ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №137/732)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

ЦБ ПОДАЛ ИСК О БАНКРОТСТВЕ ЛИШЕННОГО ЛИЦЕНЗИИ САМАРСКОГО ГАЗБАНКА

31.07.2018

Отделение по Самарской области Волго-Вятского управления ЦБ РФ обратилось в Арбитражный суд региона с иском о признании банкротом Газбанка (Самара), говорится в картотеке судебных дел.

Заявление датировано 30 июля, оно пока не принято судом к рассмотрению.

Ранее сообщалось, что Банк России 11 июля отозвал лицензию у Газбанка. В банке зависло 230 млн рублей средств государственных и муниципальных предприятий.

Объем страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов (АСВ) перед вкладчиками лишенного лицензии Газбанка оценивается в 17,8 млрд рублей, выплаты страховки начнутся 23 июля 2018 года через отделения Сбербанка.

Страховое возмещение будет выплачиваться в 20 субъектах РФ, в том числе в Самарской области за выплатой страхового возмещения на сумму около 15,6 млрд рублей могут обратиться порядка 42 тыс. вкладчиков, в Ульяновской области - на сумму около 1,9 млрд рублей могут обратиться порядка 4,3 тыс. вкладчиков.

Газбанк по итогам первого квартала 2018 года занял 132-е место по размеру активов в рэнкинге "Интерфакс-100", подготовленном "Интерфакс-ЦЭА". По данным Банка России, на 1 июля текущего года по величине активов эта кредитная организация занимала 134-е место в банковской системе РФ.

«ИНТЕРФАКС»

СУД ЗАОЧНО АРЕСТОВАЛ БЫВШЕГО СОВЛАДЕЛЬЦА ИНТРАСТБАНКА

31.07.2018

Басманный суд Москвы санкционировал заочный арест экс-председателя совета директоров обанкротившегося АКБ «Интрастбанка» Олега Тарасова, сообщает «РИА Новости» из зала суда. Тарасов заочно арестован на два месяца. После заседания адвокаты обвиняемого заявили, что будут обжаловать решение в Мосгорсуде.

По данным следствия, Тарасов причастен к растрате имущества банка и мошенничеству, связанному с неисполнением обязательств по возмещению акций, отмечает «Интерфакс». Ущерб от преступлений составил более 900 млн руб.

Ранее следователи предъявили обвинение бывшему и. о. председателя правления АКБ «Интрастбанка» Борису Епифанову по ч. 2 ст. 201, ч. 4 ст. 160 УК (злоупотребление полномочиями, растрата). В ходе расследования также было возбуждено дело в отношении бывшего гендиректора «дочки» «Газпрома» - АО «ДРАГА» - Александра Караваева. Следственный комитет заявлял, что Караваев, используя свое служебное положение, с марта 2013 по сентябрь 2014 г. совершил растрату более 223 млн руб. из вверенных ему средств «ДРАГА» в пользу бенефициаров Интрастбанка, которые приходились ему близкими родственниками. Караваев был арестован.

ЦБ отозвал у Интрастбанка лицензию еще в 2014 г. Такое решение было принято в связи с тем, что банк оказался не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, объяснял ЦБ. На тот момент банк занимал 247-е место в российской банковской системе.

«ВЕДОМОСТИ»

БАНКИРЫ ПРОСЯТ СЛАБЕЕ СВЯЗЫВАТЬ ЗАЕМЩИКОВ

01.08.2018

Ассоциация российских банков 31 июля направила письмо на имя зампреда Банка России Василия Поздышева, попросив скорректировать ряд положений в проекте указания «О критериях экономической связи заемщиков кредитной организации».

Проект уточняет принципы расчета норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (норматив Н6). Норматив рассчитывается, чтобы банки ограничивали риски в ситуациях, когда ухудшение финансового положения одного заемщика приводит к ухудшению положения другого. В письме (есть у “Ъ”) банкиры высказывают опасение, что разработанные регулятором критерии «допускают очень широкое толкование».

В частности, ЦБ планирует обязать банки считать заемщика связанным, если более 20% его активов представлены требованиями к другому заемщику (например, если одно юрлицо предоставило заем другому). По мнению АРБ, во-первых, под этот критерий могут попасть заемщики, не связанные между собой ни прямо, ни косвенно, а просто являющиеся друг для друга значимыми контрагентами. Во-вторых, несмотря на большую долю (в процентном отношении), в абсолютном выражении величина дебиторской задолженности может быть незначительной для заемщика, и ее потеря существенно не повлияет на его финансовое состояние. Банкиры предлагают либо исключить этот пункт, либо применять его только в случаях, когда соответствующая структура активов заемщиков сохраняется не менее четырех отчетных дат подряд.

Новым критерием связанности является и последовательное участие заемщиков на разных стадиях в реализации одного продукта либо производственного, инвестиционного или торгового цикла. Ассоциация отмечает, что на практике доля конечного продукта и выручки от его реализации может быть для заемщика незначительной. Этот пункт также осложнит кредитование не связанных друг с другом предприятий в небольших регионах, где зачастую заемщики участвуют в реализации одного бизнес-проекта, технологической или торговой цепочки. Поэтому АРБ считает целесообразным установить некое цифровое значение, например, долю продукта или выручки от реализации указанного конечного продукта от общей выручки заемщика.

В ЦБ сообщили “Ъ”, что изучат предложения ассоциации. Мнения экспертов разошлись. С одной стороны, они поддерживают ужесточение критериев связанности заемщиков. «Банки довольно безболезненно научились обходить норматив Н6, что позволяет скрывать реальный уровень концентрации рисков на группах связанных заемщиков»,— отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Руслан Коршунов. По его словам, ужесточение правил по расчету Н6 обоснованно и стало «ответной мерой регулятора по отношению к банкам, которые злоупотребляют структурированием сделок для обхода норматива».

С другой стороны, большая часть замечаний АРБ выглядит разумной, считает старший директор банковской аналитической группы Fitch Ratings Александр Данилов. «Проблема в том, что у нас слишком пытаются все формализовать, а это невозможно,— добавил он.— Формальный подход также открывает путь для манипуляций, потому что банки могут искать лазейки, чтобы обойти ограничения». Господин Данилов считает, что альтернативный подход есть в международных стандартах финансовой отчетности, где существует принцип превалирования содержания над формой (конечное слово за профессиональным суждением аудитора). Но для того чтобы такой подход работал, требуется расширение практики мотивированного суждения Банком России.

«КОММЕРСАНТЪ»

СКОТСКОЕ ПОНЯТИЕ

01.08.2018

Что мешает банкирам играть в азартные игры с вкладчиками? Мнение Максима Осадчего,

начальника аналитического управления БКФ.

Откуда произошло слово «капитал»? От праиндоевропейского kaput — «голова». На латыни «голова» — caput. Богатство у скотоводческих племен измерялось в головах скота. Так что капитал — скотское понятие. В буквальном смысле.

В настоящее время под капиталом подразумевается имущество, находящееся в собственности и очищенное от долгов. Классическое определение капитала — разница между активами и обязательствами. Хотя и не вполне верное. Есть виды капитала, которые не соответствуют этому определению. Например, в капитал банка могут включаться субординированные кредиты и депозиты, являющиеся обязательствами.

Многие активы банка вполне материальны: деньги, золото и другие драгоценные металлы в кассе или хранилище, недвижимость, сейфы, офисная техника, автотранспорт и т. п. Но если кто-нибудь попросит показать капитал банка, то его примут за сумасшедшего. И правильно сделают, потому что капитал банка — величина умозрительная.

Капитал призван обеспечивать устойчивость банка. Цель капитала — демпфировать риски, покрывать возможные убытки. Капитал — одна из двух «подушек безопасности» банка. Вторая «подушка безопасности» — ликвидные активы.

Чем больше капитал при данном размере активов, тем устойчивее банк. Однако чем больше активы при данном размере капитала, тем больше ожидаемая прибыль банка, ведь основной источник прибыли банка — процентная маржа. Так устойчивость банка и его рентабельность вступают в противоречие. Если нет ограничений со стороны государства, это противоречие разрешается в пользу большей рентабельности. Банки склонны к чрезмерной экспансии, банкиры в погоне за прибылью охотно берут на банки чрезмерные риски. Тем более что «прибыль приватизируется, а убытки национализируются»: бэйл-аут — спасение банка за счет государства — снимает риски не только с банкиров, но и с кредиторов, которые избавляются от утомительной обязанности мониторить банк. И потому охотно способствуют неумеренному разрастанию банков, надуванию «пузырей».

Это как если бы вы играли в азартную игру, причем выигрыш забирали, а проигрыш не платили. Естественно, при таком раскладе можно повышать ставки до бесконечности. Как сказал Фрэнк Борман: «Капитализм без банкротства — все равно что христианство без ада».

Так возникает эффект moral hazard (моральной угрозы) — банкиры готовы принимать на банк слишком много риска, надувая «пузыри». За примерами далеко ходить не приходится: вспомним банк «ФК Открытие», Мособлбанк, банк «Югра» и многие другие.

Государство борется с этим эффектом, устанавливая требования к капиталу — нормативы достаточности капитала.

Банкиры, в свою очередь, борются с этими требованиями любыми доступными средствами. Фальсификация капитала — его рисование — весьма распространенная забава. Одна из основных причин отзывов лицензий — схематоз, целью которого является создание фиктивного капитала. Основной метод — выдавать некачественный актив за качественный.

Утрата капитала, в отличие от утраты ликвидности, не означает гибели банка. Банк с «дырой» — зомби-банк — может существовать сколь угодно долго. Если «дыра» скрыта.

А санируемые банки могут годами существовать с «дырой», не скрывая ее. Пример — Мособлбанк. Отрицательный капитал у этого банка впервые был зарегистрирован 15 декабря 2014 года, на 1 июля 2018 года он составлял минус 139,3 млрд рублей. Это тем более удивляет, что активы банка до санации — на 1 мая 2014 года — составляли всего 71,3 млрд рублей, а забалансовые вклады — 76 млрд рублей.

Ну и напоследок вишенка на торте. Судя по тому, что обнаружили в «московском кольце» — а это далеко не самые слабые банки, — капитал банковского сектора России на самом деле может быть отрицательным.

«BANKI.RU»

МЫ ПОДОШЛИ ИЗ-ЗА УГЛА: ЦБ БУДЕТ ПРОВЕРЯТЬ БАНКИ ВНЕЗАПНО И ТАЙНО

01.08.2018

Сотрудники Центробанка будут ходить по банкам и открывать вклады под видом обычных клиентов. Теперь у регулятора есть полномочия совершать контрольную закупку финансовых продуктов.

Президент РФ Владимир Путин подписал закон, разрешающий ЦБ проводить контрольные закупки в банках. Сотрудники ЦБ с разрешения председателя Банка России или его заместителя смогут проводить контрольное мероприятие в банке без его предварительного уведомления и в присутствии двух свидетелей, а также с применением видеозаписи или фото- и киносъемки. Поправки вступают в силу с 1 января 2019 года.

Законодательные изменения направлены на создание специального механизма проведения Банком России контрольных мероприятий без предварительного уведомления финансовых организаций, пояснили Банки.ру в пресс-службе регулятора. «В ходе этих мероприятий будут осуществляться действия по совершению сделки в рамках обычной хозяйственной деятельности банков в целях проверки соблюдения финансовыми организациями требований, предъявляемых к их работе. Например, применительно к кредитным организациям это может быть проверка соблюдения порядка открытия банковских счетов (вкладов), ведения бухгалтерского учета, внесения записей в книгу регистрации открытых счетов», — рассказали в пресс-службе.

В ЦБ говорят, что если проводить аналогии, то данный механизм во многом схож с контрольной закупкой, которая осуществляется в рамках государственного контроля (надзора) и муниципального контроля.

Банк России уже использовал инструментарий тайного покупателя, но без полномочий совершения контрольной закупки.

«Банк России сейчас активно внедряет инструментарий тайного покупателя. Не контрольной закупки, таких полномочий у нас нет. Речь идет о контроле преддоговорной стадии продаж финансового инструмента. То, что мы выявляем, должно лечь в основу наших совместных действий по отношению к нарушителям», — рассказывал глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаил Мамута в ходе Международного финансового конгресса. «Мы изучали опыт Португалии, там тайными покупателями от регулятора работают семь человек, им даже приходится использовать грим, потому что их будут узнавать», — приводил пример Мамута.

До подписания этого документа ЦБ РФ уже обладал схожими полномочиями, говорит ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Зоя Советкина. «Разница была лишь в том, что ранее для проведения проверки необходимо было привлекать сотрудников МВД, теперь же сотрудники регулятора смогут самостоятельно с разрешения председателя Банка России в присутствии двух свидетелей проводить подобные мероприятия. Еще одним нововведением является ускорившаяся процедура расследования дел о фальсификации отчетности финансовых организаций: для направления материалов в правоохранительные органы с 2019 года достаточно будет лишь обоснованного предположения Банка России о фальсификации отчетности», — объясняет Советкина.

«По сути, ЦБ переходит на модель работы ФНС. ЦБ получил зеркально аналогичные полномочия, как и ФНС, в рамках осуществления налогового контроля. То же самое касается и указанного взаимодействия с МВД РФ. Теперь по аналогии с ФНС сразу для проведения проверки будут привлекаться оперативники. Совсем не удивительно, если в ближайшее время ЦБ захочет получить право проводить допросы. Фактически получается еще не следственный орган, но уже и не классический надзорный орган государственной власти», — рассуждает партнер юридической компании «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.

«В целом у ЦБ было достаточно контрольных функций и без возможности проводить контрольные закупки у банков. Последствия принятия закона мы сможем оценить только по прошествии времени. При умелом использовании закона ЦБ сможет выявить нарушения прав вкладчиков и принять превентивные меры. Теоретически добросовестные банки не должны пострадать от принятия закона», — говорит партнер коллегии адвокатов Delcredere Максим Степанчук.

«Нельзя сказать, что введение нового нормативного акта позволит дисциплинировать участников финансового рынка или решить проблему фальсификации отчетности банками. Банк России на настоящий момент уже обладает достаточным инструментарием по регулированию банковского рынка, закон лишь позволит ускорить уже имеющиеся процедуры контроля», — считает Зоя Советкина.

По мнению Дмитрия Горбунова, наличие у Центробанка подобных полномочий не решит проблему банков, которые производят манипуляции с отчетностью. Со стороны банков видоизменятся способы противодействия внеплановым проверкам. Со своей стороны ЦБ для решения проблем с отчетностью придется увеличить частоту проверок. Только так их новый функционал сможет в какой-то части действовать превентивно, полагает Горбунов.

Сами банки давно используют методы тайных закупок. Делается это как с целью промониторить качество собственных услуг, так и чтобы узнать, как дела у конкурентов. По словам экспертов, финансовый мир буквально наводнен тайными покупателями.

По словам генерального директора компании «ревиZorro» Лены Кудряшовой, сегодня «тайный покупатель» довольно распространенная услуга на финансовом рынке. Себя и своих конкурентов мониторят банки, микрофинансовые организации и финансово-инвестиционные компании.

Массово конкурентную разведку тайными покупателями на финансовом рынке в основном применяют только банки. Исследуются как конкретные условия при оформлении кредитов (включая POS-кредитование), так и рекламно-информационные активности для клиентов банков-конкурентов. «Например, у нас был клиент, для которого тайные покупатели приобретали планшеты в кредит, а затем в течение года выплачивали его, высылая все СМС-сообщения от банка и электронные письма, а также фиксируя входящие звонки», — рассказывает Кудряшова.

Банки традиционно проверяют соблюдение корпоративных стандартов своими сотрудниками. Одна из особенностей таких проверок в том, что оценить знания представителя банка можно за достаточно короткое время. Проверки тайными клиентами (физлицами) по сценарию «консультация по продукту» обычно не длятся дольше 15—20 минут. Этого времени достаточно, чтобы оценить соответствие требованиям банка. Если же сценарий подразумевает взятие реального кредита (или оформление заявки на него), то такой процесс более трудоемкий. Здесь тайный покупатель вынужден раскрывать свои личные данные, что делать любят не все, так как проверка становится уже не совсем «тайной». Требования к таким тайным покупателям предъявляются более жесткие, поскольку они должны соответствовать всем параметрам, предъявляемым банком для получения кредита (например, может требоваться справка с работы определенный формы, подтвержденный уровень дохода или наличие постоянной регистрации в проверяемом городе).

Помимо сценария визита физлиц, банки проверяют и персонал, работающий с юрлицами. Основная особенность таких проверок — это то, что необходимо найти человека, у которого есть собственное юрлицо. Это не всегда профессиональные тайные покупатели, поэтому могут возникнуть сложности с объяснением им того, как сделать скрытую аудиозапись. Или, например, запомнить имена всех сотрудников, с которыми происходило общение, а после ожидать отчет, который «всё никак нет времени заполнить».

Из совсем специфических проверок можно выделить визиты перед закрытием отделения (за 1—5 минут), визиты с маленькими (грудными) детьми и даже визиты с собаками. Есть такие банки-клиенты, которым важно посмотреть, как поведут себя сотрудники в нестандартных ситуациях.

«BANKI.RU»

ПОДАРОК К РОЖДЕСТВУ: ЭКОНОМИСТЫ ДОПУСТИЛИ УКРЕПЛЕНИЕ РУБЛЯ

01.08.2018

Специалисты РАНХиГС и Института Гайдара пришли к выводу, что сильный платежный баланс может поддержать рубль в конце 2018 года. Что еще нужно, чтобы курс рубля вернулся к досанкционным значениям?

Курс рубля к доллару укрепится к концу года, «если не произойдет значительного падения цен на энергоносители или усугубления геополитических рисков». К такому выводу пришли авторы статьи «Платежный баланс во II квартале 2018 года: в положительной зоне», подготовленной специалистами РАНХиГС и Института Гайдара.

Способствовать укреплению российской валюты будет, в первую очередь, сильный платежный баланс. Согласно предварительной оценке ЦБ, сальдо счета текущих операций во втором квартале составило $22,3 млрд, что в 11,7 раза больше показателя в аналогичный период 2017 года.

«Традиционно в ситуации сильного платежного баланса рубль укреплялся. Так было в конце прошлого года и в начале 2018 года до момента введения санкций. При условии сильного платежного баланса и отсутствии дополнительных негативных факторов, даже несмотря на интервенции Минфина, курс доллара к концу года может вернуться к доапрельскому диапазону в 55-59 рублей за доллар», — поясняет один из авторов статьи, руководитель Научного направления «Макроэкономика и финансы» Института Гайдара и директор Центра изучения проблем центральных банков ИПЭИ РАНХиГС Павел Трунин.

По его словам, если цены на нефть до конца года не опустятся ниже $65-70 за баррель, то очень вероятно, что рубль сможет укрепиться. Однако, добавляет Трунин, нужно признать, что в таком прогнозе в расчет принимается множество допущений. «Судя по настрою США, введение новых санкций возможно. Снижение цен на нефть также нельзя исключать», — говорит он. По данным Лондонской биржи 31 июля, цена фьючерсов на нефть марки Brent составляет чуть больше $75 за баррель.

Если бы на курс рубля не оказывали влияние валютные интервенции Минфина, расчетное значение номинального курса доллара сейчас не должно было бы превышать 58 рублей, подсчитали эксперты РАНХиГС и Института Гайдара. По данным Московской биржи, 31 июля доллар торгуется в диапазоне 62,2-62,4 рубля, евро — по 72,7-73,2 рубля.

Курс рубля к доллару снизился в апреле до 62,76 рубля за доллар, потеряв примерно 9,6% стоимости. «Резкое ослабление рубля в апреле было вызвано ужесточением санкций против России и соответствующей переоценкой рисков инвестиций», — пишут авторы статьи. Также ситуацию усугубили ожидания ужесточения санкций, возможность введения ограничений на инвестиции в российский госдолг и военный конфликт в Сирии.

Ранее эффект валютных интервенций на курс рубля оценивал и министр финансов Антон Силуанов. По его словам, если бы не бюджетное правило, курс был бы около 50 рублей за доллар. Однако, по мнению министра, бюджетное правило позволяет уберечь рубль от нефтяной зависимости. «Конечно, [без интервенций] рубль был бы крепче, но в случае снижения цены на нефть мы увидели бы обратные качели», — говорил Силуанов.

Жалеть о слишком дорогом долларе не стоит, соглашаются аналитики. По мнению директора по инвестиционному консультированию УК «Система Капитал» Искандера Луцко, сравнивать номинальный и реальный курс доллара не совсем корректно. «Номинальный курс валюты не учитывает уровень инфляции и торговый оборот между странами. Следовательно, реальный курс может оказаться более волатильным и выше, что сейчас и отмечается. Разница реального и номинального курсов во многом зависит именно от динамики инфляции», — объясняет Луцко.

Опрошенные Forbes эксперты не разделяют оптимизма по поводу возможного укрепления рубля. По мнению главного аналитика Nordea Bank Дениса Давыдова, действия мировых регуляторов, направленные на ужесточение денежно-кредитной политики, будут поддерживать низкий спрос на рисковые активы, в том числе на рубль.

«Инвесторы хотят вкладываться в доллары, а не в рубль. Они перемещают свои интересы в сторону более надежных инструментов и валют», — поясняет Давыдов. Максимально возможное укрепление рубля от текущих уровней возможно в пределах 3%, считает экономист.

По словам Искандера Луцко, текущий прогноз составляет 64 рубля за доллар США, «что в большей степени будет отражать снижение цен на нефть в связи с ростом добычи». Также, отмечает эксперт, текущий курс пока не учитывает премию за риск от новых санкций или других геополитических факторов, появление которых вполне возможно в ближайшее время.

«FORBES»

АНАЛИЗ РЫНКА ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В I ПОЛУГОДИИ 2018 ГОДА

01.08.2018

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) провела анализ развития рынка вкладов физических лиц в I полугодии 2018 г. (c 1 января по 1 июля 2018 г.). Наиболее значимые тенденции следующие.

СБЕРЕГАТЕЛЬНАЯ АКТИВНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ. В I полугодии 2018 г. объём средств населения в банках увеличился на 1 004,3 млрд руб. (на 3,9%) до 26 991,7 млрд руб. (в I полугодии 2017 г.– было увеличение на 696,8 млрд руб. или на 2,9%). Без влияния валютной переоценки увеличение вкладов в I полугодии 2018 г. составило 2,1%.

Объём сберегательных сертификатов на предъявителя в отчётном периоде уменьшился на 24,8 млрд руб. (на 6,4%) – до 362,9 млрд руб. В будущем ожидается его дальнейшее снижение в связи с тем, что с 1 июня 2018 г. сберегательные сертификаты могут являться только именной ценной бумагой, а их предъявительская форма упразднена.

Сумма вкладов индивидуальных предпринимателей на 1 июля 2018 г. составила 482,7 млрд руб. (1,8% общей суммы вкладов физических лиц), увеличившись в отчётном периоде на 23,2 млрд руб. (на 5,1%).

Общий объём застрахованных средств в банках в I полугодии 2018 г. увеличился на 1 057,3 млрд руб. (на 4,1%) до 27 090,3 млрд руб.

СТРУКТУРА ВКЛАДОВ ПО РАЗМЕРУ. В I полугодии 2018 г. наиболее быстрыми темпами росли вклады в диапазоне от 1 млн до 1,4 млн руб. – на 7,1% по сумме и на 7,0% по количеству счетов. Вклады от 1,4 млн до 3,0 млн руб. увеличились на 6,9% по сумме и на 7,3% по количеству счетов. Сбережения свыше 3 млн руб. выросли на 6,6% по сумме, и на 9,0% по количеству счетов. Вклады от 100 тыс. до 1 млн руб. увеличились на 2,2% по сумме и на 1,8% по количеству счетов. Вклады до 100 тыс. руб. уменьшились на 3,7% по сумме, при этом количество счетов выросло на 0,5%.

В результате по итогам I полугодия доля вкладов в диапазоне от 1 млн до 1,4 млн руб. увеличилась с 11,9 до 12,2%. Доля вкладов от 1,4 млн до 3,0 млн руб. увеличилась с 9,7 до 9,9%. Вклады свыше 3 млн руб. увеличили свою долю с 31,5 до 32,2%. Доля вкладов от 100 тыс. до 1 млн руб. снизилась с 37,8 до 37,1%, а вкладов до 100 тыс. руб. ‑ с 9,2 до 8,5%.

Средний размер вклада по банковской системе (без счетов до 1 тыс. руб.) на 1 июля 2018 г. составил 168,8 тыс. руб., увеличившись по сравнению с началом года на 6,1%.

ДОХОДНОСТЬ ВКЛАДОВ. Результаты мониторинга процентных ставок по вкладам в 100 крупнейших розничных банках свидетельствуют о продолжающемся снижении доходности вкладов. По итогам I полугодия 2018 г. большая часть банков (87 из 100) понизили ставки. В 6 банках ставки повысились, в 7 – ставки остались на прежнем уровне.

В отчётном периоде средний уровень ставок (взвешенных по объёму вкладов) по рублёвым годовым вкладам в размере 1 млн руб. снизился на 1,0 п.п. до 5,4% годовых. Средние (невзвешенные) процентные ставки по аналогичным вкладам снизились на 0,9 п.п. до 6,4%.

По оценкам Агентства, дальнейшее снижение процентных ставок по вкладам может несколько замедлиться. При этом реальная доходность вкладов (по отношению к инфляции) будет оставаться положительной.

ВАЛЮТНАЯ И СРОЧНАЯ СТРУКТУРА ВКЛАДОВ. В I полугодии 2018 г. доля депозитов в иностранной валюте уменьшилась на 0,3 п.п. – с 20,6% на 1 января 2018 г. до 20,3% на 1 июля 2018 г.

Доля долгосрочных вкладов свыше 1 года уменьшилась — с 41,2 до 40,1%. Вклады, размещённые на срок до 1 года, незначительно снизили свою долю — с 37,8 до 37,2%. Доля вкладов до востребования увеличилась — с 21,0 до 22,7%.

КОНЦЕНТРАЦИЯ ВКЛАДОВ. Доля 30 крупнейших по объёму вкладов населения банков в I полугодии 2018 г. увеличилась с 87,0 до 88,3%. Рост доли рынка данной группы банков наблюдается с конца 2013 г. При этом доля ПАО Сбербанк за полугодие снизилась с 46,1 до 45,2%.

СТРАХОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ АСВ. Размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) в I полугодии 2018 г. уменьшился на 0,7 п.п. – до 68,5% всех застрахованных вкладов. Без учёта ПАО Сбербанк размер страховой ответственности уменьшился на 0,9 п.п. до 63,2%.

«АСВ»

ВКЛАДЫ-ОБОРОТНИ

01.08.2018

Пришел открывать вклад, а оказался клиентом страховой. Что делать, если вы неожиданно для себя стали владельцем страхового полиса или вкладчиком ПИФа? Сколько потеряешь, если расторгнуть договор?

Российские банки стремительно превращаются в финансовые супермаркеты. В обычном отделении сейчас можно приобрести буквально весь набор инвестиционных инструментов — от классических и «народных» облигаций до ИСЖ и структурных нот. Банкам выгодно предлагать клиентам подобные продукты, ведь это увеличивает их комиссионные доходы, а заодно помогает удержать вкладчиков. Ведь, согласитесь, многие делают выбор в пользу той или другой кредитной организации, руководствуясь исключительно доходностью вкладов, которые она предлагает. На этом и играют недобросовестные банкиры, откровенно «впаривая» под видом «вклада с повышенной доходностью» все что угодно. Подписав договор, невнимательный вкладчик может не только не получить ожидаемый доход, но и потерять деньги.

«Пришел в банк открыть вклад. Сотрудник банка Игорь предложил как альтернативу вкладу инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Долго уговаривал, что их страховая компания надежная и проценты высокие (до 15%) с капитализацией... в общем, уговорил. Заключил договор, внес деньги. Уже дома, прочитав договор еще раз, понял, что меня развели. Позвонил в банк, чтобы аннулировать договор, на что мне ответили, что все вопросы к страховой компании».

Классическая история — под видом вкладов банки часто маскируют ИСЖ, соблазняя клиента высокими процентами. Гарантировать которые, кстати, в отличие от вклада, никто не станет (хотя на рынке стали появляться страховые продукты с гарантированной доходностью). Стандартные способы «впаривания»: менеджер банка обещает высокую доходность, гораздо больше, чем по обычным вкладам, или обещает прибавку к вкладу в случае подписания договора. При этом в договоре указан не банк, а страховая компания, а также нет ставки, под которую размещаются деньги. Последствия заключения договора со страховщиком также могут быть неприятными: в случае досрочного расторжения договора, как правило, предусматривается возврат лишь части вложенной суммы.

Чтобы аннулировать договор ИСЖ, необходимо обратиться в банк, оформивший договор, либо напрямую в офис страховой компании. К заявлению нужно приложить копию договора страхования. Документы можно привезти лично, передать через банк, направить курьером или заказным письмом, а также письмом по электронной почте.

Если расторгнуть договор ИСЖ оперативно, есть шанс, что вы ничего не потеряете. По словам аналитика СК «Сбербанк страхование жизни» Бориса Борзунова, в период охлаждения (14 календарных дней) клиенту могут вернуть 100% вложенных средств. Однако, как отмечает директор департамента страхования СК «ЭРГО Жизнь» Александр Соболев, в некоторых случаях из суммы премии могут вычесть часть средств, исходя из числа дней, которые действовал полис. Кроме того, по его словам, деньги нельзя вернуть, если в период охлаждения произошел страховой случай.

Если расторгнуть договор после того, как период охлаждения прошел, страховщик вернет только часть денег (гарантированная выкупная сумма, она определена в договоре страхования). В зависимости от срока сумма возврата может составить в среднем от 70% до 90% от вложенных средств.

«Менеджер банка убедила меня не открывать депозит, а заключить договор доверительного управления и купить структурные продукты с защитой капитала. Пояснила, что 90% будет вложено в облигации, а только 10% — в рискованные бумаги. То есть я рискую только прибылью. В итоге управляющая компания вложила деньги в облигации своего банка. Круг замкнулся. После санации банка мне сообщили, что мои активы уменьшились на миллион. И еще списали деньги за обслуживание. Ни копейки со своих счетов я не снимал… Никому не советую передавать деньги в доверительное управление. Вам присвоят квалификацию инвестора, все риски по договору переложат на вас и не будут нести никакой ответственности за ваши средства и ценные бумаги. Так может управлять любой. Игра в рулетку, только играть будет вашими деньгами посторонний человек».

Многие банки в своих отделениях предлагают гражданам вложиться в ПИФ или отдать средства в доверительное управление (ДУ). Далеко не все менеджеры объясняют, чем это отличается от вклада. Например, что, заключая такой договор, вы становитесь инвестором, который берет на себя все риски: как то, что активы, в которые вложены ваши средства, могут упасть в стоимости или вовсе обесцениться, равно как и то, что никто не гарантирует, что вашими средствами будут управлять профессионально. А не используют в интересах акционеров финансовой группы, как в вышеприведенном примере. И даже если ситуация на фондовом рынке будет благоприятной, это не значит, что вы заработаете.

Правда, как указывает начальник управления продаж и маркетинга УК «Райффайзен Капитал» Константин Кирпичев, если клиент считает, что его ввели в заблуждение, он может попытаться обратиться с претензией в банк и УК. «Если претензия обоснованная, то банк должен нести ответственность за неправильную консультацию и таким образом компенсировать потери клиента», — говорит эксперт. Но все это в теории. На деле у клиента банка, подписавшего договор на покупку паев ПИФа, уже нет обратной дороги: он по закону является безотзывным.

В случае с доверительным управлением все несколько проще. В УК «Сбербанк управление активами» рассказали, что пока клиент не передал свои денежные средства управляющей компании, договор с ним не считается заключенным. Даже если он написал заявление. Так что немного времени, чтобы расторгнуть договор, у клиента есть. Некоторые управляющие предусматривают период охлаждения для тех, кто заключил договор ДУ и перевел деньги. В этом случае деньги можно вернуть, написав заявление в УК. В то же время, предупреждает начальник управления развития и поддержки продаж УК «Открытие» Надежда Поморцева, некоторые стратегии доверительного управления предусматривают штраф за досрочный вывод активов.

В ПИФе и ДУ действует один и тот же принцип: чем более агрессивную стратегию выбираешь, тем больше заплатишь управляющему. Например, в ПИФах акций комиссия управляющего может доходить до 4%, а с учетом дополнительных расходов и превысить 5% от вложенных средств. Облигационные стратегии дешевле — в среднем 1—2%. Эту сумму вычтут при расторжении договора.

Есть и отличия. При покупке ПИФа с пайщика могут взять дополнительную комиссию («надбавка»), а при расторжении договора — еще и штраф за погашение паев («скидка»). В зависимости от типа фонда на этом можно потерять от 1% до 5%. «Плюс стоимость пая за это время также может измениться, и не в сторону клиента», — указывает Кирпичев. А это дополнительные потери. В некоторых ПИФах предусмотрено, что «скидка» не взимается, если деньги пробыли на счете более года-двух. В стратегиях доверительного управления помимо вознаграждения за управление предусмотрено также «вознаграждение за успех». Оно взимается с клиента, если управляющий сумел заработать для клиента доход. При досрочном расторжении договора ДУ, скорее всего, последнюю комиссию с вас не возьмут.

«Закончился вклад в банке. На тот момент там предлагали положить деньги под 7%, но на пять месяцев. Как-то не впечатлило, поэтому решил поискать лучшее предложение. Но тут сотрудница спросила: а не хотите вложить деньги под 10% годовых? Дала почитать бумажку, оказалось, что это договор с НПФ. Короче говоря, что-то типа спецпредложения для тех, кто перевел свои накопления в их фонд. Сказали, что доход гарантируют, потому что вкладывают только в надежные облигации. Но не было данных СНИЛСа, поэтому не срослось».

Банковский канал продаж — один из основных для негосударственных пенсионных фондов, которые из-за массового мошенничества с персональными данными россиян отрезали от удостоверяющих центров. Через них можно было подать электронное заявление в ПФР, что существенно облегчало привлечение клиентов. В итоге в выигрыше сейчас те НПФ, которые живут под материнским крылом крупного банка. Остальные делают ставку на агентов, зачастую не брезгующих любыми способами продаж. Если в банке вам предлагают позаботиться о будущей пенсии, то в любом случае в договоре должно быть прописано название негосударственного пенсионного фонда или УК. Только они по закону имеют право управлять пенсионными накоплениями граждан. Также менеджер банка обязательно спросит у вас номер пенсионного счета — СНИЛС.

Чтобы аннулировать подписанный договор с НПФ или УК, нужно письменно обратиться в НПФ, указанный в договоре, и потребовать его расторгнуть, аргументируя это тем, что вас не проинформировали о потере дохода или ввели в заблуждение, рекомендуют в НПФ «Сафмар». Потребуется указать паспортные данные и номер СНИЛС. Не забудьте попросить у фонда прислать документальное подтверждение аннулирования договора.

Другой способ — подать заявление о переводе пенсии в тот фонд или УК, которые сейчас управляют вашими накоплениями (уточнить, где ваши деньги сейчас, можно в ПФР, с помощью сайта госуслуг или в бухгалтерии работодателя). По закону, в случае если Пенсионный фонд России получает несколько заявлений в течение года, к рассмотрению будет принято заявление с самой поздней датой подачи. Таким образом, ПФР рассмотрит заявление о вашем «возврате» в нынешний фонд, и деньги просто никуда не уйдут со счета. Главное — сделать все до конца декабря.

Если ваши деньги находились у предыдущего управляющего (НПФ, УК или ВЭБ) менее пяти лет, то заработанный доход он оставит себе. По закону это будет считаться досрочным переводом (Счетная палата оценила потери россиян из-за досрочной смены НПФ в 2015—2017 годах в сумму более 80 млрд рублей). Если этот срок уже прошел, то в новый НПФ должны перевести инвестиционный доход вместе с суммой взносов, которые платил работодатель.

Другой вариант — если вы заключили договор добровольного пенсионного обеспечения, например в рамках индивидуального пенсионного плана (ИПП). Такую услугу предлагают многие крупные НПФ. Некоторые фонды готовы через год-два вернуть всю вложенную сумму и часть инвестиционного дохода, другие могут предусмотреть в договоре, что в этом случае клиент получит только часть суммы. Иногда фонды дают возможность клиентам, подписавшим договор ИПП, забрать деньги без штрафных санкций в течение периода охлаждения.

«У меня была небольшая сумма в облигациях. Открывал счет через банк. Через какое-то время мне позвонили и предложили открыть ИИС. Менеджер при этом убеждала, что я получу просто так от государства 52 тысячи рублей. И если не хочу, то пока можно даже не переводить туда деньги... Каюсь, клюнул на халяву. А когда еще от государства можно получить денег? Короче, открыл, оказалось, что это управляющая компания, которая вложила деньги в акции».

По данным Московской биржи, в июне число зарегистрированных ИИС перевалило за 360 тыс. Популярность этого сравнительно нового для нашего фондового рынка инструмента растет благодаря маркетинговой активности брокеров и банков, которые стремятся заработать на комиссиях по сделкам с ценными бумагами. Главный аргумент для покупателей — налоговый вычет, который предоставляет государство тем, кто инвестирует через ИИС не менее трех лет. Ежегодно можно вернуть из уплаченных налогов до 52 тыс. рублей. При этом расходы инвестора напрямую зависят от типа договора, который он заключил в банке, — был ли это договор об открытии ИИС у брокера или ИИС в рамках стратегий доверительного управления, которые предлагают управляющие компании.

Чтобы расторгнуть договор в обоих случаях придется писать заявление на закрытие счета в УК или брокерскую компанию, с которой заключен договор. В заявлении необходимо указать номер банковского счета, на который вам вернут деньги. Как правило, это может занять до 10 рабочих дней, счет будет закрыт в течение месяца. Если вы уже успели получить налоговый вычет, его придется вернуть государству, указывает аналитик БКС Александр Бахтин. Если нет, то за закрытие ИИС у брокера вам, скорее всего, не потребуется платить. Но, возможно, брокер возьмет небольшую комиссию, если средства будут переводиться в другой, не аффилированный с ним банк. А вот закрыть инвестиционный счет в УК бесплатно не получится.

В обоих случаях важно, инвестированы ваши средства в конкретные ценные бумаги или нет. Если да, то, помимо риска потерять при продаже бумаг, владелец инвестиционного счета еще заплатит комиссионные. Брокеру и депозитарию — за сделки по продаже бумаг, управляющему — комиссию за управление счетом. Как и в стандартном доверительном управлении, комиссия зависит от выбранной стратегии (за управление ИИС, в портфеле которого акции, управляющие взимают до 5% от инвестированной суммы), а также некоторые УК предусматривают штраф за досрочный вывод активов (по аналогии с ПИФом), который может составлять до 5% в зависимости от конкретной стратегии.

Можно ли попытаться расторгнуть договор, который, по вашему мнению, вам обманом подсунули в банке, не рассказав обо всех рисках и подводных камнях? Стоит ли обращаться в суд?

Дмитрий Шевченко, партнер юридического бюро «Замоскворечье»:

— Просто утверждение клиента банка, что он не понял суть заключенной сделки, не разобрался в продукте, не является достаточно убедительным. В досудебном порядке вернуть свои деньги без потерь вряд ли получится. Сделки, совершенные под влиянием заблуждения, могут быть признаны судом недействительными. Но практика показывает, что доказать это сложно. Чтобы доказать свою правоту в суде, подойдут любые доказательства, в том числе показания свидетелей и записи переговоров, а также тексты договоров. При этом необходимо помнить, что ни одно представленное доказательство не имеет для суда заранее установленной силы».

«BANKI.RU»

КОРПОРАТИВНЫЙ ГОСДОЛГ

01.08.2018

По предварительным оценкам Cbonds, корпоративные заемщики в июле заметно увеличили активность на внутреннем рынке публичного долга.

За месяц они привлекли почти 185 млрд руб., что втрое выше показателя июня, хотя и на 40% меньше привлечений июля 2017 года. Около 70% от общего объема размещений пришлось на двух эмитентов: Сбербанк (90 млрд руб., не считая четырех выпусков структурных облигаций) и «Газпром» (40 млрд руб.). Увеличил активность на внутреннем рынке и Минфин. За месяц он разместил ОФЗ на 145,2 млрд руб., что вдвое выше показателя июня и на 10% выше значения того же периода 2017 года.

Спрос инвесторов в среднем в 2,7 раза превышал объем предложения. «С учетом профицита ликвидности в банковской системе это говорит о том, что у инвесторов есть свободные средства»,— отмечает директор департамента рынков долгового капитала Росбанка Татьяна Амброжевич. «В последние месяцы мы наблюдаем сильное превышение погашений над размещениями на первичном рынке, как корпоративного, так и федерального долга. В сочетании с притоком ликвидности в банковскую систему, который произошел весной, это способствовало образованию порядка 400 млрд руб., которые можно считать расчетными для размещения»,— отмечает вице-президент Газпромбанка Денис Шулаков.

К тому же инвесторов привлекают уровни ставок на первичном рынке. «В течение всего второго квартала мы наблюдали рост ставок на ОФЗ, в результате которого доходность превысила значения начала июля на 60–100 б. п. В результате доходность облигаций со сроком обращения от трех лет и более превысила уровень ключевой ставки, составив в пределах 7,4–7,9% годовых»,— отмечает главный аналитик долговых рынков БК «Регион» Александр Ермак. Вслед за ставками на рынке суверенного долга подтянулись и ставки на рынке корпоративного долга. По итогам букбилдинга по облигациям «Газпрома» ставка по купонам до семилетней оферты была установлена на уровне 8,1% годовых, что соответствует доходности на уровне 8,26% годовых и спреду к кривой ОФЗ на уровне 72 б. п. «Ранее при благоприятных условиях качественные заемщики привлекали средства на облигационном рынке при спреде к ОФЗ на уровне 30–50 б. п.»,— отмечает Александр Ермак.

Повышение ставок на первичном рынке не отпугнуло эмитентов. По словам Татьяны Амброжевич, они понимают, что потенциал для дальнейшего снижения рыночных ставок ограничен, поскольку возможное урезание ключевой ставки уже заложено в цене и планируемые объемы размещения Минфина довольно велики, чтобы не дать доходностям ОФЗ значительно упасть. «Эмитенты знают, что пауза в снижении ключевой ставки сохранится, а значит, нет смысла более откладывать размещения в ожидании более выгодной конъюнктуры»,— отмечает директор отдела долгового капитала Альфа-банка Дэвид Мэтлок. К тому же сохраняются риски расширения санкций в отношении России, а значит, возможно увеличение доходности в будущем. В ближайшие месяцы участники рынка ожидают дальнейшего роста привлечений на внутреннем рынке. «В сентябре-октябре дополнительную поддержку окажет традиционный сезонный рост деловой активности»,— считает Дэвид Мэтлок.

Возможно возвращение эмитентов и на внешний рынок. В июле российские компании не размещали еврооблигаций. «Увеличение активности на вторничном рынке российских еврооблигаций совпадает с общим трендом по развивающимся рынкам и показывает возвращение иностранных инвесторов, как в суверенные, так и корпоративные выпуски»,— считает господин Шулаков. В отсутствие внешних шоков, по его мнению, в сентябре можно ожидать выхода российских эмитентов на первичный рынок еврооблигаций.

«КОММЕРСАНТЪ»

КАКИЕ ГЛУПОСТИ СОВЕРШАЛИ ВЕЛИКИЕ ИНВЕСТОРЫ

27.07.2018

Джейсон Цвейг, ведущий рубрики Intelligent Investor в The Wall Street Journal: «Если бы мне пришлось написать одно предложение, которое было бы верно всегда и везде, я бы написал вот что: «Умные инвесторы сегодня снова сделали глупости».

Очередным подтверждением тому служит новая книга «Большие ошибки: лучшие инвесторы и их худшие инвестиции» Майкла Бэтника, аналитического директора Ritholtz Wealth Management в Нью-Йорке. Она также является хорошим напоминанием о том, что ошибки, которые мы делаем со своими деньгами, – это нормально, такова человеческая природа и их сложно избежать.

Среди приводимых Бэтником примеров тех, кто в прямом смысле слова поплатился деньгами, такие замечательные люди, как Марк Твен; экономист Джон Мейнард Кейнс; наставник Уоррена Баффетта Бенджамин Грэм; сам Баффетт и его партнер по Berkshire Hathaway Чарльз Мангер; основатель одной из крупнейших управляющих компаний мира Vanguard Group Джон Богл; такие известные управляющие хедж-фондами, как Билл Экман, Стэнли Дракенмиллер, Джон Мериуэзер и Джон Полсон.

Как писал сам Баффетт, он совершил огромную ошибку, когда в 1993 г. купил обувную компанию Dexter Shoe.

Баффетт заплатил за нее не деньгами, а акциями своей компании Berkshire Hathaway. Для сделки потребовалось 25 203 акции, которые тогда стоили $433 млн. В письме акционерам в 2008 г. Баффетт назвал покупку Dexter Shoe за акции худшей сделкой своей жизни, а саму компанию, которая прекратила существование в 2001 г. (ее остатки были интегрированы в другое подразделение Berkshire), – «бизнесом, которому грош цена». Пакет акций, которые Баффетт отдал за Dexter Shoe, сейчас стоит около $7,5 млрд.

За исключением железнодорожного оператора Burlington Northern Santa Fe, которого Баффетт купил в 2009 г. за $44 млрд деньгами и акциями, «все, за что мы когда-либо платили акциями, было ошибкой», сказал мне Баффетт. Это объясняется тем, что – по крайней мере до недавнего времени – акции Berkshire столь значительно обгоняли рынок, что обмен ее акций практически на любой актив в результате приносил более низкий доход.

Баффетт часто писал и говорил о своих просчетах. «На свете столько корпоративных отчетов, в которых люди даже не упоминают о своих ошибках, что, мне думается, правильно напоминать акционерам о том, что мы их действительно допускаем», – считает он.

Однако работа над ошибками не удержала Баффетта от их повторения. Через пять лет после неудачного поглощения Dexter Shoe он выложил $22 млрд акциями Berkshire за перестраховочную компанию General Re. «Я не считал акции Berkshire недооцененными, когда мы использовали их для покупки General Re, и полагал, что General Re стоит больше, чем в итоге оказалось», – поясняет Баффетт.

Однако он не корит себя за неудачные сделки: «В целом, думаю, люди слишком сильно ругают себя за собственные ошибки. Это не очень продуктивно». По его словам, ни он, ни Мангер никогда не сожалеют о принятых в прошлом решениях.

«Я не возвращаюсь к своим ошибкам, чтобы сокрушаться из-за них. Я делаю это, чтобы на них учиться», – сказал мне Мангер.

Миллиардеры вроде Баффетта и Мангера могут позволить себе роскошь не особо волноваться о совершенных промахах, но как насчет всех остальных?

Инвесторы повторяют одни и те же ошибки частично из-за того, что «люди обычно думают о самих себе в прошлом как о другом человеке», поясняет психолог Принстонского университета Эмили Пронин. «Легко обернуться назад и сказать: эту ошибку допустил старый я, а новый я старше и мудрее, поэтому я больше никогда так не сделаю», – говорит она.

Именно поэтому важно оценивать и хорошо запоминать свои ошибки. В офисе нью-йоркской компании Davis Advisors, которая управляет активами на $30 млрд, на стене висит более двух десятков сертификатов на акции. Председатель совета директоров Davis Advisors Кристофер Дэвис называет эту выставку «стеной ошибок» или «стеной позора». Здесь, например, есть сертификаты на акции страховщика American International Group, которые в 2008 г. упали в цене на 96%, и Lucent Technologies, подешевевшие в 1999–2001 гг. на 94%. Управляющие часто говорят о ROI, или доходе от инвестиций, Дэвис же говорит о ROM – доходе от ошибок.

Стена отражает три основных типа ошибок, поясняет Дэвис: это упущение, или «то, что мы должны были сделать и не сделали», например купить акции Google (сейчас – Alphabet) во время IPO в 2004 г.; неверная интерпретация финансовых показателей, как в случае с Lucent; и ошибка суждения – например, покупка резко упавших акций Waste Management в 1999 г. до завершения анализа компании (цена затем упала еще ниже).

По словам Дэвиса, его компания регулярно оценивает «стоимость» пяти худших инвестиций за последние пять лет, а также последующую динамику всех бумаг, которые когда-то были у нее в портфеле. «Одержимость» показателем ROM позволила сократить число повторяющихся ошибок, хотя и не избавиться от них полностью, говорит Дэвис.

Помочь инвесторам могут отслеживание результатов вложений, сделанных интуитивно, и запись рациональных обоснований всех принятых решений. Полезным может оказаться и «анализ вслепую» – например, когда скрываешь или меняешь местами названия объектов инвестиций (принцип примерно тот же, что при слепой дегустации, когда пробуешь вино из бутылок без этикеток). Можно, скажем, оценить корпоративную отчетность, скрыв название компании, чтобы ее логотип и репутация не влияли на процесс принятия решения. Можно также попросить знакомого внести в таблицу данные под заголовками «Компания А», «Компания В» и т. д. Отранжировать управляющие компании или финансовых советников по заранее выбранному критерию и по четкой цифровой шкале, чтобы снизить влияние посторонних факторов на свое суждение и, таким образом, вероятность ошибки.

Но что бы вы ни делали, «вы все равно будете допускать ошибки», «утешает» Бэтник, автор новой книги: «Важно отнестись с участием – к самому себе и к себе в будущем».

«ВЕДОМОСТИ»

БЕЛОРУССИЯ ДОГОВОРИЛАСЬ С БАНКАМИ О ВЫПУСКЕ РУБЛЕВЫХ ОБЛИГАЦИЙ В РОССИИ

31.07.2018

Минфин Белоруссии заключил соглашение с банками о размещении на российском рынке гособлигаций в рублях, сообщает ведомство. Организаторами выпуска станут российские Газпромбанк, Совкомбанк и «ФК Открытие», соорганизатором размещения выступит Евразийский банк развития (ЕАБР).

Белорусские бонды будут выпущены в 2018–2020 гг. на площадке Московской биржи. Параметры выпусков и сроки размещения будут определены по согласованию с организаторами, указывает белорусский минфин.

Замминистра финансов Белоруссии Максим Ермолович отмечал, что сумма размещения «определится рынком, но она небольшая», минимум – $100 млн в рублевом эквиваленте в год. Он уточнял, что бонды будут долгосрочными, срок обращения составит не менее трех лет.

 «Облигации рассчитаны на широкий круг российских инвесторов, – объясняет зампред правления ЕАБР Андрей Крайний. – Встречи с инвесторами при необходимости будут проводиться непосредственно перед размещением. Мы рассчитываем на хороший спрос на долг Белоруссии со стороны рынка». Для ЕАБР это первый опыт организации размещения облигаций суверена. Крайний отметил, что сам факт размещения бумаг Белоруссии в России говорит о мощных интеграционных процессах в ЕАЭС.

Зампред правления Совкомбанка Михаил Автухов ранее говорил, что размещение бондов может состояться осенью.

В сообщении минфина Белоруссии отмечается, что выход на российский рынок запланирован в рамках работы по диверсификации базы инвесторов и инструментов заимствования. Белоруссия привлекает заем для решения текущих бюджетных проблем, объясняет директор центра исследований международной торговли РАНХиГС Александр Кнобель: резерв внутренних заимствований, по-видимому, уже исчерпан либо заканчивается, поэтому страна активно ищет внешние источники финансирования бюджетного дефицита. В конце 2017 г. МВФ не предоставил Белоруссии очередной кредит на $3 млрд, напоминает Кнобель.

В 2010 г. Белоруссия разместила в России двухлетние облигации на 7 млрд руб. по ставке 8,7% годовых. Тогда организаторами выпуска стали Альфа-банк, Газпромбанк и Сбербанк.

«ВЕДОМОСТИ»

ЦБ ВЫПУСТИЛ В ОБРАЩЕНИЕ МОНЕТЫ С ВОЛКОМ И ЗАЙЦЕМ ИЗ «НУ, ПОГОДИ!»

31.07.2018

В обращение выпущены серебряные трехрублевки и монеты из недрагоценного сплава достоинством 25 руб. с изображением главных персонажей анимационной ленты.

Банк России объявил о выпуске в обращение памятных монет из серебра и недрагоценного сплава с изображением Волка и Зайца — героев культового советского мультфильма «Ну, погоди!», первая серия которого вышла в июле 1969 года.

Тираж серебряных монет номиналом 3 руб. (каждая такая монета весит более 31 г, а потому стоит намного дороже номинала) составит всего 3 тыс. штук, так что достанутся такие монеты коллекционерам. Зато монеты из медно-никелевого сплава достоинством 25 руб. выпущены полумиллионным тиражом, из которых 50 тыс. составят монеты в специальном исполнении, а 450 тыс. — в обычном.

Первые от вторых отличаются исполнением рельефного изображения танцующих на коньках Волка и Зайца (сцена из восьмого выпуска мультфильма, вышедшего на экраны в 1974 году). На монетах из спецвыпуска это изображение сделано цветным. Рядом с силуэтами героев мультфильма на монетах обоих видов размещена надпись «Ну, погоди!».

«Выпускаемые монеты являются законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации и обязательны к приему по номиналу во все виды платежей без всяких ограничений», — говорится в сообщении ЦБ.

Новые памятные монеты выпущены ЦБ в серии «Российская (советская) мультипликация», в рамках которой ранее вышли монеты с изображением Винни-Пуха и Пятачка из мультфильма Федора Хитрука и три богатыря из одноименного цикла мультфильмов студии «Мельница».

«РБК»

КАК ЗАРАБОТАТЬ НА МАЙНИНГЕ И КРИПТОВАЛЮТАХ ЛЕТОМ 2018 ГОДА

31.07.2018

Несмотря на то, что в начале лета стоимость криптовалют снизилась, инвестиции в эту сферу остаются одним из самых доходных способов вложения. Учитывая тенденции рынка, можно свести риски к минимуму. Например, попробовать инвестировать в процесс добычи монет. Антон Собин – сооснователь и CEO компании-производителя оборудования для майнинга Crypto Technology.

С падением спекулятивного интереса к криптовалютам рынок открылся и для тех инвесторов, которые не специализируются на криптосфере, но хотят разнообразить портфель очередным активом. Криптовалюты представляют собой виртуальные деньги, основанные на технологии блокчейн. Блокчейн подразумевает создание цепочек блоков, которые содержат информацию о проведённых транзакциях, например переданных биткоинах, а также специальный код. Чтобы подтвердить новый блок, нужно угадать его уникальный код. Этим и занимаются майнеры, предоставляя вычислительные мощности на разгадку математической загадки и получая за эту работу вознаграждение в виде криптовалют.

В краткосрочной перспективе посмотреть, сколько вы будете получать за майнинг в день, можно на специализированных сайтах. Например, BitInfoCharts сообщает, что на 23 июля 2018 года майнинг биткоина будет приносить 38,21 цента в день при скорости майнинга 1 THash/сек, Ethereum – 3,31 цента в день при скорости 1 MHash/сек, а Litecoin – $4,5347 за GHash/сек. Также пригодятся калькуляторы, которые занимаются расчётом возможностей оборудования и будущей прибыли. Например, сайт WhatToMine позволяет выбрать популярные модели видеокарт для майнинга и посчитать доходность покупки оборудования. Аналитики Crypto Technology изучили колебания курса на рынке криптовалют в течение 17 месяцев. Выяснилось, что оптимальной по соотношению рисков и доходности криптовалютой стал Ethereum с долгосрочной доходностью в 8,2 цента в день при скорости 1 MHash/сек.

Современные майнинговые решения тихие и отличаются относительно небольшим электропотреблением, так что майнить можно и дома. Некоторые модели оборудования могут днём использоваться как мощный игровой или рабочий компьютер, а ночью добывать криптовалюту. Можно арендовать место под оборудование в специальных майнинг-центрах, сотрудники которых следят за безопасностью, обеспечивают непрерывную передачу электроэнергии и соединение с интернетом. Сейчас популярно добывать криптовалюту с помощью «облачного» майнинга. Сервисы сами покупают оборудование и ищут помещения для размещений. Клиенты арендуют вычислительную мощность майнеров и получают доход от добытых монет.

Криптовалюты в начале лета просели. Если 6 мая биткоин стоил $9906, то 23 июля – $7742. Хотя в конце июля наметилась тенденция к росту. Аналогичная ситуация и с Ethereum: в мае он стоил $811, а в июле – $451. Снижение стоимости криптовалют влияет и на стоимость оборудования для майнинга. Скоро выйдут новые устройства S11 от компании Bitmain, а значит, старые устройства подешевеют.

СОВЕТ: Покупайте оборудование сегодня, когда цена на него ещё низкая.

На рынке представлены два типа специального оборудования для майнинга. Первый, АСИК, – это специальный чип, настроенный на конкретный алгоритм расчетов. Существуют 3 вида АСИКов: SHA256 специализируются на добыче биткоина, на Scrypt АСИКах доступен майнинг Litecoin, Bitcoin Cash, Verge, а на алгоритме X11 майнится Dash. Второй тип – это риг: компьютер с обычным процессором, но несколькими мощными графическими картами, которые дают возможности для вычислений и добычи монет. На ригах можно майнить альткоины, то есть любые монеты, кроме биткоина. Майнинг биткоина экономически целесообразен только на АСИКах. Однако у ригов есть одно неоспоримое преимущество – они легко перенастраиваются на добычу любого альткоина, тогда как список монет, доступных для майнинга, на АСИКах ограничен его алгоритмом.

СОВЕТ: Идеально купить 70% ригов и 30% асиков.

Если даже майнинг со временем вас разочарует, оборудование всегда можно продать. Покупатели готовы взять фермы целиком или частями. Например, видеокарта MSI GeForce GTX 1070 на вторичном рынке стоит 27 000 рублей, тогда как новая – около 36 000. А риг вообще можно использовать как мощный компьютер для обработки видео, графики, продвинутых игр и VR-технологий.

СОВЕТ: Продайте майнинг-оборудование, чтобы отбить часть инвестиций.

Добытые майнингом криптовалюты можно держать до увеличения курса. Осенью нас с большой вероятностью ожидает положительное изменение курса биткоина. За биткоином подтянутся и остальные популярные криптовалюты.

СОВЕТ: На начальных порах лучше инвестировать в майнинг Ethereum, так как в долгосрочной перспективе доходность может составить до 67,4%.

Можно выбрать стратегию краткосрочного инвестирования с обменом изначальной криптовалюты в фиат или другую криптовалюту. Например выведя на кошелёк 17 июля биткоины, которые тогда стоили $6678 за единицу, можно было бы их продать 20 июля, когда курс поднялся до значения $7594.

СОВЕТ: Выделите часть средств, которые не жалко потерять, и попробуйте инвестировать в короткую.

Новичкам всё-таки лучше попробовать долгосрочное инвестирование, которое начинается с покупки оборудования для майнинга в 2018 году. А далее – настройка на Ethereum и майнинг на протяжении нескольких лет для получения стабильных финансовых результатов.

«ИНВЕСТ-ФОРСАЙТ»

«ДЫРЯВЫЕ КРИПТОБИРЖИ» НЕ ОБЕСПЕЧИВАЮТ БЕЗОПАСНОСТЬ АКТИВОВ

01.08.2018

Случаи утечки данных на криптобиржах в прошлом году участились на 369%. А в январе 2018 года произошел еще более резкий всплеск: на 689%, сообщается в исследовании компании Group-IB, которая специализируется на расследовании киберпреступлений.

От кибератак больше всего пострадали США, Россия и Китай. При этом источники атак (расположение хакерской инфраструктуры) распределились следующим образом: на Россию пришлось чуть более 3%, на Украину – 4,3%. А лидерами стали Голландия и США (21,5% и 56% соответственно).

По мнению специалистов Group-IB, ни одна криптовалютная биржа на данный момент не обеспечивает полную безопасность клиентов, в связи с чем они назвали криптобиржи «дырявыми».

«ИНВЕСТ-ФОРСАЙТ»

 «РОССИЯ – ЭТО ТОТ РЫНОК, КУДА БЫ Я ХОТЕЛ ВКЛАДЫВАТЬ ЗНАЧИМЫЕ ИНВЕСТИЦИИ»

31.07.2018

Генеральный директор Visa Альфред Ф. Келли-младший рассказывает, какое значение Россия имеет для бизнеса компании.

Visa – крупнейшая платежная система в мире с оборотом $2 трлн в квартал, а ее бренд – один из самых дорогих в мире. За последние 10 лет в компании произошли большие изменения: Visa присоединила к себе Visa USA и Visa Canada, разместила акции на бирже в 2008 г., восемь лет спустя выкупила у европейских банков Visa Europe и наконец стала единой компанией.

Альфред Ф. Келли-младший, который уже почти два года управляет объединенной Visa, сделал развитие бренда одним из ключевых приоритетов компании. Спонсорство крупнейших спортивных соревнований – отличный инструмент для этого: Visa является одним из крупнейших спонсоров Международной федерации футбольных ассоциаций (FIFA) и Международного олимпийского комитета, контракт с последним на этой неделе был продлен до 2032 г.

Платежный рынок очень конкурентен, в том числе и в России. Долгое время, говоря «Visa», россияне подразумевали любые банковские карты, наподобие того как Xerox дал имя всем копировальным машинам. А сейчас примерно у 40% россиян есть карты Mastercard, они также знают азиатские платежные системы UnionPay и JCB, американскую American Express, а совсем недавно начали пользоваться картами «Мир». В последние годы у Visa появились новые конкуренты из других областей – это финтех-компании (например, китайские WeChat Pay и Alipay), с легкостью привлекающие клиентов, при этом их сервисы не требуют больших затрат на инфраструктуру. Келли рассчитывает выиграть конкурентную борьбу за счет инвестиций в технологии и развитие финансовой грамотности: по оценкам Visa, 2 млрд людей на планете до сих пор лишены доступа к платежным услугам – их надо просвещать и рассказывать о Visa. Вкладывать большие деньги Visa планирует и в российский рынок, рассказал Келли «Ведомостям» во время своего визита в Москву в дни чемпионата мира (ЧМ) по футболу.

«Основная ценность спонсорства заключается в усилении бренда Visa, который формируется в долгосрочной перспективе, в том числе на событиях масштаба ЧМ. Visa высвечивается на рекламных панелях вдоль футбольного поля, Visa показывают по телевизору во время трансляции матчей: наш бренд почти невозможно не заметить, наблюдая за игрой на поле. Рекламу Visa во время трансляций 64 матчей ЧМ увидело более 3 млрд болельщиков. Помимо этого за время чемпионата рекламу Visa в интернете показали более 5 млрд раз в 48 странах. Нам нужно рассказывать следующему поколению, поколению миллениалов, о нашем бренде, а ЧМ по футболу – отличная площадка для этого. Спонсирование ЧМ и Олимпийских игр – это долгосрочная стратегия, а не только 30 дней соревнований; за этим стоит гораздо большее.»

«ВЕДОМОСТИ»

АНГЛИЙСКИЙ ЯЗЫК НЕ ДОВЕЛ ДО КИЕВА

31.07.2018

Платежной системе «Юнистрим» не удалось обойти украинские санкции.

О том, что осуществить денежные переводы из России на Украину с помощью «Юнистрима» больше нельзя, сообщили “Ъ” в колл-центре платежной системы и подтвердили в одном из офисов «Юнистрима». Пресс-служба системы денежных переводов не ответила “Ъ”, по какой причине остановлена отправка денег на Украину.

Российские платежные системы «Юнистрим», «Золотая корона», «Колибри», «Лидер», Anelik и Blizko попали под санкции Украины в октябре 2016 года. В июне 2018 года Национальный банк Украины (НБУ) лишил лицензии международную систему денежных переводов Tyme за помощь российским игрокам в обходе наложенных на них ограничений — она выступала посредником и выдавала в украинских городах переводы, отправленные через российские платежные системы. Как ранее выяснил “Ъ”, Tyme, в частности, помогала «Юнистриму». Однако платежи на Украину российская платежная система не прекратила, так как у нее еще в конце июня оставался запасной вариант — по аналогичной схеме она работала через британскую платежную систему Cell.int (см. “Ъ” от 27 июня).

Сайт российского представительства Cell.int недавно перестал работать. Однако корреспонденту “Ъ” удалось дозвониться до дирекции по развитию бизнеса компании. Там заявили, что сейчас переводы на Украину приостановлены и если ситуация не изменится, то не планируется их возобновление в будущем. В НБУ не ответили на запрос “Ъ”.

«КОММЕРСАНТЪ»

ВА-БАНК

31.07.2018

Беспрецедентная по наглости и масштабу афера, которая могла бы обогатить двух мошенниц на более чем 870 миллионов рублей, сорвалась, благодаря бдительности работников одного из столичных банков.

Официальный представитель МВД России Ирина Волк сообщила, что в отделение банка обратились две женщины. Одна из них предъявила паспорт на имя клиентки банка и нотариально заверенную доверенность на третье лицо для распоряжения и снятия со счета денежных средств в размере свыше 870 миллионов рублей. Незадолго до этого деньги были переведены той же гражданкой из одного офиса обслуживания в другой. Но руководитель банковского отделения усомнился в подлинности полномочий этих дам и обратился в полицию. Полицейские установили, что документы - поддельные, аферистки с их помощью пытались украсть с чужого счета деньги. Сорвать, как говорится, банк им не удалось.

Мошенниц в возрасте 28 и 35 лет задержали оперуполномоченные уголовного розыска ОМВД России по району Хамовники. Дамы оказались приезжими, временно проживавшими в Московском регионе. Возбуждено уголовное дело по статье "Мошенничество".

В полиции отмечают всплеск всякого рода мошенничеств. Так, в Дмитровском районе Подмосковья 44-летняя местная жительница и 35-летний житель Мытищинского района организовали аферу в сфере недвижимости.

Начальник пресс-службы ГУ МВД России по Московской области Татьяна Петрова сообщила, что они обманным путем под предлогом содействия в получении разрешений на строительство зданий и на ввод их в эксплуатацию, совершения сделок купли-продажи и оформления в собственность земельных участков похитили деньги клиентов, не выполнив своих обязательств.

 Фото: Depositphotos.com

Автомошенники обманули покупателей на 50 миллионов рублей

Всего они провели пять фиктивных "сделок" на общую сумму более 8,5 миллиона рублей. "Риелторов" задержали сотрудники отдела экономической безопасности и противодействия коррупции совместно с коллегами из отдела уголовного розыска УМВД России по Дмитровскому району. Статья, которая им вменяется, та же - "Мошенничество". Сесть в тюрьму они могут на срок до 10 лет.

А заместитель председателя правления Сбербанка Станислав Кузнецов сообщил, что сотрудники МУРа при содействии работников Сбербанка пресекли деятельность телефонных мошенников.

Выяснилось, что мошенники звонили на сотовые и стационарные телефоны жителей Московского региона, представлялись сотрудниками социальной службы и предлагали получить компенсацию за неиспользованные путевки. Они стремились получить данные банковских карт и паролей клиентов. По словам Станислава Кузнецова, в феврале 2018 года система фрод-мониторинга Сбербанка, основанная на искусственном интеллекте, зафиксировала подозрительные операции у ряда московских клиентов банка. Специалисты банка провели проверку и выявили телефонные устройства, с которых совершаются преступления.

Аналитическую информацию передали полиции. В результате столичные полицейские задержали четырех граждан в возрасте от 23 до 41 года, проживающих в Московской области. Уже выявлено больше 20 эпизодов по аналогичным преступлениям.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ПОЧЕМУ ЛИШИТЬСЯ МИЛЛИОНОВ СО СЧЕТА В БАНКЕ ПО ПОДЛОЖНОЙ ДОВЕРЕННОСТИ – ЛЕГКО

31.07.2018

Банки не обязаны проверять доверенности вкладчиков и не несут ответственности за выданные мошенникам накопления клиентов. Такое решение Санкт-Петербургский городской суд принял по иску к ПАО «Балтийский банк». Представители других кредитных организаций обещают защитить своих вкладчиков от подобных инцидентов.

Иск против одного из старейших банков Северной столицы подала ветеран Карина Шестакова. Еще в 2012 году она доверила Балтийскому банку почти 37 млн рублей, унаследованных после смерти сына-бизнесмена.

Но через четыре с половиной месяца накопления исчезли со счета. От имени вкладчицы действовала некая Анна Апш, предъявившая удостоверенную нотариусом доверенность. Она расторгла договор и забрала весь остаток депозита с начисленными процентами – в сумме 39,5 млн рублей. Операционист центрального отделения банка на Садовой улице уверяла, что внимательно сверила подпись Карины Шестаковой с образцом в карточке, дополнительную проверку доверенности проводила заместитель управляющего.

Обнаружив пропажу средств, вкладчица заявила, что никакую Апш не знает и доверенность ей не выдавала. В ходе расследования возбужденного по заявлению клиента уголовного дела выяснилось, что доверенность была фальсифицирована. Причем мошенники использовали скан бланка, на оригинале которого нотариусом было оформлено разрешение на выезд ребенка за границу. В него аферисты вставили новый текст, фотокопию подписи вкладчицы, присвоили вымышленный реестровый номер нотариуса и так далее. Бланк не содержал в том числе водяных знаков, то есть для выявления подделки клерку достаточно было проверить документ на просвет.

Сама Анна Апш не отрицала получения денег неизвестной ей Карины Шестаковой. Однако ее об этом якобы попросил знакомый по имени Слава, который передал ей доверенность, он же затем забрал все миллионы и оригинал документа. За такую работу, по уверению самой Анны, Слава обещал выплатить ей до 200 тысяч рублей, но полученные деньги также оказались фальшивыми.

Вкладчица обратилась в Куйбышевский районный суд с требованием о взыскании выданной не уполномоченному ею лицу суммы вклада. Истица, в частности, утверждала, что банк должен был удостовериться в подлинности доверенности, направив соответствующий запрос нотариусу, а также обратиться к самому клиенту. Однако суд счел, что такие обязанности ни законом, ни договором, ни банковскими правилами не предусмотрены. Тогда как сотрудники кредитной организации провели все предусмотренные процедуры идентификации клиента: представленная доверенность была оформлена надлежащим образом, с указанием необходимых реквизитов, содержала подписи клиента, подпись и печать нотариуса, данные о вкладчике совпадали с предоставленными при заключении договора. «На момент выдачи денежных средств банк полагал, что доверенность, выданная Шестаковой К. И. на имя Апш А. С., является подлинной. Обязанности по проверке подлинности доверенности ответчик выполнил надлежащим образом. Таким образом, у банка отсутствовали законные основания для отказа Апш А. С. в выдаче денежных средств со вклада, открытого Шестаковой К. И.», – отмечается в решении суда.

Апелляционная коллегия также не усмотрела вины кредитной организации, поскольку она «действовала в соответствии с требованиями действующего законодательства и локальных нормативных актов»: «В компетенцию банка не входит осуществление проверки достоверности представленных клиентом документов на предмет возможной подделки», – (http://судебныерешения.рф/5127138) констатировал Санкт-Петербургский городской суд.

Истица подала новый иск с требованием признать сделку по выдаче вклада Анне Апш недействительной. Поскольку доверенность была подложной, Выборгский районный суд пришел к выводу о ничтожной сделке. Апелляционная инстанция поддержала эти выводы, что предоставило шанс на пересмотр и дела о взыскании самой суммы вклада.

Однако президиум Санкт-Петербургского городского суда усмотрел в новом решении существенное процессуальное нарушение. Ведь по закону установленные служителями Фемиды обстоятельства являются окончательными и не могут быть пересмотрены при разрешении любого иного спора между теми же сторонами. Ранее же суд уже подтвердил отсутствие в действиях Балтийского банка нарушений прав Карины Шестаковой. Поэтому в ходе уже третьего рассмотрения дела все требования потребителя были отклонены, 30 июля принятое в пользу кредитной организации решение вступило в законную силу.

Опрошенные юристы считают ситуацию сложной. Согласно Гражданскому кодексу РФ, участник правоотношений признается невиновным, если он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства «при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота».

По словам руководителя аналитического направления Адвокатского бюро «Прайм Эдвайс Санкт-Петербург» Татьяны Терещенко, банк отвечает за надлежащую идентификацию клиента с учетом требований профильного законодательства, инструкций Банка России и своих внутренних правил: «Но такая идентификация носит стандартизированный характер и не позволяет выявить подделку. Разумеется, работник банка должен сверить подписи, убедиться в подлинности представленных документов и что доверенность действительно выдана нотариусом. Но по большому счету, необходимых специалистов и оборудования для выявления качественных подделок нет. Дополнительные запросы сотрудник по инструкции должен делать только в случае возникновения подозрений, что достаточно оценочно в каждой ситуации. Таким образом, если банк представляет доказательства проведения им идентификации согласно установленным правилам, ввиду формального отсутствия с его стороны нарушения риск выдачи денежных средств неустановленному и неуполномоченному лицу фактически несет клиент», – констатирует Татьяна Терещенко.

Анатолий Логинов из коллегии адвокатов Pen&Paper также напоминает, что в действующем законодательстве нет специальных норм, обязывающих банки возместить вкладчику снятую с его счета по поддельным документам сумму: «Возмещение возможно, только если будет доказана вина банка. Например, когда сотрудник не проверил представленные документы. Но такая проверка, по сути, заключается в визуальном исследовании той же доверенности. Если явных признаков подделки не обнаружено – вины банка не будет. Иных, более действенных, полномочий у кредитных организаций нет», – убежден адвокат.

Как пояснил «Фонтанке» президент Нотариальной палаты Санкт-Петербурга Петр Герасименко, бланки с девятью степенями защиты в Северной столице используются для оформления доверенностей еще с 1997 года. Они предусматривают в том числе и специальные водяные знаки. С 2017 года через сайт Федеральной нотариальной палаты в режиме онлайн и бесплатно по реквизитам можно проверить факт оформления доверенности и ее действительность. Правда, кем и кому была выдана доверенность, эта система не подтверждает.

Почти четыре года назад в Балтийском банке, созданном в 1989 году Октябрьской железной дорогой и другими структурами Министерства путей сообщения, началась санация. «Опекуном» кредитной организации выступает Альфа-Банк, юристы которого активно доказывали законность действий выдавших деньги Карины Шестаковой клерков.

«Результаты настоящего дела свидетельствуют, что тщательно исследовав все обстоятельства, суды пришли к однозначному выводу об отсутствии в данном конкретном случае вины Балтийского банка», – заявили «Фонтанке» в пресс-службе Альфа-Банка.

Конкуренты Балтийского банка указывают на многочисленные сомнительные обстоятельства в деле Шестаковой. В частности, при досрочном снятии вклада чаще всего требуется заказать соответствующую сумму. Хранящие такие накопления клиенты относятся к VIP-категории, что предполагает индивидуальное обслуживание, персонального менеджера, прямые контакты по мобильному телефону и иные привилегии.

По словам старшего вице-президента банка «Открытие» Михаила Иоффе, телефонный звонок клиенту является стандартной практикой при совершении операции по доверенности, причем независимо от ее размера. «Крупные банки в обязательном порядке и на постоянной основе учат работающих с клиентами сотрудников различать поддельные паспорта и доверенности, выявлять мошенников по психологическим нюансам их поведения, действиям в экстремальных ситуациях. Если же мошенникам так или иначе все-таки удалось похитить средства клиента с использованием поддельных документов, то банки, как правило, разрешают эту ситуацию во внесудебном порядке. Но в этом случае все-таки приходится учитывать целый ряд юридических аспектов и требования регулятора – для возмещения потерь необходимо возбуждение уголовного дела, признание клиента потерпевшим и проведение независимой почерковедческой экспертизы», – поясняет Михаил Иоффе.

Инцидент с Кариной Шестаковой – далеко не первый случай попытки банка переложить на потребителя ответственность за хищение денег мошенниками. В схожей ситуации оказалась клиентка петербургского филиала МДМ-банка Тамара Костомарова: с ее счета также по подложной доверенности было снято 11,4 млн рублей. Первоначально финансисты добивались возбуждения против самой вкладчицы уголовного дела о мошенничестве. Хотя, в отличие от инцидента с Кариной Шестаковой, аферист предъявил МДМ-банку доверенность на настоящем бланке и действительно удостоверенную нотариусом, который оформил документ, не проверив личность доверителя. Санкт-Петербургский городской суд не усмотрел вины кредитной организации, но не дожидаясь решения Верховного суда России, банк пошел на мировую и выплатил вкладчице всю похищенную сумму и начисленные на нее проценты.

«ФОНТАНКА.РУ»

НАЗВАНЫ ВАЛЮТЫ, КОТОРЫЕ ОКАЗАЛИСЬ ПОД УГРОЗОЙ ОБВАЛА

01.08.2018

Михаил Мащенко, аналитик социальной сети для инвесторов eToro в России и СНГ, специально для "Российской газеты":  «В ближайшее время знаковых событий для валютного рынка не предвидится, и рубль, вероятнее всего, продолжит аккуратно дешеветь после достижения двухнедельных максимумов в понедельник на волне выплат налога на прибыль.

Внимание инвесторов будет приковано к пресс-конференции ФРС США в среду, где будут даны намеки по дальнейшей политике ведомства. И к пятничным данным по безработице, числу созданных рабочих мест в США. А также к публикации Минфином РФ новых параметров валюты в следующем месяце, которая произойдет в конце этой торговой недели.

Ситуация на международных рынках по-прежнему заставляет относиться к активам из развивающихся стран максимально осторожно: во вторник в Китае были опубликованы данные по деловой активности, свидетельствующие о замедлении роста ВВП, что может означать и назревающие проблемы в мировой экономике. Кроме того, спекулянты предпочитают перестраховаться и закрывают позиции по американским акциям. Причиной этому служит существенное падение индексов и стоимости бумаг компаний из технологического сектора. Например, Facebook рухнул на 22 процента после публикации отчета за второй квартал.

Таким образом, ожидать притока новых средств в отечественные бумаги не стоит, из-за чего сценарий, при котором курс нацвалюты будет дрейфовать в сторону 63 рублей за доллар, выглядит наиболее вероятным.

Валюты развивающихся стран с начала года достаточно сильно теряли в стоимости, и этот процесс ускорился после старта торговых войн США со своими партнерами. Сейчас мы наблюдаем некое затухание конфликта и начало оттепели, которая может привести к обоюдной отмене ограничительных мер, что, разумеется, должно способствовать росту интереса к рискованным активам.

Самыми лакомыми инструментами могут оказаться рубль - недооцененная из-за политических рисков валюта, имеющая шансы укрепиться на фоне дальнейших переговоров Путина и Трампа, а также канадский доллар и мексиканский песо - обе валюты пострадали на фоне спекуляций касательно возможного выхода США из НАФТА, который в конечном итоге вряд ли состоится. Это может стоить американцам большого числа рабочих мест и, как итог, падения рейтинга президента. Кроме того, в ближайшем месяце возможен дальнейший рост нефтяных котировок, что пойдет на пользу всем перечисленным валютам.

А вот в Аргентине и Турции ситуация сложная: с начала года песо и лира рухнули на 60 и 30 процентов соответственно благодаря сильной зависимости экономики от иностранного капитала. Сложно представить, каким образом государства будут выходить из сложившегося положения, но ясно одно - процесс будет крайне болезненным.

Также можно отметить израильский шекель. Конечно, положение страны гораздо лучше, чем у Турции и Аргентины, однако ее изоляция вызывает у аналитиков серьезные опасения касательно стабильности валюты в долгосрочной перспективе.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

B ПEНCИOННOМ ФOНДE ГEPМAНИИ CГOPEЛO €50

30.07.2018

Пoлитикa нулeвoй пpoцeнтнoй cтaвки Eвpoпeйcкoгo цeнтpaльнoгo бaнкa (EZB) имeeт нeгaтивныe пocлeдcтвия.

Coциaльнoe cтpaxoвaниe и гocудapcтвeнныe фoнды вынуждeны плaтить пpoцeнты зa дeньги, кoтopыe oни дepжaт в EЦБ. Пo cути, oни плaтят вмecтo тoгo, чтoбы пoлучaть пpoцeнты. Пpичинoй этoму являeтcя oтpицaтeльнaя пpoцeнтнaя cтaвкa, кoтopaя oбязывaeт вклaдчикoв плaтить бaнку зa xpaнeниe дeнeг. Этa cтaвкa нaпpaвлeнa нa тo, чтoбы cтимулиpoвaть бaнки и фoнды нe нaкaпливaть нa cчeтax в EЦБ знaчитeльныe cуммы.

Taким oбpaзoм, пeнcиoннoe cтpaxoвaниe oбязaнo зaплaтить EЦБ штpaф в paзмepe €49 млн зa 2017 гoд пo тoй-жe oтpицaтeльнoй пpoцeнтнoй cтaвкe. Oбщий дeнeжный peзepв пeнcиoннoгo cтpaxoвaния cocтaвил peкopдныe €З4,З млpд. Этo caмoe выcoкoe знaчeниe зa пocлeдниe тpи гoдa. Oжидaeтcя, чтo в тeкущeм гoду cтpaxoвaниe пoтepяeт нe мeньшe дeнeг, пocкoльку мoжeт xpaнить cвoи дeньги нe бoлee 12 мecяцeв.

Дpугиe coциaльныe фoнды cтoлкнулиcь c тoй жe пpoблeмoй: • Фoнд здpaвooxpaнeния пoлучил штpaф пo oтpицaтeльнoй cтaвкe в paзмepe €4,5 млн. • Cooбщecтвo AOK в пepвoй пoлoвинe гoдa – 6 млн. Этo нa 25% бoльшe, чeм в пpoшлoм гoду зa тoт жe пepиoд. Teм вpeмeнeм EЦБ ужe зaявил, чтo пpoдлит нулeвую пpoцeнтную cтaвку, пo кpaйнeй мepe, дo 2019 гoдa.

«GERMANIA.ONE»

 

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.