© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ОБЗОР №3 по материалам «Дайджеста вкладчика» 18 – 28 января 2016
АСВ ПОРА ПОДСТРАХОВАТЬСЯ Впервые деятельность сотрудников АСВ получила негативную оценку со стороны Генпрокуратуры. Коллективное заявление подали более 200 клиентов Пробизнесбанка в отношении действий ЦБ и АСВ. Согласно ему, "в связи с допущенными фактами неправомерного перечисления временной администрацией по управлению Пробизнесбанком денежных средств в сумме свыше 600 млн руб. в пользу банка "Российский капитал". По итогам служебного расследования ряд сотрудников АСВ привлечены к дисциплинарной ответственности. Денежные средства возвращены в Пробизнесбанк",— говорится в ответе Генпрокуратуры Что касается уголовной ответственности сотрудников ЦБ и АСВ, в ответе Генпрокуратуры говорится следующее: "В целях дачи уголовно-правовой оценки доводам, изложенным в обращении, его копия направлена в ГУ МВД России по г. Москве. Ход и результаты проверочных мероприятий контролируются прокуратурой города". Таким образом, этот вопрос пока остается открытым. «КОММЕРСАНТ.RU»
Санация банков подверглась тотальному критическому анализу. Впервые за более чем семь лет существования этого механизма — с кризиса 2008 года — его использование вызвало вопросы у Генпрокуратуры. Полный перечень претензий не раскрывается. По данным "Ъ", основную часть нареканий вызвал целый ряд моментов при санации банков. Ключевые вопросы сводятся к недостаточной регламентации и детализации действий агентства и санаторов. В частности, у Генпрокуратуры возникли вопросы по оценки передаваемого имущества и обязательств Пробизнесбанка. Вопросы у Генпрокуратуры вызвали решения АСВ о целесообразности участия в санации без проведения анализа финположения банка. Такие решения иногда — для скорости — принимаются на основании экспресс-оценки ситуации. А впоследствии выясняется, что дыра больше и денег на санацию требуется добавить. Заинтересовалась прокуратура и ситуацией с соблюдением санаторами планов оздоровления и сроков, в них указанных «КОММЕРСАНТ.RU» Новая стратегия развития АСВ до 2020 года допускает возможность существенного числа банкротств банков и санаций в первые годы планового периода. Основные предположения заключаются в постепенном преодолении кризисных явлений в российской экономике, что будет сопровождаться снижением уровня волатильности финансовых рынков, последовательным сокращением числа страховых случаев в системе страхования вкладов и проектов по предупреждению банкротства банков. "При этом допускается возможность существенного числа банкротств банков и санационных проектов в первые годы планового периода, что будет сопряжено с высоким уровнем нагрузки на финансовые, кадровые и иные ресурсы Агентства", - говорится в документе. «ФИНМАРКЕТ» СТРАХОВКА ДЛЯ БИЗНЕСА
АСВ опубликовало новую стратегию развития до 2020 г. Среди приоритетных задачи госкорпорации – разработка законопроектов, распространяющих «страховую защиту на средства благотворительных организаций, малого и среднего бизнеса. Сейчас государство не страхует средства юрлиц на случай отзыва у банка лицензии. Застрахованы в пределах 1,4 млн руб. только средства населения и индивидуальных предпринимателей. В прошлом году бизнес-омбудсмен Борис Титов предложил ЦБ увеличить максимальную страховку по вкладам ИП до 5 млн руб. и застраховать счета малого и микробизнеса. ЦБ идею в целом поддерживал. В мире общепризнан подход, в соответствии с которым получить определенную компенсацию может любой кредитор банка, сказал первый зампред ЦБ Алексей Симановский. Аналитики однако утверждают, что компенсация в размере 1,4 млн рублей вряд ли спасет бизнес, а увеличение страхового возмещения до 5-7 млн рублей ляжет тяжким бременем на банки, т.к. увеличит размер их отчислений в АСВ. Главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников считает, что один из основных рисков состоит в том, что структура собственности юрлиц непрозрачна, что создает возможности для искусственного увеличения нагрузки на обязательства АСВ по выплатам. Кроме того, юрлицам дробить средства незадолго до отзыва у банка лицензии значительно проще, чем частным вкладчикам. Не исключены и злоупотребления со стороны руководства и собственников банка, поскольку манипулировать средствами компаний значительно проще, говорит он. Минфин подготовил отрицательный проект правительственного заключения на законопроект о распространении системы страхования вкладов на банковские счета субъектов малого предпринимательства. Проект заключения подготовлен совместно с Минэкономразвития, Минюстом, Агентством по страхованию вкладов и Банком России, отметил источник. Согласно Гражданскому кодексу РФ, предпринимательская деятельность предполагает наличие рисков, в том числе риск банкротства банка, в котором у субъекта МСП находится банковский счет, отмечается в документе. Законопроект предусматривает максимальное страховое возмещение в размере 5 млн рублей. По оценкам АСВ, распространение системы страхования вкладов на банковские счета МСП потребовало бы в 2015 году дополнительных выплат в сумме более 30 млрд рублей. Авторы заключения считают, что это может привести к дополнительной нагрузке на фонд обязательного страхования вкладов и банки. Как сообщалось ранее, законопроект был подготовлен уполномоченным при президенте РФ по защите прав предпринимателей Борисом Титовым совместно с межфракционной группой, возглавляемой депутатом Госдумы Виктором Звагельским. Авторы законопроекта отмечают: у субъектов малого бизнеса при банкротстве банка возникают риски ограничения в пользовании денежными средствами. "Юридическое лицо, добросовестно исполняя нормы законодательства, утрачивает право распоряжения всеми своими оборотными ликвидными активами. При этом требования юридических лиц относятся к последней очереди, это означает, что шансы вернуть денежные средства практически отсутствуют». СВЕЖИЙ «СЫР» ДЛЯ КЛИЕНТА В последнее время финансово-кредитные учреждения чаще завлекают клиентов повышенным процентом по вкладу, а потом снижают его в одностороннем порядке. Законопроект, запрещающий банкам это делать, был принят еще в 2007 году. Но соблюдать его собираются не все. До суда, например, дошло дело «Тинькофф Банка», который с декабря 2014 года по апрель 2015го привлекал вклады под 14–18%, а потом принял решение платить 13%. Уголовное дело возбудили после того, как вкладчики финансового учреждения обратились в ЦБ РФ, ФАС, прокуратуру и Роспотребнадзор. По сообщениям вкладчиков, в начале 2016 года в одностороннем порядке снизил ставки по вкладам «Связь-Банк». Многие кредитные организации дожидаются момента окончания договора и либо убеждают клиента заключить новый на менее выгодных условиях, либо просто переводят его средства на счет с более низкой ставкой. Банк не имеет права изменять условия договора в одностороннем порядке, это противоречит и Гражданскому кодексу, и закону «О защите прав потребителей». Пытаясь как-то закамуфлировать факт очевидного нарушения, банки поступают следующим образом: человеку говорят: «Сейчас срок договора с вами истек, нам нужно его продлить». И потом вручают договор с измененными в пользу банка условиями, многие его подписывают. Кроме того, на человека оказывается сильное давление, сотрудники банков проходят психологические тренинги и годами учатся убеждать людей совершать невыгодные для них действия. «ЗАГОЛОВКИ.RU» Вкладчики ВУЗ-банка поверили сотрудникам, которые рекомендовали им разместить вклад на выгодных условиях. Однако по факту клиенты банка не размещали вклад, а кредитовали партнера екатеринбургского банка — «Факторинговую компанию «Лайф». Она сейчас проходит процедуру банкротства. Займы (а вкладами они по закону не являются) никак не страховались. Сейчас ВУЗ-банк от компании дистанцируется и средства возвращать не намерен. Клиентка ВУЗ-банка заявляет, что «договор был составлен в офисе банка и предлагался как обычный вклад, просто с другим названием. При этом вклады переоформлялись очень активно перед развалом ФК «Лайф», а теперь менеджеры ВУЗ-банка, в то время подписывавшие договоры, больше там не работают. В ВУЗ-банке заверяют, что они вообще не имеют ко всему этому отношения. И деньги каким-то образом оказались не застрахованы: по программе страхования вкладов вернуть их невозможно. Я не единственная пострадавшая: таких, как я,— тысячи.» Клиентка подала заявление в Чкаловский районный суд Екатеринбурга. По ее словам, заседание никак не назначат, потому что пострадавших много и возможен коллективный иск. «ЗЕЛЕНАЯ» ИПОТЕКА Валютные вклады в нестабильной развивающейся экономике более опасны, чем вклады в национальной валюте. Нарастающий дефицит бюджета надо как-то финансировать. Государству придется поскрести по карманам вкладчиков, в которых завалялось около 22 трлн рублей. Для сравнения: ВВП России в 2014 году составил 71,4 трлн рублей. Люди поопытнее не льстятся на более высокие проценты рублевых вкладов и предпочитают им валютные депозиты. Но на деле валютные вклады в нестабильной развивающейся экономике более опасны, чем вклады в национальной валюте. Потому что помимо заморозки, возможна еще и принудительная конвертация валютных вкладов во вклады в национальной валюте по курсу, весьма далекому от рыночного. Есть ли у государства стимулы принудительно конвертировать валютные вклады? Безусловно, есть. Во-первых, эта конвертация будет означать резкое снижение обязательств банков, в том числе государственных. Во-вторых, в условиях набега вкладчиков на банки валютные вкладчики особенно опасны для государства. Валютные заемщики "Дельта Кредита" обещают продолжить акцию протеста в центре Москвы. В среду десятки клиентов собрались у офиса банка, требуя изменить условия рефинансирования. По словам организаторов акции, в нынешней ситуации с курсом валют их ежемесячные взносы по ипотеке выросли на 200-300 процентов. В сложной ситуации только в Москве оказались около тысячи клиентов, сообщает телеканал "Россия 24". В банке согласились встретиться с недовольными вкладчиками. Более того, там заявили, что уже помогли сотням граждан перевести кредиты в рубли. «Валютные заемщики приковали себя наручниками в офисе «ДельтаКредита». Экономическая суть требований валютных заёмщиков проста: они хотят, чтобы их убытки, возникающие из-за роста курса валют к рублю и, одновременно снижения рыночной стоимости квартир, были разделены с ними кем-то ещё: то ли всеми согражданами-налогоплательщиками, то ли валютными вкладчиками банков. Следим за руками: банк не является конечным владельцем средств, выданных валютным заёмщикам. Он – лишь посредник, который зарабатывает на разнице ставок по вкладам и кредитам. Это означает, что потерявшие свои средства (а то и квартиры) на валютных займах лица требуют от людей более осторожных просто напросто поделиться с ними деньгами. Накануне портал Банкир.Ру сообщал о марше протеста клиентов банка «Дельтакредит» вместе со своими детьми, одетыми в полосатые робы. Как сообщает портал Банки.ру со ссылкой на информацию очевидцев, банк не пошел ни на какие уступки. Заемщики находились в помещении до самого вечера. В офисном центре объявили пожарную тревогу. После чего заемщики, возмущенные отказом банка идти на диалог, частично перекрыли 1-ю Тверскую-Ямскую улицу в районе Белорусского вокзала «Мы сожалеем, что часть из наших валютных заемщиков не рефинансировали кредиты, когда курс доллара был около 50 рублей, и наша программа по рефинансированию была очень востребованной.»,— уточнили в пресс-службе Правительство запустило программу поддержки ипотечников. 4,5 млрд руб. власти потратят на их поддержку. Об этом в среду заявил премьер Дмитрий Медведев. Госпомощь смогут получить граждане России, имеющие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка, а также люди, воспитывающие детей-инвалидов, и ветераны боевых действий. В январе валютные заемщики устраивали митинги возле Райффайзенбанка, Абсолют-банка и ВТБ 24. Как ранее сообщили «Коммерсантъ FM» во Всероссийском движении валютных заемщиков, протестующие просят банк разделить с ними валютные риски, в частности, пересчитать кредиты по комиссии плюс 30% к договору. В среднем это около 40 руб. за доллар, отмечают заемщики. Однако большинство банков предлагают своим клиентам рефинансировать долги по текущему курсу или взять платежные каникулы. Но некоторые пошли навстречу. Среди них Совкомбанк, который зафиксировал до конца года курс по обслуживанию валютной ипотеки на уровне 60 руб. за доллар. Такой компромисс — гораздо более дальновидное решение, ссчитает президент Национальной лиги ипотечных брокеров Владимир Лопатин. Дело в том, что упираться до последнего в отношении валютных заемщиков — это неразумная позиция, потому что квартиры в разы подешевели, и даже если эта квартира выйдет на торги, вырученная сумма не покроет в большинстве случаев долг», — пояснил Лопатин. В Кремле знают о проблемах, с которыми сталкиваются сейчас в России валютные заемщики, но готовых решений у властей пока нет, сообщил журналистам пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков. "Действительно, есть те, кто попал в очень непростую ситуацию. Не следует забывать, что это был выбор и расчет тех людей, которые брали на себя некие обязательства именно на тех условиях, которые сейчас приводят к очень затруднительной ситуации", — заявил пресс-секретарь президента РФ. "Безусловно, это находится в поле зрения, в первую очередь правительства и администрации. Вместе с тем, говорить о том, что существуют какие-то готовые решения для этой проблемы, к сожалению, не представляется пока возможным", — заявил Песков. ВКЛАДЧИК ДОЛЖЕН ЗНАТЬ Если вы размещаете в банках вклад, как минимизировать риски? Должна быть понятная и прозрачная связь между деятельностью банка и результатом этой деятельности. Если банк растет по балансовым показателям, открывает офисы, показывает существенную прибыль, много тратит (на пиар, например), но не понятно, за счет какой деятельности, то такой результат выглядит странно. И наоборот, если банк не показывает результатов (либо показывает отрицательные), то либо деятельность придумана, либо она неэффективна. Очень опасно, когда есть «большой» банк, но нет офисов, клиентов. «Большим» такой банк часто может быть только в нарисованной отчетности. Первый критерий для оценки состояния банка – финансовый результат в текущем году и за прошлый год. Странно было бы говорить об успешности «деятельности» банка, если он систематически показывает убытки. Второй критерий – наличие международного аудита, а также авторитетного рейтинга надежности от известной международной или российской компании. В-третьих – важно соответствие основных показателей деятельности: валюты баланса, прибыли, сети, количества клиентов и других показателей. В-четвертых, нужно оценить источники пассивов, риски их изъятия, примерную стоимость в категориях – «дешево», «дорого», «среднерыночно». Если у банка много офисов, много клиентов, нет специальных акций, массированной рекламы, завышенных ставок, то можно ожидать диверсифицированной базы пассивов со среднерыночными ставками. Если источник пассивов – несколько крупных компаний, то, вероятнее всего, это либо компании, связанные с акционерами, либо компании, «связанные» административным ресурсом. Если высоки ставки и очень большие затраты на рекламу, то в банке преимущественно дорогие деньги, которые еще надо отработать. Важно также понять, что банк делает и на межбанковском рынке – только привлекает пассивы, размещает ли свои средства, «накручивает» схемы или ведет разнообразный бизнес. В-пятых, можно косвенно оценить транзакционные доходы банка. Для этого нужно понять, предлагает ли банк различные конкурентные услуги, много ли у него клиентов, уровень его тарифов. Яляются ли тарифы рыночными или банк применяет демпинг, предлагая бесконечные акции по бесплатному обслуживанию. В-шестых, наибольший риск для банка представляет кредитный портфель. Если банк предлагает кредитные продукты для физлиц, то и в офисе банка, и на сайте будет информация об этом. Это либо недорогие продукты, с хорошим обеспечением, либо очень дорогие, которые клиенту зато несложно получить, а значит – по ним высок риск невозврата. Аналогичная ситуация с корпоративным кредитованием: либо банк консервативно кредитует и его заемщики известны на рынке, либо предлагает высокорискованные, но дорогие программы кредитования, либо только имитирует наличие кредитования, а сам выводит деньги в неизвестном направлении или размещает в сомнительные проекты. Даже если банк кредитует бизнесы, связанные с его акционерами, то желательно, чтобы эти бизнесы были известны, понятны, прозрачны. Особо отмечу такие явления, как покупка банковского бренда (банка) новыми владельцами, после чего запускаются рекламные программы, банк быстро растет. Но при этом всячески подчеркивается, что это банк, которому «100 лет» и т.п. Это должно настораживать. Часто такой банк начинает собирать очень дорогие средства вкладчиков-физлиц. При этом в лучшем случае – параллельно выдавать высокорискованные и дорогие кредиты, в худшем – выводить деньги в неизвестном направлении, маскируя это под кредитования каких-то корпоративных клиентов.
Банки активно предлагают вклады с плавающими процентными ставками. Ставка меняется в зависимости от срока вклада. Разница ставок между периодами может достигать нескольких процентных пунктов. Например, в Россельхозбанке можно открыть вклад «Сказочный процент» сроком на 540 дней. Первые 180 дней клиент получает доходность в размере 9% годовых, со 181-го по 360-й день ставка составит 11% годовых, с 361-го дня и до конца действия вклада доход будет равен 13% годовых. А по вкладу «Растущий» банка «Открытие» ставка меняется от 7% годовых в начале вклада до 14% годовых к его завершению. Расчеты РБК показывают, что итоговая годовая доходность по таким вкладам в большинстве случаев меньше доходности по обычным депозитам. КРЫМ И БАНКИ Власти Крыма намерены предъявить претензии украинским банкам, которые отказались возвращать вклады крымчан, заявил глава республики Сергей Аксенов. Украинские банки свернули свою работу на полуострове и отказались выплачивать денежные средства, находящиеся на счетах крымчан. Общее количество пострадавших — более 200 тысяч человек, при этом как минимум треть обманутых — клиенты Приватбанка. Обязанности компенсировать потери крымчан, чьи вклады не превышают 700 тысяч рублей, взял на себя российский Фонд защиты вкладчиков (ФЗВ). "Необходимо предъявлять претензии украинским банкам в части погашения задолженностей, которые были уплачены из бюджета Российской Федерации. Мы не украинским банкам на сегодняшний день ставим задачу вернуть долги, а произвести самые необходимые расчеты и скорректировать ситуацию", - цитирует слова Аксенова его пресс-служба. Крым передал в Совет Федерации России четыре основные позиции по изменению закона о взимании с крымчан долгов по кредитам, взятым в украинских банках, сообщил министр экономического развития региона Валентин Демидов. "В Совете Федерации к нам отнеслись с пониманием. Прежде всего, это касается запрета на отчуждение движимого и недвижимого имущества. Кроме того, мы просим приостановить производства, которые уже начаты. Также, чтобы было право на отсрочку погашения кредита не менее трех лет. Кроме того, чтобы коллекторские компании работали только через "Фонд защиты вкладчиков", дочернюю структура Агентства по страхованию вкладов, а не напрямую с жителями", - сказал В.Демидов. Власти Крыма предлагают также, чтобы в законе было право у фонда взыскивать выплаты, которые он ранее выплатил по украинским банкам-кредиторам. Российский Фонд защиты вкладчиков перевел банкам-агентам 27,1 миллиарда рублей для выплат 236 тысячам вкладчикам украинских банков, прекративших работу на территории Крымского федерального округа (КФО), говорится в сообщении организации. За выплатами на сумму 26,8 миллиарда рублей уже обратились 218,7 тысячи человек, отметил фонд. Парламентские слушания по вопросу возвратов кредитов украинским банкам рассмотрят в Крыму с учетом мнения крымчан. Об этом сообщил сенатор от Крыма Сергей ЦЕКОВ, добавив, что рассматривается вопрос не только рассрочки погашения кредита, но и отсрочки платежа на 24 месяца. По его словам, слушания по закону решено провести на базе крымского парламента, сообщает ТАСС. Документом вносятся изменения, расширяющие возможности Фонда защиты вкладчиков, учрежденного АСВ, по реструктуризации задолженности крымчан-заемщиков. Наряду с возможностью предоставления рассрочки, которая сейчас может предоставляться на срок до 24 месяцев, фонд сможет "принять решение о предоставлении заемщику отсрочки платежа", отмечается поясняют разработчики законопроекта. Фонд защиты вкладчиков будет обязан размещать на своем официальном сайте перечень лиц, которые вправе предъявлять требование о погашении задолженности крымских заемщиков. Эти лица будут обязаны информировать фонд о своих представителях — физических лицах, которые вправе на основании выданной юрлицом доверенности осуществлять взаимодействие с заемщиком от его имени. ХИЩЕНИЯ И НАКАЗАНИЯ В Бабушкинский суд передали дело бывшего заместителя главы правления банка, которого обвиняют в хищении 570 миллионов рублей, передает ТАСС. По версии следствия, 48-летний житель Московской области Сергей Сергеев "в марте 2012 года заключил кредитные договоры с десятью коммерческими компаниями, обладающими признаками фиктивности, на общую сумму 570 миллионов рублей". Обвиняемый содержится под домашним арестом.
Выявлен новый способ хищения денег: сигналы карт с бесконтактными технологиями мошенники перехватывают с помощью специальных устройств Технологии бесконтактной оплаты товаров разработаны американскими платежными системами Visa (PayWave) и Mastercard (PayPass) для упрощения безналичной оплаты покупок. При расчетах такой картой не нужно вводить PIN-код, а также ставить подпись на чеке, если сумма покупки небольшая (до 1 тыс. рублей). По оценкам Zecurion, карты с бесконтактной технологией оплаты есть у 2 млн россиян. Заявлено, что в России больше 30 тыс. точек приема PayPass: предприятия транспорта, торговли, сферы услуг. Суть схемы похожа на перехват сигналов электрозамков угонщиками автомобилей. Как сообщили в Zecurion, средства с карт PayPass и PayWave списываются мошенниками с помощью самодельных считывателей, способных сканировать банковские карты с чипами RFID — Хакерский ридер достаточно приблизить на 5–20 см такое устройство к карте с чипом RFID, как вся необходимая информация будет считана. В переполненном транспорте, на рынке, в магазине сделать это нетрудно. Человек может даже не заметить «воровства». Полученные данные мошенники записывают/передают на карты-клоны — для дальнейших операций (влекут хищения средств с подлинных банковских карт). — У мошенников есть и более дешевые способы кражи данных с бесконтактных карт — обычный смартфон с поддержкой NFC. Им можно с расстояния в несколько сантиметров воровать данные банковских клиентов. Специалисты считают, что с таким способом хищений можно бороться. Есть специальные кошельки, защищающие от сканирования(RFID blocking wallet), а также, появились карты, которые кладутся в кошельки рядом с собственными. Госпошлина по спорам о хищениях денег с карт составит 3 тыс. рублей, а сроки рассмотрения дел планируется сделать рекордно сжатыми — семь дней Споры, связанные с хищениями денег с банковских карт граждан, будут подведомственны арбитражным судам, а не судам общей юрисдикции, как сейчас. Об этом говорится в последней версии поправок в закон «О национальной платежной системе». Кроме того, поправки определяют порядок действий банков, после получения соответствующего уведомления от клиента банк-эмитент направляет банку — получателю денег уведомление о приостановке трансакции, и банк-получатель приостанавливает транзакцию на срок до рабочих 14 дней. «ИЗВЕСТИЯ» Банкиры обнаружили новую схему отмывания денег с помощью исполнительных листов. ЦБ попросил предоставить предложения по ликвидации этой схемы, пока она не приобрела серьезные масштабы. Мошенническая схема строится так: недавно зарегистрированные юридические лица открывают счета в банке, после чего на них начинают поступать денежные средства от других юрлиц, чаще всего — «в качестве оплаты консультационных услуг». После этого банки получают подлинные исполнительные листы, выданные как региональными судами общей юрисдикции, так и районными судами, по которым с указанных счетов происходят взыскания крупных сумм денежных средств в пользу физических лиц. При этом руководство компаний, открывших счет, не оспаривает правомерность исполнительных листов, а также не выходит на связь с кредитными организациями. В результате через счета клиентов-юрлиц проходят сотни миллионов рублей. По оценкам партнера компании «Деловой фарватер» Сергея Варламова, убытки от новой схемы только в 2016 году могут составить 10 млрд рублей. Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий отмечает, что схема с исполнительными листами в общих чертах повторяет «молдавскую схему», с помощью которой из России были нелегально выведены миллиарды долларов. Столичное полицейское следствие предъявило обвинение в особо крупном мошенничестве бывшему финансовому директору обанкротившегося банка "Огни Москвы" Александру Башмакову. По данным "Ъ", Александр Башмаков был задержан сотрудниками уголовного розыска ГУ МВД по Москве 13 января в аэропорту Шереметьево, куда он прилетел из-за границы. Между тем еще в прошлом году бывший финдиректор "Огней Москвы" и его коллега — экс-член правления кредитной структуры Вадим Халангот — были объявлены в международный розыск. Изначально они оба проходили свидетелями по возбужденному еще в феврале прошлого года уголовному делу по ст. 165 УК РФ.
По версии следствия, незадолго до отзыва у "Огней Москвы" лицензии руководство банка организовало хищение денег под видом расходных операций по счетам физических лиц. Обращавшиеся в банк клиенты с удивлением узнавали, что свои счета они собственноручно закрыли, предварительно сняв все находившиеся на них средства. В ходе проверки выяснилось, что подписи клиентов банка на договорах о закрытии вкладов и расходных кассовых ордерах были поддельными. На момент отзыва у "Огней Москвы" лицензии таких обманутых вкладчиков оказалось более 100, а с их счетов было похищено более 1 млрд руб. Как считают следователи, Александр Башмаков, как член кредитного комитета проголосовал за переуступку ряда не возвращенных заемщиками кредитов сторонним юрлицам, в том числе и фиктивным. Позже эти кредиты на общую сумму более 1 млрд руб. были оплачены за счет средств клиентов банка, находившихся на корреспондентском счете. "В результате данных сделок банку причинен имущественный ущерб в особо крупном размере",— пояснили в ГСУ ГУ МВД по Москве. По некоторым данным, схема списания денег со счетов клиентов, так называемая программа "Калина", действовала в "Огнях Москвы" довольно давно. Ее суть заключалась в дублировании расчетных счетов клиентов. В случае необходимости вкладчику предоставлялась "правильная" выписка, но на самом деле никаких денег на его счете уже могло и не быть. Заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев поддерживает идею запрета на профессию для недобросовестных банкиров. «Сложно добиться полного очищения банковской сферы, если банкир, вчера обанкротивший одну кредитную организацию, завтра открывает другую. Запрет на профессиональную деятельность в данном случае - это взвешенная, логичная практика, думаю, особенно со мной согласятся обманутые вкладчики, чьи средства выведены из банков неправомерно и безвозвратно», - сказал сенатор. «Предлагаемая мера хороша ее адресностью, введение соответствующего федерального закона заставило бы банкиров с большей ответственностью подходить к принимаемым решениям», - добавил он. - Даже при отсутствии факта умышленного банкротства сам незаконный вывод средств должен быть поводом для серьезной уголовной ответственности.» «РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ СЕГОДНЯ» 31-летняя сотрудница Сбербанка Ерошкина Ю. С. обокрала клиентов. С июня 2013 по май 2015 года женщина оформляла фиктивные расходные кассовые ордеры и подделывала в них подписи вкладчиков банка. Так Ерошкина сняла более 2,1 миллиона рублей с расчетных счетов трех кировчан. Ерошкиной грозит до 10 лет тюрьмы. В Казани возобновили рассмотрение дела о крупных махинациях. Главу кредитных центров Виктора Килигина обвиняют в мошенничестве и присвоении 44 000 000 рублей. С 2007 по 2011 годы Килигин открыл в Казани три микрофинансовые организации: «ФинансКредит», «Кредитный социальный центр» и «Центр финансовой поддержки». Килигин обещал вкладчикам выплаты до 50% годовых. В реальности дело обстояло иначе: аферист тратил деньги вкладчиков на личные нужды. Килигин также организовал фирму «MDS», которая взыскивала долги. Однако и здесь мужчина распоряжался деньгами по своему усмотрению. Всего от действий Килигина пострадали 139 человек, сообщает пресс-служба Прокуратуры РТ. ЗАГРАНИЦА ПОМОГАЕТ СЕБЕ Несколько лет понадобилось властям Китая, чтобы разглядеть в МММ финансовую пирамиду, а ее деятельность признать незаконной. Росфинмониторинг неоднократно предостерегал Пекин: набирающая в стране популярность финансовая пирамида МММ, очевидно, скоро повторит судьбу своего российского аналога". И вот комиссия по регулированию банковской деятельности Китая признала: "МММ и другие платформы, которые не были зарегистрированы китайским правительством, являются незаконными". Ряд петербургских миллиардеров в начале 2016 года получил отказы в обслуживании от европейских банков. Бизнесмены испытывают проблемы не только с открытием счетов и получением кредитов, также затруднительно стало провести расчеты между иностранной компанией и ее российской "дочкой". Кроме того, возникают сложности с оплатой через иностранный банк приобретенных российскими инвесторами заграничных активов. Как сообщается, российские банки, в том числе Сбербанк, уже отреагировали на сложившуюся ситуацию. Ими подготовлены сервисы, помогающие вернуть деньги из-за рубежа. С одной стороны, в Европе в последние годы все активнее разворачивается борьба против отмывания денег. С другой — опасность санкций заставляет западные кредитные организации внимательнее изучать не только своих вкладчиков, но и их партнеров. В наступившем году банки Швейцарии могут ожидать сюрпризы, которые банкирам явно ни к чему. Инициатива общественности заключается в том, что привилегия «создавать деньги» должна безраздельно принадлежать Национальному банку Швейцарии, а частные коммерческие банки должны быть полностью лишены такого права. Когда речь идет о бумажных деньгах или монетах, право выпускать их в обращение принадлежит исключительно центральному банку и больше никому. Однако в условиях современного рынка в финансовом обороте используются не столько реальные, сколько электронные деньги. В самой Швейцарии, например, доля последних составляет примерно 90% в общем объеме денежных средств. Чтобы ограничить масштабы финансовых спекуляций, авторы инициативы Vollgeld требуют, чтобы «каждый кредит, который выдают банки, был бы обеспечен резервами на все 100%». Другими словами, общественность хотела бы обязать банки работать по старинным правилам, в которых ничего не говорилось о виртуальных деньгах и основанных на них кредитных линиях. В прежние времена почтенный швейцарский банкир принимал на хранение от клиента X некую сумму реальных денег под ничтожные проценты или вовсе за плату. Затем он одалживал ее под весьма умеренный процент клиенту Y. И как минимум столько же хранил в своем сейфе, а зарабатывал на скромной процентной марже. Такой бизнес не приносил сверхдоходов. Зато он отличался чрезвычайной надежностью. Инициатива Vollgeld без особых усилий собрала 110 тыс. подписей в свою поддержку. Согласно конституции страны, правительство обязано вынести на референдум любую петицию, которая за 18 месяцев заслужит одобрение 100 тыс. граждан. Правительство Швейцарии уже подтвердило, что такой референдум состоится, но пока не назвало даже приблизительную дату. Власти Индии стараются мотивировать банки страны, чтобы они предлагали своим вкладчикам выгодные условия на открытие «золотых» счетов. Власти страны хотят привлечь это золото, чтобы снизить зависимость от импорта, который по итогам 2015 года превысил отметку в 1000 тонн. Вкладчикам банков предлагается сдать своё жёлтый драгметалл в обмен на бумажные сертификаты. Запущенная в ноябре 2015 года программа по приёму золота у населения потерпела неудачу, за первые две недели работы программы удалось привлечь только 400 грамм драгметалла. Центральный банк Индии намерен платить коммерческим банкам комиссию 2,5%, если их клиенты будут сдавать в банк своё золото, на которое клиентам будут начисляться проценты. Однако основными покупателя драгметалла в стране являются жители сельской местности, которые получают доход от продажи своего урожая. Эта традиция существует уже многие поколения, при этом жители страны не доверяют официальным властям и банкам из-за высокой инфляции в экономике. «GOLD.RU» Руководство швейцарского банка HSZH Verwaltungs AG согласилось удовлетворить претензии со стороны властей США выплатить свыше 49 миллионов долларов. Эта сумма была перечислена США в рамках досудебного урегулирования разбирательства об уклонении американских граждан от уплаты налогов с использованием банковских институтов Швейцарии. В деле об американских неплательщиках участвуют восемьдесят швейцарских банков. Разбирательство началось еще в 2013 году, всего за это время США получили 1,36 миллиарда долларов компенсации. Одним из пунктов соглашения, заключенного между банками и властями США, стало то, что все эти банки теперь обязаны сотрудничать с американскими спецслужбами и правоохранительными органами, передавая информацию об американских вкладчиках. Как заявил в Вашингтоне, только в банке HSZH, начиная с 2008 года, на счетах граждан США, уклонявшихся от налогов, хранилось около 1,12 миллиардов долларов. Все эти деньги не были задекларированыв финансовых органах США. ВИП-ВКЛАДЧИКИ В ВЫИГРЫШНОЙ ПОЗИЦИИ Суды могут сменить свою позицию в отношении ВИП-вкладчиков лишенных лицензии банков. К пересмотру планируются дела уже как минимум пяти бывших клиентов Мастер-банка, и юристы полагают, что теперь ВИП-вкладчики находятся в более выигрышной позиции, чем АСВ. С начала года бывшие клиенты Мастер-банка подали как минимум пять заявлений. По четырем из них Девятый арбитражный апелляционный суд вынес положительное решение, отменив принятые ранее решения об отказе во включении ВИП-вкладчиков в реестр кредиторов. Подавать заявления о пересмотре по вновь открывшимся обстоятельствам ВИП-вкладчики Мастер-банка стали после получения решения Конституционного суда. В решении КС указывалось, что при отсутствии реальной возможности гражданина настаивать на изменении формы договора и проверке полномочий лица, а также отсутствии доказательств, опровергающих разумность и добросовестность действий вкладчика, бремя негативных последствий должен нести банк. Таким образом, у ВИП-вкладчиков появляется надежда на успешную защиту их интересов в суде. ВАЛЮТА, РУБЛЬ, ВКЛАДЫ Валютные вклады россиян в рублевом выражении менее чем за два года выросли в пять раз. Такие данные содержатся в очередном обзоре банковского сектора ЦБ. В 2015-м процесс долларизации депозитов замедлился, но останавливаться в ближайшее время не собирается, предупредил в разговоре с "РГ" председатель Комитета Госдумы по экономполитике Анатолий Аксаков. К 1 января 2014 года ЦБ оценивал объем валютных вкладов физлиц сроком от 31 дня до года в 475,5 миллиарда рублей. К 1 декабря 2015 года - в 2,4 триллиона рублей. "Вялотекущий процесс долларизации депозитов продолжается и связан с очередным снижением рубля", - констатирует Аксаков. По его словам, банкам приходится превращать поступившие от граждан доллары и евро в рубли. "Соответственно, при переводе вкладов в рубли возникает риск курсовых сложностей, потому что вклады надо будет возвращать также в валюте. В итоге деньги для банков становятся слишком дорогими", - добавил он. Банкам лишние валютные обязательства тоже ни к чему, поэтому ставки по валютным депозитам наверняка останутся на очень низком уровне по сравнению с рублевыми, что также ограничит долларизацию вкладов. Иностранная валюта становится все менее доступной для россиян Центральный банк РФ обнародовал данные, согласно которым спрос российского населения на доллары США в ноябре прошлого года упал в сравнении с предыдущим месяцем на 20%. Спрос на евро сократился на 16%. Исходя из этого, уполномоченные банки уменьшили ввоз в Россию наличной иностранной валюты, одновременно увеличив ее вывоз. За ноябрь россияне приобрели в банках наличной валюты на 2,8 млрд. долларов. Это на 700 млн. долларов меньше, чем было за октябрь. Следует учесть, что с валютных счетов в ноябре было снято 2,6 млрд. долларов, что на 557 млн. долларов, или на 18%, меньше, чем месяцем ранее Количество операций по покупке физическими лицами наличной иностранной валюты, в сопоставлении с аналогичными цифрами за октябрь, сократилось на 23%, остановившись на отметке 1,5 млн. сделок. Главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова среди причин снижения объемов покупки населением иностранной валюты выделила рост безработицы, а также уменьшение объемов розничной торговли. По словам г-жи Орловой, картина разительно отличается от той, что наблюдалась в октябре – декабре 2014 года, когда у людей еще имелось достаточно рублевых накоплений и они активно пытались их спасти, переводя в доллары и евро. А сейчас те, у кого рублевый запас был, или его уже конвертировали, или просто потратили. Банковские вклады для сохранения сбережений используют чуть более 10% россиян, опрошенных в рамках исследования о спросе населения на финансовые услуги. 17% респондентов не видят смысл открывать вклад из-за низкой процентной ставки. При этом 44,4% опрошенных имеют минимум один счет, открытый в кредитной организации. 20,7% имеют непогашенные кредиты или займы в банках, микрофинансовых организациях, 33,3% отказались от банковского кредита в связи с его высокой стоимостью. 61,3% респондентов удовлетворены качеством услуг финансовых организаций. В то же время 11,9% россиян испытывают недоверие к любым финансовым организациям. Мог ли переток депозитов из рублевых в валютные спровоцировать панику на рынке, что послужило причиной для резкого обвала российской валюты? Одной из причин обвала рубля, по словам трейдеров, могли стать действия крупного игрока, который целенаправленно скупает на рынке валюту в больших объемах. При этом Андрей Костин заявил, что ВТБ не видит валютного шока у населения из-за девальвации рубля. Сбербанк тоже не наблюдает повышенного спроса на валюту со стороны клиентов, сообщили в пресс-службе банка. Как сказал РИА Новости Алексей Левченко, помощник вице-премьера Ольги Голодец, правительство поддержит платежеспособность россиян в условиях падения рубля. По его словам, речь идет об индексации пенсий и социальных пособий по итогам первого полугодия. В начале текущего года активность клиентов банков по операциям с валютными вкладами возросла. Это связано с волатильностью на рынке, а также завершением сроков дорогих прошлогодних депозитов. Об этом порталу Банки.ру сообщили представители опрошенных кредитных организаций. В январе досрочные снятия с валютных вкладов возросли на 28% по сравнению со среднемесячным показателем 2015 года и на 80% по сравнению с периодом 1–21 января прошлого года, сообщила Банки.ру директор департамента бизнес-аналитики и розничного CRM Абсолют Банка Евгения Борискина. Досрочные закрытия валютных депозитов в январе 2016 года снизились на 8% (в валюте) по сравнению со среднемесячным показателем 2015 года. По сравнению с январем 2015 года (для корректности сравнивался аналогичный период 1—21 января) досрочные закрытия уменьшились на 28%. «Сокращение досрочного закрытия, на наш взгляд, также связано с ожиданиями вкладчиков по дальнейшему укреплению курса валюты», — считает Борискина. ТЕНДЕНЦИИ И ПРОГНОЗЫ В России впервые появятся безотзывные банковские вклады. Отказ клиента кредитной организации от права на получение денег по первому требованию станет одним из вариантов оформления сберегательных сертификатов. Такие поправки в законодательство готовятся в Минфине. Банки уже начали форсировать выпуск сберсертификатов - с 1 января по 1 декабря 2015 года их объем в денежном выражении вырос на 25,8 процента, в 2016 году он вырастет еще, прогнозируют эксперты "Российской газеты". Получить свои деньги по сберсертификату можно в любом офисе кредитной организации, в зависимости от договора такой документ может быть именным либо на предъявителя. Также сертификат нельзя пополнить или частично снять с него деньги. Еще одно ключевое отличие сберегательного сертификата от депозита в том, что на него не распространяется действие системы страхования банковских вкладов. По этой причине банки предлагают по ним более высокие процентные ставки. В Минфине готовится законопроект, который может существенно изменить правила игры на рынке сберегательных сертификатов. Такие ценные бумаги могут быть включены в систему страхования вкладов физических лиц, рассказал "Российской газете" представитель министерства финансов. Также в законодательстве может быть зафиксирован исключительно именной статус сберегательного сертификата. Законопроектом министерства финансов предусматривается и возможность выдачи банком сберегательных сертификатов с условием отказа вкладчика от права на получение денег по первому требованию. В развитых экономиках, включая Италию и Германию, безотзывные вклады занимают до половины рынка. Минфин согласен узаконить участие кредиторов в судьбе санируемых банков. На первом этапе это коснется только юрлиц, следует из слов замминистра финансов Алексея Моисеева. «Идея понятная, что кредиторы становятся акционерами. Механизм bail-in активно применялся кипрскими властями: в 2013 г. крупные вкладчики и кредиторы Bank of Cyprus стали его акционерами в обмен на свои депозиты. Всего власти обменяли 47,5% от вкладов свыше 100 000 евро на акции банка. Для того чтобы это заработало, необходимо серьезно пересмотреть законодательство в банковской сфере, полагает инвестиционный директор BGP Litigation Михаил Славков, кредиторы должны иметь реальные шансы восстановить свои требования через такую конвертацию. «Банкиры применяют множество схем по выводу активов из проблемных банков, поэтому конвертация требований кредиторов в собственный капитал иногда бессмысленна», – считает Славков. Несмотря на то что законодательно bail-in не предусмотрен, на практике механизм применялся. Таким образом был санирован банк «Таврический»: его основной кредитор «Ленэнерго» не смог вернуть из банка 16,5 млрд руб. депозитов, компании пришлось пролонгировать их на 20 лет и конвертировать в субординированные обязательства. Похожий подход был применен в спасении Фондсервисбанка, его финансовым оздоровлением занялись «Роскосмос» и Новикомбанк. Средства «Роскосмоса» в размере 27 млрд руб. были конвертированы в 10-летний субординированный депозит. . Сбербанк не ожидает снижения базовой ставки Центробанка в первой половине года. Об этом заявил финансовый директор кредитной организации Александр Морозов. В том же ключе ранее высказался и глава ВТБ Андрей Костин. Между тем, глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев накануне сказал, что возможности для снижения ставки все же есть. Вероятнее всего, в обозримом будущем ключевая ставка Центробанка, которая сейчас составляет 11%, останется на том же уровне. Так считает советник по макроэкономике генерального директора компании «Открытие брокер» Сергей Хестанов. Экс-министр финансов РФ Алексей Кудрин советует населению покупать ОФЗ и считает, что это надежный инструмент. В сентябре Минфин РФ сообщил, что прорабатывает вопрос о выпуске специального долгового инструмента для населения. Ведомство исходит из того, что это должен быть инструмент с особым порядком размещения и обращения, учитывая, что граждане не являются ни профучастниками финансовых рынков, ни квалифицированными инвесторами. В октябре министр финансов РФ Антон Силуанов говорил, что Минфин не планирует больших объемов размещения ОФЗ для населения, они в сумме не превысят 30 миллиардов рублей в 2016 году. Банк России с 1 мая 2016 года обяжет банки, которые дарят своим вкладчикам гарантированные подарки на сумму свыше 4 тысяч рублей, включать стоимость подарка в расчет полной стоимости вклада. Такая мера, в частности, направлена против банков, желающих путем дарения дорогих подарков (например, продукции Apple) привлечь вкладчиков, но избежать ограничений по полной стоимости вклада, уточнил Осадчий. Максимальная ставка не должна превышать 13,76% ЦБ РФ установил базовый уровень доходности вкладов на февраль 2016 года. По сравнению с предыдущим месяцем, в феврале базовый уровень показал снижение процента по рублевым вкладам в среднем на 0,3 пункта. Небольшой прирост (0,16%) заметен только по вкладам в долларах на срок свыше 1 года. Процент по вкладу не должен превышать базовый уровень по каждому сегменту больше, чем на 2 процентных пункта. Таким образом, максимально допустимое значение для вкладов в феврале установлено на уровне 11,44-13,76% годовых в зависимости от срока депозита. На сегодня в банках Екатеринбурга максимальная фиксированная ставка на 1 год не превышает этот порог и составляет 12% годовых. По данным газеты «Ведомости» на заседании Совета директоров АСВ было принято решение о повышении дополнительных отчислений в фонд страхования вкладов для банков, предлагающих повышенные процентные ставки. Таким образом, при превышении базовой ставки на 2-3 процентных пункта выплаты в фонд АСВ составят 0,12%, а более чем на 3 процентных пункта - 0,25%. Базовая ставка отчислений для всех банков осталась неизменной - 0,1% от привлеченных средств. Платить по новым ставкам банки начнут по итогам II квартала. АНАЛИЗ СИСТЕМНЫЙ И СИСТЕМАТИЧЕСКИЙ The Village узнал, как валютная нестабильность влияет на цены, надёжность банков и занятость жителей страны СЕРГЕЙ АЛИН, ЗАМЕСТИТЕЛЬ ДИРЕКТОРА АНАЛИТИЧЕСКОГО ДЕПАРТАМЕНТА ИК «ОКЕЙ БРОКЕР» Основное давление на банковский сектор оказывает Центробанк, который продолжает отзывать у банков лицензии. Из-за девальвации рубля реальные доходы населения снижаются. Это негативно сказывается как на кредитовании, так и на вкладах физических лиц, в итоге многие банки получают убыток. Всё это ведёт к повышению вероятности банкротства. Поэтому лучше хранить крупные суммы денег в больших государственных банках или банках с госучастием. Уровень просроченной задолженности растёт. В случае массовых невозвратов банковский сектор подвергнется серьёзному давлению. Это может повлечь за собой панику на рынке, очереди из вкладчиков и волну банкротств, в том числе и достаточно крупных банков. ЕЛЕНА ВЕРЁВОЧКИНА, УПРАВЛЯЮЩИЙ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИМ ФИЛИАЛОМ РОСГОССТРАХ БАНКА Валютная нестабильность может спровоцировать проблемы в банковском секторе. Во-первых, при отзыве рублёвых депозитов и их конвертации в валюту. А во-вторых, при резком повышении учётной ставки для сдерживания процесса обесценивания национальной валюты. Пока ни того ни другого не происходит: рублёвые депозиты в банках растут, а Банк России держит ключевую ставку на уровне 11 % уже полгода. Кроме того, в системе сейчас достаточно ликвидности, есть лишь точечные проблемы у отдельных банков. Просрочка задолженности по кредитам действительно выросла, и основной рост пришёлся на 2015 год. Сильнее это заметно на фоне снижения темпов кредитования. Тем не менее, массового невозврата кредитов мы не ждём. Банковская система пережила основные риски в 2015 году. Банкротства банков продолжатся и в 2016 году, но это не будет связано с валютной нестабильностью, скорее — с политикой Банка России в области регулирования сектора, а также с общей ситуацией в экономике. «THE VILLAGE» Объем вкладов в российских банках вырос на 25% Россияне на четверть увеличили объем банковских вкладов. Такие данные по итогам прошлого года приводит Банк России. Общий объем депозитов по итогам года составил более 23 трлн руб. В свою очередь, средства на счетах организаций увеличились примерно на 15,5% и составили более 27трлн руб. Падение курса рубля и рыночные тенденции полностью противоречат данным Центробанка о росте депозитов у населения, отметил директор компании «Юридические и финансовые креативные решения» Юрий Брисов. «Мне кажется немного странной статистика ЦБ. Если мы посмотрим статистику даже отдельных крупных банков, то они сейчас все утверждают обратное, что везде сокращается объем преувеличения вкладов и кредитования — где-то на 1-2%, где-то существенно, вплоть до 30%. Возможно, ЦБ прибег к такой излишне оптимистической позиции для того, чтобы привлечь, наоборот, вкладчиков по депозитам», — уверен Брисов. По данным ЦБ, прибыль российских банков за прошлый год упала более чем в три раза по сравнению с 2014 годом — до 192 млрд руб. Одним из факторов роста размеров вкладов россиян может быть выплата 13-х зарплат и предновогодние накопления, считает ведущий аналитик портала «Банкодром.ру» Вячеслав Путиловский. «Я не думаю, что ЦБ как-то серьезно манипулировал этими данными: это не данные о росте цен, которые политически значимы. В принципе, есть некие мифические выплаты, которые люди временно положили в конце года и просто не успели потратить. Это какие-то премиальные, какие-то бонусы, то есть это какие-то отложенные покупки в будущем», — полагает Путиловский. Данные Центробанка не вызывают удивления — на фоне кризиса банковские вклады остаются единственным способом сохранить свои сбережения, считает генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. На минувшей неделе в Минфине заявили, что министерство прорабатывает вопрос о выпуске для физлиц облигаций федерального займа с ограниченным обращением. По словам чиновника, они будут схожи с банковскими депозитами, но длиннее их по срокам инвестирования. Банковская система начала сжиматься, следует из статистики Центробанка: в 2015 г. активы банков выросли на 6,9% до 83 трлн руб., но за вычетом валютной переоценки сократились на 1,6%. «Активы банковской системы сократились впервые за последние 10 лет», – говорит аналитик Fitch Александр Данилов. В кризис 2009 г. банковская система показала очень незначительный номинальный прирост, но тогда курс рубля был существенно устойчивее, напоминает он. За год кредитный портфель вырос на 7,6% до почти 44 трлн руб., но реальный (очищенный от валютной переоценки) рост оказался символическим – всего 0,1%, следует из данных ЦБ. Корпоративный портфель вырос на 12,7% (2,5%) до 33,3 трлн, а кредитование населения сжалось и номинально (-5,7%), и реально (-6,3%) до 10,7 трлн руб. «Сейчас крайне низок спрос со стороны хороших заемщиков, потому что многие из них еще с 2009 г. взяли курс на снижение долговой нагрузки», – говорит Надоршин. ЦИФРОВАЯ ДЕДУКЦИЯ Технологии захватывают банковскую отрасль: мобильный банкинг, финансовые приложения для смартфонов, P2P-переводы и бесконтактные платежи... Финтех-ориентированные банки умеют определять надежных заемщиков, выдавать им кредиты за считаные минуты, рассчитывать, в какой банкомат и в какой день недели нужно загрузить больше денег. Как они это делают? Предиктивная аналитика – это набор статистических методов и моделей, используемых, чтобы предсказать наступление какого-либо события в будущем. Она позволяет рассчитать вероятность того, что клиент приобретет новый банковский продукт, прекратит сотрудничество с кредитной организацией или выйдет на просрочку. Проще говоря, предиктивная аналитика применяется банками для понимания поведения как будущих, так и действующих клиентов. Объем данных, подвергающихся анализу, достаточно большой: социально-демографические характеристики, обороты клиентов, балансы, объем кредитных обязательств, характеристики автомобиля (марка, модель, стоимость, иногда даже цвет), имеющаяся недвижимость, характер кредитной истории (наличие просрочек и их длительность), история покупок и операции по снятию наличных по банковским картам и т. д. Практика применения предиктивной аналитики в банках насчитывает десятки примеров: от универсальных сценариев, таких как прогнозирование продаж и оттока клиентов, до сугубо специфичных для банков, как оценка кредитных рисков, прогнозирование спроса на наличные деньги, предотвращение мошенничества и поиск схем отмывания денег. ПОЧТИ ТЕКТОНИЧЕСКИЙ СДВИГ Объединение банковских структур Агентства по страхованию вкладов (банк «Российский капитал") и Внешэкономбанка (банк «Глобэкс» и Связь-банк), позволит получить конкурентный госбанк, считает министр экономического развития РФ Алексей Улюкаев. « Если у нас не получается конкуренция частного банковского бизнеса, то государственный пусть хотя бы конкурирует», - заявил министр. Вместе с тем, по мнению Улюкаева, объединенный банк не должен быть санатором компаний. «Масштабы этого бизнеса не таковы», - считает он. Программа «Pro и Contra»: В России может появиться еще один госбанк Правительстве уже давно обсуждают варианты господдержки Внешэкономбанка, которому нужно более триллиона рублей для повышения капитала и расчета с кредиторами. Согласно планам финансовых властей, два актива ВЭБа «Связь-банк» и банк «Глобэкс» будут переданы Агентству по страхованию вкладов. АСВ в свою очередь объединит их со своим банком «Российский капитал». Эту идею уже поддержал глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев. В России начали обсуждать создание еще одного крупного госбанка, который может стать конкурентом для Сбербанка и ВТБ. В банковском сообществе идею пока воспринимают с осторожностью, отмечая, что нащупать точки роста отечественный ВВП сможет с помощью небольших предприятий, а не компаний-гигантов с государственным участием. По экономическим же причинам вторую жизнь в 2016 году получила и идея о приватизации крупнейших российских банков. ГЛАВА КОМИТЕТА ГОСДУМЫ ПО ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ПОЛИТИКЕ, ИННОВАЦИОННОМУ РАЗВИТИЮ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВУ АНАТОЛИЙ АКСАКОВ: «Приватизация нужна, но в долгосрочной перспективе. При этом пакеты акций Сбербанка и ВТБ, принадлежащие государству, надо продавать поэтапно, а не скопом. На самом деле этот процесс уже шел в обоих банках, доля государства в них постепенно сокращалась, однако процесс приватизации застопорился по объективным причинам. Быстрый уход государства из капитала двух крупнейших банков в российских условиях может негативно повлиять на настроения клиентов, которые часто обжигались на частных банках. В нынешних условиях продажа госпакета акций Сбербанка и ВТБ может вызвать снижение интереса к его покупке у иностранных инвесторов. Сейчас не самое лучшее время для приватизации крупнейших банков - заработать на ней удастся очень мало.» Но обсуждать идею и варианты ее реализации теоретически можно. На мой взгляд, в долгосрочной перспективе у нас вообще не должно остаться банков с государственным участием. ГАРЕГИН ТОСУНЯН, ГЛАВА АССОЦИАЦИИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ: «Главный плюс приватизации - это расширение конкурентной среды. Как бы деликатно государство ни относилось к банку, где у него есть капитал, как бы ЦБ деликатно ни относился к регулированию, это не может не вносить искажений в конкурентную среду. В нынешних условиях диверсификация рынка гораздо полезнее, чем монополизация. Дополнительные доходы в бюджет - тоже плюс от приватизации, но только ради них продавать госактивы нельзя. Важно, чтобы при приватизации был диверсифицированный список покупателей, чтобы у банка было не два-три собственника, а гораздо больше. Немного странно, что на этом фоне обсуждается создание еще одного госбанка, который бы составил конкуренцию Сбербанку и ВТБ. Другое дело, если бы речь шла о создании банка развития, но он у нас и так существует. У граждан есть иллюзия, что лучше всего уйти в банк с госучастием и ни о чем больше не думать. Но госбанки функционируют наравне с другими участниками рынка. Если раньше в законе было написано, что Сбербанк имеет гарантии от государства, то после введения системы страхования вкладов ее больше нет.» Правительство на полном серьезе обсуждает идею приватизации Сбербанка и ВТБ. Банки.ру спросил у экспертов, зачем понадобилось продавать госбанки в частные руки именно сейчас и кто бы их мог купить. ЭЛЬМАН МЕХТИЕВ, ИСПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ВИЦЕ-ПРЕЗИДЕНТ АССОЦИАЦИИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ (АРБ): «С точки зрения реализации — нюанс в том, что данные банки находятся под санкциями. Требуется значительная юридическая проработка этого вопроса, чтобы не возникало никаких проблем для иностранных инвесторов. С точки зрения ресурсов, с финансовой точки зрения сейчас, с одной стороны, не самое лучшее время для цен при приватизации госимущества.» ЕВГЕНИЙ НАДОРШИН, ГЛАВНЫЙ ЭКОНОМИСТ «ПФ КАПИТАЛ»: «Без очистки балансов от плохих активов банки едва ли выгодно продавать. А на очистку едва ли будут готовы предоставить средства. Для продажи банков сейчас должны быть другие задачи. Я не уверен, что власти сейчас готовы рассматривать иные цели, кроме фискальных, которые простой продажей банков не решить: деньги в бюджет они вряд ли смогут принести.» ЛАЗАРЬ БАДАЛОВ, ДОЦЕНТ КАФЕДРЫ БАНКОВСКОГО ДЕЛА РЭУ ИМ. Г. В. ПЛЕХАНОВА: «Процесс приватизации может быть затруднен тем обстоятельством, что оба банка являются системно значимыми для российской банковской системы. Для продажи Сбербанка вообще понадобится изменить российское законодательство.» ЕВГЕНИЙ ЛОКТЮХОВ, РУКОВОДИТЕЛЬ НАПРАВЛЕНИЯ АНАЛИЗА ОТРАСЛЕЙ И РЫНКОВ КАПИТАЛА ПРОМСВЯЗЬБАНКА: «Из-за санкций, в числе потенциальных покупателей-нерезидентов я пока вижу только азиатских инвесторов. Текущие рыночные оценки Сбербанка и ВТБ — примерно 0,8 от капитала — по моему убеждению, неоправданны с фундаментальной точки зрения. Они отражают конъюнктурный негатив — текущую слабость российской экономики и внешние риски.» БАНКИ ПРОСЯТ Банковская ассоциация "Россия" обратилась к главе ЦБ РФ Эльвире Набиуллиной с официальной просьбой вернуть льготный валютный курс для расчета нормативов по активам, размещенным до 2015 г. Помимо просьбы о продлении срока использования льготного курса банкиры попросили сохранить возможность реструктуризации ссуд без снижения оценки их качества. Кроме того, в ассоциации "Россия" попросили рассмотреть возможность принятия экстренных мер по снижению воздействия резкого ослабления рубля на стабильность банковской системы. 20 января Ассоциация региональных банков направила в адрес главы Банка России Эльвиры Набиуллиной письмо, в котором авторы жалуются на то, что резкая девальвация негативно влияет на стабильность банковской системы РФ. В Банке России дали понять, что прямо сейчас удовлетворить просьбу банкиров не готовы. Зампред ЦБ РФ Василий Поздышев заявил, что повышенная волатильность валютного курса не представляет системного риска для банковского сектора. В свою очередь, Эльвира Набиуллина сообщила, что низкий курс рубля близок к "фундаментально обоснованным уровням". "В настоящее время корректировка рыночного курса происходит достаточно плавно. Этому способствует и благоприятная ситуация как с валютной, так и рублевой ликвидностью. Показатели финансовой стабильности остаются в норме", - сообщили в пресс-службе Центробанка. ВСЕ ХОРОШО Сбербанк не собирается менять стратегию до 2018 г. И обещает даже при стоимости нефти в $25 за баррель оставаться прибыльным и обойтись без дополнительного капитала Госбанк не будет менять стратегию развития до 2018 г., заверил зампред Сбербанка Александр Морозов. Корпоративный портфель в нынешнем году госбанк увеличит на уровне рынка (6–8% – данные презентации), а розничный – выше 3–5%, следует из слов Морозова. Для средств граждан это означает рост на 16–18% (в 2015-м – 27%), для компаний – 12–14%. По подсчетам аналитиков JPMorgan, корпоративный портфель госбанка вырастет на 15,2%, розничный – на 5,1%, а депозиты увеличатся на 19,6%. Качество кредитного портфеля, в том числе ипотечного, может ухудшиться, считают менеджеры Сбербанка. «Мы помним картину кризиса прошлых лет и подготовились к этому, – сказал старший вице-президент Сбербанка Александр Видякин. По его словам, госбанк корректирует кредитную политику – например, увеличивает размер первоначального взноса по ипотечным кредитам. Запас капитала позволит вернуться Сбербанку к выплатам дивидендов на уровне 20%, как и обещал топ-менеджмент годом ранее. ЦБ имеет полный набор инструментов по предотвращению угроз для финансовой стабильности РФ, заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина. Она отметила, что с начала нового года на мировых рынках наблюдался всплеск волатильности. "Это отразилось и на российском рынке. "И у нас есть весь набор инструментов для того, чтобы действовать на опережение и заранее предотвращать угрозы финансовой стабильности", — подчеркнула она. ЧТО ДЕЛАТЬ? Три рекомендации по спасению банковского рынка из видеоинтервью с Василием Солодковым, директором Банковского института ВШЭ. 1. Разделение счетов на сберегательный и расчетный. Мы единственная в мире страна, где нет разделения на сберегательный и расчетный счета. Если бы это было, то народ не снимал бы деньги с карты в момент получения зарплаты, а оставлял бы деньги в банке. Госбанкам выгодно иметь зарплатные карты, на которые они ничего не платят клиентам. И зарплатную карту, нигде, кроме госбанка держать нельзя, потому что в любой момент может быть отозвана лицензия у любого банка, кроме государственного. И поэтому зачем заморачиваться с разделением счетов? А это позволило бы создать ресурсную базу для кредитования. Причем это должно быть сделано в обязательном порядке. 2. Дифференцированное регулирование Надо задуматься над дифференцированным регулированием для крупных, средних и малых банков. Если этого не сделать, то естественный процесс приведет к тому, что у нас останется четыре или пять банков. Региональные банки обречены. В США именно дифференцированный подход позволяет небольшим местным банкам предлагать населению более высокие ставки по депозитам и более низкие — по кредитам. 3. Валютные деривативы У нас Центральный банк разрывает курс рубля и инфляцию, что неправильно, потому что мы потребляем в основном импорт, а цены импорта напрямую связаны с инфляцией. Возобновились обсуждения, не пора ли Банку России поддержать рубль, отказавшись от свободного курса. А сенатор Сергей Калашников 21 января предложил зафиксировать курс доллара на уровне 40 рублей. Банки.ру расспросил экспертов, нужны ли сейчас валютные интервенции, хватит ли у ЦБ на это резервов и поможет ли рублю такая поддержка. Отказываться от свободного курса рубля и возвращаться к валютным интервенциям нет никакой необходимости –, считает главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин. «Значение курса рубля в диапазоне от 80 до 90 рублей за доллар адекватно текущим ценам на нефть, отмечая, что цены на нефть «просели» гораздо сильнее, чем обесценился рубль». По мнению начальника отдела экспертов «БКС Экспресс» Василия Карпунина, курс рубля сейчас скорее даже дорогой: В случае валютных интервенций существует большая опасность истратить золотовалютные резервы не добившись результата, считает депутат Госдумы Владимир Гутенев. Попытки сдержать ослабление курса рубля посредством возврата к регулируемому курсообразованию способны оказать стабилизирующее воздействие лишь в краткосрочной перспективе, полагает главный аналитик инвестиционного департамента ВТБ 24 Станислав Клещев. Происходящее сейчас не является краткосрочным шоком, который имело бы смысл сглаживать за счет расходования резервов, подытоживает Станислав Клещев из ВТБ 24. А вот Владимир Гутенев, напротив, уверен, что нынешнее падение рубля – кратковременное. ГРАМОТНЫЕ ДЕНЬГИ Банк России оценивает уровень финансовых знаний россиян ниже, чем на двойку по семибалльной шкале. Проверялось понимание сути шести простейших финансово-экономических терминов. Базовые вещи, без знания которых человека не то что к избирательной урне, к планированию семейного бюджета подпускать не стоит. Как и можно было предположить, чуть ли не лучше всего наши граждане знакомы с "инфляцией", целых 46,8% знают, что значит это слово. Экономическое содержание термина "процентная ставка" понятно 37,3%, "денежная иллюзия" — 27,6%. Со "сложным процентом" в состоянии разобраться 20,1% Хуже всего с "основной целью страхования" (7,4%). По меркам развивающейся экономики, проникновение финансовых услуг высоко: "Значительная часть опрошенных (44,4%) имеет минимум один счет в кредитной организации". "Банковские вклады для сохранения сбережений использует немногим более 10% респондентов". Накопления на мало-мальски достойную старость (речь, видимо, должна идти как минимум о 10-20 млн рублей к 60 годам) могут образоваться лишь у статистически незначимой доли граждан. Проект «Бюджет для граждан» - один из приоритетных проектов Открытого Правительства Российской Федерации. Целью упрощенной версии бюджетного документа является повышение финансовой грамотности населения и открытость бюджетной системы. Данный проект направлен на предоставление информационно-аналитического материала, доступного для широкого круга неподготовленных пользователей: основы бюджета и бюджетного процесса, исполнение бюджета, проект бюджета, государственные программы и другая информация для граждан. Количество субъектов РФ, публикующих «Бюджет для граждан» растёт. За комплексный подход к изложению бюджета для граждан Министерство финансов Якутии завоевало 1 место в номинации «Лучший макет бюджета для граждан». На базе ОНФ в ЯНАО представители социально ориентированных некоммерческих организаций прошли онлайн-тест по финансовой грамотности. За десять правильных ответов вручался сертификат участника программы финансового просвещения проекта «Кредитный фарватер». Кроме онлайн-тестов, интернет-ресурс содержит специальные курсы для школьников и студентов, позволяющие им лучше ориентироваться в финансовой сфере. Помимо этого, учебным заведениям предоставляется возможность оставить заявку на специальный урок, который в онлайн-режиме проведут участники проекта ОНФ «За права заемщиков». КУДА ПОЙТИ ВЛОЖИТЬСЯ В январе 2016 года 5 банков из 30-ти ведущих повысили ставки по вкладам, а ещё 8 – понизили. Средняя ставка составила 8,34%. Несмотря на это, всё ещё можно найти депозиты с доходностью до 12,9% годовых. Победителем рейтинга стал вклад «Новогоднее очарование», предлагаемый «Экономикс-банком» по ставке 12,9% годовых. С учётом ежемесячной капитализации процентов, заработать со 150 тыс. руб. за год получится 20,6 тыс. руб. На втором месте расположился банк «Таврический». Ставка по депозиту «Новогодний» составляет 12,3% годовых, что принесёт вкладчику 19,7 тыс. руб. Замыкает тройку лидеров банк «Мастер-капитал». Максимальная доходность по вкладу «Рентный» достигает 12,2% годовых (19,4 тыс. руб.). Самым крупным учреждением, попавшим в рейтинг, стал Совкомбанк (14 место по размеру активов). Его «Максимальный доход» поможет заработать 12,6%. При этом на счёте можно разместить от 30 тыс. руб., а пополнять депозит на любую сумму от 1 тыс. руб. В январе 2016 года рубль резко ослабил свои позиции по отношению к доллару и евро, что заставило некоторых вкладчиков вернуться к накоплению сбережений на валютных счетах. Специально для них были найдены 5 самых доходных вкладов в американских долларах среди предложений топ-50 банков. Наиболее выгодные условия размещения средств предлагает банк «Русский стандарт» – 4% годовых. На 10 тыс. долларов за год можно заработать 393 доллара. Средняя ставка по вкладам в ведущих учреждениях составила 8,34%. За последние четыре недели этот показатель снизился на 0,16 п.п. Средняя максимальная ставка уменьшилась до 10,95% (-0,12 п.п.), а средняя минимальная составила 5,73% (-0,22 п.п.). На этой неделе портал Банки.ру подготовил рейтинг рублевых однолетних вкладов в банках, входящих в топ-50 по нетто-активам. Для оценки депозитов были заданы следующие параметры: первоначальный взнос — 1 млн рублей, срок размещения — один год, начисление и выплата процентов, а также функциональные возможности (пополнение, частичное снятие) депозита — любые. Условия и ставки по вкладам, вошедшим в обзор, действуют для Московского региона. Первое место занял вклад «Максимальный доход» Совкомбанка под 12,5% годовых. На второй строчке рейтинга со ставкой 11,7% оказался депозит «Щедрые проценты» Национального Банка «Траст». На третьем месте — вклад «Максимальный доход» банка «Русский Стандарт» со ставкой 11,5%. Только пять банков, из вошедших в рейтинг, допускают пополнение депозита: Совкомбанк (вклад «Максимальный доход»), Московский Областной Банк («Персональный»), Новикомбанк («Новиком-Резерв»), РосЕвроБанк («Зимний») и Уральский Банк Реконструкции и Развития («Выгодный»). При этом из них первые четыре банка установили по вкладам ограничения по сумме и/или срокам дополнительного взноса. Ни один банк, из представленных в обзоре, не допускает расходных операций по депозиту.
|
Наши партнеры