© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №115/462)
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №115/462)
Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.
Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
ЦБ ОБНАРУЖИЛ ПРИЗНАКИ ВЫВОДА АКТИВОВ ИЗ БАНКА "НОВАЦИЯ" С УЩЕРБОМ НА 430 МЛН РУБ
26.06.2017 Временная администрация обнаружила признаки вывода активов из майкопского банка "Новация", в том числе путем выдачи заведомо невозвратных кредитов, ущерб от которого оценивается в 430 миллионов рублей, сообщает ЦБ РФ в понедельник.
В январе банк "Новация" сообщил о финансовых проблемах, сказавшихся на его платежеспособности, которые возникли из-за "информационной атаки", а также из-за проблем, связанных с кредитным риском. Лицензия же у него была отозвана регулятором в связи с неисполнением требований законодательства и нормативных актов ЦБ. По величине активов, согласно данным ЦБ, банк занимал на 1 января 2017 года 416-е место в банковской системе РФ.
"Временная администрация по управлению "Новацией"... в ходе проведения обследования финансового состояния кредитной организации выявила операции, осуществленные бывшим руководством банка, имеющие признаки вывода из банка активов, в том числе путем выдачи заведомо невозвратных кредитов заемщикам с сомнительной платежеспособностью, не обладающим способностью исполнить свои обязательства, а также имеющим признаки "технических" компаний, в результате которых банку был причинен ущерб на сумму более 430 миллионов рублей", - говорится в сообщении.
В июне АСВ также выявило недостачу в "Новации" на сумму более 1 миллиарда рублей.
Арбитражный суд Адыгеи признал кредитную организацию банкротом 15 марта. Информация об осуществленных бывшими руководителями и собственниками банка финансовых операциях, имеющих признаки уголовно наказуемых деяний, была направлена регулятором в Генпрокуратуру РФ, МВД и СКР.
В феврале АСВ сообщало, что за выплатой страхового возмещения, которое будет осуществляться в двух регионах, на сумму около 1,5 миллиарда рублей могут обратиться порядка 7,3 тысячи вкладчиков банка "Новация", в том числе около 540 вкладчиков, имеющих счета для предпринимательской деятельности, на сумму около 53 миллионов рублей; при этом в Адыгее около 7,1 тысячи вкладчиков - за 1,46 миллиарда рублей. «ПРАЙМ» http://m.1prime.ru/regions/20170626/827608497.html
ЦБ ВЫЯВИЛ ПРИЗНАКИ ВЫВОДА АКТИВОВ ИЗ АНКОР-БАНКА
26.06.2017 Банка России выявил признаки вывода активов из Анкор-банка незадолго до отзыва лицензии, сообщается на сайте регулятора.
«В преддверии отзыва лицензии на осуществление банковских операций руководством банка осуществлен ряд сделок с ценными бумагами, имеющих признаки вывода ликвидных активов, а также сокрытия ранее выведенных активов», — говорится в сообщении.
Также ЦБ указывает на низкое качество кредитного портфеля, «обусловленное кредитованием заемщиков, имеющих сомнительную платежеспособность, неспособных исполнять свои обязательства, а также организаций, не ведущих реальную хозяйственную деятельность».
По оценке временной администрации, стоимость активов Анкор-банка не превышает 2,9 млрд руб. при величине обязательств перед кредиторами в размере 6,5 млрд руб.
3 марта ЦБ России отозвал у Анкор-банка лицензию. На 1 февраля 2017 года по величине активов банк занимал 233-е место в банковской системе. В тот же день были отозваны лицензии у еще двух банков Татарстана — Татфондбанка и Интехбанка. «RAMBLER NEWS SERVICE» https://rns.online/finance/TSB-viyavil-priznaki-vivoda-aktivov-iz-ankor-banka-2017-06-26/
1 174 ВКЛАДЧИКА И 1,17 МЛРД РУБЛЕЙ УЩЕРБА: УГОЛОВНОЕ ДЕЛО «ТАТФОНДБАНКА»
27.06.2017 Вахитовский районный суд Казани 26 июня продлил сроки содержания под стражей для двух фигурантов уголовного дела, возбуждённого в отношении сотрудников «Татфондбанка» и ООО «Инвестиционная компания «ТФБ». В СИЗО оставлены начальник управления активных операций «ТФБ Финанс» Илнар Абдульманов и зампредседатель правления ПАО «Татфондбанк» Вадим Мерзляков, передаёт корреспондент ИА REGNUM со ссылкой на пресс-службу суда.
Следственные органы считают, что работники финансовых организаций участвовали в хищении денежных средств вкладчиков ПАО «Татфондбанк». С июня по декабря 2016 года путём обмана и ввода в заблуждение свыше 1,1 тысячи вкладчиков убедили перевести деньги под доверительное управление в ООО «ИК «ТФБ». Общая сумма средств превышает 1,17 млрд рублей.
23 июня сроки содержания под стражей по этому же делу были продлены ещё для трёх фигурантов. Гендиректор «ТФБ Финанс» Тимур Вальшин, руководитель управления клиентских операций на рынке ценных бумаг «ТФБ Финанс» Рустам Тимербаев и экс-председатель правления ПАО «Татфондбанк» Сергей Мещанов останутся под арестом до 2 октября 2017 года.
Как ранее сообщало ИА REGNUM, ПАО «Татфондбанк» был лишён лицензии 3 марта, а признан банкротом 11 апреля 2017 года. До 10 апреля 2018 года продлится конкурсное производство.
Глава правления «Татфондбанка» Роберт Мусин находится в СИЗО. В отношении него также возбуждено уголовное дело по статье «Мошенничество, совершенное в особо крупном размере».
Напомним, Мусина задержали в день отзыва лицензии «Татфондбанка». В отношении него СКР возбудило уголовное дело по статье «Мошенничество, совершенное в особо крупном размере». По версии следствия, сотрудники «Татфондбанка» представили фиктивные документы о финансовом состоянии кредитной организации с целью получения кредита. Полученные средства в размере более 3 млрд рублей были переведены на расчетные счета аффилированных организаций ПАО «Татфондбанк».
Позднее стало известно о новом эпизоде в уголовном деле в отношении бывшего предправления банка — он подозревается в злоупотреблении полномочиями по делу о векселе номиналом в 207 млн рублей. Накануне ввода временной администрации в банке вексель этот перестал быть залогом по невозвращенному кредиту ООО «Урман» в 847 млн рублей.
Пострадавшими по делу, в котором помимо Мусина фигурируют ещё пятеро представителей руководства «Татфондбанка» и дочерней инвестиционной компании «ТФБ финанс», стали более 100 человек, ущерб оценивается более чем в 90 млн рублей.
"Татфондбанк» являлся одним из крупнейших банков Татарии, по размеру активов занимал 42-е место в банковской системе РФ. Филиалы и крупные офисы организации были в Москве и Санкт-Петербурге, в Нижегородской, Саратовской, Самарской, Ярославской, Воронежской, Новосибирской областях, а также в Удмуртии, Башкирии, Чувашии, Марий Эл, Пермском крае «REGNUM» https://regnum.ru/news/accidents/2293144.html
АСВ ИЩЕТ ТАТФОНДОВСКИЕ ПОЛТОРА МИЛЛИАРДА В «ТАТЭНЕРГОСБЫТЕ»
26.06.2017 У конкурсного управляющего «Татфондбанка» в лице АСВ появились вопросы к еще одной операции, совершенной незадолго до того, как банк заморозил все расчеты.
На этот раз в истории фигурирует «Татэнергосбыт», который 1 декабря 2016 года неожиданно решил снять со своего счета 1,5 млрд рублей. Как и в случае с другими спорными операциями, вывести средства компании понадобилось, чтобы заплатить по кредиту. Однако впервые претензии возникли к госкомпании. О проблемах в банке «Татэнергосбыт» якобы узнал лишь неделю спустя.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) сообщило о подаче очередного иска в рамках дела о банкротстве «Татфондбанка». Иск был подан 22 июня в Арбитражный суд РТ. Агентство пытается аннулировать еще одну сделку, совершенную банком уже в преддефолтном состоянии, но до введения каких-либо официальных санкций со стороны ЦБ. На этот раз цена вопроса — более полутора млрд рублей, а претензии возникли к одной из операций между «Татфондбанком» и правительственным АО «Татэнергосбыт».
Причем, если раньше речь шла о крупных, значимых, но все-таки преимущественно частных компаниях или бизнес-группах, то сейчас впервые АСВ предъявляет требования к полностью государственной структуре. «Татэнергосбыт» через АО «Связьинвестнефтехим» на 100% принадлежит Минземимуществу РТ.
АСВ оспаривает операцию, датированную 1 декабря 2016 года. В тот день, следует из сообщения, «Татэнергосбыт» снял со своего счета в банке 1,56 млрд рублей и якобы погасил этими деньгами кредит, полученный там же за четыре месяца до этого — 20 июля 2016-го. Чем именно эта операция показалось АСВ подозрительной, в сообщении не уточняется.
Интересно, что средства с депозита «Татэнергосбыт» решил вывести еще за неделю до того, как проблемы «Татфондбанка» вылились в публичную плоскость (это произошло 7 декабря) и соответственно — до начала массовой паники вкладчиков. Сама компания 14 декабря сообщала, что о ситуации в банке узнала из СМИ.
В сообщении говорилось, что «Татэнергросбыт» перестал получать деньги от тех контрагентов, которые проводили платежи через «Татфондбанк». Платежи не поступали с 8 декабря, указывала компания. При этом банк и «Татэнергосбыт» имели одного и того же председателя совета директоров. На тот момент советы директоров обеих компаний возглавлял бывший премьер-министр Татарстана Ильдар Халиков.
Впрочем, по существу новый иск схож с претензиями АСВ к сделкам «Татфондбанка» с другими компаниями, совершенными незадолго до прихода в банк временной администрации. Цель АСВ во всех этих тяжбах одна — вернуть деньги в конкурсную массу.
В случае с группой «Нэфис» АСВ требует признать недействительными сразу несколько операций со счетами в «Татфондбанке» на общую сумму порядка 2,5 млрд рублей. Как ранее рассказывало «Реальное время», «Нэфису» в первой половине декабря прошлого года удалось снять средства со своего депозита, в то время как другие компании жаловались, что их счета не обслуживаются. Недавно АСВ подало в арбитраж иск об аннулировании нескольких операций между банком и ПСО «Казань». Обратило внимание, что 2 декабря банк и компания Равиля Зиганшиана расторгли договоры о залоге прав требований по депозитам, а также договоры поручительства.
Кроме того, АСВ предъявлет претензии к ООО «Нева-МеталлТрэйд» и татфондовскому АО «Казаньзернопродукт», нескольким компаниям, связанным с «Ак Барс холдингом», а также к ПАО «Банк «Йошкар-Ола». «РЕАЛЬНОЕ ВРЕМЯ» https://realnoevremya.ru/articles/69095-asv-trebuet-ot-tatenergosbyta-vernut-15-mlrd-rubley-tfb
ВТБ ОХОТИТСЯ ЗА РОССИЙСКИМИ БОГАЧАМИ
27.06.2017 Российский государственный банк ВТБ нашел положительный момент в экономической изоляции своей страны.
Когда из-за финансовых санкций и падения нефтяных цен Россия два с половиной года тому назад попала в полосу рецессии, розничное отделение этого банка сумело удвоить количество богатых клиентов, которые избежали самых худших моментов кризиса. Теперь второй по величине банк страны намерен увеличить долю рынка, заманив российских богачей обратно домой и отняв их у зарубежных управляющих активами, которым серьезно мешают все более сложные правила и нормы, нацеленные на борьбу с отмыванием денег.
«Наша цель заключается в привлечении клиентов, которых в настоящее время обслуживают иностранные банки, — сказал во время интервью Павел Кудрявцев, возглавляющий департамент ВТБ по работе с VIP-клиентами. — Российскому гражданину может потребоваться до шести месяцев, чтобы открыть счет в европейском банке. В ВТБ на это уходит всего два дня».
По оценкам ВТБ, только 25% капиталов состоятельных россиян хранятся в пределах России. Но эта цифра может увеличиться, поскольку зарубежные управляющие активами вынуждены тщательнее проверять своих клиентов и выполнять все более строгие нормы соответствия, что мешает им вести борьбу за средства вкладчиков. Зарубежные банки, такие как Deutsche Bank AG и Royal Bank of Scotland погрязли в скандалах, связанных с тем, что они помогают русским выводить из страны миллиарды, предположительно применяя схемы отмывания денег.
ВТБ в настоящее время контролирует капиталы состоятельных российских клиентов на сумму свыше одного триллиона рублей (16,7 миллиарда долларов), хотя соперничество за деньги вкладчиков идет очень острое. Кипр, ставший излюбленным финансовым центром для россиян, дает иностранцам возможность получить гражданство ЕС менее чем за шесть месяцев в обмен на инвестиции с минимальной суммой два миллиона евро. За деньги ведут борьбу и традиционные лидеры по обслуживанию частных клиентов, такие как швейцарские Credit Suisse Group AG и UBS Group AG.
В России самая большая разница в доходах между богатыми и бедными среди крупных экономических держав. По данным Credit Suisse, 89% частных богатств сосредоточены в руках 10% населения. Около двух третей российских рабочих зарабатывают менее 655 долларов в месяц, а президент Владимир Путин на прошлой неделе сказал, что особую тревогу у него вызывает увеличение числа людей, живущих за чертой бедности.
«В периоды волатильности рынка расхождение в богатстве увеличивается, а клиенты переходят на более качественные услуги», — сказал Кудрявцев.
Управляющие активами в России в прошлом году существенно выиграли от того, что сумма денег на частных банковских счетах в России выросла на 15% до 6,25 триллиона рублей без поправки на изменения обменного курса рубля. Об этом сообщила компания Frank Research Group.
ВТБ и другие государственные банки, такие как Сбербанк, также получили выгоду от того, что Центральный банк провел чистки в российской финансовой отрасли и после 2014 года отобрал лицензии у каждого третьего банка, чтобы ликвидировать плохо управляемые организации с небольшими капиталами.
«Самой заметной тенденцией является концентрация средств клиентов у крупных игроков частного банковского рынка и, в частности, у банков, находящихся в государственной собственности или имеющих иностранный капитал», — написала 20 июня аналитик Frank Research Group Любовь Прокопова.
Банковские услуги по управлению благосостоянием в России оказываются клиентам, у которых сумма активов составляет как минимум один миллион долларов. ВТБ выдвигает требование о том, чтобы жители Москвы хранили на своих счетах 50 миллионов рублей, и только после этого оказывает такие услуги. Клиенты из регионов могут обрести такой статус, положив на счет 30 миллионов рублей, или около 500 тысяч долларов.
Кудрявцев говорит, что он намерен увеличить число клиентов с крупным состоянием до 18 тысяч к концу 2018 года с 11 тысяч в настоящее время.
«Условия на рынке неравные, так как у состоятельных клиентов богаче выбор вариантов», — отметил Кудрявцев. Вместе с тем, он считает, что начинающие действовать за рубежом новые правила, требующие «знать своего клиента», повышают привлекательность российских управляющих частными капиталами, поскольку «часть европейских банков просит своих клиентов предоставить документацию по сделкам, проведенным ими 10 лет назад». «ИНОСМИ» http://inosmi.ru/economic/20170627/239676414.html
ПРИВЯЗАННАЯ УСЛУГА
27.06.2017 Банки нашли новый способ не переплачивать клиентам — через так называемые плавающие ставки по вкладам. Совкомбанк привязал доходность депозитов физлиц к ключевой ставке ЦБ и привлек на таких условиях около 8% всех вкладов.
О том, что Совкомбанк включил в договор вклада «Максимальный доход» условие о привязке ставки к ключевой ставке ЦБ, рассказал “Ъ” один из клиентов банка. По его словам, о снижении ставки по уже открытому вкладу он узнал в момент получения промежуточных процентов, которые оказались меньше ожидаемого. В банке пояснили, что все в рамках договора, где указано, что ставка по вкладу составляет размер ключевой ставки ЦБ (сейчас 9%) минус 0,7 п. п., продолжает собеседник “Ъ”.
В Совкомбанке “Ъ” сообщили, что подобные договора заключались банком в рамках пилотного проекта с декабря 2016 года. Тогда ключевая ставка ЦБ составляла 10%, но с тех пор потеряла 1 п. п. По информации “Ъ”, доля вкладов с плавающими ставками в портфеле Совкомбанка составляет около 8%, а количество — более 20 тыс. штук. В банке эти цифры не комментируют. «Мы проводим ежедневный мониторинг уровня удовлетворенности и понимания клиентами данного продукта,— отметила руководитель департамента маркетинга и развития розничного бизнеса Совкомбанка Наталья Васильева.— Жалоб и досрочных расторжений по причине отрицательного отношения или неполных (неосознанных) решений при оформлении к таким условиям не было».
Предложения с переменными ставками по вкладам встречаются. Однако условия таких договоров предполагают, что ставка может меняться в течение срока вклада в определенные периоды, например, повышаться с каждым годом на 1 п. п. или понижаться, но при этом значения — фиксированные. Привязок к переменным индикаторам в договорах по вкладам банки не устанавливают, показал опрос “Ъ” крупнейших игроков. Так, в Сбербанке, Альфа-банке, Газпромбанке, «Открытии», Бинбанке, Московском кредитном банке, ВТБ и ВТБ24 сообщили, что не включали и не планируют включать подобные условия в договора вкладов. «Если банк заключает вклад с фиксированной ставкой и предусматривает в договоре переход на плавающую при каких-либо условиях, это некорректно по отношению к клиенту»,— считает начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Бинбанка Дмитрий Амиров.
Юристы уверены, что включение в договора привязки ставки по вкладам к ключевой ставке ЦБ и вовсе противоречит нормам Гражданского кодекса и закону «О банках и банковской деятельности». «Изменения ставок по вкладам физлиц возможны только в случаях, предусмотренных законом,— указывает партнер “Ионцев, Ляховский и партнеры” Игорь Дубов.— Таким образом, само по себе условие о возможности пересмотра доходности вклада, предусмотренное договором, является ничтожным». По мнению партнера юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрия Шевченко, указанное положение договора можно обжаловать с точки зрения закона о защите прав потребителей, поскольку вкладчик в данном случае является более слабой стороной в правоотношениях. Юристы рассчитывают, что на ситуацию с плавающими ставками по вкладам Совкомбанка обратит внимание регулятор. В ЦБ на запрос “Ъ” о допустимости включения таких пунктов в договора вчера не ответили. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3336570
КУДА АСТРАХАНЦАМ ВЫГОДНЕЕ ИНВЕСТИРОВАТЬ «СВОБОДНЫЕ» ДЕНЬГИ?
27.06.2017 В начале июня министерство финансов РФ инициировало дополнительный выпуск “народных” облигаций федерального займа (ОФЗ-н) – первый транш на 15 млрд рублей разлетелся как семечки. Люди, знакомые с ценными бумагами, видят в облигациях неплохую альтернативу банковским вкладам, в первую очередь по их доходности. Мы решили выяснить, в каком случае предпочтительнее купить ОФЗ, а в каком все-таки открыть депозит.
Напомним, что народные облигации (ОФЗ-н) – это государственные ценные бумаги, погашение которых по номиналу (1000 рублей) гарантируется Минфином РФ по окончании срока обращения – 3 года. Приобрести ОФЗ-н можно в банках-агентах – Сбербанке и ВТБ-24. Допускается и досрочное погашение облигаций, то есть обратный их выкуп банками-агентами. Кроме того, каждые полгода владельцу ОФЗ-н (инвестору) выплачивается купонный доход, величина которого будет постоянно увеличиваться (см. таблицу). Общий доход за три года в целом составит 268,21 руб. на одну ОФЗ, среднегодовая доходность – порядка 8,5% годовых. Банковский депозит с такой доходностью надо еще поискать.
В бумажной форме, как мы привыкли, облигации выдаваться не будут. Желающие приобрести ОФЗ должны подписать в банке договор и открыть два счета: для ценных бумаг и для денежных средств. Купить на одно лицо можно не меньше 30 облигаций (на сумму 30 тыс. рублей) и не более 15 тысяч (на 15 млн рублей). Обращение ОФЗ для населения на вторичном рынке не допускается, то есть продать их кому-то будет нельзя. Облигации можно передавать в наследство, но нельзя использовать в качестве залога.
Размещение первого транша народных облигаций на сумму 15 млрд рублей началось 26 апреля этого года, а уже через месяц банки-агенты сообщили, что бумаги практически раскуплены населением. Однако инвесторы оказались немного другими, чем рассчитывал Минфин. В финансовом ведомстве надеялись, что целевая аудитория проекта – россияне с достатком ниже среднего, не владеющие глубокими знаниями и пониманием функционирования финансового рынка.
Сам проект и задумывался для поднятия финансовой грамотности россиян.
Однако на деле оказалось, что ОФЗ-н в основном приобретали состоятельные россияне, жители преимущественно европейской части страны. Средний чек при покупке, по данным банков-агентов, превысил более 1 млн рублей, то есть более тысячи облигаций на одного инвестора. Вдохновленный успехом, Минфин решил сразу осуществить вторую эмиссию ОФЗ-н еще на 15 млрд рублей на тех же условиях. Размещение началось 6 июня.
Чем же народные ОФЗ привлекли внимание небедных инвесторов? Конечно, прежде всего надежностью вложений и высокой доходностью. К тому же среди покупателей немало тех, кто знаком с фондовым рынком, и такие слова, как “брокерский счет”, их не пугают. Да и параметры ОФЗ-н таковы, чтобы граждане держали их весь срок обращения, то есть три года, иначе доходность сильно снижается. Дело в том, что при покупке облигаций инвестор уплачивает банку комиссию: при сумме сделки до 50 тыс. руб. она составит 1,5%, от 50 тыс. до 300 тыс. руб. – 1%, свыше 300 тыс. руб. – 0,5%. Такие же проценты берутся и при досрочном погашении ОФЗ, а если вы продадите облигации до истечения 12 месяцев со дня покупки, то потеряете и купонный доход. Отсюда вывод: народные облигации выгодны в большом количестве (от 300 штук) и при максимальном сроке хранения (3 года).
А что же вклады? Мы посмотрели наиболее выгодные предложения, сопоставимые по доходности с ОФЗ. Так, один из банков сейчас предлагает депозит на год под 8,25%, проценты начисляются в конце срока. Минимальная сумма – 50 тыс. руб., частичное пополнение или снятие не предусмотрены. При досрочном расторжении договора доходность составит всего 0,1%, как по вкладу до востребования, но никаких комиссий с вкладчика не берется.
Еще один привлекательный вариант – сберегательный вклад с правом частичного пополнения и снятия от 5 тыс. рублей. При сумме на счете от 100 тыс. рублей доходность 7% годовых, при меньшей сумме – 4,5%. Начисление процентов ежеквартально.
Но не стоит забывать, что банковские вклады застрахованы лишь на сумму до 1,4 млн рублей, а погашение и доходность ОФЗ гарантируются государством в полном объеме.
В любом случае неплохо, что у населения появилась возможность инвестировать свободные деньги еще в один надежный и доходный финансовый инструмент. Пусть каждый выбирает, что ему по душе и по карману. Где только взять эти свободные деньги? «КАСПИЙ.ИНФО» http://kaspyinfo.ru/kuda-astrahancam-vygodnee-investirovat-svobodnye-dengi/
ИИС: ИНВЕСТИЦИИ С ДВОЙНЫМ ДОХОДОМ
27.06.2017 Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) существуют два с половиной года. Но российский средний класс преимуществ этого финансового инструмента пока не замечает. А зря.
По данным Московской биржи на 1 апреля 2017 года, в России с начала 2015-го было открыто 217 тыс. индивидуальных инвестиционных счетов. Больше всего счетов открыто в Сбербанке, "Финаме", "Открытии" и БКС.
Главная изюминка ИИС — возможность получить налоговые льготы. Работает это так: вы открываете ИИС у любого брокера, положив на счет 400 тыс. руб. (это максимальная сумма вложения в год, на которую распространяются налоговые льготы; можно вложить и меньше — от 10 тыс. руб., а после ожидаемого изменения законодательства можно будет и до миллиона, но на средства выше 400 тыс. руб. налоговые льготы не распространяются, увы). На следующий год вне зависимости от того, успешными были ваши инвестиции или нет, вы получаете 13% от вложенной суммы (13% от 400 тыс. руб.— 52 тыс. руб.) в виде возврата уплаченных вами в год зачисления денег на ИИС налогов, а именно НДФЛ (если вы уплатили государству меньше 52 тыс. руб. НДФЛ в год, то, соответственно, и возврат будет меньше, он не может превышать объем уплаченного вами НДФЛ). Это первый вариант налоговых льгот ИИС (на взнос).
Второй вариант (на доход) — простое освобождение от уплаты налогов на доходы по финансовому результату инвестиций. По окончании трех лет с момента открытия ИИС (можно позже, но не раньше) вы предоставляете брокеру справку из налоговой инспекции о том, что не получали инвестиционные налоговые вычеты по НДФЛ за предыдущие три года. И ваш брокер не удерживает налог при выводе денежных средств с ИИС.
Вкладчик сам выбирает вариант налоговой льготы, но пользуется только одним из двух, а не двумя одновременно.
Более выгодным представляется первый вариант, причем сразу по двум причинам. Во-первых, прибыли по результатам инвестиций может и не быть — соответственно, и налога на доходы. А вот налоговый вычет с уплаченного НДФЛ гарантирован в любом случае. Технически все элементарно. Просто в начале следующего года предоставляете заполненную налоговую декларацию 3-НДФЛ, документ, подтверждающий внесение средств на ИИС (приходный ордер, который выдает брокер), и заявление на вычет в местное отделение ФНС. В общем, почти так же, как и по другим налоговым вычетам, предусмотренным законодательством (например, при покупке недвижимости, на лечение и образование). После подачи документов ждете три месяца, пока налоговая проверяет ваши бумаги, и еще месяц потребуется на перевод денег на ваш счет.
Во-вторых, некоторые стратегии инвестиций, например вложения средств ИИС в отечественные государственные облигации (ОФЗ) или с недавних пор в корпоративные облигации, и так дают освобождение от налога на доходы (до уровня, равного ставке Банка России плюс 5 п. п., как и для обычных банковских депозитов).
Впрочем, есть у ИИС и недостатки. Например, вывести средства с ИИС без потерь можно только спустя три года после его открытия. Поэтому можно рекомендовать открыть ИИС как можно раньше, а деньги можно внести и потом. Ведь срок-то идет с момента открытия счета у брокера. Конечно, можно снять деньги и до истечения трех лет — и вместе с полученной прибылью. Но вот налоговый вычет и налоговые льготы в данном случае придется вернуть государству. Что в принципе логично: тем самым стимулируются долгосрочные инвестиции. Другой недостаток — на ИИС не распространяется страховка АСВ, которая действует на обычные банковские вклады физических лиц. Здесь, впрочем, можно минимизировать риск, открыв ИИС у брокерской "дочки" приличных государственных или частных банков либо у хорошо зарекомендовавших себя на рынке брокеров.
Несмотря на очевидные преимущества, ИИС пока в России не слишком популярны. На конец апреля открыто всего 217 тыс. счетов приблизительно на 24 млрд руб. (что, разумеется, совершенно ничтожная для российской финансовой системы сумма: на тех же банковских вкладах физических лиц размещено средств в тысячу раз больше — около 24 трлн руб.). При этом около половины счетов — пустые, а средний счет невелик — лишь чуть больше 100 тыс. руб.
Возможно, отчасти причина непопулярности ИИС заключается в общей финансовой неграмотности населения, отчасти — в выбранных вкладчиками стратегиях инвестирования. Свежей информации об объеме и структуре активов нет, однако есть весьма подробный отчет Московской биржи "Отчет по ИИС 2015-2016" с данными на конец 2016 года, опубликованный в апреле 2017-го.
Так, по данным отчета, ИИС, как правило, открывают люди, уже знакомые с фондовой биржей. Только для приблизительно трети владельцев ИИС это первый брокерский счет в жизни. Большинство клиентов узнали об ИИС благодаря рекламе профучастников фондового рынка (43%) и интернету (30%). Высока также роль сарафанного радио: 16% опрошенных Московской биржей клиентов узнали об ИИС от знакомых.
Владельцы ИИС — финансово продвинутые люди. У 60% опрошенных клиентов доходы выше среднего, только у 8% — ниже среднего. Самая высокая доля проникновения ИИС в богатых регионах — 0,29% от населения в Ямало-Ненецком АО, 0,29% в Магаданской области и 0,22% в Москве (в среднем по стране — всего 0,14%). Хотя в принципе ИИС ориентированы на средний класс, о чем говорит невысокая пороговая сумма вложений в год, на которую действуют налоговые льготы (возврат до 52 тыс. руб. НДФЛ в год вряд ли сильно привлечет действительно богатого человека). Но до среднего класса финансовая новинка, очевидно, пока не дошла.
Большинство владельцев ИИС предпочитают самостоятельное управление своими активами — 83% в 2015-м и 75% в 2016 году, но доля консультационного управления (рекомендации, модельный портфель) тоже высока — 17% в 2015-м и 25% в 2016 году. 30% предпочитают первый вариант налогового вычета (на взнос), 25% — второй (на финансовый результат), остальные пока не определились. Еще любопытная статистика: две трети клиентов — мужчины.
Структура вложений также любопытна. Чуть более половины из них — акции. нынешний слабый отечественный рынок акций может представлять собой удачную точку для входа на него для долгосрочных инвестиций — уж чего-чего, а пузыря на российском фондовом рынке точно нет.
Брокерами предлагаются и инструменты, которые позволят получить доход, привязанный к валюте: валютные пары, еврооблигации через вложения в биржевые фонды ETF (Exchange Traded Funds). Впрочем, доля таких вложений, по данным ММВБ, невелика — всего лишь 1,7%. Доходность по ним может быть самой разнообразной в зависимости от выбранных инструментов и стратегии.
Инвесторы в номинированные в рублях гособлигации (27,6%) и корпоративные облигации (19,9%) более многочисленны. Доходности по гособлигациям (облигации федерального займа — ОФЗ), складывающиеся из купонной доходности и роста курсовой стоимости облигаций, в 2015 и 2016 годах практически соответствовали доходности по рублевым банковским депозитам. А корпоративные облигации оказались даже чуть лучше.
Вложения в ОФЗ имеют и еще одно преимущество: дефолт по ним в текущей экономической ситуации в стране практически немыслим. Во всяком случае, государственные заимствования не менее надежны, чем депозит в госбанках. Корпоративные облигации несут несколько больший риск дефолта, но вложения в облигации крупных государственных и частных компаний дают инвесторам мало поводов для беспокойства, по крайней мере на данный момент (ничто не мешает владельцам ИИС менять собственные стратегии инвестирования со временем или, например, пользоваться многочисленными модельными портфелями брокеров). «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3329941
АКСАКОВ СЧИТАЕТ ПРЕУВЕЛИЧЕННЫМИ ОПАСЕНИЯ ИЗ-ЗА ФИННАГРУЗКИ ПРИ СТРАХОВАНИИ СРЕДСТВ МСБ
26.06.2017 Опасения по поводу существенной нагрузки на фонд страхования в связи с защитой средств малого бизнеса преувеличены. Об этом заявил на заседании Межрегионального банковского совета при Совете Федерации председатель комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков, сообщили в возглавляемой им Ассоциации региональных банков России.
Аксаков отметил, что законопроект по страхованию средств малого бизнеса, внесенный в Госдуму, тщательно готовился совместно с комитетом Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам, Агентством по страхованию вкладов, Банком России. Законопроект касается 2,9 млн малых предприятий, которые разместили на счетах в банках 3,1 трлн рублей.
При этом депутат уточнил: «Если посмотреть на структуру средств, размещаемых в банках малыми предприятиями, то мы увидим, что 2 триллиона рублей находятся в системно значимых банках, и мы исходим из того, что у этих банков вряд ли отзовут лицензию, и только 1 триллион рублей приходится на оставшиеся банки, в том числе менее 100 миллиардов рублей — на банки с капиталом до 1 миллиарда рублей».
«Мы считаем, что опасения о серьезной нагрузке на фонд страхования преувеличены», — заключил он.
Комментируя тему повышения ответственности банковских работников, Аксаков сообщил, что в Госдуме уже начались дискуссии по законодательным нормам, которые ужесточают уголовное наказание для тех, кто формирует забалансовые вклады. «Мы рассчитываем, что АСВ накопило опыт по борьбе с мошенническими схемами и подскажет, что необходимо изменить в законопроекте, чтобы пресечь в самом начале возможность таких злоупотреблений», — сказал он.
Аксаков отметил, что депутаты поддерживают идею распространения уголовного наказания на должностных лиц, которые выполняют команды своих руководителей по незаконному формированию забалансовых вкладов. На его взгляд, формирование реестра вкладчиков должно идти в русле электронизации взаимодействия ЦБ с кредитными организациями.
«Недавно мы приняли закон о возможности формирования личных кабинетов банков на сайте ЦБ РФ, который приведет к развитию электронного документооборота. Полагаю, что Банк России поэтапно придет к тому, что все первичные документы за операционный день будут у него в компьютере и он будет видеть всю картину действий. Соответственно, регулятору будет легче принимать надзорные решения», — пояснил он.
Депутат также сообщил, что идет доработка законопроекта о репутационных требованиях к руководителям финансовых организаций. «Это шаг в борьбе со злоупотреблениями, которые существуют в финансовых организациях. Он касается не только банков, но и НПФ, страховых организаций, фондового рынка. Надеемся, что в эту сессию примем закон в третьем чтении», — отметил он.
По словам Аксакова, он также рассчитывает на принятие в ближайшее время законопроекта, касающегося деятельности аудиторских организаций.
Парламентарий озвучил предложения к надзорному блоку ЦБ, связанные с риск-ориентированным надзором. Он предложил проверять достоверность формирования вкладов в организациях, которые вызывают вопросы у регулятора, и подумать об эффективности плановых проверок финансовых институтов.
Аксаков выразил надежду, что реализация идеи риск-ориентированного надзора позволит отказаться от плановых проверок и перейти к точечной работе, когда ЦБ реагирует на поступающую к нему из разных источников информацию. «Это в том числе повысит эффективность и оперативность работы, и силы освободятся, чтобы бороться с недобросовестными организациями и не тратить их на тех, кто выполняет закон и инструкции ЦБ», — сказал он. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/lenta/?id=9830030&r1=rss&r2=yandex.news
МИНФИН ВЫСТУПАЕТ ЗА ПОВЫШЕНИЕ БАЗОВОЙ СТРАХОВОЙ СТАВКИ ДЛЯ БАНКОВ ДО 0,2%
26.06.2017 Заместитель министра финансов Алексей Моисеев заявил, что Минфин поддерживает возможное повышение базовой ставки отчислений в Фонд страхования вкладов до 0,2%. Об этом сообщает корреспондент «Газеты.Ru».
«Я считаю, что в данной ситуации 0,2% не самое тяжелое решение, не самое плохое. И ситуация, когда у нас скоро будет триллион рублей задолженности АСВ перед Банком России, тоже достаточно вопиющая», — сказал Моисеев.
Он также добавил, что если базовая ставка отчислений в Фонд страхования вкладов не вырастет до 0,2%, то нагрузка ляжет на налогоплательщиков. «ГАЗЕТЫ.RU» https://www.gazeta.ru/business/news/2017/06/26/n_10226405.shtml
ЦБ: ДОЛГ ФСВ ПЕРЕД ЦБ БУДЕТ РАСТИ, ДАЖЕ ЕСЛИ БАЗОВАЯ СТАВКА ОТЧИСЛЕНИЙ БАНКОВ БУДЕТ 0,2%
26.06.2017 Задолженность Фонда страхования вкладов перед ЦБ РФ будет расти, даже если базовая ставка отчислений банков будет 0,2%, так как расходы фонда на компенсации вкладчикам-гражданам лишившихся лицензии банков не дадут фонду стать бездотационным в ближайшие два-три года, заявил первый зампред ЦБ РФ Дмитрий Тулин, выступая в Совете Федерации.
По его словам, ЦБ рассматривает три сценария отчислений в фонд страхования вкладов. Первый - сохранение базовой ставки страхования в фонд на нынешнем уровне и ещё два варианта - ставки в размере 0,15% и 0,20%. "Даже если установить, принять федеральный закон, и установить планку в 0,20% то система все равно не будет самоокупаемой и достаточной из-за выплат в пользу физических лиц", - сказал Тулин.
"При норме взносов в 0,20% безубыточной, самоокупаемой становится система страхования вкладов субъектов малого бизнеса, но "физики" по-прежнему будут требовать компенсации ещё в ближайшие два-три года, пока не завершится процесс очищения банковской системы от откровенно слабых и недобросовестных участников рынка", - уточнил первый зампред ЦБ.
По состоянию на сегодняшний день общая сумма накопленной задолженности перед ЦБ системы страхования вкладов Агентства страхования вкладов (АСВ) составляет 657 миллиардов рублей, и по оценкам будет расти, заявил Тулин.
Базовая ставка отчислений банков в ФСВ составляет 0,12% от среднего значения объема вкладов физлиц за отчетный квартал. ЦБ обсуждает с АСВ увеличение этой ставки до 0,15% в начале 2018 года. Однако Минфин выступает за повышение базовой ставки до 0,2%. По расчетам Сбербанка, рост ставки до 0,2% увеличит расходы банков на 120 миллиардов рублей в год, а общий объем платежей в этот фонд отнимет у банков четверть прибыли. «ПРАЙМ» http://m.1prime.ru/finance/20170626/827607218.html
ЦБ ПРЕДЛАГАЕТ СОЗДАТЬ ЕДИНЫЙ РЕЕСТР ВКЛАДОВ НА ОСНОВЕ ПОРТАЛА ГОСУСЛУГ
26.06.2017 Банк России предлагает создать единый реестр вкладов на основе портала госуслуг. Об этом сказал первый заместитель председателя ЦБ Дмитрий Тулин, выступая на Межрегиональном банковском совете при Совете Федерации.
«Фактически этот замысел ведения единого реестра создаст систему самоконтроля, то есть граждане получат доступ. Мы думаем, что лучше всего сделать это через портал госуслуг, участниками которого уже являются 90 млн человек. И через портал госуслуг они будут получать доступ к базе данных, которую будут вести Банк России, и проверять, числятся они в реестре или нет», — сказал он.
По словам Тулина, для недобросовестных участников рынка вероятность «разоблачения» повысится, а мотивация к совершению подобных нарушений снизится. «RAMBLER NEWS SERVICE»
"УРОВЕНЬ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ У НАШИХ ГРАЖДАН НИЗКИЙ — ТАКОЙ ЖЕ, КАК И У ГРАЖДАН АНГЛИИ И ФРАНЦИИ"
27.06.2017 В этом году проблема выявления забалансовых (неучтенных) вкладов в банках, лишившихся лицензий, встала особенно остро. За прошлый год были выявлены такие случаи у девяти банков — и еще несколько в 2017 году, масштаб хищений составил 60,7 млрд руб. От махинаций пострадало более 72 тыс. вкладчиков, около 2 тыс. компенсацию не получили до сих пор. О мошенниках и способах защиты от них рассказал "Деньгам" финансовый омбудсмен Павел Медведев.
-Общественное представление о забалансовых вкладчиках неправильное. Люди думают, что забалансовые вкладчики появляются тогда, когда у банка отзывают лицензию. Это не так. Такие вкладчики имеются и у живого банка. Лет пять пытаюсь помочь десяти тысячам забалансовых вкладчиков двух банков — в Ставрополе и в Краснодарском крае. Там в маленьких подразделениях маленьких городков официальными руководителями подразделений банков были мерзавцы, которые клали деньги в свой карман. Идет судебная тяжба, которая никак не может разрешиться.
Проблема стоит очень остро. И она не только банковская, хотя я и умоляю ЦБ сделать замечания тем банкам, у которых внутренний контроль недостаточно хороший. Когда мерзавец-сотрудник может позволить себе положить чужие деньги в собственный карман? Когда ему это позволяет плохой внутренний контроль. По моим представлениям, но это, конечно, довольно трудно проверить, по крайней мере в ситуациях, с которыми я работал, говорили, что сотрудники, укравшие деньги, были агентами руководителей банков. Так что в основном в проблеме появления забалансовых вкладчиков виноват все же банк. Даже если сотрудник банка как-то соблазняет гражданина, который принес деньги в банк, на какие-то действия, ему не очень понятные или незаконные, виноват банк. Гражданин — слабая сторона. Что же ему делать, если ему рассказывать о чем-то таком, чему его не учили.
Конечно надо выяснять подлинность тех или иных договоров и возвращать средства вкладчиков , чьи деньги оказались "за балансом". Если этого не делать, то полностью подрывается закон о страховании вкладов, а это один из немногих законов, который не противоречит таблице умножения. Он около десяти лет работает как часы. Дело, конечно, не только в законе, но и в правоприменительной практике — те люди, которые его применяют (имею в виду АСВ и ЦБ), к этому закону относятся очень серьезно и направляют своих высококвалифицированных сотрудников для обеспечения исполнения этого закона. Если у человека нет способа подойти под юрисдикцию этого закона, тогда закон можно было бы выбросить. Я протестовал против забалансовых вкладов, ЦБ пошел мне навстречу и написал памятку о том, как понимать — ваш вклад забалансовый или настоящий. Вы должны позаботиться о том, чтобы вам был выдан в письменной форме документ, подтверждающий передачу денег банку. Документ должен отвечать требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Поэтому человеку нужно сказать, что документ, подтверждающий передачу денег, должен соответствовать обычаям делового оборота, тогда у вас все будет хорошо. Конечно, деньги вкладчикам нужно возвращать — что, следует отметить, АСВ и делает, хотя он и поставлен в трудное положение. Возврат денег - очень трудная процедура, правоохранительные органы зачастую не готовы помогать, хотя они должны были бы день и ночь проверять подлинность документов, которые предъявляются в подтверждение того, что был вклад. Поэтому АСВ остается один на один с этой проблемой. Что касается дороговизны, нужно определять стоимость процедур и одновременно думать, сколько вы заплатите, если ошибетесь. Нельзя переборщить с упорством проверки — следует согласиться с тем, что будут ошибки. Страшно, если ошибок будет много. Но, насколько я понимаю, те люди, которые обращаются за возвратом своих вкладов, в подавляющем большинстве честные. Об этом, конечно, не очень точно, можно догадаться, глядя в документы: даже Конституционный суд велел документы, похожие на те, которые должны быть выданы, считать подлинными. Также, поговорив немного с человеком, можно понять, способен ли он нарисовать эти документы дома или нет.
Уровень финансовой грамотности у наших граждан низкий, такой же низкий, как и у граждан Англии, Франции и так далее. Разговоры о том, что мы можем сделать граждан настолько финансово грамотными, что они смогут самостоятельно бороться с финансовыми воротилами, несправедливы. Проще воспитать финансовых воротил, проще их заставить быть честными, чем заставить граждан окончить финансовую академию.
Грамотности нужно учить законодателей, ведь их меньше. Следует их собрать и спросить, зачем они экономические законы не только против Конституции, но и против таблицы умножения пишут. Помимо этого есть один метод помочь простому человеку: гражданину, прежде чем он пойдет в финансовую организацию, надо объяснить, что он идет не в клетку с тиграми: если тигр сыт, он его не съест, а финансовая организация всегда голодная.
"Серийные вкладчики" — это какой-то анекдот. Недавно слушал одного "большого начальника" из ЦБ, который очень квалифицированно рассказывал, как будет переустроен надзор, как правильно указывать слабину и так далее. В конце рассказе он упомянул клиентов банка, юридических и физических лиц, и сказал, что они сами должны решать, какому банку доверять свои активы, какой из них достаточно надежный. Тогда очень хотелось его спросить, зачем устраивать такие сложности с надзором. Позвали бы какого-нибудь мелкого предпринимателя и попросили его назвать, какой банк надежный, а какой — нет. Тогда все было бы хорошо — "и дешево, и сердито". Но это же не так, он бы этого сделать не смог, поэтому и существует надзор.
Возвращаясь к серийным вкладчикам, если у вас есть надзор и вы достаточно квалифицированны, знаете, какой банк хороший, а какой плохой, расскажите об этом "серийному вкладчику". А если вы не рассказываете, то забудьте такой термин — "серийный вкладчик".
Говоря о правильности выбора банков для вкладов, хочется спросить прежде всего у сотрудников этих банков: когда они устраивались на работу — искали зарплату повыше или пониже. То есть выгодность того или иного банка, вклада должен определять гражданин — просто сравнивать. А безопасность вкладов должно обеспечивать государство. Простодушный гражданин, но первоклассный хирург или слесарь должен в первую очередь совершенствовать
Относительн более доходных инструментов я бы посоветовал еще несколько раз подумать. Ведь для человека, который работает на работе, государство придумало закон о страховании вкладов. А тот человек, который склонен к риску, может, конечно, пойти и рискнуть. Но он при этом должен иметь в виду: для того чтобы выиграть, нужно вовремя купить и вовремя продать. А для этого нужно, чтобы на рынке был кто-то, кто не вовремя купил и не вовремя продал. И вот гражданин, о котором я веду речь,— он уверен, что он из тех, кто сделал все вовремя, а не наоборот. И уверен ли этот гражданин, что он найдет такого (имею в виду не вовремя купившего, продавшего) гражданина на рынке. Самый главный вопрос — кто же из них двоих заработает.
ОФЗ не могут оказать угрозу депозитам, потому что депозитов 24 триллиона, а ОФЗ предлагается всего 20 миллиардов в лучшем случае (сумма была в итоге не очень четко сформулирована). Объемы совершенно несопоставимы — депозиты могут спать спокойно. Но успех у ОФЗ определенно будет, то есть облигации будут раскуплены. Очень вероятно, что какую-то часть облигаций купят относительно бедные люди, у которых мало накоплений. Но они будут разочарованы, потому что им придется оплатить довольно большую комиссию банку за то, что они покупают ОФЗ, вероятно. Насколько я понимаю, условия продажи облигаций двумя банками, которые будут этим заниматься, пока не опубликованы. Намекали, что если на маленькую сумму будут покупаться ОФЗ, то комиссия составит 1,5% — а это очень большая комиссия, что сильно подрывает доходность от ОФЗ. Также намекалось: если человек будет покупать на большие суммы, то комиссия будет маленькой. Если это действительно так, то те люди, у которых есть 15 миллионов, будут склонны купить на них ОФЗ, потому что они будут думать, скорее всего, правильно, что государство не упадет в грязь лицом и выполнит свои обязательства перед вкладчиком. А бегать с этими 15 миллионами и вкладывать их маленькими суммами по разным банкам, чтобы попасть под закон о страховании вкладов, не очень удобно. А в ОФЗ процент достаточно неплохой, и они могут отдать эти деньги на три года — богатые люди, скорее всего, имеют такую возможность. И таких людей у нас в стране, мне кажется, достаточно много. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3325363
ЗА ОБМАН ВКЛАДЧИКОВ ПОСАДЯТ И КАССИРА, И ХОЗЯИНА БАНКА
26.06.2017 Почти полтора триллиона рублей фактически украли у вкладчиков мошенники-банкиры с 2003 года. Причём без малого триллион — в последние три года. Что делать? Об этом сегодня, 26 июня, шла речь на заседании межрегионального банковского совета при Совете Федерации.
Нелишне вспомнить, что Совет Федерации, пожалуй, первым привлек внимание к абсолютно нетерпимому положению в банковской сфере, обозначив эту проблему не только как социально-экономическую, но и политическую ещё в феврале прошлого года. Тогда Валентина Матвиенко достаточно жёстко обозначила крупные недостатки в надзорной сфере: крадут и выводят за рубеж десятки миллиардов рублей, а многочисленный надзорный аппарат ЦБ вроде бы и не при чём.
С того времени можно фиксировать положительные сдвиги: и речь не только о том, что в Центробанке сменились руководители надзорного блока, но и о принятой и разрабатываемой Федеральным Собранием серии законов, которые систематизируют и делают прозрачной и подконтрольной банковскую деятельность. В их числе, в частности, чрезвычайно важный закон, который гарантирует через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) государственную защиту банковских депозитов индивидуальных предпринимателей, микро- и малого бизнеса в размере до миллиона четырёхсот тысяч рублей.
АСВ направила в правоохранительные органы 640 заявлений о привлечении к уголовной ответственности руководителей и собственников банков, суды приняли решение о взыскании с лопнувших банков около трёх триллионов рублей в возмещение требований кредиторов. В девять раз увеличилось количество средств, которые перечислят клиентам прогоревших банков, возместив 66 процентов средств, размещённых на депозитах и счетах. Закрыто около трёхсот сомнительных банков, что повысило устойчивость кредитной системы в целом и предотвратило возможные злоупотребления со средствами граждан и юридических лиц.
Но, как справедливо заметила на заседании межрегионального банковского совета Валентина Матвиенко, мошенники — люди креативные, привлекают лучших юристов и разрабатывают новые способы обмануть граждан, оставаясь при этом безнаказанными, поэтому надо работать на опережение, создавая соответствующие законодательные механизмы.
Какие направления требуют внимания законодателей в первую очередь? По словам Дмитрия Тулина, первого заместителя председателя Центробанка России, это забалансовые вклады, а также розыск и возврат выведенных за рубеж криминальных активов.
Напомним, что забалансовые вклады — изобретение, приписываемое владельцам «Мастер-банка», по которому от физического лица принимали деньги, но в балансе банка их не отражали. С 2014 года, когда АСВ впервые вскрыло такой способ мошенничества, «забаланс» приобрёл невиданный размах, достигнув в прошлом году отметки в 57 миллиардов рублей по итогам проверок девяти банков.
Забалансовые вклады, помимо прямого ущерба гражданам и государству, подпитывают и теневую экономику, лишая казну налоговых поступлений и выплат в социальные фонды. Между тем, как следовало из выступлений на межбанковском совете, нет необходимости в фундаментальных экономических решениях, чтобы пресечь это зло. Надо элементарно ужесточить уголовную ответственность как за разновидность фальсификации банковских документов, к чему призвал Юрий Исаев, генеральный директор АСВ, — с четырёх до шести лет. Целесообразно также ввести отдельный состав преступления — невнесение в документы сведений о денежных средствах физических лиц. И распространить действие этих статей не только на руководителей банков, но и на кассиров и операционистов.
С другой стороны, необходимо побудить вкладчиков самим интересоваться судьбой своих депозитов. С этой целью Банк России планирует разработать Единый реестр вкладчиков, в котором каждый человек может контролировать, в каком состоянии находится его счёт и есть ли он вообще. Правда, Дмитрий Тулин, отвечая на вопрос Валентины Матвиенко, не смог назвать даже ориентировочно сроков, когда такой реестр будет создан, пообещав, правда, что в течение трёх лет санация банковской сферы будет в основном завершена. Однако Анатолий Аксаков, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку, подчеркнул, что хорошую основу для создания реестра заложил принятый недавно закон, предусматривающий создание «личного кабинета» в системе Центробанка России.
Но забалансовые вклады на сумму 57 миллиардов рублей занимают лишь около пяти процентов от всех выплат АСВ. Основной канал хищений банковских средств — вывод активов за рубеж. И здесь существует масса легальных, полулегальных и откровенно криминальных каналов и механизмов, существование которых лоббируют многочисленные заинтересованные структуры с немалым финансовым потенциалом. Руководитель АСВ откровенно высказался в том смысле, что российское законодательство не позволяет эффективно бороться с этой бедой. Попытка ввести по примеру европейских стран процедуру ареста спорных активов, по словам Юрия Исаева, «не была поддержана в Государственно-правовом управлении». Валентина Матвиенко поручила проанализировать эту ситуацию совместно с профильными комитетами Госдумы и Центробанком России.
Непозволительно длинная санация банков, проблема взыскания по решению судов средств с прогоревших банков (вынесено решений на три триллиона рублей, получено приставами всего 36 миллионов), злонамеренное дробление вкладов — в решении Межрегионального банковского совета определены эти и другие направления, по которым будут работать законодатели совместно с Центробанком, Минфином и правоохранительными органами. «ПАРЛАМЕНТСКАЯ ГАЗЕТА» https://www.pnp.ru/economics/za-obman-vkladchikov-posadyat-i-kassira-i-khozyaina-banka.html
ЦБ САНИРУЕТ БАНК "ПЕРЕСВЕТ" ВОПРЕКИ СВОИМ ПРИНЦИПАМ. И ЭКОНОМИКЕ ЛЕГЧЕ, И ЛОББИСТАМ ПРИЯТНЕЕ?
26.06.2017 Чем понравился банк "Пересвет" Центробанку, а также о ситуации с банковскими "дырами" своим мнением с Накануне.RU поделился доктор экономических наук, профессор МГИМО Валентин Катасонов.
Некоторые не по разуму ревностные деятели даже говорили о том, что это православный банк, но тут не надо играть с огнём, у нас нет православных банков, а есть просто банки с участием Московской патриархии. Иначе можно оказаться в дурацкой ситуации, точно так же, как в истории с Сергеем Пугачёвым, которого называли православным банкиром, но вы знаете, чем это кончилось.
И да, по всей видимости, есть попытки лоббировать интересы акционеров банка в том плане, что предлагается провести санацию "Пересвета".
Тема чёрных дыр, тема отзыва лицензий – это очень болезненный процесс. У нас все говорят только про экономические санкции, про потенциальный и реальный ущерб от этих санкций. Но я вам хочу сказать, что отзыв лицензий любого банка — это очень серьёзный удар по экономике, потому что там обслуживается множество юридических лиц, и эта сторона вопроса средствами массовой информации почти не обсуждается. Соответственно "юрики", которые чувствуют, что банк находится под дамокловым мечом, начинают сами действовать по разрушительной программе – выводить активы. И Центральный банк отзывами лицензий только провоцирует деструктивные процессы в российской экономике.
Если "Пересвет" получил статус санируемого банка, то он, конечно, находится под весьма жёстким, гораздо более жёстким контролем со стороны Центрального банка, чем прочие банки, это первое. Второе, такой банк получает некую "морковку", а именно учитывая его тяжёлое положение, переходный период, ему разрешается на достаточно длительный период, несколько лет, не соблюдать нормативы.
Но санация в идеале должна проводиться за счёт инвесторов, которые принимают добровольные решения о том, что они готовы поднять банк на собственные средства, но реально санации, которые были и сейчас проходят в России, как правило, совершаются с участием либо Центрального банка, который даёт длинные кредиты либо самому санируемому банку, либо тому инвестору, который взялся спасать этот тонущий банк, или даже с участием госкорпорации. Естественно, что у госкорпорации, если хорошенько покопаться, наверняка можно найти казённые деньги на поддержку санируемого банка. Так что многие эксперты говорят, что вообще санация в России себя не оправдывает.
В стране надо в принципе менять всю банковскую систему, она порочна и, безусловно, необходимо заранее подстелить соломку, потому что отзыв лицензии любого банка – это очень серьёзный удар по экономике.
В частности, Борис Титов родил такую идею создания "плохого банка", есть такая модель бизнеса – создаётся "плохой банк" и на активы "плохого банка" переводятся все такие плохие безнадёжные кредиты и прочие мусорные активы, мусорные бумаги из коммерческих банков. Европейский Союз тоже обсуждает создание такого общеевропейского "плохого банка", но это всё оттягивание решение проблем, это не решает проблему, а просто пролонгирует агонию всей модели.
Тут ещё, конечно, надо иметь в виду, что мы привыкли называть центральные банки кредиторами последней инстанции. Но дело в том, что кредиторы последней инстанции, а я беру в качестве примера Федеральную резервную систему, ЕЦБ, Банк Японии, они фактически спасают и банки и не банки, они скупают плохие активы – это так называемая программа количественных смягчений, причём некоторые центральные банки вообще пустились во все тяжкие, например, Банк Японии мало того что покупает долговые инструменты, эмитируемые государственными органами, как японцами, так и иностранными (имеется в виду американское казначейство), он в последнее время увлёкся скупкой корпоративных облигаций и даже акций. Новое явление ЕЦБ – в течение последнего года начал скупать корпоративные облигации. Это новая страница умирающего капитализма.
Фактически из кредитора последней инстанции получается пузырь последней инстанции, и он лопнет рано или поздно, и я не исключаю, что, может быть, и Центральный Банк России, который всегда заимствует самое плохое, тоже может пойти по этому пути.
Какую выбрать модель? Надо просто вспомнить уроки истории. У нас в СССР в конце 20-х годов 20-го века, когда уже заканчивался НЭП, была одна сфера, где НЭП процветал – это банковский мир. В стране было по тысяче банков, об этом почему-то мало кто знает. А к началу 30-х годов была проведена банковская реформа, осталось всего несколько банков, произведена была просто консолидация, укрупнение этих банков, они получили чёткий государственный статус и чёткие функции, жёсткий контроль. Чего тут изобретать, мы уже методом проб и ошибок всё это прошли, и я должен сказать, что есть мелкие и средние банки, которые не претендуют на роль "Наполеонов", они говорят, что сами с удовольствием бы сохранили своё существование в статусе филиала какого-нибудь общероссийского банка, типа Промстройбанка. В советское время был Промстройбанк, Внешторгбанк, Госбанк и Жилсоцбанк уже в 70-е годы, так вот у Промстройбанка было несколько тысяч филиалов и отделений по России. Думаю, нам нужна именно такая структура и схема. «НАКАНУНЕ.RU» http://www.nakanune.ru/articles/113019
ДЛЯ САНАТОРОВ НАСТУПИЛ ССУДНЫЙ ДЕНЬ
27.06.2017 После неоднократных предупреждений о том, что недопустимо использовать санируемые банки для передачи им проблемных активов инвесторов, регулятор перешел к действиям. Как стало известно “Ъ”, ЦБ велел санаторам докапитализировать спасаемые банки с целью зарезервировать переданные туда после начала санации проблемные ссуды. Если эти меры реализуются, докапитализация может потребоваться уже самим санаторам, предупреждают эксперты.
О том, что санаторы теперь должны формировать резервы на возможные потери по ссудам, переданным санируемым банкам и признанным проблемными, “Ъ” рассказали источники, знакомые с ситуацией, и подтвердили в банках-санаторах. «Если действия санатора приведут к ухудшению показателей санируемого банка, то санатор должен или осуществить докапитализацию, или выкупить актив, финансовое положение которого ухудшилось»,— уточнили “Ъ” в пресс-службе банка МФК (санирует банк «Таврический»). «Такое решение регулятор принял несмотря на то, что санируемые банки вправе не соблюдать нормативы»,— указал один из собеседников “Ъ”.
ЦБ не раз грозил санаторам санкциями за использование санируемых банков «как склады плохих активов», однако до сих пор никаких конкретных мер регулятор не называл. «По уже идущим санациям мы ужесточаем контроль за ходом финансового оздоровления,— заявляла глава ЦБ Эльвира Набиуллина летом прошлого года.— Все сделки… будут находиться в фокусе надзора с запретом санатору ухудшать финансовое положение санируемого банка своими плохими активами» (см. “Ъ” от 1 июля 2016 года).
По данным собеседников “Ъ”, ЦБ и ранее требовал, чтобы санаторы не передавали оздоравливаемым банкам активы ниже второй категории качества, однако прямого запрета не было. Теперь же, по словам банкиров-санаторов, такой пункт включен в договоры, а значит, передача плохих активов будет расцениваться как прямое нарушение условий санации. Как ранее сообщал “Ъ”, это требование критично для ограниченного круга санаторов, которые значительно увеличили объем активов санируемых банков — СМП-банк, МФК, «Открытие холдинг», Промсвязьбанк и Бинбанк.
Для некоторых санаторов новый подход ЦБ может иметь очень серьезные последствия, предупреждают эксперты. По данным главы отдела валидации «Эксперта РА» Станислава Волкова, такие проблемы в первую очередь проявятся у санаторов, сопоставимых по размеру с их «подопечными». «Это касается, например, МФК, СМП-банка, а также Бинбанка, несмотря на то что банк «Рост» санируется не им непосредственно, а его акционером»,— уточнил господин Волков. Он считает, что ЦБ, скорее всего, не будет требовать одномоментного доформирования резервов санаторами, предложив им определенный график. «Для достаточности капитала санаторов это будет ощутимо, прежде всего, на консолидированном уровне, поскольку напрямую будет влиять на финансовый результат»,— указывает руководитель группы банковских рейтингов АКРА Кирилл Лукашук. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3336479
СИТУАЦИЯ С САНАЦИЕЙ БАНКОВ ДАЛЕКА ОТ ИДЕАЛЬНОЙ, СЧИТАЕТ МАТВИЕНКО
26.06.2017 Центробанку следует обратить внимание на эффективность деятельности по финансовому оздоровлению санируемых банков: необходимо их стимулировать сокращать издержки, считает спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко.
"Прошу Банк России обратить особое внимание на эффективность деятельности по финансовому оздоровлению и прозрачности отчетности санируемых банков. В том числе стимулировать сокращать их издержки путем слияний", — заявила она на заседании Межрегионального банковского совета в Совфеде.
По её словам, сейчас ситуация с санацией банков "далека от идеальной".
"Банки оздоравливаются годами. Всё это время они нарушают обязательные нормативы, имеют отрицательный капитал. И неуклонно наращивают балансы. Создается впечатление, что "лекарю" нравится сам процесс лечения", — констатировала Матвиенко.
Она также предложила Банку России совместно с бюджетным комитетом Совфеда проработать вопрос регулирования в сегменте инвестиционного страхования жизни.
"Хотя его (инвестиционного страхования) популярность стремительно растет, часто реальная оценка рисков потребителю не известна. Нередко инвестиционные предложения банков преподносятся таким образом, что вкладчики принимают их за вклады. И не подозревают, что не имеют "страховки" от АСВ. Эксперты обоснованно утверждают, что этот финансовый продукт по своей сути отличается от остальных и требует индивидуального внимания регулятора", — подчеркнула спикер. «РИА НОВОСТИ» https://ria.ru/economy/20170626/1497293783.html
МАТВИЕНКО: РОССИЯ ПОТЕРЯЛА ОКОЛО 100 МЛРД РУБЛЕЙ ОТ БАНКРОТСТВ БАНКОВ В 2013-2016 ГГ.
26.06.2017 Объем исчезнувших средств в банках, лишившихся лицензий в период с 2013 по 2016 год оценивается в более чем 2% ВВП РФ. Об этом в ходе заседания Межрегионального банковского совета при Совете Федерации заявила спикер верхней палаты парламента Валентина Матвиенко.
"С сожалением должна отметить, что дополнение Уголовного кодекса статьей об ответственности руководителей финансовых организаций за искажение отчетности не смогло переломить ситуацию. Объем исчезнувших средств в капиталах банков (превышение суммы обязательств банка над его активами на момент отзыва лицензии - ред.), лишившихся лицензий с середины 2013 до октября 2016 года, экспертами оценивается в размере более 2% ВВП", - сказала спикер.
В результате, по словам Матвиенко, потери государства от банкротств финансовых организаций составили около 100 миллиардов рублей. "При этом вкладчикам было выплачено почти 600 миллиардов рублей страхового возмещения. Всего, как указывает Агентство по страхованию вкладов (АСВ), на сегодняшний день насчитывается почти восемь миллионов вкладчиков обанкротившихся банков, которые имеют право на возмещение. А объем выплат с момента создания АСВ уже стремится к полутора триллионам рублей", - отметила сенатор.
Матвиенко полагает, что наказание за преднамеренное банкротство банков и за другие виды мошенничества этой сфере в настоящее время является слишком мягким, необходимо усилить уголовную ответственность за них.
"Мошенники заранее готовят банкротства, обходят наше законодательство, они очень способные, у них очень хорошие юристы, они выводят активы, используют другие способы. И когда наступает время "Ч", у них все выведено, все спрятано. Тогда дают семь лет условно", - указала она.
"Может быть, надо рассмотреть и усиление уголовной ответственности, если судом доказано, что это умышленное мошенничество, обман людей? И не условно, это вообще нонсенс. Нужно, чтобы люди боялись, что можно надолго попасть в тюрьму, и миллиарды уже не понадобятся", - предположила спикер.
В качестве примера Матвиенко привела ситуацию с одним из крупных банков. "Известный банк, который мы обсуждали некоторое время назад. Миллиарды, по-моему, увели, два года шли суд и следствие. Дали 8 лет, выпустят досрочно - и все, можно ехать потом и на миллиарды шикарно жить", - подчеркнула сенатор.
Матвиенко отметила, что эта ситуация является недопустимой, так как государство вынуждено платить пострадавшим и несет огромные убытки. Она также возмутилась тем, что на предварительном следствии (по делам о банкротствах - прим. ТАСС) "люди сидят, кушают еду из ресторана, маникюры, прически у них, прекрасно себя чувствуют, так как нежесткие условия". "Они и в тюрьме будут сидеть и кушать из ресторана, а потом выйдут досрочно. Какой ущерб государству, которое платит за этих людей", - заключила сенатор. «ТАСС» http://tass.ru/ekonomika/4365879
МАТВИЕНКО: РАЗВИТИЕ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ ЯВЛЯЕТСЯ ОДНИМ ИЗ ПРИОРИТЕТНЫХ НАПРАВЛЕНИЙ
26.06.2017 Развитие цифровой экономики является одним из приоритетных направлений, заявила спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко.
«Соответствующая задача была поставлена в Послании Президента Федеральному Собранию. Эта мысль прошла лейтмотивом выступления главы государства на Международном экономическом форуме в Петербурге», — сказала Матвиенко.
Спикер Совета Федерации добавила, что по поручению Президента России Владимира Путина была подготовлена программа развития цифровой экономики. «Сегодня в финансовой сфере на повестке дня внедрение целого ряда элементов и механизмов. Это относится как к развивающимся технологиям онлайн-доступа к финансовым услугам и информации государственных органов. Так и к вопросам проведения удалённой идентификации, создания единого пенсионного администратора, интегратора кредитных историй, единого реестра вкладчиков», — сказала она на заседании Межрегионального банковского совета в Совфеде.
По её словам, данные меры будут способствовать повышению прозрачности финансовой системы, существенно снизят риски махинаций, а значит, укрепят систему в целом. «Считаю, что финансовый, банковский сектор должен быть в авангарде цифровой революции. Предлагаю вынести вопросы о цифровой экономике и перспективах криптовалюты в финансовой сфере на наше очередное заседание», — заключила Матвиенко. «ПАРЛАМЕНТСКАЯ ГАЗЕТА»
СИЛУАНОВ НЕ ВОЙДЕТ В НОВЫЙ СОСТАВ СОВЕТА ДИРЕКТОРОВ АСВ
26.06.2017 Министр финансов Антон Силуанов не войдет в новый совет директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Список кандидатов, внесенных к утверждению правительством, озвучил журналистам замглавы Минфина Алексей Моисеев.
«Это первый заместитель руководителя аппарата правительства Максим Акимов, замминистра экономического развития Николай Подгузов, заместитель руководителя ФНС Сергей Аракелов, референт экспертного управления администрации президента Федор Малышев и заместитель министра финансов Алексей Моисеев», — сказал он.
По его словам, в квоту правительства в совете директоров АСВ входят пять человек.
«Это проект распоряжения, который внес Минфин. Мы надеемся, что правительство поддержит», — подвел итог Моисеев.
Ранее министр финансов Антон Силуанов, который сейчас возглавляет совет директоров АСВ, выразил надежду на то, что новый состав совета возглавит председатель Банка России Эльвира Набиуллина. «RAMBLER NEWS SERVICE» https://rns.online/finance/Siluanov-ne-voidet-v-novii-sostav-soveta-direktorov-aSV--2017-06-26/
КЕШ НАВСЕГДА
27.06.2017 Печатные станки почти всех стран мира с каждым годом выпускают все больше банкнот и монет. Будто нет ни Apple Pay, ни бесконтактных карт, ни прочих технологических фокусов. В мире есть только пара стран, победивших «нал». Для всех остальных наличные — похоже, навсегда. Но плохо ли это?
Объем банкнот, находящихся в обращении в Великобритании, в 2016 году вырос на 10%, что стало самым сильным ростом за последние 10 лет, и впервые достиг 70 млрд фунтов стерлингов. Озвучивая эти цифры, Виктория Клилэнд, отвечающая в Банке Англии за наличные деньги, добавила, что рост наличности характерен почти для всех стран мира — несмотря на все технологические достижения последних лет, возможность расплачиваться по мобильному телефону и даже криптовалютой. Доля безналичных платежей растет, но одновременно растет и количество наличных денег в экономике.
Наличные — дорого и небезопасно, но это лишь одна сторона медали. У наличных денег есть и свои преимущества, причем для всех участников процесса. В том числе для самого государства.
ПЕРВАЯ ПРИЧИНА: ПОДДЕРЖКА ЭКОНОМИКИ. В начале XXI века доля наличных платежей в Великобритании опустилась ниже 17% от всех расчетов внутри страны. В 2011 году власти запустили масштабную кампанию, которая стимулировала оплату мелких платежей наличными и была ориентирована на чеканку монет. «Связано это было в первую очередь с падением цен на медь, что крайне негативно отражалось на балансе внутреннего рынка и, соответственно, инфляции», — говорит руководитель управления анализа валютных рисков Dukascopy Bank SA Евгения Абрамович. Дело в том, что Великобритания, также как и США, Швейцария, Норвегия и страны ЕС, печатает монеты из сплавов с высоким содержанием меди. Если снизить объемы монет в обороте, их производство перестанет быть прибыльным. В результате 2011—2013 годы стали рекордными в стране по выпуску монет
Казалось бы, медные монеты — надуманная проблема. Бить мелочь можно из дешевых сплавов, как это, например, делает Россия. Но ни Великобритания, ни Швейцария, ни США не хотят уходить от меди, видя в этом падение престижа страны. «Прямой зависимости между тем, в каком металле изготавливаются монеты, конечно же, нет, — говорит Абрамович. — Однако, как показала история, валюты, монеты которых изготавливались из стали, железа или какого-либо другого недорогого металла, достаточно быстро девальвировались».
Но дело не только в монетах. «Увеличение количества наличных в обращении может происходить для увеличения предложения денег, — поясняет специалист по исследовательской деятельности кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» Московской школы управления «Сколково» Егор Кривошея. — Происходит это по ряду причин: из-за контроля курса валют, из-за стимулирования экономики или из-за обеспечения необходимого уровня ликвидности в экономике».
ВТОРАЯ ПРИЧИНА: ПОДДЕРЖКА ПОЛИТИКИ. Кампании по поддержке фунта стерлингов как национального достояния периодически проводятся в Великобритании. «В 1990-х годах была запущена кампания Save the pound, которая во многом и определила результаты референдума по вхождению в еврозону. Великобритания «отстояла» свою национальную валюту», — рассказывает Евгения Абрамович.
ТРЕТЬЯ ПРИЧИНА: ПОДДЕРЖКА БЕДНЫХ И МИГРАНТОВ. Но все же поддержка незащищенных слоев населения — это в большей степени реальная мера, а не политический пиар. Сегодня в странах Европы и в США рост обращения наличности связан во многом с притоком мигрантов. Большинство из них не имеет счета в банке — просто не могут его открыть. А если говорить про современную Европу, то значительная доля мигрантов — это беженцы.
«Согласно Положению о беженцах, принятому Евросоюзом в 2010 году, беженцы не имеют права обслуживаться в банках как граждане Евросоюза — только как граждане своих государств. Банка, который бы открыл счет гражданину Сирии, в Европе не найти, — говорит Евгения Абрамович. — Мигранты, или натурализированные граждане Евросоюза, по большей части представляют собой рабочий класс, притом один из его нижайших слоев, поэтому активное использование банковских платежей для них не слишком приемлемо».
ЧЕТВЕРТАЯ ПРИЧИНА: СПОСОБ ЗАРАБОТКА. Наличные деньги — это целая индустрия, в том числе и коллекционная. Каждая страна еврозоны имеет право выпускать два вида юбилейных или памятных монет достоинством 2 евро. Плюс существуют коллекционные наборы: несмотря на ограниченные тиражи, они все же приносят некоторый доход. Хотя, конечно, это параллельно еще и пиар национальной валюты.
ПЯТАЯ ПРИЧИНА: ЗАЩИТА СВОИХ ДЕНЕГ. Все перечисленные выше причины говорят о том, чем наличные деньги выгодны государству. Но, конечно, от них есть существенная польза бизнесу и населению.
«Увеличение объема наличных всегда было приметой кризисных времен, — полагает заместитель председателя правления платежной системы «Лидер» Константин Соловьев.—В случае с Великобританией этот рост связан с Brexit. Стране предстоят не только политические, но и экономические изменения. Они затронут и банки, и платежные системы. Финансовый рынок станет более изолированным. Люди не могут предугадать, как он будет работать в новых условиях. Конечно, доверие к финансовой системе там не подорвано, но определенные опасения есть, поэтому люди предпочитают держать свои сбережения поближе».
Более того, наличные деньги могут стать переходным звеном к криптовалютам, поскольку сейчас происходит переосмысление самого понятия «деньги». «Финансовые регуляторы, как уже не раз случалось в истории, активно эти деньги «портят» — например, с помощью отрицательных процентных ставок, а также используя процедуры, затрудняющие денежный оборот, замедляющие деловую активность с помощью антиотмывочных законов и других процедур, а также возможности банков блокировать деньги на счете, — все это автоматически выдавливает людей из традиционного денежного обращения», — рассуждает партнер инвесткомпании First Imagine! Ventures Александр Старченко. В этой ситуации способом уйти от «подпорченных» денег становится использование криптовалют. «Можно сказать, что криптовалюты не имеют какого-либо обеспечения, но и под бумажными деньгами никакого реального обеспечения обычно нет», — отмечает Старченко.
Конечно, все дело в количестве. Чего в наличных деньгах больше — лекарства или яда, — зависит от их доли в экономике. Перед многими государствами действительно стоит задача сократить объем наличных, потому что их обслуживание слишком дорого обходится стране.
Когда перед любой страной с большой долей наличности стоит задача сократить ее объем, то взоры финансовых властей сразу устремляются на те редчайшие государства-исключения, в которых выпуск наличных денег не растет, а сокращается. Всем хочется на них равняться. Самыми характерными примерами являются Швеция, Норвегия и Дания. Объем наличности в обращении в этих странах снижается, правда, разными темпами, и сегодня около 85—90% всех платежей там проводятся по безналичным каналам. Евгения Абрамович и выделяет три особенности, характерные для экономики этих стран и менталитета их обитателей.
1) НЕБОЛЬШОЕ НАСЕЛЕНИЕ И ПРИМЕРНО ОДИНАКОВАЯ ПЛОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ ПО ВСЕЙ СТРАНЕ. В 1970—1980 годах скандинавские страны стали проводить политику расселения людей по всей территории страны, в результате чего плотность населения в столицах сократилась. Если население распределено по территории, наличность становится менее удобной. Заказать продукты домой, если супермаркет находится в 10 километрах, значительно удобнее с помощью банковской карты, нежели при покупке за наличные деньги.
2) МЕНТАЛИТЕТ НАСЕЛЕНИЯ. «В Финляндии есть даже отдельное слово, kalsarikännit, которое переводится как «выпиваю дома в нижнем белье, не собираясь никуда выходить», — говорит Абрамович. А как мы знаем, язык описывает мир народа, который на нем говорит. Аналогичная картина мира у шведов и норвежцев. Если что-то можно сделать дистанционно, то они предпочитают сделать это дистанционно.
Начиная с 2000-х годов в Скандинавии стали предоставлять значительные налоговые льготы компаниям, которые занимаются дистанционной торговлей. В результате это способствовало еще большему росту таких компаний, как OTTO и Stockmann.
3) НЕВОЗМОЖНОСТЬ ПОКУПКИ АЛКОГОЛЯ ЗА НАЛИЧНЫЙ РАСЧЕТ. «Введена эта мера была в 2013 году, и она возымела колоссальный успех, — рассказывает Евгения Абрамович. — Как выяснилось, жители этих стран тратили на алкоголь в среднем порядка 20% своего дохода за вычетом налоговых, коммунальных, страховых и кредитных выплат». Строго говоря, цель у властей была другая — взять под более жесткий контроль употребление алкоголя. Неизвестно, удалось ли уменьшить потребление алкоголя, но снизить долю наличности в розничной торговле удалось существенно.
Развивая безналичную экономику, не стоит «выплескивать ребенка», как-то искусственно сокращая присутствие наличных денег. «Безналичная экономика — это не то же, что и мир без наличных, — напоминает Егор Кривошея. — В безналичной экономике создается равенство всех методов оплаты, а для участников рынка не существует дополнительных барьеров при выборе того или иного метода».
Пока эти барьеры есть. Например, они есть для бизнеса. Банки.ру писал про то, что развитию безналичных платежей мешает во многом их дороговизна для продавца. По расчетам бизнес-ассоциации «Опора России», стоимость эквайринга для интернет-магазинов, предлагающих непродовольственные товары, составляет от 1,6% до 3,5%, в то время как совокупная стоимость обслуживания наличного оборота — от 0,1% до 0,5%.
Не стоит забывать, что процент наличности в розничных взаиморасчетах в стране напрямую зависит от объема теневой экономики, которая включает в себя не только неформальную занятость, но и коррупционную и криминальную составляющие. И вряд ли России или какой-либо другой стране удастся полностью победить эти явления в ближайшие годы.
Так что оставим разговоры о полном исчезновении наличных денег на обозримом горизонте. «Есть основания предполагать, что в России через 10 лет доля наличных платежей в розничном товарообороте может снизиться до 30% с нынешних 60—70%, — отмечает Абрамович. — 30% — это самый оптимистичный сценарий, скорее всего, они останутся на уровне 35—40%».
В целом же в мире оптимальная доля наличных платежей в товарообороте — порядка 25%, такие цифры в свое время называл ЕЦБ при очередном пересмотре денежно-кредитной политики. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9829244
БИОМЕТРИЧЕСКИЕ ДАННЫЕ СОХРАНЯТ БАНКИ
27.06.2017 Кредитные организации опробуют технологии регистрации голосовых слепков и изображений лиц клиентов с помощью Национальной биометрической платформы.
Тестирование решений для Национальной биометрической платформы начнется в конце июля 2017 года. Об этом «Известиям» рассказал председатель Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин, который курирует участие банков в проекте. Из 30 крупнейших по активам кредитных организаций, опрошенных «Известиями», о своем участии в тестировании уже заявили ВТБ24, Россельхозбанк, Бинбанк и Росбанк. По мнению экспертов, применение биометрии позволит сократить время на обслуживание клиентов. В то же время специалисты опасаются, что биометрические данные могут стать легкой добычей для злоумышленников.
к октябрю 2017 года российские банки должны получить от Минкомсвязи и «Ростелекома» готовое решение по сбору и регистрации биометрических параметров граждан — изображений лица и голосовых слепков. Планируется, что к декабрю кредитные организации смогут опробовать эти решения, после чего технологии сбора биометрических параметров и формирование биометрических шаблонов будут внедрены на практике.
Национальная биометрическая платформа (НБП) создается на базе «Ростелекома» — она будет запущена до конца 2017 года. НБП позволит россиянам совершать юридически значимые действия без предъявления паспорта. Например, гражданин сможет открыть вклад и получить кредит, не посещая офис кредитной организации. Кроме того, в настоящее время Госдума рассматривает законопроект, позволяющий проводить идентификацию удаленно — с помощью портала госуслуг. Как следует из документа, новому клиенту нужно будет явиться в банк, чтобы получить логин и пароль от портала госуслуг. После этого гражданин сможет обслуживаться в любом банке, а дополнительным способом аутентификации станут SMS и биометрия.
Директор департамента аудита защищенности Digital Security Алексей Тюрин опасается, что в отличие от стандартных средств — логина и пароля — внешность человека легко «украсть», взяв его фотографии из соцсетей, а голос можно «присвоить», позвонив по телефону и сделав запись. Кроме того, упомянутые признаки не статичны: например, утром или во время болезни голос может быть более хриплым. Повлиять могут и внешние шумы, добавил Алексей Тюрин.
По данным Минкомсвязи, сейчас на едином портале госуслуг зарегистрировано 50 млн человек. «ИЗВЕСТИЯ» http://iz.ru/611199/anastasiia-alekseevskikh/banki-nachali-sobirat-biometrichsekie-dannye-rossiian
БЫВШЕГО МИНИСТРА ФИНАНСОВ БРАЗИЛИИ ПРИГОВОРИЛИ К 12 ГОДАМ ТЮРЬМЫ ЗА КОРРУПЦИЮ
26.06.2017 Бывший министр финансов Бразилии Антонио Палоцци приговорен к 12 годам заключения за коррупцию и отмывание денег, сообщает Reuters.
Такой срок, пишет Reuters, может заставить Палоцци пойти на сделку со следствием. Палоцци обещал рассказать подробности схемы откатов, в рамках расследования которой он и понес наказание. Эти подробности могут помешать экс-президенту Луису Инасиу Лула да Силве участвовать в выборах 2018 года.
Палоцци был задержан в конце сентября 2016 года в рамках расследования дела о коррупции. Палоцци с 2003 по 2006 год занимал пост главы финансового ведомства в правительстве Лулы да Силвы, а с 2011 года возглавлял администрацию экс-президента Бразилии Дилмы Русеф. «RAMBLER NEWS SERVICE»
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры