ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №204/1042)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

НАЧИНАЮТСЯ ВЫПЛАТЫ ВКЛАДЧИКАМ ОМСКОГО «ЭКСПЕРТ БАНКА»

11.11.2019

12 ноября начинаются выплаты страхового возмещения вкладчикам омского АО «Эксперт Банк». Ранее Банк России отозвал у него лицензию, сообщает корреспондент Sibnovosti.ru.

Прием заявлений и выплаты страхового возмещения вкладчикам будут осуществляться через ПАО «Сбербанк», которое получило статус банка-агента. Об этом проинформировала госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). 

По данным АСВ, за выплатой страхового возмещения на сумму 4,4 млрд руб. могут обратиться около 5,9 тыс. вкладчиков. Возмещение будет выплачиваться в восьми регионах России. Наибольший объем выплат ожидается в Омской и Московской областях, а также в Москве.

Напомним, регулятор отозвал лицензию у «Эксперт Банка» 1 ноября 2019 года.

«САН»

ВЛАСТИ ЧУВАШИИ НЕ ВИДЯТ СВОЕЙ ВИНЫ В КРАХЕ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНКА»

11.11.2019

У ПАО АКБ «Чувашкредитпромбанк», который остался без лицензии на право проведения банковских операций, насчитывалось более 35 тыс. вкладчиков. Власти республики, которые владеют крупным пакетом акций, не видят своей вины в случившемся. Об этом говорится в сюжетеГТРК «Чувашия» по итогам совещания в доме правительства.

По предварительным данным, в кредитном учреждении числятся 35 288 вкладов юридических и физических лиц. Ранее в Чувашии отмечали, что общая задолженность банка по вкладам предварительно оценивается в 3,9 млрд рублей, в том числе по вкладам физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) — 2,7 млрд рублей.

Проблемы в связи с отзывом лицензии могут возникнуть у управляющих компаний. Отмечается, что средства в «Чувашкредитпромбанке» хранили 187 УК и товариществ собственников жилья — всего на сумму около 200 млн рублей. Что касается размера средств, то на счетах хранилось от 500 тыс. до 2 млн рублей, «только одна УК держала там 10 млн рублей».

В сюжете говорится, что глава Чувашии Михаил Игнатьевне видит вины властей в приостановке деятельности банка, ссылаясь на то, что контрольного пакета акций банка республика лишилась 14 лет назад и оказывать влияние не могла.

Как сообщало ИА REGNUM, 7 ноября у «Чувашкредитпромбанка» отозвана лицензия на проведение банковских операций. В Банке России поясняют, в частности, что банк проводил сомнительные операции, связанные с продажей наличной иностранной валюты.

Напомним, крупным конечным бенефициаром «Чувашкредитпромбанка» является Чувашская Республика в лице минюста Чувашии. По данным ЦБ РФ, напрямую ведомство на 21 декабря 2018 года владело в банке долей в 36,29%. Помимо этого, влияние на банк у него было и через АО «Волжская инвестиционная компания» (ВИК), которое владеет 46,6% доли в ПАО. Конечными бенефициарами «ВИК» числятся минюст Чувашии, которому в АО принадлежит 49,32%, и три физических лица.

«Чувашкредитпромбанк» занимал 258 место в банковской системе России.

«REGNUM»

ЭКС-РУКОВОДСТВО ВЛАДПРОМБАНКА ОБЖАЛОВАЛО АРЕСТ ИХ ИМУЩЕСТВА НА 2,6 МЛРД РУБ

11.11.2019

Бывшие топ-менеджеры ООО «Владпромбанк» подали жалобы на определение Арбитражного суда Владимирской области об аресте имущества шестнадцати экс-руководителей банка на сумму 2,6 миллиарда рублей, говорится в материалах суда.

Анна Макарова и Максим Чуравцев обжаловали в Первом арбитражном апелляционном суде определение областного суда от 23 октября.

Требование о принятии обеспечительных мер в виде ареста имущества было заявлено в рамках иска госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) о привлечении к субсидиарной ответственности по обязательствам Владпромбанка его экс-руководителей и взыскании с них 2,6 миллиарда рублей.

В ходе конкурсного производства было установлено, что контролирующими Владпромбанк лицами совершались действия по формированию технической ссудной задолженности и приобретению ценных бумаг по завышенной стоимости. Кроме того, несмотря на наличие соответствующих оснований, контролирующими банк лицами не осуществлялись меры по предупреждению его банкротства.

По мнению АСВ, в результате указанных действий и бездействия произошло существенное ухудшение финансового положения Владпромбанка, что явилось причиной невозможности удовлетворения требований кредиторов в полном объеме.

Указанные обстоятельства в соответствии ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» являются, как считает агентство, основанием для привлечения контролирующих банк лиц к субсидиарной ответственности.

Арбитражный суд Владимирской области 29 июня 2017 года признал ООО «Владпромбанк» несостоятельным (банкротом).

«РАПСИ»

СО СБЕРБАНКОМ НЕ ПО ПУТИ: СУПЕРКОМПЬЮТЕР ВМЕСТО КЛИЕНТОВ

12.11.2019

Вкладчики больше не являются главным инструментом работы банка. Сбербанк одновременно констатировал отток мелких вкладчиков и запуск грандиозного компьютера. Это совпадение не случайно.

В кои-то веки хорошие новости поступили из Сбербанка: средства «розничных клиентов», то есть физических лиц, сократились за октябрь на 0,6% – из банка ушли 79 млрд рублей. В общей сложности с начала этого года объем наших денег в «Сбере» вырос всего на 0,2%, то есть, учитывая накопленные проценты по депозитам, фактически снизился. Доля банка на рынке контроля над нашими деньгами за первые девять месяцев года сократилась с 45,1% до 43,9%, а октябрь, как видим, нанес еще один удар по позициям монополиста.

Характерно, что и юридические лица, распробовав прелести сотрудничества со Сбербанком, пытаются слезть с этой иглы:  – 1,8% за октябрь, – 0,5% с начала года

Прекрасна и официальная формулировка причины: «продолжающаяся оптимизации стоимости клиентских средств во всех валютах». В переводе на русский это означает: депозиты физических лиц не нужны, они не дают реальной прибыли. Даже вклады юридических лиц дешевле для Сбербанка: процентная ставка по ним ниже. Но, кажется, банк имеет уже столько денег, что просто не нуждается в их привлечении по ставке выше нулевой, неслучайно сейчас проталкивается разрешение привлекать деньги под отрицательный процент.

Из этого следует вывод: Сбербанк даже не пытается зарабатывать на депозитах (вкладывать средства в какие-то активы), а просто перекрывает проценты по ним кредитными процентами, которые в среднем в три раза выше (кроме ипотечных). Удобно иметь в акционерах Центробанк, который всегда может напечатать денег на выдачу дополнительных кредитов. Ведь российская финансовая система совершенно непрозрачна: Центробанк подочетен, но не подвластен правительству. ЦБ показывает статистику, но проверить ее невозможно.

У Сбербанка есть еще одно важное конкурентное преимущество: его основной акционер Центробанк всегда может нашептать на ушко перспективы изменения ключевой ставки, а следовательно и банковских процентов. У других финансовых организаций такого инсайда нет. Поэтому ВТБ вместе с Почтой России выпрашивает «жалкие» 40 миллиардов рублей из Фонда национального благосостояния, а Сбербанк легко отмахивается от вдвое большего объема вкладов.

Неудивительно, что с такими вводными данными Сбербанк продолжает снижать ставки по депозитам и прекратил прием промовкладов. Практически в любом другом банке вы найдете более выгодные условия вложения денег. Главу Сбера Германа Грефа это уже не волнует

Похоже, какая-то значимая часть программы Сбербанка выполнена, и наши деньги ему больше не нужны. В самом деле, эти люди собрали биометрию десятков миллионов россиян и практически автоматически получают подобные данные чуть ли не каждого вступающего во взрослую жизнь. Их приложения установлены более чем на 50 миллионов активных смартфонов; более половины работающих россиян имеют в Сбербанке текущий счет, на который не надо начислять никаких процентов, зато можно брать деньги за пользование картой и другие услуги.

Власть уже захвачена, и раздавать по 5,5% годовых в «Сбере» считают теперь ненужной щедростью. Сами придут и сами все дадут, как резонно обещал духовный покровитель Германа Грефа.

Символично, что одновременно с признанием оттока вкладчиков Сбербанк объявил о создании самого мощного компьютера в России, который получил издевательское название «Кристофари» как раз в честь самого первого вкладчика в истории банка. «Сбер» любит приписывать себе очень длинную историю, но избегает вспоминать, как немножко исчезли вверенные ему деньги вкладчиков в 1917 и 1991 годах.

29-й по силе компьютер мира планируется сдавать арендаторам по скромной цене 5750 рублей в минуту, но в случае отсутствия заказов созданные на наши деньги мощности планируется щедро отдавать в бесплатное пользование научным и учебным центрам.

Оно, конечно, спасибо, но если лучший компьютер страны создан коммерческим банком и находится в его ведении, это означает, что нация неверно расставляет приоритеты.

В самом деле, на лето 2019 года картина в топе следующая.

Самый мощный компьютер по имени Summit (США) принадлежит IBM, одному из лидеров соответствующей индустрии. Странно было бы сапожнику быть без сапог. Второй – в Ливерморской национальной лаборатории имени Лоуренса (США). Ядерные разработки.

Дальше идут два китайца. Sunway TaihuLight, лишь недавно покинувший первую строчку рейтинга, используется для решения целого ряда задач, связанных с разработкой лекарств, продлением жизни, ну и анализом столь любимой китайцами Big Data.

Tianhe-2A создан военными и занят на военных задачах, но впоследствии будет передан в Национальный суперкомпьютерный центр.

Лучший европейский суперкомпьютер с занятным именем Piz Daint (Пиц-Дайнт, а не то, что вы подумали, охальники) создан в банковской Швейцарии, но почему-то работает не в банке, а в Национальном суперкомпьютерном центре.

Но у наших ученых и военных нет ресурсов для создания таких компьютеров. У Сбербанка, позиционирующего себя как государственная финансовая организация, – есть. Вы все еще думаете, что Россией управляют силовики или олигархи-промышленники?

«РУССКАЯ ПЛАНЕТА»

БАНК РОССИИ: РЕАЛЬНЫЙ КУРС РУБЛЯ К ДОЛЛАРУ ЗА 10 МЕСЯЦЕВ 2019 ГОДА ВЫРОС НА 4.5%

12.11.2019

Банк России обновил информацию по основным производным показателям курса рубля, включив в статистику данные за октябрь 2019 года. Статистика была опубликована 11 ноября.

Реальный эффективный курс рубля (REER) по отношению к иностранным валютам в октябре вырос на 0.5%. За 10 месяцев текущего года показатель REER вырос на 6.1% к декабрю 2018 года.

Средний номинальный курс доллара США к рублю в октябре составил 64.35, а евро к рублю — 71.06.

Средний номинальный курс доллара США к рублю за период с начала года составил 65.00, а евро — 72.93.

Реальный курс рубля к доллару за 10 месяцев 2019 года вырос на 4.5%, а к евро — на 8.6%.

Примечание ProFinance.ru: REER — реальный эффективный валютный курс, рассчитываемый на основе реальных двусторонних курсов национальной валюты по отношению к валютам основных торговых партнеров, взвешенных по их доле в экспорте, импорте или внешней торговле в целом анализируемой страны.

«PROFINANCE.RU»

СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ ПАДАЮТ ИЗ-ЗА ДЕЙСТВИЙ МИНФИНА

12.11.2019

Как считают аналитики агентства Bloomberg, в снижении процентов по вкладам в банках повинна нынешняя политика министерства финансов (Минфина). Деньги изымаются из экономики, зато они перетекают в государственные банки ради, якобы, макроэкономической стабильности в условиях санкций и колеблющихся цен на нефть.

Чтобы поддерживать макроэкономическую стабильность, правительство ввело бюджетное правило и ограничило рост расходов. Уже который год в государственном бюджете их превышают доходы - в этом году, к примеру, профицит составит 1,5 триллиона рублей из расчета цены на нефть около 40 долларов.

"В результате объем размещенных свободных средств бюджета в октябре 2019 года достигал рекордных 3,4 триллиона рублей, - отмечает finanz.ru. В выигрыше - крупнейшие банки страны, которым эти средства помогают улучшить ликвидность, а в проигрыше - население и компании.

"Если бы эти деньги не были изъяты из экономики, то все проценты, которые сейчас забирает Минфин, стали бы доходами вкладчиков и юридических лиц", - считает главный аналитик ПАО "Сбербанк" Михаил Матовников.

Как говорят в пресс-службе Федерального казначейства, в нынешнем году доходы бюджета от управления свободными остатками должны достичь уже 180 млрд рублей против 85,8 млрд рублей годом ранее. Размер свободных средств бюджета уже составляет почти 14% рублевых депозитов граждан, которые, по данным Центробанка в прошлом месяце оценивались в 23 триллиона рублей. Но из-за правила, ограничивающего доступ для рискованных банков, эти средства достаются лишь нескольким крупнейшим, что позволяет им держать совсем низкие ставки по вкладам.

«НОВЫЕ ИЗВЕСТИЯ»

С ЧЕМ «ЕДЯТ» СТРУКТУРНЫЕ ПРОДУКТЫ

12.11.2019

Эксперты компании «БКС Премьер» отмечают, что граждане все чаще переводят деньги с вкладов в инвестиционные инструменты. В результате объем вкладов населения в банках за первое полугодие 2019 года вырос всего на 4,1%. На этом фоне динамика открытия индивидуальных инвестиционных счетов впечатляет: рост с начала года составил 66%, а недавно финансовый рынок праздновал открытие миллионного ИИС. О том, как меняется отечественный рынок частных инвестиций и по каким причинам растет интерес граждан к структурным продуктам, SIA.RU рассказал заместитель председателя правления ФГ БКС, глава «БКС Премьер» Станислав Новиков.

Мы видим, что за последний год уровень доверия со стороны населения к финансовым институтам и инвестиционным инструментам заметно вырос. Увеличивается спрос на акции. Мосбиржа ежемесячно открывает около 100 тыс. новых счетов. В конце года мы вполне можем увидеть до 3 млн розничных инвесторов на фондовом рынке.

Это, пожалуй, главное изменение, потому что на финансовый рынок стали приходить частные инвесторы, обычные граждане, которые ранее массово не выходили на фондовый рынок, и в целом мало интересовались его возможностями.   

Инвестиции сегодня – это не мода, не игра, а реальная возможность получить дополнительные средства. Ставки по банковским вкладам снижаются, экономические условия далеки от идеальных и не позволяют большинству людей рассчитывать на рост реальных доходов. При этом идут налоговая и пенсионная реформы. И люди в целом стали гораздо бережнее относиться к деньгам, к своим тратам, они стараются выстроить финансовую стратегию своей семьи на годы вперед. И именно фондовый рынок позволяет получить дополнительный доход, который станет прибавкой к зарплате или к пенсии, если вообще в перспективе не заменит ее.   

ИИС стоит признать лучшим инструментом для частных инвесторов, предложенным со стороны государства в последние годы. По сути это обычный брокерский счет, на который инвестор может купить акции, облигации и т.д. Однако ИИС позволяет инвесторам получить налоговый вычет на свои инвестиции на сумму до 52 тыс. руб.  в год. Таким образом, инвестор может дополнительно увеличить доходность своих инвестиций на 13% годовых, это ставка НДФЛ.  Такого уровня доходности в других рублевых и безрисковых инструментах сейчас просто нет. 

Инвесторов прежде всего интересуют защитные инструменты, структурные продукты. Правда сами инвесторы не всегда понимают, что они пришли инвестировать в структурные продукты. Люди слышали, что на рынке есть акции, облигации, даже фьючерсы и контракты.  Но о том, что еще существуют структурные продукты, знают или слышали единицы клиентов.

Экономисты иногда сравнивают структурные продукты со «шведским столом», когда разные активы – акции, облигации, срочные контракты складываются в «одну тарелку» образно говоря.

Для инвестора, который мало знаком с рынком ценных бумаг, структурный продукт хорош тем, что по сути он представляет собой уже готовый инвестиционный портфель с известными сроками и содержанием и главное – с соответствующим именно этому инвестору уровнем риска.

Для инвесторов, ранее не имевших не работавших на фондовом рынке, особенно важна сохранность их средств. Структурный продукт позволяет обеспечить такую защиту. Он включает в себя и рисковые инструменты, на которых можно заработать, и защиту – в виде вкладов, облигаций и т.д. Наша задача, как финансистов правильно подобрать все «ингредиенты». Структурные продукты могут быть очень разными и включать в себя не только ценные бумаги, но и более понятную нашим гражданам валюту.

С точки зрения частного инвестора в структурном продукте есть ряд важных плюсов. Во-первых, это мгновенная диверсификация – одним вложением средства размещаются по разным активам. Во-вторых, это очень гибкий инструмент для инвестора с точки зрения выбор сроков, сумм, уровня риска.

Структурные продукты подходят большому кругу инвесторов, но главным образом тем, кто желает инвестировать в рыночные инструменты и иметь при этом гарантии сохранности вложенных средств. Структурный продукт – разумное решение, если вы верите в определенную идею – компанию или актив – и желаете на этом заработать, но при этом пока не готовы самостоятельно выходить на рынок для покупки акций или фьючерсов и желаете подстраховаться возможностью вернуть вложенный капитал при любом сценарии, на любом рынке. Специальные знания и умения здесь не требуются, а досрочный выход, как правило, не предусматривается условиями, поэтому чаще всего структурный продукт – это инвестиция по принципу «вложил и забыл».

В текущих условиях нестабильности и неопределенности структурный продукт может быть особенно эффективным.

Как мы с вами видим, рынки часто ведут себя непредсказуемо, из-за чего прямые инвестиции в акции и другие активы на короткие сроки сопряжены с высоким уровнем риска. При этом, если, например, брать линейку структурных продуктов «БКС Премьер» – а у нас их на сегодня более 100 вариантов – то даже по продуктам со 100%-ной защитой капитала ожидаемая доходность составляет 10%. Это очевидно интереснее текущих доходностей по вкладам.

Если инвестор раньше не вкладывал ни во что, кроме депозитов, но всерьез рассматривает возможность оформить структурный продукт, для собственного спокойствия лучше сначала выбрать тот, который обеспечивает 100%-ную защиту капитала и имеет небольшой срок действия — 3-6 месяцев.

Вопрос доверия к базовому активу разумно обсудить с финансовым советником – он может подсказать более привлекательные и зачастую «незаезженные» идеи, а также поможет составить персональный финансовый план.

«SIA.RU»

ЕВРООБЛИГАЦИИ: КАК В НИХ ИНВЕСТИРОВАТЬ И СКОЛЬКО МОЖНО ЗАРАБОТАТЬ?

12.11.2019

Центральный банк РФ понизил ключевую ставку, а отечественные финансовые организации следом снижают ставки по вкладам. Главными «пострадавшими» здесь оказались валютные депозиты, доходность по которым теперь не выше 1,5%.

Гражданам, заинтересованным в валютных накоплениях, эксперты рекомендуют альтернативный инструмент: еврооблигации. Это долговые ценные бумаги, номинированные в иностранной валюте (преимущественно в долларах) и выпускаемые на определенный срок (обычно три-пять лет). Как в них вкладываться и сколько можно заработать, вместе с инвестиционными экспертами рассказывает АиФ.ru.

Раньше инвестиции в еврооблигации были доступны только «крупным» инвесторам: порог входа в этот инвестиционный инструмент начинался от 200 тысяч долларов. «Теперь этот вид долговых бумаг стал доступнее розничному инвестору. На Московской и Санкт-Петербургской биржах запущена торговля неполными лотами евробондов. Список эмитентов пока не очень большой, но на 10-20 тысяч долларов можно сформировать неплохой портфель с доходностью 3-5%», — говорит Ян Мельничук, инвестиционный консультант «БКС Премьер».

Финансовый консультант и эксперт по личным финансам Иван Капустянский рекомендует начинающим инвесторам покупать лучше акции биржевого инвестиционного фонда на российские еврооблигации (ETF). «Цена одной акции ETF в разы ниже стоимости одной еврооблигации. Например, еврооблигация „Россия-2028-7“ имеет номинальную стоимость 1000 долларов, а рыночную — в районе 1750 долларов. То есть это та цена, по которой можно купить одну еврооблигацию этого выпуска. Причем еврооблигация „Россия-2028-7“ является одной из самых доступных среди торгующихся на отечественном рынке. Одну такую акцию на российские еврооблигации можно приобрести менее чем за 1000 рублей. А главное, что за эту сумму вы получите не одну еврооблигацию, а доли более десяти различных еврооблигаций. Это обусловлено спецификой биржевых инвестиционных фондов. То есть фактически менее чем за 1000 рублей можно получить диверсифицированный портфель из нескольких ценных бумаг», — объясняет эксперт.

Чтобы вложиться в еврооблигации, необходимо открыть торговый счет у брокера. Важно, чтобы это была официальная компания. «Далее ценные бумаги приобретаются на биржевом или внебиржевом рынке», — отмечает Капустянский.

«Есть еще классическое доверительное управление, основанное на еврооблигациях: здесь всю работу по формированию портфеля выполняет управляющий. Также важно знать, что неполные лоты евробондов доступны к покупке на ИИС (индивидуальный инвестиционный счет — прим. Ред.), что позволяет инвестору в дополнение к доходности по еврооблигациям ежегодно получать налоговый вычет», — добавляет Мельничук.

Чтобы получить максимальный доход с еврооблигаций, покупать их нужно именно через индивидуальный инвестиционный счет. «Начинающим инвесторам рекомендую выбрать тип ИИС „А“. Таким образом можно сэкономить на налоге на доходы физических лиц», — подсказывает Капустянский.

Доходность по еврооблигациям, как правило, выше доходности банковского депозита. «Кроме того, имеется возможность продать бумаги ранее срока погашения без потери накопленного дохода. Основным риском по данным бумагам является риск банкротства эмитента. Важно помнить, что Агентство по страхованию вкладов (АСВ) данные риски не покрывает. Таким образом, еврооблигации являются идеальным инструментом для инвестора, желающего получить доходность в долларах выше банковского депозита без существенного риска. Из минусов стоит, пожалуй, отметить относительно высокий порог входа при покупке этих бумаг», — отмечает Ян Мельничук.

За прошедший год еврооблигации демонстрировали двузначную доходность в долларах: на уровне 10,5%-19%. «Однако, учитывая текущую динамику процентных ставок, в следующем году вряд ли доходность окажется столь же высокой. Напомню, что ключевые мировые центробанки продолжают снижать процентные ставки, борясь с замедлением экономик. Это напрямую влияет и на снижение доходности, в том числе и у российских еврооблигаций. Более того, на ухудшение результатов может повлиять курсовая переоценка, если доллар начнет активно расти», — резюмирует Капустянский.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

АМЕРИКАНСКИЕ ГОРКИ: ЧТО ВЛИЯЕТ НА РОСТ И ПАДЕНИЕ КУРСА КРИПТОВАЛЮТ

11.11.2019

Криптовалюты не прекращают устанавливать новые рекорды по взлету и падению. В новостных сводках постоянно оказывается информация о новых ралли основной криптовалюты – биткоина. В июне его стоимость достигла 13 тысяч долларов, а к концу сентября упала почти на 40% — до 7,944 тысячи.

Аналитики, опрошенные агентством "Прайм", рассказали, что влияет на колебания криптовалют и как будет формироваться курс Libra и Gram.

Курс биткоина растет и падает циклически. Цикл резкого роста валюты (ралли) завершается коррекцией. При этом каждый раз пиковая стоимость растет. Согласно графику курса биткоина, представленному на портале Coindesk, в 2013 году он пережил одну из первых значимых волн ажиотажа и вырос в ноябре до 1 тысячи долларов со 100 долларов в сентябре. Затем последовала коррекция, стоимость упала до 374 долларов в апреле 2014 года.

По декабрь 2016 года курс был стабилен и не превышал 800 долларов за биткоин. На новой волне роста стоимость монеты достигла в декабре 2017 года отметки в 20 тысяч долларов, после чего год спустя упала почти до 3 тысяч.

Во время последнего ралли в июне этого года цена поднялась до 13 тысяч и скорректировалась до 8 тысяч долларов в сентябре.

При этом адекватная цена биткоина (highest low) продолжает расти с 500 долларов в 2016 году до 3 тысяч долларов в 2019 году.

Как правило, биткоин тянет на себе весь рынок криптовалют в целом – на положительных новостях о главной криптовалюте растут и все остальные, отмечает аналитик "Финама" Леонид Делицын. Что касается конкурентов, то подавляющее большинство не настолько значимо, чтобы их влияние на другие альткоины можно было надежно оценить.

По его словам, факторы, влияющие на криптовалюты, чрезвычайно сильно отличаются от факторов, влияющих на традиционные финансовые инструменты. Например, макроэкономика практически не оказывает воздействия на курс криптовалют. Информация о фальсификации оборотов криптобиржами и даже об их банкротстве и закрытии, которая непременно привела бы к выводам инвесторами средств с обычных бирж, практически не влияет на криптовалюты.

Зато на курсе сильно сказываются предположения о том, что, возможно, правительство какой-нибудь страны разрешит обращение криптовалют наряду с национальной валютой, считает Делицын. Хотя, по его словам, никто уже давно не обещает скорого появления магазинов, которые принимали бы биткоин к оплате.

Несколько лет подряд о готовности принимать криптовалюты сообщала популярная сеть кофеен, потом она заговорила о выпуске собственных токенов, напомнил эксперт. Последний эпизод этой саги имел место в мае, когда криптомиллиардеры братья Уинклвоссы пытались снять ролик о том, как оплачивают кофе при помощи платежной системы на базе криптовалюты Etherium, но сотрудница сети, словно телохранитель — босса, прикрыла логотип фирмы своим телом, чтобы он не попал в камеру.

По мнению директора аналитического департамента "Фридом Финанс" Вадима Меркулова, есть два основных отличия криптовалют от традиционных активов – большое количество внебиржевых/скрытых сделок и большое количество новостей, связанных с регуляцией всей индустрии.

Новостной фон является сильным двигателем цены, но сделки на внебиржевом рынке по факту определяют целевые значения биткоина в краткосрочной перспективе. Новостной фон, который имеет общий эффект на всю криптовалютную индустрию, – это заявление или отчеты регуляторов по поводу криптовалют. Лидером здесь стала Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC), которая имеет жестко негативную позицию по отношению к любым видам криптовалюты. Даже Libra, которая поддерживается Facebook и другими крупнейшими компаниями, пока не в фаворитах у американского регулятора.

В немилости у SEC оказалась и криптовалюта Gram от Telegram. В 2018 году мессенджер провел два раунда первичного размещения токенов (ICO). Но уже в октябре SEC добилась запрета продажи этой валюты в США.

Libra и Gram будут больше похожи на традиционные валюты, поскольку никто не обещает их полной децентрализации и независимости от виртуальных "центробанков" в виде Facebook и Telegram, считает Делицын. У этих платежных систем будет два колоссальных преимущества. Во-первых, это пользовательская аудитория. Сотни миллионов, а в случае Facebook – два миллиарда пользователей могут немедленно получить простые и удобные кошельки для перевода средств. Во-вторых, сразу найдутся магазины, готовые принимать эти виртуальные валюты.

Традиционным майнерам, которые чеканят биткоин, нечего предложить магазинам. А Facebook обладает неисчерпаемым рекламным инвентарем и бесконечными возможностями фокусировки и таргетинга. Электронная коммерция всегда будет покупать трафик у таких площадок, как Facebook и Telegram, а значит, может принимать у их пользователей виртуальные валюты, чтобы потом ими же заплатить самой площадке. С этой точки зрения полезность будущих виртуальных валют Facebook и Telegram вполне очевидна, утверждает Делицын.

Меркулов считает, что в плане стоимости Libra и Gram — потенциальные криптовалюты с большой пользовательской базой. Их ценообразование будет исходить из количества спроса на рынке к этим активам.

"Ожидаю, что спрос будет высокий, поэтому, когда они начнут торговаться, будет происходить рост активов", — убежден он. Сейчас сложно назвать какие-либо точные цифры, поскольку пока непонятны сроки реализации проектов и разрешение регуляторного конфликта.

«ПРАЙМ»

КЛИЕНТОВ ПОМАНИЛИ ТАРИФОМ

12.11.2019

Приход на фондовый рынок частного инвестора заставляет крупных брокеров более пристально следить за конкурентоспособностью своих предложений.

«ВТБ Капитал Инвестиции» до конца ноября снизил комиссионное вознаграждение на 15% по сделкам с ценными бумагами и иностранной валютой. Об этом компания объявила в понедельник, 11 ноября. Предложение актуально как для новых, так и для действующих клиентов ВТБ. Главный исполнительный директор «ВТБ Капитал Инвестиции» Владимир Потапов отмечает, что основной тренд на российском фондовом рынке — приход большого количества начинающих инвесторов. «На фоне снижения ставок по депозитам растет интерес населения к инвестиционным продуктам, и мы стараемся его удовлетворить»,— заявил он.

ВТБ в настоящее время входит в тройку крупнейших брокеров Московской биржи по числу зарегистрированных клиентов. Согласно данным торговой площадки, по итогам октября 2019 года у Сбербанка было 1,023 млн клиентов, у Тинькофф-банка — 806 тыс. клиентов, у ВТБ — 570 тыс. клиентов. С начала года в абсолютных цифрах максимальный прирост клиентов наблюдался у Тинькофф-банка — 520 тыс., Сбербанк привлек 479 тыс. человек, ВТБ — 250 тыс. человек. У Сбербанка два тарифа, за совершение сделок на фондовом рынке Московской биржи комиссия в зависимости от объема сделок составляет 0,018–0,3% от оборота за торговый день. Минимальная брокерская комиссия Тинькофф-банка составляет 0,025–0,3% в зависимости от тарифа. По базовым тарифам ВТБ минимальная комиссия составляет 0,015% при дневном обороте более 100 млн руб., в тарифах вне зависимости от оборота комиссия составляет 0,0413–0,05%.

Участники рынка отмечают, что размер комиссионных является хоть и значимым фактором, но не единственным при выборе брокерской компании. Президент «Финама» Владислав Кочетков считает, что комиссия имеет значение для начинающих инвесторов: «У нас порядка 30% новых счетов открываются на тариф FreeTrade, где нет брокерской комиссии за операции на российском фондовом рынке». Однако, по его словам, клиент обязательно сравнивает тарифы, которые наряду с объемом предоставляемых сервисов и отзывами о компании на начальном этапе играют ключевую роль при выборе контрагента. Косвенно это подтверждает и международная практика — например, успех таких проектов, как Robinhood.

Вместе с тем директор по брокерскому бизнесу «БКС Брокер» Олег Чихладзе отмечает, что у всех брокеров на сегодняшний день тарифы приблизительно одинаковые. «Для клиента, который не совершает огромное количество сделок в день, комиссия не является большой статьей расходов»,— говорит он. По его словам, в основном клиенты смотрят на совокупность факторов — надежность брокера, наличие сервисов и продуктов. «В целом для брокеров сама комиссия не является единственным источником доходов, раз-два в месяц каждый из брокеров подобные акции делает»,— говорит он. Директор инвестиционного бизнеса Тинькофф-банка Дмитрий Панченко также не видит эластичности спроса по размеру тарифа: «Клиент ориентируется сразу на несколько параметров — технологичность брокера, удобство и простоту сервиса, разнообразие инструментов, широкую продуктовую линейку, доступную аналитику и прочее».

«КОММЕРСАНТЪ»

КАЖДЫЙ ПЯТИДЕСЯТЫЙ ЖИТЕЛЬ РОССИИ ПОЛНОСТЬЮ ПЕРЕШЕЛ НА ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖИ

11.11.2019

Показатель кажется небольшим, но это миллионы людей, не использующих бумажные деньги в принципе. Учитывая динамику тренда, увидим ли мы «смерть наличности»?

Если взять все ваши расходы в рублях в среднем за месяц, какой процент этих расходов вы оплачиваете наличными деньгами? Если ваш ответ 0, вы один из почти 3 млн россиян, которые, по данным «Левада-центра», полностью перешли на безналичные средства оплаты. Наиболее популярные варианты ответа на вопрос о доле наличных платежей — «менее 30%» и «от 81 до 100%» — выбрал примерно каждый третий респондент.

Несмотря на доминирование наличных платежей, тренд налицо — по данным Центробанка, которые приводит РБК, объем безналичных операций в стране растет почти экспоненциальными темпами. С точки зрения доступности безналичных платежей в крупных городах Россия уже сейчас сравнима с ведущими экономиками мира — Business FM спросила об этом жителей стран ЕС и Японии. Берлинский журналист Дарья Суоми говорит, что в столице Германии предпочитают наличные.

«В Берлине очень не любят безналичный расчет. И, скорее всего, это связано, возможно, с отмыванием денег или с тем, что маленький бизнес хочет укрыться от налогов. К слову, то же самое я видела в Бельгии пять лет назад. А, например, наоборот, в Голландии очень много предприятий малого бизнеса могут принимать только карты, говорят, у нас только безналичный расчет. У них просто написано: No cash».

Москвич Сергей прожил в Великобритании пять лет и уверен, что в некоторых ситуациях наличные лучше иметь.

«В Лондоне можно жить вообще без наличных, карты принимают в барах, магазинах, в такси, в кэбах — абсолютно везде. Могут понадобиться наличные при съеме квартиры, некоторые, не знаю, видимо, не платят налоги и берут только кеш. В барах же и магазинах иногда встречается ситуация, когда тебе говорят, что есть минимальная сумма для оплаты картой, например не меньше 10 фунтов, но это тоже далеко не везде. Можно жить вообще без наличных и не пользоваться ими, если есть такая нужда».

Жительница Лиона Мария отмечает, что в плане диджитал-развития французский город уступает Москве.

«С карты оплатить можно, выжить с ней можно, но чаще всего маленькие лавочки и маленькие бары и прочее не принимают карту до определенной суммы просто, потому что комиссия за транзакцию по карте чаще всего фикс для какой-то определенной суммы, и потом уже с какой-то определенной суммы она идет по процентам. Есть еще всякие штуки про оплату, например, насколько я помню, в Москве можно, как и в Лондоне, платить карточкой или даже телефоном для того, чтобы пользоваться транспортом. Здесь это сейчас идет в тестовом режиме, и то, насколько я понимаю, не очень хорошо. Так что в этом смысле диджитал-развития Лион достаточно позади Москвы и, в общем-то, планеты всей тоже, мне кажется».

Специалист по кибербезопасности в Токио Ян Найвс ссылается на японскую ментальность и традиции.

«В Японии ситуация такова, что, мне кажется, в России с двумя процентами дела обстоят еще более или менее неплохо. Япония в этом плане очень общество консервативное. Они очень любят наличные деньги, и в принципе, если бы вы позвонили мне год назад, я бы сказал, что вообще никаких подвижек к хорошему нет и везде пользуются наличными. Но сейчас они пытаются как-то стимулировать. Но если говорить по факту, то очень велика вероятность в маленьком баре или, скажем, маленьком магазине в принципе не встретить никаких устройств, кроме обычной кассы, куда наличные нужно платить».

Мировым лидером безналичной экономики считается Швеция, где мобильным банкингом не пользуются только 15% населения, — так что правительству приходится думать над тем, как не дать пожилым людям умереть с голода, притом что значительная часть шведских магазинов, как сообщает CNBC, в принципе не принимают банкноты. О так называемой смерти наличности в интервью телеканалу рассказывает финансовый директор PayPal Джон Рейни.

«Мы говорили об этом феномене многие годы — и теперь это реальность, именно это сейчас и происходит. Фактором стали два масштабных тренда: цифровизация платежей и распространение мобильных устройств. В тех регионах, где эти тренды накладываются друг на друга, открываются огромные возможности для таких компаний, как PayPal. Появляется шанс предоставить финансовые услуги огромным слоям населения, которые пока ими не обеспечены. Порядка 2 млрд человек сегодня не имеют доступа к вещам, которые мы привыкли считать нормой: например, к кредитным или сберегательным счетам».

Подавляющее большинство россиян все же предпочитают иметь при себе наличные деньги — как минимум на случай похода в ресторан, где опять «терминал не работает». По данным «Левада-центра», среднестатистический житель России носит с собой от 500 до 1000 рублей. Хотя, если банковские сервисы, которые мы привыкли считать нормой, внезапно перестанут работать, например в результате хакерской атаки, надолго этого не хватит.

«BFM.RU»

ВЛАСТИ НАЧАЛИ БОРЬБУ С НАЛИЧНЫМИ ДЕНЬГАМИ: «ЗАКРУЧИВАНИЕ ГАЕК ПРОДОЛЖИТСЯ»

11.11.2019

Россию ждет участь Китая.

Пока все прогресcивные страны сознательно отказываются от расчетов наличными, в России бумажные деньги остаются самым популярным способом оплаты. Лишь 2% соотечественников полностью отказались от наличных, показал свежий опрос «Левада-центра». У большинства россиян даже при наличии банковской карты всегда есть с собой 500-1000 рублей банкнотами. Впрочем, в России парадокс с безналичными расчетами: их объем не очень велик, но по скорости развития цифровых платежей мы опережаем западные страны. Государство отказ от наличных всячески стимулирует: безнал легче контролировать. «МК» выяснил, ждет ли нас участь Китая, где расплатиться бумажными деньгами уже практически нереально.

По данным социологов, 89% россиян регулярно пользуются наличными для оплаты, хотя большинство при этом использует и банковские карты тоже. Картами расплачиваются 58% опрошенных. Чаще наличные предпочитают люди старшего поколения, а молодежь переходит на технологии бесконтактной оплаты (когда карта привязана к смартфону и для оплаты покупки достаточно приложить его к терминалу).

Вместе с тем, статистка Центробанка демонстрирует, что популярность банковских карт растет. Если в 2016 году россияне расплатились картами 13 млрд раз, то в 2018-м году — уже 24,5 млрд раз. В текущем году число транзакций, судя по тенденции, увеличится. За I полугодие держатели карт потратили с них 12 трлн рублей, правда, сняли в банкоматах примерно столько же. ЦБ подсчитывал и долю безналичных платежей — более 48% по данным за три квартала текущего года. Темпы роста безналичных платежей международные аналитики компании The Boston Consulting Group даже назвали «русским чудом».

Несмотря на то, что этот показатель год от года растет как на дрожжах, Центробанк стремится к большему. Первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова заявляла, что доведение доли безнала до 85-90% - одна из главных целей регулятора. Избавиться от наличных финансовым властям нужно по нескольким причинам: безналичные денежные потоки легче отслеживать, а значит — удобнее бороться с теневым бизнесом, коррупцией, преступностью, уличать в неуплате налогов. Словом, держать кровные граждан под контролем.

Многие страны на этот путь вступили уже давно и теперь в них наличными расплатиться сложнее, чем картой. Эксперты высказывали мнение, что первые безналичные общества появятся уже в 2022 году. Ближе всего к полному погружению в цифровую экономику Канада, Швеция, Китай. В Канаде на каждого жителя страны в среднем приходится больше двух банковских карт. Шведы стали первыми в Европе по избавлению от наличных после того, как грабители украли из крупной инкассаторской компании в Стокгольме 1 млрд крон (около 100 млн евро). В обращении стало не хватать банкнот и власти решили перевести страну на безнал. Сейчас в стране лишь 2% платежей происходит с помощью традиционных купюр.

Самый мощный рывок в направлении безналичных расчетов совершил Китай. Но не по причине прогрессивного развития высоких технологий, а наоборот - из-за отсталости банковской инфраструктуры. Дело в том, что на 100 тыс китайцев приходились лишь 55 банкоматов. В развитых странах показатель в 8-10 раз больше. В КНР не пускали работать иностранные банки, поэтому развитие карточных платежей безнадежно отстало. Поэтому правительство внедрило многофункциональные смарт-карты, к ним привязаны данные паспорта, банковского счета и другие сведения. Специальные терминалы принимают оплату с этих карт. Для переводов денег используются QR-коды. Человек сканирует сгенерированный код, и деньги с электронного кошелька улетают на покупку товаров, аренду транспорта, оплату ЖКХ, медуслуг. В Китае даже празднуется «День без наличных» 8 августа. Кстати, в ближайшее время КНР может приступить к тестированию «цифрового юаня».

«Россия полностью безналичным обществом станет не скоро, несмотря на рост безналичных платежей и появление новых технологий. Впрочем, в некоторых секторах отечественной экономики безнал «приживается» довольно плохо: рестораны, сферы услуг, строительства и мелкая розничная торговля тесно связаны с наличным оборотом. Во многом формирование «безналичного общества» в нашей стране будет связано с регулированием рынка платежей», - считает финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека. По его мнению, сдерживают развитие безнала три фактора: недоверие населения к неосязаемым деньгам, отставание в необходимой инфраструктуре и низкие доходы населения, которые сказываются на потребительском спросе.

«Наличные средства – это анонимность, с которой власти стали активно бороться. Но для многих предпринимателей наличные – еще и возможность «экономить» на налогах и выживать в условиях низких темпов роста экономики. Но борьба так или иначе уже началась – распространение национальной платежной системы, внедрение электронных касс и другие законодательные меры - звенья одной цепи. Можно ожидать, что «закручивание гаек» в этом отношении только продолжится», - полагает руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган.

«МОСКОВСКИЙ КОМСОМОЛЕЦ»

СБЕРБАНК ПОШЕЛ В РАЗНОС

12.11.2019

Банк запускает пилотный проект по доставке карт клиентам.

Сбербанк запускает сервис доставки банковских карт клиентам на дом. Сейчас в рамках пилота в ряде регионов банк доставляет перевыпущенные банковские карты (в Москве стоимость доставки составляет 500 руб.). В декабре начнется пилотный проект по доставке новых банковских карт клиентам. А в полном объеме услуга заработает в первом полугодии 2020 года, указывает собеседник “Ъ”, близкий к Сбербанку. На стадии пилота, рассказывает знакомый с ситуацией собеседник “Ъ”, планируется, что новые карты будут доставляться заказавшим их на сайте через интернет-банк либо через мобильный банк. То есть верификация клиента будет производиться дистанционно. Сколько будет стоить доставка для клиента и будет ли она по новым продуктам платной, собеседники “Ъ” не раскрывают.

На сегодняшний день крупнейшие игроки уже имеют сервисы доставки карт. Например, ВТБ, ближайший конкурент Сбербанка, уже пилотирует доставку дебетовых карт в Москве и Санкт-Петербурге. До конца года, отметили в ВТБ, банк расширит географию доставки и список продуктового предложения. Кроме того, доставка банковских продуктов по всей стране уже есть в Альфа-банке, «Открытии», Тинькофф-банке, Райффайзенбанке и других. «Сбербанк тут выступает в роли догоняющего»,— указывает управляющий директор по методологии рейтингового агентства «Национальные кредитные рейтинги» Станислав Волков.

Опрошенные “Ъ” банки считают, что в роли догоняющего Сбербанку придется трудно. В первую очередь из-за того, что банк планирует организовывать доставку своими силами или силами дочерних компаний. Собственная служба доставки требует серьезных затрат на содержание штата специалистов — курьеров, логистов, менеджеров. Кроме того, как отмечают в Тинькофф-банке, необходимо создать систему приема и обработки заявок, обеспечить разветвленную сеть представителей, мониторинг и контроль их действий, программы обучения и т. д. Это само по себе вызов, учитывая размеры клиентской базы кредитной организации. Второй момент — это качество сервиса. «Самое важное — скорость доставки продукта,— указывает руководитель розничного бизнеса Альфа-банка Майкл Тач.— Когда мы сократили срок доставки кредитных карт до двух дней, мы увидели кратное увеличение продаж». Опрос банков показал, что сейчас большинство из них доставляют карты в течение двух дней, в отдельных случаях укладываются в один день. Сейчас же, согласно данным на сайте самого Сбербанка, минимальный срок доставки в отделение начинается от двух дней. Третий вызов — конкуренция по стоимости доставки. Сейчас у банков доставка либо бесплатная, например у Тинькофф-банка и «Открытия», либо ниже предлагаемых Сбербанком (390 руб. за перевыпущенную карту Райффайзенбанка).

Эксперты уверены, что сервис Сбербанка в любом случае будет востребован. «Думаю, даже платная доставка будет пользоваться спросом: доминирующее положение на рынке позволит банку брать деньги за то, что у конкурентов бесплатно»,— уверен первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. При этом эксперты, учитывая лидирующее положение банка на рынке и широчайшую сеть отделений, сомневаются, что банк распространит сервис доставки по всей России. «Возможно, пилот и проводится банком для оценки экономической эффективности такой схемы работы,— указывает господин Волков.— Например, в небольших городах, где экономически нецелесообразно держать большую сеть отделений, банк мог бы их закрыть и заменить дистанционными сервисами, то есть вводить сервисы по доставке точечно». В больших городах, где развита сеть отделений более широко, по мнению эксперта, доставка может показать свою нецелесообразность.

В Сбербанке “Ъ” сообщили, что у банка нет планов по сокращению своей филиальной сети. «Более того, мы рассматриваем возможность выхода в те микрорайоны, где мы не представлены или представлены недостаточно»,— указывают в кредитной организации. Пилот по доставке дебетовых карт клиентам, которые заказали досрочный перевыпуск в контактном центре, запущенный в ряде регионов, направлен в первую очередь на изучение востребованности нового сервиса и оценку его необходимости. В случае если клиенты положительно воспримут новую услугу, то она может быть тиражирована, отметили в банке.

«КОММЕРСАНТЪ»

ЦБ ПРЕДУПРЕДИЛ БАНКИ ОБ АТАКАХ ЧЕРЕЗ СИСТЕМУ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

11.11.2019

С помощью нее преступники могут собирать данные о клиентах.

Центробанк выявил «иные» компьютерные атаки на клиентов банков в Системе быстрых платежей (СБП). Об этом регулятор сообщил банкам в письме за подписью директора департамента информационной безопасности Вадима Уварова. «Ведомости» ознакомились с документом, три человека подтвердили его содержание.

СБП позволяет людям переводить деньги друг другу по номеру мобильного телефона вне зависимости от того, в каком из ее банков-участников открыты счета отправителя и получателя. Оператор СБП – Центробанк, система заработала в феврале.

В письме ЦБ называет атаками сбор информации о клиентах банков. Зная идентификатор клиента в СБП, проще говоря, номер его мобильного телефона, можно получить дополнительную информацию о человеке. Например, имя, отчество и первую букву фамилии, а также названия банков, где у него открыты счета. Такие запросы могут быть массовыми, ЦБ называет их «переборами идентификаторов клиентов» и относит к инцидентам информационной безопасности.

Мошенники используют полученные сведения для звонков жертвам якобы из банков или из государственных органов, объясняет представитель ВТБ. Так они пытаются убедить жертву в легитимности звонка, усыпить ее бдительность и выведать код из sms-сообщения, необходимый для списания денег с карты жертвы, которое инициировали сами мошенники. Через СБП можно узнать, где у человека открыт счет, но это не дает мошеннику всех данных, которые нужны для кражи денег, говорит собеседник «Ведомостей» в одном из участников СБП.

ЦБ предлагает бороться с переборами так, следует из письма. Национальная система платежных карт (НСПК, 100%-ная «дочка» ЦБ, операционно-клиринговый центр СБП) проводит мониторинг операций и блокирует в СБП номера телефонов, с которых осуществляется массовый перебор. Срок блокировки – не более суток. Также ЦБ будет информировать банки об идентификаторах, с которых осуществляется массовый перебор.

СБП надежно защищена с точки зрения кибербезопасности, подчеркивает представитель ЦБ. В СБП двухступенчатая система защиты, объясняет он. Первая ­­– на стороне банков, которые должны предотвращать переборы номеров. Вторая – на уровне НСПК, где выявляются запросы клиентов банков, которые не заканчиваются переводами. Такие запросы, по его словам, блокируются. Информационное письмо разъясняет порядок действий в таких случаях и еще раз обращает внимание банков на необходимость мониторинга переборов и обеспечения защиты, заключил представитель ЦБ. НСПК, говорит ее представитель, круглосуточно осуществляет мониторинг операций в СБП. По его словам, за все время выявлено лишь несколько операций перебора без цели совершения платежа, они были заблокированы.

Денежные переводы в СБП осуществляются по номеру мобильного телефона. Знать его достаточно, чтобы перевести деньги через СБП, сделать это можно в интернет- или мобильном банке. Отправителю средств, вбившему номер телефона в графе «получатель перевода», система показывает в ответ имя, отчество и первую букву фамилии владельца номера телефона ­– в том случае, если он является клиентом банка-участника СБП. Далее система предлагает отправителю самостоятельно выбрать из списка всех банков-участников СБП, в какой из них перечислить деньги для получателя. Отправитель может перебирать банки из списка: если у получателя в каком-либо из них есть счет, система об этом предупредит. Последнее правило не действует, когда получатель по умолчанию установил банк для зачисления переводов через СБП: в этом случае система покажет отправителю единственную опцию – перевод в конкретный банк.

Связанные с перебором риски в СБП есть, но их значимость сильно преувеличена, считает собеседник «Ведомостей» в одном из участников СБП. Доля атак с использованием метода перебора ничтожно мала, говорит представитель ВТБ. Впрочем, мошенники могут знать о лимитах, которые выставляют банки для блокировки переборов, и не превышать этот лимит, говорит эксперт по безопасности в платежной сфере. Кроме того, по его словам, мошенники могут использовать специальные алгоритмы и делать запросы с разных номеров и не вызывать подозрений. А сотрудник крупного банка добавляет, что для целенаправленных атак, например на состоятельных клиентов банков, мошенникам может хватить и пары запросов. Что касается массовых переборов в СБП, то они не запрещены законом, добавляет он, и основания для блокировки очень спорны.

Внутрибанковские переводы по номеру телефона дают такие же возможности по получению информации, как и СБП, указывает технический директор «Золотой короны» Андрей Надточий. По его словам, банки выстраивают механизмы противодействия социальной инженерии (к ней как раз относят хищения денег путем обмана), вне зависимости от того, как мошенники получили данные клиента.

Например, ВТБ принял меры, не позволяющие преступникам подставлять банковские номера при звонках клиентам, сказал его представитель. А МКБ блокирует клиентов, превысивших лимит проверок принадлежности номера телефона клиента к банку в СБП, говорит директор департамента электронного бизнеса МКБ Алексей Курзяков.

«ВЕДОМОСТИ»

МОШЕННИКИ АТАКОВАЛИ СИСТЕМУ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ. КАК ИЗБЕЖАТЬ РИСКОВ?

12.11.2019

Центробанк предупредил банки о сборе информации о клиентах через Систему быстрых платежей. Эксперты называют этот риск ожидаемым и советуют следовать простым правилам

С помощью Системы быстрых платежей можно переводить деньги друг другу по номеру мобильного телефона. При этом не имеет значения, в каком из ее банков-участников открыты счета отправителя и получателя. Система заработала в этом году, она разработана Центробанком.

По данным газеты «Ведомости», в письме, которое регулятор разослал банкам, говорится о сборе информации о клиентах через Систему быстрых платежей. Зная номер мобильного телефона, можно увидеть имя, отчество и первую букву фамилии, а также названия банков, где у клиента открыты счета. Такие запросы могут быть массовыми, ЦБ называет их «переборами идентификаторов клиентов» и относит к инцидентам информационной безопасности.

Эксперты называют этот риск ожидаемым. Если дать человеку возможность переводить деньги кому-то, так или иначе в системе придется делать выбор, на какой именно счет переводить, говорит заместитель генерального директора компании Zecurion Александр Ковалев.

«Когда мы выбираем банк или счет, то, конечно, их список в каком-то виде должен показываться тому, кто переводит. В таком случае он, конечно, может собрать, на бумажку переписать, тогда уже никаким образом никакие системы не помогут. Но это больше «кусочная» история, то есть массово собирать по большому количеству клиентов банков достаточно тяжело, хотя можно попытаться, но у банков от этого есть двойная защита, по крайней мере, как они заявляют».

Любая информация, которая может быть доступна мошенникам или злоумышленникам о человеке, всегда может быть использована в системах так называемого мягкого взлома либо социальной инженерии: получив данные о клиенте банка, в том числе его имя и отчество и информацию о том, в каких банках у него открыты счета, мошенники могут смоделировать ситуацию звонка из этого банка с просьбой сообщить какие-то дополнительные коды верификации или ПИН-коды и таким образом украсть деньги со счета. Чтобы защитить свои средства, стоит придерживаться некоторых правил, напоминает технологический инвестор и предприниматель Денис Черкасов.

«Нужно проявлять осторожность в системах использования киберплатежей или расчетов через интернет. Меры гигиены используются уже сейчас и активно пропагандируются банками: не сообщать личные данные по телефону и тем более не сообщать свои ПИН-коды, в случае возникновения подозрения сообщить оператору, что вы сами перезвоните на линию банка. Все эти меры помогут защититься от попыток проникнуть в счет клиента».

Система быстрых платежей была разработана в том числе для того, чтобы лишить Сбербанк монополии на рынке платежей. Многие россияне специально заводят карты крупнейшего банка, чтобы быстро переводить друг другу деньги через «Сбербанк онлайн». Однако именно наличие отдельной карты для переводов снижает риск мошенничества с крупными суммами, которые могут лежать на счетах в других банках.

«BFM.RU»

ОТКРЫЛИ ВКЛАДЧИКОВ: 5 ТЫС. ЗАПИСЕЙ О КЛИЕНТАХ ВТБ ПРОДАЮТСЯ В СЕТИ

12.11.2019

В доступе впервые оказались сведения об утечке из второго по активам банка РФ.

Сообщение о продаже базы данных вкладчиков ВТБ появилось на специализированном форуме вечером 7 ноября. Из текста следует, что актуальность информации датируется концом 2019 года. В базе содержится 5 тыс. строк, 3 тыс. из которых можно купить «из первых рук», а еще 2 тыс. — «из вторых» (то есть человек, опубликовавший объявление, — не первый владелец), сообщил «Известиям» продавец. Он уточнил, что первичную информацию предлагает по 10 рублей за строчку, а вторичную — по 6.

В распоряжении «Известий» оказался тестовый фрагмент базы данных. В нем содержится персональная информация о 21 вкладчике: его ФИО, домашний адрес и индекс, номер телефона (в некоторых записях — мобильный и домашний) и сумма вклада, которая начинается от 1 млн рублей. В нескольких строчках также содержится электронная почта клиента.

«Известия» проверили 10 записей через мобильное приложение банка, где при переводе средств можно увидеть имя и первую букву фамилии. Оказалось, что номера телефонов действительно привязаны к счетам ВТБ, а доступные персональные данные совпадают с указанными в таблице.

Банк провел расследование о появлении этой информации, сообщили «Известиям» в ВТБ. Там подчеркнули, что сведения из базы были актуальны по состоянию на 2016 год.

— Банк связался со всеми клиентами, чья личная информация могла быть скомпрометирована, предупредил о случившемся и принес свои извинения. Их информационной безопасности ничего не угрожает. Обращаем внимание, что утечка не содержит никаких данных, необходимых для доступа к счетам, — отметили в пресс-службе банка.

При этом «Известиям» удалось оперативно связаться с четырьмя вкладчиками, которые подтвердили свои ФИО и наличие депозита в финансовой организации на данный момент. Один из клиентов сказал, что сумма вклада действительно совпадает с указанной в тестовом фрагменте. В телефонном разговоре «Известия» предупредили опрашиваемых о возможных мошенничествах с использованием их персональных данных.

В Банке России не ответили на вопросы «Известий» о том, осведомлены ли в регуляторе об этой утечке и как данные могли оказаться в открытом доступе.

СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ».В 2019 году в СМИ появлялась информация о продаваемых на черном рынке сведениях о клиентах как крупных, так и небольших банков, в том числе Сбербанка, «Альфы», Бинбанка, банка «Хоум Кредит» и ОТП-банка. Базы данных содержали от нескольких тысяч до нескольких миллионов записей. Информация о клиентах ВТБ ранее в открытом доступе не появлялась.

По просьбе «Известий» с тестовым фрагментом базы данных ознакомился руководитель аналитического центра компании по кибербезопасности Zecurion Владимир Ульянов. Он подчеркнул, что это первое заявление о продаже данных клиентов ВТБ, которое попало в публичную сферу, но проблема утечек — комплексная и может коснуться любых банков, как самых крупных, так и небольших.

Эксперт сделал вывод: это «скрупулезно собранная» база, которую невозможно скомпилировать из открытых источников. Адрес почты есть не во всех записях, хотя в последнее время политика ВТБ обязывает клиентов сообщить электронный адрес при открытии счета — скорее всего, это постоянные пользователи услуг банка, предположил эксперт.

— Это похоже на базу VIP-клиентов. Обычно вкладчики хранят в одной финорганизации депозиты менее 1,4 млн рублей, поскольку именно эту сумму в случае проблем у банка им выплатят. Чтобы удержать более крупные вклады, кредитные организации обычно внедряют программу лояльности, — пояснил Владимир Ульянов. — Информация могла утечь из компании-партнера, которая обслуживает VIP-клиентов ВТБ, например, обеспечивает трансфер из аэропорта.

Информации из этой базы более чем достаточно для мошенников: есть несколько номеров телефонов, по которым можно дозвониться до потенциальной жертвы, с помощью домашнего адреса можно понять, в каком отделении был открыт вклад, а сумма депозита говорит о финансовой обеспеченности его владельца, уверен эксперт. При этом он отметил, что эти персональные данные — лишь подспорье для мошенничеств методами социальной инженерии, однако если клиенты будут бдительны, то деньги с их счетов увести не получится.

Хотя информация из тестового фрагмента похожа на подлинную, нельзя утверждать, что вся база содержит реальные и актуальные сведения, подчеркнул Владимир Ульянов. Эксперт «Международного финансового центра» Дмитрий Иногородский, напротив, считает, что «эти данные подлинные, как и тысячи других, которые уже очень давно продаются в интернете».

— Более того, при покупке от 5–7 тыс. контактов можно даже выбрать фильтры «сумма вклада, регион, срок закрытия вклада», — добавил он.

Базы данных подобных организаций надежно защищены от внешних угроз, так что утечка, скорее всего, связана с действиями одного или группы сотрудников: от фотографирования экрана и до изъятия жесткого диска с информацией, заявил эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. Он уверен, что отправить подобную информацию через интернет в обход службы безопасности совершенно невозможно.

В ВТБ для предотвращения утечек существуют разграничения прав доступа к сведениям, также создан специальный закрытый периметр, обеспечивающий максимальную степень защиты банковских систем и внутренней информации, рассказали в банке.

Информация не содержит пин-кодов или CVV, так что угрозы прямой кражи денег со счетов клиентов нет, однако в скором времени в адрес пострадавших может существенно увеличиться количество звонков с предложениями «надежно» вложить свои денежные средства, например, на рынке Форекс, предположил Геннадий Николаев.

«ИЗВЕСТИЯ»

ЗАЕМЩИКУ ПОШЛА КАРТА. КАК КЛИЕНТЫ БАНКОВ ПРОТИВ СВОЕГО ЖЕЛАНИЯ СТАНОВЯТСЯ ДЕРЖАТЕЛЯМИ ДОРОГОГО ПЛАСТИКА

12.11.2019

При оформлении кредита в банке могут навязать не только «обязательные» страховки, но и другие продукты. Например, дебетовые карты. Иногда это обходится заемщикам очень дорого.

В начале октября пользователь Банки.ру под ником natashashk взяла потребительский кредит в Уральском Банке Реконструкции и Развития (УБРиР), а спустя несколько дней среди подписанных документов обнаружила платежку на 20 тыс. рублей — за выпуск дебетовой карты. Выяснилось, что сумма эта была сразу включена в тело кредита. «Взяла 50000 руб., а вернуть должна 70000 руб., и это не считая процентов, тоже порядка 20000 руб.! Банк дважды с меня получит 20000 руб.», — пишет natashashk в «Народном рейтинге» (орфография и пунктуация автора сохранены).

Подобных жалоб в «Народном рейтинге» десятки. Кому-то в отделении банка сотрудники заявили, что карта обязательная, кто-то не заметил заявления на ее открытие в кипе бумаг на подпись. Некотором заемщикам карта обошлась в 15 тыс. рублей, другие заплатили все 20 тыс.

«Клиенту могут быть предложены дополнительные продукты и пакетные предложения. Это общепринятая банковская практика», — объяснили в пресс-службе УБРиР. В рамках предложения клиент может выбрать карту со сроком действия один год (плата за выпуск — 15 тыс. рублей) или два года (плата за выпуск — 20 тыс. рублей). В пресс-службе перечисляют и преимущества карты: бесплатные интернет- и мобильный банк, СМС-информирование, бесплатный выпуск до пяти доверительных карт Visa Gold в рамках базового тарифного плана, услуга «Консьерж-сервис», бесплатное обслуживание в банкоматах партнеров (Альфа-Банк, банк «Ак Барс», ВУЗ-Банк), бесплатная выдача наличных в сторонних банкоматах при совершении операций на сумму свыше 1 тыс. рублей, повышенный кешбэк без выделения специальных категорий товаров.

«Решение о приобретении карты клиент принимает самостоятельно. Отказ от приобретения карты не может влиять на решение банка о выдаче кредита», — подчеркивают в УБРиР. По словам представителя банка, причиной отказа от оформленного продукта может быть как изменение решения самим клиентом, так и нарушения, допущенные сотрудниками при обслуживании. «По всем обращениям с жалобами на подобное поведение сотрудников проводятся внутренние проверки», — добавили в пресс-службе организации.

Тем не менее жалобы на навязывание дорогой дебетовой карты уже приобретают массовый характер. Так, только за последний месяц в «Народном рейтинге» появилось больше 20 негативных отзывов. Хотя, стоит отдать должное банку, в большинстве случаев после жалоб на сайте Банки.ру УБРиР возвращает деньги за карту, если клиент ею не пользовался.

Навязывание дополнительных услуг при оформлении кредитных продуктов — история довольно распространенная. Обычно клиенты попадаются на необязательном страховании, которое сотрудник банка убедил приобрести или о наличии которого «забыл» предупредить. «Из-за шумихи по поводу страховки последнюю «впаривают» уже чуть реже, зато отыгрываются на всевозможных «гарантированных ставках», «кредитных докторах». Выдают «в нагрузку» и карты», — отмечает заместитель руководителя направления интерактивных сервисов Банки.ру Елена Калинкина.

Ситуация с УБРиР в этом смысле не уникальная. В «Народном рейтинге» встречаются жалобы на навязывание дебетовых карт при получении кредита и в отношении других банков. Однако обычно карты к кредиту выдаются бесплатно, либо же стоимость их годового обслуживания относительно невысока. Особенностью истории с УБРиР является статусность выдаваемого «в нагрузку» пластика и, соответственно, цена за него.

Обычно необходимость открыть карту сотрудник банка объясняет тем, что именно на нее будет перечислена сумма займа. Обязать взять карту в придачу к кредиту банк не может, но может, например, предложить сниженную ставку при пользовании пластиком. Так, Совкомбанк предлагает перевести кредит на карту — при тратах не менее 80% средств безналичным путем ставка снижается на 10 процентных пунктов.

Иногда сотрудники банков убеждают клиентов, что открытие дебетовой карты обязательно при получении кредита. Обычно потом, после подачи жалобы, выясняется, что услуга была исключительно добровольной. Бывает, что банковские сотрудники обходятся и вовсе без объяснений, тайком подсовывая бланк заявления на выдачу карты в объемную папку с документами, обязательными к подписанию при оформлении кредитного договора.

С одной стороны, статья 16 закона «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ или услуг) обязательным приобретением других. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме. При этом закон «О потребительском кредите» в пункте 15 части 9 статьи 5 предусматривает, что индивидуальные условия договора займа все-таки могут содержать условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита.

«Загвоздка только в том, что такое регулирование по своему смыслу предназначено для продуктов, которые имеют непосредственную связь с кредитом, например — страхование, так как его наличие или отсутствие экономически оправдано и влияет на вероятность возврата кредита. В случае же с дебетовыми картами никакого экономического обоснования нет, кроме желания банка нажиться на этом», — поясняет руководитель юридической компании «Шипович и партнеры» Денис Шипович.

Главная проблема здесь в том, что факт навязывания сложно доказать. Клиент обычно не записывает разговор с сотрудниками банка на диктофон или камеру. А по подписанным им же документам выходит, что он все понимал и осознавал.

«Уж если попали в неприятную ситуацию, то доводите дело до конца. И жалобы в Центральный банк — одно из неплохих средств, чтобы пресечь недобросовестную практику банков», — добавляет Шипович. Кроме того, банк можно попробовать привлечь к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП, за включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя.

«BANKI.RU»

КОГДА В РОССИИ ПОЯВИЛАСЬ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

12.11.2019

12 ноября 1841 года Николай I издал Указ о составлении общего проекта сберегательных касс «для доставления через то недостаточным всякого рода людям средств к сбережению». Так 178 лет назад в России зародилось банковское дело.

Примечателен тот факт, что именно государство учредило сберегательные кассы в России, тогда как в европейских странах их создавали общественные объединения.

Уже через год после издания указа первые сберкассы были открыты в Москве, Санкт-Петербурге и в Одессе. В течение следующих десяти лет почти во всех губернских городах страны было учреждено ещё 45 таких касс.

Сберкассы работали только один день в неделю, в воскресенье, с девяти до двух часов. С помощью них самые разные категории населения могли сохранять свои накопления и получать с них доходы. Один вкладчик мог внести на свой счёт до 300 рублей серебром, причём за раз можно было вложить не больше 10 рублей, а минимальный вклад составлял 50 копеек. В течение года на вклад набегал доход, равный 4 процентам от вложенной суммы.

Суть работы сберкасс населению старались объяснить максимально простым и понятным языком. Например, для этого выпустили рекламную брошюру под названием «Разговор о сберегательной кассе Алексея Никифоровича с Егором Прохоровичем». Текст предваряла фраза: «Сберегательная касса есть мать экономии, богатство ремесленника, приют бедного, врачевание нищеты, производитель капиталов и рычаг народного кредита».

В разговоре Алексей Никифорович отвечал на распространённые вопросы о принципе работы сберкасс, заданные Егором Прохоровичем, и вообще пропагандировал пользу такого мероприятия. «Отдавать копейки в Сберегательную Кассу стоит труда, сколько бы ты ни накопил. Нам кажется мало положить полтинник, а клади-ка по полтиннику каждое воскресенье в продолжение целого года, то в конце года у тебя будет более двадцати целковых, не считая процентов; через пять лет будет у тебя более ста целковых, а это для рабочего человека не безделица», — пояснял Алексей Никифорович читателям.

С приходом к власти большевиков сберкассы, в отличие от коммерческих банков, были сохранены. С 1922 года они стали называться государственными трудовыми сберегательными кассами.

«ПАРЛАМЕНТСКАЯ ГАЗЕТА»

DANSKE BANK ПРЕДЛАГАЛ ОТМЫВАТЬ ДЕНЬГИ РОССИЙСКИМ КЛИЕНТАМ С ПОМОЩЬЮ ЗОЛОТЫХ СЛИТКОВ

12.11.2019

В самый разгар скандала с «грязными» деньгами Danske Bank начал предлагать богатым клиентам золото, с помощью которого удобно спрятать свое состояние, пишет Bloomberg, ссылаясь на имеющиеся в распоряжении агентства документы.

По данным агентства, эстонский филиал Danske избранной группе клиентов (преимущественно из России) предложил конвертировать средства в золотые слитки. Документы датируются 2012 годом.

Громкое расследование деятельности Danske Bank ведется в Европе и США. Приблизительно $220 млрд в период с 2007 по 2015 год с помощью эстонского филиала Danske были переведены на оффшорные счета. После того как скандал получил широкую огласку, филиал банка в Эстонии прекратил свою деятельность.

«Меня удивляет, что в собственном отчете банка по этому делу ничего не было. Эта услуга полностью противоречит всем нормам противодействия отмыванию денег. Это, определенно, подозрительно», — сказал специализирующийся на вопросах соблюдения требований ПОД/ФТ адвокат Якоб Деденрот Бернхофт.

По его словам, золото — великолепный актив для отмывания денег. Оно относительно стабильно, его можно продать без потери стоимости денег и получить легальные наличные на руки.

Danske предлагал клиентам золотые слитки весом 250 грамм и более. Его можно было приобретать без сертификатов. Если покупатель хотел забрать золото, требовалось разрешение, соответствующее законодательству по борьбе с отмыванием денежных средств. Но если золото находилось в подразделении банка на длительном хранении, в таких документах не было необходимости.

В 2011 году золото достигло максимума на уровне $1920.85 за тройскую унцию. В 2012 году, когда по имеющимся в распоряжении Bloomberg документам Danske предлагал такую услугу, максимум цен на золото сформирован на уровне $1800 за тройскую унцию.

Банк получал физическое золото от двух контрагентов. Один работал с заказами, которые в цене превышали 300 тыс. евро, что в то время было эквивалентно 6 кг драгоценного металла. Этот контрагент покупал золото у австрийского монетного двора. Другой контрагент работал с более мелкими объемами. За крупные сделки комиссия Danske составляла 0.5%, а за небольшие — 4%. Поставщиков золота банк не раскрывал.

В отношении незаконной деятельности Danske Bank расследование ведет Минюст США и Комиссия по ценным бумагам и биржам. В Европе банк является участником уголовных дел во Франции, Дании и Эстонии. Бывший исполнительный директор Томас Борген в Дании находится под уголовным расследованием наряду с некоторыми бывшими топ-менеджерами.

«PROFINANCE.RU»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.