ЦЕНТРОБАНК РФ ПОТРЕБОВАЛ ЛИКВИДАЦИИ ЕЩЁ ОДНОГО РЕГИОНАЛЬНОГО БАНКА

6.12.2019

В Арбитражный суд Дагестана поступил иск ЦБ РФ о ликвидации банка, который три недели назад остался без лицензии. Исковое заявление регулятора к «Кредитинвесту» пока не принято к производству, дата слушаний неизвестна, передаёт корреспондент ИА REGNUM.

Иск появился в базе суда 4 декабря 2019 года. Заявителем выступает отделение ЦБ РФ — Национальный банк по Дагестану Южного главного управления регулятора. Участником судебного дела будет также госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов». Именно ей поручат провести ликвидацию, если суд удовлетворит иск.

На начало декабря вкладчикам ООО «Коммерческий банк «Кредитинвест» уже выплатили 143 млн рублей из почти 251 млн рублей. Это вклады, по которым клиенты укладываются в страховую сумму в 1,4 млн рублей.

Напомним, лицензии республиканский банк лишился 15 ноября 2019 года. К тому моменту он занимал 386-е место в банковской системе страны по размеру активов. По итогам 2018 года ООО, созданное как банк в декабре 1990 года, получило прибыль порядка 28,5 млн рублей. Лицензии организация была лишена за нарушения профильного законодательства и сомнительные трансграничные операции.

Акционеры ООО — 18 физических лиц.

«REGNUM»

https://regnum.ru/news/2799717.html

АДВОКАТ ЗАЯВИЛ ОБ ИСКЕ «ВОСТОЧНОГО» НА ₽2,5 МЛРД ПО ДЕЛУ BARING VOSTOK

6.12.2019

Банк «Восточный» заявил к обвиняемым по делу Baring Vostok гражданский иск на 2,5 млрд руб. в рамках расследования дела о мошенничестве в отношении основателя инвестфонда Майкла Калви. Об этом РБК сообщил адвокат Дмитрий Клеточкин.

«Действительно есть. [Иск подан] ко всем обвиняемым. Рассматриваться будет совместно с уголовным делом», — заявил Клеточкин РБК. Он добавил, что такие иски практически всегда подаются вместе с возбуждением уголовного дела.

Как уточняет «Интерфакс», представитель Следственного комитета сообщила об иске на заседании в Мосгорсуде, который 4 декабря рассматривал жалобу на арест имущества Калви. Банк подал его еще 19 февраля 2019 года. Ранее об исковом заявлении официально не сообщалось.

Клеточкин пояснил агентству, что сумма требований соответствует сумме изначально установленного следствием и впоследствии вмененного фигурантам дела ущерба — 2,5 млрд руб.

СК возбудил уголовное дело о хищении у «Восточного» 13 февраля по заявлению члена совета директоров банка Шерзода Юсупова. Следствие считает, что Калви и его подчиненные убедили руководство «Восточного» списать Первому коллекторскому бюро (ПКБ) долг по кредиту в 2,5 млрд руб. в обмен на акции люксембургской компании IFTG. Следствие считает, что акции IFTG стоили 600 тыс. руб. и деньги банка были похищены.

Сам Калви связывал уголовное дело с корпоративным конфликтом в банке — между Baring Vostok с одной стороны и «Финвижн» Артема Авитесяна с партнерами. До уголовного дела Baring Vostok был контролирующим акционером «Восточного», однако позднее почти десятипроцентный пакет акций банка перешел к «Финвижн».

В ноябре «Восточный» подал к Калви и компании Evison Holdings Limited иск на 8,812 млрд руб. В пресс-службе банка РБК сообщили, что речь идет об обвинениях в фальсификации отчетности со стороны менеджеров фонда Baring Vostok, в результате которой банк получил убыток и был вынужден в январе 2017 года сформировать резервы в размере 8,8 млрд руб. Общую сумму ущерба банк оценил в 18,6 млрд руб.

Калви, топ-менеджер Baring Vostok Филипп Дельпаль и советник предправления Норвик Банка (в прошлом глава правления «Восточного») Алексей Кордичев находятся под домашним арестом. Другие фигуранты дела Иван Зюзин, Ваган Абгарян и Максим Владимиров — в СИЗО (срок ареста до января 2020 года).

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/06/12/2019/5de9f5fb9a7947623573c9f5

ЦБ ОБВИНИЛ ЭКС-СОТРУДНИКА ВЭБА В МАНИПУЛИРОВАНИИ ТОРГАМИ НА ВАЛЮТНОМ РЫНКЕ

5.12.2019

Центробанк уличил бывшего сотрудника госкорпорации ВЭБ Николая Бычкова и компанию Fengda Trading Ltd в неоднократном манипулировании валютными инструментами на торгах Московской биржи. Об этом говорится в сообщении регулятора.

По данным ЦБ, Бычков с апреля по июнь 2018 г. неоднократно совершал сделки на анонимных биржевых торгах с одним контрагентом – компанией Fengda Trading Ltd. Сделки проводились по предварительному соглашению. В тот период Бычков мог совершать конверсионные операции и вести открытую валютную позицию ВЭБа на торгах, сообщил регулятор.

В рамках сделки Fengda покупала или продавала определенное количество иностранной валюты по рыночной цене, после компания выставляла одну или несколько лимитированных заявок на закрытие только что набранной позиции по более выгодным ценам, объясняет ЦБ. Когда Fengda набирала позицию, Бычков, действуя от имени ВЭБа, выставлял одну или несколько заявок, на которых располагались заявки Fengda. Их мгновенное исполнение меняло цену иностранной валюты. Это позволяло компании закрывать позицию с прибылью. По указанной схеме стороны заключили более 50 сделок, сумма прибыли Fengda составила 49 млн руб. Указанное торговое поведение контрагентов приводило к существенным отклонениям объема торгов валютными инструментами, говорится в сообщении регулятора.

ЦБ направил Бычкову и Fengda предписания о запрете таких нарушений в дальнейшем. В госкорпорации сообщили, что Бычков не является их сотрудником с августа 2018 г. Он был уволен за выявленные в ходе внутренней проверки нарушения в своей деятельности, сообщил «РИА Новостям» представитель ВЭБа. Он отметил, что проведенная в ВЭБе в 2018-2019 гг. реорганизация подразумевала и исключение рисков противоправных действий.

В мае 2018 г. у ВЭБа сменилось руководство. Новым председателем стал бывший вице-премьер Игорь Шувалов. С конца февраля 2016 г. руководителем ВЭБа был выходец из Сбербанка Сергей Горьков, сейчас он возглавляет «Росгеологию».

«ВЕДОМОСТИ»

https://www.vedomosti.ru/finance/news/2019/12/05/817989-tsb-ustanovil-fakt-manipulirovaniya-na-rinke

СБЕРБАНК УВЕЛИЧИЛ ЧИСТУЮ ПРИБЫЛЬ ЗА 11 МЕСЯЦЕВ НА 7,3% — ДО 814,1 МЛРД РУБ.

6.12.2019

Чистая прибыль Сбербанка по российским стандартам бухгалтерского учета (РСБУ) выросла за период с января по ноябрь 2019 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 7,3% — до 814,1 млрд рублей, следует из отчетности банка. Об этом пишет ТАСС в пятницу, 6 декабря.

«Мы ожидаем успешного выполнения плана на 2019 год и с оптимизмом смотрим на выполнение целей Стратегии 2020», — цитирует агентство «Прайм» заместителя председателя правления Сбербанка Александра Морозова.

В ноябре 2019 года Сбербанк получил 74,7 млрд рублей прибыли против 73,3 млрд рублей в ноябре прошлого года.

Объем кредитов населению увеличился до 7,203 трлн рублейк 1 декабря 2019 года с 6,17 трлн рублей к началу года.

Вклады населения на 1 декабря 2019 года по РСБУ они выросли на 0,3% по сравнению с показателем на 1 января, до 13,08 трлн рублей.

8 сентября сообщалось, что доля Сбербанка на рынке вкладов для физических лиц за полтора года показала снижение на 2 п.п. и составила 44,3%.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/951350/2019-12-06/sberbank-uvelichil-chistuiu-pribyl-za-11-mesiatcev-na-73-do-8141-mlrd-rub

ЧИСТЫЙ ПРИТОК В ФОНДЫ, ИНВЕСТИРУЮЩИЕ В АКТИВЫ РФ, ЗА НЕДЕЛЮ ОКАЗАЛСЯ НУЛЕВЫМ

6.12.2019

Инвесторы за неделю по 4 декабря сократили вложения в фонды, инвестирующие в российские активы и облигации (с учетом фондов, ориентированных не только на РФ), до нуля с 50 миллионов долларов неделей ранее, говорится в обзоре компании BCS Global Markets.

BCS Global Markets приводит данные организации, которая отслеживает приток и отток средств в инвестиционные фонды и распределение средств — Emerging Portfolio Fund Research (EPFR).

"Чистые потоки в российских активах за счет фондов акций и облигаций оказались нулевыми против 50 миллионов долларов притоков на предыдущей неделе", — говорится в обзоре.

Баланс по фондам, специализирующимся исключительно на российском рынке (russia-dedicated funds), по итогам недели сложился отрицательным — отток в 60 миллионов долларов, как и неделей ранее.

"Данные указывают на продолжающиеся притоки в акции развивающихся рынков, при этом инвесторы в российские фонды фиксируют прибыль. Инвесторы не проявляют большого интереса к бондам EM, тогда как российские фонды чувствуют себя хорошо – картина сложилась в целом смешанная и нейтральная", — говорится в обзоре BCS Global Markets.

«ПРАЙМ»

https://1prime.ru/finance/20191206/830652010.html

ПОД ДАВЛЕНИЕМ: ЧТО ЖДЕТ РУБЛЬ ПЕРЕД НОВЫМ ГОДОМ

6.12.2019

Эксперты: курс доллара может вырасти до 70 рублей к Новому году.

Декабрь, в котором традиционно происходит падение российской валюты, вряд ли будет исключением и в этом году. Так что тем, кто собирается отдохнуть на Новый год за рубежом, давно пора приобретать доллары.

Падение курса рубля произойдет по целому ряду причин.

С 6 декабря по 14 января Минфин направит на покупку валюты 195,5 млрд руб. дополнительных доходов от нефти. Об этом говорится в сообщении на сайте министерства.

То есть ежедневно на приобретение иностранной валюты будет направляться 9,3 млрд руб.

И хотя это не очень большой объем покупок (например, в ноябре на эти цели было израсходовано 228 млрд руб), однако вместе с другими факторами он будет давить на курс.

Так, на последний зимний месяц приходится пик выплат банковского и корпоративного внешнего долга, который в этом году оценивается в $12 млрд. Но пока что не понятно, какой объем будет реально выплачен, а какой — реструктуризирован. Поэтому оценить точно влияние этих долгов на рубль невозможно, говорят эксперты.

Негатива добавят и торговые переговоры США и Китая.

«С октября между странами ведутся переговоры, чтобы смягчить взаимные пошлины, введенные в августе. Стороны пытались договориться в июле. Однако тогда переговоры были сорваны, что тут же ударило по курсу юаня и ценам на нефть. В результате китайская валюта потеряла за неделю порядка 7%, ударив по курсам валют развивающихся стран, в том числе и рубля. Нефть рухнула от $65-66 за бочку Brent до $57-59, что дополнительно ослабило российскую валюту», — говорит Андрей Люшин, заместитель председателя правления Локо Банка.

Американский лидер Дональд Трамп в последнее время и вовсе допустил отсрочку в переговорах до конца 2020 года. Это значит, что судьба мировой экономики «продолжит находится в подвешенном состоянии еще долгое время, что негативно будет влиять на спрос на сырье», соглашается Арсений Дадашев, директор Академии управления финансами и инвестициями.

Не исключают эксперты появления в ближайшей повестке и темы новых санкций против России. В США полным ходом идет предвыборная кампания. А это значит, что в Вашингтоне вновь вернутся к теме санкций, предупреждает Вячеслав Абрамов, директор офиса продаж «БКС Брокер». Агрессивная риторика будет давить на нашу валюту.

По его словам, также не следует сбрасывать со счетов и рост покупок валюты населением в канун новогодних праздников — те, кто уедут, предпочтут провести длинные каникулы за границей и запастись наличными долларами.

Наконец, на рынке появились сильные сомнения, что Банк России на очередном заседании совета директоров 13 декабря пойдет на еще одно снижение ключевой ставки.

«В любом случае после объявления решения ЦБ на рынке облигаций федерального займа (ОФЗ) может произойти фиксация прибыли и репатриация ее части на родину западными инвесторами. Это также будет давить на рубль», — отмечает аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов.

Как считает Андрей Люшин, до конца декабря рубль может протестировать отметки 66-67 к доллару США и 73-74 к евро.

«В прогнозах для курса рубля до конца 2019 года сейчас присутствует слишком много «если». Если Китай и США не договорятся и глобальные рынки упадут, если нефть упадет ниже $55 за баррель Brent. Все эти «если» — это факторы риска. Они могут оказывать сильное негативное давление на рубль», — объясняет Антон Быков, эксперт Центра аналитики и финансовых технологий.

В любом случае очень скоро можно будет проверить, прав ли был в очередной раз польский аналитик Ярослав Косатый, который ранее предсказал падение рубля и считается одним из самых точных валютных прогнозистов. По его мнению, рубль потеряет 9% стоимости к концу 2019 года, а курс доллара вырастет до 69 рублей.

Среди основных причин ослабления российской валюты аналитик назвал смягчение денежной политики Центробанка.

Не самые заманчивые перспективы для рубля сулит и последний прогноз Альфа-банка. Курс российской валюты может обрушиться на 10% до 70 за доллар, считают в кредитной организации. Особенно высока вероятность этого будет во втором полугодии 2020 года.

Риски для курса рубля создает рост доли иностранных вложений в российских активах с 24% в январе до 32% в ноябре текущего года. Этот уровень выглядит рискованным (с точки зрения стабильности рынка) в случае негативного развития событий.

Спровоцировать отток иностранного капитала может политическая нестабильность в Латинской Америке. Она в целом ослабит интерес инвесторов к активам развивающихся стран. И тогда рублю не помогут даже относительно высокие цены на нефть, которые в банке прогнозируют на уровне $65 за баррель.

Официальный курс доллара, установленный Центробанком на 6 декабря, составляет 63,8 рубля. Курс евро — 70,7 рубля.

«ГАЗЕТА.RU»

https://www.gazeta.ru/business/2019/12/05/12849464.shtml

РУБЛЬ УШЕЛ С ДЕКАДНОГО МАКСИМУМА, ЗАНЯВ ОБОРОНУ ПЕРЕД ВАЖНЫМИ СОБЫТИЯМИ

6.12.2019

Рубль на полуденных торгах четверга подрастерял утреннее преимущество как с оглядкой на аналогичное поведение ряда ЕМ-аналогов, так и с учетом нежелания наращивать рискованные позиции перед важными событиями ближайшего времени.

К 13.10 МСК пара доллар/рубль расчетами "завтра" была вблизи 63,86, и рубль дорожает на 9 копеек.

Ранее же было достигнуто лучшее значение рубля с начала прошлой недели, 63,74 за доллар.

Одновременно рубль дорожает на 6 копеек в паре с евро, подешевев до 70,80, хотя утром он дорожал до 70,65.

Сегодня-завтра страны, подписавшие соглашение ОПЕК+, должны определиться с дальнейшими параметрами ограничения своей добычи (сейчас на уровне 1,2 миллиона баррелей в сутки) для поддержания нефтяных цен. Также на текущей неделе должно пройти IPO компании Aramco, итоги которого могут повлиять на динамику нефтяного рынка, а через него и на курс рубля.

"Мы полагаем, что на декабрьском саммите ОПЕК+ не будет принимать решений по изменению квот добычи, поскольку цена на нефть устраивает участников соглашения. Вместе с тем, и IPO саудовского нефтяного гиганта, и итоги встречи картеля могут сильно повлиять на динамику рынков", — полагает Георгий Ващенко из компании Фридом Финанс.

"Мы сохраняем свой взгляд на то, что по результатам встречи страны продлят действующую сделку до июня 2020 года и не будут менять параметры этой сделки. При отсутствии других сигналов такое решение вряд ли окажет существенное влияние на котировки", — считает Григорий Жирнов из банка Нордеа.

В пятницу станут известны показатели рынка труда США за ноябрь, актуальные перед заседанием ФРС 10-11 декабря.

В следующую же пятницу состоится совет директоров ЦБР, от которого значительная часть участников локального рынка ждет снижения ключевой ставки на 25 б.п. — вероятность такого шага оценивается сейчас в 80%.

На стороне рубля играют сохраняющийся до сих пор надежды, что первая фаза торговой сделки США-КНР может быть заключена до 15 декабря, когда Вашингтон намерен ввести новые импортные пошлины на ряд позиций китайского импорта.

Поддержкой стало и решение российского Минфина снизить в декабре объем покупки валюты в рамках бюджетного правила, а также восстановившаяся с двухнедельных минимумов нефть.

Сдерживающим же укрепление рубля фактором может выступать вернувшаяся санкционная тематика — Комитет Сената США по международным отношениям 11 декабря проголосует законопроект, который должен запустить новые жесткие санкции против России за вмешательство в американские выборы и агрессию против Украины.

Нефть марки Brent днем четверга вернулась к росту, набирая сейчас более трети процента от уровней закрытия среды, по итогам которой она выросла на 3,6%. Баррель этой смеси сейчас оценивается в $63,22.

Сырьевые и развивающиеся валюты показывают смешанную динамику.

Доллар США дешевеет в паре с евро и к корзине из 6 валют, оставаясь уязвленным слабой статистикой США, отразившей замедление как роста числа рабочих мест в некоммерческом секторе, так и деловой активности в секторе услуг.

«REUTERS»

https://ru.reuters.com/article/businessNews/idRUKBN1Y90OI-ORUBS

КТО И В КАКИХ СЛУЧАЯХ СМОЖЕТ РАССЧИТЫВАТЬ НА МАКСИМАЛЬНЫЕ СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ ПО ВКЛАДАМ?

6.12.2019

Госдума приняла в первом чтении законопроект, предусматривающий увеличение максимального размера страхового возмещения по отдельным вкладам физлиц. Документ также распространяет страховую защиту на денежные средства некоммерческих организаций социальной направленности и иных общественно полезных организаций. Закон могут принять в декабре, сообщил ТАСС председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Одна из наиболее болезненных для потребителя ситуаций на финансовом рынке — потеря незастрахованной части вкладов в банках, у которых отзывается лицензия, признала Эльвира Набиуллина еще в мае, выступая в Госдуме. По словам главы Центробанка, бывают ситуации, когда у человека на счете в банке оказалась большая сумма в силу стечения обстоятельств: он не имел возможности и времени распорядиться средствами, а у банка была отозвана лицензия.

В итоге появилась инициатива для таких «особых» случаев увеличить сумму страхового возмещения. Среди особых жизненных ситуаций — получение наследства, страховые или социальные выплаты, выплаты по решению суда, средства от продажи недвижимости и ряд других. Теперь Госдума одобрила законопроект. А значит, если, например, кто-то получил в наследство, допустим, 10 млн рублей, положил деньги в банк, а он обанкротился, то всю сумму вернет Агентство по страхованию вкладов.

С одной стороны, повышение страхового возмещения — хорошая новость для всех вкладчиков, но ограниченный характер подобных выплат несет целый ряд рисков. Если человек продал квартиру, деньги положил на счет, а у банка отозвали лицензию, тогда ему полагается повышенная страховка до 10 млн рублей. А если он просто копил на квартиру, держал деньги на счете, обладал той же суммой, то это, увы, традиционный страховой случай — только 1,4 млн рублей.

Директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков видит в новом законопроекте коррупционные риски.

«Когда в законе прописываются какие-то особые случаи, то мы всегда начинаем это по-разному трактовать. И чем один особый случай отличается от другого особого случая, обычно бывает довольно сложно сказать. Чем существующая модель хороша: сверху все понятно, кто и как, сколько получает. У нас можно по факту сделать абсолютно любую справку, вопрос только цены. А цена здесь, очевидно, есть. То есть коррупционность закона, очевидно, присутствует».

Сейчас уже есть счета эскроу, по которым возмещение в случае банкротства банка — 10 млн рублей. Получается, будут еще счета и вклады, по которым будет, так сказать, особая процедура доказывания, в какой момент деньги там появились и почему. Это может нести определенные сложности, говорит ведущий методолог рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов.

«Главная сложность состоит в том, что если эта мера будет применяться выборочно, то нужно будет доказывать происхождение средств для того, чтобы попасть в особую категорию граждан, которым причитается выплата. Насколько эта процедура будет сложной, вопрос открытый, инфраструктура и порядок определения происхождения средств, по существу, не описаны, но, вероятно, поскольку это расходы бюджета, это будет достаточно сложная юридическая процедура, и есть риск и опасение того, что граждане столкнутся со сложностями, доказывая прохождение своих средств и возможность претендовать на повышенную выплату».

Особые правила, видимо, созданы с благими намерениями, чтобы благотворительные организации, собравшие крупную сумму, например на операцию, не теряли их, или частные лица, внезапно получившие крупную сумму, имели гарантии, если оставят эти деньги в банке. Главное, чтобы на практике в российских реалиях понятие «особые случаи» не стало привилегией «особых людей». Ведь те, у кого на счетах хранятся более крупные суммы, чем у остальных, могут найти рычаги и доказательства того, что компенсацию надо получить как в особом случае, а не как у всех.

«BFM.RU»

https://www.bfm.ru/news/431273

КАКИМ МАРШРУТОМ ПОЙДУТ ИНВЕСТИЦИИ

4.12.2019

3 декабря Госдума рассмотрела в первом чтении законопроект о защите и поощрении частных капиталовложений. По плану в ближайшие пять лет их прирост должен составить 30 триллионов рублей. По нашим расчетам, экономика станет инвестиционной при достижении прироста минимум в 34 триллиона. Мнение Алексея Порошина, члена генерального совета "Деловой России", председателя правления АНО "Центр экономического роста".

Сегодня ВВП России на 17 процентов наполняется за счет инвестиций в основные фонды. Из них инфраструктурных и государственных - менее половины. Остальное - затраты частного бизнеса. По этому показателю наша страна сравнима с ведущими экономиками мира.

В 2018-м было реализовано 36 тысяч инвестпроектов, мы растем. Однако скорость увеличения ВВП пока опережает скорость накопления капитала. Чтобы экономика обрела инвестиционную модель, доля инвестиций в ВВП уже в 2018-м должна была составить не менее 20,5 процента. Не хватило почти трех триллионов рублей, за пять лет накопится 33 триллиона дефицита, тогда как финансирование капитальных затрат к 2024 году придется увеличить в рамках нацпроектов вдвое. Если в 2014-2018 годах совокупные инвестиции в экономику составили 76 триллионов, то с 2020-го по 2024-й они должны подняться до 141 триллиона. Задача крайне амбициозная.

Примерно та же картина на уровне регионов. К примеру, в Свердловской области доля инвестиций в ВРП падает несколько лет подряд, сейчас она составляет 14 процентов, тогда как целевой индикатор к 2024 году - 25 процентов. Уже в следующем году дефицит инвестиций составит 51,1 миллиарда рублей, к 2024 "набежит" 275 миллиардов. При этом объем частных вложений надо нарастить с 315-ти до 850 миллиардов. То есть региону предстоит развиваться еще быстрее, чем России в целом.

Сегодня свободного капитала в стране свыше 50 триллионов рублей - это деньги, лежащие на депозитах компаний и граждан. Только в 2018 году вкладчики положили в банки 7,5 триллиона, при том что те выдали всего триллион инвестиционных кредитов. Диспропорция огромная. Кроме того, последние три года отмечается тенденция направлять всю корпоративную прибыль на выплату дивидендов - бизнес отказывается инвестировать.

На мой взгляд, причин несколько. Во-первых, долгосрочные макрориски считываются очень слабо. Во-вторых, растет сложность взаимодействия и принятия решений на всех уровнях. В-третьих, в большинстве инвестпроектов не проработана нулевая фаза - ступень от формирования бизнес-идеи до момента, когда ее можно показывать банкам. Мы за пять лет проехали почти все субъекты РФ, пообщались со всеми корпорациями развития: ни одна не занимается нулевой фазой. Девять из десяти инвестпроектов не проходят первичную экспертизу, большинство просто физически не соответствует критериям принятия решения о финансировании. Бизнес на местах практически не понимает механизма государственно-частного партнерства, не разбирается в мерах господдержки. Он ждет, что кто-то разделит с ним часть затрат, но многие региональные инвестстратегии носят декларативный характер. Поэтому пока 54 процента капвложений совершаются за счет собственных средств, тогда как финансовый рычаг - 25 своих, 75 заимствованных.

Где же выход? Во внедрении инвестиционных маршрутов, которые помогут понять ценность всех групп капитала. В подготовке типовых быстро просчитываемых модельных проектов. В создании профессиональных региональных проектных офисов, которые работают с проектами от нулевой фазы до упаковки во все меры господдержки. За счет этого можно увеличить инвестиции на 15-20 триллионов рублей.

Также необходимо создавать в регионах центры ГЧП: государство не может быть инвестором априори, это сразу увеличивает налоговую нагрузку. Институт ГЧП обеспечивает оптимальные варианты софинансирования и целевую доходность, эти проекты легко дают выше 10 процентов годовых. Более того, они очень быстро наращивают свою долю и уже занимают более 10 процентов всех капиталовложений. В среднем "цена" проекта ГЧП не опускается ниже 6-8 миллиардов рублей, чаще всего - 20-30 миллиардов. Окупаемость - не менее 15 лет.

Россия прилагает большие усилия к поиску модели инвестиционного развития. Нацпроекты - доказательство тому. Практика не новая, но грандиозная, с объемом финансирования 25,7 триллиона рублей. Из них в основной капитал - 19 триллионов.

Капиталоемкие инфраструктурные проекты живут по модели "длинных" денег. Нам кажется удачной идея продолжить эту практику и после 2024 года.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2019/12/04/reg-urfo/ekspert-rasskazal-kak-sdelat-ekonomiku-rf-i-regionov-investicionnoj.html

БАНКИ ПОРАБОТАЛИ НА УПРАВЛЯЮЩИХ

6.12.2019

Инвесторы вложили в ноябре в розничные фонды более 20 млрд рублей.

Согласно данным Investfunds, ноябрь стал самым успешным месяцем для открытых паевых инвестиционных фондов за всю историю их существования. За минувший месяц чистый приток средств в паевые фонды превысил 20,2 млрд руб., что более чем на треть выше показателя предыдущего месяца и на четверть превысило предыдущий рекорд, установленный в мае 2018 года. К тому же ноябрь стал седьмым месяцем подряд, когда фонды данного типа фиксируют чистый приток средств пайщиков. За это время в них поступило свыше 77 млрд руб., причем только за осенние месяцы — 46,7 млрд руб.

В лидерах привлечения остаются управляющие компании, активно использующие агентскую сеть родственных банков. В сентябре в первую пятерку по привлечению вошли «ВТБ Управление активами» (9 млрд руб.), «Сбербанк Управление активами» (2,4 млрд руб.), «Альфа-Капитал» (1,7 млрд руб.), «Райффайзен Капитал» (1,3 млрд руб.), «РСХБ Управление активами» (1,1 млрд руб.). По словам начальника управления продаж и маркетинга «Райффайзен Капитала» Константина Кирпичева, банки стали больше интересоваться комиссионными продуктами, так как у клиентов появился соответствующий спрос. «У банков стоит задача не просто заработать на предложении инвестиционных продуктов, но и удержать клиентов»,— отмечает он. «В банковских отделениях клиентам в первую очередь предлагаются простые и удобные для понимания, использования продукты, которые не только могут дать более высокую доходность, но и представляют собой уже готовый диверсифицированный портфель, динамику которого легко отследить»,— отмечает руководитель отдела продаж частным клиентам «Сбербанк Управление активами» Андрей Макаров.

Впрочем, по-прежнему основной спрос на ПИФы наблюдается со стороны состоятельных клиентов. Это ведет к росту среднего счета клиентов управляющих компаний. По оценке главы «ВТБ Капитал Инвестиции» Владимира Потапова, средний размер клиентского портфеля в ноябре достиг отметки 1,5 млн руб., а общее число клиентов с начала года выросло на 61,5% и превысило 60 тыс. «Спрос растет со стороны практически всех групп клиентов, в том числе масс-сегмента, но основную долю (до 50–60%) составляют продажи в премиальном сегменте»,— отмечает Константин Кирпичев.

Тем не менее растет доля продаж инвестиционных продуктов и через удаленные каналы. По словам Андрея Макарова, в ноябре через онлайн-каналы в «Сбербанк Управление активами» поступил рекордный за весь год объем средств — почти четверть миллиарда рублей. «Через онлайн в минувшем месяце приток активов составил 350 млн руб., что втрое выше показателя ноября 2018 года»,— рассказал директор департамента управления активами «Альфа-Капитала» Виктор Барк.

В будущем году роль дистанционных каналов может вырасти, считают управляющие. «Согласно стратегии группы ВТБ, мы активно будем развивать цифровые каналы и рассчитываем, что в 2020 году их доля значительно вырастет»,— отмечает Владимир Потапов. «Доступ к инвестициям стал проще благодаря цифровым технологиям, исчезло огромное число барьеров (поход в офис, ожидание курьера), поэтому все большее число физлиц будет пользоваться услугами управляющих дистанционно»,— считает Виктор Барк.

Однако с учетом того, что инвестиционные инструменты более сложный продукт, чем большинство финансовых сервисов, которые активно предлагаются банками в онлайне, консультации менеджеров банка останутся востребованными. «С распространением знаний и понимания специфики инвестиционных продуктов те, кто инвестировал сам в онлайне, будут наращивать инвестиции, и те, кто оформлял офлайн, также будут переходить в онлайн. Но это процесс небыстрый и может занять не год и не два»,— считает Андрей Макаров.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4181815

НАКОПИТЕЛЬНЫЙ ПОЛИС VS ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОЛИС

6.12.2019

Страхование жизни как способ вложения средств постепенно приобретает популярность на отечественном рынке. Чем инвестиционное страхование жизни отличается от накопительного? Мнение Натальи Беловой, директора по маркет-менеджменту, члена правления компании «Росгосстрах Жизнь».

Менталитет влияет на поведение и выбор людей во многих сферах жизни. И такие насущные вопросы, как вложение средств и приумножение дохода, не исключение. Например, россияне достаточно консервативны в этой теме: из тех, кто использует финансовые инструменты, больше 80% предпочитает классический способ — банковские вклады, сообщает НАФИ. В европейских странах дело обстоит иначе: люди не боятся приумножать сбережения с помощью ценных бумаг и пенсионных фондов, тем более что проценты по депозитам там очень низкие, а где-то даже отрицательные. Кроме того, популярностью пользуются программы страховых компаний. Например, в Дании, по сведениям OECD, в 2018 году практически 30% частных сбережений были вложены в страховые продукты; часто прибегают к ним и французы (примерно треть инвестиций населения за последние годы).

Страхование жизни как способ вложения средств постепенно популяризируется не только в Европе и США, но и на отечественном рынке. Оно позволяет аккумулировать доход и одновременно застраховать жизнь. Более того, страховая компания может посоветовать более выгодные активы и даже помочь с получением налогового вычета (многие участники рынка внедряют услугу налогового консультанта). Защищенность активов — еще один привлекательный аспект для частного инвестора. Даже при условии провала на фондовом рынке первоначальная сумма вложенного в полис страхования жизни капитала защищена на 100%.

Страхование жизни как инструмент накопления и сохранения денег в основном реализуется через два вида продуктов: ИСЖ — инвестиционное страхование жизни, НСЖ — накопительное страхование жизни. Оба полиса дают возможность дополнительно застраховать жизнь, а также, при сроке от пяти лет, позволяют ежегодно получать налоговый вычет в размере 13% от 120 тыс. рублей. Что касается базовых различий, то НСЖ является скорее защитным инструментом, а ИСЖ — доходным.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ. Полис НСЖ включает в себя две составляющие: защитную и накопительную. Продукт устроен таким образом, что взносы можно уплачивать в рассрочку (например, ежегодно), накапливая на важную финансовую цель. При этом уже с первого взноса в случае критических событий с жизнью и здоровьем человеку (или тому, кого он определит наследником по полису) будет оперативно сделана страховая выплата как вся сумма, которую он хотел скопить.

Какими безусловными преимуществами обладает накопительное страхование жизни?

- Страховая защита. Человек застрахован на всю сумму сразу после оплаты первого взноса.

- Долгосрочная перспектива накоплений. Это единственный финансовый инструмент, рассчитанный на 10, 20 или даже 30 лет.

- Возможность дополнительного страхования жизни. Клиент может защититься от различных рисков (травм, критических заболеваний и т. п.), которые могут поставить под угрозу реализацию его финансовой цели.

- Юридические преимущества. Накопленная сумма не делится и не изымается. Кроме этого, страхователь может назначить любого выгодоприобретателя, не обязательно наследника по закону.

- Быстрые выплаты. При наступлении страхового случая не нужно ждать шесть месяцев (обычный срок вступления в права наследования) — накопленная сумма выплачивается сразу.

Одно из основных условий договора со страховщиком — регулярность внесения небольших взносов (например, раз в месяц, минимальная сумма может начинаться уже от 1 500 рублей). С одной стороны, это можно рассматривать как плюс: человек развивает финансовую дисциплину, учится планировать бюджет. С другой — система имеет существенный минус. Так, если не внести сумму в установленный срок, компания имеет право расторгнуть договор. В таком случае страхователь получает примерно от 0 до 30% взносов (если расторжение произошло в начале срока действия) или 90% (если ближе к окончанию). Страховщики обязательно информируют клиентов об этом условии при оформлении полиса. Такие ситуации случаются достаточно редко: менее 15% клиентов прекращают выплаты после первого года действия полиса, далее эта цифра только снижается. Чаще при невозможности платить клиент предпочитает просто перевести полис в статус оплаченного — деньги лежат до конца срока, но страховая сумма уменьшается.

К минусам можно отнести еще несколько аспектов.

- При долгосрочном страховании существуют валютные риски (инфляция определенных денежных знаков может «съесть» весь инвестиционный доход, поэтому выбирать валюту нужно тщательнее, вникать в финансовые прогнозы экспертов и т. д.).

- Налоговый вычет считается от базового показателя 120 тыс. рублей, даже если сумма ежегодных взносов выше.

- При оформлении защиты от дополнительных рисков снижается страховая сумма, поскольку часть взноса идет как плата за эти дополнительные риски.

В общем и целом НСЖ является скорее защитным (накопительным) инструментом, нежели инвестиционным (доходным). Он позволяет человеку сформировать подушку безопасности на черный день. Однако, если говорить о длительной перспективе, у обладателя полиса есть все шансы получить хороший доход, но это уже зависит от успешной деятельности страховщика. Например, реальный кейс СК «Росгосстрах Жизнь»: клиент планировал за 12 лет накопить 500 тыс. рублей, а в итоге выплата составила 620 тыс. рублей.

ИНВЕСТИЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ. ИСЖ является инвестиционным инструментом, с помощью которого обладатель полиса вкладывает средства в ценные бумаги. Таким образом, страхователь становится участником фондового рынка. В отличие от самостоятельной покупки акций или облигаций, оформление соответствующего полиса автоматически означает защиту от риска потерь: даже в случае неудачного вложения первоначальный капитал возвращается клиенту в 100-процентном размере.

Клиенту по ИСЖ предлагается большой спектр инвестиционных идей и стратегий. Можно, например, выбирать между разными уровнями риска: классический продукт, где потенциал роста прибыли безграничен, или продукт с фиксированным купоном, выплачиваемым при выполнении определенных условий.

Полисы ИСЖ (как и НСЖ) можно приобретать как непосредственно в страховых компаниях и у их агентов, так и через банки. Во втором случае обычно происходит полноценная консультация с менеджером, клиенту составляют целый финансовый портфель, куда могут входить и вклад, и ИСЖ, и инструменты управляющей компании, например ИИС. Но важно понимать, что независимо от места оформления полиса ответственность за деньги клиента по нему несет именно страховая компания, не банк.

Какие плюсами, помимо всех перечисленных преимуществ, обладает ИСЖ?

- Юридические преимущества: нельзя изъять или поделить.

- Быстрая выплата при наступлении страхового случая. Можно назначить любого выгодоприобретателя, не обязательно законного наследника.

- Страховая защита (в определенных случаях). Например, при наступлении смерти в результате несчастного случая возможно удвоение страховой суммы.

- Затруднением для страхователя может стать финансовый фактор: уплата взноса, в отличие от НСЖ, производится единовременно. К тому же минимальный порог входа составляет обычно от 100 тыс. рублей, что может показаться крупной суммой. Несмотря на то что вложенный капитал защищен на 100%, при досрочном расторжении клиент теряет деньги. Сегодня на рынке начали появляться и продукты ИСЖ с регулярными взносами, в рассрочку, но пока не повсеместно.

Можно выделить еще ряд недостатков.

- Доходность ниже, чем при самостоятельном инвестировании. В случае положительной динамики на рынке ценных бумаг тот, кто покупает акции или облигации напрямую, потенциально заработает больше. Прибыль от ИСЖ в среднем ниже, что вполне логично: полис предполагает 100-процентную гарантию возврата средств.

- Небольшой налоговый вычет — 13% от базы в 120 тыс. рублей, тогда как средний чек обычно составляет 300—400 тыс. рублей.

- Бывают опции, которыми клиенты не умеют пользоваться и портят себе доходность, бездумно их применяя. Например, не видя доходности на второй год действия пятилетней программы, начинают менять инвестиционную стратегию.

Как можно заметить, инвестиционное и накопительное страхование жизни имеют много общего. Говоря о выборе между ними, нужно смотреть на собственные финансовые возможности и правильно ставить цели. Человеку в большинстве случаев требуется финансовая подушка безопасности, которую помогает создать НСЖ. Этот продукт подойдет и тем, кто не располагает достаточным количеством средств, но периодически готов откладывать небольшие суммы на крупную цель, например образование ребенка. А вот если в портфеле уже есть и инструменты защиты, и инструменты с фиксированным доходом (депозиты) и остаются «свободные» 100 тыс. рублей (как минимум), то, чтобы попробовать «на вкус» фондовый рынок, имеет смысл выбрать ИСЖ.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10910851

ПЕНСИОННЫЙ ОТВЕТ — ЛИЧНЫЕ НАКОПЛЕНИЯ НА БУДУЩЕЕ

5.12.2019

Генеральный директор УК «Альфа-Капитал» Ирина Кривошеева — о разумном способе обеспечить себе накопления на будущее.

Планируете ли вы собственное будущее с той степенью детализации, которая не только отражает ваше желание или намерение достичь определенной цели, но и позволяет буквально на бумаге расписать ключевые шаги на этом пути? Вероятно, даже простой мини-опрос знакомых покажет, что далеко не всем свойственно продумывать этапы жизни на перспективу дальше трех-пяти лет. Зачастую представления о будущем достаточно размыты и сводятся скорее к надежде, чем к расчету на то, что удастся обеспечить благополучие себе и близким.

В то же время не обязательно быть выдающимся визионером, чтобы прогнозировать смену базовых, веховых стадий жизненного пути. Получение образования, построение карьеры и приобретение жилья, создание семьи, воспитание и обучение детей, подготовка к передаче наследства — любое событие из этого ряда вполне может становиться предметом планирования, допускает постановку четких финансовых целей и заблаговременное принятие мер для их достижения.

Задача по формированию личных пенсионных сбережений заслуживает особого внимания уже в силу того, что, хотя она имеет наиболее долгосрочный характер, к ее решению предпочтительно приступать как можно раньше. Зарубежная практика показывает, что создание таких целевых накоплений начиная с молодых лет не только реально, но и может становиться распространенной моделью поведения, особенно при наличии культуры долгосрочного инвестирования и доступности удобных инструментов.

Какие варианты планирования будущих доходов можно рекомендовать именно в российских реалиях? Давайте наметим потенциальный сценарий на примерах представителей двух поколений: допустим, в первом случае это будет миллениал в возрасте от 23 до 30 лет, во втором — человек, которому сейчас от 40 до 50.

Доходы миллениала, скорее всего, не достигли максимумов: по данным Росстата, в нашей стране пик приходится на период от 30 до 34 лет. Предстоят существенные траты, в частности на жилье и покупку автомобиля, а жизненные цели еще достаточно размыты, неопределенны. В таком контексте приоритетный характер имеет краткосрочное планирование на один-три года, которое целесообразно комбинировать с долгосрочным — с горизонтом 30–40 лет (почему, поговорим ниже).

У второго героя определенности в целом больше: уровень доходов и расходов устоялся, к тому же накоплен опыт в прогнозировании личных и семейных финансовых потоков. При этом впереди — относительно протяженный период трудовой активности и возможность регулярного пополнения своих сбережений. В данном случае приоритетом можно считать финансовое планирование на сроки в 10–15 лет.

Оба героя могут аккумулировать свободные средства, распределяя их между статьями личного бюджета в том или ином соотношении. Эксперты Fidelity, одного из лидеров мировой индустрии управления активами, предлагают следующую универсальную формулу: старайтесь выделять не более 50% на текущие траты, 15% откладывайте на пенсию, еще 5% оставляйте на так называемые незапланированные покупки. Оставшиеся 30% доходов желательно тоже сберегать, по большей части на среднесрочные цели.

Как была получена цифра 15%, которая в нашем контексте представляется наиболее интересным элементом формулы? Принято считать, что комфортный практически для любого человека уровень дохода после завершения карьеры должен составлять как минимум порядка 50% от исходного показателя. В последний логично включать не только фиксированный оклад, но и другие прямые и косвенные бенефиты: премии, годовые бонусы, а может быть, даже самые затратные компоненты соцпакета от работодателя.

Очевидно, что получение выплат выше обозначенного уровня не всегда достигается в рамках государственной системы обеспечения. Исходя из ее параметров в конкретной стране, в том числе прогнозируемых, как раз и удается путем подсчетов приблизительно оценить долю доходов работающего человека, которая должна регулярно направляться на пополнение собственных долгосрочных сбережений. В США это упомянутые 15% (до удержания налогов). Для среднестатистического россиянина, по нашей оценке, в качестве ориентира вполне можно рассматривать уровень 10%, учитывая традиционно более ощутимое участие государства в базовом пенсионном обеспечении.

Придерживаясь рекомендованной пропорции и соблюдая регулярность отчислений, миллениал из рассматриваемого примера за 30–40 лет гарантирует себе достойный уровень жизни в будущем, не слишком отступив от привычной модели расходов. Чем раньше вы начинаете копить, тем в более комфортном режиме можете следовать к большой цели, а кроме того, имеете возможность на практике осуществить набирающую популярность идею раннего добровольного завершения карьеры. В запасе у миллениалов достаточно времени, чтобы создать себе надежный задел и при желании действительно начать новый этап жизни в период, выбранный самостоятельно.

У представителей более старших поколений нет временнóй форы, поэтому накопить приемлемый капитал сложнее: суммы взносов должны быть выше, используемые инструменты — консервативнее, притом, что фокус на получении доходностей как минимум выше инфляции сохраняется. Открытие депозита — не самая оптимальная для данных целей опция, особенно в эпоху низких ставок, как сейчас.

На Западе за время эволюционирования инвестиционной индустрии были выработаны различные инструменты, позволяющие производить тонкую настройку стратегии сбережений под профиль конкретного клиента. В России тоже имеется достаточно широкий выбор вариантов для этих целей — например, программы НПФ, накопительное страхование жизни, индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Последние характеризуются прозрачностью, хорошей вариативностью баланса риска и доходности, удобством использования, а главное — наличием мощного налогового стимула, который повышает привлекательность формирования любых накоплений на срок от трех лет.

Напомню, что государство предоставляет 13-процентный налоговый вычет на сумму до 400 000 рублей в год, вносимую на ИИС. Фактически только за пополнение счета можно гарантированно получить до 52 000 рублей дохода, инвестирование которого наряду с основными средствами дополнительно повысит итоговый финансовый результат. Если до достижения вашей цели и начала расходования накопленной суммы остается более 10–12 лет, то, как правило, еще выгоднее бывает инвестсчет типа «Б», полностью освобождающий от налога не первоначальные взносы, а доходы от инвестиций.

При открытии ИИС в банке или брокерской компании необходимо самостоятельно составлять и периодически балансировать портфель ценных бумаг, что потребует временных затрат и определенного уровня подготовки. Альтернативой является инвестсчет в управляющей компании с выбором готовой инвестиционной стратегии, за актуальность которой отвечают профессиональные портфельные менеджеры.

Консервативные стратегии базируются на инвестициях в облигации, более агрессивные — прежде всего в акции. За рубежом финансовые консультанты иногда советуют руководствоваться простым правилом при распределении пропорций в личном «пенсионном» портфеле: 100 – возраст человека = доля акций. Соответственно, к примеру, в 30 лет порядка 70% вложений может приходиться на акции, остальная часть — на инструменты с фиксированным доходом, а к 50 годам соотношение должно составлять уже один к одному. Для России, как для страны с развивающейся экономикой и более высокой волатильностью фондового рынка, можно рекомендовать добавить в это уравнение понижающий коэффициент: скажем, вычитать не из 100, а из 80. Таким образом, в 30 лет агрессивная часть портфеля будет составлять 50%, в 50 лет — 30%.

Недавно нами проводился достаточно подробный опрос клиентов, предметом которого была в том числе оценка интереса к долгосрочным накоплениям в формате ИИС. Доля выразивших готовность приобрести такой продукт превысила 50%, а наибольшую заинтересованность продемонстрировали представители поколения X — люди в возрасте от 40 до 55 лет. Вариант перечисления на инвестсчет 8–10% своих регулярных доходов допускают около 40% опрошенных, при этом 53%, в принципе, могли бы направлять на эти цели более 350 000 рублей ежегодно.

Особый интерес представляли ответы самозанятых как потенциально наиболее уязвимой группы населения с точки зрения обязательного пенсионного обеспечения. В данной выборке средняя оценка приемлемого годового взноса на ИИС составила меньше 14 000 рублей в месяц (160 000 рублей в год). На горизонте в 10 лет это позволяет аккумулировать на счете более 1,5 млн рублей, что вкупе с прибылью от инвестирования и эффектом налогового вычета уже обеспечит определенный коэффициент замещения текущего дохода в будущем.

Вернемся к такому компоненту формулы рекомендованного распределения личного бюджета, как сбережения на незапланированные покупки. Болезнь, потеря работы или другая чрезвычайная жизненная ситуация могут потребовать от человека в том числе финансовой мобилизации, задействования личного «стабилизационного фонда». Его размер, в соответствии с рекомендацией, должен покрывать по меньшей мере от трех до шести стандартных месячных расходов, то есть быть равным полутора-трем месячным доходам. Отчисление на эти цели 5% текущей зарплаты кажется достаточно необременительным и предполагает создание адекватной подушки безопасности за несколько лет.

В каких активах целесообразно хранить краткосрочные сбережения? Поскольку доступ к ним может потребоваться в результате экстраординарных, непрогнозируемых обстоятельств, на первый план выходит фактор ликвидности. Наряду с накопительными счетами и краткосрочными депозитами — вариантами, которые лежат на поверхности, — дополнительно можно использовать биржевые ПИФы для повышения доходности и лучшей диверсификации вложений. Это один из самых ликвидных инвестиционных инструментов, позволяющий поучаствовать в динамике рынков с опцией оперативного вывода своих средств без существенных издержек.

Расширяя горизонт планирования и аккумулируя под цели в будущем сбережения разной срочности, вы обеспечите себе больше уверенности в завтрашнем дне. Возможность дальнейшего финансового благополучия будет гарантироваться уже не столько государством, сколько результатами вашей личной «пенсионной реформы».

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/951125/irina-krivosheeva/pensionnyi-otvet-lichnye-nakopleniia-na-budushchee

КАРТЫ С ВЫПЛАТОЙ ПРОЦЕНТОВ НА ОСТАТОК ОКАЗАЛИСЬ ДОХОДНЕЕ ВКЛАДОВ

6.12.2019

Карты, на остаток на которых банки выплачивают проценты вдобавок к кэшбэку, иногда могут быть доходнее, чем вклады. К этому привело в том числе снижение ставок. Банкам такие карты тоже выгоднее: деньги на них лежат стабильнее, чем на депозитах. Но клиентам надо внимательно читать условия.

Банковские карты с ежемесячным начислением процентов на остаток средств клиента на счете могут в некоторых случаях быть более доходными, чем вклады, заметили «Ведомости». С весны, вместе со снижением ключевой ставки Центробанком, кредитные организации снижают и ставки по депозитам. Процентов, которые начисляются на остаток на карте, это касается не всегда. Более того, некоторые банки даже повысили возврат на счет, пишет газета.

Доходные карты за счет высоких процентов показывают более высокую стабильность в сравнении с обычными картами или счетами до востребования, пояснил руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства Сергей Гришунин. Банкам это выгодно, потому что у них образуются стабильные пассивы, которые позволяют лучше прогнозировать и управлять ликвидностью, добавил эксперт.

Например, максимальная ставка по «Мультикарте» ВТБ составляет 9%, а по вкладу только 7,5% (при тратах от 75 000 рублей), по карте «Польза» от «Хоум Кредит» — 10% против 6,3%, у «Альфа-банка» процент на остаток доходит до 7%. Карты с начислением процента на остаток есть также, например, у Совкомбанка, «Уралсиба» и сервиса «Рокетбанк». У Сбербанка и «Возрождения» проценты начисляются только на социальные пенсионные карты, отметили «Ведомости».

Доходная карта дает людям приемлемую доходность и при этом сохраняет гибкость в управлении деньгами, отметил гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. Процент на остаток клиенты называют в числе обязательных опций при выборе карты, утверждает газета. Некоторые банки в этом году даже повысили проценты на остаток — ВТБ, «Хоум кредит» и «Санкт-Петербург», сообщила глава отдела мониторинга банковских продуктов для физических лиц агентста MARCS Наталия Исаенко. Банки объясняют это большой конкуренцией.

Вместе с тем, для начисления процента на остаток на счете банки ставят хитрые условия, на которые нужно обращать внимание, предупредил Грибанов. Например, ставка обычно зависит от остатка или суммы трат за месяц, а максимальная сумма начислений может быть ограничена. «Банку выгодно привязывать процент на остаток по карте не только к размеру остатка, но и к обороту. Чем больше тратит клиент, тем больше комиссии банка от эквайринга или от эмиссии карты», — заметил младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Обычно банки начисляют процент на среднемесячный (или ежедневный) остаток на счете, но некоторые платят только на минимальный в течение месяца. Кроме того, ставка дохода на остаток обычно не фиксируется на весь срок действия карты, и банк можете ее в любой момент изменить. Кроме того, доходные карты зачастую требуют платы за обслуживание (бесплатным оно становится при выполнении условий).

Вклады также лучше защищены: им не угрожает потеря карты или мошенники, добавил Грибанов. Безопасность во многом зависит от системы защиты банка от мошенничества, согласился эксперт по информационной безопасности банков Николай Пятиизбянцев.

«FORBES»

https://www.forbes.ru/newsroom/finansy-i-investicii/388891-karty-s-vyplatoy-procentov-na-ostatok-okazalis-dohodnee-vkladov

КАБМИН РФ ОБСУДИТ ОБЯЗАННОСТЬ ТОРГОВЫХ ПЛОЩАДОК-АГРЕГАТОРОВ ПРИНИМАТЬ КАРТЫ "МИР"

6.12.2019

Правительство РФ на заседании в пятницу обсудит законопроект, согласно которому торговые площадки-агрегаторы будут обязаны принимать расчеты по картам "Мир", сообщила пресс-служба кабинета министров.

"Законопроектом предлагается дополнить круг субъектов предпринимательской деятельности, обязанных обеспечить для потребителей возможность осуществления расчетов в безналичном порядке с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт, новым субъектом "владелец агрегатора", — говорится в сообщении.

Предусматривается поэтапное (с 1 сентября 2020 года — 30 миллионов рублей, с 1 января 2021 года — 20 миллионов рублей) снижение порога выручки, при превышении которого будет обеспечиваться возможность соответствующих расчетов для потребителей.

Отмечается, что законопроект направлен на борьбу с реализацией некачественной и контрафактной продукции, продажа которой наиболее часто осуществляется организациями с небольшим оборотом с помощью интернета, а также на стимулирование расширения инфраструктуры приема национальных платежных карт "Мир".

Принятие законопроекта повысит уровень защиты прав потребителей, а также прозрачность сегмента дистанционной торговли, расчетов в сфере торговли и услуг, собираемость налогов, добавляется в сообщении.

«ПРАЙМ»

https://1prime.ru/banks/20191206/830650558.html

ЧЕМ ФИНАНСЫ 20-Х ГОДОВ XXI ВЕКА В РОССИИ БУДУТ ОТЛИЧАТЬСЯ ОТ ФИНАНСОВ НУЛЕВЫХ?

6.12.2019

Очевидно, что рынок финансовых услуг меняется в сторону диджитализации, переходя на online-платформу. Следствие этих процессов — минимальная вовлеченность человека. Думаю, в наступающем десятилетии персонал как в финансовом, так и в других интеллектуальных сегментах российского бизнеса сократится в разы, а то и в десятки раз. Мнние Романа Хорошева, Основателя краудлендинговой платформы JetLend.

В 20-е годы вместе с курсом на децентрализацию экономики в России наконец получат развитие блокчейн-технологии. С точки зрения развития краудплатформ и краудлендинга такие технологии, как блокчейн, могут быть весьма перспективными. Уже сегодня с помощью современных технологий, избегая сложных банковских сервисов и регулирующих элементов, можно объединить миллионы инвесторов и заемщиков на одной online-площадке.

Таким образом, начинается и неизбеженый процесс замены посредника между инвестором и заемщиком в виде банка на краудплатформы. Например, в Великобритании краудлендинг, возникший в 2008 году, сегодня занимает 8% рынка кредитования малого бизнеса — и это в первую очередь связано с развитием IT-технологий. Современные технологии существенно ускоряют процессы по получению инвестиций, оценке заемщика, решению юридических вопросов.

Банки не могут работать настолько быстро в силу своей неповоротливости и «зарегулированности». После кризиса 2008 года для кредитных учреждений ужесточился контроль по всем нормативам. Именно поэтому, чтобы не потерять прибыль, кредитные учреждения стараются работать преимущественно в потребительском сегменте. Банки хотели бы работать и с малым бизнесом, доля которого, несмотря на сложности с финансированием, медленно, но верно продолжает расти. Так, по данным Росстата, за первое полугодие 2019 года, прирост предприятий МСБ в России составил 0,08%. Но банки неохотно работают с данным сегментом, ведь такие предприятия несут с собой риски и зачастую мало прозрачны. Банкам гораздо удобнее создать какую-то одну финансовую модель, подходящую для определенного большого сегмента, запустить ее, отладить процессы и далее годами «пожинать плоды». Например, крупный банк набирает порядка 10 тыс. консультантов, для которых разработана определенная система планирования, а также универсальный «скрипт», по которому происходит общение с клиентом. И все это дает очень высокие результаты при очень низком качестве реализации проекта на всех уровнях.

Еще один аспект наступающего десятилетия — продолжение тенденции по снижению престижа профессии банкира. Каких-то десять лет назад работа в банке считалась очень солидной. Если человек хотел разбогатеть, он шел работать именно в банк. Сегодня такой человек направляется в IT-компанию. Другими словами, в банки приходит не интеллектуальная элита, а низкоквалифицированный персонал. Работа в современном банке больше не приносит высокого дохода, потому что финансовые организации максимально унифицировали процессы и, за исключением IT-сферы, не нацелены на привлечение думающих, креативных сотрудников.

Завышенные зарплаты предлагаются IT-разработчикам. Однако современные специалисты, сталкиваясь с устаревшими программами, которые нужно переписывать «с нуля», долго в банках не задерживаются. Очевидно, в ближайшие годы, банки будут проигрывать конкуренцию за таланты.

На мой взгляд, в ближайшем будущем банки будут конкурировать с IT-компаниями, поскольку именно «финтех» обладает огромными возможностями для конкуренции. Условно говоря, партнерство банка для малого бизнеса с краудлендинговыми платформами может дать больше и инвесторам, и малому бизнесу, и экономике страны в целом, чем крупный универсальный банк.

Если обобщить, то банки будущего начнут отличаться от современных меньшим количеством работников, потому что уже сегодня внедряются технологии, основанные на искусственном интеллекте. Очень непросто понять, робот звонит клиенту или человек! Будут развиваться «интуитивные интерфейсы», которые сумеют предугадывать шаги и мысли клиентов.

Современные финансовые технологии активно используют краудплатформы. Чтобы начать инвестировать, человеку нужно самостоятельно пройти регистрацию, нажать кнопку и перевести деньги. Далее система сама распределит инвестицию в займы для нескольких десятков компаний. Таким образом ведут себя все современные компании, которые планируют значительно нарастить долю рынка.

Сегодня для того, чтобы начать инвестировать, человеку больше не нужен дорогостоящий консультант, который будет объяснять, рассказывать и показывать, что нужно делать. В 20-е годы XXI века финансовые компании будут конкурировать мобильными приложениями.

«ИНВЕСТ-ФОРСАЙТ»

https://www.if24.ru/chem-finansy-20-h-godov-xxi-veka-v-rossii-budut-otlichatsya-ot-finansov-nulevyh/

МОШЕННИКИ СЕЛИ НА ТЕЛЕФОН

6.12.2019

На звонки от имени банковских сотрудников ответили миллионы россиян.

О росте доли мошенничества с использованием социальной инженерии рассказал 5 декабря управляющий директор—начальник управления противодействия кибермошенничеству Сбербанка Сергей Велигодский. По его словам, за три года социальная инженерия «фактически выдавила традиционные схемы киберворовства — скимминг и вредоносное программное обеспечение».

Особое внимание он обратил на тренд, зародившийся в 2017 году,— звонки мошенников клиентам банка под видом службы безопасности кредитной организации. «Жалоб на такие звонки у нас в 2017 году было всего 160 тыс.,— уточнил господин Велигодский.— А в 2019 году мы зафиксировали уже почти 2,5 млн обращений».

Причем, подчеркнул топ-менеджер, это лишь клиенты, которые пожаловались банку. Кроме них есть «значительная доля» граждан, которые в банк не обратились.

Сергей Велигодский также отметил изменения в технологии мошенничеств. Так, если до 2018 года у клиента пытались выведать данные, чтобы самостоятельно провести незаконную операцию, то теперь мошенники предпочитают использовать для совершения денежного перевода жертву. Это снижает эффективность систем банка для противодействия хищению клиентских средств. В том же 2018 году мошенники освоили технологию подмены телефонного номера, чтобы жертва видела входящий звонок с номера телефона, которым пользуется банк. Особенно такой подход стал популярен в конце 2019 года. Также в 2019 году у мошенников появляются профессиональные консультанты, которые анализируют сценарии борьбы банка с социальной инженерией, что позволяет им быстро менять схемы.

Сбербанк в 2019 году подсчитал и число уникальных номеров, с которых звонят злоумышленники,— их оказалось 170 тыс.

Городские номера, как правило, Московского региона, а мобильные номера на протяжении нескольких лет преимущественно обслуживает «Билайн». В 2017 году самым популярным способом вывода украденных средств было пополнение мобильного телефона. В 2019 году наиболее популярный канал — интернет-сервисы (P2P-операции через 3-D Secure). На втором месте — карта стороннего банка.

Основатель DeviceLock Ашот Оганесян считает, что столь резкий рост атак с использованием социальной инженерии связан с быстрой ликвидацией технических уязвимостей в банковских системах. «Можно вспомнить, например, как быстро развивались, а потом так же быстро сошли на нет атаки на интернет-банки в телефонах на Android,— рассуждает господин Оганесян.— С человеком же всегда есть индивидуальный шанс обмануть, напугать или запутать».

Если для взлома информационной системы требуются очень дорогие узкие специалисты, для «взлома человека» вполне хватает знания психологии на уровне бывшего наперсточника.

С точки зрения технологий в пользу мошенников играет также сегодняшний уровень развития телефонии, которая «зависла между XX и XXI веком», поскольку, по словам эксперта, протоколы голосовой связи пришли из 1970-х и не предоставляют адекватной возможности аутентификации звонящих.

Утечки баз данных позволяют злоумышленникам делать адресные звонки и проще входить в доверие к потенциальным жертвам, добавляет гендиректор Zecurion Алексей Раевский. Еще одна проблема заключается в слишком хорошей осведомленности преступников о внутренних процедурах банка — знакомство с процедурами антифрода дает возможность придумывать варианты их обхода. В-третьих, для вывода похищенных денег используются также банковские счета, открытые на подставных лиц, а это означает, что практика «знай своего клиента», ставшая стандартом в Европе, в России «применяется формально».

Для борьбы с социальной инженерией сейчас остается лишь работа по осведомлению населения о потенциальной угрозе, отмечает председатель совета директоров «СёрчИнформ» Лев Матвеев. Но, подчеркивает он, необходимо усилить наказание для организаций, допустивших утечку клиентских данных.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4181716

В «СБЕРБАНК ОНЛАЙН» ПОЯВИЛАСЬ ФУНКЦИЯ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ

6.12.2019

В мобильном приложении «Сбербанк онлайн» на платформах iOS и Android появилась возможность оформить и продлить договор страхования банковских карт с киберрисками, сообщает пресс-служба Сбербанка.

«У клиентов Сбербанка теперь есть возможность оформить и продлить договор страхования банковских карт с киберрисками в мобильном приложении “Сбербанк Онлайн”. Оформить страхование банковских карт можно в мобильном приложении на платформах iOS и Android», — говорится в сообщении.

Для того, чтобы оформить полис в мобильном приложении, пользователям необходимо в каталоге выбрать раздел «Страхование» — «Защита карт». Вся необходимая для оформления страховки информация вводится автоматически, что исключает риск неверного расчета страхового взноса и экономит время клиентов.

Один договор страхования обеспечивает защитой все открытые в банке карты. Защита действует по всему миру.

В Сбербанке отметили, что страховые тарифы при покупке онлайн ниже, чем при оформлении полисов в офисах кредитной организации.

«Полис страхования банковских карт защищает от несанкционированного снятия денег в банкомате, в том числе в случаях неправомерного завладения картой или ПИН-кодом. Страховая защита распространяется на случаи вымогания под угрозой насилия денег, полученных из банкомата, а также документов, ключей и личных вещей, которые были у человека на момент снятия денег. Карты также застрахованы от фишинга и социальной инженерии», — добавили в банке.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

https://rns.online/finance/V-Sberbank-onlain-poyavilas-funktsiya-strahovaniya-bankovskih-kart-2019-12-06/

СБЕРБАНК РАССКАЗАЛ О САМЫХ ПОПУЛЯРНЫХ СХЕМАХ МОШЕННИКОВ ДЛЯ КРАЖИ ДЕНЕГ С КАРТ

6.12.2019

Популярными схемами у злоумышленников для кражи денег с карт клиентов Сбербанка являются звонки якобы от службы безопасности кредитной организации, покупателя и брокера, а также "опросы от имени банка", говорится в письме крупнейшего российского банка, поступившем корреспонденту РИА Новости.

Так, представляясь сотрудником службы безопасности, мошенник сообщает, что банк якобы выявил подозрительную операцию с картой, а затем он просит назвать полные данные карты, код безопасности на оборотной стороне карты, код из смс или пароли от "Сбербанк онлайн", чтобы "защитить" деньги. "Для убедительности (мошенник — ред.) может сказать, что включает программу-робот, что только роботизированной системе можно сообщать данные. Кроме того, может предложить перевести деньги на "защищённый счёт" персонального менеджера", — сказано в сообщении.

При получении такого звонка клиент не должен совершать никаких операций по инструкциям звонящего, советует банк. При этом как только на другом конце "трубки" попросят предоставить данные от карты или интернет-банка, стоит сразу закончить разговор. Если мошеннику все же удалось узнать какую-то информацию, то следует сразу позвонить в банк и сообщить о случившемся.

Второй распространенной схемой является "звонок от покупателя", указали в Сбербанке. Если клиент банка оставлял своё имя и номер телефона на сайте бесплатных объявлений, мошенник может представиться потенциальным покупателем и попросить для оплаты не только номер карты, но и её код безопасности или код из смс-сообщения. В банке напомнили, что для перевода на карту покупателю достаточно знать только её номер или привязанный к ней телефон, поэтому передавать другую информацию не следует.

Также злоумышленник может выдать себя за сотрудника брокерской или дилерской компании и предложить инвестировать деньги с высокой доходностью, пишет Сбербанк. Как только клиент соглашается открыть счёт и переводит мошеннику деньги, он просто пропадает, а деньги уже не вернуть. Сбербанк рекомендует своим клиентам прежде, чем совершать какие-либо переводы, проверить лицензию компании на сайте ЦБ, а также проверить, кому принадлежат реквизиты — счет у настоящих брокерских или дилерских компаний должен принадлежать юрлицу.

Наконец, мошенники часто устраивают онлайн-опросы якобы от имени банка, за прохождение которых обещают начислить денежное вознаграждение. Однако довольно часто злоумышленники просят перечислить "закрепительный платёж" для подтверждения карты и перечисления бонусов, а затем пропадают. Для защиты от такого мошенничества, рекомендует банк, стоить настроить блокировку фальшивых сайтов в своём браузере, а также не вводить данные, если домен не совпадает с официальным названием сайта банка. Также следует помнить, что Сбербанк никогда не проводит опросы за вознаграждение, подчеркнул банк.

При этом в пресс-службе Сбербанка сообщили РИА Новости, что роста активности телефонного мошенничества по отношению к своим клиентам банк не наблюдает, хотя этот способ остается одним из основных трендов мошенничества. В целом же, по данным кредитной организации, социальная инженерия сегодня составляет около 90% от всего объёма реализованного мошенничества. При этом банк выявляет 96% всех попыток мошенничества, подчеркнули в пресс-службе.

«ПРАЙМ»

https://1prime.ru/banks/20191206/830650645.html

ГРЕФ ОТВЕТИЛ НА ОПАСЕНИЯ О ПЕРЕГИБАХ НА МЕСТАХ В СБЕРБАНКЕ ПОСЛЕ УТЕЧКИ

5.12.2019

Сбербанк создаст систему, которая не позволит «вынести ни один бит информации несанкционированно», обещал глава банка Герман Греф в ходе прямой линии с сотрудниками.

Один из собеседников пожаловался Грефу, что после утечки данных клиентов меры кибербезопасности в банке ужесточились, что привело к замедлению рабочих процессов, а некоторые работники даже говорят о перегибах на местах, отметил он.

«Не отреагировать на то, что произошло, мы не могли. Нам нужно радикальным образом пересмотреть наше отношение к киберзащите наших внутренних ресурсов. Я уже говорил о том, что мы исходили из парадигмы, что внутри банка люди понимают, насколько важна и ответственна роль сотрудника банка. И построить систему, которая полностью защищала бы нас от всякого рода злоупотреблений внутри, невозможно. Случай, который произошел, поменял нашу парадигму. Мы сказали: мы не можем полагаться на волю случая и не может один недобросовестный человек вылить ложку дегтя в бочку с медом», — ответил Греф.

Сбербанк построит такую систему, уверен он: «Можно ли ее построить в один день и, как вы сказали, без перегибов на местах? К сожалению, я боюсь, эти перегибы не на местах, а зачастую они централизованы. К сожалению, наверное, нет».

Об утечке данных из Сбербанка стало известно в начале октября. Продавец утверждал, что у него в распоряжении есть около 60 млн записей о клиентах банка, сам Сбербанк подтвердил утечку информации о 5 тыс. клиентов. Виновником оказался сотрудник банка.

В первое время без ручного вмешательства в процессы кибербезопасности не обойтись, однако с каждым месяцем они будут становиться все более автоматизированными, отметил глава Сбербанка. До конца 2022 года банк планирует перенести около 80% его сервисов на новую технологическую платформу, напомнил Греф: «2023 год будет, наверное, завершающим годом переноса сервисов на платформу. Потом останутся какие-то мелочи, которые будут в рабочем режиме загружаться».

«Мы контролируем сегодня в разы больше, чем раньше. К сожалению, то, что мы видим даже за последний месяц, — у нас значительное число инцидентов. Попыток выноса информации из банка самыми разными способами. Каждый из этих способов мы внимательно изучаем и внедряем систему контроля. Мы, в конце концов, создадим такую систему, когда невозможно будет из банка вынести ни один бит информации несанкционированно. Но сегодня мы вынуждены делать это в ручном порядке», — заявил глава Сбербанка.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/05/12/2019/5de8ea339a794700c26d9de0

НЕ ХЛЕБОМ ЕДИНЫМ. СТАНЕТ ЛИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКАЯ КОРЗИНА В РОССИИ ПОХОЖЕЙ НА ЗАПАДНУЮ?

6.12.2019

Госдума должна в весеннюю сессию принять закон о новом составе потребительской корзины, на которую мы сможем перейти уже с 2021 года. Ее структура станет, наконец, похожей на «полноценный рацион здорового питания», обещает премьер-министр Дмитрий Медведев. Но даже в обновленном виде наша потребительская корзина будет сильно уступать западноевропейским образцам, в которые включают вино, поездки на такси и корм для домашних животных. Не стоит рассчитывать, что эти символы буржуазной жизни появятся и в нашей корзине. И на то есть объективные причины.

Минувшей осенью премьер-министр поручил Минтруду, Минэкономразвития, Роспотребнадзору и Минфину разработать новый состав продовольственной части потребительской корзины, используя рекомендации Федерального исследовательского центра питания, биотехнологии и безопасности пищи. Состав этот будет определен, как заявил сам Медведев, «исходя из базового набора продуктов питания, позволяющего сформировать полноценный рацион здорового питания». Однозначно хорошая новость, которая, правда, сразу же вызывает несколько вопросов. Исходя из чего сформирована текущая корзина, если ее хотят улучшить до базового уровня, почему переход на нее будет постепенным и как долго еще потребительская корзина россиянина будет заведомо нездоровой?

Существуют различные определения понятия «потребительская корзина». В данном случае обратимся к определению, которое дает Росстат: «Потребительская корзина включает минимальный набор продуктов питания, а также непродовольственные товары и услуги, стоимость которых определяется в соотношении со стоимостью минимального набора продуктов питания, необходимого для сохранения здоровья человека и обеспечения его жизнедеятельности». Стоимость потребительской корзины определяет величину прожиточного минимума в России.

В III квартале 2019 года стоимость потребительской корзины составила в среднем по России 11 942 рубля для человека трудоспособного возраста и 9 090 рублей для пенсионеров. Эти цифры различаются по регионам и категориям граждан. Формируется стоимость потребительской корзины из трех частей: продовольственные товары, непродовольственные товары и услуги. Продовольственная часть корзины составляется согласно списку, представленному в соответствующем законе. Что касается непродовольственных товаров и услуг, то фиксированного списка нет и расходы на них определяются следующим образом: 50% от стоимости продовольственной части идут на непродовольственные товары, а еще 50% — на услуги. Иными словами, стоимость продуктового набора увеличивается вдвое.

В таком виде корзина вызывала множество нареканий. «Набор продуктов не соответствует принципам здорового питания, нормы потребления также далеки от реальности, а сама стоимость продуктовой корзины рассчитывается по минимальным ценам Росстата, а не по реальным, которые мы все видим в магазинах», — отмечает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Осенью, рассказывая о нововведении в интервью телеканалу «Россия 24», Медведев сообщил, что «у нас есть минимальный набор, но правильнее переходить именно к базовому набору, который является основой для нормального рациона современного человека». Здоровым текущий набор питания станет, если последовать рекомендациям ФИЦ питания и биотехнологии и увеличить в корзине долю мяса на 5%, рыбы — на 16%, овощей, фруктов, птицы, яиц и творога — примерно на 10%, а долю сахара сократить на 12%.

«Сейчас в потребительской корзине очень много мучных изделий — порядка 126,5 килограмма в год на человека, тогда как норма Минздрава — всего 96 килограммов, а свежих фруктов всего 60 килограммов, тогда как должно быть 100 килограммов, — перечисляет начальник отдела инвестидей «БКС Брокер» Нарек Авакян. — Иными словами, нынешняя потребительская корзина россиянина — это корзина нездорового человека».

Но все же надо отдать должное: с 1990-х корзина россиянина значительно улучшилась и уже давно перестала быть «корзиной военного времени», как ее еще лет 10—15 назад называли врачи. Еще немного, и у нее есть шанс догнать по составу продуктовый набор поздней советской эпохи.

«В СССР понятия продуктовой корзины как такового не было, а существовал годовой минимум продуктов питания. В принципе, термины разные — значение схожее», — говорит ведущий аналитик QBF Олег Богданов.

Любопытно, что продуктовые нормы в 1970—1980-е годы больше соответствовали критериям здорового питания. «Выше были нормативы потребления мяса, рыбы, фруктов и овощей, ниже — хлебобулочных изделий», — продолжает Богданов.

Потом, в начале 1990-х, привычный уклад жизни стал рушиться. Первая потребительская корзина как критерий измерения бедности возникает в 1993 году. Но в ее составе — всего лишь 19 наименований, причем как продуктов питания, так и непродовольственных товаров. Через два года, в 1995 году, этот список состоял уже из 25 пунктов. Именно тогда врачи-диетологи заговорили о том, что представленный рацион, почти полностью состоявший из дешевых картошки и макарон, вполне вписывается в стандарты питания военного времени, когда ставится минимальная задача выжить здесь и сейчас, без учета разрушительных для здоровья долгосрочных последствий такой диеты. Например, в корзине 1995 года по сравнению с корзиной 1993-го стало меньше мяса и мясных изделий — 26,7 кг в год вместо 45,3 кг, но сократилось даже количество хлеба и круп — с 560 г до 464,8 г в сутки.

В 1999 году в России был впервые принят закон «О потребительской корзине в целом по Российской Федерации», согласно которому содержимое корзины должно пересматриваться каждые пять лет. Последняя версия закона датируется, кстати, 2012 годом, то есть она уже два года как «просрочена». При этом в 2016 году Минздрав выпустил нормы питания, которые не совпадали с этой корзиной. «В действующей корзине перебор хлебных продуктов и картофеля и, наоборот, маловато мясных и рыбных продуктов, овощей и фруктов, — сказал в начале 2018 года министр труда и социальной защиты России Максим Топилин в интервью «Российской газете». — Приблизить набор продуктов питания к оптимальному — главная задача новой потребительской корзины».

Почему же новая корзина, которая должна была быть принята еще в 2017 году, не утверждена до сих пор? Видимо, в тот момент власти не были готовы к росту издержек. Поскольку улучшение корзины автоматически повышает прожиточный минимум, то есть уровень бедности в стране, оно ведет к дополнительным расходам бюджета.

Теперь же, когда решение об усовершенствовании корзины практически принято, возникает вопрос, насколько достаточны будущие изменения. Первое, за что критикуют существующую корзину и что, судя по заявлениям Медведева, сохранится и в новой, — это отсутствие списка промтоваров и услуг.

Ведь по факту представленная в потребительской корзине сумма не имеет никакого отношения к реальным тратам, даже самым необходимым, таким как оплата услуг ЖКХ, покупка самых примитивных лекарств или пары сапог на любое количество лет. А это значит, что и прожиточный минимум не является в реальности таковым, поскольку при его расчете не представлен конкретный минимум товаров и услуг. Не говоря уже о том, что хотелось бы вести речь не только о выживании — на пороге-то мирного 2020 года.

«Нужно включать в состав потребительской корзины и непродовольственные товары, а также услуги, без которых сегодня невозможно представить современную жизнь, например услуги тех же такси, транспорта, связи и так далее, — уверен Нарек Авакян. — Для пенсионеров отдельно нужно включать и стоимость жизненно важных лекарств. Такая корзина позволит значительно поднять стандарты нормальной жизни россиян и выяснить, сколько людей в России действительно можно отнести к среднему классу».

И вот тут мы подходим к очень интересной теме. «На Западе нашу продуктовую корзину называют корзиной для бедных, — сетует Павел Сигал. — Для сравнения: стоимость корзины во Франции составляет 650 евро, и в ее набор входит вино». Во многих странах в стоимость корзины может входить оплата детского сада, алкоголь, бензин, оплата Интернета и проч.

Не удивительно, что экономисты и журналисты, сравнивая российскую и западную корзины, говорят о разных подходах к их формированию. Дескать, наша потребительская корзина — чтобы выжить физически, а западная — чтобы чувствовать себя нормальным членом общества. На самом деле это не совсем так. Хотя подходы к формированию корзин, действительно, принципиально разные.

Потребительская корзина как набор товаров и услуг, необходимых для жизни, существует в разных странах. Однако выполняют эти корзины разные функции. «В России от стоимости ее наполнения зависит величина прожиточного минимума, в США потребкорзина — основной элемент для расчета важного макроэкономического показателя — индекса потребительских цен, CPI», — поясняет Олег Богданов. Именно с этим связано и различие в наполнении корзины.

«В Штатах стремятся охватить весь спектр потребления, поэтому состав потребкорзины расписан детально, — рассказывает Богданов. — В законодательстве нашей страны у корзины есть две основные функции — сохранять здоровье и обеспечивать жизнедеятельность. Логично, что в российской потребительской корзине не прописаны траты на приглашение няни, покупку многочисленных косметических средств, питание для домашних питомцев и аренду автомобилей, как, например, во французской. Да, термин один, но юридическое наполнение разное — отсюда разные цели, задачи и содержание. Думаю, исходя из этого, некорректно сравнивать потребительские корзины разных стран».

То есть западная корзина — это пример среднестатистических трат гражданина, с помощью которого можно отслеживать рост цен. В России для этого используется список из примерно 500 наименований, в который входят как экзотические товары вроде пальто на вате или каменной соли, так и товары и услуги, пользоваться которыми вряд ли приходится так часто, чтобы замечать колебания цен, — например, обручальные кольца.

Чем же тогда на Западе измеряют бедность, если потребительская корзина служит для расчета индекса потребительских цен? Чаще всего границей бедности служит уровень в 60% медианного дохода в стране. Напомним, что медианный доход или медианная зарплата не равна средней, когда складывают зарплату уборщицы и главы нефтяной компании и делят пополам. Медианная зарплата — это некий уровень, половина работников получает меньше которого, а половина — больше. Считается, что медианная зарплата — более близкий к реальности показатель, чем средняя, поскольку на него не влияет богатейшее меньшинство. Например, в России в этом году медианная зарплата работников крупных и средних предприятий составила 34 335 рублей, в то время как средняя зарплата — 48 030 рублей, сообщает Росстат.

Отсюда вытекает ответ на главный вопрос: будет ли в России кардинально улучшена потребительская корзина? Скорее всего, нет. Ведь на ее основании исчисляется прожиточный минимум, то есть уровень бедности. Любое улучшение потребительской корзины автоматически приводит к росту бедности в стране — не в реальности, а в статистике. Одновременно возрастут и государственные расходы на то, чтобы компенсировать разницу, например, между реально назначенным размером пенсии и прожиточным минимумом в регионе. Кроме того, придется поднимать до новой высоты прожиточного минимума и заработные платы бюджетным работникам. С этим, видимо, связана и оговорка Дмитрия Медведева о «постепенном переходе» к новому составу.

Проблема шире: измерять бедность потребительской корзиной — это в целом устаревший подход, считает директор института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Татьяна Малева. По ее словам, потребление услуг растет опережающими темпами по сравнению с товарным, поэтому установление минимального потребительского стандарта соответствует индустриальному обществу, но не соответствует постиндустриальному, в котором уже живут развитые и большинство развивающихся стран. По мнению Малевой, России также следует определять черту бедности как 60% медианного дохода.

Любопытно, что два года назад Максим Топилин в интервью «Российской газете» упомянул о такой возможности. «В большинстве стран перешли на другой порядок определения прожиточного минимума. Он устанавливается в процентах от медианного среднедушевого дохода. Цифры берут разные — от 40 до 60 процентов медианного дохода в зависимости от экономических возможностей страны». Более того, он не исключил, что в будущем и российское правительство обсудит переход на эту систему. «Многое зависит от того, насколько точно и полно мы сможем замерять денежные доходы населения», — уточнил министр.

Впрочем, если Россия и сможет перейти на измерение прожиточного минимума посредством медианного дохода, то лишь по нижнему пределу. 40% от медианной зарплаты 2019 года — это 13 734 рубля, что, на первый взгляд, ненамного — на 15% — больше прожиточного минимума для работающего человека, который в III квартале составил в среднем по России 11 942 рубля.

Однако даже такое, казалось бы, незначительное повышение резко увеличит число бедных в стране. Последние опубликованные Росстатом данные по доле населения с различным уровнем дохода относятся к 2018 году. По этим данным, доход, не превышающий прожиточный минимум, имели 12,6% россиян, доход в размере от 1 до 1,5 прожиточного минимума — еще 14,3% населения. Получается, что если поднять уровень бедности до 40% медианной зарплаты, по ту сторону этого порога окажется уже четверть сограждан.

А вот 60% от медианного дохода (граница бедности в странах ЕС) — это уже 20 601 рубль. Это почти в два раза выше прожиточного минимума. Согласно Росстату, 13,7% россиян имеют доход в пределах 1,5—2 прожиточных минимумов. Сложим с более бедными категориями и увидим, что за чертой бедности окажутся уже 40,6% населения. Очевидно, что переход на такой критерий измерения бедности невозможен.

Тем не менее само повышение уровня бедности через изменение состава потребкорзины, пусть и в меньших размерах, принесло бы не только расходы для бюджета, но и определенную пользу экономике, считает Павел Сигал. «Рост доходов приведет к увеличению потребления, повышению доходности бизнеса и хорошему пополнению госбюджета за счет уплаты НДС и налогов на прибыль, — говорит Сигал. — Изменение потребкорзины — эффективный способ стимулировать экономику, хотя очень затратный и рискованный, так как это может привести к резкому скачку инфляции».

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10912136

КАК ТОРГОВАЛИ НА БИРЖЕ В ДЕВЯНОСТЫХ

6.12.2019

Биржи вернулись в современную России меньше 30 лет назад — в девяностых. В Советском Союзе слово «биржа» вспоминали только в новостях о капиталистическом мире и в учебниках истории. Но перестройка экономической системы привела к переходу к рыночной системе. А это спровоцировало возрождение биржи — одного из важнейших компонентов рынка.

Российские биржи девяностых годов мало похожи на современные четкие и упорядоченные площадки. А их количество превышало все разумные пределы. РБК Quote собрал самые необычные факты о российском рынке тридцатилетней давности.

В конце восьмидесятых СССР начал переформатировать экономику под рыночные отношения. Это закономерно породило потребность в биржах — и они стали появляться невероятными темпами. Возрождение рынка началось с создания предпринимателем Константином Боровым Российской товарно-сырьевой биржи (РТСБ) в апреле 1990-го. Спустя месяц появилась Московская товарная биржа (МТБ).

Работа РТСБ в период с апреля по октябрь 1990 года сейчас выглядит оригинально. Биржа сначала принимала заявки на куплю-продажу или обмен товаров. Затем — после того, как заявок набиралось достаточно много — назначала торги. Об этом площадка сообщала потенциальным контрагентам. Сами торги велись в здании Политехнического музея, а сделки вообще никак не регистрировались.

После постановления Совета министров РСФСР «О деятельности товарной биржи в РСФСР» в конце 1990-го и утверждения правил регистрации бирж начался настоящий биржевой бум. По всей стране открылось около 800 площадок — это больше, чем было бирж во всем остальном мире вместе взятом. Так Советский Союз поставил мировой рекорд.

Позднесоветские биржи нельзя было назвать полноценными биржами. Они размещались в самых неожиданных местах: зданиях НИИ, заводских корпусах, павильонах ВДНХ и даже частных квартирах. Вечером после торгов на бирже могли организовать дискотеку.

Торги на большинстве площадок были нерегулярными: кое-где даже не было фиксированного расписания работы. Торговали практически всем, в том числе и небиржевыми товарами, а какие-то специализированные секции отсутствовали. Иногда на таких площадках не было котировок. По сути, большинство бирж того времени были ярмарками с функциями посредников.

Неконтролируемое появление все новых бирж остановило лишь появление закона «О товарных биржах и биржевой деятельности» в марте 1992 года. После создания полноценного правового фундамента и разработки правил торгов биржи постепенно стали приобретать современный вид.

Организаторы бирж начала девяностых видели в этом средство обогащения, пользуясь положением на рынке и инсайдерской информацией. Понятие «конфликт интересов» тогда не пользовалось популярностью: фактически создатели бирж использовали площадки как собственный торговый дом. Тем более что Первое Временное положение о товарных биржах позволяло распределять прибыль среди учредителей.

Иногда сорвать джекпот было совсем несложно: достаточно стать в чем-то первым. Самый яркий пример — товарная биржа «Алиса». Ее основал бизнесмен Герман Стерлигов в 1990 году, это была одна из первых площадок перестроечного времени.

Предприниматель занял у своего партнера — владельца банка «Столичный» Александра Смоленского — два миллиона рублей, которые потратил на рекламу. В ролике для телевидения площадку продвигала зевающая собака Стерлигова по кличке Алиса, в честь которой биржу и назвали.

«Я истратил все деньги, — приводятся слова Стерлигова в книге Игоря Прокопенко «Блеск и нищета 90-х». — Помню, сидел мой брат и говорил: «Герман, нас же всех посадят: мы же угрохали такие деньги на такую рекламу». А со следующего дня мы начали зарабатывать примерно по 6 млн руб. в день. То есть отдали эти два миллиона и уже перестали считать. У нас были комнаты просто забиты сумками с деньгами крупными купюрами».

На «Алисе» проводились обычные бартерные сделки: продавец и покупатель платили за место и обменивались товарами. На этом Стерлигов и сделал свое состояние. Плата за одно место в начале работы биржи составляла ₽300 тыс.

В условиях слабой конкуренции в течение года стоимость выросла до ₽3,5 млн. Герману удалось даже открыть офис на Уолл-стрит. По словам Стерлигова, на «Алисе» он заработал около $200-250 млн.

Работа биржи «Алиса» 10 июня 1991 года (Фото: Кавашкин Борис, Пахомова Людмила/ИТАР-ТАСС)

«Да я на бирже ничего вообще не делаю! Пришел продавец, который купил у меня брокерское место, пришел покупатель. Они могли встретиться где угодно: в каком-нибудь баре, в ресторане, в туалете. Но они встретились у меня и настолько счастливы, что продали или купили кирпич или цемент, что тут же пишут благодарности», — охарактеризовал Стерлигов свою работу в книге еще одного знаменитого бизнесмена девяностых Артема Тарасова «Миллионер».

«Алиса» просуществовала недолго: с появлением конкурентов в 1991 году ее обороты упали, а затем биржа рухнула. Впоследствии Стерлигов пытался сделать карьеру в политике, но не преуспел. Сейчас он занимается сельским хозяйством в Подмосковье.

Россияне начала девяностых не отличались достаточной финансовой грамотностью. Разумеется, этим пользовались различные недобросовестные дельцы. Например, на биржах активно торговались «ценные бумаги» финансовых пирамид, в частности — билеты знаменитой МММ Сергея Мавроди. Хотя их часто называли «полиграфической продукцией», реклама, обещавшая вкладчикам до 1000% годовых, делала свое дело.

Бумаги МММ были ничем не обеспечены, торговались нерегулярно, курс их купли-продажи скакал вверх-вниз, но жажда легкой наживы заставляла людей их скупать. Иногда — на последние деньги. Торговля билетами МММ обеспечивала около астрономические 40% прибыли всех бирж России вплоть до обрушения пирамиды в 1994-м.

Торги на Воронежской товарной бирже 1 ноября 1991 года (Фото: Губский С./Фотохроника ТАСС)

Существовали и целые биржи, занимающиеся сомнительными делами. Яркий пример — тюменско-московская биржа «Гермес», на которой обращались бумаги различных финансовых пирамид, вроде «Олби-Дипломат». Помимо денег в них можно было вложить ваучер.

Работала она так: в здании было два помещения. Первое — «биржа», где было электронное табло с котировками и ведущий, а расчеты осуществлялись за наличные. Там же были мини-офисы инвестиционных компаний, зарегистрированных в Ингушетии. Этот регион выбрали с целью налоговой оптимизации.

Второе — помещение со столами, за которыми сидели красивые девушки. Они вели торговлю ваучерами и акциями с обычными гражданами. Здесь цена покупки акций была в 2-3 раза ниже, а продажи — в 2-3 раза выше, чем в соседнем помещении. Многие неопытные «инвесторы» попадали к этим девушкам и не доходили до собственно «биржи».

По сравнению с товарными биржами количество фондовых площадок оставалось сравнительно небольшим. По данным Минфина, к концу 1992 года в России насчитывалось 22 фондовые биржи. В 1995 году их стало 60 — это 40% от числа фондовых площадок во всем мире на тот момент. Для примера, в Японии и Германии тогда было по 8 фондовых бирж, а в США и Японии — по 7.

Визит делегации Московской товарной биржи в Нью-Йорк на биржу NYMEX 13 марта 1992 года (Фото: Романцова Галина/Фотохроника ТАСС)

Во времена Российской Империи главным рынком страны был Санкт-Петербург, в короткий период НЭПа торговля сконцентрировалась в Москве. В девяностых центром биржевой торговли снова стала столица. На нее приходилось около 90% от всего объема фондового рынка.

В 1992 году появилась Московская межбанковская валютная биржа (ММВБ), впоследствии ставшая главным фондовым рынком страны. Она же стала первой компьютерной биржей в стране. На ММВБ использовалась торгово-депозитарная система с подключенными удаленными терминалами. В регионах ценными бумагами торговали в основном в Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге и Новосибирске.

«РБК»

https://quote.rbc.ru/news/article/5ae098a72ae5961b67a1ccdf

ПРЕМЬЕР ГРЕЦИИ ИСКЛЮЧИЛ ПРОДАЖУ «ЗОЛОТЫХ ПАСПОРТОВ» ПОСЛЕ СКАНДАЛА НА КИПРЕ

6.12.2019

Греция не намерена выдавать «золотые паспорта» инвесторам из стран, не входящих в ЕС, сообщил премьер-министр страны Кириакос Мицотакис. Подобная программа на Кипре закончилась скандалом и лишением гражданства 26 человек.

Премьер-министр Греции Кириакос Мицотакис исключил возможность того, что Афины после скандала на Кипре начнут продавать гражданство в обмен на инвестиции людям из стран, не входящих в Евросоюз, пишет Financial Times.

Сейчас Греция предоставляет инвесторам так называемые золотые визы в обмен на покупку недвижимости на сумму от €250 000. Эти визы позволяют негражданам ЕС жить в стране в течение пяти лет, после чего визу надо продлевать. По данным FT, с 2013 года, когда была запущена программа, Греция выдала около 5000 таких документов, в основном, инвесторам из Китая и России и их родным.

Гражданства в обмен на инвестиции Греция не предоставляет — подать документы на него инвесторы могут в общем порядке, прожив в Греции семь лет на законных основаниях.

Программы предоставления гражданства в обмен на инвестиции ввели три государства ЕС — Мальта, Кипр и Болгария. В октябре Кипр решил проверить, кому выдавал «золотые паспорта». Поводом для этого стала публикация издания Politis о том, что кипрский паспорт получил малазиец Джо Лоу, которого обвиняют в выводе миллиардов долларов из государственного инвестиционного фонда 1Malaysia Development Berhad (1MDB). В ноябре власти Кипра сообщили, что решили отозвать 26 «золотых паспортов». Официально правительство Кипра не называло имена и страны происхождения тех, кого решило лишить гражданства. Газета Politis писала, что в том числе речь идет о российском миллиардере Олеге Дерипаске F 30, экс-президенте Еврофинанс Моснарбанка Владимире Столяренко, бывшем первом вице-президенте этого же банка Александре Бондаренко и их родственниках.

Представитель Дерипаски заявил, что бизнесмен не получал от властей Кипра никаких уведомлений о статусе его гражданства, и назвал информацию об отзыве паспорта Дерипаски не соответствующей действительности. Представитель Бондаренко и Столяренко также заявил, что финансисты не получали никаких уведомлений.

«FORBES»

https://www.forbes.ru/newsroom/finansy-i-investicii/388889-premer-grecii-isklyuchil-prodazhu-zolotyh-pasportov-posle

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: n[email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.