ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №201/1039)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

ЦЕНТРОБАНК ОТОЗВАЛ ЛИЦЕНЗИЮ У ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНКА

7.11.2019

ЦБ РФ с 7 ноября отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Чувашкредитпромбанка (город Чебоксары), говорится в сообщении регулятора.

"Решение Банка России принято в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, неоднократным нарушением в течение одного года требований... принимая во внимание наличие реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков", — сообщила пресс-служба ЦБ.

Как отмечает регулятор, решение принято в связи с тем, что банк нарушал законодательство и нормативные акты Банка России в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Кроме того, кредитная организация представляла в уполномоченный орган неполную и некорректную информацию, в том числе по операциям, подлежащим обязательному контролю. Банк проводил сомнительные операции, связанные с продажей наличной иностранной валюты, а также допускал нарушения порядка расчета капитала и занижал величину необходимых к формированию резервов на возможные потери.

Банк также нарушал федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, а также нормативные акты Банка России, в связи с чем регулятор в течение последних 12 месяцев неоднократно применял к нему меры, в том числе вводил ограничения на привлечение денежных средств физических лиц.

"На балансе Чувашкредитпромбанка образовался значительный объем корпоративных кредитов низкого качества. Банк России направил в адрес кредитной организации предписание с требованиями об адекватной оценке принимаемых рисков и отражении в отчетности своего реального финансового положения", — говорится в сообщении.

Чувашкредитпромбанк является участником системы страхования вкладов. По величине активов, согласно данным Банка России, кредитная организация на 1 октября занимала 258-е место в банковской системе РФ.

«РИА НОВОСТИ»

АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ПАО (СПРАВКА BANKI.RU)

28.03.2019

Фининститут основан в октябре 1990 года как паевой банк на базе Чувашского республиканского управления Промстройбанка СССР. Учредителями выступили его клиенты и партнеры — крупные предприятия и организации республики.

Первоначальный уставный капитал кредитной организации составил 18,5 тыс. рублей. В декабре 1991 года учредители приняли решение об акционировании, и уже в январе 1992 года ЦБ РФ зарегистрировал банк как акционерный. В декабре 2004 года банк стал участником системы страхования вкладов. В ноябре 2018 года получил базовую лицензию ЦБ РФ, которая предполагает упрощенное регулирование.

Чувашкредитпромбанк является крупнейшим банком из трех, зарегистрированных в регионе, и выступает опорным банком Чувашской Республики. Его основным акционером выступает правительство Чувашской Республики в лице Министерства юстиции Чувашской Республики (59,27%). Александр Калинин контролирует долю в 12,05%, Артем Коржавин — 10,89%, Игорь Рожков — 6,19%, Владимир Михайлов — 1,71%. Акционерам-миноритариям принадлежит 9,88% акций.

Помимо головного офиса, расположенного в Чебоксарах, сеть подразделений банка включает в себя девять дополнительных офисов, два кредитно-кассовых и три операционных офиса, три оперкассы вне кассового узла и одно представительство в Москве. Собственная сеть банкоматов насчитывает 56 устройств. Банк также располагает 25 терминалами. Фактическая численность персонала банка на 30 июня 2018 года составляла 352 человека (на 31 декабря 2017 года — 353 человека).

Связи с правительством Чувашии позволяют банку участвовать в реализации социальных программ республики и федеральных программ. Также кредитная организация обслуживает счета местного бюджета.

В числе клиентов замечено значительное количество местных предприятий: МП УК ЖКХ МО г. Канаш, ЗАО «ССК Чебоксарский», АО «Канашский завод резцов», ООО «Канмаш ДСО», ОАО «Чувашметалл», ОАО «Центральный универмаг», ООО «Чувашгосснаб», АО «Первая оптическая компания», АО «Санаторий Чувашия», ЗАО «Чувашкабельмет» и др. На обслуживании находятся более 85 тыс. юридических и частных лиц. Корпоративный кредитный портфель представлен предприятиями, ведущими деятельность в отраслях торговли (34,32%), обрабатывающего производства (17,97%), строительства (17,26%), транспорта (6,37%), финансов и инвестиций (1,07%). Еще 23,04% приходится на прочие отрасли.

Розничные услуги являются важным направлением деятельности банка. Населению предлагается линейка вкладов, кредиты на различные цели (ипотека, потребительские, автокредитование, на развитие личного подсобного хозяйства и другие цели), банковские карты (МИР, MasterCard и Visa), денежные переводы (Western Union, «Золотая Корона», Contact), РКО, интернет-банкинг, сейфовые ячейки, валютно-обменные операции, монеты из золота и серебра.

Юридическим лицам доступно расчетно-кассовое обслуживание в рублях, долларах, евро, китайских юанях, дистанционное обслуживание с помощью системы «Интернет-Банк-Клиент», корпоративные карты, торговый эквайринг, кредитование, банковские гарантии, зарплатные проекты, депозиты, инкассация денежных средств, валютные операции и валютный контроль, сейфовые ячейки, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами.

Объем нетто-активов кредитной организации сократился с начала года на 11,2% (или 636,3 млн рублей), составив 5 млрд рублей на 01.03.2019.

Структура пассивов кредитной организации удовлетворительно диверсифицирована по источникам привлечения и отличается крайне высокой зависимостью от средств физических лиц, доля которых на отчетную дату составила 53,5% от общего объема нетто-пассивов кредитной организации.

Объем собственных средств кредитной организации на 01.03.2019 составил 452,7 млн рублей, с начала года данный показатель сократился на 8% (или 39,2 млн рублей). Доли собственных и привлеченных средств на отчетную дату составляют 9% и 91% соответственно.

«BANKI.RU»

ВТБ ОЗВУЧИЛ СРОКИ ПРИСОЕДИНЕНИЯ ТРЕХ БАНКОВ В 2020 ГОДУ

6.11.2019

ВТБ планирует присоединить банк "Возрождение" в мае 2020 года, Запсибкомбанк — в августе, Саровбизнесбанк — в ноябре, сообщил заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников в ходе пресс-конференции в среду.

"Мы обычно совмещаем даты присоединения с праздниками. "Возрождение" хотим присоединить в мае 2020 года. Запсибкомбанк — в августе, Саровбизнесбанк — в ноябре. И это один из приоритетов нашей работы сейчас. Нам это обязательно надо сделать в следующем году, чтобы как единый банк получить все выгоды от этих приобретений. И это поможет нам выполнить стратегический план 2022-го года", — сказал Печатников.

ВТБ в октябре 2018 года стал владельцем 85% акций банка "Возрождение", в начале февраля этого года банк довел эту долю до 96,3%. Кроме того, ВТБ в начале января стал владельцем 71,8% акций Запсибкомбанка и 81,108% Саровбизнесбанка. В начале сентября Костин говорил, что ВТБ допускает приобретение небольших банков для прорыва в IT.

«ПРАЙМ»

НАБИУЛЛИНУ ОТЧИТАЛИ В СОВЕТЕ ФЕДЕРАЦИИ

6.11.2019

Непростой сегодня день выдался у председателя Центрального банка Эльвиры Набиуллиной. Ей буквально пришлось держать удар, выступая на «правительственном часе» в Совете Федерации. Сенаторы вскрыли многие больные вопросы, в том числе высокие проценты по кредитам для бизнеса, отсутствие крупнейших российских банков в Крыму и азартную игру финансовых организаций на фондовом рынке

Сначала Эльвира Набиуллина представила членам Совета Федерации свой доклад. В 30 минут уложились все успехи, достигнутые на финансово-экономическом поприще. Председатель ЦБ заявила, что инфляция к концу года не превысит 3,7%, ипотечные ставки вот-вот снизятся, а финансовый рынок стал чище от недобросовестных игроков. Как только Эльвира Набиуллина захлопнула папочку с докладом, начались острые вопросы.

«Кредитная ставка, как сказал ваш первый зам вчера на заседании комитета по финансам, – 13-15%, – отметил член Совета Федерации Сергей Калашников. – Здесь сидят многие производственники. Они, конечно, задают себе вопрос: что это за производство, рентабельность которого превышает 15%?»

Вопрос сенатора Эльвира Набиуллина оставила без ответа, а вместо этого поделилась с залом своими тревогами относительно того, что деньги у отечественных предпринимателей есть, но они не хотят их инвестировать в развитие экономики страны.

Бизнес не готов инвестировать, – посетовала председатель ЦБ. – Он не готов инвестировать даже собственные средства, не говоря уже о кредитах, потому что прибыли растут у бизнеса двухзначными темпами. И поэтому мы надеемся, что меры по улучшению бизнес-климата, которые сейчас реализует правительство, помогут это преодолеть».

Сенатор Калашников, в отличие от Набиуллиной, вопрос не проигнорировал. Он рассказал, что бизнес не хочет вкладывать деньги в экономику не потому, что он жадный, а потому что: а) нет уверенности в завтрашнем дне; б) курс рубля слишком спекулятивен.

«В условиях, когда нет гарантий стабильности рубля по отношению к остальным конвертируемым валютам, понятно, что инвесторы, в том числе и иностранные, с опаской смотрят на то, нужно ли и как вкладывать инвестиции в Россию. Вы им соответствующих условий не предоставили», – заключил сенатор.

Также члены Совета Федерации припомнили Центробанку и сжимание денежной массы в угоду инфляции, что не даёт экономике расти, и фантастические доходы банков, которые растут, несмотря на общую стагнацию, если не сказать рецессию. Эльвира Набиуллина отпускала дежурную фразу: «Работа в этом направлении ведётся». Сенатор от Крыма Сергей Цехов спросил председателя Центрального банка о больном: с 2014 года на полуостров так и не пришли крупные российские банки. В том числе и «дочка» ЦБ, крупнейшая коммерческая организация России – Сбербанк.

«Мы постоянно отслеживаем проблему доступности финансовых услуг в Крыму: число офисов, число банкоматов, – ответила Эльвира Набиуллина. – И сейчас обеспеченность там чуть ниже среднего, но сопоставима со многими другими регионами России. И мы исходим из того, что финансовый сектор дальше будет развиваться в Крыму, но будем и дальше отслеживать ситуацию, если есть необходимость принятия каких-то дополнительных мер».

Вообще, о банках в верхней палате российского парламента говорили много. Эльвира Набиуллина впервые призналась: в России работают так называемые банки-рантье, которые привлекают денежные средства населения и бизнеса и играют на них на бирже. И не просто покупают какие-то тяжёлые и надёжные бумаги, а инвестируют в высокорисковые продукты.

«Что касается банков, которые увлекаются вложениями в ценные бумаги, – мы очень внимательно смотрим за тем, как банки используют свои ресурсы. Для нас очень важно, чтобы банки размещали средства в надёжных ценных бумагах, чтобы качество этих активов было высоким. И мы смотрим за тем, чтобы качество активов банков соответствовало защите интересов вкладчиков и кредиторов», – отметила Набиуллина.

Выступление в Совете Федерации Эльвиры Набиуллиной заняло около полутора часов. После того как председатель ЦБ покинула зал, осталось больше вопросов, чем ответов. Негодованием сенаторы продолжили делиться вполголоса друг с другом, пока их не прервала спикер Совфеда.

«Я объективности ради хочу сказать, что Центробанком проделана под руководством Эльвиры Набиуллиной, которая в Европе признана одним из лучших руководителей Центробанка, колоссальная работа. И недооценивать её нельзя», – подвела итог встречи Валентина Матвиенко.

Вообще, отчёт председателя ЦБ что перед Думой, что перед Советом Федерации, что перед правительством – не что иное как формальность. Центробанк, по российскому законодательству, является независимым институтом и волен принимать те решения, которые считает нужным. Захочет завтра ставку поднять до 20% или золото всё отдать в доверительное управление в США – так тому и быть…

«ЦАРЬГРАД»

В ЦБ ОТМЕТИЛИ ПОТЕНЦИАЛ ДЛЯ СМЯГЧЕНИЯ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ

7.11.2019

Потенциал для дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики в России сохраняется. Об этом заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.

«С учетом известных на сегодняшний день факторов у нас остается потенциал для смягчения», — сказала финансист в четверг, 7 ноября, во время выступления в Госдуме.

По ее словам, регулятор не будет принимать решения по ставке автоматически, пытаясь опустить ее как можно ниже, передает «РИА Новости». Перед каждым советом директоров будет оцениваться влияние на инфляцию прошлых решений ЦБ по снижению ставки, данные о состоянии российской и мировой экономики, объяснила Набиуллина.

25 октября Центробанк снизил ключевую ставку с 7% до 6,5%. Предыдущее снижение произошло 6 сентября. Тогда ставка была понижена с 7,25% до 7%.

«ИЗВЕСТИЯ»

РУБЛЬ РАСТЕТ ПОСЛЕ КОММЕНТАРИЕВ РОССИЙСКОГО ЦБ И КИТАЙСКОГО МИНТОРГА

7.11.2019

Рубль пошел в рост утром четверга после "голубиных" комментариев главы ЦБР, которые могут спровоцировать инвесторов на новые покупки рублевого госдолга, а также после заявлений китайского Минторга о договоренностях Вашингтона и Пекина об отмене таможенных пошлин на разных стадиях предполагаемого торгового соглашения.

К 11.00 МСК пара доллар/рубль расчетами "завтра" была вблизи 63,71, и рубль набирает четверть процента. К евро рубль дорожает на 0,2% процента, котировки вблизи 70,54.

Глава ЦБР Эльвира Набиуллина сегодня заявила о сохранении потенциала для смягчения ДКП, отметив, что снижение ставок ОФЗ создает предпосылки для дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики.

Сейчас вероятность снижения ставки ЦБР на 25 б.п. в декабре оценивается в 71%. Рынок ОФЗ отреагировал на комментарии главы ЦБР снижением доходности на 1-4 б.п.. Доходность ОФЗ находится вблизи многолетних минимумов, а иностранный спрос на российский госдолг поддерживает курс рубля, который в текущем году постоянно находится в числе лидеров рынка форекс.

При этом на мировые рынки в четверг утром после заявлений Минторга КНР вернулся оптимизм, и возобновился спрос на рискованные и сырьевые активы, большинство из которых вышло в зеленую зону.

«REUTERS»

РУБЛЬ СНЯЛСЯ С ЯКОРЯ: ЧТО ОТОРВАЛО РОССИЙСКУЮ ВАЛЮТУ ОТ НЕФТЯНЫХ ЦЕН

7.11.2019

Для мирового нефтяного рынка характерны не менее, а то и более драматичные повороты сюжета, чем для балета Чайковского. Тем не менее Россия чувствует себя уверенно благодаря бюджетному правилу по использованию нефтегазовых доходов.

В результате атаки дронов на объекты нефтяной инфраструктуры в Саудовской Аравии 14 сентября нефтедобывающий потенциал страны сократился вдвое, а поставки нефти на мировой рынок снизились на 6%. Цены на нефть моментально взлетели: нефть марки Brent к концу торгового дня подорожала почти до $70 за баррель, достигнув максимальной отметки с мая 2019 года. Однако всплеск оказался непродолжительным, и цены вернулись на прежний уровень после того, как были задействованы глобальные запасы нефти и Саудовская Аравия выступила с заверениями о восстановлении добычи нефти к концу сентября. До атаки на нефтедобывающие объекты Саудовской Аравии мировых запасов нефти хватило бы для удовлетворения мирового спроса на нефть в течение 60 дней. Однако этого не потребовалось: уже к 30 сентября было объявлено, что объем добычи восстановился, и цены на нефть опустились до минимального уровня с начала августа.

Однако каковы последствия таких колебаний цен для России — ключевой мировой нефтедобывающей страны?

В первые дни после срыва добычи нефти в Саудовской Аравии на фоне роста цен доходы России повысились. Согласно оценкам, увеличение цены на нефть на $1 обеспечивает России от $4,5 млн до $7,5 млн сверхдоходов в день. Однако такая оценка может быть завышена, поскольку цены большинства нефтяных контрактов согласовываются за много месяцев до фактической поставки, что дает возможность трейдерам отложить покупку на несколько дней в ожидании снижения цен до прежнего уровня, что и произошло.

Между тем последствия в долгосрочной перспективе заслуживают большего внимания. События в Саудовской Аравии вновь заставили задуматься об уязвимости Ближнего Востока, территория которого не ограничивается Ормузским проливом. Случившееся напомнило миру о том, насколько мировой рынок нефти зависит от геополитической напряженности, и привело к переоценке премий за риск к ценам на нефть. Вместе с тем эти события вновь напомнили о репутации России как надежного поставщика энергоносителей на мировом рынке, особенно в соседние страны Европы и в Китай. В конце концов в течение последних нескольких десятилетий Россия успешно защищала свою ключевую нефтяную инфраструктуру и не допускала серьезных срывов добычи нефти.

А еще Россия в начале октября согласовала выполнение условий Парижского соглашения по климату, что может повысить объем экспортных поставок (более чистого) природного газа в качестве попутного вида топлива и позволит стране закрепиться в Европе в качестве долгосрочного поставщика топлива.

Вместе с тем утверждать, что Россия станет прима-балериной на мировой энергетической сцене, было бы преждевременным. Россия не может быстро нарастить объем добычи нефти: новый максимум, немного превысивший 11 млн баррелей нефти в сутки, был достигнут лишь недавно, в 2018-м. Более того, несмотря на серьезные срывы объемов добычи нефти, цены на нефть вновь упали на фоне ухудшения прогнозов роста мирового спроса.

Замедление роста мировой экономики означает замедление потребления, а цены на нефть точно так же подвержены негативному влиянию «невидимой руки» рынка. Усугубляет неопределенность то, что недавно Эквадор объявил о планах выхода из ОПЕК в 2020 году, главным образом ради того, чтобы повысить доходы бюджета, отказавшись от соглашения о сокращении добычи нефти ОПЕК+. Это соглашение было принято для поддержания мировых цен на нефть и восстановления равновесия на рынке. Несмотря на то что роль Эквадора в ОПЕК невелика (на долю страны приходится лишь 0,5% мировой добычи нефти), его выход из картеля может стать признаком ослабления соглашения о сокращении объемов добычи нефти.

Эти события напоминают нам о том, что для мирового нефтяного рынка характерны не менее, а то и более драматичные повороты сюжета, чем для балета Чайковского. При такой волатильности рынка Россия тем не менее чувствует себя уверенно благодаря бюджетному правилу по использованию нефтегазовых доходов — оно обеспечивает бóльшую предсказуемость бюджета и является простым для исполнения, мониторинга и доведения информации до населения.

Как показано на графике, после введения бюджетного правила динамика российского рубля уже не коррелирует напрямую с ценами на нефть. Это свидетельствует о том, что экономика лучше справляется с непредвиденными колебаниями цен на нефть. Однако, поскольку правило введено недавно, ему еще предстоит завоевать доверие. В противном случае в условиях драматичных и полных неожиданности поворотов нефтяного балетного сюжета России придется продолжать партию «на пуантах».

«FORBES»

ДЛЯ РУБЛЯ ВПЕРВЫЕ ЗА ПЯТЬ ЛЕТ НОЯБРЬ И ДЕКАБРЬ СТАНУТ НЕТИПИЧНЫМИ

7.11.2019

Дмитрий Бабин, эксперт по фондовому рынку "БКС Брокер", специально для "Российской газеты":

- Рубль начал ноябрь уверенным ростом, обновив трехмесячный максимум по отношению к доллару на фоне усиления восходящей динамики мировых рынков. Этому способствовала позитивная статистика по экономике США и Китая, а также свидетельства, что американо-китайские торговые переговоры продвигаются в конструктивном ключе.

Кроме того, в понедельник индекс российских гособлигаций RGBI обновил исторический максимум, отражая стабильно высокий спрос на ОФЗ, в том числе со стороны нерезидентов. Этот фактор сохраняет условия для дальнейшего укрепления рубля.

Поэтому в уходящем году российская валюта имеет большие шансы пойти против сезонного фактора, так как обычно ноябрь и декабрь являются худшими месяцами для рубля по курсу к доллару, с которыми может посоперничать в этом плане лишь январь.

Эта сезонная закономерность исторически обусловлена традиционно высоким в эти месяцы спросом со стороны населения на иностранную валюту. Во-первых, из-за опасений каких-либо рисков в период длинных новогодних праздников. Во-вторых, поскольку многие предпочитают проводить их за границей.

В целом уходящий год отличается от предыдущих четырех лет более низкой волатильностью рубля. Есть определенное сходство с 2016-м, который российская валюта также начала с обновления долгосрочных минимумов (в тот момент исторических), и затем на протяжении всего года укреплялась. Однако если в 2016 году рубль вырос по отношению к доллару на 20 процентов, то в этом году достижения российской валюты по отношению к американской пока составляют около 10 процентов.

Прошлый год был для рубля неудачным, так как он потерял по отношению к доллару почти 17,5 процента. В этом плане можно провести параллели с 2015-м, когда рубль также существенно снизился, приблизившись к историческому минимуму. В прошлом году основным драйвером ослабления рубля был санкционный фактор. Но из-за эскалации внешнеторгового противостояния между США и Китаем, а также внутриполитических проблем в Штатах, тема антироссийских санкций ушла на второй план. И в этом заключаются как среднесрочные перспективы роста рубля, так и долгосрочные риски падения.

С одной стороны, рубль полностью не отыграл волну снижения от трехлетнего максимума, произошедшую в апреле прошлого года. Тогда США ввели санкции против Русала, которые так и не были реализованы. И в конечном итоге их отменили.

Правда, нефтяные цены в тот момент были примерно на 10 процентов выше, что частично оправдывает нынешний курс российской валюты. Рублевая стоимость барреля Brent находится примерно на тех же уровнях, что и в начале апреля 2018 года. То есть этот индикатор свидетельствует об отсутствии недооцененности рубля по отношению к нефтяному фактору.

Однако, если котировки нефти уйдут на более высокие уровни, а остальные геополитические и рыночные условия не претерпят существенного ухудшения, это откроет дорогу для снижения пары USD/RUB в район 60 рублей, а пары EUR/RUB к отметке 68 рублей.

Такой динамике будет способствовать и возможное заключение всеобъемлющей торговой сделки между США и Китаем. Правда, как только эта проблема потеряет свою актуальность, Штаты могут вернуться к вопросу антироссийских санкций. Тем более, учитывая выборы президента США 2020 года.

Однако пока данные риски находятся, скорее, на долгосрочном горизонте, но инвесторы могут начать заранее их закладывать в курс рубля, что ограничит его среднесрочный потенциал укрепления. Кроме того, в декабре российским компаниям предстоят максимальные за последние шесть месяцев выплаты по внешнему долгу, что увеличит спрос на иностранную валюту.

Тем не менее, в ближайшие месяцы рубль имеет все шансы улучшить среднеисторические сезонные показатели, продемонстрировав умеренный рост. Этому будет способствовать мягкая политика мировых центробанков, в том числе и российского. А также высокие шансы на уменьшение внешнеторговой неопределенности, связанной с агрессивной протекционистской политикой США.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

СБЕРБАНК СНИЗИЛ СТАВКИ ПО РУБЛЕВЫМ ВКЛАДАМ ВТОРОЙ РАЗ ЗА НЕДЕЛЮ

6.11.2019

Сбербанк снизил ставки по депозитам в рублях во второй раз с начала месяца. Максимальная ставка по рублевому вкладу в крупнейшем госбанке теперь составляет 4,65% годовых.

Сбербанк снизил ставки по вкладам в рублях, пишет РИА Новости со ссылкой на изменения на сайте банка. Теперь максимальную доходность можно получить по депозиту «Сохраняй» — 4,65% годовых при размещении суммы от 400 000 рублей на срок от 6 месяцев до 2 лет. Ранее максимальная ставка по этому вкладу составляла 4,91%.

Банк также снизил ставки и на вклад «Пополняй» — максимальная ставка в рублях уменьшилась до 4,25% с 4,6%, указывает агентство. Такие условия можно получить при открытии вклада на 6-12 месяцев на сумму от 400 000 рублей. Максимальная ставка по вкладу «Управляй» в рублях снизилась до 3,95% с 4,3%.

Для банка второе снижение с начала месяца. С 1 ноября максимальная ставка розничного вклада в Сбербанке упала на 0,75 п. п. — тогда банк прекратил прием промовклада «Онлайн плюс» со ставкой до 5,75% годовых, и розничные вкладчики могли разместить рубли не более чем под 5%. Также ставки по вкладам в рублях на прошлой неделе снизили пять банков из первой десятки по величине портфеля вкладов населения и еще несколько банков из топ-30. Кроме того, крупнейшие банки постепенно снижают ставки по ипотеке.

 «Снижение ставок вызвано прежде всего снижением ключевой ставки ЦБ 28 октября 2019 года», — сообщила агентству пресс-служба кредитной организации. ЦБ снизил ставку до минимума за шесть лет — теперь она составляет 6,5% годовых. Это было уже четвертое снижение в этом году: первые три раза регулятор действовал более осторожно, снижая ставку на 0,25 процентного пункта, однако в последний раз шаг снижения составил сразу 0,5 процентного пункта.

«FORBES»

АСВ: СРЕДНИЙ РАЗМЕР РОЗНИЧНОГО ВКЛАДА УВЕЛИЧИЛСЯ ДО 177 ТЫС. РУБЛЕЙ

7.11.2019

Средний размер вкладов физических лиц в российских банках, без учета счетов с суммой до 1 тыс. рублей, на 1 октября составил 177 тыс. рублей, увеличившись с начала года на 6,7%, а средний размер вкладов малых предприятий (также без счетов с суммой до 1 тыс. рублей), которые подлежат страхованию с 1 января 2019 года, — 1,338 млн. Такие данные приводятся в опубликованном в четверг Агентством по страхованию вкладов «Мониторинге застрахованных вкладов за январь — сентябрь 2019 года».

За период с 1 января по 1 октября 2019 года наибольший прирост показали вклады физических лиц с суммами в диапазонах от 1 млн до 1,4 млн рублей и от 1,4 млн до 3 млн: увеличение на 8,4% и 8,3% по сумме и на 8,7% по количеству. Вклады с суммовым диапазоном от 100 тыс. до 1 млн рублей продемонстрировали рост на 3,9% по сумме и на 2,6% по количеству. Сбережения объемом свыше 3 млн рублей показали прирост на 3,7% по сумме и на 10,6% по количеству счетов. Динамика для вкладов в размере до 100 тыс. рублей — минус 9,1% по сумме и плюс 1,9% по количеству счетов.

Объем застрахованных вкладов в российских банках вырос за девять месяцев на 4,1%

Сумма застрахованных вкладов населения составила на 1 октября 29,248 трлн рублей, увеличившись с начала текущего года на 5,3%.

В результате доля вкладов в размере от 1 млн до 1,4 млн рублей увеличилась с 11,9% до 12,4%, в размере 1,4—3 млн — с 10,4% до 10,7%. Доли вкладов в сумме от 100 тыс. до 1 млн рублей и свыше 3 млн рублей практически не изменились и составили 36,3% и 32,7% соответственно. Доля вкладов размером менее 100 тыс. рублей уменьшилась с 9% до 7,9%.

В январе — сентябре 2019 года доля депозитов в иностранной валюте снизилась на 0,4 процентного пункта с 21,5% до 21,1%.

Доля долгосрочных вкладов (на срок свыше одного года) увеличилась с 39,5% на 1 января до 41,2% на 1 октября. Доля вкладов, размещенных на срок до года, уменьшилась с 36,9% до 35,2%. Доля вкладов до востребования практически не изменилась и составила 23,6%.

«BANKI.RU»

ДАТЬ В ДОЛГ ГОСУДАРСТВУ: ПОЧЕМУ ЭТО ВЫГОДНО И НАДЕЖНО

5.11.2019

Что такое «народные» облигации? Чем ОФЗ-н лучше вклада в надежном банке? Ответы в материале Banki.ru.

ЧТО ТАКОЕ «НАРОДНЫЕ» ОБЛИГАЦИИ? «Народные» облигации — это облигации для обычных граждан, официально они называются ОФЗ-н. Эти ценные бумаги выпускает государство через Министерство финансов России, в сентябре 2019 года был размещен новый выпуск. В отличие от облигаций, которые торгуются на бирже, купить ОФЗ-н может любой желающий в уполномоченных банках-агентах с большим количеством отделений по всей России: Сбербанке, ВТБ, Почта Банке и ПСБ.

Номинал одной облигации составляет 1 тыс. рублей, срок обращения — три года. Купить ОФЗ-н можно минимум на 10 тыс. рублей, максимум — на 15 млн. При этом банки-агенты не возьмут никаких комиссий, как это было ранее. В течение трех лет, до окончания срока обращения облигаций, вы будете получать доход (его называют еще купоном) два раза в год. По окончании срока обращения государство возвращает все вложенные в облигации деньги.

На какой доход можно рассчитывать? Доходность купона составляет от 6,5% до 7,35% годовых, она увеличивается в течение периода владения облигацией. Очень важно, что эта доходность является гарантированной и не зависит от проблем мировой экономики.

ЧЕМ ОФЗ-Н ЛУЧШЕ ВКЛАДА В НАДЕЖНОМ БАНКЕ? Если говорить о «длинных» вкладах, сроком на 2—3 года, то проценты, которые предлагают банки, невысоки и составляют сейчас примерно 4—4,5%. По вкладам с меньшими сроками они чуть больше: по данным Банка России, в октябре максимальная средняя доходность в десяти крупнейших российских банках составляла 6,48%.

К сожалению, ставки по банковским вкладам падают уже давно вслед за ключевой ставкой Центробанка. Сейчас она составляет 6,5%, и эксперты прогнозируют ее дальнейшее неуклонное снижение — это общемировой тренд. Соответственно, со временем вклады будут становиться все менее и менее доходными.

При этом вложения в «народные» облигации позволят зафиксировать высокую (6,5—7,35%) доходность на целых три года.

А НАСКОЛЬКО ЭТО РИСКОВАННО? Гарантии по выплате купонов и возврату денег владельцам ОФЗ-н дает государство. В этом смысле у «народных» облигаций также есть очевидное преимущество перед банковскими вкладами. По вкладам максимальная гарантированная сумма страховой выплаты (в случае отзыва лицензии у банка) составляет 1,4 млн рублей, а владельцам ОФЗ-н государство вернет все вложенные в облигации деньги и купонный доход. Напомним, максимальная сумма, на которую можно купить «народные» облигации, составляет 15 млн рублей.

Стоит подчеркнуть, что в России финансовая ситуация весьма стабильна: чрезвычайно низкий уровень внешнего госдолга, профицитный (уже второй год подряд) бюджет, сформирован приличный финансовый резерв, да и от мировых цен на нефть наша страна зависит уже все меньше и меньше. Поэтому вероятность того, что наше государство может допустить дефолт по своим обязательствам и не вернуть деньги, в среднесрочной перспективе ничтожна.

ОБЯЗАТЕЛЬНО ЛИ ИДТИ В ОТДЕЛЕНИЕ БАНКА, ЧТОБЫ КУПИТЬ «НАРОДНЫЕ» ОФЗ-Н? Вовсе нет. ОФЗ-н текущего выпуска можно купить как в отделениях уполномоченных банков-агентов (напомним, это Сбербанк, ВТБ, Почта Банк и ПСБ), так и онлайн. Если вы уже являетесь клиентом одного из этих банков, то в мобильном приложении можете увидеть специальную опцию, которая позволяет купить эти облигации дистанционно. В любом случае вначале придется открыть брокерский счет (это также можно сделать онлайн), а затем просто выбрать нужное число облигаций и нажать кнопку «Купить».

КАК ПОЛУЧИТЬ МАКСИМАЛЬНУЮ ВЫГОДУ ОТ ЭТИХ ОБЛИГАЦИЙ? На самую высокую доходность могут рассчитывать те владельцы облигаций, которые продержат их у себя, не продавая, до окончания срока погашения. Они получат все шесть купонных выплат, размер которых будет постоянно увеличиваться. И это в ситуации, когда ставки по депозитам, наоборот, будут снижаться.

Узнать о том, на какую доходность можно рассчитывать, поможет сайт Минфина. Также можно воспользоваться калькуляторами на сайтах банков-агентов. Текущая стоимость «народных» облигаций публикуется ежедневно.

МОЖНО ЛИ ПРОДАТЬ ОБЛИГАЦИИ, ЕСЛИ ВДРУГ СРОЧНО ПОТРЕБУЮТСЯ ДЕНЬГИ? Приобретенные у банка-агента «народные» ОФЗ-н владелец может продать в любое время. Если с момента покупки прошло менее года, то ему вернут только стоимость облигаций по номиналу. В случае если прошло более 12 месяцев, возвращена будет вся вложенная сумма плюс накопленный купонный доход. Напомним, размер купонного дохода рассчитывается каждый день с момента выпуска облигаций и растет по мере приближения к дате очередной выплаты купона.

ЕСТЬ ЛИ КАКИЕ-ТО ЕЩЕ ПРИЯТНЫЕ БОНУСЫ ДЛЯ ВЛАДЕЛЬЦЕВ «НАРОДНЫХ» ОБЛИГАЦИЙ? Конечно, есть! Во-первых, банки могут рассматривать ОФЗ-н в качестве залога, соответственно, наличие этих бумаг поможет при необходимости получить крупный залоговый кредит на выгодных условиях (при наличии соответствующих программ кредитования). Во-вторых, «народные» облигации могут быть переданы по наследству. В-третьих, доход с ОФЗ-н не облагается налогом.

«BANKI.RU»

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

6.11.2019

Страхование имеет несколько разновидностей. Одна из них – накопительная – существует довольно давно, но в нашей стране она распространена гораздо меньше, чем за границей. Одна из причин такого положения в том, что в период существования СССР страховые программы реализовывались не очень удачно. Сегодня ситуация меняется, все больше людей принимают решение о том, чтобы обеспечить себе финансовую защиту путем добровольного страхования жизни.

Современная страховка накопительного типа – это программа долгосрочного действия, подразумевающая регулярное внесение клиентом взносов на собственный счет. Величина взносов, периодичность их уплаты и другие важные моменты оговариваются в договоре, который гражданин заключает с заранее выбранной компанией.

Страховой договор имеет конкретный срок действия, в течение которого страхователь несет финансовую ответственность за жизнь и здоровье своего клиента. В случае возникновения одного из рисков – травмы, серьезной болезни или смерти застрахованного – наследникам либо заранее указанным выгодополучателям выплачивается денежная компенсация. Её размер определяется условиями страховки. Он может равняться сумме сделанных ранее взносов либо сумме, которая должна была накопиться к моменту завершения действия полиса.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) имеет ряд особенностей, которые оказываются выгодными для потенциальных владельцев полисов.

Во-первых, оно позволяет скопить крупную сумму для решения важных задач (покупки недвижимости, получения образования, обеспечения пенсии и пр.) без резкой нагрузки на бюджет. Накопления формируются постепенно за счет взносов, величина которых является наиболее приемлемой для клиента. Таким образом создается своеобразная денежная подушка безопасности, которая может понадобиться, если главный кормилец семьи лишится работоспособности или уйдет из жизни.

С целью повышения привлекательности НСЖ компании предоставляют своим клиентам различные привилегии. К примеру, возврат взносов по истечении срока действия договора или увеличение базовой доходности, позволяющее увеличить имеющийся капитал.

На взносы, сделанные в рамках добровольной накопительной страховки, распространяется статья НК, касающаяся социальных вычетов. Это означает, что застрахованные граждане, имеющие официальное трудоустройство, могут получить 13% от сделанных ими взносов. По закону сумма, на которую разрешается оформить возврат, не должна превышать 120 тыс. р. Т.е. налогоплательщик имеет право компенсировать максимум 15600 рублей. Если клиент, получивший социальный вычет, раньше срока расторгнет соглашение со страховой компанией, ему придется вернуть начисленные средства в бюджет.

С юридической стороны НСЖ также дает застрахованным важные преимущества. Они выражаются в том, что страховой капитал нельзя конфисковать или арестовать. Он не подлежит декларированию и не делится между мужем и женой в случае развода.

Несмотря на все плюсы, накопительная страховка не лишена определенных недостатков, которые потенциальные клиенты страховых организаций обязаны учитывать.

Программы по НСЖ характеризуются большой продолжительностью. Некоторые из них рассчитаны на 50 лет. Спрогнозировать, каким будет общее экономическое положение в стране и финансовое состояние отдельных вкладчиков по окончании этого срока крайне сложно. Говорить о стопроцентной выгодности и надежности страхования в таком случае также не приходится.

Ситуация дополнительно осложняется тем, что вложения, сделанные застрахованными, не попадают под систему государственного страхования. Если страхователя лишат лицензии, то все финансовые обязательства перейдут к перестраховщикам. Поскольку в их роли чаще всего выступают зарубежные фирмы, клиентам вернуть свои деньги будет непросто.

На практике нередко случается, что договор между клиентом и страхователем расторгается раньше времени. Это может произойти как по желанию застрахованного, так и по инициативе компании. Второй вариант возможен, если клиент допускает просрочку по страховым взносам.

В обоих случаях клиент может рассчитывать лишь на выплату выкупной суммы, определяемой как процент от общего объема ранее уплаченных взносов. По условиям многих программ НСЖ в первые два года действия полиса выкупная сумма равняется нулю, а затем начинает увеличиваться. Обычно ее размер не превосходит 40% от имеющихся накоплений.

Допустим, гражданин оформил накопительную страховку на десятилетний срок с обязательным ежегодным взносом 120 тыс. р. При этом начиная с 6 года выкупная сумма составит 40%. По истечении 7 лет застрахованный принял решение расторгнуть страховку. За это время на его счету скопилось 840 тыс. р. По условиям договора возврату подлежит 40% от накоплений, т.е. 336 тыс. р.

Кому выгодно страхование жизни

Накопительная страховка жизни является эффективным инструментом для накопления и приумножения капитала. Воспользоваться ею есть смысл следующим категориям граждан:

-основным кормильцам семьи, приносящим большую часть прибыли в бюджет;

-родителям, желающим скопить определенную сумму на образование детей или покупку недвижимости для них;

-людям средней возрастной категории, которые хотят обеспечить себе достойный капитал для жизни на пенсии;

НСЖ представляет собой консервативную систему инвестирования, в первую очередь направленную на защиту денежных средств в долгосрочной перспективе. Поэтому она не подойдет для людей, стремящихся за короткий период получить максимальную прибыль путем рискованных вложений. Для них более привлекательными будут инвестиции в ценные бумаги, а также биржевые торги.

«ВЫБЕРУ.РУ»

ПОЛИСЫ ВНЕ КАТЕГОРИЙ

7.11.2019

В страхование жизни можно будет инвестировать без ограничений.

Концепции законопроекта о категоризации инвесторов вновь изменилась. Как сообщил “Ъ” в среду, 6 ноября, представитель ЦБ, в уточненной версии из нее будут исключены нормы, касающиеся приобретения полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ). В презентации, представленной ЦБ участникам рынка на прошлой неделе (см. “Ъ” от 30 октября), предполагалось, что неквалифицированным инвесторам будут доступны договоры страхования жизни (при участии страхователя в инвестиционном доходе страховщика) при сроке свыше пяти лет или без защиты капитала только после тестирования. Теперь таких ограничений не остается.

Ранее профучастники в своих письмах неоднократно указывали Банку России на регуляторный арбитраж в случае разрешения неквалифицированному инвестору приобретать полис ИСЖ (являющийся, по сути, структурным финансовым продуктом) сроком до пяти лет и с защитой капитала без тестирования. «Полагаем, что аналогичное правило должно быть предусмотрено для всех структурных продуктов»,— говорилось в совместном письме саморегулируемых организаций НАУФОР и НФА. Простое исключение полиса ИСЖ из рамок законопроекта также не станет решением. По словам президента НАУФОР Алексея Тимофеева, отсутствие специального решения на этот счет может создать юридическую коллизию, связанную с тем, что ИСЖ включает в себя производный финансовый инструмент, а значит, будет подчиняться требованиям по тестированию при операциях с такими инструментами по законопроекту о категоризации инвесторов.

Норма по ИСЖ в законопроекте о категоризации инвесторов не устраивала и страховые компании, но по другой причине. Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс считает, что защита покупателей продуктов страхования жизни сейчас обеспечена на весьма высоком уровне благодаря стандартам, принятым ВСС и Банком России. «Наконец, логичнее, когда страховые продукты регулируются страховым законодательством. Поэтому распространение закона о категоризации инвесторов на страхование жизни выглядит излишним»,— заявил он. Господин Юргенс также отмечает, что, в отличие от многих инвестиционных инструментов, особенностью всех договоров страхования жизни является то, что страховщик при продукте с защитой капитала обязан вернуть клиенту деньги вне зависимости от доходности использованных страховщиком инструментов. Фактически, говорит он, квалифицированным инвестором является страховщик, а не страхователь.

Банк России с февраля по сентябрь 2019 года получил 2,7 тыс. жалоб от потребителей финансовых услуг на мисселинг, в первую очередь жалобы связаны с ИСЖ (44,4%). Чаще всего потребители жалуются на кредитные организации (62,3% от всех жалоб на мисселинг), которые вместо одного финансового продукта продают другой. Вместе с тем регулятор отмечает сокращение числа жалоб по данной проблематике (с февраля по август было получено 2,4 тыс. жалоб). «В частности, это стало результатом введения новых требований к продаже полисов страхования жизни, прежде всего ИСЖ»,— отмечается в сообщении ЦБ.

Масштаб проблемы мисселинга в части ИСЖ потребует дополнительного регулирования. Представитель ЦБ сообщил “Ъ”, что правила по продаже полисов ИСЖ и НСЖ будут урегулированы отдельным проектом поправок, которые планируется подготовить позднее. По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, регулярные мониторинги и работа с обращениями граждан показывают, что уровень финансовой грамотности оставляет желать лучшего и не соответствует действующей модели финансового рынка России. «До недавнего времени, по нашим данным, даже понимая необходимость ознакомиться с документом, до 90% граждан подписывали их не глядя»,— говорит она. По ее мнению, необходимо для ИСЖ взять на вооружение модель, зафиксированную для кредитов и займов,— все самые важные условия договора должны быть сформулированы на первой странице.

«КОММЕРСАНТЪ»

«КОМПЬЮТЕРНАЯ ИГРА ЗА РЕАЛЬНЫЕ ДЕНЬГИ». КАК КЛИЕНТЫ БАНКОВ ВЫЖИМАЮТ МАКСИМУМ ИЗ ПРОГРАММ ЛОЯЛЬНОСТИ

7.11.2019

Банкиры все чаще обвиняют держателей карт в злоупотреблении бонусными программами. Клиенты в ответ жалуются на невыполнение банками условий программ лояльности. Кто прав?

Программы лояльности задумывались банками для сближения с клиентами, а на деле стали зоной боевых действий. Кто начал первым, сказать трудно. В открытую стадию конфликт вошел, когда банки стали в одностороннем порядке ухудшать программы лояльности.

«Банк «проспал» изменения на рынке и теперь перекладывает свои промахи на клиентов. Подобные действия банков есть ничто иное, как недобросовестная реклама. Заявленные банком преимущества его продукта нивелированы «задним» числом через изменение его бонусной программы... А теперь банк отскакивает в «кусты», не желая делиться доходами...» — возмущается один из посетителей Банки.ру по поводу изменения ВТБ программы «Мультибонус» (здесь и далее орфография и пунктуация авторов сохранены. — Прим. ред.). «Накопил бонусы на билет на самолет. Ждал, когда распродажи будут, чтобы подешевле взять. Но теперь надо брать, пока и этот раздел не прикрыли. Кстати, билет у них дороже на 500 р., чем в других сервисах... В прошлом году такого не было — цена была везде одинаковая. Расстраиваешь ты, банк, своего клиента, который с тобой более 6-ти лет...» — сокрушается другой клиент.

Но и у банков есть что предъявить противной стороне. Представители сразу нескольких организаций жалуются на то, что клиенты сами стали более активно пользоваться программами лояльности и находят лазейки ради получения максимальной выгоды. Такой тренд подтвердили в банке «Ренессанс Кредит», Альфа-Банке, ТКБ, а также на условиях анонимности в других финучреждениях.

«Как правило, один из сотни участников программы оказывается активным пользователем и пытается «взломать» систему», — говорит замдиректора дирекции некредитных продуктов и дистанционных каналов ТКБ Наталья Базалей.

«Количество таких клиентов растет», — соглашается исполнительный директор, руководитель службы дистанционных продаж банковских продуктов и обслуживания клиентов «Ренессанс Кредита» Полина Кузьмина.

В Альфа-Банке ранее отмечали, что «всегда есть небольшой процент клиентов, склонных к максимизации выгоды с использованием всех лазеек в правилах». «Количество таких клиентов растет, они создают сообщества, обмениваются опытом, популяризуют такие практики. В итоге это приводит к тому, что программы лояльности становятся слишком дорогими», — указывали в банке.

Банкиры разделяют активных клиентов на две группы. В первой — те, кто активно пользуется программами лояльности для получения максимального кешбэка. «Вместе с ростом популярности карт рассрочки мы отмечаем увеличение количества клиентов, регулярно выполняющих условия для получения кешбэка, например», — сообщили в Совкомбанке.

В Хоум Кредит Банке таких клиентов называют «продуманами», рассказывал в мае на Office Party в Банки.ру директор программ лояльности и дебетовых карт Георгий Сорокин. «Продуман» — это тот самый человек, который четко просчитывает всю историю, у него всегда лучшая карта», — пояснил он.

В «Ренессанс Кредите» «вдумчивые» клиенты именуются «бонус-хантерами», в банке «Открытие» — «геймерами». «Пришли, полностью вас разыграли и ушли», — объяснил Банки.ру этимологию термина начальник управления кредитных карт банка «Открытие» Федор Портных.

Вторая группа клиентов, так называемые хоббисты, — это те, кто целенаправленно ищет «рыбок». Так «хоббисты» называют лазейки в программах лояльности, на которых можно заработать. На форумах, в чатах в Telegram они обсуждают, как с наибольшей выгодой использовать программы лояльности, получить максимальный кешбэк, наибольшее количество бонусов. «Хоббисты» говорят на своем «птичьем» языке.

Как понять «хоббиста». Краткий словарь:

Каша     кешбэк

Комса   комиссия

Кредитчики      сотрудники кредитного подразделения банка

Маринки, оперки         операционисты в банке

Тумба   банкомат или терминал

Яд          «Яндекс.Деньги»

Например, «наливать кашу» означает начислять кешбэк, «перевести через тумбу слона на яд без комсы» — перевести деньги через банкомат Сбербанка на «Яндекс.Деньги» без комиссии и т. д. Для банков в среде «хоббистов» фигурируют свои названия. Попробовать себя в умении угадать, какой банк скрывается за тем или иным термином, можно здесь. Зная о том, что и сотрудники кредитных организаций пристально следят за обсуждением лазеек в бонусных программах, «хоббисты» нередко закрывают темы форумов. Но сразу же после «смерти» одних тем они открывают новые.

К «продуманам» банкиры относятся более-менее лояльно, а вот с «хоббистами» борются по мере сил. Такие ребята злоупотребляют программами лояльности, действуют на грани мошенничества, поясняют представители банков.

Банки.ру уже писал об историях, когда кредитные организации отключали некоторых держателей карт от программы лояльности, поскольку они использовали схемы для увеличения оборотов по картам. Например, Райффайзенбанк по этой причине отключал от своей программы «Все сразу» некоторых держателей карт.

Как работают схемы? По словам Натальи Базалей, все чаще клиенты оформляют на себя несколько банковских карт, чтобы получить увеличенный объем начисления бонусных баллов. Сотрудники ТКБ выявили еще один прецедент: держатель карты ходил на обед с коллегами, расплачивался за всех своей банковской картой с целью получения кешбэка.

В Альфа-Банке ранее также приводили примеры злоупотреблений: официант в ответ на желание клиента оплатить картой заявлял, что терминал не работает. Он просил посетителей заведения оплатить наличными, а сам платил своей банковской картой и получал максимальный кешбэк. Либо один и тот же клиент ежемесячно тратил на оплату бензина на АЗС в 5—10 раз больше среднестатистических показателей.

Популярна в одно время была и такая схема: участник бонусной программы оплачивает покупки в магазине с помощью карты, получает кешбэк, а потом возвращает вещь в магазин и возвращает за нее сумму наличными.

Еще один пример «злонамеренного» увлечения бенефитами. Участник программы «Аэрофлот Бонус» несколько лет назад учредил свою турфирму. При оформлении туров клиентам предприимчивый бизнесмен предлагал им заплатить наличными за путевки, а сам оплачивал туры своей картой. Так он зарабатывал мили «Аэрофлота».

«Хоббисты» пользуются сразу несколькими банковскими картами, у каждой из которых свое назначение: оплата покупок в магазинах, жилищно-коммунальных услуг, внутрибанковские переводы, оплата ради получения кешбэка и т. д. Один из участников сообщества рассказал Банки.ру, что у него открыто 20 карт в восьми банках. Шесть из них — кредитные. Он выстроил несколько цепочек операций для получения выгоды как с дебетовыми, так и с кредитными картами.

Например, один из банков топ-10 предлагает карту с грейс-периодом три месяца и возможностью беспроцентного снятия наличных. Оформить можно две такие карты на двух членов семьи. С первой карты снимаются наличные и зачисляются на накопительный счет под проценты. Через месяц клиент снимает наличные с другой карты, возвращает их на первую. И так проделывает несколько раз, зарабатывая на процентах.

«В желании продать финансовые продукты в кратчайшие сроки банки зачастую делают интересные предложения, которые удается удачно состыковать. К сожалению, обычно такие схемы долго не живут. Когда они оказываются в открытом доступе, финансовые организации принимают меры для их устранения», — сокрушается изобретательный клиент банка.

Одна из «умерших» выгодных схем, по его словам, была с использованием оплаты через систему Pay с карты банка ВТБ. Банк возвращал кешбэк до 2% за покупки при оплате на сумму свыше 75 тыс. рублей. Кешбэк можно было получить в том числе при оплате мобильной связи. В то же время банк «Раунд» (эмитент «Банковской карты МегаФона»), по его словам, предлагал банковские карты, баланс которых совпадает со счетом телефона. «С банковской карты «МегаФона» можно снять десять тысяч рублей в месяц бесплатно в любом банкомате, потратив с нее более трех тысяч рублей. Таким образом, имея в семье, допустим, три банковских карты «МегаФона» на каждого члена семьи, можно было потратить с них суммарно 9 тысяч рублей на что угодно, например на ЖКХ, с кешбэком 2%, далее снять 30 тысяч рублей наличными. Оставшиеся можно было потратить с 2-процентным дисконтом на все, а невыбранную сумму можно было перевести обратно на ВТБ за 1,99%. При этом карта ВТБ была бесплатная при таких оборотах, а карта банка «Раунд» была тогда бесплатная в принципе», — поделился предприимчивый клиент. Схема разрушилась, когда ВТБ перестал выплачивать бонус за оплату сотовой связи. Да и карта «МегаФона» стала платной.

«Для меня это как компьютерная игра, только за реальные деньги. Деньги небольшие, но времяпровождение веселое», — рассказал один из активных участников сообщества. По его словам, его личный рекорд дохода наличными при использовании разных схем в месяц составил около 20 тыс. рублей.

Еще один ловец выгоды писал на форуме о том, как сумел «заработать» на акции от Ак Барс Банка «Сто рублей на друзей» три года назад. По условиям акции нужно было установить мобильное приложение bankOK и получить 100 рублей на виртуальную карту. Причем, по его словам, 100 рублей давали повторно на те же Ф. И. О., паспортные данные и СНИЛС, но при регистрации на другой номер телефона. Если клиент вводил паспортные данные, он мог заработанные 100 рублей без комиссии перевести на свою карту «Ак Барса» прямо из приложения. Если отказывался вводить эти данные, то 100 рублей можно было потратить на оплату услуг «Билайна» и Tele2. Много сим-карт, по его словам, можно было и не иметь — есть сервисы, позволяющие получить виртуальный номер для получения СМС. «Я абсолютно не удивлен сообщениям отдельных личностей, утверждающим что они заработали на этой бездарно проведенной банком акции и 10 и 22 и даже 30 тысяч рублей, проведя у компьютера одну бессонную ночь», — поделился «хоббист».

Еще один активный участник программ лояльности, блогер Алексей Надежин рассказал, что, только используя одну карту в качестве основной платежной, за год «заработал» около 15 тыс. кешбэка. «Учитывая, что это деньги, полученные «из воздуха» без каких-либо сложностей и усилий, мне кажется это совсем неплохо», — считает он. В среднем, по оценкам «хоббистов», в месяц их стандартный «улов» по кешбэку составляет 1—2 тыс. рублей.

Игра между клиентами и банками «кто кого?» стала в последнее время заметнее по нескольким причинам. Одна из них — рост финансовой грамотности населения на фоне снижения его реальных доходов, считают эксперты. «Ряд клиентов экономят в месяц до 5 тысяч рублей, так как для них в приоритете игра на выгодах, нежели активное использование непосредственно банковской продуктовой линейки», — считает менеджер группы по оказанию услуг компаниям финсектора Deloitte Наталья Попова. По ее словам, такого рода финансовое поведение свойственно клиентам со средним уровнем дохода и молодежи: «У клиентов с доходом выше среднего существует запрос в статусных выгодах, а не в самих бонусах за покупки: мили, персональный менеджер, консьерж-сервис, закрытые показы в кино. Соответственно, у таких клиентов обороты по картам больше, что гораздо выгоднее для банка».

Снижение реальных доходов населения в последние годы действительно побудило большинство клиентов максимизировать свою выгоду при взаимодействии с кредитными организациями. «Число пользователей программ лояльности, кешбэка и иных бонусных программ сильно выросло за последнее время, однако потенциал такого роста конечен. Привлечение клиентов за счет дополнительных «плюшек» будет стимулировать банки предлагать свои услуги все менее платежеспособной части населения, что может привести к ухудшению качества кредитного портфеля», — отмечает директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства Юрий Ногин, указывая, что программы лояльности смещаются к премиум-сегменту.

«Мы не можем закрывать глаза»

Граница между активным использованием программ и злоупотреблением — весьма тонкая, признают все участники процесса. Как правило, банк в этом вопросе проявляет определенную гибкость. «Бывают случаи, когда поведение отдельных клиентов создает риски для экономики проекта, но каждый кейс нужно разбирать отдельно. Зачастую подобные клиенты — это «продвинутые» пользователи банковских продуктов, а анализ их поведения — отличный повод сделать программу более устойчивой в коммерческом аспекте и зачастую более привлекательной», — рассуждает вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов.

Полина Кузьмина из «Ренессанс Кредита» подчеркивает, что банк заранее предусмотрел механизм защиты от «бонус-хантеров» — в случае выявления фактов недобросовестного использования программы банк приостанавливает участие клиента в ней. Этот пункт прописан в документах, которые размещены в общем доступе.

В Райффайзенбанке в правилах акций есть пункт о злоупотреблении и об одностороннем отказе банка признавать участие злоупотребляющего клиента в той или иной акции. «Мы не заинтересованы искусственно ограничивать участие клиента в акциях и предоставление клиентам вознаграждения, но при этом не можем закрывать глаза на такое явление рынка, как злоупотребление правилами акций и программами лояльности», — говорит руководитель управления некредитных продуктов Райффайзенбанка Максим Степочкин.

По словам юристов, под злоупотреблением правом со стороны банковских клиентов понимаются действия исключительно с намерением причинить вред другому лицу. «Понятие это по своей сути является оценочным, неконкретным и раскрывается судами при рассмотрении каждого конкретного дела исходя из чувства права и справедливости конкретным судьей», — комментирует управляющий партнер юридической компании «Шаги» Андрей Шарков.

Юристы признают, что хотя в последние годы эта категория злоупотребления активно и широко применяется судами, в отношениях между корпорацией и потребителем суды чаще встают на сторону клиентов. Более того, если банк сам вышел за пределы установленных правил программы, то он нарушает права потребителя. «В случае если в результате таких действий клиент недополучил бонусы, то он в праве обратиться в суд за защитой нарушенных прав. Такая судебная практика уже существует, суды признают право потребителей на положенные им в рамках программ лояльности баллы и мили, более того, нарушитель может быть привлечен к административной ответственности по линии Роспотребнадзора», — уверяет Андрей Шарков.

«BANKI.RU»

НАБИУЛЛИНА ЗАЯВИЛА, ЧТО ЦБ ВЫСТУПАЕТ ПРОТИВ ДЕНЕЖНЫХ СУРРОГАТОВ

7.11.2019

Банк России выступает против любых денежных суррогатов, изучает применение цифровой валюты центробанками разных стран. Об этом заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме.

"Мы за то, чтобы финансовые технологии развивались. Но мы не поддерживаем частные деньги в любом виде, цифровом или нет. Если они будут замещать государственные деньги, они разрушат и денежно-кредитную политику, и финансовую стабильность", - сказала она.

По ее словам, Банк России изучает применение цифровой валюты центральными банками различных стран. "В то же время мы изучаем, как многие страны, цифровую валюту центральных банков. Но это процесс изучения и надо смотреть, что мы получим от этих цифровых денег. Какое это будет дополнительное преимущество по сравнению с тем, что мы развиваем систему переводов электронных денег. Но цифровые активы, которые не заменяют государственные деньги, мы готовы смотреть. Пусть частный бизнес здесь работает", - отметила она.

«ТАСС»

МВД РАЗРАБОТАЕТ МЕХАНИЗМ АРЕСТА И КОНФИСКАЦИИ КРИПТОВАЛЮТ

7.11.2019

В России планируют разработать правовой механизм ареста виртуальных активов для их конфискации. Соответствующие предложения до 31 декабря 2021 года должно подготовить МВД совместно с Росфинмониторингом, Генеральной прокуратурой, Следственным комитетом, Минюстом, ФСБ, ФТС и ФССП при участии Верховного суда, рассказал РБК источник, знакомый с поручениями коллегии МВД от 1 ноября. Информацию о том, что подобная мера обсуждается вместе с другими предложениями по борьбе с ИТ-преступлениями, подтвердил представитель компании Group-IB, которая специализируются на борьбе с киберпреступлениями.

К виртуальным активам, которыми займется МВД, в первую очередь относятся криптовалюты, объясняет член экспертного совета Госдумы, учредитель АНО «ПравоРоботов» Никита Куликов. К ним должна будет применяться обычная практика изъятия имущества, считает он.

«Тенденция постоянного роста числа преступлений с использованием виртуальных активов, незащищенность частных лиц от данного вида преступных посягательств, конечно, диктуют необходимость разработки механизмов правового регулирования и контроля за оборотом виртуальных активов», — говорит руководитель практики уголовного и административного права НЮС «Амулекс» Алена Зеленовская. Хакеры, которые взламывают компьютеры пользователей и системы крупных компаний, зачастую требуют заплатить им именно в криптовалюте (с требованием выкупа в биткоинах сталкивались компании как в России, так и в других странах).

Сейчас криптовалюты в России находятся в серой зоне, поэтому, чтобы их можно было конфисковать, их необходимо признать на законодательном уровне либо товаром, либо денежным эквивалентом, говорит совладелец и генеральный директор платформы Dailyrich.ru Константин Голиков. Те формулировки, которые существуют в разрабатываемом сейчас законопроекте для криптосферы, не подходят для этих целей, добавляет Куликов.

Для регулирования криптосферы в России с 2017 года разрабатывается законопроект о цифровых финансовых активах (ЦФА), в мае 2018 года он был принят Госдумой в первом чтении и уже почти полтора года готовится ко второму чтению. Документ регулирует выпуск, учет и обращение ЦФА, под которыми понимаются цифровые аналоги долговых расписок, облигаций и прав участия в капитале, оформленные через блокчейн. Законопроект также вводит понятие «цифровые валюты», однако однозначного определения этого термина в документе нет, писал РБК: эксперты по-разному трактуют нормы законопроекта.

«Если силовые органы начинают обсуждать конфискацию криптовалюты, то фактически они запускают механизм легализации криптовалюты на территории России, — считает Голиков. — Но, по моему мнению, Банк России будет серьезно сопротивляться этому». Впрочем, в международной практике уже существует много прецедентов конфискации криптовалюты по решению суда, несмотря на то что регулирование криптовалюты законодательно не введено, отмечает он.

Основным способом реализации механизма могли бы стать международные соглашения в сфере контроля над оборотом и эмиссией криптовалют, считает партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. На международном уровне необходимо разработать определение юридического статуса виртуальных активов, а также единые стандарты для определения процедур, связанных с их оборотом, добавляет Зеленовская.

Как может работать механизм конфискации криптовалют:

- По логике действующего законодательства арест виртуальных активов с целью их конфискации смогут проводить по решению суда сотрудники СК, следователи ОВД или сотрудники ФСБ, пояснила Зеленовская.

- Но у таких решений будут технические трудности. Держатели криптовалюты хранят свои виртуальные активы или в своем криптокошельке, или на криптобирже, говорит Куликов. У госорганов могут возникнуть сложности с доступом к криптокошельку, так как для этого им понадобится приватный цифровой ключ, отмечает Голиков. Этот пароль знает только владелец кошелька, он его может забыть или не назвать, предупреждает Куликов. Силовикам также нужно доказать, что криптокошелек (изначально анонимный) принадлежит конкретному лицу, продолжает эксперт.

- Если криптовалюта хранится на криптобирже, то правоохранительные органы теоретически могут написать ей официальный запрос с требованием заблокировать средства определенного клиента (все клиенты криптобирж проходят идентификацию) или, например, перечислить их на некий специальный счет, поясняет Куликов.

- Но эти требования будет исполнять только та площадка, которая признает полномочия российских правоохранительных органов, добавляет он: «Например, биржи из дружественных стран, с которыми у МВД налажены взаимоотношения, — Китая или стран СНГ». Сейчас все криптобиржи работают вне российской юрисдикции, поэтому полномочия российских правоохранительных органов на них не распространяются, продолжает эксперт: криптобиржи, например, из Сингапура, могут проигнорировать такие запросы.

- Для перевода виртуальных активов в адрес государства у госорганов должны появиться свои официальные криптосчета, считает Куликов. Также возникает вопрос с хранением изъятой криптовалюты, так как по большей части она имеет большую волатильность. «Для этих целей могут создать государственную криптобиржу и крипторубль с устойчивым курсом, в котором будут хранить изъятые средства», — рассуждает Куликов.

Несмотря на отсутствие правового статуса у криптовалют, российским судам приходится сталкиваться с ними. Прецедентное решение в мае 2018 года принял Девятый арбитражный апелляционный суд, который рассматривал дело о реализации имущества при личном банкротстве. Он обязал должника дать конкурсному управляющему доступ к содержимому криптокошелька для включения его в конкурсную массу и тем самым признал криптовалюту имуществом.

Еще один пример — решение суда в Нижнем Тагиле, который рассматривал требование прокурора признать запрещенной информацию о криптовалюте Tagilcoin, говорит Зеленовская. Прокурор указывал, что распространение таких данных способствует росту теневой экономики и повышенному риску вовлечения криптовалюты в преступные схемы, однако суд отказался удовлетворить его требования, посчитав, что сама по себе информация о криптовалютах не является запрещенной. «Аналогичные решения были вынесены в Ульяновской области, Санкт-Петербурге и других регионах», — отмечает эксперт.

Для силовиков криптоактивы частично вышли из слепой зоны: в феврале 2019 года пленум Верховного суда решил, что ст. 174 и 174.1 УК о легализации преступных доходов должны распространяться и на криптовалюту. Изменения в предыдущее постановление пленума от 2015 года были внесены в связи с рекомендациями FATF (международная Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег). Криптовалюты используются при продаже наркотиков и последующем отмывании денег, предупреждал Росфинмониторинг.

«РБК»

БАНКИ ПРИМЕРЯЮТ БИОМЕТРИЮ

7.11.2019

Они должны отчитаться о готовности новых решений для клиентов.

“Ъ” стали известны подробности состоявшейся 1 ноября встречи в АФТ, посвященной реализации проектов удаленной идентификации. О ней рассказали участники рынка. Согласно планам ЦБ, с 1 января 2020 года банки должны начать с помощью биометрии предоставлять три базовых услуги: открытие счетов или вкладов, выдачу потребительских кредитов, денежные переводы.

По итогам встречи (“Ъ” ознакомился с ее протоколом) АФТ попросила в сжатые сроки (до 15 ноября) представить данные по реализованным технологиям для подтверждения операций в дистанционных каналах с использованием биометрии.

«Речь идет о том, чтобы наравне со стандартной авторизацией в приложении, например, с помощью кода, пользователь мог выбрать биометрическую авторизацию при наличии его данных в Единой биометрической системе (ЕБС)»,— говорит один из участников встречи. По его словам, после выбора услуги необходимо пройти «аутентификацию с помощью камеры мобильного телефона, терминала, банкомата или компьютера (проверяется фото и голос) и в случае успеха получить необходимый продукт».

Ряд банков к этому уже готов. Так, например, в Промсвязьбанке планируют «принять участие в пилотном проекте». В банке «Русский стандарт» отметили, что «активно готовятся к запуску через ЕБС оформление кредита, открытие счета и осуществление переводов». Но если с собственными клиентами, по крайней мере розничными, банки работать уже практически готовы, то как быть со сторонними, только определяются. Одним из вариантов, который может быть использован, является выделенный банковский маркетплейс. По такому пути, например, пошли в «Русском стандарте». «В рамках нового сервиса сторонние клиенты смогут получить доступ к банковским продуктам, услугам страховой компании, инвестиционным инструментам, сервисам кредитного бюро и консьерж-компании»,— отметили там. Но давать доступ к собственным приложениям банки не спешат и афишировать это не торопятся, поскольку «нет понимания, как это реализовать на практике», отмечают собеседники “Ъ”.

Сложнее всего обстоят дела с биометрией для юридических лиц, указывают банкиры в неофициальных беседах. «Идея хорошая, но как реализовать ее, неясно. Слишком велики риски»,— отмечает топ-менеджер банка из топ-10. Тем временем на встрече также был установлен срок до 15 ноября для отчета о текущих схемах для работы с компаниями. «Пока это нежизнеспособная история, предполагается, что биометрию сдает сотрудник как физлицо, но получает возможности должностного лица своей компании,— поясняет один из участников встречи.— Если электронно-цифровая подпись, которой сейчас подтверждаются полномочия сотрудника на совершения тех или иных операций, аннулируется при увольнении, то биометрический профиль остается, и ни компании, ни банки не придумали пока простого решения этой проблемы». Кроме того, для корпоративных клиентов главное безопасность, «но пока преждевременно говорить, что ее достаточно», заключает собеседник “Ъ” в банке из десятки крупнейших.

В АФТ не ответили на запрос “Ъ” относительно прошедшей встречи. В пресс-службе Банка России сообщили, что рабочая группа по удаленной идентификации в АФТ прорабатывает совместно с участниками различные кейсы использования такого механизма. «В настоящее время Банком России готовится ко второму чтению законопроект, направленный на развитие удаленной идентификации, в том числе расширение перечня финансовых услуг. После его принятия можно будет реализовать прорабатываемые на площадке АФТ кейсы с использованием удаленной идентификации»,— заключили в ЦБ.

«КОММЕРСАНТЪ»

НЕ НАРВАТЬСЯ НА КАРМАННИКОВ. КАК БЕЗОПАСНО ПЕРЕНОСИТЬ И ПЕРЕВОЗИТЬ ДЕНЬГИ

6.11.2019

Хоть россияне и стали чаще пользоваться мобильным банком и предпочитают оплачивать товары и услуги картой, без наличных все равно не обойтись. Даже если у вас закончился депозит в одном банке и вы планируете переложить деньги в другое финансовое учреждение, вам придется снимать средства и нести или везти их из пункта «А» в пункт «Б» своим ходом. Потому что за денежный перевод из одного банка в другой взимается комиссия. Да и одним переводом не отделаешься — в новую финансовую организацию все равно придется ехать, подписывать договор об открытии вклада.

ЕСЛИ ВЫ СНИМАЕТЕ ДЕНЬГИ С КАРТЫ. Делать это лучше в банкомате внутри банковского отделения. А вот банкоматных зон, где обычно толпится много людей, следует избегать — там могут оказаться наводчики, которых очень сложно заметить.

После того, как банкомат выдаст деньги, как можно скорее уберите их в кошелек или во внутренний карман куртки/пальто/пиджака. Обязательно заберите с собой чек — в противном случае, если вы его выбросите в стоящую рядом урну, квитанция расскажет грабителям, сколько денег вы только что сняли.

Постарайтесь передвигаться по оживленным улицам. И не сворачивайте с маршрута — несете деньги домой, но надо зайти в магазин за молоком, ничего страшного, зайдете потом. Чем быстрее вы преодолеете расстояние от банка до квартиры, тем меньше шансов дадите грабителям. Да, в подъезде постарайтесь не пользоваться лифтом.

По возможности пользуйтесь такси. Только заказывайте автомобиль не непосредственно ко входу в банковское отделение — так водитель может догадаться, что у вас в кошельке кругленькая сумма, — а, например, к соседнему дому.

ЕСЛИ ВЫ СНИМАЕТЕ ДЕНЬГИ С БАНКОВСКОГО СЧЕТА. Если речь идет о крупной сумме, в любом случае нужно заранее обратиться в банк и уведомить его о своих планах. Финансовому учреждению может понадобиться день-другой на подготовку требуемой суммы. Деньги обычно выдаются в отдельном закрытом помещении, подальше от посторонних глаз. Положите их в надежное место — эксперты советуют складывать банкноты в отдельный пакет.

Разумеется, нельзя выкладывать фотографии своих денег в социальные сети и даже ставить геотэги банка, в котором вы сейчас находитесь. Деньги любят тишину.

По возможности не носите снятые деньги в одиночку — позовите с собой друзей (лучше всего мужчин крепкого телосложения). Преступникам легче обворовать одного человека, чем целую компанию.

Если есть возможность, оформите карточку, где не взимается комиссия за снятие наличных в любом банкомате. Отечественные финансовые организации предлагают достаточно таких вариантов — у одних банков бесплатное снятие от определенной суммы (обычно от 3 тысяч рублей за раз), у других установлен лимит на количество таких операций (3-5 в месяц). Есть предложения с бесплатным годовым обслуживанием, кешбэком и даже процентом на остаток. Когда в банке вы снимете крупную сумму денег, вы внесете ее на эту карту, положите ее в карман и будете уверены, что деньги в безопасности. А когда средства понадобятся, например, для открытия депозита, вы просто снимете их в любом банкомате и переложите на вклад.

Если вариант с карточкой не подходит, и крупную сумму денег, обналиченную только что в банке, нужно доставить на другой конец города, тут никак не обойтись без транспорта. От поездки в автобусе или маршрутке лучше отказаться — слишком много соседей, среди которых могут оказаться карманники. Лучше воспользоваться такси.

В криминальных сводках полно новостей типа: «В Челябинске таксист избил и ограбил молодую клиентку», или «Таксист с ножницами ограбил 71-летнюю пассажирку», или «Таксист отделался увольнением за ограбление и отравление пассажира».

Практически в каждом агрегаторе такси или таксопарке есть разные тарифы автомобилей — «эконом», «комфорт», «комфорт плюс», «бизнес» и т. д. Чем выше категория, тем солиднее автомобиль, приличнее водитель, выше цена. Когда будете перевозить крупную сумму денег, не экономьте на такси, выберите тариф подороже — больше шансов, что вас не обворуют.

Когда сядете в автомобиль, не забудьте, что первое правило держателя кругленькой суммы — никому о ней не рассказывать. Как мы говорили выше, такси лучше вызывать не к банку, а к какому-то соседнему объекту — жилому дому, бару, магазину.

Ни в коем случае не обсуждайте сделанные финансовые дела по телефону. И обязательно сохраняйте спокойствие.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

НИЧЕГО НАЛИЧНОГО

6.11.2019

Центробанк намерен приложить все усилия для внедрения Системы быстрых платежей (СБП) в сферу расчетов за товары и услуги, в том числе - за услуги ЖКХ. Об этом заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Совете Федерации с докладом о деятельности регулятора по развитию финансового рынка и внедрению современных финансовых технологий.

Технологии - это и средство развития конкуренции на финансовом рынке, и способ повышения доступности услуг при снижении их стоимости, подчеркнула глава ЦБ. По ее словам, несколько лет назад Банк России стоял перед выбором - пустить процесс на самотек и вмешиваться только в масштабные явления или самому создавать условия для развития технологий. "Мы выбрали второй путь, потому что внедрение технологий - это дорого и под силу только крупнейшим игрокам", - заметила она.

Ключевой проект этого года - Система быстрых платежей. Она позволяет физическим лицам с минимальной комиссией переводить средства друг другу, а также без комиссии оплачивать товары и услуги по номеру мобильного телефона или QR-коду. Для торговых точек стоимость быстрых переводов существенно ниже, чем банковский эквайринг, она колеблется от 0,4% до 0,7% в зависимости от типа оплачиваемой услуги. "Почему для нас важен этот проект? Он расшивает многие болезненные проблемы, связанные с платежами", - пояснила Набиуллина. Во-первых, это высокие комиссии за переводы между разными банками. Это позволяло кредитным организациям "удерживать клиентов внутри своих экосистем" и ограничивало конкуренцию. Во-вторых, это высокие эквайринговые платежи, которые увеличивали издержки торговых точек и в конечном счете - стоимость товаров для населения.

Система быстрых платежей будет эффективной, если к ней подключатся все крупные кредитные организации, подчеркнула глава ЦБ. До 1 октября это должны были сделать все 11 системно значимых банков. Десять требование выполнили, один получил предписание и штраф от ЦБ. "Мы надеемся, что в ближайшее время будет проведена работа по скорейшему подключению этого банка к системе", - сказала Набиуллина. У банков с универсальной лицензией есть время до 1 октября 2020 года. На сегодня в СБП работают уже 25 отечественных кредитных организаций, объем операций превысил 35 млрд рублей и постоянно увеличивается. Пока основной массив операций - переводы между физическими лицами. С сентября ЦБ начал тестировать с крупнейшими торговыми сетями систему оплаты через СБП товаров и услуг. "Мы будем дальше развивать Систему быстрых платежей, скоро она позволит оплачивать продукты и услуги в магазинах и - мы надеемся - (услуги) ЖКХ удобным и дешевым способом", - заявила глава ЦБ, отвечая на вопросы сенаторов о снижении стоимости банковских операций для граждан. "Мы этот проект в тестовом режиме уже начали, в полной мере его запустим в следующем году", - сказала она.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ТОЛЬКО ОДНУ ТЫСЯЧНУЮ ДОЛЮ ПРОЦЕНТА ВРЕМЕНИ SWIFT ПОЗВОЛЯЕТ СЕБЕ БЫТЬ НЕДОСТУПНЫМ

7.11.2019

Количество сообщений, отправляемых российскими пользователями через систему SWIFT, постоянно растет, несмотря на угрозу отключения от нее России и бурное развитие отечественного аналога. Какова стратегия развития компании на ближайшую пятилетку, какой новый сервис передачи сообщений запустил SWIFT и кто из российских банков им уже пользуется, а также как можно выявить мошенника, имея всего лишь данные о совершенном платеже, в интервью агентству "Прайм" рассказал директор SWIFT по Центральной и Восточной Европе Матвей Геринг.

- Насколько активно российские компании пользуются системой SWIFT? Сколько сообщений было переведено за девять месяцев этого года, и как этот показатель изменился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года?

— Трафик в России постоянно растет, наверное, уже на протяжении последних 10-20 лет, как и по всему миру. Большая часть российских сообщений – это платежные сообщения, есть сообщения, связанные с ценными бумагами, казначейскими операциями и финансированием торговли. Российских пользователей мы определяем по их BIC-коду: это означает, что российская дочерняя структура американского или французского банка рассматривается нами в качестве российского пользователя и учитывается в общем объеме российских сообщений. Другая часть нашей активности — это новое поколение платежных сервисов и сервисы, связанные с ценными бумагами. В частности, позволяющие добиться бóльшей скорости и прозрачности глобальные платежные инновации (GPIi), о которых много писали. Российские пользователи очень активно участвуют во всех этих проектах.

- Какую долю в этих сообщениях составляет внутренний трафик?

— Точных пропорций мы не даем, это политика компании, но в России большая часть сообщений – внутристрановая, на них приходится больше половины всех сообщений. В основном, это платежные сообщения, значительно больше половины. Остальные связаны с ценными бумагами, казначейскими операциями и торговым финансированием. Россия по этим характеристикам не так сильно отличается от других стран. Есть целый ряд стран, в том числе в Европе, где большая часть сообщений – внутристрановая.

- Какую долю в трафике занимает Россия?

— Компания также не дает этих показателей, это наша политика. Что я могу сказать: первые шесть стран в мире по трафику имеют двух членов совета директоров. Следующие десять стран — одного, и Россия является одной из тех стран.

- Все-таки количество сообщений насколько выросло за год? Хотя бы в процентном соотношении?

— Порядок величины – тот же, что и в целом по всему SWIFT, то есть чуть меньше 10%. Это данные по состоянию на сентябрь 2019 года.

- Могли бы вы привести примеры того, когда компания приняла значимое для рынка решение исключительно по просьбе ассоциации российских пользователей?

— Несколько лет назад, когда рубль сильно упал, российское сообщество обратилось к нам. Результатом обращения стало соглашение о ценах для России. В январе 2018 года, благодаря росту внутреннего трафика в течение предыдущих 12 месяцев, была установлена особая ценовая политика для внутреннего трафика – country deal. Это позволило очень быстро повысить трафик.

- Если сравнить ценовую политику в кризисные годы и сейчас, как сильно изменились тарифы?

— Можно сказать, что ранее стоимость одного сообщения в среднем снижалась в два раза каждые пять лет. Важно также отметить, что вследствие вышеупомянутого country deal в России действуют специальные условия, особенно выгодные для небольших банков – для них стоимость передачи сообщений на 30% ниже. Россия – эта маленькая версия всей вселенной SWIFT: у нас есть очень крупные пользователи, большое количество пользователей – представителей малого и среднего бизнеса, продвинутый регулятор и развитая рыночная инфраструктура.

- В какой валюте конечному пользователю дешевле всего отправить сообщение?

— В том, в какой валюте совершается платеж, нет никакой разницы. Стоимость сообщения фиксирована вне зависимости от того, в какой валюте он проводится.

- Как на ваших показателях отразился запуск Системы передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС)?

— У нас здоровый трафик в России. Наши показатели демонстрируют наш рост, и я не могу не поблагодарить за это российских пользователей. Я могу сказать принципиально, что как сотрудник, даже просто как я сам – Матвей: конкуренция — это хорошая вещь сама по себе.

- Чувствуете ли вы присутствие на рынке таких отечественных компаний, как CyberPlat? Большая ли у них доля рынка по сравнению с вами?

— Мы верим, что конкуренция в отрасли – это хорошо.

- Количество сообщений, передаваемых в рамках СПФС, постоянно растет. Чувствуете ли вы в этом некую опасность для своего бизнеса в России? Как с учетом этого формирует свою стратегию на ближайшую пятилетку?

— Я не думаю, что можно говорить об опасности. У нас каждый год был рост, может быть, за исключением одного года — причин ухода от роста не вижу. Что мы собираемся делать? Продолжать работать с нашими пользователями. Российские пользователи — Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ и небольшие банки участвуют в наших проектах GPI. Это сервис, который позволяет детально отследить всю цепочку передачи финансовых сообщений. Сейчас более 60% всех сообщений платежных, которые идут по SWIFT – "джипиайны", как мы их называем. Сейчас уже более 10 банков в России внедрили SWIFT GPI. Россия — стратегически важная страна для SWIFT, потому что здесь очень крупные, очень мощные, очень продвинутые банки, которые быстро "двигаются".

- Как отразилось внедрение GPI на стоимости услуг для конечного пользователя?

— Это касается взаимоотношений банка и клиента, мы в эту часть цепочки не входим. В некоторых странах есть корпорации – непосредственные участники SWIFT, но в России в большинстве случаев последнее звено – это банк. GPI имеет для всех пользователей бесплатную составляющую, банки могут использовать эту возможность, и это для них бесплатно, в свои платежные сообщения. Это ничего не стоит, это просто изменение формата, которое происходит каждый год в ноябре. Начиная с ноября следующего года, банки обязаны будут подтверждать, даже если они не члены GPI, что платеж дошел или не дошел до окончательного бенефициара. Это тоже будет обязательно, и это тоже будет бесплатно. Мы не коммерческая организация, мы существуем не для извлечения прибыли.

- Получается, что система GPI позволяет отследить все элементы платежной цепочки. Означает ли это, что с ее помощью можно эффективнее бороться, например, с отмыванием денежных средств?

— Так и есть. Внутри SWIFT есть система, которая проверяет сообщения по пути, в том числе отслеживает, входит ли бенефициар в списки OFAC (управление по контролю за иностранными активами Минфина США – ред.). Такого рода решение компания внедрила около шести лет назад, и на сегодня мы являемся самым распространенным провайдером такого "санкционного фильтра". Другой проект, который вы внедряем, в том числе в России, это KYC – "Знай своего корреспондента". Вместо того, чтобы друг другу посылать информацию и потом говорить: "Ой, я забыл этому банку послать последнюю версию данных, которые я обновил", — почему бы не иметь центральную платформу, где все одновременно получают обновления? Третий пример – это все, что связано с антифродом. Соответствующее решение, Служба контроля платежей, успешно внедрено, за шесть месяцев уже более 200 пользователей по всему миру. Оно позволяет проверять сообщения, выявлять нетипичные характеристики, и скоро эта система будет распространяться не только на финансовые сообщения.

- Такая антифрод система уже работает в России?

— Уже есть российские пользователи этой системы, да. Мы тесно сотрудничаем с ассоциацией "Россвифт" и Центральным банком. Регулятор сам потом связывается с банками, сообщает, что они не выполнили те или иные требования по безопасности CSP, программы безопасности пользователей.

- Формируете ли вы черный список компаний, которые были уличены в проведении сомнительных операций?

— Нет. У нас есть аналитическая служба, и она изучает глобальные тренды на мировом платежном рынке.

- Что компания считает подозрительной операцией?

— Это вопрос, отвечать на который должны банки, на базе своей деятельности и своей географии. Банки всегда точно знают, когда открыт операционный день, и когда клиенты обычно посылают сообщения. Поэтому, если кто-то попытается отправить сообщение в воскресенье – наверное, это подозрительно.

- В чем состоит принципиальное отличие между SWIFT и СПФС с технической точки зрения?

— Львиная доля нашего бюджета идет на поддержку бесперебойности работы наших сервисов и обеспечение киберустойчивости системы. Только одну тысячную долю процента времени мы себе позволяем быть недоступными – это минуты в год максимум, для технического обслуживания. Мы опять-таки каждый год выполняем эту планку, которую сами себе ставим, при увеличении бесперебойности, и безопасности и скорости нашей платформы.

- Из чего складывается тариф для конечного клиента? Как на ценовой политике отражается решение по тарификации самого SWIFT?

— Это вопросы к банку.

- Вы сказали, что в прошлом тарифы несколько раз уже снижались. Какие пожелания у участников рынка по тарификации сейчас, есть ли потребность в снижении тарифов?

— Мы продолжаем работать с российскими пользователями в нашем обычном ключе. Наши пользователи являются нашими владельцами: чем больше у банка трафика, тем больше он получает акций, они перераспределяются каждые три года. Особенность нашего управления – следить за тем, чтобы мы предлагали правильное ценообразование. Россия для нас — стратегически важный рынок.

- Какие тренды в передачи финансовых сообщений вы фиксируете сейчас?

— Мы чувствуем, что должны помочь финансовой системе сделать трансграничные платежи такими же быстрыми, прозрачными и автоматическими, какими сегодня становятся внутренние платежи. Кроме того, возникает вопрос, как международные системы связать между собой. В Азии и Европе мы начали внедрять национальные системы в режиме реального времени, чтобы обеспечить действительно глобальный сервис мгновенных трансграничных платежей. Второй шаг – продолжение роста минимальных требований к безопасности. Мы работаем вместе с банками над тем, чтобы повысить эту планку.

- Принимали ли участие специалисты компании в запуске Системы быстрых платежей (СБП)?

— Нет, мы не принимали участия в этой инициативе. Но наше постоянное взаимодействие с Банком России, в частности по вопросу внедрения стандартов ISO 20022, возможно, косвенно помогло.

- Планируете ли вы принять участие в связывании российской СБП и аналогичных систем стран ЕАЭС?

— Смотрите, эта возможность существует. Мы только начали запускать глобальный сервис мгновенных трансграничных платежей, эта дверь всегда открыта. Это одна из вещей, которую можем делать. Также можно очень легко дать доступ, как мы считаем, пользователям в России к другим системам мгновенных платежей, который разрабатываются, будь то в Азии, будь то в Америке или в Европе.

«ПРАЙМ»

РОСКОМНАДЗОР ПРЕДЛОЖИЛ НАКАЗЫВАТЬ ЗА ИСПОЛЬЗОВАНИЕ УКРАДЕННЫХ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

7.11.2019

Роскомнадзор предлагает ввести административную ответственность за покупку и использование похищенных персональных данных, сказал глава ведомства Александр Жаров. Он уточнил, что предложения по этому вопросу подготовят к весне, в ведомстве ожидают их поддержки.

«Мы считаем, что поскольку утечка персональных данных является серьезной проблемой мировой, то виноват не только тот, кто украл данные, но и тот, кто, сознательно понимая, что он на черном рынке приобретает массив персональных данных и потом их использует без права на то, должен нести ответственность. Это основной подход»,— сказал господин Жаров (цитата по ТАСС). По его мнению, диалог между бизнесом, регуляторами и спецслужбами, расследующими дела о краже персональных данных, должен быть активизирован.

Напомним, в последний раз об утечке персональных данных сообщалось 5 ноября. На черном рынке оказались данные кредитных карт Альфа-банка и клиентов «АльфаСтрахования». Продавец утверждал, что у него есть данные около 6,5 тыс. клиентов банка. В Альфа-банке подтвердили утечку данных 15 человек.

Ранее “Ъ” сообщал о крупной утечке в Сбербанке. В объявлении о продаже базы данных говорилось, что она содержит порядка миллиона строк с полными данными (паспорт, прописка, адреса проживания, телефоны, счета, сумма остатка или задолженности) клиентов банка, имеющих кредиты или кредитные карты.

«КОММЕРСАНТЪ»

МЫШЕЛОВКА ДЛЯ СБЕРКОТА

7.11.2019

О том, как мошенники используют мультяшных героев против детей.

Случайно наткнулась на забавную контекстную рекламу в соцсетях с участием Сберкота. Мультяшный персонаж предлагал выполнить задание и получить за это вознаграждение. Он был один в один как настоящий, только вот ссылка вела на мошеннический сайт. И целью акции была не раздача стикеров, а хищение средств доверчивых детей и подростков.

Сберкот — это герой соцсетей, был придуман и запущен Сбербанком в 2017 году для привлечения в банк подрастающего поколения. Он раздает бесплатные стикеры и финансовые советы, устраивает разные конкурсы. При этом кот напоминает другого мультяшного героя, Скруджа Макдака: вот он сидит на пачках денег, вот принимает душ из монет и банкнот, вот восторженно обнимает кучу долларов. И визуально отличить реального Сберкота от мошеннического порой невозможно.

Одновременно фанатам кота приходят и всевозможные мошеннические рассылки. Например, одна юная девушка рассказывала, как лже-Сберкот в личном сообщении предложил ей пройти опрос по поводу частоты использования бонусов «Спасибо» от Сбербанка.

В конце опроса ей было предложено ввести реквизиты карты для получения выигрыша до 5 тыс. руб., потом ввести СМС якобы для регистрации на сайте. Были жалобы на кота-мошенника, который требовал данные карты для отказа от его рассылок. До этого настойчивый кот слал по нескольку десятков «мур» в день.

В Сбербанке указывают, что на сегодняшний день жалоб на Сберкота не зарегистрировано, случаев мошенничества в отношении именно детей и подростков также нет, актуальная же мошенническая схема «опрос от Сбербанка» нацелена на всех клиентов без выделения возрастной категории. Вместе с тем сотрудники служб безопасности различных банков предупреждают: дети — легкая жертва, почти во всех мобильных приложениях есть элемент игры с банком, велик риск, что атаки распространятся и на детей — клиентов других банков. При этом они дают советы, как обезопасить детей. В Почта-банке родителям рекомендуют установить лимиты на переводы с карты на карту, так как это наиболее популярный способ вывода средств мошенниками. В Райффайзенбанке рекомендуют с юных лет учить детей цифровой гигиене — никогда и нигде не вводить свои данные или данные карты. В Сбербанке обещают повышать киберграмотность клиентов и блокировать мошеннические сайты, работающие от имени кредитной организации.

У меня есть и свое решение. Если на карте вашего ребенка сумма в пределах 300–500 рублей, то никакой лже-Сберкот ему не страшен.

То есть лучше хранить деньги детей на родительском счете — по крайней мере, до тех пор, пока они верят в возможность легко заработать при посредничестве сомнительных мультяшных героев.

«КОММЕРСАНТЪ»

ФАС ВОЗБУДИЛА ДЕЛО О РАССЫЛКЕ СПАМА В ОТНОШЕНИИ ЧЕТЫРЕХ БАНКОВ

6.11.2019

Управление Федеральной антимонопольной службы (УФАС) по Москве возбудило дело в отношении четырех банков по факту нарушения закона о рекламе.

По данным УФАС, Альфа-банк, «Хоум Кредит», Райффайзенбанк и Ситибанк навязывали жителям столицы без их согласия предложения по ипотеке, кредитованию и картам.

Так, Альфа-банк рассылал информацию об акции по ипотеке по электронной почте клиентам, которые на подобную рассылку не соглашались, утверждают в ФАС. В самом Альфа-банке РБК заявили, что в рассматриваемом случае клиенту банка было направлено информационное сообщение о банковской услуге, которое, по мнению банка, не является рекламой по смыслу п. 1 ст. 3 закона «О рекламе».

«Хоум Кредит» рассылал предложения по кредиту посредством СМС. В данном случае у столичного управления УФАС появились претензии не только к банку, но и к организатору СМС-рассылок (MFMSolutions), а также к сотовым операторам «Билайн» и МТС. В «Хоум Кредит» РБК сообщили, что предоставили все необходимые объяснения в УФАС. Там указали, что дальнейшие шаги будут предприниматься в соответствии с положениями действующего законодательства.

Клиентам «Билайна» предложение по кредитной карте направлял также Райффайзенбанк.

В УФАС также сообщили, что один банк уже признан виновным в нарушении закона о рекламе. Речь идет о Ситибанке, который распространял СМС с предложениями услуг по использованию кредитной карты.

В ФАС напомнили, что за распространение банками рекламы без согласия абонента грозит штраф до 500 тыс. руб. за каждый факт нарушения.

В 2015 года ФАС обещала оштрафовать Альфа-банк за рассылку СМС с предложением кредитных продуктов. Ненужную ему информацию клиент кредитной организации получал уже после того, как попросил банк исключить его из рассылки. Альфа-банк в ответ указал, что не распространял СМС-рекламу, а направил конкретному клиенту два информационных сообщения.

«РБК»

TOTAL CONTROL: ЧТО МЕШАЕТ ГЛОБАЛЬНОЙ СЛЕЖКЕ ЗА ЛЮДЬМИ

6.11.2019

Несмотря на очевидные сложности и барьеры с внедрением, системы цифрового контроля, похоже, неминуемо станут частью будущего, причём весьма близкого

Весной прошлого года миллионы жителей Китая не смогли приобрести билеты на скоростные поезда и самолёты — в этой покупке им попросту было отказано. Виной всему стали низкие баллы несостоявшихся покупателей в системе социального рейтинга, внедряемой в стране с 2010-х годов и обернувшейся в итоге созданием чёрных списков из нарушителей самых разных правил, законов и норм. В том числе в них оказались и китайские компании, санкции для которых обещают быть куда более серьёзными, например им могут запретить импорт товаров и участие в госконтрактах. Но станут ли подобные решения общепринятыми и как быстро это может произойти? Будущее тотального цифрового контроля, допустимые с точки зрения соблюдения прав человека его форматы, а также барьеры, которые могут встать на пути новых решений, обсудили участники международного цифрового форума Digital Innovations & Investments, который прошёл в Российском университете дружбы народов в Москве. Рассказываем о наиболее важных и ярких тезисах, прозвучавших в рамках дискуссии.

Говоря о будущем цифрового контроля за обществом, все же стоит помнить, что пока обеспечивающие его решения носят экспериментальный и территориально ограниченный характер. Другое дело, что все более частые попытки их внедрения, безусловно, настораживают.

В Китае, например, с прошлого года реализована возможность распознавания личности человека на основе анализа видеозаписей даже не по лицу, а по походке, рассказал доктор экономических наук, профессор, президент АНО «Центр защиты вкладчиков и инвесторов» Артём Генкин (он выступил на конференции с докладом «Homo electronicus: Свобода лучше, чем несвобода?»). В США компания-оператор связи Verizon предложила мониторить события в городах при помощи сетей оптоволоконного кабеля (например, отслеживать выстрелы, повышение температуры воздуха, плотность автотрафика и пр.). А в Австралии власти штата Новый Южный Уэльс протестировали систему по выявлению водителей, использующих гаджеты во время поездок (в результате за прошлый год нарушителям выписали 100 тысяч штрафов). Не отстает и Россия, например: в трех школах Перми будут установлены системы распознавания эмоций на лицах учеников. Возможно, таким образом нейросети помогут предотвратить случаи агрессии в учебных заведениях.

Кстати, эксперименты по внедрению системы социального рейтинга для людей на основе анализа поведения уже выходят за рамки Китая. Как уточнил Артём Генкин, в марте этого года в США регулятор финансового рынка разрешил страховым компаниям использовать персональную информацию из внешних баз данных, чтобы определять размер страховых премий клиентов (с оговоркой о том, что при сборе и анализе подобной информации не должна происходить дискриминация людей по каким-либо признакам, однако контроль за исполнением этой оговорки представляется весьма проблематичным).

«Это совершенно новая ситуация, в которой мы все оказываемся, и она говорит о новой степени контроля», — подчеркнул Артём Генкин.

Неожиданно, но проблемой для тотального внедрения решений в сфере цифрового контроля может оказаться текущая регуляторика, особенно если говорить о решениях глобального уровня. Тотальный цифровой контроль будет встречать на своём пути множество законодательных межстрановых барьеров. Уже сегодня с похожими трудностями сталкиваются, например, специалисты по кибербезопасности. Как рассказал эксперт по кибербезопасности из компании Group-IB Александр Лазаренко, при поиске киберпреступников регуляторика не позволяет оперативно обмениваться данными или узнавать необходимую информацию.

«Клиенты страдают во всему миру, и это очень большая проблема», — говорит Александр Лазаренко.

Глобальные решения в сфере цифрового контроля и вовсе потребуют введения абсолютно нового законодательного регулирования, которое также займёт немало времени, что в свою очередь может провоцировать непредвиденные конфликты. Похожие ситуации уже происходят при хищениях средств, собранных в процессе ICO.

«К нам обращаются клиенты, у которых похитили криптовалюту, размер хищений доходит до десятков миллионов долларов, но даже если мы найдём похитителя, что крайне сложная задача, мы не можем ничем помочь: законодательство не позволяет запустить уголовное производство», — говорит Александр Лазаренко.

Цифровой контроль, а затем и системы искусственного интеллекта с правом принятия решений будут иметь и другие ограничения. Например, роботизированные решения далеко не всегда могут заменить человека, особенно если речь идёт о системах с контролирующим функционалом. Примером могут служить текущие трудности, которыми сопровождается внедрение новых технологий в юриспруденции.

Казалось бы, технологии готовы сделать работу юристов эффективнее, а главное, прозрачнее. Но пока специалисты придерживаются мнения, что искусственный интеллект не сможет вытеснить с рынка юристов. Как уточнил управляющий партнер издательства «Инфотропик Медиа» Хольгер Цшайге, это подтверждается в том числе показателями объема рынка LegalTech в мире. Так, при текущем объёме глобального рынка юридических услуг примерно в один триллион долларов, на долю LegalTech от него приходится лишь 0,3% (столько юридические фирмы и компании потратили на технологические решения для своего бизнеса в прошлом году, уточнил эксперт). А потенциальный рынок LegalTech в США, самом крупном рынке юридических услуг, составляет всего $16 млрд. Хотя ставящие юристов под контроль технологии не только повысили бы эффективность их работы, но и сделали бы юридические услуги доступнее.

Препятствием для тотального цифрового контроля может оказаться и неготовность к трансформации самих участников процесса. Так, сопротивление может исходить от руководящего звена, не готового к управлению по новым принципам и не желающего расставаться с прежними полномочиями, которые отчасти предстоит передать роботизированным системам. Подобные трудности довольно отчётливо проявляются уже сегодня при переводе сотрудников на работу в удалённом формате.

«Чуть ли не главной силой руководителя нередко считается присутствие в офисе и грозный взгляд. При работе с удалённой командой поддерживать такой стиль управления не получится», — уточняет основатель консалтингового проекта Bespredel Надежда Палагина.

Стоит помнить, что системы цифрового контроля также могут оказаться не всегда эффективными из-за попыток манипуляций со стороны контролируемых сотрудников. Например, сегодня за персоналом во время рабочего дня следят до 80% компаний, большинство из них даже мониторит компьютеры. Однако такие меры оказываются не всегда эффективными: многие компании регулярно сталкиваются с использованием корпоративных ресурсов для личного обогащения.

Несмотря на очевидные сложности и барьеры с внедрением, системы цифрового контроля, похоже, неминуемо станут частью будущего, причём весьма близкого. Проще всего будет поставить под контроль действия человека в интернете, и это уже реализовано во многих странах. Широко известно китайское решение «Золотой щит», которое сделало для жителей страны недоступными популярные интернет-ресурсы. Штрафами на более чем $100 000 грозят за троллинг пользователям интернета законы Новой Зеландии. А в Турции государство может с лёгкостью блокировать любые подозрительные сетевые ресурсы.

Уже сегодня методы контроля действий пользователя в сети довольно разнообразны: это и тотальное модерирование сетевых сообществ, и строжайшее сегментирование сети (по аналогии с возрастными категориями в кинематографе), и даже формирование сетевого этикета и переход к саморегулированию сети.

«Есть и четвёртый тренд, по которому, на взгляд многих экспертов, все и движется, и это полная деанонимизация в сети с введением института личной репутации. Другое дело, что открытым пока остаётся вопрос, в каких рамках допустимо внедрение технологий тотального цифрового контроля в современном обществе. Дилемма существует, и у меня лично нет однозначного ответа на вопрос “Свобода или несвобода, что лучше?”», — говорит Артём Генкин.

Однако ясно, что именно сегодня, когда эти технологии только лишь входят в нашу жизнь, необходимо как можно тщательнее на уровне общества и законодательства оценивать, каким будет их влияние на степень свободы людей.

«То есть оценивать необходимо не только технологические удобства подобных решений, но и то, каким образом инновации скажутся на правах человека», — резюмировал Артём Генкин.

«ИНВЕСТ-ФОРСАЙТ»

В БАНКЕ КИПРА СООБЩИЛИ, ЧТО РОССИЯНЕ БОЛЬШЕ НЕ ВХОДЯТ В УПРАВЛЯЮЩИЕ СОВЕТЫ БАНКОВ ОСТРОВА

6.11.2019

Россияне не входят в советы директоров банков Кипра и не имеют возможности управлять ими. Об этом сообщил в среду первый заместитель исполнительного директора Банка Кипра Христакис Патсалидес, выступая в Центре стратегических и международных исследований в Вашингтоне.

"Участие россиян в деятельности Банка Кипра в качестве акционеров весьма ограничено. Насколько мне известно, россиян нет ни в одном совете директоров основных банков [островной республики]. Они действительно не имеют права голоса в деле управления банками", - отметил он.

По его словам, россияне "не были естественными держателями акций, они были вкладчиками, поэтому не были заинтересованы в сохранении своих акций". "С течением времени многие из них сократили свою долю вложения в акции, и они покинули банк", - добавил Патсалидес.

"Что более важно еще в 2014 году банк увеличил капитал и привлек инвесторов из США и Великобритании", - отметил первый заместитель исполнительного директора Банка Кипра. В связи с этим, по его мнению, участие россиян в управлении банками островного государства значительно ослабло.

Выступавший также в центре исполнительный директор "Хелленик бэнк" (Hellenic Bank) Иоаннис Матсис указал на отсутствие крупных "российских акционеров в банковском секторе Кипра".

«ТАСС»

ГЕРМАНИЯ ЖАЖДЕТ НОВОГО БАНКОВСКОГО СОЮЗА

7.11.2019

Менее чем через год, после того как Министерство финансов Германии не смогло провести слияние между Commerzbank и Deutsche Bank, чтобы спасти блистательного немецкого кредитного гиганта Deutsche и создать нового национального чемпиона, министр финансов Германии Олаф Шольц начал кампанию, направленную на то, чтобы убедить ЕС закончить работу над всеобъемлющим банковским союзом.

Многие утверждают, что из-за отсутствия в Европе всеобъемлющей банковской нормативно-правовой базы система уязвима перед хаосом и проникновением криминальных группировок (яркий пример - скандал с отмыванием денег, в котором участвовали несколько североевропейских банковских гигантов).

А поскольку процесс Brexit приближается к своему логическому завершению, Шольц утверждает, что глобальная позиция Европы может быть под угрозой, если она не завершит интеграцию финансового сектора еврозоны, поскольку ЕС потеряет один из своих основных финансовых центров в Лондоне.

План по введению централизованного надзора за банками еврозоны был задуман несколько лет назад из-за долгового кризиса, который мог дестабилизировать весь континент в начале десятилетия. Многие утверждают, что эта система поможет избежать бэйлаута налогоплательщиков благодаря новой схеме гарантирования вкладов, которая поможет держать открытыми краны ликвидности. Тем не менее некоторые раскритиковали план, особенно в Германии, назвав его схемой, которая поможет держать немецких налогоплательщиков на крючке за ненадлежащее управление иностранными банками.

В статье, опубликованной в FT, Шольц утверждал, что пришло время положить конец политическим разногласиям, которые уничтожили жизнеспособность банковского союза. Проект несет решающее значение для обеспечения безопасности банков ЕС без бэйлаута. В редакционной статье Шольц пытается привязать временные рамки к Brexit.

Опять же можно представить другую причину, по которой Германия хотела бы оказывать государственную поддержку европейским банкам.

Например, Deutsche Bank, германский кредитный гигант, который испытывает трудности с деривативами на десятки триллионов долларов. DB - это банк, который благодаря многолетнему плохому управлению и корпоративной преступности стал крупнейшим домино в чрезвычайно шаткой финансовой системе Европы. Ежеквартально DB теряет ошеломляющую сумму денег, стараясь сократить расходы за счет резкого сокращения персонала.

Между тем, постоянные потери банка привели к тому, что цена его акций постоянно падала, дойдя чуть ли не до нуля.

Как поясняет FT, наиболее спорный компонент плана Шольца, который даже не поддержали пока немцы, это депозитная схема, которая должна защищать вкладчиков во время банковского краха.

Политике предстоит нелегкое восхождение, однако она заручилась поддержкой нового президента Европейской комиссии Урсулы фон дер Лайен (хотя согласно Reuters правительство Германии официально не обсуждало этот план, и неясно, поддержит ли его канцлер Ангела Меркель).

Согласно FT у плана Шольца предусмотрено много мер предосторожности, чтобы защитить народ Германии от необходимости проводить бэйлаут иностранных банков из стран с более слабой финансовой системой. Но эти же гарантии могут снизить поддержку в Италии.

Помимо депозитной схемы, план Шольца также предусматривает изменения в правилах о капитале ЕС, чтобы лишить банки стимулов скупать большие суммы суверенного долга своей страны, а также введение общих правил ЕС для налогообложения компаний на их прибыль.

Шольц хочет, чтобы ЕС гармонизировал законы о несостоятельности банков. Он утверждает, что множество национальных правил подрывает попытки ЕС убедиться в том, что старшие кредиторы распределяют расходы по работе с банкротствами банков.

До сих пор план встречал теплый прием согласно сообщению Reuters. Как сообщается, ЕЦБ и комиссия поддерживают идею завершения банковского союза континента. Но у них есть разногласия с планом Шольца, который они назвали "очень хорошей стартовой основой" для дальнейших переговоров.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.