ПРАВИЛА ХОРОШЕГО ВКЛАДА

Суд объяснил, каким должен быть держатель ВИП-депозита

 Многочисленные ВИП-вкладчики лопнувших банков наконец получили конкретный ответ на вопрос: что есть добросовестное поведение, которое дает им шанс на возврат своих денег даже в отсутствие надлежаще оформленных документов. Из решения Верховного суда следует, что те, кто регулярно совершал крупные операции с неочевидным экономическим смыслом, скорее могут получить обвинение в подрыве стабильности банковской системы, чем вернуть средства с депозитов.

 На днях судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда (ВС) опубликовала полный текст определения с отказом включить одного из ВИП-вкладчиков Мастер-банка в реестр кредиторов по причине его, как счел суд, недобросовестности. Это первое дело ВИП-вкладчиков Мастер-банка, дошедшее до рассмотрения в ВС в результате пересмотра дела с учетом обнародованной в прошлом году позиции Конституционного суда. Коротко она сводится к тому, что подтверждать наличие вклада в банке можно и нетиповыми договорами, но клиент должен руководствоваться принципами разумности и добросовестности. Как предполагал "Ъ" 22 апреля — сразу после оглашения резолютивной части определения ВС (не в пользу вкладчика), именно несоблюдение этих принципов и стало основанием для окончательного отказа во включении вкладчика в реестр кредиторов банка. Теперь на конкретном примере стало понятно, на что именно с точки зрения "разумности и добросовестности" обратил внимание ВС, вынося отказное определение вкладчику с депозитом почти на 60 млн руб.

 Во-первых, ВИП-вкладчик имел в банке несколько счетов, по которым на протяжении длительного времени регулярно совершал расчетные операции с использованием банковских карт. Оборот по расчетным счетам был значителен, следует из определения суда.

 "Изложенное не позволяет сделать вывод о том, что вкладчик был клиентом банка, не имеющим опыта в сфере взаимоотношений с кредитной организаций, либо не знал, что безналичные денежные средства вкладчика существуют в виде записей на депозитном счете обладателя",— указал суд. Во-вторых, подозрение вызвало то, что проценты по вкладам зачислялись на расчетные счета как взносы наличными работником банка, действующим на основании доверенности от вкладчика. "Каких-либо разумных причин совершения сложной операции, состоящей из двух последовательных действий — по снятию сотрудником банка процентов по вкладу с депозитного счета наличными средствами и последующему зачислению соответствующих сумм на расчетный счет клиента, не имелось",— констатировал суд. А избранный порядок расчетов по процентам, по мнению ВС, свидетельствует об отсутствии намерения банка зачислять суммы вклада на депозитные счета клиента и о принятии денежных средств от вкладчика лишь под видом банковского вклада. Более того, учитывая сумму депозита, от вкладчика "следовало ожидать повышенного внимания и осмотрительности к документам, выдаваемым в подтверждение факта внесения личных накоплений в депозит". Однако должных документов вкладчик не требовал и суду представить не смог. По мнению ВС, это указывает "на его доверительные отношения с лицами, предложившими принимать деньги на указанных условиях, а значит, и на возможность вкладчика влиять на договорные положения".

 Но и это еще не все. Суд счел, что такое поведение вкладчика "выходит за рамки простой неосмотрительности обычного гражданина — вкладчика, не знакомого с банковскими правилами и обычаями делового оборота, и свидетельствует о том, что она сознательно шла на получение дохода не от размещения принадлежащих ей денежных средств во вкладах, а от иной деятельности". Более того, принятая вкладчиком "схема направлена в том числе на обход обязательных требований к банкам, что подрывает надежность банковской системы РФ". С учетом всего изложенного намерение ВИП-вкладчика попасть в число обычных вкладчиков, разделив тем самым с ними риски своего сомнительного поведения, не имеет под собой никаких законных оснований.

 Столь жесткий подход к ВИП-вкладчикам в мельчайших деталях ВС демонстрирует впервые. По мнению юристов, шансов у этого вкладчика на возврат своих средств нет. Впрочем, другие ВИП-вкладчики и их представители надежды не теряют.