© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №2/597)
Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.
Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
АРБИТРАЖ МОСКВЫ РАССМОТРИТ ЗАЯВЛЕНИЕ ЦБ РФ О БАНКРОТСТВЕ БАНКА "ЮГРА"
10.1.2018 Арбитражный суд Москвы в среду рассмотрит обоснованность заявления ЦБ РФ, который требует признать банкротом банк "Югра", входивший до отзыва лицензии в топ-30 в России.
Заявление ЦБ о признании кредитной организации банкротом поступило в арбитраж 7 августа. Страховой случай с "Югрой", у которой регулятор с 28 июля отозвал лицензию, стал крупнейшим за период расчистки российской банковской системы. АСВ оценивало общий объем выплат страхового возмещения вкладчикам "Югры" в 169,2 миллиарда рублей.
ЦБ в качестве основных причин отзыва лицензии назвал финансирование проектов бенефициаров "Югры" за счет привлеченных средств физлиц (доля таких кредитов составила порядка 90%), отсутствие адекватных резервов, неоднократное применение надзорных мер и нарушение банком введенных в отношении него ограничений. ЦБ сообщал, что разница между активами и обязательствами банка "Югра" по состоянию на 8 сентября составила 86,1 миллиарда рублей.
При этом представители бывших собственников "Югры" ранее заявляли, что у регулятора отсутствовали безусловные основания для отзыва лицензии, а именно отсутствовало снижение всех нормативов достаточности собственных средств и размера капитала банка ниже минимального значения, то есть ниже 30 миллиардов рублей. По мнению экс-владельцев, полная утрата капитала банка произошла вследствие внесенных изменений в данные бухучета на основании распорядительных актов временной администрации.
Арбитраж Москвы 10 октября отклонил заявление собственников "Югры", требовавших признать незаконными приказы Центробанка от 7 июля о назначении временной администрации и введение моратория на выплаты кредиторам. Кроме того, суд 18 декабря подтвердил законность приказа ЦБ об отзыве лицензии. Оба судебных решения пока не вступили в законную силу. «ПРАЙМ» https://m.1prime.ru/Financial_market/20180110/828324393.html
СМИ ОПУБЛИКОВАЛИ ДОКУМЕНТ, ПОДТВЕРЖДАЮЩИЙ НЕОБОСНОВАННОСТЬ БАНКРОТСТВА «ЮГРЫ»
9.1.2018 Центробанк РФ изначально не планировал лишать «Югру» лицензии, сообщают СМИ.
В распоряжении газеты «Наша Версия» оказались копии протокола № 37 заседания Комитета банковского надзора ЦБ от 7 июля 2017 года, в котором говорится об утверждении плана участия Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в осуществлении мер по предупреждению банкротства ПАО «Банк «Югра» за подписью первого зампреда ЦБ Дмитрия Тулина и генерального директора АСВ Юрия Исаева. Как отмечает издание, «именно на предъявлении этой бумаги и настаивают в суде вот уже несколько месяцев представители финансовой структуры, пытающиеся оспорить отзыв у банка лицензии».
Из документа, который состоит всего из двух пунктов, следует, что Центробанк на заседании 7 июля решил возложить на АСВ функции временной администрации по управлению банком с 10 июля и провести комплексную проверку до 20 сентября 2017 года. Однако уже 28 июля, то есть задолго до истечения планируемого срока проверки, у «Югры» была отозвана лицензия. «Почему ЦБ сначала решает «оздоровить» банк, а потом действует кардинально по-другому, остается для многих загадкой», — отмечает «Утро.ру».
Представители «Югры» в свою очередь настаивают, что и во введении временной администрации не было необходимости. «У Центрального банка нет и не было оснований ни для ввода временной администрации в лице Агентства по страхованию вкладов, ни для отзыва лицензии, ни для инициирования дела о банкротстве банка «Югра». Имеющиеся в нашем распоряжении документы показывают, что решения регулятора либо не подтверждены реальными данными и надлежащими доказательствами, либо основаны на ошибочных расчетах», — подчеркивал адвокат учредителей «Югры» Антон Александров. Банк выполнял все нормативы регулятора, а претензии, которые ему предъявляли ЦБ и АСВ, впоследствии не подтвердились.
Кроме того, в 36-м протоколе члены Комитета банковского надзора ЦБ единогласно отмечали устойчивость банка «Югра», напоминает «Версия». В результате участники заседания постановили «не применять меры, предусмотренные статьей 74 федерального закона «О Центральном банке РФ», «не вводить… запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц» и «не отзывать лицензию на осуществление банковских операций».
На эти обстоятельства представители «Югры» указывали в арбитражном суде Москвы, однако так и не смогли оспорить отзыв лицензии. Теперь адвокаты бывшего руководства банка готовят апелляцию на решение московского арбитража.
Отметим также, что пострадавшие в результате отзыва лицензии вкладчики «Югры» неоднократно обращались к руководству ЦБ с просьбой пересмотреть свое решение и обратить внимание на план спасения банка, предложенный его основным акционером Алексеем Хотиным. Напомним, бизнесмен готов рассчитаться со всеми вкладчиками и корпоративными клиентами в течение пяти с половиной лет, а также погасить возникшие в результате страховых выплат обязательства банка перед АСВ в течение пяти лет в случае, если «Югре» будет возвращены лицензия. «РОСБАЛТ» http://www.rosbalt.ru/business/2018/01/09/1673106.html
ЭКС-ГЛАВЕ БАНКА НА КРАСНЫХ ВОРОТАХ МОЖЕТ БЫТЬ ОГРАНИЧЕН ВЫЕЗД ИЗ РФ – СУД
10.1.2018 Финансовый управляющий имуществом бывшего председателя правления АО "Банк на Красных Воротах" (БНКВ) Александра Петрова подал ходатайство об ограничении права выезда бизнесмена из РФ, говорится в определении Арбитражного суда Москвы.
Ходатайство управляющего Алексея Боравченкова будет рассмотрено судом 24 января.
Арбитражный суд Московского округа в октябре отклонил кассационную жалобу Петрова на определение о признании его банкротом.
Заявитель обжаловал в кассации определение Арбитража Москвы от 17 мая. Тогда суд по заявлению БНКВ признал банкротом Петрова, в отношении него была введена процедура реструктуризации долгов. На дату подачи заявления о банкротстве у должника имелись неисполненные обязательства по уплате процентов в размере 6,9 миллиона рублей, просроченные в течение трех месяцев, отмечается в судебном акте.
Финансовым управляющим должника был назначен Боравченков. В отдельное производство выделено требование БНКВ к должнику в размере 276,4 миллиона рублей.
Арбитраж Москвы 28 марта удовлетворил заявление Центрального банка (ЦБ) РФ о признании банкротом БНКВ. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) было назначено конкурсным управляющим банка. Ранее АСВ сообщило, что вкладчики БНКВ получат страховое возмещение на сумму около 1,16 миллиарда рублей. За выплатой страхового возмещения могут обратиться более 4 тысяч вкладчиков.
ЦБ РФ 29 декабря 2016 года отозвал у БНКВ лицензию на осуществление операций. Лицензия была отозвана в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. Регулятор отметил, что БНКВ проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. Адекватная оценка принимаемых рисков, по информации ЦБ, привела к возникновению у кредитной организации оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства).
Согласно данным отчетности, по величине активов БНКВ на 1 декабря 2016 года занимал 275-ое место в банковской системе РФ. «РАПСИ» http://www.rapsinews.ru/arbitration/20180110/281577438.html
ВКЛАДЧИКИ «СЕВЕРНОГО КРЕДИТА» НАЧНУТ ПОЛУЧАТЬ ВЫПЛАТЫ НЕ ПОЗЖЕ 18 ЯНВАРЯ
9.1.2018 Такое обещание содержится в официальном сообщении, появившемся на сайте банка.
«Исходя из предварительных оценок возможностей банка сформировать реестр обязательств, а также с учетом работы по подготовке выплат в период новогодних праздников, Агентство планирует приступить к их осуществлению не позднее 18 января 2018 года», — подтверждает АСВ информацию с сайта самого банка.
АСВ информирует вкладчиков о том, что «для оперативного приема заявлений граждан и максимально быстрых выплат им компенсаций по вкладам Агентство намерено использовать банки-агенты». Такие банки-агенты будут отобраны на конкурсной основе в срок не позднее 12 января 2018 года.
Заявления о выплате страхового возмещения могут подаваться вкладчиками в течение всего периода ликвидации банка.
Как уже сообщал РБК Вологодская область, вологодский банк «Северный кредит» в пятницу, 22 декабря, сообщил о техническом сбое в процессинговом центре, в связи с которым кредитная организация временно ограничила максимальный суточный объем операций физлиц. «Клиенты банка имеют возможность снять наличные денежные средства в банкоматах до 15 тысяч рублей в сутки», — отмечали в банке. А 23 декабря «Северный Кредит» проинформировал о снижении суточного лимита на снятие наличных до 5 тыс. рублей. При этом уточнялось, что «технические проблемы, связанные с оплатой товаров и услуг при помощи POS-терминалов банка, исправлены». В понедельник заместитель губернатора, начальник областного департамента финансов Вологодской области Валентина Артамонова сообщила, что 25 декабря банком принято решение о прекращении финансовых операций. «Одной из возможных причин сложившейся ситуации явились недобросовестные действия работников банка», — сказала она. По словам источника портала Банки.ру, с 25 декабря «Северный Кредит» отключен от системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП).
25 декабря «Северный Кредит» на своем сайте сообщил об исчезновении руководства. 29 декабря Центральным банком было принято решение об отзыве у «Северного Кредита» лицензии. «РБК» https://vo.rbc.ru/vo/09/01/2018/5a54a8399a79476a5219f133
«ОТКРЫТИЕ ХОЛДИНГ» РЕСТРУКТУРИРОВАЛ 15 ВЫПУСКОВ ОБЛИГАЦИЙ НА 249 МЛРД РУБЛЕЙ
10.1.2018 «Открытие холдинг» реструктурировал все 15 выпусков рублевых облигаций на 249 млрд руб. Число купонов сократилось на 2–4 за счет удлинения одного из купонных периодов. Инвесторы также согласились перенести оферту по выкупу бондов за отступные в размере 1 коп. на бумагу, следует из соглашений о новации.
Серию реструктуризаций «Открытие холдинг» проводил три месяца начиная с октября. Держатели 14 выпусков согласились изменить условия с первого раза. Реструктуризация выпуска на 42 млрд руб. с погашением в июле 2027 г. потребовала повторного собрания держателей облигаций: в первый раз 12 млн из 41,9 млн голосов было отдано против реструктуризации, но на втором собрании 27 декабря 2017 г. решение было принято единогласно.
Один из крупнейших держателей облигаций холдинга – его бывшая «дочка» банк «ФК Открытие», сообщил «Ведомостям» представитель «Открытие холдинга». ЦБ объявил о санации банка 29 августа (вместе с ним в Фонд консолидации банковского сектора перешли принадлежавшие холдингу «Росгосстрах», банк «Траст», три НПФ, «Росгосстрах банк» и «Открытие брокер»).
Представитель холдинга назвал целью реструктуризации облигаций «оптимизацию финансовых обязательств компании», подчеркнув, что этот процесс не связан с тем, что холдинг не может выплатить купон. «Еще одним приоритетом компании является безболезненная санация банка «ФК Открытие», – добавил он, подчеркнув, что решения были приняты в рамках реструктуризации всех обязательств холдинга и банка. Как реструктуризация бондов холдинга помогает финансовому оздоровлению «ФК Открытие», их представители не объяснили. Представитель «ФК Открытие» сказал лишь, что банк не будет судиться по поводу реструктуризации, как поступила группа Михаила Прохорова «Онэксим». ЦБ отказался от комментариев.
В ноябре «Онэксим» подал в Арбитражный суд Москвы иск к «Открытие холдингу» на 1,4 млрд руб. Компания Прохорова потребовала расторгнуть договор с холдингом и взыскать номинальную стоимость облигаций, следует из картотеки арбитражных дел. Представитель «Открытие холдинга» подтвердил «Ведомостям», что претензии «Онэксима» связаны с проведенной реструктуризацией одного из выпусков. Представитель «Онэксима» отказался от комментариев.
Ряд мелких инвесторов «Открытие холдинга» также не согласны с проведенной реструктуризацией. «Холдинг, по сути, на год ухудшил условия для держателей облигаций всего за 1 коп. на бумагу. Есть риск, что в течение этого времени в компании не останется активов и она не сможет погасить облигации. Мы предлагаем холдингу выкупить бумаги по 100% от номинала у инвесторов, которые выступали против новации», – рассказал представитель инициативной группы инвесторов Алексей Волков. По его словам, сейчас в группу входят держатели бумаг разных выпусков на 20–25 млн руб. Они хотели присоединиться в качестве третьей стороны к судебному процессу «Онэксима» против «Открытие холдинга», но переговоры с «Онэксимом» не состоялись.
Это не единственная отсрочка. Холдинг сократил краткосрочные займы на 117,6 млрд до 27,8 млрд руб., но увеличил долгосрочные – на 196,3 млрд до 478,9 млрд руб., следует из его отчетности по РСБУ за III квартал. В июне 2017 г. холдинг должен был вернуть компании OIM ABS Limited 18 млрд руб., но пролонгировал заем до 2022 г. Незадолго до санации «ФК Открытие» холдинг также пролонгировал кредиты перед ним и «Трастом» – сроки погашения были перенесены с 2019–2022 гг. на 2025 г., а фиксированная часть ставки по кредитам увеличена на 0,5 п. п. Из отчетности за III квартал следует, что в июле – сентябре холдинг увеличил долги перед «ФК Открытие» на 30 млрд до 64,8 млрд руб. Еще 98,5 млрд холдинг должен «Трасту».
«Холдингу в «ФК Открытие» прямо или косвенно принадлежало 67% банка, базовый капитал которого на 1 августа 2017 г. составлял 141 млрд руб. С учетом произошедшего списания инвестиций бывших акционеров банка холдинг должен был потерять порядка 100 млрд руб.», – говорит аналитик Fitch Александр Данилов. Учитывая, что холдинг к тому же потерял свои основные активы, возникает закономерный вопрос, как он вообще намерен обслуживать свои долги, замечает он. «Условия, предложенные инвесторам, очевидно, менее выгодные, чем первоначальные, что в свете вышеперечисленных обстоятельств позволяет предположить, что эта серия реструктуризаций была вынужденной», – отметил Данилов. «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/01/10/747315-otkritie-holding-obligatsii
ЧИСТЫЙ УБЫТОК «ОТКРЫТИЕ ХОЛДИНГА» ЗА ДЕВЯТЬ МЕСЯЦЕВ СОСТАВИЛ 50,3 МЛРД РУБЛЕЙ
9.1.2018 «Открытие Холдинг» за девять месяцев 2017 года получил 50,34 млрд руб. убытка против прибыли годом ранее, следует из отчета компании. За январь-сентябрь 2016 года холдинг получил 12,16 млрд руб. чистой прибыли.
Выручка компании за отчетный период выросла на 13% и составила 137,63 млрд руб. При этом себестоимость продаж превысила выручку, холдинг получил валовый убыток на 336,174 млн руб.
Доходы от участия «Открытие Холдинга» в других организациях выросли в полтора раза — с 1,92 млрд руб. до 3,2 млрд руб. Прочие расходы выросли в 3,4 раза — до 72,59 млрд руб. Прочие доходы упали с 31,39 млрд руб. до 18,32 млрд руб.
«Открытие Холдинг» был основным акционером банка «ФК Открытие», который в августе 2017 года был передан на санацию в Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). В декабре капитал банка был списан до 1 руб., основным акционером «ФК Открытие» стал ЦБ. «RAMBLER NEWS SERVICE»
РАСТЕРЯЛИ ЗАПАС ПРОЧНОСТИ
9.1.2018 Среди крупнейших российских банков двенадцать организаций не обладают достаточной устойчивостью, при этом две из них имеют сразу три признака уязвимости. Ужесточение надзора может привести к необходимости принятия регуляторных мер в отношении этих банков.
Как показывает анализ топ-30 банков (без учета банков с госучастием, а также банков под санацией), признаками уязвимости могут быть следующие параметры.
Во-первых, низкий запас прочности по нормативам достаточности капитала. Частным банкам все сложнее конкурировать с крупнейшими госбанками ввиду более низкой ресурсной базы и более высокой стоимости фондирования. Это заставляет их смягчать неценовые условия кредитования.
В случае необходимости доначисления резервов по таким ссудам нормативы достаточности капитала могут опуститься ниже требуемых значений. Низкий уровень запасов прочности (от 9,31 до 11,89 процента по нормативу Н1.0 на 1 декабря) был выявлен у четырех крупных банков.
Во-вторых, низкий уровень диверсификации доходов. У большинства банков высокая концентрация на процентных доходах, являющихся менее стабильными, чем, например, комиссионные доходы (за оказание банковских услуг некредитного характера).
Среди анализируемых банков у четырех кредитных организаций на чистый процентный доход приходится около 85 процентов операционной прибыли до резервов за девять месяцев 2017 года.
В-третьих, негативная динамика счета резервов на возможные потери. Улучшение качества кредитного портфеля может позволить банку высвободить часть ранее сформированных резервов. Однако повышение прибыльности за счет высвобождения средств из резервов должно скорее носить единоразовый характер, чем систематический.
Кроме того признаком затруднительного положения банка может быть сокращение счета резервов на возможные потери при одновременном ухудшении нормативов достаточности капитала, что может свидетельствовать о переквалификации ссуд банком в целях соблюдения регуляторных требований по нормативам. Среди крупнейших российских банков такая динамика наблюдается у четырех организаций, ориентированных на розничный сегмент.
В-четвертых, статус санатора. Как отмечает Банк России, ухудшение финансового состояния таких крупных игроков, как "ФК Открытие" и Бинбанк, во многом связано с проблемами в дочерних компаниях. В частности, основная часть выделяемых средств для "ФК Открытие" пойдет на поддержку "Росгосстраха" и банка "Траст", а в Бинбанке для покрытия дефицита капитала "Рост Банка".
Это свидетельствует о высоком уровне риска, который несут банки, выступающие санаторами других кредитных организаций. Среди крупнейших российских банков санаторами являются пока пять кредитных организаций.
В-пятых, наличие крупной финансово-промышленной группы в составе акционеров со значительной долей владения, что является одним из признаков "кэптивной" модели бизнеса (основанной на кредитовании проектов учредителя и связанных с ним компаний).
В таких банках (в анализируемой группе их два) внимание регулятора будет в первую очередь сосредоточено на соблюдении нормативов Н25 (риск на связанные стороны) и Н6 (риск на одного или группу связанных заемщиков), максимально допустимый уровень которых составляет 20 и 25 процентов от капитала соответственно.
Эти признаки проявляются на фоне стагнации кредитного портфеля юридических лиц - к 1 декабря 2017 года он составил 30,18 триллиона рублей, что на 4 процента ниже показателя годом ранее. Определенную роль в этом сыграло укрепление курса рубля на 8,8 процента, что привело к отрицательной переоценке валютной ссудной задолженности, доля которого в кредитном портфеле составляет 29 процентов.
Помимо фактора переоценки сдерживающую роль в сегменте корпоративного кредитования играет существенное ухудшение соотношения "риск/доходность" в экономике.
Несмотря на признаки ее оживления, рентабельность предприятий продолжает снижаться. По итогам первых 9 месяцев 2017 года рентабельность проданных товаров в среднем по экономике опустилась до 7 процентов после 8,16 и 9,14 процента за аналогичные периоды 2016 и 2015 годов.
Когда маржинальность бизнеса падает, долговая нагрузка, выраженная коэффициентом обслуживания долга (EBIT/Проценты к уплате), на предприятиях растет. В результате даже незначительное отклонение от бизнес-плана может приводить к серьезным финансовым трудностям для компании.
В контексте кредитования это проявляется, с одной стороны, в ограничении предприятиями инвестиционной активности, а со стороны кредитных организаций - в более сдержанном снижении ставок по кредитам.
Например, в традиционно более рискованном для банков сегменте малого и среднего предпринимательства средневзвешенная ставка по кредитам до одного года снизилась на 1,37 процента за январь - октябрь 2017 года, тогда как ключевая ставка за этот же период на 1,75 процентных пункта.
Кроме того ухудшению кредитования предприятий могло способствовать ужесточение регуляторных требований для российских банков. С полным переходом к пропорциональному регулированию нагрузка на кредитные организации с универсальной лицензией усиливается - с 1 января 2018 года для них введены дополнительные нормативы. «РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА» https://rg.ru/2018/01/09/ekspert-u-dvenadcati-krupnyh-bankov-net-dostatochnoj-ustojchivosti.html
ВЗНОС ПО ВЕТРУ
9.1.2018 С нового года вступили в силу два изменения, затрагивающие деятельность российских банков. Они приступили к разделению на базовые и универсальные в зависимости от размера капитала. Кроме того, банки теперь будут отчислять взносы в Фонд страхования вкладов (ФСВ) по максимальной разрешенной законом ставке.
Увеличить базовую ставку взносов банков в ФСВ до 0,15 процента с 0,12 процента решил совет директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в октябре 2017 года. Такое изменение для банков - участников системы страхования вкладов вступило в силу с первого квартала 2018 года. До этого, с третьего квартала 2016 года, АСВ подняло показатель до 0,12 процента с 0,1 процента от ежеквартальных остатков на счетах физлиц в банках.
"Речь идет о необходимости пополнения средств АСВ - за последние годы значительное число отзывов лицензий, в том числе у крупных банков, потребовало от АСВ существенных выплат вкладчикам, и агентству приходилось прибегать к кредитам ЦБ для их покрытия", - говорит директор группы банковских рейтингов АКРА Александр Проклов. Крупнейшим в 2017 году (и за все время работы системы страхования вкладов) страховым случаем стал лишенный лицензии банк "Югра" - объем выплат его вкладчикам оценивался почти в 170 миллиардов рублей.
Ставка взносов в ФСВ в 0,15 процента - максимальный разрешенный уровень. Закон допускает, что она может увеличиваться и до 0,3 процента, но только не более чем на два квартала в течение полутора лет. По мнению Проклова, ее рост до этого показателя в 2018 году и далее нельзя исключать (все будет зависеть от размера компенсаций вкладчикам при новых отзывах лицензий), но базовым сценарием это считать нельзя.
Также с начала 2018 года ЦБ переходит к пропорциональному регулированию банковской системы в зависимости от объема капитала. В течение года банки должны будут принять решение - либо увеличить капитал до миллиарда рублей и работать по универсальной лицензии, либо перейти на базовую лицензию (минимальный размер капитала - 300 миллионов рублей). Переходный период будет завершен к 1 января 2019 года, сообщал ЦБ.
Основные банковские операции банкам с базовой лицензией по-прежнему будут доступны. Они смогут привлекать деньги во вклады, открывать и вести счета, осуществлять денежные переводы, продавать и покупать иностранную валюту, кредитовать физлиц и бизнес. Но такие банки будут ограничены в операциях с иностранными клиентами - в частности, по размещению привлеченных средств, выдаче банковских гарантий и по привлечению во вклады драгметаллов.
При этом к банкам с базовой лицензией будет применяться упрощенное регулирование. Они будут должны раскрывать годовую и промежуточную финансовую отчетность (с аудиторскими заключениями), но раскрывать данные о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом обязанности у них не будет. Закон фактически разделяет российскую банковскую систему по трем уровням регулирования - от наиболее жесткого у десятков системообразующих банков и кредитных организаций с универсальной лицензией до ограниченного у банков с базовой лицензией.
По словам Проклова, ни повышение ставок страховых взносов, ни разделение лицензий банков не станет значимым фактором, способным повлиять на процентные ставки по кредитам и депозитам для населения в 2018 году. "Сейчас гораздо более существенное влияние на их динамику оказывает долгосрочное снижение инфляции и соответствующее снижение ключевой ставки ЦБ, которое, как мы полагаем, продолжится", - подчеркивает аналитик. «РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА» https://rg.ru/2018/01/09/banki-nachali-razdeliatsia-i-bolshe-platit-za-vklady-grazhdan.html
НАЦИОНАЛИЗАЦИЯ ПРОДОЛЖАЕТСЯ: ОБЗОР ВАЖНЕЙШИХ СОБЫТИЙ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В ДЕКАБРЕ 2017 ГОДА
10.1.2018 Санация Промсвязьбанка. Центробанк понизил ставку. Полтриллиона рублей на санацию ФК «Открытие». АСВ ускорит распродажу имущества банков-банкротов. Как вычеркнуть добропорядочную компанию из черного списка. Господдержка сделает кредиты МСБ доступнее. Шокирующие прогнозы от Saxo Bank. Блогеры шантажируют банкиров. Криптовалюты – новая мечта инвесторов.
Совет директоров Банка России понизил ключевую ставку сразу на 0,5 процентного пункта, до 7,75% годовых. Удивившее участников рынка решение глава Центробанка Эльвира Набиуллина обосновала уверенностью в устойчивости низкой инфляции и необходимостью поддерживать экономический рост в размере не менее 1,5–2% в год.
В декабре 2017 года Банк России отозвал лицензию у банков «Новопокровский», «Европейский Стандарт», «Канский», «Солидарность», «Преодоление» и банка «Северный Кредит». Также Банк России в рамках проведения санации Генбанка утвердил Собинбанк его основным инвестором.
Любопытна история отзыва лицензии у банка «Северный Кредит». Незадолго до этого события банк сам сообщил клиентам об исчезновении руководства и предупредил о грядущем отзыве лицензии.
Важнейшим событием декабря стал переход девятого в стране по размеру активов Промсвязьбанка под контроль Фонда консолидации банковского сектора. По итогам комплексной проверки банка регулятор выдвинул требование о его докапитализации на сумму более 100 млрд рублей. По оценке Центробанка, предложения собственников по поддержке банка оказались нереалистичными. У банка 2,7 млн клиентов – юридических лиц и 2,5 млн клиентов – физических лиц. История Промсвязьбанка до 2017 года представляла собой череду завидных успехов.
Временная администрация Промсвязьбанка выявила факты уничтожения кредитных досье на 109 млрд рублей. Об этом сообщил заместитель председателя Банка России Василий Поздышев. Центробанк готовит обращения в правоохранительные органы по ряду незаконных действий менеджмента Промсвязьбанка.
Совладелец Промсвязьбанка Дмитрий Ананьев категорически не согласен с решением Банка России. Свой взгляд на ситуацию он изложил в интервью, которое дал уже из-за рубежа. «На мой взгляд, банк пристрелили, шкурку бросили в Фонд консолидации. Нельзя, конечно, сказать, что на взлете пристрелили, но банк нормально и устойчиво функционировал», – уверен Ананьев.
ЦБ объявил о первых успехах санации ФК «Открытие». Первый этап санации состоял из оценки баланса банка и создания резервов. Капитал банка был снижен до 1 рубля. На втором этапе Центробанк выкупил допвыпуск акций банка на 456 млрд рублей. Это покрыло разницу между активами и обязательствами банка на 189 млрд рублей. Остальные 182 млрд рублей пойдут на формирование нового капитала банка.
Крупные средства Центробанк затратил не только на спасение банка «Открытие», но и на финансовую помощь компаниям холдинга. «Росгосстрах» получит 42 млрд рублей, пенсионные фонды группы – 43 млрд рублей.
Руководить банком будет экс-президент ВТБ 24 Михаил Задорнов. «Открытию» предстоит восстановить клиентскую базу и разработать прибыльную бизнес-модель. Остановить отток средств компаний из банка пока не удается.
Михаил Задорнов рассказал, с какими проблемами столкнулся в ФК «Открытие». Остановился он и на проблемах других компаний холдинга. «Росгосстрах», полагает Задорнов, погорел на том, что ухитрился ничего не сделать за десять лет с точки зрения IT-платформы, технологий и управления сетью. К тому же в «Росгосстрахе», по словам Михаила Задорнова, сверху донизу царило воровство.
С Михаилом Задорновым категорически не согласен экс-совладелец «Росгосстраха» Данил Хачатуров. По его мнению, источниками финансовых проблем «Росгосстраха» стали ошибки в госрегулировании рынка ОСАГО, а не плохой менеджмент.
На примере спасения банка «ФК Открытие» и Бинбанка регулятор презентовал новый механизм финансовой санации. О подробностях санации и ее положительном влиянии на стабильность банковской системы рассказала заместитель председателя Банка России Ольга Полякова.
Завершается самое крупное слияние в истории российской банковской системы. Второй по величине активов банк страны ВТБ присоединил к себе четвертый банк в стране – ВТБ 24.
Россельхозбанк в самом конце декабря объявил об итогах допвыпуска акций на сумму 20 млрд рублей. Приобретателем всего выпуска выступило Росимущество. Вливания государственных средств в капитал банка необходимы для списания «плохих» активов.
Банк России разрабатывает новую схему управления рисками, которая позволит оперативно «охлаждать» перегретые сегменты рынка. Об этом сообщил директор департамента банковского регулирования ЦБ Алексей Лобанов. Это может привести к замедлению роста объемов кредитования.
Агентство по страхованию вкладов намерено изменить подход к ликвидации лишившихся лицензии банков ради быстрой публичной продажи активов. Сразу после отзыва лицензии АСВ будет оценивать качество активов, выделять активы для продажи и готовить их к сделке. Это сократит срок ликвидации банков до полутора лет.
Начали действовать рекомендации Центробанка по исполнению «антиотмывочного» закона 115-ФЗ. Теперь банки обязаны следить за операциями клиента все время, пока он у них обслуживается.
Saxo Bank опубликовал традиционный прогноз десяти маловероятных событий, так называемых черных лебедей, на 2018 год. Нам обещают небывалую волатильность на рынке акций, раскол Евросоюза, обвал курса биткоина после запрета криптовалют в России и в Китае, а также приход женщин к управлению крупнейшими корпорациями.
Высокие риски и отсутствие залогов – основные причины низкой доступности кредитов для малых предприятий. Но банки готовы кредитовать МСБ под поручительства и гарантии государства. Желательно и введение такого инструмента поддержки, как компенсации части процентной ставки по кредитам МСБ.
Банк внес вас в черный список и лишился лицензии? Требуйте удаления записи от временной администрации и конкурсного управляющего банка! Кроме того, сейчас готовятся изменения в закон 115-ФЗ, которые направлены на установление порядка «реабилитации» клиентов, необоснованно включенных в черный список.
Масштабный сбой в работе онлайн-касс обошелся российским торговым предприятиям в сумму до 10 млрд рублей. Он показал, насколько компании в России зависимы от проблем с программным обеспечением.
Банки, биржи и другие финансовые институты остаются одной из основных целей атак хакеров. Инсайдеры – одна из главных угроз информационной безопасности банков и компаний. Сотрудники банков сотрудничают с преступниками как в результате несоблюдения элементарных правил безопасности, так и под давлением злоумышленников.
Совет Федерации одобрил закон, внедряющий механизм удаленной идентификации физических лиц. Граждане России смогут дистанционно открывать счета в банках летом 2018 года.
Сбербанк презентовал новую стратегию развития. Банк должен превратиться в универсальную технологическую компанию и вступить в конкуренцию за клиентов с Google, Apple, Facebook и Amazon. «Общество будет покупать самую дешевую и самую качественную услугу. Ее можно предоставить тогда, когда ты будешь обладать огромным количеством данных, знанием о клиенте», – пояснил глава Сбербанка Герман Греф.
Стартовало ICO компании CyberTrust, разрабатывающей платформу, которая обеспечивает банкам, пенсионным фондам и другим инвесторам возможность покупать и продавать криптовалюту. Как люксембургская компания с российскими корнями намерена потеснить конкурентов, рассказал основатель компании Евгений Хата.
Оплачивать покупки на территории России криптовалютами незаконно. По мнению Минфина, за совершение таких покупок необходимо ввести ответственность вплоть до уголовной.
В Белоруссии легализовали майнинг криптовалют и разрешили владеть токенами (аналог ценных бумаг при ICO) и обменивать их. Участники сделок будут освобождены от подоходного налога, налога на прибыль и на добавленную стоимость.
Курсы биткоина и других криптовалют в декабре побили рекорды в скорости падения и восстановительного роста. К этому оказались готовы далеко не все инвесторы, многие из которых верили в стабильный рост курса криптовалют. «BANKIR.RU»
ГОД РОСТА
10.1.2018 Экономист Антон Табах, директор по макроэкономическому анализу агентства «Эксперт РА» — о том, каких изменений стоит ожидать в банковской сфере в 2018-м
Этот год будет годом «устаканивания» ситуации в банковской системе после тектонических сдвигов последних двух лет. И у регулятора, и у банков, в том числе попавших на санацию, есть много развилок в принятии решений. Например, консолидировать ли взятые под контроль ЦБ банковские группы в один мегабанк, сопоставимый по весу с Сбербанком и ВТБ, или нет. Если консолидировать, то в какой форме? Что делать частным и иностранным банкам, когда фактически 70% рынка – это банки с госучастием в той или иной форме. Как в этих условиях изменятся конкуренция и роль регулятора, имеющего под управлением существенный сегмент рынка. Ведь к концу прошлого года он стал основным центром принятия решений в финансовой сфере.
Перетряски в системе будут, скорее всего, умеренные. Лицензии будут отзывать, но, судя по всему, меньшими темпами, потому что многие из тех, кому следовало, ушли с рынка и подъем экономики все-таки улучшает качество кредитных портфелей. Так, если в предыдущие годы ЦБ выводил с рынка по сотне игроков, в прошлом — не дотянули до 50. В этом году цифра, видимо, будет сопоставима хотя бы потому, что нет эффекта высокой базы. Когда в стране была тысяча банков, то сотня отозванных лицензий — это 10% «поголовья». Когда банков стало чуть больше 500, то 50 — это те же 10%. Относительные показатели, скорее всего, снизятся, хотя и менее значительно, чем абсолютные. Просто потому что очевидных «покойников» уже зачистили. Отзывы лицензий и санации тоже будут менее яркими и «сочными», чем в 2017-м. Это дает возможность работать над будущим банковского сектора. В этом плане 2018 год будет особенно важным.
Но есть и некоторые опасности. В процессе консолидации у групп интересов есть предпочтения, противоречащие финансовой эффективности и минимизации издержек санации. Это эффективнее экономически, но конкретным людям будет хуже. Поэтому тут хорошо бы, чтобы доводы регулятивные и финансовые перевесили инерцию влияния конкретных групп.
Еще одни потенциальные «грабли» — ошибки, что были в последние годы, которые сам ЦБ признает. Это недосмотр за качеством активов или поведением банкиров.
С 2018 года заработало пропорциональное регулирование банковской системы — разделение кредитных организаций на банки с базовой и универсальной лицензиями. В принципе, решение хорошее, но надо посмотреть, как движется процесс разделения.
Этот год также станет для банков годом роста, как и предыдущий, — просто потому, что много отложенного спроса прошлых лет, в том числе на кредиты. Но темпы роста будут сильно зависеть от общей экономической ситуации. А тут, судя по статистике наличного денежного оборота, не всё может быть стабильно. В конце года спрос на наличные вдруг начал расти, что не соответствует заявленным целям властей и ЦБ — перейти на безнал. Дело в том, что тряска в банковском секторе плюс борьба с отмыванием денег способствует росту опасений населения и поэтому — увеличению наличного обращения. Это же отражается в хранении денег под матрасом, а не во вкладах.
В этой связи прирост депозитов был примерно даже ниже уровня средних ставок в начале года. Да и при динамике доходов населения особых источников новых вкладов не видно. Схожая динамика сохранится и на 2018 год.
При этом банкам, привлекающим деньги населения во вклады, в этом году придется платить в систему страхования вкладов больше — Агентство по страхованию вкладов (АСВ) повысило базовую ставку взносов до максимума в 0,15%. У АСВ резервы исчерпались еще два года назад, и живет оно на казенные деньги, которые надо будет возмещать. Но даже если эта мера не особенно поможет пополнить фонд страхования вкладов, и такое увеличение взносов банками лучше, чем ничего. «ИЗВЕСТИЯ» https://iz.ru/693204/anton-tabakh/god-rosta
НАСЕЛЕНИЕ ДОВЕРЯЕТ СТЕКЛЯННЫМ БАНКАМ
10.1.2018 Нестабильность в экономике и банковском секторе вынуждает население менять сберегательные настроения. За последние два года в четыре раза выросла доля граждан, предпочитающих хранить средства в наличных рублях, до 21%.
налитический центр НАФИ опубликовал исследование, посвященное сберегательным предпочтениям населения (проводилось в конце 2017 года). Основным критерием выбора вида сбережений для граждан на протяжении многих лет является надежность. С этой точки зрения за последние два года предпочтения существенно изменились. Наибольший рост показал сегмент накопления денег в рублях и хранения их в наличном виде, доля респондентов, отдавших предпочтение этому виду сбережений, выросла с 5% до 21% с 2015 года, когда в последний раз проводилось аналогичное исследование. На втором месте счета и вклады в госбанках — рост с 16% до 25% за два года.
А вот инвестиции в недвижимость, которые исторически являются для граждан фаворитами, показали отрицательную динамику. Доля респондентов, отдавших предпочтения им, сократилась с 65% до 49%. Сократилось и число желающих заработать на наличной валюте — с 12% до 9%. По мнению экспертов, колебания курса рубля к основным иностранным валютам не столь велики, чтобы заставлять граждан делать лишние движения в попытке заработать. Очень незначительная часть респондентов, согласно опросу, предпочитает вложения в акции (в том числе через брокеров) — 6%, столько же готовы доверить сбережения частным банкам.
Причиной таких изменений стали не самая стабильная ситуация в экономике и недоверие к финансовой системе на фоне множественных отзывов лицензий, вскрывшихся забалансовых вкладов и громких санаций крупных банков. По словам гендиректора НАФИ Гузелии Имаевой, финансовая инфраструктура, за исключением госбанков, не создает ощущения надежности. По данным ЦБ на 1 декабря 2017 года, на традиционные госбанки — Сбербанк, банки группы ВТБ и Россельхозбанк — приходилось 50% (12,5 трлн руб.) всех средств граждан на счетах и вкладах в банковской системе. По мнению госпожи Имаевой, объемы вкладов госбанков и далее будут показывать больший прирост по сравнению с другими кредитными организациями именно за счет фактора доверия. «Безусловно, доверие населения к банковской системе пошатнулось из-за массового отзыва лицензий в последние годы и масштабных санаций,— указывает управляющий директор НРА Павел Самиев.— Наличная форма людям понятна, хотя, безусловно, это серьезный регресс. Нивелировать ситуацию можно в течение двух-трех лет, если не будет потрясений на банковском рынке. Однако депозитная база в банках все-таки не уменьшается, а это говорит о том, что население хранит сбережения в виде наличных лишь частично». По данным Банка России на 1 декабря, объем средств физлиц во вкладах и на счетах в банках вырос за 11 месяцев 2017 года (более поздние данные недоступны) на 3,3%, до 24,9 трлн руб.
По мнению Павла Самиева, спад интереса к вложениям в недвижимость объясняется тем, что в последние годы существенно выросли сопутствующие расходы: налоговая нагрузка, коммунальные платежи. «Если цены на недвижимость не будут расти, она вскоре перестанет быть интересным инвестиционным объектом»,— предполагает он.
Немаловажным фактором является и то, что в условиях нестабильности россияне не строят долгосрочных финансовых планов, отмечают эксперты. «На текущий момент мы наблюдаем устойчивый тренд в изменении традиционной сберегательной модели россиян,— заключает аналитик “Алор Брокер” Алексей Антонов.— В целом как раз в последние годы экономическая модель в общественном поведении была подвержена ряду серьезных воздействий. В частности, это экономические последствия санкций, потеря сбережений в банках, рост цен на продукты первой необходимости, снижение трудовых возможностей и покупательной способности». Граждане все больше стали вкладывать средства в реализацию собственных потребностей и доверять только себе, заключает эксперт. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3515361
ГОД ПАЕВОГО ПРЕВОСХОДСТВА
10.1.2018 Инвесторы принесли в розничные фонды более 70 млрд рублей.
Позитивный настрой на рынке коллективных инвестиций, сформировавшийся в 2016 году, в ушедшем году закрепился окончательно. Описывая результаты года, представители отрасли не скупились на эпитеты: «Наконец-то! Поехали! Заработало!» «Переломный год в индустрии коллективных инвестиций»,— описал его начальник управления продаж и маркетинга «Райффайзен Капитала» Константин Кирпичев. «Хочется процитировать героя детского мультфильма: “Мы строили, строили и наконец построили!” Итоги очень позитивные: рынок розничных ПИФов за год удвоился»,— отмечает управляющий директор «Сбербанк Управление Активами» Василий Илларионов.
Оптимизм на рынке рос с каждым новым месяцем весь прошлый год. По оценке “Ъ”, основанной на данных Национальной лиги управляющих (НЛУ), если в первом квартале среднемесячный чистый приток средств в паевые фонды составлял 3,3 млрд руб., то уже во втором удвоился, превысив отметку 6 млрд руб. В четвертом квартале клиенты ежемесячно вкладывали в фонды более 7,5 млрд руб., что сопоставимо с привлечением за все второе полугодие 2016 года. Всего за 12 месяцев прошлого года частные инвесторы вложили в открытые фонды 71,2 млрд руб. Это больше, чем рынок коллективных инвестиций смог привлечь за все предыдущие годы с момента появления отрасли. В период с 1996 по 2016 год нетто-приток в фонды составил немногим более 40 млрд руб.
Несмотря на общую готовность рисковать, инвесторы с осторожностью подходили к выбору стратегий. Согласно данным НЛУ, за минувший год спросом преимущественно пользовались консервативные фонды облигационного рынка, которые привлекли почти 73 млрд руб. Во втором полугодии обозначился интерес инвесторов и к более рисковым фондам акций. Объем вложенных средств в них за год составил почти 2 млрд руб., причем только за последние пять месяцев в них поступило более 1,5 млрд руб. «Сказалось не только падение ставок по депозитам, но и усилия управляющих, которые в ПИФах демонстрировали высокую публичную доходность. Именно их результаты заставили инвесторов и клиентских менеджеров обратить внимание на этот вид инвестиций»,— отмечает Василий Илларионов.
В наступившем году участники рынка ждут сохранения основной тенденции минувшего года — перетока частных сбережений с депозитов в ПИФы. Этому будут способствовать дальнейшие планы ЦБ по снижению ключевой ставки, которые приведут к уменьшению ставок по банковским вкладам. В декабре директор департамента исследований и прогнозирования ЦБ Александр Морозов заявлял о том, что ключевая ставка может быть снижена в 2018 году до 6,5% с текущих 7,25%. «Уровень проникновения индустрии в долю сбережения населения остается низкой, а значит, благоприятная среда для инвестиций в ПИФы сохраняется»,— отмечает председатель совета директоров «ВТБ Капитал Управление активами» Владимир Потапов. По словам Константина Кирпичева, в отличие от периода 2005–2007 годов, когда инвесторы вкладывались преимущественно в фонды акций, текущий приток обеспечен в первую очередь консервативными пайщиками, а значит, основной спрос сохранится на облигационные фонды.
Впрочем, управляющие ждут увеличения спроса и на продукты с более рисковыми стратегиями. «Потенциал рынка акций недооценен, и доля вложений в них должна увеличиться»,— отмечает господин Илларионов. По словам господина Потапова, получив определенный опыт инвестирования в облигационные фонды, инвесторы будут тестировать и фонды акций, рассчитывая на более высокую доходность. Однако массового перехода инвесторов из консервативных в рисковые продукты управляющие не ждут. «Рынок акций волатилен, если доля акций в портфеле высокая, в какой-то момент пайщик может начать получать убытки по всему портфелю, а это разочарование и отток»,— отмечает Константин Кирпичев.
Хуже рынка будут чувствовать себя фонды еврооблигаций из-за негативного влияния на их доходность укрепляющегося курса рубля. «Частные инвесторы довольно пристально смотрят за исторической реализованной доходностью, где укрепление рубля частично нивелировало рост рынка еврооблигаций в 2017 году»,— отмечает начальник департамента коллективных инвестиций «Газпромбанк — Управление активами» Роман Слюсаренко. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3515387
ЛИЦЕНЗИЯ НА ОБМАН?
10.1.2018 Адвокат Евгений МОСКАЛЕНКО об итогах и эффективности вступления в силу поправок в федеральный закон «О рынке ценных бумаг» в части регулирования рынка Forex.
Напомним, что год назад поправки вводили новую статью 4.1 «Деятельность форекс-дилеров» и таким образом устанавливали правила поведения компаний в этом сегменте финансового рынка — если его вообще таковым можно назвать. До принятия закона рынок Forex был «диким» и являлся источником мошенничества и обмана для российских граждан. Повальное применение мошеннических приемов, которые использовали форекс-дилеры, и явилось причиной попытки отрегулировать их деятельность. Поправки к закону разрабатывались группой депутатов при активном участии Минфина РФ, Банка России и Национальной ассоциации форекс-дилеров (бывший ЦРФИН).
Основные требования к форекс-дилерам, введенные принятым законом, таковы:
— взнос в компенсационный фонд; — вступление в саморегулируемую организацию; — запрет деятельности иностранных форекс-дилеров на территории РФ без лицензии; — требование к обязательному открытию счетов в банках РФ; — требования к программному обеспечению: создание резервных копий и осуществление бесперебойной работы; — требования регистрировать рамочный договор в саморегулируемой организации (СРО).
Нововведения были призваны искоренить случаи злоупотреблений и мошенничества в сфере внебиржевой торговли валютами.
Однако ни одно из этих нововведений пока не помогло. Почему?
ФИНАНСОВЫЙ ВЗНОС В КОМПЕНСАЦИОННЫЙ ФОНД. Компенсационный фонд создается только на случай несостоятельности и банкротства, то есть специальной юридической процедуры, которую отнюдь не стремятся проходить офшорные компании. Да и лицензированным компаниям тоже нет резона банкротить курицу, которая несет золотые яйца. При этом взнос составляет в пределах 2 млн рублей — сумма смехотворная; в большинстве случаев она не удовлетворит требований даже одного клиента.
ВСТУПЛЕНИЕ В СРО. Предполагалось, что форекс-дилеры будут самостоятельно наводить порядок в сфере Forex. Однако этим требованием законодатель фактически сплотил против себя разрозненных дилеров, превратив СРО в эффективный лоббистский орган против того же ЦБ РФ. К примерам такого лоббирования можно отнести, в частности, давление со стороны СРО в пользу сохранения уровня кредитного плеча. (Повышенное кредитное плечо позволяет быстрее проигрывать депозиты и обогащать владельцев компаний.)
ЗАПРЕТ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ИНОСТРАННЫХ ДИЛЕРОВ. Если ранее, до вступления в силу законодательного регулирования рынка Forex, какие-то из дилеров еще находились на территории РФ и даже имели счета, которые можно было арестовать, то теперь запрет деятельности фактически стимулирует выход форекс-дилеров в офшор и работу без лицензии. Нарушать российское законодательство выгодно. Дело в том, что российские суды не принимают иски к офшорным компаниям, а полиция и вовсе саботирует расследование случаев мошенничества, совершенных офшорными форекс-дилерами.
Поэтому, выводя компании в офшор, форекс-дилер избегает необходимости получать лицензию, сертифицировать программное обеспечение, представлять отчеты, вступать в СРО и вообще хоть каким-то образом реагировать на российских правоприменителей. Такое положение дополняется позицией ЦБ РФ, который отказывается проводить проверочные мероприятия в отношении компаний, не имеющих лицензии. Нет лицензии — значит, вы нам не подконтрольны. Таким образом, складывается очень странная ситуация: если вы офшорная компания, то, пожалуйста, работайте без лицензии на нашей территории, делайте что хотите.
Требования к форекс-дилерам без принятия изменений к правилам подсудности споров фактически способствуют росту нарушений в этой сфере, поскольку суды отказываются принимать иски к офшорным компаниям. И это выгодно мошенникам, потому что делает невозможными любые споры, проверки и разбирательства.
Чтобы закон был действенным, необходимо было вносить изменения в Гражданско-процессуальный кодекс РФ и определять подсудность данной категории дел российским судам.
Пока российское законодательство отсылает рядового российского гражданина, потерявшего деньги на рынке Forex, судиться в иностранных юрисдикциях. Понятно, что данный процесс рядовой инвестор обеспечить не в состоянии. Такое положение представляет серьезную общественную опасность, поскольку суммы, выводящиеся за рубеж, огромны и сопоставимы с объемами всего российского фондового рынка, а засилье мошенников, которые эксплуатируют естественное желание людей заработать, вложить или застраховать свои сбережения, — тотальное.
Средний счет потери денежных средств рядового гражданина в результате махинаций с котировками, графиками, роботами и прочих уловок составляет примерно 1 млн рублей. Сумма существенная, потеря таких денежных средств подрывает материальное благополучие граждан, решившихся приумножить свои сбережения, — это неприобретенные автомобили, недвижимость, товары потребительского рынка.
Когда-то по этой причине запретили казино. Необходимо учесть, что все деньги уплывают в иностранные юрисдикции. В ходе одного из судебных заседаний мне удалось получить доступ к сведениям платежной системы, работающей с офшорными форекс-дилерами, — ООО «Системы обработки информации». Согласно представленной информации, на счета трех компаний за один день было переведено порядка 150 тыс. долларов сбережений наших граждан — это свыше 8 млн рублей. В годовом исчислении на тройку офшорных компаний приходится более 3 млрд рублей. Конечно, цифры очень приблизительные, но ориентироваться на них можно.
Много это или мало для российской экономики? Мне кажется, сумма значительная, и она могла быть вложена в российские компании. Пока же это деньги, вложенные инвесторами в «ничего» — если так можно выразиться.
Реализуя стремление к инвестированию, наши граждане вкладывают в абсолютно нереальный рынок, тогда как могли бы размещать свои финансы в акции и облигации российских эмитентов, чем обеспечивали бы их дополнительную капитализацию.
Принимая меры к развитию инвестиционного рынка, собирая дорогостоящие форумы и приглашая к себе иностранных инвесторов, мы сами же подрываем свою экономику азартными структурами.
Есть и другие отрицательные последствия. В результате функционирования Forex на российской территории тысячи молодых людей находят себя в этой сфере и фактически занимаются не экономикой, а способами «развода» доверчивого клиента. За год такой деятельности формируются финансисты, единственной способностью которых становится профессиональное надувательство.
ОТКРЫТИЕ СЧЕТОВ В БАНКАХ РФ. Это требование не исполняется офшорными компаниями, поскольку правоприменительные органы отказываются распространять юрисдикцию РФ на такие компании.
ТРЕБОВАНИЯ БЕСПЕРЕБОЙНОСТИ РАБОТЫ ПРОГРАММНЫХ КОМПЛЕКСОВ И СОХРАНЕНИЯ КОПИЙ. Практика показывает, что все без исключения дилеры имеют возможность управлять графиком, то есть ценами котировок. Требование предоставлять копию программного комплекса было направлено именно на то, чтобы предотвратить такие махинации. Однако механизм эффективной защиты от вбросов и изменений показателей программы отсутствует — сохранение копии не может защитить от намеренных изменений котировок и других показателей, важных для трейдера. Любой, кто озадачится этой целью, рано или поздно придет к созданию биржи. Только биржа, то есть независимый от участников торгов посредник, дает относительно надежный способ контролировать котировки — самую важную часть торговли.
Нарушения допускают и уже получившие лицензию компании. В частности, недавно ко мне обратился потерпевший, которому форекс-клуб объявил технический сбой, то есть в определенный момент инструменты закрытия сделок и вывода средств перестали работать в терминале. Когда программа восстановила работоспособность, оказалось, что прибыль по сделкам исчезла.
ТРЕБОВАНИЯ К РЕГИСТРАЦИИ РАМОЧНОГО ДОГОВОРА В СРО никак не защищают частного инвестора, поскольку все форекс-дилеры, даже лицензированные, используют одну и ту же возможность — манипулирования котировками.
Ни одно из требований закона о форекс-дилерах не способствует сокращению числа мошеннических действий, а, напротив, стимулирует их.
Решение лицензировать потенциально мошеннический рынок выглядит очень странно — как лицензия на обман. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10198621
ПОЧЕМУ СОСТОЯТЕЛЬНЫЕ РОССИЯНЕ СТАЛИ ЧАЩЕ МЕНЯТЬ НАЛОГОВОЕ РЕЗИДЕНТСТВО
9.1.2018 Старт обмена данными о банковских счетах по стандартам ОЭСР спровоцировал рост спроса россиян на смену налогового резидентства, рассказали финансисты. 60% богатых граждан России опасаются раскрытия зарубежных активов.
Граждане России в 2017 году активно меняли налоговое резидентство, рассказали РБК консультанты из кипрской Essex Group и израильской Smartgen, специализирующихся на соответствующих услугах. Спрос на смену налоговой юрисдикции вырос на фоне начинающегося в 2018 году обмена финансовой информацией между Россией и другими странами по стандартам ОЭСР, уточнили опрошенные консультанты и подтвердили источники в двух швейцарских банках из топ-10.
В Smartgen, предоставляющей услуги в Израиле, сообщили, что в 2017 году спрос на профессиональное сопровождение получения налогового резидентства достиг исторического пика, но не назвали точных цифр.
Помимо Израиля для смены юрисдикции состоятельные россияне выбирали Кипр, Великобританию, Монако и Мальту, следует из результатов опроса брокерской фирмы Tranio и Adam Smith Conferences за 2017 год.
Россия с 2018 года начнет получать информацию о зарубежных активах своих резидентов.
В мае 2016 года Россия подписала международное многостороннее соглашение и одновременно приняла Единый стандарт автоматического обмена налоговой информацией (Common Reporting Standard for Automatic Exchange of Financial Account Information) ОЭСР. Он предполагает, что финансовые институты предоставляют информацию о счетах нерезидентов налоговому органу своей страны, а тот передает данные налоговикам присоединившихся стран. Начиная с 2018 года ФНС будет получать данные о счетах российских налоговых резидентов от почти сотни юрисдикций, включая офшорные. Запуск глобального обмена финансовой информацией между рядом юрисдикций в 2017 году уже был завершен, а Россия начнет обмениваться информацией с другими юрисдикциями в 2018 году.
Согласно закону о контролируемых иностранных компаниях (КИК), действующему с 1 января 2015 года, россияне обязаны декларировать иностранный бизнес и платить налоги с дохода от него. Присоединение России к соглашению об автоматическом обмене финансовой информацией может привести к доначислению налогов для российских налоговых резидентов — владельцев КИК в рамках закона о деофшоризации.
Но смена резидентства позволяет скрыть данные, в частности, о банковских счетах за рубежом — закрыть старый счет, открывавшийся с российским налоговым резидентством, и открыть новый в другом банке как европейский налоговый резидент.
Как показало совместное исследование Tranio и Adam Smith Conferences, 60% состоятельных клиентов из России не желают декларировать зарубежные счета и меняют резидентство. Это объясняется не только желанием платить меньше налогов, но и опасением, что сведения попадут злоумышленникам, говорится в исследовании.
Состоятельные клиенты, не желающие декларировать счета и бизнес за рубежом, решают проблему путем смены налогового резидентства, признает руководитель налоговой практики юридической группы «Яковлев и партнеры» Екатерина Леоненкова. По мнению управляющего партнера Tranio Георгия Качмазова, одна из причин — отсутствие уверенности в том, что российское государство сможет обеспечить конфиденциальность финансовых данных. «Они либо передают ФНС информацию о своих контролируемых иностранных компаниях и имеющихся зарубежных счетах, либо просто уезжают из страны», — добавляет он.
Налоговое резидентство обычно включает в себя проживание (более 183 дней в году) на территории страны, тесные экономические связи (работа, бизнес, место жительства или проживания семьи), а также уплату налогов в соответствии с налоговым законодательством данной страны, поясняет руководитель практики «международное право и налоги» «Лемчик, Крупский и партнеры» Яна Семеняка. В большей части юрисдикций налоговое резидентство не равно гражданству. Поэтому наличие паспорта любой из европейских юрисдикций автоматически не означает смену налогового резидентства, добавляет она.
«Вряд ли иностранные банки только на основании паспорта готовы занести клиентов в свою базу как налогового резидента любой из названных юрисдикций», — отмечает руководитель налоговой практики UFG Wealth Management Юрий Куликов.
При определении статуса налогового резидентства учитываются проведенное в этой юрисдикции время и наличие «центров жизненных интересов», объясняет Куликов. Необязательно быть гражданином, достаточно иметь законные основания на нахождение в таком государстве, например вид на жительство, добавляет Захаров из Paragon Advice Group.
Финансист швейцарского банка из топ-10 сказал РБК, что грамотно описанная история смены резидентства дает возможность клиенту не открывать новый счет — можно просто сменить статус по старому счету.
Но в другом крупном швейцарском банке предупредили, что в случае смены клиентом налогового резидентства на юрисдикцию с низкими налоговыми ставками банк может проверить, действительно ли клиент перестал быть налоговым резидентом в ранее указанной юрисдикции.
Банки могут потребовать документы, подтверждающие выполнение требований о декларировании имущества и доходов или подтверждение налоговых консультантов из соответствующей юрисдикции, подтверждает Куликов.
Согласно стандарту автоматического обмена налоговой информацией (CRS), по высокорисковым счетам (свыше $1 млн) иностранный банк обязан осуществить проверку предоставленной клиентом информации, поясняет ведущий юрисконсульт «КСК групп» Денис Ладыгин.
При смене налогового резидентства требуется встать на учет и отчитываться налоговому органу соответствующего государства. И платить налог в новой юрисдикции не всегда будет выгоднее, чем в России, рассуждает партнер International Tax Associates B.V. Рустам Вахитов. «Есть и множество других сложностей. Просто купить паспорт и показать его в банке, оставаясь российским резидентом по сути, не поможет», — добавляет он.
«Налоговый орган юрисдикции, где клиент заявляет себя резидентом, имеет право взыскать налоги за период с начала его налогового резидентства в этой стране», — говорит Яна Семеняка. По ее словам, этого риска нет для стран с нулевой ставкой (ОАЭ, Монако) и первые десять лет резидентства в Израиле. У России есть преимущества — самая низкая налоговая ставка для физических лиц (13%), в остальных юрисдикциях действует прогрессивная шкала, отмечает эксперт.
Семеняка также напомнила, что европейские регуляторы сейчас заставляют банки следить за достоверностью сведений о клиентах. «Клиенты ряда швейцарских банков подписывают соглашение о том, что предоставленная ими информация является достоверной и в случае ее недостоверности всю ответственность они берут на себя. Если внешний банковский аудит выявит отсутствие подтверждения налогового резидентства клиента, то он может даже понести уголовную ответственность», — резюмирует она. «РБК» https://www.rbc.ru/finances/09/01/2018/5a5337ef9a794725fb537671
ХИТРЫЕ СХЕМЫ: БАНКИ НЕ МОГУТ ПРОТИВОСТОЯТЬ ВЫВОДУ ДЕНЕГ ЗА РУБЕЖ С ПОМОЩЬЮ СУДОВ
10.1.2018 Проблема вывода средств за рубеж по исполнительным листам не решена и признается всеми – как регулятором, так и самими кредитными организациями. Схемы, в которых российская компания признается по суду должником и обязана выплатить средства зарубежному партнеру, в минувшем году усложнялись и модифицировались.
В 2017 году не удалось законодательно решить вопрос, что делать банку, если он видит, что деньги по исполнительному листу пытаются вывести за границу с сомнительного счета по требованию службы судебных приставов. Об этом заявлял на встрече с банковским сообществом директор департамента финансового мониторинга и валютного регулирования Центробанка Юрий Полупанов.
Сотрудник Банка России отметил, что в банки в 2017 году было предъявлено исполнительных листов на суммы до 400 млрд рублей, а рекомендованный банкам со стороны регулятора механизм недопущения списания денег «позволил почистить базу на 40–50 млрд рублей – банки нащупали возможность реагирования на эту проблему, когда можно отказать в переводе денег в тот момент, когда исполнительный лист банку уже и предъявлен, и проверен. Но банки просят у ЦБ и Росфинмониторинга прописать механизм выявления клиентов, пользующихся подобными схемами, до того момента, когда объем операций достигает значительных масштабов», сообщил представитель ЦБ.
Сама проблема вывода средств за рубеж с заблокированных счетов так называемых технических компаний с помощью судебного решения не нова. «Если в 2013 году, по оценке регулятора, незаконно за пределы России было выведено порядка 1,7 триллиона рублей, то по итогам 2016 года мы можем говорить о том, что эта сумма не превысила 183 миллиардов рублей», – комментировал падение объема выведенных денег заместитель директора департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский в конце марта 2017 года.
«Денежные средства по решению суда от ответчика сегодня перечисляются не напрямую истцу на его счет в банке, а через счета судебных приставов, с которых деньги списываются в пользу ответчика», – сказал тогда Илья Ясинский. По его словам, парадоксальна сама ситуация, когда в этой схеме в качестве технического посредника оказался федеральный орган исполнительной власти.
По итогам 2016 года в рамках этой схемы незаконно за пределы России было выведено более 16 млрд рублей. «Это на сегодня тема номер один, и ей нужно уделять особое внимание», – подчеркнул представитель ЦБ.
Но в 2017 году старая и хорошо знакомая схема претерпела некоторые изменения. Теперь метод вывода средств с заблокированного счета в российском банке выглядит следующим образом. Для облегчения перемещения денег за границу создаются две технические компании – российская и зарубежная. Подготавливаются документы – они могут быть откровенной липой. Но также в схеме могут использоваться и реально работающие компании, которые имеют долги перед зарубежными партнерами, и тогда эти долги выкупаются за бесценок.
В отработанной схеме российская компания всегда имеет долг перед зарубежной. С этими документами компания, зарегистрированная в международной юрисдикции, обращается в третейский суд в России – для этого в документах между двумя организациями обязательно прописывается так называемая третейская оговорка о том, что спор между компаниями может быть рассмотрен в третейском суде, поскольку обычный арбитраж рассматривает споры хозяйствующих субъектов долго. Иск подается к отечественной компании с целью урегулирования несуществующего долга – и суд, конечно, этот долг признает. По итогам судебного заседания – оно, кстати, даже может быть проведено по скайпу, то есть без физического присутствия в офисе суда истца и ответчика, – оформляется исполнительный лист, который и передается в Службу судебных приставов.
Приставы направляют требования в банки, в которых у российской компании – должника находится заблокированный счет, и банкам ничего не остается, кроме как перевести средства с заблокированного счета на счет в иностранный банк. Так как требования по исполнительным документам поступают от Федеральной службы судебных приставов, банки не могут отказать в переводе средств, особенно если исполнительный лист не содержит никаких нарушений.
«Система третейских судов создавалась для облегчения решения спорных вопросов между хозяйствующими субъектами. Как правило, эти суды не имеют большого штата сотрудников для того, чтобы поехать по месту регистрации российской компании – ответчика и проверить – живое это предприятие или фирма-однодневка», – рассказал на условиях анонимности порталу Bankir.Ru представитель одного из банков. Он также отметил, что закон не обязывает третейских судей проверять факты наличия таких компаний. Кроме того, в рамках данной схемы часто до самого суда дело не доходит: российская компания в досудебном порядке признает долг. А далее круг замыкается: по исполнительному листу банк не вправе отказать в выполнении решения суда.
В своих рекомендациях ЦБ советует банкам заранее внимательно присматриваться к счетам таких компаний, которые потом фигурируют в решениях судов. Эти рекомендации носят самый общий характер: по банковским счетам технических фирм – однодневок расходные операции, как правило, не проводились или проводились нерегулярно, в так называемом мерцающем режиме. С таких счетов обычно не уплачиваются налоги, и другие обязательные платежи, например в Пенсионный фонд, совершаются в очень незначительном объеме. Но все эти рекомендации действуют лишь на стадии принятия решения – заблокировать ли подобной компании счет, и никак не помогают отказаться от перевода средств по решению суда, говорит банкир.
Кроме того, данная схема перекочевывает и в обычные арбитражные суды. Если к решению третейского суда банк еще может как-то придраться, например запрашивая дополнительное время для проверки подлинности, то в ситуации с решением обычного арбитража – все еще сложнее. Именно поэтому банковские учреждения и просят у Банка России разработать мотивированную систему отказа в выполнении подобных решений. «BANKIR.RU»
ШИТО-КРИПТО
10.1.2018 Отсутствие у цифровой валюты правового статуса развязало руки должникам.
Информация о том, что в Арбитражном суде Москвы будет рассмотрено дело о включении в конкурсную массу банкрота-физлица активов в криптовалюте, появилась в одном из юридических блогов. Подробности дела “Ъ” рассказал назначенный судом финансовым управляющим Алексей Леонов. Признанный осенью 2017 года банкротом Игорь Царьков был поручителем по корпоративному кредиту, который не был погашен. В 2017 году он обратился в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве, которое было удовлетворено. Выполняя функции по формированию конкурсной массы, господин Леонов запросил у должника информацию о его имуществе, в том числе о наличии криптовалюты. Игорь Царьков сам сообщил, что имеет «крипто-кошелек», но попросил не учитывать криптовалютные активы при формировании конкурсной массы, сославшись на то, что их нельзя считать имуществом по российскому законодательству.
В России статус криптовалют пока не определен. Подготовить законопроект, регулирующий цифровые финансовые активы, в котором может быть определена возможность обращения взыскания на криптовалюту, президент Владимир Путин поручил правительству и Банку России несколько месяцев назад (см. “Ъ” от 12 октября 2017 года). Финальный вариант проекта должен быть представлен в первом полугодии 2018 года. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков 9 января уточнил, что законопроект поступит на рассмотрение не раньше февраля.
Пока же вопрос о правомерности включения криптовалюты в конкурсную массу остается открытым. Ответственные за разработку проекта ЦБ и Минфин не ответили на запрос “Ъ”. В Минэкономики сообщили, что говорить об использовании криптовалюты в процедуре банкротства до утверждения ее определения преждевременно. В Росфинмониторинге отметили, что поскольку законодательно статус криптовалюты не определен, она не может рассматриваться как имущество, включаемое в конкурсную массу.
Но юристы с таким подходом не согласны. «Этот вопрос активно обсуждается сообществом арбитражных управляющих,— рассказывает Алексей Леонов.— Я полагаю, что любая имеющаяся у несостоятельного должника криптовалюта вне зависимости от способа фиксации прав должна быть включена в конкурсную массу». При этом, уточнил юрист, сейчас в соответствии с гражданским процессуальным законодательством криптовалюта не входит в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам. По словам партнера «Юрпартнеръ» Александра Федорова, если у должника есть криптовалюта, нужно ее каким-то образом вводить в коммерческий оборот. «Если должник не раскроет информацию о принадлежащей ему криптовалюте лично, это можно будет сделать по решению суда, в том числе получив доступ к электронной переписке или проанализировав банковские операции должника»,— подчеркивает он.
Точку в этом споре предстоит поставить арбитражному суду уже в феврале.
Эксперты опасаются, что изъятие криптовалюты из состава конкурсной массы станет опасным прецедентом. «Это серьезно нарушит права кредиторов, предоставляя должникам возможность уменьшения размера активов путем исключения из их состава высоколиквидных криптовалют,— считает господин Леонов.— И даст должникам механизмы обхода ограничений, которые на них налагает закон “О несостоятельности (банкротстве)”». По словам господина Федорова, это первая попытка в России ввести криптовалюту в конкурсную массу. «Нужно также понять, каким образом ее реализовывать, понадобится ли использовать существующие или создавать новые площадки по торговле криптовалютой и т. д.»,— поясняет он.
Отдельно может встать вопрос и о том, когда была приобретена криптовалюта, чтобы установить факт попытки сокрытия активов. Такая информация может быть у Росфинмониторинга, считают эксперты. Совершение сделок с криптовалютой может являться основанием для отнесения их к операциям, направленным на легализацию доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма. Однако собеседник “Ъ” в Росфинмониторинге пояснил, что служба в принципе не проверяет происхождение тех или иных активов по запросам арбитражных управляющих, хотя и получает их регулярно. «Мы отвечаем на подобные вопросы лишь правоохранительным органам»,— отметил он. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3515307
ЧИНОВНИКАМ РАЗРЕШИЛИ НЕ ДЕКЛАРИРОВАТЬ КРИПТОВАЛЮТУ
10.1.2018 Минтруд утвердил обновленные рекомендации по представлению сведений о доходах госслужащих.
В обновленных рекомендациях по декларированию доходов чиновников впервые упомянуты виртуальные валюты. Госслужащие могут не указывать их в справке, сказано в документе, который разработал Минтруд. А вот если родственники или друзья подарили настоящие деньги — это необходимо отразить. Эксперты отмечают, что появляется риск получения взяток в криптовалюте, однако чиновникам будет проблематично ее легализовать.
Минтруд выпустил новые методические рекомендации для чиновников «по вопросам представления сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера и заполнения соответствующей формы справки в 2018 году (за отчетный 2017 год)». Этот документ ведомство разрабатывает ежегодно при участии администрации президента и Генпрокуратуры. Госслужащие ориентируются на него во время декларационных кампаний.
В новых рекомендациях пункт о том, что можно не декларировать полученные в натуральной форме товары и услуги, дополнен словами о том, что «формой справки не предусмотрено указание... виртуальных валют». К ним относится в том числе биткоин, курс которого поднялся за минувший год в 15 раз и достигал $20 тыс.
Как и в предыдущих версиях документа, чиновникам напомнили, что они не освобождаются от обязанности предоставлять сведения о доходах и расходах во время отпуска, на больничном или в «иной период неисполнения должностных обязанностей».
Теперь чиновникам рекомендовано также указывать иные места работы, если они есть (закон разрешает госслужащим заниматься научной и творческой деятельностью, преподавать). Предыдущая редакция рекомендаций говорила лишь о необходимости указания основного места работы на титульном листе.
Расширен перечень примеров «иных доходов», которые нужно фиксировать в декларации. Теперь в нем перечислены «денежные средства, полученные от родственников и третьих лиц на невозвратной основе» (за исключением супруг, супругов и несовершеннолетних детей).
В рекомендациях есть нововведения относительно детей. Теперь чиновникам нужно указывать, в каком учреждении воспитывается их несовершеннолетний ребенок — в графе «род занятий». «ИЗВЕСТИЯ» https://iz.ru/693138/anna-ivushkina/chinovnikam-razreshili-ne-deklarirovat-kriptovaliutu
МИНТРУД ОБЪЯСНИЛ, ПОЧЕМУ ЧИНОВНИКИ МОГУТ НЕ ДЕКЛАРИРОВАТЬ КРИПТОВАЛЮТЫ
10.1.2018 Криптовалюты не вошли в обновленную справку о доходах, расходах и имуществе госслужащих, поскольку пока нет подходов к их определению и регулированию на законодательном уровне, рассказали РИА Новости в пресс-службе Минтруда.
При этом в ведомстве пояснили, что в дальнейшем требования к декларации криптовалют могут меняться.
Ранее "Известия" сообщили, что Минтруд утвердил обновленные рекомендации по представлению сведений о доходах госслужащих. В них впервые упоминаются виртуальные валюты – чиновники могут не указывать их в справке.
В России и в мире в последнее время наблюдается стремительный рост интереса к криптовалютам. Некоторые страны открыли для них свои рынки, однако российские власти подходят к этому вопросу с осторожностью.
Президент Владимир Путин поручил правительству совместно с ЦБ подготовить поправки в законодательство, регулирующие процедуру размещения криптовалют по аналогии с регулированием первичного размещения ценных бумаг. А в Центробанке обещали представить концепцию регуляторной "песочницы", где будет осуществляться временное регулирование криптовалют. «РИА НОВОСТИ» https://ria.ru/economy/20180110/1512353119.html
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры