ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №95/690)

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

ЦБ ОТОЗВАЛ ЛИЦЕНЗИЮ У "БУМ-БАНКА"

1.06.2018

Центральный банк Российской Федерации с 1 июня отзывает лицензию на осуществление банковских операций у "БУМ-БАНКА" (город Нальчик).

Как сообщает пресс-служба регулятора, "БУМ-БАНК" использовал рискованную бизнес-модель, ориентированную преимущественно на кредитование физических лиц, что привело к формированию на балансе значительного объема активов сомнительного качества.

"При этом основу ресурсной базы кредитной организации составляли привлеченные от населения денежные средства", — отмечается в сообщении Банка России.

Также "БУМ-БАНК" неоднократно нарушал требования закона и нормативных актов ЦБ в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. "При этом во втором полугодии 2017 года банк был активно вовлечен в проведение сомнительных транзитных операций", — поясняет регулятор.

В соответствии с приказом Банка России в кредитную организацию назначена временная администрация сроком действия до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора.

Полномочия исполнительных органов кредитной организации в соответствии с федеральными законами приостановлены.

По данным БИР Аналитик на 1 марта текущего года, банк занимал 425 место в банковской системе РФ с активами в размере 2,3 млрд рублей, собственные средства составляли 327,8 млн рублей, вклады — 1,3 млрд рублей.

Банк является участником системы страхования вкладов. Отзыв лицензии является страховым случаем, по которому предусмотрена выплата страхового возмещения вкладчикам, в том числе индивидуальным предпринимателям, в размере 100% остатка средств, но не более 1,4 млн рублей в совокупности на одного человека. Выплаты начнутся 15 июня.

«ПРАЙМ»

ООО «КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «БУМ-БАНК» (СПРАВКА BANKI.RU)

31.05.2018

Банк основан на паевой основе в 1990 году на базе Кабардино-Балкарского республиканского управления Промстройбанка СССР. Учредителями выступило 31 юридическое лицо (предприятия промышленности, связи, транспорта и т. д.). Головной офис располагался в Нальчике. В 1994 году в соответствии с действовавшим на тот момент законодательством организационно-правовая форма была изменена на товарищество с ограниченной ответственностью, а уже в 1995 году банк получил свою действующую организационно-правовую форму — общество с ограниченной ответственностью. С января 2005 года банк является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц.

Основными бенефициарами банка являются Анзор и Каншоби Азаховы, а также Сергей Евтушенко (родственники), совместно контролирующие 73,02% долей общества; Артур Кожоков владеет долей в 9,47%, Сафудин Дышеков — 5,19%, Залина Дикинова — 4,26%, Алексей Мамхегов — 2,77%, Татьяна Таова — 2,07%, Бор Едыдж — 1,32%, акционеры-миноритарии — 1,9%.

Частным лицам предлагается следующий набор услуг и продуктов: расчетно-кассовое обслуживание, кредиты, линейка вкладов, пластиковые карты (MasterCard, Visa), денежные переводы без открытия счета (Blizko, Contact, UNIStream, Western Union, «Золотая Корона», «Лидер»), оплата услуг.

Юридическим лицам доступны РКО, кредиты, удаленное банковское обслуживание, депозиты, обслуживание валютных счетов и пр. Клиентами банка являются такие компании, как ОАО «Телемеханика», ООО «КИМА» (владелец — один из акционеров банка), ОАО «Каббалкавтотехобслуживание».

Структура пассивов слабо диверсифицирована и отличается высокой зависимостью от средств физических лиц: на 1 июля 2017 года их доля в нетто-пассивах составила 60,4%. На долю собственных средств банка приходится порядка 17,9% нетто-пассивов кредитной организации. Еще около 6,6% пассивов банка сформированы средствами организаций и предприятий (в основном остатки на расчетных счетах). Обороты по текущим счетам клиентов носят стабильный характер и за рассмотренный период находились в диапазоне 1,0—1,2 млрд рублей ежемесячно.

Основная часть нетто-активов приходится на кредитный портфель (55,14%). Еще 25,40% и 8,46% формируют основные средства и нематериальные активы и высоколиквидные активы соответственно. Выданные МБК и прочие активы в сумме составляют долю порядка 6% активов нетто кредитной организации.

«BANKI.RU»

ВОЗМЕЩЕНИЕ ВКЛАДЧИКАМ БАНКА "УССУРИ" ВЫПЛАТИТ ВТБ

31.05.2018

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выбрало банк ВТБ в качестве банка-агента для выплаты возмещения вкладчикам хабаровского банка "Уссури", у которого 25 мая 2018 года была отозвана лицензия, сообщается в пресс-релизе агентства.

Прием заявлений о выплате страхового возмещения, а также выплаты вкладчикам банка начнется 6 июня 2018 года.

Страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы всех его счетов (вкладов) в банке, в том числе открытых для осуществления предпринимательской деятельности, но не более 1,4 млн рублей в совокупности. По банковскому вкладу (счету) в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу Банка России на день отзыва лицензии - 25 мая, напомнило АСВ.

По данным ЦБ, деятельность руководства банка "Уссури" привела к образованию на его балансе имущества, учтенного по завышенной стоимости. При этом было выявлено существенное снижение размера собственных средств банка, а также наличие в его деятельности основания для осуществления мер по предупреждению банкротства, что создало угрозу интересам кредиторов и вкладчиков.

Согласно данным отчетности, по величине активов на 1 мая банк "Уссури" занимал 275-е место в банковской системе России.

«ТАСС»

ФАС ВОЗБУДИЛА ДЕЛО ПРОТИВ ВТБ ИЗ-ЗА ОТКАЗА ПРЕДОСТАВИТЬ ДАННЫЕ О КЛИЕНТАХ

31.05.2018

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России возбудила дело об административном правонарушении в отношении ВТБ из-за того, что банк не предоставил по требованию ФАС сведения о ряде компаний-поставщиков РЖД, которые подозреваются в нарушении законодательства при госзакупках, следует из материалов ФАС. В частности, госбанк отказал службе в раскрытии IP-адресов клиента и т.д.

«Возбудить в отношении ПАО "Банк ВТБ" дело по признакам нарушения части 1 статьи 25 Закона о защите конкуренции, выразившегося в непредставлении сведений по мотивированному требованию ФАС России…», — говорится в определении ФАС. В пресс-службе ФАС пояснили RNS, что «за непредоставление сведений по мотивированному запросу ФАС России предусмотрена административная ответственность в виде штрафа от 50 до 500 тысяч рублей для юридических лиц».

В пресс-службе ВТБ сообщили RNS, что уведомление от ФАС в кредитную организацию не поступало. «Указанный документ в банк не поступал. После получения материалов дела мы изучим их в установленные сроки и сформируем позицию по данному вопросу», — сообщили в пресс-службе.

Согласно материалам ФАС, ведомство 26 февраля направило в ВТБ запрос с требованием предоставить сведения в отношении компаний «Глобалсвязь», «Желснабресурс», «Монтажстрой», «Полимерпласт», «Стройимпульс», «Торговый дом «Новелил»», «Транссвязьпоставка», «ТД Форум». В отношении 7 из 8 перечисленных компаний было возбуждено дело о нарушении антимонопольного законодательства при закупках для РЖД, сообщала ФАС в мае.

ФАС уточнила, что ВТБ не предоставил весь объем запрошенных ФАС сведений. В частности, не были предоставлены сведения обо всех банковских счетах данных компаний, сведения обо всех операциях по банковским счетам, которые осуществлялись между данными компаниями, сведения об IP-адресах, с которыми осуществлялся доступ к системе «Клиент-банк», а также сведения о MAC-адресах, с которыми были сопоставлены эти IP-адреса.

«Отказ в представлении информации мотивирован тем, что Федеральная антимонопольная служба не отнесена к числу органов государственной власти, которым предоставлено право получать в отношении юридических лиц сведения, относящиеся к банковской тайне, от кредитных организаций в соответствии со пунктом 2 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990№ 395-1 "О банках и банковской деятельности"», — пояснили в ФАС. В ведомстве уточнили, что данные были необходимы для установления обстоятельств по ранее возбужденному делу.

ПРОМСВЯЗЬБАНКУ ПОМОГЛИ ИСПРАВИТЬСЯ

1.06.2018

Автовазбанк улучшил положение бывшего санатора за счет ЦБ.

Как следует из опубликованной на днях отчетности на 1 мая, в апреле Автовазбанк получил от Банка России кредит на сумму 352,5 млрд руб. Это примерно в три раза больше, чем активы банка. Зампред ЦБ Василий Поздышев не ответил на вопрос “Ъ”, зачем банку была оказана помощь в столь крупном размере. Первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин посоветовал обратиться в пресс-службу ЦБ. Там, в свою очередь, посоветовали обратиться в ПСБ. А банк рекомендовал обратиться в ЦБ.

ПСБ санировал Автовазбанк с 2015 года. В декабре 2017 года финансовое оздоровление потребовалось уже санатору. Позже было принято решение создать на базе ПСБ опорный банк для проведения операций, связанных с гособоронзаказом и крупными госконтрактами, а также поддержки санкционных компаний. 28 мая премьер-министр РФ Дмитрий Медведев подписал распоряжение о передаче ПСБ от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Росимуществу. Автовазбанк остался под управлением временной администрации Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС).

Для стабилизации положения в декабре 2017 года ПСБ получил от ЦБ ликвидность на сумму около 300 млрд руб. В марте он вернул регулятору 100 млрд руб. и к концу апреля с учетом предыдущих кредитов оставался должен 245 млрд руб. При этом ПСБ был докапитализирован АСВ (на средства ЦБ) на 113,4 млрд руб., а также банку обещана финансовая помощь около 130 млрд руб.

У Автовазбанка по состоянию на 1 апреля был кредит перед ПСБ на 18,2 млрд руб. Эти средства ПСБ в 2015 году получил в кредит от ЦБ через АСВ на санацию Автовазбанка. Согласно отчетности на 1 мая, кредит Автовазбанка перед санатором был погашен, и ПСБ вернул эти средства АСВ.

Также, согласно отчетности на 1 апреля, ПСБ держал на корсчете в Автовазбанке 96 млрд руб. К 1 мая он вернул экс-санатору эти средства. Кроме того, еще 207 млрд руб. Автовазбанк положил на корсчет в ПСБ. Старший директор банковской аналитической группы Fitch Raitngs Александр Данилов полагает, что Автовазбанк мог разместить 207 млрд руб. на корсчете в ПСБ, чтобы выкупить проблемные активы этой кредитной организации. Напомним, в конце мая зампред ЦБ Василий Поздышев говорил, что с баланса ПСБ были «вырезаны» на сумму около 250 млрд руб. непрофильные проблемные активы, чтобы они также вошли в фонд непрофильных активов.

Учитывая это, логично предположить, что в фонд проблемные активы ПСБ попадут именно через Автовазбанк. Предполагается, что банки, попавшие в ФКБС, передадут все проблемные долги в фонд ЦБ, создаваемый на базе «Траста».

В результате всех описанных манипуляций ПСБ перед передачей в Росимущество, вероятно, не только вернул все зависшие в Автовазбанке средства, но и избавился от токсичных активов, а также погасил большую часть долгов перед ЦБ за счет средств самого регулятора.

В ЦБ же, по сути, от всех этих операций остались лишь проблемные активы ПСБ на четверть триллиона рублей и кредит Автовазбанку, которым управляет сам ЦБ. Согласно ранее обнародованным регулятором планам, он рассчитывает возвращать от 60% до 40% от балансовой стоимости активов, передаваемых в фонд, но эксперты называли эти прогнозы малореалистичными

«КОММЕРСАНТЪ»

ПРАВОСЛАВНЫЙ БАНКИР УХОДИТ В КЕШ*

31.05.2018

Бывший совладелец Промсвязьбанка, собственник офисных центров, мясокомбинатов и типографии Дмитрий Ананьев ищет покупателей на свои активы. А если таковые не найдутся, обанкротит их по принципу «не доставайся же ты никому».

В декабре прошлого года Алексей и Дмитрий Ананьевы покинули страну. Официальная версия - «подлечиться на воды». Реальная - опасались преследования. За неделю до этого ЦБ ввел в их Промсвязьбанк временную администрацию, которая обнаружила много интересного. В частности, пропажу кредитных досье и финансирование собственных компаний за счет средств банка.

Схема была простой. С помощью денег вкладчиков братья решали проблемы других своих бизнесов. Давали кредиты по заниженным ставкам, не обращали внимания на качество залогов. А чтобы собрать больше денег, «пылесосили» сбережения физических лиц, привлекая их высокими ставками. Офисы у банка красивые, сервис на уровне, условия отличные. Помогал и православный образ владельцев. Ну как не доверить деньги двум набожным бородачам, похожим на приходских священников?!

Из банка пропали досье на 109 млрд. рублей. Экс-владельцы замели следы, кому и на каких основаниях они выдали эти деньги. Наверняка неспроста. Скорее всего, это были никому не известные фирмы в офшорах. Такими подставными заемщиками пользовались все беглые банкиры, чтобы вывести деньги за рубеж. На спасение банка государство выделило 200 млрд. рублей.

«Бизнесмен не хочет возвращать долги своему бывшему банку или отдавать ему активы, поэтому предпочитает их либо продать, либо контролируемо обанкротить», - сказал один из знакомых экс-банкира.

Ананьев считает, что банк у него отобрали «рейдеры из ЦБ». Поэтому идти на компромисс, как Михаил Гуцериев, не согласен. Для сравнения, экс-владелец Бинбанка отдал государству строительные фирмы, заводы по производству бройлеров, лесопилки, овощные базы и даже часть акций «Русснефти». Все это добро стоит

70 млрд. рублей. Братья Ананьевы не вернули ни копейки. Хотя Forbes до сих пор оценивает их состояние в $1,4 млрд.

Примечательно, что вилл и замков экс-банкиры в отличие от коллег пока не купили. В списках Интерпола не числятся. О местонахождении Алексея неизвестно. А Дмитрий живет в роскошном отеле Four Seasons на Кипре, там же проводит переговоры. Вода на побережье прогрелась до 23 градусов. Номер люкс с видом на море - «всего» $1000 за ночь. Завтрак включен.

ВАСИЛИЙ ПОЗДЫШЕВ: НОВЫЙ ФОНД НЕ БУДЕТ СОБИРАТЬ ПЛОХИЕ АКТИВЫ ВСЕХ БАНКОВ

31.05.2018

Банк России на прошлой неделе раскрыл подробности о недавно созданном Фонде непрофильных активов. Какие активы санируемых банков соберет новая структура, какой объем средств будет передан на ее баланс, для чего ЦБ привлек РФПИ к участию в фонде и почему собственники всех банков не смогут передать ему плохие долги, в интервью РИА Новости в кулуарах Петербургского международного экономического форума рассказал заместитель председателя ЦБ Василий Поздышев.

Пока подписали соглашение о сотрудничестве, которое предполагает участие РФПИ (Российский Фонд Прямых Инвестиций) в капитале Фонда непрофильных активов. Основная роль РФПИ в этом проекте заключается в трех аспектах: выстраивание процедур корпоративного управления, инвестиционная экспертиза и работа с потенциальными инвесторами. Это основные компетенции, которые мы ожидаем от РФПИ. Конкретные параметры нашего партнерства, а именно доля участия, объем вложений, количество мест в совете директоров и количество сотрудников РФПИ, работающих в профильных комитетах фонда, сейчас обсуждаются. Вся конкретика должна быть сначала одобрена наблюдательным советом РФПИ, после чего станет публичной.

Мы не хотели бы видеть ситуацию, когда любой собственник банка, который накопил проблемные активы, мог передать свои проблемы в фонд, а хорошие активы оставить себе. Если Банк России принимает решение по финансовому оздоровлению какого-либо банка, то Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС) становится контролирующим собственником банка и изыскивает дополнительные возможности изъять у собственника те активы, которые были профинансированы за счет средств вкладчиков и клиентов данного банка, чтобы затем передать их в Фонд непрофильных активов.

В пользу фонда перешли из балансов банков:  БФКО — 539 миллиардов рублей, "Траст" — 332 миллиарда рублей, Бинбанк — 139 миллиардов рублей, Рост-банк, где исторически больший объем непрофильных активов, — 745 миллиардов рублей, Промсвязьбанк и АВБ — 315 миллиардов рублей. получится примерно 2 триллиона, но это активы "гроссо" — их балансовая стоимость без учета уже сформированных резервов. Из основных проблемных активов, которые пришли в фонд со стороны группы "Открытие", это, конечно, кредиты и облигации "Открытие Холдинга" (акционера "Открытия"). Из основных проблемных активов, которые пришли со стороны Промсвязьбанка, — более 100 миллиардов рублей пропавших кредитных досье.

Пропавшие досье были обнаружены временной администрацией сразу после входа в Промсвязьбанк, поэтому в первые дни и было оперативно составлено заявление в правоохранительные органы о пропаже кредитных досье на сумму более 100 миллиардов рублей. Дело еще и в том, что у ЦБ еще нет доступа к материалам, обнаруженным правоохранительными органами в бизнес-центре "Максима-плаза". Мы ведем переговоры с правоохранительными органами, чтобы проверить какие именно кредитные документы Промсвязьбанка обнаружены.

Бывшие собственники Бинбанка  завели на баланс вполне качественные активы, бывшие собственники Промсвязьбанка этого не делали. Мы рассчитываем, что Фонд непрофильных активов будет иметь права на такие компании, как "Белая птица", "Здоровая ферма", "Русское зерно", "Росагро". Эти компании, каждая в своем сегменте — производство мяса птицы, производство зерна, владение и эксплуатация сельскохозяйственных земель — входят в десятку крупнейших компаний рынка. Также среди активов, находящихся в периметре фонда, два крупных лесоперерабатывающих производства в Иркутской области и в Красноярском крае.  Все это работающие компании, которые имеют хороший потенциал для развития, но почти все из них имеют одинаковые проблемы: избыточная долговая нагрузка, которая создана прежним менеджментом и собственниками, неэффективное управление и конфликты акционеров.

Одна из важных задач участия РФПИ в работе Фонда— это минимизация издержек на санацию банков, а в будущем страховщиков и НПФ. Для этого в том числе необходимо получить максимум от управления вложенными средствами и полученными активами. После докапитализации санируемых банков Банк России какое-то время держит на балансе фонда проблемные и непрофильные активы. Если упростить, то есть три способа возврата расходов на финансовое оздоровление.

Первый — быстрый выход на прибыль санируемых банков, чтобы через несколько лет их стоимость могла соответствовать средствам, направленным на капитализацию. Пока мы вложили в эти банки больше, чем размер их капитала сегодня. Мы вложили в группу "Открытие" (включая банки, РГС и пенсионные фонды) и Бинбанк около 500 миллиардов рублей. Капитал объединенной банковской группы "Открытие" и Бинбанк составляет около 300 миллиардов рублей. Пока стоимость группы не сравняется со стоимостью наших вложений, мы не будем распределять прибыль, она будет оставаться в банках. При норме прибыли в 15% в год на горизонте 5 лет стоимость этого бизнеса превысит размер наших инвестиций.

Второй источник минимизации убытков и издержек — это фонд непрофильных активов. Конечно, можно было бы сразу все активы продавать. Но если мы реализуем потенциал развития таких непрофильных активов, можно добиться повышения их стоимости и в итоге также снизить издержки.

Третий путь минимизации издержек на финансовое оздоровление самый трудный — это претензионно-исковая работа с бывшими собственниками. Здесь нам удалось добиться изменений в законодательство, которые упростят для Банка России возможности судебного взыскания активов с бывших собственников для компенсации наших убытков. Но чтобы механизм был эффективен, нужно идти дальше. Было бы целесообразно законодательно утвердить механизм блокировки активов собственников, по которым Банк России предъявил иск о компенсации убытков на санацию на весь период судебных разбирательств.

Мы также рассматривали возможности внесудебного взыскания, но это очень деликатный и сложный вопрос, поддержки при обсуждении которого мы не нашли. Потому пока основная концепция — это судебное взыскание, но нужно законодательно закрепить механизм минимизации рисков вывода собственниками активов до окончания судебного процесса.

Среди используемых ЦБ механизмов есть еще обращения в правоохранительные органы. В каждом случае, когда мы видим признаки правонарушений и вывода активов, признаки мошенничества, мы подаем обращения в правоохранительные органы, которые принимают решения о квалификации деяний и проведении необходимых мероприятий.

На сегодняшний день по банкам, находящимся под управлением ФКБС, Банк России уже направил правоохранительным органам обращения на 258 миллиардов рублей. Эта сумма растет: совсем недавно в Государственной думе звучала цифра 239 миллиардов рублей. После создания Фонда непрофильных активов долги собственников будут переданы фонду, и всю претензионную работу с ними будет вести уже менеджмент фонда.

Мы рассчитываем, что через 3-5 лет, можно будет говорить о продаже объединенного банка, созданного на базе "ФК Открытие" и Бинбанка, кругу инвесторов в рамках IPO либо SPO, то есть в ходе открытых либо закрытых процедур. Думаю, что в данном случае не будет одного покупателя — банк очень крупный получается. На мой взгляд, это хорошо, поскольку такой крупный банк не должен принадлежать одному инвестору, распределенная структура собственности для крупных банков лучше.

В отношении менее крупных, в том числе региональных банков, как, например, АТБ, ситуация будет другой. Издержки на докапитализацию в таких случаях не будут значительными. После докапитализации и решения проблем с ликвидностью такие банки легко продаваемы в рынок в силу возможности встроить в какую-либо более крупную банковскую, финансовую либо промышленную группу. Я вполне допускаю, что уже до конца текущего года АТБ может быть продан на конкурсной основе.

Из более чем триллиона рублей, которые выделялись на решение проблем с ликвидностью санируемых банков, почти все средства банки уже вернули. Бинбанк полностью погасил задолженность перед Банком России, "ФК Открытие" осталось вернуть около 100 миллиардов рублей и Промсвязьбанку — около 100 миллиардов. До конца года по графику они должны эти средства вернуть.

Докапитализация Промсвязьбанка, предусмотренная планом участия Банка России, осуществлена в полном объеме и завершена. Опубликовано распоряжение правительства о передаче Промсвязьбанка в собственность Российской Федерации.

Если в дальнейшем банку понадобится дополнительный капитал в связи с выполнением его новых задач, государство, как основной собственник банка, будет рассматривать вопрос о том, докапитализировать банк либо выдать госгарантии, что позволит решить вопрос кредитования ОПК и санкционных российских компаний.

«РИА НОВОСТИ»

ЧЕСТНОЕ ФИНАНСОВОЕ

31.05.2018

1 июня вступает в силу новый закон о финансовых сделках, затрагивающий интересы как крупных корпораций, так и рядовых граждан. О наиболее значимых изменениях в важном документе рассказал "Российской газете" председатель Комитета Госдумы по государственному строительству и законодательству Павел Крашенинников.

Этот закон мы делали вместе с Центробанком и экономическим блоком правительства. Работа очень трудная, она началась еще весной 2012 г. И я думаю, что наиболее весомый вклад внес как раз ЦБ, потому что большое количество норм закона касаются непосредственно банковской системы. Такой банковской системы, которая работала бы четко, работала на государство, но самое главное - на граждан.

Мы начали готовить модернизацию Гражданского кодекса много лет назад. Его вторая часть вступила в силу еще в 1996 году, прошло 20 лет, многие экономические и правовые вещи изменились, в кодекс вносились небольшие поправки. Но требовался уже фундаментальный подход, который касался бы всех статей, начиная от первых и заканчивая интеллектуальной собственностью.

Однако в силу огромного текста было решено разбить поправки на 11 блоков. Большая часть из них уже подробно обсуждалась и была принята, в частности блоки, связанные с юридическими лицами, с общими положениями, с доверенностями, с интеллектуальной собственностью, с международным частным правом, со сделками, с обязательствами и т.д.

И вот в качестве девятого блока модернизированного ГК было предусмотрено большое изменение ряда глав, которые мы условно назвали "финансовые сделки". О чем идет речь? Это договоры займа. Кредит. Договор финансирования под уступку денежного требования или факторинг. Банковский вклад. Банковский счет. Расчеты. Дальше пойдут расчеты по аккредитиву, по инкассо и чеками, условное депонирование и т.д.

Может показаться, заумная материя, но за этими фразами скрываются отношения, которые нас всех касаются, абсолютно каждого. Потому что мы все, хотим или не хотим, общаемся с банками. Даже если у нас нет счета, мы расчеты производим по ЖКХ, по торговым покупкам, пенсиям, оплате услуг, разного рода операциям. Банки - это своего рода кровеносная система любого государства в современном мире, и, конечно же, все это очень важно.

В законе появилась норма под названием эскроу. Она касается каждого гражданина. Допустим, человек приходит к нотариусу с целью купли-продажи квартиры, гаража или машины. Приходит и говорит: вот деньги, но я хочу, чтобы они были переданы продавцу лишь тогда, когда договор будет зарегистрирован и сделка состоится. Чтобы я потом не оказался и без денег, и без квартиры. Для этого и есть договор-эскроу, его положения теперь регламентированы в законе. Более того, эскроу-агентом может выступать даже сам нотариус. То есть не банк, не некое третье лицо, а именно нотариус. Причем предметом расчета могут быть не только деньги, а скажем, ювелирные изделия.

МФО  в полной мере свою роль выполняют. У людей порой возникает потребность занять некую сумму денег на короткое время, и государство должно обеспечить такую возможность. Другое дело, что государство должно при этом граждан защитить: установить какие-то разумные пределы, чтобы проценты по этим микрозаймам не росли по две тысячи в год. Не может быть таких процентов, которые выскакивают в заоблачную высь. Это уже тема для произведений Достоевского и Гоголя, но никак не для правового русла финансовых операций.

Договор банковского вклада может заключаться, когда одной из сторон является банк. Он обязуется взять поступившую денежную сумму, а затем, соответственно, возвратить и выплатить проценты на тех условиях, которые были предусмотрены в договоре.

Важно, что этот документ признается в законе публичным договором, то есть договор банковского вклада - это публичные условия финансовой сделки. Я прихожу в банк и говорю, что хочу положить деньги вот по такому договору, на таких общих условиях. И если банком затем мне будут навязаны какие-то иные условия, договор будет считаться недействительным.

Договор банковского счета может быть не только в денежном выражении, но и в драгоценных металлах.

В новом законе появилось еще одно положение - совместный счет. Это могут быть супруги или даже не супруги. Допустим, несколько человек ведут бизнес вместе, и им рациональнее каждому пользоваться средствами на доверии совместно: заключать договоры, осуществлять платежи или, наоборот, пополнять счет.

Несмотря на кризисные истории, на то, что сейчас с западным миром у нас не самые лучшие отношения, мы все-таки в мире живем . И банковская система, финансовая система, несмотря ни на что, работает как сообщающиеся сосуды. В наших интересах, чтобы наши правила приходили в соответствие с теми регламентами, которые существуют в мире, с теми стандартами, которые есть. Тогда легче будет нашим деловым кругам, да и рядовым гражданам чувствовать себя в мировом кругообороте.

Закон о финансовых сделках - очень специфический закон. Разжевать его до последнего положения популярным языком невозможно, мы постарались лишь привлечь внимание к его главной сути. Специалисты предметно разберутся в статьях закона и при необходимости помогут в этом людям несведущим. Важно, что закон принят и уже вступает в силу.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

МАНИ-ФЕСТ

1.06.2018

Умеет ли ваш ребенок обращаться с деньгами? Можно ли доверить ему кредитку или оплату коммунальных счетов? Банки.ру подготовил книжную «подсказку» по финансовой грамотности для ваших детей.

Отыскать литературу, доступно и интересно рассказывающую о том, для чего нужны деньги, как вести себя с банком или пользоваться банковской картой, достаточно просто. Книжки по финансовой грамотности для детей выпускают издательства. Зачастую их раздают финансовые организации. Наконец, можно почитать что-то в Интернете и даже найти несколько полезных историй прямо на сайте ЦБ. В разделе «Детям о деньгах» Банк России публикует финансовые ребусы и загадки, а также простыми словами объясняет, что такое семейный бюджет.

Впрочем, вдруг вам все же будет приятнее купить красочную книжку, чтобы читать ее своему сыну или дочери перед сном. Выбрать есть из чего. В интернет-магазинах можно отыскать книги, рассчитанные как на мальчишек и девчонок в возрасте от пяти до семи лет, так и на их родителей. Некоторые с успехом могли бы использоваться для составления семейного бюджета. Однако мы выбрали для вас десятку книг, авторы которых попытались рассказать о сложном мире финансов максимально доступно и увлекательно.

«ВОЛШЕБНЫЙ БАНКОМАТ» Приключенческая сага. Восьмилетним Кате и Сереже приходится осваивать азы финансовой грамотности, торговать и даже создавать собственный бизнес. Особого выбора у них нет: подарок доброй тети Марины, работающей в банке, — «волшебный банкомат» (к сведению, стоимость такого подарка в реальном виде составляет 15—20 тыс. долларов США и выше) — переносит Катю и Сережу на «Чудо-остров». Неожиданно выясняется, что у аборигенов процветает натуральный товарообмен. Поэтому, чтобы не остаться голодными, главным героям приходится изобрести деньги. Катя и Сережа устраиваются на работу в местный отель и постепенно узнают цену денег. Завершается история изобретением банка и возвращением наших героев домой. В книге есть исторические справки (например, о происхождении денег и о первых банкирах), а также простые логические задачи.

«ЛЕСНАЯ БИРЖА». Автор — Эдуард Матвеев, профессиональный финансист, работавший в нескольких инвестиционных компаниях. Он также известен как создатель игровых тренингов, а еще его перу принадлежит книга «Дима и совенок», которую можно использовать как учебное пособие по основам финансовой грамотности для детей 6—10 лет.

«Лесная биржа» написана в жанре волшебной сказки и годится для самых маленьких. Если вам не жалко ребенка и вы твердо решили вырастить из него трейдера, то ее можно читать даже на ночь. Место действия — волшебный лес, в котором находится дуб в форме банки (поэтому его все местные жители так и называют Центральная банка), где живет мудрая сова. Лесные звери пытаются создавать свой бизнес, зарабатывают местную валюту (раз Центральная банка — дуб, то и валюта, разумеется, желуди). И даже проводят — чем еще заниматься в лесу — собрания акционеров. Вначале все идет по плану, и частные инвесторы богатеют.

Но вдруг на лесной бирже случается кризис. Компании, которые стоили 100—200 желудей, в разгар паники падают в цене. Больше всего страдает потребительский сектор: капитализация фирмы «Мышь оденет» снижается до пяти желудей, а за «Мясокомбинат Волка» инвесторы дают от силы три. В книге даже есть образец бюллетеня для голосования акционеров. На примере компании «Бобер и компания» маленький читатель должен решить, где найти средства для ремонта водопровода: провести дополнительную эмиссию желудей или не платить акционерам два года?

«ХОЧУ СТАТЬ БАНКИРОМ». Идеальное пособие, чтобы научить ребенка 4—7 лет считать и, главное, правильно обращаться с деньгами. Собственно, в этом и состоит профессия банкира, о чем маленький читатель узнает с первых страниц.

Волшебных историй и приключений в книге нет. Зато полным-полно развивающих задачек на логику и счет, а также прекрасных иллюстраций. В конце для юного «банкиренка» приводится словарь финансовых терминов. Например, понятие «прибыль» почему-то объясняется так: «Вася купил лотерейный билет за 5 рублей, а выиграл 100 рублей. Прибыль — 95 рублей». Впрочем, и во взрослой жизни получение прибыли часто смахивает на лотерейный выигрыш.

«СКАЗ ПРО ТО, КАК ИВАН ЦАРСТВО СПАС». Самое ценное здесь — яркие, сочные иллюстрации и простой язык. За основу взят разговорный стиль Ершовского «Конька-горбунка», которым автор пытается разъяснить, для чего нужны банки, пенсии, бюджет, налоги, кредиты. Все герои хорошо известны по реальной российской жизни и узнаваемы — Змей Горыныч, Леший, Кикимора… Но вот в самом царстве дела идут не очень. Как скоро выясняется, проблема кроется в отсутствии таких важных государственных институтов, как банки, пенсионные фонды и прочие важные финансовые учреждения. Проводить экономические реформы берется главный герой — Иван. Но, как можно было бы и ожидать, не всем нам хорошо знакомый по сказкам Иван-дурак, а студент Иван. Причем, судя по тому, что он выступает личным консультантом у самого батюшки-царя, Иван явно оканчивает Высшую школу экономики. Именно Иван советует монарху ввести в царстве банковские карты, а также пенсионное страхование.

«ДЕТИ И ДЕНЬГИ». Учебник. Рассказывает, как планировать семейный бюджет и какими финансовыми инструментами при этом можно воспользоваться. Герои — семья Кузнецовых из Новосибирска. У каждого ребенка своя мечта: 12-летнему Паше нужен мопед, восьмилетняя Маша мечтает о коллекции кукол «Винкс», бальном платье и PlayStation. Чтобы разъяснить своим чадам, почему родители не могут купить им все это сразу, приходится начинать буквально с азов: рассказать, откуда взялись деньги и сколько стоит трудовой день. Затем детей убеждают в неразумности некоторых трат (например, Маша, оказывается, вполне может обойтись без нового рюкзака — у нее есть школьная сумка). А ведь еще — вот беда! — нужно оплатить коммуналку и купить еды. В итоге семья Кузнецовых дружно составляет бюджет и ищет способы выгодно инвестировать накопления. Тем более что у взрослых Кузнецовых тоже есть свои мечты: мама — учительница, она грезит путешествием по Европе, а папа — владелец автомастерской, он мечтает о большом загородном доме.

«Путь в страну желаний». Несмотря на не совсем детское название, в книжке рассказывается о том, что такое банк, как пользоваться картой, зачем нужен вклад. К этому авторы подводят буквально с первых страниц. По сюжету главный герой — мальчик Никита — решает складывать деньги, которые зарабатывал (где и как он это делал, не объясняется) в специальную шкатулку дома. И тут начинаются неприятности: копилка падает на пол и разбивается. Герою приходится собирать деньги по всей квартире. Чтобы защитить сбережения, Никита решает открыть вклад в банке. Тем более, как выясняется, «в благодарность» банк готов ему добавлять еще. В результате узнаем, что главный герой накопил на все, о чем мечтал. Вклада хватило на радиоуправляемый самолетик, мяч, леденцы, цветы маме и наушники папе. Мать Никиты, межу прочим, получила презент вполне заслуженно. По прочтении выясняется, что именно она с малолетства приучала сына к финансовым продуктам.

«Когда Никита был маленьким, мама привела его в банк… Это была первая банковская карта Никиты. Мама отдала Никите карту и сказала, что там деньги на целый месяц, поэтому тратить их нужно постепенно».

«ПЕС ПО ИМЕНИ МАНИ», «КАК В 12 ЛЕТ КИРА РАЗБОГАТЕЛА». Серия книг о приключениях собаки Мани.

История о том, как девочка подобрала раненого лабрадора, который оказался финансовым гением. К тому же умеющим говорить и читать мысли! Обнаруживается это случайно: Кира пытается заказать по телефону диск с любимой группой, но пес не дает это сделать, указывая девочке, что сейчас ее семья не в лучшей ситуации, поэтому стоит экономить. С первых минут пес Мани (от англ. Мoney — деньги) ведет себя как опытный бизнес-коуч.

«Я знаю, что тебя огорчают финансовые проблемы твоих родителей. И я вижу, что ты начинаешь совершать те же ошибки. Ведь отношение человека к деньгам закладывается уже в детстве… Их финансовое положение настолько тяжелое, что они только о нем и говорят. Можно сказать, что они тонут. Я хочу помочь тебе, чтобы ты не попала в подобную ситуацию. Если хочешь, я могу показать тебе, как деньги могут приносить радость».

Разумеется, с помощью Мани семья решает все проблемы.

К слову, в книге «Как в 12 лет Кира разбогатела» (кстати, это уже комиксы) девочка, приютившая пса, и сама становится специалистом в области финансов.

«ВОЛШЕБНЫЕ ПРИКЛЮЧЕНИЯ В МИРЕ ФИНАНСОВ. ТАЙНА ЗАБРОШЕННОГО ГОРОДА». Исключительно для любителей жанра фэнтези. По сюжету главный герой Клаус, семья которого владела заводом игрушек, пытается решить свои финансовые проблемы: ему нужны деньги, чтобы вновь запустить бизнес. Хорошо, что у него есть консультант — старый ворон, который служил советником еще его деду.

«Тот, кто дает деньги, называется кредитор, а тот, кто берет, — заемщик. Вот, к примеру, взял ты в банке у гномов кредит на год в размере ста золотых под 15% годовых. Это значит, что ты должен будешь через год вернуть не только сто золотых, но еще 15 заплатить за то, что гномы тебя выручили».

По ходу дела Клаусу приходится отбиваться от судебного пристава — гоблина (все как в жизни), представляющего интересы «Первого торгово-сберегательного банка», встречаться с забавными персонажами вроде тролля, которому предлагают арендовать банковскую ячейку. Герой также пытается перекредитоваться, но недобросовестные финансисты из «Гоблин банка» обманывают его, выдав деньги под залог жилья и под 50% годовых. Поскольку это все-таки сказка, в итоге все закончится хорошо — фабрику удастся спасти.

«БИЗНЕС КРОКОДИЛА ГЕНЫ». Автор — Ирина Агрон, Эдуард Успенский. Нельзя пройти мимо творчества классика детской литературы, который на примере города Простоквашинска решил написать «пособие для начинающих миллионеров». В городе есть банк «Простоквашинск-Нейшел-Бэнк-Корпорейшен», страховая компания «Титаник» и даже две биржи (товарно-сырьевая и фондовая). Также в городе своя валюта — квашки и простоквашки. Хорошо известные всем герои — старуха Шапокляк, Чебурашка, лев Чандр и девочка Галя — пытаются помочь крокодилу Гене выгодно и с минимальным риском вложить 5 тыс. простоквашек (примерно 5 тыс. долларов — как видите, простоквашка существенно дороже рубля). По сюжету им приходится выяснять, как работает банк, что такое кредит, а также вникать в тонкости биржевой торговли.

«Пожалуй, если вкладываешь деньги в недвижимость, — подумал Гена, — доход больше, но и расход тоже. Так что у меня в голове стальными буквами постепенно выковывается такой первый бизнесменовский закон — чем больше риска, тем больше дохода».

Чтобы заработать, крокодил Гена становится миноритарным акционером компании «Домашняя собачья будка», а также по совету Шапокляк вкладывает часть средств в оборонно-промышленный комплекс. Однако его расчет на высокую прибыль не оправдывается… Зато у Гены есть верный Чебурашка, который решает стать профессиональным трейдером.

«ИСТОРИЯ С ДЕНЬГАМИ, ИЛИ ДЕТЯМ ДО 16 ПУТЕШЕСТВОВАТЬ ПО ВРЕМЕНИ РАЗРЕШАЕТСЯ». Это книга, выпущенная в рамках «Детского проекта», классика российской литературы Людмилы Улицкой. Главный герой Кирилл находит волшебную монетку, которая оказывается портативной машиной времени. Кирилл попадает то в первобытный мир, где постигает принципы товарообмена, то на древнеримский базар. Впрочем, самих приключений по сюжету немного. В основном повествование строится на рассказах некоего загадочного планетарного координатора Самаила Георгиевича. От него Кирилл и его сестра Аля (а с ними и читатель) узнают о том, как появились первые деньги, о реформе финансовой системы Петра Первого и о различных способах безналичной оплаты — чеках и векселях.

«BANKI.RU»

ИНВЕСТИЦИИ В РАЗВИТИЕ БЛОКЧЕЙНА ВЫРОСЛИ ВДВОЕ

1.06.2018

В России первые банковские решения на платформе мастерчейн внедрят в III квартале.

Мировые инвестиции в развитие технологии блокчейн в 2018 году выросли в 2,2 раза и составили $2,1 млрд, говорится в презентации Центробанка, с которой ознакомились «Известия». При этом 36% всех вложений приходится на финансовый сектор, отметила первый зампред регулятора Ольга Скоробогатова. В России разработкой инноваций на базе блокчейна занимается консорциум банков совместно с ЦБ. Первые продукты на платформе мастерчейн будут внедрены в III квартале этого года, они в несколько раз сократят сроки проведения банковских операций.

Общая сумма инвестиций остается небольшой, а сама технология требует доработки, заявила зампред Банка России Ольга Скоробогатова в ходе ПМЭФ-2018. При этом 36% всех инвестиций в технологию делает именно финансовый сектор, но на успех рассчитывают не более 10% компаний, отмечается в презентации регулятора.

Вложения инвесторов в проекты, связанные с развитием технологии распределенных реестров, могут быть значительно выше, считает вице-президент Российской ассоциации криптовалют и блокчейна (РАКИБ) Денис Душнов. За I квартал 2018 года мировое венчурное финансирование внедряющих блокчейн решений приблизилось к $1,3 млрд, еще около $8,9 млрд вложили через механизм ICO в различные проекты с применением данной технологии, отметил эксперт.

По оценке РАКИБ, только российские инвестиции в блокчейн-проекты составляют $1,5–2 млрд. Однако точный объем довольно трудно оценить, так как компании-разработчики этих решений не раскрывают акционерам, пояснил советник председателя правления ассоциации «Финансовые инновации» Андрей Коркишко. Сейчас в России разработкой решений на основе блокчейна заняты отдельные компании, добавил он.

Как правило, подобные разработки ведутся совместно несколькими компаниями или банками в рамках консорциумов, подчеркнул аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. За рубежом это консорциумы R3 CEV, EEA, а в России работу ведет созданная Центробанком ассоциация «Финтех» (АФТ), в которую входят Сбербанк, Альфа-банк, «ФК Открытие», ВТБ, QIWI и другие компании, добавил он. Членство в консорциуме дает право использования и доработки продукта, на эти компании приходится несколько сотен миллионов долларов инвестиций в год, отметил эксперт.

Первые банковские продукты на основе технологии блокчейн появятся на российском рынке в III квартале 2018 года, говорится в материалах ЦБ. Так, банк ВТБ разрабатывает систему выдачи цифровых банковских гарантий, отметили в кредитной организации. Прототип системы тестируется, и его промежуточные результаты анализируются банками — участниками АФТ. В сентябре планируется запустить пилотные проекты, основанные на реальных данных, подчеркнули в ВТБ.

Альфа-банк ведет разработку цифровых аккредитивов, пилотный запуск проекта запланирован на конец этого года, сообщила «Известиям» главный операционный директор Альфа-банка Мария Шевченко. Проект должен сократить сроки расчетов, а также обеспечить надежность и прозрачность проведения операций. В случае успеха в 2019 году пилот могут запустить в промышленную эксплуатацию, отметила она.

Сейчас по всем проектам созданы и представлены прототипы, а участники пилотных проектов проводят тестирование и интеграцию с банковскими системами, рассказал руководитель направления по развитию технологии распределенного реестра ассоциации «Финтех» Алексей Архипов. По его словам, тестовые сделки уже проводятся, а сделки с реальными клиентами по одному из проектов стартуют в июле.

По данным ЦБ, внедрение этих инструментов в несколько раз ускорит проведение некоторых банковских операций: с аккредитивами с 18 до 8 дней, с закладными — с 9 до 1 дня, а с банковскими гарантиями — с 8 часов до 10 минут.

В России не так много инструментов для обмена информацией между банками, поясняет Мария Шевченко. Фактически это только SWIFT и платежная система ЦБ, поэтому банки часто пересылают друг другу бумажные документы, полученные у клиентов. Мастерчейн позволит создать единую доверенную среду для обмена информацией и документами, что снизит расходы всех участников финансового взаимодействия: как банков, так и их клиентов. В этом смысле технология может стать достаточно прорывной для финансового сектора, считает она. Таким образом инвестиции в технологию блокчейн в конечном итоге позволят компаниям экономить время и ресурсы, что сделает их услуги более доступными для потребителей.

«ИЗВЕСТИЯ»

СБЕРБАНК НАЗВАЛ ПОПУЛЯРНЫЕ МОШЕННИЧЕСКИЕ СХЕМЫ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

31.05.2018

Более 76 процентов незаконных банковских операций были совершены из-за доверчивости пользователей. Многие россияне сами называли пин-код и другие данные о своих банковских картах, покупаясь на обман, ложную информацию о блокировке карты, подсчитали в Сбербанке.

Данные с мобильных устройств о банковских картах "воруют" и вирусные программы. В прошлом году с их помощью было совершенно 18 процентов незаконных операций.

Чтобы избежать этого, пользователям не стоит сразу выдавать данные своих карт. Часто мошенники звонят или пишут письма на электронную почту, сообщения в мессенджер о том, что карта заблокировано, наугад. Проверить информацию о блокировке карты можно, позвонив на номер "горячей линии", которая указана на вашей банковской карте.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ЧИСЛО КИБЕРАТАК НА СБЕРБАНК В 2018 ГОДУ ВЫРОСЛО В 1,5 РАЗА

1.06.2018

Сбербанк за пять месяцев 2018 года зафиксировал 33 DDoS-атаки, это 70% от их прошлогоднего числа. Количество кибератак в банковский сфере будет расти и дальше, а вместе с ним расходы банков на безопасность, предупреждают эксперты.

Число кибератак на российскую банковскую систему растет — если за весь прошлый год Сбербанк зафиксировал 48 мощных DDoS-атак, то за январь—май 2018 года — 33 атаки, то есть в полтора раза больше, чем за тот же период год назад, рассказал РБК заместитель председателя правления Сбербанка Станислав Кузнецов. По его словам, атаки в этом году стали технически более сложными — они сокращаются по времени и совершаются не на один, а на несколько ресурсов банка одновременно. «К примеру, две мощные кибератаки, 14 и 15 мая, были целевым образом сфокусированы сразу на двух наших ресурсах — на мобильном банке и на сайте Сбербанка», — пояснил Кузнецов.

Цель DDoS-атаки (distributed denial of service — распределенная атака типа «отказ в обслуживании») — вызвать перегрузку на сервере или сайте жертвы с помощью большого числа входящих запросов. Для этого хакеры объединяют в одну сеть значительное число компьютеров, которые и создают контролируемую перегрузку на атакуемой системе.

При этом DDoS-атаки — не единственный вид кибератак на банки, хотя и самый массовый. В прошлом году Сбербанк зафиксировал «рассылку вирусов нового поколения с применением элементов искусственного интеллекта», целью которых были именно банки, сказал Станислав Кузнецов. «Такие вирусы переходят в так называемый спящий режим — ни одна система антивируса не могла на тот период обнаружить их и нейтрализовать», — пояснил он. Новый вирус благодаря «спящей» составляющей мог дистанционно управлять операционными системами некоторых кредитных организаций и, к примеру, выводить из них деньги. Какие именно организации они поразили, Кузнецов не уточнил, заметив, что в Сбербанке, изучив ряд таких инцидентов, уже разработали средства защиты. В течение последних двух с половиной лет Сбербанк не допустил сбоя систем из-за кибератак «ни на секунду», заверил зампред крупнейшего российского универсального банка.

В 2018 году рост числа инцидентов, связанных с попытками проведения кибератак, зафиксировали и в другом крупнейшем российском банке — ВТБ. Как сообщили РБК в пресс-службе банка, успешных хакерских атак на банк ни в этом, ни в прошлом году не было. «Системы банка выявляют и блокируют до 350 инцидентов в месяц. Такие атаки, как правило, проводятся посредством рассылки электронных писем с вредоносным ПО, нацеленным на новые уязвимости», — отметили в банке.

В «ФК Открытие» год назад зафиксировали всего две кибератаки, а в текущем — одну, сообщил РБК директор департамента информационной безопасности банка Владимир Журавлев, отметив, что уровень киберугроз по сравнению с прошлым годом не изменился.

В банках затраты на кибербезопасность не раскрывают. «Обычно затраты на информационную безопасность — это 10% всего ИТ-бюджета», — говорит ведущий антивирусный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. Как таковой «явный» бюджет на обеспечение кибербезопасности может составлять от 5 до 15% от общего бюджета компании на информационные технологии (ИТ) в зависимости от индустрии и специфики компании, приводит свои оценки партнер EY, руководитель направления по предоставлению услуг в области бизнес-рисков, управления ИТ и кибербезопасностью в СНГ Николай Самодаев. При этом до 20% от затрат на ИТ могут также быть отнесены и к области обеспечения информационной безопасности (например, затраты на геораспределенные резервные дата-центры, системы обеспечения высокой доступности и т.п.).

«Мы ожидаем продолжения роста числа кибератак на банки, — говорит Сергей Голованов. — Это тренд, который не так просто переломить». По словам эксперта, банки достаточно хорошо защищены и продолжают инвестировать в свои системы безопасности. Но поскольку они являются «лакомой целью» и кража денежных средств продолжает интересовать злоумышленников, риск атак по-прежнему очень велик, отмечает Голованов. Среди всех компьютерных инцидентов, с которыми сталкиваются банки, целевые кибератаки всегда занимают очень незначительную долю — меньше 1%, но именно они являются самыми опасными, предупреждает эксперт.

События конца 2017 года четко продемонстрировали новые виды киберугроз, векторы атак и хакерские инструменты, с которыми уже столкнулась или в ближайшее время столкнется кредитно-финансовая сфера, утверждают в Group-IB. В конце прошлого года впервые в истории российской финансовой сферы группа Cobalt провела успешную целевую атаку на российский банк с использованием системы межбанковской коммуникации SWIFT, отметили в компании, добавив, что фиксируют рост количества русскоговорящих хакерских групп, атакующих российские финансовые организации. Так, если в 2014 году было известно о двух группах, проводивших целенаправленные атаки на банки России, то в 2015 году их было уже три, в 2016 году — четыре, а в 2017 году — шесть. Что касается группировки Cobalt, то она по-прежнему активна и ​опять проявилась на российском рынке в конце мая. По данным ЦБ, только в 2017 году группировка Cobalt совершила 240 попыток атак на кредитные организации, из которых успешными были 11. Общая сумма хищений составила 1,15 млрд руб.

По мнению экспертов Group-IB, еще одной серьезной угрозой для банков в мире становятся прогосударственные хакеры. «Их целью станет слежка за финансовыми потоками, сбор компромата на интересующих их клиентов банков, а также нарушение работоспособности внутренней инфраструктуры», — отметили в компании.

«РБК»

ДЕНЬГИ РОССИЯН ПОД УГРОЗОЙ: ГОСДЕП ДОБРАЛСЯ ДО КИПРА

1.06.2018

Кипр начал проверять счета россиян после инспекции острова минфином США. Как выяснила «Газета.Ru», с владельцев счетов в кипрских банках стали требовать объяснить транзакции за последние 15 лет. Тех, кто не сможет или не захочет объяснить происхождение средств, заставят закрыть счета. При этом Кипр оказался в сложной ситуации: массовый исход российских вкладчиков приведет страну к экономическому кризису.

Кипр — излюбленное место для хранения средств россиян. Они переводили сюда средства по целому ряду причин: низкие налоги, стабильная валюта и смена гражданства в обмен на покупку недвижимости или предприятий.

В итоге многие россияне стали владельцами тех или иных активов на полуострове. Так, 9,27% акций Bank of Cyprus, кипрского Сбербанка, принадлежит миллиардеру Виктору Вексельбергу, попавшему под американские санкции.

После визита представителей минфина США Russian Commercial Bank (RCB Bank) заявил, что по итогам встреч представителей Казначейства США с кипрскими регуляторами до всех работающих на Кипре банков была доведена позиция о необходимости усиления контроля за происхождением средств клиентов и проводимых ими операций. 46,29% акций RCB принадлежит российскому ВТБ. Еще 49,9% владеет кипрская Crendaro Investments Limited, 3,81% — зарегистрированной на Кипре Mitavra Limited.

«Казначейство США стремится перекрыть каналы для криминальных денежных операций по всему миру, а также обеспечить режим выполнения американских санкций»,— подчеркивали в RCB Bank, добавляя, что такие ужесточения касаются не только клиентов кипрских банков из России.

Как поясняли в банке, указание о закрытии счетов могут получить клиенты, которые не готовы соответствовать требованиям комплаенса. «Например, те, кто не готов предоставлять необходимые пояснения по характеру сделок своим контрагентам или свои налоговые декларации», — пояснили в банке.

Требования AML (англ. «аnti-money laundering» — идентификации и верификации всех клиентов, определения источников происхождения средств клиентов) и KYC (англ. «know your customer» — требование установить личность контрагента, прежде чем проводить финансовую операцию) одинаковы для всех кипрских банков без исключения. «RCB Bank строго выполняет как действующие, так и анонсированные регулятором дополнительные требования. Это приводит к тому, что многие потенциальные клиенты, в первую очередь не являющиеся резидентами Кипра, не могут открыть счета в банке или сталкиваются с необходимостью закрытия счетов», — говорилось в сообщении кредитной организации.

Проблемы в кипрских банках могут затронуть около 150 000 квалифицированных счетов, рассказали «Газете.Ru» в финансовой компании «Альпари».

Кипр не единственная страна, где теперь не рады российскому капиталу. После того как в Латвии побывали эмиссары минфина США, многие латвийские банки прекратили отношения с попавшими под санкции россиянами и российскими организациями.

«Для США давление на офшоры — это принципиальный момент, поскольку их наличие по факту делает их санкционную политику неэффективной, ведь даже в условиях начавшей работать весной этого года автоматической системы обмена налоговой информацией отслеживание передвижения капиталов и поиск конечных бенефициаров деятельности офшорных организаций остается крайне затруднительным», — говорит эксперт.

Власти Кипра сейчас по сути оказались между молотом и наковальней: с одной стороны, массовый исход российского капитала и вывод активов может привести к полномасштабному кризису в местной экономике, с другой — ссориться с США сейчас никто не хочет.

ВВП Кипра примерно на 60% формируется за счет банковского и финансового секторов, на долю туризма приходится всего 20%, отмечает он.

«Из 60% от 15 до 20% формируется за счет организаций, так или иначе связанных с российским капиталом. Если вспомнить 2012–2013 годы, когда на Кипре бушевал банковский кризис, то, по самым скромным подсчетам, на счетах местных банков лежало порядка 35 млрд евро, принадлежащих состоятельным россиянам, и примерно 37 млрд средств российских же компаний и банков. Когда на пике кризиса иностранный капитал с острова начал бежать, вопрос о поддержке Кипра решался на уровне российского правительства и во многом только благодаря тому, что российский капитал не дрогнул, Кипр тот кризис пережил. Поэтому исход российского капитала для экономики Кипра — это без преувеличений начало конца местной экономики», — говорит эксперт.

Пока что власти Кипра проявляют гораздо большую лояльность по отношению к банкам, обслуживающим россиян, чем власти Латвии, отмечает Максим Осадчий, начальник аналитического управления банка БКФ. Например, в феврале этого года в Латвии началась «добровольная» ликвидация банка ABLV, активно работающего со средствами нерезидентов.

При этом аналитики ждут, что минфин США придет с проверками и в другие популярные у россиян юрисдикции.

«ГАЗЕТА.RU»

БЕЗ ПАНИКИ. ЧТО СЛУЧИЛОСЬ СО СЧЕТАМИ РОССИЯН В БАНКАХ КИПРА

31.05.2018

Специалист по управлению капиталом, живущий на Кипре, о ситуации с банковскими счетами россиян.

Жизнь под санкциями научила россиян многому, в том числе очень быстро реагировать на различные «сигналы», относящиеся к сохранению их личного капитала. Вот почему слухи о том, что наших «бьют» на Кипре, мгновенно вошли в топы новостей. Чтобы разобраться, что реально происходит в этой дружественной российским капиталам юрисдикции, необходимо подробно рассмотреть несколько ключевых вопросов.

Начнем с того, что является сейчас главной «болью» киприотов, к возникновению которой они не были готовы. Речь идет о крупнейшем банке страны — Bank of Cyprus. Чтобы было понятным его значение, скажу так: это кипрский Сбербанк. Этот финансовый институт является еще и крупным международным игроком, традиционно обслуживая большое количество деловых связей по всему миру.

К несчастью киприотов, оказалось, что 9,27% акций Bank of Cyprus принадлежит миллиардеру Виктору Вексельбергу F 9, который с недавнего времени находится под американскими санкциями. Это означает, что банк оказался «под колпаком», и в любой момент к нему могут быть применены определенные ограничения или даже санкции со стороны США.

Вот почему так серьезно был воспринят майский визит на Кипр делегации OFAC — департамента Минфина США по управлению иностранными активами и главного органа по санкциям. Кроме того, трудно предположить, что на острове нет личных или корпоративных счетов тех россиян, которые уже находятся под санкциями, и тех, кто был включен в так называемый «кремлевский список», опубликованный в конце января. Последний представляет собой настоящий Клондайк для всех, кто желает поискать «жареного» на полках банков Кипра.

Еще один важный момент, который следует иметь в виду, рассматривая положение россиян в местных банках, — это знаменитая программа «гражданство за инвестиции», которая по сути предлагает купить кипрский паспорт за €2 млн. Она вызывает поток критики в странах ЕС. Неизвестно, сколько эта программа еще просуществует и в каком виде. Пока правительство Кипра делает все возможное, чтобы сохранить ее на плаву. На днях было объявлено об ужесточении правил получения иностранцами гражданства и введении годового лимита в количестве 700 паспортов в год. Фешенебельные небоскребы на набережной Лимассола ждут новых киприотов и должны быть проданы.

Все это заставляет кипрские регулирующие органы искусно лавировать между возросшими требованиями к банкам, санкционными проблемами россиян и интересами своей страны, которая только начала выкарабкиваться из последствий финансового кризиса 2012 года. Никому сейчас здесь не нужны ни конфликты, ни скандалы, ни сенсации.

На этом фоне сначала в телеграм-каналах, а потом и в СМИ появляется информация о сложностях у нескольких россиян с банковскими счетами на Кипре. Кому-то предложили закрыть счет, кто-то посчитал завышенными требования по дополнительным документам, которые раньше не запрашивали, и так далее.

Давайте разбираться. Могут ли кому-нибудь закрыть счет в банке? Конечно могут. Основных причины для этого всего две: вы не предоставили затребованную банком информацию и ваши документы не удовлетворяют банк. Вот типичный пример: у господина Х на счету $700 000 и, согласно современным требованиям, банк может запросить у него информацию об их происхождении, его доходах, оплаченных налогах и так далее.

Не всегда то, что банк получает от своих клиентов, его устраивает. Тогда он предлагает «расстаться», и это нормально. Так происходит не только на Кипре, но и в Швейцарии, Германии, Великобритании, Сингапуре, а также временами в далекой Панаме и даже на Каймановых островах. Мир изменился, и к этому нужно быть готовым.

Кипрские банки традиционно очень доброжелательно относятся к россиянам. Во всяком случае, никто не замораживает счета, если у вас возникли проблемы с теми или иными «доказательными» бумагами, и никто не дает клиенту две недели для того, чтобы забрать свои деньги. С таким отношением, например, недавно столкнулись россияне в Латвии.

Среди кочующих «фактов» о кипрских банках можно найти и такой: россиянам закрывают счета и советуют перейти в RBC — Russian Commercial Bank, третий по величине банк на острове. Складывается впечатление, что туда берут всех. Достаточно показать российский паспорт. Но и эта информация далека от действительности. Да, у банка RBC «русские» корни — 46% принадлежит ВТБ, однако это кипрский банк, который работает по местным законам, и открыть там счет зачастую гораздо сложнее, чем, например, в «родных» Bank of Cyprus или Hellenic Bank.

Во многих материалах российских СМИ сквозило удивление, что проблемы со счетами могут возникнуть даже и у тех россиян, которые получили местный паспорт. Но что здесь удивительного? Кипрский паспорт вовсе не индульгенция на все случаи жизни, с которыми может столкнуться новый гражданин страны. Кроме того, в настоящее время процедура проверки потенциальных кандидатов касается только тех денег, которые он предполагает инвестировать, например, в недвижимость. Все остальное его богатство при этом не «просвечивается».

Так вот, если новоиспеченный киприот захочет завести на остров, скажем, дополнительно $5 млн или $30 млн, то у него, безусловно, поинтересуются их происхождением. Если представленные документы не удовлетворят банк, то клиенту откажут в этой операции, а сам он попадет в список неблагонадежных клиентов. Не исключено, что подобные истории могут стать в будущем и причиной отзыва гражданство.

Какие выводы можно сделать из всего сказанного? Во всем мире ужесточаются требования к чистоте денег и открытию банковских счетов. К сожалению, в перспективе нас ждет только снижение комфорта в этой области. Так что готовиться к использованию зарубежных финансовых услуг нужно задолго до того, как вы решили это сделать. Помните, что проблемы не с банками, а с нами или нашей готовностью соответствовать современным требованиям.

«FORBES»

WEBMONEY ЗАБЛОКИРОВАЛА ВСЕ ДЕНЬГИ УКРАИНЦЕВ НА 3 ГОДА

31.05.2018

Пользователей популярного на Украине сервиса охватила паника — WebMoney заморозила их деньги и обещает отдать не ранее, чем через три года.

Платёжный сервис WebMoney, недавно попавший под санкции на Украине, заморозил счета местных пользователей на три года. Как сообщается, деньги можно будет вывести не ранее 24 мая 2021 года, передаёт Страна.ua.

По словам директора по маркетингу WebMoney.ua Ростислава Троценко, единственное, что могут сделать украинские пользователи, — это открыть кошельки в долларах или евро. Европейский владелец технологии WebMoney Transfer Ltd сообщил о запасном варианте — заморозить вклады пользователей на три года, до 24 мая 2021 года. Валюта в гривнах будет переведена по актуальному курсу на кошельки в долларах или евро.

Многих украинских пользователей эта ситуация не устраивает, сообщает Страна.ua. За три года курс гривны по отношению к международным валютам может обесцениться, и вкладчики могут получить сумму в несколько раз меньше, чем они имеют на счетах на данный момент. По информации издания, сейчас на Украине появились интернет-обменники, которые обещают вывести сумму со счётов за комиссию в 50%. Глава Украинского аналитического центра Александр Охрименко полагает, что в этом случае высока вероятность мошенничества со стороны посредников.

Напомним, что на прошлой неделе стало известно, что счета порядка четырёх миллионов украинских пользователей WebMoney были заморожены. Сервис попал под блокировку из-за антироссийских санкций Киева. Представители компании полагают, что причиной блокировки стало желание некоторых представителей власти "направить средства в финансовые потоки, необходимые им".

«LIFE»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.