ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №246/347)

ЦБ ОТОЗВАЛ ЛИЦЕНЗИИ У ДВУХ МОСКОВСКИХ БАНКОВ

 29.12.2016

Центробанк отозвал лицензии у двух московских кредитных учреждений — "НКБ" и "Банка на Красных Воротах".

 В регуляторе отметили, что обе организации нарушали законодательство и нормативные акты ЦБ. Решение об отзыве лицензий было принято, чтобы защитить интересы кредиторов и вкладчиков.

 Так, "НКБ" неадекватно оценивал принятые на себя риски при "неудовлетворительном качестве активов". Банк также не соблюдал требования законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

 "Кроме того, кредитная организация не исполняла требования предписания надзорного органа в части введенного запрета на осуществление отдельных банковских операций", — добавили в Центробанке.

 "Банк на Красных Воротах", в свою очередь, вкладывал средства в "низкокачественные активы". По данным ЦБ, в результате такой финансовой политики организация оказалась на грани банкротства и несвоевременно исполняла обязательства перед кредиторами.

 Оба банка являются участниками системы страхования вкладов. На момент отзыва лицензии "НКБ" занимал 527-е место в банковской системе страны, в "Банк на Красных воротах" располагался на 275-й строчке рейтинга.

«РИА НОВСТИ»

 ООО «КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «НКБ» (СПРАВКА BANKI.RU)

 21.07.2016

Банк был зарегистрирован в июне 1994 года в г. Элисте Республики Калмыкия под наименованием «Национальный Клиринговый Банк» в форме общества с ограниченной ответственностью. В сентябре 2015 года банк «переехал» в Москву. Кредитная организация является участником системы страхования вкладов с сентября 2007 года.

 Ранее конечными бенефициарами банка выступала группа физических лиц. а текущий момент акциями банка в равных долях владеют члены наблюдательного совета Олег Гиоев и Наталия Турыгина, Геннадий Чистяков, Николай Янов, Вера Афанасьевская, Алексей Борисов, Ирина Кокорина, Олеся Кочевник, Алексей Мосалев, Андрей Тришкин (все по 10%).

 Основным источником фондирования банка выступают собственные средства кредитной организации, доля которых на 1 июля 2016 года составила 84,41%.  Значительную долю в структуре пассивов также формируют средства предприятий и организаций и вклады физических лиц.

 Основная часть нетто-активов приходится на высоколиквидные активы (47,69%), в значительной степени сформированные остатками на счетах ностро. Еще 32,62% и 16,65% занимают кредитный портфель и прочие активы соответственно.

 На рынке МБК банк малоактивен, традиционно выступает в роли нетто-кредитора.

«BANKI.RU»

 АО «АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «БАНК НА КРАСНЫХ ВОРОТАХ» (СПРАВКА BANKI.RU)

 25.08.2016

Банк зарегистрирован в августе 1993 года под наименованием «Красные Ворота». Основными учредителями и клиентами выступали строительные организации дорожно-транспортного комплекса. Через год наименование банка подкорректировали до современного — «Банк на Красных Воротах» (БНКВ). В начале 1997 года в список ключевых акционеров кредитной организации входили Корпорация «Трансстрой», ОАО «Оргкомитет», АООТ «Центродорстрой», АОЗТ «Мостостройиндустрия», ОАО «СУ-802», АООТ «Мостоотряд 19». Позднее в числе основных акционеров появилось ОАО «Мостотрест», в настоящее время подконтрольное одним из крупнейших российских бизнесменов — братьям Игорю и Аркадию Ротенбергам. На данный момент БНКВ действует в форме акционерного общества. С ноября 2004 года банк является участником ССВ.

 В целом банк в последнее время одинаково активно работает и с корпоративными клиентами, и с физическими лицами. Юридическим лицам предлагается стандартный набор банковских продуктов и услуг, включающий в себя БНКВ-онлайн, расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, размещение средств в депозиты и векселя, брокерские и депозитарные операции, зарплатные проекты, корпоративные карты (Visa и MasterCard), эквайринг, валютный контроль, банковские гарантии.

 В числе партнеров банк называет такие организации, как ОАО «Мостостройиндустрия», ОАО «Моспромтранспроект», ОАО «Бамстройпуть», ЗАО «Градинжпроект», НП «Международная гильдия транспортных строителей», ООО «Капиталстрой», ОАО «Мостотрест», ОАО «Мосметрострой», ОАО «Бамтоннельстрой», ЗАО САО «Гефест», ОАО «Мостостроительный отряд № 19», ЗАО «Русская лизинговая компания», ООО «Финансовая компания «Меркурий», ОАО «Трест Мосэлектротягстрой», юридическая компания «Бизнес Холдинг «Альянс», Московская коллегия адвокатов «Запрудский и партнеры» и др.

 Частным лицам БНКВ предлагает вклады, банковские карты международных систем Visa и MasterCard, индивидуальные банковские сейфы, расчетно-кассовое обслуживание в рублях, кредиты (представленные на балансе, главным образом потребительскими ссудами), операции на рынке ценных бумаг, интернет-банкинг.

 Вклады физических лиц формируют основу ресурсной базы кредитной организации. Собственные средства (капитал) формируют на отчетную дату порядка 15,7% от пассивов.

 В структуре нетто-активов банка доминирует кредитный портфель.

«BANKI.RU»

 ЭКСПЕРТ: ВЫПЛАТЫ КЛИЕНТАМ БАНКОВ НКБ И БНКВ СОСТАВЯТ ОКОЛО 3,5 МЛРД РУБЛЕЙ

 29.12.2016

Выплаты Агентства по страхованию вкладов (АСВ) клиентам Банка на Красных Воротах (БНКВ) и банка НКБ могут составить около 3,5 миллиарда рублей, подсчитал для РИА Новости начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.

 ЦБ РФ с 29 декабря отозвал лицензии у НКБ и БНКВ. "Сумма вкладов населения и средств индивидуальных предпринимателей в обоих банках на 1 декабря составила 3,9 миллиарда рублей. Выплаты АСВ могут составить около 3,5 миллиарда рублей", — прогнозирует Осадчий.

 Убыток Банка на Красных Воротах за 11 месяцев 2016 года составил 314,1 миллиона рублей. В ноябре банк испытал отток вкладов населения: они сократились на 11,1% или на 0,4 миллиарда рублей до 3,5 миллиарда рублей на 1 декабря. Банк на Красных Воротах испытывал дефицит ликвидности: на 1 декабря норматив текущей ликвидности Н3 лишь немного превышал пороговое значение 50% и составлял 52,5%.

 Структура собственности Банка на Красных Воротах очень сложна, она представлена преимущественно предприятиями строительной отрасли. Среди конечных бенефициаров банка на сайте ЦБ в частности указаны Аркадий Ротенберг и Игорь Ротенберг.

 Банк НКБ был стабильно убыточен: его убыток за 11 месяцев 2016 года составил 29,6 миллиона рублей, за 2015 год – 7,4 миллиона рублей, за 2014 год – 13,6 миллиона рублей. Капитал НКБ на 1 декабря лишь немного превышал порог в 300 миллионов рублей и составлял всего 318,1 миллиона рублей.

 В ноябре банк испытал существенный отток вкладов населения: они сократились на 23,8% или на 98 миллионов рублей до 313,1 миллиона рублей на 1 декабря.

«РИА НОВОСТИ»

 АСВ НАЧНЕТ ВЫПЛАТЫ ВКЛАДЧИКАМ НКБ И БАНКА НА КРАСНЫХ ВОРОТАХ НЕ ПОЗДНЕЕ 18 ЯНВАРЯ

 29.12.2016

Выплаты вкладчикам лишившихся лицензий НКБ и Банка на Красных Воротах с учетом праздников начнутся не позднее 18 января 2017 года, говорится в сообщении Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

 «С учетом новогодних праздников выплаты начнутся не позднее 18 января 2017 года. До указанной даты АСВ опубликует в местной прессе, а также разместит на сайте АСВ в сети интернет официальное объявление о месте, времени, форме и порядке приема заявлений о выплате возмещения по вкладам», — сообщает АСВ.

 Для оперативного приема заявлений граждан и максимально быстрых выплат им компенсаций по вкладам АСВ намерено использовать банки-агенты. В соответствии с решением правления АСВ такие банки-агенты будут отобраны на конкурсной основе в срок не позднее 11 января 2017 года.

 Сегодня Банк России отозвал лицензии у банка НКБ и Банка на Красных Воротах, которые занимали 527 и 275 место в банковской системе РФ соответственно.

 22 декабря служба поддержки кредитной организации сообщила RNS о полной приостановке всех операций, включая платежи, снятие вкладов и наличных. Также были отключены все банкоматы банка.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

 ЦБ ИСКЛЮЧИЛ «СИСТЕМНОСТЬ» ЭФФЕКТА ОТ СИТУАЦИИ С ТАТФОНДБАНКОМ

 29.12.2016

Ситуация с Татфондбанком не оказывает системного эффекта на банковскую систему Татарстана. Об этом в интервью телеканалу «Россия 24» заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

 По словам Набиуллиной, несмотря на то, что Татфондбанк является достаточно крупным банком, «даже этот случай» системного эффекта на банковскую систему Татарстана не оказывает. «В целом, ситуация там устойчивая с точки зрения банковского сектора», — сказала глава ЦБ (цитата по ТАСС).

 Ранее, 26 декабря, президент Татарстана Рустам Минниханов заявил, что, если ЦБ откажется от санации банка, «юрлица окажутся под серьезным риском». Кроме того, Минниханов отметил, что Татарстан не сможет взять на себя санацию Татфондбанка. «Мы не справимся, тем более Татфондбанк — сам санатор двух банков — «Тимер» и «Советский». Хотя я подтверждаю, что все меры поддержки, которые может оказать республика, будут оказаны», — заявил президент.

Центробанк 15 декабря приостановил полномочия органов управления и акционеров Татфондбанка и ввел в кредитной организации временную администрацию.

«РБК»

 РАЛЛИ С БОРОДОЙ

 26.12.2016

Надежды на предновогодний рост акций — "ралли Санта-Клауса" — вроде бы сродни детской вере в Деда Мороза. Но хотя с годами многих уже и не ждут подарки под елкой, на фондовом рынке чудеса повторяются.

 На этой неделе кое-кто здесь, как, впрочем, и в других местах, нет-нет да и подумает: "Повторится ли в этом году ралли Санта-Клауса?" Бывало, того под елкой не обнаруживалось и кто-то даже начинал сомневаться: "Может быть, его на самом деле не существует?" 

На самом деле Santa Claus Rally, как и сам Санта, конечно, существует — по крайней мере, многие достойные люди утверждают, что не раз видели его под Новый год. А первым ралли Санта-Клауса заметил (или, как больше нравится говорить некоторым, выдумал) в 1972 году Йел Хирш, издатель "Stock Trader`s Almanac". Так он назвал то, что происходило в последние пять дней уходящего года и в первые два — наступающего. В этот период акции почему-то имели обыкновение расти.

 Популярной прессе и публике идея приглянулась, тем более что в 1973 году за время ралли Санта-Клауса S&P500 добавил 6,7%, а в 1974-м — и вовсе 7,2%. А вот серьезные люди к новой примете, связывающей поведение акций с календарем (такие ведь изобретались и раньше), отнеслись без энтузиазма. Примерно как Марк Твен: "Октябрь. Это один из самых опасных месяцев для спекуляции акциями. Другие — июль, январь, сентябрь, апрель, ноябрь, май, март, июнь, декабрь, август и февраль".

 Последователи гипотезы эффективного рынка вообще считали предсказания поведения котировок делом довольно бессмысленным. Аналитики ценных бумаг в пику им говорили, что оценивают справедливость цен, а не предсказывают будущее — ну а если чего и прогнозируют, то уж применяют серьезные методы. Использование такого шарлатанского инструмента, как календарь, не слишком выгодно смотрелось на фоне других направлений инвестиционной мысли. Традиционный технический анализ, учет фаз Луны и экономического цикла, количества пятен на Солнце и длины женских юбок — интересные наработки имелись на любой вкус.

 И все же в 1970-х годах, одном из худших периодов на фондовом рынке США в ХХ столетии, Санта-Клаус не явился на биржу лишь дважды. В 1980-х годах за волшебные семь дней S&P500 снизился тоже только два раза. В 1990-х исключений было уже четыре, но в новом тысячелетии — пока лишь три. С 1950 года средний прирост индекса за эти семь дней календаря близок к 1,4%.

 Бывали и результаты не хуже, чем в 1973-1974 годах,— в 2008-м, например, рост составил 7,4%. Случались и ралли едва отличимые от нуля (0,003% в 2006 году), но, подобно физикам, спорившим о длине крыльев слона, преданные сторонники Санты из "Stock Trader`s Almanac" зачли и это.

 И все же терять блеск с годами — судьба большинства календарных эффектов на фондовом рынке. Их наличие всерьез признали лишь в 1980-х годах, но с тех пор выявили немало, причем не только в США. Правда, поручиться за объяснения, придуманные этим аномалиям задним числом, увы, нельзя.

 Как бы то ни было, их связывают с оптимизацией налогов, периодичностью выплат зарплат и бонусов, window dressing управляющих активами, нюансами психологии и многим другим. Это не говоря о ехидных замечаниях в адрес самих исследователей календарных эффектов, ведь для каждого из них есть большая или меньшая, но все же ненулевая вероятность, что это просто игра случая.

 Декабрь хотя и не самый "растущий" на нашем рынке месяц, но все же определенно один из лучших в году. Индекс Dow Jones в это время рос примерно на 1%, а индекс ММВБ — на 4,7%. Отчасти поэтому ралли Санта-Клауса (равно как и рождественским или новогодним) многие давно именуют не семидневный период, а просто рост акций в декабре. Иногда сюда добавляют и часть ноября — в США некоторые считают этим ралли рост со Дня благодарения до Рождества. С этой точки зрения ралли не только было, но и уже завершилось.

 Но если придерживаться классического определения — пять торговых дней до Нового года и два после — ответ на вопрос о том, будет ли ралли Санта-Клауса в этом году, пока неизвестен. Можно лишь заметить, что в России оно бывало и поярче, чем в США , хотя сам персонаж нам вроде бы не особенно близок. Но если вспомнить о роли нерезидентов на российском фондовом рынке, удивляться в общем-то нечему.

 С 1995 года Санта проигнорировал Москву лишь пять раз. До 2006 года его ралли в России происходило вообще ежегодно, не исключая даже кризисных 1998-1999 годов. Перед кризисом 2008 года Санта, впрочем, не устоял, но затем дело, казалось, пошло своим чередом. Все изменили санкции.

 Как персонаж, с одной стороны, сказочный, а с другой — прозападный, Санта-Клаус не просто присоединился к ним, а сделал это заранее. Преследований за инсайд и манипулирование он, очевидно, не боялся и в последние три года ралли у нас не проводил. С импортозамещением не сложилось — семь торговых дней после православного Рождества на эту роль не потянули. Но если Санта все же пожалует в Москву, это будет совсем неплохой приметой — вдруг и на этот раз он что-то знает?

«КОММЕРСАНТЪ»

 БАЛАНС КРЕПЧАЛ

 29.12.2016

С начала 2016 года рубль укрепил позиции к доллару почти на 22%, продемонстрировав лучшую динамику среди всех мировых валют. Нефть выше $50 за баррель и новый президент США оказались лучшими средствами для восстановления ослабевшей в начале года российской валюты. Инвесторы рассчитывают на продолжение ралли и после новогодних праздников.

 Впервые за четыре года рубль завершает год укреплением позиций против ведущих мировых валют. В среду в ходе торгов на Московской бирже курс доллара достигал отметки 60,37 руб./$ — минимального значения с июля 2015 года. Этот результат более чем на 13 руб. ниже значений конца 2015 года. Курс евро снизился за год почти на 19 руб., до 62,73 руб./€. Тем самым российский рубль продемонстрировал сильнейшее укрепление за всю его новейшую историю. Предыдущий рекорд был установлен в 2003 году, тогда курс доллара снизился на 2,7 руб., до 29,24 руб./$, при этом курс евро вырос почти на 4 руб., до 36,89 руб./€. По данным агентства Bloomberg, за отчетный период российская валюта укрепила позиции относительно доллара почти на 22%, относительно евро — на 27%. В результате российский рубль впервые за почти четвертьвековую историю занял лидирующие позиции среди всех мировых валют. Сопоставимый с рублем рост в этом году продемонстрировал только бразильский реал, курс которого вырос к доллару США на 21%. Большинство валют других развивающихся стран снизились на 2-7,2%.

 Большую часть года курс рубля следовал за ценами на мировом рынке нефти. Причем в январе (на фоне провала цен ниже $30 за баррель) курс доллара достигал небывалой отметки — 86 руб./$. Впрочем, до конца полугодия цены на топливо вернулись к уровню $50 за баррель, способствовав снижению курса доллара до 65 руб./$. В октябре же цены на сырье впервые с октября 2015 года поднялись выше $54 за баррель, что привело к снижению курса американской валюты до 62 руб./$. В последние месяцы года привязка рубля к ценам на нефть заметно ослабла. И этому способствовали ожидания ослабления напряженности в отношениях России и США после избрания президентом Дональда Трампа. "Новый президент США будет более расположен к России и может рассмотреть вопрос снятия санкций, что, несомненно, положительно для рубля и российской экономики",— отмечает заместитель директора центра макроэкономического прогнозирования Бинбанка Наталия Шилова.

«КОММЕРСАНТЪ»

 ПЯТЬ НАИБОЛЕЕ ЗАМЕТНЫХ СОБЫТИЙ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ В 2016 ГОДУ

 27.12.2016

Какие события стали самыми значимыми для банковского сектора в 2016 году.

 МОБИЛЬНЫЙ APPLE PAY ЗАМЕНИЛ БАНКОВСКИЕ КАРТЫ. Технология заключается в использовании носимых устройств (в данном случае, ряда моделей iPhone, iPad и Apple Watch) в качестве банковской карточки при помощи технологии NFC («ближняя бесконтактная связь»).

 На момент запуска в России, который состоялся в октябре, Apple Pay работала только с платежной системой MasterCard. Сначала она была доступна только держателям карт Сбербанка, но месяц спустя к ней присоединились Альфа-банк, Райффайзенбанк, «ВТБ 24», «МТС Банк», «Тинькофф Банк», «Открытие», Бинбанк, банк «Санкт-Петербург» и «Яндекс.Деньги».

 В декабре российский Apple Pay стал работать и с системой Visa.

 Чуть ранее был запущен южнокорейский конкурент — Samsung Pay. Он также в начале поддерживал только MasterCard и сервисы отдельных партнеров — Альфа-банк, «ВТБ 24», «МТС-банк», Райффайзенбанк, «Русский стандарт» и «Яндекс.Деньги», а с Visa стал работать в декабре.

 БАНК «ОТКРЫТИЕ» ОБЪЕДИНИЛ АКТИВЫ. Финансовая группа «Открытие» завершила юридическую процедуру присоединения «Ханты-Мансийского банка «Открытие» к банку «ФК «Открытие» в августе 2016 года. Это событие стало одним из самых масштабных слияний в российском банковском секторе.

 Таким образом банк стал крупнейшей частной финансовой организацией России по размеру активов - 3,1 трлн руб.  Согласно данным «РИА Рейтинг», на 1 октября 2016 года по объему активов «Открытие», занимающее пятую строчку рейтинга, вплотную приблизилось к «ВТБ 24».

 ПРИБЫЛЬ СБЕРБАНКА. Крупнейший российский банк в этом году поставил исторический рекорд по прибыли: за первые три квартала по МСФО чистая прибыль ПАО «Сбербанк России» составила 400,1 млрд руб. Она не только оказалась в 2,7 раз выше по сравнению с результатами за аналогичный период прошлого года, но и превысила предыдущий рекорд — в 2013 году банк заработал 362 млрд руб.

 За 11 месяцев 2016 года Сбербанк получил чистую прибыль по РСБУ в размере 483,2 млрд руб.

 Это значит, что Сбербанк уже превысил прогнозы Банка России для организации по году, согласно которым он должен был заработать 470 млрд руб. Доход Сбербанка составил значительную часть дохода всего сектора.

 Факторами роста дохода называются снижение резервов на возможные доходы, а также приток розничных клиентов, связанный со сжатием рынка в течение последних двух лет из-за отзывов лицензий.

 ТИНЬКОФФ-БАНК ВНЕДРЯЕТ ТЕХНОЛОГИЮ РАСПОЗНАВАНИЯ ЛИЦ. О «Тинькофф Банк» объявил, что готов к внедрению системы по распознаванию лиц. Тинькофф Банк подписал с компанией лицензионный договор на поставку и обслуживание платформы VisionLabs LUNA. Разработчиком новой технологии является портфельная компания венчурного фонда АФК «Система» - VisionLabs.

 «Одной из задач, которую банк будет решать с помощью системы, станет проведение оффлайн-расследований: анализ клиентской базы с целью выявления признаков мошенничества, а также верификация по фотографии клиентов, подавших заявку на получение кредита. Внедрение технологии позволит сократить время обработки заявок и снизить кредитные риски банка», - указано в пресс-релизе VisionLabs LUNA.

 ДОКАПИТАЛИЗАЦИЯ «ЮГРЫ». ПАО Банк «Югра» за три года поднялся в рейтинге кредитных организаций «РИА Рейтинга» с 198 на 17 место по объему собственного капитала (с 2,39 млрд руб. до 60,4 млрд руб.), в этом году объявил о новых планах по его наращиванию.

 Вначале года банк претендовал на кредитование через ОФЗ, в размере почти 10 млрд руб., но уже в марте руководство банка отказалось от мер господдержки и приняло решение улучшить качество активов за счет собственных средств. Банк показал заметное увеличение активов, сделав ставку на органический рост и работу с акционерами. Ключевым фактором роста эксперты рынка называют появление нового акционера банка – бизнесмена Алексея Хотина. В 2013 года он консолидировал в своих руках 52,5 процента акций банка «Югра» через компанию Radamant Financial AG (Швейцария), а в середине 2016 года предоставил банку $300 млн. на докапитализацию. Президент банка Алексей Нефедов в интервью Bloomberg говорил, что в течение ближайших трех лет активы «Югры» вырастут еще на 30-35%, а сама финансовая организация планирует войти в число системообразующих.

«ИЗВЕСТИЯ»

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ: «ЦБ НАМЕРЕН ПЕРЕЙТИ ОТ КАРАТЕЛЬНОГО К КОНСУЛЬТАТИВНОМУ НАДЗОРУ»

 28.12.2016

«Инвест-Форсайт» попросил финансового омбудсмена России, экономиста Павла Медведева проанализировать — каковы итоги «банковской чистки», которую ЦБ начал проводить без малого 3 года назад. Стали ли вкладчики лучше защищены в результате усилий ЦБ?

 - Рай в финансовом секторе пока не наступил. Но тенденция видна: в среднем банки стали более устойчивыми, частота отзыва лицензий уменьшилась. Да и правила игры в этом секторе экономики стали более прозрачными, а для мошенников, обворовывающих банки, перспектива уголовных дел сделалась более вероятной.

 Дело это очень трудное, и результат зависит далеко не только от усилий ЦБ. Например, необходима быстрая и квалифицированная реакция правоохранительных органов на заявления ответственных сотрудников ЦБ или Агентства страхования вкладчиков (АСВ) о подозрительных случаях исчезновения из банков миллиардов рублей. Такой реакции многие годы не было. Теперь она, насколько я понимаю, постепенно становится более адекватной. Но именно постепенно, а не по мановению волшебной палочки.

 Решение по «забалансовых вкладчиков» в банках с отозванной лицензией АСВ нашло. Оно самостоятельно анализирует, не отсылая людей в суды, предъявляемые документы и принимает, как правило, положительное решение в отношении страховой компенсации.

 Заметно хуже обстоит дело в том случае, когда «забалансовые» депозиты обнаруживаются у «живых» банков. Тогда вкладчиков ждет многолетнее обивание порогов судов, расходы на адвокатов, делающих выигрыш бессмысленным даже в случае положительного решения суда (которое вовсе не гарантировано).

 «Живые» банки объясняют в судах возникновение забалансовых депозитов злой волей своих сотрудников, а не банка как юридического лица. Такое объяснение часто устраивает судей. Разумеется, ЦБ не должен вмешиваться в решения судов, но «удивиться» качеству внутреннего контроля в банке, где сотрудник может красть деньги без ведома правления, мне представляется вполне уместным. Пользуюсь случаем, чтобы обратиться в ЦБ с просьбой «удивляться» таким ситуациям.

 Причем транслировали свое «удивление» в банк, а не клиентам, как это сделало одно из территориальных подразделений ЦБ, издав «Памятку вкладчика». Прочитав эту «Памятку», гражданин будет обязан следить, чтобы его банковский вклад был удостоверен «…документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота».

 О цене кредитов в банках. — Во-первых, всегда помните, что кредиты в 1,5–2,5 раза дороже, чем написано в правом верхнем углу договора. Разница — в основном за счет страховки, от которой отказаться, как правило, невозможно.

 Дальше. Вот теперь запретили банкам брать большие штрафы за просрочку (не больше 20% от остатка долга). Некоторые — причем, весьма респектабельные банки — на это мгновенно отреагировали так: переименовали штрафы в тарифы. А тарифы не являются частью договора кредита — это отдельный документ, банк даже не обязан предъявлять его клиенту. Соответствующую информацию клиент сам должен искать на сайте банка. Так, в тарифы, к примеру, включается плата за оповещение. Если первый раз человеку сообщают, что у него просрочка, он должен заплатить банку 500 руб., а второй, третий и т.д. — уже 2200 руб.. Как часто будут сообщать о просрочке? Один раз человек просрочил, ему сообщили — и начислили плату за услугу в 500 руб. Пошлют через пять минут второе оповещение или нет, можно только гадать…

 А недавно я узнал и вовсе анекдотическую, можно сказать, историю про скрытые платежи в более чем респектабельном банке. Я — председатель экзаменационных комиссий в нескольких финансовых вузах, и среди прочего принимаю дипломные работы.

 Недавно принял работу на MBA от начальника отдела крупного банка. Задача этого человека, как выяснилось, состоит в том, чтобы увеличивать выплаты граждан, сопровождающих выдачу им кредита. И он гордится, что 5 лет проработав в этом банке, на порядок увеличил эти выплаты. Среди прочих банк придумал такую страховую услугу «Привет, сосед!» (оцените тонкость вкуса!) — типа, зальешь соседа, будут какие-то выплаты. Как это соотносится с выдачей кредита и интересами заемщика?

 — Как правило, избавиться от всех этих «приветов-соседов» невозможно. Но я ведь рассказываю о конкретном банке, который очень респектабелен, поэтому предлагается алгоритм избавления. Нужно не позже, чем на пятый день после подписания договора принести в страховую компании (чье название подозрительно похоже на имя банка) справку о том, что вы заплатили за эту услугу. Банк такую справку безотказно выдает… на тридцатый день.

 О буднях финансового омбудсмена.

 — На первом месте даже не жалобы, а просьбы о реструктуризации. Большинство людей уже понимают, что это такое и что у них должны быть средства для того, чтобы, как минимум, выплачивать проценты, и еще немного должно оставаться на погашение основного долга. Но иногда люди просят о реструктуризации, а она технически невозможна для них: слишком низки доходы.

 На втором месте — с довольно большим отставанием, в 3, иногда в 5 раз, — просьбы о консультации. На третьем месте, как правило, жалобы на слишком назойливые требования возврата долгов.

 На четвертом — жалобы на то, что исчезли деньги с банковской карточки.

 Обращаются к нам очень много людей — мы уже не успеваем разбирать все жалобы, и с февраля 2016-го, увы, вынуждены были принять достаточно несправедливое решение: по звонкам отвечаем во что бы то ни стало и сразу, если жалоба или вопрос получены по электронной почте, то разбираем ее во вторую очередь и лишь после этого в работу идет бумажная почта. Естественно, последняя, признаюсь, обрабатывается неприлично долго.

 — Сотрудников у нас четверо. Один — технический, и трое содержательных.

 В общем, успешность нашей работы стала падать довольно быстро. Причем именно потому, что мы потеряли возможность справляться с реструктуризацией. А потеряли мы ее по очень простой причине. В первые два года обращавшиеся за реструктуризацией — все без исключения — были должниками одного банка. Потом стали появляться должники двух банков. А теперь — трех, пяти, семи, да еще на хвосте с микрофинансовыми организациями… Устроить для таких реструктуризацию без административного ресурса невозможно: как вы заставите данный банк поверить, что предварительный проект реструктуризации будет выполнен другим банком? А если другим банком он не будет выполнен, то получится, что тот банк, который пошел на реструктуризацию, высвободит ресурсы заемщику в пользу конкурента. На это никто не соглашается. Именно поэтому у нас сильно упала эффективность нашей работы.

 Несмотря на то, что у меня нет официального ресурса, некоторые очевидные неприличности удается ликвидировать. За это я благодарю многих руководителей банков.

 Ну а по таким общим вопросам, как навязывание услуг, сокрытие подлинной стоимости денег для заемщика и тому подобное, конечно, не имея административного ресурса договориться невозможно.

 В первом чтении закон о финансовом уполномоченном в РФ принят почти 3 года назад. Надеюсь, скоро будет второе чтение. Этому очень способствовала специальная секция Общероссийского народного фронта (ОНФ), которую возглавляет Виктор Климов. Ее представители Дмитрий Рыжий и Евгения Лазарева по очереди — с разрывом в два года, кажется — задавали вопрос Путину: не пора ли принять такого рода закон?

 Надо отдать должное Путину — он отвечал так же членораздельно и логично, как некогда отвечал мне на просьбу принять закон о страховании вкладов. Вскоре после моего разговора с президентом закон о страховании вкладов был принят. Надеюсь, что такая же счастливая судьба ждет и закон о финансовом уполномоченном.

 В законе о коллекторах ярчайшим образом отразилась наша страсть искать под фонарем то, что потеряно за углом. Закон — эмоциональная реакция на случаи бандитизма со стороны взыскателей долгов. (Кстати, мне не известен ни один случай, когда выдававшие себя за коллекторов бандиты реально были коллекторами). Многих из этих бандитов можно было бы остановить, так как они начинали не с действий, а с угроз. Но полиция не реагировала на жалобы жертв. По-видимому, предполагается, что Уголовный кодекс полицейскому лень прочитать, а закон о коллекторах станет его любимой настольной книгой.

 Разумеется, нужно определить технические детали, регулирующие работу взыскателей долгов: в какое время суток можно звонить, сколько раз в месяц и тому подобное. Хотя в принципе, это более или менее подробно описано в законе о потребительском кредите. Если нужно подробнее — достаточно было бы внести поправки в 15-ю статью этого закона. Но в любом случае регламенты хороши для их добросовестных исполнителей. Как бороться с нарушителями? Ведь чтобы начать бороться, надо доказать, что нарушение имело место. Это, как правило, требует следственных действий. Готовы ли правоохранительные органы к этому? Те самые органы, которые не прореагировали на сообщение об угрозе бросить в окно бутылку с коктейлем Молотова.

 Мало иметь хорошие законы, нужно научиться их хорошо исполнять.

«ИНВЕСТФОРСАЙТ»

 С НАДЕЖДОЙ НА ЛУЧШЕЕ

 29.12.2016

Финансист Гарегин Тосунян — о том, каким был уходящий год для банковского сектора.

 Уходящий год был непростым для российского банковского сектора. По многим показателям он демонстрирует неоднородную динамику: где-то — хорошую, а где-то — не очень. Например, прибыль банков за 11 месяцев 2016 года в четыре раза превысила прибыль за весь 2015 год. Это, конечно, очень позитивно и дает возможности для будущего развития, однако основной причиной высокой прибыли является снижение отчислений в резервы.

 Розничное кредитование в годовом выражении показывает небольшой рост, а корпоративное кредитование — умеренное снижение, так что говорить о процветании кредитования, к сожалению, пока не приходится. Кроме того, увеличился объем просроченной задолженности, и тут сохраняется повод для беспокойства.

 При этом далеко не все банки пережили високосный год. С начала года ЦБ РФ отозвал лицензии уже более чем у девяти десятков банков — практически столько же, сколько и годом ранее. Регулятор «расчищает» банковский сектор ритмично и с завидным постоянством. В стране осталось менее 600 действующих банков.

 Также год был омрачен тем, что несколько крупных и известных банков оказались финансово неустойчивыми, в результате чего потребовалось ввести в них временную администрацию. Банк «Пересвет» и Татфондбанк — кредитные организации, по своей величине, авторитету и по составу акционеров не вызывавшие опасений, вдруг оказались «слабым звеном».

 Усилия ЦБ РФ по наведению порядка в банковском секторе налицо. Однако мы полагаем, что большая часть тех кредитных организаций, которые лишились лицензий, могли бы «выжить» при своевременной корректировке их поведения. Мы неоднократно высказывали такую точку зрения и сейчас продолжаем настаивать на том, что соотношение между количеством санаций банков и количеством отзывов лицензий должно быть в пользу санаций, а не отзывов.

 Кроме того, волей-неволей у наблюдателей возникает вопрос, где был пруденциальный надзор, если без малого сотня банков в 2016 году оказалась несостоятельной и неустойчивой. В чем ответственность регулятора: только ли в том, чтобы отзывать лицензии или чтобы все-таки помогать банкам «выздоравливать»?

 Одна из проблем как российской экономики, так и банковского сектора заключается в том, что жесткость требований к банкам у нас накладывается на жесткую денежно-кредитную политику.

 Сейчас же у нас ключевая ставка на четыре с лишним процентных пункта выше уровня инфляции, и Банк России дает понять, что торопиться со смягчением своей процентной политики не будет. Но при таких процентных ставках не может быть полноценного кредитования экономики, потому что заемщики просто не могут обеспечить необходимый уровень рентабельности в таких условиях.

 Давать прогнозы на следующий год — дело неблагодарное. Поэтому я просто выскажу свои новогодние пожелания. Если они сбудутся, наш банковский сектор сможет вздохнуть свободнее, а значит, легче будет и экономике, и потребителям финансовых услуг.

 Хотелось бы, чтобы Банк России переквалифицировался из «патологоанатома» в «терапевта» и научился по-настоящему помогать кредитным организациям, а не только отправлял бы их в последний путь. Чтобы Банк России действительно стал «консультантом, а не надсмотрщиком» и чтобы «чистка» банковского сектора была завершена. Хотелось бы пожелать, чтобы доверие к банковскому сектору росло, а конкуренция на банковском рынке не уничтожалась, а расширялась.

 Надеюсь, произойдет восстановление кредитования в России, которое при сохранении двузначных процентных ставок практически невозможно.

 Желаю всем нашим кредитным организациям в новом году устойчивости и стабильного функционирования, а читателям газеты — финансового благополучия.

«ИЗВЕСТИЯ»

 СБЫЧА МЕЧТ

 28.12.2016

Как исполнились прогнозы российских чиновников и банкиров на 2016 год.

 В 2015 году, говорил президент страны Владимир Путин, пенсии российских пенсионеров были проиндексированы несмотря ни на что. «Мы проиндексировали пенсии, несмотря ни на какие проблемы. Почти невозможно было это сделать, но мы на это пошли», — отчитывался глава государства, одновременно пообещав проиндексировать пенсии и в 2016 году. «Будем смотреть, что будет происходить в экономике страны», — говорил тогда Путин. «Решение принято: пенсии в 2016 году повысят два раза: в феврале и осенью», — писала в Twitter депутат Госдумы Ольга Баталина. По идее, две индексации нужны были для того, чтобы в итоге пенсии приросли на размер инфляции по итогам 2015 года, которая составила 12,9%.

 Однако в итоге пенсию проиндексировали лишь один раз, и то на 4%. Официальная причина — экономические трудности. Вторую индексацию заменили единовременной выплатой 5 тыс. рублей, которая будет проведена в январе 2017 года.

 Тем временем появились известия об индексации в 2017 году — премьер-министр РФ Дмитрий Медведев обещал сделать это в I квартале следующего года. Тогда пенсию поднимут на 5,8%. «Деньги на эти цели запланированы, деньги есть», — заверил премьер.

 Пенсиям в уходящем году вообще не везло. Так, ранее Медведев обещал разморозку пенсионных накоплений в 2016 году, которые были заморожены с 2014-го с целью поддержания приемлемого уровня дефицита бюджета. Однако пенсии не только не разморозили, но уже принят закон, предусматривающий заморозку пенсионных накоплений россиян в ближайшие три года.

 Прогнозировать цены на нефть, курс рубля и параметры бюджета у первых лиц государства выходит также не всегда удачно. Так, в 2015 году Дмитрий Медведев обещал пусть небольшой, но все же рост экономики страны к концу 2016 года. Что близко к истине лишь отчасти: по данным Минэкономразвития, спад ВВП в III квартале этого года прекратился. Однако, согласно свежему прогнозу ведомства, российская экономика по итогам 2016 года все же покажет спад — в размере 0,5%. Что совпадает и с прогнозом Еврокомиссии, сделанным год назад.

 А вот прогноз Минфина по сокращению средств Резервного фонда в 2016 году на две трети, вполне вероятно, сбудется. «У нас в плановом порядке предусмотрено использовать 2,1 триллиона рублей (Резервного фонда. — Банки.ру) в этом году, примерно на эту сумму мы и выйдем», — говорил министр финансов Антон Силуанов в декабре этого года. На конец 2015 года в Резервном фонде оставалось чуть больше 3 трлн рублей. Исчерпание средств Резервного фонда планируется на 2017 год — после того, как оно произойдет, начнутся траты из Фонда национального благосостояния.

 Дефицит бюджета-2016 будет чуть больше запланированных 3% ВВП. На итоговой пресс-конференции 23 декабря Владимир Путин назвал показатель в 3,7%.

 В конце 2015 года министр финансов Антон Силуанов предсказывал, что в отдельные периоды 2016 года нефть может падать до 30 долларов за баррель. «Может быть и меньше», — пугал министр. И не зря пугал: в январе 2016 года нефть падала до 28 долларов — минимум этого года. Сбылся и прогноз главы Минэнергетики РФ Александра Новака — среднегодовая цена на нефть в 2016 году, вполне вероятно, составит обещанные 50 долларов за баррель.

 Глава Центробанка Эльвира Набиуллина, давая прогнозы на 2016 год, говорила о том, что российская экономика упадет на 1%, — и немного ошиблась. Также, скорее всего, излишне пессимистичной она была и в отношении показателя оттока капитала — год назад речь шла о 60 млрд долларов в 2016 году. Однако, по свежей статистике ЦБ, предприятия частного сектора России вывезли из страны втрое меньше средств по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — отток капитала за это время составил чуть больше 16 млрд долларов.

 А вот прогноз Набиуллиной по курсу рубля на 2016 год оказался верным. «Наш прогноз в базовом сценарии по инфляции исходит из цены на нефть в 50 долларов за баррель, то есть мы не ожидаем в этом сценарии никакого падения курса», — говорила глава регулятора в 2015 году. И действительно, за год рубль укрепился: с минимумов начала этого года до конца декабря — примерно на 20 рублей к доллару, а к евро — практически на 30.

 Чрезмерным оптимистом в 2015 году оказался и тогдашний первый зампред ЦБ (ныне — советник председателя Банка России) Алексей Симановский. Тогда он прогнозировал рост корпоративного кредитования в РФ в 2016 году на уровне 7%. Значительной динамики по розничному кредитованию Симановский не ожидал. Однако в III квартале этого года рост корпоративного кредитования составил всего 0,1%. Правда, он был меньше, чем во II квартале — тогда он составил 2,8%. «Наибольший вклад в замедление корпоративного кредитования внесли субъекты, относящиеся к МСП, кредитование которых снизилось за квартал на 4,6%», — говорится в недавнем Обзоре региональных кредитных рынков от Центробанка.

 Глава Сбербанка Герман Греф в 2015 году не верил Банку России — во всяком случае, по итогам 2016 года он тогда прогнозировал уровень инфляции в 7,5—8,5% (тогда как ЦБ называл коридор от 5,5% до 6,5%). И зря: в ноябре 2016 года инфляция составляет 5,8%, а по году должна снизиться до 5,4—5,8%, заявила недавно Эльвира Набиуллина.

 А вот глава ВТБ Андрей Костин был скорее оптимистом. «Мы сегодня находимся уже на более приемлемом уровне с учетом существующей инфляции и с перспективами. Если те прогнозы на ближайший год по инфляции будут реализованы, то, я думаю, и ключевая ставка ЦБ к середине следующего года может быть на уровне 8,5%. Это, на мой взгляд, приведет к росту и заимствований, и кредитования», — говорил Костин в 2015 году. Но столь сильного снижения ключевой ставки не произошло — сейчас она равна 10%.

 Год назад Костин сказал о том, что к 2020 году в России останется не более 300 банков. Говорить об этом пока рановато, а вот прогноз Германа Грефа 2015 года о том, что за 2016-й уйдет 10% существующих на тот момент банков, оказался даже более радужным, чем действительность. На сегодняшний момент лишилось лицензий чуть более 13% банков (от числа годичной давности).

2016-й пока не кончился, а значит, остается время на новые прогнозы. А Банки.ру проверит их в 2017-м.

«BANKI.RU»

 ИССЛЕДОВАНИЕ: РОССИЯНЕ НЕ ЛЮБЯТ ДАРИТЬ ДЕНЬГИ БЛИЗКИМ ЛЮДЯМ

 28.12.2016

С каждым годом все больше россиян приобретают в качестве подарков карты с деньгами. При этом покупатели рассказывают, что чаще всего подарочные карты предназначаются для знакомых, дальних родственников, коллег по работе и учителей, а для близких людей предусмотрены более персонифицированные подарки.

 Деньги более чем с половины подарочных карт тратятся на мобильные телефоны и гаджеты (56%), затем идут расходы на ювелирные украшения (12%) и косметику (7%), свидетельствуют данные исследования, проведенного банком «Русский Стандарт». Банк также выяснил, что основные покупатели подарочных карт довольно молоды — 25—45 лет, с доходом выше среднего, причем они активно пользуются Интернетом при покупке карт.

 По данным банка, самый популярный номинал — 1 тыс. рублей: такую подарочную карту выбрали 40% покупателей. Вторая по популярности карта — на 15 тыс. рублей (19% от всех проданных банком карт). Предоплаченные карты с номиналами 5 тыс. и 10 тыс. рублей покупают по 14% потребителей. Наименее популярной оказалась карта номиналом 3 тыс. рублей: ее выбрали 13% клиентов. Как полагают в «Русском Стандарте», большой разброс популярных номиналов предоплаченных карт связан с тем, что на такие праздники, как Новый год, 23 Февраля и 8 Марта, принято дарить символическую сумму. Вторая по популярности карта на 15 тыс. рублей чаще всего дарится на рождение ребенка, свадьбу, новоселье и другие редкие события.

 Чаще всех деньги в виде карты предпочитают дарить жители столицы: Москва является лидером по продажам подарочных карт с долей 52%. Далее следуют Казань (10,3%), Самара (9%), Новосибирск (7,5%) и Екатеринбург (5,7%). Санкт-Петербург занял шестое место (5,5% от всех проданных банком карт). Ростов-на-Дону и Воронеж разделили седьмую позицию (по 5% от всех проданных подарочных карт банка «Русский Стандарт»).

 По статистическим данным QIWI, пользователи «Visa QIWI Кошелька» предпочитают не откладывать денежные переводы родным и близким на последнюю неделю декабря. Объем переводов возрастает во вторую и третью неделю последнего месяца года: это можно объяснить тем, что чаще всего деньги предназначаются на предновогодние траты, а не представляют собой подарок к празднику. «Если сравнивать середину декабря с аналогичным периодом предыдущего месяца за период 2012—2014 годов, то рост объема переводов был в среднем на 22%. В последние два года этот показатель находится в пределах 10%, что отражает тенденцию снижения предновогодних трат россиян», — рассказал начальник отдела по работе с платежными системами группы QIWI Александр Тарабановский.

«BANKI.RU»

 БАНКИ С КВАНТОВОЙ ЗАЩИТОЙ: ФИЗИКИ ПРОТИВ ХАКЕРОВ

 10.11.2016

До сих пор борьба с киберпреступниками шла в сфере математики и кибернетики. Но уже близок момент, когда на поле битвы выйдет физика, и это будет квантовая физика.

 Обычные методы шифрования имеют одно неустранимое слабое место – участникам разговора нужно обменяться ключами шифра. Пользоваться обычной линией связи для передачи  шифра нельзя: если злоумышленник эту линию прослушивает, все усилия по шифрованию пропадут зря. Поэтому наиболее важные криптографические шифры, используемые для передачи  совершенно секретных государственных или военных донесений, посылают со специальными охраняемыми курьерами. Такой способ, естественно, чрезвычайно дорог. Поэтому для повседневных применений – таких как передача номера кредитной карточки с компьютера пользователя на сервер при интернет-шоппинге – используют криптографические системы с открытыми ключами, основанные на несимметричности некоторых математических операций. Так, умножить одно число на другое очень просто, но решить обратную задачу факторизации – разложения числа на множители – значительно сложнее. Например, обычному компьютеру для разложения открытого ключа длиной 2 килобита потребуется несколько сот лет. Так устроен, в частности, широко применяемый алгоритм RSA.

 Но очень скоро такие системы шифрования окажутся бесполезными, появится инструмент, способный взламывать их за несколько минут, – квантовый компьютер. «Классический» компьютер запоминает и обрабатывает информацию, записанную в двоичном коде – 0 или 1, закодированную в магнитных полях или электрических зарядах. В квантовом компьютере данные записываются в состояниях квантовых объектов – ионов, атомов, фотонов, сверхпроводящих контактах Джозефсона, которые могут находиться в суперпозиции состояний, то есть в них одновременно могут быть записаны сразу множество значений между 0 и 1. В момент измерения суперпозиция разрушается, квантовый бит – кубит – выдает с определенной вероятностью либо 1, либо 0. Если мы возьмем множество кубитов в определенных состояниях, заставим их взаимодействовать друг с другом, а потом считаем данные, мы можем получить решение сразу множества задач одновременно.

 Пока настоящие квантовые компьютеры, состоящие из десятков кубитов, еще не созданы. Очень сложно удержать кубиты в определенном состоянии длительное время.

 Однако поистине «взрывной» характер, предопределивший технологическую гонку в этой области, носит именно способность квантового компьютера быстро разлагать числа на множители – то есть взламывать криптографические системы с открытыми ключами. Именно она делает квантовый компьютер оружием в кибервойне атомной бомбой двадцать первого века.

 По странному стечению обстоятельств спасение от квантовых хакеров может принести другая квантовая технология – квантовая криптография. «Защищенные каналы связи, которые используются, например, для транзакций с кредитными картами, основаны на использовании ключей – кодов для зашифровывания и дешифровки сообщений. Квантовая криптография – это способ использовать законы квантовой физики, чтобы обеспечить безопасность передачи ключей… Уникальное свойство квантовой криптографии – это ее способность фиксировать любую попытку подслушать информацию при передаче. Принцип неопределенности Гейзенберга гласит, что измерение одного из квантовых параметров системы влияет на другие, то есть любая попытка подслушать ключ будет немедленно обнаружена», - говорит один из основателей квантовой криптографии, профессор Женевского университета Николя Жизан.

 Информация в квантовых каналах связи кодируется в квантовых состояниях фотонов – в их поляризации. Например, фотоны, поляризованные по вертикали, могут кодировать единицу, а по горизонтали – ноль. Измерить поляризацию можно только единожды, после чего его состояние необратимо меняется, а значит, если кто-то посередине линии связи попытается определить, что именно по ней передается, это сразу станет понятно получателю.

 Квантовая криптография, в отличие от квантовых компьютеров, уже вполне работающая технология.

 Препятствием для повсеместного применения  квантовой криптографии является ограниченное расстояние, на которое можно пересылать фотоны.  Проходя по оптическому волокну, половина фотонов теряется каждые 10-15 км, что делает передачу ключа на расстояние более 200-300 километров практически невозможной.

 Отчасти решить проблему может космос – Китай в этом году запустил первый «квантовый» спутник QUESS. Такой спутник проводит сеансы квантовой связи со станциями, расположенными на Земле, пока пролетает над ними. Это позволяет обмениваться защищённой информацией между любыми точками, над которыми проходит орбита – как бы далеко друг от друга они ни располагались. Теоретически такой способ передачи можно «взломать», однако для этого злоумышленнику придётся физически захватить спутник.

«FORBES»

 БАНКИ НАКАНУНЕ РЕВОЛЮЦИИ

 27.12.2016

Поступательному развитию экономики в России, то есть планомерному, четкому, размеренному, без чумы и потрясений, все время что-то мешает. А банковская система — отражение развития экономики, поэтому и финансовый рынок в нашей стране развивается в режиме хронического землетрясения.

 Сегодня, во втором десятилетии ХХI века, жизни банков мешает внедрение норм Базеля III и виртуозное воровство денег клиентов со счетов банков его менеджерами или акционерами. Век назад развитию банков мешали Первая мировая война и революция с большевиками.

 А между тем в начале ХХ века с банковской системой в России все было очень даже неплохо. Она была многообразна. К 1914 году в Российской империи работали 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков. Все финансовые организации делились на три категории: государственные, общественные и частные. К государственным относились Государственный банк, Комиссия погашения государственных долгов, Государственные сберегательные кассы, Государственный дворянский земельный банк и Крестьянский поземельный банк.

 ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК — главный банк в дореволюционной России — был учрежден в 1860 году в соответствии с указом Александра II на базе реорганизованного Государственного коммерческого банка. Он был создан для «оживления торговых оборотов» и «упрочения денежной кредитной системы».

 Основной капитал, первоначально выделенный ему из казны, составлял 15 млн рублей, резервный — 3 млн рублей. Согласно своему уставу, банк был органом краткосрочного коммерческого кредита. Кредитование торговли и промышленности Государственный банк осуществлял как напрямую — через сеть своих контор и отделений, так и через выделение денег коммерческим банкам. При создании Государственного банка к нему от Государственного коммерческого банка перешли семь контор. В начале 1917 года в состав Государственного банка входили 11 контор, 133 постоянных и 5 временных отделений, 42 агентства при зернохранилищах. Кроме того, в это время Государственный банк руководил банковскими операциями, которые осуществлялись в 793 казначействах.

 Также банк поддерживал финансами Государственный дворянский земельный и Крестьянский поземельный банки. При его поддержке создавались акционерные банки и общества взаимного кредита.

 КОМИССИЯ ПОГАШЕНИЯ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ДОЛГОВ, работавшая в царской России, была учреждена 27 мая 1810 года, и тоже была государственным органом. Подчинялась комиссия министерству финансов. Имела в своем составе три отделения. Первое и второе ведали учетом долгов, их погашением и выплатой процентов. А третье осуществляло прием, хранение и выдачу необходимых для этого денежных средств, получаемых от казначейства. Комиссия вела первый экземпляр Государственной долговой книги, в которой учитывались срочные и бессрочные внутренние и внешние долги царской России. Второй экземпляр этой книги находился в министерстве финансов.

 Сбербанк России привык называть себя преемником ГОСУДАРСТВЕННЫХ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ КАСС. Именно поэтому Сбербанк рекламирует себя как банк, разменявший второй век.

 Накануне Первой мировой войны около 46% суммы взносов принадлежало деревенским вкладчикам. Сеть из 1000 государственных сберегательных касс, включающая 1286 отделений, глубоко разрослась именно в сельской местности. Талант Государственных сберкасс приспосабливаться к сложным экономическим ситуациям проявился в годы Первой мировой войны. Так, в 1914 году была упрощена процедура выдачи средств солдатам на фронте — из полевых касс с тех счетов, которые были открыты в отделениях, находящихся в тылу. В 1915 году полевым кассам было разрешено принимать взносы по «тыловым» сберегательным книжкам, также были отменены предельные суммы частичных выдач. В том же 1915 году русским военнопленным разрешалось переводить деньги со счета на счет без предоставления сберегательной книжки — по письменному требованию пленного солдата.

 В 1916 году была разработана программа по привлечению к сберегательному делу православных храмов, и в 1917 году было открыто 900 касс при православных приходах.

 Несмотря на эвакуацию десятков отделений из полосы боевых действий, в период 1914–1917 годов число сберкасс выросло на 65%. А объем размещенных в них денег увеличился в 2,3 раза. В портфеле сберегательных касс к 1917 году было 88 900 страховых договоров. Государственные сберегательные кассы работали бесперебойно и в дни февральской революции 1917 года, оставаясь очагами стабильности.

 ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ДВОРЯНСКИЙ ЗЕМЕЛЬНЫЙ БАНК был основан в 1885 году для поддержания землевладения потомственных дворян. Располагался банк в Санкт-Петербурге по адресу: Адмиралтейская набережная, дом 14.

 Банк работал на европейской части Российской империи, но при этом не кредитовал дворян с «периферии». Так, он не работал в Великом княжестве Финляндском, Царстве Польском, Прибалтийских губерниях и Закавказье. Ссуды выдавались помещикам под залог их земельных владений и достигали 60–75% от стоимости земли. При этом стоимость земли считалась не в чистом выражении, а с обременением налогами. Сроки кредитов были очень велики: сначала 48 лет четыре месяца, позже кредиты выдавались и на 51 год, а затем и до 66 лет шести месяцев. Процент, уплачиваемый по ссуде, составлял в 1880-х годах 5–6%, а к 1897 году был снижен до 3,5%.

 КРЕСТЬЯНСКИЙ ПОЗЕМЕЛЬНЫЙ БАНК был учрежден в 1882 году. В 1911 году в России началась аграрная реформа — вышло положение о землеустройстве, на основании которого формировались отрубные и хуторские хозяйства. Они создавались за счет ликвидации так называемой чересполосицы. Отрубом назывался участок, взятый взамен разрозненных полос на многих полях и земельных угодьях, на участок в одном месте, который считался равноценным. При этом у крестьянина оставался также двор в деревне. Хутор же представлял собой место, куда крестьянин переходил со всем своим хозяйством на свой участок.

 У Крестьянского поземельного банка было право самостоятельно скупать земли, в первую очередь у помещиков, а затем продавать их крестьянам. Срок выдаваемых банком ссуд первоначально устанавливался от 24 лет шести месяцев до 34 лет шести месяцев. Ссудный процент равнялся 7,5–8,5% годовых. Кредит Крестьянского поземельного банка имел строго определенное назначение — только на покупку земли.

 Общественных и частных банков было в России великое множество. К ним относились 50 акционерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, а также земские банки, общества взаимного поземельного кредита, начавшие работу еще в 1866 году. Имелись у нас в 1914 году и 80 обществ взаимного краткосрочного кредита, 15 450 ссудо-сберегательных товариществ, 16 000 кредитных товариществ, а также сельские, волостные и станичные банки и кассы.

 Были финансовые учреждения помельче, чем банки и ссудные кассы. В России перед революцией работало 11 кредитных союзов, которые объединяли 558 товариществ и 4724 общественных крестьянских учреждений мелкого кредита.

 Бурный расцвет банковской системы начался в России в 90-е годы XIX века — именно тогда начался экономический подъем страны. Центром государства в ту пору был Санкт-Петербург, поэтому «впереди России всей» шли именно петербургские банки. Этот период экономического процветания России в советской истории принято было называть термином «сращивание банковского и промышленного капитала». Крупнейшие банки в те годы начинали бурно финансировать промышленность.

 В итоге в России накануне Перовой мировой войны акционерные коммерческие банки за сравнительно короткие сроки выросли в гигантские учреждения, взявшие в свои руки всю промышленность и торговлю страны. Несмотря на кризисы, у них был заметен существенный рост бизнеса — капиталов, вкладов, сети отделений и активных операций.

 Со времени Первой мировой войны начался закат российской банковской системы. А в 1917 году к власти пришли большевики.

 История наличных денег в России начала XX века удивительна, стремительна и даже в чем-то трагична. После непродолжительного, но столь блестящего периода расцвета финансовой системы пришла разруха. К 1917 году было уничтожено все: и российский золотомонетный стандарт, и покупательная способность денег, и, пожалуй это самое печальное, доверие населения к наличным.

«BANKIR.RU»

 ЛУЧШИЕ ФИЛЬМЫ ПРО БИРЖЕВУЮ ТОРГОВЛЮ И ИНВЕСТИЦИИ

 26.12.2016

Интересный жанр кино, бурлящая торговля в красивой обложке. Представьте талантливого инвестора, и мозг выдаст картинки Лазурного берега, океанских яхт и длинноногих моделей с ослепительными улыбками. Но если подумать о том, как стать успешным в биржевой торговле, перечень ассоциаций оказывается пуст. Исправляем этот недостаток и смотрим 15 лучших фильмов о трейдинге и инвестициях!

 1. «ПРЕДЕЛ РИСКА»  2011. Сентябрь 2008 года. Мировой экономический кризис уже начался, но Америка еще не знает, какая катастрофа ждет впереди, и только группа топ-менеджеров на Уолл-Стрит ищет рецепт спасения. Это были самые страшные часы в их жизни…Сотрудник одного из крупнейших инвестиционных банков с помощью новейшей программы рыночного анализа получает ошеломляющий прогноз — акции упадут, рынок рухнет, банк потеряет все. Утром следующего дня он попадает под сокращение и перед уходом передает флэшку с опасной информацией своему бывшему помощнику. К вечеру лучшие аналитики банка, проверив эти вычисления, осознали ужасную перспективу: крах неминуем. Теперь они стоят перед выбором: начать срочный сброс акций, что оставит и крупных акционеров во всем мире, и миллионы рядовых вкладчиков ни с чем — или ждать развития событий, что чревато потерей вообще всего. Решать нужно здесь и сейчас. На кону — огромные деньги и будущее каждого. В эту ночь у риска нет предела…

 2. «ВОЛК С УОЛЛ-СТРИТ»  2013. 1987 год. Джордан Белфорт становится брокером в успешном инвестиционном банке. Вскоре банк закрывается после внезапного обвала индекса Доу-Джонса. По совету жены Терезы Джордан устраивается в небольшое заведение, занимающееся мелкими акциями. Его настойчивый стиль общения с клиентами и врождённая харизма быстро даёт свои плоды. Он знакомится с соседом по дому Донни, торговцем, который сразу находит общий язык с Джорданом и решает открыть с ним собственную фирму. В качестве сотрудников они нанимают нескольких друзей Белфорта, его отца Макса и называют компанию «Стрэттон Оукмонт». В свободное от работы время Джордан прожигает жизнь: лавирует от одной вечеринки к другой, вступает в сексуальные отношения с девушками легкого поведения, употребляет множество наркотических препаратов, в том числе кокаин и кваалюд. Однажды наступает момент, когда быстрым обогащением Белфорта начинает интересоваться агент ФБР

 3. «ИГРА НА ПОНИЖЕНИЕ»  2015. Когда речь идет о деньгах, совесть молчит. А уж если речь об огромных деньгах!.. Это основанная на реальных событиях история нескольких провидцев, которые независимо друг от друга предсказали мировой экономический кризис 2008 года задолго до того, как о нем зашептались в кулуарах на Уолл-стрит. И предсказав, стали на нем зарабатывать. Сами того не желая.

 4. «В ЦЕНТРЕ ВНИМАНИЯ»  2015. Основанная на реальных событиях история журналистского расследования одного из самых громких в истории США секс-скандалов. Корреспонденты бостонской газеты разоблачают случаи педофилии, в которых обвиняются представители Церкви…

 5. «УОЛЛ-СТРИТ»  1987. Бад Фокс, молодой и предельно амбициозный брокер, живет в сердце мира, где у всего, что угодно, есть своя цена, все можно купить и продать. Он твердо намерен достичь вершин, стать лучшим. Стремясь получить поддержку, он добивается знакомства со старым хищником Гордоном Гекко, и тот открывает ему тайны мастерства. Быстрые деньги, роскошные женщины, все удовольствия мира в руках у Бада, а бурлящие вокруг финансовые потоки несут еще больше денег, больше роскоши, больше возможностей, больше искушений. Нужно только настичь эту добычу. Нужно забыть обо всем, кроме главного закона: «Жадность — это хорошо. Это — работает!»

 6. «ДЕНЬГИ НА ДВОИХ»  2005. Форвард успешной футбольной команды Брэндон, получив травму и навсегда распрощавшись со спортивной карьерой, вынужден искать иные способы заработка. Тут-то он и вспоминает знаменитого букмекера Уолтера, некогда предлагавшего Брэндону выгодные аферы, на которые звезда футбола всегда отвечал гордым отказом. Уолтер, знающий наверняка, как легко и быстро приумножить капитал, заключает с экс-футболистом авантюрный договор. Жонглируя миллионами долларов, Брэндон и Уолтер вступают в опасную игру, где проигрыш подобен смерти. К ним в руки плывут бешеные деньги, но выдержит ли Боливар двоих?…

 7. «УОЛЛ СТРИТ: ДЕНЬГИ НЕ СПЯТ»  2010. Отмотавший срок бывший корпоративный рейдер Гордон Гекко выходит из тюрьмы в совершенно новый мир, стоящий на пороге финансового кризиса. Он — динозавр, чьи методы давно устарели, а репутация играет дурную службу. Но именно его выбирает в партнеры молодой трейдер Джейкоб Мур, предлагающий Гекко сделку: он налаживает отношения старика с дочерью, не общавшейся с ним одиннадцать лет и винящей Гордона за самоубийство брата, а тот помогает ухаживающему за девушкой Джейкобу вскарабкаться на вершину финансовой лестницы.

 8. «БОЙЛЕРНАЯ»  2000. Задавались ли вы когда-нибудь вопросом, почему некоторые люди выигрывают в лотерею миллионы долларов, а вы нет? Почему вы зарабатываете 4 тыс. долларов в год, а секретарша из «Майкрософт» 140 тыс. долларов? Почему какой-то балбес раскатывает на новеньком «Феррари», а вы с трудом накопили на подержанный «Вольво»? Неужели эти люди умнее или лучше вас ?!? Эти же вопросы задавал себе и Сэт Девис, молодой шулер, открывший в своей квартире небольшое подпольное казино. Судьба к нему благосклонна и один из клиентов, неимоверно богатый молодой человек, предлагает ему работать на некую брокерскую фирму, где месячная зарплата превышает годовой доход от его казино. Сет счастлив, его мечта осуществляется, деньги льются рекой, но вскоре он начинает понимать, что за все в жизни приходится расплачиваться…

 9. «ИНСАЙДЕРЫ»  2010. Спад в мировой экономике, убыток от которого был оценен в 20 триллионов долларов, повлек за собой потерю работы и жилья для нескольких миллионов человек. В ходе тщательных исследований и интервью с ведущими фигурами финансового мира, политическими деятелями и журналистами, фильм приоткрывает перед нами страшную правду о зарождении преступной индустрии и о ее сетях, позволивших подкупить политику, органы экономического регулирования и ученый мир…

 10. «ГЛЕНГАРРИ ГЛЕН РОСС»  1992. В прокуренном офисе опытные дельцы день и ночь ведут борьбу за драгоценных клиентов, желающих купить землю. В фирму поступают все новые и новые предложения, но достанется приз только самым лучшим. Конкуренция обостряется.  Но когда неизвестные преступники проникают в офис и похищают важные документы, ситуация принимает неожиданный оборот. Теперь под подозрением все, ведь у каждого из этих хладнокровных, безжалостных американцев есть повод для воровства…

 11. «В КОМПАНИИ МУЖЧИН»  2010. Крупная корпорация GTX, чтобы сократить убытки, начала закрывать филиалы и отделы и увольнять людей. Сперва уволили «незначительного» Бобби Уокера. Потом Фила Вудварда, не последнего человека в компании. Потом дело дошло до Джина МакКлэри, одного из основателей компании. Всем этим людям, менеджерам различных звеньев, пришлось избавляться от прежних привычек и поумерить свой аппетит. Герои пытаются изменить обстоятельства, а обстоятельства, в свою очередь, изменяют их…

 12. «VA-БАНК»  2013. Чтобы оплачивать учёбу в колледже, Ричи погружается в мир азартных игр онлайн. Когда удача изменяет ему, он отправляется на Коста-Рику, чтобы помериться силами с настоящим асом игрового бизнеса. Тот видит в Ричи родственную душу и вводит его в свою игру. Но когда степень опасности возрастает, а ставки достигают невероятных высот, Ричи вдруг отчётливо понимает, что его новый босс вот-вот совершит непоправимое, и пытается поменяться с ним ролями.

 13. «АФЕРИСТ»  1999. Крупный и весьма уважаемый банк «Бэрингс» взял на работу Ника Лисона, молодого сообразительного специалиста. Чтобы решить одним махом все проблемы, ему поручили заняться учетом активов и одновременно вести торги на бирже. Однако вскоре, ослепленный первыми успехами и баснословными заработками, Ник делает несколько серьезных ошибок, теряя огромные суммы. Стремясь скрыть свой провал, сообразительный банкир придумывает хитроумную аферу, которая всё глубже и глубже затягивает его в трясину лжи, черных финансовых схем и подлогов, из которой, кажется, ему уже никак не выбраться.

 14. «БАНКРОТСТВО»  2010.  Молодой и горячий трейдер с Уолл-стрит спроектировал уникальную торговую систему, основанную на климатологии, и заработал с ее помощью большие деньги, но… какой ценой?

 15. «БРОКЕР»  1985. Молодой человек Джек Кэйси начинает работу брокером в одном из дилинговых залов на Уолл-Стрит. Сперва всё складывается благополучно — он наращивает свой капитал. Но за белой полосой выигрышей неожиданно следует крупный проигрыш. Джек пытается отыграться и в итоге проигрывает на фондовой бирже все свои деньги и деньги своего отца. Карьера брокера завершена. После своих неудач Джек Кэйси не отчаивается и пытается восстановиться. Он молод, полон сил и находит работу посыльного на велосипеде в Сан-Франциско. Джек узнаёт многих людей, ему нравится новая работа. Улицы Сан-Франциско довольно холмисты, и он может разогреть свои порядком застоявшиеся мышцы. Но его родителям и подруге его новая работа не нравится — они считают его неудачником.

«KINOTIME»

 ПОЛИТИКА И ЛИТЕРАТУРА: АМЕРИКАНСКИЙ ПРОРОК

 26.12.2016

Политолог Алексей Макаркин о том, какие действия Дональда Трампа предсказаны в романах Тома Клэнси.

 Президентом США неожиданно стал человек, который никогда не занимал никаких выборных должностей – даже городского уровня. Первым делом он назначил в правительство крупных бизнесменов и начал всячески поощрять национальное предпринимательство, проведя масштабную налоговую реформу. Также он не скрывал своего скептического отношения к профессиональным политикам. В международной сфере занял предельно жесткую позицию в отношении Тегерана, разругался с Пекином и стал проводить политику «двух Китаев». Зато договорился о взаимодействии с Россией, сделав ставку на сотрудничество со своим старым знакомым, ветераном КГБ.

 Вся эта история – не описание состоявшихся и возможных действий Дональда Трампа. Это эпизоды из романа ныне покойного Тома Клэнси Executive orders, переведенного на русский язык под эпическим названием «Слово президента» (так как книга под заглавием типа «Президентские указы» читателя бы не вдохновила). Этот роман – один из серии про Джона Райана, любимого героя Клэнси, – был опубликован 20 лет назад и в 2001 г. уже вызвал сенсацию, хотя и по другому поводу. В самом его начале начиненный взрывчаткой самолет врезается в Капитолий и уничтожает почти всю политическую элиту страны. После трагедии 11 сентября книгу сочли мрачным пророчеством.

 Клэнси подробно описывает, как назначенцы, пришедшие из бизнеса, ужасаются порядкам, существующим в вашингтонской бюрократии, и начинают разгребать авгиевы конюшни. «Купи себе швабру. Мне нужно, чтобы ты вычистил свой департамент, модернизировал его и управлял им так, словно рассчитываешь в конце концов получать от него прибыль. Как ты сделаешь это – твоя проблема», – говорит президент Райан одному из своих министров. Избранный президент Трамп, похоже, руководствуется теми же принципами – распространяя их не только на минфин и минторг, но и на госдеп, который возглавит Рекс Тиллерсон из Exxon, известный как деловой партнер Игоря Сечина. Впрочем, при анализе американской ситуации не стоит исходить из биполярной схемы времен холодной войны, согласно которой СССР всегда был в центре внимания американской дипломатии. Сейчас задача Тиллерсона в первую очередь состоит в том, чтобы обеспечить экономические интересы США в мире, что означает прежде всего жесткую конкуренцию с Китаем. А России придется более сложно, чем раньше, маневрировать между Вашингтоном и Пекином.

В отличие от Райана Трамп не может полностью игнорировать политиков – реальный конгресс все же не подвергся разрушительной атаке смертника. Но показательно, что из политиков он старается выбирать тех, которые имеют жизненный опыт, выходящий за рамки сугубо политической деятельности.

 Мечта американского консерватора – чтобы практики из глубинки «подвинули» вашингтонскую бюрократию. Впрочем, у этой мечты есть и оборотная сторона в виде дефицита управленческого опыта и высокой степени идеологизированности.

 Конечно, у вымышленного Райана и реального Трампа есть и отличия. Райан у Клэнси – идеальный семьянин и супермен-интеллектуал. Семейная жизнь Трампа мало напоминает образец консерватизма, но выбирать не приходится – избранный президент сам навязал себя партии. Райан полностью доверял ЦРУ, плоть от плоти которого он был до своего президентства. Трамп подчеркнуто скептически относится к этому ведомству, считая, что оно причастно к тому, что США вначале поддержали в Ираке шиитов против суннитов, а потом в Сирии – наоборот, полностью запутав ситуацию. Поэтому он «насылает» на ЦРУ очередного консервативного конгрессмена, Майка Помпео, ранее в разведке не работавшего, но контролировавшего ее в палате представителей.

 Кстати, в одной из последних книг Клэнси, Command Authority, вышедшей в 2013 г., говорится о войне между Россией и Украиной, которую, разумеется, прекращает президент Райан, при этом стараясь не вмешиваться напрямую в конфликт. В результате Россия отступает, но сохраняет за собой Крым. Очередное пророчество?

«ВЕДОМОСТИ»

 «ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.