© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №118/465)
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №118/465)
Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.
Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
ЦБ УВЕЛИЧИЛ ОЦЕНКУ "ДЫРЫ" В КАПИТАЛЕ ТГБ ДО 7,3 МЛРД РУБ
30.06.2017 Банк России увеличил оценку "дыры" в капитале лишившегося лицензии "Торгового городского банка" (ТГБ) до 7,345 миллиарда рублей, сообщается в материалах ЦБ.
Ранее ЦБ сообщал, что совокупная разница между величиной обязательств и активов ТГБ составляла 6,1 миллиарда рублей.
Стоимость активов банка по результатам обследования составляет 583,884 миллиона рублей при величине обязательств перед кредиторами в размере 7,928 миллиарда рублей.
По данным ЦБ, ТГБ на 1 февраля 2017 года занимал 231-е место в банковской системе РФ по величине активов. За выплатой страхового возмещения на сумму около 6,85 миллиарда рублей могут обратиться порядка 10 тысяч вкладчиков банка, сообщало ранее Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Банк России ранее в ходе проведения ревизии установил отсутствие денежной наличности в ТГБ на сумму 1,7 миллиарда рублей, 6,7 миллиона долларов и 1 миллион евро. Кроме того, временная администрация установила, что в преддверии отзыва лицензии банком были выданы кредиты физическим лицам на сумму более 600 миллионов рублей за счет денежных средств, якобы привлеченных от физических лиц в период действия запрета на привлечение денежных средств во вклады, введенного регулятором.
ЦБ отозвал лицензию у ТГБ с 13 марта. Это решение было принято в связи с неисполнением банком требований законодательства и нормативных актов Банка России, регулирующих банковскую деятельность, в том числе в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Также ЦБ отмечал наличие угрозы интересам кредиторов и вкладчиков. «ПРАЙМ» http://m.1prime.ru/finance/20170630/827628075.html
СУД ПРИЗНАЛ БАНКРОТОМ РОСЭНЕРГОБАНК
29.06.2017 Арбитражный суд Москвы в четверг по заявлению ЦБ РФ признал банкротом московский Росэнергобанк, передал корреспондент "Интерфакса" из суда. Суд утвердил конкурсным управляющим Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
На прошлом заседании представители Банка России и временной администрации заявили, что обязательства Росэнергобанка перед кредиторами превышают 42 млрд рублей, а стоимость активов должника составляет около 12 млрд рублей.
Таким образом, дефицит средств превышает 29 млрд рублей.
ЦБ РФ 10 апреля отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Росэнергобанка. Банк оказался неспособным исполнять обязательства перед кредиторами, отмечал ранее регулятор. Росэнергобанк также в нарушение предписания ЦБ недостоверно отражал в представляемой отчетности сведения о неудовлетворенных требованиях кредиторов. Банк России неоднократно применял в отношении кредитной организации меры надзорного реагирования, включая ограничение на привлечение вкладов населения.
Отрицательный собственный капитал Росэнергобанка по итогам обследования временной администрацией составил 23,5 млрд рублей, следует из информации, опубликованной в конце мая в "Вестнике Банка России".
Активы кредитной организации после обследования временной администрации уменьшились до 18,71 млрд рублей по сравнению с 46,84 млрд рублей по отчетности. Размер реальной ссудной задолженности был скорректирован с 31,4 млрд рублей до 10,09 млрд рублей.
АСВ предварительно оценило объём страховых выплат вкладчикам лишенного лицензии Росэнергобанка в 33,9 млрд рублей, сообщили ранее "Интерфаксу" в АСВ.
По размеру средств физлиц Росэнергобанк занимал 51-е место в рэнкинге "Интерфакс-100". По итогам 2016 года в банке насчитывалось 35,8 млрд рублей средств физлиц. «ИНТЕРФАКС» http://www.interfax.ru/business/568508
БАНК ИЗ ПЕРВОЙ СОТНИ СТОЛКНУЛСЯ С ПРОБЛЕМАМИ В ОБСЛУЖИВАНИИ КЛИЕНТОВ
30.06.2017 Межтопэнергобанк (по итогам первого квартала 2017 года занял в рейтинге «Интерфакса» 93 место по размеру активов среди банков России) столкнулся с трудностями в обслуживании клиентов.
В пресс-службе банка РБК сообщили о возникновении «технических сложностей в работе программного обеспечения банка» на фоне резкого роста числа обращений клиентов. В связи с этим Межтопэнергобанк прекратил проведение клиентских операций, а его отделения переведены на работу в информационном режиме.
«Это никаким образом не связано с хакерской атакой — банк обновлял программный комплекс 24-25 июня, с этого момента столкнулся со сложностями в проведении операций, с тех пор начала распространяться негативная информация, что спровоцировало резкий рост клиентов за получением средств и это усугубило ситуацию. И если до этого мы справлялись с проблемным ПО, то с момента начала массовых обращений система оказалась не в состоянии обслуживать большое количество запросов», — сообщил РБК представитель пресс-службы Межтопэнергобанка.
В то же время «Интерфакс» со ссылкой на свои источники сообщил, что Межтопэнергобанк приостановил обслуживание физических и юридических по всей сети.
«Наличных денег в банке нет. Обслуживание по вкладам и кредитам в настоящий момент приостановлено», — сказал агентству работник новосибирского филиала Межтопэнергобанка.
Другой источник «Интерфакса» подтвердил, что работа операционного офиса в Новосибирске приостановлена, а ограничения по операциям с юрлицами начались накануне.
«Не осуществляются расчеты по корсчетам. Более того, счета нельзя закрыть», — сказал собеседник агентства.
О возникновении проблем у клиентов отделений Межтопэнергобанка в Новосибирске сообщается и на сайте ГТРК «Новосибирск».
«Сказали — у нас проблемы. Всё. Платежи принимают в бумажном виде. Я принесла платежки в бумажном виде, мне сказали — на понедельник. Спрашиваю — в понедельник будете работать? Будем надеяться сказали. По чеку деньги снять невозможно. По карточке деньги снять невозможно. Ни один из сотрудников банка не вышел и не объяснил, в чем дело», — рассказала корреспонденту «Вести.Новосибирск» одна из клиенток.
Накануне, 29 июня, портал Banki.ru сообщил, что в Межтопэнергобанке наблюдаются задержки в проведении платежей, однако офисы банка работают в обычном режиме.
Межтопэнергобанк создан в 1994 году, с 2005 года является участником системы страхования вкладов. В 2010-2011 годах банк присоединил к себе новосибирский банк «Алемар», что позволило ему существенно увеличить свою сеть в Сибири. В настоящее время банк имеет свои подразделения (филиалы, дополнительные и операционные офисы и т. д.) Москве и Московской области, Санкт-Петербурге, Красноярске, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Омске, Ростове-на-Дону, Самаре, Челябинске и др.
Основными конечными бенефициарами Межтопэнергобанка являются члены его правления, которым принадлежит около 43,3% голосующих акций кредитной организации. В частности, глава правления Юрий Шутов напрямую и через третьих лиц владеет 24,97% акций Межтопэнергобанка. «РБК» http://www.rbc.ru/finances/30/06/2017/59560a549a7947758a9fc632
СУД ПОСТАНОВИЛ ВЗЫСКАТЬ С ЭКС-АКЦИОНЕРА ВНЕШПРОМБАНКА БЕДЖАМОВА 3,3 МЛРД РУБЛЕЙ
30.06.2017 Московский городской суд оставил без изменения решение Хамовнического районного суда о взыскании с бывшего акционера Внешпромбанка Георгия Беджамова 3,3 млрд рублей, рассмотрев апелляционную жалобу ответчика по делу, передает корреспондент RNS.
АСВ как конкурсный управляющий Внешпромбанка обратился в Хамовнический районный суд с иском к Беджамову о взыскании денежных средств в размере 3,3 млрд рублей, указывая, что со счетов Внешпромбанка в пользу ответчика были списаны средства в качестве займов по 42 кредитным договорам. Указанные договоры в банке отсутствуют и не были предъявлены ответчиком, в связи с чем истец заявлял о неосновательном обогащении.
Решением Хамовнического районного суда Москвы от 16 августа 2016 года это заявление было удовлетворено в полном объеме.
Решение о взыскании от 16 августа 2016 года ранее не вступило в законную силу из-за подачи на него апелляционной жалобы в Московский городской суд.
В январе 2017 года Внешпромбанк подал заявление о признании Беджамова банкротом. Поскольку решение Хамовнического суда не вступило в законную силу, арбитражный суд Москвы признал заявление необоснованным и прекратил производство по делу.
Лицензия у Внешпромбанка была отозвана в январе 2016 года, в марте этого же года он был признан банкротом. «Дыра» в капитале банка оценивается в 216 млрд рублей.
Бывшие акционеры банка — Лариса Маркус и ее брат Георгий Беджамов — обвинялись в мошенничестве. По данным следствия, в 2013 году они создали преступную группу для хищения средств Внешпромбанка.
В мае 2017 года Лариса Маркус была признана виновной в мошенничестве и растрате (ч. 4 ст. 159 и ч. 4 ст. 160 УК РФ) 113,5 млрд рублей и приговорена к девяти годам лишения свободы в колонии общего режима. Ее заместитель Екатерина Глушакова приговорена к четырем годам. Беджамов заочно арестован и объявлен в международный розыск. «RAMBLER NEWS SERVICE»
АСВ ОСПОРИЛО В СУДЕ СДЕЛКИ РЕГИОНАЛЬНОГО БАНКА РАЗВИТИЯ НА 250 МЛН РУБЛЕЙ
30.06.2017 Арбитражный суд Москвы в июне признал недействительными и применил последствия недействительности примерно к 20 сделкам Регионального банка развития (РБР), заключенным в 2014-2015 годах, в том числе накануне отзыва лицензии банка.
Заявления о признании сделок ничтожными направляло Агентство по страхованию вкладов, ведущее конкурсное производство в РБР. Как следует из сообщений АСВ, среди отмененных сделок -— банковские операции по выдаче наличных физлицам, произведенные банком осенью 2015 года; договоры цессии между банком и обществами ФК «Верса», «Люксо», «Камелия», «Резонанс», «Сеть 1»; банковские операции по перечислению средств с расчетных счетов клиентов — «СТ-девелопер», «Крафт», «Норд», «ФСГ», «Торговый дом МТЗ-ЕлАЗ»; договор купли-продажи недвижимости, заключенный банком в конце 2014 года с ООО «Авеста», на 5 млн руб. Крупнейшая из оспоренных сделок, следует из сообщения АСВ, была заключена 27 октября 2015 года — банк передал физлицу через кассу наличные в размере 115 млн руб.
Лицензия РБР была отозвана 10 ноября 2015 года. Причиной стало нарушение банком законодательства о банковской деятельности, а также предоставление ЦБ недостоверной отчетности. Обязательства банка на момент отзыва лицензии оценивались в 5,4 млрд руб. — вдвое выше, чем сумма активов, установленных после инвентаризации. В декабре 2015 года РБР был объявлен банкротом. В реестр кредиторов первой очереди включены 286 вкладчиков с суммой требований в размере 3,16 млрд руб., в третью — 336 кредиторов с суммой требований в размере 1,88 млрд руб. Основную деятельность РБР вел в Башкирии, но незадолго до отзыва лицензии перевел регистрацию в Москву. Как следует из отчета конкурсного управляющего от 22 июня, в рамках взыскания ссудной задолженности АСВ направляло в суд около 670 заявлений на 10 млрд руб. Из них 541 заявлений на сумму 6,3 млрд руб. было удовлетворено, в 36 исках на 620,26 млн руб. — отказано. Из 93 исков об оспаривании сделок банка на 1,8 млрд руб. удовлетворены 44 на 615 млн руб. ЦБ направляло в МВД и Следственный комитет заявления с требованием возбудить уголовное дело в отношении должностных лиц банка по статьям 159 УК «Мошенничество», 160 «Присвоение или растрата», 201 «Злоупотребление полномочиями», 159.5 «Мошенничество в сфере страхования», 195 «Неправомерные действия при банкротстве», 196 «Преднамеренное банкротство», но по всем ним регулятор неоднократно получил отказы (в последний раз в апреле текущего года). В СК также направлялись материалы по факту фальсификации отчетности банка. Материалы в конце прошлого года были перенаправлены из управления СК по Москве в Бутырский отдел СК Москвы. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3338975
ПУСТЫЕ ВКЛАДЫ
30.06.2017 Размер ставок по вкладам в кредитных организациях всегда косвенно считался неким индикатором состояния экономики страны — снижение показателя чаще всего наблюдается в период улучшения ситуации. Именно поэтому сегодня большинство аналитиков уверены, что уменьшение ставок по депозитам в ближайшее время продолжится, и показатели еще не раз обновят свои исторические минимумы.
Во второй декаде июня процентные ставки по вкладам физических лиц в топ-10 российских банков вновь побили рекорд по снижению. На сегодняшний день средняя ставка составляет 7,45%.
Главным фактором, влияющим на динамику, является ключевая ставка Центрального банка России. Напомним, в конце декабря 2014 года регулятор принял решение повысить главный экономический показатель до 17%, что вызвало панику на рынке. На этой волне крупные российские банки начали предлагать населению вложить деньги под большой процент — 20-22% годовых.
Позднее Центробанк начал постепенно снижать ключевую ставку: в феврале 2015 года регулятор сократил показатель до 15%, в мае — до 12,5%, в августе — до 11%, в сентябре 2016 — до 10%. Следующее снижение произошло лишь спустя семь месяцев — 27 марта 2017 года, тогда ставка опустилась на 0,25% до 9,75%. На сегодняшний день размер главного экономического показателя страны зафиксировался на отметке в 9% после очередного снижения 19 июня 2017 года.
Вслед за уменьшением ставки рефинансирования российские банки начинают снижать не только кредитные ставки, что делают крайне неохотно, но и доходность депозитов.
По данным Минэкономразвития, в ближайшей перспективе ситуация в российской экономике продолжит улучаться, поэтому в перспективе до конца года аналитики ожидают либо сохранения ставок по вкладам на прежнем уровне, либо их снижения.
По словам экспертов, в нынешних экономических реалиях депозиты для кредитных организаций являются довольно дорогим источником пассивов. Банкам куда выгоднее привлекать средства на межбанковском рынке или у Центробанка.
«Депозиты в последнее время становятся все менее и менее популярными. И причина тут одна — снижение ставок. Поводом к этому служит снижение ключевой ставки со стороны ЦБ, от которой отсчитываются и все остальные ставки в экономике. При этом банки сейчас не испытывают существенной потребности в ликвидности. Это также выливается в снижение ставок по банковским депозитам — им не выгодно привлекать дополнительные средства, так как они лягут «мертвым грузом», — считает аналитик группы «Финам» Богдан Зварич.
По его словам, кредитные организации снижают ставки по депозитам опережающими темпами по сравнению со снижением ставки российским регулятором. Данная тенденция может сохраниться в ближайшее время.
«Так, мы не исключаем, что регулятор к концу года снизит ставку до 8%, что на 1% ниже текущего значения. В результате этого ставки по депозитам опустятся на соответствующую величину, а значит, вклады станут еще менее привлекательными», — сказал эксперт.
Относительно уровня процентных ставок по вкладам прогнозы сегодня самые разнообразные, но большинство аналитиков сходятся в одном — снижение продолжится. Так, по мнению экспертов из Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), до конца 2017 года этот показатель может упасть вплоть до 5% годовых.
«Динамика рынка вкладов в 2017 году сохранится на уровне 2016 года, что позволит депозитному рынку России прирасти в объемах на 3-5% до 25,5 трлн руб. Стимулов для более заметного роста нет, так что банковский сектор окончательно перейдет к системному профициту ликвидности, при этом возможности для активного расширения кредитования останутся ограниченными. Одновременно на фоне ожиданий отечественным регулятором инфляции на уровне 4% в 2017 году ставка по рублевым вкладам до конца следующего года может достичь 5% годовых», — считают в аналитическом центре НАФИ.
Вместе с тем доля валютных вкладов по итогам 2017 года может снизиться до 21-22%: на фоне стабилизации курса рубля ряд валютных заемщиков предпочтет зафиксировать доход в рублях. Прогноз НАФИ предполагает уровень ключевой ставки в 8,5% к концу 2017 года и стабильный курс рубля на среднем уровне 67 руб. за долл. США.
В сложившихся условиях, по мнению аналитиков группы «Финам», вкладчики будут искать альтернативу депозитам. Ею может стать рынок облигаций, где представлены как государственные и муниципальные бумаги, так и корпоративные.
«В частности, популярным инструментом являются облигации федерального займа, или ОФЗ. Это государственные бумаги, риски которых, на мой взгляд, даже ниже, чем по банковским депозитам, а вот доходность у данных бумаг выше, и в текущий момент по ближайшим выпускам превышает 8% годовых. Также инвесторы могут рассмотреть вложения в корпоративные бумаги, однако здесь выше риски», — считает Б. Зварич.
Однако здесь стоит отметить, что на сегодняшний день программа по выпуску народных облигаций практически провалилась. Как предполагалось изначально, этот инструмент должен был заинтересовать людей со средним достатком. Средняя доходность по ОФЗ для населения составляет 9,02% в год. Это заметно выше, чем средняя максимальная ставка топа-10 российских банков по депозитам физических лиц. В первой декаде мая этот показатель составлял 7,92%.
Несмотря на это, средний класс не проявил особого интереса к государственным ценным бумагам.
«У нас 10% людей получает зарплату ниже прожиточного минимума. Уровень жизни, мягко говоря, не самый высокий. В этих условиях только 5% населения могут себе что-то позволить. Как правило, такие покупатели диверсифицируют свои инвестиции. У них заканчивается срок банковских вкладов, поэтому им предлагают приобрести эти облигации. Многие на это «ведутся». Если бы люди были немного грамотнее, то они бы знали, что можно прийти на биржу и найти «бумаги» с сопоставимой доходностью», — считает независимый финансовый эксперт Григорий Вахитов.
По его словам, многие граждане просто не хотят вкладывать последние деньги на длительный период времени.
Сегодня преимущества вкладов стремительно снижаются, и в результате физические лица практически лишились эффективных инструментов для сохранения и накопления средств. Аналитики уверены, что в ближайшей перспективе доходность этого инструмента продолжит уменьшаться на фоне снижения ключевой ставки и улучшения ситуации в российской экономике. А как показала практика, достойной замены банковским вкладам по доходности пока нет. «URBC.RU» http://urbc.ru/1068068690-pustye-vklady.html
ЧЕМ ОПАСЕН КЛЮЧЕВОЙ ДОХОД
30.06.2017 Снижение ставки вклада, если она привязана к ставке ЦБ, можно оспорить. Но только если в договоре четко не разъяснены последствия падения ставки.
Вклады со ставками, привязанными к какому-либо рыночному индикатору, например ключевой ставке, ставке рефинансирования, существуют на рынке давно – не менее 10 лет. Но далеко не все банки предлагают их, опасаясь претензий вкладчиков.
Сейчас таких продуктов буквально единицы. К примеру, они есть в депозитной линейке Связь-банка и Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР).
У обоих банков эти вклады долгосрочные, их ставки зависят от процентного периода – вначале они фиксированы, а затем вычисляются исходя из ставки рефинансирования ЦБ (с 2016 г. она приравнена к ключевой ставке).
Например, ставка вклада «Удобный» УБРиР сроком 1500 дней (в пакете услуг) в период с 1-го по 270-й день составляет 7,25–7,75% годовых, а с 271-го по 1500-й день – 70% ставки рефинансирования ЦБ, сейчас это 6,3% годовых.
В депозитной линейке Связь-банка все вклады сроком три года и пять лет привязаны к ставке рефинансирования, начиная со второго года действия вклада.
«По самому популярному трехлетнему вкладу «Максимальный доход» ставка в первый год фиксирована – 7,9–8,1% годовых в зависимости от суммы. А со второго года она будет составлять 3/4 от ставки ЦБ, но не более 8,25% годовых», – приводит пример представитель пресс-службы банка.
Оба вклада можно расторгнуть досрочно без потери дохода за полный процентный период. По словам представителей банков, обычно вкладчики охотно пользуются именно этой возможностью, чтобы переложить деньги на более доходный депозит. Многие клиенты выбирают вклады с плавающей ставкой и большинство держателей вклада «Удобный», по нашей статистике, закрывают депозит досрочно, получив максимальную доходность, а затем открывают другой, свидетельствует руководитель дирекции развития бизнеса с физическими лицами УБРиР Елена Бабина.
Правда, в последнее время рыночные ставки вкладов снижаются заметно быстрее ключевой ставки. «Поэтому нередко после завершения периода фиксированного дохода оказывается выгоднее оставить наш вклад, чем закрыть его и открыть новый», – констатирует директор по развитию пассивных и комиссионных продуктов Связь-банка Наталья Евдокимова.
Но после это банк будет изменять ставку по действующему вкладу в течение 1–2 дней после каждого изменения ставки ЦБ, предупреждают банкиры.
В целом это законно. «Банк и вкладчик вправе в договоре вклада предусмотреть ставку, которая привязана к ключевой ставке, ставке рефинансирования или еще какому-либо индикатору, – говорит президент коллегии адвокатов «Барщевский и партнеры» Самвел Караханян. – Так что при изменении индикатора должна изменяться и предусмотренная договором ставка вклада».
«Все условия начисления ставки в разные периоды действия нашего вклада прописаны в договоре, как того требует законодательство», – уверяет Бабина.
Сейчас большинство банков избегает продуктов с привязкой к ставке ЦБ, поскольку считает их рискованными и для себя, и для вкладчиков. По словам начальника управления развития депозитных и комиссионных продуктов Бинбанка Дмитрия Амирова, вкладчики хотят четких и понятных условий, а банкам важно зафиксировать доход, который придется выплатить клиенту. «Клиенты хотят заранее знать доход по вкладу и быть уверенными в том, что он не изменится», – делится наблюдениями руководитель службы сберегательных и комиссионных продуктов банка ВТБ Наталья Сумакова. По ее мнению, описанные выше вклады необходимы банкам, которые привлекают средства под высокие проценты, а также планируют снизить процентные расходы в случае изменения ключевой ставки.
Представитель Сбербанка (в нем таких вкладов также нет) полагает, что зависимость ставки вклада от ключевой может спровоцировать жалобы клиентов при недопонимании или недостаточном разъяснении условий по вкладу.
Дело в том, что условия вклада с доходом, привязанным к переменной величине, при определенных условиях могут быть трактованы как изменение ставки вклада физического лица банком в одностороннем порядке, что напрямую запрещено Гражданским кодексом, считают некоторые юристы.
«Только если в договоре вклада четко и в полном объеме разъяснены правовые последствия привязки его ставки к какому-либо индикатору, а именно что изменение ставки ЦБ влечет автоматическое снижение или увеличение ставки по вкладу, то банком соблюдены требования законодательства о защите прав потребителя, и тогда проценты по вкладу могут выплачиваться исходя из фактического размера ставки ЦБ», – рассказывает Караханян. Если же такие правовые последствия в договоре вклада не указаны, то, по его мнению, вкладчики могут требовать от банка выплаты процентов, исходя из ключевой ставки, действовавшей в день открытия вклада. «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/06/30/702403-snizhenie-stavki-osporit
АКЦИОНЕРЫ ПОЛУЧИЛИ КВАРТАЛЬНЫЙ ВЫЧЕТ
30.06.2017 Сколько выиграли и проиграли инвесторы во II квартале. Прибыльными оказались почти все рублевые облигации и валютные вложения, а акции принесли убыток.
Второй квартал пришелся по вкусу консервативным инвесторам. Рублевые вклады и почти все облигации принесли 2–10% прибыли. Не подвели и валютные депозиты. А вот те, кто инвестировал в акции, теперь в основном подсчитывают убытки.
Рубль из-за почти 15%-ного снижения цен на нефть подешевел практически ко всем валютам, курс которых ежедневно устанавливает ЦБ. Хуже рубля чувствовали себя только узбекский сум и таджикский сомони. Тех, кто отдает предпочтение валютным сбережениям, особо порадовал евро. Его курс за три месяца прибавил почти 13%. Это реакция на намеки президента ЕЦБ Марио Драги на возможное ужесточение денежной политики, поясняет ведущий аналитик AMarkets Артем Деев.
Швейцарский франк и британский фунт стали дороже на 10%, доллар – на 5,6%.
Три месяца назад лучшие ставки вкладов в крупных банках на застрахованные суммы доходили до 9% годовых в рублях, 2% в долларах и 1% в евро. Так что за квартал рублевые вложения в банках принесли доход в 2,25%. Но и этого хватило, чтобы обогнать инфляцию (1,1%, по предварительным данным Росстата на 26 июня). Те, кто разместил доллары на вкладах, заработали в рублевом эквиваленте 6,1% прибыли. Рублевый доход депозитов в евро за квартал достиг 13,1%.
Несмотря на снижение ключевой ставки ЦБ на четверть пункта до 9% и падение доходности вкладов во многих банках, к июлю лучшие ставки вкладов в рублях в крупных банках остались прежними.
Эксперты не сомневаются, что во второй половине года снижение ключевой ставки и ставок вкладов продолжится – общее снижение может составить в среднем 0,75 процентного пункта. Управляющий директор УК «Сбербанк управление активами» Евгений Коровин ожидает снижения рублевых ставок до конца года на 0,5–1%.
Ставки валютных вкладов вряд ли заметно изменятся: им «по большому счету уже некуда падать», отмечает представитель крупного розничного банка.
Большинство аналитиков предсказывают дальнейшее ослабление рубля. По словам председателя совета директоров «ВТБ капитал управление активами» Владимира Потапова, оно будет умеренным – при сохранении цен на нефть около $50 за баррель Brent курс доллара к концу года составит 60–65 руб., евро – 69–75 руб. Главный экономист «БКС глобал маркетс» Владимир Тихомиров ожидает курс на уровне 60,2 руб./$ и 66,8 руб./евро, а Деев – 63–65 руб./$ и 70 руб./евро (при ужесточении политики ЕЦБ).
За апрель – июнь мировая цена золота практически не изменилась: $1243 за тройскую унцию. Серебро подешевело на 8% до $16,78 за унцию, платина – на 3,1% до $921.
Зато унция палладия подорожала на 7,6% до $859. Скачок пришелся на конец мая – начало июня, цена превысила $900 (16-летний максимум) на опасениях дефицита палладия для автомобилестроителей, поясняет старший аналитик «Альпари» Роман Ткачук.
Подорожавший доллар позволил инвесторам с рублями заработать на всех драгоценных металлах, кроме серебра. Оно, размещенное на обезличенных металлических счетах (стоимость металла на них привязана к учетным ценам ЦБ в рублях), с учетом банковской маржи обесценилось на 4,25%. А вот стоимость золота на них выросла на 3,8%, палладия – на 9,9%. Владельцы платины остались при своих.
Деев ожидает возвращения цен на золото к $1300 в ближайшее время. А гендиректор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок обращает внимание на эйфорию, охватившую глобальный рынок облигаций, – основной предвестник обвала, который потянет за собой и рынок акций, поэтому инвесторы побегут в защитный актив – золото. В результате цена, по его оценке, вырастет до конца года минимум до $1400. Сегодня не лишним будет вложить часть капитала в золото, резюмирует Савенок.
Снова порадовали рублевые облигации. За квартал цены ОФЗ поднялись на 0,3–2%, в среднем на 0,8%. С учетом выплаченных за этот период купонов доход от вложений в лучшие из них (ОФЗ 29010) достиг 4,4%, а в среднем – 2,8%, подсчитали аналитики Промсвязьбанка.
Большинство корпоративных бумаг также выросли в цене. Облигации надежных компаний и банков обеспечили квартальный доход 2–3%. Но ряд бумаг позволили заработать в 2–3 раза больше: «Мечел-18» (10,8% прибыли до налогов), «ФСК ЕЭС – 07» (5,7%), «РЖД-12» (5,9%) и др. После коррекции в середине июня ОФЗ вновь интересны, говорит управляющий по исследованиям и аналитике Промсвязьбанка Александр Полютов, если ЦБ к концу года снизит ключевую ставку до 8,5%, доходность ОФЗ может снизиться еще на 20–60 б. п. до 7,3–7,7% годовых. Он рекомендует длинные выпуски, особенно ОФЗ 26212.
Коровин рекомендует надежные корпоративные облигации с погашением через 2–3 года – например, «Сбербанк-БО-19» с доходностью к погашению 8,41%, «Россельхозбанк-БО-02P» (8,84%), часть портфеля можно разместить в ОФЗ с переменным купоном – ОФЗ 29006 (доходность около 9%).
Вложения в акции оказались не слишком успешными. Менее 30% ликвидных бумаг, торгующихся на Московской бирже, выросли в цене. Рублевый индекс ММВБ снизился на 5,2% до 1881 пункта, долларовый РТС – почти на 10%.
Неплохо заработать удалось лишь обладателям отдельных низколиквидных бумаг. Акции ОПИН подорожали на 74%, группы «Черкизово» – почти на 54%, а префы МГТС – примерно в 1,5 раза. Более ликвидные привилегированные акции «Татнефти» – на треть. Среди наиболее ликвидных бумаг в небольшом плюсе только «Роснефть» (2,75%) и «Магнит» (2,3%). Покупка в начале минувшего квартала остальных голубых фишек обернулась бы убытками. «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/06/30/702401-viigrali-proigrali-investori
ПОДДЕРЖКА РУБЛЯ ОБОШЛАСЬ В $965 НА ЧЕЛОВЕКА
30.06.2017 Падение цен на нефть в 2014–2016 годах создало два глобальных риска для стран, экономика которых «держится» на углеводородах: девальвации национальных валют и потери золотовалютных резервов.
Россия к середине 2017 года справилась с этими рисками лучше многих стран, оказавшихся в «ловушке сжатия экспорта», свидетельствуют данные исследования «ФинЭкспертизы», с которым ознакомились «Известия». Государство в острые годы потратило $965 из золотовалютных резервов в расчете на человека за весь период низких цен, тогда как Саудовская Аравия — $3,6 тыс., Катар — $2,8 тыс., Норвегия — $1,4 тыс. Рубль при этом к сегодняшнему дню отыграл большую часть понесенных тогда потерь.
Золотовалютные резервы Банка России сократились на $142 млрд в период значительного падения цен на нефть. Эти деньги были направлены на поддержание курса рубля через валютные интервенции. В ноябре 2014 года ЦБ в том числе для сохранения резервов перевел рубль в свободное плавание, прекратив тратить ЗВР.
Большинство нефтедобывающих стран пошли другими путями: они либо приняли решение не допускать ослабевания национальной валюты и тратить резервы (как Саудовская Аравия) либо не тратить резервы совсем и отпустить валюту (как Казахстан).
По словам экспертов, судить о том, как Центробанки стран мира справились с нефтяным шоком, можно по тому, как курс их валют сегодня отличается от курсов лета 2014-го. По данным исследования, хуже всего пришлось Нигерии (девальвация на 88%), Казахстану (72%) и Анголе (70%). Россия с падением курса на 59,2% на четвертом месте. При этом рубль в 2016 году укрепился на 20%, отыграв почти половину из понесенных прежде потерь.
Более сильное падение рубля на фоне таких валют, как норвежская крона (39%) или канадский доллар (27%), объясняется также и санкциями.
Многие страны тратили резервы до конца вовсе не из желания создать комфортные валютные условия населению, пояснил аналитик «АЛОР Брокер» Евгений Корюхин.
— Структура экономических отношений в Саудовской Аравии не позволяет ей девальвировать свою валюту, так как возникнет отток рабочей силы и удорожание импорта, что ударит по частному сектору экономики, который, в свою очередь, по некоторым оценкам составляет 40% ВВП, — рассказал он.
Для России же девальвация валюты имеет скорее оздоравливающий эффект для внутреннего производителя, уверен эксперт. Ослабление рубля создало широкие возможности для наращивания внутреннего производства, прежде всего в сельском хозяйстве. «ИЗВЕСТИЯ» http://iz.ru/612718/rossiia-tratila-965-na-cheloveka-dlia-podderzhaniia-rublia
МЭР МОЖЕТ ПЕРЕСМОТРЕТЬ ОЦЕНКУ ПО КУРСУ ВАЛЮТЫ В СТОРОНУ УКРЕПЛЕНИЯ РУБЛЯ
30.06.2017 Минэкономразвития РФ может скорректировать в августе оценку курса рубля в 2017 году в сторону укрепления при сохранении высоких цен на нефть и продолжении тенденции по укреплению евро, сообщил журналистам глава Минэкономразвития Максим Орешкин.
Представляя накануне в правительстве подходы к прогнозу социально-экономического развития РФ на 2018-2020 годы, Орешкин отметил, что курс рубля будет более-менее стабилен в ближайшее время и серьезных колебаний происходить не будет.
Текущий прогноз Минэкономразвития исходит из того, что на конец года курс составит 68 рублей за доллар, в среднем по году — 64,4 рубля за доллар.
"Пока мы ничего не меняем (по курсу в прогнозе на 2017 год — ред.), мы в августе (будем вносить изменения). Понятно, что, если у нас (соотношение евро-доллар – ред.) 1,14 сохранится, и если высокая нефть сохранится, и евро, понятно, что и соотношение изменится", — сказал Орешкин.
"Если 1,14 сохранится, то, конечно, будет скорректировано (в меньшую сторону)", — добавил он, отвечая на соответствующий вопрос о том, будет ли пересмотрена текущая оценка Минэкономразвития по курсу доллара в 68 рублей на конец 2017 года.
"У нас изменения очень важные, евро у нас сейчас торгуется 1,14, а в прогнозе 1,06, поэтому надо не только на доллар смотреть, но и на евро. Евро на самом деле у нас 68 (рублей – ред.) сейчас, а у нас в прогнозе на конец года 72", — отметил министр. «РИА НОВОСТИ» https://ria.ru/economy/20170630/1497577301.html
ЕЩЕ НЕ ПРЕДЕЛ: КАК ДОЛГО СМОЖЕТ ДОРОЖАТЬ ЕВРО?
30.06.2017 Эксперты объяснили, почему евро укрепляется всю неделю и скоро будет стоить 69 рублей.
Активный рост европейской валюты начался во вторник, 27 июня, после выступления главы ЕЦБ Марио Драги. С того момента европейская валюта подорожала на Московской бирже примерно на 2 рубля (до 67,4 рублей к концу торгового дня 28 июня; в четверг, 29 июня, к 15:00 по мск евро уступил 7 копеек). Слова регулятора относительно монетарной политики были неоднозначными, но инвесторы все же интерпретировали их по-своему: рынок ожидает сокращения программы скупки облигаций, пишут в своем обзоре аналитики банка «Уралсиб» Евгений Сергеев и Ольга Стерина. Уже осенью ЕЦБ может объявить о сворачивании программы стимулирования, теперь считают инвесторы. При этом ведущий аналитик «КИТ Финанс Брокер» Анна Устинова отмечает, что в своем выступлении Драги обрисовал сценарий, предполагающий период низкой инфляции, прямых же сигналов на ужесточение денежно-кредитной политики глава ЕЦБ не предоставил.
Рост евро, по мнению экспертов, опрошенных Forbes, продолжится в ближайшие дни. «Диапазон 1,145-1,152 для пары евро/доллар технически достижимый», — считает Устинова. С ней согласен аналитик УК «Альфа-Капитал» Андрей Шенк, который также ждет евро на уровне $1,15. «Ожидаем продолжения движения к отметке в $1,15 в паре евро/доллар и отметке в 69 рублей в паре евро/рубль», — заключил ведущий аналитик Промсвязьбанка Михаил Поддубский. Однако в среднесрочной перспективе европейская валюта может начать дешеветь, если не будет дополнительных комментариев со стороны регулятора, считает Устинова.
Тем не менее на укрепление европейской валюты оказывают влияние и более фундаментальные причины. Так, по мнению инвестиционного консультанта Schildershoven Finance B.V. Алексея Бизина, евро растет к доллару уже с начала года, а слова Марио Драги стали лишь подтверждением сложившегося тренда. По словам эксперта, факторов укрепления евро было несколько. Первый — это невозможность для президента США провести в конгрессе свои инициативы, на которые многие смотрели как на источник инфляционного импульса, который заставит ФРС активнее поднимать ставки; второй — достаточно сильная статистика по европейской экономике.
«По итогам марта разница между настроениями в Европе и США стала особенно очевидной. Другими словами, оптимизм в отношении европейской экономики у менеджеров по закупкам гораздо выше чем в США», — прокомментировал Бизин.
В свою очередь Андрей Шенк обращает внимание на то, что профицит по счету текущих операций в Европе сейчас близок к максимуму и составляет около 4% к ВВП, а снижение оттока капитала из еврозоны в таких условиях будет провоцировать укрепление евро к другим валютам. Укрепление евро будет продолжаться до тех пор, пока ФРС не начнет более активно обсуждать сокращение своего баланса, это в очередной раз подчеркнет для инвесторов: в деле ужесточения монетарной политики США находится на два шага впереди своих визави, резюмировал Алексей Бизин. «FORBES» http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/347119-eshche-ne-predel-kak-dolgo-smozhet-dorozhat-evro
КРУПНЕЙШИЕ БАНКИ ОШТРАФУЮТ ЗА НЕВЫДАЧУ КРЕДИТОВ
30.06.2017 Минфин поддержал идею Счетной палаты штрафовать банки, которые воспользовались антикризисной правительственной программой помощи, но при этом не нарастили объемы кредитования реального сектора.
Штрафы предполагаются в объеме не более 2% полученной в рамках докапитализации суммы. Об этом «Известиям» рассказал замминистра финансов Алексей Моисеев: решение принял наблюдательный совет Агентства по страхованию вкладов (АСВ) на этой неделе. По словам экспертов, штрафы такого размера вряд ли заставят банки изменить политику кредитования реального сектора.
Правительство в 2015 году из-за ухудшения ситуации в экономике экстренно докапитализировало крупнейшие банки на 1 трлн рублей, выдав им в капитал облигации федерального займа (ОФЗ). Помощь получили ВТБ, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, банк «ФК Открытие», Альфа-банк, Новикомбанк, Связь-банк, «Уралсиб» и др. «Дочки» иностранных банков госпомощью воспользоваться не смогли. Участие в программе обязывает банки выполнять ряд условий, самое главное из которых — увеличивать кредитный портфель на 1% ежемесячно через ипотеку, ссуды малому и среднему бизнесу и проектам по приоритетным направлениям, определенным государством. Счетная палата неоднократно указывала, что банки оказались неспособны выполнить это условие, и настаивала на штрафах. Также условия докапитализации предполагали неувеличение вознаграждения менеджменту в течение трех лет.
За время действия программы банки направили 80% полученных от государства денег на пополнение оборотных средств, а на инвестпроекты — лишь 4,5%, выявила Счетная палата. При этом докапитализированные банки по итогам 2015 года сгенерировали около 30% убытков, полученных банковским сектором, а по итогам 2016 года — уже более 40%.
В случае наложения штрафов банки рискуют не очень большими суммами, уверены эксперты, поэтому эффект может быть и не достигнут.
— Штраф до 2% от суммы предоставленного капитала по программе ОФЗ для тех банков, которые нарушали условия, вероятно, не станет непосильной ношей, если, конечно, он будет одноразовым. Для них он станет дополнительной платой за пользование этими средствами, — уверен аналитик рейтингового агентства Fitch Антон Лопатин.
Оценить, какие конкретно банки могут попасть под штрафы, очень сложно из-за отсутствия необходимых данных в публичной отчетности, пояснил руководитель отдела валидации агентства «Эксперт РА» Станислав Волков.
— Выплата штрафа — это также и репутационный риск. Поэтому я думаю, что таких банков будет меньшинство, — уверен он.
Результаты опроса «Известиями» участвующих в программе банков этот тезис подтверждают. Представители ВТБ, «Русского стандарта», Совкомбанка, «Возрождения», Абсолют Банка, СМП Банка, «АК Барса», Бинбанка, РНКБ подчеркнули, что все требования программы строго соблюдают.
И только в РосЕвроБанке, получившем от государства 100 млн рублей, заявили, что существуют объективные причины, которые мешают банкам выполнять поставленные в программе условия.
— Темпы кредитования не наращиваются в связи с тем, что наблюдается большое количество невыбранных лимитов и досрочных погашений, — пояснила главный бухгалтер РосЕвроБанка Надежда Камоян.
По ее словам, после улучшения ситуации в экономике многие решили не брать новые кредиты, а погасить старые. «ИЗВЕСТИЯ» http://iz.ru/612643/vitalii-soldatskikh-alina-evstigneeva/banki-oshtrafuiut-za-nevydachu-kreditov
ПРОФЕССОР КАТАСОНОВ: РОССИЯ СПОЛЗАЕТ В ЧЕРНУЮ БАНКОВСКУЮ БЕЗДНУ
30.06.2017 «Ситуация в банковском мире более драматичная, чем я думал еще месяц назад.»
Балансы многих банков правильнее назвать «дисбалансами». Данный феномен можно также назвать «банковскими ножницами»: реальные активы не растут или даже сокращаются (на фоне быстрого роста «рисованных» активов), а реальные обязательства растут, и разрыв между первыми и вторыми непрерывно увеличивается.
Конечно, я понимал, что оценка масштабов банковской «дыры» Росси Центробанком явно занижена. Как она может быть равной 1 трлн. рублей, если, по данным самого Центробанка и Агентства страхования вкладов (АСВ), «дыра» только одного банка «Пересвет», лицензия которого была отозвана осенью прошлого года, равняется 103,6 млрд руб. А у Внешпромбанка (лицензия была отозвана в начале 2016 года) «дыра», по оценкам Банка России, составила 210 млрд руб. (на сегодняшний день считается рекордной величиной). А ведь с 2013 года лицензий лишились 330 банков и практически у каждого была хотя бы «дырочка», а у иного банка зияла «дырища». Но я решил тогда не углубляться в собственные оценки и довольствовался «консервативной» цифрой Центробанка в 1 трлн. руб.
На днях международное рейтинговое агентство S&P опубликовало доклад о состоянии российского банковского сектора. Ключевой показатель указанного доклада — размер «дыры» банковского сектора РФ. Оценка шокирующая — 11 трлн. рублей. Это на порядок больше той цифры, которая обнародовалась Банком России и которую я привел в предыдущей статье. Это уже не «дыра», это настоящая «бездна». Чтобы был понятен масштаб этой «черной бездны», скажу, что общая сумма банковских кредитов нефинансовому сектору в настоящее время составляет 46,2 трлн. рублей. Сумма «дыры» эквивалентна 75% годовых доходов бюджета РФ и почти втрое больше, чем государство потратило на поддержку банков за последние 10 лет.
Агентство S&P констатирует непрерывный рост «дыры». Причем его оно объясняет не только ростом фальсификаций финансовой отчетности банков, но также более объективными причинами. А именно: ухудшением качества выданных кредитов, что, в свою очередь, порождается ухудшением экономического положения клиентов банков, их растущей неспособностью обслуживать и погашать кредиты. По оценке агентства, от 20% до 24% всех выданных в РФ кредитов находятся в проблемной зоне — они либо в принципе не обслуживаются, либо платежи поступают с просрочкой. Речь идет как о займах бизнесу, так и о потребительском кредитовании.
Доклад агентства S&P можно дополнить выступлениями ряда экспертов и официальных лиц в течение последнего месяца, которые содержат интересные детали по теме «банковских дыр». К сожалению, прошло почти незамеченным выступление замглавы Агентства по страхованию вкладов Марии Филатовой на Петербургском международном юридическом форуме в мае месяце. Банкротство 80% российских банков, лишившихся лицензии ЦБ, носит криминальный характер, при этом должники таких кредитных организаций также зачастую уходят в процедуру банкротства, пытаясь спастись от долгов.
Признание важное. Пять лет назад в интернете появилась лекция (видео) бывшего банкира А.Е. Лебедева на тему «Глобальная коррупция в банковском мире». Бывший банкир заявил тогда, что ему на тот момент (апрель 2012 года) не было известно ни одного случая так называемого «рыночного» банкротства российского банка. Все эти «банкротства» были элементами хорошо спланированных акций по выведению банкирами активов в «безопасные зоны» (т.е. за границу, преимущественно в офшоры). Тогда Александра Лебедева пытались обвинять в «предвзятости» и даже «клевете». А сегодня этот «медицинский факт» криминальной природы банковских банкротств признает высокопоставленный чиновник.
Но следующее заявление Марии Филатовой даже более сенсационное, чем оценка «черной дыры» банков, сделанная агентством S&P. «Если говорить о качестве активов (таких) кредитных организаций, то при их балансовой себестоимости 100% их реальная ликвидационная стоимость — всего 12%», — сообщила чиновница. Что же получается? 88% активов банков — виртуальные? В абсолютном выражении это 40,7 трлн. руб. Почти в четыре раза больше, чем оценка «черной дыры», сделанная агентством S&P. Напомню, что в прошлом году доходная часть бюджета РФ составила 13,7 трлн. руб. Получается, что «дыра» эквивалентна трем годовым бюджетам РФ. Тут действительно больше, чем «дыра» (ее все-таки можно заделать), тут настоящая «черная бездна»! Это более чем на порядок превышает суммы, которые были направлены на поддержку российских банков нашими финансовыми властями за последнее десятилетие. Никаких денег не хватит для того, чтобы заделать «черную бездну».
Приведенные цифры описывают лишь одну сторону «медали», а именно активы. Другая сторона «медали» — пассивы. Тут даже АСВ воздерживается от каких-то агрегированных оценок фальсификаций. Сегодня, когда Банк России начинает совместно с АСВ изучение документов банка, у которого отобрали лицензию, почти всегда выплывают «забалансовые» обязательства в виде банковских депозитов. Известно, что АСВ предоставляет гарантии по вкладам физических лиц на сумму до 1,4 млн руб. Но по «забалансовым» депозитам АСВ возмещения не производит. Фактически банки воруют деньги у населения, причем клиенты об этом не подозревают.
В немалой степени эффект «банковских ножниц» усиливается по причине того, что банки в целях фальсификации своей финансовой отчетности вступают в сговор с другими институтами. Прежде всего, с аудиторами, которые призваны обеспечивать достоверность отчетности и оказывать банкам-клиентам содействие в ликвидации разных «перекосов» в их бизнесе. На деле, аудиторы оказываются соучастниками банковских преступлений, способствуют росту «банковских дыр». Так, после отзыва лицензии у упомянутого выше Внешпромбанка («дыра» в балансе 210 млрд руб.), ЦБ обрушился с критикой на работу аудиторов. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина отмечала, что около 50 аудиторских компаний безоговорочно заверили отчетность 150 банков, где позже регулятор обнаружил признаки недостоверности.
Также в сговоре с банками оказываются некоторые институты рынка ценных бумаг. Прежде всего, регистраторы и депозитарии ценных бумаг. Стало нормой, когда указанные институты выдают банкам фиктивные справки и документы о якобы имеющихся у банков бумагах. В 2010 году схему с фиктивными выписками из депозитариев использовали банки Матвея Урина («Славянский» и «Монетный дом», Традо-банк, Донбанк, Уралфинпромбанк, Соцгорбанк, все они лишены лицензий). Данный вид фальсификации даже получил название «схема Урина». Для борьбы с этим злоупотреблением ЦБ сформировал «белый» список депозитариев и регистраторов, и, если банки пользовались услугами компаний не из этого списка, под эти бумаги ЦБ требовал создавать повышенные резервы. Впрочем, эта мера не искоренила до конца использование «схемы Урина».
Отзыв лицензии и банкротство банка — настоящая трагедия для вкладчиков. Банкротства за последнее десятилетие зацепило в общей сложности несколько миллионов граждан. Правда, большинство из них отделались испугом. Поскольку с 2003 года работает Агентство страхования вкладов (АСВ), которое покрывает потери вкладчиков в пределах установленного лимита (сначала он был равен 0,7 млн руб., в настоящее время — 1,4 млн руб.). Потери все-таки есть. Во-первых, не компенсируются потери, превышающие лимит. Во-вторых, почти не компенсируются потери забалансовых депозитов.
А за все время существования госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» вкладчикам обанкротившихся банков были выплачены компенсации на общую сумму чуть более 1,2 трлн. рублей. Всего страховое возмещение получили 2,5 млн. россиян. Глава АСВ Юрий Исаев сообщил, что физлица получают обратно примерно 70% ранее доверенных банку средств.
Что стоит за этими сухими цифрами руководителей АСВ? Банкротства тысяч и тысяч компаний, потерявших свои деньги в банках. А это, в свою очередь, означает потерю сотен тысяч или даже миллионов рабочих мест. Поэтому Юрий Исаев и назвал ситуацию «трагичной».
К сожалению, мало кто в России до конца осознает масштаб угроз, которые исходят из «черной бездны» банковского мира. Эта «бездна» напоминает вулкан в Йеллоустонском заповеднике, который в любой момент может «заработать» и уничтожить пол-Америки. В «черную бездну» банков может провалиться пол-России. Это будет страшнее, чем ракетно-ядерный удар из-за океана. «СВОБОДНАЯ ПРЕССА» http://svpressa.ru/economy/article/175886/?rss=1
КАЗУСЫ СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ: ЛЕГКО ЛИ ПОПАСТЬ В ДОЛГОВУЮ КАБАЛУ?
28.06.2017 В нашей стране проблемы, возникающие при заключении и исполнении кредитных договоров, с каждым днем становятся все более актуальными.
Вначале необходимо отметить, что модель общественных отношений, где правило «жить в долг» считается нормальным и традиционным, исторически не характерна для русской славянской культуры. Ростовщичество – это предоставление денег в долг под процент. В русском языке когда-то было другое название этого явления – лихоимство.
В древности среди русских ростовщиков почти не было, занимались ростовщичеством в основном пришлые люди, в эпоху расцвета культуры и мощи Киевской Руси и оживленной торговли с Византией и Западом в Киеве появилось большое количество иудеев-купцов, которые очень быстро разбогатели. В иудаизме ссуда денег под процент единоверцам запрещена: «Если дашь деньги взаймы бедному из народа Моего, то не притесняй его и не налагай на него роста». Для чужеземцев-иноверцев таких ограничений нет: «с иноземца взыскивай, а что будет твое у брата твоего, прости», «ты будешь давать взаймы многим народам, а сам не будешь брать взаймы; и господствовать будешь над многими народами, а они над тобою не будут господствовать».
Киевские ростовщики брали до 50% годовых. Не трудовой, паразитический характер такого ростовщического дохода вызывал широкий протест. Так, весной 1113-го в Киеве разразилось народное восстание, во время которого были разгромлены дома евреев-ростовщиков, взимавших огромные проценты, а также занимавшихся скупкой и перепродажей по спекулятивным ценам продуктов широкого потребления. По Уставу Владимира Мономаха было сильно ограничено взимание процентов на взятые в долг деньги. Взыскав с должника «три реза» (5+5+5), ростовщик терял право на взыскание основной суммы долга (свод законов «Русская правда»). Среди русских бытовало презрительное отношение к ростовщикам, «резоимцам», берущим «лихву», которых в народе прозвали «гиенами немилосердными» (В.И. Даль).
Сегодня банковская система (система, предполагающая мздоимство) стала неотъемлемой составляющей существования русского государства. Долговые обязательства перед банками есть у каждой третьей, а то и у каждой второй семьи в России.
Как следует из Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» в связи с тем, что при заключении кредитного договора заемщик фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержит в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения (признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом). Таким образом, законодателем в целях защиты прав потребителей, как экономически слабой стороны, введены дополнительные механизмы правовой защиты. Однако в реальности правоприменительная практика крайне плачевна и указанные «механизмы», как правило, не срабатывают. Судебные инстанции не принимают во внимание такие факты нарушений со стороны банка, как взимание платы за предоставление информации по кредиту, обязательное страхование жизни и здоровья, скрытые платежи, обязанность заключить иные договора, условия которых заемщику не сообщаются, оплата смс- информирования. С точки зрения Гражданского кодекса и ФЗ «О защите прав потребителей» эти нарушения являются таковыми, однако не могут послужить основанием для расторжения договора, поскольку не признаются существенными. С позиций нормативных предписаний Гражданского кодекса основанием расторжения договора в суде может быть только существенное нарушение его условий. Главное условие, которое банком исполняется в момент оформления кредита, – это предоставление денежных средств заемщику. С момента предоставления денежных средств банк считается исполнившим свою часть сделки и теперь предъявить ему какие- либо претензии практически либо крайне сложно, либо невозможно в принципе.
Итак, в нынешней России, человек легко может попасть в долговую кабалу, но выбраться из нее крайне сложно, и правовых механизмов для этого практически нет. Оформление банкротства, которое стало доступно гражданам в 2015 году, не панацея от кредитного ада, а лишь еще одни дополнительные круги того же ада.
Прекращение погашения задолженности, как правило, связано с ухудшением финансового положения, утратой работы, которая давала необходимый доход, и крайне редко связано с оплошностью и случайным пропуском срока оплаты очередного платежа.
В таком случае для человека наступает кромешный мрак. В дело вступает отдел банка по взысканию проблемных задолженностей, сотрудники которых часто не отличаются вежливостью и воспитанностью. Недавно вступивший в законную силу закон, ограничивающий возможности коллекторов, принципиально проблему не решает. Банки по-прежнему уступают свои права по истребованию «зависшего» долга иным организациям, и никто, как и раньше, не заботится о том, чтобы полноценно известить заемщика о замене кредитора, с тем чтобы указать наименование нового кредитора, реквизиты для погашения долга с необходимыми печатью и подписью на таком документе. Человек оказывается в таком случае в положении невозможности исполнения своих обязательств, поскольку не знает, сколько и кому платить. В конечном итоге с поправкой на срок исковой давности кредитор вырастит долг до самого предельного размера и тогда без особого труда взыщет долг через суд.
Как правило, в таких случаях опровергнуть размер задолженности заемщику также непросто. Но в данном случае юридическая помощь при расторжении кредитного договора через суд может оказаться более всего эффективной. Однако это дополнительные расходы к уже существующим обязательствам перед ростовщиком, и поэтому далеко не все на это идут. И попросту в последующем сталкиваются с принудительным взысканием, инициируемым судебными приставами. Благо, что законодательство оберегает право граждан на неприкосновенность одного-единственного жилья при обращении взысканий.
В совокупности банковская и судебная система – это исполин, одолеть которого человеку, как правило, не под силу. Хотя принятие закона, ограничивающего деятельность коллекторских организаций, хотя бы в какой-то мере ограждает права человека в процессе досудебного «урегулирования» спора стороной кредитора. «ЭКОНОМИКА И ЖИЗНЬ - ЧЕРНОЗЕМЬЕ»
ДОЛГОВОЙ БАРЬЕР: ЧТО ДЕЛАТЬ ДОЛЖНИКУ С ЗАПРЕТОМ НА ВЫЕЗД ЗА ГРАНИЦУ
30.06.2017 Количество должников, которым запрещен выезд за границу, растет. Как сообщил РБК представитель Федеральной службы судебных приставов (ФССП), за пять месяцев 2017 года в Погранслужбе ФСБ России на исполнении находилось около 2,4 млн постановлений о временном ограничении на выезд — на 55% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Наиболее часто эта мера применяется в Москве, Республике Башкортостан и Московской области.
Запрет на выезд за границу — серьезное ограничение гражданских свобод, которое считается действенной мерой воздействия на должников, говорит управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. ФССП подтверждает это статисткой: с января по май было взыскано 11,1 млрд руб., что почти на 16% превышает сумму, взысканную за те же месяцы 2016 года.
Важно, что человек становится невыездным отнюдь не в момент возникновения долга и даже не всегда после вынесения судебного решения. Решение об ограничении выезда принимают либо суд (если речь идет о задолженности по алиментам), либо ФССП — в остальных случаях. Общая схема выглядит так: сначала долг передается в суд, тот выносит решение о принудительном взыскании, после чего долг направляют в службу судебных приставов, которые осуществляют взыскание. Исключением является задолженность по штрафам ГИБДД — они сразу передаются в ФССП, минуя суды.
На практике судебные приставы не так часто прибегают к запрету на выезд, отмечает партнер адвокатского бюро «А2» Михаил Кюрджев. «Намного проще отправить запрос в банк, и если у должника на карте есть средства, они сразу списываются в бюджет», — объясняет юрист. Кроме того, приставы могут «заморозить» деньги на карте. Тогда должник должен будет оплатить задолженность и предоставить в ФССП квитанцию об оплате. После этого в течение семи дней средства на карте будут разблокированы, говорит Кюрджев.
Опрошенные РБК юристы рекомендуют по крайней мере раз в несколько месяцев проверять базу ФССП на предмет наличия неоплаченных долгов. Это можно сделать удаленно — например, используя сервис «Банк данных исполнительных производств» на сайте службы или через мобильное приложение ФССП. Кроме того, приложения службы доступны в социальных сетях «ВКонтакте» и «Одноклассники». Получить информацию об исполнительном производстве можно также через сервис госуслуг. Кроме того, должники могут позвонить или прийти в отделение ФСПП.
При этом узнать об ограничении на выезд за рубеж за эти долги на сайте ФССП у должника не получится, говорит Сафиулин. По его словам, о возможности выехать за границу нужно спрашивать у судебного пристава, который ведет дело. Либо если у должника есть личный кабинет на сайте госуслуг, то он может получить электронное извещение от ФССП там, добавляет эксперт.
Впрочем, юристы отмечают, что в ФССП периодически появляются неверные сведения — например, об уже уплаченных штрафах или неправильно начисленных налогах. Однако такие случаи обычно вызваны техническими ошибками и происходят относительно редко, уточняет Павел Хлюстов.
ФССП рекомендует проверять задолженность не менее чем за пять дней до поездки, а опрошенные юристы — за две недели. Оплатить задолженность можно на сайте ФССП — перевести деньги с банковской карты или со счета мобильного телефона, а также через систему WebMoney. Заплатить можно также в банке, предварительно получив квитанцию и реквизиты на сайте или на приеме у судебного пристава.
Погасив задолженность, необходимо предоставить подтверждающие документы судебному приставу, который должен будет подписать постановление об отмене запрета на выезд и направить его пограничникам, рассказывает Марат Сафиулин. Согласно закону об исполнительном производстве, эта процедура может занять от 10 до 14 дней. Павел Хлюстов советует должникам контролировать весь процесс, время от времени напоминая приставам о себе.
Если же в базе ФССП задолженность появилась по ошибке, то для начала стоит пообщаться с приставом, говорит Кюрджев. «Если в базе отражается уже оплаченный штраф, попросите у пристава электронную почту и отправьте туда копии документов об оплате», — говорит он. В случае если проблема не решится, долг можно оспорить в суде. «Процесс восстановления справедливости, как правило, растягивается на месяцы. Поэтому, если «долг» не очень большой, многие люди предпочитают уплатить его, съездить за границу, а уже потом его оспаривают. Однако это неправильная стратегия», — предупреждает Сафиулин.
По его словам, если человек уплатит «задолженность», а затем обратится в суд, то суд, скорее всего, расценит факт уплаты как признание задолженности. В таком случае шансы вернуть уже уплаченные деньги крайне малы. Так что опротестовывать задолженность необходимо сразу, как только человек узнает о ней. При этом «должник» останется в списке невыездных до конца разбирательства, признает эксперт. «Но в этом случае у него появляется возможность попытаться через суд взыскать убытки, понесенные в связи с неправомерным вынесением запрета на выезд», — заключает он.
При этом мнение о том, что снять запрет на выезд, расплатившись по долгам, если таковые вдруг обнаружатся, непосредственно в аэропорту, ошибочное. «Погасить задолженность прямо в аэропорту граждане могут уже сейчас, однако временное ограничение на выезд из Российской Федерации в настоящее время сразу же не будет снято», — говорится в сообщении пресс-службы ФССП. Дело в том, что информация о расплате должна достичь судебных приставов, а это занимает время.
Пока единственное, что предполагается сделать, — сократить этот срок. «В Госдуму уже внесен законопроект, согласно которому судебный пристав при директоре ФССП России будет снимать ограничение на выезд из Российской Федерации, как только информация о погашении задолженности отразится в Государственной информационной системе о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП). Это позволит значительно сократить сроки снятия временного ограничения на выезд из Российской Федерации», — указывает пресс-служба ФССП. «РБК» http://www.rbc.ru/money/29/06/2017/5954ebe69a7947e820794949
ЭТИЧЕСКИЙ БАНКИНГ: НЕ ТОЛЬКО У МУСУЛЬМАН
29.06.2017 Широко известный по всему миру исламский банкинг и планируемый к введению некоторыми иерархами РПЦ православный банкинг – явления одной категории, относящиеся к так называемому этическому банкингу.
Этический банкинг не обязательно связан с религией, но обязательно предполагает некий моральный кодекс банка как в политике привлечения капитала, так и в инвестиционной политике. Первые этические банки, не вкладывавшие средства в производство оружия, спиртного и табака, появились в середине 20 века. В настоящий момент их великое множество, включая некоторые совсем уже экзотические варианты.
Самый известный из всех видов этического банкинга – исламский. Ислам, как и две другие авраамические религии – христианство и иудаизм, порицает ростовщичество, поэтому в исламских банках применяются сложные схемы, напоминающие лизинг. В Саудовской Аравии, на родине ислама, где находятся главные мусульманские святыни, объем финансов халяльных банков составляет около 50% от всех капиталов, вращающихся в стране. В Малайзии исламские финансы составляют около четверти от общего объема, также немалую долю капиталы халяльных банков составляют в таких странах, как Турция, ОАЭ, Катар. С определенной долей условности к этическому банкингу можно причислить деятельность израильских банков. В иудаизме ростовщичество считается грехом с одной оговоркой: нееврею в долг под проценты давать не возбраняется. Но поскольку в Израиле евреи составляют большинство населения, то в израильских банках применяется схема «этер-иска», представляющая договор о партнерстве. Отдельный разговор о ватиканской Дикастерии римской курии. Никаких специфических моральных норм в уставе этого банка не регламентировано, мало того, его частенько обвиняют в отмывании денег итальянской мафии, поскольку неаполитанские и сицилийские «капо» – люди религиозные, и отправка честным трудом наворованного в Ватикан для них – своеобразная индульгенция.
А вот буддисты в Таиланде, Лаосе и Мьянме изобрели намного более оригинальную схему кредитования. Давать деньги под процент буддизм не запрещает, поэтому каких-либо «обходов» ростовщических схем, как в исламском и иудейском банкингах, там не предусмотрено. Зато вместо кредитной истории для заемщика играет роль при кредитовании его карма. Изобрел схему буддийский монах Пхра Субин Панито из Таиланда, основавший схему «Саджа Сасом Саб». К нему, а также к его последователям в соседних Лаосе и Мьянме, обращаются обычно жители бедных сельских районов, не имеющие обеспечения для кредита и, соответственно, не имеющие вообще никакой кредитной истории. Никакой мистики, на самом деле, нет, карма определяется кредитодателем на основе репутации заемщика, о которой ему становится известно от общины, где тот проживает. Фактически «Саджа Сасом Саб» является кооперативом, в который принимаются только члены общины.
Нечто подобное присутствует и в России – правда, пока только в одном субъекте федерации: Карачаево-Черкесии. Там местное отделение Россельхозбанка не выдает кредиты без одобрения советов старейшин на местах. На такую меру местное руководство банка вынуждено было пойти из-за увеличения числа неплатежей по кредитам. Последовательность получения кредита следующая: сначала совет старейшин населенного пункта оценивает каждую кандидатуру заемщика, затем, в случае положительного решения, передает ее на рассмотрение главе муниципалитета, после чего – в совет района, а оттуда, в случае его положительного решения, – в совет республики. В соседней Кабардино-Балкарии такой же схемы недавно стал придерживаться банк «Нальчик». Причина, как нетрудно догадаться, аналогичная: много невозвратов. По сути дела, происходит возврат к практике, существовавшей в Российской Империи до революции: когда без согласия общины, к которой принадлежал заемщик, банки кредит не выдавали.
Из этического банкинга в традиционном смысле определения наиболее известен, помимо исламского, «зеленый банкинг», получивший максимальное распространение в европейских государствах, в меньшей степени – в США, Канаде и Австралии. Из названия можно догадаться, что речь идет об экологии и охране окружающей среды. Смысл «зеленого банкинга» – в уменьшении вредного воздействия на окружающую среду, которое может возникнуть в результате инвестиционной и кредитной деятельности банка. Соответственно, «зеленые банки» не инвестируют средства в «коричневые» проекты (то есть те, которые могут нанести вред окружающей среде) и не выдают под них кредиты. Мало того, сам «зеленый банк» тоже старается своей деятельностью не нарушать экологическую обстановку. Например, это обеспечивается за счет максимального перевода банковских операций в интернет, чтобы по возможности не использовать бумагу, внедрения энергосберегающих технологий в офисах банка, сокращения пользования автомобилями для переездов из одного офиса банка в другой. Впрочем, сами экологи к таким мерам относятся скептически: по их мнению, основной критерий принадлежности банка к «зеленым» финансовым учреждениям – объекты, в которые банки инвестируют.
Мало того, экологи считают, что даже льготного кредитования по сниженным ставкам экологичных проектов недостаточно для того, чтобы банк причислять к «зеленым». Среди радикального крыла экологических активистов распространено мнение, что «зеленые» банки должны просто отказаться наотрез от кредитования «коричневых» проектов – даже по повышенной ставке. Единого критерия для отнесения банков к «зеленым» не существует, в отличие, например, от того же исламского банкинга. Поэтому зависит все и от того, как себя позиционирует тот или иной банк, и от того, как его деятельность оценивают экологи. Крупнейшие банки, руководство которых относит их к «зеленым», – Всемирный банк, Европейский банк реконструкции и развития, Азиатский банк развития. Эти банки кредитуют на льготных условиях экологические проекты, в том числе те, что предназначены решать такие глобальные проблемы, как изменение климата и опустынивание. Но это не значит, что они отказываются кредитовать «коричневые» проекты. В Европе наибольшее количество банков, позиционирующих себя как «зеленые», расположено в Германии и Нидерландах. В США практически каждый уважающий себя более-менее крупный банк внедряет в свою стратегию зеленые проекты. Существуют три банка, которые специализируются исключительно на зеленых проектах и категорически отказываются кредитовать «коричневые». Это Green Bank (Техас) с активами около 1 млрд долларов США, First Green Bank (Флорида) и GreenChoice Bank (Иллинойс). Американское рейтинговое агентство Bloomberg Markets ведет рейтинг банков по экологичности, составляемый по двум показателям: уменьшение негативного воздействия на экологическую обстановку, создаваемое за счет деятельности самого банка, и объем кредитования зеленых проектов. «ИНВЕСТ-ФОРСАЙТ»
БЕДНОСТЬ РОССИЯН: ХУДШИЙ ПОКАЗАТЕЛЬ С 2009 ГОДА
29.06.2017 Каждому десятому россиянину едва хватает денег на еду, и это худший показатель с 2009 года. По результатам опроса ВЦИОМ, 30% россиян едва хватает денег на покупку одежды, а 41% респондентов сказали, что на еду и одежду деньги есть, но покупка холодильника, телевизора или мебели для них проблематична. Только 3% говорят, что могут позволить себе почти все.
Впрочем, такие итоги противоречат данным других опросов ВЦИОМ, отмечает ведущий эксперт центра Олег Чернозуб.
«С одной стороны, по объективным показателям, характеризующим материальное положение семей, получается, что ситуация медленнее, чем раньше, но продолжает ухудшаться. По таким показателям, например, как количество бедных, мы вплотную приблизились к наиболее неблагоприятному периоду кризиса 2008-2009 годов. Однако если мы сравним эти данные с данными, характеризирующими субъективные ощущения людей, то обнаружим что настроения у наших сограждан, примерно начиная с весны этого года, начинают заметно улучшаться. Казалось бы, противоречие. Но фундаментально, вероятнее всего, никакого противоречия нет, поскольку по целому ряду объективных параметров, например, показателям ВВП, некоторому росту промышленного производства, намекам на оживление розничного товарооборота мы видим, что ситуация в экономике в целом немного улучшается. Отсюда можно сделать вывод: когда мы спрашиваем людей об их экономическом настроении, получается, они отвечают, опираясь не только на собственный, личный опыт, но и более обширный ряд факторов, касающихся положения экономики в целом.»
Недавно глава Счетной палаты Татьяна Голикова сообщила, что с начала года в стране стало на два миллиона больше бедных. По последним данным, за чертой бедности находятся 22 миллиона человек, сказала она. Это свидетельство того же самого процесса, говорит директор Центра исследований экономической политики экономического факультета МГУ Олег Буклемишев:
«Этот процесс связан с тем, что российская экономика, во-первых, находится в ситуации стагнации, когда не из чего создавать волну, которая поднимет все лодки, то есть даст повышенные доходы не только богатым, но и бедным гражданам. И обязательно нужно принимать во внимание то, что бедные люди получили серьезный удар в предыдущем году, когда было принято решение об отмене индексации социальных пособий, и только пенсионерам выдали 5 тысяч в январе. И мы видим, по данным статистики, что январь как раз оказался единственным месяцем, когда произошло незначительное повышение реальных доходов населения. Во все остальные месяцы уже продолжается более трех лет снижение реальных доходов, и это не может не сказываться именно на самых бедных слоях населения. Как известно, бедные люди страдают в таких экономических ситуациях больше всего».
Среди тех, кому денег не хватает на продукты, или есть средства на еду, но не хватает на одежду, больше всего людей старше 60 лет. Из тех, кто сказал, что на еду и одежду хватает, однако они не могут себе позволить купить холодильник или телевизор, больше всего респондентов в возрасте от 25 до 34 лет. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/358382
ГРЕФ НЕ РЕКОМЕНДУЕТ НАСЕЛЕНИЮ ИСПОЛЬЗОВАТЬ КРИПТОВАЛЮТЫ
29.06.2017 Глава Сбербанка Герман Греф не рекомендует населению использовать криптовалюты из-за высоких рисков. В четверг Греф выступает с лекцией в екатеринбургском "Ельцин центре". Тема выступления главы Сбербанка — "Новые технологические тренды и модели эффективного менеджмента".
"Волатильность (курсов криптовалют — ред.) будет сохраняться. Мы видим, что происходит. Технологии незрелые, очевидно. Рекомендую играть в эту валюту только любителям казино. Можно выиграть, а можно проиграть", — сказал Греф.
Тем не менее, он считает, что криптовалюту не нужно запрещать. "Государство почувствовало конкуренцию. И первое движение – запретить…. Но я думаю, что остановить это будет невозможно. Более того, кто будет запрещать, тот будет проигрывать", — подчеркнул глава Сбербанка.
Китайская торговая онлайн-платформа AliExpress ранее сообщала, что в июне наблюдает увеличенный спрос россиян на видеокарты, что может быть связано с желанием использовать их для получения криптовалют. Пользователи AliExpress стали активнее искать именно конкретные модели, наиболее подходящие для создания "криптоферм", например, GeForce GTX1060, GTX1070 и Radeon RX480.
Среди основных интересов покупателей на платформе — биткоин-майнеры: за месяц число запросов "bitcoin miner" увеличилось на 150%. Аналитики компании указывали, что всплеск интереса к видеокартам наблюдается последний месяц после широких анонсов о возможности майнинга криптовалют. Наиболее активны в это направлении покупатели из России, Украины, Казахстана и США.
Зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в мае говорила, что Банк России через месяц представит вариант нормативных документов по налогообложению криптовалют, в том числе биткоина, как цифрового товара. Сейчас в РФ действует запрет на выпуск денежных суррогатов. Вместе с тем глава Сбербанка считает, что все больше стран открывают свои рынки для криптовалют, и в России тоже надо ввести аккуратное регулирование биткоина, так как это предоставляет колоссальные возможности. «РИА НОВОСТИ» https://ria.ru/economy/20170629/1497541925.html
СЕКС, НАРКОТИКИ И БЛОКЧЕЙН
30.06.2017 Что думают и знают о самой модной финансовой технологии обычные россияне.
Банки.ру узнал у прохожих в Москве и Московской области, что такое блокчейн, какой у него курс и где его взять. В результате мы решили опубликовать 14 наиболее понравившихся нам ответов и с помощью экспертов сами попытались разобраться, что же это такое.
ЕВДОКИЯ, 42 ГОДА, АДМИНИСТРАТОР СТО: — Чейный-чейный блок? А если серьезно, то «блокчейн» можно перевести как «цепочка блоков». И это все, что я могу сказать, исходя из данного названия. Я помню, что это как-то очень сильно связано с биткоинами, но, черт возьми, я не понимаю, как это работает! Совсем недавно пыталась разобраться в этой теме после новости о том, что на рынке образовался дефицит видеокарт. Потому что народные массы узнали, что с помощью этих видеокарт можно «ковать биткоины», майнить виртуальную валюту и зарабатывать нереально много денег! Короче, люди радостно побежали в магазины и стали стремительно раскупать видеокарты.
АЛЕКСАНДР, 22 ГОДА, ЖУРНАЛИСТ: — Я всегда думал, что это децентрализованная база данных. Типа каждый компьютер, смартфон, включенный в такую сеть, хранит кусочек информации — нет мозгового центра типа сервера. Еще я знаю, что биткоин работает по такому принципу, как и большинство криптовалют, наверное. А курса у блокчейна не может быть.
Еще все эти слова типа «блокчейн». Они в России ассоциируются с каким-нибудь Гайдаровским форумом, где старперы рассуждают о цифровой экономике и конце нефтяной эпохи.
ЖАННА, 44 ГОДА, ПРОГРАММИСТ: — Блокчейн — это новая технология в информационном мире, которая может многое изменить в вопросах шифрования и управления данными, особенно в сферах государственного администрирования и финансов. Однако, мне кажется, как и любая другая новая технология, она находится в опасности быть переоцененной. Несмотря на то что все заявляют о ее повышенной безопасности, это всего лишь вопрос времени, когда к ее уязвимостям подберут «ключики». Поэтому я бы сейчас с интересом, но осторожностью следила бы за этой темой. Тем более что молодежь сейчас в ней понимает в некоторых аспектах больше, нежели наше поколение.
СЕРГЕЙ, 37 ЛЕТ, РУКОВОДИТЕЛЬ ОТДЕЛА РЕКЛАМЫ И PR: — Блокчейн — это что-то связанное с биткоинами. Курс у биткоина вроде около 2—3 тысяч рублей. Взять его можно в Интернете, и для этого зачем-то нужны видеокарты (поэтому их все сейчас скупают).
ДАРЬЯ, 21 ГОД, ПРОДАВЕЦ-КОНСУЛЬТАНТ: — Блокчейн — цепочка трансакций. В блокчейне используют криптовалюты (виртуальные монеты), самая распространенная из которых на данный момент — биткоин. Поэтому, что такое «курс блокчейна», я не понимаю. Может быть, курс биткоина? Один биткоин — где-то 2 500 долларов. Где его взять? Комп сильный купить и скачивать денежки, но в России этого лучше не делать, у нас законом запрещено, да и лучше поехать туда, где электроэнергия дешевле обходится. В Латинскую Америку, например. Другое дело, что на них покупать? Недвижимость? Рабов или органы на черном рынке? А вообще приобрести бы стоило, потому что курс поднимется в будущем. Там ведь программа разработана, что к 2100 году биткоины перестанут выпускаться и валюта станет ценнее. Или я неправильно вообще говорю и действительно есть курс блокчейна?
ИГОРЬ, 31 ГОД, ПОВАР: — Ну, блокчейн — это система трансакций, которая работает, в частности, для биткоина. Система трансакций состоит из блоков, а блоки (вроде как) состоят из хешей (вроде как это некая контрольная сумма), чтобы вычислить которую сейчас активно строятся биткоин-фермы (которые майнят эту криптовалюту). То есть, в принципе, блокчейн — это система. Система замкнутой цепочки. (Вроде так, я плохо разбираюсь.) А брать нужно перспективные криптовалюты, основанные на системе блокчейн. И криптовалюты не ограничиваются одним биткоином. Да, он резко взлетел после японских событий, но есть и другие криптовалюты, которые пока дешевле биткоина, но показывают стабильный рост. Названия их для статьи я говорить, конечно, не буду.
ЮРИЙ, 45 ЛЕТ, ПРОГРАММИСТ: — Блокчейн — это технология, ставшая известной в то же время, что и криптовалюта биткоин. Однако, на мой взгляд, в ней есть какой-то элемент «пирамиды». Со временем могут найтись, грубо говоря, группы недоброжелателей, способных отрубить Интернет в каком-нибудь регионе или отключить дата-центр — какие тогда гарантии безопасности могут быть предложены для владельцев биткоинов? Опять же вирусы никто не отменял, и есть уже прецеденты потери данных облачными хранилищами (что также новая технология, как и блокчейн). Существует опасность, к примеру, что человек однажды купит квартиру — зарегистрирует сделку в электронном виде, а свидетельство о регистрации собственности в физическом виде не получит. В тот же или на следующий день совершается атака на госуслуги.ру — физических записей у человека не остается, а электронная запись в базу данных не попала. Как теперь доказать, что недвижимость — твоя? Более того, с компьютерами работают люди — кто сказал, что у всех людей есть необходимая квалификация или они попросту не «забивают» на свои обязанности? При такой технологии нужен более высокий уровень доверия и контроль. Новшествами можно пользоваться, когда у тебя есть традиционный тыл. Грубо говоря, сначала — счета в банках и/или чулок с деньгами под матрасом на черный день, а уже потом — криптовалюты и использование преимуществ развития технологии блокчейн. Если человек, конечно, не финансовый камикадзе. Может, у молодежи и иной взгляд, но наше поколение многое видело в новейшей истории России. Поэтому вопросы безопасности зачастую у меня выступают на первое место, а не вопросы доверия и безоглядного следования новым технологиям.
ЮЛИЯ, 36 ЛЕТ, ПОЛИТОЛОГ: — Судя по переводу... Блочная цепочка? Цепочка из блоков? Я не знаю, не сталкивалась с этим термином вообще.
ИЛЬЯ, 31 ГОД: — Наверное, где-то заблокировали звено. Курс — только вперед, взять можно на сцепке у вагонов.
АНОНИМ: — Биткоин из-за своих характеристик анонимности активно используется в так называемой Deeb Web (невидимая сеть). Используя специальный браузер под названием «Тор», вы можете купить в нем практически все что угодно, при этом имея все шансы остаться инкогнито. В принципе, благодаря именно этому биткоин так стремительно развивается, уж слишком большие возможности он открывает для нелегальной торговли.
Например, на просторах Deeb Web имеется русскоязычный сегмент под названием Russian anonymous market place, на удивление один из самых популярных по всему миру. Из названия нетрудно догадаться, что является его спецификой.
Такого выбора запрещенных веществ и сопутствующих им товаров вы вряд ли где-либо видели. Схема заказов довольна проста: выбираешь товар, город, после — понравившийся тебе магазин. Да-да, там множество магазинов (можно сказать, кофешопов) и каждый из них борется за клиентов и очень дорожит своей репутаций. После каждого заказа ты обязан оставить отзыв, который нельзя удалить, и он может повиснуть тяжким бременем на этом магазине. Там работает схема закладок, ты оплачиваешь товар с помощью биткоина, и тебе открывается геопозиция и фотография, где спрятан товар. Вот так просто.
По мнению маркетолога и основателя студии вау-дизайна «Лето» Алексея Матлакова, у блокчейна нет будущего в мире банков до тех пор, пока стратегический менеджмент банков не уйдет на пенсию и не уступит свои активы молодым. Но произойдет это только лет через 20.
«У блокчейна будущее есть, но не в мире банков. Потому что в среднесрочной перспективе это «смерть в яйце» для банковской монополии на хранение информации о финансовых переводах. Безусловно, я говорю не о смерти банковской отрасли, а только о расчетах и хранении электронных денег, в том числе и официальных безналичных валют. Зачем мне пользоваться банком, который берет комиссии и отдает мои данные контролирующим органам по их требованию? Кроме того, банк все-таки имеет риски: взломают злоумышленники, безумные вкладчики вдруг затребуют все деньги в результате кризиса или центробанк сделает неожиданный «вжух» и оставит хранителя моих денег без лицензии. Круче довериться бездушному алгоритму, у которого кристально чистая репутация и нет никакого прямого бенефициара. Поэтому консервативные банкиры по закону психологии будут сопротивляться этой технологии вместе с правительством», — считает Матлаков.
В целом, если отрасли биткоина и блокчейна суждено занять значимое место в мире, то, скорее всего, развитие будет происходить поэтапно — примерно так же, как развивался Интернет. Сейчас биткоин находится на этапе участия энтузиастов или ранних последователей. Прежде чем люди перестанут бояться хранить свои персональные данные в хранилищах с возможностью доступа через блокчейн, необходимо разобраться с проблемой безопасности. До сих пор персональные и корпоративные пароли постоянно крадут, а базы данных взламывают. В случае с хранением информации с помощью блокчейна для любого человека будет катастрофой кража или раскрытие закрытого ключа ко всем его личным данным, хранящимся в сети. Последствия могут быть совершенно непредсказуемыми, вплоть до случаев полной кражи личности. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9838195&r1=rss&r2=yandex.news
УДАЛЕННАЯ ИДЕНТИФИКАЦИЯ ОТКЛАДЫВАЕТСЯ НА ПОЛГОДА?
28.06.2017 По ряду косвенных признаков можно предположить, что старт пилотного проекта по удаленной идентификации российскими банками частных лиц с этого лета переносится на начало следующего года.
Неоднократно анонсированная банковская удаленная идентификация клиентов-физлиц должна выглядеть следующим образом. На стадии пилотного проекта десяток банков получает право идентификации граждан. Граждане добровольно посещают отделения этих банков вживую и позволяют снять с себя определенные биометрические параметры. Причем параметров должно быть как минимум два – чтобы снизить риски совпадения и мошенничества.
Ранее заявлялось, что идентифицировать граждан для начала следует по отпечаткам пальцев и радужке глаза. Но в результате разработчики проекта остановились на чертах лица и голосовых характеристиках. Вариант «слепки лица и голоса» вырвался в финалисты, потому что это одна из сфер науки, где Россия остается мировым лидером.
«Крупнейшая криминалистическая система голосовой биометрии нашей компанией реализована в Мексике в 2011 году», – рассказывает генеральный директор Центра речевых технологий (ЦРТ) Дмитрий Дырмовский.
А в 2014 году ЦРТ выиграл неофициальный мировой чемпионат по голосовой биометрии в США, что в конечном итоге привело к использованию разработок ЦРБ несколькими американскими банками.
За то, что позволили себя снять на камеру и надиктовали несколько реплик в микрофон, граждане получат право обращаться в другие банки уже без личного визита. После того, как дома или в кафе клиент скажет на камеру мобильного устройства несколько слов, банк удаленно сверит черты лица, совпадение движения губ со звуками, проверит, не является ли действие заранее подготовленной видеозаписью и, при положительной идентификации, начнет клиента обслуживать удаленно. «Посредником», вероятно, будет служить портал «Госуслуги». Вживую стороны могут не встретиться никогда. И никаких паролей не менее чем из десяти знаков с цифрами, буквами, скобками и разными регистрами.
То есть в пилотном проекте будут участвовать все банки, но правом сбора биометрии наделяется лишь десятка из числа особо доверенных. Когда же проект из пилотного режима перейдет в рабочий, сдать анализы на портрет и голос можно будет в любой кредитной организации.
В появлявшихся после Нового года сообщениях чиновников Банка России, Росфинмониторинга или Минкомсвязи запуск пилотного всероссийского проекта по банковской удаленной идентификации датировался нынешним июнем. Июнь уже почти заканчивается, но пилот так и не стартовал.
Зато в уходящем месяце появились две напрямую касающиеся проекта новости. Во-первых, стало известно, что ПАО «Ростелеком» собирается подписать договор с компанией «РТК Софт Лабс» на 250 млн рублей о разработке «Национальной биометрической платформы». Дескать, данная цифровая система станет составной частью федеральной государственной «Единой системы идентификации и аутентификации», чтобы копить и обрабатывать расширяющееся число биометрических данных граждан. Ведь идентифицировать россиян лишь по двум параметрам предполагается только на начальном этапе. Далее система превратится в мультимодальную и будет копить все: отпечатки пальцев, манеру походки и ДНК. По словам руководителя отдела развития электронного бизнеса Райффайзенбанка Наталии Масарской, потенциальный интерес представляют самые необычные характеристики. Например, рисунок вен.
Контракт должен быть заключен до осени, работы выполнены до 22 декабря этого года. Уточним, именно «Ростелеком» в данном проекте выступает генеральным подрядчиком, распределяя между вендорами решения локальных задач.
Таким образом, похоже, запуск межбанковского пилота может быть отложен до начала следующего года. Кстати, это значит, что два первых физических параметра, по которым стартует идентификация, опять могут быть пересмотрены. Например, в фаворитах вновь окажется сетчатка глаза; благо, ее можно считывать негласно при входе клиента в банковское отделение – даже через очки.
Второй причиной для проволочек со стартом пилота служит отсутствие юридической базы. Беда в том, что, когда депутаты принимали «антиотмывочный» ФЗ-115, об уделенной идентификации не подумали. А закон оказался избыточно строг к подобным нововведениям. Нужна правка и ряда других ныне действующих юридических норм и подзаконных актов.
В конце весны верилось, что правительство не станет ждать, пока неповоротливые юридические службы Банка России и Минкомсвязи выдадут на-гора пакет требуемых законодательных поправок. Вендоры рассчитывали, что «зеленый свет» пилотному проекту даст специальное правительственное постановление.
Но 6 июня в Госдуму был внесен законопроект о поправках в ФЗ-115. Причем, документ подписан не какими-то безвестными депутатами Нижегородской волости, а председателем Комитета Госдумы по финансовому рынку и президентом Ассоциации региональных банков России Анатолием Аксаковым и первым зампредседателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николаем Журавлевым. Остается крайне мало сомнений, что это не тот самый ожидаемый будущий профильный закон для банковской биометрии. И при всей возможной спешке законопроект будет принят не ранее осенней сессии Госдумы.
Между тем, документ несколько меняет будущие правила игры по сравнению с тем, что звучало в публичном поле при анонсировании пилотного проекта. Во-первых, законопроект предлагает наделить десяток уполномоченных банков правом сбора первичной информации не на срок пилотного проекта, а навсегда. То есть эти и так далеко не последние на российском финансовом рынке банки навечно закрепят за собой лишние конкурентные преимущества, которые дает «право первой ночи», точнее «право первой идентификации».
Во-вторых, в законопроекте прописано, что открывать удаленно счета клиентам, пользуясь общей биометрической базой, смогут не все, пусть и имеющие лицензию ЦБ, банки. На такой допуск Центробанк будет выдавать отдельные разрешения – и не бесплатно. «ИНВЕСТ-ФОРСАЙТ» https://www.if24.ru/udalennaya-identifikatsiya-otkladyvaetsya/
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры