КОНЕЦ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ?

Пока у банковского кризиса в Татарстане два ярких последствия — обманутые клиенты прогоревших банков почти штурмовали Дом правительства в Казани, а президента Татарстана наградили орденом Александра Невского. Но «лучшее, конечно, впереди»: мы можем увидеть конец региональных банков как класса.

7 марта на интернет-портале правовой информации появился указ президента России, где среди прочих орденом Александра Невского награждался президент Татарстана Рустам Минниханов. С формулировкой «За особые личные заслуги перед государством и большой вклад в укрепление международного авторитета Российской Федерации». 3 марта Банк России одномоментно отозвал лицензии у трех региональных банков — Татфондбанка (второго по величине в республике и 42-го в России), Интехбанка и Анкор Банка. Естественно, «злые языки» сразу связали это награждение с банковским кризисом.

В самом Татарстане, имеющем репутацию одного из самых экономически развитых, спокойных, относительно богатых и абсолютно управляемых российских регионов, отзыв лицензий спровоцировал серьезные, по местным меркам, волнения. Причем показательно, что вкладчики прогоревших банков подали ультиматум с требованием вернуть деньги и оспорить отзыв лицензии у Татфондбанка не только действующему премьер-министру республики Ильдару Халикову, но и бывшему главе Татарстана 80-летнему Минтимеру Шаймиеву. Согласитесь, невозможно себе представить, чтобы клиенты какого-нибудь рухнувшего московского банка сейчас вдруг начали бы жаловаться Лужкову.

Отзыв лицензии у Татфондбанка вскрыл несколько проблем федерального уровня, прямо угрожающих финансовой стабильности страны и заставляющих усомниться в заявлениях первых лиц государства об окончании кризиса в России. Это искажение отчетности кредитными организациями, которого либо не видит, либо на которое не реагирует вовремя регулятор. Это ненадежность государства как главного акционера даже в достаточно крупных банках. Это очевидная взаимозависимость банков в любом регионе друг от друга — паника перекидывается с банка на банк, как огонь при летнем пожаре в лесу. Это финансовые проблемы даже в богатых российских регионах — у властей Татарстана все-таки скорее не было достаточного количества денег, чем желания спасать Татфондбанк за счет местного бюджета. При этом очевидно, что и Татарстан — слишком важный для России и большой регион, чтобы «упасть», и что главный банк республики — «Ак Барс» (21-й по размеру активов в РФ) — теперь стал еще более важным для устойчивости банковской системы всей страны, а не только Татарстана. То есть экстренно помогать федеральными деньгами Татарстану, если там действительно начнутся массовые финансовые проблемы, все равно придется. Просто, возможно, цена вопроса окажется меньше, чем «200 ярдов» на спасение ТФБ. Но, возможно, и не меньше.

В сентябре 2016 года в некоторых СМИ появилась любопытная информация, которая бросает новый отсвет на причины и последствия банковского кризиса в Татарстане. Так вот, тогда речь шла о том, что Банк России работает над созданием трехуровневой банковской системы и внедряет пропорциональный принятым рискам подход в регулировании и надзоре. Говорила об этом сама глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Причем вместо изначально обсуждавшегося разделения банков на федеральные и региональные регулятор решил ограничивать виды деятельности. Кредитные организации по этой логике будут делиться на универсальные, с полным спектром операций, и банки с ограниченной лицензией.

Итак, никаких «региональных банков» в этой системе просто нет.

«Мы скорректировали способы определения, к какой категории относить банк, но принципиально идея осталась та же: чем меньше рисков принимает на себя банк, тем проще должно быть регулирование. В этом и есть суть пропорционального регулирования», — объясняла Набиуллина. «Принцип состоит не в том, что чем меньше банк, тем проще регулирование, а в том, что чем меньше риски, тем проще регулирование», — говорила она.

Понятно, что по этой логике место регистрации банка не имеет значения, а тот же Татфондбанк точно не являлся региональным. Плюсы от существования в регионах «своих» банков хорошо известны. Эти банки лучше знают нужды местных клиентов. Охотнее работают с мелкими предпринимателями, которые неинтересны крупным федеральным банкам. Работают в небольших населенных пунктах, где не могут (а иногда не хотят) работать «федералы». Но и минусы становятся все более очевидными. Слишком тесная связь с местными элитами, которые могут использовать такие банки в личных корыстных целях. Угроза, что в случае наступления проблем в таком банке город или район останутся на время без жизненно важных услуг: особенно наглядно это проявляется, когда в таком «банчке» зависают счета коммунальных служб. Попытки таких банков строить бизнес на изначальном допущении, что местная власть в случае чего «прикроет» — в хорошем смысле слова.

В России уже сейчас достаточно странная и сильно централизованная во многих отношениях банковская система. По факту все крупнейшие банки у нас государственные, даже если формально частные. Концентрация активов в ведущих банках с каждым годом только растет. Качество надзора сильно напоминает капитана из легендарной советской комедии «Волга, Волга» в исполнении, как когда-то шутили, «заслужОнного артиста Володина», который хвастается перед пассажирами (даже с помощью песни), что знает все мели на великой реке. И как только с треском сажает корабль на мель, гордо заявляет: «Вот, первая!»

Жизнь уже научила нас: неважно, где зарегистрирован банк. Неважно, есть ли среди его акционеров влиятельный чиновник, депутат или даже сама РПЦ. Важно, как этот банк ведет дела. В стране с давно централизованным бюджетом, отсутствием реального федерализма в политике и экономике региональные банки становятся анахронизмом. С точки зрения единого экономического пространства для такой большой страны, как Россия, это может быть даже хорошо. Но вот прогоревшим клиентам банка решительно все равно, частный он был или государственный. Региональный или федеральный. Универсальный или монолайнер. Кэптивный или давал деньги кому попало. Эти люди всегда будут требовать помощи именно от государства. И чаще всего — как раз от федерального центра. В этом смысле никаких «региональных» банков уже не существует.