ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА (Выпуск №175/770)

 ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

---

 

МКБ ПРОШЕЛ СТРЕСС-ТЕСТ

24.09.2018

IT-сбой поставил под угрозу рейтинг банка.

«Эксперт РА» в пятницу установил статус «под наблюдением» по рейтингу кредитоспособности МКБ из-за реализации операционного риска — технического сбоя, который привел к проблемам с обслуживанием населения в течение нескольких дней. У банка продолжает действовать относительно высокий рейтинг ruA–, но агентство может изменить прогноз по нему или же понизить рейтинг в зависимости от того, как эта проблема скажется на деловой репутации и основных финансовых показателях банка. Рейтинговое агентство АКРА также наблюдает за развитием ситуации с МКБ, но оснований для изменения рейтинга пока не видит.

Московский кредитный банк занимает седьмое место в российской банковской системе с активами в размере почти 2 трлн руб. Согласно отчетности банка на 1 августа, юрлица хранят в нем 676,6 млрд руб., население — еще 344,4 млрд руб. Основным акционером банка является концерн «Россиум» Романа Авдеева.

По словам трех источников “Ъ”, проблемы с обслуживанием физлиц, как и уверяет банк, носят технический, а не финансовый характер. Они связаны с разнородной IT-архитектурой банка и произошли во время обновления продуктов от компаний «Диасофт» и Oracle. Банк в течение трех дней испытывал проблемы с обслуживанием физлиц (проблема не затронула юрлиц), в том числе с возвратом вкладов. Основные проблемы были устранены, но работа интернет-банка оставалась нестабильной с четверга. В воскресенье пресс-служба МКБ уточнила “Ъ”, что банк продолжал тестировать обновления, влияющие на работу интернет-банка, а также устанавливать новые. Скорость операций возвращается к прежним значениям.

При этом в кредитной организации заверили, что реализовавшийся операционный риск почти не оказал влияния на финансовую стабильность банка. В течение трех дней сбоя банк открыл вкладов в объеме порядка 70% от обычных (до сбоя) ежедневных значений. Массового оттока средств клиентов не было, сообщил “Ъ” глава МКБ Владимир Чубарь. «Могу сказать честно, что я ожидал худшего — нестабильной ситуации, а ситуация оказалась управляемая,— заявил господин Чубарь.— Это был хороший стресс-тест, который мы сами себе устроили в реальной жизни».

Инвесторы, кажется, тоже не отреагировали на проблемы банка. Стоимость акций колебалась все эти дни в пределах нормы. Более того, цена бумаг даже подросла и приблизилась к рекордным значениям (за прошлую неделю стоимость акций выросла с 4,96 руб. до 5,1 руб.). Впрочем, акции могли скупать близкие к банку люди — свою долю, в частности, увеличил независимый директор — член наблюдательного совета банка лорд Питер Дарсбери. Облигации в основном отреагировали лишь небольшим снижением. Исключение составили низколиквидные субординированные евробонды с погашением в 2027 году, которые торговались в пятницу на рекордно низкой отметке 79% от номинала (до сбоя — 91% от номинала).

Даже если клиенты усомнились в том, что проблемы носят технический, а не финансовый характер, то вряд ли они могли вынести из банка значительную часть средств, полагает аналитик «Алор брокер» Алексей Антонов. «Во-первых, наверняка в банке не так много физлиц, открывших вклады на сумму свыше застрахованной государством,— поясняет господин Антонов.— Во-вторых, МКБ является одним из системно значимых банков, все понимают, что даже если с банком что-нибудь случится, то ЦБ окажет ему поддержку, как это произошло недавно с другими крупнейшими банками, попавшими в Фонд консолидации банковского сектора. То есть отзыва лицензии можно не опасаться».

«КОММЕРСАНТЪ»

БЕЛОРУССКОМУ БАНКУ СНОВА ОТКАЗАЛИ В ПОКУПКЕ УКРАИНСКОЙ «ДОЧКИ» СБЕРБАНКА

21.09.2018

Национальный банк Украины отказал Паритетбанку из Белоруссии в праве приобрести украинскую «дочку» российского Сбербанка, сообщается на сайте регулятора.

«Национальный банк Украины отказал в согласовании приобретения существенного участия в размере 100% уставного капитала АО «Сбербанк» открытому акционерному обществу «Паритетбанк», мажоритарным владельцем которого является Государственный комитет по имуществу Республики Беларусь», — говорится в сообщении.

В Нацбанке отметили, что отказали в покупке из-за того, что Паритетбанк не предоставил документы и информацию, которые необходимы для того, чтобы подтвердить соответствие банка законодательству Украины.

Это уже вторая попытка Паритетбанка приобрести дочернюю компанию Сбербанка. Последний отказ был вынесен в марте, тогда в Нацбанке Украины также указали на несоответствие заявителя украинским законам. В июне Паритетбанк вновь подал заявку. Глава Сбербанка Герман Греф тогда сказал, что надеется на заключение сделки.

В сентябре нынешнего года акции «дочек» ВТБ, Проминвестбанка и Сбербанка арестовал апелляционный суд в Киеве в рамках обеспечения иска по взысканию с России компенсации за крымские активы. Кроме того, в отношении этих финансовых организаций действуют санкции Украины, запрещающие вывод капиталов или перевод связанным с банками лицам. В Сбербанке пообещали обжаловать арест своих акций.

«РБК»

В ОЖИДАНИИ ФИНАНСОВОГО ШТОРМА

23.09.2018

К чему приведет увеличение ключевой ставки ЦБ?

Банк России 14 сентября принял решение поднять ключевую ставку до 7,5% – эта новость вызвала бурную реакцию в СМИ и экспертном сообществе. Напомним, что за неделю до этого события премьер-министр Дмитрий Медведев выступил на Московском финансовом форуме, где заявил, что банковские ставки у нас остаются довольно высокими.

О нецелесообразности повышения ключевой ставки говорил и помощник президента РФ Андрей Белоусов в кулуарах Восточного экономического форума, прошедшего буквально накануне заседания Совета директоров ЦБ. Правда, он оговорился, что для повышения есть «определенные основания», но в целом, по его словам, такие действия были бы «крайне нежелательны», так как «это затормозит инвестиционную активность и экономический рост, также приведет к дополнительным расходам бюджета».

Тем не менее ставка была все-таки поднята, но некардинально (повышение составило пока только 0,25%) и достигла 7,5%, хотя ряд аналитиков накануне 14 сентября ожидали ее увеличения до 8%.

Сейчас понятно, что Центробанк был вынужден поднять ставку ради спасения рубля, который уже начал испытывать высокое давление со стороны внешнеполитической конъюнктуры. Несмотря на высокие цены на нефть, финансовую сбалансированность, бюджетный профицит и оптимальное соотношение госдолга и валового внутреннего продукта страны, зарубежные инвесторы достаточно активно стали отказываться от российских ОФЗ и выводить капиталы за рубеж. Безусловно, решающий вклад внесли инфляция, основной причиной повышения которой принято считать решение об увеличении НДС на 2%, и ослабление рубля.

Центробанк ожидает более высокую инфляцию на конец года, чем определенные ранее 4%. Согласно прогнозам ЦБ, «темпы прироста потребительских цен составят 3,8–4,2% к концу 2018 года. Годовая инфляция достигнет максимума в первом полугодии 2019 года и составит 5,0–5,5% на конец 2019 года». Стабилизация, как считают аналитики регулятора, наступит только через полтора года – в первом полугодии 2020‑го, «когда эффекты произошедшего ослабления рубля и повышения НДС будут исчерпаны».

Решение ЦБ практически мгновенно сказалось на валютном курсе. Доллар начал снижение от цены 70 рублей, которая воспринималась как барьер, за которым может последовать резкое обесценение национальной валюты.

Пока повышение ставки играет больше психологическую роль, по крайней мере, ее влияние на потребительские кредиты и кредиты для бизнеса незаметно. Дело в том, что на протяжении более трех лет ставка снижалась. Это могло свидетельствовать о стабилизации российской экономики и тенденции к ее росту. Во всяком случае, настроения инвесторов говорили об этом. Напомним, в 2014 году ставка была на уровне 10%, затем ее резко увеличили, на 70% от текущего значения, – до 17% (сейчас повышение ставки составило не более 3,5% от текущего значения). Решение ЦБ тогда называли беспрецедентным, но панику остановить удалось.

Ситуация 2014–2015 гг. вполне может быть спроецирована и на нынешнее время. Через месяц, 26 октября, состоится очередное заседание Центробанка, на котором будет решаться вопрос, повышать ключевую ставку, оставить на прежнем уровне или, наоборот, снизить.

До этого времени решение по ставке будет зависеть от того, насколько предсказуемо поведет себя рынок. В основном ориентация будет на динамику валютного курса, который во многом будет зависеть от поведения зарубежных держателей ОФЗ, а также от инфляционных ожиданий на конец года.

Для большинства людей значение и сама динамика ключевой ставки имеет не только очевидный, но и опосредованный смысл. В первом случае это цена кредитов, банковских депозитов, валютный курс. Во втором ситуация сложнее. От показателя ставки и в большей мере именно от динамики этого параметра будет зависеть экономический рост.

Безусловно, показатель ключевой ставки – это в первую очередь инструмент реагирования на изменение внешнеэкономической конъюнктуры. Но это также инструмент управления внутренней кредитной политикой. По крайней мере, ее последовательное снижение в течение трех лет, начиная с февраля 2015 года, внушало инвесторам доверие к российской экономике.

Согласно опросам, проведенным по заказу ЦБ еще два года назад, высокая инфляция была основным источником опасения россиян за свое будущее. По мере того как Центробанк вел антиинфляционную политику, рост цен переместился с первого места на третье в списке опасений россиян, а инфляция – соответственно с четвертого места на десятое. Согласно материалам ЦБ РФ, закрепление инфляции в районе 4% позволило смягчить проблему низких заработных плат, пенсий и других доходов. «Существенное снижение инфляции в последние годы также внесло вклад в рост реальной заработной платы. В то же время рост цен по-прежнему находится среди основных проблем, которые беспокоят россиян», – говорится в отчетах Банка России.

Согласно опросу, проведенному РСПП, руководители российских компаний называют инфляцию одной из основных проблем, препятствующих развитию деловой активности. Это связано с ростом издержек в период роста цен. Что касается иностранных компаний, по мнению их представителей, значимость инфляции как фактора, оказывающего серьезное отрицательное влияние на деловой климат в РФ и конкурентоспособность российской экономики, серьезно снизилась именно в период 2016–2017 гг., когда ЦБ активно проводил антиинфляционную политику.

Правда, эта политика сопровождалась неуклонным снижением ключевой ставки. Сейчас ситуация иная. «Предсказать что-либо достаточно трудно. Россия испытывает очень высокое внешнеэкономическое давление, и ситуация может стать в целом непредсказуемой», – считает финансовый омбудсмен Павел Медведев. По его словам, деловая активность определяется не столько кредитными ставками, сколько «причинами нефинансовыми», например, развитием правовой среды.

Директор аналитического департамента «Альпари» Александр Разуваев считает, что Центробанк принял абсолютно правильное решение, более того, продемонстрировал подлинную независимость регулятора, который вынужден был адекватно ответить на вызов заокеанской банковской системы, несмотря на то, что такое решение в принципе может в долгосрочном плане замедлить деловую активность в России и в итоге привести к ослаблению рубля.

«Фактическое повышение ставки со стороны ФРС США не оставляет Центробанкам развивающихся экономик какого-либо выбора», – полагает он. Но главным укрепляющим стимулом для рубля стало принципиальное решение ЦБ не проводить до конца года покупку валюты в интересах российского Минфина. Разуваев считает, что на заседании ЦБ 26 октября будет, скорее всего, принято решение о дальнейшем повышении ключевой ставки, так как «деньги дорожают по всему миру», и эта новость должна обрадовать вкладчиков коммерческих банков, так как теперь можно ожидать ускорения роста ставок по депозитам.

А вот обрадует ли такая новость заемщиков коммерческих банков? В настоящее время однозначного ответа нет. Говорить сейчас о том, что ставки по потребительским кредитам для населения в коммерческих банках будут подняты, преждевременно. Равно как и говорить о том, что даже если такое повышение ставки состоится, то насколько оно будет ощутимым для получателей кредитов. А вот что касается различных программ лояльности, здесь изменения уже начались.

Сбербанк как раз за несколько дней до принятия решения о повышении ключевой ставки отказался от специальной программы по ипотеке. О перспективах возобновления этой программы официальной информации нет.

Что касается ранее одобренных потребительских кредитов, банки выдают их на прежних условиях. Правда, реальная ставка по ним будет выше, чем официально объявленная. Простой пример: кредит по ставке 11% годовых на самом деле будет соответствовать 17%. В стоимость кредита будет также заложена немалая сумма страховки, которая может достигать 15% от кредита в зависимости от срока его действия. В крупных банках стандартный срок потребительского кредита – до 5 лет, некоторые банки для своих клиентов предлагают увеличение этого срока до 7 лет.

А вот депозиты, вполне вероятно, станут привлекательнее по сравнению с действующими в настоящее время. Но в целом, полагают аналитики, сейчас дальнейшие перспективы финансовой системы в гораздо меньшей степени зависят от объективных макроэкономических причин. Главная опасность возможных непопулярных для российской экономики решений находится в конгрессе США, который в ноябре будет принимать решение фактически об отсечении российской финансовой системы от мировой.

«ПРОФИЛЬ»

«РОССИЯ — КАК РАЗБОРЧИВАЯ НЕВЕСТА»

24.09.2018

Экс-зампред Банка России Константин Корищенко объяснил, почему «дедолларизация» нашей экономике не грозит.

Андрей Костин на Восточном экономическом форуме он представил свой «план дедолларизации российской экономики» из четырех пунктов (первый и главный — «ускоренный переход в расчетах с иностранными государствами по экспортно-импортным операциям на другие валюты — это может быть евро, юань или рубль»). И вот это уже не опровергал и не корректировал никто. Более того, на прошлой неделе Минфин в лице замминистра Алексея Моисеева заявил, что поддерживает план Костина по дедолларизации российской экономики: «Доллар не должен быть элементом нашего обычного делового оборота. Расчеты между странами должны осуществляться в национальных валютах».

Возможно ли это и с какими рисками сопряжено, «Огонек» спросил у Константина Корищенко, экс-зампреда Банка России, а ныне заведующего кафедрой «Фондовые рынки и финансовый инжиниринг» РАНХиГС.

«Российский бюджет формируется, безусловно, в рублях, но с учетом как минимум двух ключевых показателей: прогнозной цены на нефть и прогнозного курса нашей валюты к доллару. Упрощенно можно считать, что бюджет рассчитывается на основании прогноза цены на нефть, выраженной в рублях. Все эти прогнозы приводятся в сопровождающих документах к закону о бюджете, который Госдума принимает ежегодно.

Банкам выгодно как снижение курса рубля, так и его повышение. Любой устойчивый тренд. Поскольку они являются крупными игроками на финансовом рынке и большая часть операций «рубль — доллар» идет через них, они могут быстрее других адаптироваться к ситуации и зарабатывать на этом. Они быстрее других могут менять структуру своих балансов и, таким образом, выигрывают в любом случае. Ситуация стабильного курса, когда нет тренда, на котором они зарабатывают, для банков менее привлекательна.

У медали, как всегда, две стороны. В хорошие времена долларовые долги помогали наращивать темпы роста экономик развивающихся стран. Но в кризисные периоды это приводит к высоким процентным ставкам при рефинансировании долгов и жесточайшей девальвации национальных валют. Долларизация как механизм стабилизации государственных финансов пропагандируется с 80-х годов прошлого века. Самый яркий пример — Аргентина. Ее валюта, песо, была привязана к доллару. Аргентину все инвесторы считали образцом растущей экономики. Пока не грянул «большой аргентинский кризис» в 2002 году, из которого эта страна не выбралась до сих пор.

В мире за последние 500 лет всегда доминировала какая-то одна валюта: испанский песо, голландский гульден, португальский реал, английский фунт. Сейчас американский доллар. Но все меняется… Проблема дедолларизации не в том, чтобы отказаться от одной валюты. Легко сказать: давайте уйдем. И все соглашаются. А куда уйдем? Использование нескольких национальных валют — это не выход, много рисков. Заменить доллар на другую валюту, в принципе, можно. Для нас есть политический и экономический вопрос, на что менять. В сегодняшней ситуации на эту роль примерно равно претендуют евро и юань. А Россия, как разборчивая невеста, должна выбирать.

К сожалению, рубль не входит в число резервных мировых валют, вокруг которых строятся международные торговые отношения. И будем реалистами, по целому ряду причин вряд ли войдет в ближайшее десятилетие. В том числе, кстати, потому что мы — страна, существенно зависящая от экспорта сырья. Выбирая «новую» валюту для нашего экспорта, мы, конечно, можем выбрать путь диверсификации валют: половину экспорта продавать за евро, вторую — за юани. Но такая диверсификация может принести больше издержек, чем выгод.

«КОММЕРСАНТЪ»

ЦБ ЗАЯВИЛ О СПОСОБНОСТИ БАНКОВ ВЫПОЛНЯТЬ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА В ЛЮБОЙ ВАЛЮТЕ

22.09.2018

Российские банки смогут выполнять обязательства перед российскими гражданами в любой валюте. Об этом заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина в интервью телеканалу «Россия 1».

«У нас и ресурсы, и достаточно инструментов, чтобы банки могли выполнять все взятые обязательства перед населением в любой валюте», — сказала она. Глава ЦБ отметила, что доля депозитов граждан в иностранной валюте два года назад была 30%. На данный момент этот показатель составляет около 20%, пояснила она.

Набиуллина отметила, что задача Центрального банка — оказать помощь тем, кто хочет торговать в национальной валюте. «Это когда у нас на бирже торгуются парой. Не только рубль — доллар, рубль — евро, но, например, мы уже давно торгуем рубль — юань, рубль — турецкая лира», — рассказала она. Набиуллина пояснила, что торговля идет без пересчета на доллар.

В сентябре глава ВТБ Андрей Костин заявил, что российские банки смогут справиться с последствиями введения США новых санкций. Он отметил, что есть меры, которые помогут вкладчикам вернуть свои деньги, но в какой валюте — «это уже другой вопрос». По словам Набиуллиной, принудительная конвертация валютных вкладов может подорвать доверие к банковской системе, а потому у ЦБ нет «даже мысли на эту тему».

«РБК»

МИНУС $1 МЛРД С ДЕПОЗИТОВ СБЕРБАНКА — 

СТОИТ ЛИ ОПАСАТЬСЯ ПАНИКИ ВКЛАДЧИКОВ ИЛИ, НАОБОРОТ, ВОСПОЛЬЗОВАТЬСЯ ЕЮ?

21.09.2018

По данным Bloomberg, граждане забрали из Сбербанка более миллиарда долларов. Издание объяснило это опасением санкций и мрачным прогнозом некоторых СМИ и соцсетей: сейчас госбанки принудительно конвертируют ваши доллары в рубли, и неизвестно, по какому курсу.

К реальности это, конечно, не имеет отношения. Да и сама сумма свидетельствует, что люди особо не напугались. 1,2 млрд долларов — всего лишь 10% от всех валютных депозитов Сбербанка. А если брать все вклады населения в валюте, это всего 1,5%. Продолжает руководитель операций на валютном и денежном рынках Металлинвестбанка Сергей Романчук:

— Общее количество на депозитах физлиц — около 80 млрд. То, что вышел из них миллиард, ну, это совершенно небольшое движение, которому до паники еще очень далеко. Это некая реакция на то, что самые пугливые испугались санкций и сняли депозиты. Это абсолютно нормально.

— В какой момент можно будет сказать, что ужас-ужас?

— Ужас-ужас? Ну, слушайте, если снимут хотя бы 10% от депозитов, тогда это будет заметно.

Известно, что ЦБ и банки за последние три года сделали огромный запас наличных долларов — примерно 44 млрд. Видимо, готовились к самому худшему сценарию, хотя он крайне маловероятен. Об этом говорит даже то, что в США санкционный закон не стали принимать, а передали его на рассмотрение в комитеты сената. И, например, в банковском комитете заявили, что наказать Россию нужно, но так, чтобы не пострадала Европа.

Та самая Европа, которая активно работает с нашими госбанками. Поэтому вполне вероятно, что к принятию законопроект сильно поменяется. Если его вообще примут. Зато сейчас можно воспользоваться ситуацией. Биржевой аналитик Business FM и инвестор Владимир Левченко — тоже долларовый клиент одного из банков с госучастием. И вот что советует он: «Забрать доллары наличными я не считаю нужным. Действительно, вывести деньги, например на свой биржевой счет, и воспользоваться той паникой, которой еще нет, но которая с достаточно приличной долей вероятности может произойти, и купить подешевевшие активы на этой панике, я считаю, что это сделать обязательно нужно. Такие возможности предоставляются достаточно редко».

В качестве примера он приводит еврооблигации наших госбанков. Если на депозите можно заработать 2-2,5%, то бонды в долларах могут принести и 11%. Кстати, есть мнение, что госбанки негласно даже приветствуют, когда граждане забирают у них доллары. Меньше ответственности и головной боли в случае чего.

«BFM.RU»

СБЕРБАНК ОБЪЯСНИЛ СНИЖЕНИЕ ВАЛЮТНЫХ ДЕПОЗИТОВ НА МИЛЛИАРД ДОЛЛАРОВ

21.09.2018

В Сбербанке назвали снижение валютных вкладов на 1,2 миллиарда долларов "управляемой эволюцией баланса".

Ранее агентство Bloomberg опубликовало статью, где сообщалось о снижении суммы валютных депозитов в Сбербанке на 1,2 миллиарда долларов. Издание объяснило отток средств опасениями вкладчиков, которые могли быть вызваны угрозой введения санкций в отношении России. Также отмечалось, что валютные вклады составляют примерно 29 процентов общего объема депозитов. Вся сумма вкладов, по информации издания, составляет 324 миллиарда долларов.

В пресс-службе Сбербанка заявили, что финансовое учреждение оптимизирует привлечение средств, когда кредиты в некоторых валютах сокращаются или вклады в них становятся неоправданно дорогими.

"Сбербанк динамически управляет своим балансом и поддерживает диверсифицированную структуру пассивов, обеспечивая помимо надежности высокую эффективность", — указывается в сообщении.

Также в Сбербанке добавили, что отток одного миллиарда, когда вся валютная часть депозитов составляет 94-95 миллиардов долларов стоит расценивать как последствия управляемой эволюции баланса банка.

Помимо этого, в пресс-службе отметили, что банк повысил ставки по долларовым вкладам — максимальная теперь составляет два процента.

В августе в конгресс США был внесен законопроект, включающий целый пакет антироссийских мер, включая санкции против нового российского госдолга в госбанков, среди которых Внешэкономбанк, Сбербанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, ВТБ и Россельхозбанк.

В российском Центральном банке заявили, что при введении санкций со стороны США операции с американской валютой для граждан останавливать не будут.

Замглавы ЦБ Сергей Швецов назвал слухи о проблемах с долларом в России преувеличенными. "Но это абсолютно не означает, что мы должны опираться в своей внешней торговле, во внутренних операциях на американскую, европейскую или любую другую валюту. Рубль — это наша национальная валюта", — отметил он.

Швецов также добавил, что США меньше всего заинтересованы в запрете на использование долларов

"Это самый выгодный в мире бизнес — печатать бумажки и в обмен на напечатанную продукцию получать все блага мира, поэтому, этого конечно, не произойдет <…> Никакой блокады с точки зрения использования доллара, по крайней мере, из той риторики, которая сегодня есть, такого вопроса не стоит", — заключил он.

«РИА НОВОСТИ»

ЭКСПЕРТЫ ОБЪЯСНИЛИ ПОВЕДЕНИЕ ВКЛАДЧИКОВ, МАССОВО СНИМАЮЩИХ ВАЛЮТУ СО СЧЕТОВ

21.09.2018

В прошлом месяце физические лица забрали со своих валютных счетов сумму, эквивалентную 1,5 миллиарда долларов, сообщает агентство Bloomberg. Мы обратились к экспертам с вопросом, насколько рациональным, оправданным им представляется такое поведение.

НИКИТА МАСЛЕННИКОВ, руководитель направления «Экономика и финансы» Института современного развития: «Сказать, что это рационально, не могу. Я бы сам, например, так не делал. Это эмоциональная нервозная реакция на, во-первых, плотный поток новостей о различных планах дедолларизации. Плюс, высказывание Андрея Костина (глава ВТБ Андрей Костин озвучил недавно возможные способы возврата валютных депозитов вкладчикам госбанков в случае введения новых американских санкций; один из вариантов - конвертация таких вкладов в рубли. - «МК»). Люди восприняли это как риск для вкладов, и их поведение вполне можно понять. И в силу той информации, которой люди на тот момент обладали, и, учитывая их, так сказать, историко-финансовую память. Но, думаю, что после последовавших разъяснений тенденция будет потихонечку разворачиваться. Свою роль должен сыграть и общий тренд на повышение ставок банковских депозитов, который коснется, естественно, и валюты. Каких-то серьезных проблем я, честно говоря, в ближайшее время не вижу. Государству в любом случае нет резона «раскулачивать» валютных вкладчиков. Сделать это - значит плеснуть ведро бензина в огонь социальной напряженности, которая и без того снижаться не собирается. Это показали в том числе выборы в Приморье. Нет, это исключено. Кроме того, у корпораций намного больше валюты: из более четверти триллиона долларов, хранящихся на депозитах в российских банках, на «физиков» приходится 87 миллиардов. Но бизнесу валюта необходима для оплаты того же импорта. Словом, игра не стоит свеч. Что же касается отдельных проблем у отдельных банков... Да, они возможны, и тут есть над чем подумать. Но у Центрального банка имеется не включенный пока механизм валютного РЕПО и много других «спасательных» инструментов. Кроме того, до декабря Центробанка на валютном рынке не будет, дефицита долларовой ликвидности не наблюдается. Если вы грамотные банкиры - набивайте подушки безопасности, для того, чтобы чувствовать себя уверенно и спокойно.»

СТЕПАН ДЕМУРА, финансовый аналитик: «Снятие валюты с депозитов - абсолютно рациональное поведение. Костин же все объяснил: получите свою валюту обратно в рублях. По честному патриотическому курсу. Честному в кавычках разумеется, потому что честность и наши монетарные и политические власти - понятия, на мой взгляд, несовместимые. Риски абсолютно реальны: почитайте проект санкций, которые будут вводиться 22 ноября, - там все четко прописано. Проблемы у банков, подпавших под санкции, возникнут не только с долларами, но и со всеми свободно конвертируемыми валютами. Пока, насколько я понимаю, в списке шесть наших крупнейших госбанков, но под санкции могут попасть и частные банки - если будут иметь дело с «токсичными» организациями. Так что в полной безопасности не находится никто. Я всегда говорил, что в России абсолютно надежными являются только алюминиевые и стеклянные банки, и этот сценарий, к сожалению, реализуется. Есть, правда, еще один хороший способ сохранить деньги: покупка немецких или американских облигаций. Именно облигаций, а не каких-то фьючерсов, облигаций, которые будут находиться на вашем счету и принадлежать вам - не брокеру и не банку. Но понятно, что это доступно далеко не всем. Поэтому - алюминиевые и стеклянные банки!»

«МОСКОВСКИЙ КОМСОМОЛЕЦ»

ДЕНЬГИ КЛОНЯТСЯ К ОТКАТУ

23.09.2018

У российских банков есть возможность выполнять обязательства перед россиянами в любой валюте. У них для этого есть все ресурсы. Об этом сказала глава Центробанка Эльвира Набиуллина.

Инструментов для этого тоже достаточно, добавила она в интервью телеканалу "Россия 1". Ранее Набиуллина говорила, что регулятор не видит угроз для вкладов в валюте из-за возможного ужесточения санкций против нашей страны. И насильно никто не планирует заставлять людей конвертировать валютные вклады в рубли.

Тем временем инвесторы возвращаются на развивающиеся рынки. Этот процесс не будет долгим, считают эксперты. Тем не менее у рубля есть все шансы для дальнейшего укрепления.

Список национальных валют, подорожавших за последнюю неделю к доллару, возглавил южноафриканский рэнд. Курс этой валюты укрепился на 4,69 процента. Российский рубль в этом списке на четвертом месте, он укрепился к доллару на 2,53 процента, рассказал "Российской газете" начальник управления торговых операций на российском фондовом рынке ИК "Фридом Финанс" Георгий Ващенко.

Ранее валюты стран с развивающимися рынками заметно дешевели по отношению к доллару. Снижение рубля на этом фоне в Центробанке России даже объясняли "эффектом заражения". Теперь происходит закономерная корректировка рынка. "Отток капиталов с развивающихся рынков резко сократился, в частности в России в три раза", - говорит Ващенко.

На курс каждой конкретной валюты оказывают влияние свои факторы. Турецкую лиру и аргентинский песо, больше всего обесценившиеся в последнее время, поддерживает политика центробанков, которые повысили процентные ставки, поясняет аналитик ГК "Финам" Сергей Дроздов. Индийская рупия движется вслед за настроениями инвесторов.

Укреплению российского рубля на фоне ослабления доллара способствуют, как говорят аналитики, фундаментальные факторы. По всем параметрам профицитный бюджет, положительный счет текущих операций, значительные золотовалютные резервы, отмечает Дроздов.

Цена на нефть тоже держится на довольно высоком уровне. Оказывают поддержку рублю также действия Центробанка. По заявлению регулятора он не будет до конца этого года покупать валюту.

Кроме того, появились новые факторы. Во время бегства инвесторов с развивающихся рынков число нерезидентов, то есть иностранцев, владеющих российскими облигациями федерального займа, снизилось, и это можно рассматривать как позитив, отмечает Сергей Дроздов. "Какими бы ни были новые санкции, стремительного снижения рубля уже не будет", - говорит он.

Снижение доллара вряд ли продлится долго, считают эксперты. "Глобальный фундаментальный фон, особенно для развивающихся рынков и их валют, по-прежнему остается негативным", - поясняет ведущий аналитик AMarkets Артем Деев. Обострение торгового конфликта США и Китая, рост доходности американских облигаций будет поддерживать доллар и по-прежнему притягивать капиталы со всего мира, отмечает он.

Но для рубля это не должно нести угрозу. При сохранении текущей конъюнктуры российская валюта продолжит укрепление, считает зампред правления Локо-банка Андрей Люшин. Сейчас новой целью становится курс в 65 рублей за доллар, отмечает Сергей Дроздов.

При сохранении благоприятных факторов можно надеяться, что до конца года российская национальная валюта укрепится еще больше, прогнозирует Андрей Люшин.

Объем валюты на счетах частных вкладчиков Сбербанка снизился в августе на 1,2 миллиарда долларов, сообщили СМИ. Причиной могли стать опасения новых санкций США, связанных с запретом долларовых расчетов для российских госбанков. В Сбербанке отток средств посчитали незначительным и назвали результатом "управляемой эволюции баланса банка". Между тем ставки банка по долларовым вкладам выросли. Например, по вкладу "Сохраняй" максимальная ставка по депозитам от 20 тысяч долларов, открытым онлайн, повысилась с 1,35 до двух процентов, а в случае открытия вклада в офисе - до 1,7 процента. Ставки рублевых депозитов не поменялись. В Сбербанке также категорически отвергли идею конвертации долларовых вкладов в рубли в случае введения новых санкций США, высказанную ранее главой ВТБ Андреем Костиным. "В таких вариантах нет необходимости, и они не рассматриваются ни в каких даже самых страшных сценариях", - заявил глава Сбербанка Герман Греф.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ВКЛАД В ОСЕНЬ: ЛИСТЬЯ ПАДАЮТ, СТАВКИ РАСТУТ

24.09.2018

Осенью традиционно начинается деловой сезон, и многие задумываются о том, куда вложить деньги, которые чудесным образом удалось не потратить за отпуск. Неплохим вариантом здесь будет сезонный вклад.

Последний месяц для российских вкладчиков можно смело назвать успешным в том смысле, что закрепился тренд на рост ставок по рублевым депозитам. За первую декаду сентября средняя максимальная ставка топ-10 российских «депозитных» банков  составила порядка 6,61%. Это на 0,05 процентного пункта больше, чем в третьей декаде августа, и на 0,31 п. п. больше, чем во второй декаде.

На текущий момент максимальные ставки по вкладам в рублях доходят в России до 8—8,25% годовых (данные из  базы Банки.ру). Столь высокую для нынешних реалий доходность большинство банков предлагают на срок от одного года и с минимальным первоначальным взносом, равным нескольким миллионам рублей. Нередко к такому вкладу также необходимо будет купить дополнительный продукт, например накопительное или инвестиционное страхование жизни.

Клиентам, заинтересованным именно в депозите с высокой ставкой и адекватными условиями, сейчас логичнее обратить внимание на сезонные вклады, в данном случае — «осенние». Такие вклады не всегда предлагают самую большую доходность на рынке, но являются привлекательным предложением в линейке конкретных банков.

Этой осенью наблюдается особый тренд на рынке сезонных вкладов. По сути, лидерами рэнкинга «осенних» вкладов стали предложения, так или иначе имеющие ряд дополнительных условий.

Вклад  «Продли лето с «Халвой» от Совкомбанка за 7,7% годовых. На счет необходимо внести от 50 тыс. рублей на 120 дней. Для некоторых регионов минимальная сумма внесения составляет 100 тыс. рублей, а при размещении на вкладе суммы до 500 тыс рублей будет действовать пониженная ставка на 0,2 п. п.

Обязательным условием при открытии этого вклада является наличие у клиента карты рассрочки  «Халва» и отсутствие просроченной задолженности по ней. Кроме того, в течение действия договора вклада клиент должен ежемесячно совершать пять покупок по «Халве» на общую сумму свыше 10 тыс. рублей за счет заемных либо собственных средств в магазинах — партнерах банка. За это время одна из покупок должна стоить не менее 3 000 рублей.

«Продли лето» у Совкомбанка есть и для новых клиентов, но уже за 6,7% годовых. Правда, открытие этого вклада также предусматривает получение карты рассрочки «Халва», но условия обязательных покупок по ней нет. Ограничения для регионов те же.

Вклад «Антоновка» от банка «Таврический» за 7,7% годовых. Положить на счет необходимо от 100 тыс. рублей на срок от полугода. Вклад открывается держателям банковской карты «Купил-накопил», на этой карте в обязательном порядке необходимо хранить остаток в сумме не менее 10 тыс. рублей.

Вклад «Максимум онлайн» от Банка Жилищного Финансирования (БЖФ) за 7,5% годовых. Продукт предполагает минимальную сумму внесения в размере полумиллиона рублей. Открыть вклад придется сразу на 550 дней. Депозит является предложением только для существующих клиентов банка, имевших до 1 августа 2018 года любой вклад либо счет в банке (включая уже не действующие на указанную дату). Депозит открывается в интернет-банке.

В офисе банка можно открыть схожий  вклад «Максимум». Условия по нему те же, а ставка будет равняться 7,35% годовых. Как сообщили Банки.ру в кол-центре БЖФ, прием этих двух вкладов продлен до 29 сентября 2018 года (изначально в качестве крайнего срока указывалось 23 сентября).

В итоговый рэнкинг именно сезонных вкладов мы добавили «осенние» вклады без необходимости одновременного получения другого продукта, а также доступные не только для существующих клиентов банка.

Таким образом, первую строчку рэнкинга взял вклад «Семейные традиции» от СДМ-Банка. Наивысшую доходность по нему — 7,15% годовых — можно получить, разместив более 1,4 млн рублей на 367 дней. Минимальный порог открытия вклада — 50 тыс. рублей, ставка при этом составит 6,7% годовых.

Вторую строчку рэнкинга делят между собой сразу несколько кредитных организаций, имеющих сезонные вклады под 7% годовых.

Вклад «В зените» от Липецккомбанка. Важно понимать, что это вклад с лестничным начислением процентов. С первого по сотый день вкладчику будет начислено 8% годовых, со 101-го по 200-й день — 6% годовых. Средняя ставка за весь срок размещения депозита составит, таким образом, 7% годовых. На вкладе можно разместить от 30 тыс. до 5 млн рублей на 200 дней, сумма размещения не влияет на итоговую доходность.

Ставка по этому депозиту действует для новых вкладчиков (на 29.05.2018 отсутствуют действующие договоры срочных вкладов) и для вернувшихся вкладчиков (общая сумма вкладов с 15.04.2018 по 01.08.2018 сократилась более чем на 150 000 рублей). Для остальных клиентов по вкладу в рублях применяется ставка на 0,25 п. п. ниже.

Вклад «Золотая осень» от Старооскольского Агропромбанка. Максимальную ставку — 7% годовых — можно получить по нему при размещении от 30 тыс. рублей на 550 дней. Доступен и другой срок вклада — 250 дней, при его выборе ставка снизится до 6% годовых. Отличительной особенностью этого депозита является выплата процентов вперед — в день оформления вклада.

Вклад «Хороший год» от Почта Банка. Ставка по нему также составит 7% годовых. Минимальная сумма для открытия вклада — 50 тыс. рублей, срок вклада — 367 дней. Открыть вклад, помимо прочего, можно через интернет- и мобильный банк.

Вклад «Осенняя симфония» от Международного Коммерческого Банка. 7% годовых получит вкладчик, положивший на счет более 100 тыс. рублей на 370 дней.

Не остался в стороне от сезонной депозитной «горячки» и Сбербанк. Его вклад «Онлайк» за 6,7% годовых можно открыть до 24 сентября включительно (возможно продление срока приема, уточняйте в кол-центре). Для получения максимальной доходности нужно положить на депозит не менее 10 тыс. рублей на два года. Вклад можно открыть как в офисе, так и в интернет-банке или мобильном приложении «Сбербанк Онлайн». После открытия вклада договор можно получить в любом офисе банка при предъявлении документа, удостоверяющего личность.

Напомним, что в качестве сезонных в базе Банки.ру рассматриваются вклады, которые кредитные организации приурочивают к началу нового времени года и по которым устанавливают сроки возможного открытия в течение определенного сезона. Такие депозиты обычно невозможно пролонгировать, а кроме повышенных ставок они иногда подразумевают приятные подарки для вкладчиков.

Вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян отмечает, что основным драйвером продаж в сегменте сезонных вкладов являются более привлекательные условия «сезонников» по сравнению с базовой линейкой вкладов. Поэтому, как правило, по сезонным вкладам выше процентная ставка или лучше дополнительные условия по внесению средств.

Финансовый советник Ксения Воронина указывает, что в качестве инструмента сбережения и вложения средств у россиян особо нет вариантов, кроме вкладов. Те же облигации пока являются достаточно новым и непопулярным инструментом для наших соотечественников. Недвижимость же как второй доступный финансовый инструмент для вложения средств значительно дискредитировала себя после кризиса 2014 года.

«Арендная доходность по недвижимости была и так низкая, но до кризиса она росла примерно на 10—15% в год, а после кризиса, наоборот, падала. И до сих пор не вернулась к докризисным значениям, даже несмотря на низкие ипотечные ставки и некоторое восстановление экономики после кризиса, — уточняет Воронина. — Таким образом, вклады остаются наиболее доступным сберегательным инструментом».

В свою очередь, директор аналитического департамента консалтинговой компании «Golden Hills КапиталЪ АМ» Михаил Крылов говорит о низком уровне доверия к депозитной системе России, в том числе ко «вкусным» сезонным предложениям.

«Доверие россиян к депозитной системе России серьезно ограничивается общим уровнем рисков в экономике и восприятием банковской элиты в контексте происходящих перемен в кредитно-денежном климате, — считает он. — Каждый раз с радостью слышим о привлекательности вкладов в крупнейших кредитных учреждениях, о распространении необычных и экзотических финансовых услуг, о развитии банков в сторону инвестиционных компаний. И это все так. Но куда ведет такая экспансия? На вопрос о том, что происходит в банках, красочно отвечают клиенты, которые набили шишки о то, что казалось им престижной экзотикой. В частности, о всевозможные депозиты с привязкой к ценам на драгоценные металлы, о депозиты в юанях, о 10-процентную доходность в рублях».

По словам Крылова, недоверие проявляют как клиенты верхнего массового сегмента, так и состоятельные клиенты категории VIP. «По этой причине на текущий момент, несмотря на повышение средней ставки по вкладам, которая повлечет за собой рост депозитных вкладов в банках, наша компания не видит возрождения интереса россиян ко вкладам. Во всяком случае, со стороны той части клиентов с растущими доходами и ясными перспективами, которые представляют для банков неподдельный интерес», — заключает Крылов.

«BANKIR.RU»

ОПРЕДЕЛЕНО ОКОНЧАНИЕ РОСТА РУБЛЯ И ВРЕМЯ ДЛЯ ПОКУПКИ ВАЛЮТЫ

24.09.2018

Мнение Владимира Рожанковского, эксперта "Международного финансового центра", специально для "Российской газеты".

Понедельник будет достаточно пресным днем в плане макростатистики по Европе и США, поэтому, вероятно, на первом плане останутся темы новых санкций против России, объявленных в четверг вечером, а также дипломатический конфликт между Вашингтоном и Пекином после введения первым санкций против Поднебесной за покупку российского оружия. Очевидно, что при таких обстоятельствах следующая встреча Дональда Трампа с Си Цзиньпином невозможна.

Зато уже во вторник начинается главное экономическое событие недели — начало одного из самых противоречивых заседаний ФРС США с начала глобального финансового кризиса 2008 года. Очевидно, что ФРС должна сохранить лицо и продолжить повышение ключевой процентной ставки, попутно укрепляя доллар против и сильных, и слабых мировых валют. Между тем, макростатистика по США за август указала на формирование дефляционных процессов в американской экономике, что свидетельствует однозначно против взятого Федрезервом курса на кредитно-денежное ужесточение. Дилемма для Джерома Пауэлла — крайне болезненная!

В связи с этим вполне вероятно в понедельник и вторник продолжение ослабления доллара против основных валют, включая рубль и евро — вплоть до пресс-релиза председателя ФРС по окончании заседания. Однако, честно говоря, мы не видим предпосылок для изменения тональности выступления Пауэлла — слишком уж сильно ограничена его маневренность в преддверии ноябрьских выборов в конгресс. Поэтому, скорее всего, инвесторы вновь не услышат для себя ничего нового и возвратятся к покупкам доллара, начиная со среды.

Рублю, в свою очередь, очень помогают три фактора. Первый: правильная позиция Минфина, который при активно формирующемся бюджетном профиците третью неделю подряд отменяет плановые аукционы по ОФЗ для того, чтобы продавить рынок и сохранить приемлемые для себя параметры заимствования, заставляя нерезидентов дисконтировать, таким образом, преувеличенный ими геополитический риск. Второй: более того, Минфин в настоящее время не нуждается в валюте и не планирует ее закупать до конца года. Третий: сохраняющая позитивная ситуация на фондовом рынке, который почуял запах повышенных дивидендов на фоне роста рентабельности российских экспортеров из-за высокой нефти и слабого рубля.

Как следствие, мы ожидаем продолжение укрепления рубля вплоть до уровня 65,80-66 к доллару и, чуть в меньшей степени — до 78,01-78,03 к евро. Как уже было сказано, со среды начнется попятное движение и умеренная коррекция рубля в направлении нынешних уровней — 66,50 рублей за доллар и 78,30 рублей за евро.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

ДЕПОЗИТАМ ИЩУТ АЛЬТЕРНАТИВУ

24.09.2018

Куда стоит вложить валютные накопления.

Решив, что дыма без огня не бывает, владельцы валютных вкладов после первых же разговоров властей о возможном запрете доллара пошли с деньгами на выход. Только клиенты Сбербанка сняли со счетов в августе $1,2 млрд, и еще $300 млн из других банков. И это при том, что ставки по валютным депозитам за последнее время удвоились, но не превышают 3,5 %. Где теперь эти деньги — под подушкой или в сейфах — кто знает? Но президент инвестиционной группы «Московские партнеры» Евгений Коган советует — вкладывайте в евробонды: «Еврооблигации России дают сегодня доходность 4,5-5 годовых в валюте, некоторые даже больше. Если мы посмотрим на еврооблигации ведущих мировых корпораций, они без проблем сегодня дают по своим еврооблигациям 3,5-4 годовых. Валютные вклады обычно открывают на срок, например, три месяца, полгода, год.

У еврооблигаций еще один плюс: их кредитный рейтинг равен кредитному рейтингу страны-эмитента, то есть высочайший. Так что евробонды не только ликвидны, но еще и надежнее депозитов. Одна проблема: даже 4,5% процента — это все же не заработок. Другое дело — фондовый рынок, говорит аналитик Forex Club Михаил Рытик: «Если цель сохранить капитал, нужно рассматривать облигации. Если цель заработать, нужно посмотреть фондовый рынок, в том числе и американский. Это будут как раз-таки валютные вложения, дивиденды в большинстве случаев даже обгоняют наши долларовые вклады — ежеквартальные выплаты дивидендов составляют где-то 4-6% в год. Все ждут ослабления национальной валюты к доллару, можно прогнозировать до конца года рост до 72-75, по евро — от 80 до 85. Клиенты могут зарабатывать так же и на валютных движениях».

Для тех, для кого игра на конкретных акциях — дело темное и сложное, есть паевые инвестиционные фонды. Доходность, как правило, гарантирована, но без посредников на американском фондовом рынке можно заработать ощутимо больше. По крайней мере, пока, отмечает старший портфельный управляющий «УК Капиталъ» Вадим Бит-Аврагим: «Технологический сектор вырос в этом году на 20%, потребительский сектор вырос тоже в районе 20%, я говорю про американский индекс. В России есть возможность конвертировать валютные депозиты в рубли и на них тоже купить акции. Можно получать и в валюте в районе 10, и в рублях около 10».

Впрочем, это предел заработка в долларах. Остальные схемы для тех, кто готов рискнуть. Москвичу Андрею предложили вложить деньги в финансовую компанию с доходом в 12% годовых. «Позвонили по поводу валютного вклада, 12% годовых. Я стал у них выяснять подробности: а вы банк или кто, есть ли у вас лицензия, какой договор будет? Все свелось к тому, что их руководителям нужно заключить договор о займе, как бы дать в долг частному лицу, и плюс их организация выступит поручителем за этого товарища», — рассказал Андрей.

Офис компании находится в небоскребах «Москва-Сити», и на первый взгляд все выглядит солидно. Но москвич Андрей отказался, когда выяснилось, что инвестировать, вернее, дать в долг гендиректору нужно минимум $20 тыс. И только в этом случае гарантируют 12% с валютного вклада.

«КОММЕРСАНТЪ»

ИЛЛЮЗИЯ НАКОПЛЕНИЯ. КАК НЕ ПОПАСТЬСЯ НА УДОЧКУ УМЕЛЫХ БАНКИРОВ

24.09.2018

Одна читательница нашей газеты средних лет пришла в коммерческий банк, чтобы положить на депозит годовую премию. Менеджер без особого труда убедил ее подписать договор накопительного страхования жизни (НСЖ). Главное, что привлекло даму, — обещание, что по НСЖ доход будет выше, чем по вкладу. Однако подписание договора оказалось лишь прелюдией к запутанной истории о том, как простой человек хотел «погреться» у инвестиционного камелька, да чуть не обжегся.

Уже дома, в ходе внимательного ознакомления с контрактом, женщина и члены ее семьи обратили внимание на одну загадочную деталь. А именно: сумму, равную первоначальному взносу, надо вносить каждый год, а забрать деньги можно только после истечения срока договора — через пять лет. Расторгнуть договор досрочно можно, но в этом случае банк не только не начислит проценты, но и заберет половину вложенных денег.

В дело вмешался сын вкладчицы — молодой человек с дипломом юриста. Ему удалось заключить дополнительное соглашение, по которому сумма дополнительных взносов была снижена в 20 раз, а затем подсказать, как расторгнуть договор. Результат для семьи печален: из вложенных 220 тыс. рублей удалось вернуть только 136 тысяч.

Подобных историй много. Типичный сценарий: граждан (обычно пенсионеров) банковские сотрудники уговаривают выбрать не депозит, а более рискованный финансовый продукт. При этом устные обещания к делу не подшить. Как и то, что о негативных аспектах альтернативных способов вложения (отсутствие гарантированного дохода, как и возврата основной суммы) предупредить «забывают».

При этом НСЖ — это полностью легальный способ привлечения денег. Просто его нельзя напрямую сравнивать с банковским вкладом. Вклад, он же депозит, это способ сохранения средств. Государство, понимая его социальную значимость, защищает депозиты в пределах 1,4 млн руб. или эквивалента этой суммы в валюте через механизм страхования. Дополнительно закон защищает вкладчиков — дает им право в любой момент расторгнуть договор, при этом все, что человек внес, ему будет отдано банком без вычетов и штрафов. НСЖ — это способ инвестирования, доходность по нему может быть выше, но и риски куда большие.

В последние годы на рынке банковских услуг появилось новое явление — «мисселинг». Так маркетологи называют умышленное введение клиента в заблуждение с целью продать ему одни финансовые услуги вместо других. Вместо депозита могут уговорить пожилого клиента не только заключить договор страхования (накопительного либо инвестиционного), но и приобрести ценные бумаги — векселя или облигации. А ведь инвестиции в них также не застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов, как и НСЖ.

В начале августа этого года Банк России утвердил базовый стандарт защиты прав и интересов потребителей услуг страховых организаций. Пока кредитным организациям рекомендуют максимально полно информировать клиентов об условиях и особенностях предлагаемых небанковских финансовых продуктов.

Так, при продаже страховок существует «период охлаждения», когда клиент имеет право отказаться от услуги и полностью получить обратно свои денежные средства. В этот период страховая организация обязана связаться с клиентом и получить подтверждение того, что ему понятны условия договора страхования. Сюда входят все ограничения, связанные с досрочным отказом от договора страхования. Данные требования стандарта будут распространяться и на агентов страховых организаций.

Одновременно госбанком был утвержден базовый стандарт совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке. Применение стандартов будет обязательным с 7 мая 2019 года, за их соблюдением будут следить профильные саморегулируемые организации (СРО).

прошенные нами эксперты и практикующие банкиры заявили, что им о проблеме известно, хотя лично «их» банки ведут себя ответственно. Президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович посетовал, что ключевым является позиция конкретного банковского сотрудника. «Банковский менеджер должен чувствовать и социальную ответственность», — объяснил Джикович.

Начальник аналитического управления дирекции операций на финансовых рынках банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Шагардин заметил, что инвестиционное страхование — доходный с точки зрения финансовой организации продукт. Поэтому рядовых менеджеров и мотивируют продвигать именно его.

Но банковское сообщество должно понять, что погоня за прибылью «здесь и сейчас» может разрушить доверие со стороны клиентов, которые хотят строить долгосрочные отношения. И не простят обмана. Даже если договор формально правильно оформлен, и по закону назвать его обманом мы не можем.

При этом простым клиентам банков надо быть внимательнее к документам, которые они подписывают. Если и это не поможет, остается найти среди родственников квалифицированного юриста.

МАРИЯ САЛЬНИКОВА, ведущий аналитик консалтинговой компании ООО «Эксперт плюс»: «Многие жалобы в первую очередь должны быть адресованы клиентами себе. Банковский сектор действует в рамках закона, предлагая клиенту разные варианты получения прибыли. Отговаривать клиентов, если в этом есть личная выгода каждого отдельного менеджера, уж точно не станут. То есть тут каждый вкладчик должен учитывать свой интерес и не надеяться, что менеджер посоветует, как лучше».

ЕКАТЕРИНА ТУМАНОВА, руководитель аналитического департамента учебного центра «ФинИст»: «Чтобы не попасться на удочку умелых «продаванов» и противостоять соблазну выбрать этот продукт, надо не позволить эмоциям управлять собой, руководствоваться логикой.

Обязательно поинтересуйтесь худшим сценарием этого «вклада» и пунктами договора. Менеджер должен вам все рассказать и показать, это его работа. Всегда читайте новые документы перед тем, как что-либо подписывать. Если торопитесь и спешите, возьмите образец домой и найдите все пункты, по которым возникают вопросы. Лучше вообще ничего не подписать, чем подписать, не понимая последствий».

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЕ ВЕДОМОСТИ»

КАМЕНЬ ПРЕТКНОВЕНИЯ. ЦБ НАЗВАЛ ГЛАВНУЮ ПРОБЛЕМУ ФОНДОВОГО РЫНКА В РОССИИ

21.09.2018

В Банке России считают, что активному участию граждан в российском фондовом рынке мешает низкий уровень зарплат населения. Для сбережений на вкладах средств еще хватает, а для инвестиций — нет.

Низкие доходы граждан регулятор считает главным препятствием, тормозящим развитие российского фондового рынка, рассказал первый зампред Банка России Сергей Швецов. «Какое самое главное ограничение есть сегодня на российском финансовом рынке для проникновения инструментов инвестирования среди граждан? Это низкие доходы. Если люди имеют низкие доходы, с трудом сводят концы с концами, они не отщипнут от этих доходов копеечку для инвестиций. Да, они могут отщипнуть копеечку для сбережений на черный день, но требовать от них инвестировать, конечно, было бы неправильно», — считает Швецов.

По словам Швецова, участникам рынка нужно понять ценность долгосрочных отношений с инвестором, а ситуация, когда розничного инвестора «на входе раздели, как это было несколько лет назад», неприемлема. «Понимание брокерским сообществом, управляющими компаниями ценности долгосрочных отношений — это залог того самого бума, который будет привлекать на фондовый рынок все больше людей», — заявил Швецов.

Однако наплыв на рынок неквалифицированных инвесторов может подорвать рынок, ответил на это заместитель министра финансов Сергей Сторчак. «88% граждан не знают, куда бежать в том случае, если их финансовые интересы ущемлены. И если этот бум не сопрягать с повышением уровня финансового образования и финансовой осведомленности, это может породить очередной кризис валютных дольщиков», — предупреждает Сторчак.

В августе, согласно последним данным Росстата, реальные располагаемые доходы граждан снизились впервые с начала года. Снижение составило 0,9% к августу прошлого года и 0,7% — к июлю. В реальном выражении располагаемые доходы россиян с начала года по июль росли в диапазоне от 0,1% до 5,5% в месяц по сравнению с аналогичными периодами прошлого года. В это же время реальные заработные платы россиян, согласно статистике, росли намного быстрее — на 7-11%, подсчитали в РАНХиГС.

В 2017 году сумма средств, размещенная гражданами на фондовом рынке, превысила 1 трлн рублей, подсчитали в Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР) на основании опроса крупнейших брокеров и управляющих компаний, работающих с физлицами. Объем денежных средств, поступивших от граждан на брокерские счета в 2017 году, составил не менее 700 млрд рублей, что в два раза превышает аналогичный показатель прошлого года (310 млрд рублей).

«FORBES»

ПЕРВЫЙ ЗАМПРЕД ЦБ ПРИЗВАЛ ИНВЕСТОРОВ СТАВИТЬ ОБЩЕСТВЕННЫЕ ИНТЕРЕСЫ ВЫШЕ ЛИЧНЫХ

21.09.2018

По мнению Швецова, отечественные инвесторы должны вкладывать в российские активы даже в ущерб доходности.

Для развития экономики и роста благосостояния населения российским инвесторам следует вкладывать средства в отечественные активы, невзирая на текущие доходности, заявил первый зампред Центробанка Сергей Швецов на Ярмарке финансовых решений (его слова передал «Интерфакс»). По словам Швецова, российскую нацию всегда отличала сплоченность. «В значительной части случаев, даже в тех же войнах, Россия побеждала потому что "я" каждого человека ставилось на второе место после общности», – напомнил зампред ЦБ.

ЦБ смотрит на фондовый рынок как на источник роста экономики и интерес ЦБ в том, чтобы российский капитал работал в России, несмотря на возможность в краткосрочной перспективе заработать больше за рубежом, подчеркнул Швецов. При росте доли отечественных институциональных и частных инвесторов волатильность российских активов перестанет определяться внешними факторами. «Говорить о том, что наша экономика перефинансирована, у нас лишний капитал, поэтому давайте поможем нашим американским коллегам поддержать экономический рост, у меня язык не поворачивается. Нам жить в этой стране, и чем лучше она будет развиваться, тем лучше нам будет жить в этой стране», – отметил первый запмпред ЦБ.

На взгляд Швецова, российский фондовый рынок стоит на пороге «большого бума» частных инвесторов. За последнее время доступ населения к инструментам для инвестиций был существенно облегчен, а «инвестировать стало просто и понятно». Впрочем, пока уровень проникновения финансовых услуг среди населения незначителен. Главным препятствием являются низкие доходы. «Мы можем делать все что угодно, но если люди имеют низкие доходы, с трудом сводят концы с концами, они не отщипнут от этих доходов копеечку для инвестиций. Да, у них может быть копеечка для сбережений на черный день, но требовать от них инвестиций было бы неправильно», – отметил Швецов.

По словам предправления Московской биржи Александра Афанасьева, количество индивидуальных инвестиционных счетов за последние годы увеличилось до 400 000, частные инвесторы увеличили обороты ОФЗ, корпоративных облигаций и акций. Замминистра финансов Сергей Сторчак добавил, что нужно повышать финансовую грамотность населения. Иначе приток частных неквалифицированных инвесторов может обернуться «очередным кризисом валютных дольщиков».

Швецов – самый состоятельный из руководителей ЦБ. Согласно декларации, его доход в 2017 г. составил 88,6 млн руб., тогда как годовой доход председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной – 33,8 млн руб. В последней декларации Швецова нет квартир в Мексике, которые он указывал в более ранних декларациях. В 2017 г. Швецову пришлось избавиться от траста, через который он владел шестью квартирами в Мексике, из-за вступления в силу запрета для чиновников и руководителей ЦБ владеть иностранными финансовыми инструментами.

«ВЕДОМОСТИ»

КЛОНИРОВАНИЕ СЧЕТОВ. ЦБ РАЗРЕШИТ РОССИЯНАМ ИМЕТЬ БОЛЬШЕ ОДНОГО ИИС

21.09.2018

Банк России задумался о том, чтобы разрешить гражданам открывать более одного индивидуального инвестиционного счета. Сейчас инвестор может иметь лишь один счет с ограничениями по сумме, которая может заводиться на него.

Банк России рассматривает возможность разрешить частным инвесторам открывать больше одного индивидуального инвестиционного счета (ИИС), рассказал первый зампред ЦБ Сергей Швецов на конференции «Розничный инвестор — 2018», организованной Московской биржей и НАУФОР. Сейчас по закону можно открыть только один ИИС.

Возможность открытия нескольких инвестсчетов, даже если она и появится, будет ограниченной: клиенты смогут переводить деньги между своими счетами, однако заводить средства можно будет только на один ИИС, снимать деньги тоже только с одного счета, уточняет Швецов. «Мы хотели бы отказаться от условия «один человек — один ИИС» при сохранении единственного счета, через который можно заводить и забирать деньги», — говорит первый зампред ЦБ.

ИИС — это брокерский счет особого типа, владелец которого может покупать и продавать ценные бумаги на фондовом рынке, получая при этом налоговые вычеты. Этот инструмент появился на рынке в январе 2015 года, он дает право розничному инвестору размещать ежегодно не более 1 млн рублей.

Счет предусматривает некоторые ограничения: во вклады можно перевести лишь 15% средств ИИС, нельзя покупать «народные ОФЗ», а также приобретать ценные бумаги иностранных эмитентов, которые не котируются на российских биржах.

Для получения налоговой льготы инвестор должен не выводить средства со счета в течение трех лет. Налоговые льготы по ИИС бывают двух типов — «А» и «Б». Налоговая льгота типа «А» предполагает, что инвестор может получить прибавку в размере 13% от внесенной суммы за весь год. Однако вычет можно получить максимум с 400 000 рублей. Налоговый вычет типа «Б» освобождает от налогообложения всю прибыль, полученную инвестором за три года.

Сейчас можно выбрать один из типов льготы на этапе открытия счета. Но регулятор обсуждает с Минфином вопрос о том, чтобы у инвестора появилась возможность выбрать тип льготы через два года после открытия счета.

«Сейчас тип ИИС выбирается после двух лет его эксплуатации. Развиваться будут в дальнейшем ИИС второго типа, но, учитывая, что индустрия все еще находится на стадии становления, отказ от первого типа пока не предполагается», — заявил Швецов. По его словам, ЦБ будет плавно менять регулирование инструмента. Также на следующей неделе будет обсуждаться вопрос относительно страхования средств на ИИС.

По состоянию на 20 августа 2018 года на Московской бирже было зарегистрировано более 400 000 инвестсчетов. На конец 2017 года их число составляло 302 000, а по итогам 2016-го — 195 200. Растет и доля активных ИИС. На текущий момент их уже 173 000 против 118 300 на конец 2017 года.

«FORBES»

НЕМЕЦКАЯ НАДЕЖНОСТЬ. ВЫГОДНО ЛИ ПОКУПАТЬ ЖИЛЬЕ В ГЕРМАНИИ

21.09.2018

Бум на германском рынке недвижимости может скоро закончиться, предупреждают эксперты. При этом реальных предпосылок для этого в ближайшей перспективе нет: рост цен на квартиры продолжится, хотя и более низкими темпами.

Есть общее мнение, что германская экономика — одна из самых стабильных в мире. Цены на недвижимость в Германии стабильно растут уже в течение восьми лет. Однако эксперты все чаще говорят, что рынок перегрет и цены скоро начнут падать. Они приводят следующие аргументы:

— пришло время нового кризиса. Глобальные кризисы случаются примерно раз в 10 лет, начало последней рецессии пришлось на 2008 год, и новую можно ожидать уже в ближайшее время;

— недвижимость сильно переоценена, цены критично опережают динамику аренды: по данным Немецкого федерального банка, в 2017 году недвижимость в городах «большой семерки» (Берлине, Гамбурге, Дюссельдорфе, Кельне, Мюнхене, Франкфурте и Штутгарте) была переоценена на 35%;

— банковские ставки скоро вырастут: Европейский центробанк объявил о намерении прекратить выкуп активов в рамках программы количественного смягчения в конце 2018 года. Эксперты ожидают, что кредиты подорожают, а это будет способствовать снижению цен на жилье.

Но проблематика изучена недостаточно глубоко и приводит к неправильным выводам о падении цен. Я считаю, что рост продолжится, пусть и в замедленном виде, и хочу объяснить почему.

Даже если глобальный экономический кризис случится, есть основания полагать, что он не вызовет обвала цен. За последние 50 лет на рынке недвижимости Германии было зафиксировано три периода спада: в 1972–1976 годах (когда жилье подешевело на 6% с учетом инфляции), в 1981–1989 годах (-15%) и в 1995–2008 годах (-20%).

Если первые два были спровоцированы мировыми кризисами 1973 и 1979 годов с отставанием в 1–2 года, то третий был связан с перепроизводством жилья на внутреннем рынке, то есть после 1990-х произошло нарушение баланса между немецким и другими европейскими рынками.

Когда в Европе и США в 2007 году лопнул пузырь, в Германии его не было. Таким образом, мировая конъюнктура оказывает ограниченное влияние на немецкий рынок недвижимости.

Недвижимость в Германии дорожает с 2009 года примерно такими же темпами, как в первой половине 1990-х, но текущий период роста отличается от предыдущего.

Во-первых, сегодня рост цен подкрепляется стабильной экономикой. В начале 1990-х годов ВВП Германии изменялся неравномерно: от плюс 5,3% в 1990 году до минус 1% в 1993 году и снова плюс 2,5% в 1994 году.

В последние пять лет экономика росла стабильно и ускорялась: от 0,6% в 2013-м до 2,5% в 2017 году. Рынок труда вел себя соответственно: в первой половине 1990-х безработица нарастала (с 5,5% до 8,2%), а с 2013 по 2017 год сокращалась (с 5,2% до 3,6%).

Во-вторых, сейчас жилья не хватает. В начале 1990-х и последние пять лет население Германии растет примерно с одинаковой скоростью (порядка 450 000 человек в год), при этом количество ежегодно выдаваемых разрешений на строительство сократилось, по разным данным, в полтора–два раза.

По мнению Томаса Бауэра, главы Федерации строительной индустрии Германии (Hauptverband der Deutschen Bauindustrie), чтобы удовлетворить спрос, в ФРГ нужно ежегодно возводить 400 000 единиц жилья — в 2017 году в Германии было выдано 350 000 разрешений на строительство.

В-третьих, изменилась структура иммиграции. Если в 1990-е годы в Германию переезжали преимущественно беженцы, трудовые иммигранты и репатрианты, то с 2010-го среди приезжих стало больше специалистов и научных работников. Многие из них переезжают в рамках программы «голубых карт», которые ЕС выдает профессионалам с хорошим образованием: по данным Eurostat, на Германию приходится 85% таких разрешений.

Особенно изменилась демографическая ситуация в Берлине. В этом городе население растет на 50 000 человек в год при общей численности 3,5 млн. Основной приток — люди молодого и среднего возраста с образованием, квалифицированные работники. Люди приезжают с деньгами, хотят снимать хорошее жилье и покупать его. Тем самым они способствуют удорожанию жилья и оказывают в 2–3 раза большее давление на цены, чем средний берлинец.

Снижение доходности арендного бизнеса — тенденция, характерная для большинства развитых рынков: так, по данным Deloitte, доходность в Лондоне, Париже, Вене и Граце значительно ниже, чем в городах «большой семерки».

Важный нюанс, который нужно учитывать при сравнении динамики роста цен и ставок аренды, — зарегулированность немецкого рынка. По правилам, в Германии за три года собственник может повысить арендную плату не более чем на 20% (в Берлине — на 15%), а в большинстве регионов при заключении нового договора домовладелец может увеличить арендную плату до значения, не превышающего официальный индекс аренды более чем на 10%.

Из-за этих ограничений в крупных городах аренда не может расти так же быстро, как цена покупки, которая формируется механизмами спроса и предложения. Поэтому данные, рассчитанные на основе старых договоров аренды, не отражают реальный спрос и готовность населения платить больше.

Согласно информации ипотечного брокера LBS, в Гамбурге квартиры арендуют 70% жителей, в Берлине — 80%. По данным статистики, в Мюнхене на одну квартиру приходится в среднем 77 потенциальных арендаторов, в Штутгарте — 75, Кельне и Фрайбурге — более 50, в Берлине — 33.

Немецкий институт экономических исследований (Deutsches Institut für Wirtschaftsforschung, DIW) в июле 2018 года опубликовал исследование Signs of new housing bubble in many OECD countries — lower risk in Germany.

Специалисты DIW проанализировали данные ОЭСР о динамике цен на недвижимость в 20 европейских странах и пришли к двум выводам. Во-первых, Германия подвержена риску образования пузыря в меньшей степени, чем, например, Швеция и Великобритания, благодаря низкому уровню задолженности частных домохозяйств. Во-вторых, как считают аналитики DIW, немецкий рынок недвижимости перегрет только в крупных городах и, в первую очередь, в сегменте квартир в новостройках.

Среди экспертов нет единого мнения о том, будут ли расти банковские ставки, и если да, то когда, насколько и как быстро. На мой взгляд, на сегодняшний день нет предпосылок для значительного удорожания денег: глобальное замедление экономического роста привело к тому, что в современном мире нет инструментов для инвестирования денег с высокой отдачей.

Более того, низкая вероятность падения цен в Германии из-за удорожания кредитов связана с особенностями немецкого ипотечного рынка: он очень консервативен. Местные банки с особой тщательностью проверяют платежеспособность заемщиков, размер выдаваемых кредитов редко превышает 70% стоимости объектов. Поэтому сравнение существующего положения дел с крахом ипотечного рынка в США в 2008 году не имеет оснований: американские банки выдавали всем желающим кредиты под 100% стоимости приобретаемых домов, и когда заемщики не смогли вернуть деньги, они стали продавать закредитованные объекты. В результате цены на недвижимость обвалились — ее просто некому было покупать.

По моему мнению, цены на недвижимость в Германии, хоть и более низкими темпами, но продолжат расти. Я не вижу предпосылок для их падения, а германская экономика движется в благоприятном направлении для рынка: по прогнозам Европейской комиссии, ВВП Германии продолжит расти примерно на 2% в год.

По данным немецкой консалтинговой компании Haufe, JLL уже фиксирует первые признаки этого замедления: в первой половине 2018 года по восьми крупнейшим городам Германии темпы роста цен на квартиры составили 8,4% при среднем показателе 9,7% за последние пять лет, в Мюнхене — 6,8% против 9,9%, в Гамбурге — 4,3% против 6,7%, в Дюссельдорфе рост практически остановился.

Но чтобы цены начали падать, нужны веские причины: резкое повышение процентных ставок или серьезные проблемы с экономикой Германии, которая на сегодняшний день является одной из самых стабильных и надежных в мире. Даже после того, как ЕЦБ снизил процентную ставку с 4,25% в октябре 2008 до 1,75% в мае 2009-го, эффективная ставка по ипотеке в Германии опустилась лишь с 5,4% до 4,3% за тот же период — это подтверждает стабильность немецкого ипотечного рынка.

«FORBES»

КТО С «МИРОМ» ПРИДЕТ: ПЛЮСЫ И МИНУСЫ КАРТЫ, КОТОРАЯ МОЖЕТ ПОЯВИТЬСЯ СОВЕРШЕННО НЕОЖИДАННО

24.09.2018

Пенсионерка рассказала, как внезапно получила карту «Мир». При этом ее карта другой платежной системы должна была работать еще несколько лет. С какими казусами сталкиваются пенсионеры, почему навязанные карты вызывают недовольство и насколько оно оправданно?

В мае прошлого года президент России Владимир Путин подписал закон о поэтапном переводе бюджетников и пенсионеров на платежные карты «Мир». Пенсионеров планировали переводить после того, как закончится срок действия ранее выданного пластика, но не позднее 2020 года.

У карты «Мир» есть и плюсы, и минусы по сравнению с картами международных платежных систем — теми же Visa и MasterCard. Главный плюс — иммунитет по отношению к санкциям. Собственно, само появление национальной платежной системы связано с первой волной антироссийских санкций весной 2014 года. Тогда пострадали клиенты банка «Россия» и СМП Банка, их карты международных платежных систем были заблокированы».

Среди недостатков карт «Мир» можно выделить два: ими нельзя рассчитываться за рубежом, в том числе в иностранных интернет-магазинах, и в основном они только рублевые. Но существуют разные кобейджинговые программы. Например, с Union Pay — китайской платежной системой и эти карты уже позволяют рассчитываться за рубежом, говорит начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий:

«Наверное, можно все-таки наткнуться на банкоматы где-нибудь в глубинке или на POS-терминалы, которые не приспособлены к приему карт «Мир». Но по отчету 2017 года, я смотрел, уже более 90% инфраструктуры, которая предназначена для приема карт, годна для приема карт «Мир». Всего на сегодняшний день выпущено около 270 млн карт российскими банками. Грубо, по две карты на душу. На конец 2017 года было уже 30 млн карт «Мир». То есть более 10% карт, эмитированных российскими банками, — это карты «Мир». Напомню, что [обладать] картами «Мир» в итоге будут все получатели бюджетных средств, а таковых на сегодняшний день — около 60 миллионов».

Стоит учесть, что в случае, если так называемый адский законопроект Грэма будет принят, то под американские санкции могут попасть шесть крупнейших российских банков. Тогда американским компаниям и резидентам США будет запрещено совершать сделки с этими кредитными учреждениями. Поскольку Visa и MasterCard — резиденты США, карты, выпущенные банками из санкционного списка, будут заблокированы.

При таком негативном сценарии карта «Мир» может оказаться тем редким платежным средством, которое продолжит работать. И хоть такие риски маловероятны, их нельзя полностью исключать.

«BFM.RU»

48 ЧАСОВ НА БЛОКИРОВКУ

24.09.2018

Российские банки с 26 сентября смогут приостанавливать практически любые трансакции на два дня. Что необходимо знать клиенту?

В июне этого года был принят закон о противодействии хищениям с банковских карт. С 26 сентября документ вступает в силу. Согласно закону, банк может на два дня блокировать операцию, если есть подозрение, что клиент ее не проводит. Закрыть доступ можно не только к карте, но и к онлайн-банку.

Главный аргумент кредитных организаций в этом случае — подозрение на мошенничество. Любые операции, позволяющие похитить деньги с карты, можно будет заблокировать. Общие признаки таких трансакций определит ЦБ. Кроме того, банки могут установить свои критерии защиты клиентов. Например, сейчас они блокируют карты в таких ситуациях:

— клиент не предупреждал о поездке за рубеж, но вдруг заплатил картой за пределами России;

— повторяются одинаковые операции на крупные суммы;

— с карты активно снимаются наличные в разных банкоматах.

Если при получении распоряжения от клиента банк заподозрит, что операцию совершает мошенник, он может приостановить операцию. После этого менеджер обязан связаться с клиентом. Если тот подтверждает трансакцию, ее сразу же проведут. Если клиент не отвечает на обращение или не подтверждает операцию, карту заблокируют. Максимальный срок — два дня, день проведения трансакции не считается. После этого «заморозка» снимется, и операция пройдет успешно.

Так называемый черный список — это перечень клиентов, которых банки признали неблагонадежными. Им хотя бы раз отказывали в обслуживании или открытии счета. Как правило, на такие шаги идут после блокировок операций. «Черный список» ведется на основании «антиотмывочного» закона — 115-ФЗ. Новые правила блокировок этой нормы не касаются, а значит, «заморозка» средств не нанесет урон вашей репутации. Однако сведения о несанкционированной операции все равно будут собираться в другой реестр.

По данным ЦБ, в России в прошлом году было совершено около 300 тыс. несанкционированных переводов с использованием платежных карт на общую сумму более 1 млрд рублей. Очевидно, что блокировок было еще больше. Рассчитывать на сворачивание этого тренда не стоит — банки и сейчас могут блокировать операции клиентов при подозрении на мошенничество. Но в данном случае у клиентов появляется возможность оперативно снять «заморозку».

Банки самостоятельно выбирают, как сообщать новости клиенту. Способ уведомлений прописывается в договоре. Если это СМС, лучше подключить автоматическое получение таких сообщений. Комиссия — не такая существенная переплата за риск попасть под случайную блокировку. Если ваш номер телефона поменялся, сообщайте об этом в кредитную организацию, чтобы всегда быть на связи. Кроме того, предупреждайте банк, когда отправляетесь за границу. Вы не обязаны это делать, но лучше подстраховаться.

«BANKI.RU»

МИНФИН РЕШИЛ ЗАКОНОДАТЕЛЬНО ОГРАНИЧИТЬ НАЕМ РОДСТВЕННИКОВ В ЦБ

21.09.2018

Минфин подготовил законопроект, согласно которому нельзя нанимать в Банк России родственников, если это связано с возможным конфликтом интересов. В Банке России и раньше существовали такие внутренние требования, пояснили в ЦБ.

Минфин подготовил изменения в закон «О Центральном Банке Российской Федерации», согласно которым в ЦБ запрещено нанимать на работу людей из числа близких родственников действующих сотрудников Банка России в том случае, если работа предполагает, что один родственник будет подчинен другому.

«Могут возникать ситуации, при которых служащие Банка России, имеющие близкое родство, занимают должности в одном подразделении, что связывает их прямой подчиненностью либо подконтрольностью. Данный ​факт вызывает конфликт интересов и может помешать надлежащему, объективному и беспристрастному исполнению своих обязанностей служащими Банка России», — говорится в пояснительной записке к законопроекту. При этом для государственных гражданских служащих аналогичные требования действуют с 2004 года.

Под близкими родственниками в законопроекте подразумеваются родители, супруги, дети, братья, сестры, а также братья, сестры, родители, дети супругов и супруги детей.

Поскольку в обязанности служащих ЦБ входит принятие мер по недопущению любой возможности конфликта интересов, при приеме на работу граждан учитываются родственные связи соискателей со служащими Банка России, указали РБК в пресс-службе регулятора. Сейчас нанимать людей, при приеме которых на работу возникает конфликт интересов из-за родственных связей, в Банке России запрещено.

Законопроект также устанавливает запрет на получение служащими ЦБ, занимающими должности, перечень которых утвержден советом директоров банка, не только кредитов в кредитных организациях, но и займов в иных поднадзорных ЦБ организациях (например, в микрофинансовых организациях, кредитных потребительских кооперативах, ломбардах).

«РБК»

ЗАКЛАДНЫЕ ПРОВЕЛИ ПО БЛОКЧЕЙНУ

24.09.2018

Райффайзенбанк провел первую сделку по выпуску электронной ипотечной закладной с хранением и учетом в блокчейн-реестре.

Впервые на российском рынке для осуществления депозитарных операций использовалась децентрализованная депозитарная система (ДДС) платформы «Мастерчейн» (российская блокчейн-сеть, предназначенная для передачи цифровых ценностей и информации о них между участниками; разрабатывается совместно крупнейшими банками в рамках ассоциации «Финтех» под эгидой ЦБ с 2016 года).

Система, по сути, представляет собой программную надстройку на базе мастерчейна, «реализующую сквозной бизнес-процесс между депозитариями учета и хранения», рассказал директор по развитию бизнеса «ИЦ Ай-Теко» (является техническим разработчиком ДДС) Юрий Кирильчев. «ДДС является IT-инфраструктурой, в которую депозитарии транслируют поручения банков-депонентов и которая их исполняет», — поясняет он.

Инициация сделки происходит в момент заполнения клиентом банка полей электронной формы закладной. Затем документ заверяется усиленной квалифицированной электронной подписью, дополняется другими заверенными документами по сделке и направляется в виде xml-файла по цифровому каналу в Росреестр. Там закладную проверяют и регистрируют, после чего по каналу СМЭВ отправляют файл в депозитарий хранения (в данном случае — Райффайзенбанка).

«Узел депозитария хранения получает файл и отправляет его в файловое хранилище. При этом создается токен закладной (объект внутри блокчейна, который содержит базовую информацию о закладной, а также полномочия осуществлять различные операции с ней для депозитариев. — Прим. газеты) с зачислением на соответствующие счета депо», — рассказывает руководитель дирекции информационных технологий Райффайзенбанка Андрей Попов.

Сделка осуществлена уже в рамках промышленной эксплуатации системы, заверили в Райффайзенбанке. Вторым этапом станет запуск возможности проводить операции (например, купли-продажи) с е-закладными, используя ДДС, что позволит значительно упростить секьюритизацию таких бумаг. Развитию этого процесса на текущий момент препятствует отсутствие подключения Росреестра к блокчейну платформы «Мастерчейн».

«КОММЕРСАНТЪ»

НОВЫЙ МАВРОДИ

24.09.2018

Весной 2018 года на свет появилось первое в мире децентрализованное государство на блокчейне Децентурион. По словам автора идеи Николая Евдокимова, оно характеризуется отсутствием физических границ и налогов, прямой демократией и либертарианскими ценностями. Главная блокчейн-афера XXI века — в материале «Ленты.ру».

Идея Децентуриона (далее — ДЦ) красива и элегантна — впервые в истории человечества людям не придется отдавать государству свои кровные, наоборот, государство якобы само будет приносить им доход. Основа существования ДЦ — это даже не блокчейн, а не облагаемая налогами деятельность граждан. Подобный подход способен вызвать интерес и пошатнуть убеждения даже самого закоренелого скептика. Как сообщается на сайте блокчейн-государства, ДЦ занимает первое в мире место по плотности долларовых миллионеров на душу населения. Кроме того, если верить информации на сайте, граждане ДЦ имеют беспрецедентный уровень образования и IT-грамотности.

Впрочем, приобщиться к элите на деле оказывается проще простого — необходимо лишь пройти процедуру регистрации на сайте и приобрести государственный токен DCNT, чтобы активировать гражданство. Так сказать, подтвердить серьезность своих намерений. До 1 августа была возможность начать путь долларового миллионера абсолютно бесплатно, но теперь лавочку прикрыли. Изначально токены DCNT продавали по 1,5 тысячи долларов за штуку, объясняя столь высокий ценник повышенным спросом на блокчейн-гражданство. По словам предпринимателя Николая Евдокимова, идейного вдохновителя ДЦ и по совместительству министра информации государства, 10 токенов DCNT принесут, по самым скромным подсчетам, годовую прибыль в размере 125 тысяч долларов, а в случае «реалистичного» прогноза — все 650 тысяч долларов.

В конце июля токены ДЦ прошли листинг на криптовалютной бирже HitBTC — четвертой в мире по объему торгов и, как правило, готовой работать практически с любым цифровым мусором. Картина получилась не столь радужная: по состоянию на 20 сентября цена одного токена колеблется в районе 150 долларов. Хотя по идее «адекватный» курс DCNT должен поддерживаться государственным резервом ДЦ, но вместо этого создатели проекта кричат о том, что уже через год монету ждет небывалый «туземун» (от английского to the Moon — «на Луну», означает мощнейший рост курса той или иной криптовалюты), в результате которого она подорожает аж до 50 тысяч долларов, поэтому с получением гражданства стоит поспешить.

После регистрации новоиспеченный децентурионец получит персональную landing-page (одностраничный сайт) в общей структуре блокчейн-государства, бумажный паспорт (по желанию), а также руководство по участию в экономической деятельности государства. Экономическая модель ДЦ основана на двух формах участия: физические резиденты (граждане) и юридические резиденты (стартапы). Суть заключается во взаимовыгодном сотрудничестве первых и вторых — стартапы, становясь резидентами ДЦ, бесплатно распределяют собственные токены (около 50 процентов эмиссии) среди граждан и получают таким образом гораздо более мощную поддержку для своего проекта, чем при проведении классического ICO. Граждане, в свою очередь, заинтересованы в том, чтобы реализовать токены стартапов и обеспечить себе безбедное существование. Соответственно, активная популяризация токенов выгодна и тем, и другим.

Условие для столь чудесного симбиоза — владение токенами непосредственно самого Децентуриона. Когда стартапы заходят на внутренний рынок блокчейн-государства, их токены распределяются между всеми гражданами, пропорционально их владению токенами ДЦ. Каждый гражданин может или отказаться от токенов стартапов, или принять их, разместить на своей landing-page и попытаться продать. За какую цену — каждый гражданин решает сам, хоть за 100 тысяч миллионов. Пока, правда, желающих приобретать эти токены среди нерезидентов ДЦ особо не наблюдается. Вырученная в результате продажи токенов стартапов ликвидная криптовалюта является прибылью гражданина, налоги с которой, к счастью, платить не нужно.

«Помимо базового участия и пассивного дохода, которое обеспечено экономикой государства, каждый гражданин может деятельностно помочь развитию Децентуриона и зарабатывать несопоставимо больше», — говорится в манифесте государства (орфография сохранена). Так, государственные должности прибавляют к текущему счету гражданина соответствующие мультипликаторы. Если гражданин занял должность, которая дает мультипликатор х5, или стал аккредитованной организацией с мультипликатором х10 — токены на его аккаунте начинают работать в 5 или 10 раз эффективнее. В ДЦ учреждены 10 министерств — иностранных дел, торговли, информации, труда, финансов, образования, промышленности и так далее. Кто избрал министров — непонятно, но есть где разгуляться и выбрать себе должность по душе.

Для тех, кто хочет нажиться, ничего не делая, есть такая опция, как доверительное управление (ДУ). В этом случае инвесторам обещают 25-кратный мультипликатор, то есть возможность моментально приумножить вложенные средства в 25 раз. В этом случае годовая доходность даже без учета роста токенов составит, по словам руководства ДЦ, 1250 процентов. При десятикратном росте курса DCNT доходность должна превысить 12 тысяч процентов. Еще пару лет назад организацию, обещающую такие сумасшедшие проценты, можно было без раздумий квалифицировать как финансовую пирамиду. Для сравнения, в классическом инвестировании (акции, облигации, ПИФы, фьючерсы, опционы) очень хорошей доходностью считается 20 процентов годовых.

Но популяризация криптовалюты и тот бешеный рост, который она демонстрировала на протяжении 2017 года, убедили людей в том, что сверхдоходность возможна. В связи с этим в интернете активизировалось небывалое количество хайпов (от английской аббревиатуры HYIP (High Yield Investment Program) — некий мошеннический проект похожий на инвестиционный фонд, разновидность финансовой пирамиды) под видом высокодоходных инвестиционных проектов на криптовалюте. Как правило, такие хайпы выдают себя за криптовалютные хедж-фонды, якобы зарабатывающие на инвестициях в перспективные ICO, трейдинге, биржевом арбитраже и бог знает, на чем еще. «Поднять бабла» на всем перечисленном, конечно же, можно, только зачем что-то делать, если доверчивые граждане готовы нести деньги просто так.

По словам Евдокимова, количество граждан ДЦ уже приблизилось к 300 тысячам. Если верить ему и его команде, число децентурионцев растет буквально в геометрической прогрессии. Правда, непонятно, как их считают, ведь никакой системы верификации уникальности гражданина в системе ДЦ нет, даже на примитивном уровне. То есть ничто не мешает зарегистрироваться под именем, например, Брэда Питта или создать несколько фейковых аккаунтов. При этом подписчиков страницы ДЦ в Facebook едва набирается на восемь тысяч человек. Где же все остальные, неужели они не следят за ситуацией в стране? В русскоязычном чате поддержки в Telegram 5800 человек, в русскоязычном канале — 5650, в англоязычном — 4300. Чатов или каналов на китайском или каких-либо других языках обнаружено не было.

Евдокимов раньше уже врал о количестве инвесторов СС, а также о присутствии фонда аж в 76 странах. Теперь же он сам признает, что фонд работает в основном с аудиторией из России и стран СНГ. Еще он говорит о «нескольких европейских странах», но в вопрос предпочитает не углубляться. Число невыполненных обещаний его фонда растет с каждым днем, а сам господин Евдокимов, кажется, очень хочет прославиться тем, что обул десятки тысяч соотечественников. Когда именно лопнет вереница из его проектов, доящих друг друга, неизвестно, но хлопок почти наверняка будет очень громким.

«LENTA.RU»

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте [email protected] или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: [email protected]. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.