ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №93/440)

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

"ДЫРА" В КАПИТАЛЕ БАНКА "ОБРАЗОВАНИЕ" СОСТАВИЛА 17,7 МЛРД РУБЛЕЙ

24.05.2017

Совокупная разница между величиной обязательств и активов московского банка "Образование", лишившегося лицензии 21 апреля, составила 17,692 миллиарда рублей, говорится в "Вестнике Банка России".

 Активы банка по результатам обследования составили 4 миллиарда рублей, обязательства - 21,693 миллиарда рублей.

 Как ранее сообщили "Прайм" в АСВ, агентство выплатит клиентам банка "Образование" около 21,2 миллиарда рублей. Ранее сообщалось, что выплаты вкладчикам московского банка "Образование" осуществят "ВТБ 24", "РГС Банк" и Россельхозбанк.

 По данным БИР Аналитик, банк занимал на 1 марта 2017 года 95 место в банковской системе РФ с активами в размере 51 млрд рублей, собственные средства составляли 4,9 млрд рублей, вклады населения - 22,1 млрд рублей.

НМБ КРЕДИТОВАЛ НЕОБОСНОВАННО 

2.05.2017

В деле о банкротстве Новокузнецкого муниципального банка началось рассмотрение иска, в котором руководство банка обвиняют в выдаче 13 необоснованных кредитов на 1,9 млрд руб. Специалисты отмечают, что доказать вину контролирующих лиц будет возможно, но денег с них в конкурсную массу банка уже не вернуть.

 Арбитражный суд Кемеровской области в понедельник приступил к рассмотрению по существу иска конкурсного управляющего ОАО «Новокузнецкий муниципальный банк» (НМБ, Кемеровская область) о возмещении 4,52 млрд руб. убытков в рамках субсидиарной ответственности прежних руководителей банка.

 На заседании суда представитель конкурсного управляющего банка, ГК «Агентство по страхованию вкладов», Андрей Салов представил первые доказательства вины председателя правления НМБ Александра Павлова и его отца Сергея Павлова, совладельца НМБ (через новокузнецкое ЗАО «Строительная компания „Южкузбасстрой“»). В 2012–2013 годах, по данным заявителя, НМБ выдал 13 кредитов различным фирмам в Кемерово и Новокузнецке на общую сумму 1,885 млрд руб., по которым эти заемщики практически не рассчитались, оставив задолженность в 1,88 млрд руб. Среди указанных Андреем Саловым получателей займов — ООО «Демиург», ООО «Мега-ойл», ООО «Рем строй снаб», ООО «Металл инвест», «Практика-Сибирь» и другие малоизвестные фирмы.

 По данным представителя АСВ, у выданных кредитов не было каких-то обоснований и экономических целей, они выдавались без обеспечения. Решения по выдаче принимали именно контролирующие лица НМБ. Все фирмы в момент получения займов и после не вели какой-то хозяйственной деятельности, имели нулевой или минимальный (не более 150 тыс. руб.) годовой оборот. У них не было персонала или были 1–2 работника, их уставные капиталы составляли от 10 тыс. до 20 тыс. руб. В 2014 году они были обанкрочены.

 АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» был создан в 1994 году. По величине активов занимал 210-е место в России, был крупнейшим из местных банков Кемеровской области. У НМБ было более 120 тыс. вкладчиков с вкладами на 10,4 млрд руб. 9 января 2014 года Центробанк отозвал у НМБ лицензию, в феврале 2014 года банк был признан банкротом, конкурсное производство в нем продолжается. С декабря 2016 года Центральный районный суд Новокузнецка рассматривает уголовное дело в отношении Александра Павлова. Его обвиняют в растрате 1,125 млрд руб. средств VIP-клиентов НМБ и злоупотреблении полномочиями (ч. 4 ст. 160 УК РФ и ч. 2 ст. 201 УК РФ).

 Андрей Салов охарактеризовал получателей кредитов как «технические компании», посредников, через которых кредитные деньги транзитом шли дальше. В трех случаях, которые он привел из обвинительного заключения по уголовному делу Александра Павлова, часть выданных кредитов — 240 млн руб. — была переведена контролирующим и аффилированным лицам НМБ на счетах в других банках. В итоге 100 млн руб. оказались на счете Сергея Павлова, 140 млн руб. — Александра Нисенбаума, мужа сестры Александра Павлова. Аналогичных примеров по другим кредитам Андрей Салов не смог привести, сославшись на то, что АСВ не удалось пока получить данные о движении денежных средств «технических компаний».

 Он также сообщил, что иск предъявлен и Александру Павлову, и его отцу, но о местонахождении последнего ничего не известно. Хотя они, как и Виктор Неустроев, признаны банкротами как физические лица. На заседании арбитражного суда их интересы представляют финансовые управляющие. Представление новых доказательств по иску АСВ к Павловым продолжится в середине июля.

 Как пояснил сопредседатель кемеровской коллегии адвокатов Сергей Учитель, для взыскания убытков с бывших руководителей банка необходимо кроме всего прочего доказать факт неправомерного поведения лица, привлекаемого к ответственности, наличие прямой причинной связи между этим поведением и возникшими убытками, а также вину конкретного лица в их причинении. По мнению господина Учителя, в данном споре АСВ предстоит доказать, что именно ответчики принимали решение о выдаче кредитов и при этом не только нарушили соответствующие банковские процедуры и нормативы, но также знали, что получатели кредитов были заведомо неплатежеспособны. Сам факт невозврата кредита не является достаточным для взыскания убытков. Доказывать в итоге, кто явился конечным получателем выданных кредитов вовсе необязательно. Он также отметил, что Сергей Павлов и Виктор Неустроев уже признаны банкротами и, наличие судебного решения о взыскании с них убытков не гарантирует реальное пополнение конкурсной массы НМБ.

КРЫМСКИЕ ДЕПУТАТЫ ДАЛИ СОГЛАСИЕ НА ПРОДАЖУ С МОЛОТКА РЕСПУБЛИКАНСКОГО ИМУЩЕСТВА НА 236 МЛН РУБЛЕЙ

24.05.2017

Крымские парламентарии дали согласие министерству имущественных и земельных отношений на отчуждение недвижимого имущества из государственной собственности путём продажи его с аукциона. Соответствующее постановление было принято сегодня на заседании шестой сессии Государственного совета Крыма.

 По информации начальника правового отдела государственного автономного учреждения «Распорядительная дирекция имущества Республики Крым» Сулеймана Эмурлаева, часть средств от продажи имущества пойдёт на выплату компенсаций в фонд защиты вкладчиков. «В данном проекте – девять объектов недвижимого имущества, средства от продажи пяти пойдут на компенсационные выплаты, средства от четырёх объектов поступят в доход Республики Крым. Общая сумма от продажи для компенсационных выплат составит около 200 млн рублей и для поступления в доход республики – 36 млн руб», – докладывал он ранее депутатам на заседании парламентского комитета по имущественным и земельным отношениям.

БАНК ПРОХОРОВА И ВЕКСЕЛЬБЕРГА ОТХОДИТ ОТ КОНЦЕПЦИИ ИНВЕСТБУТИКА

25.05.2017

Банк «Международный финансовый клуб», основными акционерами которого являются российские бизнесмены Михаил Прохоров и Виктор Вексельберг, планирует отойти от концепции инвестбутика в пользу классического банкинга. Об этом рассказал председатель правления банка Игорь Антонов в интервью RNS.

 «Мы хотели бы диверсифицировать нашу деятельность, не фокусируясь исключительно на формате инвестбутика. Первая диверсификация уже произошла — банк стал санатором банка «Таврический», в будущем это станет очень серьезной статьей доходов. Мы вошли в розничный сегмент и работу с малым и средним бизнесом, который показывает рост», — пояснил Антонов.

 По его словам, работа с VIP-клиентами продолжится, но в плане работы с юридическими лицами банк планирует перейти к традиционному банкингу. «Что касается юридических лиц, здесь мы хотели бы перейти к традиционному корпоративному банкингу (зарабатывая, как на процентных, так и на комиссионных доходах), одновременно обслуживая и кредитуя клиентов: речь идет об оборотных кредитах на срок не более одного-двух лет. Такой портфель будет генерировать устойчивую маржу и будет иметь прогнозируемую стоимость риска. Кроме того, как я уже сказал, классический банковский бизнес позволяет зарабатывать не только на процентном доходе, но и продавать широкий ряд других продуктов. Речь идет о получении комиссионного дохода: обслуживание клиента по текущим счетам, кассовые операции, документарный бизнес и т.п.», — пояснил Антонов.

 Основной причиной для смены стратегии стали изменения в российской экономике за последние три года: «…эта концепция подлежит пересмотру, потому что инвестпроекты сейчас не то, чтобы потеряли актуальность, но с точки зрения рисков и выхода из этих инвестпроектов мы не видим большого потенциала для самих инициаторов. Также, мы не видим, что это приведет к серьезным доходам для банка с учетом тех рисков, которые возникли в ходе реализации проектов. Сейчас мы хотели бы из части этих инвестпроектов выйти путем поиска внешнего инвестора. Возможно, какими-то проектами заинтересуются наши акционеры», — добавил Антонов.

 Объем средств VIP-клиентов в банке с 2015 года сократился вдвое, рассказал в интервью RNS Антонов.

 «По числу VIP-клиентов особых изменений не произошло. По объему средств произошли изменения, связанные, главным образом, с желанием банка снизить стоимость ресурсной базы и ее структуру. В 2015 году объем средств VIP-клиентов в банке составлял около 50 млрд руб., сейчас — 25 млрд руб.», — сказал он.

 Банк решил отказаться от модели «получения ресурсов любой ценой», что и привело к сокращению средств части клиентов на его счетах. «Полученный эффект — снижение объема дорогих пассивов. Потому что ресурсы привлекались по очень высоким ставкам. А если вы привлекаете ресурсы по очень высоким ставкам, вам необходимо и вкладывать их по очень высоким ставкам, что означает высокий риск для банка. Эта модель себя изжила. Сейчас мы уходим к другой модели — когда нам не нужны ресурсы любой ценой», — пояснил он.

 По данным ЦБ, банк МФК на 27,74% принадлежит российскому бизнесмену Михаилу Прохорову, еще 19,71% находится в собственности кипрской компании Onexim Holdings Limited, конечным собственником которой также является Прохоров. 39,42% капитала банка принадлежит кипрской Winterlux Limited, конечным владельцем которой выступает российский миллиардер Виктор Вексельберг.

 Группа Онэксим Михаила Прохорова в сентябре 2008 года объявила о покупке 100% АПР-банка, на базе которого был создан банк МФК. О смене бренда было официально объявлено в марте 2009 года. У банка есть филиалы в Красноярске, Якутске и Пятигорске, операционный офис Иркутске и представительство в Новосибирске.

 Изначально банк МФК позиционировался как инвестбутик для состоятельных клиентов.

БРЕНД БАНКА «ТАВРИЧЕСКИЙ» БУДЕТ ЛИКВИДИРОВАН 

25.05.2017

Банк МФК, выступающий санатором банка «Таврический», планирует отказаться от этого бренда и перейти в формат единой банковской группы, сообщил в интервью RNS председатель правления банка МФК Игорь Антонов.

 «Бренда "Таврический" не останется, потому что, к сожалению, прежние акционеры и менеджмент банка его полностью дискредитировали. Сейчас мы провели опрос фокус-групп в Санкт-Петербурге и Ленинградской области и понимаем, что у клиентов сложилось негативное отношение к бренду. Особенно это заметно среди корпоративных клиентов, которые и пострадали. Бренд "Таврический" уйдет в историю», — сказал Антонов.

 Проблемы у банка «Таврический» начались в 2014 году. В феврале 2015 года ЦБ ввел в банк временную администрацию. В марте того же года санатором «Таврического» был выбран банк «Международный финансовый клуб».

 Как пояснил Антонов, причиной проблем «Таврического» стали мошеннические схемы, осуществленные его прежними владельцами и менеджментом. «Выявлены мошеннические схемы с участием прежних акционеров и руководителей банка, которые привели банк к банкротству. Фактически схемы проводились через "кредиты-покойники" — большая часть из них проводилась через подставные компании, средства были выведены из банка на личные цели людей, которые в настоящее время находятся в следственных изоляторах», — добавил он.

 Кредитный портфель банка «Таврический» на момент начала санации оценивался в 40 млрд руб., и большая их часть была проблемной. «С самого начала стало ясно, что значительная часть этих кредитов являются проблемными. Иногда для оценки активов менеджмент рисует такой “светофор”: “зеленый” кредит — хороший, “желтый” — с признаками проблемности, “красный” — практически уже проблемный, а есть еще “черный” — это “покойники”, которых можно нести на кладбище. Три четверти кредитов “Таврического” были “покойниками”», — пояснил глава банка МФК.

БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ И АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ ИНВЕСТИЦИИ: ПРОГНОЗ НА КОНЕЦ ГОДА

24.05.2017

Все владеющие сбережениями вынуждены думать, как их преумножить. Но параметры российской экономки чрезвычайно изменчивы. Инвестиционное решение, которое верно сегодня, может оказаться невыгодным завтра – изменится и ставка ЦБ, и доходность различных финансовых инструментов. Поэтому «Инвест-Форсайт» попросил экспертов дать прогноз на конец 2017 года: до какого уровня к этому времени могут снизиться проценты по банковским вкладам? Какие формы альтернативных инвестиций для физических лиц станут в этой связи наиболее привлекательными?

 АГВАН МИКАЕЛЯН, ЧЛЕН СОВЕТА ДИРЕКТОРОВ КОМПАНИИ «ФИНЭКСПЕРТИЗА».- Если говорить об альтернативных банковским вкладам финансовых инструментах, то очень заметно, что на сегодняшний момент делается все, чтобы именно облигации государственного займа, так называемые «народные ОФЗ», были наиболее доходными. Конечно, это если мы говорим про текущую доходность. Это если иметь в виду только консервативные источники вложения денег, без привлечения в список различных паевых инвестиционных фондов, в которых доход может быть гораздо больше, однако гарантий получения этого дохода гораздо меньше. Что же до уровня, на котором проценты по банковским депозитам – а я имею в виду рублевые вклады – остановятся к концу 2017 года, то я думаю, сильных изменений не будет.

 ИГОРЬ НИКОЛАЕВ, ДИРЕКТОР ИНСТИТУТА СТРАТЕГИЧЕСКОГО АНАЛИЗА ФБК. -Проценты по рублевым вкладам и так сегодня достаточно низкие, однако если учитывать цель по официальной инфляции в 4 процента в 2017 году, заявленную финансовыми властями, то за текущий год потенциал снижения доходности по таким депозитам, я думаю, еще в пределах 1-1,5 процентов. При этом, считаю, инфляцию еще до весны 2018 года будут сдерживать, и, соответственно, ставки по вкладам тоже снизят. Насчет альтернативных инвестиций – нужно понимать, о каком временном периоде говорим. Если мы имеем в виду полгода-год, то в рублях можно вклады совершенно спокойно держать, но потом все-таки стоит переориентироваться на «живую» валюту или вклады валютные, по которым ставки могут вырасти на горизонте 1,5-2 лет. Пресловутые ОФЗ и инвестиционные счета, которые можно открывать на 3 года, конечно, тоже можно рассматривать, но я не думаю, что доход по ним может быть, с учетом инфляции, сколько-нибудь значительным.

 БОРИС ХЕЙФЕЦ, ПРОФЕССОР ФИНАНСОВОГО УНИВЕРСИТЕТА ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. - Рекомендовать какие-либо инструменты в качестве альтернативы вкладам довольно трудно. Думаю, ставка рефинансирования ЦБ будет снижаться, правда, вряд ли до конца года более чем на 1 процент. При этом доходность по вкладам будет тоже на 1-1,5 процента меньше, чем сейчас. Правительство, конечно, предложило альтернативу в виде «народных» ОФЗ, но там очень много рисков. Валютные риски, например. Вот вы сейчас купили ОФЗ, но если бы вы на эту сумму купили доллары (а вариант девальвации рубля достаточно высок), это могло бы быть более выгодно. Второй риск – условия: непонятно, что там с налогами на доход по облигациям. Говорят, они не будут облагаться налогом, но с этой ситуацией тоже не очень все понятно. Однако валютный риск все-таки основной. Поэтому валютные инвестиции, я думаю, – один из альтернативных вариантов. Но покупка валюты – для опытных инвесторов, пусть даже и с учетом курсов покупки-продажи можно выгадать. Фондовый рынок же с точки зрения альтернативных вариантов доходности, с одной стороны, интересен, но теоретически у нас весь рост фондового рынка в последнее время просто пропал, на нем можно и потерять все вложенные деньги. Стоит вспомнить и инвестиционные счета, которые открываются на три года, и после этого они освобождаются от НДФЛ. Но на три года, напомню, очень сложно прогнозировать доходность рублевого инструмента.

 АНАТОЛИЙ АКСАКОВ, ПРЕЗИДЕНТ АССОЦИАЦИИ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ. - Ставки по рублевым депозитам в течение года будут снижаться, это однозначно, и я думаю, они будут приближаться к 4-5 процентам годовых. Если учесть инфляцию, которая минимизирует итоговый доход по вкладу в национальной валюте, то получается, что доходность с учетом индекса потребительских цен будет стремиться к нулю. Что же до альтернативных финансовых инструментов, я бы предложил рассмотреть «народные» ОФЗ – достаточно интересный инструмент, а также индивидуальные инвестиционные счета. В последнем варианте есть налоговый вычет в 13 процентов, то есть у вас получается сразу 13-процентный доход. Плюс средства инвестируются с этого счета, так что можно получить дополнительный доход. То есть, по сути, неплохо заработать. Правда, там ограничение до 400 тысяч рублей, которые можно положить на счет, но ситуация меняется – мы сейчас будем принимать закон, где сумма увеличится до 1 миллиона рублей, а потому вариант с доходностью становится гораздо интересней. Конечно, нужно помнить, что индивидуальный инвестиционный счет надо открывать в достаточно серьезной организации. А так, все остальное – большая доходность равна большому риску, это нужно знать обязательно.

 ВАСИЛИЙ СОЛОДКОВ, ДИРЕКТОР БАНКОВСКОГО ИНСТИТУТА НИУ «ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ». - Ставка рефинансирования, очевидно, будет снижаться, и до конца года мы можем увидеть 5-6 процентов по рублевым депозитам. Валютные депозиты с точки зрения доходности мы сейчас уже имеем практически нулевые, они если и повысятся, то в пределах арифметической погрешности. Что до альтернативных инвестиций, какие-то определенные выделить очень сложно. Инвестировать в ценные бумаги на нашем рынке – игра в лотерею в чистом виде. Инвестировать в землю тоже рискованно; земля в целом товар низколиквидный. Недвижимость – то же самое, рынок сейчас стоит, цены пока находятся внизу и когда начнут расти – непонятно.

 Пытаться инвестировать в валюту бессмысленно с точки зрения накоплений, так как вы не получаете дохода. С другой стороны, много экономистов сейчас говорит, что рубль переоценен, и он может упасть на 10 процентов. В таком случае вы, как минимум, свои деньги-вложения сбережете и можете даже немного заработать. Другие инструменты… Возьмем те же «народные» ОФЗ. Минфин еще не расплатился с предыдущими долгами, а уже выпускает новые. Доходность по ним, кстати, на данный момент довольно интересная. Но вопрос – что будет на дату их погашения с долларом? А если вы погашаете досрочно, то там комиссия такая, что нивелирует весь возможный доход.  Если же, например, говорить о ПИФах облигаций, допустим, то там, конечно, доход можно получить хороший. Но он еще более рискованный.

ХРАНИТЕ ДЕНЬГИ В...

24.05.2017

До 2020 года ЦБ РФ оздоровит банковскую систему, заявил первый замглавы Центробанка Дмитрий Тулин.

 Очистка сектора от проблемных игроков началась в июне 2013 года, из сферы выведено свыше 200 банков разного масштаба. При этом в ЦБ с оптимизмом смотрят в ближайшее будущее, говоря о кредитовании экономики и вкладах физлиц. По словам замглавы Банка России Василия Поздышева, регулятор прогнозирует рост банковских кредитов для субъектов экономики РФ на уровне все тех же 2-4% с начала 2017 года.

 В последнем обзоре банковского сектора РФ, который подготовил Центробанк, указывается, что с января по апрель текущего года нефинансовым организациям было выдано 29,59 трлн. рублей (снижение на 1,8%). По физлицам, наоборот, зафиксирован прирост на 1,6% с начала 2017 года, что составило 10,98 трлн. рублей. Рост на 1% (до 9,18 трлн. рублей) есть и в направлении кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных кредитным организациям.

 Вместе с тем в ЦБ РФ прогнозируют, что в этом году будет наблюдаться рост общих объемов банковских вкладов на уровне 7-9% со стремлением показателя к верхней планке. Корректировать данные подсчеты пока рано, пояснил Поздышев, поскольку для этого должен пройти не один квартал, а полгода. Однако зампред Центробанка отметил, что на данный момент статистика банковского сектора полностью соответствует ожиданиям регулятора. Как рассказала первый замглавы Центробанка Ксения Юдаева, россияне не демонстрируют тенденции к «чулочному» сбережению накоплений, делая выбор в пользу банков. Первые четыре месяца года подтверждают это цифрами, показав прирост вкладов физлиц на 0,3% до 24,27 трлн. рублей. Правда, в сравнении с аналогичным периодом прошлого года этот показатель на 2,3% ниже.

 Имеется также тенденция к повышению процентных ставок по валютным вкладам, отметила Юдаева. По информации Поздышева, валютные сбережения российских вкладчиков сейчас находятся на уровне 22% (годом ранее 26%), а вот доля сбережений в рублях показывает стабильную динамику роста - 77,5% по состоянию на 1 мая против 76,3% по состоянию на 1 января.

 В целом за первые четыре месяца 2017 года вклады в нацвалюте выросли на 1,8%. Проанализировав показатели первого квартала этого года, в АСВ пришли к выводу, что средняя сумма вкладов в банках России выросла на 2,9% и составила 163,1 тыс. рублей. Самый большой прирост во вклады зафиксирован в диапазоне от 700 тыс. рублей до 1,4 млн. рублей – скачок на 2,4% по сумме и на 2,3% по количеству счетов. В депозитах размером 100-700 тыс. рублей есть несущественный рост на 0,4% по сумме и по количеству. Сбережения, превышающие 1,4 млн. рублей, сократились на 1,7% по сумме, однако показали увеличение количества на 3,8%.

 Депозиты до 100 тыс. рублей уменьшились на 8,9% по сумме, а вот количества счетов изменения почти не коснулись. В общей картине часть вкладов свыше 1,4 млн. рублей слегка сократилась - 41,3% вместо 41,6%. Доля депозитов от 700 тыс. до 1,4 млн. рублей выросла до 20,1% с 19,5%. Вклады в диапазоне 100-700 тыс. рублей нарастили показатели с 29,5% до 29,9%. Депозиты, не перешагнувшие рубеж в 100 тыс. рублей, снизили свою долю с 9,4% до 8,6%.

 В целом объем банковских сбережений россиян в первом квартале года сократился на 232,7 млрд. рублей (1%) - до 23,97 трлн. Рублей. Вместе с тем, в Минэкономразвития полагают, что серьезных долгосрочных макроэкономических факторов, способных надолго и мощно поддержать национальную валюту, не так уж много.

 Базовый сценарий, по словам главы ведомства Максима Орешкина, предполагает 68 рублей за доллар при цене на нефть около $40 за баррель. Далее, в соответствии с новым прогнозом, рубль продолжит плавное ослабление, сообщал «Интерфакс». Курс доллара на конец 2018, 2019 и 2020 годов в целевом варианте макропрогноза Минэкономразвития составляет соответственно 70,3 руб., 71,2 руб. и 72,4 руб. за доллар. В базовом варианте - 70,8 руб., 71,6 руб. и 73,8 руб.

ИНОСТРАНЦЫ ПОТЯНУЛИСЬ ЗА РУБЛЕМ 

25.05.2017

Доля нерезидентов в госдолге впервые превысила 30%.

 Участие иностранного капитала в российском государственном долге впервые превысило 30%, свидетельствуют данные Центробанка за I квартал. Это соответствует объему покупок в 288 млрд рублей в январе-марте. Год назад доля нерезидентов в облигациях федерального займа (ОФЗ) была существенно меньше — 22,3%. Высокий спрос со стороны иностранных инвесторов на российские активы поддерживает курс рубля и упрощает Минфину задачу по выполнению амбициозной программы по госдолгу. Как утверждают эксперты, рост спроса на российские бумаги сегодня практически достиг потолка. Но внезапное понижение рейтинга Китая агентством Moody's может перераспределить часть капитала в Россию.

 Российские ОФЗ — это основной инструмент долговой политики Минфина. С его помощью Россия занимает в рублях внутри страны, проводя специальные аукционы. Покупателями на них выступают российские банки и компании, а также — в последнее время всё чаще — иностранцы. Их активность объясняется прежде всего высокой доходностью российских бумаг. На российском суверенном долге можно заработать 7,5–8% в год, в то время как по суверенным облигациям США (US Treasuries) — всего 1–2%.

 В течение последних трех лет спрос зарубежных инвесторов на российские ОФЗ сильно менялся. После введения санкций участие нерезидентов с пика 2014 года в 25% резко упало до 18% в начале 2015-го. Затем ситуация стабилизировалась на 23%. При этом с начала этого года на глобальных рынках началась новая волна спроса на активы развивающихся рынков, в том числе и России. Это привело к значительному притоку иностранного капитала в страну — как стратегического, так и спекулятивного.

 В Минфине, как и в ЦБ, видят рост спроса иностранцев на ОФЗ.

 — По оценкам Минфина, российские «дочки» иностранных банков в I квартале приобрели около 32% от размещенного за указанный период объема ОФЗ, — сообщил «Известиям» представитель ведомства.

 Он подчеркнул, что значительный приток средств нерезидентов на рынок ОФЗ благоприятно отразился на стоимости заимствований. Доходности некоторых выпусков ОФЗ опускались ниже 8%, то есть до уровней конца 2013 – начала 2014 года. В Минфине уверены, что «сохранение тенденций значительного присутствия нерезидентов на рынке ОФЗ будет зависеть как от дальнейшего развития ситуации на глобальных рынках капитала, так и от продолжающегося восстановления национальной экономики».

 В целом спрос иностранцев на госдолг РФ поможет Минфину и в дальнейшем снижать ставки и успешно выполнять расширенную программу по внутренним заимствованиям. В 2017 году ведомство намерено занять более 1 трлн рублей через ОФЗ.

 Присутствие нерезидентов значительно удешевляет длинный долг, пояснил эксперт группы исследований и прогнозирования АКРА Дмитрий Куликов.

 — Существуют межстрановые исследования, которые показывают, что более высокая средняя доля нерезидентов на внутреннем рынке госдолга развивающихся стран отрицательно коррелирует с величиной долгосрочной ставки как по публичному, так и по частному долгу, — отметил он. — Традиционные опасения относительно влияния инвесторов-нерезидентов на финансовую стабильность состоят в том, что внешний спрос на портфельные вложения может быть более волатильным, чем внутренний.

 Источник «Известий» в финансово-экономическом блоке правительства высказал опасения, что шок в Китае или Бразилии может существенно изменить спрос на российские бумаги.

 — Теоретически, если в других формирующихся экономиках произойдет шок, портфельные управляющие могут сразу закрыть позиции по всем развивающимся рынкам сразу. Такой риск есть, — указал он.

 Россия сейчас входит в «топовый список развивающихся стран», пояснил, в свою очередь, аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.

 — Сейчас глобальные инвесторы с наибольшей охотой покупают бумаги России, Мексики и Индии. При этом Турция, Бразилия и даже Китай считаются странами с повышенными рисками, — пояснил он.

 Денис Порывай не разделяет точку зрения, что шок в Китае или Бразилии может привести к оттоку иностранцев из ОФЗ. Он напомнил, что когда происходили шоки в ЮАР и Турции, инвесторы сокращали участие в их активах и направляли деньги в другие страны, в том числе в Россию. В среду рейтинговое агентство Moody's впервые за 27 лет понизило долгосрочный кредитный рейтинг Китая на одну ступень до A1. Moody's считает, что Китаю угрожает существенный рост долгового бремени и увеличение давления на государственные финансы КНР.

ЧТО ТАКОЕ ФИНАНСОВАЯ СВОБОДА И КАК ЕЕ ДОСТИЧЬ

25.05.2017

Финансовая свобода — это гораздо больше, чем просто достаточное количество денег.

 Наличие у вас денег не означает наличие финансовой свободы. Есть множество примеров, когда люди, получившие крупную сумму денег оставались ни с чем. А все дело в том, что нужно грамотно рассчитывать свои финансовые возможности.

 все наши доходы делятся на два типа: активный и пассивный. Финансовую свободу нам может дать только пассивный доход, поэтому нужно разобраться как его достичь.

 Активный доход — это деньги, которые вы зарабатываете. Чем больше вы делаете благодаря своей производительности, опыту и таланту, тем больше ваш активный доход. Но стоит остановиться и этого дохода больше нет (например, из-за увольнения).

 Пассивный доход — это тот доход, который вы получаете вне зависимости от того, работаете вы или нет, а благодаря тому, насколько грамотно вы распорядились своими сбережениями. Классическими примерами пассивного дохода могут быть доходы от инвестиций в ценные бумаги, доходы от сдачи в аренду принадлежащего вам имущества (например, квартиры или гаража) или проценты по банковскому вкладу.

 На уровне «финансовой защиты» ваших сбережений должно хватить на полгода, за которые можно решить вопросы с заработком. То есть это та минимальная сумма, которая вам необходима в месяц, умноженная на 6 месяцев.

 На уровне «финансовой безопасности» сбережения должны обеспечивать пассивный доход в размере вашего прожиточного минимума.

 А вот уже на уровне «финансовой свободы» сумма сбережений в виде пассивного дохода будет давать ту же сумму денег, которые необходимы для хорошей жизни, причем вне зависимости от того, есть у вас активный заработок или нет.

 Из всего вышесказанного становится понятно, что нам необходимо грамотно планировать свой бюджет и сделать так, чтобы свободные деньги стали приносить пассивный доход. Куда же можно вкладывать денежные средства или почему вклад — это один из лучших финансовых инструментов?

 Вклад дает возможность получить стабильный доход, так как ставка, указанная в договоре, не может быть изменена банком в одностороннем порядке. Вклады граждан на сумму до 1400 000 руб. защищены государством. Для открытия вклада достаточно небольшойсуммы денежных средств. Всегда можно выбрать вклад, который будет удовлетворять вашим потребностям (по сроку, сумме, периодичности выплаты процентов, возможности пополнять вклад или изымать средства из вклада). Таким образом, вклад надежен в размере застрахованной суммы, стабилен, доступен и удобен.

ПОЧТИ ПОЛОВИНА РОССИЯН НЕ СЧИТАЮТ СЕБЯ ФИНАНСОВО ГРАМОТНЫМИ 

24.05.2017

Почти половина (46%) россиян считают неудовлетворительными свои знания в финансовой сфере, свидетельствуют результаты мониторинга, проведенного НИУ ВШЭ по итогам 2016 года.

 "Население стало адекватнее оценивать свои знания в финансовой сфере. Почти половина (46%) посчитали их неудовлетворительными. Доля тех, кто выставил себе школьную "единицу" (знаний нет вообще), выросла с 16% до 20%", — говорится в результатах опроса 1600 респондентов старше 18 лет.

 Также более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, почти каждому десятому точно не известно, сколько денег поступило и будет потрачено в течение месяца. 51% соотечественников не разбираются в особенностях государственной системы страхования вкладов, немногие (29%) понимают связь между риском и доходностью. Почти каждый десятый россиянин, подписывающий финансовые договоры, их не читает, 26% читают, но ставят подпись вне зависимости от понимания, и только 35% читают, уточняют и получают консультации.

 В то же время с финансовой арифметикой справляются от 50% до 76% россиян (в зависимости от вопросов). Так, они понимают, какую прибыль получат от банковского вклада на определенный срок под определенный процент, как скорректирует доходы инфляция или как не прогадать со скидкой на распродажах.

 Однако эксперты отмечают, что эти умения не дают общей картины финансовой грамотности — важно также владеть информацией о рынке, важны установки в обращении с личными финансами. Анализируя эти показатели с 2009 года, исследователи констатируют: уровень финансовой грамотности россиян меняется, но необходимость ликбеза остается.

 Пока же "в России финансово грамотны в большей степени люди с высоким уровнем дохода, в возрасте 36–45 лет, выпускники вузов, а также жители крупных городов", — подводят итог исследователи.

КАК БАНКИ ПИЛЯТ ВКЛАДЧИКОВ 

25.05.2017

За несколько лет принудительного оздоровления банковского сектора количество участников рынка сократилось более чем в полтора раза. Для кого-то чистка системы обернулась безвременной кончиной, зато другие игроки получили отличные возможности для укрепления и расширения своих рыночных позиций.

 Позиция госбанков в процессе оздоровления банковской системы оказалась весьма выгодной: в то время как частные игроки забирали себе на санацию формально живых участников рынка, банки государственные становились агентами по страховым выплатам вкладчикам ушедших с рынка кредитных организаций. Здесь необходимо понимать, что в условиях чуть ли не еженедельных отзывов лицензий существенная часть обжегшихся вкладчиков оставляет средства, полученные от Агентства по страхованию вкладов, в банке-агенте: по данным АСВ, примерно 40% выплаченных по страховке вкладов остаются на счетах в банках-агентах. Последние таким образом получают себе часть клиентской базы кредитной организации уже после отзыва у нее лицензии.

 Начиная с отзыва лицензии у Мастер-Банка банки-агенты принимали участие в страховых выплатах 369 раз (данные на 15 мая 2017 года включительно), однако общее количество банков-агентов за этот период насчитывает лишь 39 организаций. Уже только эти цифры позволяют представить, насколько данный «сегмент рынка» ограничен для широкого круга банков.

 В списке банков-агентов, выбранных АСВ для выплат страхового возмещения вкладчикам (в том числе индивидуальным предпринимателям), безоговорочное лидерство удерживают государственные банки. В качестве банка-агента лидирует Россельхозбанк, принимавший участие в страховых случаях 81 раз. Незначительно отстает Сбербанк, получавший право на страховые выплаты 73 раза. Группа ВТБ в лице ВТБ 24 и Банка Москвы принимала участие в 40 случаях (из них 35 раз — ВТБ 24). Таким образом, только три кредитные организации участвовали в страховых выплатах 189 раз, а один Россельхозбанк принимал участие практически в каждом третьем страховом случае.

 Несмотря на количественное преобладание РСХБ по участию в выплатах, лидерство по объему выплат с заметным отрывом удерживает Сбербанк, хотя его доля постепенно снижается. Так, согласно данным годового отчета АСВ, в 2013 году на Сбербанк приходилось 56,3% всех выплат, за ним следовал ВТБ 24 с долей 28,5%. К 2016 году доля Сбербанка постепенно снизилась, составив менее половины объема выплат (44%). Сокращение произошло за счет активного участия в выплатах других игроков, однако их доли в данном сегменте не превышают 20% (в частности, доля ВТБ 24 — крупнейшая после Сбербанка — составила по итогам 2016 года 18,7%). При этом доля РСХБ в общем объеме выплат за 2016 год не превысила 11%.

 Таким образом, рынок выплат страховых возмещений вкладчикам отличается высокой концентрацией на государственных банках-агентах как по количеству их участия в страховых возмещениях, так и по объему выплат. Количество случаев, когда победителями становились частные банки, также немалое, однако состав этих кредитных организаций представляет собой весьма специфичную картину.

 31 раз победителями конкурса по отбору банков-агентов становились кредитные организации группы «Открытие» — Номос-Банк (а впоследствии банк «ФК Открытие») и ХМБ «Открытие». Основная активность группы в данном направлении пришлась на 2015—2016 годы. При этом свое участие в страховых выплатах группа в ближайшее время может косвенно расширить. Еще с 2016 года на рынке активно ведутся разговоры о присоединении к группе «Открытие» Росгосстрах Банка (РГС Банк). Последний принимал участие в страховых выплатах 14 раз, все выигрыши в конкурсах пришлись преимущественно на 2016—2017 годы. Таким образом, расширение клиентской базы группа «Открытие» ведет сразу по двум фронтам: за счет активной консолидации действующих игроков и путем привлечения средств вкладчиков банков, потерявших лицензию.

Главным образом благодаря банкам группы «Открытие» в 2016 году удалось несколько сократить «государственную концентрацию» в общем объеме страховых выплат. В частности, по данным годового отчета АСВ, только доля банка «ФК Открытие» в общем объеме страховых выплат за 2016 год составила 17,5%, а с учетом выплат присоединенного позднее ХМБ «Открытие» совокупная доля одноименной группы, вероятно, превысила долю ВТБ 24 (18,7%), заняв второе место после Сбербанка.

 Расширение клиентской базы за счет пострадавших вкладчиков использовал и ближайший конкурент группы «Открытие» на рынке слияний и поглощений — Бинбанк. Последний, в отличие от «Открытия», ни разу не принимал прямого участия в страховых возмещениях, однако косвенно причастен к данному процессу. Так, еще в 2014 году в страховых выплатах 13 раз участвовал МДМ Банк, который позднее (в 2016 году) был присоединен к Бинбанку.

 Можно выделить и еще одну — условную, но весьма заметную — группу банков, принимавших активное участие в выплате страховых возмещений.

 Такая группа представлена банками-агентами, которые впоследствии сами лишились лицензий или подверглись оздоровлению. В частности, один из крупнейших банков с отозванной лицензией из топ-30 — Внешпромбанк успел поучаствовать в процессе выплат страховых возмещений 11 раз. Не менее крупный игрок, лишившийся лицензии, Пробизнесбанк со своим дочерним на тот момент банком «Пойдем!» принимал участие в выплатах в совокупности семь раз, банк «Образование» — шесть раз.

 Можно предположить, что ряд ушедших с рынка или пострадавших игроков, вероятно, рассматривали участие в выплате страховых возмещений как политический шаг, придающий банку устойчивость в глазах клиентов и ограждающий его от санкций регулятора. Тем не менее выплаты страховых возмещений, как и в случае с рядом банков, вышедших на рынок Крыма, так и не стали спасательным кругом для этих кредитных организаций.

 При подсчете количества «отозванных» кредитных организаций, которым доверялось почетное право выплачивать страховые возмещения, поневоле возникает вопрос: насколько формальным был процесс выбора банков-агентов и оказались ли их проблемы для АСВ таким же сюрпризом, как для рядовых клиентов?

ВАЛЕНТИН КАТАСОНОВ: «ЧЕРНЫЕ ДЫРЫ» РОССИЙСКИХ БАНКОВ

25.05.2017

И кто должен спасать их клиентов при банкротстве.

 За истекшие с того момента полвека термин «черная дыра» сильно эволюционировал. По крайней мере, у нас в России я чаще слышу его применительно к миру банков, чем к миру Вселенной. Сначала в шутку использовали словосочетание «черные дыры банков», а сейчас стали просто говорить «банковские дыры». К физике и астрофизике «банковские дыры» ни имеют ни малейшего отношения. Скорее они имеют отношение к природе человека.

 О «банковских дырах» в России активно заговорили во второй половине 2013 года, когда Банк России заявил о том, что начинает «зачистку» банковского сектора путем отзыва лицензий у банковских организаций, не отвечающих требованиям банковского регулятора.

 Сначала под «банковской дырой» понимали расхождение между реальной стоимостью активов и той, которая отражена в балансе и иной отчетности, которую банк регулярно сдает в Центробанк и предоставляет для анализа своим аудиторам.

 большая часть причин возникновения «банковских дыр» можно отнести к разряду «субъективных», или «внутренних». Часть таких «субъективных» причин порождены некачественным менеджментом в банке и слишком рискованной кредитной политикой. Любое ухудшение общей экономической и финансовой ситуации в стране высвечивает низкое качество активов и даже ставит под угрозу существования банка.

 В этом случае качество активов банка изначально далеко от идеального, а первый же экономический кризис ставит существование такого банка под вопрос. Сюда же следует отнести случаи, когда банки кредитуют реально существующие, но имеющие большие проблемы компании своих собственников в размере в разы больше, чем это дозволено обязательными нормативами Центробанка.

 Однако, как признает Банк России, имеется и иная, даже более важная субъективная причина — изначально недобросовестное и даже преступное поведение банка. Владельцы банка намеренно выводят из него средства клиентов-предприятий и вкладчиков, выдавая кредиты предприятиям без реального бизнеса (фиктивные, подставные компании) и покупая ценные бумаги, которые на самом деле ничего не стоят (фиктивные финансовые инструменты). В определенный момент у такого банка не остается запаса прочности. Возникают так называемые криминальные банкротства. Кстати, бывший известный банкир Александр Лебедев не раз заявлял, что ему не известны случаи «рыночного» банкротства банков в России. Все они, по его мнению, «нерыночные», т.е. «криминальные».

 Есть еще третий вариант «субъективных» причин, о котором сказано выше, — выдача кредитов с нарушением нормативов Банка России. Банки кредитуют реально существующие, но имеющие большие проблемы компании своих собственников (акционеров). Причем в объемах, многократно превышающих обязательные нормативы Центробанка.

 Сегодня понятие «банковской дыры» несколько более широкое. Это не только разрыв между реальными и «нарисованными» величинами активов. Это разрыв между реальными активами и реальными пассивами (обязательствами) банка. При расчете величины «дыры» нам приходится учитывать не только активы, но и пассивы банка. Но ведь с пассивами, казалось бы, должно быть все железобетонно. Тут ведь невозможно манипулировать, «рисовать» обязательства. Так учат студентов, изучающих банковское дело. Увы, российская практика сильно отличается от того, что написано в учебниках.

 Важной особенностью российской банковской системы стало наличие у некоторых депозитно-кредитных организаций так называемых «забалансовых вкладов». Забалансовые вклады — привлечение денег клиентов без отражения в официальной бухгалтерии. По таким вкладам не осуществляются обязательные отчисления в резервы, такие вклады не застрахованы в АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Возникновение «банковских дыр» в результате открытия «забалансовых вкладов» порождено действием «субъективного фактора» в его наиболее отвратительном варианте. По сути, речь идет о хищениях денег клиентов. Проблема «забалансовых вкладов» была вскрыта в 2014 году. Как сообщает интернет-портал «Банки 31», тогда в ходе санации Мособлбанка обнаружилось, что в отчетности не были отражены вклады на сумму 76 млрд руб. Со счетов клиентов при этом средства списывались без ведома и согласия владельцев. Подобные факты двойной бухгалтерии были выявлены позже в Мико-банке, Кроссинвестбанке, Стелла-банке, Мострансбанке, Арксбанке, банке «Екатерининский». Согласно данным АСВ в прошлом (2016-м) году был поставлен рекорд по числу выявленных неучтенных вкладов — двойная бухгалтерия велась в девяти банках в общей сложности на 57 млрд рублей.

 Сведения о «банковских дырах» Банк России публикует почти каждую неделю, обычно вместе с информацией об отзыве лицензии того или иного банка («Вестника Банка России»).

 Известно, что с середины 2013 года, когда началась кампания «зачистки» коммерческих банков, лицензий лишились около 300 кредитных организаций. Удивительно, но эксперты говорят, что не было ни одного случая, чтобы у ликвидированного банка не было обнаружено «дыры». Может быть, в абсолютном выражении величины «дыр» некоторых провинциальных банков не сопоставимы с «дырой» Внешпромбанка. Но зато среди них есть уникальные банки, у которых реальные активы превышали обязательства (на момент отзыва лицензии) в десятки и даже сотни раз. Эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования подсчитали, что в обанкротившихся банках в среднем 60% активов не стоили вообще ничего (фиктивные активы, «созданные» для реализации мошеннических схем).

 Как недавно заявил заместитель министра финансов С. Сторчак, у «зачищенных» банков активов вообще почти не было. На 300 банков, лишившихся лицензий, приходилось всего около 3% активов банковской системы России. По образному выражению заместителя министра, упомянутые банки функционировали как «кассы» (от себя добавлю: «отмывочные кассы»).

 По оценкам самого Банка России, с середины 2013 года общий размер выявленных им «дыр» в балансах проблемных банков превысил 1 трлн. рублей. Базируясь на данных Банка России, можно посчитать, что объем «дыр» в капитале банков, лишившихся лицензий с середины 2013 года до конца 2016 года, составил 2,2% ВВП.

 Однако некоторые эксперты полагают, что банковские «дыры» намного больше. Так, ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Михаил Мамонов подсчитал, что по состоянию на 1 июля 2016 года не менее 394-х банков из существовавших тогда 641-го имели признаки фальсификации балансовых данных. Согласно его расчетам, реальные «дыры» в капитале банков были равны примерно 5 трлн. руб., что эквивалентно 5,6% ВВП (около 5 трлн руб.). В пределах топ-30 банков по величине активов «дыры» в балансах могут составлять от 0,8 до 1 трлн руб. (около 1/6 совокупного капитала), в остальных банках из первой сотни ситуация может быть гораздо более драматичной — часть из них может скрывать «дыры» на общую сумму от 2,2 до 2,9 трлн руб., за пределами топ-100 «дыры» в капитале оцениваются в сумму от 1,5 до 1,8 трлн руб.

 «Банковские дыры» — это и есть показатель того ущерба, которые наносили и еще будут наносить российские банки обществу. Никакие хитроумные механизмы не в состоянии полностью компенсировать этот ущерб. Нужно быстрое и профессионально грамотное «разминирование».

 Занимаясь спасением клиентов банкротящихся банков, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) сегодня само находится в незавидном положении. Напомню, что физические лица — вкладчики банков, оставшихся без лицензий, получают возмещение по депозитам в этом банке на сумму до 1,4 млн руб. В 2016 году (АСВ) выплатило 986,5 тыс. вкладчикам 240 банков страховое возмещение на общую сумму 568,4 млрд руб. Дефицит фонда страхования вкладов, истощившегося из-за активного отзыва лицензий у банков, несколько лет покрывается за счет кредитов Центробанка агентству. На сегодня лимит кредитной линии Банка России составляет 820 млрд руб. У АСВ также может возникнуть «черная дыра». Кто ее будет закрывать?

 Возвращаюсь к официальной цифре Банка России, отражающей суммарные активы банковской системы страны, — 80 трлн. руб. я отметил, что цифры активов могут быть сильно «рисованными». А вот пассивы (обязательства) банков, которые по определению должны быть равны активам, совсем не «рисованные». Эти обязательства по сегодняшнему валютному курсу эквиваленты 1,4 трлн. долларов. Думаю, что как минимум половину этой суммы российские банки своим клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) не вернут никогда. По причине наличия «черных дыр». «Момент истины» может возникнуть в случае, если начнется серьезный экономический или финансовый кризис. Социальные и политические последствия его я предсказать не готов. Но думаю, что кампания по отзыву лицензий у банков — необходимое, но не достаточное условие для предотвращения такого кризиса.

БАНКОМАТЫ БУДУТ ЗНАТЬ КЛИЕНТОВ В ЛИЦО

25.05.2017

Крупнейшие кредитные организации планируют введение идентификации по внешности.

 Российские банки планируют внедрять в своих банкоматах идентификацию по лицу: для совершения операций гражданам не нужно будет вводить карту и набирать цифровой пароль. Об этом «Известиям» рассказали в крупнейших российских кредитных организациях. Новый способ идентификации рассматривают, в частности, Сбербанк, ВТБ, Бинбанк, Росбанк и банк «Открытие». Эксперты подсчитали, что оснащение одного банкомата новой системой распознавания потребует $500–1000.

 Как пояснили «Известиям» в кредитных организациях, для получения доступа к счетам и совершения операций через банкомат — будь то переводы на другие счета, снятие наличных или оплата услуг — планируется вводить проверку по лицу.

 Недавно подобный способ проверки по биометрическим параметрам появился в Китае. В банкоматах острова Макао осуществляется идентификация по лицу держателей карт Union Pay. Таким образом, на острове, где разрешены азартные игры, планируют бороться с отмыванием денег.

 Ряд российских банков собирается последовать китайскому опыту и внедрить системы распознавания лиц в своих терминалах.

 — Бинбанк работает над проектом по идентификации клиентов по лицу в банкоматах, — рассказал директор департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Никита Хомутов. — Предполагаем, что пилотный проект может быть запущен уже в 2017 году. Основная цель — расширить возможности наших устройств самообслуживания по аутентификации клиентов. Используя биометрию, клиент сможет проводить операции в банкомате без ввода карты — в том числе снимать наличные, пополнять счета, проводить платежи.

 В Сбербанке «Известиям» сообщили, что «в настоящий момент проводятся работы по проектированию решения, оценке стоимости работ и выделению ресурсов на банкоматы с биометрией».

 Директор по инновациям банка «Открытие» Алексей Благирев отметил, что банк изучает технологии и решения в этом направлении.

 По словам директора по развитию розничных каналов Росбанка Виктории Селезневой, технологии биометрического распознавания лиц имеют большой потенциал для использования и сейчас банк уже работает над возможностью внедрения системы распознавания лиц.

 — Нам интересны подобные инновационные проекты, — указали в пресс-службе ВТБ. — ВТБ24 и розничный бизнес банка ВТБ готовы изучить опыт коллег из Китая: в первую очередь интересны бизнес-кейсы.

 Руководитель направления управления доступом центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Ярослав Жиронкин отметил, что идентификация по лицу — наиболее перспективный метод биометрической идентификации. Одно из его преимуществ — отсутствие гигиенического фактора: клиенту не нужно прислоняться к сканеру для считывания биометрической информации с пальцев или ладоней, указал эксперт. Нет необходимости и что-то говорить анализирующему устройству — идентификация по лицу полностью бесконтактная. Эксперт уверен, что идентификация в АТМ по лицу получит массовое распространение на российском рынке.

 — Применение биометрических технологий в банкоматах расширяет возможности по идентификации и аутентификации клиентов, однако требует соответствующего технического и программного обеспечения, — отметили в пресс-службе ЦБ.

 Ярослав Жиронкин уточнил, что система распознавания должна быть в формате 2D или 3D: «плоская картинка» несет больше рисков — ее довольно легко получить или воспроизвести.

 По оценкам руководителя аналитического центра Zecurion Владимира Ульянова, на переоснащение одного АТМ новой системой распознавания придется потратить $500–1000. Ярослав Жиронкин обратил внимание на важный нюанс: непонятно, как банки будут решать проблему перевыпуска биометрического шаблона в случае его компрометации (в случае с картой речь идет о подделке, в случае с изображением — об имитации). В ситуации с картой ее просто заменяют на новую, а как быть с лицом — неясно, указал эксперт.

 По словам Владимира Ульянова, высок риск мошенничества, если АТМ будет идентифицировать клиентов только анфас — тогда злоумышленникам будет достаточно фото для того, чтобы получить доступ к чужим счетам. При использовании 3D-изображения риск мошенничества ниже — мошенникам придется изготавливать специальную маску, а для этого — снимать человека с разных точек.

СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ МАЛЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ МОЖЕТ ЗАРАБОТАТЬ С 2018 ГОДА

25.05.2017

Система страхования вкладов малых и микропредприятий может заработать с 2018 года, заявил журналистам в Госдуме замминистра финансов РФ Алексей Моисеев.

 "В рамках этой новой концепции, если она будет поддержана, я не вижу проблем никаких (к тому, чтобы она заработала - прим. ТАСС) с начала 2018 года", - сказал он.

 Ранее глава Агентства по страхованию вкладов Юрий Исаев заявил в Госдуме, что страховать вклады малого и среднего бизнеса должны все банки без исключения.

 Законопроект о страховании средств малых и средних предприятий (МСП) планируется внести в Госдуму до конца весенней сессии. Система страхования средств МСП в банках с базовой лицензией может заработать с 1 января 2018 года, сообщил Моисеев.

 Одним из сейчас вариантов защиты средств субъектов МСП предположительно станет однократная страховая выплата в пределах 1,4 млн руб., действующая только для расчетных счетов и только в банках с базовой лицензией.

ЦБ НАЗВАЛ УСЛОВИЯ ДЛЯ НАРАЩИВАНИЯ ЗОЛОТОВАЛЮТНЫХ РЕЗЕРВОВ

25.05.2017

Банк России будет наращивать объём международных резервов до 500 миллиардов долларов с нынешних 400 миллиардов долларов только при благоприятных условиях — при стабильно низкой инфляции и стабильном валютном рынке, заявила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

 "Наш долгосрочный ориентир — около 500 миллиардов долларов. Почему? Нынешний уровень резервов сейчас по всем меркам достаточен — около 400 миллиардов долларов. Но для того, чтобы обеспечить большую защиту от разного рода событий, которые могут происходить вовне, мы считаем, что при благоприятных условиях возможно наращивать золотовалютные резервы. Но будем это делать только при полной уверенности — и стабильности инфляции и стабильном валютном рынке. Здесь никакой спешки нет", — сказала Набиуллина на заседании фракции "Единая Россия" в Госдуме.

ПРАВИТЕЛЬСТВО РОССИИ ПОДДЕРЖАЛО УСИЛЕНИЕ НАКАЗАНИЯ ЗА КРАЖИ С БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ

25.05.2017

Правительство России поддержало законопроект об усилении ответственности за кражи с банковских счетов. Об этом в четверг, 25 мая, сообщается на сайте кабинета министров.

 Законопроект также предлагает установить в УК ответственность за мошенничество с помощью поддельных или чужих электронных платежных средств и сбор сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну.

 Правительство России поддержало законопроект об усилении ответственности за кражи с банковских счетов. Об этом в четверг, 25 мая, сообщается на сайте кабинета министров.

 Законопроект также предлагает установить в УК ответственность за мошенничество с помощью поддельных или чужих электронных платежных средств и сбор сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну.

ПОТЕРЯННОЕ БРЕМЯ

24.05.2017

Количество кредитов с признаками мошенничества за год выросло на треть

За год банки потеряли от действий кредитных аферистов почти 14 миллиардов рублей, а количество займов с признаками мошенничества выросло на треть, подсчитали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ).

 Потенциально мошенническими считаются те кредиты, по которым не было совершено ни одного платежа за четыре месяца с даты выдачи. Всего за 2016 год российские банки выдали более 334 тысяч "плохих" займов. Годом ранее их было только 254 тысячи.

 "Тенденция роста объемов кредитного мошенничества связана с восстановлением кредитной активности в 2016 году, - поясняет Даниэль Зеленский, глава ОКБ. - Объемы выданных кредитов выросли на 28 процентов по сравнению с предыдущим годом, в результате увеличились и объемы потерь".

 Самый большой ущерб понес Дальневосточный федеральный округ - здесь банки "подарили" аферистам 1,35 миллиарда рублей. Этот же регион стал рекордсменом по приросту объема "плохих" кредитов - плюс 81 процент за год. Видимо, демографическая ситуация в округе выравнивается. Правда, за добросовестными покорителями гектаров тянутся и аферисты.

 Самое большое количество "плохих" займов в Приволжском федеральном округе: 76 тысяч. Наименьшие потери понесли банки Северо-Кавказского, Северо-Западного и Центрального федеральных округов. В первом это можно объяснить не очень большим количеством самих банков, в последних двух - тщательной работой с заемщиками.

 Как правило, мошенники используют потребительские кредиты небольшого объема - до 300 тысяч рублей. Это простые продукты, где нет залогов и наименее жесткие требования к потенциальным заемщикам. Средний размер "плохого" кредита, по данным ОКБ, снизился с 54 до 41 тысячи рублей. "Это актуально и для кредитов наличными, и для кредитных карт, то есть наиболее популярных и быстро растущих сегментов, - говорит Андрей Люшин, зампред правления Локо-Банка.

 "Активизируются мошенники в основном в сегменте микрофинансовых организаций, - отмечает Даниэль Зеленский. - Банки в отличие от большинства МФО уделяют более пристальное внимание оценке и проверке клиента перед выдачей ему кредита, используя для этого комплексные скоринговые системы и различные источники информации: данные бюро кредитных историй, соцсетей, биометрических параметров".

 Банки для борьбы с мошенниками стараются использовать максимально широкий набор инструментов. Это и различные скоринговые модели, которые постоянно обновляются с учетом изменения рынка, и дополнительные проверки в рамках бюро кредитных историй, и активная работа служб безопасности для выявления недружественных действий со стороны самих сотрудников, перечисляет Андрей Люшин.

 По данным банков, которые используют систему "Национальный Хантер", направленную на противодействие мошенничеству на межбанковском уровне, за 2016 год удалось предотвратить попытки мошенничества на сумму более 40 миллиардов рублей.

 "Кредитование - один из наиболее популярных банковских продуктов, соответственно, и один из наиболее привлекательных для мошенников, - подчеркивает Антон Соничев, член Экспертного совета по законодательству о банковской деятельности и аудите Комитета Госдумы по финансовому рынку. - Они уже применяют множество способов легально получить деньги и избежать необходимости их возвращения: использование поддельных документов при оформлении заявки на кредит, создание фиктивных организаций, имеющих право на получение кредита на льготных условиях".

 В основном кредиты выдаются переводом денег на счет клиента и затем незамедлительно снимаются: обналичиваются либо переводятся другому лицу по поддельному договору. С развитием интернет-технологий растет число афер с помощью онлайн-сервисов банков. "Самое неприятное, что мошеннические действия нередко осуществляются при помощи нечистых на руку сотрудников банка. И для того, чтобы минимизировать такие риски, банки усиливают собственную безопасность, проводят специализированное обучение персонала и используют современные технологические разработки для контроля деятельности своих работников", - констатирует Антон Соничев.

 Современные возможности анализа кредитной истории и деятельности потенциального заемщика, а также текущего и последующего контроля практически в полной мере позволяют просчитать перспективы возврата кредитных средств, полагает профессор Финансового университета при правительстве РФ, доктор юридических наук Иван Соловьев. "В случае сбоев, конечно, основные вопросы задаются банковским служащим. Ведь в любое время - и тучное, и кризисное - на чем-то поймать менеджера, завербовать его, привлечь хорошим процентом от невозвращенных средств - всего лишь бизнес для злоумышленников, - отмечает он. - Букет противозаконных устремлений банковских служащих состоит из посредничества и организации схем по обналичиванию, выдаче заранее невозвратных кредитов, формирования "фондов" из денежных средств клиентов, которыми распоряжаются по своему усмотрению, банального воровства".

 По мнению экспертов, банкам надо не только усилить внутренний контроль и более разборчиво подходить к подбору персонала, но и активнее взаимодействовать в этом вопросе с правоохранительными органами.

УЩЕРБ ОТ ГЛОБАЛЬНОЙ ВИРУСНОЙ АТАКИ WANNACRY ПРЕВЫСИЛ МИЛЛИАРД ДОЛЛАРОВ

25.05.2017

Глобальная кибератака с использованием вируса WannaCry нанесла ущерб на 1 миллиард долларов.

 Об этом пишет McClatchyDC со ссылкой на экспертов компании по информационной безопасности KnowBe4.

 Такая сумма вызвана масштабными простоями производства в крупных организациях по всему миру.

 Это связано с потерей данных, снижением производительности, перебоями в работе, репутационным ущербом и рядом других факторов, уточняет издание.

 Вирус-вымогатель WanaCrypt0r 2.0 (он же WannaCry), который шифрует информацию и требует заплатить выкуп, начал активно распространяться 12 мая. Хакерская программа шифрует информацию и требует заплатить выкуп, по разным данным, от 300 до 600 долларов. Предполагается, что создатели WannaCry взяли за основу вредоносную программу АНБ США Eternal Blue.

 13 мая сообщалось, что распространение вируса-вымогателя удалось приостановить случайно. При этом программисты предупредили, что если хакеры изменят код, вредоносное ПО вновь начнет работать.

 Ранее заместитель секретаря Совета безопасности России Олег Храмов рассказал, что WannaCry не нанес серьезного ущерба объектам критически важной информационной инфраструктуры страны. По его словам, критических последствий удалось избежать благодаря государственной системе обнаружения, предупреждения и ликвидации последствий компьютерных атак на информационные ресурсы Российской Федерации.

 По информации западных СМИ, за атакой могут стоять не только злоумышленники. В разное время утверждалось о возможной причастности России или КНДР.

ФРАНЦУЗСКИЙ БАНК BNP-PARIBAS ОШТРАФОВАН НА $350 МЛН

24.05.2017

Отделение французского банка BNP-Paribas в США оштрафовано на $350 млн за «манипуляции с котировками иностранных валют, сговор и сфальсифицированные сделки в ущерб вкладчикам». Об этом объявило в среду управление финансовых услуг (УФУ) штата Нью-Йорк.

 Как уточнила в распространенном заявлении главный инспектор управления Мария Вульо, такое решение достигнуто «по обоюдному согласию сторон». BNP-Paribas инкриминировалось «длительное нарушение банковских законов Нью-Йорка» в области «глобального бизнеса курсов иностранных валют».

 УФУ в ходе разбирательства выявило «существенные недостатки в системе надзора за деятельностью этого банка, которые в конечном счете позволили более десяти его трейдерам и продавцам беспрепятственно совершать злоупотребления» в период 2007-2011 гг. По утверждению управления, в противоправные схемы были вовлечены работники банка как в Нью-Йорке, так и в Лондоне, Токио и ряде других финансовых центров мира. Нарушители «были уволены, подвергнуты дисциплинарным наказаниям или переведены на другие должности», отмечает управление.

 По его информации, группу трейдеров, занимавшихся такими операциями, остальные сотрудники BNP-Paribas негласно называли «картелем». Его «сотрудники» занимались главным образом валютными операциями с денежными единицами ЮАР, Венгрии и Турции. При этом в целях сокрытия факта обмена персональными данными клиентов банка по электронной почте использовалась система шифровки, известная только узкому кругу посвященных лиц.

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.