© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ОБЗОР №7 по материалам «Дайджеста вкладчика» 15 – 31 марта 2016АСВ на текущем этапе не получило весь объем кредита от Банка России, передает RNS со ссылкой на АСВ. «На сегодняшний день агентством фактически получено от Банка России 120 млрд руб. из выделенного Банком России кредита в 250 млрд руб.», — заявил представитель АСВ. За 2015 год АСВ потратило на выплаты вкладчикам банков, которые были лишены лицензии, 369,2 млрд руб. .
Размер ущерба финансовым организациям и кредиторам банков, собственники и руководство которых занимались незаконной деятельностью, превысил по итогам 2015 года 550 млрд рублей. Об этом заявил замглавы экспертно-аналитического департамента АСВ Сергей Егоров. По данным госкорпорации, реальная стоимость активов некоторых банков не превышает 10% от заявленной в отчетности кредитных организаций. Кроме того, примерно в 80% случаев причины банкротства имеют криминальный характер и связаны с выводом из кредитных организаций активов. АСВ направило в правоохранительные органы за период своей деятельности 416 уголовных дел, при этом под управление АСВ с 2005 года поступили около 500 несостоятельных банков.
30 марта 2016 года Агентство по страхованию вкладов (АСВ) сообщило, что в России насчитывается более 20 проблемных банков, руководство которых скрывается за границей. В АСВ подчеркнули, что руководство банков легализует награбленное через фиктивные сделки, в результате которых средства и имущество банка оказывается у родственников банкиров или подконтрольных им структур. А взыскать похищенное с этих лиц в пользу потерпевших нельзя по российским законам. Однако в АСВ ведутся работы по внесению изменений в российское законодательство, с целью получения права взыскания активов физических лиц-бенефициаров и активов связанных компаний, если суд установит связь таких активов с виновным.
Агентство по страхованию вкладов АСВ предлагает изменить Уголовно-процессуальный и Гражданский кодексы, для того чтобы более эффективно взыскивать ущерб с беглых банкиров. У АСВ должна быть возможность привлекать в качестве гражданских ответчиков по уголовным делам компании, подконтрольные обвиняемому или подозреваемому, владеющие имуществом в его интересах, а также арестовывать имущество третьих лиц, полученное ими в результате преступных действий, даже если следствие еще не привлекло в качестве обвиняемого лицо, от которого они это имущество получили, следует из документа.
АСВ превратилась в машину убойной силы, которую сотрудники называют «крематорием». В гигантской финансовой топке сгорают сотни лицензий, вклады, бизнес клиентов. Почему при ликвидации Пробизнесбанка система дала сбой? «У нас нет ни одного дочернего банка, где у клиента не было бы персонального специалиста, который решает его проблемы,» — говорил основатель финансовый группы «Лайф» Сергей Леонтьев. Пробизнесбанк с активами почти 150 млрд рублей обслуживал малый бизнес и был ядром этой группы, включавшей еще шесть банков и факторинговую компанию. 12 августа отозвал у Пробизнесбанкалицензию и насчитал дыру в 40 млрд рублей. Клиентам не удастся вернуть деньги в полном объеме. В своих бедах предприниматели обвиняют не акционеров Пробизнесбанка, а ЦБ и АСВ и провели уже четыре пикета, требуя от них остановить разорение малого бизнеса. По их версии, 40 млрд рублей могли исчезнуть в результате действия преступной группы при участии сотрудников ЦБ и АСВ и, возможно, хищения проводились под давлением извне. Сам Леонтьев тоже говорил о внешнем давлении и навязчивых предложениях поделиться бизнесом под угрозой расправы над Пробизнесбанком, рассказал источник Forbes, близкий к совету директоров банка. Системе банковского надзора и ликвидации банков предстоит перестраиваться на ходу: конца и края начатой зачистке не видно. «Мы рассчитывали, что банки адаптируются к новым условиям и почистят балансы. Однако ряд банков потратил время не на сокращение сомнительных операций, а на их увеличение, чтобы вывести оставшиеся активы. Именно поэтому количество отозванных лицензий и санаций выросло», — говорит один из руководителей ЦБ. «Ситуация становится очень опасной, потому что отзыв лицензий должен быть контролируемым, — отмечает собеседник Forbes. — Если банки массово начнут умирать сами, придется заниматься не оформлением пациентов в приемном покое, а уборкой трупов на улице. Сейчас «крематорий» рассчитан на 100 банковских лицензий в год. В этом режиме у нас есть еще три года, чтобы успеть очистить систему».
СИГНАЛЫ ЦБ Совокупный объем отрицательного капитала банков, лишенных за истекшие два года лицензии Банка России, достиг 1,2 триллиона рублей, что в полтора раза больше суммы, выделенной в прошлом году на докапитализацию российских банков. "Масштабы проблем, злоупотреблений оказались существенными. Например, в 223 банках, у которых были отозваны лицензии на осуществление банковских операций, мы обнаружили превышение обязательств над активами на общую сумму 1,2 триллиона рублей - это в среднем по 5 миллиардов на банк", - сообщил зампред ЦБ Михаил Сухов. Минфин РФ в декабре 2014 года передал Агентству по страхованию вкладов (АСВ) облигации федерального займа (ОФЗ) на 1 трлн. рублей для докапитализации банков. Позже имущественный взнос в АСВ решено было уменьшить на 162 млрд. рублей, которые были направлены на поддержку предприятий других отраслей. По данным на 30 декабря 2015 года, в рамках мер по повышению капитализации ОФЗ на общую сумму 802,7 млрд. рублей переданы 25 банкам. Сухов также сообщил, что ЦБ уже напечатал для АСВ 900 млрд. рублей на санацию банков и для пополнения Фонда страхования вкладов. "Я думаю, что эта цифра в ближайшее время превысит триллион рублей. Понятно, что за негативные результаты деятельности относительно небольшой группы банкиров фактически платит все общество», - заключил зампред ЦБ.
Обязательные нормативы ЦБ в феврале нарушили 24 банка и одна НКО. Четыре банка впоследствии были лишены лицензий. Список нарушителей по-прежнему не покидают Социнвестбанк, КБ «Пойдем!», самарский банк «Солидарность», Газэнергобанк, ВУЗ-Банк, Инвестторгбанк, Вокбанк, Московский Областной Банк, «Экспресс-Волга», Инресбанк, Финанс Бизнес Банк, Рост Банк, «Бинбанк Кредитные Карты», банк «Таврический» и НБ «Траст», а также РНКО «Вест».
Введение механизма спасения российских банков за счет крупных вкладчиков (bail-in) требует осторожного подхода и детального обсуждения, считает первый зампред ЦБ Алексей Симановский. «Целесообразно создать законодательные возможности, чтобы собственники банков могли участвовать в докапитализации банка», — отметил он в ходе организованной РСПП Недели российского бизнеса. «Необходимо сначала базовое — причем, очень осторожное — обсуждение этого вопроса, потому что хуже всего создать иллюзию: либо иллюзию с положительным знаком, либо с отрицательным, — это фобия. Здесь любое неосторожное обсуждение может привести к неблагоприятным последствиям. Потом надо бороться уже не с реальным положением дел, а с фобиями», — подчеркнул первый зампред ЦБ.
ЦБ РФ будет учитывать прибыль банков за 2016 год при принятии решения о повышении взносов в фонд страхования вкладов - Сухов. Взносы в фонд страхования вкладов при ожидаемой в 2016 году прибыли банков в 500 млрд руб. составят 20% от прибыли - Сухов.
Акционеры российских банков должны умерить свои аппетиты к дивидендам, заявил зампред ЦБ РФ Михаил Сухов. "Если мы сегодня говорим о том, что банковский сектор заработает в этом году порядка 500 миллиардов рублей прибыли, это значит, что аукционеры уже сейчас должны умерить свои аппетиты относительно дивидендов. Дивидендная политика, но она должна учитывать потенциальные риски и потери, которые может понести банк", — заметил он. По его словам, у ЦБ РФ есть инструмент, который еще не использовался — "индивидуальные предельные значения нормативов", эти нормативы должны устанавливаться в зависимости от профиля рисков, которые принимает банк. "Изменение качества активов будет происходить не фронтально и средней температуры по больнице ни в 2016-ом, ни в 2017 году не будет. Много будет зависеть от качества кредитных решений, которые были приняты в прошедшие годы. Это значит, что буфер капитала в каждом банке должен быть разный", — отметил он. При этом он указал, что регулятор будет внимательно следить за оценкой финансового состояния банков с учетом тех резервов и возможностей, которые формируют акционеры банков. "И если эти акционеры недостаточно внимания уделяли капиталу банка с учетом потенциальных потерь, мы будем находить возможности для того, чтобы обязать учитывать их в приоритете интересы кредиторов и вкладчиков. А такие возможности у нас есть", — предупредил Сухов.
Центробанк может установить для банков индивидуальные нормативы с 2017 года. Банкиры полагают, что таким образом регулятор сможет влиять на их бизнес. Первые оценки (в рамках 3883-У «О порядке проведения ЦБ оценки качества систем управления рисками и капиталом, достаточности капитала банков и банковских групп») регулятор будет делать в 2017 г., начиная с банков, активы которых равны или превышают 500 млрд руб. (сейчас таких 19), говорит представитель ЦБ. С 2018 г. ЦБ начнет делать такие оценки для крупных банковских групп. Оценку остальных банков он начнет с 2018 г. (с 2019 г. для средних и небольших групп). С помощью этого инструмента ЦБ может непосредственно влиять на бизнес-модель банков, сказал руководитель отдела управления активами и пассивами Райффайзенбанка Александр Овчинников (активы – 847,4 млрд руб.): «Насколько такое влияние будет позитивным, покажет только практика». Для Альфа-банка (активы – 2,04 трлн руб. по итогам 2015 г.) применение таких нормативов не создаст рисков, поскольку банк серьезно относится к кредитным решениям, сообщил представитель банка.
Центробанк описал алгоритм взаимодействия добропорядочных клиентов с банками, которые квалифицированы как кредитные организации, проводящие сомнительные операции. Сейчас банки вправе уже даже при наличии подозрений «в отмывательстве» отказывать клиентам в открытии счета и проведении операций, а также и в расторжении договора на обслуживание. Два с половиной года, прошедших после введения такого права, привели к тому, что банки активно этими опциями пользуются. Но в результате таких отказов возникли «мигрирующие» клиенты, которые кочуют из банка в банк. Однако, в связи с темой амнистии капитала Росфинмониторинг и Банк России пока не требуют от банков допытываться у своих клиентов, откуда они взяли средства. Но амнистия капитала продлена до 1 июня 2016 года. После этой даты банки будут вправе не стесняться запрашивать у своих клиентов документы о происхождении их средств, отметил чиновник ЦБ.
Банк России планирует ужесточить свой подход к оценке нарушающих обязательные нормативы банков. Регулятор в настоящее время относит банки к одной из пяти классификационных групп: к первой, если в деятельности банка не выявлены текущие трудности; ко второй, если выявлены недостатки, которые в случае их неустранения могут привести к возникновению трудностей в ближайшие 12 месяцев. К третьей группе ЦБ относит банки в случае, если выявленные недостатки в ближайший год могут создать угрозу законным интересам вкладчиков и кредиторов; к четвертой, если такая угроза уже существует; к пятой группе относятся банки, в отношении которых есть основание для отзыва лицензии. В настоящее время банки, нарушающие обязательные нормативы (кроме самого важного норматива Н1.0) шесть и более операционных дней в течение хотя бы одного из месяцев отчетного квартала, относятся ко второй группе. Теперь за такую провинность ЦБ будет относить банк уже к третьей группе. А для отнесения банка ко второй группе эти нарушения не должны длиться более пяти операционных дней. Отнесение банков к более низкой классификационной группе имеет определенные последствия. В частности, переклассификация из второй в третью группу и ниже ведет к тому, что кредитная организация лишается права размещать в Банке России депозиты или привлекать кредиты регулятора.
ЦБ зафиксировал рост активности финансовых мошенников. Речь идёт о структурах, которые действуют по схеме финансовых пирамид, то есть с привлечением средств клиентов и последующим выводом активов и обманом вкладчиков. Только за первые три месяца текущего года Банк России смог выявить порядка 50 организаций, которые привлекают средства клиентов, обещая им высокий процент, а затем выводят активы и скрываются от правоохранительных органов. Центробанк перечислил основные признаки финансовых пирамид. Во-первых, финансовые пирамиды активно продвигают услуги рефинансирования кредитной задолженности физлиц перед банковскими структурами и микрофинансовыми организациями. Во-вторых, компании такого рода деятельности используют рекламу в СМИ, в сети интернет для продажи своих услуг. При этом, как правило, они обещают очень высокую доходность. В-третьих, финансовые пирамиды не могут подтвердить деятельность, поскольку строятся по принципу сетевого маркетинга (доход участника компании зависит от количества привлечённых людей).
Банк России объявил о создании экспертного совета, который поможет выявлять факты манипулирования на бирже. Участниками совета предлагается сделать представителей саморегулируемых организаций и вузов. Совет будет рассматривать сделки на Московской бирже и выдавать заключения для регулятора о том, привели ли они к существенному отклонению цен или объема торговли ценными бумагами. На основании заключений экспертов ЦБ может установить факт манипулирования рынком В ЦБ расследуют около 40 случаев манипулирования рынком. Сделки, как считает регулятор, имеющие признаки манипулирования, происходили в период с 2013 по 2015 год и проводились с различными активами. В конце марта Банк России сообщил о новой схеме манипулирования рынком при помощи сделок switch, с помощью которых участники могут передавать друг другу актив по заранее оговоренной цене, маскируя операцию под рыночную сделку.
ГОВОРИТ И ДЕЙСТВУЕТ МИНФИН Государство не собирается вмешиваться в естественные процессы развития банковской системы, поскольку она «находится в устойчивом состоянии». Такое мнение на правительственном часе в Госдуме высказал глава Минэкономики Алексей Улюкаев. «Впервые в феврале мы перешли от ситуации структурного дефицита ликвидности к ситуации структурного избытка ликвидности для банковской сферы. Это говорит о том, что и население, и бизнес доверяют банковской системе, держат свои депозиты в ней»,— заявил Улюкаев. «На фоне сужения кредитного рынка и ухудшения качества заемщиков, привлеченные банками средства не в полном объеме направляются на кредитование, а накапливаются в виде спекулятивных инструментов или на счетах высоколиквидных активов»,— комментирует директор по банковским рейтингам агентства «Рус-Рейтинг» Лариса Макаренко. Последствия этого, представляются уже не такими оптимистичными, так как в результате сокращаются банковский бизнес, его эффективность и капитализация. Прошедший год стал рекордным с 1999 года по числу отозванных банковских лицензий — почти 15% от общего количества. Оставшиеся в системе банки в 2015 году заметно сократили прибыль. По оценкам «РИА Рейтинг», российская банковская система заработала 360 млрд руб. (против 589 млрд руб. в 2014-м и 994 млрд руб. в 2013-м).
Во втором полугодии ставки по депозитам и кредитам начнут снижаться, россиянам следует поторопиться с открытием депозитов, считают в министерстве финансов РФ Прошлый год, который прошел под знаком смягчения денежно-кредитной политики Банка России, ознаменовался существенным снижением ставок по вкладам банками. В 2016 году тенденция на снижение ставок сохранится, но она будет более плавной, считают опрошенные РИА Новости эксперты. Банк России в прошлую пятницу оставил ключевую ставку без изменений. При этом регулятор указал на возможность снижения ставок на рынке из-за смягчения денежно-кредитных условий. Следующее решение по ставке ожидается 29 апреля.
В ближайшее время большинству банков госсредства будут недоступны, об этом сообщил замминистра финансов Алексей Моисеев в ходе XVIII Всероссийской банковской конференции. "В ближайшее время мы ожидаем выхода постановления правительства, которое введет дополнительное ограничение по привлечение государственных средств", - сказал он. "К сожалению, мы продолжаем терять значительные объемы госсредств в банках", - посетовал замминистра. Речь идет о деньгах компаний, имеющих статус госкорпораций и госкомпаний, а не акционерных компаний с госучастием. По его словам, среди критериев, которые будут использованы для отбора банков, которые смогут держать государственные деньги, - это капитал свыше 25 млрд руб. и прохождение банков через систему докапитализации Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Сейчас в перечне банков на докапитализацию 27 кредитных организаций, следует из данных на сайте АСВ. Однако одобрение получили пока не все, например банк "Югра" пока не получил ОФЗ в капитал. По данным ЦБ на 1 декабря 2015 г., в банках хранилось 16,7 млрд руб. средств федерального бюджета, 63 млрд руб. прочих бюджетных средств и 0,7 млрд руб. внебюджетных фондов. Госкомпании держали на счетах в банках 563,5 млрд руб. и валюты на 126 млрд руб.
Минимальный капитал допущенных к операциям с бюджетными средствами банков может составить 25 млрд рублей. Такая инициатива содержится в проекте постановления правительства, подготовленном Минфином. При этом постановление не распространяется на депозитные операции банков с бюджетными средствами и по приобретению за счет бюджетных средств государственных ценных бумаг. После вступления постановления в силу Федеральное казначейство и органы управления государственными внебюджетными фондами должны будут за 30 дней закрыть все счета в банках, которые не соответствуют установленным требованиям.
ФАС ВОЗЬМЕТСЯ ЗА ВКЛАДЫ «ЗАДНИМ ЧИСЛОМ» Количество жалоб граждан на банки за 2015 год резко выросло. В большинстве случаев ФАС работает как ящик для пересылки жалоб в ЦБ и Роспотребнадзор. Об этом заявил заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы России Андрей Кашеваров». Чаще всего люди жалуются на ненадлежащее информирование банком о свойствах услуг при заключении договора, на навязывание страховых продуктов при выдаче кредитов, на отказ в пересмотре условий возврата кредита, на неправомочные действия коллекторов, на увеличение ставок по уже действующим кредитам в одностороннем порядке, на неправомерное списание средств с банковских карт, на взимание комиссии при оплате услуг ЖКХ. ФАС и далее будет пресекать недобросовестную конкуренцию банков, активно распространившуюся в 2015 году. Банки, пользующиеся государственной поддержкой, которые массово переманивали клиентов из коммерческих банков, мотивируя свою надежность фактом господдержки и тем, что у других банков этой поддержки нет, скоро будут лишены лицензии. Кашеваров отметил, что доказать случаи применения этой практики сложно, но ФАС все же это успешно делает. Кашеваров особенно подчеркнул тот факт, что банк не вправе ухудшать условия депозита в течение действия договора вклада. ФАС исходит из того, что у вклада есть один номер договора, и к этому документу не может быть никаких дополнительных соглашений, ухудшающих те правила и нормы, которые были оглашены на дату размещения депозита.
СИСТЕМНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ Банк России обновил рекорд, отозвав лицензии у 106 банков против 82 годом ранее. За последние три года объемы сомнительных операций сократились с $38,8 млрд до $558 млн. «Обналичка и вывод средств непременно останутся, но могут трансформироваться по образцу развитых стран, — считает ведущий эксперт «Центра развития» НИУ ВШЭ Дмитрий Мирошниченко. — Обналичка уступит место легализации денег, а вывод средств будет мотивирован скорее налоговыми делами, а не стремлением защититься от экспроприации». Экономический кризис продолжил вскрывать серьезные проблемы банков из первой сотни, и на этот раз пострадали и госcтруктуры, и клиенты, близкие к руководству страны. Аналитики ожидают, что в 2016 году продолжится сокращение числа банков и их консолидация. . За два последних года рентабельность капитала по банковскому сектору сократилась в шесть раз, без учета помощи собственников — почти в 10 раз, до 1,6%. Число убыточных банков выросло на 60%, до 206. Даже притом что среднее значение норматива достаточности капитала находится на минимальном за последние четыре года уровне (12,7%), чтобы выполнить его, банки тратят всю свою прибыль на резервы. Банки оттягивают признание проблем, чтобы резервировать их постепенно из прибыли, говорит Александр Данилов из рейтингового агентства Fitch. По прогнозу RAEX в 2016 году активы банковского сектора вырастут только на 2%, до 82,5 трлн рублей, а без учета изменения валютного курса сократятся на 3%. На 3% сократятся портфели кредитов малому и среднему бизнесу, до 4,8 трлн рублей, на 6% — необеспеченные потребительские кредиты, до 5,6 трлн рублей. «В таких условиях у частных владельцев банков теряется мотивация вкладывать в развитие бизнеса и появляется соблазн либо свернуть бизнес, продать (если найдется покупатель), а в худшем случае вообще вывести деньги и сбежать», — говорит управляющий партнер НАФИ Павел Самиев. Сколько банков останется? По мнению Данилова, 50 крупнейших достаточно. «90% активов банковской системы уже приходится на эти банки», — объясняет эксперт. «Крупные и средние заемщики еще покажут рост плохих долгов. Вынужденные реструктуризации и пролонгации — это тоже «плохие активы». По ряду заемщиков, испытывающих проблемы, сроки погашения еще не наступили. Возможно, они могут обслуживать процентные платежи, но с погашением не факт, что справятся». Девальвация не так сильно увеличила производство и инвестиции в него. А антикризисных мер пока нет. «Кредитование при стагнации экономики — это новые плохие долги, падение кредитования. Банки будут и испытывать проблемы с новыми заемщиками, и пытаться отложить на будущее проблемы с действующими», — уверен он. По данным Банка России, объемы кредитования юрлиц за 2015 год снизились на 10%, до 29,9 трлн рублей, а просроченная задолженность увеличилась на 52%, до 1,68 трлн рублей.
За год, с момента выхода предыдущего рейтинга банков Forbes, Банк России обновил рекорд, отозвав лицензии у 106 банков против 82 годом ранее. За последние три года объемы сомнительных операций (с признаками фиктивности и целью вывода средств за рубеж) сократились с $38,8 млрд до $558 млн. «Обналичка и вывод средств непременно останутся, но могут трансформироваться по образцу развитых стран, — считает ведущий эксперт «Центра развития» НИУ ВШЭ Дмитрий Мирошниченко. — Обналичка уступит место легализации денег, а вывод средств будет мотивирован скорее налоговыми делами, а не стремлением защититься от экспроприации». Экономический кризис продолжил вскрывать серьезные проблемы банков из первой сотни, и на этот раз пострадали и госcтруктуры, и клиенты, близкие к руководству страны. Аналитики ожидают, что в 2016 году продолжится сокращение числа банков и их консолидация. . За два последних года рентабельность капитала по банковскому сектору сократилась в шесть раз, без учета помощи собственников — почти в 10 раз, до 1,6%. Число убыточных банков выросло на 60%, до 206, по данным агентства RAEX. Даже притом что среднее значение норматива достаточности капитала находится на минимальном за последние четыре года уровне (12,7%), чтобы выполнить его, банки тратят всю свою прибыль на резервы. Банки оттягивают признание проблем, чтобы резервировать их постепенно из прибыли, говорит Александр Данилов из рейтингового агентства Fitch.
Капитализация и прибыль банковского сектора будут восстанавливаться, но это не спасет от ухода с рынка каждого десятого игрока. Под ударом в основном окажутся средние кредитные организации Fitch прогнозирует спад ВВП России в 2016 году на 1,5%. Сохранение негативной тенденции развития макроэкономической ситуации служит серьезным вызовом для банковской системы. Государство многое сделало, чтобы облегчить банкам прохождение этого периода. Однако в первую очередь помощь ушла флагманам. Банковский кризис в 2014 — 2015 годах обошелся экономике в 3,4% ВВП — 2,6 трлн рублей. По оценкам старшего управляющего директора, главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, страховые выплаты вкладчикам банков-банкротов составили за этот период 572 млрд рублей, плюс рекапитализация банков за счет облигаций федерального займа — 800 млрд рублей, рекапитализация ВТБ и Россельхозбанка за счет бюджета — 250 млрд рублей, санация кредитных институтов — 800 миллиардов. Потери юрлиц по депозитам и расчетным счетам, пропавшим в банках с отозванной лицензией, добавили еще свыше 200 млрд рублей (0,9% всех средств на текущих и депозитных счетах предприятий-резидентов в банках). В прошлом году активы банков вроде выросли на 6,9% до 83 трлн рублей, но на деле, за вычетом валютной переоценки, сократились на 1,6%. На сжатие повлияло несколько факторов, в том числе использование избыточной ликвидности для погашения ставших дорогими денег ЦБ и стагнация кредитования. Чистый процентный доход уменьшился с 2,5 трлн рублей в 2014 году до 2 трлн рублей в 2015 году.
В списке банковских грехов чаще всего фигурируют сомнительные операций с целью вывода средств за рубеж, и в результате "зачистки" ЦБ удалось сократить объемы таких махинаций за последние три года с $38,8 млрд до $558 миллионов. Впрочем, уходят с рынка и банки, которые попросту переоценили свои силы. В 2015 г. прибыль в банковском секторе составила 192 млрд рублей. Но фактически все эти деньги были заработаны Сбербанком. Он получил 300 млрд прибыли, пояснил председатель комитета Госдумы по экономической политике Анатолий Аксаков. Он надеется, что банковская система преодолела точку падения за последний период. И в 2016 г. прибыль сектора может достичь 600 млрд рублей. Однако эти надежды не исключают продолжения сериала с отзывом лицензий у банков и их консолидации, предупредили аналитики.
В России не появилось ни одного нового банка за последний год В России больше не создают банковский бизнес с нуля. Похоже, это не представляет интереса ни для отечественных, ни для зарубежных игроков. За весь 2015-й и начало 2016 года регулятор не получал обращений от соискателей новых банковских лицензий. Директор аналитического департамента компании «Альпари» Александр Разуваев обсудил тему с ведущим «Коммерсантъ FM». — Мы помним начало 90-х годов, когда за счет гиперинфляции и высокой банковской маржи количество банков резко росло. Сейчас в условиях низких цен на нефть, санкций и так далее количество банков сокращается, идет концентрация капиталов в крупнейших, прежде всего, государственных банках. Соответственно, банковский бизнес достаточно рисковый, не такой рентабельный. Опять-таки, дешевле купить банк, чем открыть новый, все закономерно. У нас клиенты уходят в крупнейшие банки просто потому, что боятся потерять деньги. И крупные игроки постоянно увеличивают свою долю на рынке, это касается и пассивов, и активов.
Несмотря на рост прибыли российских компаний на 53% в 2015 году, инвестиции в основной капитал продолжают падать. В 2016 году в России спад инвестиций в основной капитал в России составит 3—3,5%, заявил министр экономического развития Алексей Улюкаев. Он отметил, что в прошлом году этот спад был на уровне 8,4%. А вообще, инвестиции в основной капитал падают в России с 2013 года. При этом прибыль российских компаний, по данным Росстата, по итогам 2015 года выросла на 53% (без учета малого бизнеса, банков, страховых компаний и бюджетных учреждений). Более того, по оценке замминистра экономического развития Алексея Ведева, уровень убыточных предприятий находится на историческом минимуме за последние 15—20 лет. «Задышали» и начали восстанавливаться отрасли, не связанные с нефтегазовым сектором, заявил на съезде РСПП министр финансов Антон Силуанов. Несмотря на вроде бы благоприятную ситуацию с прибылью в отдельных отраслях, инвестировать предприятиям страшно. В целом это происходит из-за сужения потребительского спроса, снижения экспорта и неопределенности экономической ситуации. Основные причины падения прибыли банков в 2015 году — рост расходов на резервирование кредитных рисков из-за общего ухудшения качества заемщиков, а также удорожание ресурсной базы после повышения ключевой ставки в конце 2014 года, говорит эксперт. Эта тенденция может быть также связана с падением маржи от операций с физлицами, полагает Дмитрий Куликов. «BANKI.RU» Калининградские банки перестали принимать в качестве залога по кредиту товары в обороте. Также сильно ужесточились требования к залогу в виде недвижимости. Об этом заявил основатель торговой сети «Вестер» Олег Болычев. «Если раньше кредит выдавался в основном под залог недвижимости на 70 % и на 30 % под залог товаров в обороте, то сейчас товар в обороте не принимается вообще. А значит, на 30 % залоговая масса уменьшается. А стоимость самой недвижимости уменьшается в рублях. В среднем по рынку залоговая масса уменьшилась в 2 раза», — отметил Болычев.
Известные экономисты и эксперты обсудили основные проблемы адаптации российской экономики к низким внешним доходам. Цены на нефть были не единственным фактором динамики. Большее значение для развития финансового сектора имел приток иностранного капитала и импорт низких процентных ставок с внешних рынков. Этот фактор сыграл мощную роль в быстром росте номинального масштаба финансового сектора, да и экономики в целом. Рублевые процентные ставки были в реальном выражении отрицательными, что было очень выгодно для банков. Они фактически заимствовали по отрицательным реальным процентным ставкам, а кредитовали по положительным. Поэтому маржа банковского сектора и отдача на капитал были очень привлекательными. Наблюдался ажиотаж инвестиций в эту сферу, и западные банки платили чуть ли не двойной капитал, приобретая доли в российских банковских структурах. Сейчас финансовые ресурсы стали дороже, потому что нет импорта дешевых ресурсов, а внутренние ресурсы ограничены. Выросшая на прежних условиях система финансовых институтов и посредников должна неизбежно сократиться. Исходя из реалий, власти не смогут успешно провести политику адаптации, не прибегая к печатанию денег (если цена на нефть не вернется к комфортному уровню). Ситуация осложняется тем, что в финансовом секторе на сегодняшний день превалируют государственные структуры. Они занимают подавляющую долю финансового рынка, и власти не видят возможности изменить ситуацию. То есть неравные правила игры на сужающемся рынке, где обострилась конкуренция посреднических финансовых услуг, сохраняются. Вроде бы справедливой конкуренции содействует последовательная политика регулятора по усилению контроля за качеством и достаточностью капитала. Она естественным образом приводит к тому, что выигрывают те, у кого есть гарантии стабильности и источники капитала. Если раньше маржа была достаточно большой, чтобы обеспечить существование разных по эффективности финансовых институтов, то сегодня это не так. Процесс вымывания негосударственных банков происходил бы гораздо быстрее, если бы не государственные вливания в виде 1 трлн рублей в банковский сектор. И если бы не достаточно большие суммы – до одного триллиона, – затраченные Центральным банком на разные способы санации и расчета с кредиторами банков с отозванными лицензиями. Частные акционеры вложили в банковскую систему 200 млрд рублей. И если бы этого не было, процесс схлопывания был бы гораздо более быстрым. Тем не менее сокращение количества финансовых институтов продолжится и, вероятно, будет происходить достаточно высокими темпами.
Глава «Сбербанка» Герман Греф назвал «слишком низким» курс рубля в 70 руб./$. По мнению Грефа, курс в 60 руб./$ был бы «более комфортным» для всех участников рынка. Об этом сообщает Bloomberg со ссылкой на заявление Грефа. По его словам, сильная валюта хороша для российского экспорта, но мешает при закупках за рубежом, необходимых для модернизации. Кроме того, в интервью Bloomberg Герман Греф раскритиковал методы Банка России, которые дестимулируют привлечение российскими банками средств в валюте. Он назвал их «административными методами подтолкнуть инвестиционную активность» компаний, которая «вряд ли даст результаты», отмечает агентство. «Я против любых подстегиваний: у нас эти все истории со снижением ставок, с заливанием дешевой ликвидностью не работают. Проблема в том, что нет достаточного количества инвестиционных проектов, которые можно финансировать», — сказал Греф.
МУДИС СОКРАЩАЕТ ПРИСУТСТВИЕ «Дочка» международного рейтингового агентства Moody's — Moody'sInterfaxRatingAgency — отозвала все рейтинги по национальной шкале в России. Речь идет об отзыве рейтингов по нацшкале, присвоенным около 150 российским эмитентам, в том числе крупнейшим банкам и компаниям. Аналитики объяснили причину такого решения «личными бизнес-интересами». Решение принято на фоне законодательных изменений и других потенциальных ограничений, которые влияют на присвоение рейтингов по национальной шкале в России. Ранее в Fitch, Moody's и S&P допустили отказ от работы на российских инвесторов. Агентство FitchRatings не исключает, что прекратит присваивать в России рейтинги по национальной шкале. Это означает, что Fitch, скорее всего, не будет создавать дочернюю компанию и аккредитовываться при Центробанке, как требует принятый закон о рейтинговых агентствах. От аккредитации и, как следствие, присвоения национальных рейтингов также планировали отказаться в России и два других международных агентства — S&P и Moody's.
ЖДЕМ ЕВРАЗИЙСКИЙ БАНКОВСКИЙ СОЮЗ? Пока россияне следят за зигзагами курса рубля и пытаются приспособиться к жизни внутри затяжного экономического кризиса, идет процесс формирования Евразийского экономического союза. Частью этого проекта может стать полноценный банковский союз с общей валютой алтын вместо рубля, возмещением вкладов одной страны в других и общими принципами регулирования работы банков. Первым шагом на пути к гармонизации должно стать внесение поправок в федеральные законы «О банках и банковской деятельности» (№ 395-I) и «О Центральном банке» (№ 86-ФЗ), которые были приняты соответственно в 1990 и 2002 годах. Ключевой недостаток этих законов заключается в том, что в них закреплены исключительно финансово-правовые нормы, тогда как нормы гражданские в них отсутствуют. Другой стороной изменений должно стать внедрение единого перечня банковских услуг в соответствии с принципами Базельского комитета по банковскому регулированию. На сегодняшний день в странах — участницах ЕАЭС применяются различные модели деятельности центральных банков в части их статуса, подотчетности и сферы ответственности. В странах — членах ЕАЭС нет единого подхода к выбору организационно-правовых форм при создании банков, а также существует разница в требованиях лицензирования. Сегодня в России запрещено создание филиалов иностранных банков. При этом законодательно не определена возможная доля участия иностранного капитала в банковском секторе. В Казахстане такое участие допускается в размере не более 50%, в Белоруссии же оно вовсе запрещено. В перспективе эти ограничения необходимо полностью снять во всех странах — членах ЕАЭС. Еще одно различие - в странах — членах ЕАЭС нет унифицированного подхода к сумме выплат по денежным депозитам населения. Для стран — членов ЕАЭС характерен низкий уровень развития национальных платежных систем. В Казахстане она вовсе отсутствует. В России была создана лишь в 2014 году, однако ее функционирование должным образом не отлажено, притом что доля иностранных платежных систем Visa и MasterCard на российском рынке, даже несмотря на внедренные два года назад ограничения, составляет 85%. Выходом в этой ситуации может стать внедрение на территории ЕАЭС единой платежной системы для держателей пластиковых карт, эмитированных странами — участницами организации, а также интеграция в нее национальных платежных систем. Другим элементом интеграции должно стать приведение законодательства в области документарных операций во всех странах ЕАЭС в соответствие с международными правилами оформления аккредитивов UCP-600 и международными правилами оформления гарантий URGD 758. Соответствие международным стандартам позволит национальным органам национальных банковских систем минимизировать незаконные схемы, направленные на псевдопоставки товаров как внутри ЕАЭС, так и за ее пределы. В целом гармонизация банковского законодательства в пределах каждой страны — участницы ЕАЭС должна стать предтечей создания единого наднационального банковского регулятора, наподобие Европейского центрального банка.
ДЕПОЗИТЫ ИП ЛИШАТСЯ СТРАХОВКИ ГОСУДАРСТВА Правительство РФ сообщило о внесение в Госдуму законопроекта, исключающего субордированные депозиты ИП из системы страхования вкладов. Законопроект разработало Министерство финансов. Поправки должны устранить законодательную коллизию, которая возникла при включении ИП в число застрахованных банковских вкладчиков. Вместе с компенсацией по вкладам ИП получают компенсации по субордированным депозитам в размере 100% от вклада, но не более 1,4 млн. рублей.
АЛЬТЕРНАТИВА ДЛЯ ВКЛАДЧИКА Средства, которые планируется привлечь под первый выпуск облигаций Самарской области для населения, будут направлены на обновление исторической части Самары. "Инвестируя в облигации, выпущенные под конкретный проект, человек, помимо финансовой отдачи, получит блага, которыми он сможет пользоваться: дороги, местные натуральные продукты и т.д.", - акцентирует внимание губернатор. По его словам, предполагается, что купонный доход по облигациям для населения будет находиться на уровне процентов по банковским депозитам. При этом уже в текущем году по поручению президента должен быть принят закон, освобождающий купонный доход от уплаты налога на прибыль.
Крупные российские банки последовательно и массово снижают процентные ставки по рублевым депозитам для физических лиц. Уже в январе 2016 года средняя ставка размещения годовых депозитов в банках опустилась ниже 10%. В итоге на сегодняшний день процентные ставки по депозитам в крупных банках находятся не только ниже уровня ключевой ставки Банка России, но и существенно ниже уровней текущей инфляции, а это означает, что банковские вклады перестают быть средством сбережения для граждан. Гражданам стоит обратить внимание на корпоративные облигации и на российский фондовый рынок в целом, а, по сути, стать частными инвесторами. Важно, однако, помнить и о рисках. Частным инвесторам придется самостоятельно принимать решения и брать ответственность на себя, ведь на фондовом рынке нет системы страхования вкладов, и при неблагоприятной ситуации им ничего не вернут. Проведение инвестиционной оценки - это крайне сложная процедура, доступная лишь профессионалам. А для обычных частных инвесторов индикаторами надежности облигаций могут служить международные кредитные рейтинги компаний-эмитентов и наличие облигаций в ломбардном списке и списке РЕПО Банка России. Важно также иметь в виду, что размещая средства на банковские депозиты, граждане не платят налог на доходы физических лиц, если ставка по вкладу не превышает фиксированной величины. А прибыль от операций с ценными бумагами облагается в полном объеме по 13% ставке НДФЛ. Отчасти эта проблема решена: в 2015 году после принятых изменений в Налоговом Кодексе РФ и в Законе о рынке ценных бумаг для граждан появилась возможность инвестировать деньги на фондовом рынке через индивидуальные инвестиционные счета. Такой счет позволяет получать налоговый вычет при инвестировании на срок свыше 3 лет или при наличии у граждан иных доходов, облагаемых по ставке 13%. Правда, взнос на такие счета ограничивается суммой 400 тысяч рублей в год.
Клиенты Якутского отделения Сбербанка по-прежнему проявляют интерес к хранению средств на обезличенных металлических счетах (ОМС). Популярная услуга позволяет получать доход за счет колебания курса стоимости драгоценных металлов. Так, в марте общий объем вложений на ОМС составил 520 млн в рублевом эквиваленте. При этом с начала года объем привлечения увеличился более чем на 20 млн рублей.
Банк России в седьмой раз подряд оставил без изменения ключевую ставку на уровне 11%. Тем не менее, благодаря снижению ключевой ставки в 2015 году российские паевые инвестиционные фонды и ОФЗ показали доходность чуть выше депозитов. Принято считать, что гарантированную доходность показывают лишь вложения в активы фондового рынка, которые ориентированы на покупку долговых инструментов, в первую очередь облигаций. Такое мнение сложилось во многом из-за того, что единственным существенным фактором, который может отразиться на доходности этих бумаг со знаком минус, является отказ компании платить по своим долгам – то есть дефолт компании. Так происходило на российском рынке в кризис 2008—2009 годов, когда компании, набравшие денег с рынка, не смогли правильно рассчитать свою нагрузку и оказались неплатежеспособны. События прошлого кризиса научили частных инвесторов распределять риски так, чтобы при банкротстве одного эмитента облигаций все вложенные в рынок средства не вылетели в трубу. А самый доступный способ распределения рисков при покупке облигаций — инвестировать средства в паи облигационного фонда. ПИФы — это ключевые продукты для консервативных инвесторов, заключает эксперт -начальник департамента по управлению активами с фиксированным доходом УК «Капиталъ» Ренат Малин.
Индивидуальные инвестсчета — достойная конкуренция банковским депозитам. Количество индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), открытых россиянами на Московской бирже, на прошлой неделе превысило 100 тысяч. Первая и главная причина интереса россиян к ним — налоговые льготы, которые предоставляются в форме налоговых вычетов — ранее уплаченных сумм подоходного налога, которые возвращаются инвестору после подачи налоговой декларации. Второй важный фактор, который склонил граждан выбрать индивидуальные инвестиционные счета, — не лучшее положение дел в российской банковской системе. В настоящее время, согласно статистике Московской биржи, около половины обладателей ИИС проводят сделки по счетам, торгуют. При этом ряд инвесторов, принимая решения самостоятельно, а ряд — используя стратегии, которые предлагают им брокеры и управляющие компании. Эксперты не советуют людям, не имеющим опыта работы на рынке, сразу пускаться во все тяжкие и активно торговать — так можно не только лишиться «налоговой премии», но и потерять деньги. Надежнее проконсультироваться с брокером и подобрать стратегию, которая в наибольшей степени подходит именно вам. Главное — помнить, что стратегии, которые могут потенциально принести большой доход, — всегда более рискованные.
ДОВЕРЧИВЫЕ VIP Артисты, политики и чиновники всегда были желанной добычей для банкиров. Как знаменитости выбирают банк, что им предлагают владельцы кредитных организаций, как используют их деньги в сомнительных финансовых схемах — Forbes отследил это на примере рухнувших Мастер-банка и Внешпромбанка. Во Внешпромбанке на момент введения временной администрации в банке было 66,8 млрд рублей вкладов физлиц, 127,6 млрд рублей — средств юрлиц. По оценке управляющего директора по банковским рейтингам RAEX Станислава Волкова, на 20 крупнейших вкладчиков приходилась половина совокупных обязательств банка. По словам одного из его бывших сотрудников, большинство звездных клиентов приходили через Маркус, многих привел и первый вице-президент Сергей Рязанцев. Рязанцев, в частности посещал клуб поющих политиков и бизнесменов, где свои песни исполняли вице-премьер РФ Дмитрий Рогозин, министр строительства и ЖКХ Михаил Мень, депутаты Госдумы Иосиф Кобзон, Сергей Железняк и Светлана Хоркина. Внешпромбанк был спонсором гольф-турниров, которые организовывала структура МИД ГлавУПДК, державшая в банке 6 млрд рублей. Серьезным аргументом для политиков было наличие у банка таких серьезных клиентов, как «Транснефть» и «Роснефть». Один из бывших VIP-вкладчиков рассказал Forbes, что помимо процентных выплат по депозитам он получал бонусы наличными до 5% годовых. ВПБ щедро одаривал крупных вкладчиков: по словам его бывшего клиента, только на элитный алкоголь для себя, друзей и партнеров Беджамов тратил свыше $1 млн в год. По оценке знакомого Маркус, она и Беджамов вывели из банка более €1,5 млрд и потратили их на элитную недвижимость в Монако и Швейцарии, на самолеты и яхты. По словам еще одного источника Forbes, в ходе проверки ЦБ выяснилось, что со счетов многих клиентов были списаны миллионы долларов, а на некоторых без их ведома оформлялись кредиты. Внешпромбанк побил рекорд по размеру дыры в балансе (187,4 млрд рублей) по отношению к активам (275 млрд рублей). Вернут ли клиенты свои деньги? По мнению двух источников Forbes, высокопоставленным вкладчикам, скорее всего, средства вернут, но вопрос будет решен в частном порядке, возможно, за счет имущества, находившегося за балансом банка. В каких банках чиновники и руководители государственных компаний держат свои деньги. (Источник: последние доступные публичные данные деклараций, Forbes): - АЛЕКСЕЙ МИЛЛЕР, Предправления Газпрома – в ГАЗПРОМБАНКЕ - АНДРЕЙ ВОРОБЬЕВ, Губернатор Московской области – «ПЕРЕСВЕТ» - СЕРГЕЙ ЖЕЛЕЗНЯК, Заместитель председателяГосдумы – РАЙФФАЙЗЕНБАНК - АНДРЕЙ СКОЧ, депутат Госдумы, №18 в списке Forbes- АЛЬФА-БАНК - АЛИНА КАБАЕВА, Председатель совета директоров «Национально медиа группы», экс-депутат Госдумы – СМП-банк.
ПИРАМИДАЛЬНАЯ ЗАЧИСТКА Президент России Владимир Путин подписал закон, ужесточающий ответственность за создание финансовых пирамид. Теперь наживаться на финансовой безграмотности россиян стало уголовным преступлением. Если преступник получит от вкладчиков меньше 1,5 миллиона рублей, ему светит штраф в 1 миллион рублей, а также до 4 лет принудительных работ или лишения свободы. Если речь идет об особо крупном размере, то штраф возрастает до 1,5 миллиона рублей. А в тюрьме создатель финансовой пирамиды может провести до 6 лет.
За создание финансовых пирамид будут сажать в тюрьму. Госдума одобрила соответствующие поправки в Уголовный кодекс. Теперь максимальное наказание за организацию подобных мошеннических схем — шесть лет лишения свободы или штраф до 1,5 млн руб. «Сегодня в большинстве своем финансовая пирамида трансформируется и переходит в онлайн-среду. Фактически через социальные сети даются финансовые инструменты, через которые человек может перевести денежные средства. Бывают даже закодированные электронные кошельки. Нет никакого документального подтверждения, что человек принес туда какие-то денежные средства и не получил их. В правовом поле будет сложно отслеживать мошенников, которые используют интернет-канал», — подчеркнула гендиректор Национального агентства финансовых исследований Гузелия Имаева. Ранее власти уже ввели административную ответственность за рекламу финансовых пирамид и их организацию. Гражданам грозит штраф от 5 до 50 тыс. руб., юридическим лицам — от 500 тыс. руб. до 1 млн.
В 2015 году в Татарстане возбудили 24 уголовных дела по 15 финансовым пирамидам «Ущерб только по одному делу составил 1 млрд рублей», - отметил Ильдар Сафиуллин, начальник Управления экономической безопасности МВД по РТ. Всего же в прошлом году в полицию обратились 4500 пострадавших от деятельности финансовых пирамид. Сейчас расследуется более 30 уголовных дел, тогда как в 2014-м не более 10. Причем, по словам начальника УЭБ, в числе пострадавших те, кто в 90-е годы были вкладчиками МММ, «Хопёр-инвест» и других пирамид.
КРИПТО- «ЗАНАВЕС» Министерство финансов разработало поправки в закон «О Центральном банке», которые запрещают в России выпуск и оборот криптовалют. Кроме того, ведомство подготовило поправки в Кодекс об административных правонарушениях, ужесточающие санкции для бизнеса за выпуск и оборот виртуальных валют. Компаниям-нарушителям в соответствии с законопроектом Минфина грозит штраф в размере 3–5 млн рублей или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток. Вносить законопроекты в Госдуму после межведомственного согласования будет правительство. Минэкономразвития, Росфинмониторинг. Представители Центробанка в 2014 году отмечали, что считают биткоины денежными суррогатами. Но уже летом 2015 года первый зампред ЦБ Георгий Лунтовский заявил, что «нельзя отвергать этот инструмент, возможно, за ним будущее». А в сентябре прошлого года зампред ЦБ Ольга Скоробогатова сообщила на форуме в Казани, что регулятор создал рабочую группу по изучению технологии blockchain с учетом международного опыта (после того как Банк Англии заявил о планах по созданию собственной цифровой валюты и сравнил появление биткоина с рождением интернета). Окончательная позиция ЦБ по этому вопросу будет сформирована по итогам анализа blockchain рабочей группой. Поправки Минфина, запрещая выпуск биткоинов, не запрещают криптотехнологию, на которой работает система Bitcoin. Минфин также подготовил законопроект, вводящий уголовную ответственность за биткоины. Документ проходит межведомственное согласование.
Проект криптовалюты PinkCoin, обеспеченный поддержкой бриллиантами, закрыт в связи с трудностями в юридических вопросах. Канадская компания BitGem в прошлом году запустила проект этой криптовалюты, однако функционирование программы пришлось закрыть. Основной причиной открытия проекта является необходимость доказать, что работа криптовалюты, которая ничем не подкреплена, в современном мире невозможна, поэтому создатели приняли решение в качестве поддержки взять цветные бриллианты общей стоимостью пять миллионов долларов. Окончательный запуск проекта произошел в начале января, каждый актив был выпущен номиналом в один доллар, работа проекта основывалась на программном обеспечении Ethereum. К слову, цветные бриллианты на сегодняшний день являются самой стабильно валютой в мире, падение цены не происходило с 1959 года, за последние годы стоимость повысилась на 15 процентов. Причиной отказа от работы в рамках проекта PinkCoin являются юридические трудности, в частности, возможность работы компании в странах постсоветского пространства.
САМЫЕ-САМЫЕ БАНКИ Forbes традиционно называет самыми надежными банками «дочки» иностранных кредитных организаций. По мнению экспертов, этот рейтинг не имеет никакого значения для реальной экономики. Forbes опубликовал рейтинг самых надежных банков России на 17 марта. Список возглавил «Ситибанк». В первой тройке также оказались Нордеа Банк и Эйч-Эс-Би-Си Банк. В группе самых надежных банков находится 12 кредитных организаций, среди которых одна российская – «Сбербанк», остальные «дочки» иностранных банков: «КредиАгрикольКиб», «Банк Интеза», Юникредит Банк, Райффайзен Банк, Росбанк, Русфинансбанк. При этом «Сбербанк» находится на 10 месте. Находящиеся под санкциями ВТБ, ВТБ24, Банк Москвы, Газпромбанк, Россельхозбанк в рейтинге определены во вторую, «менее надежную» группу. «Российским вкладчикам лучше держать деньги в Сбербанке и в надежных российских банках. Даже если у некоего олигархического банка сработают риски, то государство компенсирует вкладчикам потери хотя бы в рамках установленного лимита. Кроме того, оно может инициировать присоединение банка к более надежному банку, и вкладчики не пострадают. Отсюда вывод – нашему государству следует больше доверять, чем западным рейтингам», — добавила Мильчакова.
После сокращения объёма привлеченных вкладов в январе, по данным Банка России, портфель депозитов населения вырос за прошедший месяц на 0,7% или на 169 млрд рублей. Почти все наиболее популярные у вкладчиков кредитные организации, по версии Сравни.ру, показали существенную динамику вкладов в процентном отношении. А вот совокупный розничный кредитный портфель российских банков продолжает постепенно «сдуваться». За февраль объём выданных населению ссуд уменьшился на 14 млрд рублей или на 0,1%. На первом месте по размеру прироста вкладного портфеля остался Сбербанк России (+45,7 млрд рублей). Вторая позиция, как и в январе, осталась за Совкомбанком (+16,5 млрд). Газпромбанк (+16,4 млрд) и Россельхозбанк (+15,5 млрд) за месяц лишь поменялись местами в пятёрке лидеров, которую замыкает ВТБ 24, привлёкший за февраль 11,75 млрд рублей. 11,75% является максимальной ставкой по вкладам для этого банка, но она доступна только при заключении договора инвестиционного страхования жизни (вклад «Двойной»). Розничное и необеспеченное кредитование, очевидно, влияет на объёмы кредитных портфелей банков. Даже 20 наиболее популярных у заёмщиков кредитных организаций не демонстрируют масштабного прироста. Так, общая сумма по топ-20 в феврале составила 47,83 млрд рублей (в январе – 7,35 млрд руб., в декабре – 81,16 млрд руб.).
РЫНОК ВКЛАДОВ - 2015 АСВ провела анализ развития рынка вкладов физических лиц в 2015 году. Объём средств населения в банках увеличился на 4 666,4 млрд руб. (в 2014 году – на 1 598,1 млрд руб.) до 23 219,1 млрд руб. В относительном выражении рост составил 25,2% (в 2014 году – 9,4%). Без валютной переоценки объём вкладов вырос бы на 18,7%. Вложения в незастрахованные сберегательные сертификаты на предъявителя показали быстрый рост в начале отчетного периода, а затем росли медленными темпами. За год объём средств, размещённых в такие сертификаты, увеличился на 111 млрд руб. (на 24,1%) до 571,1 млрд руб. В результате доля сертификатов на предъявителя в общем объёме вкладов не изменилась, составив 2,5%. Объём застрахованных средств населения в банках (с учётом средств индивидуальных предпринимателей) в 2015 году увеличился на 4 586,7 млрд руб. (в 2014 году – на 1 503,7 млрд руб.). В относительном выражении он вырос на 25,1% до 22 889,9 млрд руб. (в 2014 году – на 9%). Динамика ежедневных приростов вкладов показывает, что сберегательная активность населения в 2015 году была заметно выше предыдущего года. В 2015 году наиболее активно росли средние и крупные вклады. наибольший рост за год показали вклады в интервалах от 700 тыс. до 1 млн руб. и свыше 1 млн руб. – на 33,9 и 53,2% по сумме и на 29,6 и 78,6% по количеству счетов соответственно. Проводимый АСВ мониторинг процентных ставок, предлагаемых 100 крупнейшими розничными банками, показал, что большинство (91 из 100 банков) по итогам 2015 года снизили ставки по вкладам. По итогам 2015 года доля депозитов в иностранной валюте выросла с 26,1 до 29,4%. Основной рост наблюдался в третьем квартале – на 3,4 п.п.
ВРЕМЯ ВКЛАДЫВАТЬ ИЛИ ОТКЛАДЫВАТЬ? Россияне опять понесли деньги в банки и стали интересоваться ипотечными кредитами Доля сберегающих россиян практически не меняется с 2005 г. На нее слабо влияет депозитная политика банков. В большей степени склонны сберегать высокообразованные сограждане (35% против 20% не имеющих высшее образование), а также опрошенные, которые оценивают свое материальное положение выше среднего (41%). Каждый десятый считает, что сейчас хорошее время, для того чтобы откладывать деньги (11%), и чаще это высказывают те, кто уже имеет сбережения (17%). В 2010 г. так отвечали 17% россиян. Каждый третий, напротив, полагает, что сейчас для сбережений не время (35%). Каждый пятый опрошенный, имеющий работу, откладывает деньги на случай увольнения (24%), и столько же — не делают этого, но планируют начать (24%). Половина работающих сограждан не намерены создавать «подушку безопасности» на случай потери источника средств (52%). Наиболее уязвимая группа — люди в возрасте 45–54 лет (среди них только 16% формируют накопления) и те, кто оценивают свое материальное положение как плохое (10% сберегают на случай потери работы). «Сегодня мы наблюдаем „финансовую растерянность“ населения в связи с общеэкономической ситуацией, — поясняет генеральный директор НАФИ Гузелия Имаева. Российским банкам удалось сохранить доверие вкладчиков, несмотря на трудности в экономике: в феврале рост вкладов восстановился после январского оттока — банки привлекли 170 млрд руб. средств населения, заявил зампред ЦБ Михаил Сухов. Помимо банковских депозитов традиционным способом сбережения денег у граждан является приобретение недвижимости. В Москве в феврале стало расти участие граждан в долевом строительстве жилья и ипотеке. Как сообщили ТАСС в управлении Росреестра по Москве, число зарегистрированных договоров участия в долевом строительстве жилья в феврале составило 2135 единиц, что выше, чем за аналогичный период 2015 г. — 1316 (в январе — 1801 единица). Число зарегистрированных договоров ипотеки в силу закона выросло на 11% — до 2048 за февраль (в феврале 2015 г. — 1828, в январе этого года — 1255). С 450 до 503 выросло и число зарегистрированной ипотеки в силу договора, когда, например, ипотечный кредит берется под залог уже имеющегося жилья или двумя лицами.
Ставки «весенних» вкладов снизились по сравнению с «зимними», да и подарков заметно поубавилось. Сезонные вклады, судя по всему, становятся все менее популярными среди банков. Как отмечает эксперт по вкладам Банки.ру Наталия Болдырева, по сравнению с прошлым годом количество сезонных вкладов уменьшилось почти вдвое. На 20 марта 2016 года в базе портала Банки.ру насчитывалось всего 52 сезонных предложения, тогда как по состоянию на 20 марта 2015 года их было 95 штук. «Средняя ставка по сравнению с зимним периодом снизилась с 11—11,5% до 10—11% годовых. Самые привлекательные ставки банки предлагают по депозитам на срок от шести месяцев до одного года, — рассказывает Болдырева. — Более половины сезонных вкладов предусматривают возможность пополнения, но только одна пятая часть от общего количества допускает частичное расходование средств. Наиболее часто встречающая периодичность выплаты процентов — в конце срока, за ней следует ежемесячная. Достаточно часто встречается и опция капитализации процентов. Стоит обратить внимание на то, что треть представленных депозитов можно оформить только до 31 марта 2016 года».
Вкладчиков в скором времени ожидает резкое снижение ставок по депозитам. Банкам просто некуда размещать привлекаемые таким образом средства В 2015 год общий прирост клиентских средств на депозитах в банках сильно обогнал прирост кредитов. А значит, будущие расходы по обязательствам банкиров росли быстрее, чем их будущие доходы. Банки компенсировали это увеличением портфеля долговых бумаг - вместо выдачи кредитов банки покупали облигации. А сохраняющийся избыток прироста клиентских средств в размере 3 трлн. рублей вместе со средствами от сокращения средств, не приносящих доходы, был направлен на погашение дорогостоящей задолженности банков перед Банком России. По всей банковской системе она сократилась на заметную сумму - 4,7 трлн. рублей. Банки, таким образом, заменили дорогой источник средств - ЦБ на более дешевые депозиты. В нынешнем году кредитование «физиков», по прогнозам, вырастет не более, чем на 5%. Кредитование юридических лиц – увеличится не более, чем на 12%. Причина - в низком платежеспособном спросе на кредиты со стороны заемщиков. Население сохранит верность сберегательной модели – ведь кризис продолжается, а корпоративный сектор будет стремиться удерживать высокий уровень денежных резервов, пока не снизится уровень неопределенности. Следовательно, прирост клиентских средств в 2016 году вновь сильно опередит рост кредитования. Темпы роста по вкладам граждан составят около 25%, а по депозитам юридических лиц – 15%. По оценкам, примерно 1,5 трлн. рублей в 2016 году уйдет на дальнейшее сокращение долга перед Банком России. Но большинство банков уже и так значительно сократили его, ведь это очень дорогие деньги. У остальных это либо выданные ЦБ субординированные кредиты (которые учитываются как капитал и этим ценны), либо практически бесплатные средства на санацию, которые лучше удерживать как можно дольше. Мелким, средним и региональным банкам надеяться на поддержку со стороны трудно, поэтому они будут тянуть до последнего и снижать ставки медленнее, полагаясь на оживление кредитования, пусть и с высоким риском. Поэтому владельцы некрупных вкладов могут получать хорошие доходы именно в небольших банках, надеясь на систему страхования депозитов. Вкладчикам надо спешить фиксировать высокие ставки по относительно длинным депозитам на один-два года в рублях. Если со второй половины года начнется устойчивый рост цен на нефть до уровня хотя бы в $50 за баррель, то начнется укрепление рубля до уровней примерно в 60 рублей за доллар. В этом случае доходность валютных депозитов станет отрицательной и можно ожидать массового перевода клиентских средств в рубли, что станет дополнительным фактором укрепления рубля.
Портал Банки.ру публикует информацию об изменении средней процентной ставки по депозитам юридических лиц в рублях, долларах США и евро в разрезе сроков привлечения. А также предлагает рассмотреть сравнение средних процентных ставок по депозитам юридических лиц в рублях в разрезе сумм депозитов. Обзор составлен на основе базы данных Банки.ру по депозитам юридических лиц, в которой представлена информация по продуктам чуть более чем 160 банков. Депозиты сгруппированы по валютам: рубли, доллары США, евро, а также по срокам: один, два, три, шесть, девять месяцев и один, полтора, два, три года и выше. Сравнивались средние ставки по рынку для соответствующих групп вкладов. Сумма вклада не учитывалась. В феврале 2016 года ставки по депозитам юрлиц в большинстве своем продолжили снижаться. Доходность по депозитам в рублях снизилась незначительно, в среднем на 0,04 процентного пункта. Ставки по депозитам юридических лиц в долларах США за февраль снизились в среднем на 0,1 п. п. Так же как и в предыдущие месяцы, более всего разброс средних процентных ставок заметен для депозитов суммами 100 млн рублей и выше. Здесь диапазон колебаний составляет 2,35 п. п. Минимальные ставки предлагаются для депозитов сроком на три месяца – 9,72%, а максимальные, 12,07%, – на два года.
Российские банки стали активнее привлекать вклады менее чем на 90 дней. Тенденция вызвана тем, что игроки банковского сектора ожидают снижения ключевой ставки Центробанка. Сейчас показатель составляет 11%. Заместитель председателя правления «Ланта-банка» Ирина Рысь комментирует: «Есть мнение, что регулятор планирует снизить ключевую ставку. И в то время, когда банки ожидают такого снижения, нет резона привлекать долгосрочные вклады под существующие ставки. Если сегодня привлекать вклады на год, можно столкнуться с тем, что буквально через месяц банки будут обладать достаточно дорогими пассивами. Поэтому в случае снижения ключевой ставки банки пересмотрят свои линейки и будут привлекать более дешевые деньги.» «Снижение ставки, если произойдет, то произойдет в течение месяца, полутора.»
Чистая прибыль Сбербанка за год упала почти на четверть. В 2015 году чистая прибыль Сбербанка по международным стандартам финансовой отчётности снизилась на 23% - с 290,3 до 222,9 млрд рублей, Руководитель информационно-аналитического отдела портала Банки.ру Сабина Хасанова отметила, что показанный Сбербанком результат далёк от провального и вкладчикам сейчас ничего не угрожает. «НАЦИОНАЛЬНАЯ СЛУЖБА НОВОСТЕЙ»
ПРАВИЛА МИКРОЗАЙМА Лишь 6% россиян, желающих получить заем до зарплаты в микрофинансовой организации, сравнивают предложения разных компаний. По мнению аналитиков, для абсолютного большинства клиентов МФО получение займа является спонтанной эмоциональной покупкой. Половина клиентов МФО, желающих получить краткосрочные займы до 30 дней, принимают решение в течении нескольких минут после ознакомления с рекламой либо после получения предложения микрофинансовой организации. Паузу для раздумий (1–2 часа) берут около 22% клиентов. По мнению экспертов, сейчас, помимо ценовой конкуренции, на рынке микрокредитования начинается борьба за клиента на поле качества предоставляемых услуг. В случае МФО понятие качества включает в себя скорость и удобство заполнения заявки на заем, время ожидания решения, количество способов получения займов, удобство погашения, а также наличие программ лояльности. Заемщики выбирают МФО, которая предложит удобный способ перечисления средств — на карту или мгновенно на электронный кошелек, наличными в платежных системах или с помощью банковского перевода.
В конце марта в силу вступают законодательные поправки касательно микрофинансирования и деятельности соответствующих организаций. Помимо ограничения предельной планки займа, одним месяцем будет ограничен также срок кредитования. Отмечается, что общий размер пени по таким микрозаймам не должен будет превышать размер основной задолженности более чем вчетверо. До этого средства «до зарплаты» могли обходиться заемщикам в 2% ежедневно.
В десятый раз внесены поправки в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Отныне МФО разделены на две категории. Это микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Первые – относительно большие, с минимальным уставным капиталом 70 млн рублей, в силу чего такие они достаточно устойчивы и могут предоставлять займы на сумму до 1 млн рублей и – важно! - принимать инвестиции граждан (не путать со вкладами!). Микрофинансовые компании будут серьезнее контролироваться Банком России по 6 показателям. Вторые, то есть микрокредитные компании, могут предоставлять займы на сумму до 500 тысяч рублей и не имеют права принимать инвестиции. Поэтому, скорее всего, здесь будет более высокий процент. Установлено ограничение предельного размера долга. Совокупный размер основных и штрафных процентов не может более чем в 4 раза превышать сумму основного долга. Дополнительно регламентированы правила онлайн кредитования – в интернете без присутствия заемщика в офисе. Теперь помогать небольшим компаниям в идентификации пользователей будут крупные банки. Система та же, что и при Интернет покупках – через уже действующую пластиковую карту обратившегося. Работать это будет в связке с базами данных Пенсионного фонда и системы медицинского страхования. Сумма займа, выданного через Интернет, не превысит 15 тусяч рублей, чтобы минимизировать риски всех сторон сделки. Инвестиции в микрофинансовые компании смогут делать граждане, которые не являются акционерами этих компаний, пайщиками и учредителями. Размещаемый капитал должен быть не ниже 1,5 млн рублей.
БИЗНЕС РОССИЙСКИХ КОЛЛЕКТОРОВ Проект нового закона о коллекторах, среди авторов которого спикеры Госдумы и Совета Федерации Сергей Нарышкин и Валентина Матвиенко, уже одобрен правительством. Работа коллекторов в России сейчас почти не регулируется. Они не обязаны получать лицензию на работу, не существует единого реестра коллекторов и полноценного надзорного органа. Единственный закон, который описывает их работу, — «О потребительском кредите», вступивший в силу летом 2014 года. Согласно ему банки могут уступать свои права требования по долгу третьим лицам и передавать им же персональную информацию должников. Закон позволяет взыскателям долга встречаться с заемщиком лично, вести телефонные переговоры в будние дни, за исключением времени с 22:00 до 8:00. Контролировать выполнение всех статей закона, за исключением статьи о взыскании долга, должен Банк России. Кто именно обязан контролировать работу коллекторов, в законе не сказано и он фактически ложится на плечи МВД. Большую часть заработка коллектора дает премия от взысканного. «Поэтому основная идея была — «Кто во что горазд». Законопроект Матвиенко и Нарышкина, скорее всего, будет принят, говорил собеседник РБК в Госдуме: «Нарышкин не рядовой депутат, он не ставит подпись под законопроектами, которые не будут приняты». Законопроект уже одобрен правительством и будет рассмотрен в Госдуме. В проекте закона предлагается установить для коллекторских агентств минимальный размер чистых активов в 10 млн руб., внести все организации в реестр, который будет вести «уполномоченный правительством орган» (какой — пока не ясно), запретить коллекторам личные встречи с должником чаще одного раза в неделю, а звонки — чаще двух раз в неделю. Кроме этого предлагается запретить передавать данные должника коллекторам без его согласия и разрешить должникам отказаться от общения с взыскателями. «Закон никуда не годится и в целом не нужен, — категоричен финансовый омбудсмен Павел Медведев. — Ни в каком законе о коллекторах не нужно запрещать раскрашивать подъезды, заливать клей в замки и угрожать людям, потому что это уже запрещено Уголовным кодексом. Проблема сейчас в том, что полиция не выполняет свою работу.» Ситуация осложняется еще и тем, что часть работников коллекторских агентств — бывшие сотрудники правоохранительных органов, и при обращениях граждан в полицию возникает конфликт интересов.
НЕДВИЖИМОСТЬ ПОСЛЕ БАНКРОТСТВА Первый заместитель генерального директора Российского аукционного дома Константин Раев о том, куда исчезает коммерческий потенциал недвижимости после начала банкротства. В кризис возрастает количество "стрессового имущества" — активов, которые продаются в банкротстве и в исполнительном производстве. Но зачастую кредиторы в итоге не получают почти никакой компенсации, просто потому что они активы продаются по бросовым ценам. Как правило, при работе с банкротством мы имеем дело с закрытым, серым рынком, фактически лишенным публичной информации о том, что и как продается. Никто не занимается рекламой, не приводит покупателей, не пытается представить активы в привлекательном свете. При продаже стоимость активов понижается, зачастую более чем на 50%. В условиях открытой информации о торгах покупателям интересны характеристики актива, а не процедура продажи. Сейчас же обычное дело объявления вроде: "Права требования к Ивановой А. П. по исполнительному листу в размере 109 152 041,60 рубля". Купить такой актив может только тот, кто знает, что именно продается, и он заплатит минимально возможную цену. Но превратить стрессовое имущество в полноценный рыночный продукт можно — нужно только избавиться от мифа о "проблемности" и продавать активы публично.
ЭФФЕКТИВНЫЕ СЫНОВЬЯ Сын руководителя администрации президента, глава СОГАЗа Сергей Иванов на должности старшего вице-президента «Сбербанка» займется развитием блока «Управление благосостоянием», узнал РБК. Это направление должно объединить страховые и пенсионные программы, услуги, связанные с управлением активами, как для физических, так и для юридических лиц, депозитарные, брокерские услуги и ряд других направлений. «Мы рассчитываем, что в следующие пять лет Сбербанк станет одним из катализаторов развития этих услуг в России. Их потенциал огромен», — рассказывал Греф. Однако пока доходы от страховой деятельности и деятельности пенсионного фонда Сбербанка снижаются: за 2015 год они сократились почти в 3,5 раза по сравнению с 2014-м — до 9,2 млрд руб. Сергей Иванов — младший сын главы администрации президента Сергея Иванова. Сейчас он занимает пост председателя правления СОГАЗа. В банковской сфере работают несколько сыновей высокопоставленных российских чиновников. Председателем правления Россельхозбанка работает Дмитрий Патрушев, старший сын секретаря Совета безопасности и экс-главы ФСБ Николая Патрушева. Первым заместителем председателя Внешэкономбанка трудится Петр Фрадков, сын директора Службы внешней разведки Михаила Фрадкова. Сын председателя Совета Федерации Валентины Матвиенко Сергей Матвиенко занимал ранее посты старшего вице-президента ВТБ и гендиректора «ВТБ-девелопмента». Денис Бортников, сын главы ФСБ Александра Бортникова, является членом правления ВТБ.
ОКОЛО 40 МЛН РОССИЯН ИМЕЮТ ДОЛГИ ПЕРЕД БАНКАМИ «Задолженность перед банками имеют порядка 38 млн граждан, половина из них имеют задолженность по банковским картам», — заявил Сухов. Он также сообщил, что регулятор фиксирует значительное ухудшение финансового состояния россиян, которые брали кредиты. «Как оценивать качество банковских активов в условиях экономического спада? Мы сейчас наблюдаем достаточно серьезное изменение финансового состояния многих заемщиков банков и будем ориентировать банки на объективные и правильные оценки качества активов», — заявил Сухов. Зампред ЦБ заверил, что для каждого банка найден индивидуальный подход, чтобы выяснить причины тяжелого финансового состояния заемщиков. Ранее сообщалось, что компании и граждане России задолжали за энергию 450 млрд руб.
ИПОТЕКА ДЕШЕВЛЕ С РЕБЕНКОМ? В Госдуме предложили списывать часть долга по ипотеке в связи с рождением ребенка. О таких планах рассказала председатель комитета ГД по социальной политике Ольга Баталина. Как реагируют на эту инициативу эксперты? Павел Астахов, уполномоченный по правам ребенка в РФ: Предложение о «прощении долга по ипотеке» при рождении ребенка необходимо поддержать. Семья новорожденного больше других нуждается в жилье. Ирина Простакова, начальник управления ипотечного кредитования Московского Кредитного Банка: Мы поддерживаем эту инициативу. Во-первых, у нее будет важная социальная функция, а кроме того, она поможет поддержать рынок ипотечного кредитования. Анатолий Аксаков, председатель комитета Госдумы по экономической политике: — Главное, чтобы это не было популизмом. Государство готово для стимулирования рождаемости взять на себя часть расходов по ипотеке. Для этого можно списывать часть долга за счет, например, материнского капитала. Или должна быть отдельная строчка в бюджете о компенсации расходов, связанных с обслуживанием ипотечного кредита. Просто «прощать» долг за счет банка государство не имеет права. Простить — это значит, что кто-то должен взять на себя эту ответственность, которую человек принимал добровольно, заключая договор ипотечного кредитования. 4,5 миллиарда рублей уже выделили на реструктуризацию долгов ипотечных заемщиков, которые попали в сложную ситуацию. Виктор Майданюк, генеральный директор Института фондового рынка и управления:— Детский жилищный вычет надо соотнести с реальными финансовыми возможностями. Необходимо изучить все нюансы процедуры, чтобы вычет не превращался в бизнес на рождении детей.
ОБЪЕМ КРЕДИТОВ РАСТЕТ За февраль 2016 года банки выдали россиянам 1,66 млн новых кредитов на общую сумму более 210 млрд руб., что почти на 60% больше, чем было годом ранее. При этом объем вновь выданных автокредитов вырос более чем вдвое. Российские банки активизировали работу по выдаче кредитов физическим лицам, по итогам февраля 2016 года число вновь выданных кредитов перевалило за 1,66 млн, а их объем превысил 210 млрд руб., сообщает Объединенное кредитное бюро. По сравнению с февралем 2015 года число вновь выданных кредитов выросло на 49%, а их сумма — сразу на 59%.
ПРАВИЛА ВКЛАДА Каждый человек, который решил разместить собственные средства на депозит в банке, стремится не только сохранить, но и преумножить деньги. Как вложить их правильно? Банк должен входить в систему страхования вкладов. Деньги могут быть переданы как в наличной, так и в безналичной форме, а депозит открывается в национальной или же иностранной валюте. Стоит учитывать факт, что вкладчик при оформлении договора теряет право собственности на деньги, но получает право требования к банку. При заключении договора стоит обращать внимание на то, чтобы в нем были такие пункты: -полные реквизиты и месторасположение банка и клиента; -номер расчетного счета; -валюта вклада; -сумма вложенных денежных средств; -размер и способы начисления процентов; -периодичность начисления процентов и возможность снятия денежных средств. Также стоит внимательно ознакомиться с такими пунктами, как права и обязанности сторон на случай расторжения договора. Если договор заключается на год, то подразумевается 360 дней, но может быть указан и другой период. Договор должен заключаться только в напечатанном письменном виде, действительным он считается только при наличии подписей обеих сторон. Если работник банка предлагает клиенту копию договора или же печати, подписи сделаны на ксероксе, факсе, то он будет считаться недействительным. Стоит ознакомиться со всеми условиями договора, например, по какой процентной ставке будут выплачиваться проценты при досрочном его расторжении. Бывает, что в договоре прописываются незаконные штрафы или пени. Плата за открытие депозита сниматься не должна, кроме того, работники банка могут навязывать дополнительные платные услуги (оповещение СМС). Они подключаются только при согласии вкладчика. Существует автоматическая пролонгация договора, или же нужно будет заново обращаться в банк, чтобы его продлить. Договор обязательно необходимо перед подписанием читать и не стоит стыдиться этого, ведь вы имеете полное право ознакомиться со всеми условиями. Может проконсультировать и менеджер, но лучше, если он будет опираться на определенные пункты в договоре.
Личная антикризисная стратегия легко может заблудиться в банковских нюансах и уловках. С одной стороны, нам говорят, что деньги граждан давно стали чуть ли не единственной ресурсной базой для большинства кредитных учреждений, с другой – в некоторых банках условия по вкладам как в пресловутой советской сберкассе с ее суровым минимализмом. Самая распространенная сегодня процентная ставка – плавающая, и плывет она не всегда от меньшего к большему. Граждане сегодня кладут деньги банк преимущественно на короткий срок, а условий договора, по-прежнему, не читают. Вот и получается, что купившись на большие проценты, люди приходят через несколько месяцев снимать деньги и обнаруживают, что это называется «досрочным возвратом» со ставкой до востребования. Изъять же вклад без потери процентов можно лишь спустя еще 3-6 месяцев, во время которых его доходность будет гораздо скромнее.
ПРОВЕРИВ КОНТРАГЕНТА, ПРОВЕРЬ БАНК Проверка надежности контрагентов должна стать для бизнесмена нормой. Есть определенный набор процедур, который позволит предпринимателю получить вполне реальную картину. При этом необходимо убедиться в надежности не только самого потенциального партнера, но и обслуживающего его банка. Прежде чем направлять деньги на счет контрагента, уточните, нет ли проблем у его банка, не зависнет ли там ваш платеж. Посмотрите информацию на сайте Банка России, промониторьте новостные сайты, специализированные форумы и соцсети на предмет негативных и настораживающих новостей. Информационные ресурсы – важный, но не главный источник. Проверьте, присутствует ли банк в системе банковских электронных срочных платежей (БЭСП). И если его там не окажется, это уже верный признак того, что ЦБ отключил его от системы и с таким банком точно нельзя иметь дел. Дополнительными признаками того, что банк вашего контрагента испытывает проблемы, может быть следующее: - контрагент жалуется на перебои/отключение систем дистанционного управления счетом (банк-клиенты); - имеются перебои в работе банкоматов; - задерживается перечисление средств. Также нужно проверить финансовые показатели банка в динамике, параметры по кредитным рискам и их соответствие нормативам ЦБ. Эту информацию можно найти на сайте Банка России, а также на специализированных банковских и финансово-информационных ресурсах.
ОТРИЦАТЕЛЬНАЯ УЧЕТНАЯ СТАВКА Высокая учетная ставка сопровождается удорожанием ресурсов, сдерживанием инфляции и девальвации, и, как следствие – замедлением экономического роста. Низкая учетная ставка ускоряет темп возрастания экономических показателей, но провоцирует рост инфляции и девальвации. Для стимулирования экономического развития Центробанк может прибегнуть к такому инструменту, как установление отрицательной учетной ставки. В результате ее введения банковские учреждения страны пересматривают свои ставки и устанавливают их на нулевом (если даже не на отрицательном) уровне. Идея выглядит просто фантастической – заемщик при получении кредита не только освобождается от уплаты процентов, но и получает бонус от банка «в благодарность» за кредитование, и наоборот – вкладчики доплачивают банку за то, что размещают свои средства на депозитных счетах. Центробанки Швейцарии, Дании, Швеции и Японии уже ввели отрицательные ставки (от -0,1% до -0,75%), в Израиле также рассматривают вариант использования этого инструмента стимулирования экономического роста. В чем заключается стимулирующая роль отрицательной ставки? Например, в том, что желание избежать выплаты банку компенсации за открытие и ведение депозитного счета, население перестанет копить лежащие «мертвым грузом» деньги, а начнет вкладывать их в развитие предприятий – осуществлять инвестирование или приобретать ценные бумаги. Введение Центробанком отрицательной учетной ставки может повлечь за собой ряд негативных последствий: сбой банковских компьютерных систем из-за введенного отрицательного значения; казус для владельцев ценных бумаг, доход по которым составит отрицательное значение; потери для вкладчиков инвестиционных, пенсионных и страховых фондов, доходность которых рассчитывается на базе учетной ставки.
ЗОЛОТОЙ ЗАПАС В феврале 2016 года Банк России снова стал крупнейшим покупателем золота среди мировых центробанков. ЦБ РФ приобрел более 10 тонн драгоценного металла, немного обогнав Народный банк Китая. Примечательно, что в январе текущего года российский Центробанк купил почти в два раза больше золота, а суммарный объем запасов благородного металла в 2016 году составил около 1446,9 тонны. Если по объему закупок на протяжении двух последних лет Россия идет впереди планеты всей, то по величине золотого запаса наша страна не входит даже в пятерку лидеров. Самым запасливым по-прежнему остается США, а Россия занимает лишь шестое место, наступая на пятки Китаю. А крупнейшим продавцом золота из золотовалютных резервов, согласно данным МВФ, в феврале оказалась Турция, реализовавшая около 1,2 млн. унций. Канада – к 2016 году фактически полностью распродала свой золотой запас.
Россия и Китай продолжают наращивать закупки монетарного золота, а Германия постепенно возвращает свой золотой запас из зарубежных хранилищ. В феврале закупки золота российским ЦБ составили 356 тыс. унций. По данным World Gold Council, на март 2016 года самыми крупными запасами монетарного золота обладали Соединенные Штаты — им принадлежало 8,134 тыс. тонн. На втором месте — Германия с 3,381 тыс. тонн. Третье место занимает Международный валютный фонд с 2,814 тыс. тонн. У Италии и Франции 2,452 тыс. и 2,436 тыс. тонн соответственно. Далее следуют Китай (1,779 тыс. тонн), Россия (1,436 тыс. тонн) и Швейцария (1,040 тыс. тонн). На этом клуб обладателей тысячи и более тонн золота заканчивается. Золото нельзя заморозить на счетах, так как, например, это сделали США с деньгами Ирана, наложив на него санкции. Кроме того, золото — нейтральный актив, в отличие от тех же казначейских американских облигаций. При этом оно достаточно ликвидно. Среди экономистов, журналистов и политиков весьма популярна версия, что Китай, Россия и некоторые другие страны, готовятся к вероятному краху долларовой системы и возврату к золотому стандарту.
ТРУДНО ПРЕДСТАВИТЬ После создания системы страхования вкладов риски потерять деньги в банках сильно снизились, вкладчики считают, что они находятся в безопасности. Но никакой вклад не может быть полностью безопасным. Это подтверждает случай из практики. Клиент не смог получить свой вклад в Банке Москвы, открытый по договору на 3 года. По истечению срока договора оказалось, что договор был расторгнут год назад. Деньги $1млн. сняты с вклада. При этом на расходном кассовом ордере, подтверждающем поучение наличных денег, и на заявлении о закрытии вклада стоит подпись неизвестного лица. В ходе судебного разбирательства эксперты указали, что с точки зрения почерковедения подпись клиента является слишком «краткой и простой». Установить, кем была выполнена подпись, невозможно. Аргументы клиента, что он во время закрытия вклада находился на лечении тоже не были приняты судом. Один из пунктов договора об открытии вклада предусматривал, что досрочная выдача наличных денежных средств на сумму свыше $10 тыс. происходит лишь при условии предварительного письменного заявления или телефонного звонка. Кроме того, что в отделении банка велось видеонаблюдение. Только после того, как банк не смог предоставить соответствующие видео- и аудиозаписи, суд встал на сторону клиента. Очевидно, что каждый может стать жертвой мошенников, но существуют простые правила, которые помогают снизить риск. Не храните все деньги в одном банке. Проверяйте состояние вклада хотя бы раз в три-четыре месяца. Если вы VIP-клиент или у вас крупная сумма вклада — в российских условиях это лишь дополнительный фактор риска. Ну и если вы ложитесь на лечение, уезжаете в командировку или на отдых, не забывайте сохранить документы, подтверждающие эти обстоятельства. И еще один практический совет. Если вклад был украден, и вы решили обращаться в суд, отнеситесь внимательней к выбору суда. Лучше обратиться в суд по месту своего жительства. В суде по месту нахождения кредитной организации против вас может сыграть сам факт знакомства и частых встреч юристов банка и сотрудников судов.
Кредит и депозит, открытые в одном банке, в случае отзыва лицензии грозят стать головной болью для их обладателя. На портал Банки.ру обратился один из клиентов Русславбанка, который исправно платил по кредиту и одновременно был обладателем депозита в том же банке. Однако после отзыва лицензии оказался должен банку еще большую сумму. История весьма поучительна. В этом банке клиент держал депозит, и одновременно взял кредит – условия были выгодными. После отзыва лицензии в АСВ его проинформировали о дате и месте выплаты страхового возмещения, про кредит не упомянули. Будучи законопослушным гражданином, он в Русславбанке уплатил очередной платеж по кредиту. В назначенное время клиент обратился в банк-агент за выплатой возмещения (Сбербанк), но там ему сказали, что вклад в полном объеме не вернут, а произведут удержание в размере остатка основного долга по кредиту плюс проценты за текущий период по дату расчета (т.е. отзыва лицензии). Заемщик считал кредит полностью погашенным, в его понимании оставалось лишь вернуть переплаченные средства в размере 15 тыс. рублей, те, что он уплатил за кредит после отзыва лицензии. Здесь его ждал «сюрприз». «В АСВ мне сказали, что ранее я получил неверную информацию, что кредит мой не может быть погашен АСВ, но и вклад мне вернуть просто так не могут. Оказалось, что вот уже четыре месяца мой кредит в просрочке и не оплачивается.» Дальше, по его словам, события вокруг его взаимоотношений с АСВ развивались уже «более активно и весело». НИКТО в кол-центре АСВ ему не сказал, какова же его задолженность по кредиту и что со всем этим надо делать. Только обращение к конкретным сотрудникам в АСВ через знакомых помогло хотя бы прояснить ситуацию. Выяснилось, что вклад будет удерживаться до тех пор, пока не будет погашен кредит. Все это время процент все равно начисляется на остаток тела кредита, который меньше не становится: «Я вроде как пользуюсь деньгами и должен платить за это, но я не пользуюсь, так как они в АСВ, которое мне за них не платит. Таким образом, долг сейчас уже больше, чем удержанный вклад». Как поясняет юрист, зачет встречных требований в проблемном банке прямо запрещен согласно пункту 31 статьи 189.96 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».Поэтому и вычитаться друг из друга суммы вклада и кредита не будут: требования друг к другу у банка и заемщика будут существовать «параллельно». Более того, на этот счет уже есть и судебная практика судов общей юрисдикции и арбитражных судов в отношении индивидуальных предпринимателей. Рекомендации юристов при подобных ситуациях следующие. Если у банка отозвали лицензию и даже если не отозвали, а банк попал в разряд «проблемных», следует продолжать погашать кредит по плану. «В идеале — досрочно погасить сумму задолженности по кредиту, включая и проценты, и санкции, чтобы не ожидать потом исков от АСВ в случае неуплаты или неполной уплаты кредита и процентов. После погашения долга можно обращаться за получением возмещения по вкладу в полном объеме». Если долг погашен не полностью, стоит обратиться за получением разницы между суммой вклада и суммой кредита, процентов, санкций, если такая разница в пользу вкладчика-заемщика. Но подчеркивает, что в таком случае сумма возмещения по вкладу будет меньшей, а обязанность по возврату кредита, процентов, санкций на заемщике-вкладчике останется. Если заемщик позднее погасил оставшуюся часть кредита, то обратиться за оставшейся частью возмещения в АСВ можно. «Однако норма нечеткая, и возможны отказы, в зависимости от состояния проблемного банка». Юрист Финпотребсоюза Алексей Драч советует: «При возникновении проблем с выплатами компенсации необходимо сделать письменный запрос в АСВ, а по кредиту — в адрес временной администрации. В случае спорных решений на основании полученных ответов можно обратиться за защитой своих прав и законных интересов в суд». В любом случае, говорят юристы, информацию нужно искать на сайте АСВ или узнавать по телефону горячей линии АСВ. Правда, как убеждаются заемщики-вкладчики на личном опыте, это не всегда помогает.
КРЫМ: ДОЛГИ И ВКЛАДЫ За 12 дней 4054 вкладчика украинских банков получили компенсации за депозиты свыше 700 тысяч рублей. Выплачено чуть более 701 миллиона рублей, что составляет 58 процентов общей суммы выплат. Совокупный размер требований вкладчиков к украинским кредитным учреждениям, превышающих 700 тысяч рублей, - 5,3 миллиарда рублей. Компенсацию получат 9340 человек. Выплаты производятся пропорционально заявленным требованиям: но пока каждому из вкладчиков будет выплачено лишь 23 процента суммы его вклада, превышающей 700 тысяч рублей. Выплаты будут производиться 90 календарных дней - по 31 мая - через банки-агенты. Большую часть компенсаций крымские вкладчики получат после продажи всего имущества, принадлежавшего Игорю Коломойскому. Это десятки АЗС, детские оздоровительные комплексы, пансионаты, административные здания, рынки, земельные участки, нежилые помещения и квартиры.
Фонд защиты вкладчиков рассчитывает получить в результате реализации имущества украинских банков в Крыму порядка 10 млрд рублей. Об этом сообщил замглавы Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. "Мы провели работу по розыску имущества, которое осталось в Крыму у украинских банков. Арестовано практически 300 объектов недвижимости и около 14 тыс. прав, которые в основном обеспечены залогами. По нашим оценкам, в результате реализации этих объектов Фонд защиты вкладчиков получит около 10 млрд рублей", - сказал он. По словам Мельникова, требования предъявлены к 44 украинским банкам. При этом самые крупные иски - на 14 млрд рублей и 4,6 млрд рублей - направлены Приватбанку и Ощадбанку. С Приватбанка уже взыскана сумма, близкая к 1 млрд рублей.
25 марта в Севастополе состоялся круглый стол с пресс-секретарем Представительства Фонда защиты вкладчиков в Крымском Федеральном округе Владимиром Бовой. Финансисты просят жителей Крыма быть активнее: обращаться в фонд вкладчиков за компенсацией. Это касается граждан, у которых остались депозиты в украинских банках. У крымчан есть все шансы получить деньги, но многие почему-то не обращаются за ними. – 90 процентов граждан, до сих пор не сообщили свои новые российские номера телефонов и их деньги на счету лежат до сих пор. Причина нам не ясна, – сообщил Владимир Бова.
25 марта в Севастополе по инициативе Севастопольской региональной общественной организации «МД Миротворец» в рамках реализации социального проекта «Севастопольский центр правовой помощи» состоялся круглый стол по вопросу порядка погашения кредитных обязательств севастопольцев перед украинскими банками на территории города Севастополя. По состоянию на сегодняшний день по словам пресс-секретаря Фонда Владимира Бова ни одна Российская организация не обратилась в Фонд с информацией о выкупе долгов от украинских банков. Таким образом, письма которые сейчас приходят многим севастопольцам от неких сомнительных организаций, с требованиями оплатить им долг по причине того, что он выкуплен от украинских банков, является незаконным. В Севастополе до сих пор не зарегистрировано ни одного юридического лица, ни одного банка или иной финансовой компании, которая перекупила бы долги севастопольцев у украинских банков и решала бы этот вопрос на законном уровне на месте - в Севастополе.
МОШЕННИЧЕСТВО АСВ сообщило об обращении к заемщикам ОАО КБ «МАСТ-Банк» неких граждан, представляющихся сотрудниками АСВ, с предложением внести в счет погашения кредита наличные денежные средства в размере 20-30% от суммы долга с выдачей справки о полном погашении кредита. В сообщении АСВ отмечается, что «так действуют мошенники». АСВ напомнило, что в случае отзыва лицензии у банка заемщик обязан продолжать погашать задолженность по кредиту по реквизитам, которые предоставлены Агентством по страхованию вкладов. При поступлении сомнительных обращений и возникших разногласиях при погашении заемщику необходимо направить на имя конкурсного управляющего МАСТ-Банком соответствующую информацию и заявление с просьбой подтвердить поступление платежей в счет погашения задолженности с приложением копий по адресу, указанному на сайте АСВ.
16 марта одной из обсуждаемых новостей стала информация, что совладельцу Внешпромбанка Георгию Беджамову заочно предъявлено обвинение в особо крупном мошенничестве и он объявлен в международный розыск. В розыске не просто очередной беглый банкир обанкротившегося финансового учреждения, а руководитель Федерации бобслея и скелетона России. Беджамов уехал из страны сразу после банкротства Внешпромбанка. По версии следствия, руководители банка "с целью хищения денежных средств заключали кредитные договоры с подконтрольными им организациями". Естественно, там деньги и канули. Беджамов, по сообщениям СМИ, является владельцем небольшой флотилии, двух самолетов и нескольких объектов недвижимости в Париже, Лондоне, Италии, Израиле и Америке. Журнал Forbes справедливо предположил, что кредиторам банка будет очень не просто получить свои средства. По мнению журнала, вся собственность беглеца уже давно заложена в европейских банках, так что вкладчикам рассчитывать особо не на что.
Мосгорсуд признал законным заочный арест совладельца обанкроченного Внешпромбанка, президента Федерации бобслея и скелетона Георгия Беджамова, обвиняемого в хищении около 1 млрд рублей вкладчиков. Защите не удалось убедить суд в том, что Георгий Беджамов не скрывается от следствия. Адвокат Сергей Бельчич заявил, что его клиент уехал из страны 16 декабря прошлого года для того, чтобы ему сделали операцию. Адвокат утверждает, что защита информировала об этом следствие и суд.
32-летний житель Москвы Евгений Новиков потерял паспорт и через день оказался должен сразу нескольким банкам почти 200 тыс. рублей. По данным Объединенного кредитного бюро, количество жалоб людей, пострадавших от действий кредитных мошенников, за 2015 год увеличилось на 100% по сравнению с 2014-м. При этом человек, на которого мошенники оформили кредит, по действующему законодательству даже не является пострадавшей стороной. А ФМС, по свидетельствам юристов, по нескольку месяцев не блокирует в своей базе украденные паспорта. Пресс-секретарь МВД РФ Жанна Безкаравайная рассказала, что полиция не возбуждает уголовные дела по заявлению человека, на которого были оформлены кредиты после утери паспорта. Правоохранители считают, что мошенник, воспользовавшийся чужим паспортом, обманул не гражданина, а банк. Многие эксперты полагают, что оформление кредита на украденный паспорт было бы невозможным, если бы сотрудники банков добросовестно исполняли свои обязанности. — Ни в одном серьезном банке, ни в одном магазине невозможно получить кредит по чужому паспорту, если кто-то из сотрудников компании в этом не заинтересован, — говорит экс-начальник пресс-центра МВД РФ Олег Ельников. По его мнению, проверить достоверность паспорта не составляет труда. — Даже если документы на месте, можно стать жертвами мошенников. Ведь мы оставляем паспортные данные, например, при оформлении SIM-карты или какой-либо покупки в магазине. Недавно мои знакомые выяснили, что на них оформлен в кредит дорогой телевизор, при этом паспорта они не теряли, — рассказал Ельников. Что делать при утере паспорта 1. При потере паспорта необходимо как можно быстрее обратиться в ОВД. Самый важный документ, без которого невозможно доказать, что кредиты на потерянный паспорт оформил мошенник, — это квитанция о том, что гражданин обратился с заявлением об утрате документа. 2. Когда будет готов новый паспорт, нужно написать заявления в банк и полицию о том, что кредит выдали третьему лицу. При этом необходимо сохранить уведомление об этих обращениях. 3. Если банк обратится в суд, необходимо изложить судье ситуацию, предоставить документы, подтверждающие факты обращения в полицию, и ходатайствовать о проведении почерковедческой экспертизы. Если экспертиза покажет, что гражданин не оставлял свою подпись на договоре с банком, то банк проиграет процесс. 4. Если банк продал долг коллекторскому агентству (это может произойти, даже если суд признал, что гражданин не брал кредита), то можно написать заявление в Роспотребнадзор о том, что агентство незаконно обрабатывает персональные данные (если есть решение суда, то его надо приложить к заявлению). Если Роспотребнадзор не поможет, остается сменить номер телефона. 5. Имея на руках решение суда, нужно письменно обратиться в Бюро кредитных историй с просьбой аннулировать запись о кредитах, оформленных мошенником. Если бюро отказывает, то нужно обратиться в суд с иском обязать его внести изменения в кредитную историю.
МВД объявило в международный розыск бывшего председателя правления банка "Адмиралтейский", спонсора "Клуба адмиралов" Нину Максименко. Как полагают в правоохранительных органах, она участвовала в криминальных схемах по незаконному обналичиванию денежных средств через свой банк. Клиенты под видом оплаты товаров или услуг якобы переводили на счета в «Адмиралтейском» определенные суммы, которые возвращались к ним за вычетом нескольких процентов. Группа из 50 бывших вкладчиков «Адмиралтейского» настаивает на возбуждении в отношении руководства банка еще одного уголовного дела по нескольким статьям, включая мошенничество в особо крупном размере, предполагая, что из банка могло исчезнуть более 3,3 миллиарда рублей. В разные периоды клиентами банка были ОАО «ОКБ Сухого», МАИ, издательский дом «Красная звезда», сеть кафетериев «Шоколадница», сеть салонов связи «Связной» и киножурнал «Ералаш».
В Москве задержали двух лжебанкиров, получивших в результате незаконной деятельности более 500 млн руб. В ведомстве рассказали, что совместно с сотрудниками ФСБ пресекли деятельность организованной этнической группы, которая занималась незаконными банковскими операциями. По подозрению в совершении преступления задержаны двое граждан государства в Южной Азии. Фигуранты дела с помощью фиктивных организаций проводили незаконные банковские операции по обналичиванию и транзиту денежных средств, а также открывали и вели банковские счета и кассовое обслуживание юрлиц с нарушением законодательства. Сейчас подозреваемые уже арестованы, им грозит до семи лет лишения свободы.
С начала нынешнего года правоохранительные органы начали фиксировать резкий рост заявлений от граждан на вымогательство у них долгов. Причем речь идет не о самих должниках по кредитам, а об их поручителях, которые о своем поручительстве по кредиту не знают. В последние месяцы стала набирать обороты мошенническая схема, при которой небольшие фирмы, дающие скромные кредиты под покупку, предположим, бытовой техники и большинство микрофинансовых организаций, заполняя анкету получателя денег, в графе - "поручитель" вписывают тех, кого назвал их клиент. Выбор личности поручителя остается за самим кредитуемым. Это может быть родственник, сослуживец или просто совершенно чужой человек. При этом согласие у такого поручителя никто не спрашивает и его не ставят в известность о том, что его персональные данные появились и уже фигурируют в каких-то списках. О том, что такому поручителю надо либо добиться возврата средств должником, либо самому расплатиться по кредиту, человек узнает только после звонка кредитора. Уголовные дело в полиции по заявлению пострадавших не заводят. И предлагают обращаться в суды. Но, как выяснил корреспондент "РГ", около десятка подобных исков районные суды в трех городах страны не приняли. Причина банальна - на руках у истцов нет никаких документов, которые хоть как-то связывают их с вымогателями. Вообще-то без договора поручительства правовое основание для взыскания попросту отсутствует. Это означает, что никакой суд у такой фирмы иск не примет. С одной стороны, людей, попавших в подобную ситуацию можно успокоить - на них нельзя подать в суд. Но требование отдать деньги можно квалифицировать как вымогательство: "требование чужого имущества под угрозой насилия или распространения сведений, наносящих вред". Использование чужого имени и телефона - это статья 137 "Нарушение неприкосновенности частной жизни" часть 1 "незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную тайну, без его согласия". Кстати, по этой статье совершенно реально привлечь и должника по кредиту, если его поручитель случайно узнал о своем статусе. Также к должнику, "подставившему" постороннего, применима статья 159.1 УК - "Мошенничество в сфере кредитования" за предоставление кредитору заведомо ложных или недостоверных сведений.
В Волгоградской области вынесен приговор семейной паре, пытавшейся похитить с банковского счета почти 3 миллиона рублей. Александр Карабутов предложил супруге Елене Галицкой, которая работала менеджером-экономистом АКБ «Экспресс-Волга», совершить хищение денег со счета клиента банка. На полигоне бытовых отходов Карабутов подыскал сборщика мусора, и тот за 30 тысяч рублей согласился открыть на свое имя счет, а затем снять с него наличные. В свою очередь, Галицкая открыла на его имя счет «до востребования». Подыскав ранее ей незнакомого вкладчика, на счету которого находилось 5 миллионов рублей, она изготовила от его имени заявление на перевод денежных средств. После этого злоумышленница перевела 2 млн 850 тыс рублей на счет подставного лица, отключив у клиента услугу «смс-информирование». В дальнейшем супруги попытались снять деньги со счета, но сотрудников банка насторожил внешний вид неопрятного «миллионера», который был в состоянии алкогольного опьянения. Суд приговорил Александра Карабутова к 4 годам лишения свободы с отбыванием наказания в исправительной колонии. Елена Галицкая осуждена на 3,5 года лишения свободы условно.
НЕЗАКОННАЯ «ЦИФРА» Московской полицией завершено расследование уголовного дела по факту попытки хищения денежных средств граждан со счетов столичных банков с помощью специальных устройств. В марте 2015 года двое злоумышленников установили на банкомате одного из финансовых учреждений Москвы, расположенном в торговом центре на Куликовской улице, скимминговое оборудование, которое позволяло считывать информацию с пластиковых карт клиентов и получать ПИН-коды для доступа к их банковским счетам. Специальный сканер и миниатюрная видеокамера выглядели как штатное оборудование банкомата. За время использования устройства в распоряжении участников сообщества оказалась информация о счетах 42 граждан. По данному факту было возбуждено уголовное дело о покушении на кражу. Подозреваемые были задержаны в порядке статьи 91 Уголовно-процессуального кодекса РФ.
Осенью прошлого года оперативники пресекли деятельность преступной группы, предотвратив хищения на сумму порядка 1,5 млрд рублей. «Более года злоумышленники реализовали практически все направления преступной деятельности в банковской сфере, начиная от установки скимминговых устройств и внедрения троянских программ, и заканчивая осуществлением целевых атак на процессинговые центры кредитно-финансовых учреждений и межбанковские системы обмена информацией», — отмечают правоохранители. В распоряжении группы имелись производственная и тренировочная базы, современное оборудование и банкоматы. Для вывода похищенных денежных средств использовалась сеть подставных фирм, для которых были арендованы офисы и закуплена техника. По данным правоохранительных органов, преступникам грозит до 20 лет лишения свободы.
Хакеры 15 марта намеревались украсть 3 миллиарда рублей у российских банков, атаковав тех, рассылая письма от имени FinCert, говорится в сообщении «Лаборатории Касперского. Сообщается, что хакеры впервые за все время выдали себя за FinCert, специальный отдел в структуре ЦБ РФ, созданный год для информирования банков о хакерских атаках. Также известно, что мошенники создали доменное имя fincert.net, что позволило им отправлять письма с адреса, похожего на настоящий адрес FinCert. В таком письме содержался вирус, который мог обходить систему безопасности банков и получать полный доступ к активам вкладчиков. В письме была опубликована инструкция по его запуску, при котором происходила загрузка файла, позволяющего получить доступ к информационной системе банка. В данный момент полицейские сообщают, что мошенникам удалось «скомпрометировать» крупнейшие международные платёжные системы, такие как Visa и MasterCard.
Как обчистить собственный банк под носом у ЦБ В последнее время заниматься выводом средств через схемы с подставными фирмами стало делом весьма опасным. Но банкиры изыскивают новые способы «отложить на старость» где-нибудь в швейцарском банке пару десятков миллионов долларов. Эксперты не исключают, что в этом им могут помочь хакеры: во-первых, на их атаки можно списать то, что «уже украдено до вас», а во-вторых, есть шанс использовать киберпреступников для вывода средств из собственных кредитных организаций. В ЦБ тоже заинтересовались возможностью вывода средств под прикрытием хакерских атак, которые приняли подозрительно массовый характер. «Если система не является черным ящиком для атакующего, ему гораздо проще совершить с ней какие-то противоправные действия», – отмечает руководитель проектов по информационной безопасности компании «Крок» Павел Луцик. По его словам, если в реальной жизни преступники заметают следы, уничтожая улики, например, устраивая пожары, то и в киберпространстве есть такие методы. К их числу относятся массированные DDoS-атаки на сетевые ресурсы банка для сокрытия основного вектора атак – проникновения в целевые системы. Другой способ замести следы – направленное размещение в системе вредоносного ПО. Оно не только выводит информацию или денежные средства, но также удаляет данные, которые могли бы свидетельствовать в пользу проникновения. Скрыться от преследования также можно, выдавая вывод средств за массовую хакерскую атаку на целый ряд банков, хотя реальной целью может являться только один, с руководством или собственниками которого хакеры вступили в сговор. Широко известных примеров участия руководства банков в хакерских атаках на самих себя пока не зафиксировано. Но атак на банки довольно много, среди них могут быть и самонаправленные. Взять недавнюю атаку с использованием вредоносного ПО Dyre, с помощью которого атакующие сумели похитить десятки миллионов долларов из BankofAmerica и JP MorganChase&Co. В результате аферы хакеры, взломав систему ЦБ Бангладеш, получили доступ к золотовалютным резервам и перевели на счета некоммерческой организации $81 млн. И такие прямые атаки на банки приобретают все большую популярность. Она начала расти с декабря 2012 г., когда хакеры взломали процессинговые центры двух банков, после чего их сообщники, действуя более чем в 20 странах мира, сняли в банкоматах около $45 млн наличными в течение нескольких часов. Этот случай был не первым, но беспрецедентным по объему похищенных средств и уровню организации кибернападения.
Учащаются случаи, когда пользователи берут заем на чужие паспортные данные через интернет Центральный банк просят защитить граждан от микрофинансовых организаций, которые используют некачественные средства идентификации личности заемщика. Такая просьба содержится в письме члена комитета Госдумы по безопасности и противодействую коррупции Ильи Костунова. В своем письме отмечается, что к нему обращаются граждане, узнавшие о своем долге банку от коллекторов, при этом сами они кредитов не брали. Повесить долг на другого человека несложно, и причина этому, по мнению депутата, — неэффективные способы идентификации заемщика. Для получения микрозайма со ставкой от 1 до 2,5% в день достаточно ввести на сайте МФО паспортные данные, номер банковской карты и подтвердить отправленные данные SMS-кодом. Деньги будут перечислены на указанную пользователем платежную карту, то есть без личного контакта с получателем микрозайма. — Считаю, что ЦБ должен провести проверку и дать четкие инструкции о надежных способах идентификации, исключающих оформление микрозаймов через интернет без личного доказуемого волеизъявления заемщика, — пояснил Костунов. — При этом необходимо учитывать, что к паспортным данным человека могут получить доступ не только злоумышленники, но и ограниченно дееспособные члены семьи либо иные лица, проживающие совместно. Процесс регулирования данной сферы уже был запущен. Недавно были приняты поправки к закону «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», которые устанавливают с 29 марта ряд новых требований. Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым компаниям с капиталом от 70 млн рублей, к которым нет претензий у регулятора. Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тыс. рублей. Для таких операций дистанционная идентификация будет являться достаточной, для прочих операций необходимо будет проходить обычную идентификацию в присутствии заемщика. Костунов в своем письме пишет, что коллекторы начинают обращаться именно к владельцу паспортных данных, которым потом через суд приходится доказывать свою невиновность, а в МДВ заявление от потерпевших граждан не принимают.
SWIFT бьет тревогу из-за хакерских атак Представители SWIFT выступили с настоятельной рекомендацией банкам по всему миру перепроверить и усилить свои системы безопасности. "За последние полгода было отмечено несколько успешных атак по всему миру. Не осталась в стороне и Россия, где было несколько несанкционированных списаний с корреспондентских счетов банков, - говорит вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. - Чрезвычайно быстро растет профессиональный уровень хакеров, которые проявляют интерес к хищению средств в глобальном масштабе". Именно этим и вызваны предупреждения SWIFT своим крупнейшим банкам-клиентам. А их около 10,8 тысячи.
Основные способы мошенничества с картами существуют уже много лет и все равно успешно работают, рассказывает зампред правления iBank Олег Мамзер. С банкоматами работают мошенники-скиммеры и шиммеры, которые помещают на картоприемник банкомата устройство, считывающее магнитную полосу карты или ее номер и CVV-код. Затем данные карт записываются на обычный белый пластик и ваши деньги кто-то снимает в различных банкоматах мира. «Дружественное мошенничество» процветает в семьях и на работе, где коллеги и близкие могут иметь свободный доступ к картам друг друга. Другие мошенники просто подсматривают ПИН-коды у пользователей банкоматов, а затем крадут их карты. Для этого используется «ливанская петля»: в картоприемник банкомата помещается кусок фотопленки, который не дает карте выйти обратно после совершения операции. Владелец карты, поняв, что извлечь ее из банкомата невозможно, отвлекается на звонок в банк, а вор тем временем забирает карту. Технически подкованные мошенники устанавливают порой поддельные банкоматы или заражают вирусами настоящие. В Интернете процветает фарминг — перенаправление клиентов банка или интернет-магазина на поддельную страницу. Если воспользоваться картой для совершения операции на такой странице, все данные карты уйдут прямиком к мошенникам. Способствуют утечке данных карт и разные шпионские программы и вирусы, которые мы часто скачиваем себе на компьютер или телефон вместе с полезным софтом. Любители половить рыбку в мутной воде практикуют фишинг — рассылку фальшивых электронных писем и sms-сообщений с просьбой подтвердить данные карты. Могут украсть все данные карты и сотрудники кафе или магазина, где вы пытаетесь расплатиться по счету. В последнее время новый виток развития получил вишинг (voicephishing) — звонок мошенников жертве с просьбами, так или иначе касающимися банковской карты. Только один относительно недавно появившийся способ мошенничества связан с новыми технологиями бесконтактной оплаты товаров и услуг банковскими картами. Это поддельный терминал бесконтактной оплаты или малозаметное устройство, закрепленное в местах, где люди пользуются картами. Суть схемы похожа на перехват сигналов электрозамков угонщиками автомобилей. Средства с карт PayPass и PayWave списываются мошенниками с помощью самодельных считывателей. Жертвы мошенников могут надеяться на возмещение средств, списанных с карты незаконно, это обязаны делать все банки. Закон о национальной платежной системе предписывает пострадавшему владельцу карты уведомить банк о мошеннической операции не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления о совершенной операции. Заявление клиента банк может рассматривать до 30 дней или до 60, если средства были списаны за границей. Если банк не докажет, что владелец карты сам помог мошенникам своими действиями (например написал пин-код на потерянной карте), он возместит клиенту украденные деньги. Однако тем, кто экономит на смс-информировании и не вовремя узнал о том, что с картой поработали мошенники, придется туго. Опоздав с подачей претензии банку, владелец карты получит отказ в возмещении средств. И у жертвы мошенников будет не много шансов вернуть средства даже через суд.
|
Наши партнеры