ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №145/983)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

СОВЛАДЕЛЕЦ СОВКОМБАНКА: СЕЙЧАС БАНКИ С ЧАСТНЫМ КАПИТАЛОМ ЧУВСТВУЮТ СЕБЯ ПРЕКРАСНО

19.08.2019

Банки с частным капиталом в настоящее время чувствуют себя прекрасно, заявил первый зампред правления, совладелец Совкомбанка Сергей Хотимский, отвечая на вопрос в интервью «Ведомостям».

«Прекрасный вопрос, потому что вы меня спросили не о том, как себя чувствуют частные банки, а как себя чувствуют именно банки с частным капиталом. То есть речь о банках, у которых этот капитал есть. Так вот, они себя чувствуют прекрасно! Эффективность у них на исторических максимумах, но таких банков немного», — сообщил Хотимский и добавил, что «у банков, у которых нет капитала, голова занята все время тем, как что-нибудь нахимичить, а не как конкурировать за реального рыночного клиента».

Также совладелец Совкомбанка рассказал, как отличить хороший банк от плохого.

«Хотите, научу определять за минуту, хороший перед вами банк или отстой? Заходите на его официальный сайт в раздел «Новости» и смотрите на ленту за последнее время. У нормального банка начнется новостной поток: выдал такой компании, выдал другой компании, увеличил выдачу таких кредитов. А если в банке какой-то схематоз, то вы ничего в новостях не увидите», — заявил он.

По словам Хотимского, работать банку без живого капитала сейчас невозможно, а ЦБ создал ситуацию, в которой любой рост возможен только на основе реального капитала, поэтому конкуренция сейчас – это не конкуренция активов и пассивов, это конкуренция капиталов. Выдать кредиты клиентам может только тот банк, у кого есть реальный капитал.

«Тем частным банкам, у кого проблемы с капиталом, ЦБ расти сейчас не дает», — пояснил он.

«BANKI.RU»

ЗЕЛЁНЫЕ НАЧИНАЮТ И ПРОИГРЫВАЮТ

19.08.2019

Финансовый аналитик Ярослав Кабаков — о том, почему российский ЦБ снижает вложения в американские бумаги.

Сумма вложений России в облигации правительства США вновь сократилась — теперь уже до $10,8 млрд по сравнению с $12 млрд на конец мая, сообщил американский минфин. Хороним доллар? Ну что же, давайте разберемся.

Сообщения о снижении инвестиций РФ в американские правительственные облигации — никак не новость, скорее развитие тенденции. Банк России в течение последних нескольких лет (после введения санкций) планомерно сокращал объем вложений в американские бумаги, что многие связывали с геополитическими мотивами. Причем сокращал порой довольно быстро. Например, в прошлом апреле распродал около половины портфеля американских казначейских облигаций — на сумму более $45 млрд. Это произошло сразу после введения жестких санкций против российских компаний и роста опасений относительно новых ограничительных мер — уже в отношении госбанков и государственного долга.

В прошлом году Центробанк резко — с 45,8% до 22,7% — сократил и долю долларовых активов в резервах, следует из годового отчета регулятора. Одновременно произошло и еще одно важное изменение: существенно уменьшились (с 51% до 40,3%) общие вложения в госбумаги иностранных эмитентов в целом, и одновременно выросла доля средств, размещенных на банковских депозитах (с 18,2% до 31,3%). Иными словами, Банк России не просто выводил деньги из американских правительственных облигаций, перекладывая их, скажем, в немецкие или французские — был в принципе взят курс на их замещение депозитами.

Объяснение такому явлению может быть очень простым — высокая волатильность долгового рынка в прошлом году. Безусловно, для частного инвестора, покупающего облигации в рамках стратегии «держать до погашения», это ничего не значит. Но если вас заботит ликвидность инвестиционного портфеля и возможность продать бумаги в любой момент по рыночной цене, высокая волатильность — важный фактор риска. Для ЦБ же, вероятно, текущая оценка резервов важна, в том числе и по «политическим» соображениям — он подотчетен Госдуме, так что плохие промежуточные результаты управления резервами вполне могут стать поводом для критики. С банковскими депозитами в этом плане гораздо проще — эти активы не подвержены колебаниям рыночной конъюнктуры (за исключением волатильности валютных курсов, но здесь уж ничего не поделаешь).

Также стоит обратить внимание и на то, что сокращение портфеля бумаг американского минфина в золотовалютных резервах России происходит уже на фоне значительного ослабления санкционной риторики. Это может быть свидетельством того, что ЦБ, управляя золотовалютными резервами, всё-таки руководствуется преимущественно соображениями рыночной конъюнктуры, а влияние политических факторов если и есть, то минимальное. И с этой точки зрения снижение доли долларовых активов (преимущественно за счет распродажи облигаций казначейства США) выглядит довольно логичным. Сейчас ситуация на рынке неустойчивая — непонятно, что будет дальше со ставкой ФРС США. А в таких условиях от американских ценных бумаг логичнее избавляться или, по крайней мере, не наращивать их объем — что российский регулятор, как типичный консервативный инвестор, и делает.

Одновременно с этим Европейский центробанк, как год назад, так и сейчас, особо не торопится поднимать свою нулевую учетную ставку — соответственно, нет и предпосылок к снижению цен на номинированные в евро облигации. Отсюда довольно логичным смотрелось бы решение нарастить долю в резервах активов, номинированных в евро, в первую очередь — за счет наиболее надежных государственных бумаг Германии и Франции.

«ИЗВЕСТИЯ»

$1 МЛРД ЗА ТОРГОВУЮ ВОЙНУ

17.08.2019

Российский рынок заплатил за спор США и Китая.

Последние данные Emerging Portfolio Fund Research (EPFR) свидетельствуют, что международные инвесторы продолжают выводить средства с российского фондового рынка, хотя и в меньшем масштабе, чем ранее. По оценке “Ъ”, основанной на отчетах Bank of America (BofA) Merrill Lynch и BCS Global Markets (учитывающих данные EPFR), объем средств, выведенный из российских фондов за неделю, закончившуюся 14 августа, составил $179 млн. Этот результат существенно меньше оттока, зафиксированного неделей ранее ($450 млн), но все равно выше средненедельного объема средств, который выводился из России в этом году ($127 млн).

Непрерывный отток инвестиций из российских акций продолжается пятую неделю подряд. За это время иностранные инвесторы вывели с фондового рынка более $1 млрд.

Если в первые недели основной отток шел через страновые фонды, ориентированные исключительно на российский рынок акций, то в последние три недели центр продаж сместился в глобальные фонды. По данным EPFR, на минувшей неделе клиенты таких фондов забрали $131 млн, а за пять недель — $636 млн. Эта динамика отражает общее поведение инвесторов на мировом рынке. По данным EPFR, за последние пять недель клиенты фондов, инвестиционная политика которых ориентирована на emerging markets, забрали из них $14,4 млрд, причем только за последние три недели было выведено почти $13 млрд.

В результате индекс Московской биржи, рассчитываемый в рублях, снизился за неделю на 2,4%, а за пять недель — на 6%, вернувшись к уровням конца июня. Долларовый индекс РТС снизился более значительно — на 3,8% и 11% соответственно. Большинство других фондовых индексов развивающихся стран потеряли за пять недель 4–10%. Европейские индексы снизились за это же время на 6–8,3%, а американские индексы опустились в пределах 5%.

Главной причиной пессимизма инвесторов стало усиление опасения относительно рецессии в мировой экономике. По данным августовского опроса портфельных управляющих, проведенного аналитиками BofA Merrill Lynch, каждый третий респондент заявил, что ждет экономического спада в течение ближайших двенадцати месяцев.

Связаны эти опасения с торговой войной между США и Китаем, негативное влияние которой все отчетливее прослеживается в статистических данных по экономикам этих стран. Национальное бюро статистики Китая уже сообщило о замедлении роста промышленного производства в июле до 4,8% — худшего показателя за последние семнадцать лет. Одновременно промпроизводство в США в июле снизилось на 0,2%, хотя аналитики ждали роста на 0,1%. «Торгово-валютные войны, в которых уже не понимаешь, кто с кем и против кого, на фоне слабой статистики по США, Китаю и Европе утвердили трейдеров в одном исходе — рецессии мировой экономики»,— отмечает глава управления фондовых операций УК ТФГ Равиль Юсипов.

Ухудшению настроений инвесторов в отношении российских активов способствовали опасения дальнейшего падения цен на нефть. По данным агентства Reuters, на текущей неделе стоимость ближайшего контракта Brent не смогла закрепиться выше уровня $60 за баррель, а по итогам пятничных торгов составила $58,5 за баррель. Это на 10% ниже значений конца июля и на четверть ниже локального максимума, установленного в конце апреля ($75,6 за баррель). По словам управляющего инвестиционными портфелями Friedrich Wilhelm Raiffeisen Владимира Веденеева, на фоне опасений замедления мировой экономики консенсус-прогноз относительно цен на нефть постепенно сместился к $50 за баррель против весенних ожиданий около $70 за баррель. Завершился и период дивидендных выплат, поддерживающий рынок в начале лета. «Опасение рецессии вызвали пересмотр прогноза на сырьевой рынок, что понизило прогноз по дивидендной доходности российского рынка. Инвесторы сейчас предпочитают зафиксировать прибыль»,— отмечает Равиль Юсипов.

В ближайшие недели кардинальных изменений в поведении иностранных инвесторов не произойдет, считают аналитики. «Дальнейшее развитие ситуации будет зависеть от прежних факторов: действий мировых регуляторов, прогресса в переговорах США и Китая. И если улучшения не произойдет ни на одном из фронтов, то и разворота в потоках ждать не приходится»,— отмечает Владимир Веденеев.

«КОММЕРСАНТЪ»

ВЫСОКИЕ СТАВКИ ОСТАЛИСЬ ТОЛЬКО В РОССИИ

19.08.2019

Центральные банки во всем мире размышляют над вопросом, как помочь своей экономике и хватит ли для этого снижения ставок. В России же ставки остаются очень высокими, и резкого снижения никто не ждет.

Многие ЦБ задаются вопросом, на какие шаги пойти, если снижение ставок до нуля не приведет к устойчивому росту экономики. Один из них - ЦБ Австралии. Регулятор начал рассматривать вопрос запуска программы количественного смягчения.

Он уже снизил ставку до 1%, но рынок закладывается на дальнейшее смягчение политики.

Трейдеры ожидают, что к сентябрю 2020 г. ставка ЦБ Австралии будет колебаться в диапазоне 0,25-0,5%. Среднее значение находится на уровне 0,37%. Таким образом, до нулевой ставки останется, по сути, всего одно снижение.

На прошлой неделе регулятор фактически заявил, что готов начать программу, аналогичную количественному смягчению в Соединенных Штатах, в рамках которой центральный банк будет покупать финансовые активы.

ЦБ Австралии заявил, что таким образом он планирует снизить доходность облигаций, что, по его мнению, будет стимулировать экономическую активность.

Глава регулятор даже приводил в пример Европу, где удалось снизить доходности по всех сегментах рынка, что привело к снижению ставок для потребителей.

Стоит отметить, что ЦБ по всему миру стремятся сделать все возможное, чтобы сделать деньги максимально дешевыми, и ожидают от этого роста экономической активности и экономики в целом.

Другой вопрос, что практика показывает, что ультрамягкая денежно-кредитная политика не дает тех результатов, которые должны происходить в теории. Тем не менее, если посмотреть на действия ЦБ нашей страны, мы не видим подобных шагов.

Банк России нацелен на сдерживание инфляции, хотя очевидно, что инфляция снижается в основном из-за падения потребительского спроса и экономике очень нужны свежие деньги и более дешевые кредиты.

Тем не менее общая тенденция на мировых рынках и действия мировых регуляторов заставляют ЦБ РФ двигаться в сторону смягчения политики, пусть и очень медленными темпами.

Россия остается страной с одними из самых высоких ставок, и это вряд ли сможет помочь оживить экономику.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

КАКИМ БУДЕТ КУРС РУБЛЯ К КОНЦУ АВГУСТА

19.08.2019

Антон Покатович, главный аналитик "БКС Премьер", специально для "Российской газеты":

- Во вторую половину августа рынки входят в весьма встревоженном состоянии. Рубль находится вблизи отметок 66-66,5 за доллар, нефтяные котировки балансируют в коридоре 58-60 долларов за баррель, большинство площадок не может определиться с вектором движения. Главным фактором тревожности рынка стал рост неопределенности по дальнейшему развитию торговой конфронтации между США и Китаем. На наш взгляд, именно аспект торговых переговоров будет определять как движение рубля, так и движение большинства валют развивающихся рынков до конца августа.

В данный момент мы видим здесь два сценария для развития событий до конца лета. В первом случае надежды рынка на то, что стороны снова вернутся к более мягким торговым переговорам, все же оправдаются. Наиболее серьезной предпосылкой для развития событий в таком ключе, на наш взгляд, являются заявления американских представителей о переносе нового раунда ввода пошлин на китайские товары на декабрь 2019 года вместо начала осени. Если стороны воздержатся от увеличения жесткости своих позиций в ближайшие две недели (например, китайская сторона даст более точное подтверждение визита своей делегации в США в сентябре), то рынки могут получить временную передышку. В этих условиях мы, вероятно, будем наблюдать за новыми попытками восстановления котировок рисковых активов, однако надежд на существенную коррекцию рынков в сторону повышения в августе не так много. Чтобы рынки снова развернулись к росту с учетом текущего уровня страха в настроениях инвесторов, может потребоваться мощный триггер, например, более резкое снижение ставок и смягчение риторики ФРС США в сентябре.

В первом сценарии мы ожидаем от рубля достаточно сдержанных движений, потенциал укрепления российской валюты весьма ограничен, но в то же время драйверов для резкого ослабления рубля в этом случае также не наблюдается. По нашим прогнозам, рубль до конца августа будет находиться в диапазоне 65,3-66,8 за доллар.

Второй сценарий предполагает еще один виток усиления волатильности на рынке. Рыночная динамика на прошлой неделе, на наш взгляд, характеризовалась повышенной изменчивостью и склонностью к снижению, однако была далека от реальных панических распродаж. С учетом того, что тревожность рынка сохраняется, любые негативные высказывания о будущем торговых переговоров между США и Китаем от представителей обеих сторон могут весьма быстро привести рынки к настоящей панике и реализации фронтальных распродаж риска. В таких условиях рублю вряд ли удастся сохранить инертность к внешнему воздействию, ослабление российской валюты может достигать отметок 70 рублей за доллар.

При этом если эскалация торгового конфликта продолжится в ближайшее время, мировая экономика не скатится в рецессию в одночасье. Основная угроза рынка будет исходить от самих участников, которые могут впасть в иррациональный пессимизм и приступить к масштабному "сбросу" риска. Именно иррациональный пессимизм и его производная в виде панических распродаж может стать фактором резкого снижения курса рубля в перспективе двух-трех месяцев.

Также хотим заметить, что за рублем сохраняется весомая фундаментальная поддержка как со стороны макроэкономического базиса, так и отсутствия кризиса (движения цен к отметкам значительно ниже 50 долларов за баррель) в ценовой конъюнктуре нефтяного рынка. Это в достаточно высокой мере сдерживает риски для реализации "обвального" снижения рубля.

Тем не менее, если от драматического ослабления у рубля есть определенная защита, то его плавная девальвация с августа-сентября рассматривается нами как базовый сценарий. Факторами этой "мягкой" девальвации, по нашим оценкам, будут: сезонность, выраженная в виде ослабления показателей счета текущих операций, бюджетных выплат в конце года, продолжение смягчения политики Банка России, возможная активизация санкционной тематики по РФ, сохранение торгового конфликта США и Китая без конкретных решений.

Мы сохраняем наш прогноз в отношении рубля до конца 2019 года и ожидаем в оставшиеся месяцы движения курса российской валюты в диапазоне 65-67,5 рубля за доллар.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ПРОЦЕНТ ДЛЯ БАНКА. ПОЧЕМУ ЗА ВАЛЮТНЫЕ ВКЛАДЫ ПРИДЁТСЯ ДОПЛАЧИВАТЬ

19.08.2019

По данным Центробанка, за первые шесть месяцев этого года объём валютных депозитов вырос на 9%. Россияне всё активнее переводят свои накопления в доллары и евро. Только банки этому совсем не рады. Условия размещения валютных вкладов ужесточаются. Дошло до того, что банки начали брать плату за размещение валютных депозитов. Таким образом, клиент не только не получает процент, но и доплачивает за хранение денег. Лайф разбирался, как в такой ситуации защитить валютные сбережения.

В середине августа курс доллара перевалил за 66 рублей впервые с начала мая. Большинство экономистов дают неутешительные прогнозы для рубля и на ближайшее будущее. В такой ситуации неудивительно, что россияне стали переводить часть накоплений в валюту. Эта ситуация беспокоит Центробанк, который ещё с прошлого года взял курс на девалютизацию. Регулятор опасался возможных санкций со стороны США. Теперь же, чтобы снизить интерес к валютным вкладам, по ним серьёзно понижаются ставки. Более того, появилась практика и отрицательных процентов, которая уже стала популярна за рубежом.

Например, интересен опыт Японии, где основной проблемой долгое время является дефляция. Местный центробанк безрезультатно пытается вызвать инфляцию, в том числе и с помощью платы за хранение денег в банках. Отрицательные процентные ставки популярны и в Европе. К примеру, ещё в мае 2017 года знаменитый швейцарский банк UBS стал брать 0,6% годовых за хранение вкладов на крупные суммы. Российские банки решили перенять опыт зарубежных финансистов. Теперь за размещение сумм на валютных счетах уже начинают брать комиссию.

— Это совершеннейший нонсенс — плата за вклады в банках, — говорит руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман. — Вкладчик не только не получает процентов, но должен, наоборот, доплачивать банку за то, что отдаёт ему деньги. Пока ещё средние ставки процентов в банках положительны, но снижение идёт неуклонно. Появление на таком фоне "отрицательных" процентов вызвано многими обстоятельствами. Российским банкам невыгодны привлечения в валюте. Из-за политики ЦБ на девалютизацию и изменения потребностей клиентов сужается сфера вложений банков в валюте. Причём это особенно характерно для евро.

Чтобы защитить сбережения в валюте, лучше размещать их в более сложные инструменты, например в зарубежные активы — акции и облигации, инвестфонды, считает Марк Гойхман. Надо отметить, что комиссии и отрицательный процент — это пока ещё новшество, которое действует далеко не во всех банках. Но тренд уже наметился.

— Если для рублёвых вкладов годовой процент в российских банках колеблется от шести до восьми, то для долларовых он составляет в среднем 1,4%, — пояснил эксперт Международного финансового центра Гайдар Гасанов. — В такой ситуации тем, кто получает зарплату в рублях, выгоднее в них же хранить и сбережения.

Проценты по вкладам в евро и вовсе близки к нулю. Это следствие низкой ставки Европейского центрального банка и повышенного норматива Банка России на валютные пассивы, объяснил начальник отдела по работе с частными клиентами "БКС Премьер" Михаил Макаров. Экономика ЕС в последнее время растёт крайне медленно: в целом по Европе ВВП вырос всего на 0,2% во втором квартале, а в Германии и вовсе сократился на 0,1%, добавил эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. Таким образом, если и выбирать между валютами, то, по его мнению, в долларах деньги хранить выгоднее.

— При этом я бы не рекомендовал инвесторам отказываться от инвестиций в валюту, — заявил Михаил Макаров. — Это нужно и для минимизации рисков, и для получения дохода. Инвестируя в инструменты в долларах или евро, вы получаете доход по двум статьям: процентный и от изменения курсовой стоимости относительно рубля. Важно помнить, что помимо классических депозитов всегда есть еврооблигации. Ставки по евробондам нельзя назвать высокими, но они находятся в положительной зоне. Например, по еврооблигациям некоторых российских банков сегодня можно получить доход в районе 4% годовых.

Что касается отрицательных ставок по вкладам в евро, то для России это крайне редкая практика, добавил Михаил Макаров. Те банки, которые не желают привлекать депозиты в валюте, обычно просто убирают эти вклады из своей линейки. Но, безусловно, инвестору всегда нужно внимательно изучать условия — не только по вкладу, но даже при размещении денег на обычный, текущий счёт.

Редко, но в российских банках уже встречаются случаи, когда с клиента берут комиссию при размещении денег на счёте. Безусловно, люди не привыкли к таким ситуациям, поэтому могут заранее не уточнить этот момент и в дальнейшем столкнуться с неприятным сюрпризом, говорит Михаил Макаров.

«LIFE»

ВСЯ НАДЕЖДА НА «ДЕРЕВЯННЫЙ»: РОССИЯН ЛИШАЮТ ПРАВА ИНВЕСТИРОВАТЬ В ВАЛЮТУ

19.08.2019

Пять лет подряд в России снижается средняя ставка по рублевым депозитам: банкирам якобы невыгодно содержать деньги населения. А теперь еще и возможности открывать вклады в евро лишили. На очереди — принудительная конвертация валютных вкладов в рублевые.

Большое число россиян оказалось заложниками неопределенности на валютном рынке планеты: даже крупнейшие банки страны отказываются открывать вклады в евро. Дорожку проторил «Авангард», входящий в первую сотню банковских организаций России: с 8 июля он закрыл прием вкладов в евро. А действующим вкладчикам было предложено продлить обслуживание — но с учетом комиссии. Правда, речь идет лишь о вкладах размером более $ 20 тысяч.

Отрицательная ставка по депозитам, которая еще недавно считалась чем-то из области фантастики, уже становится привычным делом для Швейцарии: банкиры этой страны не намерены бороться с сокращением прибылей, связанным с близкой к нулевой ключевой ставкой Европейского центрального банка (ЕЦБ).

Аукается это, безусловно, и в России. Скажем, «Авангард» объяснил клиентам введение отрицательной ставки политикой не только ЕЦБ, но и российского Центробанка: во-первых, повышением нормативов обязательных резервов по валютным обязательствам (ставка отчислений выросла с 7% до 8%), а во-вторых, расширением системы страхования вкладов на предприятия микро- и малого бизнеса.

Снижение ставок (практически до нуля) либо полный отказ от евровых депозитов — реалии практически всех крупных банков России. Аналогично снижаются и ставки по долларовым вкладам, хотя полностью отказываться от них банки, похоже, еще не намерены. По крайней мере, для этого пока мало реальных предпосылок — банки еще продолжают выдавать долларовые кредиты (а это единственный ресурс, куда можно направлять доллары с депозитов граждан).

Некоторые банки (как, в частности, Сбербанк) объясняют снижение ставок общим трендом на рынке. Действительно, по подсчетам Центробанка РФ, максимальные ставки по рублевым депозитам неуклонно снижаются уже пятый год подряд: в январе 2015 года они составляли 15,3%, год спустя рухнули до 10%, еще через год — до 8,4%, в нынешнем году — уже 7,5%. А в начале августа, подсчитал Центробанк, средние ставки не превышали 6,8%. И это, еще раз заметим, по рублевым вкладам!

Если россиян лишают возможности инвестировать в доллар и евро, то в какие финансовые инструменты стоит вкладывать сбережения? Этот вопрос «Свободная пресса» задала нашим экспертам.

— В обычное время валютную часть сбережений имеет смысл хранить в двух самых ликвидных валютах, в долларе и евро, в пропорции 50/50. Но когда в мире сгущаются тучи, возникает угроза рецессии, первыми страдают валюты развивающихся стран, и так называемые «рисковые» валюты, — объясняет «Свободной прессе» старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари» Вадим Иосуб. — К «рисковым» валютам относится уже и евро. Это заметно по тому, как евро дешевеет по отношению к доллару.

В такое время от евро можно отказаться, и сформировать валютный портфель из валют-«убежищ». К ним традиционно относят не только доллар, но и японскую иену и швейцарский франк.

А вот китайский юань — не лучшая идея для покупки в преддверии глобальной турбулентности. Во-первых, это валюта страны с формирующимся рынком, а они первыми страдают в кризисы. Во-вторых, ее курс формируется достаточно административно, а значит, непредсказуемо. И в-третьих, Китай традиционно любит решать экономические проблемы, девальвируя свою национальную валюту.

— В последние несколько недель курс российской валюты значительно просел из-за нескольких взаимозависимых факторов. В первую очередь, торговой войны Китая и США, которая хоть и ведется с мая 2018 года, но каждый ее виток непосредственно оказывает влияние на мировые валюты, зависимые от американского доллара, — говорит руководитель аналитического департамента финансовой компании AMarkets Артем Деев. — Угроза введения пошлин на китайские товары со стороны США привела к серьезному обрушению юаня, которое не стали останавливать власти.

После этого американские чиновники обвинили Пекин в финансовом манипулировании и получении выгоды от ситуации на мировом рынке. Впрочем, в минувший вторник президент Дональд Трамп сообщил об отсрочке с введением пошлин на ряд товаров — до декабря текущего года. Но к этому моменту существенно просели нефтяные котировки, являющиеся фактором поддержки для российского рубля. Цена за бочку Brent доходила до $ 56. Еще один фактор, приведший к существенному падению стоимости — доклад о снижении мирового потребления нефти.

Мировой рынок демонстрирует недоверчивое отношение к перспективам курса российской валюты, но и доллар показывает высокую волатильность на протяжение августа. Некоторые российские банки начали отказываться от вкладов в евро.

Наибольшую стабильность на мировом рынке демонстрируют швейцарские франки и японские иены. В то время, как ключевые валюты оказались в минусе на фоне роста доллара, существенно повысилась покупка драгметаллов, в частности, золота, которое стабильно является если и не альтернативой и источником колоссальных прибылей, то способом сохранить финансовые накопления на длительный период времени. Несколько увеличился интерес и к ключевым криптовалютам.

«СВОБОДНАЯ ПРЕССА»

БАНКИ НАЧАЛИ МАССОВО СНИЖАТЬ СТАВКИ ВКЛАДОВ В РУБЛЯХ И ВАЛЮТЕ

17.08.2019

Две трети крупных банков в августе снизили ставки рублевых и валютных вкладов, пишут «Ведомости». Представители кредитных организаций объяснили это возобновившимся снижением ключевой ставки, «рыночной тенденцией» и конкуренцией.

По меньшей мере 19 из 30 крупнейших банков по величине портфеля вкладов населения уменьшили доходность рублевых депозитов за первую половину августа, пишут «Ведомости». При этом на снижение долларовых депозитов пошли почти треть кредитных организаций.

Издание отмечает, что рублевые ставки для вкладчиков в этом месяце снизили Альфа-банк, Россельхозбанк, «ФК Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк, Росбанк, «Юникредит», Тинькофф банк, МИнБ, «Хоум Кредит», «Уралсиб», УБРиР, «Возрождение», «Ренессанс кредит», Связь-банк, «Ак Барс», «Абсолют» и Ситибанк. В некоторых из них ставки опустились в среднем на 0,25 процентного пункта, а кое-где и на полпункта, отмечает газета.

Это привело к тому, что за первые 10 дней августа средняя максимальная ставка топ-10 банков по портфелю рублевых вкладов снизилась с 7,05% до 6,82% годовых, пишет издание. Даже с учетом капитализации процентов сейчас доходность розничных депозитов в рублях на протяжении нескольких лет не превышает 8% годовых. Исключениями, по данным «Ведомостей», являются Россельхозбанк и Газпромбанк.

Издание подчеркивает, что лидеры рынка — Сбербанк и ВТБ — попали в треть крупных банков, снизивших ставки валютных вкладов. Доходность их рублевых депозитов упала на 0,1 процентного пункта до 1,25% и 1,1% соответственно. На снижение долларовых ставок также пошли Ситибанк, Росбанк, «Ренессанс кредит», Совкомбанк, «Уралсиб» и «Восточный».

Представители банков рассказали «Ведомостям», что снижение ставок вкладов в рублях и валюте связано с «рыночной тенденцией», конкуренцией и возобновившимся снижением ключевой ставки ЦБ. Старший менеджер департамента управления рисками Deloitte Сергей Гришунин заявил, что коррекции условий вкладов также способствовали снижение базовой процентной ставки ФРС США и окончание действия сезонных летних вкладов. Руководитель Информационно-аналитического центра «Альпари» Александр Разуваев назвал снижение ставок по вкладам естественной реакции на замедление инфляции, которая к концу текущего года составит 4,0-4,2%. «Сейчас в России вообще наблюдается дефляция при снижении ключевой ставки», — добавил Разуваев.

Опрошенные изданием эксперты полагают, что дальнейшая динамика ставок депозитов будет зависеть от действий российского и американского регуляторов. Гришунин добавил, что Deloitte видит высокую вероятность еще одного снижения базовой ставки ФРС на 0,25 процентного пункта в сентябре. По его словам долларовые ставки в банках страны продолжат снижаться до конца года. В свою очередь Разуваев полагает, что к середине осени снижение ставок по рублевым депозитам составит еще 0,5-0,75% годовых а к 2020 году они могут упасть на 1% при отсутствии внешних шоков.

«FORBES»

ВОЗВРАЩЕНИЕ ПАЙЩИКА

18.08.2019

Что выбирали частные инвесторы на турбулентном рынке.

Первые наметки на восстановление интереса розничных инвесторов к рынку коллективных инвестиций появились в начале весны, когда оттоки из фондов начали сокращаться. Если зимой инвесторы в среднем забрали из открытых ПИФов 1,6 млрд руб. в месяц, то уже в марте отток сократился до 0,6 млрд руб., а в апреле составил менее 0,3 млрд руб. В мае розничные фонды уже зафиксировали приток средств в размере 1,3 млрд руб.

В летние месяцы вложения инвесторов выросли многократно и вернулись к пиковым значениям прошлого года.

В июне чистый приток средств в открытые ПИФы превысил 6,6 млрд руб. В июле показатель удвоился и достиг отметки 13,4 млрд руб. Больший объем средств в розничные фонды поступал только три раза за всю историю рынка коллективных инвестиций — в марте (16,6 млрд руб.), июне (13,9 млрд руб) и июле (15,3 млрд руб.) прошлого года.

Несмотря на восстановление спроса, предпочтения розничных инвесторов претерпели косметические изменения.

Если в 2018 году самой популярной категорией фондов были облигационные фонды, то в это году лидерами стали фонды смешанных инвестиций. По оценке “Ъ”, основанной на данных Investfunds, с начала года в данную категорию фондов было инвестировано 15 млрд руб., причем только в летние месяцы почти 9 млрд руб.

Хотя ключевая категория фондов и поменялась, изменения эти небольшие. Уже из самого названия категории фондов следует, что в их основе лежит смешанная стратегия, т. е. в портфель включаются и акции, и облигации. Отношение рисковых и консервативных активов меняется исходя из рыночной конъюнктуры.

«Выбирая сбалансированный фонд, инвестор получает консервативный с точки зрения волатильности инструмент, который при этом имеет опцион на рост рынка акций»,— отмечает старший управляющий директор «Сбербанк Управление активами» Ренат Малин. «В условиях волатильности и непростых финансовых условиях в мире не каждый инвестор готов вкладывать деньги в чистые фонды акций. Поэтому предпочитают доверять свои средства профессиональным управляющим, которые за них будут определять оптимальную структуру портфеля, балансируя между акциями и облигациями»,— отмечает директор департамента управления активами «Альфа-капитала» Виктор Барк. С начала года управляющим таких фондов удалось добиться результатов, почти не уступающих показателям самой агрессивной категории фондов — фондов акций. По данным Investfunds, стоимость паев фондов смешанных инвестиций выросла в этом году на 8–17%, акций — на 7–25%. Более высокий доход обеспечили отраслевые фонды электроэнергетики, которые в прошлом году были в числе аутсайдеров.

Важным изменением летних месяцев стало восстановление интереса розничных инвесторов к консервативным фондам. За два месяца инвесторы вложили в фонды данной категории около 3,3 млрд руб., тогда как в предыдущие 12 было выведено свыше 29 млрд руб. «Разворот на глобальном рынке облигаций в конце прошлого—начале этого года привел к возвращению инвесторов в эти классы активов. К тому же снижение глобальных ставок привело к активизации операций carry-trade на развивающихся рынках. Российский рынок отставал в прошлом году из-за геополитической премии, а в этом отыгрывает общую динамику с опережением»,— отмечает господин Малин.

По оценкам “Ъ”, с начала года фонды данной категории принесли инвесторам 6–10%.

«Облигации являются классическим инструментом для ритейл-инвесторов, которые сравнивают его историческую и ожидаемую доходность с депозитами. В условиях снижения ставок в банках инвестиции в облигации также представляют высокий интерес»,— отмечает Виктор Барк.

В середине лета наметился еще один важный тренд: вырос спрос на фонды, инвестиционная декларация которых ориентирована на золото. Только в июле в фонды данной категории поступило свыше 70 млн руб. Такое поведение клиентов участники рынка связывают с возросшей волатильностью на мировых рынках акций и валюты, вызванной усилением торгового противостояния между США и Китаем, которое грозит замедлением мировой экономики. За последние полтора месяца ведущие мировые индексы снизились на 4–10%, валюты снизились к доллару США на 3–9%. При этом рублевые активы оказались в числе аутсайдеров. Индекс Московской биржи снизился относительно исторического максимума, установленного в начале июля, на 8%, до 2620 пунктов, индекс РТС потерял более 11%. В то же время курс доллара вырос в России на 4% и закрепился выше уровня 66 руб./$. В то же время вложения в ПИФы драгоценных металлов принесли их держателям 14–20%.

Золото, как правило, пользуется повышенным спросом в периоды турбулентности на глобальных финансовых рынках.

Поэтому высокий интерес к металлу проявляют и международные инвесторы. По данным Bloomberg, в середине августа активы биржевых индексных фондов достигли максимального уровня с марта 2013 года — 2400,7 т. Это почти на 180 т выше значений двухмесячной давности (см. “Ъ” от 13 августа).

В ближайшие месяцы участники рынка ожидают снижения спроса на самые рисковые стратегии. «В связи с окончанием дивидендного периода и роста волатильности на внешних рынках интерес к ПИФам акций может уменьшиться во втором полугодии 2019 года»,— считает Ренат Малин. В условиях высокой неопределенности относительно торговых переговоров США и Китая Виктор Барк ожидает увеличения спроса на смешанные фонды и фонды облигаций — как рублевые, так и валютные.

В случае дальнейшей эскалации конфликта между странами увеличится приток и в фонды фондов. «Это может быть золото или надежные западные облигации с высоким кредитным рейтингом. В более долгосрочной перспективе в период кризиса имеет смысл начинать покупать паи фондов акций, как российских (например, сырьевой сектор), так и иностранных после снижения»,— отмечает начальник управления продаж и маркетинга «Райффайзен Капитала» Константин Кирпичев.

«КОММЕРСАНТЪ»

КАКИМ ДОЛЖНО БЫТЬ НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ КРИПТОВАЛЮТЫ

19.08.2019

Наличие хоть какого-то регулирования в налогообложении криптовалют лучше, чем его полное отсутствие. Но если принять неудачный закон, то он убьет возможность их нормального использования.

Во многих юрисдикциях так или иначе уже решен вопрос с подходами к налогообложению криптовалюты. Россия в этом отстает, хотя еще год или два назад казалось, что будут приняты все необходимые законы. Этого не произошло — в области налогообложения до сих пор нет никаких четких позиций и разъяснений от контролирующих органов. Но без этого закон о цифровых активах, который сейчас активно обсуждается, не будет полноценным. Поэтому комиссия по правовому обеспечению цифровой экономики Московского отделения Ассоциации юристов России по вопросам налогообложения цифровых активов подготовила заключение для различных ведомств, в котором изложены рекомендации по системе налогообложения цифровых активов.

Сегодня в мире есть несколько основных подходов к тому, как определять криптовалюту для целей налогообложения: либо это аналог фиатных денег, либо это имущество или нематериальный актив. Первый подход применяется, например, в Швейцарии и Великобритании. Кажется, что приравнять криптовалюту к фиату — наиболее прогрессивный способ, потому что он позволяет транслировать подходы, которые уже сформировались в отношении «классических» денег. Здесь не потребуется сложной и точной законодательной надстройки. И наоборот, любой другой подход осложняет дело. Например, криптовалюта используется как средство платежа, и обмен денежными средствами не облагается дополнительными налогами. А вот любые сделки с имуществом облагаются налогом, и если криптовалюта будет считаться таким активом, то за любую транзакцию придется платить дополнительный налог. Вряд ли кто-то захочет в таком случае оплачивать товары или услуги криптовалютой — проще воспользоваться обычными деньгами.

По какому пути пойдет наше государство зависит от того, как власти смотрят на криптовалюту. Если как на возможность стимулировать новую индустрию и новые бизнесы, привлекать в том числе международные проекты, то логично рассматривать криптовалюту как денежные средства. Но если государство видит для себя больше рисков, например, в возникновении агрессивных налоговых схем, то, приравняв криптовалюту к иному имуществу, оно сильно ограничит ее использование.

Важный вопрос, который юристы пытаются решить, — по какому курсу рассчитывать стоимость криптовалюты и, соответственно, рассчитывать налог. Сегодня нет признанных индикативов, поэтому предлагаются несколько вариантов. Во-первых, отдать этот вопрос на усмотрение налогоплательщика, который сам должен указывать курс, по которому он рассчитывал налог. Тогда важно будет закрепить определенный период, в течение которого курс нельзя менять, например, один год. Правда, у налоговиков все равно может возникнуть соблазн говорить, что налогоплательщик меняет курс не из-за объективных причин, а чтобы получить налоговую выгоду.

Лучше, если будет какой-то заслуживающий доверия регулятора источник курсов криптовалют, на основании которого можно будет рассчитать налог. Например, в законе об обороте драгоценных металлов указано, что при оценке драгметаллов должны использоваться учетные цены ЦБ, который ориентируется на Лондонскую биржу металлов (LME). Тот же принцип можно использовать и в отношении криптовалют: ЦБ будет указывать соответствующие курсы криптовалют, ориентируясь на авторитетный для него источник.

Для налогового законодательства критично важно выстроить такую систему отчетности, которая учитывала бы, что речь идет об огромном количестве транзакций. Не нужно требовать ежедневной отчетности по каждой операции, иначе компании столкнутся с избыточной дополнительной нагрузкой, утомительным налоговым администрированием. Которое, к тому же, будет слишком дорогим. Любая, особенно крупная, компания ежедневно продает и покупает большое количество продуктов и услуг. По каждой транзакции нужно выставить счет-фактуру и не только. При этом надо понимать, что курс криптовалюты постоянно меняется, что тоже придется учитывать каким-то образом в отчетности. Если применять стандартный подход, получится огромное количество файлов отчетности, которые даже ФНС будет не готова обрабатывать.

Также нужен и новый бухгалтерский стандарт. Компаниям важно показывать на своем балансе, что у них есть активы в криптовалютах. На основании действующих стандартов это сделать невозможно.

Если рассматривать криптовалюту как средство инвестирования, имеет смысл сделать минимальный порог необлагаемого дохода. Так поступили, например, в Германии, где такой порог составляет €600. У нас звучит цифра 4000 рублей, но это совсем маленькая сумма. Скорее всего те, кто инвестирует в криптовалюту, будут тратить больше. Разумной кажется цифра 30 000 рублей в год. При этом, если валюта не продается в течение года, то налог за разницу от ее переоценки не надо платить — это важный момент, который тоже нужно учесть в законопроекте.

На сегодня самым оптимальным налогообложением майнинга видится патентная система налогообложения, когда зарегистрированный майнер каждый год должен платить определенную сумму за патент. Сейчас трудно судить о размерах этой суммы, должно пройти время, чтобы понять, насколько справедлив тот или иной фиксированный налог. В любом случае, с точки зрения государства хоть какой-то налог лучше, чем никакого. У майнеров должно быть примерно такое же мнение: лучше, если вести свою предпринимательскую деятельность законно. Но, повторимся, здесь важен разумный, справедливый подход.

«FORBES»

БАНК ДЛЯ ПОДРОСТКОВ: НУЖНО ЛИ ХОДИТЬ НА ГОЛОВЕ, ЧТОБЫ ПОНРАВИТЬСЯ ПОДРАСТАЮЩЕМУ ПОКОЛЕНИЮ

19.08.2019

В ближайшие 5-7 лет среди пользователей финансовых услуг появится новый сегмент. Подрастут те, кто сегодня массово донатит стримерам и платит за стикеры «ВКонтакте». Как запросы сегодняшних тинейджеров изменят ретейл, сферу услуг и банкинг?

Первый вопрос, который задают стартапу, презентующему продукт, – о целевой аудитории: «Чья жизнь станет лучше благодаря новому приложению, для кого создан сервис?» «Для всех», – плохой ответ.

Хорошие команды приучены фокусироваться на одном-трех сегментах и думать в первую очередь об интересах этих групп. Revolut, например, создавался для путешественников. Не-пользователи — те, у кого есть барьеры и ограничения в использовании сервисов – всегда на периферии внимания. «Мы подумаем о них завтра».

Но если не откладывать проблемы исключенных аудиторий на следующий день, то выясняется неожиданное. Решая проблему нецелевой группы, можно сделать значительно удобнее жизнь большинства и получить универсальное конкурентное преимущество. Хорошая иллюстрация – голосовые интерфейсы. Они задумывались в помощь людям с ограниченными возможностями здоровья, но оказались востребованными и широкой аудиторией. Такой подход к проектированию продуктов называется инклюзивный дизайн.

Подростки относятся к нецелевой аудитории — они редко попадают в фокус банков и финтехов: те же «детские карты» создаются с прицелом на родителей, которым нужно контролировать расходы отпрысков. Подростки, тем временем, получают деньги (карманные расходы, подарки) и тратят их не только в привычных магазинах, но и на новых платформах, на новые типы продуктов. Команда инвестиционной компании Digital Horizon провела для открытой банковской платформы APIBank рабочую сессию по инклюзивному дизайну, чтобы посмотреть на пользовательские боли подрастающего поколения.

Сессия показала, что больше всего неудобств в жизни подростков связано с цифровыми микроплатежами, беспринципным маркетингом, выбором и доставкой товаров, а также несформированной финансовой культурой. При ближайшем рассмотрении обнаруживается, что боли подростков актуальны и для родителей, и для бабушек с дедушками – просто взрослым с этими ситуациями проще справляться.

- Цифровые микроплатежи. Подростки приобретают игры, покупают что-то внутри приложений, платят за стикеры, контент, подписки. Мелкие покупки в один клик легко совершить, но сложно обдумать, отменить, опротестовать, вывести «сдачу».

- Беспринципный маркетинг. Дешевые товары, которые рекомендуют инфлюенсеры, ломают сопротивление подростков. Они бессильны перед манипуляциями онлайн-магазинов и приложений с завуалированными условиями, симуляцией ограниченного спроса, кликбейтом.

- Выбор и доставка товаров. Дети – удобные покупатели и для менее изощренных онлайн-продавцов. Из-за импульсивности и нетерпеливости им сложно оценить качество товара и выгоду сделки, выбрать подходящий способ доставки. Часто они получают не то, не вовремя, или вовсе не получают товар. К тому же, у подростков нет привычки подавать жалобы и требовать компенсацию за некорректно оказанную услугу.

- Отсутствие финансовой культуры. Грамотно распределить карманные расходы на неделю или месяц – очень сложная задача для подростка. Спустить в начале периода большую часть суммы на Steam (глобальная игровая платформа), а потом сидеть без денег – обычная практика.

Если спросить подростков об их проблемах со Сбербанком, Альфа-банком или «Тинькофф», они уверенно ответят: «Никаких проблем нет». Но у них есть проблемы с ретейлерами, игровыми платформами и соцсетями. И тинейджеры ищут помощи и защиты, честного посредника. Как выяснилось, решение их проблем лежит на стыке данных, алгоритмов и банковской лицензии.

- Автоматизация возвратов и претензий. Приложения и онлайн-магазины списывают лишнее, присылают товары ненадлежащего качества или не вовремя. Пользователи часто не жалуются, потому что сумма не стоит усилий. Но когда это общение автоматизировано, то в микропретензиях появляется финансовый смысл. Пример – решение от французской компании Shift Technology, которое с помощью искусственного интеллекта автоматизирует обработку претензий для страховых компаний.

- Защита от уловок маркетологов. Хитрые маркетологи придумывают сложные манипулятивные схемы, чтобы покупатели платили больше и покупали ненужные товары. Исследователи из Принстонского университета выделяют 15 типов «черных схем», которые, по их данным, используют 11% изученных ими сайтов. Алгоритмы могут обнаружить паттерны и предупредить потребителей, освобождая от мучений на тему «купить или не купить».

- Безрисковый шоппинг. После оплаты покупки в онлайне могут произойти самые разные неприятности. Доставка затянется на неделю, курьер не поймет или не согласится с простыми инструкциями, распакованный товар окажется неподходящим или вовсе не тем, что заказывали. На деле многие из этих небанковских проблем решаются деньгами. Здесь работают финансовые решения для онлайн-покупок: факторинговые, страховые. Такое решение предлагает, например, сервис Klarna: интернет-магазин получает оплату при покупке, а покупатель оплачивает товар при получении. В случае возврата клиент получает деньги на карту сразу после оформления возврата, пока Klarna ждет их от продавца.

- Data-driven торг. Покупатели цифровых продуктов хотят меньше тратить. Продавцы хотят продавать за максимальную цену, которую готов заплатить покупатель, но при любой цене больше нуля остаются в выигрыше. Здесь возникает класс решений, связанных с динамическим ценообразованием, основанным на данных о поведении пользователя и данных о ценах поставщика цифрового продукта. Идея в том, чтобы алгоритмы находили оптимальную для обеих сторон цену. Подобные решения есть, например, в travel-бизнесе, где на основе данных о конкурентах и спросе отелям предлагается рекомендованная цена на комнаты. Аналогичным образом банки смогут рекомендовать цены на цифровые продукты: игры и внутриигровые покупки, контент, приложения.

- Поведенческий банкинг. Российские банки существенно опережают европейских коллег: у крупных игроков в приложениях давно есть структурирование расходов, инструменты для накопления. Следующим шагом может стать помощь в оздоровлении финансовых привычек для иррациональных пользователей (то есть примерно для всех). С помощью анализа данных, автоматизированных переводов, выставления лимитов и эффектной визуализации можно научиться не тратить лишнего, делать накопления и трезво оценивать свои финансовые возможности. Например, недавно анонсированная карта Apple меняет цвет в зависимости от распределения трат на разные категории. Кроме того, уже сейчас изобретательные приложения связывают банковские переводы с формированием здоровых привычек: например, «штрафуют» за использование соцсетей тех, кто решил устроить себе цифровой детокс.

От нового поколения компании ждут невероятных запросов, морально готовятся ходить на голове. Но по факту оказывается, что потребности подростков просты – обеспечение прозрачности и безопасности сделок, помощь в сохранении средств, и у банка есть инструменты для того, чтобы «ответить» на них. Просто если раньше финансовые организации делали это в офлайне, то теперь нужно адаптировать продукты под изменившуюся цифровую среду, где ретейлер – это маркетплейс с играми, а товар – амуниция для героя Fortnite.

«FORBES»

РАЗБОР БАНКИ.РУ. «МОЛОДЕЖНАЯ КАРТА» СБЕРБАНКА: СТОИТ ЛИ БРАТЬ

19.08.2019

«Молодежная карта» Сбербанка на сегодняшний день является самой массовой картой, предлагаемой юным — от 14 лет — клиентам банков. Расскажем, каковы правила получения и пользования этой картой и что еще можно от нее ожидать.

В июне прошлого года Сбербанк сообщал, что портфель активных молодежных карт (которые предлагаются клиентам в возрасте от 14 до 25 лет) составляет более 8 млн штук. Сыграли свою роль, конечно, масштабы банка. Ведь на его долю приходится около трети совокупных банковских активов страны, клиенты могут получить карты более чем в 14 тыс. отделений по стране. Однако изучение условий «Молодежной карты» на фоне ее конкурентов показывает, что эти карты распространены так широко еще и потому, что банк принял несколько радикальных решений.

Первое из этих решений — выдача карты клиентам, достигшим 14 лет, без привлечения родителей.

По достижении этого возраста подросток, согласно статье 26 Гражданского кодекса, может вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими. Но Банки.ру уже писал о проблемах при открытии депозитов в банке и, главное, при распоряжении средствами с этих депозитов. Претензии возникали в том числе и к Сбербанку.

Подавляющее большинство крупных банков выдает дебетовые карты клиентам 14-летнего возраста только при участии кого-то из родителей в качестве доверителя (или опекуна, если родителей нет). Этого требуют, например, банк «Русский Стандарт», Альфа-Банк, ВТБ, «Хоум Кредит», «Тинькофф», «Рокетбанк». Только после достижения 18 лет молодые люди станут в этих банках полноправными клиентами.

При выдаче дебетовой карты подросткам Сбербанк счел, что в законодательстве нет никаких ограничений на этот случай и уровень дееспособности 14-летнего позволяет ему самостоятельно получать и пользоваться такой картой.

Сбербанковский подход оказался близок только Почта Банку, который при выдаче своей геймерской карты требует от 14-летнего клиента паспорт и наличие мобильного телефона, что по нынешним временам выглядит адекватной заменой родителям.

Как пояснили в пресс-службе Сбербанка, такая карта разработана для того, чтобы «обучить молодежь навыкам финансовой грамотности, предоставляя им наиболее простые и понятные инструменты».

Основанием для выдачи «молодежной» карточки является не наступление календарной даты — 14-го дня рождения, а наличие паспорта (вспомним, что иногда эти два события не совпадают во времени). Как объяснили в пресс-службе Сбербанка, вместо паспорта можно использовать действующее удостоверение личности военнослужащего (военный билет) или удостоверение личности моряка (ясно, что эти клиенты банка будут старше).

Самостоятельно оформить личную карту можно на сайте банка, в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» (это могут сделать действующие клиенты банка) или в отделении банка. В среднем от момента заказа карты до момента выдачи проходит до четырех дней (это данные для городов- миллионников), рассказывают в пресс-службе. Кроме того, «молодежная» карта может быть и зарплатной, если у работодателя заключен договор со Сбербанком.

Еще одно решение, которое выделяет «молодежную» карту Сбербанка на фоне большинства конкурентов, — низкая стоимость годового обслуживания.

Банки обычно используют две схемы: или берут фиксированную плату (в среднем около 500 рублей), или дают возможность получить обслуживание карты бесплатно, но при соблюдении условий — определенного уровня расходов в месяц или наличия неснижаемого остатка. Например, Райффайзенбанк берет за обслуживание детской карты (которую могут получить и подростки) 499 рублей в год, «Тинькофф» за обслуживание «Тинькофф Блэк» не берет денег, если остаток по ней превышает 30 тыс. рублей, иначе обслуживание становится платным — 99 рублей в месяц.

Годовое обслуживание «Молодежной карты» стоит 150 рублей. Это отличает ее от «Классической карты» того же Сбербанка, стоимость обслуживания которой в первый год составляет 750 рублей, а в последующие — 450 рублей в год. Функционал их при этом очень похож, «Молодежная» является полноценной дебетовой картой.

Такая разница в стоимости обслуживания «Молодежной» и «Классической карты» взрослым держателям дебетовых карт может показаться несущественной. Но, если посмотреть форумы, где обсуждаются карты, это преимущество оказывается достаточно важным для подростков. В самом деле, доходы начинающих работников еще незначительны, операции по карте проводятся не часто, и клиентам кажется несправедливым платить за практически нулевое обслуживание.

Условия обслуживания «Молодежной карты» не меняются, когда ее держателю исполняется 26 лет, следует из ответа пресс-службы банка. Карта выдается на три года, возможность выдачи определяется по возрасту: если клиенту 25 полных лет, он ее получит, даже если до дня рождения осталось совсем немного. И все три года действия карты условия останутся прежними.

На рынке есть предложения дебетовых карт и с бесплатным обслуживанием. Такое предложение есть у того же Сбербанка — «Моментальная карта». Как следует из названия, получить ее можно в течение десяти минут. Скорость выдачи объясняется тем, что она неэмбоссированная (то есть на ней нет выпуклых надписей) и неименная. В целом она тоже достаточно функциональна, по крайней мере ее можно использовать для оплаты в магазинах и в Интернете. Проблемы могут возникнуть только при оплате услуг некоторых отелей и автопрокатных компаний за рубежом — им не удастся заблокировать деньги на этой карте при бронировании, без авторизации это невозможно. К тому же некоторые условия для «Моментальной карты» хуже, чем для «Молодежной». Ниже лимиты на снятие наличных без комиссии: у «Молодежной» — 150 000 рублей в день, у «Моментальной» — до 50 тыс. рублей в день. По месячным лимитам разница еще существеннее — 1,5 млн рублей у «Молодежной» против 100 тыс. рублей у «Моментальной». За возможность снимать наличные в банкоматах и кассах Сбербанка по всей России, а не только в своем территориальном банке держатель заплатит 0,75% от суммы, есть комиссии за получение справок в чужих банкоматах, ограничено участие в бонусной программе.

Еще одна кредитная карта предполагает бесплатное обслуживание без дополнительных условий — «Уютный космос» от «Рокетбанка».

Держатели «Молодежных карт», как и держатели других карт банка, могут присоединиться к программе «Спасибо от Сбербанка». Как рассказали в пресс-службе банка, до 11% с покупок у «молодежных» партнеров возвращается держателю «Молодежной карты» бонусами «Спасибо», всегда действует уровень «Большое Спасибо» (0,5% бонусов от Сбербанка, до 30% бонусов от партнеров).

Полная версия мобильного банка бесплатно предоставляется в первые два месяца пользования, с третьего месяца она стоит 60 рублей в месяц, экономный пакет (без СМС-оповещения об операциях) — бесплатно. 60 рублей за такую услугу — это фактически стандарт среди банков России. Выписка по почте бесплатна. Проверка остатка средств в банкоматах других банков и получение данных по десяти последним операциям в банкомате банка стоят 15 рублей.

Все «Молодежные карты» выпускаются пригодными для бесконтактной оплаты, а также оплаты с помощью телефона (приложения Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay).

Плановый перевыпуск бесплатен, а если карта потеряна либо владелец меняет имя или фамилию, то перевыпуск обойдется в 150 рублей. Снятие наличных сверх лимита будет стоить 0,5% от суммы.

Еще одной возможностью будущего держателя «Молодежной карты» является индивидуальный дизайн. У продукта есть единый базовый дизайн. Но за 500 рублей клиент может либо выбрать изображение из галереи Сбербанка, либо нарисовать свой дизайн, либо загрузить свое изображение. Комиссия за индивидуальный дизайн взимается единоразово не только после получения карты, но и при перевыпуске.

Надо иметь в виду, что по выбору собственного варианта дизайна в документах Сбербанка есть серьезные ограничения — целых 15 пунктов. Запрещены, например, изображения сексуального характера, политические лозунги и символы, государственная символика, изображения оружия, алкоголя, собственные портреты, реклама, товарные знаки, изображения публичных людей и героев, кадры из фильмов и мультфильмов. Последним, 16-м пунктом банк оставляет за собой право не размещать любые изображения, которые он посчитает недопустимыми.

«Молодежная карта» незаменима для подростков 14-17 лет, устраивающихся на первую работу. Отсутствие формальностей вроде сопровождения родителей или заверенного нотариусом разрешения от них серьезно облегчает процесс получения карты и подчеркивает независимость молодого человека. Учитывая полноценный функционал и сниженную плату за обслуживание, карта может помочь юным клиентам банков освоиться в мире базовых финансовых навыков в период, когда их доходы от подработок, практик и стипендий нерегулярны и не очень велики.

«BANKI.RU»

ТИШЕ ВВОДИШЬ: УЧАСТНИКИ СБП НАЧНУТ УСТАНАВЛИВАТЬ ТАРИФЫ ЗА ПЕРЕВОДЫ В 2020-М

19.08.2019

Комиссия за перечисление в системе быстрых платежей достигнет уровня 0,5–1%.

Кредитные организации, которые присоединились к системе быстрых платежей ЦБ, не торопятся вводить комиссию для своих клиентов за денежные переводы. Это следует из ответов банков на соответствующие запросы «Известий».

Промсвязьбанк планировал ввести комиссию с 1 июня, об этом ранее писали «Известия». Однако до сих пор плата за переводы через СБП со счетов и дебетовых карт клиентов не взимается. Акция по бесплатным операциям будет действовать в банке до 30 сентября, а уровень тарифов после ее завершения пока обсуждается, рассказали в финансовой организации. Появление платных переводов в Ак Барс банке могут отложить с 1 октября на 1 января 2020-го, рассказал руководитель направления эквайринга и электронной коммерции банка Ильназ Ситдиков. Сейчас проводится дополнительный анализ рынка и изучаются различные финансовые модели: поскольку ЦБ до конца года не взимает комиссию с кредитных организаций, скорее всего, операции будут бесплатны и для клиентов, пояснил он.

В РНКО «Платежный центр» и Альфа-банке сообщили «Известиям», что до конца года комиссии введены не будут. В ВТБ и Тинькофф-банке также ответили, что на данный момент операции бесплатны и менять тарифы пока не планируется.

О введении комиссии с 1 сентября 2019 года ранее сообщал Росбанк. В его пресс-службе подтвердили, что до этой даты переводы будут бесплатными, но о предполагаемых с осени расценках не сообщили. Пока комиссии за переводы действуют только в одной из ответивших финорганизаций — СКБ-банке, который входит в топ-100 по активам. Переводы до 6 тыс. рублей в день комиссиями не облагаются, а за операции свыше этой суммы взимается 1%, уточнили в пресс-службе. Средняя сумма перечислений составляет около 4 тыс. рублей, поэтому большинство из них бесплатны для клиентов, подчеркнули в СКБ-банке.

На вопросы о введении платы за перечисления в рамках сервиса не ответили пять банков, подключенных к СБП: «Открытие», Райффайзенбанк, банк «Юникредит», Газэнергобанк и Газпромбанк.

В ЦБ ранее отмечали, что решение по поводу установления комиссии для клиентов находится в компетенции банков, а не регулятора.

Система быстрых платежей ЦБ была запущена 28 января 2019 года. На данный момент к ней подключены 16 банков. Их клиенты-физлица могут бесплатно совершать мгновенные переводы друг другу по номеру телефона. В рамках платформы в этом году также планируется запустить переводы от физлиц в пользу организаций с помощью QR-кодов, а в следующем году — между юрлицами, писали ранее «Известия». За первые полгода существования СБП граждане перевели через платформу 15 млрд рублей.

Согласно тарифной сетке регулятора, комиссии за перевод денежных средств для банков-участников системы будут зависеть от суммы операции: от 50 копеек при перечислении до 1 тыс. рублей до 3 рублей при операции от 6 до 600 тыс., рассказал президент Национальной финансовой ассоциации (НФА) Василий Заблоцкий. Комиссия будет взиматься как с банка клиента-отправителя, так и с банка клиента-получателя, то есть итоговая оплата в пользу ЦБ удваивается, подчеркнул он. Кредитные организации будут сами устанавливать размер платы для клиентов, отметил Василий Заблоцкий. Некоторые игроки начали вводить комиссии раньше, но массово тарифы за перевод появятся после Нового года, уверен он. По словам президента НФА, в период «привыкания» клиентов к СБП плата за услугу может привести к сокращению объема переводов.

В перспективе кредитные организации введут минимальные надбавки, учитывая социальный характер системы, разработанной ЦБ, считает Василий Заблоцкий. Вероятно, банки установят тарифы от 70 копеек до 3,5 рубля за операцию, ожидает он, но итоговое решение будет приниматься в соответствии с рыночной стоимостью и тарифами крупнейших банков.

Сейчас основная задача — популяризировать этот сервис, а введение комиссий может оттолкнуть клиентов, согласен директор по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антон Граборов. Скорее всего, в течение 2020 года кредитные организации либо вообще не будут взимать комиссии, либо они будут минимальными — сопоставимыми с тарифами Национальной системы платежных карт (НСПК) или немного превышающими этот уровень — всего 5–10 рублей за перевод, считает он.

В 2021 году, когда СБП приобретет популярность и укоренится в российской финансовой системе, банки начнут повышать сбор, ожидает эксперт. По его прогнозам, тарифы за перечисления через национальный сервис останутся на уровне 0,5–1%, тогда как средняя стоимость перевода через международные платежные системы — около 1,5%.

«ИЗВЕСТИЯ»

ЦБ ПЕРЕНЕС СРОК ПОДКЛЮЧЕНИЯ БАНКОВ К СИСТЕМЕ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ НА МЕСЯЦ

19.08.2019

Срок обязательного подключения системно значимых банков к Системе быстрых платежей (СБП) перенесен на месяц — с 1 сентября на 1 октября. Об этом говорится в сообщении Банка России. Банкам с универсальной лицензией срок установлен до 1 октября 2020 года.

Эти изменения (.pdf) в правила платежной системы регулятора зарегистрировал Минюст.

Документ также определяет порядок переводов в системе в пользу юридических лиц. Регулятор добавил, что осенью этого года в СБП будет реализована возможность оплаты товаров и услуг с помощью QR-кода.

С 1 января 2020 года ЦБ предлагает предоставить банкам возможность использовать внутридневной кредит (ВДК) для работы в системе в выходные и праздники. С этого же дня банки-участники должны будут использовать логотип СБП в своих приложениях, что поможет кредитным организациям идентифицировать систему при выполнении перевода в СБП.

ЦБ запустил систему быстрых платежей в конце января. Сервис позволяет мгновенно переводить деньги по номеру мобильного телефона и другим простым идентификаторам независимо от того, в каких банках открыты счета отправителя и получателя перевода. Речь идет не только о привязанных к картам счетах, но и о переводах с текущих счетов клиентов.

«РБК»

СОЦИАЛЬНО ОТВЕТСТВЕННЫЕ КОМИССИИ

19.08.2019

Платежные системы снижают тарифы за эквайринг по отдельным категориям покупок.

Как стало известно “Ъ”, в первой половине августа банки получили от платежных систем «Мир» и MasterCard бюллетени, содержащие новые ставки эквайринговых комиссий, которые начнут действовать с 1 октября. Платежная система Visa разослала банкам аналогичный документ в середине июля.

Договоренность о снижении межбанковских комиссий по ряду товаров и услуг была достигнута еще в середине марта (см. “Ъ” от 19 марта). Категорий, по которым удалось договориться, две — социально значимые и крупные покупки. В первую вошли расчеты с медицинскими, образовательными учреждениями и аптеками, а во вторую — сделки с недвижимостью и продажа и обслуживание автомобилей.

Для крупных покупок установлен максимальный размер комиссий 10 тыс. руб. «Это фактически открывает возможность принимать карты при оплате товаров там, где маржа традиционно низкая (например, в автосалонах), а из-за высокого среднего чека текущий уровень комиссии в абсолютном значении делает ее неподъемной для торгово-сервисных предприятий»,— говорит руководитель отдела продуктов по управлению денежными потоками Райффайзенбанка Алексей Крохин.

Фактически все три платежные системы проявили единодушие только в части операций с недвижимостью и в аптеках.

Серьезные расхождения в тарифах тоже возникли только в двух категориях — лечебные и образовательные учреждения. Для них «Мир» установил самую низкую комиссию (0,3%), в то время как у международных платежных систем MasterCard и Visa их значения находятся на уровне 0,8–1%. «Межбанковская комиссия — это тонкий инструмент, с помощью которого уравновешиваются интересы всех участников платежной системы — банков-эмитентов, эквайеров и торговых организаций,— пояснили “Ъ” в MasterCard.— Снижение межбанковской комиссии для социально значимых товаров и услуг создаст необходимые условия для дальнейшего развития рынка и стимулирования россиян все чаще оплачивать покупки безналично».

По данным Сбербанка, доля безналичного торгового оборота в общих расходах граждан в первом квартале 2019 года составила 49,4%. В платежной системе «Мир» не удалось оперативно получить комментарий. «Мы внимательно следим за состоянием платежной индустрии и своевременно реагируем на изменения в ней. С 1 октября 2019 года новые ставки вводятся в действие,— сообщили в НСПК.— Мы рассчитываем, что снижение ставок, особенно в социальной сфере, будет способствовать не только оптимизации нагрузки на торговые предприятия, но и снижению цен для потребителя».

Дискуссии о величине эквайринговых комиссий, в которую оказались вовлечены не только торговые предприятия, банки, ЦБ и другие ведомства, но и президент России, длится не первый год. Дополнительным стимулом снижения комиссий при оплате товаров и услуг банковскими картами является запуск СБП для платежей граждан в пользу юрлиц. Тарифы СБП на платежи официально еще не объявлены, но ожидается, что они будут в пределах 0,2–0,7%, что ниже большинства даже новых пониженных тарифов в классическом эквайринге. «Появление нового сервиса c2b-переводов по QR-коду через систему СБП значительно снизит стоимость эквайринга для торгово-сервисных предприятий по сравнению с традиционным подходом к приему карт»,— заявили “Ъ” в банке «Русский стандарт».

При этом новые тарифы начнут действовать именно с 1 октября — к этому моменту к СБП должны подключиться все социально значимые банки, включая Сбербанк. Впрочем, как заметил Алексей Крохин, «уровень влияния новых альтернативных способов безналичной оплаты (таких как СБП) можно будет оценить только после их масштабирования и достаточного уровня проникновения на рынок».

«КОММЕРСАНТЪ»

ЭКСПЕРТЫ РАССКАЗАЛИ, КАК ДЕНЬГИ СПИСЫВАЮТ ПОД ВИДОМ «ЯНДЕКС.ТАКСИ» И ИЗВЕСТНЫХ БАНКОВ

19.08.2019

Список Остапа Бендера из 400 сравнительно честных способов отъема денег у населения» регулярно пополняется — в последнее время российские пользователи жалуются на мошенничество под прикрытием банков и списание денег с банковских карт через агрегаторы служб такси. Мы узнали у экспертов по кибербезопасности, какими путями утекают наши персональные данные, и как мы сами передаем мошенникам важные сведения.

Эти истории похожи одна на другую и застают врасплох любого. В апреле одного из руководителей столичного РУДН ограбили по классической схеме: позвонили, представились сотрудниками Сбербанка, попросили предать коды безопасности и увели со счета 365 тысяч рублей. В том же месяце работницу банка ВТБ обманули лже-коллеги — позвонили с тревогой о взломе счета в родном банке. Девушка назвала код из СМС и потеряла 850 тысяч рублей с нескольких карт. В июне девять человек обокрали якобы в пользу жертв аварии Superjet, деньги перевели на счет Русфонда. В августе полмиллиона рублей увели со счета топ-менеджера фирмы, которая разрабатывала системы безопасности для банков: представитель якобы «Альфа-банка» заявил о сомнительных операциях по карте клиента и попросил код из СМС.

«Еще не так давно мы рекомендовали записать номер банка и принимать звонки от имени его сотрудников, только если звонок идет от банка, — говорят эксперты по кибербезопасности компании «Доктор Веб». — Но мошенники не стоят на месте. Персональные данные клиентов утекают с сайтов в доменах Сбербанка, ВТБ, официальных госсайтов Москвы. Сливаются и сами базы данных. Причин утечки данных может быть множество. Самая банальная — данные сайта не закрыты от поисковых роботов. Большинство утечек связано с незаконной деятельностью внутренних нарушителей — то есть самих сотрудников пострадавших компаний».

Ранее один из клиентов Сбербанка обнаружил сайт, который при вводе номера карты выдавал ФИО владельца. «Коммерсантъ» сообщал о том, что данные 900 000 клиентов ОТП-банка, «Альфа-банка» и ХКФ-банка оказались в открытом доступе, причем эта база вкладчиков оказалась элементом большой базы, которая продается по частям.

«Платежные данные сравнительно легко раздобыть. Самый простой случай — официант в кафе фотографирует карту клиента в момент оплаты. Случай сложнее — направленная атака на операторов по переводу денежных средств с целью взлома информационной системы, — говорится в аналитическом исследовании Infowatch. — На практике причиной утечки платежных данных чаще является не внешняя атака, а действия сотрудников оператора по переводу денежных средств — хищение информации и последующее использование в собственных интересах».

Так, в исследовании упоминается, например, сотрудник коммерческого банка республики Бурятия — он в течение нескольких лет использовал данные клиентов для кражи денежных средств и украл более трех миллионов рублей. Почерковедческая экспертиза подтвердила, что служащий банка подделывал подписи клиентов на платежных поручениях. В Архангельске студенты похитили более 100 тысяч рублей со счетов клиентов одного из региональных банков: они похищали деньги с чужих карт, расплачиваясь ими в Интернете. Один из аферистов работал в свое время охранником в банке, где получил доступ к конфиденциальной информации. В другом случае мошенник добыл необходимые сведения, когда трудился официантом в ресторане.

«В ряде случаев имеют место банальные ошибки: платежные и персональные данные клиентов оказываются скомпрометированными из-за невнимательности сотрудников ИБ-департамента, легитимных пользователей баз данных, вебмастеров, — говорят информационные аналитики. — Самое неприятное, что от утечки платежных данных не застрахованы даже крупнейшие банки. В 2012 году в сообщениях СМИ о мошенничестве с пластиковыми картами и счетами клиентов фигурировали Bank of Montreal, Wachovia Bank, Credit Suisse, Barclays, Bank of America, Citibank, HSBC, JPMorgan Chase & Co, РайффайзенБанк».

Цифры, которые следует особенно охранять от посторонних глаз — это номер и серия паспорта, страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС), индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН), номер банковского счета, номер банковской карты. «Чувствительными данными» оказываются купленные билеты, заказы в интернет-магазинах, указанные в них ФИО, адреса и телефоны, а также сканы паспорта. Если у мошенников есть ваши ФИО, номер карты и история последних операций по счету, то им легко выглядеть убедительно в разговоре с вами, особенно, когда они звонят в конце утомительного рабочего дня (а чаще всего мошеннические звонки случаются в это время). 

В недавних скандалах с «Яндекс.Такси» виновата незащищенность платежной банковской системы, считают эксперты. Пользователи «Яндекс.Такси» жалуются на списание денег через агрегатор за поездки, которых не было — одну из таких историй подробно описали на портале pikabu.ru. Сумма списания может совпадать с одной из сумм за предыдущие поездки, но в приложении такси новая «поездка» никак не отображается. Еще в некоторых случаях, описанных нашими коллегами в СМИ, под видом «Яндекс.Такси» деньги снимались с карт, не привязанных к приложению вовсе, или в том случае, если человек уже давно ими не пользовался.

«Незащищенность «ритейлеров» порождает к ним понятного рода интерес злоумышленников. Очевидно, интернет-магазин, турагентство или иной онлайн-сервис, агрегирующий платежные данные клиентов, защищен хуже среднего банка и не готов что-то менять в защите, — объясняют аналитики Infowatch. — В информационной системе «ритейлера» могут храниться десятки и сотни тысяч записей о клиентах, данные об их пластиковых картах. Неудивительно, что в последние несколько лет именно «ритейлеры» все чаще оказываются «под прицелом» злоумышленников».

Специалисты считают, что ущерб от мошенничества с платежными данными можно снизить, если ужесточить требования к порядку обработки и хранения платежных данных как на глобальном уровне, так и на уровне отдельных стран. Участникам рынка, особенно ритейлерам, стоит запретить хранить платежные данные клиентов в информационных системах. Также эксперты рекомендуют операторам по переводу денежных средств задуматься о том, как противодействовать внутреннему нарушителю. Например, средства DLP блокируют утечку номеров кредитных карт, контролируют действия потенциальных нарушителей. 

«Кто может наказать компании, допустившие утечку данных о банковских картах? Да хоть и Роскомнадзор, так как данные банковской карты — персональные данные, — комментируют специалисты «Доктор Веб». — Но нам не известно о штрафах российских компаний за небрежное отношение к персональным данным, и пока мошенники в России чувствуют себя вольготно».

Мы попросили экспертов по кибербезопасности «Доктор Веб» дать рекомендации против самого популярного мошенничества с банковскими картами. Ниже приведен список их рекомендаций.

— Имейте в виду: банки не предупреждают звонками о возможной блокировке карты или платежа. Они сразу блокируют карту в случае подозрений. 

— Самая простая мера, которая защитит от многих видов мошенничества, это подключение СМС-оповещения обо всех операциях с вашим банковским счетом.

— Заведите две банковские карты, принимайте переводы на одну из них, но расплачивайтесь другой, держа на ней минимум средств. Так вы снизите риск «засветить» вашу карту во взломанном или зараженном банкомате, при оплате услуг или товаров через сайт. Для онлайн-покупок можно завести специальную виртуальную карту без реквизитов и привязки к конкретному владельцу. На нее можно переводить деньги по необходимости — ровно столько, сколько нужно для покупок. 

— Другой вариант — завести обычную карту «только для покупок» с лимитом единоразовых и ежемесячных трат. К самой банковской карте стоит подключить технологию 3D Secure. Это еще одна «ступень» для проведения транзакции — чаще всего это СМС-код, который нужно ввести на сайте банка для подтверждения платежа.

— Защитный код на оборотной стороне карты лучше закрасить или защитить другим способом — это снизит риск утечки, когда ваша карта оказывается в чужих руках.

— Не сообщайте посторонним реквизиты и проверочные коды. Банки их не запросят — они у них и так есть. 

— Если при оплате продавец сообщает, что платеж не прошел и надо повторить действие, проверьте баланс и посмотрите в интернет-банке список последних проведенных операций по карте.

— Установите антивирус для проверки новых непроверенных приложений на устройстве, с которого вы платите. Банковские трояны и кейлоггеры — очень популярные виды вредоносных программ.

Если вы уже стали жертвой мошенничества — просто посмотрите, кто еще недавно пострадал от киберпреступников в августе по данным аналитического центра Infowatch.

В открытом доступе оказались персональные данные более 14,3 млн жителей Чили. Хранилище ElasticSearch содержало личную информацию практически всех совершеннолетних чилийцев, включая известных персон. Утекла такая информация, как имена, домашние адреса, возраст, пол, налоговые идентификаторы.

С сайта StockX — известной интернет-биржи для покупки и продажи редких моделей кроссовок — хакеры украли 6,8 млн клиентских записей. Украденные данные содержат имена, адреса электронной почты, зашифрованные пароли, а также некоторые индивидуальные сведения о покупателях сайта, например, размер ноги или тип валюты для оплаты покупки. Цена полного пакета личной информации в даркнете составляет $300. Как минимум один человек уже купил всю базу.

Комитет политических кампаний Демократической партии США оставил на незащищенном облачном хранилище адреса электронной почты более 6 млн человек: в основном, это адреса общедоступных хостингов AOL, Yahoo, Hotmail и Gmail, но более 7700 адресов относятся к правительственным учреждениям США (домен .gov), а 3400 адресов — к министерству обороны (домен .mil). Данный инцидент не несет серьезной угрозы для пострадавших людей, поскольку скомпрометированными оказались только электронные адреса, отмечают аналитики Infowatch, но утечки баз данных избирателей случаются в США с пугающей регулярностью, причем зачастую теряется широкий спектр информации.

«Так, в 2015 г. в Сети найдены данные 191 млн избирателей. В 2017 г. по вине аналитической компании Deep Roots оказались скомпрометированы данные около 200 млн избирателей (порядка 80% всех имеющих право голоса в США). Также с незащищенных серверов утекали сведения об избирателях штатов Техас и Аляска», — говорят аналитики.

Сайт для групповых знакомств 3Fun скомпрометировал личные данные и местоположение более 1,5 млн пользователей: он раскрыл местоположение, приватные фотографии и другие персональные данные пользователей, находящихся поблизости от того или иного подписчика приложения. Исследователи убедились, что уязвимость на сервисе знакомств позволяет уточнять личную информацию даже о пользователях, находящихся на территории правительственных учреждений и различных секретных объектах. Из-за ошибки в приложении можно было получать данные о любом пользователе, включая имя, сведения о сексуальных предпочтениях, информацию о партнерах. В некоторых случаях были доступны даты рождения, что позволяло выяснить реальную личность пользователя. Никакие данные в приложении не были зашифрованы. Аналитики назвали это «крушением поезда конфиденциальности».

В середине августа киберпреступники атаковали компанию Air New Zealand и украли личную информацию более 100 тысяч пассажиров. Пароли и данные платежных карт не были затронуты, но быть скомпрометированы паспортные данные, адреса, должности, сведения о работодателях, информация о маршрутах.

И, пожалуй, самая драматичная хакерская история августа — это открытый сервер с персональными данными девушек легкого поведения и клиентов одного из борделей Испании. Известно, что утекли сведения примерно о 3350 бывших и действующих работницах сети клубов, включая такую информацию, как настоящие имена девушек, их даты рождения, возраст, национальность, антропометрические данные (рост, вес, размер груди). На сервер также были загружены копии удостоверений личности девушек легкого поведения и отзывы клиентов. Драма в том, что на сервере хранились адреса электронной почты и IP-адреса авторов отзывов. Скомпрометированные сетью борделей данные — идеальный материал для шантажа как клиентов публичных домов, так и самих работниц, считают эксперты.

«ФАН»

НЕ ВОЗВРАЩАТЬ КРЕДИТЫ США И ЗАМОРОЗИТЬ ЦЕНЫ. САМЫЕ СМЕЛЫЕ ИДЕИ СЕРГЕЯ ГЛАЗЬЕВА

16.08.2019

За семь лет на посту советника Владимира Путина Сергей Глазьев не раз заставлял Кремль открещиваться от своих инициатив. Forbes вспоминает самые смелые предложения экономиста.

Советник президента России Сергей Глазьев готовится занять пост министра по интеграции и макроэкономике в Евразийской экономической комиссии. Его кандидатуру уже одобрили главы правительств стран, входящих в Евразийский экономический союз (ЕАЭС). Утвердить Глазьева на этом посту должны главы стран ЕАЭС на Высшем совете союза 1 октября.

Глазьев работал в Администрации президента с июля 2012 года. Семь лет спустя, 20 июня 2019 года, Владимир Путин признал, что в правительстве России не осталось «экономистов девяностых». «Разве только Алексей Леонидович Кудрин, да и тот перековался и дрейфует в сторону Сергея Глазьева, поскольку хочет распечатать нашу нефтяную кубышку и говорит, что нужно отсечку нефтяных доходов увеличить», — отметил Путин.

Громкие заявления и предложения Глазьева на посту советника президента не раз приходилось комментировать Кремлю. «Он экономист и порой исходит из академического бэкграунда и высказывает экспертную точку зрения по тем или иным моментам», — заявил в сентябре 2015 года пресс-секретарь президента Дмитрий Песков. Он отметил, что далеко не всегда точка зрения Глазьева является выражением официальной позиции главы государства или Администрации президента. Песков подчеркнул, что в Кремле к предложения Глазьева относятся «как к экспертной точке зрения коллеги».

Forbes вспоминает самые смелые заявления и инициативы Глазьева за последние семь лет.

4 марта 2014 года. В СЛУЧАЕ САНКЦИЙ США ПРИЗНАТЬ НЕВОЗВРАТНЫМИ КРЕДИТЫ, ВЗЯТЫЕ В АМЕРИКАНСКИЙ БАНКАХ.

«В случае если санкции будут применены в отношении государственных структур, то мы будем вынуждены фактически признать невозможность возврата тех кредитов, которые были даны российским структурам со стороны банков США. Ведь санкции — обоюдоострое оружие, и если США замораживают наши активы, то, соответственно, пассивы наших организаций в долларах тоже будут заморожены. Это означает, что наши банки и предприятия не будут возвращать американским партнерам займы».

Высокопоставленный источник в Кремле говорил «РИА Новости», что высказывания Глазьева о финансовых отношениях России и США — его личное мнение, которое не соответствует позиции Кремля. Собеседник агентства отметил, что Глазьев, видимо, высказал свою версию как академик, а не как советник президента.

4 марта 2014 года. В СЛУЧАЕ САНКЦИЙ США ОТКАЗАТЬСЯ ОТ ДОЛЛАРА.

«Мы будем вынуждены уходить в другие валюты, создавать свою расчетно-платежную систему. У нас прекрасные торгово-экономические отношения с нашими партнерами на Востоке и на Юге, и мы найдем способ не только обнулить нашу финансовую зависимость от США, но и выйдем из этих санкций с большой выгодой для себя».

В правительстве России с недоумением восприняли комментарии советника президента РФ Сергея Глазьева о возможных мерах в отношении США, сообщило тогда «РИА Новости» со ссылкой на источник в аппарате кабинета министров.

7 октября 2014 года. ОГРАНИЧИТЬ ВЫВОЗ КАПИТАЛА ИЗ РОССИИ.

«Никто нам не мешает ввести ограничения на вывоз капитала, если мы увидим утечку капитала в нелегальных формах с уклонением от налогов, или последовать также примеру многих стран, которые ввели налог на вывоз капитала для того, чтобы создать необходимый барьер для перетока капиталов за рубеж, и таким образом обезопасить нашу финансовую систему от валютных спекуляций» (цитата по ТАСС).

За несколько дней до этого заявления Глазьева, ЦБ России заявил, что не планирует вводить ограничения на трансграничное движение капитала после того, как стоимость бивалютной корзины вошла в зону интервенций регулятора.

10 октября 2014 года. ЗАМОРОЗИТЬ КУРС РУБЛЯ.

«С моей точки зрения, самый лучший способ борьбы с инфляцией и обеспечением макроэкономической стабильности — зафиксировать курс на разумном уровне и держать его неизменно в течение обозримого, но неопределенного для спекулянтов времени» (цитата по ТАСС).

«Объем валютных резервов позволяет Центральному банку держать теоретически любой разумный курс. Его нужно просто зафиксировать и четко сообщить рынку, какой будет курс на ближайшие 2-3 года. Здесь не столько даже важна величина этого курса, сколько сам факт его стабильности», — отметил Глазьев.

Сентябрь 2015 года. ЗАМОРОЗИТЬ ЦЕНЫ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ТОВАРЫ.

Требование временно заморозить цены на товары ежедневного потребительского спроса содержалось в разделе «Стабилизация цен» доклада Глазьева «О дополнительных мерах по нейтрализации угроз экономической безопасности РФ в условиях международных санкций», который был представлен на закрытое рассмотрение в межведомственной комиссии Совета безопасности РФ по безопасности в экономической и социальной сфере (по данным газеты «Коммерсантъ»).

Сентябрь 2015 года. ОГРАНИЧИТЬ МАРЖУ В РОЗНИЧНОЙ ТОРГОВЛЕ.

Требование установить предельную «маржу торговой системы» 25% между «ценой производителя» и розничной ценой содержалось в докладе Глазьева, который был представлен на закрытое рассмотрение в межведомственной комиссии Совета безопасности РФ по безопасности в экономической и социальной сфере (по данным «Коммерсанта»).

Сентябрь 2015 года. СОЗДАВАТЬ В РОССИИ НАРОДНЫЕ ПРЕДПРИЯТИЯ.

Предложение стимулировать создание в России «народных предприятий» (до 10% от общего числа в экономике) и организовывать в остальных секторах «советов работников, научно-инженерных советов, советов управляющих» наряду с собственниками содержалось в докладе Глазьева, который был представлен на закрытое рассмотрение в межведомственной комиссии Совета безопасности РФ по безопасности в экономической и социальной сфере (по данным «Коммерсанта»).

16 апреля 2015 года. НЕ ПОДНИМАТЬ КЛЮЧЕВУЮ СТАВКУ.

«ЦБ окончательно перекрывает кислород, перекрывает доступ к деньгам реальному сектору экономики, который работает на норме рентабельности 8-9%, и фактически загоняет всю ликвидность в экономике в спекулятивную воронку» (цитата по ТАСС).

16 декабря 2014 года Банк России поднял ключевую ставку с 10,5% до 17% годовых и увеличил объемы валютных аукционов.

20 января 2016 года. ОТКАЗАТЬСЯ ОТ ПЛАВАЮЩЕГО КУРСА РУБЛЯ.

«Это сделано для обогащения спекулянтов. Никакой другой причины для свистопляски курса я не могу даже назвать. Валютные резервы у нас в два раза больше, чем объем рублей в экономике, курс рубля легко стабилизировать и держать его даже фиксированным можно было в течение всего прошлого года... Смысл валютных резервов заключается в обеспечении стабильности национальной валюты, именно для этого они и создаются. Когда Центральный банк по-своему интерпретирует указания не «палить» резервы и просто самоустранился с рынка, то это вызывает удивление и смех во всем мире» (цитата по ТАСС).

5 апреля 2016 года. НАЦИОНАЛИЗИРОВАТЬ ПРИБРЕЖНЫЕ ЗЕМЛИ В КРЫМУ.

«Мне кажется, в данной ситуации можно пойти по использованию турецкого опыта и других международных курортов, когда власти при переходе имущественных прав из-под одной юрисдикции в другую сталкивались с проблемой фальсификации документов на землю и принимали системное правовое решение о национализации земли вдоль побережья, которая наиболее ценна. И затем переоформляли права собственности на условиях долгосрочной аренды» (цитата по ТАСС).

5 июля 2016 года. НЕ ЗАМОРАЖИВАТЬ РАСХОДЫ ФЕДЕРАЛЬНОГО БЮДЖЕТА.

Предложение Минфина заморозить расходы федерального бюджета в номинальном выражении на три года является «абсолютно безумной мерой», которая приведет к сокращению реальных расходов ежегодно на 10% и усугубит падение спроса. «А значит, еще дальше загонит нашу экономику в стагфляционную ловушку. Интересно, почему во всех странах предпринимаются меры по стимулированию экономического роста, а у нас, наоборот, долгое время проводится политика по недопущению экономического роста», — заявил Глазьев.

17 сентября 2016 года. НЕ ВВОДИТЬ ЗАПРЕТ НА ВЫЕЗД ЗА ГРАНИЦУ ДЛЯ НЕДОБРОСОВЕСТНЫХ БАНКИРОВ.

«Вообще-то определять добросовестный банкир или недобросовестный может скорее суд, а не чиновники Центрального банка... Меня, честно говоря, наводит на грустные размышления то обстоятельство, что практически все действия Центрального банка, связанные с отзывом лицензии, введением внешних администраций, предваряются возбуждением уголовных дел. Как будто бы специально хотят заранее, чтобы руководители банков получили клише виноватых и стали разбегаться от правосудия» (цитата по ТАСС).

13 сентября глава ЦБ Эльвира Набиуллина предложила президенту России Владимиру Путину распространить запрет на выезд за границу, который практикуется в отношении должников за коммунальные услуги или штрафы ГИБДД, также и на недобросовестных банкиров. По ее словам, нередко банкиры уезжают за границу, куда они ранее вывели активы. Путин поручил проработать эту идею.

14 октября 2016 года. НАРАЩИВАТЬ РАСХОДЫ БЮДЖЕТА.

«Если вслед за кризисом сокращаются расходы бюджета, значит, кризис углубляется. В нашей ситуации нужно, наоборот, наращивать госрасходы, не оглядываясь на дефицит бюджета, пока он имеет однозначные цифры», — заявил Глазьев. Он уточнил, что делать это надо за счет целенаправленной кредитной эмиссии, так как это самый дешевый, эффективный и справедливый механизм.

22 ноября 2016 года. ОТКАЗАТЬСЯ ОТ РЫНОЧНОГО КАПИТАЛИЗМА.

Российская макроэкономическая система подобна больному с инфарктом миокарда, заявил Глазьев на форуме «Ловушка «новой нормальности». «Мы в этой ловушке находимся с 1992 года, как только начали реализовывать доктрину рыночного капитализма, широко известную как «доктрина вашингтонского консенсуса», — отметил он.

В Кремле не согласились со сравнением состояния российской экономики с инфарктом миокарда. «Глазьев в данном случае высказывал исключительно личную точку зрения. Мы ее не разделяем», — заявил тогда Песков.

29 ноября 2016 года. ОТКАЗАТЬСЯ ОТ ТАРГЕТИРОВАНИЯ ИНФЛЯЦИИ.

«Ущерб от политики Банка России с момента перехода к таргетированию инфляции уже превысил 10 трлн рублей в пересчете на невыпущенную продукцию и 3 трлн рублей несделанных инвестиций, не говоря уже о потерянных рабочих местах и снижающихся все это время доходах населения».

«В то время, как все другие страны наращивают денежную эмиссию для кредитования роста нового технологического уклада под символические проценты, снижая риски для новаторов и поддерживая инвесторов, российская экономика искусственно загоняется в стагфляционную ловушку и обрекается на нарастающее технологическое отставание и деградацию» (цитата по «Коммерсанту»).

24 марта 2017 года. УСТАНОВИТЬ КЛЮЧЕВУЮ СТАВКУ НА УРОВНЕ ИНФЛЯЦИИ

«На сегодняшний день российские кредиты самые дорогие в мире. И конечно, тот уровень ключевой ставки, который сегодня официально превышает официальную инфляцию почти вдвое, парализует всю деловую активность. То есть ключевая ставка должна быть в условиях нормальной экономики на уровне около инфляции... Нам очень важно расширить механизмы целевого кредитования, потому что рентабельность большей части отраслей обрабатывающей промышленности не превышает 5%. Если мы хотим реализовать задачи индустриализации, модернизации, то нам нужно предоставлять предприятиям этих отраслей кредиты по ставкам не выше 3-4%» (цитата по ТАСС).

21 апреля 2017 года. ПЕРЕЙТИ К ПРОГРЕССИВНОЙ ШКАЛЕ НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ.

«Практически все экономисты сходятся в том, что прогрессивная шкала — это необходимое условие для нормального развития экономики, потому что, во-первых, это снижение социального неравенства. Это приведение нашей системы регулирования в соответствие с нашими нравственными ценностями, где ключевую роль играет ценность социальной справедливости. Кроме того, это способ получения дополнительных доходов для бюджета» (цитата по ТАСС).

«FORBES»

НУЖНЫ ЛИ НЕМЦАМ НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ?

17.08.2019

Отмена наличных денег – одна из активно обсуждаемых тем в Германии. Согласно последним опросам более 75% граждан не поддерживают полный переход на безналичный расчет и предпочитают расплачиваться банкнотами. Нет единодушия по этому вопросу и у экономистов.

С появлением цифровых технологий и онлайн-магазинов все больше и больше расчетов ведется безналичным способом. Приведет ли это к исчезновению наличных денег или мы еще долго будем носить банкноты в портмоне? Кто получит наибольшую выгоду, а кто при этом проиграет? Эти вопросы активно обсуждаются в немецком обществе.

Сторонники отмены наличных денег утверждают, что использовать кэш дорого. Однако согласно исследованиям Немецкого федерального банка оплата наличными в супермаркете все еще является самым быстрым и экономным методом. Стоимость транзакции при расчете наличными составляет 24 цента, при плате с помощью немецкой Girocard (Girocard — это межбанковская сеть и сервис дебетовых карт, соединяющий практически все немецкие банкоматы и банки) – 34 цента, при оплате кредитной картой стоимость достигает 1,04 цента за транзакцию.

Как правило, немецкие граждане за небольшие траты рассчитываются наличными, а большие оплачивают при помощи банковской карты, и если вести подсчет по сумме дохода супермаркета, то оплата банковской картой становится выгоднее (0,67% против 1,8%). Однако не стоит забывать, что в случае отмены наличности граждане будут вынуждены оплачивать банковской картой даже булочку или пачку молока, а это совершенно изменит ситуацию и повысит расходы на цифровые платежи.

Другой часто встречающийся в немецкой прессе аргумент в пользу электронных денег – наличные деньги грязные, на них много бактерий, и поэтому их надо отменить. Утверждение довольно забавное, потому что так можно требовать отмены чего угодно. Например, автомобильная индустрия может настаивать на отмене общественного транспорта, потому что им пользуется огромное количество граждан, а поручни и кнопки для открытия дверей полны бактерий. Отсюда вывод - все должны ездить только на персональном автомобиле!

После мирового экономического кризиса 2008 г. и введения отрицательных ставок по вкладам говорить о безопасности денег на банковском счету тоже не приходится. Украсть деньги можно из кошелька, а можно и со счета. Надежность систем защиты от снятия денег с банковского счета постоянно повышается, но мошенники и хакеры также не дремлют, поэтому утверждение того, что деньги на банковском счету надежнее наличности, более чем наивно. К тому же никто не застрахован от полного отключения электроэнергии, и если возникнет Blackout, которым газета Шпигель постоянно пугает своих читателей, то придется перейти к долговым распискам.

Одной из причин отмены наличности называют борьбу с отмыванием денег и с финансированием терроризма. Именно по этой причине в 2016 г. Европейский центральный банк принял решение о постепенном выводе из обращения банкнот в 500 евро, а с 2017 г. при оплате наличными суммы в 10 тыс. евро и выше гражданин Германии должен предъявить удостоверение личности.

Известный факт, что в финансовой системе существуют специальные лазейки, например офшоры и подставные фирмы, для ухода от налогов и отмывания денег, которыми пользуются состоятельные люди и крупные корпорации. Получается, что основная задача – это тотальный финансовый контроль и борьба с сантехниками, слесарями и парикмахерами, которые из-за мизерных зарплат вынуждены подрабатывать на стороне, чтобы свести концы с концами. При отмене наличности незаконная экономическая деятельность станет невозможной.

С этим утверждением абсолютно не согласен немецкий-австрийский экономист, специалист по теневой экономике Фридрих Шнайдер. Он утверждает, что с отменой наличных денег возникнет уже известная в истории система товарообмена и эквивалентных услуг, которые государство не сможет контролировать. Система товарообмена достаточно сложная, однако при существовании электронных государственных денег вполне реален обратный пересчет. Например, мастер укладывает в ванной плитку без уплаты налогов, а взамен просит клиента купить ему на электронные деньги (например, за 1 тыс. евро, которые по закону нельзя просто так перевести на счет) ноутбук. Кто в итоге будет пользоваться купленным на электронные деньги компьютером, проверить невозможно.

Из истории известно, что во времена товарообмена всегда появлялся какой-то товар, который принимали за стандартную меру отсчета: соль, зерно, мех, ракушки, табак и т. п. Из прессы 2016 г. известен случай, когда наркомафия в США использовала для отмывания денег стиральный порошок "Тайд". Таким образом, по мнению Фридриха Шнайдера, при отмене наличных денег возникнет две денежные системы. Первая – это электронные деньги, заработанные официальным путем, обложенные высоким налогом и находящиеся под 100%-м контролем государства. Эти деньги государство может отобрать при помощи отрицательных процентных ставок или из политических соображений. Вторая система – свободные деньги, заработанные незаконным способом, без уплаты налогов, с полным сохранением приватности и неконтролируемые государством.

Очевидно, что второй вариант для граждан наиболее рентабелен. Им станет понятно, что государственная денежная система нужна только для эксплуатации и грабежа граждан, а прожить можно и без нее. Таким образом, отмена наличных денег еще больше способствует расширению теневой экономики, снижению налоговых сборов и ослаблению государства.

Среди немцев есть граждане, оплачивающие даже пачку чипсов банковской картой, однако большая часть населения, приученная экономить, все-таки предпочитает наличные. Следить за количеством денег в кошельке все еще удобнее, чем за деньгами на банковской карте, потому что деньги на карточке легче тратить и они имеют обыкновение быстро заканчиваться.

Как и везде, в Германии постоянно увеличивается количество онлайн-магазинов и маркетов без кассиров, где нельзя платить наличными. Первоначально они вызывали восторг, но, если задуматься, всю работу кассира теперь вынужден выполнять сам покупатель. Однако, если кассиру раньше платили зарплату, то покупатель не получает от этого никакой выгоды. Если сравнить магазин с рестораном, то получается, что ресторан превратился в столовую с самообслуживанием, а стоимость блюд при этом не изменилась.

Оплачивать покупки с помощью мобильного телефона интересно до тех пор, пока есть альтернатива - наличные деньги. Принципиальной разницы между оплатой дебетовой картой, PayPal или с помощью смартфона нет, деньги все равно снимаются с банковского счета. Сегодня покупатель сам решает, как ему платить, т. е. существует элемент выбора. Но когда такая альтернатива исчезнет, то вместе с ощущением новизны исчезнет и приятное ощущение владения ситуацией. Немцы консервативны и привыкли к хорошему обслуживанию, поэтому пока еще предпочитают платить наличными и общаться с живым кассиром.

Например, несмотря на наличие автоматов в кассе кинотеатра, люди стоят в очереди, вместо того чтобы быстро купить билеты в автомате и заплатить за них дебетовой картой. При недавнем наблюдении из 20 человек только двое воспользовались такой возможностью. Очереди в живую кассу в магазине ИКЕА всегда больше, чем очереди к кассовым автоматам самообслуживания. Профессиональные кассиры сканирует продукты быстрее, чем дилетанты-покупатели даже при системе System "Scan & Go", когда покупатель носит сканер с собой. Система Amazon Go избавляет клиентов от сканирования баркода на продуктах, но тогда покупатель находится под постоянным контролем видеокамер, что тоже не очень приятно.

Получается, что продавец экономит на персонале деньги, а покупатель вынужден терпеть неудобства и еще и восхищаться при этом высокими технологиями. Внедрение так называемых систем самообслуживания способствует постепенному избавлению от наличных денег. Чем меньше у покупателя возможности оплатить товар наличными, тем убедительнее звучит утверждение о том, что наличные деньги не нужны.

На сегодняшний день в Германии, как и во всем мире, обе возможности оплаты товаров и услуг - наличными и по безналичному расчету - законно равны, и сумма платежа не меняется. Единственная разница состоит в том, что при оплате наличными в сделке участвуют двое – продавец и покупатель, а при оплате цифровым способом добавляется третий – банк, кредитная или иная финансовая структура, которая тоже хочет заработать.

Этот третий получает не только плату за транзакцию с продавца, но и полную информацию о сделке, т. е кто купил, что купил, в каком количестве, по какой цене, в какое время и у кого. Данная информация ценная сама по себе, потому что ее можно продать заинтересованным лицам, а таких на сегодняшний день очень много: онлайн-магазины, страховые компании, политические партии, секретные службы и т. п. Таким образом, расплачиваясь цифровым способом, покупатель расстается не только со своими деньгами, но и со своими данными, которые постоянно анализируются. Некоторые граждане считают, что им совершенно нечего скрывать, они исправно платят налоги и не являются террористами, поэтому им все равно, кто владеет их личными данными. Однако они упускают из виду тот факт, что персональные данные сегодня имеют большое значение.

Целевая реклама и специально подобранные новости легко манипулируют нашим сознанием и политическими предпочтениями. Онлайн-магазины уже сегодня предлагают индивидуальные скидки под покупателя из расчета, за сколько конкретный покупатель может купить тот или иной товар. Это значит, что цена на товар или услугу для одного клиента может существенно отличаться от цены на товар или услугу для другого клиента в одном и том же онлайн-магазине в одно и то же время.

Борьба с наличными деньгами ведется по всему миру, так как финансовой элите необходим тотальный контроль за гражданами. "Дайте мне контроль над деньгами государства, и меня не будет интересовать, кто в этом государстве пишет законы", — сказал Амшель Ротшильд, основатель банка во Франкфурте-на-Майне еще в конце XVIII века.

Биржевой маклер, известный критик финансового капитализма Дирк Мюллер уверен в том, что отмена наличных денег непременно произойдет, потому что в этом заинтересована мировая финансовая элита. В своей новой книге ("Machtbeben", 2018 г.) Дирк Мюллер предполагает, что такие криптовалюты, как биткоин, появились на рынке не случайно, а в качестве эксперимента, для того чтобы граждане постепенно привыкали к существованию электронных денег и видели в них преимущество, например возможность быстро заработать и анонимность. В то же время при отмене наличности цифровые государственные деньги вовсе не будут анонимными, а, наоборот, будут тщательно контролироваться государством.

Если сегодня при существующем правительстве гражданам нечего скрывать, то никто не знает, какое правительство придет к власти через 10-20 лет, что будет разрешено, а что запрещено. Ярким тому примером является китайская система социального кредита (Social Credit System), согласно которой правительство определяет степень надежности граждан. Тот, кто считается ненадежным (перешел дорогу в неположенном месте, не вовремя сдал книгу в библиотеку, был нелоялен к правительству, читает не те книги или имеет нелояльных к правительству друзей), может быть с легкостью ограничен в получение электронных денежных средств или вовсе отключен от системы электронных платежей и остаться без средств к существованию.

Немецкий экономист и журналист Норберт Хериг написал в 2018 г. книгу под названием "Дивные новые деньги". Название созвучно роману Олдоса Хаксли "Дивный новый мир". В своей книге Херинг пишет о том, что за кажущееся и внушаемое нам цифровое удобство мы платим нашей свободой. Наличные же деньги позволяют покупателям сохранять приватность и самим решать, какой товар и каким способом они хотят оплатить, они являются некоторым элементом свободы. Финансовые и цифровые концерны заинтересованы в получении персональных данных и тотальном контроле над потребителями. Отмена наличных денег исключительно в их интересах.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

ЦБ КИТАЯ ФАКТИЧЕСКИ СНИЗИЛ СТАВКУ, ГОВОРЯТ ЭКСПЕРТЫ

19.08.2019

Китайский регулятор обнародовал реформу механизма формирования базовых ставок. Система начнет действовать с 20 августа.

Новая базовая процентная ставка, которую китайские банки должны будут использовать для установления ставок по кредитам, будет связана со среднесрочным механизмом ликвидности центрального банка, сообщил государственным китайским СМИ представитель регулятора.

Как писали ранее "Вести. Экономика", 16 августа власти Китая заявили о намерении значительно снизить процентные ставки по займам и разобраться с трудностями финансирования у предприятий страны. Чуть позже китайский регулятор заявил о реформе ключевой процентной ставки, призванной снизить стоимость заимствований для компаний и поддержать замедляющуюся экономику, которая пострадала от торговой войны с Соединенными Штатами.

"В рамках реформы четко требуется, чтобы кредитные ставки банков были привязаны к LPR (ставка по кредитам для первоклассных заемщиков), а она должна быть привязана к процентной ставке MLF (механизма среднесрочного кредитования), тем самым создавая относительно гладкий механизм передачи", - пояснил представитель НБК Ма Цзюнь. Его комментарий опубликован на сайте государственного радио КНР.

"В будущем, если базовая кредитная ставка будет снижена, ставки по кредитам также упадут, что поможет снизить стоимость финансирования предприятий", - добавил чиновник.

В соответствии с изменениями политики Народного банка Китая банки должны будут устанавливать ставки по новым кредитам, используя новую базовую LPR в качестве ориентира для плавающих кредитных ставок, а не базовую банковскую кредитную ставку НБК.

Как сообщает Reuters, аналитики полагают, что центральный банк Китая может снизить годовую процентную ставку по MLF, чтобы снизить стоимость заимствований. Сейчас ставка составляет 3,3%.

Кроме того, эксперты ожидают, что новая ставка LPR будет ниже текущего уровня. Однако мнения относительно объемов сокращения расходов по займам для предприятий разнятся. Сейчас показатель составляет 4,31%, при том, что базовая ставка кредитования находится на отметке 4,35%.

По словам Ма, реформа LPR поможет лучше отражать изменения в рыночных ставках и поможет снизить затраты на корпоративное финансирование. НБК рассчитывает внести коррективы в механизм установки LPR уже в августе в целях дальнейшего снижения реальных процентных ставок для компаний в рамках более широких рыночных реформ.

Новые ставки LPR китайских банков будут основываться на операциях на открытом рынке, отметили в НБК накануне. Национальный центр межбанковского финансирования будет публиковать базовую ставку со вторника (20 августа). В дальнейшем ставки также будут публиковаться 20 числа каждого месяца. Банки, как планируют в китайском ЦБ, будут устанавливать ставки по новым кредитам путем добавления спреда к новой базовой ставке LPR.

Как отмечали ранее "Вести. Экономика", сейчас небольшие кредитные организации КНР испытывают серьезные трудности: крупные банки чересчур осторожно подходят к вопросам кредитования мелких коллег, а тем в итоге не хватает средств на займы для их клиентов - небольших предприятий частного сектора.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

ТАДЖИКИСТАН БЕЖИТ ВПЕРЕДИ ПЕРЕВОДА

19.08.2019

Нацбанк республики требует предоплаты от российских платежных систем.

“Ъ” ознакомился с содержанием писем Национальной платежной ассоциации (НПА), направленных на днях в ЦБ РФ и министру финансов, первому вице-премьеру Антону Силуанову. Причиной обращения стала инициатива НБТ по созданию нового механизма трансграничных переводов с Таджикистаном. В рамках рабочего взаимодействия с платежными системами НБТ выступил с инициативой, которая, по сути, означает введение запрета на прямой доступ платежных систем на финансовый рынок Таджикистана, говорится в письме НПА.

По информации “Ъ”, НБТ уведомил российские и международные системы денежных переводов, что с 1 сентября внедряет национальную систему для работы с операторами и участниками рынка. После этого банки Таджикистана не смогут взаимодействовать с системами переводов напрямую, а исключительно через национальную систему. Для этого все системы должны будут открыть корреспондентские счета в НБТ, и переводы будут осуществляться только при наличии на них средств.

 

В НБТ “Ъ” пояснили, что основная цель новой схемы — «поддержание стабильности банковской системы Таджикистана в сфере оборота денег, снижение операционных рисков и издержек, AML и прозрачность операций, искоренение спекулятивных манипуляций на рынке денежных переводов».

«Объем средств, который должны поддерживать участники национальной системы по денежным переводам, рассчитывается самими участниками в зависимости от объема переводов,— уточнили в НБТ.— Они смогут предоставлять услуги в рамках предварительно размещенных средств».

В ЦБ “Ъ” подтвердили получение письма: «Мы планируем обсудить вопрос с заинтересованными участниками рынка. НБТ не обсуждал с нами заранее свои планы». В Минфине также получили письмо, оно «на рассмотрении». У российских и международных систем денежных переводов идея НБТ вызвала много вопросов.

«Пока мы не можем в полной мере оценить данный проект, так как он не реализован и не были запущены тестовые трансакции, но мы планируем присоединиться к диалогу с регулятором для обсуждения возможных изменений,— отметили в системе "Контакт".— В новой схеме НБТ возьмет на себя функцию процессингового центра и сможет, с одной стороны, регулировать ценообразование, с другой — выступит гарантом выплат по переводам». В «Золотой короне» сообщили, что изучают инициативу НБТ, отказавшись от дальнейших комментариев. В MoneyGram отказались от комментариев относительно инициативы НБТ. В «Юнистриме» не ответили на запрос “Ъ”. По информации собеседников, знакомых с ситуацией в компании, там крайне обеспокоены грядущими изменениями. Western Union «подстраивается под местное регулирование и требования о соответствии законам и также усердно трудится над работой в этом сложном правовом ландшафте», сообщили там.

Но в данном случае подстроиться под регулирование двух стран, России и Таджикистана, системам денежных переводов будет непросто.

Как следует из письма НПА в ЦБ, инициатива НБТ прямо противоречит нормам ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — 161-ФЗ).

Как пояснила “Ъ” исполнительный директор НПА Мария Михайлова, в предложенном НБТ варианте НБТ становится, согласно 161-ФЗ, расчетным центром для российских систем денежных переводов, а им могут быть, все по тому же закону, или ЦБ, или российский банк, или Внешэкономбанк, но никак не иностранная структура. «То есть, работая по новым правилам НБТ, российские системы нарушат российское законодательство,— продолжает она.— При этом возможности НБТ в распоряжении размещенными у него средствами не ограничены и возвратность их не гарантирована». Более того, с переходом на предложенную НБТ систему исчезнут все многолетние наработки рынка, что приведет к удорожанию переводов для потребителей, заключает она. Сейчас комиссия за перевод составляет 0,5–1% от суммы перевода.

По данным ЦБ, в первом квартале 2019 года объем таких переводов составил $462,4 млн из $2,48 млрд отправленных физлицами через системы денежных переводов из России в СНГ.

«КОММЕРСАНТЪ»

РАЗ ДЕФОЛТ, ДВА ДЕФОЛТ: АРГЕНТИНА НАПУГАЛА ВЕСЬ МИР НОВЫМ КРИЗИСОМ

18.08.2019

«Неправильный выбор» населения привел к истерической реакции инвесторов.

12 августа аргентинский песо обрушился на 30% буквально за пару часов, упав до рекордно низкой отметки в 65 песо за доллар. Основной индекс местной фондовой биржи Merval снизился на 31%, той же дорогой пошли и государственные облигации. Чтобы валюта, акции и бонды обвалились одновременно — такого не было на фондовом рынке страны 19 лет.

Причиной катастрофического обрушения стала политика. А именно, праймериз президентских выборов, которые должны состояться в октябре. Согласно их результатам, нынешний президент правоцентрист Маурисио Макри потерпел сокрушительное поражение, набрав всего 32% голосов. Его главный конкурент, левый популист Альберто Фернандес обогнал его на 15 процентных пунктов. Если бы это были настоящие выборы, то Фернандес был бы признан победителем в первом туре.

Сразу стоит оговориться, что никакого значения для итогов будущих выборов эти результаты не имеют. Аргентинская электоральная система весьма своеобразна: праймериз выполняют роль «нулевого тура» и являются заменой процессу сбора подписей. Сколько конкретно голосов получил кандидат, неважно, если эта цифра превышает 1,5%, — именно при таких условиях он допускается до первого тура основного голосования.

Полученные результаты стали шоком, потому что их не показывал ни один из соцопросов (не первый раз уже предсказательные возможности политической социологии оказываются ограниченными). А для инвесторов дал ясный сигнал — забирайте денежки побыстрее, ибо вскоре после прихода новой власти у Аргентины начнутся большие проблемы. 13 августа пятилетние кредитные дефолтные свопы страны (производный финансовый инструмент, представляющий собой страховку от дефолта) подскочили до 2116 пунктов. Такие котировки означают вероятность отказа Аргентины платить по обязательствам в течение ближайших пяти лет в 70–75%.

Почему инвесторы так переполошились? Для этого необходимо вспомнить не самую счастливую экономическую историю страны на протяжении последнего столетия. В начале XX века Аргентина была одной из самых богатых стран мира: по ВВП на душу она превосходила большинство европейских стран и уступала лишь пяти-шести государствам на планете. После Великой депрессии, надолго обвалившей цены на основную статью экспорта Аргентины — продукты питания, — ситуация стала меняться не в лучшую сторону. Негативно повлиял и слишком быстрый рост населения — за XX век оно увеличилось в семь раз, больше, чем в любой развитой стране.

Ответом стал перонизм — идеология, которой придерживался президент страны в 1950-е годы Хуан Перон, а затем его многочисленные последователи. В экономике он подразумевал построение социального государства в комбинации с импортозамещением. Несмотря на определенные первоначальные успехи, к концу 1980-х стало понятно, что система не работает, — что при диктатурах, что при демократиях экономика страны развивалась слабо, а уровень жизни рос слишком медленно по сравнению с зарубежными странами.

Не оправдали себя и неолиберальные реформы 1990-х годов. Привязка песо к доллару (схема currency board) позволила одолеть инфляцию и привлечь горячий капитал из-за рубежа. Но новый кризис, теперь уже зародившийся в Азии, вновь обрушил цены на сырье, привел к оттоку капитала и в итоге к первому дефолту страны в 2001 году. Новое правительство, ведомое Нестором Киршнером, пыталось вернуться к перонистскому курсу (позже эта его итерация получила название «киршнеризмо»), и снова успеха добиться не удалось. Инфляция взлетела до рекордных высот, а коррупция в стране стала повальной даже по латиноамериканским меркам.

После смерти Киршнера его супруга Кристина продолжила тот же курс. Результат — новый дефолт 2014 года, который, впрочем, был прозван «селективным» (некоторым инвесторам полагались выплаты, некоторым — нет), а кредитный рейтинг не самой бедной страны Латинской Америки окончательно опустился на дно.

Эта экономическая катастрофа и привела к власти бизнесмена Маурисио Макри, который с самого начала поручился за «ответственную» финансовую политику и фискальную дисциплину. Инвесторам и кредиторам новое руководство страны пришлось по душе, а вот гражданам оно разонравилось довольно быстро. Реформы, предпринятые Макри, не привели ни к повышению уровня жизни аргентинцев, ни к быстрому экономическому росту. В результате «киршнеризмо» вернулся в лице самой Кристины Киршнер, которая на эти выборы идет в качестве вице-президента у Альберто Фернандеса. Последний не стесняется обещать пересмотра соглашения с МВФ о кредитной линии на $57 млрд и допускает возможность отказа платить по некоторым обязательствам. Учитывая подавляющий перевес пары Фернандес—Киршнер по итогам праймериз, вероятность такого развития событий представляется исключительно высокой.

Метания Аргентины из крайности в крайность, некомпетентное управление и коррупция привели к закономерному результату — из последних 70 лет треть времени страна провела в рецессии. Два дефолта за 15 лет сделали инвестиции в эту страну исключительно «токсичными» и заставили фондовый рынок сильно переживать даже по поводу отдельных высказываний политиков, тем более что они на этот счет особенно и не сдерживаются.

Риск нового экономического краха велик, но нужно понимать, что страна и не выбиралась из плачевного финансового состояния — инфляция в прошлом году перевалила за 50%. Для большинства граждан страны, как бедняков, так и разочарованного среднего класса, мало что поменяется — одним дефолтом больше, одним меньше...

В то же время многие экономисты считают, что Аргентина может стать «слабым звеном» мировой финансовой системы и потянуть за собой потрясения по всему миру. Вряд ли, впрочем, можно говорить о запуске глобальной цепной реакции в Буэнос-Айресе — все-таки аргентинская экономика и финансовые рынки слишком невелики, чтобы начать обвал во всем мире. Максимум можно говорить о символическом значении аргентинского кризиса.

У глобальной экономики есть куда более актуальные проблемы. Локомотив Евросоюза, Германия, находится на грани рецессии — ее экономика сократилась на 0,1% в предыдущем квартале. Китай продолжает замедляться, и торговая война США может способствовать только дальнейшему ослаблению экономики КНР. В самой Америке 14 августа индекс S&P 500 упал на 4%. Цена на нефть обвалилась на $5–6, до минимумов, не виданных с зимы.

Все эти движения происходят вне всякой связи с аргентинскими событиями. Вероятнее всего, кризис в Аргентине станет лишь маленьким штрихом в общей картине новой мировой рецессии и произойдет даже в том случае, если мировая экономика найдет в себе внутренние резервы ее избежать.

«ИЗВЕСТИЯ»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.