ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №220/1058)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

ВКЛАДЧИКАМ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНКА» ВЕРНУЛИ 2 МЛРД РУБЛЕЙ

3.12.2019

После краха «Чувашкредитпромбанка» выплаты получили около 60% вкладчиков. Об этом ИА REGNUM сообщили в департаменте общественных связей госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).

По данным на 3 декабря, выплачено 2 млрд рублей, что составляет около 75% от страховой ответственности АСВ. В том числе 311,6 млн рублей получили юридические лица — это 81,5% от страховой ответственности по малым предприятиям.

Всего к настоящему времени за страховым возмещением обратились 6,7 тыс. вкладчиков, включая 750 малых предприятий. По предварительным данным АСВ, это около 60% вкладчиков из числа тех, которые могли обратиться за выплатой возмещения по вкладам.

Как сообщало ИА REGNUM, лицензия у «Чувашкредитпромбанка» была отозвана 7 ноября 2019 года. Выплаты производятся через АО «Россельхозбанк», действующее от имени АСВ и за его счёт в качестве банка-агента. Ранее отмечалось, что в Чувашии в среднем в день выплачивается 550 вкладов.

ЦБ РФ вышел в Арбитражный суд Чувашии о ликвидации АКБ ПАО «Чувашкредитпромбанк». Активы банка оцениваются региональным правительством в размере более 2 млрд рублей: по мнению властей, это позволит «в полном объёме исполнить все обязательства перед вкладчиками».

«REGNUM»

ДЕНЬГИ ДЛЯ ВКЛАДЧИКОВ «ЛОПНУВШЕГО» БАНКА ВОЗЬМУТ ИЗ КАРМАНОВ ТОП-МЕНЕДЖЕРОВ

3.12.2019

Московский арбитраж удовлетворил заявление конкурсного управляющего банка «Пушкино» (госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» — ГК АСВ), лишившегося лицензии шесть лет назад, и привлёк бывших топ-менеджеров банка к субсидиарной ответственности. Сумма взыскания пока неизвестна, так как требование по определению размера ответственности пока приостановлено. Решение ещё может быть обжаловано, передаёт корреспондент ИА REGNUM.

«Представитель ГК АСВ настаивал на том, что при осуществлении должником хозяйственной деятельности использовались обычные для банков схемы вывода денежных средств, при которых созданная и поддерживаемая видимость платежей по кредитам фирмами-однодневками имеет характер «финансовой пирамиды», которая перестает функционировать в день отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности, что и имело место в рассматриваемом случае, так как платежи по одобренным кредитам перестали поступать немедленно после отзыва лицензии у должника», — отмечалось в материалах дела.

В суде стало известно, что с 1 декабря 2011 года по 30 сентября 2013 года «произошло существенное ухудшение финансового положения банка», что привело к недостаточности стоимости имущества на более чем 1,974 млрд рублей.

Напомним, банк, созданный в декабре 1992 года с головным офисом в Московской области, лишился лицензии в конце сентября 2013 года. Уже с ноября того же года он был объявлен банкротом, в отношении него до конца января 2020 года действует конкурсное производство. На начало ноября 2019 года банк имеет долги перед 12,38 тыс. кредиторов на общую сумму более 25,986 млрд рублей. Ранее по ходатайству конкурсного управляющего был наложен арест на имущество 12 бывших акционеров и руководителей на сумму 14,774 млрд рублей. Именно в такой объём оценили ответственность контролировавших должника лиц заявители, но окончательно точку в этом вопросе поставит суд.

Для справки: Филиалы и подразделения банка работали в нескольких городах РФ, в том числе Ростове-на-Дону, Калуге, Туле, Твери, Ярославле, Йошкар-Оле, Оренбурге, Санкт-Петербурге.

«REGNUM»

СИТУАЦИЯ С БАШКИРСКИМ «РОСКОМСНАББАНКОМ» ВЫВЕЛА ЛЮДЕЙ НА МИТИНГ

3.12.2019

В городе прошел митинг вкладчиков «Роскомснаббанка». Несмотря на отзыв лицензии, ЦБ не может признать финансовую организацию банкротом.

В Уфе прошел митинг, собравший около 200 вкладчиков «Роскомснаббанка». Напомним, Центральный Банк отозвал лицензию у финансовой организации. В качестве причины было названо: «участие банка в операциях его отдельных клиентов – юридических лиц, направленных на привлечение денежных средств населения с неочевидными перспективами их возврата по схеме, имеющей признаки финансовой пирамиды».

Основным объектом для претензий со стороны ЦБ стала инвестиционная площадка «Золотой Запас». При этом, чуть позже, сам регулятор указал, что использование помещения «Роскомснаббанка» не может считаться основанием для того, чтобы считать эту организацию стороной по договору.

ЦБ также отметил: «Банк не является лицом, обязанным по договорам займа, заключенным посредством площадки ООО «Золотой Запас», таким образом, у него отсутствуют законные основания исполнять обязательства по договорам займа, заключённым в рамках указанной схемы».

Напомним, лицензия у «Роскомснаббанка» была отозвана в марте 2019 года. После этого несколько раз поступали иски о необходимости признания финансовой организации банкротом.

Истцом выступал Национальный Банк Башкирии. Но даже в последний раз, спустя восемь месяцев, суд в очередной раз отклонил процедуру рассмотрения банкротства. Иными словами, несмотря на обвинения и отзыв лицензии, оснований для банкротства до сих пор так и не найдено. Стоит отметить, что за прошедшее время часть претензий опровергнута самим же ЦБ.

На митинге люди выражали недоумение, куда делись их деньги из банка. Эксперты обращают внимание, что после отзыва лицензии, деньги в банке не пропадают, а находятся на замороженных ЦБ счетах.

В правительстве также обратили внимание на происходящие вокруг финансовой организации события. Для решения ситуации с площадкой «Золотой Запас» был выделен ответственный сотрудник, председатель республиканского Совета по правам человека Владимир Барабаш. По имеющейся информации, он ведет переговоры с официальными структурами и держит ситуацию с судами на контроле.

Сами вкладчики признают, что выплаты по договорам «Золотого Запаса», пусть в малых количествах, но идут.

На данный момент появилась фирма, которая скупает долги заемщиков «Золотого Запаса» и пытается их просудить, как предполагают эксперты, для включения в процедуру банкротства. Однако здесь интересы инвесторов физических лиц и заемщиков «Золотого Запаса» совпадают. Конечно, жарких дискуссий в суде не избежать, если вдруг требования кредиторов станут необоснованными, отмечают эксперты.

«ФЕДЕРАЛПРЕСС»

МИНЦ ЗАЯВИЛ О ПОТЕРЕ ПОЧТИ $1 МЛРД ИЗ-ЗА РУКОВОДСТВА ЦБ И «ОТКРЫТИЯ»

4.12.2019

Основатель и бенефициар O1 Group Борис Минц представил Высокому суду Лондона свою позицию по иску банков «Траст» и «Открытие» (документ есть у РБК). Он утверждает, что руководство ЦБ — первый зампред Дмитрий Тулин и зампред Василий Поздышев, а также руководители банков «Открытие» и «Траст» — соответственно Михаил Задорнов и Александр Соколов развернули против него «кампанию» с целью «нанести ущерб». Банки под контролем указанных лиц нарушили ряд обязательств, из-за чего, как утверждает Минц, он потерял, «по консервативной оценке, от $650 млн до $950 млн», говорится в документе.

«Открытие» и «Траст» (оба принадлежат ЦБ) требуют в лондонском суде от семьи Минц более $700 млн. Ответчиками по иску выступают сам Борис и его сыновья — Дмитрий, Александр и Игорь. По этому разбирательству в июле суд заблокировал активы семьи на $572 млн.

«Траст» и «Открытие» подозревают О1 Group в мошеннических сделках в августе 2017 года в преддверии санации банка «Открытие» и Рост Банка (сейчас присоединен к «Трасту»). Оба приобрели облигации O1 Group на 57 млрд руб. На эти средства группа расплатилась по кредитам перед «Открытием» (на $500 млн) и Рост Банком (на $350 млн). По займам были заложены акции O1 Properties (владела 15 бизнес-центрами класса А в Москве), которые держали кипрские компании O1 Group (Nori и Centimila) и Coniston (Британские Виргинские острова) Александра Несиса.

Расплатившись по кредитам с погашением в 2017–2020 годах, O1 Group высвободила залоги, а банки получили облигации с погашением в 2032-м без выплаты купона. Согласно записям телефонных разговоров, которые суду предоставили истцы, сами сотрудники банков называли эти бонды словами «фуфло» и «мусор», писал Forbes. В иске утверждается, что ответчикам было известно о финансовых трудностях банков, вскоре попавших на санацию.

Минц заявил суду, что не был предметно вовлечен в переговоры между O1 Group, «Открытием» и Рост Банком перед сделкой, и также не знал об ее условиях. Бизнесмен сообщил, что 25 июля 2017 года встретился с тогдашним владельцем «Открытия» Вадимом Беляевым во Франции. Тот сам попросил о встрече, чтобы узнать, сможет ли O1 Group помочь «Открытию» справиться с временными трудностями, говорится в документе. Встреча продлилась час, и по завершении «стороны пришли к пониманию, что O1 Group поможет «Открытию», но только на коммерчески выгодных для нее условиях». Конкретных условий Беляев и Минц не обсуждали, заявляет ответчик.

В документе утверждается, что после того как в «Открытии» и Бинбанке (к настоящему времени объединен с «Открытием») были введены временные администрации, ряд лиц в этих администрациях «развернули кампанию против» O1 Group и семьи Минц «с целью навредить» Борису Минцу.

Минц считает, что участниками кампании были:

- Анна Орленко — бывший директор департамента банковского надзора ЦБ и экс-замруководителя временной администрации «Открытия»;

-Михаил Задорнов — бывший глава ВТБ24, который возглавил «Открытие» с 1 января 2018 года (о его назначении объявили 14 сентября 2017 года);

-Александр Соколов — предправления банка «Траст», экс-член правления ВТБ24. Основная задача «Траста» — возврат средств ЦБ от проблемных активов банков, попавших под санацию;

-Василий Поздышев — зампред ЦБ, курирующий работу Фонда консолидации банковского сектора;

-Дмитрий Тулин — первый зампред ЦБ, который курирует банковское регулирование.

Кампания была спровоцирована отчасти критикой, которую Минц высказывал в адрес Центробанка, утверждается в ответе на иски «Открытия» и «Траста». В качестве примера приводится «критика», озвученная как публично, так и на встрече с представителями Центробанка осенью 2015 года (конкретные детали не приводятся). Это, уверен Минц, настроило против него отдельных лиц в ЦБ.

Кампания также была вызвана «сильной личной неприязнью» со стороны Задорнова, утверждает Минц. Эта неприязнь, как утверждается в документе, возникла, когда Минц критиковал Задорнова «в присутствии его тогдашнего руководства в ВТБ». Все происходило в середине 2017 года, когда O1 Group и ВТБ «вели переговоры о потенциальном слиянии пенсионного фонда «Будущее» (входил в O1 Group) и пенсионного фонда ВТБ, который находился под руководством Задорнова».

После получения контроля над «Открытием» и Бинбанком Задорнов и «конкретные личности» из ЦБ получили возможность «атаковать» O1 Group, семью Минца и конкретно Бориса через эти банки, утверждается в документе. Речь идет о трех претензиях — «злоупотреблении судебными разбирательствами», «незаконных отказах в исполнении обязательных выкупов акций у структур O1 Group» и «неправомерном вмешательстве в коммерческие отношения O1 Group и третьих сторон», следует из разъяснений бизнесмена.

В июне 2018 года действия «Траста» и «Открытия» привели к тому, что O1 Group допустила дефолт по кредитам Московского кредитного банка, утверждает Минц. Незадолго до того, в марте 2018 года, O1 Group узнала, что кредит был передан компании Riverstretch Trading & Investment Limited (в контрпретензиях Минца она называется «одним из самых агрессивных взыскателей долгов на рынке»). По кредитам были заложены доли Минца в O1 Properties и ФГ «Будущее», которые пришлось передать в пользу Riverstretch, чтобы урегулировать долги.

Урегулирование произошло по цене, значительно сниженной из-за кампании, которую проводили истцы, говорится в документе. В качестве примера Минц приводит несколько «незаконных отказов» со стороны истцов по исполнению обязательств. Так, «Траст» отказался купить у НПФ «Будущее» акции банка «Открытие», а банк — купить у НПФ акции «Росгосстраха». «Открытие» также отказалось выплатить O1 Group 7,25 млрд руб. по выданной им гарантии. Банк гарантировал обязательства некоей Today Investments Limited, которая заняла 7 млрд руб. у O1 Group, но не смогла расплатиться, следует из документов лондонского суда.

Наконец, Минц упоминает ситуацию с Промсвязьбанком (ПСБ), который «по побуждению Тулина» не вернул НПФ «Будущее» 13,3 млрд руб., размещенных на депозите. НПФ просил вернуть деньги с депозитов в день ввода временной администрации в ПСБ 15 декабря 2017 года. В позиции для лондонского суда сыновей Минца Дмитрия и Александра (есть у РБК) утверждается, что первый зампред ЦБ в письме главе временной администрации ПСБ Дмитрию Пожидаеву сообщил, что Центробанк не поддерживает возврат депозитов без решения суда. Это объяснялось тем, что фонд «незаконно использовал депозиты, чтобы помочь Промсвязьбанку выкупить собственные акции у мажоритарного акционера Promsvyaz Capital» (Минцы утверждают, что это не так).

В качестве примера «вмешательства [истцов] в отношения [структур Минцев] с третьими сторонами» приводится попытка O1 Group продать 51% в O1 Properties китайскому девелоперу Vanke. Согласно позиции сыновей Бориса Минца, переговоры велись в течение всего 2017 года, в сентябре о возможной сделке написали «Ведомости». В декабре того же года стороны уже подписали декларацию о намерениях (O1 готова была продать контроль в своей «дочке» за $672 млн), но в феврале 2018-го Vanke переговоры свернула: китайская компания проводила due diligence и была уведомлена, что заключение сделки повлечет для нее материальные риски из-за исков к O1 Group от «Открытия» и Рост Банка, следует из показаний Дмитрия и Александра Минцев.

Споры вокруг выкупа «Трастом» акций «Открытия» у НПФ «Будущее», выкупа «Открытием» акций «Росгосстраха» и невозврата пенсионных накоплений НПФ «Будущее» с депозита ПСБ рассматривались российскими судами. По первому делу НПФ спор проиграл в трех инстанциях, второе и третье завершились заключением мировых соглашений между сторонами, но уже после смены собственника «Будущего». Спор о возмещении 7 млрд руб. по гарантии O1 также проиграла в российском суде.

В результате действий истцов капитал O1 Group (ее акции были в собственности траста Минца MFT Cyprus Trust) снизился с $1,75 млрд практически до нуля, а сейчас O1 Group ликвидируется, говорится в документе. Бизнесмен лишился возможности получать платежи из MFT Cyprus Trust, который был косвенным владельцем O1 Properties и финансовой группы «Будущее». «Размер этих потерь будет предметом экспертной оценки, но консервативная оценка составляет от $650 млн до $950 млн», — отмечается в контрпретензиях Минца.

В пресс-службах «Открытия» и «Траста» называли заявления Минцев «абсолютно надуманными». «Они были сделаны для того, чтобы отвлечь внимание от сделок и действий, совершенных с участием членов семьи Минц, которые повлекли существенный ущерб для банков «Открытие» и «Рост». Никаких реальных доказательств члены семьи Минц не представили», — указали в «Трасте». По выявленным нарушениям в банке «Открытие» и Рост Банке были инициированы судебные разбирательства и обращения в правоохранительные органы, поэтому Михаил Задорнов, Александр Соколов «и прочие упомянутые топ-менеджеры руководствуются никак не личным отношением к отдельным персонам, а исключительно фактами выявленных нарушений», говорят в банке.

В «Открытии», в свою очередь, указали на «очевидные нестыковки в показаниях Минца». «Оспариваемые банками «Открытие» и «Траст» в Высоком суде Лондона сделки, которые нанесли ущерб банкам «Открытие» и «Рост», были совершены до ввода временных администраций. Поэтому никакие действия временных администраций, ЦБ РФ или нового руководства банков не могут быть причиной событий, на которые указывают Минцы», — сказали в пресс-службе «Открытия», добавив, что Александр Соколов возглавил «Траст» в июле 2018 года и никак не мог быть инициатором какой-либо кампании. «Неправомерность сделок и реальный ущерб, нанесенный Минцами, подтверждены судебными решениями», — напомнили в банке.

«РБК»

BARING VOSTOK ПОНИЗИЛ ГОЛОСА

4.12.2019

Принадлежащие фондам акции банка «Восточный» арестованы по уголовному делу.

Банк «Восточный» во вторник раскрыл существенный факт о снижении голосующих акций банка, которыми распоряжается компания «Эвизон» (подконтрольна Baring Vostok), с 42,33% до 9,33%. В сообщении также приведена дата наступления основания для снижения этой доли — 7 октября 2019 года. В банке на вопросы “Ъ” о причинах этого снижения не ответили.

По информации “Ъ”, соответствующее уведомление в банк через своего юриста направили фонды Baring Vostok 2 декабря в связи с соответствующей обязанностью, определенной нормативными актами. Ранее акции компании «Эвизон» арестовывал суд Амурской области в рамках арбитражного дела, но то решение запрещало Baring Vostok лишь отчуждать их, но не запрещало реализовать по ним свое право голоса. Также Арбитражный суд Амурской области в рамках спора об опционе накладывал арест на 9,9% акций, принадлежащих компании «Эвизон», в качестве обеспечения. Но после рассмотрения дела по существу этот пакет достался Артему Аветисяну, что позволило ему стать основным акционером банка. О каких-либо иных арестах ничего не сообщалось.

По информации двух источников “Ъ”, очередной арест произошел в рамках уголовного дела, которое расследует Следственный комитет России, в отношении Майкла Калви и других топ-менеджеров Baring Vostok по подозрению в хищении не менее 2,5 млрд руб. у банка «Восточный» посредством схемы с участием Первого коллекторского бюро. В рамках этого дела в СИЗО находятся Ваган Абгарян, Иван Зюзин, Максим Владимиров и Алексей Кордичев, а американец Майкл Калви и француз Филипп Дельпаль на фоне общественного резонанса переведены под домашний арест.

В рамках этого дела 3 сентября Басманный районный суд Москвы рассматривал ходатайство Следственного комитета (копия постановления суда имеется в распоряжении “Ъ”). Согласно тексту документа, следователь ходатайствовал о том, что для обеспечения возмещения вреда, причиненного потерпевшему, которым считается банк «Восточный» в лице миноритарного акционера Шерзода Юсупова (бизнес-партнер Артема Аветисяна), необходимо наложить арест на акции банка, принадлежащие компании «Эвизон». Следствие считает, что конечным собственником этой компании является Майкл Калви. Следователь попросил арестовать 259,35 млрд акций, что «соответствует сумме похищенных кредитных средств» и сумме, заявленной представителем потерпевшего в рамках гражданского иска (2,6 млрд руб.). Прокурор поддержал ходатайство следователя.

Суд посчитал, что имеются основания полагать, что акции могут быть отчуждены в пользу третьих лиц. Чтобы избежать этого риска, он постановил арестовать указанное количество акций, запретив не только их отчуждать каким-либо образом, но и голосовать ими на общих собраниях банка, начислять по ним дивиденды или иным способом извлекать доход от их использования. В постановлении не объясняется необходимость запрета на голосование акциями.

На практике, особенно в рамках арбитражных споров, принятие обеспечительных мер в виде запрета на голосование определенным пакетом акций является крайне редким явлением, считает советник адвокатского бюро «S&K Вертикаль» Алена Бачинская. «Такая обеспечительная мера должна быть обоснована конкретными обстоятельствами дела и распространяться на конкретные вопросы, по которым голосование запрещено»,— уточняет она. В рамках уголовных дел, по ее словам, «практика может быть различной». Основной акционер «Восточного» — компания «Финвижн» — отказалась от комментариев. В Baring Vostok заявили, что запрет на голосование, по сути, для них ничего не меняет, поскольку де-факто они утратили контроль над банком после потери опционных акций.

«КОММЕРСАНТЪ»

СУД ОТЛОЖИЛ ДО 9 ЯНВАРЯ РАССМОТРЕНИЕ ИСКА БАНКА "ВОСТОЧНЫЙ" К EVISON И МАЙКЛУ КАЛВИ

4.12.2019

Арбитражный суд Амурской области в среду отложил до 9 января предварительное рассмотрение иска банка "Восточный", мажоритарным акционером которого является "Финвижн" Артема Аветисяна, о взыскании более 9,8 миллиарда рублей убытков с подконтрольной фонду Baring Vostok компании Evison и старшего партнера инвестфонда Майкла Калви, передает корреспондент РИА Новости.

Ранее в рамках этого иска суд в качестве обеспечительных мер наложил арест на весь пакет акций миноритарного акционера банка "Восточный" Evison Holdings Ltd — 41,6%. Адвокат Evison Алексей Артеменко заявил РИА Новости, что компания обжалует это решение суда и не будет участвовать в рассмотрении дела по существу, так как "любые действия по существу настоящего дела будут негативно восприняты в арбитражном разбирательстве, которое идет в Лондоне".

В сентябре суд посчитал, что дело не готово к рассмотрению, также сообщалось, что Калви не уведомлен об иске: по условиям домашнего ареста он не может получать и отправлять корреспонденцию. В ноябре в связи с назначением в другой суд судьи Сергея Фадеева, в производстве которого находилось дело, сформирован новый состав суда с использованием автоматизированной информационной системы. Иск рассматривает судья Александр Осадчий.

"Калви в судебное заседание не явился, доказательств (его) уведомления не предоставлено суду, к следующему судебному заседанию суд будет пытаться известить Майкла Калви. Следующее заседание назначено на 9 января на 11 часов (05:00 мск)",- сказал Осадчий на судебном заседании.

Компания Аветисяна ранее после судебного решения получила контроль в банке "Восточный". Банк "Восточный" и его владельцы оказались в центре внимания в феврале после ареста основателя Baring Vostok Майкла Калви и еще пяти человек в рамках уголовного дела о хищении 2,5 миллиарда рублей. По версии следствия, банк потерял эти деньги из-за невыгодного соглашения, на котором настаивал Калви, в то же время Baring Vostok причинение ущерба этим соглашением отрицает.

Параллельно идет арбитражное разбирательство, в рамках которого Baring потерял контроль в "Восточном" — контролируемая им Evison по предписанию суда Амурской области исполнила опцион на продажу компании "Финвижн" Аветисяна 9,99% акций банка.

«ПРАЙМ»

МОСГОРСУД ОСТАВИЛ ПОД АРЕСТОМ СЧЕТА КАЛВИ

4.12.2019

Мосгорсуд признал законным арест банковских счетов на сумму около 7,5 миллионов рублей основателя инвестиционного фонда Baring Vostok Майкла Калви, передает корреспондент РИА Новости из зала суда.

В августе Басманный суд Москвы арестовал квартиру американца на Большой Дмитровке и два его банковских счета: на сумму свыше 7,4 миллиона рублей и на 54 тысячи рублей. Ранее в среду Мосгорсуд снял арест с квартиры.

"Суд постановил: постановление Басманного суда от 27 августа о наложении ареста на денежные средства без изменения", - сказала судья.

Адвокат настаивал на снятии ареста, заявив, что "данное постановление нарушает интересы третьих лиц".

Следствие полагает, что Калви с партнером по бизнесу Филиппом Дельпалем и "иными неустановленными лицами" убедили акционеров банка "Восточный" проголосовать за заключение соглашения об отступном, согласно которому вместо возврата долга "Восточному" были переданы 59,9% акций компании Internationl Financial Technology Group. Они были оценены в 3 миллиарда рублей при реальной стоимости в 600 тысяч.

Независимая экспертиза, проведенная по заказу следствия, пришла к другим результатам. По словам защиты, ознакомившейся с ее результатами в конце сентября, рыночная стоимость спорного пакета ценных бумаг составляет не 600 тысяч рублей, а 3,8 миллиарда.

Тема уголовного преследования Калви неоднократно поднималась на самом высоком уровне. В середине октября стало известно, что на деловом завтраке с членами правительства России об этом говорили представители Консультативного совета по иностранным инвестициям. По мнению последних, ситуация "не способствует" улучшению инвестиционного климата в стране.

«РИА НОВОСТИ»

ЦБ НАЗНАЧИЛ ШТРАФЫ «ОТКРЫТИЮ», ТИНЬКОФФ БАНКУ, «УРАЛСИБУ», «РОСГОССТРАХУ» И МФК «МАНИ МЕН»

4.12.2019

Банк России оштрафовал три банка и микрофинансовую организацию за нарушение требований федерального закона «О кредитных историях», а также привлек к административной ответственности страховую компанию, свидетельствует информация на сайте регулятора.

В отношении БАНКА «ОТКРЫТИЕ» вынесено в общей сложности семь новых постановлений (от 8 ноября текущего года, вступили в силу 3 декабря) о привлечении к административной ответственности по статье 14.29 Кодекса РФ об административных правонарушениях («Незаконное получение или предоставление кредитного отчета»), распространяющейся на незаконные, но не подпадающие под Уголовный кодекс действия по получению или предоставлению кредитного отчета либо информации, составляющей кредитную историю и входящей в кредитный отчет.

Во всех случаях назначен административный штраф. По указанной статье КоАП штраф для юрлиц может составлять от 30 тыс. до 50 тыс. рублей.

ТИНЬКОФФ БАНК также привлечен к административной ответственности по статье 14.29 КоАП. Пять постановлений от 18 ноября вступили в законную силу 3 декабря. Во всех случаях также назначен штраф.

В отношении БАНКА «УРАЛСИБ» вынесено два постановления от 18 ноября, вступивших в силу 3 декабря: одно — по статье 14.29, другое — по статье 15.26.3 КоАП («Неисполнение обязанности по подтверждению и представлению исправленных сведений, содержащихся в основной части кредитной истории, в бюро кредитных историй»), оба с назначением административного штрафа. По статье 15.26.3, то есть за «неисполнение установленной законом обязанности по представлению в установленный законом срок источником формирования кредитной истории информации, подтверждающей достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитной истории, либо ненаправление указанным источником соответствующих достоверных сведений или просьбы об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй в установленный законом срок», штраф для юрлиц может быть установлен также в размере от 30 тыс. до 50 тыс. рублей.

КОМПАНИЯ «РОСГОССТРАХ» привлечена к административной ответственности по части 3 статьи 13.25 КоАП РФ («Нарушение требований законодательства о хранении документов и информации, содержащейся в информационных системах»). Постановление от 14 ноября вступило в силу 3 декабря.

Компании назначен административный штраф. Для юрлиц штраф по части 3 статьи 13.25 КоАП (за «неисполнение страховщиком обязанности по хранению документов, перечень которых и требования к обеспечению сохранности которых предусмотрены страховым законодательством, а также непринятие страховщиком мер по обеспечению хранения информации, содержащейся в информационных системах, ведение и обеспечение сохранности которых предусмотрены страховым законодательством») предусмотрен в размере от 100 тыс. до 200 тыс. рублей.

МИКРОФИНАНСОВАЯ КОМПАНИЯ «МАНИ МЕН» привлечена к административной ответственности по части 6 статьи 15.26.1 КоАП («Нарушение законодательства Российской Федерации о микрофинансовой деятельности»). В части 6 указанной статьи речь идет о «непредставлении или несвоевременном представлении микрофинансовой организацией информации, содержащейся в кредитной истории, в бюро кредитных историй». Постановление от 18 ноября вступило в силу 3 декабря. Компании назначен штраф, который за указанное нарушение может составлять для юрлиц от 30 тыс. до 50 тыс. рублей.

Напомним, что Банк России за последние месяцы уже неоднократно привлекал все вышеназванные организации к ответственности по соответствующим статьям КоАП, особенно часто — банк «Открытие», где ранее отмечали, что работают над исключением в дальнейшем подобных нарушений, и подчеркивали, что постановления регулятора подтверждают факт отсутствия у «Открытия» каких-либо преференций со стороны ЦБ как его акционера.

«BANKI.RU»

ЦБ ПРЕДЛОЖИЛ ВНОСИТЬ В ЧЕРНЫЙ СПИСОК ТЕНЕВЫХ ДИРЕКТОРОВ ФИНОРГАНИЗАЦИЙ

3.12.2019

Центробанк предлагает включать в черный список теневых директоров финансовых организаций, а также тех, кто работает без лицензии. Об этом рассказал первый зампред ЦБ Сергей Швецов, сообщает «Интерфакс».

Речь идет о списке, куда попадают компании, не соответствующие закону о деловой репутации, который вступил в силу в конце января 2018 г. Этот закон распространяется на банки, страховые компании, НПФ, МФО, управляющие компании. В список также могут попасть руководители подобных компаний. Это лишает их права входить в совет директоров или топ-менеджмент финансовых организаций. Внесение в черный список можно оспорить: в ЦБ работает комиссия по обжалованию.

По словам Швецова, за два года действия закона Банк России не проиграл ни одного дела по апелляционной процедуре. «Мы видим, что этот институт может быть эффективно расширен на соседние области применения, на те должности, которые участвуют в принятии ключевых рисков финансовыми организациями», – сказал Швецов. Директор департамента противодействия недобросовестным практикам ЦБ Валерий Лях добавил, что закон также планируется распространить на бенефициаров нелегальных пирамид и нелегальных кредиторов. Эти вопросы будут обсуждаться в следующем году.

В черный список Центробанка внесены 7204 лица (по состоянию на февраль), рассказывала директор департамента допуска и прекращения деятельности финансовых организаций ЦБ Людмила Тяжельникова.

«ВЕДОМОСТИ»

АСВ ЗАПУСТИЛО ПОРТАЛ КРЕДИТОРОВ

3.12.2019

Агентство по страхованию вкладов открыло на своем сайте модернизированный портал для кредиторов ликвидируемых кредитных организаций.

Как подчеркивают в АСВ, «портал разработан в формате «одного окна», обеспечивая простоту навигации, наглядность размещаемой информации и удобство в ее использовании для кредиторов и вкладчиков ликвидируемых банков, а также других заинтересованных лиц».

На странице портала кредиторов объединена информация обо всех проводимых мероприятиях в отношении того или иного ликвидируемого банка и приведены актуальные данные отчетности. Для удобства пользователей портал содержит подразделы, внутри которых данные о банке раскрыты детально и в динамике.

В подразделах, помимо основных сведений о банке, содержатся данные о ходе выплаты страхового возмещения и расчетов с кредиторами, информация о формировании конкурсной массы и имуществе кредитной организации. В подразделах также представлены данные о реализации активов, расходах на конкурсное производство и сведения о проводимой судебно-исковой работе. Кроме того, раздел содержит информацию для заемщиков банка и контактные данные представителя конкурсного управляющего.

В настоящее время портал находится в процессе наполнения: к текущему моменту информация доступна по 27 банкам. Агентство продолжает работу для расширения перечня банков, информация по которым будет представлена в разделе кредиторов.

«BANKI.RU»

СПРАВОРОССЫ ПРЕДЛАГАЮТ ПРОИНДЕКСИРОВАТЬ СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ ВКЛАДЧИКАМ НА УРОВНЕ ИНФЛЯЦИИ

3.12.2019

Фракция "Справедливая Россия" внесет в Госдуму законопроект об увеличении страховых выплат банковским вкладчикам на уровне инфляции. Об этом во вторник журналистам сообщил лидер справороссов Сергей Миронов.

Сейчас максимальный размер возмещения по вкладам в одном банке составляет 1,4 млн рублей.

"Эта норма была введена еще в 2014 году. Инфляция растет. И мы предлагаем хотя бы на уровне инфляции увеличить [сумму выплат]. Пускай эти выплаты будут равны 1,78 млн рублей", - сказал Миронов.

1 декабря стало известно, что кабмин РФ поддержал еще одну инициативу эсеров, касающуюся повышения предельного уровня компенсации по банковским вкладам для граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию, с 1,4 млн до 10 млн рублей.

«ТАСС»

В АСВ ЗАЯВИЛИ, ЧТО ПОВЫШЕНИЕ ВОЗМЕЩЕНИЯ ВКЛАДЧИКАМ НЕ ПРИВЕДЕТ К РОСТУ ОТЧИСЛЕНИЙ БАНКОВ

3.12.2019

Возможное повышение страхового возмещения по вкладам с 1,4 млн до 10 млн рублей для граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию, не приведет к росту отчислений банков в фонд обязательного страхования вкладов Агентства по страхованию вкладов (АСВ), сообщили ТАСС в пресс-службе АСВ.

"Прогнозируемый рост страховой ответственности агентства и потенциальные страховые выплаты не потребуют дополнительных финансовых затрат и могут быть обеспечены за счет текущих поступлений для банков в фонд обязательного страхования вкладов без повышения ставок отчислений", - сказали в АСВ.

В АСВ пояснили, что временно высокие остатки, превышающие 1,4 млн руб. и образовавшиеся в результате социально значимых событий в жизни граждан, таких как реализация жилого помещения, получение наследства, выплата возмещения ущерба, не имеют значимого размера на балансах банков, "являются разовыми и нетипичными для массового вкладчика". Дополнительная нагрузка на фонд обязательного страхования вкладов по данным случаям оценивается как незначительная, отметили в агентстве.

В свою очередь финомбудсмен Ассоциации российских банков Павел Медведев отметил, что поддерживает инициативу, так как к нему поступало довольно много жалоб на данную тему. "Гражданин, понимая, как устроен закон страхования вкладов, попадал в ловушку. Продавал квартиру, <...> [открывал] счет в банке. И вдруг оказывалось, что банк банкротился, и человек не мог получить свои деньги", - сказал он.

По его словам, нововведение не окажет существенного влияния на работу АСВ, так как подавляющее большинство вкладов существенно меньше даже 1,4 млн рублей, а средний размер вклада составляет около 800 тыс. рублей.

В АСВ отметили, что лимит расширенного страхового возмещения до 10 млн планируется распространить на временно высокие остатки, образовавшиеся за три месяца до страхового случая на счетах вкладчиков в результате особых жизненных обстоятельств (наследство, судебные выплаты, продажа недвижимости, гранты, пособия и другое).

Законопроект также предлагает распространить гарантии системы страхования вкладов на отдельные виды юридических лиц - некоммерческие организаций (НКО) социальной направленности. В частности, законопроектом предлагается распространить страховую защиту на некоммерческие организации, которые в силу их социальной значимости внесены в реестр НКО - исполнителей общественно полезных услуг, а также на предоставляемую с 1 января юридическим лицам - малым предприятиям страховую защиту и на вклады некоммерческих организаций отдельных организационно-правовых форм. Среди них садоводческие некоммерческие товарищества, огороднические некоммерческие товарищества, товарищества собственников жилья, гаражные и гаражно-строительные кооперативы, жилищные и жилищно-строительные кооперативы, религиозные организации, казачьи общества, общины коренных малочисленных народов РФ.

Максимальный размер возмещения по вкладам некоммерческих организаций предлагается установить на действующем уровне - в размере 1,4 млн рублей.

В пресс-службе добавили, что агентством оценивались потенциальная нагрузка на фонд обязательного страхования вкладов в случае принятия законопроекта. Потенциальное увеличение страховой ответственности агентства в связи со страхованием вкладов социальных НКО прогнозируется на уровне 0,1-0,3% от текущего размера (18,4 трлн руб.).

В агентстве сообщили, что поддерживают данный законопроект с учетом необходимости его доработки ко второму чтению.

Правительство РФ уже вынесло положительное заключение на законопроект о повышении предельного уровня возмещения по банковским вкладам для граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию, и о расширении перечня юридических лиц, которые могут претендовать на возмещение вкладов, но при условии его доработки с учетом указанных замечаний, следует из электронной базы данных нижней палаты российского парламента.

В заключении правительства также отмечается, что введение в действие данного законопроекта не потребует дополнительных трат федерального бюджета, но возможно повысит нагрузку на Агентство по страхованию вкладов. В связи с этим в финансово-экономическом обосновании к законопроекту необходимо отразить результаты оценки влияния предлагаемых законопроектом изменений на достаточность средств фонда обязательного страхования вкладов и необходимость увеличения размера ставки страховых взносов, уплачиваемых банками в АСВ, указано в отзыве.

«ТАСС»

«РОССИЙСКИЕ БАНКИ ЗАНИМАЮТСЯ МАРОДЕРСТВОМ». ВАЛЕРИЙ ГАРТУНГ РАСКРИТИКОВАЛ РАБОТУ ЦБ

3.12.2019

Депутат Госдумы назвал итоги работы Центрального банка РФ неудовлетворительными. На пленарном заседании Валерий Гартунг раскритиковал отчет представителей банка о кредитно-денежной политике. Что не понравилось парламентарию? И какие поправки нужно внести?

Парламентарий раскритиковал отчет Центробанка о кредитно-денежной политике. Валерий Гартунг уверен, ЦБ должен обеспечивать рост экономики и увеличивать доходы граждан. Однако банк только потворствует монополизации рынка. Последствия такой политики сказываются, прежде всего, на гражданах: валютных ипотечников, вкладчиках обанкротившихся банков и рядовых клиентах.

Валерий Гартунг, депутат Госдумы: «Взяла 3 млн 953 тысяч, выплатила 7 млн 300 тысяч, и осталась должна 6 млн 50 тысяч, то есть, как вы понимаете, уже на четвертый круг пойдет сумма».

По словам парламентария, кроме граждан от кредитно-денежной политики Центробанка страдают и целые организации. Например, дилерская сеть «Дженерал Моторс». Не так давно компания закрыла кредит в одном из частных банков. В скором времени он обанкротился. Агентство по страхованию вкладов платеж не признали и стали взыскивать долги.

Валерий Гартунг, депутат Госдумы: «Так как они не могут рассчитаться — взыскание на залоги, «Дженерал Моторс» ушел, залоги обесценились, что дальше? Подача на банкротство. Все эти 1 200 сотрудников обанкротились. Все, ее больше нет».

В конце выступления депутат предложил пути решения кредитных проблем. В частности, парламентарий предлагает усовершенствовать систему страхового возмещения потерянных вкладов в банках России. Правительство уже одобрило инициативу об увеличении суммы застрахованного вклада, который будет возмещен гражданам, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.

«31 КАНАЛ ЧЕЛЯБИНСКА»

ЕВРО И ПРАВДОЙ: РОССИЙСКИЕ БАНКИ НЕ СПЕШАТ РАССТАВАТЬСЯ С ВАЛЮТОЙ ЕС

4.12.2019

Кредитные организации продолжают операции с такими инструментами, несмотря на предостережения ЦБ.

В ближайшей перспективе банки не планируют отказываться от работы с денежной единицей ЕС, поскольку на эти операции есть спрос и он не снижается.

— Мы по-прежнему проводим расчеты в евро по запросам наших клиентов без каких-либо ограничений, — отметил директор департамента международного бизнеса ТКБ Михаил Тимофеев.

Полностью отказаться от операций в валюте ЕС невозможно, рассказал директор казначейства банка «Зенит» Антон Характеров. По его словам, многие клиенты имеют долгосрочные контракты, номинированные в этой валюте, и не собираются их пересматривать. В последнее время наметился интерес к кредитам в денежной единице ЕС, поскольку они дешевле, чем долларовые и рублевые ссуды, добавил он.

ЦБ советует банкам сократить бизнес в евро, недавно говорила его председатель Эльвира Набиуллина в интервью Handelsblatt. В частности, она рассказала, что регулятор предупреждает кредитные организации: низкие ставки делают такие операции убыточными, а валютные риски могут привести к кризису, как это было в 2014 году.

Однако никаких официальных рекомендаций относительно операций в евро ЦБ не давал, рассказали опрошенные «Известиями» банки. Но сам регулятор не стал комментировать запрос о том, какие указания он дает сектору о работе с валютой.

Центробанк способствует тому, что операции в евро становятся финансовым компаниям просто невыгодны, объяснила аналитик «Альпари» Анна Бодрова. Он проводит предельно адаптивную для сектора финансовую политику, закрывая все потребности в капитале, добавила она. По словам Анны Бодровой, у российских банков есть все возможности рассчитываться с клиентами в разных валютах.

Трудности возникают с поиском инструментов, в которые можно инвестировать привлеченные в евровалюте средства. Обычно банки выбирают для этого облигации с наивысшим рейтингом, рассказал гендиректор инвесткомпании «Иволга Капитал» Андрей Хохрин. Большей частью это бонды государств и «голубых фишек», которые сейчас торгуются с нулевой или отрицательной доходностью. Например, в минус ушли 10-летние немецкие, австрийские и французские госбумаги, добавил Андрей Хохрин.

Легче в ближайшей перспективе не станет, поскольку смягчение монетарных политик мировых ЦБ, в том числе снижение ставок, будет продолжаться, отметил главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович. В случае появления негативных шоков существует вероятность снижения до нуля и ниже процентов в США, подчеркнул он.

Сейчас ключевая ставка ЕЦБ составляет 0% годовых. У ФРС США этот показать находится на уровне 1,5–1,75% годовых. ЕЦБ пока удается избежать снижения до отрицательного значения, но центробанкам Японии и Швейцарии это уже пришлось сделать, отметил аналитик «Финама» Алексей Коренев. По прогнозам экспертов, в ближайшие три года на ужесточение денежной политики мировых ЦБ надеяться не стоит.

Это не может не сказаться на бизнесе российских банков, работающих с активами в иностранных валютах. Помимо того что доходных инструментов для инвестиций почти не осталось, наши кредитные организации вынуждены приплачивать европейским банкам-корреспондентам за свои же депозиты, размещенные в них, рассказал главный финансовый директор Альфа-банка Алексей Чухлов.

— Мы входим в достаточно длительный цикл снижения ставок, и в этой ситуации банки будут зарабатывать всё меньше и меньше, — отметил Алексей Чухлов.

Проблема в том, что альтернатив евровалюте у российских банков нет, сказал главный стратег «Универ Капитал» Дмитрий Александров, поскольку японская иена и швейцарский франк уже на отрицательной территории, а британский фунт близок к этому. Но ЕЦБ хотя бы «подстелил соломки» и скупает облигации в евро, регулируя цены, добавил он.

По словам Антона Покатовича из «БКС Премьер», альтернативой инвестициям в облигации мог бы стать внутренний спрос на кредиты в евро, но он не столь велик.

Риски российских финансовых организаций в денежной единице ЕС невелики. По словам Алексея Чухлова у Альфа-банка это 5% всего баланса.

Что касается долларовых инструментов, чья доходность выше, чем по евро, риски, связанные с ними, тоже не нулевые, отмечают эксперты. Санкционная риторика со стороны США заметно поубавилась по сравнению с концом прошлого года, отметила Анна Бодрова из «Альпари». Хотя будущее потенциальных финансовых санкций, касающихся как покупки российского госдолга, так и расчетов в долларах, остается неопределенным, риск всё же не очень велик, добавила она.

«ИЗВЕСТИЯ»

СТОИТ ЛИ ХРАНИТЬ ДЕНЬГИ В БАНКЕ, ЕСЛИ РЕАЛЬНАЯ СТАВКА ДОХОДНОСТИ ПО ВКЛАДАМ 2,3 ПРОЦЕНТА?

4.12.2019

Нынешние депозиты приносят больший доход, чем двузначные ставки по вкладам 2015 года, которые съедала инфляция, считают банковские эксперты.

Падение процентных ставок по вкладам до средневзвешенного уровня в 6% годовых — это не временное явление, а долгосрочный курс ЦБ, связанный со стабилизацией инфляции, отмечают эксперты. Свидетельствуют об этом и данные мониторинга Агентства страхования вкладов — за 9 месяцев года 86 из 100 российских банков понизили ставки по вкладам. В результате рублевые вклады, по данным ЦБ, выросли с начала года лишь на 4%, а в октябре — всего на 0,4%, тогда как валютные вклады, наоборот, продолжают идти в рост. Однако уход рублевых вкладчиков в поисках лучших инструментов для сбережений может быть опрометчивым, предупреждает регулятор в беседе с «Реальным временем». По данным ЦБ, реальная доходность по вкладам сейчас выше, чем, например, в январе — феврале 2015 года.

Агентство страхования вкладов опубликовало результаты мониторинга процентных ставок по вкладам в 100 крупнейших розничных банках за 9 месяцев этого года. «Большая часть банков — 86 из 100 — понизили ставки», — сообщило АСВ. Средние процентные ставки по рублевым годовым вкладам до 1 млн рублей уменьшились на 0,6 п.п. — с 7,1 до 6,5%. Средний уровень ставок (взвешенных по объему вкладов) по аналогичным вкладам уменьшился на 1,0 п.п. — с 7,1 до 6,1% годовых. Впрочем, это средние значения, а реальные ставки по вкладам были выше.

Несмотря на снижение процентных ставок, АСВ зафиксировало прирост рублевых вкладов с начала года: «Общий объем застрахованных вкладов в банках по состоянию на 1 октября 2019 г. составил 32 948 млрд рублей. Рост с начала года — 4,1%». При этом наибольший прирост — в среднем на 0,5 п.п. показали застрахованные вклады до 1,4 млн рублей. «Доля вкладов от 1 млн до 1,4 млн рублей увеличилась с 11,9 до 12,4%», — указывает агентство.

Гораздо медленнее идет прирост вкладов свыше страховой суммы, что и понятно. «Доля вкладов от 1,4 млн до 3 млн рублей увеличилась с 10,4 до 10,7%», — констатирует прирост в 0,3% п.п. госкорпорация. Почти не растут доли вкладов от 100 тыс. до 1 млн рублей и свыше 3 млн рублей. Они практически не изменились и составили 36,3% и 32,7% соответственно. Вкладчики с маленькими суммами на депозите — менее 100 тысяч рублей и вовсе уходят — их доля сократилась с 9 до 7,9%.

На этом фоне многие россияне переключились на валютные сбережения, поверив в рост курса доллара. Доля долгосрочных валютных вкладов (на срок свыше 1 года) увеличилась почти на 2 п.п. — с 39,5% на 1 января до 41,2% на 1 октября 2019 г.

Очевидно, что замедление активности рублевых вкладчиков связано с падением депозитных ставок, последовавшим за неоднократным снижением ключевой ставки ЦБ в течение года, а апогеем стало октябрьское понижение сразу на 0,5 п.п — до 6,5%. В течение ноября крупнейшие банки начали друг за другом снижать ставки, вызвав эффект домино у остальных коммерческих банков в регионах. Средняя максимальная ставка рублевых вкладов в 10 крупнейших банках по размеру портфеля средств населения во второй декаде ноября опустилась на 0,14 процентного пункта (п.п.), до 6,03% годовых, сообщал ЦБ на прошлой неделе.

По данным АСВ, с начала года средневзвешенная процентная ставка по годовым вкладам размером в 1 млн рублей опустилась с 7,1 до 6,1%. В последующие недели банки наперебой начали «сбивать» ставки, опустив ее до уровня 5,9—6,4%, вместо прежнего коридора 6,25—6,75%, в зависимости от срока вклада. Так, ВТБ снизил в середине ноября ставки всех рублевых депозитов на 0,25—0,45 п.п. Его максимальная ставка упала до 5,93% годовых (по полугодовому дистанционному промовкладу). «Россельхозбанк» дважды снизил ставки базовых вкладов на 0,3—0,5 п.п. Максимальная ставка его розничного вклада с учетом акции упала с 7,5 до 7% годовых (вклад на 3 года с начислением дохода в конце срока), без учета — на 0,4 п.п., до 6,8%

По данным Росстата, инфляция составляла в эти годы от 10 до 19% в годовом выражении, тогда как, согласно отчетности на сайте Центробанка, банки привлекали вклады под 7—14% годовых.

Плавное понижение процентных ставок не означает автоматического ухудшения фактической доходности по вкладам, предупреждают банковские аналитики. По их словам одновременно с этим снижается уровень инфляции в стране, поэтому нужно самому подсчитывать реальную эффективную ставку доходности.

— Когда говорим о доходности по вкладам, нужно опираться на реальную процентную ставку, а не номинальную, по которой выплачивается доход, — советуют специалисты банковской отрасли. — Для расчета реальной ставки нужно скорректировать на инфляцию номинальную процентную ставку, которую банк выплачивает по вкладу.

Такой расчет можно сделать различными способами, например, использовать ожидания по будущей инфляции, прогноз Банка России по инфляции на год вперед или оценки экспертов, но самый простой — это вычесть из номинальной процентной ставки фактическую инфляцию. Если следовать этому подходу, то получается, что те, кто вкладывал на депозиты в 2002—2004 годах, часто получали вообще отрицательную доходность, поскольку именно тогда инфляция развивалась очень быстрыми темпами. По данным Росстата, она составляла в эти годы от 10 до 19% в годовом выражении, тогда как, согласно отчетности на сайте Центробанка, банки привлекали вклады под 7—14% годовых.

Или, скажем, в январе 2015 года банки в среднем предлагали вклады на срок свыше 1 года по ставке 13,1% годовых. А инфляция по стране тогда доходила до 15%, в отдельных регионах — гораздо выше. Подсчитаем реальную доходность в среднем по стране и получим: минус 2,9 процентного пункта.

Сейчас ситуация кардинально изменилась. Вклады приносят положительную реальную доходность, несмотря на снижение номинальных ставок, поясняют эксперты. В сентябре 2019 года, по данным Банка России, средневзвешенная ставка по долгосрочным вкладам населения в банках составила 6,3% годовых, а инфляция в том же месяце — 4%. Таким образом, реальная доходность по вкладам оценивается в 2,3%.

Именно на это ориентируются и в ЦБ, когда строят политику на стабилизацию инфляции — чем стабильнее инфляция, тем понятнее, какой реальный доход мы получим в будущем:

— Нужно учитывать, что за время хранения средств на депозите, меняется и покупательная способность национальной валюты, то есть сколько на нее можно купить товаров. Важно, не сколько вы получили, 100 тысяч рублей или больше, а то, сколько вы можете на них купить. Поэтому важно обращать внимание не на номинальную ставку, а на реальную.

С другой стороны, на уровень ставки должна влиять конкуренция между банками за вкладчиков. Она не дает отдельным банкам диктовать свои условия на рынке, потому что вкладчик всегда имеет возможность сравнить предложения различных банков и выбрать наилучшее для себя.

И главное, депозиты — это инструмент, который позволяет поддерживать покупательскую способность сбережений вкладчика с учетом инфляции, но не обогащает его, поясняют аналитики:

— Это такой инструмент, который связан с относительно низким уровнем риска, который позволяет получить некоторый доход. Но есть инструменты с более высокой доходностью, но они связаны с большей степенью риска. Так работает экономическая реальность. Когда выбираются инструменты для сбережения нужно понимать с каким уровнем риска он связан. И такие инструменты будут развиваться, а людям нужно уметь ориентироваться в том, как они формируются и от чего зависит доходность, фиксирована ли она. Это те вопросы, с которыми сталкивается любой человек в России и в других странах, когда он приходит на финансовый рынок и решает куда ему вложить финансовые средства.

— Инфляция сейчас около 4 процентов, а доходность по депозитам крупнейших банков варьируется в пределах 6 процентов годовых с небольшим. Грубо говоря, реальная ставка около 2 процентов годовых с небольшим, что лучше, чем в предыдущие годы, — оценил Павел Самиев, заместитель директора Ассоциации развития финансовой грамотности, председатель комитета «Опоры России» по финансовым рынкам.

По его мнению, это достаточно хороший уровень доходности, о котором могут мечтать европейские вкладчики: «Обычно реальная ставка за вычетом инфляции около нуля. В ряде европейских стран отрицательные процентные ставки, потому что у них дефляция». Собеседник издания указал, что банки сейчас не заинтересованы в быстром наращивании объемов по вкладам, поскольку сворачивают активность в потребительском кредитовании.

— Важно, что в будущем реальная ставка по вкладам будет снижаться, потому что инфляция останется на том же уровне, а вот депозиты, скорее всего, снизятся еще, — предупреждает Самиев. — А на фоне снижения ставок по депозитам вкладчики начнут искать корпоративные бумаги для вложений, — По ним реальная ставка доходности выше, чем у депозитов. Но по бумагам с двухзначным числом, то есть более 10 процентов, это все-таки риск.

Могут ли облигации федерального займа стать средством для сбережения накоплений граждан? Это госбумаги, а значит риск, по сравнению с корпоративными, ниже. Но здесь нет системы гарантирования, хотя риск по суверенному госдолгу РФ минимален. На самом деле, доходность по ним почти такая же, как по депозитам, заключил эксперт.

«РЕАЛЬНОЕ ВРЕМЯ»

КУДА ВЛОЖИТЬ ДЕНЬГИ ПЕРЕД НОВЫМ ГОДОМ? 10 ВЫГОДНЫХ ВКЛАДОВ В РУБЛЯХ

4.12.2019

Предпраздничные акции банков по вкладам стали уже традицией. В этом году такие предложения особенно актуальны на фоне падающих ставок рублевых депозитов. После четырех подряд снижений ключевой ставки ЦБ доходность вкладов опустилась до исторического минимума – 6,03% годовых. Многие вкладчики забеспокоились, что при таких условиях их накопления могут вовсе обесцениться. Мы отобрали десять новогодних вкладов, которые помогут спасти ваши деньги от инфляции.

Банк «Уралсиб» запустил специальный вклад «На все сто». Клиенты могут поместить накопления под 8,5%, если у них открыт индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Срок размещения составляет всего 100 дней. Акция будет действовать до 19 декабря.

В преддверии новогодних праздников банк «Возрождение» предлагает открыть вклад «Теплые отношения». Разметить средства на полгода или год можно по ставке 6,45% годовых. Но при активном использовании карты #НЕПРОСТОКАРТА ставка увеличивается до 8,45%.

Еще один вклад с повышенной ставкой можно открыть в Московском Кредитном Банке. МКБ дает максимальную доходность по депозиту «Новогодние мечты» (7,7%), если клиент заключит договор на открытие ИИС с управляющей компанией «Регион Инвестиции». В противном случае, ставка составит всего 5,8% годовых.

ВТБ улучшил условия своего праймового депозита «Время роста». До конца года ставка по вкладу будет составлять 7,5%. Открыть счет можно на 180 или 380 дней. Чтобы получить максимальную ставку, сумма вклада не должны быть менее 75 тысяч рублей.

Банк «Зенит» тоже запустил предновогодний вклад – «Праздничный». Разметить деньги под 7,1% годовых можно на срок до 1100 дней. Акционное предложение доступно до конца года.

А в СМП-Банке появился промовклад «Чемпион». Ставка вместе с капитализацией принесет порядка 6,7% годовых в течение полугода.

«Почта Банк» и ВБРР предлагают разместить сбережения под 6,15% и 6,2% годовых на вкладах «Новогодний» и «Новогодний бонус» соответственно. По новогоднему депозиту «Морозные узоры» в банке «Россия» ставки еще ниже – 4,7-5,5%.

Самым последним из крупных банков сезонные вклады запустил Сбербанк. При размещении средств на два года максимальная ставка составит 5,85% годовых. Чем меньше срок, тем ниже доходность вклада. Акция будет действовать до 31 января.

В этом году лишь немногие банки способны предложить повышенную доходность по вкладам даже в рамках спецпредложений. Это связано с падением ключевой ставки ЦБ и низкой инфляцией. Однако в начале следующего года ставки могут быть еще ниже. Так, на заключительном собрании 13 декабря регулятор еще раз снизит ключевую ставку на 0,5 п.п., спрогнозировали аналитики Сбербанка. Это означает, что максимальная ставка может рухнуть ниже 6% годовых. Поэтому лучше воспользоваться текущими условиями по вкладам, если в этом есть необходимость.

«BANKIROS.RU»

ЦЕНТРОБАНК РАССКАЗАЛ, КАК БОРОТЬСЯ С МИССЕЛИНГОМ

3.12.2019

Вместо защищенных банковских депозитов, обеспечивающих сбережение денежных средств, клиентам российских финансово-кредитных организаций все чаще предлагают гибридные инвестиционные продукты. Например, пользуясь интересом обладателей сбережений к большей доходности, банки предлагают оформить инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

О проблеме мисселинга, или навязывании услуги, которая потребителю не нужна, рассказал на пресс-конференции в ТАСС председатель правления Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин, представляя итоги исследования, проведенного КонфОП в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». В рамках мониторинга «тайные покупатели» КонфОП посещали банки в 20 регионах России, также были изучены сайты банков и МФО.

Как удалось выяснить, в 8 из 27 банков менеджеры предлагали вклад на более выгодных условиях при оформлении инвестиционных продуктов (ИСЖ, ИИС, НСЖ, облигации и пр.). А в половине банков инвестпродукты и вовсе предлагались в качестве полной замены депозита.

«Ни один инвестиционный продукт не является полной заменой банковского депозита. Однако банковская среда достаточно агрессивно продвигает продукты, которые не являются приемлемыми для консервативной модели сбережения, подходящей большинству граждан. Для 90% населения депозит — это самый надежный инструмент сохранения денег», — подчеркнул Дмитрий Янин.

Он также напомнил, что доходность ИСЖ не столь уж высока. По данным Банка России за 2018 год, средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам составляла 3,3%.

«Обещая золотые горы, людям продают продукты, не обладающие достаточной доходностью», — говорит Дмитрий Янин.

Потенциальных обладателей гибридных инвестиционных продуктов не предупреждали и о возможных рисках — как об отсутствии гарантированной доходности, так и гарантий сохранности средств. Как уточнил начальник управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексей Чирков, Банком России уже предприняты шаги, которые заставят кредитно-финансовые организации лучше информировать вкладчиков о свойствах гибридных инвестпродуктов.

Если говорить о таком продукте, как ИСЖ, то с 1 апреля 2019 года вступило в силу указание 5055У Банка России, в котором в том числе были установления требования к заключению договора инвестиционного страхования жизни. Они предусматривали обязательное раскрытие информации в табличной форме, а также информирование на первой странице такого договора о гарантированной доходности.

«Такое регулирование во многих случаях может остановить человека, который хочет перевести денежные средства из вклада в инвестиционное страхование жизни. Это не требует запрета, но важно, чтобы такие решения принимались осознанно», — подчеркнул Алексей Чирков.

Недостаточность информирования касается не только гибридных инвестпродуктов, например: в рекламных материалах банковских депозитов нередко указывается максимальная возможная процентная ставка в период вклада. Как уточнил Алексей Чирков, Банк России рекомендовал кредитным организациям раскрывать минимальную гарантированную ставку и определил порядок ее расчета.

«Мы понимаем, что отдельные кредитные организации или их сотрудники могут не раскрывать минимальную ставку. И очевидное решение может лежать только в плоскости законодательства», — уточнил Алексей Чирков.

В частности, заявил он, в разработке уже находится проект федерального закона, который обяжет 100% кредитных организаций раскрывать минимальную гарантированную ставку. Также предполагается, что ключевые условия вклада (например, срок, процентная ставка и пр.) будут излагаться в табличной форме, которую клиенты получат до заключения договора.

«ИНВЕСТ-ФОРСАЙТ»

КАК СБЕРЕЧЬ НЕРВЫ И ДЕНЬГИ. НЕСКОЛЬКО СОВЕТОВ КЛИЕНТАМ БАНКОВ

3.12.2019

От спама и навязывания услуг можно избавиться, за мелкий шрифт в рекламе — наказать, а украденные со счета средства — вернуть.

В соцсетях шутят, что в 2019 году уже неприлично задерживать очередь в магазине, расплачиваясь наличными. Однако банки тоже способны доставить массу неприятностей. Чтобы их избежать или минимизировать, полезно знать свои права.

Самое распространенное неудобство — получение спама. Передав банковским работникам номер своего телефона, вы часто словно бы подписываетесь на ранние звонки и бесконечные SMS-ки с предложениями открыть вклад, взять кредит, оформить новую банковскую карту и т. п.

На самом деле, даже если вы действительно при заключении договора разрешили банку присылать вам «уникальные предложения», от этой «услуги» всегда можно отказаться. А если кредитная организация вас игнорирует — пожаловаться в ФАС, которая в таких случаях обычно занимает сторону клиента.

Например, в марте челябинское управление ФАС оштрафовало Сбербанк России на 105 тыс. рублей за SMS-рекламу без согласия абонента. Клиент, которому надоели назойливые сообщения, обратился в банк и даже получил в ответ уведомление об отключении рекламы. Однако вскоре поступило очередное предложение: «Михаил Евгеньевич, для Вас — кредит от Сбербанка…» Терпение мужчины лопнуло, он обратился в антимонопольное ведомство, и там, разобравшись, наказали банк рублем.

В октябре челябинскому УФАС снова пришлось заниматься такой же историей: клиент просил Сбербанк прекратить рассылку, но безуспешно. Тогда мужчина сделал скриншоты, взял детализацию услуг связи и отнес их в территориальное управление ФАС.

Такие дела антимонопольщики щелкают как орешки — а заодно могут проверить финансовую организацию на предмет других нарушений. Например, в Москве клиент ВТБ попросил ФАС избавить его от рекламы, но банк заявил, что на момент отправки сообщения имелось согласие абонента на его получение. После чего специалисты УФАС присмотрелись к рекламе и обнаружили, что банк не указал всех существенных условий, влияющих на фактическую стоимость кредита.

Иногда банки пытаются судиться с антимонопольным ведомством, но редко добиваются успеха. В Подмосковье «Альфа-Банк» оспаривал штраф за спам по жалобе гражданина, но суд решил, что 120 тыс. рублей заплатить все же придется.

Требуя от клиентов максимум личных данных, включая телефон, адрес, подтверждение уровня доходов и т. п., банки не любят раскрывать полную информацию о своих продуктах. Иногда человек берет кредит из-за рекламы, а потом узнает, что расплатиться будет сложнее, чем он предполагал.

В этом случае тоже можно жаловаться в ФАС. Например, в столице ВТБ недавно был оштрафован на 600 тыс. рублей из-за рекламы финансовых услуг без указания всех условий, влияющих на сумму расходов. Это считается недостоверной рекламой.

Широко распространено и такое нарушение, как «мелкий шрифт»: по закону все условия должны быть доступны для ознакомления. Так, сотрудники липецкого УФАС заметили, что в рекламе Липецккомбанка процентная ставка и максимальная сумма кредита были прописаны крупным шрифтом, а другие важные детали — почти нечитаемым. Банку пришлось изменить рекламу.

Использование специализированных онлайн-сервисов удобно, но является фактором риска. Все уже знают, что сотрудники банков никогда не попросят клиента сообщить им номер карты, пароли или коды, поэтому если кто-то пытается получить такую информацию — он определенно мошенник.

Но подчас жулики прибегают к изощренным методам. Так, сам Сбербанк предупреждал, что злоумышленники могут создавать фишинговые сайты, копирующие дизайн и содержание официального сайта банка. Введя идентификаторы и пароли, клиент лишается денег.

Ключевой элемент безопасности — одноразовый пароль. Его нельзя никому передавать. Но если вредоносное программное обеспечение заражает мобильное устройство и перенаправляет клиента на сайт-ловушку, то вирус может самостоятельно получать и пересылать мошенникам SMS-пароли для входа и подтверждения операций. Большую известность получил случай в 2012 году, когда программа для взлома счетов сервиса «Сбербанк Онлайн» была открыто размещена в магазине приложений для Android — Google Play.

Отметим, что согласно закону «О национальной платежной системе», банк обязан вернуть украденные мошенниками деньги, если пострадавший клиент обратился к нему с соответствующим запросом в течение суток. В некоторых случаях срок обращения может быть продлен. Однако, по оценке финансового омбудсмена Павла Медведева, банки очень редко возвращают деньги добровольно.

Добиться возмещения можно через суд. Например, в Перми мужчина обнаружил пропажу с карты «Мир» около 60 тыс. рублей. Банк вернуть деньги отказался. Тогда мужчина обратился в суд и выиграл: судья постановил взыскать с банка неправомерно списанные денежные средства, проценты за пользование и судебные расходы.

Жулики могут попасться и среди работников банков. Так, в Тульской области экс-менеджер по продажам офиса Сбербанка сообщала клиентам, что обязательным условием для выдачи кредита якобы является страхование жизни и здоровья. В итоге суд признал женщину виновной в мошенничестве.

Летом 2019 года жители Петербурга сообщали о звонках с номеров, идентичных телефонам поддержки Сбербанка и банка «Тинькофф». Звонившие преступники знали не только номер счета и паспортные данные, но иногда даже сумму остатка на счете клиента. Дело в том, что эту информацию можно купить.

Так, недавно на «черном рынке» появилась база данных вкладчиков ВТБ. Продавец рассказал «Известиям», что в базе 5 тыс. строк. Представители ВТБ заверили, что сведения из нее были актуальны в 2016 году. Однако несколько человек, данные которых предлагались к продаже, сообщили журналистам, что у них и сейчас есть депозиты в банке, а один клиент назвал сумму, которая совпала с указанной в базе.

До этого в интернет попали данные 3,5 тыс. держателей кредитных карт Альфа-Банка и 3 тыс. клиентов «АльфаСтрахования», сообщал РБК. Представитель Альфа-Банка признал, что «достоверно известно о незаконном распространении персональных данных 15 клиентов».

В сентябре на специализированном интернет-форуме появилось объявление о продаже «свежей базы крупного банка». Продавцы уверяли, что владеют информацией о 60 млн кредитных карт. В доказательство был представлен фрагмент, содержащий данные 200 человек из разных городов, которые обслуживает Уральский территориальный банк Сбербанка. Форум был немедленно заблокирован Роскомнадзором. А 2 октября пресс-служба Сбербанка коротко сообщила о «возможной утечке учетных записей по кредитным картам», которая затрагивает «как минимум 200 клиентов банка». И только 21 ноября глава Сбербанка Герман Греф признал утечку 5 тыс. учетных записей клиентов. По версии Сбера, данные кредитных карт продал преступной группе в теневом интернете один из сотрудников банка.

Греф назвал произошедшее в стенах учреждения преступление «суровым уроком». Вероятно, соответствующие выводы из этого «урока» вправе сделать и клиенты банков…

«РОСБАЛТ»

КАК ЗАЩИТИТЬ СВОИ СРЕДСТВА ОТ РОСТА ЦЕН

4.12.2019

Чем ниже инфляция в России, тем больше население беспокоится по поводу ее возможного ускорения в будущем. Инвесторы, находящиеся в поисках надежного инструмента для защиты капитала от инфляции, могут присмотреться к инструментам долгового рынка с плавающим купонным доходом. Мнение Игоря Галактионова, эксперта по фондовому рынку «БКС Брокер».

С начала года инфляция в РФ стремительно снижается. Если в декабре 2018 года прогноз Банка России предполагал инфляцию в 2019 года на уровне 5—5,5%, то на текущий момент регулятор ожидает увидеть показатель в пределах 3,2—3,7%.

Более того, в феврале — марте 2020 года может быть достигнут локальный минимум по инфляции менее 3%, когда эффект от повышения НДС в I квартале 2019 года выйдет из базы расчета.

В то же время на горизонте 2020 года регулятор и население ожидают ускорения роста цен. ЦБ в пресс-релизе по итогам заседания 25 октября приводит прогноз по инфляции в 2020 году в диапазоне 3,5—4%. Одним из ключевых проинфляционных рисков регулятор назвал расходование ликвидной части ФНБ сверх порога в 7% ВВП.

Инфляционные ожидания населения также остаются повышенными. По данным октябрьского исследования «инФОМ», проведенного по заказу Банка России, более 52% опрошенных ожидают инфляцию заметно выше 4%. Медианные значения прямых оценок годовой инфляции опрошенными снизились за октябрь с 8,9% до 8,6%, но еще не достигли минимумов апреля 2018 года на уровне 7,8%.

Кроме того, угроза новых антироссийских санкций США по-прежнему остается, несмотря на то что с начала 2019 года эта тема достаточно редко всплывает в информационном пространстве. В 2018 году из-за введения ряда ограничений для российских компаний ЦБ дважды поднимал ключевую ставку на 0,25 процентного пункта в качестве реакции на возросшие инфляционные риски.

По мере приближения к минимумам по инфляции все больше становится актуальным вопрос «Как защитить свой капитал от роста цен в будущем?». Из-за цикла снижения процентных ставок актуальные доходности по банковским вкладам выглядят недостаточными, чтобы компенсировать возможное ускорение инфляции. Инструменты долгового рынка с фиксированной доходностью также выглядят малопригодными для этих целей, так как рост процентных ставок вызовет снижение их стоимости.

В такие периоды частному инвестору имеет смысл вспомнить о том, что облигации бывают не только с фиксированным, но и с плавающим купоном. В том числе привязанным к индексу потребительских цен (ИПЦ), динамика которого как раз отражает уровень инфляции.

Если обратить внимание на аукционы ОФЗ Минфина, то можно обнаружить заметный рост спроса на инструменты ОФЗ-ИН — гособлигации, индексируемые на инфляцию. Если по итогам аукциона 16 октября Минфин разместил ОФЗ-ИН 52002 на 5,36 млрд рублей при спросе 20,04 млрд рублей, то 13 ноября тот же выпуск был размещен уже на 40,25 млрд рублей при спросе 83,7 млрд рублей.

Купон долговых бумаг класса ОФЗ-ИН является фиксированным на уровне 2,5%, но номинал регулярно индексируется на размер инфляции. При этом в случае дефляции номинал не пересчитывается в меньшую сторону, а остается на прежнем уровне. Таким образом, эти бумаги стабильно обеспечивают владельцу реальную доходность 2,5% свыше инфляции на долгосрочном временном промежутке.

Выпуски ОФЗ-ИН 52001 и 52002 обращаются на фондовом рынке Московской биржи и доступны для приобретения широкому кругу инвесторов с минимальным порогом от 1 тыс. рублей. Для инвесторов, заинтересованных в инструменте с защитой капитала от инфляции, этот актив выглядит одним из лучших вариантов надежного размещения денежных средств. Эти инструменты просты в обращении, не требуют регулярного мониторинга и имеют высший в РФ рейтинг надежности.

Для инвесторов, ожидающих более значительного превышения доходностью уровня инфляции, можно отметить наличие ряда корпоративных бумаг, купон которых привязан к ключевой ставке в РФ. Динамика ключевой ставки коррелирует с ростом ИПЦ, поэтому такие бумаги будут достаточно эффективны для целей защиты от роста цен. В качестве примера можно привести облигации ПИК БО-ПО6, обеспечивающие владельцу купон в размере ключевой ставки +1,45%, а также бумаги госкомпании ГТЛК 1Р-06, у которых премия к ключевой ставке составляет 1,5%.

Также для защиты от инфляции частного инвестора может заинтересовать и чуть более экзотический инструмент — ОФЗ-ПК с привязкой к ставке RUONIA. RUONIA представляет собой ставку однодневных кредитов, по которой банки кредитуют друг друга на межбанковском рынке. Обычно она примерно равна ключевой ставке ЦБ, поэтому в качестве защиты от инфляции этот инструмент также может подойти. Особенность инструмента заключается в том, что изменение ставок отражается в купоне с опозданием на один купонный период. Среди таких выпусков на Московской бирже можно обратить внимание на бумаги ОФЗ ПК серии 29012 и 29006.

«BANKI.RU»

ЧТО ТАКОЕ ИНВЕСТИЦИИ, КАК НАЧАТЬ ПРАВИЛЬНО ВКЛАДЫВАТЬ ДЕНЬГИ?

4.12.2019

Инвестиции – это лучший способ заставить деньги работать и приумножаться. Но нередко вместо этого люди просто держат свои финансы без дела, в лучшем случае в банке. Ни о каком ощутимом доходе от них при таком подходе и речи нет – выплачиваемые банком проценты невелики, большую их часть «съедает» инфляция.

Так происходит из-за того, что люди просто не знают, с чего им начинать. Из-за этого они считают, что инвестирование требует особых навыков, ему нужно долго и сложно обучаться, а потому им не стоит даже пытаться. В действительности обучение не помешает, но вполне реально зарабатывать и обучаясь всему на практике. О том, как и куда лучше вкладываться начинающему инвестору, будет рассказано в этой статье.

Начать стоит с популярных мифов – во многом они возникли из-за того, что в России культура инвестиций появилась совсем недавно. Даже американские домохозяйки знают, что такое инвестиционная биржа – не все, но многие, в России до недавнего времени в этом мало-мальски разбирался лишь небольшой процент населения.

Выделим несколько самых распространённых заблуждений, удерживающих многих потенциальных инвесторов:

· Это для богатых – само понятие «инвестиция» в самом деле подразумевает, что заработать с нуля не выйдет, для этого потребуется вложиться. Но объём вложений не всегда должен быть большим, хотя это зависит и от выбранного способа. Так, если вы приобретаете недвижимость, придётся изрядно потратиться, а чтобы купить акции хватит небольшой суммы.

· Зарабатывают только те, кто занимаются этим профессионально. Нет, получать прибыль могут и новички, никаких профессиональных знаний для этого не нужно, достаточно лишь изучать доступную информацию.

· Это слишком рискованно. Нельзя отрицать, что риск есть: иногда случаются убытки. Но этот риск часто преувеличивают: обычно есть прямая зависимость между ним и прибылью. Чем он выше, тем выше и потенциальные доходы, главное научиться соразмерять их грамотно.

КАК НАЧАТЬ. Вложения в недвижимость – совсем не то же самое, что в ценные бумаги, и подход к ним будет разный. Но есть и кое-что общее, так что подготовка будет во многом похожа в любом случае. Выделим основные этапы:

· Определение цели. Вы должны иметь чёткое понимание того, ради чего начинаете работать – а это именно работа, на которую нужно будет тратить время. Цель поможет не сдаться после первых же проблем, а продолжать добиваться результата.

· Изучение доступных материалов по инвестированию для «чайников», освоение терминов и других основ. Сначала следует освоить их для инвестирования в целом, а затем для того направления, которое вы выберете. Полезными будут и базовые знания о работе экономики – в интернете можно найти множество статей на этот счёт.

· Настроиться должным образом. Ошибки непременно будут, но, чтобы одерживать победы, нужно уметь и проигрывать. Обязательно учитывать в своих планах возможные потери, сохранять хладнокровие, чтобы в сложных ситуациях делать верный выбор.

· Собрать деньги. Конечно, вложить можно и совсем небольшую сумму, но и на существенный заработок рассчитывать тогда не стоит. Но помните: ни в коем случае не стоит занимать средства для инвестирования. Перед тем, как начать инвестировать, вообще стоит избавиться от любых обременений вроде ипотеки.

· Выбрать стиль. Он определяется тем, сколько вы готовы ждать и насколько сильно рисковать. Акции и облигации – для тех, кто хочет рисковать поменьше; фьючерсы с опционами – для более рисковых, но и готовых больше потерять.

Есть масса вариантов для инвестирования, их можно разбить на категории по нескольким параметрам. Так, по объекту выделяют вложения в недвижимость, финансы и интеллектуальную собственность. По рискам – консервативный и агрессивный подходы, при втором больше потенциальная прибыль, но он и рискованнее.

Консервативный подход часто и вовсе предполагает получение преимущественно пассивного дохода. На его воплощение требуется меньше времени от инвестора, но вложенные средства окупаться будут дольше. По времени окупаемости вложения делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Первые должны окупиться менее чем за год, вторые не более чем за три года. Наконец, последние иногда рассчитаны на десятилетия.

Рассмотрим основные варианты инвестирования для начинающих (и не только) немного подробнее.

БАНКОВСКИЕ ДЕПОЗИТЫ. Они очень надёжны, а вложить в них деньги просто, ведь отделения банков есть практически везде. Потому они подходят тем, кто не желает особо разбираться, что делать со своими деньгами. Тем более, что небольшие вклады застрахованы – что бы ни произошло с банком, они будут возвращены. Но полноценной инвестицией это не назвать, ведь прибыль от неё будет минимальной.

ПОКУПКА НЕДВИЖИМОСТИ. Многие инвесторы выбирают именно этот вариант. Спрос на жильё есть практически всегда, а доход можно получать ещё и от его сдачи в аренду. Основная проблема этого варианта инвестирования – цена недвижимости определяется состоянием экономики. Это значит, что во время кризиса она снижается.

Но пока с экономикой всё в порядке покупать недвижимость – надёжный способ не только сохранить своё состояние, но и увеличить его. Чтобы он был более доходным, вложения часто проводят: на первых стадиях строительства; во время кризиса; в недвижимость, находящуюся в плохом состоянии, чтобы продать её после ремонта.

ДРАГОЦЕННЫЕ МЕТАЛЛЫ. Такого рода вложения практиковались ещё в древнем мире, но и теперь не потеряли актуальность. С 2001 года золото стало стоить дороже в целых 7 раз! Впрочем, это не значит, что так будет всегда: до этого его стоимость в течение 20 лет снижалась. Таким образом, полностью безопасным вложение не назвать, но оно может оказаться весьма доходным. Вложения в металлы хороши тем, что они особенно ценятся в кризисы, когда другим инструментам торговли на бирже приходится сложно.

Высоко ценится не только золото, а также палладий, платина, серебро. Можно приобретать украшения, слитки, обзавестись обезличенным металлическим счётом или открыть «золотой» депозит в банке. Наконец, остаётся ещё и вариант с приобретением акций компании, занимающейся добычей драгоценных металлов. Её благополучие, а значит и стоимость акций, тоже будет зависеть от динамики цены металлов.

ПАЕВЫЕ ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ФОНДЫ. Они призваны распоряжаться средствами вкладчиков. Для этого эксперты анализируют рынок и определяют, во что инвестировать выгоднее, а затем ПИФ получает проценты от прибыли. Сам инвестор защищён договором. Доверив свои средства такому фонду, вы наверняка получите более высокую прибыль, чем просто отправив их на банковский депозит. При этом вам не нужно будет самостоятельно разбираться как торговать на бирже, в какие ценные бумаги вкладывать.

СТАРТАПЫ. Вложиться в дело, когда оно только начинается – очень перспективно. При особо удачном выборе прибыль может измеряться тысячами процентов. Но это и очень рискованные инвестиции, потому начинающим делать их не рекомендуют. Нужно одновременно иметь чутьё и обладать знаниями, чтобы понимать, насколько высоки шансы стартапа на успех. Обычно инвесторы в стартапы занимаются какой-то одной областью – например, IT-предприятиями, и досконально в ней разбираются.

ЦЕННЫЕ БУМАГИ. Чтобы вести торговлю ими, требуется обладать знаниями о рынке и экономике в целом. Также нужно следить за новостями компаний и хорошо разбираться в том, какие из них перспективнее. Немногие готовы посвящать всему этому много времени, именно поэтому ПИФы так популярны – в них анализ рынка за вкладчика проводят эксперты. Но самостоятельно играть на бирже, пусть и более рискованно, потенциально доходнее.

Вкладываться можно в акции, векселя, облигации или другие биржевые инструменты. Главное при этом разработать взвешенную стратегию для минимизации рисков и всегда её придерживаться. Самый простой путь, подходящий даже для новичков – приобретать акции в расчёте на их скорый рост, и продавать сразу как он произойдёт. Хотя крупные инвесторы чаще делают вложения на длительный срок – так, Уоррен Баффет вкладывается самое меньшее на 10 лет. Кроме того, получать доход можно и от дивидендов – части прибыли компании, которую решено было выплатить держателям акций.

Перед тем, как вступать в торги ценными бумагами, нужно определиться:

· Сколько вы готовы в них вложить. Хоть начинать в ценных бумагах можно даже с совсем маленьких сумм, будет ли это стоить потраченного времени? Желательно инвестировать сразу хотя бы несколько сотен тысяч рублей.

· Сколько времени вы готовы потратить на это. В зависимости от ответа станет ясно, стоит ли заниматься этим самостоятельно, или просто доверить свои средства профессионалам.

· Какую стратегию будете использовать и какие активы приобретать.

Даже если вы выбрали торговать акциями самостоятельно, всё равно для этого необходим посредник. Их называют брокерами, и они обладают специальной брокерской лицензией. Нужно будет заключить договор с одним из брокеров, открыть у него счёт и установить программу для ведения торгов – после этого можно будет вступать в них. Всю техническую работу будет проделывать брокер. Он же может подсказывать, в каких акциях больше потенциала или какими облигациями стоит закупиться.

От брокера зависит, к каким биржам вы будете иметь доступ, а значит и какой набор инструментов будет в вашем распоряжении. Часто у начинающих возникает вопрос, на какой бирже лучше делать первые инвестиции. Предпочтительная биржа для начинающих – Московская. Обычно у новичков куда лучшее представление о тех компаниях, акциями которых на ней торгуют. Соответственно, придётся потратить меньше времени на изучение ситуации.

Из работающих на этой бирже стоит выделить компанию БКС. Она имеет около 300 000 клиентов и занимает первое место в рейтинге Московской биржи. Работает уже 23 года, так что в надёжности сомневаться не приходится. Регистрация проходит онлайн бесплатно, для неё потребуются фото или скан паспорта, номер телефона и адрес электронной почты.

Начать торги можно будет уже на следующий день, для этого можно пользоваться мобильным приложением. Вам будут доступны акции и другие инструменты не только российских компаний, но также и крупнейших мировых. Кроме того, БКС Брокер будет помогать рекомендациями относительно того, куда вкладываться выгоднее. Опираясь на них, вам будет легче определиться с выбором, особенно на первых порах.

Теперь можно завести брокерский счёт онлайн. Это существенно упростило дело, в особенности для жителей отдалённых населённых пунктов, ведь раньше для этого обязательно было личное присутствие гражданина. Но инвестиционный банкинг идёт по этому пути ещё дальше: чтобы делать инвестиции через Тинькоф, достаточно оставить заявку на сайте банка.

Прежде, чем начинать интересоваться, какие ещё есть биржи и как зарабатывать там, стоит освоить торговлю на Московской. Она устроена довольно просто. В ней несколько секций, но частных инвесторов обычно интересует в первую очередь фондовый рынок. Основные инструменты для инвестирования, доступные на нём: акции, облигации и фонды ETF.

Торгуя этими инструментами, можно будет быстро разобраться с терминологией, а также освоить на практике, как всё это должно работать. Брокеры предоставляют демо-счёт – пользуясь им, вы не рискуете настоящими деньгами и можете спокойно обучаться. Нужно на практике знать, что такое частичное обеспечение, отложенное исполнение и тому подобное. Только после того, как вы освоите основы, настанет время задуматься о том, какие настоящие активы хотите купить.

Получать доход от инвестиций вовсе не сложно, но нередко начинающие инвесторы допускают ошибки, которых легко можно избежать. Самые распространённые из них:

· Вкладывать всё – рисковать нужно только суммой, с которой готовы распрощаться.

· Поддаваться эмоциям – вернейший путь расстаться с деньгами. В особенности на бирже. Нельзя реагировать на каждое движение цены, но и чрезмерная медлительность также губительна. Всегда лучше придерживаться заранее обдуманной стратегии.

· Ставить всё на одну компанию или сектор. Нужно стараться вкладываться в разные сектора, чтобы падение одного из них не так сильно ударяло по стоимости ваших активов. Это называется диверсификацией рисков.

«БАЙКАЛ 24»

ОБЛИГАЦИИ УПЕРЛИСЬ В СТАВКИ

4.12.2019

Российский рынок долговых заимствований начал охлаждаться после рекордных результатов октября.

По предварительным оценкам Cbonds, корпоративные заемщики в ноябре сократили объемы заимствований на внутреннем рынке публичного долга. За месяц они привлекли свыше 218 млрд руб., что на 44% ниже показателя октября. Снизил активность на внутреннем рынке и Минфин. За месяц он разместил ОФЗ на 102 млрд руб., что почти вдвое ниже показателя октября.

Несмотря на резкое падение объемов привлечений, количество размещений сократилось менее значительно. По данным Cbonds, в ноябре было проведено 49 размещений, что всего на 10 размещений меньше показателя октября. В результате средний объем заимствований упал с 6,6 млрд до 4,4 млрд руб. По словам начальника управления анализа рынков «Открытие Брокер» Константина Бушуева, объемы выпусков заметно сократились, так как крупные компании уже привлекли необходимые заимствования. «В октябре проходили масштабные размещения облигаций РЖД, "Газпром нефти", "Транснефти", "Русала", "Полюса", СУЭК, "Норильского никеля", Московской области объемом 15–25 млрд руб. каждое»,— отмечает Константин Бушуев. «В октябре на долговом рынке сформировались благоприятные условия для размещений, что вызвало пик активности эмитентов»,— рассказал вице-президент отдела долгового капитала Альфа-банка Артем Стариков.

В ноябре на рынке произошло небольшое ухудшение конъюнктуры. По словам заместителя руководителя управления рынков долгового капитала «ВТБ Капитала» Алексея Коночкина, в четвертом квартале мировые центральные банки решили взять паузу в смягчении денежно-кредитной политики и оценить, как реализованные меры поддержки повлияли на экономический рост. В частности, в Федеральной резервной системе США после октябрьского понижения ставки на 0,25 процентного пункта, до 1,5–1,75% годовых, намекнули на возможную паузу в смягчении политики.

В таких условиях продолжающееся в течение нескольких месяцев снижение ставок на российском рынке остановилось. «В ноябре на фоне остановки движения ставок по ОФЗ попытка дальнейшего снижения ставок корпоративного долга не удалась, встретив серьезное сопротивление рынка на уровне около 7% годовых для заимствований эмитентов первого-второго эшелонов,— отмечает главный аналитик долговых рынков БК "Регион" Александр Ермак.— В результате и произошел спад активности на первичном рынке корпоративного долга».

В декабре объемы размещения будут на уровне ноября или же выше (количество выпусков в декабре 2017 и 2018 годов превышало аналогичное значение в ноябре), ожидает Артем Стариков. По словам Александра Ермака, о желании разместить свои займы в декабре уже заявили около 30 эмитентов на общую сумму примерно 130 млрд руб. Ключевое значение для рынка будут иметь итоги декабрьского заседание Банка России по вопросам денежно-кредитной политики, а также комментарии по его итогам. «Снижение ключевой ставки на 25 базисных пунктов и сохранение мягкой риторики регулятором может позитивно сказаться на рынке рублевых облигаций и существенно увеличить активность эмитентов и инвесторов до конца текущего года. Сохранение ставки на прежнем уровне и появление в заявлении возможности паузы в снижении ставки в кратко- и среднесрочной перспективах могут существенно охладить рынок и его участников»,— отмечает Александр Ермак. По мнению Алексея Коночкина, существенного оживления рынка и возращения высокой активности эмитентов и инвесторов стоит ждать в начале следующего года.

«КОММЕРСАНТЪ»

МИЛЛИОНЫ РОССИЯН, ЖЕЛАЮЩИХ КУПИТЬ ИНОСТРАННЫЕ АКЦИИ, ЗАСТАВЯТ ПРОЙТИ ТЕСТ ЦБ

3.12.2019

Сделан выбор в пользу меньшего из зол. Это несомненно победа брокерского лобби.

Миллионы россиян должны будут пройти тест, чтобы доказать, что они понимают финансовые рынки, если они хотят продолжать торговать иностранными акциями, в соответствии с планом центрального банка, направленным на предотвращение потенциально больших потерь среди розничных инвесторов.

Центральный банк пытался ограничить доступ для непрофессиональных инвесторов, утверждая, что некоторым не хватает знаний и опыта, необходимых для игры на иностранных рынках без чрезмерного риска. Но после переговоров на прошлой неделе с российскими брокерскими компаниями и двумя рыночными лоббистскими группами было решено вместо этого ввести тест, заявил во вторник первый заместитель главы банка Сергей Швецов.

«Тестирование, которое мы согласовали с саморегулируемыми организациями (СРО) в отношении разделения инвесторов на „квалифицированных“ и „неквалифицированных“, будет естественным барьером против… эмоциональных покупок», — сказал он на пресс-конференции.

Михаил Мамута, который возглавляет отдел защиты прав потребителей банка, сказал, что тест, вероятно, будет содержать от пяти до 10 вопросов. Швецов, который не дал никаких подробностей о том, как он будет структурирован, сказал, что все больше россиян проявляют интерес к иностранным акциям и облигациям. Данные Московской фондовой биржи показывают, что только у нее более 3 миллионов розничных клиентов. Анатолий Аксаков, который возглавляет финансовый комитет нижней палаты парламента, сказал, что законодательная власть постарается включить предложение о проведении теста в закон в этом месяце.

Компромисс знаменует собой победу растущего числа банков и других компаний в России, которые предоставляют брокерские услуги розничным клиентам. Предлагая торговые ограничения в прошлом году, Швецов сказал, что инвестиции в иностранные акции лишат российскую экономику инвестиционного капитала. Критики этого плана сослались на политическую напряженность между Россией и Западом в качестве фактора.

«PROFINANCE.RU»

#ОДЕНЬГАХПРОСТО: ТАЙНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА ПРЕМИАЛЬНЫХ КАРТ

4.12.2019

Чем отличается «золотая» карта от «черной» и как отличить настоящую «платину» от подделки? Платежные системы предоставляют собственные программы лояльности, о которых знают не все клиенты.

Важная особенность премиальных карт — более щедрая программа лояльности. Часть программы предоставляется платежной системой (ПС), часть — банком.

ПРЕМИАЛЬНЫЕ КАРТЫ VISA. Visa Gold. Для таких карт ПС предлагает круглосуточную поддержку по всему миру. Служба поддержки, телефон которой указан на сайте Visa, может по просьбе клиента заблокировать карту. Через службу поддержки можно заказать новую карту (например, если клиент находится за границей) и получить в течение трех рабочих дней (услуга платная). Если карта была украдена или скомпрометирована, клиент может снять наличные через сеть из 280 тыс. точек ПС по всему миру. При этом банк — эмитент карты клиента, которая была украдена или утеряна, должен одобрить выдачу наличных или выпуск карты службе поддержки, которая организует либо выдачу наличных, либо выдачу карты в месте нахождения клиента.

«Золотые» клиенты банка получают бесплатные телефонные консультации врачей и юристов. Если нужна очная консультация, операторы помогут найти медицинские учреждения в стране пребывания клиента, организуют доставку медикаментов, помогут найти юристов и переводчиков. Расходы на покупку и доставку медикаментов, услуги врачей и юристов несет, разумеется, клиент. Услуга предоставляется только во время путешествий за пределами основной страны проживания держателя карты по билетам, не менее 50% стоимости которых было оплачено с помощью премиальных карт Visa. Также для держателей Visa Gold действуют специальные предложения, среди которых скидка до 50% от суммы взноса за членство в Priority Pass, скидки на трансфер, отели и билеты в цирк. Специальные предложения регулярно обновляются. Ознакомиться с ними можно на сайте ПС.

VISA PLATINUM. Все привилегии «золотых» плюс защита покупок по карте и расширенная гарантия на них. Оплачивая покупки картой Visa Platinum, клиент может воспользоваться страхованием от потери, кражи и повреждения приобретенных по карте товаров. Кроме того, на некоторые покупки, оплаченные картой Visa Platinum, распространяется расширенная гарантия. Суммы покрытия и прочие условия по карте можно уточнить на сайте ПС. Также держателям Visa Platinum доступно больше специальных предложений, чем держателям Visa Gold.

VISA SIGNATURE. Привилегии Platinum плюс консьерж-сервис, страхование путешествующих при оплате поездки картой.

VISA INFINITE. Еще больше скидок и специальных предложений и расширенная программа страхования.

ПРЕМИАЛЬНЫЕ КАРТЫ MASTERCARD. MASTERCARD GOLD предлагает следующие привилегии:

- программу привилегий Yandex (Yandex Taxi, Yandex Drive, «Yandex Афиша», «Yandex Навигатор» (топливо), «КиноПоиск»);

- кешбэк-программу с Booking.com (8% при бронировании);

-гарантированный upgrade арендованного транспортного средства по всему миру от AVIS, благодаря которому клиент получает транспортное средство более высокого класса;

- экстренные сервисы Mastercard (выдача наличных или замена карт);

-скидки и бонусы от партнеров платежной системы.

MASTERCARD WORLD предоставляет те же скидки, что и пакет Gold, но предложений и партнеров ПС больше, а скидки в некоторых случаях существеннее. Например, для держателей карты Mastercard World в отличие от «золотых» доступны скидки в сети гостиниц «Гранд Отель», больше скидка в некоторых топовых ресторанах. На каждом новом уровне предложений от партнеров ПС становится больше и выгоды существеннее.

MASTERCARD PLATINUM, пакет World плюс. Добавлены:

-бесплатный мобильный Интернет в роуминге;

-программа льготного проезда с Yandex Taxi.

MASTERCARD BLACK EDITION дополняется следующими новшествами:

-скидкой 15% в ресторанной сети Ginza;

-сервисом бесплатной помощи в оформлении туристических виз с «Аэроклуб-туром»;

-сервисом льготного проезда по платным трассам в России (-20%);

-бесплатным доступом в бизнес-залы Mastercard в Центральной и Восточной Европе;

-программой привилегий в VIP-залах аэропортов (скидки на доступ в залы в России и Центральной Европе);

-вход в бизнес-залы Mastercard в России (Шереметьево и Пулково) стоит 1 500 рублей.

MASTERCARD WORLD ELITE ко всем преимуществам более младших карт добавляет такие:

-10-процентную скидку в ресторанах Novikov Group (для сравнения: карту на такую скидку можно купить за 10 000 рублей в год); 15% — в ресторанной сети Ginza;

-сервис бесплатной помощи в оформлении туристических виз с «Аэроклуб-туром» (с бесплатной доставкой);

-бесплатный доступ в бизнес-залы Mastercard (российские Шереметьево и Пулково, Центральная и Восточная Европа);

-экстренные сервисы Mastercard (экстренная выдача наличных или замена карты).

Кроме того, есть опциональные сервисы Mastercard, которые по своему желанию подключают банки:

-Mastercard-консьерж (для карт World Elite, World Mastercard Black Edition).

-Lifestyle ChatBot (World Mastercard Black Edition, Platinum Mastercard, World Mastercard, Gold Mastercard).

-Страховые программы для путешествующих (любые типы карт).

-Global Wi-Fi (доступ в более чем 1 млн Wi-Fi точек по всему миру).

Каждая платежная система разработала четко выстроенную систему статусов: чем выше статус, тем больше льгот получает держатель карты. Банковские маркетологи этим пользуются. Если на карте написано, например, platinum, это может быть просто названием продукта, а не категорией карты в платежной системе. Так, кредитная карта «Тинькофф Платинум» на самом деле относится к типу Mastercard World. Информацию о программах лояльности, привилегиях, кешбэках и бонусах по карте можно уточнить в банке или в кол-центре платежной системы, выпустившей эту карту.

Чем выше статус карты, тем дороже обойдется ее обслуживание для клиента. Бесплатное обслуживание также возможно, но для этого придется выполнять довольно жесткие требования банка-эмитента, связанные с ежемесячным оборотом по счету карты, остатком по депозитным/текущим счетам, ежемесячным зачислением определенной суммы на счет.

Например, выпуск карты «Премиум Infinite» от Газпромбанка по умолчанию обойдется клиенту в 15 тыс. рублей, но если у клиента на счете или вкладе есть 10 млн рублей, то карта достается ему бесплатно. За обслуживание банк ежемесячно будет снимать 5 тыс. рублей, но опять-таки при некоторых условиях (например, среднемесячном остатке в 2 млн рублей и сумме покупок от 1 копейки) плата не взимается. В общем, хорошо иметь на счете несколько миллионов рублей.

Такая же карта от МКБ («Премиальная») будет стоить клиенту 25 тыс. рублей за два года. Обязательным условием является зачисление на счет 150 тыс. рублей.

Карта Росбанка «МожноВСЕ Премиальная» системы Visa Signature обойдется в 3 тыс. рублей в месяц или бесплатно — например, при совокупном среднемесячном остатке на счетах, открытых в пакете «Премиальный», от 3 млн рублей.

«BANKI.RU»

КАБАЛА В КОНВЕРТЕ. ЧЕМ ОПАСНЫ КРЕДИТКИ, КОТОРЫЕ РАССЫЛАЮТ БАНКИ ПО ПОЧТЕ?

4.12.2019

Каждый месяц банки выдают соотечественникам под миллион новых кредитных карточек. Например, в апреле граждане получили 1,11 миллиона кредиток с общим лимитом 88,75 миллиарда рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро.

При этом россияне не всегда сами обращаются за кредитками: финансовые организации рассылают «пластик» почтой. Такую карту получила корреспондент АиФ.ru. Я пользуюсь услугами этого банка, но заявку на кредитку не оформляла. То есть финансовое учреждение выпустило ее без спроса.

А насколько законна такая рассылка и чем могут быть опасны кредитки, рассылаемые почтой?

Начнем с «подводных камней» кредиток. Во-первых, хоть по ним и предусмотрен льготный период (но не всегда), проценты по карточкам на порядок выше, чем по потребительским кредитам. Судите сами: в одной и той же финансовой организации ставка по потребкредиту составляет 12% годовых, по кредитке — от 27,9%. Если вам понадобятся заемные средства и вы воспользуетесь карточкой, которую банк великодушно прислал почтой, переплатите в два с лишним раза больше.

Во-вторых, после активации кредитки придется платить за ее обслуживание. Обычно это 1500-2000 рублей в год. Да, активация карточки считается согласием с условиями ее использования. А деньги за годовое обслуживание могут списаться прямо из кредитного лимита. И если вовремя это не заметить, то можно попасть на проценты.

И, наконец, главная опасность — это мошенничество. Если карточку просто бросили в почтовый ящик, ее оттуда могут достать аферисты, аккуратно вскрыть конверт и скопировать данные кредитки. А дальше злоумышленники ждут, когда карта будет активирована, чтобы воспользоваться ей для покупок в интернете.

Бывают кредитки, для активации которых достаточно позвонить в банк, продиктовать свои инициалы и данные паспорта. Учитывая, что персональная информация соотечественников все чаще становится достоянием общественности, мошенникам не составит труда найти паспортные данные своей жертвы, активировать карточку и пойти тратить кредитные деньги. А возвращать потраченное придется владельцу «пластика».

Несколько лет назад жительница Владивостока Светлана П. нашла в почтовом ящике конверт с карточкой и пин-кодом. Лимит по карте — 40 тысяч рублей.

«В письме было написано, что для активации нужно либо отправить смс, либо позвонить и продиктовать паспортные данные. <...> Мой почтовый ящик не запирается, а карта там пролежала весь день. Кто угодно мог ее взять. Такая информация (паспортные данные — ред.) есть у телефонных компаний, провайдеров, в налоговой службе, у работодателя. При желании мошенники могут получить к ней доступ и таким образом активировать карту», — рассказала девушка приморскому изданию Primgazeta.

Как рассказала АиФ.ru юрист, генеральный директор сервиса гарантированного финансирования судебных процессов Анна Комракова, просто так кому попало банки кредитные карточки не рассылают. Только своим клиентам. «Получить карту почтой можно только в одном случае: если вы клиент этого банка и хорошо зарекомендовали себя в глазах организации. Если карта отправлена вам на почту, то незаконного здесь ничего нет. Это как пробник крема: пока вы его не откроете, он останется лишь маркетинговым ходом, способом привлечь ваше внимание. Здесь схема похожая: пока вы не активируете карту, она останется куском пластика. Никаких списаний за годовое обслуживание или СМС-информирование», — объясняет эксперт.

Но как же финансовые учреждения могут рассылать кредитки без согласия клиента? Оказывается, такая услуга может быть прописана в договоре на открытие вклада и любого другого финансового продукта в банке. Банковские служащие могут попросить подписать отдельную бумажку для выпуска кредитки. Причины могут быть самыми разными: от «это нужно для отчетности» до «это дает дополнительную гарантию на одобрение кредита».

«Согласие потребителя на изготовление и отправку ему карт таким способом банки получают в рамках кросс-продаж. Скажем, кто-то оформлял кредит и в договоре согласился еще и на получение кредитки в будущем. Банки получают ваше согласие в момент оформления товарного кредита, тогда же они проводят вашу идентификацию. Часто граждане не читают то, под чем подписываются, и поэтому полученная впоследствии кредитка может стать для них сюрпризом. Сегодня многие банки осуществляют доставку по почте с уже предварительно одобренным лимитом тем своим клиентам, у которых, например, открыт вклад в банке», — указывает Комракова.

Что делать, если банк прислал кредитку?

— Если вы не планируете пользоваться этой карточкой, просто уничтожьте ее. Можно разрезать ножницами на несколько частей. Можно сжечь.

— Если карточкой пользоваться планируете, но в перспективе, не активируйте ее. В противном случае придется заплатить за годовое обслуживание.

— Если карточка пришлась очень кстати и вы уже начали тратить с нее деньги, установите в мобильном банке запрет на операции в интернете. Даже если мошенники скопировали данные вашей кредитки, поживиться деньгами у них не получится.

— А если вы не хотите, чтобы банк впредь присылал вам кредитные карты, то сходите в ближайшее отделение и напишите соответствующее заявление.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

ГРЕФ ПОПРОСИЛ ДАТЬ КРУПНЕЙШИМ БАНКАМ ПРАВО НА ВЫДАЧУ ЭЛЕКТРОННЫХ ПОДПИСЕЙ

3.12.2019

Сбербанк предложил правительству внести поправки в законопроект, обязывающий компании получать электронную подпись только через ФНС и вызвавший критику бизнеса. По мнению Германа Грефа, выдавать подписи должны и крупнейшие банки.

Глава Сбербанка Герман Греф предложил предоставить кредитным организациям право на выдачу усиленных электронных подписей юридическим лицам: наделять банки таким правом должна будет Федеральная налоговая служба (ФНС). Письмо с предложениями по доработке законопроекта об электронной цифровой подписи, который Госдума уже приняла в первом чтении, Греф направил вице-премьеру Максиму Акимову. РБК ознакомился с документом, его содержание подтвердили два источника на финрынке. Представитель Акимова сообщил, что письмо получено и находится на рассмотрении. Пресс-служба Сбербанка подтвердила отправку письма.

Усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП) — цифровой аналог собственноручной подписи, который создается с помощью сертифицированных ФСБ средств шифрования. С ее помощью организации и граждане могут обмениваться юридически значимыми документами в электронном виде.

Сейчас выдавать УКЭП могут аккредитованные Минкомсвязью удостоверяющие центры (УЦ). В России насчитывается почти 500 подобных центров, среди которых есть банки (Сбербанк, ВТБ, Тинькофф Банк и т.д.), страховые компании, биржи, брокеры и «Почта России», а также частные ИТ-компании. Находящийся на рассмотрении Госдумы законопроект ужесточает выдачу усиленной квалифицированной электронной подписи.

Согласно ему выдавать электронные подписи юридическим лицам сможет только ФНС. Уполномоченные центры продолжат работать только с физическими лицами. Дополнительно для центров ужесточаются требования по размеру собственных средств: не менее 1 млрд руб. вместо текущих 7 млн руб., или не меньше 500 млн руб., если у центра есть филиалы не менее чем в 75% регионов страны. Для сотрудников центров вводится уголовная ответственность за нарушение закона об электронной подписи. По мнению авторов законопроекта, эти изменения приведут к повышению качества работы УЦ и сокращению мошеннических действий с использованием электронных подписей.

Сбербанк предлагает наделить ФНС правом определять уполномоченные организации, которые смогут выполнять функции по созданию, идентификации и хранению электронных подписей юридических лиц. Уполномоченные организации, по мнению Германа Грефа, должны соответствовать следующим критериям:

- иметь чистые активы в размере более 500 млрд руб.;

- иметь филиалы или представительства не менее чем в 87,5% регионов России;

- попадать под действие законодательства о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма (оно регулирует деятельность банков, страховых компаний, профучастников рынка ценных бумаг, организаций почтовой связи).

«Данные дополнительные требования распространяются только на доверенные лица УЦ ФНС и не возлагаются на обычные аккредитованные УЦ, которые согласно законопроекту будут выпускать сертификаты для граждан. Таким образом, они не ограничивают конкуренцию аккредитованных удостоверяющих центров», — сказал РБК источник, знакомый с предложениями.

РБК изучил список аккредитованных Минкомсвязью удостоверяющих центров на соответствие критериям, предлагаемым главой Сбербанка.

Сейчас выдавать электронные подписи юрлицам могут, в частности, Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Московский кредитный банк (МКБ), Тинькофф Банк, «Возрождение», Московский индустриальный банк, банк «Санкт-Петербург» и крымский РНКБ. Из них критериям, которые предлагает Греф, соответствуют только три крупнейших банка — Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк. Причем последний, несмотря на то, что подходит по требованиям, не выдает ЭЦП юридическим лицам. Остальные не проходят по размеру чистых активов и/или по числу регионов присутствия.

Законопроект, меняющий порядок выдачи электронной цифровой подписи, не раз критиковал бизнес. Например, в июне крупнейшие ретейлеры и производители потребительских товаров написали премьер-министру Дмитрию Медведеву, что поправки повлекут дополнительные расходы для ретейлеров и государства и потенциально могут парализовать деятельность компаний. В частности, они были недовольны положением, согласно которому документы придется подписывать не одной, а двумя усиленными квалифицированными подписями: от юридического лица и от руководителя как физического лица.

Отрицательный отзыв на проект направлял и Сбербанк, говорили источники РБК. Ассоциация банков России предупреждала (*.pdf), что наделение ФНС монопольным правом на выдачу ЭЦП юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям приведет к усложнению и удорожанию процедуры использования электронной подписи.

Греф также считает необходимым предоставить возможность уполномоченным организациям идентифицировать заявителей путем предоставления сведений из собственной системы идентификации и аутентификации (таким образом, например, Сбербанк сможет идентифицировать компании за счет собственной базы данных, а не только с помощью сведений ФНС). Кроме того, он предлагает не требовать от представителей юрлиц подписывать документы двумя цифровыми подписями, следует из письма. «Предложенные дополнения к законопроекту во втором чтении согласованы в рабочем порядке с Федеральной налоговой службой», — говорится в письме Грефа. РБК направил запрос в ФНС.

Критерии Сбербанка не прозрачны и не аргументированы, считает Сергей Казаков, замруководителя УЦ «СКБ Контур» (в случае принятия законопроекта «Контур» не сможет выдавать подписи юрлицам). Банки не являются лидирующими игроками на рынке цифровых подписей и массовой деятельности по выдаче электронных подписей юридическим лицам никогда не вели, подчеркивает он.

«Версия законопроекта без предложений Сбербанка хоть и ограничивает деятельность УЦ, но оставляет конкуренцию на этом рынке. Если предложения Сбербанка будут учтены и он единственный на рынке УЦ (еще, возможно, ВТБ) получит право выдавать сертификаты и юрлицам, и физлицам, то деятельность остальных удостоверяющих центров, которые будут выдавать сертификаты только физлицам, может оказаться под вопросом из-за своей невыгодности», — предупредил Казаков.

Представитель ВТБ отказался от комментариев. Тинькофф Банк (он также не проходит по предлагаемым критериям для УЦ) считает, что число игроков на рынке электронной подписи должно сократиться с 500 до нескольких десятков путем усиления требований к УЦ, однако критерии отбора для них должны быть более доступными: можно установить требование к капиталу на уровне 500 млн или 1 млрд руб., если игрок присутствует менее чем в 75% регионов, сказал представитель банка: «Невозможность выпускать КЭП (квалифицированная электронная подпись. — РБК) для юрлиц поставит под угрозу набор небанковских сервисов, таких как сервис бухгалтерии, который востребован у малого и среднего бизнеса». Принятие законопроекта в текущем виде может привести к монополизации рынка, на котором около 95% занимает выдача ЭЦП юрлицам, добавил представитель Тинькофф Банка.

МКБ в целом поддерживает инициативу распространить право выдавать подпись юрлицам на уполномоченные организации, однако следует пересмотреть требования к территориальным параметрам, сказал ведущий руководитель направления по развитию банковских продуктов МКБ Михаил Хорошев (банк, традиционно работающий в Москве и Подмосковье, только в прошлом году начал экспансию в регионы). Промсвязьбанк не поддерживает те изменения, которые могут привести к монополизации рынка, сказал директор департамента продаж массового сегмента ПСБ Роман Гаврилов.

«РБК»

ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК НАКРОЕТ БЕЗОПАСНОСТЬЮ

4.12.2019

Участники фондового рынка обеспокоены новыми требованиями по информационной безопасности, приближенными к банковским, которые будут применены к ним уже с 1 января 2020 года.

Как сообщил “Ъ” источник на фондовом рынке, по оценке Банка России, к 184 некредитным финансовым организациям (НФО; управляющие и страховые компании, брокеры, негосударственные пенсионные фонды) могут применяться повышенные требования по информационной безопасности. Количество компаний может вырасти до 200, поскольку на сегодняшний день в этот список не попали регистраторы. По оценке одного из собеседников “Ъ”, соответствие новым требованиям потребует 10–30 млн руб. разовых инвестиций в средних по размеру компаниях. По оценке другого источника, 8–10 млн руб. Председатель комитета по экономической и информационной безопасности НАУФОР Михаил Шабанов считает, что суммарно по всем требованиям затраты могут составить от 70 млн руб. в год и более разово, дополнительно потребуются увеличение штата и около 20 млн руб. в год на поддержку.

Новые требования по информационной безопасности записаны в положении Банка России 684-П, а также ГОСТом 57580. Этими документами установлены три уровня защиты информации: минимальный, стандартный и усиленный; к компаниям последних двух уровней применяются повышенные требования. Документ устанавливает критерии отнесения компаний к повышенному уровню защиты информации, по которым ЦБ и отобрал 184 участника рынка. ЦБ не ответил на запрос “Ъ”.

684-П составлено по аналогии с положением по информбезопасности для банков, что не совсем верно, по мнению участников рынка. «Внимательное изучение положения показало, что специфика деятельности профучастников рынка ценных бумаг была учтена не в полной мере»,— говорит Михаил Шабанов. Советник по безопасности «Алор брокер» Дмитрий Кухтенков сообщил, что его компания подпадает под стандартный уровень защиты. «Информационная безопасность в нынешнее время актуальна как никогда, но хотелось бы, чтобы было меньше неоправданных затрат. У банков и некредитных финансовых организаций разные задачи, разные способы заработка и, соответственно, разные угрозы, уязвимости. А значит, и к средствам защиты нельзя подходить одинаково»,— считает он. Источник в крупной финансовой компании отмечает, что ЦБ уже давно ведет работу по повышению информационной безопасности поднадзорных: было понятно, что после банков настанет очередь остальных.

Самым затратным для компаний требованием станет обязательная для ряда программного обеспечения сертификация Федеральной службы по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК) или анализ уязвимостей по требованиям к оценочному уровню доверия (ОУД) не ниже четвертого. Член правления ГК «Финам» Владислав Пархомов считает, что требуется сертификация всего программного обеспечения, которое обрабатывает финансовые трансакции не только на клиентском компьютере или телефоне, но и на серверах компании. «Это серьезная задача для брокеров, особенно тех, кто использует самописное ПО»,— говорит он. По его словам, в группе «Финам» под стандартный уровень защиты информации подпадают брокерская и управляющая компании.

Директор по развитию ARQA Technologies (разработчик торговой системы QUIK) Владимир Курляндчик отмечает, что провести анализ уязвимости для компаний будет легче, но и он стоит несколько миллионов рублей за один объект программного обеспечения. По его мнению, пока не очень понятно, какие именно платформы подпадают под необходимость оценки уязвимости. «В среднем брокерская компания использует 6–12 различных платформ в своей деятельности. Если проводить оценку всего, сумма выйдет порядочная»,— говорит он. Представитель БКС сообщил, что все юридические лица группы подпадают под стандартный уровень защиты. По его словам, полноценная оценка требует серьезной вовлеченности специалистов по информационной безопасности в течение двух-трех месяцев и инвестиций не менее 3 млн руб. на одно юрлицо.

Согласно положению ЦБ, пункт о необходимости сертификации или оценки программного обеспечения вступает в силу с 1 января 2020 года.

«КОММЕРСАНТЪ»

СТРАХОВОЙ СЫЩИК: ДЕТЕКТИВЫ ЗАЙМУТСЯ МОШЕННИКАМИ

3.12.2019

Центробанк поддерживает введение института страховых детективов. Об этом рассказала во вторник, 3 декабря, заместитель директора департамента страхового рынка Банка России Екатерина Абашеева.

 «Очевидно, что для каждой из стадий предотвращения или уже расследования случаев страхового мошенничества важна хорошая доказательная база. Сейчас идет широкое обсуждение возможности введения института страховых детективов. Мы позитивно относимся к становлению этого института», — заявила представитель ЦБ на конференции «Барьер-2019».

Страховые детективы есть и сейчас. Их число не превышает тысячу человек на всю Россию, и это очень мало, отметил в беседе с «Газетой.Ru» вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Сергей Ефремов.

Они работают по закону «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации». Однако у детективов часто нет необходимых полномочий, чтобы фиксировать факты или собирать доказательную базу.

На законодательном уровне понятия «страховой детектив» сейчас нет, и, похоже, и не будет.

В готовящемся отдельном законопроекте о частной детективной деятельности, который в скором времени будет внесен в Госдуму, такой юридический термин не появится, рассказал «Газете.Ru» депутат Госдумы РФ Анатолий Выборный. Но в законе о частных детективах будет прописана детально услуга по установлению фактов и причин наступления страхового случая, добавил депутат. Ранее законодателями планировалось внести документ в ГД до конца осенней сессии, то есть до 19 декабря.

По словам депутата, в крайнем случае он будет внесен в январе. Так, по плану по документу должны пройти еще общественные слушания с бизнес-сообществом, но остается всего лишь 15 дней.

«В настоящее время детектив есть, а вот особых полномочий у него нет. Это большая проблема», — сказал Выборный.

Из-за этого результаты работы детективов не имеют того юридического статуса и силы, который они должны иметь, поясняет он. Так, после изменений в законе они смогут направлять запросы в органы власти, другие общественные организации, проводить внешний осмотр транспортного средства и так далее, рассказал Выборный.

Речь в данном случае идет о наделении таких специалистов дополнительными полномочиями по сбору доказательств правонарушений, добавляет вице-президент ВСС. Сейчас у страховщиков нет прав для запроса нужной им информации.

Даже письменное объяснение о том, как произошел страховой случай, они нормально не могут получить, сетует Ефремов. Заниматься оперативно-розыскной деятельностью могут лишь сотрудники правоохранительных органов.

В ВСС считают, что должно быть две инстанции, которые бы поделили расследования по крупным и мелким мошенничествам.

В компетенцию страховых детективов должны входить случаи, в результате которых были причинены крупные убытки.

Большую часть правонарушений занимают мелкие мошенничества. Ими бы могли заниматься созданные в страховых компаниях службы расследований, продолжает Ефремов. По его словам, 70% всех правонарушений приходится на частных лиц, а не организованные группы преступников.

«То есть это бытовые страховые события, когда идет приписка по страховому случаю в пределах 50-100 тыс. рублей. Детективы [в организациях] не будут этим заниматься, это неэффективно», — говорит Ефремов.

В Уголовном кодексе РФ есть специальная статья 159.5 «Мошенничество в сфере страхования». Самая жесткая санкция, предусмотренная ей, — лишение свободы до 10 лет. Но количество возбужденных уголовных дел не так много, указывают «Газете.Ru» в Союзе страховщиков.

Например, в 2018 году в правоохранительные органы было подано более 13 тыс. заявлений от страховых компаний о признаках мошенничества, а уголовные дела были возбуждены лишь по 1 тыc. из них.

Всего за девять месяцев 2019 года страховщики подали более 9 тыс. заявлений в полицию о признании таких мошенничеств. Около 20% этих заявлений перешли в уголовные дела, говорит представитель ВСС.

За тот же период ущерб в денежном выражении от мошенничеств со страхованием превысил 6 млрд рублей, рассказал Ефремов.

Суммы страховых возмещений действительно завышают, особенно в сфере автострахования, признает адвокат Московской коллегии адвокатов «Межрегион» Алексей Трофимов.

«Однако сейчас многие страховые действуют по принципу «выплачу минимум или откажу», рассчитывая, что те, кому важно, — пойдут в суд и докажут, что их требования обоснованы. Они не боятся судебных процессов, для них это в худшем случае просто отсрочка платежа», — говорит он.

Страховые компании всячески стараются занижать суммы, которые взыскиваются, указывает и юрист, преподаватель РАНХиГС Андрей Некрасов. «Чтобы отстоять выплаты, гражданам приходится бороться и проводить независимые экспертизы», — говорит он.

В этой ситуации появление страховых детективов может быть расценено как еще один способ запугивания людей, чтобы они не защищали свои права и не боролись за увеличение компенсаций.

«Если идею [появления института страховых детективов] не извращать, то борьба со страховыми мошенниками должна быть выгодна и для страховщиков и для страхователей – за счет снижения выплат мошенникам размер страховой премии для добросовестных страхователей тоже должен снизиться», — считает между тем советник международной юрфирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов.

По словам руководителя практики уголовного и административного права НЮС Амулекс Алены Зеленовской, в законе необходимо четко определить требованиям к кандидатам на данную должность.

«Так или иначе эти полномочия будут касаться конституционных прав граждан. Если перечисленные параметры будут строго регламентированы, то простым гражданам не стоит опасаться негативных последствий», — резюмирует юрист.

«ГАЗЕТА.RU»

ФИНАНСОВЫМ РЫНКАМ БОЛЬШЕ ВСЕГО СТОИТ БОЯТЬСЯ ПОЛИТИКОВ

3.12.2019

В России есть возможности для заработка, но не для развития, считают эксперты.

Действия политиков – одна из главных опасностей для мировой экономики и финансовых рынков. Сама же экономика, как мировая, так и российская, находится в определенном тупике, пришли к выводу участники сессии «Мировые финансы: прогноз развития» на Финансовом форуме России, организованном «Ведомостями». Некоторые эксперты полагают, что найти выход из тупика помогают новые технологии, другие считают, что для этого необходима смена экономической парадигмы в принципе.

В предыдущих кризисах «черные лебеди» имели финансовую природу, но после 2008 г. эта роль перешла к геополитике, считает Искандер Луцко, главный инвестиционный стратег ITI Capital. «Чего рынки сейчас не учитывают? Полномасштабного торгового конфликта с Китаем. Думаю, он будет, особенно если Дональд Трамп выиграет президентские выборы [в конце 2020 г.]. Другой возможный «черный лебедь» – приход к власти левых и крайне левых в Европе, хотя и не в 2020 г., а позже. Мы уже наблюдаем масштабную дестабилизацию в Латинской Америке – пока в Боливии и Чили», – сказал Луцко. По его мнению, геополитические конфликты будет и дальше усугубляться.

«Этот год мы прожили относительно спокойно, но политические события следующего – гораздо серьезнее», – согласен Александр Лосев, гендиректор управляющей компании «Спутник – управление капиталом». В США сочетание президентских выборов с возможностью вводить санкции и импортные пошлины создает высокие риски. «Главная политическая проблема – взаимозависимость государств превращается в оружие. Все финансовые, информационные, коммерческие сети, такие как Google, Alibaba или Amazon, централизованы. SWIFT? Пожалуйста, отключим Иран. Мы входим в опасную стадию: понятно, что торговые войны ни к чему не привели, поэтому рассматривается возможность использования этих сетей для продвижения своей политики», – предупреждает Лосев.

Еще одна глобальная проблема, по его мнению, – рост неравенства. Автоматизация, перевод производства в развивающиеся страны привели к тому, что доля человеческого труда в произведенном продукте сильно уменьшилась. Собственники капитала все меньше делятся с гражданами и государствами, а тем приходится все больше влезать в долги, рассуждает Лосев. «Протесты будут нарастать, а любые решения политиков, популистские или жесткие, будут гораздо сильнее влиять на финансовые рынки, чем раньше. Поскольку мы оказались в ситуации, когда только центробанки с помощью денежной политики и правительства с помощью фискальной могут поддержать экономическую систему, влияние политики будет нарастать», – заключает он.

Влияние на экономику могут оказать новые технологии – например, развивающиеся сейчас квантовые компьютеры могут появиться в нашей жизни уже через несколько лет, а не десятков лет, и обеспечить экспоненциальный рост производительности, надеется Искандер Гиниятуллин, вице-президент по инвестициям венчурного фонда Sistema VC. Volkswagen уже внедряет квантовый компьютер в производство самоуправляемых автомобилей и моделирование движения, привел он пример.

Эффект, по его словам, будет не через потребителя, а за счет их внедрения в области искусственного интеллекта, кибербезопасности, в финансовых технологиях. Но нет ли риска, что новые технологические решения накладываются на нерешенные базовые экономические проблемы, спросила ведущая сессии Екатерина Трофимова, партнер Deloitte. «В свое время руководители IBM говорили, что всему миру будет достаточно пяти персональных компьютеров, – ответил Гиниятуллин. – С квантовыми технологиями мы уже прошли чуть дальше, чем «пять персональных компьютеров». Развитие будет идти кратно быстрее, чем в случае со всеми технологиями предыдущих поколений. Банки JPMorgan Chase и Barclays стали использовать квантовые компьютеры в двух финансовых областях, а также в макроэкономике. С их помощью они поняли, что значительный риск возникает из-за недооценки заемщиков, а с квантовыми расчетами его можно снизить».

Модельное управление становится важной сферой, и все более актуальны не большие данные, big data, а умные данные, smart data, чтобы компьютеры помогали нам правильнее работать с огромными массивами данных, полагает Трофимова.

Большие перемены происходят как раз в финансовой области, заявил Евгений Кабанов, глава российского представительства Rainier. Финансовым идеям, которыми мы пользуемся, уже сотни лет, в ХХ в. люди лишь перевели старые инструменты на новые носители. Теперь происходят серьезные перемены. В розничном банкинге уже случился переход в цифровой формат, а в инвестиционном всё по-старому, сделки проводятся в ручном режиме. Активы инвестбанков растут, а выручка и прибыли годами остаются на одном уровне, потому что расходы огромные, отметил Кабанов. Поэтому финансово-технологические компании начинает активно атаковать этот сектор. Например, такая услуга, как security token offering (STO), предложение инвестиционных токенов (дают владельцу право на реализацию его инвестиционных интересов) – более дешевый путь проведения IPO, отметил Кабанов. По его словам, Лондонская и Швейцарская фондовые биржи уже работают над внедрением STO.

Помимо технологий есть базовый механизм, который позволяет экономике расти в тех или иных условиях, отметил Николай Кащеев, начальник управления аналитики и стратегического маркетинга Промсвязьбанка. Рост мировой экономики уже десятилетия происходит за счет накапливания долга и потребителями, и производителями. Япония, которая после кризиса 1989–1990 гг. уже не одно десятилетие переживает стагнацию и дефляцию, а в попытке стимулировать экономику накопила долги, превышающие 200% ВВП, до сих пор жила в окружении другого мире, сказал Кащеев: «Боюсь, теперь Япония будет везде». По его мнению, предложение криптовалют, токенов – это попытка предложить деньги еще проще. В целом же до сих пор неясно, что делать в ситуации с избыточным долгом, отсутствием новых монетарных стимулов (практически все они уже использованы) и в отсутствие новой парадигмы роста (вместо долга).

Некоторое время назад казалось, что демократизация экономического процесса в виде горизонтальных связей, технологических платформ, экономики совместного пользования обеспечат новый тип экономического роста, когда в дефиците будут не деньги, а идеи для их приложения. Но этого не происходит, считает Кащеев. Вместо этого идет реставрация старых экономических структур политиками: например, государство должно что-то поддержать. Об этом постоянно говорят и в России, а в США деятельность Трампа – это попытка государства оказать максимальную помощь частному бизнесу. Для этого Трамп увеличивает долг и подрывает доверие к США, нарушая прежние договоренности и вводя пошлины. «Это стоит гораздо больше, чем краткосрочная выгода», – резюмировал Кащеев. Другой его вывод: одних технологий недостаточно, нужно изменение экономического мышления.

На фоне глобальных рисков привлекательно выглядит российский фондовый рынок, отметил Сергей Суханов, гендиректор Sova Capital. Он дает беспрецедентно высокую доходность – около 45% роста в этом году с учетом выплаты и реинвестирования дивидендов. В следующий год Суханов и международные инвесторы, с которыми он общается, смотрят с умеренным оптимизмом. Сниженная в этом году ключевая ставка ЦБ повышаться не должна, низкие ставки по вкладам выталкивают людей на фондовый рынок. К тому же отношение капитализации к прогнозной прибыли на ближайшие 12 месяцев у российского рынка одно из самых низких в мире – всего 6,1, а дивидендная доходность – одна из самых высоких (7,8%). Ситуация в экономике и бюджете стабильна, валютные резервы превысили $500 млрд. Вопрос санкций ранее всегда сильно влиял на настроения инвесторов, но за последний год эта тема ушла, заявил Суханов. «Понятно, что на бумаге санкции останутся надолго, но то, что инвесторы о них сейчас не вспоминают, – хороший знак».

Фондовый рынок не отражает нашу экономику, он представлен экспортными отраслевыми чемпионами, сказал Лосев. Во внешней экономике, куда фактически инвестируют иностранцы, вкладываясь в акции таких компаний, все замечательно, а во внутренней экономике все плохо. Пока эти экономики не объединятся, ни о каком экономическом росте говорить не приходится, заявил Лосев

Кащеев задал присутствующим вопрос. ВВП растет всего на 2% (для развивающейся экономики это фактически ноль), располагаемые доходы населения падают пять лет, нулевой рост капиталовложений: что в этой ситуации означают высокие дивиденды? «Два английских слова: cash out, вынимаем деньги из бизнеса», – сам же ответил он. Если вы спекулятивный инвестор, для вас это хорошо, но такую ситуацию нельзя назвать здоровой экономикой, уверен Кащеев.

Пока политическая ситуация, регуляторное давление, бизнес-климат в России не изменятся, инвестировать здесь – то есть вкладывать надолго, чтобы развивать – некуда, добавил он. «Поэтому давайте пока просто зарабатывать, дивидендные акции для этого отлично подходят», – резюмировал он.

«ВЕДОМОСТИ»

РЕЗКОЕ ОБОСТРЕНИЕ ОТНОШЕНИЙ США С КИТАЕМ И ЕВРОПОЙ ОБВАЛИЛО РЫНКИ

3.12.2019

Обвал акций сопровождается взлетом облигаций и защитных активов. Доллар снижается.

Акции резко упали, а облигации выросли после того, как президент Дональд Трамп направил оружие своей тарифной войны на экономику все большего числа стран, начиная от стран Южной Америки до Европы и Китая, лишив надежды на глобальное восстановление. Индекс S&P 500 увеличил потери после сообщения, что США готовятся ввести 15 декабря тарифов на китайские товары. Трамп указал, что будет готов подождать еще год, прежде чем заключить соглашение с Китаем — поставив под сомнение вероятность подписания документа, который подвел бы черту под итогами первого этапа переговоров, уже в этом месяце. Он также пригрозил тарифами Франции после повышения пошлин на металлы из Бразилия и Аргентина. Казначейские бумаги, золото, иена и швейцарский франк продемонстрировали рост средиактивов-убежищ.

Инвесторы оценивают шансы на торговое перемирие после того, как последние события подорвали оптимизм на этом фронте. Государственные СМИ Китая заявили, что правительство скоро опубликует список «Ненадежные лица» это может привести к санкциям против американских компаний, а Франция заявила, что Европейский союз предпримет ответные меры, если США исполнят угрозу ввести пошлины в ответ за технологический налог, который ранее ввели французы.

«Мы довольно скептически относились к тому, что в декабре увидимчто-то, что могло бы повысить корпоративное доверие», — сказал Лори Кальвасина глава стратегии по акциям США в RBC Capital Markets об этом агентству Bloomberg TV.

Официальное китайское издание Global Times в начале американских торгов вторника написало в Твиттере, что правительство вскоре выпустит черный список американских компаний, что может привести к санкциям против некоторых фирм и нанести ущерб торговым переговорам. Агентство отметило, что выработка списка «ненадежных компаний» была ускорена в ответ на законопроект Палаты представителей США о Синьцзяне.

Законопроект, внесенныйсенатором-республиканцем Марко Рубио, призывает к санкциям против правительственных чиновников Китая, причастных к предполагаемым злоупотреблениям уйгурских мусульман, проживающих в регионе Синьцзян. Ожидается, что Палата представителей проголосует по законопроекту о Синьцзяне во вторник. Последний проект вносит поправки в версию, единогласно принятую в Сенате в сентябре.

Главный редактор Global Times Ху Сицзинь во вторник написал в Твиттере, что принятие законопроекта, скорее всего, приведет к действиям против должностных лиц США. Редактор отметил, что Китай обдумывает визовые ограничения в отношении правительственных чиновников и законодателей, «которые одиозно выступают по вопросу Синьцзяна», и может даже выслать всех обладателей дипломатических паспортов США из Синьцзяна.

Китай не указал, какие американские компании и организации будут включены в черный список, и не уточнил, каким образом он может принять ответные меры против таких компаний. Bloomberg сообщил, что министерство иностранных дел страны не ответило на его запрос о черном списке на брифинге во вторник, отметив, что Китай будет продолжать бороться с иностранным вмешательством во внутренние дела.

«Китай примет дальнейшие необходимые меры в соответствии с развитием ситуации», — сказала представитель министерства Хуа Чунин, сообщает Bloomberg.

Твит от Global Times стал вторым ударом для инвесторов, надеющихся на перемирие между экономическими сверхдержавами.

«PROFINANCE.RU»

JPMORGAN РЕКОМЕНДОВАЛ В 2020 Г. ИНВЕСТИРОВАТЬ В ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ, ФИНАНСОВЫЙ И ЭНЕРГЕТИЧЕСКИЙ СЕКТОР

3.12.2019

Американская экономика не свалится в рецессию, фондовый рынок сохраняет потенциал для роста, покупка «коммунальщиков» — ставка на ухудшение экономики.

Эксперты JPMorgan Asset Management рекомендуют инвесторам подготовить на перспективу 2020 года оборонительные стратегии, но не в традиционном формате, поскольку внешняя напряженность сохранится, а экономический рост останется медленным в преддверии президентских выборов в США. Аспекты инвестиционного обзора компании изложило агентство Bloomberg, журналисты которого ознакомились с содержанием опубликованного накануне документа.

Американская экономика избежит рецессии в следующим году, считают в JPMorgan, подчеркивая, что риски ухудшения ситуации повышаются. Потребительский сектор, недвижимость и коммунальные услуги традиционно считаются безопасной гаванью в таких случаях. Однако специалисты управляющей компании рекомендуют сосредоточить внимание на технологическом, финансовом и энергетическом секторе.

Ключевые проблемы 2019 года (торговый спор США и Китая, а также Brexit), которые формировали неопределенность и щекотали нервы инвесторам в этом году, скорее всего, останутся неразрешенными и в следующем, заявил в общении с журналистами Bloomberg глобальный рыночный стратег фирмы Дэвид Лебовиц.

Эксперт по-прежнему видит потенциал роста американского фондового рынка и поясняет: если вы покупаете акции компаний коммунального сектора, вы делаете ставку на ухудшение экономики относительно текущего момента. Также это ставка на сокращение, а не на повышение ставок.

В долгосрочной перспективе международные фондовые рынки должны укрепиться на фоне улучшения экономических условий, роста процентных ставок и повышения аппетита инвесторов к риску. По мере того как эти факторы будут материализовываться, комплексный эффект более высокой доходности за рубежом, ослабляющегося доллара приведет к тому, что международные акции опередят своих американских конкурентов, говорится в инвестиционном обзоре компании на 2020 год.

«PROFINANCE.RU»

ТАДЖИКИСТАН ПОДНЯЛ ЦЕНУ ПЕРЕВОДАМ

4.12.2019

Из-за нового порядка комиссионные выросли, объемы упали.

Во вторник, 3 декабря новый порядок денежных переводов в Таджикистан (см. “Ъ” от 3 декабря) вступил в силу. Как сообщали местные СМИ, с утра банки в Таджикистане переводы из РФ не выдавали, это подтвердили “Ъ” источники в нескольких таджикских банках.

Довольно оперативно запустила выдачу отправленных из России переводов система «Юнистрим», она заключила соответствующее соглашение с НБТ еще в октябре. «Переводы осуществляются в рублях, долларах и евро без перебоев,— сообщили “Ъ” там.— За сегодня было выдано переводов на сумму около 32,3 млн руб., $180 тыс. и €5 тыс. (44,25 млн руб. по курсу ЦБ.— “Ъ”)». Закончить интеграцию с НПЦ смогли и в Contact. «Система подключилась к НПЦ в срок и с утра 3 декабря 2019 функционирует полностью в штатном режиме,— заявили там.— Прием и выдача денежных переводов Contact доступны в четырех валютах: рубли, доллары, евро и сомони».

 

По данным, презентованным 25 ноября в рамках встречи в Банке России НБТ, на долю «Юнистрим» в структуре поступающих в страну денежных переводов приходится 8,01%, на Contact — 3,08%. Остальные системы денежных переводов, имеющие значимые доли на рынке Таджикистана, во вторник так не заработали.

Крупнейшим игроком на рынке является «Золотая корона» с долей 81,98%, на «Вестерн Юнион» приходится 4,93%, остальные имеют долю в поступлении средств в Таджикистан менее 1%. В НТБ во вторник сообщили, что с «Вестерн Юнион» соглашение подписано, но остались некоторые технические моменты. Сама система еще 29 ноября сообщила о приостановке переводов в/из Таджикистана.

В «Золотой короне», через которую шло подавляющее большинство переводов из РФ в Таджикистан, отметили, что «существуют сложности с выдачей денежных переводов в Таджикистане в связи с введением НБТ нового порядка переводов». «Подключиться к процессингу НБТ в указанные сроки по независящим от нас причинам не представлялось возможным, требуется решение целого ряда юридических и технологических вопросов»,— пояснили там. «Мы находимся в диалоге и надеемся на конструктивную позицию НБТ в интересах граждан Таджикистана, которые используют сервис для перевода средств своим семьям»,— заверили в «Золотой короне».

В России система работала в штатном порядке и приняла более 600 млн руб. переводов в Таджикистан, но не смогла выдать в связи с новым порядком.

По словам главы НП «Национальный платежный совет» Алмы Обаевой, оператором платежной системы «Золотая корона» является РНКО «Платежный центр», и даже если система подпишет необходимые соглашения, она не сможет выполнить иное требование НБТ — размещение средств в НБТ в объеме планируемых переводов. Как ранее поясняли в ЦБ, это запрещено РНКО инструкцией ЦБ 129-И. «Проблема решаемая, но требует определенного времени и готовности идти навстречу со стороны НБТ, например, в предоставлении отсрочки для урегулирования указанных нюансов,— говорит госпожа Обаева.— Очевидно, что те системы, которые начали работу, не смогут даже при желании заместить в обозримом будущем лидера рынка». Для этого необходимо расширение точек физического внесения наличных до уровня «Золотой короны», а также наличие средств для размещения их в НБТ с учетом увеличивающегося объема переводов, поясняет она. Как сообщили в «Золотой короне», у них около 20 тыс. точек приема наличных в России, в «Юнистрим» на вопрос “Ъ” не ответили, но, по оценкам участников рынка, это около 5 тыс. точек.

Если НБТ и «Золотой короне» не удастся договориться, большая часть проводимых ею переводов уйдет в наличные, какая-то часть пойдет по банковским каналам, говорит госпожа Обаева. Но в любом случае снижение конкуренции на рынке денежных переводов приведет к их удорожанию, уверены эксперты. Комиссия за перевод из РФ в Таджикистан в рублях составляет у «Золотой короны» в онлайн 0,5%, в розничной сети — около 1%, у Contact — 1,4%, у «Юнистрим» — 0,95% в банках-партнерах, 1,5% в розничных сетях и онлайн и 2% через собственную сеть.

«КОММЕРСАНТЪ»

ТО ЛИ ЕЩЕ БУДЕТ

3.12.2019

Распад Европы, крах доллара и господство России — безумный прогноз на 2020 год.

Предсказуемость — фундамент экономического роста. Чем понятнее правила игры и причины изменений, тем очевиднее ведут себя инвесторы, вкладывая свои деньги в открытые, транспарентные экономики и выводя капиталы из закрытых, рискованных юрисдикций. Умение оценить и спрогнозировать риски — настоящий талант и доходное качество профессионального аналитика, однако сохранить объективность, а то и вовсе выйти за привычные рамки анализа — задача, с которой справится далеко не каждый. Безумные и правдоподобные прогнозы на 2020 год — в материале «Ленты.ру».

Каждый год датский Saxo Bank — главный экономист Стин Якобсен и его коллеги — готовят шокирующие предсказания для всего мира. Они пытаются взглянуть на известные всем события (уже прошедшие и только готовящиеся) под другим углом и не стесняются фантазировать. Результаты Якобсен презентует во многих городах на разных континентах, совершая целое турне. За месяц до наступления 2020 года он предлагает представить, что будет, если из Евросоюза выйдет еще одна страна, президентом США станет женщина, доллар рухнет, а в мире появится еще одна главная валюта. При этом Россию в смелых скандинавских прогнозах ждет только самое хорошее.

Прогнозам Якобсена не стоит слепо верить, что признает и сам аналитик. Год назад он предсказывал переход Tesla под контроль Apple, нуждающейся в расширении влияния и продуктовой линейки; увольнение главы Федеральной резервной системы США Джерома Пауэлла разгневанным его политикой президентом Дональдом Трампом; резкое падение британского фунта из-за избрания премьером оппозиционера Джереми Корбина; крах телевизионного гиганта Netflix из-за слишком большого долгового бремени; отказ от расчета привычного всем ВВП. Наконец, датчанин и его коллеги предупреждали мир о мощнейшей вспышке на Солнце, из-за которой должны были выйти из строя многие электроприборы, а общий ущерб мировой экономике мог превысить два триллиона долларов.

Все это (по крайней мере, пока) не сбылось, реальностью стала лишь предсказанная рецессия в немецкой экономике. Однако Якобсен продолжает настаивать: от следующего года — теперь уже 2020-го — стоит ждать самых непредсказуемых событий и явлений. Едва ли не главное из них — выход Венгрии из Евросоюза. Пока мир настороженно следит за переговорами Лондона и Брюсселя по поводу Brexit, в том же направлении готовится проследовать Будапешт. Причин несколько: тут и антиевропейская риторика премьер-министра Виктора Орбана, и санкции, введенные руководством ЕС против непослушного члена союза.

В прошлом году была активирована долгая бюрократическая процедура по статье 7 союзного договора, предполагающая наказание за отход от базовых для Европы ценностей. В случае Венгрии провинностью посчитали растущие националистические и антииммигрантские настроения и отказ от приема беженцев по национальной квоте. Главная из возможных мер — сокращение поступающих в страну субсидий, благодаря которым Будапешту удалось существенно улучшить финансовое положение. Очередные слушания должны состояться 10 декабря, а основные решения по делу ожидаются в следующем году, так что у Орбана и миллионов простых венгров может появиться веский повод для «развода после 15 лет брака», считает Стин Якобсен.

Главным событием по другую сторону Атлантики обещают стать выборы президента США, запланированные на ноябрь. И тут Saxo Bank снова видит почву для сюрпризов. По мнению аналитиков, республиканцу Трампу не просто не удастся сохранить пост — кандидат от демократов обойдет его с перевесом в 20 миллионов голосов. И станет им вовсе не бывший вице-президент Джо Байден, и не известный левак Берни Сандерс, а профессор экономики Элизабет Уоррен. В случае успеха она сделает то, что не удалось четырьмя годами раньше Хиллари Клинтон, — станет первой женщиной-президентом.

За Уоррен должно сыграть наличие у нее четкой программы, которой не хватало демократам на прошлогодних промежуточных выборах в Конгресс. Тогда им удалось одержать уверенную победу, но выехать они смогли на единственном аргументе — ненависти к Трампу, указывает Якобсен. Теперь Уоррен, которая активно выступает за бесплатную медицину и отмену недоступной многим американцам страховки, поддерживают многие миллениалы (люди, выросшие на стыке тысячелетий) и домохозяйки, которые будут противостоять сторонникам Трампа, в первую очередь банкирам с Уолл-стрит.

Но выборы состоятся только в ноябре, а до этого у действующего президента будет достаточно времени, чтобы переманить избирателей. Помочь должно введение нового 25-процентного налога под предварительным названием «Америка превыше всего». Таким образом Трамп надеется продолжить торговую войну с Китаем даже после формального перемирия. Базой налога станет выручка иностранных компаний (в том числе зарубежных филиалов американских корпораций) на рынке США. Главная цель — не пополнить казну, а добиться переноса всего производства к себе. Фактически, это старые пошлины на новый лад, но Трамп будет упираться до последнего — ведь компании со всего мира могут получить освобождение от уплаты, стоит лишь перевезти заводы в американские города. Пока еще действующий президент уверен, что максимально протекционистская политика вернет ему былую популярность, но на деле она только даст дополнительные козыри демократам и персонально Уоррен, уверены в Saxo.

Бурные события будут происходить и в Азии. Уставший от торговой войны Китай соберет вокруг себя другие страны региона и создаст новую резервную валюту под названием «азиатское право заимствования» (Asian Draw Right, или ADR). На расчеты в ней быстро перейдут и постоянно находящийся под западными санкциями Иран, и Россия, и члены ОПЕК (Организации стран-экспортеров нефти), все больше зависящие от азиатских потребителей. Мечта Москвы об уходе от доллара, которой прежде мешала как раз оплата нефтяных поставок в американской валюте, наконец осуществится.

ADR имеет много схожих признаков с SDR — специальными правами заимствования, выпускаемыми Международным валютным фондом (МВФ) и имеющими силу только в пределах этой организации. Страны-члены МВФ используют SDR для расчетов с фондом, а также для учета части своих золотовалютных резервов. SDR официально не являются ни валютой, ни платежным средством. Курс SDR определяется ежедневно на основе корзины из пяти ведущих мировых валют.

Количество стран, хранящих резервы в американских гособлигациях, которые до сих пор считались эталоном надежности, резко сократится. Как следствие, Вашингтону станет значительно труднее восполнять как бюджетный, так и торговый дефициты. Доллар обесценится на 20 процентов относительно ADR (до двух долларов за одно ADR) и на 30 процентов относительно золота. Правда, выбор формы для новой резервной валюты выглядит странно даже для заведомо эпатажных прогнозов. Различные права заимствования еще никогда не выступали в роли полноценного платежного средства и представляли собой, скорее, квазивалюту, необходимую, например, для учета позиции той или иной страны в Международном валютном фонде. В качестве резервной обычно выбирается уже существующая валюта, причем происходит это естественным образом — по мере роста международных расчетов в ней.

Словно в противовес решительной Азии многие развивающиеся страны продолжат погружаться в собственные проблемы. Самым показательным примером станет ЮАР, экономика которой уже несколько лет зависит от электрической госкомпании ESKOM и ее огромного — почти в девять процентов ВВП — долга. Власти регулярно выделяют новые средства из бюджета, но их раз за разом оказывается недостаточно, поскольку выручка ESKOM не покрывает операционные расходы и проценты кредиторам. Виной тому слишком низкая платежеспособность населения — компания обеспечивает электроэнергией около 95 процентов жителей страны.

В 2020 году правительству ЮАР придется еще больше увеличить расходы на свою главную корпорацию. Платой станут выросший сразу на 60 процентов (с четырех до 6,5 процента ВВП) дефицит бюджета — рекордно большой за последние 10 лет, и переваливший за 50 процентов ВВП госдолг. Внешние инвесторы, видя бесполезность прежних мер, перестанут вкладываться в южноафриканскую экономику, национальная валюта — рэнд — ослабеет с 15 до 20 за доллар. Страна окажется на грани дефолта, когда правительство будет просто не в состоянии расплачиваться по взятым на себя обязательствам. Следом остальные развивающиеся страны «тоже будут затянуты в пропасть», а разница в уровне благополучия между ними и признанными лидерами достигнет максимума за долгие годы, уверен Якобсен.

Однако России в кои-то веки волноваться не о чем. Нефтегазовая отрасль, долгое время воспринимавшаяся как обуза и даже проклятие для национальной экономики, в 2020-м снова будет толкать ее вперед. Благодаря сделке с ОПЕК, впервые заключенной в 2016 году, мировые цены на нефть удастся поднять до 90 долларов за баррель, что позволит еще больше наполнить резервы и начать наконец инвестировать их. Одновременно спад будет переживать зеленая энергетика: из-за непредвиденно дорогих исследований себестоимость производства вдвое превысит доходы, низкая окупаемость приведет к закрытию многих проектов, что только повысит спрос на традиционное топливо.

При этом усилия экологов во главе со школьницей-активисткой из Швеции Гретой Тунберг не пройдут даром — мир продолжит пересаживаться на электромобили. Но и тут России будет чем ответить: наша страна является крупнейшим производителем палладия — металла, используемого в автомобилестроении для снижения выбросов. В 2020 году его востребованность в мире вырастет. То же самое произойдет с никелем, который вытеснит кобальт в качестве главного сырья для автомобильных аккумуляторов. Благодаря внутренним ограничениям в Индонезии Россия и ее главный игрок на этом рынке — «Норникель» — останутся практически без конкурентов. Таким образом Москва успешно сыграет на двух фронтах и поймает сразу двух зайцев.

«До сих пор у меня было мало поводов для оптимизма в отношении России. Каждый раз, когда я приезжал сюда, меня уверяли, что в вашей экономике вот-вот произойдет рывок. Но по возвращении выяснялось, что он откладывается, а воз и ныне там, — говорит Стин Якобсен. — Но на этот раз мне придется констатировать, что следующий год действительно должен стать удачным для вашей страны». В целом мир ждут большие перемены, не устает повторять он: «И это отнюдь не потому, что так хочу я или Saxo Bank. Просто мир склонен меняться». И даже если большинство предсказаний через год будет восприниматься как неудачная попытка ткнуть пальцем в небо, мы все сможем как минимум посмотреть в будущее шире, чем обычно.

«LENTA.RU»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.