© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №62/657)
Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.
Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
ЦБ ОТОЗВАЛ ЛИЦЕНЗИЮ У СЕВАСТОПОЛЬСКОГО БАНКА "ВВБ"
9.04.2018 Банк России приказом от 9 апреля 2018 года отозвал лицензию на осуществление банковских операций у севастопольского банка "ВВБ", являющегося участником системы страхования вкладов. Согласно данным отчетности, по величине активов кредитная организация на 1 марта занимала 179-е место в банковской системе РФ, говорится в сообщении регулятора.
По данным ЦБ, деятельность руководства банка "ВВБ" привела к образованию на балансе кредитной организации значительного объема проблемных активов и имущества, учтенного по завышенной стоимости. Вследствие этого банк в декабре 2017 года оказался неспособен исполнять требования кредиторов. Для защиты интересов кредиторов и вкладчиков банка с учетом его значимости для Республики Крым и города Севастополь приказами Банка России была назначена временная администрация по управлению банком и введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов.
Объективное отражение стоимости активов в отчетности банка "ВВБ" по результатам проведенного временной администрацией обследования его финансового состояния привело к полной утрате собственных средств (капитала) банка.
Кроме того, отмечается в сообщении, банк "ВВБ" допускал неоднократные нарушения требований законодательства в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части достоверности представлявшихся в уполномоченный орган сведений, в том числе по операциям, подлежащим обязательному контролю.
Банк России неоднократно применял в отношении банка "ВВБ" меры надзорного реагирования, в том числе дважды вводил ограничения на привлечение вкладов населения.
В связи с отзывом лицензии на осуществление банковских операций деятельность временной администрации по управлению банком, назначенной приказом Банка России в декабре 2017 года, прекращена. В соответствии с новым приказом регулятора в банк назначена временная администрация сроком действия до назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора. Полномочия исполнительных органов кредитной организации приостановлены.
ЦБ РФ отмечает, что страховой случай считается наступившим с даты введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка "ВВБ" (12 декабря 2017 года), на которую также рассчитывается выплата страхового возмещения в отношении обязательств банка в иностранной валюте.
Отзыв лицензии на осуществление банковских операций, осуществленный до срока окончания действия моратория на удовлетворение требований кредиторов, не отменяет правовые последствия его введения, в том числе обязанность госкорпорации "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) по выплате страхового возмещения по вкладам.
Выплаты страхового возмещения по вкладам (счетам) в банке "ВВБ" по-прежнему осуществляет АСВ согласно положению закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" - введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка до дня завершения конкурсного производства. Информация об уполномоченных банках-агентах по выплатам размещена на сайте госкорпорации. «ТАСС» http://tass.ru/ekonomika/5105860
КРЕДИТОР КРЕДИТОРУ РОЗНЬ. СУТЬ ПРЕТЕНЗИЙ БЫВШИХ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ ПРОБИЗНЕСБАНКА
6.04.2018 Бывшие корпоративные клиенты Пробизнесбанка считают, что из-за «дочек» этого кредитного учреждения они не могут вернуть свои деньги. Там было 202 тысячи счетов юрлиц.
Часть компаний объединились, у них суммарные требования на 7,5 млрд рублей. В суде первой инстанции им удалось доказать, что долги перед «дочками» более чем на 57 млрд рублей технические и исключить их из реестра. Однако две последующие инстанции встали на сторону АСВ и вернули требования аффилированных банков в реестр. Почему бывшие корпоративные клиенты сомневаются в реальности долга?
Пробизнес входил в финансовую группу «Лайф». После того, как он прекратил свою работу, оказалось, что наравне с юрлицами, которые держали там свои счета, с громадными требованиями почти на 60 млрд рублей стоят уже экс-дочерние банки. Это «Экспресс-Волга», Газэнергобанк, «Солидарность» и ВУЗ-банк.
Происходящее сразу вызвало подозрения у остальных кредиторов, они неоднократно спрашивали у конкурсного управляющего в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ), когда именно произошли эти транзакции и куда в дальнейшем делись эти деньги. Но четкого ответа о причине огромной задолженности перед «дочками» не было, после чего кредиторы отправились в суд.
Парадоксально — само Агентство по страхованию вкладов в начале 2017 года у себя на сайте указало, что отчетность Пробизнесбанка была сфальсифицирована. Но довод, что отчетность в дочерних банках тоже могла быть «нарисована», суд не учел, говорит руководитель инициативной группы активных кредиторов Пробизнесбанка Нерсес Григорян:
«То есть в дочерних банках все было красиво, претензий нет, а к должнику самому — получается, считается, что его отчетность сфальсифицирована. Это противоречит здравой логике, потому что в рамках одной финансовой группы, когда банки, будем считать, активно действительно кредитовали друг друга, но Пробизнес фальсифицировал свою отчетность и лежит с «дырой», как они заявляют, 85 млрд, в то же время дочерние банки все четко сдавали. Это абсурдно, потому что у них отчетности зеркальные. Нельзя фальсифицировать отражение, а само зеркало выглядит четко. Тем не менее почему-то суд не учел эти доводы».
Интересная подоплека в том, что сам Пробизнесбанк был признан банкротом, а его «дочки» попали под процедуру санации. АСВ предоставило многомиллиардные кредиты, а значит, есть конфликт интересов, считает партнер коллегии адвокатов «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.
«Санация финансируется в том числе со стороны АСВ: предоставили кредиты, порядка 70 млрд рублей на санацию «дочек», которые входили в группу «Лайф». Если мы посмотрим условия генерального соглашения, там есть такой интересный пункт: если санируемые «дочки» получат от Пробизнесбанка какое-либо удовлетворение, то займ, предоставленный АСВ банком-санатором, досрочно возвращается с повышающим коэффициентом. То есть у АСВ возникла прямая зависимость и интерес в том, чтобы получить деньги из конкурсной массы Пробизнесбанка в пользу дочек. То есть АСВ действовало с конфликтом интересов в этой ситуации. Являясь одновременно конкурсным управляющим Пробизнесбанка, он также был заинтересованным лицом на противоположной стороне, на стороне «дочек», которые включены были в реестр на 57 млрд».
Уполномоченный при президенте по защите прав предпринимателей в этом деле участвует в качестве третьего лица. Банкротства банков — серьезная проблема, из-за которой страдает бизнес, объясняет руководитель экспертно-правовой службы уполномоченного при президенте по защите прав предпринимателей Алексей Рябов:
«В среднем кредиторам удается после банкротства банка вернуть около 2% от тех денег, которые в банке хранились. Действительно, бизнесы с большой долей вероятности уничтожаются. Случаев банкротства достаточно много. Мы специально такую статистику не ведем, но можно говорить о нескольких сотнях тысяч юридических лиц, которые пострадали за последние три-четыре года при банкротстве кредитных организаций. Кто сколько потерял — у всех ситуация разная. Если у организации счет был только в одном банке, то, конечно, эта ситуация катастрофична. Если счета были в нескольких банках, и деньги были распределены, тогда ситуация может быть чуть более легкой, но проблема очень большая».
Пробизнесбанк лишился лицензии два с половиной года назад. Все это время бывшие корпоративные клиенты бьются за потерянные деньги. Удалось вернуть около 19%, а показатель мог быть рекордно высоким — более 80%, если бы решение исключить аффилированные банки из реестра кредиторов устояло в последующих судебных инстанциях. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/381693
БАНКИ ПЕРЕСТРАХОВАЛИСЬ
9.04.2018 На фоне падения процентных доходов банки усилили активность по продаже страховок.
По данным общественной организации ОНФ, в 2017 году страховщики через банки собрали от продажи страхования жизни и здоровья заемщиков, а также их имущества 109,5 млрд руб. страховых премий. При этом объем агентских вознаграждений банкам вырос за прошлый год на 15,4%, до 53,7 млрд руб. Таким образом, 49% премий, уплаченных банковскими клиентами за страховки, было возвращено кредитным организациям в виде вознаграждения. «В условиях снижения ставок процентные доходы банков сокращаются,— говорит руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктор Климов.— Банки пытаются компенсировать это падение ростом комиссионных доходов, в том числе вознаграждением за продажу страховых продуктов». Похоже, что эти комиссии превращается для банков в существенную статью доходов, добавляет он.
Анализ международной отчетности крупнейших банков на рынке потребительского кредитования показал, что совокупный объем агентских вознаграждений по топ-5 банкам в 2017 году составил 55,8 млрд руб., увеличившись за год на 34%. Лидером по размеру полученного агентского вознаграждения стал ВТБ, заработав 18,2 млрд руб. В ВТБ сообщили, что в 2017 году банк расширил ассортимент предлагаемых страховых продуктов, это положительно повлияло на потребительский спрос и доходы банка. «В ВТБ действуют как индивидуальные договоры, так и программы коллективного страхования, выбор конкретной схемы зависит от продукта, также клиентам доступны полисы ИСЖ (инвестиционное страхование жизни.— “Ъ”),— пояснили в пресс-службе.— Мы подробно объясняем условия продуктов, каждое обращение в банк рассматриваем в индивидуальном порядке».
В топ-5 банков по объему полученных агентских вознаграждений вошли также Сбербанк (16,9 млрд руб.), ХКФ-банк (7,53 млрд руб.), Совкомбанк (7,29 млрд руб.), Россельхозбанк (5,88 млрд руб.). В Совкомбанке сообщили, что банк активно продает все виды страховых продуктов, кроме ИСЖ. «Банк реализует различные виды страхования, в том числе коробочное страхование имущества и от несчастных случаев, коллективное и ИСЖ,— пояснили в пресс-службе Россельхозбанка.— Целевые ориентиры по продажам, в том числе страховых продуктов, у сотрудников есть, жалобы пока не поступали». Руководитель индивидуальных страховых продуктов СК «Сбербанк страхование жизни» Наталья Белова отметила, что объем комиссионного вознаграждения Сбербанка за продажи отражен в отчетности «Сбербанк страхование жизни» за 2017 год, он составил 12 млрд руб. «Это комиссии банку по всем продуктам страхования жизни — инвестиционного, накопительного, рискового»,— пояснила она. В ХКФ-банке, в отличие от остальных банков, ставших лидерами по доходам от продаж страховок, этот показатель за год не вырос, а снизился — на 10,7%. Это связано с внедрением услуги «Финзащита», которая предоставляется без участия страховых компаний, пояснили в банке.
Правозащитников беспокоит, что продажа банками страховых продуктов часто приводит к возникновению недобросовестных практик.
«Обращаясь в банк за потребительским кредитом, многие клиенты даже не знают, что предлагаемые им услуги страхования являются добровольными,— отмечает господин Климов.— Банковские операционисты в неформальном общении сообщают, что у них есть ежемесячные планы по продажам добровольных страховок, за неисполнение которых руководство как минимум объявляет сотрудникам выговоры». При этом широкое распространение получила коллективная схема страхования, когда заемщик «присоединяется» к договору, заключенному между банком и страховой компанией. Отказаться от такой страховки, в отличие от персональной, в течение периода охлаждения нельзя (см. “Ъ” от 21 марта).
Банки уверяют, что покупка страховки — добрая воля клиента. Однако в ЦБ “Ъ” сообщили, что отмечают существенный рост жалоб на навязывание банками дополнительных услуг при кредитовании. «В первую очередь речь идет о страховках, в том числе по договорам так называемого коллективного страхования,— отметили в пресс-службе.— Банк России совместно с Минюстом подготовил законодательные поправки, направленные на регулирование коллективного страхования» (см. “Ъ” от 21 марта). Там также указали, что регулятору стали поступать жалобы, связанные с введением потребителей в заблуждение и навязыванием одних финансовых услуг вместо других. «Из обращений видно, что нередко вместо договоров вклада гражданам предлагались… комбинированные договоры (часть — на вклад, часть — на инвестиционное страхование) также без объяснения особенностей и рисков»,— заключили в ЦБ.
Страховщики уверяют, что постепенно ситуация с агентскими продажами страховок меняется в лучшую сторону. «То, что страхование жизни сейчас в основном продаётся через банковский канал объясняется очень просто: наибольшую динамику роста показывают продукты ИСЖ, которые по сути являются альтернативой депозиту, их доля продаж через банки близка к 100%,— говорит президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.— Мы видим также тенденцию, что банковско-страховые группы, стали активно продвигать страхование имущества». По его словам, в кредитном страховании доля договоров по коллективным схемам составляла 70%, но на фоне медиа-активности и намерении ЦБ изменить сложившуюся практику, банки уже начали сокращать эту долю, более наглядно результат будет виден после подведения итогов квартала. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3598303
МОСКВА БУДЕТ КОНТРОЛИРОВАТЬ БАНКИ САНКТ-ПЕТЕРБУРГА
7.04.2018 Надзор за банками Северо-Западного федерального округа, в который входит Санкт-Петербург, с апреля будет проводить Москва. Об этом рассказал заместитель Центрального банка Ольга Полякова.
С 18 апреля все кредитные учреждения Санкт-Петербурга перейдут в ведомство нового подразделения. По словам Поляковой, централизация надзора за региональными банками поможет исключить зависимость решений местных надзорных подразделений ЦБ от администрации региона.
– Никаких двойных толкований отныне быть не должно. Такого рода обстоятельства, присутствовавшие, к сожалению, в деятельности наших надзорных подразделений, должны быть исключены, – отмечает Ольга Полякова.
Подобное решение может привести к закрытию многих банков региона. Центробанк сообщает, что для рядовых вкладчиков и индивидуальных предпринимателей ничего не изменится. «КОМСОМОЛЬСКАЯ ПРАВДА» https://www.spb.kp.ru/online/news/3076056/
МИХАИЛ СОСИН: «ТРЕБОВАНИЯ ЦЕНТРОБАНКА К КАЧЕСТВУ КЛИЕНТОВ СТАЛИ ИЗЛИШНЕ ЖЕСТКИМИ»
7.04.2018 Исполнительный директор Южного регионального банковского клуба Михаил Сосин о зачистке банковского сектора, необходимости приблизить требования Центробанка к реальному состоянию банковских клиентов, реформе банковской системы и проблемах частных инвесторов.
За последние годы Центробанк отозвал сотни банковских лицензий, банки сокращают число банковских офисов. В результате в регионах резко снизилась банковская конкуренция – в самом плохом смысле. Теперь, в результате банковской зачистки, основной акцент клиенты делают на работу с крупными банками, в первую очередь - с банками государственными.
Произошел серьезный переток клиентуры из региональных банков в крупные федеральные. Не потому, что там лучше обслуживают клиентов, а из соображений самосохранения.
В регионах банкам стало очень сложно нарастить кредитный портфель качественными заемщиками. Причины этого – отсутствие доступа региональных банков к прибыльным проектам и к дешевым кредитным ресурсам.
Предположим, в регионе есть интересные проекты. Но региональные банки не могут принять в них участие! Ведь даже для участия в региональных проектах ставится заведомо невыполнимые для малых и средних региональных банков условия по размеру капитала, активам и по наличию большого числа отделений.
Или возьмем МСП банк, который должен предоставлять банкам дешевые ресурсы для кредитования малых и средних предприятий. Условия участия банков в проектах МСП банка таковы, что отсекают от проектов большинство региональных банков. В итоге региональные банки заведомо проигрывают крупнейшим банкам в стоимости привлеченных ресурсов.
Требования к проверке клиентов банками, на мой взгляд, излишне завышены. Требования по закону 115-ФЗ, на мой взгляд, тоже излишне жесткие. С соблюдением всех распоряжений Центробанка клиентов у банков почти не останется.
Не только с малым бизнесом - даже со средним бизнесом банкам работать непросто. У нас недавно было собрание Южного регионального банковского клуба. Присутствовали и представители Центробанка в регионе. Мы задали им вопрос – если у клиента по одному из контрактов случились задержки в поступлении средств на несколько месяцев, почему банк-кредитор получил уже 2 предписания от ЦБ внимательнее следить за клиентом и досоздать резервы. Ведь это обычная деловая практика, сделки клиента реальны, все документы и обоснования клиентом предоставлены.
Если говорить о руководителях подразделений федеральных банков, то у них очень часто возникает проблема согласовать сотрудничество с региональным клиентом в головном офисе банка. Не всегда сотрудники головного офиса крупных банков детально вникают в ситуацию, не всегда учитывают региональную специфику ведения бизнеса.
Всем банкирам стало сложно работать с залоговым обеспечением. Оценкой залогов активно занялся Центробанк, причем даже не местное его отделение. Насколько это затянет принятие решений по кредитным сделкам – пока неясно.
Широко известно понятие японской или итальянской забастовки. При ней сотрудники начинают абсолютно все делать по инструкциям и правилам. И работа предприятия полностью останавливается. Наших банкиров сегодня загоняют именно в такие условия, когда любое их действие нарушает какую-нибудь инструкцию, а их сегодня функционирует в банковской системе более трех тысяч. При этом инструкции недостаточно приспособлены к реальностям и к сложившейся практике российского бизнеса.
Ставки по вкладам уж достаточно низкие. За этим бдительно следит Центробанк, ориентируясь в своих расчетах на ставки по вкладам в крупнейших банках, которые фондируются за счет бюджетных средств, т.е. дешевых. А при малейших подозрениях регулятор вообще запрещает банку привлекать средства вкладчиков.
Но откуда же региональным банкам привлекать средства? Бюджетные предприятия сегодня не имеют права размещать средства в коммерческих, а, тем более, небольших банках. Пенсионные фонды – тоже. И региональные банки отрезаны от источников дешевых ресурсов.
Если же говорить о вкладчиках, то альтернативы вкладам все равно нет. Кредитные кооперативы и МФО предлагают вкладываться в них, но это очень рискованный бизнес. МФО начали регулировать как банки, и они не выдерживают нормативного прессинга и уходят с рынка. Кредитные же кооперативы часто ведут себя недобросовестно с участниками.
Фондового рынка для массового инвестора у нас фактически нет. Скачки курсов акций на коротких сроках достаточно сильные и труднопредсказуемые. Отдать деньги в управление, например, трастового фонда, нужно минимум на 3 года, а то и больше, а на такой срок редко кто может сегодня что-то планировать. И порог входа в подобные инвестиции достаточно высок для среднего вкладчика.
Покупка драгметаллов с использованием ОМС не очень популярна. Ведь остатки на этих счетах не застрахованы государством. И при банкротстве банка велик риск потерь. Изделия из золота, в отличие от времен СССР, тоже не являются выгодной инвестицией.
Трудно делать прогнозы. Я не ожидал такого массированного сокращения числа банков и такой жесткой политики Центробанка. Изначально, в начале 90-х годов, было всего несколько государственных банков. Эта схема в новой экономике не работала. И если уменьшить (правда непонятно, для чего) количество банков даже до двухсот-трехсот, этого будет недостаточно для нашей большой страны.
От банковских услуг окажутся отрезанными жители и предприниматели небольших городов, не говоря уже о жителях сельской местности. Дистанционно же вопросы можно решать, когда вы уже давно работаете с банком, и банк вас знает как клиента.
Сейчас не только закрываются неприбыльные отделения банков. Филиалы иногородних банков преобразуются в оперофисы. При этом полномочия руководителя оперофиса гораздо меньше, чем руководителя филиала. И ему становится сложнее работать с местными клиентами.
Руководители банков и подразделений в регионе – люди с высокой квалификацией. Поэтому к их мнению регулятору нужно было бы прислушиваться. «FINVERSIA»
ЦБ РФ ПЛАНИРУЕТ ЗАПУСТИТЬ РЕЕСТР ВКЛАДОВ ФИЗЛИЦ В 2019 ГОДУ
6.04.2018 ЦБ РФ планирует подготовить все технические решения по проекту создания реестра вкладов физлиц к концу 2018 года, а запустить реестр рассчитывает в 2019 году, сообщила журналистам заместитель председателя Банка России Ольга Полякова.
"Мы сейчас уже техническое решение разработали, и первый этап нашей работы – выбор подрядчика и подготовка всех технических решений - должен завершиться к концу этого года. Есть кредитные организации, которые участвуют, как пилотные в этом проекте, их 11. Я надеюсь, что в следующем году мы сможем уже запустить единый реестр вкладов, в начале или в конце года, будет зависеть от того, потребуется ли внесение изменений в законодательство", - сказала она.
По ее словам, в настоящее время обсуждается механизм, предусматривающий получение информации вкладчиками через портал госуслуг.
"По нашим предположениям, потребуются еще некоторые изменения в законодательство, поскольку портал госуслуг – это техническое решение не в ведении Банка России. И тут встает вопрос о доступе к банковской тайне... Но работа ведется. Мы обязательно ее завершим", - добавила она.
По словам Поляковой, реализация проекта для кредитных организаций не приведет к большим издержкам. "По нашим оценкам, для кредитных организаций это не приведет ни к каким катастрофическим издержкам, для Центрального Банка это будет стоить некоторых денег, потому что нам нужно будет обеспечить еще и хранение этих данных. Мы сейчас находимся в процессе рассмотрения нескольких вариантов", - отметила она. «ПРАЙМ» https://1prime.ru/finance/20180406/828687378.html
ИНВЕСТОРАМ НЕУЮТНО
7.04.2018 Международные инвесторы стали активнее выводить средства с российского фондового рынка.
По оценке “Ъ”, основанной на отчете «Ренессанс Капитала» (учитывающего данные EPFR), объем средств, выведенный из российских фондов, за неделю, закончившуюся 4 апреля, составил $63 млн. Неделей ранее инвесторы вывели сравнимый объем средств ($56 млн). За три недели иностранные инвесторы вывели из российских фондов $130 млн. Впрочем, пока накопленный результат с начала года для российских фондов остается положительным — почти $300 млн.
Отток инвестиций из российских фондов происходит на фоне невысокого интереса международных инвесторов к другим развивающимся странам. По данным EPFR, несмотря на то что на минувшей неделе фонды emerging markets (EM) привлекли чуть более $1 млрд, этот результат существенно уступает показателям привлечений начала года. В первом квартале инвесторы еженедельно вкладывали в фонды развивающихся стран $3–8 млрд.
Низкий интерес к российскому рынку связан с ростом геополитической напряженности в отношениях с западными странами. Вслед за Великобританией на прошлой неделе Вашингтон, Оттава и 17 европейских столиц сообщили о высылке по «делу Скрипаля» российских дипломатов. «На рынки продолжал давить фактор геополитики — обострение дипломатических отношений с Великобританией, США и рядом стран, присоединившихся к партнерам»,— отмечает аналитик УК «Альфа-капитал» Дарья Желаннова.
Однако после того как в пятницу США объявили о расширении санкционного списка россиян, вывод иностранных инвестиций из российских фондов может усилиться. «Российский рынок остается достаточно привлекательным с точки зрения потенциальной доходности портфельных инвестиций при текущих ценах на нефть и курсе национальной валюты. Однако новое напряжение на геополитической арене и усиление санкционного давления пока могут перевешивать чисто экономические факторы в сознании иностранных инвесторов»,— отмечает Алексей Потапов. При этом сильнее всего пострадают акции компаний, попавших под санкции. «Новые санкции заставят часть инвесторов сократить позиции в ценных бумагах компаний из списка OFAC, но масштабной распродажи российских акций я не ожидаю»,— отмечает Александр Лосев. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3597865
НА МОСКОВСКОЙ БИРЖЕ МОЩНЕЙШИЙ ОБВАЛ
9.04.2018 К 13:20 с начала торгов рубль потерял 2,5%. Евро стоил дороже 73-х впервые с осени позапрошлого года, доллар — более 59,5 рубля впервые с прошлого ноября. Индексы обвалились: РТС терял 11,5%, более 9% недосчитался индекс Мосбиржи.
Правительство окажет поддержку компаниям, которые попали под новые санкции США. Об этом заявил вице-премьер Аркадий Дворкович. По его словам, поддержка этих компаний оказывается в постоянном режиме. «Мы к нашим ведущим компаниям относимся очень внимательно — это и многотысячные коллективы, очень важные рабочие места для нашей страны. Но в нынешней ситуации при ухудшении их положения будем эту поддержку оказывать», — сказал Дворкович. Его слова приводит ТАСС.
Дворкович отметил, что некоторые меры поддержки обсуждались с компаниями заранее, до ужесточения санкций. При этом он сказал, что не знает о возможной встрече бизнесменов, попавших под санкции США, с членами правительства.
Тем временем на Московской бирже мощнейший обвал. Индекс РТС к 13:00 терял почти 11%, индекс Мосбиржи — более 9%. Такого не было с 2014-го года.
На фоне публикации нового антироссийского санкционного списка торги открылись падением российской валюты. К 13:05 курс евро превысил отметку в 73 рубля. Утром 9 апреля рухнули акции «Русала», ВТБ и «Мечела». После слов Дворковича рынки ускорили падение.
Действительно ли сейчас самое время поддержать отечественные компании, против которых направлены американские санкции? Мнение вице-президента Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП), директора института современного развития Игоря Юргенса:
— Безусловно, [нужно] поддерживать в стратегических областях и быть очень аккуратными с поддержкой на западных рынках. Потому что санкции каскадируются, они как радиация заражают другие страны, если политическая обстановка продолжает быть таковой. Это вопрос расчетов, в первую очередь, Минфина и ЦБ.
У нашего население, когда и если им станет понятно, что спасение утопающих — это дело рук не самих утопающих, а работоспособного населения, трудящегося по найму, реакция, конечно, будет скорее негативная. С другой стороны, там работают сотни тысяч людей, это занятость, повторяю, это стратегические в ряде случаев материалы, надо считать все плюсы и минусы. Такие возможности у государства, Минфина и ЦБ есть.
Акции «Русала» 9 апреля теряли 50% в моменте, и это исторический минимум. Московская биржа ввела дискретный аукцион по акциям компании. В Гонконге акции компании подешевели в два раза. В новом санкционном списке, представленном США 6 апреля, в числе прочих оказался владелец «Русала» Олег Дерипаска и некоторые связанные с ним компании.
10% теряло ВТБ на фоне внесения главы банка Андрея Костина в санкционный список США. Какие выкупы и перестановки начались на рынках после публикации нового американского санкционного списка?
Утром в понедельник появилась информация о том, что страховая компания «Ингосстрах», где крупным акционером является итальянская Generali, продала 17,5% акций ПАО «ГАЗ», попавшей под американские санкции. При этом «Ингосстрах» заявляет, что получил существенный доход от инвестиций в ГАЗ. Следом «Русал» предупредил, что может объявить техдефолт по некоторым обязательствам из-за американских санкций.
Ранее Минфин США ставил сроки: инвесторы, работающие в американской юрисдикции, должны в течение месяца избавиться от активов и акций, связанных с санкционными компаниями. На этом фоне швейцарский машиностроительный концерн Sulzer выкупил 5 млн собственных акций у группы Виктора Вексельберга «Ренова», которая, как и ее владелец, попала под санкции США. В результате сделки доля «Реновы» в капитале Sulzer опустится ниже 50%.
Депозитарий Citi приостановил операции с глобальными депозитарными расписками En+ Group Олега Дерипаски, в пятницу включенной в «черный» список Минфина США. Директор банка Natixis по глобальной энергии и сырьевым товарам Доминик Фрэс покинул совет директоров En+ Group в связи с введением американских санкций, говорится в ее сообщении.
Фрэс вошел в совет директоров En+ в качестве независимого участника в минувшем декабре, сразу после IPO компании на Лондонской фондовой бирже. Плюс ко всему владелец и президент Crocus Group бизнесмен Араз Агаларов, попавший в 2кремлевский список», признался в интервью РБК, что был вынужден погасить кредит на 20 млн долларов, по которому в американском банке Stonebriar Commercial Finance был заложен принадлежащий ему самолет. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/381909
АКЦИИ СБЕРБАНКА ПАДАЮТ НА 12%, ВТБ — НА 11%
9.04.2018 9 апреля по состоянию на 13:07 по московскому времени обыкновенные акции Сбербанка снижаются на 13,15% и составляют 223 руб. за бумагу.
Обыкновенные акции ВТБ снижаются на 10,69% — до 0,04948 руб. за бумагу. «RAMBLER NEWS SERVICE» https://rns.online/finance/aktsii-Sberbanka-padayut-na-12-VTB--na-11-2018-04-09/
НАД РУБЛЕМ НАВИСЛИ САНКЦИИ?
8.04.2018 Российская валюта реагирует на любую новость об усилении санкционного давления. Будет ли способствовать новый санкционный список США ослаблению рубля и когда это может произойти?
Новые американские санкции обвала рубля не вызовут. Тем не менее ограничительные меры США против российских юридических и физлиц создадут неблагоприятный фон, который в долгосрочной перспективе окажет негативное влияние на национальную валюту. Вот какое мнение высказал советник по макроэкономике генерального директора компании «Открытие-брокер» Сергей Хестанов:
«Как показывает практика, рубль негативно реагирует почти на любую новость об усилении санкционного давления. Скорее всего, при открытии биржи в понедельник мы увидим некоторое ослабление рубля. С другой стороны, те санкции, которые были введены, не вызывают немедленного снижения денежного потока, который направлен в страну, поэтому вряд ли падение рубля будет слишком сильным. Скорее всего, введение нового пакета санкций просто запустит механизм медленного и плавного ослабления рубля. Здесь гораздо важнее пересмотр перспектив. Скорее всего, такое распространение санкций на все более широкие круги российского бизнеса заметно снизит даже потенциальную привлекательность российских компаний со стороны зарубежных инвесторов. В этом плане это серьезная неприятность, но эта неприятность сиюминутных изменений торгового баланса, потоков капитала особенно не вызывает. Для перспективы это, конечно, плохо, но в моменте это неприятность средней тяжести».
Президент компании «Московские партнеры» Евгений Коган также не ожидает обвала курса рубля. Вот какой прогноз он дает:
«Я не думаю, что курс рубля как-то сильно изменится в течение ближайших месяца-двух. Причина очень простая — это сезонный фактор. Всегда начало года — это некое укрепление рубля, достаточно большой спрос на рубль, достаточно большие поступления валютной выручки. Кроме того, у нас в стране сегодня очень неплохо все с точки зрения платежного баланса, торгового баланса, нефть дорогая, цены на достаточно приемлемом уровне, с бюджетом более-менее все нормально. Я не думаю, что, кстати, особенно в условиях достаточно значительного роста золотовалютных резервов у нас сегодня будут какие-то проблемы с рублем. Я ожидаю, что рубль будет прыгать от 55,5 до 56 и, наверное, где-то от 58 до 59 [за доллар]. Ничего драматического я не жду. Что будет дальше: санкционная и геополитическая ситуация сегодня достаточно жесткая, она против России очень сильно. Могут ли произойти какие-то изменения, что поменяют модель? Да, могут. В частности, вот эти последние санкции, по которым пострадали, во-первых, СУАЛ и его родственные структуры, в том числе заграничные, а также «Русал», — это серьезно. Теоретически это может повлиять на курс рубля, но я жду, что это будет все-таки не сейчас, а вторая половина года, возможно после чемпионата мира по футболу. Пока я ничего драматического не жду».
Глава ВТБ Андрей Костин в эфире Первого канала прокомментировал введение новых санкций со стороны Соединенных Штатов. «Тот курс, который американская администрация взяла еще при предыдущем президенте, продолжается сейчас. К сожалению, это может вызывать только тревогу, потому что наши отношения и так уже находятся на низком уровне», — сказал Костин. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/381854
УТЕКАЮЩИЕ МИЛЛИАРДЫ
9.04.2018 Банк России публикует официальную статистику трансграничных переводов физических лиц. По данным ЦБ, за 12 лет, с 2006 по 2017 год включительно, в 257 зарубежных стран и территорий из России переведено 479 млрд долларов в текущих ценах, или 519 млрд — в ценах 2017 года. Это 2,4% ВВП России за тот же период.
Общая динамика трансграничных переводов из России на протяжении 2006—2017 годов сохраняет тенденцию к линейному росту с ежегодным увеличением объемов переводов в среднем на 1,8 млрд долларов (4,1% от среднегодового значения за период). Максимальный годовой объем был достигнут в 2014 году и составил 69 млрд долларов в текущих ценах (72 млрд в ценах 2017 года), что в 1,7 раза больше среднего уровня.
При этом динамика вывода средств неравномерна: в ней выделяются три периода поступательного роста, прерывающиеся двумя резкими спадами из-за кризисов 2008 и 2014 годов.
Кризис в 2014 году ударил сильнее, чем в 2008-м: и в целом по экономике России, и по сегменту трансграничных переводов. Если сравнивать падение их объемов за год, то в 2014-м эта величина примерно вдвое больше, чем в 2008-м.
В периоды между кризисами объемы вывода средств поступательно растут из года в год, хотя после каждого падения темпы роста замедляются.
В 2017 году суммарный объем перечислений достиг 43,8 млрд долларов, что совсем ненамного выше среднегодового уровня с 2006 года (43,2 млрд долларов) и в 1,6 раза меньше исторического максимума 2014 года.
Интересно, что пропорция трансграничных переводов относительно ВВП России демонстрирует аналогичную динамику, однако более пологую: средние темпы роста за 2006—2017 годы составляют 3,8% от среднегодового значения. Коэффициент корреляции между объемом выводимых средств и ВВП России составляет 0,84, что статистически значимо на доверительном уровне 99%. Эксперты Tranio предполагают, что именно растущий отток капитала из страны был одной из причин кризиса 2014 года. Чем больше объемы переводов средств из России (в абсолютном исчислении), тем бóльшую долю (в процентном исчислении) от ВВП России составляют эти средства.
Согласно статистике Центробанка, за 2006—2017 годы физические лица перевели из России в страны дальнего зарубежья 318 млрд долларов в текущих ценах, или 344 млрд в ценах 2017 года, что составляет 66% от общего объема трансграничных переводов.
На протяжении 2006—2017 годов динамика переводов из России в некоторые страны вела себя особенно примечательно.
Швейцария демонстрирует наилучший рост в течение всего периода. Интересен резкий подъем в 2014 году (+6,4 млрд долларов в ценах 2017 года, +142%), причем этот подъем практически ровно скомпенсировался кризисом в следующем году (−6,8 млрд долларов). (Похожий скачок динамики наблюдался у сопредельной Австрии, однако на год раньше: в 2013 году в Австрию было переведено 2,5 млрд долларов, что в 2,8 раза больше показателя 2012 года.)
Общий объем переводов в Швейцарию существенно превышает показатели всех остальных стран: за весь период 2006—2017 годов он достиг 50,5 млрд долларов в ценах 2017 года, что в 1,4 раза больше, чем у Китая, второго в рейтинге. Объем переводов из России в одну Швейцарию составил 9,7% от объема переводов во все страны мира.
Китай был лидером в 2006 году, опережая Швейцарию (вторую в рейтинге на тот момент) в 2,6 раза. Однако начиная с кризиса 2008 года Китай показывает планомерный спад и в 2017 году находится на 20-м месте в общем рейтинге. Объемы переводов в Китай за 2017 год оказались в 3,3 раза меньше, чем в Швейцарию.
В 2015—2017 годах наблюдается рост объема переводов в Китай в среднем на 12% в год, но пока сложно судить, станет ли это тенденцией.
Практически такой же динамикой характеризуется Турция, объем перечислений в которую в 2,6 раза меньше, чем в Китай.
Латвия демонстрировала уверенный рост до 2014 года и мало «просела» в оба кризиса. Заслуживает внимания участок стремительного подъема в 2012—2014 годах (в среднем +60% в год). Однако после 2014 года сохраняется тенденция к снижению объемов.
Кипр и Монако почти идентичны друг другу по динамике объемов перечислений: на протяжении 2006—2017 годов обе страны демонстрируют тенденцию роста, на котором мало сказались оба кризиса. В 2012 году и Кипр, и Монако испытали одинаковое снижение объемов переводов (на 62% относительно среднегодового значения за весь период). «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10371664
ОДОЛЖИТЬ С УМОМ. КАК СМЕНИТЬ ДЕПОЗИТ НА ОБЛИГАЦИЮ И ЗАРАБОТАТЬ БОЛЬШЕ
8.04.2018 Облигации качественных эмитентов предлагают более высокую доходность, чем банковские депозиты, при сопоставимых рисках. Как грамотно собрать портфель из долговых бумаг?
Средние ставки по рублевым депозитам снова снизились. Предпосылок для роста нет, и вслед за движением ключевой ставки ЦБ остается ожидать дальнейшего падения доходности вкладов. Но это еще не все: по прогнозу «Эксперт РА», в этом году не меньше 60 банков лишатся лицензии, в их числе пятерка из топ-50 по размеру активов. Это те банки, которым люди привыкли доверять и держать в них суммы, превышающие размер гарантированной выплаты АСВ. И в этом — главная опасность для вкладчиков.
Единственный выход — переводить сбережения в крупнейшие банки с государственной поддержкой, круг которых достаточно ограничен: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк. Правда, ради сохранения капитала придется пожертвовать доходностью при переходе из мелких банков.
Единственным инструментом, который соответствует предъявляемым требованиям, являются российские облигации. Интерес вкладчиков к этим ценным бумагам как способу получения более высокой фиксированной доходности в последнее время заметно вырос.
Ставки облигаций Сбербанка и Газпромбанка находятся на уровне 7% годовых, а по рублевым депозитам в тех же Сбербанке или Газпромбанке 4-6% годовых. При этом доходность фиксируется не на год, как по депозиту, а на три-пять-семь лет. Такие инвестиции ликвидны, ведь продать облигации можно в любой момент. Цена, разумеется, будет зависеть от ситуации на рынке.
Важным достоинством облигаций является то, что при продаже полностью выплачиваются проценты, даже если инвестор не держал долговые бумаги до погашения. При досрочном разрыве банковского депозита накопленные проценты обычно сгорают.
Российские облигации делятся на три основных класса: государственные (ОФЗ), муниципальные и корпоративные.
Эмитентом ОФЗ выступает государство, то есть Минфин России. Такие облигации считаются наиболее надежными по сравнению с ценными бумагами других эмитентов. Но их доходность невысока — на уровне 6,3-6,5% годовых. Например, у ОФЗ серии 26214 доходность к погашению составляет 6,3%.
Муниципальные облигации выпускает субъект Российской Федерации. Такие ценные бумаги принято считать чуть более рискованными по сравнению с ОФЗ, зато они гарантируют более высокую доходность. Например, облигации Министерства экономики и финансов Московской области — 7,08% годовых.
Корпоративные облигации — это долговые бумаги компаний, и они тоже имеют свою градацию. Но в целом доходность по ним превышает доходность по ОФЗ и муниципальным облигациям. При этом надежность облигаций, например, банков первого уровня сопоставима с надежностью самого банка.
К какому бы классу ни относилась ценная бумага, нельзя полностью исключать риски отдельного эмитента. Для снижения этого риска стоит выбирать не отдельные облигации, а составлять сбалансированный инвестиционный портфель, в который должны входить все виды бумаг: государственные, муниципальные и корпоративные в определенной пропорции.
Мы рекомендуем облигации с фиксированным купоном. Оптимальный срок погашения: 3-5-7 лет, не более, ведь изменение ставки рефинансирования возможно и в сторону увеличения. В таком случае цена на длинные облигации будет падать быстрее, чем на короткие.
Популярные среди российских инвесторов паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в облигации, не выплачивают дивиденды. Эти деньги уходят в стоимость пая. Но инвесторы чаще всего используют облигации как инструмент создания денежного потока, поэтому в нашей стране выгоднее покупать отдельные облигации, а не фонды.
Вариант инвестирования в облигации предполагает получение дохода, который зависит от выплат эмитента. Он в наибольшей степени подходит тем, кто планирует инвестировать в рублях на российском рынке, не хочет рисковать и стремится получать регулярный гарантированный доход.
Инвестору стоит ориентироваться на российские корпоративные облигации, выпущенные после 1 января 2017 года. Такие ценные бумаги освобождены от налога на купонный доход, что повышает потенциальную прибыль.
Интересной стратегией станет выстраивание так называемой «лестницы»: в портфель подбираются облигации с различным сроком погашения. По мере последовательного ежегодного погашения вы покупаете новые облигации со сроком погашения на год позже, чем последняя облигация в портфеле — такая стратегия позволит генерировать постоянный денежный поток от выплаты купонов. Доходность такого портфеля будет соответствовать текущим ставкам ЦБ. «FORBES»
ОПЛАТА ЗА РУБЕЖОМ: ПОЧЕМУ С РОССИЯН БЕРУТ ДВАЖДЫ
7.04.2018 Неоднократное списание средств за одну операцию с банковской карты — одна из самых популярных проблем, с которой сталкиваются путешественники за рубежом. Банкиры прокомментировали, как быстрее всего вернуть замороженные деньги.
Одна из частых проблем при оплате товара или услуги картой – проведение транзакции несколько раз. При покупке железнодорожного билета, пропуска на паром или при оформлении брони в отеле, одну и ту же операцию компания может провести несколько раз.
Например, в Аргентине с такой проблемой владельцы банковских карт часто сталкиваются при оплате паромов в Уругвай или покупке железнодорожных билетов на местные поезда. Суммы списываются два, а в некоторых случаях и три раза. А чтобы разблокировать средства на карте, приходится обращаться к компаниям-продавцу услуги и ждать ответа от них, поскольку банки, эмитировавшие карточку, отказываются автоматически «размораживать» средства. Однако спустя десять дней после подачи соответствующей заявки деньги на карточке так и оставались «заморожены», а железнодорожная компания, которая продала билет, советовала подождать.
При этом неоднократное списание средств по карте возникают не только в Южной Америке.
Двойные авторизации происходят в основном в случае с арендой автомобиля и оплаты услуг отеля, подтверждают в банке «Открытие». «С клиента сумма практически никогда не списывается два раза, второй раз сумма может быть только заблокирована, а не списана», — пояснили в пресс-службе.
Опрошенные «Газетой.Ru» банкиры пояснили, как можно вернуть средства. Так, в банке «Открытие» рассказали, что отменить вторую авторизацию сразу может только торговая точка или банк-эквайер (то есть банк, установивший терминал), а банки-эмитенты автоматически отменяют ее только через 10-30 дней.
Именно поэтому там советуют сначала обратиться в торговую точку, потом в банк-эквайер и только потом уже в банк, выпустивший карту. Возможности банка-эмитента по возврату средств с карты будут сильно ограничены правилами платежных систем, поясняют в кредитном учреждении.
Впрочем, если банк-эмитент пойдет на встречу, то процедура возврата может занять всего несколько часов. Например, как заявили «Газете.Ru» в Сбербанке, неоднократное списание средств с банковской карты происходит «только в исключительных случаях». Для решения проблемы клиенту достаточно обратиться в контактный центр Сбербанка, добавили в кредитном учреждении.
Степан Сорокин также говорит, что в большинстве случаев достаточно телефонного звонка в банк для возврата своих средств. Впрочем, банкир признает, что иногда денежные средства можно вернуть только при подаче письменного заявления в банк по электронной почте или непосредственно в отделении банка.
Если у банка появились вопросы или сомнения, банк может провести ряд уточнений, что займет значительно больше времени, и деньги могут быть возвращены на счет клиента в период от нескольких недель до нескольких месяцев», — добавляет он.
При этом он также советует обращаться в службу поддержки сервиса, на котором происходила оплата. Это поможет быстрее решить проблему.
Руководитель юридического департамента HEADS Consulting Диана Маклозян в свою очередь считает, что лучше всего оформлять официальное письмо о возврате средств в банк в письменном виде с пометкой сотрудника банка о его подаче. В таком случае кредитное учреждение обязано будет ответить в срок не более 30 дней, а если этого не произойдет, то с претензией уже можно будет обратиться в Центробанк.
По словам генерального директора компании «Мани Фанни» Александра Шустова, чтобы обезопасить себя от проблем с двойным списанием, стоит либо завести себе дополнительную карту, которая не будет привязана к основному счету, и каждый раз пополнять ее на сумму покупки.
Кроме того, можно устанавливать лимиты расходов по карте, ограничивая объем списания за одну операцию, день или месяц.
При этом проблема двойных списаний не единственная из тех, с которыми приходится сталкиваться клиентам банков за границей. В их числе и сбои в работе банков, из-за которых невозможности провести банковскую операцию, и карта, «застрявшая» в банкомате, и кража персональных данных с карты мошенниками.
Чтобы снизить объем махинаций с картами, в конце марта депутаты Госдумы во втором чтении утвердили поправки в закон, которые устанавливают наказание за хищение средств с банковского счета и хищение электронных денег. Максимальный срок наказания в соответствии с поправками предусмотрен до 6 лет. Депутаты надеются, что это поможет снизить объемы хищений по банковским картам. «ГАЗЕТА.RU» https://www.gazeta.ru/business/2018/03/30/11701682.shtml
СБЕРБАНК УВЕЛИЧИЛ ЛИМИТ НА ОПЕРАЦИИ В ДИСТАНЦИОННЫХ КАНАЛАХ ДО 1 МЛН РУБЛЕЙ В СУТКИ
3.04.2018 Сбербанк увеличил максимальную сумму платежей и переводов в дистанционных каналах обслуживания до 1 млн рублей в сутки. К дистанционным каналам относятся интернет-банк Сбербанк Онлайн и его мобильное приложение, сервисы Автоплатеж и Автоперевод, устройства самообслуживания. Ранее лимит составлял 500 тысяч рублей в сутки.
«Наши клиенты все чаще выбирают онлайн-каналы для совершения самых разных платежей и переводов. Мы, как клиентоцентричный банк, хотим расширять их возможности, поэтому увеличили лимит на такие операции до 1 млн рублей, – отметил директор дивизиона «Платежи и переводы» Сбербанка Игорь Мамонтов, – Если раньше для проведения операции клиенту нужно было идти в отделение, то теперь можно это сделать любым удобным способом. Кроме того, мы предлагаем клиенту в случае необходимости установить собственные лимиты платежей и переводов по картам и счетам – в этом случае любая транзакция свыше установленной им суммы будет проведена только после ее разрешения клиентом в колл-центре».
Установить собственные лимиты для проведения операций в интернет-банке и мобильном приложении можно в разделе «Настройки» веб-версии Сбербанк Онлайн «ПЛАС»
ДЕНЬГИ ДЛЯ ВСЕХ. ПОЧЕМУ ЛЮДИ ОБРАЩАЮТСЯ ЗА КРАТКОСРОЧНЫМИ ЗАЙМАМИ
7.04.2018 Чаще всего люди уверены, что микрофинансовые организации выдают деньги всем подряд, поэтому «хороший» клиент пойдет в банк, а в МФО обратится только неблагонадежный заемщик. Так ли это на самом деле? Спрос на заемные денежные средства был всегда. Просто раньше клиенты при отказе в банках брали деньги в ломбардах или по объявлениям на столбах — в стране процветали серые кредиторы, у которых даже отсутствовали офисы.
Работа с клиентом выстраивалась на одних договоренностях, и ни о каких технологиях и оценке кредитоспособности тогда не было и речь. Именно отсюда и пошло мнение, что МФО дают деньги всем подряд.
Сейчас скоринговые технологии позволяют МФО эффективно оценить заемщика. При анализе крупные игроки учитывают более 10 000 переменных, полученных из разнообразных источников, формирующих пул так называемых «больших данных» (Big Data).
Сюда относится информация от телекомов, соцсетей, запросы в Интернете, карточные и платежные данные, данные из бюро кредитных историй, сведения в открытых источниках, обязательные проверки на банкротство.
Сильные организации соревнуются между собой в сложности моделей, которые более точно позволяют оценить клиентов, используя нейросети и множество других методов машинного обучения и анализа больших данных.
В свою очередь, скоринг банков чаще всего ориентирован на консервативную оценку и руководствуется общими принципами финансового анализа. Это ограничивает большое количество людей в получении кредита — по ним нет соответствующей статистики, а проверить дополнительные гипотезы дорого или долго.
Обычно банк ориентируется на общий уровень кредитной нагрузки. МФО, напротив, принимает решение на основе детального анализа большого числа параметров, по которым можно сделать подробные выводы о профиле риска каждого клиента. Наличие большой статистики по всем социальным группам населения обеспечивает точную оценку риска и индивидуальный подход, повышая шансы на одобрение займа и решение финансовой проблемы клиента.
Ощущение легкости получения займа в МФО складывается из-за скорости их оформления. Моментальное решение МФО обусловлено необходимостью заемщика получить ответ здесь и сейчас.
В этой связи многие игроки начали развивать у себя финансовые технологии и скоринг, которые способны давать точный ответ за нескольких секунд. В банке люди оформляют кредиты на большие суммы и готовы ждать решение несколько дней.
Чем больше информации о клиенте в разных источниках данных, тем выше шансы получить заем. Если сведения о нем есть у сотовых операторов, кредитная история приличная, платежная активность нормальная, то шансы на одобрение заявки намного выше, чем у клиента, который ни в каких источниках данных не отметился или оставил слабый след.
На форумах, где обсуждают МФО, можно встретить самые разные мнения. Чаще всего компании, конечно, ругают и удивляются тому, кто же все-таки решается обратиться за займами до зарплаты.
Но обычно это люди с доходом, близким к минимальному, у которых происходит «кассовый разрыв». И таких клиентов, по оценкам Банка России, более 8 млн по всей стране. В течение года они обращаются в МФО в среднем 3 раза, поэтому клиентская база на 80% состоит из повторных заемщиков. При анализе первой заявки крупным игрокам на основе портрета заемщика уже известны паттерны кредитного поведения в ближайшие 3 года.
Мошенники и люди с чрезмерной финансовой нагрузкой получают моментальный отказ. Другая часть заемщиков может рассчитывать лишь на минимальную сумму — не более 3 000 рублей. Эту категорию считают высокорискованной: они все с просрочками, потеряли доверие большинства кредиторов, но при своевременном погашении получают возможность исправить кредитную историю.
Некоторые из них действительно не вернут заем, именно в этой группе хорошие клиенты платят за плохих. Однако зарекомендовав себя перед компанией, они получают доступ к более дешевому финансовому продукту с повышенной суммой займа. При этом среди обратившихся в МФО есть те, кого компании распознают как однозначно хороших клиентов — им сразу доступен продукт на лучших условиях.
В настоящий момент спрос на краткосрочные займы составляет примерно 20 млн запросов в год. Наиболее частой причиной получения займа в МФО является «задержка зарплаты» — это 40% случаев, и доля таких займов растет.
МФО важно так построить бизнес-процесс, чтобы клиент оставался доволен обслуживанием, оплачивал займы и возвращался снова, улучшая свою кредитную дисциплину до возврата к банковскому обслуживанию. В этом суть бизнес-модели.
МФО не заменят банки, так же как и банки не переориентируются на клиентов микрофинансовых компаний — для каждой целевой аудитории на определенном этапе развития финансового поведения должен быть подходящий продукт. Это и есть пресловутая финансовая доступность. «FORBES»
РОКФЕЛЛЕРЫ И СОРОС ПРИПОДНЯЛИ БИТКОИН
8.04.2018 Основные криптовалюты на торгах 8 апреля отметились ростом после сообщений об интересе к таким активам традиционных инвесторов Уолл-Стрит. Об этом пишет Business Insider.
Так, биткоин дорожал на 2,1 процента до 7 047 долларов, Ethereum поднимался выше 400 долларов, прибавив в цене 3,6 процента.
К росту рынок перешел на фоне сообщений об интересе фонда Джорджа Сороса и основанной Рокфеллерами компании Venrock. Последняя 6 апреля объявила о партнерстве с венчурной компанией CoinFund, которая занимается инвестициями в криптоиндустрию.
В этот же день Bloomberg сообщил, что Soros Fund Management намерен заняться криптовалютным трейдингом. Сам Джордж Сорос в январе называл биткоин финансовым пузырем.
По мнению управляющего партнера Full Tilt (специализируется на криптоинвестициях) Энтони Помплиано, такое внимание поддерживает рынок. «Радостно видеть, что компании с историческим опытом Сороса и Рокфеллера начинают получать доступ к блокчейну и криптовалютам. Надеюсь, в них будет вливаться все больше институционального капитала, что приведет к более зрелому и сложному рынку», — сказал Помплиано.
В течение предыдущей недели криптовалюты дешевели после новостей о намерениях крупных технологических компаний запретить рекламу цифровых денег и операций с ними.
С начала 2018 года криптовалюты переживают падение. Так, биткоин в феврале подешевел до 5,9 тысячи долларов, опустившись до этой отметки с декабрьских максимумов почти в 20 тысяч долларов. Ethereum в середине января достигал рекордной стоимости 1,3 тысячи долларов, к середине февраля он снизился до 800 долларов и продолжил падение. XRP (Ripple), переживший в январе взлет до исторических максимумов в почти четыре доллара в том же месяце подешевел до одного доллара, а к началу апреля упал до 49 центов. «LENTA.RU» https://lenta.ru/news/2018/04/08/chip_and_dale/
КАБМИН ВНЕС В ГД ПОПРАВКИ К ЗАКОНОПРОЕКТУ О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ МАЛОГО БИЗНЕСА
6.04.2018 Правительство РФ внесло в Госдуму поправки к законопроекту о страховании вкладов малых предприятий в российских банках, говорится в сообщении кабинета министров.
Проектом закона предполагается распространить систему страхования вкладов на микропредприятия и малые предприятия с сохранением действующего лимита страхового возмещения 1,4 миллиона рублей.
Поправками, которые были разработаны Минфином, предусмотрен механизм, позволяющий обеспечить выплату страхового возмещения таким предприятиям в срок, сопоставимый со сроком осуществления выплат, действующим в отношении физических лиц. Срок этот в настоящее время составляет от одного до трех дней. Также предлагается минимизировать пакет документов, представляемых уполномоченным лицом вкладчика — микропредприятия и малого предприятия для получения страхового возмещения.
Госдума приняла законопроект в первом чтении в сентябре 2017 года. Изменения вносятся в ряд законодательных актов, в частности, в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». «РАПСИ» http://www.rapsinews.ru/legislation_news/20180406/282424261.html
ЧЕРНЫЙ СПИСОК ЧЕРНЫХ СПИСКОВ
6.04.2018 Борьба с отмыванием денег, как это часто бывает в России, постепенно превратилась в борьбу с бизнесом как таковым. Попытки банков блокировать сомнительные операции подозрительных клиентов сами стали сомнительной операцией. Может, уже прекратить?
Спустя две с небольшим недели после президентских выборов в России был получен ответ на единственный реальный вопрос всей предвыборной кампании: «А что Титов?». Бизнес-омбудсмен Борис Титов направил в ЦБ предложения по реформированию антиотмывочного закона 115-ФЗ. Смысл предложений — защита клиентов банков от попадания в черные списки отказников.
«Ситуация с черными списками зашла в тупик. Сотни тысяч юрлиц и ИП, попавшие под подозрение, исключаются из хозяйственного оборота без шансов на оправдание», — объяснили появление предложений в пресс-службе омбудсмена. Только с июня 2017 года, когда ЦБ начал рассылать черные списки, по октябрь число отказников выросло в два с лишним раза: с 200 тыс. до 460 тыс. И это сущая правда: черные списки и массовые блокировки счетов стали в последние годы настоящим бичом и без того не процветающего в России малого бизнеса.
Итак, «а что Титов»? Он предлагает обязать банки «проверять подозрительные операции на сумму до 5 млн рублей без их приостановки и блокировки счетов, но не более трех раз в течение года». Кроме того, омбудсмен считает, что нужно узаконить персональную ответственность сотрудников банков за необоснованные отказы в проведении операций и прописать обязанность банков выдавать клиенту мотивированный отказ в обслуживании или проведении операции.
Последнее из этих предложений вообще не может вызывать вопросов у любого здравомыслящего человека и регулятора. Потому что когда ИП или малому предприятию (большим предприятиям и госкорпорациям у нас никто счетов, естественно, не блокирует, какими бы сомнительными ни были их операции, — в России, например, спустя почти полтора года после сделки ни у кого нет внятного ответа на вопрос, кто на самом деле и на какие деньги купил почти 20% крупнейшей нефтяной компании страны) банки отказывают в обслуживании без объяснения причин — это не просто унизительно. Это еще и опасно.
Проблема в том, что отказ происходит в рамках 115-го федерального закона, в самом названии которого, кроме «отмывания доходов, полученных преступным путем», значится еще и «финансирование терроризма». То есть тебе не говорят, в чем сомнительность твоей операции. Но по умолчанию получается, что ты либо отмываешь преступные доходы, либо спонсируешь террористов. И то и другое грозит уголовной статьей. А наличие черных списков усугубляет проблему: отказнику становится невозможно сменить банк на другой и практически нереально доказать необоснованность попадания в черный список. Бизнес предсказуемо загибается, даже если в нем не было ничего криминального. Блокировка счетов предпринимателей в банках так или иначе уже начинает затрагивать миллионы людей.
Если с идеей заставить банки силой закона объяснять причины отказа в обслуживании и блокировки счетов все ясно, про другие предложения Титова так не скажешь. Прежде чем узаконить персональную ответственность сотрудников банков за необоснованный отказ, надо детально, желательно тоже на уровне закона, прописать, что такое «отказ обоснованный». А также создать понятную, прозрачную, достаточно быструю (чтобы, доказывая, что он «не верблюд», ипэшник не разорился) юридическую процедуру выхода из черного списка. Опять же есть угроза, что за необоснованный отказ в обслуживании предпринимателя в банке в итоге будет отвечать «стрелочник», какой-нибудь представитель младшего персонала.
Еще более сомнительным выглядит предложение проверять подозрительные операции на сумму до 5 млн рублей без их приостановки и блокировки счетов, но не более трех раз в течение года. Во-первых, не очень понятно, почему именно такая сумма. Во-вторых, если платежи через какой-то счет предприятия малого бизнеса или ИП идут сравнительно регулярно и кажутся банку сомнительными, дать право на «три сомнительные операции в течение года» без блокировки счета — это ничто.
Но главная проблема состоит в том, что банки вообще не являются ключевым звеном в реальной борьбе с отмыванием денег и другими сомнительными операциями. Отмывочный бизнес в России традиционно крышевали и продолжают крышевать силовые структуры: об этом знают все, кто более или менее пытался разобраться в устройстве этого бизнеса. Эти силовые структуры никаким боком не подчиняются Банку России и не будут выполнять никакие его распоряжения.
Буквально на днях прошла замечательная новость, наглядно иллюстрирующая эту проблему: широко известный экс-полковник МВД Дмитрий Захарченко заявил, что из изъятых у него 9 миллиардов ему принадлежит только… 92 800 рублей. Остальное имущество, как выразился Захарченко, «зарегистрировано и принадлежит родственникам различной степени родства и иным лицам». Беда в том, что одинаково плохо, если это ложь и если правда. Если ложь — бывший заместитель начальника управления «Т» Главного управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД России сам занимался незаконными финансовыми операциями. Никаким иным образом в этой должности заработать 9 млрд рублей невозможно. Если Захарченко сказал правду — его использовали как мелкого посредника при незаконных финансовых операциях (в такой-то должности). Впрочем, в стране, где весь или почти весь крупный бизнес либо государственный, либо структура его собственности спрятана так, что не найдешь концов реальных владельцев, едва ли проблема сомнительных операций ИП самая острая в финансовой сфере.
Есть еще одна большая проблема. Сама логика борьбы с сомнительными финансовыми операциями будет все более явно противоречить логике развития финансовых технологий — всем этим платежам через мессенджеры, криптовалютам, блокчейну. Они подразумевают уменьшение или даже невозможность контроля государства и любых финансовых институтов за любыми платежами.
Все, что можно сделать, — максимально сблизить текущую ситуацию со здравым смыслом. То есть подробно прописать в законе (даже не в подзаконных актах ЦБ) критерии сомнительности операций, не боясь излишней детализации. Подробно прописать в законе процедуру выхода предпринимателя из черного списка. Но не устанавливать суммы, которые слишком малы, чтобы их проверяли на сомнительность. При этом, конечно, лучший способ борьбы с отмыванием денег в России — реальная борьба с коррупцией, реальная прозрачность владения крупным бизнесом и реальная неприкосновенность частной собственности. Иначе черные списки и посадки бизнесменов по неясным основаниям, не имеющим ничего общего с законом, будут только множиться, а экономика от этого честнее не станет. «BANKI.RU» http://www.banki.ru/news/columnists/?id=10373635
ОБЩЕЕ БЕЗНАЛИЧНОЕ
8.04.2018 По ощущениям, в России расплатиться без наличных можно уже на каждом шагу. Цифры говорят о том, что только четверть сумм, находящихся на банковских картах, используется для оплаты товаров и услуг. Корреспондент “Ъ” попытался обойтись без наличных в Брянске и уверен, что цифры скоро совпадут с ощущениями.
В середине марта международная платежная система Visa рассказала об исследовании «Безналичные города», которое для нее провела научно-исследовательская компания Roubini ThoughtLab. «Последнее глобальное исследование Visa “Безналичные города” показало огромный потенциал безналичной экономики в нашем обществе. В частности, выгода от повсеместного использования электронных платежей только в Москве и Санкт-Петербурге может составить около 580 млрд руб. в год. Цифровизация экономики, как подтверждает мировой опыт, способствует ускорению темпов роста ВВП, созданию новых рабочих мест и повышению уровня жизни»,— рассказала гендиректор Visa в России Екатерина Петелина.
В глобальном масштабе эти цифры еще внушительнее. Так, потенциальная чистая прибыль всех 100 городов, участвовавших в исследовании, составит $470 млрд в год. Из этой суммы $28 млрд в год в том или ином виде получат потребители, $130 млрд из общей выгоды окажется у властей, а наибольшая часть ($312 млрд) осядет у бизнеса.
Авторы «Безналичных городов» также считают, что благодаря развитию безналичных платежей будут расти ВВП, количество рабочих мест, производительность труда и заработная плата. Правда, Москва и Санкт-Петербург в этом документе отнесены к городам «на стадии перехода к цифровым технологиям».
Впрочем, говоря об исследовании 100 городов компании со штаб-квартирой в Нью-Йорке, стоит пояснить, что ее специалисты не ездили в каждый из них с измерительными приборами или что они там используют. Они не посетили и половины этих городов. Собственно, американские специалисты опросили потребителей и бизнесменов только в шести городах, а потом объявили остальные города похожими на один из исследованных.
Больше всего повезло третьей группе: города в ней сравнивали сразу с двумя исследованными экспертами Roubini ThoughtLab — Токио и Сан-Паоло. Москва и Санкт-Петербург объявлены похожими на Бангкок. Судя по тому, что категорий пять, а городов исследовано шесть (не пять или десять), можно предположить, что на шестом городе американские исследователи просто устали или сроки начали поджимать.
Как бы то ни было, с ними стоит согласиться, что на пути к «безналичным городам» следует рассматривать готовность не только к приему карт, но и к их использованию местными жителями. А тут у нас все обстоит не так уж радужно. Дело в том, что, согласно статистике Банка России, на оплаты приходится чуть больше четверти всех денежных средств, использованных в операциях с картами; на снятие наличных — более 40% операций, а на прочие, включая переводы с карты на карту,— более 30%.
Но есть и положительная динамика, которая показывает, что российские города все же движутся в сторону «безналичных». Например, за три последних года количество операций по снятию денег в банкоматах по всей стране практически не изменилось — рост всего лишь на 0,2%. В то время как количество операций по оплате товаров и услуг за это же время выросло почти втрое — на 279,7%. Если посмотреть те же соотношения не в количестве операций, а в рублях, то преимущество оплаты выглядит почти столь же внушительно — 226,8% против 10,8%. Еще больше впечатляет рост с 2008 года: снятие денег в банкоматах увеличилось вдвое, в то время как количество операций оплаты картами выросло в 35 раз.
Одновременно уменьшается количество банкоматов — более чем на 30 тыс. за три года. А количество POS-терминалов за те же сроки выросло в два с лишним раза — с 950 тыс. до 2,19 млн. Количество карт увеличилось более чем на 20%, их число, приходящееся на одного человека,— с 1,5 до 1,8.
Конечно, это все средняя температура по больнице. В Москве, например, более трех карт на одного человека, и за последние три года это соотношение не менялось — можно предположить, что тут столичный рынок достиг насыщения. А, скажем, в Брянске, с 2014 года количество карт на одного человека выросло с 1,3 до 1,5.
При этом число операций по снятию денег в банкомате в столицах России и Брянской области отличается примерно в 20 раз, но за три года показатель и там и там вырос на одни и те же 3,7%. Конечно, с оплатой товаров и услуг все обстоит несколько иначе, там и разница в объемах более чем стократная, и рост за три года в Москве выше, чем в Брянске. Но тем не менее цифры вполне сопоставимы — 237% и 195%, то есть «более чем в три раза» против «почти в три раза». А рост операций оплаты в рублевом исчислении отличается и того меньше — 163% против 158%.
Таким образом, получается, что основные показатели российского рынка банковских карт увеличиваются довольно впечатляющими темпами — двух-трехкратный рост всего за три года. И очевидно, что это движение ведет ко все большему распространению безналичных платежей. А пример Брянска показывает, что эти тенденции касаются не только Москвы и Санкт-Петербурга, но и провинциальных городов.
Однако тот факт, что на оплату приходится лишь четверть всех сумм, которыми оперируют держатели карт, говорит только об одном: российскому рынку предстоит пройти еще довольно большой путь. И в первую очередь в том, что касается изменения ментальности, поскольку инфраструктура приема карт уже сегодня может обеспечить полностью безналичную оплату даже в провинции. Словом, как в свое время сказал Михаил Жванецкий: «Купил десять рулонов туалетной бумаги, готовьте людей!» «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3593678
ЦЕНТРОБАНКИ ЕАЭС ДОГОВОРИЛИСЬ ОБ ИНТЕГРАЦИИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ
8.04.2018 Центральные банки стран Евразийского экономического союза достигли согласия по вопросу о принципах интеграции в банковском секторе.
Об этом рассказал председатель Национального банка Республики Казахстан Данияр Акишев в интервью "Российской газете" после заседания Консультационного совета по валютной политике государств Евразийского экономического союза.
"В первую очередь мы сделали общие наброски решений по банковскому сектору, потому что в каждой из наших стран это ключевой сегмент финансового рынка, - рассказал Акишев. - В договоре о ЕАЭС говорится, что мы будем двигаться к взаимному признанию лицензий, но мы пока обсуждаем подход упрощенного входа на рынки друг друга. Допустим, российский банк при определенных условиях сможет очень быстро и просто, проще, чем организация из какой-то третьей страны, получить лицензию на работу в Казахстане".
Глава Нацбанка подчеркнул, что дополнительные условия упрощенного доступа остаются открытым полем для обсуждения.
"У нас есть три российских банка, один из которых входит в первую пятерку по размеру активов и имеет достаточно большое значение в экономике, - продолжил Акишев. - И банки Казахстана через дочерние организации присутствуют на российском рынке. Но, тем не менее, мы должны думать о среде, о возможных решениях других банков. Я думаю, если условия входа упростить, интерес будет огромный со стороны и российских, и казахстанских банков". «РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА» https://rg.ru/2018/04/08/centrobanki-eaes-dogovorilis-ob-integracii-v-bankovskom-sektore.html
БАНКНОТА В 2000 РУБ. ПРОИГРАЛА БОРЬБУ ЗА ЗВАНИЕ САМОЙ КРАСИВОЙ КУПЮРЫ
6.04.2018 Международное банкнотное сообщество (International Bank Note Society, IBNS) подвело итоги голосования, по итогам которого самой красивой купюрой, выпущенной в мире в 2017 году, были признаны десять швейцарских франков.
Новая банкнота вышла в обращение в октябре 2017 года и стала третьей в девятой серии банкнот, вводимых Национальным банком Швейцарии. Ранее швейцарский ЦБ выпустил банкноты в 20 и 50 франков (последняя была признана IBNS самой красивой купюрой 2016 года).
Как и остальные банкноты серии, десять франков образца 2017 года призваны отразить многогранность Швейцарии и в отличие от ранее выпущенных указывают на организаторские таланты жителей страны, в частности на умение грамотно использовать свое время. На лицевой стороне банкноты эту способность символизирует рука с управляющей временем дирижерской палочкой, а на оборотной — механизм швейцарских часов и Готардский железнодорожный тоннель, сокративший время трансальпийского путешествия из Швейцарии в Италию.
В сообщении IBNS подчеркивается, что борьба за звание самой красивой банкноты в этом году проходила в условиях небывало острой конкуренции и отрыв кандидата от Швейцарии от конкурентов по итогам голосования оказался как никогда мал. Главными конкурентами десяти франков в IBNS назвали выпущенную Королевским банком Шотландии (RBS) банкноту в десять шотландских фунтов с портретом жившей в XIX веке математика и астронома Мэри Сомервилль; напечатанную на Фиджи банкноту с необычным номиналом семь долларов, посвященную победе фиджийской сборной по регби-7 на Олимпиаде в Рио-де-Жанейро, которая принесла стране первую в ее истории олимпийскую медаль; а также новые банкноты в 100 норвежских крон, десять канадских долларов и 40 франков Джибути.
Среди претендентов была и российская банкнота достоинством в 2 тыс. руб. На ее лицевой стороне изображен вантовый мост во Владивостоке, соединяющий остров Русский с материковой частью города. Оборотная сторона посвящена космодрому Восточный. Кроме того, на банкноте можно увидеть карту Дальнего Востока России, в том числе изображение Сахалина. «РБК» https://www.rbc.ru/finances/06/04/2018/5ac759e09a794717a9f0c00b
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры