© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №184/531)
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №184/531)
Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.
Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
НА СВОБОДУ ВЫПУСТИЛИ ЕЩЕ ДВУХ ФИГУРАНТОВ ДЕЛА ТАТФОНДБАНКА
28.09.2017 В следственном управлении СКР по Татарстану “Ъ” сообщили об изменении меры пресечения начальнику управления активных операций инвестиционной компании «ТФБ Финанс» Илнару Абдульманову и руководителю отдела клиентского сервиса этой компании Рустаму Тимербаеву. Они находились в СИЗО с начала этого года, по обвинению в особо крупном мошенничестве (ст. 159 УК РФ) — хищении у вкладчиков Татфондбанка более миллиарда рублей.
Теперь обоих отпустили под подписку о невыезде при надлежащем поведении. «Основной объем следственных действий с ними выполнен. Оснований для содержания под стражей не имеется»,— сказали в СКР.
Напомним, ранее на свободу отпустили директора «ТФБ Финанс» Тимура Вальшина. Завтра в суде будет рассмотрено ходатайство следствия о продлении срока содержания под стражей двум другим фигурантам — зампредам правления ТФБ Сергею Мещанову и Вадиму Мерзлякову. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3423387
БАНКИРА ОШТРАФОВАЛИ ЗА КРЕДИТ
28.09.2017 Всеволожский городской суд Ленинградской области вынес обвинительный приговор первому заместителю директора АО «Русский торгово-промышленный банк». Суд счел доказанным, что банкир Антон Юрковец нанес своими действиями ущерб банку в размере 180 млн руб. За это суд оштрафовал банкира на 400 тыс. руб.
Преступление господин Юрковец совершил в период 2013–2014 годов. Банкир, «в нарушение требований устава банка и распорядительных документов о порядке заключения соглашений в области кредитования, без ведома правления банка» заключил два дополнительных соглашения к договорам кредитования юридического лица. Согласно этим документам, некая фирма, получившая в банке кредиты почти на 200 млн руб., получила возможность не выплачивать долг реальными деньгами, а «погасить» его ничего не стоящими векселями давно разоренной компании. «Векселя заведомо не подлежали принятию банком ввиду действовавших нормативов ЦБ РФ, а сама организация-эмитент векселей ввиду неплатежеспособности не имела фактической возможности выплатить банку по векселям денежные средства. Вследствие действий обвиняемого банку был причинен ущерб в сумме не менее 180 млн руб., что привело к наступлению тяжких последствий в виде существенного затруднения хозяйственной деятельности банка»,— сообщили в Следственном комитете. В ходе следствия установить степень личной заинтересованности топ-менеджера банка в проведении финансовой махинации так и не удалось. В итоге банкир отделался наказанием в виде штрафа в размере 400 тыс. руб. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3423593
В ТИНЬКОФФ-БАНКЕ ПРОИЗОШЕЛ СБОЙ ОНЛАЙН-СЕРВИСОВ
28.09.2017 В Тинькофф-банке случился техсбой, но в банке говорят, что уже вскоре проблема будет устранена. В 16:00 в банке ситуация стабилизировалась, все сервисы восстановлены, все работает в нужном режиме.
Это произошло, после того, как вкладчики банка пожаловались в соцсетях на проблемы с применением онлайн-сервисов и недоступностью большинства операций. Вкладчики или получали сообщение об ошибке, или просто не могли выйти на сайт и в мобильное приложение банка. Ранее говорилось о приостановлении сотрудничества с Тинькофф-банком руководством Versus по причине ссоры Тинькова с блогерами «Немагии». Versus не первый, кто уже приостановил сотрудничество с этим банком. «VISTANEWS.RU» https://vistanews.ru/economics/finances/177028
СИТИБАНК ЧИСТИТ ПОРТФЕЛЬ
29.09.2017 На рынке считают это подготовкой к уходу из РФ.
Ситибанк постепенно отходит от обслуживания в рознице среднего класса, поскольку решил сконцентрироваться на сегментах mass affluent (выше среднего) и премиальном, часто выезжающих за границу. «Ситибанк буквально создает условия для того, чтобы клиентам среднего класса стало некомфортно в нем обслуживаться,— говорит один из собеседников “Ъ”.— Банк за два года закрыл половину офисов (теперь их 24.— “Ъ”), заметно сократил выпуск кредитных карт для массового сегмента».
Согласно годовым отчетам Ситибанка, с 2014 года число его частных клиентов сократилось на 40%, до 600 тыс. человек. По словам главы дирекции по работе с частными клиентами банка Михаила Бернера, это произошло из-за расчистки портфеля от неактивных счетов, которая началась в 2014 году и проводится впервые с момента прихода Citi в Россию, то есть с 2002 года. При этом банк держит твердый курс на диджитализацию, заверил менеджер, подавляющее большинство клиентов пользуются услугами банка только через удаленные каналы и уже давно не посещают офисы. По прогнозам Ситибанка, количество пользователей удаленных каналов обслуживания к 2018 году достигнет 75% от активной клиентской базы. Однако один из клиентов жалуется, что Ситибанк начал активно переводить всех в онлайн, даже не внедрив сервис перевода с карты на карту и ограничив время работы колл-центра.
Хотя кредитный портфель физических лиц с начала 2016 года действительно вырос на 8%, до 50,3 млрд руб., по словам источников, близких к банку, это произошло за счет увеличения лимитов существующим клиентам. Новых выдач крайне мало, а сокращение бизнеса — сознательная политика Ситибанка, уверяет собеседник “Ъ”.
По оценке партнера консалтинговой компании Bain and Company Егора Григоренко, если новых выдач не будет, в течение полутора лет весь кредитный портфель банка «сдуется» примерно на треть. Цель такой стратегии — снижение операционных издержек на фоне остающихся высокими розничных рисков, уверены эксперты. Также такой подход, полагает господин Григоренко, в случае усиления политической напряженности, новых санкций или других проблем, например, у крупных корпоративных клиентов поможет банку оперативно свернуть бизнес в России. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3423676
БИЗНЕС-МОДЕЛЬ БАНКА "ЮГРА" НЕ ПОДДАЕТСЯ "ЛЕЧЕНИЮ", ЗАЯВИЛА НАБИУЛЛИНА
29.09.2017 Провести оздоровление банка "Югра", бизнес-модель которого была основана на агрессивном привлечении вкладов населения в финансирование бизнес-проектов собственников, было невозможно, сообщила в интервью телеканалу "Россия 24" глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.
"На наш взгляд, такая бизнес-модель такого привлечения агрессивного вкладов населения — я напомню, что вклады населения выросли где-то четыре года назад с около 12 миллиардов до 170 миллиардов рублей. Такое агрессивное привлечение вкладов населения в финансирование бизнес-проектов собственников, которые, скорее всего, не будут сейчас обслуживать кредиты — мы это уже видим на практике. Эта бизнес-модель не лечится", — заявила Набиуллина.
"Действительно, это каждый раз отдельное решение по применению либо механизма санации, либо отзыва лицензии. Почему были приняты такие решения в данном случае? Во-первых, размеры разные. Хотя банк "Югра" не мелкий банк, он где-то в десять раз меньше, чем банк "Открытие", — ответила глава ЦБ РФ на вопрос журналиста о том, почему были приняты разные решения по "Югре" и "ФК Открытию".
"Второе, мы оценивали системную значимость банк: это не только размер, но и влияние на других участников финансового и нефинансового рынка. Банк "Открытие" — он действительно выполнял функции финансового посредника — привлекал средства, размещал их рыночным способом, не всегда удачно, достаточно диверсифицировано. А банк "Югра", в основном, привлекал вклады населения — доля вкладов населения в пассивах банка гораздо больше, чем в "Открытии" — и размещал средства прямо или косвенно, не всегда можно это напрямую доказать, в бизнес проектах, связанных с собственниками банка", — добавила руководитель ЦБ. «РИА НОВОСТИ» https://ria.ru/economy/20170929/1505833390.html
НАБИУЛЛИНА РАССКАЗАЛА О ВЕРОЯТНОМ ВАРИАНТЕ ПРОДАЖИ БИНБАНКА И «ОТКРЫТИЯ»
29.09.2017 Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что наиболее вероятным вариантом продажи ЦБ Бинбанка и «Открытия» будет размещение на бирже.
«Нам не нужен один-единственный стратегический инвестор. Мы как раз хотим сделать эти банки публичными, чтобы было публичное размещение, чтобы массовым инвесторам это было интересно», — заявила глава ЦБ в интервью «России 24». Набиуллина признала, что долю государства в банковском секторе необходимо постепенно снижать.
Она подчеркнула, что никакой политики огосударствления банковского сектора в России не проводится — речь идет о лишь о временном вхождении государства в капитал проблемных банков. Центробанк собирается привлечь к управлению Бинбанком и «ФК Открытие» максимальное число независимых директоров, а большую часть средств, которые будут затрачены на оздоровления двух банков из Фонда консолидации банковского сектора, регулятор планирует вернуть. Набиуллина уточнила, что размер дыры в 250 — 400 млрд руб. в «Открытии» — это лишь предварительная оценка, которая будет уточняться.
По словам Набиуллиной, ЦБ ожидал большего оттока вкладов из «ФК Открытие» и Бинбанка. Набиуллина уточнила, что в «Открытии» ситуация с вкладами почти нормализовалась (в августе, последнем месяце, предшествовавшем санации, клиенты вывели из «Открытия» около 300 млрд руб.).
Решение о санации банка «ФК Открытие» было принято 29 августа, Бинбанка — 21 сентября. Эти банки станут первыми, которые будут санироваться по новой схеме — с использованием Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС). Размер дыры в «ФК Открытие» ЦБ оценивает в 250-400 млрд руб., для доформирования резервов Бинбанка необходимо, по оценке регулятора, 250-350 млрд руб. При этом зампред ЦБ Василий Поздышев 22 сентября допускал, что ЦБ может применить субсидиарную ответственность собственников Бинбанка (Микаила Шишханова и Михаила Гуцериева). «Наше условие было следующее: что все свободные активы, которые не обременены, не заложены в других банках, должны вернуться в банк. Их перечень сейчас обсуждается», — говорил Поздышев.
Согласно новой схеме санации, предыдущие собственники могут сохранить не более 25% в банке, и лишь в том случае, если в нем не будет найден отрицательный капитал. Микаил Шишханов уже заявил, что после Бинбанка планирует завязать с банковским бизнесом.
В рамках санации «Открытия» ЦБ уже объявил, что весь субординированный долг банка (около 111,2 млрд руб.) будет списан целиком. Кроме того, были изъяты средства с личных счетов топ-менеджеров банка. «РБК» http://www.rbc.ru/finances/29/09/2017/59ce0ac89a7947e8dec2099a
СОБСТВЕННИКИ БИНБАНКА ПООБЕЩАЛИ ЗАВЕСТИ НА БАЛАНС ДОПАКТИВЫ, ЗАЯВИЛИ В ЦБ
29.09.2017 Банк России активно работает с собственниками Бинбанка, которые обещают завести на его баланс активы, что позволит снизить размер "дыры" в балансе, заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина.
"Оценки ("дыры" — ред.) пока предварительные, они назывались нашими сотрудниками — порядка 250, может, 300 миллиардов рублей, они не обязательно могут идти вверх… Мы активно работаем с собственниками банка и есть их обещание завести на баланс банка дополнительные активы. Мы надеемся, это улучшит ситуацию", — сказала Набиуллина в эфире телеканала "Россия 24", отвечая на вопрос о финансовом оздоровлении Бинбанка. «РИА НОВОСТИ» https://ria.ru/economy/20170929/1505834192.html
ОСЕННИЙ СЕЗОН ОХОТЫ ЦБ В РАЗГАРЕ
28.09.2017 Прогноз УК «Альфа-Капитал» о проблемах банков «Открытие», Бинбанк, МКБ и Промсвязьбанк стал для ЦБ программой работы на осень. Осталось лишь угадать, кто из двух оставшихся банков станет следующим претендентом на санацию. Судя по прогнозам экспертов, Промсвязьбанку хуже удается скрывать свои проблемы.
Сегодня выясняется, что механизм bail-in: конвертация крупных депозитов клиентов в акции санируемого банка, который активно стал обсуждаться в начале года в ходе дискуссий о спасении банка «Пересвет», еще до этого Банк России планировал применить к Промсвязьбанку. Впрочем, на тот момент о проблемах Промсвязьбанка могли догадываться единицы. Сегодня для этого достаточно посмотреть лишь его показатели за последние пару месяцев, которые в значительной степени копируют динамику «Открытия» и Бинбанка. Еще в мае рейтинговое агентство Fitch отметило, что из всех банков Топ-10 у Промсвязьбанка был самый небольшой запас прочности по основному капиталу. При нормативах ЦБ 7,6% по основному капиталу у банка братьев Ананьевых этот показатель составлял всего 7,7%, причем демонстрируя отрицательную динамику – в апреле он составлял 7,8%.
Если в июле из Промсвязьбанка активно бежали предприятия и организации, забравшие более 11 млрд. рублей, уменьшив свои вложения в банк на 2%, то в августе началось бегство вкладчиков. Физические лица забрали из банка более 20 млрд. рублей, или более 5% вкладов. Прибыль Промсвязьбанка в августе, по данным сайта Банки.ру, упала на 11,57% по отношению к июлю. Сам совладелец банка Дмитрий Ананьев признает, что «были дни с большими оттоками, когда клиенты разово списывали несколько миллиардов рублей. Но с учетом того, что у нас подушка ликвидности всегда 300 млрд. рублей, это не было проблемой». Правда, 9 млрд. рублей за последние два месяца лета Промсвязьбанк зачем-то все же занял на межбанковском рынке.
После того как Эльвира Набиуллина решила спасать активы банкиров и крупных клиентов системообразующих банков, вопрос, когда начнется санация Промсвязьбанка регулятором, кажется, представляет лишь академический интерес. С этим как будто не согласна Госдума, но маловероятно, что законопроект, который обяжет спасать банки за счет средств владельцев и менеджеров банков, будет принят. Таким образом, заявление первого зампреда ЦБ Дмитрия Тулина о том, что банкам из Топ-10 ничего не угрожает, превратилось в «индульгенцию» банкирам так называемых системообразующих банков. Мол, делайте, что хотите, за все платит государство. Положение Промсвязьбанка омрачает лишь то, что он находится в хвосте этой десятки, а потому имеет и наибольшие шансы из нее вылететь под напором конкурентов в результате ожесточенной борьбы за место под солнцем. И тогда перспективы благополучной санации сменятся для Промсвязьбанка на вероятность банкротства и потери лицензии. «ВЕК» https://wek.ru/osennij-sezon-oxoty-cb-v-razgare
АНАЛИТИКИ НЕ ВИДЯТ ПРОБЛЕМ С ЛИКВИДНОСТЬЮ У МКБ И ПСБ
29.09.2017 Проблем с ликвидностью у Промсвязьбанка (ПСБ) и его дочернего банка "Возрождение", а также у Московского кредитного банка (МКБ) сейчас нет, но они находятся в непростой финансовой ситуации на фоне санаций банка "ФК Открытие" и Бинбанка, отмечают опрошенные РИА Новости эксперты.
В августе менеджер УК "Альфа-Капитал" Сергей Гаврилов направил письмо клиентам компании, в котором предупредил о проблемах банка "ФК Открытие", Бинбанка, МКБ и ПСБ из списка топ-10 крупнейших банков РФ. В письме утверждалось, что ситуация вокруг этих банков может быть окончательно решена уже этой осенью. Ситуация получила широкую огласку в СМИ и стала предметом проверок со стороны ФАС и ЦБ.
Письмо в какой-то степени оказалось пророческим, так как буквально через две недели ЦБ сообщил о санации банка "ФК Открытие" через фонд консолидации, предоставив банку средства на поддержание ликвидности и на докапитализацию. А ровно неделю назад регулятор принял решение о санации Бинбанка.
Президент Сбербанка Герман Греф на прошлой неделе заявил, что не ожидает таких же проблем, как у банка "ФК Открытие" и Бинбанка, у других крупных банков, отметив, что действия ЦБ по этим двум кредитным организациям способствуют успокоению рынка. Однако глава "ВТБ 24" Михаил Задорнов, который возглавит банк "ФК Открытие" в 2018 году, сообщил, что в России есть ряд крупных банков, испытывающих сложности.
"Колебания клиентских средств в августе у МКБ, Промсвязьбанка и банка "Возрождение" нельзя назвать очень существенными, кроме 5%-го оттока привлеченных средств физлиц у Промсвязьбанка, но у него этот компонент ресурсной базы не был доминирующим. Кроме того, отток средств физлиц у Промсвязьбанка и "Возрождения" был компенсирован за счет притока средств иных клиентов", - отмечает начальник отдела валидации "Эксперт РА" Станислав Волков.
Благодаря этому практически все показатели ликвидности ПСБ, МКБ и банка "Возрождение" к 1 сентября остались на хорошем или приемлемом уровне. Судить о том, как информационный фон на рынке повлиял на них в сентябре на фоне санаций банка "ФК Открытие" и Бинбанка, можно будет после публикации финансовой отчетности кредитных организаций Банком России, которая ожидается в октябре, добавил аналитик.
Председатель правления Московского кредитного банка Владимир Чубарь заявил РИА Новости, что МКБ не обращался и не планирует обращаться в Банк России за поддержкой, поскольку обладает прочным запасом ликвидности. "Запас мгновенной ликвидности банка составляет в настоящее время – 330 миллиардов рублей. Это та ликвидность, которая нам может быть доступна практически в любой момент, исходя из остатков на корсчетах и того объема ликвидных активов, которые могут быть использованы для рефинансирования в случае необходимости", - подчеркнул глава банка.
Средства кредитных организаций на счетах МКБ в августе снизились на 30,8 миллиарда рублей (6,2%), до 465,7 миллиарда рублей, при этом средства клиентов (некредитных организаций) в банке за август выросли на 0,9%, до более 1 триллиона рублей. Вклады физических лиц в МКБ в августе приросли на 1,1%, до 260,8 миллиарда рублей, отмечают в "Эксперт РА".
Средства кредитных организаций на счетах Промсвязьбанка в августе, наоборот, выросли на 1%, до 82,6 миллиарда рублей. Средства клиентов некредитных организаций в банке за прошлый месяц увеличились на 3,9%, до более 1 триллиона рублей, а вклады, напротив, сократились на 3,9%, до 337,3 миллиарда рублей, свидетельствует отчетность ПСБ.
В банке "Возрождение" в августе зафиксирован почти двукратный рост средств кредитных организаций, которые возросли до 5,3 миллиарда рублей на 1 сентября с 2,7 миллиарда рублей на начало августа, вклады физлиц в банке снизились на 1% за август, до 124, 9 миллиарда рублей.
По словам начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, цены номинированных в долларах субординированных еврооблигаций Московского кредитного банка, обрушились 25 сентября. Вечные евробонды МКБ, выпущенные 10 мая 2017 года, с уровня закрытия 85,8% 22 сентября снижались 25 сентября до уровня 71,5%. В настоящее время они "отскочили", но все равно торгуются на низком уровне около 81%, что соответствует доходности 14% годовых, указал Осадчий.
Резкое снижение цен на субординированные облигации Чубарь связал с общей нервозной ситуацией на банковском рынке из-за санаций двух крупных банков.
"Просто есть часть инвесторов, которые всегда предпочитают скинуть риск, чем разбираться в нем. Чем они руководствуются, мне сложно сказать. Фундаментальных оснований предполагать, что может быть такая же история по нам, как по "ФК Открытие" и Бинбанку – абсолютно нет никаких", - сказал Чубарь РИА Новости.
Аналитик БКФ указывает на чрезмерную зависимость МКБ от привлеченных межбанковских кредитов, причем в первую очередь, краткосрочных. Сумма межбанковских кредитов, привлеченных МКБ, составила на 1 сентября 2017 года 465,3 миллиарда рублей, а это - более четверти всех его активов.
"Бизнес МКБ в существенной степени сходен с бизнесом банка "ФК Открытие", Бинбанка и банка "Югра" из-за вовлеченности в девелоперский бизнес собственника", - указывает Осадчий.
Аналитик рассмотрел эту ситуацию в разрезе состава акционеров строительной группы компаний "ПИК". В ежеквартальном отчёте компании за второй квартал 2017 года среди акционеров группы указаны упомянутые банки - МКБ (17,8%), Промсвязьбанк (8,4%) и "ФК Открытие" (19,7%). Рыночная капитализация группы "ПИК" составляет сейчас 209 миллиардов рублей, отмечает эксперт.
Похожая ситуация и с девелоперской группой "ОПИН", МКБ является крупнейшим кредитором девелопера, продолжает Осадчий. Так, в ежеквартальном отчете этой компании за второй квартал 2017 года среди акционеров предприятия указаны концерн "Россиум" (53,7%) – контролирующий акционер МКБ, Промсвязьбанк (19,7%) и Бинбанк (19,7%).
На конец прошлого года активы группы "ОПИН" составляли 24,5 миллиарда рублей, на 27 сентября рыночная капитализация группы составила 42,5 миллиарда рублей, отметил он. Также МКБ связан с девелопером "Инград", констатирует Осадчий.
В середине сентября Банк России включил МКБ в перечень системно значимых кредитных организаций. Помимо МКБ в перечень входит еще 10 банков, среди которых Юникредитбанк, Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, Сбербанк, "ФК Открытие", Росбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк и Россельхозбанк. На их долю приходится более 60% совокупных активов российского банковского сектора.
Международное рейтинговое агентство Moody's 27 сентября повысило долгосрочные рейтинги приоритетного необеспеченного долга в национальной и иностранной валютах МКБ с "B1" до "Ba3", прогноз стабильный, а также повысило долгосрочные депозитные рейтинги в национальной и иностранной валютах банка с "B1" до "Ba3". Базовая оценка кредитоспособности банка была понижена с "b1" до "b2".
Повышение долгосрочных рейтингов МКБ связано с мнением агентства о том, что вероятность получения поддержки кредитной организации от Центрального Банка России в случае необходимости сейчас велика. Moody's также считает, что показатели платежеспособности банка будут в целом стабильными в течение следующих 12-18 месяцев. "Понижение базовой оценки кредитоспособности МКБ с "b1" до "b2" отражает мнение Moody's о том, что кредитоспособность банка все больше зависит от стратегии предоставления значительного финансирования небольшому числу клиентов с высокой долей заемных средств", — отмечало агентство.
Московский кредитный банк на 1 сентября занимает 9-ое место в списке российских банков по данным РИА Рейтинг с активами в 1,7 триллиона рублей, Промсвязьбанк - 10-ое место с активами в 1,4 триллиона рублей, "Возрождение" - 35-ое место с активами в 261,2 миллиарда рублей. «ПРАЙМ» http://m.1prime.ru/finance/20170929/827957184.html
ПРИШЛО ВРЕМЯ СОБИРАТЬ БУМАГИ
29.09.2017 Промсвязьбанк вслед за акционером Московского кредитного банка (МКБ) решил выкупить с рынка субординированные облигации.
Речь идет о выпуске семилетних бумаг с купоном 10,2% в ноябре 2012 года объемом около $600 млн. Целью выкупа было сокращение процентных расходов от обслуживания дорогих субординированных евробондов (которые уже не учитываются в расчете капитала в связи с амортизацией), кроме того, летом размещен бессрочный выпуск облигаций на $500 млн с купоном 8,75%. В банке уточнили, что в сентябре с рынка выкуплены другие субординированные облигации (выпущенные в 2012–2014 годах) на сумму, сопоставимую с новым выпуском. «Во-первых, выкуп снижал расходы банка, второй задачей было не допустить проседания стоимости бумаг и гарантировать клиентам добросовестность банка как эмитента»,— добавили там.
Вместе с тем выкуп бумаг происходил на фоне нервозности, сложившейся на рынке. На рынке усилились спекуляции о том, кто будет следующим из «списка Гаврилова». 25 сентября акционер МКБ концерн «Россиум» тоже объявил о намерении выкупать субординированные облигации банка. В «Россиуме» не стали комментировать объемы выкупа. Источник, знакомый с ситуацией, сообщил, что они небольшие, так как предложений на большие объемы нет.
Динамика бумаг МКБ и ПСБ в последнюю неделю (после объявления санации Бинбанка) отличается повышенной волатильностью.
Помимо того, что прогнозы в отношении «Открытия» и Бинбанка сбылись, инвесторов пугает тот факт, что ЦБ открыто говорит о том, что субординированные обязательства санируемых банков (независимо от условий их размещения) подлежат списанию. Таким образом, хотя санация полностью защищает средства физических лиц на вкладах и счета юридических лиц, самой уязвимой категорией кредиторов банка теперь становятся держатели субординированных обязательств банков. «Рынок с недавних пор считает такие бумаги “токсичными” активами и пытается избавиться от этих инвестиций,— отмечает управляющий крупной российской УК.— Заявления ЦБ и судебная практика, по итогам которой держатели теряют свои инвестиции, явно не располагает инвесторов держать такой риск». По мнению директора инвестиционного департамента UFG Wealth Management Алексея Потапова, действительно, банкам выгодно сейчас выкупать подешевевшие облигации, извлекая условную прибыль из того факта, что на рынке они торгуются ниже номинальной стоимости (то есть ниже цены размещения). «Но в текущих условиях эти действия призваны продемонстрировать уверенность инсайдеров (руководство, акционеры) банков в устойчивости данных финансовых институтов»,— продолжает он. Что же касается рынка, то, судя по динамике цен на эти облигации, пока банкам не сильно доверяют — падение прекратилось, но и роста цен не видно. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3423474
ОПАСНО ЛИ ТЕПЕРЬ ХРАНИТЬ ДЕНЬГИ В БАНКАХ?
29.09.2017 Мнение Никиты Кричевского, доктора экономических наук, профессора.
Ситуация в банковском секторе страны сравнима с культовым триллером великого Николая Некрасова «Дед Мазай и зайцы». Только вместо Мазая - глава ЦБ, в роли зайцев выступают ушлые банкиры, а от всей истории исходит садомазохистский запашок.
Долгое время Банк России откармливал резвящихся в финансовом лесу ушастых. Подсовывал им клиентов обанкротившихся банков, закрывал глаза на несварение проглоченных страховых компаний и НПФ, поставлял денежный корм через санацию менее удачливых собратьев.
Со временем зайцы разжирели, сдружились. Мазай осклабился и выгнал жирдяев на вольные хлеба, лишив некоторых из них высших рейтингов собственного агентства АКРА.
Тут-то и началось. Поскольку условия в нашем финансовом секторе по-прежнему неидеальные, мелочовка слиняла, прихватив деньги вкладчиков, а большие грызуны под тяжестью набранного веса начали тонуть. Мазай поспешил на помощь, попутно прибивая веслом подвернувшихся беляков типа «Югры»: сначала за уши вытащил «Открытие», потом принялся спасать «Бин», а прямо по курсу замаячили другие жирдяи, смекнувшие, что учиться прыгать вовсе не обязательно - и так спасут.
Но утлая лодочка накренилась и в любой момент рискует перевернуться. Вместе с финансовым Мазаем в юбке, зарвавшимися банкирами и отходами их совместной жизнедеятельности.
Изюминка в том, что описываемые события происходят в небольшом озере, над которым только-только начало подниматься солнце восстановления. Крушение мегарегулятора вызовет инфляционную, курсовую и бюджетную волну, устранять последствия которой придётся всем миром. В лучшем случае экономику страны ждёт кредитный голод, в худшем - потеря рабочих мест и обесценение рубля. Но уже сейчас ясно, что деньги можно хранить только в безрисковых госбанках и под минимальный процент.
Вот к чему приводят эксперименты с переодеванием в одежды главы ФРС США Джанет Йеллен, управляющей финансовым кораблём при помощи выверенных опытным путём правил судоходства, отлаженной работы бортовых устройств, постоянного контроля со стороны регулярно обновляемых береговых служб. В России ничего этого, к прискорбию, нет. Зато есть непрофессионализм, истеричность и очковтирательство, присущие, как мне кажется, руководству Банка России. «Хозяину леса» нужно стреножить Мазая и посадить на диету его обрюзгших зайцев. «АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ» http://www.aif.ru/money/opinion/opasno_li_teper_hranit_dengi_v_bankah
НАБИУЛЛИНА: НЫНЕШНИЕ ПРОБЛЕМЫ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ РФ НЕ НЕСУТ СИСТЕМНОГО РИСКА
29.09.2017 Точечные проблемы в банковской сфере РФ не несут рисков для системы в целом. Об этом в эфире телеканала "Россия 24" заявила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.
"В целом в банковской системе есть проблемы, иначе мы бы не проводили политику оздоровления и вывода с рынка хронически неустойчивых банков с большим объемом проблемных активов. Мы эту политику проводим, надеемся на ее завершение. Процесс этот должен быть конечным. Но эта проблема не представляет какого-то системного риска", - сказала она.
За последний месяц ЦБ объявил о санации через Фонд консолидации банковского сектора двух крупных частных банков - "ФК Открытие" и Бинбанка. А в июле лицензия была отозвана у банка из топ-30 - "Югра". В случае с "ФК Открытие" и "Югры" ЦБ говорил о том, что значительная часть кредитного портфеля этих банков шла на финансирование бизнеса собственников. «ТАСС» http://tass.ru/ekonomika/4602104
ЦЕНТРОБАНК РАССКАЗАЛ ОБ АТАКАХ НА БАНКИ
28.09.2017 Хакеры становятся все изобретательнее.
Банк России с 1 июня 2016 г. по 1 сентября 2017 г. зафиксировал несколько типов атак на банки, говорится в ежегодном отчете FinCERT – центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере, созданном при ЦБ.
Во-первых, участились DdoS-атаки, влекущие отказ в обслуживании. По данным FinCERT, пик их числа (20 атак) пришелся на IV квартал 2016 г. Далее в первых двух кварталах текущего года центр отметил 8 и 12 DDoS-атак соответственно, а в июле и августе отметил лишь две таких атаки.
Другой тип атак, замеченный ЦБ – рассылки почтовых сообщений с загрузками вредоносного кода. Этот элемент социальной инженерии часто используется для проникновения в IT-инфраструктуру банков. Часто почтовые адреса для таких атак злоумышленники берут в регистрационных базах различных конференций. 58% писем содержат специальный код, цель которого – загрузка на компьютер жертвы различных вредоносных программ. А на вирусы-шифровальщики, которые прославились благодаря случившимся в мае и июне атакам WannaCry и Petya, пришлось 13% писем. Их число снижается, отмечает FinCERT, что можно объяснить более качественным обнаружением и фильтрацией этих писем.
4% вредоносных вложений умеют красть пользовательские логины и пароли, а 2% писем содержат вирусы для удаленного управления зараженным компьютером.
Третий вид атак, описанный FinCERT, – атаки на банкоматы. Они бывают как удаленными, так и физическими.
В первом случае часто встречаются программы, заставляющие банкомат выдавать наличные, и, как правило, такие программы разрабатываются под конкретного производителя банкоматов – NCR, Wincor, Diebold, пишет FinCERT. Для подготовки к такой атаке злоумышленники могут пользоваться как раз рассылкой сообщений со вредоносными вложениями. Такой софт способен найти сервер обновления банкомата и получить контроль над целой сетью устройств, дальше остается лишь отправить к банкоматам специальных людей (FinCERT называет «нальщиками», «дропами» и «мулами»), чтобы они по команде оператора получили наличные. FinCERT известны минимум две таких атаки.
FinCERT отслеживает и информационные атаки на банки, анализируя публикации каждые два часа, говорится в отчете.
Центр мониторинга и реагирования на кибератаки в финансовой сфере ЦБ открыл 1 июня 2015 г. Цель FinCERT – наладить обмен информацией о кибератаках между ЦБ, банками и правоохранительными органами, чтобы координировать борьбу со злоумышленниками. К 1 сентября к FinCERT подключилось 418 игроков, что на 55% больше числа организаций, сотрудничавших с FinCERT в июне 2016 г. «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/09/28/735754-tsentrobank
РЕГУЛЯТОР СОБИРАЕТ СПЛЕТНИ О БАНКАХ
29.09.2017 Ставшие регулярными информационные атаки на банки заставили ЦБ обратить внимание на эту проблему.
Предупреждение и обнаружение информационных атак в банковском секторе стало новым направлением в деятельности FinCert, сообщил заместитель главы Главного управления безопасности и защиты информации (ГУБиЗИ) ЦБ Артем Сычев. Работу по выявлению подобных атак Банк России, по его словам, начал восемь месяцев назад. Теперь FinCert в будние дни с интервалом в два часа проводит ежедневный мониторинг СМИ, блогов, соцсетей с помощью специального программного обеспечения в поисках информации, порочащей кредитные организации.
Обычно атаки развиваются по следующему сценарию: сначала появляются единичные публикации, через некоторое время — масштабное количество ссылок и перепечаток, как обычными пользователями, так и атакующими, в социальных сетях «ВКонтакте», Facebook, Twitter (в среднем от 200 до 800 перепечаток в сутки). Иногда для распространения информации используются мессенджеры Viber, Telegram, WhatsApp. После того как атака идет на спад, количество перепечаток значительно снижается, мониторинг атаки прекращается.
Информационные атаки на банки бывают двух типов: кому-то выгодна атака на конкретную кредитную организацию или же сама жертва, находясь на грани отзыва лицензии, инициирует атаку, чтобы создать образ «невинно убиенной», выяснили в ЦБ. «Пока рано говорить о какой-либо статистике выявленных атак, мы только набираем базу,— отметил Артем Сычев.— Это сложная работа, которая требует не только привлечения технических специалистов, но и лингвистов, острую нехватку которых мы сейчас ощущаем».
Массовые информационные атаки на банки начались осенью 2016 года на фоне проблем банка «Пересвет» (санирован 19 апреля 2017 года). Волна накрыла и татарские банки в связи с крахом Татфондбанка (лишился лицензии 3 марта 2017 года). Об этом официально заявляли в «Ак Барсе», Акибанке, Спурт-банке. К лету года массовые атаки дошли до крупных федеральных игроков — имели место многочисленные анонимные сообщения о проблемах в МКБ, «ФК Открытие», Промсвязьбанке, Бинбанке. Появление авторизованного письма одного из сотрудников УК «Альфа Капитал» с предупреждением клиентов о рисках сотрудничества с данными банками усугубило ситуацию. Зампред ЦБ Василий Поздышев связывал в том числе с последствиями информационной атаки отток клиентских средств из банка «ФК Открытие», который регулятору в итоге пришлось санировать.
Пока ЦБ использует собираемую информацию для собственных нужд и предупреждения подвергшихся им организаций. По словам экспертов, такая информация не позволит привлечь инициаторов атак к ответственности, так как регулятор не дает банкам доказательной базы для полноценной защиты.
Чтобы сделать борьбу с информационными атаками более эффективной, ЦБ готовы помочь в сборе доказательной базы специализированные компании. «По законодательству расследование могут проводить только компетентные службы, но нас, ИБ-интеграторов, привлекают в качестве экспертов, способных собрать доказательную базу, определить цели и мотивы атаки»,— отметил заместитель гендиректора по сервису компании «Информзащита» Максим Темнов. По словам бизнес-консультанта Cisco Systems Алексея Лукацкого, есть технологии, позволяющие выявить, откуда пошла информационная атака, инициатора вброса, однако заказчика вброса выявить весьма проблематично. ЦБ, отметил он, просто облегчает жизнь банкам, предоставляя информацию об атаке и давая возможность сфокусироваться уже на защите от черного пиара. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3423479
ЦБ ПРЕДЛОЖИЛ БЕЗ СУДА ОГРАНИЧИВАТЬ ФИНАНСИСТАМ ВЫЕЗД ЗА РУБЕЖ
28.09.2017 Банк России предлагает наделить силовиков правом ограничивать на срок до шести месяцев выезд руководителей и владельцев финансовых организаций за границу, в случае если в отношении них проводятся оперативно-разыскные мероприятия, по заявлению ЦБ. Такая поправка в ч.1 ст.15 закона «Об оперативно-разыскной деятельности» №144-ФЗ содержится в разработанном ЦБ законопроекте (есть в распоряжении РБК).
Как говорится в пояснительной записке к законопроекту, временное ограничение права на выезд за рубеж для тех, кто довел свои банки до отзыва лицензии или санации, «продиктовано необходимостью гарантирования прав общества, вкладчиков и кредиторов, организаций и государства от незаконных действий, связанных с выводом капитала и хищением денежных средств». Оперативно-разыскные мероприятия, в соответствии с законом об оперативно-разыскной деятельности, могут проводиться до возбуждения уголовных дел в рамках доследственной проверки.
Временный запрет на выезд за рубеж предусмотрен для собственников (контролирующих лиц) и менеджмента (членов правления, их заместителей, главных бухгалтеров и их заместителей, членов совета директоров) не только банков, но и страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов. Условие — их пребывание на данных постах в течение шести месяцев до принятия решения о санации или отзыве лицензии.
Вводить запрет, согласно поправкам, смогут оперативно-разыскные органы. К ним, по закону №144-ФЗ, относятся МВД, ФСБ, Таможенная служба, Служба внешней разведки, Федеральная служба исполнения наказаний, а также органы исполнительной власти в области государственной охраны.
Поводом для решений о запрете на выезд будут являться заявления Банка России «об обоснованных предложениях о наличии признаков преступления». Соответствующие заявления будут подаваться в оперативно-разыскные органы после утверждения комитетом банковского надзора или советом директоров ЦБ плана участия по предупреждению банкротства или решения об отзыве лицензии.
Эксперты называют готовящиеся меры жесткими, но сомневаются в результате. Они отмечают, что законопроект, по сути, наделяет ЦБ правом определять наличие преступления, что сейчас входит в зону ответственности оперативно-разыскных органов. «Получается, что свободу перемещений гражданина предлагается ограничить только на основании подозрений без возбужденного уголовного дела», — отмечает партнер компании «Кочерин и партнеры» Владислав Кочерин.
Шесть месяцев, вероятно, это некий средний срок, необходимый для того, чтобы начать более серьезные процедуры, например возбудить уголовное дело, — предполагает партнер юридической фирмы ЮСТ Александр Боломатов. Однако вернуть выведенные из банка деньги само по себе это не поможет. Цель уголовного дела — наказание, а не возмещение ущерба, указывает он. «РБК» http://www.rbc.ru/finances/28/09/2017/59ccbe1e9a79473bb69682aa
КАК НАС ОБМАНЫВАЮТ КАРТОЧНЫЕ МОШЕННИКИ
29.09.2017 «Ведомости» узнали у банкиров приемы злоумышленников и методы борьбы с ними.
Все опрошенные «Ведомостями» банки согласились, что главная причина кражи денег с карт в том, что клиенты ведутся на обман, с помощью которого мошенники выманивают у них информацию о карте или заставляют проделать определенные манипуляции.
Социальная инженерия работает так, приводит пример Сычев: на телефон жертвы приходит сообщение, что карта заблокирована, а для разблокировки предлагается позвонить по указанному номеру. Жертва перезванивает, а на другом конце провода – злоумышленники, которые представляются сотрудниками банка и вынуждают сообщить информацию о карте или подойти к банкомату якобы для разблокировки. Результат один – жертва сама переводит деньги мошенникам.
В последние пару лет существенно выросло число инцидентов с использованием этого метода, сетует начальник управления мониторинга электронного бизнеса Альфа-банка Владимир Бакулин. С введением технологии 3D Secure (дополнительное подтверждение операции с помощью одноразового пароля, отправленного на телефон. – «Ведомости») технических способов хищения стало меньше, а с использованием социальной инженерии – больше, отмечает вице-президент банка ТКБ Игорь Антонов.
Другой прием социальной инженерии – рассылка электронных писем с вирусами. Цель письма одна – заставить открыть прикрепленный документ либо ссылку, которая приведет к загрузке вредоносной программы, объясняет Сычев: «Если вы не будете открывать такие письма или у вас установлен антивирус, это будет гарантировать безопасность ваших денег и вашей информации».
Существует огромное количество подставных сайтов, созданных мошенниками, предостерегает Бикмаев: одно время были сайты «Проверьте, скомпрометирована ли ваша карта», где клиенту предлагалось ввести данные карты, а потом пришедший от банка пароль. Такие сайты созданы для перевода с карты на карту либо перехвата данных, продолжает Бакулин: совершая операцию на подобном сайте, человек вводит данные своей карты, думая, что совершает покупку, однако на самом деле происходит обращение к одному из легальных ресурсов по переводам, где в качестве получателя платежа уже подставлена карта мошенника.
С 2014 г. закон «О национальной платежной системе» обязывает банк вернуть похищенные с карты средства. Но только при соблюдении ряда условий: клиент должен сообщить о краже в течение суток после получения от банка уведомления об операции. Кроме того, компрометация данных карты не должна произойти по вине клиента. Если же банк не уведомил об операции или разрешил ее после сообщения клиента об утрате карты, вся ответственность лежит на банке. Жалобы, связанные с кражей денег с карт и невозможностью получить возмещение, – третьи по частоте, говорит финансовый омбудсмен Павел Медведев, и вернуть деньги в таком случае удается редко: банки успешно доказывают вину клиента в компрометации карты. Это подтверждает банкир: если клиент сам не передаст информацию о карте или не будет использовать зараженное вирусом устройство, украсть деньги с карты практически невозможно. Статья в законе больше направлена на возврат денег, украденных с карты без чипа, говорит банкир: их мошенники легко подделывают и при их использовании не требуется пин-код – невозможно определить, кто совершает транзакцию. Если же вводится пин-код, банк однозначно определяет, что картой пользуется ее держатель. С 2015 г. банки обязаны выпускать карты только с чипом, других в обращении почти не осталось.
Самая распространенная причина отказа вернуть деньги – несвоевременное уведомление банка о несанкционированном использовании карты или мобильного телефона, говорит представитель ВТБ. Когда клиент нарушил порядок безопасного хранения и использования карты (например, использовал нелицензированное ПО) и средства похищены из-за заражения устройства вирусом, банк рассматривает подобные ситуации в индивидуальном порядке, указал он. В таких случаях банк рекомендует обратиться в правоохранительные органы.
Медведев не советует обращаться в суды или правоохранительные органы, даже если украли крупную сумму – сотни тысяч рублей: в процессе тяжбы можно лишиться здоровья и оставшихся денег – они уйдут на судебные издержки.
В абсолютном большинстве случаев клиент сам называет свои данные: CVV, пин-код и т. д., что делает невозможным возврат и опротестование операции, а также нельзя доподлинно проверить, что это было мошенничество, а не злонамеренные действия самого клиента, указывает Антонов. За последние три года с изменения закона расходы банка на возмещение клиентам не увеличились, рассказал он.
Россия входит в число благополучных рынков с точки зрения безопасности, говорит специалист по вопросам безопасности Masterсard в России Евгений Балезин: в последние годы ситуация улучшается. «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/09/29/735855-kak-obmanivayut
КУДА УШЛА ВАЛЮТА ИЗ РОССИЙСКИХ БАНКОВ?
28.09.2017 Кредитные учреждения заняли у регулятора по сделкам валютного свопа 1,5 млрд долларов — максимум за всю историю существования этого инструмента. Что спровоцировало дефицит?
Российским банкам не хватает валюты. Они заняли у ЦБ по сделкам валютного свопа максимальный за всю историю существования этого инструмента объем средств — 1,5 млрд долларов. Это следует из информации, опубликованной на сайте регулятора 26 сентября. Чем вызван дефицит валюты? Комментирует аналитик Raiffeisen Bank Денис Порывай:
«Это следствие того, что у каких-то банков не хватает валютной ликвидности. По-видимому, тот лимит, который у них был на межбанке, исчерпался, поэтому они пришли в ЦБ, чтобы компенсировать этот дефицит валютной ликвидности. Стоимость денег от ЦБ достаточно дорогая, поэтому это кредитор последней инстанции. Почему валюта ушла у банков? Наверно, это связано с такими факторами, как низкое сальдо за счет текущих операций, платежи по внешнему долгу, прошедшие периоды дивидендных платежей. Ну и, кроме того, надо тоже понимать, что сейчас Министерство финансов покупает валюту на открытом рынке, потому что рублевая цена достаточно высокая, и это тоже является фактором оттока валютной ликвидности. Поэтому в настоящий момент у нас вся банковская система в целом уже исчерпала тот запас валютной ликвидности, который у нее был. Тем не менее мы не ждем, что будет большая волатильность, какой-то большой всплеск ставок на валютном рынке, потому что у банков большой запас евробондов на балансе, они могут в какой-то момент их распродать. Таким образом, это ограничивает повышение стоимости валютной ликвидности до высоких уровней, например тех, которые мы видели в 2014-2015 годах. Все будет умеренным, но дефицит, повышенные ставки, скорее всего, сохранятся до конца этого года».
25 сентября Минфин России завершил расчеты по обмену облигаций внешних облигационных займов «Россия-2030» на дополнительные выпуски «Россия-2027» и «Россия-2047». На середину текущего года «Открытие Холдинг», который был основным акционером банка «ФК «Открытие», согласно его отчетности по МСФО, владел 51% всего выпуска «Россия-2030». Это могло стать единовременной причиной роста спроса на валюту, считает начальник аналитического департамента УК «БК Сбережения» Сергей Суверов:
«Наверное, главное — это единовременный фактор, связанный с расчетами по сделке Минфина по обмену еврооблигаций. Но есть также и более фундаментальные факторы, в частности рост спроса на импортные товары после укрепления рубля, а также отмена некоторое время назад Центральным банком аукционов по валютному РЕПО. Но тем не менее в самое последнее время ситуация с валютной ликвидностью потихонечку начала выправляться. Однако, наверное, это является одним из факторов, который способствует снижению курса рубля даже при дорогой нефти. Ближе к концу года рубль может еще больше ослабеть, этот фактор, может быть, немного и снизится, но факторы дефицита валютной ликвидности будут оказывать негативное влияние на курс рубля. Я думаю, что банки будут вынуждены повышать процентные ставки по валютным депозитам. Это связано не только с проблемой нехватки валютной ликвидности, но также с тем, что доходность валютных депозитов запредельно низка в России, она даже ниже, чем доходность американских и российских облигаций, ниже, чем уровень инфляции в США. Поэтому мне кажется, что это не рыночное ценообразование депозитов. Одна из целей банков — получить максимальную прибыль, поэтому, я думаю, они будут повышать ставки, но делать это достаточно неохотно и медленно».
Сейчас ставки по валютным депозитам в российских банках составляют сотые доли процента. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/366076
ТРАГЕДИЯ БИТКОЙНА: ЧЕСТНАЯ ВАЛЮТА НЕ НУЖНА НИКОМУ
29.09.2017 Герман Греф сомневается, что после внедрения блокчейна Сбербанка продолжит своё существование, а Эльвира Набиуллина мечет молнии в биткойн. Почему они так нервничают, и стоит ли переживать обычным гражданам?
Главное преимущество технологии блокчейна в том, что она использует децентрализованое хранение данных у пользователей. Это значит, что такая система — и валюты на их основе — исключительно устойчивы к типичным проблемам валют. Блокчейн по сути является своего рода распределенно хранящейся бухгалтерской книгой. Никакую запись в такой книге нельзя подделать, переделать или скрыть.
Перед нами мощнейший механизм облегчения работы банков, а также резкого уменьшения числа нотариальных, бухгалтерских и аудиторских услуг. Плюсы блокчейна налицо. Почему же отношение к блокчейну и биткойну у многих пока сдержанное?
Блокчейн требует выполнения законов — и это его главная проблема как для банков, так и для государства. Не секрет, что банки периодически мухлюют на огромные суммы. Не менее широко нарушают законы и изымают средства и обычные государства.
Главной проблемой, усложняющей внедрение любой валюты на блокчейне, является ее открытость и прозрачность. В биткойне нельзя напечатать деньги дополнительно — его эмиссия определяется разнее заданной формулой, а объем не может превысить некой фиксированной величины. Для западных государств это практически неприемлемо.
Напомним: с Великой Депрессии главным рецептом излечения от экономического кризиса является печатание денег (как правило, безналичных) или, если угодно, расширение денежного предложения. Когда в стране действует золотой стандарт и валюта чем-то обеспечена, то в период кризисов люди не будут ею рисковать и предпочтут поберечь деньги на черный день. От этого спрос в экономике начнет резко падать, а безработица — расти.
В 1930-е Джон Кейнс предложил лекарство от этой болезни — эмиссию денег центробанками. Население, понимая, что эмиссия будет съедать его сбережения, не станет откладывать деньги, чтобы не дать им со временем превратиться в фантики. Бурная трата "свеженапечатанной" денежной массы оживляет спрос, а производство и занятость от этого растут. Именно так США вышли из Великой Депрессии, и ровно так же КНР обеспечивает своей экономике стабильный рост. Тем же образом США выходили из рецессии десятилетней давности: с 2007 года денежная масса там выросла вдвое!
Да, долларовые цены за последние полвека увеличились в несколько раз, чего при золотом стандарте не было. Но выбирая между стабильностью цен и экономическим ростом, все вменяемые экономисты предпочтут второе. Страны, в которых деньги печатают недостаточно быстро — например, та же Япония — роста цен не показывают, но и экономика в них не растет.
Широкое распространение биткойна легче всего идет в странах, где денежная масса и так не растет. Полностью легальный статус он имеет именно в Японии. Централизованно управляемая национальная валюта в умелых руках дает своему обладателю огромные преимущества. Лучше всего это показывает пример КНР. Китайцы используют свое влияние на курс национальной валюты (юаня), чтобы не давать ему сильно дорожать относительно доллара. Для КНР слабый юань — национальный ресурс номер один. В том числе поэтому китайцы и пытаются "зажать" биткойн больше, чем любая другая страна в мире. Как мухлевать с обменными курсами в мире блокчейна и блокчейновых валют — пока не придумали даже в Пекине, хотя там и размышляют над своим криптоюанем.
Действительно большая биткойновая проблема заключается в том, что по-настоящему значимые государства всем силами стараются помешать распространению блокчейновой валюты. Особенно отличилась на этом направлении КНР. Однако в будущем к этой борьбе могут подключиться и другие. Тем не менее, бояться полного краха биткойна вряд ли стоит.
Главная причина состоит в том, что называется обратным случаем закона Коперника-Грэшема. Когда в стране существуют две валюты, одна из которых подвержена обесцениванию, а другая — нет, вторая будет автоматически накапливаться населением в инвестиционных целях. От первой же все будут избавляться. Все национальные валюты мира, как мы отметили выше, "печатаются" центробанками с целью стимуляции экономики. Там, где они не печатаются (Россия), уровень работы экономических властей таков, что инфляция возникает даже без эмиссии дополнительной денежной массы.
Это означает, что с точки зрения экономики вытеснение биткойна существующими валютами маловероятно.
До отчуждения валют у центральных банков (появления биткойна) "валютой, которая будет только расти" было золото. Однако у него есть фатальные недостатки — оно тяжелое, его неудобно хранить и перемещать при совершении платежей. Биткойн и ему подобные валюты — это просто шифрованный набор цифр, который почти ничего не весит и не так дорог в перемещении. Запретив населению владеть золотом, государство легко могло контролировать, выполняется ли запрет. Если кто-то "забанит" биткойн сегодня, заставить граждан выполнять такое решение будет намного сложнее. Более того — такое государство своими руками создаст канал утечки капитала в Японию или любую другую страну, где биткойны легальны. Закон Коперника-Грэшема не обойти, а блокчейновые валюты уже не остановить. «LIFE»
МЕДВЕДЕВ УТВЕРДИЛ СТРАТЕГИЮ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ РОССИЯН
29.09.2017 Правительство утвердило стратегию повышения финансовой грамотности граждан России на 2017–2023 годы. Соответствующее распоряжение премьер-министр Дмитрий Медведев подписал 25 сентября 2017 года. Документ опубликован на сайте правительства.
Разработкой стратегии занимался Минфин. «Цель Стратегии — создание основ для формирования финансово грамотного поведения граждан как необходимого условия повышения уровня и качества жизни, в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества», — говорится в справке к документу.
«Обеспечение личной финансовой безопасности становится важным фактором экономического благополучия людей», — заявили авторы стратегии.
Среди главных проблем, которые предстоит решить, названы патернализм (возложение ответственности за личные финансовые решения на государство), отсутствие доверия к финансовой системе, несовершенство законодательства, низкая информированность населения о защите прав потребителей и пенсионных правах и другие.
Финансово грамотный гражданин должен «следить за состоянием личных финансов, планировать свои доходы и расходы, формировать долгосрочные сбережения и финансовую «подушку безопасности» для непредвиденных обстоятельств». Также такой гражданин должен жить по средствам, рационально выбирать финансовые услуги и избегать несоразмерных доходам долгов, быть способным распознавать признаки финансового мошенничества, уметь отстаивать свои законные права как потребителя финансовых услуг, вести финансовую подготовку к жизни на пенсии.
Стратегия будет выполняться в два этапа. На первом (2017–2019 годы) будет проведен комплексный анализ, в ходе которого ее цели и задачи могут быть скорректированы. На втором (2019–2023 годы) предусматривает выполнение плана мероприятий по выполнению стратегии, который еще предстоит утвердить. «РБК» http://www.rbc.ru/politics/29/09/2017/59cdcfb39a7947d1ba978909?from=main
ЦБ ПРОВОДИТ ТРЕНИНГИ ПО ПОВЫШЕНИЮ ФИНГРАМОТНОСТИ СОТРУДНИКОВ ПРАВООХРАНИТЕЛЬНЫХ ОРГАНОВ
28.09.2017 ЦБ проводит тренинги по финграмотности для сотрудников правоохранительных органов, сообщил журналистам заместитель начальника Главного управления по безопасности и защите информации (ГУБиЗИ) Банка России Артем Сычев. По его словам, наиболее заметный провал в знаниях в этой сфере у следователей.
«Отдельно мы проводим тренинги практические до правоохранителей, потому что у них, конечно, глубокий провал, особенно у следователей, в понимании, как такие высокие технологии работают. Стараемся такой повал ликвидировать», — пояснил он.
Также ЦБ проводит тренинги в школах и поддерживает разъясняющие сетевые игры. «RAMBLER NEWS SERVICE»
В РОССИИ СТАЛО БОЛЬШЕ ДОЛЛАРОВЫХ МИЛЛИОНЕРОВ
28.09.2017 Число российских долларовых миллионеров по итогам 2016 года выросло примерно на 20%, говорится в исследовании World Wealth Report 2017 международной консалтинговой компании Capgemini.
"Россия увеличила как (состоятельное — ред.) население, так и их богатство примерно на 20% и является самым быстрорастущим из всех рынков после сдержанного снижения годом ранее", — говорится в отчете.
По итогам прошлого года в России насчитывается 182 тысячи долларовых миллионеров.
Всего в прошлом году количество человек в мире, доходы которых превысили уровень в миллион долларов, по сравнению с 2015 годом выросло на 7,5%, до 16,5 миллиона. Их совокупное состояние увеличилось на 8,2% и составило 63,5 триллиона долларов. По данным компании, суммарное богатство миллионеров к 2025 году может возрасти до 100 триллионов долларов.
Лидером по числу долларовых миллионеров в мире являются США, там их насчитывается 4,795 миллиона человек. На втором месте находится Япония с 2,89 миллиона человек, на третьей позиции — Германия, число миллионеров в этой стране достигло 1,28 миллиона человек. «РИА НОВОСТИ» https://ria.ru/economy/20170928/1505762743.html
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры