ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №186/287)

ЦБ ОТОЗВАЛ ЛИЦЕНЗИЮ У МОСКОВСКОГО АЙМАНИБАНКА

 5.10.2016

Банк России отозвал с 5 октября 20016 года лицензию на осуществление банковских операций у московского АйМаниБанка, говорится в сообщении ЦБ.

По данным регулятора, в условиях размещения денежных средств в активы неудовлетворительного качества АйМаниБанк неадекватно оценивал принятые в связи с этим риски. Досоздание резервов в необходимых объемах привело к полной утрате собственных средств (капитала) банка.

 При этом руководители и собственники кредитной организации не предприняли действенных мер по нормализации ее деятельности.

 Приказом Банка России в АйМаниБанк назначена временная администрация сроком действия до момента назначения конкурсного управляющего либо Полномочия исполнительных органов кредитной организации приостановлены.

 АйМаниБанк является участником системы страхования вкладов. Согласно данным отчетности, по величине активов он на 1 сентября 2016 года занимал 150-е место в банковской системе РФ.

 Как сообщило Агентство по страхованию вкладов (АСВ), выплаты клиентам АйМаниБанка начнутся не позднее 19 октября 2016 года.

«ТАСС»

 ООО «КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АЙМАНИБАНК» (СПРАВКА BANKI.RU)

 5.02.2016

Банк был зарегистрирован в июле 1992 года в Республике Алтай. До января 2013 года функционировал под наименованием «Алтайэнергобанк».

 В мае 2012 года основной на тот момент владелец финучреждения Сергей Востриков объявил о намерении запустить собственный проект, предусматривающий посредничество между кредитными организациями и торговыми компаниями по продаже товаров в кредит (аналог американского Instant Money). В конце 2012 года Алтайэнергобанк объявил о смене своего логотипа и новом торговом наименовании — iMoneyBank. В январе 2013 года головной офис переехал в Москву, изменилось также и официальное название банка — на ООО «КБ «АйМаниБанк». Ребрендинг обусловил смещение приоритетов в работе финучреждения, которое теперь позиционируется «не столько как банк, сколько как сервис, помогающий людям» прежде всего в получении автокредитов.

 Осенью 2013 года Игорь Ким через подконтрольный ему банк «Экспо Капитал» приобрел блокирующую долю в капитале АйМаниБанка, а в конце декабря 2013 года, в соответствии с ранее озвученными планами, довел ее до контрольной через увеличение капитала кредитной организации. В апреле 2014 года стало известно о вхождении в состав участников АйМаниБанка акционеров московского Финпромбанка, которые приобрели свои доли у банка «Экспо Капитал» и других бенефициаров. Напомним, что до вхождения в капитал акционеров Финпромбанка доля банка «Экспо Капитал» в капитале АйМаниБанка составляла 54,75%.

 Согласно раскрываемой схеме, свои пакеты в АйМаниБанке сохранили Александр Кашапов (13,45%) и Яна Федорова (2,09%). Новыми совладельцами АйМаниБанка стали: ООО «Сибтранс», компания UM Management Ltd., ООО «Глобал Инвест», ООО «Аспект-Менеджмент», ООО «Эйр Инвест». Все пять вышеперечисленных компаний входят и в число собственников Финпромбанка. Акционерами АйМаниБанка выступают также Станислав Перминов, Анатолий Гончаров (по 9,95%), Игорь Волчихин (9,64%), Ева Кавинская (9,55%), Анатолий Калиниченко, Петр Кондрашов, Андрей Белкин (по 9,50%), Дмитрий Семенов (9,00%) и Евгений Любимов (7,87%).

 Финорганизация отказалась от корпоративного направления; основой ее бизнес — модели является предоставление розничных кредитов, в частности автокредитов и нецелевых кредитов, под залог имеющегося автомобиля (в том числе предположительно по брокерской схеме). В рамках развития розничного бизнеса банк в 2011 году запустил межбанковскую федеральную программу потребительского экспресс-кредитования «Мгновенные деньги». По этой программе банк и его партнеры под единым брендом выдавали в офисах и торговых точках «коробочные» кредиты — неименные банковские карты с одобренным займом; одним из партнеров выступало ФГУП «Почта России». В мае 2012 года ЦБ предписал банку сократить розничное кредитование на две трети. Впоследствии сообщалось, что смена стратегии развития банка предполагает отказ от программы «Мгновенные деньги» (сейчас на сайте банка она не предлагается). В настоящее время АйМаниБанк, помимо нескольких видов автокредитов, предлагает вклады и дебетовую карту с кредитным лимитом «iAutoкопилка».

 По итогам 2015 года активы нетто кредитной организации показали значительный рост (+29,2%, или 6,5 млрд рублей) и на 1 января 2016 года достигли значения 28,9 млрд рублей. Увеличение пассивов обусловлено резким ростом портфеля привлеченных средств во вклады физических лиц (+36,1%, или 5,8 млрд рублей), а также в меньшей степени увеличились средства юридических лиц (+24,7%, или 122,5 млн рублей) и собственные средства (+1,8%, или 50,2 млн рублей). В то же время наблюдается снижение объема привлеченных МБК (-62,4%, или 1,1 млрд рублей) и выпущенных ценных бумаг (-99,9%, или 243,2 млн рублей).

«BANKI.RU»

 ПЕРЕСВЕЧЕННЫЕ КРЕДИТЫ

 5.10.2016

Банк РПЦ выдавал кредиты компаниям, не имеющим реальных активов – Fitch

Портфель таких кредитов в «Пересвете» уже сопоставим с половиной капитала банка

 Рейтинговое агентство Fitch изучило 100 крупнейших заемщиков банка «Пересвет» и сделало вывод, что у многих «имеются некоторые признаки аффилированности друг с другом либо с акционерами или менеджментом банка», говорится в сообщении Fitch о подтверждении рейтинга «Пересвета» на уровне B+.

 Более 49% акций банка принадлежит Русской православной церкви (РПЦ), еще один акционер, имеющий значительное влияние на банк, с долей 24% – Торгово-промышленная палата (ТПП), «Пересвет» занимает 41-е место по активам.

 Аналитик Fitch Дмитрий Васильев  указывает, что из 17 млрд руб. кредиты на 12 млрд руб. (около половины капитала) являются особенно высокорисковыми, поскольку выданы в основном структурам, не имеющим реальных активов, в то время как банк является единственным кредитором. Васильев рассказывает, что согласно отчетности у банка минимальная просрочка и все такие кредиты обслуживаются.

 Большинство заемщиков, деятельность которых проанализировало Fitch, обычно работают по контрактам с региональными властями или компаниями, связанными с государством, и это может снизить кредитные риски, указывает агентство со ссылкой на менеджмент банка. «В то же время долгосрочная устойчивость данного бизнеса вызывает сомнения», – указывает Fitch.

 Значительную долю клиентской базы «Пересвета» составляют организации, связанные с государством, указывало S&P в феврале 2016 г.: на госконтракты или контракты с крупными государственными организациями приходится около 25% кредитного портфеля, около 50% бизнеса банка сконцентрировано в Москве и Московской области.

«ВЕДОМОСТИ»

 НАДЗОР ЗА НАДЗОРОМ

 5.10.2016

Откуда берутся плохие банки

Центробанк решился на реформу банковского надзора

 Реформа системы банковского надзора стояла в списке задач председателя Центробанка Эльвиры Набиуллиной еще при назначении в 2013 г. Понадобилось три с лишним года чисток, открывавших скандальные подробности бизнеса ликвидируемых банков, и все новые деньги на санацию других, чтобы у руководства ЦБ накопились аргументы в пользу реформы.

 Надзор за деятельностью банков всегда был самой болезненной темой для ЦБ. Достаточно вспомнить, что бывший зампред Андрей Козлов, отвечавший за банковский надзор, был застрелен в 2006 г., когда начал кампанию по наведению порядка в банковском секторе и отозвал лицензии у нескольких банков. Позже руководителя банка, закрытого Козловым за отмывание денег, осудили за то, что он заказал его убийство. Преемник Козлова Геннадий Меликьян в сентябре 2011 г. по непонятным причинам ушел в отставку. Бывший председатель ЦБ Сергей Игнатьев перед уходом с должности говорил в интервью «Ведомостям» о том, что нелегальный вывод денег из страны контролируется «хорошо организованной группой лиц». Речь шла о проблеме наличного денежного оборота – который невозможен без «банков-прачечных».

 По мнению научного руководителя «АНСЭП-центра» Антона Табаха, оздоровление системы задерживалось из-за снисходительного отношения к «банкам-пылесосам», собиравшим вклады частных лиц под подозрительно выгодные проценты.

 Были ли тут коррупционные интересы сотрудников ЦБ на разных уровнях? Мы не знаем, но угроза этого безусловно была. В условиях серьезной коррупции на всех уровнях власти и привычки политически и вручную решать в том числе деликатные финансовые вопросы издержки для банковского надзора с этой стороны неизбежны. Решением проблемы должно быть выстраивание института надзора. Как и другие институты в России, он вряд ли будет работать без сбоев, но тут уж речь просто об относительном снижении «политических» издержек.

«ВЕДОМОСТИ»

 НАДЗОРНЫЙ БЛОК СДАЕТ ЛИЦЕНЗИЮ

 5.10.2016

ЦБ реформирует банковский надзор

Его новый куратор Дмитрий Тулин не будет отвечать за отзыв лицензий и санацию – этим займется другой первый зампред ЦБ, Сергей Швецов

 Председатель Центробанка (ЦБ) Эльвира Набиуллина объяснила смену руководства надзорного блока тем, что нынешняя модель себя исчерпала.

 В новой моделе ключевой момент – отделение банковского регулирования и надзора от блока лицензирования и финансового оздоровления. Сейчас все эти вопросы курирует первый зампред ЦБ Алексей Симановский, покидающий свою должность 17 октября. Его преемник, первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин, будет заведовать только регулированием и надзором, следует из сообщения ЦБ. А вопросы лицензирования и финансового оздоровления отойдут в ведение первого зампреда Сергея Швецова, рассказывает один из собеседников «Ведомостей». Планируется, что Швецов будет курировать лицензирование, ликвидацию и финансовое оздоровление всех участников финансового рынка, в том числе банков

 Перераспределение полномочий между первыми зампредами ЦБ – движение в сторону построения единого регулятора для всех поднадзорных ЦБ организаций, говорит один из собеседников «Ведомостей»: сейчас централизуются и передаются те функции, которые уже можно объединить.

 Перед ЦБ стоят сейчас очень сложные задачи – ему необходимо построить пруденциальный надзор за финансовыми конгломератами, это основная проблема для регулятора, говорит экс-председатель ЦБ (1995–1998 гг.) Сергей Дубинин: «Банки входят в очень большие банковские группы, это фактически многоотраслевое предприятие, в котором каждая организация может перекладывать риски друг на друга». Это требует построения более сложной системы надзора, более глубокого анализа, моделирования и оценки рисков для всех участников группы совокупно, добавляет он. «С учетом прежних заявлений руководства ЦБ логично предположить, что надзор будет рано или поздно консолидирован и, возможно, этим будет заниматься Тулин», – размышляет Дубинин. «В моем понимании Тулин будет надзирать не только за банками, но и за другими финансовыми организациями», – солидарен бывший первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян, курировавший надзорный блок в 2006–2011 гг.

 «В рамках одного ведомства разделение некоторых функций, наоборот, может быть полезным: одновременно заниматься надзором и лицензированием сложно. Практика покажет, как именно все эти процессы будут происходить с учетом реформирования системы управления», – заключает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

«ВЕДОМОСТИ»

 СУХОВ ОСТАТОК ИЛИ СУХОСТОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 4.10.2016

Алексей Мамонтов, президент Московской международной валютной ассоциации о кадровых перестановках в ЦБ

 Уход с должностей фигур, игравших в течение многих лет главные роли в надзорном «театре боевых действий» Банка России, дает немалую пищу к размышлению.

 У этого события может быть два измерения — воодушевляющее-оптимистическое и, напротив, беспокойно-пессимистическое, вселяющее скорее тревогу, чем надежду: не станет ли еще хуже. Ревностно пасомый регулятором финансовый сектор замер в ожидании — что за всеми этими перестановками и метаморфозами последует? Станет ли это началом еще большего ужесточения надзорной политики или же в ней наконец-то возобладают рациональные, системные и по-настоящему эффективные подходы?

 Что мы сегодня имеем, выражаясь неуклюжим каламбуром, в «суховом остатке»? За 2013-2016 годы с рынка в связи с отзывом банковских лицензий ушло около 300 кредитных организаций. Примерно такое же число уже выведено мегарегулятором из других финансовых секторов — страхового, брокерского, МФО, пенсионных фондов и т.д. Резко ухудшились конкурентные условия. Доля в банковском бизнесе крупных кредитных организаций и в первую очередь с участием государства стремительно растет и превысила уже 50%. В силу почти повсеместного падения доверия к частным коммерческим финансовым институтам (особенно со стороны предпринимательства, средства которого в отличии от населения ничем не защищены) и бегства их либо в госбанки, либо в (пока еще) крупные частные финансовые институты и «дочки» банков-нерезидентов РФ, громадные проблемы сегодня испытывают большинство российских банков, находящихся на грани разорения.

 Выплаты возмещения вкладчикам превысили 1,2 трлн рублей, и примерно в такую же сумму оценивается ущерб предпринимателей, бюджетных и иных организаций от потери средств в обанкротившихся банках. Отзыв лицензий не компенсируется выдачей новых (таких примеров за три года всего несколько, и все они связаны с входом на рынок новых «дочек» нерезидентов). Новые участники не торопятся их получать, видя, какие проблемы испытывают и как быстро уходят прежние игроки. И если раньше регулятивный ненасытный молох поглощал в основном лишь малые и средние банки, то в последнее время он все чаще требует жертв из top-100 и выше и получает их.

 «Оздоровление» или «очищение» финансового сектора от так называемых «слабых игроков» (в терминах регулятора) обернулось почти полным разгромом банковской системы и коллапсом межбанковского рынка. Риски кредитования (то есть профильного бизнеса) на себя сегодня никто не берет в силу их запредельных величин. Банки предпочитают отсиживаться в кеше, либо работать исключительно с ЦБ и ЦК (Центральным контрагентом – биржевой инфраструктурой).

Рентабельность банковского бизнеса снизилась настолько, что перелив сюда свободного капитала из других отраслей почти полностью прекратился. Отдельные случаи крупных инвестиционных вложений здесь зафиксированы либо со стороны мощных ФПГ с их не вполне понятного происхождения капиталами, либо за счет миллиардных ресурсов государственных и квазигосударственных компаний. В «суховом остатке» банковская индустрия пришла к тому, что представляет сегодня собой печальный «суховостой» отечественной экономики — активы и прибыль почти не растут (исключая редкие, чуть зеленеющие ветви госбанков), а чрезмерные риски ведения банковского бизнеса убивают последние стимулы к капиталовложениям в этот сектор. Снова, как в лихие девяностые — «нулевые» годы, рынок полнится слухами о растущей административной и коррупционной ренте, фаворитизме, избирательности, субъективности применяемой надзорной практики. Чем иначе можно объяснить вопиющие примеры крушения таких финансовых монстров, как Внешпромбанк, Нота-банк, Пробизнесбанк, повлекшего за собой ущерб на сотни миллиардов рублей?

 Как можно было не замечать деятельность группы банков, бенефициарами которых были те же самые лица, что в свое время довели до многомиллиардных убытков (а, по сути, расхищения) банк «Глобэкс», санация которого никак не закончится до сих пор? Откуда на рынке вновь и вновь появляются некие команды дельцов, стремительно скупающие дешевеющие банковские активы и реализующие при полном попустительстве надзорных властей свои преступные финансовые схемы? Почему в обществе  складывается впечатление, что нормального, добросовестного, честного частного банковского бизнеса в России нет и быть, по-видимому, не может?

 Почему применяемая многие годы карательная практика и жестокие репрессивные методы надзора не только не достигают цели «оздоровления» банковской системы, но, напротив, позволяют воскресать и процветать криминальному банковскому бизнесу и убивают наповал здоровый?

 Хотелось бы, наконец, чтобы нынешние кадровые перестановки привели и к реальным переменам в надзорной стратегии — стратегии, призванной сохранять и укреплять финансовый сектор страны и работающие в нем кредитные организации, а не просто констатировать их кончину и благословлять на темные дела новых соискателей. Увидим ли мы, наконец, реальный, а не мнимый, банковский надзор?

«FORBES»

 КРЕМЛЬ ПРОКОММЕНТИРОВАЛ КАДРОВЫЕ ПЕРЕСТАНОВКИ В ЦБ

 5.10.2016

Глава Банка России Эльвира Набиуллина самостоятельно принимает необходимые для работы ЦБ решения и несет ответственность за его работу, заявил журналистам пресс-секретарь президента России Дмитрий Песков.

 «Вы знаете, что президент неоднократно высказывался чрезвычайно позитивно и давал высокую оценку результативности работы Центробанка как мегарегулятора», — ответил Песков на вопрос о том, обсуждалась ли тема кадровых перестановок в ЦБ на недавней встрече Набиуллиной с главой государства Владимиром Путиным.

 Комментируя перестановки в ЦБ, глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев заявил сегодня, что укрепление надзорного блока — это «очень хорошая идея», а Тулина назвал «лучшим нашим специалистом в этой области».

 «Надо очень хорошо понимать балансы банков и отслеживать их работу в режиме реального времени. Я надеюсь, что сейчас Банк России будет заниматься именно этим», — отметил министр.

«РБК»

 БАНКИ ОШТРАФУЮТ ЗА КОНТАКТ

 5.10.2016

Для того чтобы выполнить план по полному переводу всех точек приема платежей на бесконтактную технологию к 2020 году, MasterCard ввела для банков-эквайеров не только стимулирующие тарифы, но и штрафы. За установку нового терминала без возможности бесконтактной оплаты банкам придется платить штраф €2,5 тыс. Эксперты указывают, что MasterCard вынуждена идти на жесткие меры, поскольку система сделала акцент именно на бесконтактных технологиях, а банки не спешат сами обновлять оборудование.

 По данным Банка России, по состоянию на 1 июля 2016 года число POS-терминалов в торговых сетях составляло 1,58 млн штук. По экспертным оценкам, с функцией бесконтактной оплаты — не более 30% из них.

 В MasterCard "Ъ" сообщили, что "к 2020 году поддержка бесконтактной оплаты должна стать стандартом для европейских торгово-сервисных предприятий, принимающих к оплате MasterCard и Maestro". В пресс-службе пояснили: "Сроки были определены, чтобы было достаточно времени на замену терминалов по мере их устаревания: уже установленные терминалы могут быть заменены по истечении срока эксплуатации, но не позднее 1 января 2020 года". Тему штрафов в MasterCard комментировать не стали, ограничившись заявлением, что "применяют различные стимулы, мотивирующие всех участников платежной системы".

 Традиционно платежные системы стимулируют банки для внедрения новых технологий за счет более низкой ставки комиссии интерчейндж (уплачивается банком-эквайером), взимаемой при проведении трансакции в торговой точке тем или иным способом.

 Размер комиссии устанавливается индивидуально и может отличаться у разных банков, платежные системы его не раскрывают. По словам участников рынка, в среднем комиссия интерчейндж составляет 1-1,2% от суммы трансакции, при бесконтактной оплате она может быть ниже на 0,2-0,3 процентного пункта.

 По словам экспертов, MasterCard еще несколько лет назад сделала ставку именно на бесконтактные технологии, и для нее особенно критична бесконтактная сеть приема платежей для обслуживания ее проектов (не только карточных).

«КОММЕРСАНТЪ»

 ЗАКАТАЛИ ПАЛЬЧИКИ

 5.10.2016

Биометрическая идентификация банковских клиентов может угрожать их жизни

Уже есть банкоматы, которые не только сверяют "пальчики" клиента, но и меряют их температуру.

 Российские банки уже со следующего года хотят начать внедрение биометрических технологий для подтверждения банковских операций. Способов подтвердить личность человека существует много. Но эксперты пока ни один из них не считают безопасным и удобным для применения.

 В прошлом году с банковских карт россиян было похищено больше двухсот миллионов рублей. Снизить количество краж могла бы решить идентификация клиентов на основе биометрических данных. Тогда бы банкомат или терминал оплаты точно знал - перед ним законный владелец карты.

 Дополнительная идентификация клиента может проводиться только при наличии баз биометрических данных. К примеру, для этого может быть использована база данных граждан, которые получили биометрические паспорта.

 Использование биометрических данных для идентификации клиентов в России используется, утверждают эксперты. "Распознавание по голосу уже работает. Если вы обращаетесь в контакт-центр банка, вас определяют по номеру телефона и голосу", - рассказывает руководитель Zecurion Analytics Владимир Ульянов.

 Весной 2016 года о разработке двух технологических решений voice recognition (идентификация по голосу) объявил Сбербанк. Кредитная организация планирует использовать распознавание по голосу для полного сопровождения по карте удаленно. То есть по телефону можно будет легко подтвердить личность и не ходить в отделение.

 Законодательных препятствий к внедрению технологий нет. При заключении с клиентом на обслуживание банк может прописать в договоре пункты о доступе к ряду услуг при прохождении распознавания по голосу.

 Также в России хорошо известна идентификация людей по отпечаткам пальцев. К примеру, с помощью "пальчиков" можно заблокировать доступ к телефону другим людям. За границей этот метод "узнавания" людей более широко применим. К примеру, есть банкоматы, которые просят пройти проверку на отпечатки пальцев.

 Однако эксперты уверены, что внедрять биометрию в банковские операции рано. Некоторые данные могут показывать некорректный результат. К примеру, если вы простыли, и потеряли голос. Не сможет пройти проверку отпечатков и человек, который поранил палец. Получается, что недомогания и порезы запросто могут лишить человека доступа к деньгам.

 Есть препятствия, которые скорее можно объяснить русским менталитетом. Долгие годы "пальчики" в нашей стране брали исключительно у преступников, и люди не готовы ставить себя на одну ступень с ними. Кроме того многие считают, что отпечатки могут быть использованы против них при совершении малейшего проступка.

 Но это далеко не самое страшное. Владимир Ульянов рассказывает о негативном опыте использования дактилоскопии в Африке, где в одном из населенных пунктов поставили банкомат, который "узнавал" клиентов по отпечаткам пальцев. После чаще участились случаи нападения на людей, у которых не только крали банковские карты, но и отрезали пальцы.

 "Сейчас появилось новое поколение банкоматов, которые снимают не только отпечаток пальца, но и измеряют температуру тела, а также проверяют сердцебиение", - отмечает эксперт. То есть проводят полноценную проверку того, что перед аппаратом живой человек.

 Но даже это не устраняет полностью риск для клиента. Так как необходимость подтверждать личность при помощи отпечатков, голоса, внешности может спровоцировать грабителей украсть не только карту, но и похитить человека, чтобы получить доступ к его деньгам.

 Владимир Ульянов также отмечает, безопасность банковских данных сегодня интересует многих клиентов. Но снятие наличных должно оставаться рядовой и быстрой операцией. Если же идентификация клиентов будет серьезно усложняться за счет дополнительных способов подтверждения личности, то клиенты могут уйти в те банки, где это делается проще.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

 SMS-КОДЫ ПРИЗНАЛИ ОПАСНЫМИ ДЛЯ ОПЛАТЫ

 5.10.2016

В Минкомсвязи убеждены, что использование SMS для аутентификации пользователя является небезопасным для банков. Такое заявление сделал представитель Минкомсвязи 3 октября на заседании в Центральном банке с участием операторов связи «большой тройки», представителей ЦБ и отраслевых ассоциаций, на котором обсуждался вопрос передачи банкам от операторов связи информации об изменении владельца номера телефона. Об этом «Известиям» сообщили несколько собеседников, знакомых с ходом заседания. В пресс-службе Минкомсвязи эту информацию подтвердили.

 — Использование SMS для аутентификации несет существенные риски для безопасности, и необходимо использование других, более безопасных способов, таких как применение генераторов одноразовых паролей (TOTP — Time-based One-time Password Algorithm) с дополнительной криптографической защитой. Соответствующие приложения и сервисы реализованы как отечественными, так и зарубежными компаниями и стандартизованы в документах IETF (Internet Engineering Task Force), — говорят в пресс-службе Минкомсвязи. — Минкомсвязь России продолжит работу с ЦБ для обеспечения безопасности граждан и их денег в цифровую эпоху.

 Аналитики по кибербезопасности также сомневаются в полной защищенности SMS-аутентификации.

 — Использование кодов, переданных посредством SMS-сообщений, в качестве дополнительного фактора подтверждения платежей не является безопасным, — говорит руководитель направления аутсорсинга ИБ компании Solar Security Эльман Бейбутов. — Существует несколько способов компрометации такого канала передачи информации. Во-первых, существуют трояны для перехвата SMS с кодами и отправки их злоумышленнику. По такой схеме ежегодно похищается более 50 млн рублей со счетов россиян в различных российских банках. Во-вторых, можно перевыпустить SIM-карту с номером потенциальной жертвы по поддельному паспорту или по сговору с сотрудником салона связи. Это недорого — порядка 50 тыс. рублей на черном рынке за одну SIM-карту. Получив дубликат SIM-карты, злоумышленник активирует ее в сети оператора, обычно в ночное время, и за пару часов переводит все деньги из интернет-банка жертвы на подконтрольные счета в других финансовых организациях, после чего происходит практически мгновенное обналичивание денежных средств через банкоматы.

 Антивирусный эксперт «Лаборатории Касперского» Денис Легезо уверен, что если пользователь работает с системой онлайн-банкинг на компьютере, а подтверждение приходит на телефон, то смысл в SMS есть.

 — Если пользователь совершает платежи с зараженного смартфона, на который ему приходят SMS, то скомпрометированными оказываются сразу оба канала аутентификации, что делает SMS бесполезной функцией, — поясняет Легезо. — Злоумышленники прекрасно знают о разовых паролях в SMS, поэтому разрабатывают такое вредоносное программное обеспечение для мобильных устройств, которое может перехватывать пароли. Генерация разовых паролей на стороне пользователя действительно безопаснее, т.к. атакующим сложнее перехватить подтверждение аутентификации.

 Руководитель службы кибербезопасности Сбербанка Сергей Лебедь рассказал, что в будущем их банк планирует переходить на современные инструменты генерации одноразовых паролей, позволяющие клиенту подтверждать реквизиты операции в доверенном окружении.

 — Но делаться это будет по мере развития и, что более важно, проникновения технологий, чтобы не получалось, что ради нашего изменения всем нашим клиентам придется покупать новое оборудование, — отметил Лебедь. — Решение по простоте должно быть аналогично получению SMS.

«ИЗВЕСТИЯ»

 ФЕСТИВАЛЬ «НАШЕСТВИЕ»: ЗАЧЕМ СБЕРБАНК ИДЕТ В ТЕЛЕКОМ

 5.10.2016

Недавно Герман Греф заявил о намерениях Сбербанка создать виртуального сотового оператора с нуля. Банки активно идут в сферу телекоммуникационных услуг, телеком-компании — в банковский бизнес, ретейл — в финансы. К чему приведет такая смена ролей и действительно ли компании «одного продукта» обречены?

 Прошли времена, когда какой-нибудь базовый продукт приносил 80% маржи. Это в нулевых не обязательно было обращать внимание на дополнительные сервисы, но мир изменился: выживут те, кто будет делать акцент на новых услугах. Сейчас мы имеем три типа компаний: те, что предоставляют сервисные площадки и платформы, те, что оказывают услуги, и те, что занимаются производством.

 Если с третьим типом все понятно, то с первым и вторым стоит разобраться. Например, сотовые операторы предоставляют сеть, таксисты — услуги по перевозке пассажиров, ретейлеры продают продукты — и все это сервис. А Amazon, Uber — уже сервисные площадки, основанные на электронных платформах. Они изначально строили свой бизнес в цифровом пространстве и получали выгоду от интернет-продаж.

 С появлением такого процесса, как «дигитализация», у людей появилась возможность мгновенно обмениваться информацией и получать любые услуги не выходя из дома. В то время как банки вкладывались в разработку онлайн-банкинга и не отказывались от физического контакта с клиентами, такие компании, как Uber, с момента своего основания изначально строились на другой базе, делали упор на «цифру». Подразделения, отвечающие за сервис в классических сервисных организациях (банках, операторах связи), стали проигрывать сервисным площадкам.

 Более того, компаний нового типа стало появляться все больше, и между ними уже идет борьба за клиента: каждый стремится предоставить более качественные приложения, более высокую скорость работы, более низкие цены. Организации старого типа тоже пытаются с ними конкурировать, выстраивая сервисные подразделения, к которым относятся и покупка, и обслуживание — все типы взаимодействия с клиентом.

 Теперь сервисные организации и сервисные площадки борются не только на рынках конкретных товаров и услуг. У них возникла потребность продавать клиенту как можно больше разных продуктов, чтобы с каждого получать прибыль.

 Виртуальные операторы — один из ярких примеров того, как происходят в экономике трансформации. При организации полного аналога услуг обычного оператора связи, они не несут огромных затрат на инфраструктуру, что позволяет сконцентрироваться исключительно на сервисе и потребителе.

 Скорость расширения бизнеса компании, которая собирается предоставлять услуги MVNO, зависит от того, появится ли у пользователей возможность купить цифровые продукты (игры, контент, подписки), получить услуги виртуального консьержа или адвоката, найти водителя по запросу и сделать многое другое.

 В будущем многие видят монополию виртуальных операторов, которые будут оказывать как телекоммуникационные, так и другие услуги. Если абонент доверяет своему провайдеру, то почему бы этому абоненту не оформить с его помощью кредит, оплатить государственные услуги или даже отдать вещи в прачечную? В случае со Сбербанком такой поход в новый бизнес может быть успешным. По данным исследования Банка России, россияне стали больше доверять банкам. Так что инициатива крупнейшей финансовой организации страны развивать новый сервис, скорее всего, будет поддержана населением.

 Сейчас сервисные организации растут как грибы после дождя. Их капитализация на рынке увеличивается, и это очень привлекает инвесторов. Например, капитализация Uber еще в 2013 году была менее 1 млрд долларов, а сейчас приближается к 70 млрд. Но это может привести к «мыльным пузырям» и очередному фондовому кризису: такие компании чрезмерно увеличатся в стоимости и перенасытят рынки. Тогда останутся только сильные игроки с диверсифицированными портфелями, то есть мультипродуктовые организации. Чем больше бизнес окажет конкурентоспособных услуг (пусть даже с каждой из них компания будет иметь «одну копейку» прибыли), тем выше вероятность того, что он выдержит проверку на эффективность в новых условиях.

 ЗАЕМЩИКИ СМОГУТ УЙТИ НА «КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ»

 5.10.2016

Российские банки предлагают клиентам за небольшую сумму отложить внесение платежа по кредиту

 У заемщиков российских банков появилась возможность отсрочить ежемесячный платеж по кредиту. На днях клиенты ВТБ24 стали получать SMS с предложением воспользоваться «кредитными каникулами»: за 2 тыс. рублей отложить внесение взноса по ссуде. Юникредитбанк, а также ряд других крупных кредитных организаций собираются ввести аналогичную услугу. Предполагается, что это позволит заемщикам не откладывать крупную покупку. Однако эксперты не уверены, что клиенты будут прибегать к этому варианту часто, — по их словам, услуга будет использоваться как временная мера.

 По данным Центробанка, объем просроченной задолженности по розничным кредитам на 1 августа 2016 года достиг 911,5 млрд рублей (в том числе 855,5 млрд — по рублевым ссудам). На 1 июля 2016-го этот показатель составлял 896,7 млрд. Заемщики все чаще выходят на просрочку по разным причинам — будь то потеря работы, желание приобрести смартфон или сделать ремонт. Банки предусмотрели этот вариант: клиентам стали приходить сообщения с предложением отсрочить взнос по ссуде.

 Начальник управления потребительского кредитования ВТБ24 Дмитрий Поляков объяснил «Известиям» логику введения «кредитных каникул».

 — Помимо привлекательной ставки по кредитам наличными, мы хотим сделать свои кредитные продукты удобными для клиентов на всем сроке обслуживания, — отметил Дмитрий Поляков. — Одной из таких услуг являются «кредитные каникулы».

 По прогнозам директора департамента банковских карт и потребкредитования банка «Открытие» Ольги Овчинниковой, для заемщиков это будет временной мерой, и они должны понимать, что после завершения «кредитных каникул» им придется вернуться к полноценному погашению кредита.

 — При этом платеж по займу будет сохранен на предыдущем уровне (при увеличении срока кредита) или же увеличен (при сохранении срока кредита), — сказала собеседница. — Чаще всего банками предлагается реструктуризация задолженности, при которой увеличивается срок предоставления кредита, из-за чего сокращается размер ежемесячного платежа и заемщику становится легче погашать задолженность.

«ИЗВЕСТИЯ»

 ЭКСПЕРТЫ НАЗВАЛИ СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ В РОССИИ ЗАПРЕДЕЛЬНЫМИ

 5.10.2016

Средняя ставка по кредитам на срок свыше одного года в российских банках составила в июне 13,67 процента, что более чем на пять процентов выше уровня годовой инфляции за этот период.

 Реальная ставка находится на «запредельном уровне», препятствующем восстановлению нормального процесса массового кредитования в стране. Соответствующая оценка содержится в обзоре «Банковская система России в I полугодии 2016 года» Национального рейтингового агентства (НРА), поступившем в распоряжение «Ленты.ру».

 роведенное НРА исследование 20 крупнейших по активам банков показало, что снижение кредитных ставок после снижения ключевой ставки ЦБ происходит постепенно, в течение трех месяцев.

 За период, прошедший с момента предыдущего (июньского) снижения ключевой ставки на 0,5 процентного пункта, средняя ставка по однолетним потребительским кредитам снизилась на 0,93 процентного пункта, а средняя ставка по ипотеке на новостройки — на 0,51 процентного пункта.

 Долгосрочная траектория реальной кредитной ставки имеет ярко выраженный циклический характер, отмечается в исследовании. Последний цикл выдался необычным и экстремально протяженным, так как нисходящая фаза, стартовавшая в июне 2012 года, была прервана скачком ставок из-за кризиса осенью-зимой 2014-2015 годов.

 Одновременно банковская система продолжала замещать очень дорогие кредиты ЦБ менее дорогими средствами граждан и предприятий. Задолженность кредитных организаций перед регулятором сократилась по сравнению с началом года вдвое — с 5,4 до 2,7 триллиона рублей на начало августа (в начале 2015 года регулятор предоставил банкам 9,3 триллиона рублей).

 16 августа ЦБ сообщал, что средние ставки по кредитам в России во втором квартале снизились до 16,2-33 процентов с 17-34,6 процента в первом квартале. Наиболее существенное сокращение — на 24 процентных пункта — отмечено по потребительским займам без обеспечения на сумму от 30 до 100 тысяч рублей сроком от двух до шести месяцев.

«LENTA.RU»

 ПРАВДА О НЕМЦАХ: ПЯТЬ МИФОВ О DEUTSCHE BANK

 5.10.2016

Управляющий партнер Europe Finance  Георгий Иванян о наиболее известных страхах, вокруг которых строится картина ужасного будущего финансового гиганта Deutsche Bank..

 Одним из наиболее важных показателей для банка является показатель достаточности капитала базового уровня. Требования к этому показателю устанавливаются в соответствии с «Базель III» и регуляторами. По этим требованиям у системно значимых банков (к которым относится Дойче) отношение должно вырасти с 5,625% в 2016 году до 9% в 2019 году с учетом 2 «буферов».

 Согласно же отчету Deutsche Bank  уровень капитала банка составляет 10,82%. С добавлением буферного капитала этот уровень составляет уже 12,2%.

 Чтобы дойти до процедуры банкротства, придется очень сильно постараться. Во-первых, DB имеет статус глобального системно значимого банка. В экстренной ситуации он может рассчитывать на помощь сразу нескольких финансовых регуляторов. Но для начала у самого банка существуют стабилизационные механизмы, срабатывание которых защищает банк от дефолта.

 Один из таких механизмов — условно-конвертируемые облигации (так называемые коко-бонды), которые могут быть списаны с баланса банка или конвертированы в акции при достижении соотношением CET1/RWA определенного триггера (как правило, установленного на уровне 5,125%). Чтобы это произошло, списания из капитала CET1 Deutsche Bank должны составить более €22 млрд

 Напомним, что максимально грозящий банку штраф — $14 млрд., а по результатам последнего стресс-теста европейской банковской системы в пессимистичном сценарии  уровень капитала CET1 Deutsche Bank за два года предполагаемого кризиса сократится всего лишь до 7,8%.

 Более того, по новому немецкому законодательству о финансовой несостоятельности, с января 2017 года общий показатель покрытия убытков (TLAC), помимо капитала первого уровня и субординированного долга, будет включать в себя также старший необеспеченный долг компании. Иными словами, Deutsche Bank не будет считаться банкротом до тех пор, пока он может отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками и контрагентами. На 30 июня 2016 года TLAC Deutsche Bank составил €118 млрд.

 И наконец, в случае, если стабилизационные возможности самого банка исчерпаны, Европейский стабилизационный механизм (ESM), располагающий €60 млрд. резервов, выделенных на рекапитализацию банковской системы, в качестве крайней меры может инициировать процедуру рекапитализации банка.

 В сентябре Министерство юстиции США (DOJ) объявило о подаче иска к Deutsche Bank на сумму $14.2 млрд. в качестве штрафа за нарушения, допущенные при продаже ипотечных ценных бумаг в 2005–2007 годах. В тот же день банк официально заявил, что не собирается урегулировать требования за сумму «даже близкую к названной» и начал переговоры с Министерством.

 На данный момент резервы банка, созданные на случай урегулирования судебных разбирательств составляют €5.5 млрд. ($6.2 млрд.), что ниже требований минюста США. Но учитывая прецеденты урегулирования претензий со стороны DOJ другими крупными банками, скорее всего Deutsche Bank сможет договориться о выплате штрафа в рамках существующей величины резервов. Так, JP Morgan удалось снизить сумму выплат с требуемых $33 млрд. до $9 млрд., Goldman Sachs – с $11.1 млрд. до $5.1 млрд., Morgan Stanley – c $10.6 млрд. до $3.2 млрд.

 Однако, даже если выплаты будут сделаны в полном объеме и полностью за денежные средства (без так называемого компонента «consumer relief») CET1/RWA упадет до уровня 9.5%, что, конечно, же будет ниже рекомендованного уровня на 2016 год со стороны регулятора, но все еще значительно выше требований, установленных стандартом Базель III.

 Что касается сравнения с Lehman Brothers, все забывают, что Lehman был просто крупным американским брокером, а не глобальным коммерческим и инвестиционным банком. А на момент его банкротства на законодательном уровне не существовало понятия системообразующего финансового учреждения или «too big to fail» (хотя именно крах Lehman послужил причиной введения такого понятия). Согласно данным Совета по финансовой стабильности (Financial Stability Board) Deutsche Bank является одним из 30 глобальных системообразующих банков (G-SIB) в мире, падение которого представляет собой наибольший риск для мировой финансовой системы.

 По сути дела, c учетом существующих регуляторных механизмов, банкротство такого «гиганта» практически невозможно, так как будет означать крах мировой финансовой системы.

 Абсолютно очевидно, что Deutsche Bank сейчас проходит тяжелый трансформационный период. Банк продолжает массивную реструктуризацию бизнеса и несет убытки. Однако, если абстрагироваться от апокалиптических заголовков СМИ, объективных причин, способных привести к банкротству Дойче в ближайшем будущем, просто не существует.

«FORBES»

  «ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.