Поиск
Наши проекты

Наш дайджест составлен из наиболее свежих и интересных новостей банковской и государственной сферы. Он позволит заинтересованным читателям быть в курсе последних новостей про деятельность Агентства по Страхованию Вкладов, банкиров и деятелей государственной...

Экспертный видео-канал «БЕЗ КУПЮР» - это нерецензированные и некупированные мнения авторитетных экспертов в области экономики, финансов и права по решению актуальных проблем банковских вкладчиков.

Информационно-аналитическая система позволяет учитывать множество факторов, влияющих на результаты деятельности кредитных организаций, что решает задачи получения достоверной картины текущего финансового состояния банков и прогнозирования развития ситуации...

ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №98/936)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.


 

ЦБ ОЦЕНИЛ «ДЫРУ» В БАЛАНСЕ ТРОЙКА-Д БАНКА В 3,9 МЛРД РУБЛЕЙ

13.06.2019

Обязательства Тройка-Д Банка, чья лицензия была отозвана 17 апреля этого года, существенно больше его активов, свидетельствует информация, опубликованная на сайте Центробанка.

Так, активы банка на дату отзыва лицензии оказались по итогам финансового обследования примерно вдвое меньше, чем обозначено в бухгалтерском балансе, — 5,113 млрд против 10,556 млрд рублей. Основную роль в корректировке сыграло уменьшение оценки чистой ссудной задолженности по амортизированной стоимости с 8,594 млрд до 3,225 млрд рублей.

Величина обязательств также несколько скорректирована в меньшую сторону — с 9,328 млрд до 8,979 млрд рублей (в частности, уменьшена оценка по статье «прочие обязательства» с 330 до 50 млн рублей). В составе обязательств объем средств клиентов, не являющихся кредитными обязательствами, достигает 8,295 млрд рублей, в том числе клиентов-физлиц (включая индивидуальных предпринимателей) — 7,718 млрд.

Таким образом, отрицательная разница между активами и обязательствами Тройка-Д Банка (так называемая «дыра») достигает почти 3,866 млрд рублей.

Объясняя отзыв лицензии у Тройка-Д Банка, ЦБ в числе прочего указывал, что кредитная организация не обеспечивала своевременное представление в уполномоченный орган достоверной информации по операциям, подлежащим обязательному контролю, а также систематически занижала величину необходимых к формированию резервов и завышала стоимость имущества в целях улучшения финансовых показателей и сокрытия своего реального финансового положения. В деятельности Тройка-Д Банка имели место недобросовестные действия по выводу активов с ущербом для интересов кредиторов и вкладчиков.

«BANKI.RU»


АСВ НЕ ХВАТИЛО ДОВЕРИЯ

13.06.2019

Комитет кредиторов «Югры» остался несформированным.

В понедельник АСВ сообщило, что повторно созванное собрание кредиторов банка «Югра» состоялось, поскольку участие в нем приняли 42,33% «превышенцев» (вкладчиков, чьи депозиты в банке превышали 1,4 млн руб., подпадающих под страховку АСВ) при необходимом минимуме 30%. Собрание приняло решение, что комитет кредиторов будет состоять из пяти человек, но избрать персональный состав комитета не смогло. Как пояснили в АСВ, представитель кредиторов Николай Николаев, консолидировавший доверенности более чем от 1 тыс. кредиторов на сумму около 4 млрд руб. и обладавший более чем 49% голосов участников собрания, не принял участия в голосовании по неизвестным причинам.

Как следует из переписки в группе кредиторов «Югры» в социальных сетях, незадолго до этого вкладчики-превышенцы, оформившие доверенности на Николая Николаева, договорились о трех кандидатах, которых они могут провести в комитет кредиторов. Среди них сам господин Николаев, кредиторы банка Олег Шипилов и Николай Шевченко. 7 июня «Независимая газета» опубликовала материал, в котором поставила под сомнение репутацию господина Шевченко. В нем отмечалось, что требования господина Шевченко к банку «Югра» выкупила компания «Бизнес Лигал Компани» при условии, что в комитет кредиторов войдут лица, указанные этой конторой.

Данная публикация породила неопределенность относительно того, за каких кандидатов в комитет кредиторов проголосует господин Николаев. За день до собрания кредиторов он предложил другой список кандидатов, состоящий из него самого и хорошо известных в финансовой среде людей — бывшего финансового омбудсмена при Ассоциации российских банков Павла Медведева, а также партнера аудиторской компании ФБК Алексея Терехова (согласно ст. 18 закона «О банкротстве», членом комитета кредиторов может быть и не кредитор банка). Несмотря на огромный опыт и хорошую репутацию этих кандидатов, предложение Николая Николаева, судя по комментариям кредиторов, было воспринято в штыки, поскольку оба этих кандидата входят в состав экспертно-аналитического совета АСВ.

Основная претензия кредиторов к АСВ заключается в том, что среди аккредитованных при агентстве юридических компаний по результатам отбора была привлечена компания «Вектор права», которая будет оказывать юридические услуги по сопровождению банкротства «Югры». Кредиторам не нравится, что за свои услуги она будет получать плату в размере 8 млн руб. в месяц, а также 10% от взысканной с должников суммы (в АСВ поясняют, что эта компания предложила наименьшую цену за свои услуги). Кроме того, по данным ЕГРЮЛ, «Вектор права» с апреля 2019 года был переоформлен на кипрский офшор.

В итоге ряд кредиторов потребовали проголосовать за изначально утвержденных кандидатов, рассказывают участники собрания. Николай Николаев пошел на уступки и предложил отдать голоса в пользу себя, Олега Шипилова, а вместо Николая Шевченко проголосовать за Павла Медведева. Однако этот компромисс также не устроил стороны, и господин Николаев отказался голосовать вовсе. «И Николай Шевченко, и Олег Шипилов абсолютно независимы, но в будущем они могут быть уязвимы,— пояснил “Ъ” свое решение Николай Николаев.— У них есть семьи и дети, они сильно замотивированы деньгами». По мнению господина Николаева, на них будет оказываться колоссальное давление. «Павел Медведев является публичной фигурой, для него важны не деньги, а репутация,— указывает Николай Николаев.— При этом если фигура Павла Медведева в конечном счете не устроит кредиторов, то я готов ее заменить на любого другого политически сильного кандидата».

Отсутствие сформированного комитета кредиторов играет против всех кредиторов банка. Без определения персонального состава комитета не могут быть приняты ключевые решения, в том числе не может быть утвержден порядок реализации конкурсной массы. «Это обстоятельство увеличивает сроки проведения конкурсного производства и оттягивает момент, когда кредиторы смогут удовлетворить свои требования»,— поясняет партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников. Кроме того, часть кредиторов, недовольная действиями Николая Николаева, выразила в соцсетях намерение отозвать у него доверенности. Это создаст существенные риски того, что превышенцы банка не смогут консолидировать свои голоса на будущих собраниях кредиторов.

«КОММЕРСАНТЪ»


АЛЕКСЕЙ ХОТИН ПЛАТИТ ПО СЧЕТАМ: ВЗЛЕТ И ПАДЕНИЕ «ЮГРЫ»

13.06.2019

11 июня в Басманном суде Москвы прошло судебное заседание по избранию меры пресечения для бенефициара банка «Югра» Алексея Хотина, обвиняемого в растрате 7,5 млрд рублей. Итог: Хотин оставлен под домашним арестом до 18 сентября, несмотря на то, что бизнесмен просил избрать меру пресечения, не связанную с ограничением свободы.

Судебное заседание, как сообщала «Московская газета», неожиданно было перенесено на неделю вперед: с 18 на 11 июня. Ходатайство об этом, как прозвучало в зале суда, было подано 3 июня – как раз в тот день, когда АО «Комплексные инвестиции» начало выплачивать долги пострадавшим вкладчикам банка «Югра».

На самом деле, в истории с «Югрой» есть много темных пятен. И, на наш взгляд, как сейчас уместно вспомнить историю взлета и падения этого некогда крупнейшего банка.

Банк был основан 22 ноября 1990 года в городе Мегионе (Тюменская область) на основе отделения Промстройбанка СССР. Учредителями выступили крупные предприятия нефтяной и газовой промышленности региона. В 1992 году он получил свое нынешнее название, а спустя два года был открыт первый филиал в Москве.

По информации портала Bankir.ru, в 2012 году был выкуплен основной пакет акций «Югры». Одним из самых главных покупателей был Алексей Хотин. С тех пор дела у банка круто пошли вверх: в период с 2013 по 2015 год его активы выросли в 38 раз, а в рейтинге банков «Югра» поднялась с 261-го на 28-е место. Следующие три года также наблюдалась стремительная положительная динамика.

Однако вскоре все изменилось: в первом квартале 2016 года «Югра» вдруг побила рекорды по убыткам: в этот период они составили 22 млрд рублей. Причина - формирование резервов на возможные потери. Тогда же, в феврале 2016-го, «Югре» было рекомендовано ограничить прием вкладов и не пополнять текущие и депозитарные счета клиентов без согласования служб внутреннего контроля.

Невеселыми оказались и итоги 2016 года в целом: чистый убыток составил 32 млрд рублей. В качестве причины тоже называлось формирование резервов на возможные потери: на эти цели банк потратил порядка 29 млрд рублей.

Тем не менее, банк продолжал работу. Весной 2017 года, после технического сбоя в работе «Югры», в отношении организации была инициирована проверка, но ничего предосудительного обнаружить не удалось.

И вдруг, как пишет Bankir.ru, через три месяца после этих событий принимается решение о введении в «Югре» временной администрации. Иными словами, началось внешнее управление. Плюс ко всему, выплаты кредиторам оказались под запретом.

Заместитель председателя Центробанка Василий Поздышев объяснил такие шаги подозрениями, что «Югра» предоставляет недостоверную отчетность. Вдобавок, говорилось о вероятных признаках вывода активов и неких подозрительных операциях с вкладами. При этом представители МВД заявили, что не получали материалов, свидетельствующих о том, что из «Югры» незаконно выводятся активы.

28 июля 2017 года у «Югры» была отозвана лицензия, параллельно этому в суд поступил иск о его ликвидации. Интересный нюанс: издание Bankir.ru сообщает, что процедура ликвидации была инициирована временной администрацией еще до рассмотрения иска в суде.

С такими действиями не согласилась Генеральная прокуратура РФ: 19 июля 2017 года на официальном сайте ведомства появилась информация об опротестовании двух приказов регулятора по «Югре»: того, который касался введения временной администрации в лице «Агентства по страхованию вкладов», и моратория на выплаты кредиторам.

По мнению ведомства, оснований для таких приказов не было, поскольку нарушений в работе «Югры» в ходе проведенных проверок не обнаружилось. Также в сообщении Генпрокуратуры говорилось о финансовой устойчивости банка. Генеральная прокуратура потребовала отменить приказы.

Банк «Югра» безуспешно попытался оспорить отзыв лицензии через Арбитражный суд. За этим последовало обращение в Конституционный суд РФ, который в своем Определении указал на вероятные нарушения со стороны надзорных органов и Арбитражного суда. Однако рассматривать дело по существу КС отказался: не его компетенция.

Уголовное дело в отношении Алексея Хотина было возбуждено 18 апреля 2019 года: Хотину инкриминируют растрату 7,5 миллиарда рублей. Дело инициировали после заявления «Агентства по страхованию вкладов». 19 апреля предприниматель был задержан и помещен под домашний арест.

В конце мая АО «Комплексные инвестиции», владельцем которого ряд информагентств называл Алексея Хотина, анонсировало начало денежных выплат вкладчикам банка «Югра» (физическим лицам, чей размер вклада превышал 1400000 рублей). Представители «Комплексных инвестиций» завили, что за три с половиной года в полном объеме рассчитаются со всеми вкладчиками, а большая часть кредиторов «Югры» будет иметь возможность получить свои деньги уже в течение первого года.

3 июня, как и обещалось, выплаты начались. И в этот же день, как уже говорилось выше, в суд поступило ходатайство о переносе сроков заседания по избранию меры пресечения для Алексея Хотина на неделю вперед.

В суде Хотин подтвердил ранее озвученную в СМИ информацию о том, что является акционером АО «Комплексные инвестиции». Также он рассказал о целенаправленной работе по возврату денег пострадавшим вкладчикам банка «Югра», и в связи с этим попросил освободить его из-под домашнего ареста.

«Прошу изменить меру пресечения мне и менеджерам банка, для того чтобы мы могли созидать на возврат денежных средств. Пусть на нас останутся эти браслеты, но позвольте нам ездить на работу», - заявил Алексей Хотин.

Однако мера пресечения осталась прежней: домашний арест.

Меж тем АО «Комплексные инвестиции» продолжает выплаты кредиторам банка «Югра». Руководитель московского подразделения компании Сергей Лаптиев в своем интервью «Московской газете» рассказал, что пострадавшим вкладчикам необходимо прийти в офис «Комплексные инвестиции», оформить все документы, после чего в течение нескольких дней будет инициирован процесс выплат.

«МОСКОВСКАЯ ГАЗЕТА»

https://mskgazeta.ru/obshchestvo/aleksej-hotin-platit-po-schetam--vzlet-i-padenie-yugry.html

МАЙКЛ КАЛВИ ЛИШИЛСЯ БАНКА «ВОСТОЧНЫЙ»

11.06.2019

Иностранный инвестор потеряет контроль над активом автоматически.

О том, что Арбитражный суд Амурской области во вторник обязал Baring Vostok незамедлительно исполнить колл-опцион и после получения оплаты передать 9,99% акций компании «Финвижн Холдингс» Артема Аветисяна, сообщил журналистам юрист Baring Vostok Дмитрий Савочкин. Заседание суда проходило в закрытом режиме, поскольку на нем могли быть оглашены сведения, составляющие тайну.

Таким образом, господин Аветисян получит контроль над банком автоматически, как только перечислит на счет плату за этот пакет акций в размере 750 млн руб.

Сейчас Baring Vostok принадлежит 51,62% акций банка «Восточный», Артему Аветисяну — 32,02% уставного капитала, еще часть акций — его бизнес-партнерам. Российский суд 17 мая обязал фонды исполнить соглашение о колл-опционе, заключенное в 2016 году, и продать господину Аветисяну 80,23 млрд акций (на данный момент 9,99% акций) банка «Восточный». Baring Vostok имели месяц на оспаривание этого решения, однако господин Аветисян подал ходатайство о немедленном исполнении этого решения, которое во вторник и удовлетворил суд.

Официальный представитель Baring Vostok подтвердил “Ъ”, что речь идет об утрате контроля над банком — передачу спорного пакета акций Артему Аветисяну не остановить.

«Кроме предусмотренных законом процедур, у нас нет рычагов, чтобы остановить данное решение»,— заявили в Baring Vostok. Фонды разочарованы тем, что суд обязал их немедленно продать акции до рассмотрения апелляционной жалобы, фактически отказавшись выслушать их аргументы. «На практике подобные решения по немедленному исполнению беспрецедентно редки,— добавили в Baring Vostok.— Мы констатируем, что суд счел долю в банке "Восточный" крайне скоропортящимся продуктом, потворствуя незаконным и неэтичным попыткам владельцев компании Finvision (Артема Аветисяна.— “Ъ”) отобрать контроль в банке "Восточный" у его законных владельцев». Фонды также сообщили, что намерены в кратчайшие сроки подать апелляцию на решение суда от 17 мая.

В компании Finvision заявили, что удовлетворены решением суда, «поскольку опционные акции уже давно должны были быть переданы по закону». Решение о немедленном исполнении, по словам компании господина Аветисяна, было необходимо для предотвращения существенного ущерба компании, который бы сделал исполнение решения суда от 17 мая невозможным. «После того, как Finvision выиграла суд по опционный акциям, оппоненты стали раскручивать новую стратегию — искусственно ухудшать финансовое положение банка в целях создания необходимости проведения дополнительной эмиссии,— утверждает официальный представитель компании.— Жаль, что пришлось обращаться в суд для доказательства своей правоты, и наши оппоненты не выполнили свои обязательства до судебных разбирательств».

Юристы согласны с тем, что решение о немедленном исполнении суда невозможно остановить. «Согласно ст. 182 АПК РФ, определение суда об обращении решения к немедленному исполнению подлежит немедленному исполнению,— поясняет партнер юридической компании "Сотби" Владимир Журавчак.— Обжалование определения не приостанавливает его исполнения».

Соответственно, фонды Майкла Калви продолжат судиться с Артемом Аветисяном, лишившись контроля над «Восточным», если тот внесет плату за акции.

Акционерный контроль потенциально позволяет господину Аветисяну установить контроль над советом директоров банка, а также изменить условия проведения дополнительной эмиссии акций банка.

Сейчас запланированная эмиссия банка предполагает цену на уровне одна копейка за бумагу. Проведение допэмиссии по указанной цене лишает Артема Аветисяна права получить контроль над банком, в случае даже если он выиграет судебные споры в последней инстанции (при выкупе эмиссии по цене 1 копейка за акцию группой акционеров Аветисян-Юсупов-Данилов пропорционально их совокупной доле в 40%, а также в случае реализации опциона, у Baring Vostok будет 48,7%, а у этой группы — лишь 46,2%). Поэтому его компания заказала экспертизу, которая оценила стоимость банка в 3,82 копейки (то есть «Восточный» оценен по цене выше одного капитала, так высоко на российском рынке сделок M&A оценивают лишь исключительные банки в отличном финансовом состоянии). При проведении допэмиссии по указанной стоимости доля Аветисяна не будет размыта достаточно, чтобы он мог лишиться контроля (у Аветисяна-Юсупова-Данилова в случае выкупа ими своей доли допэмисии и реализации опциона будет 48,6%, а у Baring Vostok — 44,2%).

Корпоративный конфликт в банке «Восточный» начался вскоре после того, как в 2017 году акционеры этого банка — Baring Vostok — присоединили Юниаструм-банк Артема Аветисяна. До этого стороны договорились о колл-опционе, согласно которому фонды в будущем обязались продать Артему Аветисяну 80,23 млрд акций объединенного банка (передать контроль). Сразу после сделки основатель фонда Майкл Калви, директор по инвестициям Иван Зюзин, а также другие сотрудники фонда заподозрили своих партнеров в выводе активов из Юниаструм-банка. Таким образом они посчитали, что финансовое положение присоединенного банка было ухудшено за несколько дней до сделки, что, по их мнению, нарушило условия договора о колл-опционе.

Фонды начали оспаривать недействительность соглашения о колл-опционе в Лондоне, как и предполагало акционерное соглашение. В апреле 2019 года стало известно, что господин Аветисян решил судиться не в английском суде, а в российском. Для этого он сменил юрисдикцию своего офшора «Финвижн холдингс», через который он владеет «Восточным», с кипрской на офшорный остров Русский, став его первым резидентом. Baring Vostok представил российскому суду ордер Высокого суда Англии и Уэльса, в котором содержится предупреждение господину Аветисяну, что продолжение разбирательств в Арбитражном суде Амурской области может грозить ему по английскому праву уголовной ответственностью или арестом активов. Как утверждает итальянское информагентство ANSA, Артем Аветисян последние несколько лет скупал элитную недвижимость в Италии. Последний тем не менее проигнорировал эту угрозу, а российский суд в очень короткие сроки принял решение в его пользу.

Параллельно бизнес-партнер господина Аветисяна Шерзод Юсупов привлек правоохранительные органы, чтобы арестовать Майкла Калви, Ивана Зюзина, гражданина Франции Филиппа Дельпаля, еще одного партнера фондов Вагана Абгаряна, гендиректора НАО «Первое коллекторское бюро» Максима Владимирова и бывшего председателя правления банка Алексея Кордичева. Господин Юсупов утверждает, что сотрудники Baring Vostok якобы похитили у банка 2,5 млрд руб. Арест сотрудников Baring Vostok вызвал широкий резонанс, вышедший на международный уровень.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3998807#id1710450

ЦБ ВЫДВИНУЛ «ВОСТОЧНОМУ» НОВЫЕ ТРЕБОВАНИЯ ПО ДОСОЗДАНИЮ РЕЗЕРВОВ

13.06.2019

Центральный банк РФ дополнительно предписал банку «Восточный» доначислить резервы в размере 5 млрд руб. на покрытие плохих кредитов, говорится в сообщении инвестфонда Baring Vostok (через кипрскую структуру Evison владеет 52% акций «Восточного»). Требования в основном связаны с корпоративным портфелем Юниаструм банка (присоединен к «Восточному» с 2017 года), указали в фонде

В марте банку уже пришлось перечислить в резервы 12 млрд руб. по требованию ЦБ для покрытия проблемных активов. Из-за этого в первом квартале 2019 года «Восточный» показал убыток в размере 6 млрд руб. Ранее в кредитной организации рассчитывали, что смогут увеличить свой регуляторный капитал до необходимых уровней в течение 6–12 месяцев.

Начиная с сентября 2018 года банком «Восточный» начислено около 24 млрд руб. резервов, из которых более 20 млрд руб. относится к корпоративным кредитам «Юниаструма», подсчитали в Baring.

Предполагалось, что проблемы с капиталом решит допэмиссия на 5 млрд руб., запланированная еще в 2017 году. Но с тех пор допэмиссия неоднократно переносилась из-за акционерного конфликта в банке. Против допэмиссии выступает «Финвижн» Аветисяна (32%), которая заявляет, что допвыпуск размоет спорный пакет в 10% акций по колл-опциону. Амурский суд решил, что Evison должна передать эти акции «Финвижн», а по другому иску принял решение о запрете в качестве обеспечительных мер допэмиссии банка «Восточный». В Baring заявляли, что именно из-за нарушений с проблемными кредитами «Юниаструма» отказывались исполнять опцион в пользу «Финвижн».

После нового предписания ЦБ финансовое положение банка «Восточный» приближается к критическому, заявили в Baring.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/13/06/2019/5d020e139a79471e4bc52c12

ГЕНПРОКУРАТУРА НАЗВАЛА ЧИСЛО НАРУШЕНИЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

13.06.2019

Прокуроры регионов России в 2018 году выявили 5391 нарушение законодательства о кредитно-банковской деятельности, сообщили в пресс-службе Генпрокуратуры РФ.

«Пристальное внимание прокуроров уделено защите прав вкладчиков и заемщиков, противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и преступным посягательствам на кредитные средства государственных банков. В 2018 году прокурорами субъектов Российской Федерации выявлено 5391 нарушение законодательства о кредитно-банковской деятельности. Для их устранения внесено 1082 представления, по которым к дисциплинарной ответственности привлечено 602 лица. По постановлениям прокуроров к административной ответственности привлечено 723 лица. По направленным прокурорами в следственные органы материалам возбуждено 85 уголовных дел», - говорится в сообщении.

Отмечается, что для достижения результатов налажено конструктивное межведомственное взаимодействие с ЦБ РФ, Росфинмониторингом, МВД России, ФНС России и другими компетентными органами.

Кроме того, в пресс-службе отметили эффективность работы межведомственной рабочей группы по противодействию экономическим преступлениям.

«Положительно зарекомендовала себя на практике деятельность созданной в Генеральной прокуратуре Российской Федерации межведомственной рабочей группы по противодействию преступлениям в сфере экономики с участием представителей упомянутых структур. Основные усилия группы направлены на противодействие теневой экономике, анализ причин и условий, способствующих совершению незаконных финансовых операций в кредитно-банковской сфере и на рынке ценных бумаг, установление проблем правоприменительной практики и выработку механизмов по их разрешению», - добавили в пресс-службе.

Помимо этого, в целях повышения эффективности деятельности правоохранительных, контролирующих и надзорных органов по возмещению вреда, причиненного в результате посягательств на имущество отдельных крупнейших банков, в Генеральной прокуратуре РФ создан межведомственный штаб по возврату их активов.

«RAMBLER NEWS SERVIC»

https://rns.online/finance/Genprokuratura-nazvala-chislo-narushenii-v-bankovskoi-sfere--2019-06-11/

СИЛУАНОВ НАЗВАЛ «КОРЗИНКУ С ЗОЛОТОМ» ПРАВИЛЬНЫМ ВЛОЖЕНИЕМ ДЛЯ ЦЕНТРОБАНКА

11.06.2019

Увеличение доли золота в золотовалютных резервах России — правильное решение для Центробанка, считает Антон Силуанов. С таким мнением он выступил во время форума «Примаковские чтения», передает «РИА Новости».

По его словам, надежность такого актива, как золото, «понятна», несмотря на его волатильность. Решения о том, «в какие корзинки» вкладывать резервы, ЦБ принимает самостоятельно, напомнил он. «И корзинка с золотом, мне кажется, абсолютно правильное вложение своих резервов», — сказал Силуанов.

Он также напомнил, что в минувшем году Банк России сократил долю доллара в структуре своих резервов, одновременно рекордно нарастив долю золота.

 

За минувший год в процентном отношении золотые резервы ЦБ увеличились на 15%, а доля золота в общих международных резервах ЦБ достигла 18,5% — исторического максимума (по сравнению с 17,7% на начало прошлого года).

На начало 2019 года в резервах регулятора оказалось 67,9 млн тройских унций — на 8,8 млн унций (или 273 т) больше, чем годом ранее. Таких темпов закупок ЦБ достиг впервые: например, в 2017 году он закупил 7,2 млн унций золота, в 2016-м — 6,4 млн, в 2015-м — 6,7 млн. Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина поясняла, что таким образом регулятор учитывает «геополитические риски».

Объем монетарного золота (то есть золота, хранящегося в слитках и монетах в государственных хранилищах. — РБК) на 1 января составлял $86,9 млрд. По данным на 1 июня, он увеличился уже до 89,8 млрд. Общий объем международных резервов России составляет, по данным на июнь, $495,2 млрд.

Золото сейчас на пике популярности среди мировых регуляторов, по данным за последние 50 лет, пишет Bloomberg со ссылкой на данные аналитического центра OMFIF.

За предыдущую неделю золото выросло в цене на 3,6%, достигнув максимального за последние три месяца уровня. По итогам пяти торговых сессий цена одной унции выросла на 3,6% и достигла $1323,4.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/11/06/2019/5cffd3da9a794705e40d429b

БЕЗ ВАРИАНТОВ: РЫНОК НЕ СОМНЕВАЕТСЯ В СНИЖЕНИИ КЛЮЧЕВОЙ СТАВКИ ЦБ

13.06.2019

Банк России снизит ключевую ставку до 7,5% на июньском опорном заседании, уверены аналитики, опрошенные Банки.ру. Уменьшение показателя на 0,25 процентного пункта будет первым шагом к смягчению денежно-кредитной политики с марта прошлого года — с тех пор регулятор не снижал ставку, и даже дважды ее поднимал. Сигналов для нового снижения появилось немало.

В последнем комментарии по ставке Банк России допустил снижение показателя уже во II—III квартале текущего года, если ситуация будет развиваться в соответствии с базовым прогнозом. Позднее эту же формулировку повторила председатель регулятора Эльвира Набиуллина — сначала перед депутатами Госдумы, а потом на форуме в Петербурге.

«Словесные интервенции регулятора дают более четкий сигнал на снижение, чем статистика. Подобные заявления являются важным индикатором грядущего снижения ставки на 25 б. п. Тем самым мы сдвигаем срок изменения ключевой ставки с сентября на июнь», — указывают в обзоре аналитики Газпромбанка.

Публичные высказывания представителей ЦБ дали уверенность не только аналитикам, но и участникам рынка: с момента предыдущего заседания совета директоров ЦБ 26 апреля доходность пяти- и десятилетних облигаций федерального займа (ОФЗ) упала более чем на 50 б. п. Основным драйвером выступает как раз вера инвесторов в дальнейшее снижение ключевой ставки, писал в своем обзоре аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.

Причем рынок, похоже, ожидает от ЦБ широкого жеста — сокращения показателя не на 25 б. п., а сразу на 50 б. п. Текущие доходности на рынке ОФЗ соответствуют ключевой ставке не выше 7,25%, отмечает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. «Вся кривая ОФЗ провалилась ниже YTM 8%, при этом выпуски с погашением до пяти лет ушли ниже YTM 7,64%. Такое ценообразование при текущем уровне ставки RUONIA (7,56%) предполагает, что ключевая ставка в ближайшее время снизится на 50 б. п. с вероятностью 100%», — писал эксперт в своем обзоре 6 июня.

В мае инфляция в России замедлилась до 5,1% в годовом выражении, подсчитал Росстат. Это ниже значений показателя в предыдущие три месяца, фактически темпы роста цен приблизились к январскому уровню в 5% годовых. «Вектор развития инфляционных процессов, а также наличие контроля над проинфляционными рисками оставляют Банку России достаточно места для принятия решения по снижению ставки», — говорит главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

Намерение ЦБ может поддержать не только динамика фактической инфляции, отмечает портфельный менеджер «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. «Оценка ожидаемой через 12 месяцев инфляции впервые с начала 2018 года оказалась значительно (на 1,1 п. п.) ниже, чем наблюдаемая на текущий момент», — подчеркивает эксперт. Он связывает это со стабилизацией цен на топливо, а также со слабым эффектом повышения НДС.

Структура фактической инфляции все равно неоднородна, предупреждают аналитики Газпромбанка. «Произошло ускорение роста цен на услуги до 0,4% (0,2% в апреле) на фоне повышения тарифов на транспорт. В мае также бензин подорожал на 0,3% (0% за апрель). Недельная инфляция на 3 июня снизилась до нуля, однако цены на бензин прибавили еще 0,4%», — указывают экономисты. Они же обращают внимание на по-прежнему высокие инфляционные ожидания 9,3% годовых.

Банк России уже улучшал прогноз по инфляции и может это сделать в июньском комментарии, замечает главный аналитик Промсвязьбанка Денис Попов. В этой ситуации регулятору придется быть последовательным. «Будет, мягко говоря, странно, если при существенном и повторном понижении прогноза инфляции ЦБ не снизит ключевую ставку», — говорит эксперт.

Еще одним фактором в пользу снижения ставки может быть отсутствие внешних шоков, отмечает директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко. «Волатильность на рынке нефти оказывает ограниченное влияние на рубль, что тоже является фактом в пользу снижения ставки», — объясняет эксперт.

«Риски стабильности российских финансовых рынков на данный момент находятся на условно нейтральных уровнях: санкционная пауза в отношении РФ продолжается, российские рынки остаются инертны к внешним понижательным движениям», — соглашается Покатович из «БКС Премьер».

Между тем усиливается внешний фактор, связанный с развитием торговой войны между США и Китаем, говорят собеседники Банки.ру. «В мире уже наблюдается массовый переход центральных банков стран мира к смягчению монетарной политики для минимизации указанного риска», — подчеркивает Денис Попов. Он же обращает внимание на еще один аргумент в пользу снижения ставки ЦБ — слабый экономический рост.

В I квартале 2019 года ВВП России увеличился лишь на 0,5% в годовом выражении, что резко выбивается из прогнозов ЦБ и Минэкономразвития. Банк России ожидал роста на 1—1,5%, а министерство — на 0,8%.

«С одной стороны, ЦБ формально не отвечает за рост, но в условиях, когда он ожидал роста экономики на 1,5—2%, а по факту получилось 0,5%, вполне возможно, что регулятор решит поддержать экономику», — комментирует главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова.

Причин для сохранения ставки немного, но они есть, считают эксперты. «В случае сохранения ставки неизменный акцент и внимание ЦБ могут быть несколько смещены с проинфляционных рисков на риски со стороны активного роста потребительского кредитования», — говорит Покатович.

На 1 мая 2019 года темп прироста потребкредитования составил 25,3% в годовом выражении, сообщил Банк России. В апреле банки выдали гражданам рекордную сумму за семь лет — 447,9 млрд рублей, подсчитало агентство Frank RG. Рост выдач год к году достиг 27%, а прирост портфеля — 29,3%.

Хотя проблема не связана с решением по ставке, перегрев на рынке розничного кредитования — аргумент против смягчения ДКП, считает Денис Попов.

Некоторые из опрошенных Банки.ру аналитиков также пересмотрели прогноз относительно того, сколько раз в течение 2019 года Банк России будет готов снижать ставку.

«Мы ожидаем два раунда смягчения ДКП в 2019 году. К концу года ключевая ставка ожидается на уровне 7,25% годовых», — отмечает Максим Тимошенко из «Русского Стандарта». Аналогичные оценки озвучили в Газпромбанке, Альфа-Банке, «Открытие Брокер» и «БКС Премьер».

Поводом для осторожности может стать разве что динамика инфляции, подчеркивает Денис Попов. «Инфляционные процессы будут оставаться неустойчивыми. Окончательная стабилизация ожидается в начале 2020 года, что позволит продолжить цикл понижения ключевой ставки при условии сохранения макроэкономической стабильности», — резюмирует эксперт.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10898358

СБЕРБАНК ПОВЫШАЕТ МАКСИМАЛЬНУЮ СТАВКУ РУБЛЕВЫХ ВКЛАДОВ ВОПРЕКИ РЫНКУ

13.06.2019

Это происходит накануне ожидаемого аналитиками снижения ключевой ставки.

Сбербанк с 13 июня вновь готов открывать вклады розничным клиентам под 6–6,5% годовых вместо 5,5–5,75%. В госбанке будет действовать рублевый промовклад «Память и гордость». Минимальная сумма вклада – 50 000 руб., пополнение не предусмотрено. Возможные сроки размещения – 6–18 месяцев. При вложении денег на 6–9 месяцев ставка нового вклада составит 6% годовых, на 9–12 месяцев – 6,25%, на 12–18 месяцев – 6,5%. Выплата процентов в конце срока без капитализации. Об этом сообщила «Ведомостям» пресс-служба Сбербанка.

В конце срока вложений по 50 коп. с каждой полной тысячи суммы вклада Сбербанк обещает перечислять в качестве пожертвования в благотворительный фонд «Память поколений». Это незначительно снизит объявленную доходность вложений.

Банк планирует открывать вклад до 30 июня включительно в отделениях и через удаленные каналы обслуживания, сообщила его пресс-служба.

Ранее, с 8 по 15 мая, в Сбербанке действовал промовклад к Дню Победы «Красная гвоздика» с аналогичными сроками и ставками.

До введения вклада «Память и гордость» максимальная ставка розничного вклада в Сбербанке номинально составляла 5,75% годовых («Сохраняй онлайн» на сумму от 400 000 руб., срок – 1–3 года), а эффективная, с учетом капитализации процентов в течение полутора лет, доходила до 5,9%, при капитализации трехлетних вкладов – до 6,26%.

«Сбербанк традиционно предлагает клиентам вклады с привлекательной процентной ставкой и возможностью помочь ветеранам пожертвованиями в благотворительный фонд «Память поколений», – передала пресс-служба госбанка слова управляющего директора дивизиона «Занять и сберегать» Сергея Широкова в ответ на вопрос «Ведомостей» о причинах фактического повышения банком рублевых ставок.

Нынешнее повышение Сбербанком ставок привлечения идет вразрез с рыночной тенденцией снижения рублевых ставок, считают эксперты. По словам гендиректора аналитического агентства «Бизнесдром» Павла Самиева, на рынке нет предпосылок для роста ставок рублевых вкладов, более того, к осени они могут снизиться в среднем еще на 0,2–0,3 п. п., в том числе под влиянием ожидаемого в III квартале понижения ключевой ставки ЦБ.

С наступлением июня в ожидании падения ключевой ставки многие крупные банки уже отменили свои самые доходные сезонные вклады, в частности это сделали Райффайзенбанк, Альфа-банк. Еще ряд банков успели снизить ставки базовых вкладов в среднем на 0,1–0,5 процентного пункта (п. п.): Промсвязьбанк, «Хоум кредит», «Возрождение», Альфа-банк (по длинным вкладам), МТС-банк, Тинькофф банк и другие. Ближайшее заседание ЦБ по ключевой ставке намечено на завтра, 14 июня. Согласно опросу, проведенному Reuters 10 июня, 29 из 32 опрошенных экономистов и аналитиков ожидают снижения ставки на 25 базисных пунктов до 7,50%, а трое высказались за ее неизменность. Но первый зампред правления Сбербанка Александр Ведяхин во вторник в интервью «РИА Новости» заявил, что банк ожидает снижения ключевой ставки во втором полугодии. Он добавил, что в результате ставки будут снижаться как по кредитам, так и по депозитам.

Генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов не видит предпосылок для Сбербанка бороться за долю рынка вкладов за счет роста ставки: доля госбанка стабильна, даже растет ежемесячно на 0,1–0,2%, по итогам апреля она составила 45,5%. «Возможно, у банка есть какие-то внутренние стратегические задачи, незаметные извне, – например, нужно срочно увеличить рублевую ликвидность, чтобы направить ее на увеличение объемов розничного кредитования или кредитование крупного коммерческого проекта», – предполагает Грибанов.

По мнению Самиева, введение промовклада – маркетинговый ход, который позволяет банку подогревать интерес к своим продуктам: «Других инструментов у банков для этого теперь практически нет».

«ВЕДОМОСТИ»

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/06/13/804079-sberbank-rublevih-vkladov

БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ: ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ КАЖДОМУ

13.06.2019

Каждый, кто когда либо думал о размещении денег в банке, задавался вопросом: как сделать выгодный вклад? О том как выбрать вклад для себя мы беседуем с финансовым экспертом, директором регионального филиала одного из самых крупных и устойчивых банков России – АО «Россельхозбанк» Василием ТИМОФЕЕВЫМ.

– С одной стороны, население привлекает то, что все вклады физических лиц застрахованы государством. С другой, — простота этого финансового инструмента. Для того, чтобы открыть вклад, не нужно иметь специальных знаний, прилагать каких-то усилий. Вы просто кладете деньги на счет и забираете в конце срока с процентами. И наконец – ликвидность таких вложений очень высокая: деньги можно забрать из банка по первому требованию.

Чтобы не только сохранить, но и приумножить свои сбережения с помощью вклада, нужно выбрать оптимальный вид и срок вклада. Например, Россельхозбанк предлагает широкую линейку депозитов для физических лиц. Деньги можно разместить на различных условиях, с возможностью пополнения вклада и без, с возможностью или невозможностью частичного расходования средств без потери процентов. Срок вклада может составлять от одного месяца до трех лет. Все это, как правило, существенно влияет на величину процентной ставки. Да и сами проценты могут ежемесячно начисляться на отдельный счет, откуда их можно снимать, или они будут капитализироваться, то есть причисляться к основному вкладу, увеличивая сумму, на которую начисляются проценты.

Поэтому, прежде чем положить деньги в банк, клиент должен определить, какой вид вклада для него оптимален. Это очень удобно сделать с помощью сравнительной таблицы на сайте Россельхозбанка, где представлены все вклады и их основные условия, или в офисах Россельхозбанка при помощи наших специалистов.

Популярностью у якутян пользуется вклад «Доходный», так как по нему можно получить высокий процент даже при небольшой сумме денежных средств. Здесь стоит отметить, что вклад для физических лиц «Доходный» был признан самым выгодным предложением на российском банковском рынке в 2018 году согласно финансовой премии «Банк года», учрежденной порталом «Банки.ру», в номинации «Вклад года». Годовая доходность вклада составляет до 8,5%. К тому же этот вклад может быть открыт через банкомат и «Интернет-офис», что и создает дополнительные удобства, и дает дополнительный доход, так как ставки при таком открытии выше, чем при оформлении в офисе Банка.

В 2019 году население Якутии, наряду с рублевыми вкладами, начали особенно интересоваться вкладами в долларах США, ведь это позволяет диверсифицировать портфель, иными словами «не класть яйца в одну корзину». Ставки по валютным вкладам довольно высокие, а так же можно заработать на курсовой разнице. Одна из самых высоких процентных ставок – у вклада «Инвестиционный», максимальная годовая доходность которого составляет до 3,45%. Получение дохода по данному вкладу предусмотрено как от размещенных денежных средств во вкладе, так и за счет вложений в паевые инвестиционные фонды.

«SAKHALIFE.RU»

https://sakhalife.ru/bankovskie-vkladyi-chto-nuzhno-znat-kazhdomu/

ПОЧЕМУ ЮАНЬ — НЕ ДОЛЛАР?

13.06.2019

Вложения в китайскую валюту — интересный способ сохранить сбережения от обесценения рубля. Однако пока вложить юани практически некуда, монополии доллара в России ничего не угрожает.

После визита главы Китая Си Цзиньпина в Россию власти снова заговорили о необходимости избавляться от монополии доллара. Страны договорились увеличить долю расчетов в национальных валютах и стимулировать выпуск долговых инструментов. А банкам, которые подключатся к китайской или российской платежным системам, а также будут использовать прямые корсчета и участвовать в трансграничных переводах, обещана поддержка.

Пока, несмотря на все усилия наших финансовых властей, американская валюта превалирует в расчетах между китайскими и российскими компаниями. По разным оценкам, на нее приходится около 75—80% в торговом обороте двух стран. Как считает главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова, проблема в том, что значительная доля (57%) экспорта в Китай приходится на нефтегазовый сектор. Тем не менее, отмечает эксперт, значимость юаня в торговле растет. За пять лет (2013—2018 годы) доля юаня в российском экспорте выросла с 1,7% до 4,5%, а в импорте — с 2,2% до 19,3%. Во многом благодаря тому, что китайские власти сами заинтересованы в экспансии своей валюты на международные рынки, указывает эксперт. МВФ удовлетворил заявку Пекина и с 2016 года включил юань в свою валютную корзину. Помимо китайской валюты в ней доллар, евро, британский фунт и иена.

Для России китайская валюта — скорее, экзотика. Постоянные колебания котировок, ограниченное предложение банков и высокие спреды при обмене — все это делает юань крайне непопулярным инструментом для сбережений. В отличие от доллара, в котором сосредоточено большинство валютных вкладов россиян. На 1 мая, по данным ЦБ, каждый пятый депозит был открыт в иностранной валюте.

«Для того чтобы в России увеличилась ликвидность китайской валюты, потребуется несколько лет очень плотной работы и серьезный ввод капитала», — говорит аналитик информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова. Главное, по ее словам, чтобы на рынке появилась ликвидность, а банки начали массово предлагать вклады в юанях.

Возможно, это действительно только вопрос времени, ведь, как говорят банкиры, спрос на инструменты в китайской валюте постоянно растет. На днях подконтрольный ЦБ банк «Открытие» сообщил, что будет ввозить наличные юани, обменивая их на рубли в Банке Харбина. Это позволит развивать расчеты в юанях на внутрироссийском рынке, говорится в релизе кредитной организации. «Мы видим устойчивый спрос на наличные юани со стороны российских банков», — рассказал Банки.ру представитель «Открытия».

Низкая ликвидность и практически полное отсутствие возможности вложить юани для физлиц делают их покупку крайне рискованной затеей, говорят эксперты. Открыть вклад в китайской валюте сейчас предлагают всего несколько российских банков, причем ставки по таким вкладам уступают долларовым. Например, в одном из банков сейчас предлагают открыть вклад в юанях под 0,8—1,7% годовых (в зависимости от срока и суммы), однако потребуется минимум 20 тыс. юаней (свыше 180 тыс. рублей). Некоторые кредитные организации предлагают специальные сберегательные счета, но их доходность также уступает долларовым вкладам. Для сравнения: вложить доллары сейчас можно под 3,5% годовых (данные портала Банки.ру).

Еще более ограничено предложение для инвесторов, торгующих на российских фондовых площадках. Инструментов, номинированных в юанях, кроме валютного свопа и пары юань — рубль, практически нет. На Московской бирже также торгуются несколько фьючерсных контрактов на юань. В прошлом году облигации в юанях выпустила компания «РусГидро», однако бумага рассчитана на квалифицированных инвесторов и используется исключительно в сделках РЕПО.

Три года назад размещение ОФЗ в китайской валюте готовил Минфин. Планировалось выпустить бумаги на 6 млрд юаней (примерно 1 млрд долларов), торговаться они должны были на Московской бирже. Также доступ к облигациям должны были получить инвесторы из континентального Китая и Гонконга. Однако согласовать размещение с китайскими властями так и не удалось.

Поэтому у тех, кто решил вложить деньги в бумаги, номинированные в китайской валюте, есть два варианта. Первый — открыть счет у зарубежного брокера, а второй — инвестировать в них опосредованно, покупая, например, акции китайских компаний или фонды, вкладывающие в китайскую экономику. В частности, на Московской бирже торгуется ETF на индекс MSCI China. Доходность фонда с начала года составила 4,3%. Вложить деньги в китайские фонды предлагают и некоторые управляющие компании. Для этого придется вложить деньги в ПИФы, расчеты в которых также происходят в рублях.

«Китайские фондовые индексы несколько отстали по темпам роста от темпов прироста российских фондовых индексов, но и те и другие демонстрируют в последние годы существенный прирост», — говорит аналитик «Фридом Финанс» Александр Осин. С июня 2016 года индекс MSCI China подрос на 34%, соответствующий индекс российского рынка — более чем на 42%. Главными угрозами для роста китайской экономики остаются торговые войны и рост корпоративной задолженности. По мнению аналитика «БКС Премьер» Сергея Суверова, эти факторы могут привести к потере до 1% ВВП страны. «Однако профицит текущего счета и возможные валютные интервенции не дадут китайской валюте существенно ослабнуть», — считает он.

Вложения в юань сами по себе выглядят не очень привлекательными даже без учета ставок по вкладам и отсутствия инструментов для частного инвестора. Особенно на фоне долларa, курс которого последние годы менялся к рублю более заметно. С июня 2014 года курс юаня вырос почти на 70%, до 9,3 рубля. Доллар подорожал чуть больше — примерно на 87%.

При этом, как свидетельствуют данные Bloomberg, юань за это время подешевел к доллару на 11,3%. В немалой степени этому поспособствовал курс китайских властей на ослабление своей валюты, чтобы поддержать экономический рост в стране. «Контролируемое ослабление юаня позволяло минимизировать внешнее влияние, но очевидно, что китайская валюта двинулась совсем не в ту сторону, в которую ожидалось», — говорит Анна Бодрова из «Альпари». Ведь еще в начале 2016 года курс юаня на бирже доходил до 13 рублей, и многие полагали, что он продолжит расти. Теперь, по словам аналитика, рынок, скорее, делает ставку на ослабление китайской валюты. «Если торговая война между США и Китаем продолжится, юань будет под давлением и вполне сможет отойти в сторону 8 рублей и даже ниже. Если соглашение между сторонами будет достигнуто, юань получит шанс стабилизироваться в области 10 рублей», — прогнозирует Бодрова.

В Промсвязьбанке ждут более масштабного падения курса китайской валюты: до 6,8—7 рублей. Поэтому, считает главный аналитик банка Михаил Поддубский, частным инвесторам вряд ли сейчас стоит вкладывать в юань, тем более что из-за низкой ликвидности издержки от конвертации могут оказаться очень высокими.

С другой стороны, некоторые эксперты не исключают, что долгосрочные перспективы юаня очень неплохие. По словам аналитика «Финама» Вадима Сысоева, поддержку юаню будет оказывать политика правительства страны, которое пытается переориентировать экономику Китая с экспортно ориентированной на импортно ориентированную. «Кроме того, правительство Поднебесной предпринимает ряд мер, направленных на упрощение процедуры доступа нерезидентов на финансовые рынки материкового Китая, что также вызовет дополнительный спрос на китайскую валюту», — напоминает он.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10898442

ЧТО НЕ ТАК С РОССИЙСКИМИ БИРЖЕВЫМИ РЕКОРДАМИ?

13.06.2019

Возможен ли кризис экономики при биржевом буме? Не только возможен, но и практически неизбежен, считает руководитель группы макроэкономических исследований "КАМАЗ" Сергей Блинов.

Индекс РТС 11 июня обновил локальный максимум и показал лучший результат за 5 лет (1348 пунктов).

Индекс Мосбиржи ставит рекорды и вовсе крутые, не за 5 лет, а за всю историю подсчёта индекса – 2759 пунктов и тоже 11 июня.

Это действительно лучший результат за всю историю. Но если сделать поправку на инфляцию, то реальный индекс Мосбиржи (157 пунктов) очень далёк от исторического рекорда декабря 2007 года (268 пунктов), что хорошо видно на графике 2.

Далёк индекс Мосбиржи не только от исторического рекорда. В реальном выражении он не достиг даже локального максимума марта 2011 года (180 пунктов).

Индекс РТС в июне* (1322 пункта) достигает лучших значений за пять лет, с июня 2014 года (1362 пункта). Но РТС изначально не претендует на достижение исторического рекорда мая 2008 года (2360 пунктов) и даже локального максимума 2011 года (2034 пункта).

Если же посмотреть индекс РТС на логарифмической шкале, то становится видно: его нынешний рекорд больше напоминает бурю в стакане воды (график 4), чем реальный биржевой бум.

И его лучшее значение за 5 лет выглядит здесь всего лишь как небольшая флуктуация на фоне затянувшейся стагнации.

Замедления темпов роста индекса (показаны цифрами 1, 2 и 3 на графике 5) – это очень мощный опережающий сигнал для всей российской экономики. Такие замедления обычно случаются за полтора-два года до проявления кризисных явлений в других сферах.

Поэтому, например, замедление, начавшееся в июле 2017 года, ещё тогда же, в 2017 году, позволило мне предположить, что на горизонте до 2 лет упадут рынки легковых автомобилей, грузовиков, снизятся объёмы перевозок грузов по железным дорогам. Прогноз сбылся, все эти события во второй половине 2018 – первой половине 2019 года произошли и продолжаются до сих пор.

Что же динамика РТС обещает нам сейчас? Пока ничего хорошего. Среднегодовой темп роста индекса (синяя линия на графике 5) находится вблизи нулевой отметки (+2,2%). А скачок индекса на 16% в июне вполне может быть «обманным движением», такие уже случались в ходе предыдущего кризиса в 2013 году (см. области, обведённые красным пунктиром).

Конечно, текущая ситуация, включая биржевые рекорды, позволяет некоторым испытывать и определённый оптимизм (см. «Об излишнем оптимизме Орешкина».) Но, принимая во внимание динамику денежной массы и денежной базы, усиливающийся спад на рынках легковых и грузовых автомобилей, вынужден быть пессимистом: скачок индекса РТС – временное явление. Экономика уверенно движется к кризису.

И кризис, как мы неоднократно повторяли, неминуемо произойдёт, если только не изменится к лучшему политика Центрального банка. А на это надежд мало. Ведь даже то, что ключевую ставку на ближайшем заседании лучше повышать, а не понижать, пока вне зоны внимания руководства ЦБ, судя по его заявлениям.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

https://www.vestifinance.ru/articles/120752

ВКЛАДОИСКАТЕЛИ: БАНКИ НАШЛИ НОВУЮ ПРИЧИНУ ДЛЯ БЛОКИРОВКИ СЧЕТОВ

13.06.2019

Клиенты Сбербанка и МКБ столкнулись с тем, что кредитные организации стали требовать от них информацию о происхождении денег для открытия вклада, а также на что были потрачены денежные средства, снятые со счета. Об этом «Известиям» рассказали клиенты МКБ и Сбербанка.

Один из них копил деньги в МСП Банке, а затем решил перевести их на вклад в МКБ. Вскоре после открытия депозита банк потребовал объяснить происхождение средств, в том числе выписками из кредитной организации, в которой они хранились ранее. Кроме того, банк запросил письменное пояснение по дальнейшему использованию денег. Клиент опасается, что его вклад может быть заблокирован.

Подобная история произошла и с другим человеком. Он копил деньги на крупную покупку на вкладе в одном банке, но вывести их было удобнее через счет в другом — Сбербанке. Спустя неделю после снятия средств в кассе госбанк заблокировал счет, потребовав от клиента предоставить документы о происхождении средств и разъяснить, на что они были потрачены. Он предоставил документы, но банк пообещал принять решение только в течение трех недель. Пользователь решил не оставлять жалобу в специальных органах, поскольку на счету еще оставалась небольшая сумма.

Обычно по «антиотмывочному» закону банки блокируют счета за подозрительные операции. Например, за частые денежные переводы между гражданами и организациями на крупные суммы. Интерес к вкладам банки почти никогда не проявляли. И уж тем более не пытались заблокировать счет спустя неделю после снятия с него денег.

В Сбербанке «Известиям» объяснили, что при выявлении необычных операций банк обращается к клиенту за пояснениями об источнике происхождения средств в соответствии с законодательством. Требования для финансовых организаций по контролю за доходами, сделками и денежными операциями клиентов прописаны в «антиотмывочном» законе № 115. В Сбербанке отметили, что не раскрывают пороговые суммы и критерии операций, которые кажутся службе безопасности подозрительными. Но по закону они должны проверять все операции от 600 тыс. рублей. Пакет документов, который требуется для разблокировки счета, может быть индивидуальным для каждого случая. Например, могут понадобиться договоры об оказании услуг или документы дарения, уточнили в Сбербанке.

Банк действительно имеет право проверять своих клиентов, если у него появились сомнения в легальности операций, сообщил «Известиям» замглавы Росфинмониторинга, статс-секретарь Павел Ливадный. Это относится как к физическим, так и к юридическим лицам. Он добавил, что финансовая организация может заинтересоваться операцией не только в рамках «антиотмывочного» закона, но и в целях безопасности самого клиента, подозревая вмешательство мошенников.

В соответствии с требованиями Росфинмониторинга, банк обязан проверять операции на сумму более 600 тыс. рублей, но по собственным соображениям может заинтересоваться и более мелкими операциями. Если предположения банка обоснованы, он может заблокировать подозрительные операции или отказаться от обслуживания клиента, объяснил Павел Ливадный. В случае несогласия с отказом кредитной организации провести операцию гражданин может обратиться в специальную комиссию, которая состоит из представителей ЦБ и Росфинмониторинга, или напрямую в суд, добавил он.

Банки из топ-30, опрошенные «Известиями», подтвердили, что постоянно проводят мониторинг операций клиентов на предмет соответствия законодательству об отмывании средств и легализации преступных доходов. Анализ происходит независимо от суммы денег, отметили в Альфа-банке. В ВТБ рассказали, что в процессе мониторинга учитывается ряд факторов, среди них — общий портфель клиента, предыдущие операции, история взаимодействия с банком, профиль контрагента.

В финансовых организациях отметили, что стараются не навредить добросовестным гражданам, поэтому блокировки проводятся только после тщательного многофакторного анализа. Главное для клиента — это своевременно отреагировать на запрос о предоставлении дополнительных сведений и документов, заверили в пресс-службе банка Ак Барс.

Сейчас специальная служба ЦБ по защите прав клиентов работает оперативно, регулятор озаботился проблемой, в этом направлении достаточно активно работают, заявил председатель комитета ТПП по финансовым рынкам Владимир Гамза. По его словам, в последние несколько лет случаи блокировок счетов стали массовыми. Причина тому — непродуманность требований Росфинмониторинга и Центрального банка, которые позволяют блокировать все подозрительные операции без достаточных оснований, считает эксперт.

Банки боятся не выполнить рекомендации регулирующих органов и иногда подходят к этому слишком усердно — с перегибами, согласился директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков. Они боятся отзывов лицензий за невыполнение законодательства, добавил он. Эксперт напомнил, что ранее предлагались поправки в 115-ФЗ, ограничивающие права банков по ведению черных списков, попав в которые организации или ИП практически обречены на завершение бизнеса.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/888169/natalia-ilina/vkladoiskateli-banki-nashli-novuiu-prichinu-dlia-blokirovki-schetov?utm_source=yxnews&utm_medium=desktop

#ОДЕНЬГАХПРОСТО: КАК НАЙТИ НАСЛЕДСТВО В БАНКЕ

13.06.2019

Иногда умерший не оставляет завещания или наследственного договора. Наследники могут только догадываться, что им досталось — миллионы на банковских счетах и страховые выплаты или долговая яма. Прежде чем вступать в права наследования, нужно тщательно взвесить все за и против.

Сами банки не станут звонить наследникам, чтобы обрадовать новостями о хранящихся у них сбережениях. То же и со страховыми компаниями, продающими полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни. «В случае смерти застрахованного у страховщика нет обязанности связываться с выгодоприобретателями, более того, в договоре страхования не всегда указываются контакты выгодоприобретателей, а только Ф. И. О. и дата рождения», — подчеркивает гендиректор «ВСК — Линия жизни» Олег Воляник. По полисам страхования жизни заемщиков обращаются сами банки, а выплаты производятся в счет погашения кредитов, отмечает заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Элина Мелик-Пашаева.

В то же время в России не существует системы розыска «спящих» активов, как, например, в Швейцарии. Там еще с 1990-х годов Swiss Banking Ombudsman помогает наследникам искать банковские вклады и ячейки, оставленные им богатыми родственниками. У нас в стране найти наследство в банке — задача нетривиальная: чтобы узнать, где «клад» зарыт и существует ли он вообще, нужно проявить смекалку и находчивость.

Российское законодательство о соблюдении банковской тайны не позволяет самостоятельно наводить справки об активах умершего. Поэтому здесь не обойтись без помощи нотариуса, ведущего наследственное дело. Обратиться к нему можно не позднее шести месяцев после смерти родственника.

По запросу нотариуса банк предоставляет информацию не только по наличию денежных средств наследодателя на расчетных счетах, но и об аренде ячейки или сейфа. Бывают случаи, когда вклад был в банке, у которого ЦБ впоследствии отозвал лицензию. Тогда нотариус делает запрос в Агентство по страхованию вкладов. Он также может обратиться в Федеральную налоговую службу, куда поступают сведения об открытых счетах граждан в кредитно-финансовых учреждениях.

Нотариус может направлять неограниченное количество запросов в банки, НПФ, страховые компании и другие финансовые организации. Однако для экономии времени и расходов область поисков лучше сузить. И в этом помочь можете вы.

Нужно пообщаться со знакомыми, соседями и родственниками умершего и попытаться выяснить, клиентом какого банка он был. Обычно люди пенсионного возраста предпочитают хранить сбережения в крупных и государственных банках. Можно узнать, через какой банк наследодатель получал зарплату — нередко люди открывают депозиты в том банке, который обслуживает их работодателя. Страхование жизни, НСЖ и ИСЖ также обычно оформляются в компаниях, связанных с банком, где у человека есть активы.

Наследовать можно и накопительную часть пенсии, правда, только в случае, если человек не дожил до пенсионного возраста или, выйдя на пенсию, не успел получить выплаты. Если накопительную пенсию ваш родственник получил хотя бы раз, все оставшиеся средства на лицевом счете наследованию не подлежат. Обратиться в территориальное управление Пенсионного фонда по месту жительства умершего или НПФ также нужно в течение шести месяцев после смерти наследодателя. В случае пропуска срока его можно восстановить только в судебном порядке.

В ходе получения наследства может выясниться, что умерший оставил долгов больше, чем активов. При этом нужно иметь в виду, что наследники отвечают по кредитным обязательства солидарно, то есть пропорционально долям полученного ими имущества. И отвечают в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследства.

Перед принятием наследства надо провести небольшое расследование: выяснить, были ли у вашего родственника кредиты, задолженность по платежам за услуги ЖКХ или штрафам. На сайте ФССП можно посмотреть, нет ли действующих исполнительных производств. Рекомендуется также проверить, не находится ли наследуемое имущество в залоге. Это можно сделать в реестре залогового движимого имущества и в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (объединен с ЕГРН).

Если вы все же решили, что вам лучше обойтись без причитающегося вам наследства, нужно подать соответствующее заявление нотариусу. Здесь сроки такие же — в течение полугода со смерти наследодателя. Можно и просто проигнорировать потенциальное наследство — не заявлять о вступлении в права наследования. Но в таком случае нельзя делать ничего, что может расцениваться как действия по фактическому принятию наследства. Вы не должны быть зарегистрированы или проживать в квартире умершего, распоряжаться его вещами, оплачивать за него коммунальные платежи и налоги на недвижимость.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10898472

РОССИЯНЕ РАССКАЗАЛИ, НА ЧТО ПОТРАТИЛИ БЫ МИЛЛИОН ДОЛЛАРОВ

13.06.2019

Четверть (25%) россиян в случае выигрыша в лотерею миллиона долларов вложили бы его в себя и своих близких — в оплату обучения или медицинских расходов. Об этом свидетельствуют данные майского опроса, проведенного холдингом «Ромир».

Согласно полученным результатам, 24% респондентов потратили бы выигранные деньги на покупку машины, недвижимости или других предметов роскоши. Замыкает тройку меркантильных желаний россиян жизнь рантье: 18% опрошенных положили бы выигранный миллион в банк и жили бы на проценты.

В собственный бизнес вложили бы эти деньги 15% россиян. Лишь 5% сразу отправились бы в путешествие на полученные деньги. Чуть меньшее число россиян сразу бы расстались с выигранными деньгами и отдали бы все на благотворительность — 4%. По 1% респондентов сразу прокутили бы все полученные деньги либо вложили выигрыш в развитие науки и техники.

Непростые времена и экономические трудности меняют взгляды респондентов, комментирует результаты опроса президент «Ромира», доктор социологических наук Андрей Милехин. «Если в предыдущие годы, 2012-й и 2006-й, треть наших соотечественников сразу намеревалась потратить шальной миллион на предметы роскоши, то сегодня россияне больше задумываются о создании собственной безопасности. Четверть рассматривают в качестве надежного вложения собственное образование или здоровье, почти каждый пятый — финансовую «подушку» в виде вклада в банке. И лично меня радует рост доли тех, кто хотел бы открыть собственное дело. Россияне становятся более рациональными и финансово подкованными», — отмечает эксперт.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10898504

АВТОГРАБЕЖ СРЕДЬ БЕЛА ДНЯ

13.06.2019

О рисках излишнего доверия к банкам.

Излишняя лояльность к банку чревата потерей денег. В этом убедилась клиент Почта-банка, которая слишком положилась на сотрудников банка в вопросе безопасности и в результате потеряла средства со счета дважды.

А начиналось все вполне стандартно и даже хорошо. Клиент получила карту Почта-банка, осталась довольна и разместила на одном из финансовых форумов восторженный отзыв про самый лучший в мире банк. Прочитал ли его банк, неизвестно, но пост однозначно привлек внимание мошенников. Как следует из продолжения этой истории, опубликованного в жалобе все на том же форуме, вскоре после своего позитивного отзыва клиент получила письмо якобы от банка с благодарностью и обещанием скидок и бонусов, для получение которых всего-то нужен пароль от мобильного банка.

Поверив, что это именно банк, женщина предоставила данные о пароле, после чего произошло несанкционированное списание с ее дебетовой и кредитной карт.

Последовал стандартный звонок в колл-центр банка: «Что же делать?» Операционист колл-центра заблокировал мобильный банк, посоветовал перевыпустить карты и обратиться в полицию. Доверяющая банку клиент так и сделала, но, когда были получены новые карты и разблокирован мобильный банк, произошло еще одно мошенническое списание средств.

Утратившая остатки лояльности клиент вновь позвонила в колл-центр с вопросом «как же так?». Судя по последнему отзыву клиента на форуме, в банке пояснили, что она во всем виновата сама: оказывается, злоумышленники не просто украли деньги, но и подключили автоплатеж, и потому блокировка карт не решила проблемы, надо было, как выяснилось, блокировать счет. В возмещении похищенных средств в банке отказали.

На запрос “Ъ” в Почта-банке пояснили: сотрудники банка не могли провести полную блокировку счета, так как клиент не назвала кодовых слов при звонке в колл-центр. Кроме того, подчеркивают в банке, клиент не сменила пароль для доступа в мобильный банк, «что снова открыло мошенникам доступ к счету и позволило повторно списать средства, вероятно настроив в приложении автоплатежи».

Впрочем, опрошенные “Ъ” эксперты отмечают, что позаботиться о блокировке счета и доступа к мобильному банку по старому логину и паролю должен был банк, а не клиент. И потому по суду деньги взыскать получится без проблем.

Впрочем, как мне кажется, тут вопрос в доверии: клиент поверила, что банк защитит ее, и оказалась жертвой мошенников два раза подряд. Так что излишних иллюзий относительно надежного и долговечного партнерства с банками питать не стоит, как говорится, дружба дружбой, а деньги все-таки врозь.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3998781

ПОЧЕМУ ИЗ БАНКОВ УТЕКАЮТ ПЕРСОНАЛЬНЫЕ ДАННЫЕ РОССИЯН?

13.06.2019

Персональные данные соотечественников все чаще утекают в открытый доступ. Месяц назад достоянием общественности стала личная информация российских чиновников. А в конце мая в сети оказались данные почти миллиона клиентов трех банков — ОТП-банка, Альфа-банка и ХКФ-банка, пишет «Коммерсантъ».

В базах — тысячи записей о нынешних и уже бывших клиентах финансовых организаций: их паспортные данные, даты рождения, адреса работы и проживания, номера домашнего и мобильного телефонов, даже суммы кредитных лимитов.

Журналисты позвонили некоторым гражданам из этих баз, чтобы проверить подлинность данных, и все граждане подтвердили, что пользуются или когда-то пользовались услугами этих банков. При этом в двух кредитных учреждениях об утечках персональной информации ничего не знали, в одном проводили проверку достоверности данных.

Почему из банков, которые вкладывают огромные деньги в информационную безопасность, утекли личные данные клиентов? Этот вопрос АиФ.ru задал руководителю группы отдела консалтинга Центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Павлу Новожилову.

«В существующем порядке защиты персональных данных можно выделить два узких места. Первое — незначительные размеры штрафов, которые грозят организациям в случае утечки личных сведений граждан. Например, европейское законодательство за подобные нарушения предусматривает наказание до 20 миллионов евро или до 4% от общего годового оборота организации. В то время как в России штрафы обычно не превышают 150 тысяч рублей», — объясняет эксперт.

Второй момент связан с недостаточно тщательным контролем за технической защитой персональных данных со стороны регуляторов, считает он. «Так, если за соблюдением организационных мер, предусмотренных 152-ФЗ „О персональных данных“, внимательно следит Роскомнадзор, то контроль за применением технических мер ведется разрозненно — в разных отраслях такие проверки проводят различные ведомства. Лучше всего ситуация обстоит в финансовом секторе: Центробанк разработал большое количество нормативных документов по информационной безопасности и регулярно проверяет банки и некредитные финансовые организации на предмет их соблюдения. Например, многие банки обязаны проходить аудит на соответствие международному стандарту безопасности платежных карт PCI DSS, который охватывает не только организационные, но и технические меры защиты», — рассказывает Новожилов.

Персональная информация на то и персональная, что не должна быть достоянием общественности. Например, если чужие паспортные данные попадут в руки мошенников, они могут оформить заем в микрофинансовой организации. И когда на ничего не подозревающего гражданина выйдут коллекторы, он даже не поймет, кто и как взял кредит на его имя.

Завладев чужими паспортными данными, аферисты также могут зарегистрировать фирму, которая будет заниматься незаконной деятельностью. Работая обычным офисным клерком, владелец утекшего в сеть паспорта, может занимать пост генерального директора, но только до того момента, пока нелегальную организацию не найдут правоохранительные органы. Тогда «генеральному директору» придется доказывать свою невиновность.

Когда мы оформляем в банке любой финансовый продукт — кредитную карту, ипотеку или вклад, мы подписываем соглашение на обработку персональных данных. Застраховаться от того, что наша личная информация попадет в третьи руки, нельзя. Но можно написать заявление на отзыв согласия на обработку персональных данных, когда ваши отношения с банком закончатся (например, вы погасите кредит или заберете деньги с депозита). Если данные по вине финансовой организации окажутся в открытом доступе, вы сможете предъявить банку претензию, сославшись на это заявление. Единственное, банк может сослаться на закон, предписывающий ему хранить информацию о вас в течение пяти лет после прекращения отношений. В таком случае попросите выдать вам справку с отказом.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

http://www.aif.ru/money/mymoney/pochemu_iz_bankov_utekayut_personalnye_dannye_rossiyan

КАРТЫ НЕ НУЖНЫ. СБЕРБАНК ЗАПУСТИЛ НОВЫЙ СЕРВИС ПЕРЕВОДОВ

11.06.2019

Теперь можно отправить деньги любому человеку, зная только его ФИО и номер мобильного телефона, и он получит их в банкомате без банковской карты. Это явный ответ на систему быстрых платежей ЦБ, говорят эксперты.

Сбербанк запустил сервис переводов с получением наличных в банкоматах без карт. Как сообщает пресс-служба банка, чтобы отправить деньги, достаточно знать номер мобильного или ФИО получателя.

Перевод можно сделать с помощью «Сбербанк онлайн», а получить наличные — в банкоматах или офисах банка. Адресату нужно лишь указать секретный код из SMS. Пока перевод не получен, отправитель может его отменить. При этом комиссия ниже, чем при переводах в офисе наличными: 1,5% от суммы, минимум 30 рублей и не более 1000 рублей. Банк информирует отправителя и получателя обо всех изменениях статуса перевода.

Эта технологическая новинка — явный ответ на систему быстрых платежей ЦБ, считает начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий:

«Эта инициатива Сбербанка — это явный ответ на действия Центрального банка. Мы прекрасно знаем о системе быстрых платежей ЦБ, от участия в которой так усердно отбивается господин Греф. В этой системе уже более десятка банков, процесс расширения системы быстрых платежей будет развиваться, и отъедается большой кусок пирога у Сбербанка, который был фактически монополистом на рынке денежных переводов, в первую очередь межрегиональных, получал хорошую комиссию. Теперь в рамках этой системы быстрых платежей мы просто по номеру телефона пересылаем деньги спокойно физическим лицам без всяких комиссий. Такой укол в спину Сбербанку нанес Центральный банк. Соответственно, Сбербанк резко начинает производить технологические инновации, чтобы восстановить свое пошатнувшееся лидерство. Есть еще один аспект: если к банкомату придет человек, который каким-то образом получит персональные данные человека, которому на самом деле предназначался платеж, возникают вопросы с точки зрения безопасности этого сервиса».

Отправить такой перевод уже могут клиенты Северо-Западного, Волго-Вятского и Поволжского банков Сбербанка в 27 регионах РФ, но получить деньги новым способом можно по всей России, при этом необязательно быть клиентом Сбербанка. Вскоре сервис станет доступен всем пользователям «Сбербанк онлайн», сроки пока не уточняются.

«BFM.RU»

https://www.bfm.ru/news/416559

СБЕРБАНК СОЗДАСТ КЛОН СИСТЕМЫ ЦБ ПО ОПЛАТЕ ТОВАРОВ ЧЕРЕЗ QR-КОД

13.06.2019

Сбербанк будет конкурировать с Системой быстрых платежей (СБП) ЦБ не только на рынке денежных переводов между физическими лицами по номеру телефона, но и в сегменте переводов от физического лица юридическому. Он разрабатывает технологическую платформу, которая позволит оплачивать покупки в магазинах через QR-код, при этом система будет открыта для других банков. Об этом РБК рассказали два источника на финансовом рынке.

«Система Сбербанка полностью копирует Систему быстрых платежей, то есть можно просто взять презентацию СБП и это наименование поменять на Сбербанк, чтобы понять суть проекта», — говорит один из источников. Другой утверждает, что Сбербанк начал переговоры с другими банками о присоединении к своей системе. Два собеседника в банках сказали, что знают о существовании такого проекта, одной из этих кредитных организаций уже предлагали рассмотреть участие в нем.

Пресс-служба Сбербанка отказалась от комментариев. РБК направил запросы в топ-10 крупнейших банков. В Альфа-банке и «Русском стандарте» сообщили, что им пока не предлагали участие в проекте, остальные не ответили на запросы.

Работа СБП, уже сейчас позволяющей переводить средства из одного банка в другой по номеру телефона, стала причиной конфликта между ЦБ и Сбербанком, который уже давно запустил эту функцию и стал лидером на рынке переводов. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в начале 2019 года заявила, что подключение к СБП будет обязательным для всех банков. «Отдельные игроки хотели бы сохранить свое монопольное положение на рынке и доходность от таких платежей, и это серьезное препятствие для развития конкуренции на рынке платежей и для доступности финансовых услуг для населения», — говорила она. Сейчас на рассмотрении Госдумы находится законопроект, согласно которому системно значимые банки должны подключиться к системе не позднее 1 сентября.

Глава Сбербанка Герман Греф признавал, что у банка большая доля на рынке цифрового банкинга, но она не досталась ему «по наследству», а выстраивалась десять лет. Сбербанк заявляет, что не хочет присоединяться к СБП как из-за экономических условий, так и из-за рисков для безопасности.

По словам собеседников РБК, платежи в магазинах через новую систему Сбербанка будут проводиться так же, как и в СБП, то есть через QR-код с банковского счета на банковский счет без использования платежных систем (Visa, Mastercard, «Мир» и т.п.).

«Чтобы расплатиться QR-кодом, нужно будет зайти в мобильное приложение банка — участника системы, выбрать оплату с помощью QR-кода от Сбербанка, который будет размещен в статическом или динамическом виде, и просканировать его на кассе», — объяснил один из источников, уточнив, что банк планирует начать рекламную кампанию своей системы уже в августе текущего года. По информации другого собеседника, новая технология оплаты может появиться в российских магазинах осенью.

Оплата с помощью QR-кодов в российских магазинах через СБП должна начаться летом. Первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова заявляла, что тестирование услуги стартует в начале июля, а источники РБК говорили, что 30 августа ее запустят для фокус-групп.

Этот проект может стать конкурентом для Сбербанка, лидера на рынке эквайринга: в 2018 году объем услуг по его терминалам составил 13,1 трлн руб., или 67,1% рынка, говорится в материалах Федеральной антимонопольной службы. В СБП будут установлены более низкие комиссии за прием безналичных платежей (0,4%) по сравнению с комиссией за прием карт, которую сейчас банки взимают с магазинов (средняя по рынку 1,5–2,5%). Скоробогатова называла такой тариф для бизнеса «абсолютным счастьем по сравнению с тем, что они платят сейчас». Ретейлеры уже не первый год жалуются на высокий размер комиссии за прием карт, которые устанавливают банки, а СБП может помочь решить эту проблему.

Главный вопрос для конкурентоспособности новой системы Сбербанка — именно размер комиссии. Банк хочет оставлять себе 1% с каждой операции как организатор системы, поэтому итоговый размер тарифа, который магазины будут платить за прием оплаты с помощью QR-кода, может достигать 1,5–2% (остальная часть комиссии будет распределяться между банками — участниками системы, счета которых участвуют в платеже), знает один из источников РБК. Такой тариф находится практически на одном уровне с комиссией за эквайринг и в четыре-пять раз превышает предполагаемый тариф в СБП. «Поэтому пока неясно, за счет чего Сбербанк планирует привлекать магазины к участию в своей системе», — сказал он.

Такую же ставку (1%) Сбербанк хочет взимать с операций за переводы между физическими лицами в СБП, сейчас он пытается договориться о специальных экономических условиях присоединения к системе, писал «Коммерсантъ».

По словам собеседника РБК, Сбербанк сможет предлагать другим банкам более высокие комиссии за операции, чем в СБП, например около 1%. За счет этого система Сбербанка и может быть востребована у других игроков — в СБП они будут зарабатывать всего около 0,1%.

СБП была запущена в конце января 2019 года. Она позволяет клиентам-физлицам из разных банков отправлять друг другу деньги со счета на счет по номеру телефона. В проекте уже участвует 15 кредитных организаций, среди которых ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Совкомбанк, Тинькофф Банк и другие. На втором этапе в системе будут доступны переводы от физического лица юридическому.

Свою систему переводов по номеру телефона расширяет и Сбербанк. Еще в июле прошлого года к ней присоединился Тинькофф Банк, а через несколько месяцев — Совкомбанк. Греф говорил, что соглашения о подключении подписали еще несколько банков, но не уточнял, какие именно. Пока новых банков-участников не появилось, однако переводы по номеру телефона клиентам Сбербанка также могут делать посетители салонов «Связной» и «Евросеть».

С точки зрения конкуренции существование двух аналогичных сервисов на рынке лучше, чем один, говорит председатель Ассоциации электронных денег Виктор Достов. Сбербанк разработкой такого сервиса хочет продемонстрировать, что он более технологически продвинутый, чем регулятор, считает глава ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров.

Но новый сервис сможет конкурировать с СБП только в том случае, если Сбербанк установит более низкие тарифы, рассуждает председатель правления НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева, ему также придется давать льготы по обслуживанию для малых и средних предприятий. Однако если комиссия с каждой операции составит минимум 1%, смысла в услуге не будет, считает она.

Скорее всего, банки присоединятся к обеим системам, а затем выберут одну из них в зависимости от условий, отмечает Достов.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/13/06/2019/5cff60bf9a7947cc76dc6820

«ТИНЬКОФФ» ЗАПУСТИЛ ВСПЫЛЬЧИВОГО ГОЛОСОВОГО ПОМОЩНИКА ПО ИМЕНИ ОЛЕГ

13.06.2019

«Тинькофф» сообщил о запуске голосового помощника по имени Олег, который сможет общаться с клиентами и выполнять другие функции в экосистеме банка.

Первая версия голосового помощника может выполнять переводы на счета в «Тинькофф» и Сбербанк, заказывать и отправлять на почту документы, управлять дебетовой и кредитными картами и давать консультации по банковским вопросам и акциям. Олег также способен общаться на свободные темы, бронировать столики в ресторанах и записывать пользователя в салон красоты. В дальнейшем мобильным приложением «Тинькофф» можно будет полностью управлять при помощи голосового помощника, добавили в банке.

Олег будет поэтапно появляться у пользователей: сперва его добавят в приложение для iOS, а затем на Android. Чтобы запустить голосового ассистента, нужно сказать «привет, Олег» или «слушай, Олег» (приложению потребуется доступ к микрофону устройства) либо нажать на иконку микрофона в приложении. При этом те, кто получит ассистента раньше, смогут «поделиться» им с друзьями: если попросить Олега сделать перевод клиенту банка, он появится в приложении получателя в течение часа после поступления средств.

«Иногда Олег может сказать или ответить на вопрос не подумав. Он объясняет это вспыльчивым характером, но работает над собой и каждый день становится лучше», — сообщили в банке и добавили, что пользователи могут помочь в обучении помощника, оценивая его фразы. Если же Олег не сможет решить задачу клиента, пользователь может сказать «хватит» или «позови человека».

«Бóльшую часть пользовательских задач Олег будет решать автоматически. Для оставшегося круга задач голосовой помощник будет привлекать операторов из кол-центра», — объяснили в банке.

В «Тинькофф» утверждают, что по мере обучения голосовой помощник научится «менять свой характер» и анализировать реплики клиента, подстраиваясь под него и выбирая стиль ответа, от дружелюбного до официального.

Голосом Олега стал актер кино и дубляжа Никита Прозоровский (к примеру, озвучивал Фрэнка Андервуда из второго сезона «Карточного домика»). Он записал для ассистента около 30 часов самых разных реплик, которые в дальнейшем использовали для синтезирования голоса Олега.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/13/06/2019/5d01eed89a794711eb5b8747

МЕСТА ДЛЯ СИЛЬНЫХ

13.06.2019

Как маркетплейсы заставляют банки бороться за клиента. Мнение Динары Юнусовой, генерального директора холдинга «Банки.ру».

Вы когда-нибудь считали, сколько раз вводили серию и номер паспорта, кем и когда он выдан в бумажных анкетах и формах на сайтах? Наверняка уже давно делаете это, не глядя в паспорт. А некоторые мои знакомые выучили наизусть ИНН и СНИЛС. Конечно, это хорошо, развивает память, но, кажется, для памяти есть применение получше. Почему в стране с сильнейшей IT-экспертизой и высочайшим уровнем цифровизации финансовых услуг мы в XXI веке все еще продолжаем заполнять все эти бесконечные анкеты про одно и то же? Или даже так: почему до сих пор нет системы, которая помнила бы мои данные, видела бы мои финансовые продукты во всех организациях, клиентом которых я являюсь? Знала бы мои предпочтения, потребности, помогала бы ориентироваться в огромном количестве предложений?

Финансовые маркетплейсы призваны решить эти проблемы. Вот пять особенностей, по которым можно отличить маркетплейс будущего:

1. Единая точка входа клиента в мир финансов позволит подавать заявки на любые финансовые продукты любой подключенной к системе организации в один клик. На Западе есть несколько отличных примеров подобных сервисов, на которые мы ориентируемся при разработке стратегии: прежде всего Moneysupermarket и Nerwallet. Следим и за нефинансовыми маркетплейсами, такими как Amazon и Netflix, поскольку они очень много внимания уделяют массовой персонализации. В России есть и свои сильные игроки, которые задают тон рынку. Вместе со Сбербанком, Google и другими участниками 20 июня на форуме FinWin 2019 мы обсудим, как передовые технологии изменят финансовый мир, какие новые сервисы и возможности откроются перед конечными пользователями и поставщиками услуг. Здесь можно посмотреть полную программу форума.

2. Независимый финансовый советник сведет выбор к разумному минимуму. Мы на своем опыте видим, насколько пользователь устал от необходимости делать выбор. Уже сегодня в базе Банки.ру одних только кредитных продуктов более 2 500: более 800 предложений по потребкредитам, более 700 — по ипотеке и т. д. В декабре 2017 года на Банки.ру заработал сервис «Мастер подбора кредитов». Поначалу мы опасались, что клиенты не захотят вводить персональную информацию для получения индивидуальных рекомендаций. Но оказалось, что пользователям намного больше нравится ограниченный набор продуктов, чем большой пласт информации в виде различных каталогов. Недавно мы перешагнули цифру в 1 млн расчетов кредитов через этот сервис.

3. Интеграция с финансовыми компаниями. Если раньше Банки.ру ставил лишь ссылки на страницы партнеров, то сейчас, например, в кредитах мы интегрированы с IT-системами 40 банков. Мы передаем информацию по кредитной заявке и получаем решение. Более того, в случае если кредит предварительно одобрен, для наших клиентов партнер создает личный кабинет, и мы показываем его клиенту. Для пользователя это бесшовный процесс, он зачастую даже не понимает, что видит на нашем сайте свой кабинет в банке-партнере.

4. Работа по модели revenue share, когда поставщик услуг (например, банк) делится с продавцом (то есть Банки.ру) выручкой за приведенных пользователей. Это радикально снижает расходы на продвижение, а в теории может повлиять и на стоимость самого продукта. Ведь перед банком или страховой компанией больше не стоит старый как мир вопрос о том, которую половину денег на рекламу он потратил впустую.

5. Больше сервисов. Модель revenue share дает еще один полезный эффект. Вы придумали какой-нибудь интересный сервис — допустим, финансовый онлайн-советник. У вас есть выбор: запустить его самостоятельно и раскручивать годами, тратя огромные деньги на поиск целевой аудитории, или прийти на маркетплейс, где целевая аудитория уже есть, и поставить сервис на витрину. Вам выгодна такая схема: вы получаете прибыль сразу и делитесь с нами доходами только за тех пользователей, которые выбрали вас. Мы как гипермаркет, который включает в ассортимент не только товары лидеров рынка, но и оригинальную продукцию местных производителей. И как гипермаркет мы можем позволить себе выторговывать более интересные условия для наших клиентов, предлагать кредиты по более низким ставкам или депозиты, наоборот, по более высоким.

Маркетплейсы — это очень серьезный шаг вперед. Неудивительно, что ЦБ уделяет созданию такой платформы большое внимание. Его ключевые инициативы, связанные с маркетплейсом и экосистемами, будут обсуждаться на сессии «Q&A с Банком России» на форуме FinWin 2019. Когда Госдума примет закон о маркетплейсе для банковских и страховых услуг, у нас появится возможность открывать вклады, получать кредиты, покупать страховки онлайн, экономя свое время клиента и расходы финансовых организаций. Да, для банков и страховых компаний это будет означать взрывной рост конкуренции. Для нас как потребителей — улучшение условий по их продуктам. По сути, в финансовом мире сбывается так называемое китайское проклятие — «жить тебе в эпоху перемен». Но, кажется, это не всегда так уж плохо.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10898454

«ПОХОД В БАНК — КАК ВИЗИТ К СТОМАТОЛОГУ»

13.06.2019

Клиенты хотят, чтобы банки перестали быть скучными и увидели в них индивидуальность. Как кредитные организации решают эту задачу?

Надежность больше не является главным требованием клиентов к банкам. Поколение миллениалов (рожденные с 1980-х по 2000-е) требует, чтобы кредитные организации были как можно удобнее и подстраивали свои продукты под их потребности. Согласно результатам опроса, которые приводит ректор Российской экономической школы (РЭШ) Рубен Ениколопов, 60% респондентов готовы сменить банк из-за неудобной технологической платформы.

«Интерфейс играет огромную роль, задача — сделать кастомизированную платформу, которая бы давала, может быть, иллюзию контроля, что они могут подстроить продукты под себя», — сказал Ениколопов в ходе дискуссии на ПМЭФ-2019. Он указал на еще одну особенность этого поколения — они не верят экспертам, а прислушиваются к советам в соцсетях. Отчасти это связано с тем, что молодые люди пострадали от рецессии в 2008-м.

«У них подорвано доверие к экспертам. Позиция «Я вам даю деньги, вы ими управляете» им несвойственна. Они сами активно всем занимаются, что не всегда приводит к хорошему результату. Они требуют высокого уровня кастомизации продуктов, именно в силу того, что многое они делают самостоятельно, например сами выходят торговать на биржу. Это глобальная особенность поколения во всем мире. Вторая особенность в том, что у них меньшая склонность к риску, чем у предыдущих поколений, они больше хранят деньги в кеше, в активах, которые можно потрогать», — отметил он.

«Личные советы для них не менее важны, чем советы профессиональных участников рынка. Это связано с тем, что поменялась система коммуникаций. Индивидуальные горизонтальные связи начинают играть гораздо более важную роль. Соцсети и слухи играют не меньшую роль, чем профессиональные советы», — добавил ректор РЭШ.

«Миллениалы хотят общаться на своем языке. Если мы думаем, что будем общаться с ними скриптами, я по себе могу сказать: я не хочу, чтобы со мной общались скриптами. Я даже боюсь позвонить в кол-центр, я хочу общаться на своем языке, возможно, через чат-боты, которые будут учиться и понимать, как отвечать», — сказал старший вице-президент ВТБ Владимир Потапов.

«Одним из трендов является то, что представители молодого поколения любят, когда их развлекают, они не любят, когда им скучно. Сейчас банк у них ассоциируется с чем-то скучным. Поход в банк — это как визит к стоматологу. Идти в банк физически они не хотят», — считает старший вице-президент по развитию бизнеса Тинькофф Банка Артем Яманов.

При работе с миллениалами банки делают ставку на мобильные сервисы и приложения, которые почти полностью дублируют функционал офисов. Так клиентам не надо тратить время на то, чтобы подключить какую-то услугу или операцию: они делают это прямо из дома с помощью телефона или компьютера, говорит директор департамента розничных продуктов МКБ Алексей Охорзин.

«Другой важной особенностью финансового поведения молодежи является привычка пользоваться мобильными устройствами. Сегодня оплатить практически любые покупки можно с помощью телефона, поэтому носить с собой карту стало не обязательно. Также молодое поколение чаще пользуется различными бонусными программами и обращает внимание на предложения банков по кешбэку. Кроме этого, в недавнем исследовании МКБ было установлено, что клиенты, ставшие «цифровыми», тратят на 15% больше, чем те, кто предпочитает ходить в офисы», — рассказал Охорзин.

При этом Артем Яманов указывает, что тренд на простоту и мобильность уже отыгран. «Раньше банкиры действительно думали продуктовыми рядами, это было обусловлено инфраструктурой, регулятором, так исторически сложилось, об удобстве клиентов никто не думал. Потом пришла парадигма «быстро, дешево, красиво». Все начали перерисовывать интерфейсы и делать онлайн-платежи. Это уже отыгранный тренд. Сейчас люди ищут не «быстро, дешево, красиво», а какие-то финансовые решения, созданные именно для них», — сказал он, добавив, что банк движется в сторону решений, построенных на искусственном интеллекте. «Мобильная эра заканчивается, следующая будет эра искусственного интеллекта. Сейчас подрастает поколение, которое общается с искусственным интеллектом», — подчеркнул он.

«Реальность такова, что будет все больше и больше искусственного интеллекта. Надо принять эти технологии, вы либо это принимаете, либо вы будете за бортом очень быстро», — предупредила директор по анализу данных Accenture Афина Каниура. По ее мнению, банкам необходимо двигаться в сторону создания экосистем, предлагая потребителям все больший набор решений. «Например, создавать сервисы по подбору недвижимости, используя искусственный интеллект, создавать продукты и сервисы, которые будут упрощать их жизнь», — отметила она.

Клиенты требуют признания своей индивидуальности и хотят участвовать в создании финансовых продуктов, согласен председатель совета директоров QIWI Борис Ким. «Клиент из пассивной массы становится активным участником диалога. Очень важно для миллениалов быть услышанными, быть в какой-то степени соавторами продукта», — сказал он.

По его словам, раньше банкиры мыслили в категории продуктовой линейки и каналов дистрибуции, сейчас все поменялось. «Клиент имеет огромную силу, потому что выбор очень большой. Кроме того, продуктовый слой отделяется от инфраструктурного, и это сильно повышает предложение на рынке, увеличивает силу клиентов», — объяснил Ким. «Наши клиенты могут быть нашими бета-тестерами, пропагандистами, соавторами продуктов», — подчеркнул он.

Нет смысла отдельно выделять миллениалов и создавать для них специальные продукты, считает президент — председатель правления финансовой группы «БКС» Олег Михасенко.

«То, как человек потребляет финансовые продукты, связано с жизненным циклом. Молодежь тратит на более простые вещи, на путешествия, более старшее поколение — на семью, пожилые люди — на аптеки. Люди взрослеют, и у них меняются приоритеты. Что касается таких вещей, как простота, удобство, — понятно, что они важны для клиентов всех возрастных групп», — указал Михасенко.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10898456

БАНКИ В ОЖИДАНИИ БОЛЬШИХ ПЕРЕМЕН

13.06.2019

Противостоять грядущей революции в банковском деле не поможет даже самое влиятельное в мире лобби

Может показаться поразительным, но последние 300-400 лет банковская система как платежный инструмент оставалась практически неизменной. Банк как был клиринговым центром для своего клиента, так им и остается. А ведь мир за это время стал абсолютно другим: появились новые технологии, интернет. Были созданы новые телекоммуникационные каналы. А банковское сообщество только лет десять назад перешло от телетайпа к интернет-протоколам для передачи данных. SWIFT всего несколько лет назад официально объявил о том, что демонтирует программную и аппаратную инфраструктуру сети, построенную на базе протокола X.25 (старейший протокол передачи информации).

Однако теперь и банкам пришла пора меняться. Предпосылками для перемен становятся два важных фактора. Первый состоит в том, что Евросоюз, осознавая, что банки слишком зациклены на себе, а качество предоставляемого ими сервиса вызывает все больше недовольства у населения, начал усиливать конкуренцию на финансовом рынке, в той его части, которая касается платежного бизнеса. Беда в том, что банки больше не отвечают чаяниям клиентов: за большими цифрами они не могут разглядеть нужд конкретного «маленького» клиента.

Европейский центральный банк (ЕЦБ) решил, что нужно расширить конкурентную среду. С этой целью на территории всего Евросоюза было принято новое законодательство, регулирующее платежные предприятия. Финансовые институты разделили на две категории, первая — поставщики платежных сервисов (payment service providers) и финансовые учреждения, специализирующееся на сделках с использованием электронных денег (electronic money institutions). Последние де-факто занимаются не только проведением платежей, но и хранением клиентских средств. Правда, нужно отметить, что ни те, ни другие банками не являются и, соответственно, не могут принимать депозиты от клиентов. E-money Institutions, также как и Payment ServiceProviders обязаны клиентские средства держать на отдельном счете. Регулятор внимательно отслеживает, чтобы подобные финансовые институты не использовали деньги своих клиентов. Именно отсутствие рисков, связанных с потерей клиентских денег, и позволил европейскому регулятору начать лицензировать финансовые институты по упрощенной по сравнению с банками схеме. Регулятивная нагрузка и нормативы для E-money Institutions, также как и для Payment Service Providers, намного ниже.

Второй предпосылкой для перемен в банковском секторе стало появление технологии блокчейн, на основе которой была придумана криптовалюта. Отмечу, что и прежде появлялись важные технологии, развитие и распространение которых, однако, тормозили банки. Так, например, одним из первых прототипов электронного кошелька были смарт-карты системы Mondex, оборудованные встроенными чипами. Они были созданы еще в 1994 году консорциумом международных банков, в который входили National Westminster Bank, Midland Bank, Royal Bank of Canada, Canadian Imperial Bank of Commerce и др. Система еще в начале 90-х позволяла осуществлять транзакции без привлечения третьих лиц. Для того чтобы стать пользователем Mondex, нужно было просто приобрести смарт-карту у соответствующего финансового агента и внести на нее денежные средства. На чипах хранилась информация об электронной наличности пользователя, которая идентифицировалась в системе как денежный эквивалент. Впрочем, тогда электронные деньги так и не получили широкого распространения. Вскоре технологию приобрела MasterCard, оберегая свои позиции в сфере платежного бизнеса.

Однако блокчейн — это уже следующий виток в эволюции платежных технологий. Блокчейн фактически идеальная среда для работы со смарт-контрактами. С одной стороны, эта система полностью прозрачна, а с другой — позволяет реализовывать сложные схемы в ходе проведения сделок.

Новые законодательные инициативы Евросоюза и блокчейн самым серьезным образом повлияют на будущее всей платежной индустрии, возвращая ее к своим истокам. А что же было у истоков? В чем изначально можно было измерить благосостояние обычного мужика в средневековье? Таким мерилом выступал некий мешок с золотыми монетами, висящий у него на поясе.

Затем появились банки, которые стали предлагать мужику, чтобы он передал им свои деньги, а за это получал бы проценты с вкладов. Эта идея богачу тогда понравилась. До определенного момента банки приходили к состоятельным людям, плясали перед ними некие «танцы с бубнами», чтобы заполучить себе их средства на ответственное хранение.

Но время шло, и незаметно ситуация стала меняться. Банки, получив в свое распоряжение большие суммы, в некотором смысле обнаглели — стали самостоятельно распоряжаться средствами на счетах своих клиентов, перестали интересоваться, хочет ли его клиент, чтобы его средства передавали в долг фермерам, промышленникам и т.д. Вместо этого банки взяли на себя функцию посредников в проведении клиентских платежей. Таким образом весь клиринг начал проходить через банки. В результате банки фактически забрали себе монополию на хранение чужих денег. Таким образом, «мужик» оказался фактически вынужден идти в банк, нести туда свои деньги, чтобы оплатить жилье, транспорт и многое другое. Теперь уже клиенту стал необходим банк, а не наоборот. Мужик стал зависим от него, а банк стал его агентом по обслуживанию счетов.

Доминирование банков окончательно закрепилась после Второй мировой войны. Вкладчик абсолютно перестал влиять на эффективность работы банка. Никто не спрашивал клиента: «Надо ли давать денег компании Enron?» Его средства просто передали энергетической корпорации, которая потерпела крупные убытки в результате ряда неудачных сделок и обанкротилась, а вместе с ней потерял свои сбережения и клиент банка. Чтобы не допустить социальных потрясений, правительства стали страховать вклады населения. Фактически за неэффективную работу банков ответственность стало нести государство. Государство же, со своей стороны, деньги получает от налогов. Фактически в случае дефолта банков деньги опять заплатит мужик.

А потом, в 2008 году, появились криптовалюты и технологии блокчейн, и ситуация внезапно развернулась на 180 градусов. Тот самый мужик вдруг осознал, что ему теперь не нужен банк, чтобы платить по своим обязательствам. «У меня больше не будет посредников в расчетах!» — восклицает он с облегчением. Правда, такое положение дел, как нетрудно догадаться, не устроило банки. Начались «игры на повышение», «игры на понижение». Систему серьезно «лихорадило», но тем не менее финансовая система выжила. Однако, положа руку на сердце, нельзя сказать, что новая система идеальна: она еще не в полной мере заменила собой банки.

Система, построенная на основе блокчейн-технологий, способна справиться лишь с двумя из трех основных проблем клирингового бизнеса. Какие это проблемы? Масштабируемость, скорость и безопасность. Блокчейн может решить одновременно две из трех задач, но не все три. Технология еще требует доработок, над этим работают сотни тысяч IT-специалистов по всему миру. И уже слышны разговоры о том, что те или иные способы усовершенствования технологий найдены. Впереди тестирование этих решений.

Кроме того, по сравнению с традиционным активами волатильность криптовалют очень высока. Среднегодовая волатильность фиатных денег обычно не превышает 3-4%, а для криптовалют нормальны колебания курса в пределах 20%. Иногда они доходят и до 40-50%. Впрочем, решением в данном случае может стать создание деривативов или других механизмов, которые будут хеджировать эти риски. При этом волатильность криптовалюты связана, на мой взгляд, с тем, что она еще недостаточно широко используется, то есть если бы расчеты в криптовалюте стали бы частью экосистемы, и ее волатильность стала бы сильно меньше. Однако пока у криптовалюты еще слишком слабый фундамент, так как нет поддержки снизу.

Но главное в другом. На мой взгляд, важно, что ситуацию удалось развернуть к своим «истокам». Мы вернулись к тому, что мужик может снова иметь при себе свой «мешочек с золотом». Только теперь функцию мешочка выполняет флэшка или какой-то другой носитель информации. Убежден, что тренд в пользу популярности криптовалюты и возник именно потому, что мужик хочет снова вернуть себе свой кошелек. «Платежи — одна из сфер, которые мы можем сильно упростить. Я уверен, что пересылать кому-то деньги должно быть так же просто, как фотографии», — заявил Марк Цукерберг на конференции разработчиков приложений весной этого года. Не случайно Facebook уже больше года работает над созданием собственной криптовалюты, которая позволила бы более чем 2 млрд пользователей ее социальной сети переводить деньги друг другу. По некоторым данным, похожие планы есть и у Павла Дурова.

Для банков новое положение дел равносильно ночному кошмару, и они будут пробовать сопротивляться. Но то, что сейчас происходит — это эволюция, а такие процессы нельзя остановить, даже прибегая к самому влиятельному лоббированию своих интересов. Финтех-компании приходят и отбирают у банков, даже крупнейших, платежный бизнес. Это уже происходит. Это и есть второй этап эволюции банковской системы.

Самое парадоксальное, что банкам-то платежный бизнес сам по себе не так и нужен. Для обслуживания клиентских счетов банкам приходится содержать огромный штат сотрудников. Им бы по-хорошему договориться сейчас с компаниями финтех-сектора о том, чтобы либо их выкупить, либо добровольно отдать им платежный бизнес. Ведь в любом случае финтех-компании вынуждены хранить свои деньги в банках. Правда, пока этого не происходит. На World FinTech Forum, куда в числе прочих пришли и представители крупных банков, я наблюдал, с какой неохотой они признавали, что будут присматриваться к игрокам финтех-сектора. «Может быть, мы и будем с ними кооперироваться», — заметил в своем выступлении один из банковских топ-менеджеров. Возникает впечатление, что банкиры не понимают, что у них уже сейчас земля уходит из-под ног и банально не видят, что у них отбирают бизнес.

Один только Revolut — это 4 миллиона клиентов. И это в Европе, где предположительно рынок банковских услуг перенасыщен. Тем не менее, оказывается, что даже на таком рынке можно привлечь 4 млн клиентов. Куда разумнее со стороны банков было бы перекупать компании финтеха, либо предлагать им гибкие системы кредитования, но пока этого не происходит.

Как в целом может выглядеть индустрия платежных услуг через 10-15 лет? Убежден, что деньги будут оставаться у клиента, независимо от того, в каком банке он держит счет. Сегодняшние блокчейн технологии еще не позволяют этого делать, но им на смену придет следующее поколение, которое будет на это способно. Кроме того, такие технологии будут отвечать всем необходимым параметрам, обеспечивая скорость, масштабируемость и безопасность. Большинство платежей будет происходить без посредников. И лишь в тех случаях, когда такой посредник будет необходим, этим посредником будет выступать финтех. Он же будет обеспечивать работу всей платежной индустрии.

Что же случится с банками? У них останется две ключевые функции. Первая — хранение денег клиентов. Правда, теперь банкам придется платить «мужику» весьма солидные проценты. Вторая функция — выдача кредитов. Однако в новой действительности и выдавать кредиты банкам придется открыто, раскрывая свои планы по увеличению кредитного портфеля, а может быть, в ряде случаев даже согласовывая свои действия со своими клиентами. При этом банк будет главным образом выступать в роли арбитра. Банк будет обеспечивать гарантию возврата денег по кредитам, которые будут передавать друг другу группы лиц. Кроме того, существует ведь еще целый спектр операций с ценными бумагами, где банки необходимы в силу специфики этих процессов.

Такая система будет более эффективной, чем нынешняя. Новый баланс в финансовой системе возникнет именно на стыке финансовых возможностей трех ее элементов: криптовалюты, «прозрачные» банковские кредиты и депозиты, и, наконец, платежи сервис-провайдеров, которые возьмет на себя финтех. Еще раз подчеркну, что особняком будут существовать платежи от пользователя пользователю (P2P, peer to peer), вовсе не требующие посредника. Именно такая платежная система станет базисом для новых банков и финансовых компаний.

«FORBES»

https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/377693-banki-v-ozhidanii-bolshih-peremen

ТРАМП ПРИЗЫВАЕТ ФРС РАЗВЯЗАТЬ ВАЛЮТНУЮ ВОЙНУ

12.06.2019

Дональд Трамп, уже достаточно давно не критиковавший ФРС, вновь взялся за старое и напомнил о слишком крепком долларе, который мешает достижению торговых целей президента.

Буквально накануне "Вести. Экономики" писали, что в дополнение к торговым войнам уже приходят войны валютные, а также мы вспоминали, что американский президент Дональд Трамп в прошлом году регулярно призывал ФРС ослабить доллар.

В 2019 г. лидер США пока подобными заявлениями не разбрасывался, хотя ситуация не изменилась, напротив, доллар продолжил укрепляться ко всем валютам.

Но, судя по всему, Дональд Трамп наконец вспомнил, что крепкий доллар достаточно сильно влияет на показатели внешней торговли, и во вторник в своем Twitter вновь обрушился с критикой на Федеральную резервную систему США.

"Евро и другие валюты девальвированы относительно доллара, что ставит CША в невыгодное положение. Ставка ФРС слишком высока, к ней еще добавили нелепое количественное ужесточение", - написал Трамп.

Напомним, что в прошлом году дефицит торгового баланса США достиг колоссальных $621 млрд. Крепкий доллар бьет по экспорту из США, что и приводит к таким цифрам.

К слову, сейчас доллар опустился к минимумам за два месяца.

Впрочем, все самые интересные события будут разворачиваться уже в ближайшие месяцы. Федрезерв проведет очередное заседание, где, возможно, прольет свет относительно своих будущих действий.

Затем свое слово должен сказать ЕЦБ. Ранее появилась информация, что европейский регулятор может предпринять новые усилия для ослабления евро, так как потенциальное снижение ставки ФРС несколько ослабит доллар и укрепит евро.

«ВЕСТИ. ЭКОНОМИКИ»

https://www.vestifinance.ru/articles/120724

ВКЛАДЧИКИ ВЫВЕЛИ ИЗ «ПРИВАТБАНКА» 8 МЛРД ГРИВЕН

13.06.2019

После решения суда по иску украинского олигарха Игоря Коломойского о незаконности национализации ПриватБанка, клиенты финансового учреждения вывели из него 8 млрд грн, то есть около 300 млн. Об этом в Лондоне сообщила финансовый директор ПриватБанка Анна Самарина.

Менеджер ПриватБанка отметила, что забирая средства, клиенты вели себя нервно.

По ее словам, отток вкладов продолжался в течение нескольких недель, однако за последнее время объем средств удалось частично восстановить, хотя и не к прежним уровням.

Самарина отметила, что поскольку «ПриватБанк», кроме Украины, вовлечен еще в ряд судебных разбирательств в Великобритании, Соединенных Штатах Америки и на Кипре, это привело к увеличению судебных издержек.

По ее словам, до 10% операционных расходов банка теперь приходится на судебные издержки, в которых финансовое учреждение выступает как в качестве ответчика, так и в качестве истца.

Отметим, что согласной финансовой отчетности «ПриватБанка», по состоянию на 1 апреля средства клиентов в банке составляли 221 млрд грн.

Как ранее сообщал Today.ua, за последние два месяца из ПриватБанка клиенты вывели примерно 137 миллионов долларов и 27 миллионов евро, таким образом отреагировав на возможные колебания валютного рынка из-за судебных решений.

Напомним, что подтвержденный аудитом долг связанных с бывшим владельцем ПриватБанка Игорем Коломойским лиц и компаний перед банком составляет 212 миллиардов гривен.

Ранее Игорь Коломойский заявил о том, что планирует снова стать совладельцем государственного финансового учреждения, или же вернуть часть денег, которые были вложены им на момент национализации банка.

«TODAY UA»

https://today.ua/ru/vkladchyky-vyvely-yz-pryvatbanka-8-mlrd-gryven/

 

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.

 

По каким вопросам нужно обращаться к нам

Наши партнеры
Яндекс.Метрика