© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ОБЗОР №6 по материалам «Дайджеста вкладчика» с 29 февраля по 15 марта 2016АСВ: ХРОНИКА САНАЦИИ Чистая прибыль АСВ по итогам 2015 года составила 14,2 миллиарда рублей, увеличившись по сравнению с прибылью 2014 года в 2,4 раза, говорится в сообщении агентства. Доходность инвестирования средств АСВ в целом с учетом переоценки ценных бумаг за 2015 год составила 13,6% годовых, доходы – 17,5 миллиарда рублей. Совет директоров АСВ утвердил годовой отчет агентства за 2015 год. В 2015 году у банков – участников системы страхования вкладов было отозвано 77 лицензий, объем выплат страхового возмещения составил 369,2 миллиарда рублей, за страховым возмещением обратились 713 тысяч вкладчиков. По состоянию на 31 декабря 2015 года АСВ участвовало в финансовом оздоровлении 30 банков. В отчетном году было начато 16 санационных проектов, в отношении двух кредитных организаций процедуры санации завершены. Агентство на 31 декабря 2015 года осуществляло ликвидационные процедуры в отношении 231 кредитной организации, под его управление поступило 79 кредитных организаций. В указанный период были завершены ликвидационные процедуры в 28 кредитных организациях. В конкурсную массу ликвидируемых кредитных организаций поступило 75 миллиардов рублей. АСВ в ближайшее время потребуется очередной кредит ЦБ РФ в размере не менее 100 млрд руб., сообщил зампред Банка России Михаил Сухов на экономическом форуме в Швейцарии. "Сейчас "расчистка" банковского сектора уже привела к эмиссионному результату 900 млрд руб., это кредиты АСВ на цели финансового оздоровления и на цели кредитования фонда страхования вкладов. Я думаю, что эта цифра уже в силу того, что потребуется привлекать кредиты Фонду страхования вкладов, уже в ближайшее время превысит 1 трлн руб.", - заявил Сухов. Установленных законодательством РФ размеров отчислений банков в фонд страхования вкладов оказалось недостаточно для покрытия масштабных проблем в банковском секторе, посетовал Сухов. «Я не думаю, что даже в условиях сложностей нужно ставить вопрос о том, что банки должны сильно повысить платежи в фонд в ущерб собственной прибыли. В прошлом году они заплатили в фонд чуть более половины той прибыли, которую получили по итогам года.». При восстановлении рентабельности банковского сектора размер отчислений банками в фонд страхования можно увеличить, указал Сухов. Совокупный объем отрицательного капитала в капиталах 223 банков, лишенных за истекшие два года лицензии Банка России, достиг 1,2 триллиона рублей, сообщил зампред ЦБ Михаил Сухов. "Мы обнаружили превышение обязательств над активами в среднем по 5 миллиардов на банк", — сказал Сухов. Вывод активов за рубеж недобросовестными управленцами российских банков продолжается, констатировал зампред ЦБ. «В 8 банках мы обнаружили вывод активов на общую сумму 120 миллиардов рублей", — добавил он. Агентство по страхованию вкладов активизирует работу по возврату из-за границы активов российских банков, лишившихся лицензии, заявил замглавы АСВ Андрей Мельников. "Постепенно мы в этой работе покидаем юрисдикцию РФ и вынуждены преследовать людей, которые своровали деньги кредиторов, на территории других государств", - сказал Мельников. "Самый известный - это наш процесс преследования господина Пугачева, бывшего собственника Межпромбанка. Мы ведем этот процесс в Великобритании достаточно успешно. Здесь в этом списке скоро появятся и другие фамилии - другие фигуранты", - пояснил замглавы госкорпорации. Совет директоров АСВ одобрил привлечение нового кредита от ЦБ на 170 млрд руб., сообщил член совета, замминистра финансов Алексей Моисеев. Необходимо подумать об увеличении взносов банков, сказал Моисеев, совет директоров АСВ обсудит это. Рост отчислений станет дополнительной нагрузкой для банков, которая скажется и на предложениях для клиентов, говорит начальник управления некредитных продуктов и дистанционного обслуживания МКБ Наталья Розенберг: «Банки будут вынуждены снижать ставки по депозитам либо повышать стоимость других продуктов». Банков в стране немало, однако объем кредитования по-прежнему не позволяет удовлетворить все потребности бизнеса. Суммарный объем банковских кредитов по отношению к ВВП в 2015 году составил 71,5%, тогда как во многих европейских странах с развитой экономикой этот показатель, как правило, выше 100% Вдобавок из-за общего экономического кризиса, девальвации рубля, высокой ключевой ставки и сдерживающей политики Центробанка, препятствующей росту потребительского кредитования, банки стали кредитовать еще меньше. Годовые темпы прироста кредитного портфеля банков за последний год замедлились в два с половиной раза — с 28,6% до 10,4%. Недавно проведенный НАФИ опрос представителей малого и среднего бизнеса также рисует безрадостную картину. На вопрос об источниках финансирования своего бизнеса большинство предпринимателей ответили, что рассчитывают либо только на себя, либо на родственников. На третьем месте были ссуды микрофинансовых организаций. При этом среди 20 названных источников финансирования банковские кредиты оказались только во второй десятке. По словам предпринимателей, кредитоваться в банках дорого, у кого-то нет достаточного обеспечения, да и, самое главное, довольно мало банков, готовых кредитовать малый бизнес. Если посмотреть на концентрацию банковского рынка, то на первые пять крупнейших банков, среди которых только один частный (Альфа-банк), приходится 54% всех активов банковской системы, то есть больше половины рынка. Еще 33% абсорбируют банки топ-50 по активам. МИНФИН ПРЕДЛАГАЕТ Минфин России предложил ввести норматив к размеру капитала банков, размещающих госсредства, на сумму не менее 25 миллиардов рублей, сообщил замминистра финансов Юрий Зубарев на заседании Российского экономического и финансового форума в Швейцарии. Помимо этого такие банки обязаны участвовать в системе обязательного страхования вкладчиков. Такие требования могут быть введены уже в 2016 году. Также банки, размещающие госсредства на своих депозитах, должны соответствовать требованию либо получения облигаций федерального займа (ОФЗ) по программе капитализации Агентства страхования вкладов (АСВ), либо нахождения под контролем Банка России. Минфин РФ готовит законопроект, который вводит уголовную ответственность за выпуск, приобретение и сбыт денежных суррогатов. Публичное обсуждение проекта продолжится до 23 марта, закон будет распространяться на физические и юридические лица. В министерстве предупреждают, что использование денежных суррогатов в качестве средства платежа и накопления может повлечь нарушение прав вовлеченных в их оборот добросовестных лиц, поскольку держатели "денежных суррогатов" ввиду их анонимности и виртуальности лишены возможности защиты своих интересов в судебном и (или) административном порядке. Кроме того, в результате конкурентного вытеснения законных валют денежными суррогатами государство утратит суверенное право на денежную эмиссию и лишится дохода от этой деятельности, отмечают в ведомстве. В российском законодательстве установлен запрет на выпуск денежных суррогатов на территории РФ, вместе с тем ответственность за несоблюдение указанного запрета не установлена. Кроме того, в законодательстве РФ отсутствует определение понятия "денежные суррогаты". ПРАВИТЕЛЬСТВО ПРИВОДИТ В ЧУВСТВО КОЛЛЕКТОРОВ Правительство одобрило законопроект «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» (о коллекторах), внесенный в Госдуму ее председателем Сергеем Нарышкиным и спикером Совета Федерации Валентиной Матвиенко. Согласно законопроекту должник будет вправе отказаться от взаимодействия с коллектором или кредитором либо определить своего представителя. Коллекторы не смогут звонить заемщикам чаще двух раз в неделю и встречаться с ними чаще одного раза в неделю. Общение коллекторов и должников запрещено по выходным с 20:00 до 9:00 и по будням с 22:00 до 8:00. Банки смогут передавать коллекторам персональные данные заемщиков только с личного согласия последних, зафиксированного в отдельном документе. До сих пор надо было просто поставить галочку в соответствующем пункте кредитного договора. Орган, который будет регулировать коллекторскую деятельность, авторы законопроекта поручают определить правительству. Совсем мелких коллекторских компаний, если проект вступит в силу, на рынке не останется: уставный капитал коллекторского агентства должен составлять минимум 10 млн руб. Не допускается применять к должнику физическую силу, угрожать ему причинением вреда здоровью или убийством; запрещается применять методы, опасные для здоровья людей, оказывать психологическое давление, оскорблять и унижать, вводить в заблуждение их и др. ЦБ ПОПАЛ «ПОД РАЗДАЧУ» Усиление ответственности Банка России станет новым шагом для защиты кредитных организаций от банкротств. Об этом заявила председатель Совета Федерации РФ Валентина Матвиенко в ходе заседания межрегионального банковского совета. «Следующим шагом для защиты кредитных организаций от банкротств должно стать усиление ответственности Банка России и его отдельных должностных лиц», — заявила сенатор. Нередки случаи, когда кредитные организации проходят проверки Центрального банка на протяжении многих лет, и, несмотря на это, банки накапливают множество проблем, в итоге оказываясь банкротами. «Центральный банк либо не замечает этих проблем, либо никак не реагирует на них», — подчеркнула она. «Почему так легко обманывают государство, банкиров, вкладчиков? Фирмы-однодневки выводят десятки миллионов долларов, и Центральный банк это не замечает», — добавила Матвиенко. Главной задачей финансового регулятора должна быть не ликвидация банка, когда он уже пуст, а принятие превентивных мер еще до его разорения, также отметила спикер Совфеда. «Давайте вместе подумаем, как оперативно принимать решения об аресте имущества, как сразу сделать ограничения на выезд? Следствию требуется время, и до суда активы уже успевают вывезти. Необходима система мер по превентивной защите вкладчиков», — подчеркнула она. Усиление ответственности должно распространиться и на аудиторов, считает сенатор. «Следует рассмотреть предложение о повышении ответственности аудиторов за результаты проверки банка, вплоть до уголовного наказания», — сказала она. ЦБ РФ начал служебное расследование относительно ситуации с лишенным лицензии Внешпромбанком, сообщил первый зампред ЦБ Алексей Симановский. «К серьезной ответственности пока никто не привлечен", - сказал он, отвечая на вопрос Валентины Матвиенко, как получилось, что Внешпромбанк долго функционировал в неудовлетворительном состоянии и понес ли кто-то за это ответственность. В свою очередь, Матвиенко заявила, что по итогам служебного расследования "надо кого-то из ЦБ привлечь к серьезной ответственности". Руководители Внешпромбанка, у которого с 21 января отозвана лицензия, сфальсифицировали подтверждение международной системы банковских коммуникаций и связей SWIFT о наличии средств на корсчете в Citibank, заявил первый зампред ЦБ Алексей Симановский. Как сообщала пресс-служба ЦБ, руководством Внешпромбанка была построена система фальсификации отчетности на базе первичных документов, в том числе выписок по корреспондентским счетам банков-нерезидентов. "Совсем уж ситуация анекдотичная, если это соответствует действительности. 50 миллионов долларов (на самом деле 50 миллиардов рублей - ред.) банк разместил в Citibank якобы. Любой проверяющий должен был заинтересоваться, почему туда положили. Процентов там никаких нет, деньги заморожены. Оказывается, положили 10 тысяч долларов, потом на ксероксе вместо 10 тысяч долларов написали 50 миллионов. Надо быть с повязкой на глазах проверяющему, чтобы не заинтересоваться таким фактом", - заявила глава Совфеда Валентина Матвиенко. "В отношении 50 миллиардов рублей в иностранной валюте, которые были в Citibank. Дело в том, что оценить этот документ как фальшивку можно только сейчас. В банке действовала организованная система фальсификации. Это было SWIFT-овское подтверждение о наличии средств, которое банк переделал, которое ничем не отличалось от настоящего подтверждения", - сказал Симановский. "Я не могу сказать, что было недоверие к банку, мы его проверяли как банк, которому заведомо верим", - сказал Симановский. ЦБ АНАЛИЗИРУЕТ, ПЛАНИРУЕТ, ДЕЙСТВУЕТ Лицензии кредитных организаций вскоре будут отзываться не десятками, а в единичном порядке, заявил первый заместитель председателя Центробанка Алексей Симановский. По его словам, основная работа по расчистке банковского сектора от недобросовестных участников завершится до 2017 года. Благодаря усилиям регулятора произошло значительное сокращение рисков в банковской сфере. Остается пожелать, чтобы в дальнейшем в процессе борьбы с недобросовестными банкирами меньше страдал корпоративный сектор. Так считает заместитель генерального директора Института развития финансовых рынков Валерий Петров. «Центральный банк провел большую работу, в результате которой мы видим не только оздоровление банковской системы, но и значительное снижение рисков для вкладчиков. При этом был снят риск взаимных неплатежей между банками. Банковская система приобрела еще и опыт работы АСВ.», — отметил Петров. В дальнейшем регулятор помимо отзыва лицензий будет более активно использовать менее жесткие меры. Такого мнения придерживается первый вице-президент АРБ Владимир Киевский. «Вопрос чистоты банковского сектора всегда стоял, стоит и будет стоять. Интенсивность отзыва лицензий — это уже другой вопрос. Дело в том, что наряду с так называемой высшей мерой наказания — отзывом лицензий — нужно использовать больше мер, связанных с предупреждением банкротств банков. Я думаю, по этому пути Центральный банк и пойдет». Как ни парадоксально, массовая зачистка кредитных организаций в отдельных случаях может стимулировать криминальные действия со стороны некоторых банкиров. Такую точку зрения высказал начальник аналитического управления Банка БКФ Максим Осадчий. «Кампания по зачистке банковского сектора ведет к парадоксальному результату — повышается криминальность банковского сектора. Если банкиры с высокой степенью уверенности ожидают отзыва лицензий, они будут стремиться криминальным образом выводить активы из банка и гнаться за быстрым рублем, совершая криминальные операции», — подчеркнул Осадчий. На 1 января в России оставалось 733 банка. За 2015 год их стало на 101 меньше. В 2007 году в стране было более 1 тыс. кредитных организаций. «КОММЕРСАНТЪ» Мы пришли к выводу о необходимости реорганизации банковского надзора. Мы не разгоняем надзор, не увеличиваем штат, а проводим реорганизацию», – заявил первый зампред ЦБ Алексей Симановский В департаменте будет создано подразделение, которое займется оценкой рисков банков и будет информировать о них региональные подразделения регулятора, это позволит принимать более точные и быстрые решения, надеется Симановский. Больше информации о банках ЦБ намерен предоставлять и правоохранительным органам. «ЦБ создал подобный департамент по оценке залогов, и он эффективно работает», – говорит председатель совета директоров «МДМ банка» Олег Вьюгин. Британский регулятор порой направляет в банк для оценки рисков команды по 40 человек сразу, рассказывает он, но предотвратить риски это все равно не помогает. Вьюгин советует ЦБ работать над повышением квалификации проверяющих и ужесточать ответственность – административную и персональную. Аналитики считают, что бороться можно одним способом – сводить и хранить базы данных банков в одном ЦОДе. Взгляды регулятора, на то, что ждет россиян и банковскую систему в целом в ближайшем будущем. Экономика РФ в значительной степени адаптировалась к резко изменившимся внешним условиям, заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. В свою очередь зампред Банка России Василий Поздышев обозначил основные проблемы, которые намерен решать в 2016 г. надзорный блок ЦБ: - девалютизация банковских активов и пассивов, - пресечение кредитования компаний с признаками нереальной деятельности, - борьба с фиктивным капиталом банков. Следующая актуальная для ЦБ тематика связана с кредитами физическим лицам. «Это риски портфельных ссуд. В портфелях есть два основных риска — вывод средств через кредит физическим лицам по поддельным паспортам, вторая тема - манипуляция с помощью перевода кредитов из портфеля с одним уровнем просрочки в портфель с другим уровнем просрочки». Еще одна острая тема — взаимодействие банков, регулятора и валютных ипотечников. Российские банки самостоятельно должны реструктурировать валютную ипотеку при наличии должных оснований, считает глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина ЦБ продолжает корректировку механизма санации. Вслед за ужесточением подхода к оздоровлению банков за счет госсредств регулятор предлагает либерализовать санацию за свой счет — дав возможность добросовестным собственникам оздоравливать кредитные организации самостоятельно и предоставив им льготы по выполнению нормативов. Об этой заявил первый зампред Банка России Алексей Симановский. Сейчас, согласно действующим нормам, старые собственники должны отстраняться. "На сегодняшний день, если лицо владеет более чем 1% банка, это лицо не может участвовать в восстановлении деятельности банка через план финансового",— отметил первый зампред ЦБ. Но если реальный собственник или миноритарий, у которого больше 1%, хочет восстановить деятельность банка, важно создать правовые условия для реализации таких намерений, пояснил он. "Это восстановит и доброе имя совладельцев таких банков,— уточнил он. Идея ЦБ касается оздоровления за свой счет без привлечения средств ЦБ и АСВ. По замыслу регулятора банк при этом мог бы получать послабления по соблюдению нормативов с тем, чтобы сблизить условия государственной и частной санации. Фактически это способ для ЦБ существенно сэкономить на санации. Правда, последнее время регулятор пытается экономить за счет ужесточения санации с госучастием. И хотя в России собственники в большинстве не стремятся вкладывать свои средства в оздоровление проблемных банковских активов, идея либерализации частной санации может найти сторонников . "Вероятнее всего, появление этой идеи вызвано тем, что после девальвации 2015 года очень много банков, в том числе с нормальной бизнес-моделью, оказались в зоне риска нарушения норматива из-за общеэкономических факторов",— считает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. По мнению экспертов, утрачивать такие активы, а заодно и портить себе репутацию собственники таких организаций не хотят. Если банк остается у прежних собственников, но переходит в статус санируемого, это может вызвать недоверие крупных вкладчиков и юрлиц, считает совладелец Совкомбанка Сергей Хотимский. "Как понять, есть ли у банка внятная бизнес-модель, с помощью которой он сможет восстановить положение, или же эта "санация" лишь оттянет его неминуемое падение",— указывает он. Центральный Банк России продолжит предъявлять усиленные требования к организациям, осуществляющим выдачу займов на короткий срок, предлагая ряд новых мер по урегулированию коллекторской деятельности. Об этом говорится в ответе Эльвиры Набиуллиной на запрос Валентины Матвиенко. Как сообщили в комитете по бюджету и финансовым рынкам СФ, сенаторы поддерживают предложения ЦБ и составили план совместных действий по их реализации. Эльвира Набиуллина предлагает рассмотреть вопрос о законодательном наделении Банка России полномочиями по определению совместно с саморегулируемыми организациями стандартов выдачи потребительских микрозаймов, в том числе по количеству займов, выдаваемых одному заемщику и количеству пролонгаций заключенных договоров в течение календарного года. «Указанный подход позволит избежать постоянного перекредитования одних и тех же заемщиков», — поясняет она. ЦБ полагает целесообразным обсудить конкретные предложения по внесению изменений в законодательство, направленных на укрепление уголовной ответственности физических лиц, в отношении которых был неоднократно установлен факт организации нелегальной деятельности по выдачи потребительских займов. Отдельное предложение ЦБ касается коллекторской деятельности. Банк России предлагает в рамках закона о коллекторах определить федеральный орган исполнительной власти, ответственный за регулирование и надзор за коллекторской деятельностью. Запрос в ЦБ был отправлен Валентиной Матвиенко с предложением по снижению процентных ставок микрофинансовых организаций. Сенаторы отмечали, что в настоящее время размер процентной ставки по отдельным займам, выдаваемым микрофинансовыми организациями, доходит до 880% годовых. Совету Федерации предлагается в первой половине апреля выйти с законодательной инициативой по снижению порогового отношения начисленных процентов к сумме займа — с четырехкратного размера до двукратного. Кроме того, следует рассмотреть возможность законодательного усиления ответственности для физических лиц, уличенных в многократной нелегальной выдаче потребительских кредитов, микрозаймов, а также юридических лиц, осуществляющих деятельность по предоставлению микрозаймов, не включенных в государственный реестр микрофинансовых организаций. ЦБ намерен ужесточить требования к формированию банками резервов на возможные потери. ЦБ уточняет, что в случае неосуществления контрагентами банка реальной деятельности последний должен относить элементы расчетной базы к III и ниже категориям качества и формировать резервы на возможные потери в размере не менее 50%. Банки также могут обязать формировать резервы в размере 20% или 50% по контрагентам, информация о деятельности или финансовом положении которых отсутствует в течение одного или двух кварталов. Такие займы регулятор предлагает классифицировать не выше, чем во II и III категориях качества. Кроме того, банки будут относить к V, наихудшей категории качества элементы расчетной базы по контрагентам, у которых прекращено действие лицензии, аннулирована или отозвана лицензия на осуществление его основной деятельности. По таким кредитам резервы формируются в размере 100%. Также 100% резервов придется формировать, если ЦБ выявит, что в учетных документах отражаются несуществующие сделки либо сделки с несуществующим активом. Регулятор намерен обязать кредитные организации формировать резервы на предоплату или аванс за услуги поставщиков или подрядчиков, а также если банк инвестирует деньги в активы, находящиеся под управлением принадлежащей ему управляющей компании. Российские власти не планируют полностью уходить из сферы финансового оздоровления банков. Об этом рассказал зампред Банка России Михаил Сухов. «Мы предполагаем, что в тех случаях, когда это будет выгодно для кредиторов, юридических или физических лиц, им могут быть предложены инструменты в виде банковских акций, субординированных облигаций, которые будут дополняться финансовыми вложениями, осуществляемыми за счет эмиссионного источника», — сказал он. Сухов добавил, что участие государства в финансовом оздоровлении банков позволит снизить плату за него для общества.
БАНКАМ ЛЕГЧЕ НЕ БУДЕТ Все системно значимые банки соблюдали норматив краткосрочной ликвидности на 1 февраля 2016 года, заявил первый зампред правления ЦБ Алексей Симановский. Однако соблюдать нормативы становится все тяжелее, признают аналитики. Новые нормы «Базеля III» больше усложнят жизнь кредитным организациям. Всего Банк России предписывает соблюдать девять нормативов. Основные — достаточности капитала Н1 (минимум 8%), ликвидности Н2 (15%), Н3 (50%) и Н4 (максимум 120%). По мнению директора аналитического департамента ИК «GoldenHills — КапиталЪ АМ» Михаила Крылова, главным нормативом остается уровень ликвидности Н1.0. По состоянию на 1 февраля 2016 года Н1.0 нарушали 14 банков. В основном это банки, находящиеся на санации. Но даже те, кто не пробивает пороговые значения нормативов, балансируют на грани нарушения пороговых значений. «Кредитные организации довольно часто идут на всякого рода уловки и манипуляции, в том числе фальсификацию отчетности, первичных документов, чтобы скрыть проблемы. Например, проводя операции задним числом или меняя оценку кредитного риска заемщика на отчетную дату, ввиду внезапно появившегося «существенного фактора»», — комментирует аналитик. «Рамки, которые Банк России устанавливает для банковского сектора РФ, зачастую приводят к некорректной оценке рисков самими кредитными организациями, что в итоге может привести к их банкротству. В условиях растущей просрочки банки вынуждены досоздавать резервы на возможные потери, что в результате давит на капитал и отражается уже на нормативах достаточности капитала. Также на выполнение нормативов влияют и резкие колебания курса валюты», — поясняет руководитель информационно-аналитической службы Банки.ру Сабина Хасанова. В целом же вопрос выполнения нормативов ликвидности — это вопрос длинных денег, которых в российской экономике не хватает. Отсюда и вынужденные кредитные линии от ЦБ. В недавнем интервью Эльвира Набиуллина сказала, что ЦБ одобрил ряду системно значимых банков кредитные линии на сумму около 600 млрд рублей для соблюдения норматива LCR. Эльвира Набиуллина заявила СМИ о том, что регулятор не планирует вводить новых послаблений для банков. «Но, скорее всего, в случае наступления массовых проблем с исполнением нормативов Банк России прибегнет к политике временного смягчения», — полагают аналитики. АЛЬТЕРНАТИВНЫЙ ВЗГЛЯД Центробанк мало отзывает лицензии у банков, сказал владелец Тинькофф Банка Олег Тиньков. По его мнению в России реальных банков около 300, а из них совсем реальных — 100. Говоря о банковском кризисе, Тиньков высказал мнение, что банки «сыплются» по причине того, что они «были созданы не для ведения бизнеса, а немного для других вещей». «Первое — для кэптивного расчетно-кассового обслуживания. Есть завод, должен быть свой банк, платежи гонять, валютный контроль. Второе — конечно, имидж» — пояснил банкир. «Все, что было до «Русского Стандарта», — это не банки, созданные для того, чтобы зарабатывать деньги на банковском бизнесе. Розничному банковскому бизнесу десять лет, он только начал развиваться». Нынешний кризис, полагает бизнесмен, продлится не год-два, а намного дольше. «Будет болтанка пять-десять лет, я света в конце тоннеля не вижу», — пояснил он. Многие банки рухнут, по прогнозу экспертов, в нынешнем году. По наихудшему сценарию, к концу декабря могут пасть еще свыше 100 банков. О тревожных тенденциях свидетельствует и свежая статистика ЦБ: к началу нынешнего года в стране насчитывалось 180 убыточных кредитных организаций из 733. Получается, каждый четвертый банк в бедственном положении. Год назад таких неблагополучных было в полтора раза меньше. Сумма убытков у 180 неудачников составила 543,8 млрд рублей (больше полпроцента ВВП). Для сравнения: в начале 2015-го аналогичный показатель был вдвое ниже, а два года назад — почти в 30 раз меньше. Почему идут ко дну банки? Одна из причин — неумеренно рисковая политика, выдача кредитов ненадежным заемщикам. К банкротству также ведет и финансирование бизнеса на «особых», нерыночных условиях. Но наиболее негативную реакцию вызывают факты наглого воровства, которое совершают те, кто должен доверенные им деньги сохранять и приумножать. Одни намерены набрать побольше вкладов, хапнуть куш и скрыться за границей. Они целенаправленно используют хитроумные схемы для замаскированного вывода за рубеж присвоенных средств, заранее готовя для себя пути бегства. Другие решаются увести максимум возможного, когда положение банка ухудшается настолько, что появляется угроза отзыва лицензии. И те и другие, понимая, что обратного пути нет, пускаются во все тяжкие: уничтожают электронные базы, подделывают и сжигают документы... Мошеннические схемы становятся все изощреннее. Из банков за границу выведены триллионы рублей. Резонный вопрос: можно ли предотвратить столь масштабные опустошения? Разве не имеет права ЦБ даже при смутных подозрениях направить специалистов для детальной проверки? Такое право у ЦБ есть. Но это палка о двух концах. О приходе контролеров поползут слухи, встревоженные вкладчики начнут забирать деньги... В ЦБ это прекрасно понимают, поэтому без достаточных оснований не трясут подопечных. В США Федеральная резервная система (ФРС) действует иначе. В крупных банках постоянно находятся ее специалисты. Каждый осуществляет контроль в своей области, постоянно отслеживает документацию. В 2005-м для изучения такого опыта за океан направлялась по согласованию с ФРС группа специалистов российского ЦБ. Вернувшись из Нью-Йорка, Геннадий Георгиевич Меликьян рассказывал, что, скажем, в Ситибанке ежедневный надзор осуществляют около 20 специалистов ФРС... Такую практику давно пора распространить, скажем, на все банки из первой полусотни. ЦБ мог бы направить в них по нескольку опытных специалистов. Расходы на это несопоставимы с выигрышем, если удастся сократить криминальный вывод денег хотя бы на 20%. Безопасность финансового рынка России требует ввода ограничений деятельности биржевых и валютных спекулянтов, уверен советник президента РФ по экономике Сергей Глазьев. « Мощность нашей финансовой системы крайне незначительна по отношению к окружающим нас партнерам. Один крупный американский банк или хедж-фонд легко может дестабилизировать наш финансовый рынок, если не ограничивать его от спекулятивных атак. Поэтому введение избирательных валютных ограничений тоже очень важно для макроэкономической стабильности», — заявил Глазьев. Одновременно советник призвал снять искусственные ограничения для развития реального бизнеса. По словам Глазьева, стабилизация курса рубля и доступность дешевых долгосрочных кредитов не только помогли бы справиться с падением ВВП страны (в 2015 году он сократился на 3,7%), но и обеспечили бы возвращение экономики к росту уже в нынешнем году. «Московская биржа превратилась в главный центр прибыли в стране, через который в прошлом году прошло операций в два раза больше, чем объем ВВП в стране, раз в пять больше, чем объем экспорта или импорта. Это при том, что экономическая активность в стране падает», — заявил Глазьев, добавив, что на биржу «перекачивают деньги банки, вытаскивая их из реального сектора, в котором рентабельность 5–7%». Верховные экономические власти делят копеечки на стабилизацию реального сектора экономики. А тем временем в Центральном банке РФ разверзлась бездна финансирования: идет в режиме реального времени эмиссия такого масштаба, что не снилась самым отъявленным поборникам эмиссионного финансирования экономики вроде Глазьева и Ко. 1,2 трлн — размер «финансовой дыры»! И это только размер на сегодняшний день, а ведь буквально через день у очередного банка отзывают лицензию… Вскрыв очередной банк после отзыва лицензии, Центробанк привычно диагностирует: банк был мертв давным-давно. Почти вся банковская система РФ — это не только огромный контейнер накопившихся «токсичных» активов, но и откровенно криминальное сообщество. Вывод денег клиентов, кредитование, обреченное на невозврат, мошеннические операции — это обычные будни нашей банковской системы. Вроде бы банки завалены грудами отчетности перед регулятором. Но положа руку на сердце, честнее сказать, что никакого банковского надзора в России нет. И любой банк при «вскрытии» оказывается «зомби с многолетним стажем». Бывший владелец «Моего банка» и экс-сенатор Глеб Фетисов больше не будет заниматься банковским бизнесом. Свою долю в «Моем банке» Глеб Фетисов продал нескольким физическим лицам, в числе которых называли близкого к группе «Никохим» Михаила Миримского, бывшего зампреда ЦБ Рината Сетдикова и бывшего главу РФФИ Владимира Малина. Очень быстро у банка начались проблемы: отозвана лицензия, а Глеб Фетисов был обвинен в хищении средств из собственного банка. Примерно через год, Фетисов выкупил обязательства и активы «Моего банка» за 14 млрд руб., обязательства банка перед кредиторами были погашены, и, таким образом, с финансовой точки зрения ситуация разрешилась, однако уголовное дело закрыто не было. Только через полгода Фетисов был отпущен под домашний арест, который был заменен подпиской о невыезде. За это время произошло еще несколько знаменательных событий. Суд – впервые в истории российского банковского сектора – приостановил банкротство «Моего банка» по требованию АСВ, а позже банкротство было полностью отменено. Генеральная прокуратура отказалась утвердить подготовленное Следственным комитетом России обвинительное заключение против Фетисова, а бывший банкир покинул свою политическую партию. Уголовное дело еще не завершено. Глеб Фетисов дал «Ко» первое интервью со времени выхода из СИЗО. «Центральный банк выдает лицензии под бизнес-план, требует почти ежедневно отчетность, согласует персонал; в крупных банках есть кураторы – не только Центрального банка, но и других уважаемых структур. А банкротство – ситуация, неизбежная в капиталистическом обществе. В Германии ежегодно банкротится 40 000 компаний. Так почему же люди, которые авторитетом своей публичной власти акцептовали существование этого финансового института, вообще не несут никакой ответственности, а наоборот, выступают обвинителями? Причем они настолько «эффективно» представляют пострадавших, что только сосут деньги из государственного бюджета, а работая с проблемными банками, накопили неликвидных активов на сотни миллиардов рублей, но не монетизируют эти активы, а закрывают банки и выстраиваются в очередь к государственному окошечку – для выплат вкладчикам или проведения санационных процедур. Спрашивается, что же вы не работаете с активами, которые остались от закрытых банков? А дело в том, что это реальная менеджерская работа, а не бумажная работа чиновников. Я банковским бизнесом больше заниматься не буду. И пока мое уголовное дело не будет закрыто, я не собираюсь инвестировать в Россию. Какой смысл, если завтра я могу получить арест и на эту инвестицию? У меня очень плохой прогноз по банковскому сектору. Когда идет банкротство банка и работает АСВ, мы видим, как привлекают к ответственности инвесторов и банкиров. Но очень редко АСВ наказывало крупных заемщиков, которые не возвращали деньги. Если банк живой, как Сбербанк, тогда появляется возможность отправить заемщиков в СИЗО. И я начинаю задаваться вопросом: не это ли является самым ценным активом в обанкроченной кредитной организации для определенных людей? И почему они так толерантно относятся к заемщикам? За 1,5 года работы АСВ по моему банку я не слышал, чтобы кто-то из заемщиков был привлечен к уголовной ответственности или в отношении кого-то было возбуждено уголовное дело. С моей точки зрения, более правильным подходом было бы укрупнение банков либо оздоровление посредством конвертации крупных вкладов в капитал – сейчас такая тенденция намечается. Это было бы более выверенным подходом, чем просто банкротство кредитного института, потому что за банкротством банка всегда стоят многочисленные личные трагедии, а также и потеря бизнеса – целого ряда малых и средних предприятий.» В 2015 году Тинькофф Банк оказался одним из самых прибыльных розничных банков, но его владелец Олег Тиньков хочет трансформировать бизнес. «Все прет, мы кучу денег заработали. Кредитный бизнес — бизнес с огнем, и заниматься им надо очень аккуратно. Далеко отойдешь — холодно, близко подойдешь — сгоришь. Вообще сверх-сверхзадача, моя мечта, — чтобы через пять лет Tinkoff.ru приносил 80% доходов и банк был лишь маленькой частью этого бизнеса. Tinkoff.ru — это будет компания, которая будет котироваться на Лондонской бирже, а банк — это будет маленькая история. Просто сделать spin-off, продать. Или просто подарить, например Грефу. Наш новый проект - финансовом супермаркет. Человек подумал о финансах и сразу пошел на Tinkoff.ru и все услуги там получил — все, подчеркиваю. Начиная от инвестиционных и брокерских, а также платежные, страховые сервисы. Мы будем предоставлять эту площадку для всех наших конкурентов-партнеров. Они будут выставлять свои продукты как на витрине. По сути, это базар. Мы говорим, что будем продавать лавки, они будут выставлять свой товар. Никто из финансистов — страховые компании и банки — вряд ли может с нами конкурировать с точки зрения умной покупки трафика и его конвертации. Можно залить деньгами «Яндекс», но одним контекстом, нанять всех этих Ашмановых, SMM-м этим заниматься — это все не то. Покупка трафика — это путь в никуда. Существуют более технологичные, умные вещи, мы работаем с элементами bigdata, у нас есть десятки аналитиков. Против лома нет приема. «РБК» ПЕРЕОЦЕНКА АУДИТА Центробанк намерен ограничить допуск недобросовестных аудиторов к работе с банками, соответствующие поправки готовятся в закон «О банковской деятельности», сообщил зампред ЦБ Михаил Сухов. «Нужно не допускать аудиторов до аудирования финансовых институтов, возможно, даже публичных компаний, если были даны ложные заключения», – пояснил он. Из слов председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной следует, что Центробанк недоволен тем, как Минфин регулирует аудиторов. ЦБ не первый раз поднимает вопрос о недобросовестных аудиторах, подтверждавших недостоверную отчетность банков. За такой отчетностью зачастую скрываются многомиллиардные дыры в балансах. Центробанк регулярно направляет в Минфин информацию о таких компаниях, когда видит положительное аудиторское заключение у банка с отозванной лицензией и недостоверной отчетностью, однако обратной связи от Минфина Центробанк не получает, признала Набиуллина: «[Эти аудиторы] не закрываются, они продолжают работать». По некоторым резонансным банкротствам банков совет по аудиторской деятельности при Минфине давал поручения Росфиннадзору (2 февраля упразднен, а к сентябрю 2016 г. объединится с Федеральным казначейством) проверить качество работы аудиторских организаций, проводивших аудит этих банков, заявили в пресс-службе Минфина. ЦБ уже подготовил поправки. Речь о том, чтобы устанавливать требования к аудиторским компаниям, которые проводят аудит отчетности финансовых организаций. Это деловая репутация, а также информирование регулятора по разным вопросам, прежде всего по соблюдению обязательных нормативов и по выявленным фактам недостоверности в отчетности, перечислила Набиуллина, пояснив, что перевод аудиторов под надзор ЦБ – «вопрос для обсуждения». Действующая система контроля – «когда существует только саморегулирование» – не создает «достаточных оснований для того, чтобы повышались качество, надежность и ответственность аудиторов», считает Набиуллина. «ВЕДОМОСТИ» В России назрела реформа аудиторской деятельности, согласны в Аудиторской палате России. «Отдельными законодательными поправками проблемы не решить», — сказал RNS представитель СРО, объединяющей 858 аудиторских организаций и 5848 аудиторов. В АПР напомнили, что с 2017 года в России должен быть введен международный стандарт аудиторской деятельности, так что ставить вопрос об ужесточении стандартов вряд ли уместно. Но в организации согласны: для банков могут быть введены дополнительные требования. «Ранее существовали специальные аттестаты для банковских аудиторов. По иронии судьбы они перестали иметь силу с 2011 года, и аудиторы, профессионально подготовленные для такой работы, потеряли право ее осуществлять», — добавил представитель АПР, указав, что проблема недостоверной отчетности не сводится к качеству аудита или надзора. Международные рейтинговые агентства могут формально прекратить свою деятельность в России. Одна из причин – сложность работы в условиях нового российского законодательства при одновременном соблюдении требований законодательств США и ЕС. Впрочем, эксперты считают, что возможный уход «большой тройки» не создаст дополнительных трудностей для заимствований России и наших компаний на международных рынках. Просто потому, что этих проблем и так много. Закон о рейтинговых агентствах вступает в силу в 2017 году. Согласно этому закону, все международные рейтинговые агентства должны создать дочерние организации в России, если планируют выставлять рейтинги по национальной шкале. Данные рейтинги применяются внутри страны. В частности, при кредитовании в ЦБ, размещении госсредств и для других целей. Еще один момент, который может осложнить привычную работу «большой тройки» в России, — серьезные материальные и операционные издержки, указывают эксперты. Старший преподаватель кафедры банковского дела РЭУ им. Г. В. Плеханова Владислава Полетаева отмечает, что согласно законодательству рейтинговым агентствам необходимо будет не только зарегистрироваться в России как отдельным юридическим лицам, но и иметь собственный капитал в размере не менее 50 млн рублей, а их акционеры, органы управления, служба внутреннего контроля должны будут удовлетворять ряду обязательных требований. По мнению Владиславы Полетаевой, методики оценки кредитоспособности компаний, к примеру, при выдаче им кредита или принятии решения о покупке их ценных бумаг построены на анализе рейтингов ведущих международных агентств, в том числе рейтингов по национальной шкале. «Полный уход международных рейтинговых агентств из России, что также возможно, но на наш взгляд, в меньшей степени, окажет негативное влияние на участников финансового рынка, потребует от них дополнительных финансовых затрат, связанных с изменением методики оценки заемщиков. Кроме того, если крупнейшие зарубежные рейтинговые агентства полностью уйдут из России, необходимо будет создавать им замену на базе национальных рейтинговых агентств», — считает Полетаева. Что касается суверенных рейтингов России, в этой части участники рынка не ждут никакого дополнительного подвоха. «Страновые рейтинги больше страдают от санкций и экономической ситуации, а не от наличия аккредитации в стране у рейтингового агентства», — уверяет директор по региональным рейтингам агентства RusRating Антон Табах. В Госдуму внесен законопроект, регулирующий деятельность финансовых консультантов. Он утверждает новый вид профессиональной деятельности на финансовом рынке, список лиц, которым будет разрешено ею заниматься, и ответственные за их квалификацию органы. Законопроект "О внесении изменений в Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" и иные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования деятельности финансовых советников" был внесен председателем комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Анатолием Аксаковым и депутатом-единороссом Виктором Климовым. "Мы исходили из потребностей рынка. Профессионалам нужен законный статус, а инвесторам — защита, которую обеспечивает регулирование». ВКЛАДЫ: ДИНАМИКА И ОЖИДАНИЯ После декабрьского рекордного роста депозитов россиян (на 8% по сравнению с ноябрем) в январе объем вкладов населения резко снизился: на 1,8%, или с 23,2 трлн руб. на 1 января до 22,8 трлн руб. на 1 февраля. Это самое большое снижение более чем за год. Сам регулятор объясняет этот спад сезонностью, но в прошлые годы такой динамики не наблюдалось, по крайней мере в части валютных вкладов, сказала руководитель центра макроэкономического анализа Альфа-банка Наталия Орлова. Эксперты считают, что спровоцировать отток мог Центробанк и Минфин, которые предложили механизм стрижки вкладов. Кроме того, в январе произошла вторая волна девальвации рубля. Публичные заявления главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной свидетельствуют, что регулятор как минимум не против снижения доли валютных депозитов в структуре вкладов. Она заявила, что Банк России рассматривает возможность повышения резервов по валютным депозитам банков, в том числе физлиц. Банки, по ее словам, также должны реагировать на несоответствие валютных пассивов и активов постепенным снижением ставок по валютным депозитам. Специалисты НАФИ решили узнать, как россияне оценивают стабильность банковской системы. Более трети опрошенных отметили, что не ожидают в ближайшие два года масштабный банковский кризис, но не исключают возможность банкротства одного или двух крупных банков (38%). Особенно часто такое предположение высказывают 35-44-летние граждане (44%). Около четверти наших сограждан (27%) верят в стабильность системы и прогнозируют банкротства только отдельных мелких и средних банков. Оптимистичные настроения свойственны в большей степени молодежи до 24 лет (33%) и в меньшей — пенсионерам (19%). 18% россиян считают возможным повторение кризисной ситуации 1998 г. и одновременное банкротство ряда ведущих банков. Пессимистичный сценарий склонны ожидать опрошенные старше 60 лет (24%). Как свидетельствуют результаты опроса НАФИ, по мнению большинства россиян, недвижимость остается одним из наиболее надежных и выгодных способов вложения средств. А такой способ, как покупка валюты, может быть выгодным, но не надежным. На протяжении шести лет россияне считают недвижимость самым надежным вложением денег, причем доля высказывающих такую позицию выросла с 40% в 2009 г. до 65% в 2015 г. Этот же способ считается и самым выгодным (69%). На втором месте по надежности и выгодности — покупка золота и драгоценностей (18% — надежность и 23% — выгодность). Замыкает тройку самых выгодных вложений покупка евро и хранение их в наличном виде (19%). Надежность такого способа оценивается значительно ниже выгодности (только 8%). Примечательно, что выгодность приобретения долларов отмечают 16%, а надежность этой валюты — 6%. По надежности на третьем месте — открытие счета в государственном банке (16%), однако выгодным такой способ вложения денег считают не более 18% опрошенных.
Специалисты ВЦИОМ предоставили данные опроса, согласно которому 57% граждан хранят сбережения в рублях и реже следят за курсами доллара и евро. С декабря число россиян, которые копят в национальной валюте, увеличилось на 5% — с 52 до 57%. Доллары и евро откладывают по 3% и 2%, соответственно. По данным Центра, жители Москвы и Петербурга предпочитают откладывать деньги в долларах и евро чаще, чем представители других российских регионов. Вообще никаких накоплений нет у 39% населения. По мнению экспертов, россияне ожидают дальнейшей девальвации рубля в ближайшие месяцы. Но «темой номер 1» курсы доллара и евро считают 44% респондентов, тогда как ранее показатель был 37%. Отметим, что этим вопросом интересуются в основном жители Москвы и Санкт-Петербурга в возрасте от 25 до 34 лет. Исходя из статистики Росстата, в январе 2016 года домохозяйства резко увеличили долю текущих доходов, направляемых на текущее потребление товаров и услуг (до 94,6% с 50% в декабре 2015 года и 94,1% в январе 2015 года). Данные Росстата свидетельствуют, что поддерживать столь высокий уровень текущего потребления в январе (при 6,3% падения реальных доходов в годовом выражении) граждане смогли лишь благодаря проеданию наличных и безналичных сбережений. Объем наличных денег на руках при этом сократился на 6,4% (в 2015 году сокращался на 16% в январе и рос на 6,4% в декабре). По оценкам Росстата, в феврале 2016 года сбережения просели еще на 0,6 трлн руб., до 23,3 трлн с 23,9 трлн руб. в январе. В январе граждане активно расходовали сбережения - свидетельствуют и данные Банка России, за месяц с рублевых депозитов было снято 450 млрд руб., а с валютных — 170 млрд руб. Вероятнее всего, сбережения сокращает львиная доля не самых обеспеченных вкладчиков. За последние четыре года 88% прироста всех вкладов обеспечили лишь 3% граждан. В первом полугодии 2015 года быстрее других росли вклады свыше 1 млн руб. (на 17,8% — по сумме и на 37,9% — по числу счетов), а вклады до 100 тыс. руб. сократились на 3,6% и 0,8% соответственно. "Это позволяет предположить, что разрыв между наименее и наиболее обеспеченными слоями населения будет увеличиваться",— убеждены аналитики РАНХиГС. Как показали социологические исследования, деньги в банки несут прежде всего представители среднего класса, молодые люди 24–34 лет, а также жители Москвы и Санкт-Петербурга. При этом растет число тех, кто для сбережений выбирает рубли, а не доллары и евро. Согласно результатам последних опросов ВЦИОМ, в феврале таких оказалось 57%. В течение прошлого года доля людей, свободных от денежных накоплений, колебалась на уровне 37–43%. Как заметила Татьяна Малева, директор Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС, сбережения концентрируются лишь на одном полюсе доходной пирамиды – у российского среднего класса: «Их стратегия – это рационализация потребительского поведения в соответствии с бюджетом. Они откладывают на «черный день». А вот у представителей группы «работающие бедные», которая сейчас продолжает активно расти, никаких сбережений нет». Вслед за сокращением кредитования в январе показали отрицательную динамику и вклады. Сумма привлеченных депозитов физических лиц по банковской системе сократилась на 1,8%. Однако прирост средств «физиков» в наиболее популярных банках января по версии Сравни.ру ещё существенно выше прироста розничных кредитных портфелей у самых популярных среди заёмщиков кредитных организаций. Общий объём вкладов 20 наиболее востребованных вкладчиками банков за первый месяц 2016 года увеличился на 185 млрд рублей, тогда как в декабре 2015 года эта сумма составила 942,7 млрд. При этом в январе сократилась доля Сбербанка в этой сумме (с 49,8% до 38,6%), правда и сумма прироста вкладного портфеля крупнейшего банка страны оказалась в 6,5 раз меньше декабрьской. Тем не менее, Сбербанк снова занимает первое место среди топ-20 популярных у вкладчиков банков. ПРОТИВОРЕЧИВЫЙ МОНИТОРИНГ В феврале рост вкладов восстановился после январского оттока - банки привлекли 170 миллиардов рублей средств населения, заявил зампред ЦБ Михаил Сухов. "Другое, в чем преуспели наши банки, - действительно в сложные времена сохранили доверие вкладчиков. Мы увидели быстрые темпы роста вкладов в прошлом году - почти рекордные - 25% за год", - сказал Сухов. Он все же полагает, что темпы роста вкладов в 20% в годовом исчислении продлятся недолго и снизятся по объективным показателям. "Оценку, что вклады могут вырасти на 15% в год в 2016 году я считаю достаточно реалистичной. Хотя это может зависеть и от реального состояния доходов наших граждан, которые в ближайшее время вряд ли увеличатся в позитивную сторону", - считает Сухов. Население РФ доверяет вклады не только крупным, но и средним банкам, несмотря на "расчистку" банковского сектора, заявил зампред ЦБ Михаил Сухов. "Несмотря на ряд опасений, которые высказываются банковскими экспертами, то, что происходит, не приводит к сокращению доли банков средней величины на рынке", — отметил Сухов. "Их доля на рынке пропорциональна капиталу, который у них есть — чуть более 20% последние два года — не меньше", — подчеркнул он. Россияне стали активно переводить свои сбережения из средних банков в 30 крупнейших. Об этом заявил заместитель главы Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. «В основном туда уходят клиенты более состоятельные, рассматривая крупнейшие банки, как более надежные в условиях зачистки банковского рынка», – сказал он. И также сообщил, что к концу 2016 года объем вкладов населения в российских банках достигнет 27 трлн рублей. По данным ЦБ РФ, банковские вклады для сохранения сбережений используют 10% россиян. НЕДВИЖИМОСТЬ ТЕРЯЕТ «БЛЕСК» Не только вторичный, но первичный рынок недвижимости стремительно теряет свою спекулятивную привлекательность: за последний год доля инвестиционных сделок с новостройками в Москве и Подмосковье упала в разы. Снижение цен на жилье и проблемы с ликвидностью лишили «короткие» инвестиции в недвижимость всякого смысла. Самым надежным и выгодным способом вложения средств россияне традиционно считают недвижимость: согласно опросу НАФИ в декабре 2015 г., такого мнения придерживаются 65% и 69% респондентов соответственно. Далее с большим отрывом следуют золото и драгметаллы – им доверяют 18% россиян, 23% считают такие инвестиции выгодными, а также вклады в государственных банках (16% и 18%). Примечательно, что с момента предыдущей рецессии 2009 г. вера граждан в недвижимость выросла. Результаты опроса НАФИ свидетельствуют о том, что среднестатистический россиянин плохо разбирается в ситуации на рынке недвижимости. Более осведомленные граждане инвестировать в квадратные метры не стремятся: всего 10,8% читателей IRN.RU, принявших участие в онлайн-голосовании в январе 2016 г., сочли недвижимость подходящим инструментом для сохранения средств в текущих экономических условиях. Результаты опроса отражают настроения реальных покупателей: по самым оптимистичным оценкам риелторов и застройщиков, в прошлом году на инвесторов пришлось не более 10-15% общего количества сделок с новостройками, при том что в предыдущие годы этот показатель равнялся примерно 30%. Главным фактором, распугавшим потенциальных инвесторов, стало падение цен. В 2015 г. на вторичном рынке Москвы цены упали на 10-15% по индексу IRN.RU, а на первичном – на 11,4%. В 2015 г. застройщики либо перестали значительно повышать стоимость жилья при росте строительной готовности, либо начали ее опускать. Негатива добавляет и изменение налогового законодательства: с 1 января 2016 г. для освобождения от уплаты налога на прибыль с продажи квартиры нужно владеть недвижимостью в течение пяти лет, а не трех, как раньше. ПОКУПАТЬ ЛИ ВАЛЮТУ? Десять опрошенных РБК аналитиков считают курс доллара привлекательным для покупки к отпуску в майские праздники. Ниже 70 руб. доллар не опустится, а вот подорожать может. С 26 февраля рубль укрепляется по отношению к доллару и евро. Очевидно, что все десять опрошенных РБК аналитиков объясняют укрепление рубля ростом нефтяных цен: в последнее время цена барреля марки Brent достигала почти $37. Обсуждение причин укрепления рубля — по сути, попытка объяснить, почему дорожает нефть. В первую очередь цены поддержало намерение США сократить добычу сланцевой нефти. Также цены на нефть толкают вверх надежды, что спрос на нефтепродукты немного увеличится. О планах стимулировать экономику говорили представители Центрального банка Японии, а также китайские власти. Кроме нефти на рубль влияют сезонные факторы, считает главный экономист Евразийского банка развития Ярослав Лисоволик. Он поясняет, что весной складывается самая благоприятная ситуация для российской валюты, а в конце года — наоборот, самая неудачная. По подсчетам РБК, в течение последних 11 лет доллар действительно сильнее всего дорожал в конце года — в ноябре (средний прирост — 3,2%), декабре (2,5%), а также январе (5,3%). Укреплению рубля также способствует сравнительно небольшой размер выплат по внешнем--------у долгу. Спрос на валюту со стороны населения упал. Люди пытаются «залезть в сбережения» и продать доллар, если он начинает расти. Также из-за ограничения полетов в Египет и Турцию намного меньше будет спрос на валюту перед сезоном отпусков, предполагает Погорелов. Большинство опрошенных РБК финансистов предлагают покупать валюту на текущем уровне или чуть ниже, если она понадобится для заграничных поездок на майские праздники или раньше. Романчук из Металлинвестбанка говорит, что в этом случае доллары или евро можно покупать на текущем уровне. «Оптимальный уровень для покупки на ближайшие два-три месяца — 73–74 руб. за доллар» Если же вы хотите купить валюту не для трат, а для инвестиций — торопиться не стоит, советуют экономисты. В течение пяти месяцев рубль будет испытывать более сильное, чем сейчас, давление со стороны цен на нефть, полагает Орлова изАльфа-банка. Инвестиционная покупка на нынешних уровнях будет оправданна лишь в экстренной ситуации, добавляет. Например, если произойдет очевидная раскоординация в действиях стран— экспортеров нефти. БЕЛОРУССКАЯ «ГАВАНЬ» Российские вкладчики потянулись в Белоруссию. Прирост "российских вкладов" по всем белорусским банкам за минувший год составил около 1,5 тысячи депозитов. Как рассказали "РГ" в Альфа-Банке (Беларусь), с середины ноября до 2016 года прирост вкладов граждан РФ составил более 17 процентов. А с начала 2015 года до середины ноября всего 9 процентов. "Это депозиты довольно состоятельных людей до 100 тысяч долларов, а средний размер "российского" депозита за год вырос на 13,5 процента и сейчас составляет 40 тысяч долларов", - уточнили в пресс-службе банка. Рост интереса к вкладам объясняется сравнительно высокой доходностью, ставки по валютным депозитам в 1,5 - 2 раза выше, чем в России, даже с учетом подоходного налога. Кроме того, вкладчиков привлекает гарантированный государством механизм возмещения вкладов физических лиц. В случае форс-мажора вклад будет возвращен полностью, а не ограничен 1,4 миллиона рублей. И третий бонус - возврат производится в валюте вклада. Этого у нас тоже нет, валютные вложения компенсируют в рублях по курсу Центрального банка. Но по налогам ситуация скоро изменится. С этим некоторые эксперты и связывают активность российских вкладчиков в этом году. "Интерес к белорусским депозитам проявляют граждане и европейских государств - Италии, Германии, Франции, Швейцарии, Польши, прибалтийских государств, - пояснил глава пресс-службы Виталий Жаголкин. - Для них условия в Беларуси суперпривлекательны, так как многие европейские банки уже предлагают нулевую и отрицательную доходность по депозитам". Однако специалисты не советуют это делать. "Откуда власти и банки будут брать валюту, если наступит необходимость? - опасается эксперт. - Ни одно государство не может защитить вкладчиков, выплачивая им валюту, которую само не выпускает», - говорит вице-президент российской Ассоциации региональных банков Олег Иванов. «Кроме того, высоки и политические риски, - отмечает эксперт - Сегодня, когда Беларусь нуждается в притоке валюты, условия декларируются одни, а завтра они могут измениться, причем моментально.» Кроме высокой доходности депозитов, у белорусской финансовой системы есть еще несколько преимуществ по сравнению с российской, рассказывает руководитель infobank.by Вячеслав Быковский. Открыть вклады можно в четырех валютах — местных и российских рублях, долларах и евро. И все эти депозиты защищены системой страхования вкладов. С 2008 года в стране действует закон «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц», по которому, в случае отзыва лицензии у банка возмещает все средства со вклада в той валюте, в которой был открыт вклад. Есть проблема для российских вкладчиков в Беларуси — ограничения по управлению вкладами. «Полноценное дистанционное управление вкладом возможно только для интернет-вкладов, а по ним ставки также могут быть ниже. Пополнить вклад без комиссии можно только с банковской карты или со счета, открытого в этом же банке. В свою очередь, за перевод средств из российского банка на свой счет в банке Беларуси необходимо заплатить комиссию российскому банку за перевод и белорусскому за зачисление. За последние несколько лет белорусские банки неоднократно испытывали дефицит валюты и вводили временные лимиты на ее снятие, вспоминает главный экономист «Ренессанс Капитала» Олег Кузьмин. В случае серьезного кризиса они могут снова использовать эти методы защиты банковской системы. Физическая удаленность в этом случае будет играть против россиян. «В абсолютных цифрах разница в 2,5% по вкладу сроком на 1 год на сумму 10000 USD составит 250 USD, что едва окупит затраты на проезд в Беларусь и обратно с учетом затраченного времени», — подводит итог Рунцо. Россияне в последние месяцы стали активно открывать счета в белорусских банках, причем в основном в долларах или евро. Как это сделать и насколько это оправданно? Для открытия вкладов нужно лично приехать и предъявить российский паспорт. Минимальная сумма вклада 100 долларов. Доходность вклада зависит от валюты, суммы и сроков депозита. В Белоруссии все вклады, открытые с 1 апреля 2016 года, со сроком менее 2 лет (в иностранной валюте) облагаются 13% налогом с дохода. Удерживать его будет сам банк. Согласно российскому законодательству, если россиянин открывает вклад (депозит) за рубежом в иностранном банке, то должны направить уведомление об этом в налоговую инспекцию по месту жительства. А также возникают обязательства об уплате налог с дохода от такого депозита. Насколько выгодно открывать такой вклад? Ставки в белорусских банках в разы отличаются от ставок в российских банках. Однако из дохода надо вычитать транспортные расходы на открытие и закрытие вклада и уплачиваемые налоги. Получается, что везти в Беларусь надо не 1000 долларов, а несколько десятков тысяч... В банковской системе вот уже четыре месяца продолжается тренд плавного снижения как рублевых, так и валютных вкладов населения. По состоянию на начало этой недели, по сведениям БелаПАН, срочные рублевые вклады населения в банковской системе составляли около 24 трлн рублей. По мнению аналитиков, тот факт, что в последние четыре месяца снижение валютных вкладов совпало с сокращением рублевых депозитов, объясняется влиянием декрета № 7. После его подписания были введены безотзывные и отзывные вклады, ставки по последним существенно ниже. Кроме того, с 1 апреля вводится 13% налог с доходов по вкладам сроком менее 1 год (в белорусских рублях) и менее 2 лет (в валюте). Такие перспективы, очевидно, не радуют потенциальных вкладчиков, которые теоретически могли бы положить деньги в белорусские банки. «Золотовалютные резервы снижаются, курс доллара постоянно повышался. В то же время внешнее финансирование для поддержания золотовалютных резервов до сих пор не поступило. Все это формирует не самые положительные ожидания», — отмечает собеседник БелаПАН. Белорусские экономисты считают, что успокоить население может поступление в страну кредита, получение которого позволит властям увеличить размер золотовалютных резервов. «Когда появится ясность с состоянием валютного рынка и поступит кредит, например, Евразийского фонда стабилизации и развития, то, возможно, негативный тренд снижения валютных вкладов остановится, и они стабилизируются на каком-то уровне», — предполагает эксперт Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра Екатерина Борнукова. «ИЗБРАННЫЕ» ДЕПОЗИТЫ ПРЕДЛАГАЮТ ЗАСТРАХОВАТЬ Депутат Госдумы Андрей Крутов предлагает создать реестр из 5–7 системообразующих банков. В дальнейшем — при действующей страховой гарантии в 1,4 млн рублей по вкладам для всех остальных банков — в этих системообразующих банках предлагается ввести гарантию полного возмещения вкладов в страховом случае. Как считает депутат Крутов, это даст гражданам больше уверенности в отечественной банковской системе, кроме этого, в перспективе приведет к возвращению депозитов из иностранных банков в российскую финансовую систему. Эксперты считают, что в предложении депутата много спорного. Предложенная модель уже некогда имела место и ее возвращение сейчас может лишь повредить принципу конкурентности на финансовом рынке. Заместитель директора института «Центр развития» НИУ ВШЭ Валерий Миронов считает, что вопрос полной государственной гарантии вклада может рассматриваться, но в другом ракурсе. —Вопрос вполне можно рассмотреть, но данную преференцию логично предложить не банкам с госучастием, а частным банкам, чтобы уравнять шансы по преференциям и соблюсти некую справедливость, — считает Миронов. — Вводить такую меру, конечно, лучше после чистки, которую сейчас ведет ЦБ с целью отсеивания «карманных» банков компаний. На сегодняшний день около половины валютных вкладов в России приходится на Сбербанк и ВТБ. Больше половины рублевых вкладов юрлиц также находятся в управлении этих гигантов. НОВОСТИ КРЫМА С 3 марта в Крыму начнется 1 этап выплат компенсаций обманутым вкладчикам украинских банков на сумму свыше 700 тысяч рублей. Об этом сообщил председатель наблюдательного совета Фонда защиты вкладчиков Андрей Мельников. На эти цели направят свыше 1 миллиарда 200 миллионов рублей, полученных от продажи национализированного санатория «Форос», ранее принадлежавшего Коломойскому. Общая сумма долга составляет 5 миллиардов 283 миллиона рублей. Мельников уточнил, что заявки на компенсацию подали 9 тысяч 331 крымчанин. «Выплаты будут производиться пропорционально заявленным требованиям, каждому из вкладчиков будет выплачено почти 23% суммы его вклада, превышающей 700 тысяч рублей», – пояснил Мельников. Деньги должны выплатить до 31 мая. Крымчане, не посетившие банк в течении 90 дней, не смогут впоследствии получить компенсацию. После поступления нового транша от продажи остального национализированного имущества начнется второй этап выплаты компенсаций. Президиум Верховного суда Республики Крым принял решение в пользу АО «Фондовый Конверс-Центр» о взыскании задолженности с крымчан по кредитам в украинском ПАО «Дочерний банк Сбербанка России». Об этом сообщает КРОО «Правозащитный Комитет «Дело Чести»». «Было принято судебное решение В ПОЛЬЗУ незаконно действующего на территории РФ в Крыму коллектора - АО "Фондовый Конверс-Центр", вот уже почти год продолжающего терроризировать более 25 тысяч (!!!) крымчан, взыскивая с них как по суду, так и во внесудебном порядке, украинские кредиты», — сообщается на странице комитета в Facebook. «По данным комитета, еще в декабре 2014 года «Фондовый конверс-центр» заключил со «Сбербанком Украины» договоры уступки права требований, и 18 мая 2015-го обратился в суд с заявлением о замене стороны в договорах с крымчанами. Уже 26 мая Центральный райсуд Симферополя этот иск удовлетворил. При поддержке юристов комитета «Дело чести» в Верховном суде РК удалось добиться отмены этого решения. Однако 1 декабря «Фондовыйконверс-центр» подал кассацию», — передаёт Крыминформ. «ПИРАМИДАЛЬНАЯ» ОТВЕТСТВЕННОСТЬ Совет Федерации вынес решение о введении наказания для создателей экономических пирамид в виде штрафа в сумме одного миллиона рублей. Соответственные изменения добавлены в административный кодекс. Правительство внесло изменения, которыми вводится и уголовное преследование. Госдума должна рассмотреть предложенный правительством вариант закона. В законе говорится, что организации, которые используют деньги граждан без ведения инвестиционной или предпринимательской деятельности, гарантируя вкладчикам доход, будут привлечены к ответственности. Согласно новой статье закона, граждане, организовавшие такую пирамиду, могут быть оштрафованы, а наказание составит от 5 до полусотни тысяч рублей, руководители организаций могут получить наказание до ста тысяч, а организации будут оштрафованы вплоть до миллиона рублей. Те, кто будут привлекать граждан к участию в пирамидах, посредством любого вида публичных заявлений, в том числе и в средствах интернет, получат такое же наказание. Однако, несмотря на установление штрафа, закон по-прежнему не запрещает деятельность самих финансовых пирамид и на их рекламу. ПРЕЦЕДЕНТНАЯ ИСТОРИЯ Связь-банк не первый раз оказывается в крайне сложном финансовом положении. В предыдущий кризис, восемь лет назад, банк был вынужден обратиться за помощью в ЦБ. В результате почти 100% акций этого учреждения выкупил за символическую сумму ВЭБ, после чего в августе 2009 года Связь-банк возглавил ставленник госкорпорации — Денис Ноздрачев. При этом санация финансовой организации обошлась государству не менее 125 млрд рублей. Этот долг до сих пор не погашен: сначала он был оформлен в облигации ВЭБа, а теперь правительство обсуждает возможность перевода его части в бессрочный субординированный кредит. История со старейшим предприятием «Московский завод плавленых сыров «Карат» — еще одно свидетельство, когда деятельность банка «не отвечает уставным целям организации». Еще каких-нибудь пять лет назад, до того как на предприятие пришли незваные гости из Связь-банка, «Карат» был вторым в России, с долей на рынке 21%. Руководство государственного банка «отжало» у частного предпринимателя успешный завод, после чего вывело этот актив из-под контроля финансовой организации. Теперь акции находятся в руках топ-менеджеров и связанных с ними граждан. То есть за деньги налогоплательщиков эти люди получили кусок столичной собственности, оставив Связь-банк ни с чем. Наверняка эта история заинтересует представителей Агентства по страхованию вкладов, а возможно, и сотрудников правоохранительных органов, которые захотят выяснить, не являются ли подобные схемы банальным воровством. БАНКИ СОБИРАЮТСЯ ДАКТИЛОСКОПИРОВАТЬ Крупные российские банки, среди которых Сбербанк и Бинбанк, в ближайшие 2 года планируют ввести биометрические способы идентификации клиентов (по отпечаткам пальцев; сетчатке глаза; идентификация по фотографии; голосовая авторизация). Официальные представители Сбербанка заявили, что госбанк изучает разные способы биометрической идентификации клиентов и их применимость. — Сейчас банк реализует проект для школьников — сервис, который позволяет оплачивать обеды в столовой и проходить в школу с помощью идентификации по ладони, — пояснили в госбанке. — Оплата осуществляется благодаря «привязке» ладони ребенка к карте родителя. В момент прикосновения к специальному сенсору ладони деньги списываются со счета. При этом родители получают SMS с информацией о том, что съел ребенок, — полезный обед или сладости. Руководитель цифрового бизнеса группы Бинбанка Дмитрий Каштанов заявил, что банк будет комбинировать уже зарекомендовавшие себя средства безопасности и инновационные. Биометрические технологии используются в мире в криминалистике, при выдаче виз и паспортов. Около 50% американцев контролирует свои финансовые операции с помощью смартфона с использованием биометрии, а в странах Европы средний показатель использования такого мобильного банкинга среди владельцев мобильных телефонов составляет 41%. Руководитель ZecurionAnalytics Владимир Ульянов уверен, что проникновению биометрической идентификации в банковскую систему России препятствуют ошибки распознавания, изменение биометрических параметров (например, травма пальца может помешать корректному определению его отпечатка), возможные мошенничества (говоря о тех же отпечатках пальцев — это муляжи, копии и даже мертвые пальцы), но самое главное — это психологический фактор. ОБМАНУТЫМ ВКЛАДЧИКАМ — БЕСПЛАТНО Областной Главк призывает обманутых вкладчиков Жигулевска не платить за составление исковых заявлений. Объявления из разряда «Поможем вернуть деньги» не что иное, как попытка недобросовестных нажиться на юридической неграмотности обычных граждан. Такие юристы за вознаграждение в 3-5 тысяч рублей предлагают составить исковое заявление в суд для возмещения имущественного вреда. Однако, такого рода исковые заявления вкладчики могут подать совершенно бесплатно в территориальных отделах полиции в рамках расследования уголовных дел. В дальнейшем исковые заявления будут направлены в суд вместе с материалами уголовного дела. ВКЛАДЧИК - ДОВЕРЧИВЫЙ «ИНВЕСТОР» На рынке вскрылась очередная схема заманивания вкладчиков. Бывшие менеджеры банков группы "Антал" предлагают приобрести акции ПАО "Соль Руси". Потенциальным инвесторам обещан обратный выкуп акций с премией к номиналу 15% через год и подарок — 5% в момент совершения сделки. Хотя формально схема не нарушает закон, ЦБ предостерегает граждан, указывая на высокие риски мошенничества. В руководстве ПАО "Соль Руси" подтвердили факт продажи акций частным лицам, в том числе с дисконтом и buyback, подчеркнув, что СМС-рассылка вкладчикам банков с отозванной лицензией — частная инициатива менеджеров. Как пояснил менеджер Максим, надежность инвестиций подтверждает тот факт, что одним из акционеров ПАО "Соль Руси" является "ВТБ Капитал". В самом "ВТБ Капитале" категорически опровергли какое-либо участие в проекте. Несмотря на сходные способы привлечения вкладчиков и участие в проекте бывших менеджеров Антал-банка, формально компания с банками группы не связана. Запрет на профессию при отзыве у банков лицензии распространяется на руководство и собственников кредитных учреждений, а не на рядовых менеджеров. Таким образом, формально ПАО "Соль Руси" закон не нарушает. Однако в ЦБ указывают на крайне высокие риски вхождения в проект. Эксперты опасения разделяют. "Сама схема, в которой новые акционеры привлекаются по базам лопнувших банков, ничего хорошего не сулит",— отмечает управляющий партнер BMS LawFirmАлимБишенов. КРИМИНАЛЬНЫЕ ИЗВЕСТИЯ «Ведомости» выяснили подробности уголовного дела в отношении Ильгиза Валитова, работавшего руководителем дирекции природных ресурсов и строительства ВЭБа и арестованного 26 февраля по подозрению в мошенничестве в сфере предпринимательской деятельности в особо крупном размере. Ему грозит штраф в 1,5 млн руб., до пяти лет принудительных работ или лишение свободы на такой же срок. Следствие считает, что Валитов пытался завладеть имуществом группы «Евродон» – крупнейшего производителя индейки в стране. По мнению следствия, зимой 2007 на тот момент директор департамента развития регионов ВЭБа, вместе с неустановленными лицами ввели владельца «Евродона» Вадима Ванеева в заблуждение и убедили продать по номинальной стоимости 40% долей в компании якобы подконтрольной ВЭБуBrimstoneInvestmentsltd из Белиза, чтобы способствовать «положительному решению» о выдаче кредитной линии банком. Уставный капитал ООО «Евродон» не менялся – 10 000 руб. Получается, Ванеев получил символические 4000 руб. 18 млрд руб. Кредиты на такую сумму группа «Евродон» с 2006 по 2013 г. привлекла в ВЭБе, подсчитал Forbes Завершено расследование уголовного дела в отношении бывшего судебного пристава-исполнителя, который присваивал деньги должников. По версии следствия, 27-летний мужчина незаконно «заработал» более 314 тысяч рублей. Молодой человек принимал по исполнительным производствам денежные средства от должников в счет оплаты задолженности. Принятые деньги он не сдавал. В квитанциях указывал ложную сумму. Бывшему судебному приставу грозит до 6 лет колонии. Банк России выявил активизацию схем обналичивания с использованием премиальных банковских карт, потребовав от участников рынка принять меры. ЦБ обращает внимание на сохраняющиеся «на высоком уровне» объемы проводимых банками сомнительных наличных операций через платежные карты физлиц премиального и массового сегмента. Схема проста: это веерное обналичивание, когда транзитные компании, на счетах которых аккумулируются деньги, распределяют их на платежные карты физлиц суммами от 100 тыс. до 3 млн рублей в течение одного-трех месяцев под видом займов, оплаты товаров и услуг и так далее. Физлица передают свои карты с пинкодами «заказчикам», которые объезжают банкоматы и снимают наличные. Но теперь в схеме активно используются не только массовые, но и премиальные карты, по которым суточный лимит снятия намного выше (в среднем 300–500 тыс. рублей против 100 тыс. рублей для обычных карт). Бороться со схемой ЦБ предлагает через немедленное отключение дистанционных каналов обслуживания для сомнительных клиентов, запрет на повторное открытие счетов и выдачу карт, блокирование средств, поступивших на них по веерным рассылкам, снижение лимитов по премиальным картами и исключение возможности принятия менеджерами субъективных решений. 48-летняя жительница посёлка Судиславль, работавшая в банке, подозревается в мошенничестве с ущербом более 570 тысяч рублей, сообщает сегодня СУ СКР по Костромской области. Предполагается, что женщина два года похищала деньги со счетов вкладчиков финансового учреждения. По версии следствия, ведущий менеджер по обслуживанию клиентов допофиса одного из коммерческих банков, расположенных в Судиславле, начала пользоваться деньгами клиентов ещё в 2013 году. Она подделывала банковские документы и получала доступ к чужим вкладам. За три года она оставила без средств четырёх человек, в том числе женщину-инвалида, которая лишилась 250 тысяч рублей. По информации Следственного комитета, во время расследования уголовного дела на имущество женщины может быть наложен арест. Это позволит обеспечить исполнение приговора, а также возместить весь ущерб пострадавшим клиентам банка. ЗА ФИНАНСОВОЙ ГРАНИЦЕЙ К пожизненному тюремному заключению приговорен организатор финансовой пирамиды Цзян Хунвэй. Руководимая им группа лиц "мошенническим образом" привлекла 9,9 млрд юаней (около $1,5 млрд). Тюремные сроки от 3 до 14 лет получили еще 23 обвиняемых. Суд вменил им в вину обман более 230 тыс. вкладчиков, в основном - пожилых людей. Группа создала четыре компании с большим числом отделений по всему Китаю, реализовывавшие "членские карточки" либо предлагавшие долю в несуществующих займах, по которым якобы можно было получить до 47% прибыли. Персональные счета мошенников заморожены. Ранее китайские власти пресекли деятельность интернет-платформы для кредитования Ezubao, которая вовлекла в мошеннические операции около 900 тыс. человек. Были арестованы активы компании на 50 млрд юаней ($7,6 млрд). Крупные вкладчики ищут альтернативу банковским вкладам, поэтому риск ошибочных решений возрастает. Совсем недавно богатым клиентам не составляло труда получить по депозитам в швейцарских банках от 2 до 5% годовых, а сегодня ставки не околонулевые, а даже отрицательные. Ситуация усугубляется тем, что с марта-апреля этого года крупнейшие международные банковские институты вводят отрицательные процентные ставки по текущим счетам не только в евро, швейцарских франках и японской иене, но и в датских и шведских кронах, гонконгских долларах, а в скором времени группа «отрицательных» пополнится новыми именами. Как же быть инвесторам, которые до 50% состояний держат в наличной твердой валюте на счетах? Первое, что нужно усвоить: отрицательные процентные ставки не краткосрочная мера. Когда одна развитая страна вводит отрицательные ставки, она через рыночные механизмы «перетягивает» экономический рост из своих торговых партнеров и начинается война отрицательных процентных ставок. Второе: следствием отрицательных ставок становятся повсеместные пузыри на финансовых рынках. Поэтому необходимо придерживаться качественной инвестиционной стратегии: покупать только высококачественные долги корпоративных эмитентов с широкой географией, обходить стороной сектор высокодоходных бумаг и осторожно покупать акции, поскольку волатильность на рынках в атмосфере отрицательных ставок повышается. Третье: крупные инвесторы консервативны, испугать их отрицательными ставками сложно. Однако они начинают искать альтернативы счетам в наличной валюте, например, размещают средства в структурных банковских продуктах. Но им нужно помнить, что структурный продукт создан, прежде всего, для получения дешевого финансирования банком, выпускающим такой продукт и уже во вторую очередь для получения дохода клиентом. Хорошей альтернативой может стать рынок ультракоротких долгов крупнейших международных компаний. Доходность по ним иногда вдвое превышает доходность казначейских векселей и выбор всегда широк. Кроме того, можно составить портфель из коротких облигаций, выпущенных много лет назад, до погашения которых остается полгода, однако нужно помнить правило: только качество спасет инвестора от фатальных ошибок при выборе бумаг — выше доходность, выше риск. Вкладчики банков еще не задумывались над тем, что им, возможно, придется доплачивать за хранение своих депозитов, однако такая возможность обсуждается, заявил руководитель Балтийского отделения SEB Рихо Унт. Ранее банки служили буферной зоной между центральными банками и рынком, но долго это продолжаться не может. "Если банки не начнут перекладывать негативные процентные ставки по депозитам на предприятия, то их политика провалится", — сказал банкир. SEB уже применяет отрицательные ставки для других финансовых учреждений, а следующими, очевидно, будут крупные компании. Далее могут последовать средние и малые предприятия. Банк старался не применять отрицательные ставки к частным лицам, но нельзя знать, что будет дальше. Например, в Швейцарии за хранение депозитов в банке платят уже и частные лица. Европейский центральный банк 10 марта снизил ставку по вкладам до минус 0,4%. Федеральный суд в Нью-Йорке признал турецкого хакера Эркана Финдикоглу виновным в ряде финансовых преступлений. Среди них – взлом компьютерной системы, контролирующей работу банкоматов, что, по версии обвинения, привело к краже данных с дебетовых и кредитных карт жителей США на 55 млн долларов. В прокуратуре данную схему назвали одной их самых успешных в истории, так как всего одна хакерская атака, произведенная в 2013 году, принесла мошенникам 40 млн долларов, которые они успели вывести через банкоматы в 24 странах мира за 10 часов с момента взлома системы. Также Финдикоглу и его подельников признали виновными во взломах систем провайдеров предоплаченных платежных карт — FidelityNationalInformationServices, ElectraCardServices (нынешний владелец – MasterCard) и enStage. Позже группа хакеров продала украденную информацию другим мошенникам, что увеличило ущерб на десятки тысяч долларов. Один из крупнейших банков Великобритании - Royal Bank of Scotland (RBS) – намерен заменить 550 своих сотрудников роботами, которые будут давать советы клиентам. Ожидается, что роботами заменят персонал, который работает с вкладчиками, инвестирующими небольшие суммы. Для консультаций с клиентами, чьи вклады начинаются от 250 тыс. фунтов останутся обычные сотрудники банка. Поясняя свое решение, руководство RBS заявило, что все больше клиентов переходит на он-лайновую платформу вкладов, а роботизация упростит взаиморасчеты между вкладчиками и банком, и позволит последнему сэкономить на зарплатах уволенных сотрудников. «СОЛИДАРНОСТЬ»
|
Наши партнеры