© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №220/567)
Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.
Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
"ОТКРЫТИЕ" И "БИНБАНК": БЫЛА ЛИ АЛЬТЕРНАТИВА САНАЦИИ?
20.11.2017 В августе-сентябре 2017 года под угрозой отзыва лицензии оказались крупнейшие частные банки. Санация банков "Открытие" и "Бинбанк" проводится с помощью нового механизма – Фонда консолидации банковского сектора.
Выбранный вариант санации – вхождение в капитал проблемных банков государственного Фонда консолидации банковского сектора – в сложившихся обстоятельствах можно считать оптимальным решением, принимая во внимание опыт ЦБ РФ по санации в последние три года других банковских учреждений (отзыв лицензии с возмещением вкладов за счет средств Агентства по страхованию вкладов (АСВ), санация с помощью АСВ, санация с помощью других банков). Выбранный в данном случае вариант определяется в первую очередь размерами банков. Отзыв лицензии у них мог повлечь за собой массовый "набег" вкладчиков, а у АСВ недостаточно средств: в последние полтора-два года Фонд страхования вкладов практически исчерпался, и новые взносы банков в систему страхования вкладов не покрывают текущих выплат вкладчикам банков с отозванными лицензиями. Теперь такие выплаты финансируются преимущественно из того же источника, что и процедуры финансового оздоровления – за счет кредитов Банка России. Более того, эти процедуры, как правило, обходятся дороже, чем финансирование возмещения по застрахованным вкладам. Что касается санации с помощью других банков, то в условиях стагнирующего рынка любой из банков столкнулся бы с серьезными трудностями, занявшись санацией "Бинбанка" или "Открытия", т.е. вновь потребовалась бы помощь регулятора.
Вхождение государства в капитал крупнейших системно значимых банков или финансовых корпораций, находящихся в преддефолтной ситуации, является распространенной, начиная с кризиса 2008 г., международной практикой: можно привести примеры США (AIG), Великобритании (4 из 5 крупнейших частных банков страны), Франции (Credit Agricole) и др. Это новый тренд в международной практике купирования банковских кризисов (ранее предпочтение отдавалось созданию системы страхования вкладов, продаже обанкротившихся банков сильным частным игрокам). Его появление объясняется возросшими масштабами потенциальных потерь банков, системными эффектами и фактическим отсутствием в условиях кризиса "надежных" банков, относительно которых регулятор может быть уверен, что они также не окажутся в преддефолтном состояния, приняв на себя долги банкротящихся банков. Усиление присутствия государства в банковском секторе в такой ситуации рассматривается как временное явление.
При этом кризисные ситуации во многом стали следствием системного несовершенства действующих принципов банковского надзора, в частности, методик Базельских требований, которые позволяют банкам успешно маскировать проблемы в условиях инфляционного роста номинальных показателей баланса, действующего порядка реструктуризации кредитов и существующей системы пруденциальных нормативов. Это общая мировая проблема в пруденциальном надзоре, часть недостатков которой будет устранена при полном переходе на Базель-III. В то же время необходимо отметить, что собственники и менеджмент российских проблемных банков пользовались поддержкой со стороны правительства и ЦБ РФ: речь и о прямой помощи – выдаче кредитов, и об одобрении расширения их бизнеса за счет приобретения компаний, а также взятия на санацию других банков, что стимулировало их недобросовестное поведение. Однако без резкого замедления инфляции эти банки с высокой вероятностью могли бы сохранить свою платежеспособность на достаточно длительный период и, возможно, "дожить" до окончания периода стагнации банковского кредитования и начала более устойчивого экономического роста.
Рекапитализация банков именно за счет средств ЦБ РФ (через Фонд консолидации банковского сектора), а не средств правительства РФ (федерального бюджета), с одной стороны, оправдана статусом ЦБ РФ как мегарегулятора банковского сектора и финансового рынка (правительству логично выполнять подобную функцию, если такая политика неизбежна и признана оптимальной, в отношении компаний нефинансового сектора). С другой стороны, поскольку для поддержания платежеспособности банков требуются достаточно большие объемы эмиссии, то именно ЦБ РФ как орган денежно-кредитного регулирования имеет возможность минимизировать инфляционные риски от такой эмиссии. Ее объемы и конкретные сроки проведения могут быть учтены им при расчете ежедневного структурного профицита/дефицита ликвидности банковского сектора. Таким образом, возможна коррекция объемов других операций Банка России по предоставлению/абсорбированию ликвидности с тем, чтобы нейтрализовать эмиссию, направленную на поддержку банков. Так, объемы профицита ликвидности в настоящее время примерно соответствуют тем, которые ожидались ЦБ РФ в начале года и предполагали достижение целевого инфляционного ориентира на уровне 4%. Поступление ликвидности по бюджетному каналу фактически оказалось меньше ожидаемого, что позволило Банку России нарастить кредитование банковской системы без существенного изменения прогнозировавшегося уровня ликвидности банков. При этом у ЦБ РФ есть все инструменты для поддержания ключевой ставки на заданном уровне. Конечно, в случае дополнительной чистой эмиссии ЦБ РФ приходится при прочих равных условиях поддерживать несколько более высокую ключевую ставку. Однако при возникновении системных проблем в банковской системе макроэкономические последствия были бы еще серьезнее.
В ходе санации "Бинбанка" и "Открытия" четко проявилась позиция Банка России, заключающаяся в спасении именно банков, а не их собственников. Собственники фактически потеряли свои пакеты акций в банках после вхождения в капитал Фонда консолидации. Иными словами, средства предоставляются, по сути, на возвратной основе, хотя и не в форме облигаций, если мы предполагаем (в соответствии с описанной выше новой мировой практикой) временное вхождение государства через ЦБ РФ в капитал этих банков. Заметим, что возвратность предоставленных средств, т.е. изъятие из обращения эмитированных ранее под нужды рекапитализации банков денег, будет обеспечена даже при выкупе впоследствии доли Фонда одним из госбанков ("Сбербанк", ВТБ). При такой операции средства с их корсчетов в ЦБ РФ будут списаны и таким образом денежная база сократится.
В среднесрочной перспективе остается вопрос реформирования банковского надзора, потому что именно его несовершенство во многом предопределило текущее положение в этом секторе. Такое реформирование должно быть направленно на достижение как минимум двух целей. Первое – это разумная оптимизация издержек банков на обеспечение взаимодействия с регулятором в рамках надзорной деятельности. Высокая регулятивная нагрузка на банковский сектор – давняя претензия участников рынка, имеющая под собой реальные основания. Необходимо провести работу по систематизации всего массива банковской отчетности, исключить дублирование информации как внутри отчетности, передаваемой Банку России, так и между формами отчетности, направляемыми в другие госорганы.
Второе направление модернизации надзора, связанное с первым, – это повышение эффективности контроля регулятора за текущим состоянием финансового положения банков. Избыточная отчетность не только увеличивает издержки банка, она также затрудняет контроль за его текущим состоянием со стороны проверяющих органов, позволяя манипулировать информацией в своих интересах.
Обе этих цели отчасти достигаются внедрением системы электронного взаимодействия банка и регулятора в онлайн режиме. В результате внедрения такой системы банки смогут ограничиться однократным предоставлением любой отчетной информации. В то же время представители различных подразделений регулятора будут иметь постоянный доступ ко всей интересующей их информации о банке и отслеживать положение дел в поднадзорных организациях в оперативном режиме.
Внедрение новой системы, очевидно, будет сопряжено со значительными, но разовыми издержками. Кроме того, вероятно, потребуется определенный переходный период, когда надзорная нагрузка на банки может возрасти вследствие параллельного действия старой и новой систем сдачи отчетности. «FINAM.RU»
FITCH: САНАЦИЯ «ОТКРЫТИЯ» И БИНБАНКА НЕ ГОВОРИТ О СИСТЕМНОМ КРИЗИСЕ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РФ
20.11.2017 Недавний запуск санации двух крупных российских банков — «Открытия» и Бинбанка — не является признаком системного кризиса в банковском секторе. Об этом говорится в последнем спецотчете рейтингового агентства Fitch Ratings по банкам на развивающихся рынках.
Как поясняют аналитики, совокупная рыночная доля двух указанных банков составляет только 5%, и риски перехода проблем на другие банки ограничены. Финансово сильные и контролируемые государством банки представляют 75% банковской системы и не затронуты напрямую процессом «чистки» сектора, которая фокусируется на слабых частных банках.
Как указывает агентство, среди действующих банков инвесторов особо интересует ситуация в Промсвязьбанке и Московском Кредитном Банке. Первый агентством не рейтингуется, а второму Fitch понизило рейтинг в июне этого года до «BB-» из-за увеличения объема активов, которые агентство считает потенциально высокорисковыми, и двойного левереджа на уровне холдинговой компании МКБ — концерна «Россиум». Эти слабые места сохраняются, хотя ситуацию смягчают хорошие показатели прибыли банка и недавние вливания капитала, в то время как фондирование и ликвидность МКБ оставались стабильными во время турбулентности на рынке, отмечают аналитики.
Спасение банка «ФК Открытие» и Бинбанка предполагает, что в текущей рыночной ситуации ЦБ РФ считает существенными потенциальные системные риски в результате дефолта по приоритетным облигациям крупных частных банков. При этом ЦБ собирается списать субординированные облигации «Открытия», напоминает Fitch.
В обзоре указано, что в целом давление на рейтинги банков развивающихся рынков снизилось: доля банков с «негативным» прогнозом по рейтингам Fitch уменьшилась до 15% на конец III квартала текущего года с пиковых 33% годом ранее. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10122786&r1=rss&r2=yandex.news
АСВ ЧЕРЕЗ СУД ОТМЕНИЛО СДЕЛКИ С «ИНТЕХБАНКОМ» ПОЧТИ НА 23 МЛН РУБЛЕЙ
20.11.2017 Конкурсный управляющий «ИнтехБанка», Агентство по страхованию вкладов в суде добилось отмены сделок с банком на сумму в 22,8 млн рублей.
Согласно этим сделкам, средства в объемах 2,9 м 19,9 млн рублей списывались со счета ООО «Керамзитно-бетонный завод» в счет погашения задолженностей ООО «ПП «Элит-Пласт» и ООО «ТрансИнвест». Завод в обоих случаях выступал поручителем.
Списания проходили 16 и 19 декабря, незадолго до введения моратория на выплаты вкладчикам в «ИнтехБанке», говорится в сообщении АСВ.
Напомним, что сегодня АСВ также объявило о признании недействительными сделок с «Татфондбанком» на сумму в 82 миллиона рублей. «РЕАЛЬНОЕ ВРЕМЯ»
ТИНЬКОВ ПРОДАЛ 8% TCS GROUP С ДИСКОНТОМ 11% ЗА $245 МЛН
21.11.2017 Структура Олега Тинькова Tadek Holding & Finance продала на рынке 14 млн глобальных депозитарных расписок TCS Group по цене $17,5 за GDR, говорится в сообщении группы на Лондонской фондовой бирже.
Размещение прошло по процедуре ускоренного сбора заявок (accelerated bookbuild, ABB). Организатором сделки выступил Morgan Stanley. О начале сбора заявок было объявлено в понедельник вечером. В ходе сделки объем предложения был увеличен с первоначальных 12 млн GDR до 14 млн GDR .
Tadek продавала расписки на акции класса А (одна GDR равна одной акции этого класса). По итогам размещения доля продающего акционера снизилась с 55% до примерно 47%. Сама TCS Group средств от размещения не получит.
Структуры Тинькова обязуются не осуществлять дальнейшую продажу бумаг TCS Group в течение 180 дней. Торги GDR TCS Group на Лондонской бирже в понедельник закрылись на отметке в $19,7 за одну расписку. Таким образом, пакет продан с дисконтом примерно 11%, Тиньков в результате сделки получил $245 млн. «ИНТЕРФАКС» http://www.interfax.ru/business/588290
СЛУЖБА ФИНАНСОВЫХ УПОЛНОМОЧЕННЫХ НЕ ОБЛЕГЧИТ ГРАЖДАНАМ СПОРЫ С БАНКАМИ
21.11.2017 Разногласия по-прежнему будут решаться в суде.
Банки просят ЦБ разрешить им не исполнять требования финансового омбудсмена, пока суд не вынесет свое решение. Сейчас законопроект, согласованный регулятором и Минфином, обязывает выполнять требования финансового уполномоченного сразу же, даже если банк намерен обжаловать их в суде. Идею смягчить законопроект банки обсудили с представителями ЦБ в прошлую пятницу на совещании в ассоциации «Россия».
Законопроект нужен для того, чтобы защитить права потребителей финансовых услуг. Должна быть создана служба финансовых уполномоченных, для ее работы ЦБ учредит автономную некоммерческую организацию, которую будет финансировать как сам регулятор, так и финансовые компании. Законопроект может быть принят уже в эту сессию Госдумы, но для участников рынка предусмотрена отсрочка. Микрофинансовые организации, страховщики ОСАГО и каско должны будут начать взаимодействовать со службой через 270 дней после принятия закона (другие страховщики – через 450 дней). Банки и финансовые компании должны начать работать с финансовыми уполномоченными с 1 января 2021 г.
Потребитель финансовой услуги, оставшийся ею недоволен, будет обязан сначала написать жалобу в компанию, после – финансовому уполномоченному. У компании будет 10 дней на ответ, у омбудсмена – 15. В суд можно обратиться только после рассмотрения жалобы омбудсменом. Законопроект создавался для урегулирования споров на страховом рынке и пока он не в полной мере учитывает специфику банковской деятельности, говорит зампред правления Альфа-банка Владимир Сенин. По его словам, регулятор согласился, что нужно включить в проект норму, которая позволит банкам отказаться от исполнения решения омбудсмена, если при этом банк оспаривает его в суде.
Идея таких поправок серьезно меняет законопроект, который разрабатывался для того, чтобы у потребителя была доступная и адекватная форма защиты, а споры решались быстро, говорит руководитель аналитической службы «Инфралекс» Ольга Плешанова. Такие поправки ухудшают положение потребителя, указывает она: банк может понимать, что не прав и что в суде его ждет поражение, но у него будет возможность отложить, например, выплату компенсации клиенту. «Пока иск будет принят и рассмотрено дело, пройдет немало времени, кроме того, существуют приемы затягивания судебного процесса», – отмечает Плешанова.
Если компания сначала выплатит средства клиенту на основе решения омбудсмена, а суд позже признает его незаконным, то возникает вопрос, каким образом взыскивать уже выплаченные клиенту деньги, говорит председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Именно поэтому банки предложили изменить законопроект. Он добавил, что поручил подготовить соответствующие поправки и что планы принять законопроект в эту сессию в силе.
«Мы поддерживаем это предложение», – сообщил представитель «ХКФ банка», объяснив это тем, что это сохраняет возможность обжаловать принятое решение.
Представители Сбербанка и ВТБ от комментариев отказались, а других банков – не ответили на вопросы «Ведомостей». Минфин не присутствовал на совещании, сообщил его представитель, добавив, что концептуально министерство поддержало законопроект, но готово участвовать в его доработке. «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/11/21/742470-sluzhba-finansovih-upolnomochennih
РОСКОМНАДЗОР ЗА 9 МЕСЯЦЕВ 2017 ГОДА ПОЛУЧИЛ 6,5 ТЫС. ЖАЛОБ ГРАЖДАН НА КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ
21.11.2017 Роскомнадзор получил 6557 жалоб граждан на кредитные организации за период с января по сентябрь 2017 года, что составляет 32,5 % от общего числа поступивших в ведомство жалоб по поводу нарушений прав в области защиты персональных данных, сообщили RNS в ведомстве. При этом 2,8% этих жалоб подтвердились.
«В Роскомнадзор традиционно поступает значительное количество жалоб граждан на кредитные организации в части нарушения прав субъектов персональных данных. За 2016 год на действия кредитных организаций и банков поступило 14 208 жалоб, что составляет 49,8% от общего числа поступивших жалоб (28 531). За 9 месяцев 2017 года поступило 6557 жалоб, что составляет 32,5 % от общего числа поступивших жалоб (20 191)», — говорится в ответе Роскомнадзора.
Аналогичные показатели за 2014 и 2015 годы составили 6 784 жалоб (40,7% от общего числа) и 12 008 жалоб (45,4% от общего числа) соответственно.
Количество подтвержденных жалоб на кредитные организации с каждым годом уменьшается, отметили в ведомстве. В 2014 году было подтверждено 9% от поступивших жалоб, а в 2015 году — 6%, в 2016 — 5,5%, за 9 месяцев 2017 года – 2,8%.
«Доля жалоб на кредитные организации от общего количества жалоб сохраняется в течение трех последних лет на одном уровне – 40-49 %. То есть практически половина жалоб граждан поступает в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных на действия банков, иных кредитных организаций и коллекторских агентств», — указал Роскомнадзор.
В 2016 и 2017 годах граждане чаще всего жаловались на передачу своих персональных данных без их согласия, отказ удалять персональные данные по истечению срока договора, а также на неправомерную обработку данных своих поручителей. Часть наиболее распространенных обращений касается избыточного объема обрабатываемых персональных данных. «RAMBLER NEWS SERVICE»
«ЧЕРНАЯ МЕТКА» ОТ БАНКОВ: ЕСТЬ ЛИ БИЗНЕС ПОСЛЕ БЛОКИРОВКИ СЧЕТОВ?
21.11.2017 Российские компании из-за блокировки счетов массово перерегиструются, выяснило РБК. Предприниматели же рассказали Business FM, что после блокировки банки еще и берут с них большую комиссию.
О том, что проблема отказов в банковском обслуживании стала массовой, уже не раз заявляли в деловом сообществе. Банки блокируют компаниям счета, подозревая в незаконных операциях, и нередко от этого страдает реальный бизнес. После блокировки банки разрешают забрать со счетов деньги, но предпринимателям приходится за это платить.
Российские банкиры не раз говорили, что они тоже против блокировки счетов. Банки лишаются клиентов, и вообще, им не очень хочется брать на себя ответственность за борьбу с обналичкой и другими нехорошими делами. Но выясняется, что кредитные организации подстелили себе соломки. Часто после блокировки они заявляют клиентам, что им придется закрыть счет. Те подписывают все документы, и в этот момент выясняется, что банк за закрытие счета берет комиссию. Размер комиссии доходит до 5 процентов.
Бизнес часто просто не может понять, за что банк перекрыл ему финансовую трубу. Московский предприниматель и гендиректор компании «Костаз» Константин Лысюк работает с государственными заказчиками, занимается дорогами, ремонтирует школы и детсады. Но даже это не помешало банку заблокировать счета. И назад дороги нет. «Предоставил все документы, предоставил счета-фактуры — месяц пользовались мы счетом, и какой-то мальчик захотел просто и заблокировал.»
После блокировки компании автоматом попадают в черный список Росфинмониторинга, и потом с ними не будет работать ни один банк. ЦБ недавно сообщил, что банки смогут убирать добросовестных клиентов из черного списка, но этот механизм пока не работает.
Как сообщило РБК, компании придумали другой способ. После попадания в черный список они перерегистрируются, а чтобы банки их не «распознали», записывают фирмы на родственников. Все это требует времени и затрат, но иного выхода порой просто нет. И нет ничего неожиданного, что банки уже сами предлагают бизнесу помощь, чтобы не попасть в черный список. Разумеется, не безвозмездно. Например, 20 ноября один из российских банков сообщил о новой опции за три тысячи рублей в месяц, рассказывает банкир Яков Новиков:
«Мы запустили опцию «белый бизнес». Она анализирует обороты компании по 17 показателям и дает рекомендации предпринимателю, что нужно изменить. Уже с утра 50 клиентов подключились. Но в целом мы рассчитываем, что где-то за год ею воспользуется около 100 тысяч клиентов».
О масштабе проблем говорят данные Росфинмониторинга, которые недавно приводил «Коммерсантъ». С июня по октябрь количество компаний и предпринимателей, которые попали в черный список, выросло более чем в два раза. И сейчас таких «отказников» почти полмиллиона. Цифра очень большая, учитывая, что в стране всего около семи с половиной миллионов коммерческих юрлиц и ИП.
Все истории на одно лицо. Компании поступает крупная сумма, банк блокирует счет. Всего банки заблокировали операции на 180 млрд рублей. Но нет статистики, сколько из этих денег было в теневом обороте, а сколько — в реальном бизнесе. Так же, как и нет статистики, сколько банки заработали на комиссиях за закрытие счетов. А главное, никто пока не может придумать, как все исправить. И есть личное ощущение, что не очень-то и хочет. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/370575
ИЗ ЧЕРНОГО СПИСКА СДЕЛАЛИ ПАКЕТ
21.11.2017 После публикации регулятором методических рекомендаций для банков по работе с клиентами из черного списка отказников и обещания рассмотреть все спорные ситуации ЦБ получил пакет жалоб бизнесменов. Его регулятору направила служба уполномоченного при президенте по защите прав предпринимателей.
В нем на 173 листах господин Титов приводит обращения компаний, которые, по их мнению, безосновательно получили отказы банков в проведении операций и блокировки счетов. Всего таких жалоб более 40.
Как следует из письма, господин Титов считает, что подготовленных ЦБ методических рекомендаций недостаточно для решения проблемы с отказниками и нужен «механизм, который позволил бы исправлять ошибочные действия банков». Приложенные жалобы он предложил взять за основу при подготовке механизма.
«ЦБ предложил методику, но нет действующего механизма, который позволит банку оперативно рассмотреть обращение клиента на незаконную блокировку и принять необходимое решение,— сообщили “Ъ” в службе бизнес-омбудсмена.— К работе необходимо подключить ФНС, ее единый реестр малых и средних предприятий (МСП), сервис проверки контрагентов, содержат уникальную информацию, которая поможет быстро принимать корректные решения».
Вопрос «реабилитации» носит комплексный характер и не ограничивается изданием Банком России методических рекомендаций №29-МР, отмечают в пресс-службе ЦБ. Там заверили, что внимательно рассмотрят каждую жалобу. По итогам рассмотрения ЦБ будет рекомендовать банкам применять те или иные действия в отношении клиентов. Если регулятор выявит формальный подход к использованию информации о примененных полномочиях по «отказу», поступающей из Росфинмониторинга, Банк России может прийти к выводу о недостаточной эффективности организации в банке системы внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, отметили в ЦБ.
Такой вариант банкирам не кажется оптимальным. «Считаю, что необходимо успокоиться в отношении этих так называемых черных списков,— говорит заместитель руководителя НП “Национальный совет финансового рынка” Александр Наумов.— Вместо угроз банкам нужно спокойно объяснить, что такое управление повышенным риском. Необходимы разъяснения регулятора, что если в отношении клиента банк получил сообщение из ЦБ и не расторг отношения с ним, то штрафа не последует». Тогда отказов будет меньше, заключил он.
Чрезмерная бдительность банков в отношении клиентов не должна расцениваться регулятором как признак недостаточной эффективности организации в банке системы внутреннего контроля, уверены участники финансового рынка. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3473649
ЦИФРОВОЙ БАНК С ЧЕЛОВЕЧЕСКИМ ЛИЦОМ
21.11.2017 Мнение Алексея Капустина, управляющего директора, начальника управления каналов продаж АО «Райффайзенбанка».
Сегодня практически все банки, от коммерческих до государственных, сосредоточились на развитии онлайн-каналов продаж. Все ведущие участники рынка, ориентированные на розничных клиентов, говорят о развитии «цифрового банка». Некоторые эксперты заявляют, что отделений скоро совсем не будет и тысячи сотрудников окажутся без работы. Реальность, на мой взгляд, сильно отличается от подобных смелых прогнозов. Не сомневаюсь, что будущее за цифровыми банками, но только с человеческим лицом.
Популярность мессенджеров уже отразилась на формате работы кол-центра. Теперь многим людям удобнее написать, чем позвонить. В начале этого года мы запустили онлайн-чат для клиентов с сотрудниками кол-центра, и уже сейчас я вижу, как значительная часть запросов ушла туда. Хотя еще 5—7 лет назад позвонить и рассказать о своей проблеме клиенту было проще, чем писать.
Несмотря на очевидную значимость цифрового банкинга, я категорически не согласен с теми, кто говорит, что человек уйдет из этого процесса. Что офисы банкам будут не нужны. Действительно, в ближайшие 3—4 года те, кто ранее имел широкую сеть, будут сокращать количество отделений, оставляя лишь самые эффективные. Но те, у кого сеть была не очень большой, сохранят свои позиции. Например, мы в Райффайзенбанке рассчитываем нарастить нашу сеть в ближайшие пять лет примерно на 10%. Таким образом, шумные новости о закрытии нескольких офисов или сокращении сети у крупного игрока — не повод для глобальных выводов о «смерти офлайн-инфраструктуры». Это обычная корректировка относительно рынка.
Как я вижу из результатов продаж, загруженности отделений, исследований потребностей и пожеланий клиентов, офисы нужны людям. Как минимум они повышают доверие вкладчиков к банку. И есть еще один момент, который многие упускали, когда говорили, что можно всюду наладить полностью дистанционное обслуживание. Иногда человеку хочется просто прийти и высказаться лично, чтобы быть уверенным, что его услышали.
Конечно, контакты с отделениями станут более редкими — на первом месте окажется онлайн-банк, потом банкомат и кол-центр. Но очередность не значит важность. Именно отделение дает правильный эмоциональный заряд, выявляет потребности клиента, помогает воспользоваться нужными инструментами и дает ощущение, что в банк можно всегда обратиться с любым вопросом.
Когда я говорю, что отделения сохранятся, это не значит, что все будет по-прежнему. Роль отделений трансформируется. Исторически фронт-офисы занимались привлечением клиентов, и основной поток приходит именно через них. Поэтому важно развивать этот формат и использовать его как relationship-канал, который займется общением с клиентами на банковскую и финансовую тему. Эта функция должна стать первостепенной в сравнении с трансакциями и платежами, которые все чаще производятся в онлайне.
Если человек пользуется банком эффективно, применяя все инструменты, он видит в нем больше ценности для себя. Поэтому ресурсы отделений должны высвобождаться, чтобы они могли учить клиентов пользоваться большим набором функций. Уже появляются офисы нового облегченного формата, где не проводят трансакций и других операций — фокус на привлечении новых клиентов. Если человек пришел за трансакцией, ему дадут доступ в онлайн-банк и покажут, как сделать это самому. Мы экспериментируем с таким форматом: открыли подобный офис в Москве. Пока не ясно, как пройдет эксперимент, но лично я в него очень верю. Мне кажется, это один из основных трендов ближайшего банковского будущего.
Еще одна важная тема — развитие продаж непосредственно в цифровом мире — через сайт и онлайн-банк. Но и здесь не обходится без участия человека. Например, когда клиент заполняет заявку, мы должны в какой-то момент ему позвонить или сделать окошко чата с подсказкой. Это нужно, чтобы он не чувствовал себя потерянным и не оставался один на один с машиной. За всей этой цифровой историей всегда должен чувствоваться человек.
Такое человеческое лицо цифрового банка будем большим конкурентным преимуществом тех участников рынка, которые не увлекутся идеей излишней оптимизации и смогут не только экономить время клиента в цифровом мире, но и сохранить этот human touch, который есть в реальных банковских отделениях. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/columnists/?id=10117940
РОБОТИЗАЦИЯ В СБЕРБАНКЕ ИДЁТ ПО ВСЕМ НАПРАВЛЕНИЯМ, ЗАЯВИЛ ГРЕФ
20.11.2017 Роботизация процессов в Сбербанке идёт по всем направлениям, банк, в частности, планирует роботизировать ещё 100 своих центров, занимающихся "наличкой", заявил глава кредитной организации Герман Греф журналистам.
"Роботизация идёт по всем направлениям. Механическая роботизация, и есть ещё программные роботы — все, что связано с заменой людей, с заменой процессов, у нас есть лаборатория робототехники", — отметил он.
"Роботизация идёт везде, у нас уже 30 с лишним центров наличного денежного обращения роботизировано полностью, и будет ещё роботизировано 100 (таких центров — ред.)", — уточнил глава Сбербанка.
"Роботизация идёт по всем направлениям. Механическая роботизация, и есть ещё программные роботы — все, что связано с заменой людей, с заменой процессов, у нас есть лаборатория робототехники", — отметил он.
"Роботизация идёт везде, у нас уже 30 с лишним центров наличного денежного обращения роботизировано полностью, и будет ещё роботизировано 100 (таких центров — ред.)", — уточнил глава Сбербанка. «РИА НОВОСТИ» https://ria.ru/economy/20171120/1509193359.html
СМИ: ЧЕРЕЗ ТРИ ГОДА СБЕРБАНК НЕ БУДЕТ ТРЕБОВАТЬ ПАСПОРТ
20.11.2017 Обслуживание без паспортов в Сбербанке будет введено к 2020 году. О таких планах сказал глава банка Герман Греф.
Проверять клиентов будут по их биометрическим данным, это может быть отпечаток пальца, скан сетчатки глаза. Сбербанк поставил цель к 2020 году стать диджитал-банком на 100 процентов, отметил Греф.
В Китае развиваются технологии оплаты за проезд по скану лица. Возможно и в банковской сфере в России клиента будут идентифицировать по скану лица, когда он будет приходить в кредитное учреждение.
Главное, чтобы у него спрашивали подтверждение согласия на кредит или перевод большой суммы денежных средств, чтобы он был в курсе своих финансовых операций, говорят эксперты. «РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА» https://rg.ru/2017/11/21/smi-cherez-tri-goda-sberbank-ne-budet-trebovat-pasport.html
ИССЛЕДОВАНИЕ: ЧАТЫ — САМЫЙ «МУЖСКОЙ» КАНАЛ ДЛЯ СВЯЗИ С БАНКОМ
21.11.2017 Большинство клиентов-мужчин (60%) предпочитают общаться с банком при помощи мессенджеров. При этом телефон и устная беседа — по-прежнему «женский» канал коммуникаций с банком. К такому выводу пришли аналитики банка «Русский Стандарт», изучив поведение клиентов в дистанционных каналах коммуникаций.
Люди предпочитают решать финансовые вопросы по телефону, как и раньше. Несмотря на сверхскоростное развитие онлайн-сервисов, статистика банка «Русский Стандарт» показывает, что живое общение остается приоритетным при решении финансовых вопросов. Но с каждым годом в цифровые каналы переходит значительная доля банковских запросов.
Несмотря на всеобщую «онлайнизацию» в банковском секторе и многообразие каналов коммуникации, кол-центр, по статистике «Русского Стандарта», остается главным средством общения клиентов с банком: на него приходится более 90% от всех дистанционных обращений. Но это пока. Год от года ситуация меняется: за год с середины 2016-го по август 2017-го количество телефонных обращений клиентов снизилось на 2,4%. При этом в основном в кол-центр обращаются женщины. Таким образом, телефон и живой разговор — по-прежнему «женский» канал коммуникаций с банком.
При этом в 2016 году самыми популярными вопросами при обращении в кол-центр были: - состояние счета карты, потребительского кредита; - поступил ли платеж; - ближайшее отделение/банкомат; - способы оплаты кредита.
Сегодня среди самых распространенных тем появились новые, характерные именно для 2017 года: - особенности работы в мобильном банке; - как настроить шаблон на автоплатеж; - как оформить подписку на госуслуги.
Аналитики «Русского Стандарта» подсчитали, что более 20% клиентов, позвонивших по телефону кол-центра банка, успешно пользуются возможностями системы предварительно записанных голосовых сообщений IVR. А 15% клиентов категорически против записанных сообщений и предпочитают общение с живым человеком.
«IVR как технология совершенствуется с каждым днем, и наличие голосовых порталов с применением искусственного интеллекта в Японии дает право предполагать, что в скором времени мы все сможем говорить с почти «живым» роботом по телефону», — считает президент Singapore Castle Family Office Эльдияр Муратов.
По мнению эксперта, робот в будущем будет более «человечным», внимательным и будет чувствовать настроение клиента по тону речи. «Трата времени на прослушивание ненужной информации и «нечеловеческий» подход — вот две основные причины недовольства граждан. Использование искусственного интеллекта однозначно поможет решить обе проблемы. Не стоит забывать, что робот не имеет чувств и не ответит грубостью на грубость», — добавляет эксперт.
Также в исследовании говорится о том, что благодаря запуску чата в мобильном и интернет-банках количество обращений на линию поддержки кол-центра банка снизилось более чем в два раза в период с июня по сентябрь 2017 года. Общение в этом канале носит более персонифицированный характер. Сегодня чат помогает решить практически все вопросы, даже сложные и нестандартные, а поскольку здесь клиент уже прошел идентификацию, этот канал обеспечит и полную конфиденциальность запроса и предоставленных данных. Здесь наиболее часто клиентам требуется помощь с проведением операции по карте, уточнением реквизитов, настройкой шаблона на регулярные платежи, оформлением подписки на начисления в ЖКХ и на штрафы ГИБДД, использованием модуля финансового планирования и др.
«Общение клиента с банком постепенно переходит в онлайн-сферу, и уже в ближайшее время цифровые каналы по количеству запросов обгонят голосовое общение. Это будет настоящим переворотом в дистанционной банковской сфере: цифровое самообслуживание станет первичным каналом для обращения клиента. А общение с банком по телефону сместится на второй план и будет посвящено решению проблем, возникающих в цифровых процессах», — отмечает представитель банка. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10122017
"МИР" ПОШЕЛ ПО РОССИЙСКОЙ СХЕМЕ
20.11.2017 Карта "Мир" становится полностью российской - она будет оснащаться микрочипами отечественного производства.
Его преимущество для пользователя состоит в гарантированном отсутствии "скрытого", недекларированного функционала.
Национальная система платежных карт (оператор платежной системы "Мир") и Почта Банк договорились о выпуске двух миллионов карт "Мир" на российском чипе до конца первого полугодия 2018 года, первая партия в 400 тысяч карт уже направлена в точки присутствия банка.
Ранее несколько банков уже выпустили около миллиона карт с российским чипом. Потенциал следующего года - не менее пяти миллионов штук, мощности производства позволяют выпускать до 13-15 миллионов микросхем в год, уточнили "Российской газете" в компании-производителе "Микрон". Микросхема для карт "Мир" разработана по заказу Банка России, поступившему в начале 2015 года.
Полностью российская не только микросхема, но и программное обеспечение к ней.
В ожидании массового выпуска российских микрочипов ключевые игроки на рынке банковских карт (их около десяти) вынуждены были снизить стоимость своей продукции в четыре раза.
"Микрону" выйти на рынок помогла субсидия минпромторга, отметила гендиректор компании Гульнара Хасьянова.
Банковский чип - самый технологически сложный и критичный элемент платежной системы, он на физическом уровне позволяет обеспечить конфиденциальность транзакций и безопасность данных.
Сейчас уже выпущено свыше 25 миллионов карт "Мир". «РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»
АГРЕССИВНАЯ РЕКЛАМА И ПЛАТЕЖИ НАЛИЧНЫМИ. 9 ПРИЗНАКОВ ФИНАНСОВЫХ ПИРАМИД
21.11.2017 Официальный представитель белгородской инвестиционной компании Сергей Кравцов рассказал «АиФ-Черноземье» о признаках финансовых пирамид и мошеннических схемах, нацеленных на быстрый отъём денег у населения.
«Пирамиды и финансовое мошенничество, — тема не новая, известная всем взрослым россиянам. Но психология человека такова, что когда дело касается личного обогащения, ему кажется — вот она, удача, — говорит Сергей Кравцов. — Этим пользуются разного рода мошенники, которые привлекают добропорядочных граждан делать денежные взносы в созданные ими организации».
Финансовое мошенничество — это незаконный вид деятельности, который преследуется уголовным законодательством. Особо хотелось бы остановиться на финансовых пирамидах. С каким бы юмором это не воспринималось, на сегодняшний день — это серьёзный бизнес, позволяющий отнимать у людей их сбережения. Законодательное определение «финансовой пирамиды» достаточно громоздкое и запутанное и требует доработки. Судебная практика показывает, что в законодательстве есть пробелы, которые позволяют мошенникам находить уловки для организации финансовых структур по отъёму денег у граждан.
Центробанк России внимательно отслеживает деятельность таких структур и жёстко их пресекает. Тем не менее в 2016 году в России существовало 170 «финансовых пирамид», которые нанесли огромной ущерб гражданам. Множество людей «ведутся» на громкую рекламу и не могут побороть собственную жадность, когда возникает шанс легко и без усилий пополнить свой кошелёк.
На сегодняшний день Банк России выделил пять основных видов финансовых пирамид. Первое — это проекты, не скрывающие, что они сформированы по принципу «финансовой пирамиды». Аналоги небезызвестной МММ действуют как сетевой маркетинг: доход участников формируется за счёт новых привлекаемых участников. На сайтах таких пирамид доходчиво раскрывается механизм формирования доходной базы организации. Основной аргумент организаторов — развитие мирового интернет-пространства, которое, по расчётам организаторов, должно долгие годы привлекать деньги и давать возможность развиваться этой пирамиде.
Второй вид пирамиды — проекты, позиционирующие себя как альтернатива потребительскому ипотечному кредитованию. Пирамида строится на том, что есть заёмщики, которым отказывают в получении кредитов. Смысл обмана в том, что привлечение денежных средств происходит в виде первоначальных взносов по оплате займов от 5 до 20 единиц от общей суммы предполагаемого кредита.
Третий вид пирамиды — в виде потребительских кооперативов, микрофинансовых организаций и ломбардов. В регионах этот вид финансовых пирамид приобрёл широкое распространение. Проходили громкие судебные процессы, на которых организаторы получали реальные сроки заключения, но деньги вкладчиков вернуть не удавалось. Изначально потребительские кооперативы создаются как добропорядочные организации, которые реально выплачивают большие проценты по вкладам. Но никакой реальной деятельности они не ведут, проценты выплачиваются за счёт денег новых клиентов, и рано или поздно пирамида рассыпается.
Четвёртый вид финансовых пирамид — предлагающие финансовые услуги по рефинансированию кредитных задолженностей. Клиент передаёт этой организации 30% от суммы своей кредитной задолженности за то, что всю сумму заплатит эта организация. В этом случае наносится ущерб не только гражданам, но и кредитным организациям.
Пятый вид пирамид — организации, делающие вид, что работают на рынке финансовых услуг, по торговле ценными бумагами.
Если вам предлагают доплачивать за каждого нового клиента, которого вы приведёте в организацию, — это явный признак финансовой пирамиды. Ещё один — предложение высокой доходности, которая превышает рыночный уровень. А рыночный уровень очерчен ключевой ставкой Центробанка и депозитными ставками крупнейших банков.
Финансовую пирамиду можно распознать и по отсутствию необходимых лицензий. Если их нет — это прямой повод отказаться от сотрудничества. Список всех достойных финансовых учреждений расположен на сайте Центробанка, он абсолютно открыт, там имеются рейтинги, и негатив про эти организации также указан на сайте.
Другой признак — отсутствие собственных основных средств и других дорогостоящих активов. То есть у компании должны быть зарезервированы средства для выплат при неблагоприятных обстоятельствах. Финансовые пирамиды, как правило, ведут агрессивную рекламную кампанию с некорректной информацией, которая рассчитана на быстрое привлечение большого числа клиентов. В рекламе, как правило, не говорится о рисках. Помните, что все добропорядочные финансовые организации обязательно указывают риски, с которыми может столкнуться клиент.
Не менее важно знать, чем конкретно занимается организация. Если она добропорядочная, то об этом вам обязательно расскажут, а если ответ будет расплывчатым и обтекаемым, то это повод задуматься.
Ещё один признак — наличие вступительного взноса на обучение. Если платежи принимаются только наличными, то это серьёзный повод насторожиться. Серьёзные организации принимают платежи в любой форме.
Консультации только при личной встрече — это также повод задуматься. Личная встреча — это возможность психологического воздействия или внушения, чтобы убедить клиента вложить деньги. В серьёзных структурах всегда дают время поразмыслить, укажут риски и расскажут о гарантиях в чрезвычайных обстоятельствах.
«Прежде чем вкладывать деньги, необходимо узнать всё об организации. Интернет сейчас даёт для этого широкие возможности. У добропорядочной финансовой структуры вся необходимая информация, вплоть до лицензий, выложена на сайте в открытом доступе, - рассказал эксперт. - Не верьте гарантированности баснословных доходов и инвестиций, которые вам обещают! Есть гарантии банков по процентам на вклады, но гарантировать доходность на финансовом рынке нельзя. Это всегда риски, и задача организации — свести их к минимуму, если это добропорядочная финансовая организация». «АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»
ОПРОС: ПОЧТИ 30% РОССИЯН МОГУТ ОПРЕДЕЛИТЬ ФИНАНСОВЫЕ ПИРАМИДЫ
20.11.2017 Согласно опросу, проведённому аналитическим центром НАФИ, почти 30% россиян могут распознать финансовые пирамиды. Такие данные RT предоставили в пресс-службе организации.
Респондентам предложили найти финансовую пирамиду среди нескольких вариантов вложения денег: от банковского вклада до участия в паевом инвестиционном фонде.
В ходе опроса верный вариант — «финансовая организация, обещающая гарантированный 35%-ный рост вложений через год» — отметили 28% опрошенных.
Каждый пятый (22%) затруднился ответить, а 17% участников исследования назвали мошеннической схемой все предложенные варианты. Некоторые опрошенные причислили к финансовым пирамидам паевые инвестиционные фонды (7%), банковские вклады под 11% годовых (8%) и общий фонд банковского управления (3%). Ещё 15% респондентов не увидели признаков мошенничества ни в одном из вариантов.
Примечательно, что жители городов-миллионников определяли финансовую пирамиду чаще (36%), чем проживающие в малых городах с населением 50—100 тыс. человек (15%).
Финансовая пирамида — способ формирования дохода участников финансовой структуры путём постоянного привлечения денег. Доход первым участникам выплачивается за счёт вкладов последующих. В большинстве случаев настоящий источник дохода организации скрывается, что представляет собой один из признаков мошенничества. Как правило, подобная схема рано или поздно прекращает своё существование, так как постоянно обеспечивать обещанный вкладчикам высокий доход невозможно.
Самая известная финансовая пирамида в России — МММ Сергея Мавроди. Её жертвами стали от 10 до 15 млн человек. Позже Мавроди приговорили к четырём с половиной годам заключения. В мае 2007 года он вышел на свободу, а в 2011 году объявил о запуске новых проектов.
В августе Центробанк запустил портал для повышения финансовой грамотности населения. На сайте рассказано, как распознать финансовую пирамиду, защититься от неё и других видов денежного мошенничества. Похожий ресурс в 2016 году создало Министерство финансов.
Ранее глава Минэкономразвития Максим Орешкин сравнил котировки биткоина с динамикой стоимости акций финансовой пирамиды МММ. «RT НА РУССКОМ» https://russian.rt.com/nopolitics/news/451142-nafi-opros-finansovaya-piramida
ЕВРОСОВЕТ ВЫБРАЛ МЕСТО ДЛЯ ШТАБ-КВАРТИРЫ ЕВРОПЕЙСКОГО БАНКОВСКОГО УПРАВЛЕНИЯ ПОСЛЕ BREXIT
21.11.2017 Министры 27 стран-членов Евросоюза выбрали Париж новым местом заседаний Европейского банковского управления (EBA), сообщил в понедельник Совет ЕС.
Решение было принято 27 министрами стран-членов Евросоюза на полях Совета ЕС по общим вопросам в соответствии с процедурой, подтвержденной 22 июня 2017 года.
Сейчас Европейское банковское управление находится в Лондоне и должно быть перенесено в связи с выходом Британии из состава ЕС. Европейское банковское управление было создано в январе 2011 года для борьбы с экономическим кризисом. В задачи агентства входит эффективное и последовательное банковское регулирование, а также оценка рисков в банковском секторе ЕС.
Ранее сообщалось, что в качестве нового места для Европейского агентства по лекарственным средствам (EMA) был выбран Амстердам. «ИНТЕРФАКС» http://www.interfax.ru/business/588247
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры