© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
Наши проекты
Наш дайджест составлен из наиболее свежих и интересных новостей банковской и государственной сферы. Он позволит заинтересованным читателям быть в курсе последних новостей про деятельность Агентства по Страхованию Вкладов, банкиров и деятелей государственной... Экспертный видео-канал «БЕЗ КУПЮР» - это нерецензированные и некупированные мнения авторитетных экспертов в области экономики, финансов и права по решению актуальных проблем банковских вкладчиков. Информационно-аналитическая система позволяет учитывать множество факторов, влияющих на результаты деятельности кредитных организаций, что решает задачи получения достоверной картины текущего финансового состояния банков и прогнозирования развития ситуации... |
БАНКИ НЕ УМРУТ, НО ИЗМЕНЯТСЯПо темпам цифровой трансформации российские банки и финансовые институты уверенно обгоняют другие отечественные компании. По крайней мере, как подсчитали в KPMG, 86% из них реализуют программы цифровой трансформации. Однако на пути к тотальной цифре есть немало препятствий, в том числе высокие затраты, нехватка кадров и низкая финансовая грамотность населения. С какими еще трудностями предстоит столкнуться отрасли, обсудили участники конференции «Цифровая трансформация финансовой сферы», состоявшейся 20 марта в Высшей школе экономики.
Новые рубежи «цифры» Именно дискуссия о будущем цифровых денег и технологии распределенных реестров ожидаемо открыла конференцию. Кстати, именно они признаны ООН по итогам 2018 г. новыми рубежами цифровых финансов.
Докладчик также напомнил, что экономисты разрабатывают теорию негосударственных денег очень давно: еще до появления биткоина в мире существовало более 3000 частных денежных систем. А идеологически появление криптовалют предсказали по-настоящему великие фигуры экономической мысли, в том числе автор теории свободных денег Йохан Гезелл и лауреат Нобелевской премии Фридрих фон Хайек, который первым увидел мир, где происходит конкуренция сразу многих частных эмитентов (кстати, сегодня по данным портала CoinMarketCap, криптовалют и криптотокенов уже более 2000). Именно технология распределенных реестров, подчеркнул Артем Генкин, способна решить проблему «потолка» эффективности, причем не только в финансовом секторе, и это, конечно же, предопределяет ее будущее на рынке.
Безусловно, у технологии есть ограничения, которые хорошо известны: это и проблема масштабируемости, и низкая скорость обработки транзакций, не говоря уже о квазианонимности и рисках, связанных с перспективой появления квантового компьютера. И, конечно же, банкам предстоит серьезно изменить формат и принципы своей работы, в том числе исходя из процессов дезинтермедиации, которые неминуемо принесут в отрасль новые технологические решения. Однако именно блокчейн позволит в итоге сделать операции в финансовом секторе быстрее, прозрачнее и дешевле, уточнил выступающий. Другое дело, что цифровые инновации потребуют отдельного регулирования: однозначно от спекулятивного функционала криптовалют следует отгородить неквалифицированных инвесторов.
Долой вертикали Очевидно, что финансовой сфере в цифровую эпоху предстоит девертикализация – об этом также говорили участники конференции. Как отметил исполнительный директор Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД) Павел Шуст, традиционные банки формируют замкнутые экосистемы, в том числе создавая барьеры своим клиентам для смены финучреждения, что плохо влияет на эффективность рынка. В Европе, к примеру, для смены банка клиенту надо лишь написать соответствующее заявление в финансово-кредитную организацию, в которой он обслуживается, сам же процесс будет происходить уже без его участия, уточнил Павел Шуст. Более того, в сентябре стартует обсуждение идеи переносимости номера банковского счета по аналогии с принципами рынка сотовой связи. В России задачу девертикализации банковского сектора поможет решить запуск системы быстрых платежей, в рамках которой пользователи могут переводить средства по номеру телефона, вне зависимости от того, каким банком пользуется получатель.
Платформы и интеллект Главными новациями, которые фундаментально повлияют на будущее финансового рынка, станут искусственный интеллект, а также платформенные решения для бизнеса – идет ли речь о системе быстрых платежей, маркетплейсе финансовых услуг или системе удаленной идентификации.
Внедрение платформенных решений приводит к качественному изменению конкурентной среды, подразумевая большие возможности для борьбы за потребителя, и для регулятора это хорошо. Но есть сложности, связанные с отставанием регуляторной практики от рыночных инноваций. Цикл изменения нормативного законодательства составляет 1-2 года, а сроки внедрения инноваций на рынке сократились до 2 месяцев.
Цифра как вызов Завершающим аккордом конференции стала дискуссия о будущем банков в условиях курса на цифровизацию экономики в России, в частности, финансового сектора. Неизбежность трансформации традиционного банка мало кем ставится под сомнение – банки уже уступают финтех-компаниям целый ряд позиций в рамках традиционного функционала, и в будущем процесс может зайти более чем далеко – настолько, что традиционным банкам останется лишь работа с таким инструментом, как депозиты. Кредитование, как розничное, так и корпоративное, инвестиции, расчеты и платежи – на весь этот функционал всерьез претендуют финтех-компании.
Последние попытаются стать для клиентов экосистемами: такие стратегии на рынке уже предпринимаются. Вместе с тем участники индустрии обозначили препятствия на пути цифровой трансформации. В числе главных остаются трудности при работе с большими данными, которые по-прежнему как сегмент остаются слабо развитыми.
По его мнению, реальная «цифра» придёт тогда, когда данные из разных источников будут системно и архитектурно объединены на государственном уровне, а доступ к ним будет регламентирован. Не менее важной проблемой остается не вполне четкое понимание целей процесса цифровизации на уровне экономики в целом.
Автор: Ольга Блинова |