© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №209/556)
Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.
Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
ВЛАДЕЛЕЦ "ЮГРЫ" ГОТОВ РАСПЛАТИТЬСЯ С ВКЛАДЧИКАМИ В СЛУЧАЕ ВОЗВРАТА ЛИЦЕНЗИИ
2.11.2017 Основной владелец банка "Югра" Алексей Хотин готов из собственных средств возместить средства 35 тысячам физлиц, чьи вклады превышают 1,4 миллиона рублей, на общую сумму 16,6 миллиарда рублей, в том случае, если Банк России вернет банку лицензию, заявил экс-глава банка Дмитрий Шиляев на встрече с инициативной группой вкладчиков.
Страховой случай с банком "Югра", у которого ЦБ с 28 июля отозвал лицензию, стал крупнейшим за период расчистки банковской системы РФ. Банк входил в число 30 крупнейших российских кредитных организаций по размеру активов. АСВ оценивало общий объем выплат страхового возмещения вкладчикам "Югры" в 169,2 миллиарда рублей.
ЦБ РФ в качестве основных причин отзыва лицензии назвал финансирование проектов бенефициаров "Югры" за счет привлеченных средств физлиц (доля таких кредитов составила почти 90%), отсутствие адекватных резервов, неоднократное применение надзорных мер и нарушение банком введенных в отношении него ограничений. ЦБ ранее сообщил, что разница между активами и обязательствами банка "Югра" по состоянию на 8 сентября составила 86,1 миллиарда рублей.
По словам Шиляева, у основного акционера банка есть план по возмещению средств физическим лицам, чьи вклады превышают страховую сумму 1,4 миллиона рублей. На сегодняшний день речь идет о 35 тысячах вкладчиках с превышением суммы АСВ – в общей сложности это порядка 16,6 миллиарда рублей.
"Мы также рассчитываем на поддержку наших вкладчиков в суде и обществе, конечно же, продолжим отстаивать законность своих прав и прав всех вкладчиков в суде. Помимо этого, будут компенсированы средства юридическим лицам — кредиторам банка. Акционер готов компенсировать средства кредиторов в случае возврата лицензии банку", — сказал Шиляев.
Бизнесмен Алексей Хотин контролирует 52,5% капитала банка "Югра". «РИА НОВОСТИ» https://ria.ru/economy/20171102/1508082639.html
«ЮГРА» СТОИТ СВЕЧ: ИСТОРИЯ ВЗЛЕТА И ПАДЕНИЯ ОДНОГО БАНКА
3.11.2017 Еще продолжаются на улицах акции протеста вкладчиков. Еще идут судебные процессы. На электронные адреса журналистов еще регулярно приходят письма от экс-собственников и клиентов банка с обвинениями в адрес регулятора. Все это – эхо «Югры». Банка, который так стремительно рос и так оглушительно рухнул.
Банк «Югра» появился на свет еще в СССР, в далеком 1990 году. Тогда на российских просторах только зарождался капитализм. Банк был основан в городе Мегион Тюменской области на базе отделения Промстройбанка СССР при участии Анатолия Фомина. Через несколько лет Фомин станет заместителем министра топлива и энергетики, а в 1995–1998 годах будет президентом компании «Славнефть».
В том же 1995 году Фомин стал председателем совета банка, оставаясь в этом статусе на протяжении десяти лет. Затем семь лет он был председателем правления «Югры». С 2012 года – вице-президентом банка. Тогда же снова вошел в совет директоров кредитной организации в качестве председателя. В этом статусе Фомин пробыл до 2016 года.
Собственно, Промстройбанк переименовался в «Югру» в 1992 году. Через два года банк открыл свой первый филиал в Москве. В течение многих лет «Югра» была маленьким и очень незаметным региональным банком, обслуживая местные предприятия, кредитуя «нефтянку» и очень ограниченно – физических лиц. Финансовый институт занимал скромное место в третьей сотне и ничем не выделялся. До поры до времени.
Новая жизнь началась у «Югры» через 22 года после рождения, осенью 2012-го. В банк пришли новые акционеры, выкупившие основной пакет акций и увеличившие уставный капитал кредитной организации сразу на 6 млрд рублей. Этими новыми крупными акционерами были 12 ничем не примечательных физических лиц, представлявших, как обтекаемо говорил сам Фомин, некие финансово-промышленные структуры.
Чья рука должна так «продвинуть» ранее ничем не примечательный банк, стало интригой для участников рынка. Впрочем, имена истинных покупателей выяснились достаточно быстро: журналисты узнали, что ими стали выходцы из Белоруссии, бизнесмены Юрий и Алексей Хотины. Отец и сын.
Этих предпринимателей на рынке давно называли «королями московской недвижимости»: говорили, что им принадлежит полторы сотни московских объектов коммерческой недвижимости общей площадью свыше 1,5 млн квадратных метров. По оценкам «Форбс», выручка Хотиных от сдачи недвижимости в аренду в 2011 году составила свыше 100 млн долларов.
С какой целью Хотины купили «Югру», участники рынка не понимали. Поговаривали только, что, помимо недвижимости, у них появились бизнес-интересы, связанные с нефтяной отраслью.
Следующие три года были поистине звездными для «Югры»: в 2013–2015 годах активы выросли в 38 раз и банк продвинулся с 261-го места на 28-е.
Основная причина такого бурного роста – активное привлечение средств населения. Включив «пылесос», только в 2013 году банк увеличил объем вкладов более чем в пять раз. Затем этот объем удваивался ежегодно.
При этом банк активно кредитовал корпоративный сектор. И вскоре возникли предположения, что «Югра» финансировала преимущественно проекты своих владельцев – отца и сына Хотиных. Весной 2016 года корпоративный кредитный портфель составлял 78% от общего объема активов банка.
Многим «Югра» запомнилась поддержкой любительского хоккея. В 2011 году банк стал официальным спонсором «Ночной хоккейной лиги», которая была создана по инициативе Владимира Путина.
Банк рос как на дрожжах. Но в 2016 году что-то пошло не так. Еще в 2015 году «Югра» стала претендовать на госпомощь через ОФЗ, но получить ее так и не смогла по ряду причин, одна из которых – непрозрачность структуры собственников кредитной организации. В конце декабря банк провел дополнительную эмиссию акций на сумму 6,8 млрд рублей, что увеличило капитал до 12,97 млрд. В январе 2016 года банк обновил и раскрыл список аффилированных лиц – среди них впервые официально появился Алексей Хотин.
Как писал «РБК» со ссылкой на источник в «Югре», хотя ранее в списке акционеров никто из Хотиных не значился, по факту банк они контролировали уже достаточно давно. «Единственной претензией к банку со стороны надзорного блока (ЦБ. – Прим. ред.) было отсутствие имен фактических владельцев банка в официальных документах, на устранение которой банку потребовалось некоторое время», – указывал источник.
Гром грянул по итогам I квартала 2016 года: «Югра» стала рекордсменом российского банковского рынка по убытку, который составил почти 22 млрд рублей. Март – апрель показали также сокращение активов (на 15,3%) и вкладов (почти на 2%). Основной причиной убытка «Югра» назвала доформирование резервов на возможные потери по ссудам в результате снижения в составе залогового обеспечения по действующим кредитам векселей банка. А СМИ узнали о том, что в феврале 2016 года Банк России рекомендовал кредитной организации ограничить прием вкладов и не осуществлять его без согласия служб внутреннего контроля открытия или пополнения текущих и депозитных счетов клиентов.
Тучи над «Югрой» начали сгущаться именно тогда. Однако в то время ни клиенты, ни участники рынка, ни тем более само руководство банка не допускали мысли о самом худшем. Ведь, по их мнению, «Югра» уже вошла в «касту» тех, кто слишком большой, чтобы упасть.
Однако падение продолжалось: «Югра» стала рекордсменом и по итогам 2016 года. Только уже по убыткам. Чистый убыток составил 32,2 млрд рублей. Причина – все те же резервы на возможные потери, которых за весь год банк отчислил почти 29 млрд рублей.
Неприятности продолжались: в апреле 2017 года в банке произошел технический сбой. После инцидента ЦБ пришел в банк с внеплановой проверкой. Уже в июле регулятор ввел в «Югре» временную администрацию и наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Причина – «неустойчивое финансовое положение и наличие угрозы интересам кредиторов и вкладчиков». По сути, это означало наступление страхового случая: выплаты вкладчикам на общую сумму 173 млрд рублей начались с 20 июля.
На тот момент кто-то, возможно, вздохнул спокойно: лицензию у «Югры» все-таки не отозвали. Поговаривали, что именно с этого банка начнет действовать новая система финансового оздоровления банков – не через Агентство по страхованию вкладов, а напрямую через ЦБ с помощью Фонда консолидации банковского сектора.
Накануне начала выплат разразилась очередная сенсация: Генеральная прокуратура опротестовала приказы ЦБ, касающиеся деятельности «Югры». В заявлении говорилось о том, что в ходе предыдущих проверок регулятор не находил нарушений в деятельности банка и соблюдении им нормативов. А «введение временной администрации повлечет ущерб для федерального бюджета в связи с осуществлением страховых выплат на сумму более 170 млрд рублей, снизит доступность кредитования малого и среднего бизнеса, ускорит инфляционные процессы и ухудшит инвестиционный климат в стране».
За последние годы Генпрокуратура ни разу не вмешивалась в деятельность ЦБ, и это был настоящий скандал. Поговаривают, что на такую меру прокуроров сподвигли высокопоставленные и весьма состоятельные вкладчики «Югры», не желавшие получать страховку, ограниченную 1,4 млн рублей.
После поступления прокурорского протеста ЦБ и АСВ поначалу приняли решение приостановить выплаты. В ночь с 19 на 20 июля были проведены экстренные консультации. В итоге решили продолжать выплаты вкладчикам.
27 июля Алексей Хотин представил свой план спасения банка. Он выглядел как ненаучная фантастика. Согласно плану, обязательства банка перед АСВ в объеме до 170 млрд рублей обеспечиваются залогом кредитного портфеля и личным поручительством Алексея Хотина как собственника банка. А «Югра» производит выплаты АСВ… в течение десяти лет, согласно графику. «Оздоровление кредитной организации будет происходить за счет средств основного акционера путем предоставления финансовой помощи в объеме 21 миллиарда рублей, начиная с четвертого квартала 2017 года. Помимо этого, предполагается реализация высоколиквидных акций компаний, находящихся на балансе банка, в общем объеме 36,3 миллиарда рублей», — отмечали в пресс-службе бизнесмена.
Однако ждать десять лет возврата денег Банк России предсказуемо не стал. 28 июля у «Югры» отозвали лицензию. Буквально сразу же был подан иск о ликвидации «Югры». Саму процедуру ликвидации временная администрация начала, не дожидаясь рассмотрения этого иска.
Крах «Югры» был необыкновенно шумным: вкладчики-«превышенцы» (чьи суммы превышали гарантированные государством 1,4 млн рублей) начали акции протеста. Так, в конце августа в Тюмени на митинг вышло около 300 человек: люди требовали передать их деньги другому банку и установить «общественный контроль» за деятельностью ЦБ. Также инициативные группы вкладчиков направили спикеру Совета Федерации Валентине Матвиенко, спикеру Госдумы Вячеславу Володину и главе комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову письма, в которых просили ввести ответственность для ЦБ «за ненадлежащее исполнение своих функций», исключить АСВ из списка получателей первой очереди при банкротстве банка, «изучить ситуацию вокруг закрытия банка «Югра».
В августе начались судебные тяжбы: был подан иск в столичный арбитражный суд с просьбой признать решение об отзыве лицензии незаконным. Судебные процессы идут полным ходом. Банк «Югра», на момент отзыва лицензии входивший в топ-30, мертв. Но его история, похоже, будет еще долгой. «BANKIR.RU»
ПЕРВЫЙ НА ПАУЗЕ
3.11.2017 Обсуждать вопрос о продаже доли государства в Сбербанке будет возможно только после восстановления банковского рынка России. Такую позицию глава Банка России Эльвира Набиуллина высказала в интервью немецкому изданию Handelsblatt. Снижать долю государства в экономике нужно, но начинать следует с небанковского сектора, считают эксперты.
"Когда активная фаза восстановления банковского рынка закончится, а озабоченность по поводу устойчивости отдельных частных банков снизится, мы можем вернуться к обсуждению", - заявила Эльвира Набиуллина. Восстановительный процесс, по мнению главы регулятора, может занять несколько лет.
Приватизация госбанков обсуждается далеко не первый год. В начале 2016 года возможность продажи в ближайшее время доли государства в Сбербанке исключали в ЦБ и в правительстве. Также отложили до отмены санкций приватизацию ВТБ.
Приватизировать госбанки сейчас тем более никто не станет. Продажа доли государства в госбанках в целом может грозить регулятору ослаблением контроля над финансовым сектором страны, отмечают эксперты.
"Сбербанк обеспечивает стабильность всех банковских сервисов, а приватизация поставит массу вопросов о том, кто будет определять стратегию, насколько она будет согласовываться со стратегией государства и Центрального банка", - говорит заведующий кафедрой фондовых рынков и финансового инжиниринга факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Константин Корищенко.
В российском банковском секторе не сложилось конкурентной системы. Доминирующее положение занимают госбанки - Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк. Но если бы их не было, то самым большим конкурентом для всех российских банков стали бы иностранные кредитные организации, которые значительно мощнее. Сложно предсказать, кто бы в этом случае контролировал российский банковский сектор.
О приватизации российских госбанков можно и нужно говорить, отмечают эксперты. Но для повышения эффективности экономики прежде всего необходимо решить вопрос с приватизацией госкорпораций нефинансового сектора. «РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»
АЛЕКСЕЙ МАРЕЙ УЕХАЛ ЖИТЬ В ЛОНДОН
3.11.2017 Пост главного управляющего директора и члена правления Альфа-банка покинул Алексей Марей, как указано в сообщении банка, в связи «с переездом семьи». По данным “Ъ”, господин Марей пока остается в совете директоров Альфа-банка и консультантом группы. Его должность временно займет главный финансовый директор банка Алексей Чухлов.
Алексей Марей ушел с постов главного управляющего директора и зампреда правления 1 ноября, говорится в пресс-релизе Альфа-банка. Как уточнили собеседники “Ъ” в банке, ему пришлось это сделать по личным обстоятельствам: семья переехала на постоянное место жительства в Лондон, что несовместимо с полной занятостью в организации в Москве. Алексей Марей пока продолжит сотрудничество с «Альфа-групп»: останется в совете директоров Альфа-банка и консультантом по разным проектам.
Альфа-банк — крупнейший в России частный банк, занимающий, по данным на 1 октября, седьмое место по размеру активов (2,6 трлн руб.)
Господин Марей пришел в Альфа-банк в 2004 году. С 2007 по 2012 год руководил блоком «Розничный бизнес», вошел в правление Альфа-банка. Затем был назначен на должность главного управляющего директора, вошел в совет директоров.
В его обязанности входили реализация долгосрочной стратегии, определение приоритетных направлений и контроль за развитием банка по всем основным направлениям бизнеса и подразделениям поддержки.
«В это время была сформирована сильная управленческая команда, был построен и достиг значительных результатов массовый бизнес. За пять лет активы банка увеличились на 64%, а капитал банка вырос на 75%,— приводятся в сообщении банка слова председателя его совета директоров Петра Шмиды.— Во всех этих достижениях большая заслуга Алексея, и мы хотим, чтобы в дальнейшем его уникальный опыт и знания были востребованы». «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3458765
EPIC FAIL: ПОЧЕМУ В РОССИИ НЕ ПОЛУЧАЮТСЯ БАНКОВСКИЕ САНАЦИИ
3.11.2017 Сегодня многие уже забыли, что предшественника Агентства по страхованию вкладов – Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) – создавали специально для санации банков еще в 1999 году. Это агентство просуществовало четыре года и было ликвидировано после завершения реструктуризации кредитных организаций, пострадавших от кризиса 1998 года. Тогда государство решило сосредоточиться на другом инструменте стабилизации банковской системы – страховании вкладов.
Однако уже следующий кризис заставил вернуться к идее санации банков. Выбор ответственной структуры при этом пал на АСВ, которое хорошо зарекомендовало себя в страховании вкладов. Однако оценки деятельности агентства в качестве санатора оказались, мягко говоря, не столь однозначными. В конечном итоге теперь Банк России сам решил осуществлять реструктуризацию ключевых банков. Как институт санации будет развиваться дальше, пока непонятно.
АСВ было создано на материальной и кадровой базе АРКО, но является тем не менее структурой абсолютно новой и с принципиально иным функционалом. Страхование вкладов, также как и санация проблемных банков, в идеале призвано повысить стабильность банковской системы. Законодатель на определенном этапе решил сфокусироваться не на проблемных банках, а на здоровых – и поддержать их деньгами вкладчиков, которым больше не нужно беспокоиться за сохранность своих сбережений. И уж коли АРКО со своими задачами в целом справилось, отвечать за АСВ поставили людей из АРКО. Даже организационная правовая форма государственной корпорации, созданная специально для АРКО, перешла в наследство АСВ.
Но одним страхованием вкладов задачи АСВ, как известно, не ограничились. Когда агентство осуществляет выплаты вкладчикам рухнувших банков, оно становится кредитором последних. Средства, потраченные на страховые выплаты, должны возвращаться в систему страхования вкладов (ССВ) из конкурсной массы банков. Между тем расчеты с кредиторами – не самая сильная сторона российского банкротства: по официальной статистике, в нашей стране удовлетворяется не более 3% требований кредиторов. На этот вызов было решено ответить радикально, и задача по возврату АСВ денег из конкурсной массы ликвидируемых банков была возложена на само АСВ.
Другими словами, АСВ стало корпоративным конкурсным управляющим банков, вкладчикам которых осуществляло выплаты. Результат вполне предсказуем: требования кредиторов первой очереди, к которым относится АСВ, в банкротных банках удовлетворяются на 65%. Зато требования кредиторов третьей очереди – на 16%. Надо сказать, что изначально отбор банков в систему страхования вкладов предполагалось сделать достаточно жестким. Поэтому отзыв лицензий у попавших туда банков должен был стать чрезвычайным и редким событием. Соответственно, и деятельность АСВ по ликвидации банков виделась откровенно второстепенной. Однако с осени 2013 года Банк России начал массовый отзыв лицензий, поэтому у АСВ оказалось много работы и по выплате страхового возмещения, и по ликвидации банков.
К санации тоже пришлось вернуться. По большому счету, у государства может быть два мотива применять к кредитным организациям процедуру реструктуризации вместо ликвидации. Прежде всего, финансирование санации банка может быть дешевле, чем выплата страховки вкладчикам. Отзыв лицензии у кредитной организации, входящей в ССВ, в любом случае влечет расходы государственных фондов (будь то ССВ или средства ЦБ). Поэтому выбор между санацией и ликвидацией выглядит как чисто математическая задача. Кроме того, санация крупных банков (too big to fail) позволяет не допустить эффекта карточного домика и сохранить стабильность системы в целом. Поэтому за новым банковским кризисом в 2008 году последовали очередная реформа и триумфальное возвращение на банковскую сцену института реструктуризации, замаскированного под «меры по предупреждению банкротства кредитных организаций».
Ответственным опять было назначено АСВ. Почему? Во-первых, страхование вкладов и реструктуризация кредитных организаций имеют общее предназначение – поддержание стабильности банковской системы. Во-вторых, как страховщик депозитов АСВ заслужило очень неплохую репутацию на банковском рынке. И, в-третьих, команда АСВ – это, по сути, те же люди, которые отвечали за успешную реструктуризацию банков, упавших в легендарный кризис 1998 года.
И вот по прошествии почти десяти лет выяснилось, что АСВ не такой замечательный санатор, как казалось прежде. Действительно, примеров удачной работы АСВ в этом направлении не так много. Даже попавший первым под санацию банк «Российский Капитал» до сих пор остается под контролем АСВ. Процедура была завершена лишь в 20 из 45 санируемых банков, и далеко не всегда успешно. В эту двадцатку входят и банки, у которых в итоге была отозвана лицензия, и те, что попали в санацию второй раз вместе с материнскими банками (например, «Открытие» в свое время весьма активно участвовало в санации проблемных банков).
Но и это не главное. Санация под эгидой АСВ предполагала в том числе финансовую помощь проблемным банкам со стороны государства. Для этих целей до конца 2016 года было выделено 1,5 трлн рублей. Для сравнения: общий размер фонда страхования вкладов по состоянию на 31 декабря 2016 года составлял 0,25 млрд рублей.
Иными словами, сложно не согласиться, что санация банков в России если не epic fail, то бездонная бочка, в которой без видимого результата сгинули полтора триллиона рублей бюджетных денег. Но виновато ли в этом АСВ? И справедливы ли упреки к агентству именно со стороны Банка России, который сам включен в этот процесс?
обсуждаемые проблемы заключаются не в АСВ, и даже не в ЦБ РФ, а в системе банковского регулирования и надзора в целом. Не секрет, что проблемы почти во всех дефолтных банках начались не за несколько недель до применения ЦБ мер банковского надзора, а существовали годами, если не десятилетиями. Поэтому главный вопрос – это качество банковского надзора, осуществляемого Банком России. Если бы приказы об отзыве банковских лицензий и назначении временных администраций писались вовремя, очевидно, что размер «дыр» в балансах банков был бы значительно меньшим. И, очевидно, в меньшем объеме были бы необходимы вливания со стороны государства. Выше был бы процент удовлетворения требований кредиторов в случае банкротства банков.
Но и это не единственная проблема. Сейчас процесс принятия решения о санации того или иного банка абсолютно непрозрачен. Закон о банкротстве содержит перечень оснований для применения к банку мер по предупреждению банкротства, но они ничем принципиально не отличаются от оснований для отзыва лицензии. То есть комитет банковского надзора или совет директоров ЦБ РФ по своему внутреннему усмотрению принимают решение выделить той или иной кредитной организации денежные средства на санацию либо сразу отозвать у нее лицензию. Это решение не может быть обжаловано или кем-то проверено.
Даже самый поверхностный взгляд на отобранные для санации банки заставляет удивиться сделанному выбору. Например, у таких банков, как Мастер-Банк и «Софрино», лицензии были отозваны, а вот Социнвестбанку и ВОК-Банку выделили государственное финансирование для проведения санации.
В отсутствие прозрачного механизма отбора банков для санации невозможно сказать, насколько такой отбор учитывает реальное финансовое положение санируемых банков. И насколько выделенное финансирование потенциально может вернуть эти банки к нормальной деятельности. Только после этого имеет смысл задаваться вопросом об эффективности управления банками, которые получают такое финансирование. Уверен, не стоит строить иллюзий – государственное управление никогда не будет лучше частного. Но и задача, стоящая перед менеджментом санируемых банков, сводится к возврату банка к платежеспособности и продаже его частным акционерам. А реальность такой продажи в конечном итоге также зависит от того, насколько обоснованным был отбор банков для санации. «BANKIR.RU»
САНАЦИЯ ОПАСНА ДЛЯ ВАШЕГО ЗДОРОВЬЯ
3.11.2017 В ближайшие годы, по мнению экспертов международного рейтингового агентства Standard and Poor's., помощь Банка России может понадобиться еще как минимум двум относительно крупным частным банкам, а последствия санаций в конечном счете ощутят федеральный бюджет и налогоплательщики.
По данным S&P, за прошедшие несколько лет размер средств, выданных Банком России на санацию банков, и расходов на выплаты, связанные со страхованием вкладов, превысил 2% ВВП. «Объем этих средств вырастет с учетом мер по спасению банка «ФК Открытие» и может стать еще больше, если другим относительно крупным частным банкам тоже потребуется помощь Банка России», — говорит директор группы «Суверенные рейтинги» S&P Карен Вартапетов.
Он опасается, что применение к проблемным банкам нового механизма санации, в рамках которого ЦБ берет такой банк в собственность, докапитализирует его за счет подконтрольного ему Фонда консолидации банковского сектора и при необходимости предоставляет ему дополнительную ликвидность, в долгосрочной перспективе (не ранее чем через три-четыре года или позднее) окажет давление на федеральный бюджет. «Несмотря на то что механизм санации банковской системы не предусматривает прямое использование бюджетных средств (санация проводится за счет резервов Банка России либо за счет дополнительной эмиссии. — Прим. Банки.ру), в долгосрочной перспективе он может привести как к падению доходов бюджета, так и к возникновению рисков дополнительных расходов на поддержку финансовых рынков», — объясняет Вартапетов.
К таким выводам он и его коллеги пришли на основании трех факторов.
Во-первых, санируемые банки, которые ЦБ фактически взял на баланс, пока убыточны, причем убытки колоссальные (совокупный чистый убыток групп «ФК Открытие» и Бинбанка по РСБУ за девять месяцев составил 466 млрд рублей). Есть риск, что в долгосрочной перспективе это скажется на прибыли регулятора, часть которой в виде дивидендов перечисляется в бюджет. То есть для бюджета это выпадающие доходы.
Во-вторых, если ликвидность, которая предоставляется банком, попадает на рынок, то ЦБ, как правило, начинает ее абсорбировать. «Для этого нужно выпустить какие-то ценные бумаги либо сделать привлекательным размещение средств на своих депозитах. Это дополнительные расходы, и это тоже влияет на прибыль», — объясняет Вартапетов. Стерилизовать такие объемы полностью сложно, и крупная эмиссия в рамках потенциальной очередной санации в долгосрочной перспективе несет риск разгона инфляции. «Сейчас для эмиссии удачный момент: инфляция находится на рекордно низких уровнях, и даже если 1 триллион рублей выльется на рынок, ЦБ все равно сохранит инфляцию на уровне таргета. Но таких инфляционных показателей удалось добиться благодаря сочетанию сразу нескольких позитивных временных факторов, и не факт, что такая ситуация вновь повторится. Мы считаем инфляционные риски умеренными», — подчеркивает руководитель группы «Суверенные рейтинги» S&P.
Третий фактор — «долгосрочный и пока еще непонятный» — будущий собственник санируемых банков. ЦБ неоднократно заверял, что не намерен ни оставлять их в собственности государства, ни «передавать» государственным банкам. Регулятор рассчитывает подготовить «ФК Открытие» и Бинбанк к продаже за три-четыре года. Найти частного инвестора к этому моменту, по мнению Вартапетова, скорее всего, не удастся (в силу неустойчивости банковского сектора и риска ослабления доверия участников рынка к действиям регулятора). Если ЦБ хочет вернуть эти банки на рынок, то они все же станут частью существующих госбанков.
«Возможно, им (госбанкам. — Прим. Банки.ру) их продадут. У крупных госбанков есть возможность интегрировать крупный частный банк. И такие слияния и присоединения, как правило, происходят при задействовании бюджета, — предполагает Вартапетов. — Конечно, ЦБ может сказать, что изучил баланс санируемых банков, что очистит их от проблемных активов и так далее. Но исторический опыт показывает, что госбанки получают в капитал деньги из бюджета на интеграцию новых банков. То есть государство, возможно, будет частично помогать тем госбанкам, которые возьмут санируемые банки на баланс. Это долгосрочный риск, но он, безусловно, фискальный».
Минфин не разделяет опасений Вартапетова и его коллег касательно возможных последствий санации для бюджета. Как утверждает замминистра финансов Владимир Колычев, ЦБ компенсирует расходы на спасение банков в том числе за счет активов их собственников.
Переход «Открытия» и Бинбанка под контроль государства не несет проблем в краткосрочной перспективе, но в долгосрочной это чревато сдерживанием роста экономики и разгоном инфляции, полагает научный сотрудник Центра комплексных европейских и международных исследований (ЦКЕМИ) Высшей школы экономики Марсель Салихов. «Банковская система становится совсем государственной. Непонятно, в чем будет конкуренция и насколько эффективно будут перераспределяться финансовые ресурсы. По сути, если смотреть на уровне макроэкономики, финансовая система просто перераспределяет средства от сберегающих агентов к инвестирующим, и хорошая финансовая система это делает эффективно. То есть распределяет тем, кто нуждается в инвестициях и кредитах больше всего, и обеспечивает возврат этих кредитов. А когда государственные институты появляются и их становится слишком много, есть опасения по поводу того, насколько эффективно они принимают решения. Руководствуются они бизнес-логикой или какими-то другими соображениями. Взять ВЭБ — это такой яркий пример плохого функционирования госбанка. Хотим ли мы, чтобы наша банковская система напоминала ВЭБ? Вряд ли. Компании, которые нуждаются в кредитах, не могут их получить, а те, у кого есть связи или лоббистские ресурсы, могут получить средства по низким ставкам, а потом их не возвращать», — поясняет Салихов. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10091086
ДЛЯ СОЗДАНИЯ НОВОГО ГЛАВНОГО БАНКОВСКОГО ЛОББИСТА ПРИВЛЕКУТ КАДРЫ ИЗ ЦБ
2.11.2017 Ассоциацию «Россия», всегда бывшую на втором месте по значимости, превращают в главного банковского лоббиста. Для этого ее новый глава Георгий Лунтовский привлекает кадры из ЦБ.
О смене команды в ассоциации «Россия» (АСРОС, недавно переименована в Ассоциацию банков России) РБК сообщили несколько источников, близких к ассоциации. Это происходит вслед за приходом нового главы — бывшего первого зампреда ЦБ Георгия Лунтовского.
«Ассоциацию покидает половина прежнего руководства», — рассказал один из собеседников РБК. «На смену им уже идет «десант» из бывших и действующих опытных сотрудников Центробанка», — уточнил другой источник РБК.
Это беспрецедентное усиление лоббистского ресурса одной из двух крупнейших банковских ассоциаций, которое, по сути, превращает АСРОС, всегда бывшую в тени Ассоциации российских банков (АРБ), в объединение номер один на банковском рынке, указывают источники РБК. «Учитывая, что ранее из АРБ в АСРОС перешел ряд крупнейших банков, я бы назвал это «шах и мат» в партии, разыгранной на рынке банковских ассоциаций», — говорит собеседник РБК из числа банкиров.
Первым в команду Лунтовского в АСРОС на пост вице-президента из ЦБ перешел в октябре Алексей Войлуков. Он уже числится в составе руководства АСРОС на сайте ассоциации. В ЦБ Войлуков занимал пост заместителя директора департамента наличного денежного обращения. В ассоциации теперь он курирует аналитическую работу и вопросы развития банковского регулирования.
Одновременно был понижен в должности Георгий Медведев из старого топ-менеджмента АСРОС. До прихода Лунтовского Медведев был первым вице-президентом, курировал оперативное управление в ассоциации. Теперь у него пост руководителя аппарата председателя совета ассоциации, которым стал Анатолий Аксаков, сообщили в пресс-службе АСРОС. Ранее Аксаков занимал пост президента АСРОС.
Всего в руководстве АСРОС было шесть топ-менеджеров. Остальные пять (кроме Медведева) — вице-президенты Алина Розенцвет (Ветрова), Лариса Афанасьева, Ян Арт, Александр Хандруев, а также директор Центра международного сотрудничества ассоциации Светлана Коршикова — пока числятся на своих постах, по информации на сайте АСРОС. Но, как рассказали РБК источники в АСРОС, уже в пятницу, 3 ноября, штатное расписание может быть изменено.
Одновременно с этим в руководство ассоциации приходят бывшие коллеги Георгия Лунтовского по ЦБ. В частности, по словам источников РБК, это Анатолий Козлачков, который с 1994 по 2000 год был заместителем директора юридического департамента ЦБ и, как характеризуют его коллеги, «стоял у истоков новейшего — постсоюзного — российского банковского законодательства».
По мнению начальника отдела валидации рейтингового агентства «Эксперт РА» Станислава Волкова, само назначение Лунтовского уже позволяет во многом определять политику ассоциации. С приходом его команды эти возможности будут еще шире.
Что касается АРБ, продолжает Волков, то текущая ситуация, скорее всего, скажется на активности и представительности встреч этой ассоциации с регулятором.
Изменение ранее традиционного для ассоциации формата, произошедшее с приходом новой команды, заметно, указывает источник РБК, знакомый с ситуацией внутри ассоциации. По его словам, дискуссии по прорабатываемым до этого в рамках ассоциации инициативам приторможены. «Коммуникации уже стали сложнее», — констатирует собеседник РБК. «РБК» http://www.rbc.ru/finances/02/11/2017/59fb17d99a79471dd1e7a163
РЕЙТИНГ НАДЕЖНОСТИ БАНКОВ ДЛЯ ВКЛАДОВ ПО ДАННЫМ ЦБ 2017
3.11.2017 Рейтинг надежности банков по данным Центробанка на 2017 год поможет оценить устойчивость финансовой организации, где планируется открыть вклад. Рейтинг составлен по данным рейтингового агентства «Эксперт РА».
Выбирая банк для открытия вклада, многие в первую очередь ориентируются на размер процентных ставок, забывая оценить стабильность работы финансовой организации. Конечно, такой принцип имеет право на существование, если клиент вкладывает сумму до 1,4 млн рублей (величина вклада, застрахованная государством) и заранее морально готов к отзыву лицензии у банка.
Но далеко не все готовы всякий раз волноваться, видя в последних новостях, как Центробанк чистит банковскую систему России.
А потому, оценивая, куда вложить свои потом и кровью заработанные деньги, сегодня важно заранее оценить, насколько надежен банк, которому вы хотите доверить свои сбережения.
При выборе наиболее надежного банка для вклада многие, как правило, опираются на:
- оценки рейтинговых агентств; - отзывы клиентов; - народные рейтинги надежности...
Вот, например, рейтинг надежности банков в России на 2017 год, который составили аналитики журнала FORBES:
10. Россельхозбанк 9. Газпромбанк 8. ВТБ 7. Бэнк Оф Чайна 6. Банк Интеза 5. Ситибанк 4. Райффайзенбанк 3. Росбанк 2. Юникредит Банк 1. Сбербанк
Центробанк РФ создал свой рейтинг надежности банков – своеобразный топ-10 непотопляемых. Официально он называется список системно значимых банков России. На сегодняшний день в него входят: АО ЮниКредит Банк, Банк ГПБ (АО), Банк ВТБ (ПАО), АО «АЛЬФА-БАНК», ПАО Сбербанк, ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО РОСБАНК, ПАО «Промсвязьбанк», АО «Райффайзенбанк», АО «Россельхозбанк».
Можно предположить, что Центробанк не даст лопнуть им даже в самые трудные времена, поскольку от их работы зависит экономика России.
В сообщениях об отзыве лицензий у банков, часто указывается, что ЦБ РФ наказал финорганизацию за утрату собственного капитала. Именно этот показатель можно считать критерием оценки надежности банков.
Собственный капитал поддерживает устойчивость и надежность банка, обеспечивает его обязательства перед вкладчиками и кредиторами. Эти средства служат резервом для покрытия обязательств банка.
При снижении размера собственных средств (капитала) ниже установленного минимального значения, Центробанк вправе отозвать лицензию у банка.
Для оценки надежности банков ЦБ РФ ввел норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1.0. Средняя величина его установлена в размере 10 - 11%. Если у какого-либо банка этот «норматив надежности» становится низким, например, меньше 2%, то ЦБ РФ отзывает у него лицензию.
Значения нормативов достаточности собственного капитала Н1.0 по большинству российских банков можно посмотреть на официальном сайте ЦБ РФ в 135-й форме отчетности кредитных организаций.
Рейтинг банков России по величине собственных средств (данные на 01. 07. 2017 года):
10 позиция - ПАО "Промсвязьбанк": 154 159.5 млн. рублей. 9 позиция - АО ЮниКредит Банк: 190 150.6 млн. рублей. 8 позиция - ПАО "Московский кредитный банк": 207 470.3 млн. рублей. 7 позиция - ПАО Банк "ФК Открытие": 270 530.2 млн. рублей. 6 позиция - АО "АЛЬФА-БАНК": 316 314.7 млн. рублей. 5 позиция - ВТБ 24 (ПАО): 325 134.4 млн. рублей. 4 позиция - АО "Россельхозбанк": 383 147.0 млн. рублей. 3 позиция - Банк ГПБ (АО): 651 721.1 млн. рублей. 2 позиция - Банк ВТБ (ПАО): 1 024 231.1 млн. рублей. 1 позиция - ПАО "Сбербанк России": 3 339 552.2 млн. рублей. «РЕЙТИНГИ&НОВОСТИ»
СТАВКИ ВКЛАДОВ ОСЕНЬЮ НЕОЖИДАННО ВЫРОСЛИ
3.11.2017 Где принимают вклады на наиболее выгодных условиях.
После сентябрьского падения ключевой ставки ЦБ сразу на 0,5 процентного пункта до 8,5% примерно четверть крупных и средних розничных банков снова принялись снижать ставки рублевых вкладов. В частности, это сделали «Хоум кредит», «ОТП банк», «Уралсиб», «МТС банк», «Зенит», «Юникредит». Россельхозбанк и Росбанк уменьшили на 0,2–0,5 п. п. ставки длинных – дольше года – вкладов, но увеличили доходность более коротких. В прошлую пятницу ключевая ставка опустилась до 8,25%, и к ним присоединились «Тинькофф банк», Райффайзенбанк, «Российский капитал». Еще несколько банков говорят, что будут корректировать ставки в ближайшее время.
Понижательный тренд рублевых ставок не помешал некоторым крупным банкам повысить доходность вкладов. Прежде всего речь о двух проблемных банках, отошедших в Фонд консолидации банковского сектора. «ФК Открытие» и Бинбанк в октябре повысили ставки примерно на 0,3% годовых, а также ввели специальные вклады с повышенными ставками : «Надежный» («ФК Открытие», на 3 и 6 месяцев, от 7,4% годовых для сумм до 250 000 руб. до 8% для сумм от 1,25 млн руб.) и «Хит сезона» (Бинбанк, на 150 дней, от 50 000 руб., 8,5% годовых, с пополнением в первый месяц и выплатой 5% при досрочном расторжении договора). И лучшие ставки рублевых депозитов на застрахованные суммы в топ-50 банков по вкладам вернулись к майским показателям.
По признанию представителей банков, вкладчикам стоит ждать улучшения условий к Новому году, когда банки чаще всего радуют клиентов новыми вкладами с повышенными ставками. В некоторых банках они уже появились («ВТБ 24», Газпромбанк), в некоторых – на подходе.
С середины лета начала расти средневзвешенная ставка долларовых вкладов сроком более 30 дней, уверяют банкиры. Частично это подтверждает статистика ЦБ. Два предыдущих года ставка снижалась.
Аналитик крупной инвесткомпании связал нынешнее повышение долларовых ставок с восстановлением кредитования в валюте отдельными банками: средства населения – самый доступный и дешевый источник фондирования.
В будущем году, по мнению большинства банкиров, постепенное снижение рублевых ставок продолжится. В 2018 г. они могут снизиться на 0,5% годовых, выражает мнение большинства Сорокин, долларовые ставки скорее всего продолжат рост на 0,2–0,3 п. п. годовых. «Ставки вкладов в долларах могут подрасти вслед за ожидающимся ростом базовых ставок ФРС и ЕЦБ. Поэтому оптимальный срок размещения долларов и евро – до одного года», – говорит директор департамента «Русского стандарта» Максим Тимошенко. Ставка ФРС склонна к росту, поэтому и долларовые ставки скорее всего будут медленно расти, соглашаются аналитики Альфа-банка. «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/11/03/740478-stavki-vkladov-virosli
ЧТО ПРИНЕСЕТ РОССИЯНАМ ЗАКОН О БЛОКИРОВКЕ КАРТ И СЧЕТОВ
2.11.2017 Закон о блокировке карт и счетов клиентов при всех подозрительных операциях будет рассмотрен в ноябре 2017 года. Согласно документу, банк сможет приостанавливать на срок до двух рабочих дней перевод средств клиентов в случае выявления признаков совершения операций по счету без согласия плательщика. В этом случае кредитное учреждение должно немедленно связаться с клиентом по телефону или через электронную почту, чтобы получить его одобрение на проведение того или иного платежа.
Сформулировать основные признаки, которые указывают на хищение и взлом клиентских счетов, и подготовить соответствующие нормативные акты для финансовых организаций должен Банк России. При этом предполагается, что банки смогут сами корректировать перечень подозрительных операций.
Сейчас счета блокируются на основании закона об отмывании денег. С начала года, по данным Росфинмониторинга, российские банки заблокировали почти полмиллиона операций своих клиентов на 180 млрд рублей. Новый закон позволит защитить клиентов банков и сократить потери кредитных организаций, говорит эксперт ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» Олег Якушев: «Если вдруг неожиданно мошенники попытаются очистить мой карточный счет и банк позвонит, спросит «А вы действительно хотите все свои 100 тысяч перевести на другой счет?», я отвечу «Конечно, нет. Большое спасибо, что вы вовремя позаботились о моих деньгах». Банк должен будет мне все эти деньги возместить, если у меня деньги украдут. Поэтому здесь еще вопрос в том, что банки таким образом пытаются минимизировать свои потери. Есть еще один момент, который связан уже не столько с этим законом, который рассматривают, сколько с практикой именно касающейся противодействия отмыванию, легализации, финансированию терроризма предпринятой с подачи Росфинмониторинга. Дело в том, что если ваш счет был блокирован, вы попадаете в «черный список». Вот этот «черный список» доступен всем банкам. В нем сейчас порядка полумиллиона уже людей, которые подозревались в отмывании доходов. И после того, как вы попадаете в этот список, банки могут на его основании отказать вам в обслуживании. В настоящий момент нет возможности добиться исключения своего имени или названия своей компании из этого списка. Нередко возникают ситуации, что человек попал туда по ошибке. Счет разблокируют, но все равно в «черном списке» он продолжает оставаться. Вот это более серьезная проблема, которая может возникнуть в результате принятия этого закона. Если банки будут перестраховываться, если они активно будут прибегать к такой мере, как блокировка счетов, то существенно возрастет количество (человек) в этом «черном списке». Тогда уже у них будут проблемы с тем, чтобы открыть счет в другом банке, совершить крупный денежный перевод и так далее».
Решение вопроса «черных списков» будет внесено во второе чтение законопроекта, также в новом законе будет прописан механизм возврата уже списанных средств мошенником и переведенных в другой банк. В первом чтении документ рассмотрят в ноябре, а принять его полностью планируется к февралю следующего года, рассказал Business FM председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Именно на рассмотрении этого комитета сейчас находится документ. «Четко прописанного права по блокировке счета нет. То есть может быть подсужено такое решение, (человек может) понести материальные затраты, в том числе связанные с моральным ущербом. Во-вторых, устанавливается более короткий срок. Блокировки бывают, но до пяти дней. Здесь два дня. Укорачивается срок, в течение которого банк должен выяснить, была ли транзакция санкционирована или не была. Банк может заблокировать, но при этом вы звоните туда, сообщаете кодовые слова, подтверждаете, что это вы и вам тут же могут разблокировать счет. Но там есть второй момент, он связан с возвратом средств, которые уже списаны со счета гражданина и переведены в другой банк. Второй нормой, которая предусмотрена в законопроекте, предполагается упрощенный порядок возврата средств. Несанкционированно списали, поймали в другом банке, и этот порядок должен прописать ЦБ, то, что деньги вы снимаете со своего счета и это ваши личные деньги, и здесь вопросов, я думаю, особых быть не может. А вот откуда к вам пришли деньги и в связи с чем, насколько это все обоснованно было переведено — здесь вопрос может быть. Мы его будем рассматривать в ноябре в первом чтении и думаю, что реально он может быть только в январе-феврале принят».
То, что из «черных списков» можно будет удалиться, это безусловно положительный момент, но тогда в законодательстве должна быть предусмотрена ответственность для тех, кто в эти списки клиента внес, а это иногда происходит неслучайно. Вот что говорит начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий:«Хорошо предусмотреть возможность не только реабилитации, но и ответственности недобросовестных банкиров в случае, если то или иное лицо попадает в список незаконно. Это первый момент. Второй момент: некоторые банки, некоторые банкиры могут злоупотреблять вот этой дубинкой, возможностью включения в «черный список», и на рынке даже ходят слухи о том, что некоторые недобросовестные сотрудники просто вымогают деньги у клиента за то, чтобы, например, разблокировать счет. Можно удерживать средства клиента, то есть заблокировали, сказали, что вы вообще тут совершаете какие-то криминальные операции, денежки лежат. Или как вариант еще — а докажите происхождение ваших средств. Вот вы там копили всю жизнь, а вот докажите, принесите нам соответствующие документы, что все деньги, полученные вами, получены законно. Ну, вот вы представляете себе такую картинку, особенно, человек в конце жизни. То, что я вам рассказываю, это совсем не смешно, по крайней мере, на это попались очень многие клиенты того же, мне рассказывали, Бинбанка в Швейцарии. То есть у них натурально требуют документы о законности происхождения их средств, и их средства заблокированы».
Если законопроект примут, он вступит в силу лишь через 90 дней со дня подписания президентом. За это время регулятор в лице ЦБ должен будет подготовить нормативно-правовую базу. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/369068
БАНКОВСКИЕ ЯЧЕЙКИ – ИЛЛЮЗИЯ НАДЕЖНОСТИ?
3.11.2017 Действительность подкинула еще один повод усомниться в банковской надежности. На сей раз конфуз произошел с банковскими ячейками, которые граждане использовали для хранения денег, драгоценностей и особо важных документов. Пару дней назад у одного гражданина из совершенно запертого ящичка исчезли 23 миллиона рублей, а у другого буквально на следующий день 400 тысяч евро.
Выяснилось, что ключевое слово «аренда» с точки зрения законников вовсе не предполагает, что доверенные ценности кто-то должен охранять. Поэтому при составлении текста договора об аренде ячеек банки старательно и, надо сказать, успешно избегали слова «хранение». Однако, внимательно изучив пункт 3 статьи 922 Гражданского Кодекса и руководствуясь духом закона, а не только буквой, юристы отказались от прямолинейной трактовки слов а «аренда» и пришли к заключению, что это все-таки договор «хранения», даже, если этого слова нет в договоре.. А это уже совсем другое дело. И совсем другая ответственность того, кто выступает в роли хранителя. То есть банка.
Заботясь о конфиденциальности операций с ячейками, банки предоставляют возможность клиентам совершать манипуляции с железными ящичками в полном одиночестве и при отсутствии камер видеонаблюдения. Но, как это нередко бывает, достоинства перерастают в недостатки. Случай с пропажей денег как нельзя лучше подходит для подтверждения этого наблюдения. Сложилась совершенно абсурдная ситуация , при которой есть ответственное лицо (банк с ответственностью за хранение), возможно даже возбуждение уголовного дела по факту хищения, есть потерпевший, но нет главного – доказательной базы того, что хищение было совершено. Ведь никто не видел, как деньги или ценности кто-то изымал, никто не оставил следов, нет даже видеозаписи. Нет даже доказательств того, что ценности вообще в ячейку закладывались. А слова потерпевшего, извините, не в счет.
Выход из, казалось бы, правового тупика находится достаточно просто. Естественно, вариантов может быть несколько. Но один из лежащих на поверхности – распространение понятия «банковская тайна» на операции с ячейками. Ничего страшного, если клиент будет отпирать и запирать ящичек в присутствии сотрудника банка (прошедшего специальный инструктаж и давшего подписку о неразглашении), если будет составляться опись (сейчас такой вариант, кстати, предусмотрен), если будет работать видеокамера, если будет заведен журнал посещения хранилища. Специалист по безопасности без труда откорректирует список. Понятно, что такие мероприятия приведут к повышению тарифов, что они усложнят работу с ячейками. Но что важнее – простота и дешевизна или надежность? Если хранение в банковской ячейке не гарантирует безопасности, то теряется весь смысл затеи. А возможные возражения насчет «банковской тайны» легко снимаются рутинной практикой ведения депозитных счетов, операций по пластиковой карте – сотрудник банка ведь имеет доступ к информации по суммам клиента, причем, зачастую немалым. И никто не возражает. «САЙТ ЗИНОВЬЕВСКОГО КЛУБА»
ПОЧЕМУ ИЗ БАНКОВСКИХ ЯЧЕЕК МОСКВЫ КАЖДУЮ НЕДЕЛЮ ИСЧЕЗАЮТ ДЕНЬГИ
3.11.2017 Из ячейки банка «Славия» на юго-западе Москвы украли 400 тысяч евро. На этой же неделе, 31 октября, из ячейки «ВТБ Банк Москвы» в центре города исчезло более 22 млн рублей. За последние полтора месяца это как минимум шестое подобное сообщение. Ценности из ячеек пропадают практически каждую неделю.
Что касается надежности, если в поисковике в разделе «Новости» вбить «ячейка кража», результат будет таков: 400 тысяч евро — 2 ноября, 22 млн рублей — 1 ноября, 1,5 млн долларов — 19 октября, 1 млн долларов — 11 октября, 225 тысяч долларов — 26 сентября, 300 тысяч в американской валюте — 17 сентября и так далее. И речь только о Москве.
Как воруют деньги из ячеек? Классический вариант: грабители с оружием, лом и сумки. Нередко к кражам имеют отношение сотрудники банка. Также деньги могут вынести злоумышленники, используя поддельные документы. А еще арендатор ячейки может просто сообщить о том, что у него оттуда что-то пропало, хотя, возможно, там ничего и не было
Кто и что хранит в ячейках? По словам экспертов, за рубежом ячейки это часто драгоценности и документы. В России такое применение ячейкам тоже имеет место, но чаще в хранилища несут наличные. Например, это делают те, кто не хочет «светить» сумму, которой он располагает, но ячейка в этом плане не панацея, говорит главный редактор FinNews.ru Владимир Шевченко: «1935 год, США, указ президента о сдаче золота. Доступ к ячейкам организовывался только в присутствии налогового инспектора. То есть, грубо говоря, государство может наложить лапу на ваши ценности, если у него возникнет острая потребность в денежных средствах. 1918 год, РСФСР, примерно то же самое. Поэтому банковские ячейки не являются очень надежными средствами защиты своих ценностей».
Также ячейки могут использовать мошенники, продолжает начальник аналитического управления банка Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий: «Есть очень распространенный нелегальный способ использования ячеек для совершения криминальных операций обналичивания. Даже есть критерий, как можно выявить, что банк поощряет своих клиентов заниматься подобной нелегальной деятельностью, — если в банке достаточно размерные ячейки, чтобы в них вошли крупные суммы».
Но в большинстве случаев ячейками пользуются законопослушные граждане, которым они необходимы, например, для совершения сделок с недвижимостью. Но в этом плане в последнее время наметился новый устойчивый тренд, отмечает генеральный директор компании «НДВ-Недвижимость» Александр Хрусталев: «На сегодняшний день количество людей, которые осуществляют расчет через банковскую ячейку, составляет около 85%. Но сейчас наметилась другая тенденция: идет расчет через банковские аккредитивы. Есть способ рассчитываться у нотариуса, и есть способ рассчитываться по старинке — в машине или кустах. Вот все четыре способа, которые используют россияне. За рубежом идет расчет в основном через нотариуса».
По словам риелторов, в последнее время банки сами стимулируют граждан к переходу на аккредитивы вместо ячеек. Например, в кредитной организации могут заявить, что ячейку нужно ждать больше недели. Не желая откладывать сделку, продавец и покупатель соглашаются на использование нового для них инструмента. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/369109
ЦИФРОВОЙ СУВЕРЕНИТЕТ. ЗАЧЕМ ПРАВИТЕЛЬСТВУ ПОНАДОБИЛСЯ КРИПТОРУБЛЬ
3.11.2017 У российских властей есть пять причин заниматься созданием российской криптовалюты — и делать это быстро.
Российские власти работают над созданием крипторубля. В октябре Минкомсвязи подготовило проект постановления правительства по технологической реализации этого проекта. Казалось бы, для чего государству нужна собственная криптовалюта? На самом деле, у него есть несколько веских причин заниматься ее созданием.
1. НАЦИОНАЛЬНАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ. Введение санкций показало, что Россия должна создавать свои системы и технологии, чтобы не оказаться отрезанной от глобальной технологической инфраструктуры. Пять лет назад невозможно было представить, что мы будем заниматься разработкой собственного мобильного телефона или операционной системы — все эти технологии были легко доступны и почти ничего не стоили.
Но, например, отключение некоторых банков, попавших в санкционные списки США и ЕС, от международных платежных систем, ясно дало понять, как сильно страна зависит от западных технологий и насколько вероятен сценарий, что она в какой-то момент потеряет к ним доступ. Каким образом в таких условиях сможет функционировать экономика — трудно представить. Очевидно, что Россия окажется отброшенной на несколько десятков лет назад.
Пока мы выбрали вариант догоняющего развития — пытаемся воссоздать технологии, давно существующие в мире, но отсутствующие у нас. Яркий пример — недавно запущенная платежная система «Мир», которая, безусловно, является важной разработкой, но при этом повторяет технологию, которой уже несколько десятков лет. Для отставшей в технологическим смысле нации такой путь слишком долог и затратен.
2. БОРЬБА ЗА ЛИДЕРСТВО. Более эффективной была бы стратегия так называемого «прыжка лягушки» (leapfrogging), позволяющая перепрыгнуть уже пропущенную технологическую стадию, сделать инвестиции в следующую по уровню развития технологию и оказаться в той точке, куда рано или поздно придут лидеры гонки. Крипторубль как раз и представляет собой такую технологию, которая способна заменить устаревшие карточные транзакции.
Правильно построенный блокчейн для таких операций может оказаться более дешевой альтернативой платежным системам, на высокие комиссии которых постоянно жалуются торговые сети и розничные продавцы. А люди будут им пользоваться, если это окажется действительно удобным.
Подобная система могла бы быть реализована по образу и подобию «Яндекс.Денег» или Qiwi, а сами расчеты можно было бы производить при помощи смартфонов — тем более, что эта технология уже используется.
Такой крипторубль, а вернее цифровая версия существующего рубля, не будет аналогом биткоина с точки зрения эмиссии. Государство, безусловно сохранит контроль над выпуском цифровой валюты, но удостоверение транзакций и прав будет децентрализовано. Кошельки можно будет заводить либо сразу в Центробанке, либо в дополнение к счетам граждан в коммерческих банках.
3. СИТУАЦИЯ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ. Сейчас в России много банков, которые используют безналичный рубль в серых схемах и не занимаются кредитованием, тем самым ограничивая возможности Центробанка в проведении монетарной политики. Новый современный вид безналичного рубля — тот самый крипторубль — может решить эту проблему, сделав систему безналичных расчетов более прозрачной и значительно сократив объем незаконных операций.
4. БОРЬБА С ТЕНЕВОЙ ЭКОНОМИКОЙ.В стране назрела необходимости постепенного вытеснения наличных из оборота для сокращения доли «серой» экономики.К онечно, последствия такого шага труднопредсказуемы — в теневом секторе задействовано слишком много людей, и он может просто перейти на наличный доллар, лишь бы не становиться прозрачным. Поэтому перед тем, как принять такое решение, правительству придется все тщательно взвесить.
5. ДЕДОЛЛАРИЗАЦИЯ. Крипторубль — это первый шаг к тому, чтобы отказаться от доллара в международных расчетах со странами-союзниками (Китаем, Венесуэлой, Ираном), создав впоследствии международную криптовалюту по образцу специальных прав заимствований.
Основанная на валютах государств-союзников, она бы обеспечила большую степень безопасности в международных расчетах, позволив отказаться от системы SWIFT, от которой Россию также могут отключить в рамках очередных санкций.
Среди предпосылок создания международной криптовалюты — желание целого ряда стран сократить свою зависимость от доллара. Пример тому — Китай, пытающийся вести международные расчеты в юанях и золоте.
В этом свете такое важное свойство криптовалюты, как децентрализация, могло бы сыграть ключевую роль в реализации подобной стратегии. Нельзя просто взять и избавиться от доллара — его необходимо чем-то заменить. Национальная валюта какой-нибудь другой страны не будет оптимальным решением, потому что тогда сформируется новый перекос на глобальной рынке и на арену выйдет целая плеяда политических проблем.
Децентрализованная криптовалюта позволяет не решать их, а просто оставить в стороне — эта валюта не будет принадлежать ни одному из государств или межстрановых объединений. Но надо признать, что это долгий путь, который займет не пять и не десять лет. «FORBES.RU»
«ЛАБОРАТОРИЯ КАСПЕРСКОГО» ОБНАРУЖИЛА ВОРУЮЩИЙ КРИПТОВАЛЮТУ ВИРУС
2.11.2017 «Лаборатория Касперского» обнаружила вирус, который умеет воровать криптовалюту Bitcoin, Ethereum, Zcash, Dash, Monero из кошельков их владельцев, говорится в сообщении компании. Логика зловредного файла проста. Когда владелец кошелька переводит кому-то криптовалюту, зловредный файл подменяет имя кошелька получателя на собственный — и деньги отправляются злоумышленникам.
Дело в том, что имя криптовалютного кошелька представляет собой длинную последовательность букв и цифр, которую практически невозможно запомнить, и для перевода криптоденег адрес нужно скопировать из какого-то источника. А вредоносный файл караулит момент, когда в буфере обмена компьютера окажется характерная последовательность имени кошелька.
Обнаруженный вредоносный файл антивирусная компания назвала CryptoShuffler.
Сейчас злоумышленники уже успели украсть криптовалюту на сумму $140 000, сообщает «Лаборатория Касперского». В основном пострадали владельцы кошельков с биткойнами. По данным компании, CryptoShuffler успел украсть 23 биткойна 896 переводами.
Это не первый поход злоумышленников за криптовалютами. В начале сентября «Лаборатория Касперского» обнаружила две крупные сети компьютеров, зараженных вирусами — майнерами криптовалют.
Эти вирусы распространяются с помощью социальной инженерии внутри обычного софта, и после установки на компьютер жертвы начинают скрытно использовать его мощности для добычи криптовалют. Самыми популярными валютами для вирусов были Monero и Zcash – их транзакции анонимны, что очень на руку злоумышленникам, пишет «Лаборатория Касперского». По оценке компании, сеть из 4000 компьютеров заработала свыше $209 000 в криптовалюте Monero.
Вирусы-майнеры не новинка – они стали заметны около двух с половиной лет назад, напоминает замруководителя лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин. Причем тогда они распространялись в пакете с другими вирусами, которые должны были атаковать онлайн-банкинг пользователей, но если тот не был установлен на компьютере жертвы, то злоумышленники пытались получить доход хотя бы с помощью майнинга, рассказывает Никитин. Тогда были известны бот-сети в сотню тысяч машин. «ВЕДОМОСТИ» http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=10092982
МВД ПОМОЖЕТ БАНКАМ УДАЛЕННО ОПОЗНАВАТЬ КЛИЕНТОВ
3.11.2017 Министерство хочет стать оператором биометрической системы, которая позволит оказывать онлайн банковские услуги.
На совещании у первого вице-премьера Игоря Шувалова в начале осени в качестве оператора Единой биометрической системы обсуждалось МВД. Представитель Шувалова это подтвердил и добавил, что вопрос пока находится в проработке.
Биометрическая система – часть механизма удаленной идентификации россиян, который позволит получать финансовые и другие услуги онлайн. Ее оператором в мае был выбран «Ростелеком». В октябре госкомпания представила первые наработки.
Банки возлагают на систему большие надежды. Сейчас нельзя открывать счета удаленно, говорит руководитель блока «Электронный бизнес» Альфа-Банка Владимир Урбанский. Это снижает эффективность бизнеса и создает неудобство для клиентов. Удаленная идентификация позволит привлекать больше клиентов и сократить издержки банков, сказал Урбанский. Сократится также время на открытие счетов, говорит управляющий директор Touch Bank (онлайн-банк ОТП Банка) Андрей Козляр.
Система должна работать так: клиент единожды проходит первичную идентификацию, лично явившись в банк и предоставив паспорт. Банк направляет данные клиента в Единую систему идентификации и аутентификации (портал госуслуг), а также снимает на видео изображение лица и записывает голос. Эти данные будут храниться в биометрической системе. В дальнейшем клиент сможет обратиться за онлайн-услугой любого банка — для этого нужно будет ввести свой логин и пароль от учетной записи на портале госуслуг, подтвердить номер телефона по СМС и с помощью камеры на компьютере или телефоне передать данные голоса и лица для сверки с данными, хранящимися в системе.
Представитель МВД сказал лишь, что «проект концепции национальной системы биометрической идентификации проходит процедуру согласования» в подразделениях министерства.
У МВД есть база биометрических данных, рассказал газете знакомый одного из участвовавших в совещании у Шувалова. Но полиция собирает биометрию в основном для поимки преступников, а новая система нужна для оказания услуг добросовестным гражданам. У МВД есть база фотографий, отпечатков пальцев и радужной оболочки глаза, рассказывают несколько участников проекта удаленной идентификации. Если использовать такую биометрию, то каждому пользователю придется выдавать сканеры отпечатков пальцев и камеры с высоким разрешением, а это колоссальные затраты на оборудование и его логистику, говорит гендиректор SafeТech Денис Калемберг. Такой проект в масштабах государства реализовать невозможно, категоричен он.
В настоящее время оператором ЕБС является «Ростелеком», он был выбран в мае. В октябре госкомпания представила первые наработки. Если будет новый оператор, то процесс сильно затянется, опасается один из банкиров.
Система удаленной идентификации может появиться в российских банках уже в 2018 году, заявляла первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова 26 октября. Законопроект об удаленной идентификации прошел первое чтение в Госдуме, Скоробогатова надеется на его принятие в эту сессию. Но в законопроекте речь идет лишь о дистанционном открытии счетов, указывает Козляр. Хотелось бы, чтобы это был как можно более широкий перечень услуг, например выдача кредитов, указывает он. «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/11/03/740463-mvd-pomozhet-bankam
ЦБ: В МОСКОВСКОМ РЕГИОНЕ ЗА III КВАРТАЛ ВЫЯВЛЕНО ОКОЛО 4,5 ТЫС. ФАЛЬШИВЫХ БАНКНОТ
3.11.2017 В банковском секторе Москвы и Московской области за июль-сентябрь 2017 года выявлено 4 479 российских денежных знаков, имеющих признаки подделки. По сравнению со II кварталом их количество снизилось на 583 штуки, сообщает пресс-служба ГУ Банка России Центрального федерального округа.
Наиболее часто злоумышленники традиционно подделывают банкноты номиналом 5 тысяч рублей, указывают в ведомстве. В III квартале текущего года в регионе таких подделок выявлено 2 607 штук, что на 339 штук меньше, чем кварталом ранее. На втором месте по популярности у фальшивомонетчиков остаются банкноты номиналом 1 тысяча рублей. За три месяца в Москве и Московской области обнаружено 1 836 поддельных банкнот такого номинала. Причем за квартал количество подобных подделок сократилось на 226 единиц. Уменьшилось и количество обнаруженных подделок банкнот номиналом 500 рублей: их выявлено 22 штуки — это на 11 штук меньше показателя II квартала текущего года. Также найдены семь банкнот номиналом 100 рублей и три банкноты номиналом 50 рублей. Кроме того, обнаружены две поддельные монеты Банка России номиналом 10 рублей и две поддельные монеты Банка России номиналом 5 рублей. В III квартале 2017 года в Москве и Московской области были обнаружены также поддельные денежные знаки иностранных государств: их выявлено 372 штуки. Здесь традиционно лидирует доллар США — 324 штуки. Также обнаружены 28 поддельных евро. Кроме того, выявлены поддельные китайские юани — 18 банкнот, и фунт стерлингов — 2 банкноты. «Банкноты Банка России изготавливаются с использованием самых современных технологий и по совокупности применяемых защитных признаков не уступают ведущим мировым валютам», — подчеркнули в пресс-службе. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10094206
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры