ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №137/975)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

АГЕНТСТВО НАЧИНАЕТ ВЫПЛАТУ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ВКЛАДЧИКАМ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ АО КБ «АССОЦИАЦИЯ»

7.08.2019

Департамент общественных связей государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сообщает о том, что 8 августа 2019 года начинаются выплаты страхового возмещения вкладчикам кредитной организации АО КБ «Ассоциация» (г. Нижний Новгород).

Прием заявлений и выплаты страхового возмещения вкладчикам будут осуществляться через ПАО Сбербанк, действующее от имени Агентства и за его счет в качестве банка-агента.

Для оперативного приема заявлений вкладчиков и максимально быстрых выплат ПАО Сбербанк задействует 95 структурных подразделений. Выплаты будут производиться во всех населенных пунктах, где имелись структурные подразделения АО КБ «Ассоциация», в том числе в 32 населенных пунктах Нижегородской области и Костромской области.

В соответствии с действующим законодательством выплата возмещения осуществляется до дня завершения в отношении АО КБ «Ассоциация» ликвидационных процедур.

Согласно реестру обязательств АО КБ «Ассоциация» за выплатой страхового возмещения на сумму 5,7 млрд руб. могут обратиться около 14 тыс. вкладчиков, в том числе 750 вкладчиков - юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, на сумму 213 млн руб.

При этом в Нижегородской области за выплатой страхового возмещения на сумму 5,3 млрд руб. могут обратиться около 12,5 тыс. вкладчиков, в том числе 700 вкладчиков - юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, на сумму 200 млн руб. В Костромской области за выплатой страхового возмещения на сумму 325 млн руб. могут обратиться около 900 вкладчиков, в том числе 50 вкладчиков - юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, на сумму 12 млн руб.

«АСВ»

В БАНКЕ "СЕВЕРНЫЙ КРЕДИТ" ДЕЙСТВОВАЛА ПРЕСТУПНАЯ ГРУППА

6.08.2019

Возбужено новое уголовное дело.

В лопнувшем банке действовала организованная преступная группа. Эту версию сегодня обнародовали правоохранительные органы. Все подозреваемые - их пять человек, - занимали руководящие посты в структуре финансового учреждения.

Они от имени банка заключали кредитные договора, по которым деньги выводились, но возращать кредиты никто не собирался. По мнению правоохранительных органов, главой ОПГ стал вице-президент и акционер «Северного кредита» - Пикалов Е.А.. Именно он создал преступное сообщество, главной целью которого был вывод средств на сторонние счета и последующее банкротство банка.

Вологодская областная прокуратура сообщила, что возбуждено новое уголовное дело по статье 210 УК РФ («Организация преступного сообщества»).

Как рассказывала "Комсомолка", банк был лишен лицензии, из него пропали около трёх миллиардов рублей. Вологдане столкнулись со сложностями при получения своих денежных средств: сначала ограничили суммы выдачи, затем прекратили выдавать вовсе...

Запомним, в банк настойчиво приглашались бюджетники, пенсионеры и студенты. Банк считался "правительственным" - часть акций финансового учреждения принадлежала правительству Вологодский области.

«КОМСОМОЛЬСКАЯ ПРАВДА»

ЦБ ОБНАРУЖИЛ В САНИРУЕМОМ МИНБАНКЕ «ЦЕНТР УПРАВЛЕНИЯ ПОЛЕТАМИ» ЗА 80 МЛРД РУБЛЕЙ

7.08.2019

ЦБ обнаружил в санируемом Московском Индустриальном Банке (МИнБанке) «единый центр управления полетами»: «После входа в банк временной администрации ФКБС около 50 заемщиков, которые вроде бы никак не были связаны ни с банком, ни друг с другом, находились в разных регионах и вели разную деятельность, перестали обслуживать свои долги. Временная администрация выяснила, что всю финансовую отчетность для этих заемщиков готовила и, по сути, управление их финансовыми потоками вела одна и та же компания – УК «Инвестиции. Финансы. Капитал» (ИФК)», — рассказал «Ведомостям» зампред ЦБ Василий Поздышев.

Гендиректором ИФК работал заместитель главного бухгалтера банка, а в помещении МИнБанка нашли сервер этой компании, сказал Поздышев: «Похоже на то, что все эти заемщики управлялись так называемым «единым центром управления полетами», который находился в банке», ЦБ сообщал, что дисбаланс между активами и пассивами банка составляет 94 млрд рублей — «около 80 млрд рублей приходится именно на этих заемщиков».

Центробанку пришлось вложить в капитал кредитной организации 129 млрд рублей, он забрал банк на санацию в январе, Поздышев говорил, что регулятор не увидел каких-либо криминальных историй, когда собственники банка выводили бы средства на свои компании.

В ближайшее время будут завершены мероприятия по докапитализации банка и сформированы постоянные органы управления.

По словам экспертов, в публичной отчетности банков выявить связанных заемщиков практически невозможно, чтобы проверить, есть ли среди заемщиков связанные компании сотрудников банка, их родственников и т. д., нужен подробный реестр клиентов, а центр подготовки отчетности связанных компаний позволяет недобросовестным банкам искусственно улучшать отчетность таких заемщиков, скрывая аффилированность с ними.

Схема не новая, ее давно используют не только банки, но и компании — из «единого центра» управлялись некоторые компании из дела ЮКОСа, схожим образом выводились активы из рухнувшего Мастер-Банка; такие «диспетчерские центры» характерны для обнальных и отмывочных схем», поэтому можно не удивляться, если эти заемщики окажутся «техническими компаниями», которые в реальности не ведут хозяйственной деятельности, поясняют эксперты.

«BANKI.RU»

СВЯЗЬ-БАНК ПОЛУЧИТ НОВОГО ПРЕДСЕДАТЕЛЯ

7.08.2019

Банк переходит под управление ПСБ.

Господин Ноздрачев прекратит полномочия президента—председателя правления Связь-банка с 8 августа «в связи с расторжением трудового договора по соглашению сторон». Это следует из опубликованного во вторник решения совета директоров банка. При этом банк не сообщил, кто станет во главе кредитной организации.

Денис Ноздрачев начал свою карьеру в банковской сфере в 1998 году. С 2006 года он работал на различных должностях в ВЭБе. Когда кризис 2008 года серьезно ухудшил положение Связь-банка, правительство приняло решение передать его ВЭБу на санацию. Господин Ноздрачев возглавил Связь-банк 13 августа 2009 года, после того как госкорпорация завершила выкуп его акций. Таким образом, до десятилетия пребывания на этом посту ему не хватило пяти дней.

Неделю назад санация Связь-банка была завершена (см. “Ъ” от 29 июля). Сейчас правительство готовится передать его Промсвязьбанку, на базе которого создается опорный банк российской оборонки. Сам Промсвязьбанк ранее засекретил свой совет директоров и правление (см. “Ъ” от 7 мая 2018 года). Связь-банк в июне тоже засекретил совет директоров. Как говорит источник “Ъ”, именно этот орган, состоящий сейчас из сотрудников Промсвязьбанка, принял решение об увольнении Дениса Ноздрачева. При этом, по словам собеседника “Ъ”, в правление Связь-банка вошли сотрудники «оборонного банка», несмотря на то что его акционером все еще остается ВЭБ (о том, что передача еще формально не состоялась, заявили два источника “Ъ” на банковском рынке).

Новым главой банка теперь может стать Александр Чернощекин, курирующий в Промсвязьбанке работу с малым и средним бизнесом. В этом уверены два собеседника “Ъ”, знакомые с ситуацией в Связь-банке. По словам одного из них, господин Чернощекин уже давно является «главным со стороны Промсвязьбанка» в Связь-банке. Он характеризует его как опытного банкира и правую руку другого топ-менеджера Промсвязьбанка Константина Басманова.

Александр Чернощекин работает в Промсвязьбанке с 2009 года. При прежних владельцах банка, братьях Ананьевых, он возглавлял блок «Средний и малый бизнес». В конце 2017 года ЦБ забрал Промсвязьбанк на санацию. Однако господин Чернощекин не попал в черный список банкиров ЦБ и смог вернуться в переформатированный под работу с оборонкой банк.

Связь-банк перед передачей Промсвязьбанку должен быть очищен от проблемных активов — именно эта работа в последнее время велась в банке. По данным последней отчетности, он создавал существенные резервы по проблемным активам, в результате чего стал одним из самых убыточных банков в июне (см. “Ъ” от 26 июля). Однако, по словам знакомого господина Чернощекина, большого опыта по работе с проблемными активами в Промсвязьбанке тот не имел. Впрочем, по словам этого собеседника “Ъ”, Александр Чернощекин имеет определенный опыт по интеграции банков. Примерно с середины 2016 до октября 2017 года Промсвязьбанк и его дочерний на тот момент банк «Возрождение» планировалось объединить. Господин Чернощекин в рамках этой интеграции осуществлял работу по своей линии (малый и средний бизнес), но эти планы так и не удалось завершить из-за вмешательства ЦБ.

Интеграция банковского бизнеса, тем более таких размеров, как Связь-банк, достаточно трудоемкий и длительный процесс, указывает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. «Он затрагивает значительное число бизнес-процессов: от унификации внутренних IT-систем до трансформации сети отделений и выстраивания единой системы продаж банковских продуктов»,— уточняет эксперт. Поэтому, по его оценке, между формальным объединением бизнеса в рамках одной лицензии и полным переходом на единую банковскую платформу может пройти не один месяц. «Многое будет зависеть как от эффективности руководящего состава, так и от наличия у топ-менеджеров объединенного банка опыта интеграций банковских бизнесов»,— указывает господин Доронкин.

«КОММЕРСАНТЪ»

ВТБ ПОДКЛЮЧИЛСЯ К КАССЕ

7.08.2019

Банк приобрел оператора фискальных данных.

О том, что ВТБ приобрел 100% компании «Энергетические системы и коммуникации» (бренд «Первый ОФД»), рассказали “Ъ” участники рынка. По их словам, сделка не афишировалась, и до последнего времени не было известно о планах ЕСН по продаже «Первого ОФД». Стороны сделки подтвердили “Ъ” информацию о продаже компании. В ВТБ сообщили, что планируют с помощью «Первого ОФД» предоставлять клиентам банка услугу передачи фискальных данных как часть комплексного продукта, включающего расчетно-кассовое обслуживание, эквайринг и другие финансовые сервисы. Данные фискального оператора позволят банку усилить «систему мониторинга заемщиков, скоринговые модели, повышение конверсии за счет более точных таргетированных предложений клиентам». Планируется и предоставление сложных аналитических продуктов для производителей, развитие в области цифрового маркетинга. При этом в ВТБ отметили, что компания продолжит сотрудничество с другими банками. По словам управляющего партнера «Первого ОФД» Ирины Есипенко, синергетический потенциал для развития совместного бизнеса позволит усилить рыночные позиции компании.

На данный момент в реестре операторов фискальных данных ФНС числится 21 компания. «Первый ОФД» передает фискальные данные в режиме, близком к реальному времени, от контрольно-кассовой техники в ФНС. Компания обслуживает порядка 400 тыс. касс и входит в тройку крупнейших операторов фискальных данных страны с долей рынка 16%.

Стороны не раскрывают цену сделки, но, по оценкам экспертов, она может составлять не менее 1 млрд руб., хотя сделок по приобретению банками операторов фискальных данных на российском рынке до сих пор не было. «Основной интерес в приобретении компании, вероятно, связан не с экономическими показателями компании, а с возможностью получить доступ к данным, обрабатываемым ОФД. Данные о структуре чека являются очень ценными как при риск-менеджменте, так и при продвижении продуктов,— указывает директор компании "Картстандарт" Майя Глотова.— Именно совмещение финансовых данных и данных ОФД позволяет построить точный профиль клиента». По ее оценке, с учетом стратегической ценности актива сумма сделки может составить 1–2 млрд руб. По словам управляющего партнера ФГ «Дмитрий Донской» Дмитрия Курбатского, учитывая, что «Первый ОФД» — компания из сектора финтех, ее стоимость может достигать 8–10 годовых прибылей. Последние данные о прибыли компании доступны на 2017 год, по итогам которого она превысила 19 млн руб., таким образом, сумма сделки могла быть 1,5–1,9 млрд руб. «Рынок фискальных данных довольно насыщен, на нем уже сформировались лидеры, потенциал развития которых ограничен, поэтому в отношении "Первого ОФД" мог быть предусмотрен дисконт»,— считает он.

Опрошенные банки, которые работают с «Первым ОФД», отметили, что не намерены прекращать отношения с компанией из-за смены собственника. Как пояснил “Ъ” собеседник в одной из кредитных организаций, ВТБ не станет мешать бизнесу «Первого ОФД», а постарается дополнить его. «Для ВТБ это возможность предложить вместе с эквайрингом и фискализацию данных "через одни руки",— полагает другой собеседник “Ъ” из числа банкиров.— Это позволит усилить позиции ВТБ на рынке эквайринга и "Первого ОФД" в борьбе с основными конкурентами». По оценкам участников рынка, на данный момент ВТБ занимает второе место на рынке эквайринга, уступая лишь Сбербанку (доля около 60%). Расстановку сил эта сделка не изменит, но позволит увеличить долю ВТБ в эквайринге и за счет предложения клиентам из числа торгово-сервисных предприятий комплексного набора услуг, сходятся во мнении собеседники “Ъ”.

«КОММЕРСАНТЪ»

РЕГУЛЯТОР ОШТРАФОВАЛ СВОЙ БАНК

7.08.2019

Запрос в БКИ без ведома заемщиков обернулся для «Открытия» штрафом.

Сегодня на сайте ЦБ РФ появилась информация о вступлении в законную силу постановления Банка России о привлечении к административной ответственности банка «Открытие» по статьям 14.29 и 15.26.3 КоАП РФ. Первая статья предусматривает ответственность за незаконное обращение к кредитной истории заемщика (штраф для организаций 30–50 тыс. руб.), вторая — за неисполнение обязанности по подтверждению и представлению исправленных сведений, содержащихся в основной части кредитной истории, в бюро кредитных историй (штраф для организаций — 30–50 тыс. руб.).

Анализ отзывов клиентов банка в интернете показывает большое количество жалоб на направление сотрудниками банка запросов в БКИ по тем гражданам, которые никогда не являлись клиентами банка и согласия на обращение к их кредитному досье и формированию предложений по кредитам не давали. Также банк был одним из лидеров по количеству жалоб на работу с БКИ.

В пресс-службе банка «Открытие» на запрос “Ъ” сообщили: постановление Банка России подтверждает тот факт, что «Открытие» не имеет каких-либо преференций.

«Основной акционер банка столь же требователен к нему в части исполнения регуляторных требований, как и к другим игрокам рынка,— отметили в банке.— Мы работаем над тем, чтобы исключить в дальнейшем подобные нарушения».

«КОММЕРСАНТЪ»

РЕЙТИНГОВЫЕ АГЕНТСТВА ОЦЕНИЛИ ВЛИЯНИЕ НОВЫХ САНКЦИЙ США НА РОССИЮ

6.08.2019

Второй пакет санкций, введенных Госдепартаментом и Минфином США против России, не окажет непосредственного влияния на оценку ее кредитоспособности — у бюджета сильные показатели и большой профицит, говорится в обзоре S&P Global Ratings, поступившем в РБК. В то же время риск введения более суровых санкций сохраняется, предупреждают эксперты.

США 3 августа объявили о втором раунде санкций против России по закону о контроле за химическим оружием, они связаны с обвинением России в отравлении в Англии экс-офицера ГРУ Сергея Скрипаля. Санкции вступят в силу после 19 августа и будут распространяться на участие американских банков в первичных размещениях облигаций, номинированных не в рублях, выпущенных «российским сувереном», а также валютное кредитование американскими банками «российского суверена».

«Санкции не ограничивают доступ финансовых институтов США к вторичному рынку суверенных долговых обязательств России, а также не распространяются на заимствования российских государственных корпораций и финансовых институтов», — напомнили в S&P. Санкции также не затрагивают присутствие американских инвесторов на рынке рублевых ОФЗ.

Схожей оценки придерживаются в немецком рейтинговом агентстве Scope Ratings. Scope признает «существенную уязвимость» России к усиливающимся санкциям, но в то же время российские власти повышают устойчивость к таким ограничениям, включая сценарий с полноценными санкциями против суверенного долга, отмечается в комментарии агентства, поступившем в РБК.

«Крупные бюджетные и золотовалютные резервы защищают Россию от немедленного воздействия усилившихся санкций, но перезапуск экономического роста остается главным вызовом», — написал аналитик Scope Якоб Сувальски.

Однако оба агентства полагают, что даже частичные санкции США против валютного госдолга России приведут к некоторому росту стоимости внешних займов для России. S&P также поднимает вопрос о возможном решении американских инвестбанков (JPMorgan, Bank of America Merrill Lynch) исключить российские ценные бумаги из расчета их индексов суверенных облигаций — в таком случае стоимость капитала для России вырастет, потому что управляющие, ориентирующиеся на индексы, автоматически сбросят российские евробонды из своих портфелей.

Суверенные облигации России уверенно росли в цене с начала года, а разница в спредах валютных облигаций развивающихся рынков в целом к американским госбумагам treasuries (измеренная по индексу Emerging Markets Bond Index, EMBI) и российских валютных бумаг сузилась на 68 базисных пунктов (б.п.), из которых около 15 б.п. приходилось на ослабление санкционных рисков в отношении России, говорит РБК старший экономист Oxford Economics Евгения Слепцова. Новые санкции США совпали с глобальными распродажами облигаций, что вновь увеличило спреды между российскими бумагами и бондами развивающихся стран на 35 б.п. «Наша декомпозиция спредов свидетельствует, что около 12 б.п. из этого увеличения обусловлено санкционным эффектом», — отмечает Слепцова. Даже в понедельник, когда охват санкций прояснился, оказавшись более ограниченным, спред по облигациям ориентировочно сохранил эту санкционную премию.

«На будущее наш сценарный анализ предполагает, что риск более широких санкций на российский суверенный долг, включая рублевые ОФЗ, уже по большей части заложен в ценах. То есть если этот сценарий не материализуется (конгресс США не примет дополнительных санкций против госдолга России), санкционная риск-премия может уменьшиться на 20–30 б.п.», — резюмирует Слепцова.

В то же время S&P уже закладывает в свои рейтинговые оценки России возможность более широких санкций против суверенного долга. Россия справится с последствиями даже полного запрета инвестиций в новые суверенные выпуски облигаций, учитывая сильные бюджетные показатели, пишут аналитики S&P: у России ограниченный объем потребностей в госзаимствованиях (около 1,5% от ВВП ежегодно) при значительных остатках средств на счетах федерального казначейства (3% ВВП).

Валютный долг России номинирован в долларах, но его объем невелик — 2,5% ВВП. Важным в S&P считают то, что у российских инвесторов менее половины имеющихся в обращении еврооблигаций. При этом инвесторы США держат около 20% всех российских суверенных еврооблигаций, оценивает S&P.

Поскольку Евросоюз не ввел аналогичных санкций, у России остается теоретическая возможность занимать в евро. Но в любом случае план заимствований за рубежом на 2019 год уже выполнен, а объем займов в валюте на 2020–2021 годы планируется «на невысоком уровне» — $3 млрд в год.

Несмотря на то что доля нерезидентов в общем объеме рублевых суверенных облигаций (ОФЗ) увеличилась до 31% по состоянию на конец июня 2019 года, новые санкции не распространяются на этот долг, что ограничивает масштаб макроэкономических последствий в случае ускоренной продажи этих облигаций, отмечает S&P. По мнению аналитиков агентства, внутренний спрос на ОФЗ в любом случае сможет заместить спрос со стороны нерезидентов.

Тем не менее прогноз в отношении дальнейших санкций остается крайне неопределенным, считают в S&P.

В «Национальных кредитных рейтингах» считают, что санкции, введенные против российского госдолга, не исключают американские банки ни из списка держателей уже выпущенных еврооблигаций, ни из списка потенциальных покупателей будущих выпусков на вторичном рынке. «Запрет на первичную покупку долларового долга правительства России означает лишь то, что в качестве андеррайтеров будущих выпусков будут, скорее всего, привлечены европейские банки, которых санкции не касаются», — оптимистичны аналитики.

«РБК»

ПЕТЛЯ НА ШЕЕ: ЧЕМ ОПАСНЫ НОВЫЕ АМЕРИКАНСКИЕ САНКЦИИ. КОММЕНТАРИЙ СЕМЕНА НОВОПРУДСКОГО

6.08.2019

Среди них есть первые в истории санкции против российского госдолга. И они опаснее, чем кажутся на первый взгляд.

Дональд Трамп не стал изменять своим правилам. Он по традиции подписал новые санкции против России аккурат после очередного личного контакта с Владимиром Путиным (на сей раз по телефону, когда предлагал помощь США в тушении пожаров в Сибири).

Санкции вводятся из-за подозрений в адрес России по делу об отравлении экс-сотрудника ГРУ Сергея Скрипаля и его дочери Юлии в Солсбери 4 марта 2018 года. Первый пакет санкций против России по этому делу вступил в силу 27 августа 2018 года. Второй США обещали ввести еще в прошлом ноябре, но в итоге они вступят в силу 26 августа 2019 года.

«Хит» нового санкционного пакета — первые ограничения против российского госдолга. Объявление об этих санкциях вкупе с падением мировых цен на нефть отбросило российскую валюту к 65 рублям за доллар и 73 рублям за евро, чего не было с июня.

Американским банкам запретят участвовать в первичных размещениях государственных облигаций в РФ, номинированных в иностранной валюте, а также «кредитовать правительство РФ» в любой валюте, кроме рублей. Кроме того, США собираются «препятствовать выделению кредитов и любой финансовой и технической помощи» России международными финансовыми организациями, в том числе МВФ и Всемирным банком.

Управление по контролю за иностранными активами (OFAC) Министерства финансов США 3 августа выпустило разъясняющую директиву по новым санкциям. В этом документе содержатся две важные для России новости: одна хорошая и одна плохая.

Начнем с плохой. Понятие «американские банки» OFAC, к сожалению для России, трактует расширительно: это не только банки, но и финансовые компании, а также инвестиционные фонды. Крупнейшие держатели российского госдолга не американские банки, а как раз инвестиционные компании и негосударственные пенсионные фонды США. То есть покупать евробонды, выпущенные Минфином РФ, запретят всем американским финансовым институтам.

Но есть и хорошая новость. Разъясняя, что такое «российский суверен», первичные облигации которого теперь нельзя покупать, американские власти исключили из этого понятия госкомпании. То есть теоретически евробонды какого-нибудь «Ростеха» или «Газпрома» американские инвесторы покупать могут.

На первый взгляд, санкции кажутся просто смехотворными. В помощи МВФ и Всемирного банка Россия давно не нуждается. Российские долларовые облигации на вторичном рынке американским инвесторам покупать не запретили. Самые популярные у иностранных инвесторов российские ценные бумаги — облигации федерального займа (ОФЗ), которые номинированы в рублях. Нерезиденты весь этот год наращивали свою долю в этих бумагах, и она превысила 27%. А у госкомпаний, кроме уже попавших под прошлые американские санкции, вроде бы вообще нет никаких ограничений — размещайся не хочу.

Но не все так просто. На поведение американских институциональных инвесторов всегда ориентируются все остальные инвесторы в мире. Любой долларовый платеж проходит через американский банк, имеющий корреспондентские отношения с российским банком. Так что по факту эти санкции практически блокируют возможность любых российских эмитентов, связанных с государством, не говоря уже о Минфине РФ, выпускать новые облигации, номинированные в долларах. Слишком рискованно.

С большой долей вероятности России не удастся выпустить евробонды, номинированные и в любых других валютах, а не только в долларах. Ссориться с администрацией США и терять американский рынок ради российских бондов серьезные институциональные инвесторы других стран явно не станут.

Засадой может обернуться и популярная у российских монетарных властей идея переложиться из доллара в юань для уменьшения зависимости от американских санкций. Развязанная Трампом торговая война с КНР вынудила китайские власти девальвировать юань. Это уже привело к многомиллиардным потерям Банка России на курсовых разницах. По некоторым данным, 5 августа курс юаня к доллару на офшорном рынке в Гонконге падал на 1,9% и обновил минимумы с 2008 года — 7,09 юаня за доллар. С пятницы, 2 августа, когда США заявили о введении десятипроцентных пошлин на китайские товары в объеме 300 млрд долларов в год, юань потерял 2,7%. Это рекордное обесценение китайской валюты за последние четыре года.

Для ЦБ РФ, который вложил в юани более 14% своих международных резервов — или 67 млрд долларов — на начало года, нынешний обвал курса китайской валюты принес моментальные убытки на 1,8 млрд долларов. Накопленные потери от дедолларизации ЗВР и их перевода в Китай приближаются к 8 млрд долларов.

Мало шансов и на то, что Китай негласно не присоединится к запрету США для своих инвесторов покупать российские долларовые облигации на первичном рынке.

Но главная неприятность состоит в том, что Штаты перешли важный психологический рубеж в санкционной войне. Теперь любой иностранный инвестор, который захочет купить даже рублевые российские облигации, даже при том, что у них хорошая доходность и что Россия исправно платит, будет держать в голове угрозу новых американских санкций. Кто теперь может гарантировать, что США не запретят покупать российские гособлигации и на вторичном рынке, что не введут запрет на покупку рублевых ОФЗ?

Иногда даже кажется, что Трампу лучше вовсе не вступать в личные контакты с российскими властями. Ну а нам в России важно понимать, что санкционная петля на нашей шее сжимается вроде бы нежно, незаметно, медленно, но верно. Мы вроде так замечательно адаптировались к любым санкциям, только доходы россиян почему-то падают шестой год подряд, экономике прочат новую рецессию, а в то, что страна уже вышла из кризиса и дальше будет только лучше, верят, кажется, только министры и депутаты.

«BFM.RU»

МИНФИН ПОПРОБУЕТ ЗАНЯТЬ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОГО ХАОСА

6.08.2019

Министерство финансов РФ в среду выйдет на первичный рынок с самыми короткими облигациями федерального займа за два месяца на фоне резкого обострения торговой войны США и Китая, а также второго пакета антироссийских санкций из-за "дела Скрипалей".

В среду состоится аукцион ОФЗ 26227 с погашением в июле 2024 г. на 20 млрд руб., пишет Bloomberg.

Обострение геополитической обстановки и уход от риска на мировых рынках вынуждают ведомство сокращать дюрацию размещаемых госбумаг вторую неделю подряд. Доходность ОФЗ 26227 с прошлой среды выросла на 6 базисных пунктов: ставки, подскочившие в пятницу на новостях о санкциях, отыграли вниз после разъяснений Министерства финансов США, что ограничения не затронут рублевые госбумаги.

"В условиях резко выросшей волатильности в последние дни мы наблюдали устойчивость короткого конца кривой: бумаги до трех лет практически не упали в цене, - приводит Bloomberg слова старшего портфельного управляющего АО УК "Трансфингруп" Станислава Пономарева. - На этом фоне выглядит логичным предложение пятилетних бумаг: еще не настолько все страшно, чтобы предлагать совсем короткие ОФЗ или даже флоатеры".

Стратегия Минфина при выборе бумаг для аукциона очевидна, говорит глава долгового отдела Citigroup Inc. в РФ Арнак Григорян: "Если раньше они чередовались в хронологическом порядке, то сейчас учитывается в том числе и рыночная конъюнктура - санкции и торговая война США и Китая".

По состоянию на 17:59 мск доходность ОФЗ 26227 не изменилась и составила 7,16% годовых. На прошлой неделе Минфин разместил ОФЗ 26229 с погашением в ноябре 2025 г. на 19,8 млрд из 20 млрд руб., не предоставив премию ко вторичному рынку.

«ВЕСТИ. ЭКОНОМИКА»

ВОЛАТИЛЬНОСТЬ РУБЛЯ ВЫРОСЛА ПОСЛЕ НОВЫХ САНКЦИЙ США

7.08.2019

Данные Bloomberg свидетельствуют об увеличении волатильности российской валюты.

Согласно имеющейся информации, в пятницу, 2 августа, рубль занимал четвертое место в списке самых волатильных валют, в то время как в начале текущей недели поднялся на шестую строчку. Впереди него находятся такие национальные валюты, как южноафриканский ранд, турецкая лира и бразильский реал. Кроме того, рубль опережают колумбийский и мексиканский песо.

Ранее глава Счетной палаты Алексей Кудрин сказал, что не прогнозирует серьезных изменений курса рубля в предстоящем году в том случае, если на Россию не наложат новые сильные санкции.

«ГАЗЕТА.RU»

ДОЛЛАР И ЕВРО ПОДЕШЕВЕЛИ ПОЧТИ НА РУБЛЬ

6.08.2019

Российский рынок отыгрывает потери, вызванные обострением торгового конфликта США и Китая.

Рубль чутко реагирует на настроения на развивающихся рынках. В понедельник он потерял 26 коп. к доллару и 88 коп. к евро, а во вторник начал укрепляться. К 16.30 мск вторника рубль дорожал на 53 коп. к доллару и на 74 коп. к евро, затем сбавил обороты. К 19.00 мск за доллар давали уже 65,22 руб. (-32 коп. к закрытию понедельника), за евро – 73,01 руб. (-35 коп.).

Аналогично развивались события на фондовом рынке: в понедельник индекс Мосбиржи потерял 0,96%, во вторник прибавил 1,29% до 2683,35 п.

Сейчас движение рубля определяется динамикой валют развивающихся рынков (новые санкции против российских суверенных евробондов рынок отыграл в пятницу и в первой половине понедельника), констатирует главный экономист «Нордеа банка» Татьяна Евдокимова. А они в последние дни торгуются очень нервно из-за обострения торгового конфликта США и Китая, указывает она.

После того как на прошлой неделе президент США Дональд Трамп сообщил о введении новых пошлин на китайские товары, Народный банк Китая в понедельник опустил курс юаня к доллару до минимальных с декабря значений – 6,9225 юаня за доллар. На торгах доллар впервые за 11 лет превысил 7 юаней. В ответ минфин США включил Китай в список стран, манипулирующих валютой, и пообещал обратиться во Всемирную торговую организацию (ВТО).

Юань в понедельник подешевел на 1,4%, другие развивающиеся валюты тоже пострадали: бразильский реал подешевел на 2,3% к доллару, мексиканский песо – на 1,6%, индийская рупия и южно-африканский ранд – на 1,1 и 0,9% соответственно, перечисляет аналитик «ВТБ капитала» Максим Коровин. Не устоял и рубль, хотя его потери оказались меньше других – 0,36%. Но и такая реакция чрезмерна, убежден Коровин: с точки зрения макроэкономических показателей (ставок, инфляции, цен на нефть и т. д.) рубль, в принципе, недооценен.

Во вторник юань начал восстанавливаться, прибавив 0,4% к 18.00 мск: Народный банк Китая снова снизил официальный курс, но не так сильно, как опасались участники рынка, – до 6,9683 юаня за доллар, поясняет Евдокимова. Отметку в 7 юаней официальный курс так и не преодолел. Кроме того, не появилось плохих новостей – сейчас это уже плюс, добавляет она. А так как сейчас курс юаня служит барометром для других развивающихся валют, начали восстанавливаться и они, резюмирует Евдокимова.

Кроме того, китайский ЦБ во вторник сообщил об интервенциях на долговом рынке – на следующей неделе он продаст облигации на 30 млрд юаней, указывает эксперт по фондовому рынку «БКС брокера» Дмитрий Бабин. Такой шаг, как правило, истощает ликвидность, делая более дорогими короткие продажи китайской валюты, объясняет он. Эта мера немного успокоила рынки и развивающиеся валюты начали восстанавливаться, согласен управляющий инвестиционными портфелями Friedrich Wilhelm Raiffeisen Владимир Веденеев.

Рубль во вторник отыгрывал позиции после вынужденных продаж накануне, говорит главный стратег «Универ капитала» Дмитрий Александров, но для восстановления аппетита к риску требуется более сильный позитив – промежуточные договоренности в переговорах США и Китая или, к примеру, улучшение прогнозов ставки ФРС. Оснований для устойчивого роста рубля и других развивающихся валют пока нет, согласна Евдокимова: «Торговый конфликт продолжается».

«ВЕДОМОСТИ»

РУБЛЬ ДОРОЖАЕТ ВОПРЕКИ 7-МЕСЯЧНЫМ МИНИМУМАМ НЕФТИ И ТРЕМОРУ ФОРЕКСА

7.08.2019

Рубль дорожает в начале биржевых торгов среды, игнорируя нефть вблизи 7-месячных минимумов, а также сохраняющееся в целом настороженное отношение к риску из-за торгового-валютных споров между США и КНР.

Дилер крупного российского банка в числе причин относительной текущей устойчивости рубля назвал продолжение перепозиционирования после падения курса в начале августа: "Слишком сильно некоторые игроки перезаложились на риск санкций, и с понедельника отыгрываем назад, плюс, Россия меньше других может пострадать от торговых войн, а ее внешнеторговые и внешнеэкономические показатели фундаментально пока ОК".

К 10.25 МСК котировки доллар/рубль расчетами "завтра" были вблизи 65,11, и российская валюта набирает четверть процента от уровней предыдущего биржевого закрытия.

В паре с евро рубль к 10.15 МСК был у отметки 72,93, и здесь рубль также набирает около четверти процента.

Баррель нефти марки Brent оценивается в $58,65 (-0,5%), что близко от минимального значения с 8 января, $58,55, достигнутого накануне.

На форексе с начала дня смешанная динамика, ряд ЕМ-развивающихся валют пытается расти, с сырьевыми не все так однозначно в условиях удешевления нефти и ряда товарных позиций, юань остается вблизи 11-летних минимумов, а хуже других выглядят сейчас антиподы после неожиданного снижения новозеландским ЦБ ключевой ставки сразу на 50 базисных пунктов до 1% годовых.

Пара евро/доллар показывает минимальные изменения вблизи $1,12, одновременно доллар дешевеет к безопасной иене.

Тема сложных торговых отношений Вашингтона и Пекина останется основным источником рыночной турбулентности на ближайшее время, в фокусе же внимания локального валютного рынка может быть сегодняшний аукцион Минфина по размещению 5-летних ОФЗ, актуальный после введения второго пакета "химических" санкций США против РФ, где в итоге не оказалось драматических запретов, которые вынудили бы иностранных инвесторов покидать рублевые активы.

"Согласно выставленным России ограничениям заимствований на внешних рынках, мы полагаем, санкции в моменте далеко не главный фактор беспокойства. Рынки ищут определенности в вопросе допустимых масштабов девальвации китайского юаня и коррекции сырьевых котировок, пределы коррекции которых значимы для рубля. Вполне вероятно, что стабильность курса в ходе вчерашней сессии привлечет покупателей на аукцион", — говорится в обзоре Росбанка.

Поддержкой рублю, как одной из важных валют, используемых в кэрри-трэйд, могут выступать растущие ожидания сентябрьского снижения ставки ФРС.

Сейчас фьючерсы на ставку ФРС оценивают вероятность ее сентябрьского снижения в 66%, сохранения текущего диапазона 2,00-2,25 — 34%.

«REUTERS»

ЦЕНЫ НА ЗОЛОТО ДОСТИГЛИ $1500. ЧТО ДАЛЬШЕ?

7.08.2019

Цены на золото уверенно растут и вплотную приблизились к отметке $1500 за унцию. Девальвация юаня и хаос на рынках подталкивает инвесторов к более активным покупкам драгоценного металла.  

Сегодня Народный банк Китая ослабил курс юаня до минимума с 2008 г. Планка опустилась на 313 базисных пунктов до 6,9996 юаня за $1. Снижение китайской валюты регулятором происходит пятый день подряд.

На графике (см. в источнике) видно, что именно эти действия китайского регулятора спровоцировали очередной скачок цен на золото.  

Напомним, что в 2011 г. цены на золото достигали своих максимумов, после чего начался длительный нисходящий тренд, который продолжался до 2015 г. Сейчас стоимость унции главного драгоценного металла отыграла половину того падения.  

Сейчас финансовые рынки переживают непростой период: стоимость фондовых активов падает, сырье дешевеет, а центробанки стран пытаются ослабить свои валюты. В таких условиях инвесторам не остается ничего другого, как скупать золото.  

С начала лета тройская унция подорожала уже на $200. Если 1 июня ее стоимость составляла около $1280, то сейчас за унцию дают уже $1480.

Инвесторам нужно внимательно следить за действиями Народного банка Китая, поскольку именно девальвация юаня вызывает турбулентность на рынках.  

К слову, Китай, как и Россия, в последние годы были наиболее активными покупателями золота, и текущая ценовая динамика, безусловно, играет в их пользу.  

Согласно последнему докладу Всемирного совета по золоту "Тенденции спроса на золото" спрос на этот драгоценный металл в первом полугодии 2019 г. подскочил до трехлетнего максимума.

Только во II квартале 2019 г. мировой спрос на золото вырос до 1123 т, увеличившись на 8% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.  

Ключевыми факторами этого роста были продолжающиеся покупки со стороны центральных банков и устойчивый рост обеспеченных золотом торгуемых инвестиционных фондов (ТИФов). С учетом I квартала этого года спрос на золото за первые полгода увеличился до 2181,7 т.  

Суммарные покупки со стороны центральных банков в первом полугодии составили 374,1 т, что стало самым большим чистым увеличением мировых запасов золота в первом полугодии за всю 19-летнюю историю ежеквартальных наблюдений. В продолжение последних тенденций покупатели были представлены широким кругом стран, в основном развивающихся, говорится в докладе.

«ВЕСТИ. ЭКОНОМИКА»

#ОДЕНЬГАХПРОСТО: ПОДВОДНЫЕ КАМНИ ПРИ ВЫБОРЕ ВКЛАДА

7.08.2019

Банки повсеместно опускают проценты по вкладам, и в ожидании дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ тенденция сохранится. Уже сейчас финорганизаций, которые предлагают ставку 8% годовых и выше, остались единицы. О чем нужно помнить при выборе депозита с самой высокой доходностью?

Рекламируя вклады, банки любят спекулировать предлогом «до». «До 8% годовых», — прочтете вы, но в реальности максимальную ставку получить довольно непросто. При выборе вклада вы можете столкнуться со множеством разных «но»:

-Размер ставки зависит от срока вклада. Обычно по коротким депозитам, на несколько месяцев, ставки меньше, чем по вкладам на год-полтора. При этом при открытии более долгосрочных вкладов (3—5 лет) ставки могут быть и ниже среднесрочных.

-Ставка может варьироваться в зависимости от размера вклада. Чем больше сумма, тем больше проценты.

-Еще одна уловка банков при снижающихся ставках — это «лестничный» вклад. Срок такого депозита разбивается на несколько периодов, для каждого из которых устанавливаются свои ставки. В рекламе может быть указана максимальная ставка, но в действительности она будет действовать один-два месяца, а средний процент и итоговая доходность будут ниже.

-Иногда самые высокие ставки банк использует для привлечения новых клиентов. «Старым» же приходится либо довольствоваться стандартными предложениями, либо закрывать все счета и ждать несколько месяцев, чтобы снова стать для своего банка новым клиентом.

-В некоторых предложениях по вкладам обязательным условием для получения максимальной ставки может быть оформление инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ или НСЖ).

-Еще банк может предлагать повышенную ставку только при оформлении карты и соблюдении определенных условий по ней. Например, нужно будет тратить ежемесячно некую сумму в магазинах — партнерах банка. По самой карте может быть установлено бесплатное обслуживание. Но и здесь нужно быть внимательным: после закрытия вклада такая карта может стать платной.

Что еще нужно учитывать при выборе вклада:

-Банк может выплачивать проценты по вкладу различными способами (на текущий счет, на открытую к вкладу карту, присоединять к телу депозита, то есть капитализировать) и с различной периодичностью (обычно ежемесячно, реже — раз в квартал или полгода или разово в конце срока). Капитализация позволяет увеличить итоговую доходность, ведь проценты начисляются не только на первоначальную сумму вклада, но и на причисленные к ней проценты. Чем чаще происходит капитализация, тем выше доход, который получает вкладчик.

-Для расчета итоговой доходности нужно вычислить эффективную ставку. Формула учитывает частоту капитализации, номинальную ставку и сумму вклада. Однако самому провести расчеты довольно сложно, можно воспользоваться, например, калькулятором доходности вкладов.

-Некоторые банки предлагают вкладчику возможность досрочного частичного снятия. Здесь нужно иметь в виду, что обычно проценты на изымаемую сумму депозита пересчитываются исходя из ставки «до востребования». Это может быть минимальный процент, например 0,01%. Также банк может ограничить возможность пополнения вклада.

-Банк может также устанавливать дополнительные комиссии — например, за открытие вклада в офисе.

-Налог на полученный в виде процентов по вкладу доход платить не придется. По закону под налогообложение попадают доходы по рублевым вкладам, если процентная ставка по ним превышает ставку ЦБ на 5 процентных пунктов (то есть в настоящее время составляет от 12,25% годовых). Такую ставку по банковскому вкладу Банки.ру обнаружить не удалось. Валютные вкладчики заплатят налог, только если ставка превышает 9% годовых.

«BANKI.RU»

ВСЕ ХОДЫ ЗАПИСАНЫ

6.08.2019

Совет директоров Банка России получил право "при необходимости" ограничивать комиссии банков, обслуживающих торговые точки, за прием платежных карт. Поправки об этом (№ 264-ФЗ) публикует "Российская газета".

Новые полномочия могут так и остаться "спящей нормой", которую, однако, регулятор намерен использовать как аргумент в поддержании дисциплины на рынке. "Банк России будет мониторить размеры комиссий и принимать меры только в случаях, если мы увидим злоупотребление со стороны банков и платежных систем", - сообщили "Российской газете" в ЦБ.

Его руководство последовательно выступало против ограничения эквайринговых комиссий, считая, что это нарушит стимулы банков к развитию безналичных платежей и программ лояльности и в то же время совсем не обязательно приведет к снижению цен. "Банк России считает, что к вопросу регулирования комиссии, взимаемой банками со своих клиентов за операции с использованием платежных карт, необходимо подходить крайне взвешенно с учетом влияния на всех участников рынка, - сообщили в ЦБ. - Мы полагаем, что тарифы на операции должны устанавливаться банками исходя из их себестоимости и с учетом конкуренции на рынке платежных услуг".

Поправки стали компромиссным итогом долгого спора между банками и ретейлом, недовольным высокими, с его точки зрения, комиссиями за прием безналичных платежей. По данным ЦБ, в зависимости от категории продукта или торгового сегмента они составляют в среднем от 0,5 до 2%, ретейл оперировал также цифрами в 2-3%. В конце июля ЦБ признал провал попыток выступить арбитром в переговорах банков и торговых сетей, заявив, что требования сторон по тарифам отличались на порядок и они не готовы их сближать. Вместо ограничений для эквайринга ЦБ готов осенью запустить расчеты в магазинах по QR-коду через созданную им Систему быстрых платежей, конкурента карточным платежам. В ближайшее время он опубликует тарифы в своей системе для ретейла, последнее предложение сводилось к диапазону от 0,2 до 0,7%. Так, для супермаркетов и магазинов одежды и бытовой техники комиссия составит 0,4% (эквайринговые комиссии для первых - от 0,5 до 1,5%, для вторых - от 1 до 2,5%).

Также в составе упомянутых поправок есть нормы, запрещающие дочерним компаниям международных платежных систем приостанавливать расчеты по картам попавших под санкции банков, и норма, обязывающая банки с 30 января 2020 года выпускать льготные социальные и транспортные карты только с использованием национальных платежных инструментов (платежная система "Мир"). Национальная система платежных карт (НСПК, "дочка" ЦБ) активно осваивает это направление. Как рассказали "РГ" в ее пресс-службе, оплата "Миром" разовых поездок уже реализована на всех станциях метрополитенов 7 городов, в наземном муниципальном транспорте в более чем 70 городах - речь не только об оплате разовых поездок, но и возможности оплатить проезд с учетом социальных льгот. В ряде регионов уже действуют социальные карты на базе ПС "Мир" (единая карта петербуржца, карта москвича, социальные карты Мордовии и Башкортостана, единая городская карта Севастополя и др.), в этом году подписаны еще соглашения о региональных проектах на базе национальной карты, например в Краснодарском крае и Оренбурге.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ЦБ ВЫЛОЖИЛ В ИНТЕРНЕТ ДОСЬЕ О ДЕЛОВОЙ РЕПУТАЦИИ РОССИЯН

6.08.2019

Центральный банк РФ 6 августа сообщил о запуске своих новых сервисов на портале госуслуг — теперь можно в режиме онлайн узнать о наличии или отсутствии сведений о себе в базах данных ЦБ по деловой репутации.

Речь идет о базах данных, ведение которых предусмотрено законом о Центробанке. Так, согласно ст. 75 закона, банк должен анализировать деятельность кредитных организаций для выявления ситуаций, угрожающих интересам вкладчиков и кредиторов, а также стабильности банковской системы. Для предотвращения таких случаев ЦБ обязан вести реестр банковских работников, деятельность которых способствовала нанесению ущерба финансовому положению банка или нарушениям законодательства. Согласно ст. 76.7 ЦБ также ведет базы данных о некредитных финансовых организациях, об их должностных лицах и иных лицах, в отношении которых получает персональные данные, в рамках реализации возложенных на него функций.

До сих пор заявитель, желающий проверить, содержатся ли сведения о нем в этих реестрах, должен был направить в ЦБ письменный запрос с приложением копий необходимых документов, подтверждающих его личность. Ответ предоставлялся на бумажном носителе.

Теперь же получить эти сведения можно более оперативно. Заявителям с подтвержденной учетной записью на портале госуслуг необходимо сделать запрос на соответствующей странице портала. В заявление включаются основные реквизиты лица, согласно данным его личного кабинета — ФИО, дата рождения, серия и номер документа, удостоверяющего личность, СНИЛС для физических лиц, наименование юридического лица, ИНН, ОГРН (ОРГНИП) для организаций. Ответ на запрос сформируется автоматически.

Кроме того, введена возможность проверить через портал госуслуг наличие у интересующего лица (например, у контрагента) права осуществлять деятельность на финансовом рынке. Это можно сделать, получив выписку из реестров участников финансового рынка.

«LEGAL.REPORT»

ЦБ ЗА ПОЛТОРА ГОДА РЕАБИЛИТИРОВАЛ 151 ЧЕЛОВЕКА ИЗ СПИСКА БАНКИРОВ С ПЛОХОЙ РЕПУТАЦИЕЙ

7.08.2019

Банк России по состоянию на 1 июля 2019 года рассмотрел более 300 заявлений на восстановление деловой репутации должностных лиц и владельцев крупных долей компаний финансового сектора и примерно по половине из них принял положительное решение, следует из сообщения пресс-службы регулятора.

«За время работы комиссии по рассмотрению жалоб на принятые Банком России решения о признании лица не соответствующим квалификационным требованиям или требованиям к деловой репутации было рассмотрено 308 обращений», — уточняется в релизе.

Комиссия с 28 января 2018 года рассматривает жалобы должностных лиц и владельцев крупных пакетов акций (долей) кредитных и ряда некредитных финансовых организаций на необоснованность признания их не соответствующими установленным требованиям. За это время в Банк России поступило 396 обращений, из них 351 связано с деятельностью кредитных организаций, 45 — с деятельностью некредитных финансовых организаций.

Комиссия удовлетворила 151 жалобу; 15 заявлений было возвращено из-за отсутствия предмета рассмотрения (сведения в базе данных отсутствуют).

«Одной из основных проблем остается представление заявителями недостаточно полной информации, подтверждающей их непричастность к нарушениям в деятельности финансовой организации. По этой причине комиссией оставлены без рассмотрения 20% жалоб, поступивших во втором квартале 2019 года», — отмечают в ЦБ, добавляя, что на 1 июля в стадии рассмотрения оставалось 14 жалоб.

По действующему законодательству деловая репутация заявителя может быть восстановлена, если доказана его непричастность к принятию решений, повлекших негативные последствия для финансовой организации, напоминают в Центробанке. В таком случае по результатам принятых комиссией решений регулятор исключает сведения о заявителях из соответствующей базы данных.

«BANKI.RU»

ОПАСНОСТЬ ФРОДА В "ЦИФРЕ"

6.08.2019

О мошенничестве с кредитами известно давно и много. Однако банки все чаще говорят о том, что они в подобных историях становятся пострадавшей стороной. Почему потребительское мошенничество вредит не только заимодавцам, но и добросовестным заемщикам, разбирались эксперты Финансового конгресса, который прошел в Петербурге.

Юристы часто называют подобные ситуации "фрод" (англ. fraud - "мошенничество"), однако в российской практике под этим понимается чаще всего нанесение ущерба с помощью информационных технологий. Самый простой пример - кража персональных данных: страдают не только граждане, на которых "повесили" незаконный кредит, но и организации-кредиторы, которые не получат возврата заемных средств. При этом Уголовный кодекс РФ не предусматривает отдельной уголовной ответственности за подобные преступления. Как рассказал начальник оперативно-разыскной части УЭБ и ПК ГУ МВД России по Санкт-Петербургу и Ленинградской области Станислав Романчук, они квалифицируются по статье 159 УК РФ "Мошенничество". При этом под нее могут подпадать и граждане, которые пытаются воспользоваться негативной ситуацией. Например, в результате утечки становится известно о том, что в банке выдано несколько кредитов по подложным персональным данным - и гражданин пишет заявление о том, что он тоже стал жертвой мошенников, хотя на самом деле кредит брал лично.

Бороться с такими ситуациями необходимо двумя путями: во-первых, с привлечением правоохранителей. При этом Романчук отметил, что часто мошенничества с использованием чужих персональных данных совершаются одними и теми же преступниками, но в разных регионах РФ. Однако заявление о преступлении должны принять по месту его подачи, вопрос совмещения разных уголовных дел, если это потребуется, - внутреннее дело компетентных органов. А в случае отказа и гражданам, и юрлицам необходимо действовать в соответствии с Федеральным законом "О порядке рассмотрения обращений граждан РФ".

Второй путь, о котором говорят прежде всего юристы и специалисты в сфере ИТ-технологий, - это совершенствование законодательства о персональных данных (ПД). Например, сейчас мошенники чаще всего уже не воруют паспорт гражданина, чтобы переклеить в нем фотографию, - все данные они добывают и используют онлайн. Однако по закону весь перечень данных, необходимых для идентификации, содержит не более двух десятков позиций и может содержаться во многих базах. Например, такие ПД запрашивают отели при заселении - как российские, так и зарубежные.

- Поэтому мы выступаем за то, чтобы усилить законодательное регулирование, - подчеркнул директор по продуктам и соучредитель компании, работающей в сфере помощи игрокам рынка онлайн-кредитования Александр Ахломов, - сделать более широкую категоризацию данных, ввести понятие "чувствительная информация", закрепить в качестве ПД адрес электронной почты и номер телефона. Например, тот же номер телефона является логином для входа в профиль на Госуслугах, адрес электронной почты часто используется для двухфакторной верификации, номер телефона и e-mail могут быть использованы для доступа к более широкому набору персональных данных.

С другой стороны, также необходимо классифицировать и начать регулирование открытых и псевдооткрытых данных, без которых невозможно интернет-соединение. По сути, необходимо говорить о создании российского аналога GDPR (Общего регламента по защите персональных данных Европейского союза - англ. General Data Protection Regulation) - с четкой категоризацией данных, целей доступа к данным и ответственности за нарушение этих правил.

- У меня несколько электронных адресов, в том числе рабочий и личный, для рекламных подписок и фриланс-заказов, - рассказал корреспонденту "РГ" дизайнер Александр Гутов. - Если их потребуется подтвердить, я в общем готов. Хотя не хотел бы, чтобы мой псевдоним для подработки знали на основной работе. Отдельная сим-карта не спасет, потому что паспорт у меня один. Но и ситуация у меня не самая типичная.

Новый подход к аутентификации, то есть основанной на вероятности процедуры проверки подлинности виртуального пользователя, базируется на использовании данных не о личности, а об устройстве, с которого будущий заемщик запрашивает кредит. Здесь несоответствия, а также признаки риска мошенничества и кредитные риски могут быть выявлены и без обращения к ПД.

- Мы разработали собственные технологии анализа устройства, в рамках которых исследуем примерно 50 тысяч констант, - рассказал Ахломов. - При этом мы никогда не анализируем чувствительную для виртуального пользователя информацию, такую как содержание СМС-сообщений и иной переписки, контактную книгу - только параметры устройства.

Отказ в кредитовании может последовать, например, если за короткий период времени с одного устройства или от одного визуального пользователя поступает несколько заявок с разными заявочными данными, или выявлены какие-то признаки технического фрода, например заявка, отправленная с игровой консоли, или комбинация нескольких факторов, например несоответствие временной зоны устройства и IP-адреса в сочетании с другими факторами риска. Кстати, еще один вариант борьбы с мошенничеством - официально наладить систему обмена базами персональных данных между игроками разных рынков.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

СКИММИНГ, БАНКОМАТЫ-«ОБОРОТНИ» И СЛИШКОМ ОТЗЫВЧИВЫЕ МЕСТНЫЕ: КАК НЕ ПОТЕРЯТЬ ДЕНЬГИ В ПОЕЗДКАХ

7.08.2019

Лишиться денег из-за чьих-то неправомерных действий всегда неприятно, а попасть в такую ситуацию в зарубежной поездке — вдвойне. Рассказываем, как защитить свои финансы от действий мошенников.

По данным Райффайзенбанка, в последнее время наблюдается снижение объема мошенничества с использованием поддельных карт как в России, так и за рубежом (в 2018 году сокращение составило 3% по отношению к предыдущему году, а в 2019-м — уже 73%). При этом случаев потери и кражи карт в 2018 году стало на 28% больше.

«Сейчас основная опасность, с которой можно столкнуться в зарубежной поездке, — это кража карты, в том числе с использованием «ливанской петли» — специального устройства, которое задерживает карту в банкомате и не дает ей выйти обратно», — рассказывает руководитель центра операционно-сервисного обслуживания Райффайзенбанка Марина Кабирова.

То есть потерять карту можно, не только если ее вытащили из кармана, но и воспользовавшись банкоматом. Но как опознать банкомат-«оборотень»?

«Осуществляйте операции в банкоматах в безопасных местах: в государственных учреждениях, подразделениях банков, аэропортах и так далее, — советует начальник управления фрод-мониторинга МТС-Банка Павел Фетисов. — Перед использованием банкомата осмотрите его на предмет наличия подозрительных устройств, не соответствующих его конфигурации и расположенных в месте ввода ПИН-кода и разъеме, который предназначен для приема карт (накладная ПИН-клавиатура, мини-камера). Если что-то вас насторожило, рекомендуем отказаться от использования такого банкомата и сообщить о своих подозрениях сотрудникам банка по телефону, указанному на банкомате».

На что же обратить внимание при осмотре банкомата? Эксперты Positive Technologies советуют:

-Обратите внимание на то, как устроен картридер. Мошенники обычно приклеивают специальные накладки-скиммеры, которые перехватывают данные с карт. Такие накладки могут выглядеть как часть банкомата, но обычно они очень слабо закреплены. Если видите или чувствуете на ощупь, что у банкомата отваливается деталь в районе отсека, куда вставляется карта, — поищите другой банкомат.

-Ищите банкомат с «крыльями» на клавиатуре: камерам злоумышленников сложнее записать ПИН-код с «окрыленного» пинпада.

-Вводя ПИН-код, убедитесь, что в непосредственной близости от вас никого нет, и не стесняйтесь прикрывать пинпад рукой.

-Выбирайте банкомат с поддержкой NFC (бесконтактной передачи данных): сейчас такие можно встретить почти в любом крупном городе Европы и США. Злоумышленники в своей массе пока еще не готовы работать со скиммингом по NFC (хотя и такой существует) и чаще нацелены на простейшие способы наживы.

В пресс-службе Хоум Кредит Банка советуют незамедлительно связаться с кредитной организацией, если с вашей картой что-то случилось, — так вы не дадите мошенникам времени на то, чтобы украсть с нее деньги.

Кстати, в некоторых странах есть возможность получить наличные, не пользуясь банкоматом. Например, в США распространена услуга «покупка с выдачей». Оплачиваете товар на кассе картой и просите снять с нее немного наличных. Продавец списывает с карты сумму покупки и требуемую сумму наличных, после чего наличные отдает вам. Удобно и не надо стоять в очереди к банкомату, который к тому же не вызывает доверия. «Если хотите воспользоваться этой возможностью, поинтересуйтесь заранее, поддерживает ли ваш банк такую функцию, как покупка с выдачей (особенно в иностранной валюте)», — советуют в Positive Technologies.

Какие бы ни были обычаи в стране и как бы ни мешал языковой барьер, ни в коем случае нельзя допускать ситуацию, когда ваша банковская карта попадает в чужие руки. Часто бывает так, что, увидев замешательство иностранного гражданина, местные могут предложить свою помощь в оплате покупок или снятии денег в банкомате. «Не прислушивайтесь к советам третьих лиц, а также не принимайте их помощь при проведении операций с банковской картой в банкоматах. Это может быть очень опасно!» — утверждает Павел Фетисов. Ведь, завладев вашей картой, добровольный «помощник» может украсть ее, и не факт, что вы его догоните. А может оказаться более «продвинутым» и скопировать данные карты.

«Одна из главных угроз, которая может подстерегать россиянина за рубежом, — это скиммеры (когда с помощью специальных устройств считываются данные карты и создается ее копия), — говорит технический директор Qrator Labs Артем Гавриченков, отмечая, что в России этот вид мошенничества пока не так распространен. — Поэтому клиентам банков нужно быть очень осторожными и внимательными в отношении того, куда они прикладывают свою карту: подобным способом мошенники могут увести данные платежной карты, а затем и наличные средства».

А иногда люди просто становятся заложниками обычаев той или иной страны. По словам Артема Гавриченкова, человек, приезжающий из России в США, зачастую сталкивается с тем, что правила использования платежных карт в Штатах далеки от идеала. Например, официант не будет приносить клиенту терминал для оплаты. Вместо этого он заберет карту, перепишет ее данные и вернет. Это делается для того, чтобы потом можно было списать чаевые отдельной трансакцией. Для США это абсолютно нормальная политика еще и потому, что в случае проведения подозрительной операции на основе этих данных банк по первому требованию может вернуть деньги. К сожалению, эта сугубо американская история может не сработать в отношении карт российских туристов. Поэтому нашим путешественникам рекомендуется иметь для оплаты в поездках отдельную карту и переводить на нее средства в объеме, достаточном для оплаты всех необходимых счетов, но при этом не слишком большую, чтобы можно было легко пережить ее утрату в случае мошеннических действий.

Существует еще одна серьезная угроза при поездках за рубеж. Артем Гавриченков подчеркивает, что, если по какой-то причине у пользователя закончились деньги на счете мобильного телефона, оператор может отключить ему роуминг, и вернуть его без помощи технического специалиста клиент уже не сможет: обычно телефон просто не работает до приезда в какую-то другую страну. Вследствие этого абоненту перестают поступать входящие звонки, но самое главное — не приходят СМС, в том числе сообщения от банка с одноразовыми паролями, подтверждающими трансакцию.

Становится невозможным осуществление онлайн-покупок и любые операции, требующие подтверждения по СМС. Самое неприятное, что если у банка возникнет подозрение на фрод (а подозрительной может считаться, например, операция, проведенная не в стране постоянного пребывания клиента) и связаться с клиентом ему не удастся, то карта будет заблокирована до выяснения причин. Даже если связаться с банком удастся, далеко не факт, что он будет готов отдать управление аккаунтом пользователя звонящему с незнакомого номера.

На этот случай рекомендуется иметь достаточно средств на счете мобильного телефона и определенный запас наличных денег. Независимо от того, есть ли у человека наличные, рекомендуется иметь с собой как минимум две пластиковые карты разных банков

Почему-то в нашей стране принято считать, что мы отстаем в плане технологий. Хотя с точки зрения внедрения новых способов оплаты и цифровизации вообще мы впереди многих стран. Поэтому, отправляясь в поездку, следует учитывать особенности страны, где вы планируете побывать. По данным Positive Technologies, продавцы в Японии, принимая к оплате карту, иногда пользуются магнитной полосой, как, впрочем, и в ряде стран Юго-Восточной Азии. В Таиланде, например, продавец может очень удивиться, что карту, оказывается, можно не только провести через считыватель магнитной полосы, но и вставить в другой отсек терминала для считывания информации с чипа.

Если терминал позволяет использовать чип, постарайтесь убедить продавца вставить карту в считыватель. Если не выйдет — пользуйтесь картой с выставленным лимитом. Привычка использовать магнитную полосу для подтверждения платежа пока еще сохранилась и в Канаде, и во многих городах США и Латинской Америки. Если терминал не принимает чип и NFC, всегда поможет Samsung Pay, потому что он эмулирует магнитную полосу и будет работать в большинстве терминалов в этих регионах. Владельцам айфонов в этом смысле не так повезло.

Кстати, о том, как быстро в нашей стране приживаются новые технологии. Россияне давно привыкли к оплате смартфоном — это быстро, удобно и эффективно. Однако во многих странах вас не поймут, если вы потянетесь телефоном к платежному терминалу. В Новом свете все по старинке. Например, в США могут попросить оставить подпись на дисплее платежного терминала в качестве подтверждения оплаты — явление для России практически незнакомое. Эти особенности также стоит учитывать, отправляясь в поездку.

Памятка отдыхающему.

-Перед поездкой предупредите ваш банк (через кол-центр или в мобильном приложении) о том, куда и на какой срок вы собираетесь. В противном случае банк может посчитать ваши операции ошибочными и заблокировать карту из лучших побуждений: современные антифрод-системы делают это часто, быстро и решительно, клиент рискует остаться вообще без денег.

-Не пользуйтесь банкоматами, которые выглядят подозрительно или установлены в безлюдных местах.

-Не отдавайте банковскую карту в руки незнакомым людям, даже если они очень на этом настаивают.

-Собираясь в поездку, возьмите с собой несколько карт разных банков и некоторую сумму наличными, не пренебрегайте мобильными кошельками, такими как Apple Pay и Google Pay.  

-Держите карту отдельно от наличных — даже если что-то случится с одним из средств оплаты, у вас останутся альтернативы.

-Подпишитесь до отъезда на СМС- или push-уведомления об операциях по карте, это позволит вам контролировать списание денег в ресторанах и магазинах и вовремя предотвратить мошенничество или ошибку. Не забывайте вовремя пополнять счет мобильного, чтобы не остаться без связи за границей.

-Всегда сохраняйте чеки, полученные при оплате картой в точках продаж, — при ошибочном списании денег с карты по возвращении домой вы всегда сможете подтвердить точную сумму операции.

-Если при попытке оплаты банковской картой имела место «неуспешная» операция, следует сохранить один экземпляр выданного терминалом чека для проверки на отсутствие указанной операции в выписке по банковскому счету.

-Если банкомат не «отпускает» карту или она украдена, сразу же блокируйте ее с помощью звонка в банк или через мобильное приложение.

-По возвращении на родину поменяйте ПИН-коды использованных за границей карт.

«BANKI.RU»

БИРЖИ ТРЯХНУЛО, НО ОТПУСТИЛО

6.08.2019

Обострение конфронтации между США и Китаем привело к резкому колебанию фондовых индексов.

Ведущие фондовые индексы стран Азиатско-Тихоокеанского региона (АТР) сегодня утром показали резкое снижение: в начале торгов гонконгский Hang Seng, тайваньский Taiex, шанхайский Shanghai Composite и японский Nikkei просели более чем на 2%. Падение котировок в АТР произошло спустя несколько часов после закрытия торгов в США, в ходе которых местные индексы показали рекордное однодневное снижение с начала года — индекс Dow Jones потерял 767 пунктов, опустившись на 2,9%, S&P 500 упал на 2,98%, а Nasdaq — на 3,5%.

Распродажа на биржах произошла после очередного обострения американо-китайского торгово-экономического конфликта — обе стороны уже несколько дней подряд обмениваются угрозами и ответными мерами: обещанием ввести новые торговые пошлины (США), запрет на покупку сельхозпродукции (Китай), обвинение в манипуляциях на валютном рынке (США). Последнее прозвучало после того, как Центробанк Китая не стал препятствовать ослаблению курса национальной валюты, который впервые за 11 лет превысил порог 7 юаней за $1.

Министр финансов США Стивен Мнучин с «дозволения президента Трампа определяет, что Китай — валютный манипулятор». Теперь господин Мнучин обратится к Международному валютному фонду (МВФ) с тем, что бы тот «ликвидировал несправедливое конкурентное преимущество, возникшее после последних действий Пекина».

К закрытию торгов в Азии инвесторы немного успокоились: торговую сессию биржи завершили со снижением в 0,5–1,4%. Европейские же биржи открылись утром в смешанной зоне — британский FTSE 100 и испанский IBEX 35 со снижения на 0,1%, а немецкий Dax и французский CAC c роста на 0,4–0,5%. Этому способствовали вышедшие позитивные данные по ряду макроэкономических показателей и корпоративных отчетностей в Германии и Великобритании.

Эксперты считают, что власти Китая вряд ли пойдут на существенную девальвацию юаня в ходе торгового противостояния с США. Главный аналитик по валютным рынкам в Danske Bank Алан фон Меррен отметил, что «неопределенность нарастает на фоне эскалации торговой войны и того, что у Китая остается все меньше американских товаров, на которые он может повысить пошлины».

«Все это наводит на предположения о том, что Китай может обратиться к девальвации юаня — чтобы таким образом нанести ответный удар США,— полагает Алан фон Меррен.— Но мы не считаем, что такое действительно может произойти. Это подтверждает вчерашнее заявление главы китайского ЦБ, который отметил, что Китай не будет использовать юань как инструмент торговой войны. Мы также полагаем, что девальвация юаня сразу же обернется против самого Китая — когда в 2015–2016 годах на рынке появились опасения в девальвации юаня, это привело к массовому бегству капитала из Китая».

«КОММЕРСАНТЪ»

ПЕРВАЯ ВАЛЮТНАЯ: КОНФЛИКТ США И КНР МОЖЕТ ОСЛАБИТЬ РУБЛЬ ДО 67 РУБ./$

7.08.2019

Торговая война двух крупнейших экономик мира вышла на новый уровень.

За последние несколько дней торговый конфликт между США и Китаем вышел на новый уровень. Американская сторона заявила о расширении с 1 сентября ассортимента товаров, подпадающих под пошлины в 10%, — таким образом, повышенные тарифы коснутся всей оставшейся части импорта из Китая. В ответ на это КНР прекратила закупать сельхозпродукцию США, а также снизила средний обменный курс нацвалюты. Стоимость юаня по отношению к доллару упала до десятилетних минимумов — семь юаней за доллар. США назвали Китай валютным манипулятором и потребовали в Международном валютном фонде (ВМФ) разбирательства насчет демпинга юаня.

Агрессивное поведение Китая, который изначально пытался решить экономические трения переговорным путем, сигнализирует о выходе торгового конфликта между крупнейшими экономиками на новый этап, считает доцент факультета экономических наук ВШЭ Антон Табах. Из-за тарифных пошлин США на мировом рынке китайская продукция стала менее выгодной, а благодаря снижению курса юаня она вернула свое конкурентное преимущество, объяснил он.

Торговая война между Китаем и США продолжается с июля 2018 года. Тогда Вашингтон обвинил Пекин в незаконном получении американских технологий и ввел пошлины в 25% на импорт более 800 видов китайских товаров общим объемом $34 млрд в год. Китай принял зеркальные меры. В мае этого года Вашингтон снова поднял пошлины, Пекин ответил аналогично.

Более серьезное ослабление китайской валюты может повлиять на экспортные интересы как развивающихся рынков, к которым можно отнести и Россию, так и крупных стабильных экономик, например ЕС и Японии, считает главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович. Он опасается, что в ближайшей перспективе страны по всему миру могут реализовать комплекс мер, направленных на девальвацию нацвалют с целью защиты своих экспортеров.

— Очередное усиление торговой напряженности на наших глазах перерастает в валютную войну. Протекционизм и девальвация нацвалюты, призванная увеличить экспорт в ущерб соседним странам, чаще всего приводят к рецессии или экономическому кризису, — считает аналитик «ВТБ Капитал» Нил Маккиннон.

Кроме того, неопределенность в мировой экономике и торговые конфликты, как правило, подталкивают инвесторов выводить деньги из рисковых активов в защитные — например, из юаней в евро, иены или золото, добавил аналитик.

Не только инвесторы, но и центробанки могут пожелать избавиться от резервов в китайской валюте, дополнил Антон Табах из ВШЭ. На конец 2018 года около 15% российских резервов приходились на юань. О потерях из-за девальвации валюты говорить преждевременно, поскольку неизвестно, какой объем юаней был на счетах ЦБ в начале августа, пояснил эксперт. В Банке России оперативно не ответили на вопрос «Известий» о потерях из-за вложений в юанях. По оценкам некоторых экспертов, обвал курса юаня принес убытки на $1,8 млрд. Сумма небольшая, учитывая, что общий объем вложений в китайскую валюту в конце прошлого года составлял $67 млрд.

В условиях уже замедляющегося роста крупнейших мировых экономик (США, Евросоюза, Китая) фактор дополнительной неопределенности из-за торговых конфликтов приведет к сокращению инвестиций и торговых потоков, сказано в отчете Moody’s. Там подчеркнули, что риски дальнейшей эскалации торговой войны и дополнительных ограничений в сфере тарифов и инвестиций остаются высокими.

По итогам торгов в понедельник, 5 августа, рынок остро отреагировал на заявление США и действия Китая. Индекс S&P 500 упал почти на 3%, достигнув минимума с декабря 2018 года. Bloomberg заявило, что в понедельник 500 богатейших людей мира потеряли 2,1% своего совокупного состояния, или $117 млрд. В частности, состояние 21 человека сократилось более чем на $1 млрд, среди них — основатель Amazon Джефф Безос, президент Louis Vuitton Moët Hennessy Бернар Арно и основатель Facebook Марк Цукерберг.

Вследствие существенного замедления мировой экономики в целом и китайской в частности возможен негативный эффект на стоимость сырья, опасается глава Sberbank Investment Research Ярослав Лисоволик. Уменьшение спроса на нефть снизит цену на нее, что напрямую повлияет на курс рубля и на российский торговый баланс, пояснил он. Впрочем, за счет введения бюджетного правила Россия снизила свою уязвимость к перепадам цен на нефть, что стабилизирует экономику и устойчивость рубля, добавил Лисоволик.

На данный момент курс российской валюты близок к равновесному — около 65 руб./$, в базовом сценарии скачков не ожидается, отметил главный аналитик Промсвязьбанка Михаил Поддубский. Курс доллара не поднимется выше 66,5 руб./$, уверены в Альфа-банке и «БКС Премьер». В Совкомбанке более пессимистичны: там не исключают ослабления российской денежной единицы до 67 руб./$.

Торговая война Китая и США длится уже больше года, но компромисс так и не найден, поэтому следует ожидать ее продолжения, считает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. По его словам, для приостановки конфликта необходимо, чтобы фондовый рынок остро отреагировал на тарифы — например, упал на 20%. Несмотря на то что с сентября почти все товары из Китая будут облагаться пошлинами, потенциал этого инструмента еще не исчерпан: когда Пекин начнет продавать свою продукцию через третьи страны, США начнут вводить повышенные пошлины и на них, прогнозирует аналитик. ФРС может перейти к валютным мерам, продолжив снижение ключевой ставки, предположил Денис Порывай.

Главный аналитик Альфа-банка Гельды Союнов ожидает, что эскалация торгового противостояния продлится еще как минимум год, пока в США не начнется активная фаза президентской гонки — тогда внутри страны внимание политиков сосредоточится на избирателях.

«ИЗВЕСТИЯ»

ФИНАНСОВЫЕ АНОМАЛИИ: ДАТЬ В ДОЛГ ГЕРМАНИИ НА ЛЮБОЙ СРОК ТЕПЕРЬ СТОИТ ДЕНЕГ

7.08.2019

Панические продажи на финансовых рынках заставляют инвесторов скупать наименее рисковые активы. На этом фоне наблюдается все больше аномалий, а объем долгов с отрицательной ставок возрастает.  

Бегство от риска в первую очередь проявляется в динамике облигаций США и Германии.  

Доходности десятилетних трежерис падают с конца прошлого года, но сейчас наблюдается ускорение динамики. Показатель опустился уже до уровня октября 2016 г.

Доходность десятилетних бумаг Казначейства США сейчас торгуется на уровне 1,68%.

По коротким двухлетним бумагам динамика в целом схожая: доходность составляет 1,57%.  

Впрочем, куда более впечатляющая картина в гособлигациях Германии.  

Впервые в истории вся кривая доходности облигаций правительства Германии торговалась на отрицательной территории. Даже самые длинные тридцатилетние бумаги торговались с доходностью ниже нуля.  

При этом по десятилетним бумагам доходности в моменте опускались до минус 0,5%. Это уже не 0,1% или 0,2% - это настоящая аномалия. Инвесторы вынуждены отдавать 0,5% за право дать в долг правительству страны.  

Впрочем, на фоне отсутствия альтернатив такое поведение участников рынка, вероятно, единственно верное.  

К слову, акции европейских компаний продемонстрировали самое стремительное дневное снижение с декабря прошлого года.  

Ранее "Вести. Экономика" писали, что один из величайших инвесторов - миллиардер Рэй Далио - поделился мнением, почему мы находимся в стадии смены парадигмы и что стоит покупать, чтобы обезопасить свои финансы в этот период.  

Он отмечал, что сейчас самое время покупать золото, причем не стоит обращать внимание на те события, которые происходили с этим драгоценным металлом в предыдущие годы. Смена парадигмы представляет собой абсолютно новые тенденции.  

Он также заявил, что меняется теория инвестирования. Если, например, какая-то практика хорошо работала последние десять лет, она может приносить колоссальные убытки последующие годы. Таких примеров масса.  

Худшее, что можно сделать, особенно в конце парадигмы, — это создать свой портфель на основе того, что работало бы хорошо в течение предыдущих десяти лет, но, как ни странно, это довольно типичный случай.

«ВЕСТИ. ЭКОНОМИКА»

У НИХ ВСЕ ДОМА

7.08.2019

Финским бездомным раздали деньги и квартиры. Это оказалось выгодно.

Бездомные — одна из глобальных проблем человечества. По меньшей мере 150 миллионов человек не имеют крыши над головой — это около двух процентов всего мирового населения. Снижение числа бездомных — задача, которую перед собой регулярно ставят власти практически каждого государства и регулярно ее проваливают. За последние несколько лет количество бездомных выросло на 169 процентов в Великобритании, на 150 процентов в Германии и на 145 процентов в Ирландии. Единственная страна Европы, где на протяжении последних лет их число стабильно сокращается, — Финляндия. Фактически проблема бездомности в стране близка к полному решению. Успех самого смелого социального эксперимента — в материале «Ленты.ру».

Финское правительство стремилось искоренить бездомность в стране на протяжении последних 30 лет. В 1987 году в Финляндии насчитывалось более 18 тысяч бездомных. Последние данные за 2017 год говорят, что их осталось 6,6 тысячи. Таким образом, за последнее десятилетие число бездомных в стране сократилось примерно на 40 процентов. При этом очень немногим из них в самом деле негде жить. Большая часть официально бездомных живет у друзей, родственников или во временном жилье. Лишь единицы вынуждены спать на улице.

Секрет финского успеха — заработавшая с 2008 года национальная программа Housing First (в переводе с английского «Сначала — жилье»). Ее суть заключается в том, что любой бездомный может получить от государства недорогую жилплощадь. Власти Финляндии стараются предоставить жилье всем нуждающимся в кратчайшие сроки, не предъявляя при этом им никаких предварительных требований и не выдвигая никаких условий. После того как бездомные обеспечены жильем, им помогают пройти обучение и найти работу. Философия Housing First строится на том, что собственное жилище — не привилегия, а одно из базовых прав человека.

Принципы этой программы разработал нью-йоркский психолог Сэм Цембезис в начале 1990-х годов. Изначально она была направлена на помощь бездомным с ментальными расстройствами, которые периодически попадали в психиатрические больницы, а закончив лечение, вновь оказывались на улице, и с каждым годом их становилось только больше. По подсчетам нью-йоркских властей, в 2000 году один бездомный с психическим расстройством обходился бюджету примерно в 40 тысяч долларов.

Предшествующая идеям Цембезиса система предоставления услуг для бездомных не давала особых результатов. Ее принцип сводился к тому, что человек, оказавшийся на улице, должен «заслужить» материальные блага от государства путем отказа от маргинального образа жизни, преодоления алкогольной и наркотической зависимости. А высшей наградой в этой системе является как раз-таки получение бездомным собственного жилья. Однако постепенно пришло понимание, что человеку, живущему на улице, крайне сложно отказаться от всех атрибутов естественного для этой среды образа жизни.

Цембезис предложил обратный принцип: вместо того, чтобы заставлять бездомного «заслужить» жилье, лучше сначала его предоставить, а уже потом проводить реабилитационные программы. Ведь логично, что главным фактором, который затрудняет ресоциализацию бездомных, является сама бездомность. Поэтому главный посыл Цембезиса состоял в том, что любой из бездомных имеет право получить жилье независимо от того, какой образ жизни он ведет.

В итоге психолог затеял масштабный эксперимент, на который государственный фонд выделил полмиллиона долларов. Эти деньги были потрачены на аренду квартир для нескольких десятков бездомных, а также на услуги социальных служб, которые помогали им с профориентацией и отказом от зависимостей. Результат эксперимента, который закончился в 1997 году, превзошел ожидания: 85 процентов его участников смогли полностью отказаться от жизни на улице и успешно ресоциализироваться. Для сравнения — наилучший аналогичный результат среди всех предыдущих программ был равен лишь 60 процентам.

После успешного американского эксперимента на Housing First обратили внимание и в Европе. Сейчас принципы этой программы применяются во многих странах, однако только в Финляндии она стала главным направлением государственной политики в вопросе о бездомных. Так, с 2008 года в Финляндии реализуется государственная программа помощи бездомным PAAVO-1. Ее девизом стала фраза, которую с финского можно перевести примерно так: «Пусть табличка с вашим именем висит на двери».

По словам Юхи Хаакинена, руководителя программы и главы благотворительного фонда Y-foundation, изначально в стране действовала сеть ночных приютов, хостелов и общежитий для бездомных. «У этих заведений была долгая история в Финляндии, и мы видели, что они не работают», — отметил Хаакинен. Существовала точка зрения, согласно которой бездомному нужно было пройти целую цепочку изменений, чтобы в финале, наконец, получить жилье и вновь стать полноценным членом общества.

Освободившиеся в результате закрытия приютов помещения были перестроены под комплекс небольших квартир для бездомных. Вскоре финские власти начали строить под эти нужды и новые жилые комплексы — за 10 лет было создано около 3,5 тысячи новых домов. В основном в Хельсинки — ведь именно в столице сосредоточено до 50 процентов бездомных. Кроме того, столица имеет огромный фонд недвижимости, а также собственную строительную компанию и возможность без лишних издержек строить недорогое социальное жилье.

Один из таких комплексов, построенных для бездомных, называется «Вейнола», он находится в Эспоо, одном из самых динамично развивающихся городов Финляндии. По словам Пилви Коула, директора жилого комплекса, здесь все готово для жизни: полностью оборудованная кухня, довольно большая ванная комната, приспособленная в том числе и для людей с инвалидностью, спальня и балкон. Есть даже подогрев пола. Все квартиры примерно одной площади, около 35 квадратных метров. Обычно такая квартира стоит 480 евро. Но если бездомный получает пособие по безработице, то он заплатит лишь около 100 евро.

Когда бездомный получает социальное жилье, на него оформляется договор ренты. Платить по нему человек может сам (если имеет заработок), либо претендовать на компенсацию от государства. Согласно логике программы, квартира сначала полностью арендуется за счет государства или благотворительных организаций, а затем, когда человек найдет работу или получит пособие, арендная плата субсидируется частично. В самых тяжелых ситуациях Housing First декларирует готовность платить за жилье до тех пор, пока это возможно, чтобы человек вновь не оказался на улице.

«Мы решили сделать получение жилья безусловным, чтобы сказать человеку: смотри, тебе не нужно решать свои проблемы, прежде чем получить дом. Вместо этого дом должен быть надежной основой, которая облегчит решение твоих проблем», — подчеркивает глава Y-foundation. Опыт показывает, что через несколько лет человек полностью реабилитируется и возвращается к обычной жизни: находит работу, способен снять себе новую квартиру и уходит из программы. В среднем это происходит за два года, самый долгий период восстановления — семь лет.

На пути к возвращению к нормальной жизни вчерашним бездомным также помогают социальные работники и психологи. Хотя волонтеры всячески поощряют экс-бездомного избавляться от зависимостей и мягко подталкивают его к поиску работы или получению образования, важное условие заключается в том, что они не должны давить на своих подопечных и всегда уважать их собственный выбор. Специалисты должны предоставлять только те услуги, о которых бывший бездомный попросит сам. Такое отношение позволяет ему почувствовать себя нормальным членом общества и ускоряет ресоциализацию.

За прошедшие 10 лет Финляндия потратила 250 миллионов евро на строительство новых домов и наем нескольких сотен социальных работников. Однако несмотря на внушительные затраты, политика все равно оказывается выгодной. «Бездомный человек часто обращается за медицинской помощью, которая очень дорогая, за неотложной помощью, у него бывают дела с полицией и так далее, — говорит Юха Хаакинен. — Мы взяли всего один случай и подсчитали: оказалось, что государство, предоставив жилье одному человеку, сэкономило 15 тысяч евро».

Интересно, что источником финансирования проектов по борьбе с бездомностью стал игорный бизнес, на который в Финляндии действует государственная монополия. Все лотереи и вообще все азартные игры контролирует компания Veikkaus, которая принадлежит государству. Весь полученный доход идет исключительно на благотворительные цели: помощь нуждающимся и тяжелобольным, благотворительные акции и т.д. Часть средств идет на развитие спорта, медицины и здравоохранения, а также на поддержку искусства, социальных программ, на науку и на работу с молодежью.

После финского успеха на Housing First обратили внимание и другие страны Европы. В 2014-2017 годах пилотные проекты были запущены в городах Нидерландов, Великобритании, Ирландии, Франции, Испании, Португалии, Бельгии, Франции и Австрии. Во всех этих странах инновация показывает свою эффективность — от 84 до 93 процентов бездомных отказываются от жизни на улице и успешно ресоциализируются. Правда, пока правительства упомянутых стран не спешат перенимать финский опыт на уровне государственной политики, даже несмотря на очевидно положительную динамику.

«LENTA.RU»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.