© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №226/573).
Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.
Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
RUSSIAN STANDARD ДОПУСТИЛА ДЕФОЛТ ПО ЕВРОБОНДАМ
29.11.2017 Держатели намерены взыскать залог по этим бумагам – 49% акций банка «Русский стандарт».
Дефолт по еврооблигациям Russian Standard Ltd Рустама Тарико уже наступил. Размер эмиссии, согласно данным Reuters, $451 млн. Основания для дефолта были еще в начале месяца – спустя три дня после невыплаты купона, случившейся 27 октября, сообщил трасти выпуска – лондонское подразделение Citibank – держателям (с документом ознакомились «Ведомости»). Такой документ действительно приходил, подтверждают два брокера, среди клиентов которых есть держатели этих бумаг, и портфельный управляющий.
Еврооблигации Russian Standard Ltd выпущены в 2015 г. при реструктуризации двух субординированных выпусков облигаций банка «Русский стандарт» на $350 млн и $200 млн с погашением в 2020 и 2024 гг. Держатели субординированных облигаций получили 18% номинала и те самые новые еврооблигации, залогом по ним стали 49% акций банка «Русский стандарт». Еврооблигации с погашением в 2022 г. обращаются на Франкфуртской бирже, купон – 13%. Последняя купонная выплата должна была произойти 27 октября, держатели денег не получили.
А в сентябре стало известно, что Russian Standard Ltd намерена провести идентификацию держателей еврооблигаций. Тогда инвесторы заранее собрали коалицию из более чем 25% держателей выпуска, чтобы не допустить повторной реструктуризации долга.
На прошлой неделе компания вновь начала идентифицировать держателей: через европейский депозитарий Russian Standard Ltd сообщила, что ведет переговоры с держателями, чтобы достичь с ними соглашения.
Инвесторы намерены взыскать залог по бумагам – 49% акций банка «Русский стандарт», уверяет человек, близкий к одному из фондов. Помимо этого они хотят получить места в совете директоров и право провести судебную экспертизу, знает представитель другого держателя облигаций.
Если держателям удастся этого добиться, акционерами банка могут стать иностранцы.
Держатели облигаций, владеющие в совокупности не менее 25% выпуска, должны дать инструкцию трасти обратить взыскание на предмет залога, говорит партнер Tertychny Agabalyan Иван Тертычный, таким образом, 49% акций банка «Русский стандарт» могут быть проданы на публичных торгах или напрямую третьему лицу. «В любом случае покупателю придется заручиться предварительным согласием ЦБ. Даже если договор залога и предусматривает возможность оставления предмета залога залогодержателем за собой, вряд ли условия выпуска облигаций предусматривают возможность дальнейшего распределения акций банка между держателями облигаций», – замечает он. «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/11/29/743453-russian-standard-dopustila
МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ НЕ ДОЖДАЛСЯ КАПИТАЛА
29.11.2017 Докапитализация входящего в топ-30 по активам Московского индустриального банка (МИнБ), объявленная год назад, до сих пор не состоялась. На днях Центробанк объявил о приостановлении допэмиссии банка уже после ее завершения, что может быть связано как с нарушениями самой процедуры, так и предоставлением эмитентом недостоверной информации.
В МИнБе подтвердили, что действительно имеют место нарушения, которые банк намерен исправить. «В нашем конкретном случае все участники эмиссии заблаговременно сформировали остатки денежных средств на счетах в банке для участия в эмиссии,— уточнил начальник аппарата президента МИнБа Заурбек Гакаев.— В то же время основной участник размещения предоставил комплект документов с техническими ошибками, а также совершил неверную последовательность действий при выкупе дополнительной эмиссии. Указанные замечания будут доведены до участника».
О завершении допэмиссии МИнБ сообщил 23 октября. Проходила эта процедура с большими сложностями. С декабря 2016 года она дважды приостанавливалась без объяснения причин. В итоге банк смог разместить только 27% планируемого объема акций (что дает увеличение капитала на 1,2 млрд руб.).
МИнБ принадлежит ряду физических лиц, ни одно из которых не имеет контроля. Среди крупнейших акционеров — Олег Маклаков (8,24%), Арби Касумов (7,41%), Муса Окуев (6,51%). Согласно рейтингу «Интерфакса», на 1 октября МИнБ занимал 30-е место по активам (288 млрд руб.).
На 1 ноября капитал МИнБа составлял 31,4 млрд руб. «Для банка характерна крайне размытая структура собственности,— указывает начальник методологического отдела “Эксперт РА” Марина Мусиец.— При такой структуре собственности акционеры, как правило, менее заинтересованы в поддержке банка и его докапитализации. Кроме того, по ее словам, банк малоинтересен для рыночных инвесторов, поскольку его рентабельность отрицательна». По ее мнению, ожидать ее восстановления без системного изменения структуры активов и пассивов довольно сложно: банк привлекает достаточно дорогие средства физлиц и размещает их в низкомаржинальные кредиты юрлиц.
При этом данная допэмиссия, даже размещенная не в полном объеме, представляет особую важность для МИнБа с учетом незначительного запаса по капиталу. Кроме того, давление на капитал МИнБа оказывает и значительный убыток (2 млрд руб. за десять месяцев с начала года). Не исключено также, что банку в ближайшее время придется доформировать резервы, так как недавно там завершилась проверка ЦБ (в конце сентября). «До сих пор банк демонстрировал крайне низкий уровень просрочки по отчетности по сравнению со средними показателями по сектору — на уровне 2%, соответственно, и размер резерва формировал небольшой — в течение года находился на уровне 2,3–2,4 млрд руб.»,— указывает аналитик «Алор Брокера» Кирилл Яковенко. Но даже незначительное увеличение резерва при сохранении убыточности бизнеса серьезно ударит по нормативам капитала, резюмирует эксперт. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3481215
ЦБ НЕ ПУСТИЛ ВКЛАДЧИКОВ «ЮГРЫ» В БИНБАНК
29.11.2017 Инициативная группа вкладчиков банка «Югра» обратилась с письмом во временную администрацию Бинбанка с предложением передать портфель вкладов и активов из «Югры» в Бинбанк. Речь идет о вкладчиках-«превышенцах», чьи депозиты оказались больше страховой суммы 1,4 млн руб. Всего таких вкладов в «Югре» было почти на 17 млрд руб. Без лицензии банк остался 28 июля 2017 г.
Бинбанк обещал вкладчикам «Югры» проработать этот вопрос с ЦБ, следует из ответа временной администрации банка за подписью ее руководителя Дмитрия Пожидаева. Фотография ответа опубликована в сообществе инициативной группы вкладчиков «Югры» во «В контакте». Ответ датирован 14 ноября.
Однако вклады «превышенцев» из «Югры» не могут быть переведены в Бинбанк, следует из ответа представителя ЦБ «Ведомостям». Он ссылается на нормы закона «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно закону, после отзыва лицензии у банка мероприятия по урегулированию его обязательств происходят согласно плану участия ЦБ или Агентства по страхованию вкладов (АСВ), напомнил представитель регулятора. Он добавил, что эти планы утверждаются ЦБ не позднее дня отзыва лицензии у банка.
Передача имущества и обязательств банка без лицензии должна быть завершена не позднее 14 дней со дня утверждения плана участия ЦБ или АСВ, напомнил также представитель регулятора.
До отзыва лицензии «Югра» входила в топ-30 по величине активов и в топ-20 по размеру привлеченных средств от населения. АСВ оценивало выплаты вкладчикам банка в 169,2 млрд руб. - большинство вкладов попадало под размер страховки от государства.
Основным акционером банка был бизнесмен Алексей Хотин. 7 августа ЦБ подал в Арбитражный суд Москвы заявление о признании «Югры» банкротом. Рассмотрение заявления отложено судом до 10 января 2018 г.
Бинбанк уже получал средства вкладчиков рухнувшего банка - это был Пробизнесбанк в 2015 г. Тогда Бинбанку были переданы обязательства населения на 25 млрд руб., кроме того, банк получал часть активов Пробизнесбанка на эквивалентную сумму. «ВЕДОМОСТИ»
ЦБ РФ ПЕРЕДАЛ УПРАВЛЕНИЕ БАНКОМ "ОТКРЫТИЕ" УПРАВЛЯЮЩЕЙ КОМПАНИИ ФКБС
29.11.2017 ЦБ РФ возложил функции временной администрации банка "ФК Открытие" на ООО "Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора" (УК ФКБС), говорится в сообщении ЦБ. Сам приказ о возложении функций временной администрации на УК фонда пока не опубликован.
"Данные меры позволят в более короткие сроки завершить процедуры по докапитализации банка и вывести его в режим соблюдения общих регулятивных требований Банка России", - отмечает ЦБ.
Полномочия временной администрации УК ФКБС с учетом изменений, внесенных в законодательство о банкротстве, позволят провести корпоративные процедуры, необходимые для прекращения (или изменение характера) обязательств перед субординированными кредиторами, изменения размера его уставного капитала и формирования органов управления банка.
До последнего временную администрацию в "Открытии", состоявшую из сотрудников Банка России и ВТБ 24 (чей руководитель Михаил Задорнов в скором времени возглавит "Открытие" и часть сотрудников ВТБ 24 приведёт в этот банк), возглавлял руководитель службы текущего банковского надзора ЦБ Сергей Шевченко.
Санация "Открытия" ЦБ РФ в конце августа 2017 года объявил о санации "Открытия" через Фонд консолидации банковского сектора, специально созданный регулятором для реализации нового механизма санации (когда средства на оздоровление выдаются не в виде кредитов инвесторам, а направляются через фонд напрямую в капитал проблемного банка).
Представители ЦБ предварительно оценивали потребность в докапитализации группы "Открытие" примерно в 450 млрд рублей, значительная часть которых уйдет на поддержку "Росгосстраха" и банка "Траст" (вошли в группу "Открытия" после объявления о его санации).
Предполагалось, что ЦБ станет владельцем не менее 75% банка "Открытие", оставшиеся 25% могли получить прежние собственники банка при условии, что его капитал останется положительным (однако на 1 октября капитал банка стал отрицательным).
Сейчас банк проводит корпоративные процедуры для подготовки к докапитализации. Акционеры 8 декабря рассмотрят вопросы о конвертации субординированного долга, полученного от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в рамках программы докапитализации через ОФЗ, и использования нераспределенный прибыли для покрытия убытков банка.
Предыдущее собрание акционеров было признано несостоявшимся из-за отсутствия кворума. Зампред ЦБ РФ Василий Поздышев тогда пояснил журналистам, что отсутствие этого решения замедляет процедуру докапитализации банка, потому что по закону до запуска этого процесса должны быть списаны все суборды, в том числе полученные от АСВ. При этом по закону суборды АСВ сначала должны быть конвертированы в акции, и только после этого акции будут списаны до 1 рубля. «ИНТЕРФАКС» http://www.interfax.ru/russia/589499
ПРОЦЕНТ ВВП: КАКИМ УЩЕРБОМ ГРОЗИЛО БАНКРОТСТВО «ОТКРЫТИЯ» И «БИНБАНКА»
28.11.2017 Размер возможного влияния на финансовую систему в случае отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов санируемых по новой схеме банков «ФК Открытие» и Бинбанка ЦБ впервые назвал в опубликованном во вторник, 28 ноября, обзоре «Системные риски финансового сектора за II–III квартал».
«По состоянию на 1 июля 2017 года 39 крупнейших банковских/финансовых групп (с активами свыше 200 млрд руб. каждая. — РБК) имели вложения в обязательства санируемых организаций на сумму свыше 1 трлн руб. [совокупно], — говорится в отчете ЦБ. — Из них порядка 50% приходилось на необеспеченные операции (МБК, депозиты и т.д.)». «1 трлн руб. — это больше, чем 1% ВВП. Последствия [отзыва лицензий] были бы достаточно серьезные для широкого круга организаций», — уточнила первый зампред Банка России Ксения Юдаева, представляя обзор.
ЦБ оценивал в ходе этого анализа только влияние альтернативных санации вариантов для участников рынка и системы в целом, не указывая ситуацию для клиентов банков. Поскольку ЦБ указывает информацию по группам, а не отдельным банкам, вычленить эффект для каждого отдельного игрока не представляется возможным.
Банковской группой в соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, в котором одно или несколько юридических лиц находятся под контролем либо значительным влиянием одной кредитной организации (то есть головной кредитной организации банковской группы).
По данным ЦБ, в стране по состоянию на 1 июня 2016 года действуют 111 банковских групп, которые объединяют более 2,3 тыс. юридических лиц, в том числе 160 российских кредитных организаций, активы которых размещены в России и иностранных государствах.
«ФК Открытие» и Бинбанк стали первыми банками, cанированными по новой схеме с прямым участием Банка России с использованием средств Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС). Пока точный объем расходов, необходимых для докапитализации «ФК Открытие» и Бинбанка, не определен. В октябре зампред ЦБ Василий Поздышев приблизительно оценил расходы на докапитализацию обоих банков в 800–820 млрд руб.
Опрошенные РБК эксперты считают названную ЦБ сумму активов, вложенных в обязательства санированных по новой схеме банков, существенной для сектора. «Собственный капитал банковского сектора на 1 июля 2017 года составлял 9,6 трлн руб. Объем требований банковских и финансовых групп к санируемым банкам (1 трлн руб.) сопоставим с 10,4% от капитала сектора», — говорит младший вице-президент Moody's Петр Паклин.
Компании, которые могли бы пострадать в случае отзыва лицензий двух этих банков или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов, опрошенные РБК эксперты предлагают условно разделить на три группы: банки, небанковские финансовые компании (в том числе негосударственные пенсионные фонды и страховые компании), а также игроки на фондовом рынке.
Наибольшую угрозу эксперты увидели для банков в значительном объеме необеспеченных обязательств санированных банков. «Объем необеспеченных обязательств 500 млрд руб. выглядит значительным для системы», — считает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. «Дефолт по необеспеченным обязательствам на такую сумму привел бы к системному кризису доверия в банковской системе, банки начали бы закрывать лимиты друг на друга, не зная масштабы проблемы у каждого из игроков», — рассуждает старший аналитик ING Bank (Eurasia) Егор Федоров.
По мнению Дмитрия Назарова, основные риски распространения проблем банка «ФК Открытие» несли его розничные вкладчики и корпоративные клиенты. «На конец июня 2017 года у банка оставался значительный объем депозитов крупных промышленных компаний, а также вкладов физлиц, — напоминает Дмитрий Назаров. — Банкротство такого крупного банка могло бы привести к серьезному кризису доверия в банковском секторе и особенно негативно могло бы повлиять на другие частные банки». В случае с Бинбанком, скорее всего, решающим в вопросе о санации стал объем средств именно физлиц, а не вложения банковских групп, считает аналитик S&P Анастасия Турдыева.
Значительного объема косвенных потерь от санации двух банков российской финансовой системе также удалось избежать, резюмирует ЦБ. Отток средств физических и юридических лиц из «ФК Открытие» и Бинбанка был компенсирован, по данным ЦБ, притоком средств в другие крупнейшие частные банки. «РБК» https://www.rbc.ru/finances/28/11/2017/5a1d3a829a7947445a82afd2
ЦБ ОСТАНОВИЛ РУССКИЙ LEHMAN BROTHERS
29.11.2017 Банкротство «Открытия» и Бинбанка привело бы к эффекту домино.
Санация Центробанком двух крупных кредитных организаций — Бинбанка и «Открытия» была единственно верным решением. В случаях, когда государство отказывается решать проблемы настолько больших компаний, происходят масштабные финансовые кризисы. Так случилось с Lehman Brothers в США. Такое мнение в ходе пресс-конференции во вторник высказала первый зампред ЦБ РФ Ксения Юдаева, представляя доклад о финансовой стабильности за II и III кварталы. Крах американского инвестбанка в 2008 году привел к мировому финансовому кризису. В России реализации такого сценария удалось избежать еще и благодаря более жесткому подходу банков к кредитованию, в том числе и ипотечному. Несмотря на активный рост в этом сегменте, отношение ипотеки к объему ВВП в России остается одним из самых низких в мире, подчеркнула Ксения Юдаева. Главным риском для финансовой стабильности государства в ближайшее время останутся внешние вызовы.
Банк России принял решение войти в капитал Бинбанка и «Открытия» в конце августа — начале сентября из-за серьезных проблем в обеих кредитных организациях. По оценкам ЦБ, на 1 июля 2017 года 39 крупнейших финансовых групп имели вложения в эти банки. Причем половина приходилась на необеспеченные операции. Банкротство Бинбанка и «Открытия» могло создать эффект домино для всей финансовой системы по сценарию Lehman Brothers, сравнила Ксения Юдаева.
— Стресс-тест того, что бывает, когда такие вещи делают, был проведен в 2008 году. Взяли на себя ответственность американские власти. Взяли и обанкротили Lehman Brothers — организацию, которая системно значимая и которая присутствует на разных рынках. С тех пор все считают, что повторять этот стресс-тест живьем не стоит. На бумаге мы все объемы потерь считаем. Но в жизни лучше не рисковать, эффекты помимо прямых могут быть и косвенными — подрыв доверия к финансовому рынку, — уверена первый зампред ЦБ.
Крах инвестбанка Lehman Brothers в 2008 году стал началом острой фазы глобального финансового кризиса, который изменил мировое банковское регулирование. Сейчас центробанки мира значительно жестче подходят к оценке рисков. Этому следует и Банк России.
Финансовой стабильности России на среднесрочном горизонте прежде всего будут угрожать внешние риски. В последние три года правительство и ЦБ РФ сделали всё для минимизации внутренних рисков. Для этого ввели режим инфляционного таргетирования, дедолларизировали балансы корпораций, снизили бюджетный дефицит и ввели «бюджетные правила». Однако на внешние риски повлиять невозможно.
Рынки развивающихся стран, в группу которых входит Россия, уже ощутили на себе негативные эффекты от последнего. Из-за повышения учетной ставки ФРС и планов американского регулятора по сокращению своего баланса зарубежные инвесторы возвращаются на домашние рынки, что приводит к оттоку капитала из группы БРИКС и Турции.
Впрочем, Россия пока стоит в стороне от этого процесса. Благодаря макроэкономической стабильности и высоким ставкам, которые зарубежные инвесторы имеют от вложений в российские бумаги, интерес к России у них сохраняется. Так, доля нерезидентов в облигациях федерального займа (ОФЗ) Минфина достигла рекордных 33,2% и превысила 2 трлн рублей. Кроме того, если с начала сентября курс турецкой лиры, бразильского реала и южноафриканского рэнда серьезно обвалился, то российский рубль остается стабильным. При этом доходности по российским долговым бумагам упали (единственные среди всей группы развивающихся стран). А значит, Минфин стал платить меньше по своим обязательствам.
Как указал ЦБ в своем обзоре, пока ситуация в глобальной финансовой системе остается стабильной. Но это не означает, что нужно перестать проявлять осторожность. Глобальная финансовая система потенциально остается подвержена системным рискам, реализация которых возможна в среднесрочной перспективе. «ИЗВЕСТИЯ»
АНДРЕЙ КОСТИН РАСКРИТИКОВАЛ ЦЕНТРОБАНК
28.11.2017 Создание системы банков, которыми руководит Центральный банк (ЦБ), категорически противоречит любой логике и любым законам развития финансовой сферы, потому что регулятор не может и не должен, конечно, быть владельцем собственной банковской системы», – заявил Костин (его слова передало Bloomberg).
По его мнению, ЦБ вряд ли сможет выйти из капиталов банков, несмотря на заявления о временном характере этой меры. «В силу международных ограничений и требований по «Базелю», я думаю, что инвестиционный капитал сегодня в банковский сектор в основном не придет. Просто не придет», – объяснил президент ВТБ.
О том, что старый механизм санации на базе АСВ неэффективен и обходится слишком дорого, ЦБ заявил летом прошлого года. Тогда же председатель ЦБ Эльвира Набиуллина объявила о запуске нового механизма — при нем санатором становится сам ЦБ. Для этого регулятор создал подконтрольный ему Фонд консолидации банковского сектора, который и занимается финансовым оздоровлением банков. Фонд будет докапитализировать банки сразу, и они будут обязаны соблюдать нормативы, в отличие от банков, санированных силами частных инвесторов на льготные кредиты ЦБ и АСВ.
Первым проектом для Фонда стал банк «ФК Открытие» вместе с уже находящимся на санации банком «Траст», а также оказавшийся в тяжелом финансовом положении компании «Росгосстрах». О санации группы «Открытие» ЦБ объявил 29 августа. Меньше чем через месяц ЦБ забрал в Фонд Бинбанк вместе с «Бинбанк диджитал» и находящимся на санации «Рост банком». Механизм санации может понадобиться регулятору и для других крупных банков, говорил в начале ноября зампред ЦБ Дмитрий Тулин, отвечая на вопрос, есть ли еще крупные банки, которые могут быть санированы аналогично Бинбанку и «ФК Открытие». «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/11/28/743356-kostin-raskritikoval-tsentrobank
КРУПНЕЙШЕЕ БАНКОВСКОЕ ПРИСОЕДИНЕНИЕ: ЧТО ДЕЛАТЬ КЛИЕНТАМ?
29.11.2017 1 января 2018 года на российском финансовом рынке произойдёт крупнейшее объединение банков - ВТБ24 действительно присоединится к ВТБ и будет работать под обновлённым единым брендом.
Сейчас банки выходят на «финишную прямую» интеграционного процесса, завершая унификацию продуктов и сервисов. Основная задача - сделать всю процедуру максимально комфортной для всех клиентов: вкладчиков, заёмщиков, держателей пластиковых карт, пользователей Интернет- и мобильного банка и др. В кредитном учреждении нас уверили: ваша карта, как и другие, продолжит действовать до момента истечения срока. Поэтому «бежать» в офис не имеет смысла.
То же правило действует и для любителей копить по своим картам всевозможные мили и бонусы, а также получать возврат части средств за совершённые по «пластику» транзакции - так называемый кэшбэк.
«Все категории льгот, которые были накоплены клиентами ранее, например по программе «Коллекция», никуда не исчезнут. Использовать бонусные баллы можно будет в объединённом банке в неизменном объёме, заказывая новые товары и услуги», - пояснила замруководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.
Депозиты также пролонгируются на ранее полученных условиях. Если клиент захочет вместо продления текущего договора открыть новый вклад, он сможет выбрать продукт из новой линейки объединённого банка.
До присоединения остаётся чуть больше месяца, а многие условия по кредитам и депозитам в обоих банках уже синхронизированы. Без проблем и комиссий можно переводить деньги с карты на карту, со счёта на счёт. Более того: внести наличные на карту любого из двух банков можно через любой из банкоматов и терминалов по всей стране. А их ни много ни мало 15 тыс. устройств. Объединённая сеть будет насчитывать 1350 розничных офисов, появится единый сайт, который оперативно подберёт специально разработанные для каждого посетителя продукты и услуги. Таким образом, слияние двух банков для клиентов обернётся выгодой. «АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ» http://www.aif.ru/dontknows/actual/chto_zhdat_klientam_banka_vtb24_ot_prisoedineniya_k_vtb
ЗА БАНКРОТОВ ОТВЕТЯТ СВЫШЕ
29.11.2017 Верховный суд (ВС) РФ подготовил разъяснения о том, как в рамках дел о банкротстве привлекать к ответственности лиц, контролирующих должника.
Пленум ВС представил проект постановления о привлечении к ответственности контролирующих должника лиц (КДЛ) при банкротстве. В июле были приняты поправки к закону о банкротстве, ужесточившие ответственность КДЛ и расширившие круг таких лиц, чтобы повысить шансы кредиторов на получение денег. Сейчас эти шансы невелики: за январь—октябрь процент погашения требований, по данным Федресурса, составил всего 5,2%. При этом число исков к КДЛ растет — за два года суды удовлетворили 27% таких требований о взыскании в целом на 13 млрд руб. и 18% исков о субсидиарной ответственности на 138 млрд руб.
Чтобы считаться КДЛ, лицо должно иметь возможность давать должнику обязательные указания либо иным образом определять его действия. Достаточно значительного влияния на принятие «существенных деловых решений», но при этом само по себе участие в органах управления еще не свидетельствует о наличии статуса КДЛ. Таковым может быть признано и лицо, под чьим влиянием заключена сделка, если она изменила «экономическую или юридическую судьбу должника».
От судов требуется проверить степень вовлеченности возможного КДЛ в управление и оценить его влияние на принятие решений. Номинальные директора должны отвечать солидарно с фактическими управленцами, но размер ответственности первых может быть снижен, если они раскроют информацию о реальном руководителе или его имуществе, что поможет взыскать долги. КДЛ может быть привлечено к ответственности даже за бездействие. Избежать ответственности КДЛ может, если его действия «не выходили за пределы обычного делового риска» и не были направлены на нарушение прав и интересов кредиторов.
Проект документа, отправленный на доработку, вызвал массу вопросов у юристов. По мнению партнера АБ ЕПАМ Валерия Еременко, проект ВС дает широкое усмотрение судам, а ряд введенных понятий носит оценочный характер, что может привести к формированию противоречивой практики. «Ни закон, ни разъяснения ВС не позволяют выявить объективный критерий для определения существенности актива, вреда или прибыли, хотя эти показатели играют ключевую роль»,— говорит он.
Мнения экспертов по поводу того, чью жизнь, должника или кредиторов, облегчат разъяснения ВС, разошлись. Партнер АБ «Линия права» Владислав Ганжала подчеркивает, что управляющему и кредиторам будет достаточно представить косвенные доказательства, а опровергать все придется КДЛ, которое обязано раскрыть документы и представить подробные объяснения. Партнер КА «Юков и партнеры» Светлана Тарнопольская добавляет, что ВС разрешил судам самим квалифицировать требования к КДЛ как убытки при недоказанности оснований привлечения к субсидиарной ответственности.
В то же время ВС сузил понятие КДЛ и основания для привлечения лиц к субсидиарной ответственности по сравнению с тем, как это предлагала ФНС в письме от 16 августа, отмечает Валерий Еременко. Налоговики предлагали судам признавать лицо контролирующим по любым основаниям, включая совместное проживание, длительную совместную служебную деятельность или обучение. Светлана Тарнопольская полагает, что подход ВС усложнит задачу управляющего и кредиторов: «Проект говорит о недопустимости формального подхода. Так, сам факт родства с КДЛ не доказывает контроля родственника над должником, недостаточен и факт участия в органе управления. Но как контроль тогда вообще доказывать?» «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3481219
ПОЗДЫШЕВ: МНОГИЕ БАНКИ БЫЛИ НЕДОРЕЗЕРВИРОВАНЫ В 2016 ГОДУ
29.11.2017 За весь прошлый год несистемно значимые банки получили убыток в 31 миллиард рублей.
В России в 2016 году многие банки были недорезервированы, но в текущем году ситуация постепенно меняется. Такую точку зрения высказал заместитель председателя Банка России Василий Поздышев.
«Остаток резервов на возможные потери за десять месяцев увеличился на 16,5%. Это очень хороший показатель, потому что мы считали, что многие банки недорезервированы. В этом году мы видим, что в общем и целом объем отчислений в резервы значительно увеличился. Это значит, что банки зарезервировали свои риски, которые уже были в балансах. Это не новые риски, гораздо лучше», — рассказал он на встрече банкиров с руководством ЦБ.
«За весь прошлый год несистемно значимые банки получили убыток в 31 миллиард рублей», — добавил Поздышев. «BANKIR.RU»
4260 ИСКОВ: ЧТО ОСТАЛОСЬ ПОСЛЕ ОТЗЫВА БАНКОВСКИХ ЛИЦЕНЗИЙ
29.11.2017 На ноябрь 2017 года 306 банков проходят процедуру ликвидации. Все это – результат чистки банковского сектора, первую волну которой можно считать завершенной. Впереди задача максимум – погасить задолженности перед кредиторами и не обвалить Агенство по страхованию вкладов. Помочь в этом призван крейсер, 700 пуховиков и другие неочевидные активы. Что из этого получится, выяснил портал "Право.ru".
Зачистка сектора началась в 2013 году, тогда лицензий лишились 32 кредитные организации, в 2014 году уже 86. Пик отзывов пришелся на 2015 и 2016 годы: ЦБ отозвал жизненно необходимые документы у 93 и 97 банков соответственно. Причины, побудившие регулятора провести зачистку, связаны в основном с финансовой несостоятельностью организаций. Банки снижали размер собственных средств ниже минимального значения уставного капитала, не могли удовлетворить требования кредиторов в установленный период, а также неоднократно нарушали ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Большая часть отзывов пришлась на Московскую область. Самые крупные потери по размерам активов пришлись на банк «Югра» (246,8 млрд руб.) в 2017 году, «Внешпромбанк» (179,5 млрд руб.) и «Российский кредит» (141,2 млрд руб.) в 2016 году. С 2013 года размеры активов кредитных организаций с отозванными лицензиями в Москве превысили 2,8 трлн руб.
Суммарный размер активов региональных банков превышает 658 млрд руб. Самые крупные кредитные организации приходятся на Казань: «Татфондбанк» (187 млрд руб.), «Интехбанк» (27,6 млрд руб.) и «Спрут» (23,4 млрд руб.).
Процедуру банкротства по данным АСВ проходят 306 банков, в рамках процедур реализуется имущество банкротов. Страховое возмещение выплачивается из Фонда обязательного страхования вкладов (ФОЗВ), независимо от наполнения конкурсной массы конкретного банка, сообщает порталу «Право.ru» АСВ. Возврат средств кредиторам происходит из конкурсной массы, которая формируется в процессе продажи банковского имущества.
К 30 крупнейшим банкам по размерам активов было подано 4260 исков на общую сумму 429,7 млрд руб. Наиболее распространенная категория претензий – неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договорам займа и кредита (около 1900 исков). Также банки без лицензий участвовали в экономических спорах по гражданским правоотношениям (655 исков). Менее частыми причинами стало неисполнение или ненадлежащее исполнение по договорам банковского счета, возмездного оказания услуг, а также аренды. Всплеск подачи исков приходится на 5–6-й месяц после отзыва лицензии. Сами процедуры банкротства длятся не один год.
В большей части сумма исков является несущественной по отношению к размерам активов банка. Однако есть исключения: у «БФГ-Кредита» сумма требований по искам составляет 108% от размеров активов, а у «Народного кредита» этот показатель превышает 90%.
Основную и профильную часть составляют права требований, банковское оборудование и машины, недвижимость и офисная мебель. К концу октября на аукцион выставлено 2183 лотов банковского оборудования: сейфы, депозитные ячейки, но в основном банкоматы. Продаются также броневые машины – более 100 штук. Около 8700 лотов – требования банков, большая часть из них – к физическим лицам.
На торги от банков попадает разноплановое имущество, что объясняется залогами клиентов организаций. Встречаются непрофильные для банка активы: «БайкалБанк» реализует крейсер, «Турбобанк» около 700 курток и пуховиков и 19 дорожек для боулинга, а "Комсоцбанк" «Бумеранг» – фитнес-тренажеры.
По данным АСВ, хуже всего реализуются векселя, их на торгах вместе с другими ценными бумагами представлено меньше 100. Статистика торгов показывает, что проблемных зон больше: до публичного предложения дошли более 6000 лотов, среди них на конец октября этого года более 500 объектов недвижимости, значительная часть транспорта, права требования, значительную часть составляет продажа банковского оборудования. Большая часть броневых автомобилей также попала под значительное снижение стоимости.
Действующим банкам недвижимость не нужна: рынок задал тренд на диджитализацию, офисы самых успешных игроков сокращаются. «Сбербанк», в устойчивости которого едва ли можно сомневаться, только в Московском регионе сдает в аренду или продает 143 офиса, которые раньше занимала кредитная организация (по всей России таких объектов больше 1600).
По данным Агентства, предоставленным по запросу «Право.ru», за 2016–2017 год произошло 108 страховых случаев на общую сумму 642,1 млрд руб., которые необходимо выплатить 2400 вкладчикам.
В июле этого года АСВ попросил ЦБ увеличить кредитную линию для соответствующих выплат вкладчикам на 210 млрд руб. «в целях обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов». В октябре совет Агентства принял решение увеличить базовую ставку по страхованию вкладов с 0,12% до 0,15%. Изменения вступят в силу в первом квартале 2018 года. Пока это максимально возможная ставка, которую может установить АСВ, однако Минфин уже подготовил поправки, повышающие этот порог до 0,20%.
Если с финансовой нестабильностью кредитных организаций ЦБ разобрался, то под следующую «чистку» попадут банки с технологическими недоработками. В первую очередь, речь идет о безопасности системы. Новые требования Банка России вступят в силу в середине 2018 года: все программное обеспечение кредитных организаций должно пройти сертификацию в Федеральной службе по техническому и экспортному контролю.
По данным Fitch Ratings, банковский сектор в России ждет сокращение еще на 50% – с 600 до 300 кредитных организаций. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина тоже подтвердила: расчистка банковской системы займет еще пару лет, хотя и отметила, что основная волна отзывов закончилась. Остается надеяться, что очередную чистку Агентство по страхованию вкладов переживет. «ПРАВО.RU» https://pravo.ru/review/view/145484/
В ЦБ ЗАЯВИЛИ О ВЫВОДЕ С РЫНКА БОЛЬШЕЙ ЧАСТИ ПРОБЛЕМНЫХ БАНКОВ
29.11.2017 Снижение интенсивности отзыва ЦБ лицензий у коммерческих банков свидетельствует о том, что большая часть проблемных банков рынок уже покинула, уверен зампред Банка России Василий Поздышев. Он напомнил, что с начала 2017 года ЦБ отозвал 45 банковских лицензий, что заметно меньше, чем в 2016 году.
«Мы считаем, что большая часть проблемных кредитных организаций с рынка уже выведены, а оставшаяся часть банковской системы гораздо более здорова в этом году, чем это было в прошлом», — сказал Поздышев на организованной Ассоциацией российских банков встрече с банкирами.
По словам зампреда ЦБ, лишившиеся лицензий банки либо работали «с нарушениями законодательства, либо настолько активно и серьезно скрывали свои реальные риски при выявлении действительного положения вещей», что это было «несовместимо с продолжением их банковской деятельности».
В начале 2016 года первый зампред Банка России Алексей Симановский говорил, что основная работа по расчистке банковского сектора должна завершиться к 2018 году. «РБК» https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5a1e76bf9a79478dfe9ccac9
НАСЛАЖДЕНИЕ ШТИЛЕМ
29.11.2017 Российская финансовая система достигла небывалого уровня стабильности.
Первому зампреду ЦБ Ксении Юдаевой, представившей «Обзор финансовой стабильности», опубликованный вчера Банком России за второй-третий кварталы 2017 года, было почти не на что обращать внимание среди рисков финансового сектора.
Снижение или неизменность уровня угроз как на всем финансовом рынке, так и на банковском рынке за полгода и за последний квартал фиксируется по всем наблюдаемым рискам, кроме некоторого роста их оценки для валютного денежного рынка и для устойчивости фондирования банков. Финрынок РФ целиком находится в «зеленой» зоне, процентные и кредитные риски банков по состоянию на 1 октября находились на границе «зеленой» и «желтой» зоны, причем кредитные снижались.
Стабильно более или менее все. Среди развивающихся стран РФ — единственный эмитент десятилетнего госдолга, доходность которого в сентябре сокращалась. Даже снижение интереса нерезидентов к ОФЗ на аукционах Минфина с конца октября ничего принципиально не меняет. ЦБ вообще не включил в обзор риски усиления внешних санкций в отношении РФ — в основном потому, что они были детально разобраны в августовском и октябрьском отраслевых бюллетенях ЦБ (последний при ограничении для резидентов США вложений в новый российский госдолг ожидал долгосрочного роста доходности на малозначимые 0,3–0,4 процентного пункта). ЦБ приводит убедительные данные о стабильности ситуации с валютной ликвидностью в банках до второго квартала 2018 года (в третьем разница между ликвидными валютными активами и погашаемыми обязательствами по банкам с дефицитом ликвидности вырастет до $3,7 млрд, что также пока малозначимо).
Предположение Минэкономики о «восходящей фазе кредитного цикла» (см. “Ъ” от 1 сентября) обзором финстабильности в целом подтверждается — и сопровождается сокращением портфеля валютных кредитов. Два сегмента рынка банковского кредитования — ипотечное и розничное потребительское — растут особенно быстро, причем банки с госучастием вчетверо активнее частных в потребкредитовании. Быстрый рост ипотечного рынка ЦБ не беспокоит — объем выданной ипотеки сейчас составляет 6% ВВП против 20,8% ВВП в Польше и 48,6% в Испании. Впрочем, с 1 января ЦБ вводит мягкое ограничение на выдачу ипотеки с минимальным стартовым взносом, требуя резервирования 150% ссуды для кредитов с первоначальным взносом в 20% общей суммы ипотеки и 300% — при взносе в 10%. Это, видимо, дополнительно улучшит качество ипотечных портфелей, в которых просрочка составляет 2,9% (просрочка необеспеченных потребкредитов — 14,9% и продолжает снижаться с пика лета 2016 года).
Новые данные ЦБ по санации «Открытия» и Бинбанка показывают, что на динамике вкладов в банковском секторе она не отразилась, да и сами санируемые банки потеряли к ноябрю 2017 года 5–10% рублевых вкладов физлиц и 20–60% валютных вкладов и депозитов (из «Открытия» более активно уходили валютные депозиты юрлиц). Наиболее же проблемные «плохие долги» сконцентрированы в банковских кредитах строителям и компаниям, инвестирующим в недвижимость, однако реально просроченные ссуды стройкомпаний (17% портфеля) почти не превышают уровня просрочки в потребкредитовании, признающемся ЦБ относительно здоровым сегментом.
Главные риски, таким образом, почти целиком сосредоточены за пределами страны — это риски роста стоимости заимствований в США, ЕС и Великобритании, во многом зависящие от темпов роста их экономик. Низкие темпы роста в РФ при достигнутой стабильности будут делать российский финрынок, как и рынки ЮАР, Турции и Бразилии, все менее интересным для глобальных инвесторов. Отметим, ЦБ констатирует, что кредитные гэпы (упрощенно — разница между предложением кредита к ВВП и долгосрочным трендом этого предложения) в банковской системе остаются отрицательными. Неизвестно, есть ли основания вообще ожидать оживления кредитования в 2018 году на уровне, соответствующем для РФ безрисковому потенциалу. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3481288
ФНС РАСКРОЕТ ТАЙНУ СЧЕТА
29.11.2017 Федеральная налоговая служба (ФНС) готова раскрывать налогоплательщикам (физическим и юридическим лицам) информацию обо всех имеющихся у них счетах в банках.
Инициатива, которую ФНС обнародовала в письме №ГД-4-14/22798@, выглядит полезной для граждан, которые смогут через налоговиков выявить «спящие» счета (открытые ранее в каких-то целях, но неиспользуемые). Также она полезна и взыскателям, которые смогут выявить все счета должника и обратить на них взыскание.
«обоснованием (мотивом) запроса является конкретная цель», которую следует указать в письме-запросе. Как сообщили газете в ФНС, взыскателям в запросе в качестве основания необходимо сослаться на закон «Об исполнительном производстве». Если же нужна информация о собственных счетах компании или гражданина, в запросе нужна ссылка на закон «Об информатизации, информационных технологиях и о защите информации».
Кроме того, потребуется указать ФИО и паспортные данные физлица или же наименование, ИНН и ОГРН организации. Ответ на запрос можно получить лишь при личной явке в ИФНС, предъявив паспорт и доверенность (если получается информация о счетах организации). В ИФНС возможно получить лишь информацию о тех счетах, о которых сообщают налоговикам банки, — расчетных, вкладах и депозитах. И лишь о собственных (или счетах родственника при предоставлении доверенности от него).
Проблема «спящих» счетов актуальна, отмечают эксперты. Появляются они по ряду причин — например, счет открывается как технический при получении гражданином кредита, потом кредит гасится, а счет остается. При этом нередки случаи, когда первые два года банк не начислял комиссию за пользование счетом, а потом начал — и в итоге клиент еще и оказывается должен банку.
«В Банк России поступают подобные обращения, — отметили в пресс-службе ЦБ. — В частности, поступают жалобы на списание комиссии за обслуживание «спящего» счета (срок действия карты давно истек, клиент счетом не пользуется, возможности прийти лично в офис банка нет), на начисление комиссии за период, в котором несколько месяцев не было операций по счету, а также на то, что банк берет ежегодную комиссию за обслуживание пластиковой карты, которая клиентом не используется». ЦБ пытался решить эту проблему через кредитные организации. Однако полной информации о счетах регулятор гражданам предоставить не может.
Проблему «спящие» счета представляют и для банков, которые вне зависимости от взимания комиссий обязаны администрировать их. Но особенные сложности возникают у кредитных организаций, когда такие счета «просыпаются». Банк России считает подобные пробуждения подозрительными с точки зрения антиотмывочного законодательства, что чревато дополнительными расходами на комплаенс.
в готовности ФНС раскрывать налогоплательщикам информацию об их счетах есть и риски. «Нельзя исключать ситуаций, при которых в ИФНС будут представлять информацию о счетах не по нотариальной, а по простой доверенности,— отмечает глава коллегии адвокатов “Старинский, Корчаго и партнеры” Евгений Корчаго.— В этом случае нет возможности удостовериться, что подпись на доверенности подлинная, и информация может стать доступна третьим лицам. И крайне важно, чтобы ФНС не забывала об этих рисках». «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3481295
СМОТРИТЕ В КАМЕРУ
29.11.2017 Что беспокоит людей в биометрических технологиях. Отвечает Евгений КОЛБИН, директор «Цифрового корпоративного банка» Сбербанка.
На днях Сбербанк первым в России объявил о запуске технологии распознавания лиц при входе в интернет-банк для корпоративных клиентов на Windows 10. На прошлой неделе коллеги из розничного блока объявили о поддержке технологии Face ID (распознавание лиц на iPhone). Еще не закончится ноябрь, как вы услышите, что мобильный «Сбербанк Бизнес Онлайн» на iPhone тоже поддерживает эту технологию.
Поддержка операционных систем, использующих биометрию, — это не биометрия в чистом виде. Если вы входите в «Сбербанк Бизнес Онлайн» на Windows 10 по лицу и ПИН-коду, все данные обрабатываются на вашем собственном устройстве. С технической точки зрения банк на своей стороне получает от вашего гаджета такие же логин и пароль, как до внедрения распознавания по лицу. По этому же принципу работают большинство онлайн-банков, поддерживающих биометрию от Microsoft, Apple и Android.
В этом есть свои плюсы и минусы. Из плюсов: ваши биометрические данные всегда хранятся только у вас и не передаются третьим лицам. Из минусов: при смене (утрате, пропаже) планшета/компьютера ваши данные просто исчезнут. А еще они не помогут вам получить кредит или подтвердить операцию без звонка в банк.
Биометрические технологии в банках — это данные, которые записываются единожды и передаются на хранение в банк. Они позволяют вас идентифицировать по мере необходимости для самых разных целей и уже на протяжении нескольких лет используются российскими банками.
Например, еще три года назад Тинькофф Банк внедрил в контактном центре технологию распознавания клиентов по голосу. Пионером среди российских банков в технологии распознавания лиц стал Почта Банк: в 2016 году он ввел эту систему в промышленных масштабах, заранее проведя пилот на собственных сотрудниках. Эффекты этого решения сложно переоценить: банк официально озвучил, что только в течение первых девяти месяцев работы системы благодаря ей удалось предотвратить проведение потенциально мошеннических сделок на сумму 1,5 млрд рублей и выявить более 9 тыс. мошеннических кредитных заявок.
ЗАЧЕМ НУЖНЫ БИОМЕТРИЧЕСКИЕ ДАННЫЕ И В ЧЕМ СМЫСЛ ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ В ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГЕ? Первое и основное — безопасность. Это прекрасная возможность защитить сохранность средств. Биометрические данные пока что не рассматриваются как единственная и всеобъемлющая альтернатива привычным логинам и паролям пользователя. Они используются как дублирующая возможность для авторизации или подтверждения операции. Грубо говоря, если ваша биометрия по каким-то причинам не сработала, всегда есть запасной вариант (ввести пароль или позвонить в контактный центр). При этом биометрия не снижает уровень защищенности приложения, а увеличивает его.
Второй плюс биометрии. Чтобы обучить клиента подтверждать действие или авторизовываться в системе «по глазу», «по пальцу» или «по лицу», нужно меньше времени, чем донести до него необходимость перепрошивать токен, ходить в банк для подтверждения электронной подписи или выполнять многоходовые операции в системе «Банк — клиент».
Третий аргумент в пользу биометрии — юридическая значимость ваших данных. Законопроект, который в настоящее время находится на рассмотрении Думы, устанавливает правовые основы для удаленной идентификации клиента по биометрическим данным.
НАСКОЛЬКО БЕЗОПАСНО ПЕРЕДАВАТЬ СВОИ БИОМЕТРИЧЕСКИЕ ДАННЫЕ БАНКАМ? В случае с «не совсем биометрией» (например, распознаванием лиц в «Сбербанк Бизнес Онлайн» на Windows 10) вам не придется ничего передавать в банк. В технологической схеме Windows Hello вся биометрия локально хранится на вашем устройстве в зашифрованном виде и не передается никому. То же самое с технологией Face ID (для устройств Apple).
Банк — и это важно — не получает доступ к вашей биометрии и не контролирует ваши данные ни в каком виде. И потому пункты статьи 11 закона 152-ФЗ «О персональных данных» к данным технологиям попросту неприменимы.
Что же касается «настоящей» биометрии, когда держателем ваших данных становится банк, это зависит в первую очередь от банка. Если вы доверяете ему свои средства, почему не доверить и данные?
МОЖНО ЛИ ОБМАНУТЬ КАМЕРУ (УСТРОЙСТВО СЧИТЫВАНИЯ ОТПЕЧАТКА ПАЛЬЦА) И ПРОЧИЕ УСТРОЙСТВА ДЛЯ РАБОТЫ С БИОМЕТРИЕЙ? Как и любые системы защиты, алгоритмы распознавания биометрических данных имеют свои уязвимости. Мы регулярно слышим о том, что очередной хакер объявил о взломе той или иной технологии — например, распознавания лиц. И внимательно изучаем все эти методы с целью защиты клиентов.
На сегодняшний день все существующие способы обмана биометрии (по понятным причинам я не стану их озвучивать) настолько неочевидны, изощренны и требуют такой трудоемкости, что в абсолютном большинстве случаев злоумышленники, скорее всего, просто откажутся возиться с вашим аккаунтом (если вы не директор Форт-Нокс). Сымитировать лицо пользователя практически невозможно. В Сети легко найти ссылки на опыты по распознаванию близнецов: Windows Hello, работающая уже несколько лет, умеет отличать «правильного» близнеца от другого.
Гораздо проще найти пользователя без биометрических данных и украсть у него логин и пароль. История с биометрическими данными в интернет-банках очень похожа на механические противоугонные средства в автомобилях: зачем угонщику вскрывать машину с блокиратором на руле или педалях, который придется пилить, если можно найти такую же без блокиратора?
Использование биометрических данных, в частности распознавание лиц и сканирование сетчатки глаза, для идентификации пользователей в настоящее время считается одним из ключевых трендов в мировом интернет-банкинге. До недавнего времени самым распространенным видом биометрической идентификации был отпечаток пальца. Несмотря на то что дактилоскопические признаки человека уникальны, данная технология имеет свои недостатки.
Так, уже сейчас Mastercard использует технологию распознавания лиц для подтверждения платежа (selfie pay). Wells Fargo применяет распознавание сетчатки глаза (EyeVerify) для авторизации в приложении CEO Mobile biometrics authentication solution. Barclays Wealth использует биометрию для идентификации пользователей как в интернет-банке для частных лиц, так и для предпринимателей. Датский банк ING применяет технологию распознавания голоса (Nuance).
Аналитики Biometrics Research Group прогнозируют, что в 2018 году с помощью биометрии в мире будет заработано свыше 9 млрд долларов США.
По оценкам другого исследовательского бюро, Grand View Research, капитализация рынка биометрических технологий к 2025 году увеличится до 59,3 млрд долларов США.
Все это говорит о том, что применение биометрических данных в банках и платежных системах уже совсем скоро получит широкое распространение и станет таким же привычным, как оплата с использованием телефона или PayPass. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10132041
БИТКОИН: ЭЙФОРИЯ МОЖЕТ СМЕНИТЬСЯ РАЗОЧАРОВАНИЕМ
29.11.2017 Курс превысил $10 000, хотя еще 24 ноября находился в районе $8000. Рост за несколько дней — 25%. На новые вершины криптовалюта взлетела благодаря ожиданиям скорого запуска фьючерсов и притоку на рынок новых денег. С начала года биткоин подорожал в десять раз. Как долго продлится рост?
Объяснить оптимизм инвесторов можно скорым запуском фьючерса на биткоин: в планах чикагской биржи CME Group начать торги до конца года. Но в притоке новых денег в цифровой актив есть пугающий фактор. По всему миру все больше и больше людей ищут в Google, как «оплатить биткоин кредиткой».
Сооснователь DataTrek Research Ник Колас заметил, что запрос «купить биткоин кредиткой» достиг исторического пика. Согласно Google Trends, в последнее время на эту фразу приходится 3% от всех поисков по теме биткоина, и число этих запросов увеличивается. А значит, небывалое количество людей по всему миру не просто интересуются информацией о биткоине — они готовы рисковать и покупать криптовалюту на заемные деньги, что говорит о чрезмерном оптимизме и, вероятно, о перегреве рынка.
На русском языке в «Яндексе» слово «биткоин» тоже ищут все чаще, правда, без упоминания о кредитке. За неполный ноябрь количество поисковых запросов слова «биткоин» превысило 2 млн 800 тысяч, это на 800 тысяч больше, чем в конце октября, рост 35%. Количество поисковых запросов про биткоин начало резко расти в мае этого года, рассказывает аналитик компании «Яндекс» Максим Матющенко:
«В ноябре про биткоин спрашивали примерно в четыре раза чаще, чем в начале года — в январе, или феврале, или марте. Больше всего пользователей «Яндекса» интересует курс биткоина, покупка биткоина, и на третьем месте идет майнинг. Причем майнинг заметно меньше, чем курс и покупка. Интересно, что курс биткоина и покупка примерно такую же динамику показывают, как в целом запросы про биткоин. Тоже активный рост начался в мае и к ноябрю достиг своего максимума. А вот запросы про майнинг своего пика достигли в июне, и после июня их задают меньше».
Биткоин-мания — признак того, что «мы вошли в финальную и глупейшую стадию бычьего рынка», полагает генеральный директор (CEO) ClientFirst Strategy Митчелл Голдберг. Но не все участники рынка считают так же. Коррекция назрела, но потом рост продолжится, уверен сооснователь платформы для криптофондов TokenBox Владимир Смеркис:
«Рынок достаточно резво преодолел отметку в 10 тысяч долларов за биткоин. Конечно, коррекцию мы ждем, будет ближе к концу декабря. Потому что все-таки мы понимаем, что будут выходить в фиатную валюту для того, чтобы отпраздновать новогодние праздники, и так далее. Но сила биткоина достаточно большая, мы видим, как стремительно он растет и пробивает тысячные отметки очень быстро. Психологическая отметка, можно сказать, уже пройдена. Следующий уровень, который мы увидим, это 12 500 за штуку. Думаю, это произойдет не позднее февраля 2018 года».
За последние шесть лет в котировках биткоина трижды образовывался «пузырь», когда резкий рост цены сменялся столь же резким падением. Каждый раз взлет котировок сопровождался всплеском поисковых запросов слова «биткоин», то есть приходом в криптовалюту денег тех, кто, мягко говоря, поверхностно представляет, что это за актив. Есть риск, что история повторится и эйфория сменится разочарованием. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/371266
В РОССИИ ПРОВЕДЕН ПЕРВЫЙ ПЛАТЕЖ ПО БЛОКЧЕЙН
29.11.2017 Крупнейшие государственный и частный банки – Сбербанк и Альфа-банк – провели первую платежную транзакцию с помощью технологии распределенных реестров (блокчейн). 28 ноября «Мегафон» перечислил со счета в Альфа-банке 1 млн руб. своей дочерней компании «Мегалабс» на счет в Сбербанке – транзакцию верифицировали с помощью четырех серверов, рассказали представители банков и «Мегафона».
Сбербанк привлек к проекту партнеров, имеющих опыт работы с блокчейном, объяснил руководитель «Сбербанк CIB» Игорь Буланцев. В октябре «Мегафон» выпустил в пользу Райффайзенбанка облигации на 0,5 млрд руб., учет прав по которым происходил по блокчейну. Эта технология использует децентрализованную сеть компьютеров для верификации финансовых транзакций.
Первая в России операция на блокчейне проводилась в приватной сети, доступ в нее разрешен только определенному списку участников. Сервис определения единого порядка транзакций и удостоверяющий центр сети были установлены на IT-инфраструктуре Сбербанка, продолжает Буланцев. Госбанк и Альфа-банк установили необходимые узлы сети блокчейн и клиентское приложение наподобие «личного кабинета». Во сколько обошлись банкам эти нововведения, их представители не раскрыли.
Запись транзакции происходит на основании выполненного смарт-контракта – электронного алгоритма, в котором содержатся данные об условиях сделки, подтверждаемые всеми ее участниками, рассказывает Буланцев. Участники могли отслеживать статус платежа в режиме онлайн, а также имели доступ ко всей истории операции на блокчейне, добавляет представитель «Мегафона». В блоке цепочки хранятся подтвержденные участниками сети данные о совершенной транзакции: все реквизиты, необходимые для расчетов, говорит Буланцев.
Но если по каким-то причинам транзакцию потребуется отменить, платформа позволяет создавать новые компенсирующие транзакции, которые вносят в блок исправленную запись.
Блокчейн в России пока не регулируется. В октябре президент Владимир Путин поручил ЦБ и правительству до 1 июля 2018 г. описать в законодательстве понятия технологии распределенных реестров, токена и смарт-контракта.
Вчерашняя транзакция не противоречит закону, уверен Буланцев, она регулировалась четырехсторонними соглашениями об обмене платежной информацией всеми участниками. Расчеты проходят по реальным счетам, а блокчейн лишь канал межбанковского сообщения, замечает директор центра поиска и разработки инноваций Альфа-банка Денис Додон, поэтому особое регулирование тут не нужно. «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/11/29/743437-v-rossii-pervii-platezh-blokchein
ОБНАРУЖЕН ТРОЯН, КОТОРЫЙ МАСКИРУЕТСЯ ПОД ANDROID-ПРИЛОЖЕНИЯ ТРЕХ ВЕДУЩИХ БАНКОВ
29.11.2017 Жертвами становились пользователи, которые набирали в поисковиках запросы формата «скачать приложение банка».
Эксперты Group-IB зафиксировали массовое распространение трояна на Android-устройствах, который маскируется под мобильные приложения ведущих российских банков – в зависимости от поискового запроса жертвы.
Об этом сообщает RNS, ссылаясь на источники в компании, специализирующейся на предотвращении и расследовании киберпреступлений.
«Сейчас известно о примерно 10 ресурсах, через которые распространялся троян. Первый из них был зафиксирован в начале ноября. Активность хакеров все еще продолжается», - сообщили в пресс-службе компании.
Злоумышленники маскируют троян под Android-приложение и распространяют его не через официальный магазин Google Play, а через рекламные объявления в поисковых системах. Жертвами хакеров становились пользователи, которые набирали в поисковиках запросы формата «скачать приложение банка ХХХ». Таким потенциальным жертвам на первых страницах поисковиков отображались объявления, при переходе по которым они попадали на сайты, где под видом приложения на мобильное устройство загружался троян.
Причем в объявлении указывалось название именно того банка, запрос о котором вводил пользователь, подчеркивают в Group-IB. Эксперты объяснили, что злоумышленники легально выкупают рекламные места в поисковиках таким образом, чтобы при запросах пользователям в приоритетном порядке (рекламные ссылки, как правило, всегда выводятся первыми) отображались объявления, через которые распространялся троян.
В Group-IB добавили, что троян может маскироваться под приложения трех ведущих российских банков. Для загрузки вредоносной программы жертву перенаправляли на сторонние ресурсы - в доменных именах которых использовались названия банков для большей убедительности. «BANKIR.RU»
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры