ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №111/458)

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

 

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

 

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

 

 «ДЫРА» В КАПИТАЛЕ ВЛАДПРОМБАНКА СОСТАВИЛА 3,2 МЛРД РУБ., БАНКА «СИБЭС» — 600 МЛН РУБ.

21.06.2017

«Дыра» в капитале Владпромбанка составила 3,2 млрд руб., следует из материалов «Вестника Банка России».

 По данным обследования, величина активов кредитной организации составила 1,84 млрд руб., величина обязательств — 5,04 млрд руб.

 Величина активов банка «Сибэс» составила 2,1 млрд руб., обязательств — 2,7 млрд руб., «дыра» в капитале банка оценена в 600 млн руб.

 28 апреля ЦБ отозвал лицензию на осуществление банковских операций у омского банка «Сибэс». Решение принято в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов ЦБ, а также неоднократным нарушением в течение одного года закона «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». По состоянию на 1 апреля 2017 года кредитная организация занимала 352-е место в банковской системе России.

 Также была отозвана лицензия у Владпромбанка, который на 1 апреля занимал 287-е место в банковской системе России. Владпромбанк на протяжении длительного периода находился в поле зрения ЦБ, указывает регулятор, потому что банк реализовывал «различные схемы сомнительных операций клиентов», в том числе по счетам компаний, связанных со сделками с драгоценными металлами.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

 

СЕРГЕЙ ГЛАЗЬЕВ О СИТУАЦИИ С ТФБ: ОТЗЫВ ЛИЦЕНЗИИ БАНКА — БРАК В РАБОТЕ РЕГУЛЯТОРА

 

21.06.2017

Советник президента России по вопросам евразийской интеграции, известный экономист в интервью изданию KazanFirst похвалил власти республики за действия, которые они предпринимают, чтобы нивелировать последствия банковского кризиса. При этом он подчеркнул, что ситуация возникла искусственно.

 — Вследствие слишком жесткой денежной политики Татарстан испытал некоторый финансовый шок. Я считаю, что отзыв лицензии у банка — брак в работе регулятора (Центрального банка. — Ред.), — заявил советник президента России. — Банк виноват в той части, в которой регулятор позволил ему быть виноватым. Здесь есть некая совместная ответственность, но в главном все-таки виноват регулятор. Ведь банки, у которых отзывается лицензия, сплошь и рядом находились под жестким системным контролем. Я знаю примеры, когда ЦБ посещал банки, проводил проверки, допустим, 1 марта, а спустя полгода у банка отзывалась лицензия. Возникает вопрос: а что же там регулятор делал? Поэтому банкротство кредитной организации — это брак в работе регулятора. Потому что люди, которые обслуживаются в этом банке, не то что не обязаны, они даже не имеют возможности сами оценить риск вложения денег.

 — Я считаю, что главное в этом опыте — это то, что руководство Татарстана решило взять на себя ответственность. Сверх того, что положено федеральным законодательством гарантированных вкладов, правительство Татарстана сегодня формирует источники покрытия обязательств банков перед вкладчиками и предприятиями, которые там обслуживались, за счет собственных ресурсов. Это, я считаю, поразительный пример того, как субъект федерации, для того, чтобы сохранить благоприятный инвестиционный климат, для того, чтобы поддержать доверие к банковской системе, за свой счет фактически компенсирует провалы в работе регулятора. Я считаю, что это просто героический поступок.

 Потому что у субъекта федерации, в отличие от ЦБ, ограниченные возможности. Так вот класть банки один за другим — это наносить колоссальный ущерб экономике, которая уже оценивается в 3 трлн рублей. Это потери малого и среднего бизнеса, о котором мы все время печемся. Именно малый и средний бизнес работает с региональными банками. Такие кредитные организации выполняют очень важную функцию. В Америке подобных банков несколько тысяч. Даже у маленькой Австрии, которая меньше Татарстана, есть 1 200 региональных банков. Потому что это совершенно нормальное явление, когда региональные банки работают на местном уровне. Они так же лицензируются, как и крупные. И ЦБ их проверяет: если банк выходит за пределы нормативов, то ЦБ дает ему предписание, если предписание не выполняется, тогда ЦБ предлагает программу оздоровления. Если не срабатывает и она, значит, снимается руководство банка.

 У регулятора полно возможностей банки подстраховать. Он их контролирует, он их видит. Он должен подсказывать, не душить банки, не ликвидировать их, а помогать им прочно стоять на ногах. Мы должны переосмыслить всю эту политику. Она оборачивается гигантским ущербом. Мы одной рукой даем деньги на поддержку малого бизнеса, а другой рукой ЦБ гробит его, ликвидируя региональные банки.

 Я еще подозреваю, что в этом есть заинтересанты. Когда начинается кампания по банкротству, всегда достаются кому-то активы. Ну вот надо проанализировать, куда ушли активы.

«KAZANFIRST.RU»

 

«ТРАСТ» ВСПОМНИЛ О ДОЛГАХ 

21.06.2017

Бывшие клиенты банка «Траст» неожиданно для себя оказались его должниками. Банк требует оплатить услуги СМС-оповещения по карточным продуктам спустя три-восемь лет после их закрытия.

 Во всех случаях использование карт в связи с истечением срока действия или закрытием со стороны клиента было прекращено еще до принятия решения о санации банка «Траст» (в конце 2014 года). При этом отдельные клиенты, исходя из жалоб, закрыли карты около восьми лет назад. За это время суммы с учетом штрафов за несвоевременную уплату набежали солидные, у некоторых клиентов до 12 тыс. руб., и теперь банк пытается взыскать эти долги.

 Дебетовые карты с бесплатным годовым обслуживанием клиенты «Траста» получали в основном как сопутствующий продукт к вкладу или кредиту. После закрытия основных продуктов надобность в картах отпадала, и клиенты просто не перевыпускали или закрывали их. Однако карточные продукты имеют особенность: к карте привязывается счет, который остается открытым и после окончания срока действия карты или ее физического уничтожения (в случае возврата карты в банк сотрудник, как правило, разрезает ее в присутствии клиента). Для того чтобы окончательно прекратить отношения с банком, необходимо также написать заявление о закрытии счета карты, чего многие из клиентов не сделали. Со временем дополнительные услуги по карточным счетам стали платными и повлекли возникновение задолженности.

 Санатором банка «Траст» выступает банк «Открытие», но в связи с изменением состава сотрудников «Траста» пояснить, были ли клиенты должным образом оповещены о необходимости закрытия карточных счетов, в банке не смогли. В «Трасте» “Ъ” подтвердили, что получили несколько обращений клиентов, не согласных с требованиями погасить комиссии за пользование картами банка. «Речь идет о базе клиентов, сформированной еще до начала процесса финансового оздоровления “Траста”, срок действия их карт истек, но счета не были закрыты — в банке отсутствуют заявления на закрытие,— уточнили в банке.— Мы проводим тщательную проверку, чтобы разобраться в каждом из случаев и не допустить нарушения интересов клиентов. Если комиссии были начислены по ошибке, они будут аннулированы».

 Участники рынка сходятся во мнении, что «Траст» и его санатор «Открытие» допустили халатность, позволив долгам копиться годами. По словам главы департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александра Гонтаренко, если клиент выражает желание полностью прекратить отношения с банком, при закрытии карты сотрудники банка обязаны оповестить его о необходимости написать дополнительное заявление и на закрытие счета. «Банк должен в обязательном порядке предупредить клиента об изменении тарифов по продукту,— говорит член правления Сити-банка Михаил Бернер.— Большинство банков сообщают об этом не только путем размещения информации на сайте, но и путем отправки СМС или письмом». Обычно банки стараются уведомить клиентов об образовании задолженности и урегулировать ее в кратчайшие сроки, отмечает он.

 Юристы советуют гражданам защищать свои интересы в суде. «Нужно обратиться в суд и заставить банк доказывать основания начисления этих сумм,— считает управляющий консалтинговой компании Kirikov Group Даниил Кириков.— Даже если банк докажет, что гражданин согласился на платную услугу, то в суде все равно получится как минимум снизить сумму долга, поскольку банк не информировал клиента о нем».

«КОММЕРСАНТЪ»

 

МИНФИН США ВВЕЛ САНКЦИИ ПРОТИВ ШЕСТИ БАНКОВ

20.06.2017

Министерство финансов США во вторник ввело санкции в отношении шести банковских структур за деятельность в Крыму, говорится в заявлении ведомства.

 Там уточняется, что в "черный список" попали АО "Таатта", Черноморский банк развития и реконструкции, банк "Рублев", банк "Северный Кредит", "ИС Банк", ПАО Банк "ВВБ".

«РИА НОВОСТИ»

 

ВТБ ОЖИДАЕТ ПРОДОЛЖЕНИЕ ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИЙ У БАНКОВ РФ В ОБЪЕМЕ 80 В ГОД

20.06.2017

ВТБ ожидает продолжение очистки банковского сектора РФ масштабами порядка 80 банков в год, заявил глава ВТБ Андрей Костин.

 "Мы ожидаем, что ЦБ продолжит очистку банковского сектора, по отзывам - это около 80 лицензий в год по тем банкам, которые не могут обеспечить достаточную базу капитала. В целом мы наблюдаем дальнейшее улучшение в российском банковском секторе. Я поддерживаю политику Банка России в этой связи", - заявил Костин, выступая на Лондонской сессии форума "Россия зовет!".

 Ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина отмечала, что оздоровление банковской системы является приоритетным направлением работы ЦБ РФ. По ее словам, процесс "очистки" банковского сектора будет идти еще два-три года.

 Российская банковская система в 2016 г. "потеряла" около сотни кредитных организаций в рамках программы ее оздоровления, проводимой Банком России. По итогам 2016 г. лицензии потеряли 97 кредитных учреждения. В 2015 г. с рынка вывели 93 банка. По данным ЦБ, большая часть программы оздоровления уже выполнена, и тенденция отзыва лицензий станет сокращаться.

«ТАСС»

 

КОСТИН О РУБЛЕ, ОФЗ И САНКЦИЯХ ДЛЯ БАНКОВ: ГЛАВНОЕ

20.06.2017

В Лондоне впервые за три года проходит инвестиционная конференция компании «ВТБ Капитал». Президент — председатель правления ВТБ Андрей Костин дал интервью главному редактору Business FM Илье Копелевичу. Каковы основные тезисы?

 ПРО РУБЛЬ:  «У нас есть аналитики, одни из лучших, я считаю, в стране; аналитики «ВТБ Капитал» предусматривают, что не будет резкого колебания курса. Их прогноз — рубль может к концу года ослабнуть не более чем на 5%, примерно в этих пределах. Поэтому я думаю, что не стоит ожидать резких скачков, и это, конечно, очень хорошо».

 ПРО РЕЙТИНГИ: «В стране наметился экономический рост. Компании чувствуют себя лучше, банки тоже. Вы знаете, прибыль банков растет, и в этом году она будет еще выше, чем в прошлом. Прогнозы — 1,1-1,3 трлн рублей. Посмотрим, это во многом тоже зависит от того, насколько политизированными будут решения рейтинговых агентств. Они, в общем-то, порой этим тоже злоупотребляли и подвергались определенному, хоть и неформальному давлению.»

 ПРО ОФЗ И САНКЦИИ ПРОТИВ БАНКОВ: «Санкции касались двух основных аспектов. Первое — привлечение иностранного финансирования в виде займов, и здесь мы в достаточной степени компенсировали это внутренними источниками, это средства населения, средства наших компаний. Вы, наверное, знаете, что сегодня вообще вопрос ликвидности в российском банковском секторе не стоит. Сегодня банки достаточно ликвидны, сегодня проблема, скорее, со стороны спроса, а не предложения. Кредитный портфель растет последний период — 2016 год, начало 2017-го — не так, как хотелось бы, или даже сокращение имелось. Не потому, что не было денег, а потому, что не было спроса со стороны компаний, у них сократилась инвестиционная деятельность. Поэтому здесь я вообще проблемы на сегодня не вижу, в том числе и по валюте, в том числе и по долларам, по которым нас ограничили, по евро тоже в виде санкций. А что касается вопросов включения капитала, конечно, выход на новые рынки, с новым капиталом — здесь проблема существует, но, я думаю, ее надо решать за счет повышения эффективности своей работы.»

«BFM.RU»

 

ПОЧЕМУ РУБЛЬ НАЧАЛ СЛАБЕТЬ

20.06.2017

Курс российской валюты во вторник достиг четырехмесячного минимума. Против рубля играет целый букет факторов — новые санкции, геополитика, цены на нефть и российский платежный баланс.

 Российские власти не раз анонсировали ослабление рубля. Минэкономразвития в своем прогнозе заложило курс доллара 64,2 руб. в среднем за год и 68 руб. на конец года. Слабеть рубль будет за счет ухудшения сальдо платежного баланса, которое из-за сезонности было высоким в начале года, не раз говорил министр экономического развития Максим Орешкин. В мае, по данным Центробанка, экспорт превысил импорт на $27 млрд: сальдо оказалось выше прошлогоднего показателя в 1,7 раза, и связано это, по оценкам регулятора, с «улучшением конъюнктуры мирового рынка топливно-энергетических товаров», то есть с ценами на нефть. Средняя цена барреля Urals с января по май составила $51,3, сообщал Минфин. Текущий прогноз Минэкономразвития — $45,6 за баррель в 2017 году.

 «Рубль остается под давлением. Причины те же — отсутствие оптимизма на нефтяном рынке, усиление позиций доллара на глобальных площадках и, как следствие, рост давления на рисковые активы», — написал в обзоре от 20 июня аналитик Нордеа Банка Денис Давыдов.

 Однако Минэкономразвития свои ожидания де-факто уже пересмотрело. В новом варианте прогноза, над которым работает министерство, рубль будет «немножко» крепче, чем ожидалось ранее, говорил Орешкин. Дело в том, что нынешний сценарий предусматривает истечение действия соглашения ОПЕК о заморозке добычи нефти в первом полугодии и, как следствие, дальнейшее снижение цен на нее. Но уже после разработки прогноза, в конце мая, страны, входящие и не входящие в картель, продлили соглашение.

 «Трудно спорить с тем, что эти факторы (цена нефти, внешнеполитическая обстановка. — РБК) в какой-то степени способствовали обесценению рубля. При этом мы полагаем, что сезонное ухудшение платежного баланса не имело такого сильного влияния, как, например, продолжающееся падение цен на нефть. Кроме того, на наш взгляд, новые санкции США также не сильно должны были повлиять на валютный рынок», — рассуждает главный экономист Credit Suisse по России Алексей Погорелов.

 Погорелов обращает внимание на «негативный эффект от ястребиных комментариев» Центробанка. В пятницу, после объявления о снижении ключевой ставки до 9%, регулятор заявил о повышенных инфляционных рисках в среднесрочной перспективе, связанных, в частности, с более низкими, чем ожидалось, ценами на нефть и возможным проведением налогового маневра (он предусматривает рост НДС до 22% и снижение страховых взносов до того же уровня).

 После этого заявления «некоторые инвесторы предпочли закрыть свои длинные позиции в российских гособлигациях и продать рубль», указывает Погорелов. Впрочем, оговаривается он, определяющее значение на отечественную валюту оказал сильный спрос на доллары «со стороны локальных игроков».

 Citi Research после голосования в сенате США по новым санкциям поставил вопрос: «Закончился ли райский период для российских активов?» Аналитики Citi обращают внимание на то, что сенат в своем законопроекте просит администрацию Дональда Трампа изучить потенциальные эффекты от распространения санкций на инвестиции в российский госдолг. «Если законопроект действительно пойдет в этом направлении, мы считаем, что финансовое воздействие на российские активы может быть очень серьезным», — отмечают они в обзоре за 20 июня. С учетом риска дополнительных санкций «имеется пространство для некоторого ослабления российских активов», что может усугубиться дальнейшим снижением цен на нефть. Citi рекомендует ставить на рост доллара с отметки 57,62 руб. за доллар.

 Поведение иностранных инвесторов «в некоторой степени» влияет на ослабление рубля, говорит главный экономист Sberbank CIB Антон Струченевский. «Кроме того, последние события показали, что геополитические риски, связанные с Россией, по-прежнему высоки — все это могло заставить инвесторов притормозить покупки рублевых облигаций, что, соответственно, сказалось и на обменном курсе», — размышляет он. Возможность введения новых санкций со стороны США и замедление роста китайской экономики несут риски для рубля в краткосрочной и среднесрочной перспективе, пишет Danske Bank в обзоре за понедельник. Аналитики банка предсказывают укрепление доллара до 59,4 руб. за три месяца, хотя в предыдущем прогнозе ожидали роста лишь до 54,4 руб.

 Рубль ослабнет на 4–6% от нынешних уровней, написал в одном из своих последних обзоров «ВТБ Капитал». Эффект от стабильных или растущих цен на нефть, по оценкам аналитиков, сократится из-за восстановления импорта, сезонного спроса на валюту (туристический сезон, выплаты дивидендов) и погашения внешнего долга. Технический анализ показывает, что «цены на нефть имеют потенциал для дальнейшего снижения, поэтому рубль остается подвержен рискам дальнейшего обесценения», отмечает Погорелов. Речь идет об ослаблении «вплоть до уровня 62 против доллара, который мы ожидали не раньше, чем через 12 месяцев».

 Существуют «определенные надежды» на приостановку давления на рубль, пишет Денис Давыдов, но речь идет лишь о краткосрочных перспективах. Среди факторов, снижающих давление, — размещение российских евробондов. Минфин решил разместить два транша облигаций — десятилетние и тридцатилетние — впервые после девятимесячного перерыва. Спрос на них днем во вторник превысил $6 млрд, оказавшись вдвое больше предложения.

 Другой фактор — приближающийся пик налоговых платежей, отмечает Давыдов. Он «придется на 26 июня, причем, по нашим расчетам, уплата основных налогов (НДС, НДПИ, акцизов) превысит 600 млрд руб.», написал в обзоре во вторник Райффайзенбанк.

 Рубль уже поддерживается сокращением оттока капитала, отметил Danske Bank. Вывоз средств существенно замедлился в апреле—мае, сообщал Центробанк, причем в его структуре «доминировали операции банковского сектора по размещению иностранных активов и погашению внешних обязательств». Прочие же секторы, наоборот, привлекали средства в экономику.

«РБК»

 

СПРОС НАСЕЛЕНИЯ НА ВАЛЮТУ НЕ ВЫРОС, НЕСМОТРЯ НА СЕЗОН ОТПУСКОВ

21.06.2017

Российские банки не фиксируют традиционного летнего роста спроса на иностранную валюту со стороны населения, несмотря на сезон отпусков. Об этом RNS заявили в Сбербанке, ВТБ24, Альфа-банке и банке «Открытие». Промсвязьбанк сообщил об уходе клиентов в безналичные каналы.

 Сбербанк не сталкивался с изменением спроса на валюту. «Мы не отмечаем как существенного роста спроса на валюту, так и роста или снижения общих оборотов», — сказал представитель банка.

 По данным ВТБ24, изменение спроса было весьма незначительным. «ВТБ24 фиксирует небольшое увеличение спроса на валюту. За последние три недели объем покупки клиентами наличной иностранной валюты и конверсии по картам вырос на 10% в сравнении со среднемесячными значениями в 2017 году», — отметили в пресс-службе банка.

 Альфа-банк не заметил роста активности в операциях с валютой. «Мы не наблюдаем всплесков по снятию наличности в валюте в банкоматах банка», — сообщила кредитная организация. Аналогичная ситуация наблюдается и в банке «Открытие»: «Немного выросло количество операций на небольшие суммы до $2000», — сообщили в пресс-службе кредитной организации.

 Промсвязьбанк не фиксирует спроса на наличную валюту, но заявляет о более активном уходе клиентов в дистанционные каналы.

 «Мы не зафиксировали роста спроса на валюту от клиентов физических лиц, несмотря на отпускной сезон, — сказал руководитель подразделения по клиентским операциям на финансовых рынках Промсвязьбанка Филипп Аграчев. — Наличности, безусловно, достаточно, однако спрос на наличную валюту падает, это сформировавшаяся тенденция. Клиенты предпочитают обменивать валюту в безналичной форме и используют кредитные и дебетовые карты в поездках», — пояснил он.

 В Бинбанке не исключили, что спрос на валюту вырастет к концу месяца на фоне волатильности на рынке, но сейчас изменений в объеме обменных операций нет: «В данный момент мы не видим серьезного всплеска спроса клиентов на конверсионные операции по сравнению с предыдущими месяцами текущего года. Волатильность валютного рынка стимулирует спрос на покупку доллара и евро в гораздо большей степени, чем фактор сезонности и период отпусков», — пояснил руководитель центра конверсионных операций Бинбанка Станислав Макаров.

 В Совкомбанке заявили, что спрос на валюту не изменился. «В данный момент Совкомбанк не фиксирует значимого увеличения спроса на наличную валюту», — сказал первый заместитель председателя правления банка Сергей Хотимский.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

 

СБЕРБАНК РАЗМЕСТИЛ «НАРОДНЫЕ» ОФЗ ИЗ ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ВЫПУСКА НА 1,5 МЛРД РУБЛЕЙ

21.06.2017

Сбербанк разместил облигации федерального займа для населения на 1,5 мдрд руб. из дополнительного выпуска ОФЗ-н. Об этом журналистам сказал старший вице-президент Сбербанка, руководитель Sberbank CIB Игорь Буланцев.

 Он отметил, что размещение второго выпуска ОФЗ-н проходит более низкими темпами, что может быть связано с летним сезоном и отсутствием рекламной кампании, которая сопровождала первый выпуск.

 «Тот выпуск, который сейчас на нас распределен, мы спокойно распродадим. Если нужны будут еще эмитенту дополнительные размещения, то это их решение. Возможно, нужно будет еще какую-то рекламную кампанию давать», — сказал Буланцев.

 Минфин начал размещение первого выпуска ОФЗ-н 26 апреля и завершил 2 июня. Общий номинальный объем выпуска составил 15 млрд руб., изначально он был поделен между двумя агентами — Сбербанком и ВТБ24 — поровну. Позднее Минфин передал 2,5 млрд руб. эмиссии от ВТБ24 Сбербанку, впоследствии 450 млн руб. было возвращено на реализацию в ВТБ24.

 Размещение первого выпуска было признано успешным, в связи с чем Минфин принял решение разместить дополнительный выпуск ОФЗ-н на 15 млрд руб. Сбербанку на реализацию передано 8,2 млрд руб., ВТБ24 — 6,8 млрд руб.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

 

ЗАЧЕМ ИНВЕСТИРОВАТЬ В ПАЕВЫЕ ФОНДЫ

21.06.2017

Последние годы активно растет спрос на инвестиционные услуги со стороны частных клиентов. Почему инвесторы выбирают паевые инвестиционные фонды, и зачем они нужны в портфеле.

 Спрос на паевые фонды в последние пару лет вполне можно назвать небывалым и даже ажиотажным. По данным НЛУ, чистый приток денег в фонды идет уже 23-й месяц подряд. Только за неполное полугодие этого года привлечение уже составило почти 22 млрд рублей. Совокупный объем активов на начало июня в открытых фондах достиг 157 млрд рублей.

 Львиная доля средств идет в облигационные стратегии. Но в ноябре-декабре прошлого года, когда на рынке было так называемое «ралли Трампа», был значительный приток и в фонды акций – почти 2 млрд рублей.

 По нашим наблюдениям, инвестиционными продуктами пользуются клиенты, заинтересованные в сохранении своих сбережений. Поскольку размещение средств только на депозитах уже не решает эту задачу. Зато этого можно достичь благодаря грамотно составленному диверсифицированному портфелю из различных инструментов, в том числе нескольких фондов. Учитывая широкий выбор инвестстратегий на рынке, пайщик может составить сбалансированный портфель как по типу инструментов (акции, облигации, ETF, драгметаллы), так и по валютам. А в современных условиях фонды облигаций, скажем, при сравнимой степени риска и ликвидности инструмента обеспечивают более высокий результат по сравнению с теми же депозитами. Поэтому вкладчики после окончания срока депозита частично или полностью перекладывают средства в фонды, либо добавляют в свой портфель паи ПИФов.

 Понятно, что у инвестора всегда есть возможность выбора – покупать ценные бумаги самому или доверить это профессионалам. У каждого варианта свои плюсы и минусы. Пайщики за последние годы стали более квалифицированными, разборчивыми и требовательными к продуктовой линейке и качеству услуг. При смене тренда на рынке инвесторы уверенно меняют стратегию, скажем, с помощью обмена паев ПИФов в рамках линейки одной УК.

 Особенно это заметно по притокам-оттокам средств в фонды иностранных инвестиций: рубль ослабляется – начинается приток в фонды фондов с валютными стратегиями. Важна тут и грамотная консультационная поддержка от УК или банка-агента. Но в целом инвестировать в фонды – это удобно и просто. Это главная причина, почему ПИФы становятся популярными.

 Несмотря на значительное число управляющих компаний на рынке, по-настоящему ритейловыми, ориентированными на работу с частными клиентами, являются не более 8-10 компаний. При этом практически все они аффилированы с крупнейшими российскими банками, а это значит, что проникновение ПИФов среди российских частных инвесторов будет только расти.

 КАК ИНВЕСТИРОВАТЬ? Постоянная волатильность на рынках не дает возможности точно угадать лучший момент для покупки, например, когда индексы на минимумах. Поэтому правильнее инвестировать регулярно, поэтапно, скажем, раз в месяц. Например, сейчас при снижении фондового рынка постепенно стоит добавлять в портфель фонды акций.

 По статистике, инвестпортфели сейчас почти на 90% формируются из паев фондов рублевых облигаций. Но и у такого подхода есть риски. Чтобы их минимизировать на волатильном рынке, стоит придерживаться принципа диверсификации, добавляя в портфель инструменты другой направленности – фонды с валютными активами (иностранные акции, золото), фонды российских акций.

 Для инвестирования крупной суммы лучше обратиться к финансовому консультанту для выбора момента входа в рынок и формирования диверсифицированного портфеля.

 Мы рекомендуем всем инвесторам определить свой риск-профиль, это позволит точнее подобрать сбалансированный портфель исходя из потребностей инвестора и его отношения к риску.

 Сейчас 100% облигационный портфель будет более доходным по сравнению с депозитом. Если хочется увеличить доходность облигационного портфеля с 8-9% до двузначной, то сейчас хороший момент для покупки фондов акций. Учитывая снижение российского рынка почти на 20%, мы рекомендуем выделить в портфеле на долю акций до 20-25%. Это позволит серьезно увеличить общую доходность портфеля при росте рынка, но при этом по-прежнему делает портфель безубыточным.

«FINANCIAL ONE»

 

ЗАРАБАТЫВАЕМ НА ДОЛГАХ

21.06.2017

По данным Банки.ру, ставки по вкладам в долларах и евро в мае продолжили падать, сейчас они в среднем не превышают 2% годовых. А вот доходность еврооблигаций банков составляет 3–5% годовых. Подойдут ли бонды в качестве альтернативы валютным депозитам?

 Большинству россиян не удалось сделать сбережения в мае, при этом 57% считают, что свободные деньги сейчас лучше сберегать, показал опрос ФОМ для ЦБ РФ. Оптимальной формой сбережений 40% респондентов назвали счет в банке, 26% больше доверяют наличным. Остальные считают, что сбережения стоит распределять между этими двумя видами. При этом есть сбережения у 39% россиян.

 Альтернативой валютным вкладам в условиях снижения ставок могут стать еврооблигации российских компаний, считают эксперты. Тем более что отечественные эмитенты стали выпускать больше таких бумаг. По данным PwC, с начала 2017 года российские компании выпустили еврооблигаций на 12,9 млрд долларов – почти столько же, сколько за весь прошлый год (13 млрд долларов). Количество сделок за пять месяцев этого года также почти сравнялось с количеством за весь прошлый год (23 против 29). Средний объем сделки в этом году уже превысил аналогичный показатель за прошлый год – 561 млн долларов против 448 млн долларов.

 «Если говорить о еврооблигациях российских компаний, то доходности выше в два – три раза по сравнению с доступными депозитами в долларах, — рассказывает аналитик Росбанка Евгений Кошелев. – Стоит понимать, что срочность еврооблигаций также больше, поэтому горизонт планирования использования сбережений должен это учитывать».

 Доходности долларовых евробондов корпоративных эмитентов надежного кредитного качества с рейтингом «ВВ+/ВВВ-» (в основном крупнейшие нефтегазовые компании) составляют 2—3% сроком один — три года против 1,4—1,5% по валютным депозитам физлиц аналогичной срочности, говорит управляющий по исследованиям и аналитике Промсвязьбанка Александр Полютов. Более высокую доходность в 4—5% годовых, по его словам, могут обеспечить длинные выпуски еврооблигаций срочностью свыше пяти лет, а также бумаги эмитентов второго эшелона с рейтингом «ВВ/ВВ-» (металлурги, телекомы, транспорт) срочностью три — пять лет.

Если сравнить доходность по евробондам самих банков, то она также выше банковских депозитов, отмечают эксперты. «Доходность еврооблигаций государственных банков составляет 2,5—3,5% с погашением до четырех лет, у крупнейших частных банков – 3,5—4,7% годовых, — поясняет Полютов. – В условиях цикла повышения ставок ФРС США наиболее оптимальным вариантом является покупка среднесрочных евробондов (три — четыре года) надежных эмитентов с рейтингом «ВВ».

 Если рассмотреть еще и иностранные еврооблигации, то диапазон доходностей может быть достаточно большим, говорит Евгений Кошелев из Росбанка. Предпочтения инвестора должны определять степень приемлемого риска, отсюда и доходности могут быть как низкие (для высококачественных активов), так и более высокие (для активов менее высокого качества). «Здесь нет универсальных ориентиров, позиция подбирается под стратегию инвестирования / предпочтения инвестора. Депозиты унифицированы по риску (до определенной степени), но подвержены влиянию низкой потребности банков в валюте», — отмечает эксперт. Инвестору, который хочет «переложиться» из валютного депозита в еврооблигации, нужно ответить на ряд вопросов, считает Владимир Капустянский из «КИТ Финанс Брокера». В частности, какие качество и рейтинг должны быть у бумаги, какая интересует доходность к погашению или по купону, срок обращения.

 Консервативным инвесторам лучше покупать бумаги государственных заемщиков (банков или компаний), полагает Артур Навроцкий из ИК «Велес Капитал». Вероятность дефолта крупного государственного игрока мала, так как это репутационный риск для страны («Газпром», Сбербанк, РЖД и др.). Есть инструменты с более высокой доходностью, например, субординированные еврооблигации банков. Этот класс валютных облигаций предлагает дополнительную премию (в среднем 100—150 базисных пунктов для качественных эмитентов) над простым выпуском. «Дело в том, что кредитные институты учитывают денежные средства в капитале второго или первого уровня, – это дорогой источник фондирования для выполнения регуляторных норм», — пояснил эксперт.

 В качестве альтернативы валютным вкладам еврооблигации подойдут не всем: суммы инвестирования в еврооблигации намного выше депозитов, отмечают эксперты. К тому же неквалифицированным инвесторам доступно ограниченное количество еврооблигаций на Московской бирже (всего 50 бумаг).

 «Валютный вклад граждане могут открыть от 100 долларов, у ряда банков требование — от 1 тысячи долларов. В качестве стимула приносить суммы выше 100 тысяч долларов или эквивалент банки дают повышенную ставку по вкладу на 0,1—0,2%, — отмечает Владимир Капустянский. – Еврооблигации традиционно выпускаются номиналом в 1 тысячу долларов или евро, однако лот по ним – от 100 тысяч евро и от 200 тысяч долларов по номиналу». По словам эксперта, на Московской бирже сейчас можно купить бумаги, где лот кратен одной штуке, однако это бумаги, выпущенные до 2017 года. На внебиржевом рынке сделки проходят согласно проспекту эмиссии. «В случае избыточного спроса эмитент сам определяет, как распределить бумаги, и здесь побеждает наименее жадный инвестор», — говорит Евгений Кошелев из Росбанка.

 Инвестировать в еврооблигации и потратить меньше можно, купив паи паевого инвестиционного фонда, вкладывающего в такие бумаги. Порог входа в сделку намного ниже благодаря тому, что держателями портфеля выступают множество инвесторов. Например, минимальная сумма первого взноса в фонды «Альфа-Капитал – Еврооблигации» и «Сбербанк Еврооблигации» – от 15 тыс. рублей. В ПИФах еврооблигаций нет налога на валютную переоценку. К тому же можно получить налоговый вычет после трех лет владения. Доходность по еврооблигационным фондам привлекательная: по данным Investfunds.ru, за последние три года пять наиболее доходных фондов, инвестирующих в еврооблигации, принесли от 78% до 106% годовых.

 По мнению Евгения Кошелева, «аудитория» валютных вкладов и еврооблигаций совпадает в части держателей крупных вкладов с объемом, значительно превышающим застрахованные государством 1,4 млн рублей. «По еврооблигациям гарантии также отсутствуют, и, как видно из волны отзыва лицензий банков последних лет, риск может быть выше, чем на простых стратегиях «покупай и держи» на рынке еврооблигаций», — поясняет Кошелев. Хотя, помимо рисков, у покупателей еврооблигаций возникают и трансакционные издержки (обслуживание счетов, исполнение заявок, оплата услуг управляющих счетом, учет налогов и т. п.), что также ограничивает доступность еврооблигаций для инвесторов с небольшими суммами. По словам Владимира Капустянского, пул инвесторов в еврооблигации составляют в основном клиенты со счетом от 6 млн рублей и выше.

«BANKI.RU»

 

ПОДНЯЛИ ДО МИЛЛИОНА: 10 АКЦИЙ, КОТОРЫЕ СТОИТ КУПИТЬ НА ИИС

21.06.2017

Государство увеличило сумму взноса на ИИС до 1 млн рублей в год. Кому это будет выгодно, и что теперь лучше всего покупать – эксперты рассказали Forbes.

 Президент Владимир Путин 19 июня подписал изменения в закон «О рынке ценных бумаг», которые предусматривают увеличение суммы взноса на индивидуальные инвестиционные счета до 1 млн рублей в год. «Мы были инициаторами поправок в законопроект и очень рады, что их поддержали в правительстве», — прокомментировал Forbes председатель правления НАУФОР Алексей Тимофеев. По его словам, такое нововведение очень выгодно для многих инвестиционных стратегий. Например, данная поправка делает более выгодным второй вариант ИИС, когда налоговый вычет осуществляется в момент снятия средств. Таким образом, «если с момента открытия ИИС прошло 3 года и больше, инвестор не будет уплачивать налоги при выводе средств с такого счета, независимо от того, сколько за это время ему удалось заработать», — рассказали Forbes в пресс-службе ЦБ.

 Forbes опросил управляющих и ведущих брокеров на фондовом рынке и выбрал 10 наиболее привлекательных, по мнению экспертов, компаний для инвестиций в акции в этом году.

 СБЕРБАНК. «Благодаря лидирующим позициям на российском рынке, бизнес модель Сбербанка имеет огромный запас прочности», — отмечает заместитель генерального директора ЗАО «Газпромбанк — Управление активами» Евгений Романов. Эта особенность позволяет банку балансировать на грани положительной чистой прибыли во времена экономического спада и работать с рентабельностью капитала свыше 15% в остальных случаях. В долгосрочной перспективе, рост Сбербанка будет пропорционален росту российской экономики. В то же время, нацеленность на инновации, внедрение лучших мировых практик и стремление к увеличению эффективности помогут Сбербанку не только сохранить, но и упрочить свои конкурентные позиции в российской банковской системе. Все эти обстоятельства создают предпосылки для привлекательности вложений в акции Сбербанка на длинном горизонте, заключает эксперт.

 ЯНДЕКС. Один лидеров российского высокотехнологического сектора с существенным потенциалом роста на фоне восстановления экономики РФ, и как следствие, укрепления рубля. В следующие 3-4 года, компания будет показывать существенный темп роста выручки в диапазоне 10-15% годовых. При этом Яндекс активно движется в сторону монетизации таких проектов, как Яндекс .Такси, Яндекс .Музыка, Авто.ру и другие. Данный тренд позволит компании сохранить высокие темпы роста финансовых показателей, а недавнее решение ФАС в пользу Яндекса позволит компании укрепить свои позиции на рынке смартфонов на базе Андроид, что также будет способствовать росту компании, комментирует Евгений Романов.

 АЛРОСА. По словам Евгения Романова, на 3-5 летнем горизонте компания будет продолжать генерировать существенный денежный поток на фоне растущей добычи алмазов и улучшения коньюктуры на мировом рынке алмазов. Алроса — компания, контролируемая государством которая будет в состоянии платить дивиденды в диапазоне от 25% до 50% от консолидированной чистой прибыли, что составляет от 5% до 10%. Последние два года компания выплачивала 50% от своей чистой прибыли, демонстрируя стабильную финансовую позицию и желание менеджмента возвращать вложенные средства акционеров не только через рост стоимости акции, но и существенными дивидендными выплатами.

 ИНТЕР РАО. Стабильный и возрастающий свободный денежный поток на горизонте пяти лет вкупе с отрицательным долгом открывают превосходные перспективы для выплаты дивидендов акционерам компании. Компания планирует перейти на выплату дивидендов в размере 50% от МСФО с 2017 года, комментирует заместитель генерального директора по развитию розничного бизнеса ИК «Велес Капитал« Алексей Бушуев.

 ВСМПО-АВИСМА. По словам Алексея Бушуева, уникальный бизнес компании ВСМПО-АВИСМА обеспечивает устойчивое финансовое положение. Компания направляет на дивиденды практически 100% от чистой прибыли, что пока обеспечивает им двузначную доходность. То есть за 3 года можно заработать только на дивидендах около 30% на капитал, говорит эксперт.

 РОСНЕФТЬ. Если смотреть на горизонт инвестирования до конца года, то следует присмотреться к акциям нефтяных компаний и потребительского сектора. Их доходность может составлять до 25% годовых, советует управляющий директор, руководитель отдела управления акциями УК «Сбербанк Управление Активами» Евгений Линчик. Кроме того, инвестор в акции Роснефти может сделать ставку на отскок в котировках нефти.

 НОВОРОССИЙСКИЙ МОРСКОЙ ТОРГОВЫЙ ПОРТ. Компания показывает феноменальные результаты рентабельности по EBITDA – 74% за I квартал 2017 года, так же направляют большую часть прибыли на дивиденды. Порт постараются приватизировать в этом или следующем году, что несомненно окажет поддержку котировкам, комментирует Алексей Бушуев.

 НОВОТЭК. Евгений Линчик обращает внимание на то, что запуск крупнейшего проекта на Ямале может стать неплохим драйвером роста акций компании.

 РУСАГРО. Акции компании сильно скорректировались на фоне негативных тенденций в сахарном бизнесе, но низкая текущая оценка, успехи в мясном направлении, проект на Дальнем Востоке, и возможный отскок в ценах на сахар могут переоценить акции компании вверх, комментирует Евгений Линчик.

 ЛЕНТА. Евгений Линчик: «Компания должна показать хорошие результаты осенью на фоне возобновления потребительского спроса».

«FORBES»

 

ЦЕНТРОБАНК НАУЧИТ ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПАСНОСТИ

21.06.2017

Центробанк разработает программы финансового поведения россиян с учетом их знаний, поведения и установок. Как сообщили «Известиям» в пресс-службе Банка России, нововведение призвано помочь населению в решении финансовых вопросов. Кроме того, ЦБ создал собственный индекс финансовой грамотности, который будет представлен уже в третьем квартале 2017 года. В рейтинге Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) Россия поднялась с десятого на четвертое место по уровню финграмотности подростков, обогнав ведущие европейские страны, США и Австралию. Начинания ЦБ призваны улучшить этот показатель.

 Банк России собирается вводить программы повышения финграмотности для всего населения страны и отдельно — для категории граждан от 14 до 22 лет. Регулятор уже приступил к изучению финансовых стереотипов и установок, для чего фондом «Общественное мнение» было проведено исследование. Были выявлены позитивные и негативные модели финансового поведения. К «проблемным» клиентам были отнесены, например, люди с низкими ресурсами на закате карьеры, россияне с высокой долговой нагрузкой, малообеспеченные и доверчивые граждане, а также идущие на риск авантюристы. В число «благополучных» попали планирующие и разборчивые клиенты, финансово беспроблемные пенсионеры и граждане с высоким доходом.

 В ЦБ предлагают ввести индивидуальный подход к гражданам в зависимости от модели их финансового поведения. Например, у людей с низкими ресурсами на закате карьеры нет сбережений и денежной «подушки», им сложно выбрать финансовую компанию. Регулятор предлагает взять эту категорию граждан под социальную защиту и заниматься их финансовым просвещением — разъяснять, как сбалансировать доходы и расходы, накопить на пенсию. У граждан с долговой нагрузкой на фоне высокого дохода — большие траты и кредиты, такие люди, как правило, содержат семью. У этой категории населения могут возникнуть риски из-за форс-мажорных обстоятельств — например, в случае потери работы. ЦБ планирует заняться просвещением таких клиентов — разъяснять им, как защищаться от рисков. При этом «благополучным» категориям клиентов будут предложены более сложные инструменты — например, индивидуальные инвестиционные счета или акции. Для желающих инвестировать с их помощью ЦБ планирует установить ограничение в виде экзамена, сообщили в пресс-службе регулятора.

 В пресс-службе Банка России «Известиям» рассказали, что регулятор разработал собственный индекс финансовой грамотности в соответствии с «дорожной картой» по реализации основных направлений развития финрынка на 2016–2018 годы — результаты замера будут представлены в III квартале 2017 года. Согласно методике, при проведении опроса будет оцениваться уровень финансовых знаний, поведение и установки граждан. Регулярные замеры индекса позволят разработать индивидуальные программы повышения уровня финграмотности для россиян.

 Руководитель центра маркетинговой и клиентской аналитики Бинбанка Екатерина Севастенко отметила, что инициативу ЦБ можно только приветствовать, особенно если детали исследования будут публичными и их можно будет использовать при планировании бизнес-инициатив.

 — Повышение уровня финграмотности увеличит общую финансовую активность, будет способствовать распространению безналичных платежей и удаленного банковского обслуживания, — отметила Екатерина Севастенко.

 По словам представителя Бинбанка, уровень финграмотности россиян растет: если в 2011 году 39% опрошенных отмечали, что хорошо распоряжаются деньгами, то сейчас это уже 46% (рост на 7 п.п.). Однако в целом текущий уровень финансовой грамотности населения остается невысоким: 54% не считают, что они умело распоряжаются деньгами, указала Екатерина Севастенко.

 — Учитывая специфику программы ЦБ, ориентированной на развитие финрынка на 2016–2018 годы, им, естественно, было необходимо скорректировать существующие методики исследования уровня финансовой грамотности, — заявил «Известиям» глава департамента международных финансовых отношений Минфина Андрей Бокарев. — Уверен, что их индекс станет хорошим дополнением к имеющимся инструментам.

«ИЗВЕСТИЯ»

 

ЗАПРОС НА ЗАСЫПКУ

20.06.2017

Количество запросов российских интернет-пользователей о банковской сфере выросло за первые месяцы 2017 года на четверть. Об этом говорится в исследовании Google, поступившем в редакцию "Российской газеты". Интерес граждан к банкам может подогреваться наиболее чувствительными финансовыми новостями, не исключают аналитики.

 Авторы исследования зафиксировали непрерывный рост интереса интернет-пользователей к банковской сфере на протяжении всего 2016 года. По данным Google, с января по декабрь количество таких запросов увеличилось на 37 процентов. Тенденция продолжила набирать обороты и в 2017 году. "За первые четыре месяца 2017 года эта категория продолжала расти. Общее число запросов выросло на 25 процентов по сравнению с тем же периодом в 2016 году", - говорится в исследовании.

 Авторы исследования связывают динамику с тем, что, по недавним оценкам ЦБ, российская экономика растет уже три квартала подряд, а банковский сектор восстановил практически все свои докризисные показатели (об этом упоминала ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина).

 По оценке Google, за последние полтора года позитивную динамику по числу интернет-запросов показало большинство банковских продуктов. В январе-апреле этого года самый яркий прирост показали запросы по банковским картам (плюс 79 процентов к тому же периоду 2016-го), автокредитам (плюс 75 процентов) и микрокредитам (плюс 58 процентов). Стремительный рост интереса пользователей Google продолжает фиксировать и к национальной платежной системе "Мир".

 Россияне начали в целом чаще искать информацию о банках в интернете и из-за нескольких ключевых событий начала 2017 года, считает замдиректора аналитического департамента "Альпари" Наталья Мильчакова. Таковыми она называет, в частности, банковский кризис в Татарстане, а также отзыв лицензий у ряда банков в Москве и других регионах за этот период.

 Интерес интернет-пользователей к банковским картам в целом Мильчакова напрямую связывает с платежной системой "Мир". По ее мнению, большое число россиян пытаются найти информацию о ее работе и понять отличия от привычных российскому пользователю систем Visa и MasterCard. "Спрос на кредитование тоже оживился по мере замедления падения реальных доходов граждан, но, с другой стороны, доходы на докризисный уровень еще не вышли, до зарплаты денег часто не хватает, поэтому люди и интересуются микрокредитованием", - заключает Мильчакова.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

 

КАРТА ЛЕГЛА

20.06.2017

Жители ЦФО все чаще пользуются банковскими картами, а объем безналичных операций стабильно растет. Клиенты наращивают не только собственные вклады, но и просят об увеличении кредитных лимитов. Тенденции этого сегмента финансового рынка изучил корреспондент "РГ"

 По данным Национальной системы платежных карт (НСПК), Центральный федеральный округ стал одним из самых "безналичных" в стране. Местные жители активнее других россиян оперируют пластиковыми картами: дебетовыми, зарплатными и кредитными - и число пользователей неуклонно растет. Об этом говорят и данные банков, и результаты всероссийского опроса общественного мнения, проведенного по заказу НСПК компанией Magram Market Research.

 Исследование показало, что 86 процентов банковских клиентов самостоятельно приняли решение об открытии карты. Лишь 11 процентов сделали это по предложению финансовой организации. Остальные последовали примеру родственников и друзей. Подсчитано, что жители ЦФО оставляют на дебетовых и зарплатных картах для совершения платежей и переводов до 63 процентов поступивших средств.

 "Почти 70 процентов держателей трудоспособного возраста имеют дебетовую карту, - отмечено в исследовании Magram Market Research. - Зарплатными картами пользуется 53 процента потребителей, 39 процентов имеет кредитный "пластик".

 Таким образом, многие начинают с зарплатной карты, которую выдает работодатель. Успешный опыт вызывает интерес к другим продуктам. Так клиент приходит к открытию дебетовой карты, на которой накапливает собственные сбережения, или получению кредитки. Безналичные расчеты привлекают удобством, поэтому и безналичное кредитование становится все более популярным.

 По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в целом по стране в первом квартале количество выданных кредитных карт по сравнению с 2016 годом возросло на 15,4 процента, или до 1,17 миллиона штук. Одним из лидеров стала Белгородская область, в которой динамика роста составила 20,7 процента. За три месяца там выдано 11289 кредиток. Вторая в ЦФО - Воронежская область с динамикой роста 11,8 процента.

 - Это говорит о постепенном восстановлении у банков докризисного аппетита к риску, - считает глава НБКИ Александр Викулин. - Банки находят возможности для наращивания выдачи розничных кредитов, в том числе новых карт. Этому способствует внедрение и использование системы оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков. Она позволяет кредиторам эффективно управлять риском для минимизации собственных потерь.

 Также растут лимиты по кредитным картам, что говорит о росте "аппетита к риску" и у клиентов. За первый квартал их средний размер вырос на 10,6 процента и составил 51,5 тысячи рублей, впервые за семь месяцев преодолев психологический барьер в 50 тысяч рублей. Причем в ЦФО процесс проходит гораздо активнее, чем в других округах.

 Опрос показал, что для большинства главным условием для перехода к пользованию картами является опыт безналичной оплаты товаров и услуг. Посмотрев, как это делают друзья, или самостоятельно хотя бы раз воспользовавшись кредиткой, человек делает выбор в пользу карты. Однако существуют риски, которые отпугивают часть потенциальных клиентов. Прежде всего пугают мошенники.

 По данным Банка России, в прошлом году преступники совершили 297 тысяч несанкционированных операций с использованием платежных карт, эмитированных в России. Средний объем незаконной операции составил 3,7 тысячи рублей. В основном кражи совершаются через Интернет. Реже злоумышленники используют банкоматы и платежные терминалы.

 - Проблема кроется в психологии, а зачастую - в беспечности, - считает и. о. управляющего орловским отделением ГУ Банка России по ЦФО Александр Устенко. - Мошенники используют методы "социальной инженерии": выуживают у людей информацию, которая позволяет залезать в их виртуальные кошельки.

 По его словам, преступники получают данные при помощи интернет-спама или СМС-рассылки. Просят проверить, не взломана ли карта. Предлагают ввести в некую специальную форму нужные им данные. Система убеждает владельца в том, что с его картой все в порядке. Однако в руки мошенника попадают ценные коды, благодаря которым он "обчищает" доверчивого клиента.

 - На возмещение ущерба можно рассчитывать, если держатель карты не нарушал условия ее использования и соблюдал меры безопасности, - продолжает Александр Устенко. - Нужно обратиться в банк не позднее  следующего дня после получения уведомления о совершении операции. Но, если кража стала следствием неосмотрительности клиента, банк вправе не возвращать ему деньги.

 Интерес к пластиковым картам подогревает и еще одно обстоятельство. Уже третий год в отношении нашей страны действуют западные санкции. Одной из контрмер стало создание НСПК в 2014 году - для обеспечения интересов страны. В закон "О национальной платежной системе" были внесены поправки, и в декабре того же года НСПК приступила к тестированию собственной технологической платформы.

 Напомним, что международные платежные системы MasterCard и Visa в марте 2014 года отказали семи российским банкам в обслуживании карт. Альтернативой им стало создание отечественной платежной системы "Мир", чем и занимается НСПК. Выпущено уже свыше пяти миллионов таких карт.

 - Массовый выпуск карт "Мир" начался в этом году, - говорит Александр Устенко. - За последние месяцы спрос на них заметно возрос. Только в Орловской области в первом квартале выдано 16419 карт. С начала года с использованием карт "Мир", выданных в регионе, совершено свыше 32,6 тысячи операций на 84,26 миллиона рублей.

 Тем временем,  население к реформе еще не готово. Согласно результатам исследования ВЦИОМ около 70 процентов россиян пока не собираются заводить карту "Мир". Аналитики считают, что многие просто не понимают, о чем идет речь. И если им объяснить, что и как, количество желающих возрастет. На текущий момент лишь около трех процентов жителей страны обзавелись картой "Мир". Вероятно, регионам придется заняться и просветительской работой.

 - Нужно объяснить, что это за платежная система, работает ли она везде, и если нет, то рассказать об ограничениях, - считает глава исследовательской компании Frank Research Group Юрий Грибанов. - Успешность системы будет зависеть от реализации. Если людям объяснить все четко и детально, то доля тех, кто не планирует оформлять карту "Мир", заметно сократится.

 Участникам проекта предстоит выстроить такие отношения, чтобы карта "Мир" сама себя "продавала". Надо расширять сеть сбыта. Сейчас национальной картой товары и услуги можно оплатить в 67 крупнейших торгово-сервисных компаниях - сетевых гипермаркетах, на АЗС и в ресторанах. Когда карту начнут принимать везде, клиент не будет задумываться, кто ее выпустил. В конце концов в банк он приходит за картой, а не за платежной системой.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

 

В МАГАЗИНАХ ПОЯВЯТСЯ АВТОМАТЫ ПО ПРИЕМУ МОНЕТ У НАСЕЛЕНИЯ

20.06.2017

Банк России обращался в правительство и Федеральное Собрание по вопросу о сокращении чеканки монеты, но не получил ответа, сообщил первый заместитель председателя ЦБ Георгий Лунтовский на III международной конференции "Актуальные вопросы развития наличного денежного обращения".

 По его словам, среди центральных банков Банк России является лидером по выпуску монеты в обращение - на одного жителя России приходится уже 400 монет. Дело в том, кредитные организации заказывают у Банка России большие объемы монет, однако лишь незначительную часть возвращают в кассы регулятора, остальное оседает в карманах населения, пояснил директор департамента наличного денежного обращения Банк России Александр Юров.

 Причины - торговые предприятия часто отказываются принимать монету, а кредитные организации не прилагают сколько-нибудь значимых усилий по возврату монеты. "В результате мы вынуждены заказывать изготовление все новых и новых партий монет, неся большие издержки", - констатировал глава департамента.

 Опыт стран с похожими трудностями показывает, что проблему решает установка в кредитных организациях и магазинах монетоприемных устройств, позволяющих населению легко и с выгодой избавляться от накопившейся монеты, отметил Юров.

 Банк России сейчас рассматривает различные варианты в повышении заинтересованности торговых предприятий и банков в работе с монетой, заключил он.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

 

КАК ЗАРАБОТАТЬ НА КРИПТОВАЛЮТЕ: СТОИТ ЛИ ВКЛАДЫВАТЬ В БИТКОИНЫ

20.06.2017

Криптовалюту в последнее время обсуждают все активнее, несмотря на то что в России, как и в большинстве стран, она не считается платежным средством и не имеет никакого статуса.

 На прошлой неделе интерес к теме подогрел мощный скачок курса криптовалюты — биткоин подорожал до 3000 долларов. Впрочем, уже через четыре дня он обвалился более чем на 20%, потеряв восемь миллиардов долларов рыночной стоимости.

 Биткоин — лишь одна из многочисленных криптовалют, базирующихся на технологии блокчейн, которой пророчат большое будущее во многих отраслях. Будучи децентрализованной базой данных, она обеспечивает безопасность и прозрачность операций и избавляет от необходимости обращаться при совершении сделок к посредникам, таким как банки или нотариусы. Пока экономисты, инвесторы и банкиры обсуждают перспективы блокчейна, все больше обывателей волнуют сами биткоины — можно ли купить криптовалюту, как и где это сделать, и получится ли, вложившись в виртуальную валюту, увеличить количество реальных денег в кошельке.

 Пока статус биткоина в России не определен, его использование не разрешено, но и не запрещено. А значит, частные лица могут продавать, покупать, хранить криптовалюту, в общем — распоряжаться ею по своему усмотрению. Другое дело, что в отсутствие правовой практики и регулирования биткоины нельзя официально потратить. Впрочем, это можно сделать на зарубежных онлайн-площадках.

 Таких, по данным ресурса 99bitcoins, более чем достаточно. Биткоины, принимает, например WordPress — популярный движок для создания блогов, ими можно расплатиться в онлайн-магазинах Microsoft за контент для Xbox и Windows или на сайте поиска и бронирования авиабилетов и отелей Cheapair.com.

 Как происходит оплата? "Продавец указывает номер своего биткоин-кошелька — также как и при использовании электронных кошельков, и биткоины переводятся между кошельками", — объясняет блокчейн-консультант и исследователь криптовалют Денис Смирнов.

 Эксперты, впрочем, отмечают: как средство оплаты биткоины не так популярны — в основном из-за того, что пока их принимают немногие продавцы. Соответственно, и аудитория биткоин-сервисов достаточно мала. Сейчас криптовалюту используют в основном для инвестиций.

 Рынок криптовалют растет как на дрожжах. По данным Coinmarketcap, ежедневный объем торгов на биткоин-биржах достигает 112 миллиардов долларов, причем доля биткоина в нем занимает около 38%. На пятки ему наступают альтернативные криптовалюты, такие как Etherium, Ripple и LiteCoin — после биткоина они самые популярные и самые большие по капитализации.

 Стать хозяином "биткоинов" (назовем так любые криптовалюты) частное лицо может достаточно быстро. Для этого есть криптовалютные биржи — их более 170. Из тех, что входят в топ-10 и поддерживают русский язык, — BTC-e, LiveCoin, LocalBoitCoins, Cex.io и IndaCoins.

 "Нужно зарегистрироваться на бирже, завести туда какую-то часть своих денег и осуществить обмен. Это дело двух минут", — поясняет Смирнов. По его словам, там же биткоины всегда можно продать и, если все сделано правильно, получить серьезную прибыль.

 При этом, конечно, стоит помнить о том, что для инвестиций это достаточно рискованный инструмент — на рынке биткоинов слишком высокая волатильность, которая вызвана и довольно небольшим количеством частных инвесторов, и правовыми проблемами.

 Недавний бурный рост биткоина до 3000 долларов наблюдатели связывают с началом процесса легализации и притоком частных инвесторов на этот рынок.

 "А по мере того, что все больше государств стремятся включить биткоин в юридическую повестку, в дальнейшем можно ждать еще большего роста стоимости криптовалюты, 3000 долларов — это не предел", — уверен Смирнов.

 Значимым фактором роста эксперт считает вступивший в силу в Японии закон о государственном регулировании биткоина — с 1 апреля биткоины и криптовалюты наделили статусом платежных средств. Как следствие, на них возник большой спрос со стороны инвесторов из Азии. С июля этого года статус денег биткоины получат в Австралии.

 В России же пока не разобрались, что делать с биткоинами. Центробанк, например, предлагает считать криптовалюту цифровым товаром и облагать налогом. Есть также планы по созданию государственной виртуальной валюты — крипторубля. Предполагается, что безопасность его оборота будет обеспечивать государство.

 В любом случае чем активнее будет идти признание криптовалюты и ее регулирование, тем менее резкими будут колебания курса, объясняют эксперты.

 Покупка биткоинов на бирже, как и любые другие инвестиции, имеет смысл, когда есть свободные средства, и в достаточно большом количестве. На момент написания статьи стоимость одного биткоина — около 2600 долларов (150 000 рублей).

 Впрочем, если есть желание вложить в биткоины лишние, например, 20-30 тысяч рублей, — оно вполне осуществимо: биткоин делится на любое количество дробных единиц, поэтому можно купить и его доли.

 Если сумма невелика, можно присмотреться к альтернативам — они дешевле, но с точки зрения курса выше и их волатильность. Например, тот же Etherium за этот год совершил скачок в несколько тысяч процентов — с трех долларов до 370 долларов.

 Ряд экспертов, впрочем, сомневаются в целесообразности покупки биткоинов в России. "Если деньги есть, можно их купить, но я не вижу возможности их потратить", — считает гендиректор краудинвестинговой платформы "Город займов" Юлиан Лазовский. Покупку биткоинов обывателями он предлагает рассматривать как некую игру, особенно если речь идет о небольшой сумме.

 Глава ассоциации "Финтех" Сергей Солонин на ПМЭФ предположил, что криптовалюты сейчас переживают хайп-цикл: бурно растут на ожиданиях, но потом их ждет резкое падение. Апологеты криптовалют, впрочем, уверены, что пузырь биткоина если и есть, то только формируется, а значит, валюте еще есть куда расти.

«РИА НОВОСТИ»

 

МИХАИЛ БЕЛЯЕВ: КРИПТОВАЛЮТЫ НЕ МОГУТ ОТМЕНИТЬ «ТРАДИЦИОННЫЕ» ДЕНЬГИ

20.06.2017

Наступление финтеха, блокчейна, криптовалют стало настолько заметным, что даже удостоилось внимания Президента РФ. Банк России незамедлительно отрапортовал о готовности заняться изучением проблемы. Ирония совершенно неуместна. Все эти хитроумности действительно в скором времени радикально преобразуют экономику (как минимум банковско-финансовую сферу), и к этим метаморфозам надо как следует подготовиться.

 Из упомянутой троицы на виду криптовалюты. Их уже более 800, но наиболее раскручен биткоин. Популярность криптовалют объясняется довольно просто. Срабатывает одновременно несколько факторов. Во-первых, привлекает простота осуществления платежей и переводов денежных средств с минимальными временными и процедурными затратами. Во-вторых, возможность использования IT- гаджетов, которые обеспечивают доступность услуг в любое время практически в любой географической точке, где есть всемирная паутина. В-третьих, для определенных кругов – бесконтрольность сделок со стороны официальных органов –можно переводить любые суммы, не опасаясь бестактных вопросов о происхождении средств и назначения платежа. В-четвертых, сейчас криптовалюты (биткоин, прежде всего, или, например, эфириум, демонстрирующий рекорды набора высоты) представляются выгодным инструментом инвестирования вследствие быстрого роста курса, что дополнительно подогрело спрос и взвинтило котировки по отношению к «традиционным» валютам. И, наконец, информационно-рекламная шумиха, превозносящая «достоинства» электронных денег и создающая своего рода моду на использование криптовалют.

 Тем не менее, о кризисе «традиционных» денег говорить преждевременно, если не «непрофессионально». Необходимо четко отличать «традиционные» деньги, связанные с экономикой, которые только принимают электронную форму. Но очередная смена мундира не меняет их экономическую сущность. История денег – история освобождения от золотых оков. Сначала роль денег выполнял товар, который пользовался популярностью и был всем нужен, поэтому на него все можно было обменять, потом - золото и серебро (полноценные деньги), потом - деньги, лишь представляющие драгметаллы, потом - кредитные деньги, потом - электронные. Потрогать нельзя, но экономическая суть не изменилась.

 Другое дело, собственно, криптовалюты, которые создаются вне центральных банков, вне национальных экономик. К ним в полной мере относится биткоин и компания. Они базируются на доверии. Современные коммуникационные средства создают условия для небывалого расширения круга пользователей - граждан, торговых точек (включая виртуальные), юридических лиц и др., одновременно создавая иллюзию всеобщего доверия по отношению к этой денежной единице. Но от широты охвата экономическая суть не меняется. Криптовалюты в отличие от «традиционных денег» не имеют реальной экономической опоры. А фундамент в виде «доверия» весьма и весьма непрочен. При наступлении серьезных (и даже несерьезных - достаточно информационного вброса) сложностей он имеет свойство разрушаться, приводя в руины  возведенное на нем сооружение. В данном случае криптовалюты. Причем никакие рассуждения о «безупречности формулы» тут совершенно неуместны. Криптовалюты относятся к области экономических знаний, а не математических. Ничего не доказывает и стремительный рост популярности криптовалют и их котировок. Как говорится, была бы пирамида, а вкладчики найдутся.

 В известной мере популярность криптовалют поддерживается их бесконтрольностью, что весьма удобно для определенных групп населения Земного шара. Их сторонники считают это свойство чуть ли не главным достоинством и горячо убеждают остальных. Преследуя, естественно, свои интересы, что примечательно, не всегда совпадающие с законом. Именно на этот пункт и обращают внимание денежные власти. И совершенно правильно делают. Любые экономические процессы в стране должны подлежать регулированию. Не исключение и криптовалюты, а также блокчейн, на принципах и основах которого строятся эти финансовые продукты. Блокчейн уже прочно укоренился в экономической практике и с очень высокой степенью вероятности область его распространения будет расширяться. Поэтому заняться проблемой - самое время. При этом, учитывая трансграничный характер явления, весьма полезны были бы скоординированные действия различных государств на этом направлении.

 Поскольку широкое использование блокчейна предполагает глубинные и масштабные преобразования в экономическом механизме, необходимость регулирования даже не подлежит обсуждению. Экономика выступает фундаментом жизнеобеспечения государства в самом широком смысле – благополучия граждан, безопасности, обороноспособности, самостоятельности политического курса. Поэтому оставлять без внимания экономический механизм просто недопустимо. Необходимо, чтобы новые технологии работали в интересах страны, а это достигается с помощью целенаправленной и продуманной политики регулирования. Регулирование не надо путать с запретами и зажимами. Цель регулирования – направить процесс в конструктивное русло с позитивными для государства и народа результатами.

 Проникновение биткоина в экономику (если не будут поставлены регулятивные заслоны), точнее в денежную массу, чревато теми же негативными последствиями, что и в случае с квазиденьгами. Опасность «самостоятельного» выпуска денег была обнаружена не вчера, а потому подавлялась на корню. А именно, подрыв денежного обращения, нарушение стабильности, осложнение управления экономическими процессами, поскольку значительная часть экономики становится бесконтрольной. Ведь биткоин – децентрализованная «валюта», не подчиняющаяся национальному регулированию. И, наконец, обычные риски обычных виртуальных продуктов – ошибки, программные сбои, хакерство и т.д.

 О том, что возможен банальный крах архитектуры криптовалют со всеми вытекающими негативными последствиями (вопрос только глубины и масштаба), в профессиональной аудитории даже упоминать неловко.

«САЙТ ЗИНОВЬЕВСКОГО КЛУБА»

 

ЦБ: МОШЕННИКИ НАУЧИЛИСЬ СЧИТЫВАТЬ ДАННЫЕ С ЧИПОВ БАНКОВСКИХ КАРТ И ПОДМЕНЯТЬ САМИ КАРТЫ

20.06.2017

Злоумышленники научились считывать данные не только с магнитной полосы, но и с чипов банковских карт, а также подменять сами карты, что в сочетании с компрометацией пин-кода позволяет им максимально просто получать доступ к средствам их владельцев, сообщил начальник главного управления безопасности и защиты информации Банка России Сергей Петрищев в ходе III международной конференции "Актуальные аспекты наличного денежного обращения".

 По его словам, в 2016 году российские банки фиксировали случаи применения злоумышленниками скиммеров, которые устанавливались внутри устройства и потому были совершенно незаметны снаружи. "Как правило, подобные устройства захватывают данные с магнитной полосы, а также получают их с чипа. Скиммер сохраняет полученные данные либо передает их на удаленное устройство злоумышленников", - сказал Петрищев.

 Вместе со скиммером преступники устанавливали на панели банкомата микрокамеры, которые позволяли им получать доступ к пин-коду карты. Срок действия таких устройств до момента их обнаружения составлял до нескольких недель.

 Другим способом хищения средств, о котором рассказал Петрищев, стала подмена самих карт в сочетании с компрометацией (получением) пин-кода. Он привел следующий пример: на банкомате одного из банков преступники разместили табличку о проведении на нем технических работ. Весь поток клиентов был направлен на находящийся в помещении банкомат, на котором злоумышленники так же, как и в первом случае, разместили скрытую микрокамеру. Поверх кнопки, использующейся для входа в помещение, они установили картридер и внесли изменения в механизм открытия дверей, чтобы находиться на безопасном расстоянии.

 Держатель карты входил в помещение, вводил карту в банкомат и совершал необходимые ему операции. Камера передавала запись набора пин-кода злоумышленникам. Чтобы выйти, держатель карты должен был ввести ее в поддельный картридер, который заменял карту на похожий на нее по цвету и дизайну муляж. Настоящую карточку злоумышленники позднее извлекали и снимали с нее средства, используя полученный с помощью камеры пин-код.

"Обычно клиент не обращает внимания на то, что это карточка не его - потому что она очень похожа. Казалось бы, просто, но при этом очень эффективно", - резюмировал Петрищев.

«ТАСС»

 

ФАЛЬШИВКИ В БАНКОМАТАХ. КАК СЕБЯ ОБЕЗОПАСИТЬ?

21.06.2017

Центробанк отмечает рост числа фальшивых купюр в банкоматах. Об этом заявил во вторник первый зампред ЦБ Георгий Лунтовский. По его словам, (цитата по ТАСС), «участились случаи выдачи из банкомата изделий, сходных с купюрами Банка России».

 Только в первом квартале ЦБ обнаружил в банковской системе более 12 тысяч поддельных банкнот. Самый популярный номинал у фальшивомонетчиков — 5 тысяч рублей, на втором месте — тысяча. Как подделки попадают в банкоматы?

 История не новая. Осенью 2013 года многие банки прекратили прием пятитысячных купюр через банкоматы в Москве и ряде других городов. Этому предшествовало большое количество жалоб на выдачу фальшивок.

 Судя по сообщениям, с проблемой столкнулись, в основном, клиенты крупных банков — как частных, так и с госучастием. Были, например, жалобы на то, что банкоматы выдавали купюры без номеров или со штампами «не является платежным документом». Иногда попадались банкноты с надписями «бубли» или «банка приколов». Но, как сообщал на своей страничке в Facebook первый зампред ЦБ Лев Хасис, встречались и высококачественные подделки с водяными знаками и металлическими лентами. В итоге банду фальшивомонетчиков поймали, и через полгода все успокоилось.

 По словам первого зампреда ЦБ Лунтовского, причиной нынешнего роста числа фальшивок стало использование дешевых моделей приемников банкнот, проверяющих один-два защитных признака. Но непонятно, почему такие устройства до сих пор находятся в эксплуатации.

 Осенью прошлого года представитель ВТБ 24 Елена Лоскутова сообщила порталу «Банки.ру», что на тот момент в их сети насчитывалось 600 банкоматов с функцией замкнутого оборота наличных, они есть во многих крупных российских городах. Вероятно, похожая ситуация — и в других крупных розничных банках. То есть нельзя полностью исключать того, что в один не очень прекрасный момент банкомат выдаст вам фальшивку. Что может сделать пострадавший в такой ситуации?

 Павел Медведев, финансовый омбудсмен: «Практически ничего. Он не сможет доказать, что он получил эту купюру у конкретного банка. Если б это можно было доказать, тогда банк должен был бы ему эту фальшивую обменять на настоящую, но я не вижу способа, которым это можно было бы доказать. Нужно было бы провести довольно сложное расследование, которое невозможно без полиции, а полиция за похожие дела не берется».

 Получается, что минимизировать риск получения фальшивки можно лишь одним способом: снимать деньги в банкоматах, в которых нет купюроприемника. Ну, или не пользоваться наличными вообще, что, мягко говоря, не очень удобно даже в Москве, а в небольших городах или на селе вообще невозможно.

«BFM.RU»

 

В СБЕРБАНКЕ РАССКАЗАЛИ О НОВОЙ СХЕМЕ ХИЩЕНИЯ НАЛИЧНЫХ ИЗ БАНКОМАТОВ

20.06.2017

Сбербанк столкнулся с новым видом хищения наличных денег из банкоматов (transaction reversal fraud), для защиты устройств самообслуживания планирует расширить применение искусственного интеллекта, сообщил зампред правления банка Станислав Кузнецов на конференции "Актуальные вопросы наличного денежного обращения".

 "Мы зафиксировали это впервые, и непросто это было зафиксировать. В принципе зафиксировали с использованием искусственного интеллекта", - сказал он.

 Позднее Кузнецов объяснил журналистам механизм хищения средств. Мошенник вставлял карточку в банкомат, запрашивал определенную сумму, деньги устройством отсчитывались и подавались в купюроприемник. Злоумышленник удерживал карточку в устройстве и вынимал деньги с помощью приспособления в виде крючка. Таким образом, деньги с карты не списывались и сохранялись на карте, а мошенник получал наличные на руки. Банк мог обнаружить такое хищение только через несколько дней при инкассации банкомата.

 Появился данный вид мошенничества в марте и был распространен в Санкт-Петербурге и Москве. "В стране, к сожалению, данный вид мошенничества продолжает поступательно двигаться", - посетовал зампред Сбербанка.

 Кузнецов добавил, что сейчас кредитным организациям не хватает обмена информацией о мошенничестве между собой. Банки получают предупреждения от ЦБ РФ, информируют регулятор о мошенничестве, но между собой на эту тему не общаются. По его словам, Сбербанк готов к широкому применению искусственного интеллекта, в том числе для защиты устройств самообслуживания.

«INTERFAX»

 

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.