ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №106/701)

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

ЦБ ОБНАРУЖИЛ ПРИЗНАКИ ВЫВОДА АКТИВОВ В ТРЕХ ЛИШИВШИХСЯ ЛИЦЕНЗИЙ БАНКАХ

18.06.2018

Центробанк России выявил признаки хищения имущества и сокрытия операций по выводу активов в Сибирском банке реконструкции и развития (СБРР), банке «Кредит экспресс» и Лайтбанке. Об этом говорится на сайте регулятора. Ранее все три банка были лишены лицензий на осуществление деятельности.

Временная администрация по управлению СБРР выявила в банке операции по замене ликвидных активов на менее ликвидные. Ущерб от этих действий оценивается в 750 млн руб. Ущерб от подозрительных операций бывшего руководства «Кредит экспресса» и Лайтбанка ЦБ не раскрывает. Однако в Лайтбанке временная администрация выявила недостачу в размере 144 млн руб., также отсутствуют оригиналы кредитных договоров на сумму 15 млн руб. По информации ЦБ, размер обязательств «Кредит экспресса» превышает стоимость активов на 917 млн руб., «Лайтбанка» - на 407 млн руб, СБРР - 1,97 млрд руб.

Информацию о признаках вывода активов ЦБ направил в Генпрокуратуру, МВД и Следственный комитет России.

Банк России отозвал лицензию у СБРР в начале февраля этого года, у банка «Кредит экспресс» - в середине марта, Лайтбанка - в конце марта. На момент отзыва лицензий банки по объему активов занимали 322-е, 372-е и 425-е места в российской банковской системе.

«ВЕДОМОСТИ»

ИНИЦИАТИВНАЯ ГРУППА ФОРМИРУЕТ СПИСКИ ПОСТРАДАВШИХ ВКЛАДЧИКОВ АТБ НА САХАЛИНЕ

19.06.2018

Вкладчики АТБ на Сахалине пытаются вернуть свои деньги и формируют списки пострадавших от действий финансовой пирамиды «Азиатско‐Тихоокеанского банка» для Следственного комитета РФ. Списки сахалинцы передадут замглавы СК РФ генерал‐лейтенанту юстиции Илье Лазутову, который в рамках инспекторской поездки по Дальнему Востоку 27 июня будет на Сахалине.

«По одному нас затопчат. Чем нас будет больше, тем больше вероятности, что нашими проблемами займутся на федеральном уровне», — рассказал руководитель инициативной группы Герман Чекмарев. Сейчас в списках пострадавших от действий АТБ насчитывается 187 островитян.

Сахалинцы пытаются вернуть деньги по векселям, проданным им АТБ вместо вкладов. Люди потеряли немалые суммы (от одного миллиона до 30 миллионов рублей). В общей сложности совокупный ущерб пострадавших в Сибири и на Дальнем Востоке составил 4,3 миллиарда рублей.

«Азиатско-Тихоокеанский банк» продолжает работать, на претензии на ничем не обеспеченные векселя там заявляют, что АТБ выступал лишь в качестве посредника.

Совладелец АТБ Андрей Вдовин заочно арестован по обвинению в мошенничестве. Он обвиняется в похищении почти 13 миллионов долларов, полученных в качестве займов.

«ТЕЛЕКАНАЛ 360°»

УМЕР ОСНОВАТЕЛЬ МОСОБЛБАНКА

19.06.2018

Управление Федеральной службы исполнения наказаний (УФСИН) по Рязанской области подтвердило факт смерти отбывавшего наказание основателя Мособлбанка Анджея Мальчевского.

"13 июня осужденный Мальчевский А. Р. обратился в медицинскую часть исправительного учреждения, где он отбывал наказание, с жалобами на плохое самочувствие. При осмотре следов насилия или отравления обнаружено не было", - сообщили в пресс-службе УФСИН по Рязанской области.

"В тот же день в срочном порядке осужденный Мальчевский был госпитализирован в Рязанскую областную клиническую больницу. Однако состояние больного не улучшилось. 16 июня он скончался", - сообщили в УФСИН.

Измайловский суд Москвы в 2016 году признал Мальчевского, а также бывших председателя правления Мособлбанка Виктора Янина и его заместителя Юлию Зедину виновными по ч. 4 ст. 159 УК РФ ("Мошенничество, совершенное в составе организованной группы в особо крупном размере") и приговорил к реальному наказанию.

Суд установил, что с января 2010 года по май 2014 года указанные лица в составе организованной группы похитили путем обмана денежные средства, принадлежащие Мособлбанку в размере свыше 68 млрд рублей. Мошенничество совершалось путем списания денег со счетов вкладчиков банка - физических лиц - на расчетные счета организаций банковского холдинга. Зачисление похищаемых денег на счета подконтрольных организаций происходило под видом совершения банком сделок с вкладчиками.

«ТАСС»

ТОП-МЕНЕДЖМЕНТ БАНКА «ВОРОНЕЖ» «НЕДОУМЕВАЕТ» ИЗ-ЗА ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИИ

18.06.2018

Собственники и управленцы банка «Воронеж» «находятся в недоумении» после отзыва Центробанком лицензии.

Как пишет «КоммерсантЪ-Черноземье» со ссылкой на президента «Воронежа» Олега Кисляка, финорганизация в начале этого года прошла проверку регулятора. «По ее итогам не было выявлено фактов осуществления банком «сомнительных валютных операций» или любых других нарушений требований законодательства. Все это подтверждается итоговым предписанием Банка России. По итогам проверки банку было только предписано создание резервов на возможные потери в незначительном объеме — эти обязательства мы исполнили в тот же день, направив отчет регулятору», — сказал Кисляк.

ЦБ в пятницу, 15 июня, отозвал лицензию у банка «Воронеж» из-за проведения «теневых» валютных операций. Также с целью сокрытия своего реального финансового положения финорганизация якобы проводила «схемные» операции по замещению активов. На ее балансе образовался «значительный объем активов сомнительного характера». В июне «Воронеж» провел ряд сделок направленных на вывод активов. Кроме того, в действиях управленцев банка «установлены признаки совершения уголовно наказуемых деяний», утверждают в ЦБ. Для банка назначена временная администрация.

«DE FACTO»

ЦБ МНОЖИТ «ОТКРЫТИЯ»

19.06.2018

Долги ФК пройдут через специальный банк.

Акционеры «ФК Открытие» на внеочередном собрании 30 июля рассмотрят по представлению совета директоров вопрос о компании реорганизации путем выделения АО «Банк Открытие Специальный» и последующего присоединения этой структуры к банку «Траст». Последний выбран базой для создания фонда плохих активов банков, попавших в Фонд консолидации банковского сектора ЦБ (ФКБС ЦБ). Возглавит фонд член правления «ФК Открытие» Юрий Адамович. Как сообщал в конце мая в интервью «РИА Новости» зампред ЦБ Василий Поздышев, санируемые банки передадут в фонд непрофильные активы на 2,07 трлн руб. «ФК Открытие» — на 539 млрд руб., «Траст» — на 332 млрд руб., Бинбанк — на 139 млрд руб., «Рост», где «исторически больший объем непрофильных активов»,— на 745 млрд руб., Промсвязьбанк и Автовазбанк — на 315 млрд руб.

Юрий Адамович пояснил “Ъ”, что «Банк Открытие Специальный» нужен для передачи в «Траст» проблемных активов «ФК Открытие». Форма передачи в виде реорганизации путем выделения принята «как наиболее оптимальная в данном случае», уточнил он. «Банк Открытие Специальный» будет иметь лицензию кредитной организации, но просуществует менее одного дня. В случае с другими банками ФКБС будут выбраны «оптимальные для них формы», добавил топ-менеджер, отказавшись сообщить подробности. По его словам, процесс консолидации проблемных и непрофильных активов на базе «Траста» планируется завершить в третьем квартале.

Источники “Ъ” подтверждают, что сценарии передачи непрофильных активов в фонд будут разными. Промсвязьбанк, покинувший ФКБС, уже передал активы Автовазбанку. Последний будет присоединен к «Трасту». «Однако в Автовазбанке есть и хорошая часть — ее в рамках цессии планируется присоединить к "ФК Открытие"»,— уточнил один из собеседников “Ъ”. Бинбанк отдаст остатки проблемных кредитов банку «Рост» в рамках цессии. Там небольшой объем, поскольку основная часть проблемных активов была аккумулирована в «Росте» еще до санации, указывает источник “Ъ”, близкий к ЦБ.

«В случае "ФК Открытие" схема наиболее сложная, поскольку простая цессия может повлечь существенные расходы по налогу на прибыль, которой на самом деле не будет,— поясняет еще один из собеседников “Ъ”.— Проблема в том, что с точки зрения Налогового кодекса проблемные кредиты, по которым нет судебного решения, нельзя передать даром или за символическую сумму, кредиты, связанные с собственниками, даже бывшими, и вовсе нельзя дисконтировать».

Эксперты отмечают необычность выбранной схемы. «Да, при переуступке прав требования действительно нужно платить налог, но ситуация с выделением еще одного технического юрлица нестандартная, так как банк должен согласовать всю процедуру с регулятором»,— отмечает управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. Впрочем, в данном случае фактически процедура проводится самим ЦБ.

Партнер юридической компании «Нафко-Консультанты» Павел Иккерт добавляет, что в определенном смысле налоговые риски все равно сохраняются. Например, сама схема может быть воспринята как попытка ухода от налогов. Для установления налоговых последствий необходимо детально понимать порядок передачи активов и их оценку, а также порядок определения их стоимости при последующей продаже, уточняет он. «Рассматриваемый способ направлен на восстановление работоспособности компании, поэтому риски вменения неуплаты налогов несущественны»,— уверена руководитель налоговой практики юридической группы «Яковлев и партнеры» Екатерина Леоненкова. По ее словам, передача активов через реорганизацию — нормальная практика, и неверно говорить о том, что она направлена только на оптимизацию налогов.

«КОММЕРСАНТЪ»

ЗАДОРНОВ РАССКАЗАЛ FT О «ТАЙНОЙ» ПОКУПКЕ «ОТКРЫТИЕМ» АКЦИЙ ВТБ

18.06.2018

Одной из причин проблем банка «Открытие» стала покупка большого пакета акций ВТБ, рассказал Михаил Задорнов. Ранее ЦБ говорил, что причиной проблем «Открытия» была неудачная санация «Траста» и покупка убыточного «Россгосстраха».

Покупка большого пакета акций ВТБ сыграла ключевую роль в падении банка «ФК Открытие», рассказал в интервью изданию Financial Times (FT) глава «Открытия» Михаил Задорнов.

По его словам, «ФК Открытие» слишком много потратил на их приобретение в конце 2014 года через различные подконтрольные банку структуры, а после резкого падения стоимости акций ВТБ в 2017 году это привело к «колоссальным потерям», которые оцениваются в «десятки миллиардов рублей».

По словам Задорнова, покупка пакета акций ВТБ была настолько секретной, что, будучи главой розничного подразделения ВТБ на протяжении 13 лет до перехода в «ФК Открытие», он не знал об этом до тех пор, пока глава Центробанка Эльвира Набиуллина не предложила ему стать во главе санируемого ЦБ банка. По словам Задорнова, которые приводит FT, пакет, который выкупил «Открытие» планировался к продаже неназванному «стратегическому инвестору» — этот план обсуждался с экс-главой и основателем ФК «Открытие» Вадимом Беляевым и Эльвирой Набиуллиной, сообщил Задорнов.

По данным FT, «ФК Открытие» в 2014 году приобрел около 20% акций ВТБ — более половины всех акций, которые находились тогда в свободной продаже, указывает газета. Издание также отмечает, что к январю 2018 года, когда «ФК Открытие» раскрыл данные о косвенном владении ВТБ, эта доля снизилась до 15%.

Покупка этого пакета «Открытием» сыграла на руку ВТБ, так как привела к дефициту его акций на бирже и росту цен на его акции почти в два раза, пишет издание.

Ранее Центробанк говорил, что к необходимости спасать «ФК Открытие» привели «неудачная санация банка «Траст» и покупка убыточного «Россгосстраха». «Росгосстрах» стал триггером, который ускорил необходимость решения судьбы банка», — объяснял тогда первый зампред Банка России Дмитрий Тулин. ​ «Не совсем удачная санация банка «Траст» тоже стала триггером», — заявил зампред Банка России Василий Поздышев. О том, что свою роль в образовании дефицита в капитале «Открытия» сыграла покупка акций ВТБ, ранее не сообщалось.

В ВТБ отрицают, что знали о том, что конечным владельцем этого пакета был банк «ФК Открытие», так как доля каждого покупателя не превышала 5%, необходимых для раскрытия соответствующей информации. «Никто никогда не информировал нас об этих планах официально или неофициально, и мы ничего о них не знаем», — сообщили в банке газете.

В январе стало известно, что «ФК Открытие», санируемый Центробанком, нарастил свою долю в ВТБ до 14,78%. Две управляющие компании банка — «Менеджмент-консалтинг» и УК «Навигатор» — приобрели 5,7% акций госбанка. До этого было известно, что в прямом распоряжении «Открытия» находилось 9,08% акций ВТБ. Акции ВТБ были получены банком в результате сделок, заключенных прежним менеджментом и собственниками банка. При этом основная часть бумаг была получена банком от клиентов в рамках сделок РЕПО», — сообщал тогда представитель «Открытия» РБК.

В апреле новый глава «ФК Открытие» Михаил Задорнов стал кандидатом в наблюдательный совет ВТБ, в мае он был утвержден его членом на общегодовом собрании акционеров.

Банк России в конце августа 2017 года объявил о санации «ФК Открытие». Под санацию вместе с «Открытием» попали банк «Траст», «Росгосстрах», Росгосстрах Банк, НПФ «ЛУКОЙЛ-Гарант», НПФ электроэнергетики, НПФ РГС, «Открытие Брокер», а также «Точка» и Рокетбанк. На оздоровление «ФК Открытие», входившего в топ-10 крупнейших банков по активам, ЦБ выделил 456,2 млрд руб.

«РБК»

ПРИНАДЛЕЖАВШАЯ СЕРГЕЮ ХАЧАТУРОВУ КОМПАНИЯ ПОДАЛА ИСК К «ФК ОТКРЫТИЕ»

19.06.2018

Кипрская компания RGS Capital, которая принадлежала Сергею Хачатурову, подала иск к банку «ФК Открытие». Соответствующая информация опубликована в картотеке судебных дел.

Согласно обнародованным данным, иск был подан 13 июня. Рассматривать дело будет судья Наталия Константиновская.

По данным Центрального банка России за апрель прошлого года, единственным акционером RGS Capital был Сергей Хачатуров — брат бывшего президента группы компаний «Росгосстрах» Данила Хачатурова, который 13 июня заявил о намерениях в судебном порядке добиваться исполнения некоторых условий сделки по продаже страховщика банку «ФК Открытие»

Сергей Хачатуров — бывший вице-президент «Росгосстраха» и гендиректор ООО «РГС Активы» — был арестован 18 апреля Лефортовским судом Москвы. Его обвиняют в хищении пакета акций ПАО «Росгосстрах», принадлежащего ООО «РГС Активы». Покупателем выступал банк «Траст», который сейчас входит в периметр санации банка «ФК Открытие». Объем хищения следствие оценивает более чем в 1 млрд руб.

«РБК»

«Я ТАКУЮ СУММУ БОЛЬШЕ НИКОГДА НЕ СКОПЛЮ»

19.06.2018

ЦБ и АСВ планируют изменить правила системы страхования вкладов, дополнив их «социально острыми» исключениями. Какие дополнительные «степени защиты» появятся у вкладчиков?

В ближайшее время систему страхования вкладов ждут изменения, которые затронут многих вкладчиков. В списке изменений: увеличение суммы возмещения в особо значимых ситуациях, включение в систему страхования малого бизнеса, пересмотр практики оспаривания операций по вкладам, создание единого реестра вкладов. Банки.ру разобрался во всех этих новациях.

Агентство по страхованию вкладов предлагает увеличить размер выплат для некоторых категорий вкладчиков обанкротившихся банков, принимая в расчет не только сумму вклада, но и жизненную ситуацию.

«Что предлагается: дополнительная страховая защита на срок от трех месяцев. Это значит, что если возникает ситуация, когда какие-то деньги у человека образовались, то нужно дать клиенту срок, за который он должен разобраться в своей нестандартной жизненной ситуации. Например, получил он наследство. Он должен за три месяца с этим наследством разобраться. Если он оставит его на счете в одном банке и в пределах трех месяцев произойдет страховой случай, то мы предлагаем дать ему дополнительную защиту в размере 10 миллионов рублей», — рассказал глава АСВ Юрий Исаев.

Также под дополнительную защиту планируется взять следующие категории:

-выплаты в рамках обязательного социального страхования от несчастных случаев, обязательного имущественного страхования, личного страхования;

-государственное пособие гражданам, имеющим детей;

-материнский капитал;

-социальное пособие на погребение, выплату выходного пособия, а также продажу или покупку жилплощади.

Кроме того, планируется увеличить выплаты по вкладам благотворительных фондов и других некоммерческих организаций.

По мнению Исаева, эту инициативу было бы хорошо реализовать в следующем году. Он подчеркнул, что все случаи будет необходимо подтверждать документально для избежания мошенничества.

Кроме того, глава комитета по финансовому рынку Госдумы РФ Анатолий Аксаков говорит, что существует возможность защитить накопления, которые делались на крупные покупки. «Это, возможно, будем обсуждать», — отметил он.

Пока эти меры обсуждаются АСВ и ЦБ. В Госдуме, по словам Аксакова, в виде законопроектов они могут появиться в осеннюю сессию.

Еще одна инициатива, направленная на защиту вкладчиков, заключается в том, чтобы увеличить порог суммы, в пределах которой не будет оспариваться выдача вкладов.

«Агентство по страхованию вкладов по итогам активного общественного обсуждения практики оспаривания сделок при банкротстве кредитных организаций, которая стала чувствительной для вкладчиков, предложило изменения законодательства, направленные на дополнительную защиту добросовестных вкладчиков банков. А именно: повысить порог суммы, в пределах которой не будут оспариваться операции по выплате гражданам вкладов в случае банкротства, до 10 миллионов рублей. И мы эти предложения одобрим», — пообещала глава ЦБ.

По словам руководителя юридического департамента НЮС «Амулекс» Надежды Макаровой, действующая политика АСВ по оспариванию в судах у вкладчиков выданных банками незадолго до отзыва лицензий вкладов привела к возмущению людей.

«Как правило, АСВ оспаривает операции, совершенные за месяц до отзыва лицензии. Но дополнительно стоит отметить, что под угрозой могут оказаться и другие операции, совершенные, например, в период за шесть месяцев до введения временной администрации. После того как сделка признается недействительной, вкладчик обязан вернуть банку свои собственные денежные средства, после чего вкладчику предлагается дожидаться страховой выплаты от АСВ в пределах 1,4 миллиона рублей», — рассказывает Макарова.

Эксперт считает, что повышение порога суммы оспариваемых операций вкладчиков до 10 млн рублей понизит градус напряжения в обществе, возникшего после действий АСВ. И в целом эта норма даже выгодна ЦБ и АСВ, так как основная зачистка банковского сектора произведена. Следовательно, снижение активности АСВ в судах сэкономит немало бюджетных средств. Но эта норма не решает принципиального вопроса о праве любого гражданина РФ забрать свои денежные средства из банка в любой момент по своему желанию и потребностям, вне зависимости от «проблемности» банка, наличия требований иных вкладчиков и кредиторов. Иски к таким вкладчикам проблемных банков поставили это право под сомнение.

Все данные о вкладах будут фиксировать в едином реестре. «Мы долго обсуждали и планируем все-таки запустить единый реестр вкладов физических лиц, который объединит данные по банковским вкладам граждан РФ», — заявила Эльвира Набиуллина на конференции Международной ассоциации страховщиков депозитов.

Единый реестр вкладов может быть запущен уже в конце 2018 года, а полноценно работать он начнет в начале 2019 года. Один из вариантов — предоставлять доступ к реестру через портал госуслуг.

«По нашим предположениям, потребуются еще некоторые изменения в законодательство, поскольку портал госуслуг — это техническое решение не в ведении Банка России. И тут встает вопрос о доступе к банковской тайне... Но работа ведется. Мы обязательно ее завершим», — объясняла заместитель председателя ЦБ Ольга Полякова.

Эксперты считают идею создания единого реестра разумной, но сомневаются, что это полностью защитит деньги вкладчиков от недобросовестных сотрудников банков.

 «На данный момент проект выглядит тяжеловесным и крайне затратным. Сторон, задействованных в процессе, слишком много, а при внедрении новой системы необходимо учитывать правила, регулирующие деятельность каждой из них. Кроме того, работа с таким объемом данных подразумевает использование высоких технологических решений, которые в масштабах нашей страны не всегда просто настроить и синхронизировать», — считают в информационно-аналитической службе Банки.ру.

«Реестр вкладчиков, безусловно, идея разумная, и ее можно только приветствовать. Просто она может спотыкаться о предыдущие проблемы, когда банки не вносят имена новых вкладчиков в систему, чтобы вывести их деньги, — то есть как раз и формируя тех самых забалансовых вкладчиков. Так что решать проблему необходимо «широким фронтом», — полагает директор стратегических проектов CAF Group Валентин Островский.

Система страхования вкладов будет распространяться не только на физлиц, индивидуальных предпринимателей, но и на малые предприятия. Законопроект, которым предполагается страховать денежные средства, размещаемые самими микропредприятиями и малыми предприятиями или в их пользу на основании договора банковского вклада (депозита) или счета, включая начисленные проценты, был внесен в Госдуму год назад. По словам главы комитета по финансовому рынку Госдумы РФ Анатолия Аксакова, законопроект будет рассмотрен в ближайшее время на заседании комитета, а затем на пленарном заседании Госдумы. «Возможно, что (закон. — Прим. Банки.ру) заработает уже в этом году», — уточнил Аксаков. Размер страхового возмещения для юрлиц будет таким же, как для физлиц и ИП, — 1,4 млн рублей.

Аналитики Банки.ру считают практически полное отсутствие защищенности юридических лиц одним из наиболее проблемных мест системы страхования вкладов. «А ведь они самым тесным образом завязаны на сотрудничество с банками — их деятельность напрямую зависит от доступности средств на счете. Поэтому распространение страхового возмещения на средства юридических лиц выглядит вполне оправданным шагом в качестве обеспечительной меры общей экономической стабильности и повышения доверия к банковской системе в целом», — комментирует информационно-аналитическая служба Банки.ру.

«BANKI.RU»

ПРИБЫЛЬ БАНКОВ РФ ЗА ПЯТЬ МЕСЯЦЕВ СНИЗИЛАСЬ ДО 527 МЛРД РУБЛЕЙ

18.06.2018

Банки РФ в январе-мае 2018 года сократили прибыль на 19,3% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года, до 527 млрд рублей, свидетельствует статистика на сайте ЦБ РФ.

За пять месяцев 2017 года российские банки заработали 653 млрд рублей.

"На формирование финансового результата оказывали влияние показатели банков, проходящих процедуру финансового оздоровления с участием Фонда консолидации банковского сектора. Без учета таких банков прибыль банковского сектора за пять месяцев составила 717 млрд рублей", - говорится в комментарии регулятора.

«ИНТЕРФАКС»

БАНКИ ТЕРЯЮТ ПРИБЫЛЬ И ВКЛАДЫ

19.06.2018

Финансовый сектор так и не оправился от санаций.

Данные о результатах работы банков по итогам пяти месяцев ЦБ привел в публикованном 18 июня документе «Динамика развития банковского сектора». Прибыль сектора по сравнению с тем же периодом 2017 года сократилась на 19%, до 527 млрд руб., причем в мае банки получили убыток на 10 млрд руб.

ЦБ объяснил такие показатели оздоровлением крупных банков с участием Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС), которым пришлось досоздать значительные объемы резервов. В целом по сектору 169 банков получили совокупный убыток на 315 млрд руб., а 350 банков — прибыль в 842 млрд руб., из которых 329 млрд руб. приходятся на Сбербанк.

ЦБ с 2017 года санирует банки групп «Открытие», Бинбанка и Промсвязьбанка. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина признавала, что их убытки не только отрицательно повлияли на финансовые результаты банковского сектора в 2017 году, но могут сказаться и в 2018 году. В то же время, регулятор ожидает, что прибыль сектора по итогам года составит 1,5 трлн руб.

Портфель кредитов бизнесу сократился на 147 млрд руб. (0,7%), до 31,3 трлн руб. «В подавляющем большинстве это обусловлено реструктуризацией портфелей активов банков, проходящих процедуру финансового оздоровления»,— говорится в материалах ЦБ. В марте-апреле наблюдалась позитивная динамика корпоративного кредитования, а за пять месяцев оно выросло на 1,5%.

На кредитование населения санации крупных банков никак не повлияли, за месяц розничный кредитный портфель увеличился на 259 млрд руб., или на 2%, с начала года — на 7,3%, до 13,1 трлн руб. Зато по вкладам физлиц в мае наблюдалась негативная динамика, сектор столкнулся с их оттоком впервые с января. За месяц объем средств населения в банках сократился на 0,3%, до 25,4 трлн руб. (за пять месяцев прирост составил на 1,4%).

По мнению экспертов, причиной стали традиционные траты граждан на майские праздники и дальнейшее снижение ставок по депозитам, которое не стимулирует формировать сбережения. Действительно, 18 июня ЦБ обновил расчет среднего арифметического максимальной процентной ставки по вкладам в рублях в десяти крупнейших банках.

По мнению экспертов, прогнозы ЦБ по результатам работы банковского сектора в 2018 году, особенно в части прибыли, удастся реализовать, только если прекратится негативное влияние санированных банков на систему. Старший директор банковской аналитической группы Fitch Ratings Александр Данилов считает, что пока прогноз прибыли в 1,5 трлн руб. за год выглядит слишком оптимистично, скорее будет ближе к 1,3 трлн руб. Глава отдела валидации «Эксперт РА» Станислав Волков считает, что прибыль в 1,5 трлн руб. достижима: если до настоящего времени санируемые через ФКБС кредитные организации терпели значительные убытки от доформирования резервов, то в случае передачи плохих и непрофильных активов этих банков в специальный фонд, баланс которого не будет сказываться на результатах сектора, санируемые банки смогут высвободить резервы и показать прибыль.

«КОММЕРСАНТЪ»

НА РЫНКЕ ОФЗ НОВЫЙ ОБВАЛ ИЛИ НАЧАЛО НОВОЙ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ВОЙНЫ

19.06.2018

Вчера на российском рынке гособлигаций произошло самое сильное падение котировок с 10 апреля 2018 года. К закрытию торгов на Московской бирже ценовой индекс гособлигаций RGBI потерял около 1%, а индекс полной доходности RGBITR — около 0,9%.

Тогда, в апреле, испугавшись американских санкций против компаний "Русал" и En+ и связанного с ними обвала на рынке акций, инвесторы стали избавляться от рублевых долговых бумаг, не глядя на их надежность, — просто потому, что перестали верить в устойчивость рубля.

Курс рубля вчера, конечно же, тоже снижался, но не сильно: к 18:45 снижение составило примерно 0,7% по отношению к доллару США и евро. Но драматичности ему добавляло то, что оно происходило на фоне роста цен на нефть. Нефть с пятницы подорожала почти на 2%.

Вчерашнее падение гособлигаций финансовые эксперты связывают преимущественно с жесткой риторикой Банка России после пятничного решения не понижать ключевую ставку. Судя по официальному заявлению и последующей пресс–конференции главы российского Центробанка Эльвиры Набиуллиной, период регулярного уменьшения стоимости кредитных рублей, продолжавшийся более 3 лет, можно считать законченным. А значит, у иностранных спекулянтов пропал один из поводов для игры в керри–трейд. Раньше, занимая дешево валюту, покупая на нее рубли и затем рублевые облигации, они могли рассчитывать на прибыль не только от разницы ставок, но и от роста цен рублевых облигаций из–за планомерного снижения их доходностей. Теперь же и для роста цен причины нет, и разница ставок стала меньше.

Вчера, по слухам, от ОФЗ избавлялись не только иностранцы, но и российские банки. Насколько сократилась доля нерезидентов в ОФЗ, мы узнаем позже. Официальные данные ЦБ РФ об апрельском сокращении этой доли появились всего несколько дней назад. Тогда она упала с 34,5 до 32,3%. Россия тем временем также распродавала зарубежные облигации. Как стало известно, вложения нашего правительства в казначейские обязательства Минфина США сократились в апреле почти вдвое, с $96,1 млрд до $48,7 млрд. Это очень похоже на начало экономической войны.

«ДЕЛОВОЙ ПЕТЕРБУРГ»

ПОДНОЖКА ДЛЯ НАБИУЛЛИНОЙ: КОГДА ЖДАТЬ НОВОЙ ДЕВАЛЬВАЦИИ РУБЛЯ

19.06.2018

Ускорение инфляции до 4% в 2018 году ЦБ предсказал еще в прошлом году, но угроза пришла оттуда, откуда ее не ждали.

С 2016 года по мере стабилизации валютного курса и исчезновения «эффекта базы» инфляция в России снизилась и держится на уровне чуть больше 2%. Небывало низкое, по российским меркам значение. Но удержится ли долго такая низкая инфляция — большой вопрос. Судя по заявлениям главы ЦБ о возможном росте ставки, ответ скорее «нет», чем «да».

В 2015 году главным фактором роста инфляции стала девальвация. Около трети потребительской корзины среднего россиянина — импортные товары, и ослабление рубля естественным образом разогнало инфляцию. ЦБ отреагировал на это резким ростом ставки — до 17% и валютными интервенциями (остановить падения рубля на фоне четырехкратного падения цен на нефть они не могли, но градус ажиотажа — сбили).

А к концу 2016 года инфляция снизилась отчасти из-за падения платежеспособного спроса, отчасти — из-за эффекта базы. Высокая ставка стимулировала вкладывать средства не в реальный сектор, а в так называемые «бумажные активы», в том числе — в ОФЗ. Это позволило смело наращивать денежную массу (агрегат М2) без опасения разогнать инфляцию.

Хрупкое равновесие было нарушено апрельскими санкциями: в отличии от предыдущих, последствия апрельских санкций сильно затронули интересы бизнеса, который под них попал. Не все ограничения уже вступили в силу (часть — заработают только с октября 2018 г), но даже те, что вступили — достаточно суровы. Более того, почти весь крупный российский бизнес, работающий с иностранными партнерами — под угрозой. Ситуация особенно драматична для экспортеров (которые, в свою очередь, очень важны для бюджета).

Все это сильно повысило риски любых вложений в российские активы, на что рубль отозвался некоторым ослаблением. Естественно, по мере усиления санкционной риторики это ослабление усилится, что, в числе прочего начнет разгонять инфляцию. Если же дело дойдет до реальных торговых ограничений (которых пока нет!), которые приведут к заметному ухудшению торгового баланса, и/или к сильному оттоку капитала — это может вызвать сильную девальвацию и, как следствие, резкий скачок инфляции. Это может потребовать увеличения ставки ЦБ, о чем и предупредила Эльвира Набиуллина.

Еще один фактор роста инфляционных ожиданий — рост цен на моторное топливо. Рост цен на нефть на мировых рынках не вызвал пропорционального укрепления рубля (в том числе — в силу санкционных рисков!), что сделало экспорт моторного топлива более выгодным, чем продажа его в России. Это вызвало резкий рост цен, прежде всего — на бензин. А рост цен на топливо, так или иначе, ускоряет инфляционные процессы. По оценке Центробанка, на 0,2-0,4%, но рост может оказаться более существенным, поскольку моторное топливо включается в себестоимость практически любого товара.

Изменить тренд в сторону роста инфляции могут два фактора:

1. Резкий рост нефтяных цен (что маловероятно в силу роста добычи вне стран ОПЕК+, и прежде всего – в США)

2. Заметное снижения градуса санкционного противостояния (этого тоже пока не наблюдается).

Если же ничего подобного не случится — инфляция начнет постепенно ускоряться. ЦБ уже готов противостоять этому, но предложенные меры эффективны только против факторов монетарной природы. Для российской же инфляции более характерна немонетарная природа. Это вносит дополнительную интригу в борьбу мегарегулятора с инфляционными ожиданиями. Впрочем, пока ЦБ выходит из этой борьбы явным победителем, поскольку инфляция остается ниже таргета в 4%.

«FORBES»

ТОРГОВЫЕ ВОЙНЫ УДАРИЛИ ПО РУБЛЮ

19.06.2018

Российская валюта падает под воздействием внешнего негатива.

Курс российской валюты продолжает снижение по отношению к доллару. Уже в первые пять минут после открытия сегодняшних торгов на валютном рынке Московской биржи средневзвешенный курс доллара к рублю со сроком расчетов «завтра» повысился более чем на 5,8 тыс. пунктов (пункт равен 0,01 коп.) по сравнению со вчерашним значением, составив 64,05 руб. за доллар. Спустя полчаса рост составлял уже 6,2 пункта, доллар торговался около значения 64,08 руб. за доллар. Американская валюта превысила отметку в 64 руб. впервые со 2 мая. Дорожает и евро: на 10:20 средневзвешенный курс европейской валюты со сроком расчетов «завтра» по отношению к последней сделке предыдущей сессии увеличился на 39,34 коп. и составил 74,17 руб.

Снижение курса российской валюты продолжает негативный тренд, сложившийся утром на азиатских рынках.

Так, значение японского индекса Nikkei опускалось на 1,7%, индекс Китая CSI-300 снижался на 2,2%, а ключевой индикатор Корейской фондовой биржи KOSPI — на 1,2%. «Рубль падает на фоне падения аппетитов международных инвесторов к риску, который они принимали на себя не только на российском финансовом рынке, но и вообще на рынках развивающихся стран»,— указывает гендиректор ИК «Харитонов Капитал» Максим Харитонов. По его словам, нарастающее противостояние между США и Китаем во внешней торговле заставляет инвесторов переводить свой капитал в доллар и долларовые активы, то есть поддерживать наиболее сильную сторону в конфликте. Накануне президент США Дональд Трамп заявил о готовности обложить десятипроцентной пошлиной товары китайского импорта на сумму еще $200 млрд. «Необходимы дополнительные меры, чтобы подтолкнуть Китай к изменению несправедливой политики, открытию рынка для товаров из США, принятию более сбалансированных торговых отношений»,— заявил он.

Кроме того, снижению курса рубля способствует ситуация на нефтяном рынке. «Риски удешевления нефти на мировых площадках становятся высокими. Особенно на фоне данных о растущих запасах нефти в США, которые еще больше добавляют неуверенности в риторике членов ОПЕК»,— говорит аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов. Инвесторы ожидают, что на встрече стран ОПЕК будет принято решение об увеличении добычи нефти. Сейчас основные сорта нефти дешевеют в пределах 0,8%: Brent стоит $74,7, Light — $65,12 за баррель.

Эксперты отмечают, что негативный фон будет способствовать дальнейшему падению курса рубля.

«В таких условиях оставаться в рубле или пытаться играть в кэрри-трейд для фондов невыгодно, и определенная их часть выйдет из рубля и ОФЗ»,— считает господин Харитонов. По его словам, уровень 64 руб. за доллар будет пройден быстро, потом цена вернется, чтобы закрыть гэп, который образовался на открытии торгов. Но затем она продолжит свой путь к отметке 66,3 руб. за доллар, которая может быть достигнута к концу этой недели.

Господин Антонов полагает, что ослабление рубля может продлиться еще какое-то время, но вряд ли он переступит критический порог в 65 руб. за доллар. «Текущая ситуация вряд ли сможет продержаться долго. Мировой рынок будет стабилизироваться, к концу недели мы прогнозируем более ровный внешний информационный фон. И рубль сможет отыграть потерянные позиции»,— уверен он.

«КОММЕРСАНТЪ»

МАКСИМАЛЬНАЯ СТАВКА ВКЛАДОВ КРУПНЕЙШИХ БАНКОВ РЕЗКО СНИЗИЛАСЬ

18.06.2018

Средневзвешенная максимальная ставка вкладов в 10 крупнейших банках по размеру депозитов населения за первую декаду июня сократилась сразу на 0,22 процентного пункта (п. п.) до 6,05% годовых, следует из данных ЦБ. В мае эта ставка снижалась существенно медленнее – на 0,05 п. п. за декаду.

6,05% – это новый исторический минимум показателя. Максимального значения – 15,635% – индикатор достигал в разгар кризиса – в декабре 2014 г.

ЦБ рекомендует банкам при установлении ставок вкладов не превышать максимальную ставку топ-10 более чем на 2 п. п. Средневзвешенную максимальную ставку с 2018 г. ЦБ рассчитывает по вкладам Сбербанка, Совкомбанка, ВТБ, Райффайзенбанка, Газпромбанка, Бинбанка, Альфа-банка, «ФК Открытие», Промсвязьбанка и Россельхозбанка (РСХБ).

За первую декаду июня половина банков из этого списка изменили ставки рублевых вкладов. Главным виновником последнего падения ставки топ-10 банков стал Сбербанк, который с 1 июня прекратил действие самого доходного сезонного вклада «Помню. Помогаю» со ставками до 6% годовых. После этого лучшая ставка его розничного вклада опустилась до 4,45%. Столько банк готов платить тем, кто дистанционно размещает более 400 000 руб. на срок от 6 до 12 месяцев. Для состоятельных клиентов – владельцев пакета услуг «Сбербанк первый» – лучшая ставка не превышает 5,55% (вложения от 500 млн руб.).

Также в первой декаде июня ставки рублевых вкладов разнонаправленно изменил Альфа-банк, но при этом максимальная ставка его вкладов снизилась на 0,25 п. п. Газпромбанк и Совкомбанк снизили рублевые ставки на 0,2 п. п. В Промсвязьбанке лучшее предложение для розничных вкладчиков также стало менее доходным, но лишь на 0,05 п. п.

Однако уже в следующей декаде максимальная ставка топ-10 банков может, напротив, вырасти. Вдохновленный победой сборной России над Саудовской Аравией со счетом 5:0 в первом матче чемпионата мира по футболу Сбербанк вновь предложил клиентам специальный вклад «Побеждай» со ставкой 6%, который будет действовать по крайнем мере до 26 июня.

В целом же летом серьезных движений ставок вкладов ожидать не стоит – банки притормозят их снижение, а отдельные игроки могут повышать ставки для индивидуального управления ликвидностью, считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов.

Кроме того, в минувшую пятницу ЦБ второй раз подряд оставил ключевую ставку неизменной – 7,25%. До апреля она постепенно снижалась. На эту ставку также ориентируются банки, формируя свою процентную политику, в том числе устанавливая ставки вкладов. На нынешнем уровне ключевая ставка, если не случится форс-мажора, останется до 27 июля. На эту дату назначено следующее заседание Совета директоров ЦБ, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки.

Тем не менее в целом банки сейчас настроены сокращать стоимость фондирования, утверждают аналитики. Поэтому до конца года рублевые ставки в банках могут снизиться еще на 0,5–0,75 п. п. от сегодняшних значений, прогнозируют Грибанов и ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

«ВЕДОМОСТИ»

ВЛОЖИТЬСЯ В ЛЕТО: СЕЗОННЫЕ ВКЛАДЫ ТЕРЯЮТ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТЬ ДЛЯ БАНКОВ

18.06.2018

На фоне общего снижения ставок по депозитам сезонные вклады стали менее доходными. Региональные банки и госбанки сбавляют свою активность в этом сегменте.

Российские банки с началом лета запустили сезонные летние вклады. За счет этого продукта они отчасти решают проблему сезонного снижения активности вкладчиков, которые выводят деньги со счетов для того, чтобы потратить их в отпуске.

Таких вкладчиков банки привлекают повышенной ставкой. Доходность по сезонным вкладам, как правило, выше, чем у обычных, примерно на 1% годовых, делится наблюдениями аналитик ГК "ФИНАМ" Алексей Коренев.

Лето — это так называемый низкий сезон на рынке депозитов. Многие россияне уезжают на курорты и тратят средства на отдых. "Вклады с промоставками являются эффективным инструментом, который позволяет банкам привлекать средства вкладчиков в летние месяцы", — констатирует вице–президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян.

Также сезонные вклады банки используют для управления ликвидностью. Например, чтобы равномерно развести по срокам погашения весь пул вкладов. "Так как традиционно летний сезон достаточно вялый, чтобы у банков не возникало повышенной волатильности при одновременном завершении сроков по портфелю вкладов, например, в IV квартале, необходимо обеспечить равномерное открытие новых вкладов в течение календарного года", — поясняет младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Вячеслав Путиловский.

Помимо ставки, банки пытаются заинтересовать клиентов бонусами, например частичной оплатой заграничных туров, оформлением полиса инвестиционного страхования жизни и т. д.

Некоторые банки не обошли стороной тему мундиаля и запустили вклады с футбольной тематикой к чемпионату мира. Например, свой единственный сезонный вклад запустил Сбербанк в честь победы сборной России в день открытия чемпионата мира по футболу.

На фоне общего снижения ставок по депозитам популярность сезонных вкладов тоже падает. Сезонные вклады становятся менее доходными, так как сужается спред и между обычными срочными вкладами и сезонными предложениями от кредитных учреждений. Так, если год назад этот спред составлял почти 2%, то сейчас он сузился в среднем до 1%.

В итоге доходность по краткосрочным вкладам на 1–3 месяца сейчас находится в пределах от 4,6 до 5,5% годовых. Полугодовые депозиты приносят до 5,7–5,9%, вклады на 9 месяцев — до 5,8–6%, а депозиты на 1 год могут давать доходность до 6,1%. Сезонные вклады на 1–3 месяца принесут, соответственно, около 5,5–6,5%, приводит данные Алексей Коренев.

По сезонному вкладу Почта Банка ставка в среднем на 0,3% выше, чем по вкладам базовой линейки. У банка "Уралсиб" — на 0,3–0,5%. "Мы рассчитываем на повышенный интерес клиентов и значимый объем привлечения, считаем, что сезонные вклады традиционно привлекают в банк новых вкладчиков, что особенно интересно банку", — говорят в "Уралсибе".

Чтобы привлечь вкладчиков, несмотря на снижение ставок, банкиры фиксируют ставки на ряд депозитов. Так, Связь–Банк с конца 2017 года начал предлагать клиентам зафиксировать повышенную ставку, заключив договор по сезонному вкладу, на более длительный срок (до 1,5 года).

Меняется и структура рынка сезонных вкладов. Большинство банков, устраивающих летние акции из года в год, — это крупные игроки рынка. Но этим летом часть банков, например ВТБ, не пошли на этот маркетинговый шаг. Аналитики считают, что статус госбанков, высокая надежность и большое количество офисов обеспечивают эти банки большим количеством вкладов с низкой ставкой, и сезонные предложения им не нужны.

Тем временем средние и небольшие банки тоже сбавляют свою активность в этом сегменте, но по другой причине. Для большинства некрупных кредитных учреждений повышение ставки даже на 1% делает нагрузку на привлеченные пассивы чрезмерно высокой, делает вывод Алексей Коренев.

«ДЕЛОВОЙ ПЕТЕРБУРГ»

ЗОЛОТО ПРОИГРАЛО ДОЛЛАРУ

19.06.2018

Инвесторы сокращают вложения в драгоценный металл.

Последние данные агентства Bloomberg свидетельствуют о том, что активы биржевых индексных фондов, инвестирующих в золото, опустились до минимального значения за последние два месяца. По итогам торгов пятницы они опустились на 1500 тонн, до 2205,5 тонны. Это минимальное значение с 11 апреля. С начала июня, когда активы достигали локального пика, они снизились почти на 27 тонн. Основной отток клиентских средств, как обычно, пришелся на крупнейший в мире биржевой фонд SPDR Gold Trust. Его активы снизились за этот период на 22 тонны, до 828,8 тонны, минимального значения с 22 февраля.

Инвесторы, таким образом, отыгрывали итоги завершившегося в прошлую среду заседания ФРС США и Европейского ЦБ. Как и ожидало большинство аналитиков, американский регулятор повысил ставку на 0,25 процентного пункта, до 1,75–2%. При этом ФРС повысила прогноз по росту ВВП в текущем году с 2,7% до 2,8%. К тому же большинство членов комитета проголосовали еще за два повышения ставки до конца года. В свою очередь, ЕЦБ обещал удерживать ставки на минимальном уровне по меньшей мере еще один год. Контраст в монетарной политике двух регуляторов привел к резкому росту курса доллара. «Глобальное укрепление доллара стало основной причиной падения цен на золото на прошлой неделе»,— отмечает начальник управления инвестиций «Райффайзен Капитала» Владимир Веденеев. По данным Reuters, в минувшую пятницу стоимость золота снизилась почти на 2%, до $1278 за тройскую унцию, минимального значения с конца прошлого года. В понедельник котировки драгметалла остались возле этой отметки. «Инвесторы сделали выбор в пользу американской валюты, и, видимо, эта тенденция продолжится, пока ставки в США будут расти»,— отмечает аналитик «Альфа-Капитала» Артем Копылов. И дальнейшее укрепление доллара дает золоту очень мало шансов на рост котировок, считают участники рынка.

В таких условиях инвесторы проигнорировали выросшие на минувшей неделе геополитические риски. В минувшую пятницу США ввели пошлину в размере 25% на импорт из КНР товаров на сумму $50 млрд в год. Китай, в свою очередь, объявил о введении симметричных пошлин на американские товары. «К удивлению игроков, золото не выиграло от усиления напряженности во внешнеторговых отношениях»,— отмечает аналитик рынка сырьевых товаров Julius Baer Карстен Менке.

Аномальное поведение цен на металл аналитики объясняют снижением инфляционных ожиданий на фоне обвала цен на нефть, произошедшего на прошлой неделе. В минувшую пятницу стоимость ближайшего фьючерса на нефть Brent снизилась почти на 4% и после полуторамесячного перерыва опустилась ниже уровня $75 за баррель. Этому способствовали ожидания смягчения условий сделки ОПЕК+, о котором может быть объявлено уже на текущей неделе. «Цены на нефть оказывают влияние на котировки золота через реальные процентные ставки, которые снижаются при росте инфляции и наоборот»,— отмечает Карстен Менке.

В ожидании дальнейшего ужесточения монетарной политики центральными банками инвестиционный спрос на золото продолжит снижаться, считают аналитики. «Цена на золото имеет шансы восстановиться, если рост экономики США начнет замедляться. Но ФРС гибко реагирует на отклонение реальных экономических данных от прогнозов и может менять риторику и темпы повышения ставки»,— отмечает Артем Копылов.

«КОММЕРСАНТЪ»

ВКЛАД НЕПРИКАСАЕМЫЙ. КОМУ НУЖНЫ БЕЗОТЗЫВНЫЕ ДЕПОЗИТЫ

18.06.2018

Депутаты подготовили законопроект о создании безотзывных вкладов, направленных на накопление первоначального взноса по ипотеке. Найдет ли эта инициатива отклик у банков и их клиентов?

Впервые об идее безотзывных вкладов в России заговорили во время банковского кризиса 2004 года, а потом к ней вернулись после кризиса 2008 года. В то время мотивация была простой и понятной — банкам необходимо создать неприкосновенную подушку ликвидности, чтобы застраховать систему от внезапных набегов вкладчиков.

Кто только не брался за написание законопроекта: депутаты, Минфин, сам регулятор — успеха это не принесло. Документ постоянно преследовали неудачи, причем без видимых причин, что заставило некоторых экспертов заговорить даже о заговоре — мол, это мировая закулиса блокирует законопроект, чтобы не позволить нашей финансовой системе выработать иммунитет от кризиса. Обвиняли также госбанки — им ведь «все равно», они оттока клиентских средств не боятся, и их спасут, если что.

В итоге был выработан компромисс — создание в 2004 году Системы страхования вкладов (ССВ). Это стало фундаментом для устойчивости всей банковской системы и помощником для кредитных организаций в управлении ликвидностью.

Именно введение механизма страхования депозитов и дальнейшее повышение гарантируемой суммы позволили относительно безболезненно проходить последующие банковские кризисы.

Сегодня у регулятора целый набор инструментов, которыми он может воспользоваться для стабилизации системы в случае кризиса. Но идея безотзывных вкладов не умерла, а трансформировалась в идею создать инструмент для помощи в получении жилья.

В результате еще в мае депутаты Госдумы подготовили законопроект «О безотзывных жилищно-накопительных вкладах», или о накоплении средств на улучшение жилищных условий и капитальный ремонт общего имущества многоквартирных домов.

В Германии похожие «строительные кассы» появились еще в XVIII веке. Работают они по следующему принципу: вкладчик открывает счет и регулярно пополняет его, через несколько лет суммы накоплений оказывается достаточно для первоначального взноса на квартиру, и банк дает ему ипотеку на льготных условиях. В Германии действует не менее 20 частных и государственных специализированных «строительных» банков. Есть аналоги в Великобритании, Китае и других странах.

Строительные кассы в российской версии оказались нежизнеспособными, так как требовали значительных государственных вливаний. В итоге в начале 2017 года правительство написало отрицательное заключение на законопроект о них, указав, что механизм реализации непонятен, а гражданско-правовых институтов, которые решают проблему с кредитами на жилье, в России и так достаточно.

Действительно, ипотека в последние годы растет как на дрожжах, почти удваиваясь в объемах каждый год. Этому помогает снижение ключевой ставки, низкая инфляция и в целом отложенный спрос — какие бы кризисы ни сотрясали население, вопрос обеспечения россиян жильем не теряет остроты и до сих пор не решен даже частично. В такой ситуации стимулирование ипотеки кажется нецелевым расходованием ресурсов.

Тем не менее надежда на рассмотрение Госдумой законопроекта «О безотзывных жилищно-накопительных вкладах» остается. Согласно задумке комитета Госдумы по финансовому рынку, для пополнения такого вклада можно будет использовать материнский капитал.

Ставка по таким депозитам будет превышать средневзвешенную на 1-2 процентных пункта. Клиент не сможет досрочно забрать деньги, однако через несколько лет на его депозите накопится достаточная для первоначального взноса по ипотеке (20%) сумма.

Сейчас обсуждается вопрос реформирования для таких депозитов и системы страхования вкладов. Средняя стоимость однокомнатной квартиры в Москве составляет 6,1 млн рублей, 20% — это 1,2 млн рублей. Понятное дело, что квартира для большой семьи обойдется дороже. Соответственно, и первоначальный взнос может превышать гарантируемую сегодня государством сумму в 1,4 млн рублей.

Также есть идея в дальнейшем обязать банки выдавать «депозитно-ипотечному» клиенту льготную ипотеку. Против последнего положения активно возражают сами кредитные организации — они не хотят брать на себя лишние обязательства, поскольку финансовое положение будущего заемщика может кардинально измениться за это время.

Вероятнее всего, законопроект будет принят без привязки вклада к будущей ипотеке и без принуждения банкиров к выдаче льготных кредитов впоследствии. Каждый банк сможет сам решать, как и чем стимулировать клиента сберегать. Например, можно будет предложить такой продукт, как вклад на образование детей, чтобы его можно было только пополнять, а распоряжаться им мог бы только ребенок, когда ему исполнится 18 лет.

«FORBES»

НАСЕЛЕНИЕ В МАЕ ЗАБРАЛО НЕМНОГО ДЕНЕГ ИЗ БАНКОВ

18.06.2018

Население, по данным ЦБ, в мае забрало из банков 41 млрд руб. Сейчас вкладов в российских банках – на 26,7 трлн руб. Таким образом, без учета переоценки, связанной с изменением валютного курса, и вкладов в банки с отозванной лицензией общий размер депозитов сократился на 0,3%.

В мае 2017 г. он увеличивался по сравнению с предыдущим месяцем на 0,2%, по данным ЦБ, в 2016 г. за май размер вкладов населения вырос на 1,1%.

Отток средств населения из банков в мае 2018 г. был незначительным, оценивает аналитик Fitch Александр Данилов, и связан он, скорее всего, с тем, что понадобились деньги на праздники и в преддверии отпусков.

Отчасти население действительно могло забрать средства из банков на майские праздники, согласна с Даниловым главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова, но она обращает еще внимание и на сокращение доли валютных вкладов с 20,6% до 20,5% за май. «Можно предположить, что кто-то выходит и из валютных депозитов, – указывает она. – Как правило, вклады в валюте держат состоятельные клиенты, и такие депозиты достаточно значительны по суммам; некоторые вкладчики могли направить деньги из валюты в инвестиционные инструменты и недвижимость». Вполне вероятно, что после апрельского обвала финансового рынка на нем могли появиться привлекательные идеи, объясняет Орлова. «В любом случае у банков сохраняется избыточная ликвидность, а отток в мае нельзя назвать серьезным», – снова соглашается она с Даниловым.

С начала года размер вкладов населения в банках вырос на 1,4% (без учета банков с отозванной лицензией и валютного курса). В январе население вынесло из банков 1,5% вкладов. В феврале - апреле граждане, напротив, несли деньги в банки: за три месяца приток составил 3,2%. Доля вкладов в валюте в январе составляла 20,7%.

Ставки вкладов продолжают падать. Средняя максимальная ставка депозитов для физических лиц в 10 крупнейших российских банках за май снизилась на 0,12 процентных пункта и составила в третьей декаде мая 6,27% годовых. В первой декаде июня она упала до 6,05% годовых. В конце 2017 г. средняя максимальная ставка составляла 7,33% годовых.

«ВЕДОМОСТИ»

ОПРОС: ТРЕТЬ РОССИЯН НЕ ГОТОВА ХРАНИТЬ ДЕНЬГИ В БАНКАХ

19.06.2018

Почти треть россиян, или 30% опрошенных, считает, что лучше забрать деньги из банка, свидетельствуют данные опроса «ВЦИОМ-Спутник».

При этом доля респондентов, которые считают, что вклад в банке является лучшем вариантом распоряжения свободными средствами, с января по май 2018 года составила 45-51%. Непосредственно в мае показатель составил 48%.

Опрос также показал, что две трети россиян, или 66%, ориентированы на сберегательное поведение: «Они говорят о необходимости сократить повседневные расходы (в последние пять месяцев эта доля колебалась в пределах 61-68%, три года назад она составляла 62%)».

Быстрее потратить зарплату или пенсию считают целесообразным 25% опрошенных.

ВЦИОМ отмечает, что настроение российских граждан в отношении кредитования сегодня более позитивны, чем год-два назад. В то же время большинство респондентов (67%) все еще не считают возможным сейчас рассматривать вопрос о получении крупных займов. Обратного мнения придерживаются 18% опрошенных.

Инициативный всероссийский опрос «ВЦИОМ-Спутник» проводился с 29 по 30 мая. В опросе приняли участие россияне от 18 лет. Метод опроса — телефонное интервью по стратифицированной двухосновной случайной выборке стационарных и мобильных номеров объемом 2 тыс. респондентов.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

ФИСКАЛЬНЫЙ ОСКАЛ ДЛЯ «ФИЗИКА»: КОГДА НАЛОГОВИКИ ДОБЕРУТСЯ ДО ПЕРЕВОДОВ С КАРТЫ НА КАРТУ

18.06.2018

Доходы населения на банковских картах в любой момент могут посчитать.

С 1 июля действия с банковскими счетами будут подотчетны налоговой. Даже если вы перевели ребенку на карту 50 рублей на обед, эксперты не исключают, что в последующем за это придется отвечать перед налоговыми органами: почему на этот «доход» не заплатили налог.

С 1 июля налоговые органы станут еще пристальнее следить за банковскими переводами. Банки и раньше должны были сообщать в налоговые информацию об открытии или закрытии счетов, вклада. А с начала июля такие требования будут предъявляться не только к привычным банковским счетам, но и к счетам в драгоценных металлах. При этом банк по-прежнему может выдавать справку о наличии счетов, вкладов или об остатках денег по официальному запросу налоговой, если ее специалистам покажется, что какие-то переводы вызывают сомнения. При этом запрос должен быть мотивированный.

А вот если регулярные переводы привлекут внимание сотрудников налоговой и подтвердится, что это действительно доход, то придется заплатить 13% НДФЛ. При этом, скорее всего, не обойдется и без штрафа за то, что налог не заплатили вовремя. Под «необозначенный» перевод может попасть любая сумма — от перевода долга на карту до денег в подарок, которые тоже было решено кинуть именно на карту. Эксперты утверждают, что с 1 июля уже начнется тотальный контроль за всеми операциями с банковскими счетами, придется доказывать, что обычный дружеский перевод таким и является, а не незаконно полученным доходом. Правда, работать эта схема будет, скорее всего, выборочно. На момент подготовки материала оперативный комментарий от УФНС по РТ не пришел.

Профессор, директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков относится к предстоящим нововведениям отрицательно.

«Экономика и так очень близка к рецессии, в то время как во всем мире она растет. Нам нужны стимулирующие меры, а не такие, как эта», — рассуждает Солодков.

Профессор обращает внимание на то, что если раньше для получения информации о переводах налоговая действительно должна была отправить запрос в банк, то теперь все сведения будут поступать в автоматическом режиме. В этом явлении как таковом Солодков не видит ничего страшного, но в существующих условиях мера не нужная.

— Налоговое бремя только усилится. Посмотрите, какие налоги в Голландии и Германии, но и что там в итоге получает налогоплательщик и что у нас — пенсию 12 тысяч рублей в месяц. Прежде чем вводить такие меры, нужно внятно отчитываться, на что идут существующие налоги. Получается, это опять ударит по тем, против кого не предназначено, — рассуждает Василий Солодков.

В зоне риска те, кто сдает жилье и получает за это деньги на карту, кто имеет несколько источников дохода, кто занимается фрилансом, именно у них в первую очередь будут заметны регулярные немалые суммы, не облагаемые налогом. Директор Банковского института не исключает, что для решения проблем население из зоны риска даже перейдет на наличный расчет.

— Мы бежим впереди паровоза. Нужно устаканить ситуацию, а мы в итоге добьемся обратного, налоговые поступления могут вообще снизиться. Отсюда не исключены новые репрессии, например, запретят расчеты наличными. Расцветет черный рынок, но с ним бороться бессмысленно, — рассуждает Солодков.

При этом Росфинмониторинг уже отслеживает переводы от 600 тысяч рублей, но эксперт подчеркивает, что и это огромный объем информации. «Теперь же будут «ковровые бомбардировки» по отношению к тем, кто будет вызывать подозрение, можно будет разбираться выборочно», — уверен профессор. И удивляется, что делать с информацией в таком объеме.

Директор консалтинговой фирмы ООО «Леонат» Наталья Николаева считает, что эта мера направлена на легализацию доходов, но вопрос, как именно этой цели собираются достигать.

— Информация с банковских счетов от ИП, юридических лиц и так контролировалась, просто теперь будут и физические лица. Банки будут обязаны в автоматическом режиме предоставлять эти сведения в налоговые органы. Есть уже программа, в которую будут загружаться все эти сведения. Но непонятно, с какой периодичностью все это будет происходить, — рассуждает Наталья Николаева.

Она считает, что налоговые органы будут подводить итоги в конце годового отчетного периода, тогда-то они и станут обращаться к населению, которому придется объяснять, что это был, например, возврат долга. Какой именно будет порядок, она пока затруднилась пояснить. При этом заметила, что Сбербанк уже сейчас активно отслеживает любые передвижения по счетам и интересуется у вкладчика по поводу повышенной активности.

— Все это для пополнения бюджета. В зоне риска те, кто оказывает транспортные услуги: например, купили «Газель» и перевозят грузы. Правительство заодно хочет и с незаконной предпринимательской деятельностью разобраться, все это легализовать. Также, скорее всего, обратят внимание на тех, кто занимается изготовлением тортов, кто платит зарплату в конвертах. Этими мерами хотят бороться в том числе и с теневой занятостью, но меры усугубят ситуацию, — рассуждает Николаева.

Советник премьер-министра РТ по экономическим вопросам Илсур Сафиуллин уверен, что от налоговой ничего не скрыть.

— Как выросла роль каждого конкретного человека при формировании бюджета, так и стали больше внимания обращать на НДФЛ, налог на недвижимость, на автомобиль. На мой взгляд, это очередная попытка что-то делать, но ничего хорошего это не даст. Существенного увеличения поступлений в бюджете от этого не будет. В итоге создадут кучу проблем, не вижу разумности. Нужно стараться идти по упрощению процедур, — считает Сафиуллин.

Старший юрист юридической компании «Математика права» Алексей Билалов останавливает тех, кто думает, что под проверку теперь попадут абсолютно все.

— Действительно, с 1 июля 2018 года вступают некоторые поправки в Налоговый кодекс РФ. Однако опасения, которые в последнее время высказываются в социальных сетях по поводу того, что информация о переводах с карту на карту будет направляться в налоговый орган или что впоследствии с суммы перевода может быть удержано 13% (НДФЛ), являются безосновательными. Следует отметить, в статье 86 НК РФ еще в редакции 2016 года говорится, что банки могут предоставлять информацию об операциях физических лиц только при наличии мотивированного запроса. Требований налогового законодательства о том, что такая информация должна передаваться в налоговый орган в автоматическом режиме, нет. Что же касается операций с картами, то они не включены в перечень доходов, согласно статье 208 НК РФ, что означает, что данные операции не могут быть подвергнуты налогообложению, в том числе НДФЛ. Однако в закон вносятся поправки, это факт.

Следует отметить, что в настоящее время интерес государства к частным отношениям между физическими лицами усиливается. Это проявляется и в появлении категории самозанятых граждан, которым государство обещает налоговые льготы в обмен на «выход из тени», однако в настоящее время данная возможность является непопулярной. Если же говорить о тенденциях, то в связи со сложившейся экономической ситуацией в стране в будущем налоговый контроль за теневыми доходами будет только усилен, — уверен Билалов.

«РЕАЛЬНОЕ ВРЕМЯ»

ПРАВИТЕЛЬСТВО ПРЕДЛОЖИЛО КОНТРОЛИРОВАТЬ СНЯТИЕ НАЛИЧНЫХ С КАРТОЧЕК ИНОСТРАННЫХ БАНКОВ В РФ

19.06.2018

Правительство РФ внесло в Госдуму законопроект, по которому операции по получению наличных денежных средств в России с карточек, выпущенных иностранными банками, будет подлежать обязательному контролю со стороны Росфинмониторинга. Документ размещен в электронной базе данных нижней палаты парламента.

Поправки предлагается внести в статью 6 закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Данная статья устанавливает перечень операций, подлежащих обязательному контролю. В частности, это большинство операций на сумму свыше 600 тыс. рублей, сделки с недвижимостью, стоимостью выше 3 млн рублей, некоторые виды операций по гособоронзаказу.

Теперь в данный перечень правительство предлагает включить операции по снятию физическим лицом наличных денежных средств с использованием платежной карты, эмитированной иностранным банком. Перечень иностранных государств, чьи карточки попадут под обязательный контроль, предлагается отнести к информации ограниченного доступа. Информация о подозрительных странах будет доводиться до банков через их личные кабинеты в порядке, определенном Росфинмониторингом по согласованию с ЦБ.

Банки будут обязаны документально фиксировать и не позднее 3 рабочих дней представлять в Росфинмониторинг дату и место совершения операции по снятию наличных, сумму, номер платежной карты, сведения о держателе платежной карты.

По мнению авторов законопроекта, данное нововведение позволит с учетом риск-ориентированного подхода оперативно принимать решения о включении иностранных государств в зону "повышенного внимания" или снимать их с усиленного мониторинга.

"Наполнение Единой информационной системы Росфинмониторинга сведениями о вышеобозначенных операциях, подлежащих обязательному контролю, сделает возможным проведение анализа финансовых потоков (не ограниченных пороговыми значениями) в целях выявления схем финансирования террористической деятельности, экстремисткой деятельности и в целом решения задач, направленных на обеспечение безопасности РФ", - говорится в пояснительной записке к законопроекту.

В случае принятия закон вступит в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня его официального опубликования.

«ИНТЕРФАКС»

В РОССИИ УЧАСТИЛИСЬ ПОПЫТКИ "УВЕСТИ" ДЕНЬГИ СО СЧЕТОВ ФИЗЛИЦ

18.06.2018

В неделю мошенники по 8-9 тысяч раз пытаются "увести" деньги со счетов физлиц. Атаки на частные счета участились в последние 3-4 месяца. Такую статистику покушений на счета Сбербанка привел зампред правления банка Станислав Кузнецов.

Кроме выманивания логинов и паролей у частных лиц под предлогом того, что банковская карта заблокирована, участились DDoS-атаки. С помощью таких атак на сервера кредитных организаций хакеры пытаются вычислить слабые места в системе защиты банков, отметил он.

БАНКИ ДЕЛЯТСЯ ТРОЯНАМИ

18.06.2018

Ассоциация банков России запустила работу платформы автоматизированного обмена данными о киберугрозах для отражения целевых атак на финансовые организации. В течение первых трех месяцев она будет действовать в пилотном режиме.

Согласие присоединиться к ней дали 17 организаций, еще 20 ведут переговоры об этом, рассказал президент ассоциации Георгий Лунтовский. Организаторы рассчитывают на присоединение к ней большинства банков, а также операторов связи, платежной инфраструктуры и интернет-компаний.

Это первая реализованная инициатива подобного рода не только на финансовом рынке, но и вообще в России, подчеркнул глава комитета по информационной безопасности Ассоциации "Россия", зампред Сбербанка Станислав Кузнецов. Идея обсуждалась несколько лет с экспертами, регулятором, а также правоохранительными органами, которые высказали свою заинтересованность проектом. Сбербанк как центр компетенций по направлению "Информационная безопасность" правительственной программы "Цифровая экономика" будет рекомендовать создание аналогичных сервисов обмена данными во всех ключевых отраслях.

Платформа обеспечит доступ участников к совместно наполняемой и фильтруемой компанией-провайдером базе индикаторов компрометации (вредоносное ПО, IP-адреса, фишинговые письма и так далее). Поскольку группы злоумышленников обычно используют в отношении нескольких банков однотипные способы и инструменты атак, оперативное предупреждение должно снизить их результативность. По такому же принципу работает информационный обмен, организованный Центром мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) Банка России (участие в нем для банков с 1 июля становится обязательным). Персональные данные дропперов, обналичивающих похищенные у банков и их клиентов средства, из платформы ассоциации будут исключены, обмен ими планирует организовать ЦБ после вступления в силу закона об остановке и возврате сомнительных платежей.

Лунтовский рассчитывает, что в перспективе платформа станет частью системы обмена данными ФинЦЕРТа. Сейчас, по его словам, ассоциация ожидает ответа регулятора на обращение с предложением о взаимодействии. В Банке России не ответили на запрос "РГ" об этом.

"О необходимости создания централизованной межбанковской системы для обмена информацией о киберугрозах говорят довольно давно, - отмечает замдиректора Департамента информационной безопасности банка "Открытие" Анатолий Брагин. - Многие центры реагирования на компьютерные инциденты (ЦЕРТ), как российские, так и международные, уже предлагают в той или иной степени такие услуги. В том числе ЦЕРТ при ЦБ (ФинЦЕРТ) также регулярно информирует банковское сообщество об угрозах. Пока такое информирование осуществляется в виде рассылок по электронной почте. На рынке есть и более развитые решения, позволяющие минимизировать время между выявлением угрозы и применением превентивных мер по их нейтрализации. Но самой системы мало, нужно, чтобы она обладала достаточной полной и актуальной информацией".

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

НА КУБАНИ В I КВАРТАЛЕ 2018 ГОДА ВЫЯВИЛИ ПЯТЬ ФИНАНСОВЫХ ПИРАМИД

18.06.2018

В Краснодарском крае в первом квартале 2018 года выявили более 80 организаций с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. Об этом РБК Краснодар сообщили в пресс-службе Южного ГУ Банка России.

Пять организаций были с признаками «финансовой пирамиды», отмечают в ведомстве. Для сравнения: в 2016-2017 годах в Краснодарском крае было выявлено 99 организаций с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке, в т.ч. 15 — с признаками «финансовой пирамиды».

В первом квартале 2018 года сотрудники Южного ГУ Банка России выявили на территории Южного и Северо-Кавказского федеральных округов 214 организаций с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. В 2016 — 2017 годах было выявлено всего 392 недобросовестных участника теневого финансового рынка. Такую динамику в Южном ГУ Банка России объясняют в том числе усилением работы по выявлению и пресечению мошеннических схем.

Как сообщал РБК Краснодар, в мае 2018 года Арбитражный суд Краснодарского края ввел процедуру наблюдения в отношении КПК «Краснодарский фонд сбережений». Летом 2017 года вкладчики фонда на форумах и в соцсетях сообщали о том, что общество перестало работать, его офисы в Краснодаре, Новороссийске, Тихорецке, Анапе, Майкопе закрылись. Вкладчики заявляли о намерениях обратиться в правоохранительные органы.

В марте 2018 года стало известно, что от действий аффилированного, по данным СПАРК, с «Краснодарским фондом сбережений» через ряд компаний и физлиц КПК «Саратовский сберегательный» пострадали более 700 человек. В деятельности кооператива прокуратура выявила признаки финансовой пирамиды и возбудила по факту пропажи средств пайщиков уголовные дела. Ущерб от действий кооператива предварительно оценивается в 200 млн рублей.

«РБК»

ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА БАНКИ ВЕРНУТ ЧАСТЬ СТРАХОВКИ

18.06.2018

Комиссия по законопроектной деятельности одобрила законопроекты о возврате заемщику части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита, в том числе ипотечного, об этом сообщается на сайте кабмина.

При оформлении кредитов сегодня широкое распространение получила практика заключения договоров страхования, которые выступают обеспечением исполнение обязательств заемщика.

В российской правоприменительной практике в случае досрочного возврата заемщиком всей суммы потребительского кредита ему зачастую отказывают в возврате части страховой премии за неистекший период страхования. Делается это со ссылкой на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса, в котором говорится, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная премия не возвращается.

Первый законопроект вносит изменения в пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса, предусматривает возможность возврата заемщику части уплаченной им страховой премии. Второй - вносит изменения в статью 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 91 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", и устанавливает, что премия подлежит возврату за вычетом части средств пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Для получения средств от страховой компании заявить о возврате премии необходимо в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита. Если же договор страхования заключаются банком от своего имени, заявить о возврате средств необходимо в течение 10 рабочих дней.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ДЕНЬГИ ПОД 0%. ПОЧЕМУ ЦБ НЕ ХОЧЕТ ОТВЕЧАТЬ ЗА ДОЛГИ ЧАСТНЫХ БАНКОВ

19.06.2018

Прошедший в Швейцарии референдум проголосовал против урезания функционала коммерческих банков в выпуске кредитных денег для экономики. Эта инициатива в ряду других экспериментов глобальных центробанков может привести к отказу от наличных денег и изменению роли всего банковского сектора.

В последнее время мы много слышим об использовании наличных денег и криптовалют для уклонения от налогов, финансирования незаконных операций.

Для борьбы с этим злом выводятся из оборота купюры в €500, в США говорят о запрете 100-долларовых банкнот, контроль за криптовалюты становится все жестче и жестче. Неужели мир все больше и больше криминализируется, люди все больше скрываются от налогов? Или есть другая причина для начала активной войны с наличностью?

После кризиса 2008 года крупнейшие центральные банки (США, ЕС, Япония) были вынуждены для «спасения» и «перезагрузки» своих экономик прибегнуть к «печатанию» большого объема денег и снижению ставок до уровня, практически равного нулю. Параллельно с этим резко ужесточилось регулирование банковской системы (закон Додда-Франка, Базель-3 и т.д.). Тем не менее критика банковской системы, ее низкой эффективности и высоких рисков не утихает в последовавшие за кризисом 10 лет. Истории последних дней – это проблемы с оценкой надежности Дойче банка в США и кризис итальянских банков в связи с долговыми проблемами Италии. Неудивительно, что в таком экономическом контексте в обращении появилась первая криптовалюта — биткоин (2009), а за ним последовали десятки других.

Состоявшийся 10 июня референдум Vollgeld в Швейцарии содержал революционный по сути вопрос о введении нового механизма создания денег и кардинальном изменении роли банковской системы.

Чтобы объяснить суть проблемы, по поводу которой голосовали швейцарцы, нужно вспомнить, как и какие деньги создаются в современной экономике.

Центральные банки выпускают наличные деньги и держат так называемые «резервные» счета коммерческих банков, которые используются этими банками прежде всего для проведения расчетов. Такие деньги можно условно назвать «государственными». Другое название для таких денег – «базовые/узкие деньги». О том, сколько таких денег выпустить в обращение, решение принимает Центральный банк.

Коммерческие банки держат депозиты населения и предприятий, которые используются как способ сбережения средств и финансирования текущей хозяйственной деятельности. Такие деньги можно условно назвать «банковскими». Когда банк выдает своему клиенту кредит, он одновременно с этим открывает ему же счет, на который зачисляется сумма кредита. Таким образом происходит создание банковских денег.

Так в Швейцарии появилась законодательная инициатива Vollgeld (в переводе на русский язык означает «суверенные деньги»), которая предлагает:

- Запретить банкам создавать «банковские» деньги

- Перевести все текущие счета населения и предприятий в Центральный банк

-Банки смогут привлекать средства населения и предприятий, но только на депозиты с выплатой  процента или выпуская облигации

-Банки смогут выдавать кредиты только за счет собранных таким образом денег.

По сути, результатом такой реформы будет формирование новой денежной системы, в которой остаются только «государственные деньги», обязательства по которым несет Центральный банк. А если кто-либо хочет заработать и рискнуть своими сбережениями, то он несет их в банк и рискует вместе с банком, кредитуя бизнес.

Идея такой системы имеет глубокие исторические корни, по похожей модели в самом начале выпускались доллары США. О том, что модель не является «бредом кучки авантюристов» свидетельствует и обширная теоретическая литература на тему о роли и месте «государственных» денег.

Хотя референдум и закончился отрицательным решением (три четверти населения проголосовали «против») и перехода к новой денежной системе в Швейцарии не будет (по крайней мере, в ближайшее время), это событие по своей сути открывает новый этап в «жизни денег», поскольку реально и всерьез поставлен вопрос об «исчезновении» банковских денег.

На первый взгляд, он кажется абсолютно техническим – при сегодняшнем уровне развития интернета и ИТ-технологий компьютерные системы практически любого Центрального банка уже способны хранить информацию о счетах всех своих граждан и компаний. Но если рано или поздно в какой-либо из стран такая инициатива будет реализована, это приведет к кардинальным изменениям в нашей повседневной жизни — к исчезновению наличных денег в привычном для нас смысле. И то, что такая гипотеза является реальной, а не оторванной от жизни фантазией, подтверждается активными экспериментами центральными банками всех крупнейших стран в сфере криптовалют.

Последние два года разве что только очень консервативный Центральный банк не заявил о начале исследований или экспериментов с собственной криптовалютой. Даже Народный Банк Китая готов попробовать. А крупнейшие ЦБ мира уже с 2016 активно тестируют новые конфигурации денежных систем на базе технологии блокчейн.

В числе проектов — RSCoin Банка Англии, FedCoin ФРС, CadCoin Банка Канады, Ubin Сингапура, Stella ЕЦБ и Банка Японии. Это лишь небольшая часть списка подобных проектов. Отличительной особенностью, которая объединяет эти проекты, является способ/технология выпуска собственных криптовалют по модели Vollgeld, когда текущие счета гражданам и компаниям открываются в балансах центральных банков. И эти доллары, евро, иены, фунты они могут поменять по курсу 1:1 на криптовалюту центральных банков – крипто-кеш. Обращение этого нового вида электронных денег предусматривается не через счета в банках , а в рамках специально созданного для них блокчейна. По своим свойствам крипто-кэш обладает всеми характеристиками наличных денег, за исключением физической формы – банкноты/монеты. Его можно использовать для оплаты товаров и услуг, переводов друг другу без участия банка, хранения средств в крипто-кошельке и т. д. Более того, в целом ряде упомянутых проектов предусматривается анонимность подобных операций, что сродни передаче наличных «из рук в руки». Т. е. технологически в виде крипто-кеша создается почти полный аналог наличных денег.

Судя по скорости реализации этих проектов, можно ожидать перехода их в стадию опытной эксплуатации в течение 2-3 лет. А в некоторых странах, таких как Швеция, может быть и раньше.

Дальше – дело за малым. Постепенно, снижается объем выпуска обычных наличных денег и возрастает объем крипто-кеша. В конечном счете, наличные выводятся из обращения.

Зачем это нужно? Почему центральные банки почти единодушно и одновременно заинтересовались этим вопросом?

Хайп и популярность биткойна, эфира и других криптовалют, конечно, сыграли свою роль. Но это не главная причина. Основная проблема – кризис современной модели денежно-кредитной политики.

По статистике, опубликованной в 2017 году Банком международных расчетов (BIS) использование наличных выросло практически во всех развитых странах, за исключением трех скандинавских стран (см. рис.). Причина кроется в политике «количественного смягчения», активно проводимой всеми основными центральными банками. Такая политика привела к формированию «околонулевого» уровня процентных ставок во всех крупных экономиках, а в некоторых, таких как Швейцария, даже привела к отрицательным банковским процентам. Это не могло не вызвать ответную «защитную» реакцию у населения и бизнеса – «уход в наличные».

Проблема выросла до такой степени, что сформировалось международное движение «по борьбе с наличными» – BetterThanCashAlliance, которое включает более 30 стран (Мексика, Индия, Филиппины и др.), более 20 международных организаций (ООН, ЕБРР, Межамериканский банк развития и др.), большое число частных компаний, прежде всего из сферы цифровых платежей.

Для центральных банков наличие такого «убежища» для населения, как наличные, также создает большие неудобства.

Снижать дальше ставки для «подстегивания» экономики они не могут, прежде всего из-за того, что при отрицательных ставках можно просто «уйти в кеш» и на этом зарабатывать.

А поднимать ставки большинство центральных банков также опасаются из-за риска стагнации. Пример Японии последних десятилетий и ЕС последних 5-ти лет тому яркая иллюстрация. Начавшийся в США процесс поднятия ставки ФРС уже грозит скатыванием в рецессию и резким ростом стоимости обслуживания долгов.

Получается своего рода цугцванг: понижать ставки нельзя – люди уходят в наличные, повышать ставки нельзя – рост долговой нагрузки и риск рецессии.

И тут появляется вариант — если перевести наличные деньги в цифровой вид, выпустить крипто-кеш, то по нему технически можно будет устанавливать любую ставку при выпуске, даже отрицательную. Тогда при необходимости можно будет вернуться к политике количественного смягчения в любом виде, даже с отрицательными ставками. Скажем, в 2025 году или, возможно, намного раньше, если грянет новый кризис.

А бежать будет некуда, наличных-то не будет. Останется разве что золото.

«FORBES»

СОСТОЯНИЕ МИЛЛИОНЕРОВ МИРА ВПЕРВЫЕ ПРЕВЫСИЛО $70 ТРЛН

19.06.2018

Совокупное состояние всех долларовых миллионеров в мире выросло на 10,6% в 2017 году и впервые превысило $70 трлн, говорится в обзоре Capgemini SA.

Согласно ежегодному докладу World Wealth Report, число состоятельных людей (high-net-worth individual, HNWI) увеличились на 1,6 млн человек в прошлом году, причем три четверти новых миллионеров пришлось на Северную Америку и Азиатско-Тихоокеанский регион (АТР).

Количество людей, инвестируемые активы которых оцениваются как минимум в $1 млн без учета основного места проживания, в Северной Америке составляет 5,66 млн HNWI, в Европе - 4,83 млн, в АТР - 6,18 млн, на Ближнем Востоке - 660 тыс., в Латинской Америке - 600 тыс., в Африке - 170 тыс. При этом в США, Германии, Японии и Китае на конец 2017 года проживало 61,2% всех долларовых миллионеров мира.

Совокупное состояние миллионеров выросло в прошлом году во всех регионах мира, максимальный рост зафиксирован в АТР - на 14,8%, на втором месте Северная Америка - на 10,3%. Состояние азиатских богачей оценивается в целом в $21,59 трлн, североамериканских - в $19,79 трлн и европейских - в $15,85 трлн.

Почти треть состояния богатых граждан мира хранится в акциях (30,9%), чуть меньше - в денежных средствах и эквивалентах (27,2%), на недвижимость приходится 16,8%.

Отмечается, что состоятельные люди проявляют все больший интерес к криптовалютам - 29% опрошенных миллионеров охарактеризовали свой интерес как "высокий". Неудивительно, что тема больше всего популярна среди молодежи: 71,1% молодых миллионеров считают важным получение информации по криптовалютам от своих инвестиционных управляющих против 13% миллионеров старше 60 лет.

К 2025 году состояние миллионеров в мире может вырасти до $100 трлн, прогнозирует Capgemini. Это почти втрое превысит показатель за 2006 год.

World Wealth Report использует данные из 71 страны, на долю которых приходится 98% мирового валового национального дохода и 99% капитализации глобальных фондовых рынков.

«ИНТЕРФАКС»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.