ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №45/883)

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

СОВКОМБАНК ОТКАЗАЛСЯ ПОКУПАТЬ АТБ ИЗ-ЗА "СЛИШКОМ ВЫСОКОЙ" ЦЕНЫ

14.03.2019

Совкомбанк, допущенный к участию в аукционе по продаже Азиатско-Тихоокеанского банка (АТБ), отказался от участия в торгах из-за слишком высокой нижней цены аукциона. От этом сообщил ТАСС председатель правления Совкомбанка Дмитрий Гусев.

"К сожалению, даже с учетом значительных синергий с Совкомбанком и намерения усилить наше присутствие на Дальнем Востоке, нижняя цена аукциона была слишком высокой для нас", - сказал он. Гусев добавил, что решение было принято накануне аукциона, уже после того, как банк получил разрешения ФАС и ЦБ на приобретение АТБ и прошел регистрацию на аукционе.

В свою очередь Московский кредитный банк, который также был допущен к аукциону, не принимал участие в торгах в связи с пересмотром стратегии развития. "Банк не принял участие в конкурсе в связи с пересмотром стратегии развития в регионе", - сообщили ТАСС в пресс-службе МКБ.

Назначенный на 14 марта 2019 г. аукцион по продаже Азиатско-Тихоокеанского банка признан несостоявшимся, так как ни один из участников, допущенных к аукциону, не приняли участие в торгах. Ранее сообщалось, что Совкомбанк и Московский кредитный банк допущены к аукциону по продаже АТБ.

АТБ с апреля 2018 года санировался через подконтрольный ЦБ РФ Фонд консолидации банковского сектора. Банку России принадлежит 99,99% кредитной организации. АТБ должен был стать первым среди санируемых банков, выставленным на продажу.

Таким образом, более 99% акций АТБ остаются в собственности ЦБ РФ. Банк продолжит работу в прежнем режиме под управлением временной администрации, функции которой возложены на управляющую компанию Фонда консолидации банковского сектора.

«ТАСС»

ПЕРВЫЙ НЕ ПОШЕЛ

15.03.2019

Первая попытка ЦБ продать санируемый банк провалилась. Предполагаемые покупатели Азиатско-Тихоокеанского Банка (АТБ) проигнорировали аукцион. Почему так произошло?

Все два часа торгов по АТБ в графе «Количество подтверждений» стоял скорбный значок ноля. Аукцион признан несостоявшимся, поскольку ни один из двух допущенных игроков не принял в нем участия, подтвердила пресс-служба Банка России. «При подготовке к аукциону мы не исключали и такого варианта развития событий», — передал зампред ЦБ Василий Поздышев через пресс-службу.

На актив претендовали Совкомбанк и Московский Кредитный Банк. Последний объяснил свой отказ от сделки лаконично: кредитная организация пересмотрела свое видение развития в регионе. Совкомбанк сослался на слишком высокую стоимость актива. «К сожалению, даже с учетом значительных синергий с Совкомбанком и намерения усилить наше присутствие на Дальнем Востоке нижняя цена аукциона была слишком высокой для нас», — сообщил председатель правления кредитной организации Павел Гусев.

Стартовая стоимость 99,9% акций АТБ составляла 9,86 млрд рублей, в ходе торгов она снизилась до ранее определенного ЦБ минимума — 6 млрд и 1 рубль. Фактически регулятор был готов продать актив с дисконтом 40%. В текущей ситуации Азиатско-Тихоокеанский Банк не может стоить меньше, прокомментировал Василий Поздышев.

Даже эту цену можно считать слишком высокой, говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Весь вопрос в том, что за эти деньги получит инвестор.

«АТБ обладает весьма сильными позициями в регионах присутствия, имеет узнаваемый бренд и довольно широкую клиентскую базу (в частности, крупный розничный портфель), находится на территориях, позволяющих развивать трансграничные операции», — перечисляет замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. По его словам, и у Совкомбанка, и у МКБ были все основания для покупки санируемого банка.

Главный актив АТБ — это клиентская база и сеть структурных подразделений за Уралом, соглашается Иван Уклеин. «Но банки-покупатели не могут позволить себе слишком высокую цену за тот прирост, который они получат для развития своего бизнеса», — констатирует аналитик «Эксперт РА». Расширение филиальной сети потребовало бы от любого из банков-инвесторов оптимизации и нового подхода к развитию в регионах. В условиях конкуренции с крупными банками клиентов еще нужно удержать, а поддержка региональной сети требует дополнительных расходов. Таким образом, к фактической стоимости актива инвестор должен был добавить затраты на объединение бизнесов.

«Выраженная локализация бизнеса АТБ может потребовать от любого покупателя довольно серьезных вложений в интеграцию и изменения процедур управления», — поясняет Валерий Пивень. Развитие существующего бизнеса обойдется дешевле. Более того, эксперт не исключает, что такой «региональный крен» мог бы создать риски для стабильности покупателя.

На реальную стоимость АТБ, конечно, повлияла и санация. «Санируемые банки обычно показывают невысокую операционную эффективность и требуют кардинальной перенастройки бизнес-модели. За период финансового оздоровления база доходных активов постепенно стагнирует, кадровые и технологические компетенции теряются, и то, что там остается, потенциальный интерес составляет только за сумму сильно ниже капитала банка», — отмечает Иван Уклеин. Это проблема всех санируемых банков, подчеркивает эксперт.

Перед продажей Банк России докапитализировал АТБ на 9 млрд рублей. Регулятор также пытался устранить юридические ограничения, которые могли повлиять на ход сделки. Это иски, связанные с векселями компании «ФТК», которые продавал АТБ, а также требования клиентов по субординированным облигациям на 26 млрд долларов. Несмотря на финансовое оздоровление, вопрос качества активов наверняка был принципиальным для инвестора, говорит управляющий директор компании «Национальные кредитные рейтинги» Александр Проклов. «Не исключено, что на балансе остался какой-то объем активов, которые пришлось бы дорезервировать, поэтому даже минимальная цена в 6 миллиардов рублей показалась завышенной», — указывает аналитик.

Еще на этапе подачи заявок Совкомбанк и Московский Кредитный Банк не были уверены, стоит ли участвовать в аукционе, писала газета «Коммерсант». Собеседники издания жаловались на непрозрачность сделки и невозможность провести корректный due diligence. Василий Поздышев называл такие заявления «некорректными».

Инвесторы наверняка были заинтересованы либо в продлении процедуры due diligence, либо в хорошей скидке, считает Иван Уклеин. По его словам, точная и корректная оценка бизнеса АТБ могла потребовать от аудиторов нескольких месяцев. «В кредитном портфеле АТБ достаточно много розничных кредитов, анализ даже нескольких тысяч розничных заемщиков дает понимание о состоянии только небольшой доли портфеля. По сути, помимо налогового, финансового и юридического due diligence нужно было провести аудит всей кредитной политики банка: как выдавались эти кредиты, насколько они географически разбросаны, насколько адекватна залоговая политика. Если мы говорим о банке достаточно крупного масштаба, естественно, что этот аудит занимает много времени и ресурсов», — поясняет эксперт.

На проверку АТБ у несостоявшихся покупателей было около месяца, на сжатые сроки никто в итоге не пожаловался. Наоборот, Совкомбанк сообщил, что успел завершить процедуру.

Хотя первый блин вышел комом, Банк России не отказывается от дальнейшей продажи АТБ. «Мы вернемся к рассмотрению этого вопроса еще раз по итогам 2019 года, чтобы потенциальные инвесторы смогли оценить перспективы работы банка с учетом его годовых результатов работы», — сообщил Василий Поздышев. Он не исключил, что «ценовые параметры» продажи изменятся.

Если стоимость актива снизится, Совкомбанк и МКБ снова могут поучаствовать в аукционе. «Им этот актив снова может быть интересен, но принципиально новых участников никто не ждет при текущей конъюнктуре и предлагаемой Банком России цене», — говорит Иван Уклеин. По его словам, всему виной ситуация на рынке: макроэкономика и геополитика не добавляют привлекательности российским активам, а тем более инвестициям в банковский сектор.

Новые претенденты могут появиться, если на протяжении года Азиатско-Тихоокеанский Банк сохранит устойчивую бизнес-модель и сможет поддерживать хорошие показатели рентабельности, уверен Валерий Пивень.

Успех второго раунда продажи будет зависеть не только от качества и доходности банка, считает Александр Проклов. «Это вопрос, скорее, маркетингового исследования. Интересен ли хоть кому-нибудь этот актив с точки зрения портфельных инвестиций, скажем, 10—15% капитала, или будет рациональнее предлагать весь банк целиком», — отмечает аналитик.

Азиатско-Тихоокеанский Банк — первый продающийся банк из череды тех, кто проходил санацию по новым правилам, через Фонд консолидации банковского сектора. Финансовое оздоровление кредитной организации началось в апреле прошлого года, а уже в августе ЦБ анонсировал продажу актива. Тогда это мотивировали размером банка и желанием прощупать рынок — в дальнейшем регулятор планирует предложить инвесторам объединенную структуру на базе «Открытия» и Бинбанка. Впрочем, эксперты призывают не связывать провал аукциона по АТБ с другими будущими сделками.

«В случае с «Открытием» и Бинбанком речь идет об очень крупной структуре. Скорее всего, механизм продажи будет иным и по своей сути сопоставим с другими крупными сделками приватизации», — говорит Валерий Пивень.

И первая неудача с АТБ тоже не критична, уверен Александр Проклов. «Это был, действительно, пробный шар. Не вижу ничего странного и страшного в том, что аукцион не состоялся. Это была некая попытка посмотреть, как может функционировать механизм продажи банка из-под управления ФКБС», — резюмирует эксперт.

«BANKI.RU»

ПЕРВЫЙ ПРОВАЛ ЦБ. ПОЧЕМУ РЕГУЛЯТОР НЕ СМОГ ПРОДАТЬ БАНК, КОТОРЫЙ ВЫЛЕЧИЛ САМ

14.03.2019

Банк России провел первый аукцион по продаже банка, прошедшего через новый механизм финансового оздоровления. Стоимость санации обошлась в 9 млрд рублей, но подавшие заявки Совкомбанк и Московский кредитный банк не стали участвовать в торгах. Следующая попытка состоится в 2020 году.

Банк России не смог продать на аукционе попавший в Фонд консолидации банковского сектора на оздоровление почти год назад Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ), говорится в сообщении регулятора. Банк России влил в капитал одного из крупнейших банков Сибири и Дальнего Востока 9 млрд рублей и восстановил доверие клиентов, говорил в конце декабря зампред ЦБ Василий Поздышев. Однако подавшие заявки на покупку АТБ Совкомбанк и Московский кредитный банк сегодня не приняли участия в торгах.

Совкомбанк провёл подробную финансовую и налоговую проверки АТБ, рассказал глава банка Дмитрий Гусев. «Несмотря на то, что ФКБС зачистил баланс банка и усилил риск-менеджмент, нижняя цена аукциона была слишком высокой для нас. Решение не участвовать в торгах было принято накануне аукциона, уже после того, как мы получили разрешения ФАС и ЦБ на приобретение АТБ и прошли регистрацию на аукционе», — объяснил Гусев. МКБ не стал участвовать в аукционе в связи с «пересмотром стратегии развития в регионе» (банк еще в прошлом году начал обсуждать возможность открытия собственной сети в Западной Сибири и на Дальнем Востоке).

Банк России планировал, что торги пройдут в форме голландского аукциона — стартовая цена составит 9,85 млрд рублей, после чего она будет снижаться до тех пор, пока один из участников аукциона не согласится на покупку (но не менее, чем до 6 млрд рублей). Таким образом ЦБ рассчитывал продать банк не менее, чем за 0,6 капитала. Последние сделки на банковском рынке были осенью 2018 года, когда ВТБ купил «Возрождение» за 0,4 капитала, Запсибкомбанк — за 0,6 капитала, а Саровбизнесбанк — за 1,3 капитала.

Вторая попытка продать банк может состояться в 2020 году, тогда уже будут опубликованы финансовые результаты за 2019 год, что должно привлечь потенциальных инвесторов. Пока же Банк России намерен сформировать в банке постоянный менеджмент, который будет заниматься стратегией бизнеса АТБ.

Это была первая попытка продажи банка после оздоровления по новому механизму санации через Фонд консолидации банковского сектора. Этот механизм впервые был применен в августе 2017 года к банку «ФК Открытие». Он предполагает, что Банк России становится владельцем банка и сразу вливает в его капитал средства для поддержания нормативов на рабочем уровне. При этом деятельность банка не приостанавливается, как это было в оздоровлениях с участием Агентства по страхованию вкладов. Далее по плану для банка ищется инвестор на рыночных условиях. По мнению ЦБ, такой механизм эффективней и дешевле, чем старый.

Следом за «ФК Открытие» на санацию по новому механизму отправились Бинбанк, Промсвязьбанк с Автовазбанком, «Траст» и Рост Банк. «ФК Открытие» объединен с Бинбанком и планируется, что продажа 15-20% его акций состоится в 2021 году по цене не ниже 1 капитала. Промсвязьбанк стал опорным банком для оборонно-промышленного комплекса, а на базе объединенных «Траста» и Рост Банка был создан банк непрофильных активов объемом более чем 2 трлн рублей. Всего на санацию этой группы банков было потрачено порядка 1,8 трлн рублей. Позднее в ФКБС попал Московский индустриальный банк.

У покупателей было время на проведение своей оценки бизнеса АТБ, в результате они, видимо, посчитали объявленную цену завышенной, говорит директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Александр Данилов.

Как говорил в конце декабря зампред ЦБ Василий Поздышев, отток средств клиентов из АТБ прекратился. Но покупая банк, собственник покупает и ряд рисков. Во-первых, с баланса АТБ не были сняты основные проблемные активы, связанные с бывшими собственниками, их не перевели в банк непрофильных активов — с этими обязательствами будет разбираться уже новый владелец. С баланса были сняты лишь кредиты, выданные ООО «ФТК» (компании, связанной с финансированием бывшего акционера банка, Андрея Вдовина) на 1,2 млрд рублей.

Второй риск — это субординированный долг банка перед Международной финансовой корпорацией (IFC) на $26 млн, который был списан в ходе санации. «Даже если банк проиграет суд, ему не потребуется дополнительный капитал в силу того, что банк сейчас генерирует прибыль порядка 300 млн рублей в месяц», — пояснял Поздышев.

Потенциальных покупателей могли смутить риски судебных разбирательств долгу IFC, а также отсутствие прямой гарантии по нему со стороны ЦБ, полагает Александр Данилов из Fitch.

В текущих условиях продать банк без существенного дисконта непросто, считает аналитик S&P Роман Рыбалкин. «Может быть, если бы аукцион проводился в менее сжатые сроки, то ситуация сложилась бы иначе (упоминалось, что не все интересанты успели подать заявки), но глобально вопрос продажи банков, находящихся на балансе ФКБС, это не отменяет», — заключает Рыбалкин.

Азиатско-Тихоокеанский банк экс-совладельца «Азбуки вкуса» Андрея Вдовина, занимающий сейчас 70-ю строчку по активам (82 млрд рублей), был отправлен на санацию почти год назад — 26 апреля 2018 года. Банк продал населению на 4,3 млрд рублей векселей несостоятельной компании ООО «ФТК», которая была связана с собственником. Параллельно компания выступала заемщиком банка, который сформировал под нее 100% резервы на случай потерь. Бумаги предлагались под 12% годовых. Эта пирамида, как ее называл регулятор, стала основным поводом для радикальных решений ЦБ.

Впервые же проблемы у банка начались в конце 2016 года, тогда регулятор отозвал лицензию у «дочки» АТБ банка М2М, который занималась работой с клиентами сегмента private. У АТБ был межбанковский кредит на дочерний банк на 6,5 млрд рублей, регулятор дал время банку на создание резервов под этот кредит и предписал Андрею Вдовину снизить долю в банке до уровня менее 10%.

Вдовин выполнил требования регулятора, но формально — компания, через которую он вместе с Алексеем Масловским и Питером Хамбро контролировал 67,58% банка, сократила участия до 8,24%, но эта сделка вызывала вопросы у ЦБ.

Акционеры не раз пробовали продать банк, к активу присматривался в том числе бывший министр экономики Андрей Нечаев. «Мы рассматривали Азиатско-Тихоокеанский банк. Довольно крупный банк. Провели исследование банка. Я с большим интересом для себя выяснил, что его номинальный капитал, который проходит по отчетности и реальный соотносятся примерно как 7 к 1. То есть реальный капитал в 7 раз меньше номинального», — рассказывал он в сентябре 2017 года.

В итоге банк ушел на санацию через Фонд консолидации банковского сектора. ЦБ несколько раз откладывал продажу актива. В заявки на покупку подали только два банка: Совкомбанк братьев Хотимских и Московский кредитный банк Романа Авдеева.

Последние сделки слияний и поглощений на банковском рынке связаны с активностью госбанка ВТБ. Вопрос о том, стоит ли ограничивать государственные банки на этом направлении, неоднократно поднимался рынком и представителями ФАС. «Вопрос ограничения государственных банков в приобретении частных банков должен решаться в рамках антимонопольного регулирования, именно поэтому в нашу процедуру заложено согласование ФАС», — комментировал это зампред ЦБ Василий Поздышев.

«FORBES»

ГАЗПРОМБАНК ВСЛЕД ЗА ВТБ РЕШИЛ ОТДАТЬ ДОЛЮ В «ЕВРОФИНАНСЕ» ПРАВИТЕЛЬСТВУ

15.03.2019

Газпромбанк намерен передать свою долю в «Еврофинанс Моснарбанке» в Росимущество, рассказали РБК в кредитной организации. Каких-либо деталей о плане передачи актива в банке не привели.

Источник ТАСС, знакомый с ходом переговоров, ранее рассказывал, что Газпромбанк сейчас ведет консультации с профильными ведомствами. «Насколько мне известно, банк намерен в скором времени направить свои предложения в правительство», — отмечал собеседник агентства.

Ранее аналогичное решение принял ВТБ. По данным источников Reuters, с соответствующим предложением банк обратился в кабмин в начале года. О том, что это произошло еще до санкций, затем подтвердил глава ВТБ Андрей Костин. Однако о том, что Росимущество станет новым акционером Еврофинанс Моснарбанка, известно стало на следующий день после того, как кредитную организацию в санкционный список добавил Минфин США.

«РБК»

БЫВШЕЕ РУКОВОДСТВО "РУССКОГО ИПОТЕЧНОГО БАНКА" ВЫВОДИЛО АКТИВЫ

14.03.2019

Банк России выявил в действиях бывшего руководства "Русского ипотечного банка", у которого ранее отозвал лицензию, признаки вывода активов путем приобретения неликвидных ценных бумаг, сообщает регулятор.

"Временная администрация… в ходе проведения обследования кредитной организации установила признаки осуществления операций, направленных на вывод активов банка посредством приобретения неликвидных ценных бума", — говорится в сообщении.

Банк России направил информацию о финансовых операциях, имеющих признаки преступлений, в Генпрокуратуру РФ и следственный департамент МВД, сообщается в материалах регулятора.

По оценке временной администрации, стоимость активов банка не превышает 7,8 миллиарда рублей при величине обязательств перед кредиторами в размере 9,6 миллиарда рублей. Таким образом, "дыра" в капитале банка составила 1,8 миллиарда рублей.

Банк России отозвал лицензию у "Русского ипотечного банка" с 23 ноября 2018 года. Как отмечал регулятор, банк не исполнял обязанности по выявлению операций, подлежащих обязательному контролю, а также представлению достоверной информации в уполномоченный орган, тем самым нарушая требования законодательства РФ и нормативные акты ЦБ, в том числе в области противодействия отмыванию преступных доходов. Кроме того, регулятором было установлено, что кредитная организация была вовлечена в проведение сомнительных транзитных операций.

По величине активов, согласно данным ЦБ, "Русский ипотечный банк" на 1 ноября 2018 года занимал 179-е место в банковской системе РФ.

«ПРАЙМ»

ОПРЕДЕЛЕНЫ БАНКИ-АГЕНТЫ ДЛЯ ВЫПЛАТЫ ВКЛАДЧИКАМ «РОСКОМСНАББАНКА» В УФЕ

15.03.2019

«Сбербанк» и «Уралсиб» стали победителями конкурса по отбору банков-агентов для выплаты страховки вкладчикам «Роскомснаббанка», сообщает «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).

Как следует из сообщения, АСВ отобрало два банка  для «максимально быстрых выплат» вкладчикам.

О дате начала выплат будет сообщено 15 марта.

Напомним,  Центробанк отозвал лицензию Роскомснаббанка 7 марта. В приказе ЦБ РФ указано, что такие меры были приняты из-за невыполнения федеральных законов, в частности ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

БАНКУ «КЛИЕНТСКИЙ» НЕ УДАЛОСЬ ОСПОРИТЬ ИСКЛЮЧЕНИЕ ИЗ ЕГРЮЛ

14.03.2019

Банк «Клиентский», проходящий процедуру банкротства, попытался оспорить предстоящее исключение организации из ЕГРЮЛ. С соответствующим иском он обратился в Арбитражный суд Краснодарского края, но потерпел неудачу.

14 марта 2019 года суд вынес решение отказать банку в удовлетворении требований. Это следует из сведений картотеки арбитражных дел. Мотивированное решение суда еще не изготовлено (дело № А32-32453/2018).

По данным картотеки, иск кредитная организация направила к ИФНС России № 12 по Краснодарскому краю. Согласно данным конкурсного управляющего банка в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и ФНС, на территории Краснодарского края у «Клиентского» располагался филиал, краснодарское имущество банка АСВ ранее выставило на торги. В отношении самой кредитной организации продолжается конкурсное производство, его срок продлен до апреля 2019 года.

Банк «Клиентский» в июле 2015 года лишился лицензии из-за своей «агрессивной политики по привлечению денежных средств физических лиц» и неисполнения указаний Центробанка. Спустя неделю после отзыва лицензии началось расследование хищений денег его вкладчиков, а банк признали банкротом в октябре этого же года (дело № А40-133487/2015).

По информации следствия, банк похитил у своих вкладчиков более 1 млрд руб., в числе пострадавших оказались руководитель театра Чехова Олег Табаков и глава центра по подготовке олимпийцев Николай Доморацкий. Отмечается, что руководитель банка Илья Волосевич, владелец организации Андрей Лопатов и экс-глава совета директоров Александр Кленовский переводили деньги клиентов банка на подконтрольные счета и обналичивали их. Действия фигурантов квалифицированы как крупная растрата (ч. 4 ст. 160 УК РФ). Кленовского посадили под домашний арест, а Лопатова и Волосевича, скрывшихся от органов следствия, объявили в розыск. В 2018 году Волосевича арестовали в Риге по российскому ордеру. По информации ТАСС, он обратился к латвийским властям с ходатайством о предоставлении статуса беженца.

«ПРАВО.RU»

ВТБ ОБЪЯВИЛ ВЫКУП АКЦИЙ «ВОЗРОЖДЕНИЯ» У МИНОРИТАРИЕВ

15.03.2019

ВТБ объявил принудительный выкуп обыкновенных акций подконтрольного ему банка «Возрождение» у миноритариев. Об этом говорится в материалах кредитной организации.

Цена за одну обыкновенную именную бездокументарную акцию установлена на уровне 481,68 руб.

Список владельцев выкупаемых ценных бумаг будет составлен через 46 дней после направления требования ВТБ.

ВТБ получил право на принудительный выкуп акций «Возрождения» в начале февраля. Тогда ВТБ увеличил свою долю в банке «Возрождение» с 85 до 96,3%.

«В ближайшее время мы намерены воспользоваться правом принудительного выкупа оставшейся доли акций. Цена будет не ниже предложенной миноритариям», — заявили тогда в банке.​

Позднее газета «Коммерсантъ» сообщила, что банк «Возрождение» может сменить собственников. По информации издания, одним из возможных владельцев банка может стать Почта Банк, который принадлежит ВТБ, однако в отличие от последнего он не находится под западными санкциями. В свою очередь глава ВТБ Андрей Костин опроверг эту информацию.

«РБК»

REUTERS УЗНАЛ О ПОШАГОВОМ ПЛАНЕ РОССИЙСКИХ БАНКОВ НА СЛУЧАЙ САНКЦИЙ

15.03.2019

Крупнейшие российские банки разрабатывают схему действий на случай, если в отношении кого-то из них будут введены санкции. Об этом сообщает Reuters со ссылкой на четыре источника, знакомых с ситуацией.

«Каждый важный банк имеет пошаговый план, что он делает в той или иной ситуации. Первый месяц расписан по дням, если не по часам», — приводит агентство слова одного из своих собеседников.

По данным агентства, ведущие российские банки начали разрабатывать схему в минувшем году совместно с Минфином и Центробанком. В случае, если кто-то из крупных банков окажется отрезанным от валютных операций из-за санкций, схема должна позволить выиграть время, успокоить клиентов и избежать резкой остановки валютных расчетов.

Для поддержания валютных расчетов есть несколько опций, знает собеседник агентства. Среди них — использование взаимных корреспондентских счетов. Так, крупнейшие российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и РСХБ, имеют валютные корреспондентские счета в ряде иностранных банков, включая Citibank и JPMorgan. Помимо долларов США у ряда банков также есть счета в других валютах в различных иностранных банках. В случае попадания российского банка в санкционный список он будет отрезан от транзакций в долларах США с внешним миром.

В этом случае банки готовятся использовать валютные корсчета, которые у них уже есть, или открывать новые. «То есть они будут эти доллары гнать внутри себя через внутренние проводки, минуя корсчет [например] в Citi», — сказал источник в иностранном банке. «Но все равно кто-то один из этой цепочки должен иметь корсчет в долларах в Citi или JPMorgan. Им нужно будет все равно делать какие-то внешние платежи и [иметь] поступления, мостик должен быть», — добавил он.

Еще один вариант поддержки валютных расчетов — предоставление Центробанков валюты «чистому банку» не под санкциями. Тот в свою очередь сможет распределять валютную ликвидность дальше по системе. Третий вариант является наиболее рискованным. Он подразумевает, что ЦБ предоставляет валюты санкционному банку напрямую, однако в этом случае сам ЦБ рискует попасть под санкции, отмечают источники.

Вторая угроза — это отключение от системы обмена банковскими сообщениями SWIFT. На этот случай есть система обмена финансовыми сообщениями Банка России, рассказывают собеседники.

Последний законопроект о санкциях США не имеет каких-либо жестких мер в отношении российских банков и не называет конкретных имен.

«РБК»

ГОД ЗАПИШУТ В АКТИВ

14.03.2019

По итогам 2019 года доналоговая прибыль банковского сектора увеличится до рекордных 1,8-1,9 триллиона рублей, а его рентабельность вернется на докризисный уровень, говорится в обзоре рейтингового агентства "Эксперт РА".

Аналитики связывают позитивный прогноз с завершением основной стадии расчистки банковского сектора и снижением убытков санируемых банков. По оценкам "Эксперт РА", основной объем обесцененных активов банков на санации уже адекватно зарезервирован.

Рост чистых процентных доходов банков станет умеренным из-за опережающего роста стоимости фондирования в конце прошлого года, которое банкам из-за высокой конкуренции не удастся в полной мере переложить на заемщиков. Вместе с тем рост доходности облигаций в совокупности с ростом вложений в долговые инструменты на 10 процентов позволит компенсировать выпадающие доходы по кредитному портфелю, поэтому чистая маржа по сектору останется на уровне прошлого года (4,3-4,4 процента). Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила, что в 2019 году регулятор ожидает примерно тех же показателей прибыли банковского сектора, что и в 2018 году, когда она составила 1,3 триллиона рублей.

По мнению аналитиков "Эксперт РА", также в 2019 году активы банковского сектора вырастут на 6-8 процентов, сохранив динамику последних двух лет. Базовый сценарий предполагает некоторое ухудшение макроэкономической ситуации при сохранении санкционного давления на уровне 2018 года. Более высокий по сравнению с 2018 годом уровень ставок в сочетании с замедлением экономического роста окажет сдерживающее влияние на кредитную активность компаний и населения, указывают аналитики. Самыми быстрыми темпами продолжат, как и годом ранее, расти банки из первой тридцатки, их доля в активах может вырасти с 87 до 88-89 процентов.

Портфель розничных кредитов вырастет по итогам года на 17 процентов против 22 процентов в 2018 году, прогнозирует "Эксперт РА". Но охлаждение ипотечного кредитования (а это 40 процентов розницы) будет умеренным. По мнению аналитиков, объемы выдачи ипотеки в этом году снизятся на 10-15 процентов по сравнению с 2018-м, а портфель вырастет на 17-18 процентов (против 24 процентов годом ранее). Причина - заметный рост ставок в конце прошлого года, уже приведший к досрочной реализации части спроса текущего года.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ПОБОЧНЫЙ ЭФФЕКТ НОВОЙ ТАКТИКИ МИНФИНА ПО ПРОДАЖЕ ОФЗ

15.03.2019

Рекорды Минфина по размещению ОФЗ стали возможны, после того как ведомство перестало устанавливать лимиты аукционов. Однако у этого успеха есть и обратная сторона медали.

Хотя февральское решение Минфина отказаться от лимитов на аукционах позволяет ведомству продавать рекордные объемы облигаций федерального займа, у него есть и обратная сторона.

Из-за новой тактики спрос на ОФЗ сместился со вторичного рынка на первичный, пишет Bloomberg со ссылкой на слова директора долгового департамента Минфина Константина Вышковского.

Среднедневной объем торгов бумагами, включенными в состав индекса гособлигаций РФ на Московской бирже, упал в марте до 8 млрд руб. против 18 млрд руб. в предыдущие 12 месяцев, свидетельствуют расчеты Bloomberg

Более чем двукратное падение объемов, безусловно, является негативным сигналом для рынка. Если актив перестает быть ликвидным, интерес к нему теряется.

Кроме того, Минфин вообще не нуждается в заемных средствах и отчасти проводит размещения как раз для развития долгового рынка. Но последние события, как мы видим, развиваются не совсем так, как того хотелось бы.

Негативно на ликвидность влияет и угроза санкций США. Инвесторы, желающие купить российские облигации, до того как на них будет наложен запрет, делают это на аукционах, а продавать купленные облигации никто не стремится. Это и не имеет особого смысла, поскольку ОФЗ дают очень хорошую доходность, при этом ралли на рынке нет, соответственно держать бумаги лучше длительное время.

Возможно, негативный эффект от изменения тактики Минфина преувеличен, однако ликвидность - это основа рынка.

Возможность быстро и без спредов продать или купить бумагу является ключевой характеристикой рынка.

Сверхуспешное размещение ОФЗ на аукционах в среду 13 марта позволило Минфину выполнить план на I квартал на 85%.

За оставшееся время проблем с выполнением плана быть не должно. Эксперты полагают, что высокий спрос на ОФЗ сохранится, при этом основными источниками этого спроса все же будут российские банки, а не иностранные инвесторы.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

ЦЕНТРОБАНК 13 МАРТА КУПИЛ ВАЛЮТУ ДЛЯ МИНФИНА НА 18,21 МЛРД РУБЛЕЙ

15.03.2019

ЦБ РФ 13 марта купил валюту для Минфина в рамках бюджетного правила на 18,21 млрд рублей, следует из данных Банка России.

Минфин с 7 марта по 4 апреля планирует приобрести валюту на 310 млрд рублей. Ежедневный объем покупки в этот период должен был составить 15,5 млрд рублей.

ЦБ с 1 февраля также приступил к проведению отложенных в 2018 году покупок валюты (их объем оценивается примерно в $30 млрд). Ежедневный объем дополнительных операций может составить примерно 2,8 млрд рублей, таким образом общая сумма покупок возрастает до 18,3 млрд рублей.

«ИНТЕРФАКС»

ЧТО ПРОИЗОЙДЕТ С КУРСОМ РУБЛЯ НА СЛЕДУЮЩЕЙ НЕДЕЛЕ

15.03.2019

На неделе с 18 по 22 марта рубль получит поддержку от начинающегося налогового периода и дорогой нефти, считают аналитики. Если не появится новостей по санкциям, то пока более вероятным представляется укрепление российской валюты, чем ее ослабление.

Текущая стабильность и даже укрепление рубля обеспечиваются сильным спросом на российские долговые бумаги, в том числе и со стороны нерезидентов, говорит ведущий аналитик "Открытие Брокер" Андрей Кочетков.

Так, в среду российский Минфин разместил облигаций федерального займа (ОФЗ) на рекордные 91,5 миллиарда рублей, половину из которых, вероятно, купили иностранные инвесторы.

Поэтому на ближайшую неделю Кочетков прогнозирует для российской валюты торговлю в диапазоне 64,75-66,25 рубля за доллар с вероятностью ее укрепления. Этому может помешать лишь усиление деятельности американских законодателей по сдерживанию РФ, говорит Кочетков.

После сокращения продаж нефти в Венесуэле и снижения объемов добычи странами ОПЕК цена на нефть марки Brent выросла выше 67 долларов за баррель — это тоже поддержит рубль, как и начало налогового периода, говорит руководитель направления по стратегическому анализу и моделированию СМП-банка Владимир Помыткин.

Основное давление на рубль будут оказывать санкционная риторика и негативный геополитический фон, соглашается аналитик. По его прогнозу, на следующей неделе российская валюта будет колебаться в пределах 65-66,3 рубля за доллар.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

БИРЖА СВЕДЕТ СЧЕТА С ГРАЖДАНАМИ

15.03.2019

Московская биржа собирается усовершенствовать сервис проверки количества открытых гражданами ИИС.

Это решение было одобрено комитетом по фондовому рынку, а его внедрение в эксплуатацию запланировано до конца 2019 года. Этот финансовый инструмент появился на российском рынке в начале 2015 года и предполагает налоговые льготы. Однако, согласно закону «О рынке ценных бумаг», инвестор может иметь лишь один такой счет, а в случае заключения нового договора предыдущий должен быть прекращен в течение месяца. Вместе с тем проблема «задвоения» ИИС, с которой брокеры столкнулись с начала их появления (см. “Ъ” от 27 октября 2015 года), по-прежнему остается актуальной. На практике случается, что на одного гражданина регистрируется два и более ИИС.

В ФНС статистикой подобных случаев поделиться отказались. Отказался предоставлять информацию и лидер рынка Сбербанк (по данным Московской биржи, на 1 марта имел 336 тыс. ИИС). Однако, по оценкам “Ъ”, речь может идти о нескольких тысячах подобных случаев. Так, например, в «БКС Брокере» (64,9 тыс. ИИС в ФГ БКС) было выявлено порядка 3% клиентов, имеющих задвоившиеся счета. «В основном это связано с тем, что клиенты по невнимательности подписывают документы в других компаниях, даже не зная, что им открыли ИИС»,— поясняет руководитель направления ИИС «БКС Брокер» Игорь Соболев. В ряде случаев клиентам действительно открывают ИИС «втемную», говорят собеседники “Ъ”,— это связано или со стремлением сейлз-менеджеров выполнить KPI, или с недостаточными разъяснениями с их стороны. Кроме того, известны случаи, когда клиенты хотят просто «поэкспериментировать» с двойным ИИС. В данном случае, отмечает руководитель управления мониторинга, контроля и развития клиентского сервиса ИК «Финам» (57,2 тыс. ИИС) Дмитрий Леснов, риски полностью лежат на клиенте. «О каждом таком договоре профучастник обязан уведомить ФНС. При наличии двух и более действующих ИИС их владелец столкнется с тем, что ему будет отказано в налоговом вычете по всем счетам»,— предупреждает руководитель направления по взаимодействию с государственными органами «Альфа-Капитала» (13,4 тыс. ИИС) Николай Швайковский. В ФНС подтверждают такую практику. Причем отказ последует даже в том случае, если один из счетов-клонов, просуществовав некоторое время (более разрешенных по закону 30 дней), впоследствии будет закрыт. «Статистика отказов в предоставлении инвестиционных налоговых вычетов по рассматриваемому основанию в официальной статистической отчетности отсутствует»,— указывают в ведомстве.

Механизмов предотвращения подобных ситуаций у профучастников не слишком много. Это проверка по собственным внутренним базам и опрос клиента. Кроме того, с 2016 года действует онлайн-сервис биржи. С появлением возможности регистрировать ИИС онлайн он потребовал обновления. «Участники торгов стараются открывать и регистрировать ИИС на бирже в течение нескольких минут. О наличии же задвоенного ИИС участник торгов узнает по факту регистрации ИИС на бирже, вечером, что крайне неудобно»,— поясняют на Московской бирже. Модуль верификации планируется встроить в API действующего функционала онлайн-регистрации, которым смогут воспользоваться участники перед регистрацией клиента.

По сути, сервис сверяется с общей базой данных, предоставленных самими брокерами (около ста компаний и банков) на добровольной основе. Однако это далеко не все участники рынка, поэтому нельзя считать существующую базу данных полной. «Оптимальный сценарий для профучастников — получить возможность проверять факт наличия у клиента ИИС напрямую через портал ФНС»,— считает господин Швайковский. Но интегрировать в сервис данные каких-либо государственных ведомств не планируется.

«КОММЕРСАНТЪ»

КАК ПОДХОДИТЬ К ИНВЕСТИЦИЯМ В ЭПОХУ ПОЛИТИЧЕСКОЙ НЕСТАБИЛЬНОСТИ

14.03.2019

Определение финансовых целей инвестора важнее новостного потока. Мнение Олега Чихладзе, управляющего директора направления консультационного брокериджа «БКС брокер».

Большинство статей о финансовых рынках принято начинать описанием текущей ситуации, где показано, что именно сейчас возникла неопределенность. Как будто еще совсем недавно все было ясно и легко, а результат от инвестиций в акции или облигации можно было без проблем спрогнозировать. Но почему-то именно сейчас политика стала вмешиваться в оценку рынков, волатильность выросла после заявления главы какого-то ведомства или президента какой-то страны.

В таких условиях не просто принять решение о том, каким образом составить инвестиционный портфель, чтобы, с одной стороны, его не штормило от всех этих заявлений, а с другой, инвестор мог выбрать такой класс активов, конкретную акцию или облигацию, на худой конец, депозит в каком-то банке в конкретной валюте, который принес бы ему выгоду от происходящего. Например, сейчас можно было бы сказать, что замедление мировой экономики не оказывает существенного влияния на котировки. Хотя в прошлом году рекордное количество классов активов принесло инвесторам убытки, рынки довольно бодро восстанавливают позиции, не обращая внимания на мрачные новости и усиление агрессивной риторики практически со всех политических полюсов. Трения между США и Китаем по поводу торговли и территориальных споров вокруг островов, опасения по поводу иранских и северокорейских ядерных амбиций, а также выхода Великобритании из ЕС почему-то не сильно пугают инвесторов, которые, кажется, гораздо больше озабочены перспективами повышением ставок ФРС США. Имеет ли смысл присоединяться к росту котировок или предпочесть более осторожную позицию в защитном классе активов?

Стоит ли говорить, что текущий момент вряд ли хоть как-нибудь отличается от любого момента в прошлом: тогда точно так же многое было непонятно и происходящее заставляло инвесторов нервничать и вздрагивать от возможных убытков. На наш взгляд, не имеет особого смысла тратить время на попытку разобраться в направлениях трендов, если это не является профессией или предметом научного исследования. Стоит ли думать о том, на каком транспорте быстрее добраться из точки А в другую точку, если не определено, что это за точка назначения. Большинство инвесторов уверено, что определение направления – довольно тривиальная задача, которая формулируется просто: «Нужно заработать как можно больше на вложенную сумму и по возможности ничего не потерять». В таком определении как раз и кроется причина большого количества неудач в инвестициях. К сожалению, природа вознаграждения за взятый риск в корне различается у разных финансовых инструментов, и если заранее не определить цели, то вероятность разочароваться во вложениях крайне высока…

«ВЕДОМОСТИ»

НЕОЧЕВИДНЫЙ БОНУС

15.03.2019

Карты с кешбэком и программы лояльности платежных систем многим клиентам банков уже знакомы. Но кредитные организации и сами могут предлагать дополнительные бонусы и скидки.

Практически ни один продвинутый держатель банковской карты, живущий с этим продуктом долго и счастливо и не ограничивающийся зарплатной картой, не использует «пустой» пластик. Такие клиенты не только активно юзают карты с кешбэком (причем зачастую несколько штук, расплачиваясь за каждый вид операции наиболее «выгодной» карточкой), но также знают все о программах лояльности платежных систем, на базе которых выпущены их карты.

При этом программы лояльности самих банков — «зверь» для России достаточно новый и неизведанный. В отличие от карт с cash back и бонусных программ Visa, Mastercard и «Мир», этот инструмент рассчитан преимущественно на лояльных клиентов и является своеобразным поощрением клиента, сотрудничающего с банком на протяжении нескольких лет.

Подобные программы лояльности есть в большинстве крупных банков. Каждая из кредитных организаций сама придумывает схему такого поощрения. Обычно она чем-то похожа на привычные для нас программы лояльности, но представляет собой более расширенный их вид.

Например, программа лояльности от ВТБ реализована для держателей карт в составе пакетов «Мультикарта» и «Привилегия Мультикарта». В данной программе действуют семь опций, которые клиент может выбирать и ежемесячно менять.

Так, программа «Коллекция» позволяет возвращать до 17% от покупки в виде бонусов и тратить их более чем на 100 тыс. наименований товаров, представленных в специальном каталоге подарков, путешествий и товаров.

Клиенты, выбравшие опцию «Путешествия», зарабатывают до 6% с каждой покупки. Накопленными милями можно оплачивать авиа- или ж/д билеты, проживание в отеле и даже аренду авто.

Опция «Заемщик» позволяет снизить процент по потребительским кредитам на 3 процентных пункта и по ипотеке на 0,6 п. п. В категории «Сбережения» — увеличить размер ставки по накоплениям максимум на 2 п. п.

«Кешбэк за все трансакции позволяет возвращать денежные средства в размере до 2,5% при оплате картами и 2,75% при оплате смартфоном. Кешбэк по категориям «Авто» до 12% позволяет получать доход от оплаты паркинга и от всех покупок на АЗС. Кешбэк в опции «Рестораны» — до 12% от любого чека в кафе и ресторане, покупки билетов в кино и театры. Схема начисления кешбэка по картам зависит от суммы покупок по карте в месяц и от выбранной программы лояльности», — рассказывает старший вице-президент, заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.

Новый для рынка подход к кешбэк-картам реализовал недавно Почта Банк. Совместно с компанией Visa он запустил дебетовую карту «Марки». Она отличается тем, что объединяет программы лояльности брендов из различных категорий. Можно накапливать бонусы за ежедневные покупки и использовать их у одного из партнеров программы. На первом этапе доступно восемь партнеров: «Перекресток», «Пятерочка», «Ростелеком», «Горздрав», «36,6», «Одноклассники», «АльфаСтрахование», «М.Видео». В дальнейшем предполагается расширение списка партнеров программы. В банке обещают, что в итоге данная программа лояльности охватит максимальное количество популярных марок в различных категориях.

«Клиент сам выбирает программу и может менять ее каждый месяц. Принцип начисления и использования баллов такой же, как по другим программам. За каждые 100 рублей покупок вне партнерской сети клиент получает до 20 баллов в зависимости от выбранной программы и суммы остатка на счете. Возможно накопление дополнительных баллов за покупки у партнеров в соответствии с условиями их программы лояльности. Накопленные баллы могут быть использованы на отплату товаров и услуг выбранного партнера», — поясняет суть программы лояльности Почта Банка эксперт по банковским картам Банки.ру Елена Хвостова.

По словам вице-президента, директора по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григория Бабаджаняна, запуск подобной программы лояльности был обусловлен тем, что в текущих реалиях клиент ждет от таких программ не только ощутимой выгоды, но и индивидуального подхода к его ежедневным тратам и возможности самому управлять своей программой.

Также в Почта Банке есть тарифный план «Активный». Он дает возможность активным клиентам банка получить специальные условия по кредитам, вкладам и сберегательным счетам. Это своего рода программа лояльности для клиентов банка, регулярно использующих карту для повседневных покупок. Получение бонусов не привязано к конкретной карте, а специальные условия действуют для всей линейки кредитов наличными и вкладов банка и суммируются.

В банке «Ренессанс Кредит» действует бонусная программа «Простые радости». Суть ее заключается в том, что, расплачиваясь карточкой, клиент получает бонусы, которые затем можно конвертировать обратно в рубли. За любую безналичную покупку банк начисляет клиенту на бонусный счет 1% от суммы чека.

«Вместе с тем каждый месяц мы устанавливаем специальные акционные категории, совершая трансакции, в которых держатель карточки может получить также дополнительные баллы — до 10% от потраченной суммы. Ежемесячно определяются и специальные категории, в которых клиент может использовать накопленные бонусы, — комментирует исполнительный директор, начальник управления перекрестных продаж и развития отношений с клиентами банка «Ренессанс Кредит» Никита Вобликов. — Потраченные в этих категориях средства возвращаются клиенту на карту, а с бонусного счета у него просто списывается эквивалентное число баллов. Кроме того, держатели карт, подключенные к программе «Простые радости», могут использовать накопленные бонусы для оплаты ЖКУ или сотовой связи в интернет- и мобильном банке».

В Альфа-Банке существует ряд кобренд-программ с крупными компаниями, где клиенты получают баллы, которые они могут выгодно потратить в магазинах партнера. Причем баллы за свои покупки они получают не только от банка, но и от компании-партнера, указывает руководитель дирекции развития бизнеса в партнерском канале розничного бизнеса Альфа-Банка Даниил Поколодный. «Ну и конечно, на постоянной основе мы проводим акции, когда при оплате картой Альфа-Банка нашим клиентам предоставляются скидки в различных магазинах», — добавляет он.

Не остаются в стороне и крымские банки.

Для всех держателей карт РНКБ существует постоянная программа лояльности «Ваш бонус», в рамках которой держателю карты партнеры программы предоставляют от 3% до 20% от суммы покупки. Полученные бонусы клиент может уже на следующий день потратить как полностью, так и частично в любом из партнеров программы, сэкономив при этом свои денежные средства. В программе принимают участие все держатели карт, достигшие возраста 18 лет.

Собственные программы лояльности есть даже у микрофинансовых организаций. Так, в компании MoneyMan действует сразу несколько программ лояльности. Одна из них — система, которая предоставляет каждому клиенту индивидуальную скидку на процентную ставку по займу на основе больших данных.

«Она называется propensity scoring. Программа действует для всех клиентов. Она присваивает заемщику специальный балл, который оценивает его склонность к возвращению в сервис. На основе этого балла программа назначает клиенту скидку, которая варьируется от 3% до 75%. То есть если вероятность, что клиент снова к нам обратится, высокая, то скидка для него будет небольшая, — поясняет генеральный директор MoneyMan Ирина Хорошко. — Система анализирует данные кредитной истории, информацию о трансакциях, поведение заемщика на сайте — всего около 50 параметров. Чаще всего новая система назначает скидку 10%. На нее приходится более 70% от всех новых выдач. На скидки более 50% приходится менее 2% от всех выдач».

Как указывают эксперты из банков и других финансовых компаний, они не рассматривают предоставление дополнительных скидок клиентам от своего лица как статью расходов.

«Мы не рассматриваем данную часть как отдельную точку расходов — это одна из составляющих модели взаимоотношений с клиентом и партнерами банка, — отмечают в РНКБ. — Возможность получения бонуса в торгово-сервисном предприятии стимулирует клиента к использованию карты. В среднем оборот по трансакциям в точках — участниках программы лояльности на 10—30% выше, чем в точках, которые не принимают участия в данном проекте. Программа стимулирует продажи в торговых точках, увеличивая поток и лояльность покупателей, а также товарооборот предприятия».

Глава MoneyMan Ирина Хорошко и вовсе считает, что разработанная в компании программа лояльности экономит деньги компании. «До этого скидки в компании были бессистемными и имели разную эффективность. Правильно же выстроенная система скидок увеличивает приток заемщиков, не снижая их качества», — говорит она.

По словам Данилы Поколодного из Альфа-Банка, благодаря интересным предложениям от банка трансакционная активность по картам клиентов растет, что приводит к увеличению дохода от интерчейнджа, участия партнеров, к увеличению остатков на счетах и возможности кросс-продаж. А это, в свою очередь, позволяет банку предлагать клиентам новые интересные продукты.

Видит прямую корреляцию привлекательности бонусной программы с трансакционной активностью клиентов и Никита Вобликов из «Ренессанс Кредита». Согласно его наблюдениям, чем интереснее для клиента условия программы, тем чаще он будет пользоваться картой.

«Программы лояльности — это, с одной стороны, эффективный инструмент активации определенного платежного поведения, а с другой — хороший способ удержания клиента. Кроме того, банки все активнее стали применять программы лояльности для вовлечения клиентов в использование своих дистанционных сервисов, в первую очередь мобильного и интернет-банка, что не только работает на удержание клиента, но также способствует повторным продажам продуктов и снижению стоимости коммуникаций. Но, чтобы программы действительно были востребованы, банк должен иметь понятное и простое предложение, которое отвечало бы базовым потребностям клиента», — заключает Вобликов.

«BANKI.RU»

ВС РФ ЗАЯВИЛ О ВОЗМОЖНОСТИ МЕНЯТЬ БАНКОВСКУЮ КОМИССИЮ ТОЛЬКО С СОГЛАСИЯ КЛИЕНТА

14.03.2019

Банки вправе менять условия обслуживания граждан и вводить новые комиссии только после получения на это согласия клиента, следует из определения Верховного суда (ВС) РФ в споре клиента с ПАО "Совкомбанк".

"Закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания и устанавливать иные размеры комиссий или новые комиссии, но в случаях с клиентами - физическими лицами до оказания услуги должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг", - говорится в определении ВС РФ.

Определение ВС РФ принято по иску Николая Третьякова к "Совкомбанку". Гражданин в октябре 2016 года оформил в банке счет "Мой доход" и банковскую карту к нему, безналичное зачисление средств на него на тот момент было бесплатным. Но в марте 2017 года "Совкомбанк" удержал комиссию в размере 120 тысяч рублей от перечисленных на счет Третьякова денег двумя компаниями. Банк объяснил клиенту, что сделал это на основании вступивших в ноябре 2016 года новых тарифов. Тогда была установлена комиссия в 20% на суммы свыше 600 тысяч рублей, поступивших в течение месяца от компаний и индивидуальных предпринимателей.

Клиент решил, что банк не уведомил его должным образом об изменении условий, и обратился в суд. Он требовал взыскать с банка 120 тысяч рублей удержанной комиссии, а также судебные расходы, компенсацию морального вреда, проценты за пользование чужими денежными средствами на общую сумму в 24 тысячи рублей, и 50% от присужденной суммы - штраф за нарушение прав потребителей.

Дзержинский районный суд Волгограда в ноябре 2017 года согласился с претензиями Третьякова, взыскав в его пользу 189 тысяч рублей: 120 тысяч рублей комиссии, 6 тысяч рублей процентов, 2 тысячи рублей компенсации морального вреда и 61 тысячу рублей штрафа. Суд исходил из того, что банк изменил условия заключенного договора без согласия самого клиента. Это, по его мнению, привело к возникновению у клиента убытков.

Волгоградский областной суд решение 21 марта 2018 года отменил и отклонил иск Третьякова. По мнению апелляции, банк имел право взимать комиссию, так как это было предусмотрено его тарифами. Кроме того, указал суд, по действовавшим на момент заключения договора с Третьяковым правилам банк мог "в одностороннем порядке" устанавливать комиссию в 20% от суммы зачисления "при выявлении обстоятельств, дающих основание полагать, что осуществление платежей несет репутационный риск для банка". Банк отмечал, что запрашивал у Третьякова документы о правовой природе поступивших денег, но тот документы не представил.

Однако с таким выводом не согласилась судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ, куда обратился с кассационной жалобой Третьяков. Во-первых, закон "О банках и банковской деятельности" "прямо предусматривает, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом". В рассматриваемом же споре, указал ВС РФ, на момент заключения договора банковского счета операции по зачислению денег были бесплатными. В деле нет доказательств о достижении сторонами соглашения об изменении условий договора банковского счета, а также согласия Третьякова на изменение размера комиссии, отметила коллегия.

"При таких обстоятельствах суду апелляционной инстанции следовало руководствоваться теми условиями обслуживания банковского счета истца, которые были установлены в заключенном им договоре и содержались в правилах банка, существовавших на дату заключения этого договора", - говорится в определении.

Во-вторых, банки не вправе брать комиссию при выявлении обстоятельств, дающих основание отнести сделки клиента к сомнительным, следует из определения ВС РФ. В законе "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" не содержатся "нормы, позволяющие кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение", отмечается в определении.

В пресс-службе "Совкомбанка" сообщили "Интерфаксу", что "банк уведомляет клиентов об изменениях в тарифах в соответствии с нормами действующего законодательства", в банке поддерживают апелляционное определение от 21 марта 2018 года. "Взимание комиссии было произведено на законных основаниях", - заявили в пресс-службе банка.

«ИНТЕРФАКС»

КАРТОЧНЫЙ БЛЭКАУТ: ЭКСПЕРТ ОЦЕНИЛ ВЕРОЯТНОСТЬ БЛОКИРОВКИ ПЛАСТИКА ИЗ-ЗА САНКЦИЙ

14.03.2019

Международные платежные системы создали прецедент: заблокировали карты крупного российского банка, входящего в топ-100 отечественной финансовой системы. Банк был «виноват» в том, что у него было российско-венесуэльское «гражданство» и его наказали в рамках борьбы с неугодным Америке президентом Николасом Мадуро. Готовиться ли теперь потребителям к тотальной «заморозке» «пластика» по подобным, чисто политическим, поводам?

Случай беспрецедентный. Членство российского банка в международных платежных системах, штаб-квартиры которых находятся в США, приостановлено. Банкоматы дали от ворот поворот десяткам тысяч держателей его карт . Теперь этот «пластик» недействителен - ни расплатиться, ни снять наличные.

Накануне OFAC (Управление по контролю за иностранными активами минфина США) внесло банк в жесткие санкционные списки под предлогом того, что он поддерживал режим неугодного США президента Венесуэлы Николаса Мадуро. По мнению составителей черных списков, это выражалось в том, что банк проводил сделки с опальной, тоже из «черного» списка, нефтяной компанией этой страны.

Все российские банки осуществляют внешнеторговые операции. И нельзя исключать, что какой-нибудь их партнер не окажется на подозрении OFAC. Грозит ли нам карточный коллапс? «Не стоит готовиться к тотальной «страшилке», - успокаивает финансовый эксперт Михаил Беляев. - В соответствии с официальной риторикой, санкции вводят выборочно и «по делу». В случае с банками это означает, что либо их хозяин «неправильный», либо они проводят «не те» операции. Утверждается, что тотальные антибанковские кары, затрагивающие широкие слои населения, не подразумеваются и не разрабатываются. Так что о массовых блокировках карт говорить не приходится».

Но даже в случае санкций против банка, деньги на счетах его клиентов не пропадут, их можно будет снять не в банкомате, а окне операциониста в отделении банка ( от чего мы, конечно, отвыкли). «Карта — это только ключ доступа к операциям. Деньги «записаны» не на «пластике». Внутренние отношения банка и клиента останутся неизменными даже в случае блокировке карт», - заверяет эксперт.

«МОСКОВСКИЙ КОМСОМОЛЕЦ»

ГРЕФ ВЫСТУПИЛ ПРОТИВ ПРИНУЖДЕНИЯ БАНКОВ К СИСТЕМЕ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

14.03.2019

Подключение к системе быстрых платежей не нужно регулировать законом. Об этом глава Сбербанка Герман Греф заявил в ходе мастер-класса, который он проводил для финалистов конкурса "Лидеры России”.

"Если говорить о законе, я не большой любитель кого-то законом заставлять чего-то. У нас столько принято законов. Законами можно разрушать, создавать тяжеловато. Я против законодательного регулирования такого рода вещей",- ответил он на вопрос конкурсанта.

Напомним, что система быстрых платежей была запущена в конце января. Она позволяет гражданам переводить средства по номеру телефона получателя, даже если стороны имеют счета в разных банках.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

КИБЕРБАНК С ЧЕЛОВЕЧЕСКИМ ЛИЦОМ

15.03.2019

Новые технологии и сама жизнь уже скоро изменят привычные нам кредитные организации до неузнаваемости. Как именно? Мнение Лиданы Бондарь, директора департамента стратегии, инноваций и маркетинга банка «Ак Барс».

В конце 2018 года руководители сразу двух крупных российских банков заявили, что подумывают убрать слово «банк» из названия. Позже выяснилось, что речь идет о названии банковских экосистем. Все же банк должен называться банком в соответствии с российским законодательством. История получилась громкая, но не столь неожиданная, поскольку банки уже некоторое время расширяют привычный функционал.

Цифровая трансформация затрагивает практически все сферы нашей жизни, и банковская отрасль не исключение. В России цифровая революция в финансовой сфере происходит быстрее, чем в Западной Европе, где финансовый сектор более консервативен.

В первую очередь развиваются дистанционные каналы обслуживания. За короткое время крупнейшие банки перевели в онлайн классические банковские операции — открытие депозитов, счетов в российской валюте и валютных счетов, оформление кредитов. Клиенты банков могут переводить друг другу деньги в несколько кликов в течение 5 секунд.

Распространено мнение, что банк будущего — это банк без офисов. Я думаю, что в ближайшем будущем подавляющее большинство российских банков не откажутся от физических отделений, но явная тенденция к цифровизации офисов прослеживается. В течение ближайшего десятилетия банки продолжат сокращать физическое присутствие на улицах наших городов. Это происходит по естественным причинам: новые технологии, в том числе по удаленной идентификации, уже сегодня позволяют проводить множество операций без посещения офиса.

Конечно, одно из технологических изменений, которые значительно повлияют на банкинг в будущем, — внедрение Единой биометрической системы. Использование биометрии позволит клиентам дистанционно получать банковские услуги и оформлять продукты: от проведения платежных операций до открытия депозитов и получения кредитов. Чтобы сдать образец голоса и снять изображение лица, достаточно один раз прийти в отделение. Технология значительно облегчит клиентский путь и сэкономит время от возникновения потребности до получения услуги.

Другая технология, призванная упростить клиентский путь, — видеовалидация платежей по лицу, подобно супермаркетам без касс Amazon Go. Технология «Плати лицом» может одновременно использоваться как пропускная система в местах большого скопления людей: на транспорте, спортивных мероприятиях, в образовательных учреждениях и на других объектах, а также как платежная система в торгово-сервисных предприятиях. Для совершения покупки или прохода через барьерную область не нужны ни смартфоны, ни карты, ни другие традиционные платежные инструменты. При приближении пользователя к зоне покупки или контроля система узнает его по лицу и спишет определенную лимитом сумму с баланса карты либо предоставит доступ к проходу на мероприятие.

Возможно, не столь революционная, но все же прорывная история — Система быстрых платежей. Переводы между клиентами банков, которые входят в систему, будут проводиться без комиссии. И клиенту не нужно будет искать способы оплаты при переводах без комиссии.

Думаю, в будущем процесс получения финансовых услуг настолько упростится и гармонично вольется в нашу жизнь, что мы перестанем замечать, что имеем дело с банками, как не замечаем собственное дыхание.

Главная ценность банка будущего — в его уникальной экспертизе. Банки будут стремиться предложить человеку кредит в тот самый момент, когда он ему понадобится, оформить вклад именно тогда, когда появится потребность. Такие технологии уже существуют. Это big data — алгоритмы наблюдения за поведением пользователя в Сети. Благодаря им компании, в том числе банки, обращаются к клиентам более адресно, не засыпая их ненужными предложениями. Банки станут ближе и к своим корпоративным клиентам — помогут советом, как не столкнуться с мошенниками, проконсультируют по налогам, юридическим вопросам, предложат проверенных партнеров. То есть банк будущего — это банк-советник, банк-партнер и, будем надеяться, банк-друг.

Помимо продвинутых технологий сбора информации о пользователях, банк будущего будет нацелен на автоматизацию большинства процессов. Речь идет как о внутрибанковских технологических процессах, так и о контактах с клиентами. Развитие машинного обучения уже сегодня позволяет переложить на роботов большую часть ответов на типичные вопросы, которые клиенты задают по телефону или через чат. Два года мы применяем технологию дополненного ИИ для развития conversational banking — диалогового банка. Это направление — синтез классического контакт-центра и автоматизированного чат-бота. Человек и робот работают в связке: программа рекомендует оператору подходящий ответ, который выбирает из накопленной базы знаний. Робот хорошо себя проявил, за что заслужил симпатичное имя Aimee.

Говоря о банкинге будущего, не могу не упомянуть тенденцию создания банками собственных маркетплейсов. Развивая вокруг себя экосистемы финансовых и нефинансовых услуг, банки формируют пул лояльных клиентов, которым удобно получать сервисы в одном месте.

Гипотеза, что клиентам удобнее на сайтах банков не только покупать финансовые продукты и услуги, но и пользоваться небанковскими сервисами (страховать здоровье, недвижимость, бронировать авиабилеты, возвращать налоги, вести бухгалтерию и многое другое), появилась пару лет назад. В основе гипотезы лежит естественное желание клиента экономить время, покупать продукты и услуги в одном месте и у проверенного продавца, пользоваться самыми выгодными на рынке предложениями.

Более широкая история — новая финансовая экосистема «Маркетплейс» Банка России. Платформа призвана упростить процесс банковского обслуживания как для банков, так и для клиентов. Независимо от географического положения потребителя и времени суток он сможет пользоваться достаточно широким набором финансовых услуг дистанционно.

Футурологи говорят, что в недалеком будущем самым ценным будет не робот, каким бы умным он ни был, а живое человеческое общение. Поэтому главная трансформация в банкинге произойдет именно в части упрощения клиентского пути. Ни одна инновация, какой бы «космической» она ни была, не станет успешной, если не будет вызывать у клиентов положительные эмоции и удовлетворение. Банк завтрашнего дня — это банк, который понимает своего клиента даже лучше, чем его друзья.

«BANKI.RU»

REUTERS СООБЩИЛ О ПЛАНАХ США НАКАЗАТЬ VISA И MASTERCARD ИЗ-ЗА ВЕНЕСУЭЛЫ

15.03.2019

США рассматривают возможность введения финансовых санкций, которые запретили бы Visa Inc., Mastercard Inc. и другим финансовым учреждениям обрабатывать и проводить операции в Венесуэле. Об этом Reuters рассказал неназванный высокопоставленный чиновник из администрации американского лидера Дональда Трампа.

Подобный шаг, по его словам, станет еще одной попыткой усилить давление на режим президента Венесуэлы Николаса Мадуро. «Цель этих санкций — продолжать лишать незаконный режим Мадуро доступа к средствам и возможности воровать у венесуэльцев», — добавил собеседник агентства. Ограничения, если они будут введены, будут нацелены на венесуэльскую элиту и лояльные главе Боливарианской Республики группы (например, военных), указал чиновник.

После того как в январе глава венесуэльского нацсобрания Хуан Гуаидо провозгласил себя временным президентом, а многие западные страны, в том числе США, его поддержали, администрация Трампа приняла уже несколько пакетов санкций в отношении правительства Мадуро, его политических союзников и венесуэльской нефтяной госкомпании PDVSA. Позднее Вашингтон пригрозил Каракасу еще более жесткими меры.

По словам неназванного собеседника Reuters, потенциальные финансовые ограничения, о которых идет речь, Вашингтон спланировал еще задолго до январских событий — после принятия «аналогичных» ограничений в отношении Ирана, Северной Кореи, Сирии и в меньшей степени России.

Санкции, как указал источник, будут направлены на то, чтобы в целом заблокировать доступ государственных финансовых учреждений к международной финансовой системе, включая попытку заставить уйти с рынка поставщиков кредитных карт, а также отключить власти от системы обмена банковскими сообщениями SWIFT. Кроме того, конкретные финансовые учреждения, которые якобы поддерживают Мадуро, могут быть объектами санкций, замечает Reuters.

«РБК»

В ТОКИО ОСУДИЛИ ГЛАВУ КРУПНЕЙШЕЙ БИРЖИ БИТКОИНОВ

15.03.2019

Токийский окружной суд приговорил экс-главу крупнейшей в прошлом биржи Mt.Gox, торговавшей биткоинами, Марка Карпелеса к 2,5 годам лишения свободы с отсрочкой приговора на 4 года, сообщает агентство Киодо.

Он признан виновным в подделке электронных записей, в частности, в том, что были переписаны данные в системе, в результате чего удалось повысить баланс средств на счетах компании. В то же время он был признан невиновным в растрате средств вкладчиков.

Осенью 2013 года биржа перевела около 340 миллионов иен (около 3 миллионов долларов) со счетов клиентов на свой корпоративный счет. Затем в феврале 2014 года биржа приостановила на неопределенный срок операции с биткоинами под предлогом сбоя компьютерной системы, которым якобы могли воспользоваться злоумышленники для использования средств вкладчиков.

Затем стало известно, что вкладчики не могут снять свои деньги с виртуальных счетов, а еще через несколько дней биржа объявила о прекращении всех операций "в интересах вкладчиков" и объявила об "исчезновении" 850 тысяч биткоинов (по курсу на тот момент около 48 миллиардов иен, или более 450 миллионов долларов). Вскоре биржа объявила о своем банкротстве. На бирже было зарегистрировано более 1,1 миллиона виртуальных счетов.

«РИА НОВОСТИ»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.