ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №168/1006)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

ЧЕГО ОЖИДАТЬ ОТ КРЕДИТОВ И ДЕПОЗИТОВ ПОСЛЕ СНИЖЕНИЯ КЛЮЧЕВОЙ СТАВКИ ЦБ

20.09.2019

В теории снижение ключевой ставки ЦБ должно повысить доступность кредитов и еще больше снизить привлекательность банковских вкладов. Но на практике ситуация может развиваться иначе.

После того как в сентябре и декабре 2018 года Банк России дважды превентивно повышал ставку, ожидая усиления инфляционных рисков вслед за повышением НДС, в этом году регулятор уже трижды смягчил процентные условия. При этом банки начали снижать ставки заблаговременно. Причем снижали ставки преимущественно по вкладам, тогда как кредиты для населения дешевели крайне неохотно.

Средняя максимальная ставка по рублевым депозитам, которую Банк России рассчитывает по десяти крупнейшим на рынке игрокам, достигла своего пика в марте 2019 года (7,72% годовых). С этого момента она неуклонно двигалась вниз, заметно опережая ключевую ставку ЦБ (здесь и далее на графиках данные ЦБ).

На заседании в конце июля 2019 года ЦБ дал четкий сигнал о возможности дальнейшего сокращения ключевой ставки. В связи с этим весь август банки продолжали снижать депозитные ставки, готовясь к сентябрьскому заседанию регулятора. В итоге максимальная процентная ставка по вкладам в российских рублях топ-10 банков, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц, по итогам первой декады сентября составила 6,71%. Банки предвосхитили решение Банка России снизить ключевую ставку в начале сентября.

Формально процентам по вкладам еще есть куда двигаться вниз. Минимальный уровень по ставке, рассчитываемой ЦБ, за последние годы был зафиксирован в июне 2018 года и составил 6,05% годовых. Однако на сегодняшний день движение ставок по вкладам вниз может затормозить сам регулятор, который на заседании 6 сентября уже не дал столь однозначного сигнала в отношении дальнейшего снижения ключевой ставки, как это было в предыдущий раз. Кроме того, даже если сами банки не испытывают в настоящее время проблем с ликвидностью и не проявляют повышенного интереса к средствам физлиц, в политике регулятора сбережения населения продолжают играть важную дезинфляционную роль.

В частности, склонность к сбережению ограничивает потребительскую активность и поддерживает интерес вкладчиков к рублю. При этом темпы роста вкладов в банковском секторе за последнее время не отличались стабильностью. Очевидно, что для удержания интереса населения к сбережениям регулятору потребуется сохранять осторожность в своих дальнейших действиях, так как уже сейчас ставки по вкладам находятся на минимально привлекательном уровне.

Таким образом, после сентябрьского решения ЦБ депозитные ставки, по всей видимости, еще продолжат какое-то время незначительное снижение. Однако очень скоро основные игроки могут взять паузу для прояснения дальнейших намерений регулятора.

<…>

Подводя итоги

До сегодняшнего дня депозитные ставки банков с заметным опережением отыгрывали снижение ключевой ставки ЦБ. Потенциал дальнейшего движения процентов по вкладам вниз на сегодняшний день выглядит ограниченным, даже с учетом очередного смягчения процентной политики 6 сентября. Однако такая ситуация вряд ли может служить утешением для вкладчиков — текущая доходность по депозитам уже практически на минимальном уровне.

В розничном кредитовании банки снижают ставки не столь охотно вслед за ключевой ставкой ЦБ. Упорство проявляют в том числе и крупнейшие госучастники рынка. Одна из причин — регулятивные ужесточения ЦБ в сфере необеспеченного потребкредитования. Из-за этого даже дальнейшее смягчение процентной политики вряд ли способно существенно изменить ситуацию. В то же время хороший шанс на снижение стоимости кредитования остается на рынке ипотеки. Уже в ближайшее время не исключено закрепление ипотечных ставок на уровне ниже 10% годовых. Но даже в этом случае на рынке сохранится потенциал для снижения стоимости кредитования в сторону исторического минимума осени 2018 года.

«BANKI.RU»

ВКЛАД «СОКРАЩЕННЫЙ»

20.09.2019

На депозитные ставки давят низкие темпы кредитования

Ставки по вкладам в октябре могут сократиться на 0,3–0,5 процентного пункта. Традиционно на доходность оказывает влияние политика ЦБ по снижению ключевой ставки, но с недавнего времени подключились и другие факторы — замедление темпов розничного кредитования и стагнация в сегменте корпоративного кредитования. В октябре к ним добавится показатель долговой нагрузки россиян.

Банк России опубликовал базовый уровень доходности вкладов на октябрь. Так регулятор ограничивает предложения отдельных банков по вкладам: если процентная ставка превысит базовый уровень более чем на 2 процентного пункта (п. п.), то кредитной организации придется платить повышенные взносы в Фонд обязательного страхования вкладов. По сравнению с сентябрем базовый уровень доходности в среднем будет ниже на 0,2 п. п. При этом самое сильное снижение пришлось на вклады сроком свыше одного года — на 0,363 п. п., до 8,1% годовых. Доходность вкладов от 6 до 12 месяцев снизится на 0,358 п. п., до 7,35% годовых.

На рынок депозитов в ближайшее время может оказать влияние еще один фактор. Сбербанк, на долю которого приходится около 44% всех вкладов физических лиц, 19 сентября объявил о снижении доходности по своим базовым продуктам в среднем примерно на 0,3–0,5 п. п. В частности, ставка по вкладу «Сохраняй» в зависимости от срочности снижена с 3,55–5,4% до 3,1–5,09% годовых, по вкладу «Пополняй» — с 4,1–4,7% до 3,7–4,6% годовых. В четверг о снижении ставок сообщил и Почта-банк (на 0,2 п. п.).

Среди опрошенных “Ъ” банков также о готовящемся снижении ставок сообщили Совкомбанк (на 0,2–0,4 п. п. с 20 сентября), «ФК Открытие» («в ближайшее время»), Райффайзенбанк и банк «Санкт-Петербург» (на следующей неделе), Промсвязьбанк и Абсолют-банк (ближе к октябрю).

Ряд банков, в том числе ВТБ, «Восточный» и другие, сообщили, что будут смотреть на конъюнктуру. В Альфа-банке и ХКФ-банке менять ставки в ближайшей перспективе не планируют.

Ставка Сбербанка выступает бенчмарком для других игроков, которые, как правило, котируют свои чуть выше, отмечает старший аналитик агентства Moody`s Семен Исаков. Уровень снижения зависит от индивидуального состояния ликвидности, но у банков с хорошим показателем можно ожидать сопоставимых значений, добавляет эксперт.

Традиционно банки следуют за уровнем ключевой ставки регулятора, уточняет гендиректор «Бизнесдрома» Павел Самиев. При этом, по его словам, есть и другие факторы: избыток ликвидности и снижение темпов роста кредитования. «Ключевая ставка — это один из факторов, оказывающих влияние на уровень ставок по вкладам, однако он не является основным,— также отмечает старший директор по финансовым институтам агентства Fitch Ratings Александр Данилов.— Определяющий фактор — объем ликвидности в банковской системе». Сейчас банки обладают избыточной ликвидностью. При этом корпоративное кредитование не растет, а рост кредитования физлиц избыточно покрывается текущей ликвидностью, добавляет он.

По данным ЦБ, корпоративный портфель банков вырос с начала года лишь на 2,2%, тогда как за восемь месяцев 2018 года прирост составлял 8,3%. Кредиты физлицам с начала года увеличились на 12,9%, годом ранее темпы были несколько выше — 14,1%. К тому же ЦБ предпринимает попытки охлаждения рынка, добавляет господин Данилов. Фактически на ставки по депозитам давит недостаток качественных заемщиков, отмечает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

Впрочем, дополнительное давление на кредитование и, соответственно, на ставки по вкладам может оказать замедление выдач необеспеченных кредитов в связи с введением показателя долговой нагрузки с 1 октября, отмечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. Поэтому аналитики сходятся во мнении, что снижение ставок по депозитам в октябре может составить еще 0,3–0,5 п. п.

«КОММЕРСАНТ»

СБЕРБАНК СНИЗИЛ СТАВКИ ПО РУБЛЕВЫМ ВКЛАДАМ

19.09.2019

С 19 сентября Сбербанк в среднем на 0,3–0,5 п.п. уменьшил ставки по вкладам в рублях, следует из материалов на сайте банка.

Доходность по вкладу «Сохраняй» снизилась до минимальных 3,1% и максимальных 5,09% с 3,55–5,4%, по вкладу «Пополняй» ставки снижены с 4,1–4,7 до 3,7–4,6%, в случае с вкладом «Управляй» — до 3–4,3% с 3,45–4,4%. Вместе с этим с 19 сентября Сбербанк объявил о промовкладе от 50 тыс. руб., который можно открыть до 31 октября. Максимальная ставка по вкладу сроком на год составляет 5,75%.

В середине июля Сбербанк также снижал ставки по рублевым вкладам — в среднем на 0,5 п.п. Тогда максимальная ставка по розничному вкладу в национальной валюте составляла 5,05,%, с учетом капитализации процентов — 5,44%.

Кроме того, в сентябре банк объявил о временном снижении минимального первоначального взноса по ипотеке — до 20 января 2020 года для участников зарплатного проекта Сбербанка его размер снижен с 15 до 10%.

«РБК»

СБЕРБАНК СНИЗИЛ СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ

19.09.2019

Сбербанк снизил ставки по рублевым и долларовым вкладам, следует из информации на сайте крупнейшего российского банка.

Так, максимальная рублевая ставка по рублевому вкладу "Сохраняй" снизилась на 0,05 процентного пункта, до 5%. Такие условия клиент банка может получить, если откроет вклад на 6-12 месяцев на сумму от 400 тысяч рублей. При этом при открытии вклада на более долгий срок, например, на 3 года, ставка будет составлять уже 4,75%, до снижения она была 5,05%.

Банк снизил ставки и на вклад "Пополняй" — максимальная ставка по рублевым вкладам уменьшилась до 4,6% с 4,7%. Такие условия можно получить при открытии вклада на 6-12 месяцев на сумму от 400 тысяч рублей. Максимальная ставка по вкладу "Управляй" в рублях снизилась до 4,3% с 4,4%, такие условия клиент может получить при открытии вклада от 400 тысяч рублей на 6-12 месяцев.

Если клиент открывает вклад "Сохраняй" в долларах, то теперь максимальная ставка, на которую он может рассчитывать, составляет 0,85% при условии, что вклад открыт на 1-2 года и сумма — от 20 тысяч долларов. До снижения ставка при открытии вклада на этих же условиях составляла 1,25%.

Ставки на долларовые вклады "Пополняй" также претерпели изменения. Максимальная ставка по ним была снижена до 0,5% с 0,85% для вкладов на 1-2 года и от 20 тысяч долларов.

Сбербанк последний раз снижал ставки по рублевым вкладам в начале июля, тогда же банк снизил ставки и по долларовым вкладам. Позже, в начале августа, банк еще раз снизил ставки по вкладам в долларах.

«ПРАЙМ»

СБЕРБАНК СНИЗИЛ СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ В РУБЛЯХ И ДОЛЛАРАХ

19.09.2019

Но действующим клиентам предложен сезонный онлайн-вклад с повышенной ставкой

Сбербанк снизил ставки базовых розничных вкладов в рублях и в долларах, следует из тарифов на его сайте. Рублевые ставки уменьшены на 0,05–0,4 процентного пункта (п. п.) в зависимости от срока. Больше других снижены ставки коротких вкладов сроком до шести месяцев. Максимальная базовая ставка в рублях упала с 5,05 до 5% годовых.

При этом банк дал возможность действующим клиентам до 31 октября дистанционно открыть рублевый вклад «Онлайн плюс» со ставкой 5,25% годовых на 6–9 месяцев, 5,5% – от 9 до 12 месяцев, 5,75% – на год. Таким образом, для них максимальная ставка госбанка временно выросла на 0,7 п. п.

Ставки долларовых вкладов Сбербанка опустились на 0,1–0,4 п. п., а максимальная в рознице достигла 0,85% годовых (ранее – 1,25%). Сильнее других уменьшились ставки вложений на год и более. Розничные вклады в евро Сбербанк не открывает.

Сбербанк снижает ставки вследствие общего тренда на снижение ставок на рынке, банк периодически предлагает клиентам промовклады с повышенной ставкой, прокомментировала его пресс-служба. Последний раз Сбербанк снижал рублевые ставки базовых вкладов в июле, долларовые – в августе. Тогда основные причины пресс-служба госбанка объясняла так: снижение ключевой ставки ЦБ с 17 июня (для рублей), повышение норматива обязательных резервов с 7 до 8% с 1 июля (для валюты), а также «общий тренд на снижение ставок».

В сентябре ставки рублевых или валютных вкладов уже снизили Альфа-банк, «Уралсиб», «Хоум кредит», «Возрождение», Московский кредитный банк и некоторые другие. 17 сентября ставки вкладов в рублях и долларах снизил «Ренессанс кредит». На следующей неделе ставки вкладов в рублях и валюте изменит Райффайзенбанк, сообщила его пресс-служба. Банк «Санкт-Петербург» не менял ставки в последние недели, но «внимательно следит за рынком и уже на следующей неделе планирует скорректировать ставки», говорит его представитель. УБРиР снизил ставки долларовых вкладов неделю назад, а с 20 сентября снижает ставки рублевых, в пятницу же ставки снижает Совкомбанк, сообщили их представители.

Это закономерный процесс: в первые три недели банки отыгрывают изменения ключевой ставки, внося изменения в свои продукты, считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. ЦБ снизил ключевую ставку третий раз в этом году 6 сентября – с 7,25 до 7%. В среду, 18 сентября, Федеральная резервная система США снизила процентную ставку на 25 базисных пунктов – с 2–2,25% до 1,75–2% годовых, что отражается на уровне долларовых ставок по всему миру.

«Доходность вкладов продолжит снижаться: рубль укрепляется, предпосылок для резкого снижения цен на нефть сейчас нет, а инфляция близка к целевым показателям ЦБ. До конца года рублевые ставки могут упасть еще на 0,5 п. п.», – прогнозирует Грибанов.

Снижение ключевой ставки ЦБ еще не отыграно банками в полной мере, поэтому до конца года нас ожидает понижение ставок вкладов на 0,3–0,5 п. п. в рублях, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Снижение доходности вкладов также связано с тем, что хороших заемщиков, в том числе корпоративных, мало, а такой дорогой ресурс, как вклады населения, сейчас интересен не всем, добавляет он. Ставки вкладов в долларах могут также опуститься, но на сколько – сложно сказать, говорит Грибанов. Это будет определяться потребностью конкретного банка в валюте, уточняет Путиловский.

«ВЕДОМОСТИ»

ДЕПОЗИТ ТЕРЯЕТ В ВЕСЕ

20.09.2019

Сбербанк снизил ставки по рублевым и долларовым вкладам. Основной аргумент - общий тренд на снижение ставок на рынке, сообщили "РГ" в пресс-службе финансовой организации.

Ставки по вкладу "Сохраняй" опустились до 3,1-5 процентов годовых с 3,55-5,05 процента в рублях, в долларах - до 0,01-0,85 процента с 0,01-1,25 процента. Доходность вклада "Пополняй" в рублях снизилась до 3,7-4,6 процента с 4,1-4,7 процента, в американской валюте - до 0,01-0,5 процента с 0,01-0,85 процента. По вкладу "Управляй" - до 3-4,3 процента с 3,45-4,4 процента, в долларах до 0,01-0,3 процента годовых с 0,01-0,7 процента.

Одновременно с 19 сентября Сбербанк ввел промовклад в рублях "Онлайн плюс" с повышенной доходностью. Ставка по промовкладу установлена на уровне 5,25 процента годовых при сроке вклада от 6 до 9 месяцев. При более длительном размещении средств - в диапазоне от 9 до 12 месяцев - она составляет 5,5 процента. Доходность вклада, открытого на один год, достигает 5,75 процента годовых.

Минимальная сумма, которую можно разместить во вклад - 50 тысяч рублей.

Наиболее доходными депозиты были в России в конце 2014 года. Средняя ставка составляла 15,63 процента годовых. На историческом минимуме этот показатель находился в июне 2018 года - 6,05 процента годовых.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

СБЕРБАНК ОБЪЯСНИЛ СНИЖЕНИЕ СТАВОК ПО ВКЛАДАМ

19.09.2019

Сбербанк снизил ставки по вкладам в рублях в связи с общим трендом на рынке, сообщили RNS в пресс-службе кредитной организации.

«Сбербанк снижает ставки вследствие общего тренда на снижение ставок на рынке», — говорится в сообщении.

С 19 сентября Сбербанк снизил ставки по ряду вкладов, в том числе по вкладам «Пополняй», «Сохраняй» и «Управляй».

Согласно материалам кредитной организации, с 19 сентября Сбербанк снижает ставки по вкладу «Пополняй» с диапазона 4,1-4,7% до 3,7-4,6%, по вкладу «Сохраняй» — с 3,55-5,05% до 3,1-5%, а также по вкладу «Управляй» — с 3,45-4,25% до 3-4,3%.

В августе Сбербанк сообщил о снижении процентных ставок по базовым и онлайн-вкладам в долларах на 0,04-0,25 п.п., а также по вкладам в евро для владельцев ряда пакетов.

6 сентября Банк России снизил ключевую ставку на 0,25 п.п. — до 7% годовых, в ЦБ отмечали, что в настоящий момент продолжается замедление инфляции.

«RNS»

ВЛОЖЕНИЯ БАНКОВ МОСКОВСКОГО РЕГИОНА В ДОЛГОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА В ИЮЛЕ СОКРАТИЛИСЬ НА 2,4%

19.09.2019

Вложения банков Московского региона (без учета ПАО Сбербанк) в долговые обязательства в июле 2019 года снизились на 2,4%, до 5 614,3 млрд рублей, сообщили агентству "Прайм" в ГУ Банка России по Центральному федеральному округу.

При этом их удельный вес в активах уменьшился с 10,4% до 9,9%. На динамику показателя в значительной степени повлияло сокращение вложений в долговые обязательства Банка России, а также в долговые обязательства, переданные без прекращения признания, которые используются при проведении операций РЕПО. Объем портфеля долевых ценных бумаг на 01.08.2019 составил 339,4 млрд рублей, увеличившись по сравнению с началом июля на 3,1%, что в большей степени было вызвано ростом вложений в долевые ценные бумаги российских нефинансовых организаций.

«ПРАЙМ»

ОБЩАЯ СУММА НАИБОЛЕЕ ЛИКВИДНЫХ АКТИВОВ БАНКОВ МОСКОВСКОГО РЕГИОНА В ИЮЛЕ ВЫРОСЛА НА 24,9%

19.09.2019

Общая сумма наиболее ликвидных активов банков Московского региона (без учета ПАО Сбербанк) в виде денежных средств, драгоценных металлов, остатков средств на корсчетах и депозитах в Банке России в июле 2019 года выросла на 24,9%, до 3 411,9 млрд рублей, сообщили агентству "Прайм" в ГУ Банка России по Центральному федеральному округу.

Увеличение произошло преимущественно за счет притока средств на депозиты в Банке России. Доля наиболее ликвидных активов в совокупном показателе на 01.08.2019 по сравнению с аналогичным периодом прошлого года уменьшилась до 6% (7,9% – на 01.08.2018).

«ПРАЙМ»

СУД НЕ СТАЛ АРЕСТОВЫВАТЬ БАНКИРА, ОБВИНЯЕМОГО В ПРИСВОЕНИИ СОТЕН МИЛЛИОНОВ

20.09.2019

Суд отказал следствию в заключении под стражу председателя правления банка "Прайм финанс" Михаила Табунова, обвиняемого в присвоении нескольких сотен миллионов в разных валютах из кассы собственной кредитной организации, и отправил его под домашний арест, сообщили РАПСИ в Объединенной пресс-службе судов Петербурга.

Соответствующее постановление вынес Приморский районный суд Петербурга.

"Кроме присвоения денежных средств в особо крупном размере Табунов обвиняется в фальсификации финансовых документов. Под домашним арестом он будет находиться до 5 ноября", - добавили в пресс-службе.

Как полагает следствие, начиная с 2015 года и практически до задержания Табунов с неустановленными пока соучастниками постоянно изымал наличные из кассы дополнительного офиса, не оформляя при этом никаких документов.

"В результате внезапной ревизии в сейфовой комнате допофиса была выявлена недостача в размере 106 миллионов рублей, одного миллиона долларов США и 1,3 миллиона евро Евро", - говорится в материалах дела.

Кроме того, как установлено следствием, Табунов и иные лица направляли в центр по обработке отчетности кредитных организаций в Главное управление Центробанка РФ недостоверные сведения, в том числе и о капитале банка.

«РАПСИ»

СУД В ПЕТЕРБУРГЕ ОТПРАВИЛ ГЛАВУ ЛИШЕННОГО ЛИЦЕНЗИИ БАНКА "ПРАЙМ ФИНАНС" ПОД ДОМАШНИЙ АРЕСТ

20.09.2019

Приморский районный суд Санкт-Петербурга отправил под домашний арест председателя правления банка "Прайм Финанс" Михаила Табунова, подозреваемого в присвоении и растратах, говорится в сообщении объединенной пресс-службы судов города.

Ранее источник в силовых структурах сообщил РИА Новости, что правоохранители задержали президента лишенного лицензии банка "Прайм Финанс Табунова в рамках расследования уголовных дел о фальсификации финансовых документов и присвоении чужого имущества.

"Приморский районный суд Санкт-Петербурга вынес постановление об избрании меры пресечения в виде домашнего ареста, отказав следствию в страже, в отношении Михаила Табунова, подозреваемого в совершении преступлений, предусмотренных ч.4 ст.160 УК РФ и ч.2 ст.172.1 УК РФ", — говорится в сообщении.

Суд отправил Табунова под домашний арест до 5 ноября.

По информации пресс-службы, как полагает следствие, Табунов, занимая должность председателя правления банка "Прайм Финанс", с осени 2015 года по май 2019 года в допофисе на улице Академика Лебедева в составе группы неустановленных лиц, "вступил в сговор на совершение присвоения денежных средств банка в особо крупном размере".

"Неоднократно совершил изъятие наличных денежных средств из кассы допофиса от 1 миллиона до 25 миллионов рублей, а также валюты в долларах и евро, не оформляя при этом никаких документов. 29 мая 2019 года в результате внезапной ревизии в сейфовой комнате допофиса была выявлена недостача в размере 106 миллионов 169 тысяч 144 рублей, 1 миллиона 001 тысячи 940 долларов и 1 миллиона 352 тысяч 020 евро. Кроме того, Табунов и иные лица направляли в центр по обработке отчетности кредитных организаций в ГУ ЦБ РФ недостоверные сведения, в том числе и о капитале банка", — отмечается в сообщении.

Ранее сообщалось, что Банк России с 6 июня отозвал лицензию на осуществление банковских операций у банка "Прайм Финанс". Как сообщил регулятор, кредитная организация полностью утратила собственные средства вследствие выявленной ЦБ недостачи денежных средств в кассе на сумму более 268 миллионов рублей. Кроме того, банк осуществлял "схемные" операции по искусственному поддержанию капитала для формального соблюдения обязательных нормативов. Также банк нарушал законы, регулирующие банковскую деятельность, и нормативные акты Банка России, в связи с чем регулятор в течение последнего года неоднократно применял к нему меры, в том числе дважды вводил ограничения на привлечение денежных средств физических лиц. Информация об операциях банка, имеющих признаки уголовно наказуемых деяний, направлена Банком России в правоохранительные органы.

По величине активов, согласно данным ЦБ, банк на 1 мая занимал 366-е место в банковской системе РФ. Согласно информации ЦБ, совокупная разница между величиной обязательств и активов банка "Прайм Финанс" составила 210,91 миллиона рублей.

«ПРАЙМ»

СУД ПРИЗНАЛ БАНКРОТОМ НИЖЕГОРОДСКИЙ БАНК "АССОЦИАЦИЯ"

19.09.2019

Арбитражный суд Нижегородской области удовлетворил заявление Центрального банка (ЦБ) РФ о признании банкротом АО коммерческий банк «Ассоциация», говорится в материалах суда.

Регулятор 29 июля отозвал у этой кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

По информации ЦБ, банк нарушал федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, а также нормативные акты регулятора.

ЦБ РФ в рамках осуществления текущего надзора установил факт отсутствия на счетах банка «Ассоциация», открытых в иностранном банке, денежных средств в размере свыше 3,8 миллиарда рублей, что более чем в два раза превышает величину его собственных средств. Как отметил регулятор, отсутствие указанных денежных средств было признано руководством кредитной организации. В адрес банка «Ассоциация» было направлено предписание с требованием о формировании резервов на возможные потери по фактически несуществующим денежным требованиям к иностранному банку в размере 100%. Согласно представленной банком отчетности его капитал полностью утрачен, отметил ЦБ.

По величине активов на 29 июля кредитная организация занимала 170-е место в банковской системе России.

«РАПСИ»

ДОЛЛАР ВСТУПИЛ НА ПУТЬ ОСЛАБЛЕНИЯ

20.09.2019

Александр Купцикевич, ведущий аналитик FxPro, специально для "Российской газеты":

- Российская валюта продолжила укрепление после непродолжительного отката во вторник. Наиболее воодушевляющим для покупателей стало то, что рубль развернулся в среду на фоне падающей нефти и весьма неровно растущих рынков. Пока можно констатировать, что в начале недели курс снижался за счет непродолжительной фиксации прибыли, но к концу дня в четверг господствующий тренд вернулся, и рост продолжился.

Отметим, что к началу сентября пара "доллар-рубль" подходила с важной отметкой на 67, укрепление выше которой могло бы означать новую ступень на пути ослабления рубля. Однако российская валюта удержалась внутри этого канала и бодрым шагом дошла до нижней части торгового диапазона, прямиком к отметке 64. Падение ниже потенциально открывает путь по направлению к 62,5, куда доллар падал в июне-июле.

Как это ни удивительно отмечать в конце года, но у российской валюты есть не только шанс не ослабеть значительно, но и "карты в руки", чтоб укрепиться еще больше. Конечно, если экономические данные крупных мировых экономик оправдают те оптимистичные ожидания, которые закладываются в котировки в этом месяце - в расчете, что стимулы центробанков и правительств крупнейших мировых экономик сработают.

На наш взгляд, эти ожидания выглядят чрезмерно оптимистично и игнорируют уже нанесенный ущерб мировой торговле от введенных тарифов и череды неудач в переговорах США и Китая. Тем не менее пока эти настроения нарастают, рубль вполне может пользоваться спросом, укрепляясь, либо оставаясь на месте, в области 62-64 за доллар и 70-71 за евро.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

КУРС ДОЛЛАРА СНИЗИЛСЯ НА ОТКРЫТИИ ТОРГОВ

20.09.2019

В пятницу, 20 сентября, на открытии торгов Московской биржи курс доллара по отношению к рублю снизился по сравнению с уровнем закрытия предыдущих торгов на 16 копеек и составил 63,84 рубля.

Курс евро, по данным Московской биржи, опустился на три копейки, до 70,61 рубля.

Индекс Мосбиржи по сравнению с уровнем закрытия предыдущей сессии опустился на открытии торгов на 0,02%, до 2794,21 пункта. Индекс РТС поднялся на 0,04% и составил 1378,66 пункта.

Ранее Центробанк установил на 20 сентября официальный курс доллара на уровне 64,2199 рубля, евро – в размере 70,9373 руб.

«ПРОФИЛЬ»

РУБЛЬ НАЧАЛ УМЕРЕННО УКРЕПЛЯТЬСЯ К ДОЛЛАРУ И ЕВРО НА ФОНЕ ДОРОЖАЮЩЕЙ НЕФТИ

19.09.2019

Доллар и евро умеренно дешевеют на Московской бирже в четверг вечером, рубль растет к бивалютной корзине на фоне дорожающей нефти.

Курс доллара США составил 63,88 рубля в 19:00 по Москве, что на 27 копеек ниже уровня закрытия предыдущих торгов. Евро стоил 70,56 рубля, подешевев на 17,5 копейки. Стоимость бивалютной корзины (0,55 доллара и 0,45 евро) уменьшилась на 22,73 копейки - до 66,89 рубля.

Как отмечают эксперты "Интерфакс-ЦЭА", рубль умеренно укрепляется к доллару и евро на вечерних торгах. Увеличению позитивных настроений способствует возобновление роста цен на нефть и повышение интереса инвесторов к рисковым активам в связи с вероятностью продолжения смягчения денежно-кредитной политики Федеральной резервной системы США (ФРС) в дальнейшем.

Ставка ФРС

ФРС США накануне, 18 сентября, ожидаемо снизила ставку по федеральным кредитным средствам на 0,25 процентного пункта, до 1,75-2%. "Мы пошли на этот шаг, чтобы поддержать американскую экономику в хорошем состоянии перед лицом определенных событий и предоставить страховку против существующих рисков", - заявил председатель ФРС Джером Пауэлл. Он не исключил, что в случае реализации этих рисков Федрезерв может снизить ставку еще сильнее.

Однако в целом Федрезерв рассчитывает сохранить ставку на прежнем уровне до конца текущего года, следует из медианного прогноза руководства центробанка на уровень базовой процентной ставки, который составляет 1,9%, то есть в пределах текущего диапазона.

Также руководство ЦБ обнародовало обновленные макроэкономические прогнозы. В частности, прогноз роста ВВП США на 2019 год был улучшен до 2,2% с ожидавшихся в июне 2,1%, на 2021 год - до 1,9% с 1,8%. Прогноз на 2020 год оставлен на уровне 2%.

Цены на нефть

Цены на нефть повышаются на новой волне опасений относительно быстроты восстановления добычи в Саудовской Аравии после атаки дронов. Ноябрьские фьючерсы на нефть марки Brent на лондонской бирже ICE Futures к 19:01 по Москве подорожали на 1,48% - до $64,54 за баррель. Котировки фьючерсов на нефть WTI на ноябрь на Нью-йоркской товарной бирже (NYMEX) к этому времени выросли на 0,88% - до $58,62 за баррель.

Цены перешли к активному росту на сообщениях, что Саудовская Аравия обратилась к Ираку с просьбой о поставках около 20 млн баррелей нефти для внутреннего потребления. Об этом заявило агентство Dow Jones со ссылкой на информированные источники.

Повышение нефтяных котировок не остановило даже то, что представители нефтяных госкомпаний обеих стран опровергли это сообщение. Также трейдеры говорят о том, что представители Saudi Aramco начали интересоваться покупкой продуктов нефтепереработки на мировом рынке.

По данным ОПЕК, в 2018 году средняя добыча нефти в Саудовской Аравии составляла порядка 10,3 млн баррелей в сутки. При этом страна поставляла за рубеж 7,4 млн баррелей нефти в сутки и 2 млн баррелей продуктов нефтепереработки.

Мнения экспертов

Как рассказал в интервью "Интерфаксу" начальник отдела валютных операций Совкомбанка Роман Фролов, рынки продолжают следить за новостями из зоны конфликта в Персидском заливе и динамикой цен на нефть. "Рубль повышается на фоне роста котировок нефти и в преддверии налогового периода, и к вечеру пара "доллар-рубль" торгуется ниже 64 руб./$1. Против нацвалюты незначительно играют покупки валюты ЦБ в рамках бюджетного правила", - подчеркнул Фролов.

"К вечеру рубль получил поддержку в виде нефти, где снова развивается растущий импульс. Доллар США снизился к 63,86 руб., может закончить день в пределах 63,75-64,1 руб.. Евро отступает скромнее - вся его слабость пришлась на вчерашний день, - и торгуется по 70,55 руб.. В пятницу инвесторы будут внимательно следить за происходящим с сырьем, раз здесь снова видны перемены настроений, и за внешними новостями", - полагает старший аналитик "Информационно-аналитического центра "Альпари" Анна Бодрова.

"Центральные банки повсеместно снижают ставки, как, впрочем, и российский ЦБ РФ. Однако у рубля все еще остается запас реальной положительной доходности (ставка минус инфляция). К середине сентября она оказалась выше 2,8%. Соответственно, рубль сохраняет свою привлекательность в рамках стратегии carry trade. Глава правительства Дмитрий Медведев заявил, что бюджет РФ в период с 2020 по 2022 год будет оставаться профицитным. Соответственно, это предполагает дальнейшее наращивание международных резервов, что должно обеспечить устойчивость экономической системы в условиях кризиса. Кроме того, в рубле сохраняется спекулятивный интерес. Если судить по кривым инфляции, роста реальных зарплат и товарооборота, то в перспективе у ЦБ появится необходимость борьбы с дефляцией, а не с ростом цен. Соответственно, постепенно начинают появляться прогнозы, что в 2020 году ставка регулятора может упасть до 6,00-6,25%. И, наконец, после тревожных предыдущих дней нефть вновь начала расти. И делает она это накануне налогового периода", - отмечает ведущий аналитик компании "Открытие брокер" Андрей Кочетков.

«ИНТЕРФАКС»

ДЕФИЦИТНЫЙ ПАЛЛАДИЙ

20.09.2019

Цены на металл достигли рекордной отметки

В четверг цена палладия обновила исторический максимум, поднявшись до отметки $1629,22 за тройскую унцию. С начала сентября драгоценный металл подорожал на 10%. Повышению цен способствуют ожидания инвесторов, что США и Китай найдут решение в торговом споре, а значит, можно будет избежать спада в мировой экономике и автомобильной промышленности. Усиливает эффект структурный дефицит металла на рынке. В результате до конца года аналитики не исключают роста цен на палладий до $1700–2000 за унцию.

Стоимость палладия в четверг обновила исторический максимум, установленный в начале недели. По данным агентства Bloomberg, в течение дня стоимость драгоценного металла поднималась на 2,3%, до отметки $1629,22 за тройскую унцию. Уверенный рост цен на палладий продолжается третью неделю подряд, и за это время металл подорожал более чем на 10%. Остальные драгоценные металлы теряют в цене. С конца августа золото подешевело на 1,4%, до $1500 за унцию, серебро — на 2,3%, до $17,8 за унцию. Сопоставимый рост продемонстрировала платина, стоимость которой выросла на 9%, до $942 за унцию.

Обновлению исторического максимума способствовали ожидания инвесторов на возможное решение торгового спора между США и Китаем. В начале сентября вице-премьер Китая Лю Хэ, глава Минфина США Стивен Мнучин и торговый представитель Роберт Лайтхайзер договорились провести новый раунд торгово-экономических переговоров в начале октября. Спустя несколько дней президент США Дональд Трамп распорядился отложить введение новых пошлин на китайские товары объемом $250 млрд с 1 на 15 октября по просьбе Пекина. В ответ китайская сторона отказалась от ввода дополнительных пошлин на ряд товаров из США. «Смягчение позиций США и Китая в торговом вопросе усилило надежды на стабилизацию в промышленном секторе и способность крупнейших экономик мира избежать замедления»,— отмечает аналитик ИК «Велес Капитал» Елена Кожухова.

Однако для роста цен на палладий есть и фундаментальные факторы — дефицит металла. По данным отчета «Норильского никеля» и CBC Standard Bank, это вызвано разрывом между производством и потреблением. Вследствие ужесточения экологических норм во всем мире, особенно в Китае, США, ЕС и Индии, автопром вынужден отказываться от дизельных и наращивать производство бензиновых и гибридных (а не полностью электрических) автомобилей, в катализаторах которых используется палладий. По оценкам компании Johnson Matthey, по итогам 2019 года дефицит палладия составит 809 тыс. унций против 121 тыс. унций годом ранее. Превышение спроса над предложением будет сохраняться еще в течение трех-четырех лет, говорится в отчете «Норильского никеля». «Тренды, описанные в отчете, актуальны. Структура спроса не изменилась»,— заявил “Ъ” представитель металлургической компании.

В течение предшествующих лет недостаток металла на рынке компенсировался за счет биржевых фондов, ориентированных на вложения в палладий. По оценкам Johnson Matthey, в 2018 году при ликвидации акций таких фондов на рынок было возвращено свыше 550 тыс. унций палладия. С начала года активы таких фондов, отслеживаемые агентством Bloomberg, снизились еще на 145 тыс. унций — до 576 тыс. унций. В августе старший вице-президент, финансовый директор «Норильского никеля» Сергей Малышев заявлял о том, что компания сократит запасы своего фонда Global Palladium вдвое, до 100 тыс. унций.

В условиях продолжающегося роста мировой экономики и снижающихся запасов палладий в фондах, рост цен на металл неизбежен, считают аналитики. «Это долгосрочные тренды, которые сохранятся в течение ближайших месяцев, а значит, цена палладия продолжит рост. До конца года цена может оставаться в диапазоне $1700–2000 за унцию»,— отмечает старший аналитик «БКС Премьер» Сергей Суверов.

«КОММЕРСАНТ»

ПОЧЕМУ БАНКИ БЛОКИРУЮТ КАРТЫ И ЧТО В ЭТОМ СЛУЧАЕ ДЕЛАТЬ

19.09.2019

Блокировка банковской карты - дело полезное и нужное, но только тогда, когда она попала в руки мошенников. В остальных случаях доставляет лишь неудобство и раздражение. Расскажем, что делать, если это произошло.

Как правило, финансовые организации по закону имеют право заблокировать карту на срок до двух дней, если существует подозрение на мошенничество. Признаки банки определяют самостоятельно. Это может быть операция с другого гаджета, слишком большая снятая сумма, непривычная локация или время суток. Как правило, в этих случаях банк связывается с клиентом для уточнения законности операции, поэтому эксперты рекомендуют всегда быть на связи. В противном случае карта будет заблокирована.

Банкам предложили заработать на Системе быстрых платежей

Для разблокировки нужно позвонить в банк или приехать в отделение. "В первом случае потребуется сообщить персональные данные и кодовое слово. После предоставления документов карта будет разблокирована", - посоветовал начальник управления клиентского обслуживания банка "Развитие-Столица" Сергей Фарберов в разговоре с "АиФ".

Также нужно быть готовым к требованию документального подтверждения сделки, которую клиент пытался провести с использованием своего счета, и при необходимости предоставить в банк документы. Речь идет о договорах, чеках и любых других документах, подтверждающих законность операции.

Для того, чтобы предотвратить блокировку, лучше заранее связаться с банком и сообщить ему о планах совершить не типичный для вас перевод средств. Также не помешает сообщить о планах выехать за границу. Некоторые страны, по мнению банков, считаются опасными в плане операций по картам; при попытке совершения операции в такой стране, особенно на крупную сумму, карту сразу заблокируют).

А вот восстановить работу карты при трижды неправильном введении пароля не получится: придется перевыпускать. Так что лучше придумать пароль, который вы точно не забудете.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

БИОМЕТРИЯ ЗАСТРЯЛА В БАНКАХ

20.09.2019

ЦБ расширяет границы эксперимента по удаленной идентификации

В биометрическом проекте, одном из ключевых для ЦБ, наступает новый этап — переход от сбора данных к их применению. Но пока лишь немногие банки начали запускать подобные проекты. На фоне отсутствия энтузиазма, регулятор планирует обязать все банки предоставлять ключевые услуги физлицам — открытие счетов и вкладов, переводы, выдача потребительских кредитов — дистанционно через Единую биометрическую систему. А к сбору данных и их применению решено подключить нефинансовые организации и госструктуры.

Неторопливые клиенты

Сбор биометрических данных граждан начался 1 июля 2018 года в более чем 400 отделениях девяти банков. С тех пор число кредитных организаций, собирающих биометрию, выросло до 172, сдать данные можно более чем в 10 тыс. отделениях. Но пока рост числа точек сбора не обеспечивает сопоставимого наполнения базы ЕБС. По данным ЦБ, в ней лишь около 30 тыс. слепков. По словам зампреда правления «Уралсиба» Максима Белоусова, это говорит о крайне низкой заинтересованности граждан. Причина в «отсутствии явных бенефитов и информированности о том, что это даст людям в конечном итоге». Глава направления развития транзакционных продуктов Райффайзенбанка Ксения Андреева отмечает, что значительного спроса на услугу нет из-за отсутствия масштабной рекламной кампании и ограниченного применения.

Кроме того, сбор данных идет крайне неравномерно. Зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов видит позитивную динамика сдачи биометрических шаблонов отмечается в Сибири и на Дальнем Востоке: «За последние полгода в этом регионе было сдано более 40% биометрических шаблонов, собранных по всей России».

Единая биометрическая система (ЕБС) — цифровая платформа для дистанционной биометрической идентификации граждан. Инициатором ее создания выступили ЦБ и Минкомсвязь, разработчиком и оператором назначен «Ростелеком». Система заработала в 2018 году. ЕБС может использоваться в любой сфере. На первом этапе предполагается, что банки с помощью биометрии будут предоставлять ограниченный спектр финансовых услуг: открытие счетов и вкладов, денежные переводы, выдача кредитов (кроме ипотеки).

Возможно, у граждан просто нет стимула сдавать биометрию, поскольку ее негде использовать: лишь немногие банки дистанционно предоставляют услуги для клиентов, сдавших данные. К настоящему моменту с использованием данных ЕБС банками, по информации «Ростелекома», предоставлено лишь около 1,5 тыс. услуг. В ЦБ говорят о десяти банках, которые уже имеют подобные сервисы или готовы к запуску. “Ъ” удалось найти только пять: Промсвязьбанк, Почта-банк, ХКФ-банк, Совкомбанк, Тинькофф-банк. Из них лишь первые два предлагают все опции (открытие счетов и вкладов, выдачу кредитов, переводы). В банке «Русский стандарт» заверили, что в октябре намерены представить сервис по проведению платежей с помощью биометрии из ЕБС, а затем и к другим продуктам.

Но в целом банки не спешат расширять линейки за счет продуктов, оформляемых через ЕБС. «На сегодняшний день клиентская конверсия минимальна, так как пользователю нужно сначала потратить время, чтобы сдать биометрию, только после чего он может открыть счет или получить кредит»,— пояснили, в частности, в ВТБ.

Осторожные банки

Пока нет спроса на такие сервисы, «банкам нет особого смысла их запускать, то есть кто предлагает продукты через ЕБС, делают это скорее в имиджевых целях», уверен собеседник “Ъ” в одном из госбанков. Впрочем, и реальных стимулов у банков нет. Единственная льгота, которую на данный момент предложил банкирам регулятор,— послабления по резервированию кредитов, выданных с использованием ЕБС (см. “Ъ” от 8 июля).

Но финансисты предложенных выгод не оценили. По словам президента Ассоциации банков России Георгия Лунтовского, «экономия на резервах для большинства банков не окупит уже понесенные расходы на организацию процесса сбора биометрии и будущие расходы на встраивание биометрической идентификации в дистанционные каналы продаж».

Поэтому одним стимулированием регулятор решил не ограничиваться. Чтобы биометрия реально заработала, с октября 2020 года Банк России намерен обязать банки предоставлять заявленные виды услуг (см. интервью). Для банков с базовой лицензией такая обязанность будет введена на год позже.

Впрочем, финансисты уверены, что замыкать биометрию на банках было ошибкой. «Для крупных банков сдерживающих факторов по сбору биометрических данных несколько: процесс сбора данных ресурсоемкий, он требует затрат на организацию процесса, оснащение ПО, обучение персонала. Несмотря на популяризаторские действия, пока еще люди не доверяют такому способу подтверждения личности и не хотят "светить" голосами и лицами, и сотрудникам приходится нести временные затраты на коммуникации с клиентами по данному вопросу»,— отмечает председатель правления Центра финансовых технологий Андрей Висящев. При этом, по словам эксперта, клиенты, сдавшие биометрические данные, станут доступны для других предложений на рынке, что неизбежно увеличит стоимость их удержания для банка. «Для крупного банка с большим трафиком приоритетнее развитие собственных инструментов идентификации клиентов, интегрированные в многоканальные системы предоставления услуг и сервисов, работающие на удержание и повышение лояльности к конкретному банку»,— поясняет господин Висящев.

С точки зрения сбора биометрии банком гораздо интереснее развивать собственные системы, направленные на развитие внутренних сервисов и удержание клиентов, чем наполнять базу ЕБС. И это не секрет для регулятора, представители банка России неоднократно выражали обеспокоенность такой ситуацией.

В частности, это касалось сбора биометрии в свою базу крупнейшим игроком розничного рынка (доля более 40%) Сбербанком (см. “Ъ” от 17 декабря 2018 года). В Сбербанке отказались комментировать “Ъ” вопросы, связанные с собственной биометрической системой и ЕБС. Впрочем, позицию банка на днях однозначно выразил его глава Герман Греф на встрече со студентами Новосибирского госуниверситета. «Мы и другие финансовые учреждения в первую очередь имеем значительно выше уровень биометрии,— заявил Герман Греф (цитата по "РИА Новости").— Биометрия — это одна из конкурентных вещей. Ее нельзя ни в коем случае монополизировать. Государство никогда не будет конкурентоспособным в этом».

Инфраструктурное масштабирование

Банкиры считают, что для быстрого и эффективного масштабирования технологии использование биометрии, безусловно, должно выйти за периметр банковского рынка. «Возможный выход — разрешить МФЦ собирать биометрические данные, используя собственную инфраструктуру,— отмечает Ксения Андреева.— Это может сделать услугу более доступной». И ЦБ уже работает в этом направлении, такая опция скоро появится в Москве и МО, а в дальнейшем в случае успеха может быть масштабирована на всю страну (см. интервью).

Также в процесс сбора данных в ЕБС будет вовлечена «Почта России» через расположенные в ее отделениях офисы Почта-банка. «До конца этого года банк начнет масштабирование проекта на все свои точки обслуживания в почтовой сети»,— сообщил руководитель дирекции биометрических технологий Почта-банка Андрей Шурыгин.

Применение биометрии тоже не стоит ограничивать лишь банковским сектором, уверены финансисты. «Чтобы применение биометрических шаблонов стало массовым, нужно, чтобы технология вышла за пределы банковской индустрии,— полагает Андрей Шурыгин.— Важно, чтобы другие отрасли тоже подключились к процессу и люди могли с помощью биометрического шаблона получить различные услуги и сервисы». По мнению банкиров, очень важно их использование в особенности в секторе госуслуг. В этом случает, отмечает господин Панферов, сама система будет восприниматься гражданами как государственная программа, а не только часть банковской сервисной инфраструктуры, как ее ошибочно сейчас воспринимают некоторые граждане.

Работа в этом направлении уже идет. Сейчас обсуждается возможность применения биометрических технологий для идентификации граждан при перевозках ОАО РЖД, в аэропортах, сообщили в ЦБ. По словам главы департамента транспорта Москвы Максима Ликсутова, к концу 2020 года может быть введена пилотная система распознавания лиц для оплаты проезда в столичном метрополитене (сейчас она тестируется). После того как технология заработает в метро, скорее всего, она будет внедрена и на других видах транспорта, указал он. Рассматривается возможность сбора и использования биометрических данных для идентификации граждан в МФЦ.

Очевидно, что запуск новых биометрических сервисов потребует времени и технической доработки существующие инфраструктуры. Но без этого ЕБС так и останется экспериментом ЦБ, невостребованным гражданами. Как отмечает исполнительный директор Экспобанка Василий Макушев, решить технологические вопросы гораздо проще, чем создать для людей условия, при которых они «ощущают себя уверенно и доверяют реализованному решению».

«КОММЕРСАНТ»

«ВАЖНО, ЧТОБЫ КЛИЕНТ ПОНИМАЛ, В КАКУЮ СИСТЕМУ И ДЛЯ ЧЕГО ОН СДАЕТ БИОМЕТРИЮ»

20.09.2019

Директор департамента финансовых технологий Банка России Иван Зимин

О проблемах и развитии системы биометрической идентификации граждан “Ъ” рассказал директор департамента финансовых технологий Банка России Иван Зимин.

— Сколько биометрических образцов собрано? Удалось ли активизировать процесс?

— В ЕБС зарегистрировано более 30 тыс. образцов, тогда как на начало года их было всего около 3 тыс. Мы провели работу с банками по настройке процедур, после этого процесс пошел значительно быстрее. На протяжении последних двух-трех месяцев мы наблюдаем примерно трехкратный рост количества биометрических образцов. И это неплохо. Тем не менее основа для устойчивого роста и развития интереса к системе — это, конечно, наличие востребованных гражданами услуг, которые можно получить с использованием биометрии.

— Насколько мне известно, этому вопросу было посвящено отдельное совещание ЦБ с банковским сообществом, где было принято решение об ускорении запуска сервисов с использованием биометрии…

— Мы считаем, что основной принцип предоставления услуг — их доступность во всех каналах: офлайн, мобильное приложение и интернет-банкинг. При этом в части предоставления услуг с помощью биометрии выделяем три ключевых продукта: открытие счетов и вкладов, получение розничных кредитов (на данном этапе за исключением ипотеки) и денежные переводы. Именно в отношении этих продуктов мы подготовили изменения в законодательство, которые предусматривают обязанность банков их предоставлять, в том числе с помощью удаленной биометрической идентификации.

Такая обязанность, по нашему мнению, должна быть предусмотрена для тех банков, которые уже работают с клиентами дистанционно, у которых есть мобильное приложение, интернет-банкинг и пр. Для них это будет несложно. Должны развиваться и услуги с использованием так называемой лайт-биометрии. В этом случае сбор данных проводится через дистанционные доверенные каналы и сервисы, и они могут использоваться, например, при покупке товаров или услуг по биометрии (биоэквайринг) или идентификации пользователей колл-центров.

— Когда будет введена обязанность банков предоставлять с помощью удаленной идентификации три ключевых продукта?

— Для банков с универсальной лицензией планируется ввести такую обязанность в сентябре 2020 года, а с базовой — с июля 2021 года. Проект закона уже прошел первое чтение в Госдуме. Рассчитываем, что он будет принят в ближайшие два месяца. Ко второму чтению законопроект планируется дополнить обязанностью предоставления сервисов через ЕБС для трех видов операций, а также возможностью расширения использования биометрической системы на все банковские операции и на все операции, которые осуществляются некредитными финансовыми организациями (НПФ, профучастники фондового рынка, МФО и др.).

— Базовые продукты будут доступны только для физических лиц?

— В настоящее время речь идет о продуктах для физлиц, но мы планируем внести изменения, чтобы сервис был доступен и для юридических лиц. В этом сегменте, особенно в сегменте малого и среднего бизнеса, крайне важно обеспечить доступность банковских услуг, в том числе с помощью удаленной биометрической идентификации.

— Банкиры неоднократно выражали мнение, что одних банковских продуктов для широкого распространения биометрии недостаточно и, чтобы граждане были готовы активно ее сдавать, нужно, чтобы данные ЕБС использовались в самых разных сервисах. Есть ли планы по расширению?

— Действительно, чем больше услуг, тем больше интереса. Мы сейчас начинаем взаимодействие с ОАО РЖД в части внедрения биометрии для упрощения и ускорения идентификации пассажиров на железнодорожном транспорте. Для тех же целей мы внимательно смотрим на возможность внедрения системы в аэропортах, в первую очередь при перевозках внутри страны.

— А как вы относитесь к тому, что банки сейчас собирают биометрию не только, а иногда не столько в ЕБС, сколько в собственные системы?

— Это происходит по понятным причинам: никто своими клиентами делиться не хочет. Но мы как регулятор выступаем за то, чтобы развивалась конкуренция, а услуги были доступными, дешевыми и качественными и предоставлялись максимальному количеству граждан и организаций.

Проблема создания банками собственных биометрических систем существует, и в большей степени она связана с уровнем безопасности в таких системах. Было бы оптимально, если бы стандарты сбора и обработки биометрических данных собственных систем банков были на уровне стандартов ЕБС. В этом случае по согласованию с клиентом можно было бы один раз собирать биометрию и загружать ее в две системы: как для внутреннего использования в кредитной организации, так и для предоставления возможности клиенту обслуживаться в любом банке.

Мы провели исследование нескольких внутренних биометрических систем банков и должны сказать, что только часть образцов соответствует стандартам ЕБС. Помимо количественных показателей нам нужно решать вопрос качества образцов и их защищенности во внутренних системах банков.

— Что вы предпринимаете в данном направлении?

— Мы планируем уточнить требования в части сбора биометрии в собственные системы банков. Также завершаем исследование и анализ, какого качества образцы могут передаваться из собственных систем банков в ЕБС, чтобы клиентам не приходилось сдавать биометрию несколько раз. И крайне важно, чтобы клиент четко понимал, в какую систему и для чего он сдает биометрию. К банкам, которые вводят граждан в заблуждение, будут приниматься меры.

— Сейчас данные собирают уже многие банки. Будет ли расти их количество и намерены ли вы расширять каналы сбора за пределы сектора?

— Сейчас в системе более 180 банков, это почти 10 тыс. отделений по всей стране. Еще где-то 60–70 банков на стадии подключения. Таким образом, доступность регистрации в ЕБС уже обеспечена. Но мы развиваем новые каналы, например МФЦ. Сейчас работаем с правительствами Москвы и Московской области в этом направлении, планируем провести два пилотных проекта. Ожидаем, что они стартуют в ближайшие два месяца.

Кроме того, планируем прописать законодательно возможность МФЦ использовать биометрические данные для идентификации граждан без паспорта при предоставлении услуг в таких центрах. Это позволит существенно ускорить обслуживание. Расширению перечня услуг, которые граждане смогут получать удаленно, также будет способствовать возможность использования биометрической идентификации на портале госуслуг.

«КОММЕРСАНТ»

ЦЕНА ВОПРОСА

20.09.2019

Директор по цифровому бизнесу Альфа-банка Иван Пятков об отличиях ЕБС и внутренних биометрических систем

Государственная Единая биометрическая система (ЕБС) и собственные биометрические системы банков обитают в разных мирах и исходно имеют разные задачи. ЕБС нужна банкам для привлечения новых клиентов. Собственно, она и создавалась для того, чтобы клиент, один раз попав в систему, мог получать услуги разных банков дистанционно, без визитов в офис. И сейчас идет процесс наполнения системы сервисами, позволяющими получать удаленно услуги, ранее доступные только офлайн.

Внутренняя биометрия, которую собирают банки, решает совершенно другие задачи. Она необходима для работы с имеющимися клиентами. Например, когда клиент звонит в контакт-центр банка, голосовая биометрия избавляет его от необходимости идентифицироваться при помощи кодового слова или паспортных данных — ему достаточно сказать, какую именно услугу он хочет получить, и система его сама опознает. Оператор может быть уверен, что имеет дело именно с владельцем счета, клиент экономит время, качество обслуживания растет. Другой пример — предотвращение мошенничества. Например, клиент совершает операцию, которую антифрод-система сочла подозрительной. Это неизбежно: если мы хотим сохранить высокий уровень защиты от мошенничеств, какая-то доля ложноположительных срабатываний антифрода всегда будет. Тут биометрия поможет клиенту быстро подтвердить, что именно он, а не мошенник инициирует операцию, и банк проведет операцию.

Отличается и сам процесс сбора данных в ЕБС и внутреннюю систему. Заполнить слепками собственную биометрическую систему банк может достаточно быстро по своим цифровым каналам (через смартфоны), клиентам не нужно приходить в отделение. Это дешевле, чем оборудовать рабочие места сотрудников в отделении камерами и микрофонами, к тому же банк может регулярно обновлять слепки. И так как собственная система находится полностью в контуре банка, она работает значительно быстрее, чем сервис, завязанный на внешнего провайдера,— значит, клиент получает бесшовный опыт, не ждет лишнее время при идентификации.

Большое значение имеют разные требования к безопасности, что является принципиальным моментом. Дело в том, что собственная биометрическая система действует в периметре информационной безопасности банка, следовательно, данные уже надежно защищены имеющимися средствами. ЕБС подразумевает обмен данными между тремя разными участниками — оператором системы, банком, принявшим биометрические данные, и банком, идентифицирующим клиента. Тут нужны уже совершенно другие средства защиты информации, для внедрения которых требуются значительные инвестиции.

Смешивать ЕБС и внутренние биометрические системы принципиально неверно. У тех банков, которые стремятся предоставить клиенту лучший сервис, нет другой альтернативы, как развивать оба направления. Конкуренции между ними нет и быть не может, поэтому и ограничивать развитие банками собственных систем не имеет смысла. Отказ от собственной биометрии не приведет к росту числа слепков в ЕБС.

Чтобы реализовать весь огромный потенциал ЕБС, нужно максимально заинтересовать людей в сдаче данных в единую систему, задействовав ее в разнообразных полезных сервисах — от государственных услуг до, например, медицины. И это задача не только и не столько банков. Финансовая отрасль тут выступает скорее в качестве полигона — выработанные банками практики должны ускорить и упростить развитие ЕБС и распространение технологии биометрической идентификации на все другие отрасли.

«КОММЕРСАНТ»

ЦБ РАБОТАЕТ НАД ВНЕДРЕНИЕМ ОБСЛУЖИВАНИЯ ЮРЛИЦ С ПОМОЩЬЮ БИОМЕТРИИ

20.09.2019

Банк России работает над внедрением обслуживания юрлиц с помощью биометрии, это важно для роста доступности финансовых услуг, сообщил в интервью газете "Коммерсант" директор департамента финансовых технологий Банка России Иван Зимин.

"В настоящее время речь идет о продуктах для физлиц, но мы планируем внести изменения, чтобы сервис был доступен и для юридических лиц. В этом сегменте, особенно в сегменте малого и среднего бизнеса, крайне важно обеспечить доступность банковских услуг, в том числе с помощью удаленной биометрической идентификации", — сказал Зимин.

Ввести обязанность предоставлять услуги с помощью удаленной идентификации для банков с универсальной лицензией планируется в сентябре 2020 года, а с базовой — с июля 2021 года. Проект закона уже прошел первое чтение в Госдуме, напомнил Зимин. ЦБ рассчитывает, что он будет принят в ближайшие два месяца.

Ко второму чтению законопроект планируется дополнить обязанностью предоставления сервисов через Единую биометрическую систему для трех видов операций, а также возможностью расширения использования биометрической системы на все банковские операции и на все операции, которые осуществляются некредитными финансовыми организациями.

«ПРАЙМ»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.