ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №136/731)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

АГЕНТСТВО НАЧИНАЕТ ВЫПЛАТУ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ВКЛАДЧИКАМ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ АО «ТАГИЛБАНК»

31.07.2018

Департамент общественных связей государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (Агентство) сообщает о том, что 1 августа 2018 года начинаются выплаты страхового возмещения вкладчикам кредитной организации АО «Тагилбанк» (Свердловская область, г. Нижний Тагил).

Официальное сообщение с детальной информацией о месте, времени, форме и порядке приема заявлений на получение страхового возмещения по счетам (вкладам) размещено на сайте Агентства в сети Интернет (www.asv.org.ru, раздел «Страхование вкладов/Страховые случаи»), а также публикуется 1 августа 2018 года в «Областной газете».

Прием заявлений и выплаты страхового возмещения вкладчикам будут осуществляться через ПАО Сбербанк, действующее от имени Агентства и за его счет в качестве банка-агента.

Выплаты возмещения осуществляются Агентством до дня завершения арбитражным судом в отношении АО «Тагилбанк» процедуры конкурсного производства (принудительной ликвидации).

При этом ПАО Сбербанк на основании договора с Агентством будет осуществлять прием заявлений, иных необходимых документов и выплату страхового возмещения вкладчикам АО «Тагилбанк» в течение не менее 1 года.

Согласно реестру обязательств АО «Тагилбанк» за выплатой страхового возмещения на сумму около 852 млн руб. могут обратиться порядка 5,6 тыс. вкладчиков, в том числе около 180 вкладчиков, имеющих счета (вклады) для предпринимательской деятельности, на сумму около 32 млн руб.

Страховое возмещение будет выплачиваться в 2 субъектах Российской Федерации.

«АСВ»

АГЕНТСТВО НАЧИНАЕТ ВЫПЛАТУ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ВКЛАДЧИКАМ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ ООО «ЮРБ»

31.07.2018

Департамент общественных связей государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (Агентство) сообщает о том, что 1 августа 2018 года начинаются выплаты страхового возмещения вкладчикам кредитной организации ООО «ЮРБ»

(г. Ростов-на-Дону).

Официальное сообщение с детальной информацией о месте, времени, форме и порядке приема заявлений на получение страхового возмещения по счетам (вкладам) размещено на сайте Агентства в сети Интернет (www.asv.org.ru, раздел «Страхование вкладов/Страховые случаи»), а также публикуется 1 августа 2018 года в газете «Аргументы и Факты на Дону».

Прием заявлений и выплаты страхового возмещения вкладчикам будут осуществляться через АО «Россельхозбанк», действующее от имени Агентства и за его счет в качестве банка-агента.

Выплаты возмещения осуществляются Агентством до дня завершения арбитражным судом в отношении ООО «ЮРБ» процедуры конкурсного производства (принудительной ликвидации).

При этом АО «Россельхозбанк» на основании договора с Агентством будет осуществлять прием заявлений, иных необходимых документов и выплату страхового возмещения вкладчикам ООО «ЮРБ» в течение не менее 1 года.

Согласно реестру обязательств ООО «ЮРБ» за выплатой страхового возмещения на сумму около 75 млн руб. могут обратиться порядка 170 вкладчиков.

Страховое возмещение будет выплачиваться в 3 субъектах Российской Федерации.

«АСВ»

АРБИТРАЖ ПРИОСТАНОВИЛ ПРОИЗВОДСТВО ПО ДЕЛУ О ЛИКВИДАЦИИ БАНКА "ВОРОНЕЖ"

30.07.2018

Арбитражный суд Воронежской области приостановил производство по заявлению Центрального банка (ЦБ) России о принудительной ликвидации АО «Банк Воронеж», говорится в материалах суда.

Информация о причинах приостановления производства в картотеке арбитражных дел отсутствует. Кроме того, на рассмотрении в суде находится заявление ЦБ РФ о признании банка «Воронеж» несостоятельным (банкротом). Судебное заседание по делу назначено на 29 августа.

ЦБ 15 июня отозвал у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

В результате проведения банком «схемных» операций по замещению активов с целью сокрытия своего реального финансового положения и формального соблюдения пруденциальных норм деятельности на балансе кредитной организации образовался значительный объем активов сомнительного характера. Как отмечает ЦБ, в июне текущего года банком «Воронеж» были осуществлены сделки с имуществом, направленные на вывод активов с ущербом для интересов кредиторов и вкладчиков.

Помимо этого, в ходе надзора за деятельностью банка установлены признаки проведения «теневых» валютно-обменных операций, не отражавшихся в бухгалтерском учете и отчетности, представляемой в ЦБ.

Регулятор неоднократно применял в отношении банка «Воронеж» меры надзорного реагирования, в том числе вводил ограничения на осуществление отдельных операций, включая привлечение вкладов населения.

АО «Банк Воронеж» является участником системы страхования вкладов. Согласно данным отчетности, по величине активов на 1 июня кредитная организация занимала 211-ое место в банковской системе России.

«РАПСИ»

В БАНКЕ «ГАМИД» В СЕВЕРНОЙ ОСЕТИИ ОБКРАДЫВАЛИ ВКЛАДЧИКОВ

30.07.2018

В Северной Осетии возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств у клиентов банка «Гамид». Кредитная организация, расположенная во Владикавказе, скрывала от учета обязательства банка по вкладам и похищала деньги вкладчиков. В настоящее время в Агентство по страхованию вкладов обратилось 294 вкладчика, чьи права были нарушены бывшим руководством банка.

Для защиты интересов людей, пострадавших от действий руководства банка, агентство начало восстановление бухгалтерского учета в кредитной организации. Для этого с 30 июля будут организованы личные встречи с вкладчиками банка «Гамид», которые не согласны с размером страхового возмещения. С помощью информации, которую они предоставят, Агентство по страхованию вкладов рассчитывает восстановить достоверный бухгалтерский учет и суммы выплат страхового возмещения.

Стоит отметить, что банк «Гамид» был филиалом дагестанского банка «Эльбин», у которого в апреле 2018 года была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Причиной стали нарушения законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Банк «Эльбин» связан с экс-премьером Дагестана Абдусамадом Гамидовым, арестованным в феврале по подозрению в превышении полномочий и мошенничестве на сотни миллионов рублей. Создателем банка был старший брат бывшего премьер-министра Гамид Гамидов. Абдусамад Гамидов какое-то время возглавлял правление «Эльбина».

В июле 2018 года появилась информация Центробанка России, что вкладчиков и этого дагестанского банка обирало руководство и собственники кредитной организации. Как сообщил ЦБ РФ, в действиях бывшего руководства и собственников банка выявлены факты хищения денежных средств физических лиц, привлекаемых во вклады.

«REGNUM»

ЁКСЕЛЬ-ВЕКСЕЛЬ: ХРОНИКИ ОДНОГО ОБМАНА

31.07.2018

Клиенты Азиатско-Тихоокеанского Банка, которым тот продавал векселя, могут рассчитывать на страховые выплаты, только если выиграют в суде. Об этом заявил журналистам зампред ЦБ Василий Поздышев. По его словам, регулятор не откажется от своих обязательств, но расходы на санацию АТБ могут увеличиться. Между тем один клиент банка уже смог успешно оспорить в Абаканском городском суде сделку с векселем. Есть ли шансы у остальных пострадавших?

26 апреля 2018 года Азиатско-Тихоокеанский Банк считался просто значимым игроком в Сибири и на Дальнем Востоке, у которого возникли проблемы. В этот день кредитная организация перешла на санацию в Фонд консолидации банковского сектора. Практически сразу выяснилось, что клиенты банка оказались не вкладчиками, а держателями векселей сторонней компании. И страховых выплат им не полагается.

Из внутренних документов, которые рассылались сотрудникам АТБ (есть в распоряжении Банки.ру), следует, что банк всего лишь выполнял роль первого векселедержателя. Он покупал бумаги у ФТК и мог продавать их на вторичном рынке, в частности, своим клиентам. Пункт договора, в котором рассказывается механизм предъявления претензий по выплатам, кредитная организация решила не расписывать.

«Если денег ФТК не пришлет — это подробно прописывать не надо, так как это не наша тема, банк ничего опротестовать не может. Это должен делать клиент, купивший вексель. Как он это сделает — нам неизвестно. Поэтому надо написать — в соответствии с действующим законодательством РФ», — отмечал один из сотрудников банка при обсуждении приказа.

Судя по внутренним документам, менеджеры кредитной организации получали задачи по продажам, рекомендации, кому и как предлагать ценную бумагу. Целевой аудиторией были люди, имеющие на счете свыше миллиона рублей. Для общения с клиентами прописывались специальные скрипты. Сотрудникам банка рекомендовали произносить следующие фразы:

· «Вексель — современная и выгодная альтернатива депозиту»;

· «Прозрачная процедура оформления»;

· «ФТК — партнер банка. Это компания, которая вошла в топ-20 крупнейших российских факторинговых компаний, что говорит о ее надежности».

В договорах для клиентов, которые изучил Банки.ру, стоят логотипы и печати АТБ. Сам банк в документах называется «продавцом» и «хранителем» векселей, который действует по доверенности от ООО «ФТК». Компания фигурирует в соглашении как векселедатель. Физлица передавали деньги АТБ: либо вносили в кассу, либо перечисляли их с депозитных счетов. При этом держатели векселей на руки их не получали.

Оригиналы векселей некоторые «инвесторы» все-таки увидели. Правда, на тот момент АТБ уже находился на санации, а ООО «ФТК» прекратило осуществлять выплаты.

Адрес ООО «ФТК», который фигурирует в договорах о продаже векселей, ведет к трехэтажному зданию на востоке Москвы. Именно в этот офис направляли многих клиентов АТБ после того, как они не получили выплаты.

«У нашей семьи два векселя — у меня и у мамы. Она как раз была в Москве, когда мне сообщили, что денег не будет. У ее векселя срок выплат еще не подошел. Мама поехала в офис ФТК. Внутри здания не было никаких опознавательных знаков, что тут есть эта компания. Проникла она внутрь чисто случайно, благодаря почтальону. Сотрудники ФТК были на месте, но выходит, что они просто прятались. Хотя и направляют всех туда, там никто никого не ждет», — рассказала Банки.ру Юлия из Читы.

Сейчас звонки в офис ФТК ничего не дают — трубку там не берут. Впрочем, ответ некоторым держателям векселей компания дала. В письме фирма поясняет, что продавала ценные бумаги Азиатско-Тихоокеанскому Банку. Тот расплачивался за векселя собственными средствами, а потом перепродавал их третьим лицам. Деньги, которые перечисляли клиенты АТБ, напрямую на счет ФТК не поступали. Если у человека есть претензии, их нужно предъявить банку.

У АТБ позиция противоположная. В его пресс-службе нам пояснили, что банк всего лишь выполнял роль агента. «Это обычная практика продаж между финансовыми учреждениями и сторонними компаниями», — говорится в ответе на запрос Банки.ру. Иными словами, вексель выпускала компания «ФТК», она и должна отвечать по обязательствам.

«Юридически ООО «ФТК» является сторонней организацией. В настоящий момент прокуратура занимается расследованием, имелась ли связь данного ООО с одним из бывших владельцев банка», — сообщили в пресс-службе АТБ.

Азиатско-Тихоокеанский Банк и факторинговая компания «ФТК» еще с начала 2000-х входили в перечень активов, которые контролировал бизнесмен Андрей Вдовин. До декабря 2016 года ФТК кредитовалась в его банке М2М. После отзыва лицензии у кредитной организации основным кредитором фирмы стал второй финансовый актив предпринимателя — Азиатско-Тихоокеанский Банк.

Вексельная программа стартовала в 2015 году. Она была направлена для рефинансирования задолженности ФТК перед АТБ, заявлял в интервью Forbes Андрей Вдовин. По его словам, ЦБ знал о продажах ценных бумаг в офисах АТБ, и претензий не было. Однако комментарии представителей регулятора говорят об обратном.

Как заявляли в ЦБ, ФТК работала как классическая финансовая пирамида: компания расплачивалась по старым векселям за счет продажи новых. При этом деньги на погашение кредита перед АТБ не поступали, и банк признавал долг безнадежным. Схема функционировала в течение последних шести лет, но регулятор проявил беспокойство только в апреле этого года. Подозрения зародились, когда объемы выпуска векселей стали значительными.

С 2012 по 2015 год ФТК разместила бумаги на 5,8 млрд рублей, но почти весь объем был погашен в срок. На 1 января 2016 года у фирмы были векселя на 400 млн рублей, а через год — на 1,2 млрд.

ФТК увеличила выпуск векселей именно в 2017—2018 годах. К 1 апреля 2018 года обязательства компании достигли 4,3 млрд рублей. Примерно в это же время у АТБ были ограничения на привлечение средств физлиц. Большинство пострадавших — держатели бумаг, выпущенных в этом году.

Точное число жертв «вексельной схемы» установить нельзя. Каждая подобная ценная бумага имеет серийный номер, но нумерация обновлялась каждый год. В 2018-м последние векселя шли с номерами от 11 000. Выплаты держателям остановились 4 мая. Если учесть, что срок действия договора составлял три месяца, а в феврале клиенты получали копии векселей с номерами от 7500, то непогашенными остаются около 3 тыс. бумаг. В пресс-службе ЦБ сообщили, что на 14 мая в хранилище находился 2 731 вексель. Объем обязательств по ним составляет 3,99 млрд рублей. Однако на руках у клиента мог быть не один вексель.

Клиенты АТБ, которые приобрели векселя, оказались в двусмысленном положении. С одной стороны, договор заключался с банком, и деньги отдавались ему же. Но сам банк ценные бумаги не выпускал, отвечать по обязательствам должна компания «ФТК».

ЦБ рекомендовал пострадавшим обращаться в суд, причем подавать иски и к компании, и к банку. Если клиент одержит верх, АТБ не откажется от обязательств, заявил ранее журналистам заместитель председателя ЦБ Василий Поздышев. Он не исключил, что выигранные дела заставят регулятор выделить больше денег на санацию проблемного банка.

Как минимум один клиент АТБ уже смог доказать свою правоту в споре. В начале июля Абаканский городской суд постановил, что банк нарушил условия продажи векселя. Бумага так и не была передана в руки получателю. При этом вексель воспринимался судом как вещь. АТБ обязали вернуть истцу стоимость ценной бумаги — 1 млн рублей, а также заплатить штраф в 500 тыс. рублей.

Другие пострадавшие могут взять эту стратегию на вооружение, считает юрист коллегии адвокатов «Регионсервис» Андрей Орлов. По словам эксперта, важна дата выпуска, которая стоит на векселе.

«Суд в данном случае опирался не на правовую квалификацию отношений, а на одно фактическое обстоятельство. Конкретный филиал АТБ совершил прокол в предоставлении этого векселя. В качестве свидетеля допрашивался руководитель отделения, он подтвердил, что в день продажи векселя тот не был изготовлен. И это позволило «посыпать» всю позицию. Если бы этого не произошло, не факт, что у физического лица что-нибудь получилось. Не факт, что суд квалифицировал бы эту сделку как притворную», — рассуждает Орлов.

В таких спорах суды с большой вероятностью будут вставать на сторону пострадавших клиентов, утверждает руководитель практики сопровождения банковской деятельности юридической группы «Яковлев и партнеры» Майя Чудутова. Она напоминает, что оригиналы векселей не выдавались на руки клиентам, а значит, это можно считать основанием для признания сделок мнимыми.

«Последствие таких споров — взыскание вексельной суммы с банка. Но такие требования не застрахованы. Они не связаны с остатком по расчетному счету и с остатком по вкладу. Иными словами, истцы станут кредиторами третьей очереди и могут рассчитывать на выплаты, если к моменту расчетов у банка что-нибудь останется», — поясняет Чудутова. Признать держателей векселей вкладчиками, то есть кредиторами первой очереди, вряд ли получится, считает эксперт. Помешать этому может тот факт, что клиенты АТБ при покупке векселей подписывали декларацию о принятии рисков. В среднем требования кредиторов третьей очереди удовлетворяются лишь на 14%, следует из статистики Агентства по страхованию вкладов.

Тем не менее разбирательства с банком могут выйти за рамки гражданского права, полагают юристы. Речь может идти об уголовной ответственности конкретных лиц. Для этого нужно доказать, что АТБ и ФТК аффилированы и у них изначально был умысел на невозврат денег физлицам, говорит партнер «ФБК Право» Александр Ермоленко.

«Сложная правовая форма сделки и дополнительные юридические тонкости приводят к тому, что клиент изначально является слабой стороной. Он неквалифицированный участник вторичного рынка. И здесь есть злоупотребления со стороны банка. Если бы банк действовал добросовестно, он должен был бы объяснить вкладчику, чем отличается открытие вклада от покупки векселей. С точки зрения последствий, с точки зрения рисков они отличаются разительно», — поясняет Ермоленко.

Кроме того, можно зацепиться за условия хранения векселей. «В договоре хранения стоит цена 0 рублей. А банк как коммерческая организация должен из всего извлекать прибыль. Банки берут комиссию за обмен валюты, переводы и даже оплату госпошлины. Неужели они не возьмут комиссию за хранение ценной бумаги стоимостью миллион рублей? Это смешно», — отмечает Орлов.

Впрочем, пока бывшие клиенты АТБ в очередь перед судами не выстраиваются. Одни ждут положительных результатов от тех, кто уже ведет спор. Другие, возможно, никогда не решатся на разбирательство. «Большинство пострадавших — пожилые люди, которые доверяли банку. На это и был расчет. Мне со всей России звонят бабушки и плачут. Уже точно знаю, что двое своих денег не получат. Они просто умерли», — констатирует Денис Смоляк.

«BANKI.RU»

ПУТИН ПОДПИСАЛ ЗАКОН О ПЕРЕДАЧЕ КОНТРАКТОВ ПО ГОЗУ В ПРОМСВЯЗЬБАНК

30.07.2018

Президент России Владимир Путин подписал закон о взаимодействии аудиторов банков с Банком России, который также обеспечивает возможность передачи контрактов по гособоронзаказу в Промсвязьбанк и другие банки, которые остались уполномоченными по ГОЗу, соответствующий документ опубликован на официальном портале правовой информации.

Предлагаемые изменения реализуют принятое руководством страны решение, связанное с минимизацией влияния санкций и созданием опорного банка для обслуживания ГОЗа, пояснял ранее замминистра финансов РФ Алексей Моисеев. По его словам, они обеспечивают возможность передачи контрактов, которые находятся на обслуживании в уполномоченных банках по гособоронзаказу, в Промсвязьбанк, а также в иные банки, которые остались уполномоченными.

Законом вводится полномочие правительства по определению банка, который должен обслуживать конкретный контракт, осуществлять банковское сопровождение по данной сделке, пояснял замглавы Минфина. Вместе тем, по его словам, головному исполнителю предоставляется возможность самому выбрать уполномоченный банк в случае, если кабмин не определил, в каком банке он должен обслуживаться.

Одновременно прописывается порядок принятия решений и их последствия в связи с исключением банка из числа уполномоченных. В частности, предусматривается, что все контракты, которые находятся на исполнении в банке, который подлежит исключению из уполномоченных, должны будут переводиться в другой банк в течение 60 дней после принятия такого решения.

При этом прописываются права и обязанности как передающего, так и принимающего банков при передаче контрактов и кредитов, выданных оборонным предприятиям. Во-первых, предусматривается возможность списания безнадежной задолженности в целях облегчения долгового бремени оборонных предприятий с высоким уровнем долга, во-вторых, возможность передачи капитала от банка, который обслуживал раньше этот кредит, в банк, который будет обслуживать этот кредит.

«РИА НОВОСТИ»

ПУТИН РАЗРЕШИЛ ЦБ РФ ПРОВЕРЯТЬ БАНКИ БЕЗ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОГО УВЕДОМЛЕНИЯ

31.07.2018

Президент России Владимир Путин подписал закон о взаимодействии аудиторов банков с ЦБ РФ, который предоставляет Банку России право проводить проверки кредитных и некредитных финансовых организаций без их предварительного уведомления, соответствующий документ опубликован на официальном портале правовой информации.

Принятые ранее в июле Госдумой и одобренные Советом Федерации поправки в законодательство позволяют сотрудникам Банка России с разрешения председателя ЦБ или его заместителя проводить контрольные мероприятия, в частности, при наличии обоснованных предположений о том, что деятельность таких организаций наносит ущерб их кредиторам, вкладчикам, клиентам или создает угрозу их законным интересам.

Проверка может проводиться как дистанционно, так и непосредственно с заходом в помещение организации. В этом случае должны присутствовать два свидетеля либо применяться видеозапись или фото- и киносъемка.

Этот механизм разработан в связи с проблемой забалансовых вкладов, которые не учитываются в системе бухучета кредитной организации, пояснял ранее директор юридического департамента ЦБ Алексей Гузнов.

Новый механизм должен позволить противодействовать такого рода правонарушениям со стороны должностных лиц банка, регулятору — принимать соответствующие надзорные меры, а при необходимости ЦБ может направить информацию в правоохранительные органы. Так, в случае обоснованного предположения о наличии в действиях должностных лиц кредитной организации признаков фальсификации финансовых документов ЦБ должен в течение 10 рабочих дней со дня выявления правонарушения направить заявления и материалы в следственные органы.

«ПРАЙМ»

БАНК ЗАБЛОКИРОВАЛ КАРТУ: НЕУДОБСТВО ИЛИ ЗАЩИТА ВАШИХ СРЕДСТВ? 

31.07.2018

«Электронный кошелек» – это не только удобство для потребителя, но и соблазн для мошенников. Чтобы уберечь средства вкладчиков от похищения, Госдума приняла закон, по которому уже осенью банки будут обязаны блокировать операции по переводу денег в случаях, когда есть сомнения в законности транзакции.

В 2017 году Банк России зафиксировал более трехсот тысяч попыток украсть деньги с банковских карт. Многие из них оказались успешными: в общей сложности россияне потеряли таким образом около миллиарда рублей.

– По инициативе Банка России работа по противодействию кибермошенникам в том числе с помощью приостановки подозрительных транзакций стала обязательной для банков именно потому, что этот механизм уже показал свою эффективность, – сообщил в интервью Udm.info и. о. директора департамента информационной безопасности Банка России Артем Сычев.

Многие банки, заботясь о сохранности счетов своих клиентов, и раньше приостанавливали подозрительные транзакции. Однако теперь все кредитные организации будут обязаны блокировать сомнительные операции, руководствуясь критериями ЦБ и собственными критериями. Например, банк, скорее всего, отреагирует, если со счета клиента одновременно будут проводиться переводы больших сумм на множество других карт или на счета физлиц в разные регионы.

– Банки смогут и сами дорабатывать критерии, исходя, например, из моделей платежного поведения своих клиентов, – рассказал Артем Сычев. – Кроме того, банки должны будут сообщать в Банк России об экономических параметрах хакерских атак: на какую сумму покушались злоумышленники, сколько удалось похитить, сколько – сохранить и, главное, какую сумму в итоге вернули клиенту.

По словам эксперта, это поможет ЦБ контролироват, насколько добросовестно банки исполняют 9-ю статью Федерального закона «О национальной платежной системе». Эта статья обязывает кредитные организации возвращать клиентам украденные с их счетов не по их вине деньги.

Попытка снять большую сумму наличных через банкомат привлечет внимание банка, вследствие чего карта может быть заблокирована.

– Покупали дочери квартиру, нашли очень хороший вариант. Продавец потребовал аванс наличными. В банкомате, как известно, ограничение по сумме, которую можно снять за один раз. На третьей операции мою карту заблокировали. Остались мы без желанной квартиры, хорошо еще, с немалой наличностью на руках. Но доказывать банку, что это я снимала собственные деньги, потом оказалось непросто, – пожаловалась жительница Петропавловска-Камчатского Татьяна.

В случае если транзакция кажется банку подозрительной, он обязан приостановить операцию и немедленно связаться с держателем карты по телефону, указанному в договоре. Ни о какой длительной процедуре разблокировки карты речи идти не должно: клиенту достаточно подтвердить, что он сам добровольно и законно тратит свои средства, и операция будет завершена. В случае с Татьяной, чтобы избежать блокировки, имело смысл взять необходимую сумму в отделении банка.

Когда по одной и той же карте расплачиваются в отдаленных друг от друга местах через короткий промежуток времени, это может быть расценено как признак подозрительной транзакции. Однако может свидетельствовать и о том, что злоумышленник сделал копию карты жертвы и намеревается присвоить с ее помощью деньги.

– Отдыхали с мужем в Таиланде, вдруг звонок из банка: «Вы пытались сегодня снять средства с карты в Казани?» Объяснила, что уже неделю нахожусь за рубежом, и попросила заблокировать карту до своего возвращения. Не знаю, каким образом мошенникам удалось воспользоваться моими данными, но сотрудники банка сработали оперативно и уберегли меня от потери значительной суммы, – рассказала жительница Вилючинска Светлана.

Запомните несколько правил, которые помогут вам не остаться без денег за рубежом:

– Перед поездкой за границу поставьте банк в известность о своих планах. Если собираетесь пользоваться в поездке другой сим-картой, оставьте банковским служащим новый телефонный номер для контакта.

– Подключите услугу СМС-информирования, чтобы контролировать операции, производящиеся по вашей карте.

– Возьмите с собой дополнительную карту другого банка и некоторую сумму наличными.

– Крупные суммы снимайте не через банкомат, а в отделениях банка.

– Номер карты, срок ее действия и CVV/CVC код позволяют расплачиваться за покупки через Интернет и делать денежные переводы через специальные сервисы. Номер карты может быть скомпрометирован, например, при оплате в кафе, когда официант унес вашу карту за стойку бара, чтобы провести оплату. Никогда не давайте карту в руки продавцам и официантам, пользуйтесь переносным платежным терминалом.

– Банк имеет право приостановить транзакцию и блокировать карту на срок не более двух рабочих дней. Если за это время ему не удается связаться с клиентом для подтверждения транзакции, то карта и платеж разблокируются, – пояснил Артем Сычев.

Если вашу карту все-таки заблокировали и банк не связался с вами для ее разблокировки, и при этом вам срочно требуются деньги, можно до разрешения ситуации обратиться в офис банка и перевести деньги на другую карту либо снять наличные со счета.

«КАМ 24»

СТОИТ ЛИ ДОВЕРЯТЬ ОРГАНИЗАЦИЯМ, ОБЕЩАЮЩИМ ПРОЦЕНТЫ ВЫШЕ, ЧЕМ В БАНКАХ

30.07.2018

Сейчас банки предлагают максимум 8% по депозитам. Другие организации обещают 13% и выше... Стоит ли соглашаться?

Деньги у населения по закону имеют право привлекать не только банки, но и микрофинансовые компании (МФК) и кредитно-потребительские кооперативы (КПК). Все они курируются ЦБ, но лишь банки имеют систему страхования в Агентстве страхования вкладов, гарантирующую возвращение 1,4 млн руб. в случае отзыва у банка лицензии.

Это самое важное, что надо твердо помнить вкладчику. То есть, если вы позарились на высокий процент в МФК или КПК, в случае банкротства фирмы будьте готовы к тому, что своих вкладов больше не увидите.

– Когда КПК или МФК пишет, что «вклады застрахованы», имеется в виду, что застрахована их ответственность, – объясняет управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. – Некоторые пишут, что они надежнее банков, так как у них страхуется вся сумма, а не только 1,4 млн руб. Но забывают отметить, что система страхования здесь почти не работает.

– Некоторые МФК и КПК страхуют ответственность перед вкладчиками, – продолжает Сафиулин. – В этом случае страхуются риски организации. И казалось бы, если страховка помогает держаться компании на плаву, то и вкладчикам не надо бояться, что сбережения пропадут. Но надо понимать, что страховым случаем при такой схеме является банкротство. Если его нет, нет и выплат. Между тем такие договоры заключаются на год. И в реальности очень редко в период действия договора компанию успевают признать банкротом. Еще один нюанс: не страхуются риски финансового мошенничества. И если банкротство наступило в результате, скажем, сговора менеджеров, то выплат тоже не будет.

Впрочем, известны случаи, когда страховки при банкротстве все же выплачивались.

– Только не вкладчикам, а арбитражным управляющим, – отмечает Сафиулин. – Кроме того, ограничена сумма выплат. На практике вкладчикам могут вернуть несколько процентов от вложенной суммы, но и этого в большинстве случаев они не получают.

Не больше вкладчики могут получить и в случае, если КПК участвует в так называемых обществах взаимного страхования, которые создаются самими кооперативами. В случае беды им полагается не более 5% от общей суммы внесенных средств. Теоретически конкурсный управляющий должен будет перечислить эти средства вкладчикам обанкротившегося КПК. Но в пересчете на всех это копейки.

– Сейчас идет серьезная реформа системы кредитной кооперации. Банк России жестко ограничил ставки по сбережениям КПК, – объясняет Сафиулин. – Это ключевая ставка ЦБ, умноженная на 1,8%. В итоге максимальная ставка, по которой КПК имеют право сегодня принимать взносы – это 13,05%.

Но КПК не вкладывают средства в ценные бумаги и никуда их не инвестируют. Так откуда возьмется обещанная прибыль?

– КПК по закону – это некоммерческая финансовая организация, – говорит Сафиулин. – Она оказывает услуги только членам кооператива, то есть вы сначала должны стать пайщиком, заплатить вступительные и ежегодные взносы (от 10 до 300 руб.). А прибыль вкладчикам поступает от кредитования: ставки по займам составляют 20–40% годовых и выше.

УРОВНИ РИСКОВ ДЛЯ БАНКОВ. Самый надежный. Банки и ценные государственные бумаги. Уровень дохода практически одинаков. Есть гарантия возврата вложенной суммы: при депозите – 1,4 млн руб., при ОФЗ (облигации федерального займа) – полное вложение.

СРЕДНИЙ РИСК. Рынок ценных бумаг. Минус – нет жестко закрепленной доходности. МФК, КПК. Входят в реестры ЦБ, имеют право легально привлекать средства населения. Минус – не входят в систему страхования вкладов.

ВЫСОКИЙ РИСК. Некоторые фирмы (скажем, некое сельхозпредприятие) предлагают вложиться, обещают высокий доход (до 40%). Но вернется ли вложенное? Зачем хорошему хозяйству брать у вас деньги под 40%, когда в банке можно взять под 15%? В нелегальном секторе высока опасность нарваться на мошенников. На рынке много организаций, которые предлагают аналогичные банкам, МФК и КПК услуги. Но права такого не имеют.

«СОБЕСЕДНИК»

ЦЕНЫ ВВЕРХ. ИЗ-ЗА ОТМЕНЫ ДОЛЕВОГО СТРОИТЕЛЬСТВА ЖИЛЬЕ ПОДОРОЖАЕТ

31.07.2018

В России запускают новый механизм финансирования строительства жилья. Сможет ли реформа защитить покупателей от банкротства застройщика и как она повлияет на стоимость квадратного метра?

Реформа финансирования строительства жилья — переход к проектному финансированию — идет строго по плану. В конце июня, как это и было зафиксировано в «дорожной карте», правительство утвердило критерии для банков, которые уже с 1 июля текущего года могут начать работать по новой схеме. Критерии весьма жесткие, но оправданные: власти делают все возможное, чтобы проблемы обманутых дольщиков остались досадным пережитком прошлого.

Отныне владельцы компаний-застройщиков ответственны за те убытки, которые они могут нанести участникам долевого строительства. Им запрещаются операции, связанные с обеспечением исполнения обязательств со стороны третьих лиц, покупка ценных бумаг, операции, связанные с созданием коммерческих и некоммерческих организаций, участием в уставных капиталах хозяйственных обществ.

Теперь застройщик вправе начинать стройку с привлечением средств дольщиков только при условии размещения денег на счетах эскроу. А деньги на этих счетах, открытых гражданами, будут страховаться на сумму не более 10 млн рублей. Эти изменения касаются строительных проектов, зарегистрированных после 1 июля 2019 года.

Банк, чтобы получить возможность открывать эскроу-счета, должен быть участником единого института развития в жилищной сфере ДОМ.РФ (ранее АИЖК) или иметь высший кредитный рейтинг по национальной шкале от рейтинговых агентств АКРА или «Эксперт РА». При этом правительство разрешило открывать эскроу-счета банкам, которые находятся на санации, и банкам, которые попали в санкционные списки. Центробанк, в свою очередь, до конца года пересмотрит свои нормативные акты и разработает механизм гарантирования.

Что все эти изменения сулят конечным покупателям жилья? Эскроу-счета — это по факту способ обеспечения обязательства застройщика перед участником долевого строительства, который исключают риски мошенничества или неисполнения обязательств девелопером.

До тех пор, пока банк как сторона договора не удостоверится, что дом построен и все предусмотренные законом документы предоставлены, застройщик денег не получит.

Напомним, что сегодня строительство жилья финансируют сами покупатели по схеме договоров долевого строительства (ДДУ). Схема ДДУ существует с 2005 года, однако она так и не смогла решить проблему обманутых дольщиков.

Станет ли новый механизм защитой от подобных проблем? Да, поскольку, с одной стороны, с прошлого года заработал Фонд защиты прав дольщиков, который получает отчисления от застройщиков с каждым заложенным фундаментом и берет на себя ответственность достроить незавершенный объект. С другой стороны, вводится новый механизм финансирования, который в принципе исключает появление обманутых дольщиков.

Например, недавно начались проблемы у одного из крупнейших застройщиков Московской области — компании Urban Group. Власти уже закончили аудит состояния Urban Group и подготовили «дорожную карту» по выполнению его обязательств. В частности, пообещали достроить все объекты UG за счет средств Фонда защиты дольщиков (то есть счет средств федерального бюджета) и бюджета Московской области. В начале июля региональный парламент принял решение увеличить расходы областного бюджета на 2018 год на 18,5 млрд рублей.

Совершенно справедливы опасения, что реформа приведет к подорожанию квадратных метров жилья, ведь девелоперу придется или искать инвесторов, или брать кредит в банке. По оценкам экспертов, расходы девелопера по новой схеме будут выше прежних примерно на треть, что приведет к существенному удорожания квартир. Именно поэтому зафиксирован рост спроса на покупку жилья еще по старой системе долевого участия — это последний шанс приобрести квартиру по низкой цене.

Изменения в законодательстве также приведут и к изменению качества жилья. Теперь застройщику придется максимально быстро возводить дом, чтобы получить доступ к средствам дольщиков. По этой причине все девелоперы сделают упор на панельное жилье эконом-класса — только такой дом можно построить быстро. Стоит забыть и о доступных красивых жилых комплексах с архитектурной составляющей — все это теперь будет очень дорого.

«FORBES»

ЗОЛОТО ПОТЕРЯЛО ПРИТЯГАТЕЛЬНУЮ СИЛУ

31.07.2018

Увеличили вложения в металл только частные инвесторы и несколько центробанков.

Thomson Reuters GFMS опубликовала исследование по мировому производству и потреблению золота по итогам первого полугодия. Согласно опубликованным данным, объем добычи металла составил 1574 тонны, превысив на 22 тонны результат годичной давности. При этом переработка драгоценного лома дала дополнительно 624 тонны, что на 2 тонны меньше, чем за тот же период 2017 года. Одновременно произошло резкое снижение спроса на металл. По оценкам GFMS, потребление золота за отчетный период составило 1916 тонн, что на 145 тонн меньше показателя за первое полугодие 2017 года. В результате профицит металла на мировом рынке достиг максимальной отметки за последние полтора года — 315 тонн.

Ключевую роль в снижении мирового потребления золота сыграли инвесторы и ювелиры. Потребление металла ювелирной отраслью снизилось на 74 тонны, до 1021 тонны, главным образом из-за снижения на 40 тонн спроса на золото со стороны ювелиров Индии. По словам аналитика УК «Ингосстрах-Инвестиции» Валентина Журбы, сказался «эффект высокой базы». «В 2017 году индийцы активно покупали ювелирные украшения перед введением общего налога с продаж, а в этом году подобный катализатор отсутствует»,— отмечает господин Журба. При этом, по оценке “Ъ”, основанной на отчете GFMS, инвесторы приобрели с начала года 701 тонну металла против 776 тонн годом ранее.

Снижение инвестиционного спроса связано в первую очередь с деятельностью биржевых индексных фондов, активы которых выросли за полугодие всего на 35 тонн, что более чем в четыре раза ниже прошлогоднего показателя (145 тонн). Профессиональные инвесторы потеряли интерес к металлу на фоне ужесточающейся денежно-кредитной политики ФРС США. С начала года американский регулятор уже дважды поднял базовую процентную ставку (до 1,75–2%), а также выступил еще за два повышения до конца года. «Интерес к драгоценному металлу у инвесторов из США снижается на фоне сильного роста американской экономики и отсутствия пессимизма по поводу торговых споров»,— отмечает аналитик рынка сырьевых товаров Julius Baer Карстен Менке.

Лишь частные инвесторы и некоторые центральные банки продолжают охотно покупать золото. По данным GFMS, за полугодие розничные инвесторы купили 510 тонн физического золота, что на 18 тонн больше, чем годом ранее. За то же время центральные банки приобрели в совокупности 176 тонн золота, против 157 тонн годом ранее. Основным покупателем драгоценного металла остается российский ЦБ — с начала года он приобрел почти 90 тонн золота и довел объем металла в резервах до 1928 тонн. Существенно нарастили запасы золота центральный банк Турции (36,2 тонны) и Национальный банк Казахстана (17,8 тонны). Центробанки увеличивают вложения в драгоценный металл для поддержания стабильности национальных валют и снижения зависимости от действий США и Евросоюза. «В отношении России санкции постепенно ужесточаются и могут коснуться и государственных финансов. По отношению к Турции это пока лишь потенциальная угроза, но также вполне реальная»,— отмечает Валентин Журба.

В таких условиях происходит снижение стоимости металла. По данным Reuters, за полугодие цена золота снизилась почти на 4%, до $1252 за тройскую унцию, хотя в начале года цена достигала $1366 за унцию. В настоящее время котировки находятся вблизи отметки $1220 за унцию, что близко к минимальному значению с июля 2017 года. «В краткосрочной перспективе у золота остается мало поводов для роста на фоне давления со стороны цикла повышения ставок ФРС, который будет поддерживать высокий курс американской валюты и препятствовать подорожанию золота»,— отмечает Карстен Менке.

«КОММЕРСАНТЪ»

США, БРИТАНИЯ И ЯПОНИЯ: КТО УРОНИТ РУБЛЬ

30.07.2018

Укрепление рубля будет недолгим. На этой неделе российской валюте предстоят новые испытания.

В пятницу, 27 июля, Банк России оставил ключевую ставку на прежнем уровне - 7,25%.

Решение Банка России было ожидаемым. Снижать ключевую ставку на фоне вывода нерезидентами капитала из страны и реального риска разгона инфляции из-за увеличения НДС и роста стоимости бензина, было бы опрометчиво, говорит Михаил Мащенко, аналитик социальной сети для инвесторов eToro в России и СНГ.

Нерезиденты продолжают выводить средства с российского финансового рынка. За июнь их вложения в российские облигации федерального займа (ОФЗ) сократились на 141 млрд руб., а с апреля по 1 июля – на 369 миллиардов.

Иностранцы боятся новых санкций против России, которыми грозят США. Кроме того, выводу средств способствует рост доходности американских активов.

При этом на этой неделе российскую валюту ждут новые испытания на прочность. Сразу три мировых Центробанка: Банк Японии, ФРС США и Банк Англии - огласят результаты по итогам очередных заседаний на этой неделе. Влияние на рынок также окажут данные по занятости в США, а для рубля важным фактором станет окончание налогового и дивидендного периодов, которые способствовали укреплению российской валюты.

Главным событием недели будет заседание ФРС США, которое состоится 31 июля-1 августа. Комитет по открытым рынкам Федеральной резервной системы США (ФРС) на прошлом заседании, завершившимся 13 июня, уже дважды повышал ставку. По итогам заседания, завершившегося 13 июня, ставка выросла на 25 базисных пунктов до 1,75-2%.

При этом ранее Федрезерв выражал готовность повысить ставку в этом году еще дважды.

«Повышение ключевой ставки ФРС ведет к росту доходностей американских облигаций за счет интереса инвесторов к экономике Америки, тем самым ослабляя валюты развивающихся стран», - говорит Артем Деев, ведущий аналитик Amarkets.

Впрочем, согласно консенсус-прогнозам аналитиков, американский ЦБ оставит ставки на текущем уровне на заседании 1 августа. Тем не менее, как отмечает Александр Тараскин, финансовый аналитик «БКС Премьер», ФРС по прогнозам сохранит свой ястребиный настрой, и уже на следующем сентябрьском заседании продолжит цикл повышения коридора ставок.

«Макростатистика говорит в пользу этого сценария: экономика США на максимальном подъеме за прошедшие десятилетия», — говорит эксперт.

Так, во втором квартале 2018 года темпы роста ВВП по предварительным оценкам составили 4,1% годовых (2017 году было 2,8% годовых за аналогичный период). Также был пересмотрены темпы роста за первый квартал 2018 года – с 2% до 2,2% годовых.

Так что хотя сильно спекулятивного давления по крайней мере на этой неделе не ожидается, однако ситуацию легко могут изменить новые американские санкции, говорит Владимир Рожанковский, эксперт «Международного финансового центра».

Американский сенатор от республиканской партии Линдси Грэм заявил в воскресенье 29 июля, что ограничительные меры, которые США предпринимают в отношении России, не работают, в связи с чем он выступает за введение дополнительных санкций против России. В интервью телеканалу Fox News он заявил, что, хотя президент США Дональд Трамп «жестче относится к России», чем предыдущий глава администрации Барак Обама, «но это не работает», и Москва «все еще пытается оказывать влияние» на избирательный процесс в США.

При этом не факт, что цены на нефть будут дальше расти. В значительной степени это будет зависеть от того, насколько жесткими окажутся санкции США против Ирана.

В мае президент США Дональд Трамп заявил, что Вашингтон выходит из ядерной сделки с Ираном. Он пообещал ввести самый высокий уровень санкций в отношении Исламской Республики. Они коснутся энергетического, нефтехимического и финансового сектора страны.

США должны ввести в действие санкции против Ирана в два этапа — 4 августа и 6 ноября.

«Ключевые события для рубля до конца года - введение эмбарго против Ирана и связанная с этим интрига в нефти, а также выборы в Сенат США и вероятное усиление санкционного давления на Россию. Эти факторы будут оказывать влияние, причём оно пока в любом случае выглядит в большей степени в пользу умеренной девальвации», - говорит Андрей Люшин, заместитель председателя правления Локо-Банка.

По словам Александра Егорова, валютного стратега ГК TeleTrade, доллар на этой неделе может вырасти до 63,5 рублей, к концу августа доллар, вероятно, будет торговаться в диапазоне 64-65 рублей, а до конца года не исключен рост в район 66-67 руб.

Ранее опрошенные «Газетой.Ru» эксперты отмечали, что к концу года доллар может стоить вырасти и до 69-70 рублей.

«ГАЗЕТА.RU»

ТОРЖЕСТВО КАПИТАЛИЗМА. КАК ЗАРАБОТАТЬ НА АКЦИЯХ АМЕРИКАНСКИХ БАНКОВ

30.07.2018

Американские банки наращивают прибыль благодаря стабильному экономическому росту в США и повышению процентных ставок ФРС. Для инвестора это означает хорошую возможность заработать на акциях компаний из финансового сектора. При этом важно помнить о главном риске 2018 года — масштабной торговой войне, которая способна обрушить котировки крупнейших банков США.

Сезон корпоративной отчетности в США только стартовал, но уже сейчас можно подвести итоги по одной из индустрий. В настоящее время 15 из 18 традиционных банков США раскрыли свои финансовые результаты, равно как и крупнейшие инвестиционные банки вроде Goldman Sachs и Morgan Stanley. По динамике их показателей во втором квартале инвестор может определить фаворитов в финансовом секторе, а также тех, кто сохраняет потенциал роста, несмотря на растущие риски торговых войн.

В очередном раунде противостояния двух главных инвестбанков США — Morgan Stanley и Goldman Sachs — нет явного лидера. Доходы Goldman Sachs выросли во втором квартале на 19%, тогда как выручка Morgan Stanley — на 12%.

При этом банки показали хорошие результаты на рынке ценных бумаг. Goldman Sachs отчитался о неплохом росте доходов в сегменте долговых бумаг, а Morgan Stanley — в сегменте акций. В дальнейшем направление по работе с акциями у Morgan Stanley может только усилиться, так как торговый деск в банке возглавил ответственный за акции портфельный менеджер. Так что если девятилетний бычий тренд на американском фондовом рынке сохранится, то Morgan Stanley может получить дополнительную прибыль.

Goldman Sachs сохранил звание самого крупного инвестиционного банка США, так как его доходы в этом сегменте услуг во втором квартале выросли на 18%, составив $2,05 млрд, — это выше, чем у кого-либо из финансовых организаций. Вместе с тем соответствующий бизнес Morgan Stanley показал более уверенный рост доходов — на 20%, до $2,01 млрд.

C приходом в Goldman Sachs нового CEO Дэвида Соломона c 1 октября, долгое время курировавшего направление инвестиционно-банковских услуг, лидерство банка может только укрепиться. Но гораздо интереснее выглядит намерение Goldman Sachs развивать розничный сегмент бизнеса с продуктом Marcus. Количество розничных клиентов банка уже составляет больше 1,5 млн на конец первого полугодия. Компания развивает сотрудничество с Apple, выдает потребительские кредиты, а диджейский опыт нового главы может помочь Goldman Sachs стать ближе к народу.

Интерес Goldman Sachs к ретейл-бизнесу не случаен — экономика США растет хорошим темпом и подкрепляется потребительской активностью американцев. Увеличивается количество платежей, розничных кредитов для покупок — всего того, на чем зарабатывают банкиры. Главными бенефициарами из крупных банков здесь можно выделить JPMorgan Chase и Bank of America. Квартальный отчет Bank of America был одним из самых приятных для инвесторов — прибыль оказалась на 12% больше, чем ожидали аналитики, что вызвало рост акций на 4,3% в день публикации финансовых результатов.

Акции Bank of America сохраняют потенциал роста благодаря повышению спроса на кредиты со стороны бизнеса. Политика ФРС по повышению процентных ставок также благоприятно сказывается на доходности выдаваемых кредитов. Помимо этого, маржинальность растет благодаря эффективной программе сокращения издержек в банке.

JPM в очередной раз смог похвастаться лучшим показателем рентабельности с ROE в 11,3%. Банк хорош не только в рознице — он также показал лучшую динамику выручки от торговли акциями во втором квартале, увеличив ее на 24%. Диверсифицированная бизнес-модель JPM позволяет рассчитывать инвесторам на сбалансированный рост. Акции JPM сохраняют потенциал роста в 8% до конца года.

Отчеты других крупных банков, Wells Fargo и Citigroup, оказались менее радужными. Wells Fargo единственный из крупных банков показал снижение доходов — сказываются ограничения, наложенные регулятором. Citigroup не может добиться успеха в рознице и в большей степени подвержен рискам ухудшения международных отношений в силу своей бизнес-модели.

Риски торговой войны продолжают оказывать давление на многие компании, в том числе и из финансового сектора, но некоторые банки куда меньше подвержены влиянию главного «черного лебедя» 2018 года. Речь идет, прежде всего, о небольших и средних игроках.

В то время, как биржевой фонд (ETF) финансового сектора XLF, включающий в себя акции всех отраслевых компаний из индекса S&P 500, еле-еле выбирается в плюс в этом году, ETF региональных банков KRE уверенно растет в цене. С начала года он подорожал более чем на 6%. Результаты второго квартала служат лишь подтверждением этой динамики.

Для сравнения, средний рост прибыли пяти наименьших банков среди 15 отчитавшихся составил 42%, тогда как прибыль пяти самых крупных банков выросла на 22%. Разница в два раза объясняется большей долей американских клиентов у небольших банков. Американский бизнес получил хороший импульс благодаря налоговой реформе, что способствовало росту инвестиций и спросу на кредиты. К тому же либерализация финансового регулирования затронула небольшие банки в большей степени, что будет и впредь способствовать их росту. Так что ETF KRE становится привлекательной инвестиционной идеей в эпоху торговых споров.

В целом отчеты финансовых компаний на 5% превзошли ожидания инвесторов, так что второй квартал вполне можно назвать удачным для банкиров. Эффекты от повышения пошлин пока не оказывают влияния на международные бизнес-контакты, но остаются существенным риском. Главным драйвером для развития банковского бизнеса будет стабильный экономический рост, так как финансовый сектор является «кровеносной системой» экономики.

«FORBES»

НАДО ЛИ МЕНЯТЬ БАНКНОТЫ?

30.07.2018

Банк России изменит дизайн купюр образца 1997 года.

Несмотря на цифровизацию платежей, бурное развитие безналичных расчетов и даже дискуссии о крипторубле, Банк России не собирается сворачивать наличное обращение, более того - рассчитывает сделать наличные более конкурентоспособными по отношению к другим формам платежей. При этом выводить из обращения мелкую монету, а значит округлять цены, пока планов нет. Интервью с  заместителем директора департамента наличного денежного обращения Банка России Владимиром Демиденко.

Банкноты образца 1997 года обязательно будут проходить модернизацию защитного комплекса, их дизайн станет более современным. Но о каких-то конкретных сроках говорить пока рано.

При этом мы будем рассматривать все доступные новые технологии и принимать решение, основанное в первую очередь на экономических мотивах.

Обязательно об этом объявим заранее, если помните, анонс ввода в обращение банкнот 200 и 2000 рублей был сделан за год до принятия решения по ним.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

СВОБОДНАЯ ЦИРКУЛЯЦИЯ: ЧЕМ ИНТЕРЕСНЫ НОВЫЕ БАНКОМАТЫ-РЕСАЙКЛЕРЫ

30.07.2018

Банкоматы-ресайклеры, позволяющие использовать внесенные клиентами средства для выдачи наличных, набирают в мире все большую популярность, свидетельствуют исследования крупного британского агентства RBR, специализирующегося на исследованиях банковского сектора. Чем интересен новый тренд и почему на него стоит обратить внимание как банкам, так и их клиентам — в материале портала iz.ru.

Так называемые банкоматы-ресайклеры позволяют клиентам не только снять наличность, но и, например, внести средства на счет, в том числе иногда, в зависимости от сложности устройства, воспользовавшись чеками или монетами вместо банкнот. То есть получить услуги, ранее предоставлявшиеся только в отделениях банков.

От обычных устройств с функцией внесения наличных ресайклеры отличаются тем, что фактически в режиме реального времени обрабатывают полученные банкноты и используют их же для выдачи средств следующим клиентам. В итоге, за счет рециркуляции купюр и время, и усилия, затраченные на обслуживание банкоматов, заметно сокращаются.

Активно говорить о банкоматах, способных взять на себя часть функций, которые традиционно выполнялись стационарными отделениями, начали еще в середине 2000-х годов, а за прошедшее десятилетие они из технологической новинки превратились в один из главных трендов.

Все это происходит на фоне изменений в привычном поведении банковских клиентов. Так, в 2017 году крупное лондонское агентство RBR представило подробное исследование тенденций, господствующих в этом сегменте, и основанные на его данных прогнозы — Global ATM Market and Forecasts to 2022. Специалисты агентства, в том числе, отметили рост востребованности банкоматов в целом — только в период с 2015 по 2016 год, по их данным, количество проведенных в них транзакций в мире выросло на 6%, а их сумма составила около $107 млрд.

При этом в развитых странах, напротив, частота совершения транзакций сократилась, а вот суммы, которые при этом снимались со счета или, наоборот, вносились на него, выросли — таким образом клиенты банков стремятся оптимизировать свое время, совершая операции реже, зато в более крупных объемах. И как частные, так и корпоративные клиенты теперь предпочитают по возможности обслуживаться в банкоматах, не привязываясь к работе отделений.

Очевидно, что именно банкоматы в ближайшее время станут важнейшим и наиболее востребованным у клиентов инструментом — уже сейчас многие, при выборе банка, ориентируются именно на степень доступности устройств. Поэтому неудивительно, что кредитные организации все активнее осваивают связанные с этой сферой новые технологии.

Так, если в 2012 году, по данным британского агентства RBR, общее число банкоматов, позволявших вносить наличные, в мире составляло около 360 тыс., то уже к началу 2017-го таких банкоматов насчитывалось почти вдвое больше — около 670 тыс., что составляет треть (34%) от общего числа банкоматов в мире. Больше половины (60%) из них, обладали функцией кеш-ресайклинга — то есть сразу использовали полученные от клиентов банкноты для выдачи.

Лидерами, как это обычно бывает, стали наиболее технологически развитые страны Азиатско-Тихоокеанского региона: Япония, Южная Корея и Китай. На долю этого региона, по данным RBR, приходилось около 69% банкоматов, позволяющих вносить средства (в том числе, монетами) — все эти банкоматы в Японии и большинство терминалов в Южной Корее и КНР также могли их рециркулировать.

Второе и третье место поделили между собой страны США и Западной Европы — на их долю пришлось 12% и 11% таких банкоматов соответственно. При этом в Европе первые строчки заняли Турция, Испания, Германия, Италия и Франция.

В отдельную категорию составители исследования выделили банкоматы SAT — то есть установленные вне отделений (от английского stand alone terminal— «отдельно стоящий терминал», прим. iz.ru). Здесь лидерами стали страны Центральной и Восточной Европы, на долю которых пришлось около 70%. И, в том числе, Россия, в которой развитие как сети банкоматов, позволяющих не только снимать, но и вносить средства, так и устройств, впоследствии рециркулирующих внесенные купюры, началось еще в начале 2010-х годов.

При этом новая технология в одинаковой степени удобна как клиентам банков, так и самим финансовым организациям. И частные, и корпоративные клиенты теперь могут не только снять средства, но и пополнить счет, не привязываясь к часам работы отделений (которые чаще всего совпадают с рабочими часами сотрудников офисов).

В Японии, например, все банкоматы были оснащены функцией рециркуляции купюр еще в 2011 году — это, в том числе, существенно упростило жизнь мелких предпринимателей, которые могут внести полученную за день выручку на счет даже вечером, после закрытия отделений банка.

Банки же с помощью рециркуляции купюр смогли сократить расходы на инкассацию и обслуживание банкоматов. Так, банк HNCB, работающий на территории Тайваня и Китая, сократил инкассацию банкоматов-ресайклеров до одного раза в три недели, в то время как обслуживание обычных устройств осуществляется на еженедельной основе. В Турции же большинство банков инкассирует банкоматы-ресайклеры раз в неделю, а обслуживание обычных банкоматов проводится раз в три дня. Все это, разумеется, существенно сокращает расходы финансовых организаций.

Кроме того, еще в обзорах начала 2010-х годов западные специалисты отмечали, что переход на автоматизированное пополнение счета позволяет существенно снизить риск ошибок, связанных с человеческим фактором — в том числе в случаях, когда речь идет об обслуживании корпоративных клиентов, внесением и пересчетом средств у которых обычно занимаются собственные сотрудники, которые, в свою очередь, периодически допускают неточности.

Дело, впрочем, не только в экономии на обслуживании — использование устройств, оснащенных функцией рециркуляции купюр, позволит банкам эффективнее организовать работу отделений, убеждены составители исследования.

— Банки улучшают функциональность своих банкоматов, чтобы перевести большее количество транзакций со стоек в режим самообслуживания и, таким образом, освободить персонал, который мог бы заняться продажами или выступить в роли консультантов для клиентов, — уверен Роуэн Берридж, руководитель исследования RBR Global ATM Market and Forecasts to 2022.

Таким образом, финансовые организации могут откликнуться на одну из главных современных тенденций в поведении клиентов, которые все чаще предпочитают большую свободу и не стремятся привязываться к часам работы отделения.

И наконец, по словам Роуэна Берриджа, финансовые организации все чаще расширяют функциональность своих банкоматов, чтобы и вовсе избавиться от отделений там, где их наличие не является финансово оправданным.

До сих пор, однако, главной проблемой оставалась дороговизна сложного ПО, которое требовалось для таких банкоматов, да и самой аппаратуры. Из-за этого банкомаnы-ресайклеры долгое время оставались пусть и оправданной, но все-таки существенной инвестицией в развитие сети, позволить которую себе мог не каждый банк.

Но по мере роста популярности этой технологии, а также изменения самой структуры сектора банковских услуг, на рынке появляется все больше доступных конфигураций таких устройств. Так что вероятнее всего, в скором времени банкоматы-ресайклеры получат еще большее распространение.

«ИЗВЕСТИЯ»

ШИТО-КРИПТО

31.07.2018

Число нелегальных кредитных организаций увеличилось за последний год в два раза, сообщили в Банке России. Одновременно регулятор обнаружил сразу десятки финансовых пирамид в интернете, маскирующихся под криптовалютные проекты.

Об этом рассказал журналистам директор департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России Валерий Лях.

В первом полугодии 2018 года ЦБ обнаружил 1890 кредитных организаций, действующих без лицензии регулятора и осуществляющих нелегальное кредитование, сообщил Лях. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года их число выросло в два раза (всего за 2017 год Банк России выявил 1300 таких организаций). По словам Ляха, это связано с расширением деятельности Банка России в регионах: перестройке организационной структуры по противодействию недобросовестным практикам, наращиванию компетенций и более тесному сотрудничеству с региональными властями и общественностью.

Самое часто выявляемое нарушение - незаконное использование обозначений форм легальных финансовых институтов в названиях организаций, занимающихся нелегальным кредитованием. Так, нередко используются слова "микрофинансовая компания" и "микрокредитная компания" при отсутствии организации в реестре Банка России, сообщил Лях. Всего в первом полугодии ЦБ инициировал блокировку 1104 сайтов таких организаций.

При этом одна из наиболее заметных тенденций последнего года - привлечение средств вкладчиков в финансовые пирамиды, основанные на мнимых инвестициях в псевдокриптоактивы, сказал Лях. По его оценке, пирамид такого рода "десятки". Их ключевое отличие от более традиционных финансовых пирамид - в повышенном ценнике: если в стандартную пирамиду средний вкладчик приносит обычно 30-50 тысяч рублей, то в фейковые криптопроекты - уже 80-100 тысяч рублей, отмечают в Банке России. Вовлечение в криптовалютные пирамиды почти всегда происходит через интернет. Чаще других их жертвами становятся жители крупных городов и центральных областей России в силу более высокого среднего достатка, отметил Лях.

С начала 2018 года Банк России обнаружил 82 организации с признаками пирамид. Сорок семь из них работали под видом общества с ограниченной ответственностью (ООО), 11 - как потребительские кооперативы (включая кредитные), 16 - под видом интернет-проектов, 5 - как потребительские общества, две - как индивидуальные предприниматели и еще одна - в форме акционерного общества. По словам Ляха, ЦБ по возможности устанавливает пострадавших от деятельности финансовых пирамид и передает информацию в правоохранительные органы. Однако не все пострадавшие обращаются в ЦБ, добавил он.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

КОПИИ КОШЕЛЬКОВ НАБИЛИ КРИПТОВАЛЮТОЙ

31.07.2018

Хакеры атакуют инвесторов через фальшивые сайты.

Основной целью атак киберпреступников на критовалютном рынке являются ICO (Initial Coin Offering, первичное размещение токенов). А наиболее часто используемым инструментом для такого рода краж — фишинговые атаки. Такой вывод делают в своем новом исследовании специалисты международной компании по предотвращению киберпреступлений Group-IB (есть в распоряжении “Ъ”). Наибольшая активность хакеров на этом сегменте рынка наблюдалась в период со второго квартала 2016 года по первый квартал 2017 года. По данным Group-IB, при помощи фишинга за рассмотренный период было украдено около $115 млн. В целом 56% всех потерянных на ICO средств приходится на кражу с использованием фишинга.

Фишинг — вид мошенничества с использованием почтовых рассылок, сообщений на форумах и СМС. Жертва идет по ссылке на фишинговый сайт, домен которого очень похож на настоящий, и ввести свои приватные данные. Используя их, преступники крадут средства жертвы. Крупнейшая кража криптовалюты в результате фишинговой атаки произошла в 2015 году с биржи Bitstamp — около 19 тыс. биткойнов (порядка $5 млн по тогдашнему курсу).

Как правило, фишинг используется для кражи приватных ключей (особых кодов) от криптовалютных кошельков. Перейдя по поддельной ссылке на сайт псевдо-ICO, владелец криптовалюты вводит свой код доступа в форму, который в этот момент становится известен преступнику. Другой вариант — отправка запроса на перевод средств. Жертва пытается совершить перевод на фальшивом сайте, используя конфиденциальные данные, которые также компрометируются.

По данным агрегатора Etherscamdb.info, на начало 2018 года в сети насчитывался 2581 фишинговый сайт, являющийся «клоном» ICO-проектов на платформе Ethereum. Из них наибольшее число — 2214 — составляли фишинговые копии сайта криптовалютного кошелька MyEtherWallet (MEW, сайт MyEtherWallet.com). «MEW — один из самых популярных в мире кошельков для хранения криптовалюты Ethereum и токенов на его основе. Поэтому он и подвергается наибольшему числу фишинговых атак»,— поясняет руководитель направления безопасности блокчейн-проектов Group-IB Александр Лазаренко. Так, с начала 2018 года MEW пережил уже две серьезные кибератаки. Последняя из них произошла в начале июля. Тогда был скомпрометирован популярный VPN-сервис Hola, что создало опасность взлома криптокошельков у всех, кто пользовался этим плагином. Ранее, в апреле, были взломаны DNS-серверы MyEtherWallet, что позволило злоумышленникам перенаправить пользователей MEW на фальшивый сайт и украсть их приватные данные.

По словам участников криптовалютного рынка, широкое распространение фишинговых атак связано с человеческим фактором. «Когда люди инвестируют в спешке, они не склонны тратить время на контроль за информацией. Поэтому часто не проверяют легитимность почтовых и доменных адресов»,— сетует Александр Лазаренко. «Отличие в одной букве в доменном имени может стоить вам всех активов. Нужно быть внимательнее и не переходить по подозрительным ссылкам»,— отмечает представитель криптобанка Wirex Роман Забуга.

«КОММЕРСАНТЪ»

СБЕРБАНК ХОЧЕТ ЗАСТРАХОВАТЬСЯ ОТ КИБЕРАТАК

31.07.2018

Постоянные хакерские атаки заставили Сбербанк задуматься о способах минимизации ущерба. Крупнейший банк страны хочет приобрести программу страхования киберрисков.

Сбербанк изучает все доступные способы минимизации рисков кибератак, в том числе страхование: сейчас «Сбербанк исследует рынок на предмет наличия страховых продуктов [от киберрисков]». Полис страхования от кибератаки, возможно, будет полезен банку в будущем, уточняет представитель Сбербанка.

Сбербанк объявил о поиске страховщика киберрисков и дочерняя «Сбербанк страхование» будет участвовать в конкурсе, сказал 25 июля на брифинге и. о. гендиректора страховщика Дмитрий Попов.

Каждую неделю на клиентов Сбербанка осуществляется свыше 5000 хакерских атак методами социальной инженерии, рассказывал в июне 2017 г. зампред правления Станислав Кузнецов. Число кибератак растет: в январе – мае 2018 г. Сбербанк зафиксировал в 1,5 раза больше мощных DDoS-атак, чем за аналогичный период прошлого года, говорил Кузнецов в интервью РБК (за весь 2017 год их было 48). В пример он привел две кибератаки в середине мая, нацеленные на мобильный банк и сайт Сбербанка.

Поиск страховщика проходит в закрытом режиме, Сбербанк отбирает только российские компании, знает один из собеседников «Ведомостей». Предложение от госбанка получал «Ингосстрах», рассказывает другой (компания это не комментирует). Сумма, на которую Сбербанк хочет застраховаться, пока не определена, банк только запрашивает условия страхования, рассказывает сотрудник крупной компании.

С учетом размера бизнеса Сбербанка – его годовая прибыль в разы превышает капитал всех российских страховщиков – ни один из них в отдельности не сможет принять на себя обязательства по страхованию его киберрисков, так как даже единичный значимый ущерб банка по этому риску станет «катастрофичным» для любого страховщика, считает партнер консалтинговой FMG Group Андрей Крупнов. Страховая сумма на случай ущерба от хакерских атак для финансовых институтов высока – начинается от $25 млн, указывает руководитель отдела страхования финансовых рисков АИГ Владимир Кремер. Поэтому в таком проекте наиболее вероятно участие нескольких страховщиков и перестраховщиков, говорит он. Услуги киберстрахования в России предоставляют всего пять компаний и многим из них из-за недостатка собственных финансовых возможностей приходится перестраховывать такой бизнес, отмечает директор по страхованию ответственности директоров, должностных лиц и компаний «Альянса» Вадим Михневич. Представитель «Альфастрахования» (еще один киберстраховщик) переадресовал вопросы в Сбербанк.

Финансовый сектор наиболее подтвержден киберрискам, на него направлена каждая вторая атака, вытекает из исследования Сбербанка совместно с его дочерней компанией Bi.Zone за 2017–2018 гг. Банки и их клиенты в 2017 г. потеряли в результате хакерских атак свыше 3 млрд руб., подсчитал ФинЦЕРТ – структура ЦБ по анализу кибератак. Количество кибератак на банки продолжит расти, они будут более сложными, указывается в исследовании Сбербанка и Bi.Zone.

Но страховать ущерб от кибератак банки не спешат. Во-первых, банки тратятся на обеспечение информационной безопасности, во-вторых, оценить возможный ущерб, а значит, стоимость полиса сложно, объясняет Владимир Журавлев, директор департамента информационной безопасности банка «ФК Открытие», который прорабатывает вопрос страхования киберрисков. У ВТБ они застрахованы в рамках двух полисов: комплексного страхования банков (BBB) и страхования банкоматов, говорит его представитель. Эти полисы покрывают риски хищения денег и ценных бумаг со счетов при помощи взлома системы безопасности банка, а также хищение денег из сейфовой части банкомата, уточняет он.

«ВЕДОМОСТИ»

«ЮНИСТРИМ» ОБВИНИЛ «ЗОЛОТУЮ КОРОНУ» В ПОДРЫВЕ РЕПУТАЦИИ

31.07.2018

Платежная система «Юнистрим» пожаловалась в Банк России на своего конкурента «Золотую корону».

В нем компания заявляет, что «Золотая корона» в конце мая рассылала ее партнерам письма, в которых пыталась создать впечатление «нестабильности и ненадежности» «Юнистрима», проводя аналогию с системой «Лидер», у расчетного центра которой ЦБ отозвал лицензию. «Юнистрим» считает, что это было сделано для формирования негативного мнения о платежной системе. Из-за рассылки конкурента компания столкнулась с оттоком. «Юнистрим» попросил ЦБ проверить, участвовала ли «Золотая корона» в заказе негативных статей о платежной системе, и принять меры.

«Юнистрим» решил написать ЦБ из-за того, что после писем «Золотой короны» партнеры компании стали обращаться с вопросами, рассказал изданию человек, близкий к «Юнистриму». В своей жалобе «Юнистрим» привел пример письма от менеджера «Золотой короны». В нем в качестве последних новостей рынка приводятся ссылки на открытые источники информации, где говорится о «Юнистриме». Собеседник, близкий к «Золотой короне», подтвердил, что сотрудник с именем и фамилией, как у отправителя письма, работает в платежной системе. Но, по словам собеседника газеты, причины отправки письма не известны и, возможно, это была личная инициатива сотрудника.

«КОММЕРСАНТЪ»

КАК МЕНЯЕТСЯ ПРОФЕССИЯ ФИНАНСИСТА В ЭПОХУ ICO

31.07.2018

Цифровая реальность делает традиционные профессиональные качества недостаточными. Мнение Веры Стародубцевой, директора ACCA в России.

Мы живем в эпоху цифровой реальности. Динамичное развитие информационных технологий накладывает особые обязательства на всех сотрудников финансовой сферы. Многие процессы автоматизированы, человек может влиять на бизнес по своему усмотрению, и этический фактор выходит на первый план. Этика определяет парадигму выстраивания доверительных отношений между игроками рынка, клиентом и исполнителем, внутри компаний. Понимание и соблюдение этических норм – важное конкурентное преимущество человека в сравнении с технологиями, неуклонно проникающими во все сферы жизни.

Например, принципиально новую роль этические нормы выполняют в условиях фактического отсутствия госрегулирования первичных размещений криптовалют (ICO) и высокой угрозы в сфере информационной безопасности. Отсутствие адекватных гарантий защиты прав инвесторов повышает возможность конфликтов в случае, если финансист не в состоянии компетентно обозначить риски и методы управления ими, принятые в компании, которую он представляет, возникающие в процессе развития информационных и экономических технологий. В этом случае базовых требований к экспертности, честности и объективности специалиста уже недостаточно.

Объектом глобального исследования, проведенного в 2017 г. Ассоциацией дипломированных сертифицированных бухгалтеров (ACCA), стали этика и доверие в эпоху цифровых технологий. Из 10 респондентов восемь согласились с тезисом о важной роли этических принципов и поведения, а девять выразили мнение, что исключительно на этике и базируется доверие в отношениях между заказчиком и исполнителем.

Современный финансист обязан не просто знать о возможности кибератак, но и сделать все возможное для хеджирования подобных рисков. Из-за проведения подавляющего числа операций в различных информационных системах и использования внешнего программного обеспечения, в том числе облачных хранилищ, угроза безопасности данных существует постоянно. И хотя условными целями вирусов, вредоносных программ и кибератак являются сети, компьютеры, программы и массивы данных, реальную угрозу они представляют для репутации компании, заказчика и в конечном счете – их финансового положения. В большей степени такая угроза связана с кражей или утечкой конфиденциальных данных.

Принципы управления подобными рисками базируются на осведомленности специалиста о мерах профилактики и инструментах устранения последствий нарушения информационной безопасности. Компания принимает на себя единоличную ответственность за сохранность данных перед клиентом, однако каждый сотрудник в отдельности несет ответственность внутри компании. Комплекс мер, направленных на обеспечение безопасности, должен включать в себя несколько основных моментов, в каждом из которых работнику отводится персональная зона ответственности.

•             Защита. Четкое следование стандартам и протоколам безопасности снижает риски, исполнение их – задача работника.

•             Восстановление. Своевременное начало процедуры восстановления систем или данных возможно при внимательном отношении работником к процессу.

•             Контроль и выводы. Повышение осведомленности на основе выводов после реальной или смоделированной атаки позволяет сотруднику четко представлять точки контроля в процессе выполнения работы.

Новые экономические модели на основе технологии блокчейн, а также существенные различия между традиционными и цифровыми валютами, IPO и ICO, состоящие в отсутствии централизованного надзора со стороны государства, общепринятых стандартов контроля за источником и использованием средств, правовой базы и свободном функционировании в распределенной компьютерной сети, предписывают современному финансисту не только интуитивно понимать принципы работы в таких условиях, но и разбираться в них на экспертном уровне и своевременно передавать эти знания заинтересованным лицам.

В их основе должны лежать постоянное изучение тенденций и мнений экспертов рынка, понимание последствий работы с криптовалютами и блокчейном, готовность минимизировать эти последствия при возникновении потенциально опасных ситуаций, в частности, раскрытия персональных данных, выявления деятельности по отмыванию денег, торговли наркотиками или оружием, финансирования терроризма.

Этические нормы трансформируются в необходимость информировать руководство или клиентов о возможных операционных, финансовых и репутационных рисках, а не только лишь ответственно и честно выполнять свою работу. Для компании, внедряющей блокчейн в повседневную деятельность, например, интернет-магазина или предприятия розничной торговли, этот шаг может обернуться ростом потребительского спроса в силу инновационности решения и капитализации в целом за счет сокращения издержек на персонал и время проведения операций. Анализ подобных потенциальных проблем, нормы и инструменты их решения должны быть разработаны до принятия решения о начале работы по технологии блокчейн, в том числе при непосредственном участии финансистов.

Блокчейн может предоставить бухгалтерам и аудиторам важные дополнительные инструменты и возможности, например более легкое отслеживание тенденций и закономерностей, простое управление большими объемами данных. Одновременно стоит осознавать, что практика применения блокчейна не до конца сформирована, а технология – недостаточно изучена, при внедрении в бизнес-процессы не всегда учитываются специфика рынка и факторы защиты данных, демонстрируется неоднозначное отношение к блокчейну со стороны государств и традиционных финансовых институтов. По сути, участники объединены только общей целью, но ни о каком доверии между ними не приходится говорить, при этом возможности для реализации теневых схем велики. Все это вновь возвращает нас к необходимости современным финансистам опираться на этические нормы в цифровой реальности.

«ВЕДОМОСТИ»

НОВЫЕ ПРАВИЛА НАСЛЕДСТВА: ЗАКОН В ПОЛЬЗУ БОГАТЫХ

30.07.2018

Впервые с конца 90-х годов внесены существенные изменения в регулирование брачно-семейных и наследственных отношений. Госдума приняла закон о совместном завещании и наследственном договоре. Однако, похоже, изменения эти нужны только богатым людям, которые переписывают имущество на других лиц.

Долгое время регулирование брачно-семейных и наследственных отношений в нашей стране не менялось. Но время идет, людям нужны новые правовые механизмы, которые требуют универсального подхода к оформлению документов.

Брачные договоры прописаны в законодательстве, но россияне пока не стали заключать их массово. Хотя ежегодно число таких договоров, по данным Федеральной нотариальной палаты, увеличивается в полтора раза. В прошлом году, например, за оформлением брачного договора к нотариусам обратились больше 87 тыс. раз. Этот документ потихоньку приживается в российских реалиях: супруги начали понимать, что заключение такого договора — один из способов обезопасить семью от долгов одного из супругов, а не «сигнал», что семья создается в меркантильных целях.

В июле Госдума приняла закон, который вводит институт совместного завещания и устанавливает порядок заключения наследственного договора. С 1 июня 2019 года вступят в силу изменения в Гражданском кодексе РФ относительно регулирования наследования совместного имущества супругов. Совместное завещание позволит супругам делить (или не делить) совместное имущество. Также можно будет включить в документ имущество каждого из них. В качестве наследника можно будет указать любого человека, определить доли наследников, лишить наследства любого наследника по закону.

Однако есть исключения. Во-первых, обязательные доли в наследстве будут у несовершеннолетних или нетрудоспособных лиц, находящихся на иждивении. Во-вторых, получить имущество не смогут «недостойные» наследники — те, кто сам пытался войти в число наследников незаконным путем или пытался незаконно включить в завещание других людей.

Совместное завещание нужно будет обязательно заверять у нотариуса. Оно утратит силу при разводе. Также каждый из супругов сможет в одностороннем порядке отменить такое завещание — в этом случае оно утратит силу для обоих. Если это произойдет при жизни другого супруга, нотариус должен будет направить последнему уведомление об этом факте. В такой ситуации недобросовестный супруг может предпринять все действия, чтобы уведомление не дошло до адресата. И здесь закон второго супруга не защитит: муж и жена могут достичь определенных договоренностей, но один из них потенциально может отменить совместное завещание так, что другой об этом не узнает.

Также неоднозначная ситуация может возникнуть, когда один из супругов отменяет совместное завещание после смерти другого. Закон в этом случае тоже не обеспечивает защиту интересов умершего супруга и его волеизъявления при жизни, а, наоборот, узаконивает любые действия пережившего супруга.

Наследственный договор и вовсе будет иметь преимущество перед совместным завещанием, если были заключены оба этих документа. По закону завещание при наличии договора теряет юридическую силу, однако не все об этом знают. Здесь также остается лазейка для недобросовестных супругов. Наследственный договор может быть заключен на менее выгодных условиях для одного из супругов, который будет думать, что совместное завещание действует одновременно с наследственным договором.

Наследственный договор будет заключаться между наследодателями и наследниками. Кроме распределения активов, в нем будет прописан порядок перехода прав на имущество супругов. Также на наследников можно будет возлагать обязанности имущественного и неимущественного характера. Наследство они смогут получить после исполнения этих обязанностей.

Изменять наследственный договор можно будет только при жизни заключивших его сторон — по соглашению между ними или на основании судебного решения. Соответственно, права и обязанности из такого договора невозможно будет передать другим лицам (эти права и обязанности неотчуждаемы). При этом наследственный договор супруги могут заключать не только между собой, но и отдельно с другими людьми.

При удостоверении совместного завещания и наследственного договора нотариус обязан по умолчанию вести видеофиксацию процесса подписания документов. Однако против этого могут выступить оба супруга при заключении совместного завещания или стороны при заключении наследственного договора. К 1 июля 2019 года все нотариусы должны быть снабжены техническими средствами для ведения видеофиксации. Сейчас к этому готовы не все.

Также есть вопрос к формулировке закона в ситуации, когда один из супругов выступает против видеофиксации при заключении совместного завещания. Если трактовать положения закона буквально, не согласиться с видеофиксацией должны оба супруга, а не один из двух. Кроме того, из содержания закона не совсем понятно, что делать, если оба супруга против видеофиксации совместного завещания или против видеофиксации выступают стороны наследственного договора. В этой ситуации нотариус должен отказать в нотариальном удостоверении или продолжить работу без видеофиксации? Если рабочий вариант второй, то в будущем могут возникнуть споры — непонятно, как фиксировать отказ от видеозаписи.

Введение новых институтов наследственного права — совместного завещания и наследственного договора — унифицирует работу нотариусов в этой сфере. Но принятый закон имеет ряд недоработок, которые могут проявиться на практике и породить спорные ситуации. Однозначно можно сказать, что перечень услуг нотариальных действий увеличится, доходы нотариусов возрастут, так как каждое нотариальное действие имеет свой тариф.

Создается впечатление, что изменения в закон приняты исключительно в угоду обеспеченным людям, которые в силу определенных обстоятельств переписывают свое имущество на других людей и с правовой точки зрения не защищены, так как все договоренности носят устный характер. В такой ситуации формально после смерти «собственника» имущество передается по наследству по закону не «тем людям». Нынешние законодательные изменения позволят этого избежать. Теперь конечные бенефициары имущества, используя правовые механизмы, смогут обеспечить защиту своих интересов.

В подтверждение этого довода обращу внимание на то, что закон упоминает понятие «наследственный фонд», появившееся в России с 1 января 2018 года. Полагаю, вряд ли многие россияне могут себе позволить сформировать наследственный фонд. У населения со средними доходами и ниже, то есть у большей части людей в нашей стране, эти правовые инструменты явно не будут пользоваться популярностью. У большинства просто отсутствует ценное имущество для наследования.

«BANKI.RU»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.