ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №218/1056)

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

КРАХ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНКА»: ЦБ РФ ВЫШЕЛ С ИСКОМ В СУД

2.12.2019

Центробанк вышел в суд с исковым заявлением по делу о крахе «Чувашкредитпромбанка». Речь идёт о ликвидации кредитной организации, передаёт корреспондент ИА REGNUM со ссылкой на сайт Арбитражного суда Чувашии.

С исковым заявлением о ликвидации АКБ ПАО «Чувашкредитпромбанк» в суд вышел Центральный банка России в лице отделения — Национального банка по Чувашии. Арбитражный суд Чувашии принял исковое заявление, возбудил производству по делу и удовлетворил ходатайство о привлечении к участию в деле третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).

Предварительное судебное заседание назначено на 14 января 2020 года в Чебоксарах. При отсутствии возражений сторон оно будет завершено с одновременным открытием разбирательства дела по существу.

Напомним, «Чувашкредитпромбанк» остался без лицензии на право осуществления банковской деятельности 7 ноября 2019 года. Выплаты страхового возмещения проводятся с 18 ноября в четырёх регионах: помимо Чувашии, компенсацию вкладчики получают также в Марий Эл, Москве и Санкт-Петербурге. По данным АСВ, за десять дней страховые выплаты (до 1,4 млн рублей) получили около 4,8 тыс. вкладчиков, что составляет 45% от общего числа — всего выплачено 1,56 млрд рублей. В целом за выплатой страхового возмещения на сумму 2,73 млрд рублей могут обратиться не менее 11,3 тыс. вкладчиков.

Министр финансов Чувашии Светлана Енилина 28 ноября заявила, что в республике сумма страхового возмещения превышает у 412 вкладчиков, в том числе у 337 физлиц. Активы банка оцениваются чувашским правительством в размере более 2 млрд рублей.

Как сообщало ИА REGNUM, крупным конечным бенефициаром «Чувашкредитпромбанка» является Чувашия в лице минюста. По данным ЦБ РФ на 21 декабря 2018 года, напрямую министерство юстиции владело в банке долей в 36,29%. Также влияние на банк у него было через акционерное общество «Волжская инвестиционная компания» (ВИК), которое владеет 46,6% доли в банке. Конечными бенефициарами «ВИК» числятся три физических лица и минюст Чувашии, которому в АО принадлежит 49,32%.

«REGNUM»

ОМСКИЙ «ЭКСПЕРТ БАНК» ЧЕРЕЗ СУД ХОЧЕТ ВЕРНУТЬ ОТОЗВАННУЮ ЛИЦЕНЗИЮ

2.12.2019

АО «Эксперт банк» обратилось в Арбитражный суд Москвы с иском к Центробанку с требованием вернуть лицензию и тем самым продолжить работу на банковском рынке.

Первое собеседование по делу назначено на 13 января.

17 декабря уже в омском арбитраже состоится заседание по иску ЦБ по принудительной ликвидации «Эксперт банка», ликвидатором требуется назначить государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Напомним, что омский банк лишился лицензии на ведение деятельности с 1 ноября текущего года. Было названо сразу несколько причине, приведших к этому. Среди них — то, что банк допускал многочисленные нарушения в области противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

У банка осталось 5,9 тыс. вкладчиков (из них 1,1 тыс. в Омской области 1,1 тыс.), которым положены страховые выплаты в общем размере 4,4 млрд рублей.

«НОВЫЙ ОМСК»

БАНК «ВОСТОЧНЫЙ» ОТЧИТАЛСЯ О 5,7 МЛРД РУБ. ПРИБЫЛИ

2.12.2019

Банк «Восточный» заработал за девять месяцев 2019 года 5,7 млрд руб. чистой прибыли против 7 млрд руб. за тот же период годом ранее, свидетельствует отчетность банка по МСФО. Такой результат в большей степени обеспечен первыми двумя кварталами, за третий квартал банк заработал 1,8 млрд руб.

Активы банка сократились с 234 млрд руб. до 211 млрд руб. Банк снизил инвестиции в долговые ценные бумаги с 69,4 млрд руб. до 22,4 млрд руб. (сокращение на 67,8%), но при этом разместил 11 млрд руб. на депозитах в Центральном банке и заключил договоры РЕПО под залог ценных бумаг с другими банками на 19,5 млрд руб. (годом ранее такие операции банк не проводил).

Кредитный портфель банка за девять месяцев 2019 год вырос до 140,2 млрд руб. по сравнению со 137 млрд руб. годом ранее. Рост обеспечен за счет выдачи розничных кредитов. Объем ссуд юрлицам сократился на 2,5 млрд руб. — до 29,5 млрд руб., а розничных кредитов увеличился на 5 млрд руб. — до 109,2 млрд руб. Резервы под кредитные убытки по портфелю ссуд юрлицам и физлицам банк нарастил до 27,5 млрд руб. против 24,2 млрд руб. за тот же период годом ранее. За вычетом резервов кредитный портфель банка остается на том же уровне, что и годом ранее, — 113 млрд руб.

«Основным фактором роста стал розничный бизнес. Комиссионные доходы превысили 7 млрд руб. благодаря выдачам банковских гарантий, увеличению расчетно-кассового обслуживания малого и среднего бизнеса и продаже комиссионных продуктов», — говорится в сообщении банка, поступившем в РБК.

Чистые процентные доходы банка сократились с 16,87 млрд руб. до 15,46 млрд руб., в том числе из-за того, что выросли расходы на страхование вкладов. Банк за девять месяцев 2019 года направил в Фонд страхования вкладов 3,154 млрд руб. против 762 млн руб. за тот же период годом ранее. Рост отчислений произошел из-за перевода «Восточного» в более низкую классификационную группу банков по риск-профилю, говорили источники РБК в августе.

В октябре 2019 года завершилась внеплановая тематическая проверка ЦБ в «Восточном», говорится в отчетности. Банк на момент подписания отчетности не получил информации о результатах проверки. По состоянию на 1 октября 2019 года значения нормативов достаточности капитала «Восточного» составили 5,5% (Н1.1), 7,9% (Н1.2) и 9,1% (Н1.3) при требованиях на уровне 4,5%, 6% и 8% соответственно.

Акционеры банка — фонд Baring Vostok и «Финвижн» Артема Аветисяна — находятся в корпоративном конфликте с весны 2018 года. Летом «Финвижн» добилась решения суда, позволившего ей исполнить опцион на выкуп у фонда 9,99% акций банка. Благодаря этому «Финвижн» Аветисяна и его деловые партнеры Шерзод Юсупов и Юрий Данилов получили в банке больше 50%. Основатель фонда Baring Vostok сейчас находится под домашним арестом, против него и еще трех топ-менеджеров фонда возбуждено уголовное дело о мошенничестве на 2,5 млрд руб. по заявлению Юсупова.

«РБК»

АТБ СБИВАЕТ СЕБЕ ЦЕНУ

2.12.2019

Готовящийся к продаже банк не вышел из убытков.

АТБ опубликовал отчетность по МСФО за девять месяцев 2019 года, показав убыток в размере 0,3 млрд руб. против 0,2 млрд руб. убытка за аналогичный период прошлого года. Впрочем, основной убыток банк получил в первом квартале, а далее сокращал его. По РСБУ банк заработал за три квартала примерно 3,4 млрд руб. чистой прибыли.

Ключевая причина расхождения отчета АТБ о финансовых результатах по РСБУ и МСФО — всплеск процентных доходов, начисленных по кредитам физлицам, в первом квартале 2019 года, отмечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. В российской отчетности АТБ тогда отразил почти 4,5 млрд руб. таких доходов, хотя и во второй половине 2018 года, и во втором и третьем кварталах 2019 года этот показатель не превышал 2 млрд руб. В отчетности по МСФО такого всплеска нет. По мнению господина Волкова, скорее всего, на отчетность по РСБУ повлияли разовые события (например, изменение учетной политики), поэтому более точное представление о текущей эффективности банка дает отчетность по МСФО. Этот вывод подтверждает и анализ отчета о движении денежных средств, который меньше зависит от особенностей учетной политики и в котором объем фактически полученных процентных доходов гораздо ближе к цифре, указанной в МСФО. Партнер, руководитель группы по реструктуризации и финансовому оздоровлению Deloitte Андрей Нагурный тоже считает, что отчетность по МСФО более адекватно отражает текущее финансовое положение АТБ.

Отчетность АТБ представляет интерес, поскольку она отражает вероятность продажи банка. ЦБ взял на санацию АТБ в апреле 2018 года. При этом финансовое оздоровление осуществлялось силами самого ЦБ через Фонд консолидации банковского сектора, а не сторонними инвесторами. Санируемые по новой схеме банки регулятор в конечном счете планирует продать. АТБ стал первой кредитной организацией, которую ЦБ попытался выставить на аукцион, поскольку продать банк небольшого размера проще, чем гигантов вроде «Открытия». Однако 14 марта аукцион по продаже АТБ не состоялся: ни один из инвесторов не захотел купить кредитную организацию (см. “Ъ” от 14 марта). Тогда ЦБ решил оставить банк в своей собственности еще на год и провести новый аукцион в 2020 году, после раскрытия финансовой отчетности за 2019 год.

Несмотря на не слишком впечатляющую отчетность по МСФО, эксперты отмечают и позитивные изменения. «Структура фондирования и ситуация с ликвидностью в банке за прошедший год действительно заметно улучшились,— обращает внимание Андрей Нагурный,— но высокая доля проблемных кредитов и расходов на их резервирование все еще определяют слабые операционные результаты».

В прошлом году ЦБ пытался продать АТБ в диапазоне от 6 млрд руб. (соответствует уставному капиталу) до 9,9 млрд руб. (соответствует величине собственного капитала на тот момент). Но инвесторов не устроила даже минимальная цена. Один из возможных покупателей заявил “Ъ”, что интерес к этому банку еще есть, но все, как и раньше, будет зависеть от цены, которую предложит ЦБ. «Банк России перед продажей будет проводить оценку, чтобы определить цену, ниже которой не будет продавать АТБ,— сообщили в ЦБ.— Исходя из текущей оценки ситуации, это будет не менее 6 млрд руб.».

«КОММЕРСАНТЪ»

ЦБ СООБЩИЛ О ВЗЫСКАНИИ 530 МЛРД РУБ. С ЭКС-ВЛАДЕЛЬЦЕВ САНИРУЕМЫХ БАНКОВ

2.12.2019

Регулятор заинтересован в том, чтобы вернуть максимум потраченных на санацию средств и защитить вкладчиков вкладчики.

Банк России взыскивает с бывших владельцев санируемых банков примерно 530 млрд руб. Об этом в программе «Действующие лица» с Наилей Аскер-заде на канале «Россия 24» сообщила председатель Центробанка Эльвира Набиуллина.

«Мы сейчас подали иски в суды по банкам, которые санирует Центральный банк. В общей сложности иски на сумму где-то 530 млрд руб.», — заявила она. По словам Набиуллиной, регулятор намерен вернуть максимум средств, потраченных на спасение кредитных организаций, чтобы не пострадали кредиторы и вкладчики.

Глава ЦБ также напомнила, что санируемые банки должны выводиться на рынок. «Мы не собираемся за них держаться, и мы их готовим к продаже», — сообщила она. Также Набиуллина заявила, что считает вредным установление определенного срока продажи, поскольку инвесторы будут до последнего ждать, когда он наступит, и сбивать цену. «Это будет, по сути дела, не приватизация, а разбазаривание», — пояснила председатель Банка России.

«РБК»

МАРЖА ЕЩЕ НА ПЛАВУ

1.12.2019

В 2019 году возобновилось снижение чистой процентной маржи российских банков, говорится в исследовании рейтингового агентства НКР. Она падает из-за роста конкуренции за качественных заемщиков. Хорошей динамики не будет и в 2020 году, косвенный результат процесса для клиентов (если смотреть на него широко) - снижение ставок по вкладам и кредитам.

За три квартала 2019 года чистая процентная маржа банков (отношение разницы между процентными доходами и расходами к активам, показывает эффективность операций) составила в годовом выражении 3,7% против 4,3% в 2018 году, отмечается в исследовании. Увеличение средних ставок в экономике в январе - мае затронуло как привлеченные, так и размещенные средства. Но даже на таком фоне банки менее активно повышали ставки по кредитам ради сохранения заемщиков.

Нынешний переход к устойчивому снижению ставок в экономике усилит ценовую конкуренцию, что продолжит давить на маржинальность, считают в НКР. Небольшого роста маржи из-за исчерпания качественных заемщиков и введения показателя долговой нагрузки (ПДН) можно ожидать в необеспеченном потребкредитовании.

В агентстве считают, что по итогам 2019 года маржа сохранится на уровне 3,7-3,8%, а в 2020 году за счет розницы она может немного подрасти, однако останется ниже уровня 2018 года и не превысит 4%.

Тренд на снижение ставок в экономике затронет весь 2020 год, говорит директор - руководитель направления банковских рейтингов НКР Михаил Доронкин. По его словам, для клиентов банков это означает, что будут снижаться ставки по вкладам и кредитам. При этом в результате введения ПДН ставки по самым рискованным потребкредитам, напротив, могут вырасти, добавляет он.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

БЫСТРО И БЕСКОНТАКТНО: ГЛАВНЫЕ ФИНАНСОВЫЕ СЮРПРИЗЫ ГОДА

2.12.2019

Российская финансовая система все больше уходит в онлайн. Регулятор запускает новые сервисы и системы, которые работают только с помощью сети и гаджетов.

Для тех, кто привык пользоваться интернетом и не выпускает из рук смартфона, это удобно, остальным придется привыкать. Впрочем, Банк России продолжает заниматься и привычными делами. Например, закрывает "плохие" банки (с 1 января по 1 октября этого года число кредитных организаций сократилось с 484 до 454) и совершенствует разного рода нормативы, стандарты и правила, в том числе и те, что касаются каждого клиента банка. "РГ" составила рейтинг главных событий в банковском секторе в 2019 году.

В январе этого года ЦБ запустил Систему быстрых платежей (СБП). Она позволяет физическим лицам делать мгновенные переводы по номеру мобильного телефона в любой банк-участник системы. Сейчас к ней подключены 29 банков, в том числе, системно-значимые такие как ВТБ, "Альфа-банк", Газпромбанк, Россельхозбанк и др.

Пока там нет Сбербанка, у которого есть собственная система быстрых платежей. За то, что Сбер не подключился к СБП до 1 октября, ему был выписан штраф. И, возможно, он будет не последним, поскольку глава банка Герман Греф говорит, что кредитная организация не сможет подключиться к системе до конца года.

Пока ЦБ разбирается со Сбербанком, в СБП скоро в полном объеме заработает новый сервис - оплата товаров и услуг с помощью мобильного телефона по QR-коду. Выступая в Госдуме 20 ноября, председатель Банка России Эльвира Набиуллина сказала, что эту услуга сейчас тестируется. "Тарифы в СБП в 2-3 раза ниже эквайринговых тарифов, а оборудование для приема платежей достаточно доступно. Это снижает издержки, сохраняет привлекательность безналичных платежей (напомню: на высокие комиссии эквайринга бизнес раньше часто жаловался)", - подчеркнула она.

Этот год стал первым полноценным годом работы Единой биометрической системы, которую запустили ЦБ и Ростелеком. Биометрия (фото и аудиозапись голоса) позволяет банкам осуществлять удаленную идентификацию клиентов и проводить операции. К ЕБС уже подключено свыше 180 банков с более чем 10 тысячами отделений, говорил "РГ" глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Но пока свои данные туда "сдали" около 30 тысяч человек, отмечал он.

Чтобы стимулировать проект, ЦБ планирует предоставить банкам специальные льготы. Так. они смогут формировать резервы под необеспеченные ссуды в меньшем объеме, при использовании биометрии. Кроме того, прорабатывается возможность внедрения удаленной идентификации в систему быстрых платежей. К сбору данных также подключат МФЦ и отделения "Почты России". В последних, работать с клиентами будет "Почта банк". Пока биометрия будет доступна только в отделениях, так называемого, нового формата, которых по стране всего несколько сот штук. Некоторые банки рассматривают возможность снижения процентных ставок по кредитам для клиентов, использующих удаленную идентификацию.

В будущем, биометрия позволит перейти на "биоэквайринг", когда для совершения покупок в магазине не нужен ни смартфон, ни пластиковая карта, а сканеры считывают биометрические данные и данные с кодов на товарах, поэтому можно будет просто взять товар и уйти - деньги спишутся автоматически. Похожая система, позволяющая оплачивать проезд без покупки билета и без использования банковской карты, уже тестируется в московском метро.

Банк России в этом году снова начал снижать ключевую ставку, хотя прошлый год закончился ее повышением на 25 процентных пункта до 7,75% годовых. Регулятор прогнозировал ускорение инфляции из-за повышения НДС с 18 до 20 процентов с 1 января 2019 года. На этом уровне ставка сохранялась до июня, когда стало понятно, что темпы роста цен оказались менее драматичными. С тех пор ставка была снижена четыре раза. 25 октября совет директоров ЦБ снизил ее сразу на 50 процентных пунктов до 6,5% годовых.

"На краткосрочном горизонте дезинфляционные риски преобладают над проинфляционными. В этих условиях Банк России снизил прогноз годовой инфляции по итогам 2019 года с 4,0-4,5 до 3,2-3,7%. С учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция составит 3,5-4,0% по итогам 2020 года и останется вблизи 4% в дальнейшем", - отмечал регулятор.

Снижение ключевой ставки задает новые ориентиры для всех ставок в банковском секторе. По данным ЦБ, средневзвешенные процентные ставки по кредитам физлицам до года (без учета Сбербанка) с сентября прошлого года по сентябрь этого года упали с 18,19 до 13,75 процентов. Короткие кредиты для нефинансовых организаций подешевели за тот же период с 9,09 до 8,28 процентов. Ставки по ипотеке после того, как достигли локального пика в 10,55 процентов на 1 мая этого года, начали движение вниз и составили на 1 октября 9,68%. Если ЦБ сохранит ключевую ставку на текущем уровне, а инфляция останется в прогнозных рамках, то кредиты продолжат дешеветь и в будущем году.

Анонсированный еще в прошлом году некоторыми банками и торговыми сетями эксперимент по снятию наличных в кассах магазинов, наконец заработал. Платежные системы, банки и торговые сети предоставляют теперь такую услугу. Деньги можно снять при совершении покупки в магазине, как правило, в кассе выдают сумму кратную 100 рублям и не более 5 тысяч рублей. Следующий этап развития сервиса - возможность оплаты на кассе ЖКХ-квитанций и мобильной связи.

Пока эта услуга не стала "сквозной" и обязательной для всех торговых точек и банков, но масштабы ее применения постоянно увеличиваются. Особенно она актуальна для отдаленных населенных пунктов, где есть магазин, но где иногда нет ни одного банкомата и тем более отделения банка. Но и в большом городе это бывает удобным, ведь наличные все еще активно используются. Хотя, как отмечала Эльвира Набиуллина, если пять лет назад на безналичные платежи приходилось всего 30 процентов транзакций, и никто не верил, что тенденция изменится, то сейчас пропорция обратная - 65 процентов приходится на безналичные операции и 35 процентов на наличные платежи.

С 1 октября этого года ЦБ обязал банки и микрофинансовые организации рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков (ПДН) при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тысяч рублей. Считать предлагается так: отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. ЦБ рекомендовал также банкам и МФО информировать заемщика о значении его показателя долговой нагрузки.

Формально регулятор не запретил кредиторам выдавать займы тем гражданам, у которых высокий уровень ПДН, но банки будут вынуждены теперь формировать дополнительный запас капитала при кредитовании заемщиков с ПДН более 50 процентов. Это не выгодно, а значит ссуд с высоким риском станет меньше, снизятся темпы роста необеспеченного потребкредитования, и, в конечном счете, закредитованность населения должна перестать расти.

ЦБ уже отчитался о первых результатах. По его данным, чистый прирост портфеля кредитов физическим лицам в октябре был минимальным в текущем году и составил 0,9 процента. Регулятор отмечает, что это в том числе, "вероятно, связано с введением с 1 октября 2019 года надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским ссудам в зависимости от долговой нагрузки заемщика, снижением риск-аппетита банков на фоне некоторого ухудшения качества этих ссуд". Но за 9 месяцев темп прироста портфеля необеспеченного потребительского кредитования все еще высокий - плюс 17,5 процента.

Из других важных новаций стоит выделить введенный с 1 октября запрет на предоставление гражданам ипотечных займов непрофессиональными кредиторами, то есть теми, кто находится вне сферы надзора ЦБ. А с 1 ноября микрофинансовые организации больше не могут выдавать гражданам ссуды, обеспеченные залогом жилья, даже если оно не является единственным. Займы под залог нежилой недвижимости в МФО пока взять можно.

"Введение такого запрета позволит на законодательном уровне отделить деятельность МФО по выдаче потребительских займов от незаконной деятельности мошенников, занимающихся махинациями с жильем, которых часто принимали за МФО", - поясняет регулятор.

Всего за январь-сентябрь портфель ипотечного жилищного кредитования вырос на 13 процентов, до 7,4 триллиона рублей, сообщает ЦБ. Было выдано 889 тысяч новых кредитов на 2 триллиона рублей. Регулятор говорит об увеличении среднего размера ипотечного кредита, что "в том числе связано с ростом цен на недвижимость".

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

В ПРАВИТЕЛЬСТВЕ ПОДДЕРЖАЛИ УВЕЛИЧЕНИЕ ВЫПЛАТ ВКЛАДЧИКАМ РУХНУВШИХ БАНКОВ

1.12.2019

Правительство России предоставило положительный отзыв на законопроект об увеличении максимального размера страховки по вкладам с нынешних 1,4 млн до 10 млн руб. для вкладчиков, не успевших снять средства до отзыва лицензии банка. Заключение опубликовано на сайте Госдумы.

Перед принятием соответствующего документа кабмин попросил его доработать «с учетом указанных замечаний». Так, необходимо отразить результаты оценки влияния изменений на достаточность средств фонда обязательного страхования вкладов. Кроме того, следует обратить внимание на возможное увеличение размера ставки страховых взносов, уплачиваемых банками — участниками системы страхования вкладов.

В кабмине указали на то, что в проекте закона предусмотрено снижение порога базового уровня доходности вкладов для банков, уплачивающих повышенную ставку страховых взносов в фонд. Вместе с тем в материалах отсутствуют расчеты, подтверждающие необходимость этого снижения. Отмечается, что такие изменения могут ограничить возможности привлечения банками депозитов на выгодных условиях.

В мае Центробанк совместно с Агентством по страхованию вкладов (АСВ) подготовили законопроект о компенсации вкладчикам рухнувших банков до 10 млн руб. Такую сумму предлагалось выплачивать «при возникновении высоких остатков на счете в силу особых жизненных обстоятельств» (например, денег, полученных по наследству или от продажи жилья). Впервые о данных изменениях в июне прошлого года говорила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. «Мы эти предложения одобрим», — подчеркивала она.

В середине июля этого года депутаты Госдумы внесли на рассмотрение законопроект о повышении максимального размера страховки по вкладам с нынешних 1,4 млн до 10 млн руб. Документ предлагает выплачивать вкладчикам повышенное возмещение при продаже жилого помещения или земельного участка, на котором расположен жилой дом, получении наследства, возмещении причиненного жизни, здоровью или личному имуществу ущерба, получении социальных выплат и пособий, исполнении решения суда, а также получении грантов в форме субсидий.

Сейчас предельный размер возмещения по вкладам в одном банке составляет 1,4 млн руб. Отдельное страховое возмещение, максимальный размер которого должен быть не менее 10 млн руб., выплачивается по эскроу-счетам, открытым для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости и для расчетов по договору участия в долевом строительстве.

«РБК»

НАСЛЕДСТВО В БАНКЕ НЕ СГОРИТ

1.12.2019

Если человек получил крупное наследство или деньги за продажу квартиры или дома, то вскоре можно будет не опасаться, что они сгорят вместе с банком.

Правительство РФ вынесло положительное заключение на законопроект о повышении предельного уровня возмещения по банковским вкладам для граждан в ряде случаев с 1,4 миллиона до 10 миллионов рублей. Документ опубликован в базе законодательных инициатив Государственной Думы.

Еще летом группа депутатов внесла в нижнюю палату на рассмотрение законопроект о повышении максимального размера страховки по вкладам до 10 миллионов рублей. Предлагается выплачивать вкладчикам попавших в сложное финансовое положение банков повышенное возмещение при продаже жилого помещения или земельного участка, на котором расположен жилой дом, получении наследства, возмещении причиненного жизни, здоровью или личному имуществу ущерба, получении социальных выплат и пособий, исполнении решения суда, а также получении грантов в форме субсидий.

Для получения повышенной выплаты источник происхождения средств придется подтвердить документально.

Сейчас предельный размер возмещения по вкладам в кредитной организации составляет 1,4 миллиона рублей. Иными словами, если банк вдруг рухнет, вкладчик может претендовать только на эту сумму. Депутаты посчитали это несправедливым. Как отмечалось в пояснительной записке к законопроекту, на счетах физических лиц в отдельных случаях (например, при получении наследства или грантов, продаже различной недвижимости и т.п.) появляются средства, значительно превышающие установленный максимальный размер страхового возмещения.

"Принимая во внимание социальную значимость таких событий, с учетом международной практики законопроектом предлагается предусмотреть возможность получения выплат по таким вкладам в повышенном размере (по аналогии со счетами эскроу, максимальная сумма выплат составит не более 10 миллионов рублей), уточняли авторы.

Кроме того, законопроектом предлагается распространить страховую защиту на денежные средства некоммерческих организаций социальной направленности и иных общественно полезных организаций (за исключением некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента). Сумма возмещения по таким счетам не будет превышать 1,4 миллиона рублей.

Речь идет о садоводческих и огороднических некоммерческих товариществах, товариществах собственников жилья, гаражных и гаражно-строительных кооперативах, жилищных и жилищно-строительных кооперативах, у которых хранятся средства в банках.

Правительство в целом одобрило законопроект, но с рядом замечаний. В частности, в официальном отзыве кабинета министров отмечается, что перед принятием законопроекта необходимо просчитать его влияние на достаточность средств фонда обязательного страхования вкладов и продумать, возникнет ли необходимость в увеличении размера ставки страховых взносов, уплачиваемых банками - участниками системы страхования вкладов. При условии доработки правительство поддержит законопроект.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

НАБИУЛЛИНА ОБЪЯСНИЛА, ПОЧЕМУ УКРЕПИЛСЯ РУБЛЬ

1.11.2019

Основная причина укрепления рубля в этом году — приток капитала в страны с формирующимися рынками, к числу которых относится и Россия, сказала глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в интервью телеканалу "Россия-1".

С начала года рубль продолжает сохранять одну из лучших динамик на развивающихся рынках. В частности, он вырос примерно на 8,5% в паре с долларом и почти на 11% — к евро.

"Основная причина такого укрепления рубля — это притоки капитала. Инвесторы ищут, где есть более доходные бумаги, вложения, и поэтому наблюдался такой приток капитала во многие страны с формирующимися рынками, к которым относится и Россия", — прокомментировала глава регулятора фразу ведущей о том, что рубль укрепился в условиях международных санкций.

При этом сама санкционная тема заставляет Центробанк быть более осмотрительным, следует из слов Набиуллиной.

"Мы уже привыкли жить в условиях санкций, в условиях постоянных дискуссий о новых санкциях, поэтому к этому готовимся, мы всегда просчитываем и рисковый сценарий. Для того чтобы наилучшим образом противостоять возможному давлению санкций, смотрим на разные аспекты финансовой стабильности — для того чтобы быть все время наготове", — заключила глава ЦБ.

«ПРАЙМ»

КАКИМ БУДЕТ ДЕКАБРЬ ДЛЯ РУБЛЯ?

2.12.2019

Укрепление рубля - один из главных трендов этого года. О том, почему это происходит и как Россия защищена от внешних шоков, рассказала председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.

С начала текущего года рубль сохраняет одну из лучших динамик среди валют развивающихся рынков, да и всех валют в целом. Так, к доллару российская валюта выросла на 8,5%, к евро - почти на 11%. Безусловно, для этого есть определенные причины, но эксперты смотрят на них под разным углом.

Глава Банка России в интервью телеканалу "Россия 1" объяснила укрепление рубля притоком инвестиционного капитала.

"Инвесторы ищут, где есть более доходные бумаги, вложения, поэтому наблюдался такой приток капитала во многие страны с формирующимися рынками, к которым относится и Россия", - подчеркнула глава ЦБ.

Это действительно так. Однако не стоит забывать, что речь идет о притоке так называемого "горячего" капитала. Это спекулятивные деньги, которые быстро приходят и также быстро уходят.

Вряд ли можно занести приток капитала в актив, ведь, по сути, спекулянты просто приходят заработать на высоких ставках. Иными словами, Россия заманивает инвесторов высокой доходностью по облигациям, и это главная причина, по которой они выбирают именно российские бумаги.

Так, по подсчетам BCS Global Markets, в первую неделю месяца иностранцы вложили в российские активы $50 млн, во вторую — $200 млн, в третью — $190 млн. Также $135 млн принесли биржевые фонды (ETF). Эти покупки стали рекордными с января.

Стоит также отметить, что в мире наблюдается тренд на смягчение монетарной политики и Банк России также начал активно снижать ставки. Ожидание дальнейшего смягчения выступает дополнительным фактором для покупки облигаций РФ.

Тем не менее, если ситуация на рынках изменится или изменятся политические риски, капитал быстро уйдет, что приведет к ослаблению рубля, падению стоимости ОФЗ и, возможно, к изменению политики ЦБ. Во всяком случае, регулятор вынужден будет пересмотреть свои планы.

Набиуллина, правда, отметила, что сейчас Россия намного менее подвержена внешним рискам.

"Дефицит достаточно низкий. Государственный долг, даже долг компаний, низкий по международным меркам. У нас плавающие курсы валюты, которые адаптируются к изменениям конъюнктуры, воздействует инфляционное таргетирование, накоплены золотовалютные резервы достаточные. Поэтому с точки зрения подготовленности резервов - буферов, как их называют, - российская экономика готова к этим внешним неопределенностям и шокам. Мы над этим долго работали, для того чтобы внутреннее развитие России не так зависело от каких-то внешних шоков и внешних колебаний", - сказала она.

Пока, впрочем, ситуация остается стабильной. И хотя рубль пока исчерпал потенциал укрепления, слабеть он также пока не готов. Любые попытки снижения курса останавливаются новой волной продажи валюты.

Конечно, ситуация может измениться очень быстро, но катализаторов пока не видно, хотя конец года традиционно сопровождается ослаблением национальной валюты.

Цены на нефть остаются устойчивыми, резкое снижение сменяется бурным ростом и наоборот. На этой неделе пройдет встреча участников ОПЕК+, но пока рынок не готов к формированию даже среднесрочного тренда.

На внешних рынках также все более чем стабильно. Американские индексы продолжают обновлять максимумы. Программа скупки активов со стороны Федрезерва приводит к увеличению баланса регулятора, и фондовые индексы тесно коррелируют с этим процессом.

Также Эльвира Набиуллина говорила о дедолларизации, дав понять, что это не запрет на использование долларов или других валют, а постепенный процесс создания выгодных условий для расчетов в рублях, причем для всех участников рынка.

"Мы никогда не говорили, что будем запрещать валютные операции, вклады в валютах. Но нужно работать именно с экономической мотивацией. Поэтому мы здесь не видим никакого противоречия, мы работаем именно с тем, чтобы это было выгодно, мы создавали условия для того, чтобы и граждане и наши компании предпочитали операции и сбережения в национальной валюте", - сказала глава ЦБ.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

СТАЛА ИЗВЕСТНА ПОЦИЗИЯ ЦБ ПО ВВОДУ ОТРИЦАТЕЛЬНЫХ СТАВОК ПО ДЕПОЗИТАМ В ЕВРО

2.12.2019

Вклады в России по закону не могут иметь отрицательные ставки, Банк России пока не видит необходимости вводить изменения в законодательство и не обсуждает введение отрицательных ставок для депозитов граждан, заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина в интервью телеканалу «Россия-24».

Она отметила, что сейчас банки вводят повышенные комиссии на операции со счетами в евро, либо не принимают депозиты в этой валюте, но, по мнению ЦБ, данная проблема «не очень большая».

«У нас действительно в соответствии с законодательством вклады не могут иметь отрицательные ставки, и мы не обсуждаем введение отрицательных ставок для депозитов граждан. Мы видим, что банки сейчас вводят повышенные комиссии на операции с евровыми счетами, либо не принимают вообще депозиты, вклады, в евро. Пока проблема, на наш взгляд, не очень большая, но мы видим, что она останется», - сказала глава ЦБ.

Она пояснила, что такая ситуация возникла в связи с тем, что в еврозоне действуют отрицательные ставки.

«Когда банки привлекают вклады в евро, им нужно размещать эти средства, и, если они размещают евровые активы, по которым отрицательная ставка, это может влечь дополнительные убытки, поэтому они стараются этого не делать», - добавила она.

Набиуллина подчеркнула, что ЦБ будет продолжать мониторить ситуацию. «Но, наш взгляд, пока она не имеет такого масштабного значения для того, чтобы вводить изменения в законодательство», - добавила она.

Глава ЦБ напомнила, что в течение нескольких лет ЦБ проводит политику девалютизации, и в настоящее время создаются условия, чтобы и граждане, и компании предпочитали операции и сбережения в национальной валюте.

В сентябре директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова сообщила, что Банк России изучает возможность предоставить банкам право устанавливать отрицательные ставки по валютным вкладам. Позже заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов заявил, что Банк России не обсуждает вопрос о введении отрицательных ставок по валютным вкладам физических лиц.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

ВКЛАДАМ ИЩУТ ЗАМЕНУ

1.12.2019

Ставки по вкладам обновили исторический минимум. На этом фоне у держателей депозитов может возникнуть соблазн перевести деньги в более рискованные финансовые инструменты и даже вложиться в финансовую пирамиду. Специалисты советуют гражданам быть очень внимательными и помнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

По данным Банка России, во второй декаде ноября средняя максимальная ставка рублевых вкладов в 10 крупнейших банках по объему средств населения опустилась до 6,03% годовых. Это новый исторический минимум с начала расчета показателя в 2009 году. "В этой ситуации граждане ищут новые возможности для сохранения своих сбережений, обращая внимание на рискованные, по сравнению с банковскими депозитами, финансовые продукты", - отметил председатель правления Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

На первый взгляд, альтернатива вкладам есть. Предложения различных финансовых продуктов от банков и микрофинансовых организаций (МФО) сыплются как из рога изобилия. Но квалификации инвесторов не всегда хватает, чтобы разобраться в деталях, а представители финансовых организаций о многих нюансах часто умалчивают.

Исследование КонфОП, которое проводилось в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения" с привлечением "тайных покупателей", показало, например, что МФО, активно продвигая свои инвестиционные продукты, не предупреждают о рисках подобных вложений. "При личном общении с менеджерами микрофинансовых организаций ситуация не поменялась: ни один из них не предупредил, что вложенные средства не подлежат государственному страхованию", - констатировал Дмитрий Янин.

В числе предложений КонфОП - введение запрета на использование слова "вклад" при продвижении инвестиционных продуктов и вложении средств в МФО, а также нормативное закрепление обязанности таких организаций информировать потребителей̆ о рисках инвестирования, отсутствии государственных гарантий, порядке выплаты дохода и особенностях налогообложения возможных доходов.

Многие вкладчики сейчас выходят на фондовый рынок. Каждый месяц биржа регистрирует свыше 150 тысяч новых клиентов-физлиц. Динамика опережает все прогнозы. "Это происходит не только в России. Подобное движение в последние годы наблюдается и в Европе, где также снижаются ставки по вкладам, - говорит начальник управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексей Чирков. - Само по себе это нормальное явление, но важно, чтобы человек принимал решение взвешенно и обладал полной информацией".

Банк России совместно с минфином, Госдумой и Советом Федерации разрабатывают законопроект о защите розничного неквалифицированного инвестора, сообщил Чирков. Он направлен на то, чтобы каждый инвестор четко понимал особенности заключаемой сделки и риски, которые с ней связаны.

Снижением ставок по депозитам стремятся воспользоваться и строители финансовых пирамид, которые практически полностью переместились в интернет. Количество финансовых пирамид в России резко выросло в этом году, сообщил помощник управляющего федерального общественного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Сергей Гирнис. По его словам, в 2013 году Банк России выявил 130 финансовых пирамид и незаконных финансовых структур, к 2018 году их было уже 168, а за девять месяцев 2019 года - 240. "Пирамиды очень разнообразны и нацелены на самую разную аудиторию", - отметил Гирнис.

Более 80% обращений граждан в федеральный общественный фонд касается потери сбережений в незаконных финансовых структурах, добавил он.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

КАК НИЗКИЕ СТАВКИ ОТРАЗИЛИСЬ НА ПОВЕДЕНИИ ВКЛАДЧИКОВ

30.11.2019

Во второй декаде ноября рассчитываемая Банком России максимальная процентная ставка по вкладам в рублях обновила исторический минимум, достигнув 6,03%. Побитый ею рекорд (6,052%) держался почти 1,5 года, в течение которых ставка доходила до 7,72%, но новый устоит недолго. Это заставляет вкладчиков искать замену банковским депозитам, а розничные банки – становиться все более крупными брокерами.

Максимальная ставка по вкладам рассчитывается немногим более 10 лет, так что ее рекордный максимум (15,635%), пришедшийся на декабрь 2014 года, иллюстрирует лишь относительно недавние проблемы российской экономики. Настоящие рекорды с сотнями процентов годовых приходятся на 1990-е годы, но и в нулевых ставки были выше, чем сейчас. А вот с минимумами по той же причине ситуация обратная – это рекорды по меньшей мере за всю постсоветскую историю России.

В каком-то смысле новый минимум, как это уже бывало, символизирует окончание очередного непростого этапа в истории банковской системы. Собственно, регулярный мониторинг максимальных процентных ставок по рублевым вкладам 10 кредитных организаций, привлекших наибольший объем средств на депозиты физлиц, и был начат ЦБ как антикризисная мера. Первая цифра, полученная им в июле 2009 года, равнялась 15,02%, и до кризиса 2014 года она оставалась рекордной. Минимум же тогда пришелся на лето 2011 года (7,85%).

На этот раз можно говорить о полном преодолении последствий мини-кризиса прошлого года, связанного с санкциями и оттоком средств нерезидентов с российского рынка. Выйдя на уровень 6,03%, ставка наконец оказалась ниже, чем была в начале июня 2018 года.

Тогда, впрочем, речь шла не о достижениях и рекордах, а о продолжении довольно монотонного и ставшего уже рутиной процесса снижения ставок. Даже двухмесячные массированные распродажи ОФЗ иностранцами в тот момент еще не могли сломить его инерцию. Три года подряд перед этим ставки падали, снизившись в итоге более чем в 2,5 раза. Сейчас масштабы снижения уже не будут такими, но есть шансы на то, что ставки по вкладам, обычные сейчас, в следующем году покажутся щедрыми.

На деле максимальная ставка, рассчитываемая ЦБ, не соответствует лучшим предложениям на рынке, даже если говорить о его лидерах. Сейчас и в крупных банках можно встретить отдельные вклады с доходностью выше 7% (и даже 8%), но чаще всего речь при этом идет об особых условиях, больших суммах, специальных акциях и т. д. И это все-таки исключения. К тому же ЦБ традиционно обещает проявлять пристальное внимание к банкам, уровень доходности депозитов которых превышает максимальную ставку более чем на 2 п.п. Так что при всех оговорках ее динамика вполне отражает реальную ситуацию на депозитном рынке.

И она уже давно влияет на другие рынки. Принято считать, что снижение доходности депозитов ведет к переключению вкладчиков на более доходные альтернативы. И явные признаки этого в России, безусловно, есть. Растет доля физлиц на первичном облигационном рынке, о притоке розничных клиентов свидетельствуют данные брокеров и управляющих компаний. Но на деле все выглядит совсем не так механистично и печально для банков, как это порой представляют.

Сами банки способствуют тому, чтобы вкладчики, которых не устраивает доходность, оказались бы на фондовом рынке, но и не расставались бы с банком, выбрав его, например, в качестве брокера или став клиентами аффилированных с ним компаний. Порой вклад под более высокие проценты можно оформить, только предъявив заявку на покупку пая или страхового полиса в определенной компании. И клиент становится инвестором, оставаясь вкладчиком. Это не говоря о том, что открыть тот же брокерский счет в знакомом банке бывает просто удобнее, чем искать другого посредника. В этом отношении серьезные успехи демонстрирует, например, «Тинькофф».

В такой ситуации банки с большим числом депозитов физлиц становятся удачливыми конкурентами традиционных брокеров, не давая тем в полной мере воспользоваться разочарованием чужих вкладчиков. И неудивительно, что на прошлой неделе на совместной конференции с НАУФОР Московская биржа награждала именно крупнейший розничный банк России как первого в истории нашей страны участника рынка, у которого зарегистрировано на бирже более 1 млн клиентов.

«На Московской бирже зарегистрированы уже более 3 миллионов частных клиентов, ежемесячно на биржевой рынок приходят до 150 тысяч новых клиентов, – отметила член правления – управляющий директор по фондовому рынку Московской биржи Анна Кузнецова. – Такие результаты были бы невозможны без активной работы брокерских компаний по привлечению клиентов. Мы рады поздравить Сбербанк с первым миллионом частных инвесторов и рассчитываем на удвоение результатов в следующем году».

Может показаться, что такие процессы должны бы вести к снижению объема вкладов в банках или хотя бы к уменьшению темпов их роста. Но признаки этого пока можно усмотреть только на бумаге – за 10 месяцев 2019 года прирост депозитов составил 3,2% против 4,2% годом ранее. И это лишь иллюзия.

Если рассматривать объемы вкладов в номинальном выражении, то темпы прироста окажутся ниже, чем в прошлом году. Однако у ЦБ есть и другие расчеты – с поправкой на валютную переоценку и отзыв лицензий у банков. В этом случае картина оказывается абсолютно другой: не замедление темпов роста, а стремительное ускорение.

«Приток вкладов физических в январе – октябре 2019 года более чем вдвое превышал показатель аналогичного периода прошлого года (+5,3% против +2,3%), несмотря на снижение ставок со II квартала 2019 года <…>, – сообщается в бюллетене “О развитии банковского сектора Российской Федерации в январе – октябре 2019 года”. – В октябре произошло небольшое снижение вкладов в иностранной валюте (-0,3% в долларовом эквиваленте) при продолжающемся приросте вкладов в рублях (+0,4%; сезонно сглаженный темп прироста рублевых вкладов составил +0,8%)».

Иначе говоря, население в этом году очень активно несет деньги во вклады. Выбор депозита в такой ситуации отнюдь не является иррациональным решением. Принято считать, что вкладчики гораздо меньше обращают внимание на реальные (с поправкой на инфляцию) доходности, чем на их номинальный уровень. Это и в самом деле так, но в этом году могло бы показаться, что они изменили своему обыкновению. Дело в том, что максимальная ставка снизилась с марта меньше, чем годовая инфляция, в результате реальная доходность даже чуть выросла.

Номинально ставки по вкладам будут продолжать снижаться – в текущей ситуации иное поведение увеличивало бы для банков процентный риск. Тем более что ожидания дальнейшего снижения доходностей существуют на многих рынках. И на этот процесс мало повлияет факт снижения или неснижения ключевой ставки именно в декабре.

Последнее выглядит все более вероятным на фоне того, что недельные темпы роста потребительских цен выросли и сейчас годовая инфляции находится примерно на уровне 3,6%. Это означает, что у нее есть хорошие шансы по итогам года уложиться в прогноз ЦБ (3,2%–3,7%), хотя и ближе к нижней части диапазона. Совет директоров ЦБ вполне может сделать перерыв после урезания на прошлом заседании ключевой ставки сразу на 0,5 б.п. Но для падения процентов по вкладам вполне достаточно наличия у банкиров устойчивых ожиданий ее понижения в более отдаленном будущем.

Едва ли даже такие низкие доходности смогут полностью остановить приток средств населения во вклады. Однако все большая часть накоплений граждан будет доставаться фондовому рынку, а розничные банки – становиться все более крупными брокерами.

«ФИНАНСОВАЯ ГАЗЕТА»

ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ О ЛИЧНЫХ СБЕРЕЖЕНИЯХ В УСЛОВИЯХ СНИЖЕНИЯ БАНКОВСКИХ СТАВОК

29.11.2019

Ставки топ-10 российских банков во второй декаде ноября достигли исторического минимума за 10 лет, опустившись на 0,14 процентного пункта (п.п.), до 6,03% годовых.

Об этом журналистам сообщил председатель правления Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин, представив независимый мониторинг «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке сберегательных услуг в России». Исследование проводилось в рамках совместного проекта Минфина и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

По словам Янина, в этой ситуации, когда ставка опустилась ниже уровня 2009 года, население ищет новые возможности для размещения своих сбережений, обращая внимание на рискованные (по сравнению с банковскими депозитами) финансовые продукты.

«Данные обстоятельства делают особенно актуальным результаты исследования КонфОП в части недопущения мисселинга – недобросовестной практики навязывания клиентам финансовых продуктов, которые не подходят по своим характеристикам большинству граждан», – отметил председатель правления КонфОП.

Он пояснил, что в ходе исследования «тайные покупатели» КонфОП посещали банки в 20 регионах России, кроме того, изучались сайты банков и микрофинансовых организаций (МФО). Были проанализированы как предложения по вкладам и инвестиционным продуктам (ИСЖ, ИИС и пр.) банков, вложения в МФО, так и деятельность финансовых пирамид.

Как указано в исследовании конфедерации, при обращении «тайных покупателей» с запросом на сбережение средств, сотрудники отделений банков предлагали им гибридные инвестиционные продукты, а не вклады.

Так, в 8 из 27 финансовых организаций менеджеры предлагали вклад на более выгодных условиях при оформлении инвестиционных продуктов (ИСЖ, ИИС, НСЖ, облигации и пр.) а в 13 из 27 инвестиционные продукты предлагались в качестве полной замены вкладу. При этом самым популярным продуктом на замену вкладу стало инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), которое предложили в 9 из 13 банков.

Вместе с тем сотрудники отделений большинства банков не предупреждали потребителей о рисках вложения средств в гибридные инвестиционные продукты, то есть не была озвучена информация об отсутствии гарантии доходности; отсутствии гарантии сохранности средств, поскольку данный инвестпродукт не подлежит государственному страхованию; невозможности досрочного расторжения договора без потери части денежных средств.

«В настоящее время прямое нормативное регулирование инвестиционного страхования жизни и иных “гибридных” финансовых продуктов (как, например, “гибридных вкладов”, то есть пакетно реализуемых банковских вкладов и ИСЖ) отсутствует. Таким образом, интересы граждан по новым видам финансовых услуг защищены частично или вообще не защищены», – указал господин Янин.

На презентации результатов исследования, состоявшейся в пресс-центре, также приняли участие заместитель директора департамента финансовой политики Минфина России Алексей Яковлев, начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексей Чирков, а также помощник управляющего Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Сергей Гирнис.

Участники встречи также обратили внимание еще на одну проблему: на сайтах финансовых организаций потребитель не всегда может получить полной информации о ставках и особенностях продуктов.

«Результаты анализа сайтов банков показывают, что кредитные организации зачастую не информируют потребителей о минимальной гарантированной ставке по вкладам. И это несмотря на информационное письмо Центробанка о доведении кредитными организациями до клиентов информации о минимальной гарантированной процентной ставке по вкладу (счету), которое было распространено еще в январе текущего года», – отмечается в исследовании КонфОП.

Помимо этого, авторы указали на то, что нередко в финансовых организациях замалчивается информация о предельном размере сбережений, попадающем под действие системы страхования вкладов – ни одна кредитная организация не указала на своем сайте, что под действие системы страхования вкладов подпадают лишь депозиты в размере до 1,4 млн руб.

Впрочем, подобные проблемы есть не только у банков: активно продвигающие на своих сайтах инвестиционные продукты микрофинансовые организации также не предупреждают о рисках подобных вложений. При этом при личном общении с менеджерами МФО ситуация не поменялась – ни один из них не предупредил «тайных покупателей» о том, что средства, вложенные в МФО, не подлежат государственному страхованию и могут оказаться безвозвратными.

«Для решения проблем мисселинга инвестиционных продуктов и недостаточного информирования потребителей о сберегательных продуктах необходим более строгий контроль за соблюдением существующих требований к финансовым организациям, а также нормативное закрепление требований к информированию потребителей на сайтах и запрет на мисселинг», – резюмировал итоги встречи Дмитрий Янин.

«ФИНАНСОВАЯ ГАЗЕТА»

НОВОГОДНИЙ ПРОЦЕНТ

1.12.2019

Банки переключают клиентов с депозитов на кредиты.

Вопреки традиционному ажиотажу с новогодними вкладами, которые обычно банки начинают рекламировать еще в ноябре, этот сезон оказался исключением из правил. «Новогодние предложения и промовклады стали традицией,— отмечает заместитель председателя правления банка "Возрождение" Наталья Шабунина.— Для этого есть объективные предпосылки: в спросах на депозиты присутствует сезонность». Конец года — это период, когда вклады наиболее востребованы: на работе получены бонусы и премии, строятся новые финансовые планы на год.

Однако в этом году предложений с новогодними депозитами почти нет и, судя по комментариям банков, большого разнообразия вкладчикам ждать не стоит. «Особенность нынешнего года в том, что в течение второго полугодия поступательно снижалась ключевая ставка и мы подходим к декабрю со значением ключевой ставки 6,5%,— объясняет директор департамента розничных продуктов СМП-банка Алена Тузова.— Это подталкивает банки к снижению ставок по вкладам, но при этом дает возможность предлагать более выгодные условия по программам кредитования». Именно поэтому, по ее словам, сейчас мы видим на рынке сравнительно больше предложений по кредитам со сниженными ставками, чем акций по вкладам.

По данным ЦБ, максимальная ставка по вкладам крупнейших российских банков, во второй декаде ноября опустилась до исторического минимума — 6,03% годовых. С максимума этого года, достигнутого в середине марта, ставка снизилась на 1,7 процентного пункта.

Новогодние вклады сегодня предлагают лишь несколько банков: в частности, вклад «Время роста» от ВТБ с максимальной ставкой до 7,5% годовых, «Прогноз отличный» от банка «Уралсиб» — с максимальной ставкой до 7% годовых. Сезонный вклад с повышенной ставкой до 6,45% и возможностью увеличить до 8,45% при определенных условиях можно открыть в банке «Возрождение». Альфа-банк предложил клиентам повышенные ставки по накопительному счету до 6,5% годовых. С ноября в СМП-банке действует сезонный вклад «Чемпион» с максимальной ставкой до 6,7% годовых. До конца года Мособлбанк проводит акцию «Открой вклад и получи подарок». При открытии вклада в рублях в качестве подарка можно выбрать один из двух вариантов — тонометр или сковороду, так как целевая аудитория банка — люди старшего возраста, объяснили в кредитной организации.

Ключевой акцент новогодних акций в этом году — кредиты. Несмотря на высокие темпы роста розничного кредитования, которые банки уверенно демонстрируют второй год подряд, новый год — это еще одна хорошая возможность стимулировать клиентов больше тратить. Тем более что праздник — отличный повод для этого. «Предновогодние месяцы — традиционно сезон высокой активности на банковском рынке,— указывает Алена Тузова.— В декабре пиковых значений достигает спрос на кредитные продукты для физических лиц, повышается трансакционная активность. Банки стремятся удовлетворить повышенный спрос и расширяют свои продуктовые линейки, запускают различные акции».

Другие игроки предлагают различные бонусы держателям кредитных карт. Банк «Открытие» запустил новогоднюю акцию «Новый год на 100» для новых и текущих клиентов, которая продлится до самого боя курантов. Для участия нужно оформить карту Opencard и совершить не менее пяти покупок на сумму от 300 руб. Главный приз — подарочный сертификат на двоих на путешествие по России, а трем победителям — 100% кэшбэк за все покупки в период акции. На этой неделе стартует новогодняя акция по кредитным картам и в Альфа-банке. Новые пользователи получат бонус — первый год бесплатного обслуживания по кредитной карте «100 дней без процентов». Банк ВТБ с Mastercard также проводят специальную акцию «Мультикарта подарков», которая продлится до 14 декабря. За трансакции от 500 руб. зарегистрированному пользователю начисляются подарки. «Совместное предложение банка и платежной системы — это новая тенденция среди ведущих игроков банковского рынка — геймификация reward-проектов,— пояснили в ВТБ.— Клиенты совершают платежи, вовлекаясь в игровую форму, и отслеживают выигранные призы на специальном маркетплейсе».

Не забывают банки и о программах с кэшбэком, которые стали так популярны за последнее время. В банке «Возрождение» действует акция «CashBack до 20%» для пользователей кредитных и дебетовых карт #НЕПРОСТОКАРТА. До 15 января банк увеличил с 3 до 7 число категорий за покупки, в которых будет начисляться повышенный кэшбэк. До 31 декабря в банке «Уралсиб» действует акция «Зимний кэшбэк» с 10-процентным кэшбэком за любые покупки (но не более 1 тыс. руб. на руки).

Ряд банков не стали снижать ставки и вводить какие-то специальные условия по конкретным продуктам, решив просто порадовать клиентов играми и розыгрышами призов. Юникредитбанк с 25 ноября запустил новогоднюю игру для своих клиентов с суперпризом в размере 200 тыс. руб. На специальном сайте игроки должны как можно быстрее найти парные изображения с городами присутствия группы Unicredit. Хоум Кредит Банк в декабре проведет акцию совместно с платежной системой Visa в торговом комплексе «Метрополис» в Москве с розыгрышем среди своих клиентов трех автомобилей и пяти смартфонов. Райффайзенбанк сообщил, что планирует акции с партнерами — FreyWille, the Outlet, с бутиком русских дизайнеров Varvara и спецпроект по лучшим горнолыжным отелям от Ostrovok.ru.

Тинькофф-банк с 1 декабря запускает новогодний спецпроект «Адвент-календарь». «Это полномасштабное исследование трат клиентов в 2019 году и игровые тесты по тратам в разных категориях. Клиенты смогут узнать статистику трат, а также интересные факты о своих покупках в различных категориях»,— сообщили в банке. Все участники «Адвент-календаря» будут получать подарки: кэшбэк до 50% на покупки и скидки до 30% от партнеров проекта, среди которых Uber Russia, Burger King, Lamoda, Ozon, Delivery Club и др. Кроме этого, они смогут побороться за главный приз — 300 тыс. руб.

«Маркетинговые активности в преддверии различных праздников (особенно Нового года) прежде всего дают возможность поздравить и порадовать клиентов, выразить признательность бренда за то, что они выбрали именно его,— рассуждают в Хоум Кредит Банке.— Этого можно достичь как при помощи каких-то материальных бонусов, так и при помощи творческого и небанального подхода, позволяющего привлечь внимание».

«КОММЕРСАНТЪ»

СБЕРБАНК ЗАПУСТИЛ НОВОГОДНИЕ ВКЛАДЫ С ПОВЫШЕННОЙ СТАВКОЙ

2.12.2019

Сбербанк объявил о запуске зимних рублевых депозитов с повышенной ставкой - "Новогодний бонус" и "Выгодный старт". Их можно оформить до 15 и 31 января включительно.

Ставка по вкладу "Новогодний бонус" составляет 4,85% годовых, если депозит открывается на срок от 4 до 9 месяцев и 5,25% при условии размещения средств на 9 месяцев. Минимальная сумма вклада - 50 тысяч рублей.

По депозиту "Выгодный старт" банк предлагает ставку в 5,00% годовых, если вклад открывается на 6 месяцев. Для более длительных сроков - 1 год и 1,6 года предусмотрены более высокие ставки - 5,50% и 5,85% соответственно.

Этот депозит доступен для клиентов, которые в период с 20.10.2018 по 20.11.2019 не открывали срочные вклады. Минимальная сумма, которую можно разместить во вклад, 50 тысяч рублей.

С 6 ноября Сбербанк снизил ставки базовой линейки вкладов в рублях на 0,15-0,5 процентного пункта. Максимальная ставка розничного депозита в этом банке опустилась с 5 до 4,65% годовых Средняя максимальная ставка по рублевым вкладам топ-10 банков, привлекающих наибольший объем депозитов населения, по итогам II декады ноября снизилась до 6,03%. Это рекордно низкий уровень за всю историю подсчетов. В I декаде ноября ставка составляла 6,17%.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

В 2020 ГОДУ МОЖНО ЖДАТЬ БОЛЬШЕ IPO В РФ

2.12.2019

Российский рынок акционерного капитала продолжит восстановление в 2020 году, и возможен больший объем первичных размещений по сравнению с 2019 годом. Какие компании можно ожидать на рынке в следующем году, на каких площадках и откуда ждать спрос на российские активы, в интервью агентству "Прайму" рассказал соруководитель управления рынков акционерного капитала "ВТБ Капитала" Дмитрий Болясников.

- Оправдались ли ваши ожидания по объемам и количеству сделок на рынках акционерного капитала в этом году?

— В целом, если смотреть на количество и объемы сделок, в этом году ситуация на рынке акционерного капитала была достаточно благоприятная. Мы увидели много крупных транзакций – порядка десяти сделок c объемом более 200 миллионов долларов по каждой. Первой сделкой года стало вторичное размещение акций "Норильского никеля" объемом 552 миллиона долларов.

Вероятно, у всех были определенные ожидания по количеству IPO, но их было не так много. Скорее всего, это связано с тем, что рынок еще восстанавливается, и инвесторы были не готовы к новым публичным историям, к риску, связанному с IPO. Кроме того, в условиях сильной рыночной волатильности как правило существуют значительные расхождения в оценке компании продающими акционерами, самим эмитентом и потенциальными инвесторами, в том числе и поэтому ряд IPO были отложены.

В 2019 году публично запустились три IPO. Из них завершено было одно – это размещение HeadHunter на Nasdaq, в котором "ВТБ Капитал" принял участие в качестве одного из организаторов. В одной из сделок акционеры решили пойти по пути M&A, и одна сделка не состоялась.

- В прошлом году вы говорили, что в первом полугодии этого года может состояться крупное размещение акций более чем на миллиард долларов, но оно пока не состоялось. Окно так и не открылось?

— Сделка, о которой я говорил, все еще в планах и будет реализована при соответствующей рыночной конъюнктуре.

Первичное размещение акций HeadHunter — это успешная история, которая действительно привлекла много интереса со стороны специализированных инвесторов, и сейчас акции хорошо торгуются на вторичном рынке.

- До конца года в России еще будут сделки, кроме размещения "Детского мира"?

— Возможно, что будет сделка по вторичному размещению, IPO в этом году больше не будет.

- Какой объем сделок ожидается по итогам 2019 года? Какая динамика по сравнению с прошлым годом?

— В прошлом году геополитическая ситуация не способствовала активности на рынке акционерного капитала, объем осуществленных сделок составил около 740 миллионов долларов.

Если говорить о результатах 2019 года, то на данный момент объем закрытых сделок около 3,5 миллиарда долларов. Это цифра не включает размещения "Газпрома".

Пока мы не достигли уровня 2017 года, который был весьма успешным и разнообразным в плане сделок с общим объемом ECM-размещений порядка 7,8 миллиарда долларов, но восстановление рынка продолжается.

- В следующем году сможем показать похожие результаты?

— Объемы будущих сделок на рынках акционерного капитала зависят от множества факторов, включая настроения инвесторов, рыночную конъюнктуру, ожидания акционеров. Безусловно, не все кандидаты на IPO дойдут до финишной прямой. Для успешной реализации сделки нужно выходить на рынок в правильный момент, в том числе, когда определенные долгосрочные инвестиции или инициативы компании уже дают ощутимые результаты и вызывают меньше вопросов у инвесторов. Поэтому какие-то компании могут принять решение не запускать сделку по результатам предварительных встреч с инвесторами и исходя из долгосрочных стратегических соображений.

В целом, я думаю, что результаты этого года превзойти удастся, и объемы рынка составят порядка 3,5-7,8 миллиарда долларов. Если состоится ряд крупных IPO, то есть вероятность, что рынок вернется на уровни 2017 года.

- Можно ли ожидать в 2020 году ранее отмененные сделки?

— Да, можно ждать реализации этих сделок в следующем году. Часть текущего pipeline сделок – это не новые истории, некоторые из них уже обсуждались ранее, по каким-то уже велась предметная работа.

- Как вы считаете, в следующем году будут превалировать первичные или вторичные размещения?

— В 2020 году мы ожидаем больший объем первичных размещений (IPO и re-IPO) по сравнению с 2019 годом. Сейчас pipeline на следующий год состоит из большого количества потенциальных претендентов – компаний, с которыми, так или иначе, ведется беседа относительно конкретных планов размещения в следующем году. Подобных компаний около десяти. Более того, с некоторыми из них уже проходят стартовые встречи, и они достаточно активно работают с консультантами. Очевидно, что многие корпоративные клиенты оживились с точки зрения IPO.

Вторичные размещения – более ситуативная история, обычно к ней не готовятся за полгода-год, поэтому прогнозировать pipeline SPO или ускоренных вторичных размещений сложнее, но подобные идеи у ряда акционеров и эмитентов есть.

- Какие компании можно ждать на рынке в следующем году, и какие это будут площадки?

— Разброс потенциальных сделок большой – от девелоперов, металлургов, транспортных компаний до интернета и ритейла. Если мы говорим о бизнесе, связанном с интернетом, думаю, такие эмитенты будут рассматривать возможность размещения на американских биржах. Компании из других секторов по-прежнему будут смотреть на Московскую или Лондонскую биржу, в большей степени склоняясь к листингу на российской площадке.

- Почему в этом году мы стали больше слышать о том, что компании выкупают акции с рынка, нежели о том, что та или иная компания готовит новое размещение?

— Это один из способов показать инвесторам, что акционеры и сама компания уверены, что актив недооценен. Это достаточно распространенная рыночная практика, таким методом, например, часто пользуются американские компании. Когда инвесторы видят, что компания начинает платить больше дивидендов, делать buy back своих акций, стремится попасть в индекс, увеличивает ликвидность, нанимая маркет-мейкеров – это все шаги к лучшему позиционированию отдельных компаний и российского рынка в целом среди инвесторов.

- Возможны ли размещения акций компаний из соседних с РФ стран на Московской бирже?

— Технически это возможно. Факторы успешного размещения аналогичны как для российских, так и для иностранных эмитентов. Это качество инвестиционной истории и объем размещения, потенциальная ликвидность и free float. Если все это складывается в хорошую "картинку", то иностранный эмитент имеет возможность разместиться на Московской бирже. Вся инфраструктура для листинга есть, поэтому, если нет каких-либо законодательных ограничений на уровне страны инкорпорации эмитента, то технически он может разместиться в России.

- Качественный, глубокий спрос на российские активы – он есть?

— Если определять качественный спрос как глубину книги заявок, то в крупных сделках с акциями ликвидной компании или эмитента, чьи бумаги в результате сделки станут ликвидными, мы видим большое количество заявок и хорошую географию инвесторов. Как и прежде, сохраняется большой спрос от инвесторов из Великобритании, США, континентальной Европы.

Кроме того, значительно увеличилась роль российских инвесторов. Помимо РФПИ мы сейчас видим большие заявки от крупных локальных инвесторов, они стали более открыто смотреть на более рискованные активы, на рынок акционерного капитала. Все чаще мы видим сделки, где российский спрос может достичь 25-40% от общего спроса, раньше это было около 5-10%.

- А азиатский спрос?

— Я бы не стал использовать термин "азиатский спрос", верно сказать "спрос со стороны суверенных иностранных фондов". Часто эти два понятия смешивают, и в каждой сделке всегда стремятся промаркетировать этому пул денег.

Сейчас мы видим больше спроса со стороны ближневосточных фондов, чем азиатских. На примере тех сделок, которые осуществляет "ВТБ Капитал", ближневосточные суверенные фонды принимают участие в каждой второй транзакции.

- Мы постоянно слышим, что есть значительный спрос на российские активы, но рыночных сделок видим мало. Где материализуется этот спрос?

— Сейчас по основным показателям многие российские компании недооценены по сравнению с эмитентами на других развивающихся рынках. Поэтому существует некий дисбаланс между ценовыми ожиданиями со стороны продающих акционеров, эмитентов и инвесторов. Сейчас инвесторы готовы участвовать в размещении, если смогут приобрести акции с дисконтом к рынку или справедливой фундаментальной стоимости. Поэтому многие компании ждут правильного момента предложить бумагу рынку. Они понимают, что у них, например, был произведен качественный capex, ожидается выход на новые рынки, новые проекты, снижение расходов, и ждут реализации этих инициатив, чтобы на рынке произошла переоценка их актива.

В наших сделках мы действительно видим, что спрос есть. Но компании не готовы продавать по любой цене, что еще раз подтверждает, что они уверенно стоят на ногах. При осуществлении каждой транзакции ведется длительная дискуссии и долгая работа с инвесторами и внутри компании, когда мы взвешиваем перспективы размещения в сравнении с текущей ценой для уже публичных компаний или со справедливой оценкой для непубличной компании. Только после этого принимается решение о выходе на рынок акционерного капитала.

- Можно ли говорить, что ваш pipeline продолжает расти, но возможности его реализовать нет?

— В этом году было много сделок в виде вторичных размещений, безусловно, мы нацелены на то, чтобы их было больше. Всегда существует вопрос цены, правильности выбора времени, альтернатив, у инвесторов это вопрос ликвидности, дисконта, направления средств от сделки. Когда удается найти баланс, тогда происходят сделки, когда не удается, сделки либо переносятся, либо трансформируются в другие форматы привлечения финансирования.

«ПРАЙМ»

ДЕКАБРЬ — САМЫЙ АКТИВНЫЙ МЕСЯЦ ПО ОТКРЫТИЮ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ИНВЕСТИЦИОННЫХ СЧЕТОВ

2.12.2019

Если внести деньги на ИИС до конца года, весной следующего уже можно подавать документы для получения налогового вычета. Во что вложить деньги при открытии такого счета после рекордного роста российского рынка?

В этом году Московская биржа зарегистрировала уже более 1 млн индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Это почти в два раза больше, чем в прошлом году.

Каждый гражданин России может открыть один ИИС. От обычного брокерского счета он отличается особым налоговым режимом: можно либо сделать налоговый вычет 13% с внесенных средств, либо освободить прибыль от уплаты налога. Выбрать можно что-то одно.

Для большинства открывающих ИИС первый способ очевидно выгоднее: 13% с внесенной суммы, если сравнивать с депозитом, теперь практически сверхдоходность. Но ИИС — это всего лишь счет. Что купить на вложенные деньги — всегда дилемма. Если владелец счета не готов рисковать, то выбор — облигации, уверена независимый финансовый аналитик Наталья Смирнова.

«Пока [ставка ЦБ] еще не снизилась и заседание не прошло, можно закупиться как раз облигациями хотя бы с погашением года на три, как раз на минимальный срок открытия ИИС. Это идеальная комбинация для консерваторов. Если у человека есть готовность рисковать, если мы говорим про год-два, я бы сделала диверсифицированную портфельную корзину. Это были бы, наверное, акции «Аэрофлота», НЛМК, ММК, возможно, я бы добавила «Северсталь», потенциально еще «Полюс»: если будет кризис, это будет условно-защитная акция, потому что «Полюс» — золотодобывающая компания».

Российский рынок акций оказался самым доходным. В этом году он вырос на 44%, если смотреть индекс российского рынка MSCI Russia полной доходности, включая дивидендную. Покупать акции после такого роста крайне рискованно, напоминает независимый аналитик Дмитрий Степанов.

«Мы, конечно, никогда точно не знаем, будет ли рынок расти или падать, можем строить предположения с определенной вероятностью. Но, с моей точки зрения, расти мы можем только в ситуации, если в ближайшие несколько дней будет происходить новогоднее ралли. Оно случается где-то в половине случаев. Но может пойти и обратная ситуация, когда бумаги покупаются, рынки снижаются. В этом смысле налоговый возврат не перекроет те денежные средства, которые будут получены в качестве возврата. Не думаю, что сейчас очень хорошая отметка для покупки».

У ИИС есть ограничения — и по сумме, и по сроку. Максимум в качестве налогового вычета вернуть можно 52 тысячи рублей в год, то есть самая большая выгода — если начислять на ИИС каждый год по 400 тысяч рублей. Минимальный срок действия счета — три года, но если открыть его в декабре, то по факту деньги будут заморожены только чуть более двух лет. В случае экстренной необходимости их можно снять, но придется вернуть в казну налоговый вычет.

«BFM.RU»

БРОКЕРЫ ВЫТОРГОВАЛИ ПРИБЫЛЬ

2.12.2019

Крупнейшие компании показали неоднородные результаты.

Крупнейшие российские брокеры по итогам девяти месяцев 2019 года получили чистую прибыль в размере 12,67 млрд руб., что в 13 раз выше прошлогоднего показателя. Рассмотрены финансовые данные 20 крупнейших брокерских компаний (не банков) по выручке от профильной деятельности, превышающей 200 млн руб. Ряд компаний — «Открытие брокер», БК «Регион», БКС, «Сбербанк КИБ» — получили прибыль в размере 2–3 млрд руб. «ВТБ Капитал» и «ВТБ Капитал брокер» вместе получили 2 млрд руб. чистой прибыли, при этом у «ВТБ Капитала» за аналогичный период был убыток 437 млн руб. Представитель ВТБ отказался комментировать, как разделен брокерский бизнес между этими компаниями, но объяснил убыток «ВТБ Капитала» в прошлом году снижением стоимости портфеля ценных бумаг, то есть убытки 2018 года не связаны с брокерской деятельностью.

При этом «Открытие брокер» и «Сбербанк КИБ» за аналогичный период прошлого года получили убытки — 2,6 млрд руб. и 2,34 млрд руб. соответственно. Убыток «Открытие брокер» в прошлом году связан с учетом создания резервов по «делу Кузьминых» (см. “Ъ” от 1 марта 2018 года). По словам врио гендиректора «Открытие брокер» Владимира Крекотеня, тогда без учета нестандартных факторов чистая прибыль бы составила 530 млн руб. В текущем году во всех судебных инстанциях по этому делу компания выиграла, в связи с чем резервы в сумме 1,9 млрд руб. были распущены. Таким образом, говорит господин Крекотень, без учета данных факторов прибыль «Открытие брокер» по итогам девяти месяцев 2019 года составила бы 1,1 млрд руб. Этот двукратный рост он объяснил результатом значительной активизации продаж брокерских услуг. Представитель Сбербанка не пояснил, каким образом «Сбербанк КИБ» за год вышел из убытков до прибыли, но подчеркнул, что основной объем брокерского бизнеса сосредоточен в ПАО «Сбербанк».

Шесть из 20 компаний оказались убыточными, еще четыре показали существенное снижение чистой прибыли.

Самые крупные убытки зафиксировали компании «Финам» и «Дженерал Инвест», хотя за аналогичный период прошлого года у них была чистая прибыль. Президент «Финама» Владислав Кочетков говорит, что убыток компании носит формальный характер. На балансе брокера исторически находился большой объем паев ЗПИФ «Финам — Информационные технологии», который сейчас находится в процессе планового прекращения, что ведет к снижению стоимости паев и «бумажному» убытку. Кроме того, отметил господин Кочетков, определенное давление на валовые показатели оказывает снижение ключевой ставки, что повлияло на стоимость маржинального кредитования. Представитель «Дженерал Инвест» объяснил убыток в компании переоценкой ценных бумаг в собственном портфеле в связи с изменением методики, а также переоценкой активов, номинированных в валюте (за указанный период рубль укрепился к доллару более чем на 7%, к евро — более чем на 11%).

Существенное падение показателя чистой прибыли зафиксировано у «Ренессанс брокера», «Алор+», «Ситигруп Глобал Маркетс» и «КИТ Финанс». Представитель «Ренессанс Капитала» сообщил, что финансовые показатели «Ренессанс брокера» не отражают полных финансовых результатов направления брокерского бизнеса «Ренессанс Капитала». По прогнозам компании, совокупная прибыль от брокерского бизнеса за 2019 год останется на уровне 2018 года. Гендиректор «Алор+» Александр Калин объяснил снижение прибыли переоценкой портфеля ценных бумаг, операционная деятельность компании прибыльная и находится на том же уровне, что и в прошлом году. В «Ситигруп Глобал Маркетс» и «КИТ Финанс» отказались от комментариев. Акционером «КИТ Финанс» в ноябре напрямую стал НПФ «Благосостояние», который намерен вложить в капитал брокера от 1,5 млрд руб.

«КОММЕРСАНТЪ»

РАЗБОР БАНКИ.РУ. КРЕДИТНАЯ КАРТА «120ПОДНОЛЬ» ОТ РОСБАНКА: УСЛОВИЯ И ОГРАНИЧЕНИЯ

2.12.2019

В предыдущих разборах Банки.ру эта карта часто рассматривалась как более выгодная альтернатива другим кредиткам. Но и сама она не идеальна, если присмотреться внимательнее.

Название кредитной карты Росбанка «120подНОЛЬ» говорит само за себя: это кредитка с грейс-периодом до 120 дней. В течение этого периода не начисляются проценты. При этом у банка есть такое понятие, как расчетный период. Он равен календарному месяцу с первого по последнее число. А беспроцентный период, в свою очередь, равен трем расчетным периодам с момента совершения первой операции за счет кредитных средств. По окончании каждого расчетного периода (за исключением первого) клиенту необходимо погасить минимальный ежемесячный платеж, который равен 5% от суммы задолженности за предыдущий расчетный период, но не менее 300 рублей. Также в минимальный платеж включаются начисленные проценты и комиссии за этот период. Но если клиент возвращает банку потраченные кредитные деньги в полном объеме в грейс-период, то никаких процентов не начисляется. То есть в течение льготного периода все равно придется вносить минимальные платежи. А вот по карте банка «Открытие» «120 дней» никаких платежей в течение грейс-периода не предусмотрено. При этом 120 дней — все равно хороший грейс-период, хотя есть и более интересные предложения. Например, по кредитной карте УБРиР «240 дней» грейс-период достигает 240 дней. Но чемпионом в этом виде «спорта» является банк «Восточный» с картой «Просто 30», по которой обещает не брать проценты целых пять лет.

Минимальный кредитный лимит по карте Росбанка — 15 000 рублей, максимальный — 1 млн рублей. Процентная ставка — от 25,9% до 29,9%. Это довольно высокий минимальный процент, на рынке есть продукты с меньшими показателями. Например банк «Открытие» берет по карте « 120 дней» минимум 13,9% годовых.

Карта выпускается в платежной системе Mastercard World, ее можно привязать к кошелькам Apple Pay и Google Pay. Также возможен выпуск премиальной карты Mastercard Black Edition, но только для тех клиентов, кто подключил себе премиальный пакет банка не ранее чем за месяц до открытия карты. Плата за пользование картой — 99 рублей в месяц. Она не взимается за первый месяц использования продукта и в последующем при сумме покупок больше 15 000 рублей. СМС-информирование стоит 60 рублей ежемесячно, первый месяц услуга предоставляется бесплатно.

По карте возможно использование собственных средств. Снятие своих наличных бесплатное в банкоматах Росбанка и его партнеров (Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, «Уралсиб», Газпромбанк, «Ак Барс», ВТБ), в банкоматах других банков придется заплатить комиссию 1% + 100 рублей. Снятие кредитных средств платное во всех случаях, комиссия — 4,9% + 290 рублей. Тогда как по карте Альфа-Банка «100 дней без процентов» можно снимать наличные до 50 000 рублей без комиссии. По кредитке МТС Банка ZERO предусмотрено снятие кредитных средств без комиссии. Переводить средства с карты на карту можно, собственные средства переводятся без комиссии, в остальных случаях взимается плата в размере 4,9% + 290 рублей.

Получить карту может гражданин РФ старше 18 лет. Карту с кредитным лимитом менее 100 000 рублей можно получить по паспорту без дополнительных документов. В пресс-службе банка пояснили, что обычно для одобрения такой суммы ничего дополнительно не требуют, так как доход клиента предсказывается банком по собственной модели оценки дохода. Тем не менее справку о доходе могут попросить при следующих условиях:

- одобренная банком сумма меньше, чем просил клиент (тогда при предоставлении справки возможно, что банк пойдет навстречу клиенту и одобрит больший лимит);

- предсказанный доход не позволяет одобрить клиенту кредит вообще (он сильно ниже, чем существующие обязательства);

- банк может предложить предоставить справку, чтобы одобренный лимит сделать больше.

Для получения кредитки с лимитом больше 100 тыс. рублей потребуется подтверждение дохода (справка по форме банка или работодателя или 2-НДФЛ) и, возможно, занятости (копия трудовой книжки или трудового договора). По информации пресс-службы Росбанка, документ о занятости может потребоваться в случае, если запрашиваемая сумма кредита свыше 400 тыс. рублей и она подтверждается не справкой 2-НДФЛ, а альтернативными документами.

Программы лояльности по карте «120подНОЛЬ» нет. Конкуренты более щедры: например, такие программы есть у ВТБ по кредитке « Мультикарта» или у Совкомбанка по карте рассрочки «Халва».

В документах, представленных на сайте банка, указано, что одновременно с картой может оформляться программа страхования жизни. В пресс-службе эту информацию опровергли, сказав, что на данный момент страховки нет вообще, опция в разработке и будет доступна в скором времени, но от нее можно будет отказаться при оформлении карты.

В «Народном рейтинге» клиенты жалуются, что им пришлось заплатить комиссию за операцию, которую они считали бесплатной. Действительно, такое может произойти. Речь идет об операциях, приравненных к операциям снятия наличных:

-пополнение электронных кошельков;

-оплата дорожных чеков;

-пополнение счетов в других банках / перевод на банковскую карту других банков;

-покупка фишек в казино, лотерейных билетов;

-операции, в результате которых образовалась задолженность сверх расходного лимита.

По таким операциям взимается комиссия в размере 4,9% + 290 рублей.

Плюсы:

- большой грейс-период — до 120 дней;

- возможность получения кредитного лимита до 1 млн рублей (таких предложений на рынке не много);

- бесплатное снятие наличных за счет собственных средств в банкоматах Росбанка и банков-партнеров.

Минусы:

-отсутствие программы лояльности (кешбэка, процента на остаток собственных средств);

- довольно высокая минимальная процентная ставка;

- нельзя оформить кредитный лимит меньше 15 000 рублей;

- высокая комиссия за снятие заемных средств.

Карта подходит тем, кому нужен большой кредитный лимит, а не процент на остаток и кешбэк. Тем, кто считает, что программа лояльности обязательно должна быть, стоит рассмотреть другие продукты.

«BANKI.RU»

ЭКСПЕРТ ЗАЯВИЛ О РОСТЕ КОЛИЧЕСТВА ФИНАНСОВЫХ ПИРАМИД В РОССИИ

29.11.2019

Количество финансовых пирамид в России резко выросло в текущем году, причем они принимают самые разнообразные формы и ориентируются на разные целевые аудитории, рассказал на пресс-конференции в Москве помощник управляющего федерального общественного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Сергей Гирнис.

Ссылаясь на данные Банка России, он сообщил, что если в 2013 году регулятор выявил 130 финансовых пирамид и незаконных финансовых структур, в 2018 году их было уже 168, а за девять месяцев текущего года их количество выросло до 240.

"Пирамид становится очень много, они становится очень разнообразными, на что хочется обратить особое внимание, что самые разнообразные целевые аудитории подвергаются пирамидному воздействию", - сказал Гирнис.

"В период с конца 2018 года и к началу 2019 года в федеральном общественном фонде по защите прав вкладчиков и акционеров более 80% обращений граждан было зарегистрировано на предмет потери своих сбережений в незаконных финансовых структурах", - добавил он.

В самом ЦБ ранее признавали, что искоренить финансовые пирамиды вряд ли возможно, пока есть люди, которые сознательно в них идут. Советник руководителя службы ЦБ РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Александр Коланьков отмечал, что обманутые вкладчики нередко осознанно участвуют в пирамиде и даже жалуются в службу, если ЦБ выявлял и закрывал ее слишком быстро.

Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров создан на основании указа Президента РФ. Основными задачами деятельности фонда являются: осуществление компенсационных выплат лицам, которым был причинен ущерб на финансовом и фондовом рынках РФ, представление интересов вкладчиков и акционеров, осуществление информационно-просветительской деятельности по повышению уровня финансовой грамотности и финансовой безопасности.

«РИА НОВОСТИ»

ПРЫЖКИ НА ГРАБЛЯХ: ТЫСЯЧИ ЛЮДЕЙ ПОСТРАДАЛИ ОТ ФИНАНСОВОЙ ПИРАМИДЫ "ВКУСНО И СЫТНО"

30.11.2019

Казалось бы, время финансовых пирамид должно было закончиться ещё в 90-х, но нет – граждане, услышав про высокие проценты, сами отдают мошенникам деньги. В Саратове всех обогатить пообещал ипотечный сберегательный кооператив.

На лёгкий заработок, который сулит телевизионная реклама, купилась не одна сотня человек. Очевидная, схема финансовой пирамиды не остановила доверчивых людей. Им обещали баснословные дивиденды — от 13 до 20 процентов годовых. Выплаты раз в месяц или квартал. Наверное, именно поэтому суммы, которые приносили пайщики, зачастую доходили до полумиллиона рублей. Кто-то и вовсе отдавал последнее. Но везло далеко не всем. В основном тем, кто пришел в систему первым.

В офисах кооператива "Вкусно и сытно" людей обманывали тоже, что называется со вкусом. По сути, главной легендой организаторов было инвестирование в производство компании. Покупка конвейеров, открытие новых фабрик по производству колбас, печенья и прочих продуктов питания. Якобы колоссальные прибыли предприятия для вкладчиков публиковали в фейковых отчетах на страницах газет.

Ожидаемой прибыли, разумеется, для инвесторов не было. А вот организаторам заработать удавалось с завидным успехом. Сеть кооператива раскинулась почти по всей стране. Офисы компании за довольно короткий срок появились в 16 городах России. Впрочем, так же быстро и свернули деятельность.

Когда стало ясно, что деньги украдены – было уже слишком поздно. Но с фактами люди отказывались мириться. Летом этого года жители Тольятти и обманутые пайщики из других регионов сами пришли за своими вкладами к стенам фабрики.

Вместо успешного и масштабного производства, людей встретили несколько скромных автоматизированных линий, которые к тому же не работали. Да и чисто было так, признаются участники импровизированной экскурсии, словно готовой продукции здесь никогда и не было. Всё выглядело, как павильон для презентации.

Не найдя ответов на вопросы здесь, люди отправились к дому главы кооператива. Эти кадры сделаны летом этого года. Тогда Галина Федотова, организатор той самой пирамиды, гостям не открыла. Но справедливости людям добиться все же удалось. Главу кооператива накануне поместили в СИЗО. Однако количество заявлений в деле о мошенничестве продолжает расти.

"Лица из числа руководителей производственного кооператива, фабрика продуктов ВС, причинили материальный ущерб жителям Самарской области на общую сумму больше 400 миллионов рублей. По уголовному делу поступило больше полутора тысяч заявлений от жителей Самарской области. Больше тысячи допрошены и признаны потерпевшими", — Сергей Гольдштейн, начальник отдела информации и общественных связей ГУ МВД РФ по Самарской области.

Пострадавших от рук мошенников по всей стране, вероятно, больше в разы. Екатеринбург, Челябинск, Казань. Сообщения из разных уголков России. Но на месте одной разоблаченной фирмы, как в греческих легендах о гидре, появляются несколько других с похожими схемами.

Вернут ли пострадавшим вложенные средства – не ясно. Сейчас участники кооператива "Вкусно и сытно" настаивают на скорейшем аресте всего имущества Федотовой. В базе налоговой инспекции они обнаружили внушительный список имущества, квартиры, дома, землю, которые она приобретала на похищенные деньги. По мнению вкладчиков, этих средств хватит, чтобы вернуть большинству пострадавших.

«ВЕСТИ.RU»

ЦБ СОЗДАСТ БАЗУ КОМПЬЮТЕРОВ И СМАРТФОНОВ ДЛЯ БОРЬБЫ С ОТМЫВАНИЕМ

2.12.2019

Банк России решил вернуться к вопросу о создании межбанковской системы, которая позволит анализировать устройства банковских клиентов для отслеживания сомнительных операций: регулятор перезапускает проект, а в декабре на базе созданной ЦБ ассоциации «Финтех» должна пройти установочная встреча по этой теме, рассказали РБК два источника в банках из топ-20.

В единой базе ЦБ будет собирать информацию от банков о смартфонах, планшетах и компьютерах, с которых клиенты — юридические лица заходят в интернет-банк и осуществляют переводы. База призвана противодействовать отмыванию доходов.

ЦБ еще в апреле 2018 года обязал банки анализировать устройства, с помощью которых клиенты переводят деньги. Каждому устройству присваивается идентификатор. Если номера устройств совпадают у разных клиентов, то банк относит их к клиентам с повышенным уровнем риска. Но единой базы для таких устройств не существует: каждый банк собирает информацию по отдельности.

Проект по созданию единой базы под названием «Анализ технических устройств» пилотировался банками все лето, но «без энтузиазма», сообщил один из собеседников РБК, отмечая, что параметры системы для слежения за устройствами клиентов — юридических лиц пока не определены.

Сейчас проект находится на рестарте, подтверждает второй источник: оператором платформы должен стать ЦБ, который будет получать информацию от банков, обрабатывать ее и в определенном объеме делиться со всеми кредитными организациями. Например, ЦБ будет анализировать действия клиентов, которые совершаются на их устройствах, и на основе этих данных присваивать им уровень риска: низкий, умеренный или высокий. В свою очередь, банки смогут видеть эту информацию и в зависимости от степени риска контролировать операции, совершаемые клиентами.

Проект переименован в «Сервис анализа технических устройств», его ключевая задача — протестировать технологию сбора и анализа отпечатков, которая должна противодействовать отмыванию доходов и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), рассказала РБК управляющий директор АФТ Татьяна Жаркова. Технология будет выявлять сомнительных клиентов через устройства, используемые ими для входа в интернет-банк и проведения платежей, объяснил представитель ЦБ. Он пояснил, что проект реализуется АФТ совместно с банками и при участии регулятора.

Сейчас технология находится в стадии тестирования, сказал представитель ЦБ. По словам Жарковой, пилот был проведен с ведущими банками страны — его результаты направлены в Банк России для дальнейшего анализа и разработки сценариев внедрения технологий для банковской системы.

Банки тестировали сервис на финансовых операциях юридических лиц, которые имеют признаки сомнительных, и технология показала высокий потенциал, рассказала Жаркова. Подозрения могут вызвать операции, которые, например, совершаются разными клиентами с одного устройства и, наоборот, с одного устройства в разных банках, объясняет собеседник РБК, знакомый с ходом тестирования.

Подобная система усложнит работу тех, кто профессионально занимается отмыванием и обналичиванием, считает партнер юридической фирмы «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов. «Как правило, такие лица имеют множество компаний и счетов в разных банках, но работают с ограниченного количества устройств, то есть создается своеобразный хаб. Сейчас банк может видеть только то устройство, с которого совершаются операции по счетам в его системе, но создание единой системы позволит увидеть, например, что с одного устройства проходят операции в десятках банках от лица разных компаний», — пояснил юрист.

Создание единой системы позволит судам и правоохранительным органам истребовать сведения об устройствах, с которых проводились банковские операции, эта информация может стать доказательством в налоговых спорах о дроблении бизнеса и антимонопольных расследованиях по картельным сговорам, отмечает Ефремов.

Чем больше источников данных, тем качественнее работа с рисками, указывает управляющий директор в департаменте внедрения инноваций и изменений Росбанка Василий Воронов. Вся информация о действиях юридических лиц в разных финансовых организациях будет собираться на единой площадке ЦБ, объясняет представитель ВТБ: «Удобство межбанковской системы такого рода заключается в том, что банки смогут получать данные о рисках в отношении новых клиентов». Новая система может быть также использована для идентификации устройств, замеченных в проведении подозрительных операций, отметили в ВТБ.

«РБК»

ЭКС-МИНИСТР НАЗВАЛ ПРИЧИНУ ОБЕСЦЕНИВАНИЯ ВКЛАДОВ РОССИЯН ПЕРЕД РАЗВАЛОМ СССР

1.12.2019

В последние годы существования Советского Союза вклады россиян обесценились, поскольку печаталось слишком много денег, заявил первый министр экономики России (занимал этот пост в 1992-1993 годах) Андрей Нечаев.

«В конце Советского Союза деньги печатались без всякой меры, одновременно предприятия обналичивали огромные суммы через кооперативы и раздавали зарплату сотрудникам. В результате у населения скопились гигантские денежные доходы, а цены контролировались, что в итоге выражалось в тотальном дефиците товаров», – сказал он Ura.ru.

По словам Нечаева, после либерализации цен произошел скачок стоимости товаров, в результате которого вклады «формально обесценились».

 Так бывший министр прокомментировал заявление российского миллиардера Петра Авена о том, что правительство Егора Гайдара не причастно к обесцениванию вкладов граждан России в 1990-е годы. Авен возложил ответственность за это на последних советских руководителей. Миллиардер также выразил мнение, что решение либералов-реформаторов не расплачиваться с населением по вкладам было ошибкой.

В 2016 году глава Сбербанка Герман Греф заявлял, что государство должно возместить потери от проведенной в 1991 году «павловской» денежной реформы, из-за которой Сбербанк и его вкладчики «были ограблены».

«ВЗГЛЯД.РУ»

КАК КОПИТЬ НА ПЕНСИЮ: СОВЕТЫ АМЕРИКАНСКИХ КОНСАЛТИНГОВЫХ КОМПАНИЙ

1.12.2019

Сколько денег нужно откладывать, чтобы поддерживать высокий уровень жизни и после выхода на пенсию? Американские консультанты считают, что к 67 годам размер «финансовой подушки» должен составлять до 10 годовых доходов.

Очевидно, что американцы не чувствуют себя готовыми к выходу на пенсию. Согласно исследованию Northwestern Mutual, у каждого третьего пенсионные накопления составляют менее $5000, а у каждого пятого их нет вообще.

Так какую же сумму накоплений можно считать разумной? Каких целей по накоплениям нужно достичь на каждом этапе жизни?

Консалтинговые компании дают по этому поводу разные рекомендации. Например, Fidelity говорит, что для того, чтобы выйти на пенсию к 67 годам, нужно накопить в десять раз больше текущей годовой зарплаты. Компания утверждает, что это правило применимо к широкому кругу людей: от тех, кто зарабатывает $50 000, до тех, кто зарабатывает $300 000 в год.

T. Rowe Price говорит, что нужно ежегодно откладывать не менее 15% своего дохода, чтобы достигать промежуточных целей по накоплениям к каждому возрастному порогу. Тем не менее, по словам старшего специалиста по финансовому планированию T. Rowe Price Роджера Янга, более типичен вариант, когда люди начинают откладывать 6% в возрасте 20 лет, а затем увеличивают накопления до 15% после 30 лет (и до конца жизни).

Но есть и те, кто называет эти правила условными. Старший вице-президент и партнер Stearns Financial Group Хеле Моддассер говорит, что на эти ориентиры трудно положиться, так как ситуация у всех разная. «В наши дни, когда технологии заменяют людей, самое важное, что вы можете сделать, — инвестировать в себя, — говорит она. — Если для того, чтобы продолжить образование, вам придется перестать откладывать деньги на индивидуальный пенсионный счет, я бы сказала, что вы должны так и поступить».

Важно помнить, что эти ориентиры подходят не всем. Самое главное — убедиться, что вы здраво оцениваете свое финансовое положение, планируете будущее и вносите необходимые коррективы на каждом этапе жизни.

К 30 ГОДАМ. Fidelity: В этом возрасте вам нужна сумма, равная одной вашей зарплате. Меган Мерфи, вице-президент Fidelity, считает, что к тридцати годам — а в идеале и раньше — вы можете добиться этого благодаря взносам вашего работодателя.

T. Rowe Price: В 30 лет вам нужна сумма, равная половине вашей зарплаты, а в 35 — сумма, равная одной зарплате. «Это не какие-то незыблемые правила, — говорит Янг. — Если в 35 лет вы не достигли этой цели, у вас еще есть время. Но неплохо понимать, что вы отстаете от плана и вам нужно серьезно задуматься о сбережениях».

Другие: Моддассер утверждает, что финансовые рекомендации «пренебрегают тем фактом, что вы можете потратить свое время эффективнее». Она считает, что в 30 лет вашей приоритетной задачей должна стать выплата долга.

Кроме того, она советует составить финансовый план на 10 лет, чтобы понять, как вы можете успеть это сделать, и предусмотреть выплаты по ипотеке или инвестиции в вашу карьеру (как, например, получение дополнительных сертификатов или дипломов).

Уэйд Пфау, преподаватель основ пенсионного обеспечения в Американском Колледже, который изучал безопасные темпы накоплений к пенсии, говорит, что, если вы начнете копить в 35 лет, вам придется ежегодно откладывать 16% от вашего дохода, чтобы выйти на пенсию в 65 лет.

К 40 ГОДАМ. Fidelity: К этому возрасту вам нужно накопить сумму, равную трем вашим годовым зарплатам.

T. Rowe Price: В 40 лет вам нужна сумма, равная двум вашим годовым зарплатам, а в 45 лет — трем.

Другие: По словам Моддассер, после сорока лет вам следует сосредоточиться на своих доходах и постараться заработать как можно больше. Она добавляет, что, если у вас есть дети, в этом возрасте вам нужно задуматься о том, как оплатить их учебу в колледже.

Финансовый консультант Mint Люсьенн Хингер Хубиак говорит, что отличное базовое правило — это формула расходов «70-20-10». Расходы на жизнь должны составлять около 70% вашего месячного дохода, выплаты в счет долгов (если у вас они есть) должны составлять около 20% вашего месячного дохода, а сбережения (на долгосрочные и краткосрочные цели) должны составлять остальные 10% вашего месячного дохода.

К 50 ГОДАМ. Fidelity: В этом возрасте вам нужно накопить сумму, равную шести вашим годовым зарплатам.

T. Rowe Price: В 50 лет в этом возрасте вам нужна сумма, равная пяти вашим зарплатам, а в 55 лет — семи.

Другие: Согласно исследованию Vanguard, для людей 45-54 лет баланс по плану 401(k) (самый популярный пенсионный план в США) составлял в среднем $129 051, а для людей от 55 до 64 лет — $190 505. В идеале, как считает Vanguard, вам нужно откладывать 12-15%. К 50 годам вы должны быть близки к цели.

По мнению J.P. Morgan, все эти «промежуточные цели» зависят от дохода вашей семьи. В 50 лет, при условии, что доход вашей семьи составляет $75 000, вы должны стремиться накопить сумму в 3,9 раза больше вашего дохода, если хотите выйти на пенсию в 65 лет. Однако если вам 50 лет и годовой доход вашей семьи — $150 000, вам следует накопить сумму в 5,4 раза больше вашего дохода.

К 60 ГОДАМ. Fidelity: В 60 лет вам нужна сумма, равная восьми вашим годовым зарплатам, так, чтобы к 67 годам (возраст выхода на пенсию) вы накопили сумму, равную десяти вашим зарплатам.

T. Rowe Price: К 60 годам вам нужно накопить девять ваших годовых зарплат, к 65 — 11.

Другие: «На этом этапе вашей жизни вы должны копить как можно больше, чтобы сохранить нынешний образ жизни после выхода на пенсию. Это десятилетие — предположительно, период, когда вы зарабатываете больше всего, — определит ваш образ жизни до конца ваших дней», — говорит Моддассер.

«FORBES»

«ЧЕРЕЗ 3 ДНЯ МЫ НАЧАЛИ РАБОТАТЬ С ПОЛИЦИЕЙ»: КАК СЛОВА УБИТОГО ЗАМПРЕДА ЦБ РФ СПАСЛИ БАНК SEB ОТ УЧАСТИ «ПРАЧЕЧНОЙ»

1.12.2019

Ярлык «прачечных», который закрепился за Danske Bank и Swedbank, имел для этих банков разрушительные последствия. У банка SEB все может сложиться иначе. Для банка все изменило предупреждение первого зампреда ЦБ Андрея Козлова, через несколько месяцев убитого в Москве.

В среду шведский телеканал SVT сообщил, что более сотни клиентов шведского банка SEB могли отмывать деньги через его подразделение в Эстонии и других странах Балтии, причем часть переведенных через это подразделение денег связана с делом Магнитского. SEB стал третьим скандинавским банком, вокруг которого разгорелся скандал с отмыванием денег из России через Эстонию, однако, в отличие от Danske Bank и Swedbank, объемы отмытых средств в его случае куда меньше, сообщает Bloomberg.

Через эстонский филиал Danske в 2007-2015 годах прошло около $220 млрд, а через филиал Swedbank — около $155 млрд, напоминает агентство. SEB же сообщает, что в 2005-2018 годах через его эстонское отделение прошло около $93 млрд.

Генеральный директор банка Йохан Торгеби рассказал агентству, что причина таких различий — предостережение, полученное в 2006 году от первого зампреда Банка России Андрея Козлова. Во время поездки в Эстонию Козлов «ясно дал понять», что «балтийский регион использовался как канал теми, кто отмывал деньги». «Через три дня мы начали работать с полицией», — рассказал гендиректор.

Получение предупреждения от Козлова стало «очень важным событием», считает Торгеби. Оно дало старт «тому, что сегодня мы называем современным способом ограничения рисков, связанных с отмыванием денег», отметил он. Гендиректор также рассказал, что SEB по-прежнему пытается разобраться в том, что произошло больше 10 лет назад и продолжает изучать «множество документов», датируемых 2005 и 2006 годами.

Уменьшение потоков средств нерезидентов после 2006 года действительно говорит о том, что SEB всерьез пытался не дать преступникам использовать свой эстонский филиал, пишет Bloomberg со ссылкой на данные инвестиционного банка ABG Sundal Collier. Такой подход, вероятно, снизит риск того, что банк должен будет выплатить крупные штрафы, указал ABG.

Через несколько месяцев после поездки в Эстонию Козлова и его водителя застрелили в Москве после футбольного матча сотрудников регулятора. Заказчиком убийства зампреда ЦБ следствие признало финансиста Алексея Френкеля, в 2008 году его приговорили к 19 годам колонии строгого режима. В начале августа РБК сообщил, что Френкель намерен дать показания по делу миллиардера Зиявудина Магомедова F 185 и его брата Магомеда, «изобличающие [их] в причастности к заказному убийству и легализации денежных средств, нажитых преступным путем». Адвокат Зиявудина Магомедова Александр Гофштейн говорил Forbes, что версия о связи братьев с убийством Козлова — «досужий вымысел».

«FORBES»

ПРОЦЕССИНГ ПЕРЕГОВОРОВ ЗАШЕЛ В ТУПИК

2.12.2019

Несогласованность действий регуляторов может остановить денежные переводы из России в Таджикистан.

Как стало известно “Ъ”, всю прошлую неделю участники рынка денежных переводов и ЦБ пытались предотвратить остановку переводов денежных средств между Россией и Таджикистаном.

Так, 25 ноября в Банке России прошло совещание с участием представителей НБТ, MoneyGram, Contact, «Вестерн Юнион» и «Золотой короны». Обсуждался вопрос дальнейшей работы систем денежных переводов без открытия счета в Таджикистане в связи с тем, что с 3 декабря страна переходит на новую систему, которая предполагает проведение всех расчетов и процессинга по переводам через НБТ (см. “Ъ” от 19 августа). На совещании, по информации собеседников “Ъ” из числа его участников, было заявлено, что на указанные системы приходится более 90% всех переводов из России в Таджикистан, при этом до сих пор никто из них не подключился к новой системе НБТ.

Для прояснения «технических и регуляторных нюансов» участники встречи просили НБТ перенести срок подключения к системе на полгода, но добиться этого так и не смогли.

Более того, 26 ноября НБТ разослал операторам платежных систем письмо, в котором указал, что согласно «Порядку трансграничного перевода денежных средств… в республике Таджикистан (№992 от 15.11.2019) обязывает операторов платежных систем, не подписавших соответствующие договора и не завершивших интеграцию с национальным процессинговым центром при НБТ, с 3 декабря приостановить деятельность по переводу денежных средств в Таджикистан». Получить комментарий НБТ о причинах отказа в отсрочке “Ъ” не удалось.

Таджикистан — второй по объему рынок денежных переводов из России, он уступает лишь Узбекистану. За 2018 год объем денежных переводов без открытия счета составил, по данным ЦБ, $2,55 млрд, за первый квартал 2019 года — $462 млн.

Учитывая масштаб денежных переводов между рынками, неготовность НБТ идти на компромисс поставила российских игроков в тупик. В ЦБ РФ в ответ на запрос “Ъ” лишь сообщили, что «российское законодательство позволяет платежным системам, осуществляющим трансграничные переводы денежных средств без открытия счета, подключиться к Национальному процессинговому центру НБТ». Между тем существуют ограничения на основании требований самого Банка России. Например, уточнял ранее регулятор участникам рынка, согласно инструкции ЦБ 129-И расчетным небанковским кредитным организациям (именно такой статус имеют операторы ряда систем) запрещено размещать средства в НБТ.

В результате 3 декабря можно ожидать как минимум временных трудностей с переводами в Таджикистан.

«Вестерн Юнион», например, уже предупредил своих партнеров из числа кредитных организаций о приостановке отправки переводов, рассказали “Ъ” в одном из банков. По словам зампреда правления «Киви банка» (оператор платежной системы Contact) Татьяны Мареевой, система уже начала процесс интеграции с НБТ. Но до его завершения переводы «отправлять не удастся, банки-партнеры в Таджикистане уже предупредили, что не будут их принимать и выдавать», признала госпожа Мареева. В «Золотой короне», «Вестерн Юнион» и MoneyGram не ответили “Ъ”.

Сроки интеграции зависят не только от систем переводов, но и от НБТ. Учитывая, что опыта применения системы, предложенной НБТ, ни в одной другой стране не было, и методика интеграции не отработана, процесс может затянуться, считают участники рынка.

Будут ли в связи с ситуацией приняты ответные меры, которые может инициировать Минфин РФ, “Ъ” не ответили. В 161-ФЗ предусмотрена возможность введения запрета на осуществление трансграничных переводов в отношении стран, которые сами ввели запрет в отношении зарегистрированных ЦБ платежных систем. Такие меры описаны в п. 19.1 161-ФЗ и были приняты, например, в отношении Украины.

В то же время, по мнению экспертов, в сохранении переводов между РФ и Таджикистаном заинтересованы обе стороны. «Логичным завершением диалога будет договоренность о правилах игры,— говорит коммерческий директор Chronopay Сергей Алпатов.— К сожалению, в переходный период наибольший негативный эффект происходящее скорее всего может оказать на конечных потребителей, обычных людей, которые едут на заработки и планирует регулярно перечислять средства оставшимся на родине членам семьи». По словам начальника отдела инвестидей «БКС Брокер» Нарека Авакяна, стоит учесть, что переводы трудовых мигрантов составляют до 30% от экономики Таджикистана.

Российские же платежные системы лишатся до 6–7 млрд руб. доходов в год, что довольно существенно, поэтому я думаю, что в конечном итоге на чем-то сойдутся и компромисс между сторонами будет найден»,— уверен господин Авакян.

Если договориться не удастся, деньги пойдут по другим каналам, менее контролируемым и понятным для регуляторов, например, через криптовалюту и так далее. И хотя между Россией и Таджикистаном постепенно развиваются банковские переводы, серьезной альтернативой переводам без открытия счета они быть не могут. В Таджикистане, по подсчетам экспертов, лишь каждый четвертый житель страны имеет банковскую карту, а трудовые мигранты и вовсе предпочитают не пользоваться картами.

«КОММЕРСАНТЪ»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.