© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №191/538)
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №191/538)
Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.
Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
ПРЕДСТАВИТЕЛИ ЦБ В СУДЕ ЗАЯВИЛИ О СНИЖЕНИИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ «ЮГРЫ» БОЛЕЕ ЧЕМ НА 50%
10.10.2017 Представители Банка России в ходе судебного заседания в Арбитражном суде Москвы заявили о снижении собственных средств банка «Югра» более чем на 50% до введения временной администрации и отзыва лицензии, передает корреспондент RNS. Арбитраж рассматривает иск «Югры» к ЦБ о признании незаконными приказов о введении временной администрации, моратория на удовлетворение требований кредиторов, а также предписания о доформировании резервов от 6 июля 2017 года.
«Временная администрация была назначена приказом Банка России по двум основаниям. Первое — кредитная организация допускала снижение собственных средств капитала по сравнению с максимальной величиной достигнутой за последние 12 месяцев более чем на 30% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России. Второе основание — комитетом банковского наздора Банка России утвержден план участия Агентства (по страхованию вкладов. — RNS) в осуществлении мер по предупреждению банкротства», — сказала представитель Банка России в суде.
По ее словам, «Югра» допустила падение соственных средств более чем на 50%, а также нарушила три норматива: «Каким образом банк “Югра” допускал снижение собственных средств... на 1 января на 32%, дальше шло снижение на 1 февраля — 34%, на 1 марта — 29%, 1 апреля 2017 года — на 31%, 1 мая 2017 года — на 22%, 1 июня — на 24%. По состоянию на 28 июня 2017 года... на 56%».
«Ни собственник, ни руководители не приняли эффективных мер», — сказала представитель ЦБ, отмечая, что снижение собственных средств продолжалось несколько месяцев. Она также отметила, что введение временной администрации - это «реабилитационная мера».
Кроме того, представитель Банка России заявила, что в силу норм закона в суде банк «Югра» не может оспаривать мораторий и предписание на доформирование резервов на 13 млрд руб. от 6 июля 2017 года и попросила суд оставить иск в этой части без рассмотрения.
Представитель истца заявил, что предписание от 6 июля определяло срок его исполнения 7 июля до 15 часов дня. Он сказал, что у регулятора не было оснований вводить временную администрацию, так как предписание было выполено, а нормативы не нарушены.
ЦБ ввел в банк «Югра» временную администрацию в лице АСВ 10 июля 2017 года, а 28 июля отозвал лицензию.
24 июля бывший председатель правления банка «Югра» Дмитрий Шиляев обратился в Арбитражный суд Москвы с иском к Центральному банку о признании недействительными приказов регулятора о введении временной администрации и моратория на удовлетворение требований кредиторов.
Ранее арбитраж в ходе судебного заседания удовлетворил ходатайство представителей «Югры» о привлечении к разбирательству в качестве третьей стороны по делу Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
По состоянию на 28 июля 2017 года «дыра» в капитале кредитной организации оценивалась в 2 млрд рублей, по состоянию на 8 сентября отрицательный капитал вырос до 86 млрд рублей, следует из «Вестника Банка России». «RAMBLER NEWS SERVICE»
РУКОВОДИТЕЛИ ЦБ УГОВАРИВАЮТ КОМПАНИИ ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ В «ФК ОТКРЫТИЕ»
10.10.2017 Эксперты шокированы таким поведением регулятора.
Центробанк и временная администрация «ФК Открытие» пытаются вернуть в банк деньги клиентов. Зампред ЦБ Василий Поздышев и замруководителя временной администрации Анна Орленко (руководитель департамента надзора ЦБ не участвует в его деятельности на время работы в «Открытии») обращались к крупным клиентам банка с предложением возобновить сотрудничество и вернуть средства в банк, рассказали «Ведомостям» контрагент «ФК Открытие», человек, близкий к банку, топ-менеджер среднего банка и госбанкир.
Управляющий директор «ФК Открытие» Александр Дмитриев подчеркнул, что данные меры имели успех – удалось более чем в три раза замедлить отток в сегменте юридических лиц; как за счет восстановления сотрудничества с действующими клиентами, так и за счет возврата ушедших.
Бывший первый зампред ЦБ Сергей Алексашенко в свою очередь заметил, что «действия руководителей ЦБ похожи на нарушение конкуренции» – даже если сотрудники ЦБ только проводят разъяснительную работу, все равно они «оказываются в роли агентов банка».
Временная администрация в «Открытии» была введена 29 августа. ЦБ решил провести оздоровление банка при помощи Фонда консолидации банковского сектора. «ВЕДОМОСТИ»
ДЫРА В КАПИТАЛЕ «ФК ОТКРЫТИЕ» СОСТАВИЛА ПОЧТИ 190 МЛРД РУБЛЕЙ
10.10.2017 Бывшие акционеры банка потеряют права на обещанные им 25% акций.
Отрицательный капитал «ФК Открытие» на 1 октября составил минус 188,9 млрд руб., санируемого им «Траста» – 157,9 млдр руб., говорится на «Федресурсе».
За месяц капитал «ФК Открытие» сократился на 347 млрд руб., «Траста» – на 58,5 млрд руб. Финансовым оздоровлением обоих банков с 29 августа занимается ЦБ через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС).
Капитал «Открытия» снизился в основном за счет досоздания резервов, отрицательной переоценки ценных бумаг в портфеле банка и оказания безвозмездной помощи дочерней структуре, пояснил управляющий директор «ФК Открытие» Александр Дмитриев. На размер капитала по итогам сентября повлияли особенности расчета собственных средств банка: после того как капитал стал отрицательным, активы, предоставленные акционерам, и вложения в финансовые организации стали вычитаться из него в полном объеме, добавил он.
При снижении капитала до отрицательной величины происходит уменьшение размера уставного капитала до 1 руб., а это одно из обязательных условий для докапитализации банка за счет денежных средств ФКБС, напомнил Дмитриев.
Ранее ЦБ говорил, что акционеры «Открытия» могли сохранить 25% акций банка, но, если капитал окажется отрицательным, действующие акционеры полностью утрачивают свои права на банк. Ключевым акционером «ФК Открытие» является «Открытие холдинг» (66,64% голосующих акций). Бенефициарами «Открытие холдинга» являются Вадим Беляев, группа ИФД, банк ВТБ , группа ИСТ, Рубен Аганбегян, Александр Мамут. Бумаги банка также были в свободном обращении на Московской бирже. «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/10/10/737272-dira-otkritie-190-mlrd
БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» ПРЕКРАЩАЕТ ОБСЛУЖИВАТЬ КЛИЕНТОВ В ПЕРМИ ИЗ-ЗА «НЕРЕНТАБЕЛЬНОСТИ»
10.10.2017 Банк «Агропромкредит», имеющий негативный рейтинг Moody's, объявил о закрытии офиса и всех банкоматов в Перми. С 1 декабря клиентам придется ехать за своими деньгами почти за тысячу километров – в нижегородский филиал.
Накануне банк объявил «акцию» для пермских вкладчиков – до 30 ноября можно досрочно расторгнуть депозитные договоры без потери процентов, начисленных на дату расторжения договора. Также кредитная организация отменяет комиссию за перевод средств в другие банки при закрытии счета в «Агропромкредите».Тех, кто этого сделать не успеет, или попросту не знает о кардинальных переменах в работе филиала, ждут в Нижегородском отделении.
Аналитики скептически относятся к официальной причине ликвидации пермского офиса «Агропромкредита», принадлежащего олигархам из Екатеринбурга Алексею Боброву и Артему Бикову. На фоне резкого ухудшения финансовых показателей банка в «оптимизацию сети», на которую ссылаются в компании, верится с трудом.
Так, по статистике ресурса Банки.ру, только за семь месяцев текущего года убыток «Агропромкредита» вырос почти до 65,5 млн рублей. Оборачиваемость клиентского портфеля с начала года упала более чем на 42,2%. Кроме того, за этот период произошел значительный отток (на 2 млрдрублей) вкладов физлиц и корпоративных клиентов (более чем на 219 млнрублей). На 10% (или 2,5 млрд рублей) сократился и объем активов кредитной организации: на 1 августа, по данным Банки.ру, он составил почти 22 млрд рублей.
АО «КБ "Агропромкредит"» - небольшой по размеру активов банк, зарегистрированный в г. Лыткарино Московской области. Ключевая фигура в его управлении - председатель совета директоров АО«Интертехэлектро», один из богатейших россиян, Артем Биков, которому принадлежит почти 50% акций «Агропромкредита». Биков ранее занимал высокие государственные посты, возглавлял вторую по величине энергосистему России - «Тюмень энерго», возглавлял «Уральскую энергетическую управляющую компанию». Выходец из сферы «большой» энергетики и другой крупный бенефициар банка - Алексей Бобров, доля которого составляет 15%. Несколько лет он руководил «Межрегиональной распределительной сетевой компанией Урала и Волги», после чего занялся бизнесом в сфере энергетики.
Международное рейтинговое агентство Moody's InvestorsService в апреле 2017 года выставило «Агропромкредиту» рейтинг на уровне «B2», который в профессиональных кругах называют «мусорным» или «красной зоной». Отметим, такой же статус получил банк «Открытие» после его санации Центробанком.
По мнению Moody's, «негативный» прогноз в отношении бизнеса свердловских олигархов обусловлен тем, что он испытывает трудности и для возвращения к стабильной прибыльности организация должна кардинально оптимизировать издержки. Дополнительным риском является значительный объем непрофильных активов «Агропромкредита», которые наконец 2016 года составил примерно 16% совокупных активов и более 100% его акционерного капитала.Кроме того, уровень В2 может понизиться до С, в случае приостановки работы кредитной организации, как это было с «Татфондбанком». Его сценарий вполне реален для «Агропромкредита», из которого всего за год «утекло» более полутора миллиардов рублей. «НОВЫЕ ИЗВЕСТИЯ»
БАНКИРЫ ИЗ «ЕВРОТРАСТА» ПОЛУЧИЛИ СРОКИ ЗА ВЕКСЕЛЯ
9.10.2017 Замоскворецкий суд вынес приговор по делу об особо крупном мошенничестве в отношении владельца рухнувшего в 2014 году банка «Евротраст» Андрея Крысина, экс-предправления кредитного учреждения Петра Журина и пяти их сообщников.
Господин Крысин получил восемь лет колонии и штраф в размере 800 тыс. рублей, господин Журин — шесть лет и 500 тыс. рублей штрафа, трое бывших топ-менеджеров банка, а также гендиректор инвестиционно-финансовой группы «Омега» Илья Сизов были приговорены к лишению свободы на сроки от четырех до пяти лет, причем экс-главбух банка Светлана Айваз осуждена условно.
Согласно материалам расследования, Андрей Крысин накануне краха банка начал выводить из него средства вкладчиков. Как выяснилось во время расследования, начиная с 26 декабря 2013 года банк заключил фиктивные договоры с «Омегой» о покупке у нее облигаций займов, выпущенных правительствами Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Нижегородской области, Красноярского края. Банк перечислил компании 3,5 млрд рублей, что составляло на тот момент $87 млн — якобы за облигации. Однако сыщики установили, что никаких реальных сделок не было проведено, а полученные от банка деньги были сразу вложены в недвижимость, ликвидные векселя Глобэксбанка, ВТБ, Сбербанка и т. д.
Стоит отметить, что господин Крысин был весьма авторитетной фигурой в финансовых кругах. Он не только являлся владельцем и президентом «Евротраста», но и руководил комитетом Ассоциации российских банков по ипотечному кредитованию, входил в совет АРБ, а также до своего ареста занимал пост председателя комиссии по работе с органами государственной власти Российского союза налогоплательщиков.
Отметим также, что на момент своего краха «Евротраст» не входил в список 200 российских банков по размеру активов. При этом он владел системой денежных переводов «Мигом» и активно сотрудничал с государственным агентством АИЖК. Одним из крупнейших вкладчиков этого небольшого московского банка было ПАО «Уралкалий», потерявшее в нем после краха $35 млн. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3434488
НИЧЕГО ЛИЧНОГО, ТОЛЬКО ДЕНЬГИ
9.10.2017 Спасая себя, «Альфа-банк» готов прикрываться клиентами?
Если бы в России существовал рейтинг самых скандальных банков, то «Альфа-банк» определенно был бы в нем на лидирующих позициях. Может быть, даже на первой строчке. И удивляться здесь нечему: эта финансовая организация регулярно становится фигурантом крайне некрасивых историй, в которых, как правило, предстает чрезвычайно жадной и агрессивной.
В 2009-м тогдашний президент банка Петр Авен провозгласил принцип, по которым до сих пор тот и работает: «Будем добиваться исполнения обязательств: арестовывать активы, счета, возможно, кого-то банкротить – стандартный набор». Провозглашение кредо было приурочено к противостоянию с холдингом Олега Дерипаски «Базовый Элемент». В том же 2009-м банк жестко обратил взыскание на активы группы «Коперник». Не менее громкая история – конфликт с «Мечелом», датированный 2014-м. От этой компании «Альфа-банк» потребовал досрочно вернуть долг – $150 млн. В 2015-м – «альфовцы» стали упорно добиваться банкротства стратегического предприятия «Уралвагонзавод».
В «расстрельные списки» «Альфа-банка» попадали и другие известные компании: крупнейший подрядчик «Газпрома» «Стройгазконсалтинг», производитель брони для танка «Армата» «Красный Октябрь»
Сейчас «Альфа-банк», по сути, является заложником регулятора. Последний, по-видимому, твердо намерен перевести банковскую отрасль на государственные рельсы и не стесняется в выборе средств, решая данную задачу. В частности ЦБ регулярно пересматривает резервы, которые положено создавать банкам. Ввиду этого, по сообщениям источников, у «Альфы» тоже могут образоваться большие потери в капитале. Эту дыру финансисты, вероятно, закрывают как умеют: «выбивая» долги у клиентов, даже тех, кто сотрудничает с банком долгие годы.
К примеру, как стало известно, один из заемщиков «Альфы» должен до конца октября погасить кредит в размере менее 100 млн. рублей. Вряд ли это та сумма, которая может решить проблемы банка. Тем не менее, «Альфа» уже наверняка решилась начать атаку на имущество клиента, демонстрируя и «стандартный набор», и «неконструктивную позицию».
Недавно директор рейтингового агентства АКРА Кирилл Лукашук назвал санаторскую активность ЦБ «долгосрочной угрозой для частных банков». По мнению эксперта, «возникает абсолютное доминирование государственного сектора в экономике и в банковском секторе в частности». В свою очередь, международное агентство Fitch прогнозирует, что число банков в РФ за 4 года может сократиться вдвое на фоне проводящихся «чисток». «Если коротко — мы движемся к государственной банковской системе», - констатирует Олег Вьюгин, в 2002-2004 гг. занимавший пост первого зампреда ЦБ.
А раз так, то «Альфа» может с вскоре последовать за «Бинбанком» и «Открытием». И каким словом тогда вспомнят этот банк его клиенты, вплотную столкнувшиеся с методами работы «альфовцев» и их «страстью» к взысканию долгов? «ВЕРСИЯ» https://versia.ru/spasaya-sebya-alfa-bank-gotov-prikryvatsya-klientami
ВЕРХОВНЫЙ СУД РТ ПРИЗНАЛ ЗАКОННЫМ ОСВОБОЖДЕНИЕ ИЗ СИЗО ЭКС-ЗАМПРЕДА ТФБ СЕРГЕЯ МЕЩАНОВА
10.10.2017 Бывшего заместителя председателя правления Татфондбанка Сергея Мещанова законно перевели из СИЗО под домашний арест, постановил сегодня Верховный суд РТ.
Апелляцию на решение Приволжского районного суда Казани об освобождении из-под стражи бывших замов Роберта Мусина — Вадима Мерзлякова и Сергея Мещанова — подала прокуратура республики. 29 сентября суд первой инстанции отклонил ходатайство следствия о продлении заключения под стражу и смягчил меру пресечения на домашний арест.
Представитель прокуратуры заявил, что считает это решение незаконным, однако Верховный суд, рассмотрев жалобу, решил оставить Мещанова под домашним арестом до 2 декабря. Ранее аналогичное решение было принято в отношении Вадима Мерзлякова.
Напомним, бывшие зампреды ТФБ являются обвиняемыми по делу о хищении средств более 1000 вкладчиков Татфондбанка. «БИЗНЕС ONLINE» https://www.business-gazeta.ru/news/360251
ВВЕДЕНА ПРОЦЕДУРА РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ ДОЛГОВ В ОТНОШЕНИИ МУЖА ЭКС-ГЛАВЫ ВПБ МАРКУС
9.10.2017 Девятый арбитражный апелляционный суд признал банкротом Лазаря Маркуса (муж бывшего президента Внешпромбанка Ларисы Маркус) и ввел отношении него процедуру реструктуризации долгов гражданина, говорится в постановлении суда.
Апелляционная инстанция удовлетворила жалобу Маркуса, отменив решение Арбитражного суда Москвы от 27 апреля. Тогда суд удовлетворил заявление банка ВТБ 24 о признании банкротом Маркуса, в отношении него была введена процедура реализации имущества сроком на шесть месяцев. Лазарь Маркус ранее выступил поручителем по кредитному договору между Ларисой Маркус и ВТБ 24.
«Учитывая отсутствие в материалах дела доказательств, свидетельствующих о невозможности исполнения обязательств должником в порядке реструктуризации долгов, суд считает целесообразным введение в отношении Маркуса Л.А. процедуры реструктуризации долгов гражданина, принимая во внимание, что в ходе данной процедуры финансовый управляющий имеет дополнительные возможности для оценки имущественного состояния должника», — говорится в постановлении апелляции.
Также апелляционный суд отметил, что решение о признании Маркуса банкротом и введении в отношении него процедуры реализации имущества принято судом первой инстанции с нарушением норм материального права.
Кроме того, Арбитражный суд Москвы в мае по заявлению банка ВТБ 24 признал банкротом Ларису Маркус. В отношении нее была введена процедура реализации имущества сроком на шесть месяцев, финансовым управляющим утвержден Юрий Рожков.
Мосгорсуд 15 августа смягчил приговор в отношении бывшего президента Внешпромбанка Ларисы Маркус, ранее осужденной на 9 лет колонии общего режима за хищение 113,5 миллиарда рублей у кредитной организации. Суд апелляционной инстанции снизил срок наказания Маркус до 8,5 лет колонии общего режима.
Ранее Хамовнический районный суд Москвы признал Маркус и бывшего вице-президента Внешпромбанка Екатерину Глушакову виновными в мошенничестве и присвоении денежных средств в особо крупном размере. Последней было назначено наказание в виде лишения свободы сроком на 4 года в колонии общего режима.
Судом и следствием установлено, что Маркус совместно со своим родным братом и фактическим руководителем банка Георгием Беджамовым создала организованную преступную группу, в которую были вовлечены вице-президент — директор департамента кредитования и депозитных операций банка Глушакова и другие неустановленные лица в целях осуществления систематического хищения денежных средств Внешпромбанка.
В период с мая 2009 года по декабрь 2015 года сообщники путем оформления по подложным документам заведомо невозвратных кредитов, списания денежных средств со счетов ряда вкладчиков, без их ведома, а также путем выдачи кредитов 286 фирмам, зарегистрированным на подставных лиц, похитили порядка 114 миллиардов рублей.
Беджамов находится в международном розыске. «РАПСИ» http://www.rapsinews.ru/arbitration/20171009/280456072.html#ixzz4v69x3VqA
НОРВИК-БАНК ТЕРЯЕТ ЛАТВИЙСКИЕ КОРНИ
10.10.2017 У Норвик-банка, который сейчас принадлежит латвийской группе Norvik Banka, может смениться собственник. Покупателем готова стать группа частных инвесторов, в которую входит экс-министр экономики Андрей Нечаев.
По его словам, Норвик-банк покупатели оценили в один капитал. По оценкам экспертов, предложение крайне выгодное, а цена выше рынка, но бенефициар Норвик-банка Григорий Гусельников пока не спешит подтверждать даже переговоры о его продаже.
Продать свой банковский актив в России господин Гусельников хочет уже около двух лет.
Григорий Гусельников приобрел Вятка-банк в 2007 году у Бинбанка, топ-менеджером которого он являлся на тот момент. В 2014 году, после приобретения господином Гусельниковым латвийского Norvik Banka, Вятка-банк был включен в группу и переименован в Норвик-банк. На данный момент Norvik Banka владеет 97,75% российского Норвик-банка. По данным рейтинга «Интерфакса», по итогам первого полугодия 2017 года занимал 167-е место по активам (14,6 млрд руб.) и 168-е место по капиталу (2,4 млрд руб.).
Андрей Нечаев, экс-министр экономики РФ и экс-президент банка «Российская финансовая корпорация», уже больше года изучает банковские активы на предмет покупки, рассказали источники “Ъ”. Так, в этом году он смотрел на предмет приобретения долю в Азиатско-тихоокеанском банке (АТБ), но отказался от этого.
Норвик-банк не отличается высокой прибыльностью. «Банк показывал хорошую прибыль в 2008–2009 годах во время кризиса. Однако в 2015 году банк стал убыточен из-за взлетевшей просрочки как по корпоративному, так и по розничному портфелю,— отмечает Иван Уклеин.— Лишь по итогам 2016 года был показан небольшой плюс, но затем новые проблемные кредиты снова утянули банк вниз». Норвик-банк на 1 сентября этого года имеет просрочку в 21% по кредитам юридическим лицам и 40% — по кредитам гражданам. Однако проблемные кредиты неплохо зарезервированы: коэффициент резервирования (отношение суммы резервов к общему объему оборотного капитала) составляет 30%. «Такой коэффициент резервирования — сейчас для банков редкость,— сказал господин Уклеин.— Возможно, этим объясняется отсутствие дисконта к капиталу при покупке банка. То есть проблемы уже проявились, и отсутствует эффект отложенного давления на капитал». «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3434463
У КЛИЕНТОВ «ТИНЬКОФФ БАНКА» ДВА ЧАСА БЫЛИ ПРОБЛЕМЫ С ПРОВЕДЕНИЕМ ПЛАТЕЖЕЙ
9.10.2017 Работу онлайн-банка и мобильного приложения восстановили в 15.43.
«Тинькофф банк» восстановил работу платежных сервисов, сообщил банк в 15.43 (мск). Его представитель принес извинения за доставленные неудобства. Сейчас платежи и переводы проходят в нормальном режиме, заявил он, добавив, что проблемы были около двух часов.
В понедельник клиенты «Тинькофф банка» стали жаловаться на невозможность проведения платежей и переводов, трудности были в течение нескольких часов. Нестабильно работали личный кабинет и мобильное приложение, сообщала пресс-служба, подчеркивая, что проблем с карточными платежами нет.
Днем клиенты «Тинькофф банка» не могли расплатиться картами всех платежных систем, рассказывает человек, видевший информацию об отказах в своей сети. По его словам, не работал также эквайринг «Тинькофф банка», причины неизвестны, возможно, что-то с процессингом. Проблемы затронули не все операции, а только их часть.
В конце сентября клиенты «Тинькофф банка» также жаловались на проблемы с проведением операций, писал РБК. Многочисленные сообщения с указанием на возникшие проблемы появились на официальной странице банка в сети Twitter. Тогда представитель банка пояснял, что клиенты «столкнулись с нестабильной работой мобильного приложения и интернет-банка». «ВЕДОМОСТИ»
АНДРЕЙ МОВЧАН: «ВИМ-АВИА И БИНБАНК – СЛУЧАИ РАЗНЫЕ, ПРИЧИНЫ ОДИНАКОВЫЕ»
10.10.2017 То, что происходит с «Бинбанком», началось не сегодня. Это – конец истории российского банковского сектора.
Все начиналось в 90-е, когда банки использовались для того, чтобы собирать деньги в интересах акционеров, отмывать их, уводить в офшор, прятать от налогов… В начале нулевых, вроде бы, у банков появилась возможность нормально зарабатывать. Но для такого они были очень маленькими (в России работало более 3000 банков за 27 последних лет), а честный заработок – его же тяжелее добиваться: там маржа меньше. В этой ситуации количество банков должно было резко сократиться за счет слияний.
Но надзор ЦБ сыграл с банками злую шутку – с одной стороны, введя тяжеловесные бюрократические нормы регулирования с неподъемным объемом отчетности, с большим количеством запретов и ограничений на нормальный кредитный бизнес; а с другой – регулятор последовательно закрывал глаза на все нарушения и проблемы, если только их можно было затушевать и припудрить. И банки оказались перед выбором – не зарабатывать и при этом нести всю тяжесть отчетности; либо нарушать закон, но красиво это «припудривать» (раз надзор такое принимает). Банки массово выбирали второе.
Весь банковский сектор за редким исключением (у нас ведь очень немного банков, которые построили нормальный бизнес) буквально «пророс» кольцевыми схемами, «украшением витрин», фиктивными кредитами и капиталами, внесением активов по завышенной цене…
После кризиса 2008-го (и особенно после 2014-го), когда резко упали доходы и фактически некого стало кредитовать – ведь инвестиционный спрос остановился, как и развитие предприятий, – многие банки уже мало что представляли из себя: капитала там не было, в кредитных портфелях огромные дыры. Операции, которые были ими сделаны для того, чтобы сдать официальную отчетность, часто фиктивны… А ЦБ поощрял «украшение витрин». Помните, как Центробанк с удивлением заявлял, что много лет в капитале «Уралсиба» числилась земля, стоимость которой была завышена в 10 раз?
Сегодня Глава ЦБ официально утверждает, что «Открытие» держало у себя на балансе суверенные бонды Российской Федерации по завышенной цене. Рыночная цена суверенных бондов РФ каждый день обновляется в информационных системах. Возникает вопрос: каким образом банковский надзор не мог это выявить?
Вообще, в России система надзора абсолютно развалена – и не только в банковской сфере. Эта система пытается компенсировать свое несовершенство и коррумпированность множественностью проверок и размером отчетности, но на практике и то, и другое работает против эффективности системы. Нормальная надзорная система призвана помогать тем, кто работает хорошо, и выявлять тех, кто испытывает проблемы. В России система создает проблемы тем, кто работает хорошо, и наживается вместе с теми, кто готов работать плохо.
Центробанк сделал очень многое, чтобы банки – живые трупы – функционировали, изображая, что они живы; система страхования вкладов сделала очень многое для того, чтобы вкладчики не обращали внимания на риски и на качество банков.
В итоге мы имеем дело с полным уничтожением частной банковской системы. У нас по пальцам рук можно пересчитать здоровые частные банки нормального размера.
Что остается ЦБ при таком раскладе? Чтобы не разрушить финансовую систему в целом, остается ее национализировать. При этом владельцы банков не остаются в накладе: по мере развития банков они достаточно много денег из тех забирали. Кто легально, а кто и нелегально.
В итоге кто-то сможет отмазаться, кто-то вынужден будет уехать за границу от уголовного преследования. Но все они будут вполне довольными, богатыми людьми. И даже не за счет вкладчиков (их-то как раз спасают). А за счет налогоплательщиков (в лице государства) и за счет владельцев рыночных обязательств – тех, кто покупал субординированные облигации. И это весьма печальный факт. В такой ситуации российской банковской системе просто не дадут больше средств ни на международных рынках, ни на организованных рынках капитала. И останутся у нее только два источника денег – государство и вкладчики депозитов и остатков на расчетных счетах.
Кстати, качество государственных банков не сильно лучше, чем частных. Просто – поскольку они государственные – вопрос их спасения государством не обсуждается: спасение идет ежедневно.
Что в итоге? Национальная банковская система никуда не делась. Банки будут работать. А вот частной банковской системы не будет: у нас уже за 70% в этой сфере – доля государства, с национализацией «Бинбанка» будет 80%, с расшивкой московского кольца – под 90%.
Между тем, примерно с XIV в. известно, что драйвером роста экономики номер один являются именно частные банки. Там, где появляются частные банки, растет экономика. Но нам, видимо, рост не нужен – раз не нужны частные банки. «ИНВЕСТ-ФОРСАЙТ» https://www.if24.ru/andrej-movchan-bankrotstva/
СПАСАТЬ БАНКИ БУДУТ ЗА НАШ СЧЕТ
10.10.2017 Последние месяцы заставили понервничать клиентов российских банков - на грани коллапса оказались крупнейшие из них. Что происходит, кто виноват в возникновении такой ситуации?
Первая половина этого года стала в целом удачной для российской банковской системы. Банки показали рекордную прибыль, в два с лишним раза превысившую прибыль за первое полугодие прошлого года и в несколько раз - позапрошлого.
Однако конец августа преподнес неприятный сюрприз - Центробанк объявил о введении временной администрации в банке «ФК Открытие». Ситуация была беспрецедентной.
«Открытие» - очень крупный банк, по итогам первого полугодия этого года он занимал 8-е место по объему активов в авторитетном банковском рейтинге «Интерфакс-ЦЭА», на счетах в банке было почти 574 миллиарда рублей частных вкладчиков и более 1,5 триллиона рублей организаций, из которых почти 1,3 триллиона - на депозитах.
При этом впервые в российской истории Центробанк ввел временную администрацию в «системно значимый» (по классификации ЦБ) банк, входящий в десятку крупнейших.
В сентябре та же участь постигла еще одно крупное учреждение - Бинбанк. У него, согласно рейтингу «Интерфакс-ЦЭА», по итогам первого полугодия было 12-е место по объему активов, 553 миллиарда рублей на счетах граждан, 758 миллиардов - на счетах корпоративных клиентов.
Введение временной администрации, разумеется, не означает краха банка. И «Открытие», и Бинбанк будут спасать - этот процесс называется санацией, финансовым оздоровлением. Причем также впервые в истории это будет делать непосредственно Центробанк за счет средств подконтрольного ему недавно созданного Фонда консолидации банковского сектора.
Понятно, что у Центробанка денег на спасение этих банков хватит в любом случае. В конце концов именно ЦБ у нас и «печатает» деньги.
Проблема, однако, в том, что платит за спасение оказавшихся на краю финансовой пропасти банков в итоге налогоплательщик. И не важно, каков механизм санации - льготные кредиты банкам-санаторам или прямое участие Центробанка. В любом варианте это в конечном итоге либо расходование бюджетных средств, либо денежная эмиссия, то есть «инфляционный налог» на все население страны.
К тому же речь идет об очень серьезных суммах. В СМИ уже промелькнула информация, что на спасение «Открытия» может потребоваться до триллиона рублей. Возникает резонный вопрос: не слишком ли дорого обходятся налогоплательщикам содержание и спасение горе-банкиров?
Эксперты сходятся во мнении, что одна из ключевых причин бедственного положения, в которое попали «Открытие» и Бинбанк, - просчеты, непрофессионализм или даже недобросовестность менеджмента.
«Основными причинами проблем в этих банках стали неправильная оценка рисков, большое количество связанных кредитов, т. е. кредитов, выданных лицам, так или иначе связанным с самими владельцами банков, - говорит аналитик по банковскому сектору инвесткомпании «ФИНАМ» Алексей Коренев, - и переоценка своих сил при приобретении других проблемных банков или крупных активов».
«По признанию самого владельца Бинбанка, для его кредитной организации проблемой стали те банки, которые были переданы ей на санацию. (А зачем же он брал? Жадность фраера сгубила!) Качество активов там постоянно ухудшалось, что влияло на работу головной компании. Вполне возможно, что санация банков также могла повлиять и на ситуацию в «Открытии», - соглашается аналитик ИК «Фридом Финанс» Богдан Зварич.
«Это типичный менталитет таких, с позволения сказать, банкиров, - полагает доктор экономических наук, профессор Никита Кричевский. - Собрать денег, вложиться в какие-то проекты, потом еще собрать денег, еще вложиться... Так и жить всю дорогу. Это некое подобие пирамид, только не чисто финансовых, а финансово-промышленных.
Любая такая история должна когда-то закончиться - собственно, у «Открытия» и Бинбанка она сейчас и закончилась. Учредителям эти банки были нужны не как бизнес, который они хотят развивать как самостоятельный, а как механизм сбора денег под другие собственные проекты».
«И Бинбанк, и «Открытие» надорвались, санируя достаточно большие банковские структуры, а в случае «Открытия» - еще и страховую компанию. Когда рынок падает, никто не хочет откусывать большие куски. Но в данном случае у меня есть ощущение, что руководители данных банков верили официальной статистике, которая показывает экономический рост, поэтому сделали ставку на расширение бизнеса. Вместе с тем после реформы Росстата в конце 2016 года эта статистика на самом деле ничего не показывает», - отмечает директор Института проблем глобализации Михаил Делягин.
Что касается политики регулирующих органов, здесь мнения финансовых аналитиков и независимых макроэкономистов сильно расходятся. Первые относятся к действиям Центробанка скорее лояльно.
«Сейчас риски вкладов в этих двух банках ниже, чем были до санации, - считает Богдан Зварич. - Если ранее ходили слухи о проблемах в кредитных организациях, то теперь за счет поддержки регулятора эти разговоры сошли на нет, это успокоило вкладчиков, а также позитивно повлияло на доверие в банковском секторе».
«Может показаться странным то, что Банк России не уследил за ситуацией, хотя неоднократно выдавал предписания обоим кредитным учреждениям о необходимости наведения порядка в своих активах и жесткого соответствия требованиям ЦБ. Но при этом стоит учитывать, что оба банка отметились и предоставлением регулятору недостоверной отчетности, о чем стало известно только сейчас», - говорит Алексей Коренев.
Никита Кричевский гораздо более резок в оценках. «В спокойной ситуации руководство Центробанка могло бы чувствовать себя спокойно, вольготно, - комментирует он, - а когда включился серьезный административный ресурс, ЦБ оказался не в состоянии адекватно реагировать на то, что эти банки делали. С вложениями средств в проекты собственников, с привлечением денег НПФ, страховых компаний - словом, со всеми ключевыми проектами.
ЦБ был в роли наблюдателя, у него не было ни желания, ни сил противостоять всему этому. Потому что, для того чтобы этому противостоять, нужно было привлекать административный ресурс на уровне президента страны. Руководство Центробанка некомпетентно. Оно не просто должно уйти в отставку, против него нужно инициировать масштабное расследование.
Так происходит во всем цивилизованном мире, за исключением России. Так было бы в Китае, Индии, Бразилии. Не говоря уже о западных странах, где подобные ситуации невозможны в принципе».
Михаил Делягин также считает, что основная доля ответственности за ситуацию в банковской сфере лежит на монетарных властях. «Банк России создает искусственный денежный голод, он снижает инфляцию методами, которые ведут к обеднению людей, - полагает он. - Это разрушает не только жизнь людей, но и банковский сектор. Плюс специфические методы регулирования банковской системы, применяемые ЦБ.
Например, когда банку говорят: заемщик, с которым вы работаете 10 лет, ненадежный, поскольку один из его партнеров имеет признаки фирмы-однодневки. После чего банк заставляют создать под эти кредиты огромные резервы, что часто ему бывает не под силу, и он разоряется. Такое чувство, что это некий «черный бизнес» в пользу каких-то чиновников, связанных с Банком России, или в пользу каких-то структур, к которым эти чиновники благоволят».
Объективно уничтожение банковской системы играет на руку крупнейшим банкам, предполагает Михаил Делягин. Стоит отметить, что, согласно рейтингу «Интерфакс-ЦЭА», все российские банки, входящие в пятерку крупнейших, - это банки с государственным участием. «МИР НОВОСТЕЙ» https://mirnov.ru/ekonomika/biznes-finansy/spasat-banki-budut-za-nash-schet.html
КРИЗИС, КОТОРЫЙ ВСЕГДА С ТОБОЙ
9.10.2017 Российские финансовые новости на прошлой неделе вертелись вокруг санации крупных банков. Намерения ЦБ РФ прекратить субординированные обязательства «ФК Открытие», списание средств с личных счетов менеджеров и назначение нового руководства этого банка. Доклад Fitch Ratings о том, что попытки оздоровления банков были неэффективны и обошлись стране гораздо дороже, чем стоило бы простое банкротство. Регулярные споры о том, банковский кризис это или все-таки нет. Неудивительно, что на этом фоне у банков приключился дефицит валюты – за 25–26 сентября они совершили с ЦБ РФ сделок «валютный своп» на рекордные $2,5 млрд.
Если бы лет двадцать назад в течение считаных недель были введены временные администрации в два частных банка из первой десятки по активам, деловая пресса вряд ли сомневалась бы в том, как называть эту ситуацию. Это непременно стало бы «банковским кризисом». Собственно, если в единственном в нашей истории случае, когда формально происходило нечто подобное, кто-то и не употреблял этот термин, то лишь потому, что тот кризис был не только банковский – дело было в 1998 году.
Тем не менее для настоящего кризиса тому, что происходит сейчас, кое-чего недоставало. Непросто жилось российским банкам уже давно, по меньшей мере с конца 2014 года, и лицензии они за это время теряли сотнями. Не было в последних событиях ни настоящей внезапности – о проблемах ныне санируемых банков ЦБ РФ знал с прошлого года, ни разрушительности – для санации уже был подготовлен Фонд консолидации банковского сектора.
И когда, например, аналитики агентства Fitch Ratings говорят, что в России явных признаков банковского кризиса нет, их можно понять. Хотя пострадавшие в ходе бесчисленных отзывов лицензий клиенты существуют и их немало, банковская система в целом функционировала исправно, и расчистка даже способствовала снижению оттока капитала из страны.
В то же время Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) еще до санации Бинбанка писал в аналитической записке «Что показывают опережающие индикаторы системных финансовых и макроэкономических рисков?»: «Cанация банка “Открытие”, шестого по размеру активов российского банка, несомненно, маркирует продолжение системного банковского кризиса, начавшегося еще в декабре 2014 г.» Для идентификации такого кризиса он использовал определение из Demirguc–Kunt, Detragiache «The Determinants of Banking Crises in Developing and Developed Countries» (IMF Staff Papers, Vol. 45, N1, 1998).
А согласно ему, системный банковский кризис – ситуация, в которой присутствует хотя бы одно из следующих условий: доля проблемных активов банковской системы превышает 10%; есть эпизоды изъятия клиентами значительной доли средств со счетов или принудительное их «замораживание»; проводится вынужденная реорганизация и национализация более 10% банков или масштабная (более 2% ВВП) рекапитализация банков государством и компаниями. Так что по меркам сотрудников МВФ и Мирового банка 20-летней давности у нас тут вполне кризис.
При этом главный пострадавший от этого «то ли кризиса то ли нет» все же не вкладчик, хотя и им порой бывает очень несладко, а государство. Фонду консолидации банковского сектора санация «ФК Открытие» и Бинбанка обойдется в сотни миллиардов руб. При этом уже на 1 сентября 2017 года Агентство по страхованию вкладов, как сообщает его сайт, профинансировало «мероприятий по финансовому оздоровлению банков» на 1,234 трлн руб. Вкладчикам оно выплатило еще и страховое возмещение на 1,68 трлн руб.
Много это или мало – как считать? На образование и медицину в общей сложности в этом году в Федеральном бюджете заложено втрое меньше. А вот на оборону – примерно столько же. И к тому же сравнение с бюджетом натянутое – большую часть потраченных средств составляют эмиссионные кредиты ЦБ РФ. Но в любом случае суммы трудно назвать малозаметными.
Между тем агентство Fitch Ratings на прошлой неделе презентовало доклад, из которого следовало, что особой эффективностью эти траты не отличались. По его расчетам, непосредственные потери государства были бы на 500 млрд руб. меньше, если бы банки банкротились, а не санировались. К тому же в ряде случаев (10 санировавшихся банков из 30) сами санаторы (Пробизнесбанк, Татфондбанк, «ФК Открытие» и Бинбанк) уже сами потеряли лицензии либо санируются.
И если для ЦБ РФ все эти события не стали откровением, то в глазах широкой публики дело обстоит иначе. И это само по себе создает новые риски для банковской системы. Широкое обсуждение проблем банков никогда не приводит к росту доверия к ним со стороны клиентов, как и регулярные отзывы лицензий. Если даже санация и повышает доверие, то лишь к санируемому банку. А вот к повышению спроса на доллары такая ситуация привести может.
И похоже, это опять наш случай. За три года проведения ЦБ РФ с банками сделок «валютный своп» расчетами «сегодня-завтра» на пальцах можно пересчитать случаи, когда их объем за день составил $1 млрд – и три из них пришлись на декабрь 2014 года. 25 сентября был десятый такой случай, а 26 сентября был поставлен новый рекорд – $1,5 млрд. Это неприятный звонок, свидетельствующий о появлении серьезного дефицита валюты у банков. И вполне возможно, что он, пользуясь выражением ЦМАКП, «маркирует продолжение системного банковского кризиса». «ФИНАНСОВАЯ ГАЗЕТА» http://fingazeta.ru/financial_markets/krizis-kotoryiy-vsegda-s-toboy-206148/
«СБЕЖАВШИЕ» БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЧИКИ ВЕРНУЛИСЬ В ПЕРВИЧНУЮ НЕДВИЖИМОСТЬ
10.10.2017 Отзывы лицензий у крупных российских банков возродили спрос на первичный рынок жилья Екатеринбурга.
По словам президента Российской Гильдии Риэлторов Татьяны Деменок, люди снова начали приобретать квартиры с целью инвестирования и сохранения средств.
По ее словам, эта тенденция наблюдается не только в Екатеринбурге, а также в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах России.
Татьяна Деменок напомнила, что до кризиса доля инвестиционных квартир составляла 20-25%, в последние 2-3 года снизилась до 5%. Однако в этом году из-за череды отзывов лицензий и объявлений о финансовых проблемах в крупных банках часть вкладчиков предпочла забрать средства и вложить их в покупку квартир. Учитывая этот факт, а также сокращение объемов строительства эксперт полагает, что сегодня первичный рынок жилья достиг ценового дна и дальнейшего снижения стоимости квартир ждать не стоит.
Оживление рынка за последние несколько месяцев отметила и президент Уральской палаты недвижимости Ирина Зырянова. По ее словам, этому также способствуют рекордно низкие ставки по ипотеке, сегодня есть варианты ниже 8%.
По итогам 2017 года министр строительства Свердловской области Михаил Волков ожидает ввод нового жилья на уровне 1 млн м.кв. в области и 1 млн м.кв. – в Екатеринбурге. Однако, как добавил замглавы Екатеринбурга по вопросам капстроительства и землепользования Алексей Белышев, уже в 2018 году показатели ввода могут снизиться, поскольку многие застройщики не начинали новых проектов в последние два года. «РБК» http://ekb.rbc.ru/ekb/10/10/2017/59dc7a319a79479e63555250
10 ВЕЩЕЙ, КОТОРЫХ ВЫ НЕ ЗНАЛИ О КРЕДИТНЫХ КАРТАХ
10.10.2017 Люди шарахаются от кредитных карт из-за высоких ставок и дорогой стоимости обслуживания. На самом деле за кредитку можно не платить и даже зарабатывать с её помощью. Рассказываем секреты, которые знают только продвинутые пользователи.
1. ЗА КРЕДИТ МОЖНО НЕ ПЛАТИТЬ. Многие думают, что за кредит по карте нужно всегда платить. Это не так. Кредитом можно пользоваться бесплатно, если:
-совершать покупку безналичным путём (при снятии денег часто берётся комиссия); -погасить кредит полностью до истечения льготного периода.
Сделали всё это — кредит будет бесплатным.
2. ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД НЕ ВСЕГДА БОЛЬШОЙ. В среднем банки предлагают льготный период сроком до 55 дней, а некоторые — до 730 дней. Это кажется привлекательным, но не попадайтесь на рекламные уловки. Даже льготный период сроком до 55 дней может длиться в два раза меньше. Всё зависит от расчётной даты (вам её скажут в банке). Допустим, это 5 число каждого месяца, а льготный период — до 55 дней. Если вы сделаете покупку по кредитке 6 числа, у вас будет 54 дня для погашения кредита, чтобы он был бесплатным.
Если расчётная дата 5 числа, а кредит вы взяли 4 числа, то льготный период составит всего 26 дней (1 день до отчётной даты и 25 дней после неё).
Если не уложиться в льготный период, то нужно будет платить проценты банку с первого дня задолженности по карте.
Расчётной датой может быть число первой покупке по карте или дата её выпуска. Допустим, совершили первую покупку 3 марта, значит, 3-е число каждого месяца и будет расчётной датой. Чтобы не запутаться, уточните её в банке.
Важно: льготный период может распространяться только на безналичные операции и не распространяться на деньги, которые вы снимаете через банкомат. Уточните это условие при заключении договора.
3. С ПОМОЩЬЮ КРЕДИТКИ МОЖНО ЗАРАБАТЫВАТЬ. Умелое использование льготного периода позволяет зарабатывать на кредитной карте. Для этого понадобится кредитка с кэшбэком, дебетовая карта с большим процентом на остаток или пополняемый вклад.
Мы уже знаем, что бесплатно деньгами по кредитке можно пользоваться в течение льготного периода. Самый простой способ — держать свои деньги на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а для повседневных покупок использовать кредитку. После получения зарплаты долг по кредитке гасится, а остатки переводятся в доходные счета.
Кэшбэк по некоторым кредиткам больше, чем по дебетовым картам. Например, может составлять 2% за все покупки и 10%, допустим, при оплате бензина или ресторанов. Кэшбэк может начисляться деньгами, бонусами или милями (по кобрендовым программам), которые можно обменять на авиабилет или путешествие. Поэтому выгодно свои деньги держать на доходных счетах, а все расходы вести по кредитке.
«Как правило, перед поездкой мы совершаем одну-две покупки на большую сумму — например, авиабилеты и проживание в гостинице. С кредиткой за время поездки можно копить бонусы за покупки и накопить до 36 000 миль в год, а потом разом вернуть кэшбэком всю стоимость путешествия», — делится опытом Андрей Муравьев из Промсвязьбанка.
4. МОЖНО ПОПРОСИТЬ БЕСПЛАТНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ КАРТЫ. За использование большинства кредиток нужно платить комиссию от 500 до 18 000 рублей в год. Как её избежать? Если у вас есть кредитка, то напишите заявление на её закрытие. Вам может позвонить сотрудник банка, чтобы узнать причину (банкирам невыгодно закрывать карты — это портит статистику). Скажите, что не хотите платить за обслуживание, и если бы она была бесплатной, то оставили бы карту. Клиентоориентированные банки идут навстречу и предлагают бесплатное обслуживание. Если вам откажут, то вы всегда можете найти карту с бесплатным обслуживанием в другом банке.
5. КРЕДИТКУ МОЖНО ОСТАВИТЬ ДОМА. Если вы часто используете кредитную карту, и у вас есть телефон с технологией NFC, то вы можете загрузить её в приложение Apple pay, Samsung pay или Android pay, советуют в банке ВТБ. Так любую покупку можно совершать телефоном в одно касание. Это безопаснее, чем носить карту с собой.
6. К НЕКОТОРЫМ КРЕДИТКАМ ПРИЛАГАЕТСЯ СТРАХОВКА ДЛЯ ПУТЕШЕСТВЕННИКОВ . Об этом знает мало людей. К некоторым кредиткам прилагается бесплатная страховка для путешественников на весь срок использования карты. Отдельно такие полисы стоят от 5 до 20 тыс. руб. в год. Их можно бесплатно получить с кредиткой. Обслуживание карты стоит от 1 до 4,2 тысяч рублей в год. Всё равно сэкономите.
7. ПРОЦЕНТ ПО КРЕДИТУ НАЧИСЛЯЕТСЯ КАЖДЫЙ ДЕНЬ. Даже в льготный период банк начисляет процент за использование денег. Их не нужно платить, если уложиться в льготный период, но если выйти за него, то проценты будут начислены за каждый день долга.
Допустим, вы заняли по кредитке 20 тысяч рублей. В льготный период вернули банку 2 тысячи рублей, а через два месяца оставшиеся 18 тысяч рублей. Банк начислит проценты сначала на все 20 тысяч, после возврата 2 тысяч — на оставшиеся 18 тысяч рублей.
8. ЕСЛИ ВЫ ПЕРЕВОДИТЕ ДЕНЬГИ С КАРТЫ НА КАРТУ, ТО БЕРЁТСЯ КОМИССИЯ. При снятии наличных с кредитной карты нужно платить комиссию (за редким исключением). Об этом банки честно предупреждают своих клиентов. Те пытаются обхитрить банк и перевести деньги с кредитной на дебетовую карту, а потом обналичить их через банкомат. Не получится. При переводе денег с карты на карту банк возьмёт такую же комиссию, как и при снятии наличных.
Также некоторые банки предлагают карты, по которым снятие наличных включается в льготный период, то есть банк не начисляет проценты. Однако при снятии наличных с карты всё равно может браться комиссия.
9. ЗА ПОТЕРЯННУЮ КАРТУ НУЖНО ЗАПЛАТИТЬ. Решили закрыть кредитку и хотите оставить её на память, или она где-то потерялась дома? Карту нужно вернуть банку. Согласно договору, она является собственностью банка, а вы — всего лишь временный владелец. За невозврат или потерю карты берётся комиссия, сопоставимая со стоимостью годового обслуживания. Ещё комиссию нужно платить за повторный выпуск карты, если срок действия предыдущей ещё не истёк.
10. КАРТА ПОМОЖЕТ ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ. Если вам не выдают крупный кредит, то есть проблемы с кредитной историей. Её можно исправить за счёт оформления кредитки с небольшим лимитом. Можно немного занимать по карте и тут же возвращать. Так вы покажете, что стали примерным заёмщиком. «Банки оценивают потенциальных заёмщиков на основании кредитной истории. Кредитная карта при аккуратном использовании заёмных средств и своевременном возврате денег помогает сформировать положительную кредитную историю или поправить её», — рассказали в пресс-службе ВТБ. «СРАВНИ.РУ»
СПЕШИМ НА ВЫРУЧКУ: КАК ЗАРАБОТАТЬ НА СУПЕРМАРКЕТЕ
10.10.2017 Российский рынок акций растет пятый месяц подряд вопреки санкциям и волатильности нефтяных цен. С июня индекс ММВБ поднялся на 14%. В числе лидеров акции компаний потребительского сектора. Аналитики предрекают им к концу года новые максимумы.
Акции компаний потребительского сектора — возможно, последний шанс для инвестора заработать на восстановлении российской экономики после кризиса. За последние несколько месяцев они уже принесли своим владельцам неплохую доходность. С середины июня индекс потребительского сектора Московской биржи (MICEXCGS) вырос на 12%. При этом котировки бумаг таких компаний, как X5 Retail Group и «Дикси», и вовсе показали прирост свыше 40%.
«Потребительский сектор восстанавливается после кризиса одним из последних», — говорит аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. По его словам, наметившаяся стабилизация потребительской инфляции на низком уровне наконец перестает давить на выручку, а также стимулирует спрос за счет поддержки роста реальных доходов населения.
В сентябре потребительские цены, по данным Росстата, снизились на 0,1%, а в августе — на 0,5%. С начала года цены выросли всего на 1,7%. Как считает экономист Sberbank CIB Антон Струченевский, столь низкая текущая инфляция позволяет предположить, что в конце года темпы роста потребительских цен могут продолжить снижаться. Он прогнозирует, что по итогам года инфляция может составить всего 3%. В БКС ожидают инфляцию в этом году на уровне 3,2% годовых.
Другая причина оживления на рынке розницы связана со снижением ставок по потребительским кредитам.
Все это сказывается на росте розничной торговли. Росстат фиксирует рост оборота розницы в январе — августе этого года на 0,2% (в сопоставимых ценах) по сравнению с аналогичным периодом 2016-го. В Промсвязьбанке прогнозируют, что по итогам года суммарный оборот продовольственной розницы вырастет на 1,1%, а в 2018 году — еще на 2%.
Об оживлении розницы свидетельствует и поведение самих торговых сетей. В этом году многие игроки продолжили расширять площади и открывать новые для себя форматы. Например, сеть «Магнит» Сергея Галицкого в этом году запланировала открыть 2 740 новых магазинов, в том числе около 1,7 тыс. в формате «у дома». Кроме того, ретейлер запустил проект по созданию сети собственных аптек и магазинов мелкооптовой торговли. Их ближайший конкурент Х5 Retail Group (сеть «Пятерочка», «Перекресток» и «Карусель») только в январе — июне открыла более 1 300 новых универсамов. В начале октября РБК сообщал, что Х5 намерена продать свои гипермаркеты. По словам экспертов, это может объясняться тем, что небольшие торговые точки зачастую эффективнее крупных магазинов. «Магазины у дома и небольшие супермаркеты сейчас показывают более высокую динамику, чем гипермаркеты», — констатирует ведущий аналитик «Финама» Наталья Малых.
Несмотря на такую тенденцию, другой ретейлер — «Лента», которому принадлежат свыше 240 супермаркетов в России, только за последний год открыл 65 новых магазинов. В том числе 48 гипермаркетов. Их ближайший конкурент «О'кей», напротив, закрыл два гипермаркета: у компании более 100 магазинов, из них 72 гипермаркета, плюс 58 торговых точек «Да!».
Торговые сети представлены на рынке в основном крупными ретейлерами. 96% капитализации приходится на три компании — «Магнит», X5 Retail Group, «Ленту». Акции «Магнита», «Ленты» обращаются на Московской бирже, в Лондоне торгуются расписки «Магнита», «Ленты» и Х5. Также на рынке представлены бумаги группы «О'кей» и «Дикси», на них приходится оставшаяся доля рынка.
Фаворитом роста пока являются депозитарные расписки (GDR) Х5: с середины лета они поднялись в цене почти на 40% и сейчас стоят выше 40 долларов. На приросте котировок дополнительно сказалось укрепление рубля.
Другой возможный кандидат на рост — «Лента». «Это самый приемлемый вариант для инвестора с точки зрения соотношения риска к доходности», — говорит Наталья Малых. По ее оценке, акции компании могут вырасти еще на 30% как за счет роста доходов в будущем, так и за счет того, что бумаги «Ленты» недооценены по сравнению с другими ретейлерами. В «Финаме» ожидают роста бумаг компании до 464 рублей. Сейчас расписки «Ленты» торгуются на уровне 335 рублей.
«В продуктовом сегменте мы не видим особого потенциала для роста, если, например, вести речь о бумагах «Магнита» или «Дикси». «Лента» выглядит более привлекательной, поскольку сохраняет высокие темпы роста и высокую рентабельность», — комментирует эксперт.
В аутсайдерах потребительского рынка могут оказаться бумаги «Дикси». Большинство опрошенных Банки.ру экспертов не ожидают от них позитивной динамики. Кроме того, как указывает Наталья Малых, долговая нагрузка у «Дикси» значительно выше, чем у конкурентов, что также негативно влияет на ожидания рынка. По данным отчетности группы за первое полугодие, долг компании составлял 28 млрд рублей.
В перспективе рост потребительского сектора может быть связан с дальнейшим улучшением макроэкономической ситуации. Причем речь не только о росте доходов граждан или инфляции. По словам Малых, многое зависит и от уровня занятости, а также от курса рубля. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10044043
БАНКИ НАЧАЛИ ОЦЕНИВАТЬ РИСКИ СВОИХ КЛИЕНТОВ ПО ИСТОРИИ ПОКУПОК
10.10.2017 Банки тестируют новый способ оценки кредитоспособности своих клиентов на основе их транзакций по пластиковым картам. В пилотном эксперименте приняли участи порядка десяти крупнейших игроков.
Эксперимент по транзакционному скорингу идет уже больше полугода. До сих пор он ограничивался компаниями Visa и Equifax, недавно было объявлено, что к проекту присоединяется Mastercard, передают РИА Новости со ссылкой на источник, знакомый с подробностями проекта.
При транзакционном скоринге банк оценивает суммы покупок и категории точек продаж, в которых они совершаются. Чем больше сумма и выше класс заведений, в которых бывает гражданин, тем больше шансов у него получить кредит. «РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА» https://rg.ru/2017/10/10/banki-nachali-ocenivat-riski-svoih-klientov-po-istorii-pokupok.html
БЛОК НА БИЗНЕС: БАНКИ МАССОВО ОТКАЗЫВАЮТ В ПРОВЕДЕНИИ ОПЕРАЦИЙ
10.10.2017 Предприниматели столкнулись с массовыми отказами в проведении операций и блокировками счетов. Проблема коснулась около 500 тысяч предпринимателей с начала года, показывают данные общественной организации «Деловая Россия». Бизнес-омбудсмен Борис Титов обратился в ЦБ с предложением создать службу по защите бизнеса от подобных действий и привлечению банкиров к ответственности за блокировку без должных оснований. Ситуация осложняется отсутствием механизма реабилитации тех, кто попал в так называемый черный список, то есть, по мнению банка, совершил сомнительную операцию.
Бизнесмены жалуются, что банки лютуют и любую операцию могут признать сомнительной. Банкиры объясняют, что выполняют требования закона.
Самое ужасное заключается в том, что любой отказ банка от совершения сделки, зачастую сумасбродный, потом идет в базу Финмониторинга, и любой банк эту базу видит, поясняет президент компании «Московские партнеры», профессор ВШЭ Евгений Коган:
«Соответственно, если компания получила отказ исполнения операций, то никого не волнует, по какой причине. Может плохое настроение было у банкира в этот момент. Или у операциониста. Но отказ уже означает, что он вносится в подозрительный список. А это означает, что не только сама операция проблемная, но и те, кто взаимодействуют с ней определенным образом, тоже проблемные». «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/366999
ЦБ РФ ВЫСТУПАЕТ ЗА ОГРАНИЧЕНИЕ РАБОТЫ ВНЕШНИХ САЙТОВ, ГДЕ МОЖНО ПРИОБРЕТАТЬ КРИПТОВАЛЮТУ
10.10.2017 Банк России выступает за ограничение работы внешних сайтов, на которых можно приобретать криптовалюту, заявил первый зампредседателя ЦБ РФ Сергей Швецов на форуме "Российский рынок производных финансовых инструментов".
"Все производные инструменты на криптовалюту мы рассматриваем как негативное явление на нашем рынке и не считаем возможным не только поддерживать, но и будем предпринимать усилия по ограничению возможности для регулируемой части российского рынка оперировать такого рода инструментами. При этом мы ведем с Генпрокуратурой работу по закрытию внешних сайтов, которые дают возможность для наших граждан приобретать такого рода активы", - сказал он.
По словам Швецова, для российских граждан и бизнеса такой инструмент несет неоправданно повышенные риски. "Более того, мы наблюдаем, что биткоин из расчетной единицы постепенно превращается в актив, который приобретается в целях получения через краткосрочный период времени высокой доходности, то есть имеет признаки финансовой пирамиды", - отметил он и добавил, что ЦБ сейчас рассматривает любые попытки создания безрисковой возможности приобретения криптовалют.
Ранее глава регулятора Эльвира Набиуллина заявляла, что механизм использования криптовалют "имеет признаки пирамиды", и ЦБ выступает против регулирования их как денежных средств. Однако ЦБ намерен изучать вопрос использования криптовалют.
Минфин России, в свою очередь, предлагал разрешить операции с биткоинами только на бирже и только квалифицированным инвесторам. «ТАСС» http://tass.ru/ekonomika/4631975
БАНКОМАТЫ СТАЛИ АТАКОВАТЬ ЧАЩЕ
10.10.2017 В прошлом году мошенники совершили 4 тыс. нападений на банкоматы. 90% из них пришлось на атаки с физическим доступом к АТМ. Об этом «Известиям» рассказали в компании «Информзащита», специализирующейся на вопросах кибербезопасности.
Атаки на банкоматы делятся на физические и логические. В первом случае АТМ вскрывают ломом, используют взрывное устройство или подключают хакерские устройства к диспенсеру машины через внешнюю панель. В этом случае банкомат выдает преступникам все имеющиеся в нем деньги. Второй способ предполагает проникновение злоумышленников во внутреннюю сеть банков для управления банкоматными сетями: кибермошенник получает доступ к серверу управления банкоматом, запускает вредоносное программное обеспечение и затем с поддельных карт снимает средства в офлайне. Если же хакеры смогут заразить вредоносным ПО банкомат, то потери несут уже граждане. При этом доказать факт кражи будет довольно сложно, поэтому и средства пострадавшим людям могут быть не компенсированы.
По данным «Информзащиты», в прошлом году 90% нападений на банкоматы были физическими, остальные 10% пришлись на скимминг (установка на АТМ устройств, считывающих данные карт граждан, когда потери несут именно они) и логические атаки. Последние составили менее 1% от нападений на АТМ. Всего в прошлом году банкоматы атаковали 4 тыс. раз. По оценкам аудиторской компании «2К», ущерб от атак на банкоматы составил 2,5–7 млрд рублей. В «Информзащите» указали, что из одного АТМ преступники могут похитить до 2 млн рублей. В этом году, по прогнозам «Информзащиты», количество нападений вырастет на четверть - до 5 тыс. По прогнозам «2К», ущерб от атак на АТМ вырастет до 3–10 млрд рублей.
Во многом такое положение дел объясняется тем, что банки стали планомерно снижать расходы на охрану. В первом полугодии 2016-го они составили 9,4 млрд рублей (минус 8,6% по сравнению с годом ранее), а за аналогичный период этого года — 8,5 млрд (минус 9%), следует из расчетов агентства «Эксперт РА» на основе данных Центробанка. Как отметил замначальника главного управления безопасности и защиты информации ЦБ Артем Сычев, банки предпочитают страховать банкоматы, снижая расходы на охрану.
— Среди злоумышленников пользуется большой популярностью метод физических атак, который заключается в применении грубой физической силы для доступа к сейфу банкомата, — подчеркнул старший специалист отдела исследований безопасности банковских систем Positive Technologies Ярослав Бабин. — Этот способ не требует глубокого изучения логики работы АТМ.
в Европе число нападений на банкоматы в разы превышают атаки на АТМ в России. По данным European ATM Security Team, в прошлом году на АТМ там совершили 26 620 атак, в результате которых банки потеряли $414,64 млн. В этом году число атак на банкоматы европейских банков вырастет на 30%, прогнозируют в «Информзащите». В среднем от одной атаки европейские банки будут терять от $10–30 тыс. «ИЗВЕСТИЯ» https://iz.ru/654625/anastasiia-alekseevskikh/v-etom-godu-bankomaty-atakuiut-5-tys-raz
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры