© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №200/547)
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №200/547)
Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.
Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
СУД ПО ЗАЯВЛЕНИЮ ЦБ РФ ПРИЗНАЛ НЕСОСТОЯТЕЛЬНЫМ "РИАБАНК"
20.10.2017 Арбитражный суд Москвы удовлетворил заявление Центрального банка (ЦБ) РФ о признании банкротом АО КБ "Русский Инвестиционный Альянс" (Риабанк), говорится в сообщении Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Конкурсным управляющим банка назначено агентство.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) сообщило 30 августа о начале выплат страхового возмещения вкладчикам кредитной организации. Его размер, по данным АСВ, составит около 1,9 миллиарда рублей.
ЦБ РФ 17 августа отозвал у Риабанка лицензию на осуществление банковских операций у кредитной организации. По данным регулятора, банк имел неэффективную систему управления рисками и внутреннего контроля, что привело к появлению значительного объема активов низкого качества. Надлежащая оценка кредитного риска и объективное отражение стоимости активов в отчетности банка выявили полную утрату собственных средств (капитала).
При этом, отмечает регулятор, бизнес-модель Риабанка не была ориентирована на оказание традиционных банковских услуг — кредитная организация была вовлечена в осуществление сомнительных операций, связанных с обналичиваем и выводом денежных средств за рубеж. Банк России неоднократно применял в отношении кредитной организации меры надзорного реагирования, в том числе трижды вводил ограничения на привлечение вкладов населения.
Согласно данным отчетности, по величине активов кредитная организация на 1 августа занимала 334-ое место в банковской системе РФ. «РАПСИ» http://www.rapsinews.ru/arbitration/20171020/280603515.html
ЦБ РАССКАЗАЛ О "ДЫРЕ" В КАПИТАЛЕ БАНКА "СЕВЕРО-ВОСТОЧНЫЙ АЛЬЯНС"
20.10.2017 Совокупная разница между величиной обязательств и активов московского банка "Северо-Восточный Альянс", лишившегося лицензии в августе, составила 638,62 миллиона рублей, говорится в вестнике Банка России.
Активы банка, по результатам обследования, составили 1,305 миллиарда рублей, обязательства — 1,944 миллиарда рублей.
Банк России с 21 августа отозвал лицензию на осуществление банковских операций у банка "Северо-Восточный Альянс" из-за неспособности своевременно исполнять обязательства перед кредиторами, что послужило основанием для осуществления мер по предупреждению банкротства.
При этом банк систематически занижал величину принимаемого кредитного риска и уклонялся от исполнения требований надзорного органа о формировании резервов на возможные потери, адекватных принимаемым рискам, путем "технической" трансформации активов, отмечал регулятор. Банк России неоднократно применял в отношении банка "Северо-Восточный Альянс" меры надзорного реагирования, главным образом связанные с доформированием резервов на возможные потери по различным активам.
Также отмечалось, что отсутствие у собственников банка намерений осуществлять реальные меры по стабилизации финансового положения кредитной организации свидетельствует о бесперспективности дальнейшей деятельности банка. В банк была назначена временная администрация.
По величине активов, согласно данным ЦБ, на 1 августа банк "Северо-Восточный Альянс" занимал 250-е место в банковской системе РФ. «РИА НОВОСТИ» https://ria.ru/economy/20171020/1507267802.html
ЛИКВИДАЦИЯ СПУРТ БАНКА ОБОЙДЕТСЯ В 100 МЛН РУБЛЕЙ
23.10.2017 Расходы на проведение мероприятий конкурсного производства в отношении обанкротившегося Спурт Банка до конца года составят 99,5 млн рублей, сообщает Агентство по страхованию вкладов.
Половины суммы будет потрачена на зарплату и компенсации уволенным сотрудникам.
Казанский банк "Спурт" признан банкротом 27 сентября. Лицензию у банка "Спурт" ЦБ отозвал 21 июля. По величине активов кредитная организация занимала 183 место в банковской системе РФ.
В реестр обязательств банка внесено 24,6 тыс. вкладчиков, сумма обязательств перед которыми оценивается в 8,17 млрд рублей. Из них порядка 470 вкладчиков имеют счета для предпринимательской деятельности на сумму около 34,7 млн рублей. «TATCENTER.RU» http://info.tatcenter.ru/news/178611/
ВКЛАДЧИКАМ ТАТФОНДБАНКА ВЫПЛАТИЛИ 8,7 МЛРД РУБЛЕЙ
23.10.2017 На 1 октября размер выплаченной задолженности перед кредиторами Татфондбанка составил 8,7 млрд рублей, сообщает Агентство по страхованию вкладов.
Всего конкурсному управляющему требования предъявили на общую сумму 547,5 млрд рублей. Размер установленной задолженности перед кредиторами на 1 октября 2017 г. составляет 153,8 млрд рублей, в том числе 71 млрд рублей перед 11 733 кредиторами первой очереди.
Мораторий на удовлетворение требований кредиторов ПАО "Татфондбанк" был введен 15 декабря 2016 года. 3 марта 2017 года ЦБ РФ отозвал лицензию у Татфондбанка. Центробанк подал в Арбитражный судТатарстана иск о банкротстве кредитной организации. 11 апреля Татфондбанк признали банкротом, а размер "дыры" в банке оценили в 118,3 млрд рублей. «TATCENTER.RU» http://info.tatcenter.ru/news/178609/
SPO МКБ В ЦЕЛОМ БУДЕТ УДАЧНЫМ, СЧИТАЮТ ЭКСПЕРТЫ
23.10.2017 SPO (вторичное публичное размещение акций) Московского кредитного банка в целом будет удачным; вполне вероятно, банк сможет разместить весь заявленный объем акций и привлечь порядка 14,5 миллиарда рублей, считают опрошенные агентством "Прайм" аналитики.
Как ранее, в пятницу, сообщил источник в финансовых кругах, МКБ намерен привлечь в ходе вторичного размещения акций до 258 миллионов долларов.
Банк 19-24 октября проводит road show и сбор заявок на акции в рамках SPO. Определение цены состоится 25 октября.
На прошлой неделе МКБ сообщил, что планирует предложить до 3,2 миллиарда акций выпуска.
К закрытию торгов акции МКБ выросли на Московской бирже на 0,4% - до 4,549 рубля, курс доллара к рублю колебался около уровня в 57,5 рубля.
"Цифра 258 миллионов долларов, которую один из организаторов разослал своим клиентам, - это чистая математика с использованием количества акций, которое банк планирует продать, текущей цены за одну акцию на Московской бирже, а также текущего курса доллара. Сумма сделки будет зависеть от финальной цены размещения, которая будет определена по итогам встреч с инвесторами", - прокомментировал председатель правления Московского Кредитного банка Владимир Чубарь.
Если банку удастся разместить весь объем предложения в 3,2 миллиарда акций по цене близкой к рыночной, то объем привлеченных средств может составить порядка 14,5 миллиарда рублей, или, при текущем курсе доллара порядка 253 миллиона долларов, подсчитал старший аналитик ИК "Фридом Финанс" Богдан Зварич. Это учитывает текущую котировку бумаг банка, которые на закрытии в пятницу торговались в районе 4,55 рубля, поясняет он.
Аналитик ГК "Финам" Алексей Коренев полагает, что даже если подписка пройдет в диапазоне 4,5-4,55 рубля, это можно считать вполне успешным результатом.
Успех или неудача SPO, в основном, будет определяться ценой, по которой акции будут предлагаться инвесторам, отмечает советник по макроэкономике гендиректора "Открытие Брокер" Сергей Хестанов. Предложенный ценовой ориентир выглядит разумным; впрочем, цена размещения будет сильно зависеть от настроения инвесторов собственно в момент SPO, считает он.
"Учитывая тот факт, что МКБ получил сильный "репутационный удар" … и пережил тяжелую волну слухов о своих проблемах после попадания в негласный список "четверки проблемных банков", данному кредитному учреждению придется столкнуться с определенной осторожностью со стороны потенциальных инвесторов при проведении SPO. В связи с чем не будет чем-то из ряда вон выходящим, если ему не удастся разместиться полностью", - комментирует Коренев из ГК "Финам".
При этом эксперт подчеркивает, что если отбросить эмоциональную составляющую, потенциал для успешного размещения у банка есть. Он полагает, что как минимум половину планируемой суммы банку привлечь удастся, а, скорей всего, даже и заметно больше.
В августе менеджер УК "Альфа-Капитал" направил письмо клиентам компании, в котором предупредил о проблемах "ФК Открытие", Бинбанка, МКБ и Промсвязьбанка из списка топ-10 крупнейших банков РФ. В письме утверждалось, что ситуация вокруг этих банков может быть окончательно решена уже этой осенью. Ситуация получила широкую огласку в СМИ и стала предметом проверок со стороны ФАС и ЦБ.
Решение провести SPO, когда банковский сектор, объективно, штормит, может свидетельствовать только о полной уверенности банка в спросе на свои бумаги, считает начальник управления по работе с состоятельными клиентами ИК "Церих Кэпитал Менеджмент" Андрей Хохрин.
"Поскольку, если размещение будет провальным, банк не только не привлечет денег, но и даст собственным вкладчикам нехороший сигнал. При этом успешное SPO для МКБ сегодня - это сильный аргумент в пользу его устойчивости. То есть банк не только привлекает финансирование, но и повышает собственный статус в глазах своих клиентов", - комментирует он.
Учитывая показатели банка, которому удалось нарастить прибыль по МСФО в первом полугодии 2017 года почти в два раза относительно аналогичного периода прошлого года, уровни банковских нормативов, и то, что он был включен в список системозначимых банков, ему удастся привлечь инвесторов по текущей рыночной цене, которая определяет капитализацию в размере половины капитала банка, считает Зварич.
"При этом надо понимать, что для сохранения контроля над кредитной организацией Романом Авдеевым, ООО "Концерн Россиум", владеющее 56,83% акций МКБ, подпишется не менее чем на такое же количество акций, которое будет размещено среди подписчиков, что само собой увеличит объем размещения. Так что, полагаем, подписка в целом будет удачной", - говорит собеседник агентства "Прайм".
"Формат биржевого размещения выбран, чтобы сделка хотя бы напоминала стандартную. Не думаю, что розничные покупатели получат сколько-нибудь заметную долю в этом размещении", - полагает Хохрин.
По его мнению, раз в существующей ситуации МКБ решился на доразмещение акций, стратегический пул инвесторов набран - вероятно, это дружественные банку структуры.
Хестанов из "Открытие Брокер" полагает, что наиболее вероятен вариант, что средства от SPO будут использованы для снижения кредитной нагрузки.
"Формально банк заявил, что планирует потратить поступления от SPO на осуществление повседневной банковской деятельности, включая кредитование клиентов, однако, не исключено, что часть привлеченной суммы будет потрачена на улучшение качества кредитного портфеля с целью снижения резервов и улучшения показателей устойчивости кредитного учреждения", - также считает Коренев из ГК "Финам".
А по мнению Зварича из "Фридом Финанс", привлеченные средства могут быть направлены на экспансию банка в регионы.
По данным БИР Аналитик, на 1 июля МКБ занимал 9 место в банковской системе РФ с активами 1,5 трлн рублей, собственные средства составляли 207,5 млрд рублей, средства населения - 254 млрд рублей. «ПРАЙМ» http://m.1prime.ru/articles/20171023/828045314.html
ВТБ ОДОБРИЛ ДОКАПИТАЛИЗАЦИЮ УКРАИНСКОЙ "ДОЧКИ" НА $98 МЛН
20.10.2017 Совет директоров банка ВТБ одобрил докапитализацию украинской "дочки" на 2,6 млрд гривен (около $98 млн). Об этом говорится в сообщении банка.
В сообщении отмечается, что докапитализация будет произведена путем размещения дополнительных простых акций кредитной организации.
Ранее в рамках ВЭФ глава банка ВТБ Андрей Костин отмечал, что группа планирует сокращать размеры бизнеса и издержки на Украине.
В марте 2017 года президент Украины Петр Порошенко сроком на год ввел в действие санкции в отношении пяти банков с российским капиталом. Под санкции попали Сбербанк, ВТБ, Проминвестбанк (принадлежит Внешэкономбанку), VS Bank (принадлежит Сбербанку через европейскую "дочку" Sberbank Europe) и БМ Банк (принадлежит ВТБ). «ТАСС» http://tass.ru/ekonomika/4665191
ВТБ РАССКАЗАЛ О ПЕРЕГОВОРАХ ПО ПОКУПКЕ ДВУХ БАНКОВ
23.10.2017 ВТБ ведет переговоры с акционерами двух банков о возможной покупке, в интервью РБК рассказал первый заместитель президента — председателя правления ВТБ Юрий Соловьев.
«Мы сейчас с двумя такими банками разговариваем, ведем диалог с акционерами о потенциальных сделках», — сообщил Юрий Соловьев.
В качестве объектов сделок M&A ВТБ рассматривает региональных игроков розничных сегментов, (кредитования субъектов малого и среднего бизнеса (МСБ), а также банки, входящие в структуру финансово-промышленных групп (ФПГ). «Внутри регионов очень интересует массовый сегмент и малый бизнес, — уточнил Юрий Соловьев. — Либо банк из ФПГ, который приведет нам крупного корпоративного клиента».
Приобретения других банков ВТБ использует для улучшения позиций внутри регионов или в клиентском направлении. «Мы приобретаем, как правило, либо «регион», например Промстройбанк, либо «клиента», как с банком АЛРОСА или Транскредитбанком (опорным банком РЖД), — напомнил Юрий Соловьев. — В целом мы смотрим на несколько банков постоянно».
«В качестве объектов инвестиций ВТБ могут быть интересны крупные региональные сырьевые центры с высоким уровнем доходов населения и наличием самостоятельных бизнес-игроков», — отмечает старший аналитик по банковскому сектору «Атон» Михаил Ганелин. «Вероятно, в фокус группы ВТБ могут попасть средние по размеру активов банки, имеющие дешевое фондирование за счет сильных позиций в расчетно-кассовом обслуживании (РКО) и зарплатных проектах, в том числе крупных компаний, поскольку одним из главных ориентиров группа запланировала рост рентабельности, в том числе за счет оптимизации стоимости пассивов, — предполагает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина. — При этом стратегия группы предусматривает опережающий по сравнению с рынком рост кредитования физлиц как один из наиболее рентабельных продуктов, поэтому интерес ВТБ могут вызвать банки с сильными позициями на рынке ипотеки».
В январе 2017 года президент ВТБ Андрей Костин заявлял, что группа ведет переговоры о покупке двух региональных банков, не уточняя их названий. В качестве возможных объектов приобретения назывались СКБ-банк и Запсибкомбанк, но сделки не были проведены. «Есть достаточное количество возможных объектов продажи, однако для покупки важно качество кредитного портфеля, — рассуждает Ганелин. — После проведения due diligence могут выявиться скрытые проблемы, которые снизят интерес покупателя».
Приобретение сторонних игроков продиктовано необходимостью активного роста, предусмотренного стратегией ВТБ, напоминают эксперты. «Значительные темпы роста активов группы ВТБ, запланированные на ближайшие несколько лет, целесообразно реализовать не только за счет органического роста, но и за счет присоединения устойчивых игроков с уже сложившейся качественной клиентской базой, — продолжает Кожекина. — Такой подход, как правило, позволяет минимизировать риски ускоренного роста с точки зрения качества активов». «РБК» http://www.rbc.ru/finances/23/10/2017/59edaf579a79476d14124c4d
В ВТБ НАЗВАЛИ «ЧУШЬЮ» СЛУХИ О СВЯЗЯХ СВОИХ МЕНЕДЖЕРОВ С «ФК ОТКРЫТИЕ»
23.10.2017 Глава совета директоров «ВТБ Капитала», первый зампред правления ВТБ Юрий Соловьев в интервью РБК опроверг слухи о связях менеджеров госбанка с попавшим под санацию «ФК Открытие».
«Очень много глупых слухов ходит про то, что это наш частный партнер, что им владели менеджеры ВТБ. Или, наоборот, противоположное, что мы специально хотели утопить банк «Открытие», чтобы поучаствовать в санации. Полная чушь, — заявил Юрий Соловьев. — Это отдельная юридическая группа с отдельными акционерами. Так повелось, что мы очень много взаимодействовали, но относились к нему как к любому другому банковскому клиенту из финансового сектора».
В конце августа газета «Ведомости» сообщила о продаже банком «ФК Открытие» 19,8% акций кипрского Russian Commercial Bank (RCB), которым тот владел совместно с ВТБ. До ноября 2014 года контроль в кипрском банке принадлежал группе ВТБ. Затем в результате допэмиссии RCB в состав его акционеров вошел банк «ФК Открытие», получив 19,8%. Доля ВТБ в кипрском банке при этом сократилась менее чем до 50%.
Издание указывало, что сделка была вынужденной (деньги нужны были «ФК Открытию» для исправления ситуации), а акции «ФК Открытие» выкупил менеджмент RCB. «РБК» http://www.rbc.ru/finances/23/10/2017/59ec9a4f9a7947062fd200db
САНИРУЕМЫЕ ЦБ БАНКИ НЕ ПОЛУЧАТ НОВЫХ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ДЕНЕГ
23.10.2017 Это позволит сохранить конкуренцию между банками, считает Минфин.
Попавшие под санацию ЦБ банки не смогут привлекать новые средства госкомпаний, госкорпораций, стратегических предприятий, а также деньги бюджета и внебюджетных фондов, сообщил «Ведомостям» замминистра финансов Алексей Моисеев. Им будет дозволено ограничиться теми средствами, которые были размещены на момент принятия решения о санации, сказал чиновник.
Сейчас Фонд консолидации банковского сектора (подконтролен ЦБ) санирует группу «Открытие», в которую входят три банка — «ФК Открытие», «Траст» и Росгосстрах Банк, и группу Бинбанка — это сам Бинбанк, Рост Банк и «Бинбанк Диджитал».
«Неправильно, чтобы эти банки конкурировали с частными банками за новые деньги госкомпаний, за новые ресурсы в экономике. Потому что им будут доверять просто так, потому что там Центробанк, — объясняет Моисеев. — У этих банков и так есть доступ к ликвидности регулятора. Это (решение) необходимо для сохранения конкуренции». Понятно, что и смысла отзывать средства, которые в этих банках уже есть, особо нет, поскольку банки работают и продолжат работать, добавил он. «Это было наше предложение, Центробанк согласился, — сказал замминистра. — Надеюсь, поправки будут приняты в ближайшее время».
Другие вопросы конкуренции «живых» банков с оказавшимися под контролем ЦБ в правительстве не обсуждали, сказал Моисеев. Представитель Федеральной антимонопольной службы на запрос «Ведомостей» не ответил.
Представитель ЦБ подтвердил, что регулятор договорился с правительством. Но он делает акцент на другом: госсредства из банков под управлением Фонда консолидации, невзирая на временные ухудшения финансовых показателей, изыматься не будут. Ведь докапитализация банков гарантирована регулятором.
У банка «ФК Открытие» было около 52 млрд рублей госсредств (деньги ЦБ и Агентства по страхованию вкладов не учитываются), следует из обзора Fitch за восемь месяцев этого года. У Бинбанка таких средств на 9,4 млрд рублей, следует из данных агентства. У Росгосстрах Банка и Рост Банка таких денег нет. «Траст» последний раз раскрывал отчетность за июнь, а затем перестал ее публиковать; по итогам полугодия государственных денег у него не было.
Для санируемых банков деньги государства и его структур — незначительные суммы, говорит аналитик Fitch Александр Данилов. Видимо, ЦБ надеялся в процессе санации диверсифицировать фондирование подконтрольных банков в том числе за счет бюджетных денег. Они дешевле средств регулятора, отмечает эксперт. В ходе финансового оздоровления банков нужно наращивать их ресурсную базу, пострадавшую от оттоков, и замещать полученные от регулятора средства, солидарен ведущий методолог RAEX («Эксперт РА») Юрий Беликов: «Вероятно, это хотят делать за счет всех доступных источников, поэтому и нужна была возможность привлекать средства бюджетов».
Этот рынок между банками давно уже поделен — большая часть госсредств находится в госбанках, говорит член правления одного из них. Если бы банкам ЦБ разрешили держать эти средства, мог бы случиться и переток, не исключает собеседник «Ведомостей».
По сути это конфликт позиций ЦБ и Минфина, из-за которого банкам фонда придется активно привлекать средства населения, а это будет заметно тормозить снижение крупными частными игроками процентных ставок по вкладам, полагает другой госбанкир: «То есть банки не смогут снижать ставки по депозитам, что сократит их маржу и скажется и на ставках по кредитам, и на прибыли».
Топ-менеджеры Центробанка уже пытались возвращать средства компаний в банк «ФК Открытие». Зампред ЦБ Василий Поздышев и замруководителя временной администрации банка Анна Орленко (руководит в ЦБ департаментом надзора, но не участвует в его работе на время занятости в «Открытии») обращались к крупным клиентам банка с предложением возобновить сотрудничество и вернуть средства в банк. Эксперты и участники рынка тогда указывали, что поведение регулятора похоже на нарушение конкуренции. Но пока это не помогло остановить отток средств из банка. За сентябрь юрлица забрали из «Открытия» около 60 млрд рублей, следует из отчетности банка на 1 октября («Ведомости» с ней ознакомились). «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/10/23/738901-saniruemie-banki
ИДЕАЛЬНЫЙ ВКЛАД. КАК ВЫБРАТЬ ВЫГОДНЫЙ ДЕПОЗИТ?
20.10.2017 На что обращать внимание при выборе депозита, чтобы получить максимальную выгоду, рассказывает АиФ.ru.
Одним из самых популярных способов инвестирования у соотечественников остаются банковские вклады. По данным недавнего опроса ВЦИОМ, депозиты есть у 24% населения.
С начала года вклады россиян увеличились на 5,2%, в настоящее время на счетах финансовых учреждений граждане хранят 24,8 трлн рублей, говорится в материалах Банка России.
Банковский депозит, конечно же, должен быть выгодным и хотя бы покрывать инфляцию. Но размер процентной ставки — это все-таки второй по важности фактор. В первую очередь вклад должен быть застрахован Агентством страхования вкладов (АСВ). Информация, является ли выбранная финансовая организация участником системы страхования вкладов, как правило, есть на стендах банковского отделения. Также это можно проверить на официальном сайте АСВ.
Если же вклад не будет застрахован и однажды ваш банк окажется без лицензии, вы не только потеряете накопленные проценты, вы потеряете вообще все накопления.
На своем последнем заседании Центробанк понизил ключевую ставку до 8,5%. В идеале процент по вкладу будет таким же. Средняя максимальная ставка топ-10 отечественных банков по депозитам составляет 7,24%, свидетельствуют данные ЦБР. А вот предложения с 9-9,5-10% должны насторожить — скорее всего, у финансовой организации есть какие-то проблемы, и она срочно нуждается в привлечении ликвидности (и вполне возможно, что она еще не является участником системы страхования вкладов). Ну и от финансовых продуктов, именуемых в рекламе вкладами, с доходностью 20-30% годовых, понятно, что однозначно надо держаться подальше — ни один самодостаточный банк не может дать вкладчикам такую доходность.
Только в этом году Центробанк понижал ключевую ставку четыре раза. Глава регулятора Эльвира Набиуллина допускает, что к 2019 году ставка может снизиться до 6,5 — 7%. Это означает, что кредиты, выдаваемые финансовыми учреждениями, будут дешеветь, следовательно, будут ухудшаться и условия по вкладам.
«Закрепить» процентную ставку по депозиту можно, открыв депозит на 11-12 месяцев, а если возможности позволяют, то и на более продолжительный срок. Самые выгодные ставки чаще всего распространяются на вклады, которые нельзя пополнять или частично снимать с них деньги. Чтобы открыть долгий депозит, нужно быть уверенным, что на этот период деньги вам не понадобятся.
Проценты на депозитах с капитализацией начисляются каждый месяц (или каждый квартал), без этой функции — в день окончания вклада. С капитализацией проценты каждый месяц «капают» на бОльшую сумму, что с каждым разом увеличивает итоговую. Допустим, мы положили 300 тысяч рублей на вклад с капитализацией под 8,5% годовых. Через месяц сумма начисленных процентов составит 2061 рублей, в следующем месяце проценты будут начисляться уже на 302610 рублей.
Однако следует иметь в виду, что вместе с функцией капитализации банки часто подсовывают вклады с меньшей ставкой. Поэтому внимательно читайте договор и просчитывайте, сколько денег вы получите по депозиту с капитализацией или без нее. «АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ» http://www.aif.ru/money/mymoney/idealnyy_vklad_kak_vybrat_vygodnyy_depozit
ЧТО ВЫБРАТЬ, ЕСЛИ ВЫ РЕШИЛИ ПОЛОЖИТЬ ДЕНЬГИ В БАНК
23.10.2017 Открыть вклад в банке может любой гражданин России, даже подросток, если ему исполнилось 14 лет.
Нужно различать банковский вклад и банковский счёт. Второй нужен, чтобы совершать безналичные операции: дистанционно рассчитываться за покупки, переводить деньги, оплачивать Интернет, коммунальные платежи или получать социальные выплаты. Одним словом, он позволяет оперативно решать ваши текущие финансовые вопросы.
Вклад часто путают также с депозитом. Но если вклад – исключительно денежное вложение, то депозит – это любые ценности, которые вы передаёте на хранение. Например, ценные бумаги.
Прежде чем открыть вклад, определитесь для себя с целями и подберите комфортные условия. Задайте себе несколько вопросов и ответьте на них.
1. ДЛЯ КОГО ОТКРЫВАЮ ВКЛАД? Чаще всего вклад можно открыть только на своё имя, но в некоторых банках есть довольно редкий продукт – вклад на другого человека. То есть деньги в банк приносите вы, и договор будет заключён именно с вами. Но вы теряете права на это вложение, как только человек, для которого вы открыли вклад, предъявит требование к банку. С этого момента распоряжаться деньгами: пополнять счёт, снимать деньги, получать проценты – будет именно он. Такие вклады часто создают родители для своих детей, указав случаи, когда те смогут начать пользоваться накопленными деньгами, это может быть совершеннолетие, начало учёбы или свадьба.
2. КОГДА ХОЧУ ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ ОБРАТНО? Если вы точно знаете, что деньги вам понадобятся через какое-то время, то вы можете сделать срочный вклад – положить их на фиксированный период. Можно также разместить деньги на не-определённый срок – оформить вклад до востребования. Здесь важно помнить, что условия возврата вклада всегда прописываются в договоре, поэтому внимательно читайте его, перед тем как подписать.
3. ДЛЯ ЧЕГО МНЕ ВКЛАД? Определитесь с целями вклада. Условия банковского договора определяют, что вы можете делать с деньгами: частично снимать без потери процентов, пополнять, получать проценты на банковскую карту.
Если вы просто хотите отложить какую-то сумму к чёткой дате, то можно действовать по принципу «положил и забыл». В таком случае лучше выбрать вклад с капитализацией, когда проценты, которые начисляет банк по условиям договора, идут на увеличение суммы вклада.
Можно копить постепенно, откладывая свободную сумму каждый месяц, в этом случае лучше выбрать пополняемый вклад.
Существует также вклад до востребования. Здесь нет специальных условий возврата – деньги хранятся, пока вы не закроете вклад. Процентная ставка будет низкой.
Срочный вклад – это когда денежные средства размещаются на определённый период. Досрочное снятие, как правило, ведёт к потере процента, иногда вклад также нельзя пополнять. Процентная ставка выше.
4. В ЧЁМ ХРАНИТЬ? Вклад можно открыть в любой валюте, которую предлагает банк. Проценты на такой вклад будут начисляться в той же валюте.
Некоторые банки предлагают открыть вклады не только в евро и долларах США, но и китайских юанях, японских иенах или швейцарских франках. Можно открыть вклад и в нескольких денежных единицах сразу (мультивалютный вклад). При открытии такого вклада можно менять всю валюту или часть на самом счету, но за конвертацию будут брать комиссию. Проценты по вкладу начисляются отдельно по каждой валюте.
Можно также открыть вклад в граммах драгоценных металлов (золото, серебро, платина) – это будет обезличенный металлический счёт (ОМС). На такой счёт по договору могут начислять проценты, но за его ведение и обслуживание банк может брать вознаграждение. Доход по таким вкладам не гарантирован, потому что зависит от изменения рыночных котировок на драгоценный металл. Средства на счёте при этом не застрахованы в системе страхования вкладов.
Если вы уже решили, какой вклад и в каком банке хотите открыть, вам остаётся заключить договор. Правила договора банковского вклада определяются 44 главой Гражданского кодекса РФ. Только скажем, что договор заключают письменно.
Кстати, если вы клиент банка, то можете открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение. Обычно проценты по такому вкладу чуть выше, чем у вкладов, которые вы открываете через кассу.
Банк не обязан сообщать вам, что срок вашего банковского договора истёк. Если вы не забираете свои деньги со срочного вклада, когда период закончился, то он становится вкладом до востребования. Или же договор считается продлённым на действующих в этот момент условиях в банке, если им не предусмотрено иное.
Банк должен вернуть вам деньги по первому требованию, вне зависимости от того, какой вклад вы открывали. Но если вы забираете деньги раньше срока, то вы, как правило, теряете начисленные проценты, если в вашем договоре не предусмотрена возможность сохранения ставки в таком случае.
Кроме того, вклад может быть унаследован по завещанию вкладчика. Для этого нужно включить вклад в состав имущества, передаваемого по наследству, согласно нотариально удостоверенному завещанию или составить отдельное завещательное распоряжение – банковский вариант завещания сбережений, которые вы хотите передать по наследству. Составить завещательное распоряжение можно бесплатно в отделении банка, где вы оформляли договор о вкладе.
Вы также можете передать право распоряжаться своим вкладом по доверенности указанным в ней третьим лицам. Такую доверенность оформляют у нотариуса или опять же прямо в банке. «КРЫМСКАЯ ГАЗЕТА» http://gazetacrimea.ru/news/chto-vibrat-esli-vi-reshili-polojit-dengi-v-bank-27487
КАК ЗАРАБОТАТЬ НА ИНДИВИДУАЛЬНОМ ИНВЕСТИЦИОННОМ СЧЕТЕ
20.10.2017 Куда вложить деньги, если ставки по депозитам снижаются? Выход есть — индивидуальный инвестиционный счет. В чем риски и преимущества?
Ставки по депозитам снижаются. Эта тенденция, вероятно, продолжится в ближайшие годы, говорят эксперты.
Для примера можно взять реальную ситуацию: у семейной пары заканчивается депозит в российском крупнейшем банке. Сумма — 2 млн рублей. При пролонгации предлагают ставку 6,5% годовых. Рисковать деньгами желания нет, но хочется получить процент повыше. Как для этого использовать индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и какие могут быть риски?
Индивидуальный инвестиционный счет хорош тем, что по нему государство предоставляет налоговую льготу. Можно от налога освободить всю прибыль, а можно получать налоговый вычет. Этот вариант (ИИС типа А) обеспечивает реальную доходность, ведь вернуть можно 13% с внесенной суммы. Правда, есть ограничение: максимум, с которого государство готово возвращать налог — 400 000 рублей, то есть на руки можно получить 52 000 рублей в год.
Если речь идет о семейной паре, как в нашем примере, то каждый из супругов может открыть такой счет, а значит, вместе они могут получать максимальный налоговый вычет с 800 000 рублей в год. Еще одно важное ограничение — деньги на таком счете нужно разместить минимум на три года. В принципе, можно снять их и раньше, но тогда придется вернуть то, что отчислило государство.
Возвращаясь к конкретному примеру: 2 млн лучше сразу на ИИСы не переводить, а делать это на протяжении трех лет. В первый год 1,2 млн оставить на депозите, во второй — перечислить на ИИСы полученный налоговый вычет (104 000 рублей), купон, проценты по депозиту и часть денег, чтобы в сумме было еще 800 тысяч, и в третий — остатки депозита с процентами и выплатами.
На эти деньги можно купить любые бумаги. Но, поскольку стоит задача вложить с минимальным риском, выбираем облигации федерального займа (ОФЗ), ориентировочная доходность 7-7,5% или облигации того же крупнейшего банка (доходность 8%), в котором пока лежат деньги. Даже при условии, что ставки по облигациям и депозиту в ближайшие годы снизятся, доходность такой комбинации — выше 40% за три года, то есть около 13,5%-14% годовых.
Тот, кто на такой долгий срок не хочет вкладывать только в рублях, может выбрать еврооблигации. Вариантов много, говорит генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова: «Средняя доходность, на которую можно ориентироваться, если мы говорим про максимально надежные облигации, это 3-4% годовых, может быть, 5%, если очень удачно поймать момент входа. Если это облигации компании достаточно крупной, но находящейся в непростой ситуации, (например, Бинбанк, АФК «Система»), то их еврооблигации могут быть с доходностью 7-8% годовых и выше. Они будут не субординированные, то есть они не списываются. И, если мы говорим про какие-то еще более рискованные еврооблигации, возможно, доходность будет и того выше, но я бы туда не рекомендовала инвестировать, потому что слишком рискованно».
Чтобы получить такой вычет, нужно иметь официальный доход, облагаемый по ставке 13%, за тот год, в котором владелец перечислял деньги на ИИС. Дивиденды не считаются. ИП тоже не подойдет.
Могут ли щедрым предложением государства воспользоваться пенсионеры? Да, но в особых случаях, объясняет заместитель генерального директора по инвестициям ИК «Универ Капитал»Дмитрий Александров: «В общем-то, не важно, пенсионер это или работающий человек, главное, чтобы у него были уплачены за соответствующий период налоги по ставке 13%. Естественно, что самый простой случай с работающим человеком, когда за него платит работодатель по ставке 13%, но то же самое — может быть пенсионер, официально сдающий квартиру и тоже платящий по ставке 13%».
Риски потерь минимальны, но в теории они тоже есть. Если, например, повторится ситуация 2014 года, тогда облигации федерального займа упадут в цене, доходность комбинации снизится. Но все же вероятность этого достаточно низкая. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/367897
НЕЛЕГКАЯ ДОЛЯ ИНВЕСТОРА: 10 ВОПРОСОВ ПО ДОЛЕВОМУ СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ
23.10.2017 На самые актуальные вопросы о ДСЖ отвечают Banki.ru.
1. ЗАЧЕМ МНЕ ДОЛЕВОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ (ДСЖ), ЕСЛИ УЖЕ ЕСТЬ ИСЖ? ЦБ РФ пока не определился, нужно ли выделять ДСЖ в качестве самостоятельного вида страхования. По сути это разновидность инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), но с гораздо большей прозрачностью и свободой маневра для клиента. Строго говоря, ИСЖ — это дорогой коробочный продукт, ДСЖ — гибкий конструктор. Продукт нацелен на получение более высокого инвестиционного дохода за счет вложения средств в рисковые инструменты, круг разрешенных инструментов будет расширен.
2. КАКИЕ ПАРАМЕТРЫ Я МОГУ ВЫБРАТЬ САМОСТОЯТЕЛЬНО? В первую очередь вы выбираете инструменты, в которые вкладываете средства, причем можно «разложить яйца по разным корзинкам», то есть разделить сумму между разными инструментами. Вы можете проконсультироваться со своим страховщиком о предпочтительной стратегии, но решение все равно остается за вами. В ДСЖ сам страхователь может выбирать не только базовые активы, но и все прочие параметры: регулярность взносов, их размер, сумму и риски собственно страхового покрытия, вид дохода (фиксированный или плавающий) и т. п.
3. ДСЖ ОЧЕНЬ ПОХОЖЕ НА ПИФ. В ЧЕМ ОТЛИЧИЕ? От инвестирования через ПИФы долевое страхование жизни отличается наличием страховой защиты от несчастного случая, болезней и смерти. Договор подразумевает выплату фиксированной страховой суммы по риску смерти. На данный момент Банк России предполагает регулировать этот рынок по аналогии с ПИФами, с одной стороны, и с ИСЖ — с другой.
4. КАК УЗНАТЬ, СКОЛЬКО ПОЛУЧИТ СТРАХОВЩИК ПО МОЕМУ ДОГОВОРУ? Страховщик будет обязан при заключении договора проинформировать вас о следующем: · структуре тарифной ставки и нагрузок; · активах, в которые предполагается инвестировать средства; · алгоритмах расчета текущей рыночной стоимости полиса и его выкупной суммы. Банк России планирует установить ответственность страховщика за непредоставление достаточной информации для принятия клиентом инвестиционного решения, в результате чего он может понести потери либо недополучить доходность.
5. ГАРАНТИРУЕТ ЛИ СТРАХОВЩИК ВОЗВРАТ ВЛОЖЕННЫХ МНОЙ СРЕДСТВ? Нет, договор ДСЖ не предусматривает гарантии вложенных средств, как, например, при классическом накопительном или инвестиционном страховании.
6. КАКОЙ ДОХОД Я МОГУ ПОЛУЧИТЬ ОТ ИНВЕСТИРОВАНИЯ В ДСЖ? Страховая сумма (кроме случая смерти) на момент окончания действия договора полностью зависит от результата инвестирования средств. Вы можете получить высокий доход при благоприятной конъюнктуре рынков или не получить никакого. Вы можете также «уйти в минус», как при игре на бирже.
7. МОЖНО ЛИ БУДЕТ «ПЕРЕКИДЫВАТЬ» СРЕДСТВА ИЗ ОДНОГО АКТИВА В ДРУГОЙ? Да, такая возможность обычно предусмотрена в классических продуктах Unit-Linked на Западе. Резонно предположить, что и российское ДСЖ будет создано по образу и подобию популярных в Европе и США программ. Но какие-то ограничения, естественно, будут. Временной интервал, внутри которого нельзя будет поменять стратегию, может быть установлен либо в квартал, либо в месяц. Однако клиентам, следующим консервативной стратегии инвестирования, эксперты рекомендуют не менять ее чаще одного раза в год. При агрессивной стратегии интервал может быть и короче.
8. С КАКОЙ СУММОЙ Я СМОГУ «ЗАХОДИТЬ» В ДСЖ? Вероятно, порог входа при заключении договора ДСЖ может быть более низким, чем в ИСЖ или накопительном страховании, — для того, чтобы человек не рисковал всей имеющейся суммой, но мог попробовать получить повышенный доход. Однако эксперты говорят о том, что для того, чтобы инвестировать средства страхователя в некоторые наиболее интересные активы, страховщику нужно «набрать» определенную минимальную сумму. Логично предположить, что и страховая компания будет оговаривать в договоре минимальную сумму инвестирования.
9. СМОГУ ЛИ Я ДОСРОЧНО ЗАБРАТЬ СВОИ ДЕНЬГИ? Во всех видах страхования жизни — накопительном, инвестиционном, доверительном — предусмотрены выкупные суммы при досрочном расторжении договора. Выкупная сумма всегда меньше инвестированной суммы, но с увеличением срока она пропорционально растет. В случае ДСЖ она напрямую зависит от результатов инвестирования на момент расторжения договора.
10. ЧТО ПОЛУЧАТ МОИ НАСЛЕДНИКИ ПО ДОГОВОРУ ДСЖ? По договору ДСЖ наследуется выкупная сумма по смерти, оговоренная в договоре, плюс часть инвестиционного дохода, также прописанная в договоре. Стоит также иметь в виду, что инвестированные по договору ДСЖ средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10072284
ВКЛАДЧИКАМ ПООБЕЩАЛИ ВЕРНУТЬ «СОВЕТСКИЕ» НАКОПЛЕНИЯ
20.10.2017 Компенсация советских вкладов населения — дело безнадежное, согласны эксперты. Советские рубли нельзя перевести в российские по той же причине, по какой килограммы невозможно перевести в километры.
Россияне, имевшие вклады и деньги на сберкнижках к моменту распада СССР, могут получить их обратно с конвертацией в современные рубли. Соответствующий законопроект в пятницу рассмотрят в комитете Госдумы по финансовому рынку.
Хотя федеральный закон «О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации» был принят еще в 1995 году, эти выплаты ежегодно замораживались в связи с отсутствием источников финансового обеспечения и отсутствием законодательной области применения долгового рубля.
Законопроект предполагает возврат вкладов в Сбербанке РФ, вложений в государственные страховые компании РФ и в государственные ценные бумаги СССР и РСФСР. Восстановление сбережений предусмотрено осуществлять путем перевода их в целевые долговые обязательства Российской Федерации с использованием долгового рубля.
С восстановлением сбережений тянут так долго не потому, что в бюджете России нет на это средств, а потому, что совершенно непонятно, по какой схеме производить компенсации, говорит эксперт Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Сергей Гирнис.
«В мировой практике просто нет методологии, по которой было бы возможным справедливо пересчитать обратно суммы таких компенсаций. Ведь если в физике существует универсальный эталон — скорость света, то в экономике такого эталона нет. Поэтому по какой бы формуле компенсация ни высчитывалась, можно гарантировать, что всегда та или иная часть советских вкладчиков будет считать себя ущемленной», — сказал он «Ридусу».
Даже ближайший к экономическому аналогу скорости света эталон — покупательная способность рубля — в данном случае не сработает: потому что потребительский рынок 1990 года и он же 2017 года отличаются сильнее, чем условия на Земле отличаются от условий, например, на Венере. «Даже если придумать какую-то математическую формулу для перевода 1000 советских рублей в современные российские, это ровным счетом ничего не даст с точки зрения тех граждан, которые эту компенсацию ожидают. Потому что, если подходить к делу без идеологии, а математически точно, советские вклады на нынешнем потребительском рынке гроша ломаного не стоят», — говорит эксперт.
Это понятно любому человеку, который не потерял память. Все советские вклады были, по сути, отражением «отложенного спроса» — потому что будь у тебя в кубышке хоть миллион, купить на него все равно было практически нечего: в СССР не было в свободной продаже таких товаров, на которые большие деньги можно было потратить.
Автомобили и сложная бытовая техника продавались по записи с многолетней очередью, рынка жилья не существовало в принципе, ездить за границу совграждане не могли. И вообще, в 1990 году не существовало компьютеров, мобильных устройств и т. д. Поэтому вопрос «Сколько компьютеров можно было купить на 1000 советских рублей?» бессмысленный в принципе.
Мы сталкиваемся вообще с уникальным прецедентом в истории, когда власти одной страны хотят компенсировать гражданам по сути другой страны долги, за которые они, строго говоря, не отвечают, подчеркивает Гирнис.
Советское правительство грабило граждан трижды за историю СССР: проведя «децимацию» в 1947 и 1961 годах, а также заморозив банковские вклады и конфисковав сбережения «под подушкой» в крупных купюрах в 1990-м.
По какой технологии законодатели намерены переводить советские рубли в современные российские — на этот вопрос вряд ли ответит хоть один экономист, соглашается Дмитрий Моторин, партнер экспертной компании DDK.
«В голову первым приходит, конечно, индекс покупательской способности, то есть пересчет через потребительскую корзину. Но, идя по этому пути, мы придем в тупик: потому что потребительская корзина в советское время и потребительская корзина сейчас отличаются качественно — они состоят из разных товаров и услуг, которые нельзя сравнить так же, как нельзя сравнить тонны и километры», — сказал он «Ридусу».
Даже если попытаться использовать для пересчета экономическую «скорость света» — золото, и в этом случае такие попытки обречены на провал, предрекает эксперт.
«Проблема в том, что российский рубль не привязан к золотому стандарту. Да если бы и был привязан — все равно за 30 лет стоимость самого золота поменялась несколько раз. Рассуждая логически, у советского и российского рубля нет общей базы для сравнения. Любые расчеты по этой причине так или иначе будут волюнтаристскими, субъективными», — говорит он. «РИДУС» https://www.ridus.ru/news/263764
СБЕРБАНК ПООБЕЩАЛ ВЫДАВАТЬ СБЕРКНИЖКИ ТЕМ, КТО НЕ ХОЧЕТ ПОЛЬЗОВАТЬСЯ КАРТАМИ
20.10.2017 Сбербанк готов выдавать сберкнижки тем клиентам, которые предпочитают не пользоваться услугами банка через инструменты на основе современных банковских технологий (банковские карты, интернет-банк и другие), в том числе в связи с возможностью их уязвимости к кибератакам, рассказал зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов, выступая на Всемирном фестивале молодежи и студентов в Сочи.
"Когда мы изучали, каким будет клиент через 5-10 лет, мы четко описали, каким будет универсальный клиент, но рядом с ними будет клиент, который будет приходить в Сбербанк, чтобы поговорить с друзьями, постоять в очереди, и даже если ее нет, он будет хотеть, чтобы она возникла. Они не понимают, как можно иметь счет без сберкнижки. Для таких клиентов мы будем точно готовить продукты, чтобы им было комфортно", - сказал Кузнецов, отметив, что несмотря на то что таких людей с каждым годом становится все меньше, всегда останутся те, кто "ни за что не притронется к девайсу".
При этом, по словам Кузнецова, клиентам старшего возраста, предпочитающим сберкнижки, не стоит опасаться взлома электронных счетов. "Если вы попали в экосистему Сбербанка, вы уже защищены", - подчеркнул он. «ТАСС» http://tass.ru/wfys2017/articles/4663779
БЛОКИРОВКИ ДОШЛИ ДО ВЕРХОВНОГО СУДА
23.10.2017 Банки получили шанс в споре с гражданами по подозрительным операциям.
Во вторник в коллегии по гражданским делам ВС будет рассмотрен спор между Бинбанком и его клиентом господином Сурковым, касающийся законности блокировки карты физлица в связи с нарушением антиотмывочного законодательства (115-ФЗ). Клиент настаивает на незаконной блокировке его карты, превышении сроков выдачи средств после закрытия счета, отсутствии доказательств обоснованности действий кредитной организации. Бинбанк считает свои действия обоснованными соблюдением антиотмывочного законодательства. Суды первых двух инстанции рассмотрели дело с точки зрения закона «О защите прав потребителя» и встали на сторону клиента. Однако банк не согласился с таким подходом и направил жалобу в ВС. Тот факт, что судья ВС решил по жалобе банка передать дело на рассмотрение коллегии, говорит о том, что суд счел доводы банка убедительными, то есть у банка появился реальный шанс выиграть спор, говорит управляющий партнер адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры» Дмитрий Матвеев.
Банковское сообщество с нетерпением ждет решения коллегии, так как в данном деле весьма характерная для обналичивания денежных средств операция со стороны клиента. По словам вице-президента АРБ Юрия Кормыша, банк был совершенно прав, отказывая в проведении операции по снятию наличных, так как сходство со схемой обналичивания средств налицо. По его мнению, скорее всего, банком у клиента действительно были запрошены документы, но он не смог подтвердить этот факт в суде. Впрочем, в данном случае есть и однозначные нарушения процедуры со стороны Бинбанка, указывают эксперты. «Возврат средств клиенту в связи с расторжением договора является безусловной обязанностью банка,— отмечает заместитель руководителя НП “Национальный совет финансового рынка” Александр Наумов.— С момента, когда клиент изъявил свое желание расторгнуть счет, банк не вправе применять к такому лицу меры по ПОДФТ и должен вернуть средства, тем более безналичным переводом на счет».
Коллегии предстоит решить, обязан ли банк доказывать незаконность операций или достаточно подозрений в незаконности, является ли нарушение процедуры безусловным основанием для привлечения банка к ответственности, указывает господин Матвеев. «Практика судебных споров по данному вопросу только формируется, И банки, и их клиенты лишь учатся собирать доказательства, поэтому такие решения важны»,— отмечает собеседник “Ъ” в Росфинмониторинге. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3447270
ЗОЛОТОЙ КЛЮЧИК: КАК ЗАБЛОКИРОВАТЬ БАНКОВСКУЮ КАРТУ
23.10.2017 Банки призывают блокировать карту при любых подозрительных операциях. Проблема в том, что это не так просто, как кажется на первый взгляд. Нужно ли перевыпускать карту после блокировки, стоит ли закрывать счет и могут ли ваши родные заблокировать и разблокировать ваш пластиковый кошелек?
Блокировка карты может быть осуществлена как по инициативе держателя, так и по решению банка.
В Сбербанке рассказали о наиболее частых причинах блокировки карты держателями:
1. Карта утеряна или украдена. В случае утраты или кражи карты держатель обязательно должен уведомить об этом банк любым удобным способом (обратившись в контактный центр, через приложение или интернет-банк, направив команду через мобильный банк или же обратившись в офис). Это необходимо для предотвращения несанкционированного использования карты или ее реквизитов. Если карта найдена, ее можно разблокировать и пользоваться дальше. Но мы бы посоветовали перевыпустить карту, ведь неизвестно, к кому могли попасть данные карты.
2. Несанкционированное использование. В случае если держатель карты получил СМС об операции, которой не совершал, ему стоит незамедлительно обратиться в банк любым удобным способом для блокировки карты.
«Карту может блокировать сам банк». Разберем самые распространенные случаи блокировки карты со стороны банка.
1. По карте проведены сомнительные / несвойственные клиенту операции. Банк обязан обеспечивать сохранность средств на счете, поэтому если по карте будут совершены операции, отличающиеся от стандартного поведения держателя, или если операции совершены в торговой точке, ранее замеченной в проведении сомнительных операций, то карта может быть заблокирована. В таком случае держателю будет направлено сообщение с просьбой подтвердить проведение операции. Если клиент подтвердит, что операция совершена им, карта будет разблокирована.
2. Получено сообщение о том, что данные карты стали известны третьим лицам. Если банк получит информацию о компрометации карты или данных карты, пластик будет заблокирован без возможности разблокировки. Получить такую информацию банк может из различных источников, в том числе непосредственно от платежных систем или других банков. В любом случае, разблокировка скомпрометированных карт запрещена ради сохранности средств. Что касается превышения количества неверных вводов ПИН-кода, то часто клиентами данная ситуация воспринимается как блокировка карты. Однако в этом случае блокируются только операции с вводом ПИН-кода. Операции, не требующие ввода ПИН-кода, клиенту доступны. Сюда входят платежи, переводы и покупки в Интернете.
Однако если вы получили СМС о том, что по карте превышено количество попыток ввода ПИН-кода, а никаких операций вы не совершали, необходимо проверить наличие у вас карты и обратиться в банк, если она утеряна.
Может ли карта быть заблокирована не держателем? Да, может, прокомментировали в пресс-службе Сбербанка. Банк не может проигнорировать сообщение о необходимости блокировки карты. Для блокировки ему потребуется информация, чтобы можно было идентифицировать карту клиента, требующую блокировки.
Также в пресс-службе Сбербанка отметили, что, даже если карта заблокирована (неважно, кем и по какой причине), клиент может получить средства со своего счета, обратившись в любое отделение с паспортом.
Также не стоит забывать о блокировке карты банком при подозрении в «сомнительных» операциях. Банк может заблокировать вашу банковскую карту, если заподозрит вас в отмывании денег или мошеннических действиях.
При этом единых критериев, по которым кредитные организации определяют «сомнительные» операции, нет. Это может быть, например, совершение большого количества покупок в одном магазине за небольшой промежуток времени, предупреждает Владимир Старинский.
Блокировка карты может быть произведена и по инициативе международных банковских систем — как в случае с санкциями в отношении определенной страны.
В 2015 году часть операций по картам Генбанка, Крайинвестбанка, «Верхневолжского» и СМБ стала невозможна из-за того, что международные платежные системы отключили эти банки.
Помимо этого, у платежных систем есть стоп-листы, куда заносится информация об утерянных или украденных картах их клиентов, чтобы этими картами не воспользовались мошенники.
«Чтобы защитить ваши средства, по правилам платежной системы банк заносит в стоп-лист информацию о потерянных или украденных картах своих клиентов», — пояснили в Mastercard.
«Платежная система Visa не ведет никаких черных списков и взаимодействует с банками — участниками платежной системы в строгом соответствии с правилами платежной системы и законодательством РФ», — сообщили в пресс-службе платежной системы.
В платежной системе «Мир» также опровергли наличие каких-либо черных списков. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10069551
ОРЕШКИН ЗАЯВИЛ, ЧТО ЦЕНТРОБАНК МЕШАЕТ МИНЭКОНОМИКИ
21.10.2017 Дискуссия между Орешкиным и Набиуллиной перешла в публичную плоскость. Связана она с законом о валютном контроле. Что могло стать причиной спора?
ЦБ слишком консервативен, заявил министр экономики. Он еще, когда был в Минфине, работал над тем, чтобы смягчить валютный контроль. И сейчас правительство хочет решить серьезную проблему, потому что валютный контроль сдерживает внешнюю торговлю, но ЦБ нам мешает, довольно резко резюмировал Максим Орешкин.
В Банке России ответили незамедлительно, что было несложно — на том же мероприятии присутствовала первый зампред Ксения Юдаева. ЦБ согласен рассмотреть предложения о либерализации, но для этого регулятору нужны инструменты, чтобы контролировать отмывание. А еще у ЦБ есть обязательства перед международной группой по борьбе с отмыванием средств. Валютный контроль действительно считается препятствием для экспортеров. Насколько это серьезная проблема? Мнение советника по макроэкономике гендиректора компании «Открытие брокер» Сергея Хестанова: «Сетования относительно валютного контроля несколько преувеличены. Действительно, последние годы жесткость контроля ЦБ сильно возросла, но в основном это касается не только и не столько валютного контроля, сколько общего ужесточения контроля над операциями. Валютные операции проводятся большей частью российских предпринимательских субъектов очень редко, поэтому массовой проблемы точно не представляют».
С чем еще может быть связана полемика между Орешкиным и ЦБ? Есть и политологическая версия. Вспомним, как в конце лета Bloomberg со ссылкой на источники назвал Орешкина фаворитом президента, а одним из аргументов стала история, когда молодой министр резко и публично раскритиковал Росстат, и вскоре статистическое агентство перешло под крыло Минэкономики. Более того, издание привело мнение, что Максим Станиславович может стать новым премьер-министром. А недавно все тот же Bloomberg снова занялся политическими предсказаниями, и на этот раз источники поведали журналистам, что один из кандидатов на пост премьера — председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. О причинах спора между Минэк и ЦБ рассуждает политолог Аббас Галлямов: «Главная причина, по которой противостояние будет обостряться, в том числе и публично, связано с необходимостью на кого-то возложить ответственность за ухудшающуюся экономику. В общем-то, никаких предпосылок для того, чтобы она начала улучшаться, нет. Конечно, на систему будет усиливаться давление в том смысле, что кто виноват. Набиуллина и Орешкин — прямые претенденты на то, чтобы быть назначенными крайними. Не уверен, хотят ли они стать премьером сейчас, в ситуации, когда надо проводить непопулярные реформы».
Интересно, что через короткое время после дискуссии с ЦБ, Максим Орешкин встретился с Владимиром Путиным. Правда, из той части, что попала в СМИ, о валютном контроле министр и президент не говорили — больше о ВВП и кадровой политике. Но есть и еще один момент. Дело в том, что послабление валютного контроля так, как видит его правительство, — это возможная отмена репатриации в Россию рублевой выручки экспортеров. Чтобы резиденты могли размещать выручку в зарубежных банках и тратить ее по своему усмотрению, объясняли недавно в Минфине. А за это ратует не только кабмин, но и российские государственные корпорации и банки, и в этом свете полемика приобретает новые лоббистские черты. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/368011
КРИПТОВАЛЮТА БИТКОЙН ВЫРОСЛА ВПЕРВЫЕ ДО $6 ТЫСЯЧ
21.10.2017 Единица криптовалюты биткойн выросла впервые до уровня шести тысяч долларов на бирже курса. Всего несколько дней назад за него готовы были платить 5,9 тыс.
Директор отдела по финансовым операциям компании Freedom Finance Георгий Ващенко официально заявил о том, что уровень курса биткойна вырос до максимального уровня благодаря проявлению интереса к криптовалюте зарубежных вкладчиков. Это касается в основном азиатских бизнесменов. По словам Ващенко, курс биткойна в данный момент превышает немного цифру шесть тысяч долларов, составляя 6,004 тыс. Это внушает большие возможности криптовалюты на международном рынке, обеспечивая появление ее дефицита среди торговцев. Прогнозов на будущее экономисты финансовой компании Freedom Finance особых пока что не делают, но все вполне возможно, ведь торги предусмотреть до конца не является возможным. «VISTANEWS.RU» https://vistanews.ru/world/182268
В РОССИИ ПРЕДЛОЖИЛИ ВВЕСТИ ДЕНЬ КРИПТОВАЛЮТЧИКА
23.10.2017 В России может появиться День специалиста в области криптовалют. Об этом в понедельник, 23 октября, заявила замглавы Минтруда Любовь Ельцова, сообщает РИА Новости.
«Есть предложение сделать день работника такого, специалиста [по криптовалютам] будем рассматривать, есть правила. Отрасль так себя заявляет активно, будем взаимодействовать», — сказала она.
По словам Ельцовой, с таким предложением выступили представители российского финансового сообщества. Рассмотрение инициативы может занять до 30 дней, уточнила замминистра.
16 октября общественная организация «Криптовалютное государство» уведомила мэрию Москвы о намерении провести 23 ноября шествие на Красной площади в поддержку легализации в России виртуальных денег.
11 октября глава Минфина Антон Силуанов сообщил, что власти собираются взять под контроль эмиссию и обращение криптовалют. Законопроект об их регулировании будет разработан уже к концу года.
По мнению президента России Владимира Путина, цифровые деньги должны быть узаконены, но с ограничениями. Важно не создавать лишних барьеров, а формировать условия для совершенствования финансовой системы, считает он. Регулирование должно защитить интересы граждан и бизнес, подчеркнул глава государства. «LENTA.RU» https://lenta.ru/news/2017/10/23/cryptoday/
«ВОЛК С УОЛЛ-СТРИТ» РАССКАЗАЛ О КРУПНЕЙШЕЙ АФЕРЕ ПРИ РАЗМЕЩЕНИИ КРИПТОВАЛЮТ
23.10.2017 Привлечение средств с помощью ICO (аналог IPO для криптовалют) является мошенничеством. Об этом бывший брокер Джордан Белфорт (Jordan Belfort), история жизни которого легла в основу сюжета фильма «Волк с Уолл-стрит», заявил в интервью The Financial Times.
«Это крупнейшая афера в истории, гигантское мошенничество, которое нанесет непоправимый ущерб многим. Это гораздо хуже всего того, что делал я», — сказал он.
Большинство приверженцев ICO не имеют дурных намерений, отметил Белфорт. Но проблема в том, что деятельность 5-10 процентов мошенников может привести к катастрофе всей сферы, подчеркнул финансист.
В 1998 году Джордан Белфорт был признан виновным в отмывании денег и мошенничестве и отсидел за это два года в тюрьме. После освобождения выпустил мемуары под названиями «Волк с Уолл-стрит» и «Ловля волка с Уолл-стрит».
В сентябре Китай запретил частным лицам и организациям привлекать средства с помощью ICO. В Народном банке Китая объяснили такое решение тем, что подобная практика представляет собой незаконное финансирование.
По мнению главы банка JPMorgan Chase Джеймса Даймона, самая распространенная на данный момент цифровая валюта биткоин является мошенничеством. Он пообещал увольнять сотрудников за операции с ней. «LENTA.RU» https://lenta.ru/news/2017/10/23/scam/
СБЕРБАНК ПРЕДСКАЗАЛ РОСТ ПОТЕРЬ РОССИИ ОТ КИБЕРАТАК ДО 1,5 ТРЛН РУБ.
20.10.2017 Рост потерь российских юридических лиц и граждан от киберпреступлений в ближайшие два года вырастет в четыре раза и составит свыше 1,5 трлн руб. Такими прогнозами поделился зампред правления Сбербанка России Станислав Кузнецов на Международном фестивале молодежи и студентов в Сочи на сессии «Кибербезопасность — как защититься в мире киберугроз».
«Через два года потери от киберугроз увеличатся в четыре раза и превысят 1,5 трлн руб.», — говорится в демонстрационном ролике, показанном в рамках выступления. В нем также сказано, что ежемесячно число киберпреступлений увеличивается на 3–4%. Только в прошлом году в мире насчитывалось 40 млн мошенников, которые совершили почти 600 млн киберпреступлений.
Сбербанк подчеркивает, что Россия, в которой наблюдается бум цифровизации, сегодня в числе главных целей кибермошенников. «В руках у граждан почти 250 млн банковских карт, около 70% компаний малого и среднего бизнеса используют интернет-банки. Это гигантское поле для незаконного обогащения хакеров», — отмечается в презентации.
При этом чаще всего кибермошенники обманывают своих жертв через соцсети и по телефону, используя методы так называемой социальной инженерии — выманивая сведений для снятия наличных с банковских карт путем злоупотребления доверием их владельцев. Этот способ кибермошенничества в России хакеры используют в 45% случаев, говорится в презентации.
В прошлом году премьер-министр России Дмитрий Медведев говорил, что по некоторым оценкам, мировые потери от киберпреступности оцениваются в $0,5 трлн. «Посчитать очень сложно, потому что далеко не все потери фиксируются и не о всех потерях заявляется», — говорил он. «РБК» http://www.rbc.ru/finances/20/10/2017/59e9ef3c9a79470ce9434c54
В РОССИИ СТАЛО РАСТИ ЧИСЛО ПРИГОВОРОВ ЗА ОТМЫВАНИЕ СРЕДСТВ
21.10.2017 Число приговоров в России за отмывание средств, полученных преступным путем, стало расти. Об этом свидетельствует статистика, обнародованная Судебным департаментом при Верховном суде.
Если в 2012 году по статьям о легализации (отмывании) средств (ст. 174 и 174.1 УК РФ) было осуждено 123 человека, то в 2015 году - уже 311, в 2016-м - 417, за первое полугодие 2017 года - 201 человек.
В 2013 году статьи УК об отмывании средств были усовершенствованы. Они стали заменой отсутствия полноценного института конфискации имущества за преступления - эти статьи предполагают обращение отмытых средств в доход государства. В этом году, согласно данным Судебного департамента, сумма признанных судами легализованных средств, подлежащих обращению в доход государства, рекордно выросла. В 2012 году она составляла 23 млн рублей, в 2014 - 17,7 млн, в 2015 году упала до 749 тысяч рублей. В 2016 году она выросла до 825 млн рублей, а за первое полугодие составила 1,36 млрд рублей.
О низкой практике применения антиотмывочных статей УК ранее неоднократно заявлял Росфинмониторинг. Летом прошлого года Верховный суд России разработал специальное постановление, где разъяснил, что отмывание денежных средств следует рассматривать как самостоятельный вид преступления, а не как дополнительную квалификацию. Пленум пояснил, что для признания средств, полученных преступным путем, не всегда обязателен вступивший в силу приговор за это преступление, судьи могут учитывать и другие материалы, подтверждающие преступное происхождение имущества. Например, при продаже браконьерской черной икры в Астраханской области, легализации похищенных из музея картин, если похитителей не нашли и т. д. ВС напомнил, что предметом отмывания могут быть средства от неуплаты налогов, а также товары, незаконно перемещаемые через таможенную или государственную границу. Согласно судебной статистике, в 90% статьи об отмывании средств были применены как дополнительная квалификация к другим видам преступлений, "основной" статьей она стала лишь для 20 из 201 осужденного в этом году за отмывание средств.
В ближайшее время оценку России должна дать ФАТФ - межправительственная Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег, созданная в 1989 году. ФАТФ разрабатывает стандарты в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма и оценивает соответствие национальных систем этим стандартам. Она объединяет 35 стран, Россия присоединилась к ней в июне 2003 года. По данным Росфинмониторинга, ранее чаще всего статьи 174 и 174.1 УК РФ применяла ФСКН при расследовании наркопреступлений, сейчас "финансовая разведка" более плотно работает в этих вопросах с МВД. Между тем, как сообщил в сентябре на заседании комитета Совета Федерации по проблемам профилактики наркомании замдиректора Росфинмониторинга Олег Крылов, Росфинмониторинг разработал поправки в антиотмывочные статьи УК РФ, которые упростят расследование таких уголовных дел. «ТАСС» http://tass.ru/ekonomika/4666141
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры