ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №90/437)

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

ТАТАГРОПРОМБАНК ПРИЗНАН БАНКРОТОМ

22.05.2017

Арбитражный суд Татарстана удовлетворил иск ЦБ о признании Татагропромбанка банкротом, сообщили ТАСС в пресс-службе суда.

 "Суд признал обоснованным (иск - прим. ТАСС), открыл конкурсное производство на год, следующее заседание состоится 21 мая 2018 года", - пояснили в пресс-службе.

 Кредитором по делу выступил Центральный банк РФ в лице отделения Национального банка по Республике Татарстан Волго-Вятского главного управления ЦБ РФ, третьим лицом - госкорпорация "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ). Исковое заявление было зарегистрировано 14 апреля 2017 года.

 Банк России 5 апреля отозвал у Татагропромбанка лицензию на осуществление банковских операций в связи с утратой капитала и нарушением законодательства в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем. По данным регулятора, Татагропромбанк проводил операции, направленные на финансирование кредитных организаций, входящих в неформальную банковскую группу, возглавляемую Татфондбанком. Согласно данным отчетности, на 1 марта 2017 года Татагропромбанк занимал 400-е место по величине активов в банковской системе РФ.

 Как сообщалось ранее, отрицательный капитал татарстанского Татагропромбанка составил 727,2 млн руб. При этом на момент отзыва лицензии "дыра" в капитале оценивалась в 351,2 млн руб. Результаты проведенной временной администрацией работы показали, что активы банка снизились на 28% - до 953,9 млн руб. против 1,3 млрд руб. до обследования. При этом обязательства кредитной организации составляют почти 1,7 млрд руб.

 11 апреля АСВ назначил татарстанский "Ак Барс" банк банком-агентом, который займется выплатой возмещений вкладчикам Татагромбанка. По данным АСВ, выплаты составят около 1,66 млрд рублей. За выплатами могут обратиться порядка 3,24 тыс. вкладчиков. Прием заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения осуществляются с 19 апреля 2017 года по 19 апреля 2018 года.

ТАТАРСТАН ВЫДЕЛИЛ 1 МЛРД РУБЛЕЙ ПОСТРАДАВШИМ ОТ КРАХА БАНКОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМ

19.05.2017

Правительство Татарстана направило около 1 млрд руб. на помощь предпринимателям, пострадавшим от краха республиканских банков, таких как Татфондбанк и Интехбанк. Также власти планируют создать коммерческую организацию для реализации инвестпроектов. Земля для таких предприятий будет выделяться без конкурса из земельных фондов республики, а прибыль от их деятельности будет направляться на компенсацию бизнес-клиентам, пострадавшим в проблемных банках.

 Выделенные властями 1 млрд руб. реализуются в двух формах — льготной программе микрозаймов и программе льготного лизинга. По микрозайму бывший клиент разорившегося банка может получить микрозайм до 300 тыс. руб. без обеспечительного залога (под поручительство владельцев бизнеса) под 5% годовых на срок до трех лет с возможностью отсрочки платежа по основному долгу до 12 месяцев. По программе льготного лизинга предприятие может получить до 400 млн руб., ограничение для сельхозпредприятий — 300 млн.

 «Эти услуги направлены на покрытие кассового разрыва, возникающего у татарстанских товаропроизводителей при работе с торговыми сетями. Они позволят предпринимателям, планирующим или уже поставляющим собственный товар в торговые сети, на регулярной основе получать поддержку, не привлекая кредит»,— приводит ТАСС слова первого заместителя министра экономики Республики Татарстан Рустема Сибгатуллина, сказанные в кулуарах IX международного форума «Россия—исламский мир» в Казани.

 Напомним, в начале марта в Казани состоялась встреча лидеров инициативной группы пострадавших клиентов Татфондбанка и Интехбанка с премьер-министром республики Ильдаром Халиковым (бывший глава совета директоров Татфондбанка). На встрече пострадавшие клиенты предложили господину Халикову создать фонд, куда могли быть внесены средства от крупных предприятий, а также из бюджета Татарстана для выплат компенсаций вкладчикам. В итоге правительство Татарстана не приняло предложенные условия помощи бизнес-клиентам банков.

 В конце прошлого года Татфондбанк, крупнейшим акционером которого была республика, перестал исполнять обязательства перед вкладчиками и клиентами. В марте Банк России отозвал у кредитной организации лицензию, а в отношении топ-менеджеров были заведены два уголовных дела. Одновременно 3 марта был лишен лицензии «Анкор банк сбережений», а также из-за «полной утраты кредитной организацией собственных средств» была отозвана лицензия у Интехбанка. В апреле Интехбанк был признан банкротом. В его отношении открыто конкурсное производство сроком на один год.

АСВ ОСПОРИЛО ВЫДАЧУ «БФГ-КРЕДИТОМ» ОКОЛО 800 МЛН РУБЛЕЙ БЫВШИМ АКЦИОНЕРАМ 

20.05.2017

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обратилось в арбитражный суд Москвы с заявлениями о признании недействительными банковских операций по выдаче наличных бывшим акционерам банка «БФГ-Кредит» Юрию Глоцеру и Тамаре Хорошиловой на сумму около 800 млн рублей, следует из картотеки суда.

 «12 апреля 2017 года в Арбитражный суд города Москвы поступило заявление конкурсного управляющего «БФГ-Кредит» в лице ГК «АСВ» о признании недействительной сделкой банковской операции по выдаче наличных денежных средств 7 апреля 2016 года в размере 750 млн рублей в пользу Хорошиловой Тамары Дмитриевны», - говорится в определении суда. АСВ требует взыскать эту сумму с Хорошиловой в виду недействительности сделки и восстановить задолженность банка перед ней.

 Конкурсный управляющий также подал в суд заявление о признании недействительной выдачу денежных средств бывшему бенефициару банка Юрию Глоцеру. Речь идет о банковской операции на сумму 1,02 млн рублей. Она была совершена на следующий день после перевода средств Хорошиловой – 8 апреля 2016 года.

 В Агентстве по страхованию вкладов RNS подтвердили, что поданные заявления касаются бывших бенефициаров банка. «12 апреля 2017 года конкурсным управляющим “БФГ-Кредит” подано исковое заявление в Арбитражный суд г. Москвы о признании недействительными банковских операций по выдаче наличных денежных средств из кассы Банка в пользу Хорошиловой Т.Д. и Глоцера Ю.А. Согласно выписки из Единого государственного реестра юридических лиц Хорошилова Т.Д. и Глоцер Ю.А. являются акционерами “БФГ-Кредит”», - указали в пресс-службе АСВ.

 «БФГ-Кредит», основанный в 1994 году, лишился лицензии 27 июля 2016 года и был признан банкротом 23 сентября. «Дыра» в капитале банка составила 47,5 млрд руб.

 До отзыва лицензии главному акционеру Юрию Глоцеру принадлежало 39,6% акций, следует из схемы взаимосвязей в справочнике по кредитным организациям Банка России. 5,3% акций принадлежало Филиппу Глоцеру. 15,5% в капитале банка находилось под контролем Татьяны Сычевой через кипрскую компанию Festoria Consultants. 10% акций через кипрский офшор Cosa Holding контролировал Олег Решетников. Тамара Хорошилова владела 19,5% акций, Евгений Мафцир - 10%.

ДВОЙНАЯ БУХГАЛТЕРИЯ. КАК БАНКИ ЗАРАБАТЫВАЮТ НА ФИКТИВНЫХ ДОГОВОРАХ С ВКЛАДЧИКАМИ

19.05.2017

В последние годы недобросовестные банки все чаще привлекают вкладчиков неоправданно высокими ставками по депозитам, обещая клиентам запредельные проценты по итогам размещения денежных сбережений, ничем это не подкрепляя. Пожинать плоды такой рисковой и амбициозной политики приходится не только пострадавшим вкладчикам, но и монетарным властям в лице Центробанка и Агентства по страхованию вкладов. Подробности – в новой публикации «ФедералПресс».

 Как заявила накануне, в четверг, заместитель главы Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Мария Филатова на деловом завтраке Петербургского международного юридического форума, банкротства 80 процентов российских банков, лишившихся лицензии ЦБ, носят криминальный характер. «Если говорить о качестве активов (данных – прим. ред.) кредитных организаций, при балансовой их себестоимости 100 % реальная их ликвидационная стоимость почти всего 12 %. Практически во всех банках выявлены финансовые операции, имеющие признаки уголовного наказуемых деяний, которые осуществлены бывшими руководителями или собственниками кредитных организаций, 80 % банкротств, к сожалению, носит криминальный характер», – сообщила замглавы АСВ.

 При этом, как уточнила Мария Филатова, в большинстве банков, попавших к АСВ после отзыва лицензии, общая часть кредитных портфелей составляет техническую задолженность, зачастую связанную с бывшим руководством и собственниками банка. По ее словам, в настоящее время в Агентстве по страхованию вкладов находится более 4,5 тысячи дел о банкротстве должников ликвидированных банков. Как пояснила накануне представитель АСВ, общая сумма требований, которые поставлены в реестр, составляют более 400 млрд рублей.

 «Такие процедуры открыты в 185 банках и, к сожалению, лишь в 38 кредитных организаций, 21 %, есть какие-то поступления в этой части. После завершения процедуры банкротства мы говорим о том, что 90 % задолженности не обслуживается», – уточнила Мария Филатова.

 Все чаще нерадивые кредитные организации размещают средства клиентов на рынке ценных бумаг, причем не всегда удачно, фактически рискуя сбережениями своих вкладчиков.

 В частности, как ранее сообщил конкурсный управляющий АСВ, по итогам инвентаризации имущества Вологдабанка, который лишился лицензии 19 декабря 2016 год и был признан банкротом 7 февраля этого года, была выявлена недостача на общую сумму 917,936 млн рублей. При этом наибольшая сумма недостачи – 889,42 млн рублей – приходится на ценные бумаги (а именно государственные облигации внешнего облигационного займа РФ в долларах США с погашением в 2043 году), нахождение которых на счетах депо не подтверждено документально.

 По данным АСВ, недостача по «прочим активам» в размере 19,694 млн рублей обусловлена отсутствием денежных средств на брокерском счете в ООО «Инвестиционная компания «А Финанс» и документального подтверждения расчетов с дебиторами. Еще 8,822 млн рублей – это недостача по основным средствам. Кроме того, временная администрация ЦБ по управлению Вологдабанком установила, что портфель ценных бумаг на сумму свыше 900 млн рублей был представлен пакетами неликвидных ценных бумаг российских эмитентов, не имеющих рыночной котировки.

 Все чаще нерадивые кредитные организации размещают средства клиентов на рынке ценных бумаг, причем не всегда удачно, фактически рискуя сбережениями своих вкладчиков.

В частности, как ранее сообщил конкурсный управляющий АСВ, по итогам инвентаризации имущества Вологдабанка, который лишился лицензии 19 декабря 2016 год и был признан банкротом 7 февраля этого года, была выявлена недостача на общую сумму 917,936 млн рублей. При этом наибольшая сумма недостачи – 889,42 млн рублей – приходится на ценные бумаги (а именно государственные облигации внешнего облигационного займа РФ в долларах США с погашением в 2043 году), нахождение которых на счетах депо не подтверждено документально.

По данным АСВ, недостача по «прочим активам» в размере 19,694 млн рублей обусловлена отсутствием денежных средств на брокерском счете в ООО «Инвестиционная компания «А Финанс» и документального подтверждения расчетов с дебиторами. Еще 8,822 млн рублей – это недостача по основным средствам. Кроме того, временная администрация ЦБ по управлению Вологдабанком установила, что портфель ценных бумаг на сумму свыше 900 млн рублей был представлен пакетами неликвидных ценных бумаг российских эмитентов, не имеющих рыночной котировки.

 Как уточнил в комментарии нашему экспертному каналу аналитик группы компаний «Финам» Богдан Зварич, «дело в том, что за каждый открытый вклад банк должен проводить соответствующие отчисления в АСВ, а также учитывать его определенным образом на своем балансе». «В текущих условиях, с определенного момента банк не может привлекать средства вкладчиков из-за недостаточности собственного капитала банка, так как это ведет к потере его устойчивости. Если же вклад «скрыт» от ЦБ и не учитывается в отчетности банка, то он получает средства, но при этом не ухудшает своего «отчетного» положения», – пояснил эксперт.

 По данным АСВ, в 2016 году были выявлены случаи мошенничества в девяти лишившихся лицензий банках. Их общая сумма составила 57,3 млрд рублей. При этом, согласно годовому отчету АСВ, хищения коснулись 69 тысяч вкладчиков. При противоправных действиях использовалась «двойная бухгалтерия». Как бывает в таких случаях, в официальном бухгалтерском учете информация об открытых вкладах граждан не отражалась, и средства списывались со счетов без ведома и согласия их владельцев. Так данная схема использовалась в Арксбанке, Военно-промышленном банке (ВПБ), Кроссинвестбанке, Мико-банке, а также в Мострансбанке, Росинтербанке, Стелла-банке, банке НКБ и в банке «Камский горизонт». Также в прошлом году Агентство по страхованию вкладов выявило 17 тысяч случаев формирования фиктивных обязательств перед вкладчиками в 41 банке. Их общая сумма составила 12,2 млрд рублей. Такие случаи были зафиксированы в татарстанских Татфондбанке и «ИнтехБанке», а также в банке «Пересвет».

СБЕРБАНК ПОЛУЧИТ РЕКОРДНУЮ ПРИБЫЛЬ В 2017 ГОДУ – ГРЕФ

19.05.2017

Сбербанк снова получит рекордную прибыль в этом году, сообщил предправления госбанка Герман Греф в интервью каналу CNBC.

 «Мы собираемся в этом году поставить рекорд по чистой прибыли. Чистая прибыль в этом году будет больше, чем в предыдущем», – пообещал он (цитата здесь и далее по «Интерфаксу»). Стоимость риска Сбербанка в этом году тоже должна улучшиться, считает банкир.

 Тем не менее снижающиеся ставки на рынке будут мешать росту маржи банка, признал Греф. «Мы видим, что в ближайшей перспективе маржа банка будет находиться под давлением. Но в этом году мы не ожидаем такого большого давления на маржу, скорее, оно начнется в следующем году», – заметил он.

 Сбербанк сам является одним из тех банков, кто ведет за собой рынок, когда снижает на нем ставки, говорит аналитик Fitch Александр Данилов: «При этом полагаю, что банку удастся сохранить маржу, так как снижение ставок по кредитам будет компенсировано снижением стоимости фондирования – продолжающийся приток ликвидности позволит и дальше снижать ставки по депозитам».

 С учетом же ожидаемого снижения стоимости риска получается, что поставить рекорд по чистой прибыли в 2017 г. Сбербанку действительно вполне по силам, замечает он.

 В 2016 г. у Сбербанка уже была рекордная прибыль по МСФО, тогда она выросла почти вдвое по сравнению с кризисным 2015 г., достигнув 541,9 млрд руб. Результат превзошел прогноз аналитиков, которые ждали, что он заработает 517 млрд руб. (консенсус Reuters). Чистая процентная маржа за 2016 г. выросла с 4,4 до 5,7%, а стоимость риска на фоне улучшения качества кредитного портфеля и укрепления курса рубля упала на 70 базисных пунктов и составила 1,8% в результате снижения расходов на резервы на 28% до 342 млрд руб. При этом кредитный портфель госбанка до вычета резервов сократился на 6,3% до 18,7 млрд руб., после – на 7,3% до 17,4 трлн руб., что произошло в основном за счет депозитов юрлиц.

 Наблюдательный совет Сбербанка по итогам прошлого года рекомендовал собранию акционеров одобрить дивиденды в размере 25% чистой прибыли по МСФО, что составит 135,5 млрд руб. – тоже рекордный показатель в истории банка.

РОССИЯНЕ СТАЛИ ОТКРЫВАТЬ БОЛЬШЕ РУБЛЕВЫХ ВКЛАДОВ

22.05.2017

Население РФ в январе-апреле 2017 года увеличило вклады в рублях в банках на 1,2 процентного пункта до 77,5% на 1 мая против 76,3% на начало 2017 года, сообщил в интервью РИА Новости зампред ЦБ РФ Василий Поздышев.

 "Доля рублевых вкладов (населения — ред.) стабильно растет: на 1 мая она составляет 77,5% против 76,3% на 1 января. Рублёвые вклады выросли на 1,8% за 4 месяца. В валюте сейчас население хранит 22% вкладов, тогда как год назад – 26%", — сообщил Поздышев.

ЦБ РФ также наблюдает тенденцию роста кредитов в рублях населению, которая почти увеличилась до максимальных значений и сокращение кредитования в валюте, заявил зампред Банка России.

 Так на 1 января 2017 года 98,5% кредитов кредитов физическим лицам было выдано в рублях, а на 1 мая — 98,8%. При этом если рублёвые кредиты физическим лицам выросли почти на 2% за четыре месяца 2017 года, то валютные кредиты снизились на 12% за четыре месяца текущего года, сообщил Поздышев.

 "В части кредитов населению это в меньшей степени вопрос системной стабильности (так как валютных кредитов гражданам очень мало), но в большей степени социально-политический", — отметил Поздышев.

 ЦБ РФ ранее предпринял все меры регулятивного характера, чтобы валютные кредиты банками не выдавались населению, и они практически не выдаются, добавил зампред регулятора.

БОГАТЕЕМ БЕЗ ЛИШНИХ ДВИЖЕНИЙ 

22.05.2017

Все больше инвесторов в мире выбирают продукты, в которых роль управляющего при выборе активов сведена к минимуму. В России спрос на пассивное инвестирование пока не очень высокий. С чем это связано, разбирался Банки.ру.

 Клиенты управляющих компаний на развитых рынках все чаще выбирают пассивное инвестирование. В частности, в США больше 40% фондов — пассивно управляемые. Чаще всего речь идет об индексных фондах, которые точно повторяют структуру индекса (например, S&P 500 или страновых индексов MSCI). Роль управляющего при выборе активов сведена к минимуму, потому инвестирование и называется пассивным.

 По словам участников рынка, такие фонды на длительных интервалах времени (от пяти лет и более) в 80% случаев показывают результат лучше, чем фонды, где управляющий сам принимает решение, какие активы купить, а какие продать. Кроме того, в индексных фондах, как правило, низкие комиссии за управление: в развитых странах — десятые, а иногда даже сотые доли от стоимости чистых активов (СЧА) в год, в то время как в активно управляемых фондах комиссии могут составлять 2% и более. Низкие комиссии и хорошие результаты на длительных сроках сделали индексные фонды в развитых странах самым популярным розничным продуктом для инвесторов как с небольшим, так и с крупным капиталом. Например, Уоррен Баффет завещал жене после своей смерти сделать основной вклад в индексные фонды.

 В России по сравнению с глобальным рынком спрос на пассивное инвестирование пока не очень высокий. В основном его выбирают инвесторы, которые хотят вложиться в определенный класс активов (например, золото или акции из индекса ММВБ), при этом не совершая активных операций, отмечает аналитик УК «Альфа-Капитал» Андрей Шенк. Для этого подходят индексные ПИФы. «Как правило, комиссии в таких фондах ниже», — говорит Шенк. Например, комиссия за управление ОИПИФ «Альфа-Капитал Индекс ММВБ» составит 1,3% в год, а ОПИФ «Альфа-Капитал Ресурсы» (инвестирует в акции нефтегазовых компаний) — 3,5%.

 Особой популярностью индексные фонды в России не пользуются: по словам Алексея Астапова, доля СЧА индексных фондов — 1,6% от общего объема открытых и интервальных фондов. Среди причин эксперт называет не лучшие результаты индексных фондов (в том числе из-за невысокой эффективности крупных компаний с госучастием, составляющих основу индекса ММВБ), а также низкую финансовую грамотность граждан России. «Большинство людей не понимает сути инвестирования в акции», — отмечает Астапов.

 Впрочем, большинство россиян и не инвестируют в фондовый рынок. А среди клиентов брокеров большинство управляют своими счетами сами. «Клиенты, открывшие брокерские счета, управляют своими счетами самостоятельно, пассивные инструменты инвестирования (облигации, ноты, ПИФы) выбирают примерно 40% клиентов», — говорит руководитель направления комплексных финансовых решений ФГ БКС Игорь Соболев. Даже среди тех, кто открыл индивидуальный инвестиционный счет — продукт, направленный на привлечение нового инвестора на рынок, — 75% управляют счетом самостоятельно (по данным Московской биржи за 2016 год).

 По мнению Кирпичева, в ближайшие 1—3 года рынок акций может принести до 8—12% годовых (плюс дивидендная доходность на уровне 4—5% в год), а рынок облигаций — около 6—8%. Андрей Шенк полагает, что в 2017 году облигационные фонды могут принести инвестору 13—14% годовых. Доходность фондов акций посчитать сложнее, так как рынок более волатилен. «На горизонте трех лет российский рынок может вырасти достаточно сильно, так как сейчас он остается одним из наиболее дешевых развивающихся рынков», — отмечает эксперт. Алексей Астапов из УК «Арсагера» считает, что по ПИФам облигаций на горизонте 1—3 лет (при хорошем качестве управления) можно рассчитывать на доходность чуть выше банковского депозита, 7—8% годовых. «По ПИФам акций прогнозировать доходность на интервале 1—3 года некорректно. Она может быть от +50% до -50%», — говорит он.

 В мире переход к пассивному инвестированию связан прежде всего с ростом индустрии биржевых инвестиционных фондов — ETF. Глобальные активы этих продуктов, по данным ETFGI, в I квартале 2017 года достигли почти 4 трлн долларов, причем большая доля приходится на американские ETF.

 В России американские ETF не торгуются, поэтому если инвестор хочет их купить, ему нужно найти брокера, который предоставляет такую услугу. «Минимальный порог для открытия счета — как правило, 10 тысяч долларов. Комиссия привязана к количеству акций в сделке, и в относительном выражении ее размер сильно меняется в зависимости от цены контракта. Например, для ETF SPY (фонд акций S&P 500) размер комиссии составляет около 0,05%», — рассказывает начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко.

 По словам Ващенко, мало кто понимает, что такое ETF. Они сложнее, чем акции, низколиквидны, малопрозрачны. Кроме того, доходность имеющихся фондов оставляет желать лучшего. Американский рынок, по словам эксперта, с начала года вырос на 6%, а торгуемый в рублях FXUS за это время показал практически нулевую динамику. «Все может измениться лишь с приходом на наш рынок американских ETF. Тогда игроки получат гораздо больше возможностей торговать в рамках спекулятивных стратегий акциями фондов, ориентированных на вложения в отдельные сектора, к примеру биотех или высокотехнологичные компании», — полагает Георгий Ващенко.

ИНОСТРАННЫЕ ИНВЕСТОРЫ НАЧАЛИ ТЕРЯТЬ ИНТЕРЕС К РОССИЙСКОМУ ГОСДОЛГУ

19.05.2017

ЦБ отмечает прекращение ажиотажного спроса на ОФЗ со стороны нерезидентов. В апреле продажи иностранцами российских гособлигаций на вторичном рынке превысили покупки. Эксперты ждут, что ослабление интереса иностранцев к таким бумагам продолжится.

 Как говорится в опубликованном в четверг, 18 мая, обзоре «Ликвидность банковского сектора и финансовые рынки», в апреле на вторичном рынке продажи ОФЗ нерезидентами превысили покупки. В итоге нетто-продажи составили примерно 5 млрд руб., сообщил регулятор.

 В марте наблюдалась обратная ситуация: по итогам месяца объем нетто-покупок составил около 40 млрд руб., а общий объем покупок ОФЗ нерезидентами — 196 млрд руб. ЦБ констатирует, что в марте был зафиксирован рекордный объем покупок нерезидентами ОФЗ за всю историю наблюдений.

 В апреле ситуация изменилась в связи с тем, что иностранные инвесторы опасались инвестировать в рисковые активы из-за роста геополитической напряженности и вероятности ослабления рубля после его существенного укрепления во второй половине марта, следует из обзора ЦБ. «Однако эти опасения отошли на второй план после заявления Банка России о намерении снизить ключевую ставку: за оставшиеся десять дней месяца иностранные инвесторы приобрели ОФЗ еще на 34,4 млрд руб., а их доходность снизилась на 15–40 б.п.», — отмечает регулятор.

 Доля нерезидентов в общем объеме ОФЗ начала постепенно расти с февраля 2015 года, достигнув на 1 апреля 2017 года (последние опубликованные данные) значения 30,1% (или 1,8 трлн из 6,0 трлн руб.). Результаты инвестиций иностранцев на начало мая будут опубликованы в первых числах июня. «Спрос на прошедших последних аукционах мая ОФЗ был крайне низким», — говорит главный аналитик долговых рынков брокерской компании «Регион» Александр Ермак.

 Снижение спроса иностранных инвесторов к ОФЗ может объясняться ожиданиями роста процентных ставок в США, а также рисками снижения цен на нефть, что может повлечь за собой ослабление рубля. «Нерезиденты в апреле принимали во внимание фактор неопределенности в связи с противоречивыми заявлениями ОПЕК (заявления относительно продления соглашения об ограничении добычи нефти в рамках ОПЕК+). В такой ситуации вложения в ОФЗ теряют свою привлекательность», — говорит аналитик группы компаний «Финам» Богдан Зварич.

 Кроме того, рост процентных ставок США до 0,75–1% и снижение ключевой ставки ЦБ до 9,25% приводит к снижению привлекательности операции carry trade, считает Зварич. Благодаря высокой ставке ЦБ мы имеем высокую ставку по ОФЗ — выше 8%. Это помогает получить высокую доходность инвесторам, которые занимают в долларах. Нерезиденты конвертируют их в рубли, получают доходность и переводят ее в валюту.​

 Еще одной причиной ослабления интереса иностранцев к российскому госдолгу являются геополитические риски, которые порождают выход инвесторов из рисковых активов, отмечают эксперты. Александр Ермак указывает на негативную ситуацию на мировых рынках, связанную с недовольством политикой Трампа, что приводит к сокращению вложений в рисковые активы. Так, доходность 10-летних казначейских обязательств США (US Treasuries) за 16–17 мая снизилась с 2,35 до 2,24% годовых, отмечает Ермак.

РОССИЙСКАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ПЕРЕШЛА В ФАЗУ КРЕДИТНОГО ЦИКЛА, ЗАЯВИЛИ В ЦБ

22.05.2017

Банковская система России после фазы стабилизации и восстановления перешла в 2017 году в фазу нового кредитного цикла, которая продлится несколько лет, сопровождая рост экономики, заявил зампред Банка России Василий Поздышев в интервью РИА Новости.

 "Важно отметить, что банковская система РФ вступает в новую фазу кредитного цикла. 2017 год — это год начала кредитного цикла банковского сектора, который продолжится несколько лет, сопровождая рост экономики", — сказал он. "Если 2015 год был кризисным, 2016 год был годом стабилизации и восстановления банковской системы, то 2017 год — это год начала нового кредитного цикла, чего многие аналитики ещё не видят в статистике", — добавил зампред ЦБ.

Кредиты нефинансовым организациям за первые четыре месяца 2017 года сократились на 1,8% — до 29,59 триллиона рублей, кредиты физлицам показали с начала года прирост на 1,6% и составили 10,98 триллиона рублей, кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные кредитным организациям, показали рост на 1% — до 9,18 триллиона рублей, следует из последнего "Обзора банковского сектора Российской Федерации", подготовленного регулятором.

 "Дело в том, что официальная банковская статистика конца прошлого года и начала 2017-го скрывает начало роста кредитов экономике по причине того, что несмотря на нашу программу по девалютизации, значительная часть кредитов экономике ранее уже была выдана в иностранной валюте", — пояснил Поздышев.

 Так, по данным на начало мая, кредитование физических лиц без учёта фактора валютной переоценки прирастает уже четвёртый месяц подряд. Если в феврале кредиты физическим лицам выросли на 0,2%, в марте на 0,7%, в апреле — примерно на 1%, то есть ЦБ видит, что рост кредитования банками физических лиц ускоряется, уточнил он.

 Причем рост кредитования начинается во всех трех сегментах этого рынка — растет и ипотека, и необеспеченные потребительские кредиты, и даже автокредиты, которые долгое время испытывали эффект кризиса и имели отрицательную динамику, тоже начали расти, подчеркнул он. Кредитование юридических лиц тоже начало увеличиваться, и май будет уже третьим месяцем прироста корпоративного кредитования без фактора валютной переоценки, заявил зампред ЦБ.

МВФ ПРИЗВАЛ РОССИЮ ПРОДОЛЖИТЬ РЕФОРМУ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

19.05.2017

Банки в России стали более способными поддерживать восстановление российской экономики, при этом властям следует продолжить реформировать банковский сектор, заявил Международный валютный фонд (МВФ).

 «Банки теперь находятся в более выгодном положении, чтобы поддержать восстановление (экономики. — RNS) с более благоприятными условиями финансирования и улучшенными резервами капитала. Власти повысили устойчивость банковской системы, установив лимиты на кредитование связанных сторон, постепенно уменьшая долларизацию посредством макропруденциальных мер и внедряя многоуровневую систему надзора», — говорится в заявлении миссии МВФ по итогам визита в Россию.

 В фонде советуют российским властям для усиления надзорных функций ускорить введение четких процедур вмешательства в деятельность банков на ранних стадиях. Новый механизм санации должен сократить процесс открытого оздоровления банков и уменьшить объем балансовых обязательств, говорится в документе. «Тем не менее власти должны работать над устранением препятствий для эффективного использования транзакций в сфере покупки активов и принятия обязательств (P&A), замены финансирования Центрального банка фондами федерального правительства и увеличения использования капитала банковской отрасли. В этой связи следует продолжать работу над законодательством о bail-in, и это законодательство должно учитывать последствия для финансовой стабильности», — рекомендует МВФ.

СБЕРБАНК ПРИСМОТРЕЛСЯ К МОЛОДЫМ

22.05.2017

Сбербанк с 1 мая начал выдавать кредитки молодежи до 25 лет. Банк нашел у себя 300 000 потенциальных заемщиков.

 Сбербанк с 1 мая снизил требования к возрасту клиентов для получения кредитной карты с 25 лет до 21 года. Об этом «Ведомостям» сообщил исполнительный директор по развитию кредитных карт Сбербанка Игорь Ковалев.

 После 2014 г. Сбербанк перестал на время выдавать кредитные карты заемщикам, которым нет 25 лет, чтобы не допустить снижения качества портфеля. В 2015 г. в сегменте до 25 лет была самая большая доля клиентов, допускающих просрочки по кредитам, – 32,6%, согласно статистике Объединенного кредитного бюро (учитывает данные Сбербанка).

 Прежде чем вернуться в столь рискованный сегмент, Сбербанк с августа 2016 г. проводил пилотный проект. Для этого он разослал 200 000 клиентов до 25 лет, имеющих постоянное место работы, предложение оформить карту. Отклик был на 40% выше, чем в сегменте 25+, утверждает Ковалев. Возможно, это связано с тем, что реализовался отложенный спрос, рассуждает Ковалев, но молодые люди готовы брать кредитные карты. Обязательным условием для получения кредита является постоянный источник дохода, другие параметры отбора заемщиков Ковалев перечислить отказался. «Потребность в разного рода благах у молодых людей большая, даже больше, чем у взрослой аудитории. Следовательно, и спрос на кредиты у них довольно высок», – считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов.

 Молодежь не претендует на высокие лимиты, которые, наоборот, их отталкивают, уверяет Ковалев. Размер лимита для пилотного проекта был 15 000 руб., это маленький лимит, признает он. Качество сформированного портфеля оказалось даже лучше, чем в сегменте 25+, заверяет Ковалев, однако данные не приводит.

 Сейчас банк может предложить молодым клиентам лимит свыше 15 000 руб., говорит Ковалев, если те соблюдают платежную дисциплину. По итогам пилота Сбербанк сформировал предложение еще для 100 000 человек с постоянным источником дохода и будет расширять аудиторию, обещает он. Всего Сбербанк выдал 13,5 млн кредитных карт, говорится в его материалах. Обратиться за кредиткой в банк могут и люди «с улицы». Сбербанк также выдает другие типы необеспеченных кредитов людям до 25 лет, указал представитель банка. Если клиент пришел в банк молодым, то у банка есть возможность выстроить с ним долгосрочные взаимовыгодные отношения, считает представитель ХКФ-банка (банк кредитует заемщиков до 25 лет).

 В ВТБ и «ВТБ 24» клиент может оформить кредит с 21 года при наличии постоянного трудоустройства и стажа на последнем месте работы не менее трех месяцев, говорит представитель группы ВТБ. И подчеркивает, что доля молодых клиентов в возрасте до 25 лет среди держателей кредитных карт составляет около 10%.

 «Тинькофф банк» для оценки заемщика использует большой массив данных и возраст – одна из переменных, указывает представитель банка. Данные говорят о том, что с возрастом клиенты становятся надежнее, замечает он, но это не исключает того, что «Тинькофф» может одобрить кредит молодому заявителю начиная с 18 лет. С такого же возраста кредитует и «Почта банк», говорит член правления банка Святослав Емельянов, лимиты зависят от дохода клиента и его риск-профиля: возраста, кредитной истории и долговой нагрузки.

 «ОТП банк» выдает кредиты клиентам с 21 года, поскольку считает этот сегмент перспективным: в таком возрасте клиенты уже более активно пользуются безналичными платежами, интернет- и мобильным банкингом, открыты всему новому, рассказывает начальник центра развития кредитных продуктов «ОТП банка» Роман Лобусев. По словам Ковалева, на безналичные покупки и платежи приходится до 85% оборота в сегменте от 21 года до 25 лет.

 «Ренессанс кредит» выдает кредитные карты тем, кто уже достиг 21 года, говорит его вице-президент Григорий Шабашкевич. И добавляет, что сегмент молодых заемщиков банки считают высокорисковым – они менее ответственно подходят к обязательствам.

 Тем не менее в I квартале этого года доля тех заемщиков, кому меньше 25 лет, выросла сильнее всего – на 0,4 п. п. до 5,2%, следует из данных Национального бюро кредитных историй. Самый непопулярный сегмент – категория 65+, на которую приходится 4,1% заемщиков.

МИКРОКРЕДИТОРАМ НЕ ДАНО БОЛЬШЕГО

22.05.2017

Верховный суд (ВС) поддержал в споре с микрофинансовой организацией (МФО) сторону заемщика. ВС вынес решение о незаконности займов МФО более чем на 1 млн руб. под залог недвижимости, не согласившись с позицией ЦБ.

 Как следует из материалов дела, заемщик МФО, взявший в 2015 году два займа на 2,4 млн и 1,5 млн руб. под залог недвижимости, не гасил их. Кредитор через суд добился изъятия предмета залога (земельные участки плюс дом), но заемщик подал встречный иск. Судья ВС в определении указал, что в силу прямого указания закона МФО была не вправе заключать подобные договоры, так как сумма каждого их них превышает действовавшую тогда максимальную планку для микрозайма 1 млн руб. Компания доказывала, что имел место не микрозаем, а "иной заем", которые МФО имеют право выдавать, если это предусмотрено их учредительными документами. Но ВС счел, что размер процентной ставки 96% характерен именно для микрозайма, а не для обычаев делового оборота по заключению иных договоров займа. И не стал передавать рассмотрение дела на коллегию, подтвердив решение нижестоящих инстанций. Это дало заемщику возможность вернуть полученные средства без процентов (кроме процентов за пользование средствами в размере ключевой ставки ЦБ).

 Позиция суда идет вразрез с мнением ЦБ. Исполнительный директор МФО "АСД-финанс" Алексей Смирнов сообщил "Ъ", что компания обращалась в ЦБ с запросом и там подтвердили законность подобных "иных займов".

 юристы в данном случае на стороне заемщика. "Доказательств, свидетельствующих о том, что сделки заключены вне рамок микрофинансовой деятельности, ответчик не представил, о чем косвенно свидетельствует и сама процентная ставка — более 96% годовых,— отмечает старший партнер ЮК "Неделько и партнеры" Ольга Саутина.— К сожалению, весьма распространены случаи, когда МФО побуждают финансово неграмотных заемщиков брать займы 500 тыс. руб. и более под залог недвижимости по 2% в день и в итоге изымают у них единственное жилье".

 В МФО намерены подать жалобу с целью отменить определение ВС. Однако юристы сомневаются в успехе. "По закону отменить это решение уже невозможно",— отмечает Ольга Саутина. Таким образом, можно говорить о создании опасного для МФО прецедента. "Если описанная в судебном споре ситуация типовая, то при рассмотрении подобных споров суды нижестоящих инстанций могут принимать аналогичные решения",— отметил партнер юридической фирмы Lidings Андрей Зеленин. По словам Алексея Смирнова, тысячи займов выдавались и выдаются под залог недвижимости, и уже сейчас заемщики отказываются гасить подобные займы и обращаются в суд, ссылаясь на новую судебную практику. Впрочем, микрофинансисты сдаваться не намерены. В нашей стране, отметил глава СРО МиР Андрей Паранич, не прецедентное право, и потому суды вовсе не обязательно в аналогичных спорах всегда будут становиться на сторону заемщиков.

ЦБ РФ СТАЛ АКТИВНЕЕ ВЫЯВЛЯТЬ ПОДОЗРИТЕЛЬНЫХ КРЕДИТОРОВ 

22.05.2017

За I квартал 2017 года регулятор нашел и обезвредил 433 нелегальных ростовщика.

 ЦБ РФ заявил об усилении борьбы с нелегальными кредиторами, только за I квартал 2017 года было обезврежено на 44% больше таких организаций, чем за такой же период в прошлом году, рассказали «Известиям» в пресс-службе регулятора.

 Эксперты призывают ввести для нелегальных кредитных организаций уголовную ответственность, а граждан — проверять, состоит ли в реестре микрофинансовых организаций (МФО) та организация, услугами которой они хотят воспользоваться.

 В I квартале 2016 года ЦБ выявил 300 нелегальных организаций, в этом году было обезврежено 433 ростовщика-нелегала. За 2016 год всего было выявлено 1378 организаций.

 — За 2015 год Банк России выявил 720 организаций, предположительно осуществляющих нелегальную деятельность по предоставлению потребительских займов. Информация обо всех выявленных фактах была направлена в правоохранительные и другие органы, уполномоченные на проведение последующих мероприятий по пресечению нелегальной деятельности, — сказали в пресс-службе Банка России.

 Причиной выявления большего числа таких организаций стала более эффективная работа Банка России, отметили в пресс-службе.

 Эксперты рассказали «Известиям», какими способами можно противостоять появлению новых «черных кредиторов» и как граждане могут обезопасить себя от рисков, связанных с обращением к нелегалам.

ЦБ ЗАФИКСИРОВАЛ УСПЕШНЫЕ АТАКИ ВИРУСА WANNACRY НА БАНКИ

19.05.2017

Банк России зафиксировал несколько случаев успешной атаки вируса WannaCry на российские банки. Соответствующая информация размещена в пятницу, 19 мая, на сайте регулятора.

 «По итогам рассылки вредоносного программного обеспечения WannaСry зафиксированы единичные факты компрометации ресурсов кредитных организаций. Последствия этих инцидентов были устранены в кратчайшие сроки», — сообщил ЦБ.

 Регулятор также отметил, что сейчас наибольшую угрозу для банков представляют попытки злоумышленников получить доступ в их локальную вычислительную сеть для распространения вредоносного программного обеспечения. «Как правило, злоумышленники присылают на e-mail письмо с вложенным вирусом, путем обмана или злоупотребления доверием они побуждают пользователя открыть вредоносный файл, после чего вредоносное программное обеспечение активируется», — сказано в сообщении Банка России.

 13 мая ЦБ сообщил о массовой рассылке банкам вредоносного программного обеспечения.

 Вирус-вымогатель WannaCry начал распространяться 12 мая. Он шифрует информацию и требует заплатить выкуп, по разным данным, от 300 до 600 долларов. Предполагается, что его создатели взяли за основу вредоносную программу АНБ США Eternal Blue. Вирус распространился в не менее чем 150 странах мира, от него пострадали более 200 тысяч пользователей. The Times писала, что доходы создателей WannaCry, по данным на 15 мая, превысили 42 тысячи долларов.

ЦБ ЕЩЕ В АПРЕЛЕ ПРЕДУПРЕЖДАЛ БАНКИ О WANNACRY

19.05.2017

Несмотря на это, некоторые кредитные организации все же подверглись вирусной атаке.

 FinCERT предупреждал банки, как выявлять рассылаемый по почте шифровальщик и как с ним бороться. В частности, FinCERT рассказывал, что нужно установить пакет обновлений безопасности для Windows-систем, выпущенный 14 марта. И все же 12 мая FinCERT зафиксировал атаку WannaCry, после чего повторил свое предупреждение.

 В своем сообщении FinCERT не раскрывает названий банков, пострадавших от WannaCry. Атаку на свои системы ранее подтверждал Сбербанк.

 Системы безопасности Сбербанка зафиксировали попытки проникновения вируса в инфраструктуру банка, но поскольку сеть банка умеет защищаться от таких атак, проникновения не произошло, сообщил «Ведомостям» представитель Сбербанка.

 Попытку проникновения WannaCry отметил и Росевробанк, передала директор департамента нефинансовых рисков Марина Бурдонова через представляющее банк агентство «Бизнес коммуникации». По ее словам, вирус смог проникнуть только в один из серверов, но факт заражения сразу же был выявлен, сервер отключен и восстановлен из резервной копии.

 12 мая вирус-вымогатель WannaCry по всему миру парализовал компьютеры, работающие на операционной системе Windows. Он шифровал файлы и требовал выкуп в $300 в биткоинах. К 16 мая киберпреступники сумели получить от своих жертв выкуп в биткоинах на общую сумму около $66 000. Однако превратить эти средства в традиционные деньги будет непросто, поскольку за движением биткоинов следит весь мир.

 Атаку через день остановили: вредоносная программа обращалась к специальному домену, и, если тот не был зарегистрирован, вирус начинал действовать, говорилось в сообщении компании Group-IB. Исследователь из Великобритании такой домен зарегистрировал и массовая атака была остановлена, объясняет компания.

ПОЧЕМУ БУДУЩЕЕ ФИНТЕХ-СТАРТАПОВ ПОД ВОПРОСОМ?

22.05.2017

Финтех-стартапы, закрывавшие крупные венчурные раунды в последние годы, не оправдывают ожиданий инвесторов. Один из очевидных векторов развития для финтех-компаний — прочные партнерства с банками, которые в конечном счете могут стать их покупателями

Инвестиции в финтех-стартапы в 2016 году составили $25 млрд – почти в два раза меньше, чем годом ранее ($47 млрд). Аналитики KPMG поясняют подобную динамику: инвесторам необходимы доказательства в том, что инновационные решения могут масштабироваться и быть коммерчески успешными. Почему так происходит?  Какие есть препятствия для развития финтех-стартапов в России? И как следует молодым компаниям строить свой бизнес, чтобы добиться успеха в сфере финансовых услуг?

 «Бум» финтех-революции пришелся на 2014 год – многие стартапы смогли собрать огромные суммы инвестиций. По $150 млн инвестиций привлекли сервисы платежей Square и Stripe, 130 млн — стартап Renrendai, китайская платформа p2p-кредитования. Российские стартапы собирали суммы скромнее:  мы получили от инвесторов $8 млн и считаем, что это «внушительно». Однако резкий рост и большой интерес к финтех-стартапам  в России не привел к тому, чтобы в 2017 году мы могли говорить о появлении новых игроков на отечественном рынке финансовых услуг, которые выросли из вчерашних стартапов. По большому счету «воз и ныне там».  С той лишь разницей, что инвесторов, готовых вкладывать в развитие финтеха, становится все меньше.

 В конце апреля завершилась одна из ключевых конференций на международном финтех-рынке, — Finovate. В Сан-Хосе было представлено более 60 «новых» проектов для рынка. Однако большинство из них были разработаны в 2014 году, получали первые награды на  Finovate еще в 2015 году, а сейчас повторяют такой же путь в 2017-м. Общий тренд, который объединил все проекты, представленные на выставке, — это отсутствие желания изменить мир или рынок с помощью новых проектов. Предприниматели не изобретают Uber или Airbnb, которые заставят пользователя принять новые поведенческие сценарии.

 Если сравнивать с транспортным рынком: финансовые стартапы сейчас решают проблему оплаты картой за поездку, а не тестируют беспилотники. Финансовые стартапы с разочарованием или с надеждой обращают свои решения к крупным игрокам на рынке, потому что их будущее заключается в партнерстве, а не конкуренции с банками.

 Многие проекты работают с задачей упрощения взаимодействия клиента с банковскими сервисами. Это можно сказать, например, об одном из обладателей Best of Show 2017 года Microblink, сканер для распечатанных чеков. Или о SpeechPro —  системе распознавания голоса, разработчики которой на сцене конференции демонстрировали, как в режиме реального времени система определяет мошенника, пытающегося открыть счет по украденным данным.

 Два проекта из восьми победителей работают с данными из соцсетей: Neener Analytics, платформа для оценки рисков через анализ поведения в социальных сетях, и Alpharank, один из самых интересных проектов конференции. С помощью технологии этой компании можно через API отследить лидеров мнений среди покупателей в вашей категории по их истории транзакций и социальному капиталу в Facebook. Два других стартапа —  Capitalise и Hedgeable —  дают каждому пользователю (и, опять же, банкам) недорогое решение для «умного» инвестирования.

 Пожалуй, на сегодняшний день единственным позитивным результатом финтех-революции стало переосмысление позиции клиента в финансовой экосистеме. Клиентоориентированность, прежде большинству банков не свойственная, теперь выходит на первое место. Примеров масса. Рост внимания, которое банки уделяют своим страничкам в социальных сетях, с уникальным контентом и высокой вовлеченностью пользователей. Оперативный ответ и решение проблем клиентов в режиме онлайн. Кейсы с креативными ответами службы поддержки.

 В ряду позитивных примеров почти все российские  крупные банки: ВТБ, Альфа-банк, «Открытие», «МДМ» и другие. Показательный случай произошел в июле 2016 года, когда сотрудник DoubleData попросил официальные странички 44 российских банков в Facebook рассказать ему анекдот: 16 из них ответили. Это показало, что еще далеко не все научились прямому общению с клиентами, но все-же показало тренд. Умение правильно общаться со своими клиентами в социальных сетях сегодня одна из важнейших задач для банка.

 В какой бы сфере экономики ты ни создал свой стартап, его будущее зависит от определенного числа факторов. В области финансовых технологий в сравнении с другими сферами их достаточно много. Правила рынка установлены законодательством. На игроков внушительное влияние оказывает ЦБ — так, к примеру позиция регулятора о нежелательности оборота криптовалют в России, фактически закрыла этот вопрос для отечественных финансовых компаний. Свои правила диктуют и платежные системы.

 Одна из причин того, что финтех вообще привлек к себе столько внимания и инвестиций, заключается в службе безопасности банков. Отдел безопасности – это самый сильный бюрократический тормоз, который мешает развиваться банкам самостоятельно. Всплеск новых технологических идей произошел «в один момент» именно потому, что банки не развивались эволюционно. Вопросы безопасности для банка всегда стоят выше инновационности и удобства клиентов.

 Поэтому одним из перспективных направлений развития финтех-стартапов мне видится их интеграция с банками. Не поглощение, а партнерство, при котором желание банков развиваться не находило бы препятствий с желанием все обезопасить. На мой взгляд, оптимальная ситуация: финтех-стартап занимается внешней реализацией услуг и общением с конечным клиентом, а банк берет на себя все остальное.

 Сейчас стало очевидно, что прежде прогнозируемый уход банков с финансового рынка под натиском финтеха, не произошел. И более того, вряд ли произойдет.  Это не означает того, что новые технологические идеи не находят своего места сейчас или не найдут его в будущем. Технологии и онлайн-сервисы очень быстро меняют рынки, а банки наконец-то осознали, что им нужны свежие идеи и интеграция технологий с прицелом на потребителя и продукт.

 В ближайшие годы банки соберут пазл из недостающих сервисов с помощью стартапов, интегрировав их в свои продукты.  На сегодняшний день почти все крупные банки открыто говорят о поиске стартапов, однако, совсем немногие хотят по-настоящему равноправной интеграции.

ИСЛАМСКИЙ БАНКИНГ: НА САММИТЕ В КАЗАНИ ОБСУДИЛИ АЛЬТЕРНАТИВУ ЗАПАДНОМУ ФИНАНСИРОВАНИЮ 

19.05.2017

Партнерскому (или исламскому) банкингу был посвящен второй день IX Международного экономического саммита России и стран Организации исламского сотрудничества "Россия - Исламский мир: KazanSummit 2017".

 В рамках мероприятия руководство Республики Татарстан и представители зарубежных и международных исламских финансовых институтов обсуждали преимущества и возможности внедрения принципов исламского банкинга в практику традиционных финансовых институтов.

 Лишившись в результате санкций в 2014 году доступа к международному банковскому кредитованию, представленному преимущественно западными финансовыми институтами, Россия в буквальном смысле "обратилась на Восток". Диверсифицируя иностранные источники инвестиций, Россия уже утвердилась в Китае, совместно с которым и в партнерстве с другими странами были созданы такие международные финансовые институты развития, как Азиатский банк инфраструктурных инвестиций и Новый банк развития БРИКС. Кроме того, в стране активно работает Российско-китайский инвестиционный фонд (РКИФ), а Внешэкономбанк (ВЭБ) в прошлом году подписал несколько кредитных соглашений с банками Китая на сумму более $3,5 млрд.

 В этом году ВЭБ приступил к выстраиванию партнерства между Россией и Ближним Востоком, заявил глава Внешэкономбанка Сергей Горьков на саммите в Казани. "Мы сильно продвинулись в плане сотрудничества с нашими дальневосточными партнерами, теперь надо "второй ногой" встать на Ближнем Востоке. Мы строим систему, которая станет мостом между Россией и исламским миром", - сказал Горьков.

 Стоит отметить, что для привлечения инвестиций ВЭБ использует мало распространенные формы финансирования. Так, $3,5 млрд китайских инвестиций привлекались в форме синдицированного кредитования, а сделки с ближневосточными партнерами будут осуществляться на принципах достаточно нового для российской практики партнерского финансирования.

 Партнерский или исламский банкинг - это альтернативный вид финансовых услуг, соответствующих принципам финансирования, которое широко применяют в странах Юго-Восточной Азии и Ближнего Востока. Главная особенность финансовых услуг в партнерском банкинге - отказ от ссудного процента, осуществления высокорисковых операций и сделок с неопределенностью.

 Такие финансирование часто называют этичным банкингом, основанным на вечных ценностях. Оно подходит как для финансирования отдельных проектов, так и для нужд отдельных домохозяйств, независимо от форм, религиозных убеждений или географического местоположения клиентов.

 "Содержательно понятия исламского банкинга и партнерского банкинга идентичны, терминологическая разница обусловлена исключительно чувствительностью ряда юрисдикций к теме ислама", - говорит Ахсене Лахсасна, заместитель директора Международного исследовательского центра для образования в области исламских финансов (INCEIF).

 Его отличие от традиционного банкинга в первую очередь в том, что клиент рассматривается не как заемщик, а как партнер. Банк работает по принципу проектного инвестирования, рассчитывая не на процент, а на партнерский доход, то есть он заинтересован в успешности проекта как гарантии возврата средств и получения дохода, в отличие от традиционного банкинга, где вопрос источников возврата средств для банка вторичен.

 По данным экспертов Сбербанка, доходность таких банков достигает почти 13%. К 2021 году объем банковских активов в рамках партнерского финансирования составит почти $3 трлн, объем страховых операций вырастет с текущих $25 млрд до $32 млрд.

 Так как в исламском банкинге все операции представлены товарно-денежными сделками, предполагающими взимание НДС, возникает двойное налогообложение - при покупке кредитной организацией необходимого товара и продаже его клиенту, что неизбежно влечет повышение стоимости банковского продукта, отмечает директор Центра развития исламской экономики и финансов Искандер Исхаков.

 Несмотря на то, что российский бизнес выработал способы обхода законодательства, вопросы его совершенствования снимать с повестки нельзя, считает эксперт. "Полноценное эффективное использование инструментов исламских финансов без изменения в налоговое законодательство будет ограничено, они не будут конкурентоспособными", - говорит он.

 Пока этих изменений не произошло, привлекать исламское финансирование удобнее в международных юрисдикциях, считают эксперты. Внешэкономбанк в ближайшее время откроет представительства в Абу-Даби и Бахрейне, сообщил глава госкорпорации.

 "Новая стратегия ВЭБ предполагает ориентацию на страны Ближнего Востока и страны исламского мира. Мы предполагаем, что ВЭБ в ближайшее время откроет представительство в Абу-Даби, мы планируем открыть лизинг в Иране, представительство в Бахрейне и еще ряде стран", - сказал Горьков.

 Сбербанк, по словам заместителя председателя правления Олега Ганеева, для развития партнерского банкинга будет использовать дочерние финансовые учреждения в Турции и Казахстане. "У Сбербанка есть дочерняя инфраструктура в Турции и Казахстане. Мы анализируем сейчас, как, используя особенности данных рынков, где объективно правовая среда более благоприятная для партнерского финансирования, использовать нашу дочернюю инфраструктуру", - рассказал Ганеев.

 И поскольку природа исламского финансирования по сути нефинансовая - возникает резонный вопрос: насколько эти операции подпадают под действие антироссийских санкций? Эксперты форума отмечали, что в перспективе исламское финансирование может стать альтернативой межбанковскому кредитованию, доступа к которому Россия сейчас лишена.

 Основным институтом развития партнерского финансирования является Исламский банк развития (ИБР), созданный в 1993 году по инициативе министров финансов мусульманских стран для поддержки экономического и социального прогресса в государствах-участниках. Для содействия развитию мусульманскому предпринимательству в немусульманских странах ИБР создает специализированные организации и фонды.

 В России возможно создание представительства ИБР как международного института развития, отмечал ранее советник председателя Банка России Алексей Симановский. По его словам, такое представительство может выполнять консультационные функции.

 Сбербанк использует экспертизу ИБР для развития партнерского финансирования. "Есть подписанный совместно с ЦБ и ВЭБ меморандум с Исламским банком развития. Проводятся мероприятия, в том числе вопросы, связанные с консультированием нас как Сбербанка и использованием экспертизы ИБР для более быстрого внедрения сервисов для клиентов", - рассказал Ганеев.

 Дискуссия о развитии исламского финансирования ведется в России, по некоторым оценкам, более десяти лет. В 2015 году Банк России создал рабочую группу по партнерскому банкингу, а в первый день саммита в Казани всегда придерживавшийся осторожной риторики регулятор наконец дал партнерскому финансированию зеленый свет. Симановский заявил, что действующее законодательство позволяет проводить операции партнерского финансирования (однако создавать в России исламские банки пока не разрешает).

 "Те возможности, которые предоставляет сегодня российское законодательство, вполне достаточны для того, чтобы партнерский банкинг в России развивался на базе действующего законодательства", - сказал Симановский. При этом он подчеркнул, что следует различать понятия партнерского банкинга и исламского банка, работа которого полностью построена на принципах и законах шариата. "Российское законодательство не предполагает создания исламского банка", - отметил представитель ЦБ, не исключив, впрочем, что впоследствии такой институт все же может быть создан.

 Цель создания такого финансового института, по мнению Симановского, должна базироваться на оценке экономической целесообразности его деятельности для инвесторов и клиентов. В качестве подтверждения того, что говорить о начале этой работы пока рано, он привел результаты проведенного ЦБ исследования информированности жителей четырех российских регионов о возможностях партнерского финансирования. Их данные показали, что хотя препятствий для развития этой категории финансовых услуг нет, знает о них весьма незначительная доля жителей наиболее мусульманских регионов (Татарстан, Башкирия, Нижегородская область и Москва).

 Сегодня такими услугами может быть лизинг и доверительное управление. Также ЦБ рассматривает возможность оказания в России услуг исламского страхования. При этом Симановский призвал не форсировать развитие партнерского финансирования в России, так как волна общественного интереса к новым продуктам может неизбежно принести "пену" недобросовестных участников, желающих привлечь средства "на благие цели в соответствии с благими принципами".

КУРАТОР НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ ЗАРАБОТАЛА БОЛЬШЕ ВСЕХ В ЦБ

19.05.2017

Зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, курирующая создание Национальной платежной системы, сместила лидировавшего два года подряд среди служащих ЦБ по доходам первого зампреда Сергея Швецова. При этом задекларированный доход оказался почти в 3 раза больше, чем у председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной.

 Это следует из опубликованного отчета ЦБ о задекларированных доходах своих высокопоставленных служащих за 2016 год.

 Годовой доход Ольги Скоробогатовой как куратора национальной платежной системы, а также департамента информационных технологий в 2016 году вырос на 40% по сравнению с 2015-м и составил 74,25 млн руб.

 Доход Сергея Швецова за год снизился почти вдвое и составил 30,57 млн руб. При этом его недвижимость в России, а также в США и Испании осталась неизменной. Судя по документам регулятора, по итогам 2016 года он, как и раньше, владеет домом площадью 511 кв. м в США и квартирой в Испании (принадлежат ему через траст). Еще две квартиры (в полной и долевой собственности) остаются у него в России, не считая земельного участка площадью 1441 кв. м в РФ.

 Согласно новым законодательным ограничениям для высокопоставленных служащих ЦБ, чтобы сохранить пост в совете директоров, им не позднее июня нужно решить вопрос с доходами от недвижимости за рубежом, владение которыми осуществляется через трасты.

 Второе место по доходам за 2016 год после Ольги Скоробогатовой, согласно данным ЦБ, занял зампред Банка России Владимир Чистюхин, непосредственно курирующий НПФ, УК и деятельность страховых компаний. Он заработал вдвое меньше Скоробогатовой — 33,78 млн руб. При этом прирост его доходов за минувший год составил 6%.

 Третьим по задекларированным доходам среди высокопоставленных служащих Банка России стал Алексей Симановский, ранее первый зампред ЦБ, а сейчас советник председателя. Он в минувшем году заработал на 20% больше, чем в 2015-м, — 32,9 млн руб. Увеличение его дохода происходило, несмотря на изменение его позиций в результате масштабной кадровой встряски надзорного направления. В октябре 2016 года своих постов лишились сразу два куратора этого направления — Симановский и Михаил Сухов.

Первый зампред ЦБ, куратор экономического моделирования и прогнозирования Ксения Юдаева стала четвертым по размеру дохода сотрудником ЦБ. Она заработала 31,9 млн руб., что больше, чем у двух других первых зампредов, — Георгия Лунтовского (28,4 млн руб.) и Дмитрия Тулина (26,6 млн руб.), отвечающих за наличное денежное обращение и банковский надзор соответственно.

 Председатель Банка России Эльвира Набиуллина, раскрывшая свою декларацию еще в апреле, при этом заработала меньше Лунтовского, но больше Тулина - 26,9 млн руб.

 Зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин, руководящий борьбой с незаконной обналичкой, отмыванием и финансированием терроризма, заработал в 2016 году 24 млн руб., доход советника председателя Надежды Ивановой составил 23,45 млн руб.

 Далее в рейтинге идут непосредственные кураторы банковского надзора Василий Поздышев и Ольга Полякова (работают в подчинении Тулина), которые нарастили свои доходы на 17 и 56%, до 20,73 млн и 20 млн руб. соответственно.

 В конце топ-14 руководителей ЦБ по доходам — начальник Северо-Западного главного управления Банка России Надежда Савинская с доходом в 18,99 млн руб. и экс-председатель Банка России в 2002–2013 годах Сергей Игнатьев, который сейчас является советником Эльвиры Набиуллиной (16,51 млн руб.).

ПОСЛУШНЫЕ ДЕНЬГИ

20.05.2017

Ключевое значение в нынешней глобальной экономике имеют центральные банки. И это во многом объясняется их историей.

 В настоящее время финансисты только и рассуждают о центробанках всех стран и их независимости. Особое внимание обращено на развивающиеся страны. В свое время именно разница в процентных ставках в этих странах и в странах индустриальных вызывала глобальный переток капитала. Российский ЦБ недавно снизил ключевую процентную ставку — и игроки на рынках сочли, что это свидетельствует о резком снижении инфляции и будет способствовать ускорению роста экономики. В Турции, напротив, высокая инфляция, однако ЦБ для борьбы с ней и с оттоком иностранного капитала не спешит поднимать процентную ставку, в том числе под влиянием властей. В то же время в Бразилии и Индии инфляция снижается, местные центробанки уже имеют очень высокую процентную ставку и могут в таких условиях ее снизить, стимулируя экономический рост.

 Независимость центральных банков, как оказалось, имеет оборотную сторону. С одной стороны, политики именно на них возлагают надежды на преодоление кризисов. С другой стороны, именно на них можно возлагать ответственность за разворачивание этих кризисов и недостаточные выгоды, которые несет их денежная политика простым людям,— например, сверхнизкие процентные ставки вредят вкладчикам банков.

 В любом случае чрезвычайное внимание мировых финансовых рынков именно к центробанкам и их независимости вполне объяснимо сегодня, как это было начиная с XVII века.

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.