© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №227/574)
Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.
Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
ЭКС-БАНКИРА ОБВИНЯЮТ В ХИЩЕНИИ 200 КГ ДЕНЕГ
30.11.2017 Следственный комитет России (СКР) завершил расследование уголовного дела Вячеслава Бармина — бывшего председателя правления Эргобанка, клиентами которого выступали 60 организаций РПЦ.
История с хищением 780 млн руб. из Эргобанка, происшедшая 31 декабря 2015 года, до сих пор выглядит весьма неоднозначно. Возможно, именно поэтому уголовное дело по заявлению АСВ в 2016 году неоднократно отказывались возбуждать сначала столичный полицейский главк, а затем и ГСУ СКР. Впрочем, последнее ведомство в январе 2017 года все-таки заподозрило экс-председателя правления кредитной структуры Вячеслава Бармина в особо крупной растрате (ч. 4 ст. 160 УК РФ).
Как считают в СКР, 31 декабря 2015 года Вячеслав Бармин, «обладая полномочиями по распоряжению имуществом банка, из корыстной заинтересованности присвоил находившиеся в кассе банка более 750 млн руб.». Деньги экс-банкир, полагает следствие, «обратил в свою пользу и распорядился ими по собственному усмотрению». В ходе расследования было допрошено 40 человек, проведен ряд экспертных исследований, по результатам которых «у следствия не осталось сомнений в причастности обвиняемого к хищению денежных средств». Как следует из материалов дела, деньги экс-банкир получил в кассе банка по трем расходно-кассовым ордерам.
Проблемы у Эргобанка возникли в конце декабря 2015 года, когда он прекратил выдачу вкладов физлицам из-за нехватки ликвидности. Руководство и в частности Вячеслав Бармин этот факт признавали, утверждая, что ищут для банка нового инвестора. Однако уже 15 января 2016 года в связи с полной утратой собственных средств, из-за которой Эргобанк не мог своевременно исполнить обязательства перед кредиторами и вкладчиками, лицензия у учреждения была отозвана. На тот момент одним из основных клиентов банка являлась Русская православная церковь (РПЦ) — его услугами пользовались более 60 ее организаций из 18 епархий. По объему привлеченных средств физлиц Эргобанк занимал 240-е место в российской банковской системе (около 3,8 млрд руб.). Правда, как утверждают близкие к господину Бармину источники, сейчас РПЦ среди кредиторов Эргобанка нет.
Вячеслав Бармин факт хищения денег из банка отрицает. По данным “Ъ”, на допросах финансист утверждал, что «никак не мог вынести такие деньги (вес похищенного превышает 200 кг.— “Ъ”) незаметно». «Кто-то обязательно должен был видеть, как я их получал, выносил или вывозил»,— добавляет он. Однако таких показаний в деле якобы нет. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3481833
ЧЕРЕЗ ПРОМСВЯЗЬБАНК ПРОГНАЛИ ТРИЛЛИОН РУБЛЕЙ
30.11.2017 С августа, когда обстановка на банковском рынке накалилась, Промсвязьбанк нашел новый источник денег. Он начал привлекать средства неких государственных финансовых организаций, следует из отчетности банка на 1 ноября 2017 г. (см. график). За три месяца оборот по этому счету в банке составил 1,05 трлн руб.
Только за октябрь Промсвязьбанк привлек 641 млрд руб., из них 609 млрд вернул кредиторам, указано в его отчетности.
Промсвязьбанк работает с разными крупными клиентами, в том числе с государственным участием, сообщил его представитель, однако раскрыть детали сделок отказался, сославшись на условия договора.
На этом счете отражаются депозиты, привлеченные от финансовых организаций, находящихся в федеральной собственности, объясняет президент Клуба банковских специалистов Кирилл Парфенов. «Это не Минфин, не субъекты Российской Федерации, не государственные внебюджетные фонды – для них есть отдельные счета», – подчеркивает он.
Впрочем, российская отчетность, даже банковская, оставляет большой простор для творчества. В случае Сбербанка на этом счете отражены сделки репо с Минфином, пояснил «Ведомостям» финансовый директор госбанка Александр Морозов.
«Сомневаюсь, что Промсвязьбанк таким образом отразил операции репо. Может быть, это были депозиты, обеспеченные ценными бумагами», – предполагает Парфенов.
Из 10 крупнейших по активам банков кроме Сбербанка и Промсвязьбанка ненулевые обороты по счету государственных финансовых организаций лишь у Россельхозбанка (РСХБ). «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/11/30/743630-promsvyazbank-prognali-trillion
ПОСЛЕ НЕСКОЛЬКИХ ЛЕТ УБЫТКОВ «РУССКИЙ СТАНДАРТ» ПОЛУЧИЛ 1,4 МЛРД РУБЛЕЙ ПРИБЫЛИ
30.11.2017 Но инвесторы, согласившиеся на реструктуризацию долгов банка, вряд ли получат деньги в ближайшем будущем.
Банк «Русский стандарт» Рустама Тарико третий квартал подряд получает прибыль, а всего за январь – сентябрь он заработал 1,4 млрд руб., следует из его отчетности по международным стандартам на 30 сентября 2017 г. В прошлом году за это же время банк получил 3 млрд руб. убытка.
Отчетность банк раскрыл в день, когда Национальный расчетный депозитарий сообщил о дефолте по еврооблигациям другой компании Тарико – Russian Standard ltd. В 2015 г. эта компания (SPV, зарегистрирована на Бермудах) разместила бонды на $451 млн для реструктуризации долга банка, причем по этому долгу бизнесмену пришлось заложить 49% акций банка «Русский стандарт».
Хотя сестринская для банка Russian Standard ltd 27 октября не выплатила купон на $35 млн, банк сообщил в среду, что «располагает значительным запасом ликвидности для развития бизнеса». В обращении находятся бумаги на $544 млн (предыдущие купоны Russian Standard ltd платила бумагами, а не деньгами).
Банк получил заметную часть прибыли за счет снижения отчислений в резервы: 8 млрд руб. против 13,3 млрд в прошлом году. В то же время на кредитах физлицам он стал зарабатывать меньше: 22,3 млрд руб. процентного дохода против 27,1 млрд в прошлом году. Одна из причин – продолжающееся падение розничного кредитного портфеля: с начала года он сократился на 12,4% до 78,7 млрд руб. (до вычета резервов). А всего чистый процентный доход банка по сравнению с прошлым годом сократился на 6,4% до 16,8 млрд руб.
С начала 2017 г. у «Русского стандарта» новая бизнес-модель – «низкие ставки при низких рисках», говорит представитель банка, что не предполагает «взрывного роста» кредитного портфеля: он «аккуратно» увеличивает выдачу кредитов. В целом за январь – сентябрь они выросли на 76% по сравнению с прошлым годом. Кредитных карт банк выдал на 39,3 млрд руб., а потребительских кредитов – на 18,3 млрд, следует из данных представителя банка.
Доля просроченной задолженности в розничном портфеле к концу сентября 2017 г. снизилась до 9,8% с 12,3% на начало года, сообщает банк, покрытие просрочки резервами – 140%.
Просрочка у «Русского стандарта» немного выше, чем в среднем по системе, но бизнес-модель это предполагает, говорит аналитик S&P Сергей Вороненко. И доля NPL около 10% для розничного банка вполне приемлемый уровень, считает он. В кризис у банка был пик просрочки более 25%, вспоминает Вороненко, это цикличная модель бизнеса: прежде всего проблемы в экономике отражаются в сегменте необеспеченного кредитования. Сейчас для банка основной вопрос будет в темпах роста портфеля, говорит он: «Мы считаем, что планируемый рост в пределах 10–15% в следующем году не приведет к резкому увеличению риска».
Также на прибыль повлияло снижение убытка на 70% до 445 млн руб. от вложений в сестринские компании: это алкогольный холдинг Roust (банк владеет 29,9%), производитель игристых вин Gancia (46,3%) и кредитное бюро «Русский стандарт» (50%). «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/11/30/743656-russkii-standart-pribili
НА 1 НОЯБРЯ «ДЫРА» В КАПИТАЛЕ БАНКОВ ГРУППЫ «ОТКРЫТИЕ» СОСТАВИЛА 300 МЛРД РУБ.
30.11.2017 На 1 ноября «дыра» в капитале банков группы «Открытие» составила 300 млрд руб., группы Бинбанка — 175 млрд руб., передал RNS заместитель председателя Банка России Василий Поздышев через пресс-службу.
«В группе “Открытие” на 1 ноября объем отрицательных чистых активов на консолидированном уровне, с учетом потерь финансовых компаний группы, достигает 300 млрд руб. Большая часть приходится на банк “ФК Открытие”», — сказал он.
По словам Поздышева, на 1 ноября капитал Бинбанка остается положительным. «RAMBLER NEWS SERVICE»
УТРОМ — ОФИС, ВЕЧЕРОМ — СДЕЛКА
30.11.2017 Вчера стало известно об очередном покупателе украинской «дочки» Сбербанка — местном бизнесмене и политике Валерии Хорошковском.
Если верить украинскому порталу «Вести», господин Хорошковский настроен решительно: намерен завершить сделку в первом квартале 2018 года и, учитывая репутационные риски (то есть российское происхождение банка), сменить его название и месторасположение головного офиса. Источники “Ъ” на банковском рынке Украины тоже слышали о таких планах украинского олигарха.
Не слышал о них, правда, Национальный банк Украины (НБУ), который, по данным его пресс-службы, до сих пор не получил документы от покупателя. Говорить о какой-либо сделке без визы регулятора бессмысленно. В памяти жива история про то, как весной Сбербанк объявил о скорой продаже украинской «дочки» группе инвесторов — Григорию Гусельникову, владельцу Norvik Banka, и Саиду Гуцериеву, сыну владельца группы «Сафмар» Михаила Гуцериева. Но в июле НБУ отказал инвесторам в согласовании покупки. «Регулятора смущали явные российские корни приобретателей, хотя формально сделка и структурировалась через белорусскую компанию и латвийский Norvic Banka»,— говорил один из собеседников “Ъ”. Правда, другой источник уверял, что НБУ политически беспристрастен и его смутило финансовое положение одного из основных активов группы «Сафмар» — Бинбанка (сейчас на санации у фонда ЦБ), а Саид Гуцериев предоставил НБУ документы на согласование сделки по покупке 77,5% акций «дочки» Сбербанка.
Господина Хорошковского не заподозришь ни в «корневых», ни в финансовых проблемах, указывают собеседники “Ъ”. «Он миллиардер, был весомой политической фигурой на Украине, как говорится, при всех властях, в том числе министром финансов и первым вице-премьером, а с 2012 года жил в Монако»,— пояснил один из них. Банковская деятельность олигарху не чужда. Он был совладельцем Укрсоцбанка, одно время даже баллотировался на пост главы НБУ, с апреля 2010 года по декабрь 2014 года входил в совет регулятора. «То есть для НБУ — фигура проходная»,— резюмировал собеседник “Ъ”. Видимых причин задерживать подачу в НБУ документов на согласование приобретения банковского актива у господина Хорошковского вроде бы нет.
Однако причины промедления могут быть чисто рыночными. Заявка в НБУ накладывает на инвестора обязательства — выйти из сделки будет уже трудно. А потенциальный покупатель, похоже, хочет дождаться момента, когда руководство Сбербанка, давно пытающееся пристроить украинский актив, сбросит цену. Учитывая последствия санкций, которые весной НБУ ввел в отношении пяти «дочек» российских госструктур, ждать осталось недолго. Говорят, переговоры о покупке трехэтажного особняка для переезда головного офиса украинского Сбербанка господин Хорошковский почти уже завершил. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3481743
ЦБ СПРАВЛЯЕТСЯ С РАСЧИСТКОЙ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ, ЗАЯВИЛ МЕДВЕДЕВ
30.11.2017 Центральный банк России справляется с расчисткой российской банковской системы, заявил глава правительства РФ Дмитрий Медведев.
ЦБ продолжает активную работу по наведению порядка в финансовом мире, уточнил он. Премьер напомнил, что в России, действительно, было очень много банков, которые либо не имели достаточного капитала, чтобы развиваться, либо принимали решения, направленные на поддержку отдельных групп акционеров.
"По таким банкам Центральный банк принял решения о том, чтобы отозвать их лицензии, закрыть. Это проблемная история, это всегда иски, споры, и люди теряют деньги, но это все равно расчистка финансового поля. Потому что когда таких банков становится очень много, они могут положить всю систему, в том числе даже самые крупные банки. Поэтому необходимость наводить здесь порядок никаких сомнений не вызывает. И мне кажется, что Центральный банк с этим справляется", — сказал Медведев в интервью российским телеканалам. «РИА НОВОСТИ» https://ria.ru/economy/20171130/1509917601.html
МЕДВЕДЕВ ПОСОВЕТОВАЛ ХРАНИТЬ СБЕРЕЖЕНИЯ В РУБЛЯХ
30.11.2017 Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев считает очевидным ответ на вопрос, в какой валюте россиянам хранить свои сбережения, - по его мнению, это надо делать в рублях.
"С учетом того, что абсолютно подавляющее большинство наших граждан хранит свои накопления в рублях, платит в рублях и получает зарплату в рублях, - очевиден ответ, в чем хранить денежные средства, в чем хранить запасы", - сказал Медведев в интервью ведущим российским телеканалам.
Глава правительства убежден, что в конце 2017 года ситуация с обвалом рубля не повторится. "У нас действительно была очень непростая ситуация, когда рубль подвергся такому воздействию, когда мы, по сути, перешли к открытому, свободному коридору. Но ничего подобного в этом году не прогнозируется и представить себе невозможно", - сказал Медведев.
При решении вопроса, в какой валюте хранить сбережения, заметил премьер, надо понять, какие цели преследует гражданин или компания, - готовы ли они к рисковым операциям, а также то, какой валютой расплачиваются в повседневной деятельности. «ИНТЕРФАКС» http://www.interfax.ru/business/589727
ДОЛЛАРЫ МИМО БАНКА
30.11.2017 Ставки по валютным вкладам продолжают расти, однако граждане не спешат нести свои сбережения в банки. Правы ли они и в какие инструменты лучше всего вложить доллары и евро, разбирался Банки ру.
По оценкам Аналитического центра НАФИ, доля россиян, делающих сбережения в валюте, за последние три года снизилась с 19% до 13%. При этом только 20% с небольшим вкладчиков открывают вклады в долларах и евро. В итоге объем вкладов в валюте в рублевом эквиваленте неуклонно падал: с начала года он снизился на 6,5% и составил 5,35 трлн рублей. «Причины — и в ставках, и в падении реальных доходов населения, и в доверии к банковской системе на фоне работы ЦБ по сокращению количества банков», — комментирует руководитель информационно-аналитической службы Банки.ру Сабина Хасанова. По ее словам, объем вкладов населения растет за счет рублевых депозитов.
Все поменялось в октябре, когда крупнейший розничный игрок — Сбербанк повысил доходность по вкладам в долларах США. Вслед за Сбербанком повысил доходность вкладов и второй крупнейший госбанк — ВТБ, а за ним и другие участники рынка. в октябре годовые вклады в долларах «подорожали» на 0,12 п. п., до 1,24% годовых.
Многие эксперты не не ждут роста доходности валютных вкладов. «Большого стимула привлекать валютные сбережения за счет подъема ставок у банков сейчас нет, поэтому ставки по валютным депозитам не претерпят существенных изменений», — прогнозирует начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ 24 Дмитрий Лепетиков.
На фоне банковских депозитов доходность российских еврооблигаций выглядит более привлекательно. На портале Банки.ру представлены бумаги крупнейших компаний нефтегазового и финансового сектора. Например, доходность евробондов «Роснефти» с погашением в 2022 году составляет 3,87% годовых, а инвестируя в некоторые выпуски «Газпрома», можно рассчитывать на 5,4—5,5% годовых. Если вложить 10 тыс. долларов в евробонды «Газпрома» с погашением в 2034 году, то помимо роста цены самой облигации инвестор будет получать два раза в год купонный доход по ставке 8,63% годовых.
По оценкам управляющего по исследованиям и аналитике Промсвязьбанка Александра Полютова, сейчас доходности российских евробондов находятся вблизи минимальных значений за последние пять лет, но все равно они выглядят привлекательнее вкладов. Однако, предупреждает финансист, возрастают и риски, поскольку в случае ухудшения ситуации на мировых рынках или введения новых санкций цены на российские евробонды могут снизиться.
Участники рынка рекомендуют обратить внимание на евробонды крупных добывающих и металлургических компаний, в числе которых «Газпром», «Евраз», «Газпромнефть», «ЛУКОЙЛ», НЛМК, «Северсталь», «Норильский никель». «По соотношению «доходность — риск» они предпочтительнее банковских бумаг», — считает Ткачук.
Но есть и ограничения. «Неквалифицированные инвесторы могут покупать российские еврооблигации на Московской бирже, но ликвидность этого сегмента на бирже крайне низкая, а выбор сильно ограничен», — указывает начальник отдела анализа рынков «Открытие Брокер» Константин Бушуев. Кроме того, напоминает руководитель направления по управлению активами с фиксированной доходностью УК «ТКБ Инвестмент Партнерс» Игорь Козак, порог входа ограничен достаточно большим размером стандартного лота по еврооблигации: как правило, для российских еврооблигаций это 100—200 тыс. долларов.
Также инвестору стоит помнить о будущих расходах, связанных с приобретением и продажей евробондов. По оценкам генерального директора ИК «Фридом Финанс» Тимура Турлова, размер таких расходов может доходить до 1% от объема сделки. Не исключено, что еще придется заплатить и депозитарию. «Иностранные депозитарии могут взимать плату в размере от 0,5% до 2% от стоимости бумаг. Российские депозитарии, как правило, не берут отдельно плату за хранение, но все расходы, связанные с перерегистрацией ценных бумаг, переносятся на инвестора», — указывает Турлов.
Существенно большую доходность могут дать вложения в иностранные акции и паевые и биржевые инвестиционные фонды (ETF). Например, доходность фонда компании FinEx (единственные ETF, торгующиеся на Московской бирже и доступные неквалифицированному инвестору), инвестирующего в американские акции, за год составила 21,5% в долларах. ETF технологических компаний США за тот же период заработал 35,8%. Самый доходный биржевой фонд китайских акций под управлением FinEx показал результат в 38%.
В то же время граждане, которые привыкли размещать средства на банковских вкладах, могут почувствовать психологический дискомфорт: ведь акции очень крупного эмитента также подвержены волатильности и могут испытывать серьезные среднесрочные просадки перед возобновлением роста.
С этой точки зрения в качестве альтернативы валютным вкладам, возможно, стоит рассмотреть паевые фонды. На российском рынке коллективных инвестиций достаточно много ПИФов инвестируют в иностранные ценные бумаги. В отличие от частного инвестора, управляющие фондами используют мощную аналитическую поддержку, а это, как отмечает Владимир Потапов их «ВТБ Капитал управление активами», очень важно при принятии решения, особенно при выборе стратегии инвестиций в иностранные бумаги. «Если по российским компаниям у инвесторов существует какое-то представление, то в отношении иностранных эмитентов знакомство может ограничиваться лишь узнаваемостью бренда», — констатирует он.
Кроме того, в отличие от неквалифицированных инвесторов, управляющие не ограничены только акциями, торгующимися на российских фондовых площадках, или евробондами отечественных компаний. Зачастую это позволяет УК зарабатывать для пайщиков более высокую доходность. По словам Игоря Козака из «ТКБ Инвестмент Партнерс», в портфелях ПИФов под управлением его компании есть евробонды эмитентов различных стран. В частности, фонд «ТКБ Инвестмент Партнерс — Фонд валютных облигаций» половину активов вкладывает в евробонды иностранных эмитентов. Это, по словам управляющего, позволяет не только диверсифицировать портфель, но и больше зарабатывать. «В относительно консервативных евробондовых стратегиях мы рассчитываем показать доходность около 5,5—6% в долларах, в то время как российский рынок не дает такой возможности», — поясняет Козак. Он не рекомендует инвесторам вкладывать в российские евробонды, поскольку их доходность находится на низком уровне и весь потенциал дальнейшего снижения доходностей и спредов, сформированный волатильностью 2014 года, уже полностью отыгран. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10137156
ОТ ФРАНКА ДО ЮАНЯ: КОМУ ИНТЕРЕСНЫ ВКЛАДЫ В «ЭКЗОТИЧЕСКИХ» ВАЛЮТАХ
29.11.2017 Депозиты в «экзотических» валютах — швейцарских франках, британских фунтах, китайских юанях и японских иенах — могут быть полезны отдельным категориям вкладчиков, но у них есть свои изъяны.
По данным Банка России, на валютные вклады сейчас приходится 21,6% всех депозитов физических лиц (более 5 трлн руб. в эквиваленте). Причем самые популярные вклады в иностранной валюте — в долларах и евро — не приносят серьезной доходности: средние ставки по ним не превышают 1,5%.
Состоятельные клиенты могут рассчитывать на открытие вкладов в «экзотических» валютах в крупных кредитных организациях. «Такие линейки есть у многих крупных банков. Но представлены они в основном в линейке для VIP-клиентов», — говорит директор департамента развития частного банковского бизнеса Абсолют Банка Евгений Сафонов.
Порог входа в депозиты для состоятельных клиентов высок. Например, минимальная сумма вклада в британских фунтах и швейцарских франках у премиальных клиентов ВТБ составляет от 50 тыс. фунтов и франков соответственно. Чтобы открыть «экзотические» вклады в Промсвязьбанке, нужно иметь от 100 тыс. фунтов, от 10 млн японских иен, от 500 тыс. китайских юаней. В ОТП Банке можно открыть вклад в валюте Швейцарии, если у клиента есть 50 тыс. франков.
Для простых клиентов выбор валют, в которых можно открыть депозит, ограничен, как и список банков, где это можно сделать. Согласно данным портала banki.ru, немногие предлагают вклады в «экзотических» валютах с относительно невысоким порогом входа (до 300 тыс. руб. в эквиваленте).
«Экзотические» вклады могут использоваться состоятельными клиентами для диверсификации накоплений. «На наш взгляд, такие вклады могут быть привлекательны в основном для состоятельных клиентов с целью диверсификации средств, находящихся на банковских счетах», — считает руководитель направления по поддержке работы с состоятельными клиентами ОТП Банка Лариса Козлюк. Вкладывая в корзину валют, инвестор нивелирует возможные курсовые скачки отдельных валют, и это подходит тем, кто настроен скорее сохранить, чем преумножить, отмечают эксперты.
Вклады в франках и фунтах также могут быть интересны гражданам, живущим или имеющим недвижимость в странах обращения этих валют. «Стандартно к фунтам стерлингов, швейцарским франкам и еще ряду валют проявляют умеренный интерес состоятельные клиенты. Этот интерес обусловлен в основном местом проживания или страной, где клиент имеет недвижимость», — отмечают в пресс-службе Альфа-банка. По данным Knight Frank, недвижимость в Великобритании и Швейцарии входит в число лидеров инвестиционных предпочтений россиян вместе с Германией, Италией, Кипром, Австрией.
Что касается вкладов в иенах и юанях, они могут быть интересны людям, проживающим на Дальнем Востоке. Учитывая развитые торговые отношения с Китаем и Японией, эти валюты там весьма популярны, отмечает начальник управления развития пассивных и комиссионных продуктов банка «Открытие» Александр Ефремов. «Основной спрос на вклад в юанях наблюдается в приграничных с Китаем регионах. Юань популярен у населения, чья жизнедеятельность связана с данной валютой», — говорит советник председателя правления — директор Азиатско-Тихоокеанского банка по розничному бизнесу Александр Парамонов. Поскольку эти валюты в данном регионе фактически являются средством расчетов, разумно использовать их и в качестве средства накопления, полагают специалисты.
Если состоятельным клиентам такие «экзотические» вклады могут быть полезны, для обычных вкладчиков у таких продуктов больше минусов, чем плюсов, считает вице-президент Транскапиталбанка Игорь Антонов.
«Даже если некоторые банки и предлагают обменные операции по таким валютам, то нужно обратить внимание на спред, то есть разницу между ценой покупки и ценой продажи. А он очень большой», — отмечает Игорь Антонов. «Как правило, спреды на «экзотические» валюты отличаются от стандартных (доллары, евро) в большую сторону», — согласен Александр Парамонов. В ЯР-банке признают, что спред покупки-продажи по азиатским валютам составляет 3–4% против 0,5–1,5% по странам, входящим в Европейский союз. «РБК» https://www.rbc.ru/money/29/11/2017/5a1d876a9a794709bb381269
БЮРО ДЕПОЗИТНЫХ ИСТОРИЙ
30.11.2017 Журналист Игорь Моисеев о создании единого реестра вкладов в России.
Единый реестр вкладов в России может быть создан уже летом 2018 года. Заметим, что сам ЦБ, который вроде бы выступает инициатором законопроекта, еще в начале года относился к идее реестра вкладов, мягко говоря, скептически. В феврале первый заместитель председателя Банка России Дмитрий Тулин в разговоре с журналистами сетовал, что, мол, реализация будет очень дорогой («на уровне НСПК»), а полностью решить проблему реестр не сможет.
Дьявол действительно кроется в деталях, тем более что вкладчикам, уже попавшим в переплет, новый закон не поможет. Поскольку все законодательные акты не имеют обратной силы. Денег на новое институтостроительство в стране остается все меньше, а «ужас» президентских выборов к лету 2018 года уже закончится. Кто будет через полгода поддерживать идею и продвигать закон, не совсем понятно. При этом следует помнить, что его внесение вскроет сразу очень много формулировок, многие из которых даже самым ярым сторонникам не понравятся.
Совсем коротенько — список только самых принципиальных вопросов. Кто будет иметь доступ к базе? Обязательным ли будет участие для всех вкладчиков? Если необязательным, то в какой форме будет учитываться мнение физлиц? Будут учитываться только срочные вклады или все средства на счетах? Кто станет держателем реестра? Платным ли будет этот доступ и насколько регулярным? Предполагается ли выход реестра на самоокупаемость? Какие санкции для банков будут предусмотрены за нарушение закона о предоставлении сведений? Какие сведения будут направляться в реестр и предоставляться оттуда (суммы основного вклада, проценты, банк, прошлые закрытые вклады, сведения личного характера о вкладчике, идентификаторы)? Сколько это будет стоить и кому придется платить?
Есть подозрение, что после того, как ЦБ озвучит ответы на эти вопросы и получит общественную «обратку», он от идеи может отказаться. Или сначала отдаст на реализацию в Агентство по страхованию вкладов, а потом откажется. Сочтет нецелесообразным и вредным в текущий момент. Тем более что крупных частных банков, которые могли бы породить большую волну недовольных забалансовиков, к тому времени уже не останется, а от мелких ЦБ как-нибудь отобьется.
Я бы предложил поэтому (исключительно в порядке бреда) подумать над коммерциализацией проекта. В России есть хорошая (некоторые даже говорят — отличная) система бюро кредитных историй. Если на немного измененных принципах отдать им формирование нового реестра, то и государству получится сэкономить, и БКИ, перебивающиеся с хлеба на воду, смогут поиметь свой интерес. Захочет вкладчик дополнительных гарантий — купит свою «депозитную историю». Ну и потом по мере надобности. Не захочет — будет делать вклад на свой страх и риск. Все просто.
В продаже баз БКИ не замечены, а для параноиков смогут даже послужить дополнительной гарантией от возможного использования реестра в узковедомственных интересах отдельных госорганов. Мне кажется, что одни выгоды будут от такого предложения. Конечно, если к нему кто-нибудь захочет прислушаться. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/columnists/?id=10134007
«МИРОВАЯ» ЭНЦИКЛОПЕДИЯ
30.11.2017 Несмотря на то что основная доля держателей карт «Мир» — бюджетники, национальному пластику есть что предложить и другим клиентским сегментам. Банки.ру изучил, какие виды карт «Мир» и какие бонусы по ним представлены на рынке для клиентов, самостоятельно открывающих карту.
Первые банки начали выпускать карты «Мир» еще в конце 2015 года. За это время продуктовая линейка претерпела серьезные изменения. Сейчас эмитентами карт «Мир» выступают уже 146 банков, а количество предлагаемых ими видов карт от национальной платежной системы в совокупности превышает несколько сотен.
Согласно данным из базы Банки.ру, сейчас на рынке представлено как минимум 300 дебетовых карт «Мир». Эта цифра в том числе включает в себя предложения для бюджетников и зарплатников. даже классические карты «Мир» подразделяются на несколько видов. Например, у многих банков отдельно есть «Классическая карта «Мир» и «Дебетовая карта «Мир». Как объяснял в интервью Банки.ру исполнительный директор по розничному бизнесу АБ «Россия» Максим Дружинин, для классической и дебетовой карт «Мир» действуют разные размеры комиссий за годовое обслуживание, перевыпуск, снятие наличных в банкоматах сторонних банков и тому подобные услуги. Также есть различия по ряду дополнительных опций. Например, держатель классической карты может подключить услугу кредитования по карточному счету — овердрафт, тогда как дебетовая карта этой возможности не предусматривает.
Есть среди карт «Мир» и карточки с кешбэком (возвратом части суммы от каждой покупки). Если рассматривать карты, которые предполагают начисление cash back на любые покупки и которые доступны всем категориям граждан, то получим, что величина данного бонуса на рынке равняется 0,3—2% от суммы покупки.
Следует отметить, что часть карт «Мир» с остатком по счету одновременно предусматривают кешбэк.
К некредитным продуктам среди карт «Мир» также относятся prepaid-карты (предоплаченные) и виртуальные карты.
«Предоплаченными называют карты, к которым банковский счет не открывается. Виртуальная карта по своей сути — та же предоплаченная, но не имеет физического носителя, а представляет собой некие реквизиты: номер карты, срок ее действия и код безопасности, с помощью которых можно совершать покупки или производить расчеты через Интернет. Первую виртуальную карту предложил банк «Россия». Предоплаченную карту ПС «Мир» предлагал в свое время банк «Ак Барс», — говорит эксперт по банковским картам Банки.ру Екатерина Марцукова. — Пластиковые и виртуальные предоплаченные карты могут пополняться, при этом установлен максимальный платежный лимит — 15 тысяч рублей, если клиент не проходил процедуру идентификации в банке. Сумма лимита может быть увеличена после идентификации клиента, но не может единовременно составлять более 600 тысяч рублей».
Кредитные карты «Мир» пока представлены на рынке не столь масштабно, как дебетовые. Но и здесь насчитывается два десятка предложений. Различаются по размеру процентной ставки, кредитному лимиту и величине льотного периода. По некоторым кредитным картам «Мир» могут действовать бонусы, к примеру cash back.
И дебетовую, и кредитную карту «Мир» можно подключить к кешбэк-сервису ПС «Мир». Это позволит держателю получать бонусы как от банка — эмитента карты, так и от партнеров платежной системы «Мир».
Судя по данным банков, жители России заинтересованы в абсолютно разных видах карт «Мир». «Классика» традиционно чуть более популярна.
На рынке есть карты, поддерживают взаимодействие с устройствами как через контактный, так и бесконтактный интерфейс.
Национальному пластику есть куда развиваться. Сейчас популярны NFC-платежи, может быть, мы в скором времени сможем в своих смартфонах привязывать карты «Мир» и расплачиваться ими. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10138742
СБЕРБАНК ПРЕДУПРЕДИЛ О ФИКТИВНОМ ПРИЛОЖЕНИИ "СБЕРБАНК ОНЛАЙН"
29.11.2017 На мобильной платформе Android в России появились фиктивные приложения Сбербанка, через которые клиенты кредитной организации вводят данные своих карт - в итоге их получают мошенники.
О наличии такой проблемы 29 ноября сообщили в пресс-службе банка, заметив, что клиентам стоит соблюдать кибергигиену. Фиктивные мобильные приложения получили распространение на базе Android, так как она позволяет пользователям устанавливать их в обход официального канала (Google Play). Как правило, мошенники завлекают клиентов, указывая в анонсе к приложению о "новой версии с дополнительными возможностями", пояснили в пресс-службе банка.
"Мы рекомендуем своим клиентам соблюдать кибергигиену: скачивать приложения только с официальных ресурсов, защищать свои устройства и внимательно проверять права на доступ к данным, которые запрашивает приложение. Со своей стороны, мы в официальное приложение "Сбербанк Онлайн" для Android встроили антивирус, который выявляет вредоносные приложения и блокирует их установку", - рассказали в пресс-службе банка.
О проблеме фиктивных банковских приложений на платформе Android сообщила компания Group IB: по ее подсчетам, клиенты банков из-за мобильных фальшивок потеряли с середины прошлого года по середину 2017-го около 14 миллионов долларов, сообщал "Коммерсант".
Кроме Сбербанка, издание приводит рекомендации ВТБ: "Стоит отметить, что специалисты банка всегда рекомендуют клиентам быть предельно аккуратными при проведении финансовых операций, не проходить по сомнительным ссылкам и быть внимательными при установке приложений". «РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА» https://rg.ru/2017/11/29/sberbank-predupredil-o-fiktivnom-prilozhenii-sberbank-onlajn.html
РЕГИСТРАТОРЫ УСТАЛИ ОТ ИНФОРМАЦИИ
30.11.2017 Регистраторы, депозитарии и спецдепозитарии через свою саморегулируемую организацию ПАРТАД обратились в Минфин с просьбой разобраться с критериями объема и вида запрашиваемой в рамках налоговых проверок информации.
Содержание требований налоговых органов, количество которых за последние два-три года значительно возросло, вызывает серьезные затруднения в исполнении, отмечают участники рынка.
Одна из самых серьезных проблем при исполнении требований госорганов — сохранность конфиденциальности данных о лицах, которым открыт лицевой счет (счет депо). Держатели реестра и депозитарии несут за нее ответственность в силу закона «О рынке ценных бумаг». «Предоставляя столь большие объемы данных широкому числу третьих лиц, мы не можем быть полностью уверены, что эти данные правильно хранятся, к ним ограничен доступ и т. д.»,— говорит гендиректор регистратора ДРАГА Максим Мурашов.
Участники рынка полагают, что исправить ситуацию можно было бы, выработав единую для всех госорганов методологию составления таких запросов. «Необходимо обязать всех заинтересованных лиц, включая госорганы, оплачивать предоставление информации. Это ограничит количество запросов и сделает их более качественными»,— резюмировал председатель Совета директоров ПАРТАД Петр Лансков. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3481963
ЗАЕМЩИКИ УКРАИНСКИХ БАНКОВ В КРЫМУ ОСВОБОЖДЕНЫ ОТ ВЫПЛАТЫ ЗАДОЛЖЕННОСТИ
29.11.2017 Государственный совет Крыма освободил жителей республики, которые имели задолженность перед украинскими банками в размере до 5 млн рублей, от выплаты задолженности. Соответствующий закон был принят в среду депутатами крымского парламента.
"Закон "Об основаниях и порядке принятия решений о реструктуризации долга заемщиков" принят во втором чтении", - сообщил после голосования спикер регионального парламента Владимир Константинов.
Согласно закону, физические и юридические лица, имеющие задолженность перед украинскими банками до 5 млн рублей, полностью освобождаются от ее погашения. Кроме того, полное списание долгов предусмотрено также для социально незащищенных граждан, в том числе инвалидов, неработающих пенсионеров, опекунов несовершеннолетних. Закон также предусматривает процедуру урегулирования долгов, которые превышают 5 млн рублей. Как ранее сообщал глава Крыма Сергей Аксенов, если человек вносит 5% в счет погашения долга, ему списывается автоматически 20% от общей задолженности.
В России в конце 2015 году приняли закон, который частично определил условия погашения займов крымскими вкладчиками перед украинскими банками. Согласно этому закону, ни пеня, ни проценты за этот период не начисляются. Однако, как отмечали ранее местные власти, остался вопрос, связанный с арестом имущества крымчан.
В июле Госдума приняла закон, направленный на совершенствование процедуры погашения и внесудебного урегулирования задолженности заемщиков Крыма и Севастополя перед украинскими банками. На основании этого документе власти Крыма подготовили региональный проект закона, позволяющий полностью списать долги по кредитам до 5 млн рублей.
Теперь, после принятия закона, коллекторы не смогут взыскивать долги крымчан по таким кредитам, одновременно начнется прекращение исполнительных производств и снятие арестов, наложенных на имущество должников. По данным Аксенова, это событие напрямую затрагивает интересы до 200 тыс. жителей республики. «ТАСС» http://tass.ru/ekonomika/4767632
VISIONLABS И ЛИТОВСКАЯ BS/2 СОЗДАЮТ СИСТЕМУ ВИДЕОИДЕНТИФИКАЦИИ ПРИ ИСПОЛЬЗОВАНИИ БАНКОМАТОВ
30.11.2017 VisionLabs и литовская компания BS/2 создают линейку межбанковских продуктов для видеоидентификации при использовании банкоматом, сообщает VisionLabs. Система позволит распознавать клиентов, инкассаторов и лиц, внесенных в «черный список». Сбор данных будет обезличенным.
«Сервисы будут строиться на базе комплексной системы видеомониторинга устройств самообслуживания ATMeye.iQ и платформы LUNA. Интегрированное решение позволит проводить аутентификацию и идентификацию клиентов, распознавать сотрудников сервисной службы и службы инкассации для их доступа к обслуживанию банковского оборудования, используя фронтальную камеру банкоматов или других терминалов, а также распознавать лица, внесенные в “черный список”. Также решение свяжет в единую сеть устройства самообслуживания, систему видеоконтроля, систему управления прямым маркетингом и другие системы», — пояснили в компании.
Система получает обезличенные данные — пол, возраст, расу, а также реакцию на событие (эмоциональный отклик). «Эти данные открывают новые возможности для проведения маркетинговых исследований, трекинга KPI программ лояльности, проведения рекламных кампаний, а также анализа качества обслуживания клиентов», —считают в VisionLabs.
Отмечается, система также объединяет и иную информацию — данные о транзакциях и событиях на устройствах самообслуживания и в банковских отделениях, бесконтактную идентификацию и постоянный сбор статистически значимых данных.
BS/2 входит в группу Penki kontinentai. Компания разрабатывает программное обеспечение, поставляет банковское оборудование, предоставляет услуги системной интеграции, технического обслуживания и комплексного аутсорсинга в 78 странах.
VisionLabs предоставляет услуги в сфере машинного обучения и создания систем компьютерного зрения. «RAMBLER NEWS SERVICE»
БИТКОЙН БЕЗ ТОРМОЗОВ
30.11.2017 Третий день подряд курс биткойна обновляет исторические максимумы. По данным агентства Bloomberg, в ходе торгов он поднимался почти на 15%, до отметки $11,43 тыс., а капитализация самой популярной криптовалюты приблизилась к $190 млрд.
Таким образом, можно констатировать ускорение роста стоимости биткойна. Если на достижение стоимости в $1 тыс. и $2 тыс. потребовалось по три года, то переход с $8 тыс. до $11 тыс. составил всего две недели. Инвесторами движет страх упустить шанс поучаствовать в росте биткойна.
Помимо регулятивных действий в различных странах мира, дополнительный новостной фон создают и журналисты, каждый день пишущие о росте котировок, привлекая тем самым внимание все большего количества розничных инвесторов к этому активу.
Высокий интерес инвесторов к криптовалюте не могут игнорировать профучастники финансового рынка, которые ранее крайне негативно отзывались о нем. Вчера The Wall Street Journal (WSJ) со ссылкой на информированные источники сообщила, что биржа NASDAQ планирует запустить торги фьючерсами на биткойн в первой половине 2018 года. Ранее в ноябре наряду с биржей CME о планах запустить подобные фьючерсы заявила Chicago Board Options Exchange. По данным источника WSJ, JP Morgan также оценивает потенциальный спрос на готовящиеся CME контракты на биткойн среди клиентов своего брокерского подразделения.
При таком ажиотажном спросе дальнейший рост курса биткойна просто неизбежен, отмечают участники рынка. В понедельник бывший менеджер хедж-фонда Fortress Майкл Новогратц заявил, что биткойн в ближайшие 13 месяцев может вырасти в четыре раза, до $40 тыс. Такая ситуация во многом связана с ограниченным объемом криптовалюты в свободном обращении. «В условиях, когда на 4% инвесторов приходится 96% всего объема биткойна, цена может вырасти и до $16 тыс., и до $50 тыс., и до $100 тыс., хотя на каждом из этих уровней может произойти жесткий обвал цен»,— отмечает начальник отдела продаж «Церих Кэпитал Менеджмент» Сергей Королев.
Снизить пыл институциональных инвесторов в следующем году могут планы по сворачиванию монетарного стимулирования крупнейших центральных банков. «К концу следующего года динамика активов крупнейших центробанков перейдет от роста на $2 трлн в год к чистому сокращению. Что должно оказать давление на все рисковые активы, и биткойн — в первую очередь. Объем шальных денег, питающий подобные пузыри, перестанет увеличиваться»,— отмечает господин Головцов. Второй потенциальный фактор, по его мнению,— это ограничения и запреты со стороны центробанков и правительств, поскольку криптовалюты дают огромные возможности для налоговых и прочих махинаций, а также могут быть потенциальным конкурентом для фиатных валют. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3481965
КАК КУПИТЬ БИТКОЙН
29.11.2017 Купить биткойн можно разными способами. Но чем они проще и удобнее, тем обычно и опаснее. Что надо знать об этом?
Для покупки биткойна обычно требуется специальный электронный кошелек. Сейчас их — разной степени удобства и надежности — существует множество. В общем виде они различаются по тому, какая часть информации хранится и обрабатывается непосредственно на компьютере пользователя. Удобнее платить биткойном, используя онлайн-кошельки, но более безопасными считаются так называемые толстые, или тяжелые, кошельки.
Купить с их помощью биткойн можно, например, в обменнике криптовалют. Таких обменных сервисов сейчас немало в интернете (например, 24PayBank, ALFAcashier и другие). Обмен здесь идет по внутреннему курсу, причем существуют еще и комиссии, которые могут доходить до 15%. Для покупки биткойна в обменнике достаточно иметь кошелек и пластиковую карту, хотя последнее необязательно. Можно, например, воспользоваться при оплате Qiwi, «Яндекс.Деньгами» или самими криптовалютами.
Всегда стоит интересоваться репутацией обменного пункта, так как риск мошенничества здесь, конечно, присутствует. Однако он не столь велик, как при покупке биткойна у неизвестного, найденного на форумах типа bits.media. Оплата и в этом случае нередко осуществляется картой или через Qiwi.
Если биткойн нужен лишь в качестве инвестиции, то есть и другие способы его приобретения. Можно купить его на криптобирже (Poloniex, Bitstamp, Bitfinex и др.) или у зарубежного форекс-дилера, позволяющего работать с криптовалютами. Курсы на разных биржах различаются, но нередко оказываются заметно более выгодными, чем в обменниках. Комиссия тоже обычно ниже, но все равно порой может достигать 10%.
Форекс-дилеров, предлагающих криптовалюты, десятки, и найти их в интернете не составит труда. Они могут быть лишь зарегистрированы в другой юрисдикции, а физически находиться в России, но на защиту ЦБ при работе с ними рассчитывать не стоит. Это, впрочем, касается и обменников с криптобиржами. Мошенничества случаются во всех трех случаях. И как минимум надо потратить время на изучение истории и репутации дилера или биржи, через которые вы планируете совершать операции.
А вот кошелек при покупке биткойна через форекс-дилеров не понадобится. Курсы у них обычно также бывают более выгодными, чем в обменниках, но покупаете вы лишь некие права на криптовалюту. Многие дилеры, например, предлагают CFD (контракты на разницу цен) на биткойн. Существуют также фонды, инвестирующие в криптовалюты. Все это делает спекуляцию ими удобнее, но заплатить за товары или услуги такими «биткойнами», конечно, не получится. При этом для того, чтобы не потерять все на резких колебаниях, характерных для курсов криптовалют, важно не покупать их с использованием кредитного плеча.
Самый первый из тяжелых, или толстых, кошельков был создан легендарным Сатоси Накамото. С тех пор он несколько изменился, но до сих пор вполне надежно функционирует. Сейчас он называется Bitcoin Core и доступен на bitcoin.org, как и ряд других кошельков (особенности и различия между ними подробно описаны там же).
Их устанавливают на компьютер пользователя. И они считаются одним из самых надежных способов хранения криптовалюты. Это полноценный узел, проверяющий и передающий трансакции в сети биткойн.
Тем не менее риски существуют и здесь. Кошелек загружается на компьютер, а тот вполне может быть уязвим для вредоносных программ. Их можно снизить, используя сложный пароль и двухфакторную авторизацию. Еще надежнее — перевести средства в офлайновое хранилище. И чем безопаснее будут храниться биткойны, тем труднее будет ими пользоваться для каких-либо платежей вам самому.
Неудобство работы — главный недостаток тяжелого кошелька. Оценить это можно будет уже при первой установке. Вам потребуются быстрый интернет и немало свободного места на диске — помимо собственного софта кошелька на нем будет храниться весь блокчейн (более 145 ГБ). Так что установка может занять часы, а в каких-то случаях и дни.
Можно весь блокчейн на компьютере и не хранить, а установить «тонкого клиента». В этом случае проверкой операций будет заниматься третья сторона, что создает дополнительные риски. Это сравнительно защищенный способ хранения средств с довольно надежной авторизацией, и все же случаи успешных хакерских атак на подобные сервисы известны.
Таких кошельков тоже немало, и они популярны в первую очередь благодаря удобству. Например, кошельков Blockchain (доступен на blockchain.info) сейчас открыто уже более 19 млн штук.
Создать биткойн-кошелек можно также в таких системах платежей, как Webmoney. Существует целый ряд других сервисов, позволяющих заводить онлайн-кошельки для различных целей, например для покупок на криптобирже. Но не следует забывать о рисках удаленного хранения и обработки информации. Это не только хакерские атаки, но и возможная недобросовестность самого сервиса.
Хотя сам по себе биткойн и стоит уже немало, он делится на 100 млн сатоши. И купить или перевести любую сумму можно именно в них. При цене $10 тыс. за один биткойн сатоши стоит 0,01 цента, то есть чуть больше 0,5 коп.
Тем не менее при покупке биткойна, например, через обменник существует минимальная сумма. Единого стандарта здесь нет. В некоторых сервисах она соответствует сотням рублей (то есть десяткам тысяч сатоши), а в некоторых — тысячам и даже десяткам тысяч рублей.
Существуют и максимальные суммы обмена. Например, в 24PayBank при оплате биткойна пластиковой картой предельная сумма в зависимости от банка-эмитента составляет 200–400 тыс. руб. Так что купить целый биткойн таким образом просто не получится. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3481760
НОВЫЕ ФИНАНСОВЫЕ ПИРАМИДЫ ЗАВЛЕКАЮТ САПФИРАМИ И АЙФОНАМИ
29.11.2017 Новый iPhone недорого, вклады под 30% годовых, австралийские сапфиры за полцены и быстрая помощь в погашении долгов — все это "крючки", на которые ловят доверчивых людей современные МММ.
Число финансовых пирамид сократилось более чем в три раза с 2014 года, сообщил Центробанк России. Если три года назад регулятор выявил 450 организаций, работающих по принципу пирамиды, то в 2016 году — 180, а с начала текущего года — немногим более 100. При этом большинство из них не замахиваются на федеральный масштаб, а тихо перемещаются из региона в регион. ТАСС рассказывает, как распознать МММ XXI века.
Первая причина, по мнению ЦБ РФ, в том, что в 2016 году в России появилась уголовная ответственность за их создание. Ранее организаторы мошеннических схем привлекались к суду по статье 159 УК РФ ("Мошенничество"), или их фирмы закрывали за несоответствие правилам предпринимательской деятельности.
Теперь действует статья 172.2 УК РФ ("Организация деятельности по привлечению денежных средств или иного имущества"). Наказание — от штрафа (до 1 млн рублей) до шести лет лишения свободы. Вторая причина, как считает доцент факультета экономических наук Высшей школы экономики Генрих Пеникас, в том, что с 2013 года началась глобальная чистка банковского рынка, а некоторые финансовые пирамиды прятались за вывеской о банковских услугах.
Основной принцип работы финансовой пирамиды всегда один. "Вы берете деньги у одних, затем — у вторых. За счет вторых возвращаете средства первым. Берете у третьих и возвращаете вторым и так далее. Пирамида "схлопывается", когда организация не может или не хочет отдавать деньги вкладчикам", — объясняет Пеникас.
Наиболее близкая к модели Мавроди современная схема — это привлечение денег под обещание высоких процентов. Самые наглые обещают 20–30% в месяц, более острожные — такие же проценты, но в год. Например, в конце октября 2017 года правоохранительные органы раскрыли одно из самых крупных за последние годы подобных преступлений.
В стране действовала сеть из двух десятков кредитно-потребительских кооперативов. Вкладчиков убеждали, что их деньги инвестируются в строительство жилья и бизнес-центров и обещали 16–20% годовых прибыли. На самом деле мошенники ничего не строили, а выплаты осуществляли за счет новых вкладчиков. По версии следствия, мошенники украли порядка 6 млрд рублей, причем руководил всей схемой уже осужденный за мошенничество и находящийся в заключении бывший банкир Максим Серкин.
Относительно новый вид финансовых пирамид — так называемые фирмы-"раздолжители". "Они обещают решение проблем с кредиторской задолженностью перед банком за вознаграждение. Но переуступки долга по закону не происходит, а гражданин только теряет деньги", — объясняет адвокат Сергей Головин. Допустим, вы должны банку 100 тыс. рублей. "Раздолжитель" обещает: вы платите ему 20 тыс., а он гасит все ваши долги. На самом деле если кому и везет, то только первым клиентам — их долги гасятся за счет денег новых участников пирамиды. А все остальные лишаются и тех денег, которые заплатили "раздолжителю", и долг перед банком никуда не исчезает.
Один из самых оригинальных видов финансовых пирамид в России — "айфонные". Предприниматель обещает продать дорогой гаджет дешевле на 20–30%, но через три-четыре недели. Клиенты знают, что их друзья уже получили дорогие гаджеты по действительно сниженной цене. Схема опять не оригинальна: их друзья — это первые покупатели, которые получили деньги за счет вторых. Вторые получат свои гаджеты, когда третьи принесут достаточно денег. Так будет продолжаться до тех пор, пока организаторы пирамиды не перестанут работать, собрав желаемый куш с четвертого-пятого-шестого потока клиентов.
"Айфонные" пирамиды прижились в регионах. Например, на Северном Кавказе. "В Дагестане пирамиды, к сожалению, легко приживаются, — говорит Мурад Алискеров, руководитель финансовой компании "ЛяРиба-Финанс" в Махачкале. — У этого две причины. Одна из причин — так называемая клановость. Если я вкладываю деньги куда-то, туда же вкладывает вся моя семья, друзья, знакомые. В республике были случаи, когда целыми селами отдавали деньги мошенникам. Часто даже не выясняя подробности, веря родственнику или другу на слово: "Ты говоришь, хорошее дело? Значит, верим".
В том же Ижевске некоторое время назад правоохранительные органы разоблачили так называемую "сапфировую пирамиду". Человеку, который вкладывал в пирамиду определенную сумму денег и привлекал еще несколько человек, обещали в качестве награды дорогие австралийские сапфиры. Цена "входного билета" в эту мошенническую схему начиналась с $315, а взамен люди получали не сапфиры, а ювелирное стекло стоимостью 9 рублей. Обманутыми оказались две тысячи человек.
"Первая пирамида МММ в России в 1994 году просуществовала около года. Вторая (в 2011–2012 годах) — также около года, — рассказывает о жизненном цикле финансовых пирамид Генрих Пеникас. — Продолжительность жизни любой такой структуры можно примерно рассчитать, исходя из обещанных доходов. У МММ доходность была до нескольких десятков процентов в месяц. А вот знаменитая финансовая пирамида Мэдоффа в США обещала всего 5% годовых. Правда, на тот момент — а ее зарождение пришлось на 80-е годы — это было самое роскошное предложение в стране, традиционные банковские вклады предлагали ставки менее процента. И пирамида просуществовала больше 20 лет".
7 признаков финансовой пирамиды:
ОЧЕНЬ ВЫСОКАЯ ДОХОДНОСТЬ. Процентные ставки по вкладам минимум в 2-3 раза превышают проценты по депозитам в банках;
НЕПРОЗРАЧНОСТЬ. Фирма скрывает регистрационные сведения, структуру и состав руководства;
СУПЕРНИЗКИЕ ЦЕНЫ. Клиентам обещают продать товары или оказать услуги по цене намного ниже средней рыночной;
НЕТ ЛИЦЕНЗИИ. У компании, которая привлекает вклады, нет банковской лицензии;
ВЫПЛАТЫ ЗА СЧЕТ ДРУГИХ КЛИЕНТОВ. Клиенты фирмы получают выплаты из средств, которые компания привлекает от других клиентов;
НИКАКИХ ГАРАНТИЙ. Договор составляется таким образом, что клиент ничего не получает в случае краха компании;
ВАМ ПРЕДЛАГАЮТ ПРИВОДИТЬ ДРУЗЕЙ. Фирма предлагает вам приглашать в проект друзей и знакомых, от этого зависит ваш уровень дохода.
"Если сумма выплат доходов клиенту превышает размер добавленной стоимости — перед вами финансовая пирамида", — объясняет Антон Палюлин, управляющий партнер юридического бюро "Палюлин и партнеры".
Чтобы доказать наличие пирамиды, необходимо заключение от целого перечня специалистов разной направленности. Поэтому часто пирамиды существуют долго и прекращают деятельность по иным основаниям. Если мы вспомним историю с Мавроди, то компания МММ была закрыта за нарушения в сфере предпринимательской деятельности, а не за мошенничество. «ТАСС» http://tass.ru/ekonomika/4767429
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры