Поиск
Наши проекты

Наш дайджест составлен из наиболее свежих и интересных новостей банковской и государственной сферы. Он позволит заинтересованным читателям быть в курсе последних новостей про деятельность Агентства по Страхованию Вкладов, банкиров и деятелей государственной...

Экспертный видео-канал «БЕЗ КУПЮР» - это нерецензированные и некупированные мнения авторитетных экспертов в области экономики, финансов и права по решению актуальных проблем банковских вкладчиков.

Информационно-аналитическая система позволяет учитывать множество факторов, влияющих на результаты деятельности кредитных организаций, что решает задачи получения достоверной картины текущего финансового состояния банков и прогнозирования развития ситуации...

ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №78/673)

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.



СУД ОТКЛОНИЛ ЖАЛОБУ «ВОСТОЧНОГО ЭКСПРЕСС БАНКА» НА ШТРАФ В 100 ТЫС. РУБЛЕЙ

7.04.2018

Арбитражный суд Ростовской области отклонил жалобу «Восточного экспресс банка» на наложенный на него штраф в размере 100 тыс. руб., который банк должен выплатить за обман клиента, сообщает RostovGazeta со ссылкой на документы электронной картотеки.

Ранее клиент банка обратился с жалобой в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей. По результатам проверки выяснилось, что мужчина попросил у банка кредит на 50 тыс. руб., и получил в итоге кредит на 15 тыс. руб. под 10% годовых.

Заемщик получил кредитную карту с указанным лимитом, однако банк рассчитал полную стоимость кредита из учета суммы в 50 тыс. руб. с процентной ставкой 37,92 % годовых.

«RAMBLER NEWS SERVICE»


АСВ НАЧИНАЕТ ВЫПЛАТУ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ВКЛАДЧИКАМ АКБ "ЭЛЬБИН"

7.04.2018

АСВ 8 мая начинает выплату страхового возмещения вкладчикам АКБ "Эльбин" (Махачкала). Об этом говорится в сообщении АСВ.

Приём заявлений о выплате страхового возмещения по счетам и иных необходимых документов, а также выплаты вкладчикам осуществляются с 8 мая 2018 года по 7 мая 2019 года через ПАО Сбербанк, действующее от имени АСВ и за его счёт в качестве банка-агента.

Согласно реестру обязательств АКБ "Эльбин" за выплатой страхового возмещения на сумму около 76.9 млн руб. могут обратиться порядка 1.5 тыс. вкладчиков, в том числе около 200 вкладчиков, имеющих счета (вклады) для предпринимательской деятельности, на сумму около 19.7 млн руб.

Страховое возмещение будет выплачиваться в 3 субъектах Российской Федерации, в том числе в Республике Дагестан за выплатой страхового возмещения на сумму около 72.3 млн руб. могут обратиться порядка 1.4 тыс. вкладчиков.

Приём заявлений о выплате страхового возмещения по счетам (вкладам) и иных необходимых документов, а также выплаты вкладчикам кредитной организации АКБ "Эльбин" начнутся 8 мая 2018 года.

ЦБ РФ отозвал лицензию на осуществление банковских операций у АКБ "Эльбин" 26 апреля. По величине активов на 1 апреля 2018 года кредитная организация занимала 483 место в банковской системе Российской Федерации, сообщается на сайте ЦБ.

«АК&М»


ЛЕЧЕБНЫЕ ИЗДЕРЖКИ: Я ТЕБЯ ПОРОДИЛ, Я ТЕБЯ И… ОЗДОРОВЛЮ

8.04.2018

Банк России опубликовал годовой отчет за 2017 год, в котором показал рекордный убыток в 435,3 млрд рублей. Мнение журналиста Игоря Моисеева.

В самом отчете такой финансовый результат объясняется значительным снижением процентных доходов (оборотная сторона большой медали за снижение инфляции), увеличением процентных расходов (плата за абсорбирование ликвидности — значительную часть свободных средств банки кладут на депозиты ЦБ) и, главное, создание провизий. Последняя причина главная. Это плата за «меры по повышению финансовой устойчивости кредитных организаций». Всего на провизии ЦБ потратил в 2017 году 385,6 млрд рублей. И мне кажется, что этот результат следует признать почетной сдачей с сохранением оружия, если учитывать заявления о триллионах, потраченных на оздоровление «Открытия», Бинбанка и Промсвязьбанка. Сбербанк, который много лет оставался главным донором для ЦБ, на этот раз помочь мамочке ничем не мог — по закону о бюджете все дивиденды, причитающиеся ей, напрямую уходят в доходы федеральной казны.

Помню, в какой ужас пришли все наблюдатели и эксперты, когда в 1999 году по итогам 1998 года Банк России показал убыток в размере почти 28 млрд рублей. Даже сейчас эта сумма выглядит очень почтенно и не стыдно для любой организации, а в те времена казалась просто фантастической. По курсу рубля выходило около 1,3 млрд долларов. Золотовалютные резервы тогда составляли 11—12 млрд долларов. То есть ЦБ за год потерял эквивалент десятой части резервов в то время, когда валюты в стране не было и внешний долг составлял 186 млрд долларов.

Тогдашний первый зампред ЦБ Татьяна Парамонова, представляя годовой отчет Банка России в Госдуме, говорила, что на покрытие убытков у регулятора уйдет не меньше десяти лет. Депутаты даже из тех, которые традиционно составляли костяк оппозиции Банку России в парламенте, выражали всемерное сочувствие и готовность поддержать штаны на главном банке и морально, и законодательно.

Но тогда причина потерь была всем очевидна — дефолт по ГКО и поддержка банковской системы. Прошло 19 лет — и вот опять. Дефолта нет, но поддержка банковской системы победила все.

В условиях всепобеждающего патриотизма и возрожденной автономии российской экономики ЦБ побил прежний рекорд убытков. Долларовый эквивалент — 7,6 млрд долларов. В ценах 1999 года нынешние 435,3 млрд рублей будут стоить 52,3 млрд (с учетом инфляции в размере 732%). То есть тот рекорд превышен почти вдвое. Очень заметный результат. Очень.

Очень хочется привести какую-нибудь аналогию из античности, но даже не знаю, что выбрать. То ли волчицу, выкармливающую Ромула и Рэма, то ли Кроноса, пожирающего своих детей. Потому что есть в этом что-то и от материнской жертвенности, и от родительского же деспотизма. Я тебя породил, я тебя и оздоровлю, чего бы мне это ни стоило. Недаром в начале годового отчета — 2017 Эльвира Набиуллина предупреждает читателей, что большая часть работы по очищению банковского сектора выполнена и в течение двух-трех лет будет завершена полностью. То есть еще на два-три года денег хватит, а потом наступит эра всеобщего финансового здоровья.

Впрочем, в отличие от коммерческих организаций с их жадными акционерами, Банк России обладает дополнительным преимуществом (кроме, конечно, функции эмиссионного центра). В законе о ЦБ записано, что получение прибыли не является целью его деятельности. При таких условиях и спрос с регулятора невелик, хотя Минфин и рассчитывает на 90% от, как выяснилось, несуществующей суммы. И здесь же становится очевидной прозорливость авторов строки бюджета, направляющей дивиденды Сбербанка напрямую в бюджет: убытки ЦБ они бы все равно не покрыли.

С другой стороны, хотя прибыль для ЦБ целью не является, но и стремиться к ее обнулению незачем. Так что на месте депутатов я бы подумал, не изъять ли строчку о прибыли ЦБ из третьей статьи закона. Чтобы сотрудники регулятора более ответственно относились к потенциально государственным доходам.

«BANKI.RU»


ЦБ ПРОВЕРИТ БАНКИ МЕТОДОМ ТАЙНОГО ПОКУПАТЕЛЯ

8.04.2018

Кураторы банков под видом вкладчиков обзванивают подопечных, выясняя, не предлагают ли они секретных услуг.

Сотрудники ЦБ, надзирающие за банками, будут искать нарушения у подопечных в том числе методом тайного покупателя. О новшестве кураторам банков объявили в 10-х числах апреля на совещании в Службе текущего банковского надзора (СТБН), рассказали «Ведомостям» два человека, знающих это от сотрудников надзорного блока ЦБ. Предполагается, что сотрудники регулятора будут звонить в колл-центры и отделения банков, представляясь потенциальными клиентами, желающими разместить какую-либо сумму денег, рассказывают собеседники «Ведомостей».

Таким образом регулятор, по их словам, рассчитывает выявлять «черные ставки» вкладов, другие дополнительные условия, не указанные в договорах, но увеличивающие доходность депозита. Среди других целей – признаки забалансовых вкладов, а также сложные продукты, которые банки, как правило, не продают физлицам, продолжают они. Примеров масса: ЦБ и Агентство по страхованию вкладов обнаружили более 150 млрд руб. тайно привлеченных, но не отраженных в балансах вкладов.

«ВЕДОМОСТИ»


ГЛАВНЫМ СОБЫТИЕМ ДЛЯ РУБЛЯ СТАНЕТ 12 МАЯ

8.04.2018

Для рубля неделя началась с умеренного негатива. После ослабления доллара в конце прошлой недели с 64 до 62,4 рубля российская валюта не смогла закрепить успех и отступила в район 63 рублей.

Менее выражено это проявляется в паре евро-рубль, поскольку евро снижается относительно доллара. Поэтому евро испытывает меньшую поддержку и по отношению к рублю, задержавшись на рубеже около 75 рублей.

На рубль неблагоприятно воздействует общее укрепление доллара на валютном рынке после отчета о занятости в США. Помимо этого, увеличивается вероятность дальнейшего повышения процентной ставки Федрезерва. Это поддерживает высокую доходность американских гособлигаций, которая находится на уровне около 3 процентов. В таких условиях снижается привлекательность рисковых активов, к которым относится и рубль.

Значимых событий для рубля во вторник, 8 мая, не намечается. Поэтому вероятна невысокая амплитуда изменения котировок в пределах 62,3-63,3 рубля за доллар и 74,3-75,5 рубля за евро.

На ход торгов влияет и то, что накануне праздника участники рынка будут закрывать позиции, что также ограничит движения по основному направлению тренда.

Кажется, парадоксальным одновременный рост нефтяных котировок и некоторое ослабление рубля. Нефть растет в преддверии возможного решения США о выходе из ядерной сделки с Ираном и возобновлении эмбарго на поставки нефти из этой страны. Оно может быть принято до субботы, 12 мая, и способно стать главным событием ближайших дней для рынка черного золота и рубля.

Если будет принято такое решение, цена Brent, штурмующая сейчас отметку 76 долларов за баррель, способна протестировать и уровень 78-80 долларов. Это поддержало бы российскую валюту. Но в случае переноса принятия эмбарго или отказа от него, нефтяные цены могут отступить в район 72,5-73 доллара за баррель по Brent, что станет условием возможного движения доллара к 64 рублям и выше. Однако вероятно, что такие движения будут актуальны после завершения этой недели.

Но другим сильным фактором, воздействующим на рубль, уже в ближайшие дни становится анонсированное Минфином увеличение покупок валюты в соответствии с "бюджетным" правилом — приобретение ее на доходы от более высокой цены нефти по сравнению с заложенной в бюджет (40 долларов за баррель).

С 10 мая по 6 июня ежедневно будут закупать валюту в эквиваленте 16,1 миллиарда рублей. Это рекордный объем со времени принятия бюджетного правила. Таким образом, воздействие высоких нефтяных цен на укрепление рубля будет ограничено.

Интересно, что одновременный рост котировок нефти и доллара привел к тому, что рублевая цена барреля стала больше и без того очень высокого уровня 4 700 рублей. Тогда как приемлемой для бюджета является цена в 3000-3200 рублей. Но чем выше котировки нефти, тем масштабнее покупки валюты Минфином, и, в целом, данный фактор уже на этой неделе будет играть против рубля.

Соответственно, наиболее вероятным коридором для пары доллар-рубль до конца недели выступает 62-64 рубля, а по евро — 74-76 рублей с тяготением в верхнюю часть этих диапазонов.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»


ЦЕНА ЗАБЛУЖДЕНИЯ. ДОЛЖНЫ ЛИ БАНКИ ОТВЕЧАТЬ ЗА УБЫТКИ КЛИЕНТОВ ПО СТРАХОВЫМ ПОЛИСАМ

8.04.2018

Страховщики предлагают банкам разделить с ними ответственность за некорректные продажи полисов, однако страховым компаниям лучше самим ужесточить контроль за сбытом своих продуктов.

У страхового рынка есть настоящая ахиллесова пята, которая смогла затмить в информационном поле даже кризис в ОСАГО. Речь идет о мисселинге — некорректной продаже продукта, когда клиент не до конца понимает всех его условий и в итоге обнаруживает дополнительные комиссии или же более низкую доходность. Чаще всего это касается инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), которое страховщики в последние годы активно продают через банковские отделения.

Если рынок вовремя не отреагирует на намечающийся тренд мисселинга — это может больно ударить по репутации всей отрасли и, как следствие, отразиться на темпах роста сегмента. Осознавая это, участники рынка в рамках работы саморегулируемых организаций (СРО) приступили к работе над стандартами профессиональной деятельности, в том числе и над обеспечением клиента полной и достоверной информацией о приобретаемой услуге.

Само по себе создание стандартов — это необходимый шаг, который обеспечит более прозрачное регулирование рынка. Однако некоторые инициативы, связанные с этими стандартами, порой вызывают сомнения.

Вместо обременения других участников финансового рынка дополнительной нагрузкой в виде взносов и участия в рабочих группах, намного эффективней будет начать с себя. Для борьбы с некачественными продажами у страховой компании есть немало возможностей. Страховщик сам выбирает партнера, с которым он будет работать, поэтому он сам же может проверить его на соответствие своим внутренним правилам и стандартам.

Страховая компания должна контролировать процесс продажи не только путем первичного обучения сотрудников банка, но и регулярной аттестацией, проведением исследований mystery shopping («тайный покупатель»), наконец, осуществлением так называемых welcome-calls, в ходе которых становится ясен уровень понимание клиентом условий приобретенного им продукта. Просто нужно делать свое дело хорошо, и тогда никакой мисселинг не сможет стать реальной угрозой для рынка.

«FORBES»


СБЕРБАНК НЕ ОТМЕЧАЕТ РОСТА ЧИСЛА ОБРАЩЕНИЙ КЛИЕНТОВ ПО ПРОЦЕДУРЕ РЕАБИЛИТАЦИИ

4.04.2018

Сбербанк SBER +0,23% не фиксирует увеличения числа обращений клиентов по их реабилитации в случаях, когда у банка возникают сомнения в законности совершаемых операций, сообщили РИА Новости в пресс-службе крупнейшего российского банка.

"Банк не фиксирует увеличения числа обращений клиентов в рамках предусмотренной законом процедуры реабилитации. Изменения в законодательство вступили в силу в конце марта, поэтому пока преждевременно делать выводы об эффективности процедур", - отметили в Сбербанке.

В пятницу газета "Коммерсант" сообщила, что механизм двухуровневой реабилитации клиентов, получивших отказ банка в обслуживании или проведении операции, для исключения их из "черного списка" обернулся сложностями. Отказники стали обращаться в банки с запросами на исключение из списка, чтобы в итоге дойти до межведомственной комиссии, организованной при ЦБ. Банки же, по данным издания, чтобы сталкиваться с реабилитацией как можно реже, теперь предпочитают отказывать сразу, не доводя дело до официального включения в "черный список" через Росфинмониторинг.

В Сбербанке отметили, что для исключения информации о клиентах из списка отказников необходимо, чтобы были устранены условия, из-за которых клиенту было отказано в проведении операции, а устранение причин может занимать у клиента некоторое время. "Попадание в список отказников на самом деле не является "черной меткой" – в банке информация о том, что клиенту какой-то сторонний банк отказал в проведении операции, используется в качестве вспомогательного критерия при оценке деятельности клиента", - отметили в пресс-службе.

Кроме того, информация о клиенте в таких списках никогда не являлась для Сбербанка достаточным основанием для того, чтобы отказать ему в проведении операции. "Сбербанк отказывает в проведении операций клиентов в случаях, когда критерии, по которым операция привлекла внимание банка, совпадают с критериями сомнительных операций, установленными Банком России", - подчеркнули в кредитной организации.

В Сбербанке добавили, что наблюдаемые ими тренды в целом совпадают с представленной Банком России информацией о сомнительных операциях в банковском секторе в 2017 году. По данным Банка России, сомнительные операции по выводу средств за рубеж в прошлом году составили 96 миллиардов рублей, по обналичиванию денежных средств - 326 миллиардов рублей.

«ПРАЙМ»


ПАЙЩИКИ СДАЛИ ВАЛЮТУ

8.04.2018

Инвесторы ПИФов поймали волну санкций.

По данным Investfunds, приток средств в розничные паевые инвестиционные фонды в апреле составил 13,96 млрд руб. Это второй результат в истории рынка коллективных инвестиций и менее чем на 1 млрд руб. ниже рекордного показателя марта (см. “Ъ” от 4 апреля). Как и прежде, основной приток шел в ПИФы облигаций (почти 12,6 млрд руб.). Частные инвесторы вкладывают в долговые инструменты даже на фоне снижения их доходности. Согласно данным Investfunds, за предшествующий отчетному периоду год крупнейшие фонды облигаций показали доходность 10–14% годовых. Годом ранее доходность облигационных фондов составляла 12–16% годовых.

Впрочем, по словам руководителя отдела управления бумагами с фиксированной доходностью «Сбербанк Управление активами» Евгения Коровина, «разрыв в доходностях фондов облигаций и ставок по вкладам продолжает стимулировать население переходить в паевые фонды облигаций». Согласно данным ЦБ, доходность наиболее популярных депозитов (на срок свыше одного года) за 2017 год снизилась с 8,2% до 7,11% годовых, а в начале 2018 года опустилась до 6,8% годовых. Причем на середину апреля максимальные ставки по депозитам крупнейших банков уже не превышают 6,4% годовых. Кроме того, как отмечает начальник управления продаж и маркетинга «Райффайзен Капитала» Константин Кирпичев, большую роль играет и мотивация самих банковских сетей к предложению ПИФов своим клиентам — ведь это и дополнительный продукт, и дополнительный сервис, и комиссионный доход.

Показательно, что на фоне высокого спроса на консервативные инструменты частные инвесторы прагматично отреагировали на рост валютных курсов в середине апреля после расширения антироссийских санкций. Как отмечает Константин Кирпичев, «мы увидели даже рост погашений паев ПИФов валютных стратегий». В результате, по данным Investfunds, из фондов фондов, которые ориентированы прежде всего на валютные активы, инвесторы вывели почти 400 млн руб.

По оценке представителей управляющих компаний, расклад сил на рынке коллективных инвестиций сохранится прежним — большую часть средств инвесторы будут размещать в облигационные фонды. Как отмечает директор департамента управления активами «Альфа-Капитала» Виктор Барк, ослабление рубля и рост доходности рублевых облигаций из-за санкций США дают больший потенциал последующего роста прибыли инвесторам, которые заходили в рублевые облигации в момент снижения цен. При этом, как отмечает господин Коровин, согласно рыночным ожиданиям Банк России в этом году может снизить ключевую ставку еще на 50 б. п. По его словам, это, «с одной стороны, продолжит оказывать давление на рынок банковских вкладов, а с другой — окажет ощутимую поддержку рублевым облигациям и, как следствие, фондам облигаций».

Вместе с тем, по словам Виктора Барка, наблюдается «значительный приток средств в фонды акций». В апреле вложения в них превысили 1,1 млрд руб. Как считает господин Кирпичев, потенциал получения существенно большей доходности, чем в облигационных фондах, на фоне высоких цен на нефть, возможного снижения политической конфронтации с Западом «может подтолкнуть клиентов к покупке более рисковых активов». Впрочем, две трети вложений в «Райффайзен Капитале» рекомендуют по-прежнему сберегать в консервативных облигационных фондах.

«КОММЕРСАНТЪ»


РОССИЯНЕ СМОГУТ ПЕРЕВОДИТЬ ДЕНЬГИ ЧЕРЕЗ МЕССЕНДЖЕРЫ С ПОМОЩЬЮ QR-КОДА

8.04.2018

Специальное приложение с такой функцией появится в 2019 году.

По словам источника, близкого к Центробанку, чтобы переводить деньги с помощью QR-кода через мессенджеры (WhatsApp, Viber, Facebook Messenger) и социальные сети («ВКонтакте», «Одноклассники», Facebook) понадобится специальное приложение. Его разработкой занимается ассоциация «Финтех» при ЦБ. Оно будет интегрировано в платформу быстрых платежей.

В приложении нужно будет создать QR-код, затем привязать его к банковской карте и сохранить изменения. При переводе денег нужно будет зайти в приложение и нажать на созданный QR-код. Далее появится окно оплаты. В нем выбирается канал отправки денег — мессенджер или соцсеть. Затем необходимо ввести счет, банк получателя и сумму перевода. При наличии QR-кода адресата процедура перевода становится еще проще. Банкиры, знакомые с ситуацией, а также источник, близкий к ассоциации «Финтех», подтвердили эту информацию. В «Финтехе» не ответили на запрос «Известий».

В WhatsApp, Viber и Facebook поддержали нововведение, отметив, что оно разрабатывается по инициативе мессенджеров и социальных сетей и призвано повысить их популярность. «Известия» ранее сообщали, что россияне смогут с 2019 года отправлять друг другу деньги через мессенджеры. Использование QR-кодов станет альтернативой  переводам по номеру телефона.

Нововведение упростит работу пользователя с платформой быстрых платежей, отметил вице-президент по информационным технологиям Промсвязьбанка Андрей Овсянников. Нажать код в приложении для осуществления перевода намного проще, чем вводить данные карт вручную, указали в Связь-банке. Перевод денег по QR-коду через мессенджеры — актуальное нововведение: там, где происходят коммуникации людей, есть и потребность в транзакциях между ними, считает директор департамента розничного бизнеса Новикомбанка Герман Белоус. Плюсы новации очевидны: простота и интуитивность использования, и минимум лишних действий для совершения безналичного перевода, достаточно обладать контактом/профилем человека, чтобы совершить транзакцию, добавил он. К тому же, в подобных коммуникациях нет карточных данных, что важно с точки зрения безопасности, уверен Герман Белоус.

По его мнению, приложение станет востребованным и увеличит объем безналичных транзакций. По прогнозам управляющего партнера аудиторской компании «2К» Тамары Касьяновой, он вырастет на 40%. С оценкой согласен управляющий партнер компании Veta Илья Жарский. Согласно данным Банка России, по итогам 2017 года объем безналичной оплаты товаров и услуг достиг 16,1 трлн руб. Объем прочих операций (включая переводы с карту на карту и на благотворительные цели) составил 19 трлн рублей.

— QR-код логичнее использовать и при «физической» оплате — к примеру, в магазинах, — считает начальник отдела по развитию электронной коммерции Бинбанка Филипп Петров. — В некоторых странах подобный способ оплаты используется, к примеру, на уличных рынках. В России на региональном уровне уже есть проекты по оплате с помощью QR-кода общественного транспорта. Пассажир заходит в автобус, наводит гаджет на QR-код, расположенный у водителя, и мгновенно совершает оплату через интернет-эквайринг (необходимо единожды авторизоваться — провести операцию с 3D-Secure). В приложении формируется чек на оплату, пассажир показывает его на экране водителю и занимает свое место.

Новация соответствует мировой практике. Например, переводы по QR-кодам через мессенджер WeChat используются в Китае.

«ИЗВЕСТИЯ»


ПЯТОЕ У, ИЛИ УЖАСЫ БИОМЕТРИИ

8.04.2018

В России скоро можно будет брать кредит, открывать счет, лишь показав себя камере смартфона (компьютера) и сказав несколько слов в его микрофон. Но в этих технологиях скрываются большие проблемы.

Те, кто продвигает новую технологию — а это (в порядке заинтересованности) Банк России, вендоры оборудования, технологий, «Ростелеком», Минкомсвязь и просто любители новых технологий, — используют понятие «четыре У» (универсальность, удаленность, уникальность, удобство). По-честному следовало бы говорить о «пяти У», добавив еще одну составляющую — увод денег.

Из существующих технологий создания биометрического профиля — считывание карты вен, радужки глаза, отпечатка пальца, сканирование лица, запись голоса и множество других — выбраны две: сканирование лица и запись голоса. Главная проблема всех без исключения технологий, связанных с биоидентификацией, проста: их можно обмануть. Для лица делается маска, голос синтезируют. Причем для обмана того же Face ID на iPhone не требуется делать полную копию лица, достаточно только копии областей вокруг глаз. А синтезатор голоса уже массово доступен.

Именно у этих двух выбранных технологий (сканирование лица и запись голоса) «идентификаторы» (лицо и голос) общедоступны. То есть вы постоянно даете возможность сделать копии своих идентификаторов. Камера на улице или в помещении, кто-то в магазине, в кафе могут записать ваши идентификаторы и сделать по ним свою копию. Особенно учитывая темпы развития компьютерной 3D-графики и 3D-принтеров.

Да, разработчики могут настроить систему удаленной идентификации на минимальную вероятность подделки предлагаемых «образцов» (то есть бороться с ошибкой первого рода). Но тогда вы часами будете снимать селфи и что-то говорить в телефон, поскольку значительно возрастет вероятность ошибки второго рода — непринятия ваших данных как настоящих.

реальность. Биометрическая российская реальность.

У одного из крупнейших бюро кредитных историй в нашей стране биометрия используется для выявления загримированных мошенников или переклеенных фотографий. Система FPS. Биометрия делает это с вероятностью всего лишь около 80%, что гарантирует вычистку массы жуликов (умеренно низкая вероятность ошибки первого рода), но эта вероятность означает, что вас крайне редко (вероятность — 0,0000001) ошибочно могут принять за мошенника, поскольку последствия такой ошибки слишком велики (сдадут под белы руки в полицию). В этом примере решается специфическая задача. Но достаточно ли такой надежности (80%) для доступа к вашим счетам? Конечно, нет. Вам требуется более высокая вероятность, а значит, сложность взаимодействия с системой, при обеспечении безопасности, возрастает многократно.

По некоторым исследованиям, Face ID имеет показатель надежности лишь 98% при заявленных 99,9999%. И это при использовании специальной камеры, которой нет в массовых продуктах. Но не думаю, что вам понравится надежность в 98%. Это означает ложное срабатывание в двух случаях из 100. Разработчики удаленной идентификации, вероятно, надеются на совместное использование голоса и лица. Но голос дает слишком высокую вероятность ошибки и очень просто подделывается. Получается, что двухфакторная идентификация (перемножение вероятностей обмана с целью снизить итоговую вероятность) здесь практически не работает.

Сегодняшние системы биометрической идентификации работают совместно с традиционными «паролями» или обеспечивают доступ относительно небольшого числа людей к каким-то не столь важным функциям (разблокировке смартфона, например).

Но что же принципиально отличает удаленную идентификацию от биоидентификации в привычных нам приложениях? Ответ — удаленность. Гримированный мошенник, приходящий в банк за кредитом с краденым паспортом, находится совсем в иных условиях, чем мошенник, работающий с «чужой личностью» по системе удаленной идентификации. «Мошенник на удаленке» находится в комфортных условиях, в любой стране мира, на любом континенте. Он знает о своей фактической безнаказанности: не пройти удаленную идентификацию — это значит «попробуем еще раз» с этим или другим профилем. То есть работаем дальше до очередного У — увода средств. А это не то же самое, что попасться с переклеенной фотографией или отклеившимися бровями в отделении банка. Складываются условия для комфортного, высокотехнологического, «чистого» — без личного участия — мошенничества.

Преступник, прежде чем совершить преступление, может сколь угодно тщательно тестировать свою «модель идентифицируемого лица» на движках распознавания лица и голоса. Эти движки широкодоступны. Именно они лягут в основу строящейся системы удаленной идентификации. Если даже будет создана специальная версия движка для государственной системы биоидентификации, то можно будет или применить похожий движок (все современные системы схожи), или использовать версию для коммерческого применения.

По сути, «удаленка» бросает вызов хакерам по всему миру: взломай меня, если сможешь. Это напоминает классический хакатон. Только на кону стоит не надежность системы, а средства каждого гражданина (в качестве призового фонда). И куда гражданину обращаться, если его биопрофиль будет скопирован и применен?

Презентуемая в 2018 году система удаленной идентификации должна рассматриваться вами как еще одна «калитка» для мошенников к вашим деньгам. С простеньким замком. Сами решайте, надо ли вам это. Конечно, вы можете быть заинтересованы в простом доступе к кредитам или услугам и полагать, что терять вам нечего. Но как насчет использования вашего биометрического профиля для открытия счетов с целью отмывания денег или использования кредитных средств без вашего ведома? В многочисленные черные списки сегодня легко попасть, но очень сложно из них выйти.

Если вы все-таки решитесь стать альфа-тестером для системы, то следует внимательно отнестись к новой реальности. Если к системе будет добавлен пароль к ЕСИА, вам следует изменить его на максимально защищенный. Очень часто люди, сообщающие номер мобильного телефона банку для получения СМС с балансом, не понимают, что им подключают еще и мобильный банк с доступом из него ко всем счетам. Или простенький пароль к «штрафам ГИБДД». А последствия одни и те же — потеря всех денег на всех счетах (а не только карточных).

Объективно разработчики систем удаленной идентификации могут рассчитывать только на массово используемые идентификаторы. Скажем, кроме биопрофиля, можно использовать электронный паспорт. Или информацию из кредитной истории, как в США. В Бельгии давно стали использовать электронный паспорт. Главная его ценность в том, что, докупив буквально за несколько евро считыватель информации, подключаемый к компьютеру по USB, вы приобретаете возможность удаленной идентификации физического лица. Да, это немодно и, главное, недорого. В нашей стране чиновники выбирают биоидентификацию.

Повторю вслед за представителем коммерческого банка, выступавшим на съезде АРБ в апреле этого года: «Сначала сделайте хотя бы нормально работающую проверку действительности паспорта и лишь затем увлекайтесь IT-проектами, требующими значительных затрат и не очевидно необходимыми». Да, может, вас это удивит, но технология не востребована финансовыми институтами, она «спущена сверху». Впрочем, биоидентификация может пригодиться коллекторам, чтобы опознавать своих должников, когда они прикидываются посторонними. Еще накопленная база биопрофилей пригодится спецслужбам. Пусть это и утешает любителей новых технологий.

«BANKI.RU»


В РОССИИ КРИПТОКОШЕЛЕК ПОЙДЕТ В ЗАЧЕТ ДОЛГА

8.04.2018

Апелляционный суд признал криптовалюту имуществом и обязал включить ее в конкурсную массу. Речь идет о деле о банкротстве. Как пишет РБК, некий Илья Царьков, владелец криптокошелька, был признан банкротом в октябре прошлого года. Он задолжал более 18 млн рублей компании «Рикас Финанс» по договору поручительства.

Финансовый управляющий Алексей Леонов попросил суд включить в конкурсную массу криптовалюту должника, о существовании которой ему рассказал сам Царьков. Однако Арбитраж, рассматривавший дело, отказывал. Суд пояснял, что из-за отсутствия законодательного регулирования криптовалют невозможно однозначно определить, к какой категории они относятся — к «активам», «информации» или «денежным суррогатам».

Евгений Семченко, арбитражный управляющий:

«Включив в конкурсную массу криптовалюту, суд, скорее всего, не разъяснит, каким образом ее продавать. Продавать ее на обычных электронных торгах просто невозможно. Продавать ее на специализированных биржах, на которых торгуется криптовалюта, в условиях нашего действующего законодательства о банкротстве, тоже невозможно. И получается замкнутый круг, что имущество в конкурсную массу включено, а как его продать, ни законом, ни судом не определено. Думаю, что должник, который не является добросовестным, эту криптовалюту просто переведет за день до введения процедуры банкротства на криптокошелек своего знакомого, и оспорить такую сделку в Арбитражном суде будет крайне проблематично. Криптовалюта не относится к какой-либо юрисдикции, и как можно в арбитражном суде России оспорить сделку по переводу условных биткоинов где-нибудь на территории США — большой вопрос. Я просто помню доводы тех сторон, которые были в процессе в пользу должника, что, например, есть у авиакомпании бонусные мили, и если мы включаем криптовалюту в конкурсную массу, то давайте и мили включать в конкурсную массу, потому что это тоже своего рода актив. Таким образом, можно дойти иногда до абсурда. Скидочные баллы, марки в магазинах, еще какие-нибудь субпродукты, которые не совсем актив, но вроде как денег стоят».

Признание апелляционного суда — еще не конец истории — впереди кассация и Верховный суд. И окончательное решение по этому вопросу станет ориентиром для других судей в аналогичных процессах. Такое мнение высказал управляющий партнер юридической компании «Рустам Курмаев и партнеры» Рустам Курмаев:

«Я считаю, что 9-й апелляционный суд поступил совершенно обоснованно. Мне тяжело судить с точки зрения права, поскольку я не видел пока еще мотивировочной части по линии 9-го апелляционного суда, но общий тренд я считаю правильным, скорее всего, это дело дойдет, возможно, даже до Верховного суда, до экономической коллегии. Кредиторы, в принципе, рады любому имуществу. Я думаю, что, скорее, это создаст проблемы для арбитражного управляющего, поскольку сильно сомневаюсь, что арбитражный управляющий понимает или знает, как реализовывать такое имущество. Уверен, что круг покупателей такого имущества также весьма ограничен. Данный случай, возможно, станет прецедентом, когда он дойдет либо как минимум до кассации Московского округа, либо до Верховного суда, и уверен, что многие судьи будут ориентироваться на эту судебную практику».

Интересно, что суд первой инстанции, отказав в зачете криптокошелька в счет долга, дал пояснения. Суд считает, что принципиальным отличием криптовалюты от реальных денег в цифровом виде является то, что для создания цифровых денег требуются обычные для внесения на счет или электронный кошелек. А криптовалюты появляются сразу в электронном виде.

«BFM.RU»


БИЛЛ ГЕЙТС ВЫВЕЛ БИТКОИН ИЗ КОМЫ

8.04.2018

Стоимость биткоина упала почти с 10 тысяч долларов до 9,2 тысячи после критики основателем Microsoft Биллом Гейтсом и главой Berkshire Hathaway Уорреном Баффетом, передает CNBC.

В эфире телеканала Гейтс назвал биткоин одной из самых спекулятивных вещей в мире. «Вы ничего не производите, поэтому не следует рассчитывать, что его цена будет расти. Это теория большего дурака в чистом виде», — сказал Гейтс.

Биткоин 5 мая вплотную подбирался к отметке 10 тысяч долларов, на 40 процентов отыграв падение начала года. После высказываний Гейтса к 10:00 мск 8 мая криптовалюта стоила 9,3 тысячи долларов и продолжала дешеветь.

В апреле биткоин показал минимальную с начала года волатильность. Если в январе курс менялся на тысячу долларов в течение торгов в общей сложности 21 день, то в апреле таких дней было два. В мае криптовалюта начала плавный рост, показав 6-7 мая довольно резкое снижение.

Это произошло в том числе после слов Баффета, который 5 мая в очередной раз раскритиковал биткоин. На этот раз он назвал его крысиным ядом, возведенным в квадрат. Вице-президент Berkshire Hathaway и партнер Баффета Чарльз Мангер считает, что торговля криптовалютой — «просто слабоумие».

«LENTA.RU»


ДЛЯ НАРОДА ЗАЕМ НИПОЧЕМ

8.04.2018

Как бороться с финансовой безграмотностью.

обучение финансовой грамотности должно быть обязательным (а может, даже и принудительным), как вакцинация во время серьезных эпидемий. Потому как примеры вопиющего невежества, с которыми поневоле сталкиваешься по работе, просто шокируют.

Так, знакомая медсестра настолько хотела «красивенький новенький айфончик», что набрала для его покупки займов в МФО. «Причем не под 12%, как ты, а всего под 2%»,— учила она меня. Никто же ей не разъяснил разницу в доходности за год и за день. Когда стало очевидно, что зарплаты медсестры на расчеты с кредиторами не хватило, она взяла новые займы в МФО. История кончилась печально. Ей пришлось продать трехкомнатную квартиру в Москве и переехать с детьми в однушку в Подмосковье. Но приятельница не унывает — она задумала шикарный ремонт и уже считает, сколько же ей понадобится занять «всего под 2%».

Такие не обремененные финансовыми знаниями люди — любимые жертвы мошенников. Один знакомый, неглупый с виду человек, был так рад пришедшему ему СМС с предложением кредита, что с радостью перевел «банку» на карту комиссию за получение кредита. Сумма комиссии составляла половину от желаемой суммы, денег на счете не хватало, но героя это не смутило — он добавил на карту деньги из заначки и перевел их. Не так давно моя собственная няня отправила 500 руб. неустановленному продавцу, обещавшему «отличную ивановскую бязь всего по 100 руб. от ведущего производителя». Отсутствие наименования производителя, как и перевод денег на счет физлица ее нисколько не смутили. Естественно, белье она так и не получила.

Пожаловалась на бестолковость няни знакомому специалисту по информационной безопасности. Оказалось, нередко корпоративные клиенты бывают не менее дремучими. Так, серьезная компания переводила 5 млн руб. постоянному контрагенту, который скинул счет по электронной почте. И оформлявшего платеж бухгалтера нимало не смутило, что в присланном счете реквизиты другой компании. 5 млн руб. улетели мошенникам.

В апреле прошла IV Всероссийская неделя финансовой грамотности для детей и молодежи, в рамках которой ведущие участники банковского рынка в игровой форме учили школьников правильному обращению с финансами. Ради участия в одной из таких игр мой старший сын даже пропустил контрольную по математике. Надеюсь, что такие недели помогут участвующим в них детям в будущем аккуратнее относиться к собственным деньгам. Однако боюсь, что для искоренения финансовой безграмотности «неделями» ограничиться не получится. Тут нужны годы обучения, причем всех возрастов и слоев населения. Чтобы правила пользования той же банковской картой для всех были столь же очевидны, как необходимость мытья рук перед едой.

«КОММЕРСАНТЪ»


МЁРТВЫЕ ВКЛАДЫ. КАК У КЛИЕНТОВ СБЕРБАНКА ВОРУЮТ ДЕНЬГИ

8.04.2018

Сотрудников Сбербанка подозревают в мошенничестве. У следователей есть основания полагать, что они вывели полтора миллиона рублей со счёта умершего клиента.

Как писал на днях телеграм-канал Mash, Владимир Антропов скончался в возрасте 88 лет и оставил вклад в Сбербанке на полтора миллиона рублей. Родных у мужчины не было. Однако неизвестный, по предварительной информации, предъявил поддельную доверенность и получил деньги. Средства ему отдали. Правоохранители проводят проверку по факту произошедшего.

Это не первый случай, когда в главном банке страны или его филиалах пропадают деньги умерших вкладчиков. Как правило, без участия сотрудников в таких делах не обходится.

Уголовные дела, связанные с кражей денег умерших со вкладов в Сбербанке, возбуждаются почти каждый год. Например, в 2009 году прогремело дело сотрудников Мещанского отделения Сбербанка и ПФР, которые смогли снять со счетов умерших около 10 миллионов рублей. Сотрудники Сбера Олеся Мирошниченко и Мария Сергеева, а также сотрудники Пенсионного фонда России Станислав Калесник и Яков Дихтер похищали деньги, используя компьютерную программу, позволяющую получать прямой доступ к счетам клиентов, и базу данных ПФР, по которой проверялись все поступления на счета пенсионеров.

Интересно, что участников группы интересовали только вклады, открытые в период с 1960 по 1990 год, на счета которых перечислялись пенсионные накопления за 2009 год.

Преступники отбирали только те вклады, по которым длительное время не осуществлялись расходные операции — то есть была вероятность, что вклад так и останется невостребованным родственниками. Банковские служащие вносили в базу данных Сбербанка фальшивые паспортные данные владельцев, изготавливали поддельные расходные ордера, подделывали подписи вкладчиков и делили похищенные деньги между собой.

Уголовное дело было возбуждено в 2010 году по результатам проверки сотрудников собственной безопасности Сбербанка РФ. Мещанский суд Москвы в 2011 году приговорил к лишению свободы на три года в колонии общего режима каждого из четырёх бывших сотрудников Сбербанка и Пенсионного фонда. Вместе с тем приговор сотруднице Мещанского отделения Сбербанка Марии Сергеевой отсрочен до достижения 14-летнего возраста её грудным ребёнком.

Несмотря на широкий резонанс, Сбербанк мало что сделал, чтобы обезопасить деньги вкладчиков от нечистоплотных сотрудников. По крайней мере, такой вывод можно сделать на том основании, что уголовные дела по мёртвым вкладам продолжали возбуждать почти каждый год.

В сентябре прошлого года СМИ писали о том, что заместитель начальника филиала Сбербанка в Казахстане и её подчинённая присвоили деньги умершего клиента.

Одним из вкладчиков в банке был открыт счёт с первоначальным взносом денежной суммы в размере 7,7 миллионов тенге. "В апреле 2016 года клиент банка А. скоропостижно скончался. Узнав об этом, заместитель начальника филиала уведомила свою подчинённую, которая заинтересовалась счётом клиента банка и выяснила, что наследников у него нет. Имея непосредственный доступ к счетам клиентов банка, они посредством СМС-банкинга с помощью карты "Сбербанк онлайн" похитили деньги с банковской карточки клиента, причинив особо крупный ущерб АО "Сбербанк", — говорилось в информации суда.

Обе сотрудницы были осуждены на восемь и семь лет соответственно.

В том же году в Омской области 29-летнюю менеджера по продажам Сбербанка тоже обвинили в краже средств со вклада умершего. В отношении женщины возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ ("Мошенничество, совершённое лицом с использованием своего служебного положения"). Как установили следователи в мае 2014 года, менеджер по продажам дополнительного офиса омского отделения Сбербанка вошла в банковскую систему при помощи личного логина клиента, умершего в апреле. Со счёта клиента она списала 29 тысяч рублей и расписалась от его имени в расходном кассовом ордере.

Впрочем, иногда сотрудники Сбербанка присваивают деньги не только со вкладов умерших. Весной прошлого года в одном из столичных автосалонов были задержаны две сестры — менеджеры по работе с клиентами в Сбербанке. Девушки 22 и 26 лет пытались купить автомобиль "Феррари" стоимостью чуть более семи миллионов рублей. По версии следствия, Тамилла и Марьям Дадашевы обналичили с чужого счёта 40 миллионов рублей.

В отношении сестёр было возбуждено уголовное дело по факту особо крупного мошенничества (ч. 4 ст. 159 УК РФ). По одной из версий, сёстры действовали не сами, а по поручению вип-клиента. Якобы речь идёт об одной из схем незаконной обналички, поэтому следователи планировали проверить и вип-клиента.

Иногда те, кто в Сбербанке отвечает за безопасность, сами нарушают закон. Так, в 2015 году, как писали СМИ, сотрудник отделения Сбербанка в Подмосковье вынес 27 миллионов рублей и скрылся. Преступником оказался заместитель руководителя по безопасности филиала.

Как отмечают эксперты, сотрудники Сбербанка специально стараются присваивать именно мёртвые вклады.

— По ним рисков меньше. Если вклад годами лежит невостребованным, сотрудник банка видит это. Дальше он проверяет, жив ли его владелец или нет. Если вкладчик умер и вклад не забрали по истечении полугода, высока вероятность, что родственников у умершего не было или они не подавали заявление на наследство, — отмечают эксперты. — Поймать такого нечистого на руку сотрудника сложно, учитывая объёмы вкладов (особенно пенсионеров) в Сбербанке. Этим мошенники и пользуются, — отмечают эксперты.

К слову, если наследник не знает о том, что у его умершего родственника был открыт вклад, то банк и не обязан никому ничего сообщать.

«LIFE.RU»


БАНКУ АСТАНЫ ПРИСВОЕН НАИХУДШИЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

7.04.2018

Рейтинговое агентство S&P Global Ratings понизило «Банку Астаны» кредитный рейтинг с «С» (близкий дефолт с небольшим шансом возврата средств) до «D» (дефолт). Об этом сообщается 7 мая на сайте S&P.

В сообщении поясняется, что рейтинг был понижен в связи с заявлениями банка об ограничении финансовых операций, связанных с переводами и снятием денежных средств.

В рейтинговом агентстве пояснили, что банк не способен производить большинство платежей своевременно и в полном объеме, а также не в состоянии вернуть корпоративным вкладчикам депозиты.

Аналитики отмечают, что с 18 апреля банк испытывает проблемы с ликвидностью из-за утраты доверия вкладчиков. Это может быть связано с заявлением президента Казахстана Нурсултана Назарбаева.

Как сообщало ИА REGNUM, кредитные рейтинги Банка Астаны, Qazaq Banki и Эксимбанка были понижены 26 апреля. Ранее, 18 апреля, Назарбаев заявил, что перечисленные банки имеют «ужасные показатели». Глава государства подчеркнул, что Национальный банк не будет оказывать поддержку этим банкам.

«REGNUM»


ВЕНЕСУЭЛЬСКИЕ ВКЛАДЧИКИ ЗАБИРАЮТ СБЕРЕЖЕНИЯ ИЗ КРУПНЕЙШЕГО ЧАСТНОГО БАНКА СТРАНЫ

8.04.2018

Венесуэльские вкладчики массово забирают свои сбережения из крупнейшего частного банка страны Banesco.

Жители поддались панике после того, как полицейские арестовали 11 руководителей финансового учреждения. Их обвинили в незаконных операциях. Банк на 3 месяца перешел под контроль властей. Владельцы счетов считают, что правительство таким образом хочет взять под контроль деньги венесуэльских эмигрантов, которые пересылают оставшимся в стране семьям через частные банки. По этой причине услуги подобных финансовых учреждений для венесуэльцев являются чрезвычайно важными.

«24.KZ»


 

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.

По каким вопросам нужно обращаться к нам

Наши партнеры
Яндекс.Метрика