Поиск
Наши проекты

Наш дайджест составлен из наиболее свежих и интересных новостей банковской и государственной сферы. Он позволит заинтересованным читателям быть в курсе последних новостей про деятельность Агентства по Страхованию Вкладов, банкиров и деятелей государственной...

Экспертный видео-канал «БЕЗ КУПЮР» - это нерецензированные и некупированные мнения авторитетных экспертов в области экономики, финансов и права по решению актуальных проблем банковских вкладчиков.

Информационно-аналитическая система позволяет учитывать множество факторов, влияющих на результаты деятельности кредитных организаций, что решает задачи получения достоверной картины текущего финансового состояния банков и прогнозирования развития ситуации...

ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №76/914)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.


 

ВЫПЛАТЫ ВКЛАДЧИКАМ МОСКОВСКОГО "ТРОЙКА-Д БАНКА" СОСТАВЯТ 7,7 МЛРД РУБЛЕЙ

26.04.2019

Объем выплат вкладчикам московского "Тройка-Д Банка", у которого 17 апреля 2019 года Банк России отозвал лицензию, может составить около 7,7 млрд руб. Об этом говорится в сообщении Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

"Согласно реестру обязательств "Тройка-Д Банка" за выплатой страхового возмещения на сумму около 7,7 млрд руб. могут обратиться порядка 8,5 тыс. вкладчиков, в том числе около 40 вкладчиков, имеющих счета (вклады) для предпринимательской деятельности, на сумму 5,4 млн руб., а также около 520 вкладчиков - юридических лиц (малые предприятия) на сумму 84 млн руб.", - говорится в сообщении.

Страховое возмещение будет выплачиваться в двух субъектах России: в Москве и Нижегородской области (города Нижний Новгород и Дзержинск).

"Тройка-Д Банк" лишился лицензии за нарушения "антиотмывочного" законодательства. Кроме того, банк систематически занижал величину необходимых к формированию резервов и завышал стоимость своего имущества. По величине активов "Тройка-Д Банк" занимал на 1 апреля 2019 года 185-е место в банковской системе России.

«ТАСС»


СУД СЧЕЛ ПРИГОВОР БАНКИРУ НЕВОЗМОЖНЫМ

29.04.2019

Дело о хищении в ПЧРБ возвращено прокуратуре.

Очередное рассмотрение дела Дмитрия Меркулова началось в Симоновском суде столицы в феврале этого года. Еще на предварительных слушаниях сторона защиты просила вернуть материалы в Генпрокуратуру, мотивируя это тем, что Следственный комитет России так и не смог пояснить в обвинительном заключении, какое именно преступление совершил бывший вице-президент ПЧРБ. Как рассказывал ранее “Ъ”, господин Меркулов обвиняется по ч. 4 ст. 160 УК РФ (растрата или присвоение). Однако, как указывали адвокаты, следователи ГСУ СКР посчитали, что господин Меркулов совершил сразу оба предусмотренные 160-й статьей деяния, хотя они фактически взаимоисключающие. Впрочем, судья Дмитрий Мерзляков тогда защитникам отказал и начал рассматривать уголовное дело по существу. За два месяца был изучен ряд материалов дела, которое в целом насчитывает почти 90 томов, кроме того, суд начал вызывать на допросы свидетелей.

Неожиданный поворот в процессе произошел после допроса представителя Агентства по страхованию вкладов, являющегося потерпевшим по делу. «Мы готовились к дальнейшим действиям, собирались допросить нашего обвиняемого, но судья по собственной инициативе вдруг поставил вопрос о возврате дела заместителю генпрокурора»,— рассказал “Ъ” один из адвокатов Дмитрия Меркулова. Он добавил, что сторона защиты это решение, конечно же, поддержала, в то время как прокурор и представитель АСВ были против. А основанием для судебного решения стала «невозможность» вынести приговор: как оказалось, следствие так и не установило место окончания совершения преступления (от этого зависит, например, территориальная подсудность дела). Кроме того, суд обратил внимание на существенную разницу в описаниях одного и того же преступления, которое господин Меркулов совершил как исполнитель, а совладелец и председатель правления ПЧРБ Роман Попов — как организатор.

Надо отметить, что, вернув дело, судья продлил обвиняемому срок содержания в СИЗО еще на два месяца. В результате решением судьи Мерзлякова остались недовольны все стороны: прокуратура в Мосгорсуде обжалует возвращение дела, а защита — продление ареста фигуранта. «Человек провел под стражей несколько лет, а суды уже дважды отказывают в рассмотрении дела исключительно из-за откровенных недоработок и упущений следователей»,— возмущаются защитники.

Напомним, что почти год назад Никулинский суд уже возвращал дело ПЧРБ так же из-за того, что невозможно было установить его подсудность.

Как рассказывал “Ъ”, заявления о якобы имевших место хищениях в ПЧРБ появились вскоре после отзыва у него лицензии и последовавшего банкротства летом 2016 года. Поводом стало низкое качество активов при «неадекватной» оценке взятых на себя рисков. Кредитное учреждение было создано по инициативе правительства Чехии в 1996 году, а позже было известно тем, что финансировало «Национальный фронт» Марин Ле Пен, а ЦБ Ирана размещал там свои средства. Совладелец и председатель правления ПЧРБ Роман Попов и его заместитель Ольга Арсентьева уехали за границу, им обвинения в хищении предъявили заочно. В рамках уголовного дела был задержан только Дмитрий Меркулов, хотя он к моменту введения в ПЧРБ временной администрации успел проработать в банке всего две недели. По мнению СКР, сначала вице-президент банка по сильно заниженной стоимости продал долю банка в ООО «Вектра», являющемся управляющей компанией ООО «Вектра-Актив недвижимость», а позже якобы также за бесценок отдал в чужие руки помещения банка в центре Москвы. Следствие, как и представители АСВ, считало, что общий ущерб от этих двух сделок составил более 2 млрд руб. Сам же господин Меркулов настаивал на своей невиновности, а его адвокаты предъявляли решения арбитражных судов, которые подтвердили «чистоту» этих контрактов. В результате сумма ущерба сократилась до 410 млн руб., при этом следствие пришло к выводу, что оплата сделок деньгами самого же банка была фиктивной.

Отметим, что Дмитрий Меркулов является фигурантом еще одного уголовного дела. До прихода в ПЧРБ он работал в разорившемся на год раньше банке «Таурус» и стал фигурантом расследования мошеннического хищения (ст. 159 УК РФ) средств этого кредитного учреждения. По данным следователей СКР, еще в 2014–2015 годах группа аферистов выкупила банк у его бенефициара Валерия Толкачева, после чего целенаправленно выводила из него деньги, а после отзыва лицензии пыталась похитить у АСВ порядка 0,5 млрд руб. путем создания «липовых» вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение. Уголовное дело еще расследуется, до суда дошел только один эпизод — о хищении 235 млн руб. под видом покупки земель в Калужской области. По делу проходят не признающие свою вину экс-председатель правления «Тауруса» Андрей Подгорнов, Агустин Моралес Эскомилья, предположительно являвшийся теневым владельцем банка, и четыре сотрудницы кредитного учреждения. Все они свою вину категорически отрицают. Еще два фигуранта расследования — бизнесмены Игорь Рич и Наталья Норимова — по делу банка «Таурус» вину признали. Недавно с разницей в один месяц они по приговору суда получили одинаковое наказание — по четыре года колонии общего режима и небольшому штрафу. С приговором они, кстати, не согласились, посчитав его излишне суровым, и обжаловали его. Впрочем, решение по Игорю Ричу апелляционная инстанция Мосгорсуда уже признала законным.

Между тем дело Андрея Подгорнова, Агустина Моралеса Эскомильи и их предполагаемых подельников с конца февраля слушается в Тверском суде Москвы. «Изучаются материалы дела, вызываются свидетели, подсудимые своей вины не признают»,— сообщил “Ъ” один из участников процесса.

Надо отметить, что Дмитрию Меркулову по этому делу было предъявлено обвинение еще в марте 2017 года, но об избрании ему меры пресечения следователи не ходатайствовали. Поэтому у господина Меркулова сейчас появилась возможность выйти на свободу: если Мосгорсуд сочтет продление его ареста по делу о хищениях в ПЧРБ необоснованным, то СКР вряд ли сможет убедить суд в необходимости его нового ареста в рамках другого расследования, которое идет уже больше двух лет.

«КОММЕРСАНТЪ»


АСВ ОТКРЫЛО ФОРУМ ДЛЯ КРЕДИТОРОВ «ЮГРЫ» - ОНИ ПОРУГАЛИСЬ СРАЗУ ЖЕ

28.04.2019

«Агентство по страхованию вкладов» открыло форум на площадке «Банки.ру» для общения кредиторов ликвидируемого банка «Югра».

Как отметили в пресс-службе АСВ, форум открыт для «нецензурируемого, открытого и независимого общения, обсуждения вопросов конкурсного производства, создания комитета кредиторов, а также оперативного обмена мнениями о банкротстве Банка, в том числе проведения собрания кредиторов и, в дальнейшем, работы комитета кредиторов».

Сами кредиторы новинку встретили не слишком восторженно. В первых же сообщениях темы, посвященной банку, пользователи спорят, нужна ли эта площадка для общения вообще. Форумчане винят в сложившейся с банком ситуации руководство ЦБ, АСВ, правительство. Часть пользователей призывают к конструктивному общению, но такие посты не находят большой поддержки.

Ранее АСВ заявило о том, что при подготовке к проведению собрания кредиторов банка были выявлены действия, направленные на введение в заблуждение кредиторов, создающие предпосылки для возможных злоупотреблений в ходе его банкротства.

Напомним, Центробанк ввел временную администрацию и наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка «Югра» в связи с его неустойчивым финансовым положением в июле 2017 года. Проблемы у банка «Югра» начались еще в апреле.

ПАО «Банк «Югра» было крупным по размеру активов банком, головной офис которого располагался в Мегионе (Тюменская область). В Тюмени действовали три офиса банка.

«Превышенцы» банка (вкладчики, размер вкладов которых превышал 1,4 млн рублей, застрахованных в АСВ) выходили на митинги с требованием вернуть их средства.

«NASHGOROD.RU»


У «АГЕНТСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ» НЕ ПОЛУЧИЛОСЬ ОСПОРИТЬ СДЕЛКИ БАНКА БАНКРОТА

29.04.2019

Арбитражный суд не удовлетворил иски Агентства в отношении Сибирского банка реконструкции и развития.

Один из судебных исков АСВ заключался в том, чтобы признать недействительными операции, которые были совершены 31 января и 1 февраля 2018 года по списанию со счетов клиентов 11 миллионов 52 тысячи рублей. Клиентами являлись ООО «Специализированный застройщик «Меридиан Констракшн Тюмень» и ООО «Специализированный застройщик «Меридиан Констракшн Тобольск». Деньги должны были пойти на погашение задолженности по договору об открытии кредитной линии ООО «СК «НОЙ».

Второй иск был, в сущности аналогичный, но сумма там была куда скромнее. Банковские операции были совершены 1 и 2 февраля 2018 года, с расчетного счета ООО «Энко строй» было списано 4,2 миллионов рублей в счет погашения задолженности ООО «Энко риэлти групп» по договору об открытии кредитной линии от 15 сентября 2017 года.

Как ранее писало ТюменьPRO, 6 февраля Центробанк отозвал лицензию на осуществление деятельности у Сибирского банка реконструкции и развития, занимавшего на начало 2018 г. 322 место в банковской системе. Соответствующий приказ на официальном сайте Центробанка.

Причиной отзыва лицензии стали проведенные банком в конце декабря 2017 года крупные сделки с ценными бумагами, которые были направлены «на замену ликвидных активов заведомо безнадежными». Об этом сообщали «Ведомости». Тогда же из кассы банка пропала значительная сумма денежных средств. Требование ЦБ по формированию резервов на «возможные потери по фактически отсутствующим активам выявило полную утрату кредитной организацией собственных средств», — отмечается в сообщении.

А чуть больше года назад Сибирский банк реконструкции и развития признан банкротом по решению Арбитражного суда Тюменской области. Конкурсным управляющим назначено Агентство по страхованию взносов.

Выплаты компенсаций вкладчикам СБРР начались 19 февраля 2018 года. Банком, уполномоченным для выплат, стал Запсибкомбанк. Сумма исковых требований регулятора составляет 3 млрд 377 млн 422 тысячи рублей. УМВД по Тюменской области возбудило уголовное дело по факту хищения денежных средств из финансового учреждения, а в январе 2019 года в Тюмени было вынесено решение по делу о краже из Сибирского банка реконструкции и развития 560 миллионов рублей.

«ТЮМЕНЬ PRO»


АСВ ХОЧЕТ РАСПУСТИТЬ КОМИТЕТ КРЕДИТОРОВ БАНКА «СПУРТ»

28.04.2019

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) как конкурсный управляющий обанкротившегося банка «Спурт» объявило о планах распустить комитет кредиторов.

Для этого агентство созывает собрание кредиторов, включенных в реестр.

Согласно ему, на собрании планируется распустить комитет кредиторов и избрать в него новых членов.

Ранее сообщалось, что АСВ выставило на торги имущество банка «Спурт» общей стоимостью более 713 млн рублей.

Напомним, что на минувшей неделе прошло очередное заседание суда по делу экс-главы банка Евгении Даутовой, для которой обвинение затребовало наказания в виде 6 лет колонии.

«РЕАЛЬНОЕ ВРЕМЯ»


FITCH ОЦЕНИЛО ПОТЕРЮ БАНКАМИ КАПИТАЛА ИЗ-ЗА НОВЫХ МСФО ПОЧТИ В ₽1 ТРЛН

26.04.2019

Ряд крупных российских банков за два месяца 2019 года снизили капитал на 897 млрд руб. из-за введения девятой версии стандарта МСФО, говорится в отчете Fitch Ratings за январь и февраль, поступившем в РБК.

По новому стандарту банкам пришлось отразить более честную картину с точки зрения дополнительных проблем, говорит РБК старший директор Fitch Александр Данилов. Банки увеличили отражение просроченной задолженности на 1,1 трлн руб. и провели отрицательную корректировку справедливой стоимости активов в размере 942 млрд руб.

В результате просрочка выросла до 4,3 трлн руб., а ее доля достигла 7,5% от всех кредитов. В МСФО 9 более строгое определение просроченной задолженности, а начисленные проценты по плохим кредитам больше не отражаются на внебалансовых счетах, объясняется в отчете.

«Эти проблемы банки одновременно зарезервировали, соответственно, резерв ударил по капиталу, и капитал у многих снизился, причем довольно сильно», — объясняет Данилов.

Снижение капитала было отражено через корректировку прибыли за прошлые годы — на 897 млрд руб. Это 10% от капитала банков на конец 2018 года, или 90% от чистой прибыли банковского сектора за весь прошлый год, подсчитали в Fitch.

Каким банкам пришлось сократить капитал больше всего:

- Группе ВТБ — на 300 млрд руб., это 17% от капитала группы на конец 2018 года.

- Россельхозбанку — на 178 млрд руб., или более чем на половину капитала (57%).

- Банк «Траст» сократил капитал на 439 млрд руб., его отрицательный капитал почти удвоился. На базе «Траста» ЦБ создал банк плохих долгов, он может не выполнять нормативы.

- Банк «Россия» уменьшил капитал на 13 млрд руб. (25% от капитала).

- «Русский стандарт» — на 13 млрд руб. (27%).

- Банк «Восточный» — на 11 млрд руб. (31%).

По отрицательной корректировке справедливой стоимости активов первое место занял «Траст» (335 млрд руб., 39%, при снижении резервов на 194 млрд руб.), второе — ВТБ (277 млрд руб., 2,5% от валовых кредитов), третье — Газпромбанк (125 млрд руб., 2,9%, снизил резервы на 61 млрд руб.). Россельхозбанк отразил в отчетности снижение справедливой стоимости на 3 млрд руб., но нарастил резервы на 184 млрд руб. (8,2% от валовых кредитов).

Реального влияния на бизнес банков изменения по МСФО 9 не окажут. «Хитрость заключается в том, что корректировка капитала, этот удар по нему, существует только в бухгалтерской отчетности», — говорит Данилов. Снижение капитала видно в балансе, но при расчете регулятивного капитала, на основе которого считаются нормативы его достаточности, эти корректировки отсутствуют, объясняет старший директор Fitch.

Пересмотр капитала пока происходит «в тестово-пилотном режиме». «Видимо, ЦБ просто смотрит, насколько сильное влияние, с тем чтобы не положить треть банковской системы», — замечает эксперт. Когда ЦБ решит учитывать новый стандарт для регулятивных целей и в каком формате, пока неизвестно.

«Мы увидели более реальное положение дел, а долгосрочные последствия с точки зрения нормативов зависят от будущей позиции Центробанка, которая пока непонятна», — указывает Данилов. «Длительная отсрочка может рассматриваться как существенное послабление со стороны регулятора», — говорится в отчете Fitch.

Инкорпорирование стандартов МСФО 9 в банковскую отчетность (РСБУ) с 1 января оказало «влияние на структуру и величину баланса кредитных организаций и находит отражение в динамике финансового результата», подтвердили РБК в пресс-службе Банка России. Для минимизации влияния МСФО 9 регулятор предусмотрел особенный расчет кредитными организациями собственных средств (капитала) и обязательных нормативов. Оценка экономического положения банков будет проводиться на основе пруденциальных показателей их деятельности, то есть без учета корректировок и переоценки стоимости финансовых активов и обязательств по МСФО 9, уточнили в ЦБ.

Пока все системно значимые банки выполняют требования ЦБ по нормативам капитала с учетом повышения надбавок, предусмотренных в рамках «Базель III» для снижения риска. Осенью Банк России пошел банкам на уступки и сделал повышение надбавок к капиталу более плавным: вместо подъема на 0,625% с 1 января 2019 года требования теперь будут нарастать на квартальной основе. Первое повышение было 1 апреля — плюс 0,125% ко всем показателям: базовый капитал — 7,025%, основной капитал — 8,525% и общий капитал — 10,525%. В Fitch полагают, что все системно значимые банки выполнят эти требования. «ВТБ, Россельхозбанк и Газпромбанк имеют достаточно ограниченный запас прочности в сравнении с другими системно значимыми банками», — замечают эксперты.

ВТБ ранее пришлось отступить от правила выплаты 50% прибыли на дивиденды, чтобы направить эти средства на формирование резервов. Соответствие повышенным требованиям ЦБ к капиталу будет стоить ВТБ 450 млрд руб. в 2017, 2018 и 2019 годах. «Это значит 4,5 трлн руб. невыданных кредитов в экономику», — говорил глава банка Андрей Костин.

Банки, не являющиеся системно значимыми, выполняют менее строгие требования по нормативам с учетом надбавок (6,375%, 7,875%, 9,875%). Нормативы трех банков были ниже минимальных на конец февраля — это УБРиР и МТС (по основному капиталу), а также СКБ (по базовому капиталу). Но невыполнение требований на второй месяц квартала не является нарушением, ЦБ смотрит на нормативы поквартально.

Разработанный в 2014 году Советом по международным стандартам финансовой отчетности стандарт был создан, для того чтобы не допустить повторения ситуации 2008 года, когда банки по всему миру, как выяснилось в ходе финансового кризиса, затягивали с признанием убытков по токсичным активам. В прошлой версии стандартов (МСФО 39) банки учитывали уже понесенные потери по кредитам. В МСФО 9 вместо понесенных потерь по кредитам учитывается оценка ожидаемых потерь в течение 12 месяцев. То есть теперь банки должны признавать убыток при получении актива и создавать под него дополнительный резерв. Для отчетности по МСФО новые стандарты вступили в силу с 1 января 2018 года. А с 1 января 2019 года часть требований МСФО 9 была инкорпорирована в бухгалтерский учет для банков.

«Девятый стандарт дает более справедливую картину в отношении изменений стоимости или справедливой стоимости активов, прежде всего кредитов», — отмечает вице-президент ФБК Grant Thornton Алексей Терехов. При оценке справедливой стоимости по МСФО 9 возникает множество вопросов, насколько правильно или неправильно проводить оценку. В ее основе лежат расчеты, потенциально привлекаемые внешние эксперты или верифицированные модели, тогда как в 39-й версии все оценивалось в плоскости экспертных суждений. «В экспертном сообществе считают, что новая модель более справедливая, более точная», — указывает эксперт.

Вопрос в верификации моделей, которые используют банки, чтобы подтвердить дефолты и вероятности обесценения. «На сегодняшний день этот вопрос остается на уровне экспертного мнения в каждом банке в отдельности​. Можно предположить, что те банки, которые заранее с ЦБ согласовывали и верифицировали свои модели, показали наиболее справедливые результаты», — заключает Терехов.

«РБК»


ЦБ РЕШИЛ НЕ МЕНЯТЬ КЛЮЧЕВУЮ СТАВКУ. КАК ЭТО СКАЖЕТСЯ НА ВАЛЮТЕ, ФОНДОВОМ РЫНКЕ И КРЕДИТАХ?

26.04.2019

ЦБ сохранил ставку на уровне 7,75%, однако допустил ее снижение во 2-3 кварталах.

Банк России решил сохранить ключевую ставку неизменной на уровне 7,75% годовых. В релизе ЦБ констатировал, что в марте годовая инфляция прошла локальный пик и в апреле начала замедляться. При этом регулятор еще больше смягчил риторику — если в марте речь шла о возможном снижении ставки в 2019 году, то теперь говорится о снижении уже во втором-третьем квартале, если ситуация будет развиваться в соответствии с базовым сценарием регулятора.

ЦБ признал, что решения о повышении ключевой ставки в сентябре и декабре 2018 года были достаточными для «ограничения эффектов разовых проинфляционных факторов». Он по-прежнему ожидает, что инфляция вернется к таргету в 4% в первой половине 2020 года.

То, что регулятор не будет менять ставку, было ожидаемым как для аналитиков, так и для рынка. В рамках консенсус-прогноза Reuters и Bloomberg все опрошенные агентствами аналитики высказались в пользу такого сценария. А котировки фьючерсов на ставку RUONIA свидетельствовали о 76-процентной вероятности сохранения ставки.

Сохранение ключевой ставки было ожидаемым, так что реакция рынка на это решение будет спокойной, говорят аналитики. По оценке начальника управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Георгия Ващенко, фондовый рынок не будет волноваться, а пара USD/RUB будет торговаться в диапазоне 64-65 рублей.

Ничего экстраординарного из-за такого решения ЦБ происходить не будет ни на денежном рынке, ни в валютно-процентных свопах, считает генеральный директор «УК Спутник — Управление капиталом» Александр Лосев. Скорее влияние на ставки на рынке в сторону повышения может оказать отток с российского рынка иностранных инвесторов, если ослабление рубля продолжится, а также сокращение ликвидности в банковской системе из-за возросших объемов заимствований Минфина на рынке ОФЗ, предполагает Лосев.

Ожидать сколь-либо заметных изменений ставок кредитования пока также не приходится, уверены экономисты. По словам Лосева, банки пока будут скорее ориентироваться на другие факторы при определении ставок, а именно — на кредитное качество заемщиков и текущий уровень своей маржи. Что касается будущего и ожидаемого снижения ставки, то оно уже приведет к снижению ставок по рублевым вкладам и кредитам примерно на 0,2-0,5 процентного пункта, считает аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов.

Регулятор рассматривает возможность повысить ставку, но позже, говорит Антонов. Главным препятствием на пути снижения ключевой ставки пока является инфляция, говорит Ващенко из «Фридом Финанс». Именно этот показатель является наиболее важным для ЦБ.

В апреле инфляция находится на комфортном уровне. После долгого периода роста на прошлой неделе инфляция в годовом выражении начала снижаться и составила, по расчетам Райффайзенбанка, 5,2% год к году (в марте составила 5,3%). Пик инфляции, к которому с начала года из-за повышения НДС готовился регулятор, вероятнее всего, пройден, писали аналитики в своих обзорах в преддверии заседания ЦБ.

Однако не все проинфляционные риски себя исчерпали. Инфляционные ожидания, которые Банк России также учитывают, остаются высокими и незаякоренными, отмечают в Ренессанс Капитал. «Ожидания населения заметно выросли из-за повышения НДС и остаются чувствительными к текущей динамике цен, а также изменениям валютного курса», — пишет в обзоре аналитик компании Андрей Мелащенко. «Несмотря на то, что пик инфляции, скорее всего, пройден, не все компании скорректировали свои цены в соответствии с повышением НДС, последнее может потребовать дополнительного времени», — считают в компании.

Экономисты не ждут снижения ставки ЦБ раньше второго полугодия. В любом случае, подтолкнуть регулятора к снижению может именно замедление темпов инфляции. Если в течение двух месяцев подряд инфляция будет находиться ниже 5% год к году, это может стать «мощным сигналом для будущего снижения ключевой ставки», считает Георгий Ващенко.

«FORBES»


ЦБ ДОПУСКАЕТ ПОНИЖЕНИЕ СТАВКИ В ЭТОМ ГОДУ

26.04.2019

Совет директоров Центробанка оставил значение ключевой ставки неизменным на уровне 7,75% годовых, однако не исключил вероятности ее понижения во II-III кварталах 2019 года, следует из сообщения пресс-службы Банка России. Решение регулятора совпало с прогнозами аналитиков.

Когда все-таки стоит ожидать снижения ставки? Этот и другие вопросы Business FM обсудила с советником по макроэкономике генерального директора компании «Открытие Брокер» Сергеем Хестановым.

— Мне кажется, правильнее смотреть не на календарь, а на динамику инфляции. Если инфляция снизится заметно ниже 5% в годовом исчислении и хотя бы два, а лучше три месяца будет пребывать на этом уровне, скорее всего, это и послужит для Центрального банка весомым аргументом, чтобы начать небольшое снижение ставки.

Все громче и громче звучат заявления экспертов относительно того, что пик инфляции после повышения НДС пройден, но чтобы уверенно констатировать то, что мы прошли пик инфляции, все-таки нужно какое-то время.

— Рубль в какой-то степени от нефти отвязался. Другой вопрос, что заслуга в этом не диверсификации российской экономики, а тех достаточно массированных до последнего времени покупок валюты для пополнения резервов, которые проводят ЦБ и Минфин. Сейчас же, наверное, самый главный фактор, который в краткосрочной динамике определяет поведение рубля, это все-таки санкционная риторика.

Психологически рынок действительно приобретает если не иммунитет, то по крайней мере пониженную чувствительность к таким заявлениям. Но нюанс в том, что предмет этих заявлений тоже меняется, поэтому этот иммунитет некоторое время действует, а если санкционная риторика наших западных партнеров сильно меняется, на некоторое время она начинает вновь действовать. Поэтому, скорее всего, влияние этой пресловутой санкционной риторики на курс рубля сохранится еще достаточно долго, в чем-то на радость валютным спекулянтам.

В прошлом году ЦБ дважды снижал и дважды повышал ключевую ставку. Повышение в прошлом году произошло впервые с 2014 года. Этот шаг был сделан на фоне резкого ослабления рубля, возросших инфляционных рисков и санкционного давления. Нынешняя ставка действует до 14 июня текущего года.

«BFM.RU»


ПРОГНОЗ: ВМЕСТО ТРИБУН РУБЛЬ В ПРАЗДНИКИ ПРИМЕРИТСЯ К "ГИЛЬОТИНЕ"

27.04.2019

На фоне возможного в праздничные дни ухудшения курсовой динамики рынок также может озадачиться общими экономическими перспективами. А они также зависят от реализации нацпроектов и реформ вроде "регуляторной гильотины", пока демонстрирующих некоторую неспешность.

Как и ожидалось, уходящий апрель в целом оказался благоприятным для рубля. Однако, стартовав в последнюю апрельскую неделю ниже планки 64 руб./$, далее рублевый курс превысил ее на фоне усиления доллара, державшегося в пятницу у двухлетних максимумов при позитивной экономической статистики из США. Вдобавок и нефть, накануне поднимавшаяся выше $75 за баррель, тоже пошла вниз в связи с ожидаемым повышением добычи странами ОПЕК+ после прекращения со 2 мая льгот США для импортеров иранской нефти. В этих условиях в пятницу к 16:23 мск российская валюта на Московской бирже в паре с долларом расчетами "завтра" фиксировалась на уровне 64,67 руб./$ при фьючерсах на нефть Brent $75,28 за баррель против аналогичных показателей 63,965 руб./$ и $71,97 неделей ранее.

И далее, заметил аналитик ИФК "Солид" Вадим Кравчук, на курсовые корректировки также повлияют майские праздники. "Прогнозируя снижение ликвидности, участники рынка возьмут курс на снижение риска и выход в валюту. Хотя тот факт, что количество выходных на Мосбирже было сокращено и выходными днями окажутся только 1 и 9 мая, представляется положительным", - оговорил Кравчук. Тогда как апрель, подтвердил он, прошел позитивно для российской валюты, которая выглядела значительно лучше аналогов из других развивающихся стран, в частности бразильского реала и турецкой лиры.

В апреле, уточнил старший аналитик Центра экономического прогнозирования "Газпромбанка" Кирилл Кононов, рубль существенно укрепился из-за притока капитала нерезидентов в ОФЗ (в результате увеличения риск-позиций западных инвесторов и активных займов Минфина, использовавшего удачную конъюнктуру) вкупе с ростом цен на нефть, а также спроса на рубль в рамках налогового периода. Но сейчас действие этих факторов подходит к концу. И в ближайшее время курс может подняться выше 65 руб./$. Хотя конкретную дату такого разворота, разумеется, назвать сложно, поскольку сочетание различных весенних праздников (как пасхальных и майских, так и национальных, к примеру, в Японии) с разнонаправленными финансовыми потоками чревато значительными курсовыми изменениями. Так, сравнительно высокие ставки и позитивная экономическая динамика в США приводят к увеличению притока капитала в страну, в том числе за счет оттока с развивающихся рынков. И это тоже должно повлиять на рубль, указал Кононов.

В последние дни, сообщил Вадим Кравчук, настроения на рынке начинают меняться в худшую сторону. Это обусловлено несколькими причинами и, в частности, локальным снижением интереса иностранных инвесторов к российским активам. Премия за риск сейчас уже не так велика, и рубль практически вернулся к значениям, которые наблюдались в августе 2018 г. Это сказалось и на аукционах Минфина 24 апреля, в ходе которых объем привлеченных средств оказался более чем в два раза меньше, нежели в течение двух предыдущих недель.

К тому же сохраняется давление со стороны западных стран, грозящих новыми антироссийскими санкциями. Так, США и ряд европейских стран довольно жестко отреагировали на инициативу Москвы по упрощению режима предоставления паспортов РФ для жителей украинских ДНР и ЛНР, из-за чего возможно новое обострение в регионе. В подобных условиях рублю становится сложнее игнорировать ослабление валют-аналогов из Бразилии и Турции даже при высоких нефтяных ценах. В ближайшие недели и май месяц ожидается диапазон 64-66 руб./$, причем волатильность будет увеличиваться, рассказал эксперт.

При этом, хотя в ближайшее время, добавил Кирилл Кононов, вновь вероятен спекулятивный рост цен на нефть, влияние данного фактора на рубль может сглаживаться интервенциями Минфина. Также, если бы, скажем, была изменена ставка ЦБ РФ, это оказало бы лишь локальное воздействие на национальную валюту. Впрочем, накануне гораздо больше аргументов просматривалось в пользу сохранения ставки. Хотя текущая инфляция низка, среднесрочные риски по-прежнему существуют, конкретизировал старший аналитик Центра экономического прогнозирования "Газпромбанка".

"На наш взгляд, правильнее всего было бы выждать еще несколько месяцев, чтобы лучше оценить инфляционные риски и санкционные угрозы. И при отсутствии ухудшений с сентября приступить к снижению ставки", - определил Вадим Кравчук.

В результате на заседании 26 апреля Центробанк ожидаемо сохранил ключевую ставку на уровне 7,75% годовых. Как отметил регулятор, после мартовского пика в апреле годовая инфляция начала замедляться, достигнув к 22 апреля 5,1%. В основном перенос повышения НДС в цены представляется завершенным. Тем не менее значимыми рисками остаются повышенные и незаякоренные инфляционные ожидания, а также внешние факторы. Кроме того, повышение НДС оказало сдерживающее влияние и на деловую активность. При этом дополнительные полученные бюджетные средства уже в 2019 г. будут направлены на повышение государственных расходов, в том числе инвестиционного характера. Спрогнозировав в 2019 г. экономический рост в 1,2-1,7% ВВП, регулятор допустил возможность снижения ключевой ставки во II-III кварталах.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»


ЭКОНОМИСТЫ: РУБЛЬ ИМЕЕТ ПОТЕНЦИАЛ ДЛЯ УКРЕПЛЕНИЯ

29.04.2019

Рубль обладает потенциалом для дальнейшего укрепления, хотя при новых внешних шоках не исключено возобновление снижения курса. Об этом говорится в материале из очередного выпуска «Мониторинга экономической ситуации в России», подготовленного экспертами Института экономической политики имени Е. Т. Гайдара и Российской академии народного хозяйства и государственной службы при президенте РФ.

Авторы констатируют укрепление рубля к доллару за январь — март 2019 года, которое, как следует из представленной в мониторинге цифры и данных ЦБ, оценивается через показатель ослабления американской валюты. Последнее составило 6,8% за квартал исходя из номинального курса на конец марта в 64,73 рубля за доллар против 69,47 рубля на конец декабря 2018-го.

«Поддержку рублю оказали высокие цены на нефть, отсутствие новых санкций, а также повышение глобального спроса на активы развивающихся стран, обусловленного ожиданиями смягчения монетарной политики Федеральной резервной системы США», — объясняют экономисты.

«По нашим оценкам, в соответствии с состоянием фундаментальных факторов расчетное значение номинального курса доллара не превышает 62 рубля», — отмечают авторы доклада.

Они полагают, что «рубль обладает потенциалом для дальнейшего укрепления, хотя при появлении новых внешних шоков не исключено, что снижение его курса может возобновиться».

О тенденциях в динамике российской валюты экономисты рассуждают в рамках анализа данных по платежному балансу РФ. В частности, они указывают, что в I квартале 2019 года положительное торговое сальдо России выросло по сравнению с аналогичным периодом 2018 года и существенный вклад в этот процесс внесло сокращение импорта, обусловленное ослаблением рубля. Напомним, что на конец I квартала прошлого года номинальный курс доллара, согласно данным ЦБ, равнялся 57,26 рубля, то есть в годовом выражении он повысился по состоянию на отчетную дату на 13%.

В числе прочего авторы доклада отмечают, что в условиях отсутствия новых серьезных санкций и повышения привлекательности развивающихся рынков позитивные ожидания инвесторов привели к возобновлению роста вложений иностранных экономических агентов в ОФЗ. Так, вложения нерезидентов в обязательства федеральных органов управления составили 7,5 млрд долларов в I квартале 2019 года против 4,1 млрд годом ранее.

«По всей видимости, в 2019 году при сохранении текущих мировых цен на нефть (около 60 долларов за баррель) и номинального курса рубля на уровне около 65 рублей за доллар следует ожидать незначительного укрепления реального курса национальной валюты, небольшого роста экспорта, а также слабого падения импорта по сравнению с уровнем 2018 года, что будет способствовать продолжению некоторого роста счета текущих операций», — пишут эксперты.

«BANKI.RU»


ДОЛЛАР В МАЕ: ПРОБЛЕМЫ НАЧНУТСЯ УЖЕ С ПЕРВОГО ЧИСЛА

29.04.2019

Наталья Мильчакова, кандидат экономических наук, заместитель директора информационно-аналитического центра "Альпари", специально для "Российской газеты":

- Весь финансовый мир 1 мая будет напряженно наблюдать за решением, которое Комитет по открытым рынкам ФРС США примет относительно процентной ставки.

Мы полагаем, что ставка останется неизменной на уровне в 2,5 процента. Но большое значение будет иметь пресс-конференция главы ФРС Джерома Пауэлла, которая состоится 1 мая после обнародования решения по процентной ставке, и сопроводительные комментарии ФРС. Мировые финансовые рынки ждут: подтвердит ли руководство Федрезерва ранее заявленные намерения в дальнейшем не ужесточать монетарную политику или откажется от них.

От характера комментариев и решения по ставке будет зависеть курс рубля после праздников: если ФРС будет намерена смягчать денежно-кредитную политику, рубль с высокой вероятностью продолжит укрепление (до 63 за доллар), если изменит свои планы, то рубль может ослабнуть (до 65-66).

Примерно в период с 5 по 10 мая Росстат обнародует статистику по инфляции потребительских цен за апрель. Наш прогноз по темпам роста годовой инфляции в апреле — не выше 5,4 процента. Замедление темпов инфляции в апреле или даже сохранение стабильных темпов может укрепить рубль.

19 мая в городе Джидда в Саудовской Аравии будет заседать мониторинговый комитет "ОПЕК+". Последующие после этого заседания заявления могут оказывать влияние на цену нефти. Однако информация с мониторингового комитета не настолько сильно влияет на нефтяной рынок как новости с "министерских" встреч стран-участниц соглашения. Цены на нефть пока остаются основным драйвером и основным фактором риска для курса рубля. Коррекция на нефтяном рынке, если начнется в мае, может ослабить рубль.

В мае заседаний совета директоров Банка России по ключевой процентной ставке не будет. Небольшой перерыв возьмет и Европейский центральный банк, который тоже не будет проводить заседаний по процентным ставкам. Однако в конце мая страны Евросоюза и еврозоны ждут выборы в Европарламент, которые пройдут с 23 по 26 мая.

Большой интригой этих выборов является возможное участие или неучастие в них Великобритании. Теоретически, если начало Brexit перенесено на октябрь, то Великобритания тоже примет участие в выборах. Итоги выборов в Европарламент, если они пройдут нормально и без сюрпризов, могут положительно повлиять на курс евро (и ослабить, соответственно, рубль), за исключением варианта, если большинство в Европарламенте получат ультраправые и евроскептические партии. Но вероятность этого крайне мала.

Однако сюрпризы во время избирательной кампании еще возможны. По опросам социологов, проводившихся в странах ЕС в начале 2019 года, получается, что только 5 процентов опрошенных европейцев знают точную дату выборов в Европарламент. А треть граждан стран Евросоюза не намерены идти на выборы. Так что единую европейскую валюту в мае перед выборами и сразу после них, вероятно, ожидает высокая волатильность.

Угроза ужесточения антироссийских санкций со стороны США постепенно отступает, особенно после обнародования доклада спецпрокурора Мюллера, где убедительных доказательств о якобы имевшем место вмешательстве России в выборы президента США в 2016 году так и не было найдено. Таким образом, отступает угроза нового обвала рубля.

Мы считаем, что рубль в мае может продолжить укрепление умеренными темпами, если только этому не помешает возможное снижение цены на нефть. Интервал значений для курса доллара в мае мы ждем на уровне в 63-66 рубля, а для курса евро — 70,7-73,5 рубля.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»


ПРОЗРАЧНЫЙ НАМЕК: ПОЧЕМУ БАНКИ ПОРЕЖУТ СТАВКИ

27.04.2019

Принятое накануне решение Центробанка о том, что ключевая ставка денежного рынка останется на уровне 7,75%, приведет к дальнейшему снижению банками ставок по вкладам, уверены опрошенные «Газетой.Ru» эксперты.

Накануне Центробанк на заседании совета директоров в пятницу, 26 апреля, принял решение не менять ключевую ставку, поскольку инфляция не вышла за границы, отмеченные ранее ЦБ, а ситуация на внешнем финансовом рынке не беспокоит регулятора.

По словам главного аналитика Промсвязьбанка Дениса Попова, Центробанк в этот раз весьма недвусмысленно дал намек, что может в ближайшее время снизить ключевую ставку.

«Банк России будет принимать решения по ключевой ставке с учетом динамики инфляции и экономики относительно прогноза, а также оценивая риски со стороны внешних условий и реакции на них финансовых рынков. При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России допускает возможность снижения ключевой ставки во втором-третьем кварталах 2019 года», — говорилось в релизе ЦБ.

«Кредитные организации традиционно очень внимательно следят за действиями и риторикой Банка России. Некоторые ведущие банки уже в апреле начали снижение ставок по депозитам, и в ближайшее время ставки могут упасть еще на 0,05-0,2% годовых», — комментирует управляющая Санкт-Петербургским филиалом Росгострахбанка Елена Веревочкина.

При этом, как поясняет старший портфельный управляющего «Универ Сбережения» Дмитрий Ибрагимов, в целом на то, что банки будут снижать ставки в ближайшее время, указывает целый ряд факторов — это профицит рублевой ликвидности в банковской системе, снижение доходности рублевых облигаций, а также ожидания по уменьшению ключевой ставки.

«В этом году мы увидим снижение ставок по рублевым депозитам, по крайней мере в банках из топ--20», — уверен эксперт.

Нарек Авакян, начальник отдела инвестиций «БКС Брокер», также ожидает падение ставок по рублевым депозитам.

«К концу года средняя ставка по вкладам в рублях упадет ниже 7%, хотя в течение года, вероятно, банки (особенно частные) будут объявлять о каких-то праздничных акциях с повышенными ставками с целью привлечь клиентов и получить дополнительный объем фондирования», — говорит он.

Между тем средняя максимальная ставка по вкладам десяти банков РФ, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц в рублях, по итогам второй декады апреля держалась на уровне 7,54%, следует из материалов Банка России.

Рассчитываемая Центробанком средняя максимальная процентная ставка по вкладам служит ориентиром для российского рынка вкладов. Банк России рекомендует банкам привлекать средства населения не дороже, чем значение этой ставки плюс 2 процентных пункта. В список банков, по которым проводится мониторинг, входят Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, МКБ, Альфа-банк, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк.

Нарек Авакян уверен, что снизится в ближайшее время и ставка по валютным депозитам.

Средние ставки по валютным вкладам составляют на данный момент около 2-3% в долларах и 1% в евро, и вряд ли даже к праздникам банки будут проводить по ним акции, считает эксперт.

К снижению ставок по валютным вкладам подталкивает банки регулятор.

«За последние полгода появился ряд новых тенденций, некоторые из которых немного настораживают. Практически приостановился тренд на девалютизацию депозитов клиентов-резидентов. В первом квартале 2019 года прирост средств на счетах клиентов оказался рекордным и составил около $11 млрд, из них $5,8 млрд приходится на юридические лица и $5,5 млрд на физические лица», — заявляла первый зампред ЦБ Ксения Юдаева на форуме «Казначейство-2019».

В итоге доля валютных вкладов населения за первые три месяца выросла с 20,3 до 21,5% от общего объема депозитов. Между тем Банк России рассчитывал явно на другое. Так, в октябре 2018 года глава департамента денежно-кредитной политики ЦБ Алексей Заботкин прогнозировал, что доля вкладов населения в валюте за три-пять лет снизится с 20% до 10-12%.

В связи с этим ЦБ даже допустил ужесточение требований к банкам по валютным вкладам.

«Никаких ограничений валютных вкладов физлиц не планируется», — успокоила Ксения Юдаева.

В частности, изменения могут коснуться норм о повышении отчислений банков в фонд страхования вкладов либо отчислений банков в фонд обязательных резервов (ФОР).

При этом в любом случае при повышении норм резервирования или отчислений банки снизят доходность валютных вкладов.

«ГАЗЕТА.RU»


СБЕРБАНК ПРОГНОЗИРУЕТ РОСТ ПРОЦЕНТОВ ПО БАНКОВСКИМ ДЕПОЗИТАМ

29.04.2019

Политика Банка России привела к резкому снижению ставок по банковским депозитам, но скоро проценты вновь начнут расти. Сведения предоставил возглавляющий казначейство Сбербанка Алексей Лякин.

ЦБ собирается убрать безотзывные кредитные линии (БКЛ), а значит финансовым организациям для выполнения норматива по краткосрочной ликвидности потребуются дополнительные средства. Банкам придется занимать средства у населения, а для этого ставки по вкладам нужно будет поднять.

«Банки проявляют повышенный интерес к стабильным пассивам, а значит вскоре начнут заниматься перераспределением вкладов. Крупные организации больше заинтересованы в денежных вливаниях, поэтому будут привлекать внимание вкладчиков выгодными условиями», - пояснил Лякин.

Согласно данным регулятора, сейчас объем используемых БКЛ достигает 1 трлн рублей. В течение трех лет цифру планируется свести до ноля.

«GLOBALMSK»


ЭМИТЕНТЫ-СКУПЩИКИ

29.04.2019

Компании поддержали фондовый рынок выкупом своих акций.

Данные Emerging Portfolio Fund Research (EPFR) свидетельствуют о том, что иностранные инвесторы замедлили выход с российского фондового рынка. По оценке “Ъ”, основанной на отчете BofA Merrill Lynch (учитывающем данные EPFR), объем средств, выведенный из фондов, инвестиционная декларация которых ориентирована на российский фондовый рынок, составил всего $18 млн. Этот результат на треть меньше оттока, зафиксированного неделей ранее ($28 млн). Вместе с тем минувшая неделя стала одиннадцатой подряд, когда фонды теряют клиентов, и за это время было выведено $690 млн.

Осторожное поведение инвесторов связано с сохраняющимся давлением на Россию со стороны западных стран. «Когда отношения РФ с Западом хотя бы немного обостряются, как это было в случае с инцидентом в Керченском проливе или арестом Майкла Калви, многие инвесторы сразу закладывают в цены акций ожидания введения новых санкций. Поэтому многие инвесторы предпочитают направлять средств на другие рынки, в том числе азиатские»,— отмечает аналитик FP Wealth Solutions Михаил Иванов. Впрочем, в последнее время риски введения новых ограничений снизились, чему способствовало снятие санкций с компаний Олега Дерипаски и нейтральные результаты расследования прокурора Роберта Мюллера.

Между тем выход иностранных инвесторов из российских акций почти не сказывается на фондовых индексах. На минувшей неделе индекс Московской биржи впервые в истории вплотную приблизился к уровню 2600 пунктов. Даже с учетом последующего снижения до 2563 пунктов он прибавил с середины февраля 4,2%, а с начала года — 8,6%. Долларовый индекс РТС поднялся соответственно на 7,8% и 16,8%, до 1247 пунктов, то есть находится вблизи годового максимума.

По данным Bloomberg, с начала года в долларовом выражении выросли сильнее только семь индексов, в том числе китайский SSE Composite (26%) и американский S&P 500 (17%). По мнению старшего аналитика ITS WM Георгия Окромчедлишвили, оттоки средств консервативных западных инвесторов отчасти компенсируется действиями спекулятивно настроенных игроков (в первую очередь хедж-фондов), которые видят потенциал роста российских акций в случае продолжения нефтяного ралли. По данным Reuters, с начала года европейские сорта нефти выросли на треть и закрепились выше уровня $70 за баррель.

Стабильности российского рынка добавляет растущий спрос на акции российских компаний со стороны локальных инвесторов. По данным Investfunds, в первом квартале в ПИФы акций и смешанных инвестиций поступило около 5 млрд руб. «Мы наблюдаем продолжающийся приток в фонды и стратегии, инвестирующие в акции, которые демонстрируют неплохие результаты управления с начала года»,— отмечает директор департамента управления активами «Альфа-капитала» Виктор Барк. Поддержку рынку оказывают сами компании, которые продолжают активно выкупать свои акции. Так, ЛУКОЙЛ направил за неполные четыре месяца на выкуп акций $1,4 млрд. Программы выкупа реализуют и другие крупные компании, например «Магнит» и НОВАТЭК. По расчетам управляющего инвестиционными портфелями Friedrich Wilhelm Raiffeisen Владимира Веденеева, НОВАТЭК уже потратил на выкуп в этом году примерно $300 млн, «Магнит» — $100–200 млн. «Компании фактически вливают в рынок деньги, объем которых превышает отток из иностранных фондов. В итоге мы имеем нетто-приток средств и рост стоимости акций»,— говорит он.

В случае сохранения низких макроэкономических рисков российский рынок продолжит привлекать локальных инвесторов. Однако в случае падения цен на нефть и ухудшения рыночной конъюнктуры спрос частных инвесторов на акции может снизиться, как и интерес к ним со стороны международных хедж-фондов. Пока, считает Георгий Окромчедлишвили, преимущество в позиционировании и объемах за агрессивными спекулянтами, но это означает, что в текущих котировках акций заложено больше риска цен на нефть, чем обычно, и в случае разворота возможен краткосрочный «залив» на рынке российских акций.

«КОММЕРСАНТЪ»


ЦБ ЗАЩИТИТ ВКЛАДЧИКОВ: СТАВКИ БУДУТ РЕГУЛИРОВАТЬСЯ ДОГОВОРОМ

29.04.2019

В России не редки ситуации, когда банки мошенничают со ставками по депозитам. В 2019 году Банк России планирует ввести стандартную форму договора для вкладов. Сейчас финансовые организации часто вводят клиентов в заблуждение. Они обещают высокую ставку по вкладу только при выполнении некоторых условий - например, заключения договора страхования или расходов по кредитной карте. В итоге, вкладчики получают совсем не ту сумму дохода, на которую надеялись.

Центробанк хочет ввести стандартную форму договора для самых востребованных услуг.

Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута пояснил, что граждане часто не знакомятся с договором до конца, а читают только первую страницу документа. В итоге, впоследствии они сталкиваются с недоразумениями, когда получают не тот доход, который ожидали.

Напомним, за 2018-й год объемы банковских вкладов граждан России в банках составили более 28 триллионов рублей.

Эксперты отмечают, что при том, что инфляция в последнее время демонстрирует рост из-за введения налоговых изменений, депозиты в банках все еще позволяют приумножить накопления. По данным ЦБ, за первую декаду февраля 2019 года максимальный размер ставки по вкладам в российских банках составил 7,5%.

«MONEYTIMES»


ЧТО ТАКОЕ МИССЕЛИНГ

28.04.2019

Советы о том, как не купить кота в мешке.

Пенсионер Сергей Николаевич пришел в банк, чтобы положить деньги на депозит. А вышел оттуда обладателем полиса инвестиционного страхования жизни. Менеджер убедил его, что это тот же вклад, только выгоднее. Что это совсем не вклад, пенсионер понял через полгода, когда срочно понадобились деньги и он решил досрочно расторгнуть договор. Сергей Николаевич узнал, что он вообще не вкладчик банка и идти ему нужно в страховую компанию. А там он выяснил, что не просто ничего не заработал, но и получит назад меньше, чем внес. Это яркий пример мисселинга. Разбираемся, что это такое и как его избежать.

Мисселинг – это, по сути, обман. Так называют случаи, когда вас намеренно вводят в заблуждение и пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми вы обратились изначально и которые вам нужны на самом деле. Например, Сергей Николаевич намеревался открыть депозит. Он рассчитывал на заранее известный процент и думал, что может в любой момент забрать свои деньги, пусть и с некоторой потерей дохода. Кроме того, для него было очень важно, что банковские вклады защищены государством. Но вместо этого он получил совершенно другой финансовый продукт, условия которого стали для него неприятным сюрпризом. Это и есть мисселинг.

Итак, вы имеете дело с мисселингом, когда вам продают не тот продукт и при этом не сообщают о его важных особенностях. То есть продукт или услуга, которые вам пытаются продать под видом чего-то другого, сами по себе могут быть прекрасными. Но если вас намеренно ввели в заблуждение – это мисселинг.

Это может случиться в любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или управляющей компании паевого инвестиционного фонда (ПИФ). Но если посмотреть на статистику жалоб в Банк России от потребителей, чаще всего мисселинг происходит в банках. Люди приходят в банковские отделения с изначальным запасом доверия, а потому не так критично воспринимают советы менеджеров.

Ставки по депозитам за последние месяцы сильно упали, и сотрудники банков нередко предлагают другие, вообще не банковские финансовые продукты под видом «более доходного вклада». При этом далеко не всегда сообщают о принципиальных отличиях этих продуктов от вкладов.

Банки часто выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, НПФ и управляющих компаний ПИФов. Они продают их продукты и получают за это комиссионные. Под видом вкладов вам могут предложить:

-полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ);

-паи ПИФов;

-инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций;

-договоры негосударственного пенсионного обеспечения.

Доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски выше: процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов. Нередко банковские сотрудники предлагают комбинированный вариант: часть денег советуют положить на депозит, а часть – инвестировать в другие инструменты.

Если у вас уже есть финансовая подушка безопасности и вы готовы к инвестиционным рискам, то можете попробовать разные инструменты, только сначала внимательно изучите все их особенности. Но если нет – не соглашайтесь на такие предложения вместо вклада.

Чтобы  не поддаться на уговоры менеджеров, совет всегда один: внимательно читайте договор, перед тем как его подписать. Сам договор и приложения к нему могут насчитывать 10–30 страниц, поэтому в офисе банка тщательно проштудировать его практически невозможно. Но когда речь идет о деньгах, не стоит торопиться. Перед тем как ставить подпись, возьмите копию договора домой и внимательно изучите его.

Гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую? Возможны варианты, когда вам не дают гарантий, что вы получите какой-то определенный доход, или устанавливают его на низком уровне – 1–2%. Но при этом обещают, что фактическая прибыль может быть высокой. В таком случае изучите статистику доходности за предыдущие кварталы и годы. Уточните, будут ли у вас вычитать какие-то комиссии.

На какой срок вы заключаете договор? Что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут?

Если в договоре нет ответа на эти вопросы или что-то остается неясным, не стесняйтесь уточнить информацию у менеджера. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений, пока все не станет понятно. Верить словам тоже не стоит, попросите показать эти пункты в договоре или других документах. Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои сбережения.

Формально мисселинг не является нарушением закона, но тем не менее его считают недобросовестной практикой. По закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой – это позволит ему принять взвешенное решение.

Все особенности финансовых продуктов обычно прописаны в договорах очень подробно. И нередко там отдельно уточняется, что клиент ознакомился со всеми рисками и готов их принять. Но довольно часто люди ставят галочки и подписывают договоры не глядя, веря на слово продавцу. И если человек поставил свою подпись под договором, получается, что он изучил все условия. В таком случае будет очень непросто доказать, что вас ввели в заблуждение.

Как защититься от мисселинга? Главное и самое эффективное средство – всегда внимательно изучайте договор и приложения к нему, подписывайте документы только в том случае, если все пункты вам понятны и не вызывают вопросов.

1 апреля 2019 года в силу вступили новые требования Банка России к продаже полисов страхования жизни. Теперь страховщики и их агенты при продаже полисов страхования жизни обязаны сообщать клиентам о том, что инвестиционное страхование жизни не является банковским вкладом, что вложенные деньги государством не страхуются и что инвестиционный доход не гарантирован. Кроме того, полностью должна раскрываться информация о том, какая часть вложенных клиентом средств будет проинвестирована, а какая пойдет на премию посреднику. Агентские комиссии съедают часть дохода, поэтому информация о размере агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения и иных платежей должна доводиться до потребителей.

Очень важно, что потребитель должен быть проинформирован письменно на этапе заключения договора. Для подтверждения требуется его физическая подпись или «галочка» в соответствующем поле, если договор электронный.

Но главный совет потребителям – самим быть осторожными: читать договор полностью, задавать уточняющие вопросы и не принимать поспешных финансовых решений.

«ФИНАНСОВАЯ ГАЗЕТА»


КАК РОССИЯН ОБМАНЫВАЮТ В БАНКАХ: «ВПАРИВАЮТ» СТРАХОВКИ ПОД ВИДОМ ВКЛАДОВ

28.04.2019

Финучреждения в России скопировали у Запада все самое худшее.

Понадобились человеку деньги, и он пошел за ними в банк. Тут-то и выяснилось, что никакого вклада у него нет. Ах, вкладывал сумму, ах, договор?.. Так это договор на покупку векселей или страхового полиса, объясняют ему вежливые сотрудники. И — нет, к сожалению, сразу получить свои деньги обратно невозможно. Клиент возмущается: так мне же ваш консультант так посоветовал, сказал — выгоднее! М-да, может, и правда будет выгоднее, отвечают ему, но вот денег, увы, сейчас вы не получите. «Так я не то хотел, меня обманули!!!» — разоряется клиент. И тут он не прав в терминологии. Такого рода разводка по-научному называется мисселинг — недобросовестная продажа одной услуги (ценной бумаги, страховки и много чего еще) под видом другой (например, депозита). В сфере финансовых услуг последствия мисселинга несведущим клиентам могут обойтись очень дорого.

Обычные граждане — не самые большие знатоки в области финансов. Работники финансовых структур, в том числе банков, этой безграмотностью часто пользуются. Нет, речь не о криминальных историях из разряда «с большой дороги». Все гораздо коварнее и тоньше: по каким-то внутренним мотивам компании человеку просто подсовывают один финансовый продукт вместо другого.

Георгий Иванович из Брянска был уверен в том, что разместил в банке по совету менеджера высокодоходный вклад. Через какое-то время ему потребовались деньги, и он решил закрыть его. Тут-то и выяснилось, что никакого вклада нет, а есть договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). И закрыть такой договор раньше срока можно лишь на условии удержания 30–40% от суммы.

Пожилой жительнице Воронежа Тамаре Викторовне, всегда державшей в банке только вклады, сотрудники банка предложили «сменить стратегию», чтобы получать более высокий доход. По их совету женщина открыла вместо депозита индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и заключила договор доверительного управления с «дочкой» банка, которая приобрела для нее ценные бумаги. Менеджеры всерьез заверяли ее, что она получит льготы по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ). Но женщина-то была неработающей пенсионеркой и не платила этот налог в принципе, значит, ни о каких льготах и речи не могло идти. Но на эту нестыковку вкладчица, «зачарованная» речами менеджера, обратила внимание только потом. А вот о другой возможной льготе — по налогу на доходы от инвестиций — ей даже не упомянули. Впрочем, никаких доходов и не было. За год ее вложения «похудели» на четыре процента — такова была ситуация на рынке ценных бумаг. Узнав об этом, Тамара Викторовна расторгла договор. Итог: минус 10 тыс. руб. из-за падения рыночной цены купленных ценных бумаг, минус два процента за доверительное управление и еще штраф за досрочное расторжение договора. На требования вернуть потерянные деньги банк ответил отказом.

Студента Андрея, обучающегося в Москве, в банке уговорили заменить платежную карту на новую — с бесплатным обслуживанием. Обрадованный, он согласился. Но через некоторое время вдруг обнаружил, что деньги за обслуживание снова стали списываться. Оказалось, что для его карты действовал льготный период всего на три месяца. А дальше обслуживание стало платным, причем по более высокому тарифу, чем у его предыдущей карты.

Наталью Филипповну, индивидуального предпринимателя из Владимира, менеджеры банка уговорили вместо открытия вклада приобрести облигации банка. Она согласилась, узнав от служащих, что «доход гарантирован», и куда выше, чем по вкладу. Но через какое-то время банк обанкротился. Женщина обратилась за получением страховки и только тут выяснила, что инвестиции в ценные бумаги, в том числе и в облигации банка, не застрахованы государством — в отличие от депозитов. Вернуть вложенные средства можно лишь в ходе процедуры банкротства банка, которая может длиться годами. При этом держатели ценных бумаг отнесены законом к последней, третьей очереди получателей средств. Этой категории кредиторов мало что достается и годы спустя, если достается вообще.

Семья Архиповых из Подмосковья решила улучшить свои жилищные условия. Для покупки более просторной квартиры требовались дополнительные средства. Люди продали дачу и квартиру, переехали на съемную. На время, пока подыщется подходящий вариант, решили отнести деньги в банк. Там им предложили не депозит, а «более выгодный» инструмент — депозитный сертификат. Далее — та же история. Банк обанкротился. Депозитные сертификаты по закону не являются застрахованными. В итоге — третья очередь кредиторов, без особой надежды получить хоть что-нибудь. Семья осталась и без квартиры, и без денег.

Историй о такого рода подменах финансовых услуг предостаточно. Заболтали, ввели в заблуждение искушенные консультанты. А для клиента эта доверчивость «на слух» и «на слово» зачастую оборачивается на деле потерей своих кровных.

Может быть, кого-то утешит информация о том, что мисселинг — это не только разводка по-российски, но международная беда.

«Можно сказать, что в 2007–2008 годах импульс ипотечному кризису в США дал именно мисселинг: там шла бесконечная «упаковка» ипотечных кредитов в ценные бумаги, плюс под них выпускались страховые продукты. В результате инвесторы уже не понимали, какой финансовый инструмент они покупают и с какими рисками. И рейтинговые агентства тоже не понимали. Нет уверенности, что даже продавцы этих продуктов точно понимали, что впаривают, — рассказывает заместитель декана экономического факультета МГУ, эксперт проекта Минфина по повышению финансовой грамотности Сергей Трухачев. — В Англии уже длительное время развивается крупный скандал, в основе которого — мисселинг. Там вместе с ипотечными кредитами продавали страховки, по которым заведомо не могут быть осуществлены выплаты: например, неработающему пенсионеру — от потери работы. В этой истории уже выплачено долее 50 млрд фунтов компенсации, и есть вероятность, что эта сумма не окончательная».

Вряд ли стоит радоваться тому, что наши финансовые институты «вписались» в мировую практику такого рода. Тем не менее это глобальное явление до нас дошло и максимально творчески развивается. Самые распространенные пассы производятся вокруг слова «вклад» — практически единственного известного большинству граждан финансового термина. Но пассы эти лишь используют знакомое слово в качестве приманки: то, что мы вам предлагаем, выгоднее вклада, удобнее вклада, современнее вклада… Без конкретики.

По оценке Сергея Трухачева, мисселинг сейчас наиболее распространен в трех секторах. Первый, самый маргинальный, это кредиты, продающиеся вместе с оказанием каких-то услуг, чаще всего — косметических, медицинских, курсов по изучению языков. Приходит дама на массаж, а потом обнаруживает, что подписалась на выплату кредита…

Второй сегмент — относительно свежий. По наблюдениям эксперта, это потребительские кредитные кооперативы: «Некоторые из них внезапно начали масштабный «чес» по привлечению денежных средств не только от своих пайщиков, а просто путем телефонных звонков всем подряд».

Самый же распространенный сектор — страхование, в основном — индивидуальное страхование жизни, полисы которого гражданам предлагают под видом простых и понятных депозитов как нечто «более выгодное».

Банк России на своем специализированном ресурсе — образовательном портале «Финансовая культура» — дополняет перечень мисселинговых ловушек паями ПИФов, ценными бумагами, в том числе облигациями и векселями как самого банка, так и «дружественных» ему организаций, а также договорами негосударственного пенсионного обеспечения. По наблюдениям регулятора, как правило, граждане сталкиваются с мисселингом при продаже небанковских услуг в банках, где консультанты недоговаривают либо намеренно искажают информацию.

Зачем продавцам надо обманывать клиентов? Все просто: чтобы продать неходовой товар. Банки зачастую обрастают дочерними финансовыми структурами — страховыми, инвестиционными и управляющими компаниями, «дружат» с пенсионными фондами и другими близкими по профилю институтами, выпускают собственные облигации и векселя. Но понятно также, что у клиентов, пришедших в банк, самым востребованным остается традиционный депозит. А остальные финансовые продукты куда девать: солить, что ли? Вот и начинают консультанты охмурять растерявшихся от обилия незнакомых слов клиентов: тут недоговорят, тут передернут, тут обволокут красноречием…

Их рвение тоже просто объясняется: за каждую проданную непрофильную услугу им начисляется премия — в некоторых банках даже нормативы таких продаж устанавливают. И златоустам-менеджерам абсолютно все равно, какой финансовый результат получит в итоге клиент: лишь бы самим не нарваться на штрафы из-за невыполнения «плана». А клиент явно обнаружит подмену не сразу. Ведь «проявление проблем, связанных с мисселингом, носит отсроченный характер», говорится в комментариях Центробанка.

В сфере втюхивания ИСЖ под видом «более выгодного» депозита дело зашло так далеко, что Центробанк вынужден был вмешаться. Как сообщила «МК» пресс-служба регулятора, в 2018 году он получил более тысячи жалоб, связанных с мисселингом, из них примерно 50% — на продажу полисов ИСЖ под видом вкладов.

По оценке председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, мисселинг с ИСЖ гораздо масштабнее: «Думаю, это миллиарды рублей: практически все полисы страхования жизни в последние годы продавались под видом депозитов, ведь другого канала продаж, кроме как через банки, у страховых компаний нет. И лишь единицы граждан делали свой выбор в пользу ИСЖ осознанно».

Надо отметить, что сам по себе полис страхования жизни — хороший, нужный продукт. Но он не депозит, у него свои особенности. В числе его рисков, указывает ЦБ, — негарантированная доходность, невозможность вернуть всю сумму до истечения полного срока договора, который заключается на три или пять лет. В любом случае «дозревать» до приобретения такой финансовой услуги надо самостоятельно, а не под напором консультантов.

А после того, как человек обнаруживает, что ему впарили, во-первых, не то, за чем он обратился, а во-вторых, услугу, которая ввела его в убытки, помощи ему ждать неоткуда. Как объяснили в ЦБ, «договоры на оказание финансовых услуг относятся к гражданско-правовой сделке, и разногласия между сторонами решаются в судебном порядке. Факт того, что клиент был введен в заблуждение при подписании договора, также может быть установлен только в рамках судебного разбирательства». А как тут докажешь, что тебе лапшу на уши навешали?

Теоретически подтверждением может стать запись разговора. Но закон не обязывает банки фиксировать общение с клиентом. Ну и «поскольку гражданско-правовые сделки совершаются исключительно по волеизъявлению сторон, Банк России не обладает полномочиями по урегулированию споров».

Тем не менее поток жалоб на мухлеж с продажей ИСЖ заставил регулятора принять меры. Так, с 1 апреля вступило в силу указание Банка России с требованиями о полном раскрытии информации об особенностях договоров ИСЖ и связанных с ними рисках. Симметричные требования еще с конца января предъявил своим коллегами Всероссийский союз страховщиков в виде набора внутренних стандартов.

Эксперты удовлетворены тем, что Центробанк «спохватился». Однако, по их мнению, предлагаемые меры всех проблем, связанных с мисселингом, не решат. «Информация об особенностях и рисках финансовых продуктов должна быть прописана в договорах крупным шрифтом и броским цветом — примерно как предупреждения, размещаемые на пачке сигарет, — считает Янин. — Международный опыт показывает, что визуализация в таких случаях играет огромную роль».

«Хорошо, что ЦБ разработал стандарты, чтобы такую практику пресечь. Однако здесь важна позиция самого бизнеса», — уточняет Сергей Трухачев. А позиция бизнеса долгое время выражалась в том, что даже крупные и респектабельные банки «баловались» практикой подмен услуг.

Как не попасть в ловушку мисселинга? Тут никаких Америк никто не откроет: внимательно читайте договор, хоть в нем и «много букв». Деньги-то ваши.

Банк России рекомендует, прежде чем ставить подпись под документом, обратить внимание на четыре момента.

Во-первых, с кем именно вы заключаете договор (а значит, с кем вам придется иметь дело в будущем) — с самим банком или другой организацией?

Во-вторых, попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?

В-третьих, гарантируют ли доходность по вашим вложениям, и какую? Иногда вам не дают гарантий, что вы получите какой-то определенный доход, или устанавливают его на низком уровне — 1–2%. Но при этом обещают, что фактическая прибыль может быть высокой. В таком случае изучите статистику доходности по этому инструменту за предыдущие кварталы и годы. Уточните, будут ли у вас вычитать какие-то комиссии.

В-четвертых, на какой срок вы заключаете договор? Что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут?

«Если в договоре нет ответа на эти вопросы или что-то остается неясным, не стесняйтесь уточнить информацию у менеджера. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений, пока все не станет понятно. Верить словам тоже не стоит, попросите показать эти пункты в договоре или других документах. Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои сбережения», — напутствует регулятор.

«МОСКОВСКИЙ КОМСОМОЛЕЦ»


ЗА ЧТО МОГУТ ОШТРАФОВАТЬ ВЛАДЕЛЬЦЕВ НЕАКТИВНЫХ ВИРТУАЛЬНЫХ СЧЕТОВ

26.04.2019

Банк России вступился за владельцев неактивных электронных кошельков, с которых операторы списывают деньги за обслуживание. По инициативе регулятора ассоциацией «Электронные деньги» подготовлен меморандум, призванный унифицировать тарифную политику.

Причиной беспокойства Банка России стали жалобы граждан на участившиеся случаи взимания комиссии за обслуживание «мертвых» кошельков в пользу оператора. Еще в начале года этой проблемой озадачились депутаты. Глава комитета по финансовым рынкам Анатолий Аксаков тогда заявил о своем намерении подготовить поправки к закону «О национальной платежной системе», чтобы воспрепятствовать изъятию средств пассивных владельцев кошельков. Регулятор пошел по пути мягкого регулирования и рекомендовал профессиональному сообществу разработать свои внутренние правила, которым они будут следовать.

В меморандуме предлагается установить размер комиссии за неиспользуемый электронный кошелек из расчета не более 10 рублей в день. При этом комиссия будет взиматься не ранее чем через год с даты последнего платежа. «Все компании, подписавшие меморандум, будут обязаны устанавливать либо такие, либо лучшие для клиента условия обслуживания», – сказал «Профилю» президент ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. Также проект документа содержит требования о неоднократном напоминании потребителю о наступлении соответствующего срока.

Электронные деньги по-прежнему остаются одним из популярных видов безналичной оплаты. Если изначально электронные кошельки зарождались как инструмент проведения быстрых платежей, то сегодня это уникальный виртуальный интерфейс, который позволяет клиенту хранить информацию о своих картах и счетах, выстраивать эффективные платежные схемы и оптимизировать бонусную политику, поясняет Виктор Достов. Согласно данным исследовательской компании Mediascoрe, среди трех наиболее востребованных способов оплаты (банковские карты онлайн, интернет-банкинг и электронные деньги) в 2018 году наиболее динамично развивался сегмент электронных кошельков, где численность аудитории выросла на 23%. В результате доля граждан, предпочитающих оплачивать товары и услуги с их помощью, выросла с 58% в 2017 году до 71% в 2018 году.

Особенно популярны электронные кошельки у граждан 25–34 лет, следует из проведенного Mediascope исследования. Россияне оплачивают таким образом заказы в интернет-магазинах, мобильную связь, осуществляют денежные переводы, покупают музыку, книги, пополняют балансы в соцсетях, платят за ЖКУ, пополняют свои счета в онлайн-играх и так далее.

По данным Банка России, в 2018 году с использованием «электронных кошельков» и предоплаченных карт было совершено 2,3 млрд операций на сумму 1,68 трлн рублей. В настоящее время в России действует 90 операторов электронных денежных средств. Самым популярным среди них, по данным Mediascope, признан сервис «Яндекс.Деньги», который уступает лишь «Сбербанку-Онлайн». Далее следуют WebMoney, PayPal, QIWI. По приблизительным оценкам ассоциации, в России свыше 60 млн человек пользуются электронными кошельками, только QIWI включает свыше 20,8 млн активных пользователей, уточнили в компании.

При таком объеме рынка доля не используемых длительное время кошельков с действительно заметной суммой составляет мизерный процент, объясняет Виктор Достов. Во‑первых, данный виртуальный ресурс чаще всего не рассматривается как инструмент хранения денег. Кошельком либо активно пользуются, либо его обнуляют. Тем более что законодательство ограничивает предельные суммы остатка в электронных кошельках. Анонимный пользователь может иметь на счету не более 15 тысяч, идентифицированный – не более 600 тысяч рублей.

Во‑вторых, у разных операторов своя политика признания электронных кошельков неактивными. «Кошелек, которым клиент не пользовался для совершения операций более 180 дней, переводится в статус «спящего», – поясняет председатель совета директоров, совладелец Группы QIWI Борис Ким. – Это не значит, что он теперь заблокирован. Переход в неактивный статус означает, что в любой момент клиент может вернуться и «активировать» его, совершив платежную операцию».

Тарифы «Яндекс.Деньги» изначально были одними из самых выгодных на рынке: абонентская плата списывалась не раньше чем через два года после последнего использования кошелька и не превышала 270 рублей в месяц. «И мы не планируем ухудшать условия, поднимая плату до предлагаемых отраслью 10 рублей в день и списывая ее раньше, чем сейчас, – призналась «Профилю» руководитель отдела по связям с общественностью «Яндекс.Деньги» Евгения Арнаутова. – Всю информацию о тарифах, в том числе абонентской плате, пользователи смогут получить в процессе регистрации кошелька».

Нет проблем, как заверяют операторы, и со списанием средств со счетов клиентов по умолчанию. «За месяц до проведения платежа мы информируем клиента о приближении срока – пользователь получает не менее двух предупреждений по электронной почте, каждое из которых дает ему возможность отсрочить списание на три месяца или следующие два года. Кроме того, клиент может отсрочить списание, обратившись в сервис другим способом, например, по телефону», – заверяет Евгения Арнаутова.

Компания QIWI готова предоставить как минимум 4 различных способа получения уведомлений о списании комиссии. «Мы уверены, что клиент вправе сам выбрать тот канал получения информации, который будет наиболее удобным для него, – продолжает Борис Ким. – Со своей стороны, мы стараемся сделать наши сервисы более комфортными, а условия обслуживания – прозрачными и понятными для клиента. Поэтому все условия использования кошельков максимально подробно представлены в оферте».

Опасения, что виртуальные «молчуны» могут уйти в отрицательный баланс, тоже напрасны. Закон не предусматривает кредитования клиента для увеличения остатка на счете. Значит, в отличие от банковских карт, никто не будет продолжать начислять платежи или иным образом создавать задолженность по оплате обслуживания после обнуления счета. Такой кошелек будет оставаться живым, только с нулевым остатком, и при желании на него всегда можно внести средства и возобновить работу, напоминает Виктор Достов.

У прилежного владельца всегда есть возможность заранее побеспокоиться и самому закрыть свой аккаунт, если он ему больше не нужен. Это не потребует дополнительных расходов и не займет много времени. «В каждом интерфейсе есть кнопка «Удалить кошелек». Если на счету нет денег, кошелек будет сразу закрыт. При наличии остатка сервис предложит сначала его перевести, например, на банковский счет клиента или потратить на оплату каких-либо услуг», – рассказывает Евгения Арнаутова. Или можно обратиться с заявлением в службу поддержки.

Тем, кто хочет сохранить данный электронный ресурс на всякий пожарный случай, эксперты рекомендуют совершать хотя бы один минимальный платеж до истечения активного периода действия кошелька. Пользование кошельком у всех операторов бесплатно, взимается только комиссия за денежные переводы.

Несмотря на отсутствие массовой проблемы, в ассоциации все же осознают необходимость ее решения. Какими будут единые условия обслуживания неактивных кошельков, станет известно в ближайшее время, сейчас меморандум проходит согласование среди участников рынка. Формального принуждения по документу для компаний не будет, обещает Виктор Достов. Тем не менее в ассоциации ожидают, что участники рынка присоединятся к единым правилам и они станут отраслевым стандартом.

«Такие формы взаимодействия отрасли и регулятора сейчас крайне актуальны во всем мире, так как они позволяют быстро и эффективно решать постоянно возникающие вопросы развития инновационных рынков на мелком и среднем масштабе», – уверен руководитель ассоциации. Регулятор же полагает, что меморандум защитит права и интересы потребителей, повысит их информированность о правилах и условиях взимания комиссий, установит порядок взаимодействия с потребителем, снизит издержки при пользовании кошельками.

«ПРОФИЛЬ»


КЕШБЭК ТОНКОЙ НАСТРОЙКИ

29.04.2019

Отношение к программам лояльности меняют и клиенты, и банки. Как участники рынка собираются играть с кешбэком и бонусами и выиграют ли от этого держатели карт?

Россияне переосмысливают свое отношение к кешбэку. Приоритетная модель для клиентов сейчас — «накопить и заработать», выяснили в банке «Русский Стандарт». По их данным, 17% держателей карт копят кешбэк в течение как минимум трех месяцев и только потом тратят. «Еще несколько лет назад наиболее популярной у населения была модель «экономить здесь и сейчас» — клиенты пользовались скидками и бонусами непосредственно при покупке», — рассказывает вице-президент холдинга «Русский Стандарт» Эльдар Бикмаев. Эксперты также сетуют на растущие аппетиты потребителей. «Несколько лет назад 1% кешбэка считался рыночным, сейчас есть игроки, дающие в 4—5 раз больше. Это проблема и риск, рынок перегрет», — замечает руководитель управления партнерских программ Тинькофф Банка Александр Бро. В этих условиях многие кредитные организации трансформируют программы лояльности.

Глобально есть две стратегии, которых придерживаются банки при построении программ лояльности. Первая — нацеленность на определенные ниши клиентов. Это могут быть автолюбители, предприниматели и даже фермеры. «Среди нишевых категорий остаются популярны путешествия и авто, из относительно новых можно выделить программы для геймеров и пенсионеров», — говорит директор департамента розничных продуктов МКБ Алексей Охорзин.

Карты для любителей компьютерных игр, например, есть в линейках Альфа-Банка, Московского Кредитного Банка, Почта Банка и Тинькофф Банка. Что касается продуктов для пенсионеров, то такие предложения за последние полгода обновили Промсвязьбанк, МКБ, ОТП Банк, «Таврический» и Кранбанк.

Вторая стратегия — захват новой аудитории за счет сотрудничества с крупными брендами. Банки идут дальше стандартного партнерства и предоставления бонусов клиентам тех или иных компаний. В моде полноценные кобрендовые продукты.

Например, на прошлой неделе о партнерстве в выпуске карт объявили Альфа-Банк, Тинькофф Банк и «Яндекс». Кобрендовые карты «Яндекс.Плюс» предусматривают суммирование кешбэка и бонусов, которые предоставляют IT-компания и банк. Представители кредитных организаций не скрывали, что союз с «Яндексом» позволит им увеличить выпуск кредитных и дебетовых карт за счет аудитории сервиса. Тинькофф Банк, в частности, рассчитывает до конца года выпустить до 100 тыс. карт «Яндекс.Плюс». С начала года совместные решения рынку предлагали ВТБ и «М.Видео», «Ренессанс Кредит» и «Билайн».

«В большинстве случаев программы лояльности банков адаптированы под новых клиентов, по действующим продуктам реже происходит улучшение основных условий бонусных программ», — отмечает эксперт по банковским продуктам Банки.ру Марина Вербицкая. Получается, что от расширения кобрендинговых программ пользователь выигрывает.

Тренд на коалиционный формат продолжит развиваться, считает Охорзин. Он, однако, не считает, что союзы с IT-компаниями и ретейлерами помогают банкам существенно расширять клиентскую базу. «Новые кобрендинговые продукты продолжают появляться на рынке, но, как правило, пользуются популярностью в узком сегменте клиентов», — говорит топ-менеджер МКБ.

Большинство крупных банков уже предлагают своим клиентам выбирать, в каком виде получать вознаграждение за траты по карте — деньгами, баллами или милями. К идее обменивать баллы «Спасибо» на что-то иное пришел даже Сбербанк — в прошлом году клиентам стала доступна опция конвертации баллов в рубли и мили «Аэрофлота».

Следующий шаг — бесшовный обмен разных видов бонусов. Такое решение в III квартале намерен предложить ВТБ. Госбанк запустит единую программу лояльности, сообщил недавно на пресс-конференции зампред правления ВТБ Анатолий Печатников. Речь идет о конвертации бонусов в любой момент. «Например, на покупку любого товара из каталога новой программы лояльности клиент может потратить не только бонусы, как было раньше, но и мили или кешбэк. При этом если у клиента несколько бонусных счетов, то оплачивать заказ он может, используя их все», — отмечал Печатников. Он, однако, указывал, что курс обмена будет не 1:1.

Эта опция может серьезно мотивировать клиентов, полагает генеральный директор «БизнесДром» Павел Самиев. Он не исключает, что многие банки могут менять свои программы лояльности именно в сторону вариативности.

Обратная конвертация и конвертация бонусов в мили будет интересна клиентам только в случае, если курс обмена будет выгодным, считает Вербицкая.

Гибкость программ лояльности проявляется не только в типах вознаграждения. Стандартная практика сейчас — дать клиентам право самостоятельно выбирать и менять категории трат, по которым будет начисляться повышенный кешбэк. Такой подход, например, используют Тинькофф Банк и Промсвязьбанк.

Далеко не все игроки сейчас готовы делать ставку на вариативность, подчеркивает Алексей Охорзин. С ним соглашается начальник управления дебетовых карт и программ лояльности Хоум Кредит Банка Георгий Сорокин. «Для клиента чем проще программа, тем лучше: купил — получил кешбэк. Пользователю станет труднее разбираться в программах лояльности, если давать больше вариативности и путать клиента конвертациями», — считает банкир.

По словам Самиева, при разработке программ лояльности банки не смотрят на клиента только как на держателя карты. Они заинтересованы не только в росте активности по карточным операциям, но и в продаже потребителю других своих продуктов. Это будет «удлинять» программы лояльности, продолжает мысль Самиева главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков. «Впереди нас ждут наиболее долгосрочные программы лояльности, которые будут рассчитаны на годы. Чем дольше клиент будет оставаться с банком, тем более существенное, дополнительное или важное вознаграждение он будет получать», — уверен он.

Разработка программ лояльности неминуемо упирается в оценку расходов. По словам банкиров, траты на завоевание преданности клиентов только растут. Так, Сбербанк в прошлом году потратил на программу «Спасибо» порядка 25 млрд рублей, признавал Герман Греф. Глава кредитной организации даже называл это убытком, но потом поправлял себя: это объем финансирования, а программа банку выгодна, поскольку повышает лояльность.

Можно, конечно, предположить, что Сбербанк как крупнейший банк страны тратится на «плюшки» для держателей карт больше всех. Но ведь известны игроки, которые предлагают двузначный кешбэк и гораздо более внушительные бонусы. Так что по этому параметру могут быть и другие лидеры.

Затраты на программы лояльности, действительно, приближаются к «потолку», уверен Александр Бро. «Любые негативные колебания в размере interchange и связанных комиссий могут сломать всю систему», — говорит представитель Тинькофф Банка.

Тему слишком высокой комиссии за безналичные расчеты в феврале поднял президент. Владимир Путин назвал эквайринговые ставки «квазиналогом» и потребовал разобраться с проблемой. Заявление привело к череде совещаний между ЦБ, банкирами, ФАС и ретейлерами. Пока есть лишь предложения зафиксировать тарифы для безналичной оплаты социально значимых товаров, автомобилей и недвижимости.

Если эквайринговые ставки будут снижены, это в первую очередь отразится на программах лояльности, утверждает руководитель направления транзакционных продуктов Райффайзенбанка Ксения Андреева. Параметры бонусных программ имеют прямую взаимосвязь с комиссионными доходами банков, соглашается Охорзин. Впрочем, он не готов оценить эффект от таких изменений — конкретных решений по эквайринговым ставкам еще не принято. В конечном итоге проиграет клиент, резюмирует Александр Бро. Несмотря на заявления банкиров, кредитные организации пока не спешат урезать программы лояльности.

Экономия на бонусах чувствовалась давно, замечает Марина Вербицкая. «Некоторые кредитные организации уменьшают максимальные суммы выплат по определенным категориям, вводят ограничения по суммам покупок в категориях с повышенным кешбэком, а также исключают популярные МСС-коды», — перечисляет эксперт по банковским продуктам Банки.ру.

Хотя запросы клиентов растут, это не всегда означает пропорциональный рост издержек банков, считает Алексей Охорзин. Пока игроков выручают внешние партнеры и перспективы развития дистанционных сервисов.

«BANKI.RU»


ПОЧЕМУ КАРТЫ С КЭШБЭКОМ ЧАСТО НЕ ОПРАВДЫВАЮТ ОЖИДАНИЙ

26.04.2019

Условия возврата части денег за покупки по картам становятся все хитроумнее.

Банковские карты с функцией кэшбэка, когда процент от потраченной суммы банк возвращает на карточный счет деньгами или баллами, которые можно конвертировать в рубли, пользуются неизменной популярностью. Это наиболее простой, понятный и эффективный способ мотивации клиентов больше тратить, признают банкиры. «При выборе вида программы лояльности на нем останавливается более половины опрошенных клиентов», – рассказывает директор департамента управления массовых сегментов и транзакционного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Екатерина Звонова.

Предсказания о том, что банки перестанут начислять повышенный кэшбэк держателям карт из-за снижения межбанковских комиссий при карточных платежах (основная часть этих сборов достается эмитенту карты, и он делится ею с клиентами), пока не сбываются. Только за последние полгода новые кэшбэк-программы появились в банках «Восточный», «Возрождение», Дом.РФ, «Почта банке» и др. «ОТП банк» начал выпуск кредитных карт «Большой cashback», позволяющих вернуть 7% расходов, в том числе повседневных (продуктовые магазины, аптеки, ЖКХ). Росбанк начал выпуск карт Visa «#МожноВСЁ» с бонусами на путешествия или кэшбэком до 10% на отдельные виды трат, которые клиент может менять ежемесячно.

Промсвязьбанк в апреле запустил новую программу лояльности с начислением кэшбэка (до 5% по дебетовым картам и до 10% по кредитным) в виде бонусов, которые можно в любой момент перевести в рубли, рассказал руководитель группы по развитию программ лояльности Сергей Олехов. Альфа-банк и «Тинькофф» на этой неделе предложили карты «Яндекс.Плюс» с кэшбэком 5–10% за оплату в сервисах «Яндекса».

«ВЕДОМОСТИ»


СИСТЕМЫ ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ ВВЕЛИ ЛИМИТЫ НА ОТПРАВКУ ДЕНЕГ В НЕКОТОРЫЕ СТРАНЫ

29.04.2019

Ограничения касаются Вьетнама, Китая, Киргизии и Казахстана – так ЦБ борется с сомнительными операциями.

Системы денежных переводов с 16 апреля ввели лимиты на отправку денег во Вьетнам, Китай, Киргизию (до 100 000 руб. в месяц) и Казахстан (до 150 000 руб.). Ограничения потребовал установить ЦБ, рассказали «Ведомостям» три человека, знающих это от сотрудников платежных систем. Так регулятор борется с теневыми операциями, в том числе с предпринимательством без регистрации, рассказывает один из собеседников «Ведомостей». Другой объясняет, что иностранные граждане, торгующие на рынках, таким образом отправляют вырученные наличные для оплаты партий товаров, не регистрируясь как индивидуальные предприниматели и не создавая юрлиц.

Об этой схеме ЦБ рассказывал еще в январе, указывает первый собеседник «Ведомостей», и лимиты – это продолжение борьбы с ней. Такими переводами люди могут расплачиваться по договорам, предусматривающим поставку товаров в Россию, т. е. фактически они таким образом могут скрывать то, что ведут предпринимательскую деятельность, и избегать постановки контрактов на учет в банках для проведения валютного контроля, говорилось в письме регулятора. Тогда ЦБ сообщал, что в ходе надзора за банками заметил схему с сомнительными денежными переводами за границу без открытия банковского счета.

Как таковых лимитов на денежные переводы без открытия счета закон не устанавливает, системы денежных переводов могут вводить свои внутренние лимиты, отмечает сотрудник одной из них, но по закону ограничений для нерезидентов нет.

ЦБ вместе с платежными системами ввел лимиты для Китая, Вьетнама, Киргизии и Казахстана, поскольку именно в эти направления совершается больше всего подобных переводов из точек, расположенных рядом с рынками или непосредственно на них: одни и те же люди, или «серийные отправители», неоднократно в течение дня с небольшими временными интервалами осуществляют переводы денег, рассказывает второй собеседник «Ведомостей».

Киргизия — вторая страна по объему отправленных из России денег с помощью платежных систем после Узбекистана (1,3 млрд долларов в 2018 году), Китай — на четвертом месте (675 млн долларов), Казахстан — на седьмом (392 млн долларов), а Вьетнам — на 12-м (175 млн долларов), следует из данных ЦБ.

Платежная система Contact скорректировала лимиты на переводы без открытия счета в указанные страны в соответствии с внутренней политикой, «Золотая корона» ввела лимиты до 100 тыс. рублей в месяц на переводы в Киргизию, Китай и Вьетнам и 150 тыс. рублей в месяц — в Казахстан, сообщили представители компаний, но представитель Western Union на запрос «Ведомостей» не ответил, однако на сайте говорится о введении лимитов с 16 апреля, максимальная сумма переводов в месяц в каждую из четырех стран — 100 тыс. рублей.

«ВЕДОМОСТИ»


СМИ ОБЪЯСНИЛИ ВВЕДЕНИЕ ЛИМИТОВ НА ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ В КИТАЙ И КАЗАХСТАН БОРЬБОЙ С ЧЕЛНОКАМИ

29.04.2019

Системы Western Union, «Золотая корона» и Contact ввели лимиты на суммы денежных переводов. Во Вьетнам, Китай и Киргизию теперь можно перевести до 100 тысяч рублей в месяц, в Казахстан — до 150 тысяч рублей.

Ограничения потребовал установить Центробанк, рассказали источники «Ведомостей». По их данным, так регулятор борется с теневыми операциями. Например, торгующие на рынках иностранцы с помощью денежных переводов отправляют вырученные наличные для оплаты партий товаров, не регистрируясь как индивидуальные предприниматели и не создавая юрлиц.

О том, насколько действенными будут введенные ограничения, рассуждает председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов:

«По поводу сомнительных операций, понятно, что ЦБ, налоговиков, всех прочих раздражает то, что физические лица покупают в Китае товары, привозят их сюда, продают, абсолютно минуя всякую нормальную конструкцию, то есть не регистрируя ИП, не проводя эти товары ни по каким бумагам. Я думаю, просто решили максимально затруднить для таких челноков эту активность. Понятно, что Китай — это основной источник товаров для мелкой розницы. Вьетнам сейчас его догоняет в связи с тем, что в Китае производство становится достаточно дорогим. А две оставшиеся страны, скорее всего, просто посредничают между Китаем и Россией по доставке и оплате этих товаров, поэтому они попали в список. Людская изворотливость бесконечна. Я думаю, что люди будут дробить суммы на несколько, использовать всяких друзей-приятелей, будут по старинке возить наличку, будут появляться какие-то посреднические конторы, которые будут делать это, может быть, некими банковскими механизмами, а потом пропадать. Одной мерой ситуацию не исправить».

Больше всего подобных переводов совершается именно в направлениях Китая, Вьетнама, Киргизии и Казахстана. Причем осуществляются они из точек, расположенных рядом с рынками или непосредственно на них, рассказывает второй собеседник «Ведомостей». Как описывал ЦБ, переводы делают одни и те же люди — так называемые серийные отправители — неоднократно в течение дня с небольшими временными интервалами.

Насколько лимит в 100 тысяч рублей будет критичен для продавцов? Отвечает Ольга, которая занимается продажей постельного белья на рынке «Садовод»:

— Это очень критично будет, конечно. Это большой минус. Через карточки сейчас очень сложно стало, блокируют, не дают работать, и все думают, что делать и что придумать, чтобы работа дальше шла, как было.

— Это ограничение способно приостановить деятельность того или иного торговца?

— Нет. Найдутся другие способы.

Как считают эксперты, вряд ли лимиты скажутся на мигрантах, которые зарабатывают в России и отправляют деньги на родину семьям. Собеседник «Ведомостей» в платежных системах указывает, что средний ежемесячный перевод такого мигранта составляет 35 тысяч рублей.

«BFM.RU»


СБЕРБАНК ДАЛ ПРОГНОЗ ПО УЩЕРБУ МИРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ ОТ КИБЕРАТАК В 2019 ГОДУ

26.04.2019

Ущерб мировой экономике от кибератак в 2019 году по всему миру вырастет до $2,5 трлн, говорится в сообщении Сбербанка, поступившем в РБК.

В прошлом году убытки компаний от кибератак достигли $1,5 трлн — таким образом, за год ущерб от подобного рода преступлений вырастет более чем в 1,5 раза.

В целом, отмечают аналитики банка, в среднесрочной перспективе, с 2019 по 2030 год, ожидается экспоненциальный рост ущерба от кибератак. В исследовании страховой компании Zurich Insurance Group, проведенном совместно с Atlantic Council, ущерб от злоумышленников и затраты на обеспечение кибербезопасности в интернете к 2030 году оценили в $120 трлн, указывают авторы исследования. В Сбербанке считают, что такая оценка справедлива.

Рост рисков и убытков от киберпреступлений эксперты связывают с широким распространением технологий. Аналитики прогнозируют, что к 2022 году к интернету будет подключено 1 трлн устройств, а «информатизация преступности и технический прогресс в целом» приведут к появлению новых проблем, которые нужно будет решать в том числе на законодательном уровне.

По мнению экспертов Сбербанка, законодателям уже в ближайшее время придется разработать нормы, которые будут служить основанием для функционирования этой цифровой реальности. В частности, необходимо определить, кто несет ответственность за решения, принимаемые искусственным интеллектом, определить порядок расследования преступлений в виртуальном мире, разработать основы для регулирования прав и свобод цифровых двойников граждан и законодательство в области компенсации ущерба при глобальных утечках больших объемов данных.

В ноябре 2017 года эксперты юридической фирмы Dentons по заказу рабочей группы «Нормативное регулирование» национальной программы «Цифровая экономика» представили свои предложения в области законодательства для киберфизических систем (современный транспорт, «умные» города, интернет вещей и др.). В частности, авторы рекомендовали в течение двух—пяти лет создать в России федеральное агентство робототехники и искусственного интеллекта.

«РБК»


«ЗАСТРАХОВАТЬ ОБЛАКО GOOGLE СМОЖЕТ ТОЛЬКО ПУЛ ИЗ ВСЕХ МИРОВЫХ СТРАХОВЩИКОВ»

29.04.2019

В иерархии потенциальных глобальных угроз киберпреступления перевешивают даже угрозы от стихийных бедствий и катастроф. Страховщики нашли, что противопоставить кибермошенникам. Интервью с Владимиром Новиковым, директором по рискам «Сбербанк Страхование».

— Цивилизация столкнулась с тем, что с переходом на новое качество жизни — цифровое — и преступность перешла из физического мира в виртуальный. Все используют цифровые технологии — через смартфоны или системы управления предприятием: проводят платежи через банки, взаимодействуют с информационными системами государственных органов. Соответственно, подвергаются опасности внедрения вредоносного программного обеспечения либо получения доступа к финансам тех, кому вход туда воспрещен.

— Ущерб от киберпреступности измеряется, по разным оценкам, либо сотнями миллиардов долларов, либо триллионами долларов. Эти оценки носят экспертный, опросный характер. Точную оценку очень трудно дать, потому что многие жертвы киберпреступников не склонны признаваться в этом.

— Целью кибератак в 90% случаев является завладение финансовыми ресурсами. Есть какое-то количество киберпреступников, которыми движет чистый «фан»: хакнуть что-нибудь и выложить эту информацию в Интернете, но в большинстве случаев все же прослеживается финансовый след. Для кибератаки нужно затратить определенные ресурсы, соответственно, мошенники нацелены на получение хоть какого-то вознаграждения.

— Есть мошенники-шифровальщики, которые устраивают атаки, шифруя информационные системы, да так, что компания теряет доступ к управлению. Известен кейс с германскими железными дорогами, когда в один «прекрасный» момент на всех информационных табло на всех вокзалах появился красный квадрат и надпись, что разблокировать экран можно, переведя определенное количество биткоинов на определенный счет. Такого рода атаки носят массовый характер, с расчетом на наличие более-менее стандартных уязвимостей.

Другие мошенники работают по индивидуальному сценарию: сначала всесторонне изучают целевую жертву — как правило, крупное предприятие или организацию, находят уязвимости в информационных системах или в бизнес-процессах, подбирают инструмент для проникновения в системы и затем уже его применяют. Есть еще один вектор кибератак — это разработчики ПО. Внедрив вредоносные элементы в код программного обеспечения, мошенники получают возможность выхода на всех пользователей, купивших это ПО. В результате предприятие-«жертва» теряет контроль за своими системами, несет затраты или лишается части своих активов.

— Отследить счет и выйти по нему на владельца в этом случае очень трудно сделать. Профессиональных хакеров сложно вычислить, а вот неопытные новички могут оставить следы, по которым на них можно выйти.

— Физические лица все больше становятся целевой аудиторией для хакеров. Логика здесь проста: комбинирование технических средств и социальной инженерии для взятия под контроль, скажем, смартфонов тысяч и тысяч физических лиц может быть более эффективным для хакеров по сравнению с атакой на крупный банк с выстроенной серьезно системой информационной безопасности. Затем уже под видом легитимных клиентов банка со счетов делаются перечисления.

— Ущерб, связанный с социальной инженерией либо использованием вредоносного ПО на смартфоне физического лица, может быть возмещен именно страховой компанией.

— Кража персональных данных – это еще одно направление, которое может сильно ударить с финансовой точки зрения. Многие предприятия являются операторами персональных данных. Они работают в рамках довольно жесткого законодательства по хранению этих персональных данных. Кибератака может быть направлена на то, чтобы скомпрометировать персональные данные. Известны случаи, когда у сети отелей была украдена база клиентов: паспортные данные, номера кредитных карт и тому подобное. Это миллионы пострадавших. Здесь возникают репутационные риски для самой компании — банка, гостиницы, медучреждения и прочих.

— Пока у нас не сложилась практика выплаты компенсаций физическим лицам за сам факт разглашения их данных, хотя за это накладывают взыскания государственные органы. В США или странах ЕС, где законодательная ответственность за разглашение персональных данных гораздо более жесткая, для многих компаний сложно платить большие штрафы (исчисляемые десятками миллионов долларов), плюс они должны выполнить требования по уведомлению каждого клиента об этой компрометации, менять логины-пароли и так далее. В связи с этим возникло направление страхования, компенсирующего такие расходы.

Бизнес отвечает на киберугрозы двумя способами: развивается индустрия киберзащиты — создается специальное программное обеспечение, строятся системы администрирования информации, создаются защитные экранные способы фильтрации информации. По материалам Всемирного экономического форума, мировая экономика тратит порядка 150—200 миллиардов долларов ежегодно на информационную безопасность, при этом в 2022 году ожидается рост ущерба от кибератак до 8 триллионов долларов. Второй способ — собственно, киберстрахование.

На киберстрахование по всему миру тратится около 3 миллиардов долларов. До 2016 года в нашей стране киберстрахование существовало виртуально: все про него говорили, выступали с презентациями на конференциях, но реальных договоров было единицы. Ситуация сложна тем, что для страховой индустрии очень трудно адекватно оценить риски — это вызов.

— Чтобы оценить риски, нужно иметь статистику. Чтобы иметь статистику, нужно иметь опыт страхования. Этот замкнутый круг начал разрываться, так как небольшое количество страховщиков решило рискнуть в буквальном смысле и пойти в рынок киберстрахования. А заключению договора киберстрахования чаще всего предшествует кибераудит: предприятие исследуется с точки зрения уязвимости, просчитываются возможные сценарии кибератак.

—Предприятие само платит за кибераудит, но при заключении договора страхования эти средства учитываются в стоимости полиса. Это дорогой, долгий полис, именно поэтому в мире застрахованы от киберугроз только 5% самых крупных предприятий. Получается, потребность есть у всех, а позволить себе киберстрахование может только крупный бизнес. При этом он техническими средствами может настолько снизить свой риск, что страхование не всегда и требуется. Конечно, на каждую защиту найдется хакер — всегда есть остаточный риск, который подлежит страхованию.

При этом есть огромное число потенциальных страхователей — малые и средние предприятия, обычные люди, которые пользуются смартфонами, осуществляют через них платежи и прочее. Они остаются незащищенными, поэтому мы начали смотреть в эту сторону. Поначалу мы пытались взять западный опыт и приложить к России. Но оказалось, что тогда мы не задействуем основной сегмент малых предприятий.

— В октябре 2017 года в пакет страхования для малых предприятий включили риск перерыва в производстве в результате кибератак. Кибераудита там нет, мы страхуем по анкете. То есть мы ограничили сумму, но сделали массовый продукт. За этот период мы застраховали около 3 тысяч малых предприятий. Страховая премия составляет от 92 тысяч до 250 тысяч рублей. Максимальное покрытие — 8 миллионов рублей. Эта сумма покрывает один-два инцидента, а предприятию не нужно держать в штате редких и дорогих специалистов по киберзащите, они привлекаются за счет страховой компании при атаке: приходят, останавливают преступников, восстанавливают работоспособность в 90% случаев. Если не восстанавливают, то страховая платит еще за перерыв в производстве.

— Для физлиц за 2018 год удалось совершить настоящий прорыв. У нас давно уже работает программа страхования держателей банковских карт, мы покрываем случаи несанкционированных списаний, которые не входят в зону ответственности банка. Например, когда клиент передал свои данные мошенникам сам — никакой банк это не возмещает, но страховка покрывает. Раньше он действовал только на пластиковую карту как средство платежа, с декабря 2018 года получил распространение на смартфон, с помощью которого многие проводят различные платежи в онлайн-банке или банковском мобильном приложении. В продукт включен дополнительный сервис — бесплатная установка на смартфоны специального защитного программного обеспечения от «Лаборатории Касперского», которое снижает риски заражения смартфонов вредоносными программами, фильтрует подозрительные СМС и звонки, позволяет удаленно заблокировать информацию при краже или потере смартфона.

— Для пользователей iPhone мы предоставляем киберзащиту без дополнительных условий, владельцам смартфона на Android предлагаем бесплатно установить специальное защитное программное обеспечение от «Лаборатории Касперского». Таких полисов всего за четыре с небольшим месяца мы продали уже более полутора миллионов.

— Страховых случаев пока не было. Это говорит о том, что программное обеспечение надежно. Тем не менее, по статистике «Лаборатории Касперского», количество вирусов для смартфонов уже превысило количество вирусов, которые пишутся для компьютеров, так что ожидается существенный рост кибератак.

— На уровне ВСС осенью 2018 года создана рабочая группа по развитию киберстрахования, которую я возглавляю. В ее работе участвуют 15 компаний, но пока рано говорить о сложившемся предложении страховщиков. Все же к этому рынку многие пока присматриваются, нет достаточной статистики, для новых рисков требуется дополнительный капитал, нет понимания у потенциальных клиентов важности затрат на страхование киберрисков. Поэтому я убежден, что здесь действия отдельно взятой страховой компании будут менее успешными по сравнению с объединенными усилиями: это очень опасно для компании — страховать неизвестные риски, которые постоянно эволюционируют.

— Я уверен, что предложение для клиентов лучше делать в партнерстве с компаниями, которые занимаются киберзащитой, чтобы предлагать и страхование, и киберзащиту, и кибераудит. Мы свой продукт позиционируем как единое предложение от Сбербанка, у которого есть своя компания по кибербезопасности — «Bi.Zone», с которым мы выступаем как партнеры.

— Это единственный вид страхования, в котором мы не идем за Западом, а стараемся создать что-то свое. В России нельзя застраховаться от штрафа, как, например, в ряде стран Европы. Мы можем покрывать только ответственность перед третьими лицами. Например, при кибератаке на медучреждение могут быть остановлены операции или прекращена работа систем жизнеобеспечения — это потенциально огромные иски от пострадавших и их родственников. Мы можем застраховать ответственность медучреждения перед третьими лицами на случай кибератак.

— По мере развития цифровизации возникают глобальные монстры, облачные хранилища с огромным объемом информации, получается огромная концентрация риска для страховщиков. Кто будет страховать такие объемы — это вызов для всей мировой страховой индустрии.

— Сейчас облачные хранилища  страхуются частично, у нас тоже есть такие клиенты-предприятия. Но для того, чтобы застраховать облачное хранилище Google, придется объединиться в пул всем мировым страховщикам.

— Мировой рынок киберстрахования, по прогнозам, к 2020 году достигнет около 7 миллиардов долларов, это капля в море, 1% от всего страхования имущества. В 2019 году российский рынок, может быть, соберет несколько десятков миллионов рублей страховой премии. Однако в дальнейшем обязательно будет «взрывной» рост, за три — пять лет мы вполне можем выйти на объем 5—7 миллиардов рублей по киберстрахованию. Когда это произойдет, зависит от многих факторов: осознания у предприятий и физических лиц киберугроз, предложения со стороны страховщиков доступных страховых продуктов, а также успехов в реализации госпрограммы «Цифровая экономика» (сейчас преобразована в нацпроект) по популяризации страхования от информационных рисков, киберрисков.

«BANKI.RU»


КРИПТОВАЛЮТЫ НЕ МОГУТ БЕЗ СКАНДАЛОВ

26.04.2019

Американские власти обвинили в мошенничестве биржу Bitfinex.

Генеральная прокуратура Нью-Йорка в четверг, 25 апреля, обвинила популярную криптовалютную биржу Bitfinex в том, что она покрыла недостачу на $850 млн из резервов, обеспечивающих ее собственную криптовалюту Tether. Главный прокурор Нью-Йорка Летиция Джеймс обвинила компанию iFinex, которая управляет Bitfinex.

По ее словам, биржа использовала деньги, принадлежащие и самой площадке, и ее пользователям, чтобы скрыть убыток, а инвесторам об этом сообщено не было. Прокуратура добилась в суде постановления, в соответствии с которым Bitfinex должна прекратить использовать активы, обеспечивающие Tether, прокуратура также потребовала от биржи предоставить документы о проведенных операциях. Скандал немедленно отразился на курсе биткойна, который упал на 8%, курс Tether снизился на 1,8%.

Tether, как утверждают ее создатели, привязана к доллару и на 100% обеспечена реальными долларовыми активами. Они продвигают Tether, говоря, что она сочетает надежность доллара со скоростью и анонимностью криптовалют.

По данным сервиса Coinmarketcap, Tether занимает второе место после самой популярной криптовалюты, биткойна, по объемам торговли.

По данным прокуратуры, в прошлом году Bitfinex передал $850 млн панамской компании Crypto Capital Corp, являющейся провайдером платежных услуг, биржа использовала ее в качестве посредника для перевода денег трейдерам. Вскоре биржа потеряла доступ к этим средствам и покрыла недостачу из резерва Tether, взяв оттуда по меньшей мере $700 млн.

Tether и Bitfinex управляются одними и теми же людьми — генеральным директором Жаном-Луи ван дер Вельде и финансовым директором Джанкарло Девазини.

«Эти трансакции — о которых также не сообщалось инвесторам — рассматривали резервы наличности Tether как корпоративный резервный фонд Bitfinex и использовались для сокрытия огромных скрываемых убытков и неспособности справиться с выводом денег клиентами»,— говорится в заявлении прокуратуры.

Сама Bitfinex заявила, что суммы были не потеряны, а конфискованы у Crypto Capital и находятся под контролем властей, и Bitfinex работает над их возвращением. По данным прокуратуры, руководство Bitfinex, не заключавшее с Crypto Capital никаких соглашений на передачу денег, решило, что владельцы панамской компании потеряли эти деньги или украли их.

Это не первый скандал с участием Bitfinex — в прошлом году министерство юстиции США проводило расследование по подозрению, что ее руководители используют Tether для манипулирования курсом биткойна и других криптовалют. Последним громким скандалом с криптовалютами стала ситуация вокруг криптовалютной биржи QuadrigaCX, которая заявила, что утратила доступ к кошелькам, на которых хранились средства клиентов в криптовалютах на сумму $140 млн — властям стало известно, что средства с них на самом деле были выведены еще в прошлом году.

«КОММЕРСАНТЪ»


МИКРОФИНАНСЫ УВЕЛИЧАТ ДОЛГ

29.04.2019

Крупнейшие игроки выходят на облигационный рынок через год после дефолта «Домашних денег».

На рынке публичного долга в секторе микрокредитования могут появиться еще два игрока. 26 апреля Московская биржа присвоила идентификационный номер выпуску биржевых облигаций компании «Онлайн Микрофинанс». Ранее биржа зарегистрировала программу облигаций компании «Мигкредит» объемом 5 млрд руб.

Сейчас в обращении находятся пять выпусков облигаций четырех МФК («Мани Мен», «КарМани», «4Финанс» и «СМСФинанс») общим объемом 1,5 млрд руб. Все они были размещены с декабря 2017 по начало апреля 2018 года.

Оживление на рынке публичного долга в микрофинансовом секторе обозначилось впервые с дефолта по облигациям МФК «Домашние деньги» (см. “Ъ” от 27 апреля 2018 года), положившего начало банкротству некогда крупнейшего игрока. За прошедший год на рынок не вышел ни один новый эмитент, старые же игроки новых выпусков не размещали. «Дефолт компании будет влиять на весь сектор, но нельзя судить о нем по одному из игроков»,— говорит старший директор рейтингов финансовых институтов НРА Карина Артемьева.

По словам сооснователя и одного из бенефициаров IDF Holding Ltd (в его состав входят компании «Мани Мен» и «Онлайн Микрофинанс») Бориса Батина, банкротство «Домашних денег» — это негатив, с которым рынку приходится жить. Однако, уточняет бизнесмен, выбор временного периода для размещения облигаций обусловлен в первую очередь стратегией развития бизнеса. Размещение планируется на конец мая — июнь. Пока параметры выпуска не раскрываются, но, по информации “Ъ”, они близки к параметрам выпуска биржевых облигаций «Мани Мен» и составят 300–500 млн руб. «С учетом того, что мы отличаемся от ДД по бизнес-модели, операционному управлению, финпоказателям, исполнению обязательств и т. д., на наши планы их банкротство не повлияло»,— добавляет глава МФК «Мигкредит» Олег Гришин.

Вместе с тем, отмечают эксперты, ожидать всплеска активности микрофинансовых компаний на рынке облигаций в ближайшее время не стоит. «Облигационный рынок в секторе замер по нескольким причинам. И основная из них — высокая стоимость размещений. Выход на рынок долга для МФК в текущей ситуации имеет смысл только тогда, когда есть эффект масштаба — регистрировать небольшие выпуски просто не имеет смысла»,— считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. По его словам, микрофинансовый рынок еще незрелый и у большинства компаний другие проблемы — где взять капитал и клиентскую базу. «Формирование диверсифицированной базы фондирования — одна из самых сложных задач для МФО, поскольку, с точки зрения инвесторов, это традиционно высокорискованный сектор. Публичный долговой рынок доступен только для самых устойчивых компаний»,— согласен гендиректор компании «Национальные кредитные рейтинги» Кирилл Лукашук.

С другой стороны, отмечает госпожа Артемьева, в ситуации, когда получить фондирование от банков сложно (нет четких методик по оценке финансового положения таких компаний, чтобы сформировать резерв, есть производная от негативного социального фона и т. п.), привлечение средств через облигации становится привлекательным путем для МФК.

При этом компаниям придется предлагать инвесторам премию не только за свой риск, но и за риск отрасли в целом. Господин Гришин отмечает, что в качестве дополнительного способа увеличения интереса инвесторов к будущему выпуску «Мигкредит» предложит ежеквартальный купон и амортизацию начиная с шестого месяца. По словам господина Батина, «Онлайн Микрофинанс» будет предлагать ставку, приближенную к доходности «Мани Мен». Сейчас она находится на уровне 14% годовых. Господин Уклеин полагает, что «Онлайн Микрофинанс» и «Мигкредит» должны будут предложить инвесторам ставку выше — на уровне 15–16% годовых, чтобы размещения имели успех.

«КОММЕРСАНТЪ»


В ЕС ПОЛНОСТЬЮ ПРЕКРАТИЛИ ВЫПУСК БАНКНОТ ПО €500

26.04.2019

Пятница, 26 апреля, стала последним днем выпуска самых крупных в истории единой европейской валюты банкнот достоинством €500. Решение о постепенном выводе банкнот из обращения было принято ЕЦБ еще в 2016 году, и в январе 2019 года ЦБ большинства стран еврозоны (17 из 19) прекратили их выпуск. Однако ЦБ Германии и Австрии по специальному разрешению продолжали печатать такие банкноты вплоть до 26 апреля.

С 27 апреля новые банкноты в €500 выпускаться не будут, говорится на сайте ЦБ Австрии.

Член правления Немецкого федерального банка (Deutsche Bundesbank, DB) Йоханнес Беерман также подтвердил прекращение выпуска самых крупных евробанкнот. Задержку с решением этого вопроса он объяснил тем, что именно Bundesbank выпустил 70% всех когда-либо напечатанных банкнот в €500, а потому ЦБ необходимо было время, чтобы перестроить работу при переходе на банкноты меньшего номинала.

«Это довольно сложная задача — заменить банкноту в €500 пятью банкнотами по €100 или меньшими. Нужно больше бумаги для банкнот. Учитывая то, что банкноты нужно доставлять от печатников в отделения Bundesbank и коммерческих банков, а также снабжать ими банкоматы, перевозящим деньги компаниям нужно будет делать больше поездок. Это все стоит денег», — пояснил Беерман.

По его словам, после того как было объявлено о предстоящем прекращении выпуска банкнот в €500, спрос на них сильно упал, однако затем восстановился до обычного уровня. «Мы можем только предполагать, как будет развиваться ситуация после 26 апреля. Однако мы ожидаем, что спрос немного вырастет. Первые признаки этого уже заметны», — сказал Беерман.

Высокую популярность банкнот в €500 представитель DB объяснил их востребованностью в качестве подушки безопасности на черный день. Такие банкноты, считающиеся одними из самых ценных в мире, удобно хранить в сейфах или других укрытиях. Кроме того, многие немцы, по словам Беермана, любят использовать такие купюры в качестве подарков, например на свадьбу.

Свое решение о прекращении выпуска банкнот в €500 ЕЦБ в 2016 году объяснял «обеспокоенностью тем, что купюра в €500 упрощает противозаконную деятельность». Однако Беерман считает любовь к крупным номиналам европейской традицией, он заверил, что Bundesbank не намерен ограничивать платежи наличными деньгами.

Даже после прекращения выпуска банкнот в €500 они останутся законным платежным средством и должны будут приниматься во все виды платежей. Однако при попадании таких банкнот в банки они будут изыматься из обращения.

В 2014 году в Сингапуре прекратили выпуск банкнот достоинством 10 тыс. сингапурских долларов (стоимость каждой по текущему курсу составляет примерно €6,6 тыс.), при этом уже выпущенные банкноты остались законным платежным средством. В то же время в Брунее продолжают выпускать равноценные банкноты стоимостью 10 тыс. местных долларов, ставшие, таким образом, самыми дорогими из выпускаемых в мире.

В марте 2019 года Национальный банк Швейцарии обновил дизайн самой крупной в стране банкноты в 1 тыс. швейцарских франков. Выводить такие банкноты (стоимость каждой составляет примерно €880) из обращения пока не планируется.

«РБК»


ЭКВАДОРЦЫ СМОГУТ ПРИОБРЕТАТЬ «СЧАСТЛИВЫЕ» КУПЮРЫ В $2 С МАЯ

27.04.2019

Жители Эквадора с мая 2019 года смогут приобретать двухдолларовые купюры, которые на данный момент получают только от выезжающих в страну туристов или выезжая самостоятельно. Об этом сообщил Центральный банк Эквадора.

Отмечается, что банкноту можно будет приобрести в отделениях Центробанка. Если она окажется популярной, то власти обещают заказать еще одну партию, пишет «РИА Новости».

Жители страны хранят такую купюру на удачу. Редкостью банкноты являются и в США, там в ходу $1, $5 и $10. Раньше банкноту можно было приобрести в России, хотя здесь их также немного. Преимущественно они продавались по завышенному курсу в обменниках.

В Эквадоре доллар стал официальной валютой в 2000 году. Правительство приняло соответствующее решение с целью преодолеть экономический кризис в стране и сдержать гиперинфляцию.

26 апреля Европейский Центробанк прекратил выпуск банкнот достоинством €500. Такие купюры будут постепенно выходить из обращения, стало известно в 2016 году. Европейский ЦБ высказывал обеспокоенность в том, что с помощью купюр такого достоинства будет упрощена возможность для преступной деятельности.

«ИЗВЕСТИЯ»


КИЕВ ВЫПЛАТИТ ВКЛАДЧИКАМ ПРИВАТБАНКА $4,8 МЛРД ПРИ ЕГО ДЕНАЦИОНАЛИЗАЦИИ

26.04.2019

Украинские власти должны будут выплатить вкладчикам почти $5 млрд в случае отмены национализации Приватбанка и его последующего банкротства, заявила замглавы Нацбанка Украины Екатерина Рожкова.

«Учитывая изменения в законодательстве, сейчас и средства частных предпринимателей подпадают под возмещение. Поэтому необходимая сумма возмещения теперь не 100, а около 130 млрд гривен»,— сказала госпожа Рожкова в интервью интернет-изданию «Левый берег».

Решение о национализации Приватбанка, который был крупнейшим частным банком Украины, было принято в декабре 2016 года. В апреле 2019 года суд признал национализацию незаконной. После этого НБУ и Нацбанк Украины объявили о намерении обжаловать решение.

Основным владельцем банка был бизнесмен Игорь Коломойский. Господин Коломойский заявлял, что не намерен возвращать себе банк, а хочет добиться возвращения капитала — $2 млрд.

«КОММЕРСАНТЪ»


АМЕРИКАНСКИЕ БАНКИ ПОДТАЛКИВАЮТ ТУРЦИЮ К ФИНАНСОВОЙ КАТАСТРОФЕ

29.04.2019

Турецкая лира стремительно дешевеет, и совсем скоро валюта достигнет своих исторических минимумов. Для Турции это создаст крайне серьезные финансовые потрясения.

Сегодня утром лира теряет еще 0,4% и торгуется на отметке 5,9552.

Буквально месяц назад (22 марта) лира внезапно резко ослабла. Это был самый сильный внутридневной скачок с кризиса прошлого года. Тогда участники рынка обратили внимание на существенное падение резервов.

Аналитики банка JP Morgan тогда подлили масла в огонь, предсказав дальнейшее снижение с целью по паре доллар/лира на отметке 5,90.

Они рекомендовали клиентам продавать лиру, полагая, что власти будут в меньшей степени заботиться о стабильности лиры и уменьшат поддержку валютных резервов после выборов 31 марта.

Конечно, это очень разозлило турецкие власти и президента Эрдогана, в частности, и они инициировали в отношении банка расследование.

Как итог, финансовый регулятор Турции заявил, что заявление аналитиков JPMorgan вводило участников рынка в заблуждение и содержало признаки манипулирования, что привело к нестабильности на рынках и подорвало репутацию турецких банков.

Безусловно, это была попытка найти козла отпущения, чтобы свалить вину за падение валюты, хотя и намеренную финансовую атаку на рынок Турции отрицать нельзя.

Но сейчас на смену JP Morgan пришел другой финансовый гигант - Goldman Sachs. Теперь уже его эксперты прогнозируют дальнейший обвал лиры, предсказывая, что валюта обновит исторический минимум в ближайшие месяцы.

Аналитики отмечают, что на прошлой неделе ЦБ Турции убрал некоторые формулировки из своего заявления, что дает основания ожидать снижения ставок, а значит, и падения курса лиры.

Они также написали, что центральному банку "необходимо будет принять меры для стабилизации лиры", добавив, что "вкладчикам требуется более высокая премия за риск, чтобы они могли держать более высокую долю своих депозитов в TRY".

Goldman Sachs прогнозирует падение лиры до 6,25 за доллар через три месяца, 6,5 через шесть месяцев и падение до рекордно низкого уровня 7 лир за доллар в течение 12 месяцев, что означает снижение на 15% в следующем году.

Понятно, что слабость национальной валюты для Турции будет иметь крайне негативные последствия: страна является чистым импортером, при этом имеет существенные обязательства в иностранной валюте. Более того, стране в этом году предстоит погасить существенную долю внешнего долга.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»


КАК РОССИЯ ПРОНИКЛА НА ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК ПЕРСИИ

26.04.2019

«Плох тот банкир, который не мечтает стать аристократом» – так можно перефразировать известную мудрость, глядя на историю самых успешных финансовых воротил XIX века. По примеру Ротшильдов, ставших баронами, многие разбогатевшие банкиры того столетия пытались покупать для себя и потомков аристократические титулы. Однако в Российской империи и монархиях Западной Европы это было сложно и дорого. Потому дельцы размахом помельче обратили внимание на Восток.

В 1894 г. сыновья минского купца Соломона Полякова, Яков и Лазарь, ранее учредившие в Тегеране (на фото) небольшой банк, купили у шаха Персии некий «фирман», шахский указ, якобы возводивший братьев в баронское достоинство. Подданные Российской империи обязаны были подтверждать такие титулы у русского царя. К самому монарху купцы обратиться не осмелились и через общих деловых партнеров попросили министра финансов С. Ю. Витте «исходатайствовать императорское соизволение». В верхах Российской империи, вероятно, долго смеялись – при дворе персидского шаха никогда не было баронских титулов…

Однако эта курьезная история позволила министру Витте обратить внимание на банкирский бизнес братьев Поляковых в Персии. Дело в том, что Иран, тогда именовавшийся Персией, издавна был полем англо-русского соперничества. Лондон болезненно рассматривал любое усиление нашего влияния в данном регионе, расположенном на ближних подступах к индийским владениям британской короны. В Петербурге, озабоченном «большой игрой», соперничеством с Англией в сердце Азии, решили нанести британцам «контрудар» в Персии.

С 1889 г. в Тегеране работал основанный англичанами Шахиншахский банк, получивший массу привилегий, в том числе право эмиссии бумажных денег. В Петербурге сочли, что России тоже не помешает иметь свой банк на перспективном персидском рынке.

Учрежденный несостоявшимися баронами Поляковыми банк изначально именовался «Ссудное общество Персии» и без особого успеха пытался работать с 1891 г. Правительство Российской империи в мае 1894 г. выкупило у братьев две трети акций за 225 тыс. руб. наличными при номинальной стоимости 1,25 млн руб. Так в Тегеране появился новый Ссудный банк Персии. Юридически он действовал как частное учреждение, по сути являясь представительством российского Государственного банка, который перевел в столицу Ирана 375 тыс. руб. для расширения оборотов своего неформального филиала.

Показательно, что в правление Ссудного банка Персии вошли аж трое великих князей из рода Романовых, а министр финансов Витте прямо и откровенно сформулировал его задачи: «Содействовать развитию активной торговли русских в Персии, сбыту туда русских фабрикатов, распространению среди персидского населения российских кредитных билетов, а равно вытеснению из Персии английских произведений…»

Уже к началу XX века Ссудный банк Персии имел обороты в десятки млн руб. и фактически контролировал весь российский бизнес на территории Ирана. При этом правление банка располагалось в Петербурге, в том же здании, где находился Госбанк. В самом Иране персидский банк русского царя открыл 14 филиалов и еще 5 – на территории Российской империи, в том числе в Ашхабаде, Баку, Ереване и Москве.

Ссудный банк поддерживал тесные и неформальные связи с персидским шахиншахом и его ближайшим окружением. Так, к новому, 1905 г. банк подарил наследнику престола первый в Иране кинематограф. Подарок для той эпохи был статусный и уникальный, и обошелся в крупную по тем временам сумму – 4 113 руб. 65 коп. Первый в истории Ирана кинопоказ состоялся во дворце шахского наследника в присутствии должностных лиц банка.

Значение формально частного Ссудного банка Персии было столь велико, что в начале 1914 г. ему пришлось прямо поучаствовать в большой политике. Россия и Британия тогда решили наконец урегулировать свои разногласия накануне столкновения с Германией. Помимо ряда чисто дипломатических соглашений отдельное соглашение о разграничении интересов подписали британский Шахиншахский банк и российский Ссудный банк Персии.

«ПРОФИЛЬ»


«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.

 

По каким вопросам нужно обращаться к нам

Наши партнеры
Яндекс.Метрика