© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №197/544)
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №197/544)
Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.
Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
АСВ ВЫПЛАТИТ ВКЛАДЧИКАМ МФБАНКА ОКОЛО 1,73 МЛРД РУБ
17.10.2017 Выплаты вкладчикам московского "Международного фондового банка" (МФБанка), у которого ЦБ РФ ранее отозвал лицензию, составят около 1,73 миллиарда рублей, сообщается на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
"Согласно полученному реестру обязательств КБ "МФБанк" ООО за выплатой страхового возмещения на сумму около 1,73 миллиарда рублей могут обратиться порядка 2,4 тысячи вкладчиков, в том числе около 120 вкладчиков, имеющих счета (вклады) для предпринимательской деятельности, на сумму около 15,1 миллиона рублей", - говорится в сообщении.
Ранее в октябре пресс-служба АСВ сообщила, что объем вкладов в "Международном фондовом банке" составляет 1,83 миллиарда рублей, размер страховой ответственности АСВ - 1,74 миллиарда рублей. Отмечалось, что окончательно объем и структура вкладов будут установлены в рамках формирования временной администрацией реестра обязательств банка перед вкладчиками.
АСВ в октябре сообщало, что выплаты вкладчикам московского "Международного фондового банка" будут осуществляться через Россельхозбанк. Выплаты вкладчикам начнутся 18 октября. ЦБ РФ с 4 октября отозвал лицензию у МФБанка в связи с неисполнением требований законодательства РФ и нормативных актов ЦБ, регулирующих банковскую деятельность. Кроме того, регулятор принял во внимание наличие реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.
По данным Банка России, проблемы в деятельности МФБанка возникли вследствие использования крайне рискованной бизнес-модели, результатом которой стало образование на балансе значительного объема задолженности компаний, обладающих признаками отсутствия реальной хозяйственной деятельности. При этом кредитная организация систематически занижала величину принимаемого кредитного риска и уклонялась от исполнения неоднократных требований надзорного органа о формировании необходимых резервов на возможные потери путем "технической" трансформации активов.
Как отмечал регулятор, в настоящее время МФБанк фактически прекратил деятельность, а его финансовое положение характеризуется крайне низким качеством активов и наличием повышенных рисков в связи с полной потерей управляемости и недобросовестными действиями руководства кредитной организации, выражающимися в игнорировании требований надзорного органа и имеющими признаки ее преднамеренного банкротства. По величине активов, согласно данным РИА Рейтинг, МФБанк на 1 сентября занимал 316-е место в банковской системе РФ, по данным ЦБ РФ - 327-е место. «ПРАЙМ» http://m.1prime.ru/finance/20171017/828025603.html
«ОТКРЫТИЕ» СПАСАЛОСЬ ЗА СЧЕТ «ТРАСТА»?
17.10.2017 Обнаруженное резкое увеличение «дыры» в капитале «оздоравливаемого» банка может говорить о недобросовестности санатора, отмечают СМИ.
В день, когда было объявлено о санировании «Открытия» через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС), стали выясняться первые подробности управления банком уже бывшими «эффективными менеджерами». Так, первый зампред Банка России Дмитрий Тулин рассказал, что собственники «Открытия» признались в фальсификации отчетности, чтобы ввести в заблуждение аудиторов и рейтинговые агентства.
«Капитал банка, публикуемый в отчетности, видимо, был существенно завышен», — отмечал он.
Насколько существенно — стало понятно уже через месяц. 9 октября регулятор сообщил, что «дыра» в капитале проблемного банка составляет без малого 190 млрд рублей. Еще 158 млрд рублей — это «дыра» в капитале банка «Траст» (на санацию которого, напомним, ЦБ РФ лишь два года назад выдал «Открытию» 127 млрд рублей).
После трезвой оценки новой временной администрацией дел банка только за сентябрь 2017 года капитал «ФК Открытие» сократился на 347 млрд рублей, а банка «Траст» — на 58,5 млрд рублей. Очевидно, что это далеко не конец, а лишь верхушка айсберга — обычно на определение масштабов бедствия уходит 6-8 месяцев, а размер «дыры» оказывается в несколько раз больше первичных оценок. В случае с «Открытием» это означает, что ее масштаб может «потянуть» на триллион рублей — а стало быть, оптимистичные прогнозы Банка России об оздоровлении проблемного банка всего за 250-400 млрд рублей тоже придется пересмотреть.
Между тем, глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая на Международном банковском форуме в Сочи, рассказала о манипуляциях руководством банка ценами на евробонды «Россия-30» с целью завысить балансовые показатели. Кроме того, Банк России сильно смутили выплаты бонусов менеджерам банка «Открытие» за считанные недели до отзыва лицензии.
Эксперты рынка не исключают, что по мере дальнейшего исследования операций банка временной администрацией всплывут и другие злоупотребления.
В качестве одного из официальных объяснений краха «Открытия» часто можно услышать версию, что эту кредитную организацию якобы подкосила «неудачная санация» банка «Траст». Однако есть большие сомнения в том, что менеджеры «Открытия» действительно занимались санацией, а не выводом средств из вверенного им нового актива.
В частности, когда этим летом банк столкнулся с массовым оттоком средств вкладчиков, «дыра» в капитале санируемого им «Траста» начала стремительно расти. Если по состоянию на 1 июля 2017 года его отрицательный капитал составлял лишь 80,23 млрд рублей, то уже к 1 августа этот показатель вырос до 113,9 млрд рублей, а к моменту краха «Открытия» достиг 317 млрд рублей.
Очевидно, что это совпадение — не случайность: руководство «Открытия», пользуясь своим положением санатора, имело все возможности заткнуть растущие дыры в своем капитале за счет «Траста». Однако ни кредиты на десятки миллиардов, ни покупка собственных акций на деньги подконтрольного им банка не помогла — 29 августа ЦБ ввел в «Открытие» свою временную администрацию.
Подобное поведение (спасение за счет спасаемого) — не редкость среди недобросовестных участников банковского рынка. Например, аналогичным образом вел себя «Татфондбанк», «выкачивая» средства из отданного ему на санацию «Советского» банка. В результате такого «оздоровления» «дыра» в капитале «Советского» выросла в разы — с 7,5 млрд рублей до 35 млрд рублей, а сам «Татфондбанк» в итоге все равно потерпел крах.
На этом фоне становится понятным, почему «Открытию» не хватило 127 млрд рублей на «оздоровление» «Траста» (банк хотел получить от ЦБ еще 50 млрд рублей на эти же цели, но не успел). Как отмечают аналитики, все это косвенно подтверждает версию бывших владельцев «Траста» о том, что вся схема такой санации их банка была выдумана владельцами и менеджерами «Открытия» исключительно с корыстными целями — получить контроль над «Трастом» и создать видимость финансовых затруднений, чтобы потом выкачивать из ЦБ миллиарды государственных денег на эти цели. Об этом, в частности, рассказывал в интервью «Ведомостям» бывший владелец «Траста» Илья Юров.
При этом аудиторская компания Ernst&Young, которая помогла «Открытию» рассчитать размер «убытков» «Траста», — многие годы закрывала глаза на, как теперь выяснил ЦБ, фальсификацию отчетности «Открытия».
В этом контексте нетрудно допустить, что многочисленные судебные иски и уголовные дела против бывших менеджеров «Траста» были лишь «прикрытием» реальных махинаций, но уже осуществленных менеджерами и владельцами «Открытия». Получив за бесценок контроль над одним из крупнейших розничных банков, новые владельцы не только творчески освоили выданные им ЦБ огромные деньги на его «санацию», но и выкачали из него сотни миллиардов рублей — в нарушение всех правил, банковских норм и плана санации.
Тем не менее, бывшие собственники «Траста» не сдаются и продолжают судебные тяжбы с Вадимом Беляевым, Рубеном Аганбегяном и «Открытием» в западных юрисдикциях. После крушения «Открытия» и вскрытия всех этих схем их шансы на успех заметно возрастают. Только теперь получается, что их выигрыш в суде автоматически нанесет урон не только отстраненным от управления экс-владельцам «Открытия», но и самому банку, за санацию которого теперь уже отвечает ЦБ.
В то же время нельзя забывать и о том, что по выглядящим уже в ином свете уголовным делам совсем недавно были осуждены на значительные сроки двое бывших менеджеров «Траста». Будут ли пересмотрены их дела, когда ЦБ и следствие окончательно разберутся с возможными махинациями экс-руководителей «Открытия», — неизвестно, но, по крайней мере, сегодня шансы на это уже появились. «РОСБАЛТ» http://www.rosbalt.ru/business/2017/10/17/1653662.html
БАНКИРЫ ОСТАНУТСЯ ЗА КАДРАМИ
18.10.2017 В черный список ЦБ попадут более ста высокопоставленных сотрудников банка «ФК Открытие». Это самый массовый случай за всю историю санаций. Немногим меньше — с учетом масштабов бизнеса — ожидается топ-менеджеров «с черной меткой» и в Бинбанке.
В черный список ЦБ попадут более 120 управляющих работников «ФК Открытие», рассказали источники “Ъ”. Это коснется бенефициаров банка, членов наблюдательного совета и правления, главного бухгалтера и его заместителя, руководителей и главных бухгалтеров филиалов. «Возможно, в список попадут и другие сотрудники, которых временная администрация сочтет причастными к доведению банка до плачевного состояния»,— говорит один из собеседников “Ъ”. «Решение уже принято и до многих менеджеров уже доведено»,— сообщил другой источник, уточнив, что большинство руководителей вряд ли покинут рабочие места до окончания работы временной администрации. Согласно ежеквартальным отчетам эмитента в «ФК Открытие» на момент санации работало 15,2 тыс. человек.
В сентябре в фонде консолидации оказался другой крупный банк — Бинбанк. Попасть в черный список оттуда могут около ста менеджеров, но «указаний на этот счет еще не было». По итогам первого полугодия Бинбанк занимал 12-е место по активам (1,1 трлн руб.), число сотрудников, согласно отчету эмитента за второй квартал 2017 года,—11,2 тыс. человек.
По словам экспертов, черный список ЦБ — реально работающий инструмент. «У меня в практике были случаи, когда кандидаты не проходили по данному квалификационному требованию,— рассказал владелец компании Mr. Hunt Арамис Каримов.— Например, один кандидат был зампредом правления банка, у которого отозвали лицензию в 2011 году. Ему приходилось работать на более низкой должности. Спустя пять лет он получил “бумажку”, что он вновь может занимать в банках руководящие должности, но вернуться к руководящей работе не захотел».
С учетом масштабных санаций последнего времени и вступления в силу новых норм большому количеству менеджеров придется забыть о финансовом рынке. Причем пострадать могут и невиновные сотрудники, предупреждают эксперты. «На рынке окажется большое количество высококвалифицированных финансистов, которые остаются не у дел,— сетует господин Каримов.— Самая большая проблема — как выявить степень участия сотрудника в сомнительных операциях. Нужны четкие критерии, чтобы разделять, кто виновен, а кто заложник случая. Такого действенного механизма пока нет». В последнее время применение подобных мер получает все большую огласку, видимо, чтобы другим было неповадно, отмечает независимый юрист, эксперт по банкротству Игорь Зиневич. Однако, по его мнению, это слабо влияет на основную задачу — оздоровление банковского сектора. «Те, кто идет на махинации, осознают все риски, они не остановятся,— уверен он.— Но в списки, к сожалению, попадают и те, кто не имел прямого отношения к проблемам банка или выполнял указания вышестоящего руководства, не отдавая отчет в том, что это может привести к плачевным последствиям». «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3441648
ПОЧЕМУ САНАЦИЯ «ОТКРЫТИЯ» НЕ БУДЕТ ОБРАЗЦОВОЙ
18.10.2017 ЦБ начал помогать еще до санации: компенсировал «ФК Открытие» большую часть денег, которые забрали клиенты: 333 млрд руб. по сделкам репо в июле. Но отток продолжался.
И тогда же на бирже с акциями «Открытия» начали происходить странные вещи. Время от времени обороты торгов этими бумагами, обычно мало кому интересными, взлетали с нескольких миллионов до миллиардов рублей. Продать значимые (несколько процентов) пакеты акций банка, который ждет отзыв лицензии либо санация со списанием долей исходя из капитализации в 300 млрд руб. – невероятная удача. Покупка же – либо беспросветная глупость, либо явное злоупотребление, либо острая необходимость.
Покупателем (13% в несколько приемов) оказался «Траст», санируемый «Открытие холдингом». А продавцами – пенсионные фонды группы «Открытие», контроль над которыми она до санации не признавала. Дыру в одном месте заткнули, увеличив ее в другом (фонды с другими активами отошли ЦБ). Зачем? Да просто механизм санации НПФ у ЦБ еще не готов, а повесить на санируемый «Траст» еще 40 млрд руб. – так нищему разбой не страшен.
Но вот незадача: доля «Траста» и его аффилированных лиц в «ФК Открытие» перевалила за 75% – надо выкупать доли других акционеров. Не тут-то было! Последняя сделка (почти 5%) заключается накануне объявления о санации, но расчеты биржа проводит через день, и закрывается сделка после санации: участники стали аффилированными, выставлять оферту не надо. Виртуозная работа! На уровне лучших российских корпоративных практик.
Удивило меня другое. Вряд ли эта схема могла пройти без ведома ЦБ. Передача банка в фонд консолидации – согласованный процесс: консультации, обращение собственников, изучение ситуации, план... Для ЦБ все биржевые сделки прозрачны. Есть смысл затевать схему у него под носом?
Образцово-показательным проект не получается. ЦБ предельно рационален, улучшая положение «Открытия». Его руководители привлекают в банк клиентов и пассивы (это совсем не то, что вы подумали, а «разъяснение нового механизма санации»). ЦБ спишет все субординированные долги банка, даже если их условия такого не допускают (например, бонды еще Номос-банка). Тем, кому простят долги, от кого под заверения топ-менеджера ЦБ переведут потоки в «Открытие», или менее удачливым акционерам банка остается жаловаться регулятору на него самого или судиться с ним. Перспективы захватывающие.
В 1990-е можно было искать защиты от «корпоративных практик» у государства, но сейчас, когда эти практики порой применяет само государство, защиты нет. Когда выяснилось, что в 2015 г. из ожившего на полдня Пробизнесбанка вывел деньги банк Агентства по страхованию вкладов, сделку смогли развернуть. Удалось бы это сейчас? «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/opinion/articles/2017/10/18/738307-sanatsiya-ne-budet-obraztsovoi
ЗАДОРНОВ: ФИЗЛИЦА В СЕНТЯБРЕ ЗАБРАЛИ ИЗ БИНБАНКА 55 МЛРД РУБЛЕЙ
18.10.2017 Отток средств физлиц из Бинбанка в сентябре составил 55 млрд руб., сообщил журналистам глава ВТБ24 Михаил Задорнов. Он подчеркнул, что основывается на данных Центрального банка.
«Из Бинбанка в сентябре ушло 55 млрд руб. (средств населения. — RNS)», — сказал Задорнов.
Ранее сегодня Задорнов заявил, что отток средств населения из банка «Открытие» в сентябре был нулевым.
В конце сентября ЦБ объявил о санации Бинбанка с использованием средств Фонда консолидации банковского сектора. В конце августа было объявлено о санации банка «ФК Открытие».
В сентябре глава ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила, что Задорнову было предложено возглавить банк «Открытие», и он принял предложение. Позднее глава регулятора говорила, что рассматривается возможность объединения Бинбанка и «Открытия». «RAMBLER NEWS SERVICE»
ЗАДОРНОВ ОЖИДАЕТ СИНЕРГЕТИЧЕСКОГО ЭФФЕКТА ОТ ОБЪЕДИНЕНИЯ БИНБАНКА И «ОТКРЫТИЯ»
18.10.2017 Объединение Бинбанка и банка «ФК Открытие» даст очевидный синергетический эффект, заявил журналистам глава ВТБ24 Михаил Задорнов. В сентябре стало известно, что Задорнов возглавит банк «Открытие» с 2018 года. В настоящий момент банк находится на санации в Фонде консолидации банковского сектора.
«Будет, конечно (синергетический эффект от объединения Бинбанка и банка “ФК Открытие”. - RNS). И я позитивно отношусь к этому предложению, это наша общая позиция с Центральным банком», — сказал Задорнов.
По мнению Задорнова, объединение банков целесообразно как с финансовой точки зрения, так и ввиду схожести их IT-платформ.
«Это просто абсолютно очевидный эффект синергии по расходам, по объединенной сети. Очень совпадают базовые IT-платформы. Это просто абсолютно правильный подход», — пояснил глава ВТБ24.
В сентябре в ходе форума банковской Ассоциации «Россия» председатель ЦБ Эльвира Набилулина объявила, что Михаилу Задорнову предложено возглавить банк «ФК Открытие». Задорнов сможет вступить в новую должность в начале 2018 года. Его целью станет финансовое оздоровление банка и его вывод на рынок. Позднее Набиуллина сообщила, что рассматривается вариант объединения Бинбанка и «Открытия».
Банк «Открытие» с конца августа находится на санации в Фонде консолидации банковского сектора, в конце сентября в фонд был передан Бинбанк. «RAMBLER NEWS SERVICE»
ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА CHRONOPAY ПОЖАЛОВАЛАСЬ В ЦБ НА ТИНЬКОФФ БАНК
17.10.2017 Российская компания — представитель международной платежной системы ChronoPay — ООО «Хронопэй Восток» пожаловалась в Центробанк на действия Тинькофф Банка, расторгнувшего в одностороннем порядке договор об эквайринге — приеме платежных карт к оплате. Копия жалобы есть в распоряжении РБК. В Тинькофф Банке РБК заявили в ответ, что ChronoPay допускала задолженность по операциям своих клиентов. Первым внимание на эту историю обратило издание Inc.
Речь идет о договоре от 6 марта 2015 года. В своей жалобе «Хронопэй Восток» называет действия Тинкофф Банка «недобросовестными» и утверждает, что договор не предполагал возможность его одностороннего расторжения.
ChronoPay утверждает, что банк «грубо нарушил» один из пунктов договора и проводил «возврат средств из причитающейся ChronoPay комиссии», а также «компенсировал свои риски по договору из комиссионных средств» компании.
Кроме того, «Хронопэй Восток» 12 октября подала иск в Арбитражный суд Москвы с требованием взыскать с Тинькофф Банка задолженность в размере 120 тыс. руб. и расходы по оплате госпошлины, составившие 4625 руб. Документ есть в распоряжении РБК. В картотеке дел на сайте Арбитражного суда иск не значится.
В иске «Хронопэй Восток» приводит детали договора, подписанного с банком. Компания обязалась обеспечивать прием карт при реализации покупателями услуг, а также уплачивать банку комиссию за обработку операций. Всего «Хронопэй Восток» привлекла «более 180 клиентов к обслуживанию», говорится в жалобе в ЦБ.
В комментарии Тинькофф Банка РБК отмечается, что ChronoPay «неоднократно допускала задолженность по операциям своих клиентов перед Тинькофф Банком». Кредитная организация «неоднократно» направляла в компанию предупреждения и требования по возмещению этих средств со стороны Тинькофф Банка, заявил РБК его представитель.
Банк решил прервать сотрудничество с компанией, когда «задолженности приняли постоянный характер и требования по возмещению средств не удовлетворялись». В Тинькофф Банке напомнили, что первое уведомление о расторжении договора направили 31 июля. «То есть у компании ChronoPay было более месяца для того, чтобы предупредить своих клиентов, чего они, однако, не сделали», — подчеркнули в банке. «РБК» http://www.rbc.ru/finances/17/10/2017/59e650da9a7947fd2c3d8858
БУХГАЛТЕРИЯ ОТВЕТИТ СПОЛНА
18.10.2017 Бухгалтерам ужесточат наказание за подделку финансовых документов. Вместо нынешних четырех лет лишения свободы, предлагается увеличить срок до семи лет и ввести ответственность за фальсификацию отчетности, совершенную группой лиц по предварительному сговору.
Правительство внесло законопроект в Госдуму. Документ пока касается только бухгалтерий финансовых организаций, рассказал Business FM председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков: «В принципе, это можно и расширить при рассмотрении в следующих чтениях, но пока речь идет о финансовых институтах, потому что работа в них связана с вкладчиками, с деньгами населения, ну и зачастую как раз деньги населения не фиксируются в балансах кредитных организаций. И потом, когда отзывается лицензия, возникают сложности с выполнением обязательств Агентства страхования вкладов (АСВ).
Мы будем смотреть за этим, чтобы технические исполнители не попали под раздачу, но при этом надо понимать, что необязательно главный бухгалтер осуществляет преступные действия. Если человек заведомо знает, что осуществляет преступные действия, что реально деньги не вводятся в баланс кредитной организации, пусть это он даже делает по приказу вышестоящего начальства, но он понимает, что начальство дает преступный приказ, то очевидно, это лицо тоже должно нести ответственность. Не достаточно не знать закон или пенять на начальника.»
Проблема фальсифицированной отчетности банков действительно очень актуальна. Однако пока у Центробанка не получались ее решить, говорит главный редактор банковского портала Finnews.ru, финансовый аналитик Владимир Шевченко: «Я уже долго изучаю отчетность российских банков. Может быть, не каждый раз, но в 90% случаев у меня шестое чувство возникает — отчетность немножко сфальсифицирована или «множко». Да, бороться надо, и у ЦБ пока не получается. С 1989 года, когда возник первый банк, прошло уже 28 лет, а воз и ныне там. Причем это же ситуация не вчерашнего дня и даже не позавчерашнего. Просто вот сегодняшний случай: «Открытие» — прекрасный банк, до того, как в него зашла временная администрация. А теперь выясняется, что у него капитал минус 188 млрд рублей, кажется. Это значит, что отчетность «Открытия» была фальсифицирована, что аудитор «Открытия» ее подписал. Что это, сговор или некомпетентность аудиторской компании, судить не берусь».
Эксперты опасаются: если новый закон примут, под ударом может оказаться вся бухгалтерия финансовой организации. Зачастую эти сотрудники вынуждены выполнять требования руководителя, опасаясь потерять работу. Но по новому законопроекту все будет выглядеть как групповой сговор. С другой стороны, уже сейчас видны обходные пути, отмечает адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро КИАП Андрей Корельский: « Если раньше мы постоянно слышали «номинальные директора», «номинальные генеральные директора» и различные управленцы номинальные, то теперь будем новый термин все чаще слышать, если такая инициатива вступит в силу и будет на уровне закона принята — «номинальный бухгалтер». То есть формально бухгалтер может подписывать и различные документы, являясь человеком номинальным, при наличии определенного образования и юридического статуса по трудовому договору, как главный бухгалтер компании или бухгалтер, а на самом деле все финансовые решения будут принимать человек со стороны, который будет это решение диктовать, соответственно определять политику финансовой компании. Поэтому вариантов обхода этого закона огромное множество. Это как сегодняшние у нас примеры, когда номинальные директора, в основном либо лица без определенного места жительства, либо (оформленные) на потерянные паспорта, либо на иные какие-то номинальные физические лица оформляются в компании в качестве управленцев. Потом, когда возникает вопрос, чтобы к ответственности их привлекать, они приходят и знать не знают о тех документах, которые подписывали, и этих решений, которые принимали. Поэтому, как правило, с них взять нечего, потому что фактически эти лица не управляли компанией, а были в документах прописаны, но при этом никакой ответственности реальной (у них не было), никаких решений не принимали по факту.»
Также, по мнению экспертов, если законопроект примут, должны быть ответы и на вопросы: что будет являться сговором группы лиц и что именно считать фальсификацией. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/367650
ЕВГЕНИЙ КАФЕЕВ: «БАНКИ – ЭТО КРОВЕНОСНАЯ СИСТЕМА ЛЮБОЙ ЭКОНОМИКИ»
18.10.2017 Вице-спикер Курганской областной Думы и председатель правления ООО «Кетовский коммерческий банк» Евгений Кафеев размышляет, почему некоторые банки уходят с рынка и что помогает другим работать и развиваться.
В России большое количество банков появилось во время перестройки. До этого банковская система была достаточно закрытой. Сначала действовал один государственный банк, потом сделали четыре специализированных. Один занимался агропромышленным комплексом, другой – промышленностью, третий – легкой промышленностью, четвертый был заточен на внешнеэкономические связи. Все было понятно и просто. Когда началась перестройка, появились новые формы собственности и первые кооперативные банки.
Это было все в новинку, банки возникали практически на каждом шагу. За несколько лет было создано более 2 тысяч совершенно новых финансовых организаций.
Во время 2000-х годов банковская сфера стала более зрелой. Организации стали предлагать кредитование, предоставлять какие-то услуги населению и предприятиям. Ушла легкая нажива, все встало на свои места. Оздоровление банковской сферы или санация – обычный рыночный механизм. Банк – это такой же игрок экономики, где все подчинено определенным правилам. Банк должен зарабатывать прибыль, для этого нужно найти свою нишу, работать с предприятиями, малым и средним бизнесом.
Во-первых, банк является посредником. Он привлекает деньги на рынке и дает их под больший процент людям или предприятиям, которые в этом нуждаются. Во-вторых, банки - это кровеносная система любой экономики. Они являются проводником денег из точки А в точку В.
Те банки, которые нашли себя, умеют правильно выстраивать логистику, получают прибыль, идут вперед, думают о будущем, вкладывают в персонал, живут.
Перестают существовать, так называемые «карманные» банки. Обычно, их создает какой-то крупный холдинг, и банк работает только с ним. Когда у предприятия наступают сложности, то и банк их испытывает. Те, кто такую модель выбрал, они и страдают. Те банки, которые удовлетворяют спрос всех сфер, нашли своего клиента, чувствуют себя уверенно в современной экономике.
С рынка уходят и те, кто не захотел перестраиваться на новые реалии, не умел по-новому работать. Когда наступил кризис в 2008 году, банки, которые много вложили в строительную сферу, в покупку земли или другие активы, которые хотели просто перепродавать, занимаясь, по сути, спекуляцией, не смогли справиться с падением спроса и разорились. Затем нефть стала расти, объем денег в стране увеличился, и тогда крупные банки стали брать кредиты за рубежом в долларах и евро по низкой стоимости, превращали их в рубли и выдавал предприятиям под высокие проценты, была очень большая процентная маржа. Как только курс валют вырос, у ряда банков появились огромные убытки из-за курсовой разницы и вдобавок финансовые организации из-за санкций не смогли привлекать вообще иностранные кредиты. Опять возникли банкротства банков, потому что по-другому работать, к сожалению, они не научились. Это первая модель, так скажем, спекулятивная.
Вторая модель, когда банки не просчитали свои возможности по доходам. Считали, что нужно как можно больше открыть филиалов по стране, проводить дорогостоящие рекламные кампании, увеличивать количество клиентов любой ценой, кредитовать в больших объемах, невзирая на реальную платежеспособность заемщиков. В итоге увеличивались кратно затраты на содержание помещений, зарплату сотрудников, а доходы не успевали за расходами, следовательно возникал убыток, который к сожалению, закрывался за счет вкладчиков.
Если смотреть динамику, количество региональных банков уменьшается намного меньшими темпами, чем в столице или крупных городах. Это обусловлено несколькими факторами: во-первых, региональные банки работают со своими местными клиентами, это в основном малый и средний бизнес, и работают по классической банковской технологии – проводят платежи и кредитуют. Конечно, не пытаются заработать сверхприбыль, понимая, что нужно всегда находить баланс интересов, и рост банка связан с ростом благосостояния своих партнеров-клиентов. Во-вторых, за региональными банками всегда был, есть и будет очень жесткий контроль со стороны ЦБ РФ. Всегда можно понять в правильном ли направлении движется финансовая организация.
Отзывы лицензий связаны и со спадом или подъемом экономики, и с развитием информационных технологий. Был в начале 2000-х годов рост – увеличивалось количество банков. Начался спад – их число стало сокращаться. Это требование времени.
Помните, в 90-е годы были распространены ларьки, в которых продавали продукты, за одеждой ходили на рынки и базары. Постепенно их вытеснили гипер и супермаркеты. Это не значит, что торговля умерла. Она просто трансформировалась в новые формы. Остались и небольшие магазины. Они нашли своего потребителя. Были банки, которые продавали акции предприятий, проводили операции с валютой. Сейчас этого нет. Те банки, которые ставили валюту на первое место, потеряли рынок. Да, валюту сейчас продают и покупают. Но не в таких масштабах. Трансформация происходит и в сельском хозяйстве, и промышленности, и торговле, и транспорте. Это нормальный процесс. Любая организация, если правильно руководство ставит перед собой цель, может успешно работать, и неважны размер ее капитала или количество сотрудников. Нужно ориентироваться на относительные показатели – размер прибыли на 1 рубль уставного фонда или на одного работника и т.д. И это правило для любой отрасли экономики.
Мир меняется, банки, адаптируясь к новым экономическим условиям, становятся неотъемлемой частью динамичного развития экономики. «ОБЛАСТЬ 45» https://oblast45.ru/publication/18373
БАНКОВСКИЙ КРИЗИС: НЕ ПОРА ЛИ СНИМАТЬ ДЕНЬГИ СО СЧЕТОВ?
18.10.2017 Контраст между тревогой по поводу растущих банковских убытков и спокойствием общественности стал нарочито наглядным – никто всерьёз и не шелохнулся, когда начали сыпаться банки из «Топ-100» и выше. Такие как Югра, Открытие или Бинбанк. Широкой публике даже не пришлось объяснять, что «проблемные» банки сами же и виноваты в своих проблемах, как это сделал перед журналистами глава одной из банковских ассоциаций.
Похоже, что дело именно так и обстоит, хотя нельзя исключать, что к рискованной политике многие кредитные организации подтолкнули именно чрезмерно жёсткие требования Центробанка к одним, при абсолютной лояльности к другим. Интересно, что на это регулятору постоянно то намекали, то прямо указывали всё из тех же банковских ассоциаций – и российских и региональных банков
Однако неспециалисты и знать не знали, что пресловутая рискованная политика банков подкреплялась также и ещё одним нехитрым способом. Речь – о подзабытой уже практике обеспечения достаточности капитала сразу несколькими «дружественными» банками. Суть комбинации проста – кредитные организации регулярно делали многомиллиардные взаимные вложения друг в друга. Например, покупали акции, долговые бумаги, а ещё лучше – просто кредитовали один другого, по очереди или одновременно. Главное, чтобы налогов платить поменьше.
Уже год назад стали возникать вопросы по поводу того, насколько адекватны текущей макроэкономической ситуации сумасшедшие темпы роста балансов, набранные некоторыми банками. Впрочем, приобретение небанковских финансовых структур для расширения пресловутой «базы фондирования» выглядело весьма креативным решением. Тем более, в условиях стремительного сокращения числа кредитных организаций, инициированного регулятором – Центральным банком РФ.
Но вопреки ожиданиям достигнутый эффект по всем параметрам – и по уровню достаточности капитала, и по соответствию российским банковским стандартам, получился намного хуже ожидаемого. Тем не менее, свою главную задачу эти банки решили точно – они все-таки сумели вырасти до тех размеров, при которых жёстких санкций со стороны ЦБ можно было уже не опасаться. Банку России не оставалось ничего иного, как наделить все эти разбухшие до нельзя «бухгалтерские конторы», а по сути гигантские «валютные обменники», солидным статусом системно значимых банков.
Похоже, очень вовремя случился и раскол в рядах Ассоциации российских банков (АРБ), из которой вроде бы нежданно-негаданно ушли сразу «восемь первых». Особенно с учётом того, что Центробанк с АРБ, а конкретно – Эльвира Набиуллина и Гарегин Тосунян находятся в состоянии затяжной «холодной войны». После такого новоявленные гиганты рассчитывали уже на совершенно особое отношение к себе со стороны регулятора (ЦБ РФ) в кризисный момент. Если конечно, этот кризисный момент случится. Тут, впрочем, необходимо сделать исключение в отношении Бинбанка, хотя и за ним тот самый «особый» статус был признан на неформальной основе.
Так куда же теперь движется наша банковская система? На этот вопрос в финансовом блоке правительства или в пресс-службе того же ЦБ сколько-нибудь внятно не отвечают. Просто отсылают к пресс-релизам. Зато в бизнес-сообществе и в деловых СМИ давно и упорно твердят о «системной зачистке», после которой «в живых» должны остаться не просто лояльные Центробанку банки, а лояльные без каких-либо предварительных условий. Поэтому многие сегодня и задаются вопросом - действительно ли новый механизм санации является панацеей от всех банковских бед? И можно ли попавшим под него считать себя обеспеченными некоей гарантией спокойствия?
Не совсем понятно, стоит опасаться или же радоваться всё более реальной перспективе практически полного огосударствления банковской системы? Чем тогда будут заниматься банковские ассоциации, конкурирующие между собой лишь по степени преданности тому же Центробанку? И останется ли спасательным кругом для граждан то же Агентство по страхованию вкладов? Люди-то ведь ему уже успели поверить… «INFOX.RU» https://www.infox.ru/opinion/podymov/185681-bankovskij-krizis-ne-pora-li-snimat-dengi-so-scetov
ЦБ ПЕРЕДУМАЛ ЗАКРЫВАТЬ ГЛАЗА НА МЕЛКИЕ КИБЕРАТАКИ
18.10.2017 Со следующего года банки ежеквартально будут отчитываться перед Центробанком обо всех кибератаках, включая инциденты, связанные с небольшими суммами. Об этом «Известиям» рассказал источник, близкий к ЦБ.
С 2013 года все финансовые организации ежемесячно сдают в Центробанк отчеты о проблемах, возникших при переводе денег клиентов. С помощью «Сведений о выявлении инцидентов, связанных с нарушением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» Банк России аккумулирует статистику по киберпреступлениям. В документах, которые банки направляют в ЦБ сейчас, должны фиксироваться все подобные случаи: к примеру, кражи данных пластиковой карты при оплате счета в ресторане или случаи скимминга (когда злоумышленники устанавливают на банкоматы специальные считывающие устройства, а затем похищают деньги).
С 2018 года ЦБ планирует изменить форму этой отчетности. Модернизируя отчетность, регулятор сначала решил установить минимальную сумму размера инцидента, отражаемого в отчетах, — для сбора только статистически значимых данных и снижения затрат банков на анализ и учет незначительных инцидентов, но затем передумал.
По логике регулятора, незафиксированные в отчетах кибератаки на мелкие суммы могут привести к большим потерям в будущем. Эксперты согласились с этим и поддержали новую позицию ЦБ. По их словам, отражение в отчетности всех кибератак на любые суммы позволит воссоздать максимально объективную картину. «ИЗВЕСТИЯ»
АКТУАЛЬНОЕ: СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ
18.10.2017 Эксперт Дальневосточного ГУ Банка России Ирина Баянова о системе страхования вкладов.
Система страхования вкладов (ССВ) – специальная государственная программа, основная задача которой – защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. Эта программа реализуется в соответствии с федеральным законом о страховании вкладов, который вступил в силу в конце декабря 2003 года. У этого закона есть три взаимосвязанные цели, то есть то, для чего нужна ССВ: защита прав и интересов вкладчиков банков, укрепление доверия к банковской системе, стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему.
Участниками ССВ являются вкладчики, банки (не все, а только внесённые в специальный реестр – об этом чуть позже), Агентство по страхованию вкладов (АСВ), Банк России.
АСВ- государственная корпорация, созданная в 2004 году Российской Федерацией. АСВ координирует работу всей системы: ведёт реестр банков – участников, обеспечивает поступление взносов в фонд страхования вкладов, именно АСВ выплачивает (как правило, через банки-агенты) страховое возмещение вкладчикам банков при наступлении страхового случая из средств фонда обязательного страхования вкладов. Фонд является собственностью АСВ.
Формируется фонд за счёт имущественного взноса Российской Федерации, страховых взносов банков и других источников. Фонд имеет накопительный характер: банки-участники ССВ ежеквартально делают отчисления в фонд.
Если возникает (или прогнозируется) дефицит фонда (то есть нехватка денег фонда для выплаты возмещения по вкладам в установленные сроки), АСВ может быть рассмотрен один из следующих вариантов восстановления фонда:
- кредит Банка России на срок до 5 лет; - выделение средств федерального бюджета (АСВ может обратиться в Правительство Российской Федерации с просьбой о выделении средств в виде бюджетного кредита или дополнительных средств из федерального бюджета);
Кроме того, для восстановления фонда АСВ может установить повышенные ставки страховых взносов для банков.
Если банк работает или планирует работать со средствами населения, то для него участие в Система страхования вкладов обязательно.
Вы можете хранить все ваши сбережения в одном банке, но надо понимать, что застрахованными будут только 1,4 млн руб. Напомню, именно столько составляет на сегодняшний день размер страховой суммы, или страхового возмещения.
Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно – не более 1,4 млн рублей в каждом банке.
Страховое возмещение выплачивается только в рублях. Если вклад был открыт в иностранной валюте, то страховое возмещение будет пересчитано в рубли по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Есть ещё счёта эскроу, которые открываются в банках на время регистрации сделок с недвижимостью. По сути это обеспечительный платёж. Эти средства населения тоже являются застрахованными. Возмещение по таким счетам выплачивается отдельно от вкладов, а сумма возмещения – до 10 млн. руб.
Страховых случаев всего два: отзыв (аннулирование) лицензии Банка России на осуществление банковских операций или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. В случае введения моратория банк приостанавливает все платежи, перестаёт начислять проценты по вкладам, и вкладчик может обратиться за выплатой страхового возмещения.
При наступлении страхового случая действия вкладчика максимально просты. Если вы узнали о том, что у вашего банка отозвана лицензия или введен мораторий, то:
Во-первых, поднимите договор вклада, и выписки из банка о состоянии вашего счёта (счетов). Обращаю внимание, что вкладчику стоит периодически в течение срока действия вклада брать выписки со счета в банке, чтобы контролировать состояние своего счета и более точно представлять, на какую сумму возмещения рассчитывать.
Во-вторых, нужно дождаться, пока на сайте АСВ или в местной прессе не будет опубликована информация о банке-агенте (в течение 7 дней). Потом надо пойти в банк-агент с документом (паспортом), подписать заявление (которое, как правило, банк сам и распечатает) на выплату страхового возмещения.
Банк имеет право в течение трёх рабочих дней рассматривать ваши документы, но, как правило, выплаты производятся сразу. При выплате банк представит вам справку.
Если вы не согласны с суммой выплаты, обратитесь в АСВ через банк-агент (он обязан принять ваши документы) – можно посмотреть на сайте, какие документы вам нужно будет представить. Главное – свои требования необходимо подтвердить документально.
Хочу также обратить внимание слушателей вот на какой момент: выплата страхового возмещения производится в течение длительного срока (около двух лет), поэтому нет смысла в первый же день идти в банк-агент и выстаивать огромную очередь. Вполне можно сделать это через несколько дней или даже недель.
Очень важный момент: всегда сообщайте банку об изменении своих паспортных данных и почтового адреса. Если вы этого не сделаете, то в первом случае могут возникнуть проблемы при идентификации вас как вкладчика, а во втором вы просто можете не узнать о том, что вам необходимо обратиться за возмещением, т.к. почтовая корреспонденция до вас не дойдёт, и вы можете пропустить срок для обращения. «ВЕСТИ: ПРИМОРЬЕ» http://vestiprim.ru/news/55781-aktualnoe-strahovanie-vkladov.html
БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ» ПРОАНАЛИЗИРОВАЛ СТРАТЕГИИ ВКЛАДЧИКОВ ПРИ ВЫБОРЕ ДЕПОЗИТА
18.10.2017 Вкладчики отдают предпочтение непополняемым депозитам с максимальной процентной ставкой. К такому выводу пришли в банке «Русский Стандарт», проанализировав предпочтения вкладчиков на примере своей сети по итогам первого полугодия 2017 года.
«Сохранять с наибольшей выгодой» — самая распространенная модель поведения. Так, непополняемый вклад «Максимальный доход» выбрали 86% клиентов банка «Русский Стандарт». «Копить» — эта стратегия на втором месте по популярности у вкладчиков. Пополняемый вклад открыли 11% клиентов банка «Русский Стандарт». При этом средняя сумма дополнительного взноса во вклад «Пополняемый» банка «Русский Стандарт» составила 160 тысяч рублей. Пользоваться процентами каждый месяц — такая модель поведения оказалась на третьем месте по популярности», — рассказали порталу Банки.ру в финучреждении.
В кредитной организации также отмечают, что постепенно растет популярность онлайн-вкладов в дистанционных каналах. По итогам первого полугодия на 1% вырос портфель депозитов, открытых в интернет- и мобильном банках «Русского Стандарта».
Банк провел опрос клиентов, в том числе и участников официальных групп финучреждения в социальных сетях, и узнал, что сейчас для них наиболее важно при размещении вклада. Голоса разделились следующим образом: лидером предпочтений стала величина ставки по вкладу (56% голосов), надежность банка влияет на принятие решений для 23% опрошенных, опция «возможность пополнения» набрала 11%. Остальные голоса были отданы другим параметрам вклада, в том числе возможности частичного снятия, минимальной сумме, сроку вклада и т. п. В опросе приняли участие более 600 человек.
«Поведение вкладчиков предсказуемо, — объясняет директор департамента развития розничного бизнеса РосЕвроБанка Антон Суворкин. — Ключевым фактором для всех при выборе становится ставка. Как правило, вкладчики отдают предпочтение тем депозитам, где выше ставка. Непополняемые депозиты, очевидно, с более высокой ставкой, именно поэтому на них и падет выбор клиентов». «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10064936&r1=rss&r2=yandex.news
СБЕРБАНК ДОПУСТИТ КЛИЕНТОВ К ВАЛЮТЕ
18.10.2017 Сбербанк последним из крупных брокеров предоставит клиентам прямой доступ на валютный рынок Московской биржи.
Подготовка проекта заняла почти год. «В октябре доступ к сервису получат некоторые сотрудники банка, в декабре такая возможность появится у клиентов банка»,— сообщили в пресс-службе. По данным Сбербанка, на брокерском обслуживании сейчас находится 225 тыс. клиентов.
Возможность предоставлять клиентам прямой доступ к торгам на валютной секции Московской биржи у брокеров появилась еще в 2012 году. В следующие два года ею воспользовались крупнейшие брокеры. Наибольший приток клиентов на этот рынок произошел в 2014 году на фоне резких колебаний курсов валют. Тогда прямой доступ на валютную секцию начали предоставлять и банки, имеющие брокерский бизнес,— такие как Альфа-банк и ВТБ. На текущий момент валютная секция является наиболее ликвидным рынком Московской биржи: общий объем торгов на этой секции в 2016 году достиг 330 трлн руб., обороты физлиц — 34 трлн руб. В настоящее время услугу прямого выхода на валютный рынок предоставляют несколько десятков профучастников. Однако до сих пор в их числе не было лидера банковского и брокерского рынка — Сбербанка.
«Возможно, что Сбербанк исходил из того, что его клиентская база настолько большая и настолько инерционная, что предоставят они этот доступ клиентам или нет — не важно, на конверсии банк зарабатывает больше»,— говорит представитель одной из крупнейших брокерских компаний. По его словам, сам Сбербанк, по сути, «большой альтернативный валютный рынок, у него есть возможность продавать валюту по ценам, близким к биржевым, внутри собственной системы». Другой собеседник “Ъ” отметил, что Сбербанк всегда позиционировал себя как «весьма консервативный институт, не склонный поощрять спекулятивное поведение на рынке». Тем не менее возможность реализовывать спекулятивные стратегии у клиентов Сбербанка все же была — через «международную социальную сеть для инвесторов» eToro, совладельцем которой в конце 2014 года стал венчурный фонд Сбербанка SBT Venture Capital. Однако, напоминает эксперт, в сентябре 2017 года eToro объявил о том, что прекращает предоставлять российским клиентам возможность торговли валютными парами в целях соблюдения законодательства.
«Вероятно, это было частью стратегии — теперь клиенты смогут удовлетворять потребность в “гэмблинге” через торговлю на валютном рынке Московской биржи, доступ на которую обеспечит теперь и Сбербанк»,— считает собеседник “Ъ”.
Как бы то ни было, но лидерам бизнеса теперь придется потесниться и на валютном рынке. Тем более что потенциально Сбербанк обладает возможностями предоставлять своим клиентам наиболее выгодные условия на любых рынках. Тарифы на обслуживание клиентов на валютной секции пока не раскрываются, однако в банке уже сообщили, что «с учетом всех сборов конвертация валюты на бирже через брокерский счет будет являться одним из самых выгодных способов обмена валюты», а перевод и вывод рублей и валюты с брокерского счета на банковский будут производиться бесплатно. И в Сбербанке не скрывают желания нарастить клиентскую базу, в том числе «за счет клиентов сторонних банков, которые ранее начали предлагать обмен валюты на бирже».
Однако представители крупнейших брокеров считают, что серьезный отток клиентов им не грозит, хотя некоторое перераспределение клиентской базы возможно.
Заместитель гендиректора по работе с частными клиентами компании «Атон» Григорий Седов указывает на то, что гораздо больший для рынка риск заключается в предоставлении самой биржей прямого доступа к торгам валютой крупных юрлиц, которые сейчас делают наибольший оборот в валютной секции через брокера или банк. Начальник отдела интернет-трейдинга на валютном рынке компании БКС Денис Казымаев полагает, что запуск какого-либо проекта Сбербанком в итоге оказывается благом для всего рынка, поскольку «ведет к повышению финансовой грамотности населения и росту числа потенциальных клиентов». «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3441718
СБЕРБАНК ПОВЫСИЛ ДОХОДНОСТЬ ДОЛЛАРОВЫХ ВКЛАДОВ
18.10.2017 Сбербанк сообщил, что со вторника, 17 октября, выросли ставки по вкладам, сделанным в американских долларах.
Вкладчики Сбербанка с сегодняшнего дня смогут получить большую выгоду, если откроют депозиты в валюте Соединённых Штатов. Ставки по базовым вкладам увеличились на 0,04–0,35 процентного пункта.
В результате наибольший доход с долларового депозита достигнет 1,35%, если клиенты воспользуются услугой «Сохраняй Онлайн». Для «Пополняй Онлайн» ставка назначена на уровне 1,15%, а для «Управляй Онлайн» — 0,8%, проинформировали в банковском учреждении.
Сбербанк пояснил, что пошёл на увеличение доходности депозитов в долларах США, поскольку решил довести ценовое предложение до рыночной планки. Пронедра ранее сообщали, что в сентябре россияне пополнили банковские вклады на 0,1%, их общая сумма достигла 24,8 трлн рублей — об этом рассказали в ЦБ РФ. «ПРОНЕДРА» https://pronedra.ru/macroeconomics/2017/10/17/sberbank-vklady-dollar/
ЛОВУШКА ВАЛЮТНЫХ ВКЛАДОВ
18.10.2017 Мнение Максима Осадчего, начальника аналитического управления БКФ: «валютные вклады опаснее рублевых».
В 2014 году Николай Кузнецов перевел 616 тыс. долларов из Транскапиталбанка в Мособлбанк. Межбанковские трансакции в долларах США, совершаемые с помощью системы SWIFT, проходят через корсчет американского банка. Американским банком-корреспондентом Транскапиталбанка являлся американский филиал Standard Chartered. Так как Мособлбанк попал под санкции США, платеж был заблокирован.
После обращений Кузнецова в Минфин США и письма президенту США Бараку Обаме Standard Chartered разблокировал деньги и перевел их на счет Кузнецова в Barclays, откуда они были переведены на счет его отца в Сбербанке. ФНС решила, что перевод средств Кузнецова из Standard Chartered в Barclays оказался незаконной валютной операцией. За ее совершение и за неуведомление о наличии счета в иностранном банке Николай Кузнецов был оштрафован на 75% от суммы перевода. При этом налоговики проявили милосердие — Кузнецов был оштрафован по минимальной планке, тогда как максимальный размер штрафа мог составить все 100%. Николай Кузнецов попробовал судиться, но самый гуманный суд в мире стал, естественно, на сторону ФНС.
Какие выводы можно сделать из этого казуса?
Во-первых, валютные переводы даже в пределах России сопряжены с повышенным риском — ведь в любой момент времени ваш банк может попасть под санкции.
Во-вторых, подтверждается вывод о том, что «валютные вклады опаснее рублевых». Повышенная угроза возникает из-за ужесточения антироссийских санкций.
Санкции бьют по российским банкам, делается попытка их изоляции. Кольца удава на шее российской экономики сжимаются медленно, но неотвратимо. Возможная перспектива экспансии санкций — иранский вариант: финансовая и торговая изоляция.
Тем не менее российские банки более-менее адаптировались к санкциям. Даже те российские банки, которые попали под самые жесткие санкции — у них были заблокированы счета в американских банках, — ухитряются совершать трансакции в долларах и евро. И даже привлекают вклады в этих валютах.
Однако понятно, что дальнейшая экспансия санкций может привести к полной изоляции российских банков. Иностранные банки, которые попытаются проводить трансакции с российскими, сами рискуют оказаться под санкциями.
В этом случае судьба валютных вкладов становится весьма проблематичной. Они могут быть или заморожены, или конвертированы по невыгодному принудительному курсу в рублевые вклады.
На 1 сентября 2017 года сумма валютных вкладов в российских банках составила 93,3 млрд долларов, что составляет 21,9% от суммы вкладов. За межкризисный период — с 1 июля 2010 года по 1 июля 2014 года — валютные вклады выросли на 63,2% в долларах. За период нынешнего кризиса — с 1 июля 2014 года по 1 сентября 2017 года — они сократились на 1,5%. За тот же кризисный период рублевые вклады выросли на 41,2%. Основная причина такого поведения — это, разумеется, не боязнь санкций («русские санкций не боятся»), а более высокие ставки по рублевым вкладам.
С учетом угрозы ужесточения санкций такое поведение вкладчиков может оказаться рациональным, даже несмотря на угрозу очередного обвала рубля. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/columnists/?id=10063750
КЛИЕНТА ВОЗЬМУТ В ДОЛЮ
18.10.2017 Банк России предложил законодательно закрепить новый вид страхования - долевое страхование жизни (ДСЖ), аналог программ unit-linked в США и Европе.
Ключевое отличие нового инструмента от уже существующих в том, что клиент разделяет риски со страховщиком. Покупая полис инвестиционного страхования жизни, в конце срока его действия клиент получает вложенные деньги, даже если инвестиционного дохода нет. В ДСЖ фиксированная сумма выплачивается только по риску смерти - во всех остальных случаях она зависит от результатов инвестиционной деятельности страховщика.
"Долевое страхование жизни, которое предлагает ввести ЦБ, это подведение законодательной основы под уже существующую в ряде компаний продуктовую линейку, известную на российском рынке как ИСЖ", - пояснил заместитель председателя правления по личным видам страхования СК "ЭРГО Жизнь" Михаил Чехонин. По его словам, появление новых регулятивных рамок позволит сделать продукт более гибким, прозрачным и клиентоориентированным. "Можно ожидать повышения спроса на него, - полагает эксперт. - В международной практике unit-linked пользуется большой популярностью из-за крайне низких процентных ставок по классическим финансовым инструментам".
Успешность ДСЖ в российской практике будет зависеть от нескольких факторов, считает гендиректор компании "Персональный советник" Наталья Смирнова. Например, будет ли оно полным аналогом обычного брокерского счета или через него можно будет купить строго ограниченный набор инструментов. "Инструмент взлетит лишь при отсутствии ограничений, - убеждена эксперт. - Вопрос и в минимальном пороге входа". Не ясно, будет ли возможность сделать полис как с крупным разовым взносом (от 10 тысяч долларов), так и с регулярным пополнением небольшими суммами (по 100 долларов в месяц). Каковы будут комиссии по продукту - не съедят ли они большую часть прибыли. Для клиентов важна и возможность частичного снятия средств из полиса без его расторжения. За рубежом, по словам Смирновой, можно изъять все, за исключением 3-5 процентов стоимости полиса, чтобы он продолжал быть активным.
По словам Михаила Чехонина, в классическом unit-linked клиент может принимать самостоятельные решения о том, в какие инструменты вкладываются его средства, какова пропорция между рисковым и гарантийным фондом. Также можно менять стратегию инвестирования в течение срока страхования. На российском рынке корректность и полнота предоставления информации по инвестиционному продукту давно вызывает обеспокоенность регулятора, рассказал эксперт, поэтому предлагаемое долевое страхование жизни нуждается в контроле. "В противном случае может пострадать доверие ко всему страховому рынку, - предупреждает Чехонин. «РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА» https://rg.ru/2017/10/17/rynku-predlozhat-novyj-instrument.html
ЖИВУЩИМ ЗА ГРАНИЦЕЙ РОССИЯНАМ ДАДУТ ВАЛЮТНУЮ СВОБОДУ
17.10.2017 Россиянам ослабят валютный контроль. Премьер-министр Дмитрий Медведев подписал распоряжение о внесении в Госдуму законопроекта, который устраняет избыточные ограничения при совершении валютных операций с использованием счетов в зарубежных банках.
В частности, предлагается расширить перечень разрешенных случаев зачисления средств на счета физлиц-резидентов, открытые ими в банках за границей. О других изменениях рассказывает старший партнер адвокатского бюро Forward Legal Алексей Карпенко:
«Понятие валютного резидента было настолько неопределенным, что любое лицо с российским паспортом, постоянно проживавшее за границей, но при этом хотя бы раз, например, на один день попавшее на территорию России, тут же попадало под российские валютные ограничения, связанные с использованием денежных средств, которые находятся на зарубежных счетах граждан. Человек, пусть у него и есть российский паспорт, уже давно в России не живет, но при этом находится под очень существенными валютными ограничениями и угрозой колоссальных штрафов. Сейчас предлагается уравнять статус налогового резидента и статус валютного резидента, то есть человек независимо от паспорта признается валютным резидентом РФ, если он преимущественно проживает в России и находится на ее территории — то есть тот же статус, что и налогового резидента — больше 183 дней. Это первое новшество. Второе новшество, безусловно, для тех, кто преимущественно проживает за границей, больше полугода в течение календарного года. Нет смысла отчитываться по своим зарубежным счетам, сдавать так называемые валютные отчеты, нет смысла регистрировать свои зарубежные счета, потому что фактически эти люди, обладая российским паспортом, в России не живут, и нет смысла ограничивать их в валютных операциях и вводить для них ограничения, связанные с тем, что они должны уведомлять налоговую о своих счетах, отчитываться раз в год об операциях по своим счетам. Это регулирование являлось абсолютно избыточным, и то, что законопроект его снимает, это очень правильное решение»
В начале октября правительство внесло в Госдуму другой законопроект, разрешающий россиянам, которые работают в зарубежных подразделениях российских организаций, получать зарплату в иностранной валюте. Сейчас резиденты, работающие за рубежом, могут получать денежное вознаграждение от работодателей только в рублях на счета, открытые в уполномоченных банках. Такой порядок неудобен и экономически не обоснован, отмечают в правительстве. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/367676
КАК РЕГУЛИРУЮТСЯ КРИПТОВАЛЮТЫ В РАЗНЫХ СТРАНАХ
18.10.2017 Эксперты KPMG по просьбе «Ведомостей» проанализировали ситуацию в крупнейших экономиках и финансовых центрах.
РОССИЯ. Правительство и Центральный банк работают над созданием базового нормативно-правового акта, регулирующего правовой статус и порядок обращения криптовалют. Ранее ЦБ и Росфинмониторинг неоднократно высказывали позицию об отнесении операций с криптовалютой к сомнительным операциям в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
В США ограниченное правовое регулирование криптовалют. Налоговая служба в 2014 г. определила, что для целей федерального налогообложения виртуальная валюта рассматривается как имущество. К отдельным видам деятельности, связанным с использованием криптовалюты (например, деятельность по ее продаже и обмену), применяются требования законодательства о банковской тайне. Операции по выпуску криптовалюты могут в отдельных случаях быть классифицированы как размещение ценных бумаг, в этом случае к процедуре их выпуска применяются те же требования, что и к размещению традиционных ценных бумаг.
ЕВРОСОЮЗ. Европейский центробанк классифицирует криптовалюту (в частности, биткойн) как конвертируемую децентрализованную виртуальную валюту. Прямое регулирование отсутствует, в июле 2014 г. ЕЦБ рекомендовал европейским банкам не проводить операции с использованием виртуальных валют, пока не будет установлен режим регулирования. В 2017 г. в Директиву ЕС о борьбе отмыванием денежных средств были внесены изменения, направленные на снижение риска использования виртуальных валют для отмывания преступных доходов. Провайдеры криптовалютных сервисов и «платформы виртуальных валют» должны следовать тем же требованиям по идентификации клиентов и отслеживанию подозрительных операций, что и банки, и другие кредитные и финансовые организации.
ВЕЛИКОБРИТАНИЯ. Криптовалюты не являются финансовым продуктом, а потому находятся вне периметра правового регулирования. Законодательное регулирование находится в процессе становления. Управление по финансовому регулированию и контролю (FCA) создало площадку для запуска и тестирования пилотных проектов в области обращения криптовалют, а также выпустила дискуссионный документ по технологии распределенных регистров.
ШВЕЙЦАРИЯ. В этой стране криптовалюта представляет собой активы, а не ценные бумаги. Операции с криптовалютами не требуют специальных разрешений (лицензий), но некоторые виды деятельности, включая покупку и продажу криптовалют (в частности, биткоинов) на коммерческой основе и действующих торговых площадках, могут подлежать лицензированию. Также к операциям с криптовалютами применяются общие требования законодательства Швейцарии по борьбе с отмыванием денежных средств.
ЯПОНИЯ. Криптовалюта была признана законным средством платежа в апреле 2017 г. Несколько крупных ритейлеров теперь принимают биткойн в качестве оплаты. Понятие криптовалюты разграничено с понятием электронных денег, криптовалюта признается не денежным средством, а оборотоспособным активом, который может быть использован в качестве платежного средства. При этом операции по обмену криптовалюты на фиатные деньги не облагаются местным аналогом НДС.
КИТАЙ. Криптовалюта рассматриватся какк вирутальный товар (неденежный цифровой актив). Законодательный подход находится в процессе становления. С сентября 2017 г. действует запрет на публичное размещение криптовалюты. При этом в Китае разрешены хранение криптовалют для физлиц и операции с криптовалютой между ними.
СИНГАПУР. Криптовалюты рассматриваются как актив, а не средство платежа. В случае соответствия определенным критериям могут классифицироваться как ценная бумага. Операции с ними могут облагаться местным аналогом НДС. Сам статус криптовалюты детально не урегулирован, но есть правовое регулирование отдельных видов деятельности, связанных с обращением криптовалюты. В частности, Валютное управление Сингапура (MAS) выпустило ряд нормативных документов, регулирующих публичное размещение цифровых активов (токенов), а также торговлю ими.
ОАЭ. В октябре 2017 г. правительство Абу Даби выпустило базовое руководство в отношении криптовалют и их публичного размещения. Майнинг или спотовые сделки в виртуальных валютах сами по себе не являются регулируемой деятельностью. Тем не менее, любые лицензированные компании, предоставляющие или использующие виртуальные валюты для финансовых услуг, обязаны придерживаться существующих законов по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.
АРГЕНТИНА. Одна из ведущих стран по использованию криптовалюты, которая определяется как «цифровое воплощение ценности, которая может использоваться для электронной коммерции и чьи функции состоят в том, чтобы сформировать среду обмена и / или единицу учетной записи и / или хранилища стоимости». В июле 2014 г. Департамент финансовой информации Аргентины (UIF), уполномоченный орган по противодействию отмыванию денежных средств, выпустил заявление, предписывающее всем финансовым институтам, осуществляющим операции с «биткойнами и иными виртуальными валютами», направлять сведения о таких операциях в UIF. «ВЕДОМОСТИ»
АНАТОЛИЙ АКСАКОВ: «МЫ НЕ МОЖЕМ ПОЗВОЛИТЬ НАСЕЛЕНИЮ РАБОТАТЬ С КРИПТОВАЛЮТОЙ»
18.10.2017 На вопросы «Инвест-Форсайта» отвечал Анатолий Аксаков – председатель Комитета Государственной Думы по финансовому рынку, председатель Совета банковской Ассоциации «Россия».
ICO как институт финансирования стартапов должно работать с широкими массами населения, используя так называемый краудфандинг, когда граждане, грубо говоря, скидываются на реализацию интересной идеи. Это одно направление, которое с криптовалютами можно и не связывать. И направление, кстати, вполне подходящее. Но в этом случае должно быть, мне кажется, какое-то ограничение по сумме, которая привлекается от населения для реализации таких проектов. Еще один момент – ICO должно проводиться на лицензированных площадках. Должна применяться экспертиза проектов, которая уже отработана в истории с венчурным финансированием. Я, правда, считаю, что криптоинструменты для финансирования проектов тоже можно использовать, но доступ для тех, кто хочет с их помощью участвовать в таком деле, должен быть ограничен. Например, с помощью тестирования, чтобы можно было выявить и привлечь к делу неслучайных людей, которые понимают: что это такое, чем здесь рискуют и что можно выиграть.
Мы еще не понимаем природу криптоинструментов; и пока все, что я вижу, это инструменты, не имеющие реального обеспечения, с риском мыльных пузырей, пирамид. Соответственно, не понимая и не чувствуя природу, не понимая реальную ценность этих инструментов, мы не можем позволить широким массам населения работать с криптовалютами. Прежде чем легализовать, надо понять природу явления. Либо запретить, поняв, что оно ничего, кроме финансовых рисков, с собой не несет.
майнинг существует и развивается, есть большие производства, люди вкладывают в деньги, и многие неплохо на этом зарабатывают. Но при этом граждане фактически занимаются бизнесом, предпринимательской деятельностью, и налогов не платят. Поэтому майнеров, думаю, надо регистрировать. «ИНВЕСТ-ФОРСАЙТ» https://www.if24.ru/anatolij-aksakov-investitsii/
ГЛАВА ВТБ24 ЗАЯВИЛ, ЧТО «НИКАКОГО КРИПТОРУБЛЯ НЕ БУДЕТ»
18.10.2017 Глава ВТБ24 Михаил Задорнов считает «пустыми» дискуссии вокруг криптовалют и инициативы создания крипторубля. Об этом он рассказал журналистам. По мнению Задорнова, крипторубль так и не будет создан.
«Я откровенно скажу, объем внимания к этому вопросу (инициатива по созданию крипторубля. — RNS) настолько не соответствует значимости этого события, что меня потрясают просто эти дискуссии», — сказал Задорнов.
«Оно (внимание к этой теме. — RNS) настолько не оправдано по абсолютно пустому поводу. Это исключительно моя такая персональная позиция. За этими дискуссиями наблюдаю с улыбкой», — добавил он.
Курс биткоина глава ВТБ24 сравнил с курсом акций известной финансовой пирамиды 90-х годов МММ.
«Никакого крипторубля не будет, я в этом абсолютно уверен. Это просто базовые правила работы денежных властей любой страны», — подвел итог Задорнов. «RAMBLER NEWS SERVICE» https://rns.online/finance/Glava-VTB24-nikakogo-kriptorublya-ne-budet-2017-10-18/
СЕРГЕЙ КОРЕПАНОВ: МОЛОДЕЖИ ПРОСТО НЕОБХОДИМЫ БАЗОВЫЕ ЗНАНИЯ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВ
17.10.2017 Только четверть российских домохозяйств ведет учет собственных расходов и доходов, а финансово обеспечить свою пенсию стремится лишь треть жителей страны. Об этом рассказал председатель Тюменской областной думы Сергей Корепанов, ссылаясь на утвержденную правительством РФ стратегию повышения финансовой грамотности граждан на 2017–2023 годы.
Такие цифры спикер регионального парламента привел на открытии круглого стола для студентов тюменских вузов, посвященного предупреждению вовлечения молодежи в экономические преступления. На нем студенты ТюмГУ и ТИУ встретились с депутатами, представителями Банка России, Федеральной налоговой службы и правоохранительных органов.
По словам Корепанова, для повышения финансовой грамотности населения страны необходимо экономически просвещать молодежь.
«Когда молодые люди только начинают работать и распоряжаться собственными деньгами, разъяснительная работа в данной сфере имеет первостепенное значение. Навыки личного финансового планирования и формирования финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств у многих граждан по-прежнему отсутствуют», – заявил Корепанов.
В ходе круглого стола перед студентами также выступил Георгий Шелия, начальник отделения отдела экономической безопасности и противодействия коррупции МДВ РФ по Тюменской области, который рассказал о наиболее частых экономических преступлениях, в которые вовлекается молодежь. По его словам, это кредиты, оформленные на подставных лиц и по поддельным документам, оформленные на подставных лиц фирмы-однодневки, фальшивомонетничество и сбыт фальшивых купюр и взятки.
Кроме того, начальник отдела анализа и планирования налоговых проверок управления ФНС России по Тюменской области Елена Соколова рассказала студентам о финансовых махинациях с целью уклониться от уплаты налогов и призвала не доверять мошенническим объявлениям о «легком» заработке.
«Как будущим специалистам, бизнесменам, вкладчикам и заемщикам, современной молодежи просто необходимы базовые знания в области финансов и навыки их применения, а проведение подобных круглых столов как раз направлено на повышение финансовой грамотности и воспитание поколения успешных людей», – подытожил Сергей Корепанов. «ВСЛУХ.РУ» http://www.vsluh.ru/news/economics/323694
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры