ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №178/365)

ОБЛИГАЦИИ НА 125 МИЛЛИАРДОВ: В «ПЕРЕСВЕТЕ» НАШЛИ УДОБНЫЙ СПОСОБ САНАЦИИ

 1.02.2017

Совет директоров банка «Пересвет» анонсировал выпуск облигаций на предъявителя на сумму 125 млрд рублей. Их разместят путем закрытой подписки. Об этом сообщается на сайте «Центр раскрытия корпоративной информации».

 Облигации размещены на 15 лет, ставка составит 0,51 % годовых. Предполагается, что бумаги достанутся кредиторам проблемного банка в рамках его санации. В дальнейшем они смогут обменять эти бумаги или конвертировать их в акции. Выпуск облигаций является более удобным средством, чем предоставление субординированного кредита, который использовался в подобных случаях ранее. Бумаги могут быть проданы или заложены еще до окончания санации, отмечает «КоммерсантЪ». Тем не менее, неясно, согласятся ли на такой вариант все кредиторы.

 Одновременно «Пересвет» конвертировал полученный ранее от АСВ кредит на 105 млн рублей в собственные акции. Как отметил замминистра финансов Алексей Моисеев, это первый такой случай в России.

 «ФедералПресс» напоминает, что Центробанк ввел второй подряд трехмесячный мораторий на выплаты вкладчикам и кредиторам «Пересвета». Его действие продлится до 23 апреля.

«ФедералПресс»

 ВЫЯВЛЕНА НЕДОСТАЧА В ГОЛОВНОМ БАНКЕ ГРУППЫ "ЛАЙФ" В 7 МЛРД РУБ - АСВ

 31.01.2017

Инвентаризация Пробизнесбанка, являющегося головным банком финансовой группы «Лайф», выявила недостачу имущества в размере 7,08 миллиарда рублей, говорится в сообщении госкорпорации Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

 Основная часть недостачи приходится на межбанковские кредиты (3,6 миллиарда рублей) и остатки по корреспондентскому счету в драгоценных металлах (3,3 миллиарда рублей).

 Пробизнесбанк погасил задолженность перед кредиторами в размере 10,6 миллиарда рублей из общей суммы требований в 81,7 миллиарда рублей, сообщило ранее АСВ. В частности, банк полностью погасил долг в размере 616,6 миллиона рублей перед кредиторами первой очереди (вкладчики).

 Арбитражный суд Москвы 27 октября 2015 года по заявлению ЦБ РФ признал банкротом Пробизнесбанк. Представитель временной администрации сообщил в суде, что обязательства кредитной организации оцениваются примерно в 128 миллиардов рублей, а все ее активы - почти в 87 миллиардов рублей. «Таким образом, усматриваются признаки банкротства», - отметил он.

 ЦБ РФ 12 августа 2015 года отозвал лицензию у Пробизнесбанка. По данным регулятора, разница между величиной обязательств и активов банка составляет не менее 67 миллиардов рублей, она вызвана наличием у банка фиктивных финансовых активов.

 Басманный суд Москвы в июле 2016 года изменил меру пресечения на домашний арест в отношении бывшего топ-менеджера Пробизнесбанка Марины Крыловой по делу о мошенничестве на 2,5 миллиарда рублей, сообщила РАПСИ пресс-секретарь суда Юнона Царева.

 Суд изменил меру пресечения Крыловой с заключения под стражу на домашний арест по ходатайству следствия, поскольку она дает правдивые показания, оказывает содействие в расследовании дела, сказала собеседница агентства.

 По версии следствия, неустановленные руководители и сотрудники банка, используя служебное положение, привлекли для аферы подчиненных, работников финансовой группы «Лайф», а также руководителей ряда фиктивных фирм. В результате из банка, полагает следствие, было похищено около 2,5 миллиарда рублей.

 В рамках дела под стражу также были заключены бывший вице-президент Пробизнесбанка Вячеслав Казанцев, бывший топ-менеджер Сергей Калачев и предпринимательница Оксана Кравченко.

«РАПСИ»

 ВРЕМЕННАЯ АДМИНИСТРАЦИЯ ЦЕНТРОБАНКА ПОКИНУЛА «КАМСКИЙ ГОРИЗОНТ»

 1.02.2017

Центробанк с 1 февраля прекратил работу временной администрации в банке «Камский горизонт». Один из старейших банков Набережных Челнов был признан банкротом, в связи с чем Арбитражный суд РТ назначил конкурсного управляющего.

 «Руководителю временной администрации по управлению кредитной организацией обеспечить передачу бухгалтерской и иной документации, печатей и штампов, материальных и иных ценностей должника конкурсному управляющему», – говорится в приказе Банка России.

 ЦБ лишил банк «Камский горизонт» лицензии и ввёл временную администрацию со 2 ноября 2016 г. 11 января 2017 г. банк был признан банкротом.

 На коллегии МВД РТ стало известно, что татарстанский банк лишился лицензии за связь с «обнальщиками»: сотрудники банка содействовали преступной группе, незаконно обналичившей через 50 фирм-«однодневок» порядка 2,5 млрд руб. Кроме того, «Камский горизонт», обязательства которого перед кредиторами вдвое превышали размер его активов, подозревают в преднамеренном банкротстве.

«ДЕЛОВОЙ КВАРТАЛ КАЗАНЬ»

 ЕСЛИ БАНК ЛОПНУЛ. ЧТО БУДЕТ ВАШЕЙ С ЗАРПЛАТОЙ, ВКЛАДОМ, КРЕДИТОМ?

 31.01.2017

Эксперты объясняют, что будет с кредитами, текущими счетами и вкладами, если банк окажется банкротом.

 Если банк лишился лицензии, АСВ опубликует в прессе и вывесит в самом проблемном банке сообщение, в котором будут указаны отделения банка-агента, в которые может обратиться вкладчик с заявлением о получении страховки (не более 1,4 млн. руб. в одном банке). Если вкладчик находится за границей или проживает в том месте, где нет отделения банка-агента, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты в этом случае вкладчик также может получить почтовым переводом.

 Выплаты, как правило, начинаются через 2 недели (не ранее!) после наступления страхового случая. Но нет необходимости обращаться в банк-агент в первый же день выплат: они осуществляются не менее двух лет, и вы можете обратиться за страховкой в любое удобное время.

 — Деньги на дебетовых картах — это средства, размещенные на текущих счетах физлиц, открытых для осуществления расчетов с использованием банковских карт. Счета открываются на основании договора банковского счета. Средства, размещенные вкладчиком или в его пользу на основании такого договора, считаются вкладом. В перечень исключений средства на банковских картах не внесены. Значит, они являются застрахованными.

 Отзыв лицензии не отменяет обязанности заемщиков банка погашать задолженность в соответствии с условиями кредитных договоров. Если вы перестанете делать выплаты по кредиту, банк вправе обратиться в суд о взыскании задолженности в принудительном порядке.

 Размер страхового возмещения определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику по выданному ему кредиту. Наиболее часто встречающиеся встречные требования банка к вкладчику — это требования по кредиту или овердрафту по банковской карте.

 В этом случае при расчете страхового возмещения из суммы вкладов вычитаются остатки задолженности по кредиту, суммы процентов, подлежащих к уплате на день наступления страхового случая, а также штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита (если они начислены банком).

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

 "БАНКИ ДЛЯ БЕДНЫХ" МОГУТ БЫТЬ СОЗДАНЫ В РФ НА ПРИНЦИПАХ ПАРТНЕРСКОГО БАНКИНГА

 31.01.2017

Предстоятель Русской православной церкви Патриарх Кирилл предложил создавать в России банки для бедных.

 По его мнению, такие кредитные организации необходимы, так как в РФ имеет место "практика ростовщичества" в области микрокредитования малообеспеченных граждан.

 Идея Патриарха пока не нашла широкой поддержки в бизнес-кругах. О готовности участвовать в проекте заявили только несколько микрофинансовых организаций - при условии принятия РПЦ значительной части рисков и участия в финансировании подобного института. При этом эксперты считают, что в силу отсутствия у РПЦ опыта и необходимых внутренних правил, за основу можно взять принципы партнерского банкинга, распространенного в мусульманских странах.

 "Если говорить об участии церкви в создании такой структуры, то здесь речь может идти, скорее, о создании "неростовщического банка", принципы которого будут схожи с исламским банкингом", - высказал свое мнение об идее Патриарха президент ТПП РФ Сергей Катырин.

 Всемирный банк в своем докладе об экономике России в конце 2016 года указывал, что уровень бедности в РФ несколько снизился, но уязвимость сохраняется на повышенном уровне.

 В первом полугодии 2016 года доходы 21,4 млн человек или 14,6% населения были ниже национальной границы бедности. Характерным для РФ является тот факт, что доходы беднейших слоев населения формируются практически исключительно за счет государственного сектора - пенсий, пособий, зарплат на бюджетных предприятиях. В условиях серьезного неравенства и ограничения возможностей для заимствований бедное население не сможет инвестировать в материальный и человеческий капитал, отмечает Всемирный банк. Соответственно, дополнительные возможности по микрокредитованию домохозяйств, которые готовы заняться своим бизнесом и тем самым увеличить свои доходы, могли бы стать одним из путей сокращения бедности и социального неравенства в стране.

 Однако не все верят в подобные методы борьбы с бедностью. Так, ранее заместитель председателя комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Елена Перминова говорила, что для улучшения качества жизни россиян следует укреплять экономику, создавать новые рабочие места и повышать зарплату.

 Патриарх привел в пример опыт предпринимателя Мухаммада Юнуса, который создал в Бангладеш систему кредитования беднейших граждан, в том числе на открытие своего дела.

 Созданный им "Грамен банк" предоставляет целевые бизнес-кредиты по ставке 20%, при инфляции в Бангладеш порядка 5%, что сопоставимо с российским показателем 5,4%. Никаких единовременных и ежемесячных комиссий банк не взимает, проценты начисляются только на сумму основного долга.

 В России конечные ставки по кредитам малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям по программе господдержки "Шесть с половиной" (льготное кредитование МСБ) составляют в среднем 10,6% годовых, однако в отличие от Бангладеш, они предоставляются предпринимателям только на сумму от 10 млн до 1 млрд рублей. При этом обеспечение с предпринимателя не требуется только в случае, если он берет кредит для развития своего бизнеса в приоритетных отраслях (сельское хозяйство, обрабатывающее производство, производство и распределение электроэнергии, газа и воды, строительство, транспорт и связь, внутренний туризм, высокотехнологичные проекты).

 Эксперты уверяют, что в России получить посильный в обслуживании небольшой кредит тем, кто "с нуля" и впервые начинает свой бизнес, а до этого не имел высоких доходов, практически невозможно. Собеседник ТАСС в банковских кругах, близкий к владельцам бизнеса, прокомментировал идею создания "банка для бедных" следующим образом: "Начинать бизнес можно только имея инвестора или первоначальный капитал. Если у тебя нет своих денег - не делай свой бизнес". Именно поэтому популярностью пользуются относительно простые и быстрые в получении кредиты в микрофинансовых организациях (МФО). Однако и проценты в них в десятки раз выше банковских - до 300% годовых с этого года.

 Ни один из крупных банков не ответил на запрос ТАСС, было бы им интересно развитие микрокредитования для начинающих предпринимателей.

 Катырин считает, что проект Мухаммада Юнуса совмещает в себе банковскую деятельность со специфической формой благотворительности, отмечая схожесть предлагаемой системы с конфессиональным банкингом.

 Глава ТПП напомнил, что, в частности, партнерский банкинг, в том числе и исламский, работает по принципу проектного инвестирования, то есть становится соавтором и совладельцем проекта и договаривается о разделе прибыли в качестве вознаграждения за свою работу.

 "Исламский банк не участвует в сомнительных операциях, поддерживая только те проекты, которые по глубокому анализу имеют экономическую перспективу. Ошибки могут быть и при анализе, и при экспертизе, но банк делит эти риски со своим клиентом", - говорит Катырин.

 Партнерский банкинг - это альтернативный вид финансовых услуг, соответствующих принципам финансирования, которое широко применяют в странах Юго-Восточной Азии и Ближнего Востока (как исламский банкинг). Главная особенность финансовых услуг в партнерском банкинге - отказ от ссудного процента, осуществления высокорисковых операций и сделок с неопределенностью.

 По мнению главы комитета Госдумы по финансовому рынку, председателя Ассоциации региональных банков "Россия" Анатолия Аксакова, идея создания "банков для бедных" могла бы быть реализована при поддержке церкви, однако это потребует введения новых правовых норм и механизмов, которые обеспечат возвратность кредитов.

 Микрофинансовые компании не видят смысла во внесении изменений в действующее законодательство, поддерживая, однако, идею создания "банков для бедных" с участием Русской православной церкви. МФО видят для себя в этом возможность разделить риски и привлечь дополнительное финансирование.

 Церковь могла бы предоставлять фондирование для создания "банков для бедных" на базе имеющихся в МФО технологических разработок, считают в микрофинансовой компании Money­Man. Поручительство РПЦ можно было бы использовать в качестве обеспечения по низкорентабельным и высокорисковым кредитам для малоимущих заемщиков, считают представители этого сегмента финансового рынка.

 "Поддержка со стороны РПЦ могла бы значительно снизить ставку по кредитам, что увеличило бы их доступность для населения", - пояснили ТАСС в пресс-службе MoneyMan.

 При этом, по мнению управляющего директора сервиса онлайн-кредитования "Е-заем" Лиги Трупы, такие заемщики будут возвращать кредиты, если предложить им посильную ставку, что напрямую зависит от источника фондирования и его стоимости.

 Церкви, если она решится участвовать в подобном проекте, необходимо будет создать свой кадровый пул и выстраивать связи в бизнес-сообществе, но самое главное - у православного банкинга пока нет наработанной практики, сформировавшихся технологий и бизнес-процессов, которые есть у исламского банкинга, считают эксперты.

 При этом для кредитных организаций, уже работающих на этих принципах, вопрос изменения законодательства вторичен.

 С этим согласны и представители финансовых властей. По мнению представителей Минфина и ЦБ, действующее российское законодательство дает возможность функционированию и банковских, и иных финансовых учреждений на принципах партнерского банкинга. Те организации, которые занимаются предоставлением такого рода услуг, вполне могут быть успешными и без изменения российских законов. Сегодня изучение возможностей использования исламского финансирования в России ведется в рамках утвержденной рабочей группой Банка России дорожной карты по развитию партнерского банкинга и связанных с ним финансовых услуг в Российской Федерации на период 2016-2017 гг.

 КОМУ НУЖЕН СЛАБЫЙ РУБЛЬ: РЕШИТСЯ ЛИ МИНФИН НА ДЕВАЛЬВАЦИЮ

 31.01.2017

Российский рубль в ближайшее время может ослабеть на десять процентов. Вопрос прорабатывается в министерстве финансов.

 По расчетам ведомства, сегодняшний курс порядка 60 рублей за доллар слишком завышен, и потому бюджет страны не может быть сбалансирован. При составлении бюджета Минфин предполагал, что стоимость барреля нефти составит 40 долларов, а за один доллар придется платить 67,5 рублей.

 Но цены на нефть в 2017 году оказались выше — сегодня они колеблются в пределах 55 долларов за баррель. Поэтому в январе Минфин на совещании с президентом принял бюджетное правило, которое начнет действовать с середины февраля. Все дополнительные нефтегазовые доходы, появившиеся из-за более высокой цены на нефть, уйдут в Резервный фонд.

 По новым расчетам, при стоимости нефти в 55 долларов за баррель американская валюта должна стоить порядка 69-70 рублей. Если бы правило не было принято и курс рубля сохранялся неизменным, бюджет был бы сбалансирован только при цене нефти в 76 долларов за баррель.

 Ослаблению рубля будет способствовать и покупка валюты, которую Минфин через ЦБ начнет с февраля. В самом регуляторе утверждали, что бюджетное правило вместе с политикой по поддержанию инфляции на уровне четырех процентов сгладит колебания реального курса рубля.

 Однако, как отмечено в аналитическом обзоре "Сбербанк CIB", такие операции Минфина и ЦБ приведут к тому, что курс рубля может ослабнуть на пять-десять процентов. Если же рубль действительно потеряет 10%, то инфляция в России может ускориться на 1,3 процентных пункта.

То, что бюджетное правило и последовавшая за ним закупка валюты скажется на курсе рубля, было очевидно с самого начала, отмечает зампредправления "Локо Банка" Андрей Люшин. Согласен с ним и профессор кафедры прикладной макроэкономики НИУ ВШЭ Игорь Николаев.

 По словам Николаева, ослабление курса будет способствовать тому, чтобы доходы в бюджет остались на запланированном уровне. В противном случае поступит меньше средств. Поэтому, по словам Николаева, Минфин вынужден идти на такие меры.

 Андрей Люшин с такой точкой зрения не согласен. "С учетом текущих цен на нефть ослабление рубля будет проходить постепенно, и, вероятно, уже к концу февраля курс доллара достигнет 65 рублей", — отмечает он. Причем, по словам Люшина, если цены на нефть сохранятся на уровне 55 долларов за баррель и выше, то вполне возможно, что цена за доллар повысится до 69 рублей только к концу года.

 "Может быть, скачкообразного движения не будет, но Минфин не учитывает, что в процессе курсообразования есть и другие факторы, которые не зависят от России", — отмечает Николаев.

 Так, например, Федеральная Резервная Служба США может повысить ставки, а сланцевые разработчики в США — увеличить добычу сырья. В таком случае цены на нефть снова пойдут вниз, что еще сильнее ударит по ослабевающему рублю, опасается Николаев.

 Минфин не смог опровергнуть или подтвердить информацию о планирующейся девальвации. Однако главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова уверена, что этого ожидать не стоит: ведомство лишь пытается нейтрализовать влияние высоких нефтяных цен на валютный курс.

 Решение Минфина отправлять дополнительные доходы в резерв Наталия Орлова не считает бюджетным правилом. "Это лишь реакция на ситуацию, которая происходит на рынках, а статус правила подразумевает наличие некой законодательной инициативы", — отмечает она. Поэтому если ситуация на рынке изменится и цены на нефть пойдут вниз, то ведомство сможет изменить это решение. 

"Когда Минфин будет через ЦБ покупать валюту, он фактически конвертирует дополнительные нефтегазовые доходы в доллары, что будет нейтрализовывать эффект притока этих доходов", — поясняет Орлова. По ее словам, это окажет некое давление на рубль, но это не значит, что курс будет девальвироваться. "Справедливым" считает Орлова курс 60-65 рублей за доллар при цене на нефть порядка 60 долларов за баррель.

 СЧЕТНАЯ ПАЛАТА НЕ ВИДИТ РИСКОВ ДЛЯ РУБЛЯ ИЗ-ЗА ВАЛЮТНЫХ ИНТЕРВЕНЦИЙ МИНФИНА

 1.02.2017

Населению не следует ждать скачков курса рубля и финансовых потрясений в связи с решением Минфина о валютных интервенциях, заявила журналистам председатель Счетной палаты Татьяна Голикова.

 «Не ждать», — ответила Голикова на соответствующий вопрос.

 Ранее Минфин объявил о том, что в 2017 году начнет покупать валюту в объеме дополнительных нефтегазовых доходов сверх заложенной в бюджете цены на нефть в $40 за баррель, в случае понижения цены ниже данной отметки Минфин начнет продажу валюты.

 Управляя свободной ликвидностью, образовавшейся в связи с повышением нефтегазовых доходов, Минфин действует в рамках своих полномочий, определенных бюджетным законодательством, отметила Голикова.

 Она подчеркнула, что несмотря на отказ от траты доходов свыше цены отсечения в $40 за баррель, бюджетное правило о направлении допдоходов в Резервный фонд на данный момент приостановлено: средства поступят не в фонд, а в бюджет.

 Минфин принял решение не направлять допдоходы на бюджетные расходы. Если же наращивание расходов потребуется, то необходимо будет внести корректировки в закон о бюджете, констатировала Голикова.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

 ЦБ ДАЛ БАНКАМ МЕСЯЦ НА ПОДГОТОВКУ БАНКОМАТОВ К ПРИЕМУ КАРТ «МИР»

 31.01.2017

Регулятор недоволен темпами подготовки банков к приему платежных карт «Мир» в банкоматных сетях. Завершить процесс он требует уже к 1 марта. Для банков такое ускорение сопряжено с дополнительными расходами.

 Как стало известно РБК, Банк России разослал банкам — участникам национальной платежной системы «Мир» письмо с требованием ускорить подготовку банкоматных сетей к приему карт «Мир». Как указано в письме (имеется в распоряжении РБК), несмотря на проведенную ЦБ и НСПК (оператор платежной системы «Мир») работу с банками, ряд банков мероприятия по обеспечению готовности своих банкоматов так и не завершил. Завершить их надо до 1 марта, указано в письме, а сведения о проделанной работе предоставить регулятору.

 Срок, в который банки должны завершить подготовку банкоматов к приему карт «Мир», ЦБ назвал впервые. Почему окончательной датой установлено именно 1 марта, в Банке России не пояснили. В законе о «Национальной платежной системе» и поправках к нему сроки, касающиеся подготовки банкоматов, не прописаны.

 ЦБ планирует к концу года перевести на карты «Мир» как минимум всех работников бюджетной сферы и рассматривает 2017 год как важнейший с точки зрения наращивания количества карт, говорила в конце прошлого года глава Банка России Эльвира Набиуллина. Регулятор рассчитывает, что в этом году банки эмитируют около 20 млн карт «Мир» против 1,76 млн в 2016 году.

 Из ответа НСПК на запрос РБК тоже следует, что процесс подготовки банкоматов завершен не до конца. По данным ЦБ на 1 декабря 2016 года, в стране насчитывалось свыше 600 банков. Как следует из данных на сайте НСПК, к национальной системе платежных карт подключен 181 банк. Из них полностью адаптировали свои устройства к приему и обслуживанию карт «Мир» «более 100 крупнейших федеральных и региональных банков», говорится в ответе пресс-службы организации на вопрос РБК.

 Не готовы к обеспечению операций по картам «Мир» не только банкоматные сети. Как следует из данных на сайте национальной платежной системы, из 181 банка — участника НСПК лишь 49 уже выпускают карты «Мир» — остальные только готовятся к эмиссии, и менее 90 приступили к раскрытию эквайринговой сети. В числе банков, не начавших эмиссию, по данным сайта НСПК, «Русский стандарт», Московский кредитный банк, Альфа-банк и ЮниКредит Банк.

 Для приема карт «Мир» банкоматная сеть должна быть не только подключена к НСПК и ею сертифицирована, но и способна распознавать эти карты и правильно обрабатывать транзакции по ним. Это в зависимости от состояния сети каждого банка может потребовать обновления или доработки программного обеспечения, что сопряжено с дополнительными расходами, указывают участники рынка.

 Крупным банкам участие в эмиссии «Мира» не особо интересно, отмечает главный эксперт Frank Research Дмитрий Тарасов: «У них появляются дополнительные затраты, новых клиентов не прибавляется — они и так являются клиентами банков, а необходимость массовой эмиссии большого количества карт создает дополнительную нагрузку на систему». Именно расходная составляющая перехода на карты «Мир» провоцирует банки не торопиться с завершением подготовки, считают они. Как писал ранее РБК, по состоянию на октябрь 2016 года расходы банков на эмиссию карт «Мир» оказались выше, чем на карты Visa и MasterCard. Разница в цене составляет 35–45% в пользу зарубежных платежных систем, отмечала глава департамента платежных систем СМП Банка Елена Биндусова. Участники рынка также предупреждают, что крупный единоразовый выпуск карт создает серьезную пиковую нагрузку для банка, которая по окончании срока обращения карт возникнет вновь.

 Вопрос спешки с подготовкой банкоматной сети — не единственный непонятный банкирам аспект. Дополнительные вопросы у банкиров вызывают внесенные поправки к закону об НСПК, обязующие банки с 1 января 2018 года проводить операции по бюджетным и социальным выплатам только на карты «Мир». Банкиры не ожидали, что им будет отведен лишь год на перевыпуск карт всем бюджетным клиентам.

 Неразрешенной остается и ситуация с тем, как контролировать движение средств бюджетополучателей. Безналичное движение этих денег разрешено только по картам «Мир». Но если на этих картах оказываются другие средства, выделить бюджетные и отследить операции с ними становится невозможным, констатируют банкиры, предполагая новые затраты. «Обсуждаемые в закон поправки (в зависимости от того, какие итоговые формулировки будут приняты) могут потребовать проведения дополнительных доработок информационных систем банков», — объяснил директор процессингового центра Альфа-банка Сергей Брынин.

«РБК»

 МОДА «ОТ КУПЮР»

 1.02.2017

Министр финансов РФ Антон Силуанов призвал ограничить хождение наличных денег в России по примеру Индии. Забыв, правда, уточнить, что денежная реформа в этой стране стала причиной смерти 33 человек в первые же десять дней. Надо ли России идти по индийскому пути?

 Благие намерения премьер-министра Индии Нарендры Моди, затеявшего масштабную денежную реформу с изъятием крупных купюр, возможно, однажды помогут его стране собирать больше налогов, но пока они завели страну явно не туда. 8 ноября прошлого года Моди объявил о выводе из обращения «старших» купюр в 500 и 1 000 рупий. Власти разрешили населению разменять на мелкие купюры 2 тыс. рупий в любом отделении почты и банка, а до конца декабря положить деньги на счет в банке в размере до 250 тыс. Много это или мало? Курс рупии — примерно 68 рупий за доллар (пониже, чем у рубля). Целью Моди была борьба с коррупцией и теневой экономикой. А что получилось?

 Спустя десять дней газета The Indian Express опубликовала данные о 33 случаях смерти в результате этой реформы: в давке в очередях, самоубийства (фермер не смог купить семян и удобрений, а другой человек — еды для своей семьи, потому что у них не было мелких купюр)... Несколько детей, включая новорожденных, умерли в больнице, потому что у родителей не нашлось мелких купюр заплатить за лечение.

 Наверное, Моди следовало бы учесть, что помимо коррупционеров этими банкнотами широко пользовались обычные люди, особенно в сельской местности, где проникновение банковских услуг невелико. 28 ноября в крупных городах страны прошел «день гнева» против инициативы властей. «По некоторым оценкам, денежная реформа Индии привела к потерям около 2% от ВВП», — приводит данные специалист по исследовательской деятельности кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» Московской школы управления «Сколково» Егор Кривошея.

 Спустя два дня после выступления Силуанова первый вице-премьер Игорь Шувалов заявил, что правительство не обсуждает ограничение расчетов наличными деньгами и не планирует вводить административные ограничения.

 Но поскольку слова Силуанова — это явно не его собственная инициатива, а идея, которая бродит в недрах экономического блока правительства уже несколько лет, полностью сбрасывать со счетов ее не стоит. Она может всплыть и стать реальностью завтрашнего дня совершенно внезапно для нас. Достаточно вспомнить и уже практически озвученный отказ от плоской шкалы налогов, и возможное повышение других налогов уже с 2018 года. Поэтому не помешает оценить, насколько реально в России перейти на безналичную экономику, как это можно сделать и что это нам даст.

 Даже теоретически положительный эффект от подобных ограничений в нашей стране сомнителен, уверены эксперты. Крупные покупки — это прежде всего автомобили и недвижимость. Покупка автомобилей в салоне и так чаще всего происходит безналично, но не по карте, а путем банковского перевода с текущего счета.

 Не стоит забывать и об историческом опыте: в России подобные административные меры только подорвут банковский бизнес, да и экономику в целом. Мы слишком травмированы денежной реформой 1993 года, чтобы поверить, что государство на этот раз захочет предложить нам что-то хорошее.

 Но какова в реальности ситуация с наличными деньгами в России и что можно предложить Антону Силуанову в качестве альтернативы административным мерам?

 «На сегодняшний день доля безналичных расчетов в России составляет примерно 30% от общего объема платежей, — говорит генеральный директор Visa в России Екатерина Петелина. — С одной стороны, это не так много. Но не стоит забывать, что еще в 2013 году этот показатель составлял 20%». 

Россияне все активнее переходят на оплату картами. Об этом свидетельствует такой показатель, как средний размер чека: за последний год размер среднего чека по платежам по картам Visa снизился на 10% до 884 рублей.

 Как можно увеличить долю и повысить роль безналичных в нашей экономике?

 «Банки сейчас инвестируют в современные технологии огромные средства», — так Игорь Шувалов объяснил отсутствие необходимости прибегать к административному ограничению наличности. Дескать, люди добровольно будут отказываться от кеша.

 И это действительно так. В частности, Россия — лидер в регионе CEMEA (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка) по переводам с карты на карту с помощью сервиса Visa Direct, говорит Екатерина Петелина. Вторая лидерская позиция России в регионе — это бесконтактные платежи. «За последний год количество бесконтактных карт Visa payWave увеличилось в 2 раза, а количество трансакций по ним — в 4,5 раза», — приводит данные Петелина. И наконец, третий драйвер безналичных платежей — рост электронной торговли. Суммарный рост таких платежей по картам Visa за последние три года составил более 60%.

 Впрочем, не все зависит только от банков. «Главной движущей силой, по нашим оценкам, является развитие электронного правительства и совершенствование онлайн-методов оплаты», — считает Даниил Егоров. Еще одним стимулом, по его мнению, могут стать онлайн-кредиты. И даже, как это ни странно может звучать, предстоящий в 2018 году чемпионат мира по футболу, «так как будет развиваться инфраструктура как для приема, так и для идентификации (например, биометрической)», говорит Егор Кривошея.

 Но очевидно, что помимо стимулов в российской экономике есть и немало сдерживающих факторов, которые держат нас вдалеке от лидеров безналичного мира. Что мешает нам двигаться вперед более быстрыми темпами?

 Наверное, на этот вопрос можно дать два ответа. Если говорить о мелких тратах, главное препятствие — инфраструктурные ограничения. Это препятствие сейчас быстро преодолевается, но оно до сих пор существует и является реальным барьером. Если говорить о крупных тратах, тут главный тормоз — высокая доля теневой экономики.

 Собственно, именно поэтому государство и заинтересовано в безналичных платежах: с ними труднее уклоняться от налогов. Но бизнес и население зачастую не против уклониться. В одних странах это происходит на бытовом уровне, в других — на высоком и малодоступном для простых работяг. Но вечная налоговая игра в кошки-мышки известна всему миру.

 «Главной проблемой в развитии безналичных платежей является снизившийся кредит доверия людей к банкам, — считает Даниил Егоров. Создать условия, чтобы население больше доверяло банкам, куда сложнее, чем просто объявить запрет на оплату дорогих покупок наличностью. Тем более что и такой опыт за рубежом есть. Можно приводить в пример не одну только Индию.

 «Опыт установления верхнего предела наличных платежей популярен в мире: например, в США, Великобритании, Франции и Испании, — говорит Егор Кривошея. — Величина ограничения разнится по странам. Например, в Греции с 2011 года запрещены платежи свыше 1 500 евро, в Италии — свыше 1 000 евро... И если в большинстве стран нарушение приводит лишь к административному штрафу, то в Израиле за платежи свыше 4 300 евро предлагалось вводить уголовное наказание».

 И все же чаще за рубежом «проблему» наличного оборота решают путем жесткого налогового контроля за доходами, нежели путем ограничений на покупки, обращает внимание Наталья Орлова из Альфа-Банка.

 «В Белоруссии приобрести недвижимость, автомобиль или ювелирные украшения за наличные вполне можно. Однако любые крупные покупки нужно декларировать, — рассказывает Даниил Егоров. — В США снятие крупной суммы со счета само по себе сопровождается вопросами о цели этой операции».

 Мировая практика показывает: административный запрет — понятие хотя и не уникальное, но малоэффективное. Есть способы лучше, хотя они требуют куда больше времени и совсем другой экономики. Возникает соблазн попробовать выиграть хоть что-то здесь и сейчас, введя запрет. Только вот пример с Индией показывает, что этим первым результатом может быть жесткий проигрыш.

«BANKI.RU»

 DIE WELT: ВЕДУЩИЕ БАНКИ МИРА ПРОРОЧАТ РОССИИ УДАЧНЫЙ ГОД

 31.01.2017

Российская экономика постепенно выходит из затянувшейся рецессии: биржевые индексы идут вверх, а макроэкономические показатели возвращаются к докризисным позициям, пишет обозреватель Die Welt Эдуард Штайнер.

 В последние несколько месяцев российский рынок ценных бумаг демонстрировал уверенный рост. Более того, индекс ММВБ Micex достиг максимальной величины за все время биржевых торгов.

 Инвесторы вновь с интересом следят за котировками акций российских компаний. При этом тренд для развивающихся стран в целом остается негативным: крупные вкладчики выводят свой капитал, ожидая скорого решения ФРС США по повышению ключевой ставки. Россия, по словам Штайнера, является "единственным исключением из правила".

 По прогнозам ведущих зарубежных банков, в 2017 году ориентированные на российские активы фонды будут "особо привлекательны" для иностранных инвесторов.

 Банк Morgan Stanley уже составил свой сценарий развития российской экономики, подсчитав возможные выгоды от снятия санкций. Аналитики отмечают, что в ближайшем будущем приток капитала увеличится, а рубль продолжит укреплять позиции.

 Инвестиционный банк HSBC также позитивно оценивает экономические перспективы России, при этом снятие санкций, по мнению экспертов, не является определяющим фактором роста.

 Обозреватель пишет, что основными бенефициарами грядущего инвестиционного бума станут крупные российские компании: X5 Retail Group, Роснефть, Сбербанк, "Тинькофф Банк" и другие.

 Однако журналист отмечает, что российская экономика, как и прежде, нуждается в реформах. По его мнению, основным "тормозом развития" является недостаточный уровень доверия граждан к властным институтам, что значительно замедляет процесс пересмотра  "правил игры" на внутреннем рынке.

«РИА НОВОСТИ»

 РОССИЯН ПОКИНУЛА НАДЕЖДА НА ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ПРОЦВЕТАНИЕ

 31.01.2017

Доля россиян, не верящих в экономическое процветание страны в 2017 году (31 процент), почти в два раза превысила число оптимистов (17 процентов). Это привело к падению индекса экономической надежды в стране на 20 процентных пунктов — с 6 до минус 14 процентных пунктов. Об этом сообщается в исследовании холдинга «Ромир», озаглавленном «Экономическая надежда покинула россиян».

 «Кривая индекса экономической надежды в России после двухлетнего уверенного роста — с минус 43 процентных пунктов в 2013 году до 6 процентных пунктов в 2015 году — опять пошла вниз», — отмечается в материалах холдинга.

 Президент «Ромира» Андрей Милехин считает такое поведение индекса достаточно закономерным, так как в 2013 году признаки кризиса уже наблюдались и пессимистичные прогнозы на 2014-й казались неудивительными.

 В 2015-м индекс вышел в плюсовую зону, так как россияне, вероятно, не думали, что нынешний кризис примет затяжной характер. «После года экономических проблем они надеялись на скорые изменения к лучшему в 2016 году, но этого не случилось», — пояснил он. 

12 января «Ромир» сообщил о падении реальных расходов россиян в декабре 2016 года до минимума за пять лет.

 По данным Росстата, реальные доходы россиян в 2016-м снизились по сравнению предыдущим годом на 5,9 процента.

«LENTA.RU»

 АНАЛИТИКИ PWC: ФИНАНСОВЫЙ СЕКТОР ВОЗГЛАВИТ ПЕРЕХОД К ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ В РОССИИ

 31.01.2017

Финансовый сектор возглавит переход к цифровой экономике в России и в ближайшее время может совершить прорыв в сфере создания комбинированных бизнес-моделей, считает управляющий партнер международной консалтинговой компании PwC Игорь Лотаков.

 «Безусловно, скорость перехода (к цифровой экономике. — RNS) будет разной. И процент перехода будет разный. На мой взгляд, финансовый сектор, видимо, будет подвержен первым. Под влияем отчасти глобальных процессов. Вот то, что мы видим в США, чуть позже в Европе и здесь», — заявил он.

 «Достаточно большой процент банков отказывается от слова "банк" в названии и переходит в новую экосистему. Похоже, они двинутся первыми в этом направлении. И вот эта идея, которую один из наших крупных банков озвучит, по комбинации бизнес-моделей между Amazon и JPMorgan и прочее, — вот эти комбинации мы будем видеть больше и больше», — добавил Лотаков.

 Он отметил, что предпосылки для создания подобных бизнес-моделей не во всех странах одинаковые из-за постоянно меняющейся конкурентной среды.

 «Мы одна из тех стран, где осуществление вот этих бизнес-моделей на большом объеме более вероятно, чем где-то еще. Просто из-за той конкурентной среды, которая сложилась у нас. То есть у нас хорошие предпосылки с точки зрения создания новых экосистем в финансовом секторе. И, возможно, мы увидим первые большие прорывы именно здесь. Безусловно ритейл туда пойдет, как он идет везде», — подчеркнул он. 

Первым среди российских банков о переходе к формату экосистемы заявил Сбербанк. В прошлом году набсовет Сбербанка одобрил создание экосистемы к концу 2018 года. По словам президента кредитной организации Германа Грефа, в мире немного подобных примеров: так, в Китае экосистема создана на платформе одной из страховых компаний.

 По словам Грефа, необходимо иметь именно внутреннюю технологическую платформу — ее невозможно купить. «Пару лет (назад) я окончательно понял — ты не можешь называться digital company, если ты не создал эту платформу внутри своей компании: ты не можешь ее купить, ты должен ее создать. "Яндексу", чтобы сделать свою платформу, понадобились десятилетия, но они родом из этой отрасли, или Mail.ru, или Rambler. А для нас это, конечно, огромный вызов — для нас всегда IT делали какие-то внешние вендоры», — отметил Греф.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

 «ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.