ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №234/1072)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

 

 

 «ИНТЕРФАКС»: СКР ПЕРЕКВАЛИФИЦИРОВАЛ ОБВИНЕНИЕ МАЙКЛУ КАЛВИ

23.12.2019

Вместо мошенничества бизнесмена теперь обвиняют в растрате.

Следственный комитет (СКР) переквалифицировал обвинение основателю Baring Vostok Майклу Калви из мошенничества в составе группы лиц (ч. 4 ст. 159 УК РФ) в растрату также в составе группы лиц (ч. 4 ст. 160 УК). Об этом в понедельник вечером сообщил «Интерфакс» со ссылкой на источники, информацию подтвердил «Ведомостям» человек, близкий к акционерам банка «Восточный», в хищении из которого 2,5 млрд руб. обвинялся Калви и бывшие топ-менеджеры фонда и подконтрольных ему компаний.

«Как и ожидалось, следствие, длившееся более 10 месяцев, закончилось ничем, и мы требуем немедленного освобождения из-под стражи наших невиновных коллег, – говорит представитель Baring Vostok. – Решение коммерческих споров с помощью уголовных дел абсолютно недопустимо и возвращает нас в произвол 90-х гг.».

Калви связывает свой арест с конфликтом акционеров «Восточного». У фонда было 51,6% акций банка, у его оппонентов – Артема Аветисяна и его партнеров – 40,02%. По заявлению одного из них, Шерзода Юсупова (4,82% акций), было возбуждено дело Baring Vostok. За время ареста Калви контроль над банком перешел к Аветисяну и партнерам.

Ранее по теме: Суд отправил под домашний арест нового фигуранта дела Baring Vostok

Представитель СКР сообщил, что ведомство не комментирует это дело. Представители «Восточного» и Юсупова в понедельник вечером не ответили на запросы.

Изменение статьи вряд ли что-то меняет в этом деле. «Просто другая квалификация», – уточнил один из собеседников «Интерфакса». Обе статьи предусматривают максимальное наказание в виде лишения свободы до 10 лет. Но у мошенничества и растраты разные признаки состава преступления, объясняет руководитель практики уголовно-правовой защиты бизнеса Bryan Cave Leighton Paisner Russia Антон Гусев. Мошенничество означает кражу какого-то имущества путем обмана или злоупотребления доверием – чтобы его доказать, нужно доказать предмет и способ хищения, указывает он. Растрата подразумевает, что лицу осознанно доверили какое-то имущество, а он им распорядился вопреки интересам лица, доверившего это имущество. На практике нередко случается, что следствие предъявляет одно обвинение, но позже переквалифицирует его, исходя из собранных доказательств, говорит Гусев.

Скорее всего, переквалификация происходит потому, что следствие смотрит, какое обвинение легче подогнать под заданную цель, считает адвокат Вадим Клювгант: «Скорее всего, недостаточно доказательств под оба обвинения, это в принципе невыполнимое задание, и происходит подгонка формулировок и юридических оценок».

При обвинении людей, которым вверено имущество коммерческих организаций, корректнее применять статью по растрате, говорит партнер «Коблев и партнеры» Кирилл Бельский. Нельзя сказать, что ее легче доказать, чем мошенничество, предмет доказывания примерно одинаковый, уточняет он, но при обвинении в мошенничестве следствию необходимо доказать, что был обман. Нередко возникают сложности с подробным описанием параметров обмана (когда, кого, в чем обманул обвиняемый) и переквалификация на обвинение в растрате – удобный выход, знает он.

Юсупов утверждал, что в 2017 г. его ввели в заблуждение для голосования на совете директоров за отступное соглашение по кредитному договору на 2,5 млрд руб. между банком и подконтрольным Baring Первым коллекторским бюро.

Ближе к предельным срокам содержания под стражей по обеим этим статьям (1 год) усиливается надзор за качеством расследования и дело начинают приводить «в порядок», готовят окончательную редакцию обвинения и при этом нередко меняют статью. Еще одна возможная причина переквалификации с мошенничества на растрату – подготовка к дальнейшему изменению обвинения на статью 201 УК «Злоупотребление полномочиями», наказание по которой на практике значительно мягче, рассуждает он.

Калви не признает вину. Кроме него по делу проходят еще шесть человек. О последнем фигуранте стало известно 19 декабря. Это бывший управляющий директор по инвестициям «Восточного» Александр Цакунов. Басманный суд отправил его под домашний арест до 13 января.

 

«ВЕДОМОСТИ»

 

ЛЮДМИЛА КОГАН ПОЛУЧИЛА ПО НАСЛЕДСТВУ 81,8% БАНКА «УРАЛСИБ»

24.12.2019

Вдова бывшего владельца банка «Уралсиб» Владимира Когана Людмила получила 81,81% акций банка. Об этом сообщается в материалах банка на сервере раскрытия информации. По словам представителя банка, изменения произошли в рамках принятия наследства.

«Количество и доля голосов в процентах, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал эмитента, право распоряжаться которым лицо получило после наступления соответствующего основания: 294 623 311 272 штук обыкновенных именных акций/81,809%. Дата наступления основания… 23 декабря 2019 года», — отмечается в сообщении.

«Уралсиб» — один из крупнейших российских банков. До ноября 2015 года ключевым владельцем банка выступал председатель совета директоров ФК «Уралсиб» Николай Цветков. 4 ноября 2015-го Банк России объявил о санации банка «Уралсиб». Инвестором был избран крупнейший акционер «Нефтегазиндустрии», бизнесмен и бывший банкир Владимир Коган. АСВ предоставило ему кредиты на общую сумму 81 млрд рублей для финансового оздоровления «Уралсиба».

По данным ЦБ, по состоянию на 19 марта 2019 года Когану принадлежал пакет из 81,8% акций банка, экс-владельцу корпорации «Уралсиб» Николаю Цветкову — 11,348%, остальные акции распределены между несколькими ООО и акционерами-миноритариями. Весной 2018 года Коган перенес инсульт, а год спустя, 20 июня 2019 года, скончался.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10913899

СУД АРЕСТОВАЛ ИМУЩЕСТВО 12 ЭКС-РУКОВОДИТЕЛЕЙ БАНКА «МЕТРОПОЛЬ»

24.12.2019

Арбитражный суд Москвы удовлетворил ходатайство госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) об аресте имущества на сумму 983,8 миллиона рублей двенадцати физических лиц, контролировавших КБ «Метрополь», говорится в определении суда.

Указанные АСВ «обстоятельства дают основания полагать, что лица, в отношении которых подано заявление о привлечении к субсидиарной ответственности, осуществляют активные действия, направленные на реализацию принадлежащего им имущества, что может затруднить или сделать невозможным исполнение судебного акта в случае привлечения их к субсидиарной ответственности по обязательствам банка», заметил суд.

Ходатайство об аресте имущества было заявлено в рамках иска АСВ о привлечении к субсидиарной ответственности бывших руководителей банка и взыскании с них 983,8 миллиона рублей.

В ходе конкурсного производства АСВ установило, что контролирующими банк лицами совершены неправомерные действия по выдаче заведомо невозвратных кредитов физическим и юридическим лицам, замещению ликвидных активов на права требования к техническим компаниям.

Кроме того, контролирующими банк лицами не предпринимались предусмотренные ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» меры по предупреждению банкротства КБ «Метрополь». Указанные действия контролирующих банк лиц, по мнению АСВ, стали причиной невозможности удовлетворения требований кредиторов в полном объеме, что является основанием для привлечения их к субсидиарной ответственности по обязательствам организации.

Арбитражный суд Москвы 7 февраля 2017 года признал банк «Метрополь» несостоятельным (банкротом).

«РАПСИ»

http://rapsinews.ru/judicial_news/20191223/305246551.html

В СБЕРБАНКЕ ПОЯВИТСЯ ОТВЕЧАЮЩИЙ ЗА РОСТ БИЗНЕСА ВИЦЕ-ПРЕЗИДЕНТ

24.12.2019

В Сбербанке появится должность вице-президента-директора по росту бизнеса экосистемы SberX. 9 января ее займет Владислав Крейнин, сообщила пресс-служба банка.

Крейнин будет отвечать за ускоренный рост экосистемы, запуск новых бизнес-моделей в России и на зарубежных рынках. По словам зампреда Сбербанка Льва Хасиса, появление такого направления в бизнесе — мировой тренд, которому уже последовали многие крупнейшие компании.

Крейнин начал работать в Сбербанке в 2015 г. в блоке «Розничный бизнес». С 2017 г. он занимал должность вице-президента–директора по маркетингу департамента маркетинга и коммуникаций.

Сбербанк год назад создал дирекцию по развитию экосистемы SberX. В июле у нее сменился руководитель. Сейчас дирекцию возглавляет Андрей Ванин.

«ВЕДОМОСТИ»

https://www.vedomosti.ru/finance/news/2019/12/24/819548-sberbank

ФКБС-КОНТРОЛЬ: В ПРАВИТЕЛЬСТВЕ НАЗВАЛИ КРИТЕРИИ ОТБОРА ПОКУПАТЕЛЕЙ АКТИВОВ ЦБ

24.12.2019

Инвесторы должны будут гарантировать финансовую устойчивость и повышение рентабельности кредитных организаций.

В правительстве призывают ЦБ как можно оперативнее продать банки, прошедшие санацию через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Хотя для потенциальных инвесторов и будут предусмотрены фильтры, заявил Алексей Моисеев. Такая позиция, по его словам, была сформулирована на последнем заседании Национального совета по обеспечению финансовой стабильности (в него входят глава ЦБ Эльвира Набиуллина, первый вице-премьер и министр финансов Антон Силуанов, их заместители, помощник президента Андрей Белоусов и ряд других чиновников).

Алексей Моисеев допустил, что цена продажи не позволит в полной мере возместить расходы на санацию. По его словам, разница между объемом полученных за банки средств и затратами на их оздоровление будет зависеть от рыночных условий.

Ранее в декабре Госдума одобрила в третьем чтении поправки в законы «О центральном банке» и «О банкротстве», которые должны расширить возможности ЦБ по продаже санируемых активов. Они позволяют реализовывать банки из ФКБС по частям и по цене меньше потраченных на оздоровление средств. По действующему законодательству регулятор может предложить покупателям не менее 75% акций организации.

— Это не значит, что нужно продавать, например, «Открытие» себе в ущерб. Сначала надо испробовать все возможности максимальной компенсации расходов. Так или иначе, отбор инвесторов будет осуществляться по двум критериям. Во-первых, будут учитываться их возможности повышать рентабельность бизнеса, а во-вторых — способность обеспечить финансовую устойчивость банков, — заявил Алексей Моисеев.

Источник «Известий» в Минфине сказал, что в правительстве также обсуждали другой формат продажи банков ЦБ, в частности, «Открытия»: через их включение в планы приватизации и реализацию в рамках этого механизма. Алексей Моисеев эту информацию не подтвердил. Он сказал, что приватизация предусматривает продажу федерального имущества, а банки из ФКБС в него не входят.

«Известия» попросили ЦБ прокомментировать минимально возможную долю, цену и сроки реализации банков, а также критерии отбора инвесторов. В пресс-службе регулятора заявили, что пакет на продажу будет определяться исходя из качества актива и анализа спроса. В случае проведения торгов либо конкурса цену определит рынок. Минимально возможный уровень назначит совет директоров Банка России с учетом размера капитала на дату реализации и оценки, проведенной независимым аудитором.

Относительно сроков продажи в регуляторе сообщили, что в 2020 году планируется продать как минимум контроль над Азиатско-Тихоокеанским банком, а в 2021-м — миноритарную долю в «Открытии». К инвесторам может предъявляться ряд требований, в том числе исходя из формы продажи доли в санируемых банках, подытожили в пресс-службе ЦБ.

Из российских инвесторов вряд ли кто-либо проявит заинтересованность в покупке кредитных организаций, прошедших санацию ЦБ, уверена председатель правления Национального платежного совета Алма Обаева. Теоретически, это могут быть госбанки, но такой вариант вряд ли понравится регулятору и правительству, поскольку предполагается, что покупатель должен быть частным. Скорее всего, на активы Банка России будут претендовать зарубежные инвесторы: главным образом из Китая и арабских стран, например, Катара или Бахрейна.

Впрочем, для них это будет интересно лишь в том случае, если ЦБ сделает значительную скидку: кредитные организации из ФКБС привлекательны прежде всего своей социальной значимостью, а уже потом возможными прибылями. Поэтому инвесторы будут заходить в актив лишь с целью укрепить свое влияние на российском рынке в целом.

В регуляторе на вопрос о том, предусматриваются ли какие-либо ограничения для возможных покупателей из-за рубежа заявили, что никаких предпочтений или дискриминации по «паспорту» не будет.

Интерес к банкам ЦБ могут проявлять также крупные российские промышленные корпорации, считает директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков. Однако они также будут готовы вкладывать только при условии существенного понижения регулятором цены. Кроме этого, для частных инвесторов принципиальной будет господдержка покупаемых банков — в той или иной форме. В частности, готовы ли будут госструктуры размещать там деньги на депозитах, уточнил эксперт. Прибыльность кредитного сектора растет в последние годы, однако главным образом за счёт госбанков: у них низкая стоимость фондирования.

СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ». В 2017 и 2018 годах через ФКБС на оздоровление кредитных организаций было направлено 2,7 трлн рублей, следует из материалов регулятора. По словам его бывшего зампреда Василия Поздышева, из этих средств ЦБ рискует не вернуть от 750 млрд до 1,4 трлн рублей: в зависимости от результатов исков о возмещении убытков бывшими контролирующими лицами. По оценкам ЦБ, сумма предотвращенных потерь, с которыми столкнулась бы экономика в случае банкротства и исчезновения этих банков, могла составить за два года 4,1 трлн рублей.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/957450/dmitrii-grinkevich/fkbs-kontrol-v-pravitelstve-nazvali-kriterii-otbora-pokupatelei-aktivov-tcb

«МЫ ВЫНУЖДЕНЫ ВСЕГДА ИСХОДИТЬ ИЗ ПОДОЗРЕНИЯ, ЧТО ИМЕЕТ МЕСТО МОШЕННИЧЕСТВО»

24.12.2019

Уходящий год в отличие от предыдущих не был богат на громкие отзывы банковских лицензий. Но Агентству по страхованию вкладов (АСВ) приходится кропотливо разбираться с прежними масштабными кейсами. О признаках добросовестного вкладчика, способах привлечь к ответственности бывших акционеров и менеджеров и взыскать с них долги “Ъ” рассказал руководитель АСВ Юрий Исаев.

— В 2019 году вы возвращали кредит ЦБ. Сколько уже выплатили? Когда планируете полностью рассчитаться?

— К середине декабря мы погасили 253 млрд руб., из них в 2019 году 208 млрд руб. Последний платеж на 40 млрд руб. ушел на прошлой неделе. Сейчас остаток задолженности составляет 589 млрд руб. До конца года планируем провести еще один платеж, полностью же рассчитаться мы должны в 2022 году.

— Каковы итоги работы ликвидационного блока?

— В 2019 году мы достигли абсолютного рекорда по удовлетворению требований кредиторов: на 1 декабря по завершенным процедурам средний размер удовлетворения требований кредиторов по банкам — 45,3%, при этом по первой очереди — 67,1%, по второй — 36,4%, по третьей — 26,8%. Всего в 2019 году на это направлено 460,4 млрд руб.

В будущее нам приходится смотреть с осторожностью. Дело в том, что поступавшие нам на ликвидацию банки в последние годы объективно в очень плохом состоянии, реальных активов там почти нет.

Банки, которые ликвидировали ранее, лишались лицензии еще до кризиса, часто за нарушение антиотмывочного законодательства, и там процент удовлетворения объективно выше. И это были небольшие банки.

— В отличие от тех, кто «пришел» на фоне расчистки банковской системы?

— Да. Эти банки больше по размеру, они увлекались кредитованием собственников и проводили схемные операции, их активы в реальности сильно отличаются от балансовых. Нельзя взыскать то, чего в природе не существует. Поэтому мы ожидаем, что процент удовлетворения требований может начать снижаться.

— И что АСВ намерено делать? Разыскивать за рубежом похищенные активы? Судиться с собственниками?

— И то и другое. Мы провели в 2019 году 78 проверок обстоятельств банкротств банков, из которых в 69 случаях было доказано преднамеренное банкротство. В итоге только в 2019 году поданы 102 иска о привлечении к имущественной ответственности руководителей, акционеров банков на 530 млрд руб.; 54 иска на 234 млрд руб. удовлетворены. Но выигранные иски не означают автоматического поступления денег в конкурсную массу.

— Почему они не достигаются? Нет активов? Или же они за рубежом?

— С той стороны акционеры, руководители ликвидируемых банков тоже с нами борются, причем разными методами. Активы прячут, выведенные средства легализуют в других юрисдикциях и т. д. Мы об этом, может, много и постоянно говорим, но если мы не добьемся кардинального изменения в части субсидиарной ответственности, то, конечно, тяжело будет удержать процент удовлетворения на уровне 2019 года. Здесь надо всем нам еще очень много и серьезно поработать. Не все зависит только от нас.

Хотя, надо сказать, что ситуация улучшилась за последние пять лет. Мы все-таки достигаем понимания с другими регуляторами, с правоохранительными органами.

— Несколько лет назад к АСВ были вопросы со стороны ФНС как раз по поводу расходов на розыск зарубежных активов, которые оказывались выше поступлений в конкурсную массу…

— У нас не было каких-то существенных споров по этому поводу с ФНС. Зарубежные споры — это сложно управляемые процессы с точки зрения издержек. Почему есть вопросы? Потому что нельзя заранее гарантированно определить целесообразность, никто не знает, чем закончатся суды, особенно в сложных кейсах, в дорогих западных юрисдикциях.

Всегда есть выбор: либо не потратить ничего и распределить средства из конкурсной массы, не гоняясь за журавлем в небе, либо рискнуть.

Мы никогда не настаиваем, оставляя решение о целесообразности привлечения западных юристов комитету кредиторов.

За счет средств АСВ мы можем нанять детективов, которые для комитета кредиторов сделают отчет о том, сколько активов есть в западных юрисдикциях, на которые при благоприятном стечении обстоятельств можно наложить арест. А решения принимают кредиторы: есть смысл биться или нет.

— Есть альтернативный источник оплаты юристов, чтобы не брать средства из конкурсной массы?

— Альтернатива — нанять юристов, которые будут заниматься розыском потенциально возвратных активов за процент в будущих взысканных суммах. Такая практика распространена в США и Великобритании в последнее десятилетие. Сейчас мы идем по такому пути по Внешпромбанку, где у нас есть партнер А1: из конкурсной массы процесс не финансируется. Но кредиторы должны сами решить, по какому пути идти. Планируем в ближайшем будущем подходы к выбору способа оплаты юристов институционально закрепить в нормативном документе, который сделаем публичным. Мы эти подходы согласуем с советом директоров. Пока же каждый случай индивидуальный.

— Каковы результаты сотрудничества с А1?

— Мы считаем, что пока результаты хорошие. Высоким судом Англии и Уэльса арестованы активы Георгия Беджамова (бывший совладелец Внешпромбанка.— “Ъ”) на £1,34 млрд. Решение было в этом году, это знаковое для нас событие. Суды продолжаются, и мы рассчитываем, что будет еще не одно позитивное решение.

— В 2019 году почти не было ярких новостей о крахах банков, что выглядит самым важным для вас?

— Начну с того, что была расширена система страхования вкладов на предприятия малого бизнеса, застрахованы средства 2,1 млн компаний. Максимальный размер возмещения, как и для физических лиц, составил 1,4 млн руб. На наш взгляд, это важный шаг, он повысил защиту малых предприятий. Всего же сумма застрахованных вкладов малых предприятий на 1 ноября составила 3,5 трлн руб., это 9,24% от общей суммы вкладов.

Еще был дан ход важному законопроекту о распространении системы страхования вкладов на примерно 200 тыс. некоммерческих организаций социальной направленности. Речь идет о товариществах собственников недвижимости, жилищно-строительных, жилищных, гаражных кооперативах, а также о религиозных организациях и ряде других. В этом же документе говорится об увеличении максимальной компенсации для граждан, попавших в особые жизненные ситуации, с 1,4 млн до 10 млн руб. Прежде всего это касается ситуаций, когда превышение лимита в 1,4 млн руб. произошло при продаже жилья, получении социальных выплат, пособий, пенсий, наследства и ситуациях, когда средства перечислены по решению суда. Есть и другая история, связанная со слиянием банков: например, были у человека депозиты в пределах страховой суммы, затем банки объединились и наступил страховой случай. Вкладчик не мог ничего предпринять: он держал депозиты в разных банках. Во всех этих ситуациях у человека часто не бывает времени на принятие решения. Поэтому мы считаем, что три месяца — а именно столько будет действовать повышенная страховка с момента зачисления средств на счет — разумный срок. В декабре в первом чтении законопроект был принят.

Еще в этом году началась очень важная дискуссия о расширении системы страхования на все юридические лица: Банк России летом опубликовал специальный доклад.

— Не является ли распространение страхования вкладов лишь на малый бизнес половинчатой мерой, ведь порой грань между малым и средним бизнесом очень тонка?

— Для нас как для администратора системы страхования вкладов важно, чтобы система была максимально идентична по отношению ко всем клиентам банков. Это общемировой тренд. Очень хорошо, что дискуссия началась: у нас еще есть время, чтобы обсуждать, как система может заработать, и учесть все нюансы, которые, конечно, тоже есть.

— Все это неминуемо приведет к глобальному росту отчислений в фонд страхования вкладов? Наверное, крупные банки не рады?

— Для крупной организации уровень страхового покрытия в 1,4 млн руб. очень небольшой. При этом уровень страховой защиты должен быть для всех одинаковым: и для физлиц, и для юрлиц. А для банков, особенно крупных, это вопрос справедливости: если банки будут перечислять взносы со всех остатков юридических лиц, возникнет перекос, будет эскалация взносов.

Но мы этого не хотим. Мы исходим из того, что надо обсуждать разные уровни ставок, хотя это и усложнит систему взносов. Это практикуется на Западе и в ряде юрисдикций на Востоке. В Канаде, например, трехмерная матрица взносов, в ней учитывается около 60 параметров. До этого, конечно, мы вряд ли дойдем: система взносов должна быть прозрачной и понятной участникам рынка. Мы хотим сделать такую систему, чтобы при расширении уровень взносов от банков остался примерно таким, какой он есть сейчас. Мы не моделируем систему, при которой взносы от банков в фонд резко увеличатся.

— При таком подходе чем ближе банк к топ-10, тем ниже у него ставка?

— По сути это правильно, исходя из простой презумпции, что чем более стабилен банк, тем меньше рисков он принимает и тем меньше он должен платить в систему страхования вкладов.

— Вы говорите о зависимости размера взносов от размера банка. Однако есть примеры крахов крупных банков, например банка «Югра».

— Я говорю не о размере, а о качестве банка и зависимости ставки от его оценки регулятором. Но именно поэтому мы не спешим с переходом от теоретических рассуждений к практической реализации. Изменение системы возможно, когда мы будем близки к пониманию, что нежизнеспособных игроков на рынке почти не осталось. Нельзя ставить телегу впереди лошади. Система страхования вкладов за все 15 лет не дала какого-то серьезного сбоя. И любые эксперименты с ней должны быть 100 раз просчитаны на предмет возможного неожиданного риска.

— Распространение системы страхования вкладов с увеличенным страховым возмещением на отдельных юридических лиц и граждан в особых ситуациях не несет рисков?

— Нет. Стоимость страхования НКО понятна и вполне подъемна для фонда, а по опыту работы с банками мы видим, что, например, ситуации особых обстоятельств в жизни граждан исчисляются десятками-сотнями, не больше. При этом ситуации, когда гражданин получит право на повышенное страховое возмещение, понятны. Сложно так подгадать, чтобы специально за три месяца до отзыва у банка лицензии увеличить остатки во вкладе, причем по особым основаниям. Но исключать мошенничество никогда нельзя, поэтому прежде чем платить страховки, мы и сейчас проводим тщательные проверки, и будем проводить их и дальше.

Претендовать на повышенные выплаты просто так будет нельзя. Мы изучим подтверждающие документы, например, о том, что вкладчик получал наследство в этот период. Мотивация и практическая возможность фальсификации по вкладам с высокими остатками невелики: помимо банка в этом процессе есть и третья сторона — а именно органы, чьи справки нам потребуются в качестве подтверждения. Это ПФР, Федеральная нотариальная палата, Минюст, Фонд социального страхования, Росреестр и др.

— Как обстоит дело с дистанционными выплатами страхового возмещения?

— Мы в этом году разработали подходы, которые позволят нам перейти к дистанционным выплатам страховок по вкладам, технологию обмена данными с регистратором финансовых транзакций. Проект будет реализован после принятия так называемого законопроекта о маркетплейсе, который сейчас готовится ко второму чтению в Госдуме. Мы рассчитываем, что в ближайшем будущем от вкладчиков для получения страхового возмещения потребуется только лишь доступ к интернету и подтвержденный профиль на портале госуслуг. Выплаты можно будет получить либо на сайте АСВ, либо на портале госуслуг, либо в «окне» банка-агента. В этом году на портале госуслуг появились два первых сервиса от АСВ — можно получить выписку или справку из реестра обязательств банка, в отношении которого наступил страховой случай.

— От схемы выплат через отделения банков-агентов отказаться не планируете?

— Нет. Вкладчик должен иметь возможность приходить в офис, если он хочет. Хотя действующая сейчас схема модернизируется, мы не стоим на месте: готовим новые схемы выплат и постепенно сокращаем сроки выплат. В 2019 году мы начинали выплаты в течение семи рабочих дней, в прошлом году это было девять дней, а в 2017-м — десять дней. Напомню, что когда-то мы начинали с 14 дней.

— Говорили, что выплаты страховки будут возможны через систему быстрых платежей, это правда?

— Проработки ведутся, достаточно большой этап работы уже пройден. Технически это возможно. Работаем c НСПК. Насколько быстро все это будет реализовано, пока сказать сложно: нельзя браться сразу за все. Все-таки стабильность и устойчивость для нас превыше всего. Мы любой сервис будем достаточно долго тестировать, прежде чем запустить.

— АСВ часто упрекали в судебных спорах не ради поступления средств в конкурсную массу, а ради принципа. Например, споры с МИФНС №46 по возрождению из пепла ликвидированных компаний…

— Что касается возрождения из пепла, важно понимать: мы выясняем всю цепочку прохождения денег из банка-банкрота. И если видим, что через два-три шага есть компании с реальными активами, а исчезнувшая структура была просто передаточным звеном, то, чтобы добраться до этих выбывших из конкурсной массы активов, нам нужна эта компания живой. Иначе цепочка рвется. Нужна непрерывная цепочка, как доказательная, так и юридическая.

— Но порой у АСВ бывают споры на совсем копеечные суммы или по техническим кредитам, когда заранее очевидно: деньги в конкурсную массу не поступят…

— Мы понимаем, что кредиторы зачастую недовольны уровнем расходов на юридическое сопровождение банкротств. И вы правильно отметили, что в ряде случаев юристы АСВ судятся по техническим кредитам, за которыми реального возврата не наблюдается. Однако не всегда технический кредит бессмысленный для суда, потому как если этих споров не будет, мы не сможем доказать где-то субсидиарную ответственность, где-то махинации, мошенничество. Но бывает, что действительно судимся безрезультатно.

— Зачем?

— Потому что пока мы обязаны это делать с точки зрения законодательства. Мы должны завершить каждую такую процедуру актом о невозможности взыскания. Если мы где-то остановимся, к нам те же самые кредиторы или контролирующие органы придут с вопросом, почему остановились. Избежать этого будет возможно, лишь если в законодательстве закрепят возможность экспертного суждения АСВ, мотивированного суждения, по каким кейсам нужно судиться, а по каким нет. Пока же мы с точки зрения минимизации затрат на юридические расходы двигаемся по той логике, которую совет директоров окончательно согласовал в июне,— поэтапно уходим от привлеченных юристов.

— Процесс уже начат?

— И активно идет. Больше 30% банков переданы на юридическое сопровождение силами АСВ, в следующем году мы должны работу по передаче завершить. Здесь можно рассуждать на тему эффективности или неэффективности штатных юристов, потому что со стороны злоумышленников часто стоят высокопрофессиональные юристы, штатным сотрудникам будет сложно им противостоять. Однако по спорам типового характера мы намерены обходиться силами штатных юристов АСВ.

По ряду сложных кейсов, там, где с той стороны мы видим сильное сопротивление и возможность вернуть существенные ресурсы в конкурсную массу, возможно, все-таки будем рекомендовать комитетам кредиторов привлекать внешних юристов. С понятной системой оплаты и мотивации, чтобы они максимум усилий прилагали для того, чтобы эти кейсы выиграть. И это мы также планируем четко прописать в нормативном документе.

— Привлечение штатных юристов будет стоить дешевле?

— Я скажу так: очевидно, это будет выгодно для кредиторов просто потому, что мы достаточно серьезную часть затрат забираем на смету расходов АСВ. Насколько это будет дешевле — сможем сказать весной следующего года. К этому моменту окончательно опишем новую юридическую модель от и до и утвердим ее на совете директоров.

— У АСВ в этом году был громкий судебный спор из-за привлечения юристов из компании «Кворум». Дело получило широкий резонанс, и не только из-за так называемого гонорара успеха, многих возмутило намерение АСВ тратить средства из конкурсной массы на споры с самими кредиторами. То есть, по сути, суд с кредиторами за их же счет…

— Ни одной копейки по факту не было потрачено.

— Потрачено не было, однако многих юристов и кредиторов возмутил сам подход АСВ. Какие уроки вы извлекли из проигранного спора?

— Верховный суд указал, что договоры такого типа заключать нельзя. И, безусловно, мы это для себя восприняли. Мы считаем, что позиция суда была высказана четко, без возможности разных трактовок.

— Пару лет назад была очень острой тема забалансовых вкладов. Существует ли эта проблема сейчас?

— Давайте сразу определимся: тогда были как настоящие забалансовые вклады, так и поддельные. В пик отзыва лицензий, в 2016–2017 годах, были распространены случаи с дроблением вкладов, их фальсификацией, были попытки обмануть в расчете на то, что мы в этом огромном объеме пропустим вклады нарисованные, выплатим страховую компенсацию тем, кому она не положена. Мы с ситуацией справились.

Было 16 подобных случаев, 15 млрд руб., которые у нас попытались украсть. Тогда даже были случаи, когда базы уничтожались: кто-то топил компьютеры в реке, кто-то размагничивал жесткие диски... Сложность была в том, чтобы определить, какие из забалансовых вкладчиков реальные. Мы вынуждены всегда исходить из подозрения, что имеет место мошенничество, во всех ситуациях пришлось разбираться в ручном режиме. В итоге мы во внесудебном порядке установили права на вклады более 88 тыс. человек, это 90%. В ряде случае нам помогли правоохранительные органы, когда в рамках уголовных дел были доказаны противоправные действия против вкладчиков.

Сейчас проблему массовых забалансовых вкладов можно считать решенной. Если случаи и бывают, то они единичны. Плюс у нас теперь есть методика по выявлению неучтенных средств вкладчиков, она одобрена советом директоров, но по понятным причинам непублична.

— С вкладчиками лопнувших банков также были случаи, когда АСВ требовало вернуть деньги в конкурсную массу с граждан, кто забрал свои деньги накануне отзыва лицензии…

— Это очень непростая история. Проблема в том, что некоторые недобросовестные банкиры при признаках несостоятельности банка не прекращают операционную деятельность, а, наоборот, начинают привлекать больше вкладов или призывают вкладчиков дробить депозиты, переводить средства со счетов юрлиц на счета физлиц и т. д. Бывает, что кому-то банк деньги отдает, а кому-то нет. Случаев было много.

Здесь мы, с одной стороны, понимаем вкладчиков, которые просто хотят вытащить деньги из умирающего банка, но, с другой стороны, закон неумолим и требует обеспечить равные возможности для всех кредиторов. Мы здесь зажаты. Закон, который описывает систему страхования вкладов, в любой стране мира построен на постулате защиты самых слабых, то есть тех, кто не обладает инсайдерской информацией о скором отзыве лицензии у банка, у кого нет друзей и родственников в банке, которые позвонят и порекомендуют деньги забрать. Закон суров, но он защищает массового вкладчика. И по закону сомнительные сделки должны быть оспорены для того, чтобы деньги вернулись в конкурсную массу и были распределены между всеми.

— Однако те люди, с которых АСВ пыталось взыскать их собственные средства через суд…

— Они возмущены и не понимают, почему средства необходимо возвращать в банк и ждать в порядке общей очереди удовлетворения своих требований. Это непростой вопрос и для вкладчиков, и для нас.

Мы руководствуемся некоторыми принципами. Если мы видим, что вкладчик находился в однозначно более выигрышной ситуации, чем большинство,— например, у него была закрытая для других информация, или же он повел себя нетипично, например, незадолго до отзыва лицензии досрочно расторг все договоры вклада с банком, потерял проценты и забрал деньги, с точки зрения закона это говорит о получении вкладчиком откуда-то инсайдерской информации. Однако, если вкладчик может нас убедить, что он просто решил купить, например, машину, пришел и забрал деньги, это в наших глазах и в глазах суда его оправдывает. Если дело касается снятия зарплат, каких-то иных постоянных выплат, мы никогда это не оспариваем — это важно. Это непростая работа, она нам не приносит никакого счастья, но если мы не будем ее делать, то кредиторы будут иметь полное право подать иски к нам. Правда, в последнее время таких споров с вкладчиками не много, и мы этому рады.

— А чем вы это объясняете?

— ЦБ стал более четко и жестко отзывать лицензии.

Для нас как для системы страхования вкладов самая худшая ситуация, когда период от фактического начала смерти банка до ее констатации растягивается.

В серый период происходит основное мошенничество. И это как раз создавало такие проблемы. Сейчас случаев долгого умирания нет, и за это мы ЦБ очень благодарны.

— Но вот банк «Югра» умирал небыстро. И сейчас, если судить по новостям, там тоже все непросто: расчеты с кредиторами не слишком обнадеживают, владелец банка Хотин под домашним арестом…

— Действительно, процент выплат кредиторам небольшой, потому что основной актив «Югры» — это требования к юридическим лицам. Общий объем этих требований более 290 млрд руб., но погашение не осуществляется в пользу банка. Мы подали 388 исковых заявлений на общую сумму 436 млрд руб., в том числе заявления по упрощению взыскания на заложенное имущество должников, заявление включить требование банка в реестр требований кредиторов. Суды удовлетворили 134 исковых заявления на 258 млрд руб., возбуждено 283 исполнительных производства на 117 млрд руб.

— Цифры серьезные, а поступления?

— А поступления нет. Компании-заемщики банкротятся, активов на них нет, потому что они их передали уже дальше по цепочке. Я не хочу и не могу комментировать ход расследования уголовного дела, а вопрос о мере пресечения вообще относится к компетенции следствия и суда. Могу со своей стороны сказать, что все, что мы должны делать по закону, мы делаем всю возможную работу, направленную на удовлетворение требований кредиторов.

— Но надеяться кредиторам банка не на что?

— Закон предусматривает возможность для собственников, а также для третьих лиц в любой момент взять и требования кредиторов закрыть. Для этого нужно направить заявление в суд, АСВ и ЦБ, затем предоставить суду депозит в размере 10 млн руб. и в трехмесячный срок расплатиться по долгам перед кредиторами банка. Такие случаи в нашей практике были.

— Раньше АСВ само занималось оздоровлением банков, сейчас это делает ЦБ через Фонд консолидации банковского сектора. Какой вариант, на ваш взгляд, эффективнее?

— Сравнивать эти два механизма с точки зрения эффективности сложно, они по сути своей разные. Они были внедрены и использовались в разные периоды — прямые сравнения некорректны. Пока ставки были высокие и пока существовал лимит потенциальных банков-санаторов, механизм санации через АСВ был вполне оправдан и эффективен. По мере уменьшения ставок и практически исчезновения возможности у банков вырасти за счет санации, за редким исключением, этот механизм стал объективно нежизнеспособным. И я не исключаю, что при изменении ситуации появится какой-нибудь третий, новый механизм оздоровления банков. Важно реагировать на то, что реально происходит в жизни. Экономика меняется, ситуация меняется.

— Но у вас еще остались на санации 18 банков?

— Да, у нас 18 проектов. Завершена санация 50 банков, из них пяти — в 2019 году.

— Ожидаете пополнения в списке санируемых? Или наоборот?

— Это не нам решать. Но я всегда был сторонником того, чтобы у регулятора был максимально возможный набор инструментов. Даже если появляется более новый и эффективный инструмент, это не повод выкидывать старый добрый молоток, мало ли что может в жизни произойти. Потому появление новых механизмов санации не отрицает старых. И потому, если такая потребность возникнет, наш механизм живой и им можно воспользоваться.

— В этом году были интересные споры по банку «Пойдем!» из группы «Лайф», акции которого принадлежали Пробизнесбанку и были сначала проданы Совкомбанку, а потом топ-менеджерам «Российского капитала». Там все еще идут суды или акции уже вернулись в конкурсную массу Пробизнесбанка?

— Мы уверены, что акции «Пойдем!», которые принадлежали Пробизнесбанку, реализованы без нарушения законодательства. Продажа была согласована кредиторами, договор был заключен по результатам публичных торгов, никто, кроме победителя торгов, не изъявил желания их выкупить, торги проходили в течение семи месяцев. Поэтому мы исходим из того, что оснований для признания недействительными торгов акциями «Пойдем!» нет. Кроме того, 9 декабря суд апелляционной инстанции по аналогичному спору принял решение в пользу конкурсного управляющего банка. Вообще случай, когда ликвидируемый банк владеет другим банком, крайне нестандартный и сложный.

Потому что в этом случае мы не можем как акционер ни докапитализировать банк, ни помочь ему с ликвидностью. И у нас в такой ситуации одна задача и возможность — как можно быстрее эти акции продать. И мне кажется, что в подобных историях любые попытки проведения повторных торгов, возврата акций и денег, поступления в конкурсную массу не увеличат.

ИСАЕВ ЮРИЙ ОЛЕГОВИЧ. ЛИЧНОЕ ДЕЛО. Родился 1 января 1972 года в Москве. Окончил экономический факультет Московского авиационного института (1994), кандидат экономических наук. В 1992–2001 годах прошел путь от экономиста-аналитика до президента — председателя совета директоров в банке «Российский кредит». В 2001 году стал президентом Импэксбанка. С 2002 по 2004 год был заместителем министра экономического развития и торговли РФ Германа Грефа. В 2004 году — директор по связям с госорганами компании «Русал», тогда же был советником первого заместителя главы ФСБ Владимира Проничева. В 2005 году стал членом партии «Единая Россия», с 2007-го входит в состав генерального совета партии. В 2005–2006 годах занимал посты председателя правления Российского банка развития, первого зампреда всероссийского физкультурно-спортивного общества «Динамо». С 2008 по 2013 год — депутат Госдумы, зампред комитета по финансовому рынку, курировал отношения с Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Одновременно с 2009 по 2012 год являлся президентом ФК «Динамо» (Москва). С декабря 2012 года — гендиректор АСВ.

АГЕНТСТВО ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ. ДОСЬЕ. Государственная корпорация создана в январе 2004 года на основании закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Основными функциями являются обеспечение работы системы страхования вкладов, ведение реестра банков-участников, контроль формирования и управление средствами фонда страхования вкладов. По данным на 13 декабря 2019 года, число действующих банков-участников составляет 365, страховых случаев — 505. Агентство также осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) несостоятельных кредитных организаций (695 ликвидационных процедур, завершенных — 331), занимается финансовым оздоровлением банков (18 проектов санации банков). По состоянию на 1 декабря 2019 года страховое возмещение получили 82,7 тыс. вкладчиков на сумму 45,1 млрд руб. Также в период с января по ноябрь 2019 года агентство обеспечило выплату страхового возмещения 27 тыс. вкладчиков 241 банка по ранее наступившим страховым случаям на сумму 5,2 млрд руб. Общий размер страховой ответственности агентства перед вкладчиками всех банков составляет 18 796 млрд руб., в том числе перед физическими лицами — 18 153 млрд руб.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4205716

АНАЛИТИКИ ПРОГНОЗИРУЮТ ОСЛАБЛЕНИЕ ДОЛЛАРА В 2020 ГОДУ

24.12.2019

Курс доллара может немного снизиться в следующем году, полагают аналитики Deutsche Bank, Goldman Sachs, Bank of New York Mellon, BlackRock; согласно консенсус-прогнозу аналитиков, составленному Bloomberg, курс евро вырастет с нынешних 1,1 доллара до 1,16 доллара к концу 2020 года: 2019-й прошел под знаком боязни глобальной рецессии, что стимулировало приток средств в доллар и номинированные в нем активы, но беспокойство по поводу ситуации в мировой экономике уменьшается, а Федеральная резервная система США (ФРС) не планирует менять процентные ставки, пишут «Ведомости».

Когда опасения инвесторов по поводу мировой экономики уменьшаются и они предпочитают более рискованные активы, курс доллара обычно снижается: по прогнозам Goldman Sachs, евро в конце следующего года будет торговаться на уровне 1,15 доллара; Deutsche Bank прогнозирует, что евро укрепится до 1,2 доллара к концу 2020 года в связи с возможным ускорением мировой экономики; аналитики Bank of America (BofA) отмечают, что в течение года ситуация может сильно измениться — многое будет зависеть от развития торгового конфликта Вашингтона и Пекина, а к весне внимание инвесторов начнут привлекать предстоящие президентские выборы в США, с которыми связано больше отрицательных факторов для экономики, чем положительных.

Среди валют развивающихся стран аналитики советуют обратить внимание на бразильский реал, который достиг рекордного минимума в этом году; по оценкам ING, курс реала может вырасти на 10% в 2020 году благодаря бюджетной реформе, ускорению бразильской экономики и относительно высоким процентным ставкам в стране; в Matrix Capital ждут в следующем году повышения рейтинга России, что стимулирует приток финансовых инвестиций — это поддержит рубль.

По словам российских экспертов, первое полугодие для рубля будет лучше второго: в начале года он может торговаться по 62—64 рубля за доллар, а во второй половине года рынок будет демонстрировать повышенную чувствительность к американской электоральной повестке: от того, будет ли переизбран Трамп, зависят перспективы отношений с Россией, а значит, риски новых санкций и перспективность российских рынков, из-за этого курс будет находиться в диапазоне 65—70 рублей за доллар с вероятным выходом на 70 рублей в случае неблагоприятного сценария.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина призвала россиян копить в рублях и пообещала следить за инфляцией. Стоит ли верить регулятору, или лучше запастись валютой перед праздниками?

Курс китайской валюты, как ожидается, будет колебаться около 7 юаней за доллар, на конец следующего года аналитики CLSA, Morgan Stanley, MUFG Bank, NatWest Markets и Standard Chartered дают оценки от 6,85 до 7,21 юаня за доллар, пишет The Wall Street Journal.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10913890

ЦЕНТРОБАНК УСТАНОВИЛ БАЗОВЫЙ УРОВЕНЬ ДОХОДНОСТИ ВКЛАДОВ НА ЯНВАРЬ

23.12.2019

Банк России определил базовый уровень доходности вкладов на январь 2020 года. По сравнению с декабрьскими ориентирами базовая доходность, которая определяется отдельно для вкладов в рублях, долларах и евро с учетом срока привлечения средств, снизилась для продуктов в рублях и долларах, а в евро изменилась разнонаправленно, свидетельствуют материалы регулятора.

Показатели, служащие ориентиром на январь, рассчитаны на основе максимальных ставок в банках, привлекших в совокупности две трети общего объема вкладов населения на 1 декабря 2019 года. Базовый уровень доходности депозитов до востребования определен с учетом договоров банковского счета, уточняется в материалах ЦБ.

Базовая доходность рублевых вкладов снизилась на 0,118—0,364 процентного пункта. Минимальным было снижение средней ставки по вкладам, привлекаемым на срок от трех месяцев до полугода, максимальным — по наиболее долгосрочным вкладам (на сроки свыше года).

Так, базовая доходность вкладов в рублях ( %) в январе 2020 для вкладов, сроком до 90 дней,  устанавливается в размере 5,941 (6,204 была в декабре). А сроком свыше года - 7,285 (7,649).

Банк России в период с начала этого года по 1 декабря четыре раза снижал ключевую ставку. В июне, июле и сентябре регулятор отнимал от ставки по 0,25 п. п., а в конце октября уменьшил ее сразу на 0,5 п. п. Начиная с 16 декабря ставка понижена еще на 0,25 п. п. — до текущего уровня 6,25% годовых. Изменение ключевой ставки зачастую заставляет кредитные организации пересмотреть свои ставки по депозитным и кредитным продуктам.

При этом глава ЦБ Эльвира Набиуллина в своем заявлении по итогам заседания совета директоров регулятора 13 декабря по ключевой ставке в очередной раз подчеркнула, что «реальные ставки по депозитам остаются положительными с учетом прогноза инфляции, что поддерживает привлекательность сбережений». В опубликованном несколькими днями позже новом выпуске обзора «Ликвидность банковского сектора и финансовые рынки» Банк России писал, что «можно ожидать некоторого замедления коррекции вниз ставок по депозитам за счет конкуренции банков за вкладчиков, выражающейся во введении характерных для IV квартала сезонных вкладов на привлекательных условиях и тем самым несколько сдерживающей понижение ставок на срок до одного года».

Вклады в долларах стали в среднем на 0,06—0,265 п. п. менее выгодными в зависимости от срока размещения. Наиболее заметно снизилась базовая доходность самых «коротких» депозитов (на срок до трех месяцев), наименее существенно — самых «длинных» (на срок свыше года).

Базовая доходность вкладов в долларах ( %) в январе 2020 для вкладов, сроком до 90 дней,  устанавливается в размере 0,823 (1,088 была в декабре). А сроком свыше года - 1,979 (2,039).

До востребования

Базовая доходность вкладов в евро, привлекаемых до востребования, снизилась на символические 0,001 п. п., а вкладов на сроки свыше года — на 0,285 п. п., или в 2,5 раза (с 0,478% до 0,193%). При этом средние ставки для остальных сроков выросли на 0,03—0,032 п. п. (эти случаи отмечены в таблице жирным шрифтом).

Базовая доходность вкладов в евро рублях ( %) в январе 2020 для вкладов, сроком до 90 дней,  устанавливается в размере 0,122 (0,09 была в декабре). А сроком свыше года - 0,193 (0,478).

Вышеприведенные показатели служат ориентиром для дифференцированного определения размера взносов кредитных организаций в фонд страхования вкладов. Для банков, которые укладываются в базовый уровень доходности, ставка отчислений в ФСВ с I квартала 2018 года составляет 0,15% расчетной базы за квартал. При превышении базового уровня на 2—3 п. п. надбавка равна 50% базовой ставки, более чем на 3 п. п. — 500% базовой ставки (см. историю изменений).

В марте этого года стало известно, что ЦБ намерен ужесточить подход к высоким ставкам по вкладам. Так, регулятор хочет обязать банки платить дополнительные взносы в случае превышения ставок по депозитам на величину от 1,15 до 1,7 п. п. и повышенные дополнительные взносы — в случае превышения на 1,7 п. п. и более.

В опубликованном в начале декабря «Обзоре финансовой стабильности» за II—III кварталы 2019 года ЦБ также назвал уровень ставок по валютным вкладам, который предлагается считать завышенным: дополнительную ставку взносов, уплачиваемых банками в фонд страхования вкладов, могут установить по депозитам в иностранной валюте, доходность которых на 1—1,5 п. п. выше базового уровня доходности вкладов в соответствующей валюте, а повышенную дополнительную ставку — при превышении более чем на 1,5 п. п.

Кроме того, из материалов Центробанка следует, что принципы расчета взносов банков в ФСВ могут быть пересмотрены в случае расширения периметра страховой защиты в системе страхования вкладов.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10913849

РЫНОК В ПОЛНЫЙ РОСТ

23.12.2019

Что ждать гражданам от вложений в акции и облигации в 2020 году.

В отличие от экономики, российский фондовый рынок в 2019 году ощутимо вырос, во многом за счет опережающего все прогнозы перетока на него вкладчиков. Число индивидуальных инвестиционных счетов (дают право гражданам на налоговый вычет) выросло за год с 0,6 млн до 1,5 млн.

Большинство граждан, открывших ИИС, впервые пришли на фондовый рынок. Дальнейшее снижение ключевой ставки ускорит переток средств с банковских депозитов на фондовый рынок (как профессиональных инвесторов, так и неквалифицированных), что приведет к переоценке стоимости ряда компаний, прогнозирует главный исполнительный директор ВТБ Капитал Инвестиции, старший вице-президент ВТБ Владимир Потапов.

Индекс МосБиржи прибавил с начала года свыше 25%, его аналог, рассчитываемый в долларах - 35%, а с учетом дивидендов индексы прибавили 40 и 50% соответственно. Вкладчики могут только завидовать такой доходности. Но подобное ралли обычно бывает в среднем раз в 10 лет: доходность более 40% российский рынок демонстрировал как раз 10 и 20 лет назад, и шансы на то, что и в будущем году она будет высока, минимальны, полагает начальник управления торговых операций на российском фондовом рынке ИК "Фридом Финанс" Георгий Ващенко.

Это не означает, что инвестиционные идеи исчерпаны, но фронтального повышения индексов ждать сложно, а значит, надо тщательнее выбирать отдельные бумаги, подчеркивают аналитики. Риск получить убыток резко возрастает: абсолютное большинство граждан принимает решение о покупке тех или иных ценных бумаг самостоятельно, с опорой на историческую доходность. Комиссии доверительных управляющих слишком высоки, услуги инвестиционных советников большинству недоступны, и единственное, что могут предложить им банки, ставшие главными проводниками граждан на рынок ценных бумаг - услуги робоэдвайзера (в зависимости от готовности к риску они предлагают несколько вариантов портфеля). Несмотря на это, до сих пор физлица вели себя на фондовом рынке вполне рационально, но это было достаточно просто в условиях хорошей конъюнктуры (за этот год из 41 акции, входящей в индекс МосБиржи, только 7 ушли в минус).

В 2019 году существенное повышение индексов было обеспечено во многом смягчением денежной политики Банка России (на текущий момент дивидендная доходность рынка сравнялась с ключевой ставкой), в 2020 году ставка ЦБ может снизиться еще на 25-50 базисных пунктов, что будет транслировано рынком в рост на 5-10%, полагает ведущий аналитик "Открытие Брокер" Андрей Кочетков. Кроме того, США и КНР подарили надежду на преодоление рисков торговой войны, что должно обеспечить более устойчивые рынки для отечественных экспортеров.

Конечно, не исключены и просадки на рынках, но пока реальных поводов для этого немного. "Обвала или глубокого кризиса в условиях стимулирующей политики основными центральными банками мы пока не ждем", - говорит Кочетков.

Долгосрочный прогноз по рынку российских акций остается благоприятным. "Оценки по мультипликаторам - низкие, макроэкономические риски в РФ - низкие, а дивидендная доходность, несмотря на рост цен на акции, - растет", - объясняет директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики УК "Альфа-Капитал" Владимир Брагин. Если исходить из текущего соотношения мультипликаторов и дивидендной доходности российского рынка и его аналогов, то наблюдаемый рост может спокойно продолжаться еще несколько лет, полагает он.

Наиболее простыми и привлекательными секторами для рядовых инвесторов остаются нефть и газ, металлургия, банковский сектор и электроэнергетика, указывает Кочетков. Компании-лидеры в этих секторах регулярно выплачивают неплохие дивиденды, а по многим также ожидается рост выплат, что приведет к переоценке стоимости акций.

В условиях снижения ключевой ставки дивидендные истории и инструменты с фиксированной доходностью наиболее привлекательны - эти активы в наибольшей степени защищены от влияния внешних факторов и геополитических рисков, говорит Владимир Потапов.

Однако прогноз по рынку рублевых облигаций очень сдержанный, это связано с рекордно низкими доходностями облигаций федерального займа, что транслируется в низкие доходности к погашению по рынку в целом, говорит Брагин. Здесь, чтобы рынок смог повторить результаты 2019 года, необходимо, чтобы рыночные доходности вышли на принципиально новые уровни. Снижение доходностей ОФЗ уже привело к росту интереса к корпоративным облигациям и акциям.

Важную роль в росте российского рынка играет хороший внешний фон, отмечает Георгий Ващенко. В течение года отсутствовали резкие сырьевые шоки. Благодаря соглашению ОПЕК+ вторую половину года нефть торговалась преимущественно в диапазоне 57-67 долларов за баррель. Росли цены и на платину, палладий, золото, что поддержало экспортеров этих металлов.

Наибольшее снижение из ликвидных акций продемонстрировали бумаги "Русагро", "Распадской", "Мечела", "Алросы", "Ленты" и "Магнита". Но никто из них не вошел в топ-20 аутсайдеров.

Причиной для отрицательной динамики акций продуктовых ритейлеров стал отток покупателей из магазинов сегментов среднего и крупного формата, особенно пострадала "Лента", в сети которой гипермаркеты преобладают, объясняет Георгий Ващенко. "Для отрасли Food retail это был в целом непростой год, и следующий обещает быть нелегким из-за того, что потребитель в регионах уходит в наиболее низкобюджетный формат, где крупные игроки пока не могут себе позволить работать", - говорит он.

Акции горнодобывающих компаний падали из-за падения цен на уголь. Цена на энергетические угли летом снизилась до минимума с 2016 года".

Лидерами роста стали акции производителей нефти и газа, цветных и драгоценных металлов, электроэнергетики, финансового сектора, отдельных телекомов. 75% без учета дивиденда прибавили бумаги "Газпрома", 80% - "Сургутнефтегаза". Акции ГМК выросли на 55% без учета дивиденда. Около 40% прибавили акции "Сбербанка" и ВТБ. Банки увеличили объемы кредитования, операций с платежными картами и ценными бумагами. Несмотря на снижение ставки и замедление (или даже отсутствие) роста процентных доходов, резко увеличились комиссионные доходы и прибыль по прочим операциям. Рынок ипотеки вырос более чем на 10%.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2019/12/23/chto-zhdat-grazhdanam-ot-vlozhenij-v-akcii-i-obligacii-v-2020-godu.html

ВКЛАДЧИКОВ ЗОВУТ В ИНВЕСТОРЫ

24.12.2019

Райффайзенбанк расширяет брокерские услуги для розничных клиентов.

Райффайзенбанк намерен выйти в массовый сегмент по брокерскому направлению, рассказали “Ъ” два источника на фондовом рынке. По словам одного из собеседников, банк в последнее время активно нанимал сотрудников по данному направлению, в частности, по IT-технологиям. На сегодняшний день банк предоставляет брокерское обслуживание только премиальному сегменту с рекомендуемой суммой вложений от 1 млн руб.

В Райффайзенбанке подтвердили, что банк действительно планирует расширить присутствие на фондовом рынке за счет предоставления услуг в более массовом сегменте физических лиц. Как заявил вице-президент по брокерскому обслуживанию Райффайзенбанка Эдуард Данилов, в первой половине 2020 года планируется предложить такой продукт клиентам без ограничений на сегмент рынка и сумму инвестиций. По его словам, банк много инвестирует в цифровую трансформацию и развитие дистанционного обслуживания.

Райффайзенбанк один из старейших участников российского финансового рынка. По данным агентства Cbonds, он входит в десятку крупнейших организаторов размещений долговых бумаг. По данным Московской биржи, банк входит в 20 крупнейших операторов по операциям с долговыми ценными бумагами. Однако по числу клиентов по итогам ноября банк находился лишь на 24-м месте (7,65 тыс. клиентов). Его дочерняя управляющая компания «Райффайзен Капитал», по данным Investfunds, входит в пятерку крупнейших по управлению розничными паевыми фондами с чистыми активами в 42,2 млрд руб.

Из-за снижения ставок по депозитам на фондовый рынок массово выходят розничные инвесторы. По данным Московской биржи, количество уникальных клиентов — физических лиц с начала 2019 года выросло на 80%, до 3,5 млн человек. Среди лидеров по привлечению остаются банки, причем с развитыми мобильными платформами: Сбербанк (1,15 млн клиентов), Тинькофф-банк (0,93 млн клиентов), ВТБ (свыше 600 тыс. клиентов) и ряд других.

Росбанк год назад объявил, что запускает инвестиционный сервис для розничных клиентов (см. “Ъ” от 29 октября 2018 года). Услуга реализуется в форме автоматического финансового советника (робо-эдвайзера). Однако, по данным Московской биржи, пока банка нет в лидерах по числу клиентов. В Росбанке отмечают лишь устойчивый интерес клиентов к их сервису SmartInvest, без раскрытия информации о числе клиентов. «Мы однозначно не гонимся за долей рынка — для нас в приоритете уровень удовлетворенности клиентов»,— говорит Эдуард Данилов.

Впрочем, пока игроку, который собирается расширить свое присутствие на рынке, серьезная конкуренция не грозит. По словам президента «Финама» Владислава Кочеткова, как правило, на начальном этапе банки ориентируются на перераспределение уже существующих клиентских баз. В итоге крупные банки могут занимать существенную долю рынка, но не в ущерб другим игрокам, скорее они работают на рост клиентской базы в целом. Врио гендиректора «Открытие Брокера» Владимир Крекотень отмечает, что брокерский счет — универсальная форма хранения активов: ценных бумаг или валюты, которые можно как сберегать, так и совершать активные операции. Поэтому, по его мнению, «появление на рынке еще одного игрока, работающего и активно привлекающего клиентов, пойдет на пользу всем его участникам».

Вместе с тем, как отмечает Владислав Кочетков, в рамках брокерского обслуживания можно продавать высокомаржинальные структурные продукты, а также собственные облигации, получая дополнительный источник долгосрочной ликвидности.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4205908

ИНДЕКС МОСБИРЖИ ПОКАЗАЛ НОВЫЙ ИСТОРИЧЕСКИЙ МАКСИМУМ. ВО ЧТО ЛУЧШЕ ВКЛАДЫВАТЬСЯ?

23.12.2019

Индекс Мосбиржи показал новый исторический максимум — 3027 пунктов. С начала этого года он вырос на 27%.

Акции «Яндекса» рухнули почти на 20% за день, когда осенью стало известно об обсуждении в Госдуме так называемого законопроекта Горелкина, ограничивающего долю иностранцев в значимых ресурсах на уровне 20%. Тогда совладелец корпорации «Технониколь», участник списка Forbes, миллиардер Игорь Рыбаков посоветовал своим подписчикам покупать эти бумаги. Если вкладывать на длительный срок, эта рекомендация актуальна и сейчас, говорит Игорь Рыбаков.

«Это инфраструктурная компания, поэтому биржевые колебания — отличный повод войти. Очень многие из тех, кто послушал, мне сейчас пишут: сделали, как ты сказал, заработали 20% на отскоке. Это часть инфраструктуры России, даже если будут биржевые колебания, она будет только расти. В течение десяти лет вырастет в десять раз. Поэтому если есть денежка — положи и на десять лет забудь, через десять лет твои накопления увеличатся в десять раз. Она будет стоить дороже Сбербанка через десять лет. Если при этом Сбербанк тоже станет цифровой компанией, он может стоить дороже, но если Сбербанк останется банком, то «Яндекс» будет стоить дороже, чем Сбербанк».

Акции «Яндекса» выросли почти на 40% с начала года, компания занимает 12-ю строчку по капитализации на Московской бирже. А бумаги Сбербанка прибавили 28%, он теперь идет вторым по капитализации, уступая лидерство «Газпрому», который показал феноменальный рост за год — более 60%.

Спрос на российские бумаги возник по нескольким причинам. Повлияла и ситуация в мире: Россия из негативного фокуса отошла на второй план. На первый вышли торговые войны США и Китая. Сильно снизились процентные ставки, и в связи с этим те, кто держали деньги на депозитах, потянулись на финансовый рынок. Число уникальных клиентов на Московской бирже превысило 3 млн человек. Играет свою роль и стабильная экономическая ситуация.

Еще в мае об ожиданиях достаточно серьезного роста на российского рынке писал президент компании «Московские партнеры», профессор ВШЭ Евгений Коган. Вот на что, по его мнению, стоит обратить внимание в следующем году.

«Новые частные инвесторы будут выходить на наш рынок. Действительно, я думаю, что этот спрос будет продолжаться. Главное, чтобы в мире не начался какой-то глобальный кризис и не ввели против нас какие-то совсем драконовские санкции. Во-первых, я думаю, стоит приобретать, прежде всего, наши наиболее ликвидные фишки, которые являются основными бенефициарами происходящих событий. Думаю, еще дороже может быть Сбербанк, «Газпром» еще может подрасти. Также у нас очень много дивидендных историй, я бы смотрел на компании, которые дают высокие дивиденды. И мне кажется, что в этом году мы увидим достаточно сильные и резкие взлеты на рынке акций второго эшелона в России. Второй эшелон давно стагнирует. Некоторые акции могут улететь в два-три раза».

Для публичных компаний год, конечно, оказался удачным. Но тем, кто только в конце года открыл брокерский счет, не стоит забывать и о рисках: доходность в прошлом не гарантирует доходности в будущем. Впрочем, если темп снижения ставок сохранится, это будет подогревать интерес инвесторов к рынку.

«BFM.RU»

https://www.bfm.ru/news/432603

СВЯЗЬ ЗОЛОТА С ДОЛЛАРОМ: МИФ ИЛИ РЕАЛЬНОСТЬ?

24.12.2019

Многие эксперты уверены, что между золотом и долларом США есть сильная обратная корреляция. Так ли это на самом деле?

В большинстве случаев эти два актива действительно движутся в противоположных направлениях, однако, как будет показано на графике ниже, сила этих движений имеет абсолютно случайный характер.

Так, например, в период с 1995 по 2005 гг. мощный скачок индекса доллара привел лишь к сравнительно небольшому снижению цены на золото.

Затем, в период с 2005 по 2012 гг. золото продолжало дорожать независимо от того, что как вел себя доллар. В итоге мы увидели существенное удорожание доллара при сравнительно небольшом изменении индекса американской валюты.

Более того, при нынешней стоимости доллара золото стоило в разные отрезки времени $450, $380, $1080 и $1480.

Некоторые наблюдатели утверждают, что на самом деле есть корреляция между ценой на золото и динамикой индекса S&P 500. Но это утверждение также ошибочно.

Судя по всему, эти аналитики просто используют при наблюдении краткосрочные графики, но на длинной дистанции корреляции нет.

Стоит добавить, что в последнее время золото пользуется спросом на фоне падения доверия к крупнейшим центральным банкам. Многие, правда, считают, что Федеральная резервная система держит все под контролем.

Однако недавние события на рынке РЕПО и срочный запуск программы QE, которую американский регулятор просит не называть QE, является подтверждением того, что ФРС контролирует далеко не все сегменты финансового рынка и покупка золота в данном случае действительно выглядит целесообразной.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

https://www.vestifinance.ru/articles/130455

ПАЛЛАДИЙ РАЗГОНЯЕТСЯ

24.12.2019

Палладий в 2019 году стал самой выгодной инвестицией среди драгметаллов, его стоимость выросла в полтора раза и достигала рекордных за всю историю торгов отметок. Непрофессиональные инвесторы могут вкладывать деньги в палладий косвенно и напрямую, но мнения аналитиков о том, стоит ли это делать в 2020 году, уже после мощного роста, разошлись.

Стоимость унции палладия поднималась на днях на Лондонской бирже металлов до 2000 долларов, это рекорд за всю историю биржевых торгов. В целом за последний квартал палладий подорожал на 20%, за 2019 год — в полтора раза. После ажиотаж немного спал, накануне цена металла колебалась возле отметки 1850 долларов за унцию.

Палладий активно используется в автопроме (в основном в производстве катализаторов выхлопных газов), и несмотря на глобальный понижающий тренд в автомобилестроении, на рынке сформировался устойчивый дефицит этого металла, говорит аналитик УК "Альфа-капитал" Артем Копылов. Он оценивается в 600-800 тысяч унций и толкает вверх котировки металла, отмечает финансовый аналитик "БКС Премьер" Сергей Дейнека. Дополнительные факторы для взлета цен в конце 2019 года — новости о вынужденной приостановке добычи руд платиновой группы одним из крупнейших в мире производителей металла в ЮАР. Также спросу на палладий способствует предновогоднее ралли: рынки завершают год в состоянии эйфории благодаря сближению позиций США и Китая в торговых переговорах, рассказывает Дейнека.

Техническая картина говорит о перекупленности металла, до конца года цена палладия не восстановится до 2000 долларов за унцию, а в 2020 году он может подешеветь и до 1550 долларов за унцию, прогнозирует Копылов. Дефицит палладия в мире останется, поэтому потенциал для роста цены на металл остается, не согласен Дейнека. По его ожиданиям, верхней границей цены за унцию палладия в следующем году станут 2600-2700 долларов. Впрочем, это оптимистичный прогноз, он может реализоваться, если США и Китай продолжат торговое сближение. Если торговая война между ними реинкарнируется, то потолок цен сместится до 2200-2500 долларов, ожидает Дейнека.

Среднегодовая стоимость палладия в 2020 году может сложиться в районе 2000 долларов, допускает аналитик по товарным рынкам "Открытие Брокер" Оксана Лукичева. Но такой высокий уровень цен предполагает и глубокие коррекции вниз, говорит она.

Палладий, по мнению Дейнеки, интересная идея для инвестирования на долгий срок, без применения спекулятивной стратегии. Инвестировать в палладий можно и опосредованно, например, купив акции как крупных компаний производителей (в России это "Норильский никель", в ЮАР — Anglo), так и переработчиков — например, North American Palladium Ltd, советует эксперт. В целом для покупки на Московской бирже доступны и фьючерсы на палладий.

Однако любое инвестирование в товарные рынки — высокорисковая операция, предупреждает Лукичева. Поэтому неквалифицированные инвесторы могут выбрать вариант с покупкой инвестиционных монет из палладия — они довольно редко, но встречаются на рынке, говорит аналитик.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2019/12/23/stoit-li-vkladyvat-dengi-v-palladij.html

РОССИЯНЕ ПЕРЕД НОВЫМ ГОДОМ СТАЛИ АКТИВНЕЕ ПОКУПАТЬ ДОЛЛАРЫ И ЕВРО

24.12.2019

Россияне стали активнее покупать доллары и евро перед Новым годом на фоне укрепления рубля и в связи с предстоящими новогодними каникулами. Об этом свидетельствуют результаты исследования банка «Русский стандарт», который оказался в распоряжении ТАСС.

 «Конец 2019 года характеризуется небольшим падением доллара и укреплением рубля. Чем ближе новый год, тем выше спрос населения на наличную иностранную валюту», — говорится в документе.

По мнению экспертов, на данные статистики ноября-декабря также оказывает влияние предстоящий праздничный сезон, из-за которого клиенты покупают валюту выбранной для путешествий страны.

Согласно информации банка, число покупок долларов в ноябре выросло на 2% по сравнению с октябрем. Средняя сумма одной покупки увеличилась на 33,21%. В свою очередь, рост евро в ноябре по сравнению с октябрем составил только 0,8%, однако средняя сумма покупки выросла на 27,64%.

Активнее всего, не считая Москвы и Санкт-Петербурга, доллары покупали в Новосибирске, Орле и Уфе, а евро — в Брянске, Волгограде и Саратове.

Уточнятся, что в Санкт-Петербурге покупка евро выше, в отличие от Москвы, где лидирует доллар. На статистике сказывается приближенность Северной столицы к Европе, отметили эксперты.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/957596/2019-12-24/rossiiane-pered-novym-godom-stali-aktivnee-pokupat-dollary-i-evro

РУБЛЬ ОТУЧИЛ НАСЕЛЕНИЕ ОТ ВАЛЮТЫ

23.12.2019

Рубль, показавший едва ли не лучшую динамику в этом году, отучил россиян хранить деньги в валюте. По крайней мере интереса к таким сбережениям становится все меньше.

Спрос на вклады в иностранной валюте в России сильно упал, сообщил глава Сбербанка Герман Греф в интервью телеканалу "Россия-24" .

"Спрос на валюту очень сильно упал. У нас примерно на треть снизился валютный портфель, он перешел в рубли. Мы существенно снизили наши валютные риски, и очень низкий спрос на валюту, в частности на евро. Почти нет спроса. Соответственно банкам очень дорого привлекать евро, его просто некуда девать. Инструментов на рынке, которые могут абсорбировать евро, тоже не так много", - сказал он, отвечая на вопрос о спросе на валютные вклады.

 

Если раньше при укреплении рубля россияне бежали в обменники скупать валюту, чтобы заработать на ожидаемом ослаблении рубля, то сейчас, похоже, никто не готов рисковать своими сбережениями.

Что касается евро (про европейскую валюту упомянул Герман Греф), то здесь история предельно понятна. Не так давно даже поднимался вопрос введения отрицательных ставок: банки сами не хотят, чтобы клиенты открывали не только вклады, но и счета в евро.

С рублем же пока все понятно. Ставки были относительно высокими, сейчас снизились, но смягчение политики ЦБ РФ стало драйвером укрепления рубля, и, глядя на это, люди успокоились и стали держать деньги в национальной валюте, которая пока приносит хоть какой-то доход.

Греф Греф, говоря о валютах, добавил, что с долларовыми вкладами ситуация лучше, чем с вкладами в евро, но сейчас в банковской системе также наблюдается избыток долларов, поэтому ставки по доллару сильно снизились, но это будет "сезонная история, в зависимости от спроса ставки будут плавать".

Стоит добавить, что ФРС в этом году трижды снизила ставки, поэтому долларовые депозиты сейчас стали менее привлекательны, чем в прошлом году. Вложения в долларовые бонды также стали приносить меньший доход.

Впрочем, стоит признать, что при изменении ситуации на финансовых рынках, когда появится повод для распродажи рисковых активов, рубль может попасть под давление, и население снова побежит покупать валюту, но сделает это, как обычно, в самый последний момент.

Подобные сценарии мы уже видели неоднократно.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

https://www.vestifinance.ru/articles/130412

ЕДИН ЗА ВСЕХ: В РОССИИ ПЛАНИРУЮТ ВНЕДРИТЬ ПЕРСОНАЛЬНЫЙ ID СЧЕТОВ

24.12.2019

В России может появиться единый идентификационный код счетов — как для граждан, так и для корпораций. Концепцию такого ID участники финрынка обсуждают с регулятором, рассказали «Известиям» источник, близкий к ЦБ, а также два собеседника, знакомые с ситуацией. ID создаст возможность более удобного и быстрого перехода клиента из банка в банк с сохранением всех основных продуктов и реквизитов. Кроме того, это позволит существенно снизить издержки на оформление переводов.

Пока готовой концепции ID счетов россиян нет — ЦБ обсуждает вопрос с участниками финрынка, сообщил «Известиям» близкий к регулятору источник. По его словам, один из возможных вариантов — присваивать каждому физическому или юридическому лицу особый код, который будет ассоциироваться со всеми принадлежащими ему счетами, независимо от банка. Такой ID сможет заменить номер телефона в системах быстрых платежей, отметил он. Аналогичный механизм действует в Европе — так называемый IBAN. Кроме прочего, ID позволит избежать ошибок при подсчете данных о долговой нагрузке, упростит консолидацию данных на каждого конкретного заемщика в бюро кредитных историй и так далее, отметил он.

По словам другого источника, в регуляторе есть как сторонники, так и противники введения единого идентификатора. Часть специалистов считает новацию преждевременной, поскольку это потребует пересмотра всей системы анализа, структурирования данных, которые поступают в Банк России от поднадзорных ему организаций. Например, придется менять структуру платежного поручения, внедрять новые классификаторы и т.д. С точки зрения бухгалтерии это революция. Другие же эксперты Банка России уверены, что в условиях цифровизации привязать идентификатор к системе бухучета — не проблема. Дело коснется скорее разработки новых IT-алгоритмов, чем тотального пересмотра системы отчетности.

В ЦБ не смогли оперативно ответить на вопросы «Известий» об идентификаторе счетов, о возможных сроках его внедрения, а также о том, кто будет его присваивать.

СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ». IBAN — International Bank Account Number — международный номер банковского счёта, который позволяет достоверно определять трансграничные счета и снизить риск ошибок в реквизитах при переводах между кредитными организациями. Его использование ускоряет межбанковские платежи и делает их дешевле. По состоянию на октябрь 2019 года, IBAN используется в 77 государствах.

В России реквизиты для переводов и платежей определяются правилами бухгалтерского учета. Именно поэтому в платежках много полей, которые нужны больше для бухгалтерии, чем для пересылки денег, объяснила предправления НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева. По ее словам, к данным, необходимым для перечисления средств, относится разве что банковский идентификационный код — БИК.

— Это тяжелая, объемная и ненужная работа по выставлению статей бухучета в реквизиты платежа. В то же время при оплате карточкой Visa, MasterСard или «Мир» сразу понятно, что это платите вы. Потому они создали свои идентификационные системы, — пояснила эксперт.

Для «пластика» используются 16-значные номера, которые позволяют однозначно определить, кто платит, в какой стране выпущена карта, какому банку принадлежит. Деньги безошибочно списываются именно со счета клиента и зачисляются торговцу, а не кому-то другому, добавила Алма Обаева.

Директор Центра по финансовой политике и рынкам РСПП Андрей Лисицын считает, что внедрять универсальный идентификатор в России и на пространстве ЕАЭС и СНГ, необходимо. Сейчас клиент сталкивается со значительными сложностями при переходе из одного банка в другой. Ему необходимо заново проходить процедуры идентификации, оформлять и согласовывать те же продукты (например, при рефинансировании ипотеки), предоставлять данные по своей платежеспособности.

По его словам, введение единого идентификационного кода, особенно если это сделать по международным стандартам (IBAN), в конечном итоге будет означать, что клиенту можно будет лишь один раз войти в банковскую среду, а затем уже свободно по ней перемещаться, осуществлять международные платежи и расчеты с минимальными ошибками и издержками за счет автоматизации обработки.

— Единый ID — это путь к отмене банковского рабства. Если сейчас переход из одного банка в другой занимает 45 дней, то в Европе с помощью IBAN на это уходит три дня. Вот что значит цифровизация. Вы остаетесь с тем же номером, просто меняются реквизиты, которые были за ним, — подытожила Алма Обаева.

Также эксперт указала, что с введением идентификатора отпадет необходимость раздувать штат бухгалтеров, которые следят за правильностью заполнения платежных поручений. Это позволит снизить издержки на оформление переводов.

Новые технологии несут не только плюсы, но и риски. Главный вопрос — к безопасности данных, считает она. Чтобы никто не мог завладеть электронной личностью гражданина, этот момент должен быть детально проработан. По ее словам, частично проблему решает определение личности через биометрию, но изображение лица можно подделать. Наиболее надежным кажется идентификация по рисунку вен, добавила она.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/955565/vadim-arapov-dmitrii-grinkevich/edin-za-vsekh-v-rossii-planiruiut-vnedrit-personalnyi-id-schetov

СБЕРБАНК ВПЕРВЫЕ ДОПУСТИЛ СТОРОННИЙ БАНК К СВОЕЙ СИСТЕМЕ QR-ПЛАТЕЖЕЙ

24.12.2019

Тинькофф Банк стал первым банком, присоединившимся к платформе Сбербанка, которая позволяет оплачивать покупки в магазинах с помощью QR-кода, — «Плати QR». Об этом РБК рассказал представитель Сбербанка, участие в проекте подтвердили в пресс-службе Тинькофф Банка.

Функция доступна в приложении Тинькофф Банка на iOS, позже она появится в Android. Чтобы оплатить покупку, пользователи должны отсканировать смартфоном QR-код: в разделе приложения «Платежи» выбрать «Оплатить по QR-коду», с помощью камеры сканировать QR-код, размещенный на кассе магазина, ввести сумму покупки и подтвердить операцию.

Сбербанк устанавливает свои QR-коды в первую очередь в тех торговых точках, где не принимаются карты, — небольших магазинах и салонах красоты, цветочных лавках, на ярмарках, рынках и т.д. Его платформа «Плати QR» была запущена в августе 2019 года. Она создавалась как конкурент аналогичному сервису, который ЦБ развивает в своей Системе быстрых платежей (СБП). При этом Сбербанк успел запустить свой проект быстрее — QR-платежи в СБП начали развиваться только осенью 2019 года.

Тинькофф Банк летом 2018 года также первым присоединился к системе денежных переводов Сбербанка по номеру телефона. Этот сервис Сбербанк открыл сторонним кредитным организациям после того, как ЦБ объявил о создании СБП — конкурента p2p-переводам (от физлиц физлицам) Сбербанка. Клиенты кредитных организаций, входящих в систему Сбербанка, как и в СБП, могут переводить деньги друг другу по номеру телефона. Тинькофф Банк участвует и в СБП — он в числе первых в январе 2019 года запустил переводы по номеру телефона между физлицами, а в декабре подключил сервис оплаты по QR-кодам.

Сейчас к системе переводов Сбербанка подключены три банка (Тинькофф Банк, Совкомбанк и СДМ-Банк), а также сети салонов связи «Евросеть», «Связной», МТС и электронный кошелек WebMoney. В системе переводов ЦБ работает 31 банк, в том числе десять крупнейших. До 1 октября к ней должны были подключиться 11 системно значимых банков, это условие не выполнил только Сбербанк. Его глава Герман Греф ранее говорил, что банк может запустить часть сервисов СБП до конца марта 2020 года.

По данным ЦБ (.pdf), в 2018 году Сбербанк занимал 94% рынка по объему денежных переводов. Перед запуском СБП глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявляла, что отдельные игроки хотели бы сохранить свое монопольное положение на рынке и доходность от денежных переводов. Греф, в свою очередь, критиковал СБП и заявлял, что она небезопасна. «Зачем регулятору создавать альтернативно-принудительное счастье вместо отслеживания недискриминационного партнерства, для меня неясно», — говорил он.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/24/12/2019/5e01b6ae9a7947c536e7be8b

ЦБ СООБЩИЛ ОБ ОТКАЗАХ БАНКОВ СОБИРАТЬ БИОМЕТРИЮ ГРАЖДАН

23.12.2019

Российские банки иногда отказывают гражданам в сдаче биометрических данных (голос и изображение лица) в Единую биометрическую систему (ЕБС), но ЦБ считает, что препятствий для сдачи биометрии быть не должно. Об этом говорится в письме первого зампреда ЦБ Сергея Швецова, которое адресовано банкам (.pdf).

В Банк России поступают обращения об отказах со стороны банков собирать биометрические персональные данные, говорится в документе. Речь идет об отказе обслуживать граждан, которые не являются клиентами банков, следует из письма Швецова. Однако «отсутствие предшествующих договорных отношений с банком, в том числе отсутствие заключенного договора банковского счета, не может являться основанием для отказа в размещении и обновлении в электронной форме в Единой системе идентификации и аутентификации и Единой биометрической системе сведений о клиенте — физическом лице», отмечает Швецов.

В ЦБ также напомнили, что если клиент отказывается от получения банковских услуг, это не повод отказывать ему в сдаче данных для ЕБС.

«В целях формирования единообразной практики правоприменения Банк России рекомендует банкам принять во внимание вышеизложенные разъяснения по вопросу сбора и размещения биометрических данных клиента — физического лица в Единой биометрической системе», — резюмировал Швецов.

ЕБС была запущена ЦБ и «Ростелекомом» в конце июня 2018 года для удаленного предоставления финансовых услуг. До конца 2019 года закон обязывает все банки с универсальной лицензией обеспечить прием биометрии во всех своих отделениях. Позже «Ростелеком» планирует расширить применение системы на здравоохранение, образование, ретейл, e-commerce, получение государственных и муниципальных услуг.

Банки не раз говорили о проблеме с наполняемостью ЕБС. За все время работы биометрические данные сдали около 100 тыс. клиентов, в настоящее время биометрию принимают в 11 тыс. отделений банков, сообщил РБК представитель «Ростелекома».

Биометрию также собирают банки для своих внутренних сервисов. Активно это делает Сбербанк: на конец 2018 года он собрал около одного миллиона биометрических образцов лица и голоса.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/23/12/2019/5e00a8989a79475dad497a62

ДЕСЯТЬ ПРОЦЕНТОВ С ОСТАТКА

23.12.2019

Банки вынуждают бизнес закрывать счета и терять проценты на комиссиях.

Недавно на Урале строительная компания отстояла в суде третьей инстанции право не платить комиссию за перевод средств со своего счета в другой банк. История началась почти год назад: 18 января фирма "открыла в банке расчетный счет, но пользовалась им всего ничего: до 31 января.

Перед этим банк в течение недели вел переписку с клиентом, просил то один документ, то другой - в рамках исполнения Федерального закона N 115 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем". Строительная компания ежедневно приносила в банк пачки документов, но 31 января все-таки решила закрыть счет, на котором лежало порядка 60 миллионов рублей. Банк перевел средства на счет клиента в другой банк, но оставил себе комиссию 10 процентов - пять миллионов 470 тысяч рублей.

Компания обратилась в суд. Свердловский арбитраж признал действия банка незаконными и постановил вернуть средства. В апелляции суд снова встал на сторону клиента. Удержанные миллионы вернулись строительной фирме. Недавно проигравший в двух инстанциях банк попытался вернуть себе комиссионные, но кассация в Арбитражном суде Уральского округа ничего не изменила.

- Все комиссии взимаются в строгом соответствии с тарифным справочником банка, - пояснили "РГ" в банке. - Перед подписанием договора на оказание банковских услуг мы в обязательном порядке знакомим всех клиентов с тарифами на обслуживание.

Процент за перевод остатка - обычная практика многих кредитно-финансовых учреждений. Не нравятся тарифы - не подписывай договор. Но бизнес уверен: ради комиссионных банки намеренно создают условия, при которых юрлица вынуждены отказываться от обслуживания и переводить остатки средств на другие счета, теряя процент.

- Предприниматели давно жалуются на поведение банков. Заманивают бизнес на расчетно-кассовое обслуживание, а потом, когда на счете есть приличный остаток, блокируют операции со ссылкой на ФЗ N 115, а потом говорят: "Мы дадим вам возможность перевести деньги в другой банк, но мы берем себе комиссию - 10 процентов". В законе неясные формулировки о подозрительных операциях, банки могут блокировать их по своему усмотрению, ничего не объясняя клиенту, и они этим злоупотребляют, - объясняет юрист Дмитрий Палтусов.

Суды в спорах за комиссионные почти всегда встают на сторону предпринимателей и обязывают кредитно-финансовые структуры возвращать комиссии.

- Мы почти год судились с банком из-за комиссии порядка одного миллиона рублей. Прошли три инстанции, во всех выиграли. Но в суде банк так и не смог объяснить, за что именно они берут 10 процентов комиссии при переводе остатка, - рассказывает юрист Роман Речкин.

К удивлению, финансовые учреждения к подобным исходам разбирательств относятся спокойно, даже равнодушно. Видимо, рассчитывают еще какое-то время попользоваться деньгами клиента.

Смысл Федерального закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, в том, чтобы не выпустить подозрительные деньги в "белый" оборот. Банк, соглашаясь перечислять средства на другие счета, не препятствует их легализации, а попросту зарабатывает.

- Проблема в том, что это происходит повсеместно, - говорит юрист Роман Речкин. - Большинство предпринимателей махнут рукой на комиссию, до суда дойдут единицы - те, у кого суммы внушительные. Назвать эту схему мошенничеством, конечно, нельзя, но злоупотреблением вполне уместно, - продолжает Роман Речкин. - Нужно корректировать 115-й закон, более четко прописывать обязанность банка уведомлять клиента о причинах отказа в совершении операции, вводить ответственность банка за заведомо необоснованную блокировку операций и усиливать контроль со стороны Центробанка.

Кстати. На большие комиссии банков при закрытии счетов и выводе средств под предлогом исполнения закона о противодействии отмыванию денег обратили внимание в Федеральной антимонопольной службе. Ведомство видит выход из ситуации в изменении банковского законодательства и нормативной базы по противодействию легализации "грязных" доходов.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2019/12/23/reg-urfo/na-urale-banki-vynuzhdaiut-biznes-zakryvat-scheta-i-teriat-procenty.html

10 ГЛАВНЫХ БАНКОВСКИХ ТРЕНДОВ 2019 ГОДА

23.12.2019

По старой доброй традиции незадолго до Нового года Bankinform.ru попросил банкиров выделить явления и тенденции, определившие уходящий год на банковском рынке. Таковыми были названы:

1) Запуск Системы быстрых платежей

2) Замедление банковской чистки

3) Снижение ставок

4) Снижение ипотечного кредитования

5) Перезапуск детской ипотеки и рост спроса на неё

6) Рост конкуренции на ипотечном рынке

7) Бум потребительского кредитования, введение ПДН

8) Высокий спрос на кредитные карты

9) Переход долевого строительства на эскроу-счета

10) Нормализация контроля за операциями бизнеса

А теперь немного подробнее.

1) ЗАПУСК СИСТЕМЫ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ произошёл в конце января. На данный момент она объединяет 33 участника (более понятно - к ней присоединились 29 банков), свыше 100 готовятся к подключению. На первом этапе заработали переводы между физическими лицами (с2с). В 2020 году станут доступны с2в-платежи (от физлиц бизнесу), в том числе оплата товаров и услуг.

«Запуск Системы быстрых платежей, без сомнения, стал одним из главных событий на российском финансовом рынке в 2019 году, существенно изменив (и продолжая менять) ландшафт российского рынка банковских переводов», - отмечает Елисей Прокопьев, управляющий директор департамента сети и развития продаж Росбанка на Урале.

Заметные изменения в области переводов между физлицами отмечают и в банке Русский стандарт:

Пресс-служба: Аналитики нашего банка отметили динамичный переток клиентов в СБП. В августе доля традиционных переводов между физлицами в мобильном банке упала до 57,16% относительно общего оборота, тогда как ещё в июле была 80,18%. В октябре же общая сумма переводов между клиентами через СБП и вовсе превысила сумму классических c2c-операций в мобильном банке - 51,86% против 48,14%.

2) ЗАМЕДЛЕНИЕ БАНКОВСКОЙ ЧИСТКИ. По состоянию на 20 декабря в 2019 году отозвано 24 лицензии, в прошлом году за тот же период насчитывалось 55 инцидентов.

«Уходящий год показал, что процессы консолидации на рынке практически завершились - закончилась эпоха массового отзыва лицензий у банков. Конечно, отдельные случаи были, но они касались только самых неэффективных игроков», - говорит председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов.

3) СНИЖЕНИЕ СТАВОК. ЦБ РФ в 2019 году пять раз понижал ключевую ставку. За ней последовали проценты по вкладам и кредитам. В частности, средняя максимальная доходность по вкладам в Екатеринбурге упала с 7,32% в январе до 6,05% в декабре (данные Bankinform.ru). Средняя ставка по выданным ипотечным кредитам, по расчётам Центробанка, в январе составляла 9,87%, в апреле - 10,56%, но уже к октябрю снизилась до 9,4%.

4) СНИЖЕНИЕ ИПОТЕЧНЫХ ВЫДАЧ. Позитивные прогнозы не оправдались. По итогам 10 месяцев 2019 года (более свежей статистики у ЦБ РФ пока нет) падение составляет 5,8% по стране в целом и 9,5% по Свердловской области.

Наталья Ващелюк, главный аналитик «Росбанк Дом»: «Только в октябре 2019 года ставка по выданным ипотечным кредитам оказалась ниже значения, зафиксированного в соответствующий месяц прошлого года. В подобных условиях заметно снизился объем рефинансирования ранее выданных ипотечных кредитов. Спрос на ипотечные кредиты для покупки жилья («новая» ипотека) показал сдержанный рост (+3% год к году по итогам 9 месяцев, по оценкам ДОМ.РФ).

5) ПЕРЕЗАПУСК СЕМЕЙНОЙ ИПОТЕКИ и рост спроса на неё. Весной 2019 года льготная ставка (не выше 6% годовых) была распространена на весь срок кредита (раньше - не более 8 лет). В то же время банки по собственной инициативе начали опускать ставки ниже установленной государством планки в 6%. Это привело к резкому росту спроса. В Абсолют Банке в октябре 2019 года количество сделок по госпрограмме выросло в 11 раз по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В ВТБ отмечают, что доля семейной ипотеки в общем объёме выдач поднялась до 10-15%.

6) РОСТ КОНКУРЕНЦИИ НА ИПОТЕЧНОМ РЫНКЕ. В первом полугодии, по рассчетам Bankinform.ru, в Свердловской области было 13 банков с долей рынка свыше 1%. В первом полугодии 2018 года таких банков было только 10. «В конкурентную борьбу активно включились новые банки, в итоге в 2019 году в топ-10 вошли «Открытие», Альфа-Банк, Промсвязьбанк», - рассказывает главный аналитик «Росбанк Дом» Наталья Ващелюк.

7) БУМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ. По данным ЦБ РФ на 1 декабря, портфель необспеченных ссуд физлицам вырос на 22,6% в годовом выражении. Стремясь снизить риски, регулятор с 1 октября обязал банки рассчитывать в этом сегменте показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщика и ориентироваться на него при решении о выдаче кредита.

«Сегодня эти же ограничительные меры ЦБ намерен применять и к ипотечным кредитам, что многие банки и застройщики считают мерой уже несколько излишней: при выдаче ипотечного кредита банки учитывают многие риски, от платежеспособности заемщика до рыночной стоимости квартиры, которую он собирается приобрести», - рассказывает предправления банка «Нейва» Павел Ефремов.

8) ВЫСОКИЙ СПРОС НА КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ. Елена Разумовская, региональный управляющий Альфа-Банка в Екатеринбурге: Это связано как с функциональностью карт - сегодня банки предлагают по ним большое количество бонусов и скидок, - так и с возможностью быстро гасить кредитную задолженность. Кроме того, безналичные расчёты сегодня приобретают все большую популярность, поскольку это не только удобно, но и безопасно. За год в Екатеринбурге мы выдали почти 60 тысяч кредитных карт, что почти в четыре раза превышает аналогичные показатели прошлого года.

Стабильный спрос на карты отмечают также в Банке ВТБ.

9) ЭСКРОУ-СЧЕТА. В течение года принято несколько законопроектов, направленных на защиту дольщиков. С 1 июля введена новая система финансирования долевого строительства - обязательное использование эскроу счетов, забрать деньги с которых застройщик может только после сдачи объекта.

Светлана Ковалёва, руководитель Абсолют Банка в Екатеринбурге: Эскроу-счета пока что мало затронули рынок недвижимости и ипотеки - с их использованием сейчас совершается не более 15-20% от общего числа сделок с квартирами в новостройках. Постепенно эта доля будет расти, но даже 50% от общего числа сделок с новостройками мы увидим через год-полтора, не раньше.

10) НОРМАЛИЗАЦИЯ КОНТРОЛЯ ЗА ОПЕРАЦИЯМИ БИЗНЕСА. Павел Ефремов, председатель правления банка «Нейва»: Несколько успокоилась ситуация с массовым попаданием компаний под банковские ограничения и в «черные списки» из-за вольного или невольного попадания под подозрение регулятора. Время активного «обнала» и транзита закончилось, бизнес стал к проблеме финансового контроля подходить более ответственно, научился договариваться, сотрудничать с банками.

«ИА БАНКИНФОРМСЕРВИС»

https://bankinform.ru/news/singlenews.aspx?newsid=102774

10 БАНКОВСКИХ ТРЕНДОВ 2020 ГОДА

24.12.2019

В предыдущем материале мы рассказали, какие тренды определили для банковского рынка (по мнению его представителей) год уходящий. Теперь посмотрим, чего банкиры ждут от года будущего.

1) Ставки продолжат снижаться

2) Новая волна рефинансирования ипотеки

3) Переход от вкладов к инвестиционным продуктам

4) Рост кредитования бизнеса

5) Выход Системы быстрых платежей на новый уровень

6) Развитие биометрии

7) Рост конкуренции в цифровых сервисах

8) Замедление темпов внедрения цифровых сервисов

9) Геймификация программ лояльности

10) Развитие схемы финансирования эскроу-счетов

 

А теперь подробнее.

1) СТАВКИ ПРОДОЛЖАТ СНИЖАТЬСЯ. Эксперты уверенно прогнозируют продолжение этой тенденции. Даже в банке «Открытие», аналитики которого не ожидают снижения ключевой ставки, отмечают, что ставки по вкладам продолжат двигаться вниз. В большинстве сегментов снижение, скорее всего, будет небольшим.

Павел Ефремов, председатель правления банка «Нейва»: В отличие от вкладчиков, заёмщики окажутся в более благоприятной ситуации, поскольку ставки по кредитам могут также несколько снизиться (хотя, с учетом недавнего введения показателя предельной долговой нагрузки, ставки могут и остаться на прежнем уровне). Если снижение и произойдет, то в первую очередь по потребительским кредитам и кредитам для бизнеса. Однако никаких резких понижений ставок ни по вкладам, ни по кредитам в 2020 году ждать не стоит.

Наталья Ващелюк, главный аналитик «Росбанк Дом»: Ставки по ипотечным кредитам, вероятнее всего, продолжат снижаться, но среднему показателю по фактически выданным кредитам будет достаточно сложно преодолеть уровень 8,5% без развития инструментов долгосрочного финансирования или более сильного смягчения монетарной политики ЦБ РФ.

2) На фоне снижения ставок вернётся спрос НА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ, настоящий бум которого наблюдался в конце 2017-2018 годах.

Светлана Ковалёва, руководитель Абсолют Банка в Екатеринбурге: Очевидно, что спрос будет, поскольку с середины 2019 года ставка значительно снизилась и все ипотечные банки в начале 2020 года для того, чтобы быть в тренде будут стараться сделать программы рефинансирования более удобными. Интерес к рефинансированию ипотечных кредитов у заёмщиков появляется всегда, когда разница между ставками достигает от 1,5% и выше. Во втором-третьем квартале 2019 года среднерыночная ставка по ипотеке держалась на уровне 10,3% годовых, поэтому рефинансирование будет иметь экономический смысл для заемщиков при снижении среднерыночной ставки до 8,8% годовых.

3) ПЕРЕХОД ОТ ВКЛАДОВ К ИНВЕСТИЦИОННЫМ ПРОДУКТАМ. Также естественное следствие падения ставок.

«Сами клиенты сейчас всё больше склоняются в сторону инвестиционных продуктов - ИИС, брокерских счетов, покупки ОФЗ, ценных бумаг и т. д. Все эти инструменты, конечно же, предполагают более высокий доход, но при этом - и высокий риск», - говорит директор дивизиона «Екатеринбург» УБРиР Олег Попков.

Ту же тенденцию отмечают и в банке «Открытие».

4) РОСТ КРЕДИТОВАНИЯ БИЗНЕСА. 2019 год был в этом плане не слишком успешным: по данным ЦБ РФ, портфель кредитов нефинансовым организациям вырос на 4% (1 декабря к 1 декабря 2018 года), а портфель кредитов малому и среднему бизнесу вообще не изменился. В 2020-м ситуация будет иной.

Павел Ефремов, председатель правления банка «Нейва»: Банки со своей стороны будут активнее кредитовать бизнес, поскольку это уже не так рискованно - качество заёмщиков несколько улучшилось. На рынке остались компании в большинстве своем способные существовать и развиваться в основном за счет собственных, а не заёмных ресурсов. Поэтому продолжит расти популярность таких продуктов, как кредитная линия и овердрафт, когда платить нужно только за фактическое использование средств.

Наталья Алемасова, управляющий банком «Открытие» в Свердловской области: «Мы ожидаем оживления в кредитовании крупного бизнеса - рост кредитования увеличится с 4% до 10%. Во-первых, скажется снижение ставок. Во-вторых, этот бизнес пережил спад из-за роста НДС, но теперь к новой ставке немного привыкли, и в 2020 году ситуация нормализуется»

5) ВЫХОД СИСТЕМЫ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ НА НОВЫЙ УРОВЕНЬ. В 2020 году в системе должна появиться возможность переводов от физлиц юрлицам (с2в), что позволит использовать её для оплаты товаров и услуг. Возможно и дальнейшее расширение функционала.

«Мы ожидаем начала работы с НСПК по реализации сценария B2B во втором квартале 2020 года и при положительном сценарии реализации проекта планируем запустить сервис к концу 2020 года», - рассказывает директор по развитию розничного бизнеса СКБ-банка Алексей Луценко.

«В 2020 году такому виду платежей только предстоит внедрение в более-менее заметных масштабах - мы увидим, в каких отраслях он будет наиболее востребован. На мой взгляд, это будет оплата коммунальных услуг, - рассуждает Павел Ефремов. - В следующем году мы увидим скачкообразный рост платежей в секторе C2B через СБП. Оплата с помощью QR-кода будет только одним из сценариев, другим драйвером развития эквайринга через СБП станет сервис подписки».

6) РАЗВИТИЕ БИОМЕТРИИ. К концу 2019 года завершается оснащение банковских офисов техникой по сбору биометрии. Однако продукты посредством биометрической удалённой идентификации сейчас предоставляют только несколько банков. В 2020 году следующий шаг будет сделан - биометрия начнёт не только собираться, но и использоваться.

«В 2019 году они не успели "взлететь", но нам очень интересно, что произойдет в следующем году, потому что эти проекты обещают серьезное снижение монополизации банковского сектора», - говорит Алексей Луценко.

«Проведение в 2019 году первого биометрического платежа даст заметный толчок успешному внедрению в банковскую сферу подобной инновационной технологии и в будущем году. Все банки обязали с 2020 года предоставлять услуги по биометрии. Биоэквайринг успешно дополнит количество сервисов именно такой технологией, которая нужна каждый день - оплата товаров», - прогнозируют в Банке Русский Стандарт.

7) РОСТ КОНКУРЕНЦИИ В ЦИФРОВЫХ СЕРВИСАХ. «Очевидно, что сейчас на рынке сформировалась жесткая конкуренция. В борьбу за клиента вступились не только банки, но и внешние финтех сервисы - каждый хочет получить внимание клиента именно к своему продукту», - отмечает директор дивизиона «Екатеринбург» УБРиР Олег Попков.

Региональный управляющий Альфа-Банка Елена Разумовская также указывает на качественно новый уровень цифровой конкуренции:

«Уже недостаточно просто внедрить новую технологию или предложить цифровой сервис. Преимущества за теми, кто делает это эффективно - с минимальными затратами для банка и максимальной выгодой для клиента».

8) В то же время председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов ожидает ЗАМЕДЛЕНИЯ ТЕМПОВ ВНЕДРЕНИЯ ЦИФРОВЫХ СЕРВИСОВ: «В 2020 году мы, скорее всего, увидим постепенный сход на нет модного в последние несколько лет увлечения банковским финтехом. Клиент все-таки предпочитает разумный баланс между удаленным пользованием банковскими услугами и личным общением с банком - эта традиционная часть отношений банк-клиент останется востребованной. При этом, конечно, продолжат развиваться определенные дистанционные банковские сервисы: думаю, развитие получит система СБП, сервис оплаты по QR-коду».

9) ГЕЙМИФИКАЦИЯ ПРОГРАММ ЛОЯЛЬНОСТИ. Ещё одна любопытная тенденция, которая может получить развитие в 2020 году - игровая подача финансовых продуктов, в первую очередь программ лояльности.

Пресс-служба Банка Русский Стандарт: Средний возраст клиентов, которые предпочитают сashback, - до 35 лет. Но молодым людям до 35 лет недостаточно просто получать выгоду от покупок, им важны игровые элементы в механике начисления бонусов. Именно поколения Y и Z, или миллениалы, предпочитающее игровые формы поощрения - целевая аудитория финансового сектора. Привлечь и удержать клиентов будущего - миллениалов - поможет грамотная стратегия бонусов в сочетании с индивидуальными программами лояльности и геймификационной составляющей.

10) ЭСКРОУ - СЧЕТА. По словам Натальи Алемасовой, многие застройщики перешли на эскроу-счета. Сейчас достраиваются объекты по старым схемам, но уже в 2020 г. эскроу должны заработать в полном объеме.

«ИА БАНКИНФОРМСЕРВИС»

https://bankinform.ru/news/singlenews.aspx?newsid=102789

ЗАЩИТА ИЛИ НАГРУЗКА: НАСКОЛЬКО ЭФФЕКТИВЕН ИНСТИТУТ ФИНОБМУДСМЕНА?

24.12.2019

Год назад в России вступил в силу закон о финансовом омбудсмене, а с конца ноября 2019 года его полномочия распространились на весь страховой рынок. Каковы промежуточные итоги работы этого института? Мнение Константина Воробьева, частного инвестора, эксперта по финансовым рынкам.

Уполномоченный по защите прав потребителей финансовых услуг, или финансовый омбудсмен, появился в России еще в октябре 2010 года по инициативе и на средства Ассоциации банков России. Однако его юрисдикция распространялась лишь на те финансовые организации, которые добровольно согласились участвовать в таком разрешении споров. Поэтому в Банке России было принято решение о создании официального института финансового омбудсмена; с 3 сентября 2018 года вступил в силу специальный закон о финансовом уполномоченном. На эту должность был назначен Юрий Воронин, экс-советник руководителя Банка России.

Появление новой специальной службы было обусловлено валом жалоб клиентов финансовых организаций — их прирост, по оценке регулятора, составляет не менее 20% в год. Так, только в прошлом году количество поданных жалоб уверенно перевалило за 300 тыс. Главная задача новой службы — помогать людям в решении споров, не доводя дела до суда. Однако не стоит думать, что новая служба будет заниматься всем. Например, если человеку отказались оформлять ОСАГО, то пожаловаться он может только в ЦБ. Вне компетенции омбудсмена находится возмещение морального вреда, а также упущенная выгода. Омбудсмен рассматривает проблемы, которые возникли в течение трех предыдущих лет.

Поскольку поднадзорный ЦБ финансовый рынок слишком большой, было принято решение о поэтапном расширении полномочий финомбудсмена. Так, с 28 ноября 2019 года его юрисдикция распространяется на все виды страхования, кроме обязательного медицинского страхования, ранее (с 1 июня 2019 года) — только на программы ОСАГО, ДСАГО и автокаско.

Институт досудебного урегулирования, несомненно, нужен, и очень правильно, что власти взялись за его создание. Это позволит поэтапно охватить все сегменты финансового рынка и повысить эффективность его работы. Но важно уже на первом этапе устранить «болезни роста». К сожалению, в тексте закона на последних чтениях исчез пункт о представительстве в совете службы сотрудников организаций, которые профессионально занимаются защитой прав потребителя. Таким образом, проигнорирован принцип независимости и сбалансированности в представлении интересов. Смущает и пункт, согласно которому человек не имеет права подать заявление в суд до тех пор, пока не получит решение по своему вопросу от финомбудсмена. Получается, что новая служба подменяет собой функционал арбитражного суда? Закон об омбудсмене предоставил право финансовой компании оспорить его решение, и эксперты опасаются, что апелляции будут решаться в пользу «сильной стороны». Об этом свидетельствует прежняя статистика: по данным Роспотребнадзора, в 2018 году 97% исков компаний против физических лиц закончились в пользу первых.

А вот для страховщиков работа омбудсмена довольно быстро стала весьма ощутимой нагрузкой. Так, с нынешнего июня максимальная стоимость работы омбудсмена выросла с 22,5 тыс. до 45 тыс. рублей по каждому обращению. Доходы службы только в III квартале 2019 года должны составить не менее 160 млн рублей — исходя из того, что в самой службе заявили, что было удовлетворено 3 512 заявлений потребителей, а также что более 96% заявлений касаются ОСАГО. В IV квартале, исходя из нынешней динамики поступлений заявлений, страховщики могут перечислить омбудсмену около 550 млн рублей. Путем нехитрых вычислений мы приходим к выводу, что выплаты омбудсмену составляют более 1% от всего рынка ОСАГО и эта доля имеет все основания для роста.

В то же время возникают вопросы, на что были потрачены уже 400 млн рублей из выделенных Банком России на функционирование службы 3 млрд. Причем потратить их успели с июня по ноябрь этого года. С одной стороны, пока нет оснований утверждать, что эти деньги омбудсмен «проел», поскольку в бухгалтерском балансе этому может найтись множество объяснений. В то же время сложно скрыть факт слишком раздутого штата только недавно образованной службы.

Между тем уже с 1 января 2020 года полномочия финансового омбудсмена станут распространяться на микрофинансовые организации, а еще через год — на все кредитные организации, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды, а также негосударственные пенсионные фонды. Словом, служба охватит практически весь финансовый рынок. Эффективность омбудсмена напрямую будет связана с предельной прозрачностью его деятельности. Очевидно, что и законодательство также нуждается в корректировке — поправки необходимо принимать задолго до возникновения проблем.

Всем нам крайне важно, чтобы служба уполномоченного не превратилась в очередной карательный орган. И, что важнее, чтобы она не стала удавкой для рынка — в плане финансовой и регуляторной нагрузок.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10913427

«СТРАХ И ЖАДНОСТЬ»: КТО ВКЛАДЫВАЕТСЯ В ПИРАМИДЫ

24.12.2019

В России заведено 161 уголовное дело в рамках борьбы с финансовыми пирамидами, рассказали «Газете.Ru» в МВД. Потерпевшими по ним признаны более 77 тыс. человек, сообщили в министерстве. Это на 12,3% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Тогда в уголовном производстве было 143 дела.

Судят тех, кто завлекает в финансовые пирамиды, по двум статьям УК РФ — это ст. 159 «Мошенничество» и ст. 172.2 «Организация деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества».

Наказание по первой статье предусматривает штраф в размере до 1,5 млн руб., лишение свободы до 10 лет, по второй — штраф до 1,5 млн руб., а также заключение до шести лет.

По статистике же Центробанка, только за 9 месяцев 2019 было выявлено 240 финансовых пирамид.

«Из них 90 организаций действовали в виде интернет-проектов, 71 — в организационно-правовой форме ООО, 28 организаций действовали под видом институтов микрофинансирования, 15 — потребительских кооперативов, 36 — в иных формах», — сообщили «Газете.Ru» в пресс-службе ЦБ.

За весь 2018-й год регулятор насчитал только 168 пирамид.

Как такового понятия «финансовой пирамиды» в российском законодательстве нет. В экспертном сообществе под ней подразумевается схема привлечения денежных средств с обещанием высокой доходности. Выплата годовых процентов участникам обеспечивается за счет средств, внесенных ранее другими вкладчиками. Любая такая схема мошенников основана на агрессивном маркетинге и рекламе.

Абсолютно все финансовые пирамиды обещают золотые горы. Это может быть доходность и 100%, и 200%, и 300%, и даже больше, говорит профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков.

«Миром правит страх и жадность. Можно вводить новые уголовные статьи и наказания за финансовые пирамиды, но работать они не будут, пока есть желающие нажиться на следующих участниках пирамиды», — поясняет он.

Например, в ООО «Кэшбери», которую в 2018 году регулятор признал одной из самых масштабных финансовых пирамид за последние годы, россиянам предлагали инвестироваться в выдачу микрозаймов. Им обещали доходность в 600% годовых. Потенциальный ущерб от действия мошенников может составлять 3 млрд руб., указывали позже в Банке России.

Мошенники всегда сулят высокие доходы. Однако если доходность от 10 до 20% не вызывает подозрения, то выше — уже наводит на определенные мысли, указывает старший аналитик «БКС Премьер» Серей Суверов.

«Проценты выше 20% — это уже слишком рискованная схема. Понятно, что все доходности связаны с ключевой ставкой ЦБ (настоящее время она снижена до 6,25% годовых. — «Газета.Ru») и уровнем инфляции, но есть определенная премия за риск. Я думаю, что 20% является предельной величиной», — акцентирует внимание экономист.

По словам экспертов, финансовые пирамиды маскируются под самые разные виды бизнеса. Например, это может быть и туристическая фирма, и кредитно-финансовая организация. Нелегальные механизмы обеспечения высокой доходности даже могут прятаться под маской организаций по добыче полезных ископаемых и редких металлов, драгоценностей, добавляет Юденков.

«Пирамидами, с определенными оговорками, являются и многие схемы по привлечению средств дольщиков для постройки жилых домов. Можем ли мы сказать, что это обязательно мошенничество? Нет, хотя принцип построения такого бизнеса часто особо не отличается от пресловутого МММ (крупнейшей в российской истории пирамиды, которую построил Сергей Мавроди в 1992 году. — «Газета.Ru»)», — объясняет советник международной юрфирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов.

В целом, по словам экспертов, мошенники заманивают обычно наивных и доверчивых людей. Но не только они попадают на удочку. В случае с пирамидой «Кэшбери» cтавка была сделана на креативный класс, говорит руководитель практики финансовых расследований и противодействия коррупции ФБК Grant Thornton Александр Сотов. Также нередко в ловушку попадают пенсионеры, признают эксперты.

Пик посадок причастных к финансовым пирамидам пришелся на 2015-2016 года, рассказывает в беседе с «Газетой.Ru» Александр Сотов из ФБК Grant Thornton. Именно из-за этого в 2016-м году поменялось уголовное законодательство и была добавлена статься 172.2 «Организация деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества».

В 2007 году Сергея Мавроди судили как раз по статье 159 «Мошенничество» и приговорили к 4,5 года колонии.

«Для него заключение явно не прошло даром, — продолжает Сотов. — После этого он выпустил новую пирамиду МММ-2011 «Мы можем многое» [в 2012-м она рухнула. — «Газета.Ru»], всем своим так называемым инвесторам он честно говорил, что он занимается строительством пирамиды.

Мошенничеством это признать было нельзя, ведь мошенничество всегда построено на обмане. По этому факту несколько раз пытались возбудить дело, ничего не получалось. Поэтому, чтобы этот вопрос купировать, в 2016-м году и была введена статья 172.2, которая существенно облегчила жизнь правоохранителей», — поясняет юрист.

Подавляющее большинство действий по заманиваю граждан к высокодоходным инвестициям сегодня доходит до правоохранительных органов, признает Сотов. Однако в то же время возможность доказать причастность конкретного лица к организации финансовой пирамиды «не всегда тривиальная задача», подчеркивает юрист.

Уголовное право не должно быть главным или, по крайней мере, единственным инструментом борьбы с финансовыми пирамидами, считает Константинов из юрфирмы «Ильяшев и партнеры».

Центробанк действительно придумывает все новые способы борьбы с мошенниками. Как стало известно в этом году, со второй половины 2018-го регулятор запустил по сети Интернет специального робота, который занимается поиском нелегальных финансовых схем.

«Она [запущенная в сеть модель — «Газета.Ru»] ведет себя фактически как обычный человек, который ищет, как и куда ему вложить деньги, и мониторит все, что происходит в интернете. На такого посетителя реагируют компании, занятые поиском новых клиентов», — говорил в феврале директор департамента противодействия недобросовестным практикам ЦБ РФ Валерий Лях.

После того как зафиксирована компания, проявившая к роботу интерес, Центробанк анализирует, является ли она легальной.

Впрочем, никакой робот не поможет, если участники пирамиды сами хотят обманываться, сетуют эксперты.

К сожалению, у нас существуют целые прослойки населения, которые готовы отдать свои небольшие накопления любому, кто пообещает золотые горы в ответ, объясняет Константинов.

«У пирамид будет подпитка, пока люди не поймут, что если объявленная компанией доходность существенно выше инфляции, то это сопряжено с огромным риском и, зачастую, с мошенничеством», — уточнял ранее в интервью «Газете.Ru» Михаил Мамута, глава Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ.

«ГАЗЕТА.RU»

https://www.gazeta.ru/business/2019/12/23/12879674.shtml

КУДА ИСЧЕЗЛИ $1,5 ТРЛН В БАНКНОТАХ НОМИНАЛОМ $100?

23.12.2019

На прошлой неделе СМИ сообщили о довольно странном явлении. Несмотря на то что ежемесячно центробанки вливали $100 млрд в электронные деньги для снижения волатильности и роста рынков, аналогичная сумма в физической валюте и драгоценных металлах исчезала буквально на глазах.

То есть банки увеличивают печать банкнот, которые затем исчезают с лица земли, и никто не знает, куда и почему они делись. Как отмечает WSJ, "центробанки играют в детективов, пытаясь разгадать эту загадку". Через несколько дней после выхода этих сообщений издание Fox Business отметило, что физические наличные на сумму почти $1,5 трлн пропали без вести, причем в основном они были выражены в банкнотах номиналом $100. Так что случилось с деньгами?

Чтобы разобраться в этой загадке, Лу Доббс из FOX Business обратился к министру финансов США Стивену Мнучину. И получил ответ: "Большинство из этих $100-х банкнот находятся в банковских хранилищах по всему миру".

Мнучин указал на отрицательные процентные ставки, которые заставляют людей делать солидные инвестиции в американские доллары.

"Доллар - это резервная валюта мира, всем нужны доллары. И причина, по которой все к этому стремятся, заключается в том, что США - безопасное место, в котором можно спокойно хранить и инвестировать ваши деньги, а также хранить свои активы… Интересно, что спрос на американскую валюту продолжает расти даже в мире, где набирает обороты цифровизация", - ответил он.

На самом деле, это неудивительно: растущий интерес к физическим активам, таким как бумажные доллары и золото, наряду с интересом к криптовалютам и другими валютными альтернативами просто подтверждает, что вера в искусственно левитирующие рынки подходит к переломному моменту. В то же время "самый обеспеченный 0,001% населения в мире" продолжает выводить свои доллары в секретные хранилища, несмотря на то что центробанки делают все возможное, чтобы уменьшить количество физической валюты в обращении и заменить ее на цифровую альтернативу, которую легко отследить.

Сейчас в обращении больше $100-х купюр, чем $1-х купюр, согласно данным ФРС. И как показатель того, насколько велик спрос на физические средства сбережения, рассмотрим вот это: с начала рецессии число банкнот с изображением Бенджамина Франклина выросло примерно вдвое.

В 2018 г. ФРБ Чикаго продемонстрировал взаимосвязь между низкими процентными ставками и высоким спросом на валюту, отметив, что рост спроса могут объяснить внешние факторы.

По оценкам банка, в прошлом году 80% всех $100-х банкнот были в обращении в зарубежных странах. Резиденты в других странах, особенно с нестабильной финансовой системой, часто используют банкноты как убежище. Однако исчезают не только доллары США.

Мало кого так интересует судьба исчезающей наличности, как немецкого центробанка: по данным Бундесбанка, в Германии накоплено более 150 млрд евро. Это привело к тому, что ЕЦБ и другие центробанки обратились за помощью к общественности.

"Все говорят, что не копят наличные, но деньги явно где-то хранятся", - отметил Хенк Эсселинк, глава отдела эмиссии и оборота в отделе управления валютой ЕЦБ.

"Люди прячут свои деньги повсюду", - отметил Свен Бертельманн, глава Национального аналитического центра Бундесбанка в Германии. Иногда люди закапывают банкноты в саду, где они начинают разлагаться, или прячут на чердаках, где их сгрызают мыши. "Люди постоянно хранят деньги в конверте и потом по ошибке их уничтожают. А мы осторожно берем банкноты пинцетом и собираем их, как мозаику", - сказал Бертельманн.

Центробанк Австралии говорит, что только четверть банкнот, находящихся в обращении, используются при повседневных операциях. До 8% наличных денег находятся в теневом секторе экономики (уклонение от уплаты налогов, незаконные платежи), при этом потеряно может быть до 10%. Это 7,6 млрд австралийских долларов ($5,2 млрд), которые "загадочным" образом исчезают в диванных подушках. Либо они считаются пропавшими без вести при "кораблекрушении", что позволяет избежать неудобных вопросов налоговиков.

Чаще всего, чтобы сохранить наличность, люди прячут ее в сейфах, под кроватями и за шкафом не только в Австралии, но и по всему миру, сказал Лоу глава РБА.

Чиновники Национального банка Швейцарии также обнаружили, что в 2000 г. объемы спрятанных в диване или за шкафом швейцарских франков резко выросли, вероятно, из-за страха заражения компьютерных систем, взрыва пузыря дот-комов, теракта 11 сентября и введения евро. Финансовый кризис 2007 г. заставил людей копить еще больше.

Между тем, на фоне надвигающегося финансового кризиса для некоторых стран, таких как Новая Зеландия, исчезновение наличности приобретает поистине национальные масштабы. В 2017 г. за границу была отправлена треть новых банкнот Новой Зеландии, четырьмя годами ранее — 6%. Это произошло, когда туризм стал основным источником дохода, обогнав молочную промышленность. Чиновники начали размышлять о роли валютного обмена, особенно в Азии.

Банк мог определить местонахождение только 25% наличных денег Новой Зеландии, остальные 75% просто исчезли.

"Мы находимся в одной лодке со многими другими центробанками. Мы не можем объяснить, почему запасы наличности растут и где они находятся", - сказал Кристиан Хоксби, помощник управляющего Резервного банка Новой Зеландии.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

https://www.vestifinance.ru/articles/130430

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.