ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №208/1046)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

 «ВОСТОЧНЫЙ» СЧИТАЕТ, ЧТО ИЗ-ЗА BARING VOSTOK И КАЛВИ ЛИШИЛСЯ 9 МЛРД РУБЛЕЙ

15.11.2019

С иском о возмещении этого ущерба банк обратился в Арбитражный суд Амурской области.

Банк «Восточный», находясь в 2015 г. под контролем фонда Baring Vostok, подделал отчетность и скрыл необходимость докапитализации, говорится в иске, который подал банк «Восточный» к своему акционеру, компании Evison, и старшему партнеру фонда Майклу Калви. Подлинность иска подтвердил представитель «Восточного». Пополнять капитал «Восточного» пришлось уже после слияния с Юниаструм-банком Артема Аветисяна, говорится в иске.

В сентябре – декабре 2015 г. менеджмент банка «Восточный», тогда подконтрольного на 74,4% Baring Vostok через Evison Holding ltd., сознательно указал в отчетности неверные сроки просроченной задолженности и неправомерно включил в прибыль комиссионный доход от продажи страховок, купленных на кредиты, выданные банком, – это и стоило «Восточному», по мнению истца, 8,8 млрд руб.

ЦБ закончил проверку «Восточного» 1 августа 2016 г., накануне объединения с «Юниаструмом», и обнаружил значительные искажения данных в его автоматизированной банковской системе (АБС), приводятся в иске данные из акта проверки от 13 сентября 2016 г. В акте ЦБ указывает на множество фактов уменьшения длительности просроченной задолженности физическим лицам и неправомерного занижения резервов на кредиты – без заявлений заемщиков или какого-либо другого подтверждения ухудшения их финансового положения. По данным на 1 июня 2016 г., длительность просроченной задолженности была искажена для 77 697 кредитов на 7,7 млрд руб., что требовало дополнительных резервов в размере 7, 3 млрд руб. Банк стал устранять эти нарушения во время проверки и к 1 августа 2016 г. сократил сумму необходимого дорезервирования до 6, 7 млрд руб.

Второе нарушение: банк неправомерно досрочно включил в прибыль комиссионный доход от продажи страховок, купленных на кредиты, выданные банком, т. е. за счет средств самого банка, приводятся в иске данные той же самой поверки, – так «Восточный» сформировал ненадлежащие активы на сумму 2,1 млрд руб., которые должен был включить в расчет регуляторного капитала в части, уменьшающей капитал банка. Это нарушение банк тоже стал устранять в ходе проверки и на 1 августа снизил стоимость таких активов до 2 млрд руб.

Все эти искажения привели к тому, что на 1 июня 2016 г. капитал «Восточного» подлежал уменьшению на 9, 4 млрд, а на 1 августа 2016 г. – на 8,8 млрд руб.

«Восточный» тогда объяснил искажения в отчетности техническим сбоем АБС – он произошел 22 июня 2016 г. В качестве доказательства сбоя «Восточный» представил письмо от разработчика АБС – компании ЦФТ, в котором подтверждался факт обращения банка в службу поддержки, сказано в иске. «Крупный миноритарный пакет» принадлежит Baring Vostok, по данным с сайта фонда.

ЦБ в акте проверки указал, что ссылки на «технический сбой» носили противоречивый характер, сказано в иске. ЦБ не ответил на запрос «Ведомостей». ЦФТ не смогла оперативно ответить на запрос.

Устранение этих нарушений означало снижение собственного капитала и новое нарушение – четырех обязательных нормативов: достаточности капитала Н1.0 (7,47%), Н1.1 (4,34%), Н1.2 (4,34%) и максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков Н6 (25,97%), приводится в иске заключение ЦБ, т. е. «возникновение в деятельности банка оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства». Но ЦБ, учитывая «технический сбой» и слияние банка с «Юниаструмом», согласовал план повышения устойчивости и оздоровления объединенного банка, по которому за год (с января 2017 г. по январь 2018 г.) банк понес расходы на 8, 8 млрд руб., говорится в иске.

Корпоративный конфликт в «Восточном» длится уже полтора года. Baring Vostok и Калви обвиняли Аветисяна и его Finvision в выводе активов из Юниаструм-банка перед присоединением к «Восточному». Именно этим Evison объясняла свое нежелание исполнять опцион, заключенный перед объединением банков, и продавать Finvision 9,99% акций банка. Но Baring Vostok проиграл спор за опцион в российском суде и исполнил его, после чего 50,01% банка оказалось у Finvision Аветисяна и его партнеров Шерзода Юсупова и Юрия Данилова, 41,6 % – у Evison фонда Baring Vostok, остальное – у миноритариев. Еще до этого Калви, трех сотрудников инвестфонда, бывшего предправления «Восточного» Алексея Кордичева и гендиректора Первого коллекторского бюро Максима Владимирова арестовали по заявлению Шерзода Юсопова (владеет 4,8% банка). Их обвиняют в хищении 2,5 млрд руб. из «Восточного». В апреле Калви и Кордичева отправили под домашний арест, другие сидят по-прежнему в СИЗО.

Нынешние контролирующие акционеры «Восточного» считают, что предыдущий – Evison – и ее владелец, на тот момент член совета директоров «Восточного» Калви, знали, что должны докапитализировать банк, но исказили его отчетность, чтобы скрыть нарушение. Вследствие таких действий ответчиков обязанность по докапитализации банка была переложена на сам банк, именно банк на основании предписания ЦБ производил дорезервирование из собственных средств, а также из прибыли за соответствующие периоды, сказано в иске. Артем Аветисян не ответил на запрос «Ведомостей», почему при due dilligence перед объединением с «Юниаструмом» никто не заметил искажений в отчетности «Восточного».

Finvision Аветисяна выдумывает новые бессмысленные претензии от имени банка в связи с нехваткой у него капитала, объясняет появление иска представитель Evison и Майкла Калви. «Предписание ЦБ о дополнительных резервах, исполненное и согласованное банком, его менеджментом и всеми его акционерами в 2016 г., заново цитируется контролируемым Аветисяном банком в судах и представляется как убыток, – продолжает он. – Это абсурдное толкование предписания регулятора (в начисленных резервах нет и не может быть убытков) делает Кафку былью – мы удивляемся наглости и цинизму истцов». Утверждение, будто банк может выводить кредиты почти 80 000 физических лиц, противоречит здравой логике. За 10 лет участия в капитале «Восточного» Baring Vostok инвестировал свыше $320 млн и был готов участвовать в его новой допэмиссии еще на 5 млрд руб., а потому обвинения в нежелании инвестировать в банк выглядят как минимум цинично, заключил представитель Evison.

В отчетности по международным стандартам за 2016 г. «Восточный» предупреждал, что без значительного увеличения капитала группа может быть не в состоянии выполнять нормативы. В 2014 и 2015 гг. группа получила по 10,7 млрд руб. убытков по МСФО, ее капитал снизился до 9,6 млрд руб. В 2015–2016 гг. «Восточный» затронула волна ухудшения потребительских кредитов, что оказало сильное давление на капитал, но благодаря диверсификации портфеля ситуация оставалась управляемой, говорит управляющий директор агентства «Национальные кредитные рейтинги» Станислав Волков. У «Юниаструма» перед слиянием было много довольно крупных кредитов, знает он, связанных с недвижимостью и строительством, а запас достаточности капитала не превышал 2 процентных пунктов.

Лет пять-шесть назад регулятор стал пристально следить, чтобы банки не формировали капитал из доходов, полученных от продажи страховок, входивших в сумму кредита, говорит партнер ФБК Алексей Терехов: «По сути, банки формировали капитал за счет денег, которые сами выдали в кредит, и ЦБ требовал исключать их из капитала». Если у банка не было преступного умысла и отчетность была искажена из-за технического сбоя, регулятор относился к этому лояльно и не применял крайних мер, объясняет он.

«ВЕДОМОСТИ»

«ВИНУ Я НЕ ПРИЗНАЮ»: ЗИЦПРЕДСЕДАТЕЛЯ ТАТАГРОПРОМБАНКА СУДЯТ ЗА ГРЕХИ «СМАЙЛА»?

15.11.2019

Алексей Федоров возглавил банк в декабре 2016 года, когда империя ТФБ корчилась в агонии. Ни к одному из его предшественников претензий нет.

В Казани стартовал процесс по делу бывшего врио предправления Татагропромбанка Алексея Федорова. Его, как и одного из топ-менеджеров банковской империи Роберта Мусина, обвиняют в злоупотреблении полномочиями. По версии обвинения, в январе 2017 года он переоформил кредит в 43,7 млн рублей на подставную фирму, записанную на водителя банка. Таким образом он фактически списал долг фирме одного из бывших совладельцев известной в Казани логистической империи.

За сомнительные сделки входившего в группу Роберта Мусина Татагропромбанка приходится отвечать врио предправления Алексею Федорову. Руководил банком он лишь полгода — с 28 декабря 2016 года, когда вся банковская империя в целом уже полыхала в агонии.

Банк был создан в Татарстане в ноябре 1990 года и существовал изначально под названием «ТОО „Коммерческий „Менделеевский Сельхозбанк“». В 1999 году он был преобразован в Татарстанский Аграрно-Промышленный Банк (ООО «Татагропромбанк»). В том же году в банк устроился и нынешний подсудимый Федоров. За несколько лет он прошел всю карьерную лестницу и уже в 2006 году стал заместителем председателя правления банка. За ним закрепили «организационно-распорядительные и административно-хозяйственные функции». Когда предправления отсутствовал, его функции ложились на Федорова.

В 2015 году в банке сменилось руководство: предправления Андрей Юшканцев, руководивший банком с 2010 по 2015 год, ушел. Сына влиятельной в республике Татьяны Юшканцевой, которая 12 лет был замглавы минземимущества РТ, сменил Айрат Хайдаров. В августе 2016 года он написал доверенность, согласно которой зампред Федоров мог представлять интересы банка «по взаимоотношениям с органами представительной власти и местного самоуправления, а также с физическими и юрлицами».

В апреле 2016 года предправления Хайдаров заключил договор с директором ООО «БиТиЕл» Игорем Кузнецовым. Компания, по документам занимавшаяся рекламной деятельностью, получила кредит на 43,7 млн рублей под 17% годовых, срок погашения которого истекал в марте 2017 года. Деньги поступили на счет в течение трех дней двумя траншами — в 25 млн и 18,7 млн рублей. Поручителем по кредиту выступил представитель компании «БиТиЕл», некий Андрей Корсаков, который в прошлом входил в число учредителей ООО «Эм Эс Джи» — одного из юрлиц разорившейся логистической группы «Смайл»

В ноябре 2016 года в банк с проверкой нагрянул регулятор. На этом фоне Хайдаров внезапно оставил свой пост, и бразды правления перешли Федорову в качестве врио. Символично, что следком отсчитывает период преступления именно с этого дня.

23 января 2017 года Федоров по неизвестным причинам решает заменить заемщика, которому банк выдал многомиллионный кредит. При этом он, уверено обвинение, прекрасно знал, что по итогам проверки могут быть констатированы «негативные последствия» для Татагропромбанка. Более того, он понимал, что действия не представляют для банка никакой экономической целесообразности и имущественной выгоды, а лишь причинят ему ущерб. Обвинение полагает, что Федоров действовал «в интересах третьих лиц „БиТиЕл“», а конкретно — Корсакова.

Так, в этот день Федоров собрал кредитный комитет, и на заседании озвучил свое предложение — перевести долг на ООО «Чистопольская заря». Члены комитета, «находясь в прямом подчинении Федорову», поддержали шефа. Гособвинение указывает, что члены кредитного комитета «добросовестно заблуждались относительно истинных намерений Федорова».

Врио предправления, получив согласие, подписал протокол. При этом Федоров, считает обвинение, даже не проверил состояние заемщика. А все потому, что, считает прокурор, он прекрасно понимал — «Чистопольская заря» свои обязательства не исполнит.

В тот же день Федоров, действуя в спешке, в нарушение устава банка и своего трудового договора, подписал с Корсаковым соглашение о расторжении договора поручительства, а также заключил от имени банка договор о переводе долга.

Что собой представляла фирма «Чистопольская заря»? Обвинение считает, реальной хозяйственной деятельности организация не вела. Более того, ее единственным участником и руководителем был человек с такой же фамилией, как у представителя «БиТиЕл» — Корсаков, правда, звали его Дмитрий. Следствию удалось установить, что параллельно он работал водителем в Татагропромбанке. В январе 2018 года фирму признали банкротом.

«Таким образом, Федоров, заключая вышеуказанный договор о переводе долга и соглашение о расторжении договора поручительства, понимал, что „Чистопольская заря“ не имеет возможности исполнить свои кредитные обязательства перед Татагропромбанком», — огласила обвинение помощник прокурора Игумнова.

Федоров, по мнению прокуратуры, нанес банку и кредиторам значительный ущерб, а главное — сделал это осознанно. Сейчас его обвиняют по той же статье, что и Мусина, — в злоупотреблении полномочиями (ч. 2 ст. 201 УК РФ). Правда, в его деле, в отличии от легендарного банкира, лишь один эпизод.

Татагропромбанк был одним из самых скромных банков Татарстана: до отзыва лицензии он занимал 400-е место в банковской системе России и 14-е — среди двух десятков кредитных организаций республики. В 2010 году он был передан УНИКСу: именно через него баскетбольный клуб проводил все финансовые операции. Миноритарным акционером банка тогда была дочь экс-главы Нацбанка Евгения Богачева Ольга Ахсанова. В 2012 году УНИКС продал всю свою долю новым владельцам, тесно связанным с группой ТФБ Роберта Мусина.

До признания Татагропромбанка банкротом его капитал на 46,6% принадлежал близкой к Мусину ООО «Новая нефтехимия», а остальное имущество (в равных долях по 5,9%) контролировалось другими фирмами, ряд которых тем или иным образом также связывают с империей ТФБ. При этом своего рода изюминкой Татагропромбанка было то, что он стал площадкой для первого в России исламского банка — центра партнерского банкинга. Более того, уже с весны 2016 года он предоставлял клиентам банковские услуги по канонам шариата, но спустя год остановил свою работу из-за отзыва лицензии у головной структуры.

В мае 2017-го Арбитражный суд РТ со второй попытки признал банк банкротом, установив, что стоимость имущества банка оказалась недостаточной для выполнения всех обязательств перед кредиторами. Так, на момент отзыва лицензии (5 апреля 2017 года) имущество банка оценивалось в 953 млн 920 тыс. рублей, а размер обязательств перед кредиторами — в 1 млрд 681 млн рублей. Таким образом, размер обязательств превысил стоимость имущества банка в 1,8 раза. А это значит, что размер дыры в Татагропромбанке с момента отзыва лицензии в процессе переоценки вырос до 727 млн рублей. Между тем еще до признания организации банкротом АСВ успело выплатить почти все его долги: за возмещением обратились около 2,9 тыс. вкладчиков.

Эксперты в разговоре с «БИЗНЕС Online» подчеркивали, что цена банкротства в 700 млн рублей — это некритичная сумма и за спасение банка могла взяться практически любая финансовая организация. Почему же не спасли Татагропромбанк? По основной версии, к нему тянулись «хвосты» Татфондбанка.

После отзыва лицензии в банке работала временная администрация, которая установила, что его руководство и собственники выводили ликвидные активы «путем кредитования организаций с сомнительной платежеспособностью». В числе компаний, которым выдавались кредиты, были и такие, которые контролировались сотрудниками банка. Далее кредитные средства направлялись на предоставление займов третьим лицам и «аффилированной банку компании», чтобы те приобрели ценные бумаги, землю, а также погасили задолженность по договорам купли-продажи земельных участков перед широким кругом контрагентов.

Данную информацию в сентябре 2017 года ЦБ направил в генпрокуратуру РФ, МВД России и следственный комитет. Заявление Центробанка тогда было приобщено к материалам уголовного дела в отношении экс-бенефициара Татфондбанка Мусина. Отдельное уголовное дело по ст. 201 ч. 2 УК РФ («Злоупотребление полномочиями, повлекшее тяжкие последствия») было возбуждено лишь спустя год, осенью 2018 года, и в сентябре 2019-го поступило в Вахитовский суд, где сейчас и рассматривается.

«БИЗНЕС ONLINE»

БАНК РАСТАЩИЛИ НА ТРОИХ

15.11.2019

Вынесен приговор о хищениях из Капиталбанка.

Ленинский райсуд Ростова-на-Дону вынес обвинительный приговор бывшему председателю правления Капиталбанка Сергею Осипову. Ему назначено наказание в виде лишения свободы сроком на срок семь с половиной лет с отбыванием наказания в колонии общего режима.

Уголовное дело по фактам хищения денежных средств в Капиталбанке было возбуждено осенью 2016 года по заявлению временной администрации банка, назначенной ЦБ РФ, после того как у него отозвали лицензию.

Обвиняемыми по делу, помимо Сергея Осипова, также стали московские предприниматели Александр Губин и Андрей Лыщик. По версии обвинения, в конце 2015—начале 2016 года господин Осипов способствовал выдаче их фирмам пяти заведомо невозвратных кредитов.

После отзыва у банка лицензии заемщики прекратили их обслуживание, из-за чего банк понес ущерб в размере 717 млн руб. Следствие посчитало, что деньги были похищены по предварительному сговору фигурантов дела. Всем троим было предъявлено обвинение по ч. 4 ст. 159 УК РФ (мошенничество в особо крупном размере).

Александра Губина суд приговорил к пяти с половиной годам лишения свободы, Андрей Лыщик получил пять лет и три месяца. Сергею Осипову назначили семь с половиной лет. Отметим, что гособвинение запрашивало для него девятилетний срок. Экс-банкир по ходу следствия и суда вину не признал. С осени 2016 года он находится в СИЗО.

Дмитрий Конов, адвокат Сергея Осипова, после оглашения приговора сказал “Ъ”, что будет подавать апелляционную жалобу.

«Считаю приговор моему подзащитному незаконным. Все обвинение основано на показаниях свидетелей из числа работников банка, данных на этапе предварительного следствия. Однако они отказались от них во время судебных слушаний. Суд не принял это во внимание. Также суд не дал оценку показаниям бывшей исполняющей обязанности председателя правления Капиталбанка Елены Сачко, которая заявила суду, что это она принимала решение по двум фигурирующим в деле кредитам»,— говорит господин Конов. По его словам, в уголовном деле нет доказательств того, что Сергей Осипов получил для себя какую-либо имущественную либо иную выгоду от выдачи банком кредитов фирмам Александра Губина и Андрея Лыщика.

48-летний Сергей Осипов возглавлял ПАО АКБ «Капиталбанк» с февраля 2015 года по январь 2016-го.

В феврале 2016 года ЦБ РФ отозвал у банка лицензию, мотивировав это наличием угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.

Регулятор посчитал, что Капиталбанк проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. После этого арбитражный суд Ростовской области признал его банкротом и открыл в отношении него конкурсное производство, которое продолжается до сих пор.

Капиталбанк был зарегистрирован в 1993 году в Ростове-на-Дону, он имел офис в Москве и отделения в других городах. По данным ЦБ РФ, на дату отзыва лицензии у Капиталбанка было десять совладельцев с долями от 7,8% до 13,83%. Это граждане России, Латвии и Литвы, в том числе Сергей Осипов.

«КОММЕРСАНТЪ»

ПРОМСВЯЗЬБАНК РАСКРЫЛ БАЛАНС

18.11.2019

Но ежемесячная отчетность остается секретной.

Ежеквартальная отчетность эмитента, которую Промсвязьбанк раскрыл на прошлой неделе, содержала главные финансовые показатели банка за три квартала 2019 года. Это раскрытие выглядит странным, поскольку одновременно на сайте ЦБ ежемесячная отчетность банка по-прежнему раскрывается не полностью. Так, в отчетности за сентябрь, опубликованной на сайте ЦБ, агрегированы все строки баланса Промсвязьбанка в несколько общих строк (в предыдущие месяцы банк не раскрывал отдельные строки или даже всю отчетность целиком).

Согласно раскрытию Промсвязьбанка, его чистая прибыль по РСБУ за девять месяцев составила 19,1 млрд руб.

За квартал она выросла всего на 2,7 млрд руб., вероятно, из-за полученного в августе убытка (см. “Ъ” от 27 сентября). Впрочем, этот результат все равно лучше, чем в прошлом году (убыток в размере 12,7 млрд руб. за девять месяцев). Чистый кредитный портфель Промсвязьбанка с начала года вырос на 55% и составил 813 млрд руб. Впрочем, рост этот не был органическим — весной корпоративный портфель банка резко увеличился более чем на 100 млрд руб., вероятно, в результате передачи на его баланс ссудной задолженности предприятий из оборонной отрасли из других банков (см. “Ъ” от 3 июля). В третьем квартале столько крупных поступлений не было, поэтому прирост кредитного портфеля замедлился до 7% за квартал. Кредиты юрлицам выросли на 56% с начала года, до 667 млрд руб., а кредиты физлицам — на 51%, до 146 млрд руб.

Клиенты по итогам девяти месяцев держали в банке средства на 1,4 трлн руб. (рост на 45% с начала года). Такие аномальные для банковского сектора темпы обусловлены перетеканием в Промсвязьбанк средств юрлиц, которые выросли на 69%, до 1,03 трлн руб.

Население же разместило в банке лишь на 8% больше средств, чем в начале года. Примечательно также, что фондирование за счет клиентских средств подешевело для оборонного банка, поскольку дешевые счета до востребования росли в два раза быстрее, чем дорогие депозиты.

Ситуация, когда Промсвязьбанк, с одной стороны, не раскрывает отчетность на сайте ЦБ, а с другой — раскрывает некоторые данные в ежеквартальной отчетности, может быть следствием того, что банк не видит угрозы в раскрытии основных финансовых показателей, когда ему необходимо засекретить лишь отдельные операции, считает аналитик ГК АЛОР Алексей Антонов. «Впрочем, обобщенные данные тоже могут быть чувствительными, например, в случае аномального роста кредитного портфеля или клиентских средств, что в случае с Промсвязьбанком может свидетельствовать о появлении новых клиентов, обслуживающих гособоронзаказ»,— добавляет эксперт.

«КОММЕРСАНТЪ»

«СРЕДСТВО ВОЗМЕЗДИЯ»: КАК МОСКВА ОТКАЗЫВАЕТСЯ ОТ ДОЛЛАРА

17.11.2019

СМИ Франции: Россия делает успехи в отказе от доллара.

Активно и успешно — так оценила процесс дедолларизации Россией своей экономики Les Echos. Как отмечает французская газета, для Москвы это, по сути, средство возмездия и протеста против гегемонии США.

«Дедолларизация остается инструментом на службе дипломатии, способствующим сплочению стран БРИКС (Бразилия, Россия, Индия, Китай, ЮАР) против США», — подчеркивает издание.

Фактически российский Центробанк отвернулся от доллара и предпочел проводить торговлю с другими странами в нацвалютах, хотя едва ли не треть всех активов российского суверенного фонда (около $125 млрд) приходится на доллар.

Дедолларизация идет и на глобальном уроне. Это заметно, в частности, по тому, как страны продолжают сокращать свои резервы в долларах.

Согласно статистике МВФ, доля доллара в них сократилась до минимального уровня с 2013 года – это $6,79 трлн или 61,63% от всех объемов резервов.

Российский Центробанк только за последний год почти в два раза сократил долю доллара в структуре резервов — до 23%, одновременно нарастив долю юаня, евро и золота.

Россия начала процесс дедолларизации с 2014 года после присоединения Крыма и ответных санкционных мер США, Канады, Японии и Европы.

Дедолларизация финансовой системы нужна России, чтобы обойти ограничения.

Президент России Владимир Путин неоднократно подчеркивал, что сейчас приходится думать о том, как диверсифицировать расчеты, чтобы обезопасить себя от политического давления США через свою валюту.

По словам Путина, расчеты в долларах в мировой торговле падают. «Было 50% с лишним, стало 45%», — заявил глава российского государства.

Наиболее значительные успехи процесс дедолларизации, по расчетам Кремля, достиг в рамках Евразийского экономического союза: 72% расчетов осуществляется в нацвалютах.

Набирает обороты и процесс дедолларизации в расчетах между Россией и Китаем. 28 июня страны договорились о переходе на торговлю в национальных валютах. В первую очередь использовать рубль и юань будут крупнейшие компании с государственным участием, такие как производители энергоресурсов и сельхозпродукции. Например, нацвалюты при расчетах могут быть использованы за поставки нефти из России, несмотря на то что контракты оцениваются в долларах.

«Мы можем даже фиксировать долларовый эквивалент, но получать за поставки нефти евро, получать другие свободно конвертируемые валюты, в конце концов национальную валюту», — отмечал ранее министр финансов РФ Антон Силуанов.

Но если внимательно посмотреть структуру товарооборота России и Китая (по данным за прошлый год — более $100 млрд), то окажется, что большая часть его проходит, несмотря на все лозунги по отказу от доллара, совсем не в национальных валютах, замечает аналитик «Финам» Алексей Коренев. По итогам 2018 года, например, доля расчетов в нацвалютах двух стран составила менее 17%.

На долларовые контракты с КНР до сих приходится более 75% оборота.

Как поясняет глава компании «ФинЭкспертиза» Агван Микаелян, отказываться от доллара в контрактах странам ЕАЭС с тем же Китаем вообще неудобно из-за волатильности курсов национальных валют. Многие контракты, если их перевести на нацвалюты, будут гораздо дороже и транзакционные издержки вырастут, согласен Коренев.

Впрочем, доллару есть альтернатива. Можно наращивать экспортные контракты в евро. «Газпромнефть» и «Сургутнефтегаз» начали перестраховывать себя от возможных рисков из-за санкционной политики Соединенных Штатов Америки и ввели изменения в экспортные контракты с возможностью оплаты в евро, сообщало агентство Reuters.

В мае 2018 года Евросоюз перешел на расчеты в евро за нефтепродукты, поставляемые из Ирана.

Но в большом объеме расчеты в евро невыгодны самой Европе, поскольку это может привести к укреплению европейской валюты и ударить по экспорту из ЕС.

По данным Федеральной таможенной службы, за пять лет, что Россия живет под санкциями, доля евро в расчетах с торговыми партнерами выросла с 18,1% до 34,3%.

Власти признают наличие трудностей при отказе от доллара в международной торговле. Банковские системы во всем мире заточены под доллары, практически во всех странах есть развитая система корсчетов в долларах, отмечал директор департамента Минфина по контролю за внешними ограничениями Дмитрий Тимофеев. Другие валюты не обладают такой системой. Неудивительно, что у коммерческих участников недостаточно мотивации для отказа от доллара.

Первый год эксперимента по постепенному отказу от доллара в золотовалютных резервах обошелся стране примерно в $7,7 млрд недополученной прибыли. Об этом в октябре сообщил Bloomberg, проведя свои расчеты.

ЦБ РФ вкладывал в слабые валюты, такие как евро и юань, тем самым упустив ралли доллара, который укрепился на 6,5%. Если бы была сохранена прежняя структура своих резервов, то ЦБ получил бы рост, равный примерно 3,8%. Такова экономическая цена решения геополитических проблем, считают эксперты.

«ГАЗЕТА.RU»

ПУТИН СБРАСЫВАЕТ ДОЛЛАРЫ

15.11.2019

Центральный банк может покупать евро, который российские компании получают за экспорт.

Российские государственные гиганты прислушиваются к призыву Владимира Путина сократить свою зависимость от доллара, но у них мало желания платить за это. Теперь центральный банк может вмешаться, чтобы облегчить их бремя. Нефтяная крупная ПАО «Роснефть» в прошлом месяце перевела экспортные контракты на поставки нефти в евро. Этот шаг имеет смысл для геополитической повестки дня России и для ее крупнейшего торгового партнера, Европейского союза, который получает оплату за импорт в своей собственной валюте. Единственная сторона, которой это не выгодно — это «Роснефть», которая застряла в валюте, которая ей не нужна.

Министерство финансов предложило решение этой проблемы на этой неделе, предположив, что центральный банк может проводить регулярные покупки иностранной валюты в евро.

«Роснефть получает евро по политическим причинам, центральный банк покупает евро в свои резервам по политическим причинам, так почему бы не удовлетворить часть спроса путем покупки валюты», — сказала Софья Донец, экономист Ренессанс Капитал в Москве.

У России есть стимул сократить свою зависимость от американских активов из-за угрозы новых санкций США, но сложные маневры показывают, насколько трудно сократить использование валюты, повсеместно используемой в мировой торговле. Центральный банк в первый год сокращения долларовой долизолото-валютных резервов не досчитался $7.7 миллиарда курсовой прибылииз-за роста курса американской валюты.

«Изменение доли доллара в резервах и сальдо торгового баланса позволяет логично переосмыслить роль валюты в наших валютных операциях», — заявил заместитель министра финансов Владимир Колычев в интервью Bloomberg в среду.

Центральный банк, который проводит покупки валюты от имени Минфина, отказался комментировать эту тематику. После покупки на открытом рынке валюта зачисляется в Фонд национального благосостояния (ФНБ) размером в 125 миллиардов долларов, который учитывается центральным банком как часть его резервов. В настоящее время валютная структура фонда такова: около 40% долларов, 30% евро и 6% британских фунтов.

Генеральный директор Роснефти Игорь Сечин в прошлом месяце объявил, что компания перевела все свои экспортные контракты на евро, хотя доллары и рубли все равно будут использоваться в качестве резервного варианта. Экспортная выручка компании в 2018 году составила 94 миллиарда долларов, что составляет около 20% от общего российского объема. Газпром уже получает оплату за 44% экспортируемого газа в евро. Роснефть не ответила на запрос о комментариях относительно операций компании в евро.

Российские экспортеры обычно продают валютную выручку, чтобы купить рубли для оплаты капитальных вложений, налогов и заработной платы, но большие объемы евро не так легко продать российским банкам, как доллары, особенно с учетом отрицательных процентных ставок. Тем не менее, растущая доля евро на российских валютных рынках позволяет центральному банку увеличить покупки для стабилизации курса рубля, считает Дмитрий Долгин, главный экономист ING Bank в Москве.

Согласно последним данным центрального банка, доля евро в российском экспорте выросла до 21% к первому кварталу этого года по сравнению с уровнем 2014 года.

«Большая часть долгов Роснефти выражена в долларах и рублях, поэтому не имеет смысла держать большую часть своего свободного денежного потока в евро», — сказал Дмитрий Маринченко, старший директор Fitch Ratings Ltd. в Лондоне. «Отказ от доллара — больше символический шаг».

«PROFINANCE.RU»

МИНФИН: ПРОФИЦИТ РОССИЙСКОГО БЮДЖЕТА ПРЕВЫСИЛ 3 ТРЛН РУБЛЕЙ

15.11.2019

Ранее глава Счетной палаты Алексей Кудрин заявил, что бюджет в этом году не сможет потратить триллион рублей. Почему власти не в состоянии распорядиться деньгами?

У нашего бюджета, как и у много чего еще в России, две беды: дефицит и профицит. В первом случае у государства не хватает денег на свои обязательства. Во втором — средств слишком много, но власти их не могут потратить.

Сейчас беда номер два. Профицит бюджета за десять месяцев года достиг 3,5% ВВП, сообщили в Минфине. Это больше 3 трлн рублей. Чуть раньше по теме высказался Алексей Кудрин. Глава Счетной палаты написал в Twitter, что бюджет в этом году не сможет потратить триллион. Эти деньги не пойдут в экономику, их не увидит малый и средний бизнес и так далее. Причина — низкое качество госуправления.

Возможно, не только это, говорит бывший министр экономики Андрей Нечаев. Российские чиновники еще традиционно боятся, что будет хуже и хотят сохранить средства.

«На самом деле сознательная политика правительства и министерства финансов, которые опасаются, видимо, ужесточения санкций или надвигающейся рецессии мировой экономики. Другое дело, что из-за действительно дефицита качественного госуправления, например, национальные проекты, они профинансированы даже по экологии на 17%, ряд других проектов — где-то на 30%».

Вообще ситуация, когда мы не можем освоить бюджетные деньги, не нова. Так было и в нулевых, когда Минфин возглавлял все тот же Кудрин. И никакие реформы госуправления не помогали. Элементарно: для того, чтобы потратить определенную сумму, чиновнику нужно написать столько бумажных обоснований и отчетов, что пока он их пишет, время уходит.

Характерен недавний диалог министра экономики с главой Счетной палаты. Максим Орешкин заявил, что огромное количество разных запросов из ведомства Кудрина мешает нормально работать его, Орешкина, ведомству. И предложил Алексею Леонидовичу поискать в своих рядах врагов.

Раньше у нас могли не потратить, но хотя бы украсть деньги. Сейчас усилиями силовиков сделать это сложнее. Впрочем, еще не вечер, замечает главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин.

«Когда вам нужно спешно освоить большое количество средств, в ряде случаев на приличное количество формальных и в том числе сдерживающих коррупцию процедур, скажем так, закрывают глаза. В этот момент, простите, запустить свою волосатую руку в бюджет оказывается частенько проще, чем на протяжении предыдущих одиннадцати с половиной месяцев. И да, не просто так, очень часто на фоне этого опять же в конце декабря, рубль имеет тенденцию быть подешевле. Потому что эти средства часто имеют тенденцию превращаться из рублей в какую-то иностранную валюту, предпочтительно доллары и покидать экономическую территорию Российской Федерации нередко тоже».

Впрочем, Евгений Надоршин, изучив цифры, поразился. Госуправление у нас, конечно, не самое лучшее. Но одни проекты у нас очень сильно недофинансированы. А, например, у оборонного или социального комплекса — все в порядке. Хотя и там, и там деньги тратит государство. Объяснить это эксперт не смог.

Есть еще такая версия, что у нас на один проект приходится сразу несколько кураторов. И, наоборот, на одного куратора приходится сразу несколько проектов. Взять те же дороги: там и Минтранс, и Минэкономики, и МВД, и «Автодор». А над ними вице-премьер Максим Акимов, который курирует еще два нацпроекта. Может быть, всем просто сложно договориться, как и на что тратить деньги?

Тогда последний вопрос: а зачем тогда повышали налоги, если средствами все равно не могут распорядиться? Ответ вряд ли будет. Зато Алексей Кудрин пообещал вскоре назвать тех, кто не смог потратить триллион. Так что мы скоро узнаем фамилии виновных в профиците — злостных нерастратчиков.

«BFM.RU»

ИНВЕСТОРЫ КУПИЛИСЬ НА СТАВКУ

18.11.2019

Политика Банка России привлекла нерезидентов.

Международные инвесторы возвращаются на российский фондовый рынок. На минувшей неделе приток средств в фонды акций составил $140 млн, еще $60 млн было инвестировано в фонды облигаций. Нерезиденты покупают российские активы, которые выглядят привлекательными из-за высоких дивидендов, а также снижения ставки Банком России.

Приток средств иностранных инвесторов на российский рынок на прошлой неделе резко ускорился, свидетельствуют данные Emerging Portfolio Fund Research (EPFR). По оценке “Ъ”, основанной на отчете BofA Merrill Lynch Global Research и BCS Global Markets (учитывают данные EPFR), суммарный объем иностранных инвестиций, поступивших на российский рынок акций за неделю, закончившуюся 13 ноября, составил $140 млн. Основной приток средств пришелся на глобальные фонды — $83 млн, в фонды, инвестиционная декларация которых ориентирована только на российские акции,— $57 млн.

Инвесторы наращивают вложения в российский рынок акций третью неделю подряд, за это время приток в фонды составил $210 млн.

Восстановление спроса происходит на фоне общего роста популярности активов развивающихся стран. По данным EPFR, за минувшую неделю фонды emerging markets привлекли более $3,26 млрд, что более чем в восемь раз превышает приток недельной давности ($400 млн). Этому способствовали договоренности между США и Китаем по торговому спору, а также шаги ФРС и ЕЦБ по смягчению денежно-кредитной политики. По данным ноябрьского опроса портфельных управляющих, проведенного Bank of America Merrill Lynch (BofA), число оптимистов, не исключающих роста мировой экономики в следующем году, на 6% превысило число тех, кто ждет замедления, тогда как месяцем ранее пессимистов было на 34% больше. «ФРС показала, что готова палить из всех орудий — снижать ставку и перезапускать программы количественных смягчений»,— отмечает глава управления фондовых операций УК ТФГ Равиль Юсипов.

Преимуществом российского рынка акций является дивидендная доходность — по индексу Московской биржи она составляет около 7%, это один из самых высоких показателей в мире. По словам руководителя отдела управления акциями УК «Открытие» Виталия Исакова, в 2020 году выплаты, скорее всего, продолжат расти. По традиционным финансовым мультипликаторам, таким как P/E (отношение стоимости акций к прибыли на акцию), российский индекс также более чем вдвое выигрывает у индекса развивающихся рынков MSCI Emerging Markets. «Российский рынок большую часть своей истории стоил дешево, однако сейчас он еще и демонстрирует рост котировок — в долларовом выражении российские акции с начала 2019 года в числе лидеров по доходности среди рисковых активов. Притягательная сила комбинации низкой оценки и сильной рыночной динамики для многих участников рынка является непреодолимой»,— отмечает Виталий Исаков.

Международные инвесторы охотно покупают и российские облигации. По данным EPFR, за минувшую неделю в фонды облигаций было инвестировано $60 млн, а за три недели — более $210 млн. По словам аналитиков, снижение ставок на рынках развитых и развивающихся стран, а также уменьшение геополитических рисков вдохновляет инвесторов на новую волну carry-trade с российскими бумагами. По словам Равиля Юсипова, фонды пытаются заработать на второй производной — ускорении снижения ставки в России. В конце октября ЦБ понизил ставку сразу на 0,5 п. п., до 6,5%. Ранее единовременные снижения составляли лишь 0,25 п. п. «Сейчас главной интригой остается вопрос перехода Банком России от уровня нейтральной ставки 2,5–3% на 1,5–2%, что может открыть путь к установлению нового рекорда ключевой ставки на уровне около 5%»,— отмечает господин Юсипов.

«КОММЕРСАНТЪ»

ЗАМЕНА ДЕПОЗИТАМ: КАК ПОЛУЧИТЬ ДОХОДНОСТЬ ДО 10% ПОСЛЕ ПАДЕНИЯ СТАВОК ПО ВКЛАДАМ

18.11.2019

Ставки по депозитам продолжают падать ускоренными темпами вслед за ключевой ставкой. В этих условиях нужно покупать облигации. Forbes собрал с управляющих идеи о том, что именно можно сейчас купить.

По данным ЦБ, максимальные ставки по рублевым депозитам в топ-10 банков в первой декаде ноября снизились до 6,17%. Ставки в топ-10 банков по объемам депозитов последовательно снижаются со второй декады июня. В Сбербанке, на который приходится почти половина рынка депозитов, ставки уже ниже 5% (чуть выше 5% могут заработать премиальные клиенты).

При этом, годовая инфляция, по данным ЦБ, в октябре составила 3,8%. По прогнозу аналитиков банка, по итогам года она будет ближе к 3,2% — к нижней границе прогноза регулятора.

Доходность по вкладам двигается вниз вслед за ключевой ставкой ЦБ — регулятор в этом году снизил ее уже четыре раза. Сейчас она составляет 6,5%.

Куда вложить деньги, чтобы заработать?

«В текущей ситуации привлекательно выглядят инвестиции в российский суверенный долг. Это особенно актуально для тех, кто ищет альтернативу депозитам — как рублевым, так и валютным. Снижение ставки ЦБ приведет к снижению доходности, а сейчас есть хорошая возможность зафиксировать текущие уровни на более длительный срок, избавив себя тем самым от необходимости реинвестирования через два-три года», — говорит руководитель трейдинга «Атона» Ярослав Подсеваткин. Продолжающееся снижение ставок по депозитам будет «выдавливать» все больше частного капитала из депозитов в ОФЗ и еврооблигаций Минфина РФ, а, учитывая низкий объем предложения этих инструментов на рынке, спрос будет превышать предложение, и доходности продолжат снижаться, уверяет он.

Дополнительным плюсом станет дальнейшее ослабление санкционной риторики и возврат к конструктивному сотрудничеству, говорит Подсеваткин: «Уже сейчас можно наблюдать первые шаги. Если они продолжатся, то возврат иностранных инвесторов создаст дополнительный спрос на ОФЗ».

В России доходность корпоративных бумаг сильно упала, и инвестиции в короткие бумаги первого эшелона не принесут больших прибылей. «Первый эшелон облигаций дает небольшую премию к ОФЗ, поэтому с учетом транзакционных издержек особого смысла перекладывать деньги из депозитов в эти бумаги — нет», — считает управляющий директор «Ренессанс Капитал» Максим Орловский. Доходность по коротким — трех- и пятилетним — бумагам составит в среднем 3%, подтверждает портфельный управляющий «Альфа-Капитала» Дмитрий Дорофеев. «Все, что бы вы не купили, даст примерно одинаковую доходность», — говорит он.

Заместитель генерального директора по активным операциям ИК «ВЕЛЕС Капитал» Евгений Шиленков также предлагает выбирать бумаги второго эшелона. Он прислал в редакцию Forbes список из 18 бумаг, которые, на его взгляд, сулят высокую доходность при должной степени надежности. Это бумаги со средней дюрацией в 2- 2,5 года и средней доходностью около 8%. Среди них облигации строительной компании «Сэтл Групп» с погашением в 2023 году и доходностью в 8,51%, бумаги лизинговой компании «Европлан» с доходностью в 8,29%, «Тинькоффа» — с доходностью в 8,04% и «Хоум Кредита» — с доходностью в 7,77% (три последние бумаги с погашением до 2022 года).

Орловский, в свою очередь, советует обратить внимание на последние пятилетние выпуски облигаций ЛСР — их доходность к погашению 8,6-8,7%, или более короткий выпуск этого эмитента — 8,15%. «Еще можно посмотреть на облигации крупнейшего белорусского ритейлера «Евроторг», они торгуются с доходностью к погашению 9,3%», — сказал Орловский Forbes. Бумаги этих же эмитентов советует покупать Шиленков. Также Орловский отмечает трехлетние облигации ГУП ЖКХ Республики Саха Якутия. Сейчас их доходность к погашению более 10%.

Также в списке Шиленкова облигации «Почты России» и доходностью в 7,56% и «Трансмашхолдинга» с доходностью 7,32%. Все — с погашением до 2022 года.

Дорофеев из «Альфа Капитала» также предлагает обратить внимание на субординированные облигации кредитных организаций последних выпусков, которые учитываются в капитале второго уровня. В последнее время такие выпускали Альфа-банк, Совкомбанк и «Хоум кредит» — все с погашением в 2030 году с колл-опционом через пять лет. У всех доходность заметно превышает 5%. «В ближайшее время и другие банки будут их размещать, так как всем нужно будет соответствовать требованиям Базель-3. А такие виды облигаций являются оптимальными с точки зрения влияния на капитал, стоимости для банков и рисков для клиентов. Это будет тренд 2020 года — куда можно будет разместить деньги обеспеченным клиентам».

Те, кто интересуется доходностью в долларах, по мнению Дорофеева, могут выбрать номинированные в долларах евробонды «Газпрома» с погашением в 2034 году, доходность которых к погашению сейчас составляет 4-4,5% (в долларах). А также еврооблигации России с погашением до 2028 года, их доходность к погашению чуть ниже — 3,25%, но это все равно значительно больше, чем доходность валютных вкладов в банках. Эти бумаги, кроме того, освобождены от уплаты налога на купон и валютную переоценку. Сейчас «Россия28» торгуется по цене 170,6% от номинала.

За рубежом стоит обратить внимание на Мексику, Турцию и Бразилию, считает Дорофеев. Его идеи — облигации нефтяной компании Petrоleos Mexicanos с погашением в 2050 году, их доходность выше 7%. В Турции, где выборы прошли, а вероятность введения санкций США упала, можно вкладывать средства в длинные суверенные облигации, которые в дальнейшем будут расти в цене, полагает Дорофеев. В Бразилии он советует облигации компании JSL с погашением в 2024 году, их доходность 5,6% годовых к погашению.

«FORBES»

УВЕРЕННОЕ ДВИЖЕНИЕ СТАВОК ВНИЗ. КАК СОХРАНИТЬ СБЕРЕЖЕНИЯ?

18.11.2019

Собственно, снижения ключевой ставки на финансовом рынке ждали с июля, когда ЦБ сообщил о возможности такого решения. И уже с тех пор ставки по депозитам начали ползти вниз. Средняя максимальная ставка по рублёвым депозитам, которую ЦБ рассчитывает по показателям 10 крупнейших банков, привлекающих наибольший объём средств физических лиц, по итогам первой декады сентября, составила 6,71%.

И вот дождались. Решение ЦБ стало поводом для дальнейшего снижения. Один из ведущих российских банков стесняться не стал и буквально несколько дней назад совершил радикальный шаг: по базовой линейке рублёвых вкладов его максимальная ставка теперь составляет 4,65%. Следует ожидать, что вслед за ним посыплются ставки и в других банках.

Аналитики рынка считают это важным сигналом, который говорит: время высоких доходностей уходит. И что же делать со сбережениями теперь? Неужели снова в банку? Но если проценты по вкладу хотя бы компенсируют инфляцию, то банка их накопленные средства уменьшит однозначно.

По долларовым и евро-вкладам доход будет ещё ниже: ставки по ним не превышают3% и 0,8%соответственно. К тому же валюту ещё нужно купить, заплатив комиссию. Золото с начала года выросло в цене, конечно: стоимость тройской унции поднялась на 12%. Однако нет никакой уверенности, что тенденция продержится, да и заморочек с его покупкой много.

Есть ещё один вариант, обращают внимание эксперты, – гособлигации. Как раз в сентябре Минфин России произвёл новый, 4-й, выпуск облигаций государственного займа, адресованных населению (ОФЗ-н). Их доходность на фоне нынешних ставок по депозитам, несомненно, гораздо привлекательнее.

Раз в полгода государство будет начислять по ним купонный доход, причём ставки известны на 3 года вперёд. Посмотрим, каковы они. В начале марта 2020 г. – 6,5% годовых, в конце августа 2020 г. — 7% и далее тоже с ростом. А 31 августа 2022 г. за последние полгода обращения ОФЗ-н будет начислен самый высокий купонный доход – 7,35%.

Как видно, это существенно больше, чем можно получить по депозиту. Плюс цена самих облигаций растёт. Поэтому к купонному доходу прибавится ещё и разница в цене между продажей и покупкой ОФЗ-н. Причём никаких дополнительных расходов типа комиссий в этом случае нет, а минимальная сумма покупки делает приобретение ОФЗ-н весьма доступной: всего 10 облигаций номиналом 1000 руб., т. е. на 10 тыс. руб.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

БОЛЕЕ 90 % РОССИЯН ПРЕДПОЧИТАЮТ ХРАНИТЬ СБЕРЕЖЕНИЯ В РУБЛЯХ

15.11.2019

94% российских семей, имеющих денежные накопления, хранит их в отечественной валюте, сообщает ТАСС со ссылкой на исследование Сбербанка, проведенное в крупных и средних городах РФ.

Отмечается, что помимо сбережений в рублях 11% респондентов имеют долларовые накопления, а 9% опрошенных предпочитают хранить деньги в евро.

Исследователи отмечают, что за год снизился спрос на американскую валюту, а востребованность евро осталась на том же уровне. Кроме того, в 2019 году китайский юань и белорусский рубль стали у россиян более популярны, чем британский фунт и швейцарский франк.

По данным исследования, больше всего долларовых сбережений имеют жители Москвы, Владивостока и Хабаровска. В северной столице предпочитают копить деньги в евро. Белорусский рубль, помимо Москвы и Санкт-Петербурга, пользуется спросом в Екатеринбурге и Самаре, а китайская валюта популярна в Хабаровске, Владивостоке и Барнауле.

Ранее опрос ВЦИОМ показал, что 66% россиян считают, что сейчас нужно откладывать деньги, а не тратить их. Противоположное мнение высказали 23% респондентов.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

ЦБ ЗАФИКСИРОВАЛ РЕЗКОЕ ПАДЕНИЕ ИНТЕРЕСА РОССИЯН К КРАУДФАНДИНГУ

18.11.2019

Российский рынок краудфандинга, показавший рост в прошлом году, резко сократился в 2019 году, следует из данных Центробанка — регулятор представил их на закрытой рабочей группе с участниками рынка в четверг, 14 ноября .

За первые девять месяцев 2019 года объем рынка краудфинансирования (суммарный объем заключенных сделок по всем сегментам) составил 5,2 млрд руб., сократившись почти на 42%. За аналогичный период 2017 года — 7,7 млрд руб., в 2018-м за этот период — 8,9 млрд руб. В прошлом году оценка могла быть и больше — 11,4 млрд руб. за счет «недобросовестного игрока, ушедшего с рынка по итогам года», указал на встрече ЦБ, не раскрывая название этой компании (официально регулятор также отказался раскрывать РБК эту информацию).

В своей оценке ЦБ учитывает данные только тех игроков, которые предоставляют их на добровольной основе. Но с 1 января 2020 года в силу вступит закон о краудфандинге, согласно которому Банк России будет вести реестр участников этого рынка и начнет регулировать этот сегмент.

Краудфинансированием, или краудфандингом считается привлечение средств от нескольких инвесторов через специальные платформы. И заемщиками, и инвесторами могут выступать как физические, так и юридические лица. Привлекаемые средства могут оформляться в виде займов и долей в уставном капитале или предусматривать нефинансовое вознаграждение за вложения (подарки, приглашение на открытие ресторана, ужин со знаменитостью и т.п.).

ЦБ выделяет четыре сегмента краудфинансирования:

-p2p-кредитование: инвестор и заемщик — физлица;

-p2b-кредитование: инвестор — физлицо, заемщик — юрлицо;

-b2b-кредитование: инвестор и заемщик — юрлица;

-rewards-краудфандинг: средства привлекаются на цели или проекты за нефинансовое вознаграждение.

Инвестиции в краудфандинг дают более высокий доход по сравнению с традиционными финансовыми инструментами (вклады в банках, ОФЗ, облигации крупных компаний). Однако они и более рискованные: хотя краудфандинговые платформы стараются предоставлять информацию о заемщиках, никаких гарантий по инвестициям нет, потому что компании могут обанкротиться.

Формат краудфандинга для России относительно новый, и его размер значительно меньше, чем в других странах. Мировой рынок краудфандинга, по оценке QY Research, в 2018 году составил $10,2 млрд, из которых 37% пришлось на Китай, 33% — на США, 18% — на Европу. К 2025 году рынок может достигнуть $28,8 млрд.

Наибольшее падение объема привлеченных средств произошло в b2b-кредитовании — на 80,5%, до 860 млн руб. (против 4,4 млрд руб. в 2018 году). Но тренд на снижение наблюдается уже не первый год — в 2017 году объем этого сегмента составлял 6,3 млрд руб.

Объем рынка p2p-кредитования сократился на 70%, с 268 млн до 80,6 млн руб.

Однако крупнейший сегмент краудфандинга — p2b-кредитование — наоборот, вырос с 4 млрд руб. за девять месяцев 2018 года (без учета недобросовестного игрока) до 4,1 млрд руб. в 2019 году. Впрочем, рост оказался не таким взрывным, как годом ранее, когда объем сегмента в годовом сопоставлении увеличился в 4,4 раза.

Незначительно вырос и сегмент Rewards, еще в прошлом году показывавший отрицательную динамику, — с 129 млн до 132 млн руб.

По всем сегментам в 2019 году снизился портфель займов и выросла доля просроченной задолженности (кроме сегмента rewards, который не предусматривает возврата инвестиций).

Почему рынок сокращается

Основной причиной сокращения рынка является конкуренция со стороны банков, считает замглавы p2b-платформы Penenza.ru Иван Васильев. «В этом году банки начали активно кредитовать малый и средний бизнес, снижая требования в скоринге и сокращая время обработки заявки и выдачи», — объясняет эксперт. Сокращение рынка также связано со снижением активности инвесторов, добавляет Васильев: «Возможно, из-за общеэкономической ситуации и падения доходов большинство инвесторов «сидят» в традиционных инвестиционных инструментах». Рост доли просроченной задолженности он связывает со снижением качества заемщиков в целом по рынку — из-за роста популярности краудфинансирования на этот рынок приходят в том числе ненадежные заемщики.

Если не учитывать уход крупного недобросовестного игрока, рынок в 2019 году упал незначительно, отмечает Дмитрий Шепелев, руководитель проекта SimplyFi (группа SimpleFinance). «Сокращение не продолжится, так как на рынок выходят новые игроки, есть тренд к снижению ключевой ставки и краудфандинг становится более привлекательным для инвесторов предложением», — считает он.

На рынок, по информации Васильева, в ближайшее время выйдут более десяти новых игроков, и в 2020 году он «нагонит отставание». Одним из новых подобных проектов станет p2b-платформа «СберКредо» от Сбербанка: рынок ждет начала ее работы с первого квартала этого года, проект пока не запущен. В середине октября Сбербанк представил его в тестовом режиме, но платформа проработала всего несколько дней. Сбербанк станет вторым банком, который решил предоставлять такие услуги. В 2015 году Альфа-банк уже запустил проект «Поток» для кредитования малого бизнеса.

Что происходит с сегментом «бескорыстного» финансирования

Несмотря на незначительный рост объема rewards-сегмента, количество завершенных проектов за первые три квартала немного снизилось — с 2,7 тыс. до 2,3 тыс. Доля проектов, завершенных успешно (то есть тех, по которым удалось собрать значительную часть запланированной суммы), немного упала — с 36% годом ранее до 35%.

Небольшое сокращение числа завершенных проектов означает, что люди стали более ответственно относиться к краудфандингу и запускают все меньше бездумных проектов, полагает он. Общий сбор средств через краудфандинг и вовлечение в него пользователей растет, хоть и не так активно, как первые пять лет, — на это повлияла экономическая ситуация, объясняет сооснователь платформы Planeta.ru Федор Мурачковский.

«РБК»

ЗОЛОТОЙ ВЫБОР

17.11.2019

Для российских инвесторов драгоценный металл остается экзотикой.

На минувшей неделе World Gold Council (WGC) опубликовал результаты исследования отношению розничных потребителей к инвестициям в золото. Значительная часть исследования, проведенного на выборке из 18 тыс. респондентов из Китая, Индии, Северной Америки, Германию и Россию. В исследовании освещены причины и предпочтительные способы покупки драгоценного металла, а также предпосылки их отказа от его приобретения.

По данным опроса потребителей, инвестиции в золото широко востребованы и занимают третью позицию по популярности среди инвестиционных решений.

Так, 45% мировых розничных инвесторов вкладываются в обеспеченные золотом финансовые продукты. Эта позиция уступает лишь сберегательным счетам (78%) и страхованию жизни (54%). Кроме того, исследование показывает, что более трети (38%) розничных инвесторов никогда не покупали золото в прошлом, но готовы купить его в будущем. Лишь 17% опрошенных заявили, что рассматривают золото как инвестиционный продукт.

Высокий интерес к золоту поддерживается бурным ростом цен на металл, который наблюдается в текущем году. По данным агентства Reuters, в сентябре стоимость драгоценного металла поднялась выше уровня $1557 за тройскую унцию, максимума с апреля 2013 года. Это результат на 22% выше значений конца 2018 года. Даже с учетом последующего снижения к отметке $1470 за унцию, цены остаются вблизи шестилетнего максимумов.

В России спрос на золото со стороны физических лиц существенно ниже, чем в среднем в мире. По данным опроса WGC, только 22% опрошенных россиян заявили, что инвестировали в золото. В то же время более половины опрошенных (57%) этого никогда не делала. Кроме того, оставшаяся часть заявила, что не планируют инвестировать.

По словам инвестиционного консультанта «БКС Премьер» Яна Мельничука, в целом интерес к инвестициям в золото проявляет небольшая категория консервативных инвесторов. «В основном есть периодический интерес со стороны состоятельных клиентов к инвестиционным монетам, т.к. это наиболее дешевый способ инвестиций в драгметалл в физической форме», — отмечает начальник управления операций с товарными активами продуктами фондирования банка «Открытие» Алексей Зайцев.

Физические лица не так часто используют золото, как защитный актив, до 2019 года заработать на золоте было крайне сложно. Если розничные клиенты покупают золото, то, как правило, используют ETF. В целом золото редко превышает 5–7% от портфеля клиента», — отмечает Ян Мельничук.

Инвестировать в золото можно приобретая слиток либо инвестиционные монеты. Однако из-за высокой разницы межу ценой покупки и продажи (которые нередко составляют 10–20%) таки инвестиции оправданы только на длинных горизонтах инвестирования.

Кроме того, некоторые банки предлагают еще один способ инвестирования в драгоценные металлы — через открытие обезличенного металлического счета (ОМС). Здесь курсы покупки и продажи виртуального металла отличаются на 5–10%. Инвестиции в золото предлагают и управляющие компании. У каждой крупной компании есть в линейке фондов паевой фонд, ориентированный на драгоценный металл. По данным Investfunds, 48,7% активов таких фондов инвестировано в золото, свыше 19% приходится на палладий, 15,5% — на серебро и 14,85% — на платину.

По мнению Алексея Зайцева, более активному привлечению розничных инвесторов мешает отсутствие изменений в налогообложении операций с физическим металлом (НДС на покупку слитков). В случае изменения регулирования и снижения спредов между ценой покупки и продажей продуктов в банках спрос физических лиц может вырасти, считают аналитики.

«КОММЕРСАНТЪ»

ЦБ ПОДЕЛИЛСЯ СООБЩЕНИЯМИ С НРД

18.11.2019

Подключение к российскому аналогу SWIFT подешевеет.

Банк России принял решение развивать систему передачи финансовых сообщений (СПФС), российский аналог SWIFT, совместно с Национальным расчетным депозитарием. Об этом на семинаре по развитию платформы «Транзит 2.0» на прошлой неделе сообщил заместитель начальника управления департамента национальной платежной системы ЦБ Денис Загуменнов. Представитель ЦБ пояснил, что для регулятора «достаточно дорого держать гигантский штат архитекторов», которые будут детально изучать все операции и создавать интерфейсы. По его словам, сервисное бюро может взять на себя заботу о тех организациях, для которых «сервис ЦБ дорог, неудобен, сложен, и сможет предоставить им более быстрое и дешевое подключение». Услуги такого сервис-бюро будет предоставлять НРД. «Сейчас выходим на стадию тестирования такого сервиса»,— сказал господин Загуменнов.

СПФС создана Банком России в ответ на риски возможного отключения российских банков от международной системы передачи финансовых сообщений SWIFT в результате санкций. По данным ЦБ, в 2018 году пользователями СПФС было направлено 5,4 млн сообщений. Доля СПФС в настоящее время составляет около 15% от внутрироссийского трафика в SWIFT. По данным ЦБ, через СПФС передается около 50 тыс. сообщений в день.

Как сообщил управляющий директор по технологическим сервисам НРД Александр Нам, у Банка России достаточно серьезные требования к инфраструктуре на стороне клиента при подключении СПФС. Это требования к провайдерам услуг связи, к шифровальному оборудованию, программному обеспечению, а стоимость таких решений может достигать десятков миллионов рублей. «Не для всех банков и компаний такое подключение является экономически обоснованным»,— указывает господин Нам. Вместе с тем, по его словам, у НРД, как центрального депозитария, «вся эта инфраструктура уже выстроена, к СПФС по требованиям Банка России мы подключились». НРД рассчитывает, что клиентами станут те банки и корпорации, которые еще не присоединились к СПФС. Как ожидает Александр Нам, «тестирование будет завершено до конца года» и в начале следующего года НРД сможет «начать подключать новых клиентов».

Тариф Банка России за передачу сообщения в СПФС составляет 1 руб. (до 500 сообщений в день) и более 80 коп. (свыше 500 сообщений). Как сообщил “Ъ” источник, знакомый с ситуацией, за работу в качестве сервис-бюро НРД будет выплачивать Банку России лишь утвержденные тарифы за сообщения. Как рассказал “Ъ” господин Нам, тарифы для клиентов сервис-бюро будут такие же, как и у прямых участников СПФС. «Скорее всего, сервис-бюро будет зарабатывать на конвертации форматов и перенаправлении сообщений между различными сетями через единый интерфейс»,— сказал он.

Зампред правления МКБ Сергей Путятинский считает, что подключение НРД к СПФС в качестве сервис-бюро по аналогии с сервис-бюро SWIFT упростит жизнь небольшим банкам и организациям. Исполнительный директор Российской национальной ассоциации SWIFT Роман Чернов отмечает, что концепция коллективного подключения пользователей СПФС на базе НРД способствует снижению издержек и повышению безопасности взаимодействия.

В свою очередь, президент Московской международной валютной ассоциации Алексей Мамонтов указывает, что при запуске СПФС «риски отключения российских банков от SWIFT были значительно выше», сейчас же наибольший объем финансовых сообщений идет со стороны крупных банков, которые используют для этого SWIFT. «Возможно, регулятор будет всячески стимулировать крупные банки проводить сообщения через свою систему»,— считает господин Мамонтов.

«КОММЕРСАНТЪ»

ЭВОЛЮЦИЯ ЦИФРОВОГО СПРУТА

18.11.2019

IT-гиганты завоевали мир, облегчили жизнь человечеству, но могут затормозить прогресс.

«Мы просто поговорили, и акции Яндекса упали на 20%». Это цитата депутата Госдумы Андрея Свинцова, заместителя председателя комитета по информационной политике и информационным технологиям, когда он рассказывал о проходившем недавно «нулевом чтении» законопроекта, ограничивающего участие иностранцев в российских IT-компаниях. Американская и московская биржи на эту дискуссию отреагировали моментально – буквально за пару часов компания подешевела на $1,5 млрд.

Пока это действительно только разговоры, но тенденция налицо: государство настойчиво стремится контролировать одну из крупнейших IT-корпораций страны. Впрочем, такие интернет-гиганты в мире высоких технологий принято теперь называть экосистемами, эволюционирующими экономическими материями со множеством различных бизнесов в самых разных сферах, в центре которых главный бренд. Такими экосистемами стали Google, Amazon, Apple, Facebook, Сбербанк, Mail.ru.

Эволюция цифровых экосистем оказалась столь бурной, что биологическое существо – человек – уже с трудом мыслит себя вне их. Мы с нетерпением ждем «черной пятницы» на платформах американской Amazon и китайской AliExpress, смотрим пробки и прокладываем маршруты по навигатору от Яндекса, заказываем еду и такси у него же, там же заводим электронные кошельки. В супермаркетах мы расплачиваемся на терминалах Сбербанка, все приложения покупаем и скачиваем в AppStore и Google Play, все непонятное гуглим, а редких знакомых, не имеющих аккаунты в соцсетях, считаем чуть ли не дикарями. На соцсетях плотно завязан и практически весь малый бизнес, они же дали новые, весьма востребованные профессии таргетолога (целевая реклама в соцсетях) и эсэмэмщика (social media manager, SMM). Все СМИ формулируют свои сюжеты, статьи и заголовки так, чтобы они «понравились» Google и Яндексу, а иначе, будь материал хоть трижды гениальным, о нем никто не узнает.

Буквально у всех на глазах за какие-то пару десятилетий выросли цифровые гиганты – компании, обладающие невиданными рыночной властью и доходами. Маленькие технологические стартапы заняли пустующую нишу, а затем принялись покорять одну сферу за другой. Мир проморгал появление новых монополий. Хотя монополиями де-юре их пока с трудом удается признать. Эти компании просто воспользовались конкурентным преимуществом и завоевали весь мир, ведь у цифрового пространства нет границ.

Стали ли они злоупотреблять своим доминирующим положением? Да, такие случаи уже зафиксированы. Нужно ли их ограничивать? На это эксперты однозначного ответа не дают, но сходятся во мнении: антимонопольное законодательство нужно совершенствовать, иначе в будущем управы на цифровых гигантов уже не найти. А ведь главное в экономике – конкуренция, благодаря которой преимущественно и развиваются технологии. У монополистов, хоть государственных, хоть частных, особого стимула к тому нет.

Сейчас уже никто не станет оспаривать тот факт, что технологический прогресс и цифровизацию практически всех жизненных сфер уже не остановить, как и рост IT-гигантов. Их бренды стали уже нарицательными, а имена основателей так же на слуху, как имена Ротшильдов и Рокфеллеров, правивших миром в XIX–XX веках. А ведь не так давно, по человеческим меркам, но в «древние», по цифровым, времена, в 90 е, это были крошечные стартапы.

Google началась в 1996 м с научного проекта студентов Стэнфорда по созданию цифровой библиотеки. Ныне холдинг Alphabet Inc занимает первое место в рейтинге Forbes среди лучших работодателей мира и является одним из крупнейших по рыночной капитализации – $817 млрд, это 4 е место в рейтинге PwC топ 100 глобальных компаний 2019 года. На третьем месте Amazon, который в 1995 году был книжным интернет-магазином, а сейчас это крупнейший онлайн-ритейлер с капитализацией $875 млрд. Опережает ритейлера Apple, компания–динозавр компьютерного мира, начинавшаяся еще в 70 х. С первых персональных компьютеров до нынешних суперпопулярных айфонов сумела нарастить свой капитал до $896 млрд. Впереди нее вечный конкурент Microsoft, лидер рейтинга с капитализацией $905 млрд.

Но им в спину уже дышат куда более юные, но оттого не менее масштабные компании. Facebook ($476 млрд, 6 е место) в 2004 м создали четверо студентов Гарварда во главе с Марком Цукербергом, а теперь аудитория их соцсети насчитывает около 2 млрд человек – четверть населения планеты! Китайская Alibaba ($472 млрд, 7 е место), соперник Amazon, появилась в 1999 году в городе Ханчжоу как площадка для торгов малого бизнеса. Сейчас ритейлер-гигант разрабатывает собственные транспортные беспилотники, экспериментирует с искусственным интеллектом и купила британскую WorldFirst – компанию, специализирующуюся на денежных переводах.

Российских IT-компаний в этом рейтинге нет. Но в масштабах нашей страны есть свои лидеры в этой сфере. Yet another indexer (еще один индексатор) – так в 1993 году в малом предприятии «Аркадия» было сформулировано название современного Яндекса, а в 1997 м родилась поисковая машина Яndex-Web. Сейчас Яндекс находится на 78 м месте в топ 200 российских компаний рейтинга Forbes, его выручка в прошлом году составила 127,6 млрд рублей, а капитализация в текущем году – 718,8 млрд рублей. Еще один пример взлета – почтовая служба Mail.ru, появившаяся в 1998 году. Сейчас у корпорации две соцсети, портфолио онлайн-игр, мобильные сервисы, каршеринг и сервис доставки еды. Капитализация Mail.ru на текущий момент составляет 338,8 млрд рублей, а в 2017 м Forbes включил ее в топ 100 инновационных компаний.

Если вы уже подумываете об инвестициях в будущем году, разместить часть своего портфеля в «цифровых монополиях» – хорошая идея, считает финансовый консультант и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский. Их бизнес демонстрирует устойчивый динамичный рост, а значит, растет и стоимость акций. Финансовые показатели действительно впечатляют.

«В среднем годовая выручка таких компаний растет более чем на 20%, для классических компаний эта цифра находится на отметке до 5%», – говорит эксперт. Кроме того, технологические гиганты выгодно отличаются от обычных компаний и по рентабельности собственного капитала, и по долговой нагрузке. Еще один плюс – большие запасы денежных средств на счетах. «Это позволяет оперативно занимать новые ниши, в том числе благодаря сделкам M&A (слияния и поглощения. – «Профиль»)», – поясняет финансист.

Российские Сбербанк, Яндекс, Mail.ru значительно отстают от мировых лидеров по соотношению стоимости компаний и выручки (показатель EV/EBITDA). Но именно это делает их ценные бумаги более привлекательными с точки зрения покупки, считает Иван Капустянский и напоминает: «У российских компаний присутствуют страновые риски, что и объясняет такую низкую цену».

«Все эти компании объединяет одно: они, как спрут, расползлись по всему миру, но их главные офисы, скорее всего, зарегистрированы в странах с низким налогообложением – в офшорах, – говорит управляющий партнер юридической компании «Гебель и партнеры» Сергей Гебель. – В России тоже были предприятия, зарегистрированные где-то в офшоре. Налоги они платили там, а прибыли получали здесь. Таким образом создается конкурентное преимущество».

Что же способствовало такому невероятному росту? Кажется, что путь к нему был коротким, но простым его точно не назовешь. Это результат естественного отбора в условиях глобального рынка. «Ни один из этих проектов изначально не был монополией и не имел особых условий для развития, – говорит основатель IT-компании XCritical и международного IT-колледжа DevEducation Яков Лившиц. – Напротив, все выросли в среде жесткой конкуренции на рынках е-коммерции, телефонии, интернета». Эксперт напоминает, что Google когда-то пыталась продаться Yahoo всего лишь за $1 млн. Ну и где теперь Google, а где Yahoo?

Одна из причин, почему Google, Amazon, Apple, Facebook и другие IT-гиганты могут считаться монополиями, кроется в их значении в условиях цифровой экономики, говорит партнер, руководитель антимонопольной практики коллегии адвокатов «Муранов, Черняков и партнеры» Олег Москвитин. «К примеру, Apple с каждым разом модернизирует свой продукт, который приобретается как для профессиональной деятельности, так и для повседневной жизни, – отмечает он. – В свою очередь, Google – одна из самых популярных систем поисковой рекламы в современном мире, которая используется практически и днем, и ночью»…

Упустив ситуацию из-под контроля на этапе предупреждения возникновения компаний-доминантов, антимонопольные органы мира концентрируются на выявлении и пресечении злоупотреблений доминирующим положением, добавляет Анатолий Голомолзин. Но такое под силу немногим юрисдикциям, слишком трудно противостоять мировым гигантам. Чаще других такого рода дела рассматриваются в ЕС, Германии, Франции, Южной Корее, США, России.

Защищать и развивать цифровые рынки, конкуренцию стремятся все. В ЕАЭС приняты «Основные направления реализации цифровой повестки до 2025 года», в ЕС – «Стратегия единого цифрового рынка для Европы», в США – «Повестка цифровой экономики», в Австралии – «Техническое будущее Австралии», Австрия и Германия сделали поправки на цифровую реальность в своих законах о картелях и конкуренции.

ФАС в начале этого года внесла на рассмотрение правительства свой «пятый антимонопольный пакет», основанный на лучших мировых и отечественных практиках в цифровой сфере. Но подвижек по его рассмотрению не наблюдается. И вроде бы большая работа ведется: законодательные инициативы разного толка поступали также и от Минфина, и от Центробанка. Но все это проекты.

«Пока антимонопольное законодательство вообще ни на что не способно, – говорит Сергей Гебель. – Причина в том, что под всю эту цифровизацию у нас еще даже законов нет». Нельзя забывать и про лоббирование интересов, это может быть еще одной веской причиной для того, чтобы все антимонопольные инициативы как можно дольше пылились в думских комитетах. «Любой интерес, тем более в России, может быть подкреплен на законодательном уровне, – подчеркивает эксперт. – И антимонопольное законодательство тут никак не поможет».

В качестве иллюстрации юрист рассказал такую историю. Один его знакомый занимается производством цифровых технологий, которые нужны каждому. Казалось бы, почему бы на цифровом небосклоне не взойти новой звезде? Однако предприниматель столкнулся с неожиданной проблемой. Оказалось, что в стране нет такого закона, который говорил бы, подпадают ли данные, собираемые инновационной технологией, под защиту персональных данных, а также будет ли сам предприниматель конкурентоспособным или уже считается монополистом. «До антимонопольного регулирования поведения на рынке ему не добраться, потому что под его деятельность просто нет базового законодательного регулирования, правовой охраны», – резюмировал эксперт.

То есть главной проблемой антимонопольного законодательства в цифровом сегменте является отсутствие законодательного регулирования собственно цифровой экономики. А она не только станет главной темой следующего номера журнала «Профиль», но и остается главной как для страны, так и для всего мира.

«ПРОФИЛЬ»

ЗАЧЕМ БРИКС СВОЯ КРИПТОВАЛЮТА?

18.11.2019

Внедрение единой криптовалюты обсуждал деловой совет альянса в ходе форума в Бразилии, сообщил член совета, глава Российского фонда прямых инвестиций Кирилл Дмитриев. Помимо этого может появиться и единая платежная система для операций между странами.

Страны БРИКС задумали не только создать собственную криптовалюту, но и самостоятельную платежную систему. Как ранее сообщало издание The Economist Times, Индия, Россия и Китай обсуждают возможность создания альтернативы международному платежному механизму SWIFT, чтобы упростить торговлю со странами, находящимися под американскими санкциями.

Страны БРИКС активно снижают долю расчетов в долларах. В России за пять лет доля американской валюты во внешнеторговых расчетах снизилась с 92% до 50%, а рубля — выросла с 3% до 14%. И потенциал снижения доли доллара еще велик: например, если изменить валюту расчетов между Россией и Индией, комментирует аналитик по макроэкономике Олег Душин:

«Этот год известен тем, что, например, половина расчетов России и Китая уже осуществляется не в долларах. В основном производятся расчеты в евро, в юанях, соответственно, идет общая попытка вытеснения доллара из международной системы расчетов, что является общим трендом, попыткой ослабить влияние доллара в мировой валютной системе, чтобы гегемония американского доллара в валютной системе не была такой очевидной, чтобы была независимость стран в своей политике от политики американской, поскольку в настоящий момент существует огромный риск, что расчеты в долларах могут быть заморожены по воле Белого дома».

Создание своей криптовалюты позволит странам — участницам БРИКС уйти от сторонних средств расчета, которые могут быть невыгодны по каким-то идеологическим или финансовым причинам. Это логичный шаг, уверен блокчейн-консультант и исследователь криптовалют, региональный представитель Lisk в России Денис Смирнов:

«Плюсы: снижение издержек, меньше стоимость транзакций и тот факт, что если все участники самого процесса будут доверять друг другу, они могут внедрить дополнительное средство взаиморасчетов, которое им будет просто удобнее. По сути, это аналог векселей, только в виде криптовалюты. С течением времени мы будем видеть все больше и больше таких историй. Например, консорциум из нескольких европейских банков уже в течение последних двух или даже больше лет тестирует собственное решение для взаиморасчетов, которое работает вне системы SWIFT и позволяет осуществлять межбанковские взаиморасчеты».

Риск в том, что на долгосрочном горизонте валюты стран БРИКС падали по отношению к доллару. Это заметно, если посмотреть динамику десяти или 20 лет. Возможно, в случае, если доля расчетов в долларах по всему миру заметно снизится, эти валюты не будут обесцениваться, что в итоге должно положительно сказаться на инвестициях в страны БРИКС.

«BFM.RU»

РАЗБОР БАНКИ.РУ. «100 ДНЕЙ БЕЗ ПРОЦЕНТОВ»: ОТЗЫВЫ И ПОДВОДНЫЕ КАМНИ

18.11.2019

Эта карта Альфа-Банка — «ветеран» движения увеличенных грейс-периодов, и в неплохой форме. Ее до сих пор используют как базу для сравнения с новичками. Но, конечно, не обошлось без подвохов.

Получить карту клиент может, если он соответствует шести условиям:

а) является гражданином России;

б) достиг 18 лет;

в) имеет постоянный доход от 9 тыс. рублей (для Москвы) или от 5 тыс. рублей (для регионов России);

г) предоставил номер мобильного (или домашнего) телефона;

д) предоставил номер стационарного рабочего телефона (который можно заменить номером бухгалтерии);

е) проживает в населенном пункте, близ которого (на расстоянии до 200 км) есть отделение Альфа-Банка.

Карта изготавливается и (если клиент выбрал на сайте такую опцию) доставляется бесплатно. Доставка возможна в 43 городах, включая 16 миллионников и 12 городов Московской области. Документы в этом случае проверяет курьер.

Полная стоимость кредита может составлять от 11,99% до 30,863%, согласно данным на сайте банка, кредитный лимит — до 500 тыс. рублей (для карт типа «стандарт»). На уровень ставки лимита может повлиять количество предоставленных документов. На сайте банка написано, что для получения лимита до 50 тыс. рублей достаточно паспорта, от 50 тыс. до 200 тыс. рублей — обязательно предъявление паспорта и одного из перечисленных документов: заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство ИНН, полис ОМС или СНИЛС, дебетовая или кредитная карта любого банка. Если вы претендуете на лимит свыше 200 тыс. рублей, к этому списку надо добавить справку по форме 2-НДФЛ за последние три месяца или заполнить справку о трудоустройстве и доходах по форме банка, которая будет действовать 30 дней.

Одобренную банком ставку можно посмотреть в кредитном договоре.

Теперь перейдем к основным условиям, предлагающимся по этой карте, ради которых, по замыслу создателей, клиенты и выберут ее, сравнив с конкурентами. Это удлиненный до 100 дней (против классических 50—55) льготный период и возможность снять 50 тыс. в месяц наличными без процентов.

«Долгожительство» этой карты объясняется простотой. Клиент получает примерно то, что он подумал, когда услышал/увидел рекламное сообщение. Можно придумать условия и получше, но вот сообщить о них «одним ударом» уже сложнее. А любой обман ожиданий чреват недовольными отзывами в «Народном рейтинге» Банки.ру. Собственно, это касается и самого Альфа-Банка, о чем мы напишем ниже.

Чтобы определиться с выбором карты с удлиненным грейс-периодом, важно сравнить несколько условий. Вот они, по нарастанию важности. Первое — когда и как начинается отсчет льготного периода. Второе — как сочетаются расчетный и платежный периоды, есть ли минимальные платежи. И третье — какие платежи можно совершить без начисления процентов и комиссий.

У «100 дней без процентов» начало первого льготного периода привязано к процедуре активации. Вероятнее всего, карту вам предложат активировать операционист в отделении или доставивший карту курьер, но вы можете отказаться и активировать ее самостоятельно по инструкциям на сайте.

К моменту активации привязано списание комиссии за годовое обслуживание карты (для «стандарта» это от 590 до 1 490 рублей, в зависимости от наличия пакета премиальных услуг или дебетовой карты), это списание и будет первой операцией, которая запустит цикл льготного периода.

Выбор момента активации может быть важен для тех держателей карт, кто предпочитает использовать кредитки исключительно для крупных разовых покупок (и это довольно распространенный сценарий их использования), в этом случае согласование момента активации и покупки поможет получить максимальную по числу дней фору для накопления средств.

Дальше 100-дневные циклы будут повторяться по кругу, но любители крупных разовых расходов могут использовать другое свойство карты: очередные 100 дней без процентов начинаются на следующий день после полного возврата занятой суммы. То есть можно держать на карте совсем небольшой долг (200 или 500 рублей), а перед крупной покупкой погасить его и снова получить максимальный по продолжительности грейс-период.

Не все банки позволяют выбирать момент начала первого льготного периода. Например, у недавно появившейся карты «120 дней без платежей» банка «ФК Открытие» момент запуска первого льготного периода привязан к дате заключения договора, то есть получения пластика. Далее запуск нового льготного периода тоже находится под контролем — оплатив полностью сумму задолженности в любой из первых 90 дней текущего льготного периода, вы запустите начало нового. К тому же выполнение достаточно щадящего требования совершения покупок на 5 тыс. рублей в месяц позволяет вернуть 1 200 рублей выплаченной комиссии за обслуживание (100 рублей возвращаются на карту ежемесячно при выполнении этого условия). Карта с длительным грейс-периодом есть у УБРиР: «120 дней без процентов». Она бесплатна в обслуживании, если оборот по ней составляет выше 30 тыс. рублей в месяц, в противном случае с клиента взимается 199 рублей.

У карты Альфа-Банка платежный период совпадает с льготным: вы можете 100 дней пользоваться деньгами без процентов, но в конце сотого дня обязаны вернуть все, что задолжали. Это не самый привычный вариант для кредитных карт. У обычных кредиток цикл выглядит так: месяц на расходы плюс 20—25 дней на возврат без процентов, всего 12 платежных периодов в год.

Классический вариант использует, например, уже упомянутая выше карта «ФК Открытие»: платежный период продолжается 90 дней, потом клиент получает еще 30 дней, чтобы вернуть сумму накопленного долга без процентов. Так как платежи нового цикла начинаются сразу по завершении 90-го дня, у «120 дней без платежей» четыре платежных цикла, а у «100 дней без процентов» — три с половиной. Вариант Альфа-Банка интуитивно проще: в конце льготного периода надо только посмотреть сумму накопленного долга и вернуть ее. В классическом варианте вы должны сначала посмотреть, какая сумма относится к прошедшему платежному периоду (и это не всегда простая задача), вернуть ее, а с оставшимся долгом можно потянуть еще.

Сумма платежа для списания должна быть зачислена на ваш счет в Альфа-Банке до 23:00 последнего дня платежного (и также льготного) периода. Если платеж делается через партнеров банка, момент внесения средств и зачисления могут не совпадать. Банк рекомендует использовать свое мобильное приложение и интернет-банк (они позволяют делать перечисления с карт другого банка), там внесение и зачисление одномоментны.

Длительный беспроцентный период не означает полного отсутствия платежей. Держателю активированной кредитки необходимо своевременно вносить минимальные ежемесячные платежи (3—10% от суммы задолженности, но не менее 300 рублей), неуплата этих сумм отменяет действие беспроцентного периода. А прекращение его действия (по причине неуплаты минимального взноса или из-за того, что кредитные средства не были полностью погашены до окончания 100-дневного льготного периода) означает начисление процентов за все использованные кредитные средства по карте начиная с первого дня беспроцентного периода, даже если задолженность частично погашена.

Кроме того, в случае невнесения минимального платежа начисляется неустойка, рассчитываемая по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Неустойка начисляется со дня, следующего за днем осуществления ежемесячного платежа.

Клиенты, конечно, недовольны необходимостью следить за выплатой минимальных платежей, но с точки зрения банков это всего лишь способ следить за платежеспособностью клиента, так как за три месяца она может поменяться радикально.

А вот кредитная карта «120 дней без платежей» не подразумевает внесения минимальных платежей, если за картой числится только задолженность льготного периода. Если минимальный платеж пропущен, банк взимает 0,05% неустойки каждый день.

Для каких расходов льготный период не действует? Это самый важный вопрос. Мы уже писали, что банки любят разные варианты расходов по карте в разной степени. Например, расходы в магазинах и большинстве сервисов без вариантов попадают в суммы льготного периода. Самый нелюбимый банками вариант использования кредитки — снятие наличных в банкомате. Эта операция обычно хоть и не запрещается, но для подавляющего числа кредитных карт не попадает под действие льготного периода и почти всегда сопровождается списанием комиссионных, причем весьма существенных. К платежам телеком-компаниям (за связь и Интернет) и компаниям ЖКХ за услуги, как и к так называемому квазикешу (оплата долгов в других банках, оплата услуг онлайн-казино, лотерей и так далее, полные списки есть на сайтах банков), у банков отношение тоже отрицательное, но конкуренция заставляет их избирательно относиться к таким расходам. Попадают ли они в льготный период, начисляются ли по ним комиссии — такие вопросы необходимо всегда выяснять по каждой карте отдельно. И именно в эти разделы документов обычно прямиком отправляются опытные пользователи карт. У держателя карты обычно нет желания постоянно контролировать себя в попытках понять: льготная и бесплатная операция, которую он совершает, или придется платить, как много?

«100 дней без процентов» позволяет снять 50 тыс. рублей наличными в календарный месяц без комиссии и с попаданием в льготный период. Теоретически за один льготный период общая сумма использования наличных может быть доведена до 200 тыс. рублей. Клиент может снимать эти суммы частично — главное, чтобы за месяц общий итог не превысил 50 тыс. рублей. Без комиссии это можно сделать не только в банкоматах Альфа-Банка, но и в сетях банкоматов банков-партнеров (Промсвязьбанк, УБРиР, Росбанк, МКБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, банк «ФК Открытие»).

С сумм, превышающих этот лимит, по карте типа «стандарт» Альфа-Банк взимает 5,9% (минимум 500 рублей), и это уже не по-божески в сравнении с прочими картами.

До недавнего времени квазикеш-операции подлежали включению в льготный период. Но с лета прошлого года банк ухудшил условия предложения (чем, конечно, вызвал вал критики). Теперь к квазикешу относятся все требования по снятию наличных (то есть эти операции уменьшают лимит по снятию наличных и бесплатны только в пределах этого лимита). Однако оплата услуг ЖКХ, Интернета и мобильной связи проводится без процентов. Переводы на карты сторонних банков со счета кредитной карты Альфа-Банка не совершаются. Но в ограниченный период возможна операция по погашению долга на других картах через Интернет, этот перевод будет бесплатен.

В принципе, это до сих пор продвинутое предложение. Например, уже упоминавшаяся карта банка «Открытие» не распространяет действие льготного периода на снятие наличных (правда, за это снятие не списывается комиссия — операции бесплатны), на квазикеш-операции и денежные переводы. Карта «120 дней без процентов» от УБРиР позволяет снять 30 тыс. наличными без комиссии, но снятие не попадает в льготный период, и процентная ставка, применяемая к этим деньгам, повышенная — 52,9% годовых. Снятие сумм свыше 30 тыс. рублей облагается еще и комиссией 5,99% (минимум 500 рублей). Переводы и платежи по карте УБРиР включаются в льготный период, но за их проведение списывается комиссия (по переводам 5,99%). Правда, по этой карте выплачивается денежный кешбэк за все покупки в размере 1%.

Отдельного рассказа заслуживает одна приличных размеров ложка дегтя. Это страховка со взносом в 1% от размера кредитного лимита по карте. Конкретно этой страховке посвящена добрая треть негативных отзывов, связанных с обслуживанием в Альфа-Банке, которые клиенты оставляют в «Народном рейтинге» Банки.ру. В чем подвох?

Из документов банка четко следует, что платить или не платить страховку — это выбор клиента. Однако списание страхового взноса (например, при лимите в 300 тыс. рублей он равен 3 тыс. рублей) для очень многих клиентов становится неожиданностью. Клиенты жалуются, что речи о страховке при получении карты не было, некоторые утверждают, что они четко заявили об отказе от нее. Продолжительность и регулярность проблем говорит о том, что это выбор банка, а не сбой в процедуре. Вероятнее всего, подключение страховки увеличивает бонус соответствующих работников банка, и эта сумма достаточно велика для того, чтобы они пускались на разные ухищрения, чтобы ее подключить.

Тем, кто из-за подобного поведения все же не ставит банк в стоп-лист и решится получить кредитку, помогут несколько рекомендаций. Попросите операциониста или курьера указать то место в документах, из которого следует, что вы отказались от страховки, или добейтесь четкого ответа, что страховку вам платить не придется. Если все же вы упустили этот момент, то позвоните на горячую линию банка, и он без возражений отключит эту опцию. Стоит иметь в виду, что во всех последних случаях подтвержденной жалобы в «Народном рейтинге» на подключение страховки Альфа-Банк не только отключал услугу, но и возвращал деньги.

Кому подходит:

-Тем, кто заинтересован в регулярном снятии наличных и проведении квазикеш-операций;

-держателям карт, предпочитающим интуитивную понятность правил, исключающих неожиданные расходы.

«BANKI.RU»

ФИНАНСОВАЯ ДИСКРИМИНАЦИЯ, ИЛИ СПРАВЕДЛИВАЯ НЕСПРАВЕДЛИВОСТЬ

18.11.2019

Мнение Максима Осадчего, начальника аналитического управления БКФ.

В США разгорелся скандал, связанный с обвинением корпорации Apple и банка Goldman Sachs в гендерной дискриминации. Скандал возник из-за ставшего вирусным твита известного разработчика программного обеспечения Дэвида Ханссена от 7 ноября: «@AppleCard — чертова сексистская программа. Мы с женой подали совместные налоговые декларации, живем в штате, применяющем закон об общем имуществе супругов, и долгое время состоим в браке. Однако алгоритм черного ящика Apple Card считает, что я заслуживаю кредитный лимит в 20 раз больше, чем она. Жалобы не помогли». При этом кредитный рейтинг жены Ханссена выше, чем у самого Дэвида.

Суперинтендант Департамента финансовых услуг штата Нью-Йорк Линда Лэйсвелл заявила, что департамент проверит, нарушает ли этот алгоритм законы штата, запрещающие гендерную дискриминацию. Если будет доказано, что нарушает, то Apple и Goldman Sachs заплатят огромные штрафы.

Нам не понять накала этой борьбы, ведь в России разгорается гендерный скандал покруче: выяснятся вопрос, может ли доцент расчленить свою аспирантку. Но тем не менее в свое время и Россия с ее многовековыми устоями домостроя, возможно, дорастет до нынешнего уровня американской политкорректности и неприятия сексизма. Пока у нас не борются даже с гендерной дискриминацией на рынке труда. Например, в правительстве РФ из 32 членов Кабинета министров только четыре женщины, то есть на семь мужчин приходится только одна женщина.

Кроме гендерной, в финансовой отрасли распространена дискриминация расовая и национальная. Проявляется расовая дискриминация и в торговле. Известен анекдотический случай, когда в 2013 году в Цюрихе продавец бутика Trois Pommes отказалась показать Опре Уинфри (первая темнокожая женщина-миллиардер в истории, в том году ее состояние достигло 2,8 млрд долларов) сумку из крокодиловой кожи ценой 38 тыс. долларов на том основании, что сумка «слишком дорогая». Самой богатой женщине мира было сказано, что она «не может позволить себе» эту сумку. Потом перед Опрой извинялись чуть ли не всей Швейцарией.

Известны случаи, когда американские банки предлагали афроамериканцам более высокую ставку по кредитным картам, чем белым. Или блокировали карты американцев иранского происхождения.

В 2018 году правозащитники подали иски в окружной суд в Хьюстоне (США) против финансовой компании Capital One (в России известна преимущественно тем, что ТКС Банк копировал ее опыт). Компания была обвинена в нарушении федеральных законов о кредитовании. Якобы Capital One предоставлял клиентам из числа «меньшинств» (афро- и латиноамериканцам) доступ только к дебетовым картам, тогда как «белым» клиентам банка доступен полный набор банковских услуг, включая ипотечные и другие виды кредита. Кроме того, компания была обвинена в том, что она более чем наполовину сократила число банковских офисов в местах проживания афро- и латиноамериканцев, одновременно увеличив их количество в «белых» районах.

Национальная дискриминация проявляется на рынке труда. Например, читатели прекрасно знают, представители каких национальностей преимущественно выполняют в столицах грязную и низкооплачиваемую работу. Мой бывший коллега, высококвалифицированный банковский работник, (в начале моей банковской карьеры он консультировал меня по сложным вопросам банковского бухучета) уже на протяжении многих лет не может устроиться в банк. Когда я пытался пристроить его в какую-нибудь кредитную организацию, после того как потенциальный работодатель узнавал, что соискатель родом с юга России, разговор тут же прекращался.

«Географическая» дискриминация в России наиболее серьезно проявляется в случае Крыма. Крупнейшие банки, в том числе и государственные, не только не «пошли на Крым» из-за боязни санкций, но и отказываются обслуживать крымчан на территории континентальной России.

Наконец, какая дискриминация принципиально неустранима, например, на рынке кредита? Имущественная. При прочих равных условиях бедный будет получать худшие условия по кредиту, чем богатый. C'est la vie.

Можно ли дискриминировать по полу, расе, национальности, религиозной принадлежности и сексуальной ориентации при выдаче кредита? Могут ли скоринговые системы использовать информацию, например, о поле заемщика? Эконометрические исследования показывают, что женщины менее склонны к риску. Они, например, аккуратнее ездят. Также они более аккуратно, чем мужчины, оплачивают счета.

Так что влияние пола заемщика на его кредитное качество, несомненно, существует. В то же время некоторые государства запрещают дискриминацию по половому признаку при продаже товаров и услуг. Так, нельзя при прочих равных обстоятельствах предложить мужчине одну процентную ставку, а женщине другую. Или предложить различные лимиты кредитования. Также возбраняется применять различные критерии отказа в предоставлении кредита в зависимости от пола.

Понятно, что такая уравниловка экономически неэффективна. К чему ведет запрет на гендерную дискриминацию? Как ни странно, к несправедливости. В итоге более дисциплинированная группа заемщиков получает кредит под ту же ставку процента, что и менее дисциплинированная.

Было бы крайне интересно узнать, дорогие читатели, сталкивались ли вы с гендерной, национальной или расовой дискриминацией на финансовом рынке России — на кредитном рынке (карты, ипотека, автокредит и проч.), в страховом сегменте. Интересный вопрос: осуществляется ли такая дискриминация в скоринговых алгоритмах, применяемых российскими банками? Судя по онлайн-калькуляторам ряда российских страховых компаний, тарифы каско отличаются для женщин и мужчин, что, например, в странах ЕС незаконно.

«BANKI.RU»

БИЗНЕСМЕН АЛЕКСАНДР ЛЕБЕДЕВ: ЗАПАДНЫЕ ФИНАНСИСТЫ ПОМОГЛИ БАНКИРАМ-МОШЕННИКАМ УКРАСТЬ $100 МИЛЛИАРДОВ СО СЧЕТОВ РОССИЯН

18.11.2019

Известный предприниматель продолжает разоблачать махинаторов. И предлагает меры по возврату украденного.

С 1994 по 2019 год из нашей страны за рубеж безвозвратно выведено 930 миллиардов долларов. 4 - 5 нынешних годовых бюджетов России. Это, если что, официальные данные Центробанка РФ. Потому что выведены столь астрономические суммы (в основном на Запад) как раз через банковскую систему.

Кто же помогает в столь «благородном» деле нечистым на руку банкирам - и можно ли вернуть похищенное на Родину? Об этом в эфире Радио «Комсомольская правда» (97,2 FM) рассказал известный бизнесмен Александр Лебедев. Когда-то он сам владел банком, но потерял миллионы, доверившись «финансовым экспертам», которые у него за спиной вывели эти деньги на Запад. С тех пор Лебедев борется за чистоту финансовой системы. Две его документальные книги на эту тему - «Охота на банкира» и «Погоня за украденным триллионом» - стали в России бестселлерами.

- Я опубликовал сотни статей о таком явлении в нашей банковской системе, как хищение денег клиентов. Всего из 1200 банков, которые были преднамеренно обанкрочены за последние 12 лет, российские банкиры вывели около 100 миллиардов долларов. Эти деньги перемещены на западные платформы, отмыты и спрятаны за границей. Да и сами банкиры туда в основном и уехали. Я давно пытаюсь убедить Российское государство выстроить механизм возврата этих денег.

Я каждый раз, когда даю интервью английским СМИ, прямо называю имена бывших российских чиновников и банкиров-мошенников, которые живут в Лондоне. Называю их десятками, и ни один не подал на меня иск за клевету. - Почему? Я приду в суд с серьезными аргументами. Получу в Центральном банке РФ выписки с их счетов. Вот, например, экс-хозяин лопнувшего три года назад Внешпромбанка (ВПБ) Георгий Беджамов. Там украдено более $3 млрд клиентских денег. Сам Беджамов находится в Лондоне. У него арестованы счета за границей. Но адвокаты беглеца объясняют: он якобы владел лишь 0,5% банка и ничего не решал. Хотя в суд могут прийти тысячи клиентов ВПБ, которым он в течение десяти лет представлялся «собственником банка». Потому что он собственником и был. Просто в какой-то момент оформил банк на подставных лиц.

Три миллиарда находятся за границей в виде яхт, вилл, самолетов, наличных денег и других активов. Россия только начала процесс против Беджамова, поэтому посмотрим. Но я думаю, что, к сожалению, при всем моем уважении к судебной системе Великобритании мошенник, укравший такую сумму, всегда найдет лучших адвокатов. Он намного больше заплатит, чем мог бы предложить своим юристам в этом суде российский бюджет. А у кого адвокаты лучше - у того и больше шансов выиграть.

Почему Запад не выдает нам таких воришек? Я в одной из книг юмористически описываю, как в аэропорту Лондона приезжает, допустим, Борис Минц (один из бывших владельцев банка «Открытие», не так давно уехал из России, увезя полтора миллиарда долларов). А там беглеца встречает финансовый консультант по управлению активами из лучшей британской фирмы. И говорит: «Вам нужно политическое убежище и защита?» - «Да». - «Пойдемте». Открывает багажник, там задрипанный плакат: долой кремлевский режим! «Возьмите плакат, пойдите к российскому посольству, походите месяца три с мегафоном - и мы вам оформим политическое убежище».

Или, например, Андрей Бородин - бывший президент Банка Москвы (банк ликвидирован в прошлом году, в его балансе обнаружена дыра в 366 миллиардов рублей, которую пришлось затыкать государственными деньгами, чтобы избежать разорения вкладчиков. - Ред.). Вот «новый лондонец» Бородин как раз выходил и до сих пор периодически выходит с таким мегафоном. Чтобы защитить свой статус политического эмигранта и беженца.

В том числе на эти украденные деньги Бородин купил самое дорогое поместье за пределами Лондона, которое принадлежало ранее королевской семье, за 170 млн фунтов. Это крупнейшая сделка с недвижимостью, наверное, в истории Великобритании. Он живет отлично, дает интервью. Недавно вот с Ксенией Собчак общался. И почему-то английские власти не приходят к нему с вопросами: объясните происхождение денег.

Предлагаю копировать американскую модель, где минфин и прокуратура обычно предъявляют претензию какому-нибудь Deutsche Bank или Credit Suisse (крупные финансовые организации из ФРГ и Швейцарии соответственно. - Ред.). Причем Вашингтон не особенно утруждается доказательствами. Но такого страху нагоняет на неамериканские банки, что смог вернуть за последние 11 лет около $300 млрд в бюджет США.

Например, Минфин и прокуратура США обвинили Deutsche Bank в том, что он участвовал в кризисе так называемых плохих ипотечных закладных (совсем грубо: американский алкоголик под залог своего кредитного жилья взял у банка новый кредит, перспективы возврата у такой ссуды туманные, но банк отражает данный актив как ликвидный и привлекает под него кредит у другого банка, надувая мыльный пузырь, который когда-нибудь лопнет). На самом деле, я думаю, американцы в суде никогда бы это не доказали. Тем не менее Deutsche Bank, получив от Вашингтона претензию на $12 млрд, заплатил $7 млрд буквально через три месяца. И в суде не защищался, юристов не стал нанимать. Просто взял и перечислил деньги в минфин США.

Выводить банкирам деньги на Запад помогают западные же финансовые консультанты и аудиторы. Если вы посмотрите список десяти крупнейших аудиторских компаний России и список ста банков, откуда украдено несколько десятков миллиардов долларов, вы увидите, что эти два списка пересекаются. Да, у нас есть уголовная ответственность аудиторских компаний за недостоверную отчетность. Предлагаю ею не пользоваться, а брать пример с США: ответственность должна быть финансовая.

Аудиторам нужно сказать: как же вы, ребята, не видели мошенническую схему вывода денег из страны? Вы же ставили свои печати каждый год на финансовых отчетах этих банков. А, вы имели с этого процент от жуликов? С вас, условно, 7 млрд долларов. Как с Deutsche Bank.

А если эти аудиторы откажутся платить, надо их выгнать с российского рынка и объявить всему мировому сообществу, что эти «финансовые консультанты» защищали мошенников.

А чем мы отличаемся от США? Взять хоть их борьбу с уклонистами от соблюдения американских санкций (против Москвы, Тегерана и ряда других оппонентов Вашингтона). Казалось бы, почему неамериканские банки должны соблюдать американские законы? А тем не менее Вашингтон однажды влепил банку Credit Suisse штраф в $536 млн за нарушение санкций против Ирана. Еще раз подчеркиваю - это не американские банки. Чем мы отличаемся, если у нас из страны украли $100 млрд? Наш Центральный банк может обратиться в Банк международных расчетов в Базеле.

Там мы докажем, что в западные банки незаконно перетекали активы российских банков. Это все отражено в учетных записях Центрального банка РФ, который осуществлял надзор за всеми такими операциями. Вот видите, это были клиентские деньги - 100 млрд. Дальше они вот так-то двигались. Дальше они оказались на счетах вот такого-то гражданина. Слушайте, ребята, давайте серьезно. Верните, пожалуйста, нам наши деньги. Сами банкиры-воришки нам не нужны - пусть живут.

«КОМСОМОЛЬСКАЯ ПРАВДА»

СМИ СООБЩИЛИ О ПОХИЩЕНИИ В КИЕВЕ ПРЕДСЕДАТЕЛЯ ПРАВЛЕНИЯ УКРЭКСИМБАНКА

16.11.2019

В Киеве похитили председателя правления Укрэксимбанка Александра Гриценко, сообщают украинские СМИ. По данным телеканала «Прямой», неизвестные затолкали топ-менеджера в черный автобус на глазах у ребенка, с которым он гулял, и увезли в неизвестном направлении. Семья Гриценко уже обратилась в полицию.

Эту информацию подтверждают источники «5 канала». Правоохранительные органы не комментируют ситуацию.

Гриценко стал председателем правления Укрэксимбанка в 2014 г. Как отмечает телеканал «112 Украина», коллективу банка нового руководителя представила лично Валерия Гонтарева, занимавшая тогда пост председателя Национального банка Украины. Полномочия были переданы Гриценко 15 августа 2014 г. бессрочно.

Укрэксимбанк входит в тройку самых больших банков Украины и занимает первое место по депозитам юридических лиц. На 100% принадлежит правительству страны.

«ВЕДОМОСТИ»

ПРЕЗИДЕНТ ЛИТВЫ СОЗДАСТ СВОЙ БАНК И ПОЗОВЕТ ТУДА ГРИБАУСКАЙТЕ

18.11.2019

В высших эшелонах власти разгорается сражение на банковском фронте. Против планов правящих – обложить налогом активы крупнейших финансовых коммерческих структур – выступил даже глава Банка Литвы. А президент предложил создать альтернативную структуру.

Скандальный налог на активы банков был предложен депутатом Сейма, членом "Избирательной акции поляков Литвы – Союза христианских семей" (ИАПЛ-СХС) Збигневом Единским. Аналогичным налогом уже давно обложены коммерческие банки Польши. Судя по динамике роста польской экономики, налоговая система у соседей работает эффективно. Так почему бы не позаимствовать их опыт? Даже путем сокращения числа коммерческих банков в стране. Удивительно, что этому сопротивляется главный банкир Литвы – Витас Василяускас. Выступая в парламентском Комитете по бюджету и финансам, глава Банка Литвы подверг резкой критике введение этого налога. Тем самым Василяускас обозначил себя как открытый лоббист коммерческих банков, а не государства.

"Это самая грубая модель налогообложения, потому что в принципе база взята с активов, имущества. А это – кредитный портфель <…> Пока закон не вступил в силу, кредитный портфель может быть продан другим юрисдикциям, а местные банки будут кредитовать только до 300 миллионов евро, до установленного предела", – сказал Василяускас и добавил, что из-за подобного налога в Польше из 37 коммерческих банков остался 31.

Рядовой житель спросит: "Ну и что? В Польше остались только самые крепкие банки, которые меньше других подвержены риску банкротства. А если какой-то коммерческий банк не хочет поделиться деньгами с литовским государством, то пусть идет куда подальше". Логично? Вполне.

Вот Витас Василяускас плачется, что драконовский налог на активы банков выше 300 миллионов евро отпугнет новых игроков на рынке финансовых услуг Литвы. А в чем проблема? Помнится, что в страшные советские времена вообще был один Сбербанк СССР и вполне справлялся со всеми вкладами жителей. Даже выплачивал два-три процента дивидендов на вклады. А сейчас коммерческие банки пользуются деньгами вкладчиков, да еще снимают средства со счета "за обслуживание". Так что по большому счету простому жителю страны, который никогда не накопит заветные 100 тысяч евро (страховая сумма. – Sputnik), все равно, в каком банке получать пенсию или зарплату.

Вот и президент Литвы Гитанас Науседа, бывший советник президента банка SEB, предложил создать альтернативную структуру – государственный коммерческий банк Литвы (ГКБЛ) – по аналогии со Сбербанком СССР. Вполне рациональное предложение. Государство своими активами будет гарантировать сохранность вкладов и составит реальную конкуренцию некоторым нечистоплотным банкирам. И тем самым сможет реально влиять и на условия кредитования, и на "кредитные портфели".

Но вот такой честной конкуренции со стороны государства банкиры и не хотят. Ведь если они начнут поднимать кредитные ставки и увеличивать поборы "за обслуживание счета", то рядовой вкладчик просто закроет у них счет и перейдет в предложенный президентом ГКБЛ.

А дееспособность будущего государственного коммерческого банка Литвы вполне может гарантировать и сам президент Гитанас Науседа. Ведь срок его президентских полномочий всего-то пять лет. И вполне реально, что если его не выберут на второй срок в 2024 году, то место главы ГКБЛ – вполне достойная должность для экс-президента. А первым главой такой структуры вполне можно было бы назначить еще одного крупного специалиста по финансам и бюджету всего Евросоюза – экс-президента Литвы Далю Грибаускайте.

Напомним, что весь сыр-бор разгорелся после того, как Сейм в проекте бюджета 2020 года уже запланировал доходы от налога на активы коммерческих банков. Предполагается взымать 0,03 процента в месяц с активов банков, уний и других кредитных учреждений, если эти активы более 300 миллионов евро.

«SPUTNIK ЛИТВА»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.