ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №133/728)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

В ЯКУТИИ НЕДОВОЛЬНЫ ДЕЙСТВИЯМИ ЦЕНТРОБАНКА: «ХРАБРО МОЛЧАЛ В ТРЯПОЧКУ»

26.07.2018

Отделение Центробанка РФ в Якутии мало того, что не предотвратило крах якутского банка «Таатта», но ещё и заявило, что это событие не является социально важным. Возмущение такими действиями регулятора высказал политолог и журналист Якутии Виталий Обедин.

"По величине активов на 1 июня 2018 года якутский банк занимал 220-е место в банковской системе Российской Федерации. Он не являлся социально значимым и не оказывал существенного влияния на совокупные показатели банковского сектора республики. «Таатта» — это частное учреждение, которое было не самым крупным по объёмам привлечённых и размещённых средств», — заявил в интервью ЯСИА управляющий Национального банка Якутии Антон Копноплёв.

«С того момента, как банк «Таатта» в Якутии накрылся, Национальный банк Якутии (отделение Центробанка РФ в республике), который прошляпил все это дело, как основной регулятор, осуществлял последовательную и мудрую политику. Он храбро молчал. В тряпочку. Но теперь, когда все уже окончательно накрылось медным тазом, и когда в арбитраж ушли письма о банкротстве (подразумевающие, что многие своего не получат, так как конкурсной массы не хватит), руководство Нацбанка решило сказать свое веское слово», — удивлён действиями отделения Центробанка в Якутии Виталий Обедин.

Политолог иронизирует, что констатация того, что банк «Таатта» не являлся социально важным и не оказывал существенного влияния, «безусловно, должна утешить те несколько тысяч предпринимателей (по оценке врио главы Якутии Айсена Николаева в банке обслуживалось до 20% бизнесменов республики), чьи деньги были фактически украдены, и чей бизнес сегодня под угрозой».

Проблемы с деньгами в банке «Таатта» начались 3 июля, а лицензию у него Центробанк отозвал только 5-го. 24 июля регулятор обратился в арбитражный суд республики с заявлением о признании «Таатты» банкротом. Сумму обязательств банка перед вкладчиками Центробанк оценил в 8,2 млрд рублей.

Напомним, по данным прокуратуры Якутии, из кассы московского филиала банка были неправомерно получены (то есть фактически похищены) деньги в особо крупном размере. Возбуждено уголовное дело.

Ранее кандидат экономических наук, преподаватель ДВФУ, финансовый консультант Максим Кривелевич, комментируя отзыв лицензии у якутского банка «Таатта», высказывал мнение, что его краха, возможно, удалось бы избежать при ином уровне контроля деятельности этой организации со стороны Центробанка РФ.

«Надзорный блок ЦБ работает неэффективно, — уверен эксперт. — Якобы осуществляет надзор за банковской системой, но весь он сводится к тому, что он убирает трупы вместо того, чтобы лечить больных. Когда банк, условно говоря, уже отклеил своё название на вывеске, Банк России вмешивается и начинают быстро, интенсивно, с большим пиаром и шумом действовать».

«REGNUM»

РАЗДЕЛЯЙ И ВЛАСТВУЙ: КАК БАНКИ С БАЗОВОЙ ЛИЦЕНЗИЕЙ БУДУТ РАБОТАТЬ С КЛИЕНТАМИ

25.07.2018

С 2019 года российские банки поделятся на кредитные организации с базовой и универсальной лицензиями. Пока все участники рынка являются универсальными, но до начала следующего года им нужно определиться: оставить эту лицензию либо получить базовую.

В июне прошлого года вступил в силу закон о разделении кредитных организаций на базовые и универсальные — по перечню разрешенных операций в рамках их лицензий. В течение 2018 года, который признан переходным периодом, банки должны принять решение, какая лицензия им нужна — универсальная или базовая. По оценке главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, на базовую лицензию могут претендовать 192 банка, при этом 150 участников рынка уже объявили о планах по ее получению. К настоящему моменту лишь несколько кредитных организаций стали обладателями такой лицензии.

У банков с базовой лицензией будет упрощенное регулирование, усеченное число нормативов (5 вместо 9), минимальный капитал от 300 млн рублей и более лояльные требования по резервам, но они не смогут заниматься некоторыми видами деятельности — например, привлекать средства от иностранных клиентов или драгметаллы на вклады. По закону им нужно будет сосредоточиться на работе с населением и малым бизнесом, отказавшись от рискованных, хоть и прибыльных направлений.

Для сравнения: норматив резервов по рублевым обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами и иным обязательствам для банков с базовой лицензией составит 1%, тогда как для универсальных игроков — 5%.

Универсальные банки смогут работать как и прежде, в том числе с иностранными клиентами. У них будет возможность открывать филиалы и представительства за рубежом, счета в иностранных кредитных организациях, инвестировать в широкий спектр ценных бумаг. В то же время для них не будут доступны послабления по резервам, и им придется подтянуть капитал до планки в 1 млрд рублей.

Цель нового, так называемого пропорционального регулирования — стимулировать базовые банки к работе с российскими клиентами из социальных категорий: физлицами и МСП, в том числе в регионах. Об этом, в частности, говорится в докладе ЦБ «Стимулирующее банковское регулирование».

Согласно закону, банки с базовой лицензией могут привлекать средства населения и компаний на депозиты, открывать и вести денежные счета, осуществлять переводы, конверсионные операции, выдавать кредиты физлицам, малому бизнесу и компаниям так, чтобы максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков не превышал 20% капитала банка. Также базовые банки могут совершать сделки только с ценными бумагами из котировального списка высшего уровня.

Проще говоря, у банков с базовой лицензией нет возможностей проводить спекулятивные операции с ценными бумагами, они должны активно кредитовать, при этом портфель не должен быть сконцентрирован на одном или нескольких крупных заемщиках. Параллельно ЦБ планирует внедрять и другие меры, например, ввести пониженные резервы по ипотечным кредитам, по проектному финансированию и долевому строительству, привлекать к программе финансирования для МСП «Шесть с половиной» преимущественно базовые банки и так далее.

На Западе классификация кредитных организаций по видам лицензий на порядок шире, а ограничений на различные операции у них гораздо больше. Например, в Германии есть универсальные банки, кооперативные, специализированные, сберегательные кассы, строительные кассы и другие. Трехуровневое разделение банков, например, действует в США, однако оно проведено по территориальному признаку. В стране 12 федеральных резервных банков, осуществляющих эмиссию, — это первый уровень. На втором уровне находятся национальные банки, имеющие право вести деятельность на территории страны и за ее пределами. На третьем уровне — банки, которые имеют право работать только в рамках своего штата.

В Японии также действуют местные и национальные банки. Местные не ведут операционной деятельности за пределами префектуры.

Идея разделения банков по территориальному признаку долгое время обсуждалась и в России. Однако в нашей стране в свое время сформировался целый сегмент сильных региональных кредитных организаций. При выборе территориального принципа, безусловно, пострадал бы региональный банкинг. В этом свете разделение на универсальные и базовые лицензии выглядит для российского рынка логичным.

В реалиях нового регулирования на рынке могут выделиться сильные и устойчивые банки с базовой лицензией, в том числе в регионах. Таких игроков не будут интересовать западные рынки, но они будут готовы заниматься розничным банкингом и кредитованием малого бизнеса. В целом, такая ситуация сулит определенные выгоды и для банковского рынка, и для экономики, но пока банки не спешат превратиться в базовые.

Одна из причин, возможно, заключается в том, что для получения базовой лицензии кредитные организации должны представить ЦБ бизнес-план на два года. Однако правила оформления этого документа установлены еще в 2002 году, и недавно регулятор разработал новые требования, согласно которым бизнес-план должен охватывать три года. Из-за различий в правилах составления бизнес-плана, прописанных в старом и новом документах, банки могли занять выжидательную позицию, надеясь на прояснение ситуации: какая из двух версий окажется единственно верной.

Также банки опасаются нового порядка и того, как он отразится на их бизнесе. Владельцы и топ-менеджеры небольших кредитных организаций неоднократно высказывали опасения, что клиенты будут настороженно относиться к базовым банкам и нужно время, чтобы россияне к этому привыкли. Хотя, по большому счету, для клиентов разделение лицензий ничего не изменит, но, не разобравшись в правилах, люди могут начать переводить свои накопления в универсальные банки, чем подставят под удар базовые. Как отмечал президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский, некоторые кредитные организации даже планируют объединиться, чтобы нарастить капитал до 1 млрд рублей, но остаться на универсальной лицензии.

«FORBES»

БАНКИ ПОПРОСИЛИ ОТКАЗАТЬСЯ ОТ КРАТНОГО ПОВЫШЕНИЯ ШТРАФОВ ЦБ

26.07.2018

Банки раскритиковали законопроект, в несколько раз повышающий штрафы, которые может взыскивать с них ЦБ за нарушения. Об этом говорится в письмах, которые Ассоциация российских банков (АРБ) направила председателю Госдумы Вячеславу Володину и президенту Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) Александру Шохину.

«Банки – члены АРБ, принявшие участие в рассмотрении законопроекта, высказали категорическое несогласие с изменениями», – говорится в письмах.

Законопроект о повышении штрафов для банков правительство внесло в Госдуму в июне. Сейчас размер штрафа может достигать 1% от уставного капитала. В результате максимальный штраф для небанковских кредитных организаций составляет 900 000 руб., для банков – 10 млн руб., говорится в пояснительной записке к проекту.

Правительство предлагает привязать величину штрафа не к уставному, а к собственному капиталу банка.

Собственный капитал банка значительно превосходит уставный, что отразится и на размере выплат. Так, штрафы банка, на 1 марта занимавшего 5-е место по капиталу, составят до 357 млн руб., для банка на 30-м месте – до 36,5 млн, для банка на 100-м – до 6,8 млн руб., подсчитали в АРБ.

Риск получить большой штраф затрудняет банкам финансовое планирование, указано в письме АРБ. Кроме того, чрезвычайно высокие расходы банков, связанные с уплатой штрафов, могут отразиться на их клиентах, предупреждает ассоциация. «Штрафы могут достичь неподъемных для банков размеров. В итоге эти расходы отразятся на стоимости банковских продуктов и лягут на плечи клиентов», – утверждает президент АРБ Гарегин Тосунян.

Повышение штрафов чувствительно для банков: 1% собственного капитала – это серьезная цифра, если говорить о наиболее крупных банках, считает предправления Росевробанка Илья Бродский. «Однако это справедливая мера: штрафы нужно повышать. Тем более что ЦБ не будет применять такие санкции без оглядки на нормативы конкретного банка», – добавляет он.

Поправки правительства направлены в первую очередь на борьбу с сомнительными банковскими операциями, следует из законопроекта. Действующие сегодня штрафы не позволяют ограничить такие операции, указано там: «Издержки, которые несут недобросовестные кредитные организации по оплате штрафов, не перекрывают получаемой такими кредитными организациями выгоды от проведения их клиентами сомнительных операций».

По статистике ЦБ, в первом полугодии 2017 г. объем сомнительных операций по выводу денег за границу и обналичиванию средств более чем в 4000 раз превысил размер штрафов, взысканных с банков.

Проблема сомнительных операций требует развития механизмов банковского регулирования и надзора, а не увеличения штрафов, говорится в письме АРБ.

Нужно разрабатывать предупредительные меры отдельно под каждый вид правонарушения, полагает Тосунян. Наиболее эффективной мерой наказания являются не штрафы, а ограничение операционной деятельности и отзыв лицензии, подчеркивает Бродский.

Европейские и американские регуляторы пытаются решать проблему сомнительных операций еще на этапе профилактики, но для этого требуется сотрудничество банка. Далеко не все банки одинаково открыты к этому, рассказывает партнер Bain & Company Егор Григоренко. Поэтому в Европе и США также распространена практика штрафных санкций.

«В случае с крупными игроками регулятор может еще более существенно влиять на банки через калибровку уровня достаточности капитала, если обнаружит какие-то дополнительные риски», – говорит Григоренко. По его словам, для системно значимых американских и европейских банков в отдельных случаях размер таких санкций может достигать и нескольких сотен миллионов долларов в зависимости от конкретного нарушения. «Естественно, резервирование такой суммы не может не отразиться на работоспособности банка», – отмечает он.

Любое увеличение штрафа, безусловно, повышает банковские риски, говорит предправления СДМ-банка Максим Солнцев. С другой стороны, рассуждает он, в Европе и США банки уже платят повышенные штрафы. ЦБ следует мировым тенденциям и это нужный инструмент, заключил Солнцев.

Проект только поступил в комитет Госдумы по финрынку и пока не рассматривался, говорит его председатель Анатолий Аксаков. Возможно, продолжает он, лучше выработать более гибкую систему наказаний, которая учитывала бы виды банковских правонарушений и их количество.

«ВЕДОМОСТИ»

СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ МОЖЕТ ДОРОГО ОБОЙТИСЬ ЭКОНОМИКЕ РФ – ПРОГНОЗ

25.07.2018

Система страхования вкладов стабилизирует российский банковский сектор, считает старший научный сотрудник лаборатории структурных исследований института прикладных экономических исследований РАНХиГС Михаил Хромов. Об этом он заявил 25 июля корреспонденту ИА REGNUM, комментируя принятый 24 июля Госдумой РФ закон о распространении механизма страхования средств на банковские счета малого бизнеса и микропредприятий.

«Когда вводится услуга по страхованию вкладов, это избавляет клиента от необходимости тщательного анализа банка, в котором он держит деньги, — пояснил Хромов. — Это допустимо для вкладчика-физического лица как элемент социальной защиты, но уже излишняя мера для бизнеса, пусть и небольшого. Бизнес, хоть и маленький, должен более ответственно проводить свою политику, подходить к выбору своих финансовых возможностей, потому что всё застраховать невозможно».

При этом экономист подчеркнул, что закон о страховании вкладов малого и микробизнеса полезен для экономической ситуации России.

«Система страхования вкладов оказывает стабилизирующее влияние на банковский сектор, — объяснил Хромов. — Её наличие снижает вероятность массовых «набегов вкладчиков», как это было, например, в 2004 г. Люди знают, что они свои деньги в любом случае получат. В результате банкам проще проходить кризисные периоды, поскольку их ресурсная база более стабильная. Однако существующая система страхования оказывается весьма дорогой в ситуациях, когда происходят массовые отзывы банковских лицензий, вроде тех, что мы наблюдали в 2014—2017 гг.».

Как ранее сообщало ИА REGNUM, прибыль российских банков за первое полугодие 2018 года сократилась почти на 18% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года. Пресс-служба Центробанка РФ отметила, что на финансовый результат банковского сектора сильно повлияли показатели банков, проходящих процедуру финансового оздоровления с участием Фонда консолидации банковского сектора. Экс-зампред Центрального банка РФ Константин Корищенко в комментарии для ИА REGNUM отметил, что в будущем возможно уменьшение выгодных предложений в российских банках.

«REGNUM»

ГРОЗИТ ЛИ РОССИИ ДЕФИЦИТ ДОЛЛАРОВ?

26.07.2018

В России заговорили о новой девальвации рубля. Этому способствует ряд факторов — от бегства с нашего рынка иностранцев до роста ставок по валютным вкладам. К чему готовиться россиянам этой осенью?

Очереди в обменниках, чуть ли не ежеминутно меняющийся курс валют на электронных табло, тщетные попытки финансовых чиновников успокоить граждан, скупающих доллары и евро. Все это в России уже было. И, возможно, этой осенью нас снова ждет нечто подобное. Во всяком случае, поводов для беспокойства за судьбу российской валюты предостаточно.

Как показали недавние события, простого заявления двух американских сенаторов о намерениях внести законопроект о расширении санкций было достаточно, чтобы обвалить рубль и инициировать новую распродажу российских активов. Аналитики расценили это как исключительно политическое заявление, а не стремление навредить российской экономике. «Реальные санкции вызовут потрясения не только в России, но и приведут к серьезным экономическим последствиям для всего мира. Эффект карточного домика и масштабный делеверидж по всем рынкам неизбежны», — написал в своем телеграм-канале директор аналитического департамента «Локо Инвест» Кирилл Тремасов. «Мы не думаем, что санкции в отношении ОФЗ будут введены. В данной истории угроза страшнее наказания», — отмечает в своем комментарии аналитик «Альпари» Александр Разуваев.

Тем не менее даже этого хватило, чтобы индекс Мосбиржи вечером 24 июля ушел в минус, а курс доллара поднялся выше 63,5 рубля. К счастью, рубль немного поддержали растущая нефть (цена барреля Brent поднялась к 74 долларам) и продажа экспортерами валюты для налоговых выплат. Сложно себе представить похожую ситуацию с американской валютой. Даже рекордные распродажи российским ЦБ казначейских бумаг США не сказались ни на стоимости treasuries, ни на курсе доллара. В мае десятилетние UST торговались с доходностью 2,77—3,11%, в июле диапазон ставок снизился до 2,88—2,96%. Ужесточение политики ФРС способствует укреплению доллара относительно других валют. Отчасти поэтому нерезиденты продолжают сокращать свои позиции в российских активах. Последние данные ЦБ показывают, что во II квартале иностранцы вывели из России около 6 млрд долларов, снизив свою долю до 28,2%. К началу апреля (до введения новых санкций) она была 34,5%.

Но и без эффекта очередной порции санкций, отпугивающих иностранцев от вложений в рубль, нашей валюте не позавидуешь. Основным фактором слабости рубля остаются аукционы Минфина, ежедневно тратящего на покупку валюты на рынке до 15,8 млрд рублей. По признаниям самих финансовых чиновников, если бы не интервенции, доллар стоил бы 50 рублей. А в перспективе ведомство планирует увеличить покупку валюты. Согласно проекту «Основных направлений бюджетной, налоговой и таможенно-тарифной политики на 2019—2021 годы», в следующем году на это потратят 3,42 трлн рублей, или почти на 25% больше, чем в 2018-м. А всего за три года на покупку долларов направят 8,5 трлн долларов. Это 2/3 всей поступающей в страну валюты. В Минфине поясняют, что такая политика позволит снизить «чувствительность курсовых колебаний к динамике цен на нефть».

Все это означает, что доступность долларов и евро для бизнеса и простых граждан будет снижаться, а курс расти. Ко всему прочему, есть вероятность, что приток валюты в страну может сократиться, даже несмотря на стабильно высокие нефтяные цены. Напомним, что в середине июля Госдума в третьем чтении освободила попавших под санкции экспортеров от обязанности репатриации части валютной выручки. Иначе говоря, теперь компании, торгующие российским газом, нефтью, металлами и прочими ресурсами, могут не продавать доллары и евро на нашей бирже, а оставлять их на своих зарубежных счетах. В Райффайзенбанке подсчитали, что только за счет «Роснефти» российский рынок может лишиться от 25 млрд до 64 млрд долларов. «Отмена требований на репатриацию выручки будет способствовать увеличению оттока капитала и дальнейшему росту дефицита валютной ликвидности на локальном рынке», — предупреждают аналитики банка. По их оценкам, это приведет к росту курса доллара выше 65 рублей.

В преддверии возможного дефицита банки уже начали запасаться валютной ликвидностью. Сейчас разместить депозит в долларах можно под 3—3,5% годовых, и аналитики не исключают дальнейшего роста ставок. Чтобы «охладить» рынок, регулятор даже ужесточил требования к резервированию валютных пассивов, тем самым препятствуя массовому перетоку средств вкладчиков в доллары и евро. Кроме того, по мнению аналитика «Альпари» Натальи Мильчаковой, тем самым ЦБ пытается снизить валютный риск банковского сектора. «Не исключено, что их побочным эффектом может стать временный дефицит наличной валюты у банков в периоды повышенного спроса на валюту, например летних отпусков», — говорит она.

По словам руководителя трейдинга БКС Александра Мюльбергера, пока дешевле всего занять валюту у розничных клиентов. Поэтому банки, которым сейчас нужно платить по внешним обязательствам, повышают ставки по депозитам. «Пока говорить о дефиците доллара на рынке не приходится, но вот занять валюту в России стало дороже. Разница ставок составляет от 0,6—1,5%», — говорит он. Директор операций на валютном и денежном рынках Металлинвестбанка Сергей Романчук также говорит о росте премии по валютным займам в России. Он полагает, что в случае необходимости привлечь доллары и евро некоторым кредитным организациям придется заложить ценные бумаги. Другой возможный источник валюты — Минфин. На прошлой неделе ведомство разместило на банковских депозитах 0,5 млрд долларов, в результате рубль пошел в рост.

С этой точки зрения курс на дедолларизацию, о котором вновь заговорили госбанкиры и финансовые чиновники, выглядит вполне логично. Ведь в случае возникновения дефицита валюты тем же банкам и крупным компаниям вновь придется идти за помощью к государству. Например, если на рынке возникнет кратковременный повышенный спрос на доллары и евро (скажем, для выплаты внешних долгов), то, полагает директор аналитического департамента ИК «Регион» Валерий Вайсберг, Минфин может приостановить интервенции. А в случае системного дефицита ЦБ может вновь запустить валютное РЕПО. К такой поддержке финансового сектора регулятор прибег в 2014 году, что вместе с требованием к экспортерам поддерживать курс национальной валюты, продавая валютную выручку на бирже, отчасти остановило девальвацию. В апреле 2018 года представители ЦБ говорили, что не исключают возможности использования аукционов РЕПО в иностранной валюте для стабилизации ситуации на рынке в случае возникновения рисков финансовой стабильности.

Однако такой сценарий пока не рассматривает ни регулятор, ни участники рынка. Как отмечает аналитик БКС Сергей Суверов, многое зависит от внутриполитической ситуации в США. «Хотя конгрессмены призывают к усилению санкций, но в конце года планируется новая встреча Путина и Трампа», — напоминает он. А Вайсберг отмечает, что ежеквартально в страну приходит порядка 50 млрд долларов за счет внешней торговли. Этого, по его расчетам, хватит и на то, чтобы расплатиться по внешнему долгу, и отчасти покрыть отток средств нерезидентов из ОФЗ. «При стабильных ценах на нефть системный дефицит валюты вряд ли возможен», — полагает Суверов.

С другой стороны, признают эксперты, покупки валюты Минфином и ужесточение монетарной политики США не дадут рублю укрепиться. Поэтому курс доллара в ближайшие месяцы продолжит плавать в диапазоне 60—65 рублей. Некоторые эксперты не исключают, что если на рынке возникнет острый дефицит валюты, то мы можем увидеть доллар и по 70 рублей. К этому, скажем, может привести повышенный спрос на доллары и евро со стороны клиентов банков, которые склонны в кризисные моменты менять рубли буквально не глядя на курс. «Но это возможно только в случае возникновения паники у населения. К такому могут привести резкие продолжительные колебания курсов, как это, например, было в конце 2014 года», — говорит финансовый аналитик «БКС Премьер» Александр Бахтин. Но на данный момент, успокаивает он, предпосылок к повторению такого сценария нет.

«BANKI.RU»

ГРАЖДАН НАУЧАТ КОПИТЬ НА КВАРТИРЫ

26.07.2018

Банкиры планируют простимулировать жилищные сбережения.

В четверг ассоциация банков «Россия» обсудит с участниками рынка и заинтересованными ведомствами проект закона о стимулировании жилищных сбережений. Законопроект призван снять правовые проблемы при реализации региональных программ поддержки жилищных сбережений, в том числе в части налоговых последствий, недостаточности лимита страхования и обращения взыскания на суммы дополнительного субсидирования взносов граждан. На данный момент программы, помогающие населению накапливать средства на первоначальный взнос по ипотеке, уже реализуются в нескольких регионах России. «Жилищные сбережения позволят накапливать средства для оплаты квартиры, внесения на счета эскроу,— говорит глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.— Тем самым будет стимулирован спрос на строящееся жилье и ипотеку».

Законопроект определяет, что по договору жилищных сбережений гражданин в течение определенного времени (три–семь лет) ежемесячно вносит на вклад денежные средства, на которые начисляются небольшие проценты (1–2% годовых). При этом гражданин не может требовать у банка возврата суммы сбережений до истечения срока вклада. После истечения срока накопления гражданин получает сумму сбережений и одновременно заключает с банком договор ипотеки по льготной процентной ставке.

Банк вправе отказаться от заключения с клиентом договора ипотеки «при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, если такие обстоятельства не были известны банку при заключении договора жилищных сбережений». При этом регионы будут определять параметры субсидирования таких программ. Страховое возмещение Агентства по страхованию вкладов (АСВ) по данному виду вкладов предлагается увеличить до 10 млн руб.

В ЦБ проект закона на рассмотрение не поступал, но его представители приглашены на обсуждение в ассоциации «Россия». В АСВ не ответили на запрос “Ъ” относительно целесообразности увеличения размера страхового возмещения по данному вкладу.

В банках отмечают, что участие в таких программах выгодно для кредитных организаций. «Для банка интересно наличие такого вклада, поскольку клиент, постепенно накапливая сумму средств, дает банку возможность привлекать ресурс по очень низкой ставке»,— говорит первый зампред правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов. «Это позволяет иметь тот самый источник фондирования, необходимый для недорогой ипотеки,— подтверждают в "Уралсибе" (участвует в реализации одной из региональных программ).— Мы уже выдаем кредиты по ставке 7% годовых клиентам, которые завершили трехлетние сроки накопления».

Впрочем, банкиры признают, что система накоплений предполагает долгосрочную стабильную ситуацию на рынке финансовых услуг и в экономике. «Для клиента это имеет смысл, только если ему действительно будет гарантирована сниженная ставка по истечении срока накопления первого взноса»,— отмечает господин Жигунов. К тому же существует риск, что недвижимость может за годы накопления подорожать на 10% и более, что нивелирует эффект экономии на ставке, отмечает он. По словам исполнительного вице-президента Ассоциации российских банков Эльмана Мехтиева, остается открытым вопрос дополнительных критериев, которые могут устанавливать региональные власти в случае поддержки таких программ через специальные выплаты.

Эксперты настроены менее оптимистично. По словам главного экономиста «ПФ Капитал» Евгения Надоршина, в законопроекте не определены понятия, которые могут оказаться для заемщика критичными. «Например, непонятно, при наличии каких обстоятельств, свидетельствующих о его неплатежеспособности, банк может отказать клиенту в выдаче ипотеки,— отмечает он.— Также невозможность истребовать свои деньги в течение срока накопления накладывает на клиента значительные ограничения, при этом в законопроекте нет четких указаний, как соотносятся рыночная ставка и та, что будет указана в договоре по ипотеке».

«КОММЕРСАНТЪ»

В ЧАСТНЫЕ РУКИ. ПОЧЕМУ РОССИЙСКИЕ КОМПАНИИ УХОДЯТ С БИРЖ

26.07.2018

После делистинга с иностранных площадок российские эмитенты, как правило, уходят и с Московской биржи. Такой шаг приводит к негативным последствиям как для фондового рынка, так и для частных инвесторов.

Недавно совет директоров «Мегафон» объявил о выкупе своих акций и предстоящем делистинге глобальных депозитарных расписок (ГДР) компании с Лондонской фондовой биржи. Аналитики не сомневаются, что за этим последует уход эмитента и с Московской биржи, где обращаются его обыкновенные акции. Такие действия уже не удивляют инвесторов: за последние 3-4 года делистинг крупных российских компаний перестал быть редкостью. Российские эмитенты активно уходят с Лондонской фондовой биржи (Polyus Gold, «Уралкалий», девелоперская группа «ПИК» и др.).

Постепенное снижение интереса иностранных инвесторов к российскому рынку, а также их уход из российских бумаг в связи с западными санкциями, ухудшением инвестиционного климата в России, низкими ликвидностью и доходностью активов делают поддержание листинга на иностранной торговой площадке дорогим и экономически неоправданным мероприятием.

Следующим шагом, как правило, становится прекращение листинга на российской торговой площадке. Причем на делистинг решаются и эмитенты, которые торгуются исключительно в России. Учитывая небольшое количество компаний, чьи акции обращаются на Московской бирже (по данным на 01.07.2018 это 225 эмитентов), делистинг даже нескольких крупных игроков может рассматриваться как негативный тренд.

Акции, торгующиеся в котировальных списках первого и второго уровней налагают на компанию значительные обязательства, связанные с поддержанием высокого уровня корпоративного управления: необходимость включения в состав совета директоров независимых членов, формирование в совете нескольких комитетов, наличие корпоративного секретаря, организация внутреннего аудита и прочее.

К дивидендным выплатам таких эмитентов приковано пристальное внимание СМИ, и их дивидендная политика играет огромную роль в формировании имиджа компании. Наконец любое публичное акционерное общество обязано раскрывать значительное количество информации о своей детальности, сделках, топ-менеджменте и прочих аспектах.

Делистинг может говорить о том, что компании перестают рассматривать фондовый рынок как источник привлечения инвестиционных средств, в том числе посредством вторичного размещения акций (SPO). В России традиционно высокая концентрация капитала, то есть значительные пакеты акций сосредоточены в руках одного или нескольких акционеров-мажоритариев, в связи с чем доля обыкновенных голосующих акций, находящихся в свободном обращении акции (free-float), у многих публичных компаний из котировальных списков не превышает 20-30%, а то и вообще 10%.

Столь низкий уровень free-float не позволяет сформировать адекватную капитализацию бизнеса, и котировки ценных бумаг на бирже нередко теряют связь с реальной стоимостью компании-эмитента. Это может не соответствовать интересам собственников, например при получении кредита под залог ценных бумаг. В текущей политической ситуации дополнительное давление оказывают и санкции: в случае если компания или ее акционеры потенциально могут попасть под ограничительные меры, риск резкого снижения котировок бумаг значительно возрастает (как случилось недавно с акциями En+). Акции непубличных компаний защищены от таких резких скачков стоимости.

По мере консолидации контроля в руках одного акционера или группы акционеров и на фоне отсутствия в России каких-либо весомых преимуществ от размещения на бирже, бенефициарам бизнеса становится все интереснее превратить свою компанию в частную. Это позволит в меньшей степени ориентироваться на реакцию и пожелания рынка, а также отвечает желанию мажоритариев не делиться прибылью с мелкими акционерами. Безусловно, такое решение закроет для компании доступ к отдельным типам инвесторов, например пенсионным фондам, зато позволит реализовывать более рискованную стратегию развития, а также сократить риски и издержки судебных споров, инициированных миноритариями.

Решение о делистинге акций с российской биржи должно получить поддержку более 75% голосов акционеров общества, принимавших участие в общем собрании. Закон об акционерных обществах пытается защитить несогласных миноритариев, предоставляя им право потребовать у эмитента выкупа своих акций по цене не ниже средневзвешенной цены торгов за последние шесть месяцев.

Проблема в том, что такая цена обычно оказывается ниже, чем цена ранее проведенного IPO, и разочаровывает инвесторов. На практике разрозненным миноритариям крайне сложно защитить свои права. Как правило, заинтересованные мажоритарные акционеры концентрируют в своих руках пакет акций, достаточный для принятия решения о делистинге. Несогласным остается только продать бумаги по предлагаемой цене или же остаться в обществе, но без гарантий прозрачного корпоративного управления, выплаты дивидендов, а также со сложностями, связанными с дальнейшей реализацией таких акций уже на внебиржевом рынке.

Но бывают исключения, которые могут быть обусловлены слабым финансовым положением компании. Решение о делистинге вступает в силу, только если все акции из оферты выкуплены. При этом потратить на выкуп эмитент может не более 10% стоимости своих чистых активов. Этим ограничением воспользовался фонд Prosperity Capital Management, владевший более 20% акций торгового ретейлера «Дикси»: предъявив весь свой пакет бумаг, фонд заблокировал бы делистинг, так как стоимость пакета превышала размер средств, доступных компании для осуществления выкупа.

Такая стратегия привела к повышению цены выкупа акций у всех несогласных миноритариев, который был осуществлен дочерней компанией эмитента. Но подобные скоординированные действия миноритарных акционеров являются скорее исключением и вряд ли будут распространены на российском рынке в ближайшее время.

«FORBES»

ВЕРНЫЙ СПОСОБ УВЕЛИЧИТЬ ДОХОД, НЕ ВСТАВАЯ С ДИВАНА

26.07.2018

Кто из нас не убеждался в том, что складывая наличные дома в коробочку или даже сейф, серьезной суммы не накопишь? Даже несмотря на то, экономический кризис на рынке или стабильная ситуация, деньги в "кубышке" быстрее обесцениваются, чем накапливаются. Не особо выручает и депозитный счет в банке — с его средней доходностью в 5-7% намного увеличить вложенные средства не получится. Так как же получить больший доход, не рискуя потерять свои деньги?

Сегодня финансовый рынок предлагает немало вариантов для приумножения своих накоплений. Можно самостоятельно приобрести облигации или акции различных компаний, вложиться в строящуюся недвижимость или даже "поиграть" на Forex. Только вот собственных знаний для того, чтобы действительно заработать, а не слить деньги, мало кому хватит.

Чтобы не тратить время на постижение, скажем, тонкостей биржевой торговли, но при этом получать стабильный доход с вложенных денег, эксперты финансового рынка советуют обращаться в паевые инвестиционные фонды (ПИФ). Этот вид инвестирования подходит вкладчикам с любым уровнем финансовой грамотности и различными доходами.

В ПИФе вашими средствами распоряжаются профессиональные управляющие. Они сами выбирают в какие инвестиционные инструменты вкладывать деньги пайщиков, и с целью снижения рисков участников ПИФа, средства инвестируются в активы сразу в нескольких компаний.

Наименее рисковыми являются ПИФы, вкладывающие паи в облигации. Эти ценные бумаги выпускаются компаниями, когда им нужно получить деньги на свое развитие извне. Продавая облигацию, компания обязуется вернуть ее полную стоимость и добавить к ней заранее обозначенный процент. В среднем ожидаемая доходность облигаций составляет от 8 до 12% годовых. Уже в полтора, а то и два раза выше, чем на банковском депозите. "Управляющие ПИФа дополнительно повышают надежность этого инструмента, собирая пакет долговых обязательств сразу нескольких и непременно ведущих, зарекомендовавших себя компаний, — поясняет генеральный директор УК "Система Капитал" Игорь Бусаров. — Причем компании подбираются из разных отраслей. Тем самым влияние неудачи одной-двух компаний и даже целой отрасли на доходность пакета облигаций в целом сводится к минимуму".

Потенциально более высокой доходностью обладают ПИФы, инвестирующие средства пайщиков в акции. Это уже не долговое обязательство компании, а ее частичка. Ожидаемая доходность от акций составляет 15-20%, но выше и риски, которые зависят от финансового положения компании.

При этом, конечно, не стоит доверять свои кровные первому же попавшемуся на глаза ПИФу. Лучше потратить немного времени и найти надежный ПИФ с хорошей репутацией и высокой доходностью собранных им портфелей ценных бумаг. Такой фонд не станет обещать фантастической прибыли, а вот риски потери денег снизит до минимума.

Одним из критериев выбора ПИФа является процент комиссии за свои услуги по управлению вложениями инвесторов. Естественно, чем он выше, тем ниже доход пайщиков. Некоторые ПИФы берут еще и комиссии при покупке и продаже пая.

«ВОЛГА НЬЮС»

КВАРТАЛЬНАЯ РАСПРОДАЖА ОФЗ

26.07.2018

Нерезидентов не устроила ни политика, ни экономика.

Согласно данным Банка России, вложения нерезидентов в российские рублевые госбумаги за июнь сократились на 141 млрд руб. в номинальном выражении и составили 1,98 трлн руб. (на 1 июля). При этом доля зарубежных инвесторов на этом рынке сократилась до 28,2%, достигнув минимума с марта 2017 года. Вложения нерезидентов в российский долг уверенно сокращаются с апреля нынешнего года. За три месяца они упали почти на 370 млрд руб., вернувшись к значениям августа прошлого года. В минувший понедельник замминистра финансов Сергей Сторчак заявил, что Минфин РФ не разместил изначально заявленный объем ОФЗ во втором квартале из-за высокой волатильности рынка. В этот период Минфин смог продать меньше половины из заявленного объема ОФЗ 450 млрд руб.

Столь продолжительного оттока средств нерезидентов с рынка ОФЗ не наблюдалось с 2014 года. Тогда было две волны вывода — с ноября 2013 года по апрель 2014 года и с июля по ноябрь 2014 года. Впрочем, объемы бегства зарубежных инвестиций были заметно ниже — 118 млрд руб. и 70 млрд руб. соответственно. В обоих случаях действия инвесторов определялись как экономическими факторами (замедление экономики, падение цен на нефть), так и политическими (присоединение Крыма и введение санкций против российских компаний и граждан).

Продажи нерезидентами ОФЗ во втором квартале эксперты также связывают как с общеэкономическими факторами, так и с возросшим санкционным давлением (в начале апреля США ввели новые санкции против российских бизнесменов и их компаний). При этом в конце мая первый зампред Банка России Ксения Юдаева отмечала, что почти за два месяца нерезиденты продали ОФЗ примерно на 200 млрд руб., и это происходило в рамках общего выхода инвесторов с рынков развивающихся стран. Как отмечает главный аналитик долговых рынков БК «Регион» Александр Ермак, среди внешних факторов выделяется «рост геополитических рисков в связи с фактическим развязыванием торговых войн со стороны США, укреплением курса доллара и ростом вероятности ускорения повышения резервной ставки ФРС». Эти факторы стали оказывать негативное влияние на рынки развивающихся стран, включая российский.

Среди внутренних факторов главный экономист РФПИ Дмитрий Полевой указывает на изменение позиции ЦБ в части монетарной политики на июньском заседании, после которого вероятность снижения ключевой ставки до конца года существенно снизилась.

Учитывая, что до этого многие ожидали продолжения цикла понижения ставки ЦБ, такое изменение ситуации стимулировало некоторое снижение вложений нерезидентов»,— отмечает господин Полевой.

Кроме того, господин Ермак обращает внимание и на планы российского правительства повысить НДС до 20% с 2019 года. По оценкам Минфина и ЦБ, это приведет к росту инфляции в годовом выражении до 4,0–4,5% в начале следующего года и, соответственно, сокращению вероятности дальнейшего снижения ключевой ставки в текущем году до нуля. В результате в течение второго квартала цены ОФЗ снижались. К началу июля доходность облигаций со сроком обращения свыше трех лет превысила уровень ключевой ставки (7,25%). С учетом ослабления рубля такая ситуация привела к существенно отрицательной переоценке вложений для нерезидентов, отмечает Александр Ермак.

Однако достижение более высоких уровней процентных ставок ОФЗ, стабилизация российской валюты при высоких ценах на нефть и снижение геополитических рисков на фоне диалога глав России и США привели к повышению интереса на российские госбумаги. В середине июля глава долгового департамента Минфина Константин Вышковский в интервью «Интерфаксу» заявил, что спрос со стороны нерезидентов восстанавливается. «Мы видим, что интерес со стороны “дочек” иностранных банков существенно вырос»,— отметил чиновник. Об этом свидетельствуют и результаты прошедших с начала июля аукционов (в том числе и сегодняшние) — превышение спроса в среднем почти в три раза при стопроцентной реализации предложения эмитентом.

Как отмечает Дмитрий Полевой, учитывая по-прежнему сильные фундаментальные показатели экономики РФ, один из самых высоких уровень реальных процентных ставок и отсутствие рыночных предпосылок для сильных колебаний курса рубля, вложения нерезидентов вряд ли будут сильно снижаться. При этом, по оценке господина Ермака, для восстановления максимальной доли вложений в ОФЗ со стороны нерезидентов (34,5%) может потребоваться не менее 6–9 месяцев, «принимая во внимание ожидаемое более осторожное поведение инвесторов как на российском рынке, так и на рынках всех развивающихся стран».

«КОММЕРСАНТЪ»

«ЯНДЕКС.ДЕНЬГИ» ЗАПУСТИТ СЕРВИС МИКРОИНВЕСТИЦИЙ НА БИРЖЕ

26.07.2018

«Яндекс.Деньги» совместно с инвесткомпанией FinEx запускает онлайн-сервис для микроинвестиций в биржевые фонды. При небольших вложениях весь доход уйдет на комиссии, скептичны эксперты

Платформа электронных платежей «Яндекс.Деньги» и инвесткомпания FinEx запускают онлайн-сервис микроинвестирования Yammi, сообщили РБК в «Яндекс.Деньги». Средства клиентов на основе автоматизированного управления портфелем будут вкладываться только в паи Exchange Traded Funds (ETF) — биржевые инвестиционные фонды. Как правило, ETF создаются на основе фондовых индексов — как общерыночных (S&P, NASDAQ, РТС), так и специально рассчитанных (например, индекс долларовых еврооблигаций российских компаний).

Партнер «Яндекс.Денег» — FinEx — сейчас является провайдером 12 биржевых ETF, торгуемых на Московской бирже как иностранные ценные бумаги.

Выбор фонда будет зависеть от отношения клиента к риску, пояснили РБК в «Яндекс.Деньги». Пользователь определяет начальную сумму (не меньше 5 тыс. руб.) и срок инвестирования (от одного года), а также размер ежемесячного пополнения портфеля (необязательно, но минимум 2 тыс. руб.).

Среди фондов FinEx наименьшую доходность за год (с июня 2017 по июнь 2018 года) демонстрируют ETF на основе еврооблигаций российских эмитентов с рублевым хеджем (5,6% — в рублях, минус 1,4% — в долларах), на основе краткосрочных гособлигаций США с рублевым хеджем (6,2% — в рублях и минус 0,8% — в долларах) и золота (7,1%, минус 0,1%). Максимальную годовую доходность показывают ETF на основе индекса акций IT-сектора США (38,8% — в рублях, 29,6% — в долларах), акций российских компаний (28,7 и 20,1%) и китайских эмитентов (28,5 и 20%).

Управление инвестициями нового онлайн-сервиса основано на робоэдвайзинге (автоматизированный онлайн-советник по инвестициям) и анализе профилей пользователей «Яндекс.Денег». Одними из крупнейших онлайн-сервисов по инвестированию на робоэдвайзинге сейчас являются американские сервисы Betterment ($13,5 млрд под управлением) и Wealthfront ($10 млрд). Аналогами сервиса микроинвестиций по типу Yammi на западе является Acorns (США), который привлек 1,3 млн клиентов. Это хороший ориентир, к которому стоит стремиться, говорит исполнительный директор российской дочки FinEx «Финэкс Плюс» Владимир Крейндель.

Стартовая сумма для инвестирования — 5 тыс. руб. — это самый низкий порог входа на рынке личных инвестиций в России, утверждают в компании. Минимальный срок инвестирования определен как один год, но владелец портфеля может в любой момент закрыть его или частично вывести из него деньги. В таком случае доходность будет пересчитана только за тот период, в течение которого существовал портфель. За вывод денег на электронный кошелек комиссии не будет, а вывод на банковский счет будет стоить 3,5%. На сервисе пользователь по желанию может также открыть индивидуальный инвестиционный счет, позволяющий получать при определенных условиях налоговые льготы от государства.

Комиссия за использование Yammi будет списываться раз в квартал и составит 1,5% от стоимости портфеля в год, но не меньше 3,25 рубля в день. Таким образом, минимальная сумма, которую заплатит клиент сервиса по итогам года, — 1186 руб. Вложив 5 тыс. руб., инвестору надо будет в год заработать минимум 20% инвестдохода для того, чтобы просто отбить комиссию в этом размере, говорит инвестиционный стратег БКС Максим Шеин. «Тот, кто просто умеет считать, поймет, что вкладываться просто с 5 тыс. руб. бессмысленно», — полагает эксперт.

Такая комиссия может быть приемлемой для поколения миллениалов — тех, кто уже окончил университет, начал самостоятельно зарабатывать и во многом ориентирован именно на цифровые технологии, говорит гендиректор УК «Спутник — Управление капиталом» Александр Лосев. «Здесь в большей степени вопрос маркетинга, чем арифметика. Плюс у самого «Яндекса» прекрасная репутация, и он славится своими алгоритмами и решениями, поэтому многие поверят, что робоэдвайзинг может дать двузначную доходность», — предполагает эксперт.

Сервисы, направленные на массового потребителя, в России на данный момент не очень развиты, говорит Максим Шеин из БКС, предупреждая, что «инвестиционные продукты — тяжелая тема для обычных граждан». Сумма вложений рассматривается некоторыми не как инвестиция, а как спекулятивная вещь, которой можно безболезненно рискнуть, говорит эксперт. Поэтому важно, как в таком сервисе, как Yammi, инвестиционный подход будет увязан с таким низким порогом входа. «Такие сервисы для того, чтобы удержать клиента, должны постоянно предлагать ему что-то новое, иначе он просто уйдет», — предупреждает Шеин.

Создателям торговых алгоритмов необходимо постоянно корректировать модели и учитывать разные факторы — геополитику, ситуацию на глобальных рынках, ставки и пр., отмечает Александр Лосев. Если компания сможет делать это практически ежедневно и постоянно адаптировать модель к грядущим изменениям, то проект имеет шанс на успех, если нет, то результат может оказаться плачевным, заключает эксперт.

«РБК»

ОНИ НЕ ПРОЙДУТ

26.07.2018

Когда банк блокирует карту в ваших интересах, а когда - в своих.

Россияне постепенно отвыкают от наличных. Количество выпущенных банковских карт за последний год увеличилось до 271 миллиона (плюс 6,5 процента). По темпам их эмиссии наша страна приближается к мировому уровню.

Меняется и "качество" использования карт. В 2017 году объем операций по снятию с них наличных в России впервые не вырос, а, наоборот, сократился.

Безналичные расчеты, конечно, удобны. Но здесь нужно быть внимательными. Банки иногда блокируют карты. Что нужно знать об этом, чтобы не впасть в панику, а возможно, и предупредить ЧП?

Банки должны анализировать финансовые операции своих клиентов и проверять их на подозрительность. Один из основных поводов - требования антиотмывочного законодательства. Критерии сомнительных операций устанавливает ЦБ. По ним отслеживаются любые манипуляции, похожие на незаконный перевод безналичных денег в наличные и обратно, на запутывание схем расчетов и сокрытие истинных целей и участников сделок или на незаконный вывод денег за границу. Под описанные ЦБ критерии чаще всего подпадают операции компаний, но и граждане тоже могут столкнуться с претензиями банков.

Если банк обнаруживает операции, которые вызывают сомнения в легальности, он имеет право отказать клиенту в проведении конкретной операции или вообще ограничить операции по счету. Как следствие, привязанная к нему карта может быть заблокирована. Для разъяснения ситуации могут потребоваться документы, подтверждающие законность происхождения денег на счете и экономический смысл проводимых операций. К примеру, договоры купли-продажи или аренды имущества, расчетные листы о начислении зарплаты, выписки по счетам в других банках, справки из налоговой инспекции.

Как правило, банк предлагает отправить отсканированные копии документов по электронной почте, а о блокировках сообщает по телефону или в SMS.

Заблокировать отдельную операцию, всю карту или интернет-банк финансовая организация может и в случае подозрения на мошенничество. В этой ситуации банк действует в интересах самого клиента, предупреждая возможное хищение его средств. Поводом может стать нестандартная активность владельца карты или счета. К примеру, попытка списания средств из нетипичного места, где человек чисто теоретически не может находиться. Именно поэтому банки советуют клиентам всегда уведомлять их о планирующихся поездках. Особенно это актуально летом, в период отпусков. Как правило, достаточно бывает сделать звонок по номеру, указанному на оборотной стороне пластиковой карты.

Иногда банки блокируют операции, считая их рискованными. Чтобы подтвердить, что все в порядке, клиентам, как правило, требуется позвонить в кол-центр или зайти в интернет-банк.

Исключить вероятность блокировки карты по подозрению в нелегальных операциях можно, следуя советам специалистов:

-Не соглашайтесь на просьбы родственников, друзей, а уж тем более незнакомых людей за определенную мзду перевести через ваши счета и карты деньги, к которым вы не имеете отношения. Тем более если речь идет о крупных суммах. Не соглашайтесь также снимать эти деньги наличными.

-Не передавайте свои банковские карты никому, даже близким родственникам.

-Снимайте наличные со своих счетов, вкладов и карт, только когда это действительно необходимо, особенно если деньги зачисляются на счета, вклады и карты безналичным путем.

-Не используйте свои банковские карты для незаконной предпринимательской деятельности - зарегистрируйтесь как индивидуальный предприниматель и оформите бизнес-карту. Если вы индивидуальный предприниматель и у вас есть банковские карты, которые вы получали как частное лицо, не используйте их, чтобы принимать платежи покупателей или платить поставщикам и подрядчикам. Для этого также нужно оформить бизнес-карту.

-Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. оформить вас как директора организации или как индивидуального предпринимателя, если вы не собираетесь реально участвовать в бизнесе.

-Позаботьтесь о том, чтобы операции по вашим счетам можно было подтвердить документально.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

БОРЬБА ЗА РЕПУТАЦИЮ

25.07.2018

Эксперт по финансовой грамотности Ольга Дайнеко — о том, как не попасть в черный список клиентов банков.

Кредитные организации анализируют платежеспособность своих клиентов как при кредитовании, так и при расчетно-кассовом обслуживании. Все стоп-листы условно учитывают граждан из базы Федеральной службы судебных приставов (ФССП), из бюро кредитных историй (БКИ), из личных черных списков неблагонадежности (работающих внутри банка) и из черных списков Росфинмониторинга.

С перечнем неблагонадежных лиц в БКИ и ФССП всё относительно понятно, и, по крайней мере, эта информация вряд ли будет неожиданностью для человека, который в нем оказался. Да и способ предотвращения негативных последствий также ясен: не допускать просрочек по кредитным обязательствам, предпринимать меры по реструктуризации или рефинансированию задолженности. И вполне объяснимо, что низкий рейтинг клиента в БКИ или процедура банкротства лишают человека возможности брать займы на долгие годы.

Однако личные черные списки финансово-кредитного учреждения формируются субъективно, и критерии попадания туда неизвестны. Оказаться там можно за споры с банком, агрессивное поведение, чрезмерную придирчивость к документам, досрочное погашение кредитов, наличие судимости по «экономической» статье, неопрятный или нетрезвый внешний вид и многое другое. Эти сведения нацелены на снижение или устранение рисков при взаимодействии с клиентом и влияют прежде всего на кредитование конкретного человека. Но вот что делать с блокировкой действующих счетов или отказом в заключении договора банковского обслуживания?

Блокировка расчетных счетов физлиц в подавляющем большинстве происходит по признакам легализации и отмывания денежных средств, экстремистской деятельности и финансирования терроризма. При наличии оснований счет блокируется без предварительного уведомления. Формально инициатором требования выступает не банк, а «уполномоченный орган» (управление Финмониторинга). Одновременно с блокировкой операций по счету поступает уведомление о предоставлении документов. Оно включает в себя перечень интересующих операций по движению денежных средств, которые требуют документального подтверждения. Перечень документов практически не фиксирован. И вот именно тут и начинается путь к черному списку, поскольку срок предоставления документов ограничен во времени.

Во-первых, необходимо по возможности оперативно связаться с банком и предоставить письменные объяснения по интересующим кредитную организацию операциям. Объяснения, как и причины движений средств по счетам, могут быть разные: подарок или материальная помощь родственнику, предоплата и оплата крупной покупки и многое другое. Если потребуется — предъявить подтверждающие документы. Нет смысла тратить время на обсуждение законности и обоснованности требований. Это занятие бесперспективное и влекущее негативные последствия вплоть до отказа в открытии счета в любом другом банке.

Кроме того, кредитная организация освобождена законом от ответственности за совершение соответствующих действий. А всё потому, что список неблагонадежных клиентов формируют не банки. Они лишь передают информацию о своих подозрениях, потому что обязаны это делать по закону. Прежде всего под «колпаком у Мюллера» операции на сумму от 600 тыс. рублей, в том числе и однотипные операции на меньшие суммы.

Как правило, речь идет, в частности, о следующих операциях: покупка или продажа иностранной валюты, снятие со счета наличных или взнос наличных на счет с последующим перечислением, покупка ценных бумаг, обналичивание иностранного чека, обмен банкнот одного номинала на другой, покупка или обналичивание дорожных чеков, зачисление или перевод средств из стран или в страны, признанные офшорами и др. Но общие рекомендации таковы: не совершать регулярных крупных платежей и не получать крупные суммы денег без подтверждающих документов, не переводить крупных сумм за границу иностранцам и не получать их, а при перечислении денег писать назначение платежа.

Что делать, если человек всё же попал в черный список? С марта этого года вступили в силу изменения в законодательство, которые наконец-то позволили клиентам самостоятельно восстанавливать свою «запятнанную репутацию». Кроме того, кредитные организации будут обязаны не просто уведомлять клиентов об отказе в открытии счета или проведении операции, но и говорить о причинах этого. В случае отказа с указанием причины клиент получил право предоставить в банк документы, которые помогут ее устранить. Если, по мнению банка, сделать этого невозможно, клиент имеет право написать в межведомственную комиссию при ЦБ РФ. Обращение рассматривается, и в течение трех рабочих дней принимается решение, которое сообщается банку и клиенту. Если ЦБ окажется на стороне гражданина, в адрес финансовой организации будет направлено требование сообщить в ЦБ об исключении клиента из черного списка Росфинмониторинга.

«ИЗВЕСТИЯ»

АГЕНТЫ ПО ИДЕНТИФИКАЦИИ

26.07.2018

В финансовом супермаркете могут появиться сборщики данных.

Идентификация граждан, желающих получить финансовые услуги на «Маркетплейсе» (проект «финансового супермаркета», реализуется под эгидой ЦБ), скорее всего, не будет ограничена одной лишь биометрией. Этот вопрос обсуждался в начале недели в рамках работы над проектом, рассказали “Ъ” участники дискуссии. Изначально предполагалось, что «Маркетплейс» обеспечит удаленную идентификацию пользователя с помощью ЕСИА. Кроме того, с 1 июля была запущена Единая биометрическая система (ЕБС), в рамках которой банки начали сбор биометрических данных клиентов. До конца 2019 года обеспечить удаленную идентификацию клиентов (через ЕСИА) с помощью биометрических данных (хранящихся в ЕБС) должны будут все кредитные организации.

Однако до промышленного запуска «Маркетплейса» (запланирован на 15 февраля 2019 года) осталось слишком мало времени. «База ЕБС к февралю будет еще пустая. Но пока она будет наполняться, необходимо обслуживать клиентов»,— отмечает руководитель сервиса Fins.money Владимир Шабасон. Кроме того, для применения удаленной идентификации с использованием биометрии на «Маркетплейсе» в закон «О банках и банковской деятельности» и антиотмывочное законодательство должны быть внесены соответствующие поправки. «В настоящее время готовятся предложения по изменению законодательства, устраняющие барьеры для дистанционных продаж финансовых продуктов через систему "Маркетплейс"»,— сообщили в ЦБ.

В связи со сложившейся ситуацией предлагается расширить перечень возможных способов идентификации граждан на платформе, чтобы иметь возможность привлекать клиентов сразу после ее запуска. По словам зампреда правления Совкомбанка Алексея Панферова, для идентификации обсуждается использование физических точек банковского присутствия, организация выезда участников «Маркетплейса», возможная организация выезда представителей платформы для съема биометрического шаблона и т. п. Рассматривается и использование салонов группы «Связной-Евросеть». «Салоны связи, приведенные в качестве примера, уже давно оказывают подобные услуги, обладают широкой сетью региональных офисов, клиентам понятен и привычен формат взаимодействия с ними»,— уверена глава финансового маркетплейса «Банки.ру» Динара Юнусова. По ее словам, в данном случае речь идет о стандартном способе идентификации физлиц, не связанном с биометрией. «Для функционирования площадки необходимо по максимуму использовать все данные, которые можно получить с клиента — ИНН, СНИЛС, место фактического проживания, место работы, рабочий номер телефона, данные загранпаспорта и т. д.»,— согласен гендиректор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков. Помимо этого предлагается привлечь к процессу «Почту России».

Часть участников обсуждения эти идеи в целом поддерживает. По словам директора по инновациям банка «Центр-Инвест» Алексея Богданова, «чем больше возможностей, тем лучше». «Важны удобство и доступность сервиса для клиента»,— согласен зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин. Однако в данном случае нарушается философия проекта — полностью удаленное обслуживание клиентов. «В концепции заложена принципиальная возможность цифрового получения финансовых услуг. Как следствие — идентификация без физического присутствия сотрудника банка на основании биометрической информации является наиболее ценной схемой работы»,— уверена директор по инновациям Росбанка Ольга Махова. По словам господина Панферова, используя предложенные модели, банк переводит «клиента в офлайн, удлиняя сделку и ограничивая географию проекта, что, в свою очередь повлияет на конверсию».

Впрочем, пока все предложения носят дискуссионный характер. По словам участников проекта, окончательная конфигурация процесса идентификации клиента на платформе может быть утверждена осенью, к этому моменту предполагается разработать и поправки к законодательству.

«КОММЕРСАНТЪ»

БОЛЬШЕ ВСЕГО ЗА ВРЕМЯ ЧМ В РОССИИ ПО КАРТАМ VISA ПОТРАТИЛИ ТУРИСТЫ ИЗ США

26.07.2018

Больше всего денег по картам Visa за время ЧМ-2018 в России потратили туристы из США. Но на стадионах самыми щедрыми оказались российские болельщики. Среди матчей лидирует финал: во время него все гости потратили 80 млн руб.

Из иностранных гостей ЧМ-2018 в России за время проведения турнира больше всего по картам Visa потратили гости из США — 3,6 млрд руб. На втором месте туристы из Китая, но они потратили значительно меньше — 2,2 млрд руб., а замыкают тройку болельщики из Мексики — 1 млрд руб. Это следует из данных системы Visa — официального партнера FIFA (ее карты — единственные банковские карты, которыми можно было расплатиться на стадионах ЧМ).

ЧМ-2018 по футболу проводился в 11 российских городах с 14 июня по 15 июля. В этот период турпоток в Россию из некоторых стран вырос в разы. Так, из Перу туристов в Россию приехало в 38 раз больше по сравнению с тем же периодом 2017 года, из Панамы — в 26 раз, Уругвая — в 21 раз, из Исландии — в 16 раз, из Саудовской Аравии — в 15 раз, посчитали в Visa.

Больше всего туристы, расплачиваясь картами Visa иностранных банков, потратили в Москве — 13,7 млрд руб. Второе место занимает Санкт-Петербург — 5 млрд руб., на третьем месте оказался Сочи — 767 млн руб. Большинство расходов иностранных держателей карт Visa в России пришлось на оплату гостиничных услуг — 2,8 млрд рублей, авиаперевозок — 2,6 млрд руб., питания в ресторанах и заведениях фаст-фуда — 2,5 млрд руб. и 1,7 млрд руб. соответственно. Еще 1 млрд руб был потрачен на сувениры.

Самый большой средний чек по картам Visa был у гостей из китайского Макао — 19 тыс. 372 руб, скромнее всего в тратах были гости из Туркменистана — средний чек составил 411 руб.

При этом на стадионах больше всего денег потратили российские болельщики — 816 млн руб. — это гораздо больше, чем туристы из США — 203 млн руб., Мексики — 98 млн руб и Китая — 83 млн руб.

Самым затратным для болельщиков матчем стал финал, в котором 15 июля сошлись сборные Франции и Хорватии — на стадионе в этот день было проведено платежей на 80 млн рублей. На втором месте матч открытия 14 июня, когда играли команды России и Саудовской Аравии, — 57 млн руб. Замыкает тройку игра российской сборной против Испании 1 июля — 55 млн руб.

«Каждая вторая транзакция по картам Visa (50%) на стадионах и фестивалях болельщиков в России во время ЧМ 2018 в России была бесконтактной, — прокомментировала директор по маркетингу и коммуникациям Visa Inc. Линн Биггар. — Большинство платежей было совершено с помощью банковских карт и телефонов, также болельщики могли использовать браслеты и кольца». На всех стадионах было установлено около 3,5 тысяч платежных терминалов и 1000 мобильных киосков для приема кредитных и дебетовых карт Visa, а также бесконтактных платежных устройств.

«РБК»

КАК РАСПОЗНАТЬ ФИНАНСОВУЮ «ПИРАМИДУ» И СОХРАНИТЬ ДЕНЬГИ

26.07.2018

О современных «полях чудес» рассказала кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономика и финансы» Пензенского филиала Финансового университета при Правительстве РФ Ирина Соколова.

Многие из нас понимают, что сегодня необходимо грамотно управлять личными финансами, создавать «финансовую подушку» и формировать накопления, но на практике не знают, как делать это правильно.

При этом многие слышали о вечно «голодной» инфляции, которая с аппетитом «съедает» накопления и поэтому начинают искать финансовые инструменты с максимальной доходностью, которая могла бы перекрыть «личную» инфляцию. В противном случае накопления могут стать бессмысленными и, с экономической точки зрения, деньги будет гораздо выгоднее тратить, чем копить. А кого-то просто привлекают интересные, «психологически грамотно» составленные коммерческие предложения по инвестированию в сверхприбыльные и порой не всегда финансовые инструменты.

В погоне за высокой доходностью очень важно быть внимательными и осторожными, чтобы не попасться в лапы недобросовестных организаторов финансовых пирамид, которые сулят большие проценты без особого «напряга».

Тем не менее, ограниченность знаний и навыков населения в сфере распоряжения личными финансами, отсутствие культуры потребления и обращения со своими же деньгами, а также низкая мотивация, особенно молодежи, к сбережению, накоплению и инвестированию позволяет мошенникам создавать все новые и новые схемы обогащения, именуемые в народе «финансовыми пирамидами».

Следует помнить о том, что финансовый мир весьма непредсказуем и жесток. Его особенности, описанные в бессмертном романе американского писателя Теодора Драйзера «Финансист», опубликованном в 1912 году, до сих пор почти не изменились.

Как правило, «финансовая пирамида» - это вид деятельности, благодаря которому привлекаются средства вкладчиков и производятся выплаты на основе поступлений от последующих ее участников. При этом вклады не инвестируются в предпринимательские проекты, не участвуют в реальной экономике, они не обеспечены никакими товарами.

Основным принципом деятельности любой «финансовой пирамиды» является непрерывное привлечение новых вкладчиков. Со временем их приток сокращается и осуществление выплат становится невозможным. Пирамида рушится, оставляя вокруг себя множество обманутых вкладчиков.

Зачастую финансовые пирамиды «маскируются» под инвестиционные фонды, кредитные кооперативы или коммерческие проекты, которые обещают инвестировать денежные средства в высокодоходные финансовые инструменты. Например, в строительство и недвижимость (к примеру, плачевно известный пензенцам «Инвест-Гарант»). При этом никакой финансовой отчетности вкладчикам представители организации не предоставляют.

Данная модель получения дохода подразумевает мошеннические действия и в отношении ее организаторов может быть применена уголовная ответственность с лишением свободы на срок от 2 до 6 лет (Ст. 159 УК РФ «Мошенничество», Ст. 172.2 УК РФ «Организация деятельности по привлечению денежных средств и (или иного имущества)».) Интересно, что в ОАЭ и Китае за создание финансовой пирамиды могут приговорить к смертной казни.

Чтобы не стать жертвой «финансовой пирамиды», создатели которой гарантируют быстрое обогащение, необходимо знать основные ее признаки:

-Отсутствие лицензии на осуществление деятельности по привлечению денежных средств, выданной такими органами как Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг (ФКЦБ России), Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) или Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ);

-Обещание КОНКРЕТНОЙ доходности (это категорически ЗАПРЕЩЕНО на финансовом рынке);

-Отсутствие в свободном доступе информации о деятельности организации, ее финансовом положении, из которой можно узнать о наличии собственных основных средств и высоколиквидных активах;

-Привлечение вкладов под высокие проценты, значительно превышающие среднерыночный уровень доходности (от 15 до 35% годовых);

-Выплата денежных средств новым участникам из денежных средств, внесенных вкладчиками ранее;

-Навязчивая реклама с гарантией высокой доходности и отсутствием конкретной информации об объектах инвестирования;

-Необходимость вложения крупной суммы денег;

-Заключение целевого или простого договора финансирования (при этом согласно условиям договора возврат денег не предусмотрен при невыполнении организацией обязательств перед вкладчиком).

-Отсутствие четкой схемы выплат доходов;

--Отсутствие предупреждения о вероятных рисках проекта.

Наличие у организации вышеуказанных признаков не является необходимым и достаточным условием для отнесения ее к «финансовой пирамиде». Однако следует обращать особое внимание на обещания доходности от вложенных средств - если она значительно превышает среднюю по рынку, лучше отказаться от заманчивого предложения.

Помните, что сохранение накоплений через инструменты финансового рынка может быть полностью безрисковым только в одном случае – это использование банковских вкладов (депозитов), которые застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в Российской Федерации служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.

С определенной долей риска, но с возможностью получить более высокий доход, чем по депозиту, в среднесрочной или долгосрочной перспективе можно инвестировать на фондовом рынке (рынке ценных бумаг) - как самостоятельно, так и через лицензируемых брокеров.

Все остальные способы получения высоких доходов за короткий период времени на финансовом рынке - от лукавого.

Будьте внимательны и не участвуйте в мошеннических схемах. При инвестировании придерживайтесь двух ключевых правил самого результативного современного инвестора Уоррена Баффета:

Правило №1. Берегите свои деньги!

Правило №2. Помните Правило №1.

«ПЕНЗА-ВЗГЛЯД»

МЕЖДУНАРОДНЫЕ РЕЗЕРВЫ СКОРО ПОКРОЮТ ВЕСЬ ВНЕШНИЙ ДОЛГ РФ

26.07.2018

Это станет запасом прочности нашей страны в случае новых санкций

Российские международные резервы (МР) в ближайшее время могут превысить внешний долг нашей страны (государства и корпоративных заемщиков). Об этом говорится в исследовании РЭУ имени Г.В. Плеханова (есть у «Известий») со ссылкой на данные Центробанка. Внешний долг России на начало июля составил $485,5 млрд, снизившись за год на 7,9%. За этот же период МР выросли на 10,8%, достигнув $456,8 млрд.

Международные резервы — это высоколиквидные активы, находящиеся под контролем государственных органов денежно-кредитного регулирования. Состоят, в частности, из монетарного золота и средств в иностранной валюте.

Полное покрытие внешних займов международными резервами в России уже происходило в 2007–2008 годах и второй половине 2010 года. При этом наибольший объем внешнего долга наблюдался в середине 2014 года — $732,8 млрд. Для его полного покрытия резервами тогда не хватало $254,5 млрд. Тогда же, в 2014 году, ЦБ отказался от проведения валютных интервенций для укрепления рубля. Именно это с тех пор и способствует более быстрым накоплениям, отмечается в исследовании.

Сейчас Россия в составе своих МР активно наращивает объемы золота, подчеркивается в документе. За последние семь лет доля этого металла выросла с 7,5% до 17,7%. Пополняя золотой запас, ЦБ поддерживает золотодобывающую промышленность. В 2018 году Россия может выйти на пятое место в мире по величине золотого запаса вслед за США, Германией, Италией и Францией. Кроме того, регулятор создает дополнительную финансовую подушку безопасности на случай непредвиденных обстоятельств на международном долговом рынке.

Таким образом, с точки зрения критериев международной финансовой стабильности государств российские показатели улучшаются из года в год, несмотря на внешнее санкционное давление. А сложившееся соотношение внешнего займа и резервов выгодно тем, что в случае новых санкций будет возможность компенсировать все издержки, связанные с требованиями досрочного погашения долгов.

Однако наша страна все-таки будет увеличивать свою внешнюю задолженность, говорил в ходе Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ) первый вице-премьер — министр финансов Антон Силуанов. По его словам, с 2019 года сроком до 2024 года в России будет создан специальный фонд для инфраструктурных инвестиций. Его предельный объем составит 3 трлн рублей, а финансироваться он будет за счет роста государственных заимствований. Предполагается, что фонд станет одним из источников обеспечения более высоких темпов роста экономики.

Для того чтобы наращивать долг, нужно иметь очевидные проекты, которые будут окупаемы и покроют расходы на эти заимствования, считает заведующий научной лаборатории РЭУ Плеханова Денис Домащенко. Однако эксперт отмечает, что 3 трлн рублей — это чуть менее $50 млрд, или 10% от размера российских МР, что не так уж и много. Так что, по его словам, создание нового фонда не сильно повлияет на тенденцию по увеличению МР по отношению к внешнему долгу.

Наращивать заимствования нужно, только если это последний способ выживания, уверена руководитель направления «Фискальная » Экономической экспертной группы Александра Суслина. Она напомнила, что в долг дают не бесплатно — нужно платить проценты. При этом эксперт отметила, что всё же есть страны, которые живут за счет постоянного увеличения заимствований, однако для России в условиях санкций это неподходящая модель экономики.

Хоть российские МР фактически покрывают весь внешний долг страны, по отношению к ВВП их размер не столь велик. Международные резервы составляют 27% всей российской экономики. Для сравнения: МР Гонконга покрывают 137% его ВВП, а Швейцарии — 119%.

«ИЗВЕСТИЯ»

ФИНАНСОВЫЙ МОШЕННИК В ДЕТСКОЙ КРОВАТКЕ

26.07.2018

Может показаться, что изобретательные жулики в финансовой сфере каждый раз придумывают что-то новое. На самом деле основные составляющие примерно одни и те же. Расскажем о них на конкретных примерах.

Глава отдела безопасности одного из десяти крупнейших банков России на весь отдел три раза продиктовал мошенникам ПИН-код от своей зарплатной карты. Свой промах он осознал только после того, как в гробовой тишине офиса положил трубку. К счастью, наш герой успел заблокировать карту до того, как с нее сняли деньги.

Или вот еще один пример: героиня, поделившаяся с нами своей историей, сама является тьютором проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности среди населения. Но и она, хорошо знающая подводные камни финансового мира, чуть не попалась на уловки мошенников.

«Полагаю, с подобным каждый успел столкнуться, дошла очередь и до меня. С одной стороны, можно выдохнуть спокойно — все обошлось, а с другой — обидно, что такое случилось.

Чем грозит абоненту кража сим-карты или телефона, как защитить себя и что делать в случае кражи? Разберемся вместе.

Дневной сон прервал звонок девушки по объявлению с Avito. Покупательница спрашивала про детскую кроватку. Говорила, что в течение часа ее заберет, но только не лично, а с помощью сторонней компании. Меня накрыла волна смешанных чувств. Я сказала, что перезвоню ей, так как нужно посоветоваться с мужем, которого в данный момент нет дома.

В результате наших телефонных переговоров я назвала три карты. Три, Карл! Две из которых с CVV-кодами и СМС-подтверждениями. Свою просьбу сообщить ей коды из СМС она объяснила тем, что у нее двойная аутентификация на карте из-за застрахованного вклада.

Мошенница скрылась сразу после того, как в ответ на ее вопрос, правильные ли у меня карты, я сказала, что все они с нулевым балансом… Опаньки, ловить оказалось нечего. Позвонила в Почта Банк — там сказали, что никакой двойной аутентификации при переводе у них нет. Все карты я заблокировала. В отделении банка узнала, что на Avito кто-то из знакомых операциониста потерял так 50 тысяч рублей. Благодарю Вселенную за этот урок».

По мнению представителя Почта Банка Василия Камальдинова, клиент столкнулся с типичной ситуацией, когда мошенник представился покупателем, воспользовался доверчивостью и выведал необходимые персональные данные для новой регистрации в «Почта Банк Онлайн».

Мошенники с Avito также могут назваться представителями банка и попросить у вас сообщить необходимую им информацию.

«Буквально недели две назад была похожая ситуация с Avito. Нашелся покупатель на станок для изготовления керамзитоблоков. Мужу позвонил мужчина, сказал, что готов купить, только нужно будет отправить транспортной компанией в соседнюю республику. Затем спросил номер карты, куда переводить деньги. Естественно, супруг сообщил. Далее последовал звонок якобы из банка, причем номер действительно был московский. «Сотрудник банка» представился и поинтересовался, ждет ли муж поступления денег. После этого он назвал верную сумму и попросил продиктовать ему код из СМС-сообщения, которое он сейчас отправил. После этого сразу стало понятно, с кем мы имеем дело», — рассказал один из собеседников Банки.ру.

 «Главный ингредиент, обеспечивающий успех всей операции, — это создание ситуации дефицита времени для реагирования: женщина сообщает, что заберет кроватку в течение часа. Ощущение необходимости принять решение прямо сейчас усиливается тем, что сама она не приедет (иначе можно было бы на месте все спокойно решить, обсудить), а приедет газель (третьи лица, которые вообще не в курсе ваших финансовых отношений и не будут ждать, пока вы все решите)», — объясняет директор Центра когнитивной экономики экономического факультета МГУ им. Ломоносова, эксперт проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности населения Анна Солодухина.

Она также отмечает, что выбор времени звонка — в разгар дня — неслучаен, он тоже вносит свою лепту. Здесь расчет на то, что муж, который мог бы помочь хладнокровно оценить ситуацию, скорее всего, на работе, и жертве придется принимать решение самой. А тут еще «повезло» — жертва спала и, таким образом, была в «нересурсном» состоянии для того, чтобы быстро оценить ситуацию и при необходимости сопротивляться внешним инструкциям, противоречащим ее интересам и безопасности.

Как на нас действует дефицит времени? В режиме необходимости быстрого реагирования наш мозг автоматически переводится в режим стресса, называемый «бей или беги», когда все ресурсы направляются на поддержание систем активных действий — сердце учащенно бьется, чтобы мышцы были готовы к действиям, легкие работают интенсивнее, чтобы обеспечить приток кислорода к тем же мышцам. При этом аналитические системы мозга оказываются «выброшенными за борт» — они сейчас не нужны, поэтому связь с ними не поддерживается. Думать здраво в таком состоянии почти невозможно.

Добавьте к этому второй классический ингредиент: возможность получить деньги здесь и сейчас. Это практически как ощущение рыбака, который полдня сидел безрезультатно над своими удочками — и тут клюет! Доза ажиотажа гарантирована. И пусть даже рыба «какая-то странная», но зато прямо сейчас. Подождать другую рыбу, «правильную», мысль не приходит. Вообще под таким эмоциональным напором разумные мысли не приходят.

Ну и заключительный аккорд: жертве под некоторым «умным» предлогом (двойная аутентификация — ого!) дается инструкция сообщить данные карт, коды безопасности, пароли, которые приходят ей на телефон, одним словом, все, что нужно для счастья мошеннику. То, что происходит потом, конечно, предсказуемо: женщина следует инструкции и называет все данные, хотя наверняка знала, что этого делать категорически нельзя, а главное, что ни одна система аутентификации не может этого потребовать. Но эти знания находились в той самой «заблокированной» эмоциями части мозга, поэтому не выручили свою хозяйку.

Обратите внимание, что сразу же после исчезновения лже-покупательницы с горизонта вместе с ее давлением приходят правильные мысли: проверить, есть ли пресловутая двойная аутентификация, заблокировать карты. То есть в целом нашу героиню нельзя назвать финансово неграмотной — необходимые знания у нее есть.

Что делать, чтобы знания не оказались смыты волной эмоций, а заодно не исчезли и деньги с банковских карт? Объясняет по пунктам эксперт Анна Солодухина.

Во-первых, необходимо осознать, что тебя ставят в условия немедленного принятия решения, и зажечь «красную лапочку». Сложно представить ситуацию, когда человеку может понадобиться кроватка вот прямо сейчас, а через пару часов и даже на следующий день она уже не нужна. Сама такая постановка вопроса должна насторожить — скорее всего, какой-то подвох.

Следующий шаг: необходимо любыми способами убрать влияние дефицита времени — взять паузу для того, чтобы успокоиться и собраться с мыслями: например, «Да, готова продать вам кроватку, но мне сейчас неудобно говорить, давайте я вам перезвоню через 20 минут» и, не вступая в дальнейшие переговоры, положить трубку. Человек может говорить вам «Сейчас или никогда!», и тут смотри пункт первый.

Что сделать в эти 20 минут, а то и час, а то и полдня? Медленно подышать (это один из способов насильно снизить частоту пульса и перевести свои системы быстрого реагирования в спокойный режим, что позволит «разблокировать» аналитические системы мозга); проверить информацию, которую вы успели получить (например, про двойную аутентификацию); позвонить мужу, другу, кому-то, кто мог бы посмотреть на ситуацию взглядом, не замутненным эмоциями, и указать на риск мошенничества.

Еще один шаг, который стоит сделать, чтобы обезопасить себя: завести себе специальную карту для покупок в Интернете и операций, осуществляемых с незнакомыми людьми. На этой карте стоит поддерживать нулевой баланс и заводить туда деньги непосредственно перед покупкой в соответствующем объеме. Это то, что спасет вас, если вдруг вы не распознали опасность или не смогли справиться с эмоциями. Еще один случай мошенничества, с которым сталкиваются люди, — это опросы по квартирам. Известны случаи, когда в дверь звонит якобы представитель ПФР и просит сверить паспортные данные и номер СНИЛС для перевода накопительной части в НПФ. В связи с изменением законодательства в части увеличения пенсионного возраста мошенники собирают подписи тех, кто «против». Доверчивые сограждане диктуют свои данные, ставят свои подписи в сомнительных документах. Затем мошенники используют эти данные, чтобы взять кредит.

Чтобы не быть обманутым и не терять свои деньги, нужно быть очень осторожными при общении с подобного рода «представителями» Пенсионного фонда. Не доверяйте даже документам, которые они предъявляют как удостоверение личности. Это тоже подделка. ПФР не ходит по квартирам с опросами и сверкой документов.

Наша финансовая безопасность во многих вопросах зависит от нас самих и от нашей внимательности. Модный сейчас термин «социальная инженерия» — не что иное, как проверка финансовой грамотности, которая может коснуться каждого из нас. Вот только в случае провала расплачиваться придется собственными деньгами.

«BANKI.RU»

ПОЛМИЛЛИОНА БИТКОИНОВ. КАК СОТРУДНИК QIWI МАЙНИЛ НА ТЕРМИНАЛАХ

26.07.2018

За три месяца сотрудник платежной системы Qiwi намайнил полмиллиона биткоинов на терминалах компании. Это произошло в 2011 году. Подробности этой истории Business FM рассказал гендиректор Qiwi Сергей Солонин.

В какой-то момент служба безопасности компании заметила, что ночью, когда людей в магазинах нет, терминалы работают очень интенсивно, идет большая нагрузка. В результате внутреннего расследования выяснилось, что технический специалист за три месяца намайнил на терминалах примерно полмиллиона биткоинов. По текущему курсу это целое состояние — свыше 4 млрд долларов. Для сравнения: состояние бывшего владельца «Магнита» Сергея Галицкого, по данным Forbes, на полмиллиарда долларов меньше.

Правда, по имеющимся сведениям, эти биткоины были утеряны. Личность специалиста компания не раскрывает. В итоге он был уволен, говорит гендиректор Qiwi Сергей Солонин:

 «Тогда сложность была еще низкая, и некоторое количество терминалов могли, как компьютеры, майнить. Потом сложность улетела вверх, и эта возможность просуществовала довольно короткий срок. Мы сумму точно не знаем. Расчеты нам приходили на такую цифру. Часть, наверное, была продана. Тогда это были небольшие деньги. Потом эти биткоины были потеряны на одной из бирж».

На майнинге на рабочем месте попадались сотрудники Сбербанка и «Транснефти», инженеры «Росатома» вообще приспособили для этого служебный суперкомпьютер. В каждом отдельном случае проблема решалась, как говорится, индивидуально. Но в основном пойманные за этим занятием работники увольнялись.

Может ли работодатель рассчитывать на часть намайненного? Законодательство пока не предусматривает регулирование этого вопроса — все отдается на усмотрение трудового договора и его условий, говорит гендиректор компании Zecurion Алексей Раевский:

«До тех пор, пока криптовалюты не скакнули так резко вверх, обычно в трудовых договорах ничего такого не было. У программистов, у каких-то работников интеллектуального труда обычно есть в трудовом договоре положение о том, что вся интеллектуальная собственность, разработанная с использованием компьютеров работодателя и другого оборудования, принадлежит этому работодателю. Что касается майнинга криптовалюты, скорее всего, там такого нет. Но, в принципе, если такой пункт включить в трудовой договор, то этого будет достаточно для предъявления каких-то претензий».

Если в России майнинг на рабочем месте — правовая экзотика, то в США — уже проверенный кейс. Там были застуканы даже сотрудники Гарвардского университета, которые использовали супермощный компьютер Odyssey. Попался на майнинге и работник Федеральной резервной системы. За такую провинность ему дали год условно и штраф в пять тысяч долларов. Так что в майнинге за счет работодателя есть свои риски.

«BFM.RU»

КВАРТИРА ОКАЗАЛАСЬ ХРАНИЛИЩЕМ ТЕНЕВЫХ БАНКИРОВ

25.07.2018

В Санкт-Петербурге полиция в рамках расследования уголовного дела теневых банкиров изъяла 417 млн руб. Деньги находились в той же квартире, где полиция ранее нашла 50 млн руб. Хранительницу средств со второй попытки определили под домашний арест.

Как сообщила “Ъ” официальный представитель МВД России Ирина Волк, в спецоперации участвовали сотрудники управления экономической безопасности и противодействия коррупции ГУ МВД по Санкт-Петербургу и их коллеги из регионального управления ФСБ России. Обыски проводились в офисах нескольких фирм-однодневок и в квартире одной из подозреваемых. В результате была «обнаружена и изъята документация, свидетельствующая о противоправной деятельности, а также 417 млн руб., $48 тыс. и €60 тыс.», уточнила Ирина Волк.

Следственные действия производились в рамках уголовного дела, возбужденного еще в ноябре 2017 года ГСУ ГУ МВД России по Санкт-Петербургу и Ленинградской области по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 172 УК РФ (незаконная банковская деятельность в особо крупном размере). Детали уголовного дела и имена фигурантов пока не разглашаются.

По неофициальным данным, владелицей квартиры, в которой были обнаружены спрятанные деньги, оказалась профессиональный бухгалтер Наталья Бибик, официально работавшая в небольшой фирме, специализировавшейся на торговле табачными изделиями.

Изначально следствие полагало, что злоумышленники привлекли женщину к участию в афере лишь в роли номинального соучредителя нескольких фиктивных фирм. Первый обыск в ее квартире, расположенной на улице Гастелло, полицейские провели еще в декабре 2017 года. Тогда в старом диване они обнаружили тайник с более чем 50 млн руб. По данным МВД, эти деньги были долей, полученной злоумышленниками в качестве оплаты за незаконное обналичивание 644 млн руб., проведенных через десятки фиктивных компаний.

За свои услуги подпольные банкиры брали с клиентов порядка 8% от общей суммы. А схема использовалась традиционная: обналичивание проводилось под видом оплаты за предоставленные услуги и товары.

Причем все операции проводились лишь на бумаге. Значительная часть средств прокручивалась через мелкооптовые базы, торгующие табачными изделиями и сельхозпродукцией. По результатам обысков в фирмах-однодневках и квартирах их владельцев были задержаны девять человек. Поскольку все они выразили готовность сотрудничать со следствием, суд отправил их под домашние аресты.

Владелице квартиры удалось убедить следователей в непричастности к незаконному обналу, поэтому ее отпустили на свободу. Но арест части членов преступной группы работу теневых банкиров не остановил, что в итоге позволило полиции добавить в материалы дела новые эпизоды и новых фигурантов. Так, статус свидетеля не избавил Наталью Бибик от внимания следствия, и спустя семь месяцев полицейские, реализовывая оперативную информацию, нанесли ей очередной визит. На этот раз они обнаружили партию купюр, еще не отправленную заказчикам обналички. Тайник в диване был пуст, но коробки с пачками денег нашлись в иных местах. Часть средств была спрятана даже в отключенном холодильнике. Деньги были оформлены как вещественные доказательства, а бухгалтера Бибик доставили в суд, которой, удовлетворив ходатайство следствия, отправил ее под домашний арест.

Как заявили в МВД, «комплекс оперативно-разыскных мероприятий и следственных действий по установлению дополнительных эпизодов ее противоправной деятельности, а также выявлению возможных соучастников продолжается».

«КОММЕРСАНТЪ»

ПОКУПАТЕЛЬ ЛОТЕРЕЙНОГО БИЛЕТА В США ВЫИГРАЛ $522 МЛН

25.07.2018

Победитель угадал все шесть выигрышных номеров и стал обладателем джекпота лотереи Mega Millions. Его имя не известно. Это один из самых крупных выигрышей в истории лотереи и самый крупный для Калифорнии

Американская лотерея Mega Millions объявила, что обладателем джекпота в размере $522 млн стал покупатель, который приобрел выигравший лотерейный билет в Калифорнии. Об этом сообщается на официальном сайте лотереи.

Это пятый по величине джекпот в истории американской лотереи. Его сумма увеличивалась с мая. В середине июля она равнялась $375 млн, а в минувшую субботу уже $493 млн. Имя выигравшего пока не называется.

«РБК»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.