ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №192/1030)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЛИКВИДИРОВАЛ ЛИШЁННЫЙ ЛИЦЕНЗИИ «ГРИНКОМБАНК» ИЗ ИРКУТСКА

23.10.2019

Арбитражный суд Иркутской области по заявлению Банка России ликвидировал иркутского «Гринкомбанка», который был лишён лицензии 12 октября 2019 года, сообщает 23 октября «Интерфакс» со ссылкой на данные аналитической системы «СПАРК-Интерфакс».

В сообщении также уточняется, что ликвидатором назначена госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов». Срок ликвидации банка составит 1 год со дня вступления решения в силу.

Иркутский «Гринкомбанк» существовал с 1990 года. Сообщалось, что выплаты вкладчикам должны были начаться 26 сентября.

«ИРСИТИ»

СУД РАССМОТРИТ КАССАЦИЮ ЭКС-ВЛАДЕЛЬЦА ПСБ ДМИТРИЯ АНАНЬЕВА НА АРЕСТ 282 МЛРД РУБ

24.10.2019

Арбитражный суд Московского округа рассмотрит 28 октября кассационную жалобу бывшего владельца ПАО «Промсвязьбанк» Дмитрия Ананьева на определение об аресте денежных средств и имущества экс-руководства банка в размере 282,2 миллиарда рублей, говорится в материалах суда.

Заявитель обжаловал в кассационном суде определение столичного арбитража от 29 мая и постановление апелляции от 28 августа.

Тогда суд, в частности, арестовал активы Дмитрия Ананьева и принадлежащие его брату Алексею Ананьеву 12 земельных участков, четыре здания, две квартиры, жилой дом, пять автомобилей. Заявление о принятии обеспечительных мер в виде ареста имущества было направлено в рамках иска о взыскании убытков в размере 282,2 миллиарда рублей с двенадцати бывших топ-менеджеров банка.

Также были арестованы семь картин, находящиеся в оперативном управлении Института русского реалистического искусства.

Центральный банк (ЦБ) России 15 декабря 2017 года ввел временную администрацию по управлению Промсвязьбанком. Функции временной администрации по управлению банком были возложены на ООО «Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора».

В рамках мер, направленных на повышение финансовой устойчивости банка и обеспечение непрерывности его деятельности на рынке банковских услуг, планируется участие ЦБ в качестве инвестора с использованием денежных средств «Фонда консолидации банковского сектора».

Регулятором предусмотрено предоставление Промсвязьбанку средств на поддержание ликвидности, что повысит его финансовую устойчивость и будет способствовать дальнейшему развитию кредитной организации. В сообщении отмечается, что банк продолжает работу в обычном режиме, исполняя свои обязательства и совершая новые сделки. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводится.

Промсвязьбанк занимал 9-е место по величине активов среди российских банков (активы банка составили 1,3 триллиона рублей на 1 декабря 2017 года) и входит в Перечень системно значимых кредитных организаций. Банком установлены корреспондентские отношения с 297 кредитными организациями, офисы банка находятся во всех федеральных округах.

Акционерами Промсвязьбанка по состоянию на 30 июня 2017 года являлись: Promsvyaz Capital B.V. (50,03%), ЕБРР (11,75%), НПФ «Будущее» (10%), ПАО «Московский кредитный банк» (9,97%), НПФ «Сафмар» (6,19%), НПФ «Доверие» (3,81%) и ООО «Левит».

Басманный суд Москвы 10 сентября заочно арестовал Алексея и Дмитрия Ананьевых по уголовному делу о растрате в особо крупном размере, сообщили РАПСИ в суде.

«Суд избрал в отношении Ананьевых меру пресечения в виде заключения под стражу на два месяца. Срок ареста будет исчисляться с момента их передачи правоохранительным органам РФ, либо с момента их фактического задержания на территории РФ», — уточнила собеседница агентства.

Банкирам предъявлено обвинение в совершении преступления, предусмотренного частью 4 статьи 160 УК РФ (растрата в особо крупном размере).

«РАПСИ»

СУД В МОСКВЕ ИЗУЧИТ КАССАЦИЮ ШИШХАНОВА ПО ДЕЛУ О СДЕЛКЕ "РОСТ БАНКА" НА 205 МЛРД РУБЛЕЙ

24.10.2019

Арбитражный суд Московского округа в четверг рассмотрит кассационную жалобу бывшего владельца Бинбанка и санатора "Рост банка" Микаила Шишханова на судебный акт о незаконности внесения "Рост банком" 205 миллиардов рублей в уставный капитал дочернего ООО "Рост Инвестиции".

Шишханов требует отменить вынесенное в июне постановление Девятого арбитражного апелляционного суда. Тогда апелляционный суд по иску банка "Траст" (к нему сейчас присоединен "Рост банк") признал незаконной сделку о передаче денежных средств в "Рост Инвестиции".

Оспоренная "Трастом" сделка состоялась в сентябре 2017 года, когда санацию "Рост банка" проводил основной акционер Бинбанка Шишханов. "Рост банк" получил межбанковский кредит от Бинбанка и направил заемные средства на увеличение уставного капитала "дочки", ответчика по иску. Третьими лицами к процессу привлечены бывшие топ-менеджеры "Рост банка" — Шишханов, Михаил, Саид и Саит-Салам Гуцериевы, Авет Миракян, Сергей Попов, Олег Андриянкин, Александр Волченко и Александр Лукин.

Арбитражный суд Москвы в марте отклонил иск "Траста", однако вышестоящая инстанция это решение отменила и требования полностью удовлетворила. Апелляционный суд согласился с доводами истца о том, что внесение в уставный капитал "Рост Инвестиций" денежных средств было нацелено на вывод активов из банка — деньги сразу переводились на счета иностранных офшорных компаний, бенефициарами которых являлись Шишханов и Гуцериевы. Взамен "Рост банк" получил активы — ценные бумаги офшорных компаний — рыночной стоимостью 4 рубля, указал суд.

Представитель Шишханова в суде первой инстанции заявил, что внесение денег в уставный капитал дочернего общества не может причинить убытки, а последующие сделки не могут влиять на оценку законности оспариваемой. Он также отметил, что в результате ряда сделок банк получил контроль над девелоперскими компаниями "Интеко" и А101, "которые застраивают всю Москву", и холдингом "Русгрэйн", "который кормит всю Россию".

ЦБ РФ в 2014 году принял решение о санации "Рост банка", входившего на тот момент в топ-100 в России. "Дыра" в капитале "Рост банка" и четырех подконтрольных ему банков оценивалась в 10 миллиардов рублей. Санатором был назначен Бинбанк. Спустя год, в декабре 2015 года, единоличным санатором стал Шишханов, выкупивший акции "Рост банка" у Бинбанка. В сентябре 2017 года "Рост банку" и Бинбанку снова потребовалась финансовая поддержка: ЦБ забрал обоих в свой Фонд консолидации банковского сектора.

«ПРАЙМ»

СОБИРАТЕЛЬ БАНКОВ РУССКИХ

24.10.2019

Как рассказали “Ъ” участники рынка, Джей энд Ти банк (138-е место по активам, по данным «Интерфакс», на конец первого полугодия), являющийся дочерним банком чешского J&T Bank, собирается расширить присутствие на российском рынке. В качестве потенциальной покупки рассматривается банк «Славянский кредит» (267-е место по активам), бенефициаром которого выступает глава строительного синдиката «Патеро Девелопмент» Теймураз Хихинашвили. По словам одного из собеседников “Ъ”, собственник хочет проститься с банковским бизнесом ввиду низкой доходности и высоких регуляторных рисков. «Бизнес максимально свернут, банк готов к продаже»,— говорит собеседник “Ъ”.

По словам источника “Ъ”, знакомого с позицией Джей энд Ти банка, он «в последнее время проявляет активность по покупке средних российских банков по цене 0,9–1 капитал, при этом речь идет только о чистых, подготовленных к продаже кредитных организациях». Ранее он приобрел банк «Хованский» (присоединен к нему в прошлом году) и Банкхаус Эрбе (находится в процессе присоединения). По словам собеседников “Ъ”, в планах банка покупка одного-двух банков в год в Москве или максимально близко к столице, присоединение и дальнейшее развитие бизнеса. В Джей энд Ти банке не ответили на запрос “Ъ” относительно планирующихся сделок по приобретению банков. В «Славянском кредите» не ответили на запрос “Ъ”, сообщив, что не имеют пресс-службы, а предправления банка находится в отпуске.

По мнению аналитиков, подход чешского J&T Bank вполне оправдан. «Джей энд Ти банк по объему своей деятельности напоминает российские "дочки" небольших иностранных банков, открывающих отделения в нашей стране для обслуживания связанных с иностранными денежными потоками бизнесов,— говорит аналитик долгового рынка "Иволга Капитал" Илья Григорьев.— Обычно у таких банков устоявшаяся клиентская база, и приобретение других соразмерных банков в первую очередь происходит с целью ее расширения и только потом — для масштабирования бизнеса». По словам партнера практики стратегии и операционной эффективности Althaus Group Германа Шеховцева, «иностранный банк привлекает дешевый европейский капитал, а на российском рынке выдает кредитные средства под более высокий процент, имея конкурентное преимущество».

Сам Джей энд Ти банк на данный момент перекапитализирован и избыточно ликвиден, отмечает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Однако, по его словам, кредитный портфель банка последние два года стагнирует, поэтому нельзя исключать, что выгодные по стоимости предложения могут его заинтересовать. «Экономика Чехии сейчас на подъеме, там вовсю дорожает недвижимость, и банки имеют некий повышенный финансовый рычаг за счет этого. Экономика же России стагнирует, банковский сектор зачищается, и среди владельцев небольших банков часто встречаются "уставшие собственники", которые предпочитают продать банк»,— заключает аналитик ГК «Алор» Алексей Антонов. По мнению начальника отдела инвестидей «БКС Брокера» Нарека Авакяна, в условиях, когда весь банковский сектор уже примерно поделен, для увеличения клиентской базы наиболее эффективно скупать именно небольшие банки, тем более что чаще всего они продаются с приличным дисконтом.

«КОММЕРСАНТЪ»

БАНКОВАЛ. ПЕТЕРБУРГСКИЕ БАНКИ НЕ СПРАВЛЯЮТСЯ С ПАДЕНИЕМ СОБСТВЕННОГО КАПИТАЛА

24.10.2019

Половина из ныне действующих петербургских банков не может справиться с затяжным падением собственного капитала. С начала года их общие потери превысили 2,2 млрд рублей, или 11% совокупного капитала. У отдельных игроков за 8 месяцев 2019 года объем падения превысил 20%. Подобный темп может говорить только об одном: в ближайшее время ряд петербургских игроков могут окончательно уйти с банковского рынка.

В Петербурге на сегодня зарегистрировано 24 банка, еще один — в Ленобласти. Пять лет назад их число составляло 42 и 4 соответственно.

Утрата банком собственного капитала приводит к неизбежному финалу — отзыву лицензии. Так, у Прайм Финанс Банка в течение года до отзыва в июне 2019–го лицензии собственный капитал показал снижение на 30%, у МБСП (лицензия отозвана в октябре 2018 года) — на 42%.

На встрече президента Владимира Путина и главы Банка России Эльвиры Набиуллиной в конце сентября выяснилось, что в России с банками все хорошо. "Банковская система в целом устойчива, достаточный капитал, достаточная ликвидность, может наращивать кредитование, поддерживать экономический рост", — приводятся в стенограмме слова главы ЦБ РФ.

Из статотчетности ЦБ РФ следует, что за 7 месяцев 2019–го (более актуальные данные не опубликованы) совокупный собственный капитал всех 455 банков страны вырос на 0,1%, до 10,3 трлн рублей.

Между тем ряд петербургских банков, как следует из отчетности на 1 сентября, напротив, сумели увеличить собственный капитал. В итоге в целом по городу капитал банков с начала года вырос — на 2,1%.

Иногда причины, по которым банки теряют капитал, зависят не от экономики, а от действий акционеров. Впрочем, собственники "тонущих" банков еще могут принять кардинальные меры для спасения собственного бизнеса, добавив денег в капитал.

"Падение капитала — признак банкротства, связанный с невозможностью исполнения обязательств перед клиентами и возникновением дефицита ликвидности", — считает Елена Чижевская, вице–президент РФИ Банка.

"Проблемы с сокращением капитала касаются не только банков Петербурга, но и российских финансовых организаций в целом. Причин несколько, в том числе падение реальных доходов (задолженность жителей страны перед банками превысила 15 трлн рублей), которое увеличивает просрочки по ежемесячным платежам, лишая банки доходов, — поясняет Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets. — Хуже всего приходится небольшим банкам, которые недополучают прибыль, а с октября текущего года должны ужесточить правила выдачи розничных кредитов".

Однако петербургские банки, показавшие сокращение собственного капитала, не были замечены на рынке розничного кредитования. Согласно отчетности с января по август текущего года, можно отметить снижение капитала у Невского банка (–27%), ЭКСИ–Банка (–24%) и банка "Викинг" (–23%). Также капитал снизился у банка "Александровский" (–12%), СИАБ (–8%), Севзапинвестпромбанка (–8%) и Витабанка (–7%).

"На снижение капитала повлияло уменьшение прироста стоимости основных средств из–за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, что отразилось на рыночной стоимости недвижимости, принадлежащей банку, — сообщила "ДП" Прасковья Копанева, генеральный директор и основной акционер ЭКСИ–Банка. — Меры, принимаемые руководством и акционерами банка для сохранения капитала, включают в себя получение прибыли, в том числе за счет работы с заемщиками по погашению ссудной задолженности для восстановления ранее созданных резервов". Как ранее писал "ДП", косвенно на ЭКСИ–Банк мог повлиять межбанковский кредит, выданный МБСП незадолго до отзыва лицензии у последнего (см. "ДП" № 16 от 12.02.2019).

Примечательно, что летом текущего года в банке произошла смена акционеров (см. "ДП" № 88 от 18.06.2019), из числа собственников окончательно вышел ранее контролировавший банк Сергей Гирдин.

В банке "Викинг" также не прокомментировали причины сокращения капитала, при этом в структуре акционеров происходят изменения (см. "ДП" № 161 от 18.10.2018).

В "Прайм Финанс" накануне отзыва лицензии тоже произошли изменения в составе акционеров. Правда, случилось это после предписания ЦБ РФ основному акционеру банка (см. "ДП" № 44 от 03.04.2019).

Банки, столкнувшиеся с сокращением капитала, объясняют причины возросшими расходами на развитие. "Основным источником дохода банка являются операции с наличной иностранной валютой, и год мы начали с инвестирования в открытие новых подразделений, — говорит Алексей Смолянов, председатель совета директоров Заубер–Банка. — Затраты стали главной причиной отрицательного результата, но с июня банк демонстрирует прибыль, и если динамика капитала на 1 сентября была –3,6%, то уже на 1 октября она составила –1,98%, мы нацелены на получение положительного финансового результата по итогу года".

Отдельные примеры сокращения капитала у банков не связаны с общей ситуацией в банковском секторе. Большинство крупнейших банков демонстрируют хороший запас капитала для покрытия непредвиденных убытков.По мнению аналитиков, частично в этом заслуга потребительского кредитования — сегмент генерирует значительный объем прибыли, поддерживая капитал. По данным рейтингового агентства АКРА, банковская система продолжает оставаться хорошо капитализированной, о чем свидетельствуют нормативы достаточности капитала (Н1.2), которые существенно превышают регулятивные минимумы. Общее значение норматива в банковском секторе к осени 2019 года составило 9,5% (против 8,9% на начало года при минимальном установленном 6%).

По итогам 2020 года агентство прогнозирует незначительный прирост норматива достаточности капитала до 9,6%, основным источником пополнения капиталов банков должна стать нераспределенная прибыль.

По данным Банка России, за 7 месяцев 2019 года петербургские банки заработали 102,5 млрд рублей прибыли — против 80 млрд годом ранее. Рост капитала за счет увеличения прибыли подтверждают и опрошенные "ДП" банкиры.

"В течение текущего года прирост капитала происходит за счет динамичного наращивания прибыли, которая за 8 месяцев 2019 года составила 227 млн рублей, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом более чем на 35%, — сообщил Геннадий Ветров, генеральный директор — председатель правления Энергомашбанка. — Традиционно наибольшую долю в структуре доходов составляет процентный доход от кредитования предприятий высокой категории надежности".

Как рассказал "ДП" представитель банка "Санкт–Петербург", прирост капитала произошел за счет накопленной прибыли за 8 месяцев 2019 года, она превысила 2 млрд рублей.

"Причина увеличения капитала очень простая — влияние прибыли текущего года", — прокомментировал Илья Злуницын, экс–председатель правления банка "Таврический".

Аналитики поясняют, что оценивать жизнеспособность банка только по динамике собственного капитала, без учета динамики его активов, некорректно. Размер активов отражает способность кредитной организации находить источники процентного дохода.

"Исключением может быть снижение собственного капитала банка ниже уставного или снижение за последний год собственного капитала более чем на 20% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, — поясняет Егор Лопатин, старший аналитик рейтингового агентства НКР. — У показавших снижение капитала петербургских банков подобные признаки не наблюдались".

По данным ЦБ РФ, активы местных банков с начала года выросли на 4,4%, до 16,9 трлн рублей. У Невского банка активы снизились на 8%, у ЭКСИ–Банка — на 4%, у "Викинга" — на 9%.

Совсем недолго осталось ждать, когда шутка про два оставшихся в стране банка, синий и зеленый, воплотится в суровую реальность. Рынок банковских услуг уже почти полностью перешел в руки гос– и квазигосбанков. Частный банкир сам себя выдавил с финансовых рынков.

Кропотливая и методичная работа регулятора по отзыву лицензий, начавшаяся в 2013 году, сократила количество банков в 2 раза. При кратном росте объемов банковского бизнеса и банковских услуг. Страшно даже загадывать, что будет с ценами на услуги, если в стране и правда останется всего два банка. Конкурировать между собой им не нужно, станут ли они внедрять новые технологии?

С другой стороны, разве стоимость банковского обслуживания каких–то 5 лет назад при избыточном количестве банков была ниже, чем сегодня?

Приятно общаться с банком, когда его сотрудники разговаривают на родном тебе диалекте, не путают ударения в наименованиях улиц, уверенно оперируют территориальной близостью станций метро. В этом есть какой–то региональный шарм и уникальность местных банков, которые растут и развиваются, не пересекая черту в виде КАД. Ровно до той поры, пока злые представители регулятора не опечатают помещение после отзыва лицензии. И останутся компании без денег на счетах, а сотрудники — без средств к существованию. Зато с полноценным ощущением ностальгии от региональной близости своего, родного банка.

Винить в отзывах лицензий можно кого угодно: плохого регулятора, жадного акционера, мировую экономику, магнитные бури или мнимую надежность квазигосбанков. Чем меньше по размеру региональный банк — тем огромнее риски в одной–единственной ошибке, когда лишь один просроченный кредит может моментально подтолкнуть банк к краху. В больших банках подобных ошибок десятки и сотни тысяч. Они как "Титаник" — слишком большие, чтобы быстро затонуть.

Маленькие банки отрезали от госфинансирования, замучили проверками и жесткими требованиями по резервам. Маловероятно, что делалось это для расчистки поля госигрокам: не тот масштаб. Выживает сильнейший, а на войне любые средства хороши.

Вот и рисуют себе региональные банкиры капиталы, спасая деньги перед тем, как грянет гром.

Не все местные банкиры строили себе за счет вкладчиков свечные заводики. У оставшихся катастрофически не хватает ресурсов, чтобы покупать технологии и успевать переориентироваться в безопасные финансовые ниши, которые начнут приносить чуть большую прибыль. Ведь как только местный создаст что–то свое — обязательно на эту поляну заявится один из двух цветных. Пусть и себе в убыток, но работать не даст.

«Многие небольшие банки сталкиваются с проблемой эффективного размещения привлеченных средств: они неконкурентоспособны в борьбе за высококачественных и крупных клиентов, прослойка качественных заемщиков в МСБ достаточно узка, а розничное кредитование окупается только на "эффекте масштаба". Значительная часть пассивов размещается в высоколиквидные, но низкодоходные инструменты (например, депозиты в ЦБ РФ) либо в активы сомнительного качества, в том числе аффилированные со структурами собственников. Ресурсная база большинства банков зависима от средств физлиц, и в первом полугодии 2019 года давление на маржу оказывали повышенные ставки по вкладам. Слабая рентабельность привела к тому, что капитал либо стагнировал, либо у отдельных игроков даже сократился», - считает ИВАН УКЛЕИН, директор по банковским рейтингам агентства "Эксперт РА".

«Общая ситуация с достаточностью капитала вполне комфортная. Банки умеренно наращивают активы, не торопятся кредитовать бизнес и постепенно замедляют кредитование розницы. Рост капитала с начала года на 0,1% учитывает динамику банков с отозванной лицензией, без их учета рост чуть более заметный — 0,3%. Отрицательная динамика капитала наблюдается лишь у отдельных банков, и связана она с внутренними факторами их деятельности, а не с ситуацией в целом по сектору. Например, на снижение капитала повлияло постепенное исключение из расчета субординированных займов, не соответствующих новым требованиям ЦБ РФ»,- мнение ЮРИЯ КРАВЧЕНКО, начальника отдела банков и денежного рынка ИК "ВЕЛЕС Капитал".

«ДЕЛОВОЙ ПЕТЕРБУРГ»

В MOODY'S РАССКАЗАЛИ О РИСКАХ РОССИИ ИЗ-ЗА САНКЦИЙ

24.10.2019

Эксперт отметил сложности при выпуске облигаций, а также меньшие возможности РФ в улучшении уровня жизни.

Способность властей РФ противостоять внешним шокам усилилась, однако риск введения новых санкций против РФ усложнит достижение целей по повышению экономического роста, заявил вице-президент, старший кредитный эксперт, ведущий аналитик по суверенному рейтингу России международного рейтингового агентства Moody's Эван Волманн, передает РИА Новости.

«Августовские санкции оказались слабее, чем ожидалось, однако они делают выпуск облигаций более сложной задачей», — сказал он.

«Мы видим, что риск новых санкций является характеристикой российского кредитного профиля. И в целом добиться реализации амбиций по увеличению темпов роста и уровня жизни будет сложнее с учетом риска введения новых и диверсификации текущих санкций в будущем», — сказал он в ходе выступления на ежегодной конференции Moody's.

В настоящее время Moody's оценивает суверенный рейтинг России на инвестиционном уровне Baa3, прогноз стабильный.

«BFM.RU»

СТАВКА В ПИКЕ: ЦБ РФ ВПЕРВЫЕ ПОЧТИ ЗА 2 ГОДА СНИЗИТ СТАВКУ НА 0,5 П.П. - ДО 6,5%

24.10.2019

Ставка в пике: ЦБ РФ впервые почти за 2 года снизит ставку на 0,5 п.п. - до 6,5%.

Банк России на заседании в пятницу впервые с декабря 2017 года снизит ключевую ставку на 0,5 процентного пункта — до 6,5% годовых, ожидают опрошенные РИА Новости аналитики и эксперты. Свои смелые ожидания они объясняют, в первую очередь, замедляющейся инфляцией и слабым экономическим ростом.

ЦБ в июне, июле и сентябре снижал ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, теперь она составляет 7% годовых, что является границей нейтрального диапазона и минимальным уровнем с апреля 2014 года. При этом регулятор на сентябрьском заседании дал сигнал, что пока не собирается останавливаться на достигнутом, пообещав рассмотреть целесообразность смягчения политики на одном из ближайших трех заседаний.

На грядущее снижение ключевой ставки намекнула и глава Банка России Эльвира Набиуллина, заявив на прошлой неделе в интервью телеканалу CNBC, что регулятор видит возможность не только снижать ключевую ставку, но и делать это более решительно.

После такого сигнала, уверены аналитики, интригой является именно шаг снижения, и большинство из них ожидает 0,5 процентного пункта. "Именно эти слова (заявление главы ЦБ — ред.) стали для нас основанием пересмотреть свои ожидания и прогнозировать, что в пятницу ключевая ставка будет снижена на 50 базисных пунктов", — заявил стратег Сбербанка по рынкам валют и процентных ставок Николай Минко.

Первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов также видит условия для более решительного снижения ключевой ставки, и правительство это будет только приветствовать.

ЭКОНОМИКА ЗА РЕШИТЕЛЬНЫЙ ШАГ

За снижение ключевой ставки до 6,5% годовых говорит, в первую очередь, замедляющаяся инфляция — в сентябре, по данным Росстата, она снизилась до 4% с 4,3% в августе.

На фоне текущих инфляционных трендов, ожидают в Сбербанке, регулятор пересмотрит свой прогноз по инфляции на конец года до 3-3,5% с 4-4,5%. "С поправкой на повышение НДС в начале текущего года это означает, что в первом квартале 2020 года темпы годовой инфляции могут опуститься до 3% или ниже. Следовательно, "подушку безопасности" в виде высокой ключевой ставки в реальном выражении (она позволяет предотвратить резкое ускорение инфляции в случае реализации инфляционных рисков) на данный момент можно считать избыточной", — пояснил Минко.

Набиуллина как раз в начале октября заявила, что ЦБ планирует пересмотреть прогноз по инфляции 25 октября. При этом еще в сентябре глава департамента денежно-кредитной политики ЦБ Алексей Заботкин говорил, что шаг снижения ключевой ставки ЦБ РФ в 0,5 процентного пункта возможен только при значительном изменении прогноза по инфляции.

Руководитель аналитического управления банка "Зенит" Владимир Евстифеев также ждет в пятницу снижения ключевой ставки на 50 базисных пунктов до 6,5% годовых. "В пользу снижения ставки свидетельствует опустившийся до 3,9% индекс потребительских цен, а основанием для более резкого снижения служит решительный настрой главы ЦБ РФ в своих недавних заявлениях", — подчеркивает он.

Ожидает снижения ключевой ставки на 50 базисных пунктов на ближайшем заседании ЦБ и аналитик "Газпромбанк — Управление активами" Дмитрий Турмышев. "Основные предпосылки для этого — более активное замедление инфляции в течение года и уже ставшее очевидным ее снижение существенно ниже таргета ЦБ к концу года", — рассказал он.

Слабые темпы роста российской экономики также говорят в пользу снижения ставки на 50 базисных пунктов, уверен старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов. "Российская экономика по-прежнему демонстрирует слабые темпы роста, и смягчение денежно-кредитной политики через снижение ключевой ставки является одним из инструментов стимулирования экономической активности. Переход крупнейших центральных банков мира к политике низких процентных ставок уже стал реальностью, и действия ЦБ находятся в русле этой тенденции", — считает он.

Начальник отдела аналитических исследований Института комплексных стратегических исследований Сергей Заверский также указал на ситуацию в экономике страны как фактор в пользу решительного снижения. "Экономика по-прежнему находится в состоянии стагнации, в то время как инфляция продолжает замедляться…. В этой ситуации и дальше зажимать денежно-кредитные условия в стране не выглядит оправданным, а снижение ставки на 0,25 процентного пункта будет знаком о сохранении все-таки достаточно жестких условий", — пояснил эксперт.

Также Заверский в числе доводов за снижение ставки на 50 базисных пунктов назвал ожидания долгового рынка. "Рынок гособлигаций уже заложил довольно решительное снижение ставки, даже до уровня ниже 6,5% годовых. Действия явно против ожиданий рынка, причем оправданных, не будут способствовать повышению доверия к политике ЦБ с непредсказуемыми последствиями", — говорит он, при этом делая оговорку, что это не означает, что регулятор должен полностью следовать за ожиданиями.

КОНСЕРВАТИВНОЕ РЕШЕНИЕ

Однако ряд экспертов считает, что Банк России все же предпочтет действовать более консервативно и снизит ставку всего на 0,25 процентного пункта, до 6,75% годовых.

"Учитывая консерватизм нашего регулятора, пока более вероятным является снижение ключевой ставки на 25 базисных пунктов, до 6,75%…. Полагаем, что Банк России сохранит сигнал о возможности дальнейшего снижении ключевой ставки при развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом ЦБ", — считает главный экономист Совкомбанка Кирилл Соколов.

Директор департамента операций на финансовых рынках банка "Русский стандарт" Максим Тимошенко также прогнозирует снижение ключевой ставки на 25 базисных пунктов. "Несмотря на последние заявления официальных лиц регулятора о возможном более решительном смягчении ДКП, более резкого снижения на предстоящем заседании мы не ожидаем, поскольку при благоприятном, но все же волатильном внешнем фоне, ЦБ предпочтет пойти по пути минимального, но частого снижения ключевой ставки", — объяснил аналитик.

Осторожного шага от Банка России ждет и Вячеслав Абрамов из "БКС Брокер". "Безусловно снижение целевого уровня по инфляции позволяет ЦБ снизить ставку на 0,5 процентного пункта, но, на мой взгляд, регулятор будет действовать аккуратно и, в случае сохранения хороших данных по статистике и отсутствия внешних шоков до конца года, в декабре снизит еще на 0,25 п.п.", — уверен он.

ЧТО БУДЕТ К КОНЦУ ГОДА?

Вне зависимости от решения Банка России на ближайшем заседании большинство опрошенных экспертов прогнозируют снижение ставки и в декабре, однако опять под вопросом находится шаг снижения.

Так, в Сбербанке ждут, что регулятор снизит в декабре ставку на 0,5 процентного пункта, в результате чего она может достичь 6% годовых уже в конце текущего года, а в 2020 году опустится уже до 5,5%.

Реалистичным снижение ключевой ставки ЦБ РФ до 6% к концу текущего года назвал в среду и глава ВТБ Андрей Костин. "Я думаю, это вполне реалистично, потому что инфляция падает так сильно, есть угроза упасть так глубоко, что, видимо, Центральный банк будет сейчас стараться увеличить денежную массу, в том числе, за счет более низких ставок", — сказал он.

Более осторожным выглядит прогноз Соколова из Совкомбанка. "В базовом сценарии мы ожидаем, что Банк России понизит ключевую ставку до 6,5% до конца этого года. Вероятно уменьшение ставки на 25 базисных пунктов на заседаниях в октябре и декабре. В случае снижения ставки на 50 базисных пунктов в октябре, полагаем, что в декабре регулятор может взять паузу, чтобы оценить влияние уменьшения ключевой ставки на 100 базисных пунктов в этом году", — указывает экономист, добавляя, что к середине 2020 года ЦБ может снизить ключевую ставку к 6%.

При этом внешние риски могут замедлить смягчение денежно-кредитной политики Банка России, предостерегает он. "Причинами могут послужить обострение торговых войн, резкое замедление мировой экономики, падение цен на нефть ниже 50 долларов за баррель и ослабление рубля к отметке 70 рублей за доллар… В случае реализации негативных шагов, Банку России придется приостановить снижение ключевой ставки и занять выжидательную позицию", — заключил Соколов.

«ПРАЙМ»

КАК ПОВЕДЕТ СЕБЯ РУБЛЬ ПОСЛЕ ЗАСЕДАНИЯ БАНКА РОССИИ

24.10.2019

Александр Купцикевич, ведущий финансовый аналитик FxPro, специально для "Российской газеты":

- Игроки с рублем, похоже, осторожно фиксируют прибыль от его недавнего роста. Внимание участников переключается с прогресса в торговых переговорах и продвижения сделки по Brexit на слабую корпоративную отчетность крупных зарубежных компаний. Показатели слабей ожиданий и пересмотр прогнозов выручки и прибыли возвращаются в фокус инвесторов на последствия торговых споров США и Китая на мировую экономику.

Пара "доллар-рубль" оказалась плотно прибита к уровням вблизи 64, не сумев развить наступление после спада под него. На торгах в среду пара поднималась до 64, отступая от месячных минимумов. Динамика доллара к евро, фунту и некоторым другим популярным валютам указывает на некоторую усталость рынка от ралли последних дней.

Доллар приостановил свое отступление к большинству мировых валют. С начала месяца по конец прошлой недели американская валюта потеряла 2,4% до трехмесячных минимумов к корзине из шести наиболее популярных мировых валют. Участники рынка практически не сомневаются в снижении ставок ФРС США на будущей неделе.

Но это также означает, что новость полностью заложена в котировки и не оказывает более давления на курс американской валюты. Участники российского рынка, похоже, теперь переключаются на монетарную политику Банка России, который в пятницу опубликует свое решение по ключевой ставке.

Последние недели от Банка России поступали сигналы готовности более активно смягчать монетарную политику, чем ожидалось ранее. Данные о замедлении инфляции в России также способствуют более мягкой позиции ЦБ. Сейчас российские участники рынка взвешивают возможность снижения ставки в пятницу сразу на 0,5 процентного пункта. На наш взгляд, такой шаг может оказаться поспешным.

Зачастую в конце года мировые рынки весьма уязвимы — значительная часть масштабных рыночных коррекций проходила как раз в четвертом квартале. Так что не исключена ситуация, когда ЦБ вновь придется не давить на рубль, а удерживать его от излишней распродажи, проводя более жесткую денежно-кредитную политику. Осторожность Банка России способна оказать поддержку российской валюте в конце недели, потенциально оставив ее около 64 до конца недели.

Пара "евро-рубль" курсирует около 71 последние две недели и может остаться у этой черты вплоть до конца недели. С одной стороны, на евро давят те же коррекционные силы, что и на рубль — единая валюта подскочила на 2,8% к доллару с начала октября и в конце месяца склонна оказаться под давлением. С другой стороны, рубль зачастую более уязвим перед рыночными коррекциями, что может подталкивать пару "евро-рубль" в сторону роста.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ПСБ ОБЕСПЕЧИЛ ПОЧТИ ЧЕТВЕРТЬ ВСЕХ ПРОДАЖ ОФЗ-Н НОВОГО ВЫПУСКА

23.10.2019

Промсвязьбанк активно распространяет данные ценные бумаги. Приобрести ОФЗ-н можно в любом отделении данной финансовой организации.

По данным Московской биржи, только через его отделения удалось реализовать почти четверть от всего объёма проданных облигаций данного издания в России. Возможно, такие высокие показатели обеспечила инновационная онлайн продажа ОФЗ-н, которую до этого никто не осуществлял. Общая стоимость всех реализованных облигаций составила 1 млрд рублей, сообщили РИА LIVE24 в кредитной организации.

Согласно статистике ПСБ, большинство покупателей «народных» облигаций это вкладчики, чьи вклады не превышают двух миллионов рублей, и располагаются покупатели преимущественно в регионах. Интересная статистика и по возрасту покупателей. Средний возраст онлайн инвестора составляет 46 лет, а вот приобретение облигаций традиционным способ предпочли люди боле преклонного возраста, в среднем около 60 лет. Средний чек на покупку так же рознился в регионах и в столице. Если регионалы тратили на ОФЗ-н в среднем по 492 000 рублей, то жители столичного региона около 549 000 рублей.

Мужчины немного охотнее доверяют инвестированию в ОФЗ-н чем женщины. Мужчин среди покупателе был 51%, а представительниц прекрасного пола 49% соответственно.

Общий объём текущего выпуска облигаций федерального займа для населения составляет 15 миллиардов рублей. Номер текущего издания 53004RMFS. Стоимость одной облигации равна 1 000 рублей.

Купить облигации можно только у уполномоченных Министерством финансов банков, среди которых есть и Промсвязьбанк. Погашение текущего выпуска облигаций состоится 31 августа 2022 года. Все актуальные данные находятся на сайте министерства. Новшеством является отсутствие комиссии за приобретение ценных бумаг и снижение минимального объёма суммы сделки с 30 000 до 10 000 рублей.

Онлайн покупка, для клиентов ПСБ, является очень простой процедурой. Для этого достаточно иметь карточный или текущий счёт в ПСБ. Покупка в офисе банка осуществляется при наличии паспорта гражданина РФ. При исполнении поручения клиента на покупку ОФЗ-н банк автоматически откроет брокерский счет.

«LIVE24»

БАЗОВЫЙ УРОВЕНЬ ДОХОДНОСТИ ВКЛАДОВ В РУБЛЯХ В НОЯБРЕ СОСТАВИТ 6,063%

23.10.2019

Банк России определил базовый уровень доходности по вкладам в рублях до востребования в ноябре на уровне 6,063% годовых после 6,346% в октябре, следует из материалов регулятора.

Базовый уровень доходности депозитов в рублях на срок до 90 дней в ноябре составит 6,626%. Базовый уровень доходности по рублевым вкладам от 91 до 180 дней — 6,854%, от 181 дня до года — 7,281%, по вкладам сроком больше года — 7,975%.

По вкладам физлиц в долларах базовый уровень доходности определен следующим образом: по депозитам до востребования — 0,978%, на срок до 90 дней — 1,090%, от 91 до 180 дней — 1,281%, от 181 дня до года — 1,85%, на срок свыше года — 2,271%.

В свою очередь, базовая ставка по вкладам в евро до востребования в ноябре составит 0,011%, на срок до 90 дней — 0,674%, от 91 до 180 дней — 0,675%, от 181 дня до года — 0,678%, на срок больше года — 0,584%.

Банки РФ с 1 июля 2015 года обязаны платить дифференцированные взносы в Фонд обязательного страхования вкладов в зависимости от процентной ставки по вкладам граждан, а с 1 января 2016 года — в зависимости от финансовой устойчивости. Банки, завышающие ставки, должны уплачивать взносы по дополнительной ставке в размере 20% базовой, или по повышенной дополнительной ставке в размере 150% базовой.

В свою очередь, ЦБ ежемесячно определяет базовый уровень доходности вкладов по валюте и рублям как среднюю из максимальных ставок по вкладам в банках, привлекших в совокупности две трети общего объема вкладов. При превышении этого уровня не более чем на 2 процентных пункта банк будет платить только базовую ставку.

«ПРАЙМ»

ПРИДЕТСЯ ЛИ НАМ ДОПЛАЧИВАТЬ БАНКАМ ЗА СЧЕТА В ВАЛЮТЕ

24.10.2019

Они не могут заработать на вкладах россиян в евро, поэтому хотят брать деньги с людей.

Крупные банки просят Центральный банк разрешить им открывать валютные вклады с отрицательной доходностью. И тот, похоже, не против. То есть банкиры хотят брать у нас деньги на хранение, и мы же эту услугу должны оплачивать. С чего вдруг такая наглость? И что делать тем, у кого есть сбережения в долларах или евро?

Пока речь идет только о вкладах в евро. Ставки по ним в подавляющем большинстве банков и так либо нулевые, либо символические - 0,1% годовых. Это объяснимо. Ставка в Европейском центробанке, который печатает наличные евро, уже несколько лет держится ниже нуля. Недавно ее снова понизили - до минус 0,5% годовых.

- Это значит, что наши банки вынуждены размещать средства в еврозоне с ущербом для себя, - пояснила Елизавета Данилова, директор департамента финансовой стабильности Банка России.

Кроме того, с каждого валютного депозита банк обязан отчислять 8% в Фонд обязательных резервов. Эти деньги - внутренняя страховка банка. На тот случай, если нужно незамедлительно расплатиться с клиентами. Плюс выплаты в Агентство страхования вкладов.

Выходит, что за любой евро, взятый у нас, банку нужно отдать минимум 1,5%. Раньше это компенсировалось комиссиями за обмен валюты - но их объемы сейчас упали, - а также выдачей кредитов крупным российским компаниям. Тем, кому нужно расплачиваться с европейскими контрагентами. Но это не всегда получается.

Чтобы разрешить отрицательные ставки, нужно внести изменения в законы. Это лишь дело техники. Но гражданам беспокоиться не стоит, убеждают банкиры.

- К нам обратились кредитные организации по поводу начисления отрицательных ставок по вкладам юридических лиц. По вкладам граждан ничего такого не обсуждается, - пояснил Сергей Швецов, первый зампред Центробанка.

Но это не значит, что банки не наложат лапу на нашу валюту.

- Ладно, вкладывать евро некуда. Но хранить-то средства где-то надо. В наличном виде дома? Опасно. В ячейке? Стоит денег. Вы можете попробовать хранить их просто на счету в банке. Но благодаря системе защиты вкладчиков у банков получился картель. Они теперь могут вводить плату за хранение денег, - объясняет экономист Андрей Мовчан.

Если отрицательные ставки вводить пока нельзя, то брать плату за обслуживание счета никто не запрещает. Некоторые российские банки уже учредили ежегодные комиссии за ведение счетов в евро. Пока для зажиточных клиентов - у кого больше 10 тысяч евро. Но ничто не мешает распространить эту практику на всех. Тем более что финансовые власти не против.

- Я всячески поддерживаю дедолларизацию. В нашей банковской системе должно быть как можно меньше валютных активов, - считает замглавы Минфина Алексей Моисеев.

Как спасать свои деньги:

1. Пока изменения в законы не приняты. На это может уйти продолжительное время. Плюс чиновники обещают, что нововведение коснется только юрлиц.

2. Убытки банки получают только по счетам в евро. По долларам ситуация более оптимистичная. Ставка Федрезерва США положительная - 1,75% годовых. Со временем она будет снижаться, но это процесс постепенный. Так что можно перевести сбережения в доллары.

3. Даже если банк захочет обойти закон и ввести комиссию за обслуживание счета в евро, он обязан уведомить вас об этом: по телефону или электронной почте. Если это провернут втихаря, вы имеете полное право оспорить и вернуть уплаченные деньги.

4. Если евро у вас лежат на текущем счете, откройте депозит. Желательно на максимально длинный срок. Ставки минимальные. Но даже 1% и 0,5% - это лучше, чем ноль. Менять условия депозита в течение срока его действия банк не имеет права.

5. Переведите часть заначки в рубли. По ним гораздо более высокий доход - 6 - 7% годовых. А курс довольно стабильный. Ставка ЦБ в ближайшие год-полтора будет снижаться и потянет за собой проценты по вкладам. Так что лучше оформлять депозиты на нынешних условиях.

В странах Старого Света уже несколько лет практикуют отрицательные ключевые ставки. Это сделано не от хорошей жизни. Тем самым финансовые регуляторы пытаются вдохнуть жизнь в экономику развитых стран и избежать падения цен. Ведь тогда населению выгоднее не тратить сбережения, а придерживать их в расчете на то, что завтра все подешевеет. А чем ниже ставки по кредитам, тем охотнее их берут бизнес и люди. И чем больше они тратят, тем быстрее растет вся экономика и вместе с ней идут вверх и цены.

В Европе, по сути, штрафуют коммерческие банки за то, что они держат остатки на своих счетах. И те вынуждены отдавать их кому попало - лишь бы отдать. Это приводит к побочным последствиям. Ставки по ипотеке становятся почти нулевыми (а в некоторых случаях даже отрицательными, как это было в Дании). В итоге население охотно берет займы для покупки жилья. Спрос растет, и это толкает цены вверх. В развитых странах Европы стоимость недвижимости в последние годы растет на 20 - 25% в год. В итоге квадратный метр жилья стоит баснословных денег. А молодые люди даже с учетом низких процентных ставок не понимают, смогут ли расплатиться с банком хотя бы до пенсии.

Поддерживаются на плаву «компании-зомби». То есть те бизнесы, которые могут существовать только при нулевых ставках и в обычных условиях станут нежизнеспособными. Любое повышение процентов по кредитам приведет к тому, что такие компании обанкротятся.

У центробанков нет возможности компенсировать последствия возможного кризиса. Обычно было так. Ключевые ставки были в районе 5 - 6% годовых, а когда наступали тяжелые времена, то их снижали до 1 - 2%, чтобы стимулировать рост экономики. Но на этот раз поддержка слишком затянулась. И если надутые пузыри начнут лопаться, работающих механизмов для спасения экономики не будет.

В России ситуация более стабильная. Бороться с инфляцией нам не нужно. Поэтому ключевая ставка ЦБ положительная - 7% годовых. Многие эксперты призывают быстрее ее снижать. Но вряд ли в ближайшие годы она опустится ниже 5%.

«КОМСОМОЛЬСКАЯ ПРАВДА»

СЕРВИСЫ ПЯТЬДЕСЯТ ПЛЮС. КАК БАНКИ ОХОТЯТСЯ НА ПРЕДПЕНСИОНЕРОВ

24.10.2019

Пенсионеры становятся все более желанными клиентами, и охоту на них банки начинают заранее. На рынке стали появляться выгодные предложения для тех, кому до пенсии осталось несколько лет.

Все больше и больше внимания банки начинают уделять предпенсионерам. К этой категории, введенной государством с 2018 года, относят граждан, которым до пенсии осталось менее пяти лет. «Будущие пенсионеры — привлекательная категория для банков, — говорит руководитель группы расчетных сервисов Промсвязьбанка Сергей Русаков. — Как правило, у них есть постоянные зачисления денежных средств на счет, а также они более дисциплинированны в части своих обязательств. Сейчас банки начинают активно осваивать этот клиентский сегмент и создавать предложения исходя из потребностей клиентов-пенсионеров».

Около двух месяцев назад Почта Банк запустил целую программу для предпенсионеров. По словам заместителя президента — председателя правления банка Георгия Горшкова, такие граждане отличаются грамотным подходом к своему финансовому планированию, и, несмотря на существующие стереотипы восприятия, они активно осваивают новые финансовые инструменты и технологии, активно пользуются кредитными продуктами, открывают вклады.

«Традиционно lifestyle-предложения банков позиционируются и предлагаются более молодому клиентскому сегменту, тогда как для возрастного сегмента клиентов, пенсионеров в силовых структурах и ветеранов боевых действий среднего возраста также актуальны потребности в управляемых сберегательных продуктах, кредитовании, страховых продуктах и программах лояльности», — указывает директор по развитию розничного бизнеса Росгосстрах Банка Марина Дембицкая.

Как сообщили Банки.ру в пресс-службе Сбербанка, для клиентов-предпенсионеров у кредитной организации есть специальные опции. Например, социальная карта с повышенными бонусами «Спасибо» (уровень «Большое Спасибо»). «Клиенты, которым осталось полгода до выхода на пенсию, могут открыть у нас вклады «Пополняй» и «Сохраняй» на максимальных условиях аналогично пенсионерам, — рассказывают в банке. — Также на сайте «Активный возраст» предпенсионер может приобрести пакет мобильной связи для пенсионера от «Сбермобайла» в Москве и Санкт-Петербурге за 149 рублей». Также на этом сайте в разделе «Работа» клиенты банка могут бесплатно пройти курс по созданию резюме для поиска работы. В этом же разделе пенсионеры Москвы могут посмотреть вакансии, предлагаемые партнером банка — агрегатором «Работа.ру», и откликнуться на них.

В ВТБ для предпенсионеров доступно бесплатное обслуживание в рамках пакета «Мультикарта», а также опции, позволяющие снизить ставки по кредиту, повысить процент по вкладу, и другие предложения банка. «Еще в ВТБ бесплатно за два месяца до выхода на пенсию выдают дебетовую карту, которую можно использовать для начисления пенсионных средств, — говорят в банке. — Кроме того, ВТБ участвует в проекте «Карта москвича». В рамках продукта им предоставляется льготный проезд во всех видах общественного транспорта Москвы и пригородных поездах Московской железной дороги, скидки на товары и услуги в магазинах, аптеках и сервисных предприятиях, отсутствие комиссии при оплате коммунальных платежей и прочее».

В ПСБ, который является одним из уполномоченных банков по выплате пенсии лицам, проходившим службу в силовых структурах, и членам их семей, действует специальная карта для данной категории клиентов. По этой карте начисляются проценты на остаток, наличные можно снять в любом банкомате страны, платежи и переводы в интернет-банке и мобильном приложении при зачислении пенсии бесплатны, предоставляется кешбэк 3% в аптеках и на АЗС. Такую карту можно выпустить за год до выхода на пенсию.

В банке «Зенит» можно открыть вклад «Пенсионный доход» для клиентов от 55 лет с процентной ставкой до 6,17%. При открытии такого вклада клиент получает бесплатно карту премиальной категории с индивидуальным тарифом.

В ОТП Банке клиент может оформить пенсионные продукты за полгода до пенсионного возраста. «Мы предлагаем линейку продуктов для предпенсионного и пенсионного возраста: пенсионную карту «Счастливое время» — это бесплатная карта с бесплатным снятием средств в любых АТМ, с бесплатным СМС-информированием и начислением на остаток до 6%; накопительный счет «Специальный» с повышенной ставкой до 6%; вклад «Пенсионный» с возможностью пополнения, ежемесячной капитализации или снятия процентов, а также вклад «Выгодный плюс» — с повышенной ставкой до 7% при ежемесячной оплате по карте банка от 5 тысяч рублей в месяц», — перечисляет директор по развитию сберегательных, расчетных и комиссионных продуктов кредитной организации Павел Нуждов.

Росгосстрах Банк планирует до конца октября запустить новый продукт — «Активную карту», которая предназначена для лиц среднего и пожилого возраста, получающих социальные выплаты и пенсии. «Карта будет сочетать в себе целый спектр полезных свойств: возможность получения социальных и пенсионных выплат, инструмент для накопления, расчетную карту с кешбэком на востребованные категории товаров и услуг, а также услуги юриста и многое другое, — объясняет Марина Дембицкая. — Для оформления карты предъявление пенсионного удостоверения не требуется, но при его наличии годовое обслуживание карты станет бесплатным».

В Почта Банке недавно запустили спецпредложение для этой категории клиентов, в рамках которого женщины от 50 лет и мужчины от 55 лет смогут пользоваться особыми условиями обслуживания и бонусами, которые ранее были доступны только пенсионерам, получающим в банке пенсию. Срок действия спецпредложения — девять месяцев. Если в течение этого времени клиент начнет получать пенсию в Почта Банке, то тариф будет автоматически продлен. Также сохранить льготы можно будет, либо переведя в банк зарплату, либо просто оставаясь активным клиентом, то есть тратя по любой карте банка или в интернет-приложении не менее 10 тыс. рублей.

Какие условия входят в это спецпредложение? Для предпенсионеров и пенсионеров банк предлагает целый комплекс специальных условий и сервисов: до 6% годовых на остаток по сберегательному счету, снижение ставки по кредиту на 2% годовых, надбавка 0,25% годовых к ставке по вкладу, кешбэк 3% при оплате в аптеках, на автозаправках, за железнодорожные билеты, бесплатный сервис медицинских, юридических и социальных консультаций «Линия заботы», гарантированные скидки при заказе лекарств на портале «Мое здоровье» и бескомиссионная оплата ЖКУ.

Запуск программы состоялся два месяца назад, поэтому пока подводить какие-либо итоги рано. «Программа будет набирать обороты постепенно, поскольку эта группа потребителей находится в самом начале пути своего формирования и самоопределения, — отмечает Георгий Горшков. — Само появление такой категории связано с проведением пенсионной реформы».

Горшков напоминает, что предпенсионеры, как правило, задумываются о наступлении пенсии и меняют стратегию своего финансового поведения либо на накопительную, чтобы сформировать «подушку безопасности» для следующего периода своей жизни, либо, напротив, на расходную, чтобы закрыть ряд важных потребностей или в дальнейшем обеспечить себе и близким определенный уровень комфорта. Кто-то создает запас средств, кто-то заканчивает ремонты и улучшает жилищные условия, покупает автомобиль, благоустраивает дачу, помогает детям и так далее.

«Эти льготные условия сопоставимы с преимуществами зарплатного проекта или выгодами обслуживания в банке для клиентов-пенсионеров, — добавляет Горшков. — Предпенсионный проект как раз и был задуман нами как возможность для клиентов протестировать льготы и социальные программы, доступные пенсионерам, и обдумать свой финансовый план накоплений. А по окончании программы подумать о переходе в банк на индивидуальный зарплатный проект или перевести пенсию».

«BANKI.RU»

БРОКЕРЫ БЕРУТ САМООТВОД

24.10.2019

Банк России обратил внимание на резкое сокращение профучастников рынка ценных бумаг, половина из которых сдает лицензии добровольно.

Как сообщил зампред ЦБ Владимир Чистюхин 23 октября на Уральской конференции НАУФОР, одновременно с резким ростом клиентской базы профучастников рынка ценных бумаг (см. “Ъ” от 18 октября) происходит сокращение самих профучастников. «С 2015 года по октябрь 2019 года у 636 участников были отозваны лицензии… За последний год практически половина лицензий аннулированы на основании добровольного волеизъявления участников»,— отметил он.

По данным ЦБ, в 2019 году ушли с рынка 55 организаций, из них добровольно сдали лицензию 27 компаний.

С 2015 года добровольно сдали лицензии 211 компаний. В настоящее время 444 юрлица обладают лицензиями профучастника рынка ценных бумаг.

По словам Владимира Чистюхина, далеко не всегда это объясняется тем, «что возрастает регулятивное и надзорное бремя». Речь идет в том числе и «об ограниченных возможностях ряда компаний осуществлять инвестиции в обеспечение своих процессов, деятельности, внедрение новых технологий, создание новых продуктов», считает зампред ЦБ. По словам директора департамента рынка ценных бумаг и товарного рынка Банка России Ларисы Селютиной, уходят с рынка в основном небольшие компании в результате усиливающейся конкуренции. В 2019 году банки-профучастники активизировали деятельность по привлечению клиентов. По данным ЦБ, у них на конец августа было 2,15 млн клиентов на брокерском обслуживании, в то время как у брокеров-небанков — 1,05 млн лиц.

Участники рынка отмечают, что создание полноформатного брокера — дорогая инвестиция с большим сроком окупаемости.

По мнению президента «Финама» Владислава Кочеткова, инвестиции в полноценный финансовый супермаркет составляют от 1 млрд руб., нишевый брокер-монолайнер — от 100 млн руб., а окупаются вложения не менее десяти лет. Гендиректор «Фридом Финанс» Тимур Турлов отмечает, что для создания полноценной инфраструктуры потребуются «миллионы, если не десятков миллионов долларов». По его оценке, минимальный штат для брокера, который работает в Москве, должен составлять 50–60 человек, и только текущие расходы такого брокера будут превышать $100 тыс. в месяц. При этом клиентские активы меньше $100 млн вряд ли позволят вытянуть подобные расходы при условии ведения спокойного бизнеса. «С каждым годом становится все сложнее построить маленького, но рыночного и прибыльного брокера. Во многом потому, что мы сталкиваемся с конкуренцией со стороны крупных и эффективных игроков, причем не только в России, но и на зарубежных рынках»,— указывает господин Турлов.

Глава небольшой брокерской компании считает, что бессмысленно создавать полноценную компанию, ориентированную на розничного инвестора. «Если даже посмотреть топ-50 брокеров по оборотам на Московской бирже, то после 10–15-го мест все нерентабельные»,— говорит он. Согласно проведенному Банком России анализу профучастников в 2019 году, медианное значение рентабельности крупных и средних участников рынка ценных бумаг превышает 20%, при этом рентабельность малых компаний составляет лишь около 1%.

В текущей ситуации жизнеспособной может быть лишь идея создания брокера бутикового типа по управлению активами одного или нескольких клиентов. Заместитель гендиректора по активным операциям «Велес Капитала» Евгений Шиленков считает, что сейчас имеет смысл создавать брокера только в качестве family office, чтобы управлять суммами как минимум в несколько миллионов долларов. По оценке Тимура Турлова, в этом случае затраты могут составить лишь несколько сот тысяч долларов.

«КОММЕРСАНТЪ»

РАСПИСКИ TCS GROUP БУДУТ ТОРГОВАТЬСЯ НА МОСКОВСКОЙ БИРЖЕ

23.10.2019

Олег Тиньков выполнил просьбу ЦБ.

Почему TCS Group не размещается на Мосбирже, спрашивал в июне первый зампред ЦБ Сергей Швецов на сессии Санкт-Петербургского международного экономического форума предправления «Тинькофф банка» Оливера Хьюза. Тот отшутился, что это зависит от индекса MSCI: «Будем там, будем торговаться в Москве». Правда, чтобы попасть в индекс MSCI Russia, надо иметь листинг Московской биржи, и TCS Group его получила, торговать ее расписками можно будет через несколько дней.

Расписки TCS Group Holding прошли листинг и включены в котировальный список первого уровня, торги ими начнутся 28 октября, говорится на сайте Московской биржи. TCS Group Holding plc, в которую входят «Тинькофф банк» и «Тинькофф страхование», получила листинг на Московской бирже, торги ее глобальными депозитарными расписками (GDR) начнутся 28 октября, говорится в сообщении компании. Котировки и расчеты будут в рублях.

Этот листинг станет вторичным – расписки TCS Group с 2013 г. торгуются на Лондонской фондовой бирже. С 2016 г. GDR холдинга Олега Тинькова можно покупать и продавать через Санкт-Петербургскую биржу, которая специализируется на бумагах иностранных эмитентов: эти расписки прошли листинг, но в котировальные списки не входят.

Торговаться на Московской бирже будут уже обращающиеся на рынке бумаги, объяснил представитель «Тинькофф банка». Ни TCS Group, ни ее акционеры не продают расписки компании в связи с листингом на Мосбирже, подчеркивается в сообщении группы. «Листинг на Мосбирже расширит базу инвесторов компании, включив в нее российских инвесторов, которых нет в Лондоне, и поддержит ликвидность», – говорится в нем.

«Чтобы входить в индекс MSCI [Russia], нужно достаточное количество времени торговаться на Мосбирже и удовлетворять ряду других критериев, – говорит представитель «Тинькофф банка». – Мы надеемся, что по прошествии времени мы будем удовлетворять им».

Это также поможет компании выйти сразу на широкий круг инвесторов, которым удобнее и привычнее торговать в рублях, согласен заместитель гендиректора по активным операциям «Велес капитала» Евгений Шиленков. «Неквалифицированный инвестор не может торговать на Лондонской бирже, что отсекает достаточно большой круг людей», – напоминает он.

Идентичная ситуация у «Яндекса», говорит инвестиционный консультант «БКС премьера» Ян Мельничук: компания торгуется на американской (NASDAQ) и на Московской биржах. «Кроме того, у инвесторов появится [дополнительная] возможность приобрести бумаги за счет средств, размещенных на индивидуальных инвестиционных счетах», – добавляет он.

В июле TCS Group провела SPO и разместила на Лондонской бирже 16,7 млн новых GDR по $18 и привлекла чуть больше $300 млн. Тиньков тогда купил расписки на $10 млн, и его доля сократилась с 43,8 до нынешних 40,4% (87% голосов). Еще 6,5% акций TCS Group принадлежит менеджменту, остальное – в свободном обращении на LSE. Несколько топ-менеджеров «Тинькофф банка», в том числе Хьюз, также купили бумаги – всего на $779 000. Дополнительный капитал нужен был банку, чтобы отвечать требованиям ЦБ и поддержать рост кредитного портфеля. Активы TCS Group за первое полугодие составили 452,1 млрд руб., капитал – 54,5 млрд руб., чистая прибыль – 15,4 млрд руб. по МСФО.

На 23 октября 2019 г. капитализация компании, по данным Bloomberg, на LSE составила $3,6 млрд, бумаги торгуются по $17,99.

Последний раз с GDR на Московскую биржу из российских компаний выходила X5 Retail Group (сети «Пятерочка», «Перекресток» и «Карусель» ) – 1 февраля 2018 г., сообщил представитель биржи. Через три месяца бумаги X5 были включены в индекс MSCI Russia.

«ВЕДОМОСТИ»

ИНВЕСТОРЫ БЛОКЧЕЙН-ПЛАТФОРМЫ ДУРОВА СОГЛАСИЛИСЬ ПОДОЖДАТЬ ЗАПУСКА ПРОЕКТА

24.10.2019

Инвесторы, вложившие средства в блокчейн-платформу Павла Дурова Telegram Open Network (TON), решили не требовать возвращения денег, несмотря на перенос запуска проекта. Об этом пишут РБК и Forbes со ссылкой на источники.

Команда TON ранее попросила инвесторов рассмотреть возможность переноса запуска, который был запланирован на конец октября, до 30 апреля 2020 г. Это связано с иском американской комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC), которая потребовала приостановить выпуск криптовалюты Gram. В случае отказа вкладчиков ждать еще полгода Дуров обещал вернуть им примерно 77% вложенных средств.

Как сообщает Forbes, инвесторы большинством голосов отказались требовать возврата средств и согласились подождать запуска блокчейн-платформы до конца апреля. Официально о решении инвесторов будет объявлено 24 октября, отметил собеседник издания.

Отказ вкладчиков требовать вложенные средства подтвердил источник PБК, близкий к Telegram. по его словам, решение ждать запуска проекта было принято практически единогласно.

SEC 12 октября сообщила, что подала экстренный иск и добилась через суд временного запрета на выпуск криптовалюты Gram компаниями Telegram Group Inc. и TON Issuer Inc. Причиной стало то, что компании не зарегистрировали выпуск криптовалюты должным образом: власти США утверждают, что Gram — это ценная бумага, а значит, ее выпуск предполагает более детальное раскрытие. Например, команда Telegram должна была предоставить инвесторам информацию о своем финансовом состоянии, менеджменте, факторах риска, утверждает SEC.

«ВЕДОМОСТИ»

МАРКА ЦУКЕРБЕРГА ОБВИНИЛИ В ГОТОВНОСТИ ПЕРЕСТУПИТЬ ЧЕРЕЗ ВСЕ

23.10.2019

Основатель Facebook Марк Цукерберг выступил в Конгрессе США перед членами комитета по финансовым услугам, где, как ожидалось, ему должны были задавать вопросы о запланированном на 2020 год запуске криптовалюты Libra при участии Facebook.

Тон заседанию комитета Конгресса США по финансовым услугам задала его председатель Максин Уотерс, которая во вступительном слове перечислила все недавние скандалы, связанные с Facebook, включая утечку личных данных пользователей и использование соцсети для вмешательства в выборы в 2016 году. Госпожа Уотерс, которая и прежде резко и категорично высказывалась против политики Facebook по ряду вопросов и против запуска Libra, временами переходила на прямые обвинения в адрес Марка Цукерберга.

Вы готовы наступить или переступить через все — ваших конкурентов, женщин, цветных, ваших пользователей, да и нашу демократию тоже, лишь бы добиться желаемого»,— заявила она и добавила, что глава Facebook открыл серьезную дискуссию на тему о том, не следует ли разделить эту компанию на части.

Вступительная речь самого Марка Цукерберга, который уже второй раз за последние два года дает показания в Конгрессе США, звучала как призыв к здравому смыслу и осознанию того, что времена меняются, повсюду инновации, нужно идти в ногу со временем, а иначе будем плестись в хвосте — и так уже в десятке крупнейших технологических компаний мира шесть китайских. И Китай, по его словам, сразу же, как только было объявлено о проекте Libra, обнародовал планы запуска в ближайшие месяцы аналогичного проекта — общественно-государственного проекта с участием ряда крупнейших компаний страны.

Аргументируя необходимость запуска Libra, господин Цукерберг отметил, что сейчас «люди платят слишком высокую цену и вынуждены слишком долго ждать, чтобы отправить деньги домой своим семьям за границей, существующая система их подводит».

В то же время Libra, по словам главы Facebook, позволит осуществлять переводы и платежи безопасно, быстро, новая платежная система охватит те слои населения мира, которые не пользуются банками по разным причинам.

Кроме того, заявил Марк Цукерберг, эта криптовалюта будет стабильной в отличие от биткойна, так как будет обеспечена долларом, а это опять же будет способствовать расширению влияния США и распространению демократии. И он заверил конгрессменов в том, что Facebook окончательно поддержит запуск Libra только в том случае, если на это будут получены разрешения всех американских финансовых регуляторов. «Я уверен, что это необходимо сделать, но я понимаю, что сейчас Facebook не лучший вестник для оглашения этого проекта. Уверен, что многие люди хотели бы, чтобы эту идею предложил кто угодно другой, но только не Facebook»,— сказал он, признавая, что за последние годы у компании действительно было немало серьезных проблем.

После его выступления члены комитета несколько часов задавали Марку Цукербергу самые разные вопросы, и лишь часть из них касалась собственно самой платежной системы Libra. Главе Facebook опять пришлось ответить и за скандал с утечкой личных данных пользователей, и за отказ запретить политическую рекламу, и за дискриминацию по половому, расовому и адресному принципу при размещении объявлений о продаже недвижимости, об интеграции мессенджера WhatsApp в Facebook и даже об ограничении публикаций о вреде вакцинации и многом другом. Указывая на эти многочисленные проблемы недавнего прошлого (многие из которых соцсеть уже решила и урегулировала), конгрессмены пояснили, что именно из-за этого у них столь высокое недоверие к Facebook и ее планируемому выходу в сферу криптовалют.

Когда с этими вопросами было покончено, конгрессмены перешли к всестороннему обсуждению собственно Libra, курирующей этот проект Libra Association и подразделения Facebook — Calibra, которое участвует в проекте. Конгрессменов интересовало, почему Libra Association базируется в Швейцарии, а не в США. «Мы же пытаемся создать глобальную платежную систему,— ответил Марк Цукерберг.— В Швейцарии базируется много международных организаций. И эта страна придерживается передовых взглядов в этом вопросе и стремится работать через подобные системы». Но господину Цукербергу настоятельно рекомендовали все-таки подумать о переносе проекта на территорию США.

Не преминули ему задать вопрос и о том, почему за последние недели несколько ключевых компаний-партнеров по проекту Libra покинули Libra Association. По словам главы Facebook, причина этого в том, что это довольно рискованный проект, который к тому же подвергается критическому изучению и проверкам.

Демократ от штата Калифорния Брэд Шерман выразил недоверие тому, что Libra сможет каким-то образом помочь бедным людям и тем, кто не пользуется услугами банков. «Бедным и не имеющим доступа к банковским услугам людям нужны песо, нужны доллары, чтобы они могли что-то купить себе в ближайшем магазине,— заявил он.— А вы ничего не сделали для того, чтобы помочь таким людям, нигде и никогда».

По мнению конгрессмена, такая валюта, как Libra, поможет только наркодилерам и другим преступникам, пытающимся обойти традиционные финансовые системы.

«Вы, богатейший человек в мире, приходите сюда, прячетесь за самых бедных людей в мире и говорите, что вы пытаетесь им помочь. На самом деле вы пытаетесь помочь тем, для кого доллар — плохая валюта, наркодилерам, и тем, кто уклоняется от уплаты налогов»,— сказал Брэд Шерман, не оставив главе Facebook возможности ответить на это.

Отвечая на следующий вопрос о том, как устроена Libra Association и как распределяются в ней голоса участников, Марк Цукерберг рассказал, что на данный момент в ассоциацию входит 21 компания-партнер, каждая из которых имеет один голос при обсуждении вопросов. А как же поступит Facebook, спросили его, если большинство партнеров проголосуют за то, чтобы запустить Libra даже в отсутствие разрешения американских регуляторов? Господин Цукерберг ответил на это: «Тогда нам, наверное, придется выйти из ассоциации».

На фоне напряженной атмосферы смысл заданного одним из членов комитета главе Facebook простого вопроса «Как вы себя чувствуете?», по-видимому, не сразу дошел до господина Цукерберга. Только подумав несколько секунд, он смог натянуто улыбнуться и сказать: «У меня все в порядке». «Я понимаю. Честный ответ. Спасибо»,— поблагодарил его конгрессмен. Этот диалог вызвал смех в зале и немного разрядил обстановку.

Правда, два-три конгрессмена все же высказались положительно о Facebook и самом Марке Цукерберге, отметив инновационность, изобретательность, смелость. Республиканец Барри Лаудермилк даже сравнил главу Facebook с Дональдом Трампом. «Вы оба весьма успешные бизнесмены, вы оба капиталисты, оба миллиардеры, и оба преуспеваете. Но думаю, что главное, в чем вы похожи,— это то, что вы оба бросаете вызов статус-кво. Он называет это осушением болота, а вы — инновацией».

«КОММЕРСАНТЪ»

БИТКОЙНУ НЕ ПРИШЕЛ TELEGRAM

24.10.2019

Стоимость биткойна обновила пятимесячный минимум, закрепившись ниже уровня $7,5 тыс. За один день цифровая валюта потеряла почти 10%.

Торги ведущей криптовалютой в среду 23 октября начинались без резких колебаний, фактически как на протяжении последнего месяца. По данным агентства Reuters, большую часть дня стоимость цифровой валюты находилась возле значений закрытий вторника — $8 тыс. Ситуация резко ухудшилась в 15:40 — буквально за 10 минут курс биткойна обвалился более чем на 7% и впервые с начала июня опустился ниже уровня $7,5 тыс. К 16:23 криптовалюта потеряла 10% своей цены и опустилась до отметки $7,32 тыс.— минимума с 19 мая.

Падение сопровождалось высокой активностью инвесторов как на спот-рынке, так и на срочном рынке.

По данным BitForex, входящей в топ-5 бирж по данным Coinmarketcap.com, всего за час c 15:30 по 16:30 объем торгов с биткойном составил почти $40 млн, что в полтора раза выше показателя за весь предшествующий день. Обороты с фьючерсом на биткойн на самой ликвидной площадке Bitmex достигли около $1 млрд, что в пять раз выше показателя за тот же период вторника. «Можно предположить, что отправной точкой резкого снижения стали крупные продажи на некоторых криптовалютных биржах. Дальше сработал каскадный эффект, усилилось массовое закрытие позиций»,— отмечает финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека. «Рынок криптовалют на данном этапе развития отличается повышенной волатильностью, и, как следствие, продажа более крупного объема монет вызывает сильное движение рынка»,— считает начальник отдела альтернативных инвестиций ИК «Велес Капитал» Алексей Пикуза.

Инвесторы сокращают вложения в криптовалюту на фоне сформировавшегося в последние дни негативного новостного фона вокруг криптовалюты Libra.

В конце минувшей недели министр экономики и финансов Франции Брюно Ле Мер сообщил, что Париж, Рим и Берлин готовят меры для введения запрета на эту виртуальную валюту, которую создает Facebook. Во вторник глава голландского банка ING Ральф Хамерс в интервью газете Financial Times заявил, что ведущие международные банки могут отказаться от сотрудничества с Facebook, в случае если она запустит свою криптовалюту, не рассеяв всех сомнений финансовых регуляторов о возможном отмывании через нее денег. «После оптимистичного анонсирования Libra инвесторы поняли, что теперь эти драйверы роста неактуальны»,— отмечает начальник аналитического департамента Aurora Blockchain Capital Олег Абелев. «Хороших новостей совсем нет — недавно SEC подала иск простив Telegram и Ton и добилась наложения судебного запрета на продажу токенов. Инвесторы активно реагируют на надвигающийся "медвежий" тренд и распродают криптовалюты»,— считает руководитель департамента по работе с клиентами «Церих Кэпитал Менеджмент» Сергей Королев.

В ближайшие недели ключевое влияние на рынок будут оказывать решения мировых регуляторов по легализации и легитимизации криптовалют. «Как только участники рынка увидят прогресс со стороны центральных банков, положительная реакция не заставит долго ждать»,— считает господин Пикуза. Вместе с тем стоит ожидать снижения влияния сообщений от крупнейших IT-компаний относительно планов по внедрению собственных криптовалют. «Теперь любые подобные новости будут рассматриваться через призму опыта Facebook и Telegram»,— отмечает Олег Абелев. При этом, по оценкам Сергея Королева, в ближайшие недели курс биткойна может опуститься ниже уровня $6 тыс.

«КОММЕРСАНТЪ»

ИЗ КРАЙНОСТИ В КРАЙНОСТЬ. КАКИЕ ОШИБКИ МЫ СОВЕРШАЕМ, КОГДА ЭКОНОМИМ ДЕНЬГИ

24.10.2019

Две трети россиян придерживаются мнения, что деньги нужно экономить, выяснили специалисты Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ). Однако не у всех сразу получается сберегать деньги, и со временем граждане бросают эту затею. Все дело в неверной сберегательной модели, уверены эксперты: если избегать банальных ошибок, откладывание денег войдет в привычку. По просьбе АиФ.ru эксперты по финансовой грамотности рассказали, на какие грабли обычно наступают соотечественники, когда начинают копить средства.

Прежде чем начать откладывать деньги, необходимо определиться с тем, зачем это нужно. Бесцельное сберегательство обычно очень быстро заканчивается.

«Следует понимать, к какому сроку какую сумму вы хотите сэкономить и, главное, для чего. Цели экономии могут быть самыми разными, например, задача сформировать финансовый резерв, накопить на отпуск к лету, купить новую бытовую технику, накопить на первый взнос для ипотеки или просто накопить на новогодние подарки близким и т. д.», — говорит эксперт проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности Елена Кузьмина.

Важно: цель должна быть реальной. Гораздо проще экономить, понимая, для чего это делаешь, и, главное, в разумных размерах, не меняя привычный образ жизни.

Чрезмерный отказ во всех радостях жизни ради экономии тоже не доводит ни до чего хорошего. «Не стоит превращаться в современного Плюшкина. К тому же такой подход часто приводит к срывам, когда периоды аскетизма сменяются безудержным транжирством.

Экономия порой необходима, но во всем должна быть мера. И учтите, что более эффективным жизненным принципом является разумное потребление и финансовое планирование», — подсказывает эксперт Национального центра финансовой грамотности населения РФ Наталья Андриевская.

Есть мнение, что если уж начал экономить, то покупать бытовую технику/одежду/обувь нужно только на распродажах. Оно в корне неправильное. Дождавшись скидок, потребитель может потерять голову и накупить ненужных вещей.

«За огромными буквами на витрине, гарантирующими скидку в 50-80% или, например, три вещи по цене двух, стоит единственная цель: заставить вас купить больше. Часто мы покупаем кучу ненужных вещей в период распродаж, потому что на них сейчас скидка. Это не всегда соответствует истине. Собирались купить себе пару ботинок? Но продавец убеждает купить две, потому что тогда вы получите в подарок еще и туфли. И, хотя ни вторую пару ботинок, ни туфли покупать не планировалось, да и сами подарочные туфли — это остатки из устаревшей коллекции, чаще всего мы попадаемся на эту удочку. В итоге попытка якобы сэкономить оборачивается существенной переплатой», — рассказывает Андриевская.

А еще в целях экономии незначительной суммы мы можем часами сидеть в интернете или даже объезжать магазины, чтобы найти оптимальный ценник.

В этот момент мы забываем о стоимости нашего времени и поездок по магазинам. Важно помнить, что наше время стоит значительно дороже, напоминает Кузьмина. К тому же никто не отменял народную мудрость «Скупой платит дважды»: привлекательная цена может обернуться покупкой поддельной и/или некачественной вещи или даже обыкновенным мошенничеством.

Бывает, что в погоне за выгодой граждане начинают экономить на продуктах: покупают товары с сомнительным составом, с истекшим сроком годности. В перспективе неправильное питание грозит проблемами со здоровьем, на избавление от которых, кстати, можно потратить гораздо больше денег, чем сэкономить на еде.

«В попытке сэкономить не забывайте внимательно читать состав: за низкой ценой может стоять не сыр, а сырный продукт, не сгущенное молоко, а сладкий суррогат под названием „сгущенка“. Покупая продукты по акции с большой скидкой, обязательно смотрите на срок их годности», — советует Андриевская.

«Процесс экономии может быть увлекательным, если он разумен. И результаты экономии могут порадовать всю семью. Главное при экономии — не совершать, казалось бы, очевидные ошибки», — добавляет Кузьмина.

Экономия на одежде. Та же ошибка, что и с дешевой едой: за невысокий ценник мы получаем некачественный товар. «На сайте платье или кофта на модели выглядит дорого и сидит идеально, а в посылке приходит дешевая синтетика, которая вам совсем не по фигуре, линяет или растягивается после первой же стирки», — приводит пример Андриевская.

Есть граждане, которые отказывают себе в посещении выставок, театра, изучении языков, путешествиях. Грубо говоря, живут исключительно ради сбережения денег.

«Даже в сложной жизненной ситуации не стоит пренебрегать саморазвитием. В наше время есть множество сайтов и приложений, позволяющих бесплатно освоить иностранный язык или другой навык. Музеи порой устраивают дни свободных посещений, в театр часто приглашают бесплатно на учебные постановки, которые бывают яркими и интересными. Путешествовать можно и по родному городу, находя в нем новые интересные места или открывая старые с неожиданной стороны. И иногда лучше отказать себе в покупке новой вещи, но вложить деньги в свое образование: скорее всего, именно это поможет вам в будущем преодолеть финансовый кризис», — считает Андриевская.

И, наконец, когда скопилась приличная сумма, мы храним ее дома, чтобы деньги всегда были под рукой. Но, как замечает Кузьмина, хранение денег в наличной форме дома — это обесценивание их как минимум на величину инфляции. А еще большой соблазн воспользоваться ими досрочно, договорившись с собой, что сейчас нужнее, а в следующем месяце вы отложите больше. Лучше хранить сэкономленные средства на краткосрочных депозитах или оформить доходную карту, деньги с которой можно тратить/снимать, а на остаток начисляется процент.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

КАК НАС БЕРУТ НА ПУШИ

24.10.2019

Об эволюции банковского информирования.

Приятно наблюдать, что кредитные организации от агитационных лозунгов в стиле «для клиента push-уведомления лучше и удобнее, чем СМС» переходят к реальным действиям.

Причины банковской агитации и многочисленных увещеваний за преимущества push-уведомлений лежат на поверхности и банкирами не скрываются. С 2018 года операторы сотовой связи подняли тарифы на СМС, по отдельным видам до 400%, и просто дорогой канал связи стал воистину золотым. По оценкам экспертов, около четверти затрат на информирование клиентов приходятся на СМС.

Попытка прямого принудительного перевода клиентов с СМС на push, предпринятая Альфа-банком, вызвала бурю возмущений и показала, что это пока не вариант. Так что банки решили зайти с другой стороны — сделать push неотличимым от СМС.

Для этого надо push-уведомления хранить сколько хочется (как СМС), сделать к ним доступ в том числе и в режиме офлайн и по возможности до входа в мобильный банк (как к СМС).

Уже сейчас хранение и офлайн-доступ до авторизации реализован в Сбербанке и ВТБ, в ближайшее время обещают его реализовать Альфа-банк и «Открытие». Райффайзенбанк также сообщил 23 октября о появившейся возможности хранения push-уведомлений.

Кроме того, поскольку push-уведомления хранятся не только в телефоне, но и в банке, нет опасности, что, потеряв телефон, ты лишишься и всей информации (как в случае с СМС).

Казалось бы, все уже почти то же самое, даже лучше — бери и пользуйся, и главное, без ежемесячной платы.

Однако большинство банков пока предпочитают хранить push-уведомления не более двух-трех месяцев, в то время как СМС доступны за неограниченный период времени (пока жив телефон). И если возникнет спорная или конфликтная ситуация, то push годичной давности сможет достать и предъявить клиент далеко не каждого банка (в отличие от СМС). Кроме того, сильна человеческая привычка, и потому большое количество клиентов будут продолжать действовать по инерции.

Опрошенные мной банкиры в один голос утверждают, что клиентская привычка формируется в среднем за год-полтора после введения сервиса. И это при условии, что сервис реально хорош, удобен и выгоден.

Более того, есть некоторое количество консерваторов, которые в принципе не примут новацию. «Это у них сейчас сберкнижки, они снимают деньги через операциониста и делают переводы через банкомат,— шутят банкиры.— И потому сколь удобны бы ни были push-уведомления, для этой категории СМС останутся навсегда».

Другое дело, что задача поставить на «пуши» всех и не стоит — всего лишь большинство. Поскольку задача у банков не просветительская, а экономическая.

«КОММЕРСАНТЪ»

«ТИНЬКОФФ» ЗАПУСКАЕТ НОВЫЙ СЕРВИС БЕЗНАЛИЧНОГО ПЕРЕВОДА ЧАЕВЫХ

24.10.2019

Отблагодарить официантов и уличных музыкантов можно будет по QR-коду.

«Тинькофф» совместно с дочерней компанией CloudPayments запускает сервис безналичного перевода чаевых CloudTips, рассказал «Ведомостям» представитель группы. CloudTips позволит перечислять чаевые работникам любых сфер услуг — официантам, барменам, парикмахерам, таксистам, курьерам, а также делать пожертвования, например, уличным музыкантам и артистам, перечисляет представитель «Тинькофф».

КАК ЭТО РАБОТАЕТ. Пройдя регистрацию в сервисе CloudTips и получив личный QR-код, пользователи смогут привязать к нему банковскую карту, и принимать на нее чаевые. Привязать можно карту любого банка, указывает представитель «Тинькофф». QR-код можно распечатать отдельно или разместить на визитке, встроить в чек и т. д.

CloudTips работает на основе QR-кода, поэтому отправителю для перевода денег не нужно регистрироваться или устанавливать отдельное приложение. Наведя камеру смартфона на QR-код, отправитель попадет на страницу в браузере, где сможет ввести нужную сумму и при необходимости оставить отзыв. Отправить перевод можно через Apple Pay, Google Pay (в этом случае усилия пользователя минимальны) или введя номер банковской карты. Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay довольно популярны в России: по данным Visa, на них приходится более 20% операций оплаты товаров и услуг.

Получатели чаевых будут платить комиссию банку – 5% для держателей карт «Тинькофф», 10% для остальных. В системе будут лимиты на переводы, говорит представитель «Тинькофф», сумма будет зависеть от профиля получателя (официант ресторана высокой кухни или маленькой кофейни) и его истории использования сервиса. Представитель «Тинькофф» рассчитывает, что через год сервисом будут пользоваться несколько десятков тысяч получателей, ежемесячно будет осуществляться более миллиона транзакций.

Для официанта чаевые – существенная часть дохода (до 30%), поэтому сервисы, позволяющие решить проблему отсутствия наличных у посетителей, сейчас очень востребованы, говорит представитель Foodplex (входит в экосистему Сбербанка). По его словам, в этом году доля безналичных платежей в ресторанах приблизилась к 80%.

В качестве теста 23 октября, к системе «Тинькофф» подключили всех сотрудников ресторана Ruski, рассказывает исполнительный директор ГК «354» (рестораны «На свежем воздухе», Ruski, Insight) Глеб Марач. Если тест пройдет удачно, говорит Марач, то будет подключена вся группа. Доля оплат счетов банковской картой в Ruski около 70-75%, говорит он, зачастую гости вообще не носят наличные.

«Росинтер» (бренды «Планета Суши», Il Патио, TGI Fridays, Costa Coffee и др.) тестирует разные системы электронных чаевых: через банковский терминал и QR-код (включая и систему «Тинькофф»), говорит HR-директор «Росинтер Ресторантс» Андрей Туманов. Кроме «Тинькофф» тестируются сервисы TIPS+ (бесконтактные мини POS-терминалы) и «Нетмонет» (зачисление наличных по QR-коду), рассказывает он. Суммы чаевых, получаемых через электронные системы выше в сравнении с наличными, делится Туманов результатами тестов: «В среднем, суммы электронных чаевых увеличились в ресторанах на 20%, в кофейнях на 60%».

Перечислять чаевые с помощью QR-кода по схожей с «Тинькофф» схеме предлагают и другие сервисы – в частности, «Нетмонет» и «Чаевые картой просто». «Нетмонет» заработал 3,5 месяца назад, сейчас к нему подключены около 200 заведений в Москве и регионах, в том числе часть ресторанов, входящих в Novikov Group и «Росинтер», а также Maison Dellos, Friends Forever, Correas, говорит основатель сервиса Егор Высоцкий. Сейчас им пользуются более 2000 официантов и мастеров. «Мы считаем QR-коды наиболее перспективными, потому что их поддерживают большинство устройств, и оставить чаевые можно за 5-10 секунд», – объясняет он. Официанты очень чувствительны к комиссии за вывод средств, говорит Высоцкий, поэтому сервис предлагает бесплатный промопериод, а потом комиссия составляет 5% от суммы.

Основатель сервиса «Чаевые картой просто» Евгений Загоруйко говорит, что сейчас в его системе зарегистрировано более 100 ресторанов и 2300 получателей, комиссия с получателя – три месяца бесплатно, а далее 5%.

Проблема, как оставить безналичные чаевые, существовала, признает президент Федерации рестораторов и отельеров России Игорь Бухаров. Сейчас систем, предлагающих перевести чаевые, достаточно, говорит он, однако проблемы возникают со скоростью переводов. Ранее чаевые можно было, по желанию гостя, включить в счет, говорит Марач, но расчеты занимали время, к тому же в итоге официант, учитывая налоговые издержки, получал меньшую сумму.

Сейчас на рынке есть несколько решений, которые позволяют оплачивать на терминале и чаевые, и сумму заказа одной транзакцией по карте, при этом чаевые отправляются на личный электронный кошелек работника (и с них он не платит налоги), а сумма заказа – на счет заведения. Чаевые не облагаются налогом, поскольку считаются дарением. Такое решение есть у РФИ-банка, а также Visa (его сейчас внедрил банк «Русский стандарт»).

Чтобы исключить мошенничество с использованием этой услуги, чаевые можно оставить лишь в виде определенного процента от суммы заказа: клиент выбирает на терминале из нескольких опций, максимум 20%, рассказывала директор департамента эквайринга «Русского стандарта» Инна Емельянова. Тариф за вывод средств для получателей чаевых составляет 5%, указывала она. Представитель банка говорит, что к сервису безналичной оплаты чаевых присоединились 87 заведений в Москве и регионах, среди которых рестораны, кофейни и бары. По словам Емельяновой, что востребованность сервиса превзошла ожидания. «Хлеб насущный», который сейчас тестирует этот сервис в двух кафе, планируют запустить его во всех ресторанах, говорит директор по цифровому маркетингу Алексей Панов.

Есть и другие способы. В 2016 г. сервис «Безналичные чаевые» появился в мобильном приложении Plazius (входит в экосистему Сбербанка) для безналичного расчета в кафе и ресторанах. Его использует в том числе и «Хлеб насущный». В ближайшее время планирует представить собственные наработки по приему чаевых для ресторанного сегмента и ВТБ, рассказал вице-президент ВТБ Алексей Киричек. Рассматривает различные сценарии реализации данного сервиса и Mastercard.

Многие сервисные провайдеры пытаются решить проблему безналичного перевода чаевых в своих приложениях, например Яндекс.Такси, но в ресторанах пока еще в основном чаевые принимают только в виде наличных, говорит начальник управления транзакционного бизнеса банка «Открытие» Дмитрий Бочеров. По мнению гендиректора «Эвотор» Андрея Романенко, самый удобный сервис позволяет вводить сумму чаевых прямо на POS-терминале, такая модель распространена в США, но пока не в России. Самым успешным станет сервис, которым смогут воспользоваться все, а не часть населения, заключил он.

«ВЕДОМОСТИ»

У КЛИЕНТОВ СБЕРБАНКА ПРОСЛУШАЛИ АУДИО

24.10.2019

На теневых ресурсах снова продают их данные.

Новое предложение о продаже базы клиентов Сбербанка появилось на одном из теневых ресурсов 13 октября. В объявлении говорится, что база содержит порядка миллиона строк с полными данными (паспорт, прописка, адреса проживания, телефоны, счета, сумма остатка или задолженности) клиентов банка, имеющих кредиты или кредитные карты. Данные продаются в любом объеме, а покупатель может даже назвать интересующие его критерии, по которым будет сформирована выборка, например по региону, сумме на карте или размеру долга. Необычной выглядит выгрузка по последнему звонку клиента в банк. Продавец при желании предлагает также предоставить запись этого разговора.

“Ъ” связался с продавцом и выяснил, что база формируется с 2015 года, обновляется еженедельно. Так, за три недели октября в нее добавилось 19 823 строки.

В пробном фрагменте были данные о клиентах, вышедших на просрочку по кредитам и кредитным картам.

Судя по столбцу «ТБ» (территориальный банк), в выгрузке оказались данные из десяти территориальных банков (всего их у Сбербанка 11). На некоторых клиентов приходится несколько строк, если у них есть несколько действующих кредитов. Судя по столбцам «Дата образования просрочки» и «Количество дней просрочки», данные были выгружены 25 сентября. Выгрузка аудиозаписей, по словам продавца, производится «с рабочего места», то есть в дневное время. Сам продавец признался, что выступает перекупщиком. Он продает одну строку за 30 руб.

Это не первая утечка данных из Сбербанка. Год назад в свободный доступ попали данные о более чем 420 тыс. записей с ФИО сотрудников банка и их логинами для входа в операционную систему, которые в большинстве случаев совпадают с адресами электронной почты (см. “Ъ” от 29 октября 2018 года). В конце сентября на теневых ресурсах появились сообщения о продаже базы с данными о 60 млн кредитных карт клиентов Сбербанка (см. “Ъ” от 3 октября). Последнюю утечку банк признал лишь частично, сперва заявив, что она ограничивается данными о 200 клиентах (пробный фрагмент базы, который предоставлял продавец), а через несколько дней — еще о 5 тыс. клиентов (данные о 5200 клиентах попали в открытый доступ).

Пресс-служба Сбербанка отрицает и новую утечку. «В Сбербанке и его дочерних компаниях таких утечек персональных данных клиентов не было»,— заявили в банке. ЦБ не комментирует действующие банки.

База данных может быть реальной, а информация выглядит относительно свежей, указывает основатель и технический директор DeviceLock Ашот Оганесян. «С учетом того что продавец сообщил о возможности получить аудиозаписи разговоров, данные, возможно, утекли из внешнего колл-центра, обеспечивающего работу с должниками»,— предполагает господин Оганесян. По его мнению, злоумышленники могут использовать базу для рассылки спама, а также для проведения мошеннических операций. Например, для звонков должникам с обещанием реструктуризации долга и предложением сделать небольшой первый платеж, реквизиты которого будут подставными. «Аудио может очень помочь мошенникам,— соглашается гендиректор Zecurion Алексей Раевский.— Если они при общении с потенциальной жертвой сошлются на такой разговор, это серьезно добавит доверия».

«КОММЕРСАНТЪ»

СБЕРБАНК НАЗВАЛ СООБЩЕНИЯ ОБ УТЕЧКЕ ДАННЫХ КЛИЕНТОВ СЛУХАМИ

24.10.2019

Информация о новой утечке данных клиентов Сбербанка является не более чем слухами. Об это РБК сообщил представитель банка.

«Мы не комментируем информацию, которая относится к категории слухов и домыслов», — заявили в пресс-службе.

Близкий к Сбербанку источник уточнил РБК, что речь идет о данных из старой базы, а на сам банк неизвестные ведут информационную атаку.

Ранее «Коммерсантъ» сообщил, что на черном рынке в интернете появилась новая база данных клиентов Сбербанка. Ее продавец уточнил изданию, что на продажу выставлена информация о заемщиках, накопленная с 2015 года до недавнего времени. В сообщении продавца говорилось, что в ней есть данные 11,5 тыс. клиентов, однако в разговоре с корреспондентом РБК он заявил, что владеет более чем 1 млн записей, из которых 80 тыс. — это должники.

В пробнике из 26 записей, которые прислали РБК продавец и источник, были были личные данные клиентов, в том числе номера счета, сумма и срок выданного кредита, а также сумма просроченной задолженности. Так иемкже было указание не то, в каком регионе были выданы кредиты.

В начале октября Сбербанк признал утечку данных 200 клиентов уральского отделения банка, однако позднее уточнил, что в Сети оказались еще 5 тыс. данных из той же базы. По данным банка, виновным оказался сотрудник компании, руководивший «сектором в одном из бизнес-подразделений банка» и пытавшийся украсть информацию о клиентах «в корыстных целях».

«РБК»

КТО КОГО

24.10.2019

Эксперт в области банковского антифрода Виктория Александрова — о том, как обезопасить свои финансы от мошенников.

В 2018 году 97% хищений со счетов физлиц и 39% краж со счетов компаний были совершены с использованием методов социальной инженерии, сообщил ФинЦЕРТ ЦБ в своем в ежегодном отчете. В 2019-м на социнженерию по-прежнему приходится подавляющее большинство киберинцидентов. Но банковская система по предотвращению мошенничества может распознать эти ситуации и успеть защитить деньги клиента.

Главный метод социальной инженерии — это обман. Человека вводят в заблуждение. Чаще всего мошенники звонят, реже пишут, в том числе в соцсетях. Недавно они научились подменять телефонные номера и еще лучше имитировать звонок из банка. И хотя кажется, что с этим столкнулись уже все наши знакомые, новые пострадавшие по-прежнему находятся. Всё потому, что мошенники меняют подходы и сценарии, и вот несколько новых.

Обычно у злоумышленника есть только ФИО и номер телефона — он может лишь предполагать, в каком банке открыт счет клиента. Но обращения по имени и отчеству и названия крупной кредитной организации часто достаточно, чтобы вызвать доверие. Звонки преступников и последующие хищения широко освещаются в прессе, и мошенники научились использовать это. Недавно они начали звонить клиентам банков и предлагать «защитить» деньги, ссылаясь на новость о массированной кибератаке и новом способе мошенничества.

Не осталось без их внимания и сообщение об утечках данных из банков: с помощью нового подхода пытаются не допустить возможности воспользоваться главной рекомендацией клиентам — положить трубку и перезвонить в свой банк. Теперь мошенники заявляют, что банк и есть источник угрозы, и звонить туда ни в коем случае нельзя. Как ни удивительно, схема работает — случаи краж есть.

Еще одна стратегия, о которой мало говорят, предполагает общение в течение нескольких недель. Обычно клиенту предлагают брокерские или другие финансовые услуги, а уже потом «помощь» в выводе денег или их переводе на «безопасный счет».

Система предотвращения мошенничества существует для защиты средств клиента и банка. Операции гражданина и другая информация о нем анализируются по большому количеству параметров: время и место совершения транзакции, тип устройства клиента и его IP-адрес. Таких триггеров несколько десятков. Если транзакция отличается от типичных для человека или есть подозрения на мошенничество, банк вмешается. Но противостоять социальной инженерии непросто, ведь клиент сам переводит деньги — вводит все пароли и коды подтверждения, заходит в банк с авторизованного устройства и с привычного IP-адреса.

Но и здесь система способна распознать нетипичное или подозрительное поведение. Например, несколько переводов подряд в сервисе, которым человек никогда раньше не пользовался. В таком случае операция может поступать на ручной анализ, и задача специалиста банка понять, насколько нетипично для пользователя то, что происходит. При наличии малейшего подозрения гражданину звонят. И здесь есть две проблемы: помешать банку защитить счет может либо мошенник, либо, как ни странно, сам клиент.

Некоторые злоумышленники устраивают массированную атаку на телефон жертвы, чтобы она не имела возможности связаться с банком, внимательно прочитать сообщения от него. Если звонки идут подряд, стоит выключить телефон и позвонить в банк с другого устройства. А иногда предотвратить мошенничество не дает гражданин: ему звонят, спрашивают, уверен ли он, что хочет перевести деньги, но клиент либо не идет на контакт, либо подтверждает операцию. Спустя некоторое время он понимает, что стал жертвой мошенников, и нужно срочно что-то делать. Конечно, следует обратиться в банк и правоохранительные органы.

Методы социальной инженерии усложняются, технические средства, которыми пользуются мошенники, тоже. Очевидно, этот вид преступной деятельности приносит доход: злоумышленники имитируют не только номера, но и колл-центры банков, усложняют скрипты. Но важно одно: бороться с этим — задача и банка, и клиента.

Есть несколько простых правил: не сообщать пин-код, коды подтверждения и любую другую личную информацию. При малейшем подозрении связываться со своим банком через официальные каналы (телефон, мессенджер, чат в приложении). Большинство кредитных организаций публикует памятки с основными правилами цифровой гигиены: такую страницу можно найти у Сбербанка, Райффайзенбанка, Альфа-Банка, а также на официальной странице ЦБ. Финансовые организации, со своей стороны, должны усложнять системы предотвращения мошенничества — новые методы анализа поведения клиента предусматривают огромное количество триггеров, вплоть до скорости нажатия кнопок в мобильном банке.

«ИЗВЕСТИЯ»

РИСКОВЫЕ ОПЕРАЦИИ. ПОЧЕМУ БАНКИ БЛОКИРУЮТ ПЕРЕВОДЫ ДЕНЕГ?

23.10.2019

Переводы с карты на карту – одна из самых популярных у соотечественников банковских операций. В прошлом году их объем впервые в истории превысил объем снятия наличных – россияне перевели друг другу 27,4 триллиона рублей (по данным Центрального банка России).

Последнее время участились случаи блокировки денежных переводов со стороны банков. Почему это происходит? АиФ.ru узнал у экспертов.

ПОДОЗРИТЕЛЬНЫЕ ОПЕРАЦИИ. У каждого банка есть свои системы предотвращения мошеннических операций, так называемый фрод-мониторинг. Они в основном автоматизированные, поскольку вручную контролировать весь поток переводов невозможно.

«Переводы с карты на карту считаются высокорисковыми операциями в банковской сфере, и поэтому на них достаточно часто срабатывают различные правила фрод-мониторинга. Правила эти связаны с распознаванием различных мошеннических схем, и во внимание принимаются самые разные параметры. В разных банках правила могут настраиваться по-разному. Есть множество косвенных признаков, указывающих на подозрительность операции. Однако раскрывать конкретные правила фрод-мониторинга не совсем корректно, так как это может помочь мошенникам разработать новые схемы», – объясняет начальник управления развития банковских продуктов и проектов банка «Фридом Финанс» Мурад Шихмагомедов.

ПОДОЗРИТЕЛЬНЫЕ ОПЕРАЦИИ – 2. Банк может заблокировать перевод, если у него возникнут подозрения, что деньги замешаны в финансировании терроризма или получены преступным путем. «Закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" дает банкам полный карт-бланш на блокировку любых подозрительных операций. Формально блокировке подлежат операции от 600 тысяч рублей и выше. По факту финансовые учреждения блокируют почти любые суммы, которые, по их мнению, попадают под этот закон. С этим ничего нельзя поделать. Даже судебная практика подтверждает право банков на такие блокировки в рамках исполнения этого закона», – рассказал АиФ.ru независимый юридический эксперт, кандидат юридических наук Кирилл Комраков.

Финансовые организации обязаны проводить мониторинг для выявления сомнительных операций, добавляет заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров.

«Цель финансового мониторинга – выявить подозрительные операции со стороны клиентов, например возможное обналичивание "теневых" доходов или ведение предпринимательской деятельности по счетам физических лиц. Например, вы сдаете в аренду квартиру или печете торты. Легально вести подобную деятельность можно, получив статус самозанятого», – отмечает эксперт.

По словам начальника управления клиентского обслуживания банка «Развитие-Столица» Сергея Фарберова, сомнения финансовой организации может вызвать поступление денег от юридического лица и дальнейшем переводе этих средств. «Может потребоваться предъявить подтверждающие документы на поступление средств (договор, акт и т. п.). Например, вы продали машину юридическому лицу и оплату по данному договору получили на карту, а дальше попытались вернуть долг знакомому переводом на его карту», – указывает Фарберов.

Бывает, что банки блокируют не только транзакцию, но и саму карточку клиента – по подозрению в компрометации. В таком случае придется идти в отделение банка для разблокировки или даже писать заявление о перевыпуске карты.

ОДНОТИПНЫЕ ТРАНЗАКЦИИ. Поводом для блокировки могут послужить стабильные переводы на одну и ту же карту. «Когда вы переводите одну и ту же сумму несколько раз за короткое время на одну и ту же карту. При этом сама карта, на которую совершается перевод, выпущена в стране повышенного риска. Например, в Бразилии, Китае, Индии, Египте. Подобная транзакция является необычной и подпадает под риск-правила мониторинговых систем. С большой долей вероятности такой перевод не пройдет, с вами свяжутся из службы поддержки банка и поинтересуются, добровольно ли вы переводите средства», – рассказывает Алексей Федоров.

ПЕРЕВОДЫ НА КРУГЛЕНЬКУЮ СУММУ. Как говорит Сергей Фарберов, причиной блокировки перевода может быть и транзакция на крупную сумму. «Понятие "крупная сумма" у каждого банка свое, в большинстве случаев речь будет идти о сумме от 100 тысяч рублей. Потребуется предоставление документа, на основании которого осуществляется перевод, или подтверждение родства, если это безвозмездная материальная помощь», – поясняет эксперт.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

ЕСЛИ БАНКИ ПЕРЕСТАРАЛИСЬ

23.10.2019

С января по август 2019 года потребители финансовых услуг в УрФО пожаловались в Банк России 14 100 раз. В том числе более пяти тысяч обращений поступило из Свердловской области, из них на микрофинансовые организации - 2000, на банки - 3300. Свыше половины жалоб касалось блокировки расчетных счетов.

Эта проблема, возникшая у бизнеса с принятием 115-ФЗ, направленного на борьбу с отмыванием денежных средств, в нынешнем году не теряет актуальности, хотя от представителей Банка России мы слышим, что ее острота снижается. По данным мегарегулятора, только в первые полгода после введения механизма реабилитации в апреле 2018-го свои счета удалось разблокировать 17 тысячам физлиц и ИП. Это так называемая реабилитация первого уровня, когда банк сам рассматривает заявление держателя счета. В случае отказа он имеет право обратиться в межведомственную комиссию ЦБ и Росфинмониторинга. В прошлом году до нее дошло 1650 обращений. В итоге в 55 процентах случаев эксперты встали на сторону банков, в 45-ти - на сторону клиентов. Комиссия рассматривает все факты в совокупности: чем понятнее объяснена экономическая природа сделки, тем выше шансы, что дело решат в пользу предпринимателя. При подготовке документов на реабилитацию можно воспользоваться методичкой, где простыми словами объясняется вся терминология. Она размещена на сайтах Банка России, "Опоры России", ТПП РФ.

- Цифры скорее радуют: они говорят о том, что банки стали более внимательно относиться к обязанности контролировать, насколько добросовестно ведет себя клиент при проведении транзакций. Смысл реабилитации в том, чтобы помочь тем, кто считает, что финансовая организация перестаралась. Предприниматели, уверенные в своей правоте и считающие себя пострадавшими, могут и должны ею пользоваться. Возможен и другой путь защиты - через суд, хотя он длиннее, - комментирует статистику Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. - Важно обратить внимание на то, что причины приостановки операций по счету могут быть разными. Весной 2019 года "Опора России" провела исследование, в ходе которого выяснилось, что непосредственно к 115-ФЗ относится чуть более десяти процентов всех блокировок. А свыше половины происходит из-за неуплаты налогов, несвоевременной подачи декларации и т.п. Это нельзя урегулировать через механизм реабилитации.

- К нам клиенты обращаются, когда с банком не удалось договориться. И даже после того, как суд признает недействительным отказ в проведении платежного поручения, финансовая организация не отправляет уведомление в ЦБ о том, что оснований для нахождения клиента в "черном списке" больше нет. Приходится снова идти в суд. Поэтому говорить об уменьшении числа подобных споров рано, - констатирует руководитель юридического агентства из Екатеринбурга Светлана Корабель. - 30 марта 2018 года в 115-ФЗ внесли изменения: до этого момента банки не обязаны были сообщать клиентам причины отказа в обслуживании. Теперь законодатель обязал их делать это, но практика показывает, что не все следуют правилу. Зачастую истинную причину отказа можно узнать только в суде.

Предприниматели, наученные горьким опытом, диверсифицируют риски и открывают счета сразу в нескольких финансовых организациях. Но нет никакой гарантии, что, получив информацию из ЦБ о том, что предприятию ограничены транзакции в одном банке, ему не блокируют операции в других. Всем пользователям банковской системы надо быть готовыми в любой момент дать четкий ответ на вопрос: "Откуда деньги?"

ТЕМ ВРЕМЕНЕМ. Банки, брокеры и страховые компании обратились в Банк России с предложением убрать из законодательства 27 норм, которые мешают развитию финансового рынка. Многие из них связаны со 115-ФЗ. В частности, предлагается установить минимальную сумму транзакции, при которой можно не уточнять, кто получает выгоду от операции. Допустим, клиент оплачивает учебу ребенка или коммунальные платежи за родню. Также из-под действия 115-ФЗ хотят вывести инвестиционных советников. Сейчас они приравниваются к профессиональным участникам рынка ценных бумаг и обязаны контролировать операции клиентов как брокеры или управляющие компании, хотя на самом деле они сделок не проводят.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

«ЭКСПЛУАТАЦИЯ МВФ»: ИЗ РОССИИ ВЫВЕЛИ $1 ТРЛН

24.10.2019

Отток капитала из России за последние 30 лет составил около $1 трлн, заявил министр по интеграции и макроэкономике Евразийской экономической комиссии (ЕЭК) Сергей Глазьев. При этом из стран постсоветского пространства за этот период было выведено $2 трлн.

«Россия за 30 лет после распада Советского Союза субсидировала мировую финансовую систему на $1 трлн. А если брать весь бывший Советский Союз, то объем вывезенного капитала составляет $2 трлн», — сказал Сергей Глазьев на форуме «Россия — Африка» (цитата по ТАСС).

По его мнению, столь масштабный вывод капитала из страны — это результат макроэкономической политики, рекомендованной Международным валютным фондом.

«Удивительно, как мы с вами оказались в общей финансово-экономической проблемной зоне. Благодаря усилиям МВФ и Африка, и государства Евразийского экономического союза сегодня сами лишили себя источников долгосрочного кредита. Цифры финансовых потерь от проводимой по рецептам вашингтонского консенсуса политики очень похожи. Это гигантский трансфер капитала», — заявил он.

Следование рекомендациям МВФ Глазьев сравнил с эксплуатацией.

«Конечно, Африку эксплуатировали намного дольше, а мы в этой финансово-экономической среде живем всего 30 лет. Но интенсивность эксплуатации потенциала экономики постсоветского пространства еще больше впечатляет, чем интенсивность финансовой эксплуатации Африки», — заявил Глазьев.

При этом министр по интеграции предложил собственное решение для улучшения экономической ситуации. По его словам, необходимо опираться на собственные ключевые сферы — недра и инфраструктуру. Кроме того, важно разработать стратегические планы развития и иметь возможность финансирования собственного развития.

Глазьев предложил странам Африки совместно с Евразийским экономическим союзом рассмотреть возможность создания новой валютно-финансовой архитектуры, которая была бы направлена на развитие реальных секторов экономики.

В сферу контроля МВФ входит установление рекомендуемого уровня национального бюджета, определение уровня инфляции, контроль уровня процентных ставок в стране, валютный курс и так далее. Финансовая помощь фонда — это специальные права заимствования, золото и заемные средства.

Напомним, Россия стала членом МВФ только в 1992 году. А к 1998 году наша страна превратилась в самого крупного заемщика фонда.

Бывший председатель Центрального Банка Сергей Дубинин вспоминал в беседе с «Газетой.Ru», что перед дефолтом 1998 года МВФ выделил России кредит.

«Фонд обсуждает глобальные общеэкономические темы — реформы, сроки и т.п. Если они выполняются — вы получаете кредиты. Для России они были важны, так как были самыми дешевыми на рынке, поэтому мы вступили в бесконечные переговорные качели с фондом: выполнили, не выполнили, почему не выполнили, что можно перенести. Один или два раза откладывали выдачу транша, главной точкой невыполнения условий всегда был недостаточный сбор налогов», — вспоминал Дубинин.

По его словам, воздействие фонда было мобилизующим.

«Зачем мы будем проводить реформы? За кредит, может, будем», — объяснял бывший глава ЦБ.

МВФ тогда, в частности, требовал проводить политику либерализации экономики, снизить дефицит госдолга до 2% ВВП и инфляцию до 6,9% в год.

В июле 1999 году МВФ принял решение о дальнейшем кредитовании России, однако позднее Москва сама отказалась от новых траншей. Макроэкономические условия улучшились, в том числе вырос мировой уровень цен на нефть.

К январю 2005 года наша страна успешно вернула все задолженности, полностью погасив тем самым свои обязательства перед этой организацией, и впоследствии получила статус кредитора МВФ.

Сейчас Россия учитывает рекомендации МВФ при планировании экономического развития. Например, в 2018 году Москва получила новые рекомендации по «восстановлению» экономики на фоне сложной геополитической ситуации.

Ранее МВФ ухудшил прогноз роста ВВП России в 2019 году на 0,5 процентного пункта по сравнению с апрельским докладом — до 1,1%.

Как сообщал Банк России, чистый отток капитала частного сектора из России в 2018 году вырос в 2,7 раза по сравнению с предыдущим годом — до $67,5 млрд.

В январе-сентябре 2019 года он составил $24,9 млрд. Отток уменьшился на 16,7% по сравнению с показателем за аналогичный период прошлого года. При этом прямые иностранные инвестиции (нерезидентов) в российские компании увеличились до $21,8 млрд с $4,4 млрд за аналогичный период прошлого года, то есть в пять раз.

«ГАЗЕТА.RU»

СУД ЛОНДОНА ОБЯЗАЛ КОЛОМОЙСКОГО ВЫПЛАТИТЬ $14 МЛН «ПРИВАТБАНКУ»

23.10.2019

Бывшие акционеры «ПриватБанка» Коломойский и Боголюбов обязаны выплатить банку 10,9 млн фунтов стерлингов ($14 млн) до 12 ноября 2019 года. Об этом сообщает пресс-служба банка.

Ответчиков обязали вернуть промежуточную выплату расходов банка по решению суда первой инстанции в прошлом году. Банк должен получить 4 млн фунтов стерлингов от Коломойского, 2 млн фунтов стерлингов от Боголюбова и 1,5 млн фунтов стерлингов от корпоративных ответчиков.

«Кроме прочего, ответчики должны оплатить расходы банка за прошлогоднее слушание дела судьей Фанкортом, и средства, потраченные на апелляцию. Хотя для определения общей суммы затрат на уплату ответчиками понадобится определенное время, пока они должны уплатить 3,4 млн фунтов стерлингов до 12 ноября», — говорится в сообщении «ПриватБанка».

Напомним, что 17 октября на Украине суд отказал Коломойскому в возврате «ПриватБанка».

26 июня Верховный суд Украины принял решение в пользу «ПриватБанка» в споре с Коломойским.

В конце мая Коломойский предложил украинским властям сделку по «ПриватБанку». В частности, он предложил государству в качестве компромиссного варианта в споре по делу о «ПриватБанке» вернуть ему до 24% акций банка, чтобы не пришлось отменять его национализацию.

Ранее постоянный представитель МВФ на Украине Йоста Люнгман заявил, что национализация «ПриватБанка» — это единственная эффективная мера по защите вкладчиков.

18 апреля Минфин Украины заявил, что возвращение «ПриватБанка» его прежним владельцам путем отмены национализации невозможно.

«ИА НОВОРОССИЯ»

ФРС УВЕЛИЧИВАЕТ ВЛИВАНИЯ ЛИКВИДНОСТИ И РАЗГОНЯЕТ РЫНОК

2410.2019

Многие эксперты задаются вопросом, что стало драйвером резкого роста котировок на фондовом рынке США. Ответ достаточно простой - Федрезерв и его усилия по накачке финансовой системы долларами.

Регулятор опубликовал заявление, в котором обещает с сегодняшнего дня по 14 ноября значительно увеличить операции по предоставлению ликвидности, причем как для срочных операций, так и для овернайт.

Стоит отметить, что увеличение объема операций крайне значительное. Для овернайт это рост с $75 до $120 млрд, то есть на 60%, а для срочных операций - на 28% с $35 до $45 млрд. Рынок отреагировал ростом на публикацию заявления об увеличении операций по предоставлению ликвидности.

Напомним также, что спрос на ликвидность овернайт оставался высоким с самого начала проведения операций.

Решение по увеличению, похоже, было связано с растущим спросом на операциях POMO.

Сейчас ФРС вливает $120 млрд в день. Быть может, регулятор что-то скрывает, и есть проблемы, о которых многие не догадываются?

Формально некоторые аналитики связывают усилия Федрезерва с таким факторам, как конец месяца, когда традиционно есть проблемы с ликвидностью, а также приближением крайнего срока Brexit. Выход Великобритании из ЕС может спровоцировать финансовые проблемы во всей мировой финансовой системе, такие риски не стоит исключать.

Напомним, что проблема с ликвидностью на денежном рынке США возникла в сентябре. Всего несколько недель назад ставки овернайт взлетели до 10% и более. Слишком высокие ставки в жизненно важной части финансовой системы могли привести к тому, что экономика захлебнулась, поэтому ФРС вмешалась. За первый день кризиса она купила кредиты овернайт примерно на $53 млрд.

В то время большинство наблюдателей рынка полагали, что проблема была вызвана стечением временных событий, которые продлятся день или неделю. Но эти надежды быстро угасли. И все остались с кризисом, который слишком затянулся. На фоне всего этого неудивительно, что ФРС расширила свое вмешательство в рынок краткосрочных облигаций. Но проблемы не закончатся на этом. У ФРС нет чудодейственных лекарств. На самом деле, их никогда не было.

Все это напоминает о том времени, когда председатель ФРС Бен Бернанке впервые представил программу QE в 2009 г., подчеркнув, что это не монетизация долга, потому что QE было "временным" и облигации, которые ФРС покупала в чрезвычайной ситуации, будут проданы обратно на рынок, когда кризис утихнет. Оказывается, ФРС смогла продать только менее 25% от того объема, что она купила, прежде чем столкнулась с кризисом, который заставил ее отказаться от всего процесса.

Количественное смягчение - это денежный Roach Motel: как только главы центробанков впишутся в этот процесс, они уже не смогут выписаться. На данный момент председатель Пауэлл находится не в той комнате, в которой находились его предшественники. Однако вскоре он займет не только эту комнату, но и другие. Ни из одного номера не откроется хороший вид, и везде будет грязное белье.

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.