© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ОБЗОР №5 по материалам «Дайджеста вкладчика» 15 – 29 февраля 2016СИСТЕМНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ Тенденция в банковской системе по отзыву лицензий продолжится, при этом банки будут уходить из банковской системы именно из-за финансовой несостоятельности. Такое мнение высказала директор Аналитического кредитно-рейтингового агентства Екатерина Трофимова. "То, что происходит, принято называть зачисткой банковской системы. Но только одна треть отзыва лицензий связана с зачисткой, а более двух третей связаны просто с финансовой несостоятельностью, банкротством. То есть не связано с нарушением законодательства по статье отмывание и ведение незаконной деятельности", - сказала Трофимова, отметив, что банки не справляются со сложившейся экономической ситуацией. "Я ожидаю, что именно по финансовой несостоятельности выбывание из банковской системы будет продолжаться, потому что макроэкономические предпосылки и принципиальность регулирования не говорят о том, что тенденция может изменится", - подчеркнула глава АКРА. В январе 2016 года объем вкладов населения в российских банках сократился на 1,8% до 22,8 трлн. рублей. Это следует из сводной отчетности банков, которую публикует Центробанк. Рублевые вклады уменьшились на 2,8% до 15,94 трлн. рублей, валютные - на 2,5%, до $91,23 млрд. По мнению некоторых экспертов, отток вкладов продолжится. На закрепление тенденции повлияют не только снижение процентных ставок по вкладам, но и сокращение расходов бюджета, а также инициатива Министерства финансов и Центробанка РФ ball-in, который позволяет спасать проблемные банки за счет средств вкладчиков. Впрочем, другие эксперты считают, что отток вкладов в январе связан с рекордным декабрьским притоком. По данным ЦБ, в декабре 2015 года вклады увеличились на 8% до 23,22 трлн. рублей. Председатель правления СДМ-Банка Максим СОЛНЦЕВ рассказал, как малый бизнес выживает в кризис и кто выиграл от чистки банковского рынка.
По данным российской отчетности банков, опубликованной на сайте ЦБ, по итогам января 2016 года лидерами по чистой прибыли стали Сбербанк (28,2 млрд руб.), ВТБ (18,1 млрд руб.), ВТБ 24 (4,2 млрд руб.), ХМБ «Открытие» (3,6 млрд руб.) и Балтинвестбанк (3,4 млрд руб.). В пятерку самых убыточных вошли «Интеркоммерц» (–13,9 млрд руб.), лицензия которого была отозвана 8 февраля, Рост-банк (–9,7 млрд руб.), Газпромбанк (–7,8 млрд руб.), Международный акционерный банк (–5,2 млрд руб.) и Бинбанк (–3,7 млрд руб.). Каждый второй взрослый житель РФ держит вклад в банке. Всего население доверило банкирам более 23 трлн руб., даже у правительства нет столько денег. Одна беда, надёжность, - за последние два года дали дуба более 200 финансовых организаций, исчез каждый пятый банк. По прогнозам через пару лет в РФ может не насчитаться и 500 банков. В глобальном плане наша банковская система сидит на сухом пайке. В 2015 г. банки получили помощь от владельцев и акционеров на 138 млрд руб., ещё 31 млрд руб. богатые крупные банки типа ВТБ влили в дочерние банковские организации. С учётом этой завуалированной помощи, система, за вычетом Сбера, потеряла 284 млрд рублей. Долго так продолжаться не может, такие убытки утопят кого угодно. Причины очевидны: новые кредиты берут вяло, старые долги возвращают с большим скрипом. Оптимисты говорят, мол, Центробанк завуалированно озвучил цель – оставить 100–200 самых крупных банков. Точно будут держать на плаву первые 30–50 крупнейших организаций. С другой стороны, спасение крупных банков –дорогое удовольствие, потому что придётся закрывать дыры в сотни миллиардов. При этом лишних денег в казне сейчас нет. «В самом тяжёлом случае останутся, условно говоря, Сбер, Промстрой, Агропром и Жилсоц. Ещё могут сохранить пару-тройку частных банков», – говорит эксперт Центра развития Д. Мирошниченко. Чем слаще предложения, тем хуже дела. Банкиры, когда нет другого выхода, начинают пылесосить рынок. Сейчас общий размер депозитов населения в банках вдвое больше объёма собственных средств банковской системы. Иными словами, вкладчики содержат банкиров. «Говоря начистоту, за свою многолетнюю карьеру профессионального банкира я только дважды наблюдал в банках ситуацию, схожую с нынешней. Впервые поздней осенью 1994 года, затем осенью 1997 года», – говорит Мирошниченко. Минфин начнет обсуждать систему страхования инвестиций граждан на фондовом рынке: речь идет о деньгах и ценных бумагах на счетах брокеров, управляющих компаний и депозитариев, рассказал замминистра финансов Алексей Моисеев. Смысл в том, чтобы защитить граждан от недобросовестных действий участников рынка, как это было в 2008–2009 гг., «когда выяснилось, что деньги вроде бы клиентские, а брокеры купили на эти деньги чего-то своего и все заложено и ничего не найдешь», описывал он проблему. Одним из недавних громких случаев стал крах старейшей брокерской компании – Московского фондового центра в декабре 2014 г., клиенты которого обнаружили пропажу денег и ценных бумаг со счетов. Пока не ясно, будут ли страховаться все инвестиции граждан на фондовом рынке или только индивидуальные инвестиционные счета (ИИС, сейчас таких 100 000). «Для индустрии будет лучше, если застрахованы будут все счета, а не только ИИС», – говорит управляющий директор по фондовому рынку Московской биржи Анна Кузнецова. Для банковского сектора России: агентство «РИА Рейтинг» выделило пять основных тенденций января — февраля. Во-первых, объем выплат АСВ увеличивается. Вывод аналитиков — «стрижка только начата»: они ожидают новых отзывов лицензий у крупных банков и новых рекордов. В качестве второго тренда «РИА Рейтинг» указывает на, предположительно, начавшуюся реформу Внешэкономбанка. Важной тенденцией последних месяцев стала волна борьбы с долларизацией активов и пассивов банков. Четвертым пунктом в их обзоре значатся кибератаки, которые «несут все большую угрозу для банков России». Наконец, агентство отмечает, что процентные ставки по привлечению банками средств клиентов заметно снижаются. ЗАЧИСТКА ИЛИ ОЗДОРОВЛЕНИЕ Представители негосударственного банковского сектора чаще всего называют проводимую Эльвирой Набиуллиной политику не «оздоровлением», а «зачисткой», намекая на не всегда обоснованные отзывы лицензий. Основная причина для решительных действий ЦБ состоит в том, что значительная часть кредитных организаций занимается сомнительными или преступными действиями. В случаях, когда сложно доказать злой умысел, ЦБ включает недобросовестных сотрудников банка в черный список, фигурантам которого запрещено работать в этой сфере в течение 5 лет. Видя огромные суммы хищений, рядовые граждане становятся на сторону Эльвиры Набиуллиной. Среди сторонников текущей политики ЦБ также и крупные банки, которые являются главными бенефициарами зачистки/оздоровления. Часть из них приобретает за бесценок остатки санируемых банков. Плюс клиентура крупных банков растет сама собой, потому что люди перекладывают свои деньги в надежные структуры. Другими словами, процесс монополизации российской банковской системы идет медленно, но верно. Так, за последние 3 года доля 5 крупнейших российских банков в активах всей банковской системы выросла с 51% до 55%, а доля всех госбанков составила на начало этого года 61%. Переток вкладов в крупные банки снижает устойчивость всех остальных. Тяжелое положение большинства частных банков сильно усугубляется падением спроса на кредиты со стороны бизнеса и населения. В такой ситуации банкам зарабатывать не на чем, поэтому растет число убыточных организаций. За последний год их число увеличилось с 12% до 22%, а общий финансовый результат всей банковской системы сократился на 22%, как и в 2014 году. Стоит ли говорить о полномасштабном кризисе и стоит ли населению менять банки финансовые на банки стеклянные? Учитывая шестидесятипроцентную долю госбанков, нет. По этой же причине после отзыва лицензии Мастер Банка, многие предрекали России банковский кризис, его так и не случилось. Также не произошло коллапса после введения санкционного режима. Кризис неплатежей по кредитам также касается лишь отдельной категории розничных банков. Остается сделать вывод, что отечественная банковская система является довольно устойчивой, а большая часть проблем локализована в ее меньшей части. АСВ планирует получить очередной льготный кредит от Центробанка, как только возникнет необходимость. При этом выплаты в ЦБ начнутся не ранее чем через два года. Зампред ЦБ Михаил Сухов обнародовал сумму долга агентства перед регулятором: почти 900 млрд руб. Ранее минимальный объем Фонда страхования вкладов был понижен с 40–55 млрд руб. до 10–25 млрд руб. Большая задолженность госкорпорации связана с высокими темпами отзыва лицензий у российских банков, напоминает аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Евгений Славнов. «Объем фонда АСВ давно уже не является значимым критерием оценки возможностей АСВ, так как он всегда будет докапитализирован со стороны ЦБ. Никакого позитива в том, что агентство бесконечно привлекает средства у ЦБ нет. Но, с другой стороны, учитывая политику регулятора по «расчистке банковского сектора», в этом нет ничего удивительного». В ПРОЕКТЕ ЗАКОНА Комитет Госдумы работает над предложением президента РФ об освобождении от НДФЛ купонного дохода по облигациям российского корпоративного сектора. Об этом заявил глава комитета Госдумы по экономполитике Анатолий Аксаков. «Я думаю, что в весеннюю сессию уже это предложение будет реализовано, в результате чего у наших граждан появится возможность диверсифицировать свои вложения», — пояснил он. В то же время Аксаков высказался за более серьезную защиту инвестиций физлиц в облигации. Депутат Госдумы Иван Никитчук внес законопроект, предлагающий повысить страховое возмещение по вкладам физических лиц и индивидуальных предпринимателей до 5 млн руб. «По прогнозам экономистов, в 2016 году рубль обесценится как минимум втрое. В силу этого мы предлагаем увеличить сумму гарантированной выплаты с 1 400 000 руб. до 5 000 000 руб. Ведь если не хранить деньги в надежных рублевых вкладах, то гражданам, имеющим финансовые накопления, остается лишь покупать доллары и евро. В результате произойдет изъятие из оборота средств, которые могли бы работать на благо страны». Как отмечает Никитчук, согласно данным ЦБ, более 70% вкладчиков предпочитают размещать деньги в рублях». Особый порядок взаимодействия между ЦБ и аудиторскими организациями предлагается установить для обмена информацией по ситуации на финансовом рынке. Соответствующий законопроект внесен в Госдуму. Документ предполагает, что аудиторские организации смогут передавать ЦБ информацию, которая является охраняемой законом тайной. По мнению авторов инициативы, принятие и реализация законопроекта «будут способствовать повышению эффективности работы ЦБ РФ. «РЕГНУМ» Правительством РФ рассматривается законопроект, направленный на регулирование операций кредитных организаций со сберегательными и депозитными сертификатами. Предлагается исключить из российского законодательства институт сберегательной книжки на предъявителя и институт сберегательного сертификата на предъявителя. Эти институты не предполагают учет перехода прав от одного лица к другому, не предусматривают ограничения по сумме и контроль соблюдения запрета их использования в качестве расчетного и платежного средства. Все это, по мнению разработчиков законопроекта, снижает эффективность антикоррупционного законодательства и борьбы с отмыванием денег. В то же время сберегательные и депозитные сертификаты могут стать привлекательной формой размещения средств населения и компаний на современном этапе развития финансовой системы России, а также источником формирования устойчивой части пассивов банков. Держателями сберегательных сертификатов могут быть физические лица и индивидуальные предприниматели, сберегательные сертификаты включаются в систему обязательного страхования вкладов физических лиц. Держателями депозитных сертификатов могут быть только юридические лица, депозитные сертификаты не включаются в систему обязательного страхования вкладов физических лиц. Кроме того, законопроектом предусматривается возможность выдачи банком сберегательных и депозитных сертификатов с условием отказа вкладчика от права на получение вклада по первому требованию. Депутаты Госдумы одобрили во втором чтении поправки в Кодекс об административных правонарушениях, которые увеличивают штрафы за привлечение в «финансовые пирамиды» и их организацию, а также за распространение их рекламы в СМИ и Интернете. Сейчас максимальный штраф для граждан, которые сами являются вкладчиками в такую структуру и активно вовлекают в нее других граждан, составляет 5 тыс. рублей. Депутаты готовы поднять штраф до 1 млн рублей, сообщает ТАСС. Публичное распространение информации о привлекательности участия в «финансовых пирамидах повлечет наложение штрафа для граждан от 5 тыс. до 50 тыс. рублей, для должностных лиц — от 20 тыс. до 100 тыс. рублей, для юридических лиц — от 500 тыс. до 1 млн рублей. Примечательно, что, как следует из пояснительной записки, действующее законодательство РФ не содержит каких-либо форм запрета на создание и функционирование «финансовых пирамид». ЦБ СОВЕТУЕТ, ПЛАНИРУЕТ И ВЫПУСКАЕТ Население в кризис должно начать сберегать и перестать покупать телевизоры. Это будет рациональным поведением, заявил первый зампредседателя Банка России Сергей Швецов. "Если идет экономический спад, население должно понимать, что может потерять рабочее место, поэтому склонность к сбережениям должна превалировать", - уверен он. Швецов также отметил, что уровень финансовой грамотности в России пока ниже, чем в развитых и некоторых развивающихся странах. В частности, в Китае, по его словам, в фондовом рынке участвуют 100 млн жителей, в то время как в России - только 80 тысяч. Центробанк РФ не откажется от повышения требований к санаторам, и будет ориентироваться на инвесторов с инвестиционной мотивацией, сказала глава ЦБР Эльвира Набиуллина. ЦБР отменил мораторий на неприменение санкций к санируемым банкам в случае нарушения ими нормативов в ситуации, когда новые собственники пытаются решить свои проблемы за счет спасенной кредитной организации, и собирается ужесточить требования к санаторам. "Сейчас санатор выступает не полноправным инвестором, а в основном работает с деньгами, которые предоставлены ему в кредит в рамках механизма санации. Мы бы хотели, чтобы появился реальный инвестор с инвестиционной мотивацией", - сказала Набиуллина. ЦБР потратил на санацию российских банков уже около 1 триллиона рублей и отозвал почти 100 лицензий. "В прошлом году примерно на 7 отзывов лицензий приходилась одна санация, а по объемам вкладов и активов примерно поровну пришлось на санируемые банки и те, у которых мы отозвали лицензии", - говорит Набиуллина. "Что касается соотношения, я не думаю, что объемы санации или количество принятых решений по санациям в соотношении с отзывами будут расти". Банк России собирается развивать механизмы взаимодействия с правоохранительными органами для пресечения незаконных бизнес-практик в финансовой сфере, считая более эффективным способом противодействия мошенникам страх неотвратимости наказания, а не строительство новых заборов в регулировании. Об этом говорится в основных направлениях развития финансового рынка РФ на 2016-2018 годы, которые одобрил совет директоров ЦБР и направил президенту и правительству. ЦБР не уточняет, какие совместные с силовиками мероприятия будут противодействовать использованию криминальных схем. Но ЦБР обещает сокращать время на выявление таких практик, сбор доказательной базы и развивать механизм взаимодействия с ними. Для усиления оперативного контроля за сделками на биржевых рынках ЦБР создаст ситуационный центр мониторинга торгов. «REUTERS» Зампред ЦБ Василий Поздышев пояснил: "Доля валютных вкладов населения более стабильна. А вот доля валютных вкладов предприятий растет очень быстро. И сейчас она достигает почти 50%". По его словам, сегодня предприятия берут рублевые кредиты, на полученные деньги покупают валюту и кладут ее в тот же банк на депозит. "Такие сделки мы, безусловно, не одобряем. Валютные спекуляции —не основная деятельность промышленного предприятия.» По словам Василия Поздышева, скорее всего, меры по девалютизации пассивов будут в виде повышенных ставок по отчислениям в фонд АСВ для валютных вкладов. Это может привести к снижению процентных ставок, которые банк платит своим клиентам по депозитам. Начальник главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Центрального банка РФ Михаил Мамута рассказал о новациях в регулировании МФО: У нас говоря о займах МФО, смешивают два разных явления: микрофинансирование и «займы до зарплаты». Хотя в мире это два разных вида деятельности. Микрофинансирование — это, классически, займы для бизнеса. А второе — это короткие займы по высоким ставкам, которые дают людям возможность занять деньги в экстренных случаях. Поэтому мы развели в законе эти два понятия — компании будут по-разному называться: МФО предпринимательского финансирования, и МФО потребительского финансирования. Соответственно, и регулироваться они будут по-разному. По инициативе Банка России и Правительства РФ были приняты поправки к закону об МФО, вступающие в силу в марте 2016 года. Устанавливается предельное ограничение долга — не более четырехкратного превышения общей суммы задолженности по процентам над суммой займа. Центробанк в 2016 году намерен выпустить серию золотых и серебряных монет, посвященных 175-летию сберегательного дела в России, следует из материалов ЦБ. Так, планируется выпуск золотой монеты номиналом 50 тыс. рублей 999-й пробы, весом 5 кг. Ее тираж составит до 15 единиц. Кроме того, выпустят золотые монеты в 10 тыс. рублей весом 1 кг и монеты номиналом 50 рублей весом 7,78 г. Тираж — до 35 и до 700 штук соответственно. Килограммовую серебряную монету 925-й пробы (номинал 100 рублей) выпустят тиражом до 170 экземпляров. В продажу поступят и серебряные монеты номиналом 3 рубля (вес 31,1 г) в качестве «пруф» и в специальном исполнении. Их тираж составит до 3,5 тыс. и до 1,2 тыс. штук соответственно. ВАЛЮТНЫЕ «КАЧЕЛИ» Население выключилось из спекулятивной игры, но национальной валюте это не помогло. Как сообщил ЦБ, в прошлом году граждане РФ купили иностранной валюты в два раза меньше, чем в 2014-м, но рубль подешевел примерно на 30% к доллару и почти на 20% – к евро. В течение 2015-го россияне купили валюту на общую сумму 36,2 млрд в долларовом эквиваленте. Это примерно в два раза меньше, чем было в 2014 году, когда физлица приобрели валюту на 70,7 млрд долл. Также россияне сократили объемы продажи иностранной валюты на 20%: с 30,5 млрд в долларовом эквиваленте в 2014-м до 24,4 млрд долл. в 2015-м. Как уточняет Интерфакс, в относительно спокойном для рынка 2013 году физлицами было куплено 58,2 млрд долл., продано 34,5 млрд долл. ЦБ РФ в минувшую пятницу опубликовал данные по покупкам валюты населением за декабрь 2015 года. Чистый спрос населения по сравнению с ноябрем снизился на 20%. Таким образом, население в условиях падения курса рубля не поддавалось панике и предъявляло весьма умеренный спрос на доллары и евро. Более того, совокупный спрос вырос на 43% и составил $7,7 млрд. Отметим, что совокупный спрос на иностранную валюту включает снятия с валютных депозитов и счетов. Таким образом, граждане снимали со счетов ранее приобретенную иностранную валюту и конвертировали ее в рубли. При этом объем совокупного спроса даже с учетом средств, снятых со счетов, оказался существенно меньше, чем в декабре 2013 и 2014 годов. Европейская валюта была гораздо менее популярна среди населения. Так, декабрьский спрос населения на доллары к ноябрю вырос на 50%, на евро – на 25%. Суммарно население продало валюты на $6,7 млрд. Это минимальный объем для декабря за последние три года, тем не менее, это максимум 2015 года. Весьма вероятно, что в декабре от валюты избавлялись граждане, которые приобрели ее на панике годом ранее, а также часть населения, которая смогла заработать на курсовых разницах, купив валюту в течение 2015 года по более выгодному курсу. Во-первых, эффект привыкания к волатильности курса, плюс отсутствие ожиданий дальнейшей более существенной девальвации. Во-вторых, большая часть свободной наличности у населения уже была конвертирована в валюту ранее в течение года. Банк России пояснил скачки курса рубля на Московской бирже местью уволенного сотрудника "Энергобанка", он хакерской атакой взломал трейдинговую систему банка и заключал сделки от его имени, заявил первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Найти мстителя не удалось. Ранее компания Group-IB заявила, что "Энергобанк" в 2015 г. потерял около 300 млн руб. в результате инцидента на валютном рынке Московской биржи, который стал результатом тестовой атаки киберпреступников с помощью троянской программы Corkow, передает "Интерфакс". 27 февраля 2015 г. в результате операций "Энергобанка" на Московской бирже произошли серьезные скачки курса доллара. В течение 14 минут на рынке можно было наблюдать аномальную волатильность, что позволило покупать доллар за 55 руб., а продавать по 62 руб. После инцидента "Энергобанк" заявил, что стал жертвой хакерской атаки и потребовал отозвать сделки, которые совершались во время атаки. Также банк требовал от клиентов брокеров "Финам", БКС и "Открытие" вернуть 243 млн руб. В свою очередь биржа и брокеры посчитали, что все сделки были легальными и в рамках рыночных параметров. ВАЛЮТНАЯ ДОХОДНОСТЬ Ставки по валютным депозитам в скором времени могут стать еще ниже, рассказал заместитель директора департамента банковского регулирования Центрального банка Алексей Лобанов. Меры, которые призваны снизить привлекательность валютных депозитов для банков, могут начать действовать с 1 апреля, одновременно с правилами по активам в иностранной валюте. «Хотелось бы, чтобы давление на валютные активы и обязательства было и синхронным и соразмерным, чтобы не было перекоса в какую-то одну сторону», - сказал он. Банк России стремится сократить валютные риски банков, которые могут перейти в кредитные из-за ограниченных возможностей привлечения валюты за рубежом. В ноябре Лобанов говорил, что у регулятора есть «сверхзадача» сократить долю валюты в балансах банков, а в начале февраля ЦБ объявил о повышении коэффициентов риска по валютным кредитам с 1 апреля. В качестве наиболее вероятной меры по сокращению привлекательности валютных депозитов регулятор рассматривает повышение отчислений по ним в фонд обязательного резервирования, сказал заместитель председателя ЦБ Василий Поздышев. По словам Лобанова, регулятор обсуждает распространять ли ограничения на физических лиц помимо юридических. По словам Лобанова, при повышении коэффициентов риска по валютным кредитам ЦБ может сделать исключение для кредитов экспортерам. Регулятор ждет предложения банков, сказал он. В феврале средняя доходность по вкладам в долларах и евро практически не изменилась. Средняя ставка по вкладам в топ-15 крупнейших банках составляет 2,28% в долларах и 1,67% в евро. В феврале только одна кредитная организация снизила доходность валютных депозитов. В январе семь из 15 крупнейших розничных банков уменьшили доходность валютных депозитов. Средняя ставка по вкладам в долларах за месяц опустилась на 0,07 п.п. (до 2,28%), в евро — на 0,05 п.п. (до 1,67%). В результате по состоянию на 19 февраля средняя ставка по вкладам составляет 2,28% в долларах и 1,67% в евро. Сильнее всего (на 1 п.п.) упали ставки по долларовым вкладам на 3 и 6 мес, меньше всего — по годовым вкладам в обеих валютах: на 0,07 п.п. по вкладам в долларах и на 0,05 п.п. в евро. По прогнозам замгендиректора Интерфакс ЦЭА Алексея Буздалина, в марте доходность валютных депозитов может вырасти на 1-1,5 пп. «Средние банки, которым все труднее конкурировать с самыми крупными, начнут привлекать клиентов повышенными ставками», — объясняет он. Ставки по валютным вкладам падают с января прошлого года. По состоянию на 31 декабря 2014 года средняя ставка по вкладам в долларах, по данным Frank RG, достигла 4,46%, по вкладам в евро — 4,13%. В отдельных банках можно было найти ставки в 8% годовых. Портал Банки.ру подготовил сравнительный анализ долларовых депозитов сроком размещения один год в банках, входящих в топ-100 по нетто-активам*. Максимальная доходность по вкладам, попавшим в рейтинг, составляет 3,9% годовых, минимальная — 2,63%. Средний уровень процентных ставок — 3,05%. Сумма минимального первоначального взноса варьируется от 100 долларов США до 3 тыс. Лидером рейтинга стал депозит «Удобный» банка «Таврический» — 3,9% годовых. Второе место занял вклад «Капитал» Международного Банка Санкт-Петербурга — 3,7%. На третьей строчке оказался депозит «Вклад №1» Банка БФА — 3,5%. Из вошедших в рейтинг кредитных организаций только восемь допускают пополнение вклада. В большинстве случаев по сумме дополнительного взноса и/или срокам его внесения установлены ограничения. Стоит отметить, что только три банка наряду с возможностью пополнять вклад допускают частичное снятие средств. Это банк «Таврический» (вклад «Удобный»), Росэнергобанк («Энергичный процент») и банк «Югра» («25 лет надежности»). Тринадцать кредитных организаций, вошедших в рейтинг, в случае если вкладчик забирает свой депозит до окончания срока, начисляют проценты по ставке вклада до востребования. Остальные банки дают своим клиентам возможность расторгнуть договор на льготных условиях. «BANKI.RU» КУДА ПОЙТИ ВЛОЖИТЬСЯ? В 2016 году драгоценный металл может остаться единственным привлекательным объектом вложения денег Цена золота растет из-за повышенного спроса, снижения предложения, отрицательного процента по банковским вкладам, а также всеобщего непонимания перспектив глобальной экономики. Цена золота 11 февраля 2015 года преодолела отметку $1200 за тройскую унцию и составила $1263. В результате с начала года цена золота выросла уже на 16%, а февраль может оказаться с точки зрения подорожания этого металла лучшим месяцем за четыре года. Вложения в инвестиционные фонды, оперирующие на мировом золотом рынке, в нынешнем году выросли уже на 14%, и по темпам роста этих вложений первый квартал является лучшим со второго квартала 2010-го. Сейчас наблюдается снижение предложения золота — в четвертом квартале оно упало на 3% (первое квартальное падение с 2008 года) и будет продолжать снижаться из-за финансовых проблем добывающих компаний,— в 2016 году этот металл может остаться не только единственным привлекательным сырьевым товаром в мире, но и вообще единственным привлекательным объектом вложения денег. Национальное агентство финансовых исследований опубликовало итоги соцопроса, проведенного в декабре. Вложение средств в недвижимость, золото и валюту воспринимается большей частью населения как наиболее выгодные формы сохранения и приумножения капитала в кризис. Эксперты отмечают, что у большинства денег на эти цели попросту нет. Наиболее выгодным вариантом 69% считают недвижимость. Приобретение золота и драгоценностей – на втором месте. Причем 18% участников опроса отметили надежность данной формы, 23% – выгодность. На третьей строчке популярных вложений – покупка и хранение евро в наличном состоянии. Выгодность данного способа подчеркнули 19% опрошенных, надежность – лишь 8%. В выгодности покупки долларов уверены 16%, в надежности – 6%. Открытие счета в государственном банке считают надежной мерой 16% опрошенных. Зато хранение рублей в наличном виде все более отходит на задний план. Его считают надежным лишь 5% населения, в то время как шесть лет назад - 15%. При этом только 8% признают выгодность рублевой наличности. Вклады населения в российские банки по итогам 2015 года увеличились на 2,5 трлн. рублей, и эта цифра, приведенная Центробанком перекрыла все ожидания регулятора. Эксперты объясняют это тем, что люди начали экономить на крупных покупках, и у них на руках остаются деньги, которые они несут в банки, чтобы сохранить их на «черный день». Татьяна Малева, директор Института социального анализа и прогнозирования РАНХ и ГС говорит, что «В целом же ситуация тревожная, очень много банков не проходят проверку со стороны ЦБ, соответственно, люди боятся доверять им средства. Поэтому значительная часть сбережений остается у населения на руках», – сказала эксперт «НИ». На фоне снижения ставок по вкладам частные клиенты активнее инвестируют в микрофинансовые организации. Лидеры рынка фиксируют трехкратный рост объема привлеченных средств населения в январе 2016 года. Многие МФО стали привлекать займы от частных инвесторов только в прошлом году. ГК «Быстроденьги» с апреля по декабрь 2015 года включительно привлекла от физических лиц 454 млн рублей, за первый месяц 2016 года увеличила портфель еще на 20% – до 542 млн рублей Сервис онлайн-кредитования MoneyMan с февраля по декабрь 2015 года привлек более 650 млн рублей. В MoneyMan инвестировали 83 человека, почти по 8 млн рублей в среднем на каждого, или 12,5 млн в неделю, сообщил генеральный директор компании Борис Батин. Квалифицированные инвесторы все активнее рассматривают вложения в МФО, в первую очередь из-за снижения ставок по банковским вкладам. Минимальный порог инвестиций в МФО — от 1,5 млн рублей. Ставки, как показал опрос Банки.ру, колеблются от 16% до 27% годовых в зависимости от суммы и срока размещения. Впрочем, вложения в МФО традиционно приносили большую доходность, чем банковские вклады. Как считают участники рынка, другая причина, повлиявшая на спрос, — развитие сферы микрофинансирования. Рынок активно зачищается. По данным ЦБ, если по итогам 2014 года из государственного реестра МФО были исключены сведения о 503 организациях, то в 2015-м – уже о 885. Однако рынок МФО можно отнести к высокорискованному. «Это, по сути, тот же депозит банка, только договор иной. Однако большая доходность всегда имеет противовес в виде высоких рисков», — считает старший аналитик компании «Альпари» Анна Бодрова. К тому же, напоминает она, при получении дохода внутри схем МФО придется заплатить подоходный налог. ИЗЪЯТЬ И ПОДЕЛИТЬ? Несколько тысяч россиян подписали петицию на имя Владимира Путина, в которой просят президента не соглашаться на «антикризисное» предложение КПРФ об изъятии вкладов у населения. По задумке коммунистов, 22 триллиона рублей, которые хранятся на банковских счетах, можно использовать для покрытия бюджетных нужд. Автор петиции адвокат Андрей Понасюк подчеркивает, что подобная экспроприация денежных средств невозможна в правовом и социальном государстве. Предложение компартии «вызовет недоверие населения к государству и финансовым учреждениям». Кроме того, как говорится в документе, своим предложением КПРФ «ставит страну под угрозу массового недовольства населения решением государства», что может вылиться в «цветную революцию» и госпереворот. Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента отклонить законопроект депутата Александра Потапова о частичном возмещении потерь по рублевым депозитам граждан из-за резкого падения курса бивалютной корзины ЦБ РФ в конце 2014 года. Документом предлагается осуществить в 2015–2016 годах компенсационные начисления на депозитные банковские вклады физических лиц в рублях по договорам, действующим на 31 декабря 2014 года, или прекратившим действие в течение 2014 года. Размер таких начислений предлагается определять коэффициентом компенсации, умноженным на сумму вклада. Потапов обращает внимание, что "резкое падение курса бивалютной корзины ЦБ РФ в конце 2014 года почти на 50% привело к соответствующему повышению цен не только на импортные товары, но и на российскую продукцию". А действия правительства РФ в финансовой и экономической областях "привели к экономическому застою и последующему резкому падению курса рубля". В результате падения курса рубля "основной потерпевшей стороной" оказалось население России». Ссылаясь на информацию АСВ, депутат напоминает, что рынок банковских вкладов на конец 2014 года составил около 20 триллионов рублей. Исходя из этого, Потапов оценивает потери населения в 7 триллионов рублей. А сумма компенсации, по его оценке, составит 2,7 триллиона рублей. Правительство РФ не поддерживает законопроект, поскольку изыскать дополнительные средства федерального бюджета на его реализацию "не представляется возможным". "Предлагаемое законопроектом регулирование при одновременном наличии системы страхования вкладов фактически ставит вкладчиков в привилегированное положение по отношению к остальным гражданам, не имеющим каких-либо накоплений в банках, в том числе по отношению к категории малоимущих граждан", - говорится в заключении комитета. НАЛОГ С ПРОЦЕНТОВ ПО ВКЛАДАМ Чтобы определить, нужно ли платить налог, необходимо посчитать разницу между размером процентов, начисленным согласно договору банковского вклада, и размером процентов, равным ставке рефинансирования ЦБ РФ, увеличенной на количество процентных пунктов согласно ст. 214.2 НК РФ. Если разница отрицательная или равно нулю, то обязанность платить НДФЛ не возникает, если положительная, то необходимо заплатить налог по ставке 35%. Налоговая база по вкладам в иностранной валюте определяется как разность между размером процентов по вкладу и размером процентов по вкладу исходя из 9% годовых. Налог исчисляется, удерживается и перечисляется налоговым агентом, т.е. банком. Суммы уплаченного налога должны быть отображены гражданином в налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, если ему требуется ее подавать, например, для получения налоговых вычетов. По письменному заявлению вкладчика банк обязан выдать справку по форме 2-НДФЛ, в ней будет указана налогооблагаемая база (доход) и суммы уплаченного НДФЛ. А КАК У НИХ? Недавно вступило в действие решение Банка Японии ввести отрицательный процент по депозитам, которые коммерческие банки держат на его счетах в качестве резервов,— он составляет минус 0,1%. Тем самым Япония присоединилась к странам еврозоны, Дании, Швейцарии и Швеции, которые также имеют отрицательный процент по депозитам коммерческих банков в центральных банках. Это означает, что коммерческие банки, помещая деньги в качестве резервов, должны сами за это платить. В итоге оказалось, что четверть мирового ВВП производится в странах, где банки платят за депозиты. Центробанки обосновывают такую политику тем, что чем ниже процентная ставка по депозитам, которую они платят сами, тем ниже ставка по краткосрочным кредитам на денежном рынке и в экономике вообще. В частности, ЕЦБ заявляет, что в еврозоне благодаря политике отрицательной процентной ставки резко снизилась стоимость кредита, это помогает бороться c дефляцией и снижает курс евро. Кроме того, чем меньше коммерческие банки настроены держать деньги на депозитах, тем более они заинтересованы выдавать кредиты, что, в свою очередь, может стимулировать экономический рост, а также рост цен. Для граждан и корпораций при системе отрицательных процентных ставок по депозитам в коммерческих банках самое важное то, что она подталкивает эти коммерческие банки к введению отрицательной процентной ставки по депозитам своих клиентов. В еврозоне в результате применения данной системы произошло заметное снижение прибыли банков — им все труднее создавать резервы, которые от них требуют власти. Банки уже начали вводить отрицательный процент по депозитам крупных компаний. О намерении сделать это заявили ряд швейцарских банков. То, что система отрицательного процента распространилась сначала на крупные компании, вполне естественно: они не могут держать огромные суммы в наличных. Подобная ситуация начала напоминать средневековую. В любом случае инвесторам помещать деньги куда-то надо. И современный мир отрицательного процента объясняется тем, что в ситуации финансового кризиса лучше немного потерять от вложений на депозиты и в облигации, чем потерять много от более рискованных вложений, например в акции или нефтяные фьючерсы. БЕЗНАЛИЧНЫЙ ПЕРЕВОРОТ Объем безналичных платежей, совершенных населением России, увеличился по итогам 2015 года с прежних 29 триллионов рублей примерно в два раза, дал оценку первый зампред ЦБ РФ Сергей Швецов. Число банковских карт, находящихся на руках физических лиц по итогам первых трех кварталов 2015 года составило 239,6 миллиона штук. А среди компаний малого и среднего бизнеса 66% пользуются услугами интернет- и мобильного банкинга. Однако этот рынок далек от насыщения. "Сегодня, если говорить о Москве и Санкт-Петербурге, возможно, найдется еще пять-шесть городов РФ, где с финансовой доступностью все нормально, но нельзя то же самое сказать об остальных частях нашей страны", - констатировал он. «Единственный способ повысить доступность безналичных средств оплаты - "оторвать финрынок от территории, поднять его вверх, сделать его единым, чтобы жил в интернете, жил в соцсетях". История, связанная с запретом бумажных денег, набирает обороты. Глава Европейского центрального банка Бенуа Кёре сообщил, что аргументы в пользу законопроекта о банкноте в €500 нельзя игнорировать. А затем бывший министр финансов США Ларри Саммерс призвал вывести из обращения банкноты достоинством €500 и $100. Видные экономисты и банки активно поддержали эти идеи. Рассуждения практически одинаковы: наличными деньгами пользуются преступники. Наличные деньги являются ахиллесовой пятой финансовой системы. Центральные банки сохраняют ставки около нуля в течение почти восьми лет. Но их политика не работает, особенно это заметно в Европе, где запустить экономический рост так и не удалось. И естественной реакцией является попытка сделать то же самое дальше, но в больших масштабах. ЕЦБ, например, ввел отрицательные ставки, как и Банк Японии. Даже ФРС США признала, что отрицательные процентные ставки могут быть введены. У них нет выбора: повышение ставок приведет к банкротству правительства и уничтожит надежду на экономический рост. Рано или поздно коммерческие банки вынуждены будут ввести отрицательные ставки для своих клиентов. Многие уже начали, особенно для крупных вкладчиков. И это полное безумие. Ни один разумный человек не будет держать деньги в банке и еще платить за это. Если ставки станут отрицательными для всех клиентов, банковская и финансовая система рухнет под напором тех, кто хочет забрать свои деньги. Но так как у центральных банков нет иного выбора, кроме введения отрицательных ставок, единственным логичным вариантом является полный запрет наличных денежных средств. Необходимо просто обязать всех держать деньги в банковской системе. Это абсолютная форма контроля за движением капитала. КРЕДИТНЫЕ ИСТОРИИ По нормам гражданского законодательства человек, взявший кредит, обязан вернуть его. Даже если у банка отозвали лицензию. Неплатежи неизбежно приведут к судебному взысканию долга с обращением взыскания на имущество заемщика или реализацией предмета залога, к примеру, квартиры или дома, под которые выдавался кредит, комментирует Надежда Макарова, заместитель руководителя юридического департамента Национальной юридической службы. При наличии у должника поручителя долг будут взыскивать и с него. При банкротстве или ликвидации в банке начинает работать конкурсный управляющий или ликвидатор. Если банк имеет непогашенные заемщиками кредиты, то они передаются другой организации, например другому банку или АСВ. Теоретически, заемщик должен быть уведомлен о смене кредитора. Письмо об этом будет отправлено по адресу, который указан в его кредитном договоре. Уведомление о переходе права имеет для заемщика силу независимо от того, направил его первоначальный или новый кредитор. Согласия человека на переход права требования по кредиту не требуется. Заемщик вправе не исполнять обязательство по кредиту, перешедшему к новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права, исключение составляют случаи, когда уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Если у человека, взявшего кредит, возникли сомнения в полномочиях нового кредитора, то ежемесячные взносы стоит выплачивать по прежним реквизитам, указанным в кредитном договоре. К тому же нужно сохранить все документы - они являются подтверждением того, что по кредиту платили вовремя. Стоит учесть, что на практике система уведомлений не всегда работает четко. Чтобы избежать неприятной ситуации и не затянуть с выплатой очередного взноса по кредиту, заемщику лучше самому поинтересоваться тем, куда он должен вносить платежи после отзыва у банка лицензии, говорит Надежда Макарова. Первым делом нужно обратиться к представителям временной администрации. Их контакты размещают либо в отделениях банка, либо на сайте банка. Можно также проконсультироваться в Агентстве по страхованию вкладов по телефону горячей лини Заемщику важно уточнить, когда был учтен последний платеж, какую сумму осталось погасить, новые реквизиты для уплаты кредита. Всю информацию нужно получить в письменной форме. Условия кредитного договора не меняются, поэтому не стоит переживать, что процентная ставка вырастет или будет перенесен срок возврата кредита. «РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА» В 2015 году, по данным "Секвойя кредит консолидейшен", банки ответили отказом на 80% заявок на кредит. Клиентам с проблемной кредитной историей доступ к займам закрыт. В кризис банки одобряют кредиты только собственным вкладчикам или зарплатным клиентам, а заемщикам с плохой кредитной историей взять кредит становится фактически невозможно. Четкой системы формирования кредитной истории, которая была бы понятна заемщику и банкам, в России все еще нет. Любая просрочка, даже совсем незначительная, отражается в истории и влияет на последующие займы. Центробанк разъяснил алгоритм, по которому заемщики с отрицательной кредитной историей могут оспорить информацию, которая содержится в Бюро кредитных историй. Для того, чтобы исправить ошибки в кредитной истории, нужно сначала определить, откуда они появились, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. "Нужно запросить кредитную историю и найти неверные сведения. И тогда можно начать процедуру оспаривания неправильных фактов, направив запрос кредитору, который предоставил эти данные", — говорит он. Именно в период кризиса заемщикам с плохой кредитной историей стоит начать работу над ее исправлением, считает президент "Секвойя кредит консолидейшн" Елена Докучаева. По ее словам, заемщик может улучшить свое положение, если в течение 2 лет будет вовремя совершать все платежи, особенно обращая внимание на оплату услуг ЖКХ и штрафов и на обслуживание других кредитов, которые еще не выплачены. Если в течение 2 лет все платежи совершались в срок, то банк, скорее всего, одобрит кредит. Подписка на страницы в социальной сети и другие действия пользователей может повлиять на решение банка о выдаче кредита. Новый сервис по анализу поведения заемщиков в соцсетях SocialAttributes запустило Национальное бюро кредитных историй совместно с DoubleData. Как показал опыт использования системы, подписка заемщика на группы о сетевом маркетинге, быстрых кредитах или антиколлекторах увеличивает риск невыплаты кредита в 2–4 раза. Если в среднем уровень неплатежей пользователей в соцсетях составляет 7,4%, то риск дефолта подписчиков «негативной» группы возрастает до 14,2%, а подписка на несколько «негативных» групп — до 19,9%, отмечается в отчете. При этом позитивные действия пользователя, например публикация фотографий о путешествиях, наоборот, снижают риски для кредитора. Социальные сети используют более 60% заемщиков по всей стране. Молодые должники (до 35 лет) предпочитают сеть «ВКонтакте», ею пользуются до 70% всех заемщиков. Люди среднего возраста (старше 35 лет) — «Одноклассники». Пользователи «Фейсбука» берут кредиты редко: например, в группе заемщиков от 25 до 34 лет только каждый десятый использует эту соцсеть. ДОЛГИ РАСТУТ ЦБ зафиксировал рост просроченных долгов россиян перед банками. За январь плохие долги «физиков» увеличились на 2,1%, тогда как в корпоративном секторе просрочка рванула на 12,1%. По данным Fitch, всего россияне задолжали банкам в прошлом году около 11 трлн руб. И таких должников — около 40 млн человек, более половины экономически активного населения страны. В состоянии обслуживать свои долги — около 8 млн. Регулятору не удается контролировать рост просрочки в банковском секторе. В ЦБ считают, что проблема не в банках и не в методах регулирования, а в самих заемщиках. Они малограмотны в финансовом смысле и позволяют себе лишнего. По данным Объединенного кредитного бюро, самые высокие темпы роста просрочки показал сегмент ипотеки, ранее отличавшийся стабильностью. Увеличение просрочки за 2015 год составило в этом сегменте 58%, или 132 млрд руб. Это связано с пересчетом ипотеки по новым валютным курсам. Несмотря на то, что валютные кредиты в банковской системе не превышают 4% от общего количества ипотечных кредитов, ослабление национальной валюты негативно сказалось на всем ипотечном портфеле и отбило у россиян охоту брать новые кредиты. Количество просроченных кредитов наличными в 2015 году выросло на 9% — до 7,2 млн займов, или до 709 млрд руб., автокредитов — на 5%, до 189 тыс. займов, или до 68 млрд руб. Количество кредитных карт с просроченными займами увеличилось на 11% — до 5,1 млн штук. Объем просрочки вырос за год на 54% — до 242 млрд руб. «Не исключено, что к концу года свободные деньги в банковской системе закончатся и вслед за заемщиками дефолты будут у самих банков», - говорит топ-менеджер одного из частных банков. Население проедает последние доходы, кредиты берет неохотно, а банкам необходимо платить проценты по депозитам. Кроме того, продолжатся дефолты компаний, банки будут вынуждены наращивать отчисления в резервы на возможные потери, что снизит прибыль банковского сектора. Банки начнут активнее распродавать залоговое имущество проблемных должников, но это лишь отчасти поможет стабилизировать сектор, который окажется на грани коллапса. И СНОВА ВАЛЮТНАЯ ИПОТЕКА Сбербанк России планирует реструктурировать всю валютную ипотеку в банке, сообщил глава Сбербанка Герман Греф. "У нас очень небольшое количество ипотечных валютных заемщиков - порядка 2 тысяч человек. Мы предложили им различные варианты реструктуризации долга", - сказал он. ЦБ РФ рекомендует банкам рассмотреть вопрос о реструктуризации валютной ипотеки в рубли, выданной до 1 января 2015 года. При конвертации банкам рекомендуется использовать официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю на 1 октября 2014 года (39,4 рублей за доллар и 49,98 рублей за евро). При этом реструктуризировать предлагается не только тело долга, но и пени и штрафы. Центробанк просит банки решить проблему социально незащищенных валютных ипотечных заемщиков, сказал председатель правления Райффайзенбанка Сергей Монин. Банк согласен с оценкой ЦБ о том, что данная группа составляет 15—20% от общего количества заемщиков. В настоящее время в кредитном портфеле Райффайзенбанка 1,5 тыс. валютных ипотечных кредитов. В 2015 году было переведено в рубли 450 кредитов. «Мы рассматриваем различные варианты, в том числе и с отступным, с прощением части долга», — заключил Сергей Монин. Валютные ипотечники 17 февраля оккупировали диваны в отделении «Абсолют банка», добиваясь встречи с руководством кредитного учреждения, многие из них пришли с детьми. Вкладчики принесли с собой еды, в основном, рыбу и лук. «Скорее всего, чтобы запахом выкурить руководство из кабинетов», — шутят очевидцы. Акция продолжалась несколько часов, все это время руководство отделения «Абсолют банка» отказывалось идти на контакт. Сотрудники кредитного учреждения гасили свет, к выключателю поставили охрану, не пускали активистов в туалет. Позже они вызвали полицию, которая пригрозила ипотечникам 15 сутками ареста. Тем не менее, правоохранители пообщались и с руководством банка. Всего к отделению приехали три ПАЗика с полицейскими и ОМОНом. Активисты составляют коллективное заявлению по факту неуважительного отношения со стороны сотрудников кредитного учреждения. Несколько десятков валютных ипотечников пришли к отделению банка «ДельтаКредит», чтобы потребовать встречи с руководством. Ипотечники некоторое время постояли перед бизнес-центром, вход в который оказался перегорожен решетками и трактором, что объяснялось ремонтными работами. Также они обклеили стекла здания листовками. За происходящим наблюдали несколько сотрудников полиции. ВКЛАДЧИКИ НЕ ХУЖЕ ИПОТЕЧНИКОВ?
В Москве 15 февраля вкладчики Внешпромбанка провели согласованный пикет у офиса банка. Всего в протестной акции приняли участие порядка 20 человек. Участники пикета требуют передать все частные вклады в другие банки. Члены инициативной группы на протяжении нескольких часов скандировали лозунги, среди которых были: «Верните деньги вкладчиков», «ЦБ на мыло», «ЦБ и АСВ отвечайте за дыру», «Надзор ЦБ под суд"¸ «Бездействие надзора ЦБ во Внешпромбанке — финансовый терроризм», «Путин, возьмите под личный контроль работу ЦБ и АСВ во Внешпромбанке». Комментируя происходящее, участник пикета Наталья Ластовец сообщила, что вкладчики поверили рейтингам банков, публикуемым Центральным Банком РФ, и были спокойны за свои средства. «Во Внешпромбанке обслуживались Русская православная церковь, Олимпийский комитет, а также родственники высокопоставленных чиновников», — пояснила она. После отзыва лицензии Внешпромбанка, по мнению вкладчиков, ЦБ РФ должен был объективно разобраться в том, кто виновен в данной ситуации. «Конкретные виновники, осуществляющие контроль за деятельностью Внешпромбанка, должны быть наказаны по всей строгости закона. Нужно передавать все вклады физических лиц в другие банки. Юридических лиц включать в первую очередь, а АСВ включить в последнюю очередь кредиторов. Только в этом случае можно говорить о государственном страховании вкладов», — отметила Ластовец. Правительство увеличивает помощь ипотечным заемщикам, но отказывается компенсировать потери вкладчиков, заявляя, что те сознательно принимали на себя все риски. Проект постановления правительства о поддержке ипотечных заемщиков размещен на портале проектов нормативно-правовых актов. Согласно документу, банки реструктурируют проблемную ипотеку по ставке не выше 12% годовых. Часть ежемесячного платежа (а в случае валютной ипотеки и основного долга) за заемщика платит государство. Причем эту часть предлагается увеличить с 10% до 25% остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации (она не может превышать 600 тыс. руб. для регионов и 1,5 млн руб. для Москвы, Мособласти, Санкт-Петербурга и Ленобласти). КРЫМ Представители коллекторских агентств не будут приходить в дома к крымчанам, пообещал в эфире «Русской службы новостей» глава Крыма Сергей Аксёнов. «Мы предлагаем ограничить ситуацию, связанную с взысканием, 10% от минимального прожиточного минимума. Если на членов семьи получается прожиточный минимум, то не более 10% можно удерживать с этой суммы в счёт погашения кредита и то не украинским банкам, а нашему российскому АСВ», — уточнил Аксёнов. «Процедуру надо рассматривать только в том случае, если АСВ будет предъявлять украинским банкам претензии по поводу тех денег, которые потратило российское государство на выплату компенсаций вкладчиков до 700 тысяч рублей. АСВ должно выставить встречную претензию украинским банкам, чтобы определить, какие суммы и вообще нужно ли будет украинским банкам возвращать деньги. Работать в интересах тех банков, которые оставили крымчан без поддержки, неприлично», — сказал глава Крыма. «РСН» Глава Крыма Сергей Аксёнов поручил первому заместителю председателя правительства республики Михаилу Шеремету оказывать правовую помощь жителям полуострова, которые становятся объектами шантажа и угроз со стороны коллекторских компаний. С.Аксёнов отметил, что его удивляет не столько нарушение закона коллекторами, сколько наличие у них телефонной базы. «Меня интересует, откуда у коллекторов телефон гражданина, который даже если и оставлял в украинском банке свой номер телефона украинского оператора, однозначно не мог оставлять российский номер.», — сказал глава республики. Ранее сообщалось, что С.Аксенов предложил депутатам Госсовета республики выйти с инициативой в Госдуму о запрете деятельности коллекторских организаций на территории РФ. 70,3% БОГАТСТВ РОССИИ У 1% Наличие банков, специализирующихся на обслуживании элит, – показатель их доверия к государству. В России этот сегмент рынка находится в зачаточном состоянии. Однако в криминальном банковском обслуживании элит Россия впереди планеты всей. 1% населения мира владеет половиной мирового богатства. В России концентрация богатства выше – 1% россиян владеет 70,3% богатства страны. Однако в России privatebanking остается экзотикой. В России действует только один банк, позиционирующий себя как privatebank, – это М2М Прайвет Банк. Несколько банков оказывают услуги privatebanking – в их числе Сбербанк, ВТБ, «Уралсиб» и др. Можно констатировать, что этот сегмент рынка в России находится в зачаточном состоянии. Причины понятны – богатые россияне предпочитают держать деньги за рубежом. Те же смельчаки, которые доверяют свои состояния российским банкам, часто становятся жертвами массовых отзывов лицензий. Вспомним казусы с VIP-вкладчиками «Моего Банка», Мастер-Банка, «Траста», Внешпромбанка и т. п. Страны с высоким уровнем оттока капитала, такие как Россия, генерируют основной приток клиентов в privatebanks Швейцарии, Англии и других стран. Основа privatebanking — не депозиты, а управление активами. А консьерж-сервис может включать в себя помощь по покупке недвижимости, самолета или яхты, организацию обучения детей за рубежом и т. д. Ожидать таких услуг от российских банков было бы весьма опрометчиво. Однако спрос на российский privatebanking растет при усилении репрессий против, что связанно с отмыванием капитала и перемещением его за рубеж. Например, широко известна «молдавская схема», когда нелегальный транзит капитала из России осуществлялся по фиктивным приказам молдавских приставов на основе решений коррумпированных молдавских судей. КУДА ПОДАТЬСЯ БАНКИРУ? Банк России расширяет "черный список" нечестных банковских топ-менеджеров, которым отказано в работе в банковской сфере: в 2015 г. их количество выросло на 145 человек, заявил зампред ЦБ РФ Михаил Сухов. Общее число нечестных банковских руководителей и владельцев достигает 5 тыс. человек. Среди нарушений отмывание, доведение банков до банкротства, вывод средства и т. д. Пока им запрещено работать в банковской сфере 5 лет, в перспективе срок увеличат вдвое, а затем ЦБ намерен сделать запрет пожизненным. Кроме того, в будущем "черный список" будут пополнять аудиторы, подтверждающие недостоверную отчетность банков, а также сотрудники внутреннего контроля в банке. Уже готовятся поправки в законодательство. Влиять на деятельность банков в качестве акционеров также не получится: приобрести свыше 10% бумаг им попросту запрещено. Случается, банкиры из "черного списка" устраиваются в банки на должности, которые не требуют согласования с ЦБ: советников, консультантов, помощников. Но регулятор выдавливает этих людей из банковской сферы. "Если мы узнаем об этих фактах, то начинаем действовать более интенсивно", - отметил Сухов. По итогам IV квартала прошлого года большинство кредитных организаций из топ-50 сократили штат сотрудников. Наиболее заметные сокращения произошли у розничных игроков и банков, находящихся на санации. В 2016 году эта тенденция может продолжиться, полагают эксперты. Портал Банки.ру проанализировал данные по численности персонала в топ-50 крупнейших по активам. Из 41 банка-эмитента в IV квартале прошлого года по сравнению с IV кварталом 2014-го численность персонала сократили 28. Другие 13, напротив, расширили штат. Лидерами по сокращению персонала стали розничные банки и банки, находящиеся на санации. В частности, средняя численность работников Мособлбанка сократилась с 1 января 2015 года по 1 января 2016-го на 55%, «Русского Стандарта» — на 48%, банка «Траст» — на 45%. Но есть и кредитные организации, которые, напротив, расширили штат. Например, Сбербанк увеличил количество работников на 8 390 человек, «ХМБ Открытие» – на 1 372. Говоря о ближайших планах, практически все опрошенные представители кредитных организаций заявили, что в 2016 году существенных шагов по сокращению персонала не будет. Между тем тенденция к сокращению персонала в течение последних лет наблюдается у всех розничных банков в условиях сжатия рынка потребительского кредитования. По данным ЦБ, за 2015 год кредитование физических лиц российскими банками сократилось на 5,7%. «BANKI.RU» Председатель правления СДМ-Банка Максим СОЛНЦЕВ сказал: Парадоксальная ситуация наблюдается на рынке труда. Несмотря на то, что много людей остается без работы, найти правильные кадры сложно. Дело в корпоративной культуре людей, которые приходят из банков с отозванными лицензиями. Если человек занимал высокую позицию в таком банке, возникает вопрос, куда он смотрел». Вообще эффективность работы банковского сектора под большим вопросом. И поэтому банки должны будут обходиться меньшим количеством специалистов на ту же единицу активов. А поддержание показателей в рамках нормативов для маленьких банков будет стоить все дороже. КРИМИНАЛЬНЫЕ ВЕСТИ Суд в Лондоне признал владельца обанкротившегося Межпромбанка Сергея Пугачева виновным в даче ложных показаний под присягой, в несоблюдении требований о раскрытии активов и выводе активов. В настоящее время экс-банкир находится во Франции. Экс-сенатор от Тувы Пугачев в настоящее время объявлен в России в розыск. Ему заочно предъявлено обвинение по статье УК РФ "Присвоение или растрата". Параллельно АСВ пытается в английском суде взыскать с Пугачева денежные средства, которые, как считает истец, были незаконно выведены экс-сенатором из Межпромбанка. Высокий суд Лондона в июле 2014 года заморозил активы Пугачева по всему миру на 2 миллиарда долларов. Басманный райсуд Москвы приговорил к 4 годам лишения свободы бывшего председателя банка «Огни Москвы» Марию Росляк — дочь бывшего вице-мэра Москвы Юрия Росляка. Ее признали виновной в выводе из банка через невозвратные кредиты и в хищении в 2010–2014 годах 6,5 млрд рублей. Поскольку Мария Росляк находится на последнем сроке беременности, суд ей дал отсрочку на исполнение приговора на 14 лет. Марии Росляк грозило до 10 лет лишения свободы, однако благодаря сделке со следствием суд не мог ей назначить наказание больше двух третей от этого срока. По версии следствия на посту председателя ООО КБ «Огни Москвы» Мария Росляк выводила из банка деньги через заведомо невозвратные кредиты, которые выдавались фирмам-однодневкам. По оценке АСВ, таким образом из банка ушло 6,2 млрд рублей. Еще более 350 млн рублей со счетов вкладчиков было похищено через схему переуступки прав требования. Юрий Росляк входил в число чиновников, считавшихся приближенными к экс-мэру столицы Юрию Лужкову. Сейчас Юрий Росляк является аудитором Счетной палаты. Адвокат одного из бывших топ-менеджеров Пробизнесбанка Николая Алексеева, фигуранта дела о растрате 2,5 млрд рублей, заявил, что ключевые подозреваемые скрылись от следствия. "Денег Алексеев от этой операции не заработал, деньги у других людей все, они скрылись и следствию это известно. У моего подзащитного есть только квартирка в Королеве", - сказал защитник в Басманном суде, где решается вопрос об аресте фигуранта. В свою очередь Алексеев просил избрать более мягкую меру пресечения, чем заключение под стражу. Два российских миллиардера подадут в суд Швейцарии на банк CreditSuisse, обвиняя управляющего банка в растрате нескольких десятков миллионов евро, пишет LeTemps. Имена пострадавших не называются, среди клиентов управляющего — экс-сенатор Виталий Малкин, владевший долями в банках «Российский кредит» и Импексбанк, сообщает СМИ. Оба клиента в результате действий управляющего CreditSuisse потеряли 70 млн франков (€64 млн). Третьим пострадавшим вкладчиком числится грузинский предприниматель Бидзина Иванишвили, чьи потери превышают 100 млн франков (€91,3 млн). Имя управляющего не разглашается. До перехода в CreditSuisse он руководил российским подразделением французского косметического бренда YvesRocher. CreditSuisse подал в суд на экс-управляющего в конце 2015 года через три месяца после факта обнаружения потерь. По мнению адвокатов потерпевших, руководство банка намеренно подталкивало управляющего к совершению сомнительных операций в ущерб вкладчикам. В настоящее время экс-управляющий содержится в клинике для лечения психических расстройств. Прокуратура Швейцарии обвиняет его в подлоге документов, переводах нескольких десятков миллионов евро со счета клиента на счет другого для сокрытия потерь, а также хищении средств. Верховный суд Татарстана взял под стражу экс-капитана футбольной команды "Рубин" Сергея Харламова, подозреваемого в организации финансовой пирамиды "Рост", которая с декабря 2013 по март 2015 года действовала в 23 регионах России. Ее организаторы предлагали гражданам делать вклады, обещая около 200% годовых. Финансовая пирамида перестала выплачивать деньги в конце 2014 года, предлагая вкладчикам вместо денег выдавать сертификаты на право получения акций иностранной компании, фактически не имеющей активов. Ущерб от деятельности пирамиды "Рост" составил 700 млн рублей, потерпевшими признано более 1,8 тыс. человек. В рамках расследования уголовного дела в 2014 году были задержаны семь человек, в том числе Сергей Харламов. У них изъяты деньги, автомашины, наложен арест на банковские счета и недвижимость, общая сумма арестованного имущества - порядка 200 млн рублей. Столичная полиция направила в суд дело в отношении сотрудницы московских банков, которая воровала деньги со счетов умерших вкладчиков. Аферистка переводила средства на дополнительные лицевые счета, к которым привязывала обезличенные пластиковые карточки. Затем она снимала деньги в банкомате. От нее пострадали минимум пять человек. Женщине грозит до шести лет лишения свободы. «360° ПОДМОСКОВЬЕ» Горе-грабитель, который напал на отделение Сбербанка в Москве, не только не смог забрать деньги из кассы, но ещё и потерял на месте преступления собственный паспорт. Именно по найденному документу правоохранителям удалось быстро установить личность грабителя. Судя по паспорту, подозреваемый Мурат Шерифов является уроженцем Дагестана. В Челябинской области в отношении директора коллекторского агентства возбудили исполнительное производство за долги на общую сумму 320 тыс. рублей. Директор коллекторской организации в разные годы являлся фигурантом 18 исполнительных производств по взысканию задолженности за пользование коммунальными услугами, в пользу частных лиц, по страховым взносам, налогам и госпошлинам. «В настоящее время с него взыскивается более 320 тыс. задолженности, самыми значимыми являются – взыскание компенсации морального вреда в результате преступления, и взыскание более 200 тыс. рублей алиментов в пользу бывшей супруги», — рассказали в пресс-службе УФССП. Приставы решили применить в отношении должника меру по временному ограничению водительских прав. «ПОТЕРЯННАЯ» ОЛИМПИАДА Сумма средств Олимпийского комитета России, «зависших» на счетах потерявшего лицензию Внешпромбанка, составляет 8,6 млрд рублей, рассказал источник, знакомый с ситуацией. «Без комментариев», — заявил глава пресс-службы ОКР Константин Выборнов. В приемных генсекретаря, гендиректора и президента ОКР отказались от общения по телефону. Письменный запрос в приемную президента ОКР Александра Жукова остался без ответа. В ЦБ ситуацию не прокомментировали. «АСВ не является конкурсным управляющим банка и не вправе комментировать информацию о счетах его клиентов», — сказали RNS в пресс-службе АСВ. Глава ВТБ-24 Михаил Задорнов назвал реальную, по его мнению, стоимость Олимпиады в Сочи — 1,5 трлн рублей, а не 230 млрд, как говорят официальные лица. «Олимпиада в Сочи стоила около 1,5 трлн рублей. И те компании и банки, которые кредитовали строительство олимпийских объектов, получили – конечно, не по желанию Владимира Дмитриева [председателя Внешэкономбанка], а по решению правительства, – гарантии ВЭБа», – сказал он. По словам Задорнова, использовалась «квазибюджетная» схема финансирования: деньги выделялись не из бюджета, а из госбанка. Сейчас ВЭБ нуждается в господдержке — до 2020 года банку потребуется около 1,3 трлн рублей. В том числе дыра в бюджете образовалась из-за огромных трат на Олимпиаду. КИБЕРАТАКИ ИЛИ ОПЕРАЦИЯ "Ы"? Из материалов ЦБ следует, что банкиры начали использовать кибератаки как ширму для своих финансовых преступлений. Своего рода "операция Ы", где все уже украдено до вас. Так банки в прошлом году украли сами у себя 1,5 миллиарда рублей. Еще полмиллиарда властям удалось перехватить до того, как деньги были выведены. Доказать, что хакеры действовали по наводке банкиров, невозможно, но факт остается фактом: все чаще объектом кибернападений становятся самые защищенные и ценные каналы банковской информации, говорит IT-обозреватель портала banki.ru Михаил Дьяков. 90% хакерских нападений никогда не попадает в отчеты, потому что ЦБ может заподозрить банк в нарушении стандартов безопасности. В этой связи с точки зрения Центробанка крупные хищения денег из-за кибератак выглядят вдвойне подозрительно. Впрочем, подобные схемы настолько вопиющие, что мошенникам удается использовать их максимум один раз. За этим следует отзыв лицензии и возбуждение дел по факту преступления. Начальник аналитического управления "БКФ-банка" Максим Осадчий вообще сомневается, что в России есть умельцы, способные провернуть такую схему: "Инсценировка хакерской атаки это слишком дорогой и изощренный способ вывода активов. Есть гораздо более простые, например, выдача кредита или покупка фиктивных бумаг с фиктивными котировками. А в "лихие" 90-е, могли запросто утопить броневик с деньгами или устроить пожар. Все деньги сгорели - взятки гладки". Банкиры утверждают, что кибератаки участились не по злому умыслу, а скорее из-за халатности финансовых организаций. Программное обеспечение обновляется не часто, аппаратура устаревает. Экономят до тех пор, пока у них воруют понемногу. Но в какой-то момент уже не справляются ни с хакерами, ни с падением прибыли, ни с теми, кто ворует внутри банка. "Возможно, механизм кибератак используется не только для того, чтобы скрыть предыдущие преступления, но и с целью вывода денег из банка", - сказал первый зампред Банка России Георгий Лунтовский. «В четвертом квартале 2015 года три банка, которые ранее подвергались кибератакам, лишились лицензии, за этот период со счетов клиентов кредитно-финансовых организаций так было похищено более 1,5 млрд рублей. В текущем году совместными усилиями ЦБ, МВД и банковского сообщества удалось предотвратить хищения на сумму более 500 млн рублей", - подчеркнул он. ФСБ планирует перевести Национальную систему платежных карт и банки на российскую криптографию, иначе невозможно добиться полной безопасности расчетов. Об этом на форуме по информационной безопасности рассказал представитель службы Владимир Простов. Сейчас банки в своих процессингах, банкоматах и терминалах используют западную криптографию, а карты всех международных систем работают по общему стандарту (EMV), которому соответствует и российская карта «Мир». Уже существует план-график внедрения российской криптографии, включая банковские процессинги, платежные карты, банкоматы, платежные терминалы, который согласован с ФСБ и руководством ЦБ, указывает Простов. Рост количества хакерских атак на банки беспокоит Банк России. Однако в борьбе регулятора с хакерами обнаружились серьезные проблемы. На FinCERT, созданный Банком России, ЦБ возлагает на это подразделение большие надежды: в одиночку банки не справляются с волной мошенничеств, захлестнувших их в последние два года. «Основная проблема FinCERT — вовлеченность участников, — рассказывает ее консультант Александр Чебарь. — Да, банки присоединяются, их много (203), но на самом деле активны лишь 10—15 банков, которые присылают нам информацию». Проблема в отсутствии установленных протоколов и форм. ЦБ не успел разработать и утвердить процедуры обмена информацией с FinCERT, и сейчас банки вынуждены обходиться такими средствами связи, как электронная почта и телефон. С точки зрения банков, на данный момент наиболее эффективным средством координации борьбы с электронными мошенничествами является неформальный клуб «Антидроп», который объединяет более 500 банков. В его рамках кредитные организации массово рассылают сведения об известных им мошенниках и обмениваются информацией. Но недостатки системы кроются в ее неформальности. Например, невозможность законной остановки и возврата мошеннического платежа или быстрой блокировки фишинговых сайтов. FinCERT решает эти проблемы. ЧТО МЕШАЕТ ГРЕФУ? "Решение о приватизации Сбербанка не было принято, и сейчас бессмысленно обсуждать, когда Сбербанк перейдет в частные руки... Даже в самом лучшем варианте на это потребуется и не пять лет даже", - сказал Греф журналистам. Власти РФ приняли решение не включать крупнейший банк страны в программу приватизации, подчеркнул Греф. "Для того, чтобы Сбербанк попал в программу приватизации, нужно изменить закон, у нас закреплена 50% плюс одна акция в законе в собственности Центрального банка. Поэтому сейчас тема не актуальна", - заключил он. Губернатор Кемеровской области Аман Тулеев предложил Герману Грефу усложнить доступ к «Мобильному банку» Сбербанка из-за массовых мошеннических краж со счетов граждан. «З злоумышленники обманом заставляют граждан подключать их мобильные телефоны к счетам жертвы через банкомат», — сообщает администрация Кемеровской области. По ее данным в прошлом году в регионе было совершено более 1 тыс. подобных преступлений, ущерб от них составил около 27 млн руб., и уже более 100 случаев произошли в январе 2016 года. На днях калининградец, ставший жертвой такого рода мошенничества, засудил Сбербанк. В марте некто обманом заставил вкладчика совершить операцию по подключению услуги «Мобильный банк» к телефонному номеру, принадлежащему третьему лицу, а также подключить услугу «Сбербанк ОнЛ@йн». После этого деньги клиента были украдены, а сами счета — закрыты. В РЕАЛЬНОСТИ «ЦИФРЫ» Банк России намерен заняться поиском «черных кредиторов» в интернете. До конца 2016 года регулятор внедрит разработанную «Яндексом» технологию bigdata для поиска «черных кредиторов». Об этом рассказал начальник управления методологии и финансовой доступности ЦБ Михаил Мамута. Специализированный алгоритм ищет сайты организаций, предлагающих потребительские займы. С помощью технологии машинного обучения оценивает их юридический статус (наличие или отсутствие в реестре организаций микрофинансирования от ЦБ). Информация о подозрительных организациях будет передаваться в территориальные подразделения Центрального банка. По ней будут проводиться проверки, и в случае выявления незаконной выдачи кредитов передаваться в правоохранительные органы. В ходе тестирования уже было обнаружено 2169 подозрительных сайтов. Уже летом клиентов HSBC и его онлайн-банка FirstDirect банк будет идентифицировать по голосу и отпечаткам пальцев. У Barclays идентификацию по голосу уже предлагает подразделение, обслуживающее богатых клиентов, и такую услугу планируется распространить на всех розничных клиентов. «Хотя технологии развиваются очень быстро, меры безопасности не успевают за этим темпом, – сказала гендиректор FirstDirect Трейси Гаррэд. – Но наш голос и отпечатки пальцев уникальны, подделать их практически невозможно». В ноябре 2015 г. бесконтактные платежи в Великобритании впервые превысили 1 млрд фунтов ($1,4 млрд), увеличившись по сравнению с январем того же года почти вчетверо. Но пока наличные остаются в Великобритании самым популярным платежным средством – 48% рынка в 2014 г. Количество банкоматов в стране растет и близится к 70 000. Больше всего наличными пользуются пожилые люди. По данным Lloyds, из 1,6 млн человек, которые практически не пользуются другими платежными средствами, почти 40% старше 65 лет. Сервис «Рокетбанк» после отзыва лицензии у банка-партнера начал тестировать схему дистанционного получения страховых выплат АСВ. Если эксперимент будет удачным, его распространят на выплаты всех страховок по вкладам Держатели карт «Рокетбанк» стали жертвами отзыва лицензии у банка «Интеркоммерц». Лицензия была отозвана 8 февраля, за полторы недели до этого банк отключил шлюз, через который шли все операции клиентов «Рокета». Процедура возврата средств через АСВ пройдет безболезненно: нужно заполнить заявление прямо в приложении «Рокетбанка». После этого клиента уведомляют, на какую сумму он может рассчитывать. Через, как говорится в сообщении «Рокетбанка», 2-3 недели, клиент получает выписку из реестра вкладчиков с подтверждением, что заявление обработано. И в течение трех рабочих дней на карту «Рокетбанка», выпущенную банком «Открытие», придут средства. Одной из наиболее опасных угроз информационной безопасности принято считать троянцев, представляющих собой сложные вредоносные программы. Однако злоумышленники не брезгуют и тривиальными решениями — к таковым относится программа Trojan.Proxy2.102. Этот троян предназначен для кражи денег с банковских счетов. Запустившись на атакуемом устройстве, троянец устанавливает корневой цифровой сертификат и изменяет настройки соединения с Интернетом, прописывая адрес прокси-сервера мошенников. С этого момента обращения браузера к системе интернет-банкинга осуществляются через прокси-сервер киберпреступников. С его помощью в систему «банк-клиент» встраивается содержимое, позволяющее похищать деньги с банковских счетов жертвы. Установлено, что Trojan.Proxy2.102 способен подменять содержимое интернет-ресурсов: online.sberbank.ru, online.vtb24.ru и online.rsb.ru. Поскольку троянец предварительно устанавливает на зараженном компьютере поддельный цифровой сертификат, с использованием которого подписывает соответствующие веб-страницы, пользователь вряд ли сможет вовремя заметить подмену. После успешной установки троянец отправляет сообщение на управляющий сервер. Поскольку он никак не регистрирует себя в автозагрузке, после выполнения своих вредоносных действий троянец переходит в бесконечный спящий режим. БИТКОИН, ВЕЗДЕСУЩИЙ И НЕПОНЯТНЫЙ Президент «Центра защиты вкладчиков и инвесторов» Артем Генкин о криптовалютах. О биткоинах распределение мнений абсолютно полярное. Одна крайность — благоглупости «прогрессизма», приравнивающего любой технический прогресс к «общественному благу», то есть прогрессу социальному. Другая крайность — тотальное запретительство. Я вижу в биткоине не совсем то, что видят многие. Для меня это удивительно дерзкий частный эксперимент. Неожиданно получивший расширенное глобальное и социальное значение. Есть глобальный рынок акций. Каждая из них подвержена волатильности, имеет единого эмитента и внутреннюю стоимость, основанную, в том числе, на совокупной стоимости активов эмитента. Есть глобальный рынок форекс. Обращающиеся на нем валюты имеют те же характеристики, что и акции, кроме последней: нет внутренней стоимости, вместо нее есть субъективное доверие к эмитенту валюты. Биткоин идет на шаг дальше, чем национальные валюты, утрачивая еще одно качество, которым обладали и они, и акции. У него нет единого эмитента. Он эмитируется квантами, а обладателем каждого нового биткоина становится некий пул майнеров — группа обезличенных соэмитентов. Вопрос, кто же влияет на рыночную цену этого товара, остается открытым, но в любом случае актив с суперволатильной стоимостью, в течение всего нескольких лет изменявшейся более чем в 10 раз, — это для глобально торгуемого актива «не комильфо». Я предложил бы установить барьер на пути к биткоину широких слоев непросвещенной публики. Барьер, снимаемый после принудительного финансового просвещения. «В глобальном рейтинге по количеству пользователей криптовалют Россия занимает пятое место с 200 000 пользователей», – заявил в четверг зампред комитета Госдумы по безопасности и противодействию коррупции Андрей Луговой. В тройке лидеров по использованию биткоинов США (1,2 млн пользователей), Китай (350 000) и Германия (250 000), привел данные депутат. При этом в России сложились два взаимоисключающих мнения: одни призывают к полному запрету криптовалюты, другие выступают за создание надежных механизмов правового регулирования оборота денежных суррогатов и апеллируют к невозможности законодательного сдерживания инноваций в финансовой сфере, указывает Луговой. В январе 2014 г. Центробанк и Генпрокуратура объявили биткоины «денежным суррогатом», а их выпуск на территории России – запрещенным. ЦБ предупредил, что будет рассматривать обмен биткоинов на рубли или иностранную валюту, а также товары и услуги как «потенциальную вовлеченность в сомнительные операции». Позиция ЦБ не изменилась – регулятор против криптовалют, но поддерживает использование технологии blockchain, по которой криптовалюты работают, говорил в четверг в Госдуме замдиректора департамента национальной платежной системы ЦБ Андрей Шамраев. «Ключевая проблема, которую видят представители власти, – отсутствие идентификации пользователей. В нашем проекте по запуску битрублей мы подразумеваем систему идентификации», – говорит директор по развитию криптотехнологий Qiwi Алексей Архипов. Плюсов у криптовалют много, считает руководитель направления алготрейдинга «Финама» Алексей Афанасьевский: абсолютно децентрализованная система, т. е. нет структуры, которая может дополнительно эмитировать биткоины, также биткоины трансграничны, т. е. все компьютеры в мире подтверждают их существование. Криптовалюты хорошо бы регулировать – например, разрешить их торги только людям с определенной квалификацией, говорит он. По словам Архипова, битрубли будут интересны для онлайн-операций: затраты на переводы криптовалюты между пользователями будут дешевле, чем это происходит сейчас. Также битрубли могут быть интересны юрлицам, чьи депозиты не страхуются государством, добавил он. По данным Cryptolization, недавно общая рыночная капитализация всех криптовалют составила $7,5 млрд, основная доля приходится на биткоины. Депутаты Госдумы приступили к разработке пакета законопроектов о криптовалюте. Оценкой рисков оборота криптовалюты займется координационная рабочая группа, созданная при депутате фракции ЛДПР Андрее Луговом. Участники заседания - представители Генпрокуратуры России, Министерства финансов России, МВД РФ, Минэконоразвития, Федеральной налоговой службы, СКР, Федеральной службы по финансовому мониторингу, ФСБ РФ, Федеральной службы по контролю за оборотом наркотиков, Центробанка России, Минкомсвязи, а также эксперты в области финансовых операций - высказали свои мнения относительно оборота криптовалюты на территории России. В Японии в перспективе рентабельность и стабильность банков могут существенно ухудшиться в связи с переходом центробанка на отрицательные ставки, пишет The WallStreet Journal. По оценке Standard&Poor's операционная прибыль крупнейших банков Японии может снизиться на 8% в текущем финансовом году по сравнению с предшествующим. Региональные банки потеряют до 15% операционной прибыли. В общей сложности переход ЦБ на отрицательные ставки может стоить отрасли миллиарды долларов, отмечает S&P. "Решение Банка Японии стало солью на банковские раны", - говорит аналитик Mitsubishi UFJ Morgan Stanley Securities Кацухито Сасадзима. Акции японских банков резко подешевели на опасениях, что их доходы сократятся в результате сужения разницы между ставками по кредитам и депозитам. Между тем дела в банковской отрасли Японии уже идут не слишком хорошо: совокупная чистая прибыль снизилась на 16% в 4-м квартале 2015 года по сравнению с тем же периодом предыдущего года. С тех пор процентные ставки снизились практически по всем кредитам, а переложить отрицательные ставки по депозитам на вкладчиков будет крайне сложно. АЗБУКА ВКЛАДА С 1 сентября 2016 года школы могут ввести уроки финансовой грамотности. Для нового курса разработали учебно-методический комплект: это учебник, методичка для учителя и рабочая тетрадь для школьников, сообщает пресс-служба ЦБ. Выпуск учебника финансировала Московская биржа. Писали учебник два года. «Каждую главу авторы присылали экспертному совету, в котором около 40–50 человек из банков, страховых и брокерских компаний, а также педагоги и методисты, и совет ее вычитывал», — рассказывает директор СРО «МиР» Андрей Паранич. 15 февраля первый заместитель министра образования и науки РФ Наталья Третьяк объявила, что российские школы могут приступить к преподаванию финграмотности в 2016—2017 годах. «Примерная программа разработана и прошла экспертизы. — Она рассчитана на блок знаний в разрезе предметов «обществознание» и «право» и «экономика». Но ничто не мешает школам использовать отдельные элементы для реализации в разрезе других предметов. Например, выполнять задачи на уроках математики – рассчитать, сколько средств получит человек на руки при получения зарплаты, изучив суть налогов». В Министерстве образования уверены, что проект будет успешен. Минобр, Минфин и ЦБ РФ разработали программу повышения квалификации и переподготовки учителей. В ее рамках начинается подготовка тьюторов, которые призваны обучить преподавателей школ. Более 60% россиян не готовы нести ответственность за свои финансовые решения и связанные с ними вероятные потери. Такой вывод сделала координатор проекта по развитию финансового образования при Минфине РФ Анна Зеленцова. Ее заявление базируется на результатах проведенного Минфином общероссийского тестирования. «С базовым тестом по финансовой арифметике справились только 33% опрошенных, более трети (38%) сказали, что не сравнивают условия получения финансовых услуг перед подписанием договора, а важность финансовой «подушки безопасности» признают лишь 30% населения. Напомним, что первый Всероссийский экзамен по финансовой грамотности, в который в 42 регионах страны было вовлечено в общей сложности более 150 тыс. человек, прошел в ноябре прошлого года. Заместитель директора Центра развития Высшей школы экономики Валерий Миронов высказал мнение, что большую пользу принесли бы короткие передачи из просветительского цикла по насущным экономическим темам на федеральных теле- и радиоканалах. «НОВЫЕ ИЗВЕСТИЯ» «ОБЗОР» подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш обзор Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры