© 2015 - 2023 АНО "Центр защиты вкладчиков и инвесторов"
При использовании материалов гиперссылка на zvi2015.ru обязательна.
|
|
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №153/748)
ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №153/748)
Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски. Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.
АСВ ПРОСИТ АРЕСТОВАТЬ ИМУЩЕСТВО ТОП-МЕНЕДЖЕРОВ БАНКА "КЛИЕНТСКИЙ" НА 10 МЛРД РУБ 23.08.2018 Агентство по страхованию вкладов (АСВ) подало апелляционную жалобу на отказ Арбитражного суда Москвы в аресте имущества членов органов управления банка «Клиентский» на сумму более 10 миллиардов рублей, говорится в материалах суда. АСВ, которое является конкурсным управляющим банка, обжаловало в Девятом арбитражном апелляционном суде определение первой инстанции от 31 июля. Ходатайство о принятии обеспечительных мер было подано в рамках заявления АСВ о взыскании убытков с бывших руководителей банка. Как тогда отметил арбитраж, «ходатайство не аргументировано документально подтвержденными сведениями, дающими основания полагать, что непринятие обеспечительных мер может затруднить или сделать невозможным исполнение судебного акта в дальнейшем». Кроме того, доводы заявителя не являются безусловными основаниями для принятия обеспечительных мер. В результате проведенной АСВ проверки обстоятельств банкротства кредитной организации было установлено, что топ-менеджерами банка совершались действия по выдаче кредитов техническим физическим и юридическим лицам, не ведущим хозяйственной деятельности, сопоставимой с масштабами кредитования и не обладающим собственным имуществом и доходами, позволявшими им обслуживать задолженность по кредитам. Также члены органов управления банка осуществляли неправомерное снятие денежных средств со счетов физических лиц. Ранее сообщалось, что инвентаризация имущества банка «Клиентский» выявила недостачу в размере 15,2 миллиарда рублей. Решением столичного арбитража от 14 октября 2015 года банк «Клиентский» был признан несостоятельным (банкротом). Центральный банк (ЦБ) РФ 3 июля 2015 года отозвал лицензию на осуществление банковских операций у банка «Клиентский». Банк не соблюдал требования нормативных актов Банка России в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части представления в уполномоченный орган достоверных сведений по операциям, подлежащим обязательному контролю. ЦБ в августе 2015 года сообщил, что бывшее руководство и собственники банка «Клиентский» не обеспечили передачу временной администрации документации банка, что фактически делает невозможным взыскание долга по данным обязательствам в судебном порядке и, как следствие, исполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками банка, размер которых составляет 14,3 миллиарда рублей. По данным ЦБ, экс-руководство банка не обеспечило передачу оригиналов кредитных досье на сумму более 14,6 миллиарда рублей или более 90% активов банка. Информацию о фактах воспрепятствования деятельности временной администрации, имеющих признаки уголовно наказуемых деяний, Банк России направил в Генпрокуратуру РФ, МВД и Следственный комитет России для рассмотрения и принятия соответствующих процессуальных решений. «РАПСИ» http://www.rapsinews.ru/banking_law_news/20180823/286583610.html БАНКРОТСТВО ПСБ ЗАПИСЫВАЮТ НА СЧЕТ ЕГО МЕНЕДЖЕРОВ 23.08.2018 АСВ требует привлечь их к субсидиарной ответственности на 110 млн рублей. Агентства по страхованию вкладов о привлечении к субсидиарной ответственности на сумму 110,07 млн руб. 15 бывших руководителей уфимского Платежного сервисного банка (ПСБ, бывший «Ашкадар»). Ответчиками в суде выступают бывшие председатели правления банка Константин Степанов, Дмитрий Трошкин, Галина Кожевникова, заместитель председателя правления Сергей Черныш, члены совета директоров Алексей Савин и Наталья Раевская, а кроме того, Константин Винников, Александр Росляков, Максим Иванов, Денис Степанов, Виктор Чернов, Наталья Богданова, Наталья Егорова, Олег Хомченко и Рустам Зубаиров (их должности в банке восстановить не удалось). В Агентстве по страхованию вкладов, которое ведет конкурсное производство в ПСБ, считают, что крах кредитной организации стал следствием недобросовестных действий ее руководителей. Менеджмент не проявил «требуемую от него степень заботливости и осмотрительности», «не предпринял достаточных мер по организации анализа деятельности заемщиков и обеспечения возврата денежных средств», говорится в заявлении АСВ. Вместо этого банк выдавал кредиты «заведомо неплатежным заемщикам», что повлекло нарушение имущественных интересов банка и его кредиторов, а также причиняло банку ущерб. Из чего конкретно сложилась сумма ущерба, предъявленного бывшим менеджерам, в материалах дела не поясняется. Лицензия ПСБ была отозвана в 2014 году за неисполнение законодательства о банковской деятельности, нормативных актов регулятора, неспособность удовлетворить требования кредиторов (см. „Ъ“ от 12 ноября 2014 года). «Дыру» в капитале банка ЦБ тогда оценил в 192,4 млн руб. В январе 2015 года банк был признан банкротом. В числе владельцев ПСБ был бывший заместитель губернатора Мурманской области Алексей Савин (16,66% акций) и бывший сенатор от Башкирии, предприниматель Анатолий Бондарук (16,53%). Заявление о привлечении бывших топ-менеджеров к ответственности поступило в суд в начале года, но его рассмотрение несколько раз откладывалось. За это время АСВ предприняло попытку арестовать имущество бывших руководителей банка на сумму иска, но в этом ему отказали суды двух инстанций. Они признали, что конкурсный управляющий не обосновал необходимость ареста, не конкретизировал состав имущества и не привел доказательств того, что есть риск его отчуждения. Юрист практики имущественных и обязательственных отношений «Амулекс» Марина Филиппова отмечает, что в том виде, в котором АСВ оформило требования об аресте активов, шанса выиграть дело не было. «У конкурсного управляющего есть широкие полномочия, в том числе право запрашивать сведения об имуществе у юридических лиц и государственных органов»,— напоминает она. «АСВ могло запросить Росреестр о недвижимом имуществе ответчиков, но подошло к подготовке заявления о принятии обеспечительных мер поверхностно»,— соглашается партнер юридического бюро «Падва и Эпштейн» Павел Герасимов. При этом, признает эксперт, «в целом практикой подтверждается иной подход при принятии обеспечительных мер — суд выносит определение о наложении ареста в пределах суммы иска, а уже пристав-исполнитель производит поиск имущества». Но в данном случае этот сценарий был бы сложно реализуем, так как иск предъявлен солидарно, и суд должен установить вину каждого из ответчиков. «Определение об аресте имущества на одинаковую сумму с каждого из ответчиков нарушило бы баланс интересов сторон»,— отмечает эксперт. Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников считает, что АСВ лучше обратиться в суд с новым заявлением. «При рассмотрении заявления о принятии обеспечительных мер конкретный перечень имущества в суде действительно не требуется, так как выявить его может судебный пристав-исполнитель. Но АСВ не привело даже незначительных доказательств довода о том, что ответчики принимают меры по сокрытию имущества»,— заключил эксперт. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3720441 СТРОИЛИ ЗА ЧУЖОЙ СЧЕТ 23.08.2018 Бывший директор Новокузнецкого муниципального банка (НМБ) и экс-депутат городского Совета Александр Павлов отправлен в колонию за злоупотребление полномочиями и растрату вверенного ему имущества. Со счетов клиентов финансово-кредитной организации по вине ее руководителя исчезло более четырех миллиардов руб-лей. Ущерб предполагается возместить за счет продажи одного из городских торгово-развлекательных центров. Финансовая драма в Новокузнецке разыгралась под новый 2014 год. Многие банкоматы НМБ вдруг перестали выдавать наличные. Граждане брали штурмом те, что еще работали, в кассы финансово-кредитного учреждения тоже выстраивались длинные очереди. При этом в банкомате можно было снять не больше пяти тысяч рублей, а в кассе - максимум десять тысяч. Последовавшие за этим объяснения (клиенты, мол, сами виноваты: устроили ажиотаж) ситуацию не исправили. Лишившиеся средств физические и юридические лица начали обращаться в следственные органы, и последние установили, куда делись деньги со счетов вкладчиков. Оказалось, что клиентскими средствами погашались кредиты ЗАО СК "Южкузбасстрой". Павлов целый год, с декабря 2012-го по декабрь 2013-го, действовал в интересах своего отца Сергея Павлова - одного из учредителей крупной строительной фирмы и председателя совета директоров НМБ. Как гласят протоколы собрания совета, обеспеченные семейным банком обязательства перед кредиторами превысили три миллиарда рублей, и когда "Южкузбасстрой" оказался неплатежеспособным, деньги списали со счетов вкладчиков НМБ. После этого Центробанк РФ отозвал у него лицензию. Банк, как и фамильная строительная компания, в итоге был признан банкротом. "Главный фигурант всячески препятствовал расследованию, ссылаясь в том числе и на плохое состояние здоровья, - сообщили корреспонденту "РГ" в пресс-службе прокуратуры Кемеровской области. - Но судебно-медицинская экспертиза показала, что в следственных действиях он участвовать может. В итоге удалось доказать, что Александр Павлов вместе с начальником отдела по обслуживанию ВИП-клиентов Светланой Марченко совершил еще одно преступление - без ведома вкладчиков перевел их средства на счета аффилированных фирм. В общей сложности таким образом было похищено свыше миллиарда рублей". Уголовное дело в отношении Марченко рассматривалось отдельно, и ее приговорили к четырехлетнему сроку условно, удовлетворив иск более чем на 490 миллионов рублей. А Павлова признали виновным сразу по двум уголовным статьям. По решению Центрального райсуда Новокузнецка, он проведет девять лет в колонии общего режима и еще два года после освобождения не сможет заниматься управленческой деятельностью. Иски о возмещении нанесенного НМБ ущерба будут рассмотрены в порядке гражданского судопроизводства. Так, соответствующие претензии к банку-банкроту имеет Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое расплачивалось по его долгам перед вкладчиками (в основном физлицами). Следователи наложили арест на имущество осужденного, включая принадлежащий его семье торгово-развлекательный центр "Сити-молл", возведенный, к слову, в конце 2013 года все тем же "Южкузбасстроем". Оценочная стоимость объекта - почти пять миллиардов рублей. Однако эксперты пока оценивают перспективы реализации здания без оптимизма - недвижимость сильно упала в цене. «РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА» ГОСБАНК ВЫШЕЛ В ЛОББИ 23.08.2018 В ЕИС опубликованы сведения о закупке услуг по правке законодательства. ВТБ впервые в российской практике публично раскрыл подробности закупки юридических услуг, направленных на правку законов, в которой заинтересован банк. Как указывает «Коммерсант», сведения о закупке банком «юридических услуг по сопровождению обсуждения и принятия… поправок в целях совершенствования законодательства» опубликованы в единой информационной системе закупок. Сделка стоимостью 46,5 млн рублей осуществлена по закону о закупках госкомпаний у «единственного контрагента» — адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» (ЕПАМ), один из соучредителей и партнеров которого — однокурсник Владимира Путина Николай Егоров. Изменить законодательство ВТБ хотел бы в части, связанной с банковскими гарантиями как раз при госзакупках, а также с заключением, исполнением и расторжением строительных контрактов. Сам текст поправок готовило то же ЕПАМ — по договору с банком 2017 года за 3,6 млн рублей. Теперь же ВТБ рассчитывает, что ЕПАМ к концу июля 2019 года обеспечит «правовое сопровождение обсуждения и принятия» нужных банку поправок. В соглашение входит «консультирование банка» и на предварительной стадии (после получения отзывов «профильных органов госвласти, в том числе правительства, главного правового управления президента, администрации президента, а также предпринимательского сообщества и иных лиц»), и «в связи с рассмотрением поправок Госдумой». «Заключение официального договора на осуществление, по сути, лоббистской деятельности силами одной из крупнейших адвокатских структур не вызывает ни удивления, ни протеста — это первый пример белого транспарентного лоббизма», — комментирует управляющий партнер адвокатского бюро «Бартолиус» Юлий Тай. Смущает эксперта закупка таких услуг у единственного поставщика, но специалисты по закупкам констатируют, что обычно лоббистскую работу крупные госбанки ведут и вовсе собственными силами. Так, в Сбербанке соответствующее GR-направление возглавляет вице-президент банка Анна Попова — в прошлом заместитель главы Минэкономразвития и заместитель главы аппарата правительства. Узаконивание лоббизма власти активно обсуждают с начала прошлого десятилетия. Еще в 2003 году Госдума отклонила проект закона «О лоббистской деятельности», внесенный Ириной Хакамадой, Борисом Немцовым и Борисом Надеждиным. О том, что «дикий» лоббизм пора выводить из тени, узаконить и определить границы его действия, заявлял в 2012 году министр юстиции Александр Коновалов, чье ведомство, в частности, занимается нормативным регулированием борьбы с коррупцией. В 2013 году в Госдуму был внесен шестой по счету проект закона о лоббизме — «О порядке продвижения интересов коммерческих организаций в органах госвласти», но также был отклонен. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3720478 МИНФИН РАССКАЗАЛ О СХЕМЕ ПЕРЕДАЧИ КАПИТАЛА ОБОРОННОМУ БАНКУ 23.08.2018 Минфин определил механизм передачи банками капитала вместе с кредитами оборонных предприятий Промсвязьбанку. Капитал Сбербанка могут передать по более сложной схеме — через Агентство по страхованию вкладов. Госбанки передадут капиталы в Промсвязьбанк (ПСБ) за счет выплаты дивидендов, сообщил замминистра финансов Алексей Моисеев на форуме «Армия-2018», передает ТАСС. Государство, получив дивиденды от банков, сможет направить их в ПСБ. Капитал передается туда вместе с кредитами оборонных предприятий — банк планируется сделать опорной организацией для работы с гособоронзаказом. «Если это государственный банк, то [капитал передадут] через дивиденды. Если это Сбербанк, то схема будет несколько более сложная. Возможно, она будет вовлекать в себя АСВ (Агентство по страхованию вкладов), чтобы оно выступило посредником», — пояснил Моисеев. По его словам, докапитализация Промсвязьбанка на 5 млрд руб. состоится не позднее сентября 2018 года. Передача активов пока не начиналась. Как рассказал Моисеев, активы будут передаваться по двум перечням (их готовят Минпромторг и Минобороны) — кредитам и контрактам. «Процесс начнется, как только перечни будут утверждены, — сказал замминистра. — Параметры передачи банками капиталов для покрытия рисков по кредитам пока прорабатываются». Моисеев уточнил, что в перечни в первую очередь будут уходить кредиты более низкого качества — по ним будет требоваться передавать меньше капитала, передает «Интерфакс». Дивиденды — это реальный инструмент, с помощью которого госбанки могут передать капитал первого уровня в ПСБ, отмечает ведущий аналитик S&P Екатерина Марушкевич. «Но этот вопрос должен выноситься на собрание акционеров каждого банка, и возникает вопрос с миноритарными акционерами, которым тоже положена выплата дивидендов: не совсем ясно, как он с ними будет решаться», — говорит она. Сбербанк направит на дивиденды за 2017 год 271 млрд руб., ВТБ — 73,5 млрд руб. На 1 октября 2017 года в число уполномоченных банков, обслуживающих гособоронзаказ, входили Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВБРР, Новикомбанк, а также банки «Россия» и «Санкт-Петербург». В Сбербанке и ВТБ отказались комментировать предложенную Минфином схему передачи капитала. РБК ожидает комментарии банка «Россия», Россельхозбанка, Газпромбанка и Новикомбанка. Минфин анонсировал подготовку поправок в закон о гособоронзаказе в январе 2018 года, после того как было решено создать опорный банк для оборонки на базе санируемого Промсвязьбанка. Речь может идти о передаче в ПСБ кредитов на сумму около 1 трлн руб., говорил тогда глава Минфина Антон Силуанов. В итоге, вопреки протестам банков, в закон о гособоронзаказе были приняты поправки, предполагающие, что права требований к оборонным предприятиям — исполнителям гособоронзаказа Промсвязьбанк выкупит по балансовой стоимости с дисконтом на установленный ЦБ минимальный размер резерва. Одновременно банки должны будут передать ПСБ капитал, «достаточный для покрытия рисков по приобретаемым активам». «РБК» https://www.rbc.ru/finances/22/08/2018/5b7d763e9a79470a2769876e ПРОМСВЯЗЬБАНК СОБИРАЕТ КАДРЫ 23.08.2018 Команду Петра Фрадкова пополнит Светлана Сагайдак. Промсвязьбанк (ПСБ), который призван стать опорным для российского бизнеса в условиях санкций, начал формировать команду. К возглавившему его весной Петру Фрадкову вскоре присоединится известный финансист Светлана Сагайдак. Уже с конца года в ПСБ должны начать поступать кредиты попавших под санкции предприятий, причем в первую очередь не самого лучшего качества, а госпожа Сагайдак — признанный специалист по работе с проблемными активами. Однако пока будущий круг ее полномочий в ПСБ не до конца определен. Светлана Сагайдак с 1999 по 2004 год работала в ГК «Агентство по реструктуризации кредитных организаций». В 2004–2006 годах была заместителем директора департамента ГК АСВ. После являлась зампредом правления Российского банка развития. С 2008 по 2017 год работала в Сбербанке, где курировала в разное время работу с малым бизнесом, проблемные активы, корпоративный сегмент, международный бизнес. Покинула Сбербанк в должности зампреда правления. Осенью 2017 года возглавила заявочный комитет России на проведение международной выставки «Экспо-2025» в Екатеринбурге, покинув этот пост в конце июля текущего года. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3720304 БИТВА НА ОКРУГЛЕНИЕ 23.08.2018 Стоит ли затевать судебный спор из-за 18 копеек? Исходя из здравого смысла — нет. Но для Агентства по страхованию вкладов (АСВ), похоже, важнее принципы. Юристы агентства готовы идти до конца, даже если результат неочевиден. Суть дела в том, что в 2011 году индивидуальный предприниматель получил в Пробизнесбанке кредит на 1 млн руб., вернул из которых лишь 800 тыс. АСВ как конкурсный управляющий лишенного лицензии Пробизнесбанка через суд требовал взыскать с предпринимателя 203 тыс. руб. основного долга и еще 223 тыс. руб. процентов, накопившихся за шесть лет — с 2011 по 2017 год. Однако суд лишь частично удовлетворил требования АСВ, снизив размер процентов до 55 тыс. руб. Так как требования были удовлетворены частично, то и вернуть агентству госпошлину решили частично — в сумме 1239 руб. 82 коп. С таким подходом АСВ не согласилось, требовало удовлетворения его требований в полном объеме, в том числе и недостающие 18 коп. В борьбе за пресловутые копейки юристы АСВ дошли до кассации, но не добились успеха. Там решили, что недополучение агентством 18 коп. не является основанием для отмены судебных решений нижестоящих инстанций и вообще округлять до целых рублей суд вовсе не обязан. По словам главы АБ «Старинский, Корчаго и партнеры» Евгения Корчаго, перед юристами госорганов, и в том числе АСВ, часто ставятся задачи идти в спорах до конца даже по заведомо проигрышным делам. И потому они порой цепляются за любую соломинку, как в случае с 18 коп., пытаясь развернуть иск в свою пользу. Парадокс в том, что в борьбе за 18 коп. АСВ потратило гораздо больше средств, притом все из той же конкурсной массы, средства которой предназначены в первую очередь для выплат кредиторам банка-банкрота. По словам руководителя группы независимых кредиторов Пробизнесбанка Нерсеса Григоряна, на сегодняшний день, по официальным данным, требования кредиторов банка удовлетворены на 16,87%. При этом, по его подсчетам, час работы юриста на агентство стоит около 14–17 тыс. руб. Такие траты с учетом взыскиваемой суммы абсурдны и скорее вредят кредиторам. О слишком больших судебных издержках агентства говорили и в Федеральной налоговой службе, которая в банкротствах банков представляет интересы в том числе и самого АСВ. Там отмечали, что расходы на юристов и так составляют более половины от привлеченного в конкурсную массу имущества и активов (см. “Ъ” от 6 марта 2017 года). Напрашивается резонный вопрос: уже стоит перестать мелочиться и начать исходить из здравого смысла и реальных интересов кредиторов? «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3720193 ШВЕЙЦАРСКИЙ БАНК ЗАМОРОЗИЛ СВЯЗАННЫЕ С РОССИЕЙ АКТИВЫ НА $5 МЛРД 22.08.2018 Швейцарский банк Credit Suisse заморозил связанные с Россией активы примерно на $5 млрд, чтобы избежать попадания под санкции США, сообщает Reuters. Имена владельцев средств, которые попали под ограничительные меры, не приводятся. Официальный представитель кредитной организации лишь заявил, что банк сотрудничает с «международными регуляторами стран, где осуществляет работу, чтобы обеспечить соблюдение санкций, включая санкции в отношении РФ». Известно, что Credit Suisse заморозил счета во II квартале текущего года. В швейцарских банках UBS и Julius Baer также заявили о приверженности международным санкциям, однако подробностей не уточнили, пишет «Газета.ру». 21 августа сообщалось, что счета российских бизнесменов Олега Дерипаски и Виктора Вексельберга на Кипре были заблокированы после того, как они попали в санкционный список. Позднее официальный представитель подконтрольной Вексельбергу группы компаний «Ренова» Андрей Шторх опроверг эту информацию. По его словам, счета бизнесмена не могли быть закрыты, так как у него никогда не было активов на Кипре. 8 августа Вашингтон объявил о введении с 22 августа новых антироссийских санкций из-за отравления в Солсбери британского агента, экс-сотрудника Главного разведуправления (ГРУ) России Сергея Скрипаля и его дочери Юлии. В инциденте Лондон и его союзники бездоказательно обвинили Москву. Российская сторона неоднократно отвергала любые обвинения на этот счет. «ИЗВЕСТИЯ» https://iz.ru/780746/2018-08-22/shveitcarskii-bank-zamorozil-sviazannye-s-rossiei-aktivy-na-5-mlrd СREDIT SUISSE ПРОДОЛЖИТ РАБОТАТЬ С РОССИЕЙ, НЕСМОТРЯ НА РЕКЛАССИФИКАЦИЮ АКТИВОВ 23.08.2018 Банк Сredit Suisse намерен продолжать работать с Россией, несмотря на реклассификацию активов, об этом заявил — представитель банка РИА Новости. Представители Credit Suisse уточнили, что российские счета в банке не заморожены, произошла реклассификация активов, никаких потерь нет. Клиенты Credit Suisse, не находящиеся под санкциями, не пострадали из-за реклассификации активов, говорят представители кредитной организации. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/392927 ЛОНДОНСКОЕ ПОДРАЗДЕЛЕНИЕ DEUTSCHE BANK ПРИГРОЗИЛО ПРАВИТЕЛЬСТВУ РОССИИ РАЗОРВАТЬ ОТНОШЕНИЯ 23.08.2018 Банк требует обновить клиентскую информацию, но чиновники не понимают, что от них нужно. 27 июня лондонское подразделение Deutsche Bank направило письмо в правительство России. «Ведомости» ознакомились с текстом письма. В нем Deutsche Bank указал, что анализирует предоставляемые правительству России услуги и имеющиеся у него документы в рамках практики Know your customer (KYC, «знай своего клиента»). Последняя подразумевает процесс идентификации клиента и получения сведений о нем для предотвращения отмывания и легализации средств, а также финансирования терроризма. В соответствии с политикой банка и требованиями регуляторов в юрисдикциях, в которых работает Deutsche Bank, информация о клиентах должна периодически обновляться, говорится в письме. Поэтому банк может потребовать от правительства дополнительную документацию. «Невозможность получить самую свежую информацию от вашей фирмы», сказано в письме Deutsche Bank, «может потребовать от нас прекратить наши деловые отношения». Банк попросил российское правительство связаться с ним: если этого не произойдет в течение 30 дней, банк может выслать уведомление о намерении прекратить деловые отношения. Получается, что срок ответа истек еще в июле. Представитель Минфина недоумевает, какую еще информацию о себе правительство может дать банкирам? И шутит, что в ответ можно направить разве что Конституцию в качестве устава, а бенефициаром указать российский народ. Представитель Deutsche Bank в ответ на вопросы «Ведомостей» сообщил, что «регулярные формальные проверки всех партнеров по всему миру являются стандартной мерой в рамках KYC-процедур». Какие операции Deutsche Bank проводил или проводит для российского правительства, в письме не сказано, а представители банка и Минфина на эти вопросы не ответили. Два чиновника финансово-экономического блока сообщили, что им об этом также не известно. Возможно, Deutsche Bank был андеррайтером или агентом по каким-либо сделкам с государственными облигациями, возможно, когда-то давно был подписан какой-то мандат на работу в рамках приватизации государственного имущества, говорит директор по развитию UFG Wealth Management Андрей Пожитков. По европейскому законодательству в этом случае российское правительство становится клиентом банка, объясняет он. Deutsche Bank неоднократно участвовал в качестве банка – организатора выпусков облигационных займов, а по ряду выпусков он выступал фискальным агентом, подтверждает федеральный чиновник: «На этом его услуги прекращались». Теоретически так правительство могло оказаться в списке комплаенс-офиса, но, чтобы процедуры комплаенса проводились в отношении тех, кто выпускает суверенные облигации, это как минимум дико, удивляется он. Сам запрос – тривиальная история: процедуры комплаенса ужесточаются каждый год и требования лондонского регулятора не исключение, говорит топ-менеджер международного инвестбанка. Впрочем, он полагает, что правительство осталось в базе данных Deutsche Bank и это письмо ему пришло по ошибке. Как правило, банки в рамках KYC-проверок спрашивают своих клиентов – а к ним могут быть отнесены любые структуры, в том числе государственные, – о юридических данных и местонахождении, представителях клиента, от кого можно получать инструкции по операциям этого клиента, копии паспортов доверенных лиц (например, некоторые лица могут находиться под персональными санкциями), перечисляет Пожитков. Также банки спрашивают об источниках происхождения денежных средств, но к государствам это применимо меньше, замечает он. «ВЕДОМОСТИ» https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/08/23/778812-deutsche-bank-prigrozilo МИД: РОССИЯ БОЛЬШЕ НЕ БУДЕТ РАССЧИТЫВАТЬСЯ В ДОЛЛАРАХ 23.08.2018 Россия будет форсировать работу по избавлению от доллара как средства взаимных расчетов. Об этом заявил замглавы МИД Сергей Рябков. Он отметил, что новые американские санкции не останутся без ответа, сказал он в интервью журналу «Международная жизнь». «Настал момент, когда мы должны от слов переходить к делу, избавляться от доллара как средства взаимных расчетов, заниматься поиском других схем. Слава богу, это происходит, и мы будем форсировать такую работу», — подчеркнул Рябков. По словам дипломата, требования США в рамках санкционного пакета по «делу Скрипалей» невыполнимы, это понимают и в Москве, и Вашингтоне. «Цель — показать, что США не терпят в мире никакого внешнеполитического действия, которое бы не вписывалось в их представления о том, что правильно и что неправильно», — подчеркнул замминистра. По его словам, отсутствие прямого ответа на вызов воспринимается в Америке только как признак слабости. «Это лишний повод для «горячих голов» в Вашингтоне и дальше наращивать давление», — отметил замглавы МИД РФ. Рябков отметил, что Россия намерена симметрично отвечать на санкции США в отношении отдельных лиц и предприятий, но прекращать поставки ракетных двигателей для космической программы США или авиационного титана не намерена — это было бы выстрелом в ногу, заявил РИА Новости замглавы МИД РФ. «Здесь у нас позиция однозначная. Мы не должны осуществлять ничего, что наносило бы нам самим ущерб. Никакие идеи из разряда свертывания поставок ракетных двигателей для американской космической программы, либо авиационного титана, который производится на совместном с Boeing предприятии, либо другие позиции по нашему экспорту в США не следует рассматривать в качестве опций. Потому что это было бы равносильно выстрелу в ногу и нанесению ущерба своим собственным экономическим операторам», — сказал Рябков. «BFM.RU» https://www.bfm.ru/news/392923 РОССИЯ ЗАКУПИЛА РЕКОРДНЫЕ ОБЪЕМЫ ЗОЛОТА НА ФОНЕ САНКЦИЙ 23.08.2018 Центральный банк России нарастил в июле свои золотовалютные запасы на рекордные объемы за последние девять месяцев. Центробанк закупил 26,1 т золота, доведя свои запасы до 2170 т, сообщает Bloomberg со ссылкой на данные Международного валютного фонда. Последний раз Россия покупала больше золота за один месяц в ноябре 2017 года. По информации агентства, в апреле и мае этого года Банк России начал избавляться от американских бумаг, направляя средства на приобретение драгоценного металла. В этой связи появились слухи, что Россия пытается защититься на случай новых американских санкций, диверсифицируя свои валютные активы, пишет Bloomberg. Накануне, 21 августа, минфин США заявил, что за время санкционной кампании заблокировал российские активы в стране на сотни миллионов долларов. Первый пакет мер, касающийся ограничения поставок в Россию продукции двойного назначения, вступил в силу 22 августа. 21 августа стало известно, что Центробанк России приобрел на внутреннем рынке валюту на 17,5 млрд рублей для Минфина. Сообщается, что в целом финансовый регулятор планирует с 7 августа по 6 сентября закупить валюту на 383,2 млрд рублей из дополнительных нефтегазовых доходов, что устанавливает ежедневный объем покупки на уровне 16,7 млрд рублей. «ИЗВЕСТИЯ» https://iz.ru/780714/2018-08-22/rossiia-zakupila-rekordnye-obemy-zolota-na-fone-sanktcii РУБЛЬ БОРЕТСЯ С САНКЦИЯМИ В ОДИНОЧКУ 23.08.2018 Российскую валюту продают внешние и внутренние инвесторы и ЦБ. Ослабление рубля происходит на фоне высокого спроса на валюту со стороны не только иностранных, но и внутренних инвесторов. Впрочем, по словам трейдера западного банка, паники среди международных инвесторов нет, поэтому видны даже точечные покупки. «Но этих покупок недостаточно, чтобы компенсировать высокий интерес к ней со стороны других инвесторов — как иностранных, так и российских»,— отметил собеседник “Ъ”. «Спекулятивное давление со стороны инвесторов выросло перед объявлением деталей американских санкций, связанных с делом Солсбери. Тем самым они страхуются от любых неожиданностей»,— считает руководитель отдела операций на финансовых рынках банка «Восточный» Константин Кочергин. Снижение спроса иностранных инвесторов на рублевые активы подтверждают наблюдения участников рынка за вторичным рынком ОФЗ Минфина. «Почти вся кривая доходности ОФЗ имеет корреляцию с парой доллар/рубль от 50% до 99%, что объясняется наличием иностранных инвесторов, которые пытаются сократить объем ОФЗ в своих портфелях»,— отмечает главный аналитик банка «Глобэкс» Виктор Веселов. Котировки гособлигаций в среду снизились на 0,1–0,3 процента от номинала при соответствующем росте доходности. По длинным бумагам она уже составляет около 8,7% годовых. В таких условиях Минфин не стал проводить аукцион по размещению ОФЗ (см. “Ъ” от 22 августа). «В определенной степени такой шаг был ожидаем, учитывая, что в последние недели Минфин демонстрировал неготовность размещать облигации по необоснованно высоким, с его точки зрения, ставкам»,— отмечают аналитики «ВТБ Капитала». Дополнительное давление на рубль продолжает оказывать ЦБ, покупая доллары в интересах Минфина. Согласно опубликованным в среду данным, Банк России в понедельник купил валюты на 17,5 млрд руб., а за два дня — на 35 млрд руб. ($520 млн). По словам начальника валютно-финансового департамента Ситибанка Дениса Коршилова, решение ЦБ возобновить покупку валюты на текущих условиях несколько встревожило инвесторов. «Рынок находится в не самой хорошей форме, и дополнительные покупки еще и со стороны регулятора только усиливают давление на рубль»,— отмечает господин Коршилов. «Это решение рассматривается инвесторами как нежелание правительства оказать поддержку рынку»,— отмечает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. И в ближайшие дни большое значение для рынка будут иметь конкретные параметры антироссийских санкций, которые примут США. «Если не будет неожиданных действий, то можно ожидать возвращения курса ближе к уровню 67 руб./$»,— считает Константин Кочергин. Но более сильного укрепления рубля ждать не стоит. «Проблема рынка заключается в том, что в условиях роста санкционного давления инвесторы не решаются заходить в российские активы, а некоторые продолжают сокращать присутствие на российском рынке»,— резюмировала Наталия Орлова. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3720261 САНКЦИИ, ТРАМП И ЦБ: ЧТО ПРИВЕЛО К ОБВАЛУ РУБЛЯ 22.08.2018 Падение рубля продолжилось в ожидании информации о новых санкциях США. Основные факторы, которые оказали давление на рубль, — внутриполитическая ситуация в США, ожидание санкций и действия Банка России, считают опрошенные РБК эксперты. Евро растет к рублю заметно быстрее доллара, однако триггером к этому стало укрепление американской валюты. Накануне президент США Дональд Трамп раскритиковал излишне жесткую, по его мнению, политику Федеральной резервной системы США. Доллар ответил на это ослаблением к евро, говорит руководитель операций на денежном и валютном рынке банка «Металлинвест» Сергей Романчук. А поскольку рубль упал относительно доллара, евро продемонстрировал еще более сильный скачок по отношению к российской валюте, объясняет аналитик. Нервозность в поведение участников валютного рынка вносит внутриполитическая ситуация в США, говорит Романчук. Накануне бывший адвокат президента США Майкл Коэн под присягой заявил, что совершил преступление по поручению Трампа. Ситуация в США увеличивает вероятность введения более жестких санкций, объясняет аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. Выход американской валюты на локальный максимум к рублю — это во многом подготовка к санкциям США, которые уже анонсировались и которые будут введены в будущем, считает Романчук. Сейчас в конгрессе США находится несколько законопроектов, предусматривающих введение новых санкций против России, в том числе ограничения для инвесторов на покупку нового российского госдолга и запрет на долларовые операции для российских госбанков. Меры могут быть даже более серьезными, не исключает Порывай. По его мнению, в пользу ужесточения риторики в США против России сыграло, например, заявление компании Microsoft, сообщившей, что хакерская группа, связанная с российской военной разведкой, создала несколько фиктивных интернет-доменов, дублирующих веб-страницы американских организаций, — эта информация вызвала резкую реакцию американских сенаторов. В свою очередь, более жесткие сценарии по санкциям оставляют огромный потенциал для ослабления российской валюты, уверен Порывай. По его словам, при таком развитии событий вопрос лишь в том, «насколько сильно доллар превысит 70 руб. и вернется ли ниже». Будущие санкции Вашингтона волнуют рынок куда сильнее, чем вступающий в силу 22 августа первый пакет санкционных мер, связанных с отравлением семьи Скрипалей в Великобритании, считает инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. «С новой силой эта тема заиграет в сентябре, когда с каникул вернется конгресс США и будет обсуждать намного более серьезный пакет мер, который в случае принятия окажет давление на нашу валюту и в целом на российский рынок», — предупреждает эксперт. Главный внутренний фактор ослабления рубля — возобновление закупок Банком России валюты для Минфина, единодушны опрошенные РБК эксперты. 21 августа стало известно, что ЦБ возобновил закупки после более чем недельного перерыва. Общая сумма, на которую ЦБ должен закупить валюту для Минфина с 7 августа до 6 сентября, — 383,2 млрд руб. Это рекордный показатель по закупкам валюты. Поскольку неделю закупки не производились, их ежедневный объем (16,7 млрд руб. по плану) Банк России должен увеличить. ЦБ сообщает о сделках с покупкой валюты с задержкой. Пока известно, что 17 и 20 августа на торгах на покупку валюты тратилось по 17,5 млрд руб. Минфин переадресовал запрос РБК в Банк России, который оставил его без ответа. Отследить, проводил ли ЦБ закупки для Минфина в течение дня, невозможно в силу их незначительности в общем обороте рынка, объясняет аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин: так, к 17:00 мск общий оборот рынка по паре рубль/доллар составил 250 млрд руб. Возобновление закупок — среди причин ослабления курса рубля, говорит Романчук из «Металлинвеста». ЦБ не делает скидки на ожидание рынком санкций — если бы ситуация на валютном рынке была критической, регулятор мог бы воздержаться от закупок, однако сейчас Банк России придерживается заявленного ранее плана, полагает эксперт. «План закупок Минфина не обязателен к исполнению во всем объеме, поэтому не исключено, что часть закупок будет перенесена на следующие периоды», — предполагает Нигматуллин. По его мнению, ЦБ явно поспешил с возобновлением закупки валюты, особенно на фоне отказа Минфина проводить аукцион по размещению ОФЗ. Поскольку часть ОФЗ обычно все-таки покупают иностранцы, на рынке наблюдается приток валюты от них. А в нынешней ситуации отсутствие притока этой валюты наложилось на то, что на рынок ЦБ «вывалил» рубли для закупки валюты, говорит аналитик. Укрепление доллара к рублю может иметь негативный эффект и для российских банков. По оценке Райффайзенбанка, динамика курса рубля окажет давление на капитал банков в размере 1–1,5 п.п. По расчетам банка, укрепление доллара на 5 руб. приводит к снижению достаточности капитала на 20 б.п. (такую чувствительность можно оценить как умеренную), однако, учитывая низкие показатели запаса капитала и прибыльности, а также высокую концентрацию валютных активов, «некоторым крупным банкам» может потребоваться дополнительный капитал уже при курсе доллара выше 70 руб. Это, в свою очередь, может привести к таким последствиям, как невыплата купонов по бессрочным субординированным евробондам, говорится в обзоре банковской системы Райффайзенбанка. «РБК» https://www.rbc.ru/finances/22/08/2018/5b7d487b9a79478238bcaee9 ОРЕШКИН РАССКАЗАЛ, КОГДА НАЧНЕТСЯ УКРЕПЛЕНИЕ РУБЛЯ 22.08.2018 Курс рубля в ближайшие 12 месяцев будет слабее прежних ожиданий, но прогнозы по этому показателю на конец 2019 года и далее Минэкономразвития сильно менять не будет — через год рубль будет крепче текущих значений, заявил журналистам министр экономического развития РФ Максим Орешкин. "То, что мы ожидаем, это то, что в ближайшие 12 месяцев… валюта будет слабее, но в целом те прогнозы, которые у нас были опубликованы и касались, например, показателей конца 2019 года, 2020-го и последующего годов по тому же валютному курсу, у нас сильно меняться не будут, потому что мы не видим каких-то таких фундаментальных изменений, чтобы наши оценки поменялись", — сказал глава Минэкономразвития. Он пояснил, что рубль ожидается слабее именно прогнозов, а не текущего курса. "По нашим оценкам, еще раз повторюсь, если вы посмотрите те прогнозы, которые мы делали, текущие уровни они более слабые и связаны с экстраординарным временным оттоком капитала, который мы сейчас наблюдаем. Поэтому мы ожидаем, что в течение 12 месяцев, по мере того, как этот фактор сойдет на нет, мы вернемся на ту траекторию, которую мы прогнозировали. Она означает более крепкий уровень относительно текущих значений", — отметил Орешкин. Согласно последней версии прогноза министерства, среднегодовой курс доллара в 2018 году составит 60,6 рубля, в 2019 году — 63,2 рубля, 2020 году — 63,8 рубля, 2021 году — 64 рубля, 2022 году — 64,7 рубля, 2023 году — 66,3 рубля, 2024 году — 68 рублей. «РИА НОВОСТИ» https://ria.ru/economy/20180822/1527041354.html ОБЪЕМ ВКЛАДОВ В МЕСТНЫХ БАНКАХ В БАШКИРИИ УМЕНЬШИЛСЯ ЗА ПОЛГОДА НА 21% 22.08.2018 Объем вкладов населения в банках, зарегистрированных на территории Башкирии, уменьшился за полгода на 21,5%, до 32,72 млрд руб., следует из данных приволжского представительства Агентства по страхованию вкладов. Регистрацию в республике имеют три банка: Роскомснаббанк (бывший Башкомснаббанк), Промтрансбанк и санируемый Социнвестбанк. Для сравнения: в Татарстане работают 14 банков с местной регистрацией, в Самарской области — 10. В феврале ЦБ отозвал лицензию уфимского Уралкапиталбанка, что могло повлиять на снижение показателя вкладов в местных банках. Выше отток вкладов из локальных банков был только в Самарской области — на 26,9% (там в первом полугодии была отозвана лицензия АК банка). Вырос показатель заметнее всего Ульяновской области (на 9%) и Татарстане (на 6,5%). В башкирских банках основная часть вкладчиков хранит деньги в рублях (96,6%), 3,4% — в иностранной валюте. Для сравнения: в Татарстане в валюте хранят деньги в банках 10,6% вкладчиков. Средний уровень процентных ставок по депозитам в банках ПФО составил на 1 июля 6,1% (при размещении 1 млн руб. на год). В структуре вкладов преобладают вклады в размере от 100 тыс. до 1,4 млн руб. «КОММЕРСАНТЪ» https://www.kommersant.ru/doc/3720068 ОПАСНЫЙ ДОВЕСОК. КАК БАНКИ НАРУШАЮТ ПРАВА КЛИЕНТОВ ПРИ ПРОДАЖЕ СТРАХОВОК 23.08.2018 Могут ли банки законно заставить клиента купить страховку при оформлении кредита? Однозначно, нет. К сожалению, это далеко не единственный пример нарушения прав потребителей при продаже страховых продуктов через банковскую сеть. Банки остаются основными продавцами страховых продуктов. По данным ЦБ, в первом квартале 2018 года страховые премии по договорам страхования, заключенным через посредников, составили 238,7 млрд рублей. Годом ранее сумма была меньше — 190 млрд рублей. Самостоятельно страховщики собрали в первые три месяца текущего года лишь 125 млрд рублей. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», среди страховых продуктов, продающихся в банках, основным является страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов (98 млрд рублей) — этот сегмент показал рост за прошлый год на 48,3%. По прогнозу агентства, в 2018 году объем страхования заемщиков в банках вырастет на 37%, а продажи полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) через банковскую сеть — на 50-53%. Причины интереса кредитных организаций к страховой сфере очевидны: это получение комиссионного вознаграждения от страховщиков и легкость страховых продаж, обусловленная высоким уровнем доверия клиентов и тем, что люди сами приходят в банковские офисы (не нужно тратить дополнительные усилия на их привлечение). Автор книг по маркетингу Лен Клементс отмечал, что, как только потребители приняли какое-то решение, им легче принять в довесок еще одно небольшое решение. Таким «довеском» к кредитам и становится страховой полис. Также у банков есть возможность продавать страховые продукты в добровольно-принудительном порядке. Как показал мониторинг «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке страховых услуг в России», который КонфОП проводил в рамках совместного проекта Минфина и Всемирного банка, кредитные менеджеры часто ставят условия по кредиту и даже сам факт его выдачи в зависимость от приобретения полиса. Между тем подобный подход нарушает закон «О защите прав потребителей» (ст. 16 запрещает обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других). Исследование КонфОП, проводившееся методом «тайного покупателя», выявило ряд нарушений, которые допускают банки при продаже страховых продуктов. Во-первых, это ограничение потребителя в выборе страховой компании. В офисах 13 банков из 20 нам предлагали застраховаться только в одной компании. В остальных выбор заемщика был ограничен тремя страховщиками. Во-вторых, это непредоставление страхового полиса для предварительного ознакомления. Почти половина из исследуемых кредитных организаций не дали «тайным покупателям» заранее посмотреть этот документ. Напомним, что правила страхования представляют собой довольно объемный документ на 10-30 страницах, в котором к тому же много отсылочных норм и положений. Изучить его непосредственно в момент подписания договора практически невозможно. Также банки нередко включают стоимость страховки в тело кредита и начисляют на нее проценты, не позволяют вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита или воспользоваться «периодом охлаждения». Многие банки и вовсе не информируют клиентов о наличии «периода охлаждения». Кроме того, зачастую осведомленные потребители не могут воспользоваться своим правом отказаться от страховки в этот период. Одна из причин отказа — то, что заемщики не заключают договор страхования, а подписывают согласие на подключение к коллективной программе страхования, и страхователем в данном случае становится банк. Еще одна уловка страховых компаний — требование от заемщика справки из банка об оплате страховой премии. Сроки, в течение которых кредитор выдает ее, могут превысить длительность «периода охлаждения». Кроме того, банки часто используют мисселинг (не информируют потребителя обо всех рисках и нюансах продукта) при продаже страховок. В первую очередь это касается инвестиционного страхования жизни, которое имеет для клиента несколько рисков: — средства, вложенные в ИСЖ, не застрахованы Агентством по страхованию вкладов, и государство не дает никаких гарантий их сохранности; — невозможно забрать деньги без потерь раньше окончания договора (обычно он заключается на 3-5 лет); — отсутствует гарантированный доход (компания, в управление которой передаются деньги страхователей, может уйти в минус или показать нулевую доходность). Эти условия являются довольно существенными для потребителей. Однако банки не предупреждают их об этих рисках. «Тайные покупатели» КонфОП стали свидетелями того, как при переоформлении договора вклада пожилой супружеской паре предложили вложить деньги в ИСЖ. Менеджер подчеркивал, что полис инвестиционного страхования жизни является полным аналогом депозита, но с более высокой доходностью. Анализ поступающих в КонфОП жалоб от потребителей также показывает, что жертвами страхового обмана часто становятся именно пенсионеры. Особенно те, которые уже являются клиентами кредитной организации. Они верят банку и не вникают в нюансы финансового продукта, ориентируясь исключительно на его доходность и слова менеджеров. В целом ИСЖ нередко продается под видом вклада. Гибридные депозиты представляют собой «симбиоз» обычного вклада и ИСЖ. Продавая их, менеджеры предлагают клиентам положить одну часть суммы на депозит, а другую — отправить в программу инвестиционного страхования жизни. Для того чтобы мотивировать людей вложить деньги в такой продукт, ставки по входящим в его состав вкладам делают выше, чем в стандартных предложениях. При этом о вышеизложенных рисках ИСЖ банки потребителей не информируют. По данным исследования КонфОП, только в 9 из 20 крупнейших банков клиенту предложили открыть обычные вклады, в остальных — навязывали гибридные предложения. Отметим, что инвестиционное страхование жизни не представляет интереса для большинства потребителей. По информации «Ведомостей», три четверти клиентов, которые получили выплаты по ИСЖ, отказываются продлевать договор. С депозитами складывается совершенно иная ситуация: больше половины вкладчиков пролонгируют его на новый срок. Сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект о внесении поправок в КоАП. Документ предлагает штрафовать банки, навязывающие дополнительные услуги клиентам, которые пришли заключить договор банковского счета. Размер штрафа для должностных лиц может составить от 20 000 до 50 000 рублей, а для юридических — от 300 000 до 500 000 рублей. В пояснительной записке к законопроекту говорится о том, что он разработан «для прекращения произвола со стороны банков, искоренение повсеместной практики навязывания клиентам дополнительных услуг (страховок, программ юридический помощи)». В настоящее время суды часто отказывают потребителям в удовлетворении исков, касающихся навязанных страховок. Так, в районном суде Волгограда рассматривалось дело заемщика, которому банк предоставил кредит в размере 548 000 рублей. При заключении договора он удержал с клиента 40 000 рублей в качестве комиссии за присоединение к программе добровольного страхования. Заемщик просил исключить эти средства из суммы кредита. Суд отказал в удовлетворении иска, заявив, что подключение к услуге было добровольным, к тому же потребитель не воспользовался «периодом охлаждения». Аналогичное дело рассматривалось в Подольском городском суде. Заемщику предоставили кредит на 484 000 рублей, но на руки он получил только 403 000 рублей. Остальные деньги банк удержал для оплаты страховых премий. Суд в иске отказал, сославшись на то, что истец подписал заявление, чем подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования. Учитывая рост рынка страховых посредников и некорректность продаж ими страховых услуг, имеет смысл усилить контроль за соблюдением прав потребителей в сфере страхования в банках. Особого внимания требуют ситуации, когда потребитель уплачивает страховую премию с использованием заемных средств, что увеличивает стоимость кредита, не неся никакой ощутимой выгоды потребителям. Нужно стандартизировать продажу финансовых продуктов. Это даст возможность потребителям получать наглядную информацию о продукте и лучше понимать его, а также сравнить предложения разных компаний и выбрать оптимальный вариант. Это могут быть обязательные к использованию стандартные формы предоставления информации по страховому продукту, в котором будут содержаться существенные для потребителя разъяснения и комментарии. Очень важно, чтобы эта информация была представлена в лаконичной форме. В Великобритании проводили исследование восприятия потребителями информации: людям предложили изучить документ с условиями финансового продукта, чтение которого занимало 55 минут. Они не нашли в нем никакой полезной для себя информации. Также имеет смысл заранее предоставлять потребителю сведения об условиях страхования. Ознакомление с ними может подтверждаться подписью клиента. Кроме того, необходимо уделять повышенное внимание продажам инвестиционного страхования жизни — следить за тем, чтобы банки рассказывали потребителям обо всех рисках, сопутствующих ИСЖ, и не позиционировали их как аналог депозитных программ. «FORBES» СБЕРБАНК ОТКАЖЕТСЯ ОТ КАРТ С ОВЕРДРАФТОМ 23.08.2018 Уже до конца этого года Сбербанк намерен полностью отказаться от овердрафтных карт. Причина - низкая востребованность данного вида услуги. "Сегодня в продуктовой линейке Сбербанка существуют традиционные кредитные карты со льготным периодом до 50 дней и более удобной схемой погашения задолженности, - пояснили РИА Новости в пресс-службе банка. - Поэтому в 2014 году было принято решение о поэтапном сокращении выдачи карт с овердрафтом". Напомним, что овердрафт ("сверх проекта") - это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. То есть банк разрешает истратить не только ту сумму, которая есть на счету, но и немного взять в долг. Чаще всего такая услуга предоставлялась держателям зарплатных карт. «РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА» https://rg.ru/2018/08/23/sberbank-otkazhetsia-ot-kart-s-overdraftom.html МВД ВЗЯЛОСЬ ЗА БИТКОИН: ЗА ТЕНЕВОЙ ОБОРОТ КРИПТОВАЛЮТ ГРОЗИТ ТЮРЬМА 23.08.2018 МВД прорабатывает идею корректировки законодательства в части, которая касается легализации оборота криптовалют с открытым кодом (Биткоин, Ethertum и др.). Ведомство предлагает делать это «с обязательной регистрацией в государственных органах, осуществляющих финансовое и налоговое регулирование». Также обсуждается установление уголовной ответственности за их теневой оборот. Это следует из письма начальника главного управления по контролю за оборотом наркотиков (ГУНК МВД) Андрея Храпова в Минфин от 13 июля. «Известия» ознакомились с документом. Чиновник попросил министерство финансов высказать мнение о реализации перечисленных мероприятий и целесообразности таких законодательных изменений. Глава налоговой практики юридической компании BMS Law Firm Давид Капианидзе предположил, что криптовалютой уже оплачивают наркотические средства, поэтому именно профильное направление министерства внутренних дел рассматривает вопрос об установлении ответственности. Министерство финансов в своем ответе МВД отметило, что в конце мая в первом чтении был принят законопроект «О цифровых финансовых активах». В письме замглавы Минфина Сергея Сторчака в министерство внутренних дел от 2 августа (есть у «Известий») также сказано, что в законопроекте определен статус цифровых технологий, применяемых в финансовой сфере. Кроме того, в документе дано определение цифровых финансовых активов, к которым относятся криптовалюта и токены. При этом законопроект прямо устанавливает, что цифровые финансовые активы не являются законным средством платежа на территории РФ, рубль в обязательном порядке остается единственным законным платежным средством. Также проект предусматривает возможность совершения сделок по обмену токенов на рубли или иностранную валюту. Это возможно только через «операторов обмена цифровых финансовых активов» при условии проведения необходимых процедур по идентификации. В ходе подготовки законопроекта к рассмотрению во втором чтении также прорабатывается вопрос о том, чтобы установить обязательный контроль за операциями по обмену криптоактивов на валюту РФ или иностранную валюту в сумме, равной или превышающей 600 тыс. рублей или эквивалент в иностранной валюте. По мнению Минфина, эти меры позволят повысить эффективность проведения идентификационных процедур в отношении криптоактивов и минимизировать риски в области ПОД/ФТ. В письме Минфина также отмечено, что основные риски легализации доходов, полученных преступным путем, а также использования криптоактивов в противоправных или преступных целях могут возникнуть, прежде всего на этапе вывода криптоактивов в фиатные (то есть обычные) деньги. Исходя из всего сказанного, в Минфине полагают, что вопросы определения мер ответственности за нарушение установленного порядка совершения сделок с криптоактивами необходимо рассматривать с учетом положений законопроекта, который еще дорабатывается. В пресс-службе финансового ведомства добавили, что министерство ведет работу над ФЗ «О Цифровых финансовых активах», который находится на рассмотрении в Госдуме РФ. На данный момент статус криптовалюты еще не определен, подчеркнули в ведомстве. Заместитель министра экономического развития Савва Шипов рассказал «Известиям», что «говорить о привлечении к уголовной ответственности за действия, связанные с оборотом криптовалют, пока рано». Для этого нужно в первую очередь сформировать позитивное регулирование. Это планируется сделать в ходе подготовки ко второму чтению закона о цифровых финансовых активах. «ИЗВЕСТИЯ» «КЭШБЕРИ» — ФИНАНСОВАЯ ПИРАМИДА? 22.08.2018 В августе 2018 года в России усилилась реклама организации, которая называет себя ООО «Кэшбери». В описании бизнеса компании указано, что это инвестиционный сервис, но по большинству признаков, сформулированных Банком России, «Кэшбери» можно отнести к финансовым пирамидам. Широкомасштабная реклама с привлечением самых современных технологий интернет-маркетинга может объяснятся двумя причинами. Во-первых, необходимостью постоянно привлекать новых участников, а с ними и их средства. Во-вторых, попыткой воспользоваться моментом, когда население невротизировано пенсионной реформой, повышением налогов и угрозой новых санкций США. Напомним, каким образом устроен бизнес подобных организаций. Самая простая схема — компания привлекает средства граждан под очень высокий (по сравнению с рынком) процент и утверждает, что зарабатывает на размещении этих денег в высокодоходные операции. В частности, в кредитование населения так же под очень высокий (нерыночный) процент. Про информации, которую распространяет компания, вкладчику предлагается инвестировать в микрозаймы другим клиентам через платформу «Кэшбери» и получать при этом 0,8% от суммы в сутки (220% за 400 дней). Займы через эту платформу выдаются в зависимости от суммы, по ставке до 2,2% за каждый день. Если рассматривать бизнес «Кэшбери» в рамках восьми признаков финансовых пирамид, сформулированных Банком России, то можно обнаружить соответствие по пяти из них. В частности, у компании отсутствует лицензия ФКЦБ/ФСФР России или Банка России на осуществление деятельности по привлечению денежных средств. «Кэшбери» обещает высокую доходность, в несколько раз превышающую рыночный уровень, причем гарантирует ее, что запрещено на рынке ценных бумаг. Также компания ведет массированную рекламу в сети интернет с обещанием высокой доходности. При этом у нее отсутствует какая-либо официально подтвержденная информация о финансовом положении. По мнению представителей Банка России, граждане должны осторожно подходить к выбору финансового партнера. «Привлекать средства клиентов на постоянной основе могут только банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Для этого у организации должно быть специальное разрешение, выданное Банком России: компании должны быть внесены в соответствующие реестры, у банков должны быть лицензии. Проверить это можно в справочнике по кредитным организациям или в справочнике участников финансового рынка на сайте Банка России. Если же такого разрешения у финансовой организации нет, а она все равно привлекает клиентов и кредитует потребителей, то это — нелегальный участник финансового рынка», — пояснили УрБК в пресс-службе Уральского ГУ ЦБ РФ. Современная финансовая пирамида отличается от тех, что были во времена МММ. В первую очередь высоким уровнем технологий интернет-маркетинга. «Кэшбери» очень активно использует социальные сети, мессенджеры, инструменты интернет-рекламы. Например, большинство поисковых запросов, которые должны были бы нести негативную информацию о предприятии, ведут на видео представителей компании, которые своими словами их опровергают. Например, по запросу «лохотрон кэшбери» выпадает подходящий ответ поисковика — ролик фронтмена компании Артура Варданяна, где он рассказывает о «нападках» на свою организацию. Чат для клиентов «Кэшбери» в мессенджере Telegram насчитывает более 21 тыс. пользователей. В нем даже есть свои стикеры с образом А. Варданяна, что означает, что маркетологи «Кэшбери» прекрасно умеют соответствовать своей аудитории. К сожалению, в отличие от финансовых пирамид 1990-х годов, молодые люди — важная целевая аудитория для «Кэшбери». Причем молодежь хорошо понимает мошеннический характер всего предприятия, но самоуверенно, в силу возраста, полагает, что сумеет до момента краха выйти с прибылью. Почитав чат в мессенджере, можно встретить вопрос: «а с 15 лет можно инвестировать?». «Разговор с пострадавшими в последнее время на финансовых пирамидах показывает, что люди прекрасно все понимают и приходят в пирамиду совершенно осознанно. Каждый из пострадавших думал, что он-то успеет получить свой доход. Особенно это присуще молодежи», ― рассказывает директор Института финансов и права УрГЭУ Максим Марамыгин. На молодых людей нацелено и такое специфическое для современных пирамид направление «Кэшбери», как создание криптовалюты. Как и по другим видам деятельности предприятия, по данному направлению никакой официальной информации о реальных итогах работы нет. Дополнительный фактор, который должен серьезно настораживать потенциальных клиентов «Кэшбери», — это иностранная регистрация компании. В контактной информации предприятия на сайте указаны два юридических лица. Российское — ООО «Кэшбери» с фактическим адресом в Объединенных Арабских Эмиратах. Основным видом его экономической деятельности является «деятельность в области права». Иностранное — PLC «CASHBERY LIMITED», которым, собственно, и руководит Артур Варданян. Его фактический адрес — также в ОАЭ, и подчиняется это юридическое лицо британским законам, так как зарегистрировано в Великобритании. «В соответствии с пунктом 6.1. статьи 51 федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» иностранные организации, их представительства и филиалы не вправе осуществлять деятельность некредитных финансовых организаций, в том числе деятельность профессиональных участников рынка ценных бумаг, а также предлагать услуги иностранных организаций на финансовых рынках неограниченному кругу лиц на территории Российской Федерации или распространять информацию о таких организациях и (или) об их деятельности среди неограниченного круга лиц на территории Российской Федерации», — отмечают в Уральском ГУ ЦБ РФ. Необходимо понимать, что если компания зарегистрирована в иностранной юрисдикции, то вопросы претензионного характера клиенту придется решать в рамках правового поля иностранного государства. Усиленную рекламу «Кэшбери» в августе 2018 года эксперты связывают не только с понятным стремлением постоянно расширяться, но и попыткой использовать ожидание кризиса, которое повышает уровень стресса россиян. Предполагаемый новый виток санкций США коснется в первую очередь финансовой системы России. Неудивительно, что сама информация о возможных санкциях уже привела к ослаблению национальной валюты и снижению капитализации крупнейших российских компаний. По мнению аналитиков, именно этим стрессом и пытается воспользоваться «Кэшбери», устраивая лекционный «чёс» по России, привлекая новых участников на реферальные программы, заказывая видеоблогерам обзоры своего продукта. Современные финансовые пирамиды становятся более технологичными, гибкими, изощренными в манипуляции сознанием граждан. Учитывая масштаб деятельности, финансовые потери, которые могут понести россияне в случае возможного краха «Кэшбери», исчисляются сотнями миллионов рублей. Чтобы предотвратить это, необходимо остановить распространение этого вида бизнеса. И, как и раньше, главный способ борьбы с такими организациями — широкое освещение их деятельности. «УРАЛБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ» http://urbc.ru/1068081148-keshberi-finansovaya-piramida.html
«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.
|
Наши партнеры