ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №98/693)

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

ЦБ ЛИШИЛ ЛИЦЕНЗИИ РОСТОВСКИЙ РУССКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК

6.06.2018

Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Русского национального банка (Ростов-на-Дону), говорится в сообщении регулятора.

Лицензия отозвана с 6 июня.

"Бизнес-модель банка была в значительной степени ориентирована на обслуживание интересов его собственников. Кредитование заемщиков, прямо или косвенно связанных с конечными бенефициарами кредитной организации, привело к образованию на ее балансе значительного объема проблемных активов, включая имущество, учтенное по завышенной стоимости", - говорится в сообщении ЦБ.

Кроме того, банк систематически проводил непрозрачные сделки, направленные на камуфлирование принимаемых кредитных рисков с целью формального соблюдения пруденциальных норм деятельности.

Банк России дважды вводил в банке ограничения на привлечение вкладов населения.

В Русском национальной банке назначена временная администрация до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора. Полномочия исполнительных органов кредитной организации приостановлены.

Кредитная организация является участником системы страхования вкладов.

Русский национальный банк по итогам первого квартала 2018 года занимал 314-е место по размеру активов в рэнкинге "Интерфакс-100", подготовленном "Интерфакс-ЦЭА". По данным Банка России, на 1 мая текущего года по величине активов эта кредитная организация занимала 339-е место в банковской системе РФ.

«ИНТЕРФАКС»

ООО «РУССКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК» (СПРАВКА BANKI.RU)

25.09.2018

Кредитная организация была учреждена в 1990 году как коммерческий агропромышленный банк «Морозовсккомагробанк». В октябре 2004 года банк стал участником системы страхования вкладов физических лиц, а год спустя получил действующее наименование — ООО «Русский Национальный Банк».

Согласно раскрываемой информации, в настоящий момент по 45% в банке контролируют Стелла-Мария Шишкина (родственница экс-депутата Госдумы РФ, бывшего совладельца Русского Международного Банка (лицензия отозвана 4 сентября 2017 года) и бывшего владельца обанкротившегося завода «Амурметалл» Александра Шишкина, которому ранее принадлежало 38,9% РНБ) и Елена Варшавская (жена владельца Русского агропромышленного треста, экс-депутата Госдумы Вадима Варшавского); председателю правления и члену совета директоров РНБ Сергею Насибуллину принадлежит 10%.

Юридическим лицам кредитная организация предлагает стандартный набор банковских продуктов и услуг: расчетно-кассовое обслуживание, валютные операции, кредитование, линейку депозитов. Отметим, что ряд услуг на сайте банка не детализирован, что обычно предполагает их предоставление ограниченному кругу клиентов. Физическим лицам доступны кредитование, переводы без открытия счета, РКО и др.

Существенную долю в составе пассивов формируют средства на расчетных счетах и депозиты корпоративных клиентов (65,9%). Порядка 69,1% срочных средств корпоративных клиентов привлечено от юридических лиц — нерезидентов. Собственные средства составляют 20,3% нетто-пассивов. Вклады населения — 13,4%,

Лидирующую позицию в составе активов занимает кредитный портфель — 80,5%, еще 12,5% составляют высоколиквидные активы, 4,2% формируют вложения в портфель корпоративных векселей, 1,5% и 1,3% приходится на прочие активы и вложения в основные средства.

«BANKI.RU»

ЦБ ПРИ ПРОВЕРКЕ УРАЛКАПИТАЛБАНКА ВЫЯВИЛ ОПЕРАЦИИ ПО ВЫВОДУ АКТИВОВ БОЛЕЕ ЧЕМ НА 2 МЛРД РУБ

5.06.2018

ЦБ РФ в ходе проверки лишившегося ранее лицензии Уралкапиталбанка выявил у него операции по выводу активов на сумму 2,1 миллиарда рублей, сообщает регулятор.

"Временная администрация… выявила в действиях бывшего руководства и собственников банка признаки хищения имущества банка и сокрытия осуществленных ранее операций по выводу активов банка посредством кредитования группы заемщиков, заведомо не обладающих способностью исполнить свои обязательства, с причинением ущерба на сумму 2,1 миллиарда рублей", — говорится в сообщении.

По оценке временной администрации, стоимость активов банка не превышает 3 миллиардов рублей при величине обязательств перед кредиторами более 6,5 миллиарда рублей, также следует из сегодняшнего сообщения. В марте ЦБ указывал, что совокупная разница между величиной обязательств и активов Уралкапиталбанка оценивается в 3,9 миллиарда рублей.

Банк России отозвал лицензию у Уралкапиталбанка с 15 февраля в связи с неисполнением банком требований законодательства РФ и нормативных актов ЦБ, регулирующих банковскую деятельность, а также принимая во внимание наличие реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.

«ПРАЙМ»

ЦБ УВЕЛИЧИЛ ОЦЕНКУ "ДЫРЫ" В КАПИТАЛЕ БАНКА "НОВОПОКРОВСКИЙ" ДО 3,1 МЛРД РУБ

5.06.2018

Банк России увеличил оценку совокупной разницы между величиной обязательств и активов банка "Новопокровский", у которого ранее отозвал лицензию, на 34,8%, до 3,1 миллиарда рублей, сообщает регулятор во вторник.

"По оценке временной администрации, стоимость активов ООО КБ "Новопокровский" не превышает 4245 миллионов рублей при величине обязательств перед кредиторами в размере 7345 миллионов рублей", — говорится в сообщении.

Как отмечается в сообщении Банка России, в ходе проведения обследования финансового состояния кредитной организации в действиях бывшего руководства и собственников банка были установлены признаки вывода активов путем осуществления сделок уступки прав требований по ссудной задолженности с отсрочкой платежа.

Ранее, в мае, регулятор сообщал, что в ходе проверки банка были выявлены операции по выводу активов на сумму 1,1 миллиарда рублей. По оценке временной администрации, денежные средства были направлены заемщиками на финансирование строительства жилищного комплекса. В феврале ЦБ сообщал, что совокупная разница между величиной обязательств и активов банка "Новопокровский" составила 2,3 миллиарда рублей.

Банк России отозвал лицензию у банка с 4 декабря. "Новопокровский", по данным регулятора, не исполнял законодательство РФ, регулирующее банковскую деятельность, в том числе в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части своевременного представления информации и достоверности направлявшихся в уполномоченный орган сведений.

В декабре прошлого года Агентство по страхованию вкладов (АСВ) сообщало, что выплаты вкладчикам лишившегося лицензии банка "Новопокровский" составят около 6,8 миллиарда рублей, их осуществят Россельхозбанк и Росбанк.

«ПРАЙМ»

БАНК ВТБ НАЧАЛ ВЫПЛАЧИВАТЬ СТРАХОВЫЕ ВОЗМЕЩЕНИЯ ВКЛАДЧИКАМ "УССУРИ"

6.06.2018

Вкладчики банка "Уссури" начнут получать страховые выплаты с 6 июня, через банк-агент ВТБ, сообщила пресс-служба ВТБ в Дальневосточном федеральном округе.

"6 июня 2018 г. ВТБ начал принимать заявления и выплачивать страховое возмещение вкладчикам банка "Уссури". Выплата возмещения осуществляется по вкладам (счетам), в том числе открытым для осуществления предпринимательской деятельности. Общий объем выплат по банку "Уссури" составит около 4,3 млрд рублей, за страховым возмещением обратятся порядка 8,2 тыс вкладчиков", - говорится в сообщении.

По данным пресс-службы, получить страховое возмещение вкладчики могут в розничных отделениях ВТБ в Хабаровске и Комсомольске-на-Амуре, а также через выделенные для осуществления выплат офисы ВТБ во всех городах присутствия банка.

"Возмещение по вкладам выплачивается клиенту в размере 100% суммы всех его вкладов или счетов в банке, в том числе открытых для осуществления предпринимательской деятельности, на дату наступления страхового случая, включая проценты, но не более 1,4 млн руб. в совокупности", - отмечается в сообщении.

По банковскому счету (вкладу) в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу Банка России на дату отзыва лицензии у банка "Уссури".

Ранее сообщалось, что Центробанк 25 мая 2018 года отозвал лицензию у банка "Уссури" в Хабаровске. Банк "Уссури" по итогам первого квартала 2018 года занял 259-е место по размеру активов в рэнкинге "Интерфакс-100", подготовленном "Интерфакс-ЦЭА". По данным Банка России, на 1 мая текущего года по величине активов эта кредитная организация занимала 275-е место в банковской системе РФ и "не оказывала существенного влияния на совокупные показатели банковского сектора Хабаровского края".

«ИНТЕРФАКС»

ИНТЕРВЬЮ-ЦБР ПРОДОЛЖИТ РАБОТУ С СОБСТВЕННИКАМИ САНИРОВАННЫХ БАНКОВ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ АКТИВОВ -- НАБИУЛЛИНА

6.06.2018

Центробанк РФ рассчитывает в дальнейшем получить активы собственников санированных банков, в том числе финансовые, сказала в интервью Рейтер председатель ЦБР Эльвира Набиуллина.

"Если контролирующий собственник привел банк к ситуации, когда нужно либо отзывать лицензию, либо государство должно тратить ресурсы на санацию, то собственник должен отвечать всеми своими активами", — сказала она.

Набиуллина напомнила, что в начале июля вступает в силу новая версия закона, позволяющая рассчитать размер убытка, причиненного контролирующими собственниками в случае санации банка, а кроме того, готовятся поправки, касающиеся субсидиарной ответственности собственников.

"Общественно неприемлемо, когда в результате действий контролирующих собственников в банке образуется дыра, а они остаются при своих активах. Причем, не важно где – в России или за рубежом, они не отвечают за свои действия. Наша задача – изменить эту ситуацию и мы серьезно к ней относимся", — сказала она.

"Безусловно, это коснется и тех собственников, чьи банки уже были санированы. Таким образом мы рассчитываем получить те активы, которые пока получить не удалось, в том числе финансовые", — сказала глава ЦБР.

С августа 2017 года Центробанк объявил о санации банка ФК Открытие, Бинбанка и финансируемого им Рост банка, а также Промсвязьбанка. По оценкам ЦБР, собственники передали регулятору активы почти на 100 миллиардов рублей, однако полный список активов регулятор не раскрывал.

Дмитрий Ананьев, владевший ПСБ вместе с братом Алексеем, через ряд офшорных компаний контролирует банк Возрождение. Из-за санации оба попали в черный список ЦБР и должны снизить долю в капитале банка до 10 процентов.

Михаил Гуцериев, которому принадлежала доля акций Бинбанка, владеет группой Сафмар, контролирующей одноименный пенсионный фонд. Основной акционер Бинбанка Микаил Шишханов говорил ранее, что передал все активы банку.

Контролирующий акционер группы ФК Открытие — Открытие холдинг, подконтрольный бизнесмену Вадиму Беляеву — сохранил контроль над рядом промышленных активов. Один из них — Геотек — в декабре перешел под контроль банка ФК Открытие.

Представитель Гуцериева переадресовал вопросы Шишханову, представители Шишханова и Ананьева, Открытие холдинга не ответили на запрос Рейтер.

«REUTERS»

НАБИУЛЛИНА: БАНКИ ПЕРЕДАДУТ КРЕДИТЫ ОБОРОННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ В ПРОМСВЯЗЬБАНК С РЕЗЕРВАМИ

6.06.2018

Банки будут передавать кредиты предприятиям оборонно-промышленного комплекса (ОПК) в Промсвязьбанк с резервами, сообщила председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.

Премьер Дмитрий Медведев в конце мая подписал распоряжение о принятии в казну РФ почти 100% акций Промсвязьбанка, который с середины декабря прошлого года проходил процедуру санации через управляющую компанию ФКБС (созданный ЦБ фонд). В январе власти объявили, что на базе Промсвязьбанка будет создан опорный банк для операций по гособоронзаказу и крупным госконтрактам.

Минфин сообщал, что обсуждается вариант передачи Промсвязьбанку от других банков кредитов санкционным компаниям на общую сумму до 1 триллиона рублей вместе с соответствующим капиталом. Главы ВТБ и Сбербанка Андрей Костин и Герман Греф неоднократно высказывались против передачи части капитала возглавляемых ими банков Промсвязьбанку вместе с кредитным портфелем и всеми активами оборонных предприятий.

"По заниженной цене не предполагается передавать кредиты. Предполагается, что кредиты будут передаваться вместе с резервами", — сказала Набиуллина в интервью газете "Ведомости".

Она отметила, что схема передачи кредитов с соответствующим капиталом ещё прорабатывается.

В понедельник замминистра финансов Алексей Моисеев сообщал, что системно значимые банки уже начали передавать в небольшом объеме кредиты предприятий ОПК в Промсвязьбанк, переговоры со Сбербанком и ВТБ по передаче соответствующего капитала пошли неплохо.

«ПРАЙМ»

BONUM CAPITAL НЕ ПОДАВАЛ ДОКУМЕНТЫ НА ПОКУПКУ «ВОЗРОЖДЕНИЯ»

6.06.2018

Наступает установленный ЦБ Дмитрию Ананьеву дедлайн для снижения доли в банке.

Центробанк не получал документов от фонда Bonum Capital на утверждение сделки по покупке банка «Возрождение», заявила в интервью «Ведомостям» председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

Bonum первым объявил об интересе к покупке «Возрождения», выставленного на продажу, после того как ЦБ предписал главному акционеру Дмитрию Ананьеву снизить долю максимум до 10%. Ананьев возглавлял Промсвязьбанк, который перешел на санацию в Фонд консолидации – ЦБ счел деловую репутацию банкира ненадлежащей.

Первое предписание было, по оценке регулятора, исполнено «технически»: вместо Promsvyaz Capital B.V. Ананьева в капитале банка появились кипрские компании, контролируемые Ананьевым и входящие с ним в одну группу лиц. В новом предписании ЦБ установил дедлайн 6 июня.

В марте Bonum Capital сообщил, что достиг «принципиальных договоренностей» с акционерами банка, а его представители заняли 2/3 совета директоров «Возрождения».

Фонд остается участником сделки, сейчас идет согласование ее условий, сообщил представитель Bonum Capital, due dilligence завершено, а «документы в ЦБ не подавались, поскольку сделка находится в стадии структурирования».

В мае о возобновлении интереса к покупке «Возрождения» объявил и ВТБ. К этому вопросу госбанк вернулся по просьбе ЦБ, говорил президент ВТБ Андрей Костин: «Банк, в принципе, здоровый, и его можно приобрести дешевле капитала, заработать прибыль да и еще получить достаточно хорошую сеть со средним и малым бизнесом в Московском регионе» (цитата по «Интерфаксу»).

Ответ по сделке ВТБ обещал дать ЦБ до 1 июня. Ни госбанк, ни регулятор не ответили, был ли представлен ответ и если да, то каким он был.

Регулятору не принципиально, кто купит банк, уверяет Набиуллина: «Наш интерес только в том, чтобы у «Возрождения» были ответственные собственники».

Будет ли продлен срок на исполнение сделки, регулятор не ответил. Представитель Promsvyaz Capital B.V. отказался комментировать незавершенную сделку по продаже «Возрождения». Банк не комментирует действия акционера, передал через пресс-службу предправления «Возрождения» Марк Нахманович. «Мы не комментируем данные вопросы, они находятся в работе», – ответил представитель ВТБ.

ЦБ фактически вынуждает акционера продать пакет акций «Возрождения», говорит гендиректор консалтинговой компании «Евроэксперт» Екатерина Синогейкина, а при вынужденной продаже всегда возникает дисконт к стоимости. «Поэтому одним из параметров, по которому стороны не могут договориться, может быть цена, – рассуждает она. – Капитал «Возрождения» на 31 марта – 24 млрд руб., но котировки с начала года снизились, рынок оценивает его в 9–10 млрд руб. Таким образом, мультипликатор к капиталу составляет порядка 0,4. По нашим данным, рыночный мультипликатор для российских банков сегодня 0,6–0,9, а рыночная стоимость «Возрождения» может составлять 14–16 млрд руб.».

«ВЕДОМОСТИ»

КАК ВЫЧИСЛИТЬ ПОТЕНЦИАЛЬНО НЕНАДЕЖНЫЙ БАНК: СОВЕТЫ ЭКСПЕРТОВ

6.06.2018

Россияне снова понесли деньги в банки. С начала года объем вкладов населения вырос почти на 2%. Между тем, доходность депозитов падает. Сейчас ставка по вкладам в крупнейших банках страны не превышает 6,5%. Россияне ищут финансовые организации, где процент выше средних значений по рынку, и при этом рискуют своими деньгами. Почему – в репортаже корреспондента телеканала «МИР 24» Сергея Занегина.

Государственные банки-гиганты предлагают сегодня около 6% годовых по своим депозитам. Небольшой малоизвестный банк из конца первой сотни по активам может предложить более 8%. Разница по доходности – треть в пользу малыша. Если сумма вклада не превышает 1 миллиона 400 тысяч рублей, клиент мало чем рискует. Все будет застраховано на случай банкротства.

«Это значит, что надо класть не 1 млн 400 тысяч, а 1 млн 200 тысяч. Тогда если нарастут проценты, а банк обанкротится, то внутрь суммы, которую вам выплатят, попадут и проценты. Если вы полоижите ровно 1 млн 400 тысяч, то при банкротстве ваши проценты сгорят», – поясняет эксперт комитета Госдумы по финансовым рынкам Ян Арт.

Более крупные суммы лучше делить на части и держать в разных банках. Если даже они все разом обанкротятся, деньги вместе с процентами вернет «Агентство по страхованию вкладов». Единственной потерей будет время – выплат придется ждать две недели. Успеть забрать свои деньги из банка, который вдруг стал проблемным, мало кому удавалось.

«Когда явные признаки банкротства выходят за пределы банков и банковской отчетности, то, как правило, бывает уже поздно. Тем не менее, есть косвенные признаки, по которым можно понять, что у банка возникли проблемы», – говорит руководитель банковской секции ФинПотребСоюза Михаил Беляев.

Один из таких признаков – слишком много рекламы и обилие щедрых предложений потенциальным клиентам.

«Агрессивное привлечение средств населения, особенно по ставкам существенно выше рынка, должно насторожить. Разница с другими банками по вкладам в 3% – это уже тревожная тема», – поясняет младший директор по банковским рейтингам РА Вячеслав Путиловский.

Даже профессиональные аудиторы не всегда могут увидеть дыру в балансе или заметить махинации. А ведь их допускают в бухгалтерию к первичным документам. Разглядеть потенциального банкрота только по общедоступной финансовой отчетности – слишком сложная задача. Однако в этой сфере хорошо работает принцип «нет дыма без огня».

«Негативный новостной фон вокруг банка каким-то образом обоснован. Это могут быть неудачи в финансовом плане, конфликты, противоправные действия со стороны банкиров. Не стоит нести деньги в банк, который имеет не самый лучший информационный фон», – советует Путиловский.

Участие банка в системе страхования вкладов -  не стопроцентная гарантия от потерь для вкладчика. Известны мошеннические схемы, которые делали депозит не застрахованным.

«Есть проблема забалансовых вкладов, когда вклад был не оформлен, или это был не вклад, а некий пай в дочернюю компанию банка. Такие истории были в Татарстане вокруг «Татфондбанка». Это все печально, но людям зачастую приходится сетовать на собственную безграмотность. Человек должен понимать, что он подписывает – договор банковского вклада или согласие вложиться в какую-то дочернюю компанию после уговоров речистого менеджера», – говорит – эксперт комитета Госдумы по финансовым рынкам Ян Арт.

Среди плохих признаков – значительный рост доходности облигаций банка, если они торгуются на рынке, или резкое снижение прибыли в квартальном отчете. По прогнозам экспертов, в этом году около 60 банков лишатся лицензии. Пять из них – из списка 50 крупнейших.

«МИР24»

НАБИУЛЛИНА РАССКАЗАЛА О РАЗРУБЛЕННОМ «МОСКОВСКОМ БАНКОВСКОМ КОЛЬЦЕ»

6.06.2018

Организации, входившие в «московское банковское кольцо», проводили операции на десятки миллиардов рублей. Проблему нужно было решать, «эти банки [были] не только too big to fail, но и too big to stay as it is», заявила Набиуллина.

«Московское банковское кольцо» действительно существовало, но помимо банков в него входили и пенсионные фонды, рассказала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в интервью газете «Ведомости». По ее словам, операции этих структур были не только закольцованными, но иногда и «двусторонними».

Гипотеза о существовании «московского банковского кольца» появилась после того, как в СМИ было опубликовано письмо сотрудника УК «Альфа-Капитал» Сергея Гаврилова, рассказавшего о проблемах четырех крупных банков — «ФК Открытие», Бинбанка, Московского кредитного банка и Промсвязьбанка. Три из них в итоге были отправлены на санацию.

Если смотреть на операции, проводившиеся внутри «кольца», по отдельности, то они «абсолютно соответствовали» нормативам ЦБ и российским законам. «Делалось это для того, чтобы обходить наше регулирование, камуфлировать риски, которые у них реально есть, — объяснила Набиуллина. — Но риски накапливались, и когда один из институтов испытал проблемы, то проблемы отозвались у тех, кто осуществлял это перекрестное вложение».

Новый механизм санации через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС) был создан для «решения такого рода проблем», добавила глава ЦБ. «Эти банки не только too big to fail, но и too big to stay as it is», — сказала она.

По словам Набиуллиной, в значительной части эти проблемы уже решены, а если что-то и осталось, то в гораздо меньших размерах. «И мы работаем над тем, чтобы таких перекрестных сокрытий рисков было еще меньше — мы последовательно ужесточали требования к пенсионным фондам. Сейчас всех средств пенсионных накоплений в банковской системе 25%, а два года назад было 44–45%», — подчеркнула она.

Проводившиеся внутри «кольца» операции составляют «как минимум десятки миллиардов рублей», отметила глава ЦБ. «Одна из таких сделок вам уже известна — подмена на балансе «ФК Открытие» кредитов с залогами на облигации структуры, связанной с пенсионной группой, на 30 млрд руб.», — сказала она. Речь о приобретении банком незадолго до своей санации облигаций «O1 Груп Финанс» Бориса Минца, после чего структуры O1 досрочно погасили кредитные обязательства перед «ФК Открытие», а банк утратил 30 млрд руб.

Вторая история — в апреле и мае 2015 года НПФ «Будущее» Бориса Минца и «Сафмар» и «Доверие» купили по 10% акций Промсвязьбанка за 6,9 млрд руб. Средства, вложенные в банк, в итоге вернулись собственникам пенсионных фондов, подтвердила Набиуллина. «И было достаточно тяжело доказать, что это ненадлежащий источник капитала для банка. Хотя формально он надлежащий», — добавила она.

Дмитрий Минц в разговоре с «Ведомостями» на вопрос о сделках с ПСБ ответил: «Кроме того, что это полностью не соответствует действительности, сказать вам ничего не могу». Бывший владелец Промсвязьбанка Дмитрий Ананьев ранее говорил, что такого понятия, как кольцо, «нет». «Есть более близкие взаимоотношения между банками и менее близкие. Но с учетом того внимания, которое пресса уделяла в последнее время так называемому кольцу, было сделано практически все, чтобы банки между собой не взаимодействовали», — рассказывал он.

«РБК»

ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ СНИЗИЛИ ВЛОЖЕНИЯ В БАНКИ ДО 25%

6.06.2018

Доля вложений негосударственных пенсионных фондов (НПФ) в банковский сектор за последний год снизилась с 44–45% до 25%, заявила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. По ее словам, это объясняется снижением перекрестных вложений крупных банков и НПФ, а также ужесточением регулирования.

«Риски накапливались, и когда один из институтов испытал проблемы, то проблемы отозвались у тех, кто осуществлял это перекрестное вложение», — сказала Набиуллина в интервью газете «Ведомости».

Она отметила, что проблема оказалась решена в значительной части после начала санации крупных банков — «Открытия» и «Промсвязьбанка».

В ноябре Банк России внес изменения в нормативную базу для НПФ. Согласно документу, ужесточаются лимиты для акций, облигаций и иных активов одного юридического лица. Так, фонды должны снизить размер вложений в один инструмент до 10%. При этом требования к акциям строже — до 5%.

«ИЗВЕСТИЯ»

ДЕНЬГИ ЕСТЬ

5.06.2018

Оздоровление банковской системы России завершается, с рынка ушли номинальные игроки без реальных капиталов. При этом усиливаются риски концентрации. О перспективах банковской системы в интервью "Российской газете" рассказал председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«В начале 90-х годов для того чтобы открыть банк, достаточно было иметь небольшое помещение, компьютер, "нарисовать" капитал - то есть в буквальном смысле просто указать какие-то цифры на бумаге - и можно было получить лицензию. В результате многие банки были открыты без необходимых материальных ресурсов.

К тому же многие банкиры-предприниматели стремились засунуть руку в карман банка, вытащить из финансового потока какую-то часть средств и спокойно продолжать жить, не думая, что уже сформирована дыра и она когда-нибудь проявит себя. То есть деньги, собранные у населения, направлялись предпринимателями на кредитование собственного бизнеса. Морально и интеллектуально предприниматели считали такую практику вполне нормальной.

Созданная система функционировала до тех пор, пока закрывали глаза на эти безобразия. Кроме того, высокая инфляция, а затем и экономический рост позволяли скрывать проблемы отдельных банков. Но кризис, грянувший в 2009 году, все проблемы обозначил наиболее выпукло.

Центральным банком была проведена большая работа по оздоровлению банковского сектора, можно сказать, что самый сложный период пройден. Проблема решена более чем на 90 процентов. Банковская система в целом стабильна и устойчива, растут активы, кредитование экономики, прибыльность. За 2017 год получено 790 миллиардов рублей прибыли. Снижается доля просроченной задолженности. Сейчас она составляет менее 6,5 процента.

Ключевые игроки, которых было необходимо санировать, в принципе уже определились, ими занимаются. Все, кто остался из крупных организаций, фактически находятся в достаточно здоровом состоянии и могут без проблем продолжать работать. Банк России ожидает, что окончательное завершение процесса санации банковской сферы должно произойти через два-три года. Но главная проблема сейчас не в самой системе, а в макроэкономике. Если экономика будет расти, то банки также будут ощущать устойчивость.

Сегодня сложилась ситуация, в которой банки с госучастием имеют ряд безусловных преимуществ. Среди них возможность привлечения лучших клиентов ввиду значительных масштабов бизнеса, доступ к бюджетным средствам и более дешевому фондированию. Около 70 процентов банковских активов на рынке принадлежат банкам с государственным участием. Порядка 80 процентов активов приходится на 20 крупнейших банков, оставшиеся 20 процентов распределены между 514 банками. Риск снижения конкуренции очевиден. Сейчас необходимо акцентировать внимание на создании регуляторной среды для развития справедливой конкуренции на финансовом рынке и эффективного проактивного надзора за финансовыми организациями.

Большие опасения связаны с судьбой банков "Открытие", Бинбанком, Промсвязьбанком. Сейчас это фактически государственные банки. Центральному банку нужно как можно быстрее выходить из капитала "Открытия", чтобы усиливалась конкурентная среда. Но для этого нужно как можно быстрее пройти процесс оздоровления. Причем продажа банка по номиналу не самоцель. Сроки оплаты можно растянуть. Но лучше делать этот банк частным, например через IPO. На это уйдет как минимум два-три года.

Сегодня низкая инфляция и низкие ставки заставляют банки концентрироваться только на хороших заемщиках. К этому подталкивает и Центробанк. Развитие банковского бизнеса ограничено дефицитом качественных заемщиков, а также недостаточной капитализацией для покрытия рисков. Избыточная ликвидность усиливает давление на рентабельность банковского бизнеса. Все больше банков вынуждено размещать более дорогие клиентские средства в высоконадежные, но низкодоходные активы на межбанковском рынке и на депозиты в Банке России. Это отрицательно сказывается на маржинальности банковской деятельности и его инвестиционной привлекательности.

Второй фактор - внедрение новых финансовых технологий. Требуется соответствовать ожиданиям клиентов в плане высокотехнологичного обслуживания. Банки начинают испытывать давление со стороны небанковских игроков: финтех-компаний, платежных сервисов и т.д. Становится очевидным, что серьезное развитие технологий и новых услуг требует от кредитных организаций больших инвестиций в разработку IT-продуктов.

Третья проблема, вытекающая из "цифровизации" экономики, - это информационная безопасность. Массовый переход банковского обслуживания в дистанционные каналы и мобильные приложения существенно повышает риски кибермошенничества. Такие процессы требуют обеспечения высокого уровня информационной безопасности, повышенной ответственности кредитных организаций, которые обязаны обеспечить надежную защиту клиентских данных и денежных средств.

Сейчас мы говорим о профиците ликвидности в объеме более четырех триллионов рублей. Ежедневно размещая свои ресурсы, банки существенные суммы передают в Центральный банк. Ставки падают, но количество вкладов при этом увеличивается. Вклады населения стали самым весомым источником фондирования, их доля превысила долю средств предприятий.

Деньги есть - у государства, населения, банков и компаний. Но есть и проблема отсутствия качественных заемщиков. Улучшение макроэкономики будет способствовать решению этой проблемы. Кстати, инвестиции тоже начали расти. По итогам прошлого года их объем увеличился более чем на четыре процента. Этот фактор будет работать на экономическое развитие.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

БАЛАНС С ПРИБЫЛЬЮ

5.06.2018

Санкции слабо влияют на банковскую систему.

Первые антироссийские санкции были введены в 2014 году. По данным ЦБ РФ, общие объемы кредитования нефинансовых организаций и физических лиц за 2014-2018 годы выросли с 32,5 до 42,4 триллиона рублей, причем наибольший рост (преимущественно за счет сектора корпоративного кредитования - на 7 триллионов рублей) произошел именно в 2014 году. Тогда вследствие санкций компании потеряли доступ к зарубежным источникам финансирования, что привело к росту внутренних займов.

Данные платежного баланса указывают на то, что долги (не учитывающие прямые инвестиции) нефинансовых компаний иностранным кредиторам после августа 2014 года начали снижаться. К январю 2018 года они уменьшились почти на треть (с 290,5 до 200,8 миллиарда долларов). Аналогичная ситуация в этот период наблюдалась и в банковском секторе: совокупные долги банков перед иностранными кредиторами (исключая прямых инвесторов) снизились с 209,8 миллиарда долларов в апреле 2014 года до 98,8 в январе 2018 года. Причем основное снижение (примерно по 40 миллиардов долларов) происходило в 2014 и 2015 годах.

Санкции привели к ограничениям на выдачу средне- и долгосрочных кредитов крупнейшим российским банкам, что привело к снижению объема средств, привлеченных от нерезидентов в 2014 году, на 19,9 процента (в долларовом эквиваленте) по сравнению с 2013 годом. Вместо этого в 2014 году банки активно привлекали средства на внутреннем рынке (рост межбанковского кредитования на 34,4 процента), а также у ЦБ. После 2014 года общий объем кредитования экономики менялся незначительно, причем рост объема кредитов физлицам (особенно в 2017 году) соседствовал с небольшим падением объема кредитов нефинансовым организациям.

Новые майские указы подразумевают активное участие банков в развитии экономики, а прибыль банковского сектора достаточна для увеличения капитализации в секторе. Снижение инфляции привело к снижению стоимости привлечения средств на внутреннем рынке, и последние показатели финансовых организаций свидетельствуют о наличии свободных денежных резервов (рост вкладов на резервных счетах ЦБ с 2,1 до 4,2 триллиона рублей с 2015 по 2017 год). Фактически мы оказались в ситуации структурного профицита ликвидности. Чистая прибыль банковского сектора в 2017 году приблизилась к докризисному уровню в 1 триллион рублей.

Важнейшим фактором, ухудшившим показатели банков в 2014-2015 годы, стал рост невозвратов по кредитам. Стоит вспомнить и рекордный убыток ЦБ в 2017 году из-за необходимости резервирования средств по санируемым банкам. В результате переоценки рисков расходы кредитных организаций на формирование дополнительных резервов в 2014 году достигли рекордных 890 миллиардов рублей. В 2016 году банки существенно снизили оценки рисков невозврата: ожидаемая доля "плохих" ссуд (NPL) на 12-й месяц с момента предоставления составила менее 5 процентов (против 10-12 процентов в 2014 году).

Вместе со снижением требований ЦБ к резервам это привело к уменьшению резервных фондов коммерческих банков на 1,1 триллиона рублей и позволило показателю чистой прибыли остаться положительным. При этом основными компонентами доходов являются чистые процентные доходы (60-69 процентов от общей прибыли) и чистые комиссионные доходы (22 процента). Среди активов преобладают долговые обязательства компаний, в структуре которых на начало 2018 года обрабатывающие производства занимают 26,2 процента, предприятия оптовой и розничной торговли - 7,3 процента, транспорта и связи - 7 процентов.

В последние годы российская экономика испытала сильные внешние шоки: падение цен на нефть в 2014 году, несколько раундов санкций, медленный рост ВВП. Действия минфина и ЦБ были весьма адекватными ситуации. Предложенные ЦБ в конце 2014 года валютные РЕПО помогли существенно сгладить валютную панику - и этот инструмент может остаться хорошим вариантом на будущее. Инфляционное таргетирование добавляет финансовой стабильности, а бюджетное правило минфина с 2017 года существенно "отвязало" курс рубля от нефтяных цен, что поддержало производителей, доходы бюджета и банков. Довольно жесткое ограничение расходов и увеличение доходов федерального бюджета потенциально позволит закончить 2018 год с профицитом. При этом госдолг остается низким, около 14 процентов ВВП.

Стоит отметить, что в российские инструменты до сих пор активно инвестируют иностранные фонды. На начало мая более 30 процентов облигаций федерального займа (ОФЗ) принадлежит им. Такая привлекательность связана с высокими ставками за вычетом инфляции, они оказываются одними из самых высоких в мире.

Насколько такие притоки инвестиционного капитала полезны для экономики и банков? В отличие от прямых иностранных инвестиций (в акции компаний), ОФЗ относительно легко продать и вывести средства на другие рынки. Как показывает опыт многих стран, привлекательность рынка может оказаться кратковременным явлением. Но даже это не очень пугает ЦБ и минфин - в случае распродажи есть возможность воспроизвести "количественное смягчение" в специфических российских условиях с временной скупкой ОФЗ на баланс ЦБ и последующей продажей на рынке после снижения периода волатильности.

Санкции апреля 2018 года сначала очень сильно повлияли на рынок акций - индекс ММВБ упал на 10 процентов, но уже в мае рынок тестировал новые максимумы. Даже решение крупных банков о временной приостановке работы с компаниями Олега Дерипаски было ожидаемым и не изменило ситуацию. Аналогично страховка от дефолта по пятилетним ОФЗ поднималась до 1,5 процента в мае и снова снизилась до менее чем 1,3 процента к концу месяца (чем ниже число, тем дешевле обходится страховка и тем менее вероятен дефолт). По сравнению с пиками 2015 года - более 6 процентов - сейчас рынок выглядит очень спокойным.

При этом ЦБ прогнозирует рост прибыли банковского сектора в 2018 году - это еще один сигнал, что у банков в общем все неплохо. Правда, прибыль распределена неравномерно и сосредоточена в основном в крупных банках, но и региональные игроки были успешны в 2017 году.

Если обобщить динамику последних четырех лет, можно сделать вывод, что санкции оказали относительно слабое влияние на банки. Даже чуть более жесткие действия США в апреле 2018 года пока не изменили рыночных настроений по будущему макроэкономики. Личные и секторальные санкции на наши крупнейшие банки не сильно отразились на их прибыли и дивидендах. Финансовая и макроэкономическая стабильность сохраняются на высоком уровне. Единственное, чего нам явно не хватает, - это привлечения внешнего капитала, сильно сократившегося с 2013 года.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ЧТО БАНКИ ПОДСОВЫВАЮТ КЛИЕНТАМ ПОД ВИДОМ ВКЛАДОВ

6.06.2018

«Золотое правило» механики гласит: выигрываешь в силе, проигрываешь в расстоянии. И наоборот. Причем во сколько раз выигрываешь в одном из них, во столько же раз проигрываешь во втором. Правило это применимо не только к различным механизмам и к физике вообще, но и ко многим сторонам нашей повседневной жизни.

Например, к финансам и финансовым инструментам. Все или почти все знают, что банковский вклад — наиболее надежный способ сбережения денежных средств. Не самый прибыльный (особенно сейчас), зато с ним спокойнее — средства никуда от вас не денутся, если, конечно, их сумма не превышает 1,4 млн рублей. Государство гарантирует, Агентство по страхованию вкладов возвращает.

Есть альтернативные варианты, призванные сберечь и даже приумножить ваши средства. Это и облигации, и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), и доверительное управление, и электронные деньги и т. д. Доходность этих инструментов выше, иногда существенно. Здесь необходимо сделать важное дополнение: потенциальная доходность. А вот самое главное: на большинство таких инструментов нет государственных гарантий. И случись что с банком, которому вы доверили свои деньги, с ними — всеми или большей их частью — вам, возможно, придется расстаться навсегда.

В банках, даже самых крупных, клиентам вместо привычных депозитов все чаще настойчиво предлагают ИСЖ, облигации или доверительное управление. Пришли вы в банк открыть вклад, согласились с доводами менеджера и охотно подписали договор, искренне полагая, что выбрали тот же вклад, только с повышенной ставкой, а ушли с облигацией или страховым полисом. Совсем не случайно в прошлом году объемы ИСЖ выросли более чем в полтора раза, а число клиентов доверительного управления — вдвое. Во многих случаях это «перевербованные» вкладчики.

Разумеется, в ИСЖ, доверительном управлении и облигациях, т. е. альтернативных финансовых продуктах, нет ничего противозаконного. Но они не являются вкладами. Вы должны об этом помнить и принимать осознанное решение, выбирая способ инвестирования своих средств.

У альтернативных финансовых продуктов масса достоинств. Так, плюсами инвестирования в облигации являются возможность получения дохода (купонные выплаты), который может превышать предлагаемую банками ставку по депозитам, и его ликвидность.

В случае ИСЖ,  — рассказывает Кирилл Табаков, — выплаты по страхованию жизни не облагаются подоходным налогом. По взносам можно получить налоговый вычет — 13% на сумму до 120 тысяч рублей. Полисы защищены от судебных претензий. Эти деньги являются личной неприкосновенной собственностью. Главное достоинство альтернативных инструментов — потенциал их доходности существенно выше возможностей депозита.

Впрочем, у каждого из этих продуктов есть и недостатки. Таково правило: везде, где есть возможность получить доход, существует риск.

Например, существует высокая неопределенность уровня доходности по полисам ИСЖ. Если выбранная инвестиционная стратегия не оправдала себя, клиент получит только так называемый гарантированный доход, который обычно не превышает сумму внесенных страховых платежей,

— говорит Табаков.

Инвестор, выбравший долговые ценные бумаги, не может вернуть вложенные средства до окончания срока действия облигаций. При необходимости он может перепродать облигации на биржевом рынке, но их стоимость на момент перепродажи может оказаться существенно меньше той, за которую они приобретались изначально. И так по всем альтернативным продуктам. К слову, чем выше доход, тем больше риск. Это в подтверждение справедливости «золотого правила» по отношению к финансам.

Не разбирая минусы альтернативных продуктов детально, назовем главный: государственных гарантий на такие инструменты не существует. Очевидно, вам будет полезно узнать, какие продукты защищены государством, а какие не вошли в число застрахованных.

Застрахованными являются срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные; текущие счета для расчетов по банковским картам; средства на счетах индивидуальных предпринимателей (ИП); средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных. Защищены также средства на счетах эскроу (счета для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости).

Не застрахованы банковские вклады и сберегательные сертификаты на предъявителя; вклады в зарубежных филиалах российских банков; средства на обезличенных металлических счетах; переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; являющиеся электронными денежными средствами; размещенные на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу (если они созданы не для сделок с недвижимостью).

Что касается облигаций, то система гарантирования инвестиций граждан на рынке ценных бумаг пока отсутствует. Для их защиты при участии Банка России был разработан проект федерального закона № 76910-7 «О страховании инвестиций физических лиц на индивидуальных инвестиционных счетах ИИС». Ожидается, что закон будет принят уже в этом году.

Можно разместить средства и в микрофинансовой компании — МФК предлагают ставки выше банковских. При этом необходимо помнить, во-первых, о том, что только в банке ваши вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Во-вторых, МФК может привлекать средства физических лиц, но не менее 1,5 млн рублей. Если же вам предлагают договор на меньшую сумму — значит, это не настоящая МФК, а мошенники. И в-третьих: вклад можно открыть только в банке! Если фирма предлагает клиентам открыть именно вклад, но при этом не является банком — это нарушение закона. И наконец, если компания только-только появилась на рынке, предлагает баснословные проценты и громко себя рекламирует, перед вами стопроцентные злоумышленники.

Разумеется, добросовестных игроков на рынке микрофинансирования гораздо больше, чем мошенников. И если вы все же решили доверить деньги микрофинансовой организации, помните: она должна состоять в государственном реестре МФО. Кроме того, она обязана быть членом саморегулируемой организации (СРО). Всю необходимую информацию на этот счет можно получить на сайте Банка России или на сайте финансовой культуры Банка России.

«РИДУС»

АГЕНТСКИМ ПРОДАЖАМ ГОТОВЯТ ПРАВИЛА

6.06.2018

Банки получат стандарты по реализации сторонних продуктов.

6 июня будет подписан меморандум о взаимодействии банковских ассоциаций и СРО НФО. Инициатором выступила служба ЦБ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. Подписантами меморандума выступят Ассоциация банков России, Ассоциация российских банков, Ассоциация негосударственных пенсионных фондов (АНПФ), Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ), Национальная ассоциация участников фондового рынка, Национальная финансовая ассоциация и Всероссийский союз страховщиков.

Меморандум (есть в распоряжении “Ъ”) закрепит намерения разработать стандарты продаж банками страховых и пенсионных продуктов, услуг по доверительному управлению, брокерских услуг в рамках борьбы с недобросовестными практиками. Стандарты будут содержать положения о качествах продуктов НФО (характере, стоимости, сопутствующих рисках и иных существенных условиях), общие требования к коммуникациям работников банков и их клиентов при продажах небанковских продуктов, а также механизмы контроля.

Выполнение стандартов будет для кредитных организаций добровольным. Данные о банках, присоединившихся к стандартам, ассоциации будут раскрывать на сайтах в форме реестра. Ассоциации будут следить за выполнением стандартов своими членами и в случае несоблюдения раскрывать информацию об этом на сайтах. «Надо понимать, что ассоциации фактически не могут принять каких-то мер в отношении членов-нарушителей,— поясняет гендиректор ИК "Харитонов Капитал" Максим Харитонов.— Их нельзя будет привлечь ни к какой ответственности».

Подписанты поддерживают инициативу ЦБ, но считают, что правила игры на рынке агентских продаж должны быть едины для всех. По словам первого вице-президента НАПФ Сергея Эрлика, нужно понимать, что обсуждаемый документ в первую очередь направлен на банковское сообщество, однако пенсионные продукты, в частности по ОПС, предлагаются и различными торговыми сетями, пенсионными брокерами и т. д. «Поэтому мы совместно с ЦБ должны найти механизм, как бороться со всеми недобросовестными практиками, используемыми всеми участниками рынка»,— указывает он. В НПФ «Сафмар» (входит в АНПФ) считают, что принятие меморандума положительно скажется на отрасли, поскольку «проблема крайне актуальна на рынке НПФ». «В итоге недобросовестных продаж люди при досрочном переходе теряют до 30% от накопленного на пенсионном счете»,— говорит представитель фонда. По мнению президента Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса, страховое сообщество проблему для себя во многом решило. «На профильном комитете союза были утверждены стандарты предоставления услуги страхования жизни,— отмечает он.— Важно, что мы видим встречное движение и со стороны банков, эту проблему можно решить только совместно».

При этом эксперты отмечают, что механизм добровольного присоединения к таким стандартам недостаточно эффективен. «С тем количеством недобросовестных практик, которые существуют на рынке, это очень мягкий инструмент и существенно повлиять на ситуацию он не сможет»,— говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. По словам Максима Харитонова, для того чтобы действительно эффективно бороться с навязыванием лишних услуг, необходимы более конкретные действия, которые будут закреплены законодательно.

Кроме того, остается открытым вопрос готовности банков в принципе присоединиться к обсуждаемым стандартам. В Сбербанке отказались от комментариев, в Альфа-банке не ответили на запрос “Ъ”. В ВТБ считают проблему для себя не актуальной: «Наши сотрудники грамотно консультируют и осуществляют продажи небанковских продуктов. По ряду услуг у клиентов всегда есть возможность воспользоваться периодом охлаждения. Все вопросы, которые возникают у клиентов, мы решаем в индивидуальном порядке».

«КОММЕРСАНТЪ»

ДОСТУП К ГОСУСЛУГАМ ОБЕСПЕЧАТ ПО КАРТЕ «МИР»

6.06.2018

Национальный платежный инструмент станет идентификатором доступа к государственным сервисам.

Функционал карты «Мир» расширят. С 2020 года россияне смогут получать госуслуги не только по паспорту, но и по национальной карте, рассказал источник, близкий к ЦБ.

«Мир» станет «ключом доступа» к услугам, подтвердили два банкира, знакомых с ситуацией. Платежный инструмент станет идентификатором, то есть на самой карте детальная информация о конкретном человеке размещаться не будет, уточнили в НСПК, которая является оператором платежной системы «Мир».

Это удобная и современная новация, считает управляющий партнер аудиторской компани «2К» Тамара Касьянова.

— Банковскую карту в отличие от паспорта носят с собой практически всегда, — пояснила она. — «Мир», таким образом, упростит доступ россиян к госуслугам.

Оставить дома паспорт или права можно, но банковскую карту забыть довольно сложно, согласен вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян. Число держателей карт «Мир» будет расти, поэтому неудивительно, что государство начнет использовать российский пластик для предоставления своих услуг, считает он. В то же время многое будет зависеть от особенностей реализации проекта, а личная информация клиентов должна быть надлежащим образом защищена, подчеркнул эксперт.

По мнению вице-президента банка ТКБ Игоря Антонова, вероятно, со временем функционал карты «Мир» в качестве идентификатора расширится.

— Например, реализуют функции по интеграции с другими ведомствами: налоговой инспекцией, Пенсионным фондом, ГИБДД и Минздравом, чтобы счет или номер карты были единым идентификатором в любой из этих систем, — пояснил Игорь Антонов. — Сейчас же неудобство состоит в том, что в каждом ведомстве нужно регистрироваться отдельно, создавать свои логины и пароли. На некоторых сайтах возможен вход по учетной записи портала Госуслуг, однако ни к одной из этих систем карта «Мир» отношения не имеет, не упрощает к ним доступ. Пока возможность привязки карты как средства платежа реализована на Госуслугах и в ГИБДД.

По мнению Тамары Касьяновой, интерес к карте будет расти в том числе из-за ее повышенной универсальности за счет числа сервисов, которые «навешиваются» на нее, а также благодаря растущему числу торговых и сервисных точек, принимающих «Мир».

— Более 70% всей эмиссии карт «Мир» Почта Банка — самостоятельно оформленные клиентами карты, без привязки к зарплатным проектам или получению пенсии, — добавил Григорий Бабаджанян. — Поэтому можно смело утверждать, что интерес граждан к картам российской платежной системы растет. В целом любой дополнительный функционал, который повысит удобство и расширит пространство использования карты, усилит ее привлекательность.

Неплатежные функции карты — это прежде всего новый канал привлечения клиентов для НСПК, отметил директор департамента развития блока банковских карт Бинбанка Игорь Гайдаржи.

Но в рамках новации возникают риски, обратила внимание Тамара Касьянова: человек может потерять карту, и она достанется третьему лицу, либо карту могут украсть. Еще предстоит решить, как эти риски будут купироваться, отметила она.

По закону пенсионеры и сотрудники бюджетных учреждений с 1 июля 2018 года должны быть переведены на карты «Мир». За 2017 год рост числа пользователей этих карт, по данным НСПК, составил 63%: сейчас на руках у населения более 31 млн штук (10% от количества всех карт в стране). При этом на безналичные операции по картам «Мир» приходится уже 80% от всех совершенных по ним трансакций.

«ИЗВЕСТИЯ»

КАРТА "МИР" СТАНЕТ ЕДИНЫМ ПРОЕЗДНЫМ ДЛЯ ВСЕЙ РОССИИ

6.06.2018

Рабочая группа с участием Банка России и Минтранса обсуждает унификацию системы оплаты проезда на транспорте. Первым шагом к ней может стать установка в автобусах, трамваях, троллейбусах и станциях метро турникетов, принимающих бесконтактные банковские карты. Об этом в интервью "Российской газете" рассказал генеральный директор Национальной системы платежных карт (оператор платежной системы "Мир") Владимир Комлев.

Единая система позволит пассажиру, независимо от того, в какой город он приехал, не покупать местный проездной билет, если у него есть обычная бесконтактная карта "Мир", пояснил суть идеи Комлев. "Он сможет не просто ею оплатить проезд, но и реализовать свои льготы или воспользоваться гибким тарифом", - сказал он.

По его словам, выбор именно карты "Мир" обусловлен тем, что она по определению есть у всех льготных категорий пассажиров.

"Мы движемся к созданию единого для всей России транспортного предпроцессинга, который будет определять, разовая ли это поездка и полноценный платеж обычной картой или к карте привязан проездной и списывать надо по пониженному тарифу, либо держатель карты вообще льготник и ничего не платит, - рассказал Комлев. - То есть, если приходит транзакция с карты, номера которой в базе предпроцессинга нет, списываем по разовому тарифу, например 50 рублей, а если есть и, условно, она привязана к квартальному проездному, с карты деньги не списываются, только учитывается поездка в рамках предоплаты и периода валидации. Другая карта - из социального регистра, тогда просто фиксируется факт поездки, чтобы транспортный оператор по своему договору с городом получил компенсацию за то, что он вот эту бабушку, дедушку, многодетную маму провез бесплатно".

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

VISA ЗАБЬЕТ ГОЛ КОНКУРЕНТАМ

6.06.2018

Карты «Мир» и MasterCard не примут на объектах ЧМ-2018.

Футбольные болельщики, которым посчастливилось приобрести билеты на чемпионат мира по футболу в этом году, смогут расплачиваться за товары и услуги на стадионах только картами Visa или наличными, сообщила во вторник журналистам директор департамента управления рисками VIsa Эвелина Нечипоренко. Она пояснила, что карты других платежных систем не будут приниматься на стадионах, так как Visa — глобальный спонсор чемпионата мира по футболу. Если же болельщик придет на стадион с картой другой платежной системы и без наличных, то он сможет «моментально получить предоплаченную карту Visa Альфа-банка и перевести на нее деньги с помощью мобильного приложения своего банка», отметил директор по мониторингу электронного бизнеса Альфа-банка Алексей Голенищев. У Альфа-банка эксклюзивные права по эквайрингу (приему карт к оплате) в банкоматах, аналогичные права по эквайрингу в торговых точках принадлежат Сбербанку, добавил он.

Как пояснил “Ъ” руководитель комитета по защите имущественных прав ФИФА, заместитель главы Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров, при проведении крупных спортивных мероприятий соглашения на оказание отдельных услуг заключаются только с официальными спонсорами, именно поэтому на стадионах будет лишь одна платежная система. В пресс-службе ЦБ “Ъ” сообщили, что Россия, как и другие страны, принимающие соревнования, обеспечивает выполнение принятых перед ФИФА международных обязательств.

Закон о подготовке и проведении чемпионата мира по футболу определяет, что ФИФА вправе определять коммерческих партнеров и контрагентов. ФИФА принадлежат имущественные права на продажу товаров и оказание услуг в местах проведения чемпионата. До 2007 года эксклюзивные права на оказание платежных услуг были у MasterCard, а с 2007 по 2022 год (включая чемпионат мира в Катаре) контракт был заключен с Visa. Аналогичные эксклюзивные права Visa имеет и на Олимпийских играх до 2020 года.

Впрочем, по словам юристов, в случае с ЧМ-2018 ситуация не столь однозначна, ведь чемпионат проходит в России. «С середины 2017 года закон обязывает принимать карты "Мир" торговые точки с выручкой более 40 млн руб., и никакое соглашение не может быть выше закона»,— отметил глава АБ «Старинский, Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго. По мнению собеседника “Ъ” в Роспотребнадзоре, отказ принимать карты «Мир» является нарушением прав потребителей, особенно учитывая, что это национальная российская карта. Платежная система «Мир» на запрос “Ъ” сообщила лишь, что «с уважением относится к спонсорским программам ФИФА».

Ограничение по приему карт будет, скорее всего, искусственным. «Решения, которые находятся в POS-терминалах, мультакартные,— отмечает предправления НП "Национальный платежный совет" Алма Обаева.— И потому либо продавцы будут просто вводить потребителей в заблуждение, что карты не читаются, либо туда будет загружаться приложение только для Visa, но это сложнее и дороже». Всего на ЧМ-2018, по данным ФИФА, будет продано 2,7 млн билетов.

«КОММЕРСАНТЪ»

ЦБ РАЗРЕШАТ СЛЕДИТЬ ЗА СУДЬБОЙ БЫВШИХ СОТРУДНИКОВ

6.06.2018

Банк России получит право в течение двух лет после увольнения своих сотрудников согласовывать их трудоустройство на другую работу. Регулятор согласует переход экс-работников не только в банки, но и в некредитные финансовые организации. Это следует из последней версии законопроекта, разработанного Минфином и согласованного ЦБ.

Законопроект разработан в целях противодействия коррупции и совершенствования профилактики коррупционных правонарушений в связи с трудоустройством бывших служащих Банка России в кредитные организации либо некредитные финансовые организации, говорится в пояснении к документу.

«Законопроект разработан для совершенствования мер регулирования перехода служащих Банка России на другую работу, — сообщили в пресс-службе ЦБ. — Банк России согласовал этот законопроект».

Сейчас требование согласовывать новое место работы со спецкомиссией бывшего работодателя действует для отдельных категорий государственных гражданских служащих, указывается в пояснении. Подобную практику предлагается распространить и на Банк России.

Тех, кто проигнорирует новые правила, предполагается штрафовать. Для этого будут внесены соответствующие поправки в ст. 19.29 Кодекса об административных правонарушениях (КоАП). Сейчас для должностных лиц штраф равен 20—50 тыс. рублей, для юрлиц — 100—500 тыс. рублей. Последний штраф предлагается брать с компаний, которые в течение десяти дней не сообщат ЦБ о заключении договора с его экс-сотрудником.

Спрашивать разрешение на трудоустройство придется только тем бывшим сотрудникам ЦБ, которые занимали должности, включенные в специальный перечень. Его составляет совет директоров Центробанка. Речь идет только о руководящих должностях в Банке России, таких как заместитель председателя, руководитель департамента, заместитель руководителя департамента, начальник управления.

«ИЗВЕСТИЯ»

«ПУЗЫРЬ» МИНЦА

6.06.2018

Почему бизнес Минца оказался неустойчивым? Каковы причины крушения O1 Group? Мнение Максима Осадчего, начальника аналитического управления БКФ.

В основе бизнеса Минца была заложена идея симбиоза двух бизнесов: НПФ и инвестиций в недвижимость. НПФ, концентрирующие пенсионные накопления населения, играют роль дойной коровы. Ранее была популярна другая схема: вместо НПФ использовался банк-«пылесос». Однако с 2009 года ЦБ закручивает гайки на рынке вкладов: сначала был введен потолок ставок по вкладам, затем — ограничение на темп роста вкладов. Кроме того, усилилась борьба со связанным кредитованием, что существенно затруднило использование банков в этой схеме. Поэтому финансовая часть этой схемы мигрирует из банков в теневой банковский сектор. Кроме того, НПФ имеет ряд преимуществ перед банками. Во-первых, регулирование и надзор теневого банковского сектора существенно более либерален, чем регулирование и надзор банков. Во-вторых, пенсионные накопления — это долгосрочные пассивы в отличие от относительно краткосрочных вкладов, что чрезвычайно важно с точки зрения инвестиций в такой низколиквидный актив, как недвижимость. В-третьих, НПФ менее подвержены набегам, чем банки.

Соответственно, О1 Group, бизнес Минца, состоит из двух частей: O1 Properties, собственника офисной недвижимости, и «Финансовой группы «Будущее», холдинга, управляющего тремя НПФ: НПФ «Будущее», НПФ «Телеком-Союз» и НПФ «Образование». НПФ «Будущее» образован в результате присоединения к НПФ «Благосостояние ОПС» НПФ «СтальФонд», НПФ «Уралсиб» и НПФ «Русский Стандарт». НПФ «Будущее» занимает третье место как по числу клиентов, так и по объему пенсионных накоплений. Обязательства этого НПФ по договорам об обязательном пенсионном страховании достигли на конец 2017 года 278 млрд рублей. По информации сайта О1 Group, «текущая стоимость проектов в портфеле O1 Properties составляет 3,7 млрд долларов США», то есть около 230 млрд рублей. Эти данные не противоречат предположению, что источником финансирования недвижимости в портфеле O1 Properties являются средства НПФ «Будущее».

В применении НПФ в качестве «дойных коров» есть особенность: они не способны привлекать средства населения в том же темпе, что и банки (особенно в отсутствие ограничений на вклады). Поэтому экспансия на рынке НПФ происходит преимущественно за счет приобретения новых пенсионных фондов. Так, группа Минца активно скупала НПФ. Ранее скупкой НПФ занимался Анатолий Мотылев . На рынке НПФ пузыри надуваются так же, как и на банковском рынке.

Схема инвестиций в собственные проекты на рынке недвижимости за счет средств собственных НПФ обладает тем недостатком, что инвестировать в одну компанию (или группу связанных компаний) можно не более 15% средств пенсионных накоплений фонда. Чтобы обойти это ограничение, используют перекрестные инвестиции. Эта идея была реализована в «московском кольце», в которое входили четыре банка: «ФК Открытие», Бинбанк, Промсвязьбанк и МКБ, а также пятый элемент — О1 Group. Идея состоит в том, что инвестиции в собственные проекты на рынке недвижимости направляются не напрямую, а через банки «кольца», что позволяет обойти ограничение.

O1 Group была тесно интегрирована с банками «кольца» посредством перекрестного владения активами. Акции и обязательства банков «кольца» находились на балансе НПФ «Будущее» — основной структуры O1 Group. В свою очередь, облигации «О1 Груп Финанс» — SPV-компании О1 Group — находились в портфелях банков «кольца». Крупнейшим владельцем облигаций «О1 Груп Финанс» был банк «ФК Открытие».

Этот симбиоз-схематоз не только помогал обходить требования регулятора о предельном размере рисков на одно юридическое лицо или группу связанных сторон, но также позволял привлекать финансирование третьих лиц, в первую очередь ЦБ по сделкам РЕПО.

Хитроумная схема рассыпалась, и Минц барахтается под ее обломками. Обесценение этих активов привело к неплатежеспособности O1 Group, ставшей жертвой эффекта домино.

Склонность к надуванию «пузырей» распространяется и на собственное эго. Классический пример такого поведения увековечен Мольером в комедии «Мещанин во дворянстве». Борис Минц, выпускник Ивановского университета, работавший в Ивановском текстильном институте и там, видимо, получивший ученую степень кандидата технических наук, создал Институт стратегических решений глобальных проблем имени Бориса Минца в Тель-Авивском университете. Вероятно, на деньги российских пенсионеров. Возможно, на деньги тех же пенсионеров он накупил картин и открыл Музей русского импрессионизма. Недавно этот меценат, покровитель наук и искусств, сбежал в Лондон.

«BANKI.RU»

ЦЕННАЯ ИНФОРМАЦИЯ: КАК ПРЕВРАТИТЬ BIG DATA В ДЕНЬГИ

5.06.2018

Сколько данных хранит «Яндекс»? Как работает c пользователями Facebook? Где пересекается офлайн и онлайн? Об этом топ-менеджеры компаниий говорили на конференции Forbes «Как увеличить прибыль компании с помощью Big Data».

На прошедшей 30 мая конференции Forbes, посвященной Big Data, было 14 сессий и более 30 спикеров из компаний, которые уже применяют большие данные в своем бизнесе: финтехе, ретейле, медицине и других областях. Конференция проведена при партнерстве компании IBS. Только 15% компаний умеют использовать Большие данные, чтобы улучшать бизнес-показатели. Самые яркие представители ретейла, финтеха, медицины и других отраслей поделились опытом привлечения пользователей, повышения лояльности покупателей и увеличения оборота за счет анализа имеющей информации и открытых данных клиентов.

Участники отмечают, что сбор данных часто не требует новых инструментов, надо научиться обрабатывать те, что уже есть в Интернете. Например, из 146 млн людей, которые живут в России, по 138 млн граждан есть открытые данные, а 98 млн россиян пользуются социальными сетями. Если сконцентрировать внимание на соцсетях, то, по подсчетам генерального директора Social Data Hub Артура Хачуяна, у нас в стране 47 млн активных пользователей, которые делают 39 млн осмысленных публикаций и 12 млн фотографий с лицами (ежедневно). Это не только склад, на котором можно найти то, что заложили пользователи, но и отличная база данных для обучения искусственного интеллекта и поиска стратегий наилучшего взаимодействия с пользователями.

«FORBES»

ВУЛКАНИЗАЦИЯ БИТКОИНА. ИСЛАНДИЯ ПРЕВРАТИЛАСЬ В РАЙ ДЛЯ МАЙНИНГА КРИПТОВАЛЮТ

6.06.2018

На долю страны огня и льда приходится 3% мирового объема майнинга — это колоссальный показатель, если учесть, что в Исландии живет всего 340 000 человек. Для сравнения: в Европейском Союзе добывается 5% всей криптовалюты, в Грузии — 6%, в США и Канаде — 16%, в Китае — 60%.

Исландцы верят в эльфов. «Знали бы вы, сколько было случаев, когда во время строительства ломалась техника и сгорала вся электроника именно там, где, согласно легендам, живет Скрытый народ», — иронизирует в разговоре с Forbes 27-летний немец Филипп Зальтер, главный операционный директор компании Genesis Mining — поставщика облачных сервисов для добычи криптовалюты с дата-центрами в нескольких странах. В Исландии находится одна из крупнейших в мире криптовалютных ферм Enigma, принадлежащая Genesis Mining, и Зальтер отвечает в ней за техническое обслуживание и майнинговые операции.

Гиганту Alcoa в 2004 году пришлось выложить круглую сумму, чтобы оплатить специальную экспертизу и доказать, что эльфы Исландии не облюбовали место будущего алюминиевого завода. Писатель и журналист Майкл Льюис в своем бестселлере «Бумеранг» предположил, что этот казус свидетельствует скорее о системе узаконенных взяток в сфере строительства, чем об особенностях мировоззрения исландцев. Так или иначе, вера в эльфов маленького северного народа, прожившего несколько веков в изоляции, удивляет куда меньше, чем построенная в 2015 году близ городка Кефлавик криптовалютная ферма Enigma. Благодаря ей и другим многочисленным дата-центрам для майнинга об Исландии впервые заговорили не как о стране с космическими ландшафтами, подарившей миру музыку Бьорк и Sigur Ros, а как об одном из ключевых игроков криптовалютной индустрии.

В феврале 2018-го представитель исландской энергетической компании HS Orka Йоханн Снорри Сигурбергссон в интервью «Би-би-си» посетовал, что стремительный рост майнинга в Исландии и ввод в эксплуатацию новых ферм могут привести к перебоям в поставках электроэнергии. По его прогнозу, уже в 2018 году майнинговые мощности будут потреблять больше электричества, чем все население Исландии (домохозяйства расходуют в среднем 700 ГВт·ч в год, а дата-центры и охлаждающие системы могут выйти на 840 ГВт·ч в год). «Мне постоянно звонят и ко мне заходят потенциальные инвесторы или компании, желающие построить дата-центры в Исландии», — пожаловался Йоханн.

Значительная доля майнинга в Исландии приходится именно на криптоферму Enigma. По объемам добычи эфириума Enigma, согласно изданию Huffington Post, занимает первое место в мире. Популярность Исландии среди майнеров обусловлена прежде всего низкой стоимостью электроэнергии — в среднем $0,043 за кВт·ч, что в разы меньше среднего уровня в Евросоюзе. «Страна сама по себе генератор энергии: благодаря вулканической природе острова она буквально у вас под ногами. Мы, например, используем геотермальную энергию, но есть еще приливные и ветровые установки, гидроэлектростанции, — отмечает Филипп Зальтер. — При ценах на продукты и услуги, как в Швейцарии, электричество здесь довольно дешевое». Сыграли свою роль благоприятные климатические условия для майнинга: среднегодовая температура в Исландии составляет порядка 7 °C, что позволяет экономить на охлаждающих системах, а также либеральное законодательство — добыча криптовалют на острове до сих пор никак не регулируется.

При наличии четкого регулирования майнинг вполне может стать серьезной статьей дохода для Исландии. «Майнинг остается прибыльным бизнесом — типовое устройство Antminer S9 сейчас приносит до $8 в сутки, потребляя около 30 кВт·ч в день. Расходы на электроэнергию составляют $1,3, то есть остается минимум $6,7. Даже с учетом трат на зарплаты, интернет, амортизацию устройств ферма все равно в плюсе», — говорит сооснователь инвестиционной компании Exante Анатолий Князев. И кроме того, майнинг в Исландии можно рассматривать как экспорт электроэнергии, что ранее было невозможно, отмечает директор транзакционного бизнеса Альфа-банка Павел Рязанов, ведь покупают ее в основном иностранные компании.

«FORBES»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется