ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №121/716)

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

ЭКС-ГЛАВА БАНКА «СОВЕТСКИЙ» ЗАОЧНО АРЕСТОВАН

10.07.2018

Тверской суд Москвы санкционировал заочный арест бывшего председателя совета директоров петербургского банка «Советский» Станислава Митрушина. Ему также предъявлены заочные обвинения в хищении около 2 млрд рублей, сообщили в пресс-службе суда. Топ-менеджер объявлен в федеральный розыск.

3 июля ЦБ отозвал у банка «Советский» лицензию из-за неисполнения обязательств по нормативам. По величине активов кредитная организация занимала в банковской системе России 111-е место. Ожидается, что 17 июля вкладчики начнут получать выплаты.

«NEWS.RU»

ЦБ ТАЙНО ПРОВЕРИТ БАНКИ

9.07.2018

Центробанк может получить право проводить контрольные «закупки» в финансовых организациях без предварительного уведомления.

«Например, применительно к кредитным организациям это может быть проверка соблюдения порядка открытия банковских счетов (вкладов), ведения бухгалтерского учета, внесения записей в книгу регистрации открытых счетов», – сообщил представитель ЦБ. Такие контрольные мероприятия ЦБ будет проводить при надзорной работе, которая не подпадает под закон об оперативно-розыскной деятельности – такого функционала ЦБ не получит, следует из ответа его представителя. Хотя такие проверки во многом схожи с институтом контрольных закупок, признал он.

О том, что ЦБ может получить такие полномочия и будет проводить проверку в присутствии двух свидетелей и с использованием фото- и видеосъемки, ранее в понедельник сообщил «Интерфакс» со ссылкой на источник. Собеседник агентства уточнил, что поправки готовятся в закон о ЦБ.

ЦБ хотел получить законодательное право на контрольные закупки в банках, которые он заподозрил в ведении двойной бухгалтерии с деньгами вкладчиков, – об этом рассказывала зампред ЦБ Ольга Полякова еще в сентябре 2017 г. Такие проверки будут грозить банкам, в которых регулятор уже нашел признаки забалансовых вкладов, и предупреждать банки, как в случае с плановыми проверками, ЦБ не будет, рассказывала она. Но статус субъекта оперативно-розыскной деятельности, которые имеют право проводить контрольные закупки, ЦБ не получил. Еще весной ЦБ объявил своим сотрудникам, надзирающим за банками, что им предстоит искать нарушения у подопечных в том числе методом тайного покупателя, рассказывали «Ведомостям» два человека, знающих это от сотрудников надзорного блока ЦБ. В 10-х числах апреля о новшестве объявили на совещании в Службе текущего банковского надзора (СТБН).

«Интерфакс» сообщил, что Минэкономразвития при рассмотрении доработанного законопроекта предложило обосновать необходимость этих поправок, поскольку, по мнению министерства, регулятор имеет достаточные полномочия при надзоре за банками.

Примеров, когда банкам удалось спрятать за балансом деньги вкладчиков, за последние годы набралось много. Всего ЦБ и Агентство по страхованию вкладов обнаружили более 150 млрд руб. тайно привлеченных, но не отраженных в балансах вкладов. Абсолютным рекордсменом по фальсификации отчетности стал Мособлбанк – он спрятал около 76 млрд руб. средств 350 000 вкладчиков. Деньги, поступавшие на их счета в банке, он тут же списывал на счета родственной ему компании – такие операции проводились без ведома вкладчиков и, как правило, ночью. В 2014 г. зампред ЦБ Владимир Сафронов рассказывал, что спрятанные вклады в Мособлбанке регулятор нашел еще в 2011 г. – и вышло это случайно: один из вкладчиков оказался сотрудником ЦБ и через него регулятор убедился, что в банке работает схема. «А когда мы попытались опрашивать вкладчиков, банк предъявил нам претензии, что мы провоцируем массовый отток вкладчиков», – рассказывал тогда Сафронов.

Второе место по фальсификации занял Арксбанк – ему удалось спрятать около 35 млрд руб. денег физлиц. В Арксбанке работала команда из Мособлбанка, но схема, по которой прятались вклады, была несколько иной. Арксбанк в отчетности отражал сумму, уменьшенную в сравнении с реальной в среднем в 10 раз. Реальный учет привлеченных средств велся в теневой автоматизированной банковской системе – по балансу никаких операций не проходило.

«ВЕДОМОСТИ»

БАНКУ РОССИИ СОБРАЛИСЬ РАЗРЕШИТЬ ПРОВЕДЕНИЕ ОБЫСКОВ

8.07.2018

ЦБ РФ может получить законодательные полномочия проводить проверки в кредитных организациях, схожие с оперативно-розыскными мероприятиями - без предварительного уведомления банка, в присутствии свидетелей, рассказал агентству "Интерфакс" источник, знакомый с подготовленным текстом поправок в закон о "Центральном банке РФ".

По словам источника, поправки могут войти в готовящийся ко второму чтению законопроект, регулирующий взаимодействие аудиторских организаций и индивидуальных аудиторов с ЦБ РФ. Документ был принят в первом чтении в мае 2016 года.

Изменения в закон расширят полномочия регулятора: сотрудники ЦБ с разрешения председателя Банка России или его заместителя смогут проводить контрольное мероприятие в банке без его предварительного уведомления и в присутствии двух свидетелей, а также с применением видеозаписи или фото- и киносъемки.

Кроме того, поправки меняют порядок взаимодействия ЦБ с правоохранительными органами в части расследования дел о фальсификации отчетности финансовых организаций. Сейчас по закону регулятор обязан направить соответствующие материалы в следственные органы, если банк в срок не устранил нарушения, связанные с представлением и публикацией отчетности и если есть обоснованные предположения о возможной фальсификации отчетности. Изменениями предлагается оставить обоснованное предположение о фальсификации отчетности единственным условием для направления Центробанком заявления и материалов в правоохранительные органы.

«ИНТЕРФАКС»

«ЗА 30 МИНУТ МОШЕННИКИ УКРАЛИ 350 ТЫСЯЧ СО ВСЕХ МОИХ КАРТ»

10.07.2018

Банки упрощают методы идентификации, но в результате растет объем мошенничеств с пластиковыми картами. Хотя закон защищает клиентов в таких случаях, фактически суд с банком может тянуться около года.

В Банки.ру обратился 33-летний москвич, который рассказал, как лишился более 350 тыс. рублей, украденных с кредитной карты и счета Райффайзенбанка в результате нехитрых действий мошенников. Плюс еще 10 тыс. составила комиссия банка, и около 30 тыс. набежало в процессе разбирательства как процент по кредиту. Эта история показалась нам интересной, потому что в связи с модными тенденциями в финансовой сфере она может оказаться массовой.

21 апреля наш герой 2018 года стал жертвой мошенников. Познакомившись с общительными молодыми людьми, он не ожидал подвоха. Кошелек он держал в кармане, а телефон не выпускал из поля зрения. «Я и не думал, что кому-то могут понадобиться не телефон, не деньги в кошельке, а защищенная ПИН-кодом кредитка и сим-карта», — рассказывает он.

Через несколько часов выяснилось, что из телефона украдена сим-карта, а из кошелька пропала кредитка. Оказывается, мошенники-профессионалы умеют извлекать «симку» из смартфона одним движением. После звонка в банк стало понятно, что буквально за полчаса преступники вывели со всех счетов клиента около 350 тыс. рублей.

Оказывается, некоторые банки, и среди них Райффайзенбанк, предельно упростили систему идентификации. Попасть в личный кабинет онлайн-банка теперь можно, не вводя ни логина, ни пароля.

Мошенники вставили в свой телефон украденную сим-карту, потом спокойно установили на нем мобильный банк «Райффайзена», ввели в форму входа не логин и пароль, а цифры с двух сторон карты и получили полный доступ ко всем счетам! У них не было дебетовой карты клиента, тем не менее с нее было переведено на кредитку 10 тыс. рублей накоплений. Также они украли порядка 170 тыс. с депозита. Часть денег сняли наличными в банкомате, а на 153 тыс. преступники купили в круглосуточном магазине «Евросеть» два iPhone X.

Оказывается, в Райффайзенбанке, если ввести в форму мобильного приложения цифры с двух сторон кредитной карты, то можно установить новый ПИН. Для этого не нужен ни старый код, ни пароль от личного кабинета, ни кодовое слово — никаких конфиденциальных данных не требуется.

Уже в этом году должен вступить в силу закон, который обяжет банки блокировать на два дня сомнительные трансакции, если до клиента не удалось дозвониться.

Как пояснили Банки.ру в ЦБ, закон был принят 28 июня 2018 года и вступает в силу через 90 дней после дня его официального опубликования. «Закон обязывает банки приостанавливать трансакцию и блокировать карту в случае, если есть подозрения, что перевод выполняется не клиентом (держателем карты), а посторонним человеком. Срок приостановки и блокировки не может превышать два дня», — поясняют в Банке России.

Пока же банки делают это по своему усмотрению в соответствии с внутренними регламентами.

Райффайзенбанку ночной вывод через банкомат 210 тыс. рублей с кредитной карты подозрительным не показался.

Хотя клиент, по его словам, никогда не выводил наличные с кредитки, не считая одного раза, когда по ошибке снял 3 тыс. рублей не с той карты, банк не счел перевод гораздо более крупной суммы денег с кредитки мошенниками нетипичной сделкой. Только после ночной покупки айфонов, когда почти все деньги были потрачены, банк заблокировал карту. Преступники попытались перевести остаток на две банковские карты, но эти трансакции уже не прошли.

Сотрудник банка при личном разговоре объяснил пострадавшему, что идентификация упрощена для удобства клиентов, а ввод личных данных — пароля и логина или других дополнительных подтверждений — при наличии карты и телефона не требуется.

Официальный ответ Райффайзенбанка также был неутешительным для клиента: «Согласно п. 6.8.6 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» в редакции, действовавшей на дату совершения операции (далее «Общие условия»), которые являются неотъемлемой частью договора, между Вами и банком, клиент несет ответственность за все операции, совершенные с использованием карты, до момента уведомления банка об утрате карты».

«В соответствии с п. 7 Тарифов по обслуживанию кредитных карт (далее «Тарифы»), являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении и обслуживании карты, комиссия за выдачу наличных с кредитной карты MasterCard Gold Package Credit в кассах и банкоматах банка, а также в банкоматах банков-партнеров составляет 3% от суммы перевода + 300 рублей... На основании вышеизложенного банк считает списание комиссии правомерным и не может удовлетворить Вашу просьбу о ее возмещении».

После того как выяснилось, что наш герой потерял не только свои накопления, но и кредитные средства, он уведомил банк и отправился в ОВД Пресненского района писать заявление. Но уголовное дело возбудили только через месяц.

«Весь процесс необходимо контролировать. После того как я написал заявление, стал заниматься получением записей с видеокамер. Нужно было получить изображения с видеокамер в «Евросети» и офисе банка, где мошенники обналичили средства через банкомат», — рассказывает пострадавший.

Сотрудники «Евросети» охотно пошли навстречу. Они признали, что ночной покупатель показался им подозрительным. Записи с камер сохранили и, после того как следователь направил запрос, предоставили почти сразу.

Взаимодействовать с банком оказалось намного сложнее. За месяц он так и не предоставил полиции ни видеозаписи, ни номера карт, на которые пытались перевести деньги преступники. Только последние четыре цифры номеров этих карт. В кредитной организации сослались на банковскую тайну. По мнению пострадавшего, такая позиция нелогична: ведь если деньги переводили из его личного кабинета, как это может быть тайной от него самого?

В полиции рассказали, что количество аналогичных случаев растет, как грибы после дождя. Если раньше преступников интересовали телефоны, то теперь многие переориентировались именно на сим-карты. «Мошенники специально охотятся за клиентами банков, у которых есть такие же лазейки в системе безопасности» — так мне сказали в полиции», — говорит наш герой.

Как показал мини-опрос Банки.ру, большинство крупнейших кредитных организаций между удобством и безопасностью сделали выбор в пользу последнего — смена ПИН-кода без ввода пароля и старого «пина» у них невозможна ни при каких обстоятельствах. Уточнять о такой возможности нужно заранее, выбирая банк, в котором собираетесь открыть счет или завести кредитную карту.

В теории закон в случае такой кражи защищает клиента банка. Однако на практике он почти не работает.

«Согласно ч. 11 ст. 9 закона № 161-ФЗ, в случае утраты электронного средства платежа (ЭСП) и (или) его использования без согласия клиента, он обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты ЭСП и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции», — сообщили порталу Банки.ру в Банке России.

Предположим, клиент все это сделал. В таком случае, говорится в комментарии ЦБ, «согласно п. 15 ст. 9, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента о совершенной операции и клиент направил ему уведомление в соответствии с ч. 11 ст. 9, то оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму операции, совершенной до момента направления уведомления, — если не докажет, что клиент нарушил порядок использования ЭСП, что повлекло совершение операций без его согласия».

То есть у клиента есть целые сутки, чтобы сообщить о мошенничестве и вернуть деньги. Наш герой написал первое заявление в Райффайзенбанк прямо в день кражи. Но навстречу ему никто не пошел.

«Я обратился к менеджеру банка, которая вела зарплатный проект в компании. Она пообещала помочь. Но через три недели ответила, что ничем помочь не может, — говорит пострадавший. — Она позвонила и сообщила, что банк намерен требовать, чтобы я уплатил все долги по кредитной карте в полном объеме, а также оплатил банку комиссию на снятие наличных».

Комиссия составила около 10 тыс. рублей, плюс около 30 тыс. набежало в виде процентов, пока в банке разбирались с претензиями клиента. Он написал отдельное заявление в отделение Райффайзенбанка на отмену комиссии.

К сожалению, большинство пострадавших предпочитают не связываться с банками в таких спорных вопросах, чтобы не тратиться еще и на адвокатов.

«Как показывает судебная практика по гражданским делам, клиентам банков обычно отказывают в удовлетворении требований о взыскании убытков с кредитной организации в результате хищения денежных средств с банковских карт. У судов сформировалась позиция, что банки могут законно и обоснованно проводить операции по счету клиента до момента написания соответствующего заявления в банк. Формальным основанием отказа возместить похищенные деньги является нарушение владельцем карты так называемых «рекомендаций» или «порядка использования электронного средства», указанного в договоре на пользование банковским счетом, — поясняет управляющий МАБ «Адвокаты и бизнес» Дмитрий Штукатуров. — Имеет смысл рассмотреть альтернативный вариант решения данного вопроса в суде: не торопиться подавать иск о взыскании убытков с банка, а дождаться соответствующего иска от кредитной организации о взыскании задолженности и процентов и предоставить в суд документы по возбужденному уголовному делу с изложением фактов. В таком случае суд может отказать банку в его требовании».

Однако наш герой решил пойти до конца. Он готовится судиться и собирает пакет документов для подачи иска. Тем временем сотрудники Райффайзенбанка без предупреждения списали все остатки средств со счетов клиента. Звонят из банка по утрам и требуют перевести деньги. А юристы предупреждают, что судебный процесс может затянуться на много месяцев и даже на год.

«BANKI.RU»

ЦБ НАКАЖЕТ БАНКИ И ФИНАНСОВЫЕ КОМПАНИИ ЗА ССЫЛКИ НА ИНОСТРАННЫЕ САЙТЫ

10.07.2018

Центробанк пригрозил банкам и финансовым компаниям санкциями за посредничество в продаже услуг иностранных финансовых организаций российским гражданам. Об этом говорится в письме председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной (опубликовано на сайте ЦБ и в «Вестнике Банка России» в понедельник). Оно было разослано банкам, финансовым компаниям и саморегулируемым организациям.

Банки и финансовые компании на своих сайтах и в офисах распространяют информацию о работе иностранных организаций, отмечает Набиуллина. Клиенты, увидев эти данные, заключают с такими организациями договоры об оказании финансовых услуг, не зная, что они подписывают договор с зарубежной компанией: об этом, а также о рисках и правовых последствиях их не информируют, пишет председатель ЦБ, замечая, что регулятор получает жалобы от граждан и юрлиц. Инвесторы были уверены, что взаимодействуют с российской организацией, в офисе (или на сайте) которой получили предложение об услуге.

«Регулятор считает неприемлемой ситуацию, когда инвестор, общаясь с брокером или заходя на его сайт, получает информацию об услугах иностранной финансовой организации, действующей вне юрисдикции РФ, и более того – имеет возможность заключить договор с такой организацией при фактическом посредничестве российской компании», – говорится в сообщении ЦБ. В случае проблем или споров права таких клиентов не могут быть защищены российским законодательством, указывает регулятор.

«ВЕДОМОСТИ»

ЦБ ОГРАНИЧИТ ПРОДАЖИ ОСАГО И ПОЛИСОВ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

10.07.2018

Продавать их помимо страховщиков смогут только агенты из реестра ЦБ.

Центробанк намерен создать реестр страховых агентов, занимающихся продажей ОСАГО и полисов страхования жизни, рассказал человек, знающий планы ЦБ. У регулятора есть такая идея, подтверждает президент Национального союза страховых агентов Александр Тутинас.

Регулирование агентов ЦБ планирует начать именно с посредников в этих двух социально значимых видах страхования, объясняет первый собеседник «Ведомостей». Решений пока не принято, но обсуждается введение аттестации агентов – физлиц и индивидуальных предпринимателей. Подтвердив соответствие определенным требованиям, агенты смогут попасть в реестр ЦБ и продавать страховые продукты, говорит он. Затронет ли аттестация агентов – юридических лиц (сотрудников банков, магазинов, агрегаторов, туроператоров), собеседник «Ведомостей» не знает.

Представитель ЦБ сказал лишь, что вопрос о контроле работы страховых агентов находится в стадии проработки в рамках мер, которые были предложены в мае для стабилизации ситуации в ОСАГО. Они предполагают усиление контроля за агентами путем создания реестра и введения квалификационных требований к ним, говорил зампред Владимир Чистюхин.

Международная ассоциация страховых надзоров (МАСН) в 2016 г. указывала ЦБ на то, что регулирование посредников в России не соответствует международным принципам. По требованиям MACH страховые агенты должны проходить квалификационный экзамен, который может быть разработан СРО. По результатам экзамена они получают сертификат и включаются в реестр посредников.

Сейчас работу агентов контролируют сами страховщики, полисы которых они продают (агент может заключить договор с несколькими), они же ведут собственный реестр (публикуют его на своих сайтах). Единого реестра агентов нет, оценить их количество тяжело, говорит Тутинас. «По нашим оценкам, только агентов-физлиц порядка 300 000», – говорит директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев. Большинство агентов продают ОСАГО, добавляет директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников.

Агенты – ключевой канал продаж ОСАГО, компании стремятся наращивать их число. У «Росгосстраха» их сейчас более 40 000, у «РЕСО-гарантии» – более 27 000, у ВСК – порядка 10 000, говорится на их сайтах. Представитель «Росгосстраха», крупнейшей агентской компании, от комментариев отказался.

Идея с реестром аттестованных агентов правильная, считает гендиректор Ассоциации профессиональных страховых агентов Михаил Давыдов: много мошенников, продающих поддельные полисы ОСАГО и присваивающих себе премии, отмечает он. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) оценивал количество поддельных бланков ОСАГО в несколько миллионов.

Княгиничев не понимает цели создания такого реестра. Он уверен, что такие списки посредников не будут востребованы потребителями. Подавляющее большинство агентов, продающих только ОСАГО, не являются профессионалами, а совмещают агентскую деятельность с основным местом работы.

Аттестация на площадке Центра оценочных квалификаций при ВСС стала бы конфликтом интересов, уверен Тутинас. ВСС находится в диалоге с ЦБ по вопросу регулирования работы посредников, сказал представитель союза. Он добавил, что союз выступает за повышение прозрачности работы агентов.

У страховщиков жизни, где количество агентов примерно 30 000, на добровольной основе давно действует свой реестр посредников, публикуемый на сайте ВСС, рассказывает заместитель гендиректора «Сбербанк страхование жизни» Виктор Дубровин. Он не считает создание реестра при ЦБ панацеей: на практике при покупке полиса клиенты не проверяют даже лицензию страховщика на сайте.

В любом случае создание такого реестра позволит минимизировать случаи мошенничества, когда агент продает услугу от компании, с которой не сотрудничает, а премию присваивает, рассказывает примеры из своей практики руководитель комитета ВСС по страхованию жизни Максим Чернин. Распространение системы аттестации на агентов-юрлиц (у страховщиков жизни это в основном банки) он считает слабо реалистичным: это увеличит расходы банков и их комиссию.

В ФАС предложения ЦБ о регулировании агентов не поступали, сказал представитель службы.

«ВЕДОМОСТИ»

ТЯЖЕЛАЯ ЖИЗНЬ. ПОЧЕМУ ОДОЛЖИТЬ ДЕНЬГИ ДО ЗАПЛАТЫ СТАНЕТ СЛОЖНЕЕ

10.07.2018

ЦБ последовательно ужесточает требования к микрофинансовым организациям. Выжить смогут только самые крупные из МФО, другие станут частью процесса консолидации рынка или уйдут в тень.

С начала 2018 года Банк России выявил 64 лжебанка, что в четыре раза больше показателя за весь прошлый год. Также регулятор обнаружил 1300 «черных кредиторов», что сопоставимо с числом закрытых за весь прошлый год нелегальных МФО — в 2017 году ЦБ выявил 1344 такие организации.

Рост числа структур, которые оказывают населению нелегальные финансовые услуги, обусловлен, главным образом, наличием спроса. По состоянию на первый квартал 2018 года число заемщиков в системе (пользователей услуг) превышало 8 млн человек. Ежегодный рост числа заемщиков превышает 60%.

В первую очередь это объясняется сокращением банковского сегмента — как в целом, так и с точки зрения территориального присутствия, а населению между тем требуются средства для текущих нужд.

Кроме того, для физических лиц МФО — одна из последних возможностей исправить свою кредитную историю. Для остающихся с лицензией банков введены жесткие нормативные требования по созданию резервов по розничным кредитам. И, конечно, эти банки вряд ли будут конкурировать с МФО за клиентов-заемщиков. Экономически банкам невыгодно выдавать кредиты на сумму до 100 000 рублей, а клиентам с доходами в месяц до 35 000 рублей выдать больше 100 000 рублей рискованно.

Модель бизнеса микрофинансовых организаций позволяет предоставлять займы высокорискованным сегментам заемщиков. У МФО растут не только совокупные объемы выдач, но и средние суммы займов. В 2017 году портфель микрофинансовых организаций увеличился на 28% (113 млрд рублей) при росте объемов выдачи на 32% (на 256 млрд рублей). Количество действующих договоров выросло на 24,5% (на 6,6 млн). Средняя сумма займа за 2017 год увеличилась на 36% в сегменте кредитования физических лиц и более чем в два раза в сегменте малого и среднего бизнеса.

Нужно учесть, что для рынка МФО характерна низкая концентрация (топ-50 консолидирует порядка 75% рынка), что является свидетельством более конкурентной среды и снижает риск существенного ухудшения ситуации на рынке из-за дефолта одного или нескольких крупных игроков.

Займы МФО вполне могут стать альтернативой банковским продуктам в первую очередь для МСБ и в потребительском сегменте. Наблюдается значительное развитие спроса на среднесрочные потребительские микрозаймы (Installments). Здесь объем выдач в 2017 году увеличился на 69% при росте портфеля на 39%.

По оценкам НРА, рынок микрозаймов в 2018 году может вырасти на 30%, как и в прошлом году. Но рост этот будет обеспечен за счет совершенно определенного сегмента рынка.

Количество жалоб на деятельность микрофинансовых организаций в 2017 году выросло на 6,7%, до 12 900 обращений, правда, более половины из них пришлось на жалобы на взыскание.

Неудивительно, что ЦБ усиливает регуляторные ограничения на рынке МФО. Необходимость 100% резервирования с 91 дня по PDL-займам (pay-day-loans, займы до зарплаты), применение с начала 2018 года повышающего коэффициента (10%) по PDL — вот некоторые меры по усилению регулирования, которые уже введены или пока вводятся.

После 1 июля, когда заработают новые ограничения для ставок по займам, компании сегмента PDL столкнутся со снижением рентабельности деятельности. Они могут начать поэтапно сокращать долю таких займов в своих портфелях, переходя в сегмент Installment. Один из вопросов, ответ на который им придется найти, — это вопрос срочности их обязательств и риски разрывов ликвидности. Для более длинных по срокам выдач займов им придется искать новые источники пассивов.

Несмотря на растущий спрос, на рынке МФО нет свободной ликвидности, чтобы существенно наращивать объемы выдачи. Сказывается активное развитие банковского сектора в части выпуска новых кредитных карт — за 10 месяцев 2017 года количество выданных карт превысило показатель за предыдущий год на 45,6%.

Нужно отметить, что регуляторные изменения коснулись наиболее токсичного с социальной точки зрения сегмента PDL. Потребительские займы, займы МСБ, займы под залог недвижимости или иных видов обеспечения — участников этих сегментов нововведения не коснулись. Тем не менее им также придется вносить коррективы в свою работу. Потребуются ресурсы на перенастройку систем и бизнес-процессов, адаптацию сотрудников к новым продуктам, рекламу этих продуктов.

Под давлением внешних факторов маржинальность сегмента МФО снижается, растут операционные расходы и требования к капиталу ввиду необходимости дорезервирования. Новые регуляторные изменения снизят доходность бизнеса, но скорее всего некритично. Многие крупные игроки, за исключением неэффективных, к новым ограничениям должны приспособиться. А вот выдача «займов до зарплаты» станет нерентабельной. Консолидация этого сегмента в таких условиях неизбежна.

Ряд микрофинансовых организаций покинут рынок уже в этом году ввиду невозможности расплатиться с кредиторами или перейти в сегмент легальных кредиторов.

Причем доступность МФО снизится в первую очередь в регионах и небольших населенных пунктах. Локальные игроки просто не способны оперативно перестроить свои бизнес-модели, а тем более полностью стать онлайн-компаниями. Ужесточение регулирования может стать причиной роста серого рынка МФО.

Смогут ли оставшиеся участники рынка выполнять требования к финансовой устойчивости и надежности, пройти непростой путь от компаний, которые выдавали займы всем подряд, до финтех-компаний с современными системами скоринга, станет понятно уже в ближайшее время.

«FORBES»

ОХОТА НА «УКЛОНИСТОВ». КАК ЗАСТАВИТЬ БОГАТЫХ ЛЮДЕЙ ПЛАТИТЬ НАЛОГИ

10.07.2018

Российские власти решительно настроены заставить всех состоятельных граждан выполнять свои налоговые обязательства, и помочь им в этом должно соглашение об автоматическом обмене финансовой информацией.

После присоединения России к Многостороннему соглашению об автоматическом обмене финансовой информацией долгое время велись дискуссии, состоится ли обмен в принципе и, если да, кто захочет поделиться информацией с Россией. В конце 2017 разговоры приобрели более предметный характер, и стало понятно, с кем Россия намерена обмениваться информацией о зарубежных счетах и активах, а также какие страны будут передавать информацию в обратную сторону.

В ответ на появление у налоговых органов новых инструментов контроля налогоплательщики с большим энтузиазмом стали изучать механизмы, позволяющие скрыть конечного бенефициара активов (трасты, семейные фонды, зонтичные фонды, страховые упаковки и т.п.), которые в изобилии сегодня предлагает офшорная индустрия. Насколько подобные решения в текущих условиях способны обеспечить конечному бенефициару конфиденциальность?

На настоящий момент Россию в качестве страны-партнера для обмена информацией выбрали 74 страны, в том числе, Белиз, Британские Виргинские острова, Лихтенштейн, Кипр, Люксембург, Швейцария, и Россия будет получать информацию от этих и других стран в отношении своих налоговых резидентов начиная с 2018 года.

Будут ли эффективны столь любимые офшорной индустрией налоговые «блокеры», такие как трасты, страховые обертки и прочие, применительно к автоматическому обмену информацией?

Отвечая на этот вопрос, нужно учитывать, что сам Стандарт об автоматическом обмене разрабатывался на основе глубокого анализа существующих механизмов расщепления юридического и фактического права собственности на финансовые активы, а предоставлять информацию обязали банки и другие финансовые институты, которые сегодня не откроют клиенту счет, не выяснив, кто является его конечным бенефициаром.

Обязанности финансовых институтов устанавливать конечного бенефициара обусловлены жестокими требованиями антиотмывочного законодательства, несоблюдение которых грозит им колоссальными штрафами.

Кроме того, совсем недавно ОЭСР анонсировала Правила обязательного раскрытия схем уклонения от автоматического обмена информацией и непрозрачных офшорных структур. Правила распространяются на посредников (консультантов), которые связаны с обменивающейся юрисдикцией (в юрисдикции расположен их головной офис или представительство).

Согласно Правилам, схема признается направленной на уклонение от автоматического обмена, когда она препятствует направлению финансовой информации во все юрисдикции, где налогоплательщик признается резидентом, способом, который противоречит концепции Стандарта об автоматическом обмене.

На пике борьбы с финансированием терроризма, легализацией преступных доходов и налоговыми уклонистами страны-участницы Евросоюза согласовали поправки в 4-ю Директиву ЕС о противодействии отмыванию денежных средств, согласно которым планируется создание реестров бенефициарных собственников не только обычных компаний, но также трастов и других аналогичных структур. Доступ к таким реестрам будет предоставлен любому лицу, которое сможет продемонстрировать законный интерес.

Таким образом, информация о счетах трастов и семейных фондов, страховых полисах и т.п. за редким исключением окажется в распоряжении российских налоговых органов, если их конечным бенефициаром будет российский налоговый резидент.

Исключения составят, пожалуй, лишь бенефициары дискреционных трастов до момента распределения им фактических выплат, но опять же, лишь в том случае, если сам траст, а не банк, где у траста открыт счет, является подотчетным финансовым институтом (то есть, траст самостоятельно отчитывается перед местными налоговыми органами).

Обо всех иных участниках трастовой структуры — учредителях, протекторе и иных контролирующих лицах — информация будет передаваться в обычном режиме, то есть независимо от фактической выплаты им дохода.

Со страховыми продуктами вариантов для маневра тоже немного. Не подпадут под обмен только полисы, не имеющие денежной стоимости, которую третье лицо не сможет определить без расторжения контракта со страховой компанией, а также случаи, когда стоимость, которая будет выплачена при окончании или расторжении договора, не превысит совокупного размера страховой премии. «Спрятать» весь пул активов под страховой оберткой для избежания обмена информацией вряд ли получится — страховая компания направит всю информацию об активах держателя полиса в адрес налоговых органов.

Не попадут под обмен компании, у которых вообще нет счетов: например, «пассивные» владельцы недвижимого имущества, транспортных средств или иных активов, не генерирующих доход.

В условиях глобальной финансовой прозрачности скрывать активы становится мало реалистично; сработавшая сегодня стратегия, скорее всего, не будет работать уже завтра.

При этом наряду с существенными затратами на сокрытие конечного бенефициара, последний принимает на себя высокие риски привлечения к налоговой и уголовной ответственности.

«FORBES»

АУДИТ ПО УДВОЕННЫМ СТАНДАРТАМ

10.07.2018

Учредитель «ФБК Поволжье» обошел надзор с помощью новой компании.

Аудиторские компании нашли законный способ обходить надзорные меры. Так, аудиторская СРО ААС приняла в свои члены новую аудиторскую компанию — «АК ФБК Поволжье», зарегистрированную 8 июня 2018 года. Адрес, телефон и ФИО учредителя (Никифоров Сергей Леонидович) совпадают с данными аудиторской компании «ФБК Поволжье», в адрес которой Федеральное казначейство вынесло предписание о приостановке членства в СРО на 90 дней (при проверке «ФБК Поволжье» был выявлен конфликт интересов; см. “Ъ” от 17 апреля).

Компания, получившая предписание о приостановке членства в СРО, имеет право завершить начатые проверки, но не может заключать новых договоров с клиентами, это серьезное ограничение деятельности. «ФБК Поволжье» оспаривала в суде предписание и требовала на срок рассмотрения иска принятия обеспечительных мер в виде приостановления его действия. Спор по существу с казначейством все еще продолжается, обеспечительные меры сняты решением от 25 июня, членство в СРО «ФБК Поволжье» было приостановлено 29 июля. Однако аудитор пошел в обход, решив зарегистрировать новую компанию. Фактически одновременно с приостановкой на правлении СРО ААС рассматривала заявление новой компании Сергея Никифорова. Многие члены правления выступили против нового члена. «Я проголосовал против, поскольку поведение Сергея Никифорова противоречит кодексу этики аудиторов,— отмечает член правления СРО ААС Александр Кузнецов.— Кодекс требует от аудитора честности, а в данном случае налицо попытка уйти от ответственности». По словам члена правления Натальи Чепик, в действии «ФБК Поволжье» было грубое нарушение правил независимости аудиторов, которое неустранимо. «Я считаю, тут не может быть компромисса, необходимо на дисциплинарной комиссии рассмотреть вопрос о дисквалификации самого Сергея Никифорова»,— отметила она.

Те же, кто голосовал за, отмечают, что сделали это вовсе не потому, что считают поведение аудитора корректным. Как рассказала “Ъ” член правления Надежда Кобозева, ее проголосовать за вынудила уверенность, что в случае отказа господин Никифоров оспорит решение правления СРО в суде и добьется членства. «Дело в том, что формально у нас нет оснований отказать новому члену, все требования ст. 18 закона "Об аудиторской деятельности" соблюдены, нужное количество членов у него есть, взнос уплатил, рекомендации участников рынка есть,— отметила она.— Единственное, к чему можно было бы придраться, это требование к безупречной деловой репутации, однако рабочий орган совета по аудиторской деятельности с 2014 года вырабатывает требования к деловой репутации и до сих пор их нет».

Сам Сергей Никифоров не видит в создании «дублирующей» компании ничего плохого. По его словам, на аудиторском рынке много «дублей» даже с совершенно одинаковыми названиями, и это никого не смущает. «Никто сегодня не знает, под каким названием компания будет работать через пару месяцев, какие услуги она будет оказывать, кто у нее будет участником. Говорить в данном случае про нарушение этики по меньшей мере странно»,— заявил “Ъ” господин Никифоров.

Юристы отмечают, что, действительно, по закону СРО в данном случае права. «Одно юридическое лицо за другое не отвечает, формально все требования закона соблюдены,— отмечает глава коллегии адвокатов "Старинский, Корчаго и партнеры" Евгений Корчаго.— Проблема тут, я уверен, в надзоре». По его словам, необходимо, чтобы Федеральное казначейство при проверках выдавало приостановление членства в СРО не только юридическому лицу, но и его руководству, и тогда подобных проблем бы не было.

Решением проблемы мог бы стать законопроект по реформе аудита, который сейчас находится на рассмотрении в Госдуме. В тексте законопроекта есть серьезные требования к репутации руководителей аудита. Проект закона должен был рассматриваться сегодня во втором чтении, однако, по сведениям источников “Ъ”, знакомых с ситуацией, рассмотрение откладывается на неопределенный срок.

«КОММЕРСАНТЪ»

АКРА ОЦЕНИЛО ВЛИЯНИЕ ЗАПАДНЫХ САНКЦИЙ НА ЭКОНОМИКУ И БАНКИ

10.07.2018

Действующие западные санкции так или иначе повлияли примерно на пятую часть российской экономики. При этом они слабо воздействовали на финансовое состояние российских компаний и банков. В среднесрочной перспективе санкции не являются сдерживающим фактором для роста экономики, главные ограничители для роста ВВП - это внутренние причины. Такие выводы содержатся в исследовании Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА), имеющегося в распоряжении "Российской газеты".

Под санкции США в общей сложности попали более 400 российских компаний и банков, большинство из которых - "дочки" крупных материнских структур. По итогам 2017 года их совокупная консолидированная выручка составила 30 триллионов рублей, а вклад в ВВП - 20-21 процент, говорится в исследовании.

Ограничения затронули в основном крупные госбанки (54 процента активов всего сектора), нефтегазовые компании (95 процентов выручки отрасли) и почти все предприятия военно-промышленного комплекса, отмечают аналитики АКРА. В отношении России санкции ввели также Евросоюз, Канада и Австралия - по своей сути они аналогичны санкциям США и работают против тех же компаний.

Западные санкции 2014 года не привели к переходу российской финансовой системы к кризису, считают в АКРА. Однако инвестиционный климат в России тогда ухудшился, что вместе со снижением цен на нефть вызвало рецессию, говорится в исследовании. В период после 2014 года резкого роста финансовой нестабильности в России не наблюдалось.

Однако санкции, введенные США в апреле 2018 года (тогда они впервые распространились на крупный частный бизнес и носили блокирующий, а не секторальный характер), стали проверкой на прочность для экономики и финансовой системы, считают в АКРА. После их введения произошел ощутимый отток средств зарубежных инвесторов из финансовых инструментов компаний, в том числе и не затронутых ограничениями. Вместе с мартовским ростом базовой ставки ФРС США это привело к снижению курса рубля даже при дорогой нефти. При этом последствия апрельских санкций довольно быстро абсорбировались - возможно, благодаря адаптации российской финансовой системы к ограничениям, полагают в АКРА.

Санкции 2014 года не отразились на рентабельности российских компаний, отмечается в исследовании. При этом снижение рентабельности банковского сектора в 2015 году затронуло не только подсанкционные банки - проблемы носили общий характер. В целом по сектору рентабельность снизилась в среднем на 0,8 процентных пункта. Изменилась и структура долга подсанкционных компаний и банков - у них выросла доля рублевых заимствований (в среднем с 13 до 41 процента), а также доля облигаций (в среднем с 40 до 66 процентов), говорится в исследовании.

В целом санкции больше повлияли на экономическую политику косвенно, а не напрямую, отмечают в АКРА. В первую очередь это влияние выразилось в более жесткой бюджетной политике, развитии автономной инфраструктуры связи и финансового рынка, а также в торговых барьерах, говорится в исследовании.

Санкции нельзя назвать ключевым сдерживающим фактором экономического роста в России в среднесрочной перспективе, подчеркивают в АКРА. Аналитики агентства оценивают потенциал роста российского ВВП в 2018 году в 1,5 процента, фактические показатели уже близки к этому уровню. В основном рост экономики сдерживается из-за сокращения численности рабочей силы (-0,4 процентных пункта в темпах увеличения ВВП в 2018-2020 годах), поэтому даже в случае отмены внешних ограничений экономика существенно бы не ускорилась, отмечается в исследовании.

Основным барьером санкционного режима для роста российской экономики в долгосрочной перспективе авторы исследования называют отмену совместных технологических проектов, возможное снижение экспорта алюминия и добычи нефти и газа.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

РИСК НА 800 МЛРД РУБЛЕЙ: ГРЕФ СООБЩИЛ ОБ ОПАСНОСТИ НАЛОГОВОГО МАНЕВРА ДЛЯ БАНКОВ

10.07.2018

Риск на 800 миллиардов рублей — Герман Греф сообщил об опасности налогового маневра для банков. Об этом банкир написал в письме президенту Владимиру Путину, сообщил РБК. Только Сбербанк дал на модернизацию НПЗ почти полтриллиона рублей. А сейчас есть вероятность, что компании не смогут выплатить кредиты.

В рамках маневра растет налог на добычу полезных ископаемых. Это приводит к тому, что внутри страны резко повышаются цены на сырье для нефтеперерабатывающих заводов, что снижает их рентабельность. НПЗ взяли много денег у банков. Соответственно, все это чревато чередой дефолтов по кредитам.

А как одно из последствий — Сбербанк меньше заплатит дивидендов государству. Потери могут составить до четверти триллиона за ближайшие пять лет. Руководитель аналитического центра Независимого топливного союза Григорий Баженов согласен с Грефом:

 «Я здесь в большей степени поддерживаю Германа Грефа. В случае с налоговым маневром наибольшее бремя как раз будет возложено на нефтеперерабатывающие заводы. Модернизация НПЗ стоит достаточно дорого, а отдача от модернизации очень длительна. Если говорить о независимых НПЗ, в целом налоговый маневр на них давным-давно, еще начиная с 2014 года, сказывается негативно, их маржинальность съедается, и эта ситуация будет только прогрессировать».

Модернизация заводов — дело добровольно-принудительное. Россия постепенно переходит на экологические стандарты топлива. Это, конечно, правильно. Только стоит дорого. За последние шесть лет компании вложили два триллиона рублей, а в итоге на нефтепереработке крайне высокая налоговая нагрузка.

Это с одной стороны. С другой, в рамках реформы обнулятся экспортные пошлины, то есть исчезнет барьер между внутренними и внешними ценами. Именно налоговый маневр стал главной причиной недавнего роста стоимости бензина в стране. И когда участники рынка заявили, что топливо может подорожать до 100 рублей за литр, ничего фантастического тут нет. Примерно так бензин и стоит в Европе. И это главная опасность налоговой реформы. А с банками, скорее всего, компании договорятся, предполагает независимый эксперт Дмитрий Лютягин:

 «Получать рефинансирование под эти долги с определенными льготами или с обоснованием того, что выплатить в настоящий момент, например, они с данного актива не могут. Соответственно, либо будут просить рефинансирование, может быть, чуть длиннее, например, срок брать на погашение. Я думаю, договорятся».

Недавно нефтяники попросили правительство отложить налоговый маневр. «Из-за постоянного изменения налоговой нагрузки привлекать инвестиции в модернизацию НПЗ невозможно», — писали они. Их не послушали. Правительственный законопроект о завершении реформы уже принят Думой в первом чтении.

«BFM.RU»

ОКНО В КИТАЙ: ЗАЧЕМ ПЕКИН СОБИРАЕТСЯ РАЗРЕШИТЬ ИНОСТРАНЦАМ ПОКУПАТЬ АКЦИИ

10.07.2018

Правительство КНР собирается частично снять ограничения для иностранных инвесторов на торговлю акциями, котирующимися на внутреннем рынке в юанях. Об этом в понедельник сообщило агентство «Синьхуа» со ссылкой на Комитет КНР по контролю над ценными бумагами.

Ведомство опубликовало проект пересмотренных правил обращения ценных бумаг — акций класса А. Предполагается, что доступ к ним будет расширен для иностранных физлиц, которые работают на материковом Китае. Возможность покупки может быть предоставлена и сотрудникам иностранных компаний, чьи акции также обращаются на китайских биржах. Правительство страны намерено изучить вопрос и принять окончательное решение в течение нескольких месяцев.

Отметим, что фондовый рынок Китая включает в себя три биржи — в Шанхае, Гонконге и Шэньчжене. Ценные бумаги, которые обращаются на этих торговых площадках, делятся на рыночные и нерыночные. К нерыночным относятся гособлигации, акции  юридических вкладчиков и  работников учреждений. В свою очередь, рыночные делятся на  три подтипа: акции А-класса (торгуются в юанях), акции  класса B (торгуются в долларах США), а также акции класса H (обращаются только на  территории Гонконгской биржи в гонконгских долларах).

Акции А-класса могут покупать только сами жители КНР и крайне узкий круг иностранных инвесторов. Акции B-класса доступны зарубежным инвесторам, однако только через китайских брокеров.

Опрошенные RT эксперты считают, что решение правительства КНР о доступе иностранцев к акциям класса А стало ещё одним этапом в рамках расширения доступа к финансовому и фондовому рынкам. Пекин пытается привлечь иностранные инвестиции в страну и предотвратить ежегодный отток средств с внутреннего рынка через Гонконг и Сингапур. По разным оценкам, речь идёт о $800 млрд — $1 трлн, которые оседают на банковских счетах.

«Зарубежные компании неоднократно обращались к Пекину с просьбой уравнять их права доступа на внутреннем рынке с правами резидентов страны. Поэтому любое движение в сторону либерализации в этой сфере — важный и большой шаг для инвесторов со всего мира. Экономика КНР — одна из крупнейших и самых быстроразвивающихся в мире, по итогам 2017 года темпы роста ВВП Китая ускорились до 6,9%. Она, безусловно, привлекательна с точки зрения оборота капитала и потенциального роста инвестиций», — прокомментировал RT управляющий директор Cresco Finance Андрей Сырчин.

Напомним, в мае правительство КНР опубликовало распоряжение, согласно которому иностранные инвесторы могут владеть блок-пакетом акций в китайских предприятиях. В июне власти КНР упростили процесс кредитования иностранцев в национальной валюте. Предполагается, что предпринятые шаги стимулируют приток зарубежных вложений в республиканские облигации и акции. Эксперты также связывают действия Пекина с активным курсом на дедолларизацию экономики и продвижение юаня в мире.

По данным Bloomberg, капитализация биржи в Шанхае в настоящий момент оценивается в $5,1 трлн, биржи в Гонконге — $4,46 трлн, в Шеньчжэне — $3,49 трлн. Все перечисленные китайские торговые площадки входят в десятку крупнейших в мире.

Как отметил в беседе с RT руководитель отдела анализа мировых рынков ГК «Финам» Михаил Аристакесян, несмотря на ряд послаблений со стороны властей, доминирующее положение по оборотам на фондовом рынке Китая по-прежнему занимают частные инвесторы — резиденты.

«Для того чтобы привлечь масштабный поток инвестиций на рынок ценных бумаг, необходимо как минимум ещё два условия. Первое — законодательно разрешить инвестировать всем иностранным юридическим и физическим лицам на внутреннем рынке. Второе — обеспечить свободную конвертируемость юаня по счёту капитальных операций», — сказал Михаил Аристакесян.

По мнению Андрея Сырчина, ещё одним негативным для китайского фондового рынка фактором является недоверие со стороны зарубежных инвесторов.

«В оценке привлекательности фондовых рынков Китая существует масса подводных камней. Несмотря на ударные макроэкономические показатели, экономика КНР считается весьма закрытой. Далеко не все компании страны отчитываются по международным стандартам. К тому же государственная финансовая система управляется фактически в ручном режиме, что оставляет правительству возможность искажать фактические данные. Поэтому на фоне торгового конфликта с США и последовавшей девальвации юаня в ближайшее время будет сохраняться настороженность со стороны нерезидентов», — ожидает Андрей Сырчин.

По его мнению, наиболее привлекательными для инвесторов остаются ценные бумаги китайских компаний финансового и производственного секторов, а также сферы недвижимости. В настоящий момент жильё составляет около 60—70% активов домохозяйств в КНР, уточнил эксперт.

«Непосредственно внутренний рынок акций Китая небольшой по объёмам, если сравнивать его с американскими площадками или даже некоторыми европейскими. Поэтому решение Пекина, возможно, повысит ликвидность торгующихся бумаг за счёт привлечения новой группы инвесторов. Для них расширение торговых возможностей в любом случае плюс: чем больше инструментов доступно, тем больше ресурсов для заработка», — прокомментировала RT замдиректора аналитического департамента Alpari Анна Кокорева.

«RT НА РУССКОМ»

ИРАН ВЫВЕЗЕТ ИЗ ГЕРМАНИИ €300 МЛН НАЛИЧНЫМИ, РАССКАЗАЛИ СМИ

9.07.2018

Тегеран намерен снять со счета в Германии 300 миллионов евро наличными и отправить их самолетом в Иран из-за восстановления в ближайшие месяцы санкций США против Ирана, сообщил немецкий таблоид Bild cо ссылкой на неназванные источники.

Ранее министр иностранных дел Германии Хайко Маас заявил, что мировые державы не смогут полностью компенсировать потери Ирана, которые Тегеран может понести после того, как США восстановят санкции.

По информации издания, наличные деньги нужны для того, чтобы "передать их иранским гражданам, которые из-за отсутствия доступа к признанным кредитными картам во время зарубежных поездок переведены на наличные в евро".

Сообщается, что в Европейском иранском коммерческом банке хранится большое количество денег, принадлежащих иранским властям, счетами управляет Немецкий федеральный банк. Планируется, что Бундесбанк снимет 300 миллионов евро и передаст деньги представителям иранских властей. На борту иранского самолета их вывезут из Германии.

«РИА НОВОСТИ»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.