© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №86/187)ДЕНЬГИ КАК СЫРЬЕ 17.5.2016 Экономист Антон Табах — о том, почему следует ждать дальнейшего снижения ставок по вкладам и кредитам Клиенты российских банков в последние несколько недель столкнулись со странными процессами. С одной стороны, крупнейшие банки активно режут ставки по рублевым депозитам и практически обнулили ставки по валютным вкладам. С другой — ставки по кредитам остаются высокими, а требования к заемщикам, особенно с «пятнистой» кредитной историей или пришедшим с улицы (то есть не получающим зарплату на счет в данном банке), практически запретительными. При этом Центральный банк, сохраняя на заседании 29 апреля ключевую ставку на уровне 11% (с августа, когда ее снижали последний раз, потребительская инфляция упала с 15,3 до 7,3%), в своем заявлении отметил, что ликвидность в банковской системе повышается и при высоких ставках, а проценты будут падать по естественным причинам. И для заемщиков, и для вкладчиков это не сулит ничего особенно хорошего. Зачем банкам могут быть нужны свободные денежные средства? Как правило, для выдачи кредитов населению (относительно дешево — качественным и своим клиентам, дорого — посторонним с агрессивной рекламой и высокой долей просрочки уже через несколько месяцев), предприятиям либо для вложения в облигации. В условиях экономического кризиса предприятия либо не имеют достаточно выгодных проектов, чтобы одалживать по высоким ставкам, либо не нуждаются в кредитах и скорее гасят долги (сырьевые компании), либо их бизнес слишком рискованный для банков-кредиторов. Крупнейшим банкам, специализирующимся на розничных кредитах (даже если они утверждают обратное), не до роста — уровень просрочки требует внимания к работе с существующими долгами. В результате новые кредиты выдаются крайне осторожно и в основном на рефинансирование имеющихся. Доходности на финансовом (в первую очередь долговом) рынке также снижаются. Доходность по самым длинным ОФЗ — наименее рискованным рублевым суверенным бумагам — снизились до 8,8% по 15-летним бумагам. Спрос на качественные облигации крайне высок, а ставки оказываются под давлением. Например, размещаемый сейчас выпуск Якутии составил 46 млрд рублей при объеме займа в 5,5 млрд — превышение более чем в восемь раз. А если хороших кредитных и инвестиционных возможностей для банков мало, то и средства им не очень нужны. Для банка деньги — это сырье, причем дорогое и скоропортящееся, поэтому ставки падают. Вклады населения, которые могут быть истребованы в любой момент, и в обычной ситуации не самый лучший источник ликвидности. Привлечение средств с отечественного рынка облигаций для качественных банков также стало дешевле — срок привлечения там дольше и не надо платить АСВ за страхование вкладов. А количество «банков-пылесосов», активно привлекающих вклады населения для затыкания дыр или с криминальными целями, неуклонно сокращается. Более того, во многих случаях даже страховка АСВ не спасает от банкиров-мошенников, укрывающих вклады, и для доказательства прав на страховку вкладчики вынуждены идти в суд. Пока экономика не растет, а доходы населения стагнируют, объем средств в банковской системе даже великоват, отсюда и снижение ставок по вкладам. Ресурсы можно привлечь дешевле и на более длительный срок даже при жесткой политике регулятора. Следует понимать, что ключевая ставка ЦБ не является ценой денег для банков — от регулятора деньги можно получить в рамках операций РЕПО (там ставки, как правило, выше ключевой, сейчас около 11,25%), но по мере адаптации финансовой системы к кризису объемы этих операций за последний год существенно снизились. Кроме того, снижение потребностей в валютном кредитовании и сохранение низких, а то и отрицательных процентных ставок в еврозоне и США заставляет банки фактически отказывать вкладчикам в привлечении валютных средств. Их минимально доходное инвестирование, с учетом ограничений со стороны регулятора и санкций ЦБ, стало головной болью банковских казначейств. При сохранении нынешней ситуации уже летом мы можем увидеть введение отрицательных ставок по валютным депозитам (например, в форме комиссий за обслуживание счетов), как это уже произошло в Швейцарии и некоторых европейских банках. Официальные процентные ставки практически неизбежно снизятся. Заявления ЦБ дают почву для ожиданий снижения ставки уже в июне с перспективой ставки ниже 10% к концу года. Инфляция скорее всего замедлит свое снижение во втором полугодии, поскольку бюджетная политика пока остается достаточно мягкой. Но спрос банковской системы на деньги восстановится только при возобновлении роста инвестиционного спроса и доходов населения, а их пока ожидать не приходится. Что же следует делать розничным клиентам? Вкладчикам — понимать, что ставки будут падать, и по возможности открывать депозиты как можно скорее, чтобы закрепить еще приемлемую ставку. Мелким вкладчикам — остерегаться «банков-пылесосов», а крупным — обратить внимание на рынок облигаций, но помнить о рисках. Заемщикам — понимать, что ставки будут снижаться, и не только благодаря ЦБ, но не сразу и далеко не для всех. Веселые времена активного впаривания кредитов в магазинах бытовой техники практически без проверки финансового состояния по запредельным ставкам уже ушли. Закон о потребительском кредите и другие меры по защите заемщиков снизили прибыльность этого бизнеса и заставляют банки куда более аккуратно выдавать кредиты. Поэтому надо беречь кредитную историю, получать зарплату в банке, в котором потом собираешься брать кредит, заранее открывать кредитные карты. Владельцам нескольких кредитов надо изучить возможности консолидации их в одном банке — обычно и сумма платежа уменьшается, и ставки ниже. Хорошая кредитная история и репутация у банка может дать существенную экономию — чем более срочно нужны деньги, тем дороже будет кредит и жестче условия. Не все помнят, что предусмотрительность помогает будущему заемщику едва ли не больше, чем инвестору или вкладчику. Автор — доцент кафедры факультета экономических наук НИУ ВШЭ, главный экономист агентства «РУС-Рейтинг» ОБЪЕМ ВКЛАДОВ НАСЕЛЕНИЯ В БАНКАХ РФ ЗА ЯНВАРЬ-АПРЕЛЬ СОКРАТИЛСЯ НА 2,3% - ДО 22,7 ТРЛН РУБ. - ЦБ 16.5.2016 Объем вкладов населения в банках РФ за январь-апрель сократился на 2,3% до 22,7 трлн рублей, сообщается в обзоре Банка России. При этом объем депозитов физлиц в апреле продемонстрировал рост на 0,7%. Объем депозитов и средств на счетах организаций за четыре месяца 2016 г. сократился на 6%, за апрель снижение составило 2,9% - до 25,4 трлн рублей. Согласно прогнозам Агентства по страхованию вкладов (АСВ) совокупный объем вкладов в российских банках в 2016 году может увеличиться на 3,3-3,7 трлн руб., или 14-16% и составить 26,5-26,9 трлн руб. В своем прогнозе госкорпорация учитывала возможное замедление темпов роста доходов населения, неопределенность динамики валютного курса, а также постепенно снижающийся (по сравнению с 2015 годом) уровень процентных ставок по вкладам. По данным АСВ, за 2015 год вклады в банках выросли на 25,2%, или на 4,6 трлн руб. и достигли 23,2 трлн руб. ПРИБЫЛЬ БАНКОВ ЗА 4 МЕСЯЦА СОСТАВИЛА 167 МЛРД РУБ ПРОТИВ УБЫТКА ГОД НАЗАД 16.5.2016 Прибыль российских банков за январь-апрель составила 167 миллиардов рублей против убытка в 17 миллиардов рублей годом ранее, говорится в материалах Банка России. Вклады населения увеличились за апрель на 0,7% - до 22,7 триллиона рублей, за четыре месяца - снизились на 2,3%. Резервы на возможные потери увеличились с начала года на 3,4%, или на 181 миллиард рублей (за аналогичный период 2015 года - на 8,1%, или на 328 миллиардов рублей). В РОССИИ МОГУТ ПОЯВИТЬСЯ СТРОИТЕЛЬНЫЕ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ КАССЫ 16.5.2016 В Государственную думу поступил законопроект "О строительных сберегательных кассах". Он предполагает создание специализированных банков с ограниченным объемом банковских операций (строительных сберегательных касс (ССК)). Вкладчик будет вносить в ССК строительные сберегательные взносы (по договору накопления сбережений). Когда накопленная сумма составит 30- 50% от стоимости квартиры (договорной выплатной суммы), вкладчик приобретет право на получение кредита в объеме, необходимом для покупки квартиры. Замкнутость финансовых потоков ССК позволит устанавливать относительно низкие, независимые от колебаний финансового рынка, процентные ставки как по вкладам, так и по кредитам. Систему стройсбережений можно будет использовать и для накопления средств для капитального ремонта общего имущества многоквартирного дома. Финансовая устойчивость ССК будет обеспечена специальным страховым фондом, а сами ССК будут находиться под надзором Банка России. «KLERK.RU»
ЧЕТВЕРТАЯ ПОПЫТКА ПРИНЯТЬ ЗАКОН О СТРОЙСБЕРКАССАХ. НАДО ЛИ ЖДАТЬ ПЯТУЮ? 16.5.2016 В пятницу 13 мая депутатами Грачевым, Дмитриевой, Крутовым и Петуховой внесен проект федерального закона «О строительных сберегательных кассах» (о накоплении средств на улучшение жилищных условий и капитальный ремонт общего имущества многоквартирных домов). Это четвертая попытка принять соответствующий закон. Почему успешная финансовая модель не приживается в России, а очередная инициатива имеет мало шансов на успех? Для понимания причин неудач строительных сберегательных касс (ССК) в современной России вспомним успешную практику и рассмотрим историю отечественных законопроектов. Философию строительных накоплений можно описать фразой «целевые накопления по низкой фиксированной ставке с целью получения целевого финансирования по низкой фиксированной ставке». Обзор успешной работы ССК Основная доля успеха приходится на Германию и страны Восточной Европы, где систему создавали те же немецкие кассы, получившие после 1992 года право работать за границей. Наибольшее развитие ССК получили после окончания Второй мировой войны, когда в Германии не хватало 800 тыс. квартир. Немецкий опыт можно сформулировать в виде четырех основных идей. ДЕНЬГИ ВКЛАДЧИКОВ "СТЕЛЛА-БАНКА" ПОТЕРЯЛИСЬ В "СЕРОЙ БУХГАЛТЕРИИ" 16.5.2016 В Агентство по страхованию вкладов обратилось более 300 вкладчиков лишенного лицензии «Стелла-Банка», которые не согласны с размером возмещения денежных средств со своих счетов. Причиной стала "серая бухгалтерия" банка В Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обратилось значительное число вкладчиков, не согласных с размером страхового возмещения денежных средств, которые они размещали в лишенном лицензии «Стелла-Банке», говорится в официальном сообщении агентства. По информации РБК, сегодня в АСВ зарегистрировано 328 таких заявлений. Причем сведения о многих вкладах, по данным АСВ, и вовсе не попали в Реестр обязательств перед вкладчиками из-за «серых» схем экс-сотрудников банка. «Сведения о многих из них отсутствуют в реестре выплат, что вызвано грубыми нарушениями в ведении учета операций по вкладам со стороны сотрудников банка. Временная администрация по управлению банком проводит комплексный анализ документов и данных бухгалтерского учета для установления обстоятельств допущенных нарушений. По выявленным фактам будет направлено заявление в правоохранительные органы», - сообщает АСВ. Как прокомментировал ИА РБК-ЮГ партнер Юридического бюро «Падва и Эпштейн» Павел Герасимов, на российском банковском рынке уже случались подобные ситуации. Урегулировать такие вопросы можно в рамках ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». «В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, АСВ предлагает вкладчику представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 календарных дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в Реестр обязательств банка перед вкладчиками», - рассказал г-н Герасимов. Он также добавил, что при несогласии с размером подлежащего выплате возмещения вкладчик также вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам. При наличии у вкладчика доказательств обоснованности его требований – например, приходного кассового ордера, выписки со счета и других документов – вкладчик может рассчитывать на возврат денежных средств. «При доказанности такая выплата в установленных законом лимитах (1,4 млн руб.) будет произведена. В случае, если банком, к примеру, будут представляться документы, что вклад уже был выплачен, то вкладчик должен будет доказать в гражданском порядке факт неполучения суммы и обращаться с заявлением в правоохранительные органы по факту мошенничества. Например, по сообщениям СМИ похожие случаи были выявлены при банкротстве Банка «Огни Москвы»», - отметил Павел Герасимов. С порядком необходимых действий обманутых вкладчиков согласен и старший юрист BGP Litigation Антон Помазан. По его словам, при такой схеме шансы на получение в полном объеме потерянного вклада можно расценить как достаточно высокие. «Если названные выше способы не дадут положительных результатов, можно обратиться в рамках дела о банкротстве банка с заявлением об установлении состава и размера своих требований в качестве конкурсного кредитора. Также можно предъявить иск к руководству проблемного банка о возмещении убытков, вызванных ненадлежащим исполнением своих обязанностей по ведению Реестра вкладчиков банка. Но шансы на получение суммы вклада в полном объеме в последних двух случаях будут гораздо ниже», - прокомментировал г-н Помазан. Банк России отозвал у «Стелла-банка» лицензию на осуществление банковских операций 14 апреля 2016г. По данным ЦБ РФ, банк проводил высокорискованную политику и не соблюдал требования ЦБ по внутреннему контролю и предоставлению достоверных сведений по своим операциям. По информации ЦБ РФ, по величине активов банк занимал 467 место в банковской системе России. Согласно данным СПАРК, 100% банка принадлежат Константину Аверину, имеющему доли в уставном капитале в десятках компаний в Краснодарском крае, Ростовской области и Москве. Директор банка — Сергей Тепляков.В 2014г. банк получил доход в размере 178,7 млн руб. Активы банка составляли 1,9 млрд руб. ПОХИТИЛА ВКЛАДЫ 17.5.2016 Сотрудница банка сняла со счетов 6 миллионов рублей В Стерлитамаке кассир-операционист похитила деньги 51 вкладчика. Как установило следствие, сотрудница банка с 2013 по 2015 годы сняла со счетов граждан шесть миллионов рублей. Эту сумму женщина потратила на собственные нужды и оплату своих кредитов. Чтобы скрыть преступление, кассир оформила на своих родственников и знакомых фиктивные доверенности о снятии денежных средств и подделала приходные и расходные кассовые ордера Когда же граждане заметили пропажу средств и обратились в банк, то финансовая организация возместила клиентам похищенные суммы и заодно подала заявление в правоохранительные органы. Следствием преступление было раскрыто. Дело передано в суд. - Подсудимая полностью признала вину в совершении преступления и частично возместила причиненный ущерб в сумме более двух миллионов рублей. Суд приговорил ее к трем с половиной годам лишения свободы в исправительной колонии общего режима и взыскал сумму причиненного вреда, - рассказала старший помощник прокурора РБ Гузель Масагутова. «РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»
В ВЕЛИКОМ НОВГОРОДЕ ВКЛАДЧИКИ ОБАНКРОТИВШЕГОСЯ «ОБЛПОТРЕБСОЮЗА» ТРЕБУЮТ ВЕРНУТЬ ИМ ДЕНЬГИ 17.5.2016 Напомним, в 2009 году районная потребкооперация была объединена под вывеской Новгородского областного потребительского общества — «Облпотребсоюз». Эта организация, за короткий срок, набрала кредитов на сумму более, чем 1,5 млрд рублей перед НС-банком. По состоянию на ноябрь 2015 года, долг «Облпотребсюза» перед НС-банком составил около 600 млн рублей. Организация проходит процедуру банкротства. Кроме того, «Облпотребсоюз» задолжал и своим вкладчикам — в общей сложности, около 10 миллионов рублей перед 24 вкладчиками. 16 мая эти люди собрались напротив офиса НС-банка в Великом Новгороде. На руках у них были судебные решения, они просто хотели, чтобы им вернули деньги. Участники митинга подписали резолюцию, в которой они требуют от правоохранительных органов разобраться в ситуации, пишет «Новгород.ру». БАНКИ НА ПОХОРОНЫ ВКЛАДЧИКА ВЫДАДУТ БОЛЬШЕ 17.5.2016 Увеличен размер денежных средств, выдаваемых банком на похороны наследнику или указанному в постановлении нотариуса лицу. Частью 3 статьи 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность использования на достойные похороны наследодателя любых принадлежавших ему денежных средств, в том числе во вкладах или на счетах в банках. Для оплаты указанных расходов денежные средства в банках могут получить лица, указанные в постановлении нотариуса, либо наследник, которому эти денежные средства завещаны, в том числе путем завещательного распоряжения в банке. Федеральным законом от 9 марта года 2016 № 60-ФЗ, вступившим в силу 20 марта, максимальный размер указанных средств увеличен с 40 до 100 тысяч рублей. ТАРИКО ПО МИРУ ПОШЁЛ 17.5.2016 Банк «Русский стандарт», оказавшийся под угрозой отзыва лицензии, потащит за собой на дно миллионы разорённых вкладчиков Российский банковский сектор продолжает лихорадить. Если на волне экономических преобразований в стране возникло около 2000 банков, то сегодня их насчитывается чуть более 650-ти. Так, за один лишь 2015 г. лишились лицензий 93 кредитных учреждения. Но, судя по всему, тотальная чистка далеко не закончена. И очередным кандидатом на выбывание вполне может стать банк «Русский стандарт», принадлежащий скандально известному водочному магнату Рустаму Тарико. Впрочем, многие клиенты «РС», разоренные безумными процентами и напуганные долговыми вышибалами, этой новости только обрадуются. Пессимизм в отношении «Русского стандарта» объясняется изменением государственной политики: если прежде из банковского сектора вычищались откровенно криминальные структуры, занимавшиеся «обналичкой» и выводом средств за рубеж, а также мелкие игроки, неспособные обеспечить свои обязательства, то теперь подход стал совершенно иным. К примеру, глава комитета Госдумы по экономической политике, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков отмечает, что сейчас под угрозой лишения лицензии находятся и банки, переоценившие свои силы, т. е. «откусившие кусок пирога не по глотке». Если раньше «крупняк» старались удержать на плаву, вливая сотни миллиардов рублей на спасение «эффективных» финансистов, то теперь от подобной практики, похоже, решено отказаться. Эксперты сравнивают истории спасения банков «Траст», «Мособлбанк» и им подобных с грянувшей громом среди ясного неба ликвидацией банка «Ренессанс» в конце 2015 г. Напомним, входивший в третью сотню российских банков, «Ренессанс», по мнению Центробанка, проводил высокорискованную кредитную политику, и не создавал адекватных принятым рискам резервов на возможные потери по ссудам. За что, в буквальном смысле, и поплатился. Все сказанное выше относится и к «Русскому стандарту». Плюс, на огрехи управления накладывается чересчур агрессивная политика банка по навязыванию кредитов (как правило, с совершенно неприемлемыми для заемщика условиями), а также по последующему их «выбиванию». Несмотря на судорожные попытки руководства хоть как-то выправить ситуацию, вроде реструктуризации еврооблигаций или прямых финансовых вливаний со стороны акционеров (читай – Рустама Тарико, ради поддержки банка даже продавшего свою яхту), банк чувствует себя все хуже. Недаром из «РС», словно крысы с тонущего корабля, разбегаются ведущие топ-менеджеры. Согласно внутреннему отчету по международным стандартам (МСФО), 2015 г. банк закончил с убытком в 14,097 млрд. руб. Это – худший результат среди крупнейших банков, специализирующихся на розничном кредитовании. Зато «РС» лидирует по другому показателю – объему просрочки выданных кредитов. По данным на 1 марта, этот показатель достиг 69,5 млрд. руб. из общего портфеля в 168,8 млрд. (т. е. 40%). Стоит заметить, что объем кредитного портфеля банка стабильно падает уже третий год: заемщики предпочитают обращаться к конкурентам «Русского стандарта». Для того, чтобы понять, как пионер рынка частного кредитования и один из крупнейших операторов этого рынка дошел до столь плачевного состояния, стоит вспомнить историю его развития. И начать придется с «истории успеха» основного акционера Рустама Тарико.
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры